Возобновляемая кредитная линия в Альфа-Банке

Юрлицо / ИП

• •

  Срок регистрации и ведения деятельности от 9 месяцев на дату подачи заявки. Возраст — от 22 до 65 лет включительно. Гражданство РФ.

• •

  Доля участия в уставном капитале РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, иностранных юрлиц и физлиц, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов не должна превышать 25%. Доля других юрлиц в уставном капитале не должна быть больше 49%.

Место фактического ведения бизнеса должно находиться в городе присутствия офиса Альфа-Банка. Либо в пределах определённого расстояния от города присутствия банка. Узнать, находится ли ваш город в зоне кредитования, вы можете у менеджеров банка.

Для ИП

без поручителей, если сумма кредита до 3 000 000 ₽ включительно

Для юрлиц

нужен как минимум один поручитель — физлицо

Количество поручителей рассчитывается по итогам рассмотрения заявки на кредит.

1. Анкета-согласие ЮЛ / ИП

   С информацией о заёмщике-юрлице или ИП, согласием на получение банком кредитного отчёта из Бюро кредитных историй и сведений о расчётах от операторов фискальных данных.

2. Анкета-согласие физлица

   С информацией об участниках сделки — заёмщике-физлице или поручителях (по количеству поручителей по кредиту), согласием на обработку персональных данных и получение банком кредитного отчёта из Бюро кредитных историй

3. Заявка на предоставление кредита

   С информацией об участниках сделки и параметрами запрашиваемого кредита

4. Копии паспортов физических лиц, участвующих в сделке

   Разворота с фото, страницы со штампом о текущей регистрации, страницы с семейным положением и сведениями о ранее выданных паспортах

Дополнительно могут понадобиться

• •

  подтверждение целевого использования кредита при оформлении кредита юрлицом или ИП

• •

  документы для подтверждения финансового положения заёмщика

• •

  при наличии кредитных договоров: копии кредитных договоров заёмщика, поручителей с прочими кредиторами (можно предоставить только копии графика погашения кредита) или справка из банка, подтверждающая сумму задолженности, сумму ежемесячного платежа или сроки выплат по кредиту (если есть)

• •

  выписка из реестра акционеров, либо выписка из реестра владельцев именных ценных бумаг (составленная не ранее чем за 1 месяц на дату подачи заявки на кредит) при оформлении кредита ПАО и АО (ОАО, ЗАО, НАО)

В Альфа-Банке вы можете оформить кредит как юрлицо. Мы предлагаем возобновляемые кредитные линии без залога на пополнение оборотных денежных средств бизнеса: выполнение условий контракта, приобретение товара, модернизацию производства и финансирование текущей деятельности вашей организации.

Целевые займы доступны для бизнеса, зарегистрированного не менее 9 месяцев назад. Получайте деньги частями в пределах установленного лимита — так у вас всегда будут оборотные средства. Погашение процентов производится ежемесячно, возврат основного долга — в конце срока транша, либо ежемесячно равными долями (по выбору клиента). Списание денежных средств в счёт погашения задолженности происходит автоматически с расчётного счёта заёмщика, открытого в Альфа-Банке.

Особенности кредитования

Точные условия кредитования определяются индивидуально с учётом потребностей вашего бизнеса, финансового положения компании, общего срока и суммы кредитования. Если вы постоянный клиент Альфа-Банка, то мы предложим кредит по сниженной ставке или увеличим кредитный лимит.

Чтобы открыть кредитную линию, оставьте заявку на сайте. Заполните стандартную анкету: укажите название организации, ИНН, объём выручки за последний год, а также оставьте контактные данные. Мы рассмотрим заявку и сообщим о решении по телефону или в смс. После одобрения кредитной линии вам нужно будет приехать в банк для подписания договора. Для оформления кредита понадобятся копии паспортов учредителей, копия свидетельства ЕГРЮЛ и другие документы.

Управляйте кредитом через интернет-банк или приложение. Погашайте заём досрочно или вносите платежи по графику в любое время суток.

Возобновляемая кредитная линия — Челиндбанк

ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» предлагает несколько видов возобновляемых кредитных линий:

• 
  

  ВОЗОБНОВЛЯЕМАЯ КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ С ФИКСИРОВАННЫМ СРОКОМ ТРАНША

В рамках этой кредитной линии все транши выдаются на один установленный договором срок. График погашения не устанавливается – сроки погашения определяются только сроком, на который предоставляется транш. Это наиболее простой вариант кредитной линии.

• 
  

  ВОЗОБНОВЛЯЕМАЯ КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ С РАЗНЫМИ СРОКАМИ ТРАНШЕЙ

Возможна выдача траншей на любые сроки в пределах установленного договором максимального срока транша. Ставка может варьироваться в зависимости от срока транша. При этом, чем короче срок транша, тем ниже процентная ставка. График погашения не устанавливается – сроки погашения определяются только сроком, на который предоставляется транш.

В рамках указанной кредитной линии также существует возможность установить на разные периоды времени разные суммы лимитов кредитования.

• 
  

   ВОЗОБНОВЛЯЕМАЯ КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ БЕЗ УСТАНОВЛЕНИЯ СРОКА ТРАНША

В рамках этой кредитной линии погашение задолженности осуществляется в соответствии с установленным в договоре графиком.

Все типы возобновляемых кредитных линий позволяют в течение срока действия договора брать и возвращать денежные средства в пределах установленного лимита.

Преимущества:

• возможность оптимизировать ваши расходы путем перечисления временно свободных денежных средств в погашение кредита.

Требования к заемщикам:

• правовой статус заемщиков: юридические лица, индивидуальные предприниматели;
• заемщику необходимо иметь стабильный бизнес, действующий до подачи заявки на получение кредита не менее 12 месяцев;
• деятельность предприятия в г. Челябинске, Челябинской области или г. Екатеринбурге, Свердловской области.

Быстрые кредитные линии

Американский банковский гигант закрывает все персональные кредитные линии

2021-07-09T10:04:33+03:00

2021-07-09T10:04:33+03:00

2021-07-09T10:04:33+03:00

2021

https://1prime.ru/banks/20210709/834153321.html

Американский банковский гигант закрывает все персональные кредитные линии

Банки

Новости

ru-RU

https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html

https://россиясегодня.рф

Одна из крупнейших банковских групп США Wells Fargo закрывает все существующие персональные кредитные линии в ближайшие недели и больше не будет предлагать этот продукт клиентам,… ПРАЙМ, 09.07.2021

кредиты, банки, сша, новости, финансы, банки

https://1prime.ru/images/83415/32/834153289.jpg

1920

1440

true

https://1prime.ru/images/83415/32/834153289.jpg

https://1prime.ru/images/83415/32/834153288.jpg

1920

1080

true

https://1prime.ru/images/83415/32/834153288.jpg

https://1prime.ru/images/83415/32/834153276.jpg

1920

1920

true

https://1prime.ru/images/83415/32/834153276.jpg

https://1prime.ru/energy/20210709/834152642.html

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

МОСКВА, 9 июл — ПРАЙМ. Одна из крупнейших банковских групп США Wells Fargo закрывает все существующие персональные кредитные линии в ближайшие недели и больше не будет предлагать этот продукт клиентам, сообщает телеканал CNBC со ссылкой на письма, разосланные клиентам банка.

Нефтяной гигант рассказал о затмившем великие потрясения кризисе

Возобновляемая кредитная линия в США обычно позволяет клиентам «занять» от 3 до 100 тысяч долларов. Обычно этот продукт, как отмечает телеканал, используется для рефинансирования других кредитов или для оплаты, например, ремонта.

«Wells Fargo недавно пересмотрел свои предложения продуктов и решил прекратить предлагать новые персональные и портфельные счета кредитной линии и закрыть все такие существующие счета», — приводит телеканал выдержку из письма банка. Wells Fargo полагает, что этот шаг позволит банку сосредоточиться на кредитных картах и ​​потребительских кредитах.

Wells Fargo входит в так называемую «большую четверку» банков США вместе с основными конкурентами — Bank of America, Citigroup и JP Morgan Chase. Wells Fargo предоставляет диверсифицированные финансовые и страховые услуги. В составе группы — около 6 тысяч отделений розничного банкинга, число сотрудников превышает 265 тысяч. Штаб-квартира банковской группы находится в Су-Фолсе (штат Южная Дакота, США).

Кредиты и кредитные линии / Финансирование бизнеса / Бизнесу / АКИБАНК

Широкая линейка

кредитных программ

Гибкий подход

к выбору обеспечения

Индивидуальный график

погашения в зависимости

от специфики бизнеса

Возможность досрочного

погашения кредита

без комиссий

Отсутствие

скрытых комиссий

Срок рассмотрения заявки

до 5 рабочих дней

Условия предоставления¹

¹Общие требования:
• открытие расчетного счета в ПАО «АКИБАНК»
• положительная деловая репутация;
• финансовое состояние клиента оценивается не хуже, чем среднее;
• наличие опыта работы по основному виду деятельности не менее 6 мес.;
• отсутствие текущей картотеки №2 к счетам в банке, иных текущих ограничений по счетам в банке в течение 2-х последних кварталов;
• обеспечение: Залог имущества (недвижимость, оборудование, автотранспорт, ТМЦ), Поручительство акционеров/собственников бизнеса, 3-х лиц (в тч. поручительство Фондов поддрежки малого бизнеса). Минимальный уровень обеспеченности зависит от финансового состояния клиента;
• отсутствует просроченная задолженность клиента, либо связанных с ним компаний перед банком по кредитам (по основному долгу, процентам, штрафам и комиссиям) более 5 рабочих дней в течение последних 6-ти месяцев;
• отсутствуют в банке постановления уполномоченных органов о выемке документов по клиенту;
• информационная открытость клиента, выражающаяся в предъявлении всех необходимых документов и информации по запросам банка.
²Кредитование осуществляется в форме кредита или кредитной линии:

• Кредит – осуществляется разовым зачислением денежных средств на счет заемщика.

• Возобновляемая кредитная линия – выдача и погашение кредита производится неоднократно в пределах установленного лимита задолженности (предельная сумма единовременной задолженности) в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии.

• Невозобновляемая кредитная линия – предоставление кредита производится несколькими траншами в пределах установленного лимита выдачи (предельная сумма кредитных средств, выдача которых производится частями), при этом погашенная часть задолженности снижает величину свободного (невыбранного) лимита задолженности.
³По решению кредитного комитета процентная ставка может быть изменена в индивидуальном порядке. Итоговая процентная ставка зависит от финансового состояния клиента, обеспеченности кредита и наличия зарплатного проекта в ПАО «АКИБАНК»
⁴По  кредитным линиям максимальный срок траншей 270 дней, в зависимости от показателей деятельности заемщика (оборачиваемость, наличие заключенных договоров на период кредитования с покупателями и поставщиками).
⁵По  кредитным линиям максимальный срок траншей 90 дней, в зависимости от показателей деятельности заемщика (оборачиваемость, наличие заключенных договоров на период кредитования с покупателями и поставщиками).

Контактная информация

Что называют кредитной линией и в чем ее особенности?

