Кому платить долг после смерти заемщика?

Очень часто людям имеющим кредиты приходится слышать от финансовых учреждений угрозы о том, что их задолженность считается «пожизненной». А это означает, что если заемщик умрет, расплачиваться за ранее оформленные кредиты придется всем его наследникам. В такой ситуации не стоит сразу расстраиваться и тем самым радовать кредиторов. В нашей современной жизни сложно найти человека, не имеющего долгов перед банками, единственное, что к вопросам их погашения необходимо отнестись с ответственностью и не принимать поспешных решений.

Если начать рассматривать погашение «долгов по наследству», то решение в основном выносят сами наследники – принимать по наследству на себя долг или нет. По законодательству, каждый гражданин обязан нести ответственность за «унаследованные долги», при этом оплата должна выполниться в рамках унаследованного имущества. Если же имущество разделили несколько наследников одновременно, то они в будущем будут на равных правах отвечать по долгу, учитывая при этом оценочную стоимость унаследованного имущества.

Кредитор в лице банка или иного финансового учреждения имеет полные права требовать погашения долга как сразу от всех наследников, так и по отдельности от каждого – в зависимости от себестоимости приобретенного ими наследства.

Если задолженность обеспечивается определенным залогом, в виде автомобиля или квартиры, то наследники имеют право получить не только задолженность по кредиту, но и сам предмет залога. При этом в подобных ситуациях, для банка возврат кредита не будет проблематичным, так как с его согласия, возможно, продать предмет залога и закрыть кредитную задолженность. Кроме этого, кредитор может выбирать приоритеты погашения, поэтому наследник не сможет вступить в свои права до тех пор, пока полностью не решит все финансовые вопросы с банком по поводу кредитной задолженности умершего наследодателя.

В отдельных случаях завещание может распространяться на несовершеннолетних наследников, например на детей и внуков. Они аналогично с унаследованием приобретают все долги умершего наследодателя. Единственное, что права на наследство от имени несовершеннолетних передаются исключительно их представителями, которые предусмотрены законом: опекунами, родителями, попечителями. За наследников, которые не достигли 14 лет, заявление о вступлении в наследство оформляется их представителями по закону. Когда возрастной уровень наследника от 14 до 18 лет, то он может принимать наследство при согласии его опекунов или родителей. На данную тему также читайте тут.

Кредит по наследству после смерти · Адвокатское объединение Legard

Кредит по наследству после смерти. Вопросы, связанные с наследством, очень многочисленны. Им посвящена в ГКУ целая книга «Наследственное право». Но вот что следует помнить при наследовании по закону или завещанию:

при вступлении в наследство наследник принимает на себя не только права, но и обязанности наследодателя.

Квартиры, дачи, машины и прочие жизненные блага выглядят заманчивым наследством. Но расписки, штрафы, судебные решения и прочие обязательства, если таковые имеются, тоже идут с ними в комплекте. Только обязанности личного характера (например, работа в качестве специалиста) не подлежат компенсации наследниками.

Наиболее частая «ложка дегтя в бочке меда» наследства — невыплаченные кредиты. После смерти заемщика возможны следующие варианты развития событий для его наследников:

1. Наследники принимают наследство, зная о кредите;
2. Наследники принимают наследство, не зная о кредите;
3. Наследники отказываются от вступления в наследство.

Рассмотрим их все по порядку.

1. Наследники знают о кредите по наследству после смерти

Прежде всего рекомендуем уточнить сумму задолженности в банке, не ограничиваясь прочтением кредитного договора. Возможно, выплаты по кредиту прекратились задолго до смерти заемщика, и начисленные штрафы значительно увеличили долг.

Договор стоит изучить еще и потому, что крупные кредиты обычно выдаются под поручительство. Возможно, по договору поручитель в случае смерти заемщика, имеющего правопреемников, отвечает за нового должника (ч.3 ст.559 ГКУ) и обязан погасить долг. Но в дальнейшем он, конечно, предъявит наследникам имущественные претензии.

Если решено принять наследство и гасить кредит, нужно письменно уведомить банк о смерти заемщика. По копии свидетельства о смерти банк прекратит начисление процентов по кредиту и зафиксирует сумму долга на полгода, до получения наследства.

При наличии нескольких наследников долг распределится между ними пропорционально полученному наследству. Условия его погашения определят подписанные с банком соглашения.

2. Наследники не знают о кредите по наследству после смерти

Даже если о кредите стало известно после вступления в наследство, его все равно придется платить. Обратного хода у процедуры вступления в наследство нет. Но есть положительные нюансы:

• Во-первых, долг погашается только в пределах стоимости унаследованного имущества. Своих денег доплачивать не нужно, но на оценку имущества придется потратиться.
• Во-вторых, требования банка о погашении долга ограничены по срокам (ст. 1281 ГКУ). Он может потребовать это в течение 6-ти месяцев со дня, когда узнал о смерти заемщика, или в течение 1 года с момента окончания срока кредитования (или действия кредитной карты).
• В-третьих, по письменной просьбе и копии свидетельства о смерти, банк может списать начисленные штрафы.

В случае, когда наследники отказываются гасить кредит, банк может добиться продажи наследственного жилья для погашения долга. И тогда проживающие там родственники вынужденно оплатят долг выселением из квартиры по решению суда (кроме льготных категорий граждан).

 3. Наследники отказываются от наследства

Когда после получения наследства и погашения долгов предполагается в «сухом остатке» ноль или убыток, от наследства отказываются. Причем процедура здесь — обратная вступлению в наследство: прописанные с заемщиком наследники обязательно пишут отказ в течение 6-ти месяцев, а все остальные просто не подают заявление.

При отсутствии наследства не будет и проблемы с выплатой кредита по наследству после смерти: банк может требовать долг только в случае наследования имущества.

Как же он вернет свои деньги в случае отказа от наследства?

Кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства

Если кредит был обеспечен поручительством, которое не прекратилось со смертью заемщика, его погашение ляжет тяжким бременем на поручителя.  Но в этом случае он будет претендовать на имущество должника в размере понесенных расходов.

Если нет поручительства, но банк предусмотрительно застраховал риск смерти заемщика, то убытки покроет страховка. В противном случае банк так же будет добиваться продажи имущества заемщика для погашения долга.

Если нет ни поручителя, ни страховки, ни имущества, которое подлежит взысканию, банку придется признать такой долг безнадежным.

Завершить разговор на эту «больную» уместно рекомендациями на основании личного опыта:

• наследство провинциальных «заробитчан», живущих в больших городах, в 50% случаев будет обременено кредитами. Родственникам о происхождении дотаций «на сапожки внучке» или «лекарство мужу» обычно не сообщают;
• наследство успешных предпринимателей еще чаще имеет непогашенный кредит. Расширение, модернизация, реклама и т.п. затраты бизнеса невозможны без привлечения кредитных средств;
• проверить наличие кредита можно так:

1. направить письменные запросы (с копиями свидетельства о смерти) в банки по месту проживания наследодателя;
2. получить по суду информацию в Бюро кредитных историй.

Какое бы имущество не наследовалось, вероятность наличия там кредитов очень высока. Будьте внимательны и советуйтесь с адвокатами, чтобы не тратить зря свои нервы, время и деньги.

Проценты по кредиту после смерти должника

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Проценты по кредиту после смерти должника (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Проценты по кредиту после смерти должника

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 20.06.2017 N 5-КГ17-79
Требование: О признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец указывает на то, что уплатил основной долг, однако полагает незаконными действия банка по начислению процентов по договору потребительского кредита.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, поскольку в нарушение норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ судом сделан прямо противоположный вывод о том, что наследником не подлежат уплате проценты за пользование кредитом.Отменяя решение суда первой инстанции и частично удовлетворяя исковые требования, судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда, сославшись на разъяснения, содержащиеся в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», указала, что начисление процентов по кредиту после смерти должника и до принятия наследниками наследства является незаконным, а поскольку основной долг по кредитному договору наследниками Мишинева И.Н. погашен, то обязательства по договору являются исполненными.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2015 год: Статья 1175 «Ответственность наследников по долгам наследодателя» ГК РФ
(В.Н. Трофимов)Суд указал, что в соответствии со ст. ст. 1112, 1113, 1175 ГК РФ наследник, принявший наследство, отвечает перед кредитором наследодателя только в размере долга, имевшегося у наследодателя на дату смерти, при этом смерть должника не является основанием перемены лиц в обязательстве на стороне должника, поэтому иные обязательства должника в кредитном обязательстве к наследнику должника не переходят. В частности, к наследнику должника по кредитному обязательству не переходит установленная кредитным договором обязанность должника по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом (уплате иных предусмотренных договором платежей) за период после смерти должника (абзац второй п. 61 Постановления Пленума ВС РФ N 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании») и, соответственно, не наступает ответственность за нарушение сроков исполнения этой обязанности. По мнению суда, суд нижестоящей инстанции пришел к правильному выводу о взыскании задолженности по основному долгу в солидарном порядке с обоих заемщиков (залогодателей), а задолженности по уплате процентов и неустойки, начисленных после смерти одного из заемщиков, только со второго заемщика, в связи с чем являлся несостоятельным довод залогодержателя о том, что наследник, принявший наследство после смерти заемщика, принял все наследственное имущество, в т.ч. права и обязанности по денежному обязательству, обеспеченному залогом, и с него также подлежали взысканию проценты за пользование кредитом и пени.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Проценты по кредиту после смерти должника

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Кредит в наследство
(Боннер Е.А.)
(«Юридическая работа в кредитной организации», 2014, N 4)Большинство правоприменителей исходило из того, что переход в неизменном виде следует понимать как фиксацию долга/обязательства на дату смерти. Долгое время большая часть судебных решений по спорам между банками и наследниками заемщиков основывалась на том, что наследники отвечают по обязательствам, принадлежащим наследодателю на день открытия наследства, то есть на день смерти наследодателя. Из этого делался вывод, что обязанность погашать проценты по кредитному договору, начисленные после смерти должника, возлагается на наследников неправомерно . Суды исходили из того, что фактически заемщик пользовался кредитом до своей смерти, после указанной даты пользование кредитом прекратилось, а потому требование о взыскании процентов за пользование кредитом после смерти заемщика, то есть за период, в котором пользования кредитом не было, неправомерно . Проценты за пользование кредитом и неустойка, начисленные после смерти заемщика, не входят в состав наследственной массы как долги, а потому начисление процентов за пользование кредитом и неустойки после смерти заемщика является неправомерным .

