Какую недвижимость можно приобрести в ипотеку — Ипотека

После того, как банк одобрил вам ипотеку, вы уже знаете, на какую сумму кредита можете рассчитывать. У вас будет 90 дней, чтобы найти подходящую квартиру, согласовать её с банком и оформить сделку. 

Да, мало получить согласие банка на выдачу ипотечного кредита, необходимо также получить у банка одобрение выбранного для покупки жилья.

Недвижимость должна не только нравится вам, но и соответствовать требованиям банка, так как банк эту недвижимость кредитует и берет в залог до полного погашения ипотеки. Банк проверяет документы на недвижимость, чтобы предотвратить риски утраты собственности после сделки.

Итак, какую недвижимость можно приобрести в ипотеку 

• Недвижимость должна иметь жилое назначение и находиться на территории Российской Федерации

• Дом не должен быть ветхим, подлежать сносу или расселению

• В квартире не должно быть неузаконенных перепланировок — как узаконить   

• Недвижимость не должна находиться в залоге у другого банка, быть под арестом

• При покупке дома с землей или земельного участка, должно быть проведено межевание участка — границы земли должны быть четко обозначены в документах 

• Банк не кредитует недвижимость, если будут выявлены риски утраты права собственности — подробнее о проверке юридической безопасности сделки. 

Квартира найдена, что дальше? 

В зависимости от типа недвижимости вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. 

Собрать документы тоже поможет ваш менеджер. У покупателя чаще всего список минимальный. Менеджер по ипотеке расскажет, что нужно и где это взять. Сканы или фото документов нужно будет загрузить в личном кабинете.

Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней. 

Если выбранная вами недвижимость не одобрена банком, значит при проверке была выявлена негативная информация, которая может привести к утрате собственности. 

После отказа по недвижимости одобрение ипотеки продолжает действовать 30 дней. То есть вам нужно выбрать другую квартиру в течение 30 дней. Если не успеете, то нужно будет повторно подать заявку на ипотеку. 

После одобрения недвижимости менеджер позвонит и согласует удобную дату подписания документации и заключения сделки. Останется только в назначенный день приехать в отделение банка и подписать бумаги. 

Сейчас читают

Поздравляем, вам одобрили ипотеку! Что дальше?

Как оформить, где получить и зачем нужен полис ипотечного страхования

Аванс или задаток: как правильно оформить предоплату за квартиру

Отзывы о СберБанке: «Отказ в Ипотеке после предварительного согласования, на стадии проверки документов объекта»

Всем добрый день, хочу рассказать свою историю и предостеречь всех, кто собирается брать ипотечный кредит в СберБанке. И семь раз подумать.

19.09.17 получил одобрение в Сбербанке на приобретение Готового Жилья. Одобрили на 5 531 318 р. Квартира стоит 3 761 000. На тот момент мы с супругой уже присмотрели жилье в Люберцах. Со мной связался менеджер из банка, поздравила с одобрением, мы мило с ней побеседовали договорились, что в ближайшее время я предоставлю все документы на потенциальное жилье.

Квартиру я выбрал в новостройке, но которая находилось в собственности у застройщика. Всего у застройщика в продаже их было больше 50. По условиям приобретения жилья, я должен был оплатить 25 000. р. за договор бронирования и 1% от суммы квартиры за договор возмездных услуг, так как квартира приобретается в ипотеку итого 37 840.

Далее я оплатил все необходимые затраты в том числе за оценку квартиры — 4 500 р. итого 67 340 р. И после чего представитель застройщика передал все необходимые документы для согласования объекта недвижимости. После чего со мной связался мой ипотечный менеджер и сообщила, что все документы получены и в течение буквально 3-4 дней придет одобрение банка, но так как ваш объект аккредитован Банком, то переживать нет смысла и все будет согласованно.

Так сказать можно готовиться к официальной сделке. Ну соответственно мы с женой уже практически выбрали мебель нашли рабочих и все, что требуется для данного момента. Через 2 дня после предоставления всех документов застройщика мне приходит очень «радостная» СМС: Михаил Александрович, по Вашей заявке на кредит принято отрицательное решение. Сбербанк. Я, если честно Ошалел от данного сообщения.

Далее соответственно сразу набрал ипотечному менеджеру, на что она удивилась и сказала, что сейчас все уточнит и скорее всего это какая-то техническая ошибка. Через минут 40 собственно мне перезвонил менеджер, я если честно боялся брать трубку, так как боялся ответа. И о да, вам отказано, Вы и Ваша жена не прошли проверку на предоставления ипотеки. Как так-то????

