Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Вклады с капитализацией, что такое капитализация процентов по вкладу. Капитализация вкладов что такое


Капитализация вклада — что это такое. Формула капитализации процентов

Самый популярный среди россиян способ хранения денег — банковские вклады (депозиты). Это действительно самый удобный и надежный способ для хранения денег на небольшой период. В этой статье мы подробно разберем вопрос с капитализацией вклада, что это такое и стоит ли выбирать такой вариант.

1. Что значит капитализация вклада или процентов

Капитализация вклада — это добавление к основной сумме вкладов процента от общей суммы. Или говоря простыми словами — это реинвестирование процентов

Капитализация вклада позволяет увеличивать итоговую доходность. Эффект этого увеличения более всего заметен на длительном отрезке времени.

Примечание

Иногда вклад называют "депозитом".

Банки предлагают несколько вариантов частоты выплаты капитализации процентов

  • ежемесячно (чаще всего)
  • ежеквартально (реже)
  • ежегодно (в случае срока вклада от года)

Большинство вкладов, которые предлагают банки не имеют в своем составе услугу по капитализации вклада. Обычно такая возможность в среденм есть лишь у каждого четвертого предложения.

В информации о вкладе с капитализацией может также указывается "эффективная процентная ставка", давайте узнаем что это такое.

2. Что такое Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка — это процент, на который реально увеличиться вклад по окончанию срока

К примеру, есть заявленная в договоре ставка 12% годовых с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. По факту за год мы заработаем 12.68%, значит эффективная процентная ставка составит 12.68%, т.е. она больше базовой на 0.68% благодаря тому, что на выплаченные проценты также начисляются проценты.

Благодаря капитализации вклада реализуется сложный процент. В статьях "во что вложить деньги" и "как рассчитать проценты по вкладу", уже была затронута тема сложного процента. Давайте рассмотрим примеры, чтобы Вы смогли лучше ориентироваться во всем.

vsdelke.ru

Что такое капитализация вклада: ежемесячная, ежеквартальная

Желание большинства людей увеличить свои денежные средства естественно. Некоторые занимаются инвестициями в фондовый рынок, другие спекулируют на курсах иностранных валют, третьи приобретают недвижимость. Однако эти операции связаны с повышенным риском или большими денежными суммами. Учитывая кризисное состояние современной российской экономики, вопрос касается не преумножения капитала, а его сохранения. Оптимальный вариант для этой цели – банковский депозит.

Выбирая его, внимание следует обращать на надежность банка, ставку, дополнительные параметры. Наиболее важным является капитализация. Сущность этого термина – начисление процентов на те из них, которые зачислены на счет. Другими словами, это – присоединение процентов к общей сумме вклада. Оно происходит с определенным установленным договором интервалом.

Подобный вклад следует выбирать, если в ближайшее время не возникнет необходимости воспользоваться денежными средствами. Вы не сможете их снять, так как они будут участвовать в начислении денежных средств. Если вы предполагаете пользоваться накопившимися денежными средствами для личных целей – выгоднее отказаться от этого параметра, а выбрать перечисление платежей на отдельный специальный счет. Им можно пользоваться без ограничений. Денежные средства вы терять не будете.

Если вы выбрали вклад с рассматриваемым параметром, то следует учесть его разновидности. Среди них – ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая, ежегодная. Возможно также начисление денежных средств по окончании срока (капитализация отсутствует). Рассмотрим указанные варианты подробнее.

Наиболее распространенным и удобным вариантом является ежемесячное начисление денежных средств.

Ежемесячная капитализация вклада.

Присоединение денежных средств происходит каждый месяц. Это – самый выгодный вид приращения денег.

Рассмотрим следующий пример. Предположим, вы открыли вклад в банке на 100 000 рублей под 10% в год. Проценты за первый месяц составят приблизительно 822 рубля (сумма будет колебаться в зависимости от числа календарных дней в месяце и в году). В следующем периоде ставка будет начисляться не на первоначальные 100 000 рублей, но на сумму 100 000 рублей плюс 822 рубля. В следующем месяце к этой сумме прибавятся начисления за второй месяц...