Практически каждый человек время от времени попадает в ситуации, требующие мгновенного привлечения денежных средств, при этом решение этого материального вопроса возможно при помощи самых разных способов.

Самый популярный из них в данный временной период – это составление обращения в любую из множества финансовых организаций, которая с удовольствием окажет помощь потенциальному заемщику и осуществит для него подбор подходящего кредитного продукта. Этот кредитный продукт будет предназначен как раз для решения его ситуации.

На сегодняшний день российскими банковскими учреждениями предлагаются клиентам разновидности целевых и нецелевых займов, обеспеченных и необеспеченных, на различные временные периоды и на разных условиях, то есть потенциальный заемщик обладает довольно значительным выбором.

И все же, во всех вышеперечисленных разновидностях банковских кредитов подразумевается следующее: денежные средства претенденту на кредит необходимы при получении займа. Но, кредитные портфели различных кредитных организаций обладают программами заимствования.

Эти программы являются исключениями из стандартных правил, которые свойственны вышеобозначенным кредитам. К таким программам и относится кредитная линия (это уникальный банковский продукт), особенностям которой и будет посвящена данная статья. Будут рассмотрены как ее положительные, так и ее отрицательные стороны.

Помощь кредитной линии

Это банковское заимствование по праву считается наиболее гибким, ведь у заемщика при появлении первой же необходимости есть возможность без особых сложностей «подобрать» такой кредит под себя. До сегодняшнего времени российскими банковскими учреждениями кредитная линия предоставлялась исключительно для бизнес-представителей, но, на сегодняшний день, появилось множество финансовых учреждений, занимающихся предоставлением возможности использования данного кредитного продукта и физическим лицам.

Правда, пока еще не так много банковских организаций готовы к открытию кредитной линии для простых людей, а те, кто на самом деле предоставляет такое кредитование, не рекламируют на должном уровне свой продукт. Сами соискатели также нечасто используют такую возможность. А ведь у кредитной линии есть безусловные преимущества, причем затрагивают они не только удобства – они еще дают возможность выгодно использовать одолженные средства. Не зря этот вид кредитования стал очень распространенным за рубежом, там кредитную линию может оформить практически любой человек и практически всеми иностранными банковскими учреждениями предоставляется для своих клиентов возможность оформления такого займа. Наша же страна этот вид банковского кредитования только начинает развивать, и, вполне вероятно, что в ближайшем будущем этот кредитный продукт получит такое же распространение, как за границей. Для этого существуют все предпосылки.

Что называют кредитной линией?

Кредитная линия обладает следующим смыслом – заемщик может пользоваться определенным лимитом заемных средств, при этом условия использования такого банковского продукта являются довольно гибкими. Другими словами, у заемщика есть возможность взять денежные средства в любой временной промежуток, как только ему это понадобиться. Проценты при этом будут начисляться только по факту, а это, естественно, является несомненным преимуществом.

Такой займ действует приблизительно также, как классическая кредитная карта. Основным отличием между первым и вторым банковскими продуктами является следующее: все зависит от величины лимита – на кредитной карте он, как правило, является очень скромным. Также отличием является и процентная ставка.

Если у соискателя есть желание получения кредитной линии с довольно солидным запасом денежных средств, то финансовым учреждением обязательно будет затребовано предоставление залоговой вещи, при этом нахождение под обременением предоставленного на данную роль имущества будет продолжаться до момента прекращения действия кредитного договора, а также до закрытия кредитной линии.

Какими преимуществами обладает кредитная линия?

Прежде всего, стоит отметить, что весомое преимущество применения кредитной линии – это удобство, поскольку после получения в рамках данной программы солидного лимита, у заемщика есть возможность использовать заемные денежные средства, когда он пожелает. При этом никто не будет контролировать, куда расходуются одолженные средства, поскольку это банковское заимствование считается нецелевым. Следовательно, использование полученных данных способом денежных средств возможно для того, чтобы удовлетворить абсолютно любые потребности.

Еще один положительный момент применения кредитной линии в том, что заемщик должен будет лишь однажды пройти проверку финансовой организации, а также осуществить сбор необходимых документов и разобраться с залогом. После этого последующие обращения к заемным деньгам не будут требовать прохождения этих действий, чего не скажешь о процессе оформления обычного банковского займа. Само собой, данный тип кредитования не подходит для столь серьезного приобретения, как автомобиль либо недвижимость. Для данных целей финансовые учреждения обладают целевыми кредитными программами, предназначенными как раз для подобных соискателей, поэтому для подобных приобретений лучше всего – использование целевых займов (это более удобный и выгодный вариант).

А если, допустим, цель заемщика – строительство дома, при этом трудовая оплата работников и приобретение нужных материалов является процессом постепенным, то есть по мере строительства дома, то вариант с оформлением кредитной линии здесь вполне подходит. Кроме того, он – прекрасная альтернатива целевому кредиту. Подобные займы также привлекают интерес с предпринимательской стороны – для них подобный тип свободного доступа к заемным денежным средствам не просто удобен, но и весьма выгоден.

Если открыта кредитная линия, предприниматель может благодаря лимиту заемных денежных средств заниматься сглаживанием всех неровностей, вызванных, допустим, сезонностью бизнеса. Владеющим кредитной линией может быть сформирована для собственной фирмы финансовая подушка, для этого он может использовать заемные средства, предоставленные по данной программе заимствования. Кстати, при сравнении подобного займа, допустим, с онкольным кредитом, также часто используемым предпринимателями, у кредитной линии имеются определенные временные сроки возврата одолженных денег. Смысл оформления кредитной линии есть лишь тогда, когда предполагаются материальные затраты, при этом точные сроки и размеры этих самых дополнительных расходов пока неизвестны.

О чем необходимо знать?

Само собой, кредитная линия обладает не только преимуществами, но и недостатками – как и любой иной банковский продукт. При этом, при правильном использовании подобного займа возможно исключение многих отрицательных моментов. Так, кредитная линия обладает собственным сроком завершения ее действия – договор по периоду, в который будут возвращены одолженные в рамках этой программы денежные средства, осуществляется  в договоре заимствования изначально. Очень часто присутствует опасность, что заемщик после завершения срока действия кредитного соглашения будет не в состоянии осуществить погашение имеющейся задолженности.

Если упоминать итоговую переплату за пользование лимитом заемных денег, то в этом случае немаловажным значением обладает тот факт, что плата за кредит начисляется финансовым учреждением только по факту. Но это не говорит о том, что кредитором не может быть привязана к этому виду заимствования какая-нибудь комиссия, например, за обслуживание счета.

Некоторыми банками и вовсе предусматривается возможность начисления штрафных санкций, если заемщиком предоставленный лимит не используется. Именно по этой причине специалистами неоднократно подчеркивается важность тщательного изучения кредитного договора. Лучше не лениться, лучше потратить немного времени и изучить этот важный при заключении любой кредитной сделки документ, чем впоследствии столкнуться с неожиданными неприятностями и сильно об этом пожалеть.

Проблемы с кредитными долгами? Пишите нам!

Определение кредитной линии (LOC)

Что такое кредитная линия (LOC)?

Кредитная линия (LOC) — это заранее установленный лимит заимствования, который можно использовать в любое время. Заемщик может брать деньги по мере необходимости до тех пор, пока не будет достигнут лимит, и, когда деньги будут возвращены, они могут быть снова заимствованы в случае открытой кредитной линии.

LOC — это соглашение между финансовым учреждением — обычно банком — и клиентом, устанавливающее максимальную сумму кредита, которую клиент может занять.Заемщик может получить доступ к средствам из кредитной линии в любое время, если они не превышают максимальную сумму (или лимит кредита), установленную в соглашении.

Ключевые выводы

• Кредитная линия (LOC) — это заранее установленный лимит заимствования, который заемщик может использовать в любое время.
• Типы кредитных линий, среди прочего, включают личные, деловые и жилищные.
• LOC обладает встроенной гибкостью, что является его основным преимуществом.
• Потенциальные недостатки включают высокие процентные ставки, серьезные штрафы за просрочку платежей и возможность перерасхода средств.

Общие сведения о кредитных линиях

Все LOC состоят из установленной суммы денег, которую можно взять в долг при необходимости, вернуть и снова взять взаймы. Размер процентов, размер выплат и другие правила устанавливает кредитор. Некоторые кредитные линии позволяют выписывать чеки (тратты), в то время как другие включают тип кредитной или дебетовой карты. LOC может быть обеспеченным (залогом) или необеспеченным, при этом необеспеченные LOC обычно подлежат более высоким процентным ставкам.

Кредитная линия обладает встроенной гибкостью, что является ее основным преимуществом.Заемщики могут запросить определенную сумму, но им не обязательно использовать ее всю. Напротив, они могут адаптировать свои расходы из LOC к своим потребностям и должны платить проценты только на ту сумму, которую они получают, а не на всю кредитную линию. Кроме того, заемщики могут при необходимости корректировать суммы погашения в зависимости от своего бюджета или денежного потока. Например, они могут погасить всю непогашенную задолженность сразу или просто произвести минимальные ежемесячные платежи.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

Незащищенный vs.Защищенные LOC

Большинство кредитных линий представляют собой необеспеченные ссуды. Это означает, что заемщик не обещает кредитору какого-либо обеспечения в поддержку аккредитива. Заметным исключением является кредитная линия собственного капитала (HELOC), которая обеспечивается собственным капиталом в доме заемщика. С точки зрения кредитора, обеспеченные кредитные линии привлекательны, потому что они дают возможность возместить авансированные средства в случае неплатежа.

Для частных лиц или владельцев бизнеса обеспеченные кредитные линии привлекательны, поскольку они обычно имеют более высокий максимальный кредитный лимит и значительно более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредитные линии.Необеспеченные кредитные линии также труднее получить и часто требуют более высокого кредитного рейтинга или кредитного рейтинга. Кредиторы пытаются компенсировать повышенный риск, ограничивая количество средств, которые могут быть заимствованы, и взимая более высокие процентные ставки. Это одна из причин, по которой годовая процентная ставка (APR) по кредитным картам настолько высока.

Кредитные карты представляют собой технически необеспеченные кредитные линии, при этом кредитный лимит — сумма, которую вы можете взимать с карты — представляет собой ее параметры.Но при открытии карточного счета вы не закладываете никаких активов. Если вы начнете пропускать платежи, эмитент кредитной карты не сможет получить компенсацию.

Кредитная линия может существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Как правило, если вы используете более 30% лимита заимствования, ваш кредитный рейтинг упадет.

Возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии

Кредитная линия часто считается разновидностью возобновляемого счета, также известного как открытый кредитный счет.Такой порядок позволяет заемщикам тратить деньги, возвращать их и тратить снова в практически бесконечном возобновляемом цикле. Оборотные счета, такие как кредитные линии и кредитные карты, отличаются от кредитов в рассрочку, таких как ипотека и автокредиты.

В случае ссуды в рассрочку потребители занимают определенную сумму денег и выплачивают ее равными ежемесячными платежами до тех пор, пока ссуда не будет погашена. После выплаты ссуды в рассрочку потребители не могут тратить средства снова, если не обратятся за новой ссудой.

