Платежные системы на основе карточек

Платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют участникам системы проводить финансовые операции и расчеты с друг другом.

Платежная система – это не банк, она не занимается выпуском платежных карточек. Главная задача платежной системы – создать технологическое решение, которое позволит клиентам банков – частным лицам и организациям – пользоваться карточками: осуществлять расчеты, снимать наличные, совершать переводы между карточками, конвертировать валюты и так далее.

Платежные системы делятся на национальные (внутренние) и международные платежные системы.

Национальной платежной системой Беларуси является БЕЛКАРТ. Она была создана в 1994 году с тех пор обеспечивает для держателей банковских платежных карточек, организаций и банков доступ к электронным платежам по всей территории страны. БЕЛКАРТ не занимается выпуском карточек – чтобы получить карту БЕЛКАРТ, нужно обратиться в банк. Выпуском карточек БЕЛКАРТ занимается два десятка банков, в том числе все крупнейшие финансово-кредитные учреждения страны. В обращении находится 4,7 млн карточек БЕЛКАРТ, через национальную платежную систему проходит почти половина всех безналичных платежей.

Обычно карточками национальных платежных систем нельзя пользоваться за границей, но бывают и исключения. Например, национальная платежная система Китая ChinaUnionPay первоначально работала только на китайском рынке, но постепенно вышла на международный рынок и теперь работает практически по всему миру. Что касается БЕЛКАРТ, то в 2014 году национальная платежная система совместно с международной системой MasterCard запустила кобейджинговый продукт БЕЛКАРТ/Maestro. Карточками БЕЛКАРТ/Maestro можно пользоваться и за границей.

Услуги международных платежных систем доступны сразу во многих странах мира. Самые популярные международные платежные системы – Visa и MasterCard, обе родом из США. Карточки Visa и MasterCard весьма популярны и в Беларуси, их выпускает большинство банков и принимают к оплате любые организации торговли и сервиса, имеющие платежный терминал. Такими карточками можно пользоваться за границей, оплачивать покупки в интернет-магазинах по всему миру, бронировать отели и пр. Выпускают в Беларуси карточки и других платежных систем, например, UnionPay.

Как работает платежная система?

• ответа на этот вопрос нужно знать, что такое банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эмитент – это банк, который выпустил в обращение платежную карточку, то есть осуществил ее эмиссию. Банк-эквайер – это банк, который обслуживает операцию, проведенную по этой карточке. Вы можете прийти в магазин с карточкой, выпущенной одним банком, и рассчитаться через терминал, предоставленный другим банком или, к примеру, снять наличные в «чужом» банкомате. Чтобы подобные операции были возможны, и эмитенты, и эквайеры подключаются к платежным системам. В случае, если банк-эквайер и банк-эмитент присоединены не к одной платежной системе, а к разным, то передача финансовой информации может занимать некоторое время.

Механизм передачи финансовой информации такой:

1. Вы производите оплату в магазине и тем самым сообщаете банку продавца ваши платежные реквизиты (данные банковской платежной карточки).

2. Банк продавца передает данные вашей банковской платежной карточки и сумму к оплате в свою платежную систему.

3. Платежная система на основании данных вашей карточки транслирует сумму к оплате в банк-эмитент.

4. Банк-эмитент проверяет состояние счета, к которому выпущена карточка, и, если счет не заблокирован и на нем достаточно денег для оплаты, подтверждает эту информацию, а затем транслирует обратно в платежную систему. В данный момент на вашем счете происходит блокировка запрашиваемой суммы.

5. Платежная система транслирует полученные данные в банк продавца.

6. Банк продавца получает информацию о проведении платежа и информирует вас о произведенной оплате.

Платежные системы, и зачем они нужны?

Денежные переводы, пополнение счетов, оплата коммунальных услуг проводятся через платежные системы. Однако не все пользователи задумываются о сложности процессов, которые помогают облегчить их жизнь. Что такое платежные системы и как они работают, «Акчабар» разбирался вместе с Национальным банком КР.

Простыми словами, платежная система – это совокупность правил и технологий, обеспечивающих денежное обращение между разными лицами, то есть когда требуется передать деньги от одного клиента другому клиенту через «посредников». 

Виды платежных систем

Платежные системы условно можно разделить на следующие виды:

Системы офлайн-платежей: Платежные операции осуществляются клиентом путем внесения наличных денег в кассу банка (иной организации) или в платежный терминал. К этой категории можно отнести и платежи через банкоматы и pos-терминалы.

Системы онлайн-платежей: Платежные операции осуществляются дистанционно (как правило, с использованием сети Интернет) через домашний банкинг, интернет-банкинг, мобильный банкинг, электронные кошельки, мобильные кошельки сотовых компаний, различные интернет-платформы, предлагающие выбрать один из нескольких способов онлайн-оплат и прочее. Особенностью данного вида платежных систем является совершение платежных операций в безналичной форме, а следовательно – возможность совершения клиентом платежных операций в любое время и из любого места, при одном лишь условии – наличии подключения его устройства (смартфона или компьютера) к сети Интернет.

Категории (типы) платежных систем

Платежные системы так же условно можно разделить на следующие основные категории:

Карточные системы. Особенностью данной системы является выпуск карт в привязке к банковским счетам клиентов. Банковская карта является одним из самых востребованных способов оплаты, поскольку дает возможность клиенту дистанционно распоряжаться денежными средствами на его банковском счете. Обусловлено это также и тем, что различные организации (как государственные учреждения, так и частные организации, индивидуальные предприниматели) в рамках зарплатных и социальных проектов перечисляют заработные платы и иные выплаты/пособия работникам/пенсионерам и другим лицам на их банковские карты.

Карты могут выпускаться как в форме виртуальных карт (то есть не имеющих физического носителя), предназначенных для покупок в интернете, так и на физических носителях, используемые для совершения платежных операций через банкоматы, терминалы и прочее (в том числе в интернете).

Системы электронных денег. Еще одним распространенным инструментом для совершения платежных операций являются электронные кошельки. Основными особенностями данного продукта являются:

• для открытия электронного кошелька не требуется открытия банковского счета на имя клиента, учет электронных денег ведется на общем банковском счете;
• электронные кошельки не имеют физического воспроизведения, доступ к кошелькам осуществляется через мобильные приложения, устанавливаемые на смартфонах, или через личные кабинеты на официальных веб-сайтах систем.

Системы электронных денег делятся на локальные и международные. В локальных системах эмиссия (выпуск) электронных денег осуществляется в национальной валюте местными банками-резидентами, в международных – в иностранной валюте банками/организациями-нерезидентами.

Системы денежных переводов без открытия банковских счетов. Эта система также развита в Кыргызстане с учетом значительного количества трудовых мигрантов, работающих на территории иностранных государств и отправляющих деньги на родину.

Отличительной особенностью является то, что система позволяет клиенту-отправителю передать через банк клиенту-получателю денежные средства без необходимости открытия клиентами банковских счетов, то есть клиент-отправитель передает банку денежные средства, указав данные клиента-получателя, а банк передает (выплачивает) эти деньги (напрямую либо через сеть других участников на территории Кыргызстана или за его пределами) адресату, который обращается за получением этих денег. То есть данная система позволяет клиентам осуществить разовые переводы без установления постоянных деловых отношений с каким-либо банком или иной финансовой организацией.

Денежные переводы доступны как в национальной, так и в иностранной валютах. Системы денежных переводов без открытия банковских счетов также бывают двух видов: локальные и международные. Локальные системы осуществляют перевод денег в национальной валюте внутри страны (между различными банками), международные – в иностранной валюте за пределами страны.

В целях предоставления клиентам качественных услуг и защиты их потребительских прав во всех платежных системах принимаются меры по обеспечению:

• бесперебойности, которая заключается: в своевременном доведении информации о проведенных платежах от отправителя к получателю; обеспечении доступа к платежным услугам в течение всего установленного периода времени; обеспечении сохранности данных о платежах в течение установленных сроков и прочее;
• информационной безопасности систем, которая направлена на обеспечение сохранности данных о платежах, защиту конфиденциальных данных о клиентах, их платежах и используемых платежных инструментах, защиту от мошеннических/несанкционированных действий со стороны третьих лиц и других.

Отдельно можно остановиться на обеспечении своевременного доведения до поставщиков товаров/услуг информации о проведенных платежах потребителей.  Для понимания последнего следует прибегнуть к понятию «процессинг» платежных операций. Процессинг платежей в платежной системе – это автоматизированный процесс обработки и обмена данными о платеже между клиентом-отправителем (плательщиком) и клиентом-получателем, банком клиента-отправителя и банком клиента-получателя, который обеспечивается процессинговым центром.

Простыми словами, процессинг – это автоматизированный обмен информацией о платеже, которая по цепочке передается от плательщика до получателя. Как раз-таки процессинг обеспечивает высокую скорость совершения платежей с использованием платежных инструментов.

К примеру, раньше, чтобы оплатить коммунальные услуги (услуги за электроэнергию, газ, отопление) плательщикам необходимо было пройти к пункту приема оплаты поставщика данных услуг либо почтовых отделений, отстоять очередь и при этом успеть все это сделать до закрытия пункта (в связи с обеденным перерывом или окончанием рабочего дня), чтобы не просрочить оплату и не допустить начисления со стороны поставщика пени (штрафов). На сегодня количество граждан, предпочитающих подобный прямой способ оплаты коммунальных услуг, существенно уменьшилось. Большинство предпочитает безналичные способы оплаты либо оплату в наличной форме через сеть платежных терминалов. Удобство использования инструментов платежных систем в данном случае заключается, как правило, в круглосуточной доступности и скорости проведения платежей.

Так, к примеру, клиент оплачивает счет за потребление электроэнергии через мобильный банкинг (то есть дистанционно отправляет своему банку поручение списать со своего счета деньги в указанном размере и передать их поставщику товаров/услуг, к примеру: ОАО «Северэлектро»). Процессинг позволяет доставить информацию о платеже до поставщика в считанные минуты (вне зависимости от времени суток, дня недели). Поставщик, в свою очередь, учитывает этот платеж как поступивший, то есть при достаточности отправленных клиентом денежных средств обязательство (долг) клиента перед поставщиком считается погашенным. Теперь задолженность по фактической передаче указанной клиентом суммы денежных средств поставщику возникает уже у банка.

Таким образом, платежные системы позволяют доставить информацию о совершенном клиентом платеже до поставщика раньше, чем последний фактически получит эти деньги. Конечно же, следует учитывать, что не у всех поставщиков автоматизированная система позволяет принять информацию о поступающих платежах в реальном времени (то есть круглые сутки, семь дней в неделю), но, как правило, большинство поставщиков коммунальных услуг принимают эту информацию в автоматизированном режиме в реальном времени. В любом случае клиент может быть уверен, что информация о его платеже поступит поставщику сразу же, как поставщик «откроет рабочий режим» для обработки такой информации.

Дополнительно клиентам при пользовании услугами платежных систем следует соблюдать следующие важные правила:

• при выборе поставщиков платежных услуг и платежных инструментов клиентам следует обязательно ознакомиться с правилами конкретной платежной системы (обычно эти правила размещаются на сайтах самих платежных систем в виде отдельного документа либо предоставляются клиентам для ознакомления в виде приложений или составных частей заключаемых договоров между клиентами и поставщиками платежных услуг). Правила платежной системы обязательно включают условия о порядке и сроках отмены/корректировки совершенных платежных операций (к примеру, в случаях, когда клиент допустил ошибку при указании какого-либо реквизита получателя и другое), требования по обеспечению безопасности;
• клиентам следует сохранять платежные документы, подтверждающие совершение платежной операции, до тех пор, пока они не буду уверены, что платеж достиг адресата. В случае если возникнут какие-либо проблемы с проведением платежа (в случаях, когда при совершении платежной операции клиентом была допущена ошибка, случился непредвиденный сбой в системе и подобное), наличие подтверждающего документа о совершении платежной операции (отправке денежных средств) облегчит дальнейшее разбирательство по данному вопросу и обезопасит клиента.

Все изложенное: совокупность взаимосвязанных технологий, процедур/правил, платежных инструментов – составляют платежные системы Кыргызстана.

где и как можно осуществить интернет перевод денег в 2021 году

Что такое электронная платежная система

Электронная платежная система с возможностью приема платежей за услуги и товары – это электронный сервис, который позволяет потребителю, используя обычный доступ в Интернет и номер кредитной карточки, приобретать предлагаемые ему товары, услуги или лоты.

Продавец, в свою очередь, имеет возможность безопасно проверять и принимать оплату от потребителей. Неотъемлемой частью онлайн-платежной системы является эквайринг. Составная часть эквайринга – проверка номера кредитной карты и кредитной истории плательщика, а также подтверждение банком, обслуживающим данную кредитку, возможности осуществить платеж на запрашиваемую сумму в указанном направлении.

Традиционно электронные платежные системы обслуживают сразу несколько видов кредиток. Обычно это – Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Из наиболее распространенных систем можно назвать две – CyberPlat и VeriSign. В ближнем зарубежье популярнее первая. Вторая активнее пользуется спросом на Западе и в Америке. Обе они поддерживают не только указанные выше кредитки, но и ряд других, в том числе национальных (как украинский НСМЭП, к примеру) платежей.

Рынок электронных платежных систем в Украине сегодня можно с уверенностью назвать развивающимся – на этом поприще пока с незначительным успехом работают около 10 систем.

Платежные системы PayCash и WebMoney

По-сути, PayCash и WebMoney являлись фактически российскими дебетовыми платежными системами, имеющими представительства в Украине. Здесь их интересы представляли небанковские учреждения – резиденты Украины. Так, PayCash «дружил» с ООО «Интернет. Деньги», а WebMoney – с ООО «Украинское Гарантийное Агентство». Оба учреждения эмитировали частные электронные деньги.

Указанные системы едины в том, что, по сути, работали за пределами правового поля Украины, пользуясь несовершенством украинского законодательства. Положение НБУ, регулирующее деятельность внутригосударственных небанковских платежных систем, требует, к примеру, обязательной идентификации плательщика. А упомянутые выше системы «продвигают» себя как международные. Эти системы разрешают выполнять перевод денег от одного физического лица другому. Для клиентов это скорее плюс, чем минус. А вот для контролирующих органов наоборот – потому что, с оглядкой на ограничения к суммам платежей, это позволяет использовать их для обслуживания теневой экономики.

В 2018 году Украина ввела санкции против платежной системы WebMoney (указ Президента №126 от 14 мая 2018 года) сроком на 3 года.

Санкции предполагают блокирование активов, ограничение торговых операций, предотвращение вывода капитала из Украины, приостановку выполнения экономических и финансовых обязательств, аннулирование и приостановку лицензий, ограничение на предоставление компаниям телекоммуникационных услуг, прекращение выдачи разрешений на ввоз или вывоз из страны валюты, а также запрет Нацбанку регистрировать указанные компании в качестве участника международной платежной системы.

Кроме того, санкции предполагают запрет интернет-провайдерам предоставлять пользователям доступ к аффилированным с WebMoney ресурсам.