По окончании срока действия вклада сумма денежных средств увеличится. Эффективная ставка составит не заявленные в договоре 10%, а выше.

Совет: выбирайте рассматриваемую опцию, если Вам в ближайшее время не понадобятся денежные средства.

Перечислим основные преимущества ежемесячной капитализации:

  1. Опция позволяет сделать вклад с невысокой ставкой выгоднее депозита с более высокой ставкой, у которого отсутствует данный параметр. Помните, каждый случай индивидуален, требует отдельного рассмотрения.
  2. Вклад с данной опцией при постоянной ставке и сумме денежных средств принесет более высокий доход. Чем больше раз в течение года начисляются денежные средства, тем выше итоговый доход.
  3. Каждый последующий месяц будет осуществляться присоединение денег к первоначальной сумме вклада и к уже образовавшемуся приращению.

Проанализируем следующий вид – ежеквартальную капитализацию.

Вы открыли счет в кредитной организации с такой опцией. Проценты по вкладу на сумму 100 000 рулей под 10% годовых будут начислены спустя три месяца. Сумма платежей за первые три месяца составит 2466 рублей. Эта сумма будет учитываться при последующем начислении в следующем периоде. Если бы вы выбрали ежемесячное начисление денежных средств, проценты за три месяца составили бы 2479 рублей. Эта сумма не так велика. Однако если положить во вклад более существенную денежную сумму на более продолжительный срок, разница может оказаться весомой.

Указанная опция позволяет увеличить эффективную ставку по нему, соответственно, и конечную сумму.

Начисление денежных средств будет происходить каждые три месяца, соответственно, этот вид вклада менее выгоден, так как денежных средств будет начислено меньше.

Другой вид капитализации – ежегодная. Практически каждый вклад обладает указанным параметром. Начисление денежных средств происходит по окончании года, эффективную ставку рассчитывать не надо – она указана в договоре.

Совет: если вы хотите пользоваться процентами в течение срока действия вашего счета, лучше отказаться от данного параметра. Вместо этого выберите в кредитном учреждении накопительный счет, по которому процентные платежи будут начисляться на отдельный счет, которым вы сможете пользоваться постоянно без ограничений.

Помните: доходы по депозитам подлежат обложению налогом на доходы физических лиц, который составляет на данный момент 35%. Банк обязан автоматически удерживать его и перечислять в бюджет. Не все доходы облагаются налогом. От него освобождены доходы в случае, если ставка по рублевому счету не более чем на 10 процентных пунктов превосходит ключевую ставку Центрального Банка. Так, не возникнет обязанности уплачивать налог по счету с доходностью не выше 18,25% в год (ставка рефинансирования составляет сейчас 8,25%). Этот порядок действует до конца 2015 года. В рассмотренном примере доход со счета по ставке 10% годовых не подлежит налогообложению.

Особый интерес в настоящее время вызывают так называемые «валютные счета», т.е. в иностранной валюте – евро, фунтах стерлингов, долларах… Они обладают характеристиками рублевых вкладов, в том числе и капитализацией процентов. Однако им свойственен повышенный риск в виду нестабильности валютных курсов.

Учтите: не всегда можно выиграть от счета, обладающего данным параметром. Кредитные учреждения специально понижают ставки по указанным счетам.

Мы разобрались, что такое капитализация. Этот параметр является важным при выборе вклада. Он позволяет повысить его доходность. Однако каждый случай следует рассматривать в отдельности.

www.infobank.pro

за и против :: SYL.ru

Практически каждый человек обращается за помощью в банк. Иногда люди берут кредиты, иногда оформляют карты для получения выплат или начисления зарплат. Не обходится и без депозитов, когда человек отдает свои сбережения в банк под определенный процент. Такой формат хранения средств позволяет медленно, но уверенно накапливать свой капитал. Если учесть разнообразие доступных депозитов в каждом из банков, стоит рассмотреть вопрос, что такое капитализация вклада.

