кто выплачивает, как долг переходит по наследству

В современном мире получение кредитов на различные цели стало обыденным делом. Покупка квартиры, приобретение автомобиля и даже поездка в отпуск с легкостью оплачивается заемными средствами. Развитая банковская система позволяет оперативно и без особых усилий получить недостающую сумму.

Впрочем, далеко не всегда события развиваются так, как изначально планировалось. Иногда происходят непредвиденные ситуации, вследствие которых теряется возможность своевременно оплачивать кредит. Одним из таких форс-мажорных обстоятельств является смерть заемщика.

Из этой статьи Вы узнаете:

Кто должен будет платить кредит в случае смерти заемщика?

Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.

В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:

1. Наследники покойного заемщика;

2. Страховые компании;

3. Созаемщики;

4. Поручители по кредитному договору;

5. Государство по выморочным долгам.

Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.

В отношении наследников действует особый порядок погашения кредитов. Преемник должника после вступления в права обязуется вернуть ту часть задолженности, которая соответствует стоимости унаследованных активов.

Если у покойного не оказалось наследников, созаемщиков или поручителей, его имущество считается выморочным и переходит в распоряжение государства. Затем материальные ценности выставляются на продажу. Кредиторы вправе требовать возврат долга из выручки, полученной после реализации имущества.

В каких случаях кредит передается по наследству после смерти заемщика?

Для того, чтобы долг перешел по наследству, родственникам или указанным в завещании лицам нужно заявить свои права на имущество умершего. Этот процесс регулируется статьей 1175 ГК РФ. Правопреемник обязан выплачивать кредит в размере, который равен доли в наследуемом имуществе.

Порядок наследование кредита после смерти заемщика:

1. Получение свидетельство о смерти;

2. Уведомление кредитора о смерти должника;

3. Временный отказ от начисления процентов;

4. Обращение к нотариусу;

5. Вступление в права наследства;

6. Согласование условий погашения кредита.

Если грамотно оформить наследство, с погашением задолженности не возникнет особых проблем. Банк фиксирует остаток по кредиту на том уровне, который был до официальной регистрации смерти заемщика. Проценты, комиссии, штрафы и неустойки начисляться не будут вплоть до момента официального вступления наследника в права собственности.

От 50000 ₽

Сумма займа

Оформить

Передача долгов в наследство возможна при следующих условиях:

• Правопреемник получил в свое распоряжение материальные ценности;

• Наследники вступили в права спустя полгода после смерти заемщика;

• Задолженность невозможно погасить с помощью страховой премии.

Перейти по наследству могут далеко не все обязательства. Задолженности, связанные непосредственно с личностью покойного, прекратятся после его смерти. Речь идет о штрафах ГИБДД, алиментах и компенсация ущерба, причиненного здоровью либо имуществу другого человека. Остальные долги возвращаются преемником. Проще говоря, кредиты входят в наследство наравне с имуществом.

Как не платить кредит за умершего родственника?

Российское законодательство предусматривает право принять наследство или отказаться от него. В состав наследственной массы входят не только материальные ценности. Имущественные права включают обязательства.

Важно! Наследство можно полностью принять или в полной мере от него отказаться. Частичный отказ не допускается.

Унаследованный долг не нужно выплачивать в следующих случаях:

• Материальная ценность полученного в наследство имущества не доказана;

• По кредитному договору усопшего действует страховка на случай смерти;

• Погашение кредита взял на себя поручитель в обмен на компенсацию расходов.

Обязательства возникают в день принятия наследства. Таким образом, чтобы избежать погашения долгов умершего заемщика, достаточно проигнорировать возможность наследования. Срок на решение этого вопроса составляет 6 месяцев с даты смерти. За этот период наследники могут оценить стоимость имущества, сравнив возможную прибыль с объемом возникающих обязательств.

Ответственность по кредитам наследодателя ограничивается стоимостью полученного имущества. Несмотря на любые требования кредиторов, возмещать больше, чем досталось в наследство, никто не заставит. Личные средства в оплату долгов умершего человека тратить не нужно за исключением случаев, когда дополнительные расходы могут принести выгоду.

Каков порядок погашения унаследованного кредита?

Если принято решение о вступлении в наследство, необходимо иметь запомнить, что кредитные обязательства переходят преемнику с даты ухода из жизни наследодателя, а не с момента выдачи нотариусом соответствующих документов. Это следует учитывать при взаимодействии с кредиторами.

В силу того, что обязательство по возврату кредита не прекращается со смертью заемщика, банк вправе требовать оплату процентов и неустоек за нарушение сроков возврата. Речь идет о выплатах, начисленных при жизни заемщика. Несмотря на то, что официально распоряжаться унаследованным имуществом удастся только после выдачи нотариусом свидетельства и государственной регистрации, общение с кредиторами лучше не откладывать надолго.

Дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от следующих факторов:

1. Актуального размера задолженности;

2. Графика платежей;

3. Кредитной истории будущего должника;

4. Наличия или отсутствия страхового полиса;

5. Количества возможных наследников;

6. Риска судебных разбирательств.

Наследнику следует сразу заявить о смерти заемщика, предоставив копию свидетельства о смерти. Чтобы избежать оплаты штрафов за просрочку, стоит попытаться договориться с кредитной организацией о порядке дальнейшего погашения займа. Банки зачастую идут навстречу, предоставляя приемлемые условия для возврата долга.

Что будет, если не платить по долгам?

Кредитор может предложить:

• Отсрочку выплат в связи с форс-мажорной ситуацией;

• Рефинансирование полученного в наследство кредита;

• Консолидацию личных и унаследованных займов;

• Списание штрафов, начисленных после смерти заемщика.

Если наследование происходит по завещанию, можно продолжить исправно платить по кредиту. Все платежи будут учтены. Финансовым учреждениям не важно, кто возвращает выданные деньги до того момента, пока поступают регулярные платежи.

Важно! В случае возникновения конфликта между наследниками доказать факт выполнения обязательств по кредиту удастся с помощью квитанций и чеков. Если нет завещания, а родственники имеют одинаковые права, погасивший долг наследник получит в свое распоряжение большую часть имущества.

Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием для предоставления кредита на более выгодных условиях. Этот вариант оптимален при долгосрочном сотрудничестве. Полис может оказаться полезным как для финансовой организации, так и для должника.

В зависимости от условий договора после гибели застрахованного выплачивается:

1. Актуальный остаток задолженности;

2. Полная сумма полученного покойным займа;

3. Компенсация, превышающая по размеру кредит.

Когда в качестве выгодоприобретателя указан банк, страховая компания перечисляет средства непосредственно на расчетный счет кредитной организации. После погашения задолженности сделка автоматически закрывается. Когда выплаты по страховке получает наследник, кредитор вправе требовать взыскание причитающихся ему денег.

Важно! Если страхового покрытия недостаточно для погашения остатка задолженности в полном объеме, разницу обязан внести наследник, поручитель либо созаемщик. По выморочным долгам кредитный договор закрывается со списанием оставшейся суммы.

Страховщик откажет в выплате, если гибель произошла:

• По причине совершения суицида;

• В местах лишения свободы;

• Вследствие занятий экстремальным спортом;

• В зоне военных действий;

• Из-за наркотической или алкогольной интоксикации;

• В результате венерических заболеваний;

• После спровоцированного застрахованным ДТП.

Таким образом, заключая договор страхования, следует внимательно ознакомиться с его условиями, ведь далеко не любая причина смерти считается страховым случаем. К тому же скрывая хронические заболевания, застрахованный рискует оставить своих близких без компенсации.

Важно! В случае необоснованного отказа от выплаты страховой премии, следует инициировать судебное разбирательство. Грамотно составленный иск посодействует возмещению ущерба.

Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?

Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.

Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:

1. Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.

2. Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией. Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию. Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.

3. Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.

Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат. Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки. Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.

Важно! Кредитные юристы настоятельно рекомендуют гражданам, выполняющим обязательства умерших заемщиков, сохранять квитанции о платежах. С помощью этих документов удастся доказать расходы, на основании которых можно требовать компенсацию во время раздела наследства.

Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?

Оформление залога или поручительства существенно повышает шансы банка получить назад выданные в кредит средства. После смерти заемщика обязательство погасить долги адресуется поручителю. Независимо от того, есть ли у покойного наследники, требование вернуть долг в первую очередь предъявляется гаранту сделки. Исключением будет ситуация, когда по договору имеется страховой полис или есть созаемщик.

Поручитель имеет право:

• Отказаться от обязанностей после вступления наследников в права;

• Требовать возмещения расходов при самостоятельном погашении кредита;

• Игнорировать требования кредитора в случае наличия созаемщиков.

Погасив кредит, проценты и иные издержки, поручитель вправе подать запрос на возмещения своих расходов. Выплату обязаны произвести наследники в размере, который соответствует части стоимости полученного ими наследства. Когда мирным путем договориться не удается, поручитель имеет право обратиться в суд.

Как происходит погашение долгов, если кредит взят под залог?

Наследники несут ответственность по долгам пропорционально доле полученного имущества, в том числе предметов залога. После смерти заемщика кредитор сохраняет право на взыскание долга посредством конфискации и реализации обремененных в ходе обеспечения материальных активов.

Допускается три варианта развития событий:

1. Если наследники согласны оплатить кредит, права на находящееся в залоге имущество переходят к ним после оплаты. График погашения остается прежним или корректируется по согласию сторон.

2. Если наследники отказываются погашать задолженность, вернуть непогашенную сумму кредита банк вправе путем продажи заложенного имущества. Остаток вырученных денег достается кредитору.

3. Если наследники соглашаются на принудительное взыскание, имущество реализуется через аукцион. Полученные средства используются для погашения кредита, а остаток вырученных от продажи денег достается наследникам.

Ситуация усложняется при комбинированном обеспечении. Если активы умершего получают статус выморочных, погасивший кредит поручитель вправе требовать компенсацию у государства. Существует практика передачи прав собственности на заложенное имущество поручителям. Как правило, речь идет об ипотеке.

Обязаны ли родственники выплачивать кредиты за умершего родственника?

Если родственники не приняли наследство и не пользуются принадлежащими умершему вещами, то обязательства по оплате кредита отсутствуют. Когда у покойного нет ценного имущества и после отказа от наследования родственники не обязаны выплачивать чужие долги.

Если члены семьи продолжают пользоваться вещами или недвижимостью умершего, например, живут в его квартире, кредитор вправе требовать погашение задолженности. Более того, финансовое учреждение может оспорить отказ от выполнения кредитных обязательств в суде, доказав факт получения родственниками покойного материальной выгоды. Требования об оплате кредита будет удовлетворено судом.

