что это такое и зачем она нужна

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов. Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой. При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ.

Что такое КИ

Понятие КИ определяется Законом РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г. Кредитной историей называются сведения, характеризующие уровень исполнения конкретным человеком или организацией (субъектом КИ) взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и полнота исполнения.

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

Схема видов обязательств по кредитной истории

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

• 
  Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:

  1. кредитную организацию;
  2. МФО;
  3. кредитный кооператив.

• Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
• БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ. Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке). Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

Пример отчёта по кредитной истории

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

• технического сбоя;
• мошенничества;
• влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

1. 
   Получение кредита.
   
   
   Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
2. 
   Выезд за границу.
   
   
   В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
3. 
   Планирование своего бюджета.
   
   
   Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
4. 
   Оформление страховки.
   
   
   Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
5. 
   Поиск работы.
   
   
   Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

А есть ли альтернатива?

Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

• кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
• часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
• необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
• частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

Какие вопросы о кредитной истории популярны

Ключевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:

1. Как узнать свою кредитную историю (по паспорту, фамилии, через сайт госуслуг)?
2. Что такое НБКИ, ЦККИ?
3. Почему банки отказывают в выдаче кредита?
4. Как оспорить КИ?
5. Как узнать просрочки по кредиту?
6. Что такое код КИ?
7. Как часто обновляется КИ?
8. Сколько хранится кредитная история?
9. Сколько в России БКИ?

Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций.

Мария Ковальчук

Банковский специалист
Home Credit и BNP Paribas

как работает механизм выдачи кредитов

Зачем кредитная история заемщику

Практика показывает, что заемщику кредитная история нужна не меньше, чем банку. Например, при обращении в банк, с которым человек не работал раньше, только наличие кредитной истории поможет рассчитывать на условия обслуживания, которые получают старые клиенты. То есть даже если вы не получали зарплату на карту этого банка или не делали вклад, кредитная история станет свидетельством вашей финансовой репутации, что позволит получить кредит по оптимальной цене.

Также, отвечая на вопрос «для чего нужна кредитная история?», необходимо отметить, что этот ценный инструмент:

• помогает контролировать процесс погашения долга;
• видеть то, как оценивает кредитор вашу добросовестность;
• а также узнать, какие причины побудили банк отказать в кредите.

Об истории вопроса

Закон 218-ФЗ, регулирующий деятельность БКИ, был принят в 2004 году, и в первое время работы системы информативность кредитных историй была невысока. Банки при вынесении решений о предоставлении кредита больше доверяли собственным скоринг-системам, оценивающим потенциального заемщика. На накопление достаточного массива данных ушло несколько лет.

Сегодня Национальное бюро кредитных историй обладает базой из более чем 400 млн записей о более 100 млн заемщиках. Это все экономически активное население России.

Наличие кредитной истории стало нормой, позволяющей максимально удешевить заемные средства. Поэтому тем заемщикам, которые хотят привлечь крупный заем на длительный срок – например, ипотеку, специалисты советуют сначала наработать себе хорошую кредитную историю при помощи небольшой ссуды или кредитной карты, чтобы иметь возможность воспользоваться самыми выгодными предложениями.

Как кредитная история помогает кредиторам

Зачем нужна кредитная история банку и почему она имеет для него большое значение? Все очень просто – вероятность, что недобросовестный заемщик, уже допускавший просрочки по регулярным платежам или вовсе не погашавший их, вновь не будет исполнять свои обязательства, весьма велика. И напротив – тот, кто уже показал способность к хорошей финансовой дисциплине, обслуживая долг своевременно, достоин большего доверия и лучших условий кредитования.

Как проверить кредитную историю

В последние годы функционал кредитных историй сильно расширился. Растет число не только банков, но и других организаций, предоставляющих гражданам заемные ресурсы.

Микрофинансовые организации, ломбарды, страховые и инвестиционные компании, даже индивидуальные предприниматели и предприятия ЖКХ, все чаще стали выступать в роли кредиторов. Для субъектов кредитных историй это означает и дополнительные риски. Любая неверная или неполная информация может негативно повлиять на качество кредитной истории, результатом чего станут трудности с получением новых займов.

Чтобы избежать этого, нужно регулярно запрашивать кредитный отчет, проверять корректность и полноту записей. Это позволит не только устранить ошибки, но и предотвратить возможные мошенничества, когда кредит оформляют на паспорт заемщика без его ведома.

Каждый человек по закону имеет право дважды в год бесплатно запрашивать
свою кредитную историю.

Удобнее всего это сделать на сайте НБКИ, воспользовавшись авторизацией
портала «Госуслуги».

Получить

Чтобы иметь возможность следить за состоянием кредитной истории (КИ) чаще, можно получить бесплатный Персональный кредитный рейтинг (ПКР), который рассчитывается на основе всех записей КИ и является его цифровым выражением.

• ПКР выставляется в баллах от 300 до 850 единиц.
• Отслеживая его значение регулярно, заемщик может не только самостоятельно проверить состояние кредитной истории, но и понять, насколько предпочтительным клиентом он является для банков.
• Обладателям высокого значения ПКР банки и финансовые организации дают лучшие условия кредитования, делают персональные предложения и поощряют бонусами.
• Невысокий рейтинг сигнализирует заемщику о необходимости улучшения качества кредитной истории, чтобы иметь возможность кредитоваться на более выгодных условиях.

Круг отраслей экономики, где кредитная история могла бы оказаться полезной, не ограничивается банковским сектором. Самые разные компании и отрасли могли бы удешевить свои услуги и продукты для клиентов с хорошей финансовой репутацией.

Например, страховщики – предоставлять скидки при оформлении полисов КАСКО и ОСАГО, ритейлеры – принимать решения о продаже в рассрочку. Значение кредитных историй в повседневной жизни граждан будет только расти. Потому пренебрегать контролем за этим инструментом будет большой ошибкой.

Вас также может заинтересовать

Что такое кредитная история — как ее проверить и исправить

Кредит или заем в России за последние 20 дет прочно укоренился в экономических отношениях людей и организаций, стал распространенным явлением в самых различных сферах да и вообще, стал частью жизни населения нашей страны. Плохо это или хорошо – не суть важно, главное, чтобы решение о кредитовании не было спонтанным.

Перед обращением в банк за кредитом имеет смысл тщательно проанализировать свои финансовые возможности в плане возврата взятых в долг средств да и необходимости в целом. Ну и отправной точкой является кредитная история, если она испорчена, то банки вероятнее всего откажут Вам.

1. Что такое кредитная история простыми словами

Кредитной историей (КИ) называют информацию, характеризующую полноту и степень исполнения конкретным человеком или организацией взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и корректность исполнения долговых обязательств.

Термин «кредитная история» прописан в Законе РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г.

О значимости КИ в биографии человека или организации можно судить хотя бы по следующему факту — в странах, где население закредитовано давно и прочно (например, США), она превратилась из банковского инструмента в основной критерий определения надежности и порядочности потенциального партнера или сотрудника.

В России кредитная история с каждым годом приобретает все большее значение. И дело не только в возможности получения банковского займа (кредита, займа, овердрафта) но и в возможности оформить тот же лизинг к примеру. И дело не только в банковских услугах. К КИ обращаются работодатели и страховые компании – то есть эта информация планомерно превращается в критерий порядочности и законопослушности каждого человека.

Откуда она берется

Кредитная история у физического лица возникает в момент первого обращения в банк с целью получения займа. Данные, которые запрашивает банковский менеджер, ложатся в основу файла с информацией о будущем заемщике. Соответственно, при первом обращении за кредитом очень важно предоставить максимально достоверные и точные данные о себе, чтобы в дальнейшем не возникло проблем. Внести изменения можно только по запросу финансовой организации или через суд.

2. Из чего она состоит

Кредитная история частного заемщика состоит из нескольких частей.