Невозобновляемые кредитные линии имеют те же характеристики, что и возобновляемые кредиты (или возобновляемые кредитные линии). Установлен кредитный лимит, средства можно использовать для различных целей, проценты начисляются в обычном режиме, платежи могут производиться в любое время. Есть одно серьезное исключение: пул доступных кредитов не пополняется после совершения платежей. Как только вы полностью погасите кредитную линию, счет закрывается и не может быть использован повторно.

Например, банки иногда предлагают личные кредитные линии в форме плана защиты от овердрафта.Клиент банка может подписаться на план овердрафта, привязанный к его или ее текущему счету. Если клиент превышает сумму, доступную в чеке, овердрафт удерживает его от возврата чека или отказа в покупке. Как и любая кредитная линия, овердрафт должен быть возвращен с процентами.

Виды кредитных линий

LOC бывают разных форм, каждая из которых относится к категории обеспеченных или необеспеченных. Помимо этого, каждый тип LOC имеет свои особенности.

Персональная кредитная линия

Это обеспечивает доступ к необеспеченным средствам, которые можно брать в долг, возвращать и снова брать в долг. Для открытия личной кредитной линии требуется наличие кредитной истории без дефолтов, кредитный рейтинг 670 или выше и надежный доход. Помогает наличие сбережений, равно как и залог в виде акций или компакт-дисков, хотя залог не требуется для личного LOC. Персональные LOC используются в экстренных случаях, на свадьбах и других мероприятиях, в защите от овердрафта, в поездках и развлечениях, а также для того, чтобы помочь сгладить проблемы для людей с нерегулярным доходом.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

HELOC являются наиболее распространенным типом защищенных LOC. HELOC обеспечивается рыночной стоимостью дома за вычетом суммы задолженности, которая становится основой для определения размера кредитной линии. Обычно кредитный лимит равен 75% или 80% от рыночной стоимости дома за вычетом остатка задолженности по ипотеке.

HELOC часто имеют период использования (обычно 10 лет), в течение которого заемщик может получить доступ к имеющимся средствам, выплатить их и снова занять.По истечении периода розыгрыша подлежит оплате остаток или предоставляется ссуда для погашения остатка с течением времени. У HELOC обычно есть затраты на закрытие, включая стоимость оценки собственности, используемой в качестве залога.

Начиная с Закона о сокращении налогов и занятости от 2017 года, проценты, уплаченные по HELOC, подлежат вычету только в том случае, если средства используются для покупки, строительства или существенного улучшения собственности, которая служит залогом для HELOC.

Кредитная линия

Этот тип может быть защищенным или незащищенным, но используется редко.С помощью LOC до востребования кредитор может в любой момент отозвать сумму займа. Возврат (до отзыва ссуды) может быть только процентным или процентным плюс основная сумма, в зависимости от условий аккредитива. Заемщик может потратить до лимита кредита в любое время.

Кредитная линия, обеспеченная ценными бумагами (SBLOC)

Это специальный аккредитив с обеспечением до востребования, в котором залог предоставляется ценными бумагами заемщика. Как правило, SBLOC позволяет инвестору занимать от 50% до 95% стоимости активов на его счете.SBLOC — это нецелевые ссуды, то есть заемщик не может использовать деньги для покупки ценных бумаг или обмена ими. Разрешены практически любые другие виды расходов.

SBLOC требуют, чтобы заемщик ежемесячно выплачивал только процентные платежи до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена или брокерская компания или банк не потребуют выплаты, что может произойти, если стоимость портфеля инвестора упадет ниже уровня кредитной линии.

Кредитная линия

Компании используют их для заимствования по мере необходимости, вместо того, чтобы брать фиксированный заем.Финансовое учреждение, расширяющее LOC, оценивает рыночную стоимость, прибыльность и риски, принимаемые бизнесом, и расширяет кредитную линию на основе этой оценки. LOC может быть необеспеченным или обеспеченным, в зависимости от размера запрашиваемой кредитной линии и результатов оценки. Как и почти во всех LOC, процентная ставка является переменной.

Ограничения кредитной линии

Основное преимущество кредитной линии — это возможность занять только необходимую сумму и избежать выплаты процентов по крупному кредиту.Тем не менее, заемщики должны знать о потенциальных проблемах при получении кредитной линии.

• Необеспеченные LOC имеют более высокие процентные ставки и кредитные требования, чем обеспеченные залогом.
• Процентные ставки (годовых) по кредитным линиям почти всегда изменчивы и сильно различаются от одного кредитора к другому.
• Кредитные линии не обеспечивают такой же нормативной защиты, как кредитные карты. Штрафы за просрочку платежа и превышение лимита LOC могут быть серьезными.
• Открытая кредитная линия может привести к перерасходу средств, что приведет к невозможности производить платежи.
• Неправильное использование кредитной линии может повредить кредитный рейтинг заемщика. В зависимости от степени серьезности, возможно, стоит рассмотреть услуги ведущей компании по ремонту кредитов.

Почему Wells Fargo закрыл личные кредитные линии?

Wells Fargo (NYSE: WFC) недавно решила прекратить предоставление личных кредитных линий.Почему банк пошел на этот шаг и несправедливо ли это по отношению к клиентам? К тому же, компании по приобретению специального назначения (SPAC) снова в новостях после успешного полета Virgin Galactic (NYSE: SPCE) с основателем Ричардом Брэнсоном. Плюс, Industry Focus: Financials Ведущий Джейсон Мозер и участник Fool.com Мэтт Франкель обсуждают, что они будут наблюдать, когда банки сообщат о своих доходах позднее на этой неделе.

Чтобы посмотреть полные выпуски всех бесплатных подкастов The Motley Fool, посетите наш центр подкастов.Чтобы начать инвестировать, ознакомьтесь с нашим кратким руководством по инвестированию в акции. Полный текст следует за видео.

Это видео было записано 12 июля 2021 года.

Джейсон Мозер: Сегодня понедельник, 12 июля. Я ваш ведущий, Джейсон Мозер, и на финансовой выставке на этой неделе Wells Fargo вносит некоторые изменения в свои кредитные предложения. Мы рассмотрим SPAC и то, что отличает хорошее от плохого, и у нас есть для вас превью Earnings-palooza.На этой неделе ко мне, как всегда, присоединился сертифицированный специалист по финансовому планированию, и, эй, он весь загорелый, у него есть бассейн, он хорошо себя чувствует этим летом. Это мистер Мэтт Франкель. Мэтт, как дела?

Мэтт Франкель: Просто отлично. Здесь 90 градусов и солнечно. Я разговариваю с вами, ребята, но, наверное, потом собираюсь попрыгать в бассейне.

Moser: Ну, вот идея, может быть, на следующей или следующей неделе, может быть, мы устроим шоу у бассейна. Ты пойдешь на задний двор за своим бассейном, я прыгну в бассейн нашего соседского клуба, и у нас будет плеск воды на заднем плане.Это создаст приятный фоновый шум. Может быть, поговорим об этом после того, как закончим запись.

Франкель: Хорошо.

Moser: Мэтт, на прошлой неделе был интересный заголовок относительно Wells Fargo, о котором мы немного говорили среди некоторых из нас в нашей команде, и мы с вами обсуждали это. Wells Fargo уведомил клиентов, что закрывает все личные кредитные линии. Для меня есть несколько разных способов взглянуть на это.Я сам работал в банковской сфере и понимаю перспективу. Я понимаю, откуда они берутся, потому что кажется, что они говорят: «Ну, мы чувствуем, что можем предложить нашим клиентам лучший продукт, более подходящий продукт, будь то предложение по кредитным картам или что-то еще. » Но для меня риск здесь заключается в обмене сообщениями. Пока что мне кажется, что они терпят поражение. Но теперь поговорим об этом. Пройдите немного, что именно здесь происходит с Wells Fargo?

Frankel: Что ж, они ужасно стараются продавать его клиентам и средствам массовой информации, вот что я вам скажу.Они снова взбесили Элизабет Уоррен.

Мозер: Ага. Что ж, это не так уж и сложно.

Франкель: Не для Wells Fargo. Входит генеральный директор с развязанными туфлями. Она позовет его на это. Кстати, я люблю смотреть на Элизабет Уоррен. Она держит банки в напряжении.

Мозер: Она знает.

Frankel: Она определенно необходимая часть системы.

Мозер: Ага.Проверки и противовесы.

Frankel: Они избавляются от этих личных кредитных линий, что является уникальным продуктом. В большинстве случаев, когда вы получаете необеспеченную ссуду, она обычно бывает в одной из двух форм. Вы либо получаете кредитную карту, которая по сути является личной кредитной линией, либо вы получаете личную ссуду с фиксированным балансом, фиксированным ежемесячным платежом и тому подобное. Это какой-то странный продукт. Вы должны остановиться и подумать, зачем банку избавляться от любого продукта? Это непопулярно? Неужели у них просто не было достаточно подписчиков? Было ли иметь это неэффективно? Это означает, как они сказали, что мы могли бы лучше обслуживать наших клиентов с помощью других продуктов.Это просто истощение ресурсов? Это потеря денег, то есть они плохо справляются с их гарантией и видят высокий уровень дефолтов? Мы не знаем точных причин.

Они говорят, что это не имеет ничего общего с ограничением роста ФРС, потому что это была моя первая реакция. Помните, что им не разрешено расти прямо сейчас. Моя реакция заключалась в том, что они избавлялись от этого, чтобы иметь возможность добавлять более прибыльные ссуды в свои книги. Но сказали, что причина не в этом. Похоже, это хороший деловой ход.По сути, они консолидируют типы кредитов, которые они предлагают. Потому что с личной кредитной линией вы не можете сделать ничего, чего нельзя было бы сделать с хорошей кредитной картой или чего нельзя было бы сделать с личной ссудой. Прямо сейчас помните, кредиты в банках уменьшались из года в год, за последний год. Нормы сбережений растут; люди берут меньше кредитов. Возможно, они просто наблюдают сокращение остатков на балансе и консолидируют продукты. Также помните, что, возможно, не сейчас, потому что дом Джейсона — это строительная зона, но наши домашние ценности за последний год выросли до небес.

Moser: Они есть.

Frankel: У людей есть собственный капитал, под который они могут брать взаймы, что является гораздо более эффективным способом заимствования денег, чем получение личной кредитной линии. Прямо сейчас, если бы я хотел получить личную кредитную линию, я бы, скорее всего, заплатил 7% или 8% годовых. Если бы я занимал деньги под залог собственного капитала, я бы заплатил 3%. Зачем людям использовать эти личные кредитные линии, если они могут брать взаймы другими способами? Я чувствую, что это проблема спроса и распределения ресурсов.Но они ошиблись, когда сказали, что это может снизить кредитные рейтинги потребителей. Да, это правда.

Мозер: Ага.

Frankel: Но они действительно не очень хорошо его продавали.

