В Харькове удешевят стоимость ипотечных кредитов для многодетных семей

В Харькове удешевят стоимость ипотечных кредитов для многодетных семей

14 июля 2021
13:48
Экономика

Городская целевая программа удешевления стоимости ипотечных кредитов для многодетных семей была утверждена сегодня, 14 июля, на сессии Харьковского городского совета.

Как сообщили в Департаменте экономики и коммунального имущества, в Харькове успешно реализуется Городская целевая программа строительства (приобретения) доступного жилья на 2021-2030 годы, которая предусматривает льготы при получении жилищных кредитов молодым многодетным семьям. Однако из-за возрастных ограничений значительная часть семей воспользоваться этой программой не может. Выходом для них станет ипотечное кредитование жилья на основе льготных долгосрочных кредитов.

Напомним, что с марта 2021 на государственном уровне начата реализация государственной программы «Доступная ипотека 7%». Учитывая это, утвержденная горсоветом программа предусматривает удешевление стоимости ипотечных кредитов для многодетных семей, которые, в соответствии с законодательством, нуждаются в улучшении жилищных условий, путем компенсации остатка процентной ставки по кредитам, предоставляемым банками по государственной программе «Доступная ипотека 7%», до уровня 0% годовых.Таким образом, приняв участие в этой программе, многодетные семьи смогут получить собственное жилье без дополнительных финансовых затрат на уплату процентной ставки по ипотечным кредитам, что значительно уменьшает финансовую нагрузку на эти семьи. Срок кредитования составит до 20 лет, а первоначальный взнос — от 15% годовых.

Отметим, что для консолидации совместных усилий государства и местных властей в вопросе обеспечения доступным жильем многодетных семей за счет удешевления стоимости ипотечных кредитов 16 июля будет подписан Меморандум о сотрудничестве между Харьковским городским советом и Фондом развития предпринимательства.

Подписывайтесь на Telegram-канал официального сайта Харьковского горсовета.

Печатать

Новости по теме:

Финансовая помощь государства многодетным семьям

Многодетным семьям финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам предоставляется в порядке, установленном Советом Министров Республики Беларусь, после наступления срока погашения задолженности по льготным кредитам и выплаты процентов за пользование ими в соответствии с количеством несовершеннолетних детей на дату заключения кредитного договора и суммой задолженности по льготным кредитам на дату представления кредитополучателем (ее(его) супругом(ой), в том числе бывшим(ой) на которого(ую) переведен долг по полученному льготному кредиту согласно подпункту 1.15  Указа Президента Республики Беларусь от 06.01.2012 №13 либо которым(ой) в случае смерти кредитополучателя принята в полном объеме задолженность по полученному льготному кредиту на основании заключенного с Банком соответствующего договора) открытому акционерному обществу «Сберегательный банк «Беларусбанк» документов, необходимых для ее получения, и оказывается в следующих размерах:

• при наличии троих несовершеннолетних детей — 75 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;
• при наличии четверых и более несовершеннолетних детей — 100 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам.

Семьям при рождении (усыновлении, удочерении) третьего и последующих детей после заключения кредитного договора финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам предоставляется в соответствии с количеством несовершеннолетних детей на дату рождения (усыновления, удочерения) ребенка (с учетом родившегося, усыновленного, удочеренного).

Финансовая помощь государства и выплата процентов за пользование многодетными семьями льготными кредитами, подлежащими погашению за счет финансовой помощи государства, предоставляется равными долями в сроки, установленные кредитным договором.

Перечень процедур, осуществляемых ОАО «АСБ Беларусбанк» по заявлениям граждан

онлайн оформление ипотечных кредитов в 2021 году

Министерство архитектуры и строительства Республики Беларусь

Министерство архитектуры и строительства Республики Беларусь

8 июня 2021 года

О государственной поддержке граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, рассказал в интервью корреспонденту газеты «Рэспубліка» начальник главного управления строительства и жилищной политики Минстройархитектуры Владислав Шаповалов.

– Владислав Юрьевич, сколько сейчас в стране семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и какая доля из них имеет право на государственную поддержку при строительстве жилья? Предположу, что это не только многодетные семьи.

– По данным Белстата, на 1 января 2021 года в Беларуси на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий состояло более 600 тысяч семей. Многодетные среди них составляют только несколько процентов. Всего категорий граждан, которые вправе претендовать на получение государственной поддержки на строительство или реконструкцию жилья, – 17. Это граждане, в составе семей которых дети-инвалиды, инвалиды с детства I и II групп, дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, военнослужащие, граждане, проживающие не менее десяти лет в общежитиях, молодые семьи, имеющие двоих несовершеннолетних детей и другие.

Для многодетных семей белорусское законодательство предусматривает максимально возможные льготы по улучшению жилищных условий. Одна из них связана со сроками решения данного вопроса. По требованию Главы государства многодетные семьи, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, должны быть направлены на строительство жилья в течение одного года с даты постановки на такой учет. Поэтому местные исполнительные и распорядительные органы проводят постоянный мониторинг списков таких многодетных семей.

Стоит отметить, что по состоянию на 1 апреля 2021-го на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий состояло 39,3 тысячи многодетных семей. Из них более 15 тысяч уже направлены на улучшение жилищных условий и строят жилье.

– Напомните, какие льготы и гарантии имеют многодетные в сфере жилья.

– При строительстве, реконструкции или приобретении жилья многодетным семьям оказывается государственная поддержка. Первый вариант – в виде льготного кредита в соответствии с Указом Президента № 13 от 6 января 2012 года. Второй – в форме субсидии на уплату части процентов за пользование кредитами и субсидии на погашение основного долга кредита в рамках Указа Президента № 240 от 4 июля 2017 года, то есть адресные субсидии. Многодетные семьи вправе выбрать государственную поддержку либо в соответствии с Указом № 240, либо по Указу № 13. Аналогично определяется и максимальный размер льготного кредита и максимальной нормируемой стоимости жилого помещения для предоставления субсидий.

– Уточните условия предоставления кредита и адресных субсидий.

– Льготный кредит предоставляется многодетным семьям на строительство жилья на срок до 40 лет под один процент годовых. Кроме того, они имеют право на финансовую помощь в погашении льготных кредитов. Семьям, воспитывающим четверых и более несовершеннолетних детей, он погашается в полном объеме за счет предоставляемой ежемесячно финансовой помощи, а семьям с тремя несовершеннолетними – в размере 75 процентов от суммы задолженности.

Адресные субсидии оказываются в следующем порядке. Субсидия на уплату части процентов за пользование кредитами при наличии троих детей в возрасте до 23 лет – в размере ставки рефинансирования, увеличенной на два процентных пункта, а при наличии четверых и более несовершеннолетних – ставки рефинансирования, увеличенной на три процентных пункта. 

