Ипотека многодетным семьям в 2021 году

Иван Блинов Автор Выберу.ру, ivanblinov@vbr.ru Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

В текущем году многие банки предоставляют жилищные кредиты для заемщиков, имеющих право на государственную поддержку, в том числе семей, которые воспитывают более двух детей. Государственная поддержка многодетных семей в 2021 году (ипотека – один из вариантов того, на что граждане могут потратить эти средства) предполагает, что семейный капитал можно использовать для оплаты первоначального взноса. Чтобы определить, каким кредитом лучше воспользоваться, ознакомьтесь с информацией на нашем финансовом портале.

Как выбрать лучшую ипотеку

Используйте онлайн-поисковик на нашем сайте (меню с фильтрами слева), чтобы оставить на странице только те предложения, которые могут вас заинтересовать.

Определите параметры нужного вам жилищного займа:

• стоимость объекта недвижимости;
• величину первоначального взноса;
• срок его погашения кредита;
• его валюту.

Нажмите «Подобрать ипотеку». На странице останутся только те программы, которые соответствуют заданным в поисковике параметрам.

Несмотря на схожесть требований, которые включает ипотека многодетным семьям в 2021, условия программ различных банков могут существенно отличаться. Чтобы увидеть, каким будет размер ежемесячного платежа по той или иной программе, используйте онлайн-калькулятор на нашем сайте.

Обратите внимание! Если вы планируете использовать семейный капитал, для расчета ипотеки следует выбрать вариант с аннуитетными платежами.

Требования к заемщику

Перечислим наиболее общий список требований к заемщикам (при этом у каждого банка он может быть своим):

• наличие российского гражданства;
• родители должны состоять в официальном браке;
• в семье должно быть не менее трех несовершеннолетних детей;
• наличие официального трудоустройства или пенсии по выслуге лет/старости;
• общий трудовой стаж не менее года, общий стаж – не мене 12 месяцев;
• величина совместного дохода не менее 50% от суммы ежемесячного платежа.

Больше шансов получить одобрения заявки от банка у тех многодетных семей, в которых возраст обоих родителей не превышает 35 лет. Если у заемщиков, которые воспитывают трех и более детей, нет собственного жилья, лучше всего воспользоваться региональной программой, в рамках которой им будет предоставлен дом или квартира.

Какие страны дают льготы на ипотеку семьям с 4 детьми?

– В какой стране субсидируется ипотека при рождении четвертого ребенка?

ivanovevgen/Fotolia

Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:

Безусловная зависимость субсидии ипотеки при рождении четвертого ребенка ни законодательством РФ, ни законодательными системами США, стран Евросоюза и Великобритании не предусмотрена. Более того, в некоторых странах (Азия, Африка, развивающиеся страны третьего мира) установлен контроль за рождаемостью в целях ограничения численности населения.

Как правило, выдача ипотечного кредита зависит в первую очередь от экономических факторов: стоимости самого объекта недвижимости и платежеспособности кредиторов. В части же предоставления льгот в США, например, пособия на детей в принципе не выплачиваются за исключением малоимущих граждан, которым размер пособия устанавливается индивидуально.

Что же касается выплат по количеству детей, то их осуществляют страны бывшего социалистического лагеря: Россия, Украина, Белоруссия, Польша. Значительные по выплате суммы при рождении ребенка выплачивают ОАЭ (около 60 тысяч долларов США), что, однако, не связано с количеством детей у семьи.

Как получить субсидию на покупку жилья?

Кто и как может получить ипотеку для молодых?

Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров:

Не знаю, в какой стране субсидируют ипотеку при рождении детей, но в европейских странах и в США ставки по ипотеке и так в 3–5 раз ниже по сравнению с РФ. В нашей стране при рождении трех и более детей государством выплачиваются ежемесячные пособия. Региональные власти выделяют многодетным участки земли для строительства и ведения хозяйства. Если семья не нуждается в земле, то можно получить субсидию на приобретение квартиры. Размер выплат и субсидий зависит от региона проживания. Льготы по ипотеке тоже есть: в банках есть специальные программы со сниженными ставками по кредиту для многодетных.

Еще многодетным семьям предоставляется 30-процентная льгота по оплате коммунальных услуг. Существует множество льгот и для детей: бесплатный проезд, дополнительные учебные возможности, бесплатные билеты в музеи и т. д.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Как выдают ипотеку за рубежом. Швеция

Дети и недвижимость: 15 полезных статей

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Госдума расширила ипотечные льготы для многодетных семей

Региональное информационное агентство Пензенской области, пожалуй, — единственный источник новостей, где публикуются заметки, охватывающие не только Пензу, но и районы. Таким образом, мы представляем полную картину региона.

На сайте РИА ПО публикуются не только новости Пензенской области, но и аналитические статьи, интервью на актуальные темы, обзоры и фоторепортажи.

Ежедневно по будням мы предлагаем читателям дайджест событий, произошедших в Сурском крае за минувший день.

Новостная лента Пензенской области раскрывает жизнь региона в сфере экономики, общества, спорта, культуры, образования, сельского хозяйства, ЖКХ, здравоохранения и медицины. Помимо этого, на наших страницах публикуется информация о предстоящих событиях, концертах и спортивных мероприятиях.

Вместе с тем, РИА Пензенской области размещает новости инвестиционной политики региона, происшествий, криминала, аварий и ДТП.

Ежедневно в режиме онлайн РИА ПО публикует оперативные и последние новости Пензы и районов Пензенской области. Читатели могут узнать об актуальных событиях Пензенского, Башмаковского, Бековского, Бессоновского, Вадинского, Земетчинского, Спасского, Иссинского, Городищенского, Никольскиого, Каменского, Кузнецкого, Нижнеломовского, Наровчатского, Лопатинского, Шемышейского, Камешкирского, Тамалинского, Пачелмского, Белинского, Мокшанского, Неверкинского, Сердобского, Лунинского, Малосердобинского, Колышлейского и Сосновоборского районов.

Новости Пензы и Пензенской области — здесь собраны последние и самые важные публикации о том, что сегодня происходит в городе: культурные, спортивные события, актуальные нововведения в сфере ЖКХ и строительства, происшествия, чрезвычайные ситуации, ДТП, аварии, криминальная хроника.

Мы также не оставляем без внимания достижения земляков: спортсменов, представителей культуры, науки и образования.

На страницах РИА Пензенской области оперативно публикуются не только фотографии с прошедших мероприятий, но и видео, а также инфографика.

Помимо этого, читателям периодически предлагаются тесты на знание Сурского края.

Новости Пензы и Пензенской области сегодня — это около ста ежедневных публикаций о том, что в данный момент актуально для жителей областного центра и региона.

На страницах РИА ПО ежемесячно публикуются материалы о вступающих в силу законах, которые коснутся жителей нашего региона.

Наше информационное агентство предоставляет читателям актуальный прогноз погоды в Пензе и Пензенской области на неделю и каждый день с указанием температуры воздуха, направления ветра и осадков. Прогноз сопровождается комментарием специалиста из регионального ЦГМС.

Riapo.ru – это новости Пензы, главные события, факты и мнения об актуальных и насущных вопросах и проблемах в регионе.

Хабар 24 — Новости Казахстана и мира на сегодня

Диагноз

11.09.2021 | 89

Почему люди не хотят вакцинироваться? Смерть от ковида или побочка от прививки: какой выбор сделать? Как получить легитимный медотвод и нужно ли…

Проверено

09.09.2021 | 353

Микрорайон «Промышленный» когда-то был окраиной города и хозяйничали здесь производители: творили, что хотели, и спросу с них не было. Но столица…

Ошакбаев LIVE

08.09.2021 | 482

Серик Кожаниязов, вице-министр экологии, геологии и природных ресурсов РК
Анатолий Рябцев, генеральный директор ТОО «Проектный институт Казгипроводхоз»
Булат Есекин, эксперт по управлению…

АЛМАЗные советы

07.09.2021 | 513

В мире ситуацию с коронавирусом теперь можно назвать пандемией невакцинированных, поскольку инфекция вызванная Дельта-вариантом активно распространяется в основном среди тех…

Диагноз

04.09.2021 | 655

Как сохранить здоровье почек и какие современные методы лечения существуют сегодня? Какие болезни «бьют» по почкам? Как уберечь себя от…

Ошакбаев LIVE

02.09.2021 | 848

Кунсулу Закарья, генеральный директор Научно-исследовательского института проблем биологической безопасности

Ошакбаев LIVE

01.09.2021 | 929

Ермухамет Ертысбаев, экс-советник Первого Президента Казахстана

Ошакбаев LIVE

01.09.2021 | 929

Санат Кушкумбаев, зам. директора Казахстанского института стратегических исследований при Президенте РК
Адиль Кусманов, консультант Центра анализа и мониторинга социально-экономических реформ при…

Финансовая помощь на питание, жилье и счета

Получите временную помощь от COVID-19 от государственных программ для оплаты аренды, ипотеки, похоронных расходов и студенческих ссуд. Продовольственные талоны и федеральные программы питания также изменили свои правила, чтобы оказать дополнительную помощь во время пандемии коронавируса.

Помощь в аренде COVID-19

Закончился правительственный мораторий на выселение из-за COVID-19.Арендодатели теперь имеют возможность выселять арендаторов, которые не могут платить арендную плату во время пандемии COVID-19. В качестве арендатора или арендодателя государственные программы могут помочь вам с оплатой аренды и советом в вашей ситуации.

Программа экстренной помощи в аренде для арендаторов и домовладельцев

Арендаторы и домовладельцы используют базу данных Emergency Rental Assistance (ERA) Министерства финансов, чтобы найти помощь в аренде от программ штата, местных, территориальных и племенных.

Получите совет для съемщиков жилья от консультанта по жилищным вопросам

Узнайте, как избежать выселения в качестве арендатора

Узнайте, как избежать выселения и как составить план оплаты с арендодателем.

Find Emergency Housing

Если вас собираются выселить и вам нужно экстренное жилье, позвоните по номеру 211 для получения местной жилищной помощи или выполните поиск с помощью инструмента HUD Find Shelter.

Возврат арендной платы в качестве арендодателя

Узнайте, как вернуть арендную плату, и узнайте, как можно отказаться от ипотечного кредита для своей собственности, если вы являетесь арендодателем.

Помощь по ипотеке COVID-19

Если вы финансово пострадали от пандемии COVID-19 и у вас есть дом на одну семью с ипотечной ссудой, поддерживаемой государством или застрахованной FHA, вы можете запросить отсрочку по ипотеке — перерыв в выплатах по ипотеке.

Узнайте, какие шаги нужно предпринять, и вопросы, которые следует задать, если вам требуется отказ от ипотечного кредита от вашего кредитора.

