Капитализация вклада – что это дает вкладчику? Капитализация вклада
Капитализация вклада – что это дает вкладчику?
При ознакомлении с ассортиментом депозитных продуктов, предлагаемых банками, часто встречается словосочетание «капитализация вклада». Что это такое, и какие преимущества она сулит депозитору, надо знать всем, кто собирается заключить с банком договор вклада.
Процедура начисления процентного дохода может базироваться на простой или сложной формуле. Простые проценты высчитываются путем умножения суммы вклада на доходную ставку. Разделив полученное число на 100, можно определить доход, который образуется при простом депозите.
Сложные проценты вычисляются иначе. Начисленные за конкретный период проценты плюсуются к основному вкладу, и дальнейшее накопление происходит на основе увеличенной суммы вклада. Так, кирпичик за кирпичиком вложенные деньги «подрастают». Этот процесс начисления процентов на «сумму плюс проценты» и есть капитализация вклада. Что это может принести вкладчику - достаточно очевидно. Прирост денег по сравнению с простым депозитом может быть очень существенным, в зависимости от способа и периодичности капитализации.
Если накопление процентов будет происходить единовременно, по окончании срока депозитного договора, то это будет менее выгодно для вкладчика, нежели ежемесячный процентный доход. Используя онлайн-калькулятор вкладов с капитализацией, который встраивается в сервис практически любого банка, можно увидеть закономерность: чем меньше период начисления процентов, тем выше конечный результат. Оптимальным вариантом можно считать капитализацию процентов один раз в месяц.
Анализируя условия и параметры разных вкладов, можно обнаружить следующую закономерность: депозиты с обусловленной капитализацией имеют меньшую ставку доходности. Кредитные учреждения часто идут на такую маленькую хитрость – они охотно объясняют, насколько выгодна капитализация вклада. Что это связано с понижением процентной ставки на 0,5-1 пункт процента, они умалчивают.
Еще один аспект может быть важен для вкладчика. Самое выгодное сочетание условий и параметров депозита – это вклады с капитализацией и пополнением счета. Это абсолютно прозрачная зависимость: имея возможность увеличивать сумму инвестиций, вкладчик тем самым увеличивает причитающиеся ему проценты. А значит, он может быть уверен в высоком уровне дохода по такому депозиту. Не последнюю роль, конечно, играет и срок помещения денег в банк под проценты.
Таким образом, рассмотрев вопрос о том, насколько выгодна капитализация вклада, что это принесет очевидную прибыль, следует тем не менее внимательно относиться к выбору вида депозита. Лучшим вариантом для вкладчика будет точный расчет всех причитающихся дивидендов, который сможет сделать банковский сотрудник при личном обращении клиента в кредитное учреждение. Тогда на основании конкретных цифр можно сделать окончательный выбор. Внимательное изучение всех условий договора, точность и пунктуальность при расчете процентов - гарантия того, что вкладчик будет с прибылью.
fb.ru
Что такое капитализация вклада - все преимущества и подводные камни
Несмотря на то, что большая часть населения России интересуется услугами банков с точки зрения получения кредита, многие граждане имеют денежные вклады в организациях банковской инфраструктуры. Это способствует не только надежному сохранению вложенных на депозитные счета денежных средств, но и их приумножению.
Стабильная работа банков во многом зависит от объемов привлеченных денежных средств. Банковский менеджмент, являющийся результатом взвешенной политики, ведет непрерывный процесс поиска факторов, способных заинтересовать вкладчиков и создать для них привлекательные и выгодные условия для открытия депозитных счетов с целью обеспечения жизнеспособности банков. Один из механизмов, положительно отражающихся на приросте вкладов населения — капитализация вкладов.
Что такое «капитализация» вклада
Сам термин «капитализация» обозначает преобразование дивидендов, прибыли таким образом, что происходит увеличение основного капитала. Иными словами, деньги в прямом смысле начинают делать деньги.
Если адаптировать это понятие к депозитам населения, то станет ясно, что проценты, начисляемые на сумму вклада, впоследствии прибавляются к изначально оформленной сумме, а по окончании временного периода, оговоренного договором, проценты будут начисляться на уже новую, возросшую денежную массу.
Вклады с возможностью капитализации еще называют депозитами со сложными процентами. Это объясняется тем, что каждое новое применение процентной ставки по отношению к телу вклада будет выгодно для клиента банка, так как любая последующая сумма начисленных процентов будет обязательно больше предыдущей. Итоговый доход при этом будет существеннее, чем тот, что получают при осуществлении вклада, в отношении которого капитализация проведена не будет.
