Кто обязан выплачивать кредит, при смерти заемщика? Что будет, если займ застрахован? Кто выплачивает кредит после смерти заемщика

Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика?

Не все знают, что наследственная масса – это не только активы покойного (недвижимость, движимое имущество, ценные бумаги, дорогие ювелирные изделия), но и пассивы, включающие долги перед банками и прочими кредиторами.

Как поступить наследникам с непогашенной задолженностью усопшего? Всегда ли обязательства по ее уплате переходят по наследству? Рассмотрим правовой режим долгов наследодателя подробнее.

Закон о выплате кредита после смерти заемщика

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено следующее:

«после смерти наследодателя к наследникам переходит солидарная обязанность по оплате его долгов, в том числе и перед кредитными организациями. Исключение могут составить лишь долги, связанные с личностью покойного, к примеру, алиментные обязательства».

Что касается банковских долгов, то выводы судов в данной ситуации едины: этот вид задолженности не является связанным с личностью и подлежит переходу по наследству. Следовательно:

Наследники платят за долги по кредиту умершего человека

Порядок погашения долга

Учитывая сказанное, можно подытожить: долги умершего наследодателя должны платить те лица, которые получили по наследству его активы.

Статья 1175 ГК РФ регламентирует порядок уплаты наследниками долгов умершего. Так доля каждого зависит от размера приобретенного наследства. Таким образом, родственники покойного обязаны платить по его долгам не всегда, а лишь в случае принятия наследства в общепринятом порядке.

Если же свои активы наследодатель завещал иному лицу, то и обязанность по оплате его долгов переходит к наследнику не из числа кровных родственников.

Освобождаются близкие покойного от бремени его пассивов и в случае, если по каким-то причинам они не приняли наследство (отказались от его принятия).

Другой важный вопрос, связанный с недвижимостью — оформление аккредитива при ее покупке. Об условиях Сбербанка можно узнать тут:

Платят ли поручители?

Правовое положение поручителя в случае смерти основного заемщика выглядит несколько иначе.Статьей 267 ГК РФ регламентирована ответственность поручителей при смене основного заемщика. Согласно данной норме, если изменился основной заемщик по кредитной сделке, поручительство продолжается лишь в двух случаях:

Когда поручитель соглашается оставаться таковым по отношению к новому должнику.
Если договором поручительства предусмотрено, что оно продолжается и при изменении основного заемщика.

Под действие этой статьи попадает и ситуация, когда смена основного заемщика произошла по причине его смерти и перехода долговой нагрузки к наследникам (Пленум ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании»).

Если наследники не приняли наследство либо вовсе отсутствуют, таковое признается выморочным, т.е. его наследует муниципальное образование по месту открытия наследства. При таких обстоятельствах банку-кредитору надлежит обратиться в суд с иском к выморочному имуществу наследодателя.

Можно ли не платить за кредит после смерти заемщика поручителю?

Учитывая сказанное, поручитель не обязан выплачивать долг покойного получателя кредита, если:

Он не согласен представлять поручительство за наследников должника;
Договор не содержит условия о том, что поручительство предоставляется за любых новых заемщиков.

Если же поручитель соглашается ручаться за наследников усопшего, либо если договором предусмотрена его ответственность за новых заемщиков, поручительство продолжает действовать в установленных пределах.

Проценты

Как происходит начисление процентов по кредиту после смерти заемщика?

Банк исправно начисляет все установленные договором проценты на денежные средства, полученные в кредит. Как только выплаты по кредиту прекращаются, начисляются также пени и штрафы.

Многие наследники пытаются возразить: «свидетельство о наследстве получено только спустя несколько месяцев после смерти получателя кредита, с этого времени и переходит обязанность по уплате долга».

Однако в статье 1152 ГК РФ сказано, что момент принятия наследства – не дата выдачи свидетельства, а дата его открытия, то есть день смерти наследодателя.

Таким образом, банк вправе требовать не только уплату срочного долга и процентов, но и всех образовавшихся просрочек, включая штрафы и пеню.

Можно ли как-то это оспорить?

Понятно, что добросовестных наследников, скорее всего, не устроит положение вещей, когда они наследуют не только долги, но и штрафы по ним. И выход есть! В силу ст. 333 ГК РФ, неустойки подлежат снижению, если таковые очевидно несоразмерны негативным последствиям просрочки.

В таком случае в суде следует упомянуть о том, что просрочка уплаты долга, произошедшая не по вине новых должников, а по причине смерти наследодателя, не принесла кредитному учреждению существенного ущерба, да и вообще не сказалась каким-либо образом на его финансовом положении.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

www.oceanbank.ru

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Линейка предлагаемых банком вариантов займа денежных средств огромна. Сюда можно отнести ссуду, кредит, заем под залог движимого и недвижимого имущества, а также ипотека. Бывают особые случаи, например гибель кредитополучателя, и тогда, важно будет знать, на кого падает обременение и кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика.

Кто несет финансовую ответственность

Согласно Гражданскому кодексу РФ наследник вместе с денежными средствами, любым имуществом усопшего берет на себя ответственность и перед его кредиторами. Если родственники принимают решение об отказе вступления в права наследования, то выплат банку и прочим заимодателям можно избежать.

Вместе с имуществом наследуются и финансовые обязательства перед банком

Спустя полгода после смерти человека по закону имущество переход в полноправное пользование его родственников или иных оговоренных заранее лиц. Это означает, что требовать погашения ссуды до вступления в права наследования не вправе ни банк, ни коллекторские агентства.