Крайние сроки для расторжения ипотечного кредитования с федеральной поддержкой и выкупа

Воздержание

Для кредитов, обеспеченных HUD / FHA, USDA, VA, Fannie Mae и Freddie Mac, вы можете запросить первоначальную отсрочку до 30 сентября 2021 года.

• Кредиторы не могли взыскать взыскание по кредитам, обеспеченным HUD / FHA, USDA, VA, Fannie Mae или Freddie Mac, до 31 июля 2021 г.

Что должен делать ваш обслуживающий персонал, если вы запрашиваете отсрочку

Если из-за пандемии COVID-19 у вас возникли проблемы с осуществлением платежей по ипотеке с федеральным обеспечением, свяжитесь со своим кредитным агентом до 30 сентября 2021 года. должен:

• Отложить или уменьшить платежи на 180 дней, если вы обратитесь к ним, чтобы договориться

• Предоставить вам еще 180 дней освобождения от ипотечного кредита по вашему запросу

• Предложите варианты того, как вы можете восполнить отсрочку или сниженные платежи.Они обсудят с вами эти варианты по окончании периода воздержания.

Найдите своего сотрудника по ссуде

Если вы не знаете, имеет ли ваша ипотека федеральная поддержка, просмотрите список федеральных агентств, которые предоставляют или страхуют ипотечные ссуды. Вы также можете проверить ссуду Fannie Mae и ссуду Freddie Mac, чтобы узнать, владеет ли кто-то вашей ипотечной ссудой или поддерживает ее. Вместе Fannie Mae и Freddie Mac владеют почти половиной всех ипотечных кредитов в США

.

Авансовый налоговый кредит на ребенка

Подавая заявку на получение детской налоговой льготы (CTC), вы можете уменьшить сумму вашей задолженности по федеральным налогам.Сумма кредита, которую вы получаете, зависит от вашего дохода и количества детей, на которые вы претендуете.

Даже если вы не платите никаких налогов, вы можете претендовать на возврат CTC.

CTC был расширен в соответствии с Законом о американском плане спасения (ARPA) от 2021 года только на 2021 налоговый год. Если вы имеете на это право, вы начнете получать авансовые платежи по детской налоговой льготе 15 июля. Выплаты будут продолжаться ежемесячно до декабря 2021 года. В рамках ARPA семьи имеют право на получение:

• До 3000 долларов на ребенка в возрасте от 6 до 17 лет.
• До 3 600 долларов на ребенка в возрасте до 6 лет.

Налоговая служба (IRS) начала рассылать письма в начале июня более чем 36 миллионам семей, которые могут иметь право на ежемесячные выплаты.Большинству семей не нужно ничего делать, чтобы получить свои платежи, если они подали налоговую декларацию за 2020 или 2019 год. Узнайте больше о письме и о том, как оно может помочь вам определить ваше право на получение помощи.

Обновите информацию для получения авансового налогового кредита на ребенка

Если вы не подаете налоговую декларацию из-за низкого дохода, вы можете подписаться на налоговый кредит на ребенка.

Или вы можете использовать Портал обновления детских налоговых кредитов для:

• Подтвердите, зарегистрированы ли вы для получения платежей
• Отмените регистрацию в программе детских налоговых кредитов, чтобы прекратить платежи
• Предоставьте или обновите информацию о своем банковском счете

Для управления платежами с помощью портала обновления детских налоговых кредитов вы можете использовать существующее имя пользователя IRS.Или, если вы новый пользователь, создайте аккаунт на ID.me.

Узнайте все о налоговой льготе на детей на сайте childtaxcredit.gov.

Продовольственные талоны и программы питания во время пандемии COVID-19

Из-за пандемии COVID-19 вам и вашей семье может быть легче получить талоны на питание и принять участие в программах питания. Свяжитесь с агентством социальных служб вашего штата, чтобы узнать, имеете ли вы право.

Во время пандемии:

• Люди могут участвовать в продовольственных программах удаленно, а не лично.Это касается программ для беременных женщин, семей, пожилых людей и людей с ограниченными возможностями.

Прочтите об этих и других изменениях в государственной программе питания во время пандемии COVID-19.

Услуги и ресурсы для бездомных

Если вы столкнулись с проблемой бездомности, эти советы помогут вам подготовиться к ситуации и преодолеть ее.

Подготовьте себя и свою семью

• Убедитесь, что ваш государственный документ или водительские права действительны и доступны.Приюты и программы помощи могут иметь строгие требования к удостоверению личности.

• По возможности храните свои вещи. В приютах есть ограничения на то, сколько вы можете принести.

• Организуйте доставку почты куда-нибудь или обратитесь в местное почтовое отделение. Во многих есть специальные службы для бездомных. Возможно, вы сможете получить бесплатный P.O. коробку или получите общую службу доставки.

• Соберите сумку для себя и каждого члена вашей семьи.

• Держите при себе важные документы и необходимые лекарства.

Поиск жилья

1. Наберите 211. В большинстве районов США это свяжет вас с местными социальными службами и направлениями для получения экстренного жилья.

2. Проверьте наличие приюта и жилья в вашем штате. Вы также можете узнать о жилищной помощи в программах социального обслуживания местного правительства или штата. Или воспользуйтесь картой из Справочника приютов для бездомных, чтобы найти приют рядом с вами.Типы объектов различаются. Найдите лучшие варианты для:

   • Стоимость — Большинство приютов бесплатны, но некоторые могут взимать небольшую плату. Большинство учреждений, предлагающих программы реабилитации от наркозависимости или алкоголизма, взимают плату. Однако многие из них являются недорогими, принимают участие в программе Medicaid или действуют по скользящей шкале в зависимости от вашего дохода.

   • Продолжительность пребывания — может варьироваться от нескольких дней до недель или месяцев.

   • Типы услуг — Некоторые учреждения просто предоставляют безопасное убежище на ночь, а другие являются временными.Они предоставляют как жилье, так и вспомогательные услуги. Они могут помочь вам со злоупотреблением психоактивными веществами, психическим здоровьем, насилием в семье или профессиональным обучением.

3. Подайте заявку на получение постоянного государственного или субсидируемого жилья. Как правило, на государственное и субсидированное жилье есть длинные очереди. Подайте заявку как можно скорее.

Ресурсы для бездомных для особых групп

Эти ресурсы предназначены для определенной аудитории:

Ветераны

Молодежь

• Позвоните в Национальную службу спасения для беглых по телефону 1-800-RUNAWAY (1-800-786-2929).

• Жилищные программы и работа на улицах — Найдите стабильное и безопасное жилье. Вы также можете получить помощь в образовании, помощь в выживании, консультации, кризисное вмешательство и последующую поддержку.

Люди с психическими заболеваниями

Другие виды помощи, если вы бездомный

Посетите Benefits.gov, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение помощи и как подать заявку на другие виды помощи. Это может включать финансовую помощь, транспорт, питание, консультации и многое другое.

Если у вас нет медицинской страховки, вы можете обращаться в медицинские центры HRSA.Они проводят медицинские осмотры, лечение, когда вы больны, заботятся о беременности и делают прививки вашим детям.

COVID-19 Помощь в оплате счетов за широкополосный доступ в Интернет

Во время пандемии COVID-19 Программа экстренного пособия на широкополосную связь Федеральной комиссии по связи предоставляет временную скидку на ежемесячные счета за широкополосный доступ в Интернет для соответствующих критериям домохозяйств с низким доходом.

Для соответствующих критериям домохозяйств пособие по экстренной широкополосной связи предоставляет:

• Скидка до 50 долларов в месяц на услуги широкополосной связи
• Скидка до 75 долларов в месяц на широкополосную связь для домашних хозяйств на соответствующих племенных землях
• Одноразовая скидка до 100 долларов на покупку ноутбука, настольного компьютера или планшета у участвующих поставщиков

Узнайте, соответствуете ли вы критериям и как подать заявку на получение преимущества экстренной широкополосной связи.

COVID-19 Помощь в похоронах

Чтобы облегчить финансовое бремя во время пандемии коронавируса, FEMA предоставляет до 9000 долларов возмещения расходов на похороны, связанных с COVID-19. Смерть должна была наступить после 20 января 2020 г.

Воздержание от получения студенческой ссуды COVID-19

Если вы погашаете студенческую ссуду, обеспеченную Министерством образования США, вы получаете отсрочку. Из-за пандемии COVID-19 ваши выплаты основного долга и процентов были автоматически приостановлены до 31 января 2022 года.

Найдите места для вакцинации COVID-19 с помощью Vaccines.gov

Vaccines.gov позволяет легко найти места вакцинации против COVID-19. Выберите вакцину, которую вы хотите, и выполните поиск по почтовому индексу. В зависимости от вашего местоположения вы можете выбирать из аптек, клиник департаментов здравоохранения и других поставщиков медицинских услуг.

У вас есть вопрос?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление:
30 августа 2021 г.

Кто получает выгоду от вычета процентов по ипотеке?

Загрузить финансовый факт № 49

Фискальный факт № 49

Несмотря на недавние попытки организаций, занимающихся недвижимостью, жилищным строительством и ипотечным кредитованием, представить вычет процентов по ипотеке как жизненно важный для семейных бюджетов со средним уровнем дохода, анализ данных Налоговой службы говорит о другом.

Самые последние данные IRS показывают, что немногие налогоплательщики с низким и средним уровнем дохода получают выгоду от вычета процентов по ипотеке. Те, кто подавал налоговые декларации со скорректированным валовым доходом (AGI) менее 30 000 долларов в 2003 г., получили лишь 9 процентов отчислений по процентам по ипотеке, несмотря на подачу 52 процентов всех налоговых деклараций. (Средний AGI налогоплательщика в 2003 году составлял приблизительно 29 000 долларов.) Напротив, 36 процентов вычетов процентов по ипотеке были заявлены налогоплательщиками с AGI более 100 000 долларов.1

Таблица 1 иллюстрирует регрессивный характер вычета процентов по ипотеке. Те, кто относится к группам с более низким доходом, претендуют на небольшие вычеты, в то время как те, кто зарабатывает более 75000 долларов в AGI, претендуют на подавляющее большинство.

Таблица 1. Удержание процентов по жилищной ипотеке непропорционально выгодно для налогоплательщиков с высоким уровнем дохода, 2003 г.

Источник: Налоговая служба, расчеты налогового фонда.

Факторы, влияющие на распределение
Существует четыре ключевых фактора, по которым вычет процентов по жилищной ипотеке является более ценным для лиц с высоким доходом, чем для лиц с низким доходом.

