Кредитование в россии: Банковский сектор | Банк России

Кредитование в россии: Банковский сектор | Банк России

Comments 0 Comment

Содержание

Кредитование в России — НАФИ


На фоне быстрого роста объема кредитов населению (на 9% за квартал) эффективность работы банков на рынке потребительского кредитования в целом снижается. Главной причиной этого является просроченная задолженность, прирост которой за квартал составляет все большую долю от доходов от потребительского кредитования (18% за первый квартал текущего года, против 11% за первый квартал 2005 года и 7% за первый квартал 2004 года соответственно).

Просроченная задолженность пока не является системной угрозой для рынка, но, при этом налицо четкая тенденция к ее увеличению практически у всех активных участников рынка.

Наиболее распространённая среди россиян цель получения кредита – на покупку аудио-, видео- и бытовой техники, телефонов; её указывают 43% респондентов, бравших кредит. Немало и тех, кто берут кредит «на неотложные цели» и приобретение мебели (по 13–14%). Реже кредит используется на ремонт квартиры или дома, покупку автомобиля, компьютерной техники, недвижимости (по 5–7%), образовательные, медицинские и другие услуги (3%). Для покупки акций, облигаций и других ценных бумаг кредитом пользуются менее 1% опрошенных. Получение кредита для ремонта квартиры или дома наиболее популярно в Москве и Санкт-Петербурге (15%), для приобретения недвижимости – в малых городах (11%), компьютерной техники – в столицах и крупных городах (8–9%), образовательных, медицинских и других услуг – в сёлах (7%). Качество кредитов, выдаваемых на приобретение недорогих товаров и услуг, ниже, чем у кредитов на покупку автомобилей, недвижимости, дорогой бытовой техники.

Более половины пользовавшихся кредитом опрошенных (59%) оформляли в последний раз кредит на покупку в магазине, более трети (38%) – в банке.

Наиболее характерный срок, на который обычно кредит берётся или оформляется при покупке, – от 7 до 12 месяцев; этот период указывает каждый второй респондент, бравший кредит. Каждый четвёртый берёт кредит на срок более года (13% на 13–36 месяцев и ещё 13% – более трёх лет). Каждый пятый – на 4–6 месяцев. Срок до трёх месяцев указывают 5% опрошенных. При этом, по данным банковской отчетности более половины от суммы кредитов выдано на срок более 3 лет, то есть величина кредита возрастает с увеличением его срока.

Сумма кредита в большинстве случаев (63%) не превышает 1000 долларов США (39% брали кредит или оформляли покупку в кредит на сумму до 500 долларов и ещё 24% – 501–1000 долларов). Сумму 1001–3000 долларов указывают 15% респондентов, 3001–5000 – 6%. Свыше 5000 долларов брали в кредит 11% опрошенных, в их числе свыше 25000 – лишь 3%. Чем хуже респонденты оценивают своё материальное положение, тем, как правило, меньшими суммами кредитования они пользуются.

Всероссийский опрос проведён 13–14 мая 2006 г. Опрошено 1600 человек в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%. В работе использовалась отчетность и рекламная информация по 38 российским банкам – лидерам рынка кредитования населения.


На какие цели Вы в последний раз брали кредит (банков или торговых фирм)

или что-то покупали в кредит в магазине?, % от бравших кредит или покупавших что-либо в кредит













 
Всего опрошенных
Москва и Санкт-Петербург
Более 500 тыс. жителей
100–500 тыс.
Менее 100 тыс.
Сёла

Аудио-, видео- и бытовая техника, телефоны
43
36
49
44
35
49

На неотложные нужды
14
14
10
18
13
14

Мебель
13
15
10
17
16
8

Ремонт квартиры или дома
7
15
4
4
8
5

Автомобиль
6
7
8
3
10
5

Компьютерная техника
6
8
9
4
5
5

Недвижимость (квартира, дом, земельный участок и др.)
5
1
5
4
11
5

Образовательные, медицинские и другие услуги
3
3
2
2
1
7

Для покупки акций, облигаций и других ценных бумаг
0
–
1
–
–
–

Затрудняюсь ответить / нет ответа
3
1
2
4
1
2


Где Вы оформляли в последний раз кредит на покупку?, в % от бравших кредит или покупавших что-либо в кредит








Все опрошенные

В магазине
59

В банке
38

В автосалоне
1

Другое
1

Затрудняюсь ответить / нет ответа
1



На какой срок Вы последний раз брали кредит или оформляли кредит при покупке?, в %











Все опрошенные

Менее 1 месяца
1

1–3 месяца
4

4–6 месяцев
19

7–12 месяцев
47

13–36 месяцев
13

Более 3 лет
13

Затрудняюсь ответить
2



Какую сумму Вы последний раз брали в кредит или на какую сумму оформляли покупку в кредит?, в %













 
Все опрошенные
Очень хорошее, хорошее материальное положение
Среднее
Плохое, очень плохое материальное положение

До 500 долл. Включительно
39
33
36
48

501–1000
24
12
27
21

1001–3000
15
20
17
9

3001–5000
6
9
6
3

5001–10000
4
5
5
2

10001–25000
4
9
4
3

25001–50000
2
3
1
4

50001–75000
0
–
0
1

Более 100000
1
5
0
–

Затрудняюсь ответить
5
5
3
9

ЦБ предупредил о рисках возникновения «пузырей» на рынке потребительского кредитования — Экономика и бизнес

МОСКВА, 17 мая. /ТАСС/. Банк России фиксирует достаточно быстрый рост долговой нагрузки россиян, в отдельных сегментах рынка потребительского кредитования можно говорить о возникновении «пузырей». Об этом в Госдуме заявила первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.