Мозер: Нет, не знали. Я думаю, что для меня это было то, что могло потенциально перемолоть чью-то шестеренку, так сказать. Не по вашей вине они говорят: «Эй, ваш кредитный рейтинг может испортиться из-за этого действия, и, что ж, мы просто мало что сможем с этим поделать.«Для меня это явно не очень ориентировано на клиента. Это совершенно не ориентировано на клиента, как они это сообщали, и, возможно, они собираются отступить и попытаться найти способ исправить эту ситуацию, потому что, чтобы Мне, честно говоря, это то, за что здесь не следует привлекать к ответственности потребителя. Это не их вина, особенно если они в конечном итоге переходят на какой-то другой тип кредитного продукта.

Потому что, как вы сказали, я немного покопался здесь, чтобы лучше понять, насколько это важно для бизнеса.Если вы посмотрите на их 10-K, подразделение по кредитованию физических лиц, этот небольшой кусок бизнеса, часть бизнеса по кредитованию физических лиц принесла банку доход в размере 594 миллиона долларов в 2020 году. Это было, как вы сказали, ссуда уменьшается; это было меньше 652 миллионов долларов в 2019 году. Теперь это в контексте банка, который принес чуть более 58 миллиардов долларов дохода в 2020 году. Это действительно незначительно.

Кстати, может быть, это просто, эй, избавление от лишнего риска или продуктов, которыми им не нужно управлять, потому что они могут дать людям лучшие продукты, я понимаю, абсолютно.Но когда вы отправляете сообщение так, как его отправили, это действительно оставляет неприятный привкус во рту.

Frankel: Что ж, это не вина потребителей, и не обязательно вина Wells Fargo. Я думаю, что Элизабет Уоррен злится не на тех людей. Это вина кредитных бюро или кредитного рейтинга. В частности, это вина FICA. Это не должно повлиять на это. Должно быть какое-то положение, скажем, если ваш банк закроется, если они закроют продукт, как вы сейчас видите.Если что-то происходит не по вине потребителя, в формуле кредитного скоринга должно быть положение, гарантирующее, что это не повлияет на этого покупателя. Потому что это не их вина. Это не обязательно вина банка. Вы не можете винить банк за то, что он принял хорошее деловое решение.

Мозер: Ага. Согласен.

Frankel: Это не обязательно их вина, но из-за того, как составлена ​​формула кредитного скоринга, это может повлиять на потребителей двумя способами.Во-первых, вторая по величине категория вашего кредитного рейтинга — это суммы вашей задолженности. Обычно это означает, что сумма вашей задолженности соотносится с суммой доступного кредита. Вы сказали, что некоторые из этих потребителей избавлялись от ваших доступных кредитов на 10 000, 20 000, 30 000 долларов. Внезапно коэффициент использования резко возрастает, не добавляя собственных эффектов, и их оценка падает. С другой стороны, если у них есть эти учетные записи какое-то время, есть еще одна категория кредитного рейтинга, которая составляет 15% -ный годовой рейтинг, называемый продолжительностью кредитной истории.Если вы избавитесь от этого, особенно если это одна из старых учетных записей потребителя, это может действительно повредить. Вы, наверное, слышали раньше, что не должны закрывать свои самые старые кредитные карты.

Мозер: У меня есть, да.

Frankel: Та же идея, потому что она снижает возраст вашего среднего аккаунта, что также может отрицательно повлиять на ваш счет. Может, но это не обязательно для всего, что делает Wells Fargo. Это действительно из-за того, как настроены системы кредитного рейтинга.Я чувствую, что Wells Fargo должен попытаться работать с людьми FICO, чтобы убедиться, что это не так. Я просто чувствую, что вы поступаете неправильно, но я не обязательно думаю, что это их вина.

Мозер: Ага. Что ж, я думаю, что то, что вы только что сказали здесь, откровенно говоря, Мэтт, возможно, вам нужно работать с их отделом по связям с инвесторами или чем-то в этом роде, потому что все, что им нужно было сделать, это в основном сообщить об этом так, как вы только что сказали, и сказать: послушайте, это то, что, исходя из этого набора правил, может повлиять на ваш кредитный рейтинг.Однако мы будем работать с соответствующими агентствами, чтобы убедиться, что это не так. По сути, это означает, что вот набор правил, по которым все здесь играют; нам нужно вернуться и изменить правила. Там должны быть поправки, которые помогут защитить потребителя в такой ситуации. Может быть, именно это в конечном итоге и произойдет. Опять же, это просто возвращается к их сообщениям с самого начала, здесь просто было не так хорошо.

Франкель: Ага. Я вызываю Элизабет Уоррен, потому что она глава Банковского комитета Сената, поэтому она получает —

.

Moser: Справа.Отличная идея, да.

Frankel: Я бы предпочел, чтобы она оказывала большее давление на FICO, Fair Isaac Corporation , чтобы сделать модель кредитного скоринга более справедливой. Потому что, если подумать, появляется множество предприятий, основанных на предпосылке, что системы кредитного скоринга нет. В этом весь смысл бизнеса-выскочки, и они очень хорошо с этим справляются, и это потому, что методология кредитного скоринга несколько ошибочна. Я думаю, что они давят не на тех людей.Было бы неправильно заставлять Wells Fargo продолжать проваливать продукты в их бухгалтерских книгах.

Также неправильно винить потребителей, когда банк закрывается или когда банк прекращает выпуск продукта. Если один из эмитентов моих кредитных карт решает аннулировать одну из моих кредитных карт без причины, на что они имеют право, во время финансового кризиса они отменяли кредитные карты потребителей слева и справа не по своей вине, чтобы снизить риск . В правилах должно быть какое-то положение, которое не влияет на ваш кредитный рейтинг и учитывается для целей скоринга, как будто вы сохранили эту кредитную линию на хорошем счету, потому что вы это сделали.Я бы хотел это увидеть. Я бы хотел, чтобы вы позволили мне поговорить с ней о том, на кого ей нужно оказывать давление. Не знаю, фанатка она нашего шоу или нет.

Moser: Что ж, остается только надеяться. Мэтт, мы немного поговорили о SPAC на этом шоу. Ранее в этом году мы даже выпустили серию из четырех частей о SPAC. Я получил массу удовольствия, собирая эти шоу вместе. Мы с вами говорили о статье, которую мы только что прочитали здесь, на CNBC, о SPAC. В этой статье были некоторые интересные данные от Wolfe Research.Речь шла о производительности SPAC. Я думаю, что здесь примерно год. Но эти данные Wolfe Research говорят о том, что в среднем SPAC с опытными спонсорами приносят большую прибыль, поскольку спонсоры — это компания с пустым чеком, которая вносит реальный бизнес в свою вселенную, чтобы сделать его публичным.

Мы хотим поговорить об этом в течение минуты, просто с точки зрения более широкой картины SPAC и того, что вы думаете об этих данных, что, по вашему мнению, они говорят. Тогда также поговорите еще немного, так как есть конкретный SPAC, который упоминался здесь в новостях за последние пару дней, Virgin Galactic, по понятным причинам, успешно полетел туда в космос.Но давайте продолжим и начнем с более широкой картины. Потому что это не звучит так уж удивительно, но к тому же кажется, что это все еще очень короткий срок, по которому можно судить.

Frankel: Это так, и я думаю, что они пытаются доказать, что рынок наводнили SPAC. У меня есть статистика. В 2018 г. было публично выпущено 46 SPAC, в 2019 г. — 59. В 2020 г. — 248.

Мозер: Святая корова.

Frankel: Уже в 2021 году их было 367.

Мозер: Вау.

Frankel: Рынок был наводнен ими. Раньше было так, что когда вы были спонсором SPAC, это потому, что вы знали что-то о бизнесе или отрасли, в которой пытались развиваться. Теперь это похоже на то, что все, кому можно доверять, начинали SPAC. У Шакила О’Нила был собственный SPAC.

Moser: Я собирался сказать, что мне даже не кажется, что вам действительно нужно такое доверие.Вам просто нужно какое-то имя.

Франкель: Может быть, он пытался сделать «Лос-Анджелес Лейкерс» публичной. Я действительно не знаю, как его опыт может быть задействован.

Мозер: Или, может быть, у Папы Джона. Я мог бы увидеть хоть какую-нибудь пиццерию, потому что он до сих пор сидит на доске Papa John’s.

Франкель: У него много Five Guys.

Moser: Это неплохо.

Франкель: Но я люблю Шака, поэтому ничего против Шака.

Мозер: Ага. Я тоже.

Frankel: Но суть в том, и это действительно одна из вещей, которые я ищу, все всегда говорят: как выбрать все эти SPAC из 400? Как вы решаете поместить эти три в свое портфолио? Это одна из вещей, на которую я смотрю. Помните Защелка ? У нас это было на шоу. Они сделают это достоянием общественности TSI Innovation Acquisitions, спонсируемого Tishman Speyer, одной из крупнейших фирм в области коммерческой недвижимости в стране.Это явно спонсор, который много знает об этой отрасли. Это хороший партнер.

SPAC, аспект партнерства, действительно недооценен. Аспект знаменитости привлекает слишком много внимания, а аспект партнерства — слишком мало. Подумайте об инвестиционной стратегии Motley Fool, как мы хотим, чтобы компании были партнерами. Нам нужны предприятия, в которых генеральный директор является партнером акционеров. Когда меня наняли сюда, они сказали мне, что мы предпочли бы иметь отличного партнера, чем великого писателя.Это такая ценная часть бизнеса в целом, и она стала недооцененной из-за повального увлечения SPAC только из-за того, что все известные люди бросают свои имена, и даже не такие, как Билл Акманс, Чамат.

Чамат работал в Facebook . Создал ли он когда-нибудь компанию космических путешествий? Нет. Это сделано хорошо, но, согласно исследованию, это исключение, а не правило. Есть много успешных SPAC, которые сотрудничали с людьми, которые хорошо знали эту отрасль.Я упомянул Latch как отличный пример. 23andMe. Мы можем утверждать, что Ричард Брэнсон имеет большой опыт в области потребительского брендинга и тому подобного. Не думаю, что он сам проводил какие-либо генетические исследования, но не в этом суть. На данный момент это компания по производству потребительских товаров.

Мозер: Ага.

Frankel: Есть несколько наиболее успешных IPO SPAC. Я пытаюсь вспомнить хороший пример годичной давности, который был до большого помешательства на SPAC.

Мозер: Ага. Итак, давайте поговорим минутку о SPAC, который, я думаю, сейчас у всех на виду. Было действительно интересно наблюдать за изменением приема здесь с утра до настоящего времени. Потому что мы, конечно, знаем, что в выходные дни Ричард Брэнсон смог успешно добраться до края космоса с помощью полета Virgin Galactic. Как космический парень, мне очень нравится думать обо всем этом. Я думал, что это было просто круто, я люблю это видеть.Я просто думаю, что это круто. Я люблю думать об этом. Я думаю, что как инвестор, вы должны взглянуть на это гораздо шире и подумать о том, как это может повлиять на наш мир в течение следующего десятилетия и далее. Если посмотреть на Virgin Galactic в самом ее ядре, это, прежде всего, компания космического туризма. Это бизнес, который, по сути, является предварительным доходом. Рынок оценивает эту компанию примерно в 10 миллиардов долларов.

Франкель: Стоит 10 долларов.1.