Помимо этого, за счет предоставляемых ежемесячно субсидий на погашение основного долга по кредиту многодетным семьям, имеющим четверых и более несовершеннолетних детей, основной долг по кредиту погашается полностью, а при наличии троих несовершеннолетних – в размере 95 процентов от суммы задолженности. 

– Сколько многодетных семей в этом году запланировано обеспечить жильем?

– Из нуждающихся в улучшении жилищных условий 10 538 многодетных семей поставлена задача обеспечить жильем 8831 семью. Если говорить конкретно по регионам, то в Брестской области должны решить своей вопрос 1400 из 1708 многодетных семей, в Витебской – 700 из 750, на Гомельщине – 1550 из 1700, Гродненщине – 1160 из 1300, Минщине – 1895 из 2070, Могилевщине – 970 из 1400, а в городе Минске – 1156 из 1600 нуждающихся.

При этом в первом квартале в стране ввели 2665 квартир для многодетных семей (это 30,2 процента от годового задания) общей площадью 212 606 квадратных метров. Всего в январе – декабре 2021 года планируется ввести в эксплуатацию около 700 тысяч квадратных метров такого жилья.

По материалам sb.by

АО «ОТП Банк» | Новости

Накануне празднования 8 марта президент Дмитрий Медведев пил чай в Барвихе с многодетными матерьми и высказал мнение, что «крупным российским сетевым банкам» следует задуматься насчёт создания линейки специальных кредитных продуктов для многодетных семей.

А существуют ли такие «специальные кредитные продукты»? И что, собственно, нужно многодетной семье?

Потребности многодетных семей мало чем отличаются от потребностей семей бездетных или семей с одним-двумя детьми. Им нужна ипотека — желательно, на льготных условиях в части срока и процентной ставки. Нужны кредиты на ремонт и приобретение бытовой техники, а также кредиты на неотложные нужды. Нужны кредиты на обучение детей, нужны автокредиты — с той только разницей, что не каждая многодетная семья поместится в легковой автомобиль.

Между тем, если проанализировать статистику по дефолтности (а нашему банку это легче сделать исходя из того, что за последние годы мы выдали более 10 млн потребительских кредитов), можно прийти к любопытному выводу. Оказывается, семьи с тремя или четырьмя детьми — более надёжные заёмщики, нежели, скажем, бездетные семьи! Объяснить это можно по-разному, но самое разумное объяснение лежит на поверхности: во многих многодетных семьях каждая копейка на счету, поэтому родители подходят к получению кредита осознанно и взвешено, понимая ответственность этого шага.

Кроме того, банки могут активно предлагать молодым семьям использовать своё право на материнский капитал. По данным Пенсионного фонда России, доля материнского капитала, направленного на погашение ипотечных кредитов, составляет 12,4% от общего количества выданных сертификатов. Между тем, по данным опросов СМИ, более 50% граждан, имеющих право на материнский капитал или получивших сертификат на него, желают направить средства на погашение задолженности по ипотеке или на первоначальный взнос по ней. Так что потенциал очевиден.

Однако кроме государственных программ поддержки многодетных семей и специальных кредитных продуктов, с которыми, я не сомневаюсь, многие банки выйдут на рынок, нужно нечто более важное — изменение отношения в обществе к проблеме рождаемости.

К сожалению, сегмент многодетных семей в России неуклонно снижался все последние годы. Итоги прошлогодней переписи года станут известны только в апреле 2011 г., однако тенденции не радуют. Согласно переписи населения в 1989 г. (по данным Федеральной службы государственной статистики), в России проживало 23,5 млн семей с детьми до 18 лет, из них многодетных семей — было 2,3 млн (9,8%). Согласно переписи 2002 г., общее количество семей уменьшилось до 21,2 млн, а число многодетных семей показало и вовсе катастрофическую динамику, сократившись до 1,4 млн (6,6%). Последние исследования показывают, что в России осталось не больше миллиона многодетных семей…

А это очень жалко! Ведь, если вспомнить историю, Юрий Гагарин, Анна Ахматова, Антон Чехов, принцесса Диана — были именно третьими, а Лев Толстой, Эдвард Григ, Мстислав Келдыш, патриарх Алексий II — и вовсе четвёртыми детьми в своих семьях.

 Президент ОТП Банка Алексей Коровин специально для раздела «Колонка финансиста» (Ведомости)

Как брать в долг и давать взаймы семье

Ссудить деньги члену семьи — или взять взаймы у кого-то — может показаться хорошей идеей: заемщик легко получает одобрение, и любые проценты остаются в семье, а не в банке.

Во многих случаях семейные ссуды бывают успешными, но для успеха требуется много открытого разговора и планирования. Вам нужно разобраться с административными вопросами и (возможно, более сложной) эмоциональной стороной дела. Вам также нужно будет устранить потенциальные финансовые и юридические ошибки.

Основы семейных займов

Семейная ссуда, иногда называемая внутрисемейной ссудой, — это любая ссуда между членами семьи. Один член семьи может использовать его, чтобы одолжить деньги другому или занять их у другого, или как средство передачи богатства — цель не имеет значения. Это просто кредит, который не использует банк, кредитный союз или еще один традиционный кредитор, не принадлежащий к семье.

Семейная ссуда отличается от подарка, который IRS определяет как передачу собственности или денег кому-то другому без ожидания получения взамен чего-то равноценного.Рыночные процентные ставки, как правило, должны применяться к тому, что вы ссужаете или занимаетесь, чтобы ваш семейный ссуду рассматривался как ссуда; если вы даете беспроцентную ссуду или ссуду с пониженной процентной ставкой, которая ниже рыночной процентной ставки, вы делаете подарок в глазах дяди Сэма.

Независимо от того, ссужаете ли вы деньги семье или занимаете деньги у семьи, ссуда, как правило, должна быть взаимовыгодной как для заемщика, так и для кредитора, чтобы ваша семья оставалась нетронутой. Кредиторы, в частности, должны понимать альтернативы, риски и налоговые последствия семейного кредита.

Альтернативы семейным займам

Как правило, кредиторы хотят помочь тем, кого они любят, и это хорошее начало. Но есть два основных способа материально помочь родственнику, помимо ссуды.

• Подарки : Если вы даете деньги члену семьи, не ожидая получить взамен что-то не менее ценное, вы дарите подарок, который может снизить финансовую нагрузку на ваши отношения. Тем не менее, стоит подумать, действительно ли вам когда-нибудь понадобятся эти деньги, и в этом случае семейный заем может быть предпочтительнее, потому что вы можете захотеть, чтобы родственник сам нес ответственность за свои расходы.
• Совместное подписание : Вы также можете совместно подписать ссуду, которую берет член вашей семьи, чтобы помочь ему получить одобрение. Ваш доход и кредит могут быть достаточными, чтобы помочь им получить ссуду. Однако, когда вы подписываете совместную подпись, вы гарантируете, что ваш родственник выплатит долг вовремя и в полном объеме. Другими словами, вы берете на себя ответственность по выплате долга, если ваш родственник не выплатит ссуду. Следовательно, ваша кредитоспособность подвергается риску, когда вы со-подписываете, и вы, возможно, не захотите пойти на такой риск.

