Как погасить кредит после смерти родственника? | Курсив

В случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники, так как неисполненные кредитные обязательства родственника, бравшего кредит, входят в состав наследства.

Но не все так плохо, как кажется на первый взгляд: при оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти, а страхователь в свою очередь, чтобы не обременять своих детей на погашение кредита, может указать лицо (выгодоприобретателя), которое после наступления страхового случая имеет право получить страховую выплату.

Важно помнить, что в соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РК, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на выгодоприобретателе. В противном случае страховая компания вправе отказать в осуществлении страховой выплаты.

Что необходимо предпринять в случае смерти родственника:

1) узнать о наличии кредитных обязательств умершего;

2) уведомить банк о смерти должника;

3) выяснить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;

4) обратиться к нотариусу за открытием наследства;

5) обратиться к страховщику с требованием осуществления страховой выплаты наследникам.

В качестве выгодоприобретателя по делам данной категории, как правило, выступает банк, который имеет право требовать от страховой компании совершить выплату. В этом случае наследники освобождаются от обязанности отвечать по долгам умершего в пределах страховой выплаты. Однако есть важная деталь: самоубийство застрахованного либо смерть застрахованного в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта, а также вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы не являются страховыми случаями. В перечисленных случаях задолженность перед банком гасится из наследуемой массы.

«Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала. Совсем недавно СК «Евразия» как раз помогла одной семье, где скончалась мама, у которой был страховой полис и по которому состоялась страховая выплата в размере более полумиллиона тенге», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

*партнерский материал

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика: можно ли не платить

В некоторых случаях при смерти родственника остается не наследство, а лишь долги, обязательства и кредиты. Нужно ли их платить и как сделать это правильно – подскажет Brobank.

Далеко не всегда после смерти родственника наследникам остаются богатства и различные материальные блага. Иногда умерший может оставить после себя долги, которые необходимо кому-то оплачивать. В частности, банковские кредиты, которые никуда не пропадают после того как человек умер. Кто платит кредит после смерти заемщика и можно ли не платить чужие долги вообще – сейчас разберемся.

Можно ли не платить кредит после смерти заемщика

Согласно законодательству, кредит после смерти заемщика платят его наследники. То есть, сам факт долга смертью не обнуляется, задолженность переходит к тем, кто решил вступить в права наследования имущества.

Теоретически не расплачиваться по чужим долгам действительно можно, но для этого придется не вступать в наследование вовсе, то есть, полностью отказаться от наследства. Многие из родственников умерших людей так и поступают, если считают получаемое наследство несоизмеримым по стоимости с размерами долгов.

В случае если человек решил не вступать в наследство, вопрос «кто выплачивает кредит» его уже не касается, в случае смерти заемщика и отсутствия у него наследников платить долг становится некому. Однако отдельные банки могут и после этого пытаться требовать погашения долга с родственников умершего. Это неправильно и в случае появления подобных притязаний человек имеет право обратиться в суд и решить проблему в судебном порядке.

При этом, согласно законодательству (Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ), наследники, вступившие в наследование, обязаны также погасить и долг умершего перед кредитором, в том числе банковские кредиты.

Можно ли застраховаться

При получении кредита можно также оформить страховку, в этом случае при смерти заемщика у наследников становится значительно меньше проблем с выплатой, потому что оплату всей суммы или ее части возьмет на себя страховая компания. Можно оформить следующие виды страховок:

• Страхование ответственности в случае смерти. В данном случае долг по кредиту после смерти заемщика полностью ложится на страховую компанию. Выплачивается все, вплоть до процентов. Выгодоприобретатель в этом случае банк. Наследникам не потребуется отказываться от наследства, чтобы кредит был погашен.
• Страховка от смерти. В данном случае сумма страховой выплаты может быть как меньше суммы задолженности, так и больше. Разницу между размером долга и выплатой получают наследники умершего. Тогда кредит в случае смерти заемщика погашается, а наследники получают дополнительную сумму. Однако при этом застрахованный человек может оплатить и страховку поменьше, в этом случае какую-то непогашенную часть кредита придется оплатить.

В этом случае следует помнить, что страховая может не согласиться с тем, что ей нужно выплатить сумму в счет кредита. Отказ в выплате страховки может быть как в случае, если клиент продолжительно болел, так и в случае, если он совершил суицид. В этом случае наследникам следует решать вопрос, кто должен платить кредит после смерти заемщика, в судебном порядке.

Платят ли долги по кредитам умершего несовершеннолетние

Отдельно стоит ситуация, когда наследниками кредитополучателя являются несовершеннолетние дети. В этом случае момент, кто выплачивает кредит после смерти заемщика, должны обговорить их опекуны. На несовершеннолетних действует то же законодательство, которое действует и на взрослых. Поэтому для того, чтобы ребенок не стал наследником кредита, опекун должен решить, необходимо ли вступление в наследование или же потребуется от него отказаться. В последнем случае ребенок не должен ничего платить.

Ранее случаи, когда к несовершеннолетнему подавались иски о возмещении задолженности, были не редкостью. На данный момент таких историй становится все меньше, так как законодательство дает наследникам больше возможности избежать неоправданной выплаты чужих кредитов.

Оплата при смерти созаемщика

Ситуация, где кредит брали несколько людей, а потом кто-то из них умер, ставит второго в достаточно неловкое положение. Однако закон суров: в случае смерти созаемщика по закону выплачивать кредит будет второй человек. Либо, если кредит брало несколько человек, доля умершего делится между оставшимися.

Если же кредит был застрахован, то в случае смерти одного из должников, страховая выплатит его часть кредита и второму созаемщику ничего платить не потребуется. Вторую же часть оставшемуся должнику выплатить придется.

Когда умирает кто-то из поручителей, для кредитополучателя существенным образом ничего не меняется. Но следует помнить, что в этом случае банк вполне может потребовать найти другого поручителя или же выставить под залог какое-либо имущество. Если человек отказывается, то банк может изменить условия кредитования, в том числе повысить ставку. Что именно может делать банк в подобных случаях, следует читать в кредитном договоре или тарифах на ваш кредит.

Возможные пени и штрафы

Пени и штрафы начисляются банком автоматически. Это значит, что человек, который будет заниматься выплатой кредита, будет оплачивать также все штрафы, которые накопятся с момента смерти родственника и до момента вступления в наследство. Это становится возможным из-за того, что штрафы начинают начисляться как раз с момента невыплаты нужного взноса (то есть, с момента смерти человека), а возможность выплачивать кредит и при этом распоряжаться имуществом наступает только с момента вступления в наследство (через полгода).

Однако от этих штрафов можно отказаться, если подать иск в суд. В этом случае суд вполне может встать на сторону истца и отменить все начисленные штрафы. На данный момент имеется достаточно большая судебная практика по подобным делам, а значит, нет никаких оснований опасаться судебного разбирательства по данному вопросу.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 0