«В этом году мы уже видим достаточно быстрый рост долговой нагрузки физических лиц, кое-где даже можно говорить о «пузырях», — сказала Юдаева, подчеркнув, что сейчас долговая нагрузка населения находится на исторически высоком уровне.

В конце марта сообщалось, что показатель долговой нагрузки россиян на макроуровне (ПДН, отношение всех платежей по соответствующим кредитам к общим доходам населения) на начало 2021 года вырос до рекордных 11,7%, из них в ипотеке ПДН составил 1,9%, по остальным кредитам — 9,8% на 1 января 2021 года.

Ограничения для плавающих ставок

Банк России также готовит законодательное предложение об ограничении кредитования физлиц по плавающим ставкам.

«Нам кажется очень важным не то, чтобы запрещать, а ограничить риски такого рода кредитов для физических лиц [по плавающим ставкам]. Мы сейчас готовим законодательное предложение с коллегами и надеемся, что по этому вопросу у нас будет конструктивный диалог», — сказала Юдаева.

Накануне РБК со ссылкой на разработанный ЦБ по поручению президента законопроект сообщило, что Банк России предложил запретить выдавать физическим лицам некоторые виды кредитов по плавающим ставкам. Речь идет о ссудах на срок до года или свыше 20 лет, а также о кредитных картах с нефиксированным процентом. Издание уточняло, что большинство поправок могут вступить в силу с 1 января 2022 года. Сейчас документ обсуждается с рынком.

В начале марта ЦБ РФ опубликовал доклад о рисках, связанных с возможным распространением плавающих процентных ставок в ипотечном кредитовании. Президент РФ Владимир Путин поручил кабинету министров совместно с Банком России подготовить поправки, регулирующие порядок изменения сроков и переменных процентных ставок по потребительским кредитам. Срок исполнения поручения установлен до 15 июля 2021 года.

Кроме того, Банк России считает целесообразным вернуться к обсуждению вопроса повышения коэффициентов риска по ипотечным кредитам на фоне продолжающегося роста цен на недвижимость.

«У нас есть такие возможности с точки зрения регулирования: повышать коэффициенты риска по ипотеке, особенно по высоким LTV [процентное соотношение основной суммы кредита к рыночной или оценочной стоимости залога] и ПДН [предельная долговая нагрузка]. В принципе с учетом того, что у нас сейчас растут объемы выдачи ипотеки с высокими LTV и ПДН, могло бы быть целесообразным вернуться к этому вопросу», — сказала первый зампред ЦБ.

Юдаева отметила, что ЦБ наблюдает ускоренный рост цен на первичном рынке жилья, который по состоянию на начало апреля достиг 18%.

«В ипотеке очевидна уязвимость, цены очень быстро растут», — сообщила она.

Кто имеет право выдавать кредиты гражданам? | Правительство Республики Крым

Деятельность по выдаче займов физическим лицам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, урегулирована Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При этом кредитором может быть кредитная организация и некредитная финансовая организация (микрофинансовая организация), которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также кредитный потребительский кооператив, сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, учреждение, созданное по решению Правительства Российской Федерации для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, единый институт развития в жилищной сфере, а также организации, осуществляющие деятельность по предоставлению ипотечных займов и включенные в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов.

Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), микрофинансовые организации для осуществления своей деятельности должны быть в обязательном порядке включены в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Проверить информацию о кредитных организациях или о микрофинансовых организациях можно на сайте Центрального банка РФ по ссылке: https://cbr.ru/fmp_check/.

Включение организации, осуществляющей деятельность по предоставлению ипотечных займов в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов, можно проверить на сайте: https://дом.рф.

Кредитный потребительский кооператив, сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив осуществляют свою деятельность на основании добровольного членства в кооперативе. Кредиты в таких организациях предоставляются членам кооператива.   

Для обеспечения законности деятельности финансовых организаций законодатель определил требования к рекламе их деятельности.

В соответствии со ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя и (если имеется) отчество).

При этом предусмотрено, что реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», не допускается.

Таким образом, чтобы обезопасить себя от заключения кредита с недобросовестными лицами, целесообразно обратить внимание, используется ли в рекламе наименование организации. Если объявление или реклама содержат только предложение услуги и телефон, то большая вероятность, что оказываемые услуги осуществляются в нарушение закона.

При наличии наименования в рекламе или объявлении, если это кредитная организация, микрофинансовая организация, организация, осуществляющая деятельность по предоставлению ипотечных займов, то можно проверить их на сайте Центрального банка РФ, единого института развития в жилищной сфере.

ДОМ.РФ: Женщины в России чаще берут потребкредиты, мужчины – кредиты на покупку авто, при этом женщины – более ответственные заемщики

В преддверии Дня защитника Отечества и Международного женского дня ДОМ.РФ совместно с ВЦИОМ провел опрос, посвященный кредитному поведению российских женщин и мужчин. Выяснилось, что женщины чаще берут потребительские кредиты и пользуются кредитными картами, в то время как мужчины в несколько раз чаще оформляют автокредиты.