Нормативные акты: Проценты по кредиту после смерти должника

Кто должен платить кредит за умершего человека: 24 февраля 2019, 09:57

По состоянию на декабрь 2018 года казахстанцы набрали только потребительских кредитов на сумму почти 310 миллиардов тенге. В долг «залезли», как свидетельствуют данные Нацбанка, более 3,3 миллиона человек. Расплатиться по кредитам могут не все. Корреспондент Tengrinews.kz разбиралась, кто должен уплатить долг в случае смерти человека.

Может ли банк просить родственников выплатить кредит за умершего человека?

Банки, конечно, могут закрыть глаза на невыплаченный кредит и не беспокоить родственников умершего. Если такие случаи и есть, то очень редки. По закону неоплаченный кредит вместе с наследством передается близким родственникам. Наследники имеют право отказаться от кредита, но тогда придется отказаться и от наследства полностью.

«Согласно пункту 2 статьи 1038 Гражданского кодекса, наследство умершего гражданина переходит к другим лицам на условиях универсального правопреемства как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего раздела не вытекает иное. В соответствии с частью первой пункта 1 статьи 1040 Гражданского кодекса, в состав наследства входит принадлежащее наследодателю имущество, а также права и обязанности, существование которых не прекращается с его смертью», — говорится в сообщении Национального банка.

Банки имеют право предъявить свои требования наследникам по правилам статьи 1081 Гражданского кодекса. В статье закона говорится, что, если наследники, принявшие наследство, уклоняются от регистрации имущества, входящего в состав наследства, или прав на него, банк вправе требовать принудительной регистрации.

«Согласно разъяснению Верховного суда, наследники, принявшие наследство, согласно требованиям статьи 1081 Гражданского кодекса, отвечают по обязательствам наследодателя как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего каждому наследнику. Таким образом, наследники отвечают перед кредиторами наследодателя по его обязательствам в размере стоимости перешедшего к ним в порядке наследования имущества», — пояснили в Нацбанке.

В свою очередь наследники, ответственные за выплату кредита, вправе получать от банков полную информацию по кредиту умершего человека. Выплачивать кредит наследники должны с момента приобретения наследства.

Фото ©Турар Казангапов

Кто должен выплачивать кредит, если родственников нет?

Возможны такие ситуации, когда у умершего человека нет наследников ни по завещанию, ни по закону, либо никто из наследников не имеет права наследовать, либо все они отказались от наследства. В таком случае наследство признается судом выморочным имуществом в порядке, предусмотренном статьей 1083 Гражданского кодекса Казахстана.

Выморочное имущество – это наследуемое имущество, на которое в силу определенных обстоятельств не могут претендовать или отказываются от получения наследники умершего. К выморочному имуществу может относиться как все наследство целиком, так и его часть. В таком случае имущество переходит в коммунальную собственность по месту открытия наследства.

«По правилам статьи 1081 Гражданского кодекса кредиторы умершего человека вправе предъявить свои требования, вытекающие из обязательств договора, к исполнителю завещания или к наследникам, отвечающим как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего к каждому наследнику»,  — говорится в разъяснении Нацбанка.

То есть если даже у человека нет родственников, кто мог бы заплатить его кредит, то банк имеет право претендовать на имущество умершего. 

Фото ©Турар Казангапов

Кто должен сообщить банку о смерти клиента?

В Национальном банке пояснили, что законодательством страны не предусмотрено информирование банков о смерти клиента, даже государственные органы не могут предоставлять им такой информации.

«Полагаем, что родственникам следует своевременно информировать кредиторов умершего в целях соблюдения кредиторами морально-этических норм поведения», — ответили в финрегуляторе на вопрос, может ли банк беспокоить родственников во время траура. Отношения между клиентом и банком носят договорной характер.

Вместе с тем в разъяснениях Национального банка указано, что в Казахстане защищается и охраняется банковская тайна в отношении банковских счетов клиентов.

Кто должен платить кредит за умершего человека

По состоянию на декабрь 2018 года казахстанцы набрали только потребительских кредитов на сумму почти 310 миллиардов тенге. В долг «залезли», как свидетельствуют данные Нацбанка, более 3,3 миллиона человек. Расплатиться по кредитам могут не все.

Банки, конечно, могут закрыть глаза на невыплаченный кредит и не беспокоить родственников умершего. Если такие случаи и есть, то очень редки. По закону неоплаченный кредит вместе с наследством передается близким родственникам. Наследники имеют право отказаться от кредита, но тогда придется отказаться и от наследства полностью.

«Согласно пункту 2 статьи 1038 Гражданского кодекса, наследство умершего гражданина переходит к другим лицам на условиях универсального правопреемства как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего раздела не вытекает иное. В соответствии с частью первой пункта 1 статьи 1040 Гражданского кодекса, в состав наследства входит принадлежащее наследодателю имущество, а также права и обязанности, существование которых не прекращается с его смертью», — говорится в сообщении Национального банка.

Банки имеют право предъявить свои требования наследникам по правилам статьи 1081 Гражданского кодекса. В статье закона говорится, что, если наследники, принявшие наследство, уклоняются от регистрации имущества, входящего в состав наследства, или прав на него, банк вправе требовать принудительной регистрации.

«Согласно разъяснению Верховного суда, наследники, принявшие наследство, согласно требованиям статьи 1081 Гражданского кодекса, отвечают по обязательствам наследодателя как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего каждому наследнику. Таким образом, наследники отвечают перед кредиторами наследодателя по его обязательствам в размере стоимости перешедшего к ним в порядке наследования имущества», — пояснили в Нацбанке.

В свою очередь наследники, ответственные за выплату кредита, вправе получать от банков полную информацию по кредиту умершего человека. Выплачивать кредит наследники должны с момента приобретения наследства.

Возможны такие ситуации, когда у умершего человека нет наследников ни по завещанию, ни по закону, либо никто из наследников не имеет права наследовать, либо все они отказались от наследства. В таком случае наследство признается судом выморочным имуществом в порядке, предусмотренном статьей 1083 Гражданского кодекса Казахстана.

Выморочное имущество – это наследуемое имущество, на которое в силу определенных обстоятельств не могут претендовать или отказываются от получения наследники умершего. К выморочному имуществу может относиться как все наследство целиком, так и его часть. В таком случае имущество переходит в коммунальную собственность по месту открытия наследства.

«По правилам статьи 1081 Гражданского кодекса кредиторы умершего человека вправе предъявить свои требования, вытекающие из обязательств договора, к исполнителю завещания или к наследникам, отвечающим как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего к каждому наследнику»,  — говорится в разъяснении Нацбанка.

То есть если даже у человека нет родственников, кто мог бы заплатить его кредит, то банк имеет право претендовать на имущество умершего.

В Национальном банке пояснили, что законодательством страны не предусмотрено информирование банков о смерти клиента, даже государственные органы не могут предоставлять им такой информации.

«Полагаем, что родственникам следует своевременно информировать кредиторов умершего в целях соблюдения кредиторами морально-этических норм поведения», — ответили в финрегуляторе на вопрос, может ли банк беспокоить родственников во время траура. Отношения между клиентом и банком носят договорной характер.

Вместе с тем в разъяснениях Национального банка указано, что в Казахстане защищается и охраняется банковская тайна в отношении банковских счетов клиентов.

Источник: tengrinews.kz

Что делать, если унаследовал кредит?

СОДЕРЖАНИЕ:

1 — Когда вы обязаны платить кредит после смерти заемщика?
2 — Неоднозначные ситуации с наследованием.
3 — Что делать, если кредит унаследовали несовершеннолетние?
4 — Что делать поручителям после смерти заемщика?
5 — Правомерно ли начисление штрафных санкций?
6 — Имеет ли право банк требовать досрочного погашения?
7 — Как можно избежать уплаты долга?

Введение…

Иногда возникает ситуация, когда основной плательщик по кредиту умирает, и банки начинают требовать исполнения обязательств по уплате долга от родственников или поручителей. Насколько обоснованы их требования и что делать наследникам в такой весьма неприятной ситуации? Можно ли каким-либо образом избежать уплаты долгов и штрафных санкций? Разберемся в ситуации с точки зрения закона.

Когда возникает обязанность по уплате кредита после смерти заемщика?

Статья 1175 Гражданского кодекса гласит, что все активы и долги умершего распределяются между наследниками в пропорциональном порядке. Следовательно, обязанность по уплате кредита возникает только у тех, кто принял наследство умершего. К примеру, если это два сына, то долг распределяется между ними поровну. Если один из них откажется, что все активы и задолженности будут переписаны на второго.

Наследство необходимо принимать именно на условиях пропорциональности. То есть нельзя сделать так, чтобы один наследник получил только имущество умершего, а второй – только долги. Если наследуемое имущество является неделимым, например, автомобиль, то здесь возможны варианты:

– имущество достается одному наследнику, а второй получает денежную компенсацию;

– имущество продается, и стороны получают равное количество денег;

– имущество достается одному наследнику, но второй получает наследуемого имущества на аналогичную сумму.

Тоже касается и долгов. Если долгов несколько, то наследники сами могут решить, что именно будет погашать каждый из них, главное, чтобы общая сумма совпадала. Если кредит только один, например, ипотека, то его придется разделить сообразно числу наследников. Если кто-то решил отказаться от наследства, то его доля распределяется пропорционально между оставшимися.

Если кредит «сопровождался» залогом, то наследник получает это имущество. Если наследников много, то они вступают в совместное владение объектом. Нередко в этих случаях вопрос «закрытия» долга решает довольно просто: имущество продается, кредит погашается, а остаток средств распределяется поровну между наследниками.

Неоднозначные ситуации с наследованием.

Сложнее с имуществом, которое находится в долевой собственности. Например, муж с женой купили квартиру в ипотеку, оформив ее в совместную собственность. После смерти мужа ближайшими наследниками остались жена и две дочери. Так как жена уже несла солидарную ответственность по уплате кредита и владела половиной квартиры, то она будет платить 1/2 ипотеки + еще 1/6. По 1/6 «достанется» дочерям – т.е. размер ипотечного платежа будет равен доле в квартире. Если же дочери откажутся от наследства, то жена будет погашать остаток ипотеки самостоятельно.

Зачастую подобные ситуации не имеют однозначного решения, и сторонам приходится обращаться в суд для отстаивания своих интересов.

Возникают сложности, если во владение наследством вступили лица с разным уровнем дохода. Например, два брата унаследовали ипотечную квартиру от отца и решили поделить ее пополам, как и ипотеку. При этом один из них имеет средства для погашения долга в прежнем режиме, второй же – нет. Ситуацию лучше урегулировать заранее в досудебном порядке. Так, банк может предложить одному из будущих заемщиков реструктуризацию кредита.

Что делать, если кредит унаследовали несовершеннолетние?

В этом случае обязанность по уплате долга ложиться на родителей или законных представителей детей. Также несовершеннолетние становятся владельцем всего унаследованного имущества – принять только долги без активов невозможно.

