Сбербанк в мае снизит ставки по ипотеке

Сбербанк снизит ставки по ипотечным кредитам с 6 мая на 0,5 процентного пункта (п. п.), сообщила пресс-служба госбанка. «Минимальная ставка на приобретение готового жилья в ипотеку составит 8,1% годовых с учетом специальных условий при покупке квартиры с сервиса «ДомКлик» от Сбербанка. Минимальная ставка на покупку квартиры в новостройке в рамках специальной программы с застройщиками составит 6,2%», – говорится в сообщении банка. Другие подробности грядущих изменений условий жилищного кредитования банк не раскрыл. Оформить ипотеку можно полностью дистанционно, без визита в банк, подчеркивает пресс-служба госбанка.

По словам директора дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николая Васева, уже месяц наблюдается восстановление спроса на ипотеку после его резкого падения и сейчас количество заявок приближается к докризисным уровням. Сбербанк не первый, кто решил сбросить ипотечные ставки после снижения ключевой ставки ЦБ с 27 апреля на 0,5 п. п. до 5,5%.

На этой неделе ставки собственной ипотеки снизил Альфа-банк. Снижение составило 0,1–0,7 п. п. в зависимости от программы и категории клиента. Минимальная ставка на покупку жилья в новостройке для зарплатного клиента составляет 8,29% годовых, для остальных заемщиков – 8,79%, на вторичном рынке – 8,89 и 9,39% соответственно, рассказала «Ведомостям» руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства Marcs Наталия Исаенко.

Снижение ставок кредитов на жилье на первичном рынке укладывается в общую идею поддержки бизнеса, в данном случае застройщиков, через более доступную ипотеку, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. При этом снизившуюся из-за более дешевых ипотечных кредитов маржу Сбербанк может теоретически сбалансировать за счет улучшения корпоративного портфеля, рассуждает он: «Наиболее низкие ставки могут быть предложены на жилье от компаний – заемщиков банка, что позволит поддержать поток платежей от них». А вот на вторичном рынке минимальная ставка в 8,1% может в действительности оказаться доступной ограниченному числу заемщиков, тогда как для широкого круга заемщиков ставки могут быть выше, допускает Волков.

Cбербанк снизил ставки ипотеки синхронно с ключевой, что, конечно, смело в нынешних условиях, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов: риски на рынке растут, а стоимость фондирования снизиться пока не успела – банки опускают ставки депозитов медленнее, чем кредитов. По его мнению, резкое снижение ставки в этой ситуации – сильный маркетинговый ход, который должен привлечь внимание потенциальных заемщиков. «При этом ставки тарифов – это не ставки выдач: клиентам, решившим обратиться за кредитом, в зависимости от результатов скоринга банк вполне может установить и более высокую ставку, чем в релизе», – напоминает Грибанов. Сбербанку, по-видимому, нужно выполнять социальные обязательства, тем более что чиновники этой весной не раз призывали сделать ипотеку доступнее, предполагает он. Ранее Сбербанк вслед за ВТБ, Альфа-банком, ПСБ начал прием заявок на ипотеку с господдержкой по льготной ставке 6,4% годовых на приобретение квартир в новостройках.

Ставки по ипотеке снизятся, но ипотечные кредиты станут менее доступными. СИБДОМ

Центробанк снизил ключевую ставку, от которой зависят ставки по ипотеке, и может снизить ее еще раз. Значит, процентные ставки по ипотеке будут снижаться. Уже успели появиться заявления властей о том, что ставка в 9% завышена, и прогнозы о снижении ставок до 7–8%. Ставки действительно снизятся, но воспользоваться этой возможностью смогут не все. 

Просрочка по ипотеке растет, не замечать увеличившееся количество плохих долгов по кредитам позволяет только большой объем выданной ипотеки. Для банков серьезный рост просрочки — это прямой сигнал к тому, что нужно принимать меры для сокращения числа заемщиков, которые берут ипотеку на пределе своих возможностей.

А значит, будут последовательно вводить заградительные меры, которые сделают получение ипотеки для таких заемщиков невозможным.

Уже с 1 марта ведущие игроки собираются отказаться от программ с низким первым взносом. Такие кредиты считаются рискованными, потому что заемщик почти не вкладывает в покупку своих средств. Он не будет стараться во что бы то ни стало сохранить кредит при возникновении финансовых проблем, а сразу вернет квартиру банку.

С 1 марта может не стать и программ получения ипотеки по двум документам. По ним банки до сих пор кредитовали заемщиков без подтверждения дохода. Для получения ипотеки им достаточно было внести 30–50% от стоимости квартиры в качестве первого взноса. Теперь от кредитования заемщиков с неподтвержденным доходом банки будут отказываться.

И уже известно требование Центробанка для банков учитывать степень закредитованности заемщиков при выдаче ипотеки. Сейчас каждый из банков подходит к рассмотрению этого параметра по-своему. Некоторые готовы идти на риск и кредитовать заемщиков, у которых на обслуживание кредитов уходит половина зарплаты. Новые требования Центробанка стимулируют банки отказываться от кредитования таких клиентов. Ожидается, что они вступят в силу с 1 июля 2020 года.

Уже появились высказывания представителей власти, что ипотека — это вообще не для всех. Решить жилищный вопрос, взяв ипотечный кредит, могут только те, кто имеет необходимый доход и смог накопить на первый взнос. Для остальных собираются создавать другие способы обеспечения жильем. Сейчас речь идет о строительстве для отдельных категорий населения арендных домов.

Кроме того, появятся специальные вклады в банках, стимулирующие заемщиков копить на первый взнос по ипотеке. После того как необходимая сумма на вкладе накоплена, такие заемщики смогут получить ипотечный кредит по сниженной ставке. Рассчитать ипотечный платеж

Льготная ипотека от 6,09%. Заполнить заявку онлайн

Получите предварительное решение банка в течение 10 минут.
ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.15

www.sibdom.ru
Смотреть

Ипотека пробьет дно — ЭкспертРу

В Moody’s полагают, что средние ставки по ипотеке могут опуститься до исторического минимума. Уже к концу года ставки способны составить 7% — заявила старший кредитный эксперт агентства Ольга Ульянова в интервью РБК. При этом, уверена она, основным предложением на рынке может стать льготная ипотека по программе с господдержкой.

«Средняя ставка по ипотеке действительно может снизиться до семи процентов к концу года, поскольку в новых выдачах будут смешаны низкая льготная часть и чуть более высокая коммерческая ставка», — заявила Ольга Ульянова. Она подчеркнула, что ипотека сейчас интересна как заемщикам, так и кредиторам, но первым не хватает финансов на покупку жилья. В свете этого господдержка остается важным фактором для рынка в целом.

Как напомнила аналитик, программа льготной ипотеки не распространяется на рынок вторичного жилья, который пользуется спросом у россиян. Так, по итогам первого квартала этого года доля вторички в выдачах ипотеки составила около 70%.  В мае 2020 года средняя ипотечная ставка по новым выдачам опустилась до минимума — 7,4%. Снижение связывают с действием программы льготной ипотеки с господдержкой, в рамках которой максимальная ставка составляет 6,5% годовых.

Уникальная ситуация

Текущая ситуация, сложившаяся на рынке, в чем-то уникальна, говорит управляющий Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка Елена Верёвочкина. Ставки кредитования снижаются вслед за решительными действиями Банка России по части снижения ключевой ставки, и в среднесрочной перспективе мы ожидаем дальнейшего снижения ставок и обновления рекордов самой низкой ставки.

Глубина снижения ставки, по мнению эксперта, будет зависеть от ситуации на рынке и поведения Банка России по регулированию денежно-кредитной политики. Помимо понижательного рыночного тренда первичную ипотеку поддерживают государственные программы субсидирования ставки. Также, добавляет Елена Веревочкина, многие банки проводят программы реструктуризации ипотеки, при которой заемщики, оформившие ипотеку в предыдущие периоды по более высокой ставке, могут обратиться в банк с просьбой переоформить ипотеку на ставку, по которой банк выдает аналогичные ипотечные кредиты в настоящий момент.

Ипотечная ставка — это производная сразу нескольких процессов в макроэкономике, поясняет главный аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов. И, по его словам, сейчас складывается уникальная ситуация, когда, несмотря на посткризисные явления в стране, вызванные карантином и локдауном, несмотря на рост числа банкротств и общий пессимизм малых и средних предприятий, банки могут предложить еще более низкие ипотечные ставки. Это позволяет им сделать ключевая ставка, регулярно и решительно снижаемая Центробанком, это позволяет господдержка, бюджетные деньги, выделяемые правительством на решение жилищных проблем населения.

Мимолетное явление

Выглядит как фантастика: ипотека дешевле 7%, но, во-первых, это касается только новостроек, а вторичного жилья нет, а во-вторых, полагает эксперт, осталось очень мало домохозяйств, у которых есть сбережения и которые готовы взять на себя ипотечный кредит на 10-15 лет. Тем более, что в этот период, можно предположить, не получится избежать реформ, перестройки структуры власти и нестабильности, связанной с ними. Полагаю, что такая низкая ипотечная ставка — мимолетное явление, связанное с тем, что ключевая ставка находится на историческом минимуме, а политика властей имеет ярко выраженную социальную направленность.