Преимущества и риски семейного кредита

Семейная ссуда часто может привести к беспроигрышной ситуации для обеих сторон, но такая договоренность сопряжена с риском.

Объяснение преимуществ

• Более низкие процентные ставки : Заемщик потенциально может получить гораздо более низкую процентную ставку по ссуде, чем предлагал бы традиционный кредитор.
• Взаимовыгодные условия займа : Кредитор и заемщик могут договориться о более коротком или более длительном сроке ссуды по сравнению с традиционным банковским ссудой или выплатой только процентов в начале срока ссуды.
• Воздержание : Отношения кредитора с заемщиком могут побудить их более охотно приостанавливать или сокращать выплаты по семейному кредиту, когда заемщик испытывает финансовую кризисную ситуацию.

Разъясненные риски

• Неуплата : Вы можете быть уверены, что ваш родственник в конечном итоге вернет вам ваши деньги, но даже самый надежный человек может попасть в тяжелые времена и не вернуть вам долг. В то время как традиционные кредиторы принимают существенные меры для предотвращения невыполнения ссуд, семейные ссуды сосредоточены на предоставлении денег заемщику и без надлежащего планирования практически не предлагают никаких гарантий против риска невыполнения обязательств.
• Нарушенные отношения : Если договоренность о ссуде или займе пойдет к худшему, отношения между вами и членом вашей семьи могут испортиться навсегда.
• Недостаток средств : Деньги, которые вы вкладываете в банк, легко доступны, если вам когда-либо понадобится снять их в банке — это не относится к деньгам, которые вы вложили в члена семьи.

Сохранение семейных отношений

Перед тем, как вы решите, давать ли деньги взаймы семье или брать ее взаймы у семьи, подробно обсудите ссуду.Если заемщик или кредитор состоят в браке (или состоят в отношениях на протяжении всей жизни), оба партнера должны участвовать в обсуждении. Помимо заемщика и кредитора, подумайте обо всех, кто зависит от кредитора — например, о детях или других родственниках, находящихся на попечении кредитора.

В этих обсуждениях не бывает излишней детализации. Легко предположить, что другие относятся к финансам так же, как и вы, и это не всегда верно. Лучше провести несколько трудных дискуссий сейчас, чем рисковать навсегда испортить отношения.

Защита кредитора (и иждивенцев)

Кредитор может выйти вперед с семейным займом, но кредиторы должны принять определенные меры предосторожности, чтобы минимизировать существенные риски, которые они берут на себя при предоставлении ссуды родственнику.

• Поговорите с местным прокурором. Воспользуйтесь услугами адвоката, чтобы обсудить свои риски и любые варианты защиты. В противном случае вы не будете знать того, чего не знаете о своем воздействии.
• Поощряйте заемщика безопасно внести средства. Вы не хотите рисковать, чтобы заемщик потерял ссуду и запросил ее снова из-за неосторожных привычек. Сообщите заемщику, что до тех пор, пока им не понадобится использовать выручку от ссуды, нет ничего безопаснее, чем хранить средства на банковском счете, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, застрахованном на федеральном уровне.
• Оформить письменно. Используйте письменное кредитное соглашение, чтобы все были на одной странице и чтобы кредитор не ушел с пустыми руками. Местные поверенные и онлайн-службы могут предоставить шаблоны документов, которые вы можете заполнить, чтобы начать работу.
• Использовать залог. Для максимальной защиты настаивайте на использовании залога для обеспечения ссуды. Это означает, что вы можете завладеть ценным активом и продать его, чтобы вернуть свои деньги в худшем случае. Если вы делаете большую семейную ссуду на покупку дома, вы можете захотеть получить залоговое право на дом, чтобы обеспечить ссуду и защитить себя от невозврата кредита.

В случае невыполнения обязательств письменное соглашение может помочь доказать судам, что вы ожидали выплаты и намеревались добиться выплаты долга.

Понимание налогового законодательства

IRS занимается всем — даже ссудами, которые вы даете членам семьи. Перед подписанием договоров или выдачей кредита проконсультируйтесь с местным налоговым консультантом.

Кредиторам разрешено взимать относительно низкую процентную ставку. Однако, если вы не начисляете проценты или взимаете плату ниже рыночной процентной ставки, IRS может рассматривать ваш заем как «подарок», и вы, как кредитор, можете оказаться на крючке из-за налогов на дарение. семейный заем из-за того, что он охарактеризован как кредит ниже рыночного, вам, как правило, необходимо взимать применимую федеральную ставку (AFR).Поговорите со своим налоговым консультантом, прежде чем устанавливать ставку.

В дополнение к федеральному закону вам необходимо соблюдать законы штата, например, регулирующие ростовщичество. В соответствии с законодательством штата взимаемая вами процентная ставка не должна считаться чрезмерной.

Это всего лишь несколько вещей, которые следует учитывать — ваш налоговый консультант может рассказать вам больше.

Учитывая недавно низкие годовые процентные ставки и тот факт, что большинство членов семьи не являются ростовщиками, ростовщичество по семейным займам маловероятно.

Внесение семейной ссуды в письменную форму

В письменном кредитном соглашении должны быть определены условия для кредитора и заемщика.При его подготовке убедитесь, что в документе рассмотрены следующие вопросы, и что обе стороны подписали его, чтобы он имел юридическую силу.

Условия для кредиторов

Если вы предоставляете ссуду, при составлении кредитного договора учитывайте следующее:

• Сколько вы планируете одолжить
• Почему вы одалживаете деньги
• Ожидаете ли вы выплаты?
• Как и когда вы ожидаете осуществления платежей (например, ежемесячно или чеком)
• Какая процентная ставка применяется к кредиту
• Что вы будете делать, если заемщик перестанет производить платежи (например, взимать штрафы за просрочку платежа или брать залог)
• Будете ли вы использовать стороннюю кредитную службу и будет ли она сообщать о платежах в кредитные бюро
• Что вы будете делать, если заемщик получит травму или станет инвалидом
• Если ссуда приведет к тому, что другие (например, братья и сестры заемщика) унаследуют меньшую сумму, и будет ли это принято во внимание после вашей смерти

Условия для заемщиков

Лицо, получающее семейную ссуду, должно учитывать следующие аспекты ссуды:

• Есть ли у вас план (и достаточный доход) для погашения ссуды?
• Что вы планируете делать, если не можете производить платежи в течение одного (или нескольких месяцев)
• Планируете ли вы сообщить кредитору о том, как вы потратите кредитную выручку
• Имеет ли кредитор право «подсказывать», как вы расставляете приоритеты, выбираете карьеру и тратите свое время (особенно, если вы не производите платежи).
• Каким образом кредитор пострадает в финансовом отношении, если вы не сможете произвести платеж (например, из-за несчастного случая)
• Согласны ли вы создать кредит и сообщать о платежах в кредитные бюро

Использование услуг семейного кредита

Если вам нужна помощь в этом процессе, несколько онлайн-сервисов помогут снизить вероятность разочарования.Они будут:

• Обеспечение логистики платежей, настройка автоматических переводов между банковскими счетами
• Предоставьте документы с учетом вашей ситуации и вашего штата
• Предоставить налоговые документы (если применимо)

Изучите каждого поставщика и спросите, какие услуги они могут и не могут предложить, прежде чем подписывать соглашение. Вы также можете работать с местными адвокатами и компаниями, предлагающими аналогичные услуги.

Как создать семейную ссуду, одобренную IRS

Посмотреть все | Информационный бюллетень за октябрь 2016 г., выпуск

Сегодняшняя среда с низкими процентными ставками позволяет легко ссужать деньги членам семьи на выгодных условиях при полном одобрении IRS.Вот краткое изложение того, что регулируется законом, и почему сейчас самое подходящее время для создания ссуд.

Ничто в налоговом законодательстве не запрещает вам предоставлять ссуды членам семьи (или посторонним лицам в этом отношении). Однако, если вы не взимаете то, что IRS считает «адекватной» процентной ставкой, в игру вступают так называемые правила ссуды ниже рыночной.

Например, допустим, вы одалживаете своей дочери беспроцентную ссуду в размере 50 000 долларов, чтобы она могла купить свой первый дом. Согласно правилам ссуды ниже рыночной, это может иметь неожиданные последствия для налога на прибыль как для вас, так и для вашей дочери, а также для вас.Кому нужны хлопоты?

Альтернативой является взимание процентной ставки, равной «применимой федеральной ставке» (AFR). Пока вы это делаете, IRS удовлетворяется, и вам не нужно беспокоиться о каких-либо хитрых налоговых правилах, которые могут вас укусить. Как кредитор, вы просто указываете получаемые проценты в качестве налогооблагаемого дохода. С другой стороны сделки, заемщик может иметь возможность вычесть процентные расходы из своего личного дохода, в зависимости от того, как используются средства ссуды.

Еще лучше, процентные ставки в наши дни разумные.AFR за октябрь 2016 г .:

• 0,66% для «краткосрочных» кредитов сроком до трех лет.
• 1,29% для «среднесрочных» кредитов на срок более трех лет, но не более девяти лет.
• 1,93% для «долгосрочных» кредитов более девяти лет.

AFR обновляются каждый месяц в ответ на постоянно меняющиеся условия на рынке облигаций. Таким образом, ставки не могут оставаться на таком низком уровне бесконечно.

Например, если вы решите одолжить своей дочери 50 000 долларов, вы можете взимать среднесрочный AFR (только 1.29% в октябре 2016 г.) по кредиту на 108 месяцев (девять лет). Она может платить такую ​​же низкую ставку за весь срок кредита с благословения правительства. Допустим, вы хотите вместо этого предоставить ссуду на 15 лет. Без проблем. Просто взимайте ставку, равную долгосрочной AFR (1,93% в октябре 2016 года). Ваша дочь может платить такую ​​же низкую ставку в течение всего 15-летнего срока кредита.

Однако эти правила применяются к срочным кредитам. Когда вы предоставляете ссуду до востребования, которую можно отозвать в любое время, AFR не фиксируется в том месяце, в котором вы заключаете сделку.Вместо этого вы должны взимать плату за плавающую AFR, основанную на изменяющихся краткосрочных AFR. Поэтому, если вы считаете, что в будущем ставки будут расти, лучше всего оформить ссуду на определенный срок (с определенной датой погашения или конкретными датами погашения в рассрочку). Это фиксирует сегодняшнюю низкую AFR на весь срок кредита.

С этим планом все должны быть счастливы. Вы будете взимать процентную ставку, которую IRS сочтет адекватной. Заемщик должен быть доволен низкой ставкой. И вы рады оказать заемщику финансовую помощь, не создавая налоговых сложностей.

Еще одна вещь: при благоприятной лазейке в налоговом законодательстве вы полностью освобождаетесь от правил предоставления займов ниже рыночной, если общая сумма всех займов между вами и заемщиком составляет не более 10 000 долларов. (Это включает в себя все непогашенные ссуды этому лицу, независимо от того, взимаете ли вы адекватные проценты или нет.) Благодаря этой лазейке беспроцентные ссуды на сумму 10 000 долларов или меньше обычно не вызывают никаких налоговых трудностей ни для вас, ни для заемщика.

Авторские права 2016

Оптимальный с точки зрения налогообложения способ ссуды членам семьи

Возможно, вы захотите помочь молодому члену семьи купить первый дом или помочь родственнику или другу, находящемуся в затруднительном финансовом положении, одолжив этому человеку немного денег.Хорошая мысль, но если вы доведете дело до конца, пожалуйста, сделайте это выгодной с точки зрения налогообложения ссудой. В этой колонке объясняется, как избежать неблагоприятных налоговых последствий, когда вы даете личную ссуду родственнику или другу.

Большинство ссуд, предоставленных членам семьи или друзьям, на налоговом жаргоне являются ссудами ниже рыночной. Ниже рыночной — это ссуда, по которой не взимаются проценты или ставка ниже действующей федеральной ставки или AFR.

AFR — это минимальные процентные ставки, которые вы можете взимать, не создавая для себя нежелательных налоговых побочных эффектов.AFR устанавливаются правительством, и они потенциально могут меняться каждый месяц.

В настоящее время AFR все еще очень низок по историческим меркам. Таким образом, предоставление кредита с взиманием AFR вместо более низкой или 0% ставки имеет смысл. Причина: вы можете предложить заемщику (своему родственнику или другу) выгодную сделку по процентной ставке, не создавая для себя налоговых осложнений.

Ставки для срочных ссуд

Для срочных ссуд (с указанными датами погашения) релевантный AFR — это ставка, действующая для ссуд на этот срок в течение месяца, в который вы предоставили ссуду.Вот AFR по срочным кредитам, выданным в мае этого года.

* Для краткосрочной ссуды — сроком на 3 года или менее — предоставленной в том же месяце, AFR составляет 2,37% при условии ежемесячного начисления сложных процентов.

* AFR для среднесрочной ссуды — более 3 лет, но не более 9 лет — составляет всего 2,35%. Да, это ниже краткосрочной ставки. Иди разберись.