Собственно как-то так. И теперь я хотел бы задать вопрос менеджерам Сбербанка, если они это будут читать.
Ответьте мне, пожалуйста, по какой причине мне тогда одобрили ипотеку? Я на данный момент потерял порядка 68 000 р. Почему мне сразу не отказали. Почему при проверке документов на объект недвижимости мне полностью отказывают в ипотеке? Разве это не должны делать на первом этапе, проверять меня как заемщика и мою жену, когда я только отправляю все документы. И кто мне сейчас возместит все мои издержки.

Так что господа, никогда не надейтесь на Сбербанк, даже если у вас зарплата в нем. И подумайте семь раз.

Отзывы о СберБанке: «Ипотека: сначала одобрили, потом отказ уже перед оформлением»

Здравствуйте!

20-го января решили взять ипотеку. 22-го сходили в офис продаж ЗАО «Проектстрой» и нам дали телефон менеджера Сбербанка. Мы с ней созвонились,встретились в банке и подали все документы на заявку. Я заёмщик (зарп.карта Сбербанка), жена созаемщик (стаж на новом месте работы 3 мес.) и мой отец (зарп. Карта Сбербанка + ИП). Все справки и документы менеджер сфотографировала на свой рабочий планшет.Через три дня (25-го числа) она перезвонила и попросила ещё раз сфотографировать паспорт отца (что-то там плохо видно было), я так и сделал и отправил на указанную эл.почту. Потом перезвонила и сказала,что все норм,теперь ждите одобрения банка.

29-го числа менеджер снова позвонила и сказала,что нам одобрили кредит в полном объёме и через час звонок от банка и тоже подтвердили,что одобрено чуть больше 3 миллиона (со слов оператора) и что у нас 90 дней для выбора жилья, на что я ответил,что квартира уже выбрана в Проектстрое и все дома аккредитованы в Сбербанке (цена 3-х комн.2.580.000 перв.взнос мат.капитал 543 026 при одобренной чуть больше 3 миллиона). После этого в отделе продаж забронировали выбранную квартиру и нам сказали,что они отправят в банк документы на рассмотрение, ждите звонка от банка и к нам. Потом снова звонок,но уже другой менеджер Сбербанка, попросила сфотографировать сертификат (мат.капитал) и справку из пенсионного (о сост.лиц.счета (453 026 р.) и отправить на эл.почту. Я снова все сделал,как просили и отправил.Через час я ей перезвонил и мне ответила,что письмо получила,но ещё не смотрела. В общем все хорошо,все на рассмотрении,ждите звонка от банка.

И вот самое интересное,2-го февраля приходит смс об отказе.До менеджеров не дозвониться. Сегодня,5-февраля,думал менеджер сама позвонит и сообщит об отказе,не дождавшись,сам позвонил после обеда.С ее слов:сама не знает почему отказ,то ли там в банке какие-то неполадки,кто-то в отпуске,кто-заболел,… бла-бла-бла…в общем пока выясняют , ЖДИТЕ…..Мне вот не понятно,почему сначала одобрена в полном объёме а потом отказ уже перед сделкой? Наш общий доход троих заемщиков вполне устроил банку,на что и был одобрен кредит,квартиру выбрали не в развалинах а новостройка аккредитованная в банке,все справки и документы предоставлены вовремя (если только менеджер банка ничего не перепутала). За это время других кредитов не набрано и в другие банки не обращались с ипотекой.

Как дальше действовать,не знаю.Мне звонят с отдела продаж Проектстроя и просят поторопиться с решением либо идти в другой банк. А от нашего нового менеджера с банка никаких конкретиков. Ждите… и все!Сколько ждать? Что им там не устроило? Не понравился жильё в новостройке? Нужно было выбрать ветхий дом?Наша зарплата?Так они там проверяли нас вдоль и поперёк перед одобрением! Я уже жалею,что обратился в Сбербанк,нужно было сразу идти в другой банк.Подожду ещё пару дней,если ничего не решится,то для себя сделаю выводы о Сбербанке на будущее….и переведусь в другой банк…

Что вначале – подбор квартиры или одобрение ипотеки?