Низкая инфляция, меньше 4% в год, не продержится долго, учитывая склонность рубля к резким девальвациям, а развивающейся экономики России — к внезапным кризисам, пусть даже при помощи развитых стран, которые атакуют санкциями, постоянно наращивая уровень угроз, вплоть до отключения российских банков от SWIFT. Дешевая нефть останется таковой еще несколько лет и тоже не позволит сильно наращивать бюджетные расходы, пусть даже на благое дело — на социалку. Предвидя это, уверен Алексей Антонов, банки вряд ли решительно начнут выдавать недорогие ипотечные кредиты с господдержкой, так как это снизит качество их кредитных портфелей и создаст проблемы в будущем.

Без промедлений и рисков: когда брать ипотеку

Принятое российским правительством льготное ипотечное кредитование по сниженной ставке 6,5% годовых будет действовать до 1 ноября этого года. На фоне разразившейся пандемии и экономического кризиса многих волнует, что будет с ипотекой в ближайшей перспективе: ждать ли дальнейшего снижения ставки, будут ли падать цены на недвижимость, возникнет ли дефицит свободных квадратных метров на рынке из-за притормозивших свою работу строек.

Эксперты, с которыми побеседовал dp.ru на круглом столе «Ипотека в новых реалиях — перспективы и возможности», считают, что именно сейчас наступил самый благоприятный момент для ипотеки. Особенно это касается тех, кто запланировал приобретать основное или первое жилье. Ипотечная ставка на рынке как никогда низка и может снизиться ещё в следующие пару месяцев, но вот колебания курса валют и наступивший кризис не допускают того, что сложившаяся ситуация будет длиться долго.

Субсидирование ипотеки увеличило число обращений за ней в 2 раза

Жилье

Субсидирование ипотеки увеличило число обращений за ней в 2 раза

Не стоит также надеяться и на падение стоимости недвижимости, поэтому выжидание — не лучшая стратегия.

Осторожный оптимизм

Петербургские застройщики полагают, что в перспективе до ноября текущего года стоит ожидать снижения ключевой ипотечной ставки. Однако уменьшится этот параметр ненамного. Так, Ирина Тютрина, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «ПСК», спрогнозировала, что ставка может снизиться на 0,25% к началу ноября. Для этого на рынке уже наблюдаются предпосылки. «Буквально на днях стало известно, что банк «Дом.рф» снижает свою ставку, несмотря на то что никаких изменений в ключевой ставке с 27 апреля не происходило», — отметила она.

Её коллега — директор департамента развития ГК «ПСК» Сергей Мохнарь придерживается похожего мнения: «Ипотека запросто может продолжить снижение в этом году. Банки, особенно крупные, усиливают конкуренцию в лиге низких ставок. И абсолютного чемпиона здесь не будет. Но будет широкий выбор для покупателя, что, безусловно, хорошо», — прокомментировал он.

Тенгиз Адамия, директор департамента продаж ГК «Еврострой», также сказал, что он испытывает осторожный оптимизм по этому вопросу: «Есть тенденции к аккуратному снижению ставки на рынке. Анонсировано, что ключевую ставку снизит банк «Дом. рф», который является уполномоченным банком в сфере жилищного кредитования в России и одним из его лидеров. Изменение динамики процентной ставки спрогнозировать сейчас сложно, но от снижения ключевой ставки выиграют все», — отметил он.

Генеральный директор агентства недвижимости ГК «КВС» Анжелика Альшаева, наоборот, считает, что ключевая ставка до конца года не только не снизится, но и рискует повыситься после ноября. Такой сценарий может произойти, если пандемия закончится в ближайшие несколько месяцев. Также она не видит предпосылок для снижения стоимости недвижимости: «Нужно помнить про ограниченный объём предложения на рынке. Строительство новых объектов притормозилось, на действующие объекты обычно выстраиваются большие очереди. Кроме того, в стране нестабильная экономическая ситуация. Все эти факторы говорят, что снижения стоимости недвижимости не будет», — резюмировала она.

Вячеслав Лебедев, директор направления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, рассказал, что в банке на данный момент действует ряд предложений, которые позволяют снизить процентную ставку по ипотеке и соответственно сэкономить на платежах.

Лимитные новостройки: какие квартиры раскупают по льготной ипотеке

Ипотека

Лимитные новостройки: какие квартиры раскупают по льготной ипотеке

«Мы запустили временную акцию, она продлится до 30 июня этого года. С 12 мая ставка на ипотеку может быть снижена на 0,3 п.п. при условии использования сервиса «Электронная регистрация». Таким образом, на данный момент оформить ипотеку в Сбербанке можно по ставке от 4,7% годовых семьям с детьми. А по базовым программам от 5,9% — на квартиру в новостройке, и от 7,8% на вторичном рынке», — рассказал он, добавив, что оформление ипотечного кредита проходит полностью онлайн через сервис DomClick.ru, в том числе по программе «Господдержка 2020» со ставкой от 6,1% годовых, при этом сделки по покупке квартиры в новостройке можно совершать совсем без посещения офиса банка.

«Ждать можно всю жизнь»

Анжелика Альшаева добавила, что рефинансировать действующий кредит под льготную ставку 6,5%, субсидированную государством, не получится. Однако, если вы ранее брали ипотеку под более высокие проценты 11-12%, то можете попробовать рефинансировать её в другом банке по базовым ставкам, которые сейчас также находятся на доступном уровне 8-9% годовых. По её мнению, учитывая текущую экономическую ситуацию в стране и валютные колебания, тем, кто планирует взять ипотеку, не стоит дожидаться конца этого года и следует приобретать недвижимость сейчас.

«Ждать можно всю жизнь, но так и не совершить ни одной покупки. Я работаю на рынке 12 лет и с уверенностью могу сказать, что сейчас один из самых благоприятных моментов для приобретения жилья, пока ещё есть товарный запас у застройщиков», — добавила Анжелика Альшаева.

Однако Сергей Мохнарь уверен, что есть вероятность того, что после ноября появится новая льготная программа ипотечного кредитования: «Текущая льготная ипотека, надо полагать, приучит рынок, и прежде всего покупателей, к относительно низким ставкам. Поэтому имеет место теория, что ноябрём всё не закончится. Будет новая льготная ипотека или какое-то дополнительное снижение ставок и т. д.», — рассказал он.

При этом эксперт также не считает, что тем, кто собирается покупать жильё в кредит, необходимо ждать более благоприятного периода: «Во-первых, цена квадратного метра будет расти. Единственное, что может объективно снижать стоимость недвижимости, — прямое субсидирование стройки. То есть когда государство будет компенсировать себестоимость. Но таких предпосылок очевидно нет. Нет даже намёков на это. Но зато есть вполне реальные рыночные механизмы. Есть инфляция, снижение курса рубля, сокращение объёмов строительства, в конце концов. Это всё — факторы роста цены», — добавил он.

Во-вторых, подчеркнул Мохнарь, по мере увеличения общероссийских объёмов ипотечного кредитования будет подниматься и планка требований к заёмщикам. Невозможно дать ипотеку под малый процент всем, кто хочет. «Это риски невозвратов, и мы хорошо помним пример такого кризиса за океаном. Так что этот поезд скоро уйдёт, и также по совершенно объективным причинам», — уточнил он.

«В-третьих, выжидательная позиция, когда речь идёт об инвестициях в недвижимость, вообще-то плоха. Чем раньше происходит вложение, тем больше будет разница в цене актива на фиксированный момент в будущем. И это понимают все инвесторы. Ну и наконец, когда речь идёт о покупке жилья, особенно единственного, то промедления здесь в принципе неоправданны. Это качественное улучшение собственной жизни, и риторика долей процентов здесь не работает», — рассказал Сергей Мохнарь.

Новые инструменты

Тенгиз Адамия выразил скепсис по поводу снижения цен на недвижимость: «Мы и при предыдущих кризисах слышали прогнозы, что из-за снижения покупательной способности россиян спрос на жильё будет падать, а вслед за этим будут снижаться цены на недвижимость. Как видим, этого не произошло», — заключил Адамия.

Он также поддержал мнение коллег по поводу того, что сейчас наиболее благоприятное время для ипотеки. Особенно это касается тех, кто собирается приобретать основное или первое жилье. Помимо собственно ипотечного кредитования участники круглого стола обсудили новый инструмент инвестиций в недвижимость — ипотечный вклад, который не так давно начали предлагать многие российские банки. Эксперты сошлись на том, что инструмент является довольно интересным, но какой-то сумасшедшей прибыли от него ждать всё-таки не стоит.

«По таким вкладам нужно обещать и вполне чёткие преференции в дальнейшем, при кредитовании. Иначе ипотечный вклад ничто не отличает от обычного. Да, вклады не компенсируют реальную инфляцию, но хотя бы частично нивелируют её. И в ряде случаев это уже что-то», — отметил Сергей Мохнарь.

Ирина Тютрина резюмировала, что ипотека будет всегда оставаться самым востребованным инструментом приобретения жилья: «Даже когда несколько лет назад ставка была 12–13%, спрос всё равно был высокий. И даже после окончания действия программы субсидированной ставки 6,5% люди всё равно будут брать ипотеку. Важно помнить, что после подписания кредитного договора на субсидированную ставку никто не сможет вам её повысить через год, два или даже несколько лет. Изменения по кредитному договору могут быть только в сторону снижения», — подытожила она.