Долги умершего должны выплатить наследники — Право на vc.ru

{«id»:103867,»url»:»https:\/\/vc.ru\/legal\/103867-dolgi-umershego-dolzhny-vyplatit-nasledniki»,»title»:»\u0414\u043e\u043b\u0433\u0438 \u0443\u043c\u0435\u0440\u0448\u0435\u0433\u043e \u0434\u043e\u043b\u0436\u043d\u044b \u0432\u044b\u043f\u043b\u0430\u0442\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430\u0441\u043b\u0435\u0434\u043d\u0438\u043a\u0438″,»services»:{«facebook»:{«url»:»https:\/\/www. facebook.com\/sharer\/sharer.php?u=https:\/\/vc.ru\/legal\/103867-dolgi-umershego-dolzhny-vyplatit-nasledniki»,»short_name»:»FB»,»title»:»Facebook»,»width»:600,»height»:450},»vkontakte»:{«url»:»https:\/\/vk.com\/share.php?url=https:\/\/vc.ru\/legal\/103867-dolgi-umershego-dolzhny-vyplatit-nasledniki&title=\u0414\u043e\u043b\u0433\u0438 \u0443\u043c\u0435\u0440\u0448\u0435\u0433\u043e \u0434\u043e\u043b\u0436\u043d\u044b \u0432\u044b\u043f\u043b\u0430\u0442\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430\u0441\u043b\u0435\u0434\u043d\u0438\u043a\u0438″,»short_name»:»VK»,»title»:»\u0412\u041a\u043e\u043d\u0442\u0430\u043a\u0442\u0435″,»width»:600,»height»:450},»twitter»:{«url»:»https:\/\/twitter.com\/intent\/tweet?url=https:\/\/vc.ru\/legal\/103867-dolgi-umershego-dolzhny-vyplatit-nasledniki&text=\u0414\u043e\u043b\u0433\u0438 \u0443\u043c\u0435\u0440\u0448\u0435\u0433\u043e \u0434\u043e\u043b\u0436\u043d\u044b \u0432\u044b\u043f\u043b\u0430\u0442\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430\u0441\u043b\u0435\u0434\u043d\u0438\u043a\u0438″,»short_name»:»TW»,»title»:»Twitter»,»width»:600,»height»:450},»telegram»:{«url»:»tg:\/\/msg_url?url=https:\/\/vc.ru\/legal\/103867-dolgi-umershego-dolzhny-vyplatit-nasledniki&text=\u0414\u043e\u043b\u0433\u0438 \u0443\u043c\u0435\u0440\u0448\u0435\u0433\u043e \u0434\u043e\u043b\u0436\u043d\u044b \u0432\u044b\u043f\u043b\u0430\u0442\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430\u0441\u043b\u0435\u0434\u043d\u0438\u043a\u0438″,»short_name»:»TG»,»title»:»Telegram»,»width»:600,»height»:450},»odnoklassniki»:{«url»:»http:\/\/connect.ok.ru\/dk?st.cmd=WidgetSharePreview&service=odnoklassniki&st.shareUrl=https:\/\/vc.ru\/legal\/103867-dolgi-umershego-dolzhny-vyplatit-nasledniki»,»short_name»:»OK»,»title»:»\u041e\u0434\u043d\u043e\u043a\u043b\u0430\u0441\u0441\u043d\u0438\u043a\u0438″,»width»:600,»height»:450},»email»:{«url»:»mailto:?subject=\u0414\u043e\u043b\u0433\u0438 \u0443\u043c\u0435\u0440\u0448\u0435\u0433\u043e \u0434\u043e\u043b\u0436\u043d\u044b \u0432\u044b\u043f\u043b\u0430\u0442\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430\u0441\u043b\u0435\u0434\u043d\u0438\u043a\u0438&body=https:\/\/vc. ru\/legal\/103867-dolgi-umershego-dolzhny-vyplatit-nasledniki»,»short_name»:»Email»,»title»:»\u041e\u0442\u043f\u0440\u0430\u0432\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430 \u043f\u043e\u0447\u0442\u0443″,»width»:600,»height»:450}},»isFavorited»:false}

3733

просмотров

Обязаны ли родственники выплачивать кредит за умершего

Наследство – это не всегда только движимое или недвижимое имущество. После смерти покойного наследники могут получить его долги, которые потребуют погашения. В каких случаях придется оплачивать кредиты покойного и какие моменты важно соблюдать, читайте ниже.

Какую задолженность выплачивают наследники

Рассматривая вопрос, обязаны ли родственники выплачивать кредит за умершего, необходимо понимать, что в наследство могут передаваться:

• банковские кредиты;

• ипотечные займы;

• займы МФО;

• задолженность по коммунальным платежам;

• долги по налогам.

Важно знать, что, кроме тела долга, необходимо будет вернуть проценты и начисленные штрафные санкции.

Кто обязан выплачивать займ?

На вопрос, кто выплачивает долг по кредиту умершего, закон отвечает однозначно: наследники первой очереди. В данный список входят супруг, переживший наследодателя, его родители и дети. Также задолженность может перейти на тех лиц, которые были указаны в завещании. При наследовании кредита имеется несколько нюансов, которые следует знать.

• Если на момент смерти кредитодержатель состоял в браке, заем выплачивает его вдова/вдовец. Это положение остается действительным, даже если супруги годами не живут вместе и находятся в фактическом разводе, который не оформлен официально.

• Ситуация, когда развод юридически не подтвержден, достаточно сложная. По закону долговые обязательства переходят на второго супруга, однако свои права можно оспорить в судебном порядке, доказав, что уже длительное время супруги не проживали вместе.

• Если развод оформлен официально, долговые обязательства на второго супруга не переходят.

• При отсутствии супруга и детей задолженность возвращают родители умершего. В данном случае возможно списание кредита: такое возможно, если заем застрахован. В некоторых ситуациях страховая сумма может оказаться больше, чем размер долга. Это зависит от условий, прописанных в договоре.

Как не выплачивать кредит умершего родственника

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего – вопрос, который предполагает альтернативы. Чтобы не отдавать долги, нужно не вступать в наследство. Такой вариант наиболее выгоден, если покойный оставил после себя только кредитные обязательства. Если же в наследстве фигурируют и долг, и имущество, необходимо провести оценку и взвесить финансовую выгоду. Уточнить ситуацию поможет консультация нотариуса.

Если вы решаете не вступать в наследство, процедура не требует от вас никаких действий, закон не вынуждает писать отказ. Процедура реализуется автоматически: по истечении полугода, если наследники не заявили о своих правах в письменной форме, собственность покойного переходит государству.

Следует уточнить, что вы не можете отказаться только от задолженностей и вступить в наследование имущества. В случае отказа наследник теряет права на любую собственность.

Имейте в виду, что банковское учреждение может требовать заем только в определенный период:

• 6 месяцев после того, как банк узнал о смерти;

• 12 месяцев по окончанию действия договора.

Если данные сроки уже истекли, наследник имеет право не выплачивать кредит. В случае судебного разбирательства вердикт будет вынесен в его пользу.

Если долг все-таки нужно отдавать

Как выплатить кредит за умершего родственника, объяснит вам любой юрист. Сотрудничество с банком имеет ряд этапов, которые важно своевременно реализовать. Чтобы избежать увеличения задолженности, необходимо известить финорганизацию о смерти заемщика. Со дня его кончины останавливается начисление процентов, а также не насчитываются штрафы и пеня за просрочку. В течение полугода кредит считается замороженным, пока определяется факт принятия наследства и уточняется список наследников. В случае вступления в наследство несколькими людьми выплаты по долгу проводятся пропорционально их долям.

Важно своевременно начать сотрудничать с банком. На первом этапе учреждение письменно уведомляется о смерти кредитора. К письму прилагается копия свидетельства о смерти.

После вступления в права наследования нужно урегулировать этапы выплат. В некоторых случаях целесообразно провести рефинансирование задолженности.

Необходимо знать: если вы вступили в права наследования и срок взыскания долга не истек, вы обязаны погашать кредит умершего. В противном случае, согласно законодательству Украины, банк может обратиться в суд, который в свою очередь назначит взыскание суммы долга путем отчуждения движимого или недвижимого имущества.

Как узнать о задолженности умершего человека

Чтобы решить, нужно ли выплачивать кредит за умершего и вступать ли в наследство, необходимо заранее иметь информацию об объемах задолженности покойного. Такие сведения помогут избежать неприятных неожиданностей в будущем.

Если вы не знаете, имеет ли умерший человек кредит или долги, выяснить это можно двумя способами.