Большинство потенциальных ипотечных заёмщиков не знают, с чего начать процесс приобретения жилья в кредит, — с подбора желаемой квартиры/дома или оформления ипотеки в банке. Выбирая наугад, многие получают в итоге только трату времени, нервов и денег. Ведь, подобрав вначале хорошую квартиру, вы можете впоследствии не купить её из-за отказа банка, а, получив первым делом одобрение суммы кредита, не сможете найти под неё соответствующее жильё. 

Не стоит полагаться на интуицию – для каждого случая есть регламентированные законом правила, соблюдая которые, вы никогда не попадёте впросак. Для начала стоит определиться между двумя вариантами – новостройкой или вторичной жилплощадью. После окончательного принятия решения можно действовать дальше. 

Ипотека на новостройку

В этом случае работает правило «первым делом объект, потом визит в банк и одобрение кредита». Дело в том, что каждая современная новостройка обычно имеет собственные аккредитованные банки – и получить квартиру по ипотеке в данном доме можно только через них. 

Поэтому вначале вы определяетесь с желаемой новостройкой, затем узнаёте у её застройщика список аккредитованных банковских учреждений и их кредитные предложения, — и подаёте заявку на ипотеку по выбранным условиям. 

В случае если вы вначале одобрили ипотеку, а потом пошли искать желаемую квартиру в новостройке, успех совершенно не гарантирован – скорее всего, что вы так и не купите то, что вам понравится. Ведь банк, выдающий кредит, предоставит чётко ограниченный список своих новостроек – а они могут быть не в том районе, что вам подходит.  

Ипотека на вторичное жильё

Другое дело – кредит на так называемую «вторичку». Здесь всё с точностью до наоборот – вначале нужно получить одобрение ипотеки на желаемую сумму, а уж затем подбирать под неё квартиру. Лёгкость данной операции состоит в том, что для покупки жилья от хозяина подходит буквально любой банк, в котором есть соответствующие кредитные предложения – и таких вариантов в совокупности десятки, а в самой столице и сотни. 

Поэтому алгоритм ваших действий в данном случае таков – рассматриваете предложения местных банков, отбираете наиболее подходящие и подаёте по ним заявку на ипотеку. Как только желаемая сумма одобрена, можно приступать к поиску недвижимости – обычно на это дают срок в три месяца. Поле для деятельности здесь ничем не ограничено – вы можете выбирать буквально в любом районе города. 

Напоследок откроем секрет удачного приобретения жилплощади по ипотеке. Прежде чем вообще задумываться о выборе между новостройкой и вторичкой, просмотрите все имеющиеся в вашем районе предложения по реализации домов или квартир – как строящиеся, так и «от хозяина». Разберитесь, что дешевле, что дороже, и какая квартира идеально бы подошла вам и вашей семье. 

Если проводить такую глобальную исследовательскую работу неохота, обратитесь к компетентному ипотечному брокеру – у него вы сможете узнать массу тонкостей по имеющимся банковским предложениям и наличию свободной недвижимости в желаемом районе.

Читайте также

Отказаться от одобренной ипотеки в Сбербанке:и взять кредит,онлайн

Отказаться от одобренной ипотеки в Сбербанке, как и в любом другом банке, возможно. Но как сделать это правильно, на какой стадии можно изъявить отказ, чем это чревато, дадут ли после этого ипотеку в будущем? На эти и многие другие вопросы вы найдете ответ в данной публикации.

Стадии одобрения ипотечного кредита

С момента подачи ипотечной заявки и до подписания самого договора банк предоставляет клиенту 3 месяца на подбор жилья и сбор необходимых документов.

За это время обращение проходит несколько этапов проверки, в результате которых:

1. Заявка одобряется первоначально. Это происходит непосредственно после обращения клиента. Решение принимается по результатам изучения анкеты и скоринг-проверки (оценка кредитного рейтинга).
2. Происходит окончательное одобрение. Только после предоставления всех необходимых документов (если с ними все в порядке, и залог устраивает кредитора).
3. Подписывается ипотечный договор.

За этот немаленький период времени у заемщика могут измениться жизненные обстоятельства, и кредит будет не нужен. Давайте разбираться, на каком из этапов отказаться от кредита реально, как это сделать, и какие могут быть последствия.   

Можно ли отказаться от одобренной ипотеки в Сбербанке

Одобрение бывает первичным и окончательным. Оба эти этапа происходят на стадии рассмотрения заявки, еще до оформления кредита. Законодательно закреплено, что заемщик имеет право отказаться от кредита до момента его получения (ст. 821 ГК РФ).  Никакого понуждения к подписанию бумаг или наложения каких-то штрафных санкций за такой отказ не предусмотрено.