При этом нужно учесть два момента:

– пока ребенку не исполнилось 14 лет, все решения о наследовании активов и кредитов за него принимают законные представители;

– с 14 до 18 лет ребенок считается ограниченно дееспособным, решение о принятии наследства принимает сам, но при участии родителей.

Если вопрос касается наследования квартиры и ипотеки, то к процессу обязательно должны быть подключены органы опеки. Дело в том, что невозможно отчуждение принадлежащей ребенку жилплощади до его 18-летия, т.е. реализовать ипотечное жилье не получится. Необходим либо полный отказ от наследования кредита, либо родители должны быть готовы платить ипотеку вместе с другими наследниками или в одиночку.

С 18-летием ребенка или обретения им дееспособности до этого возраста обязанность по уплате кредита перекладывается на него самого.

Что делать поручителям после смерти заемщика?

Нередко банки начинают требовать возмещения долга умершего заемщика с поручителя, якобы теперь тот отвечает по кредиту. Однако это не является правомерным. В соответствии со статьей 418 Гражданского кодекса обязательство по уплате долга прекращается в связи со смертью одной из сторон, в данном случае – плательщика. Обязанность по возврату долга налагается на наследников умершего, а не на родственников или поручителей. Если поручитель выступил наследником, то он будет платить по долгам заемщика. Если же наследник – другой человек, то поручитель не должен ничего банку.

Можно сослаться и на статью 367 Гражданского кодекса, в соответствии ней, одно из оснований для прекращения поручительства – прекращение обязательства. А так как умерший больше не несет обязательств перед банком, то и поручитель – тоже.

(!) Следовательно, на что бы ни указывал банк, если поручитель не является наследником умершего и не вступил во владение наследством, он ничего не обязан платить.

Тоже касается и созаемщиков. Обычно созаемщиками выступают близкие родственники, например, при ипотеке ими обязательно станут муж и жена. Если супруг решил вступить в наследование, то он будет продолжать исполнять обязательства по погашению кредита. Если же родственник решил от наследства отказаться, что и оплачивать заем он также не обязан.

Обязанность по уплате долгов заемщика возникает, если тот отказывается погашать кредит, т.е. по субъективной причине. Смерть же плательщика является объективной причиной.

Правомерно ли начисление штрафных санкций?

Наследование имущества производится через 6 месяцев после смерти наследодателя. Полугодовой срок – это период, в течение которого свои права на имущество умершего могут заявить все наследники. После истечения этого времени никакие претензии уже не принимаются.

Таким образом, формально необходимость уплачивать кредит возникает только через 6 месяцев после смерти плательщика и при условии, что родственник принял наследство. В соответствии со статьей 418 ГК РФ со дня смерти заемщика все обязанности по уплате кредита прекращаются. Следовательно, новый «владелец» займа будет платить по нему только после заключения с банком соответствующего соглашения.

Иными словами, в течение 6 месяцев со смерти плательщика его наследники имеют полное право не платить кредит, и за это им не должны начисляться пени. Если банк произвел начисление штрафов, это самовольное решение необходимо обжаловать в судебном порядке.

Однако пени, начисленные при жизни заемщика, его наследники будут обязаны оплатить. И если после истечения 6 месяцев и вступления в наследование они просрочат платежи, то начисление новых штрафных санкций будет вполне законно.

Чтобы избежать проблем с пени, наследникам лучше сразу оповестить банк о смерти заемщика и попросить того временно приостановить действие договора. Не лишним будет известить банк о своих дальнейших намерениях – будут ли наследники принимать имущество, в каком объеме и т.д. Тогда кредитное учреждение сможет подготовить нужные бумаги заранее, и в день вступления в наследование их останется только подписать.

Имеет ли право банк требовать досрочного погашения?

При наследовании кредита банк должен заключить договор с новыми плательщиками, разделив между ними сумму долга в одинаковой пропорции. Условия соглашения остаются прежними, не допускается увеличение процентной ставки или требования погасить долг досрочно. Хотя на практике подобное встречается сплошь и рядом.

Часто банки заключаются с новыми заемщиками договор на новых условиях, повышая процентную ставку или «растягивая» срок до стандартных 3-5 лет, ссылаясь на современные экономические условия и новые стандартные требования. В итоге образуется чрезмерная переплата, образование которой неправомерно.

Сколько бы ни было заемщиков и каков бы ни оставался размер обязательств, кредит делится поровну и предоставляется новым плательщикам на уже прописанных в контракте условиях.

Следует отличать требование банка о досрочном погашении и его рекомендацию (призыв) к погашению кредита. В последнем случае банк просто советует, и нынешний плательщик не обязан следовать его просьбам.

Однако банк имеет право в судебном порядке потребовать реализацию залогового имущества, если имеются основания полагать, что наследник не исполнит своих обязательств по уплате кредита. Например, у него нет стабильного источника дохода или его здоровье оставляет желать лучшего.

Такое требование правомерно, так как банк является залогодержателем имущества, и может взыскивать с должника средства любым путем – посредством денежной выплаты или изъятия актива.

Лучше этот момент обговорить до момента вступления в наследование, чтобы не столкнуться с неприятными неожиданностями.

Как можно избежать уплаты долга?

Единственный способ избежать уплаты кредита вместо умершего – не принимать наследство вообще. В этом случае у несостоявшегося наследника не будет никаких обязательств перед кредиторами. Но и получить имущество родственника он также не сможет.

Второй способ реализуется, если умерший оформил страховку, где в числе страховых случаев указана его смерть. В этом случае страховая компания полностью погасит за него кредит, и наследники ничего не должны будут уплачивать банку.

При этом договор не действует:

– в случае самоубийства застрахованного лица;

– если смерть наступила, когда застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения;

– если застрахованный человек скончался вследствие развития болезни, которая у него уже была диагностирована на момент заключения договора.

Все эти случаи подробно описываются в самом страховом договоре, могут быть введены и дополнительные положения. Нужно внимательно изучать текст документа, чтобы воспользоваться своим правом. Если страховая компания закрыла кредит, то с залогового имущества снимается обременение, и оно остается за наследником.

Других легальных способов наследникам избежать уплаты кредита вместо умершего родственника не существует.

кто платит, если умер родственник?

Получить займ в Сбербанке или любом другом кредитном учреждении могут многие граждане в широком возрастном диапазоне. Хотя, условия предоставления заемных средств отличаются в зависимости от вида кредита и программы, основной обязанностью клиента является возврат банковских средств через своевременные дифференцированные или аннуитетные платежи. Но что делать, если наступает внезапная гибель кредитуемого лица? Кто платит кредит после смерти заемщика?

Заемщик умер, что с кредитом?

Как правило, такой фактор, как смерть заемщика, предусматривается условиями кредитных договоров. В тексте явно прописано разрешение подобной ситуации. Вероятные варианты, чаще всего, зависят от вида и суммы кредита и могут быть следующими:

1. Целевой займ с залоговым обеспечением.

Если умер заемщик, кредитор вправе изъять имущество, находящееся в залоге. Но такие ситуации бывают только, если невозможны иные способы возврата заемных средств.

2. Потребительский займ без залога.

Если при оформлении потребительского кредита крупного размера не предоставлялся или не требовалось предоставление залога, то такой займ выдается только с привлечением созаемщиков или поручителей. Если основное лицо по кредитному договору умирает, то долги по кредитам после его смерти ложатся именно на них.

В свою очередь, кредит после смерти заемщика может пребывать в следующих состояниях:

1. Остается без изменений.

Если не уведомить банк о смерти заемщика, то кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях. Как следствие, обязательные платежи не производятся, а процент за просрочку начисляется. Поэтому родственникам или другим близким людям умершего необходимо незамедлительно сообщить кредитору о сложившихся обстоятельствах. Только на основании поступившего заявления и приложенного к нему свидетельства о гибели будут приостановлены штрафные начисления.

2. Требование долга с поручителя.

Первыми лицами, к которым направляются вопросы по возврату заемных средств после получения информации о смерти заемщика становятся его поручители. Поскольку, в случае неисполнения основным лицом соглашения по кредиту, они приняли на себя обязательства расплатиться вместо него.

3. Возврат средств за счет наследников.

Если у умершей матери, отца или другого родственника имеются наследники, принявшие наследство, то кредит после смерти заемщика в качестве долга перед банком передается им. Но прежде чем принять имущество, они должны быть своевременно уведомлены о наличии кредита у погибшего.

4. Добровольное погашение кредита.

Взять на себя обязательства по погашению задолженности может наследник в качестве правопреемника в добровольном порядке. Оставшаяся сумма в таком случае вносится в соответствии с ранее составленным графиком.

5. Взыскание долга в судебном порядке.

Если кредит после смерти заемщика банк не может вернуть в досудебном порядке, то долг взыскивается на основании поданного иска. В качестве ответчика будут привлечены следующие категории лиц:

• Поручители и созаемщики, если предусмотрены договором;
• Наследники, если есть у заемщика;
• Государство, если отсутствуют иные лица, ответственные за погашение долга.

Кто платит кредит после смерти заемщика?

В то время, как обязательные платежи производятся точно по графику, кредитную организацию полностью устраивает положение дел. В таком случае кредит после смерти заемщика может выплачивать любое лицо, например, муж, жена, родители или любой другой человек. Если же взносы не осуществляются или кредит погашается не полностью, то это становится поводом для привлечения другого плательщика.

Кем погашается кредит после смерти заемщика напрямую зависит от:

1. Наличия созаемщиков.

Если договор заключался с группой заемщиков, то в случае смерти кого-нибудь из них соглашение сохраняет свою силу. Вместе с тем, оставшуюся сумму будут обязаны внести остальные созаемщики.

2. Привлеченных поручителей.

Как правило, для обеспечения гарантий крупных сделок по потребительским кредитам используется поручительство. Лица, указанные в договоре, выполняют кредитные обязательства по нему, если по каким-либо причинам сам заемщик не в состоянии их исполнить, включая его смерть.

3. Наличия наследников.

Согласно 1152 статьи ГК РФ лица, принявшие наследство, получают и долги, включая кредит, после смерти заемщика. В таком случае задолженность закрывается за счет личных средств или реализации полученного от умершего родственника имущества. До этого момента, а также в случае отказа от наследства они не могут быть привлечены к выплате долгов.

4. Имеется ли страховка.

Заемщик при заключении кредитного договора мог оформить страховой полис. Если его гибель попадает под страховой случай, то долговые обязательства переходят на сторону страховой компании.

Читайте: Страхование залогового имущества.

Как проверить страховку по кредиту?