• Отправить письменные запросы в крупные банки страны (в отделения по месту проживанию). К запросу обязательно необходимо добавить копию свидетельства о смерти.

• Обратиться в бюро кредитных историй. Здесь также нужно приложить соответствующие документы.

Если в наследуемое имущество входит недвижимость, которую можно выгодно продать в перспективе, но у вас нет средств, чтобы быстро погасить доставшийся вместе с ней кредит, компания «Швидко Займ» готова предложить свою помощь. У нас вы можете оперативно и без лишних хлопот получить заем на любые нужды.

оформить кредит

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

Область кредитного законодательства достаточно сложная, а вот такая услуга как взятие кредита на различные нужды, является крайне популярной среди населения, поэтому всевозможные вопросы, касательно данной услуги, у граждан возникают часто. Одним из наиболее задаваемых вопросов можно назвать, кто платит кредит в случае смерти заемщика.

Я научился смотреть на смерть как на старый долг, который рано или поздно надо заплатить (Альберт Эйнштейн)

Если гражданин оформил заём в банке или другой кредитной организации, а затем скончался, представители этого банка или же коллекторы часто начинают требовать погашения кредита от членов его семьи, а иногда даже у друзей или коллег. В законодательстве необходимо разобраться хотя бы на уровне азов, чтобы суметь постоять за свои права.

Особенности заключения кредитного договора

В некоторых банках практикуется наличие поручителей при заключении кредитного договора. Это условие предоставляет банку дополнительные гарантии выплаты займа, однако многие не понимают, какие обязательства они берут на себя, ставя подпись под договором.

Если поручитель ставит свою подпись под кредитным договором, значит, он обязуется выплатить займ в том случае, если этого не сделает сам заемщик. Причем причины невыплаты не важны – заемщик просто оказался недобросовестным, он заболел или даже скончался.

Долг по кредиту после смерти заемщика в данном случае переходит на поручителя в полном объеме, и отказаться от выплаты невозможно. Решить проблему можно либо заплатив долг, либо оформив добровольное банкротство. Конечно, можно попробовать оспорить правомерность кредитного договора в суде, однако шансы на положительный исход дела мизерные.

Наследование долгов

Платить задолженность заемщика после его смерти могут и родственники, наследующие его имущество, однако нередко банки принуждают платить по долгам без законных оснований. Следует знать, кто должен платить кредит в случае смерти заемщика, поскольку ситуаций бывает несколько:

1. наследование имущества и долга;

Когда заемщик имеет долги, то после его смерти они наследуются так же, как имущество. Если в наследство вступает один человек, задолженность в полном объеме обязуется выплатить он. Если же наследников несколько, общий долг будет разделен между ними в тех долях, в каких они вступили в наследство.

2. отсутствие наследства;

Если же заемщик ничего не оставил родственникам, а имеет только долги, то выплачивать их никто не обязан, поскольку в право наследства не вступает. Соответственно, банковская организация обязана в данном случае списать долги.

3. отказ от наследства.

Третий вариант развития ситуации – это когда наследник(и) отказываются от оставленного им имущества. Например, можно элементарно провести оценку наследства, сопоставить полученную стоимость с размером долга и принять выгодное для себя решение. Отказ от наследства означает снятие с себя всех обязательств по долгам.

Раздел задолженности супругов

Еще один популярный вопрос – нужно ли платить кредит за умершего мужа. В данном случае ситуация достаточно запутанная, поэтому, опять же, можно выделить несколько случаев.

1. Кредит был взят на общие нужды.

Если один из супругов заключил кредитный договор, а полученные средства были потрачены на содержание семьи, то ответственны за заем супруги в равной степени. Соответственно, в случае смерти мужа, жена платит половину кредита в любом случае. А если есть совместно нажитое имущество, то и вторую половину приходится платить, как наследнице.

2. Кредит был взят на личные нужды.

Когда один из супругов взял кредит и потратил полученные средства исключительно на свои интересы, то второй супруг имеет право не погашать задолженность после его смерти. Однако, опять же, задолженность может распространяться на часть имущества, принадлежащего одному из супругов.

3. Кредит был взят после развода.

Когда кредитный договор супруг подписал после развода и раздела имущества, на второго супруга долг никаким образом не переносится, однако уплатить его можно для того, чтобы забрать часть имущества бывшего супруга.

Нападки коллекторов

Если человек умер, кто должен платить кредит – такой вопрос достаточно непрост, поскольку включает множество подводных камней. Разобраться в ситуации можно только, будучи хорошо подкованным в вопросах законодательства. Лучше будет, если посоветоваться с квалифицированными юристами.

В подобной ситуации можно столкнуться с коллекторами – работниками специальной службы, которая занимается «выбиванием» долга. Они будут угрожать, оказывать психологическое давление, пытаться заставить должника паниковать, однако стоит только продемонстрировать им, что вы хорошо знаете законодательство, они отстанут.

Кроме того, с января нынешнего года действует новый закон «О коллекторах», существенно связывающий руки представителям данной профессии. Положениями этого нормативно-правового акта стоит пользоваться, чтобы защитить свои права.

Долги в наследство: можно ли избежать выплат?

Стать должником банка можно не только по собственной воле. Нередко кредит переходит на родственников после смерти человека вместе с остальным наследством. Какие существуют варианты развития событий и можно ли не платить по долгам, полученным в наследство?

Принятие наследства

Кредиты умерших переходят к родственникам, так как по закону к наследственной массе (то, что получают родственники или иные наследники покойного) относятся не только имущество/деньги, но и долги усопшего. Поэтому после вступления в наследство (по заявлению либо если в положенный шестимесячный срок не поступило заявления об отказе от наследства) придется выполнять требования кредиторов.

Наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Это означает, что если наследник один и стоимость принятого наследства меньше суммы кредита (а также начисленных на него процентов и штрафов) умершего, то он будет обязан выплатить лишь сумму, равную стоимости наследства. После этого обязанность по возврату кредита прекратится. Если сумма унаследованного кредита больше стоимости имущества, полученного в наследство, то долг придется выплатить полностью.

Если наследников несколько, сумма задолженности будет распределена между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из них.

Кредит был оформлен со страхованием жизни

Переходят ли кредиты на родственников после смерти, если кредит был оформлен со страховкой? В этом случае кредит за умершего банку выплатит страховая компания. Однако нередки случаи отказа в выплате – если смерть заемщика не входит в число страховых случаев. К таковым относят самоубийства, смерть в результате хронических заболеваний, приема наркотиков или алкоголя и многие другие, все эти нюансы должны быть перечислены в договоре страхования.

Ипотечный кредит

При оформлении ипотечного кредита недвижимость является залогом, поэтому банк сможет продать ее и взыскать полученные от продажи деньги в счет погашения долга.

Можно ли не платить по долгам умершего заемщика?

Отказаться от погашения долгов умершего заемщика можно, только отказавшись от наследства, оставленного им. В каких случаях это имеет смысл?

• Наследники знают о имеющихся у покойного долгах и уверены в том, что его жизнь не была застрахована либо смерть не является страховым случаем. При этом стоимость наследства очевидно меньше суммы имеющихся долгов.
• Наследники не уверены, были ли на покойного оформлены кредиты, но имеют основания подозревать это, стоимость наследства незначительна.

Стоит отметить, что узнать, были ли на покойного оформлены кредиты, если нет никаких четких указаний на это (кредитные договоры, графики платежей, квитанции), до вступления в наследство будет затруднительно. Сведения о клиентах являются банковской тайной, поэтому получить у кредитора заверенные надлежащим образом копии и договора кредитования, и договора коллективного или индивидуального страхования можно лишь тогда, когда человек становится правопреемником стороны по договору кредита, то есть вступает в наследство. Обратиться, конечно, можно и раньше, но вероятность отказа очень велика. Так же обстоят дела и с получением кредитной истории покойного в БКИ.