Последствия отказа от ипотечного кредита на стадии одобрения:

1. При первичном одобрении никаких последствий не будет.
2. После окончательного одобрения – это потеря вашего личного времени на сбор бумаг и подбор жилья, а также затраты на проведение оценки (компенсировать вам ничего не будут).

Как правильно отказаться от ипотеки в Сбербанке

До подписания ипотечного кредита от него легко можно отказаться:

1. Устно уведомив кредитного менеджера о том, что вы не нуждаетесь больше в ипотеке (по телефону или придя в офис).
2. Отменив заявку онлайн, если она подавалась через сайт Домклик.
3. Проигнорировав дальнейшие звонки и сообщения банка. Через определенное время заявка автоматически аннулируется. Это не совсем порядочный метод, т.к. сотрудник банка вынужден тратить время на ваше извещение, но все же он работает.

Отказ от ипотеки не помеха обычному кредитованию

Некоторые заемщики, оценив свои силы, принимают решение взять обычный кредит на покупку жилья (не ипотечный). Но как быть, если уже подана и одобрена заявка на ипотеку? Давайте разберемся, как отказаться от одобренной ипотеки в Сбербанке и взять обычный кредит.

Любая кредитная заявка рассматривается отдельно друг от друга. Если вы намерены кредитоваться в Сбербанке, то ипотечную заявку необходимо официально отменить (на сайте или через менеджера), ведь наличие «висящей заявки» может негативно повлиять на одобрение обычного кредита.

Рассматривая новое обращение, банк опять будет запрашивать все необходимые документы, проверять вашу платежеспособность и кредитную историю. То есть ипотечная заявка, пусть и с последующим отзывом, приниматься во внимание не будет.

Но имейте ввиду, что обычный кредит получить труднее, чем ипотеку, поскольку в первом случае выше процент (соответственно, больший платеж по кредиту), и у банка не будет никакого дополнительного обеспечения (что для кредитора крайне невыгодно).

Одобрят ли потом ипотечный кредит

Подача повторной заявки на ипотечный кредит возможна сразу после истечения срока одобрения по предыдущей, либо при досрочном отзыве заявки клиентом.

А может ли отзыв ипотечной заявки как-то отрицательно повлиять на кредитную историю клиента? Для начала отметим, что в кредитном бюро фиксируются сведения об одобрении займа либо об отказе в его одобрении. То есть наличие информации об одобренной заявке должно характеризовать заемщика с положительной стороны, поскольку банк при принятии такого решения полностью проверил клиента.

Кредитный рейтинг пользователя снижается в случае неисполнения обязательств (кредитных, коммунальных, алиментных), просрочки платежей, исполнения обязательства с помощью реализации заложенного имущества. Отзыв заявки на предоставление займа в этот список не входит.

Однако, неизвестно, как именно будет расценен отзыв заявки при проверке по новому заявлению. Одобрение кредита зависит от многих факторов, в частности: платежеспособности и благонадежности клиента, оценки рисков банка, анализа кредитной истории на наличия нарушений по прошлым договорам.  Скажем прямо, если заявок было несколько, и ни одна из них так и не преобразовалась в кредит, это может натолкнуть кредитора на мысль, что клиент планирует оформить сразу несколько кредитов. Как мы понимаем, это существенно повышает риски невозврата задолженности.

Так или иначе, однозначно ответить, повлияет ли отзыв предыдущей заявки на последующее одобрение ипотеки, невозможно. Все зависит от конкретных параметров запрашиваемого кредита и соответствия заемщика иным банковским критериям. 

Возможен ли отказ после подписания договора

Все документы по ипотечному кредиту подписываются в один день (купля-продажа, кредитный договор, договор залога). В этот же день клиенту выдаются денежные средства, которые помещаются в ячейку либо переводятся на специальный счет для последующей передачи их продавцу (после регистрации сделки). Таким образом, банк предоставил клиенту заём. И с этого момента право на отказ от ипотечного кредита утрачивается.

В этом случае прекратить ипотечные обязательства возможно одним из перечисленных методов:

1. Досрочное погашение. Сумма основного долга гасится полностью с причитающимся процентами. Если всей суммы на руках не имеется, можно воспользоваться услугой рефинансирования – взять другой кредит под более выгодный процент для погашения предыдущего.
2. Продажа залогового имущества. Здесь возможно несколько вариантов:
   1. Получить согласие банка на самостоятельную продажу с переводом на покупателя обязанностей заемщика. Но банки редко дают такое согласие, да и вряд ли удастся найти такого покупателя.
   2. Заключить соглашение о реализации имущества во внесудебном порядке. Квартира продается с торгов, а вырученные средства покрывают имеющийся долг. Но если денег с продажи не хватит, остатки должен будет оплатить заемщик.