Во-первых, чтобы потребовать вычета процентов по ипотеке, налогоплательщики должны указать их при подаче федеральных налоговых деклараций, а не брать стандартный вычет. Из-за прогрессивного характера федерального подоходного налога стоимость вычетов по статьям возрастает по мере роста доходов.Те, кто сталкивается с самыми высокими предельными налоговыми ставками — налогоплательщики с высоким доходом — получают гораздо более сильную налоговую выгоду от налоговых вычетов, чем налогоплательщики с низкими доходами. В результате налогоплательщики с низкими доходами с меньшей вероятностью будут перечислять расходы, из-за чего выгоды от вычета процентов по ипотеке становятся недосягаемыми. Этот фактор усиливается за счет постепенной отмены поэтапного отказа от детализированных вычетов — известного как «Пизда», который в настоящее время ограничивает размер детализированных вычетов, на которые могут претендовать люди с высоким доходом.

Во-вторых, налогоплательщики с низкими доходами, как правило, не владеют домами, особенно те, кто моложе и живет в городских районах. Кроме того, у многих пенсионеров с низкими доходами, как правило, меньше непогашенных процентов по ипотечным кредитам, т. Е. Их жилищная ипотека «выплачивается», и полагаются в первую очередь на доход социального обеспечения, который не включается в AGI. Это снижает налоговые льготы по вычету процентов по жилищной ипотеке.

В-третьих, лица с высоким доходом, как правило, имеют более ценные дома. Как правило, чем выше стоимость дома, тем выше выплата процентов по соответствующей ипотеке.В результате Президентский консультативный совет по реформе федерального налогообложения раскритиковал вычет процентов по ипотечным жилищным кредитам за то, что в первую очередь поощрял строительство более крупных домов, а не обязательно расширение владения жильем среди американцев со средним уровнем дохода2

Наконец, спекулянты на рынках недвижимости — те, кто хочет владеть определенным участком недвижимости в течение короткого периода времени — как правило, как зарабатывают высокие доходы, так и предпочитают ипотечные кредиты только под проценты. Обе эти характеристики заставляют их требовать непропорционально большую долю налоговых льгот от вычета процентов по ипотеке.

Несмотря на заявления различных отраслевых групп о том, что вычет процентов по ипотеке является важным фактором, способствующим широкому распространению собственности на жилье, данные IRS показывают, что большая часть вычетов по ипотечным кредитам осуществляется относительно небольшой долей американцев с доходами значительно выше среднего. В результате вполне вероятно, что вычет в первую очередь поощряет более крупные и более дорогие дома среди относительно небольшой доли налогоплательщиков, а не способствует широкому распространению домовладения среди простых американцев.

Footnotes
1. Скорректированный валовой доход (AGI) может оказаться ниже, чем другие оценки среднего дохода, поскольку он исключает многие источники дохода для всех. Например, личный доход, согласно определению Бюро экономического анализа, был примерно на 45 процентов выше, чем AGI в 2003 году. Это различие, однако, мало влияет на анализ распределения здесь.

2. Президентский консультативный совет по федеральной налоговой реформе, «Простой, справедливый и способствующий росту: предложения по исправлению налоговой системы Америки» (ноябрь 2005 г.).

Дополнительные ресурсы
Некоторые факты об удержании процентов по ипотеке
Дело против удержания процентов по ипотеке
Прекращение удержания процентов по ипотеке?
Республиканцы защищают субсидию на процентную ставку по жилищной ипотеке
Преодоление вычета процентов по жилищной ипотеке
Битва за вычет процентов по жилищной ипотеке
Удержание процентов по трофейной ипотечной ссуде
Вычеты по процентам от жилищной ипотеки Навсегда?

Была ли эта страница полезной для вас?

Спасибо!

Налоговый фонд прилагает все усилия, чтобы предоставить исчерпывающий анализ налоговой политики.Наша работа зависит от поддержки таких людей, как вы. Не могли бы вы внести свой вклад в нашу работу?

Внесите вклад в налоговый фонд

Сообщите нам, как мы можем лучше обслуживать вас!

Мы прилагаем все усилия, чтобы сделать наш анализ максимально полезным. Не могли бы вы рассказать нам больше о том, как мы можем добиться большего?

Оставьте нам отзыв

Выгоды по ссуде

VA — все невероятные преимущества ссуды VA

Популярная программа

По данным Департамента по делам ветеранов, ссуды VA увеличиваются девятый год подряд в 2020 финансовом году.

›Начните свое предложение по ссуде VA онлайн

Ссуды VA — один из самых эффективных вариантов ипотеки на рынке для ветеранов, действующих военных и выживших супругов.

Сила, стоящая за ссудой VA, исходит из нескольких значительных финансовых преимуществ, которые обычно не встречаются в других типах ипотечных кредитов. Эти преимущества по сравнению с различными вариантами ссуды являются важной причиной того, что объем ссуд VA значительно вырос за последние 15 лет.

Эта историческая программа помощи помогла миллионам ветеранов, военнослужащих и семей военнослужащих осуществить мечту о домовладении. В результате использование ссуд VA резко возросло после Великой рецессии, и эти обеспеченные государством ссуды, возможно, являются одним из лучших ипотечных продуктов на рынке сегодня.

Давайте подробнее рассмотрим наиболее важные преимущества ссуды VA.

1. Без первоначального взноса

Безусловно, самым большим преимуществом ссуды VA является то, что квалифицированные ветераны могут совершать покупки без первоначального взноса.Это огромное преимущество позволяет ветеранам и военнослужащим покупать дома, не тратя годы на сбережения на эту типичную единовременную выплату.

Проверьте свое право на получение ссуды VA до $ 0.

Минимальная сумма первоначального взноса по ссуде FHA составляет 3,5 процента, а для обычного финансирования — часто 5 процентов. При ипотеке в размере 250 000 долларов военный заемщик должен был бы предоставить 8 700 долларов наличными для ссуды FHA и 12 500 долларов для типичной обычной ссуды.Это могут быть значительные суммы денег для среднего военного заемщика.

Для военнослужащих, которые постоянно находятся в разъездах, могут возникнуть трудности с накоплением денег и получением кредита. С помощью ссуды VA квалифицированные заемщики могут профинансировать 100 процентов стоимости дома, не вкладывая ни цента.

Взгляните на приведенную ниже таблицу, чтобы увидеть, сколько вы можете сэкономить, воспользовавшись преимуществом безденежной ссуды VA.

VA Сбережения по кредиту на момент закрытия

2.Нет частного ипотечного страхования

Частное ипотечное страхование (PMI) — это страхование, которое защищает кредиторов в случае дефолта заемщика. Многие обычные кредиторы требуют, чтобы заемщики платили частную ежемесячную ипотечную страховку, если они не могут внести по крайней мере 20 процентов, что является проблемой для многих ветеранов. Обычные заемщики должны будут платить эту ежемесячную плату до тех пор, пока они не накопят 20% собственного капитала в доме.

Ссуды FHA имеют собственную форму ежемесячного ипотечного страхования.

В отличие от обычных ссуд и ссуд FHA, ссуды VA не требуют ежемесячного ипотечного страхования. Отсутствие частного ипотечного страхования означает, что ветераны, получившие ссуду VA в прошлом году, сэкономят миллиарды на затратах на ипотечное страхование в течение срока действия своих ссуд.

Никакой PMI не позволяет ветеранам увеличивать свою покупательную способность и экономить.

Экономия PMI в месяц

3.Конкурентные процентные ставки

Вот еще один важный способ, которым программа ссуды VA экономит деньги ветеранов: наличие самых низких средних фиксированных ставок на рынке.

Согласно данным ICE Mortgage Technology, кредиты VA имеют самую низкую среднюю 30-летнюю фиксированную ставку на рынке за последние шесть лет.

Процентные ставки VA обычно на 0,5–1% ниже обычных процентных ставок.Более низкие ставки помогают ветеранам экономить каждый месяц и в течение всего срока действия кредита.

Просмотрите сегодняшние ставки по кредитам VA.

Снижение процентной ставки = больше сбережений

Предполагает 10% -ную скидку по ссуде; см. дополнительные примечания внизу страницы или начните персональное предложение онлайн

4.Ослабленные кредитные требования

Поскольку Департамент по делам ветеранов только наблюдает за программой ссуд и не выдает ссуды, агентство не устанавливает и не применяет минимальные кредитные баллы. Однако большинство кредиторов VA используют контрольные показатели кредитного рейтинга, чтобы оценить риск дефолта заемщика.

Предельные значения кредитного рейтинга могут варьироваться, но минимальные значения обычно ниже, чем то, что требуется заемщикам для обычных ипотечных кредитов.

Ветеранам не нужен какой-либо почти идеальный кредит, чтобы обеспечить финансирование жилья по конкурентоспособным процентным ставкам.Ссуды VA также более снисходительны при восстановлении после банкротства, потери права выкупа или короткой продажи.

Узнайте, на что вы претендуете

Ответьте на несколько вопросов ниже, чтобы поговорить со специалистом о том, что вам принесла ваша военная служба.

3450
ветераны начали цитату онлайн сегодня

5.Закрытие лимита затрат

Все ипотечные кредиты сопровождаются комиссионными сборами и затратами на закрытие сделки, но VA фактически ограничивает сумму, которую могут взимать с ветеранов, когда речь идет об этих расходах. Фактически, некоторые расходы и комиссии должны покрываться другими сторонами сделки. Эти гарантии помогают сделать домовладение доступным для квалифицированных покупателей жилья.

Заемщики VA могут попросить продавца оплатить все связанные с ссудой затраты на закрытие сделки и до 4 процентов в виде концессий, которые могут покрывать такие вещи, как предоплата налогов и страхование, погашение сборов и судебные решения и многое другое.

Нет никакой гарантии, что продавец согласится на этот запрос, но ветераны, безусловно, могут спросить в процессе переговоров.

6. Пожизненное пособие

Одно из наиболее распространенных заблуждений об ипотечной программе VA заключается в том, что это единовременное пособие.

Ветераны, имеющие право на получение ссуды VA, могут использовать эту программу снова и снова, и срок ее действия никогда не истекает.В отличие от того, что вы, возможно, слышали, вам не обязательно полностью возвращать ссуду VA, чтобы снова воспользоваться своим преимуществом.

Возможно даже иметь более одного кредита VA одновременно с правом второго уровня.

Не думайте, что использование пособия по жилищному кредиту несколько десятилетий назад означает, что вы больше не имеете на него права, или что, поскольку у вас есть ипотечный кредит VA в вашем текущем месте службы, вы не можете совершить покупку снова с помощью кредита VA, когда вы PCS по всей стране.

Начните мою ссуду VA с Veterans United Home Loans — крупнейшего в стране кредитора по покупке VA.