Что заберет кредитор?

Если долг по кредиту переходит на родственников, а наследник и кредитор не придут к соглашению о погашении долга, взыскание будет проводиться в обычном порядке.

В первую очередь оно будет обращено на денежные средства должника в рублях и иностранной валюте и иные ценности, а при отсутствии или недостаточности денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее должнику на праве собственности. В случае с наследниками (как и с любыми другими должниками) взыскание не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем им помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания (речь не идет об ипотечных кредитах).

К сожалению, в ситуации с наследованием долгов по кредитам от умершего уже ничего не зависит. Всем заемщикам перед тем, как взять кредит, стоит задуматься, как облегчить жизнь своим близким в случае печальной ситуации (ведь человек, как известно, смертен). Имеет смысл страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки и кредитов на крупные суммы. Хранение кредитных договоров, квитанций о платежах, договоров страхования в доступном месте позволит наследникам оценить объемы долгов усопшего и принять решение о принятии наследства или отказе от него.

О том, что делать, если кредиторы и коллекторы требуют погашения кредита за вполне живых и здоровых родственников, читайте в этой статье Zaim.com.

Определение ипотечного страхования жизни

Что такое ипотечное страхование жизни?

Полис ипотечного страхования жизни — это срочный полис страхования жизни, разработанный специально для погашения ипотечных долгов и связанных с этим расходов в случае смерти заемщика.

Эти полисы отличаются от традиционных полисов страхования жизни. Согласно традиционной политике, пособие в случае смерти выплачивается в случае смерти заемщика. Однако по полису ипотечного страхования жизни выплаты не выплачиваются, если заемщик не умирает, пока сама ипотека еще существует, а бенефициаром является ипотечный кредитор.Срок действия полиса страхования жизни совпадает со сроком действия ипотечного кредита, а пособие в случае смерти обычно уменьшается каждый год, чтобы соответствовать новому амортизированному остатку по ипотечному кредиту по мере выплаты ипотечных выплат.

Ключевые выводы

• По полису ипотечного страхования жизни выплачивается компенсация в случае смерти заимодателя, если заемщик дома умирает в течение срока действия ипотечной ссуды.
• Эти полисы на срок составлены таким образом, чтобы соответствовать количеству лет, оставшихся на ипотеку, с суммами пособия в случае смерти, которые корректируются ежегодно, чтобы отразить уменьшенный остаток по ипотеке после каждого года.
• Заемщики, от которых их кредитор требует оформить ипотечное страхование жизни, также могут выбрать постоянное страхование жизни, при котором они могут указать новых бенефициаров после выполнения ипотечного обязательства.

Понимание ипотечного страхования жизни

Существует два основных типа ипотечного страхования жизни: страхование с уменьшающимся сроком, при котором размер полиса уменьшается вместе с непогашенным остатком по ипотеке, пока оба не достигнут нуля; и уровень срочного страхования, при котором размер полиса не уменьшается. Уровень срочного страхования будет подходящим для заемщика с ипотекой с выплатой только процентов.

Перед покупкой ипотечного страхования жизни потенциальный страхователь должен внимательно изучить и проанализировать условия, затраты и преимущества полиса. Помните, что необходимо учитывать две продолжительности жизни — продолжительность жизни страхователя и продолжительность жизни ипотеки. Также важно выяснить, можно ли получить такой же уровень защиты для своей семьи по более низкой цене — и с меньшими ограничениями — путем приобретения срочного страхования жизни.

Ипотечное страхование жизни не следует путать с частным ипотечным страхованием (PMI), продуктом, который часто требуется людям, которые берут ипотечный кредит на сумму менее 80% от стоимости своего дома.

Преимущества ипотечного страхования жизни

Ипотечное страхование жизни обеспечивает почти универсальное покрытие с минимальным андеррайтингом. Часто не требуется медицинское обследование или анализ крови, и это может быть ценным вариантом страхового полиса для любого домовладельца с серьезными ранее существовавшими заболеваниями, которые не позволили бы им приобрести традиционное страхование жизни.

К другим преимуществам можно отнести:

• Имея полис ипотечного страхования жизни, наследникам не придется беспокоиться или гадать, что может случиться с семейным домом. Если страхователь умирает или серьезно заболевает и становится неспособным работать, по полису ипотечного страхования жизни будет выплачена вся ипотечная ссуда.
• За некоторыми исключениями, большинство традиционных полисов страхования жизни не будут выплачиваться, если вы не умрете в течение срока действия страхового покрытия. С другой стороны, большинство полисов ипотечного страхования жизни предлагают покрытие, которое работает, если вы стали инвалидом или не можете работать, что делает этот вид страхования немного более универсальным, чем традиционный термин или полис на всю жизнь.
• Это покрытие снимает беспокойство страхователя о том, что его семье будет где жить, если они умрут или не смогут работать. После выплаты ипотеки у семьи всегда будет где жить, при условии, что она сможет платить налоги на недвижимость и страховку каждый год.

5 фактов о страховании жизни в кредитах

У вас наверняка есть страхование жизни, но как насчет кредитного страхования жизни? Это не для всех, и страховые взносы выше, чем при обычной страховке.Но если у вас много долгов, это может помешать вашей семье выплатить долги после вашей смерти. Некоторые кредиторы потребуют этого, но в зависимости от того, где вы живете, страховка может не покрывать полную сумму ваших кредитов.

Прочтите пять вещей, которые вам нужно знать о страховании жизни по кредиту:

1. Кредитное страхование жизни не является страхованием жизни

Страхование жизни покрывает страхователя и производит выплаты оставшимся в живых после их смерти.

Кредитное страхование жизни покрывает крупную ссуду. Он приносит пользу своему кредитору, выплачивая оставшуюся часть ссуды, если заемщик умирает или становится инвалидом до выплаты ссуды.

Вот как это работает.

Заемщик оформляет ипотеку, а также оформляет кредитный полис страхования жизни по ссуде. В дополнение к выплате по ипотеке заемщик платит ежемесячную премию. В случае, если заемщик станет инвалидом навсегда или перестанет работать до выплаты ипотеки, по полису выплачивается оставшаяся сумма.Право собственности переходит к собственности заемщика и, в конечном итоге, к их бенефициарам.

2. Кредитное страхование жизни стоит дороже, чем традиционное страхование жизни

Размер страховых премий выше, поскольку существует больший риск по сравнению с традиционным страхованием жизни. Когда долг оплачивается заемщиком, стоимость страховки снижается. Однако премия останется неизменной. Это часто приводит к убыткам для страхователя.

Риск лежит на страхователе.Любой, кто берет в долг крупную ссуду, может иметь право на нее без прохождения медицинского обследования или предоставления своей истории болезни страховой компании.

3. Полис может не покрывать всю ссуду

Проверьте законы своего штата. Несколько штатов установили свои собственные ограничения на выплаты. В зависимости от индивидуальных обстоятельств это может означать, что ссуда не будет полностью покрыта.

4. Некоторые кредиторы требуют кредитного страхования жизни

Обычно это происходит с ипотечными ссудами, по которым заемщик вкладывает менее 20 процентов суммы ссуды.Через несколько лет, когда заемщик будет владеть большей долей в доме, кредитор может рассмотреть просьбу заемщика об отмене полиса.

5. Почему кредитное страхование жизни может быть для вас

• Исключения случаются редко. Исключения из покрытия стандартных полисов страхования жизни могут быть обширными.
• Кто угодно может быть застрахован. Если по какой-либо причине вы не можете получить стандартное страховое покрытие, эта политика может быть для вас.

Посетите наш веб-сайт, чтобы узнать больше о вариантах страхования от DCU.