Можно ли отказаться от ипотеки, если нечем платить

В случае если у заемщика возникли финансовые трудности, рассчитывать на снисхождение банка не приходится. Отказаться от ипотеки не получится, но можно просить банк предоставить ипотечные каникулы. По сути это полугодовалая отсрочка платежей, но потом все возобновляется.

Если же просто игнорировать банк, не вносить платежи и не выходить на контакт, то через несколько месяцев следует ожидать судебный иск о расторжении договора, досрочном взыскании займа и обращении взыскания на залоговое жилье в принудительном порядке.

После экономического кризиса 2014 года участились случаи обращения заемщиков в суды с исками о расторжении кредитных договоров в связи с существенным изменением условий (ст. 451 ГК РФ). В качестве такого изменения истцы указывали на свою неплатежеспособность. Однако суды выносили отказные решения, ссылаясь на то, что изменение финансового положения не может являться существенным обстоятельством, влекущим прекращение обязательства, поскольку заемщики при получении долгосрочного кредита самостоятельно соглашаются на определенные риски, в том числе связанные с ухудшением своего благосостояния.

Подытоживая все вышесказанное, отметим, что Сбербанк не ограничивает права заемщика на отказ от получения ипотечного кредита, если он еще находится на стадии одобрения. Никаких штрафных санкций и иных негативных последствий такой отказ не повлечет. Однако после подписания договора возможности просто так отказаться от ипотеки не будет. В этом случае прекращение договора возможно только путем исполнения обязательства.

Как получить одобрение на квартиру

• Купить дом
  • Виды ссуд на покупку жилья
  • Руководство по покупке дома
  • Сравнить Ипотека
  • Обычные ссуды
  • ВА Кредиты
  • Кредиты FHA
  • 203к кредитов
  • Кредиты USDA
  • Ссуды с фиксированной процентной ставкой
  • Ипотека с регулируемой процентной ставкой
  • Jumbo Loans
  • Ипотека с низким первоначальным взносом
  • Перед покупкой…
  • Руководство для покупателя, впервые приобретающего жилье
  • Сколько дома вы можете себе позволить?
  • Основы ипотеки
  • Кредитные рейтинги
  • Авансовые платежи
  • Получение предварительного утверждения
  • Отзывы кредитора
  • Ставки по ипотеке по штатам
  • Калькуляторы и инструменты

  Калькулятор платежей по ипотеке

  • с PMI
  • Кредитный калькулятор FHA
  • VA Кредитный калькулятор
  • Кредитный калькулятор USDA
  • Калькулятор выплат по ипотеке
  • Калькулятор доступности жилья
  • Калькулятор авансового платежа
  • Лимиты ссуд
  • Пределы дохода USDA
• Рефинансирование
  • Типы займов рефинансирования
  • Виды рефинансирования
  • Обычное рефинансирование
  • Ипотечная программа HIRO
  • Программа FMERR
  • VA Streamline Refinance
  • VA Рефинансирование обналичивания
  • FHA Streamline Refinance
  • Оптимизация рефинансирования USDA
  • Рефинансирование при обналичивании
  • Перед рефинансированием…
  • Руководство по рефинансированию
  • Калькулятор рефинансирования
  • Как работает рефинансирование?
  • Каковы текущие ставки по ипотеке?
  • Следует ли мне рефинансировать?
  • Согласование ставки по ипотеке
  • Отзывы кредитора
  • Ставки по ипотеке по штатам
  • Я хочу…
  • Уменьшите ежемесячный платеж
  • Получи деньги из моего дома
  • Погасите мою ипотеку быстрее

.

Предварительная квалификация по ипотеке для получения права собственности на дом за 6 простых шагов

Для многих покупателей жилья предварительный квалификационный отбор на ипотеку является первым шагом к покупке дома. Но не стоит поднимать ноги после первого шага и ожидать, что все просто встанет на свои места: еще многое предстоит сделать. Вот простое руководство, как грамотно пройти путь от предварительно квалифицированного покупателя к домовладельцу.