Исследование показало, что опыт оформления кредитов имеют две трети взрослого населения страны: 65% женщин и 62% мужчин. У каждого третьего россиянина есть текущий кредит, который он в настоящий момент выплачивает.

«Полученные результаты свидетельствуют, что кредитное поведение женщин и мужчин, хотя и совпадает в общих чертах, местами существенно отличается. Например, опыт пользования потребительскими кредитами и кредитками есть у 85% женщин — в сравнении с 75% мужчин. Отчасти это объясняется более активной ролью женщин в домашнем хозяйстве: они чаще покупают предметы интерьера, мебели, одежду для себя и членов семьи. Зато мужчины в три раза чаще женщин берут кредит на покупку автомобиля: о наличии такого опыта заявили 23% мужчин и лишь 8% женщин», — рассказывает руководитель Аналитического центра ДОМ.РФ Михаил Гольдберг.

Он добавляет, что платежная дисциплина российских заемщиков находится на высоком уровне, однако женщины в этом плане более ответственны по сравнению с мужчинами. Согласно исследованию, 87% кредитов, взятых женщинами, выплачиваются без просрочек, в то время как у мужчин процент несколько ниже — 82%.

Кредитное поведение женщин и мужчин полностью совпадает в сфере ипотеки: о пользовании этим продуктом рассказали 20% мужчин и 19% женщин. Это может быть связано с тем, что в семье супруги зачастую являются созаемщиками по ипотеке и несут совместную кредитную нагрузку.

В целом чаще всего россияне, вне зависимости от пола, берут потребительские кредиты или кредитные карты. Соответствующий опыт имеют 80% взрослого населения. На втором месте по популярности — ипотечные кредиты (19%), на третьем — автокредиты (15%). Подробнее с результатами исследования можно ознакомиться по ссылке.

Harvard Business Review Россия

Сегодня люди настолько глубоко включены в кредитные отношения, что зачастую не осознают себя заемщиками. Между тем, по разным оценкам, кредитами в России пользуется до 60% экономически активного населения. Как ни парадоксально, одна из причин закредитованности — обостренное чувство ответственности. К такому выводу пришли авторы исследования «Жизнь в долг». С одним из них — кандидатом философских наук, старшим научным сотрудником Лаборатории экономико-социологических исследований ВШЭ и Лаборатории социологии религии ПСТГУ Григорием Юдиным — поговорил «HBR — Россия». 

HBR — Россия: Хотя кредиты пришли в Россию не так давно, мы уже не представляем себе жизни без помощи банков. Чем это объясняется?

Юдин: Главная причина — атомизация общества. У людей мало связей, коммуникация затруднена даже на уровне семьи. Нередко жена решает взять кредит, чтобы показать мужу, что не зависит от него: если муж отказывается покупать новую стиральную машину, она идет в банк. Такой шаг не только отражает плохие отношения в семье, но и ухудшает их. То же с детьми: когда они просят дорогую игрушку, родители, вместо того чтобы объяснять, почему не каждая потребность должна быть немедленно удовлетворена, берут кредит: так проще. Это проблема коммуникации.

Некоторое время назад Лаборатория социологии религии ПСТГУ провела исследование долговой морали: мы взяли 106 глубинных интервью в восьми российских городах разного размера. В результате выяснилось: закредитованность во многом связана со склонностью полагаться только на себя и нежеланием искать совета и поддержки. И чем глубже человек увязает в кредитах, тем труднее ему обратиться за помощью. Респонденты, которым приходилось перекредитовываться, чтобы отдать старые долги, рассказывали об ощущении сужающегося тоннеля. В какой-то момент они переставали видеть, что есть люди, которые могли бы их поддержать, и до конца отказывались просить помощи у окружающих. В России все больше связанных с кредитами историй, которые заканчиваются тем, что люди выбрасываются из окна, — а потом выясняется, что их семья ничего не знала о долгах.

Традиция не брать в долг у друзей кажется давней — об этом свидетельствуют пословицы и поговорки с общим смыслом «В долг давать — дружбу терять». Что за ними стоит?

Представление о том, что долговые отношения не могут быть дружескими и не могут символизировать поддержку. В России долг — это почти всегда коммерческие отношения, а в них лучше входить с чужаками. Люди берут кредит, чтобы не брать в долг: они боятся попасть в зависимость от близкого человека и тем самым разрушить с ним отношения и оказаться в психологически подчиненном состоянии. С банком такого не происходит: мы с ним в формальных отношениях и не чувствуем личных обязательств.

На какие цели люди обычно берут кредиты в России и на Западе?

В России около половины — и по числу выдач, и по объемам — приходится на потребительское кредитование, то есть на товары длительного пользования (хотя это могут быть и «свадебные кредиты», кредиты на ремонт и отпуск). На автомобили и кредитные карты приходится меньше. В последние годы растет сегмент микрофинансового кредитования («деньги до получки»): это уже около 10% всех заемщиков и около четверти всех выдач.