* AFR для долгосрочного кредита — более 9 лет — составляет всего 2,70%.

Тот же AFR продолжает применяться в течение срока ссуды, независимо от того, как могут колебаться процентные ставки.

Как видите, эти AFR намного ниже, чем ставки, взимаемые коммерческими кредиторами. Однако до тех пор, пока вы взимаете хотя бы AFR за ссуду члену семьи или другу, вам не нужно беспокоиться о каких-либо налоговых сложностях, описанных ниже в этой колонке.

Пример 1

Вы предоставляете своему любимому племяннику пятилетнюю ссуду в мае 2019 года и взимаете процентную ставку в размере 2,35% с ежемесячным начислением сложных процентов (AFR для среднесрочных ссуд, предоставленных в течение мая). У вас будет налогооблагаемый процентный доход, основанный на этой ставке, в течение всего срока действия ссуды.У вашего племянника будет равная сумма процентных расходов, которые могут вычитаться или не вычитаться в зависимости от того, как используются средства по ссуде. С налоговой точки зрения, это все, что вам нужно знать о процентных ставках. Поэтому, если вы решите зарядить AFR, вы можете проигнорировать большую часть остальной части этого столбца. Однако, если вы настаиваете на том, чтобы взимать меньше, чем AFR, вам придется прочитать всю статью. Извините.

Ставки по ссудам до востребования

Если вы предоставляете ссуду до востребования (которую можно отозвать в любое время) вместо срочной ссуды, AFR за каждый год будет смешанной ставкой, которая отражает ежемесячные изменения в краткосрочной перспективе. темп.Таким образом, в случае ссуды до востребования годовая смешанная AFR может резко измениться в зависимости от того, как меняются общие процентные ставки. Это создает неопределенность, которой, вероятно, предпочли бы избежать и вы, и заемщик. Напротив, предоставление срочной ссуды с начислением текущих AFR позволяет избежать неопределенности процентных ставок, поскольку одни и те же AFR будут применяться в течение всего срока ссуды.

Предупреждение. Получите ссуду в письменной форме

Независимо от процентной ставки, которую вы собираетесь взимать (если таковая имеется), вы хотите иметь возможность доказать, что вы намеревались сделать сделку ссудой, а не прямым подарком.Таким образом, если ссуда окажется плохой, вы можете потребовать вычет безнадежной задолженности, не связанной с коммерческой деятельностью, в своей форме 1040 за год, когда вы получили плохие новости.

Убытки от безнадежных долгов, не связанных с коммерческой деятельностью, классифицируются как краткосрочные капитальные убытки. Капитальные убытки ценны, потому что они могут компенсировать прирост капитала и потенциально до 3000 долларов дохода из других источников или до 1500 долларов, если вы используете отдельный статус регистрации в браке. Любые оставшиеся чистые убытки от капитала переносятся на следующий год и будут регулироваться теми же правилами в следующем году.

Без письменного документа ваш предполагаемый заем, вероятно, будет охарактеризован IRS как подарок, если вы пройдете аудит. Тогда, если ссуда станет плохой, вы не сможете требовать вычета убытков по безнадежным долгам, не связанным с коммерческой деятельностью. Фактически, вы не сможете ничего вычесть, потому что опрометчивые «подарки» не приводят к вычитаемым убыткам. Чтобы избежать этой проблемы, ваша ссуда должна быть подтверждена письменным векселем, который включает следующие данные:

* Процентная ставка, если таковая имеется.

* График с указанием дат и сумм выплат по процентам и основной сумме.

* Залог или залог по ссуде, если таковой имеется.

Убедитесь, что заемщик подписывает вексель. Если ваш родственник или друг будет использовать средства ссуды для покупки дома, а вы начисляете проценты, убедитесь, что банкнота юридически закреплена за жилищем. В противном случае заемщик не сможет вычесть проценты как проценты по ипотеке.

Во время предоставления ссуды также неплохо написать записку в налоговой декларации, в которой будут указаны причины, по которым казалось разумным полагать, что вам вернут деньги.Это подтверждает ваше мнение о том, что сделка всегда предназначалась как ссуда, а не как прямой подарок.

Налоговые правила для ссуд ниже рыночной

Как я только что объяснил, налоговые результаты очевидны, если по вашему кредиту будет взиматься процентная ставка, равная или превышающая AFR. Но если вы настаиваете на том, чтобы взимать меньше или вообще ничего, вам придется уточнить налоговые правила, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Вот что вам нужно знать.

Когда вы даете ссуду ниже рыночной (с учетом процентной ставки ниже AFR) родственнику или другу, наш любимый Налоговый кодекс рассматривает вас как вмененный подарок заемщику.Воображаемый подарок равен разнице между процентами AFR, которые вы «должны» взимать, и фактически начисленными вами процентами, если таковые имеются. В таком случае считается, что заемщик выплатит вам эти фантомные доллары в качестве вмененного процентного дохода. Несмотря на то, что это все вымышленное, вы все равно должны указать вмененные проценты как налогооблагаемый доход в своей форме 1040. Получившееся в результате увеличение федерального подоходного налога не является вымышленным. К счастью, обычно можно избежать этой проблемы, используя следующие две лазейки.

Лазейка в 10 000 долларов

Для небольших ссуд ниже рыночной, IRS позволяет игнорировать правила вмененного подарка и вмененного процентного дохода.Чтобы получить право на эту лазейку, все займы между вами и соответствующим заемщиком должны составлять не более 10 000 долларов. Если вы пройдете этот тест, вы сможете забыть всю чушь о вмененных подарках и процентах. Осторожно: совокупный лимит кредита в размере 10 000 долларов США применяется ко всем непогашенным кредитам между вами и заемщиком, независимо от того, взимают ли они проценты, равные или превышающие AFR.

Ключевой момент: вы не можете воспользоваться лазейкой в ​​размере 10 000 долларов, если заемщик использует средства ссуды для покупки или переноса активов, приносящих доход.

Лазейка в размере 100 000 долларов

С более крупной ссудой ниже рыночной, лазейка в 100 000 долларов может спасти вас от проблем, связанных с налогами. Вы имеете право на эту лазейку, если совокупный баланс всех непогашенных кредитов (с процентами ниже рыночных или иными) между вами и заемщиком составляет 100 000 долларов или меньше.

Последствия для налога на прибыль при этой лазейке: налогооблагаемый вмененный процентный доход для вас равен нулю, если чистый инвестиционный доход заемщика за год не превышает 1000 долларов.Если чистый инвестиционный доход заемщика превышает 1000 долларов, ваш налогооблагаемый вмененный процентный доход ограничивается его или ее фактическим чистым инвестиционным доходом. Заемщик должен предоставить вам подписанный годовой отчет с указанием его чистого инвестиционного дохода за год. Храните этот документ в своей налоговой отчетности.