Шаг 1: Предварительный квалификационный отбор на ипотеку

Процесс предварительного отбора на ипотеку проходит быстро и бесплатно.На это уйдет меньше часа. Во время процесса вы разговариваете с кредитным специалистом и отвечаете на вопросы о своем финансовом положении.

Предварительный квалификационный отбор на ипотеку даст вам приблизительную оценку того, сколько дома вы можете себе позволить. Это не имеющее обязательной силы соглашение — это просто то, что вы можете использовать для оценки своих покупательских возможностей.

Предварительный отбор

по ипотеке может быть особенно полезен, если вы не уверены, что можете позволить себе ипотеку.

Шаг 2. Предварительное одобрение ипотеки

После того, как вы прошли предварительную квалификацию, вашим следующим шагом будет предварительное одобрение.Это глубокий процесс. Вам нужно будет предоставить кредитору документы о своем доходе, активах, истории занятости и статусе резидента.

Предварительное одобрение — это почти то же самое, что подать заявку на получение реального кредита, но это происходит до того, как вы выберете дом.

Шаг 3: Покупка дома

Теперь пришло время для самого интересного: покупки дома. Используя сумму предварительного утверждения в качестве ориентира, покупайте дома в рамках своего бюджета.

Поскольку продавцы и риэлторы более благосклонно относятся к предварительно утвержденным покупателям, совершайте покупки с уверенностью.Вы будете выглядеть гораздо более серьезным покупателем, чем любые неутвержденные заранее конкуренты.

Шаг 4: Подайте предложение о покупке дома

Как только вы найдете дом, который хотите купить, следующим шагом будет подача предложения. Если ваше предложение будет принято, вам нужно будет подать заявку на получение кредита. Процесс ипотеки может занять некоторое время, но, поскольку вы были предварительно одобрены, процесс может быть быстрее, потому что у кредитора будут все или почти все ваши необходимые документы.

Однако, если с момента предварительного утверждения прошло слишком много времени, вам потребуется предоставить свежие банковские выписки и обновления документов.

Шаг 5. Поддерживайте свой финансовый профиль

Помните, что изменения в вашем финансовом положении могут повлиять на предварительное одобрение. Когда вы находитесь в процессе получения ссуды, сделайте , а не , сделайте следующее:

• Погасите все новые долги или сделайте крупные покупки.
• Переключить рабочие места.
• Сменить карьеру.
• Вносите в жизнь какие-либо серьезные изменения, которые могут поставить под сомнение ваши финансовые возможности.

Если вы хотите сменить работу или купить что-то дорогое, дождитесь закрытия.

Если все пойдет хорошо, вам будет разрешено закрыть — это означает, что вы полностью одобрены. Вы получите дату закрытия. Во время закрытия вы подпишите и перепроверьте ипотечные документы.

Если что-то выглядит иначе, чем вам обещали, не бойтесь отступать; Лучше оставить плохую сделку, чем заключить ее.

Шаг 6: Получите ключи

Когда эти документы будут подписаны, вы можете забрать свои новые ключи. Теперь ты домовладелец. Поздравляю!

Пора переносить коммуникации, въезжать и делать свой новый дом своим.

Обновлено из более ранней версии Лаурой Шерман.

Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.

.Предварительная квалификация ипотечного кредита

и предварительное утверждение: есть разница

При покупке дома деньги важны, но у большинства людей нет сотен тысяч долларов, лежащих в банке. Конечно, поэтому получение ипотеки является такой важной частью процесса. И обеспечение предварительной квалификации и предварительного одобрения ипотеки — важные шаги, гарантирующие кредиторам, что вы сможете позволить себе платежи.
Однако предварительная квалификация и предварительное одобрение сильно отличаются.Как отличается? Некоторые специалисты по ипотеке считают, что одна из них практически бесполезна.

«Я говорю большинству людей, что они могут взять это предварительное квалификационное письмо и выбросить его в мусорное ведро», — говорит Патти Арвиело , ипотечный банкир, президент и основатель New American Funding, в Тастине, Калифорния. «Это не имеет большого значения».

Мы попросили наших экспертов взвесить все, чтобы помочь прояснить различие.

Что такое предварительный отбор на ипотеку?

Предварительная квалификация означает, что кредитор оценил вашу кредитоспособность и решил, что вы, вероятно, будете иметь право на получение ссуды до определенной суммы.

Но вот загвоздка: чаще всего предварительное квалификационное письмо представляет собой приблизительное значение , а не обещание, основанное исключительно на информации, которую вы предоставляете кредитору, и его оценке ваших финансовых перспектив.