На графиках ниже Вы можете сравнить доходность обычного вклада и вклада с капитализацией:
Обычный вклад
С капитализациейКредитная организация вправе самостоятельно решать, на каких условиях она может проводить капитализацию депозитных счетов своих клиентов. Все важные условия работы с вкладом оговариваются в договоре по вкладу, подписываемому обеими сторонами финансового сотрудничества. Периоды начисления процентов могут быть различными: еженедельными, ежемесячными, ежеквартальными, полугодовыми и годовыми.
Известны также случаи ежедневного применения процентной ставки ко вкладу. Не нужно быть гением, чтобы догадаться, что чем чаще происходит начисление процентов, тем больше выгода от вложения средств для клиента банка. На сегодняшний день шире всего представлены вклады с ежемесячным, ежеквартальным и ежегодным приростом тела вклада.
В погоне за достижением обоюдовыгодных условий, банки разрабатывают и предлагают клиентам различные продукты с «гибридными» условиями. Например, возможно ежедневное равнозначное начисление процентов, а их суммирование с вкладом с последующей капитализацией может происходить один раз в квартал и т. д.
«Подводные камни» вкладов с капитализацией
На первый взгляд неискушенного в банковских манипуляциях клиента может показаться, что вклад с капитализацией процентов однозначно выгоднее того, где капитализация не предусмотрена. И это верно, если речь идет о двух вкладах с равной процентной ставкой.
Однако банки часто прибегают к следующей хитрости: они предлагают клиенту открыть депозитный счет с капитализацией, «расписывают» ее преимущества, но процентную ставку предлагают ниже той, что применяется для вклада без капитализации. Этим банк фактически уравновешивает вероятные доходы клиента или даже предлагает ему вложить деньги с меньшей выгодой.
Особенно это справедливо для тех условий, когда вклад совершается на относительно непродолжительный срок и на небольшую денежную сумму при одновременно редко проводимой капитализации согласно заключенному договору. В результате клиент теряет возможную прибыль, но думает, что наоборот, выигрывает. В то же время банк убивает двух зайцев — и клиент доволен, и выплаты по вкладу меньше, чем могли бы быть.
В настоящее время практически все банки могут предложить потенциальным клиентам возможность вложения средств с их последующей капитализацией. Однако практика показывает, что в большинстве случаев наиболее выгодные условия и в плане прибыльности и в отношении надежности предоставляют такие признанные лидеры банковской инфраструктуры, как Сбербанк РФ, ВТБ 24 и т. д. Чтобы рассчитать капитализацию Вашего вклада, или сложные проценты, рекомендую посмотреть видео:
Молодые кредитные организации стремятся привлечь клиентов высокими процентами по вкладам, но часто не могут обеспечить стабильности своей работы и имеют риск «прогореть». Государство, конечно, может компенсировать потери клиентов, если не полностью, то хотя бы частично (благодаря системе страхования вкладов), но это приведет к ненужным хлопотам, переживаниям и потерям времени.
Банковские продукты, предлагаемые современными финансовыми организациями потенциальным клиентам, отличаются разнообразием условий. Среди достаточно привлекательных можно выделить депозитные вклады с периодической капитализацией процентов. Однако прежде чем принять решение о вложении средств, нужно внимательно изучить все детали такой операции.
Поделиться:sobinam.ru
Вклады с капитализацией: за и против
Сегодня я хочу поговорить про вклады с капитализацией. Многие банки преподносят депозиты с капитализацией, как чуть ли не идеальный инструмент для инвестирования, да и у некоторых людей словосочетание “сложный процент” сразу вызывает ассоциации, что на таком вкладе можно лучше всего заработать. На самом деле в большинстве случаев это не так, а вклады с капитализацией – это обычная разновидность банковских депозитов, и доходность по ним далеко не самая высокая. Но обо всем по порядку…
Вклады с капитализацией процентов – это банковские депозиты, проценты по которым после начисления прибавляются к сумме вклада. Таким образом, после каждого начисления процентов сумма вклада немного увеличивается, в результате начисляются “проценты на проценты”. Это явление получило название “сложный процент”.
Формула сложных процентов для вклада.
Чтобы рассчитать доход по депозиту с капитализацией, необходима формула сложных процентов. Эта формула имеет следующий вид:
Рассмотрим, как работает формула сложных процентов на примере.
Допустим, вы оформляете вклад с капитализацией в сумме 1000 ден. ед. сроком на 1 год под 10% годовых с ежемесячной капитализацией процентов.