Заключение

Решение вопроса касательно погашения кредитной задолженностью умершего заемщика зависит от множества факторов. Чтобы максимально обезопасить близких от возможных неожиданностей, рекомендуется ответственно отнестись к страхованию жизни и здоровья. В частности, если долгосрочная сделка заключается заемщиком преклонного возраста.

Выбирая страховщика, следует заранее поинтересоваться условиями доступных полисов и статистикой добровольных выплат. В договоре надежная компания пропишет все нюансы, связанные с компенсацией после наступления страхового случая.

Если страховка отсутствует или в выплате отказано, выполнение кредитных обязательств с учетом нюансов сделки ложится на плечи созаемщика, поручителя или наследников. В любых непонятных и противоречивых ситуациях полезную информацию по вопросам наследства можно получить в нотариальной конторе, занимающейся его оформлением.

Как погасить кредит после смерти родственника? | Курсив

В случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники, так как неисполненные кредитные обязательства родственника, бравшего кредит, входят в состав наследства.

Но не все так плохо, как кажется на первый взгляд: при оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти, а страхователь в свою очередь, чтобы не обременять своих детей на погашение кредита, может указать лицо (выгодоприобретателя), которое после наступления страхового случая имеет право получить страховую выплату.

Важно помнить, что в соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РК, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на выгодоприобретателе. В противном случае страховая компания вправе отказать в осуществлении страховой выплаты.

Что необходимо предпринять в случае смерти родственника:

1) узнать о наличии кредитных обязательств умершего;

2) уведомить банк о смерти должника;

3) выяснить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;

4) обратиться к нотариусу за открытием наследства;

5) обратиться к страховщику с требованием осуществления страховой выплаты наследникам.

В качестве выгодоприобретателя по делам данной категории, как правило, выступает банк, который имеет право требовать от страховой компании совершить выплату. В этом случае наследники освобождаются от обязанности отвечать по долгам умершего в пределах страховой выплаты. Однако есть важная деталь: самоубийство застрахованного либо смерть застрахованного в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта, а также вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы не являются страховыми случаями. В перечисленных случаях задолженность перед банком гасится из наследуемой массы.

«Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала. Совсем недавно СК «Евразия» как раз помогла одной семье, где скончалась мама, у которой был страховой полис и по которому состоялась страховая выплата в размере более полумиллиона тенге», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

*партнерский материал

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Кредит по наследству после смерти · Адвокатское объединение Legard

Кредит по наследству после смерти. Вопросы, связанные с наследством, очень многочисленны. Им посвящена в ГКУ целая книга «Наследственное право». Но вот что следует помнить при наследовании по закону или завещанию:

при вступлении в наследство наследник принимает на себя не только права, но и обязанности наследодателя.

Квартиры, дачи, машины и прочие жизненные блага выглядят заманчивым наследством. Но расписки, штрафы, судебные решения и прочие обязательства, если таковые имеются, тоже идут с ними в комплекте. Только обязанности личного характера (например, работа в качестве специалиста) не подлежат компенсации наследниками.

Наиболее частая «ложка дегтя в бочке меда» наследства — невыплаченные кредиты. После смерти заемщика возможны следующие варианты развития событий для его наследников:

1. Наследники принимают наследство, зная о кредите;
2. Наследники принимают наследство, не зная о кредите;
3. Наследники отказываются от вступления в наследство.

Рассмотрим их все по порядку.

1. Наследники знают о кредите по наследству после смерти

Прежде всего рекомендуем уточнить сумму задолженности в банке, не ограничиваясь прочтением кредитного договора. Возможно, выплаты по кредиту прекратились задолго до смерти заемщика, и начисленные штрафы значительно увеличили долг.

Договор стоит изучить еще и потому, что крупные кредиты обычно выдаются под поручительство. Возможно, по договору поручитель в случае смерти заемщика, имеющего правопреемников, отвечает за нового должника (ч.3 ст.559 ГКУ) и обязан погасить долг. Но в дальнейшем он, конечно, предъявит наследникам имущественные претензии.

Если решено принять наследство и гасить кредит, нужно письменно уведомить банк о смерти заемщика. По копии свидетельства о смерти банк прекратит начисление процентов по кредиту и зафиксирует сумму долга на полгода, до получения наследства.

При наличии нескольких наследников долг распределится между ними пропорционально полученному наследству. Условия его погашения определят подписанные с банком соглашения.

2. Наследники не знают о кредите по наследству после смерти

Даже если о кредите стало известно после вступления в наследство, его все равно придется платить. Обратного хода у процедуры вступления в наследство нет. Но есть положительные нюансы:

• Во-первых, долг погашается только в пределах стоимости унаследованного имущества. Своих денег доплачивать не нужно, но на оценку имущества придется потратиться.
• Во-вторых, требования банка о погашении долга ограничены по срокам (ст. 1281 ГКУ). Он может потребовать это в течение 6-ти месяцев со дня, когда узнал о смерти заемщика, или в течение 1 года с момента окончания срока кредитования (или действия кредитной карты).
• В-третьих, по письменной просьбе и копии свидетельства о смерти, банк может списать начисленные штрафы.

В случае, когда наследники отказываются гасить кредит, банк может добиться продажи наследственного жилья для погашения долга. И тогда проживающие там родственники вынужденно оплатят долг выселением из квартиры по решению суда (кроме льготных категорий граждан).

 3. Наследники отказываются от наследства

Когда после получения наследства и погашения долгов предполагается в «сухом остатке» ноль или убыток, от наследства отказываются. Причем процедура здесь — обратная вступлению в наследство: прописанные с заемщиком наследники обязательно пишут отказ в течение 6-ти месяцев, а все остальные просто не подают заявление.

При отсутствии наследства не будет и проблемы с выплатой кредита по наследству после смерти: банк может требовать долг только в случае наследования имущества.

Как же он вернет свои деньги в случае отказа от наследства?

Кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства

Если кредит был обеспечен поручительством, которое не прекратилось со смертью заемщика, его погашение ляжет тяжким бременем на поручителя.  Но в этом случае он будет претендовать на имущество должника в размере понесенных расходов.

Если нет поручительства, но банк предусмотрительно застраховал риск смерти заемщика, то убытки покроет страховка. В противном случае банк так же будет добиваться продажи имущества заемщика для погашения долга.

Если нет ни поручителя, ни страховки, ни имущества, которое подлежит взысканию, банку придется признать такой долг безнадежным.

Завершить разговор на эту «больную» уместно рекомендациями на основании личного опыта:

• наследство провинциальных «заробитчан», живущих в больших городах, в 50% случаев будет обременено кредитами. Родственникам о происхождении дотаций «на сапожки внучке» или «лекарство мужу» обычно не сообщают;
• наследство успешных предпринимателей еще чаще имеет непогашенный кредит. Расширение, модернизация, реклама и т.п. затраты бизнеса невозможны без привлечения кредитных средств;
• проверить наличие кредита можно так:

1. направить письменные запросы (с копиями свидетельства о смерти) в банки по месту проживания наследодателя;
2. получить по суду информацию в Бюро кредитных историй.

Какое бы имущество не наследовалось, вероятность наличия там кредитов очень высока. Будьте внимательны и советуйтесь с адвокатами, чтобы не тратить зря свои нервы, время и деньги.

Долги по наследству — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Наследство обычно ассоциируется с получением ценностей. Вместе с тем, наследование включает в себя не только передачу прав умершего человека его наследникам, но и обязательств.

Если у умершего были долги – они перейдут к наследникам так же, как и его имущество.

Какие долги передаются по наследству:

• Долги по кредитам и микрозаймам
• Долги перед страховыми компаниями
• Долги перед частными лицами (в случае, если был оформлен договор займа – иначе доказать наличие такого долгового обязательства будет невозможно)

Чтобы взыскать долг умершего должника, кредитор обращается в суд, а тот, в свою очередь – в нотариат, где запрашивает наследственное дело. Нередко бывает так, что наследник узнает о перешедших к нему долгах только у нотариуса.

Что делать, если вы знаете о долгах

Если наследник знает про долговое обязательство умершего, например, про наличие кредита в банке, ему стоит самостоятельно обратиться к кредитору, проинформировать его о сложившейся ситуации и обсудить дальнейшие действия. Если наследник откажется погашать долг – кредитор может обратиться в суд и истребовать задолженность в судебном порядке. Срок исковой давности по таким делам составляет 5 лет с момента вступления в наследство.

Какие права и обязанности не входят в наследство

В качестве наследства не переходят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью умершего. Например, если у умершего было право на получение алиментов – наследники такого права не получат. И наоборот – если у умершего было обязательство выплачивать алименты, к наследникам оно тоже не перейдет. То же самое касается, например, права на получение пенсий и пособий либо обязательства по возмещению вреда, причиненному другому человеку.

Как не принять долги в наследство

В момент наследования права и обязанности умершего переходят к наследникам как единое целое. Поэтому невозможно, к примеру, принять в наследство только собственность и при этом оказаться от долгов. Если наследников несколько – все они будут нести ответственность по долгам наследодателя. При этом будет учтена и стоимость перешедшего к наследникам имущества: кто получит больше прав и ценностей – тому перейдет и больше обязательств по долгам.

От наследования долгов может выручить страховка. Например, если наследодатель при жизни застраховал свое здоровье и жизнь, то после смерти именно страховая компания может погасить его долг перед банком либо микрофинансовой организацией – разумеется, в пределах суммы, указанной в договоре страхования.

В иных случаях избежать наследования долга можно, только если полностью отказаться от наследства.

Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Вопрос: Как взыскать задолженность по кредитному договору с наследника заемщика?
(Консультация эксперта, 2021)После выяснения круга наследников банк должен заявить в суд ходатайство о возобновлении производства по делу и настаивать на удовлетворении своих требований к наследнику заемщика, который будет отвечать по его долгам. Кроме требования о взыскании задолженности по кредитному договору банк также вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку в случае смерти заемщика действие кредитного договора не прекращается. Данный вывод подтверждается судебной практикой (см., например, Апелляционное определение Московского городского суда от 26.04.2018 по делу N 33-19120/2018, Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 21.11.2019 N 88-555/2019).