Пример 2

Вы даете беспроцентную ссуду в размере 100 000 долларов своей любимой племяннице, которая имеет 200 долларов чистого инвестиционного дохода за год. Ваш налогооблагаемый вмененный процентный доход равен нулю. Однако, если чистый инвестиционный доход вашей племянницы составляет 1200 долларов, ваш условно начисленный процентный доход составляет 1200 долларов.В большинстве случаев чистый инвестиционный доход заемщика составляет менее 1000 долларов США. В таком случае у вас будет нулевой условно начисленный процентный доход в соответствии с налоговыми правилами. Хороший!

Последствия налога на дарение при этой лазейке: Результаты налога на дарение при лазейке в 100 000 долларов непросты, но они почти никогда не окажут значимого влияния в соответствии с действующим федеральным режимом налога на дарение и наследство. Причина: единое федеральное освобождение от налога на дарение и наследство на 2019 год составляет 11,4 миллиона долларов, а в следующем году освобождение будет еще больше благодаря корректировке на инфляцию.Такие чрезвычайно щедрые льготы означают почти нулевую вероятность каких-либо негативных последствий налога на дарение в результате предоставления ссуды ниже рыночной. Но если билет Сандерса-Уоррена выиграет в 2020 году, вы можете узнать у меня новости.

Итог

Как видите, есть потенциальные налоговые осложнения, если вы достаточно любезны, чтобы дать ссуду члену семьи или другу. Но вы можете избежать ловушек, планируя и документируя свою кредитную операцию, как я здесь советовал.Пожалуйста.

Внутрисемейные ссуды: хорошее, плохое и уродливое

В сумке любого хорошего планировщика недвижимости есть множество инструментов, одним из которых является внутрисемейная ссуда. Большинство специалистов по планированию рекомендуют этот вариант в зависимости от внутренней динамики семьи и потребностей патриарха / матриарха в ликвидности. Я видел, как внутрисемейные ссуды очень хорошо работают для многих семей, обеспечивая ликвидность для следующего поколения, но я также был вовлечен в ситуации, когда ссуды приводят к разрыву семейных отношений и даже могут подвергнуть кредитное поколение риску получения наличных денег. кризис потока.

Внутрисемейные ссуды чаще всего выдаются мамой и папой одному или всем их детям или внукам. С освобождением от налога на дарение, которое в настоящее время составляет 11,58 миллиона долларов на человека и 23,16 миллиона долларов на пару, потребность в предоставлении внутрисемейных ссуд уменьшилась для большинства налогоплательщиков, потому что вместо этого родители могут просто дарить деньги. Однако есть еще несколько веских причин использовать этот метод для перевода денег от одного поколения к другому.

Как работают внутрисемейные ссуды

Внутрисемейные ссуды обычно используют применимую федеральную ставку, самую низкую процентную ставку, которая может взиматься по ссуде, чтобы она не считалась подарком.IRS имеет три уровня ставок для трех разных «условий» кредитов: краткосрочный заем (0–3 года), среднесрочный заем (3–9 лет) и долгосрочный заем (9 лет и более). ). Текущую таблицу AFR можно найти по адресу https://apps.irs.gov/app/picklist/list/federalrates.html. Если используются ставки ниже AFR, то структура может быть классифицирована как подарок IRS.

Например, если ребенку была предоставлена ​​ссуда сроком на три года, она будет классифицирована как краткосрочная с текущим AFR равным 1.60% (по состоянию на март 2020 г.). Эта ставка может использоваться независимо от кредитоспособности заемщика. Другими словами, если ребенок с плохой кредитной историей обратился в банк, чтобы занять средства, ему, скорее всего, либо откажут, либо ему придется платить по ставке выше рыночной, чтобы обеспечить ссуду. Внутрисемейные ссуды не подлежат андеррайтингу и могут быть предоставлены в любое время на любых условиях, которые родительский кредитор сочтет подходящими, при условии, что взимаемая процентная ставка составляет AFR или выше и производятся фактические платежи.

Семьи могут проявлять творческий подход к методам фактических выплат. Например, человек может дарить каждому ребенку или внуку до 15 000 долларов в год каждому (или 30 000 долларов на пару). Ежегодный подарок может быть сделан ребенку-должнику, который затем может использовать подаренные средства для оплаты ежегодных векселей. Платежи по долгам также могут быть прощены, и годовой подарок также может быть использован для этого; однако я всегда советую сделать подарок наличными и попросить ребенка-должника произвести платеж. Это гораздо более чистый процесс, и его легче задокументировать, если будет проводиться аудит.

Использование внутрисемейных ссуд

Одним из вариантов использования внутрисемейных ссуд может быть покупка акций семейного бизнеса или товарищества. Это хорошо работает, если бизнес или товарищество приносят доход, который выплачивается ребенку-должнику для погашения ссуды. Опять же, с освобождением от налога на дарение на такой высокой сумме, может быть проще просто подарить бизнес ребенку или детям, но может быть веская причина продать бизнес на заметке и оставить без изменений освобождение от налога на дарение.Основная выгода от продажи бизнеса и получения векселя — это денежный поток для генерации продаж. Если бизнес просто передается следующему поколению, весь доход от бизнеса также передается вниз по течению; однако, если коммерческое поколение заберет записку, то ежегодные выплаты векселями обеспечат родителям хороший поток дохода. Важно, чтобы была сделана оценка любого коммерческого интереса или партнерства, которое предполагается продать.

Межсемейная ссуда также может использоваться для финансирования ипотеки на детей или внуков.Если родительскому кредитору не нужен постоянный рыночный доход, основанный на его ликвидности, его детям можно предоставить ипотечный кредит на покупку дома с учетом более низких платежей, чем это было бы необходимо через обычного кредитора. Текущий долгосрочный AFR (ссуда на девять лет и более) составляет 2,15% (по состоянию на март 2020 года), в то время как текущий средний показатель по стране для 30-летней ипотеки составляет около 4% или намного выше, если у ребенка плохой кредит. . Ребенок-должник может также вычесть проценты по ипотеке в соответствии с правилами детализации.Стандартный вычет может быть лучшим способом для некоторых, но, тем не менее, выплата процентов будет намного ниже.

Ситуации, которых следует избегать

Каким бы положительным ни было такое расположение, есть подводные камни, которых следует опасаться. Внутрисемейные ссуды могут вызвать зависть и проблемы в отношениях между братьями и сестрами. По моему опыту, когда внутрисемейная ссуда предоставляется одному ребенку, но не другим, это может создать напряжение в семейных отношениях.