Традиционно в более богатых странах выше доля ипотечного кредитования, поскольку, во-первых, другие товары доступны без привлечения заемных средств, а во-вторых, ипотечные ставки ниже и более стабильны. В США доля ипотечных кредитов — около 70%. В России ипотека составляет около одной пятой общего объема кредитования (однако в структуре задолженности ее вес гораздо выше). Однако в России есть культурная особенность — у нас считается недостойным жить в арендованных квартирах. Это отражается на семейных стратегиях: супруги полагают свой долг выполненным, когда обеспечивают жильем всех своих детей. Так устроено не везде: во многих странах люди всю жизнь снимают жилье и не видят в этом проблемы. В России это признак неудачника. Из-за этого рынок ипотечного кредитования становится морально нагруженным: взять ипотеку — не просто финансовое решение, а испытание на прочность.

Почему люди берут деньги на зачастую ненужные вещи? Так проявляется стремление к лучшей жизни?

Россия — страна чудовищного неравенства. Как показало исследование Crédit Suisse, проведенное год назад, по этому показателю мы в числе мировых лидеров: 77% всего богатства приходится на 10% элиты, а 56% принадлежит одному проценту самых богатых. Такой разрыв невозможно оправдать: у нас не кастовое общество. Вся Россия с удивлением смотрит на Москву: с какой стати этот город находится в настолько привилегированном положении? Люди хотят потреблять так же, как в Москве, но не имеют финансовых возможностей. Однако и в самой Москве гигантское расслоение: в столице живет элита, которая бесконечно богаче рядовых москвичей. Это вызывает у людей ощущение собственной неполноценности. Чтобы его заглушить, они берут кредиты и покупают то, что символизирует для них достойную жизнь. Вещи нужны не столько из-за их потребительских свойств, сколько для того, чтобы почувствовать себя человеком. Кредит — способ избавиться от депривации.

Кредиты, с одной стороны, позволяют людям жить лучше, а с другой — нередко ломают жизни. Как обезопасить себя от деструктивных последствий кредитных отношений?

Один из наших основных выводов: лучше всего защищены те, кто не избегает коммуникации, — кто умеет дружить, выстраивать партнерские отношения и является членом каких-либо плотных коллективов. Надо окружать себя людьми, с которыми можешь о чем-то договариваться, советоваться, нужно встраиваться в сообщества, в которых можешь кому-то помогать и пользоваться помощью — как моральной, так и материальной. Это может быть крепкая семья (те, кто чувствует поддержку родных, реже принимают необдуманные решения и берут «истерические» кредиты), сильная религиозная община (сегодня это фактически единственная форма коллективной жизни, доступная на всей территории страны), локальные сообщества и т. д. Если люди не живут изолированной жизнью, а включены в сеть, их поведение становится более ответственным.

Сообщества влияют на людей сильнее, чем кредитные организации?

К сожалению, нет. Сообщество само по себе не может конкурировать даже с микрофинансовой или микрокредитной организацией, за которой обычно стоит гигантский банк. В некоторых странах агрессивные системы кредитования разрушали социальную структуру. Известный пример — Бангладеш. В 1983 году там был учрежден банк Grameen, проект микрокредитования в сельских районах. Долгое время это считалось историей успеха, а его основатель Мухаммад Юнус даже получил в 2006 году Нобелевскую премию мира. Сегодня, однако, антропологи указывают на то, что гигантская клиентура банка стала полностью зависимой от него и его схем перекредитования. Место односельчан, родственников и друзей в жизни людей занял кредитный банк — он выкачивает из местных сообществ все больше ресурсов.

Наше исследование частично проходило в малых городах — там, где существовало более или менее плотное сообщество и сохранялись институты взаимной помощи. Сделав два замера с разницей в четыре года, мы увидели: когда туда пришли микрофинансовые организации, сообщества стали на глазах разваливаться. Если раньше аппетиты приходилось согласовывать со своим социальным окружением, то теперь достаточно пойти и взять кредит: ты не обязан ни перед кем отчитываться. Люди перестали зависеть от окружающих. Это дает больше свободы, но в то же время для тех, кто привык к поддержке и социальному контролю, это большая проблема.

Кредитование, с одной стороны, базируется на атомизации общества, а с другой — повышает ее. Это самоподдерживающийся процесс, который идет по всему миру.

Каждый раз, когда человек не возвращает кредит, его обвиняют в безответственности: как можно брать в долг, если не в состоянии отдать?! Справедливы ли такие обвинения?

кредитов Банка России под обеспечение | Банк России

Основная цель операций

Ссуда ​​- это предоставление денег от одной стороны к другой на возвратной основе на определенный период времени и, как правило, под определенные проценты, что основано на соглашении о ссуде.

Центральные банки могут предоставлять кредиты по разным причинам. В качестве инструмента денежно-кредитной политики ссуды используются для регулирования объема ликвидности и управления краткосрочными процентными ставками денежного рынка.Кроме того, ссуды могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи кредитным учреждениям, столкнувшимся с временной нехваткой ликвидности, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.

Банк России предоставляет займы под обеспечение в рамках своих различных функций, но, главным образом, в рамках своей денежно-кредитной политики. Обеспеченные кредиты включены в две основные группы стандартных операций денежно-кредитной политики — в настоящее время Банк России может использовать как кредитные аукционы, так и постоянные кредитные линии.

Кредитные аукционы Банка России в основном используются для управления общей ликвидностью банковского сектора. Банк России прибегает к данным операциям в случае структурного дефицита ликвидности для покрытия среднесрочного спроса на банковские резервы, в том числе при отсутствии у кредитных организаций рыночного обеспечения.