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Неосновательное страховое возмещение
(Дружинин А.)
(«ЭЖ-Юрист», 2017, N 32)Иной подход привел бы к ущемлению прав наследников, добросовестно исполнивших кредитное обязательство за счет своих личных средств, на получение страховой выплаты, на которую они вправе были рассчитывать, а также к созданию ситуации, при которой банк получает двойное возмещение. Он получил бы и денежные средства в счет погашения кредита, и страховую выплату, которая была предназначена для его погашения при наступлении обусловленного договором страхования страхового случая. Поскольку в случае смерти заемщика страховая выплата идет на погашение кредита, его наследники в таком случае со своей стороны никаких расходов не несут. При таких обстоятельствах, если наследники заемщика погасили долг за счет своих личных денежных средств, именно у них возникает право на получение страхового возмещения, но не у банка, правомерный интерес которого уже был ими удовлетворен.

Нормативные акты: Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика

Взыскание по кредиту, если поручитель или заемщик умер. Судебная практика

В статье «выплата кредита в случае смерти заемщика или поручителя» содержатся ответы на ряд вопросов, касающихся исполнения обязательств перед банком по выплате кредита в случае, когда умер заемщик, либо поручитель заемщика. Рассмотрены случаи, когда в такой ситуации после смерти заемщика никто из наследников наследство не принял, либо наследство принято; пределы ответственности поручителя и наследника умершего заемщика.

Изложенные выводы основаны на сложившейся судебной практике, которая последовательно формировалась Верховным Судом РФ в течение последних несколько лет.

1. В случае смерти должника и наличии наследника, принявшего наследство, поручитель отвечает только при его согласии на это

Позиция выражена в обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2006 года», утвержденном постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 29.11.2006 года, где приведены ответы на вопрос 22:

«Вопрос 22: Требуется ли получение согласия поручителя отвечать за нового должника в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченного договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство?

Вправе ли суд удовлетворить требования кредитора в случае отсутствия согласия поручителя отвечать за правопреемника должника при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством основного обязательства и возложить в соответствии со ст. 363 ГК РФ такие обязательства на поручителя?

Ответ: В соответствии с п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Поэтому в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченному договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству.

Следовательно, при отсутствии согласия поручителя отвечать за правопреемника должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства возложение на него такой обязанности неправомерно».

2. Взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника с поручителя если есть наследники должника; если нет наследников

Позиция ВС РФ отражена в обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2008 года, утвержденном постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28.05.2008 года, где приведен ответ на вопрос 1:

«Вопрос 1: Возможно ли взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника с поручителя (который по договору с кредитной организацией несет солидарную ответственность с должником в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства по погашению кредита, а также несет ответственность за любого нового должника), если есть наследники должника и наследственное имущество? Если нет наследственного имущества?

Ответ: В силу ст. 361 и 363 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п. 2 ст. 367 ГК РФ).

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Исходя из содержания приведенных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника)».

3. Поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае согласия на это поручителя

Аналогичная вышеизложенным позиция Верховного Суда РФ изложена и в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», где в п. 62 указывается следующее.

«..Согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства».

Наследники поручителя

Позиция о том, что наследники поручителя отвечают по обязательствам поручителя подробно изложена в п. 9 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года:

«… Наследники поручителя отвечают в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

… В случае смерти поручителя спорное правоотношение правопреемство допускает.

Согласно статьям 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Основания прекращения поручительства установлены статьей 367 ГК РФ. Из содержания данной нормы следует, что смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми положения данной статьи связывают возможность прекращения поручительства.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При этом в соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества..»

Услуги возврата долгов с умершего должника

Не все знают, но когда человек умирает, его долги никуда не исчезают, а передаются по наследству. Таким образом, в Украине возможно взыскание долга с умершего. После смерти должника деньги кредитору должен возвращать наследник. Наследником выступает то лицо, которому переходит право собственности на имущество и другие активы умершего должника-наследодателя. При этом не имеет значения, каким образом наступила смерть: по естественным причинам, из-за болезни или человек погиб в результате несчастного случая. Наследником же может выступать как родственник умершего, так и человек, которому наследство перешло по завещанию.

Взыскание долга после смерти должника. Какой долг переходит наследнику?

По законодательству Украины возможно взыскать любой долг умершего, кроме тех долгов, которые неразрывно связаны с его личностью. По наследству передаются:

1. Долги по кредитам. Если заемщик умирает, так и не расплатившись с кредитором, то он вправе выдвинуть свои требования наследникам. Статья 1281 Гражданского Кодекса Украины регламентирует предъявление кредитором наследодателя требований к наследникам.
2. Алименты. При этом оплачивается лишь имеющаяся задолженность по алиментам. Таким образом, наследник не обязан платить алименты в дальнейшем.
3. Долги по коммунальным платежам.

Невозможно взыскание долгов, которые напрямую связаны с личностью умершего должника. Например, написание картины или стихотворения. Это долги, напрямую связанные с выполнением работ, и которые не сможет никто в полной мере выплатить, кроме умершего человека.

Как по закону вернуть долг, если человек умер?

После смерти человека открывается его наследие. В состав наследия входит, в том числе определенные обязанности, принадлежавшие наследодателю. То есть, наследник имеет не только права, но и обязанности, в том числе его обязанностью является оплата долгов умершего его кредитору. И эти обязанности наступают сразу после вступления в наследство.

Согласно ст. 1282 Гражданского Кодекса Украины, наследники обязаны удовлетворить требования кредитора полностью, но в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. То есть, кредитор может взыскать долг в полном объеме, но только в том случае, если размер долга не превышает стоимости унаследованного имущества (денежные средства, недвижимость, предметы искусства и т.д.).

Для взыскания долга умершего с его наследников кредитору следует в первую очередь составить письменную претензию. Если претензия не будет удовлетворена, то есть, наследник не произведет возврат долга, то можно обратиться в суд с исковым заявлением.

Алгоритм действий по взысканию долга умершего с наследников

1. Когда кредитор только узнал о смерти должника (причина смерти не важна, это может быть смерть по естественным причинам или гибель в результате несчастного случая), он должен обратиться к нотариусу, у которого открыто наследственное дело.
2. Срок предъявления требований к наследникам составляет шесть месяцев с момента принятия ими наследства. Однако если кредитор по объективным причинам не знал о смерти должника, то он может предъявить претензии к возврату долга в течение 1 года. Таким образом, срок давности составляет 1 год с момента принятия наследства.
3. Наследники обязаны удовлетворить требования кредитора одним платежом. По договоренности сторон допускается возврат долга частями.
4. Если стороны не достигли договоренности (наследник отказывается платить), кредитор может взыскать долг умершего через суд. Ответчиком в суде выступают лица, вступившие в наследство.
5. В ходе судебных заседаний кредитор высказывает свои требования и предъявляет доказательства наличия долгов у умершего. Суд накладывает взыскание на имущество умершего, которое передано им в натуре. Взыскание накладывается на любое имущество, в том числе на недвижимость, драгоценности, предметы искусства, транспортные средства и т.д.
6. Узнать о местонахождении имущества можно из Государственного реестра.
7. Если наследники не приняли права наследства, то ответчиком в суде будут выступать городские, поселковые советы, которые в итоге получают в наследство имущество умершего.

Судебное разбирательство должно быть открыто не позднее 1 года с момента получения наследниками наследства.


Взыскание долга с умершего должника. Куда обратиться за помощью?

Все действия кредитора в случае смерти должника четко регламентируются законодательством. Есть срок исковой давности, нюансы судебного разбирательства, определенные правила написания претензии. Именно поэтому взысканием долга с наследников умершего должны заниматься профессиональные юристы.

Взыскание долгов с умерших – это одна из специализаций нашего коллекторского агентства. У нас работают опытные юристы, которые знают все механизмы возврата долга, даже если заемщик умер. И даже в том случае, если у него нет наследников.

Что нужно знать

Когда мы умираем, мы оставляем наследство. Для многих часть этого наследия — долги.

Итак, что происходит с долгом после смерти?

Это зависит от типа долга и места проживания. Ипотека и автокредиты рассматриваются иначе, чем задолженность по кредитной карте и студенческие ссуды. К текущим и сберегательным счетам относятся иначе, чем к счетам по страхованию жизни и пенсионным счетам, как к частям всего имущества, и сборщики долгов, вероятно, быстро представятся.Таким образом, важно не допустить, чтобы ваши наследники имели дело с долгами.

Во-первых, это помогает узнать о процессе урегулирования ваших финансовых дел. Имущество, которое есть у кого-то на момент смерти, называется имуществом, а оставленные покойным неоплаченные долги должны быть выплачены до того, как наследники получат деньги, что может потребовать участия суда по наследственным делам.

Как работает суд по делам о наследстве

Завещание — это юридический процесс для установления действительности завещания, определения активов умершего лица и применения закона штата для распределения этих активов между наследниками, кредиторами и, в случае налогообложения, правительством.

После смерти исполнитель будет назначен ответственным за поиск, охрану и управление активами поместья. Если у вас есть завещание, в нем следует указать человека, которого вы выбрали для этой роли. Если завещания нет, судья по наследству назначает администратора. Представитель предоставляет список ваших активов, долгов и того, кто должен унаследовать имущество. Это может потребовать продажи части имущества для получения денежных средств, необходимых для выплаты кредиторам, а затем и наследникам.

Во-первых, исполнитель должен определить, достаточно ли у поместья денег для оплаты всех ваших счетов и долгов.Активы включают сбережения, имущество, невыплаченные ссуды, причитающиеся умершим, окончательную зарплату, выплаты по страхованию жизни и пенсионные счета. Некоторое имущество может нуждаться в оценке. Аналогичным образом оцениваются долги, включая ипотечные кредиты, кредитные линии, налоги, ссуды, счета за коммунальные услуги, телефонные счета и счета по кредитным картам. Если у недвижимости больше долгов, чем активов, она неплатежеспособна, и законы штата и федеральные законы определяют, как разделить деньги и какие кредиторы получают частичные платежи.

Примечание: Если вы подписали ссуду совместно с умершим, этот долг принадлежит вам, а не имуществу, и вы должны его погасить.

Если активы остаются после уплаты долгов и налогов, активы делятся согласно завещанию. При отсутствии завещания суд может контролировать распределение активов для разрешения споров между наследниками.

Могут ли кредиторы претендовать на все имущество?

Вообще-то нет. Если предположить, что на счетах был назначенный бенефициар, отличный от имущества умершего на момент смерти, страхование жизни и выплаты с IRA, 401ks и других пенсионных счетов безопасны.Однако, если бенефициар по страхованию жизни мертв, это пособие, скорее всего, перейдет в имущество и выплачивается кредиторам. Если назначенный бенефициар умер, пенсионные счета могут перейти к наследникам в законе, если таковы условия платежной политики учетной записи.