Вячеслав Лебедев поделился, что реструктуризация кредитов является весьма востребованной среди частных клиентов и предпринимателей. Представитель Сбербанка отметил, что чаще всего причиной обращения за реструктуризацией ипотеки является снижение доходов плательщика, что в свою очередь весьма актуально в нынешних условиях.

«У нас всегда действовали различные программы реструктуризации задолженности для клиентов, испытывающих финансовые затруднения. Но недавно мы разработали специальную программу реструктуризации для заемщиков, наиболее пострадавших от пандемии. В отличии от кредитных каникул по 106-ФЗ по нашей программе нет лимитов. Она позволяет получить отсрочку по погашению обязательных платежей по кредиту на срок до 6 месяцев. Срок кредитования также может быть увеличен до 12 месяцев», — говорит эксперт.

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Будут ли снижаться ставки по ипотеке после решения ЦБ

Ключевая ставка — главный инструмент денежно-кредитной политики Центробанка, по ней регулятор предоставляет деньги банкам. Ориентируясь на нее, финансовые учреждения устанавливают ставки по кредитам, в том числе ипотечным. Что изменится после ее снижения, объясняют эксперты.

Почему ЦБ уменьшил ключевую ставку

Своему резкому понижению на 1 процентный пункт ключевая ставка во многом обязана влиянию дезинфляционных факторов. Из-за падения спроса на фоне пандемии потребительские цены не росли – во всяком случае, по официальной статистике. ЦБ отмечает и снижение инфляционных ожиданий населения и бизнеса.

« Дезинфляционные факторы продолжают оказывать значительное влияние на инфляцию. После снижения в мае—июне инфляционные ожидания населения и бизнеса в целом стабилизировались. Хотя смягчение ограничительных мер способствует оживлению экономической активности, восстановление мировой и российской экономики будет постепенным», — отметили в ЦБ.

В этих условиях сохраняется риск отклонения инфляции вниз от 4% в 2021 году.

В этой ситуации у Центробанка нет задачи душить инфляцию повышением ключевой ставки, как это было в 2014-2015 годах. Но и причины для резкого снижения ставки тоже исчерпаны. В итоге Банк России продолжает подкидывать деньжат ослабевающей из-за режима самоизоляции экономике страны, удешевляя кредиты.

Неужели, пришло время, когда следует брать ипотеку?

Смотрите, какие сегодня ставки по ипотеке в Сбербанке >>>

Что теперь будет со ставками по ипотеке

Премьер-министр Михаил Мишустин уже давно призывал лишить кредитные организации возможности накручивать ставки по ипотеке. По его словам, ставки по жилищным кредитам должны опуститься по меньшей мере ниже 8%. Похоже, что сейчас слова Мишустина воплощаются в жизнь.

На фоне пандемии правительство России, наконец, перешло к решительным действиям по расширению ипотечного кредитования. До осени 2020 года в стране будет действовать новая программа льготной ипотеки со ставкой всего 6,5%. В программу уже включились все крупные банки.

Решение ЦБ по снижению ключевой ставки может привести к уменьшению ипотечных ставок не только на первичном, но и вторичном рынках.

Снижение ключевой ставки Центробанком может привести к повышению доступности несубсидируемой ипотеки, а также кредитов для реализации нацпроектов, считает вице-премьер РФ Марат Хуснуллин.

«Мы еще на один шаг приблизились к доступному и комфортному жилью. Надеюсь, что сейчас и кредиты для реализации нацпроектов станут дешевле, несубсидируемая ипотека станет доступнее. Считаю, что это огромный шаг для реализации наших целей», — написал Хуснуллин на своей странице в соцсети «ВКонтакте».

Смотрите, какие сегодня ставки по ипотеке в ВТБ банке >>>

Мнение финансистов

Эксперты в этом вопросе согласны с чиновниками.

Ипотека может до конца года стать дешевле, чем когда-либо, ставки составят 6-8%, полагает начальник управления торговых операций на российском фондовом рынке «Фридом Финанс» Георгий Ващенко.

«При таких вводных ставки по ипотеке также продолжат снижение к уровням ниже 8%. Этот год ставки по ипотеке могут завершить в диапазоне 7,3-7,7%», — считает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

Мнение банкиров

Российские банки готовы отреагировать на смягчение денежно-кредитной политики ЦБ снижением ставок по кредитам, следует из опроса кредитных организаций, который провел РБК.

✓Вслед за решением ЦБ ВТБ рассматривает возможность улучшения условий по ипотечным кредитам из-за социальной важности этого продукта, сообщили в банке. Окончательное решение по ставкам будет принято позднее, уточняется в сообщении банка.

✓Совкомбанк пока готов снижать ставки только по ипотеке на покупку жилья на вторичном рынке, говорит первый зампред правления организации Сергей Хотимский. «Ставка по первичной ипотеке снижена не будет, так как одновременно со снижением ключевой ставки уменьшается субсидия по госпрограмме», — пояснил он.

Что будет со ключевой ставкой далее — прогнозы

Следующее заседание совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 24 июля 2020 года. Каковы перспективы?

После такого «щедрого» шага, как снижение ставки сразу на 1 п.п. регулятор не исключил, что на следующем заседании может взять паузу — все будет зависеть от ситуации.

« Мы будем дальше оценивать целесообразность дополнительных мер по смягчению нашей денежно-кредитной политики, снижению ставки. Тем не менее, вы знаете в целом наш подход: двигаться постепенно, аккуратно, отслеживая все эффекты, анализируя всю поступающую информацию, поэтому, конечно, мы не считаем сегодняшний принятый шаг, как стандартный шаг», — сказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

✓Управляющий директор по макроэкономическому анализу и прогнозированию агентства «Эксперт РА» Антон Табах видит ставку на конец года на уровне 3,5-3,75%.

✓Главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович также ожидает дальнейшего снижения ставки.

«Полагаем, что «дно» текущего цикла снижения ставки в нынешних условиях находится вблизи уровней 3,5-4%», — говорит он.

✓ Стратег Сбербанка по рынкам валют и процентных ставок Николай Минко также полагает, что в ЦБ ближайшие месяцы может опустить ставку до менее 4%.

✓Немного более скромные ожидания у замдиректора группы суверенных рейтингов и макроэкономического анализа АКРА Дмитрия Куликова, который прогнозирует ключевую ставку по итогам года на уровне 4-4,5%.

Заключение

Банк России в июле 2020 года снизил ключевую ставку с 4,5% до 4,25%. Таким образом ЦБ намерен стимулировать экономику, делая более доступным кредитование. Более того, Центробанк видит перспективы для дальнейшего снижения ставки в этом году.

Вслед за снижением ключевой ставки обычно уменьшаются проценты по ипотеке. Средняя ставка жилищных кредитов в текущем году, скорее всего, опустится ниже 8 — 8,5%. Причем снижение ставок на ипотеку коснется не только новостроек, но и вторички, говорит эксперт по ипотечным программам агентства Top-RF. ru Ирина Никитина.

Следующее заседание Банка России, где будет обсуждаться величина ключевой ставки, должно пройти 18 сентября.

Источники: cbr.ru, mk.ru, 1prime.ru, rbc.ru, tass.ru

«Программы льготной ипотеки свернут»: калининградский эксперт — о последствиях роста ключевой ставки

Повышение ключевой ставки приведёт к тому, что могут вырасти и ставки по кредитам. Об этом заявил директор калининградского филиала «БКС Премьер» Виталий Багаманов. Его цитирует «РБК Калининград» во вторник, 23 марта.

Изменение ключевой ставки говорит о том, что закончился период, когда ставки — кредитные в том числе — снижались. На текущий момент они поставлены как минимум на паузу. И даже получается, что началось определённое обратное движение. Это может привести к тому, что банки начнут повышать стоимость процентов по кредитам. И в принципе, тем компаниям, которые планировали пользоваться кредитами — это не только бизнеса касается, но и физлиц — имеет смысл сделать это как можно скорее, пока проценты по кредитам в банках находятся практически рядом с минимальным уровнем, и не начали повышаться вслед за ключевой ставкой», — рассказал эксперт.

По его словам, с точки зрения кредитных ставок, прошлый год складывался под влиянием тех сумм, которые власти страны выделяли для поддержания экономики в период пандемии. В первую очередь это касалось сферы недвижимости — ставки под 6,5% под жильё в новостройках и сельская ипотека под 2,7%.

Субсидируемые программы за счёт госбюджета позволили строительному сектору чувствовать себя более востребованным, потому что по таким низким процентам, как в минувшем году и в последние месяцы, россияне исторически никогда ипотеку не брали. <…> Этот скачок, который произошёл на рынке недвижимости за последний год, он был стимулирован тем, что процентные ставки были более низкими. <…> Программы льготного финансирования ипотеки будут сворачиваться, и это приведёт к тому, что ставки по ипотеке вернутся к более высоким уровням и скажутся на спросе на недвижимость, в том числе. С точки зрения спроса на рынке недвижимости, он должен в значительной степени снизиться, поскольку ипотечная доля покупки квартир стала очень существенной в последнее время. Чем доступнее ипотека, тем больше объём, чем выше ставка, тем меньше объём и востребованность», — отметил Багаманов.