Платежные системы: Portmone, Rupay и FONDY

Относительно успешными на украинском рынке можно назвать Portmone (кредитная схема платежей, осуществляет электронную доставку и оплату счетов с картами Visa, MasterCard) и Rupay. Последняя – дебетовая схема, которая выполняет функцию шлюза между разными платежными системами Украины, России, Беларуси, Казахстана и других стран ближнего зарубежья. Также открывает внутренние счета. Существует еще и собственная платежная система, обслуживающая ряд украинских Интернет-площадок. В ней используется кредитная схема, принимаются платежи Visa и MasterCard. Авторизация – через банк-эквайер, имеющий необходимую лицензию международных платежных систем для e-commerce (электронной коммерции). Традиционно это Райффайзен Банк Аваль и ПриватБанк. 

Но лидером в этой нише все же является платежная платформа FONDY, которая предоставляет возможность принимать платежи по картам со всего мира в 100+ валют. Это настоящая находка для международных интернет-магазинов и вебсайтов.

Электронная платежная система PayPal

Осенью 2006 года крупнейшая в мире платежная онлайн-система PayPal включила Украину в зону своего покрытия. Впрочем, последующего активного развития сограждане так и не дождались.

Стране нужна онлайновая платежная система, функционирующая по типу PayPal. Она должна предоставлять возможность регистрации и открытия внутреннего текущего счета (виртуального электронного кошелька), его пополнения путем перевода средств с карточного, текущего банковского счета или по поручению бухгалтерии по месту работы.

Оплата частями – альтернативный метод приема платежей

Практика показывает, что покупателям интернет-магазинов часто необходима альтернатива электронным платежным системам для совершения покупок. Прежде всего, позволяющая отсрочить оплату за покупку или разбить ее на части. Оптимальным вариантом здесь является услуга «Оплата частями», которую предоставляют «ПриватБанк», ряд других фин. учреждений, а также независимый сервис Frisbee.

Причем именно Frisbee, а не услуги именитых банков, выглядит оптимальным вариантом, поскольку сервис предлагает более привлекательные условия для покупателей. Например, не нужно открывать отдельный банковский счет или карту, специально подключать услугу оплаты частями или выполнять другие подобные действия. Не нужно платить авансовый взнос, а количество и размеры платежей покупатель формирует по собственному усмотрению. Главное – оплатить товар в течение 45 дней или трех месяцев в зависимости от выбранного тарифного плана. Магазин же получает деньги от Frisbee сразу после покупки.

Платежные системы как альтернатива банкам

28 января состоялся наш очередной бесплатный вебинар на тему: «Платежные системы как альтернатива банкам». 

В настоящее время электронная коммерция переживает бум популярности среди способов осуществления платежей. Для многих такой способ оплаты является абсолютно привычным и обыденным делом. В нашей стране также постоянно растет число компаний, которые реализовывают свою продукцию посредством сети интернет.

Стремительное развитие новейших технологий послужило толчком для развития электронных платежных систем: перемещение в виртуальный мир таких привычных вещей, как покупки товаров, оплаты счетов и услуг, повлекло появление виртуальных денег и виртуальных систем расчетов.

Можно сказать с уверенностью, что многие из вас не только слышали об электронных платежных системах, но и прибегали к услугам, которые они могут предоставить.

Мы обсудили вопросы, связанные с платежными системами, на нашем бесплатном вебинаре, который состоялся 28 января 2020 года в 12:00.

Наши эксперты — руководитель группы по работе с банками Иван Тихонёнок, а также юрист Екатерина Чащухина рассмотрели следующие вопросы:

• Платежные системы: основные принципы работы платежных систем, их достоинства и недостатки по сравнению с банками.
• Стремительный рост популярности платежных систем в 2010 г.: в чем причина и кто авторы подобного взлета?
• Ситуация на рынке платежных систем в настоящее время: ужесточение требований Compliance, повышенное внимание со стороны национальных и межнациональных регуляторов. Закат или необходимая трансформация модели работы?
• Основные платежные системы на рынке, условия работы и открытия счетов, практические рекомендации.

Презентацию вебинара можно скачать здесь

Ниже Вы можете ознакомиться со стенограммой нашего вебинара:

Екатерина:

— Мы рады приветствовать вас на нашем очередном бесплатном вебинаре, который будет посвящен очень интересной и очень актуальной теме – это «Электронные платежные системы». Данный вебинар мы будем вести с руководителем нашего банковского отдела Иван Тихоненоком.

Иван:

— Добрый день, друзья!

Екатерина:

— Я буду сопровождать данную процедуру, меня зовут Екатерина Макаркина, я юрист компании. В своей непосредственной деятельности на каждодневной основе мы сталкиваемся с такого рода популярным вопросом по типу: помогите открыть счет, удаленно, быстро, без размещения депозита, без сложностей со стороны комплайнса. Но скажем честно, не каждый банк сейчас готов эти требования удовлетворять, поэтому многие клиенты сейчас обратили взор на платежные системы. Так давайте с вами разберемся, что это за зверь такой, с чем его есть, разберемся в основных этапах развития платежных систем. Давайте начнем с истории, очень кратко.

Иван Тихоненок, расскажите, пожалуйста, как все это в принципе развивалось.

Иван:

— Да, безусловно. Еще раз добрый день, друзья, гости, возможно, коллеги и будущие клиенты, или действующие клиенты. Смотрите, платежные системы – это совсем не зверь, как сказала Екатерина Макаркина, наоборот, в нашем сложном банковском мире это та полянка, где до сих пор светят солнечные лучики, где клиентов любят, где комплайнс во многом адекватен, и скорость прохождения платежей очень и очень высока, а цены на большинство услуг более или менее умеренные, по сравнению с банками, которые эти цены часто задирают до небес при очень неадекватных требованиях, на наш взгляд. Не вдаваясь слишком в историю платежных систем, можно сказать следующее: сам принцип наличных, безналичных денег сложился достаточно давно, в мир электроники эти деньги стали уходить во второй половине ХХ века. Если разбить на три основные этапа, мы видим следующее: в 60-70е годы ХХ века появляются до сих пор хорошо используемые, хорошо нам знакомые магнитные дебетовые и кредитовые карты, они долго сохраняют свои позиции на рынке, они очень дешевые при выпуске, до сих пор они имеют место как в банковской сфере, но уже очень мало их там осталось, также мы имеем дисконтные карты магазинов, там до сих пор эта магнитная лента используется. На нее заносился минимум информации, по факт на обычной магнитной полоске было три записи: ваше фамилия-имя, дата рождения и ваша банковская информация. Их плюс, что они ускоряли процесс расчета, делали это дистанционно, можно было оплачивать покупки в магазинах, но они были ненадежные, с них легко было снять информацию, и они не могли работать офлайн, это было плохо. Поэтому во второй половине 80х годов в связи с развитием электронных и компьютерных технологий появляются так называемые смарт-карты. Smart с английского переводится как толковый, умный. То есть это умная карта. В чем ее ум? Там все просто: в карту встроили микро-процессор, подвесили систему, и по сути у вас такой мини, микро компьютер в кармане, который был гораздо более защищен, мог вмещать гораздо больший объем информации (допустим, магнитная лента – это всего 100 КБ, мы даже сейчас не представляем, что такое 100 КБ, — ничто).

Екатерина:

— Наверное, в то время думали, что это ого-го, как много!

Иван:

— Да, в принципе в то время это было немало, как в свое время в 80е годы, не помню , кто из будущих гуру компьютерного мира писал, что двух МБ хватит для всех потребностей человека, и это был кто-то уровня создателей будущего Apple, IBM и прочих товарищей, но он немножко ошибся в своем прогнозе. Появились смарт-карты, они вошли в оборот постепенно, сейчас они заняли весь банковский рынок, они надежно защищены, гораздо больший объем информации, удешевился их выпуск, там все эти микро процессоры массово печатаются, они могут также работать в режиме офлайн. У нас у каждого в кошельке от 3х до 10ти этих смарт-карт присутствуют. И наконец, третий этап, когда уже появляется по-настоящему электронные, виртуальные деньги, это появление его величества интернета в начале 90х годов. Успел появиться интернет – первые умные люди начали в нем продавать товары, услуги, обменивать деньги и прочее. На экране вы видите слайд, где я перечислил основные, значимые события в этой сфере, но в разрезе нашего общения я советую вам посмотреть на 1998 год – появляется система, которая произвела революцию в мире электронных платежных систем, которая занимает очень мощные позиции на рынке. Это PayPal. И в нулевые годы, особенно в 10е годы, начинается расцвет электронных платежных систем, которых сейчас великое множество, они охватывают все сферы: услуги, продажа товаров, консолидация платежей либо наоборот, массовые выплаты. Почему они появились именно в 10е годы? Они появились раньше, но расцвет начался именно в 10е годы и продолжается до сих пор. Почему это произошло, с чем это связано, какие возможности это дает нам, как проводникам  ваших интересов в мире юриспруденции, банковского консалтинга, и вам, бизнесменам, как деловым людям, мы об этом и поговорим.

Екатерина:

— Насколько я понимаю, сейчас такой расцвет, бум платежных систем, потому что, как мы уже говорили, в банках ужесточается комплайнс, и все стремятся найти более простые пути, как открыть счет быстро, без жестких требований, и вот именно платежные системы могут помочь в этом случае.

Иван:

— Если обобщить то, что вы, Екатерина Макаркина, сказали, то да. Причем что интересно, создателями большинства платежных систем выступили либо непосредственно сами банки, либо топ-менеджмент, связанный ранее с банками или отошедший от дел в банковской сфере по той или иной причине. И это было абсолютно правильное и разумное решение. Если вы откроете следующий слайд, что мы имеем? Это не противопоставление, когда мы говорим про платежки, да и про банки…

Екатерина:

— Достаточно частый вопрос от клиентов: в чем же разница, как отличается банк от платежной системы?

Иван:

— Различать можно по разным фактам, характеристикам, не вдаваясь в теорию, в детальный анализ, что есть у нас банк, в нашем классическом понимании? Как нас учили, банк – это институт, который торгует деньгами, если глобально. Это финансовый институт, суть его в том, что он калькулирует деньги и продает эти деньги. Это теоретическое определение. Чем нам интересен банк? Для нас банк, платежка – это инструмент, который позволяет нам реализовать наши бизнес-интересы, способствует выполнению тех или иных функций, необходимых для существования любого бизнеса, любой компании, любой индивидуальной деятельности. Банки эту возможность, безусловно, дают, но банки – это достаточно консервативный, зарегулированный институт, с массой сотрудников, с низкой скоростью принятия решений, последние 15 лет с постоянно растущим объемом вопросов к своим клиентам. На мой взгляд, на данный момент банки доросли до такого уровня, что банки стали боятся своих клиентов, они не любят их, раньше банки любили своих клиентов, сейчас банки сами не знают, кого им любить, потому что выходит огромное количество требований, циркуляров, постоянно растут зоны ответственности со стороны банковских офицеров, и здесь им можно только посочувствовать, что банки любого клиента воспринимают очень настороженно, если не сказать подозрительно.

Екатерина:

— Презумпция виновности, да?

Иван:

— Да, причем банк становится по сути каким-то следственным органом, берет на себя функции, когда на него возложили вал требований, и клиент становится сам себе адвокатом. То есть придя в банк, я занимаюсь не открытием, а объясняю банку то, что я не принесу банку проблем. Это очень спорный вопрос, корни его, безусловно, благие – это борьба с терроризмом, с отмыванием денег, но это мешает бизнесу, и мешает бизнесу капитально, далеко не каждый бизнес должен оправдываться. Безусловно, есть сферы, с которыми надо бороться, которые нельзя пускать в приличное финансовое общество, но эта сетка сейчас упала на всех, мы с этим сталкиваемся постоянно, поэтому банки при всей полноте финансовых услуг, а они оказывают полный спектр финансовых услуг, необходимых для бизнеса, начиная от открытия обычного расчетного, сберегательного инвестиционного счета и кончая элементарными операциями, и производством сложных инструментов, кредитованием и прочее, банки стали во многом сложны для клиентов, с ними тяжело работать, с ними медленно работать, с ними дорого работать – это тоже немаловажно. Приходя в банк, открывая счет, мы никогда не знаем, что мы получим, какой ответ, а срок получения ответа может сейчас занимать, если мы имеем в виду зарубежный банк, от 2х до 6ти месяцев. Вы меня извините, но получить через 6 месяцев ответ, что вы нас не устаиваете, это, наверное, нехорошо.

Екатерина:

— Иван Тихоненок, у нас интересный комментарий от нашего слушателя, от Алекса, который говорит о том, что банкир сейчас ничего не решает, он передает бумажку в комплайнс, и непонятно, какие люди решают в принципе, как вести бизнес, и что, самое главное, делать с платежами. Вы как считаете, согласны с комментарием?

Иван:

— Я могу просто поаплодировать Алексу, он рассказал мой следующий слайд. Алекс, я к вам присоединяюсь на все 125%, моя мысль сейчас в отношении банковской сферы, а я в ней уже почти 20 лет, сводится к тому, что банки, как институты, представляющие интерес, становятся все менее интересными, они становятся институтами комплайнса, некими следственными институтами, где лучший способ не ошибиться – это ничего не делать. К сожалению, это имеет место быть. Мы потеряли банковскую конфиденциальность, ее просто не существует, на мой взгляд, на данный момент. Я понимаю необходимость налоговых платежей, я понимаю необходимость прозрачности межгосударственной, но вопрос конфиденциальности, которые всегда обеспечивали банки, просто исчез. Скорость банка в принятии решений не высока, про открытие счета мы уже с вами успели поговорить, про объем вопросов от офицеров комплайнса, которые ничем не регулируются ни по времени, ни по объему, ни по характеру задаваемых вопросов, все на уровне принятия решения со стороны комплайнса. Да, вы абсолютно правы, плюс это подкрепляется тем, что в большинстве европейских стран не только банки, но и сотрудники банков несут персональную ответственность за каждого клиента, это относится именно к офицерам комплайнса, которого они пускают в банк. По-человечески их можно понять, но нам и вам от этого не легче, мы хотим вести бизнес, мы хотим его вести аккуратно, правильно, но быстро и с наименьшими затратами. Вот здесь появляется вариант электронных платежных систем.

Екатерина:

— Иван Тихоненок, перебью, если я правильно понимаю, у нас в принципе связи напрямую с комплайнс-отделом любого банка нет, мы общаемся непосредственно с банкирами.

Иван:

— Его и не может быть.

Екатерина:

— Поэтому достаточно сложно. Вы правильно заметили, 6 месяцев на открытие счета – это очень долго, у нас получается так, что донести напрямую информацию до непосредственного получателя этой информации бывает достаточно сложно. Именно поэтому мы обрастаем большим количеством вопросов, которые зачастую себя просто дублируют.