• Титульная часть содержит следующие данные: ФИО, паспортные данные (номер, серия), код налогоплательщика, данные СНИЛС.
• Основная часть включает в себя: адрес регистрации, данные о дееспособности заемщика, сведения о наличии банкротства, данные об имеющихся или бывших кредитах, где учтены эти суммы, сроки погашения процентов и основного долга, наличие просрочек. При этом учитываются кредиты третьих лиц, в которых заемщик выступает как поручитель.
• Дополнительная часть (или часть для служебного пользования). Здесь содержится информация об организациях, предоставивших данные, сведения об учреждениях, запрашивавших данные истории а также данные лиц, выкупавших кредиты заемщика у финансовых организаций.
• Информационная – данные о выдаче кредита или отказе с обоснованием такого решения, а так же данные о просрочке двух платежей подряд в срок не менее 120 дней.

Кредитная история организации несколько отличается: в титульной части вместо паспортных данных вносятся данные организации с кодами идентификации и сведениями об учредителях, а в титульной части истории индивидуальных предпринимателей и паспортные данные и коды идентификации предприятия, так же в основной части вносятся сведения об истории изменений в регистрационных документах а также об истории банкротств.

3. Где она хранится

Сформированные файлы попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Данные, размещённые в БКИ, хранятся не менее 10 лет.

Кредитные организации, имеющие доступ к данным БКИ, могут только добавлять информацию, но не менять или удалять. Соответственно, все предложения о «чистке кредитной истории» — обыкновенное жульничество.

Надо заметить, что БКИ — не единая общероссийская организация. Существует несколько бюро кредитных историй (а точнее 22) и при обращении в банк за кредитом это нужн

что это такое, на что влияет и как формируется

Кредитная история является основным источником информации для банка о потенциальном заемщике, который хочет получить новый кредит.

О том, как формируется такая история, почему она может стать плохой, и как узнать, какие сведения содержатся именно в вашей кредитной истории, читайте в нашей статье.

Вот ее краткое содержание

Что такое кредитная история

Кредитная история – это обобщенная информация о кредитах, которые получал заемщик, их размере, сроках погашения, наличии или отсутствии просрочек по исполнению кредитных обязательств.

Сведения в кредитную историю заносят все организации, которые когда когда-либо выдавали заемщику деньги в долг – банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Кроме того, сведения о долгах в кредитную историю могут вносить другие организации, которые непосредственно выдачей кредитов не занимаются – сотовые операторы, перед которыми у владельца кредитной истории возникла задолженность, судебные приставы из-за вовремя неоплаченной квартплаты и пр.

На что влияет

Кредитная история влияет на:

• возможность получения следующего кредита – прежде чем выдать деньги в долг, банки изучают информацию о том, как заемщик рассчитывался по ранее полученным займам;
• вероятность трудоустройства – кредитную историю проверяют не только банки, но и работодатели, особенно в том случае, если человек претендует на получение должности в сфере, связанной с финансами или предполагающей наличие материальной ответственности.

Что значит плохая кредитная история

Плохая кредитная история – это история, в которой есть сведения о допущенных просрочках по обязательным платежам или о невыплаченных кредитах. Если ваша история именно такая, вероятность того, что банк откажет в выдаче нового кредита, существенно возрастает. Срок хранения сведений в бюро кредитных историй – 10 лет с момента их внесения в базу данных (пп. 1 п. 1 ст. 7 Федерального закона «О кредитных…» от 30.12.2004 № 218-ФЗ). Это значит, что в течение указанного срока история будет оставаться плохой, причем при каждом запросе на новый кредит, по которому будет получен отказ, история будет ухудшаться.

Плохую кредитную историю можно попытаться исправить до того, как истечет установленный законом срок хранения сведений о кредитах заемщика в базе данных. Некоторые банки предлагают своим клиентам услугу по восстановлению испорченной кредитной истории. Для этого потребуется:

• получить в банке небольшой заем под высокий процент и своевременно его погасить;
• оформить следующий кредит – на большую сумму и на более длительный срок, и также добросовестно его закрыть;
• получить еще один кредит, и опять же своевременно с ним расплатиться.

Такая услуга предоставляется не бесплатно – за возможность получения кредита с плохой кредитной историей придется заплатить. Сначала – единовременным платежом, затем – повышенными процентами по выдаваемым займам.

Как формируется кредитная история для банка

Кредитная история каждого банковского клиента формируется постепенно. При оформлении каждого займа банк, выдавший деньги в долг, должен передавать в Бюро кредитных историй (БКИ) информацию о заемщике и о предоставленном ему кредите (ст. 4 ФЗ № 218):

• Ф.И.О. заемщика, его паспортные данные, ИНН и СНИЛС, а также место жительства и регистрации;
• размер каждого из выданных ему кредитов (или предельного лимита заемных средств, которыми он может воспользоваться – такая информация указывается по кредитным картам), срок их погашения и срок уплаты процентов, а для погашенных кредитов – срок их фактического исполнения;
• сведения о решениях суда, принятых по кредитам должника и пр.

Банк должен передать сведения о должнике и его кредите в БКИ в течение 5 дней с момента формирования кредитной истории (ч. 3.7 ст. 5 ФЗ № 218).

Как узнать кредитную историю

Знать, какие сведения хранятся в вашей кредитной истории нужно даже в том случае, если вы не планируете брать кредит. Из-за сбоев компьютерной системе банка, из-за нарушения сроков передачи информации, и даже из-за банального человеческого фактора (сотрудник банка может ошибиться при вводе данных и указать вас в качестве заемщика по кредиту, который оформил ваш однофамилец) в кредитной истории могут оказаться сведения, несоответствующие действительности.

Узнать свою кредитную историю можно самостоятельно, причем не выходя из дома, и совершенно бесплатно. Для этого вам потребуется:

1. Зайти на портал Госуслуги и перейти на страницу сервиса «Сведения о бюро кредитных историй». Не забудьте авторизоваться под своим именем – просто так информацию о том, в каком БКИ хранятся сведения о ваших займах, никто не предоставит.
2. Нажать на кнопку «Получить услугу» – обработка запроса займет не более минуты.
3. Получить список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Обратите внимание – в настоящее время в России действует 11 БКИ (полный перечень можно найти на сайте Центробанка). Кредитная история может быть разбита на части, каждая из которых будет храниться в отдельном БКИ – банки при передаче информации не учитывают тот факт, что кредитная история уже создана и хранится в каком-либо бюро, и отправляют сведения туда, куда удобно им.
4. Запросить свою кредитную историю в каждом БКИ из списка, который вам выдали на Госуслугах. Для этого нужно зайти на сайт каждого бюро, авторизоваться на нем с помощью логина и пароля от Госуслуг, и только после этого отправить запрос на предоставление нужной информации. В соответствии с п. 2 ст. 8 ФЗ № 218 дважды в год это можно сделать бесплатно в каждом бюро. Один раз в год кредитный отчет можно бесплатно запросить в бумажной форме. Это значит, что в случае, если ваша кредитная история хранится в трех бюро, в год вы сможете сделать шесть бесплатных запросов – по два в каждое бюро. А вот за каждый последующий запрос придется заплатить – стоимость зависит от того, в какое бюро вы обращаетесь. Отчет приходит через несколько минут – вам останется скачать и изучить его.

Кредитная история — что это, как узнать свою кредитную историю

О том, что существует кредитная история (КИ), слышали все, кто уже брал или пытался взять кредит. Однако далеко не все понимают, что это такое, почему банки желают проверить кредитную историю потенциального заемщика, и почему клиент должен дать на это согласие.

Что такое кредитная история?

Кредитной историей называют данные об исполнении конкретным лицом своих обязательств. Это касается большей частью обязательств по кредитам, а также по займам в МФО и по прочим финансовым делам.

В России существуют специальные Бюро кредитных историй (БКИ) где хранится подобного рода информация на россиян. Реестр таких организаций можно найти на сайте Центрального банка России.

Некоторые думают, что если они не брали кредиты, то и кредитной истории на них нет. Это не совсем так.

• В кредитную историю попадают сведения о рассрочках, займах в микрофинансовых организациях (МФО), о поручительствах по чужим кредитам, по неисполненным обязательствам другого рода, алиментам и пр.;
• Кредитную историю того, кто не имел всего вышеперечисленного, часто называют «нулевой». Банки, при обращении в БКИ видят, что данный гражданин не брал кредитов и т.п., не имел других обязательств.