В течение этого времени каждому наследнику следует взвесить все «за» и «против», Разобраться в том, кому в наследство достанется погашение кредита, понять какую часть займа предстоит выплатить и какую часть потерять, при отказе от наследства.

Долговые обязательства могут переходить на поручителя по условиям кредитного договора. В связи с этим следует прочитать заключенный договор о предоставлении денежной ссуды. Если в подписанном соглашении обнаружатся пункты, нарушающие действующее законодательство, его можно будет оспорить.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Каким бы ни было принятое решение, общение с представителями кредитора неизбежно. Стоит отметить, что даже после смерти заемщика проценты продолжают начисляться. Системы банка в настоящее время практически полностью функционируют в автоматическом режиме. В интересах родных и близких погибшего как можно скорее уведомить финансовую структуру о случившемся и урегулировать спорные вопросы.

Порядок действий наследников в общении с кредиторами:

Уведомить все заинтересованные стороны о смерти заемщика, в подтверждение свои слов необходимо будет предоставить свидетельство о смерти.
Необходимо написать заявление о намерении вступления в права наследования или отказе от него.
Подписывать его нужно в присутствии нотариуса.
Дождаться времени вступления в права наследования.

Определившись со статусом, кто оплачивает кредит, родственники должны обратиться в банк, чтобы получить образец соглашения о расторжении договора кредитования или принять задолженность и составить новый график ее погашения.

Если наследников несколько и намерения их отличаются, может потребоваться дополнительное соглашение, в котором будет оговорены условия для всех сторон.

Кредитное обременение ляжет на плечи наследников

Если близкие не уведомили заемную структуру о смерти кредитора, начисление процентов, штрафов и пеней должно прекратиться со день смерти. Оспорить действия кредитной организации можно будет в судебном порядке.

Банки не хотят проходить описанную выше процедуру, так как для них это потеря времени и денег. Часто, узнав о смерти должника, организации требует от родственников немедленного погашения ссуды или продают долг умершего человека, как «живого» коллекторским агентствам. Подобные действия – незаконны.

Договор страхования и кредит

Финансовые структуры настаивают на заключении договора страхования жизни наряду с договором кредитования. Согласно существующему законодательству страхование жизни является добровольным, и никто не вправе навязывать клиенту данную услугу. Добросовестный банк предложит более выгодные условия предоставления ссуды клиенту, имеющему полис страхования.

В случае если оформлен договор страхования жизни или конкретного кредита, погасить часть или всю ссуду при смерти заемщика, можно за счет средств — страховой компании. Смерть может быть признана случаем не подлежащим страхованию, при следующих обстоятельствах:

если человек погиб, находясь в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
если гибель наступила от увлечения экстремальными, опасными видами спорта;
когда гибель наступила отдельных заболеваний или заражения радиацией.

Если сумма компенсации превышает долговые обязательства, остаток страхования компания должна перечислить на счета людей указанных в полисе или наследнику.

Возникающие спорные вопросы также могут решаться в судебном порядке, где и будет решено, кто погашает кредит.

Выплата займа в случае смерти кредитополучателя, возможна за счет страховки

Залоговое имущество

Часто денежные средства предоставляются банком под залог имущества. В случае ипотечного кредитования недвижимое имущество со смертью заемщика становится собственностью банка. Единственный способ сохранить жилую площадь – это вступить в права наследования и выплатить кредит, либо самостоятельно продать предмет залога и расплатиться с кредитором из вырученных средств. Любые действия с залоговым имуществом должны совершаться только после уведомления об этом второй стороны (кредитной организации). Продавец должен понимать, что получить «живые» деньги не получится. Все денежные операции будут проходить через банковскую ячейку, а сама организация будет третьей стороной договора купли-продажи.

Несовершеннолетний наследник

Несовершеннолетний гражданин не может вступить в полные права наследования. Ответственность по выплате долга за него ложиться на родителей или опекуна. Банки, как правило, действуют с большой осторожностью в отношении детей, так как их права ревностно охраняются службой опеки. Судиться с государством не всегда хотят даже большие и известные кредитные организации.

Несовершеннолетний также может отказаться от причитающегося имущества, если получит официальное разрешение органов попечительства. Не следует спешить расторгать договор кредитования, так как отказ от наследства пересмотру или отмену не подлежит.

Поручительство при займе

Нередко, договор займа оформляется с поручительством. Поручитель – это лицо, гарантирующее платежеспособность заемщика перед банковской структурой. В случае смерти кредитополучателя, именно он платит по возникшим долгам.

Если у погибшего есть совершеннолетние и дееспособные наследники, то выплата займа может быть возложена на них. Решение спорных вопросов в суде между физическими лицами возможно только после возврата денежной ссуды.

Кредит после смерти заемщика может выплачивать поручитель

Ответственность созаемщика

Когда доход не позволяет оформить ссуду на необходимую сумму, заемщик берет себе «компаньона» — близко родственника или супруга. В этом случае долговое бремя в равной степени делится между заемщиком и созаемщиком. В случае гибели основного участника соглашения возможны следующие действия созаемщика:

перезаключение договора с банком, по которому вся сумма кредита переходит на него;
составление дополнительного соглашения с привлечением нового созаемщика доход, которого подходит под
условия предоставления денежных средств;
отказ от ответственности за вторую половину средств.

В двух последних случаях заемщик отказывается не только от долга, но и прав на приобретенное под залог имущество. Например, в случае ипотеки банк, скорее всего, продаст жилую площадь и переведет часть средств на счет созаемщика.