Что делать, если у умершего была ипотека и / или автокредит?

Если вы унаследовали дом с ипотекой, федеральный закон гласит, что кредитор не может заставить вас выплатить его немедленно, пока вы продолжаете вносить платежи.Если на недвижимость имеется ссуда под залог собственного капитала, кредитор может заставить наследника выплатить ее немедленно, но более вероятно, что кредиторы позволят наследнику просто взять на себя платежи.

Если это автокредит, вам, вероятно, потребуется передать автомобиль на свое имя и рефинансировать ссуду, чтобы продолжать производить платежи.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы умираете?

В большинстве случаев задолженность по кредитной карте после смерти должна быть погашена наследством. В девяти штатах бремя ложится на выживших супругов.Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин являются штатами с общинной собственностью, поэтому оставшиеся в живых супруги несут ответственность за любые долги, возникшие во время брака, даже если их имя не было на счете.

Другими исключениями являются случаи, когда вы подписали совместно кредитную карту или имели совместный счет кредитной карты с умершим, или если вы несли юридическую ответственность за управление имуществом и не соблюдали определенные законы штата о наследстве.

Как насчет студенческой ссуды?

Хотя долги обычно не имеют обеспечения, эти ссуды иногда прощаются в случае смерти заемщика, особенно если это федеральные студенческие ссуды, а не частные кредиторы, которые устанавливают свою собственную политику.Некоторые частные кредиторы могут потребовать остаток по кредиту, который может быть полностью погашен после смерти студента.

Предотвращение долга после смерти

Согласно исследованию Credit.com, проведенному в 2017 году, почти три четверти американцев остаются в долгах на момент своей смерти, и они должны в среднем 61 554 доллара. Есть способы сделать так, чтобы этот долг не стал обузой для ваших наследников. Один из них — избежать суда по наследственным делам.

Лучший способ сделать это — иметь живой траст, потому что активы, находящиеся в трасте, не подлежат завещанию, а распределяются в соответствии с инструкциями в трасте.Это экономит время и деньги бенефициаров, потраченные на завещание.

Другие подсказки:

Убедитесь, что у вас есть завещание, в котором четко указано, куда пойдут активы. Убедитесь, что бенефициары в курсе; все могло измениться с тех пор, как было написано завещание.

Говоря о бенефициарах, если в вашем списке бенефициаров IRA есть поле, в котором написано «по каждому стипендию», отметьте его. Этот юридический термин означает, что в случае смерти предполагаемого бенефициара раньше лица, составившего завещание, доля наследства бенефициара переходит к его наследникам.

Поскольку выплаты по страхованию жизни идут бенефициарам, а не имуществу, о них позаботятся, если ваше имущество будет съедено кредиторами. Вложение большего количества денег в IRA и 401k дает то же самое.

Очень важно вести организованный учет. Члены семьи должны иметь возможность быстро получать доступ к вашим счетам кредитной карты и просматривать остатки на счетах.

Долги, смерть и сборщики долгов

Семейное горе все еще может быть невыносимым, когда телефон начинает звонить с коллекторов, требующих оплаты.Важно оценить три вещи:

• Долга действительна?
• Истек ли срок давности — срок для взыскания кредиторами?
• Несете ли вы ответственность по долгам умершего?

Не верьте на слово агенту по сбору платежей или кредитору. По кредитным картам ответственность несет сторона, подписавшая соглашение, но авторизованный пользователь, который не подписывал приложение, но имел только право взимания платы, не несет ответственности.

Просить, чтобы все сообщения приходили в письменной форме.Сделайте запрос письмом и отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы считаете, что вас преследуют из-за неплатежеспособной задолженности или из-за неправильной суммы, отправьте в коллекторское агентство письмо о споре о долговом споре с просьбой о подтверждении долга. Федеральный закон дает вам 30 дней для ответа письмом после получения письменного уведомления о задолженности.

На всякий случай попросите исполнителя или члена семьи уведомить три основных кредитных бюро и попросить их поместить в досье умершего пометку «Умерший: не выдавать кредит».Также убедитесь, что ваш собственный долг в порядке.

Подводя итог: Имущество будет оплачивать оставшиеся счета и долги, используя такие активы, как сбережения и имущество. Счета страхования жизни и пенсионные счета защищены от кредиторов до тех пор, пока есть живой бенефициар. В девяти штатах бремя задолженности по кредитной карте ложится на оставшуюся в живых супругу. Если вы живете в одном из этих штатов, сеанс кредитного консультирования с InCharge может помочь вам определить, как управлять новой долговой нагрузкой.

Источники

• N.A. (ND) Что такое наследство? Получено с https://www.nolo.com/legal-encyclopedia/probate-faq.html

.

• Гарбер, Дж. (4 февраля 2019 г.) Кредиторы и ИРА и 401 (k) s After Death. Получено с https://www.thebalance.com/does-an-ira-or-401-k-be-used-to-pay-a-decedent-s-bills-3505413

.

• Musinski, B, (2019, 19 августа) Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы умираете? Получено с https://creditcards.usnews.com/articles/what-happens-to-credit-card-debt-when-you-die

.

• Портер, К.(2020, 9 марта). Долг по кредитной карте после смерти: кто виноват и что прощается? https://www.creditkarma.com/credit-cards/i/credit-card-debt-after-death/
• Bird, B. (2019, 19 апреля) Что произойдет, если я унаследую недвижимость по ипотеке? Получено с https://pocketsense.com/happens-inherit-property-mortgage-1298.html

.

• Томпсон, В. (2019, 12 декабря) Как сохранить авто умершего родственника с помощью ссуды. Получено с https://pocketsense.com/keep-deceased-relatives-auto-loan-12487.HTML
• Причард, Дж. (17 октября 2019 г.) Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы умираете? Получено с https://www.thebalance.com/credit-card-debt-and-death-4104435
• Дратч, Д. (27 июня 2016 г.). Что происходит с задолженностью по кредитной карте после смерти? https://www.creditcards.com/credit-card-news/credit-card-debt-death-1282.php

Что происходит с вашим долгом, когда вы умираете

Если вы не член семьи Аддамс, вам, вероятно, не нравится говорить о смерти.Но задумывались ли вы когда-нибудь о том, что происходит с долгами после смерти? Сохраняются ли ваши студенческие ссуды? А как насчет долга по кредитной карте?

Средний американец имеет личный долг на сумму около 29 800 долларов, не считая ипотеки. ¹ И хотя вы могли подумать, что все ваши финансовые проблемы умрут вместе с вами, вполне возможно, что ваша семья унаследует ваш долг. Поговорим о незавершенных делах!

Не позволяйте долгу вернуться, чтобы преследовать тех, кого вы любите. Взяв под контроль свои деньги сейчас, вы можете быть уверены, что оставляете после себя наследие, которым можете гордиться.

Кто несет ответственность за ваши долги после вашей смерти?

Ответ? По-разному.

Вы, , сможете погасить долг быстрее! Начните с БЕСПЛАТНОЙ пробной версии Ramsey +.

Как правило, любой долг на ваше имя только (это ключ) оплачивается вашим имуществом после вашей смерти. (Ваше имущество — это просто все активы, которыми вы владели на момент вашей смерти, такие как банковские счета, автомобили, дома, имущество и т. Д.) Исполнитель вашего имущества (доверенное лицо, которого вы назначаете в своем завещании) отвечает за Убедитесь, что обо всем позаботятся: они позаботятся о вашем имуществе, передадут вашей семье наследство и при необходимости выплатят ваш долг.Этот процесс называется завещанием.

Итак, допустим, у вас был долг на 100000 долларов на момент вашей смерти, но у вас также был оплаченный дом стоимостью 200000 долларов. Управляющий вашим имуществом продаст дом, чтобы покрыть ваш долг, оставив наследникам 100000 долларов (за вычетом всех необходимых сборов).

Но что будет, если у вас больше долгов, чем имущества? Что ж, все становится непросто.

Обеспеченные и необеспеченные долги

В случае неплатежеспособных имуществ (тех, где долг превышает стоимость активов), существует определенный порядок, в котором выплачиваются выплаты кредиторам (людям, которым вы должны деньги), который зависит от штата.Этот процесс зависит от того, к какой из двух категорий относится ваш долг: обеспеченный или необеспеченный.

Обеспеченный долг (например, ипотека, автокредит и т. Д.) Обеспечен активами, которые обычно продаются или возвращаются в собственность кредитору. В случае необеспеченного долга (кредитные карты, личные ссуды, медицинские счета и коммунальные услуги) кредитор не имеет такой защиты, и эти счета обычно остаются неоплаченными, если нет денег для их покрытия. Но для каждого вида долга существует свой набор правил, поэтому давайте рассмотрим их по отдельности.

Счета за медицинские услуги:

Это, вероятно, самый сложный долг, но в большинстве штатов медицинские счета имеют приоритет в процессе завещания. Важно отметить, что если вы получали Medicaid в любое время с 55 лет до вашей смерти, государство может вернуть эти выплаты или уже может быть залоговое право на ваш дом (то есть они заберут часть прибыли, когда дом продано). Поскольку медицинская задолженность настолько сложна и может варьироваться в зависимости от того, где вы живете, лучше всего проконсультироваться по этому поводу с адвокатом.

Кредитных карт:

Если есть совместный владелец счета, связанный с кредитной картой, это лицо несет ответственность за выполнение платежей и любых долгов, связанных с картой. (Это , а не , включая авторизованных пользователей карт.) Если в учетной записи не указано другое имя, ответственность за выплату долга по карте несет наследство. И если в имуществе недостаточно денег для покрытия платежей, кредиторы, как правило, несут убыток и списывают сумму.

Ипотеки:

Совладельцы дома или наследники несут ответственность за оставшуюся часть ипотеки, но от них требуется только поддерживать ежемесячные платежи и не нужно полностью возвращать ипотеку сразу. Они также могут продать дом, чтобы его не лишили права выкупа.

Ссуды под залог жилого фонда:

В отличие от базовой ипотеки, если кто-то унаследует дом, имеющий ссуду под залог собственного капитала, он может быть вынужден немедленно выплатить ссуду, что обычно приводит к продаже дома.Но вам не нужно умирать, чтобы ссуда под залог жилого фонда обернулась против вас. Заимствование вашего дома помимо первоначальной ипотеки — всегда плохая идея, так что избавьте своих наследников от головной боли, в первую очередь избегая ссуд под залог собственного капитала.