Кредитные организации могут привлекать постоянные кредитные линии Банка России — внутридневные ссуды, ссуды овернайт, ломбардные ссуды и ссуды, обеспеченные кредитными требованиями — в любой рабочий день в порядке, установленном для каждого вида ссуд.

Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты на другие цели , которые не связаны с управлением ликвидностью банка и регулированием процентных ставок на денежном рынке «овернайт» или денежно-кредитной политикой в ​​целом.

Специальные механизмы рефинансирования предназначены для поддержки банковского кредитования определенных отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. Банком России предложены следующие кредиты:

  • займы Банка России, обеспеченные кредитными требованиями по договорам страхования ОАО «ЭКСАР»;
  • займы Банка России, обеспеченные кредитными требованиями ОАО «МСП Банк» к кредитным организациям, микрофинансовым организациям или лизинговым компаниям;
  • кредитов Банка России, обеспеченных гарантиями ОАО «Российская корпорация малого и среднего предпринимательства»;
  • ссуд Банка России, обеспеченных кредитными требованиями к лизинговым компаниям;
  • ссуд Банка России, обеспеченных кредитными требованиями по договорам инвестиционных проектов;
  • кредитов Банка России, обеспеченных облигациями, размещенными для финансирования инвестиционных проектов и включенными в Ломбардный список Банка России;
  • Кредиты Банка России, обеспеченные ипотекой по программе военной ипотеки.

Соответствующие процентные ставки по специальным механизмам рефинансирования см. В разделе «Процентные ставки по специальным механизмам рефинансирования Банка России».

С 1 сентября 2017 года Банк России также предоставляет кредиты в рамках механизма экстренной помощи ликвидностью (ELA). Этот механизм доступен для банков, испытывающих временную нехватку ликвидности, если исчерпаны другие источники заимствования, в том числе инструменты денежно-кредитной политики Банка России. Финансирование по ELA предоставляется в рублях на срок не более 90 дней.Процентная ставка в данном случае равна ключевой ставке, действующей на момент выдачи кредита, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Эти ссуды предоставляют более широкий диапазон приемлемого обеспечения, чем ссуды, предоставленные в рамках денежно-кредитной политики. В целях содействия системно значимым кредитным организациям в их усилиях по обеспечению соблюдения нормативов покрытия ликвидности Банк России учредил кредитную линию по безотзывным кредитным линиям . Эта линия предоставляет кредиты в соответствии с безотзывными соглашениями о кредитной линии по процентной ставке, равной ключевой ставке, увеличенной на 1.75 процентных пунктов.

В 2014–2016 годах Банк России предоставил кредитов в иностранной валюте для поддержания финансовой стабильности и предоставления долларовой ликвидности кредитным организациям, когда их доступ к такой ликвидности был ограничен по независящим от них причинам. Займы выданы под кредитные требования (номинированные в долларах США) сроком на 28 и 365 дней.

Обзор работы

В следующих разделах рассматриваются только ссуды, предоставленные в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.

Управляющие документы

Обеспеченные кредиты предоставляются в соответствии с Указанием Банка России № 4801-У от 22 мая 2018 г. «О форме и условиях обеспеченного рефинансирования банков» (далее — Указ) (доступно только на русском языке) и Условия выдачи и погашения ссуд Банка России, обеспеченных ценными бумагами или кредитными требованиями (далее — Условия) (доступно только на русском языке).

Для операций, осуществляемых в соответствии с Условиями, кредитным организациям необходимо в установленном порядке обращаться в уполномоченное подразделение Банка России для заключения договора об участии в операциях по выдаче и погашению ссуд Банка России, обеспеченных ценными бумагами или кредитом. Требования (далее — Соглашение об участии в ссуде).

Контрагенты и критерии доступа к обеспеченным кредитам Банка России

Обеспеченные кредиты выдаются только российским кредитным организациям. Других критериев для заключения договора участия в кредите Банк России не устанавливает. Однако Банк России выдает ссуды только в том случае, если право кредитной организации на получение ссуд не приостановлено и если кредитная организация удовлетворяет следующим критериям, установленным Постановлением:

  • Кредитная организация должна быть включена в классификационную группу 1 или 2 (ссуды, обеспеченные ценными бумагами, также предоставляются банкам, входящим в классификационную группу 3) в соответствии с оценкой экономического положения.
  • Кредитная организация не имеет просроченных обязательств перед Банком России, в том числе просроченных кредитов Банка России и процентов по таким кредитам.
  • Кредитная организация не имеет просроченных платежей в обязательные резервы, а также соблюдает утвержденный Банком России график поэтапного погашения просроченных платежей в обязательные резервы.
  • Кредитная организация не имеет просроченных сумм усреднения обязательных резервов или просроченных штрафов за нарушение резервных требований.
  • Кредитная организация направила в Банк России расчет резервных требований.

Процедура обмена документа

Банк России определил перечень документов, представляемых кредитными организациями в электронном виде. Эти документы могут быть представлены в Банк России на бумажных носителях только в случае технологической невозможности их подачи в электронном виде.

В настоящее время кредитные организации, участвующие в кредитных операциях, могут подавать документы в Банк России только в электронном виде по договору на передачу электронных сообщений о переводе денежных средств в платежной системе Банка России.