На прошлой неделе Центробанк впервые с декабря 2018 года поднял ключевую ставку на 0,25 п. п — до 4,5%. 

Эксперт прогнозирует снижение спроса на вторичное жилье в Москве после повышения ключевой ставки ЦБ — Агентство городских новостей «Москва»

Эксперт прогнозирует снижение спроса на вторичное жилье в Москве после повышения ключевой ставки ЦБ

29.03 08:20

Теги:
Жилье
, Москва
, Эксперты
, ключевая ставка

Спрос на вторичном рынке жилья в Москве будет постепенно снижаться. Об этом Агентству городских новостей «Москва» сообщили эксперты рынка недвижимости.

«В краткосрочной перспективе спрос на «вторичку» может сократиться в результате решения Центробанка по повышению ключевой ставки. Повышение ставки приведет к росту стоимости обслуживания ипотечных кредитов, в результате чего те, кто выбирал квартиры в готовых домах из-за дороговизны новостроек, могут вновь обратить внимание на первичный рынок», — сказал руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов.

Директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимость» Сергей Шлома также отметил, что на данный момент на вторичном рынке жилья наблюдается ослабление активности покупателей в сравнении с показателями прошлого года. «Основные факторы, которые сдерживают активность покупателей, — дефицит ликвидного предложения на вторичном рынке и неоправданно высокий уровень цен на недвижимость», — отметил Шлома.

По словам председателя совета директоров сети офисов «Миэль» Марины Толстик, пандемия значительно повлияла на динамику и все процессы на рынке недвижимости, но сейчас наблюдается успокоение спроса. «Рост цен на 15-20% во всех сегментах рынка поставил под вопрос доступность жилья даже при низких ипотечных ставках. При этом вторичное жилье всегда будет пользоваться устойчивым спросом, так как почти каждый человек сталкивается с жизненными ситуациями, когда квартирный вопрос необходимо решить здесь и сейчас», — рассказала Толстик.

Банк России 19 марта повысил ключевую ставку на 25 базисных пунктов, до 4,5% годовых. По данным регулятора, внутренний и внешний спрос постепенно восстанавливается, что формирует необходимость возвращения к нейтральной денежно-кредитной политике.

Рубрика:
Экономика
, Строительство

Ссылка на материал: https://www.mskagency.ru/materials/3098865

Требуется ли от моего кредитора более низкую ставку?

Q: Я рефинансировал инвестиционную недвижимость под 4% фиксированной 30-летней ипотечной ставки. Моя ставка была заблокирована на 30 дней. Поскольку моя ссуда еще не закрыта и 30-дневный период блокировки истек, могу ли я повторно заблокировать ее по более низкой ставке, если ставки упали? Мой кредитный офицер утверждает, что моя 30-дневная ставка была продлена на 2 недели по первоначальной ставке. Это было сделано без моего ведома и согласия.

A: Соглашение о блокировке означает, что и вы, и ипотечный кредитор соглашаетесь на определенную процентную ставку на определенный период времени.Как правило, вы блокируете ставку, потому что вам нужна защита от повышения процентных ставок, если повышение произойдет во время обработки вашего кредита.

Если вы ранее не договорились об опционе с плавающей ставкой, когда вы специально зарезервировали за собой право получить более низкую процентную ставку, если рыночные ставки снизились в течение периода с момента подачи вами заявки до момента, когда ваша ссуда была близка к закрытию, кредитор не имеет права обязательство предложить вам более низкую ставку. Варианты с плавающей запятой довольно распространены, но не бесплатны, так как могут иметь комиссию от нескольких сотен долларов до нуля.25 процентов от суммы кредита. Это дало бы вам возможность выполнить повторную блокировку по более низкой цене.

Кредитор вправе продлить срок блокировки, особенно если для вас нет никаких затрат или дополнительных обязательств. Чаще всего это происходит там, где ожидается только кратковременная задержка закрытия.

Если бы процентные ставки повысились в течение периода, и срок действия вашей блокировки по какой-либо причине истек, вы, безусловно, были бы заинтересованы в том, чтобы кредитор продлил ее в вашу пользу.

Если кредитор не будет вести с вами переговоры, вы, конечно, имеете право полностью отменить ссуду. Тем не менее, вы, как правило, потеряете любые деньги, которые вы уже заплатили кредитору, и, если рыночные ставки не будут существенно ниже, чем вы начали, возмещение этой потери путем получения нового займа с более низкой ставкой от нового кредитора (с новыми комиссиями) может оказаться трудный.

Распечатать страницу

Блокировка ставки по ипотеке — всегда блокируйте ипотеку

«Блокировка ставки по ипотеке » необходима для обеспечения того, чтобы вы действительно получали процентную ставку, которую назначает банк или ипотечный брокер.

Когда вы покупаете недвижимость или рефинансируете существующую ипотеку, вам нужно будет зафиксировать процентную ставку по ипотеке на каком-то этапе процесса ссуды. Вы можете сделать это на ранней стадии или позже в процессе, в зависимости от ваших предпочтений.

При сравнении кредиторов вам будет представлена ​​котировка по ипотечной ставке, но она будет мало что значить, пока она не будет фактически обеспечена или «заблокирована» банком или кредитором.

Это похоже на то, как продавец автомобилей называет вам цену по телефону, а затем вы приходите в автосалон, и цена по какой-то причине сильно отличается. Пока вы не получите это в письменной форме, это мало что значит.

Когда вы фиксируете ипотечную ставку, вам гарантируется эта процентная ставка при условии, что ваш заем действительно соответствует требованиям указанного кредитора или банка. И до тех пор, пока вы закрываете срок действия блокировки.

Блокируя свой жилищный кредит, вы получаете определенную процентную ставку вместе с определенными условиями, включая индекс ипотечного кредита и маржу, к которой привязана программа, штраф за досрочное погашение, если таковой имеется, а также начальный, периодический и пожизненный лимиты.

Большинство кредиторов не взимают комиссию за фиксацию ставки, но они часто просят внести залог в то время, когда вы блокируете оценку дома, как косвенное средство убедиться, что вы привержены подаче заявки на ссуду.

Например, если вы заблокируете их, но затем решите использовать другого кредитора, это будет стоить им, поэтому они хотят получить некоторые гарантии.

Выбор периода блокировки ставки по ипотеке

• 15 дней
• 30 дней
• 45 дней
• 60 дней
• 90 дней

При блокировке ссуды вы также должны выбрать период блокировки ставки, который может варьироваться от 7 дней до 90 дней и даже дольше.Фактически, CreditDepot недавно ввел 150-дневную блокировку ставок. Но наиболее распространенный период блокировки составляет от 15 до 45 календарных дней, что составляет среднее время, необходимое для закрытия жилищного кредита.

Например, если вы соглашаетесь на 15-дневную блокировку 6 декабря, срок действия вашей блокировки истечет 21 декабря. Если вы сделаете 30-дневную блокировку, она истечет 5 января.

Чем дольше период блокировки, тем хуже будет цена при прочих равных, поскольку для кредитора рискованно предлагать гарантированную процентную ставку с течением времени.

Хотя ипотечная ставка может не отличаться в зависимости от периода блокировки, затраты на закрытие, скорее всего, будут отличаться. Таким образом, вы можете заплатить больше за закрытие закрытия для 45-дневной блокировки по сравнению с 15-дневной.

Важно выбрать подходящий период времени, чтобы обеспечить закрытие (финансирование) ссуды до истечения срока блокировки без дополнительных комиссий.

В любом случае у вас всегда будет возможность продлить блокировку скорости с относительно небольшими затратами, если процесс задерживается, что часто бывает!

Когда заблокировать ипотеку

• Здесь нет универсального ответа
• Так как это всегда движущаяся цель
• На основе текущей среды процентных ставок
• И количества времени до даты закрытия

Некоторые заемщики могут выбрать фиксацию ипотечной ставки в момент подачи заявки на получение кредита, еще до того, как ссуда будет передана в отдел андеррайтинга.

Это называется «предварительная блокировка» и гарантирует, что процентная ставка устанавливается еще до того, как ссуда будет подписана.

Может быть полезно предварительно заблокировать вашу ипотечную ставку, если отношение долга к доходу близко к максимальному, поэтому при любых колебаниях процентной ставки DTI не будет превышен.

Это также может быть разумным шагом, если ставки по ипотечным кредитам находятся на очень низком уровне и вряд ли можно ожидать дальнейшего улучшения ставок.

Однако этот вариант обычно доступен только для рефинансирования или для ссуды на покупку, по которой полностью исполнен договор купли-продажи.

Если вы просто покупаете дом, предварительная блокировка, вероятно, не подойдет.

Другие могут оставить свою ставку по ипотеке и заблокировать свою ипотеку в последнюю минуту, фактически играя на надежде, что ставки по ипотеке улучшатся позже в процессе ссуды.

Если вы чувствуете, что ставки по ипотечным кредитам еще больше упадут, это может быть подходящим вариантом. Но, как уже упоминалось, это авантюра и никаких гарантий.

Как правило, ссуду можно заблокировать с понедельника по пятницу в обычные рабочие часы, которые обычно совпадают с часами работы рынка.