Иван:

— Это сделано вполне осознанно: чтобы мы (я имею в виду и вас как клиентов, и нас как ваших представителей при решении того или иного юридического банковского вопроса) не могли воздействовать напрямую на офицера комплайнс. Это действительно правильное решение. Отдел, который принимает решение открывать или не открывать счет, спрятан в глубине банка, он не подчиняется никому, и даже его подчинение председателю правления банка оговорено массой условностей, то есть глава комплайнса в банке сейчас играет огромную роль. Кроме того, что сказала Екатерина Макаркина, кроме срока вопрос трансформации информации: один человек сказал другому, другой передал третьему, третий передал четвертому – до нас дошла информация. Приложите еще специфику менталитета стран Европы, Кипра, Маврикия, Гонконга, и часто мы получаем такую кашу, в которой способны разобраться либо очень проницательные люди, либо профессионалы этого рынка. А это время, ваши нервы и огромный объем документов и пояснений, которые необходимо предоставлять в банк. Я вижу, пошли вопросы.

Екатерина:

— Да, это даже скорее не вопросы, это комментарии, аналогии. Алекс продолжает эту тему, говорит, что комплайнс действительно не подчинен банку, это аналог сталинских «троек», которые решают, жить вам или нет. Хорошая аналогия, наверное, мы полностью согласны.

Иван:

— Да, возможно. Слава богу, «жить или нет» — пока берем в кавычки, пока неугодных клиентов не выводят и не расстреливают на рецепции банка, но некоторые меры, которые принимает банк, допустим, дает вам 48 или 72 часа, чтобы вывести средства, во многом схожи с расстрелом. Алекс дает очень сочные комментарии, но я все-таки хочу переключиться на ЭПСки, опять же, мы опережаем события и приятно говорить с понимающей аудиторией. Что такое ЭПС? Это не просто полянка, где еще светят лучики солнца, как сказал, ЭПС (электронная платежная система) – это оперативность, простота открытия, можете все это просчитать, относительно низкая стоимость платежей, опосредованное общение – мы чаще всего общаемся с некой электронной программой. Плюс, хочу присоединиться к мнению Алекса, банк нас выгнал – что нам делать? Бежать в другой банк? Можно, даже просто в соседний. Но вернитесь на 10 минут назад – 2-6 месяцев, соответственно, бежать мы можем туда, где нас могут обслужить быстро, пусть с большим количеством вопросов, ЭПС тоже не стоят на месте и спрашивают, спрашивают много, но в данный момент получается, что этот слайд, которые мы дали как некое «или-или», я бы его даже сейчас подкорректировал в моменте нашего общения: я бы написал «Банк и платежная система». Сейчас нам необходимо любой ваш банковский счет дополнять запасным парашютом, таким запасным парашютом является ЭПС. Банк попросил вас уйти – вы ушли в ЭПСку молниеносно. Но это я забегаю вперед, продолжаем наше общение дальше, вижу, появился еще один длинный комментарий.

Екатерина:

— Да, комментарий по поводу того, что никто не может раскрыть конечного бенефициара, ФРС всегда в одну калитку работает, и если показал много – не факт, что эта информация дальше не уйдет.

Иван:

— Да, это то, что я вам сказал: банки потеряли момент конфиденциальности. Да, абсолютно верно, вы правы, нет никаких гарантий, что эта информация дальше не уйдет. Я бы сказал наоборот: есть все основания полагать, что эта информация уйдет дальше, потому что мы не знаем, какой следующий акт или указ будет принят через месяц, полгода или год, как банки заставят по-новому, кроме того, что они уже сейчас делают в рамках Пекинских соглашений обмена информацией, что будет еще. Я думаю, это далеко не финал в плане обмена информацией.

Екатерина:

— Иван Тихоненок, у нас вопрос от нашего участника. Что такое национальный и региональный уровень платежной системы?

Иван:

— Наверное, вы имеете в виду платежные системы, которые больше имеют отношение к Российской Федерации. Ответ дан в вашем вопрос: национальная – это система, допустим, платежных карт Мир, это национальная платежная система, которая не выходит за рамки Российской Федерации. Региональная платежная система ограничиться каким-то регионом, в моем понимании, это не Калужская или Воронежская область – создавать такую систему бессмысленно, я бы в международном плане подразделил на европейские платежные системы, которым некоторые отдают преимущества или полностью открывают компании, зарегистрированные в странах Евросоюза, вот это будет региональная европейская система.

Екатерина:

— Спасибо. Думаю, можно перейти к следующему слайду.

Иван:

— Да. Плюс наши друзья по ту сторону экрана уже его предвосхитили во многом, что-то мы уже проговорили. Как вы видите на этой картинке, банк со своими клиентами взаимодействует непосредственно, напрямую, банк открывает счет и задает вопросы клиенту, клиент дает напрямую ответы в банк своему менеджеру. Для некоторых клиентов это абсолютно нормально. Допустим, банк, клиентом которого является Google или Oriflame, у которого взаимодействие построено на взаимодействии с тысячами, тысячами, тысячами партнеров, подрядчиков, фрилансеров, какие-то услуги на аутсорсе, если банк будет открывать и принимать на счет платежи от тысячи его контрагентов, банк обязан понимать суть каждого платежа, сейчас по многим, даже по маленьким платежам, запрашивают документы, то есть такой объем работы, что банку это, во-первых, затратно по времени, во-вторых, это абсолютно лишняя ответственность, потому что проверить всех нельзя, может закрасться ошибка, за которую банку придется отвечать. Здесь появляются электронные платежные системы. В чем суть платежки, если объяснять предельно упрощенно. Электронная платежка – прежде всего это компания, которая получила лицензию европейского или местного финансового регулятора ЦБ на совершение операций с электронными деньгами. То есть для банка это один клиент. Допустим, система Бендерлинкс имеет 2-3-4 опорных банка, в которых она держит свои счета, и у банка все вопросы задаются к платежной системе, не к тысяче клиентов, которые работают с платежками.

Екатерина:

— Система одного окна.

Иван:

— Да. То есть для банка это облегчение работы, он работает с Бендерликсом, а уже платежная система собирает, проводит внутри своих шлюзов платежи тех тысяч клиентов, за которые отвечает она. То есть для банка удобство, что он видит одну структуру, задает вопросы к ней, соответственно, снижая свои затраты, затраты на персонал, на время, чтобы анализировать клиента, плюс перелагает ответственность на плечи той или иной платежной системы, которая проводит массу платежей, нежелательных для банка, допустим, калькуляция, консолидация платежей на счете от массы физлиц или массовые выплаты физическим лицам – банки это ненавидят, платежи на физиков с 2001 года стали нежелательным элементом, если вы не родственники.

Екатерина:

— Да, очень негативно рассматриваются, поэтому именно этот сегмент рынка был перенесен на платежные системы.

Иван:

— И перенесен он был менеджерами, которые вышли из банков. Почти все платежки так или иначе связаны с топ-менеджментом того или иного банка, и это не только Прибалтика, в гонконгской системе NEAT, активно сейчас развивающаяся, ее основатель – выходец из Ситабанка, самый молодой директор управляющий в Восточной Азии. Принцип один и тот же: банковские офицеры выходят и делают платежки, создатель платежной системы NEAT. Принцип один и тот же: банковские офицеры выходят и делают платежки.

Екатерина:

— Иван Тихоненок, если вы не против, мы вернемся к комментариям. Алекс, спасибо большое за вашу активность, вы задаете тон нашей беседы. Алекс говорит о том, что в платежных системах достаточно мутная система собственности, и в виду этого административные расходы не растут, опять же, избирательная система, избирательная политика платежных систем именно к клиентам, высокая стоимость, работают только в евро, по системе СЕПА, в долларах работают единицы. Прокомментируем?

Иван:

— Прокомментируем. Насчет собственников я, наверное, воздержусь от комментариев, потому что вопрос сложный. Если покопаться, пообщаться на рынке, узнать, кто собственник той или иной системы, достаточно несложно, как мы шутим в своих кругах: у две трети все равно ножки из Прибалтики. Это факт.

Екатерина:

— Да, но им нужно как-то кормиться, зарабатывать деньги.

Иван:

— Безусловно, особенно после событий 2018 года, когда все рухнуло, хотя нет, не рухнуло, рухнул один банк ABLV и Норвика, которые были закрыты по другим причинам, те, кто остались, просто были вынуждены вырезать свои клиентские базы. Я был непосредственным участником этих событий, работая в то время в одном из прибалтийских банков, это были дни со слезами на глазах, особенно для клиентов, которым мы закрывали счета, приличных клиентов. Поэтому по поводу собственников узнать можно, другое дело, нужна ли вам эта информация. На мой взгляд, платежные системы – это не инструмент хранения средств, это инструмент работы со средствами, вы их собрали, скалькулировали, сконсолидировали либо наоборот, раскидали, и все-таки выводите куда-то, на сохранение в той или иной банковский институт. Здесь важно, чтобы ничего не случилось в моменте, чтобы не схлопнулось, когда деньги внутри системы. По поводу стоимости и долларов. С долларами работают многие, вопрос в том, что есть нюансы: многие платежки ограничивают работу с долларами, например, мы вспоминали Бендерлинкс, если ваша компания не зарегистрирована в Евросоюзе, для вас возможны платежи только в евро. Если в Евросоюзе, возможны доллары. У Виолетт, Мажестик, Висера доллары возможны, в том же NEAT возможно, в Pioneer тоже. То есть это бесконечный список, если вы хотите платить в долларах, приходите, мы найдем вам систему в долларах, просто иногда это сложно на первый взгляд, вы посмотрели одну-вторую-третью, везде есть IBAN, но нет свифта – это не так, по свифту тоже можно платить, переводы в долларах делаются, и это не редкая услуга. Вопрос стоимости – согласен, некоторые платежки держат очень высокие цены. Объясню, почему: часто эти платежные системы работают с теми отраслями индустрий, которые практически изгнаны из банков. Это Форекс, это Дейтинг, это онлайн-маркетинг, это геймлинг с лицензиями, это сфера беттинга, это криптовалюта, обмен и хранение криптовалют, то есть не много банков в Европе, которые готовы браться за это. Это сложная тема, она требует обучения персонала, она требует понимания, допустим, при работе с той же криптой, а в сфере недавних заявлений, что весь 20й год пройдет в сфере борьбы с мошенничеством, криптовалюту можно всю считать мошенничеством, конечно, банки от этого дистанцируются, и некоторые платежные системы на этом специализируются, они это берут, они это обслуживают, но это стоит дорого. Им надо понимать, что они делают, с кем они делают, механизмы и процедуры. Для этого надо обучать персонал, создавать свой АМЛ – все это стоит денег, поэтому тарифы некоторых платежек весьма и весьма высоки.

Екатерина:

— Кроме того добавлю, что не все банки на данный момент готовы брать компании из классических оффшорных юрисдикций, именно поэтому платежные системы повышают свои тарифы, потому что они понимают, что компании из Бейлиз, Бивиай, это компании скорее высокорисковые, они готовы их брать, но за дополнительную комиссию.

Иван:

— Да, некая плата за риск. Они готовы брать, готовы объяснять это своим проверяющим органам, потому что проверки платежных систем усиливаются, и мы это чувствуем как специалисты, которые помогают открывать там счета. Сравните объем вопросов год-два-три года назад и то, что просят сейчас, объем вопросов скоро будет сопоставимы с банковскими, но пока вопросы все-таки попроще и скорость ответов выше в разы, и это очень выручает платежки до сих пор.

Екатерина:

— У нас вопрос от Максима Игнатьевича: вы искренне верите, что сможете легко перевести средства из банка в платежную систему? Лично пробовали?

Иван:

— Я не искренне в это верю, я просто знаю, что целый ряд швейцарских банков, с кем мы сотрудничаем, просто этот вопрос надо обговорить заранее, здесь все сугубо упирается во взаимоотношения, какие-то банки работают с платежными системами, в том числе и банки из респектабельных юрисдикций, Швейцария, Австрия, Лихтенштейн, какие-то не работают принципиально, и это факт, вы правы. Но я не могу сказать, что априори 100% банков не ставит деньги и не принимает деньги из платежек, просто есть ряд банков, которые я бы охарактеризовал как инвестиционно-сберегательные банки, им платежки в принципе не нужны, и их клиенты тоже не используют платежные системы, там другая суть операций, другой типаж клиента. Есть банки расчетные, это банки Кипра, Германии, Польши, Австрии, это не значит, что это какая-то более низкая категория банков, это просто иной критерий работы, иная сфера, где банк генерирует свой основной объем дохода. Эти банки вполне спокойно принимают и выпускают деньги в платежные системы, но они у вас всегда попросят, особенно при приеме, выписку со счета в платежной системе, потому что здесь риск в том, что это обезличенный платеж, банк не видит, за что генерируются эти деньги – возможно, за продажу какого-то образовательного продукта или продажу своих услуг как коуча, а возможно, клиент чем-то нехорошим занимается, ему просто идет калькуляция за эту услугу. Так что нужно быть готовым, что банк, который работает с платежными системами, просит выписку перед приемом средств из платежной системы.

Екатерина:

— И если все это просто подытожить, то все это просто предмет определенных договоренностей. Заранее оговорите – получите результат.

Иван:

— Да, это предмет профессионального поиска на рынке, мы найдем такой вариант, потому что мы знаем сегментацию, градацию, требования. Для человека со стороны, который решил сам получит такой опыт, это очень правильное решение, если вы попробовали с несколькими банками, они сказали вам, что так не работают, но это не значит, что с этим никто не работает, просто вы зашли не в тот пласт банков, вы не их целевой клиент.

Екатерина:

— Более того, мы заходим со стороны профпосредников, у нас налаженные связи, а если вы заходите с улицы как клиент, не каждый банк в принципе захочет с вами общаться.

Иван:

— Да, но банк не будет менять свои взгляды даже ради профпосредника, мы просто можем максимально ускорить и облегчить процессы взаимодействия что с банком, что с платежкой. Но в целом банку важна его лицензия и будущее, он не будет для кого-то конкретно менять свою политику. Здесь просто вопрос профессионального выбора, который мы делаем для наших клиентов. На рынке такие варианты есть, и они массовые, не единичные.

Екатерина:

— Еще вопрос: расскажите подробнее про ограничения платежных систем, если работать по свифту, предлагают СЕПА, которая не всех устраивает.

Иван:

— Безусловно, СЕПА не может устраивать тех, кто работает с Востоком, потому что Ближний, Дальний, Средний Восток, Африка – это доллар. Я не знаю, что вам здесь рассказать, мне надо знать конкретный кейс, по которому я могу вам предложить несколько решений. Могу озвучить только одно: работа с долларом в рамках платежных систем – это не редкое явление, это нормально, все платежные системы работают с долларами, платежки хороши тем, что они заявляют и поддерживают 5-10-20, Pioneer вообще 160 местных валют предполагает, просто надо смотреть, на каких условиях они это делают, насколько вам это подходит, что за компания у вас или какой бизнес вы ведете, где вы его хотите вести, кто на вас будет ставить, от кого вы хотите принимать, ваша налоговая резиденция. Тот же Бендерлинкс работает с долларами, но чтобы он работал с долларами для вас, вы должны быть гражданином Европы, и даже если компания международная, бенефициары должны быть гражданами Европы, из Эстонии, из Франции, из Испании. И все, у вас будут низкие цены в Бендерлинксе и возможность работы по свифту. Я бы сказал, что только единицы доллар исключили, я даже сразу не вспомню, у нас есть пару предложений на сайте, кто работает только с евро, но даже мне надо покопаться, чтобы их вспомнить, все остальные работают с долларами, взять тот же NEAT Гонконгский, у них вход средств идет во многих валютах, но NEAT их автоматом конвертируем в местную валюту, на выходе они вам сделают платеж в евро, но после обратной конвертации. Такая маленькая фишечка системы, которая ей позволяет чуть-чуть заработать на вас. Но если у вас речь идет о долларах США, они падают на ваш отдельный счет, доллар США внутри платежной системы не конвертируется в гонконгский доллар. Это пример работы по свифту.