Игнорирование задолженности

Необходимо отметить, что «не замечать» кредит, доставшийся по наследству, не получится. Банковские структуры строго следят за исполнением заключенных договоров и постараются найти наследников самостоятельно. Если человек принял имущество, усопшего, но не обратился к кредиторам, будет сделано соответствующее обращение в исполнительные органы.

Согласно судебной практике проигравшая сторона должна будет выплатить не только сумму спора, но и все издержки, понесенные пострадавшей стороной, включая гонорары адвокатов, пени, штрафы и государственные пошлины органам власти.

fintolk.ru

Кто платит за кредит после смерти заемщика?

Смерть заемщика — одно из оснований прекращения кредитного договора. Обязательства такого вида не переходящие, за исключением принятия наследства, оставшегося от титульного должника (ст. 1175 ГК РФ).

Соглашение закрывается (списывается в пассив) по внутреннему регламенту кредитной организации. Притязания в отношении родственников умершего заемщика не допускаются.

Выплата кредита после смерти заемщика: закон

На кредитные соглашения распространяются общие нормы гражданского законодательства. Смерть заемщика считается поводом для прекращения договора (ст. 418 ГК РФ). Данной позиции придерживается Пленум ВС РФ, утвердивший, что кредитные обязательства неразрывно связаны с личностью гражданина.

Банк не вправе переводить обязательства на третьих лиц или родственников умершего. Указывать такие условия нельзя, так как они незаконные. Возможные риски кредитная организация вкладывает в процентную ставку. С 2011 года широко применяется практика страхования ответственности заемщиков. Здесь же оформляется отдельный полис на страхование жизни гражданина.

Единственный случай, когда кредит переходит к третьим лицам после смерти заемщика — принятие наследства. В этом случае наследники обязуются изначально погасить все долги, а уже остальная часть остается у них. Именно такая норма законодательства часто приводит к тому, что лица, указанные в завещании отказываются от имущества, оставленного им, не желая вместе с этим приобретать долговые обязательства перед кредиторами.

Порядок погашения долга

Прекращение договора по таким причинам предполагает убытки для кредитной организации. Реальный убыток имеет место, если на момент смерти выплачено менее 75% от тела кредита. При таких обстоятельствах банки идут на незаконные меры, чтобы снизить уровень убытков. Предъявление требований о погашении долга является нарушением законодательства, но на практике незаконные приемы применяются широко. Не зная нормативную базу, родственники платят по счетам умершего заемщика.

Переход обязательств законодательством предусматривается:

если у заемщика остались наследники, которые приняли наследство, независимо от порядка очередности, и если в договоре фигурирует поручитель.

Вариант с наследниками более распространенный, и регулируется ст. 1175 действующего ГК РФ.

Смысл диспозиции в том, что единовременно с наследственной массой гражданам переходят и денежные / долговые обязательства умершего. Фактически, платить по счетам заемщика может любое лицо, которое вступит в наследство, и оно может не состоять в родственных связях с умершим человеком. Императивные правила:

объем предъявляемых требований не может превышать денежный эквивалент принятой наследниками имущественной массы — если сумма долга составляет 100 000 рублей, а наследнику от умершего досталась машина стоимостью 50 000 рублей, то максимум, на что сможет претендовать кредитор — 50 000 рублей;
обязательства переходят по умолчанию, со стороны кредитора должно последовать официальное письменное обращение в адрес наследников;
если наследство не принято или фактически отсутствует, то притязания со стороны банка будут незаконными.

Вторым исключением считается наличие поручителя. Если основной заемщик умирает, все обязательства переходят на поручителя по договору.

Можно ли не платить за кредит после смерти заемщика поручителю?

Прямого перехода обязательств к поручителю не предусмотрено законодательством. В ст. 361 и 363 ГК РФ прописано, что поручительство не распространяется на обстоятельства, наступление которых не зависит от действий и намерений сторон. В 367 ГК РФ предусмотрено, что договорной трансмиссии (перехода обязанностей), поручительство сохраняется.

Следовательно, если в наследство никто не вступает, договор закрывается без предъявления требований к поручителю. Если наследник есть, и он принимает на себя обязательства умершего, то поручитель будет отвечать уже в рамках нового соглашения, по нормам института поручительства.

Проценты

То, как происходит начисление процентов по кредиту после смерти заемщика, исходит из смысла ст. 418 ГК РФ — то есть, проценты не должны начисляться с момента получения кредитором копии свидетельства о смерти титульного заемщика.

До момента принятия наследства и договорной трансмиссии, проценты остаются в неизменном виде. После перезаключения договора начисление процентов, диапазоны возможного понижения / повышения остаются в том виде, в котором они были прописаны в первичном договоре.

Оформить заявку на займ

rcbbank.ru

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Выплата кредита при факте смерти должника ложится на созаемщиков, поручителей, страховые компании или на лица, являющие наследниками умершего. Это касается всех видов займов: потребительский кредит, ипотечный или авто.

В каких случаях кредит переходит по наследству

В первую очередь нужно тщательно изучить кредитное соглашение и определить, кто выплачивает кредит в случае смерти вашего родственника. Очень часто при оформлении привлекаются поручители. Именно на них ложатся обязательства по погашению. Также если нет наследства, то долг погашается страховой компанией или списывается банком, как безнадежный.

По наследству переходит не только имущество, но и обязательства. Оплачивать задолженность в полном объеме должны наследники. Кредит умершего можно погасить единовременно или частями, при этом с банком подписывается дополнительное соглашение.