«Анализ основан на предоставленной вами информации», — говорит Дэвид Рейсс , профессор Бруклинской школы права и эксперт по праву недвижимости. «Он может не принимать во внимание ваш текущий кредитный отчет и не игнорировать заявления, которые вы сделали о своих доходах, активах и обязательствах.

Предварительный квалификационный отбор — это просто финансовый снимок, который дает вам представление о ипотеке, на которую вы можете претендовать.

«Это может быть полезно, если вы совершенно не знаете, что ваше текущее финансовое положение будет поддерживать в отношении суммы ипотеки», — говорит Кайл Винкфилд , управляющий партнер O’Dell, Winkfield, Roseman и Shipp в Вашингтоне, округ Колумбия. «Это, безусловно, помогает, если вы только начинаете процесс покупки дома».

Почему предварительное одобрение ипотеки лучше?

Письмо с предварительным одобрением — это реальная сделка, заявление от кредитора о том, что вы имеете право на получение определенной суммы ипотеки на основе проверки андеррайтером всей вашей финансовой информации: кредитный отчет, квитанции о выплатах, выписка из банка, заработная плата, активы, и обязательства.

Предварительное одобрение должно означать, что ваша ссуда зависит только от оценки выбранного вами дома, при условии, что до закрытия ничего не изменится в вашей финансовой картине.

«Это делает вас максимально приближенным к покупателю наличными и дает вам огромное преимущество на конкурентном рынке», — говорит Леа Леа Браун , вице-президент и ипотечный банкир PrivatePlus Mortgage из Атланты.

На самом деле, письма с предварительным одобрением в сочетании с чистыми контрактами без множества непредвиденных обстоятельств выиграли тендерные войны против предложений, полностью оплаченных наличными, говорит Браун.

«Надежность и простота вашего предложения выгодно отличаются от других», — говорит Браун. «И предварительное одобрение может дать вам преимущество в надежности».

Итак, обратите внимание, потенциальные покупатели жилья. Хотя предварительная квалификация может быть полезна при определении того, сколько кредитор готов дать вам, предварительное письмо-подтверждение произведет более сильное впечатление на продавцов и позволит им узнать, что у вас есть деньги для поддержки предложения.

Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.

.

способов, которыми покупатели жилья могут запутаться при получении ипотеки

По общему мнению, получение ипотеки является наиболее коварной частью покупки дома. В ходе недавнего опроса 42% покупателей жилья заявили, что они считают ипотеку «стрессовой», а 32% — «сложной». Даже кредиторы согласны с тем, что часто возникают трудности.

«Многое может пойти не так», — говорит Стейси Титсуорт , региональный менеджер PNC Mortgage в Питтсбурге.

Если вы собираетесь купить дом, вы должны быть бдительными.Вот шесть наиболее распространенных способов, с помощью которых люди не могут получить ипотечный кредит, чтобы подсказать вам все подводные камни.

Ожидание, пока вы не внесете 20% первоначальный взнос

Первоначальный взнос в размере 20% является золотым числом при подаче заявления на получение обычного жилищного кредита, поскольку он позволяет избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI), дополнительной ежемесячной платы в размере 0,3 % до 1,15% от общей суммы кредита. Но с нынешними ставками по ипотеке — одним словом, низкие — ожидание тех волшебных 20% может быть огромной ошибкой, поскольку чем больше времени проходит, тем выше могут быть ставки по ипотеке и цены на жилье!

Все это означает, что, возможно, стоит обсудить ваши перспективы покупки дома с кредиторами прямо сейчас.Чтобы получить приблизительную цифру того, что вы можете себе позволить и как ваш первоначальный взнос влияет на ваши финансы, введите свою зарплату и другие цифры в калькулятор доступности жилья.

Встреча только с одним ипотечным кредитором

По данным Бюро финансовой защиты потребителей, около половины покупателей жилья в США встречаются только с одним ипотечным кредитором перед тем, как подписаться на жилищный кредит. Но эти заемщики могут сильно упустить возможность. Почему? Потому что предложения кредиторов и процентные ставки различаются, и даже снижение процентной ставки немного на может сэкономить вам большие деньги в долгосрочной перспективе.

Фактически, заемщик, берущий обычную ссуду с фиксированной ставкой на 30 лет, может получить ставки, которые различаются более чем на полпроцента, как выяснил CFPB. Таким образом, получение процентной ставки 4,0% вместо 4,5% по фиксированной 30-летней ипотеке в размере 200 000 долларов означает экономию примерно 60 долларов в месяц или 3500 долларов в течение первых пяти лет.