Банк России определил подразделения, уполномоченные получать данные документы, и сроки их приема.

Кредитные организации могут подавать документы на получение ссуды, не перечисленные выше, как в бумажном, так и в электронном виде (при условии, что кредитная организация может подать, а Банк России может получить документ в электронном виде).

Ссудные счета

Обеспеченные ссуды, включая внутридневные ссуды и ссуды овернайт, могут быть переведены на корреспондентские счета, обслуживаемые любым подразделением Банка России (в соответствии с Условиями выдачи и погашения ссуд Банка России, обеспеченных ценными бумагами или кредитными требованиями — доступно только на русском языке).Список таких счетов (или ключевых счетов) определяется в Соглашении об участии в займе.

Кредитная организация может инициировать пересмотр списка основных счетов, запросив у Банка России внесение изменений в договор участия в кредите в порядке, предусмотренном главой 6 Условий. В случаях, предусмотренных указанной главой, Банк России может по своему усмотрению исключить отдельные ключевые счета из Договора участия в кредите.

Процентные ставки по кредитам

Проценты по внутридневным кредитам Банка России не начисляются; также не взимается плата за обслуживание.Проценты по прочим займам начисляются на основную сумму долга (остатки основного долга) за каждый календарный день, начиная со дня, следующего за днем ​​выдачи займа, до его фактического погашения включительно. Проценты рассчитываются по простой формуле процентов.

Актуальную информацию о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, включая минимальные приемлемые ставки, см. В разделе «Процентные ставки».

Погашение кредита и выплата процентов

Погашение ссуд (кроме внутридневных ссуд), в том числе досрочное погашение ссуд по усмотрению кредитной организации или по требованию Банка России, и выплата соответствующих процентов производятся путем списания средств с корреспондентского счета кредитной организации, на который поступили соответствующие Заем передан на основании инкассо Банка России.

Банк России может потребовать досрочного погашения кредита при наличии оснований в соответствии с главой 23 Условий; кредитная организация может инициировать досрочное погашение кредита по своему усмотрению. Для погашения кредита по своему усмотрению кредитная организация должна сообщить о своем намерении Банку России в порядке, предусмотренном главой 22 Условий.

кредитов Банка России погашаются в установленном порядке.

Как правило, ссуды погашаются, в том числе досрочно, в установленные сроки. Если кредитная организация намеревается использовать освобожденное обеспечение для получения новой ссуды в тот же день, она может обратиться в Банк России с просьбой об изменении сроков подачи инкассового поручения на погашение ссуды или дополнить уведомление о досрочном погашении ссуды соответствующим положением. .

Если Банк России потребует досрочного погашения кредита, он может в любой момент предъявить инкассовые поручения.

Проценты по кредиту погашаются при погашении основной суммы или ее окончательной части (в том числе в случае досрочного погашения кредита). Если срок погашения ссуды, обеспеченной нерыночными активами, превышает 30 календарных дней, проценты также выплачиваются 20 -го -го числа каждого месяца.

Залог (приемлемые активы)

Ссуды, предоставленные в соответствии с Условиями, могут быть обеспечены ценными бумагами или кредитными требованиями (нерыночные активы). Каждая ссуда должна быть обеспечена только одним типом активов (ценными бумагами или нерыночными активами).

Соглашение об участии в ссуде должно предусматривать только один тип активов, приемлемых в качестве обеспечения по внутридневным займам и займам овернайт, переведенным на один ключевой счет. Это ограничение не распространяется на другие ссуды, то есть Соглашение об участии в ссуде может предусматривать один или два типа активов, приемлемых в качестве обеспечения по другим ссудам, переведенным на один ключевой счет.

Кредитная организация вправе изменить виды активов, являющихся обеспечением по кредитам, поступающим на ее ключевой счет, путем подачи в Банк России запроса о внесении изменений в договор участия в ссуде в порядке, предусмотренном главой 6 Условий. .

Для получения ссуд кредитная организация должна создать один или два пула обеспечения для каждого ключевого счета (в зависимости от типа активов, указанных в Соглашении об участии в ссуде). Каждый пул обеспечения включает ценные бумаги или нерыночные активы. В главе 8 Условий оговаривается порядок создания пулов обеспечения.

Ценные бумаги, являющиеся обеспечением по кредитам Банка России, могут включать только ценные бумаги, включенные в ломбардный список. При этом определенные ценные бумаги, включенные в ломбардный список, могут не приниматься в обеспечение по кредитам Банка России в определенные дни из-за их несоответствия требованиям главы 9 Правил.Банк России ежедневно публикует Информацию о ценных бумагах, принимаемых в качестве обеспечения по ссуде (доступна только на русском языке).

Для включения ценных бумаг, приемлемых в качестве обеспечения, в пул, кредитная организация должна переназначить их в категорию «Заблокировано Банком России» своего депозитарного счета в депозитарии, уполномоченном регистрировать ценные бумаги, принимаемые в качестве обеспечения по кредитам Банка России.

Кредитные требования также могут использоваться в качестве обеспечения по кредитам Банка России.Должниками по таким кредитным требованиям могут быть Российская Федерация, региональные и муниципальные органы власти Российской Федерации, включенные в список Банка России, и российские корпорации, соответствующие критериям Банка России.