Должен ли наследник платить проценты по кредиту? Нет, он погашает лишь тело кредита и начисленные проценты на дату гибели. Нельзя забывать о том, что банк необходимо уведомить о факте смерти и предоставить свидетельство, этот факт подтверждающее. В этом случае начисление процентов на кредит умершего прекращается, и сумма фиксируется до момента появления наследных лиц.

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего

Когда человек умер, при наличии кредиторской задолженности его семья волнуется больше всех. Но должны ли родственники выплачивать кредит за умершего? Бытует мнение, что за умершего родственника погашает кредиторскую задолженность его семья, но оно ошибочно. Некоторые банки действуют нечестно и пытаются договориться с супругой или детьми о погашении, обещая списать часть долга умершего заемщика. Такие действия рассчитаны на финансовую неграмотность и не являются законными. На самом деле оплата кредита после смерти ложится на наследников. Исключительно на них, невзирая на степень родства.

Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Рефинансировать

Могут дети выплачивать кредит за родителей или внучатые племянники за двоюродного дедушку только в том случае, если они вступили в права наследства. В других ситуациях кредитор не может требовать от семьи усопшего вернуть кредит при смерти заемщика, даже от близких членов семьи, если наследниками они не являются (такое возможно, если была составлена официальная, заверенная нотариусом бумага, по которой наследство переходит конкретному лицу, не являющемуся близким родственником).

Должны ли поручитель выплачивать кредит за умершего

Поручителей обычно привлекают при оформлении крупных займов. Они являются участниками сделки, подписывают договор поручительства, в рамках которого несут обязательства перед банком. Должен ли поручитель оплачивать долг после гибели заемщика? Да, должен. Но на практике поручители обычно обращаются к родственникам усопшего, и ситуация может обернуться следующим образом:

родственники соглашаются выплатить долг, обращаются в банк, где подписывается новый договор на кого-то из них;
родственники отказываются платить и отказываются от наследства, в этой ситуации поручитель оплачивает займ и может потребовать возместить свои расходы – это может быть реализация имущества, принадлежавшего должнику.

Сегодня без поручителей заключаются кредитные сделки только на относительно небольшие суммы. Банки страхуются, поэтому стараются предусмотреть все детали, в том числе смерть должника. Так они снимают вопрос, кто должен выплачивать долг. Независимо от того, обязан ли поручитель оплачивать долг кредиторам, при гибели поручителя его обязательства по договору поручительства не переходят на его близких лиц-наследников.

Можно ли не выплачивать кредит после смерти заемщика

Вариант, когда займ усопшего можно не возвращать, есть. Если посмотреть, на кого возлагается необходимость оплаты долга, то можно сделать вывод – чаще всего она возлагается на родственников, точнее – наследников. Если никто не вступает в права наследства, договором не предусмотрены поручители или созаемщики, отсутствует страховка, то погашать долг необязательно.

Наследники должны будут оплатить займ в следующих ситуациях:

если задолженность не была погашена страховой компанией;
если наследник вступил в права наследства;
если наследников несколько, каждый из них отвечает по погашению займа усопшего в рамках части полученного наследства

В случае, когда человек взял кредит и скончался, банк проводит проверку и выясняет, есть ли лица, на которые можно возложить обязанность по оплате займа согласно законодательству РФ. Если таковых нет, происходит списание долга в связи со смертью. Родственникам умершего не стоит переживать, если им придет повестка в суд. Суд не обяжет выплачивать долг без документального подтверждения факта получения наследства.

Начисляются ли проценты после смерти заемщика

По действующим нормам законодательства РФ, банк не может начислять по займу усопшего проценты или штрафы. Проценты по кредиту, если умер заемщик, начисляются до тех пор, пока банк не будет поставлен в известность о гибели заемщика и не будет предоставлено документальное подтверждение. Только в этом случае их начисление будет приостановлено. Датой, когда начисление процентов по кредиту останавливается, становится дата смерти, указанная в свидетельстве.

Если кредит застрахован

Страхование жизни заемщика выгодно банку и значительно снижает риски кредитования. Поэтому большая часть кредиторов предлагает пониженные процентные ставки при оформлении страховки. Но это не дает полной гарантии того, что страховщик выплатит задолженность. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если застрахован? Ответственность за это ложится на страховую компанию, но не всегда. Существует ряд причин, по которым в страховом возмещении могут отказать, даже если кредит застрахован.

Страховка не выплачивается в таких случаях гибели:

в тюрьме;
на войне;
от радиации;
из-за самоубийства;
от хронической болезни, которая была скрыта;
другие случаи.

Проще говоря, если смерть наступила при так называемом не страховом случае, то страховщики могут увильнуть от выплаты остатков кредита.

В других случаях, если человек взял кредит и скончался, страховая платит. Несмотря на то, что страховые компании пытаются минимизировать свои расходы, не платить они не могут – если факт смерти зафиксирован, а ее причина входит в перечень подлежащих страхованию. Большинство банков сотрудничает с крупными и авторитетными компаниями, которые не хитрят, не злоупотребляют страховкой и смертью заемщика и исправно выполняют свои обязательства.

Как быть с ипотекой?

Ипотечный займ долгосрочный и может выдаваться на 20-30 лет. За это время заемщик может умереть, и банки стараются снизить риски невозврата, оформив страховку – она в 99 % обязательна при ипотеке (хотя открыто вам этого не скажут – просто откажут в оформлении, сославшись на право банка давать кредит или не давать). Это решает проблему, и в случае гибели должника страховая компания погашает долг. Но законодательство РФ запрещает заставлять оформлять личную страховку против воли заемщика, а многие стараются экономить и не оформляют полис. В случае форс-мажора это может обернуться печальными последствиями.