Автокредиты:

Как и в случае с другим обеспеченным долгом, ваши активы можно использовать для покрытия автокредитов, но у кредитора есть возможность вернуть автомобиль в собственность, если в имуществе недостаточно денег. В противном случае тот, кто унаследует автомобиль, может продолжить выплаты или продать его, чтобы погасить ссуду.

Студенческие ссуды:

Федеральные студенческие ссуды прощаются в случае смерти. Сюда также входят ссуды Parent PLUS, которые выплачиваются в случае смерти родителя или ученика. С другой стороны, частные студенческие ссуды не прощаются и должны покрываться за счет имущества умершего. Но опять же, если имения недостаточно для покрытия студенческих ссуд, они обычно остаются невыплаченными.

Могут ли близкие унаследовать ваш долг?

Когда придет время, вы захотите передать это бесценное обручальное кольцо или семейный дом — а не свои денежные проблемы.Как мы видели, большая часть долгов снимается с имущества умершего человека. Но есть несколько случаев, когда кто-то может возложить на кого-то юридическую ответственность за ваш долг после вашей смерти. Посмотрим на них:

Опасности приписывания

Проще говоря: никогда не следует совмещать с . Это потому, что совместное подписание делает вас ответственным по чужому долгу. Если вы оформляете ссуду друга или счета за медицинские услуги, вы соглашаетесь производить платежи, если этот человек больше не в состоянии это сделать.А если они умрут, то они определенно не смогут произвести платеж, а вы будете ответственны за наведение порядка. Избавьте себя и своих близких от финансового стресса — не соглашайтесь на их ссуды и не позволяйте им подписывать их за вас.

Состояния собственности сообщества

«Для богатых или бедных» приобретает совершенно новое значение для супружеских пар в девяти штатах с законами об общественной собственности (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин).В этих штатах оставшийся в живых супруг несет юридическую ответственность за любых долгов по , которые умерший взял на себя во время брака (включая частные студенческие ссуды), независимо от того, согласился ли супруг на это или нет. Довольно страшно, правда? Еще одна причина работать вместе как пара, чтобы как можно скорее выплатить долг.

Законы о сыновней ответственности

Почти в 30 штатах действуют законы о сыновней ответственности, то есть они требуют, чтобы дети покрывали расходы по долгосрочному уходу за их умершими родителями, такие как счета за дом престарелых или больницу.Их редко соблюдают, но вы не хотите рисковать, если окажетесь в такой ситуации, если окажетесь неподготовленными.

Таймшер

Это может вас удивить, но поскольку большинство таймшер-контрактов включают «бессрочную оговорку», обязательство по уплате этих нелепых сборов за обслуживание может перейти к вашим наследникам. И хотя бенефициары могут отказаться от таймшера, таймшерные компании все равно могут постучать, потому что технически это часть имущества умершего и подлежит завещанию.Но таймшер в целом — пустая трата денег, поэтому лучше вообще избежать хлопот и уйти, пока еще есть возможность.

Что могут взять кредиторы?

Долги не только крадут у вас в настоящем, но также могут лишить вас всего, что вы планировали передать своим детям или внукам.

По закону кредиторы должны быть уведомлены о переходе должника либо их исполнителем, либо членами семьи. Затем у кредиторов есть определенные сроки (обычно 3–6 месяцев после смерти, в зависимости от штата) для подачи иска в отношении имущества умершего.

К счастью, есть кое-что, чего кредиторы не могут коснуться, в том числе пособия по страхованию жизни, большинство пенсионных счетов и содержание живых трастов. (Это не применяется, если в завещании человека нет живых бенефициаров, поэтому обязательно обновляйте их!) Но эта любимая лодка, коллекция ценных монет или что-либо еще, что имеет ценность, может легко в конечном итоге быть ликвидировано ( проданы за наличные), чтобы при необходимости покрыть ваши долги.

И сборщики долгов ничем не лучше грабителей могил.Даже если вы уйдете из жизни, компании, выпускающие кредитные карты, по-прежнему хотят получать свои деньги, и у них нет проблем с вызовом ваших скорбящих близких, чтобы попытаться получить их. Но если они не подписали или не несут юридической ответственности за причитающуюся сумму, то попытки кредиторов получить деньги от родственников умершего человека являются незаконными . Если вы член семьи, получающий эти звонки, вы можете сказать этим бессердечным чудакам, чтобы они ушли! У них нет полномочий требовать от вас оплаты долга другого человека.

Зачем нужно страхование жизни

Даже если ваша семья официально не несет ответственности по оставленному вами долгу, сожжение вашего имущества кредиторами может быть не менее болезненным.Вы действительно хотите, чтобы ваш супруг (а) или ваши дети смотрели, как их дом, машины и другое имущество исчезают, пока они оплакивают вашу смерть?

Вот где на помощь приходит страхование жизни!

Поскольку страхование жизни освобождено от обязательств кредиторов, оно в основном гарантирует, что ваш супруг (а), дети и кто-либо еще, кого вы включаете в качестве бенефициара, получат деньги после вашей смерти. Как мы уже упоминали, некоторые долги после смерти могут привести к тому, что ваше имущество будет ограблено, чтобы вернуть его.Но страхование жизни действует как щит между вашей семьей и репо, гарантируя, что у них будет достаточно средств на жизнь даже после того, как ваши активы будут вычищены кредиторами.

И прежде, чем вы испугаетесь и возьмете полис на всю жизнь или рассмотрите возможность страхования жизни по кредиту, подождите! Срочное страхование жизни — единственный выход. Он обеспечивает отличное покрытие и гарантирует, что ваша семья получит пособие в случае смерти — к тому же это гораздо более доступный вариант. Если у вас есть люди, зависящие от вашего дохода, вам нужно страхование жизни.Никаких «если», «а» или «но» по этому поводу! Так что сделайте одолжение себе и своим близким и получите полис сегодня.

Долг — не смертный приговор

Все эти разговоры о долгах после смерти могут быть ошеломляющими. Если вам кажется, что вы тонете в долгах, вы не одиноки. Около 30% взрослых американцев говорят, что они постоянно испытывают стресс из-за своих финансов. ² Долг вам не помогает, но и не определяет вас. Может показаться, что выхода нет, но надежда есть!

Независимо от того, насколько вы в долгах, никогда не поздно обратиться за помощью и изменить свою жизнь.Вы можете быть без долгов и изменить свое генеалогическое древо!

Если вы чувствуете себя обремененным денежным стрессом, наши финансовые тренеры Ramsey готовы помочь вам направить, поддержать и вооружить вас, чтобы вы могли принимать наилучшие решения в вашей ситуации. Найдите ближайшего к вам тренера, чтобы получить индивидуальный план за ваши деньги.

Какое наследие вы хотите оставить?

Что, если бы вместо того, чтобы беспокоиться о том, как ваша семья выживет после вашего ухода, вы могли бы отдохнуть с миром, зная, что о них хорошо заботятся?

Вы хотите, чтобы ваши близкие помнили вас за благословение, которым вы были, а не за бремя, которое вы оставили.Вот почему важно думать о своем наследии, которое включает в себя правильное планирование и борьбу с долгами.

Планировка недвижимости

Половина битвы за хорошее наследие — убедиться, что вы юридически подготовлены к тому, что произойдет с вашими финансами после вашей смерти. Наличие завещания значительно упрощает процесс завещания для всех, так что смело отметьте это в своем списке желаний.

Чтобы привести свои дела в порядок, также необходимо поговорить с супругом и детьми о наследстве и, в зависимости от размера вашего имущества, встретиться с вашим адвокатом.Да, такие разговоры могут быть неловкими и немного болезненными, но они могут спасти вашу семью от боли и стресса в будущем.

Выйти из долгов

В конечном счете, лучший способ убедиться, что ваш долг не влияет на ваших наследников, — это не иметь долга, пока вы живете. Заманчиво отложить выплату долга до тех пор, пока вы не станете старше, но, как мы знаем, долг часто переживает должника.

Не откладывайте долг в долгий ящик. Вы можете контролировать свои деньги сегодня с помощью бесплатной пробной версии Ramsey +! Почти 6 миллионов человек научились расплачиваться с долгами, откладывать на будущее, накапливать богатство и щедро жертвовать, используя план — и вы можете стать следующим! Узнайте, как настроить себя и свою семью на успешное финансовое будущее.

Наследование дома по ипотеке

Возможно, вы недавно унаследовали семейный дом из-за смерти вашего родителя. Возможно, любимая тетя или дядя оставили вам свою собственность, потому что у них не было собственных детей. Теперь, когда вы стали наследником этого дома, вы можете задаться вопросом, что вы можете с ним сделать. На этот вопрос не всегда легко ответить, особенно если к собственности прилагается ипотечный кредит.

Активы, долги и смерть

Когда человек умирает, большую часть времени его активы должны пройти через завещание.Завещание — это юридический процесс распределения активов в соответствии с завещанием, оставленным умершим лицом. Однако долги, которые были у человека, должны быть выплачены до того, как активы могут быть распределены.

Если у человека было небольшое имущество и значительные долги, возможно, потребуется продать активы для выплаты кредиторам. Если у них было достаточно ликвидных активов, таких как банковские счета, другие активы могут не потребоваться для выплаты долга.

После выплаты долгов оставшееся имущество остается наследникам.Когда речь идет о доме, он может быть продан, чтобы разделить прибыль между наследниками, или в завещании может быть предусмотрено, что дом получает один наследник. Название будет передано на имя избранного наследника.

Когда у дома есть ипотека

Порядок передачи дома наследнику меняется при наличии ипотеки на собственность. Необходимо учитывать кредитора, и формулировка первоначального контракта может диктовать, что произойдет дальше. Это также будет зависеть от того, была ли у дома традиционная ссуда или обратная ипотека.

Обычно у вас есть несколько вариантов наследования дома по ипотеке. Вы можете продать его, чтобы погасить ипотеку, а остальные деньги оставить себе в наследство. Вы можете оставить дом и использовать другие активы для выплаты ипотеки. Другой вариант — взять на себя ссуду и стать ответственным за выплаты по ипотеке с оформлением дома и ссуды на свое имя. Вы также можете вносить платежи по кредиту в текущем состоянии. В Бюро финансовой защиты потребителей действует правило, позволяющее кредиторам указывать наследника в качестве заемщика без прохождения обычного процесса утверждения ссуды, чтобы гарантировать возможность погашения ссуды.

Обратная ипотека

Ситуация немного отличается, если у собственника была обратная ипотека на собственность. В этом случае им не пришлось бы платить основную сумму кредита до тех пор, пока они не продадут или не съедут. В этот момент необходимо будет произвести баланс.