Для того, чтобы высчитать, каким капиталом вы будете обладать через год, сначала определим процентную ставку в период капитализации (он у нас равен 1 месяцу):
% = 0,1*1/12 = 0,0083
Теперь определим, сколько денег вы получите по окончанию депозитного договора по формуле сложных процентов для вклада с капитализацией:
SUM = 1000 ден. ед. * (1 + 0,0083)12 = 1104,27 ден. ед.
Таким образом, ваш чистый процентный доход составит:
1104,27 – 1000 = 104,27 ден. ед. или 10,43% от суммы вклада.
В большинстве случаев банк предложит вам свой депозитный калькулятор для вклада с капитализацией, который произведет аналогичные расчеты нажатием одной кнопки, однако, вы всегда сможете его “проверить”, сделав самостоятельный подсчет по формуле сложных процентов. Для этого необходимо точно знать период капитализации процентов, используемый банком, срок действия вклада, число дней в году, а также начисляются ли проценты в первый и последний день действия депозитного договора. Эти параметры в разных банках могут быть разными, поэтому может быть несущественная разница в расчетах.
Из нашего примера видно, что если бы вкладчик разместил средства на обычный депозит без капитализации под такую же ставку, он получил бы 10% годовых или ровно 100 ден. ед. с 1000 ден. ед. А при размещении на депозит с капитализацией его доходность при ставке 10% годовых составит 10,43% или 104,27 ден. ед. с 1000 ден. ед. (на 0,43% или 4,27 ден. ед. больше).
Казалось бы, замечательно, пусть даже мелочь, а приятно (да и при солидной сумме вклада или более высокой ставке это была бы не такая уж и мелочь). Но не все так просто. Дело в том, что ставки по вкладам с капитализацией в банках, как правило, меньше, чем по классическим вкладам с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока. И даже разница в 1% годовых делает депозиты с капитализацией менее выгодными в сравнении с традиционными банковскими вкладами.
Скажем, в нашем примере, банк предложил бы по классическому вкладу не 10%, а 11% или 12% годовых, что позволило бы вкладчику заработать на депозите больше, несмотря на то, что здесь действует сложный процент, а там простой.
Вот эта полученная разница 0,43% не является постоянной величиной и может изменяться, исходя из процентной ставки по вкладу с капитализацией, условий капитализации процентов и суммы, размещаемой на депозите. При этом чем больше процентная ставка по депозиту, тем больше будет разница. Таким образом, фактическую доходность вклада с капитализацией каждый раз необходимо рассчитывать по формуле сложных процентов или используя депозитный калькулятор, исходя из конкретных условий размещения вклада.
Чтобы определить, что выгоднее: классический депозит или вклад с капитализацией, необходимо просчитать фактическую доходность вклада в денежном выражении для каждого случая (в этом вам поможет формула сложных процентов), и выбрать тот депозит, доходность которого будет больше.
В заключение хочу предложить вам небольшую хитрость. Дело в том, что любой вкладчик может самостоятельно сделать себе сложный процент, в случае, если он размещает вклад с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения. Для этого необходимо ежемесячно получать проценты и пополнять ими сумму вклада. С учетом того, что ставка по такому классическому вкладу, скорее всего, будет больше, вкладчик окажется в выгоде:
1. Вкладчик получает возможность выбора: капитализировать проценты (пополнить ими вклад), использовать на другие цели либо же пополнить вклад процентами частично.
2. В случае пополнения процентами суммы вклада, вкладчик, по сути, получает тот же сложный процент, что и по вкладу с капитализацией.
3. Проценты по классическому вкладу обычно выше, чем по вкладу с капитализацией. Таким образом, вкладчик получает вклад под сложный процент с более высокой ставкой.
4. В некоторых банках процесс пополнения процентами суммы вклада можно автоматизировать, оформив постоянное платежное поручение. Правда эта услуга может быть платной.
Таким образом, вкладчик может сам обеспечить себе сложный процент по любому вкладу с пополнением, что в финансовом отношении для него окажется выгоднее, чем открытие вклада с капитализацией процентов.
В принципе, это все, что я хотел сказать про депозиты с капитализацией. Не забывайте, что формула сложных процентов всегда поможет вам определить фактическую доходность вклада с капитализацией и сравнить ее с доходностью других, традиционных депозитов, для того чтобы выбрать оптимальный вклад.
Желаю вам успехов в управлении личными финансами! До новых встреч на Финансовом гении!
fingeniy.com