В случае смерти заемщика по ипотеке обязательства по ее погашению ложатся на наследников. Они должны внести остаток задолженности, взамен чего получают в наследство недвижимое имущество. Если наследников нет или они отказываются от наследства, банк может в судебном порядке изъять квартиру, которая является залогом, с целью ее реализации, чтобы погасить кредит после смерти заемщика. Так же нужно узнать как проходит регистрация договора ипотеки который являеться очень вамжным документом.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

refinansirovanie.org

Кредит после смерти заемщика. Кто выплачивает кредит после смерти?

Когда умирает близкий человек это всегда огромная трагедия, особенно печально то, что вместе с чувством потери приходит огромное количество проблем. Иногда это имущественные споры или же невозможность по какой-либо причине завладеть наследством, а также очень часто обрушивается кредит после смерти заемщика, который банк требует срочно выплатить. Получение кредитов возможно практически в любой случае, даже если человек уже в пожилом возрасте или же чем-то болен, но иногда смерть застает и случайно. Самое главное в данной ситуации родственникам знать их права и обязанности относительно долгов.

Кто выплачивает кредит после смерти по закону?

В российском законодательстве кредит после смерти переходит вместе с имуществом к наследнику. Очень просто разрешается ситуация, если наследует все один человек, тогда практически нет споров. Он просто сразу начинает распоряжаться имуществом и старается выплатить все долги.

В том же случае, когда одновременно несколько родственников претендуют на владение, оставленным имуществом возникает вопрос, кто выплачивает кредит после смерти. В большинстве случаев срочные займы делятся также в очередности, как и финансы.

Есть несколько особенностей, о которых говорит закон в данной сфере:

долги не распространяются на имущество наследника, иными словами за невыплату ипотеки могут забрать квартиру умершего, но не родственников.
условия кредита остаются прежними и после смерти должника. Это касается начисления процентов, сроков, а также сумм.обязательства наступают сразу после смерти, не должно быть перерыва в платежах;
обязательства наступают по кредиту после смерти заемщика и перерыва в платежах не должно быть.

Именно последний пункт очень часто вызывает жаркие споры это вызвано тем, что пока проходят похороны, делится наследство и оформляется юридически, может пройти огромное количество времени, несмотря на особенности ситуации платежи в этот период обязательно должны продолжаться. В противном случае банк может принять свои меры взыскания, например наложить штраф из-за задолженности.

Решение проблемы с кредитом после смерти

Если же кредит после смерти заемщика перестает выплачиваться и банк начинает назначать штрафы и пени, обычно они растут очень быстро и к тому моменту, когда наследник вступает в свои права сумма просто катастрофическая. Следует помнить о том, что организация, который должен был умерший, имеет на это право, но если суммы перешли уже все пределы, то можно постараться их обжаловать в суде.

Пока наследники узнают о трагедии, пройдут похороны и решится, кто выплачивает кредит после смерти уже пройдет некоторое время. В суде вполне легко можно найти смягчающее обстоятельство в самом печальном случае и сказать о моральном состоянии, о проблемах с оформлением кредита, а также о том, что просто не было уверенности в данных обязательствах до официального вступления в наследство. Все эти факторы могут посчитаться достаточно уважительными, и значительная часть штрафов просто снимется, хотя это и не освобождает от основного долга и текущих процентов.

Ипотечный кредит после смерти заемщика

Особенным случаем по праву можно считать, если кредит после смерти достался в виде ипотеки и соответственно квартиры как имущество. В таком случае на жилье можно претендовать, только если полностью будут выплачиваться обязательства. Как только наследники перестают платить по счетам, банк имеет полное право забрать квартиру, которая была под залогом.

Важно знать о некоторых особенностях. Если банк забирает квартиру за долг, то он обязан возместить ту часть платежей, которые уже успел погасить умерший. Также наследник имеет полное право на налоговый вычет при покупке квартиры в 2015 году, несмотря на свои разбирательства с ипотеками и жильем по праву наследования. Отдельно идет это право именно касательно приобретения жилья, поэтому в случае смерти не стоит рассматривать данные возможности, это совершенно другая часть законодательства.

Когда можно не платить кредит после смерти заемщика

Государство предусматривает ситуацию, когда по долгам умершего можно просто не платить. Денежные обязательства в данной ситуации очень тесно связаны с наследством, а значит, если родственник отказывается от финансов и имущества, то и от кредитов он отказывается автоматически. Конечно, к такому выводу приходят достаточно редко, намного проще продать часть и просто погасить автокредит 2015 или иной заем. Играет смысл этот закон в случае, если имущество меньше стоит, чем общая сумма долгов, в таком случае наследник должен доплачивать со своих собственных средств, а это не является уже законным.

Самое главное помнить о том, что в данной ситуации имеется тесная связь с имуществом, а не с договором, поэтому если человек является только лишь поручителем и наследник пытается повесить на него обязательства по кредиту, то ни за что не следует на это соглашаться.

poluchenie-kreditov.ru

Кто в случае смерти заемщика выплачивает кредит банку

Автор: prosvet 30 июня 2022 года

Кредиты в случае смерти заемщика предусматривают 2 варианта решения: перевод обязательств по кредитному договору на лиц, вступивших в права наследования либо несущих ответственность за исполнение обязательств; закрытие договора в силу не возможности исполнения долговых обязательств, иными словами «прощение долга».