Знакомство с понятием

Под капитализацией сбережений принято понимать ежеквартальное либо ежемесячное увеличение размера депозита в результате того, что к сумме средств, находящейся на счету, добавляются проценты, которые начисляются клиенту банка в оговоренные сроки. При выборе данной схемы партнерства банк осуществляет начисление не на первичный размер депозита, а на увеличенный капитал - после начисления в оговоренные сроки. Доходность данной категории депозитов намного выше, чем с ежемесячными выплатами. Единственное но связано с тем, что вклады с капитализацией процентов оформляются под более низкий процент, нежели все остальные. Таким способом банк пытается обезопасить себя от вероятных убытков. Если взять во внимание даже эту разницу, депозиты с капитализацией принесут намного большую прибыль, нежели все остальные.

Пример расчета вклада

Для того чтобы более детально разобраться в вопросе, что такое капитализация вклада, попробуем рассчитать его. Это позволит своими глазами увидеть разницу в формате начисления денежных средств. К примеру, человек планирует положить на счет в банке сумму в размере 100 тысяч рублей. При стандартной процентной ставке в 13% спустя год клиент банка получит прибыль в размере 13 тысяч рублей. Если вклад предусматривает капитализацию, то на втором месяце партнерства банк будет начислять процент не на основную сумму в размере 100 тысяч рублей, а на депозит с процентами – 101,3 тысяч рублей. Это хоть и не стремительное, но весьма ощутимое увеличение депозита. Вклады с капитализацией процентов способны приносить тем большую прибыль, чем на более долгий срок они положены в банк. Тут уже не заметить разницу не получится.

На каком вкладе остановиться?

Финансовые учреждения предлагают многообразие схем партнерства своим вкладчикам, и каждая из них имеет свои особенности и преимущества. Насколько выгодно клиенту будет воспользоваться капитализацией процентов - будет зависеть от него самого. К примеру, если человек положил средства в банк и намерен на их основе получить пассивный источник дохода, то о капитализации и говорить не стоит. В данной ситуации наиболее удобной будет ежемесячная выплата процентов. Совсем другое дело, когда целью открытия счета в банке выступает увеличение капитала. Не снимая каждый месяц процент и наращивая капитал в геометрической прогрессии, добиться поставленной цели удастся намного быстрее.

Уникальные депозиты с капитализацией и пополнением

Еще одно интересное предложение - вклады с капитализацией и пополнением. Оно прекрасно подойдет тем, кто намерен систематически увеличивать свой депозит путем внесения на него новых средств. В большинстве случаев пополнить счет в течение месяца можно будет на сумму, не большую, чем первичный размер вклада. Стоит сказать, что нет одного-единственного уникального и самого выгодного вклада. Перед тем как отдать свои деньги в банк, нужно детально изучить доступные предложения. Если сумма внушительная, лучше прибегнуть к услугам одновременно нескольких финансовых заведений. Это позволит диверсифицировать риски. Обращаем внимание, что накануне праздников финансовые заведения предлагают участие в бонусных программах, в соответствии с которыми вкладчики могут положить деньги на счет под более высокий процент.

Виды капитализации

Разбираясь с вопросом о том, что такое капитализация вклада, нужно ознакомиться с ее разновидностями. Начисление процентов, которые будут учтены в капитализации, осуществляется в разные временные промежутки:

  • Ежедневное начисление процентов.
  • Ежемесячное начисление.
  • Ежегодное начисление.
  • Ежеквартальная капитализация.

Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, когда банк насчитывает на вклад определенный процент от суммы один раз в течение 30 дней. С точки зрения выгоды и увеличения депозита самый выгодный формат партнерства – это начисление финансовым заведением процентов каждый день. К сожалению, данная схема сотрудничества встречается очень редко, и банкам она мало выгодна.

Сложный процент

Не пополняемые и пополняемые вклады с капитализацией принадлежат к той разновидности депозитов, в соответствии с которой к первичному вкладу постоянно прибавляются проценты.