Некоторые кредиторы могут разрешить блокировку на выходных, но цена, вероятно, будет учитывать неопределенность предстоящей недели.

Могут ли измениться ставки по ипотеке после блокировки?

• После того, как вы заблокированы, процентная ставка не изменится
• Таким образом, даже если ставки вырастут постфактум
• Ваша низкая ставка будет соблюдена
• Однако, если ставки упадут, вы не сможете воспользоваться преимуществами
• Если кредитор не предоставит плавающую опцию

Нет.После того, как вы зафиксируете свою ставку, она не может измениться до тех пор, пока ваши ссудные средства не истекут до истечения срока действия блокировки.

Например, если вы зафиксируете ставку 3,75% по 30-летней фиксированной ипотеке, а ставки вырастут до 4,5% в течение следующей недели, вы можете похлопать себя по плечу.

Тем, кто не заблокировал, придется бороться с более высокими ставками, но вы можете быть уверены, что ваша ставка не изменится.

Однако также возможно, что ипотечные ставки упадут после блокировки.В этом случае вы можете быть обеспокоены, но, опять же, ваша оценка не изменится или не улучшится и в этом случае.

В этом смысле вы рискуете, заблокировав определенный день. Для справки: нет особого дня для блокировки или лучшего дня для блокировки, чем другие.

Это все равно что спросить кого-то, в какой день лучше всего покупать акции. Я уверен, что существует множество мнений, но на самом деле никто не знает.

«Должен ли я заблокировать ипотеку сегодня?»

Если вы задаете этот очень шаблонный вопрос, примите во внимание следующее:

• Довольны ли вы ставкой и тарифами, взимаемыми сегодня?
• Сколько вы выиграете, если ставки улучшатся?
• Сколько времени у вас есть до блокировки, чтобы соблюсти все сроки кредитора?
• Может ли скачок ставок полностью поставить под угрозу вашу ссуду?
• Какова текущая тенденция ставок? Это твой друг?
• Есть ли какие-нибудь важные экономические или геополитические новости на горизонте?
• Любите рисковать?

Как показывает практика, чем дольше у вас остается до закрытия условного депонирования, тем больше у вас шансов на улучшение ставок по ипотеке.

И наоборот, если у вас есть всего пара недель до закрытия, вы больше рискуете, изменяя свою ставку.

Проще говоря, ипотечные ставки имеют тенденцию постоянно расти и падать, и если у вас есть более длительный период времени для плавания, у вас больше шансов увидеть благоприятный день или два, чтобы зафиксировать отличную ставку.

Вот почему заблаговременная блокировка может не иметь смысла.

Например, если у вас эскроу на 45 или 60 дней, у вас будет много времени, чтобы посмотреть ставки и посмотреть, как идут дела.

Было бы разумно просто подождать и посмотреть, особенно если ставки по ипотечным кредитам подскочили выше в последние дни или недели.

Приливы и отливы могут принести вам пользу, если длительный период повышения темпов внезапно изменит курс на противоположный.

Это похоже на покупку авиабилетов. Представьте, что у вас есть три месяца до поездки. У вас есть время сесть и посмотреть, не снизятся ли они. И даже если они пойдут вверх, они могут снова упасть.

Если вы вылетаете через две недели, у вас нет такой роскоши, и вы можете рассчитывать на еще более высокую цену, если продвинетесь до последней минуты.

В конечном счете, это ваш выбор, и он будет зависеть от вашего аппетита к риску и / или от того, удовлетворены ли вы тем, где находятся ставки в данный день.

Обдумайте это и постарайтесь не быть слишком импульсивным. Никто с уверенностью не знает, пойдут ли ставки завтра, на следующей неделе или в следующем месяце.

Что делать, если срок действия моей блокировки ставки истекает до закрытия?

• Здесь обычно есть несколько вариантов
• Включая любезность кредитора для продления блокировки на несколько дней бесплатно
• Или вы можете заплатить плату за продление блокировки, если вам нужно больше времени
• Что увеличит ваши затраты на закрытие
• Но убедитесь, что ваша первоначальная ставка соблюдается.

Как уже упоминалось, ипотечные замки не действуют вечно, они приходят с установленным периодом времени.

Предполагая, что вы заблокируете свою ставку на ранней стадии, есть вероятность, что период блокировки ставки может быть исчерпан, и в этот момент блокировка может истечь.

Если срок действия ставки истекает до закрытия ссуды, вам нужно будет повторно заблокировать ее. Это может повлечь за собой наихудший вариант ценообразования (при условии, что ставки по ипотечным кредитам выросли) и плату за повторную блокировку.

Например, если ставки упадут, вы застрянете со старым, более высоким тарифом и дополнительной платой за повторную блокировку.

Попросите продление блокировки ставки

• Если время истекает
• Обязательно обсудите продление до истечения срока действия блокировки
• Чтобы обеспечить соблюдение вашей первоначальной цены
• В идеале кредитор продлит ее на несколько дней на бесплатно, если это все, что вам нужно

Но обычно кредитор будет следить за периодом блокировки ставки и выпускать «продление блокировки ставки» до того, как срок блокировки действительно истечет.Это гарантирует, что вы сохраните ставку, на которую изначально подписались.

Однако расширения с блокировкой скорости также не предоставляются бесплатно. Если кредитор не виноват, стоимость продления блокировки ставки может обойтись вам в несколько сотен долларов или больше, в зависимости от соответствующей суммы кредита.

Рассчитывается как процент от суммы кредита. Таким образом, с вас может взиматься 0,125% за продление блокировки на 7 дней или 0,25% за продление на 15 дней. Эти сборы будут варьироваться от кредитора к кредитору и могут быть более или менее высокими.

Чем больше сумма кредита, тем выше стоимость. При сумме ссуды в 200 000 долларов вам придется потратить 250 или 500 долларов на продление периода блокировки, соответственно.

Хотя эта комиссия звучит как грубая сделка, удержание ставки, которая составляет 0,125% или более ниже, может сэкономить вам много денег в течение срока ссуды.

Другими словами, лучше получить продление, чем позволить блокировке истечь из опасения, что ставка может вырасти.

Если задержка произошла по вине кредитора, он, как правило, добросовестно предлагает бесплатное продление блокировки ставки на семь дней.

Этого должно быть достаточно, чтобы закрыть ссуду без каких-либо затрат для вас. Даже если это ваша вина, вы можете получить несколько свободных дней, чтобы гарантировать закрытие ссуды до истечения срока блокировки.

В любом случае вы можете попытаться договориться о продлении блокировки в свою пользу и попросить их продлить его бесплатно, если вы считаете, что это было не в ваших руках. Они могут работать с вами, чтобы сохранить ваш бизнес и не уезжать в другое место.

Вариант снятия блокировки ставки

• Вам может быть предложен разрыв блокировки ставки
• Предполагается, что ставки по ипотечным кредитам существенно упадут с момента, когда вы заблокировали
• Это может дать вам возможность получить еще более низкую ставку
• Но обычно есть связанные с затратами, поэтому убедитесь, что вы планируете удерживать ссуду какое-то время.

Некоторые кредиторы могут дать вам возможность «снять блокировку», если ставки существенно улучшатся после блокировки.

Однако этот вариант требует затрат. Например, вы зафиксировали ставку 4,625%, а ставка внезапно упала до 4%.

Кредитор может разрешить вам выполнить снятие блокировки ставки, в соответствии с которым вы получите ставку 4,125% (в восьмую часть от преобладающей рыночной ставки) за дополнительную плату в виде баллов дисконтирования.

Другими словами, вы получите более низкую ставку, чем та, которую вы изначально заблокировали, но вы не получите самую низкую доступную в настоящее время ставку и не получите ее бесплатно.

Вы заплатите некоторую долю балла, чтобы получить его, возможно, четверть или половину балла.

Затем, как только вы окупитесь по первоначальной первоначальной стоимости, вы сможете экономить деньги за счет более низких ежемесячных выплат по ипотеке из года в год.

Получите блокировку ипотечного кредита в письменной форме

• Всегда получите блокировку в письменной форме
• Запрашивая подтверждение блокировки ставки
• И храните документы в надежном месте
• На случай, если что-то случится в процессе

Либо Кстати, важно следить за фиксированной ставкой по ипотеке и убедиться, что у вас есть ставка и условия в письменной форме.

Никогда не предполагайте, что ипотечный брокер или банк заблокировали вашу процентную ставку.

Они могут сказать, что ваша ставка та или иная, или что она заблокирована, но на самом деле они могут плавать вашу ставку в надежде получить лучшую комиссию или премию за спред доходности.

Или, возможно, вас неправильно процитировали, и они молятся, чтобы ставка по ипотеке снизилась до той, которую они изначально указали для вас.

Я видел это миллион раз. Брокеры войдут в режим паники, если им не удалось зафиксировать процентную ставку изначально, часто после того, как их заемщик указал гарантированную ставку.

Они будут звонить ипотечному кредитору каждый день, чтобы узнать, как меняются ипотечные ставки, и день за днем ​​нервно подталкивать их, ожидая, когда ставки упадут до уровня, который они изначально указали.

Иногда брокеры соглашаются на более низкую ставку с меньшими комиссионными для них, но часто они просто говорят заемщику, что ставка по какой-то причине выше.