Наличие страховки значительно упрощает ситуацию для родственников заемщика. Но прежде чем ей воспользоваться, необходимо узнать была ли она оформлена. Такая информация не находится в свободном доступе. Вместе с тем, вряд ли какая-либо страховая предоставит такие сведения.

Стоит отметить, что страховые не осуществляют выплаты по умолчанию. Это не происходит, даже если данные о смерти клиента поступили в компанию. Покрытие долга страховкой возможно только после подачи заявления от наследника или родственника должника.

Чтобы узнать о страховке займа можно:

• Найти сведения о ней в документах заемщика. В свою очередь, это достаточно легкий способ для родственников и наследников, имеющих доступ к его жилому помещению.  
• Получить информацию от банка-кредитора. Как правило, требование страхования кредита выдвигается именно им и зачастую является обязательной частью соглашения. Страховка могла быть даже оформлена в том же банке. Если нет, то информация о ней так или иначе была передана в кредитное учреждение.

Чтобы получить необходимые сведения, заинтересованному лицу придется подтвердить свою личность и смерть заемщика. Для этого необходимо предъявить свой паспорт, а также соответствующее свидетельство.

Читайте: Страхование жизни в нескольких компаниях.

Покрывает ли страховка кредит после смерти заемщика?

Наличие страхового полиса еще не гарантирует получение выплаты по нему. Важным критерием является соответствие гибели заемщика страховому случаю по заключенному договору. Однако, даже в такой ситуации компании могут до последнего уклоняться и не исполнять свои обязательства.

Тем не менее, наиболее вероятные случаи получения страховки происходят:

• В результате произошедшего несчастного случая, послужившего причиной смерти заемщика;
• Если смерть зафиксирована в результате заболевания;
• Гибель поступила в результате преступления, направленного на личность должника.

Вместе с тем, стоит учитывать и обстоятельства, при которых рассчитывать на страховые выплаты не придется:

• Совершенное заемщиком самоубийство;
• Выявленные заболевания перед оформлением кредитного договора;
• Гибель в результате занятий экстремальным спортом;
• Смерть наступила в результате военных действий или массовых беспорядков;
• Если должник скончался, отбывая уголовное наказание;
• Страховой полис истек до даты смерти;
• Если в страховую обратился гражданин, не имеющий законных оснований на получение выплаты;
• Произошедшее событие не попадает в список страховых случаев.

Таким образом, кредит после смерти заемщика может быть погашен страховой суммой, если обстоятельства гибели являются страховым случаем. В иных ситуациях финансовая нагрузка ложится на наследника, созаемщика или поручителя.

Читайте также:

Как законно не платить кредит банку?

Стоит ли брать ипотеку?

Накопительное страхование жизни.

Как получить налоговый вычет за лекарства?

Что произойдет со студенческой ссудой, когда вы умрете? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Сравните ставки рефинансирования индивидуальной студенческой ссуды

занимает до 3 минут

Может показаться болезненным думать об этом, но важно знать, что произойдет со студенческими ссудами, когда вы умрете, чтобы вы могли подготовиться к самому худшему сценарию.

Это тема, о которой часто забывают. Согласно опросу 2019 года, проведенному страховой компанией Haven Life, 73% заемщиков студенческой ссуды заявили, что не знают, как будет обработана их задолженность по образованию в случае их смерти.

Если вы не знаете политику своего кредитора, вот что вам следует знать, чтобы защитить своих близких.

Что произойдет с федеральными студенческими ссудами, когда вы умрете?

Если у вас есть федеральный студенческий кредит и вы скончались, ваша семья может подать заявление на выплату кредита в связи со смертью и получить прощение остатка.Выплата по федеральной ссуде для заемщиков применяется, если у вас есть любой из следующих федеральных ссуд на обучение:

Чтобы иметь право на погашение ссуды, член вашей семьи или другой представитель должен будет предоставить документы о вашей смерти обслуживающей вас ссуде — компании, которая управляет вашим ссудой и ее погашением. Допустимые документы включают оригинал свидетельства о смерти, заверенную копию свидетельства о смерти или ксерокопию полного свидетельства о смерти.

Что происходит с ссудами Parent PLUS?

Ссуды

Parent PLUS — это федеральные ссуды, которые родители берут на оплату обучения своего ребенка в бакалавриате.

Если материнский заемщик умирает, государство погашает ссуду. Ссуда ​​также погашается, если студент, от имени которого родитель взял ссуду, умирает, что устраняет обязанность родителя выплатить ссуду.

Тем не менее, у родительских ссуд PLUS есть один заемщик, ответственный за ссуду; оба родителя не могут быть взяты взаймы. Если умирает один из родителей, который не входит в список заемщиков, ссуда не погашается, и оставшийся в живых родительский заемщик должен будет вернуть ссуду.

Например, предположим, что отец Сары взял родительскую ссуду PLUS на обучение в колледже.Мама Сары умерла вскоре после выпуска, но отец выжил. Несмотря на то, что Сара потеряла одного из родителей, ее отец по-прежнему несет ответственность за выплату кредита.

Что происходит с спонсорами PLUS-ссуды?

Если соискатель PLUS-ссуды имеет неблагоприятную кредитную историю, он все еще может претендовать на получение PLUS-ссуды, если он добавит индоссанта в свою заявку на ссуду. Индоссант или созаемщик разделяет ответственность за ссуду и обязан выплатить ее, если основной заемщик отстает.

Как для родительских кредитов PLUS, так и для кредитов Grade PLUS, индоссант больше не обязан погашать ссуду, если ссуда основного заемщика погашена в связи со смертью основного заемщика или если ребенок, от имени которого была взята ссуда, умирает.

Что произойдет с частной студенческой ссудой, когда вы умрете?

Если у вас исчерпаны варианты федеральной финансовой помощи, частные студенческие ссуды могут помочь покрыть ваши оставшиеся расходы. По данным The Institute for College Access and Success, около 1,1 миллиона студентов бакалавриата взяли частные студенческие ссуды на 2015-2016 учебный год, это самые последние доступные данные.

Хотя частные студенческие ссуды являются популярным вариантом финансирования, одним из недостатков частных ссуд является то, что условия ссуды могут сильно различаться от кредитора к кредитору; не существует универсального правила того, как кредиторы обрабатывают студенческие ссуды в случае смерти заемщика.

Чтобы узнать, что происходит со студенческими ссудами после вашей смерти, проверьте свое кредитное соглашение или документы политики вашего кредитора.

Следующие частные кредиторы входят в число компаний, предлагающих выплаты в связи со смертью:

• Восхождение
• College Ave
• Эрнест
• RISLA
• Салли Мэй
• SoFi

Что происходит с частной студенческой ссудой родителей?

Порядок работы с частными родительскими студенческими ссудами зависит от кредитора.Некоторые компании потребуют от родителей выплатить ссуду даже в случае смерти студента, в то время как другие выплачивают ссуду. Спросите своего кредитора о его политике смерти и потери трудоспособности, чтобы узнать, что произойдет с вашими кредитами.

Что происходит с совместно подписанными частными студенческими ссудами?

Добавление лица, подписавшего заявку на получение студенческой ссуды, может помочь вам получить ссуду с конкурентоспособной процентной ставкой. Однако совместно подписывающая сторона разделяет ответственность за ссуду и обязана производить платежи, если основной заемщик отстает.

Если основной заемщик умирает, кредитор, как правило, выполняет обязательства со подписавшейся стороны по погашению ссуды. Однако основной заемщик обычно по-прежнему несет ответственность за погашение ссуды в случае смерти соавтора. Многие частные кредиторы обычно автоматически выставляли ссуду на дефолт в случае смерти соавтора. По большей части эта практика прекратилась, но чтобы в этом убедиться, стоит дважды проверить политику своего кредитора.

Федеральный закон 2018 года требует, чтобы кредиторы освобождали совладельцев от их кредитных обязательств в случае смерти студента-заемщика.Однако кредиты, взятые до 2018 года, не подпадают под действие этого закона и могут иметь другие правила.

Что делать, если я рефинансирую федеральные займы?

Рефинансирование студенческой ссуды — популярная стратегия управления долгами в сфере образования. Если вы имеете право на рефинансирование, вы можете обеспечить более низкую процентную ставку и сэкономить деньги в течение срока погашения.

Однако федеральные займы становятся частными займами, когда вы их рефинансируете. При рефинансировании вы теряете льготы по федеральному займу, такие как доступ к планам погашения с учетом дохода и гарантированное право на погашение кредита в связи со смертью.

После того, как вы рефинансируете федеральные займы, ваши займы будут соответствовать политике нового частного кредитора. Если вы рефинансировали свои студенческие ссуды, узнайте у своего текущего кредитора, как обрабатываются ссуды в случае смерти.

Будет ли моя семья должна платить налог по погашенным займам?

При некоторых видах прощения или погашения ссуды заемщик может иметь задолженность по подоходному налогу с погашенной суммы. В зависимости от остатка ссуды на момент выплаты налоговый счет может быть значительным.

Ранее ссуды, выданные в связи со смертью или потерей трудоспособности, облагались подоходным налогом.Однако Закон о сокращении налогов и занятости изменил это, когда был принят в 2017 году.

Согласно новым правилам, студенческие ссуды, выплаченные в связи со смертью или инвалидностью, не включаются в налогооблагаемый доход. Новые правила применяются к кредитам, выданным в период с 31 декабря 2017 г. по 1 января 2026 г.

Как защитить свою семью в случае смерти

Никто не хочет думать о своей смертности, но планирование наихудшего — это разумный способ защитить своих близких от огромного долгового бремени.Чтобы ваша семья и друзья могли справиться с задолженностью по студенческому кредиту в случае вашей смерти, используйте эти советы:

1. Найдите специалиста по ссуде

Если вы не уверены, кто ваш ссудщик, то в случае вашей смерти для вашей семьи может быть сложно распоряжаться вашим имуществом.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вы можете найти обслуживающую вас ссуду, позвонив в Федеральный информационный центр помощи студентам по телефону (800) 433-3243. Вы также можете использовать свой идентификатор Федеральной программы помощи студентам, чтобы войти в Национальную систему данных о студенческих ссудах и посмотреть, какие ссуды существуют на ваше имя.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы можете определить, какие ссуды у вас есть на свое имя и кто является кредитором, просмотрев бесплатный отчет о кредитных операциях на сайте AnnualCreditReport.com.

Как только вы найдете своего кредитного специалиста, запишите номер своего счета и контактную информацию кредитного оператора и сохраните их вместе со своими важными документами, такими как паспорт или свидетельство о рождении.

2. Подумайте о рефинансировании

Если у вас есть частные студенческие ссуды, которые не выплачиваются в связи со смертью, подумайте о рефинансировании студенческих ссуд у кредитора с более благоприятной политикой.Рефинансируя, вы переводите свои ссуды новому кредитору и можете воспользоваться его условиями.