ИСТОЧНИКОВ:

https://www.investopedia.com/terms/c/credit_life_insurance.asp

https://www.bankrate.com/finance/insurance/5-things-to-know-on-credit-life-insurance-1.aspx

Ипотечное страхование — Обзор, как это работает, PMI

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование — это вид страхования, который компенсирует кредиторам ипотечных ссуд или облигаций, когда заемщики не в состоянии выполнить свои обязательства. Он также известен как страхование ипотечного неплатежа и гарантия выплаты ипотечного возмещения (MIG).

Резюме

• Ипотечное страхование защищает кредиторов ипотечных ссуд или облигаций путем выплаты оставшейся суммы ипотечного кредита в случае невыполнения обязательств.
• Заемщик, который вносит менее 20% первоначального взноса по обычной ссуде, должен приобрести частную ипотечную страховку (PMI).
• Квалифицированное ипотечное страхование всегда требуется для ссуд, выданных Федеральной жилищной администрацией (FHA), независимо от суммы первоначального взноса.

Как работает ипотечное страхование

Ипотечное страхование защищает ипотечных кредиторов, компенсируя их убытки, когда заемщики не производят выплаты при определенных условиях, таких как дефолт Вероятность дефолта Вероятность дефолта (PD) — это вероятность того, что заемщик не выполнит свои обязательства по выплате кредита и используется для расчета ожидаемых убытков от инвестиций. или смерть, в зависимости от политики. Размер премии и страхового покрытия ипотечного страхования зависит от суммы займа.

Премия обычно представляет собой процент от стоимости кредита. Он интегрирован в ежемесячные платежи по кредиту. Покрытие ипотечного страхования уменьшается, как и ипотека, поскольку основной платеж Основным платежом является платеж в счет первоначальной суммы причитающейся ссуды. Другими словами, основной платеж — это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде. и проценты постепенно выплачиваются заемщиком.

Когда приобретается ипотечное страхование, основной полис выдается бенефициару, которым является банк или другое лицо, предоставляющее ипотечное кредитование. Основная политика определяет, как по умолчанию следует уведомлять, когда покрытие применяется или отклоняется, а также другие условия.

Обычно требует исключения введения в заблуждение, мошенничества и небрежности. После ипотечного кризиса 2008 года основная политика ипотечных облигаций теперь подвергается более тщательному анализу.

Частное ипотечное страхование

Частное ипотечное страхование (PMI) является наиболее распространенным видом ипотечного страхования.Его предоставляют частные страховые компании. Политика в отношении PMI различается в разных странах.

В США кредитор обычно требует, чтобы покупатель дома приобрел PMI, если первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости недвижимости в случае обычной ипотеки (без поддержки федерального правительства). Это позволяет заемщику, который не может оплатить 20% первоначальный взнос, купить дом и одновременно защищает кредитора от убытков, связанных с неисполнением обязательств.

Если заемщик вносит первоначальный взнос или владеет долей капитала не менее 20%, что означает, что отношение суммы кредита к стоимости равно или меньше 80%, он может попросить кредитора удалить PMI.

Заемщику не нужно платить за PMI в течение всего срока ипотеки. Согласно Закону США о защите домовладельцев от 1998 года, заемщик может потребовать аннулировать PMI, когда сумма погашения достигнет продажной цены или 78% от первоначальной оценочной стоимости, в зависимости от того, что наступит раньше.

PMI можно подразделить на частное ипотечное страхование, оплачиваемое заемщиком (BPMI), и частное ипотечное страхование, оплачиваемое кредитором (LPMI). BPMI — более распространенный тип. Кредитор обычно взимает более высокую процентную ставку в случае LPMI для компенсации страховой премии.

Квалифицированное ипотечное страхование

Федеральное жилищное управление (FHA) требует от заемщиков квалифицированного ипотечного страхования. FHA несет высокие риски дефолта, поскольку те, кто не имеет права на получение обычной ипотечной ссуды, могут занимать у FHA.

Федеральное агентство принимает заемщиков с кредитным рейтингом от 500 и первоначальным взносом от 3,5%. Следовательно, каждый заемщик, который берет ипотечный кредит FHA, FHA LoanFHA означает Федеральное жилищное управление.Заем FHA — это ипотека, которая застрахована или обеспечена федеральным агентством. необходимо приобрести квалифицированную ипотечную страховку, независимо от суммы первоначального взноса.

Квалифицированное ипотечное страхование имеет различные ставки страховых взносов и политику отмены от PMI. Заемщики, даже те, кто имеет право на получение обычной ипотечной ссуды, должны рассмотреть ипотеку FHA, чтобы увидеть, какая из них более выгодна.

Ипотечное страхование жизни

В отличие от страхования ипотечных ссуд, которое защищает кредиторов в случае невыполнения обязательств, ипотечное страхование жизни защищает наследников или кредиторов, когда заемщики умирают во время выдачи ссуд.

Если заемщик обеспокоен тем, что его смерть в результате несчастного случая оставит большую сумму ипотеки его семье, заемщик может приобрести ипотечное страхование жизни. Страхование может быть выплачено либо кредиторам, либо наследникам, указанным в страховом полисе.

Хотя ипотечное страхование жизни не следует путать с личным страхованием жизни, не следует путать ипотечное страхование жизни. Покрытие ипотечного страхования жизни может быть использовано только для выплаты остатка по ипотеке.Таким образом, сумма покрытия уменьшается из-за амортизации Амортизация Амортизация относится к процессу погашения долга посредством запланированных, заранее определенных платежей, которые включают основную сумму и проценты.

И наоборот, личное страхование жизни не ограничивает возможности бенефициара использовать покрытие. Сумма покрытия личного страхования жизни обычно не уменьшается.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает Сертифицированный банковский и кредитный аналитик (CBCA) ™ Сертификат CBCA® Аккредитация Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ® является мировым стандартом для кредитных аналитиков, который охватывает финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, денежные средства. анализ потоков, моделирование ковенантов, погашение ссуд и многое другое.программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить изучение и развитие своей базы знаний, ознакомьтесь с дополнительными соответствующими ресурсами ниже:

• Пособие в случае случайной смерти Пособие в случае случайной смерти Пособие в случае случайной смерти — это тип страхового полиса, который выплачивается в случае случайной смерти застрахованного лица. Он отличается от жизни
• Гарантированный возобновляемый Гарантированный возобновляемый Термин «гарантированный возобновляемый» используется в страховой отрасли и относится к функции страхового полиса, которая гарантирует, что держатель полиса сохраняет статус
• Имя получателя Имя получателя Имя получателя является физическим лицом, указанным в юридическом документе. кому разрешено собирать активы из IRA, страховых полисов, пенсионных планов и
• Резерв оценки Резерв оценки Резерв оценки относится к активам, которые компании по страхованию жизни отложили в качестве хеджирования от снижения стоимости актива или неожиданного рыночного спроса

Что происходит с вашими платежами, когда вы умираете?

Анна Хельхоски, NerdWallet
Опубликовано 9:09 а.м. ET 30 октября 2019 г. | Обновлено в 9:36 по восточноевропейскому времени 30 октября 2019 г.

ЗАКРЫТЬ

Эти стратегии могут помочь обуздать финансовые привычки, наносящие вред вашему кошельку.

США СЕГОДНЯ

Вы можете чувствовать, что будете выплачивать студенческие ссуды до дня своей смерти. Но даже это может быть не конец.

Все зависит от типа ссуды и кредитора, — говорит Адам Мински, поверенный по студенческим ссудам с офисами в Бостоне и Нью-Йорке.

«Первый шаг — определить, является ли заем федеральным или нет», — говорит Мински.«Если это личное, то в нем больше нюансов; все сводится к тому, что говорится в контракте и когда был выдан заем ».