7. Отсутствие штрафов за предоплату

Для некоторых типов ссуд погашение ипотечного ссуды до наступления срока погашения приводит к наложению штрафа за предоплату. Это связано с тем, что кредиторы упускают дополнительные возможности для сбора процентных платежей. Штраф за предоплату — это способ для финансовых учреждений вернуть часть этих денег.

Кредит VA позволяет заемщикам погасить свой жилищный кредит в любой момент, не беспокоясь о штрафах за досрочное погашение. Заемщики вправе рассматривать будущие покупки жилья и варианты рефинансирования без штрафа за предоплату.

8. Предотвращение потери права выкупа

Ссуды VA являются одними из самых безопасных ссуд на рынке уже более десяти лет. Это довольно примечательно, учитывая, что примерно 8 из 10 покупателей жилья не вкладывают деньги.

Ипотечная программа VA стала безопасной гаванью по нескольким причинам, в том числе руководящим принципам остаточного дохода VA. VA также проделала огромную работу, защищая ветеранов, находящихся в опасности, и стараясь обеспечить их пребывание в своих домах.

Гарантийная программа VA — это не только размещение ветеранов в домах. Он также направлен на то, чтобы помочь ветеранам сохранить их.

9.Оценка VA

Оценка VA является обязательным этапом процесса покупки жилья для оценки стоимости и состояния собственности. Оценка служит двум целям: установить оценочную стоимость дома и убедиться, что дом соответствует минимальным требованиям к собственности.

Установление оценочной стоимости подтверждает, что дом оценен по «справедливой рыночной стоимости». Это означает, что цена дома такая же, как и у домов того же размера, возраста и местоположения.Оценка VA дает заемщикам уверенность в том, что их дом был приобретен по приемлемой цене.

MPR VA призваны служить дополнительной страховкой для ветеранов. Эти руководящие принципы высокого уровня состояния собственности призваны помочь ветеранам покупать дома, которые являются безопасными, здоровыми и гигиеничными.

10. Приемлемый доход

Проверка дохода является важным шагом в процессе получения кредита VA. Кредиторы хотят убедиться, что потенциальный заемщик может с комфортом позволить себе новый ежемесячный платеж по ипотеке.К счастью, многие кредиторы VA принимают несколько форм дохода.

Хотя зарплата и заработная плата являются наиболее распространенными формами, кредиторы могут засчитывать следующие выплаты как эффективный доход:

• Базовое пособие на жилье
• Выплата по инвалидности
• Пенсионные доходы

Хотя это одни из наиболее распространенных эффективных доходов, могут учитываться и другие виды военных доходов, такие как пропитание и пособия на одежду, выплаты за работу в опасных условиях, выплаты за границу, выплаты за неизбежную опасность и многое другое.

Вопросы о том, соответствуете ли вы требованиям? Поговорите со специалистом по жилищному кредиту и начните оформление ссуды VA.

11. Разновидности кредитов VA

Многие ветераны удивляются, узнав, сколько вариантов финансирования есть у ссуды VA. Ветераны могут не только приобрести дом с помощью кредита VA, но они также могут произвести модернизацию с точки зрения энергоэффективности, вывести собственный капитал из своего дома и рефинансировать его по более низким процентным ставкам.

VA Ссуды на покупку

Ссуды на покупку VA — один из наиболее часто используемых ветеранами вариантов финансирования. Ветераны используют этот вид ссуды для покупки основного жилья.

VA Заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL)

Ссуды VA IRRRL, иногда называемые рефинансированием VA Streamline, являются отличным вариантом для ветеранов, которые хотят зафиксировать более низкую процентную ставку или рефинансировать ссуду VA с регулируемой ставкой.Этот вариант доступен только для ветеранов с активными кредитами VA.

VA Рефинансирование обналичивания

Рефинансирование VA Cash-Out предназначено для ветеранов, которые хотят вывести капитал из своего дома в обмен на наличные. Держатели ссуд VA могут использовать эти деньги для выплаты долгов, ремонта дома или в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Ветераны могут использовать эту возможность для рефинансирования ипотечных кредитов, не связанных с VA.

ВА Энергоэффективная ипотека (EEM)

VA EEM — это вариант, который имеют ветераны домовладельцев, чтобы потенциально снизить затраты на их коммунальные услуги.Инвестирование в энергоэффективные обновления в начале покупки вашего дома может в конечном итоге снизить расходы на отопление, охлаждение и другие связанные с энергией расходы в будущем. Домовладельцы могут иметь возможность профинансировать квалифицированное повышение энергоэффективности в свой кредит.

12. Без лимита по ссуде

В то время как лимиты ссуд VA применялись для всех ветеранов домовладельцев, теперь это не так. Теперь ветераны с полным правом на ссуду VA могут получить столько, сколько они могут себе позволить, без необходимости внесения первоначального взноса.

Раньше эти лимиты на уровне округа помогали определить, сколько ветераны могли купить до того, как эта программа ссуды с нулевым предоплатой потребовала внесения первоначального взноса. Тем не менее, лимиты ссуд VA по-прежнему применяются для ветеранов с ограниченными правами. В этих случаях ветераны, желающие совершить покупку выше, чем у них есть ограничения, должны внести четверть разницы между этой цифрой и покупной ценой дома.

13. Освобождение от платы за финансирование

Плата за финансирование VA — это обязательный государственный сбор, взимаемый с каждой ссуды VA.Деньги поступают непосредственно в VA, чтобы покрыть любые убытки и поддерживать гарантию ссуды VA. В то время как большинство заемщиков платят от 2,3% до 3,6%, некоторые ветераны вообще освобождены от уплаты налогов.

К ветеранам, освобожденным от уплаты взноса, относятся:

• Ветераны, получающие компенсацию по инвалидности, связанной с обслуживанием
• Ветераны, которые получили бы компенсацию по инвалидности, если бы не получали пенсию
• Ветераны, имеющие право на получение компенсации на основании экзамена перед выпиской или проверки
• Ветераны, которые могут, но не получают компенсацию, потому что находятся на действительной военной службе
• Действительные получатели Пурпурного сердца
• Выжившие супруги, имеющие право на получение ссуды VA

14.Допущение

Возможность получения ссуды VA — не то, о чем думают многие покупатели жилья, когда речь идет о льготах, но она по-прежнему является неоспоримым преимуществом программы ссуд VA. Предположение о ссуде VA — это сделка по покупке, при которой покупатель принимает на себя существующую ипотеку продавца.

Преимущества предположения о ссуде VA включают:

• Покупатели могут предполагать процентную ставку продавца, что является отличным аргументом в пользу продажи, если она ниже текущих рыночных условий.
• Большая часть заключительных расходов не включается, когда предполагается заем.
• Не-ветераны могут взять на себя ссуду, но это не освобождает ветерана от права ссуды VA на собственность
• Ветераны могут сохранить свое право на ссуду VA, если лицо, принимающее ссуду, также является квалифицированным ветераном и подписывает замену права.

Общие вопросы по кредитным льготам VA

Какая самая лучшая льгота по ссуде VA?

Каждая финансовая ситуация уникальна; тем не менее, многие называют $ 0 минусом в качестве основного пособия по ссуде VA.

Ссуды VA лучше обычных?

Это зависит от конкретного покупателя жилья, но ссуды VA обычно имеют более низкие процентные ставки, чем обычные ссуды, и не требуют первоначального взноса. Кредиты VA также предоставляются без затрат на страхование ипотеки, что может ограничить вашу покупательную способность.

Есть ли преимущества для продавцов?

Основное преимущество для продавцов заключается в том, что покупатели VA в большей степени безопасны, чем вы можете их найти.Кроме того, VA не требует, чтобы продавцы платили за что-либо от имени покупателя VA. Затраты на закрытие всегда являются предметом переговоров между покупателем и продавцом.

Каковы преимущества Veterans United?

Veterans United уже пять лет подряд является ведущим кредитором в области закупок в категории VA в стране.Ипотечные кредиты, выданные Министерством по делам ветеранов США, являются одними из самых ценных льгот, предоставляемых военнослужащим, ветеранам и их семьям.

Посмотрите наши 250 000 неотфильтрованных обзоров, чтобы убедиться в этом сами.

Следующий шаг:
Начните свой жилищный заем VA

Продолжить чтение:
VA Кредитные ставки

Как спасти свою мечту о собственном доме

Широко распространенные вакцинации и ослабление ограничений CDC стимулировали устойчивый экономический подъем.С начала пандемии уровень безработицы в США резко снизился с пикового значения 14,8% до примерно 5,8% на момент написания этой статьи. Работодатели добавили примерно 14,7 миллиона рабочих мест. Тем не менее, 9,3 миллиона рабочих остаются временно отстраненными из-за безработицы и финансовой нестабильности, в том числе семьи с низким и средним уровнем дохода, обеспокоенные сохранением своих домов.

Для домовладельцев, сталкивающихся с трудностями, связанными с COVID, защита от отказа от ипотечного кредита в соответствии с Законом CARES стала жизненно важным средством выживания: беспрецедентная программа отсрочки платежей, позволяющая нуждающимся заемщикам задерживать или сокращать свои ипотечные платежи, создавая необходимую безопасную гавань, которая временно обеспечивала их претензию к американцу. Мечтать.По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, планы воздержания несоразмерно выгодны заемщикам с низкими доходами, особенно тем, кто имеет ссуды, застрахованные FHA, или проживает в неблагополучных районах.

Несмотря на свидетельства того, что многие заемщики с низкими доходами остаются в бедственном положении, этот важный политический щит исчезнет 30 июня, когда истечет срок действия федеральной программы воздержания. Это событие имеет серьезные последствия для примерно 2,1 миллиона заемщиков, которые все еще находятся под защитой программ воздержания от COVID.На первый взгляд, неуклонное увеличение числа выходов по снисходительности говорит о том, что финансовое положение заемщиков улучшилось. Однако за этими национальными тенденциями скрываются значительные финансовые слабости, от которых страдают домохозяйства, испытывающие финансовый стресс, а финансовый стресс, как правило, географически и демографически концентрируется среди цветных сообществ. Надвигающаяся скала терпения грозит подвергнуть миллионы безработных и частично занятых домовладельцев потере права выкупа, банкротству или принуждению к преждевременной продаже.Эти пути отступления, несомненно, усугубят разрыв в расовом богатстве; Каждый вариант представляет собой отход от домовладения, к которому цветные сообщества плохо подготовлены. Домовладение является неотъемлемой частью создания благосостояния поколений, собственный капитал является крупнейшим компонентом богатства, основанного на активах, для чернокожих и латиноамериканцев, составляющих в среднем почти 40% их баланса

Политика, направленная на стабилизацию неблагополучных сообществ, должна основываться на благополучии домовладельцев, пострадавших от COVID, а не на искусственных сроках.Мы установили партнерские отношения с SaverLife, некоммерческой организацией в области финансовых технологий, чтобы изучить финансовое благополучие домовладельцев с низким и средним доходом. Как Тенеша, которая живет в Вашингтоне с двумя дочерьми. Она никогда не пропускала ипотечный платеж, но беспокоится о потере дома, когда ее пособие по безработице закончится. В этом блоге освещаются финансовые ограничения и опасения по поводу потери права выкупа среди проблемных заемщиков и предлагаются конкретные рекомендации по сохранению их домов.