Екатерина:

— У нас интересный комментарий: почти половина платежных систем не дает полноценный IBAN счет, по сути дается некий коллективный, с которого перевод уже осуществляется далее на счет.

Иван:

— Да, такое есть, что ваши контрагенты часто получают некие реквизиты, где получателем является, допустим, система Трансфервайс или Виолетт, хотя Виолетт дает полный счет.

Екатерина:

— Плюс никаких страхований вкладов.

Иван:

— Безусловно. Мы заговорили о минусах, сразу хочу внести еще один лучик света на полянку платежных систем: да, это есть, но при этом они не участвуют в обмене информации, как банки. Вот этот факт тоже надо учитывать, кроме того им надо пользоваться, пока он существует.

Екатерина:

— Иметь буквенный свифт не означает быть его полноценным участником, верно?

Иван:

— Согласен, да.

Екатерина:

— У нас достаточно много комментариев, прекрасно.

Иван:

— Значит, нас слушают.

Екатерина:

— Сейчас многие компании токенизируют свои активы, насколько этот актив надежен?

Иван:

— Это тема не совсем и даже совсем не в рамках нашего вебинара, но я все-таки немного задержусь на этом вопросе, чтобы не обижать невниманием человека его задавшего. Что такое токен? Упрощенно говоря, это некая электронная стоимость, электронная акция, плюс его в том, что если акция может стоить 10-15-20-1000 долларов, из одной этой акции можно сделать 10 токенов, то есть раздробить ее, есть определенные системы учета, как это делается, но это продукт явно не для всех, его надо понимать, принимать, понимать его суть, не все готовы с ним работать. У меня есть опыт работы в инвестициях, я продавал акции, облигации, российские и международные, токены – это отдельный продукт для отдельной категории. Наверное, пока я сравню это с криптовалютой: знают все, пользуются далеко не все, понимают суть еще меньше. Но имеет место быть. Есть подобные решения, но их надо искать, там свои, достаточно специфические требования. И опять же, это совершенно не в рамках этого вебинара. Мы готовы пообщаться, есть наши контакты, если есть интерес.

Екатерина:

— Андрей, отвечая на ваш вопрос, применяется ли страхование денежных средств на платежных систем, мы уже говорили, применяются только в отношении банков, к сожалению, в платежных системах такого инструмента нет. Но мы говорили о том, что пока платежные системы не в обмене, и этим стоит пользоваться.

Иван:

— Я предлагаю включить следующий слайд, который мы уже в непосредственном общении обсудили, мы уже на него ответили с вашей помощью и с вашими вопросами на третью картинку, которая объясняет вторую, в чем суть. Мы видим зону комплайнса банка, она захватывает всех клиентов, в чем суть платежки? Комплайнс банка распространяется только на компанию, которая является электронной платежной системой, за своих клиентов платежная система отвечает сама, мы это проговорили, в этом ее плюс, быстрота, удобство работы с банками. Платежки – это не отдельные банки, это компании, оказывающие услуги по переводу, конвертации, возможно, хранению, консолидации электронных денег на базе банка.

Екатерина:

— У нас вопрос от Андрея: как крупные западные компании относятся к поставщикам, у которых счет только в электронных платежных системах?

Иван:

— Абсолютно нормально, возьмите ирландский Google или Apple, и платят на платежки, и принимают оттуда, никаких сложностей нет, если мы берем крупные компании, особенно сфера медиа или айти, они те, кто ее во многом создавали, их деятельность и привела к развитию всего этого электронного виртуального сообщества, они не могут не любить то, что создано их руками, поэтому тот же Google будет спокойно платить на счета в платежной системе, мы сложностей пока не встречали. Только надо соблюдать определенную осторожность с любой платежкой, это касается уже всех, раньше это была специфика ПСР, они любили блокировать счета при малейшем отклонении от заявленной деятельности, например, если вы платите за контекст-рекламу, и заплатили за видео рекламу, вам могли блокирнуть счет. Это надо учитывать, но это больше со стороны платежных систем влияние. Крупные структуры, медиа, айти структуры западного рынка платят достаточно спокойно на счета платежных систем.

Екатерина:

— У нас вопрос от Юрия по поводу мерчант аккаунта: решение необходимо получать именно в банке или можно через платежную систему? Будут получать от физических лиц, оплата за кредитки.

Иван:

— Через платежку, это нормально, получается не от банка, здесь мы можем подобрать не один вариант, заходите на сайт, связывайтесь, поговорим, подберем уже апробированные системы, которые специализируются только на консолидации платежей от физлиц. Я вам даже больше скажу, это такие платежные системы, которые вам не позволят делать массовые платежи на выход, они будут консолидировать средства, удерживать страховую сумму себе, пока вы работаете, а вы с ними договариваетесь раз в неделю или раз в две недели или раз в месяц, вы сбрасываете накопленный пул на тот или иной банковский счет, то есть некоторые платежки заточены именно под это.

Екатерина:

— У нас отличный вопрос от Натальи: как осуществляется валютный контроль при использовании платежных систем? Андрей поддержал этот вопрос.

Иван:

— Валютный контроль со стороны кого, Российской Федерации?

Екатерина:

— Я думаю, здесь вопрос состоит в валютном контроле страны, где эта платежная система создана.

Иван:

— Никак. Просто никак. Пришли, конвертировались, ушли, это остается внутри платежки.

Екатерина:

— Валютный контроль банка, как мы говорили, у нас связь банк-платежная система клиента.

Иван:

— Спасибо за уточнение, никак.

Екатерина:

— У нас был хороший комментарий от Валерия по поводу преимущества платежных систем, в том, что они могут открыть счет на оффшорную компанию и сделать это удаленно. Да, вы отлично нас слушаете, спасибо.

Иван:

— Это правильное обобщение, платежные системы не стоит воспринимать как некий ухудшенный вариант банка, это нечто иное, это просто иной вариант работы, и как я уже говорил в начале нашей встречи: ушли времена, когда у вас был один счет, и этот счет был в банке, вы знали владельцев банка и годами сидели в нем. Все замечательно, я рад за вас, но это ушло. Один-два счета в банке, несмотря на то, что это стоит денег, часто не каждый бизнес готов платить 2-3-5-7 000 евро, мы понимаем, что у нас совершенно разные сегменты клиентов, и платежка в этом уравнении обязательна, это ваш запасной парашют, даже пусть бездействует, открыли, что-то случилось, вам дали не 30 дней и не 60, как давали в Прибалтике, за 60 дней можно открыться сейчас, хоть и сложно, вам дали 3 дня, неделю, две недели – вы нигде не откроетесь. У вас есть платежка, выгнали деньги и забыли этот банк, то есть это парашют, который должен быть, при всех их плюсах или минусах.

Екатерина:

— Мы всегда советуем клиентам хранить яйца в разных корзинах.

Иван:

— А корзины в разных местах.

Екатерина:

— Да, в нашем случае – странах. Давайте перейдем уже к следующему слайду, более предметно с вами поговорим по поводу того, какие платежные системы сейчас есть, для чего и кто ими может пользоваться.

Иван:

— Наверное, я сразу подхвачу последнюю фразу Екатерины: пользоваться ими могут все. Другое дело, что нам, да и вам, надо понимать, что у вас за бизнес и что вы хотите получить от этой платежки. Платежки начали сегментироваться, и это показатель того, что рынок платежных систем развивается. Некоторые платежные системы сознательно себя ограничивают, ограничивают свою сферу деятельности за счет определенной сферы бизнеса. Один из ярких примеров – это кипрская система Картпей, она создана на базе мощной процессинговой компании, я считаю, что это просто очень классные ребята, эта система заточена айтишниками под айтишников, у них очень интересный комплайнс, они берут все в плане посмотреть, что за бизнес и прочее-прочее, но вам ответ дадут в один-два дня, у них хорошие специалисты, они посмотрят ваш сайт и скажут, берут или не берут, здесь понимание, что это айти для айти, на данный момент среди сферы платежных систем под айти бизнес, на мой взгляд, Картпей в пятерке лучших, может, и в тройке, как вариант узкоспециализированной платежной системы, причем она работает и в евро, и в долларах, она выпускает карты, у нее мультивалютный счет, вроде она даже в рублях работает, но на память уже не помню, там огромный объем информации. Вот пример специализированной платежной системы.

Екатерина:

— Отлично. У нас еще один вопрос от Андрея: возможно ли вывести средства из PayPal  на счет той же компании в платежной системе? Именно вывести средства в связи с закрытием счетов в банке у компании.

Иван:

— Хороший вопрос. У PayPal есть специфика, мы уже с этим сталкивались неоднократно: он выводит средства по месту регистрации компании, если у вас эстонская компания, у вас должен быть счет в эстонском банке. Я понимаю ваши неудобства, видимо, вы с этим столкнулись, мы тоже с этим сталкивались, вывести на другую платежку PayPal не даст, то есть нужен счет в той же юрисдикции, где зарегистрирована компания.

Екатерина:

— Тогда перейдем к следующему. Давайте рассмотрим платежные системы для консолидации платежей, платежные системы для расчетов.

Иван:

— Поправлю, как раз эта система не для расчетов, для консолидации, для расчетов у нас будет следующая, штучек 5 показали таких, здесь у нас Декта и Pioneer. Вот вам хороший пример, о котором мы тоже чуть говорили раньше, платежная система Декта. Она уже давно на рынке, я считаю, что это очень профессиональная система, мне очень нравится общаться с ее офицерами, которые очень четко понимают стоящие перед ними задачи, а задача очень проста: эта система создана для консолидации платежей от физических лиц на вашу компанию. То есть вы продаете какие-то услуги, товары через интернет-магазин и прочее, вам открывают счет, на который вы можете принимать платежи от физиков, но есть нюансы, о которых мы говорили: вы не можете делать платежи, вы не можете через эту систему, Декту, и в некоторых режимах использования через Pioneer, у них чуть сложнее, они открывают некоторые грейды, что можно использовать, что нельзя, а Декта делает очень просто: она копит ваши платежи в зависимости от условий, а условия они делают индивидуальные по каждому клиенту, от 15 до 15% страховая сумма, которая у вас держится на счете в течение всего времени работы вашего счета, и остальную сумму по мере накопления, по условиям, которые мы проговариваем на момент открытия в системе, вы выводите на свои банковские реквизиты раз в неделю, раз в месяц, раз в квартал, как вам удобнее. Отличная система для этого сегмента, который банки ненавидят, когда на ваш счет начинают приходить сотни и тысячи платежей от физиков, формально под каждый платеж вы должны дать некое соглашение с физиком, предоставить его банку, а банк обязан это запросить.

Екатерина:

— Сопроводительная документация.

Иван:

— Банку вас проще не открыть, чем этим заниматься, особенно современному зарубежному банку, он просто сойдет с ума, если увидит, что каждый месяц будет 300-400-500 платежей от физиков в сумме 150-200, система АМЛ просто рухнет, это будет просто аналог вируса, поэтому вот здесь платежка идеальна: мы открываемся в Декте, вы консолидируете платежи и абсолютно спокойно с предоставлением выписки по запросу банка выводите на счет кипрского, немецкого, австрийского, некоторых швейцарских, андоррских, португальских банков, здесь много вариантов.

Екатерина:

— И что удобно с Декта: они готовы выводить и на платежки, то есть у вас будет платежка плюс платежка. У нас вопрос: расскажите о блокировке средств в платежных системах, начиная с суммы 50 000 долларов, при этом блокирует не сама платежная система, а банк, где она обслуживается.

Иван:

— Про какую платежку идет речь? У меня ограничение по суммам на 50 000 срабатывает только литовская ПСР, но они в принципе не проводят платежи более 50 000. В какой платежке вы с этим столкнулись? Например, в Бендерлинкс платежи и выше 300 000 идут совершенно спокойно, у них есть отдельная сетка тарифов на платежи 300 000.

Екатерина:

— Алекс пишет: работа с суммами больше 10 000 уже проблема, недавно платили по Трансфервайс за юридические услуги и закрыли счет через неделю, платили два раза по 5 000.

Иван:

— Причину закрытия счета не объяснили? Деятельность, которую вы заявили, соответствовала характеру платежа? Или вы чуть-чуть за рамки вышли? Все-таки десятка – это немного, сумма небольшая.

Екатерина:

— Просто как и с банком, так и с платежной системой важно, чтобы на этапе открытия счета и на этапе работы у вас совпадала заявленная деятельность. Причину никто не объясняет, деятельность заявленная, все в порядке.

Иван:

— Алекс, я вам на данный момент могу сказать только то, что сумма в 10 000 – это не повод для закрытия счета, если сумма не проговаривается заранее, как с ПСР, это вообще не повод для закрытия счета, любую сумму банку или платежке можно объяснить, рост цифр – это законно, это легально, бывают разные сделки, которые проходят и на миллионы долларов, и часто договаривающиеся стороны – это не Газпром в РФ или НордэндДжи в Германии, это обычные люди, которые могут купить три станка, эти три станка в Германии могут стоит 5 миллионов евро, и это не повод, чтобы останавливать платеж, это повод, чтобы задать вопросы. Я воздержусь от комментариев по Трансфервайсу, у нас есть там клиенты, которых мы открывали и которые там работают, суммы проходят аналогичные или больше, насколько я знаю, и сложностей мы не чувствовали, не было вопросов от клиентов.

Екатерина:

— От Максима как раз продолжение вопроса, который мы рассматриваем, про 50 000. Неважно, платежная система, средство на платежку идут с назначением «Пополнение личного аккаунта», и банку непонятно происхождение этих средств.

Иван:

— Банку платежной системы? Поясните еще раз вопрос: то есть вам ретранслируется вопрос от платежки, а платежка ретранслирует вам вопрос банка напрямую? Понимаете, перевод собственных средств – это самое простое, что можно сделать, трансфер на другой аккаунт – это то, что любят все банки, только могут быть вопросы, как всегда, о происхождении средств. Думаю, неважно, платежная система или банк, в котором обслуживается платежная система, могли у вас запросить выписку по тому счету, откуда идут эти средства.

Екатерина:

— Вот как раз он пишет, что было осуществлено пополнение аккаунта в платежной системе.

Иван:

— То есть пополнение аккаунта в платежки – посчитали, что крупная сумма, как всегда, попросили происхождение средств, попросили выписку по счету, откуда пришли средства. Я думаю, ждут именно ее. Если вы ее дадите, и там будет все понятно, что это сформировалось из вашей зарплаты или выплаты дивидендов, или получения оплаты за некую выполненную работу, то вопрос будет закрыт.

Екатерина:

— Попросил именно банк, не платежная система. Это очень странно на самом деле.