Из чего состоит кредитная история?

Кредитная история физического лица складывается из четырех частей.

• «Реквизиты» гражданина: имя, фамилия, отчество, номер и дата паспорта, ИНН, ОГРН и прочие сведения для полной идентификации.
• Тут хранится дополнительная информация о физическом лице. О некоторых обязательствах, фактах банкротства и пр.
• Особая часть, в которой раскрыта информация о происхождении данных кредитной истории и получателях этой информации. К примеру – о банках, которые подали сведения и организациях, запросивших эти данные.
• Информация о всех прошлых и текущих обязательствах. Сведения и кредитах, займах, поручительствах, просроченных обязательствах по суду и пр.

Интересный момент – последняя часть кредитной истории составляется только для физических лиц. У юридического лица не предполагается преемственности в поведении, т.к. оно не является человеком.

Откуда появляются сведения в кредитной истории?

Данные в БКИ обязаны поставлять банки и небанковские кредитные организации, управляющие по делам о банкротстве физического лица. Сюда также поступают сведения о финансовых обязательствах по суду неисполненных в течение 10 дней.

Какой бывает кредитная история?

Все кредитные истории можно разделить на хорошие и плохие. Хорошие формируются у заемщиков исправно выполняющих свои финансовые обязательства, плохие – есть следствие нарушений этих обязательств. Получить новый кредит с плохой кредитной историей гораздо сложнее.

Откуда берется плохая кредитная история?

Кредитную историю портит любое зарегистрированное неисполнение законных обязательств. В этот список чаще всего попадают:

• просрочки платежей по кредитам и займам;
• просрочки платежей за коммунальные услуги, связь, за жилье и по алиментам.

Особое внимание нужно уделять не до конца погашенным банковским кредитам и займам в МФО. Часто кредиторы не сообщают клиенту о незакрытом обязательстве до тех пор пока пени и штрафы не составят внушительную сумму, ради которой выгодно передать дело в суд или продавать долг коллекторам.

Рассчитывать на «забывчивость» не стоит, срока давности здесь нет. Кроме того, кредитную историю можно проверить онлайн, чем активно пользуются даже при выдачи «быстрых кредитов».

Испортить кредитную историю может не только сам заемщик, но также банки, микрофинансовые организации и даже государственные органы, если они подадут в БКИ неверные данные, или эти данные будут неправильно внесены в реестры.

У плохой КИ может быть еще одна, явно криминальная, причина. Иногда мошенники умудряются оформить кредит, а чаще – заем или рассрочку, на имя другого человека.

Как проверить свою кредитную историю?

С плохой кредитной историей можно бороться. Но прежде, чем делать это следует проверить состояние своей истории в БКИ. Это можно сделать несколькими способами, в т.ч. бесплатно.

Можно начать процесс через сайт «Госуслуги». Порядок действий тут довольно прост:

1. Войти в свой аккаунт на сайте «Госуслуги» (При необходимости – зарегистрироваться там).
2. Дать заявку на нужную госуслугу.
3. Получить список БКИ в которых хранится история данного лица.

После этого следует обращаться в непосредственно в БКИ или запрашивать информацию через банки. Госуслуги выступают здесь посредником, помогают найти места хранения конкретной истории.

Бесплатно получить информацию можно 2 раза в год.

Другой вариант – зайти на сайт Центрального банка России и получить нужные сведения:

Для того чтобы получить информацию необходим код, который можно получить в кредитных организациях, у нотариуса или на почте.

Проверить свою кредитную историю можно платно через посредника. Здесь не требуется личных усилий. Найти организацию готовую предоставить гражданину данные о его кредитной истории можно обычным поиском в интернете.

Как исправить плохую кредитную историю?

Как исправить кредитную историю – тема заслуживающая отдельного разбирательства. Назовем только некоторые общие моменты.

Если в кредитной истории будет обнаружена неверная информация – следует сразу же письменно обратиться в Бюро кредитных историй с требованием разъяснить ситуацию и внести изменения.

Когда есть причины подозревать мошенничество, нужно немедленно обращаться в правоохранительные органы, здесь к пятну на кредитной истории может добавиться невыплаченный (и не полученный) кредит.

Если кредитная история испорчена самим заемщиком, то у него остается выбор: оставить все как есть или попытаться исправить ее. Плохая кредитная история с течением времени сама не изменяется, но ее можно исправить активными действиями. Вот некоторые из них:

• Найти в предложениях банков доступные для лиц кредиты с плохой кредитной историей. Получать и исправно погашать такие кредиты для формирования новой истории.
• Получить краткосрочный заем в МФО на небольшую сумму, под любой процент. Рассчитаться в срок и повторить операцию несколько раз.
• Получить в банке кредитную карту и активно пользоваться овердрафтом. Смысл тот же, что было описан для МФО.

Бывает так, что кредитная история испорчена, но нет срочной нужды в новых заимствованиях. Но исправление лучше все-таки не откладывать, т.к. это не быстрый процесс.

Часто задаваемые вопросы

Что входит в кредитную историю?

Кредитная история представляет собой сбор сведений о рассрочках, займах в МФО, о поручительствах по чужим кредитам, по неисполненным обязательствам другого рода, алиментам и пр.

Можно ли бесплатно проверить свою кредитную историю?

Да. Для этого можно обратиться в БКИ или банк, но не чаще 2 раз в год. Далее за уточнение кредитной истории будет взиматься оплата.

Как можно исправить плохую кредитную историю?

Можно воспользоваться одним из способов:

1. Несколько раз взять и вовремя погасить краткосрочный займ в МФО.
2. Получить кредитную карту в банке и пользоваться овердрафтом.
3. Найти и получить в банке кредит для плохой кредитной истории и исправно его погашать.

Кредитная история — что это такое, и для чего надо её знать

Если вы хоть раз сталкивались с кредитом, то с таким понятием, как «кредитная история», скорее всего, знакомы. А знаете ли вы всю ее темную сущность и как можно с ней бороться? Нет? Тогда эта статья для вас.

Как формируется кредитная история и что это такое?

При обращении в банк по случаю взятия кредита, вам обязательно зададут вопрос «Оформляли ли вы кредит ранее?». В случае уверенного ответа «нет», эту информацию проверят для того, чтобы знать ваше ссудное прошлое.

Кредитная история — это информация о человеке, который нуждается в займе. Она содержит в себе историю исполнения кредитных обязательств.

Если вы хоть раз выступали в роли заемщика, то информация в общей базе кредиторов на вас уже есть.

Она состоит из трех частей, которые включают в себя:

1. Титульный лист. На нем отмечаются ваши основные данные (ФИО, паспорт и пр.).
2. Главная часть (Сумма займа, срок кредитования, судебные данные и т.п.).
3. Дополнительная часть (Техническая информация).

При создании кредитной истории юридического лица, последняя часть не заполняется.

Виды кредитной истории

• «Нулевая», такая история говорит о том, что человек ранее не оформлял кредиты.
• «Положительная», такой историей обладают личности, которые брали кредит и в сроки его погасили.
• «Отрицательная». Такая история заводится на человека, у которого возникли трудности с кредитом: просроченные сроки, пени, штрафы и прочее.

Почему положительная кредитная история — это важно

Срок хранения кредитной истории — 15 лет с даты погашения последней задолженности в бюро кредитных историй (БКИ). В случае «нечистой» истории, если вы будете вынуждены взять кредит, то вероятность того, что вы его получите, существенно снижается, а в некоторых случаях равна нулю.

В случае выявления какой-либо ошибки, вы можете подать заявление на исправление. Все ваши данные подвергнутся глубокой проверке. Если ошибку подтвердят, то ее исправят, если нет — соответственно, всё останется по-прежнему. Каждое решение можно оспорить в суде.

«Положительная» КИ может влиять на вашу процентную ставку — чем лучше ваша история, тем ниже процент переплаты.