И заемщику просто нужно будет принять его, потому что они потратили так много времени на работу с ссудой, что они просто захотят ее выполнить.

Остерегайтесь изменений в вашей ставке по ипотечному кредиту

• Всегда остерегайтесь возможной наживки и подмены
• Если изначально вам назвали низкую ставку по ипотеке
• Затем позже рассказали совсем другое
• Также обратите внимание на стоимость займа, условия и т. д.

Некоторые недобросовестные кредитные специалисты и брокеры могут даже изменить исходные условия, которые они указали вам, чтобы установить более низкую ставку.

Например, повышение маржи, добавление штрафа за досрочное погашение или изменение индексов, лимитов или даже программ кредитования.

Они также могут сообщить вам, что ставки по ипотечным кредитам выросли с момента вашего первого предложения. Это может быть правдой, но это также может быть чушь.

Следите за рейтингами самостоятельно, чтобы следить за тем, что происходит на рынке, чтобы вас не обманули.

Таким образом, убедитесь, что вы точно знаете, что получаете, когда речь идет о процентной ставке и условиях, связанных с блокировкой ставки по ипотеке.

Любые ошибки здесь приведут к более высоким ежемесячным выплатам по ипотеке на долгие годы или серьезной головной боли, если вам не удастся сразу перейти на хорошую ставку.

Конечно, вы можете играть в азартные игры, но если вас устраивает определенная процентная ставка, не стоит рисковать.

И снова, всегда получайте подтверждение блокировки в письменной форме от банка или брокера, прежде чем заключать сделку! Это невозможно переоценить!

Лучшее время для фиксации ипотечной ставки | Ипотека

Собираетесь ли вы купить свой первый дом или уже делали это раньше, вы выиграете, обнаружив лучшее время для фиксации ставки по ипотеке.Понимание того, как он работает и для чего он нужен, может немного облегчить процесс покупки жилья.

При погашении ипотеки покупатели должны уплатить проценты за взятые в долг. Деньги, которые вы занимаете изначально, называются основной суммой, а проценты начисляются как процент от этой основной суммы.

Процентная ставка по ипотеке в конечном итоге определит, сколько процентов вы будете платить в течение срока действия ссуды. Следовательно, чем ниже процентная ставка по ипотеке, тем лучше.

Что такое блокировка ставки по ипотеке?

Блокировка или согласование процентной ставки по ипотеке называется блокировкой ставки по ипотеке. Независимо от того, фиксируете ли вы свою процентную ставку на раннем этапе или ближе к концу, ее необходимо согласовать до того, как можно будет оформить ипотеку.

Кредиторы

предлагают заемщикам эту услугу блокировки, потому что процентные ставки часто колеблются, пока завершается рассмотрение вашей заявки на жилищный кредит. Цель блокировки ставки по ипотеке — обеспечить ссуду по определенной процентной ставке и избежать изменений до закрытия.

На изменения процентных ставок влияют различные факторы, такие как фондовый рынок, Федеральная резервная система, инфляция, мировые события и политика. В процессе подачи заявки на ипотеку могут произойти изменения процентной ставки. Если процентные ставки вырастут после того, как вы заблокировали свои, это не повлияет на вас.

Как работает блокировка ставки по ипотеке?

Когда вы фиксируете процентную ставку, она остается неизменной в течение согласованного периода времени, обычно от 30 до 90 дней.Это означает, что вам не нужно беспокоиться о повышении ставок до закрытия кредита. Это может сэкономить вам значительную сумму денег, если процентные ставки вырастут во время процесса утверждения ипотеки.

Когда я могу зафиксировать процентную ставку по ипотеке?

Вы можете заблокировать свою ставку по ипотеке с момента выбора ипотеки до пяти дней до закрытия. Заблаговременная блокировка может помочь вам получить то, на что вы планировали с самого начала. Пока вы закрываетесь до истечения срока действия блокировки, любое повышение ставок на вас не повлияет.

Идеальное время для фиксации ставки по ипотеке — это когда процентные ставки самые низкие, но это трудно предсказать — даже для экспертов.

Стоит отметить, что процентные ставки могут снизиться во время периода блокировки. Если это произойдет, вам, скорее всего, придется заплатить ту ставку, которую вы изначально заблокировали. Если период вашей блокировки истек до закрытия, вы можете договориться со своим кредитором о новой блокировке ставки, но это будет зависеть от обстоятельства и кредитор.

Что такое плавающий вариант?

Плавающий вниз — это дополнительная возможность, которую вы можете использовать вместе с кредитором. Этот вариант означает, что вы заблокируете сделку по согласованной ставке, но если процентные ставки упадут в течение периода, вы закроетесь по более низкой ставке.

И кредитор, и заемщик должны будут согласиться с условиями плавающего предложения, включая то, как долго он продлится и на сколько процентные ставки должны снизиться, чтобы их исполнение было принудительным. Варианты с плавающей ставкой действительно стоят больше, чем фиксированная ставка по ипотеке.Эта стоимость часто зависит от того, как долго длится вариант.

Комиссия за блокировку ипотечного кредита

Ипотечный замок может нести комиссию. Стоимость будет зависеть от продолжительности периода блокировки и будет зависеть от кредитора. Некоторые кредиторы бесплатно предлагают краткосрочные ипотечные замки.

Также могут взиматься сборы, если вы измените или продлите блокировку ставки по ипотеке. Если ваша ипотека не закрывается в течение периода блокировки, вы можете обсудить продление блокировки ставки по ипотеке со своим кредитором. Если процентная ставка осталась неизменной или упала, это продление может быть бесплатным.Если процентная ставка выросла, возможно, вам придется заплатить комиссию, чтобы продлить период блокировки или зафиксировать новую процентную ставку.

Методы ипотечной блокировки

Процентные ставки меняются ежедневно. Когда вы будете искать дома и сравнивать ссуды, вы увидите, как меняются эти процентные ставки изо дня в день. Вы можете заметить закономерности, такие как спуски или подъемы, которые длятся некоторое время. Используйте эту информацию и ваш определенный бюджет, чтобы решить, когда зафиксировать свою ипотечную ставку.

Другой способ — зафиксировать процентную ставку по ипотеке на раннем этапе.Независимо от того, что делают процентные ставки, вы будете знать, что вас ждет. Если процентные ставки резко упадут в будущем, вы сможете рефинансировать свой дом, чтобы воспользоваться более низкими ставками.

Еще один совет, независимо от того, впервые ли вы покупаете жилье или занимаетесь рефинансированием, — договариваться о ставках по ипотеке со своим кредитором.

Заблокируйте ипотеку в соответствии с вашими потребностями

У каждого покупателя жилья свои уникальные обстоятельства, поэтому универсального времени для фиксации цены не существует.Это зависит от вас, рынков и вашего финансового положения.

Некоторым людям удобнее фиксироваться на ранней стадии, в то время как другие предпочитают играть на колебаниях. Одно разумное практическое правило — фиксировать свою ставку, когда есть сценарий, который работает в рамках ваших потребностей и бюджета. Вам нужно оценить, насколько вы готовы к риску, и отталкиваться от этого.

Мы знаем, что есть о чем подумать при покупке дома. Надеюсь, эта статья упростила понимание блокировки ставок по ипотеке.Чтобы получить помощь с этой или любой другой частью ипотечного процесса, обратитесь к одному из наших консультантов по жилищному кредитованию.

Rate Lock vs. Float Down — что выбрать?

В связи с тем, что ставки по ипотечным кредитам подскакивают примерно так, как они были в последнее время, многие заемщики не хотят брать ссуду из-за опасений, что ставки могут снова упасть. К счастью, вы можете использовать плавающий режим или даже блокировку ставки, чтобы не пропустить, если они это сделают.

Разумеется, блокировка ставки — это договоренность, при которой кредитор соглашается соблюдать текущую ставку по ипотеке, скажем, 4.5 процентов — за определенный период времени, например 30 или 60 дней. Если рыночные ставки повышаются в течение этого периода, вы все равно получаете исходную ставку до тех пор, пока вы закрываетесь в течение этого периода.

С другой стороны, плавающая ставка — это особый тип блокировки ставок с дополнительной функцией: если ставки упадут в период с настоящего момента до момента закрытия ипотечного кредита, вы все равно можете получить более низкую ставку. Таким образом, вы защищены от любой возможности — ставки могут вырасти или упасть. Вы все равно можете получить самую низкую ставку, доступную в то время, в любом случае.

Теперь может показаться, что плавающая ставка — очевидный выбор для гарантии того, что вы все равно сможете получить более низкую ставку, если они упадут после того, как вы подадите заявку на ссуду. Но бывают случаи, когда простая блокировка также может сработать.

Блокировка для рефинансирования

Если вы рефинансируете свою текущую ипотеку, вам может быть достаточно блокировки. Почему? Потому что, если ставки упадут после того, как вы подадите заявку на новый кредит, вы можете просто отказаться от сделки и подать заявку в другом месте. Блокировка не обязывает вас оформлять ссуду — это просто означает, что кредитор согласился предоставить вам определенную ставку по ипотеке, если ссуда будет закрыта в течение определенного периода времени.