Начисление процентов на проценты принято называть сложным процентом. Для расчета сложного процента используется специальная формула:

SUM = SUM0*(1+%)N, где

  • SUM – итоговая сумма вклада;
  • SUM0 – размер первоначального вклада;
  • N – количество периодов капитализации;
  • % - процентная ставка на периоды капитализации.

Процентная ставка рассчитывается по следующей формуле:

% = p*d/y, где

  • p – годовая ставка процентов/100%;
  • d – период капитализации, который принято выражать либо в днях, либо в месяцах;
  • у – количество дней или месяцев в году.

Современные методики расчета прибыли по депозиту

Сегодня уже совсем не обязательно использовать сложную формулу для подсчета прибыли. Практически у каждого банка на официальном сайте клиентам доступен депозитный калькулятор. Достаточно просто ввести все параметры в указанные поля и, нажав кнопку «расчет», получить результат.

Во время расчетов стоит уточнить, осуществляется ли начисление процентов в первый день оформления вклада и в последний. Это хоть и не в значительной степени, но все же сможет повлиять на результаты подсчетов. Обращаем внимание на то, что сотрудники банка не имеют права указывать на наиболее выгодный депозит. Они могут только провести расчет вкладов с капитализацией. Решение по оформлению того или иного формата партнерства будет возложено на клиента, так что рассчитывать придется только на себя.

Предприимчивые вкладчики

Предприимчивые вкладчики самостоятельного предусматривают возможность получения на руки сложного процента. Рассматривая вопрос, что такое капитализация вклада, стоит предусмотреть возможность внесения средств на счет при условии наличия периодических выплат. При этом возможность пополнения депозита должна быть открыта.

Данная схема партнерства предусматривает для клиентов банка определенные преимущества:

  • Вкладчик получает уникальную возможность самостоятельно принимать решение относительно того, использовать ли ему процент, чтобы пополнить вклад. Ежемесячная капитализация может иметь или не иметь место. За клиентом остается право в своих интересах распоряжаться процентами.
  • При решении пополнить депозит начисленными процентами вкладчик получает все преимущества сложного процента.
  • При оформлении классической ставки процент по депозиту будет более высокий, нежели при капитализации. При этом все основные особенности партнерства сохранятся.
  • В список услуг некоторых банков включена возможность в автоматическом режиме осуществлять перевод процентов на основной счет без непосредственного вмешательства клиента.

www.syl.ru

Вклады с капитализацией, что такое капитализация процентов по вкладу

Опубликовал: admin в Финансы 29.06.2018 169 Просмотров

Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Банковский вклад — это не единственный способ использовать свободные деньги. Есть много вариантов, куда вложить деньги, чтобы заработать и приумножить собственный капитал.

Планирование домашнего бюджета – задача каждого человека, стремящегося к финансовой стабильности, накоплению и реализации долгосрочных финансовых целей. Читайте тут о том, как планировать домашний бюджет.

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10% .

Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей. Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

  1. Первый месяц. Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.
  2. Второй месяц. Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.
  3. Третий месяц. Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.
  4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
  5. Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.
  6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода. Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб. Очевидно, что при увеличении суммы или срока вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов.

Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

  1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
  2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
  3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5 — 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

При любых инвестициях помните золотое правило «не кладите все яйца в одну корзину». Для диверсификации рисков используйте различные финансовые инструменты.

Банк может обанкротиться, у него могут отобрать лицензию, поэтому важно иметь другие запасные варианты. Подробнее про дефолт и невыполнение обязательств читайте в этой статье.

Есть очень похожий на депозит инструмент — банковский вексель. По ссылке http://predp.com/fin/terms/chto-takoe-veksel.html информация, что такое вексель и как происходит расчет по векселю. Интересный факт: дефолты по векселям случаются намного реже, чем по облигациям.

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

  1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
  3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

Комментарий к записи «…Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.»

На сегодняшний день возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

organoid.ru