Если вы не знаете, с чего начать, вот наш лучший выбор для лучших кредиторов по рефинансированию студенческих ссуд.

3. Подать заявление на страхование жизни

Если вы беспокоитесь о том, как ваша семья и друзья выплатят вам кредит в случае вашей смерти, вы можете купить полис страхования жизни. При страховании жизни назначенный вами бенефициар получит пособие в случае вашей смерти. Они могут использовать эти деньги для погашения вашего существующего долга, который не подлежит погашению.Страхование жизни может быть доступным по цене и обеспечить вашей семье некоторую защиту, особенно в молодом возрасте.

Вот наш выбор лучших компаний по страхованию жизни.

Что произойдет со студенческой ссудой, когда вы умрете?

Если вам нужны решения для выплаты студенческой задолженности:

Возможно, вам кажется, что вы будете выплачивать студенческие ссуды до дня своей смерти. Но даже это может быть не конец.

Все зависит от типа ссуды и кредитора, — говорит Адам Мински, поверенный по студенческим ссудам с офисами в Бостоне и Нью-Йорке.

«Первый шаг — определить, является ли заем федеральным или нет», — говорит Мински. «Если это личное, то в нем больше нюансов; все сводится к тому, что говорится в контракте и когда был выдан заем ».

Вот что произойдет с вашей студенческой задолженностью, если вы умрете, и что вы можете сделать, чтобы не обременять оставшихся людей.

Что произойдет с задолженностью по федеральному студенческому кредиту, когда вы умрете?

Если вы умрете, ваши федеральные студенческие ссуды будут погашены, а это означает, что дальнейшие выплаты не потребуются.Ваш родитель, супруг (а) или другое лицо, которого вы назначите, должны будут предоставить вашему кредитному агенту доказательства смерти. Имеется в виду оригинал или копия свидетельства о смерти.

Федеральные родительские ссуды PLUS также будут погашены, если родительский заемщик умирает или если умирает студент, для которого родитель взял ссуду.

Что произойдет с задолженностью по частному студенческому кредиту, когда вы умрете?

Если вы умрете из-за частной ссудной задолженности, ее будущее будет зависеть от политики кредитора.

Частные ссуды, взятые вами самостоятельно, скорее всего, будут прощены.(Спросите своего кредитора о его политике выплаты компенсации в случае смерти.) Но частный заем, подписанный одним из родителей или кем-то еще, может и не быть.

Содействующие лица несут такую ​​же ответственность за ссуду, как и студент. Если студент умирает, со-подписывающая сторона обязана погасить ссуду, если кредитор не имеет политики, устанавливающей иное.

Это относится к большинству существующих ссуд, но не к новым ссудам. Все ссуды, взятые после 20 ноября 2018 г., должны освобождать со-подписанта в случае смерти студента-заемщика в соответствии с положениями Закона об экономическом росте, нормативной помощи и защите прав потребителей.

Если у вас есть заем, выданный до 20 ноября 2018 г., и у вашего кредитора нет официальной политики погашения, можно обратиться за помощью. У кредитора будет действовать процесс, называемый «сострадательный обзор», который все равно может привести к прощению ваших ссуд или выдаче соавтора, говорит Эйприл Куэри, региональный и общественный менеджер по обслуживанию College Foundation Северной Каролины. Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, что влечет за собой этот процесс.

Что происходит с ссудой ваших родителей в случае смерти?

Федеральные прямые ссуды PLUS будут погашены, если родительский заемщик или студент получил ссуду PLUS на смерть.Доказательство смерти должно быть представлено обслуживающему персоналу в виде оригинала или копии свидетельства о смерти.

Если у вас есть частный родительский заем, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать его политику.

Должен ли я продолжать выплачивать студенческую ссуду в случае смерти моего родителя или супруга?

Да, если ваш родитель или супруг (а) умрет, вам все равно придется выплатить студенческие ссуды. Даже если ваш родитель или супруг (а) помогали вам с выплатами, вы по-прежнему обязаны выплатить ссуду по закону.

Повлияет ли смерть на счет налога на студенческую ссуду?

В отличие от некоторых других программ списания долгов, выплата в связи со смертью или потерей трудоспособности не приводит к уплате налогов. Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года включал положение, согласно которому студенческая задолженность, погашаемая в связи со смертью, освобождена от налогов. Это правило действует до 2025 года и распространяется на все федеральные и частные студенческие ссуды.

Что вы можете сделать, чтобы защитить свою семью

Чтобы избежать головной боли, связанной с вашим имуществом, вы можете предпринять шаги, чтобы защитить своих близких.

Поговорите со своим родителем (или кем-нибудь еще). Если у вас есть федеральные займы, расскажите родителям, кто ваш обслуживающий персонал и как с ними связаться, чтобы они знали, куда отправить свидетельство о смерти. То же самое и с любым частным долгом. Это неприятный разговор, но он необходим.

«В противном случае родитель может не знать, к кому обратиться», — говорит Query.

Если вы не хотите обременять своих родителей этой ответственностью — «Я видел, как родитель полностью забыл пойти и сделать это», — говорит Query, — вы можете спросить кого-нибудь еще.Она предлагает найти запасного члена семьи или друга, чтобы передать свидетельство о смерти вашему обслуживающему персоналу. Вы можете попросить кого-нибудь или официально назначить его в своем завещании.

Учитывайте политику выплаты пособий в случае смерти при сравнении частных займов. Это может не повлиять на ваше решение, но ищите кредитора, который погасит все долги как за вас, так и за вашего соавтора.

Ознакомьтесь с политикой вашего частного кредитора. Если у вас есть частный долг, ваши варианты будут зависеть от политики вашего кредитора. Если у него есть политика выплаты, которая не включает вашего со-подписавшего, узнайте, доступно ли освобождение от со-подписавшего, чтобы навсегда избавить его от вашей ссуды.

Рассмотреть возможность рефинансирования. Вы можете рефинансировать с помощью частного кредитора, у которого есть разрешение на совместное подписание, или политику погашения долга для второго подписавшего в случае смерти, если ваш текущий кредитор не предлагает это облегчение.

В крайнем случае закажите более крупный полис страхования жизни. Если вы не хотите рефинансировать или освобождать своего соавтора, Мински предлагает оформить полис страхования жизни с выплатой, которую ваше имущество может использовать для покрытия оставшейся задолженности.

Что произойдет с вашей задолженностью после того, как вы умрете?

Смерть означает конец для большинства земных связей, но не для долгов.Если вы задолжали деньги и оставите их невыплаченными при жизни, они будут продолжать расти как снежный ком, и о них нужно будет позаботиться даже спустя долгое время после вашей смерти. Долг может быть в любой форме: личный заем, ипотека или необеспеченное обязательство по кредитной карте, среди прочего. И хотя они могут различаться по сумме, все они должны быть погашены накопленными процентами в течение определенного времени.

Когда вы уезжаете, ответственность за выплату долга ложится на кого-то другого. Обычно с завещанием умершего человека консультируются, чтобы выяснить, как он намеревался погасить долг.При отсутствии завещания ваше имущество — или все ваше имущество и активы — используется для выплаты долга. Во многих случаях член вашей семьи может нести ответственность за погашение вашего долга, но часто люди, не связанные с вами, также могут получить задание. Если у вас есть долг, это будет мудрым шагом — получить доскональное представление о том, как он будет погашаться после вашего ухода.

Кто несет ответственность за ваш долг после вашей смерти?

Если у вас есть дети или выживший супруг, вы можете беспокоиться о том, что станет с вашим долгом после вашей смерти, что является законным беспокойством.

В зависимости от отношения к вам и вашего долга определенные лица могут унаследовать ваш долг, даже если они не связаны с вами. Этими лицами являются:

• Супруги: В некоторых штатах требуется, чтобы совместная собственность использовалась для погашения долга в случае смерти супруга. К этим штатам относятся Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.
• Владельцы совместных счетов: Если вы открыли банковский счет с другим лицом, это лицо будет нести ответственность по всем долгам, связанным с этим счетом.
• Содействующие лица: Если вы берете ссуду для бизнеса, дома или автомобиля с другим лицом, он или она все равно будут нести ответственность за любые платежи после вашей смерти.
• Исполнители недвижимости (в определенных ситуациях): Хотя исполнители, как правило, не несут личной ответственности по долгу наследственного имущества, они могут нести ответственность, если они неосторожно управляют имуществом или не выплатят долги наследственного имущества до передачи активов в собственность. бенефициары.

Какие виды долгов можно передать по наследству?

Как уже говорилось, некоторые долги могут быть переданы по наследству, но это зависит от нескольких факторов и от типа долга.

Счета за медицинские услуги

В каждом штате действуют разные правила обработки долга за медицинское обслуживание после вашей смерти. Однако медицинский долг обычно является первым долгом, который должен быть погашен имуществом. Если вы получаете Medicaid после того, как исполнилось 55 лет, ваш штат, скорее всего, наложит залог на ваш дом для возмещения любых полученных вами платежей. Поскольку существует множество нюансов с медицинским долгом, вам следует проконсультироваться с юристом, чтобы понять, как будет погашен ваш долг после вашей смерти.

Автокредит

Автокредит — это вид обеспеченного долга, который, в данном случае, означает, что сама ссуда обеспечивается самим автомобилем. Если вы по-прежнему платите за автомобиль после смерти, если кто-то не решит продолжить выплаты после того, как ваше имущество погасит ваши долги, автомобиль будет возвращен в собственность.

Задолженность по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте — это необеспеченный долг, что означает, что вам не нужно обеспечивать его своим домом или автомобилем, чтобы открыть его. Когда вы умираете, ваше имущество обязано позаботиться о любых оставшихся долгах.Если ваше имущество не может этого сделать, эмитенту кредитной карты не повезло.

Единственный раз, когда кто-то другой несет ответственность за задолженность по вашей кредитной карте, — это если они являются совместным владельцем счета с вами. Не путайте это с авторизованным пользователем. Многие родители делают своих детей авторизованными пользователями своей учетной записи, но это не то же самое, что и совместный владелец учетной записи.

Владелец совместного счета открыл с вами счет, и поэтому считается, что он несет такую ​​же ответственность за задолженность. Вот почему ожидается, что владелец совместного счета продолжит выплаты.

Ипотека

Как и в случае с автокредитами, ипотека — это вид долга, обеспеченный объектом, который был использован для покупки, то есть самим домом. Когда вы умрете, ваше имущество будет использовано для погашения любого остатка, если вы не подписали ссуду совместно.