Ответственность наследников

В большинстве случаев ответственность за долги по кредитам ложатся на плечи наследников. После того, как наследники вступают в права наследования, им переходят не только активы умершего, но и его обязательства. Происходит переоформление договора с банком на лицо (либо на группу лиц), которые обязуются исполнять кредитные обязательства.

Наследники вправе отказаться от наследства. Важно, в случае с составленным завещанием отказ необходимо оформить не позднее 6 месяцев после смерти заемщика. При отказе всех наследников, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В дальнейшем банк будет вести диалог по возврату заемных средств с уполномоченным органом. Как выплатить кредит после смерти заемщика, вступая в права наследования?

Направить документы в банк для уведомления.
Необходимо переоформить кредит на себя либо на группу лиц, которые приняли наследство.
Запросить списание процентов по займу с момента смерти до вступления в права наследования. В случае отказа со стороны банка, направить исковое заявление в суд.
Погасить долг. Помните, сумма долга не может превышать стоимость полученных активов.

Если было поручительство, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Поручитель – лицо, которое на добровольной основе поручилось за исполнение кредитного договора другого лица. На поручителя ложатся обязательства только по тому кредиту, под которым стоит его подпись, остальные долги к нему не относятся. В случае смерти заемщика поручитель выплачивает остатки долга, включающие в себя проценты, штрафы пени и дополнительные издержки которые пришлось понести банку для привлечения поручителя к ответственности.

Нечастым случаем выступает наличие созаёмщика – это физическое лицо, которое обладает долей долга (встречается в ипотечном кредитовании). После смерти созаемщик обязуется вернуть долг, в пределах своей долги.

В случае если поручитель или созаемщик не является наследником он все равно, обязан выплачивать долг перед кредитором. Но он имеет право требовать компенсацию с наследников соизмеримо с понесенными расходами. Зачастую компенсация происходит через суд, поскольку наследники отказываются от добровольных выплат. В 97% случаев возмещения материального ущерба созаемщику или поручителю осуществляется полном объеме.

Как избежать ответственности и не платить по счетам покойного?

На сегодняшний день единственным способом избежать от уплаты чужого долга – оказаться от прав наследования. В случае с завещанием, отказ необходимо оформить в письменном виде и заверить у нотариуса. Отказ от наследства возврату либо изменениям решения не подлежит. Следует отметить, что несовершеннолетние наследники вправе отказаться от завещания только с официального разрешения органов опеки и попечительства. Как было указанно выше, имущество и долги перейдут в уполномоченные органы власти. Банку придется решать вопрос с органами либо списать долг. Банк имеет право обратиться в суд для выставления имущества умершего на продажу с целью погашения долга.

Поручитель и созаемщик не сможет избежать от ответственности, отказавшись от наследства, поскольку они обязаны исполнять условия кредитного договора которые были заключены при жизни покойного.

Страховые и не страховые случаи

Нашумевшая страховка, которой все не довольны и стараются избежать ее оформления, покрывает долг перед банком при смерти заемщика. Страховая компания стает на первое место в очереди по возврату заемных средств кредитору, разумеется, если было заключено соответствующее положение и сметь человека попадает под определение «страховой случай». Страховка не распространяется, если человек покинул мир:

на войне;
в местах лишения свободы;
суицид;
гибель произошла при занятие экстремальным видом спорта;
от венерической болезни;
от хронических заболеваний;
от радиации.

Если кредит не был застрахован, его выплачивают наследники, созаемщики или поручители. Страховые компании не торопятся выплачивать деньги, поэтому тщательно проверяют историю заемщика. Если не удалось сослаться на одни из вышеперечисленных пунктов, страховые компании закрывают долг перед банком. В случае нахождения одной из причин для уклонения от выплат, страховые непременно ими воспользуются и переведут обязательства в сторону иных лиц.

Если потребительский кредит был обеспечен залогом?

Легче всего гасятся займы, оформленные под залог собственности. Движимое и недвижимое имущество реализовывается и договор закрывается. После смерти заемщика залоговое имущество вместе с долгами переходит к наследникам. Также оно подлежит реализации с целью погашения долга. В случае если кредит был подкреплен залоговым имуществом (квартира, дом, участок, машина и иные виды), наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Созаемщик и поручитель также вправе претендовать на возмещение расходов с залога.

Если не удалось договориться с кредитором о переоформлении ранее заключенного договора, банк выставляет залоговое имущество на продажу с целью закрытия долга. В случае если сумма за реализованное имущество оказалась выше долга, остаток средств передается наследникам.

Порядок начисления процентов

Несмотря на гибель клиента, банки продолжают начислять проценты в соответствие с кредитным договором. Более того, пока убитые горем родственники не задаются вопросом долга либо не подозревают о кредите усопшего, банки могут насчитывать штрафы и пени за просрочки платежей. Хотя это происходит в рамках закона, наследники смогу обжаловать лишние проценты и штрафы в суде. Банк будет вынужден аннулировать лишние проценты. Исключением являются созаемщики и поручители, поскольку они указаны в договоре, который самостоятельно подписали в момент заключения. Порядок действий для списания процентов по займу, за период от смерти заемщика до вступления в наследственные права.

Получение свидетельства о смерти.
Составление заявления о принятие наследства с нотариальным заверением.
Прямое обращение в банк со свидетельством и заявлением, для списания процентов и перезаключения договора.
В случае отказа списания процентов (что происходит в большинстве случаев), необходимо обратиться с иском в суд.

В большинстве случаев суд признает уважительную причину нарушения кредитного договора и обязует кредитора аннулировать ранее начисленные суммы и заморозить начисление ставки до момента вступления в права наследования. Также суд обязывает другую сторону исполнить кредитные обязательства и устанавливает сроки.