Конечно, кредитор, у которого вы зафиксировали процентную ставку, не будет очень доволен, если вы это сделаете, и вы можете забыть о повторном обращении к этому кредитору в ближайшее время. Вам также, возможно, придется отказаться от любых сборов, которые вы заплатили заранее — кредиторы могут взимать плату за фиксацию ставки, особенно если ставка составляет 60 дней или более, а также могут взимать сбор за подачу заявления. Но если вы можете немного снизить процентную ставку, уход, вероятно, будет стоящим.

Опять же, если кредитор видит, что вы действительно собираетесь уйти, он может просто согласиться предоставить вам новую, более низкую ставку, чтобы сохранить ваш бизнес.Это может быть вашим лучшим вариантом.

Эта стратегия работает для заемщиков, которые осуществляют рефинансирование, потому что график закрытия ссуды зависит исключительно от того, как быстро кредитор сможет получить ее одобрение. Но это не работает также для заемщиков, которые покупают дом, потому что их график также зависит от закрытия покупки. Если они решат искать другого кредитора после того, как покупка была инициирована, график может быть нарушен, и вся сделка может сорваться.

При покупке дома учитывайте снижение цены

По этой причине блокировка ставки с опцией плавающего предложения обычно является лучшим выбором для покупателей жилья. Как упоминалось выше, это фиксирует определенную ставку на определенный период времени, поэтому вам не нужно беспокоиться о повышении ставок до закрытия ссуды, но также позволяет ставке, которую вам обещали, «плавать», если ставки должны упасть до закрытия.

При опущенном поплавке нужно внимательно относиться к условиям. Как правило, вы не сможете перейти на более низкую ставку, если ставки не упадут на определенную величину — и если минимум слишком велик, например, 0,375 процентных пункта, будет сложно воспользоваться этим, даже если ставки упадут. в период блокировки.Даже сокращение на одну десятую процентного пункта (0,1 процента) может дать значительную экономию.

Вы также должны быть уверены, что точно знаете, на чем будет основана ставка плавающего предложения. Из-за того, как устанавливаются ставки по ипотеке, в любой день ипотечный кредитор может предложить ассортимент ипотечных продуктов с широким диапазоном ставок и сборов.

Понять термины

Например, у вас может быть плавающая ставка по фиксированной ставке 4,5 процента по 30-летней ипотеке, а через две недели вы увидите, что кредитор рекламирует 4.25-процентная ставка по 30-летнему кредиту. Это не обязательно означает, что вы можете плавать до этих 4,25 процента — это может быть для другого продукта, с более высокими комиссиями или для заемщиков с лучшим кредитным рейтингом, чем у вас. Вам нужно убедиться, что вы можете сравнить соотношение яблок к яблокам и знать, как это будет вычислено, прежде чем вы решите перейти на плавающий.

Кредиторы также, вероятно, будут взимать больше за размещение акций в свободном обращении, чем за простую блокировку ставки. Хотя некоторые из них могут предлагать бесплатное размещение, вы, как правило, обнаружите, что они имеют более строгие условия, чем те, за которые вы платите.Убедитесь, что вы понимаете и ценообразование — вы можете решить, что в ближайшем будущем ставки вряд ли упадут настолько, чтобы компенсировать дополнительную стоимость размещения, и вместо этого выбрать простую фиксацию.

Наконец, плавающий режим позволяет вам сбросить ставку только один раз, после чего она меняется на простую блокировку. Таким образом, если вы получаете 60-дневное плавающее размещение по ставке 4,5 процента, тогда ставки падают, и вы используете плавающее предложение через две недели, чтобы довести свою ставку до 4,375 процента, вы не сможете снизить ее дальше, если ставки продолжат падать до 4.25 процентов в ближайшие недели.

Простая блокировка ставки или плавающая ставка может обеспечить защиту от колебаний ставки, особенно в то время, когда ставки меняются беспорядочно.

Блокировка процентной ставки по ипотеке с понижением

Что такое плавающая блокировка по ставке по ипотеке?

Плавающая блокировка ставки по ипотеке относится к блокировке ставки по ипотеке, которая дает заемщику возможность снизить процентную ставку по своей ипотеке, если рыночные процентные ставки Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика в любой форме. выданного долга, как правило, выражается в процентах от основной суммы долга.падать в течение указанного периода. Это обеспечивает заемщику гарантию того, что их ставка по ипотечным кредитам не вырастет, и что они также могут воспользоваться более низкими ставками по ипотеке, если они возникнут.

Плавание блокировки ставки по ипотеке обычно совпадает с датой закрытия собственности — заемщик должен воспользоваться этим до или в дату закрытия.

Структура плавающего ограничения процентной ставки по ипотеке

Традиционно ипотечный заемщик берет ипотеку с фиксированной или переменной процентной ставкой Ипотека с переменной процентной ставкой Ипотека с переменной процентной ставкой также известна как ипотека с регулируемой ставкой (ARM).Это относится к типу жилищной ссуды, при которой выплата процентов не является фиксированной, но ни один из продуктов не предлагает преимуществ плавающей блокировки ставки по ипотеке. Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует ставку на весь срок ипотеки, в то время как ипотека с переменной ставкой позволяет ставке по ипотеке колебаться в зависимости от основной ставки кредитования. ставка) относится к процентной ставке, которую крупные коммерческие банки взимают по кредитам и продуктам, которыми владеют их клиенты с наивысшим кредитным рейтингом.учреждения.

Плавающая блокировка ставок по ипотечным кредитам позволяет заемщику воспользоваться снижением ставок по ипотечным кредитам, но не подвергает их более высоким ставкам по ипотечным кредитам, если они возникнут.

Вот основные механизмы, лежащие в основе понижения блокировки ставки по ипотеке:

1. Кредитор предоставляет базовый уровень того, насколько ставки должны упасть. На 0,5% лучше заблокированной ставки.Например, если вам предлагается процентная ставка в размере 4,25%, а ваш кредитор требует разницы в 0,5% для снижения ставки, то текущие ставки должны снизиться до 3,75%, чтобы физическое лицо могло воспользоваться опционом.

2. Интегрированная комиссия за повторное согласование

Некоторые кредиторы взимают процентную сумму ссуды за опцион с плавающей ставкой. Например, кредитор Кредитор LenderA определяется как коммерческое предприятие или финансовое учреждение, которое предоставляет кредиты компаниям и физическим лицам, при этом ожидается, что полная сумма может взимать с физического лица 1% по ссуде в размере 500 000 долларов США для исполнения опциона с плавающей ставкой.Если физическое лицо решит воспользоваться опционом с плавающей ставкой, ему нужно будет заплатить кредитному учреждению дополнительные 5000 долларов (1% от 500000 долларов).

3. Срок действия ипотечной блокировки не изменяется.

Заемщик должен либо исполнить, либо аннулировать опцион на понижающую ставку перед закрытием. Многие кредиторы ясно дают понять, что они не могут продлить период блокировки для плавающего предложения, даже если ваша дата закрытия будет продлена.

4. Вы должны попросить кредитора о понижении цены

Опция плавающего предложения не выполняется автоматически.Заемщик должен запросить исполнение опциона лично, по телефону или по электронной почте.

5. Может потребоваться предварительное утверждение условной ссуды

Некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщик получил одобрение предыдущей ссуды на приобретение опциона с плавающей запятой. Кроме того, кредитор обычно оставляет за собой право проверять кредитоспособность, доход и активы заемщика перед тем, как назначить опцион с пониженной ценой.

Преимущества плавающей блокировки ставки по ипотеке

Некоторые преимущества плавающей блокировки ставки по ипотеке включают:

1.Преимущества снижения ставок

Вариант плавающего предложения дает заемщику возможность эффективно снизить свои расходы по ипотеке в случае падения ставок.

2. Защита от роста ставок

Если ставки по ипотечным кредитам вырастут, блокировка ставок по ипотеке обеспечит заемщику защиту от убытков.

Ограничения плавающей блокировки ставки по ипотеке

Некоторые ограничения плавающей блокировки ставки по ипотеке включают:

1.Платеж требуется, даже если он не используется.

Заемщик все равно будет обязан уплатить любые сборы, связанные с опционом плавающего предложения, даже если он в конечном итоге не воспользуется им.

2. Спекулятивный характер

Многие опционы с плавающей ценой включены в условия ипотеки заемщиками, которые считают, что базовая ставка по ипотеке снизится. Если ипотечные ставки демонстрируют постоянную историю падения, заемщик может непреднамеренно выбрать опцион с плавающей ставкой, полагая, что ипотечные ставки будут продолжать падать.

Практический пример

Частное лицо хочет купить дом. Они уже сделали предложение о доме своей мечты. Чтобы приобрести недвижимость, физическое лицо должно получить ипотеку до даты закрытия. Они предпочитают интегрировать в свою ипотечную ссуду опцию блокировки плавающей ставки по ипотечным кредитам, чтобы воспользоваться недавним падением ставок по ипотеке.

Ниже приведены условия ипотечного договора заемщика:

• Фиксированная ставка 4,5% на 30 лет.
• Заемщик должен заплатить фиксированную комиссию в размере 1000 долларов, чтобы воспользоваться опционом на пониженное размещение.
• Ставка вниз установлена ​​на уровне 4,25%.