Мозер: Феноменальный. У них около 600 бронирований билетов на будущие рейсы. Эти цены варьируются от 200 000 до 250 000 долларов за штуку. Вы подсчитываете и получаете примерно 135 миллионов долларов, исходя из этого.

Теперь ясно, что в течение ближайших пяти, десяти лет, это не будет чем-то, что будет для масс, потому что массы не могут себе этого позволить. Это будет что-то для людей, которые могут себе это позволить и у которых есть внутренняя сила духа, чтобы действительно пережить это.Я думаю, что есть много людей, которые, вероятно, говорят, что хотели бы это сделать, но когда дело доходит до дела, может быть, они собираются пройти мимо, потому что хотят почувствовать себя немного в большей безопасности, прежде чем они действительно уйдут. покончить с этим.

Но в конечном итоге я хочу сказать, что после того, как мы увидели этот заголовок позже в тот же день, когда Virgin Galactic проводит еще одно размещение, они собираются продать акций на 500 миллионов долларов. И эй, я не завидую им в этом. Я считаю, что это отличный ход. Вы должны воспользоваться преимуществом, когда цена ваших акций чувствует такую ​​же любовь, как и их.Но для меня это SPAC, который, хотя кажется, что в нем есть большой потенциал, также очень трудно увидеть в ближайшем будущем, насколько большой действительно может стать эта компания с точки зрения доходов, просто исходя из того, что они Вы занимаетесь продажей билетов на 15-20-минутную поездку в космос? Но это также будет касаться того, что они узнают и развивают в процессе всех этих инвестиций и развития своих способностей.

Frankel: Вы действительно попали в точку, так как это предварительная выручка.да. Большое достижение. Ричард Брэнсон должен был отправиться в космос, его очень успешный полет, без сбоев. Когда космический корабль приземлился, они сказали, что он выглядел безупречным. Отличное достижение. Он не заплатил за билет. Это по-прежнему предварительная выручка компании. Есть ли способы избежать получения какой-либо из этих доходов, которые, как вы сказали, я думаю, 135 миллионов долларов зарегистрированной выручки? Это означает, что они торгуются почти в 100 раз больше, чем в конечном итоге получат. Даже не нравится цена продажи. Это доход, который они в конечном итоге получат.В какой-то момент он станет более доступным. Им нужно будет убедить людей действительно совершить эти полеты. Ага. Доступность или нет, я этим не занимаюсь.

Мозер: Хорошо. Я имею в виду, это хороший момент. Я думаю, вы спрашивали людей, будут ли они это делать, и я думаю, что большинство людей сразу же получат ответ, например: «Черт, да, я бы с удовольствием это сделал». или: «Ни в коем случае, в мире не хватает денег, и я не собираюсь этого делать». Это забавно, потому что, честно говоря, Мэтт, я бы это сделал.Для меня это был бы самый крутой аттракцион в парке развлечений в мире. Я чувствую, что согласен пойти на такой риск. Теперь, с учетом сказанного, у меня нет 200 000 долларов, чтобы потратиться на это. Мне тоже сейчас придется воспользоваться пропуском. Вам нужно преодолеть два препятствия. Вам нужны люди, которые скажут «да» и действительно доведут его до конца, и вам нужны люди, которые действительно могут себе это позволить.

Frankel: Что ж, сделаю это после нескольких лет успешных полетов. Я не собираюсь лететь рейсом №3.

Moser: Вы не хотите быть подопытным кроликом. Я ценю это. Я не думаю, что многие из нас так думают.

Франкель: То есть, я не Ричард. В душе он авантюрист. Я имею в виду, всегда было. Мы видели его фотографии, я думаю, прыжки с тарзанки и тому подобное. Это не я. Не знаю, ты это или нет, но это не я.

Moser: То есть, я никогда не прыгал с тарзанки, никогда не прыгал с парашютом. Но это не из-за недостатка мышления, что было бы весело сделать.Думаю, просто наши пути никогда не пересекаются, так что этого просто не произошло. Но я не знаю, для меня космос — это просто то, о чем я всегда думал в детстве, и просто обо всех этих различных возможностях. Я думаю, что со временем мы увидим все больше и больше людей, которые, я думаю, проявят к этому интерес, но нет никаких сомнений в том, что эти затраты должны снизиться, если посмотреть на то, как Virgin Сегодня Galactic ценится. Но сегодня в этом бизнесе ценится огромный успех и рост.Я думаю, что это немного сложно, даже для самого оптимистичного инвестора, чтобы полностью выстоять.

Frankel: Я думаю, что пройдет десять лет, прежде чем они хотя бы оправдают текущую оценку своей выручкой. Я смотрю на Virgin Galactic как на компанию, которая могла бы стать успешной, когда моим детям исполнится 50 лет. Это может быть окончательная долгосрочная игра.

Я имею в виду, прямо сейчас у них есть преимущество первопроходца. У них есть ноу-хау; у них есть гласность; у них отличный пиар.Я имею в виду, что у этой компании фантастический пиар. У них больше возможностей для привлечения капитала, чем у любой другой известной мне компании космического туризма, за исключением Blue Origin, потому что Джефф Безос финансирует ее. Отличный доступ к открытым рынкам. В старости я мог видеть, что это хоум-ран.

Я долгожитель. Мы уже говорили об этом раньше, но должен быть какой-то момент, где я вижу путь к прибыльности. Прямо сейчас они могут быть прибыльными через 10 лет. Они могут быть прибыльными через 20 лет.Это может занять больше времени. Это действительно просто витает в воздухе. Ничего не забирая у него. Я считаю это фантастическим достижением. Я думаю, это было, если Брэнсон основал это, что 17 лет назад, что-то в этом роде? Это было долгое время в разработке. Поздравляем команду Virgin Galactic. Я не собираюсь в ближайшее время сесть на ваш космический корабль. Джейсон мог бы. Как они это называют? «Дурацкое поручение», когда у тебя отпуск. Я думаю, они должны заплатить за то, чтобы ты поднялся в космос, но я этого не делаю.

Moser: Я думаю, учитывая моих коллег, я бы, вероятно, предпочел Blue Origin вместо Virgin Galactic, потому что я думаю, что Blue Origin действительно уносит вас в космос.

Frankel: Вы действительно хотите пойти на это.

Мозер: А, да.

Франкель: Если вы собираетесь это сделать, почему бы вам не подождать, пока они не полетят на Марс?

Moser: Стань большим или иди домой. Это то что я сказал.

Мэтт, это неделя заработка.Сезон отчетности здесь начинается в ближайшие несколько дней. Как всегда, сезон отчетности начинается с отчетности крупнейших банков. У нас есть JPMorgan и Golden Slacks — я думаю, некоторые люди любят называть его Goldman Sachs — во вторник. В четверг мы получили Bank of America , Citi , Wells Fargo и снова Morgan Stanley . Я имею в виду, у нас впереди большая неделя с большим количеством отчетов о прибылях и убытках. Это интересное время для крупных банков, потому что кажется, что регуляторы начинают снимать часть давления, а это означает, что у этих банков появляется шанс немного прижать педаль.Мы хотели увидеть, вместо двух, мы хотели просто продолжить небольшой предварительный обзор сезона отчетности. Это дает нашим слушателям возможность услышать, что вы будете ожидать от этих крупных банков, поскольку они отчитываются в течение недели.

Frankel: Очевидно, что ближе всего я смотрю те три, которые у меня есть. Мне принадлежат Goldman Sachs, Bank of America и Wells Fargo, не входящие в эту группу. Bank of America на сегодняшний день является крупнейшим из трех в моем портфеле. Упомянутые дивиденды и обратный выкуп уже публиковались в пресс-релизах неделю или две назад, так что это неудивительно.Напомним, все 23 банка, прошедшие стресс-тест, легко их прошли. В этом году большое изменение правил заключается в том, что теперь им не нужно представлять свои планы капитального ремонта на утверждение. Скажите: «Можем ли мы повысить дивиденды на 20% и выкупить акции на сумму 10 миллиардов долларов?» Теперь они могут просто делать это до тех пор, пока поддерживают определенный буфер капитала. Это дает банкам гораздо больше возможностей для возврата капитала акционерам по своему усмотрению.

Мы уже знали, что это происходит. Что мне действительно любопытно, так это то, что если вы подумаете о первом квартале 2020 года, когда страна попала в кризис COVID, в 2020 году январь и февраль были в значительной степени обычными месяцами, а затем март сошел с ума.Первый квартал прошлого года действительно дал нам представление о том, как пандемия будет выглядеть для банков.

Этот квартал даст нам представление о том, как будет выглядеть восстановление. Я имею в виду, что в апреле и марте, в первые несколько месяцев квартала, повсюду все еще действовали мандаты по маске и были ограничения по мощности. В апреле еще не везде можно было сделать вакцину. Апрель и май были довольно спокойными, я называю их месяцами пребывания дома. На тот момент смещения практически не было и тому подобное.В июне мы действительно увидели, что все правила начали ослабевать, когда мы действительно увидели, что люди снова начали перемещаться по стране. Именно тогда вы увидели цифры TSA о том, как начали летать большинство путешественников с момента пандемии, и тому подобное. Люди не тратят деньги. Вот что сказал Брайан Мойнихан, если вы помните: потребительские расходы в Европе выросли на 20% — до уровня, предшествующего пандемии. Это случилось в июне.

Мы собираемся взглянуть на этот год, а не на весь квартал, но мы собираемся получить представление о том, как восстановление влияет на банки.Люди чаще занимают деньги? Я ожидаю, что остатки на кредитных картах начнут немного увеличиваться.

Moser: Я так думаю, особенно потому, что, по крайней мере, это звучало так, как будто многие люди платили остатки по кредитным картам за последний год. Потому что, я имею в виду, мы просто не особо много тратили свои деньги, потому что у нас просто не было такого количества вариантов, и это действительно звучало так, как будто по крайней мере эти остатки на кредитных картах уменьшались.

Frankel: Я не ожидаю, что ссуды резко увеличатся.Как я уже сказал, большая часть этого квартала была закрыта. Поправьте меня если я ошибаюсь. Я думаю, что по крайней мере одна из проверок стимулов была в прошлом квартале. По крайней мере, поддерживая это. По крайней мере, близко к этому.

Moser: В этом есть смысл. То есть, я думаю, было три раунда.

Франкель: Их было трое. Думаю, третий был где-то во второй четверти, но я не уверен в этом. Но занятость действительно возвращается. Мы видим, что рост заработной платы действительно начинает падать.Я хочу увидеть, как это отразится на прибыли банка. Я хочу посмотреть, как выглядят цифры просрочки. Я хочу видеть рост кредита. Я хочу увидеть, как выглядит процентная маржа. Я просто хочу увидеть, как продвигается бизнес, и комментарии руководства о том, как все складывается сейчас, когда действительно начинается мир, а не мир, Соединенные Штаты действительно начинают возвращаться в нормальное русло.