Если вы оставите дом кому-то другому, и ваше имущество не сможет покрыть оставшуюся сумму, это лицо будет нести ответственность за все будущие платежи. Если у дома есть совладелец, и это лицо не подписывало с вами ипотечный кредит, ему необходимо будет продолжить выплаты, чтобы предотвратить возвращение дома в собственность.

Студенческие ссуды

Студенческие ссуды являются необеспеченными долгами, что означает, что если ваше имущество не может погасить оставшиеся платежи по студенческим ссудам, кредитору не повезло. Как и в случае с любым другим типом долга в этом списке, если вы подписали ссуду совместно с кем-то другим, то со-подписавшая сторона должна будет взять на себя ответственность за ваш долг. Если вы проживаете в штате с муниципальной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин), долг несет ваш супруг (а).

Некоторые частные студенческие ссуды прощаются сразу после смерти должника (например, Салли Мэй и Уэллс Фарго). Если вы заболели и у вас есть один из этих типов студенческой ссуды, возможно, вам следует не рефинансировать ее.

За что можно платить по долгам?

Кредиторы имеют доступ к большинству предметов, перечисленных в вашем имуществе, но есть некоторые вещи, к которым у них нет доступа.

Имущество, которое может быть конфисковано кредиторами для погашения долга, включает имущество, такое как дом или землю, любые виды транспортных средств, от автомобилей до лодок, финансовые ценные бумаги, такие как сбережения, акции и облигации, а также другие ценности, такие как ювелирные изделия, антиквариат и т. Д. семейные реликвии.

То, что нельзя использовать для погашения долга, включает выплаты по страхованию жизни, пенсионные счета и живые трасты.

За исключением этого, все остальное может быть отнято у ваших близких для погашения долга, и вы мало что можете с этим поделать. При планировании имущества многие люди с долгами предпочитают создать безотзывный траст, который является альтернативой завещанию и не может быть изменен или отозван кем-либо после создания. Все, что входит в этот траст, защищено от кредиторов, но помните, что вы не можете сломать его или использовать активы для денег, если вы передумаете позже.

Защита наследников с помощью страхования жизни

В случае вашей внезапной кончины полис страхования жизни может стать самым большим источником финансовой поддержки вашей семьи, особенно когда все остальное забирают кредиторы. Страхование жизни, как и другие выплаты в случае смерти, защищено от кредиторов, а деньги принадлежат вашим бенефициарам. Даже при отсутствии в имуществе достаточных активов для выплаты долга кредиторы не могут использовать выплату по страхованию жизни для этой цели.Однако ваши бенефициары могут использовать деньги по своему усмотрению, и, если выгода достаточно велика, они могут быть использованы для выплаты ипотеки или других ссуд. Деньги по страхованию жизни также гарантируют, что ваша семья сможет продолжать жить в доме после вашей смерти и вести нормальную жизнь.

Часто задаваемые вопросы

Что происходит с имуществом, если бенефициар умирает раньше вас?

Пособия в случае смерти, оставленные тем, кто больше не живет, автоматически переходят в поместье.Это означает, что деньги могут быть взяты кредитором. По этой причине вы всегда должны обновлять информацию о получателе. Если вас это беспокоит, поговорите с юристом и составьте полный список альтернативных бенефициаров.

Несут ли дети ответственность за задолженность по кредитной карте?

Это зависит. Если ребенок является владельцем совместного счета, то да, они несут ответственность. Если они авторизованный пользователь, то нет, это не так. Если ваш ребенок является исполнителем вашего имущества, он должен использовать ваше имущество для выплаты оставшейся задолженности.

Тот факт, что он или она является вашим ребенком, не возлагает на него или ее финансовую ответственность по вашему долгу.

Оплачиваются ли счета за коммунальные услуги после смерти?

Как и в случае с большинством долгов, если после вашей смерти у вас будет большое количество неоплаченных счетов за коммунальные услуги, то эти долги будут погашены вашим имуществом.

Какие долги прощаются при смерти?

Есть несколько типов студенческих ссуд, которые могут быть прощены в случае вашей смерти. Однако большинство долгов должно быть погашено вашим имением.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы умираете?

Задолженность по кредитной карте не приведет вас в могилу. Он продолжает жить и либо погашается за счет имущественных активов, либо становится обязанностью совместного владельца счета или совместной подписывающей стороны.

В штатах с общей недвижимостью ответственность за большинство долгов, полученных во время брака, несет сообщество (пара), даже если в учетной записи указан только один супруг.

Когда наследство проигрывает, бенефициары теряют

Даже если вы не несете личной ответственности за задолженность по кредитной карте, вы почувствуете последствия этого, если вы являетесь бенефициаром наследства.Это потому, что долги будут выплачены из имущества до того, как бенефициары получат какие-либо выплаты. Другими словами, любые долги, оставшиеся после смерти близкого человека, могут быстро поглотить большую часть их оставшихся активов, а получатели получат то, что осталось (если вообще что-нибудь).

Также обратите внимание, что у кредиторов есть определенный период времени для подачи иска против наследственного имущества. При испытании имущества кредиторы также имеют приоритетное значение. Задолженность по кредитной карте необеспечена, в отличие от ипотеки, обеспеченной имуществом, или автомобиля, обеспеченного транспортным средством.По этой причине, скорее всего, компания, выпускающая кредитные карты, окажется в конце очереди, когда дело доходит до выплаты долгов по недвижимости.

И, нравится вам это или нет, бенефициары часто даже дальше, чем компании, выпускающие кредитные карты. Это означает, что если в имении недостаточно денег для выплаты всех долгов, бенефициары могут быть обязаны выплатить оставшийся долг, но только если они являются совместным держателем карты, совладельцем или состояли в браке с умершим и проживают в общественной собственности. штат.

Шесть шагов, которые нужно предпринять в случае смерти владельца кредитной карты

Когда кто-то умирает, об уведомлении финансовых учреждений и закрытии счетов по кредитным картам можно легко забыть или отложить в сторону.К сожалению, многое может пойти не так, если пренебречь этими важными задачами.

Например, похитители личных данных могут троллить некрологи и онлайн-записи в поисках недавно умерших людей, которых они могут выдать за другое лицо для создания новых учетных записей. Хакеры также могут искать способы кражи с существующих учетных записей умерших, которые вы можете не заметить, если еще не уведомили банки и эмитентов карт о смерти.

Вот шесть шагов, которые вы должны предпринять в случае смерти держателя карты, чтобы предотвратить эти и другие проблемы:

1.Организуйте всю финансовую документацию

Если вы исполнитель покойного, вам следует начать с организации всех финансовых счетов человека. Если вы являетесь уполномоченным судом представителем или пережившим супругом, вы также можете запросить копию кредитного отчета умершего, в котором перечислены все счета на их имя.

«Иногда люди могут иметь кредитную карту и даже не знать об этом», — говорит адвокат из Пенсильвании Линда А. Кернс. «Может быть, когда они заполняли заявки на выдачу кредитной карты, [владелец совместной карты] даже не сказал им.Эти рассказы могли появиться спустя годы, в момент смерти или развода. «Я говорю людям регулярно проверять отчеты по кредитным картам. Разрешите до смерти, развода или травматического события », — говорит Кернс.

2. Попросите несколько копий свидетельства о смерти

Вам, вероятно, потребуется несколько официальных копий этого документа для отправки в компании, выпускающие кредитные карты, компании по страхованию жизни и для других целей, связанных с недвижимостью. Хотя похоронный директор, который занимается похоронами или кремацией вашего любимого человека, может помочь вам получить копии свидетельства о смерти, имейте в виду, что эти официальные документы идут с оплатой за копию, которая варьируется в зависимости от штата и даже округа, в котором вы живете. .

3. Предотвращение дальнейшего использования кредитных карт

Когда кто-то умирает, его или ее кредитные карты становятся недействительными. Вы никогда не должны использовать их или позволять кому-либо использовать их, даже для законных расходов умершего, таких как похороны или его последние расходы.

Продолжение использования кредитной карты в качестве авторизованного пользователя после смерти держателя карты — самый распространенный способ, которым люди неосознанно совершают мошенничество с кредитными картами, и это может привести к большим неприятностям. Юристы по недвижимости рекомендуют собирать все кредитные карты у людей, у которых они могут быть, включая любые карты авторизованных пользователей, и хранить их в безопасном месте или уничтожать.

4. Уведомить компании, выпускающие кредитные карты, о смерти.

Все счета по кредитным картам должны быть закрыты сразу после смерти основного держателя карты, и вы должны действовать быстро, чтобы избежать уплаты процентов и финансовых сборов. Для совместных кредитных карт уведомите компанию, выпускающую кредитные карты, о смерти совместного держателя карты.

Также узнайте, установлены ли какие-либо периодические платежи для каждой учетной записи кредитной карты. Если есть периодические платежи, такие как телефонный счет или счет за коммунальные услуги, автоматически списываемый со счета каждый месяц, вам нужно будет отменить их или сразу же перевести их на другую карту.

При обращении в каждую компанию-эмитент кредитной карты отправляйте заказным письмом и сохраняйте квитанцию. Если вы позвоните по номеру, указанному на обратной стороне карты, вы можете поговорить с представителем о ситуации; они могут пометить аккаунт и указать адрес, по которому вам нужно будет отправить необходимую документацию. Как только каждый эмитент карты получит ваше письмо, он будет запрашивать официальную копию свидетельства о смерти, если вы не отправляли ее в своем первоначальном письме.

5. Запросите замораживание кредита во всех трех кредитных бюро

Помимо всех компаний, выпускающих кредитные карты, в которых умерший имел счет, вам также необходимо связаться со всеми тремя агентствами кредитной отчетности — Experian, Equifax и TransUnion — чтобы запросить замораживание кредита, не позволяющее никому открывать новые кредитные карты или другие счета, используя имя и номер социального страхования умершего.

Также важно отправить письмо по почте с просьбой немедленно пометить кредитный отчет как «Умер. Не выдавайте кредит ».

Телефоны кредитных бюро:

• Experian (888-397-3742)
• Equifax (888-548-7878)
• TransUnion (800-916-8800)

6. Знайте свои права, прежде чем платить сборщикам долгов

В зависимости от законодательства штата вам также может потребоваться подождать определенный период времени, пока поступят счета, и опубликовать публичное уведомление о смерти в газете, прежде чем вы начнете раздавать деньги.

Очень важно знать свои права при работе со сборщиками долгов. Помните, что вы защищены Федеральным законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA), который запрещает сборщиками долгов использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы при взыскании долгов. Не позволяйте отдельным кредиторам пытаться выскочить вперед и получить деньги первыми, особенно если есть шанс, что денег на это не хватит.