Если до закрытия ипотечная ставка упадет до или ниже 4,25%, физическое лицо будет иметь возможность зафиксировать новую более низкую ставку. Может показаться, что это не большая разница, но если сумма ссуды составляет 5 000 000 долларов США, тогда это имеет огромное значение:

• 5 000 000 долларов США при 4,5% означает, что физическому лицу необходимо будет выплатить 9 120 334 долларов США в течение срока действия ссуды.
• 5 000 000 долларов США при 4,25% означает, что физическому лицу необходимо будет выплатить 8 854 920 долларов США в течение срока действия кредита.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает сертификацию коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ CBCA ™. Аккредитация коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ является мировым стандартом для кредитных аналитиков, который охватывает финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, анализ денежных потоков, моделирование ковенантов, погашение кредитов и многое другое.программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить изучение и развитие своей базы знаний, ознакомьтесь с дополнительными соответствующими ресурсами ниже:

• График амортизации График амортизации График амортизации — это таблица, в которой представлены подробные сведения о периодических платежах по амортизируемой ссуде. Основная сумма погашаемой ссуды выплачена
• Структура ссудыСтруктура ссудыСтруктура ссуды — это условия ссуды в отношении различных аспектов, составляющих ссуду, включая срок погашения или срок, погашение и риск
• Перерасчет ипотеки известная как изменение кредита или повторная амортизация) — это стратегия, с помощью которой домовладельцы могут сократить свои ежемесячные выплаты по ипотеке и сэкономить на
• ссуд с фиксированной ставкой ссуды с фиксированной ставкой Ссуды с фиксированной ставкой — это тип ссуды, в которой процентная ставка остается неизменной для весь срок кредита или его часть. Большинство заемщиков

Как работает фиксация процентной ставки по ипотеке

При закрытии сделки по ипотечному кредиту каждый хочет рассчитать время, чтобы получить лучшую сделку. Но процентные ставки могут колебаться ежедневно, что может затруднить поиск идеального времени для получения ссуды. Однако при фиксированной процентной ставке вам гарантируется, что если процентная ставка вырастет к тому времени, когда вы будете готовы к закрытию, вы все равно будете платить более низкую процентную ставку. Другими словами, блокировка ссуды — это способ защитить себя, пока вы продолжаете делать покупки.

Ваша ставка по ссуде автоматически блокируется?

Большинство ипотечных кредиторов автоматически блокируют вашу ссуду на начальный период, но не все из них. Если они это сделают, ставка обычно фиксируется на 30, 45 или 60 дней. Если вы не уверены, проверьте свою первоначальную оценку кредита — в ней должно быть четко указано, заблокирована ли ваша ставка и на какой срок. Если это не так, вы можете обсудить варианты блокировки ссуды со своим кредитором и решить, хотите ли вы заблокировать свою.

Ваш кредитор может также предложить вам возможность продлить блокировку на более длительный период.

Каковы риски, если кредит не заблокирован?

Допустим, вы решили подождать. Вы сузили круг возможных вариантов получения ипотеки и рассмотрели все возможные варианты ссуды. Возможно, вы даже решили, какой кредитный продукт вам нужен. Но рынок движется вниз. ФРС дважды снижала ставки, и вы ожидаете их дальнейшего снижения. Итак, вы решили не блокировать.

Это авантюра. Ставки могут снизиться, и ваша игра может окупиться. В этом случае вам было бы немного хуже, если бы вы заблокировали свой ссуду.Но если ставки вырастут, у вас нет защиты. Вы заплатите более высокую ставку, если останетесь с этим кредитором.

Каковы основные элементы блокировки ссуды?

Принимая решение заблокировать ссуду, следует учитывать три момента:

• Процентная ставка
• Очки
• Продолжительность периода блокировки

Заемщики будут доплачивать за блокировку продленного кредита. Процентная ставка будет немного выше, или баллы будут отражать комиссию за блокировку кредита.Это связано с тем, что кредитор принимает на себя риск того, что ставки могут вырасти во время обработки транзакции, поэтому кредитор может в конечном итоге потерять деньги, если ссуда финансируется по процентной ставке ниже рыночной.

Несмотря на стоимость блокировки ссуды, эксперты по недвижимости обычно рекомендуют заемщикам зафиксировать свою ставку по ссуде, поскольку это обеспечивает душевное спокойствие. Если вы решили, что можете позволить себе текущие условия кредита, вероятно, самое время зафиксировать их.

Вы застряли в ссуде в случае блокировки?

Фиксация ставки не означает, что заемщик связан с этим кредитором.На самом деле заемщик может обратиться за ссудой в другое место, если ставки снизятся к моменту, когда сделка будет готова к закрытию. Большинство заемщиков не осознают этот малоизвестный факт. Однако правда в том, что если ставки падают и заемщик угрожает отозвать ссуду, обычно кредитор пересматривает процентную ставку, потому что хочет сохранить своих клиентов.

Как рассчитываются ставки блокировки ссуды?

30-дневная фиксация ставки может стоить заемщику пол-балла; тогда как 60-дневная блокировка ставок может стоить один полный балл.Баллы — это процент от суммы кредита. Итак, пол-балла по ссуде в 200000 долларов составляет 1000 долларов. Эти сборы не выплачиваются заранее; они выплачиваются при закрытии. Поэтому, если ссуда никогда не закрывается из-за того, что заемщик передумал или ушел в другое место, он не платит комиссию.

В большинстве случаев, если вы не хотите оплачивать блокировку ссуды баллами, комиссия может быть включена в процентную ставку.

Есть ли обратная сторона у блокировки ссуды?

Редко есть причина не заблокировать ссуду.Процентные ставки меняются ежедневно, иногда ежечасно. Чтобы защитить себя от волатильности рынка, рекомендуется заблокировать свою ставку, когда она вас устроит.

Просто помните, что если ставка была приемлемой, когда она была заблокирована три недели назад, падение на одну восьмую пункта или около того — это еще не конец света. Вам не нужно выкладывать каждую копейку, чтобы получить выгодную сделку. Важно то, что вы получите дом, которым будете довольны, по доступной цене.

Должен ли я заблокировать свою ставку по ипотеке сегодня?

Ставки по ипотеке были на исторически низком уровне и, согласно прогнозам, будут расти, поэтому люди могут задаться вопросом: «Следует ли мне зафиксировать свою ставку по ипотеке сегодня?» Ставки по ипотеке часто колеблются, поэтому, если вам предлагается ставка с ежемесячными выплатами, которые соответствуют вашему бюджету, мы рекомендуем зафиксировать эту ставку.

Что такое блокировка ставки по ипотеке?

Блокировка ставки по ипотеке — это гарантия * от ипотечного кредитора, согласно которой вы получите определенную процентную ставку в течение определенного периода времени.Блокировка процентной ставки по существу замораживает процентную ставку на определенное время и защищает процентную ставку заемщика от изменения при ежедневных изменениях процентной ставки.

* Политика блокировки ставок может отличаться в зависимости от кредитора.

Как долго длится период блокировки ставки по ипотеке?

Обычно период блокировки тарифа составляет 30, 45 или 60 дней. В зависимости от типа кредитной программы период блокировки ставки может превышать 60 дней.

На каком этапе ипотечного процесса вы фиксируете ипотечную ставку?

Время блокировки ставки будет зависеть от периода блокировки.После утверждения программы заемщики, как правило, фиксируют процентную ставку, когда их устраивают предполагаемые ежемесячные платежи.

Важно отметить, что блокировка ставки недействительна, если какая-либо информация в приложении, такая как оценка , кредитный рейтинг, или доход, изменяется.

Что произойдет, если срок действия вашей блокировки ставки по ипотеке истечет до закрытия?

Если блокировка ставки по ипотеке истекает до закрытия вашего кредита, вы можете договориться о продлении блокировки ставки или принять текущую рыночную ставку.Если вы примете текущую рыночную ставку, ваша ставка будет плавной и изменится вместе с ежедневными изменениями процентной ставки. Однако ваша ипотечная компания будет отслеживать период блокировки ставки с учетом временных рамок обработки, чтобы избежать возможных истечений или продлений.

Что произойдет, если ставки вырастут в период блокировки ставок?

Поскольку блокировка ставки по ипотеке замораживает вашу процентную ставку, ваша ставка защищена от повышения в случае увеличения ставок по ипотеке.

Что произойдет, если вы зафиксируете ипотечную ставку, а ставка снизится в течение периода блокировки?

Если процентные ставки по ипотеке были заполнены в течение периода блокировки, ваша ставка не будет автоматически уменьшаться, поскольку она заморожена на время периода блокировки.Однако кредитор может позволить вам воспользоваться более низкой ставкой в ​​течение периода блокировки ставки с опцией «плавающего понижения».

Что такое опция «плавающего понижения»?

Если вы и ваша ипотечная компания соглашаетесь на опцию «плавающего предложения», вы можете изменить свою заблокированную ставку на более низкую (или текущую рыночную ставку) за небольшую плату. Поскольку за опцию «плавающего предложения» взимается комиссия, ваш кредитор сообщит вам, перевешивает ли экономия ежемесячных платежей, связанная с более низкой ставкой, стоимость «плавающего предложения».”

Как решить, фиксировать или удерживать ставку?

Обычно кредиторы информируют заемщиков о необходимости плавания, когда ставки неуклонно снижаются каждый день или неделю, и рекомендуют зафиксировать ставку ближе к закрытию.