Неустойчивые домохозяйства пытаются восстановить свое положение

Домовладельцы, сильно пострадавшие от пандемии, отстают, и многие из них изо всех сил пытаются найти качественную работу с заработной платой за прожиточный минимум.57% респондентов заявили, что их доход после пандемии снизился. Из тех, кто сообщил о своей работе, около 4 из 10 (39%) получали меньший доход, потому что работали меньше часов. Еще 18% сообщили, что работают больше часов, но не зарабатывают достаточно, чтобы возместить свой доход до пандемии. Примечательно, что мужчины с гораздо большей вероятностью (23%), чем женщины (11%) указали, что они отработали больше часов; этот результат согласуется с широко распространенными сообщениями о структурных препятствиях, таких как непропорциональное выполнение родительских обязанностей и обязанностей по уходу за пожилыми людьми, которые продолжают задерживать возвращение женщин на рынок труда.

Тенеша потеряла работу официантом в марте 2020 года, потому что ее ресторан навсегда закрылся. Она все еще ищет работу. Огромное финансовое бремя, с которым сталкивается эта демографическая группа, является серьезным и, возможно, более глубоким, чем препятствия, с которыми сталкиваются 37,5% взрослого населения США, у которых, согласно Обследованию пульса домашних хозяйств Бюро переписи населения, наблюдалось снижение доходов.

Избыточная представленность меньшинств и женщин в выборке SaverLife дает важную картину явных невзгод, с которыми сталкиваются цветные домовладельцы.Эта проверка пульса в реальном времени предполагает, что преждевременная отмена важнейших федеральных субсидий и субсидий штатов усугубит трудности, с которыми сталкиваются цветные сообщества, и подорвет восстановление других экономически неблагополучных групп, включая женщин и молодых американцев.

Многие домовладельцы не знали и пропускали окно снисходительности

Закон CARES обошел эпический кризис жилищной нестабильности как для арендаторов, так и для домовладельцев. С весны прошлого года более 6 миллионов заемщиков потребовали отсрочки платежа.Хотя терпимость дала миллионам проблемных заемщиков жизненно важную передышку, значительная часть домовладельцев, пострадавших от COVID, упустила шанс принять участие в программе терпимости.

Участие в планах воздержания было на удивление низким — только 8% респондентов сообщили, что получили план воздержания. Этот показатель неожиданно низок, учитывая, как сообщается, высокий уровень потери доходов респондентами и тенденцию к увеличению продолжительности рабочего дня, чтобы не отставать. Мишель, жительница Висконсина, слышала, что терпение может иметь негативные последствия в будущем, и решила не подавать заявление, даже если она изо всех сил пытается выплатить свою ипотеку.В отличие от Мишель, заемщики, выбравшие планы воздержания, сделали это по необходимости; большинство из тех, кто заморозил свои ипотечные кредиты (55%), испытали в той или иной форме нарушение доходов. Этот вывод согласуется с исследованиями, проведенными JP Morgan и другими, показывающими, что большинство заемщиков не проявляли оппортунистического поведения, связанного с моральным риском, например, выбирали планы воздержания, хотя их финансовое положение не изменилось.

Несмотря на достижение целевого рынка, Закон CARES не смог защитить многих.Тенеша не знала о снисходительности и не обратилась за помощью. Значительная доля опрошенных (40%) заявили, что не знали о воздержании как возможном варианте облегчения ипотеки. Почти половина этих респондентов (49%) сообщили, что обеспокоены потерей права выкупа. Кроме того, 14% участников опроса считали, что они не имеют права на программу отсрочки платежей в связи с COVID. Среди них 8 из 10 сообщили, что зарабатывают меньше, чем их доход до пандемии, что является ключевой характеристикой программы.

Заметные различия проявились также между расовыми и этническими группами.Например, латиноамериканские домовладельцы в два раза чаще, чем чернокожие и белые домовладельцы, получали план воздержания. Однако в среднем выходцы из Латинской Америки сообщали о том, что они не знали о вариантах оказания помощи с умеренно более высокими показателями (44%), чем чернокожие (38%) и белые (40%), которые не знали о планах воздержания.

Вначале Fannie Mae выразила обеспокоенность тем, что домовладельцы с доходом ниже 50 000 долларов США не знали о льготах по воздержанию от уплаты налогов на угрожающе низком уровне: 56% не знали об отсрочке платежа.Сочетание факторов, включая широко распространенную дезинформацию о праве на участие, комиссионных, штрафах за кредитный рейтинг и обязательствах по единовременной выплате, может объяснить эту разочаровывающую модель. К сожалению, эти расовые различия выходят за рамки выборки обследования: подтверждающее исследование, проведенное Федеральным резервным банком Филадельфии, показало, что небелые и латиноамериканцы с большей вероятностью, чем белые, ссылались на эти опасения в качестве причин для отказа от защиты воздержания. В совокупности данные свидетельствуют о том, что критическая асимметрия информации снижает уровень участия во многих уголках сильно пострадавших цветных сообществ.

Домовладельцы все больше опасаются потерять свои позиции

Затянувшаяся рецессия COVID оказала растущее давление на находящихся в стрессе домовладельцев, которые изо всех сил пытаются выздороветь и все больше обеспокоены потерей своих домов. Почти треть (30%) респондентов опасались потерять свои дома из-за отчуждения права выкупа, и индивидуальные финансовые обстоятельства были ключевой движущей силой этого настроения. 40% домовладельцев, которые сообщили, что зарабатывают меньше, в два раза чаще беспокоятся о возможной потере права выкупа, чем 20% респондентов, чье финансовое положение оставалось относительно стабильным.

24% респондентов, которые работали меньше часов, в три раза чаще были крайне обеспокоены потерей права выкупа, чем те, у которых практически не изменилось положение с занятостью (8%). Страх потери права выкупа был особенно высок среди выходцев из Латинской Америки с более низкими доходами: более половины (54%) этого сегмента домовладельцев заявили, что они обеспокоены потерей своих домов из-за потери права выкупа. Несмотря на расовое неравенство, белые респонденты вряд ли были застрахованы от этой динамики: более трети (37%) были в равной степени обеспокоены потерей права выкупа.Подобные опасения были характерны не только для этого сегмента; На национальном уровне, по оценкам Freddie Mac, 2 из 5 домовладельцев (41%) обеспокоены своей способностью вносить ипотечные платежи в ближайшем будущем.

Некоторые утверждали, что беспокойство по поводу потери права выкупа иррационально. Однако опыт домовладельцев SaverLife противоречит этому утверждению и делает один факт до боли очевидным: многие домовладельцы в настоящее время работают, но не зарабатывают достаточно, чтобы поддерживать выплаты по ипотеке наряду с другими ежемесячными расходами.Согласно индексу качества новых сотрудников Upjohn Institute, который отслеживает заработную плату новых сотрудников с поправкой на профессию, чернокожие и латиноамериканцы возвращаются на рынок труда через низкооплачиваемую работу со средней почасовой оплатой 16,01 доллара и 15,47 доллара соответственно. Это всего 32 740 долларов в год — намного меньше минимальной годовой зарплаты, необходимой для оплаты основных расходов на жизнь, включая ипотеку.

Данные показывают, что низкооплачиваемая работа и неполный рабочий день, а не иррациональность, вызывают опасения по поводу потери права выкупа у финансово напряженных домовладельцев.Заявление Шей о снисходительности так и не прошло через задолженность ее ипотечной службы; она рассчитывает на свое пособие по безработице, чтобы продолжать выплаты по ипотеке. Уменьшение беспокойства Шэя и других подобных ей людей во многом будет зависеть от ее способности получить работу с оплатой выше прожиточного минимума, что вряд ли произойдет до истечения моратория на отчуждение имущества.

Слишком рано отключаться: нуждающимся домовладельцам нужна дополнительная поддержка, не меньше

Чрезвычайные разрушительные последствия пандемии начали ослабевать.Конечно, политики стремятся нормализовать экономику, включая отмену или сокращение субсидий, таких как пособия по безработице. Но было бы ошибкой следовать этой стратегии. Согласно последним данным Обследования домашних хозяйств и принятия экономических решений (SHED), почти 40% работников с доходом ниже 50 000 долларов США сообщили о потере работы или увольнении — для ускорения их восстановления требуется больше, а не меньше поддержки.

Существует огромная возможность предотвратить кризис потери права выкупа, если государства стратегически инвестируют 10 миллиардов долларов в Фонд помощи домовладельцам на 2021 год (HAF).HAF предоставляет штатам широкий спектр возможностей для смягчения трудностей заемщика. Хотя решение проблем, связанных с прошлым (например, просроченных счетов за коммунальные услуги и налоги на имущество), является критическим аспектом сохранения жилья, выгоды, скорее всего, будут слишком кратковременными, чтобы иметь измеримые долгосрочные последствия. Вместо этого штаты должны отдавать приоритет вариантам помощи, которые делают выплаты по ипотеке доступными, в том числе делают рефинансирование более доступным. Государства должны предоставлять проблемным заемщикам гранты HAF для снижения затрат на рефинансирование.

Важно отметить, что эти субсидии должны покрывать любые денежные средства, необходимые для понижения процентных ставок до приемлемого соотношения расходов к доходам или для обеспечения того, чтобы замещающие ссуды соответствовали оверлеям ссуды к стоимости. Более того, штаты должны делать соответствующие инвестиции в общественные организации, чтобы информировать затронутых заемщиков о доступных вариантах. Заполнение информационных пробелов имеет решающее значение для расширения участия в схемах оказания помощи по ипотеке. Следовательно, штаты должны усилить возможности консультантов и навигаторов для расширения прав и возможностей проблемных заемщиков и начать кампании общественной информации, нацеленные на платформы, на которых могут быть проинформированы те, кто больше всего выиграет от вариантов помощи.

HAF — это образцовая парадигма расового равенства, которая признает особенность домовладения в создании богатства для чернокожих и латиноамериканцев. HAF знаменует собой похвальное начало поощрения инклюзивного восстановления экономики, но этого недостаточно для удовлетворения потребностей безработных. Миллионы домовладельцев с низкими доходами и меньшинств остаются без работы. Это морально неприемлемо. Администрация Байдена должна продлить мораторий на потерю права выкупа закладной и продолжать делать федеральные меры терпимости доступными для безработных домовладельцев.Неспособность расширить эти приспособления ставит под угрозу огромное количество семей, принадлежащих к меньшинствам, которые инвестируют в свое стремление к домовладению, и подрывает сознательные усилия по сокращению разрыва в расовом богатстве.