К чему приводит «отрицательная» кредитная история

«Отрицательное» дело можно получить несколькими способами:

1. При задержке выплаты ежемесячных платежей.
2. При непогашении кредита или в случае длительной просрочки.

В документе будут содержаться все данные о ваших платежах и нарушениях. Также указывается информация о том, если вы предоставили кредитору ложные сведения.

Такая история влечет за собой ряд негативных последствий:

1. Отказ в получении последующего кредита.
2. Тщательная слежка кредиторов за заемщиком, постоянные напоминания о предстоящем платеже.
3. Ужесточенные условия по кредитному договору.
4. Сокращение максимальной суммы кредита.
5. Увеличение процентной ставки.
6. Ужесточенная проверка на платежеспособность.
7. Требования о внесении залога или привлечении поручителя.

Ко всему этому стоит добавить, что если вы имеете задолженность в банке или же по каким-либо другим выплатам, у вас возникнут проблемы с выездом за границу.

Как узнать свою кредитную историю

Один раз в год, бесплатно, вы можете запросить свою кредитную историю для личного изучения. Дальнейшие запросы осуществляются за дополнительную плату. Место, где взять справку о кредитной истории, называется БКИ.

Как исправить отрицательную историю по кредиту

Не всегда кредитная история портится по вине заемщика, это может произойти и по вине банка. В таком случае вам нужно оспорить этот вопрос. Если вина банка будет доказана, то вы получите «положительную» историю. Ну а если случилось так, что в такой истории вы сами виноваты, то у вас есть несколько вариантов, как исправить кредитную историю:

• Обратиться в кредитную компанию, которая работает с такими клиентами. Они решают эту проблему путем значительного повышения процентной ставки.
• Брать небольшие кредиты и вовремя их оплачивать.

Вашей целью должно быть доказать банку то, что вы поняли свою ошибку и больше так делать не будете. Для того, чтобы выйти из черного списка кредиторов, вам понадобится какое-то время. Предоставление вовремя оплаченных счетов, налогов и прочего может существенно сократить это время.

Как взять кредит будучи в черном списке финансовых организаций

Любая финансовая организация — это прежде всего бизнес, и они заинтересованы в том, чтобы у них брали кредиты, поэтому, вопрос о взятии кредита с плохой кредитной историей вполне решаем, если конечно вы не злостный неплательщик. Для одобрения ссуды, банк может потребовать залог, к примеру, автомобиль или квартиру, но и процентная ставка будет высокая. взятии кредита с плохой кредитной историей

Можно воспользоваться микрозаймами и оформить их через интернет. Такие кредиты выдаются практически всем. Но будьте готовы к тому, что процент переплаты будет существенно выше, чем в банке. А в случае задолженности он будет расти не по дням, а по часам.

Также можно получить кредит с помощью:

1. Частного кредитора.
2. Брокера.
3. Кредитной карты.

Когда оформляете кредит, много раз подумайте, действительно ли это вам нужно?. Если да, то с полной ответственностью и серьезностью подойдите к этому вопросу. Выплачивайте кредит вовремя, и ваша репутация будет чистой, а условия для последующего кредита будут улучшаться.

Кредитная история: понятие, содержание | AllKredits

Само понятие «кредитная история», если отталкиваться от названия, отражает вопросы, интересующие банки или другие финансовые организации. Однако ее отсутствие или негативный окрас могут стать препятствием для хорошей должности или причиной отказа в страховании. Помимо этого, документ может быть косвенным доказательством в суде, рассматривающим неплатежеспособность или умысел на мошенничество.

Содержание:

1. Что такое кредитная история и что в нее входит
2. Что такое скоринговый или кредитный балл
3. Где хранится кредитная история
4. Код субъекта кредитной истории
5. Как получить кредитную историю

Что такое кредитная история и что в нее входит

Согласно определению кредитная история это полная сводка об исполнении взятых на себя долговых обязательств, хранящаяся в бюро кредитных историй. И не обязательно в одном, зачастую финансовая организация отправляет данные в БКИ тогда, когда посчитает нужным, а значит, отражение обязательств может находиться сразу в нескольких бюро.

Мировой опыт и большая практика выдачи невозвратных кредитов в начале «нулевых», когда один человек мог практически безнаказанно обратиться сразу в десяток кредитных организаций, в каждой из которых получал деньги, в итоге привели к принятию федерального закона N 218-ФЗ «О кредитных историях». Который полноценно заработал с 2005 года.

По закону ознакомиться с кредитной историей гражданина может любое юридическое лицо, правда, только с его согласия и только с ее информационной частью. В то время как полный отчет может получить только сам пользователь.

Установленная законодательно форма документа состоит из таких частей, как:

• Титульной части;
• Основной части;
• Закрытой части;
• Информационной части.

Титульная часть кредитной истории – должна содержать фамилию, имя и отчество заемщика, если таковое имеется. А также все данные об их изменении в том случае, если заемщиком была пройдена такая процедура. Помимо этого, в титульной части содержатся:

• Паспортные данные заемщика;
• Данные ранее выданных паспортов;
• ИНН;
• СНИЛС;
• Или другие документы, подтверждающие личность.

Основная часть кредитной истории – гораздо более информативна и, помимо основных сведений, которые будут перечислены ниже, содержит в себе такие нюансы, как факт прохождения заемщиком процедуры банкротства даже в том случае, если оно было признано преднамеренно фиктивным.

Помимо этого, в этой же части отражаются и такие данные, как места прописки и фактического проживания, регистрация в качестве ИП и судебные решения, на основании которых последний был признан ограниченно дееспособным или недееспособным лицом.

Однако основным содержанием для этой части кредитной истории остается информация по закрытым и действующим кредитным обязательствам, которая отражает такие данные, как:

• Виды обязательств;
• Суммы обязательств;
• Сроки выплаты процентной ставки;
• Сроки полного выполнения обязательств;
• Факты изменения кредитного договора в процессе погашения займа;
• Существующие задолженности;
• Сроки и количество просроченных платежей;
• Факты обращения в суд кредитной организацией.

Эта же часть может содержать в себе и судебные решения по остальным, не касающимся кредитов, долгам заемщика. Например:

• Неисполненные решения суда;
• Долги перед операторами сотовой связи или интернет провайдерами;
• Задолженность по коммунальным услугам;
• Задолженность по алиментам.

Зачастую основная часть содержит в себе и рейтинг заемщика – кредитный балл, рассчитывающийся на основании собственных методик бюро кредитных историй, предоставляющего информацию кредитной организации.

Закрытая часть кредитной истории раскрывает для кредитора такие вопросы, как количество и качество обращений заемщика в другие финансовые организации. В частности, в ней отражены полученные займы и запросы других кредитных организаций, которым было дано согласие клиента.

Информационная часть кредитной истории содержит информацию был ли предоставлен заем по обращению и, если нет, то по каким причинам, а также информирует банк о наличии регулярных просрочек платежа клиентом со сроком более чем 120 дней.

Факт отказа в заключении кредитного договора сопровождается информацией о:

• Запрашиваемой сумме кредита;
• Основаниях для отказа с указанием причин;
• Дате обращения;
• Факте неполучения заемщиком одобренного займа, то есть об отказе самого клиента.

Что такое скоринговый или кредитный балл

Само определение скорингового балла подразумевает под собой рейтинг доверия кредитной организации, выраженный в числовом значении. Каких-то стандартных механизмов и алгоритмов его расчета практически не существует. Как правило, банк сам решает «сколько баллов» начислить за ту или иную информацию.

Однако в целом усредненное понимание механизма дает шанс заемщику самостоятельно удостовериться в возможности получения кредита, например, используя онлайн сервисы или путем запроса своей кредитной истории, в основной части которой будет отражено числовое значение скорингового рейтинга.