Иван:

— По всем правилам банк у вас не может напрямую попросить, вы не являетесь клиентом банка, открываясь в платежке. Либо, я не хочу шутить, но вы все-таки открылись в банке, а не в платежной системе. Потому что банк не знает клиентов платежной системы, он может ретранслировать вопрос к платежке, и ее комплайнс-офицеры либо блокирнут ваш счет, либо зададут вам вопросы, но написать напрямую банк вам не может, у него нет ваших контактов.

Екатерина:

— Пишут, что попросила платежная система, потому что был риск.

Иван:

— Да, то есть попросила все-таки платежка. В платежке, видимо, посчитали, что это достаточно крупный платеж, особенно если вы только начали работать, такое иногда бывает в начале деятельности.

Екатерина:

— Вот как раз Максим Игнатьевич пишет, что попросила сама платежка, потому что был риск блокировки их собственного счета, консолидированного. Видимо, такая транзакция произошла по счету – очень непонятно.

Иван:

— Да, интересно, почему платежка донесла до клиента, что у них есть риск блокировки в принципе самой платежки, как вы знаете, у нас ни один банк никогда не скажет, что ему плохо, пока уже двери ему выбивать не начинают, это очень интересная ситуация.

Екатерина:

— Максим Игнатьевич, поясните, что значит фраза «от американца»? Вы пишете, что попросила платежная система, потому что был риск блокировки их общего счета, консолидированного, от американца. Что это значит?

Иван:

— Имеется в виду, американский корбанк. Платеж в долларах был, судя по всему, видимо, в платежке кто-то очень подробно изложил ситуацию.

Екатерина:

— Так, деньги от гражданина Америки, то есть у вас была транзакция от американца, пришла она на платежную систему, и платежная система начала вам задавать вопросы относительно происхождения денежных средств.

Иван:

— Да, с гражданами США всегда приятно работать в любом банке, особенно как фатку ввели, это вполне логичная ситуация, это происхождение средств плюс гражданин США еще.

Екатерина:

— Алекс правильно делает замечание, что банк не мог спросить, это могла сама платежка себя обезопасить и выдать это за требование банка, в котором они открыты.

Иван:

— Да, либо кто-то от имени платежки написал излишне подробно.

Екатерина:

— Понятно. Тогда перейдем к следующему слайду.

Иван:

— Вот как раз следующий слайд – это уже традиционный, во многом стандартная платежная система для расчетов для малого и среднего бизнеса. Вы видите все их названия:  ПСР, Виолетт, Бендерлинкс, Epayments. ПСР – Литва, Виолетт тоже Литва, Бендерлинкс – Великобритания, Имейментс тоже, могу сразу сказать, что ножки той и другой из Прибалтики растут, да и половина всех европейских систем – это Прибалтика, потому что потеряв массу клиентов, топ-менеджмент тоже должен чем-то заниматься, они занимаются тем, что умеют делать лучше всего: оказывают услуги для мелкого и среднего бизнеса. Это хорошие, апробированные платежные системы, ПСР ведет активную деятельность с 2004 года, до 2010х годов была практически неизвестна. Потом, когда ужесточились требования, первые клиенты начали уходить у меня году в 2012-2013м, я стал часто слышать это название. Работают и по долларам, и по евро, процесс открытия у каждой свой, в среднем занимает от 2х до 5ти недель, где-то можно быстрее, допустим Epayments рассматривает очень быстро документы, то есть у каждой есть своя специфика. И при этом задает вопросы, любит, чтобы у компании был сайт, например, в том числе у оффшорной компании. Пусть это будет сайт-визитка, но он должен быть. Многие клиенты, столкнувшись с этим, сразу сдаются. Мы помогаем клиентам с этим вопросом, спокойно проходим, открываемся, делаем клиентам сайт, в итоге польза всем: у клиента счет в платежке, у него есть сайт, который он может поддерживать и даже использовать как дополнительный инструмент продаж, если он не нужен, его просто поддерживают. Расчеты по многим валютам, не только доллары и евро, это вы видите по списку валют, в тарифы я не буду вдаваться, они у каждой разные, но в принципе это достаточно недорогие платежные системы, очень оперативные, с хорошей скоростью проведения платежей.

Екатерина:

— Максим Игнатьевич пишет по поводу, видимо, Картпея: они действительно нормальные парни, встречаются-общаются, но стартапы не открывают, их интересуют возможные реальные обороты, поэтому с мелочью можно не ходить.

Иван:

— И я с вами соглашусь.

Екатерина:

— Спасибо за инсайт.

Иван:

— Это не инсайт, это абсолютно правильная, корректная информация: начинающих они не очень любят. Не значит, что не возьмут, здесь срабатывает тот момент, о котором говорила Екатерина Макаркина, приходите вы с улицы или нет. С улицы вас не возьмут. Не хочу заниматься прямой рекламой, но придется: приходите к нам, мы попробуем за вас побороться, потому что мы тоже любим Картпей, у нас классные отношения с офицерами этой системы, и если мы с вами сможем подать правильно, объяснить перспективы, рубежи выхода на те или иные результаты у вас, они прислушаются. А так да, они любят раскрученные айти, это факт.

Екатерина:

— Что значит мелочь? О каких суммах идет речь?

Иван:

— О конкретных суммах не идет здесь речь, речь идет о том, выстрелит ваш стартап или нет. Они хотят регулярное число платежей и некий регулярный трафик по вашему счету, потому что платежная система живет с комиссии, как ранее жили банки, когда все было попроще, вспомните события 10-15 лет назад, тот же Кипр, Прибалтика, что вы хотели от банков? То что мы и давали: расчетный счет, карты. То есть не было практически никаких услуг ни в Прибалтике, ни на Кипре, ни документарных операций, ни создания инвест-портфеля клиенту, три услуги: обмен валюты, карты, платежки, банки с этого жили. Сейчас с этого живут платежные системы.

Екатерина:

— У нас очень интересная беседа в чате. Алекс, спасибо вам большое, вы отвечаете на вопросы, которые нам задают. Светлана, высылает ли платежная система аэропорта CRS? Нет, платежная система не в обмене. Максим Игнатьевич задает вопрос про шел-компании. Расскажите, что конкретно вас интересует?

Иван:

— Открывают ли им счета в платежных системах? Да, открывают, но более высокие тарифы. И как раз здесь могут быть ограничения по платежам, ПСР не возьмет шел-компании, Epayments берет, при соблюдении ряда требований, Бендерлинкс берет, но более высокий ценник и платежи только в евро. То есть везде своя специфика. Есть платежки, которые берут без всяких ограничений в плане платежей, доллары и евро, тот же Емейментс, он шел-компаниям даст возможность делать платежи в долларах.

Екатерина:

— Еще у нас один вопрос, но скорее он не по нашей специфике: знакомый хочет n-ную сумму биткоинов, эквивалентную пару сотен тысяч на кеш, поменять или на счет компании зачислить. Реально ли это?

Иван:

— Реально. Этих систем нет в приведенном списке, но это реально. Если интересно, приходите, встретимся, обсудим, назовем вам варианты реализации через некоторые банки, которые предлагают подобную услугу, такие банки существуют, официальные, с лицензией. Либо через платежные системы, это попроще. Там высокий ценник, но подобный функционал они делают.

Екатерина:

— Еще один вопрос: можно ли получать дивиденды с акций с помощью платежных систем?

Иван:

— Немножко не понимаю вопроса. Платежной системе все равно, если глобально, удобно ли вам – это другой вопрос. Я так понимаю, дивиденды тоже от компании шел.

Екатерина:

— Здесь просто больше нюансов, нужно понимать больше деталей. Обратитесь к нам уже в индивидуальном порядке, мы постараемся вам помочь.

Иван:

— То есть на ваш счет в платежке подобные средства зайдут, особенно если у вас будет решение о выплате дивидендов, мы берем опять же случай, когда платеж притормозили у предыдущего нашего собеседника, если у вас есть решение о выплате дивидендов, платежка эти деньги примет и это не значит, что попросит разрешение. Дальше вопросы возникают юридические и налоговые, но нам надо больше знать, чем вот эти три строчки.

Екатерина:

— Николай поделился с нами своим личным опытом: Epayments отказали в открытии счета из-за отсутствия реального офиса в стране регистрации бизнеса. Кипр.

Иван:

— Наверное, пока без комментариев, потому что не знаю полностью вашего кейса. Возможно, что-то не понравилось, дали просто ответ, что нет офиса. Не далее как вчера в Epayments мы выставили одного из клиентов, Epayments пока не требует substanceнс (подтверждение) наличия офиса. Я не хочу подвергать сомнению ваши слова, но повторюсь, возможно, что-то другое повлияло на решение Epayments, а дали такую более обтекаемую, корректную причину. Пока они не требуют наличие офиса, подтверждение арендных платежей или персонала.

Екатерина:

— У нас вопрос от Владимира Толмачева: вы знаете, кто под криптопроекты открывает счета? С лицензиями эстонского регулятора.

Иван:

— Знаю. Приходите, мы пообщаемся. Такой подарок, если хотите, наберите Фрик банк, Лихтеншейн, это действительно подарок, бонус, потому что у нас есть свои профсекреты, какие-то мы выносим, какие-то решения мы долго готовим и не готовы их выносить в открытый доступ, но такие решения существуют, я думаю, лицензии две: на хранение и на обмен. Решение есть. А так, наберите Фрик банк в Лихтеншейне, это хорошая, солидная юрисдикция, это банк, который действительно работает с криптой, комплайнс у них хороший, они понимают, с чем они работают.

Екатерина:

— Сейчас у нас был вопрос не совсем из нашей тематики, но тем не менее: как оцениваем мы банкинг в Турции?

Иван:

— Хороший вопрос, коварный, я бы сказал. Вы знаете, банкинг в Турции имеет место быть, это исторический факт, там есть банки, которые открывают счета нерезидентам, на нашем сайте этих банков я разместил 5 или 6. Что сейчас происходит с турецкими банками? Сейчас, на мой взгляд, идет формирование либо тренда, либо наоборот, присутствует некая волотильность в формировании трендов под Турцию, я пока этого не понимаю. Крупная банковская группа Турции, Зират, хорошо всем известная, в Турции есть ряд банков, крупных и более мелких, которые перестали проводить платежи для нерезов. В ближайшие месяц-два-три мне будет очень интересно, распространится ли это на остальные турецкие банки. Пока у меня нет информации. У нас есть клиенты, которые открываются в Турции, в качестве инсайда открою, что турки все больше и больше начинают спрашивать связь с местным бизнесом, во многом это становится обязательным условием открытия счета, то есть либо протокол о намерениях с турецкими компаниями, либо уже подписанное соглашение, то есть некая привязка к Турции. Но мы продолжаем открывать счета в Турции, это крупные международные банки, тот же Зират, искренне надеюсь, что там они все-таки решат этот вопрос, он и в Европе представлен, то есть это международный финансовый институт, они стабильны, Турция на фоне многих предложений достаточно стабильная банковская страна с устоявшимися интересными банками. Но есть своя специфика: они часто могут менять правила игры, тот же Зират сколько лет открывал счета клиентам, а в прошлом году по сути изменил все условия игры, поэтому надо аккуратно подходить к выбору банка, постоянно держать связь со своим агентом или консалтером бухгалтерских услуг. Для работы по долларам это очень хорошая юрисдикция, они неплохо проводят доллары.

Екатерина:

— В любом случае, как мы уже говорили, лучше открываться сразу в нескольких банках в разных странах, чтобы всегда был альтернативный счет.

Иван:

— Опять же, смотря какой бизнес, если у вас бизнес с Турцией связан, то сам бог велел там открывать счет, турки это с радостью примут. В остальном у них появляется много нюансов, которая как картинка монитора, мешает восприятию целостности картинки, они открывают, потом меняют условия, у нас уже были такие кейсы, мы открыли счета клиентам, но мы их перевели в другой банк, клиенты остались довольны, но тем не менее. Такая практика. Мы открываем счета в Турции, она нам нравится.

Иван:

— Навскидку не знаю, не скажу, надо посмотреть. Если уточните, из какой сферы, буду признателен, если оставите контакты, дадим ответ.

Екатерина Макаркина

— Николай задает вопрос: имеет ли смысл повторно подаваться на регистрацию в платежной системе, например, через год или более, если в первый раз произошел отказ?

Иван:

— Можно подать и через неделю, отказ – это не запрет. Видела недавно доработки, которые увидела платежка. Допустим, мы открывали клиента в Epayments, они получили отказ, потому что не было сайта, клиент за 4 дня сделал сайт – зашел, открылся. То есть в компании устроило все, но вот придрались. Или вот описанный случай с арендой офиса на Кипре, во многом этот случай необычный, но если допустить развитие ситуации, что вы съездили и арендовали там помещение, предоставили договор аренды – Epayments вам откроют, у нее нет запрета.

Екатерина:

— У нас пошли наши любимые вопросы: турецкий банк кипрской компании не откроет счет?

Иван:

— Нет, вы же знаете, что кипрские самолеты из Москвы летят на час дольше, потому что они облетают Турцию. К сожалению, конфликт 1974 года не исчерпан, если турецкий банк увидит платеж от кипрской компании или на кипрскую компанию, с высокой вероятностью он его точно не проведет и может даже просто закрыть счет. Этот фактор национальных противоречий необходимо учитывать: Кипр и Турция в финансовых потоках пересекаться не должны. Даже если у вас открыто два одинаковых счета у одной компании, один в одном из банков Кипра, другой – в одном из турецких банков, эти потоки пересекать нельзя.

Екатерина:

— Вопрос от Светланы: Евродениз банк, северный Кипр, надежный ли, по-нашему мнению?

Иван:

— Шикарный вопрос! Светлана, я тоже люблю северный Кипр, бывал там, но всегда надо учитывать, что такое северный Кипр – это непризнанная территория никем, кроме Турции, что не мешает существовать там почти полусотне банков, имеется в виду отделений банков, плюс для информации: за последние 20 лет около 20 банков там потеряли лицензии, местным регулятором. Северный Кипр – это территория, где мы не можем гарантировать нашим клиентам сохранение условий игры, сохранение некой стабильности, для определенных операций – форекс, крипта и прочее, это да, это выход, они эти услуги оказывают. По Евроденизу сложная ситуация, в интернете есть противоречия. Дениз-групп – то крупный финансовый институт в Турции, вы это все прекрасно знаете, официально на сайте Дениза нет упоминания, что у них есть банк на северном Кипре, и никогда не будет, но в некоторых построениях в интернете, справочниках и прочих, Евродениз банк позиционируется как оффшорный банк Дениза. Правда это или нет, я воздержусь от комментариев, потому что у меня нет информации, чтобы развивать эту тему. Вопрос надежности банков северного Кипра висящий в воздухе, никто на него не может ответить, кроме владельцев этих банков, они дают возможность работы по некоторым направлениям, которые не дают или не любят другие банки, это крипта, форекс, геймлинг. Но риски вы должны брать осознанно на себя.

Екатерина:

— У нас замечательный вопрос.

Иван:

— У нас все вопросы шикарные, я считаю, у нас получилась отличная обратная связь и с тобой, Екатерина Макаркина, и с нашими уважаемыми собеседниками.