Вот что произойдет с вашей студенческой задолженностью, если вы умрете, и что вы можете сделать, чтобы не обременять оставшихся людей.

Личные финансы: Это то, сколько средний американец экономит каждый год

Что происходит с вашим долгом по федеральному кредиту

Если вы умрете, ваши федеральные студенческие ссуды будут погашены, а это означает, что дальнейшие выплаты не потребуются.Ваш родитель, супруг (а) или другое лицо, которого вы назначите, должны будут предоставить вашему кредитному агенту доказательства смерти. Имеется в виду оригинал или копия свидетельства о смерти.

Что происходит с вашей задолженностью по частному кредиту

ЗАКРЫТЬ

Берни Сандерс и Элизабет Уоррен уже пообещали что-то сделать с задолженностью по студенческим ссудам. Вот почему проблема в 1,6 триллиона долларов может сыграть большую роль в выборах 2020 года.

США СЕГОДНЯ

Если вы умрете из-за частной ссудной задолженности, ее будущее будет зависеть от политики кредитора.

Частные ссуды, взятые вами самостоятельно, скорее всего, будут прощены. (Спросите своего кредитора о его политике выплаты компенсации в случае смерти.) Но частный заем, подписанный одним из родителей или кем-то еще, может и не быть.

Содействующие лица несут такую ​​же ответственность за ссуду, как и студент. Если студент умирает, со-подписывающая сторона обязана погасить ссуду, если кредитор не имеет политики, устанавливающей иное.

Это относится к большинству существующих ссуд, но не к новым ссудам. Все займы взяты после нояб.20, 2018, должен освободить со-подписавшего в случае смерти студента-заемщика в соответствии с положениями Закона об экономическом росте, нормативной помощи и защите потребителей.

Если у вас есть ссуда, выданная до 20 ноября 2018 г., и у вашего кредитора нет официальной политики возврата средств, регресс все равно возможен. Кредитор будет иметь процесс, называемый «сострадательный обзор», который все равно может привести к прощению ваших ссуд или освобождению соавтора, говорит Эйприл Куэри, региональный и общественный менеджер по обслуживанию College Foundation Северной Каролины.Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, что влечет за собой этот процесс.

Надоело видеть рождественские украшения перед Хэллоуином? Виноват 40% Америки

Что происходит с кредитами ваших родителей?

Федеральные прямые ссуды PLUS будут погашены, если родительский заемщик или студент, для которого была получена ссуда PLUS, умирает. Доказательство смерти должно быть представлено обслуживающему персоналу в виде оригинала или копии свидетельства о смерти.

Если у вас есть частный родительский заем, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать его политику.

На данный момент нет налоговых последствий

В отличие от некоторых других программ списания долгов, выплата в связи со смертью или инвалидностью не повлечет за собой налоговый счет. Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года включал положение, согласно которому студенческий долг, погашаемый в связи со смертью, освобождался от налогов. Это правило действует до 2025 года и распространяется на все федеральные и частные студенческие ссуды.

Что вы можете сделать

Чтобы избежать головной боли, связанной с вашим имуществом, вы можете предпринять шаги, чтобы защитить своих близких.

Поговорите с родителями (или кем-нибудь еще) . Если у вас есть федеральные займы, расскажите родителям, кто ваш обслуживающий персонал и как с ними связаться, чтобы они знали, куда отправить свидетельство о смерти. То же самое и с любым частным долгом. Это неприятный разговор, но он необходим.

«В противном случае родитель может не знать, к кому обратиться», — говорит Query.

Если вы не хотите обременять своих родителей этой ответственностью — «Я видел, как родитель полностью забыл пойти и сделать это», — говорит Query, — вы можете спросить кого-нибудь еще.Она предлагает найти запасного члена семьи или друга, чтобы передать свидетельство о смерти вашему обслуживающему персоналу. Вы можете попросить кого-нибудь или официально назначить его в своем завещании.

Учитывайте политику выплаты пособий в случае смерти при сравнении частных кредитов . Это может не повлиять на ваше решение, но ищите кредитора, который погасит все долги как за вас, так и за вашего со-подписавшего.

Ознакомьтесь с политикой частного кредитора . Если у вас есть частный долг, ваши варианты будут зависеть от политики вашего кредитора.Если у него есть политика выплаты, которая не включает вашего со-подписавшего, узнайте, доступно ли освобождение от со-подписавшего, чтобы навсегда избавить его от вашего кредита.

Рассмотрите возможность рефинансирования. Вы можете рефинансировать с помощью частного кредитора, у которого есть разрешение на совместное подписание, или политику погашения долга для второго подписавшего в случае смерти, если ваш текущий кредитор не предлагает это облегчение.

В крайнем случае закажите более крупный полис страхования жизни . Если вы не хотите рефинансировать или освобождать своего соавтора, Мински предлагает оформить полис страхования жизни с выплатой, которую ваше имущество может использовать для покрытия оставшейся задолженности.

Автозапуск

Показать миниатюры

Показать подписи

Последний слайдСледующий слайд

ПОДРОБНЕЕ : Выплата на основе дохода: подходит ли это вам?

БОЛЬШЕ : Отсрочка или снисходительность: что подходит для ваших студенческих ссуд?

БОЛЬШЕ : Вот что происходит с вашими долгами после вашей смерти

Анна Хельхоски — штатный писатель на NerdWallet, веб-сайте, посвященном личным финансам. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @annahelhoski

NerdWallet — контент-партнер USA TODAY, предоставляющий общие новости, комментарии и репортажи со всего Интернета.Его контент создается независимо от США СЕГОДНЯ.

Прочтите или поделитесь этой историей: https://www.usatoday.com/story/money/2019/10/30/student-loan-debt-crisis-what-happens-when-you-die/4095379002/

Если вы умрете с долгом, кто заплатит?

Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, что произойдет, когда вы умрете? А как насчет автолизинга или долга по кредитной карте? Обязаны ли ваши наследники выплатить вам задолженность?

Какое финансовое наследие вы оставите после себя? Ваше наследство может быть наследством собственности или денег, но это также может означать наследование долга.Нередко супруги или другие лица подвергаются бомбардировке с призывами кредиторов оплатить счета умершего члена семьи.

Итак, что вы делаете, когда начинают поступать вызовы коллекции? Несете ли вы ответственность за оплату этого счета по кредитной карте в размере 3000 долларов, из-за которого вас постоянно беспокоит инкассатор? В некоторых ситуациях вы можете нести юридическую ответственность по выплате долга, но во многих случаях это не так. Лучшее понимание закона поможет вам разобраться со сборщиками счетов и избежать запугивания с целью получения ненужного платежа.

Задолженность по кредитной карте

Итак, вы на крючке из-за этого счета по кредитной карте на 3000 долларов? Да, если вы являетесь владельцем совместного счета. Если вы со-подписали приложение, вы несете ответственность за непогашенный остаток, независимо от того, совершили вы покупки или нет. Этот закон применяется только к соавторам. Любые «авторизованные пользователи» карты не обязаны выплачивать долг. Это различие важно понимать.

Если покойный был единственным владельцем кредитной карты, то имущество должно погасить непогашенный остаток.Если у поместья недостаточно средств для оплаты, компании-эмитенту кредитной карты не повезло. Члены семьи не несут ответственности в этой ситуации.

Ипотека и автокредиты

Ипотечные и автокредиты имеют дом и автомобиль в качестве залога по ссуде. Когда умирает единственный собственник, актив можно продать, чтобы погасить долг. Если выручка от продажи недостаточна, ответственность за выплату разницы несет имущество владельца.