Наиболее сильно влияющими на балл факторами в наше время являются:

• Пол и возраст заемщика – понятно, что молодой парень вряд ли получит высокую оценку, в то время как женщина среднего возраста, как правило, имеет устоявшиеся взгляды и семью;
• Семейное положение – помимо показателя ответственности, наличие супруга говорит кредитору о том, что в случае форс-мажора, заемщик не останется без средств к существованию, а его кредитную нагрузку разделит близкий человек;
• Степень достатка заемщика – как правило, формируется из таких факторов, как место работы и должность, величина дохода, возможность дополнительного заработка, количество и частота выездов за границу, наличие других обязательств;
• Наличие имущества – движимого и недвижимого, которое может послужить либо обеспечением кредитного договора, либо гарантией того, что с клиента есть «что взять» в случае негативного исхода.

Где хранится кредитная история

Стоит еще раз отметить, что полная кредитная история гражданина может находиться сразу в нескольких бюро. И единственная организация, обладающая информацией о том, где именно искать историю конкретного человека, это ЦККИ – центральный каталог кредитных историй, который ведет ЦБ РФ.

Основными способами узнать о местонахождении истории онлайн являются портал Госуслуг и сайт Банка России. И если в первом случае все происходит очень просто, то в случае с Банком России потребуется знание своего кода субъекта кредитной истории – комбинации из цифр и букв, которая присваивается заемщику в процессе оформления кредита.

Код субъекта кредитной истории

Узнать свой код субъекта кредитной истории можно в договоре кредитования или в банке, заемщиком которого являлся или является гражданин. Но договоры кредитования не всегда сохраняются, а идти в банк ради кода субъекта – занятие не особо приятное

Совет от AllKredits: код субъекта кредитной истории необходим только для того, чтобы узнать в каких бюро хранится история заемщика. Эту и много последующих проблем при пользовании различными онлайн услугами раз и навсегда решает регистрация на портале «Госуслуг», гайд по которой вы можете найти на страницах нашего сайта.

Но, если уж код субъекта известен, то сайт Банка России ответит на запрос заемщику в течение суток, где именно искать его данные. Помимо этого, можно еще направить телеграмму в ЦККИ, который в течение трех дней даст ответ, но и тут – ответ придет на электронную почту, указанную в телеграмме. Стоит ли это таких «мучений»?

Несколько более подробно остановимся на возможности узнать, где хранится кредитная история через «Госуслуги». Никакого кода субъекта здесь не нужно. Раздел «Налоги и финансы» содержит подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».

А так как все данные уже были введены при регистрации, то пользователю остается лишь нажать на кнопку «получить услугу» и через 5 минут «любоваться» предоставленной ЦККИ информацией.

Как получить кредитную историю

На 12.02.2019 года в российском реестре БКИ зарегистрировано 13 действующих бюро, каждое из которых имеет свой сайт и готово оказать пользователям услугу за скромное вознаграждение. Помимо этого, в сети существует огромное количество сервисов-посредников, которые также могут помочь человеку ознакомиться со своей кредитной историей.

Однако стоит помнить, что каждый гражданин имеет право дважды в год запросить свою историю у любого БКИ абсолютно бесплатно. При этом «дважды в год» – это не два раза на все 13 действующих организаций, а по два раза на каждую.

ВАЖНО: необходимо внимательно выбирать сервис-посредник для получения информации. Под «маской» реальной услуги может скрываться фикция, результатом которой будут заведомо ложные либо устаревшие или недостоверные сведения. При выборе сервиса нужно обратить внимание на возраст сайта, наличие контактных данных, а также на то, что именно является предметом договора оферты, с которым пользователь должен согласиться, прежде чем получить услугу.

Вернемся к вариантам получения кредитной истории, итак, «добыть» информацию можно следующими способами:

• Заявка на сайте Бюро – самый простой, быстрый и действенный способ;
• В офисе БКИ – не так удобно и быстро, да и не факт, что бюро имеет представительство именно в том городе, где это необходимо. Но безусловно надежно;
• Телеграмма – необходимо направить телеграмму в офис БКИ, которая должна содержать паспортные данные гражданина, а также адрес электронной почты, на которую необходимо ответить. Срок получения услуги в таком случае 3 рабочих дня, но вариант посылать свои данные через почту практически в открытом виде – то еще удовольствие;
• Письмо – ну тут все совсем сложно, помимо непонятных сроков, к проблемам прибавляется нотариальное заверение запроса, которое будет стоить денег и нервов. Зато появляется шанс получить свою кредитную историю в бумажном варианте;
• Воспользоваться онлайн-сервисом AllKredits.

Еще одним способом может стать ознакомление с кредитной историей через банк, в котором обслуживается гражданин. Но действенен он только в том случае, если банк сотрудничает с необходимыми БКИ, что уточняется или в личном кабинете, или через операторов банка.

Что такое кредит? — Experian

Кредит — это возможность занимать деньги или получать доступ к товарам или услугам с пониманием того, что вы заплатите позже.

Кредиторы, продавцы и поставщики услуг (вместе именуемые кредиторами) предоставляют кредит, исходя из своей уверенности в том, что вам можно доверять в выплате того, что вы взяли взаймы, вместе с любыми финансовыми сборами, которые могут применяться.

В той степени, в которой кредиторы считают вас достойным их доверия, вы называете себя кредитоспособным или обладаете «хорошей кредитоспособностью».»

Как работает кредит

В прошлые века кредиторы могли оценивать вашу кредитоспособность только по репутации. Очевидно, что этот метод был субъективным и подвержен ошибкам, манипуляциям и предвзятости. В наши дни кредиторы предпочитают более объективный подход. В США , как правило, они обращаются к вашей кредитной истории — вашей истории заимствования и выплаты средств — как к первому шагу при принятии решения о выдаче кредита.

Ваша кредитная история обобщается в файлах, известных как кредитные отчеты, которые составляются тремя независимыми кредитными бюро — Experian, TransUnion и Equifax.Банки, кредитные союзы, эмитенты кредитных карт и другие кредиторы добровольно сообщают информацию о ваших займах и погашении в кредитные бюро.

Информация в вашем кредитном отчете включает:

• Количество имеющихся у вас счетов кредитных карт, их лимиты по займам и текущие непогашенные остатки
• Суммы взятых вами займов и сколько из них вы вернули
• Были ли ваши ежемесячные платежи по вашим счетам произведены вовремя, с опозданием или вообще пропущены
• Более серьезные финансовые неудачи, такие как потери права выкупа закладных, изъятие автомобилей и банкротства

Чтобы сузить круг своих решений о кредитовании, кредиторы часто используют трехзначные число, известное как кредитный рейтинг, является первым шагом в принятии решения о выдаче кредита.Ваш кредитный рейтинг превращает информацию в ваших кредитных отчетах в нечто, что легко интерпретировать, и делает это справедливым образом, сводя к минимуму возможность предвзятости.

Сложные системы, известные как модели кредитного скоринга, рассчитывают ваш кредитный рейтинг, выполняя сложный статистический анализ содержимого вашего кредитного файла. Различные модели, такие как FICO ^® Score ^☉ и VantageScore®, подсчитывают баллы по-разному, но все они присваивают более высокие баллы лицам, чьи кредитные истории делают их статистически более кредитоспособными, чем те, у кого более низкие баллы.

Какие бывают виды кредита?

Существует четыре типа кредита:

• Возобновляемый кредит : С возобновляемым кредитом вам предоставляется максимальный лимит заимствования, и вы можете взимать плату до этого лимита. Вы должны вносить минимальный платеж каждый месяц, но в противном случае сумма, которую вы платите, может составлять любую часть непогашенных платежей, вплоть до полной суммы. Если вы произведете частичную оплату, вы перенесете оставшуюся часть своего баланса или возобновите выплату долга.Большинство кредитных карт считаются возобновляемым кредитом.
• Платежные карты : Когда-то обычно выпускаемые розничными торговцами для использования исключительно в их учреждениях, в наши дни платежные карты относительно редки. Платежные карты используются во многом так же, как кредитные карты, но они не позволяют вам иметь баланс: вы должны оплачивать все платежи в полном объеме каждый месяц.
• Сервисный кредит : Ваши контракты с поставщиками услуг, такими как газовые и электрические компании, кабельные и интернет-провайдеры; компании сотовой связи; и тренажерные залы являются кредитными соглашениями: эти компании предоставляют вам свои услуги каждый месяц с пониманием того, что вы заплатите за них постфактум.Современные системы кредитного скоринга, включая самые последние версии FICO ^® Score и VantageScore, могут учитывать вашу историю платежей за услуги в ваших кредитных рейтингах, но эти платежи не всегда сообщаются в кредитные бюро. Программа Experian Boost ™ ^† позволяет обмениваться записями платежей за коммунальные услуги и мобильные телефоны, чтобы их можно было учитывать в кредитных рейтингах на основе данных Experian.
• Кредит в рассрочку : Кредит в рассрочку — это кредит на определенную сумму денег, которую вы соглашаетесь выплатить, плюс проценты и комиссионные, в виде серии равных ежемесячных платежей (платежей) в течение определенного периода времени.Студенческие ссуды, автокредиты и ипотека — все это примеры рассрочки.