Исключением являются кредитные карты. Хотя они подходят под определения финансовых услуг, но проценты по ним не могут продолжать насчитываться, поскольку кредиткой может пользоваться только владелец. Со дня смерти человека карта подлежит закрытию. В случае задолженности по кредитной карте, она переходит на лицо несущее ответственность по долговым обязательствам заемщика.

Действующие законы и определения по теме

Статьи Гражданского кодекса РФ: 323, 1117, 1151, 1156, 1158.
«Выморочное имущество» Федеральный закон № 223-ФЗ и № 281-ФЗ.

Жизнь не может быть вечной, человек рано или поздно умирает. Ситуации, связанные со смертью заёмщика и потребительским кредитованием происходит не редко. Поэтому в Российском законодательстве предусмотрены определенные положения. Примите следующую информацию к сведению.

Суд не считает кредитные обязательства, неразрывно связанными отношениями с личностью клиента, поэтому даже после гибели человека договор продолжает действовать.
Проценты продолжают расти согласно условиям заключенного договора.
Наследники несут материальную ответственность да долги усопшего, только в рамках имущества, которое перешло к ним с правами наследования (согласно статьи 1175 ГК РФ).
Банки имеют право требовать от лиц, которые несут ответственность по долговым обязательствам: досрочного погашения долга; оплаты пени и штрафных санкций за просрочку платежей по кредиту (в пределах сроков исковой давности).

Изучив нормативные акты можно самостоятельно отстоять права и решить вопрос с банком. Но лучше воспользоваться услугами юриста. За небольшую плату специалист отстоит ваши права. В большинстве случаев расходы на юриста не только оправдывают ожидания, но позволяют сохранить средства которые могли быть потеряны в случае неверных действий.

money-creditor.ru

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Как известно, смерть освобождает от долгов. Увы, это она делает лишь для самого человека, но не для его наследников, и на распространённый вопрос: «Переходят ли долги по кредиту по наследству», ответ – да, переходят. Вариантов изменения кредитного правоотношения два – кредит после смерти заемщика может быть либо возложен на другого гражданина, то есть того, кто выступил его наследником, либо же кредитный договор будет прекращён.

Решение о том, по какой именно модели будет развиваться ситуация, банком принимается исходя из нескольких факторов, среди которых условия кредитного договора и размер доли, оставшейся непогашенной, страховка, наличие созаёмщиков, поручителей, а также то, наследство каких размеров будет от него получено и ряд иных факторов. Но чаще всего банк старается изыскать долг даже в том случае, если тело кредита уже погашено и остались лишь проценты, ведь зачем терять прибыль, пусть даже небольшую её часть, если можно не терять? О том, передаются ли долги по кредитам по наследству, и как можно избежать их выплаты, если отдавать чужие долги выпало именно вам – мы и расскажем в сегодняшней статье.

Кто должен отвечать по долгам умершего заемщика?

Лица, которые должны будут погасить долг умершего, могут относиться к разным категориям. Итак, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Перечислим категории, к которым переходит долг, в порядке очерёдности:

Страховой компании

Если заключён договор страхования жизни и здоровья, либо отдельный и распространяющийся на кредитный договор, либо непосредственно при кредитовании – значит, наступил страховой случай, и компании придётся раскошелиться, чтобы погасить долг.

К наследникам

Если страховки не было, то оплатить кредит приходится наследникам.

К созаёмщикам

Если и наследники не погасили долг из-за их отсутствия или отказа от наследства, то сделать это придётся созаёмщику.

К поручителям

При отсутствии созаёмищков отвечать придётся поручителю, в полном объёме или лишь частичном – зависит от условий поручительства.

Если за счёт ни одной из перечисленных категорий долг не погашен полностью, то оставшуюся непогашенной часть кредитор имеет право покрыть за счёт имущества заёмщика, даже в том случае, если оно должно было перейти во владение государства.

Сначала немного о страховке. Именно страховая компания – первый кандидат на погашение, если заёмщик застраховал жизнь и его смерть признали страховым случаем. Но, заключая обычный кредитный договор, жизнь страхуют далеко не всегда, и часто от такой страховки отказываются, поскольку она стоит недёшево.

Ответственность поручителей

При наличии поручителей и невозможности погашения за счёт страховой компании или наследников, многое будет зависеть от того, какими именно были условия кредита и поручительства по нему.

Обязательства созаёмщиков выше, но они привлекаются достаточно редко, обычно в случаях, если речь идёт об ипотеке. Созаёмщики также привлекаются к выплате кредита перед поручителем – так происходит чаще всего, но не всегда, а потому, если вы поручитель, и банк требует выплаты кредита от вас, нужно узнать, нет ли созаёмщиков. Если такие есть, но по каким-то причинам не выплачивают кредит вместо умершего, следует указать банку, что нужно добиваться выплаты именно от них.

Поручители обычно вступают в дело в последнюю очередь, лишь если совпадают следующие факторы:

страховки нет, либо страховая компания её не выплачивает, отказываясь признавать случай страховым;
наследников нет, или они отказались от наследства;
созаёмщика нет, или же в договоре указано, что он должен отвечать солидарно с поручителем;
страховая компания сделала выплаты, но они не покрыли весь долг.