Мне особенно интересны Citi, потому что они самые интернациональные.Я только что упомянул, что США возвращаются к нормальной жизни. У Citi много международного бизнеса, так что они будут вторыми по другую сторону этого дела. Goldman, я действительно наблюдаю, потому что они … их инвестиционно-банковское подразделение извлекло выгоду из экономики домогательства и нестабильности на рынке, который в последнее время действительно не был волатильным. Это было в хорошем смысле скучно.

Мозер: Да.

Frankel: Скучные рынки обычно растут.

Moser: Да, кажется, что каждый день ты будешь что-то видеть. Похоже, что все продолжает двигаться вперед и вверх.

Frankel: 2019 год был самым скучным фондовым рынком, который я помню, и он рос. Показатели росли примерно на 0,2% в день, казалось, за весь год.

Moser: Ну, мы прошли половину года, и на данный момент фондовый рынок вырос примерно на 15% или 16%. Рынок вырос на 15%, 16%.Не похоже; это просто хороший, медленный, методичный прогрессивный год.

Frankel: Но в первом квартале была тонна волатильности. Помните, когда все акции технологических компаний падали?

Мозер: А, да.

Frankel: Поскольку почти у всех в The Motley Fool есть все технические акции, они думают, что я странный, потому что у меня есть ценные бумаги. Я помню, что был на выставке с Тимом Бейерсом, и рынок вырос на 30%, но это были все возобновляемые акции, и он сказал: «О, мой портфель в минусе из-за всех технологических акций.«Была большая волатильность, и дело в том, что инвестиционные банки извлекают из этого выгоду — торговые доходы увеличиваются и тому подобное. Бум SPAC в основном случился в первом квартале. Помните, мы с вами однажды выступили на шоу, где около 20 новых SPAC стали публичными.

Мозер: Верно. Я помню это.

Frankel: Инвестиционные банки получили за это комиссию за андеррайтинг. Второй квартал я бы назвал гораздо более нормальным климатом для инвестиционных банков.Я ожидаю, что выручка Goldman Sachs значительно упадет. Но я хочу увидеть, как это повлияло на них сейчас, когда волатильность снизилась, а увлечение SPAC немного снизилось. Это более нормальная среда. Обратной стороной этого является то, что их бизнес по управлению активами должен работать на полную мощность. Если рынок идет вверх, их клиентские балансы растут. Их уже больше 2 триллионов долларов. Это приводит к большему доходу от комиссионных и тому подобному. В этом квартале будет много действительно интересных движущихся частей.

Мозер: Ага.Говоря о здоровом балансе, пару недель назад я увидел отрывок из недавней презентации для инвесторов Wayfair на одной из этих конференций, и генеральный директор компании отметил, что уровень накоплений до пандемии составляет около 800 миллиардов долларов. , постпандемия сейчас находится в диапазоне 3 триллиона долларов со всеми стимулами и всем, что происходило, и в основном приравнивается к сбережениям на четыре года за один год. Вы объединяете это вместе с остатками на кредитных картах, которые уменьшились, и кажется, что у потребителей должен быть некоторый энтузиазм, чтобы тратить.Но да, посмотрим.

Frankel: Вы видите, что происходит со сберегательными ставками и ссудами практически в любой неопределенный период. То же самое произошло в ’08, ’09. Вы видели уровень сбережений до COVID, когда самый высокий уровень сбережений был в недавней истории во время финансового кризиса. Эти люди беспокоятся о том, чтобы потратить деньги, они хотят сэкономить немного больше. На этот раз вы видите, как люди не только экономят часть получаемых денег на стимулирование, но и тому подобное.Им не на что было тратиться, чего не было в ’08, ’09, вы все равно могли пойти и потратить деньги, если захотите. В 2008 году люди все еще ходили в Диснейуорлд. В 2020 году этого не было. Вы также видите много людей, я упоминал о рефинансировании, которые используют капитал в своем доме. Собственный капитал только в этом году вырос примерно на 2 триллиона долларов.

Moser: Это потрясающе.

Frankel: Это деньги, которыми люди могут воспользоваться.Многие люди не имеют в виду ничего конкретного, что хотели бы с этим делать. Они просто видят, что могут занять 100 000 долларов под свой дом под 3% годовых. Как долго я смогу это делать? Можно сделать это сейчас и отложить на тот случай, когда у меня появится проект, которым я хочу заняться, или что-то в этом роде.

Мозер: Ага.

Frankel: Отсюда и большая экономия.

Moser: Ну, думаю, тоже похоже.Может быть, мы видим, как барабанный бой инфляции становится все громче, что вполне логично. Но с этой барабанной дробью приходит призрак того, что мы видим, что процентные ставки растут. В конечном итоге это могло произойти раньше, чем позже. Время всегда немного мягкое. Да, это определенно то, что может сыграть на банках, и мне будет интересно узнать, что они думают об инфляционной среде и как они это видят. Это будет еще одна вещь, на которую стоит обратить внимание.

Франкель: Ага. Мне тоже интересно узнать об инфляции, потому что у меня непопулярное мнение по этому поводу. Я думаю, он здесь надолго.

Мозер: А, да. Действительно? Но я не знаю, насколько это непопулярно. Думаю, я согласен с тобой. Я думал об этом на днях. Для меня это не кажется преходящим, потому что вы только что говорили о множестве прекрасных примеров того богатства, которое было создано здесь за последние пару лет в период между прибылями на рынке, между доходами в области жилья.Была создана тонна богатства, более того, это не обязательно было нормальным явлением. Для меня инфляция почти должна произойти, чтобы попытаться немного нормализовать это. Я склонен с тобой согласиться. Я думаю, что мы увидим, как эта инфляция не исчезнет. Я не знаю, что это временно.

Frankel: Я чувствую, что все верят в это, кроме ФРС. Федеральная резервная система постоянно говорит, что это не продлится долго, это временно, а все остальные говорят «нет», это кажется реальным.

Moser: Что ж, может быть, задним числом мы увидим, что ФРС и Wells Fargo пошли в одну и ту же школу обмена сообщениями. Может быть, они оба просто не умеют по-настоящему обмениваться сообщениями. Но дружище, посмотрим. Это будет напряженная неделя, Мэтт, но послушай, на этой неделе это сделает это за нас. Я очень ценю, что вы всегда находите время, чтобы сесть и поговорить с нами. Шоу всегда весело, чувак. Мне всегда нравится говорить с вами об этом, и я думаю, что нашим слушателям нравится слышать то, что вы говорите.

Франкель: Ага. Всегда хорошо догнать тебя и устроить шоу.

Мозер: Да, сэр. Помните, ребята, вы всегда можете связаться с нами в Твиттере по адресу @MFindustryfocus или написать нам электронное письмо по адресу [email protected]. Как всегда, участники программы могут интересоваться акциями, о которых они говорят, и у Motley Fool могут быть официальные рекомендации за или против, поэтому не покупайте и не продавайте акции исключительно на основании того, что вы слышите. Как всегда, спасибо Тиму Спарксу за то, что он устроил шоу для нас, для Мэтта Франкеля.Я Джейсон Мозер. Спасибо за внимание, увидимся на следующей неделе.

Эта статья представляет собой мнение автора, который может не согласиться с «официальной» рекомендательной позицией премиальной консультационной службы Motley Fool. Мы разношерстные! Ставка под сомнение по поводу инвестиционного тезиса — даже нашего собственного — помогает нам всем критически относиться к инвестированию и принимать решения, которые помогают нам стать умнее, счастливее и богаче.

Wells Fargo закрывает личные кредитные линии, влияет на кредитование некоторых клиентов

Wells Fargo закрывает личные кредитные линии

Wells Fargo объявила о закрытии всех личных кредитных линий и признала, что это действие повлияет на кредитный рейтинг некоторые из его клиентов. Дана Фаул из FOX 5 присоединяется к Good Day и рассказывает все, что вам нужно знать об изменении.

ATLANTA — Руководство Wells Fargo объявило о закрытии всех личных кредитных линий.

Кредитор признает, что это повлияет на кредитный рейтинг некоторых клиентов.

Кредитная линия — это утвержденная сумма займа, которую вы можете получить в любое время, когда она вам понадобится — выплачивая то, что вы заимствуете, ежемесячно — в пределах согласованной кредитной линии. Эти ссуды часто используются в чрезвычайных финансовых ситуациях.

Уэллс Фарго сообщил Fox Business, что он упрощает свои предложения, устраняя личные кредитные линии, но по-прежнему предлагая личные ссуды и кредитные карты.Банк в письме признал, что это может быть неудобно, «когда это может повлиять на кредитоспособность клиента».

FOX 5 I-TEAM: Мошенники готовы украсть деньги на налоговый кредит ребенка

Вот как это будет работать: клиенты получают письмо, которое служит 60-дневным уведомлением о закрытии счета. По истечении 60 дней ссуда закрывается. Однако вам придется выплатить ссуду минимальным ежемесячным платежом. Ссуда, которую вы погашаете, перейдет с переменной процентной ставки на фиксированную.

Итак, как это влияет на ваш кредит? Что ж, кредитные рейтинги — это комбинация нескольких вещей, но две важные вещи — это отношение вашего долга к кредитному портфелю и продолжительность вашей кредитной истории.

БОЛЬШЕ: Конгресс рассматривает налоговые льготы для лиц, осуществляющих уход.

Путем закрытия ссуды, которая завершает ее историю. Это дерьмо. И, скажем, у вас была кредитная линия на 10 000 долларов, а вы использовали только 1 000 долларов, это выглядит неплохо. Если эта кредитная линия закрыта, и вы должны 1000 долларов, то вы используете 100 процентов имеющихся ресурсов.Это тоже дерьмо.

Кредитные линии часто используются для экстренных случаев, консолидации долга или ремонта дома. Другие финансовые источники включают личный заем или кредитную линию под залог собственного капитала.

СМОТРЕТЬ: Прямые трансляции новостей FOX 5 Atlanta

_____

Подпишитесь на электронные оповещения FOX 5

Загрузите приложение FOX 5 Atlanta для получения последних новостей и предупреждений о погоде.

Кредитная линия Amazon Business: подходит ли она вам?

(Изображение: Amazon)

Поиск подходящего финансирования для вашего бизнеса может быть трудным.Имея такой большой выбор, как узнать, какой из них подходит именно вам? Для компаний, которые регулярно делают покупки в Интернете, кредитная линия Amazon Business представляет собой простой и эффективный вариант финансирования. Продолжайте читать, чтобы узнать больше об особенностях кредитных линий для бизнеса Amazon и о том, как решить, подходит ли это вам.

Что такое кредитная линия Amazon Business?

Кредитная линия Amazon Business — это вариант финансирования для предприятий, которые делают покупки на Amazon Business или Amazon.com. Эта кредитная линия, управляемая Synchrony Bank, позволяет компаниям легко управлять своими запасами и отслеживать покупки.

Когда вы подписываетесь на бизнес-кредитную линию Amazon, вы получаете специальную команду по управлению учетной записью, которая поможет вам настроить, настроить и управлять кредитной линией. Компании, которые тратят более 100 000 долларов в год, также получат специалиста по учетным записям, специально назначенного для их учетной записи.