Зачем вам кредит?

Хороший кредит необходим, если вы планируете брать деньги в долг для крупных покупок, таких как автомобиль или дом. Или, может быть, вы хотите воспользоваться удобством и защитой покупок, которые может обеспечить кредитная карта.

Более высокий кредитный рейтинг может означать лучшие процентные ставки и условия по ссудам и кредитным картам. Многие эмитенты карт также резервируют свои самые привлекательные бонусные карты для клиентов с хорошей кредитной историей.

Кредиторы не единственные, кто заботится о ваших кредитных отчетах и ​​кредитных рейтингах:

• Арендодатели могут проверять вашу кредитоспособность при принятии решения о том, будут ли они снимать вам квартиру, или определения размера требуемого залога.
• Страховые компании могут использовать ваши кредитные рейтинги как факторы при определении ваших ставок.
• Коммунальные предприятия могут проверить ваш кредит, прежде чем разрешить вам открыть счет или одолжить оборудование.
• Потенциальные работодатели могут использовать информацию, содержащуюся в кредитных отчетах, для принятия решения о найме.
• Ваш кредитный отчет может быть использован даже для подтверждения вашей личности и для других целей, определенных федеральным законом.

Кредит — это инструмент, с помощью которого вы можете покупать вещи, которые вам нужны сейчас, и оплачивать их со временем. Создание и развитие хорошей кредитной истории с течением времени является важным элементом устойчивого финансового благополучия.

.

Кредитная история строительства и кредитная история

Ваша кредитная история — это запись о том, как вы использовали кредит, например, когда вы подали заявку на получение кредита, выплатили ли вы его обратно и к какой сумме у вас есть доступ. Если вам недавно исполнилось 18 лет, вы недавно приехали в Великобританию или просто не открывали кредитный счет в течение последних шести лет, скорее всего, у вас не будет большой кредитной истории.

Влияет ли небольшая кредитная история или ее отсутствие на мой кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг отражает вашу способность получить кредит — чем он ниже, тем труднее получить одобрение от компаний.Если у вас мало или совсем нет кредитной истории, это может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Вы, наверное, думаете, что это немного странно. Если вам никогда раньше не приходилось занимать деньги и у вас нет долгов, то наверняка вы идеальный человек, которому можно ссудить? Дело в том, что большинству компаний нравится иметь хорошую репутацию в разумных заимствованиях — это помогает им решить, вернете ли вы их вовремя.

К сожалению, вы вряд ли получите высокий балл без использования кредита — даже если вы предприняли другие шаги для повышения своего рейтинга, например, зарегистрировались в списке избирателей.А поскольку вам часто нужен хороший балл, чтобы получить одобрение, вы можете почувствовать, что застряли в «уловке 22»!

Стоит отметить, что некоторые люди могут иметь низкий балл из-за негативного влияния на их кредитный отчет, например просроченных платежей. Если это так, есть способы улучшить свой результат.

Что делать, если моя кредитная история не в Великобритании?

К сожалению, кредитные рейтинги не пересекают границы. Итак, если вы создали свою кредитную историю в зарубежной стране, вы фактически начнете с нуля, когда приедете в Великобританию.

Британские кредитные справочные агентства (CRA), такие как Experian, создают кредитные отчеты, используя информацию о британских счетах — так что даже если у вас отличный кредитный рейтинг за границей (будь то ваша родная страна или вы жили там в качестве эмигранта), они выиграли » не считать здесь.

Если вы ищете кредит в Великобритании, убедитесь, что у вас есть копия отчета о кредитных операциях за рубежом, и предложите его кредиторам, так как это может помочь в вашей заявке. Вы также можете выполнить простые шаги, описанные ниже, чтобы создать свою кредитную историю.

Где я могу посмотреть свою кредитную историю?

Вы можете просмотреть свою кредитную историю с помощью любого из трех британских CRA. Каждый CRA создает свой собственный кредитный отчет на основе информации, к которой у них есть доступ. Это означает, что ваш отчет может отличаться от одного CRA к другому, в зависимости от того, какую информацию они о вас хранят.

Вы можете бесплатно получить кредитный рейтинг Experian, зарегистрировавшись у нас. Чтобы просмотреть актуальный кредитный отчет Experian, получить персональные советы по улучшению кредитного рейтинга, воспользоваться предупреждениями об отчетах и ​​т. Д., Вы можете оформить платную подписку CreditExpert — это начинается с 30-дневной пробной версии, если вы новый клиент *.Кроме того, вы можете заказать свой обязательный кредитный отчет, который даст вам одноразовую копию в печатном виде или в Интернете.

Как я могу создать свою кредитную историю?

Независимо от того, не имеете ли вы кредитной истории, плохой кредитной истории или переезжаете в Великобританию из-за границы, вы можете предпринять множество простых шагов, чтобы создать свой кредитный профиль и повысить свои шансы на получение кредита.

Важно знать, что для того, чтобы увидеть преимущества этих действий, может потребоваться до шести месяцев.Для того, чтобы некоторая информация дошла до нас, может потребоваться время, и такие вещи, как открытие нового банковского счета или получение кредитной карты, могут изначально снизить ваш кредитный рейтинг, прежде чем он улучшится.

1. Попасть в список избирателей. Зарегистрироваться в списке избирателей можно быстро и легко, даже если вы живете дома или в совместном жилье. Компании используют эту информацию, чтобы подтвердить правильность и актуальность вашего имени и адреса, поэтому это крайне важно для создания вашей кредитной истории. Если вы не имеете права зарегистрироваться в списке избирателей (например,грамм. вы не являетесь гражданином Великобритании), вы можете добавить краткое уведомление об исправлении в свой кредитный отчет Experian с объяснением причин.
2. Открыть счет в банке . Наличие банковского счета и хорошее управление им демонстрируют компаниям, что вы несете финансовую ответственность, и положительно влияете на вашу кредитную историю. Если у вас есть овердрафт, оставайтесь значительно ниже лимита (не более 25% — хорошее практическое правило) и постарайтесь погасить его как можно быстрее.
3. Получите кредитную карту .Если вы открыли банковский счет и хорошо им управляете, банк также может предоставить вам кредитную карту для получения кредита. Выплата вовремя и полностью каждый месяц поможет создать положительную кредитную историю и улучшить ваш счет.
4. Возьмите небольшой кредит . Это может быть договор на мобильный телефон или карточка магазина. Их обычно легче принять, чем кредитные карты, но они все же могут продемонстрировать вашу способность оплачивать счета вовремя и быть финансово ответственным.
5. Хорошо управляйте своими счетами за домохозяйства . Уход за своими счетами за коммунальные услуги (например, за воду, газ и электричество) может помочь построить вашу кредитную историю и показать компаниям, что вы несете ответственность. Даже ваши арендные платежи могут повысить ваш рейтинг, при условии, что вы вносите их вовремя и полностью — зарегистрируйтесь в CreditLadder, чтобы получить информацию о ваших регулярных арендных платежах, которая будет добавлена ​​в вашу кредитную историю.