Прямая денежная помощь и сокращение налогов в Законе об американском плане спасения

Закон о американском плане спасения (ARPA) находится на грани принятия, поскольку Сенат США одобрил его 6 марта. Палата представителей готовится к голосованию сегодня или завтра, 9 или 10 марта, и назначит его для президента Джо. Подпись Байдена.

Чтобы предоставить отчаянно необходимую помощь нуждающимся семьям и ускорить восстановление экономики после пандемии COVID-19, законопроект включает беспрецедентную сумму немедленных денежных льгот и налоговых льгот для семей с низким и средним доходом. Используя наглядные примеры, в этой колонке показано, как семьи с низким и средним доходом получат огромную выгоду от ARPA.

Законопроект о спасении — это комплексный ответ на пандемию: он включает финансирование вакцинации и других мер общественного здравоохранения; помощь арендаторам и домовладельцам в предотвращении выселений и отчуждения права выкупа; помощь в питании; помощь нуждающимся малым предприятиям, в том числе тем, которые особенно сильно пострадали от пандемии, таким как рестораны, бары и закрытые помещения; финансовая помощь правительствам штатов и местным органам власти, которая позволит им нанять рабочих и предотвратить дальнейшее сокращение услуг и увольнения; и многое другое.

Денежные льготы и налоговые льготы, которые пойдут непосредственно на домохозяйства, включают:

• 1400 долларов США прямые платежи. ARPA обеспечивает прямые выплаты в размере 1400 долларов на человека, которые начнут поступать на банковские счета в этом месяце. Домохозяйства с низким и средним доходом получат полную сумму 1400 долларов на человека. Лица, подающие единую налоговую декларацию с доходом от 75 000 до 80 000 долларов, главы семьи с доходом от 112 500 до 120 000 долларов и супружеские пары с доходом от 150 000 до 160 000 долларов получат частичное пособие; люди с более высокими доходами постепенно сокращаются.* В отличие от двух предыдущих прямых выплат, семьи могут получить 1400 долларов для иждивенцев старше 16 лет, таких как пожилые родственники или инвалиды, студенты колледжей или 17-летние.
• Расширенное пособие по безработице. ARPA продлевает расширенные пособия по безработице до 6 сентября. Это предотвратит потерю работы 11,4 миллиона человек, включая самозанятых, работников гиг-экономики и людей, которым пришлось бросить работу, чтобы заботиться о своих детях во время учебы. закрытия предприятий, а также людей, долгое время не имеющих работы — от внезапного прекращения выплаты пособий по безработице в течение следующих нескольких недель.Доплата в размере 300 долларов в неделю для всех 18 миллионов рабочих, которые в настоящее время получают пособие по безработице, срок действия которого также неизбежно истекает, также продлевается до 6 сентября.
• Освобождение от налогов в отношении пособий по безработице в размере до 10 200 долларов США, полученных в 2020 году. Пособия по безработице обычно считаются налогооблагаемым доходом, и, учитывая 40 миллионов человек, которые запросили их в 2020 году и не удерживают налоги со многих пособий по безработице, многие семьи будут иметь неожиданно пришлось платить налоги с прошлогодних льгот.Положение, добавленное Сенатом к ARPA, составляет до 10 200 долларов США в 2020 году не облагаемое налогом пособие по безработице на одного работника для одиноких и семей с доходом до 150 000 долларов.
• Историческое расширение налоговых льгот на детей. ARPA расширяет размер налоговой льготы на детей (CTC) и впервые предоставляет всю льготу по этой льготе всем семьям с низким и средним доходом — основная причина, по которой закон вдвое снизит уровень детской бедности. В настоящее время размер CTC составляет 2000 долларов на ребенка в возрасте до 17 лет, но он исключает миллионы семей с низкими доходами из части или всех льгот.ARPA увеличивает CTC на 2021 год по нескольким направлениям. Он: 1) отменяет поэтапный рост заработка, чтобы все семьи с низким и средним доходом получали полное пособие; 2) увеличивает сумму кредита до 3600 долларов на каждого ребенка в возрасте до 6 лет и до 3000 долларов на каждого ребенка в возрасте от 6 до 17 лет, включая 17-летних впервые; и 3) поручает Министерству финансов начать распределение кредита периодическими платежами, начиная с июля этого года. Например, при ежемесячном распределении, начиная с июля **, семьи будут получать 300 долларов США за каждого ребенка младшего возраста в месяц и 250 долларов США за каждого ребенка старшего возраста в месяц, а оставшиеся 1800 долларов США и 1500 долларов США будут получены в налоговое время в начале следующего года.
• Налоговая скидка на заработанный доход бездетным работникам. ARPA обеспечивает значительное расширение льгот по налогу на заработанный доход (EITC) для низкооплачиваемых работников, которые не воспитывают детей в своем доме, что почти втрое увеличивает максимальное пособие для этих работников с 543 долларов до 1 502 долларов. Закон также позволяет бездетным работникам в возрасте от 19 до 24 лет и лицам старше 64 лет претендовать на EITC, помимо других улучшений. ***
• Налоговый кредит по уходу за детьми и иждивенцами. ARPA обеспечивает значительное расширение налоговой льготы по уходу за детьми и иждивенцами (CDCTC), что обеспечит существенное снижение налогов для семей, которые несут расходы по уходу за детьми. Семьи с низким и средним доходом будут иметь право на налоговый кредит, покрывающий половину их расходов по уходу за ребенком в 2021 году, до максимальной суммы кредита в 4000 долларов на одного ребенка или иждивенца и до 8000 долларов на двух или более детей или иждивенцев.
• Снижение страховых взносов за медицинское обслуживание для людей, охваченных рыночным страхованием, и для тех, кто потерял работу. ARPA также приносит пользу 12 миллионам человек, имеющих медицинское страхование, через рынки, созданные в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Он существенно увеличивает размер премиальной помощи для этих семей и покрывает всю стоимость страховых премий COBRA для работников, потерявших работу.

Наглядные примеры показывают преимущества ARPA

Следующие примеры иллюстрируют, как различные люди и семьи получат выгоду от этих положений ARPA, а также от других способов, которыми они могут получить выгоду от счета, таких как более быстрая вакцинация, снижение арендной платы или ипотечных выплат, а также помощь малому бизнесу.

Работники и семьи с низкими и средними доходами

• Родитель-одиночка, работающий полный рабочий день и получающий минимальную заработную плату (15 000 долларов в год) с двумя детьми в возрасте до 6 лет, получит доллар 9 525 . Сюда входят прямые платежи в размере 4200 долларов, поступающие вскоре после принятия законопроекта. Семья также увидит увеличение CTC с 1875 до 7200 долларов, при этом 3600 долларов из пособий CTC поступят во второй половине этого года.
• Минимальный рабочий без детей получит $ 2 309 .Это включает немедленную прямую выплату в размере 1400 долларов плюс увеличение EITC на 909 долларов в налоговое время в следующем году.
• Одинокий работник старше 64 лет, который работает неполный рабочий день и зарабатывает 10 000 долларов в этом году, получит выгоду в размере 2,445 долларов. Это включает в себя прямой платеж в размере 1400 долларов и EITC в размере 1045 долларов в налоговое время в следующем году.
• Супружеская пара, зарабатывающая 40 000 долларов в год с 4-летним ребенком, получит 5 800 долларов : 4 200 долларов прямых выплат, плюс более крупный СТС на 1600 долларов.
• Супружеская пара, зарабатывающая 40 000 долларов с 10-летним ребенком, получит 5 200 долларов : 4 200 долларов прямых выплат, плюс более крупный СТС на 1000 долларов.

Работники и семьи со средним доходом

• Семья со средним доходом из четырех человек с одним ребенком в возрасте до 6 лет и одним ребенком в возрасте 6 лет и старше получит как минимум $ 8 200 . Это включает прямые выплаты в размере 5600 долларов и повышение CTC на 2600 долларов. Половина общей суммы СТС для семьи (3300 долларов из 6600 долларов) будет доставлена ​​частями во второй половине этого года.
• Семьи, у которых есть расходы по уходу за детьми, получат дополнительное снижение налогов во время налогообложения в следующем году.Например, семья из четырех человек с одним ребенком в возрасте до 6 лет и одним ребенком в возрасте от 6 до 17 лет, зарабатывающая 75000 долларов в год и тратящая 5000 долларов на уход за детьми, получит 8 200 долларов плюс налоговый кредит по уходу за детьми и иждивенцами на 1500 долларов. , на общую сумму 9 700 долл. США . Если бы у семьи было 10 000 долларов на расходы по уходу за ребенком, они бы получили увеличение CDCTC на 3 800 долларов, в результате чего общее пособие составило бы доллар 12 000 . ARPA также предусматривает возмещение CDCTC в 2021 году, чтобы семьи с низким доходом также могли воспользоваться этим.
• Семья со средним доходом из четырех человек с 14-летним и 17-летним ребенком получит 9 100 долларов : 5 600 долларов прямых выплат и увеличение CTC на 3500 долларов. (CTC увеличится с 2000 долларов США до 3000 долларов США для 14-летнего ребенка, а 17-летний подросток получит право на получение CTC в размере 3000 долларов США за вычетом невозмещаемого кредита в размере 500 долларов США, который существует в соответствии с действующим законодательством для иждивенцев, не получающих CTC.) Половина их общей суммы в размере 6000 долларов США поступит в рассрочку во второй половине этого года.
• Супружеская пара со средним доходом без детей получит $ 2,800 в виде прямых выплат.

Безработные

• В связи с расширением ARPA пособий по пособию по пандемической безработице (PUA) средний работник из Северной Каролины, который занимается индивидуальной трудовой деятельностью и получал еженедельное пособие штата по безработице в размере 222 доллара США плюс ежемесячная надбавка в размере 300 долларов, будет продолжать получать эти пособия и добавка, обеспечивающая им 522 доллара еженедельного дохода , который они бы полностью потеряли.
• Из-за продления ARPA долгосрочного пособия по безработице средний рабочий в Западной Вирджинии, уволенный с работы в июне и получавший еженедельное пособие штата по безработице в размере 280 долларов плюс ежемесячная надбавка в размере 300 долларов, будет продолжать получать эти пособия, обеспечивая им с 580 долларов еженедельного дохода , который они бы полностью потеряли.
• Поскольку ARPA продолжает еженедельную надбавку в размере 300 долларов на все пособия по безработице, средний рабочий из Миссисипи, который был уволен совсем недавно и который был и продолжал бы получать скудные 190 долларов еженедельного пособия по безработице штата без ARPA, будет продолжать получать дополнительно $ 300 в неделю .