Как и в случае с кредитными картами, если вы совместно подписали ссуду на автомобиль или ипотеку, вы автоматически будете нести ответственность за непогашенный остаток.Однако финансовое учреждение, владеющее ссудой, не может потребовать полной выплаты ссуды, поскольку один из соавторов умер. Оставшийся в живых со-подписант может продолжать производить запланированные платежи в обычном режиме и даже может рефинансировать ссуду.

Автолизинг

Лизинг — совсем другая ситуация. Аренда автомобиля считается долгом имущества. Как и большинство людей, вы, вероятно, думаете, что можете вернуть машину дилеру и просто перестать вносить ежемесячные арендные платежи.Но это не так. Смерть арендатора фактически считается «досрочным расторжением договора», что означает, что все оставшиеся платежи по договору аренды подлежат оплате в это время. Как можно скорее свяжитесь с автомобильным дилером, у которого был заключен договор аренды. Дилер может пожелать работать с имуществом по выплатам оставшейся суммы в обмен на уплату сбора за досрочное прекращение.

Студенческие ссуды

А как насчет студенческих ссуд? Это зависит от типа кредита. Если заемщик студенческой ссуды, застрахованной на федеральном уровне, умирает, остаток по кредиту прощается.То же самое и с родителями, которые берут взаймы по программе PLUS с федеральным страхованием, чтобы покрыть расходы своих студентов на обучение в колледже. Если родитель умирает, ссуда прощается.

К сожалению, частные студенческие ссуды обычно не отменяются. Кроме того, частные ссуды обычно требуют совместного подписания. Это означает, что если вы являетесь одним из родителей или супругов, которые подписали ссуду, вы несете ответственность за оставшуюся часть ссуды. И становится еще хуже. В некоторых случаях кредиторы потребуют немедленной выплаты остатка.

Государства с общинной собственностью

Имейте в виду, что люди, проживающие в штатах с общинной собственностью, могут нести ответственность по долгам супруга, даже если супруг был единственным владельцем. В этих штатах супруги причитаются по долгам, взятым на себя одним из супругов во время брака, даже если только один из супругов подписал документы на получение долга. В настоящее время в США есть девять штатов общественной собственности: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.

Резюме

Чтобы упростить, вот хорошее практическое правило.Независимо от типа долга, если вы были со-подписавшимся лицом, оставшимся в живых, вы несете ответственность за погашение ссуды. Если не было соподписавшихся, наследство становится ответственным. Если у имущественного комплекса недостаточно активов для погашения остатка, кредитное учреждение не имеет права требовать от других выплатить непогашенный остаток. Но будьте осторожны! Креативные коллекторские агентства могут попытаться убедить вас в обратном!

О нас | Получить блог Bedel | Еще статьи

Что нужно знать о долгах после смерти

Что произойдет с вашими кредитами и долгами, когда вы умрете?

Вероятно, вы не особо задумывались над этим, но понимание того, как работает долг после того, как мы его перейдем, важно для рассмотрения всеми инвесторами, чтобы гарантировать, что наши близкие получают финансовую помощь — а не обременяют — впоследствии. .

Конечно, о смерти неприятно думать, но важно проявлять инициативу и строить планы на будущее.

Помните, что если вы будете подготовлены (и убедитесь, что ваши близкие тоже), в конечном итоге процесс станет менее напряженным и менее затратным.

Существует стандартная процедура урегулирования долгов после смерти, поэтому вот что вам нужно знать о том, что произойдет, и как заранее подготовиться к некоторым общим проблемам, с которыми могут столкнуться члены вашей семьи.

Что произойдет с вашим долгом после вашей смерти?

Общее правило состоит в том, что ваш долг, будь то ипотечный, частный кредит, задолженность по кредитной карте или автокредит, должен быть возвращен.
В большинстве случаев назначенный исполнитель наследства будет использовать имущество умершего, чтобы позаботиться об этом.

При неоплаченной ипотеке вот чего можно ожидать:

Обычно исполнитель вашего завещания использует ваше имущество для выплаты ипотеки.

• В случае, если в имуществе имеется значительная сумма денег для погашения ипотеки, наследники могут принять решение оставить у себя заложенное имущество.
• Также возможно, чтобы родственник, указанный в завещании, наследовал и стал владельцем дома. В этом случае уведомление кредитора может позволить ему принять вашу ипотеку.
• Также возможно, что ипотечный кредит может быть выплачен из доходов по полису страхования жизни.

В случае, если ваше имущество не может погасить ипотечный кредит, и наследники не могут себе этого позволить, бенефициары вашего имущества, как правило, предпочтут продать имущество, выплатить долг, используя выручку от продажи, и распределить остаток между путь, запрошенный в вашем завещании.

Будет ли ваша семья выплачивать какие-либо долги?

Другие люди только отвечают за выплату ваших долгов после вашей смерти, если верен один из следующих сценариев:

• Долг оформлен на совместное имя с кем-то еще, например, дом, которым совместно владеют муж и жена.
• Долг обеспечен конкретным активом, принадлежащим кому-то еще, например совместной ссудой мужа и жены, обеспеченной имуществом, принадлежащим пережившему супругу.
• Кто-то гарантировал долг.

Что вам нужно организовать?

Чтобы создать как можно меньше хлопот для ваших родственников, важно заранее выбрать исполнителя вашего имущества. Обычно это делается при создании вашего завещания.

Убедиться, что исполнитель готов взять на себя ответственность.Если подходящего исполнителя не удается найти, вы можете выбрать своего бухгалтера, юриста или публичную попечительскую компанию.

Убедитесь, что ваше завещание регулярно обновляется и что ваши пожелания ясны.

Обсудите любые непогашенные долги со своим юристом и сообщите членам вашей семьи, каковы будут процедуры. Например, если вы хотите, чтобы родственник стал владельцем вашего дома и взял на себя ипотеку, четко укажите это в своем завещании, не оставляя места для толкования.

Чего еще нужно остерегаться членам вашей семьи?

Есть несколько возможных сценариев, которыми вы не хотите обременять своих близких:

• Совместная задолженность. В случае, если родственник подписал совместную подписку по долгу или ссуде по кредитной карте, он будет обязан выплатить его даже после смерти второго лица.
• Учетные записи авторизованных пользователей. «Авторизованные пользователи» кредитных карт не несут ответственности за выплату непогашенных долгов держателя карты, однако сохранение привязки к этому счету может повлиять на их кредитный рейтинг. Поэтому имеет смысл, что авторизованный пользователь связывается с кредитором и запрашивает удаление из этой учетной записи.
• Совместные арендаторы против общих арендаторов. Если вы совместно владеете недвижимостью с кем-либо как с одним «Совместным арендатором», а не с более обычными совместно арендаторами, выживший совместный арендатор или арендаторы приобретают все имущество автоматически в соответствии с законом. Отсюда следует, что имущество, находящееся в совместной аренде, не является частью имущества умершего арендатора. Таким образом, совместный арендатор не может самостоятельно иметь дело с имуществом, находящимся в совместной аренде.

Что это имение не может погасить долги?

Хотя это нормально, что долги аннулируются, если в имуществе недостаточно активов или денег для их выплаты; Известно, что кредиторы заставляют коллекторских агентств выплачивать наследникам долги.

Сообщите членам вашей семьи, что это незаконно, и проконсультируйтесь с юристом, если это произойдет.

Теперь, когда мы поговорили о худшем, готовьтесь и наслаждайтесь жизнью в полной мере.

Майкл Ярдни — директор компании Metropole Property Strategists, которая создает богатство для своих клиентов за счет независимых, непредвзятых консультаций и защиты интересов. Он является автором бестселлеров, одним из ведущих австралийских экспертов по созданию богатства с помощью собственности и ведет блог Property Update.

Страхование ипотеки может спасти дом — и многое другое.