Помимо вышеперечисленных шагов, важно защитить свою кредитную историю и рейтинг от повреждений.Вот три наших главных совета, которые помогут сохранить ваш счет:

1. Настройте платежи прямым дебетом . Просроченные или пропущенные платежи по кредитам могут снизить вашу оценку и могут оставаться в вашем отчете до шести лет, поэтому своевременная оплата счетов имеет важное значение. Подумайте о настройке прямого дебета для ваших платежей, чтобы случайно не пропустить один.
2. Ограничьте количество заявок на кредит . Создание множества приложений за короткий промежуток времени может создать впечатление, будто вы в отчаянии или слишком полагаетесь на кредит, поэтому постарайтесь выделить свои приложения.Максимум раз в три месяца — хорошее практическое правило, но помните, что критерии кредиторов могут различаться.
3. Используйте только небольшой процент от вашего кредитного лимита . Если возможно, постарайтесь использовать не более 25% доступного кредита, так как более высокий баланс может снизить ваш счет. Итак, если у вас есть лимит кредитной карты в 500 фунтов стерлингов, постарайтесь не тратить на него более 125 фунтов стерлингов.

Наконец, при создании кредитной истории полезно внимательно следить за своим кредитным отчетом и следить за тем, чтобы он всегда был актуальным и правильным.

Получите свой кредитный рейтинг с Experian

.

Кредитная история при переезде за границу

Если вы планируете переехать за границу или впервые приехали в Великобританию, вы, вероятно, будете иметь дело со всеми
административные головные боли, которые с этим связаны. Это может быть выбор места жительства, новой работы,
визовые требования и другая документация. Одна из важных проблем, которые могут у вас возникнуть, — будете ли вы
возможность получить кредит в вашей новой стране.

Использование кредита — это не просто получение ссуды, это может повлиять на вашу способность получать доступ ко многим различным видам
из
финансовые продукты.Кредитные карты, банковские счета и прямой дебет могут дать вам доступ к важным
товары
и такие услуги, как жилье, коммунальные услуги и транспорт. Обычно все они зависят от проверки кредитоспособности.

Ваша кредитная история определит, готовы ли кредиторы и поставщики услуг предоставить вам кредит. Но,
что происходит с вашей кредитной историей, когда вы переезжаете за границу?

Кредитная история при переезде за границу

Ваш кредитный отчет составляется агентством кредитной информации, таким как Equifax, которое будет собирать информацию о
ты
и ваши финансы.Затем эта информация может быть использована кредиторами в рамках принятия ими решения о том, следует ли
дайте
вы кредит. Они будут собирать информацию только о вашей деятельности в определенной стране, поэтому, если вы переедете
к
еще один, по сути, вы начнете с нуля.

Это частично связано с разными законами о защите данных в разных странах, а также с тем фактом, что
который
агентства будут хранить информацию, относящуюся к адресам в этой конкретной стране.

Долги преследуют вас за границей?

Хотя ваша кредитная история может не следовать за вами, когда вы переезжаете за границу, любые ваши долги останутся
активный.Кредиторам будет сложно возбудить против вас судебный иск, если вы живете в новой стране, но
Это
для них вполне возможно попытаться вернуть долг.

Если вы планируете вернуться в исходную страну, эти долги по-прежнему будут применяться и могут также привести к
Решения окружного суда во время вашего отсутствия. Если у вас есть активы в стране происхождения, долг
коллектор
может попытаться обеспечить долг против них от имени кредитора.

Вероятность того, что долг последует за вами за границей, также будет зависеть от того, кому вы должны деньги.HM Revenue &
Таможня
(HMRC) будет иметь больше полномочий для возврата
неоплаченные долги, чем у других учреждений.

Восстановление кредитной истории

Если вы переезжаете за границу временно, например, на пару лет, это не обязательно
случае, что вам нужно закрыть все свои учетные записи. Если вы можете держать их открытыми и активными, они продолжат
быть
часть вашей кредитной истории. Это включает в себя банковские счета и кредитные карты. Если вы используете кредит
открытка
за границей, однако, вы должны уведомить эмитента карты, чтобы избежать проблем с подозрением на личность
воровство.

Если у вас есть счет в многонациональной компании, это может упростить открытие нового, когда вы
переехать за границу. Итак, стоит посмотреть, что предлагает ваш текущий банк с точки зрения международных
Сервисы.

Если вам нужно начать с чистого листа, вам нужно будет выполнить те же действия, что и тем, у кого есть
никогда не имел кредитной истории. Вы можете узнать больше в этой статье о получении кредита без
кредит
история.

Если вы хотите проверить информацию о своей кредитной истории, вы можете получить онлайн-доступ к своей
Equifax
Кредитный отчет и рейтинг, который предоставляется бесплатно в течение 30 дней и 7 фунтов стерлингов.95 ежемесячно после этого.

.

Что такое кредитный отчет и почему он важен?

Регулярная проверка кредитного отчета должна быть в верхней части списка ваших личных финансовых привычек. Кредитный отчет может пролить свет на ваше финансовое положение, помочь раскрыть личную историю платежей, кредитования и кредитоспособность. Он даже может служить дозорным против кражи личных данных и мошенничества со стороны потребителей.

Почему вам следует проверить свой кредитный отчет

Удивительно, но большое количество американцев не читают собственные кредитные отчеты.

Опрос, проведенный Федерацией потребителей Америки и VantageScore в 2016 году, показывает, что у 32 процентов американцев никогда не получали копии своего бесплатного кредитного отчета. В результате они могут поставить под угрозу свое финансовое здоровье. Если вы не читаете свой кредитный отчет, это может стоить вам денег, привести к отказу в выдаче ссуд и кредитов, а также дать мошенникам фору в краже вашей личности.

Есть еще кое-что. Если вы не проверите свой кредитный отчет, вы можете пропустить спад своего кредитного рейтинга, что может привести к повышению процентных ставок по ссудам и кредитам и даже может привести к потере предложения о работе от работодателей, которые просматривают кредитные отчеты, когда они проверяют кандидатов на работу.

Хорошие новости. Кредитные отчеты очень доступны и даже бесплатны. Фактически, вы можете получить доступ к бесплатным годовым кредитным отчетам на сайте AnnualCreditReport.com. Подробнее об этом позже.

Чтобы получить множество преимуществ от регулярного просмотра кредитного отчета, вы должны прочитать и понять их. Мало того, это помогает знать, как использовать информацию, содержащуюся в ваших кредитных отчетах, чтобы сделать ваш личный финансовый опыт более сильным, стабильным и, используя информацию отчета для повышения вашего кредитного рейтинга, также более прибыльным.

Кредитные отчеты и баллы

Кредитный отчет — это список ваших текущих и прошлых кредитных счетов и ссуд, предоставленных предприятиями и финансовыми учреждениями, с которыми вы вели дела. Эти предприятия могут сообщать вашу кредитную историю и историю ссуд, включая историю платежей, одной или нескольким из трех основных компаний по предоставлению кредитной отчетности — Equifax, Experian и TransUnion.

«Кредитный отчет — это история всего, что вы делаете со своим кредитом сейчас и что вы делали с ним в прошлом», — говорит Кэти Росс, менеджер по образованию и развитию в American Consumer Credit Counseling, национальной некоммерческой организации по финансовому образованию, расположенной в г. Оберндейл, Массачусетс.«Кредитный рейтинг математически представляет информацию в вашем кредитном отчете. Ваш кредитный отчет и оценка влияют на вашу способность получить кредит и условия / ставки этого кредита ».

Важно отметить, что ваш кредитный отчет и ваш кредитный рейтинг — это не одно и то же, и ваш кредитный отчет не включает кредитный рейтинг. (Кредитный рейтинг — это на самом деле просто формула, которая превращает данные в вашем кредитном отчете в трехзначное число.) Существует множество различных моделей кредитного рейтинга.И хотя федеральный закон позволяет вам ежегодно запрашивать копию вашего кредитного отчета — у каждого из трех основных агентств кредитной информации, — закон не требует, чтобы эти компании предоставляли вам бесплатный годовой кредитный рейтинг.

Проверка кредитных отчетов

Что в кредитном отчете? Согласно Федеральной торговой комиссии, кредитный отчет представляет собой краткое изложение вашей кредитной истории и включает в себя: идентифицирующую информацию, такую ​​как ваше имя и номер социального страхования; ваши кредитные карты; ваши кредиты; сколько денег вы должны; и оплачиваете ли вы свои счета вовремя или поздно.