Екатерина:

— У нас вопрос касается substance. Сейчас многие оффшорные юрисдикции приняли у себя такое законодательство, мы наблюдаем это и на Кайманах, и на Бейлизе, и на Бивиай, и на Сейшелах, то есть практически везде, банки уже своевременно отреагировали, мы это знаем, как платежные системы на это реагируют?

Иван:

— Первый пострадавший на нашем опыте уже есть, кто сказал, что у него попросили substance. Я надеюсь, что это просто исключение из правил, которое в ближайшие годы не станет правилом, иначе это будет сложно. Платежки пока не просят подтверждения фактического адреса, мы открываем достаточно много счетов в платежных системах, ни американские, ни гонконгские, они часто просят заявить фактический адрес, мы можем заявить, что фактический адрес совпадает с юридическим, они это тоже принимают. Пока подтверждение обоснования substance платежки не требуют. Я сторонник того, что спустя какое-то время они начнут это делать, поэтому платежками надо пользоваться, пока есть возможность, идет тренд на ужесточение.

Екатерина:

— На увеличение сроков рассмотрения даже предварительного акцепта, на запрос большого количество документов.

Иван:

— Это были действительно сложные айти кейсы, с владением сайтом, перекрестным, правовым. Но про огромный список пока не идет речь, традиционные наборы: корпорат, паспорта, максимум cv, которое любой здравомыслящий человек напишет. Происхождение средств тоже не особо требуют, это пока у них не во главе угла, но это все придет, конечно, весь вопрос, когда.

Екатерина:

— У нас еще вопрос от Мурашова Григория: как считаете, насколько безопасно работать с платежной системой Revolut (кстати спасибо, что присоединились, вопроса такого у нас пока еще не было) и вообще, что можете порекомендовать для Гонконга? Это наш следующий слайд, вы просто читаете наши мысли.

Иван:

— Revolut – это известная система, безусловно, по поводу безопасности, она складывается из трех факторов: это гарантии. Как таковых гарантий у платежек нет, это репутация платежки. Revolut – интересная система, у нее репутация ни хуже и ни лучше, чем у других. И третий фактор – это наше отношение к ситуации. Для меня Revolut в рамках всех остальных платежных систем, не лучше и не хуже, на мой взгляд, у нее есть возможность, как у многих платежных систем Гонконга, развиться в современный платежный банк, кроме частого упоминания СМИ, чего-то из ряда вон нет, и то я не знаю, хорошо это или плохо, она популярна, безусловно. У нас есть там клиенты, в работе их вроде бы все устраивает, из плюсов, у них интерфейс дружелюбный.

Екатерина:

— Про Гонконг у нас следующий слайд, у нас тут замечательная коммуникация идет внутри участников, спасибо большое, это очень ценно. Как раз переходим к платежной системе Гонконга, а именно NEAT. Иван Тихоненок, что можете сказать?

Иван:

— В принципе хорошая электронная система, как и все в Гонконге. Создана человеком, о котором я уже упоминал, Девид один из самых молодых директоров Ситибанка Восточной Азии, на рынке она появилась в 2016 году, чертовски простой интерфейс по открытию корпоративного счета, персональный счет – это вообще просто скачИван Тихоненокие либо через Apple Store, либо через Play Market, мы даже услугу открытия персонального счета там не предлагаем, мы там не нужны, корпорат мы открываем. Какой нюанс. Кроме долларов США все входящие средства конвертируются в доллар Гонконга, потом вы сможете сделать платеж в австралийских долларых, в евро, в японских йенах, но это уже получится двойная конвертация. Это такая маленькая хитрость владельцев платежной системы, чтобы чуть-чуть подзаработать. Если платежи в долларах США, они не конвертируются. По нашему опыту что мы можем сказать по открытию: у них сейчас идет наплыв клиентов, это чувствуется, заявленные сроки в 7 дней они не выдерживают, речь идет о месяце как минимум, при условии, что есть обратная связь, есть переписка, очень вежливо отвечают, с третьего или четвертого письма начинают уже на русском языке отвечать даже, но сроки у них горят – 5-6 недель для достижения результата. Набор документов абсолютно стандартный, это корпоративные документы, крайне желательно, чтобы у компании был веб-сайт, не работают с бенефициарами с пост-советского пространства, то есть россиянам открывают, а остальным не очень, Средняя Азия, Закавказье, Украина, Беларусь, юбило не должен быть родом из этих государств. Плюс по юрисдикциям они тоже открывают далеко не все, в основном европейские страны, Австралия, Япония, Гонконг, Сингапур, открывают бивиайшки. Оперативность работы высокая, платежи проходят хорошо, но срок открытия пока удручающий. Легкость подачи, толковая переписка с ними, отвечают на вопросы в ходе открытия счета, но ждать-ждать-ждать, это тот вариант, который я озвучивал про банки: мы ждем-ждем, а потом откроют или нет. По деятельности там сильные ограничения, в основном традиционный бизнес, айти сферу берут, форекс, крипта, все под запретом, азартные игры и драгметаллы тоже, даже авиаброкеры под запретом. То есть все, что дает хоть малейший повод подумать, что это отмывание денег, они сразу убирают, еще до момента открытия.

Екатерина:

— У нас вопрос от Андрея: при открытии счета в NEAT возникает ли налоговое резидентство в Гонконге? Алекс, спасибо за ответ.

Иван:

— Нет. У Алекса надо взять контакты, и следующий вебинар мы уже проведем с участием зрителя, это будет классное решение, что одного из героев мы пригласим к нам в офис. Если Алекс готов, то мы готовы сдержать свое слово.

Екатерина:

— Вопрос от Николая: если у нас один бенефициар россиянин, а второй украинец, откроет ли NEAT?

Иван:

— Нет, меняйте.

Екатерина:

— И вот от Григория вопрос по деятельности авиаброкера: какую платежку можно рекомендовать?

Иван:

— Какая у вас юрисдикция компании или вы ИП? Можете ответить?

Екатерина:

— Гонконг.

Иван:

— Соответственно, NEAT отпадает.

Екатерина:

— Или Гибралтар.

Иван:

— Гибралтар надо посмотреть, не помню, берут ли эту юрисдикцию. Платежи в долларах актуально, да? Что-нибудь из типового, Epayments, Виолетт, ПСР. Для вас это будет нормально, я бы посоветовал Бердерлинкс, но они не дадут вам платить в долларах.

Екатерина:

— Уточнили: неактуально доллары, только евро.

Иван:

— Если только евро, то и Трастком можно посмотреть, и Трастпей, одна из них литовская, другая словацкая, можно в Бердерлинкс спокойно заходить.

Екатерина:

— Алекс пишет, что готов на вебинар «Как выживать в условиях социализма и тотального контроля».

Иван:

— Главное, чтобы мы после этого вебинара выжили. Надо обменяться контактами, можно сделать круглый стол, это будет очень интересно. У нас профессиональное общение, и это очень здорово, что люди интересуются и интересуются очень грамотно.

Екатерина:

— У нас уже более ситуативные вопросы пошли, Валерий спрашивает, какая платежка откроет счет партнерству ЛЛП с номинальным сервисом и без номинального сервиса, резидент РФ.

Иван:

— Да нет у них таких сложных требований к вашей структуре, это у банков больше вопросов будет. По сути все, что мы перечислили. Вот так навскидку, исходя из того, что вы дали только форму юрлица и бенефициар РФ, все, что у нас на сайте висит, даже NEAT можно попробовать, смотря чем вы занимаетесь, вы туда вполне подходите: евроюрисдикция, бенефициары из РФ, а дальше надо смотреть, что за деятельность, как она оформлена, какой вход, какой выход.

Екатерина:

— Коллеги, я думаю, уже можно заканчивать, мы уже достаточно давно с вами на связи. Следите, пожалуйста, за нашими дальнейшими вебиранами, будем продолжать с вами общение, если у вас есть какие-то вопросы частного характера, пожалуйста, обращайтесь, пишите нам на общий электронный адрес, который будет указан в конце нашей презентации к вебинару. Спасибо вам огромное за такое активное включение и участие, мы с Иван Тихоненоком очень рады такой коммуникации.

Иван:

— Я тоже присоединяюсь к словам Екатерины, приятно было пообщаться по сути с единомышленниками, всегда приятно общаться с людьми, которые либо хотят знать, либо знают больше, чем ты, потому что в этом случае мы учимся друг у друга. Этот вебинар нам позволил не просто прочитать лекцию обезличенным людям, мы практически подружились с вами, Алекс, мы вас запомнили, ждем назначения встречи, надо пообщаться с нашими маркетологами и руководством, почему нет. Спасибо вам за обратную связь.

Екатерина:

— Коллеги, запись вебинара будет направлена всем участникам вебинара. Спасибо вам большое! До скорых встреч!

Как выбрать систему онлайн-платежей для сайта

3. В зависимости от того, что вы выбрали в предыдущем шаге, алгоритм будет отличаться. Для того, чтобы стать самозанятым, понадобится зарегистрироваться в налоговой, создать кошелёк, пройти идентификацию по паспортным данным и оставить заявку на подключение Кассы. 

4. После проверки заявки с вами свяжется менеджер и подскажет дальнейшие действия. Вы сможете подключить оплату по API, готовому модулю для CMS и другие варианты. Подробнее — в справке ЮKassa. 

Чек-лист, что точно стоит учесть при выборе системы платежей

1. Размер комиссии для вашего бизнеса. Как правило, эта сумма связана с оборотом: чем он больше, тем выгоднее тарифы. Внимательно сравнивайте цены и мониторьте условия на наличие скрытых платежей. 

2. Количество способов оплаты. Для крупных интернет-магазинов желательно иметь разнообразный список способов оплаты, т. е. подключать платёжные агрегаторы. Если же у вас маленькая сервисная компания, вы можете проанализировать запрос от клиентов и подключить наиболее массовую платёжную систему. 

3. Репутация сервиса и уровень техподдержки. Оцените, устраивает ли вас скорость реагирования и вовлечённость специалистов, помогают ли они в решении ваших задач. Также мы рекомендуем проанализировать отзывы предпринимателей по сотрудничеству с конкретной системой. 

4. Длительность и сложность подключения. Удостоверьтесь, что вас устраивают сроки от подписания договора до момента, когда пользователи могут оплачивать ваши услуги и товары на сайте. 

5. Удобство интеграции с сайтом. Крупные сервисы предоставляют готовые модули для CMS, чтобы подключить форму оплаты было просто и быстро. Если его нет, для интеграции потребуется разработчик, понимающий API.

6. Наличие дополнительных функций. Если система платежей поддерживает оплату в один клик, это безусловный бонус для пользователей.

Разбираем платежные системы с руководителем проектов RU-CENTER Александром Тимченко на нашем YouTube-канале. 

Платежная система — что это?

Что такое платёжная система?

Платежная система – это система для обмена операциями и расчетами между финансовыми партнерами: банками, учреждениями, магазинами и т.д. В широком смысле слова это посредники между покупателем и продавцом.

Функции инструмента заключаются в стабильном обороте денежных средств с помощью банковских карт. При оплате пластиковой картой – специальный терминал отправляет запрос на передачу финансовых средств покупателя в его банк и оттуда переправляет необходимую сумму на счет продавца. Все расчеты происходят в реальном времени и занимают не более 10 секунд.

Существует множество финансовых систем, которые контролируют денежный оборот внутри государства, локально внутри кредитной организации и между странами. Также функционируют электронные финансовые системы для проведения платежей в сети.

Международные системы платежных карт

Международные системы предоставляют доступ к финансовым оборотам во всех странах, что позволяет оплачивать покупки и услуги без привязки к территориальности в любом городе мира. Это самый защищенный тип систем. Для их обслуживания привлекаются самые современные компьютерные технологии, которые постоянно обновляются и помогают противостоять мошенническим атакам и обеспечивать на высоком уровне безопасность персональных данных.

Наиболее популярными в нашей стране являются Visa и MasterCard. Мировыми крупными системами также являются American Express, Diners Club, и JCB.

Visa

Платежная система Visa появилась в Америке в 60-х годах прошлого века. По этой причине, одной из особенностей системы Виза является то, что она ориентирована на операции в долларовой валюте.

Существует четыре вида карт:

Все виды карт различаются между собой способом начисления средств. Виза — это одна из наиболее популярных видов пластиковых карт в мире. Совершать покупки, снимать деньги и пополнять счет возможно при использовании специального кода – pin-кода, который подтверждает личность владельца. Также, карты могут быть именными и содержат специальные числовые коды для безопасных покупок в интернете.

MasterCard

Система Master Card также является американской компанией, но операции с её помощью проходят при участии базовой валюты в евро. Для обычного покупателя это не имеет особой разницы, но если использовать карту для покупок за рубежом, то не стоит забывать о том, что платежная система будет пересчитывать все суммы сначала в свою базовую валюту, а потом в валюту покупки, что может сказаться на размере комиссии.

Покупки по картам Мастеркард до определенного денежного лимита можно проводить без использования pin-кода. Это делает её более уязвимой для мошеннических афер. Но многие пользователи, наоборот, считают это преимуществом, и делают выбор в пользу МастерКард, а не Виза.

Карты также могут быть именными и анонимными, эмбосированными и гладкими. В зависимости от предложения банка-эмитента, клиент может выбрать карту из нескольких имеющихся дизайнов, либо добавить свое фото или иллюстрацию.

Денежные системы сотрудничают как с крупными банковскими гигантами, так и с небанковскими финансовыми организациями как, например, МФО и карта рассрочки Кукуруза.

Национальная финансовая система МИР

Национальная платежная система «МИР» заработала в конце 2015 года. Сегодня национальную платежную систему используют многие крупные банки. Карты «мир» могут быть дебетными, кроме этого, можно оформить кредитные карты. Для дополнительной верификации при денежном обороте, карты оснащены чипами и голограммными изображениями.

Использование национальной финансовой системы «мир» может ослабить привязку национальной валюты к доллару и евро. Также, это сохранит доход внутри государства от финансовых платежей, совершаемых в России. Для обработки всех трансакций также был создан операционный и платёжный клиринговый центр — Национальная система платёжных карт (НСПК).

Внутрибанковские платежные системы

Подобные системы также используются и для ускорения и порядка оборота финансовых средств внутри банка, улучшения качества обслуживания клиента. Стабильная работа с привлечением внутрибанковской денежной системы позволяет ускорить документооборот и снизить финансовые потери. Банковские организации получают основной доход за счет оборота инвестиций и кредитов. Актуальная информация может повысить доходность предприятия и уменьшить нагрузку на сотрудников.

Система международных платежей Swift

Для ускорения междубанковских операций еще в 1973 году была создана система передачи информации SWIFT. С ее помощью можно отправлять и получать деньги по всему миру безопасно и быстро. Каждый банк, присоединенный к системе Свифт, имеет собственный номер и код, позволяющий безошибочно передать средства. Для отправки или получения средств необходимо знать номер банка и код БИК.

Для переводов внутри России создан аналог — Система быстрых платежей (СБП) Банка России.

Системы электронных платежей

Системы денежных платежей, созданные для проведения денежных оборотов внутри сети отличаются от обычных систем особыми технологиями. Они могут быть привязаны к реальным картам международных платежных компаний, так и использовать виртуальные карты.