По словам Джона Калеба Таблера из Lau & Associates в Пенсильвании, прежде чем платить что-либо, вам также следует попросить компанию, выпускающую кредитную карту, предоставить доказательство права требования на имущество.Вы можете включить этот запрос в свое письменное уведомление компании-эмитенту кредитной карты или отправить его позже.

Некоторые сборщики долгов очень агрессивны и могут попытаться использовать эмоции выжившего, чтобы заставить их выплатить долг, который они, возможно, не задолжали. Заключая сделку с взыскателем долгов, убедитесь, что вы никогда не соглашаетесь и не соглашаетесь ни с чем по телефону, особенно с планом платежей.

Если вам нужна помощь в определении порядка выплаты долгов в вашем штате или вам нужна общая юридическая консультация при рассмотрении окончательных пожеланий умершего, вы можете обратиться к поверенному по наследству.

Что произойдет с задолженностью по ссуде YST, когда вы умрете?

Мало что может быть страшнее и обиднее, чем смотреть на остаток по студенческой ссуде и знать, что вы никогда не заплатите свой долг за колледж до своей смерти. Вы не хотите умереть и оставить своего супруга или детей, вынужденных платить долг по студенческому кредиту. К счастью, большинство американцев увидят, что их студенческие ссуды будут прощены через увольнение из-за смерти. Вот что вам нужно знать о задолженности по студенческой ссуде и смерти.

Что происходит с федеральными студенческими ссудами, когда вы умираете?

В отличие от ипотечной ссуды или автокредита, U.S. Министерство образования прощает задолженность по федеральному студенческому кредиту в случае смерти заемщика, выписывая «выписку из-за смерти».

Вся ваша задолженность по федеральному студенческому кредиту будет прощена после вашей смерти. Это включает:

• Прямые ссуды
• Прямые консолидированные ссуды
• Ссуды Parent Plus (когда родитель умирает и когда умирает студент)
• Федеральные ссуды на семейное образование (FFEL)
• Federal Perkins Loans
• Stafford Loans

Хотя ваш федеральный долг по студенческому кредиту не исчезнет через 7 лет, ни ваш оставшийся в живых супруг, ни ваши дети не будут нести ответственность за ваши ссуды после вашей смерти.Отмена ссуды в случае смерти — вот почему я редко советую заемщикам по студенческим ссудам рефинансировать свои федеральные ссуды на обучение у частного кредитора, такого как SoFi.

Вы можете узнать, какие у вас ссуды, посетив веб-сайт Федеральной помощи студентам и проверив свой кредитный отчет. Веб-сайт FSA покажет вам все ваши федеральные студенческие ссуды. Любая студенческая ссуда, указанная в вашем кредитном отчете, но не указанная на веб-сайте FSA, скорее всего, является частной студенческой ссудой.

Как получить «смертную казнь» по долгу по федеральному студенческому кредиту?

Федеральное правительство упрощает процедуру прощения оставшейся задолженности умершего заемщика.

Чтобы получить прощение по федеральной студенческой ссуде в связи со смертью, оставшийся в живых супруг или член семьи должен отправить доказательства смерти каждому обслуживающему ссуду — компании, которая управляет ссудами и погашением — у умершего были федеральные студенческие ссуды.

Доказательство смерти включает:

• оригинал свидетельства о смерти
• заверенную копию свидетельства о смерти или
• точную и полную фотокопию свидетельства о смерти.

Что происходит с частными студенческими ссудами, когда вы умираете?

Политика вашего кредитора определит, что произойдет с вашим частным кредитным долгом после вашей смерти.Например, Салли Мэй выплатит студенческие ссуды в случае смерти заемщика. Но политика другого кредитора может продолжать взыскание с созаявителя, если основной заемщик умирает.

Вы можете найти политику своего кредитора в отношении погашения ссуды, просмотрев вексель с условиями ссуды. По моему опыту, вот что происходит с частными студенческими ссудами, когда вы умираете:

1. Ссуды будут переведены в режим автоматического дефолта
2. Весь остаток по ссуде подлежит погашению
3. Частный кредитор захочет получить свои инвестиции (ссуду). )

Таким образом, после смерти заемщика частный кредитор все еще может попытаться получить весь баланс из имущества умершего заемщика (завещание).

• Можете ли вы унаследовать задолженность по студенческой ссуде? Вы не можете унаследовать задолженность по студенческой ссуде. Когда ваш родитель умирает, его задолженность по студенческому кредиту не будет переведена на вас. Вместо этого уйдет их задолженность по федеральному студенческому кредиту. Однако их частный долг по студенческому кредиту может быть возмещен за счет активов, которые родители оставляют вам.
• Что произойдет с моей ссудой Navient, если я умру? Студенческие ссуды Navient не прощаются автоматически, когда вы умираете. Если у Navient есть ваши федеральные студенческие ссуды, то ваши федеральные ссуды будут прощены.Но если у вас есть частные студенческие ссуды с Navient, тогда ваша ссудная задолженность может исчезнуть, но ваш соавтор по-прежнему будет нести ответственность за оставшиеся платежи по ссуде. Это еще одна причина, по которой вы должны знать свои права, прежде чем оформлять ссуду.

Что делать, если у вас есть оформленные студенческие ссуды?

Вот три варианта защиты вашего соавтора от того, чтобы он не застрял с задолженностью по студенческому кредиту:

1. Разрешение Cosigner : У каждого кредитора есть свои критерии, которым вы должны соответствовать, прежде чем он предоставит разрешение на соискание.Как правило, вам необходимо произвести несколько последовательных своевременных платежей на полную сумму и показать, что у вас есть доход, чтобы позволить себе эти платежи самостоятельно.
2. Рефинансирование студенческой ссуды: Если ваш кредитор не предлагает освобождение от займа, рефинансирование ваших частных займов у нового кредитора, который предлагает четкий путь к выпуску ссудодателя. Примечание: вам понадобится отчет о кредитных операциях без дефектов, чтобы получить отличную процентную ставку без участия соискателя.
3. Получите страхование жизни: Если вы не хотите, чтобы ваши близкие застряли с вашими частными студенческими ссудами, получите полис срочного страхования жизни или какой-либо другой вид страхования специально для погашения оставшейся задолженности.Бенефициар получит деньги для выплаты кредиторам студенческой ссуды.

Передается ли задолженность по студенческой ссуде моему супругу после смерти?

Ни задолженность по федеральному студенческому кредиту, ни задолженность по частному студенческому кредиту не переходит автоматически к вашему супругу после вашей смерти.

Как я уже говорил выше, задолженность по федеральному студенческому кредиту исчезает, когда заемщик умирает.

С другой стороны, частные студенческие ссуды обычно проверяют, есть ли у умершего заемщика имущество с активами.Если есть активы, частный кредитор сначала попытается взыскать, чтобы погасить студенческий долг.

После этого, если остаток останется, кредитор обратится к соруководителю для продолжения ежемесячных платежей.

И если нет соруководителя, кредитор может обратиться к вашему супругу, но только если верны два условия.

Во-первых, вы должны жить в муниципальной собственности штата:

• Аляска (необязательная общественная собственность)
• Аризона
• Калифорния
• Айдахо
• Луизиана
• Невада
• Нью-Мексико
• Техас
• Вашингтон
• Висконсин

Во-вторых, ссуды обычно должны были быть взяты во время брака.Ваш (а) супруг (а) обычно не несет ответственности по студенческим займам, которые вы взяли в долг до свадьбы.

Что происходит со студенческими ссудами, когда вы умираете и выходите замуж? Что произойдет с вашими студенческими ссудами, когда вы умрете и вступите в брак, зависит от типа ссуды, которую вы взяли. Долг по федеральному студенческому кредиту исчезнет, ​​когда вы умрете. Но любые частные студенческие ссуды, которые вы взяли в долг, могут быть направлены на получение денег из вашего имущества или могут пойти на вашу супругу, если они подписали ваши ссуды.

Смерть, студенческие ссуды и налоги

До 2017 года студенческие ссуды, выплаченные в связи со смертью или полной или постоянной инвалидностью, облагались подоходным налогом.В результате ваш супруг или партнер может столкнуться с огромным налоговым счетом.

Ситуация изменилась, когда Конгресс принял Закон о сокращении налогов и занятости. Закон 2017 года сделал выплату студенческой ссуды в связи со смертью необлагаемой налогом. Другими словами, IRS больше не должно было рассматривать студенческие ссуды, выплаченные в связи со смертью или инвалидностью, как налогооблагаемый доход.

И если этого было достаточно, в марте 2021 года президент Джо Байден до 2025 года сделал все формы прощения студенческих ссуд безналоговыми.

Что произойдет со студенческими и родительскими ссудами в случае смерти заемщика?

Наличие солидного остатка по студенческой ссуде может заставить вас почувствовать, что вы, возможно, выплачиваете этот долг до конца своей жизни.Но что произойдет, если вы умрете, не дожив до выплаты ссуд?

Умрут ли ваши студенческие ссуды вместе с вами? Будут ли ваши ближайшие родственники отвечать за выплату задолженности по студенческой ссуде? Будут ли студенческие ссуды сниматься с вашего имущества? Несет ли ваш колледж ответственность за выплату долга? Выплачивает ли долг или прощает его Министерство образования США? Или ваши студенческие ссуды просто чудесным образом растворяются в воздухе?

Ответ зависит от типа студенческой или родительской ссуды и условий ссуды.

Смертная выписка из федеральных студенческих ссуд

Федеральные студенческие ссуды погашаются после смерти заемщика, независимо от того, сколько вы должны на момент своей смерти. Ссуды Federal Parent PLUS также погашаются в случае смерти студента, от имени которого ссуды были взяты.

Ссуды

Federal Grad PLUS и Federal Parent PLUS погашаются, даже если у них есть индоссант. (Индоссант действует как партнер по ссуде Federal PLUS.)

Для погашения долга необходимо предоставить копию свидетельства о смерти кредитору или в U.S. Департамент образования.

Есть только одна загвоздка в погашении долга по федеральному студенческому кредиту. Списание долга рассматривается IRS как доход, что ведет к налоговому обязательству. Федеральное правительство может отправить 1099-C в собственность заемщика или заемщика кредита Federal Parent PLUS. Налоговое обязательство меньше погашенного долга, но все же может быть нетривиальной суммой.

Тем не менее, Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года добавил исключение из дохода для задолженности по студенческому кредиту, которая погашается в связи со смертью заемщика или смерти студента, от имени которого была взята ссуда, с 2018 по 2025 год включительно .

Аннулирование частной студенческой ссуды

Не существует закона, обязывающего кредиторов аннулировать частные студенческие ссуды в случае смерти заемщика.