В частности, Банк России перечисляет основные виды деятельности, которые могут осуществляться корпорациями, выступающими в качестве должников или заемщиков по указанным кредитным требованиям.

Для включения кредитного требования в пул обеспечения кредитная организация должна дополнить соответствующий запрос в Банк России финансовой отчетностью и иной информацией о должнике (за исключением случаев, предусмотренных главой 10 Правил) и регулярно предоставлять их в будущем (один из случаев, когда кредитная организация не обязана предоставлять финансовую отчетность и другую информацию о должнике кредитного требования, — это когда корпорация включена в список Банка России).

Для того, чтобы решить, включать или сохранять кредитное требование (если для этого требуется представление финансовой отчетности) в пул обеспечения, оценивается кредитный риск должника. Для этого используются внешние кредитные рейтинги (при наличии) или результаты оценки кредитного риска, проводимой Банком России.

Если должник не имеет кредитного рейтинга, присвоенного национальными рейтинговыми агентствами АКРА (АО) или АО «Эксперт РА», кредитный риск оценивается Банком России на основании финансовых коэффициентов, рассчитываемых по финансовой отчетности должника.Коэффициенты характеризуют структуру капитала должника, ликвидность, деловую активность, рентабельность, обслуживание долга. Кроме того, во внимание принимаются показатели платежного поведения и кредитной истории данного лица.

Должник соответствует требованиям Банка России по кредитному риску, если имеет хотя бы один кредитный рейтинг не ниже «А + (RU)» / «ruA +» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА». , либо соответствующий уровень кредитного риска, оцененный Банком России (при отсутствии внешних кредитных рейтингов).

Банк России принимает решение по запросу о включении нерыночных активов в пул обеспечения в течение 5 рабочих дней после его получения.

Коэффициенты корректировки и достаточность обеспечения

Для управления рисками по кредитным операциям Банк России применяет корректировочные коэффициенты, установленные как для ценных бумаг, так и для требований по кредитам.

Стоимость ценных бумаг, принимаемых в качестве обеспечения по кредитам Банка России, и соответствующие коэффициенты корректировки раскрываются в Информации о ценных бумагах, принимаемых в качестве обеспечения по кредитам (доступна только на русском языке).

Стоимость кредитных требований, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, определяется в порядке, предусмотренном главой 15 Условий, и рассчитывается с использованием корректировочных коэффициентов.

Обеспечение по кредитам Банка России считается адекватным, если стоимость активов, принятых в качестве обеспечения и скорректированных с учетом коэффициентов корректировки, равна или превышает сумму основного долга и процентов, начисленных в течение периода кредита.

Неумолимый рост потребительского долга в России подогревает опасения по поводу пузыря около

МОСКВА (Рейтер) — Наталья Леонтьева, сибирский менеджер по продажам, купила подержанный автомобиль в 2013 году, взяв кредит на сумму около четырех месячных зарплат.Теперь она должна заработать минимум за четыре года — это один из растущего числа россиян, борющихся с долгами.

Люди проходят мимо офиса местного банка в Москве, Россия, 14 августа 2019 года. На вывеске написано «Депозиты. Займы». Снимок сделан 14 августа 2019 года. REUTERS / Максим Шеметов

«Вы платите ежемесячный платеж, затем второй. Но потом что-то происходит снова, и все накапливается », — сказала она по телефону из Новосибирска в Сибири, где она работает на металлургическом заводе.

После пяти лет сокращения реальных доходов многие россияне берут взаймы, чтобы свести концы с концами или даже просто расплатиться с кредиторами — и этот вопрос становится все более актуальным в политической повестке дня.

«Треть людей, берущих ссуды, уже должна больше, чем их годовой доход», — сказал Рейтер Максим Орешкин, министр экономики России. «Это проблема финансового образования, долговая ловушка, в некоторых случаях даже хуже, чем азартные игры».

Для России в целом бремя совокупного долга домохозяйств относительно невелико, отчасти потому, что всего 5.5 миллионов из 147 миллионов человек имеют ипотеку.

Но процентные ставки по личным кредитам высоки, и более половины россиян, опрошенных государственным социологическим агентством ВЦИОМ, заявили, что у них есть долги. Для значительного числа они вызывают серьезную озабоченность.

По оценкам Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, около 2,5 миллиона человек, зарабатывающих до 20 000 рублей (303,09 доллара США) в месяц, что составляет менее половины средней заработной платы, тратят более половины этой суммы на выплаты по кредитам.

В среду президент Владимир Путин обсудил потребительский долг с Андреем Костиным, главой второго по величине государственного банка ВТБ ВТБР.ММ, говоря ему в телевизионных комментариях, «нельзя доводить людей до какого-то крайнего состояния».

Костин сказал Путину, что он понимает проблему и что банки должны носить «человеческое лицо» при работе со своими клиентами.

Их обмен мнениями высветил чувствительность проблемы для Путина, рейтинг популярности которого снизился после того, как в прошлом году подавляющим большинством голосов он был переизбран.

Москва охвачена протестами из-за исключения кандидатов от оппозиции из местных выборов, и спорадические протесты по различным вопросам, начиная от вывоза мусора и заканчивая нежелательным строительством, вспыхивают повсюду.

Ужесточение

В последние годы центральный банк ужесточил правила кредитования и увеличил сумму денег, которую банки должны откладывать для покрытия убытков по ссудам.