Эти дополнительные пособия по безработице будут добавлены к прямым выплатам в размере 1400 долларов на человека, а также к любым налоговым льготам или медицинским пособиям, которые также будут получать рабочие.

Семей, получивших пособие по безработице в 2020 году

• Супружеская пара, не имеющая детей и имевшая доход 50 000 долларов плюс 10 000 долларов пособия по безработице, поскольку один из супругов был уволен в течение 2020 года, получит пособие в размере долларов США 4 000 . Пара получит 2800 долларов в виде прямых выплат, и им не придется платить 1,200 долларов в виде федеральных налогов на пособие по безработице в налоговой декларации, которую они подадут этой весной.(Те, кто в этой ситуации уже подали налоговые декларации, смогут получить обратно деньги. IRS, скорее всего, вскоре опубликует руководство о том, как это лучше всего сделать. Кроме того, поскольку подоходные налоги большинства штатов связаны с федеральной системой, изменение, внесенное ARPA, также автоматически освобождает от подоходного налога штата с пособий по безработице в большинстве штатов.)

Работники, получающие медицинское страхование через торговые площадки Закона о доступном медицинском обслуживании

Помимо других сбережений в счете, ARPA значительно снизит страховые взносы для семей, имеющих страховку в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании.

• Родитель-одиночка, имеющий 5-летнего ребенка и зарабатывающий 30 000 долларов в год, будет платить почти на 1300 долларов меньше на медицинское страхование.
• Семья из пяти человек с детьми в возрасте 3, 9 и 17 лет и годовым семейным доходом в 60 000 долларов увидит, что их годовые страховые взносы будут снижены почти на 2600 долларов .
• Семья из четырех человек, которая зарабатывает 75 000 долларов в год и имеет детей в возрасте от 3 до 10 лет, сэкономит около 3 000 долларов в год. ****

В целом, по данным Центра налоговой политики, в анализ которого даже не включены данные Центра налоговой политики, семьи получат среднюю выгоду от прямых выплат и снижения налогов на сумму более 3000 долларов, а семьи с детьми получат в среднем более 6000 долларов. экономия на страховых взносах ACA или налогах на пособия по безработице.Помощь носит адресный характер, при этом у семей с низкими доходами наблюдается наибольший процентный рост их доходов. И большая часть помощи скоро прибудет. Помимо многих других важных вещей, предусмотренных в законопроекте, эти льготы принесут срочную помощь миллионам семей и вдвое сократят уровень детской бедности. И они помогут заложить основу для быстрого восстановления экономики.

Сет Хэнлон — старший научный сотрудник Центра американского прогресса. Гален Хендрикс — научный сотрудник Центра.

* Платежи, которые будут произведены в ближайшее время основаны на информации в налоговой декларации за 2020 год или на налоговой декларации за 2019 год, если IRS еще не имеет декларации за 2020 год. Если первоначальный платеж основан на налоговой декларации за 2019 год и налогоплательщики имеют право на получение большей суммы на основании своей налоговой декларации за 2020 год, IRS может отправить им дополнительный платеж в этом году. Если налогоплательщики имеют право на более крупную выплату на основании своей налоговой декларации за 2021 год, они могут потребовать разницу при подаче налоговой декларации в следующем году, но никто не должен возвращать суммы, если они имеют право на меньшую сумму на основе 2021 года — если их доход возрастет, Например.1400 долларов разрешается в отношении физического лица (будь то налогоплательщик, супруга, ребенок или другой иждивенец) только в том случае, если у этого человека есть номер социального страхования, за исключением того, что военные пары получают оплату за обоих супругов, если только один имеет социальное обеспечение. количество.

** По неясным причинам руководство парламентария Сената , как сообщается, не позволило в законопроекте указать, что периодические авансовые платежи КТК должны отправляться ежемесячно.Но министерство финансов заявило , что оно будет стремиться ежемесячно распределять платежи.

*** Согласно закону, некоторые бывшие приемные дети и бездомные дети также могут претендовать на EITC в возрасте 18 лет. Учащиеся очной формы обучения в возрасте от 19 до 23 лет без детей по-прежнему не могут претендовать на него.

**** Расчеты авторов, основанные на Акте об американском плане спасения и калькуляторе рынка медицинского страхования Фонда семьи Кайзера.”

Чтобы найти последние ресурсы CAP по коронавирусу, посетите нашу страницу ресурсов по коронавирусу .

Достигла ли терпимость по ипотеке до нужных домовладельцев?

Воздержание от ипотечного кредита в соответствии с Законом CARES

Закон CARES предлагает две формы помощи домовладельцам с ипотекой, обеспеченной или финансируемой федеральным правительством или государственными предприятиями (GSE) — FHA, VA, USDA, Fannie Mae или Freddie Mac.Во-первых, кредиторам и обслуживающим организациям запрещено начинать обращение взыскания и завершать вынесение судебного решения об обращении взыскания или продажи до 31 декабря 2020 года.

Во-вторых, домовладельцы имеют право требовать отсрочки отъезда, если они испытывают финансовые трудности из-за пандемии коронавируса. Домовладельцы могут запросить разрешение на срок до 180 дней и продление еще на 180 дней, в общей сложности 360 дней. Домовладелец должен либо связаться, либо отреагировать на разъяснительную работу своего обслуживающего персонала, чтобы попросить об отсрочке.Домовладельцу не нужно представлять никаких документов, кроме справки о финансовых трудностях, связанных с пандемией.

Обслуживающим организациям запрещается добавлять комиссионные, штрафы или дополнительные проценты сверх того, что уже запланировано к кредитам в отсрочку. Кроме того, для кредитов, которые в остальном являются текущими и получили помощь, обслуживающий персонал должен сообщать кредитным бюро, что счет является «текущим», даже если домовладелец пропускает платежи.

В Законе CARES ничего не говорилось о выплате пропущенных платежей после окончания периода воздержания.В опубликованном впоследствии руководстве Fannie Mae / Freddie Mac, FHA / HUD, USDA и VA ясно дали понять, что единовременное погашение в конце срока воздержания не требуется. Домовладельцы, выходящие из терпимости, представлены водопадом вариантов в зависимости от их способности платить. Они могут выплатить все пропущенные платежи единовременно, возобновить более высокие ежемесячные платежи или возобновить регулярные ежемесячные платежи. Варианты включают отсрочку платежей до конца ссуды (или при продаже или рефинансировании), погашение просроченной ссуды посредством более высоких ежемесячных платежей или модификации ссуды, которые изменяют условия ссуды, чтобы домовладелец мог возобновить выплаты.

Ссуды, не обеспеченные федеральным фондом, не подпадают под действие Закона CARES. Многие сервисные центры по своему усмотрению распространили на этих домовладельцев ту же политику воздержания с различными вариантами выхода.

умных способов одолжить деньги семье

Согласно недавнему исследованию Merrill, родители тратят более 500 миллиардов долларов в год на помощь молодым взрослым в вопросах студенческих ссуд, жилья, продуктов, оплаты автомобиля, счетов за сотовый телефон и других расходов. Для многих семей эта щедрость выражается в форме подарка, но некоторые родители могут назвать это ссудой и рассматривать сделку как урок управления деньгами.

Если дарить подарки или давать взаймы правильно, это может помочь молодым людям получить первый дом, машину или высшее образование, которое они в противном случае были бы не в состоянии себе позволить. Или деньги могут быть именно тем, что нужно родственнику, чтобы снова встать на ноги. Но если сделать это неправильно, раздаточные материалы могут подорвать независимость молодого взрослого и вызвать обиду среди других членов семьи, не получающих подарков или ссуд. Если это ссуда, которая никогда не погашается, независимо от того, выписали ли вы чек или подписали ссуду от кредитора, это может создать длительный разрыв с заемщиком и потенциально оставить черные следы в вашей кредитной истории.

Предоставление или предоставление денег в долг также может повлиять на ваш образ жизни и пенсионные планы. Дженнифер Майерс, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Маклина, штат Вирджиния, говорит, что обычно она составляет для клиентов прогнозы относительно того, как потенциальный подарок — или ссуда, которая может никогда не быть возвращена — может повлиять на их способность выйти на пенсию, когда они захотят. «Вы должны убедиться, что можете позволить себе помочь этому члену семьи или другу и при этом оставаться в финансовой безопасности», — говорит она. Но Майерс признает, что трудно отказать тем, кого любишь.«Часто люди следят за своим сердцем и ставят на первое место свои финансы», — говорит она.

Одолжение или раздача денег членам семьи может быть полезным, но вы должны осознавать риски. Вот несколько умных способов дать или одолжить деньги, не жертвуя семейной гармонией.

Кожа в игре

Многие родители опасаются, что предоставление денег потомству испортит амбиции или драйв ребенка, говорит Райан Томас, CFP из Индианаполиса. «Человеческая природа такова, что вы не цените это так сильно, если не работаете для этого», — говорит он.

Чтобы этого избежать, родители могут потребовать от ребенка обязательств. Например, родители, накопившие достаточно для учебы в колледже, могут побудить студентов подавать заявки на стипендии — для чего часто требуется поддерживать высокий средний балл — пообещав, что они будут соответствовать сумме стипендии, присужденной после окончания учебы, — говорит Томас. Или родители могут помочь молодым людям построить «гнездышко», возместив деньги, которые они вложили в Roth IRA или 401 (k), после того как они предоставят доказательства своего вклада.

Оформление ссуды

Никогда не давайте ссуду больше, чем вы можете позволить себе потерять.«Вы надеетесь, что получите деньги обратно, но вам всегда нужно брать семейный заем с мыслью, что вы, возможно, больше не увидите деньги», — говорит Майерс.

Сделайте ссуду бизнес-операцией. Воспоминания исчезают, и, чтобы избежать споров о том, были ли деньги подарком или ссудой, запишите условия — включая сумму, график погашения и любые проценты, подлежащие начислению — в векселе и попросите обе стороны подписать его.

Ссуды, не подтвержденные документами, часто не возвращаются. Именно это обнаружил Алекс Тран, стратег по цифровому маркетингу из Сиэтла.Она одолжила 500 долларов родственнику 11 лет назад, но так и не получила выплат, несмотря на ее попытки собрать деньги. После этого, когда она ссужала деньги, она заключала договор с условиями ссуды. Она выдала около 10 кредитов, и ни один из них не испортился с момента заключения контрактов. «Это выглядит профессионально, а также заставляет их нести ответственность за возврат моих денег», — говорит Тран.