Вам нужно будет выплатить обратную ипотеку, если вы хотите сохранить собственность. Вы также можете продать его, чтобы погасить ссуду и сохранить оставшуюся выручку. У вас также есть возможность позволить ему перейти в обращение взыскания, после чего он перейдет к кредитору.В этом случае вы не несете ответственности ни за дом, ни за долг.

Принятие ипотеки

Когда вы унаследуете дом, первое, что вам нужно сделать, это выяснить, есть ли непогашенная задолженность по собственности и какая она — обратная или традиционная ипотека. Вы также захотите узнать стоимость дома. Эти две части информации помогут вам решить, что вы хотите и что можете делать с недвижимостью.

Вы можете поговорить с агентом по недвижимости или оценщиком, чтобы узнать рыночную стоимость недвижимости в ее текущем состоянии.Вы также можете спросить о стоимости, если были сделаны какие-то незначительные обновления. Иногда несколько изменений могут повысить ценность настолько, чтобы оправдать дополнительные усилия.

По мере прохождения этого процесса вам нужно будет выяснить, какие коммунальные услуги идут в собственность, и либо оплатить, либо отменить их. Скорее всего, вы отмените ненужные счета, например за кабель, Интернет или телефон. С другой стороны, вам нужно поддерживать электричество, отопление или кондиционирование воздуха, особенно если вы планируете выставить дом на продажу или обновить его.

Подумайте о других наследниках

Если вы унаследовали дом с братьями и сестрами или другими членами семьи, вам нужно сесть и поговорить с ними об их планах. Они могут захотеть продать, а это значит, что вам придется либо выкупить их, либо продать свою часть. Если они хотят сохранить это место, вам нужно будет обсудить, как будет выглядеть владение имуществом для всех вас. Может быть, один человек хочет жить в доме, в то время как другой брат или сестра может использовать его в качестве арендуемой собственности для дополнительного дохода.

Наследование дома с другими часто усложняет процесс. Вам нужно будет договориться о том, как будут поступать дела, или оспорить это в суде. Это процесс, который может занять месяцы, и в течение этого времени необходимо поддерживать дом.

Статья «Срок продажи»

«Ссуды» часто включают в договор фразу «Срок продажи», когда человек покупает недвижимость и получает ипотеку. Этот пункт просто означает, что когда вы продаете дом кому-то другому, остаток по ипотеке должен быть выплачен непосредственно перед передачей права собственности.Новому владельцу необходимо будет получить собственное финансирование, и он не сможет получить текущий заем.

В 1982 году был принят федеральный закон, гарантирующий, что этот пункт не повлияет на наследников в отношении имущества, полученного после смерти человека. До этого некоторые кредиторы интерпретировали этот пункт как означающий, что остаток по кредиту подлежал выплате сразу после смерти владельца.

По новому закону наследник может унаследовать имущество и взять ссуду. Однако это сложный закон, который применим не во всех ситуациях.Чтобы узнать, применяется ли закон в конкретной ситуации, вам следует поговорить с адвокатом.

Как финансировать унаследованный дом

Если вы не отвечаете требованиям защиты федерального закона в отношении унаследованного вами дома, вам нужно будет получить финансирование самостоятельно. Если у вас есть хороший кредит и доход для погашения ссуды, вы можете получить одобрение на покрытие расходов по выплате остатка по текущей ипотеке. Вы также можете попытаться привлечь к участию в ссуде соавтора, если не можете получить ее самостоятельно.

Другой вариант — продать дом и на вырученные деньги купить то, что вы можете себе позволить.Если дом большой и больше, чем вы можете вместить, продажа — часто лучший выбор. При определении ожидаемого объема обслуживания вам необходимо подумать о любых необходимых ремонтных работах, а также об уходе за двором, обслуживании крыши и внешнего вида, замене или ремонте приборов и других систем в доме, а также о различных мелких ремонтных проблемах, которые могут возникнуть. домовладельцам нужно иметь дело. Чем больше дом, тем дороже будут стоить все эти расходы. Не забывайте о налогах на дом, особенно если он большой или находится в хорошем районе.Вам нужно будет подумать, сколько будет стоить обогрев и охлаждение дома. Страхование — это еще одна статья расходов, с которой вам придется столкнуться. После того, как вы все сложите, вам нужно будет решить, есть ли у вас финансы для покрытия этих расходов вместе с ипотекой.

Другие соображения при наследовании дома

Налоги

Важным моментом, который следует учитывать при наследовании недвижимости, являются налоги, которые вы должны платить при продаже. Это называется налогом на прирост капитала: вы платите сумму, превышающую стоимость дома, когда вы унаследовали его.Если вы продаете недвижимость в течение первого года или в соответствии с законодательством штата, возможно, вам не придется платить налог. Но если вы решите сохранить дом и продать его через три или четыре года, вы будете нести ответственность за налог на увеличение стоимости в течение этого времени.

Личное имущество

Когда вы унаследовали дом от своего умершего любимого человека, весьма вероятно, что в нем было много вещей. Мебель, произведения искусства, личные вещи — все должно быть рассортировано и либо поделено между наследниками, либо продано с разделением прибыли.Вы можете обнаружить, что стоимости этих предметов достаточно, чтобы выплатить остаток по ипотеке, если там были антиквариат или редкие предметы.

Продажа недвижимости

Если вы решите продать дом, вам нужно будет определить, хотите ли вы продать его самостоятельно или нанять агента по недвижимости. Вы также должны принять решение, будете ли вы продавать «как есть» или сначала провести реконструкцию. Хорошая идея — поговорить со специалистом о том, сколько работы необходимо сделать и сколько это будет стоить.Вы можете сравнить эту сумму с ожидаемой продажной ценой сейчас и с обновлениями.

Деньги от продажи собственности пойдут на погашение остатка ипотеки, а остальные средства будут разделены, как указано в завещании. Выполнив эту работу, вы освобождаетесь от дома и можете жить дальше.

Источники:
https://homeguides.sfgate.com/happens-inherit-property-mortgage-46728.html
https://www.lendingtree.com/home/mortgage/options-when-inheriting-house

Ссуды взрослым детям необходимо учитывать при планировании недвижимости • Absolute Trust Counsel

У Мэри и Томаса Чарлтон было пятеро взрослых детей.К сожалению, не у всех из них были средства для покупки собственного жилья. Поэтому после того, как каждый ребенок женился, Чарлтоны предлагали им ссуду под низкий процент для покрытия первоначального взноса до определенной суммы в долларах. Все дети воспользовались предложением.

К тому времени, когда Мэри умерла — в возрасте 62 лет — три ссуды были полностью погашены. Однако дочь пары, Дори, произвела частичное погашение. Когда она развелась после пяти лет брака и была вынуждена продать этот дом, Дори решила, что от нее больше не нужно возвращать ссуду.Сын Роберт решил, что ссуду просто вычтут из его доли в имуществе его родителей. Его это устраивало. Он не предпринимал никаких усилий, чтобы вернуть ссуду.

Когда Томас умер — в возрасте 75 лет — семья была удивлена, узнав, что Томас долгое время балансировал на грани банкротства и имел большой долг. Каждый ребенок подписал вексель, и оставшиеся невыплаченные ссуды были записаны в завещании Томаса. Во время завещания исполнитель решил, что единственный способ выплатить долг Томаса — это отозвать непогашенные векселя, принадлежащие Дори и Роберту.Таким образом, имение подало на них в суд. Роберт немедленно заплатил причитающуюся сумму, но Дори отказалась.

«Никто из нас не получил бесплатного проезда, Дори», — сказал ее старший брат Маркус. «Почему должен ты? Сначала нужно заплатить папинским кредиторам, а это значит, что мы ничего не получаем. Тебе просто придется выкладывать деньги, потому что ты ни за что не станешь единственным, кому выгодна смерть отца ».

«Ты всегда ищешь бесплатного проезда, Дори», — сказала ее сестра Сара. «Достаточно плохо, что ты всю жизнь тратил на папу и маму.Пора подтянуть трусики для больших девочек и расплачиваться за это «.

Когда Дори продолжала отказываться платить, кредиторы подали иск, чтобы удержать ее заработную плату, а также наложили залог на ее дом. Если она продаст свой дом, кредиторы первыми получат прибыль. Братья и сестры отказались оказать ей финансовую помощь. Фактически, как группа они решили прекратить всякую связь с Дори.

Невыплаченные ссуды считаются активами в имущественном планировании, и в случае смерти наследодателя ответственность за взыскание причитающейся суммы возлагается на исполнителя.Имущество не может быть погашено до тех пор, пока не будут собраны все ссуды и все долги не урегулированы или не оплачены. Когда имущество оказывается неплатежеспособным, особенно важным становится взыскание непогашенных ссуд. Кредиторы хотят, чтобы им платили, и будут использовать все доступные ресурсы для этого.

Часто невыплаченные ссуды вызывают разногласия между наследниками. В некоторых случаях наследники, которые должны деньги, все же ожидают получить равную долю наследства. Однако смерть не означает автоматическое прощение ссуды, и при надлежащих договоренностях причитающаяся сумма может и должна быть вычтена из любого причитающегося наследства.

Тем не менее, проблема непогашенных ссуд должна быть решена в имущественном плане. Список всех получателей ссуды, сумм ссуды, условий ссуды и причитающихся остатков должен сопровождать завещание или траст вместе с инструкциями относительно того, как следует обращаться с ссудой. В некоторых случаях его могут простить после смерти или вычесть из наследства. В других случаях может потребоваться немедленное погашение. Важно отметить, что любые положения о прощении долга могут не соблюдаться судом по наследственным делам, особенно если имущество является неплатежеспособным.

Чтобы гарантировать, что непогашенные ссуды взрослым детям обрабатываются должным образом после смерти:

• Задокументируйте все ссуды надлежащим образом оформленными письменными векселями. Объятия или рукопожатия недостаточно, чтобы привязать кого-либо к выплате ссуды. Ссуды и обязательства по погашению должны быть изложены в письменной форме и включать условия погашения в случае смерти наследодателя.
• Включите в ваше завещание или Living Trust формулировку того, как следует обращаться с ссудой. Однако, прежде чем принять это решение, важно изучить налоговые последствия прощения долга. Если займы не рассматриваются должным образом, это может привести к дорогостоящему судебному разбирательству по наследству или чрезмерному налогообложению. После получения юридического заключения четко объясните ожидания в отношении выплаты.
• Учитывайте приоритеты распределения имущества. Претензии и расходы кредитора, связанные с выплатой наследства, имеют преимущественную силу перед выплатой наследникам. Законные или выборные акции супругов или домашних партнеров занимают второе место.Когда имущество неплатежеспособно или уменьшилось, прощение долга может быть проигнорировано, чтобы удовлетворить эти приоритеты. Проще говоря, наследники не могут быть обогащены в ущерб другим привилегированным сторонам.
• Соблюдайте закон. Ссудить детям значительные суммы денег до смерти и затем списать этот долг в документах по имущественному планированию с целью обмана кредиторов считается незаконным. В этом случае, вероятно, будет оспорено прощение ссуды, и наследники могут быть вынуждены выплатить этот долг перед наследством.
• Ссуда ​​денег родственникам может создать затруднения, когда обеспокоены другие родственники. По этой причине важно заранее обсудить условия ссуды и изложить эту информацию в письменном виде.