Около половины программ частных студенческих ссуд предлагают выписки по случаю смерти, аналогичные выплатам по федеральным студенческим ссудам. Если заемщик умирает, частный студенческий заем аннулируется, и от соавтора не ожидается, что он выплатит долг.

Тем не менее, половина программ частных студенческих ссуд не предусматривает выписки по случаю смерти.Если заемщик умирает, кредитор списывает долг в счет имущества заемщика. Поручитель становится ответственным за выплату оставшейся задолженности после урегулирования наследства.

Косайнеры должны позвонить кредитору, чтобы узнать о процессе проверки кредитора с состраданием. Если колл-центр сбит с толку, позвоните напрямую кредитору и попросите поговорить с омбудсменом кредитора. Кредиторы с большей вероятностью простят долг, если заемщик погиб в бою, когда служил в вооруженных силах США или в качестве лица, оказавшего первую помощь.Кредиторы также с большей вероятностью простят долг, когда соруководитель явно неспособен выплатить долг или когда в дело вовлечены средства массовой информации.

Что делать, если вы женаты?

Если вы умрете, ваш овдовевший супруг может остаться ответственным за выплату студенческой ссуды, в зависимости от вашего юридического статуса проживания и от того, были ли ссуды взяты в долг во время брака.

В девяти штатах с общественной собственностью — Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине — оставшийся в живых супруг может быть привлечен к ответственности за выплату частной студенческой ссуды после смерти их мужа или жены, даже если они не подписывали ссуды, а только если ссуду брали после свадьбы.

Если ссуда была взята до брака или пара не проживала в государственной собственности, этот супруг не несет ответственности по ссудам, если они не подписали ссуду.

Минимизируйте риск

Смерть никогда не бывает удобной темой для размышлений или разговоров, но когда дело доходит до финансовых последствий, которые она может оставить для ваших близких, заранее подготовьтесь к худшему. Воспользуйтесь этими советами, которые помогут вашим близким расплатиться с долгами в случае вашей безвременной кончины:

• Все федеральные студенческие ссуды погашаются после прохождения заемщиком.Для ссуд Federal Parent PLUS долг также прощается в случае смерти студента, для которого ссуда была взята.
• Что касается частных студенческих ссуд, то политика выписки по случаю смерти варьируется от кредитора к кредитору, поэтому рассмотрите политику каждого кредитора до того, как вы взяли ссуду. Если вы уже получили частную ссуду, подумайте о рефинансировании ссуды в частную студенческую ссуду, которая предлагает варианты выписки в случае смерти.
• Найдите кредиторов, которые могут предложить особые правила прощения в случае смерти или потери трудоспособности, например College Ave, Discover и Sallie Mae.
• Если кредитор не предлагает выписку по случаю смерти, получите полис срочного страхования жизни с номинальной стоимостью, равной текущему остатку ваших студенческих ссуд и других ваших долгов, чтобы вашим наследникам не пришлось покрывать расходы на погашение ваших задолженность по студенческому кредиту.
• Если вы состоите в браке и живете в государственной собственности, изучите законы своего штата. Брачный договор может защитить вашего супруга от получения студенческой ссуды. Проконсультируйтесь с квалифицированным юристом по недвижимости или налогам, чтобы рассмотреть возможные варианты.

Подпишитесь на нас в Facebook, Twitter и LinkedIn, чтобы получить советы экспертов и последние новости!

Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы умираете?

Что с вами происходит после смерти? Никто не знает наверняка, но одно можно сказать наверняка: вам больше не придется беспокоиться об оплате счетов. Для тех, кто остался в живых, это отдельная история. Будут ли они нести ответственность за выплату остатков по вашей кредитной карте? В большинстве случаев нет. Когда вы умираете, любой долг по кредитной карте, как правило, выплачивается из вашего имущества.Вот более подробный обзор того, что происходит с задолженностью по кредитной карте после смерти, и что должны делать выжившие, чтобы с ней справились должным образом.

Кто несет ответственность за задолженность по кредитной карте, когда вы умираете?

Когда вы умираете, любой оставленный вами долг должен быть оплачен до того, как какие-либо активы будут распределены между вашими наследниками или пережившим супругом. Долг выплачивается из вашего имущества, что означает просто сумму всех активов, которые у вас были на момент вашей смерти. Управляющий вашим имуществом использует активы вашего имения для выплаты непогашенных долгов.Исполнителем может быть кто-то, кого вы указали в своем завещании или имущественном плане, или, если у вас не было завещания или имущественного плана, лицо, назначенное судом по наследственным делам.

Если у вас больше долгов, чем активов, ваше имущество неплатежеспособно. Должны ли члены семьи выплатить долг по кредитной карте в этом случае, зависит от нескольких факторов.

Любой владелец совместного счета на ваших кредитных картах может нести ответственность по выплате долга после вашей смерти. Владельцы совместных счетов подают заявки на кредитные карты вместе в качестве со-подписчиков или созаемщиков; Компания-эмитент кредитной карты проверяет кредитные отчеты обоих заявителей при принятии решения о выдаче кредита.Оба владельца счета в равной степени несут ответственность за выплату остатка по кредитной карте.

В настоящее время немногие крупные компании, выпускающие кредитные карты, предлагают совместные счета. Если вы делитесь учетной записью кредитной карты со своим умершим супругом, более вероятно, что один из вас является авторизованным пользователем учетной записи другого. (Уточните у эмитента кредитной карты, если вы не уверены, к какой категории вы относитесь.)

Как авторизованный пользователь, вы получаете кредитную карту на свое имя для учетной записи и можете совершать покупки и платежи по ней.Однако основной владелец счета несет полную ответственность за выплату остатка по кредитной карте. Если вы являетесь авторизованным пользователем учетной записи умершего человека, вам обычно не требуется заботиться о непогашенном остатке.

Однако есть одно ключевое исключение: государства, являющиеся общественным имуществом, обычно возлагают на супругов ответственность по долгам друг друга. Если вы живете в государстве с общественной собственностью, вам, возможно, придется выплатить долги по кредитной карте вашего супруга после их смерти, даже если вы были только авторизованным пользователем или кредитная карта была выдана исключительно на их имя.Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин являются штатами с общинной собственностью, а Аляска дает супругам возможность создать свою собственность в общине. Законы могут варьироваться от одного штата к другому, поэтому, если вы живете в одном из этих штатов, спросите у юриста, обладающего опытом в области имущественного права в вашем штате, каковы ваши обязанности.

Дальнейшие действия после смерти держателя карты

Когда родственник или близкий скончался из-за существующей задолженности по кредитной карте, примите следующие меры, чтобы обеспечить надлежащее обращение с долгом.

1. Прекратите использовать кредитные карты, на которых вы являетесь авторизованным пользователем. (Вы можете продолжать использовать кредитные карты, на которых вы являетесь владельцем совместного счета.) Использование кредитной карты после смерти основного держателя карты считается мошенничеством, даже если вы являетесь авторизованным пользователем. Вот почему для каждого супруга рекомендуется быть основным держателем хотя бы одной кредитной карты.
2. Составьте список счетов кредитной карты человека. Если вы не уверены, какие счета были у этого человека, супруга или исполнитель умершего может запросить копию его кредитного отчета для проверки.
3. Сообщите компаниям, выпускающим кредитные карты, о смерти. Если карта была записана исключительно на имя умершего, вам следует попросить закрыть учетную запись. Если у вас есть совместный счет кредитной карты, сообщите эмитенту кредитной карты, что один из владельцев счета умер. Как правило, у вас есть возможность закрыть учетную запись или оставить ее открытой только на свое имя; однако условия договора о кредитной карте, такие как годовая процентная ставка, могут измениться, если вы станете единственным владельцем учетной записи.
4. Уведомить три бюро потребительского кредитования.Компании, выпускающие кредитные карты, сообщат о смерти в кредитные бюро, но это может произойти не сразу. Если вы не хотите ждать, вы можете сами сообщить о смерти в три основных бюро потребительского кредитования (Experian, TransUnion и Equifax). Это может помочь гарантировать, что похитители личных данных не подадут заявку на кредит на имя умершего.
   Процесс отчетности может незначительно отличаться для каждого кредитного бюро. Однако, как правило, вам необходимо предоставить копию свидетельства о смерти и номер социального страхования умершего.Если вы не являетесь супругом умершего, вам также потребуется доказательство того, что вы являетесь исполнителем наследства или иным образом уполномочены действовать от имени человека.
5. Своевременно производить платежи по любым совместно используемым кредитным картам. Даже если вы не планируете продолжать использовать карту, всего одна просроченная оплата может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, что может затруднить получение кредита на свое имя в будущем. Смерть любимого человека — это стрессовое время, поэтому, чтобы не пропустить платеж, подумайте о настройке автоматических минимальных платежей на любых совместных кредитных счетах.

Если вы являетесь авторизованным пользователем кредитной карты, принадлежащей умершему, не производите никаких платежей по этой карте. Если вы это сделаете, компания-эмитент кредитной карты может по закону заявить, что вы взяли на себя ответственность за весь баланс. Отсутствие платежа не отразится на вашем кредитном отчете, только на отчете основного держателя карты. Если вы живете в муниципальной собственности, подумайте о том, чтобы попросить адвоката разъяснить, следует ли вам оплачивать счет.

Активы, защищенные от кредиторов

Если вы обнаружите, что долг супруга или другого родственника по кредитной карте был больше, чем их состояние, придется ли вам опустошить свой банковский счет или передать страховку жизни вашего супруга для оплаты компаний, выпускающих кредитные карты ?

В то время как такие долги, как ипотека и автокредиты, обеспечиваются залогом, кредитные карты представляют собой необеспеченные ссуды, которые после смерти обычно оказываются в нижней части шкалы приоритетов.Если в вашем имении недостаточно денег для выплаты всех ваших долгов, закон штата определит, какие кредиторы имеют наивысший приоритет. Во многих случаях необеспеченный долг не выплачивается.

Кроме того, следующие типы активов защищены от кредиторов в случае смерти:

• Пенсионные счета, включая спонсируемые работодателем планы 401 (k) или 403 (b), планы Solo 401 (k), SEP IRA, простые IRA или Roth IRA
• Поступления по страхованию жизни
• Активы, хранящиеся в живом трасте
• Брокерские счета
• Дома, в зависимости от законодательства штата и способа владения недвижимостью

Компании, выпускающие кредитные карты, могут связаться с оставшимися в живых после смерть, чтобы получить информацию, например, как связаться с исполнителем наследства умершего.Однако они не могут по закону потребовать от вас оплатить долги по кредитной карте, за которые вы не несете ответственности. Если вы не уверены в своих обязанностях, проконсультируйтесь с юристом, знакомым с законодательством о наследстве в вашем штате.