Ипотека — одна из ваших самых больших обязанностей. Задержка по ипотеке может привести к уплате дополнительных процентов, штрафов за просрочку платежа, процессуальных действий взыскания и даже потере вашего дома. Страхование защиты ипотеки (MPI) — это один из способов защитить вашу семью и инвестиции, если произойдет немыслимое.

MPI — это вид страхования жизни, который предлагает двойное пособие, чтобы помочь вашей семье с ипотекой в ​​случае вашей смерти.Подобно обычному полису страхования жизни, вы платите премию, понимая, что ваши близкие получат пособие в случае смерти, когда вы умрете.

«Защита ипотеки и страхование жизни — это одно и то же, только по-разному продается», — сказал Дуг Митчелл, владелец Ogletree Financial в Оберне, штат Алабама.

Отличие в том, что ипотечное страхование связано с ипотекой. Допустим, домовладельцу осталось 15 лет по ипотеке в размере 250 000 долларов. Человек может оформить полис PMI на весь срок действия ипотечного кредита, который поможет выплатить часть или всю ипотеку в случае его смерти.

Лучшие предложения по страхованию жизни для вас

Скрыть

«Что делает страхование защиты ипотеки, так это возможность иметь доступные платежи, чтобы вы не испортили ипотеку или не лишились права выкупа», — сказал Джордан Шанбром, брокер по страхованию жизни из California Life Coverage.

Что покрывает ипотечное страхование?

Ипотечное страхование помогает выплатить часть или всю ипотеку в случае вашей смерти. В зависимости от политики ипотечное страхование может погасить всю ипотеку, ее часть или за период, например, пять лет.Чем больше длина и размер выплаты, тем больше вы, вероятно, заплатите за защиту.

Энди Олбрайт, президент и главный исполнительный директор National Agents Alliance, сказал, что страхование ипотечной защиты эволюционировало. Раньше считалось, что пособие в случае смерти будет непогашенным остатком по ипотеке. Сегодня компании разрабатывают большинство полисов ипотечного страхования для выплаты полной суммы вашей первоначальной ипотеки, независимо от того, сколько вы должны. После этого получатель может использовать оставшиеся деньги для чего угодно.

Если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, вы сохраняете страховое покрытие до истечения срока действия вашего полиса. По словам Олбрайт, некоторые страховщики позволят вам превратить эту ипотечную страховку в полис страхования жизни.

Вы также можете добавить наездников, чтобы получать пособия по жизни. Эти льготы могут включать помощь в выплате ипотечного кредита, если вы станете инвалидом и не сможете работать или потеряете работу. Например, вы можете добавить водителя-инвалида, который выплачивает до 60% вашего дохода, чтобы пополнить ваши счета, если вы стали инвалидом и не можете работать.Добавление гонщиков обычно увеличивает ваши премии. Тем не менее, райдеры могут помочь вам настроить политику, которая будет работать для вас.

Кто может захотеть получить ипотечное страхование

Любой, у кого есть остаток по ипотеке, может воспользоваться ипотечным страхованием.

«Я советую приобрести страховку жизни для покрытия ипотеки на случай преждевременной смерти одного из домовладельцев. Не стоит просто покупать страхование жизни на сумму, равную сумме ипотечного кредита — у вас, вероятно, есть другие финансовые возможности для покрытия », — сказал Митчелл.

Шанбром сказал, что MPI также может помочь людям, которые полагаются на основной держатель банкнот. Если этот человек умрет и не сможет производить платежи, это «может повлиять на равновесие в семье и затруднить возвращение к работе тем, кто находится внутри».

Неколе Гиббс, лицензированный независимый брокер в TNG Insurance and Financial Services, сказал, что ипотечное страхование является особенно хорошей идеей для молодых пар с детьми.

«Если что-то случится с одним из двоих в течение срока, оставшийся в живых супруг получит пособие в случае смерти и затем сможет выплатить ипотечный кредит», — сказал Гиббс.

Если вы беспокоитесь о потере денег из-за премий, вы можете выбрать полис возврата премий. Эти полисы, которые могут быть дорогими, окупят ваши страховые взносы, если вы переживете ипотечное страхование. Гиббс сказал, что эти полисы возвращаются единовременно в конце срока действия полиса.

«Это отличная стратегия, потому что если в течение семестра с парой ничего не случится», — сказал Гиббс.

MPI также подходит, если вы не хотите проходить медицинский осмотр, чтобы купить полис регулярного срочного страхования жизни.Некоторые страховщики не требуют экзамена на полис MPI.

«Это открывает возможности для получения страховки жизни без необходимости перепрыгивать через все препятствия», — говорит Олбрайт.

Исключения из страховки по ипотечным платежам

Шанбром сказал, что компании могут включать исключения из ипотечного страхования по вопросам здоровья. Вам может быть отказано в оформлении полиса, если вы:

● пенсионер

● имеете какое-либо заболевание, такое как проблемы с сердцем или рак

● постоянно инвалид

«Вот почему так важно получить страховое покрытие как можно скорее. как приобретение ипотеки, поскольку невозможно время, когда чье-то здоровье может ухудшиться », — сказал Шанбром.

Сколько стоит страхование ипотеки?

При расчете стоимости премий MPI страховые компании учитывают:

● Ваш возраст

● Статус курения

● Продолжительность и оставшуюся сумму по ипотеке

Еще одним фактором затрат является то, является ли полис совместным покрытием для обоих супругов. В этом случае компания выплатит компенсацию в случае смерти одного из супругов. Хотя это покрытие будет стоить больше, чем если бы вы застраховали только одного человека, полис ипотечного страхования, вероятно, будет стоить меньше, чем покупка двух отдельных полисов срочного страхования жизни.

Давайте посмотрим на возможные затраты. Если у вас осталось 120 000 долларов по ипотечному кредиту, вы можете найти полис по ипотечному страхованию с минимальным покрытием за 50 долларов в месяц. Добавление гонщиков, таких как возврат страхового взноса и пособия по жизни, может увеличить ежемесячные взносы до 150 долларов и более на ту же сумму в 120 000 долларов.

Не путайте ипотечное страхование с PMI

Ипотечное страхование может показаться похожим на частное ипотечное страхование (PMI), но они совершенно разные.

PMI защищает банк или кредитора в случае, если домовладелец перестанет платить по ипотеке.Если вы купили дом менее чем на 20%, ваш кредитор, вероятно, потребовал, чтобы вы приобрели PMI.

В то время как страхование защиты ипотеки погасит вашу ссуду после вашей смерти, PMI предназначена для покрытия части вашей ссуды в случае невыполнения обязательств. Пособие выплачивается вашему кредитору, а не вашей семье.

PMI разработан для снижения кредитного риска. PMI может облегчить вам получение ипотечного кредита, но вам нужна другая форма страхования жизни, например страхование защиты ипотеки, чтобы гарантировать выплату кредита в случае вашей смерти.

Альтернативы ипотечному страхованию

Ипотечное страхование — это один из способов защиты вашего дома, но есть и другие варианты, включая пожизненное и постоянное пожизненное, например, полис на всю жизнь.

Большинство полисов ипотечного страхования аналогичны полисам срочного страхования жизни. Если размер пособия в случае смерти превышает сумму, оставшуюся по ипотеке, вы можете использовать деньги для оплаты похорон, расходов на образование или чего-либо еще.

Преимущество приобретения страховки защиты ипотеки состоит в том, что она может быть дешевле, чем страхование жизни, и вам может не потребоваться медицинский осмотр.

Вот плюсы и минусы ипотечного страхования, срочного и постоянного страхования.

Ипотечное страхование по сравнению с пожизненным и постоянным сроком жизни

Независимо от того, какую политику вы выберете, обязательно сделайте покупки вокруг, чтобы найти правильный план для вас.