Еще одна причина оформить ссуду в письменной форме: если вам не выплатят деньги, вы можете вычесть убыток из своей налоговой декларации как безнадежный долг, — говорит Блейк Кристиан, главный бухгалтер бухгалтерской фирмы HCVT в Парк-Сити, штат Юта.«IRS будет абсолютно тщательно изучать любые безнадежные долги», — говорит он. Агентство также требует, чтобы вы задокументировали свои усилия по сбору денег.

IRS будет считать семейный заем подарком, если вы не докажете обратное, — говорит Марк Ласкомб, главный аналитик Wolters Kluwer Tax & Accounting. По его словам, чтобы избежать проблем с IRS, документально оформляйте ссуду и взимайте проценты по крупным ссудам. (От вас не требуется взимать проценты, если сумма ссуды составляет менее 10 000 долларов США и она не будет использована для покупки инвестиций, или до 100 000 долларов США, если инвестиционный доход заемщика за год составляет менее 1 000 долларов США.) IRS предлагает рекомендации по процентным ставкам. Каждый месяц он публикует минимальную сумму процентов, называемую Применимыми федеральными ставками, которая должна начисляться по новым частным займам в зависимости от срока займа. В июне годовая процентная ставка составляла 2,33% по ссудам на срок до трех лет и менее, 2,38% по ссудам на срок до девяти лет и 2,76% по ссудам на более длительный срок. Вы должны указать процентный доход в своей налоговой декларации. Чтобы получить самые свежие AFR, перейдите на сайт www.irs.gov и выполните поиск по запросу «Применимые федеральные ставки».”

Если вы предпочитаете сделать подарок, вы также можете использовать налоговый код в своих интересах. Хотя наличные — это хорошо, вы можете сэкономить на налогах, отдав вместо этого ценные бумаги, если ваш доход выше, чем у получателя. (Ваша базовая стоимость и период владения оцененными ценными бумагами будут переданы получателю.) Федеральная ставка налога на долгосрочный прирост капитала для инвестиций, удерживаемых более года, может достигать 23,8%, в зависимости от вашего дохода. Но если доход получателя достаточно низок, прибыль от продажи ценных бумаг может облагаться налогом по ставке 15% или даже 0%.

Помощь при покупке дома

Если бы они были бизнесом, друзья и семья были бы седьмым по величине ипотечным кредитором в США, согласно недавнему исследованию, спонсируемому компанией Legal & General, предоставляющей финансовые услуги.

Сильвия Ву, 30 лет, из Кайлуа, Оаху, купила кондоминиум за 210 000 долларов в качестве инвестиционной собственности во время учебы в колледже в 2009 году с помощью своих родителей, которые рассматривали ослабленный рынок жилья в то время как отличную возможность. Ву говорит, что у нее было 35 000 долларов в качестве первоначального взноса, но она не могла претендовать на получение ипотеки, потому что работала только неполный рабочий день.Ее родители взяли взаймы под свой дом и ссудили Ву 175000 долларов, чтобы она могла сразу купить квартиру. Ее мать составила вексель с условиями. Ву, ныне специалист по образованию в Гавайском университете в Маноа, использовала доход от аренды квартиры и свою зарплату для выплаты долга с процентами.

Ее родители предоставили аналогичную ссуду сестре Ву. «Мы с сестрой полностью согласны с тем, чтобы оформить эту договоренность и выплачивать проценты моей маме», — говорит Ву.

Самый простой способ помочь члену семьи с покупкой дома — это сделать первоначальный взнос в качестве подарка.«Вам нужно будет предоставить последние банковские выписки и« подарочное письмо », подписанное вами и покупателем дома, которое подтверждает, что деньги не являются ссудой, которую необходимо вернуть, — говорит Рик Бектел, глава отдела жилищного кредитования в TD Bank.

Если вы хотите одолжить деньги, чтобы помочь частично профинансировать покупку дома, процесс будет более сложным. Кредитор будет учитывать ежемесячный платеж по долгу, причитающийся вам, решая, может ли покупатель дома претендовать на ипотеку, говорит Бектел.

Независимо от того, покроет ли ваш кредит только часть покупки или всю сумму, документация будет иметь ключевое значение.Помимо создания векселя, многие родители также решают подать ипотечный или доверительный акт в свое местное правительство, например, в регистратор документов или в офис окружного клерка, создавая залоговое право на имущество, говорит Тимоти Берк, основатель и генеральный директор National Семейная ипотека, которая помогает управлять ссудами между ближайшими членами семьи. Этот шаг необходим, если домовладелец хочет вычесть проценты по ипотеке, которые она вам выплачивает, — говорит Берк. Залог также защищает вас в случае неисполнения обязательств. Вы можете лишиться права выкупа, хотя ваш заем будет вторым в очереди на погашение, если домовладелец имеет первую ипотеку у кредитора, и было бы трудно принять такое решение в отношении ребенка или другого родственника.

Юрист — а в некоторых штатах поверенный титульной компании — может помочь вам составить вексель и подать документы. Национальная семейная ипотека также может помочь вам оформить и обслужить ссуду. Компания может оформить вексель, помочь с оформлением необходимых документов в местные органы власти, управлять платежами, при необходимости рассылать уведомления о просрочке платежа и создавать налоговые формы IRS на конец года (заявление о процентах по ипотеке 1098 для заемщика и отчет о доходах 1099 для вас). Стоимость, в зависимости от размера ссуды, представляет собой единовременную комиссию в размере от 725 до 2100 долларов плюс минимум 15 долларов в месяц за обслуживание ссуды.

Риски совместного подписания

Многие студенты колледжей, которые максимально исчерпали федеральные студенческие ссуды, обращаются к частным ссудам, чтобы заполнить пробелы, но им обычно требуется совместное подписание, чтобы соответствовать требованиям. Это может иметь последствия для подписавшейся стороны. Если основной заемщик не производит погашение, ответственность за задолженность несет сторона, подписавшая соглашение. Кроме того, кредитная история совладельца может быть повреждена, если заемщик пропускает платежи или производит их с опозданием, говорит Джереми Хекман, CFP из Эдины, Миннесота. Вы можете не знать о проблеме, пока не подадите заявку на кредит, говорит Хекман, который отговаривает клиентов от совместного подписания.

Но некоторые люди делают ставку на линию с широко открытыми глазами. 56-летний Фил Ла Дюк из Аллен-Парка, штат Мичиган, согласился подписать частные студенческие ссуды для своей дочери Дженнифер. «Я дал ей обязательство на раннем этапе:« Вы беспокоитесь о том, чтобы попасть в лучшую школу, на которую только можете, и мы придумаем, как это профинансировать », — говорит он, добавляя, что рассчитывал помочь ей погасить ссуды.

Она была принята в Чикагский университет Лойола, который окончила в 2009 году со степенью в области журналистики и английского языка и 145 000 долларов в виде частных кредитов.Дженнифер нашла работу редактором в отраслевом издании и платила по кредиту, пока ее не уволили в конце 2010 года. Ее отец продолжал выплаты, и теперь около половины долга погашено.

Ла Дюк, консультант по безопасности и автор книг по безопасности на рабочем месте, говорит, что для него было бы более комфортно выходить на пенсию, если бы деньги вместо этого пошли на его сбережения, но он не сожалеет об инвестициях в будущее своей дочери. «Я не могу придумать лучшего способа потратить свои деньги», — говорит он.

Дженнифер, 32 года, работает в сфере дошкольного образования в течение последних девяти лет и планирует вернуться в школу этой осенью, чтобы получить степень магистра в этой области. На этот раз, по ее словам, она ожидает, что стипендия и программа помощи работодателям покроют почти всю плату за обучение. «Мне кажется, что я выучила урок, получая степень бакалавра», — говорит она.

Знайте налоговые пределы

Вы можете отдать до 15 000 долларов в год физическому лицу без необходимости подачи налоговой декларации на дарение (супружеские пары могут дать в общей сложности 30 000 долларов на человека).Любая сумма, превышающая лимит, вычитается из суммы, которую вы сможете освободить от федерального налога на имущество и дарение. (Это, вероятно, не проблема для многих, учитывая, что человек теперь может освободить до 11,4 миллиона долларов пожизненных подарков и завещанного имущества от федерального налога на дарение и наследство.) возвращение. По словам Кристиана, вы можете оплачивать обучение ученика непосредственно в школе или помогать родственникам в оплате медицинских счетов и взносов на медицинское страхование, производя платежи непосредственно в больницу, врачу или страховщику.

Помимо имущественных и других налоговых вопросов, родители часто борются с чувством вины и беспокоятся о семейной гармонии. Когда родители дают или ссужают деньги одному ребенку, братья и сестры могут чувствовать обиду. По словам Хекмана, откровенное общение с членами семьи о том, почему вы оказываете помощь, может помочь предотвратить недовольство. Например, родители могут объяснить, что они дают одному ребенку первоначальный взнос за дом и сделают то же самое для других, когда они будут готовы его купить, — говорит он.

Некоторые родители, бабушки и дедушки пытаются уравновесить ситуацию, делая одинаковые подарки другим членам семьи одновременно.Другие делают вещи справедливыми с помощью документов о наследстве. Если одному ребенку дается 50 000 долларов, например, на покупку дома или оплату учебы в аспирантуре, наследство этого ребенка будет уменьшено на эту сумму и скорректировано с учетом инфляции (см. Планирование недвижимости: семейное дело).

Правильно финансируйте колледж

Многие бабушки и дедушки хотят помочь своим внукам оплачивать обучение в колледже, финансируя часть их обучения. Но эта щедрость может иметь неприятные последствия, если студент будет иметь право на финансовую помощь.

Если учащийся не имеет права на получение помощи по мере необходимости, вы можете оплатить его обучение непосредственно в школе.Или вы можете внести свой вклад в финансируемый государством план сбережений колледжа 529, когда ребенок маленький и у денег есть время, чтобы вырасти. Взносы выплачиваются после уплаты налогов, но основная сумма и прибыль могут быть сняты без уплаты налогов на квалифицированные расходы на образование. Более 30 штатов предлагают налоговые вычеты резидентам, вносящим вклад в план штата происхождения.

Если учащийся может иметь право на получение помощи, основанной на потребностях, бабушкам и дедушкам следует рассмотреть различные стратегии. Снятие средств со счета 529 бабушек и дедушек считается необлагаемым налогом доходом для учащегося, что может значительно сократить помощь в последующие годы.И если дедушка или бабушка платят за обучение непосредственно в школе, деньги будут рассматриваться либо как необлагаемый налогом доход учащихся, либо как источник финансирования, который снизит право на получение помощи, — говорит Марк Кантровиц, издатель веб-сайта SavingforCollege.