После настройки учетной записи вы можете создать отдельные учетные записи для каждой из компаний, местоположений или отделов вашей организации.Затем вы будете получать удобные для чтения ежемесячные отчеты, в которых перечислены ваши транзакции и сведения об уровне продукта для каждого счета-фактуры.

Кредитная линия Amazon представляет собой кредитную линию с полной оплатой без процентов и годовой платы. У вас будут 55-дневные условия оплаты для всех покупок Amazon Business с требованием полностью погасить кредитную линию на каждом сроке оплаты.

Важно отметить, что есть некоторые товары, которые нельзя приобрести по кредитной линии Amazon Business, в том числе:

• Мобильные телефоны
• Аренда учебников
• Электронные документы
• Загрузки игр и программного обеспечения
• Подписка на электронные газеты и журналы
• Членство в Prime
• Периодические доставки, подписка и экономия
• Подарочные карты Amazon по электронной почте или распечатайте дома

Каковы плюсы и минусы кредитной линии Amazon Business?

Перед тем, как подписаться на кредитную линию Amazon Business, вы должны понимать все плюсы и минусы, связанные с ней.

Плюсы:

• Без процентов или годовой платы: Годовая плата за использование бизнес-кредитной линии Amazon отсутствует, а поскольку вы каждый раз оплачиваете свой счет полностью, проценты не взимаются.
• Условия оплаты более одного месяца: Хотя кредитная линия Amazon требует полной оплаты, срок оплаты составляет 55 дней вместо стандартного одного месяца.
• Специальная группа управления учетной записью: Когда вы подписываетесь на кредитную линию для бизнеса Amazon, вы получаете специальную группу управления учетной записью, которая поможет настроить и обслужить вашу учетную запись.

Минусы:

• Работает только для покупок Amazon: Кредитная линия Amazon может использоваться только для покупок Amazon Business или Amazon.com. Поскольку большинство компаний не совершают 100% покупок на Amazon, это неудобно.
• Не может быть использован для всех товаров на Amazon: Хотя кредитная линия Amazon может использоваться для большинства покупок Amazon, несколько исключений перечислены выше.
• Без вознаграждений: В отличие от бизнес-кредитных карт, бизнес-кредитная линия Amazon не дает вам кэшбэка или других вознаграждений за покупки.

Стоимость кредитной линии Amazon Business составляет

.

Amazon в настоящее время предлагает только кредитные линии с полной оплатой. В результате вам не нужно беспокоиться о выплате процентов по своим покупкам. Также нет ежегодной платы за использование кредитной линии. С вас могут взиматься некоторые сборы. За просрочку платежа взимается комиссия в размере 2% в месяц или 24% годовых.

Есть также комиссия за возвращенный чек в размере 29 долларов.

Отзывы о кредитной линии Amazon Business

Кредитная линия Amazon Business имеет в основном положительные отзывы. Имея около 250 общих отзывов, он имеет средний рейтинг 4,1 из 5 звезд. Положительные отзывы были довольны тем, насколько облегчила их организациям кредитная линия.

Отрицательные отзывы в первую очередь указывают на устаревшие технологии и сложную в использовании систему.

Кому подойдет кредитная линия Amazon Business?

Теперь, когда вы узнали о кредитной линии Amazon Business, вам может быть интересно, подходит ли она для вашей организации.

Есть несколько типов предприятий, которые лучше всего подходят для этих кредитных линий:

• Зарегистрированные предприятия: Synchrony Bank, финансовое учреждение, которое управляет кредитными линиями Amazon, требует от организаций, ведущих бизнес, более два года.Если вы занимаетесь бизнесом менее двух лет или у вас нет кредитной истории, вам придется предоставить личную гарантию, то есть вы оплатите счет, если бизнес не сможет.
• Компании, которые часто делают покупки на Amazon: Эта кредитная линия может использоваться только для покупок на Amazon Business или Amazon.com. В результате вы действительно получите максимальную пользу от кредитной линии, только если будете часто делать покупки на Amazon.
• Компании, которые могут оплатить свои счета в полном объеме: Кредитная линия Amazon в настоящее время доступна только с полной оплатой (в частности, у них есть 55-дневные условия оплаты).Если вам нужно больше времени, чтобы расплачиваться за покупки, возможно, вам лучше подойдет кредитная карта.

Как подать заявку на получение кредитной линии Amazon Business?

Чтобы подать заявку на получение кредитной линии Amazon Business, посетите страницу кредитной линии на веб-сайте Amazon и нажмите «Подать заявку сейчас». Вы можете узнать больше о кредитной линии, и когда вы будете готовы подать заявку, вы будете перенаправлены на форму заявки в Synchrony Bank.

Чтобы подать заявку, вам необходимо предоставить следующую информацию:

• Название компании
• Рабочий адрес, номер телефона и адрес электронной почты
• Вид деятельности
• Годовой доход
• Идентификационный номер налогоплательщика
• Информация об уполномоченном представителе или владельце

При заполнении формы вам будет предоставлена ​​возможность предоставить личную гарантию. Персональная гарантия не является обязательной, но может потребоваться, если ваша компания работает менее двух лет или не имеет установленной кредитной истории.

Кому следует подавать заявку на получение кредитной линии Amazon Business?

Кредитная линия Amazon Business лучше всего подходит для устоявшихся предприятий с кредитной историей не менее двух лет, которые регулярно совершают покупки на Amazon.

В чем разница между бизнес-кредитной линией Amazon и бизнес-кредитной картой Amazon?

Кредитная линия Amazon

для бизнеса может быть использована только в Amazon и должна полностью выплачиваться каждые 55 дней.Деловая кредитная карта Amazon не требует полной оплаты и может использоваться в большинстве розничных продавцов.

По кредитной карте также можно получить кэшбэк.

Есть ли альтернативы кредитной линии Amazon Business?

Кредитная линия Amazon Business может быть отличным вариантом для компаний, чтобы упростить покупку на Amazon, но это не единственный вариант.

Вот несколько альтернатив, которые вы можете рассмотреть:

• Amazon Business Prime American Express Card: Для компаний, которые регулярно делают покупки на Amazon, кредитная линия — не единственный вариант. Amazon также предлагает бизнес-кредитную карту, которая дает вам кэшбэк на большинство покупок, которые затем можно использовать для оплаты покупок Amazon. В отличие от кредитной линии, счет вашей кредитной карты не нужно оплачивать каждый раз полностью (хотя вы будете платить проценты по неоплаченным расходам).
• Кредитная линия BlueVine Business: BlueVIne — популярный поставщик кредитных линий для малого бизнеса с суммами от 5000 до 250 000 долларов США. Кредитные линии BlueVine имеют несколько преимуществ перед кредитными линиями Amazon. Во-первых, вы можете вернуть взятую сумму в течение 6-12 месяцев. Это более щедро, чем требование Amazon о полной оплате. Деньги также можно использовать для любых целей, в отличие от кредитной линии Amazon, которую можно потратить только на покупки Amazon.

Итог

Кредитная линия Amazon Business может быть отличным вариантом для компаний, которые регулярно делают покупки на Amazon и хотят, чтобы эти покупки были организованы с помощью удобных для чтения ежемесячных отчетов.При этом, учитывая короткие сроки оплаты и тот факт, что ваша кредитная линия может быть использована только в Amazon, большинство предприятий, вероятно, обнаружат, что либо кредитная карта Amazon, либо кредитная линия с большей гибкостью работают для них лучше.

Wells Fargo закрывает все личные кредитные счета

Wells Fargo закрывает популярный продукт потребительского кредитования, что вызывает гнев некоторых своих клиентов, как стало известно CNBC.

Согласно письмам клиентов, рассмотренным CNBC, банк закрывает все существующие личные кредитные линии в ближайшие недели и перестал предлагать этот продукт.

Возобновляемые кредитные линии, которые обычно позволяют пользователям занимать от 3000 до 100000 долларов, были представлены как способ консолидировать задолженность по кредитным картам с более высокими процентами, оплатить ремонт дома или избежать платы за овердрафт на связанных текущих счетах.

«Wells Fargo недавно пересмотрел свои предложения продуктов и решил прекратить предлагать новые личные и портфельные кредитные счета и закрыть все существующие счета», — говорится в письме на шести страницах банка.По его словам, этот шаг позволит банку сосредоточиться на кредитных картах и ​​личных займах.

Мужчина проходит мимо отделения банка Wells Fargo Bank дождливым утром в Вашингтоне.

Гэри Кэмерон | Reuters

Генеральный директор Wells Fargo Чарльз Шарф был вынужден принять трудные решения во время пандемии коронавируса, разгрузив активы и депозиты и отказавшись от некоторых продуктов из-за ограничений, наложенных Федеральной резервной системой. В 2018 году ФРС запретила Wells Fargo увеличивать свой баланс до тех пор, пока не исправит недостатки, выявленные в результате скандала с фальшивыми счетами в банке.

Ограничение активов в конечном итоге стоило банку миллиардов долларов упущенной выгоды, исходя из роста баланса конкурентов, включая JPMorgan Chase и Bank of America, за последние три года, говорят аналитики.

Это также повлияло на клиентов Wells Fargo: в прошлом году кредитор сообщил персоналу, что прекращает предоставление всех новых кредитных линий для жилищного строительства, сообщает CNBC. Спустя несколько месяцев банк также вышел из сегмента автокредитования.

Последним шагом Wells Fargo предупредил клиентов, что закрытие счетов «может повлиять на ваш кредитный рейтинг», согласно сегменту письма «Часто задаваемые вопросы».

В другой части FAQ утверждалось, что закрытие счетов не может быть пересмотрено или отменено: «Мы приносим извинения за неудобства, которые вызовет закрытие кредитной линии», — сказали в банке. «Закрытие счета окончательное».

Сенатор Элизабет Уоррен, частый критик банковской индустрии, осудила решение Wells Fargo отозвать кредитные линии.

Упростите предложения

Wells Fargo не ответила напрямую на вопросы о том, какую роль, если таковая имела место, играло ограничение активов ФРС в его последнем шаге.

Банк сделал следующее заявление: «Стремясь упростить наши предложения продуктов, мы приняли решение больше не предлагать личные кредитные линии, поскольку мы чувствуем, что можем лучше удовлетворять потребности наших клиентов в заимствованиях с помощью кредитной карты и личных кредитные продукты «.

После публикации этой статьи представитель Wells Fargo сделал дополнительные замечания: «Мы понимаем, что изменения могут быть неудобными, особенно когда это может повлиять на кредитоспособность клиентов», — сказал банк, добавив, что «стремится помочь каждому клиенту найти кредит. решение, соответствующее их потребностям.«

Согласно заявлению, клиенты получили 60-дневное уведомление о том, что их счета будут закрыты, а оставшиеся остатки потребуют регулярных минимальных платежей по фиксированной ставке. Когда это было предложено, кредитные линии имели переменные процентные ставки в диапазоне с 9,5% до 21%.

Этот шаг является странным, учитывая потребность банковского сектора в ускорении роста ссуд.

После всплеска коммерческого кредитования в первые дни пандемии рост ссуд было трудно удержать.Корпорации использовали деньги, собранные в виде акций и выпуска долговых обязательств, для прекращения использования банковских кредитных линий, а у потребителей, застрявших дома, было меньше причин использовать кредитные карты.