Я встречал ситуации, когда один ребенок становился очень зависимым от семейных ссуд в таких ситуациях, как бизнес-инвестиции, жилищные ссуды, автокредиты или образование их собственных детей.Он становится легким источником ликвидности для родителей, у которых есть богатство, чтобы финансировать ссуды и не ставить под угрозу собственное финансовое будущее. Но проблемы возникают, когда есть другие дети, которым, возможно, не нужны ссуды, или которые жили более консервативно и считают траты своих братьев и сестер расточительными. Это может привести к негодованию или даже враждебности по отношению к родителям и брату или сестре.

Другая проблема может возникнуть, если актив, проданный на векселе, перестает приносить доход, и у ребенка нет возможности выплатить ссуду.Это может создать серьезную проблему с денежным потоком для родителей, если они зависят от выплат по ссуде как источника дохода. Это может привести к уплате налога на дарение, если ребенок больше не может платить, и долг должен быть списан на сумму более 15 000 долларов в год (30 000 долларов для пар).

Учитывая такой возможный результат, следует внимательно изучить идею внутрисемейного кредита и убедиться, что это хороший выбор. Если ссуды не предоставляются в равной степени всем детям или внукам, родители должны быть особенно осторожны в отношении потенциальных проблем в отношениях или возможности дать возможность своим детям иметь место.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Президент рынка, Argent Trust Company

Дэвид Э. Реддинг, президент рынка и старший советник по вопросам благосостояния в Argent Trust Company, помогает клиентам ориентироваться в сложном мире планирования недвижимости, управления доверительными фондами, передачи состояния и бизнес-стратегий. Его 30-летний опыт работы в отрасли дает ему глубину и понимание для решения реальных жизненных проблем, с которыми сталкиваются состоятельные семьи, когда они планируют передать свои деловые интересы и богатство будущим поколениям.

Ссужаете деньги друзьям и семье? Относитесь к этому как к подарку, а не к займу

GCShutter | E + | Getty Images

Деньги — сложная тема для многих людей, и большинство финансовых экспертов посоветуют вам избегать займов у друзей и семьи. Даже в самых стабильных отношениях результат может быть разрушительным. Но в условиях пандемии становится все труднее получить доступ к личным займам и кредитным картам, поскольку кредиторы не склонны рисковать, учитывая состояние экономики.

При отсутствии традиционных вариантов получения займов у людей может не быть другого выхода, кроме как обратиться за финансовой помощью к члену семьи или другу. Помните об этом, если кто-то из ваших близких просит денег.

Ссужайте только то, что можете потерять

Согласно опросу, проведенному Bankrate в 2019 году, 60% американцев помогли другу или члену семьи, одолжив им деньги, ожидая, что они вернутся. Из этих респондентов 37% заявили о потере денег и 21% заявили, что личные отношения ухудшились.

В то время как банки и компании, выпускающие кредитные карты, требуют приложений для определения кредитоспособности человека, большинство людей не будут выставлять оценку FICO друга, когда они просят денег. Фактически, они, вероятно, уже имеют хорошее представление о надежности заемщика. Если у заемщика плохие финансовые привычки или вы знаете, что он борется с долгами, вы не должны чувствовать себя виноватыми, сказав «нет», особенно если одалживание кому-то денег может нанести ущерб вашей собственной финансовой безопасности.

«Не давайте взаймы больше, чем вы можете позволить себе потерять.В идеале, я думаю, что эти договоренности лучше всего рассматривать как подарки », — сказал Тед Россман, аналитик CreditCards.com.

Спросите, зачем это

Оплата счета

« Я вам Venmo »- это фраза, которая стала синоним слова «Я заплачу вам позже».

Оплата группового счета — это быстрый способ для держателей бонусных карт заработать дополнительные баллы. Но вознаграждение того не стоит, если вы не получаете возмещение. По данным исследования Bankrate за 2019 год, 70% респондентов, которые сняли полный групповой счет со своей кредитной карты, сообщили, что не получили возврат хотя бы один раз.Около четверти этих респондентов, 23%, сказали, что выплаты не возвращаются часто.

Получение ссуды у семьи рискованно как для кредитора, так и для заемщика

Alys Tomlinson | Getty Images

Когда компания, выпускающая кредитные карты, говорит «нет», «семейный банк» может просто сказать «да».

Согласно исследованию CNBC Invest in You и Acorns Savings Survey при выборе между максимальным лимитом по кредитной карте или взятием ссуды у члена семьи, домохозяйства с низкими доходами и цветные люди с большей вероятностью обратятся к родственникам. .

Среди участников с семейным доходом ниже 50 000 долларов более половины заявили, что они попросили бы взять ссуду у члена семьи.

Кроме того, 51 процент чернокожих участников опроса заявили, что они попросят ссуду у родственников, в то время как почти 6 из 10 латиноамериканских респондентов заявили, что предпочли бы обратиться к семье.

Опрос был проведен SurveyMonkey для CNBC в марте среди национальной выборки из более чем 2300 взрослых.

Белые участники и домохозяйства с более высоким доходом были более склонны к максимальному использованию своих карт.Более половины людей в обеих когортах заявили, что предпочли бы пластик брать взаймы у родственников.

Возможно, самым большим преимуществом получения ссуды у семьи является тот факт, что расходы, как правило, ниже. По данным CreditCards.com, средняя процентная ставка по кредитной карте сейчас составляет 17,67%.

«Поход к члену семьи может быть непосильной реакцией, — сказал Луис Барахас, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Wealth Management LAB в Лос-Анджелесе. «Они не будут брать процентов.«

Но эти ссуды также могут нести риск для кредиторов и заемщиков.

« Человек, финансирующий ссуду, принимает финансовое решение на основе эмоций, — сказал Барахас. — Это моя дочь, это моя племянница »».

Вот как получить семейный кредит, не причиняя вреда себе и своим близким.

Отсутствие доступа

«Мы можем изучить множество исследований, которые показывают, что чернокожим и латиноамериканцам отказывают даже в небольших кредитах», — сказала Рианка Дорсайнвил. , CFP и основатель Your Greatest Contribution в Лэнхэме, штат Мэриленд.

Действительно, цветные люди составляют значительную часть населения, не имеющего доступа к текущим или сберегательным счетам. В целом, согласно данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов в 2017 году около 8,4 миллиона домашних хозяйств в США не получили доступа к банковским услугам.

Еще от Invest In You:
Вы умнее пятиклассника (когда речь идет о деньгах)?
Этот простой банковский ход может приумножить ваши деньги
Выяснить, что ваша чистая стоимость не ограничивается 1 процентом

Небанковские ставки для чернокожих и латиноамериканских домохозяйств составляли около 17 процентов и 14 процентов, соответственно, против 2.По данным FDIC, 5 процентов для азиатов и 3 процента для белых семей.

«Вместо того, чтобы обращаться в финансовое учреждение, они предпочли бы обратиться к члену семьи», — сказал Дорсайнвиль о цветных людях.