Принцип действия онлайн-систем схож с обычными: каждый зарегистрированный пользователь получает счет – электронный кошелек, который может использовать для хранения финансов или оплаты покупок.

Из-за того, что процесс регистрации и использования достаточно прост, электронные денежные системы сложно считать безопасными продуктами – зная номер счета и пароль, любой пользователь может овладеть чужими финансовыми средствами и персональными данными.

Самыми популярными отечественными онлайн системами являются:

• WebMoney,
• ЮMoney,
• Qiwi,
• PayPal,
• Payeer.

Не так давно появилась новинка от социальной сети vkontakte. Оплачивать покупки на сайте, отправлять деньги и совершать трансакции стало проще через VK Pay, которой прогнозируют популярность среди молодежи.

Мобильные финансовые системы

С расширением функционала смартфонов и умных гаджетов все чаще используются мобильные системы оплат. Крупные компании вроде Apple уже внедрили ее в свои продукты и оплачивать покупки можно напрямую с кошелька внутри системы Apple Pay. Подобный продукт есть и у конкурирующей компании с Азии — Samsung. Вполне вероятно, что и остальные гиганты рынка присоединятся к тренду и создадут собственные системы оплат и приема средств.

Платежные системы — Деньги на дом

Каждый из нас знает, что такое банковская карта. Подавляющее большинство знает, что карты бывают кредитные, а бывают дебетовые (многие называют их зарплатные, хотя это не обязательно так). Так же многие знают, что карты бывают различных платежных систем. Основные известные платежные системы — это МИР, MasterCard, VISA, Maestro, American Express. Но далеко не многие знают, что же вообще такое Платежная Система (ПС).

Платежная система – это набор аппаратных, технических и программных средств для осуществления электронных платежей, а также набор правил, по которым происходит взаимодействие между участниками различных денежных операций. Ключевыми участниками в ПС являются различные организации и покупатели.

Как правило, под этим понятием подразумевается система пользования банковскими картами. Однако, кроме пластиковых карт сюда входят и электронные кошельки, и чеки, и сертификаты, и специальные ценные бумаги.

Работа платежных систем организована с помощью трех основных участников: процессингового центра, эмитента и эквайра. Эмитент занимается выпуском и обслуживанием пластиковых карт, эквайр занимается процессом приема карт к оплате. Чаще всего эмитентом и эквайром выступают банки. Именно они занимаются выпуском и обслуживанием карт и банковских счетов, а также контролем работы банкоматов.

Платежные системы бывают международными и внутренними. Международные системы предоставляют услуги нескольким странам и их организациям. Внутренняя платежная система используется лишь внутри конкретной страны, либо внутри одной компании. Примеры международных платежных систем всем очевидны: VISA, MasterCard, American Express (хотя в России они менее распространены). К внутренней можно отнести национальную систему МИР, хотя она действует в ряде других соседних стран, таких как Беларусь, Армения, Турция.

В авангарде, конечно, стоят VISA и MasterCard.

Самой популярной во всем мире является платежная система VISA. Её используют более чем в 200 странах. Появившись в конце 50х годов ХХ века, уже в 80х она заняла прочные позиции и вышла на мировой рынок. В нашей стране появление VISA обязано Сбербанку, который первым вступил в эту систему еще в советском союзе. А позже VISA стала самой популярной платежной системой в России. На сегодняшний день, практически все банки выпускают дебетовые и кредитные карты системы VISA, как чиповые, так и магнитно-чиповые. VISA строго следит за безопасностью всех платежей и каждая транзакция использует код безопасности CVV2 совместно с подтверждением оплаты через PIN-код или СМС-пароль. Сейчас главным расчетным центром VISA в России является Банк ВТБ.

На втором месте по популярности в России и в мире находится платежная система MasterCard. По большому счету, для простых пользователей нет никакой разницы между VISA и MasterCard, однако существуют некоторые компании, которые принимают к оплате, например, только VISA. Система MasterCard образовалась во второй половине 60х годов именно как конкурент VISA, тогда еще BankAmericard. Буквально за пару лет система объединилась с европейской Eurocard и некоторыми другими. Именно MasterCard ввели статусность пластиковых карт и выделили основные категории – серебряные, золотые и платиновые карты. Так же мастеркард первыми начали выпускать пластиковые карты с возможностью бесконтактной оплаты. Массовый запуск таких карт начался с 2006 года. Основными валютами MasterCard являются доллары и евро, у VISA – доллары. В России расчетным центром является Сбербанк.

Совсем недавно, буквально пять лет назад Россия сделала важный шаг в этом направлении и основала свою платежную систему МИР. В конце 2015 года была выпущена первая карта МИР, а в конце 2017 года практически все российские банки выпускают и обслуживают карты платежной системы МИР. К настоящему времени, почти все льготные категории граждан и госслужащие переведены на эту систему. Основная валюта – рубли. Система выпускает чиповые и магнитно-чиповые карты, некоторые с возможностью бесконтактных платежей. О безопасности пользователей системы МИР заботится технология MirAccept. Расчетным центром является «Национальная система платежных карт», она же является собственником платежной системы. У системы есть возможность выпуска кобейджинговых карт, которые позволяют использовать карту заграницей.

Еще одна ПС, знакомая нам из американских фильмов – Американ Экспресс (American Express). В нашей она не сильно распространена. Основной банк, который работает с этой системой это Банк Русский Стандарт. Вообще Американ Экспресс одна из самых первых и давних компаний. Основана еще в конце 19 века, она предоставляла своим клиентам в основном услуги по денежным переводам и дорожным чекам. Уже позже, практически одновременно с VISA она запустила свою платежную систему и вышла на рынок финансовых услуг. American Express ориентирована больше на качество услуг, предоставляя своим клиентам значительные выгоды и привилегии в виде страхования, скидок и бонусов для путешественников.

В настоящее время у всех на слух еще одна платежная система Золотая корона. Это международная система, которая специализируется на денежных переводах, одна в список ее функционала входит множество востребованных финансовых операций. Золотая корона считается социально значимой системой и используется более чем в 35 странах СНГ и Европы. Исключение на сегодняшний день – это Украина, Армения и Крым. Многие микрофинансовые организации успешно сотрудничают с Золотой короной и предоставляют заем своим клиентам с помощью этой платежной системы.

Помимо пользования банковскими картами, платежные системы дают возможность расплачиваться за покупки в интернете. Для этого есть отдельный вид систем – электронные платежные системы (ЭПС). Именно благодаря им возможно круглосуточно совершать покупки в интернете. Ключевым понятием в электронных платежных системах является понятие «электронные деньги». Электронные деньги хранятся в электронных кошельках. Следует понимать различия между «безналичными деньгами» и электронными. И разница эта состоит в том, что безналичные деньги — это вариант пользования «традиционными» деньгами с помощью банковских карт, а электронные деньги – это электронная валюта, которая выпускается организацией-эмитентом, хранится на электронных носителях и обеспечена «традиционными» деньгами. Пользователь «открывает» электронный кошелек и вносит туда

Двумя наиболее популярными сервисами электронных платежей являются Яндекс.Деньги и WebMoney.

Яндекс.Деньги появилась в 2002 оду и быстро стала одной из самых востребованных ЭПС в России. Своей популярностью система обязана универсальности, которой обладает Яндекс.Деньги. ЭПС дает возможность открыть анонимный кошелек, помимо именного и идентифицированного. Система взимает комиссии около 1% за перевод и вывод средств, что для некоторых операций слишком много.

Второй широко распространенной электронной платежной системой является WebMoney. Ее универсальность, возможность платежей в различной валюте и высокая надежность привели почти 40% пользователей ЭПС именно в WebMoney. Одной из особенностей данной ЭПС является то, что она не занимается выпуском электронных денег.

Существуют также и другие системы, которые реже используются, но при этом также достаточно известны. Это Qiwi, Paypal, CyberPlat.

Каждый активный интернет-пользователь должен иметь возможность использовать все возможности глобальной сети, поэтому стоит озадачиться и открыть себе помимо регулярной банковской карты, электронный кошелек. Обозначив предварительно себе цели, для которых он будет использоваться.

Электронные платежные системы: все, что вам нужно знать

Вы, наверное, слышали об электронных платежных системах и действительно ими пользовались. Но вы, возможно, не исследовали, что означают эти системы, какие типы наиболее актуальны для вас, как они работают и как они могут помочь вашему бизнесу расти.

Вы найдете ответы на все эти вопросы здесь:

Что такое электронный платеж?

Электронный платеж просто означает, что вы платите за товары или услуги через Интернет, что большинство людей делает ежедневно.Купили товар на Amazon в последнее время? Оплатили счет онлайн? Значит, вы использовали электронный платеж.

Как это работает? Электронные платежи направляются через электронную систему «супермагистрали», которая в конечном итоге доставляет платеж на банковский счет человека или компании, получающей платеж. Это не только удобнее, чем наличные или бумажные чеки, но также дешевле и безопаснее.

«Когда дело доходит до способов оплаты, нет ничего удобнее электронного платежа», — говорится в статье в How Stuff Works.«Вам не нужно выписывать чек или обращаться с бумажными деньгами. Все, что вам нужно сделать, это ввести некоторую информацию в свой веб-браузер и щелкнуть мышью. Неудивительно, что все больше и больше людей обращаются к электронным платежам — или электронным платежам — в качестве альтернативы отправке чеков по почте ».

Какие бывают типы электронных платежных систем?

Типы электронных платежных систем включают разовые платежи от клиента к поставщику, повторяющиеся платежи от клиента к поставщику и автоматические платежи от банка к поставщику.Давайте посмотрим на каждый:

Единовременный платеж от покупателя поставщику

Единовременный платеж — это разовый разовый платеж. Вы можете использовать его для покупки потребительского товара или оплаты счета.

Например, вы ищете в Интернете книгу о последних достижениях AP, чтобы узнать о последних тенденциях, советах и ​​приемах. Вы нажимаете, добавляете его в корзину, вводите данные своей кредитной карты и совершаете оплату. Затем поставщик обрабатывает ваш платеж и отправляет электронное письмо с подтверждением.

Книготорговец затем проверяет, может ли он авторизовать ваш платеж через банковский счет вашей кредитной карты. В случае одобрения банк выполняет перевод средств для электронного платежа.

Вы совершили единовременный платеж от покупателя (вас) поставщику.

Периодический платеж от клиента поставщику

Регулярный платеж работает так же, как и разовый платеж, но только на постоянной, регулярной основе — например, ежемесячно.Например, вы можете запланировать периодический платеж для выплаты ипотечной ссуды.

Что стоит за процессом?

Вы предоставляете поставщику, например ипотечному кредитору, номер вашего текущего счета. Затем продавец получает доступ к вашему банковскому счету один раз в месяц и автоматически снимает ваш платеж по ипотеке.

Автоматический платеж от банка поставщику

Автоматический платеж из банка поставщику — это когда банк устанавливает регулярный плановый платеж.Он работает так же, как регулярный платеж от продавца к покупателю, за исключением того, что деньги поступают прямо из банка.

К другим популярным типам электронных платежных операций относятся:

• Автоматизированная клиринговая палата
• Виртуальные кредитные карты

Подробнее о каждом из них:

Автоматизированная клиринговая палата (АКП)

Платежи ACH переводят деньги между банковскими счетами в электронном виде. Например, если вы хотите, чтобы банк вашей компании отправил ваш платеж на сумму 20 долларов за книгу, которую вы заказали, непосредственно на банковский счет продавца, это может быть транзакция ACH.

Виртуальная кредитная карта

В отличие от обычных кредитных карт, которые содержат код безопасности и дату истечения срока действия, виртуальные кредитные карты позволяют вам, как продавцу, войти в свой портал онлайн-банкинга и создать одноразовую карту. Этот метод обеспечивает дополнительный уровень безопасности по сравнению со стандартными кредитными картами, поскольку номер карты никогда не вводится онлайн.

Как работают электронные платежные системы?

Электронные платежные системы работают, когда люди и электронные технологии работают вместе, чтобы мгновенно перемещать платежную информацию через логическую последовательность шагов — обычно всего за несколько секунд.

Давайте рассмотрим эти шаги на примере покупки книги. Когда вы используете свою кредитную карту для заказа книги на веб-сайте продавца, вам будет предложено ввести данные кредитной карты, включая дату истечения срока действия, трехзначный код подтверждения карты и адрес.

Как только вы нажмете кнопку отправки, в игру вступит платежный шлюз. Его основная задача — утверждать или отклонять запросы на оплату.

Шлюз передает информацию между веб-сайтом или смартфоном и банковским счетом вашей кредитной карты.

Он проверяет точность платежной информации и использует протоколы безопасности и шифрование, чтобы гарантировать безопасность транзакций.

Платежный шлюз пересылает ваш запрос на покупку в компанию, обслуживающую кредитную карту. Эта компания, в свою очередь, проверяет, достаточно ли денег на вашем счете кредитной карты для оплаты книги.

Если да, шлюз отправляет платеж поставщику.

Каковы особенности электронной платежной системы?

Особенности электронной платежной системы включают кредитные платежные системы и системы наличных платежей.В кредитных платежных системах используются кредитные карты и электронные кошельки. Вот более подробная информация о каждом из них:

Кредитные карты

Финансовые учреждения, такие как банки, выдают людям кредитные карты для использования в деловых и личных финансовых операциях.

Ваша транзакция проходит через систему электронных платежей, которая удостоверяет вашу личность и то, что у вас есть деньги на счете кредитной карты для оплаты. Если да, система одобряет вашу покупку.

Электронные кошельки

В электронных кошельках

хранятся ваши финансовые данные, такие как данные кредитной карты.В этом приложении вы можете использовать свой смартфон для покупки продуктов. Система распознает, кто вы и что у вас есть деньги на счете кредитной карты для оплаты.

Расчетно-кассовые системы

Существуют три особенности платежных систем наличными: прямой дебет, электронный чек и электронная наличность. Вот описание каждого:

Прямой дебет — это когда физическое или юридическое лицо напрямую снимает средства с банковского счета. У большинства из нас есть и используются дебетовые карты.

Электронный чек — это просто бумажный чек в электронном формате.Так же, как бумажный чек, платежи производятся путем доступа к текущему счету и номерам маршрутов в вашем банке. Выгоды? Они дешевле, эффективнее и надежнее бумажных чеков.

E-cash — это цифровая валюта, которую можно использовать через онлайн-платформы, такие как Apple Pay и Venmo. Электронные деньги, по сути, живут в цифровом кошельке и могут быть переведены со счета на счет электронным способом.

В чем преимущества электронных платежных систем?

Преимущества электронных платежных систем включают более быстрые и точные платежи, снижение затрат на обработку и повышенную безопасность, и это лишь некоторые из них.Вот посмотрим поближе.

Более быстрые и точные платежи

Вы можете начать и выполнить полную транзакцию электронного платежа за секунды (или меньше). Напротив, отправка бумажного чека по почте и завершение транзакции занимает несколько дней.

Сниженные затраты

Электронные платежные системы снижают затраты на обработку. Они экономят деньги, устраняя расходы на бумажные чеки, марки и почтовые расходы.