Не вся личная кредитная история потребителя включена в кредитный отчет. Росс говорит, что своевременные телефонные / коммунальные счета, использование дебетовой карты, оплата наличными, выписка чеков, обналичивание чеков и денежные переводы не включаются в кредитный отчет.

Кредиторы используют кредитные отчеты, чтобы определить процентные ставки по кредитам, которые они предоставляют потребителям. Подумайте о компании, выпускающей кредитные карты, которая использует вашу историю платежей, чтобы установить высокие (или низкие) процентные ставки по карте, или о ипотечном кредиторе, выполняющем расчет риска продажи при покупке нового дома, — говорит Росс.«Поэтому для потребителей важно иметь положительную кредитную историю», — отмечает она.

Насколько важно? Возьмем, к примеру, 30-летний ипотечный кредит с фиксированной ставкой в ​​размере 250 000 долларов и процентной ставкой 5 процентов. При таком сценарии общая стоимость ипотеки составит 483 139 долларов при ежемесячном платеже в размере 1 342 доллара.

Но процентная ставка в 3,5 процента приведет к общей стоимости ипотеки в 404 140 долларов, что примерно на 79 000 долларов дешевле, чем ссуда с 5-процентной ставкой.Кроме того, с ежемесячным платежом по ипотеке в размере 1123 долларов США под трехпроцентную процентную ставку домовладелец будет экономить 219 долларов в месяц против ссуды с 5-процентной процентной ставкой по ипотеке — денежные сбережения, которые можно использовать для покупки продуктов, оплаты счетов за дом, инвестирования в пенсионный план или переход на накопительный план колледжа.

Советы по улучшению кредитной истории

Чтобы заработать эти сбережения, вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить и сохранить положительную кредитную историю:

• Стабильная и своевременная оплата счетов
• Поддержание разумной суммы неиспользованного кредита
• Подавайте заявку на кредит только при необходимости, сводя запросы к минимуму
• Ежегодно проверяйте кредитные отчеты, оспаривая любые ошибки, которые могут повредить вашему отчету

Как можно запросить 3 кредитных отчета

Потребитель может запросить свой кредитный отчет в любое время.«Закон о справедливых и точных кредитных операциях, принятый в 1971 году для защиты потребителей США, дает физическим лицам право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждый год от каждого из трех основных кредитных бюро», — говорит Росс.

Кроме того, потребители могут получить доступ к своим кредитным отчетам по:

«Вы также можете получить свой кредитный отчет бесплатно в Credit Karma или, возможно, через компанию, выпускающую кредитные карты (многие предлагают бесплатные отчеты для держателей карт)», — говорит Брэндон Ян, основатель Student Loans Guy, веб-сайта, посвященного финансированию колледжей.«Услуги по управлению идентификацией … также предлагают доступ и мониторинг вашего кредитного отчета».

Росс рекомендует потребителям проверять каждый из трех своих кредитных отчетов один раз в год, чтобы гарантировать точность информации. «Их не нужно запрашивать сразу, — говорит она. «Потребитель может чередовать свои запросы от каждого агентства кредитной информации каждые четыре месяца, чтобы постоянно отслеживать информацию».

Кроме того, если потенциальный работодатель проверяет ваш кредитный отчет в рамках процесса найма, он также должен предоставить вам копию.

Основные кредитные агентства

В США действуют три основных агентства кредитной информации — Equifax, Experian и TransUnion. Ниже вы найдете ссылку на каждое агентство кредитной информации, а также основную информацию, взятую с их соответствующих веб-сайтов.

Equifax:

Компания Equifax со штаб-квартирой в Атланте работает или имеет инвестиции в 24 странах Северной Америки, Центральной и Южной Америки, Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона.В Equifax работает около 9 500 сотрудников по всему миру, и компания занимается организацией, ассимилированием и анализом данных о более чем 820 миллионах потребителей и более чем 91 миллионе предприятий по всему миру. Его база данных включает данные о сотрудниках, предоставленные более чем 7 100 работодателями. Обыкновенные акции компании торгуются на Нью-Йоркской фондовой бирже под символом EFX.

Experian:

Штаб-квартира

Experian находится в Дублине, Ирландия. Компания работает в 37 странах и насчитывает 17 000 сотрудников.Experian хранит кредитную информацию примерно по 220 миллионам потребителей в США и 25 миллионам активных предприятий США. Компания также хранит демографическую информацию о 235 миллионах потребителей в 117 миллионах жилых единиц в США. Experian котируется на Лондонской фондовой бирже под символом EXPN.

TransUnion:

Штаб-квартира

TransUnion находится в Чикаго, а штат сотрудников компании составляет 4700 человек в 30 странах Северной Америки, Африки, Латинской Америки и Азии.TransUnion имеет глобальную клиентскую базу, насчитывающую более 65 000 предприятий, и данные, представляющие более 1 миллиарда потребителей по всему миру, взятые из 90 000 источников данных.

Закон о справедливой кредитной отчетности гласит, что потребители имеют право знать, какая информация содержится в их кредитном отчете, и исправлять любые ошибки. «Этот закон был разработан для обеспечения точности и обеспечения конфиденциальности информации о потребителях в кредитных отчетах», — говорит Росс.

Оспаривание кредитного отчета

Чтобы исправить ошибку в кредитном отчете, примите прямое действие, связавшись с конкретным кредитным агентством, у которого есть неверная информация.У агентства обычно есть 30 дней для изучения информации, и информация должна быть удалена из файла, если агентство кредитной информации не может проверить ошибку или исправить ошибки.

FTC предлагает образец письма о разрешении спора, чтобы помочь вам в этом процессе. Здесь вы найдете образец.

О чем следует помнить, если вы занимаетесь поиском дома и оспариваете ошибку в кредитной отчетности. «Многие ипотечные кредиторы не позволят вам получить ссуду из-за активного спора о кредитной истории», — говорит Тодд Хюттнер, президент Huettner Capital, фирмы по кредитованию недвижимости из Денвера.

Чистая прибыль по кредитным отчетам

Главный вывод для потребителей кредитных отчетов? Знайте, что кредиторы и кредиторы используют кредитные отчеты, чтобы определить способность человека выплатить долг.

«Кредитные отчеты показывают вашу историю своевременных платежей и риск, который вы представляете при взятии долга», — объясняет Ян. «Наличие высокого кредитного рейтинга позволяет вам получать более низкую процентную ставку по ссудам и позволяет вам получить разрешение на получение прибыльных кредитных карт с вознаграждением.”

И наоборот, кредитный отчет с большим количеством проблем означает, что у вас, вероятно, будет низкий кредитный рейтинг, а это может означать высокие процентные ставки и ограничить вашу способность покупать определенные продукты, особенно если вы не можете получить ссуду.

«Человек должен быть особенно внимателен к своему кредитному отчету, когда готовится подать заявку на финансовый продукт», — добавляет Ян. «Помните, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, которую вы можете получить. Снижение процентной ставки даже на 0.1 процент сэкономит тысячи долларов в течение срока кредита. Тот же принцип применим и к автокредитам, студенческим ссудам или кредитным картам ».

Как указывает Ян, знание тонкостей кредитных отчетов — это большой первый шаг к тому, чтобы убедиться, что ваш счет в хорошей форме. «Понимание вашего кредитного отчета позволяет вам улучшить свой кредитный рейтинг, и это позволяет вам сэкономить много денег», — говорит он.

В этом смысле знать и понимать свой кредитный отчет — не роскошь, а необходимость.

Информация для редакции:
Эта статья предназначена для обучения читателей. Это означает, что хотя LifeLock, которая продает услуги по защите от кражи личных данных, подготовила статью, цель НЕ состоит в том, чтобы побудить вас покупать продукты LifeLock. Смысл в том, чтобы информировать и обучать, чтобы у вас была возможность принимать правильные решения, покупаете ли вы у нас, у конкурента или не делаете вообще.

.