Желание помочь

Пока ваши родители не будут сообщать о вас в компании по оценке кредитоспособности за неуплату своевременных выплат по кредиту, вы рискуете сжечь мосты с близкими.

«Обе стороны имеют долгосрочные последствия, — сказал Барахас. «Вы увидите дисгармонию среди членов семьи, которые им не вернут.«

Кроме того, в то время как создатели богатства в первом поколении испытывают давление, чтобы выручить родственников, переживающих тяжелые времена, излишняя щедрость нанесет ущерб их собственным финансам.

Человек, финансирующий ссуду, принимает финансовое решение на основе эмоций». Это моя дочь, это моя племянница ».

Луи Барахас

сертифицированный специалист по финансовому планированию в Wealth Management LAB

«Это похоже на раскаяние выжившего:« Я сделал это. Никто другой не сделал этого, и я чувствую, что должен помогать всем », — сказал Дорсейнвиль.

«Я вижу это с иммигрантами в первом поколении, которые начинают получать хорошую зарплату», — сказала она. «Члены семьи хотят брать у них взаймы, но мы знаем, что« брать »на самом деле означает« давать »».

Вот почему для потенциальных кредиторов важно укрепить свои собственные финансы, прежде чем они начнут давать ссуды семье.

Это означает, что у вас должен быть план накоплений на пенсию, погашения студенческих долгов и достижения целей по сбережениям, — сказал Дорсейнвиль.

Достигните соглашения

Независимо от того, являетесь ли вы кредитором или заемщиком, лучший способ получить ссуду — быть открытым и честным на протяжении всего процесса.

Вот с чего начать:

• Это ссуда или подарок? Родственники должны давать взаймы только то, что они готовы потерять. «Считайте это плохой инвестицией», — сказал Барахас. «Можете ли вы позволить себе потерять деньги?»

Обе стороны должны с самого начала устанавливать свои ожидания. Это кредит, который нужно вернуть, или это подарок?

• Составьте бюджет: Ссужайте только то, что заемщик может позволить себе выплатить. «Здесь должно быть какое-то образование», — сказал Дорсайнвиль.«Спросите:« У вас есть бюджет? » Вы хотите, чтобы они стояли на ногах «.

Заемщики должны продемонстрировать, что у них есть денежный поток для погашения ссуды в течение определенного периода времени.

• Сделайте это официально: Запишите все в письменной форме, включая сумму займа и согласованный график платежей. Это привлечет к ответственности обе стороны.

«Это может быть записка, в которой говорится:« Я собираюсь одолжить вам 1000 долларов под 2,5 процента, и вы собираетесь производить платежи в течение следующих 12 месяцев », — сказал Барахас.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами в Acorns .

Зачем и как начислять проценты по ссуде членам семьи

Если вы одолжите семье деньги без начисления процентов, налоговое управление может сжечь вас вдвое.Азбука / «Современная семья»

Нередко можно подумать о том, чтобы отдать деньги члену семьи в трудную минуту. Приятно помогать другим с их финансовыми проблемами, особенно тем, кто нам близок.

К сожалению, многие люди не могут позволить себе отдать деньги в подарок, поэтому они предпочитают брать их взаймы.

Специалисты по финансовому планированию не одобряют эту практику, но если вы собираетесь одолжить деньги семье — чтобы помочь с колледжем, пережить трудный период, купить или отремонтировать дом или любую другую значительную сумму — они предлагайте некоторые правила, которым вы можете следовать, чтобы минимизировать боль и конфликты.

Это включает взимание процентов с члена вашей семьи по ссуде.

«Относитесь к этому так же, как к любому другому займу», — сказал Алан Мур, сертифицированный специалист по финансовому планированию и соучредитель XY Planning Network.

Он предлагает составить юридический договор с участием поверенного, чтобы убедиться, что вы ничего не упускаете и не делаете никаких предположений. Это включает определение и согласование процентной ставки.

Да, это может показаться странным — или даже хищническим — взимать с любимого человека проценты на эти деньги, но, по мнению специалистов по финансовому планированию, во многих случаях это именно то, что вам нужно сделать, чтобы избежать налоговых штрафов от IRS.

Чтобы установить процентную ставку, подходящую для вашей ситуации, рассмотрите два фактора: срок погашения и процентные ставки, утвержденные IRS для семейных ссуд .

Энди Кирш

Годовой лимит для не облагаемых налогом подарков отдельным членам семьи составляет 14 000 долларов США, поэтому, особенно в ситуациях, когда ваш заем будет давать вам чаевые сверх этой точки, минимальный процент, который вы хотите взимать, — это применимая федеральная ставка IRS.В настоящее время эти ставки составляют 0,68% для «краткосрочных» кредитов на срок до трех лет, 1,33% для «среднесрочных» кредитов от трех до девяти лет и 2,07% для «долгосрочных» кредитов на срок более девяти лет.

Тарифы меняются ежемесячно и доступны на веб-сайте IRS. Они также значительно ниже, чем процентные ставки, которые взимает банк.

Соблюдение этих ставок поможет кредитору избежать ненужных налоговых осложнений. Например, IRS может взимать с вас налоги на проценты, которые вы могли бы получить по ссуде, даже если вы не получали их от своего заемщика.Кроме того, IRS будет рассматривать сумму невыплаченных процентов как часть вашего годового лимита подарков, поэтому кредитор фактически может быть оштрафован дважды.

Также важно тщательно задокументировать ссуду на случай, если член семьи не погасит ее и вы захотите вычесть потерянную сумму из своего личного подоходного налога, согласно National Family Mortgage.

В конечном счете, кредиторы несут более высокую ответственность, чем заемщики в ситуациях семейного кредитования, поэтому вы захотите рассмотреть все риски, прежде чем соглашаться помочь близкому человеку.

Танза Лауденбэк

Корреспондент, инсайдер личных финансов

Tanza является СЕРТИФИЦИРОВАННЫМ ФИНАНСОВЫМ ПЛАНЕРОМ ™.Она разбирает новости о личных финансах и пишет о налогах, инвестировании, выходе на пенсию, увеличении благосостояния и управлении долгом. Она ведет еженедельный информационный бюллетень и ведет колонку, в которой отвечает на вопросы читателей о деньгах.
Танза является автором двух электронных книг: «Руководство для специалистов по финансовому планированию» и «Одномесячный план управления деньгами».
В 2020 году Танза была ведущим редактором Master Your Money, годичного оригинального сериала, в котором представлены финансовые инструменты, советы и вдохновение для миллениалов.Танза присоединилась к Business Insider в июне 2015 года и является выпускницей Университета Илона, где изучала журналистику и итальянский язык. Она живет в Лос-Анджелесе.

Подробнее
Читать меньше

.