Могу ли я унаследовать долг? | SmartAsset.com

Когда кто-то уходит из жизни, оставив долги, вам может быть интересно, есть ли у вас какие-либо личные обязательства по их выплате. Например, если у вас есть пожилые родители, вы можете беспокоиться о том, что им придется брать на себя ответственность за их выплаты по ипотеке, кредитные карты или другие долги.Если вы спросили себя: «Могу ли я унаследовать долг?» обычно ответ отрицательный, даже если эти долги не исчезают автоматически. Но бывают ситуации, в которых вам, возможно, придется иметь дело с кредиторами любимого человека после их ухода.

Как обрабатываются долги, когда кто-то уходит

Долги, как и активы, считаются частью имущества человека. Когда этот человек умирает, его имущество отвечает за выплату всех без исключения оставшихся долгов. Деньги для выплаты этих долгов поступают из активов имущества.

Что касается того, кто несет ответственность за выплату долгов по наследству, то обычно это делает исполнитель. Исполнитель выполняет ряд обязанностей по уничтожению имущества человека после смерти, в том числе:

• Получение копии завещания умершего, если она у него была, и ее передача в суд по наследственным делам
• Уведомление кредиторов и других лиц о смерти человека (например, необходимо уведомить Администрацию социального обеспечения, чтобы можно было прекратить выплату пособий по социальному обеспечению)
• Завершение инвентаризации имущества умершего и его стоимости
• Ликвидация этих активов по мере необходимости для погашения любых долгов имущества
• Распределение оставшихся активов между людьми или организациями, указанными в завещании умершего человека, если они у них были, или в соответствии с законами о наследовании, если они этого не сделали.

Что касается погашения долга, исполнители должны уведомить кредиторов, которые могут предъявить претензию к наследству.Затем кредиторы дают определенное окно времени, согласно законам штата, в течение которого они могут предъявить финансовые претензии к активам недвижимости для погашения долгов.

Если кредитор не соблюдает правила штата по предъявлению иска, то эти долги не будут выплачиваться из активов недвижимости. Но если кредиторы не имеют хорошей репутации, они могут попытаться выследить супруга, детей или других членов семьи умершего, чтобы получить причитающуюся ему задолженность.

Не все активы в наследственной массе могут быть использованы для погашения долгов умершего лица.Любые активы, у которых уже есть названный бенефициар, такие как полис страхования жизни, 401 (k), индивидуальный пенсионный счет, кредиторская задолженность по счетам смерти или аннуитет, будут автоматически переданы этому бенефициару.

Могу ли я унаследовать долг от родителей?

Это важный вопрос, который следует задать, если у ваших родителей большие долги, и вы беспокоитесь о том, что им придется оплачивать эти счета после их смерти. Опять же, краткий ответ обычно отрицательный.Обычно вы не наследуете долги, принадлежащие кому-то другому, так, как вы можете унаследовать от них собственность или другое имущество. Таким образом, даже если сборщик долгов попытается потребовать от вас платеж, юридического обязательства платить не будет.

Загвоздка в том, что любые оставшиеся непогашенные долги будут вычтены из активов поместья. Если на момент смерти ваши родители оказались в долгах, выплата им наследства может привести к тому, что вы не сможете унаследовать имущество или совсем немного.

Но вы должны знать, что вы можете унаследовать долг, за который вы уже несли юридическую ответственность при жизни ваших родителей.Например, если вы подписали с ними ссуду или открыли совместный счет кредитной карты или кредитную линию, эти долги юридически принадлежат вам в той же мере, в какой они являются вашими родителями. Так что, как только они уйдут, вы будете нести единоличную ответственность за их выплату.

И также важно понимать, какую ответственность вы можете нести за покрытие расходов по долгосрочному уходу, понесенных вашими родителями при жизни. Во многих штатах действуют законы о сыновней ответственности, которые требуют, чтобы дети оплачивали счета домов престарелых, хотя они не всегда соблюдаются.Разговор с родителями о планировании долгосрочного ухода поможет вам избежать ситуаций, в которых у вас может возникнуть неожиданная задолженность.

Могу ли я унаследовать долг от своих детей?

Те же правила, которые применяются к наследованию долга от родителей, обычно применяются к наследованию долга от детей. Любые оставшиеся долги будут выплачены за счет активов их государства.

В противном случае, если вы не подписали контракт о погашении долга, вы не обязаны платить. С другой стороны, если вы подписали частные студенческие ссуды, автокредиты или ипотечные ссуды для вашего взрослого ребенка, который затем скончался, вы как соавторник формально несете юридическую ответственность по их выплате.Федеральные студенческие ссуды являются исключением.

Если ваши родители взяли ссуду PLUS для оплаты ваших расходов на высшее образование и с вами что-то случится, Департамент образования может погасить этот долг в связи со смертью. И наоборот, если ваши родители скончались, любые ссуды PLUS, которые они взяли от вашего имени, также могут быть погашены.

Могу ли я унаследовать долги от супруга?

Когда брак сочетается с деньгами, границы унаследованного долга могут немного размыться.Здесь применяется то же основное правило, которое применяется к другим ситуациям: если вы вместе подписали или взяли совместный заем или кредитную линию, то вы оба в равной степени ответственны по долгу. Если один из вас умрет, оставшийся в живых супруг все равно должен будет заплатить.

А как насчет долгов только на одного супруга? Вот где важно понять, как проживание в государственной собственности может повлиять на вашу ответственность по семейным долгам. Если вы живете в государстве с общественной собственностью, долги, возникшие после брака одним из супругов, можно рассматривать как совместное финансовое обязательство.Таким образом, если ваш супруг открыл кредитную карту или взял бизнес-ссуду, то скончался, вы все равно можете нести ответственность за ее выплату. С другой стороны, долги, понесенные любой из сторон до брака, не будут считаться общественным долгом.

Рассмотрите возможность получения помощи, если она вам нужна

Если родитель, супруг (а), брат или сестра или другой член семьи скончался, может быть полезно поговорить с адвокатом, если коллекторы вынуждают вас заплатить. Поверенный, разбирающийся в законах о взыскании долгов и планировании наследственного имущества, может помочь вам определить, каковы ваши обязанности по выплате долгов и как обращаться с кредиторами.

Итог

Унаследуете ли вы долг от своих родителей, ребенка, супруга или кого-либо еще, в значительной степени зависит от того, подписали ли вы этот долг или живете в государственной собственности в случае супружеских пар. Если вас беспокоит наследование долгов, подумайте о том, чтобы поговорить со своими родителями, детьми или супругом о том, как эти финансовые обязательства будут выполнены, если они уйдут из жизни. Точно так же вы также можете обсудить, какие системы финансовой безопасности у вас есть для погашения любых долгов, которые вы можете оставить, например, страхование жизни.

Советы по планированию недвижимости

• Подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом о том, как управлять и погашать долги, которые вы должны, или любые долги, которые вы можете унаследовать от кого-то другого. Если у вас еще нет финансового консультанта, найти его не составит труда. Инструмент подбора финансового консультанта SmartAsset может помочь вам связаться с консультантом в вашем районе. Получение индивидуальных рекомендаций консультанта в Интернете займет всего несколько минут. Если вы готовы, начните прямо сейчас.
• Закон о справедливой практике взыскания долга ограничивает срок давности для взыскания невыплаченной задолженности максимум шестью годами, хотя в большинстве штатов указываются гораздо более короткие временные рамки. Однако некоторые сборщики долгов покупают так называемые долги зомби за гроши на доллар, а затем — бессовестно — пытаются взыскать с них. Вот что нужно делать с такими операторами.

Фото: © iStock.com / NiseriN, © iStock.com / AndreyPopov, © iStock.com / FatCamera

Ребекка Лейк
Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете на сайтах U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы умираете?

Что с вами происходит после смерти? Никто не знает наверняка, но одно можно сказать наверняка: вам больше не придется беспокоиться об оплате счетов. Для тех, кто остался в живых, это отдельная история. Будут ли они нести ответственность за выплату остатков по вашей кредитной карте? В большинстве случаев нет. Когда вы умираете, любая задолженность по кредитной карте, как правило, выплачивается из вашего имущества. Вот более подробный обзор того, что происходит с задолженностью по кредитной карте после смерти, и что должны делать выжившие, чтобы с ней справились должным образом.

Кто несет ответственность за задолженность по кредитной карте, когда вы умираете?

Когда вы умираете, любой оставленный вами долг должен быть выплачен до того, как какие-либо активы будут распределены между вашими наследниками или пережившим супругом. Долг выплачивается из вашего имущества, что означает просто сумму всех активов, которые у вас были на момент вашей смерти. Управляющий вашим имуществом использует активы вашего имения для выплаты непогашенных долгов. Исполнителем может быть кто-то, кого вы указали в своем завещании или имущественном плане, или, если у вас не было завещания или имущественного плана, лицо, назначенное судом по наследственным делам.

Если у вас больше долгов, чем активов, ваше имущество неплатежеспособно. Должны ли члены семьи выплатить долг по кредитной карте в этом случае, зависит от нескольких факторов.

Любой, кто является владельцем совместного счета на ваших кредитных картах, может нести ответственность по выплате долга после вашей смерти. Владельцы совместных счетов подают заявки на кредитные карты вместе в качестве со-подписчиков или созаемщиков; Компания-эмитент кредитной карты проверяет кредитные отчеты обоих заявителей при принятии решения о выдаче кредита.Оба владельца счетов в равной степени несут ответственность за выплату остатка по кредитной карте.

В настоящее время немногие крупные компании, выпускающие кредитные карты, предлагают совместные счета. Если вы делитесь учетной записью кредитной карты со своим умершим супругом, более вероятно, что один из вас является авторизованным пользователем учетной записи другого. (Уточните у эмитента кредитной карты, если вы не уверены, к какой категории вы относитесь.)