Если вы поручитель, и банк обратился к вам с требованием погасить его долг – не торопитесь делать это. В особенности, если покойный владел имуществом, и у него есть наследники. Дело в том, что нередко банки не следуют той очерёдности, что была изложена выше, вместо этого просто обращаясь к тому источнику, вероятность получения средств от которого им кажется наиболее высокой – а главное, от которого их можно получить быстрее всего. И часто таким источником воспринимается поручитель, поскольку в случае с наследством необходимо будет ждать полгода, пока наследники вступят в права, при отсутствии наследников, но наличии имущества, его реализация также может затянуться.

Ответственность наследников

Так как страховать жизнь при взятии кредита у нас не очень любят, нередко именно наследникам приходится гасить обязательства умершего.

Также на плечи наследников погашение ложится в случае, если страховка не покрыла кредит полностью. Погашать наследство нужно уже после вступления в права. Если наследников несколько, то каждый погашает такую же долю кредита, какую долю наследства получил.

При отсутствии наследства и кредит в наследство тоже не переходит, то есть родственники покойного не должны гасить его долг, за исключением случаев, когда они выступали в роли созаёмщиков или поручителей. При отказе наследников от принятия наследства, все соответствующие имущественные права отходят государству, а банк имеет право затребовать выплаты из этого имущества – но не в большем объёме, чем его стоимость.

Отметим, что при ипотеке отказ от наследства может оказаться неразумным решением, если наследник также и созаёмщик (а при ипотеке обычно требуется созаёмщик), ведь к нему всё равно появятся требования по выплате. К тому же не стоит забывать, что приобретённая по ипотеке квартира входит в наследство, а заодно является и залогом. То есть, при отказе от наследства она будет утрачена.

В каких случаях выплачивать долги не придется?

Страховка по кредиту

Страховку банки в последние годы всё активнее навязывают различными способами к вящему недовольству клиентов, например, повышая взимаемый процент при отказе от неё. Несмотря на все ухищрения, заёмщики продолжают очень часто отказываться от неё. Но в случае смерти заёмщика она может серьёзно помочь его наследникам.

А потому, если ваш наследодатель имел долг, стоит ознакомиться с текстом кредитного договора и приложений к нему. Если вы обнаружили, что кредит застрахован, следует проверить, на какие случаи распространяется страховка, а также не истёк ли её срок. Если с этим всё в порядке, нужно обратиться в страховую компанию. С собой потребуется иметь документы – их список может различаться в зависимости от компании, а также кредита, который был застрахован. Список необходимых документов можно отыскать среди тех бумаг, что связаны с кредитом, либо, если сделать этого не удалось – на сайте компании. В крайнем случае можно сделать звонок на её горячую линию.

Порядок и сроки выплаты будут зависеть от выгодоприобретателя по страховому договору. Им может быть либо банк, либо заёмщик. Если в качестве выгодоприобретателя выступает первый, страховая компания сделает выплаты банку, тем самым погасив долги покойного, срок же выплат не будет привязан к дате вступления в наследство.

Во втором случае страховая выплата может быть получена лишь после вступления в наследство, а до того времени придётся вносить платежи по кредиту по графику в течение полугода. Если страховка полностью покрывала долг, то вы в итоге получите большую сумму, чем необходима на выплату, и остаток сможете потратить по своему усмотрению. Платежи же задерживать крайне не рекомендуется во избежание штрафных мер.

Со стороны страховщиков необоснованные проволочки также недопустимы: если с вашей стороны обращение последовало вовремя, а вот страховщики в выплате отказывают или задерживаются, следует обратиться в суд.

Если со стороны страховой компании будут зафиксированы нарушения, то ей придётся не только оплатить долг со всеми штрафами, накопившимися из-за её действий, либо, если вы платили банку всё это время, вернуть заплаченные вами деньги, но также возместить вам моральный ущерб. Помимо этого, за несоблюдение сроков выплаты можно потребовать проценты, поскольку будет считаться, что страховая компания воспользовалась вашими средствами.

Непринятие наследства

Мы разобрались в том, переходит ли кредит по наследству, и получили положительный ответ. Но что же делать, если этот кредит оказывается столь велик, что и само наследство принимать невыгодно? Просто не принимать его – да, речь идёт именно про наследство целиком, поскольку долг – его неотъемлемая часть, и нельзя принять наследство лишь частично. Отметим: наследник будет отвечать за долг лишь в пределах полученного имущества. То есть, если он получил имущество на сумму 200 000 рублей, а долг 400 000, то он должен будет выплатить только 200 000, а остальное кредитор вынужден будет изыскивать у созаёмщиков и поручителей, либо при их отсутствии списать остаток долга.

Заявление об отказе от наследства

Если у вас сложилась именно такая ситуация, что принятие наследства попросту не оправдывает себя, следует обратиться в нотариальную контору и написать заявление на отказ. Оно имеет очень простую форму, в образец мы прилагаем к статье. Нужно отметить, что если вдруг обстоятельства изменятся, то пока не истекли положенные для вступления в права шесть месяцев, заявление ещё можно будет забрать.

Помимо этих двух вариантов, возможно, платить не придётся, потому что банк просто не предъявит требования об этом. Подобное, конечно, случается нечасто, но иногда может произойти такое, что в банке попросту не побеспокоятся проверить вовремя должника, и ненароком пропустят его смерть. Повторимся, это маловероятный сценарий, возможный разве что в случае, если до полной выплаты долга осталось немного времени. В любом случае банку даются те же шесть месяцев, что и наследнику для вступления наследства, чтобы заявить о долге. Это сделано для того, чтобы наследник мог отказаться от выплаты. После их истечения и вступления наследника в права требовать выплатить кредит от него будет уже нельзя.

mojurist.ru