Это смягчило потенциальные последствия для финансовой системы, но, по словам Орешкина, заемщики все еще уязвимы.

«В потребительском кредитовании существует высокая задолженность, и … она растет темпами, намного превышающими номинальный рост доходов», — сказал он.

Непогашенные кредиты на начало июля составляли 16,3 трлн рублей (248 млрд долларов США) по сравнению с 10.6 триллионов пять лет назад, по данным центрального банка.

И хотя темп роста потребительского кредитования снизился с 60% годового пика в 2012 году, в прошлом году он все еще составлял более 20%, несмотря на попытки центрального банка обуздать его.

Темпы роста потребительского кредитования замедлились. в настоящее время стабилизируется на уровне 24-25% в годовом исчислении, сообщил центральный банк в ответ на запрос Reuters о комментариях.

«Быстрый рост … непогашенной потребительской задолженности ведет к увеличению долгового бремени домашних хозяйств», — говорится в сообщении.«Это увеличивает уязвимость финансовой системы, но размер этого сегмента кредитования не представляет … угрозы ни для стабильности банковского сектора, ни для экономики».

Ольга Ульянова, аналитик рейтингового агентства Moody’s в Москве, высоко оценила меры центрального банка, но сказала, что могут потребоваться дополнительные действия, включая возможный запрет на кредитование заемщиков с крупной задолженностью.

«Меры центрального банка своевременны и превентивны», — сказала она. «Но ему придется продолжить политику ужесточения, поскольку текущих мер недостаточно для нормализации темпов роста сегмента.

Центральный банк сообщил в своем ответе, что в октябре он снова повысит требования к риску для потребительских кредитов, в соответствии с которыми банки должны будут оценить существующий долг заемщика перед выдачей нового кредита.

Орешкин также сказал, что для стабильности финансовой системы нет никакого риска, поскольку у банков достаточно резервов, добавив при этом в комментариях для российских СМИ в прошлом месяце, что в потребительском кредитовании определенных домохозяйств был пузырь.

Министерство экономики работает над предложениями по упрощению процедуры объявления себя банкротами и изменением критериев для лиц, предъявляющих требования о несостоятельности на основе доходов, оставшихся после погашения ссуд, сказал он Reuters.

«ТОЧКА БЕЗ ВОЗВРАТА»

Отношение долга домашних хозяйств к валовому внутреннему продукту в России составляет 14% по сравнению с примерно 30% в Чехии и Польше и 75% в Швеции, сообщает Moody’s.

Неработающие ссуды или непогашенная задолженность физических лиц, не обслуживаемая более 90 дней, составляла 797 млрд рублей, или 5% от общего объема розничных ссуд, предоставленных банками, по состоянию на 1 июля, по данным центрального банка. банк. По его словам, эти кредиты обеспечены более чем на 90%.

Но почти каждый пятый новый кредит тратится на обслуживание существующего долга, и более 30% потребительских кредитов, выданных в январе-марте 2019 года, были предоставлены людям, которые уже тратят более половины своего дохода на обслуживание долга, сообщает Moody’s со ссылкой на Центральный банк. данные.

Это означает, что кредитование не полностью учитывает рост экономики, который, по прогнозам, вырастет на 1–1,5% в этом году по сравнению с 2,3% в прошлом году под давлением падения цен на нефть и санкций с 2014 года в связи с аннексией Крыма Россией. .

Один высокопоставленный государственный финансовый чиновник, попросивший не называть его имени из-за деликатности вопроса, сказал, что когда дело доходит до тех, кто уже тратит большие суммы на обслуживание долга, «точка невозврата уже пройдена».

«Самое ужасное не в том, что банки или центральный банк не понимают, что существует проблема, а в том, что люди с зарплатой от 30 до 40 тысяч рублей должны тратить 20 тысяч рублей на обслуживание своего долга», — сказал чиновник.

Число банкротств выросло с 20 000 в 2016 году, через год после вступления в силу нового закона о банкротстве частных лиц, до почти 44 000 в 2018 году. За первые шесть месяцев этого года оно выросло примерно на 29 000, то есть на 52%. по данным Российского государственного реестра Федресурс.

Потребительское кредитование составляет более десятой части всех кредитов ведущих российских банков, государственных Сбербанк SBER.MM и ВТБ VTBR.MM, в то время как для частных TCS Group потребительское кредитование TCSq.L составляет его основной бизнес.

Михаил Матовников, главный аналитик Сбербанка, сказал, что рост потребительского кредитования уже замедляется и не несет системных рисков.

ВТБ назвал потребительское кредитование одним из самых прибыльных бизнесов для банка. Но в нем говорится, что ВТБ имеет качественный портфель потребительских кредитов, поэтому неработающих кредитов в этой сфере не наблюдается.

«В нашем банке уже давно существуют процессы управления рисками, которые не позволяют выдавать кредиты заемщикам с крупной задолженностью», — говорится в письменном ответе ВТБ агентству Рейтер. TCS не ответила на запрос о комментарии.

Дополнительный репортаж Анны Ржевкиной; написание и дополнительная отчетность Андрея Остроуха; редактирование Кати Голубковой, Эндрю Осборна, Кармел Кримминс и Филиппы Флетчер

Чистое государственное кредитование / заимствование для России (GGNLBARUA188N) | FRED

Источник:
Международный Валютный Фонд