Как авторизованный пользователь, вы получаете кредитную карту на свое имя для учетной записи и можете совершать покупки и платежи по ней.Однако основной владелец счета несет полную ответственность за выплату остатка по кредитной карте. Если вы являетесь авторизованным пользователем учетной записи умершего человека, вам обычно не требуется заботиться о непогашенном остатке.

Однако есть одно ключевое исключение: государства, являющиеся общиной собственности, обычно возлагают на супругов ответственность по долгам друг друга. Если вы живете в государстве с общественной собственностью, вам, возможно, придется выплатить долги по кредитной карте вашего супруга после их смерти, даже если вы были только авторизованным пользователем или кредитная карта была выдана исключительно на их имя.Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин являются штатами с общинной собственностью, а Аляска дает супругам возможность сделать свою собственность сообществом. Законы могут варьироваться от одного штата к другому, поэтому, если вы живете в одном из этих штатов, спросите у юриста, обладающего знаниями в области имущественного права в вашем штате, каковы ваши обязанности.

Дальнейшие действия после смерти владельца карты

Когда родственник или близкий скончался из-за существующей задолженности по кредитной карте, примите следующие меры, чтобы обеспечить надлежащее обращение с долгом.

1. Прекратите использовать кредитные карты, на которых вы являетесь авторизованным пользователем. (Вы можете продолжать использовать кредитные карты, на которых вы являетесь владельцем совместного счета.) Использование кредитной карты после смерти основного держателя карты считается мошенничеством, даже если вы являетесь авторизованным пользователем. Вот почему для каждого супруга рекомендуется быть основным держателем хотя бы одной кредитной карты.
2. Составьте список счетов кредитной карты человека. Если вы не уверены, какие счета были у этого человека, супруга или исполнитель умершего может запросить копию его кредитного отчета для проверки.
3. Сообщите компаниям, выпускающим кредитные карты, о смерти. Если карта была записана исключительно на имя умершего, вам следует попросить закрыть учетную запись. Если у вас есть совместный счет кредитной карты, сообщите эмитенту кредитной карты, что один из владельцев счета умер. Как правило, у вас есть возможность закрыть учетную запись или оставить ее открытой только на свое имя; однако условия договора о кредитной карте, такие как годовая процентная ставка, могут измениться, если вы станете единственным владельцем учетной записи.
4. Уведомить три бюро потребительского кредитования.Компании, выпускающие кредитные карты, сообщат о смерти в кредитные бюро, но это может произойти не сразу. Если вы не хотите ждать, вы можете сами сообщить о смерти в три основных бюро потребительского кредитования (Experian, TransUnion и Equifax). Это может помочь гарантировать, что похитители личных данных не подадут заявку на кредит на имя умершего.
   Процесс отчетности может незначительно отличаться для каждого кредитного бюро. Однако, как правило, вам необходимо предоставить копию свидетельства о смерти и номер социального страхования умершего.Если вы не являетесь супругом умершего, вам также потребуется доказательство того, что вы являетесь исполнителем наследства или иным образом уполномочены действовать от имени человека.
5. Совершайте своевременные платежи по любым совместно используемым кредитным картам. Даже если вы не планируете продолжать использовать карту, всего одна просроченная оплата может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг, что может затруднить получение кредита на свое имя в будущем. Смерть любимого человека — это стрессовое время, поэтому, чтобы не пропустить платеж, подумайте о настройке автоматических минимальных платежей на любых совместных кредитных счетах.

Если вы являетесь авторизованным пользователем кредитной карты, принадлежащей умершему, не производите никаких платежей по этой карте. Если вы это сделаете, компания-эмитент кредитной карты может по закону заявить, что вы взяли на себя ответственность за весь баланс. Отсутствие платежа не отразится на вашем кредитном отчете, только на отчете основного держателя карты. Если вы живете в муниципальной собственности, подумайте о том, чтобы попросить адвоката разъяснить, следует ли вам оплачивать счет.

Активы, защищенные от кредиторов

Если вы обнаружите, что долг супруга или другого родственника по кредитной карте был больше, чем их состояние, придется ли вам опустошить свой банковский счет или передать страховку жизни вашего супруга для оплаты компаний, выпускающих кредитные карты ?

В то время как такие долги, как ипотека и автокредиты, обеспечиваются залогом, кредитные карты представляют собой необеспеченные ссуды, которые после смерти обычно оказываются в нижней части шкалы приоритетов.Если в вашем имении недостаточно денег для выплаты всех ваших долгов, закон штата определит, какие кредиторы имеют наивысший приоритет. Во многих случаях необеспеченный долг не выплачивается.

Кроме того, следующие типы активов защищены от кредиторов в случае смерти:

• Пенсионные счета, включая спонсируемые работодателем планы 401 (k) или 403 (b), планы Solo 401 (k), SEP IRA, простые IRA или Roth IRA
• Поступления по страхованию жизни
• Активы, находящиеся в живом трасте
• Брокерские счета
• Дома, в зависимости от законодательства штата и способа владения собственностью

Компании, выпускающие кредитные карты, могут связаться с пережившими после смерть, чтобы получить информацию, например, как связаться с исполнителем наследства умершего.Однако они не могут по закону потребовать от вас оплатить долги по кредитной карте, за которые вы не несете ответственности. Если вы не уверены в своих обязанностях, проконсультируйтесь с юристом, знакомым с законодательством о наследстве в вашем штате.

Ответственность по кредитной карте после смерти

Сохранение управляемости остатка на кредитной карте при жизни может гарантировать, что задолженность по кредитной карте не станет бременем для ваших выживших после вашей смерти. Если умирает супруг (а) или другой член семьи, с которым у вас были совместные кредитные счета, следите за своим кредитным рейтингом, чтобы убедиться, что это не повлияет на него отрицательно.Проверьте свой кредитный отчет и подумайте о подписке на бесплатный кредитный мониторинг, чтобы помочь вам создать и поддерживать хороший кредитный рейтинг.

Долг, когда кто-то умирает | nidirect

Когда кто-то умирает, оставленные долги выплачиваются из его «имущества» (денег и имущества, которое они оставляют). Вы несете ответственность за их долги только в том случае, если у вас был совместный кредит или соглашение, или если вы предоставили кредитную гарантию — вы автоматически не отвечаете за долги мужа, жены или гражданского партнера.

Усадьба

Имущество человека состоит из его денежных средств (в том числе от страхования) и инвестиций, имущества и имущества.

После того, как кто-то умирает, его имуществом занимается один или несколько «исполнителей» — или «администратор», если не было завещания. Обычно это родственник или друг и / или поверенный.

Если стоимость имущества превышает определенную сумму, исполнителю или администратору потребуется специальное разрешение — так называемое «завещание» или «административные письма» — чтобы иметь возможность заниматься делами человека. Это включает погашение их долгов.

Если недостаточно денег для выплаты непогашенной задолженности

В этом случае наследство должно выплатить все непогашенные долги в установленном порядке, прежде чем что-либо будет отдано лицам, указанным в завещании, или пока не закончатся деньги.

Долги, если вы вместе владели домом

Если вы совместно владели своим домом, и в другом месте в имении недостаточно денег для выплаты долгов умершего человека, есть вероятность, что ваш дом придется продать. Ваши варианты избежать продажи зависят от того, владели ли вы им как «общие арендаторы» или «совместные арендаторы».

Общие арендаторы

Если вы были «совместными квартиросъемщиками», каждый из вас владел определенной долей в собственности. Доля, принадлежащая умершему лицу, становится частью его имущества и переходит к тому, кто упомянут в его завещании.Но если есть непогашенные долги, они должны быть сначала выплачены из этой доли.

Чтобы избежать продажи дома, вам и / или кому-либо, кто должен унаследовать вторую долю, необходимо будет провести переговоры с этими причитающимися деньгами («кредиторами») и найти необходимые деньги.

«Совместные арендаторы»

Если вы были «совместными арендаторами», вы владели всем имуществом вместе, и доля умершего лица автоматически переходит к вам.

Но даже если он сейчас в вашем поместье, вы не можете игнорировать долги.Кредиторы могут подать заявление о выдаче «постановления об администрировании неплатежеспособности» в течение пяти лет после смерти.

Это может привести к разделению собственности на две части и может вызвать продажу. Так что в ваших интересах попытаться договориться с людьми, которым причитаются деньги, и попытаться заплатить им самостоятельно.

Информация о том, владеете ли вы недвижимостью в качестве «общих арендаторов» или «совместных арендаторов», может быть указана в Передаче или аренде, посредством которой вы приобрели недвижимость, либо в Соглашении о доверительном управлении или Завещании.

Земельная книга также может дать подсказку, но земельная книга не может сообщить вам, какой вид собственности вы выбрали.

Как расплачиваются разные долги

Ипотека

Если ипотечный кредитор потребовал страхование жизни, он может погасить всю сумму ссуды. Если нет страховки, или если была вторая ипотека, не покрытая страховкой, недвижимость, возможно, придется продать.

Задолженность по аренде

Если вы являетесь совместным арендатором арендуемой собственности, вы должны погасить любую задолженность по арендной плате.Вы не несете ответственности за предыдущую задолженность по арендной плате, если вы принимаете аренду.

Счета за топливо

Если вы проживали в этом имуществе совместно, вы можете нести ответственность за задолженность по счетам за топливо. Обратитесь в Совет потребителей Северной Ирландии или в регулирующий орган коммунального хозяйства.

Ссуды физическим лицам, кредитные карты и кредитная задолженность

Погашение этих долгов должно быть отложено до тех пор, пока не будут погашены другие долги. Если карты хранятся совместно, ответственность за любые долги ложится на совладельца, но проверьте, распространяется ли на вас план защиты платежей.

Банковский счет

Если это было написано на имя человека, никто не сможет прикоснуться к деньгам до тех пор, пока имущество не будет рассмотрено. Если у вас был банковский счет на совместные имена, вы все равно можете использовать его.

Экономия

Если вы считаете, что на потерянном счете в банке или строительном обществе могут быть сбережения, поиск можно выполнить с помощью бесплатного онлайн-приложения.

Задолженность по налогам и переплата

Любые причитающиеся налоги, переплаченные пособия или пенсии будут выплачиваться из наследства.Во избежание переплаты пособий и проверки наличия налоговой задолженности как можно скорее обратитесь в соответствующий офис.

Проверка наличия страховки для покрытия долгов

Всегда внимательно проверяйте, покрываются ли долги умершего за счет:

Помощь и консультация

Если вам нужна консультация, вам могут помочь следующие организации:

Еще полезные ссылки

.