По словам банковского аналитика Barclays Джейсона Голдберга, в прошлом году крупные банки испытали первое за более чем десятилетие совокупное сокращение кредитов. Из четырех крупнейших банков США наибольшее падение продемонстрировал Wells Fargo.

После того, как банки увидели, что заемщики держатся намного лучше, чем они первоначально опасались, отрасль недавно начала продавать новые кредитные карты с большими бонусами при входе в систему, чтобы увеличить объем кредитования.

Переключение

Wells Fargo не сообщает, сколько клиентов использовали кредитные линии, которые она исключает. По состоянию на март у него было 24,9 млрд долларов кредитов в категории «прочие потребители», что на 26% меньше, чем годом ранее.

Один клиент сказал, что это изменение побудило его сменить банк после более чем десяти лет работы в Wells Fargo. Тим Томасси, программист из Портленда, штат Орегон, сказал, что использовал личную кредитную линию, связанную с его текущим счетом, чтобы избежать дорогостоящих сборов за овердрафт.

«Это немного расстраивает», — сказал Томасси в телефонном интервью. «Это большой банк, а я маленький человек, и мне кажется, что они принимают решения ради своей прибыли, а не ради клиентов. Многие люди находятся на моем месте, им каждый раз нужна подушка. некоторое время по кредитной линии «.

Томасси сказал, что он рассматривает возможность открытия счета в Ally или Chime, банковских игроках, которые не взимают комиссию за овердрафт.

Станьте более умным инвестором с CNBC Pro .
Получите подборку акций, звонки аналитиков, эксклюзивные интервью и доступ к CNBC TV.
Зарегистрируйтесь, чтобы начать бесплатную пробную версию сегодня .

Что нужно знать, если ваша личная кредитная линия Wells Fargo аннулирована

Эта статья перепечатана с разрешения NerdWallet .

Wells Fargo
WFC,
-1,68%
клиенты начали получать уведомления о закрытии их личных кредитных счетов, а в четверг компания подтвердила, что больше не будет предлагать этот продукт.После закрытия счетов клиенты больше не смогут использовать их.

Компания объявила в прошлом году, что прекращает выпуск продукта, сообщил представитель Wells Fargo Мануэль Венегас в заявлении по электронной почте. Но если надвигающееся закрытие вашей учетной записи стало для вас новостью, это может стать неприятным сюрпризом.

Не только закроются счета, но Wells Fargo также указал, что в результате могут пострадать кредитные рейтинги потребителей.

«Мы понимаем, что изменения могут быть неудобными, особенно когда это может повлиять на кредитоспособность клиентов», — сказал Венегас.

Вот что вам нужно знать, если ваша учетная запись будет закрыта, как это может повлиять на ваш кредит и другие варианты заимствования, которые следует рассмотреть.

Чего ожидать, когда ваш счет будет закрыт

Клиенты получат уведомление за 60 дней до закрытия своего счета, говорится в заявлении Венегаса вместе с предшествующими напоминаниями. Это может быть сигналом о том, что пора прекратить вывод средств и обратить ваше внимание на погашение.

Как только счет будет закрыт и вы больше не сможете получать с него деньги, ваша годовая процентная ставка будет заморожена, и это будет ставка, которую вы будете платить с остатка на балансе, подтвердил Венегас.

Возобновляемые кредитные линии, предлагаемые на суммы от 3 000 до 100 000 долларов, могут быть использованы клиентами Wells Fargo для консолидации долга с высокими процентами и оплаты крупных расходов.

Не пропустите: Администрация Байдена аннулирует студенческий долг в размере 55,6 миллиона долларов для студентов, которых обманули их школы

Он также подтвердил, что никакие другие продукты Wells Fargo не затронуты, и будет продолжать предлагать кредитные карты и личные кредиты.

Как это может повлиять на ваш кредитный рейтинг

Эффект кредитной линии Wells Fargo зависит от вашего уникального кредитного профиля, — сказал Томми Ли, главный научный сотрудник FICO.
FICO,
+1.74%
данные и компания кредитного скоринга в заявлении, отправленном по электронной почте.

Несколько факторов влияют на ваш кредитный рейтинг, и ваш доступный кредит по сравнению с использованным кредитом имеет большое влияние. Если у вас есть несколько открытых кредитных карт с высокими лимитами и низкими остатками, то влияние должно быть незначительным. Но если у других ваших учетных записей низкие лимиты и высокие остатки, это может повредить.

«Когда кредитная линия закрывается, часть доступного кредита исчезает, — сказал Ли». Чем ниже ваше соотношение остатков и общих кредитных лимитов, тем лучше будет ваш рейтинг FICO.»

Также прочтите: У моего мужа 75 тысяч долларов на кредитной карте, и он планирует потратить 8 тысяч долларов на спортивные мероприятия. Что я могу сделать? Я на крючке, если он умрет?

Закрытие учетной записи также снижает средний возраст учетных записей и количество учетных записей, которые в меньшей степени влияют на вашу оценку.

Как защитить свой счет

• Оплачивайте все счета вовремя. История платежей — самый важный фактор в кредитных рейтингах.

• Если вам нужно заменить кредитную линию, проявите стратегию.Если вы недавно подали заявку на кредит, вы можете подождать несколько месяцев, потому что несколько заявок за короткое время могут снизить баллы.

• Следите за своими кредитными отчетами, чтобы убедиться, что изменение Wells Fargo сообщается правильно. У вас есть бесплатный еженедельный доступ к вашим кредитным отчетам с помощью Annualcreditreport.com.

Альтернативные варианты заимствования

Особенно, если у вас большой непогашенный остаток по кредитной линии, отношение вашего долга к доходу может быть высоким, что затрудняет получение других форм кредита.Но как только вы снова будете готовы брать взаймы, кредитные карты и личные ссуды станут ближайшей альтернативой личным кредитным линиям.

Кредитные карты: Кредитная карта — это еще одна возобновляемая кредитная линия — вы получаете деньги, считывая карту, и вносите ежемесячные платежи в счет остатка. Кредитные лимиты ниже, а покупки по кредитным картам обычно меньше, чем те, к которым вы привыкли по личной кредитной линии.

Кредитная карта может быть правильным выбором, если вы:

• Можно избежать процентов, выплачивая полную сумму каждый месяц.
• Получите право на участие в беспроцентной акции. Они часто предназначены для заемщиков с хорошей или отличной кредитной историей.

• Нужен способ оплачивать регулярные расходы, особенно если на вашей карте есть награды за такие вещи, как продукты.

Персональные ссуды: Персональные ссуды являются единовременным родственником персональных кредитных линий. Лучше всего брать взаймы, когда вы уверены в нужной сумме, потому что вам нелегко занять больше.Сравните предложения по кредитам, чтобы найти самую низкую ставку и ежемесячные платежи, соответствующие вашему бюджету.

Персональный кредит может быть правильным выбором, если вы:

• Право на получение ссуды с низкой годовой процентной ставкой и доступными платежами.

• Хотите занять большую сумму денег для консолидации долгов под высокие проценты.

• Необходимо профинансировать крупные единовременные расходы, например, проект по благоустройству дома. Персональные ссуды не предназначены для частого использования.
• Может производить ежемесячные платежи в течение срока кредита, чтобы избежать ущерба для вашего кредитного рейтинга.

Энни Миллербернд пишет для NerdWallet. Электронная почта: [email protected].

Бев О’Ши пишет для NerdWallet. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Уоррен осуждает решение Wells Fargo закрыть кредитные линии клиентов

Сенатор Элизабет Уоррен Элизабет Уоррен Шумер оставляет дверь открытой для повторного голосования по двусторонней инфраструктурной сделке Ночная оборона: в законопроект о защите включен пересмотр военной юстиции | Наблюдательный пес Пентагона проверит безопасность «ядерного футбола» | Пентагон нанес первый воздушный удар по Сомали под руководством Байдена Байдена, чтобы назначить критика Big Tech на должность антимонопольного Министерства Юстиции БОЛЬШЕ (D-Mass.) Раскритиковал решение Wells Fargo закрыть на этой неделе личные кредитные линии клиентов.

CNBC сообщил в четверг, что банк предупредил клиентов, что существующие линии личного кредита будут закрыты в ближайшие несколько недель, и он больше не предлагает продукт потребительского кредитования.

В письме также сообщалось, что эти закрытия «могут повлиять на ваш кредитный рейтинг», что было включено в часть письма с часто задаваемыми вопросами, сообщает CNBC.

«Ни один клиент @WellsFargo не должен видеть, что его кредитный рейтинг страдает только потому, что его банк реструктурируется после многих лет мошенничества и некомпетентности.Отправлять предупреждение просто недостаточно — Wells Fargo нужно исправить это », — написал в Твиттере Уоррен, который критиковал крупные банки.

Ни один клиент @WellsFargo не должен видеть, что его кредитный рейтинг страдает только потому, что его банк реструктурируется после многих лет мошенничества и некомпетентности. Отправлять предупреждение просто недостаточно — Wells Fargo необходимо исправить это. https://t.co/wyuuY2WEk5

— Элизабет Уоррен (@SenWarren) 8 июля 2021 г.

Ранее клиенты могли привлекать от тысяч до десятков тысяч долларов в личные кредитные линии для оплаты таких вещей, как ремонт дома или объединить задолженность по кредитной карте с высокими процентными ставками.

В 2018 году Федеральная резервная система сообщила банку, что не может увеличить свой баланс после скандала с фальшивыми счетами в 2016 году.

CNBC отметила, что с меньшим объемом кредита, доступным для клиентов, это, вероятно, будет означать, что клиентам придется извлекать больше из доступного кредита и навредить своему кредитному рейтингу.

В заявлении для The Hill официальный представитель Wells Fargo Мэнни Венегас отказался комментировать твит Уоррена, но заявил: «По мере того, как мы упрощаем наши предложения продуктов, в прошлом году мы приняли решение больше не предлагать личные кредитные линии, поскольку мы чувствуем, что можем лучше удовлетворять потребности наших клиентов в заемных средствах с помощью кредитных карт и продуктов личного займа.«

» Мы понимаем, что изменение может быть неудобным, особенно когда это может повлиять на кредитоспособность клиента. Мы предоставляем 60-дневный период уведомления с серией напоминаний перед закрытием и стремимся помочь каждому клиенту найти кредитное решение, которое соответствует их потребностям », — добавил он.

Венегас сказал, что информация о кредитных рейтингах клиентов была включены «потому что мы знаем, что закрытие любого типа финансового продукта может повлиять на кредитоспособность клиента».

«Мы хотим, чтобы клиенты знали об этом, чтобы они могли отслеживать…Wells Fargo не определяет и не знает, какие факторы используются для расчета индивидуального кредитного рейтинга; поэтому мы не можем оценить, какое влияние это закрытие окажет на индивидуальный кредитный рейтинг клиента », — добавил он.

Венегас сказал, что банк рекомендует клиентам своевременно вносить платежи по графику, чтобы гарантировать положительный результат ) отчетность кредитного бюро.