Итак, чтобы убедиться, что вы заключаете лучшую сделку, встретитесь как минимум с тремя ипотечными кредиторами. Вам следует начать поиск пораньше (в идеале, по крайней мере, за 60 дней до того, как вы начнете серьезно осматривать дома).Когда вы встречаетесь с каждым кредитором, получите так называемую добросовестную оценку, которая разбивает условия ипотеки, включая процентную ставку и сборы, чтобы вы могли сравнить предложения между яблоками и яблоками.

Предварительная квалификация, а не предварительное одобрение

Предварительная проверка ипотечного кредита и предварительное одобрение ипотеки могут звучать одинаково, но это совершенно разные вещи. Предварительная квалификация включает в себя базовый обзор способности заемщика получить ссуду. Вы предоставляете ипотечному кредитору информацию о своем доходе, активах, долгах и кредите, но вам не нужно предоставлять никаких документов для ее подтверждения.Взамен вы получите приблизительную оценку размера кредита, который вы можете себе позволить, но это ни в коем случае не гарантия того, что вы действительно получите разрешение на получение кредита, когда пойдете покупать дом.

Предварительное одобрение ипотеки — это всесторонний процесс, в котором кредитор проводит проверку кредитоспособности и проверяет ваши доходы и активы. Затем андеррайтер проводит предварительную проверку вашего финансового портфеля и, если все идет хорошо, выдает письмо о предварительном одобрении — письменное обязательство по финансированию до определенной суммы кредита.

Итог? Если вы серьезно относитесь к покупке дома, вам необходимо получить предварительное одобрение, поскольку многие продавцы будут принимать предложения только от предварительно одобренных покупателей, — говорит Рэй Родригес , региональный менеджер по ипотечным продажам в Нью-Йорке в TD Bank. Вот как начать процесс предварительного одобрения ипотеки.

Перемещение денег вокруг

Чтобы получить предварительное одобрение, вы должны показать, что у вас достаточно денежных средств в резервах для внесения первоначального взноса. (Самый простой способ сделать это — предъявить вашему ипотечному кредитору выписки с банковского счета.) Тем не менее, ваша ссуда все еще должна пройти андеррайтинг, пока у вас есть контракт, чтобы ваша ссуда была одобрена. Поскольку андеррайтер проверит, остались ли ваши финансы прежними, последнее, что вам нужно делать, — это перемещать деньги, пока вы покупаете дом. Перемещение больших сумм денег или даже на ваших счетов — огромный красный флаг, говорит Кейси Флеминг , консультант по ипотеке и автор книги «Руководство по ссуде: как получить наилучшую возможную ипотеку».»

Итак, если у вас есть контракт на дом, ваши деньги должны оставаться на месте.

Подача заявки на новую кредитную линию

Если вы подаете заявку на новую кредитную карту или запрашиваете увеличение кредитного лимита за несколько месяцев до закрытия, будьте осторожны: кредитные запросы увеличивают ваш кредитный рейтинг до пяти пунктов. Так что не позволяйте кредитным запросам складываться.

«Хуже, чем реальный удар по вашему кредитному рейтингу, — это любая попытка занять еще денег все сразу », — говорит Гленн Филлипс , генеральный директор Lake Homes Realty.Перевод: подача заявки на получение нескольких кредитных линий при покупке дома может заставить вашего ипотечного кредитора подумать, что вы отчаянно нуждаетесь в деньгах — сигнал, который может изменить условия вашей ипотеки или даже привести к тому, что вам вообще откажут, даже если у вас есть дата закрытия в книгах.

Смена места работы

Ипотечные кредиторы при предварительном одобрении ссуды хотят видеть как минимум два года стабильной истории доходов. Следовательно, смена места работы, пока у вас есть контракт на недвижимость, может создать большие проблемы в глазах андеррайтера.

Ваш лучший выбор? Постарайтесь подождать до после , когда вы закроете свой дом, чтобы сменить работу. Если вы вынуждены переключиться перед закрытием, вы должны немедленно сообщить об этом своему кредитному специалисту. В зависимости от кредитора вам может просто потребоваться предоставить письменное подтверждение приема на работу от вашего нового работодателя, в котором указаны ваш статус работы и доход, — говорит Шашанк Шекхар , основатель и генеральный директор Arcus Lending в Сан-Хосе, Калифорния.

Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.

.