Подробнее: 7 заблуждений о переходе на безбумажные процессы доступа

Надежнее и удобнее

Во время прошлогодней пандемии мы узнали о важности гибкости корпораций для осуществления электронных платежей, потому что многие из их сотрудников начали работать удаленно.

Электронная оплата означает, что работникам не нужно нести ненужный риск для здоровья, отправляясь в офисы компании, чтобы потрогать и обработать чеки.

Улучшенный доступ к данным и отчетность

Когда компании используют бумагу для платежей, они часто тратят много времени (и, следовательно, денег) на поиск счетов и заказов на покупку. Поскольку документы разбросаны по разным местам, поиск и систематизация документов и определение местоположения соответствующих данных для осуществления платежей занимают часы или даже дни.

Электронные платежные системы избегают этих проблем. Финансовые специалисты могут легко и быстро найти необходимые платежные данные и отчеты, хранящиеся в облаке в цифровом виде. Это также быстрее, ускоряя как утверждения, так и платежи.

Подробнее: данные и машинное обучение — золотая жила возможностей роста в области автоматизации точек доступа

Охват новой аудитории

Когда ваша компания создает веб-сайт, на котором клиенты могут покупать ваши продукты или услуги в электронном виде, вы открываете новую группу потенциальных клиентов и возможности для получения дохода.

Даже в то время, когда вы не работаете, клиенты из других стран могут войти на ваш веб-сайт и произвести электронные платежи за ваши продукты или услуги.

«Когда дело доходит до способов оплаты, нет ничего удобнее электронного платежа», — отмечается в статье «Как работают электронные платежи», опубликованной в журнале «Как работают вещи». «Вам не нужно выписывать чек, использовать кредитную карту или обрабатывать бумагу; все, что вам нужно сделать, это ввести некоторую информацию в свой веб-браузер и щелкнуть мышью.Неудивительно, что все больше и больше людей обращаются к электронным платежам — или электронным платежам — в качестве альтернативы отправке чеков по почте ».

Каковы основные драйверы роста электронных платежей?

Основными драйверами роста электронных платежей являются распространение электронной коммерции, отказ от наличных денег и рост использования мобильных телефонов.

Распространение электронной коммерции

Рынок покупки и продажи товаров и услуг в Интернете, часто называемый электронной коммерцией, неуклонно растет в течение как минимум 20 лет.

Электронная коммерция подпитывает рынок электронных платежей, потому что потребители покупают больше товаров и услуг через Интернет. Почему? Потому что это удобнее, быстрее, дешевле и безопаснее, чем бумажные платежи.

Уход без наличных

В течение многих лет люди использовали кредитные карты и онлайн-платежные системы вместо наличных денег. «Глобальный отход от использования наличных денег — это нарастающая волна, которая поднимает все лодки в платежной индустрии», — отмечается в статье Seeking Alpha.

В отчете со ссылкой на такие источники, как The World Economic Outlook, Nilson и корпоративные отчеты, также указывается, что за пятилетний период с 2012 по 2017 год использование кредитных или дебетовых карт для осуществления глобальных платежей выросло на 6 процентов, в то время как процентная доля транзакции с использованием карт подскочили с 34 до 42 процентов.

Рост использования мобильных телефонов

По мере того, как использование смартфонов продолжает расти, растут и электронные платежи с использованием этих мобильных устройств. Молодое, более технически подкованное поколение возглавило эту тенденцию, широко используя онлайн-платежные системы для покупки онлайн-игр, создания систем личных платежей, таких как Venmo, и заказа сервисов совместного использования поездок, таких как Uber.

«Цифровые платежи — один из основных императивов роста экономики страны», — отмечается в отчете «Рынки и рынки». «Это может помочь повысить производительность и экономический рост, повысить прозрачность, увеличить налоговые поступления, расширить доступ к финансовым услугам и открыть новые экономические возможности для конечных пользователей».

Согласно прогнозам, глобальный рынок цифровых платежей вырастет с 79,3 млрд долларов в 2020 году до 154 млрд долларов к 2025 году — темпы роста составят 14,2 процента.

7 лучших платежных шлюзов 2021 года

Часто задаваемые вопросы

Что такое платежный шлюз?

По своей сути, платежный шлюз — это программное обеспечение, которое шифрует информацию о кредитной карте клиента и отправляет ее в банк-эмитент для утверждения, когда они совершают покупку в Интернете или в магазине.Эта транзакция определяет, будет ли покупка клиента одобрена или отклонена.

Однако платежный шлюз не является торговым счетом. Торговая учетная запись — это то, что нужно бизнесу или продавцу, чтобы иметь возможность принимать платежи по кредитным картам или цифровым кошелькам (например, PayPal). Хотя некоторые поставщики платежных шлюзов также предлагают торговую учетную запись как часть своих услуг, большинство платежных шлюзов являются автономными продуктами.

Как работает платежный шлюз?

Платежный шлюз может быть добавлен на веб-сайт или в систему точек продаж (POS) для обработки платежей по кредитным картам или цифровым кошелькам.Когда клиент проводит карту или вводит платеж в Интернете, платежный шлюз шифрует его информацию и отправляет ее в банк, выпустивший карту. Если транзакция одобрена, продавец выполняет заказ. Обычно этот процесс занимает секунды.

Безопасность — ключ к платежным системам. Если клиенты не уверены, что могут доверять продавцу при получении их платежной информации, они могут решить не совершать покупку.

Сколько стоят платежные шлюзы?

Большинство платежных шлюзов предлагают цены на основе покупок, с 2.9% плюс 0,30 доллара за транзакцию — это типичная отраслевая ставка. Некоторые также требуют ежемесячной платы за подписку на шлюз от 25 до 30 долларов в месяц.

Помимо обеспечения безопасной передачи информации, платежные шлюзы также предлагают функции отчетности о продажах, обновления учетной записи и защиты от мошенничества, а также интеграцию со сторонними платформами электронной коммерции.

Стоят ли платежные шлюзы своих затрат?

Любой компании, которая хочет принимать платежи по кредитным картам или цифровым кошелькам (кроме PayPal), необходим платежный шлюз.Поскольку ставки транзакций могут различаться, продавцам важно выбрать как торговый счет, так и платежный шлюз, который предлагает ставки, не снижающие их маржу прибыли.

Как мы выбирали лучшие платежные шлюзы

Для этого обзора мы рассмотрели более десятка платежных шлюзов. В верхней части нашего списка были провайдеры, которые предлагали поддержку большинства типов платежей. Мы сбалансировали эти функции со стоимостью, поскольку не каждому бизнесу нужно предлагать своим клиентам все варианты оплаты.

В нашем обзоре также была важна интеграция, и мы постарались выбрать программное обеспечение, которое легко работает с основными системами электронной коммерции и POS-системами. Наконец, поскольку преимущества платежного шлюза для продавца могут быть сведены на нет, если покупатель не чувствует себя в безопасности при предоставлении своей платежной информации, мы постарались выбрать шлюзы с хорошей репутацией и функциями безопасности. Поскольку клиенты ищут более простые способы оплаты, а предприятия ищут более простые способы продаж, платежные шлюзы обеспечат безопасность и возможности, в которых они нуждаются.

Чеки, электронные денежные переводы (ETF), дебетовые, кредитные, сохраненные карты, электронные деньги и будущее денег

Платеж — это поток средств от плательщика к получателю , обычно в качестве компенсации за продукт или услугу или для погашения обязательства. Большинство личных платежей предполагает обмен наличными. Хотя деньги, как монета и валюта, тысячелетиями служили средством платежа и продолжают служить этой цели в большинстве личных транзакций, они сильно ограничены:

• нелегко заплатить кому-то, кто географически удален;
• неудобно и небезопасно производить многие выплаты, например, работодатель платит своим сотрудникам;
• он не имеет собственной записи транзакции.

Одна из основных задач банков — предоставить платежную систему . Банки решают платежные проблемы, предоставляя услуги по проверке и электронным переводам денежных средств ( EFT, ). Как для чеков, так и для электронных переводов денежных средств существует 2 основных процесса: есть инструкция о переводе денег с одного счета на другой; затем происходит фактический обмен денег, при котором счет плательщика дебетуется, а счет получателя кредитуется. Счета — это не что иное, как электронные записи.В случае бумажных чеков счета обновляются оператором, работающим за компьютерным терминалом, или считываются с помощью программного обеспечения для оптического распознавания символов. В случае электронных переводов средств обновление счетов полностью электронное, поэтому быстрее и дешевле производить оплату с помощью электронных переводов средств.

Одним из этапов большинства платежных процессов является перевод средств из банка плательщика в банк получателя. Чтобы облегчить перенос, каждому банку присваивается уникальный маршрутный номер (он же маршрутный транзитный номер , ABA номер ), который представляет собой номер, присвоенный Американской ассоциацией банкиров банку, который однозначно идентифицирует его в так же, как номер социального страхования однозначно идентифицирует человека.

Для бумажных чеков маршрутный номер банка плательщика и номер счета плательщика указаны в нижней части чека магнитными чернилами, что позволяет надежно оптически распознавать цифры, что приводит к автоматической доставке чека из банка получателя в банк плательщика и счет для оплаты. Прежде чем банк получателя отправит чек в банк плательщика для оплаты, он проштампует свой маршрутный номер на обратной стороне чека, чтобы банк плательщика знал, куда отправить средства.

При электронных переводах средств вся необходимая информация — банковский маршрутный номер плательщика и номер счета, банковский маршрутный номер и номер счета получателя, а также сумма платежа — содержится в сообщении EFT, так что платеж может быть произведен без каких-либо человеческая помощь, поэтому электронные платежи намного дешевле и быстрее, чем платежи бумажными чеками.

Чеки

Поскольку чеки представляют собой бумажные документы, для выполнения транзакции на основе чеков требуется больше шагов.В отличие от валюты, чеки не являются деньгами, а являются юридическим инструментом, предписывающим банку снять деньги со счета выписавшего чек или плательщика и передать их получателю чека. Только тогда оплата будет окончательной.

Персональный чек Томаса Джефферсона на 50 долларов наличными, 13 февраля 1809 года. Western Union Telegram перевел 300 долларов 25 августа 1873 года. Телеграммы также использовались для перевода денег. Телеграммы были самым быстрым способом перевода денег на большие расстояния в 1800-х и начале 1900-х годов.Как вы можете видеть в телеграмме ниже, за отправку этой телеграммы из Нового Орлеана в Нью-Йорк была начислена премия в размере 1% от суммы перевода, равная 3 долларам в данном случае, плюс стоимость самой телеграммы в размере 6,34 доллара США. 9,34 доллара, что в 1873 году было довольно внушительной суммой.

Как правило, получатель платежа вносит или обналичивает чек в своем банке. В конце дня банк отправляет чек в расчетную палату, управляемую Федеральной резервной системой, или в частную расчетную палату, где есть счета у банков плательщика и получателя.Расчетная палата предлагает клиринговые и расчетные услуги своим членам, участвующим банкам. Клиринг — это перевод чека из банка получателя в банк плательщика и перевод средств со счета плательщика на счет получателя, а расчет — это фактическая корректировка счетов, отражающая транзакцию, где счет плательщика списывается, а счет получателя зачисляется. Расчетная палата кредитует счет банка получателя и дебетует счет банка плательщика.Однако транзакция на этом этапе носит временный характер, поскольку у плательщика может не быть достаточно средств для покрытия транзакции. Оттуда чек отправляется в банк плательщика, затем банк дебетует счет плательщика. Если на счете недостаточно средств, то банк плательщика возвращает чек в обратном порядке через расчетную палату, а затем обратно в банк получателя. Исторически аннулированные чеки обычно возвращались плательщику для подтверждения платежа.В настоящее время банки предоставляют электронные изображения чеков только по запросу автора чеков.

Не для каждой транзакции используется расчетная палата. Платежи внутри нас — это платежи, при которых плательщик и получатель используют один и тот же банк, а также включают транзакции через банкомат, совершаемые клиентом с использованием банкомата банка.

28 октября 2004 г. был принят Закон о клиринге чеков для 21 ^st Century Act , также известный как Check 21 , который дал банкам право сохранять только изображения лицевой и оборотной сторон чека. и передавать изображение в расчетные палаты и другие банки вместо бумажного чека.Чек 21 дает этим заменяющим чекам то же юридическое доказательство платежа, что и бумажные чеки. Проверка 21 ежегодно экономит банкам миллиарды долларов и сокращает время между депонированием чека и его списанием со счета плательщика. (Источник: https://federalreserve.gov/paymentsys.htm)

Закон о чеке 21 разрешает использование замещающих чеков, таких как этот образец изображения, в качестве доказательства платежа. Источник: https://www.federalreserve.gov/pf/pdf/pf_7.pdf

Электронные переводы денежных средств (EFT)

Электронные переводы денежных средств ( EFT ) похожи на электронные чеки, которые автоматически дебетуют счет плательщика. и кредитовать счет получателя.Для электронных платежей не требуются клиринговые центры, поскольку информация о маршрутах содержится в электронном сообщении.

EFT требуют безопасной сети и рабочих стандартов. Существуют различные сети EFT , но наиболее распространенным типом EFT является транзакция автоматизированной клиринговой палаты ( ACH ), которую многие предприятия и люди используют для оплаты повторяющихся счетов. Сеть ACH управляется Федеральной резервной системой и сетями электронных платежей, и большинство банков используют эту сеть так же, как они использовали расчетные палаты — для обмена платежной информацией.Транзакция ACH состоит из номеров счетов плательщика, банка плательщика, банка получателя, номера счета получателя и суммы платежа. Транзакция ACH содержит тот же базовый тип информации о плательщике, что и бумажный чек с его банковским маршрутным номером и номером счета плательщика. Он отличается от бумажного чека тем, что на нем также указан номер банковского маршрута получателя и номер счета получателя, поэтому его можно выполнить как одну транзакцию.

Некоторые розничные продавцы, такие как Wal-Mart, могут преобразовать бумажный чек непосредственно в транзакцию ACH, сканируя чек на предмет банковского маршрутного номера и номера счета клиента.Затем покупатель подписывает и получает квитанцию. Это избавляет продавца от затрат и рисков, связанных с транспортировкой бумажных чеков. По данным Федеральной резервной системы, 8% чеков, выписанных в 2006 году, были конвертированы в электронном виде в платежи ACH, в то время как только 1% был конвертирован в 2003 году.

Другая сеть электронных переводов — Fedwire , которая управляется Федеральной резервной системой и используется переводить крупные суммы денег, в основном, между банками и другими крупными институциональными клиентами. Федеральная резервная система состоит из 12 районных банков в разных регионах страны.Большинство банков в этом районе имеют счета в местной Федеральной резервной системе. Когда они хотят отправить деньги в другой банк, они отправляют платежную информацию в свой местный Федеральный резервный банк, который затем отправляет платежную информацию по Fedwire в Федеральный резервный банк в районе получателя, который затем кредитует счет получателя на сумму Оплата.

Количество безналичных платежей — чеков и электронных платежей — неуклонно растет во всем мире на протяжении многих лет.Однако доля платежей в виде чеков постоянно уменьшается, в то время как электронные платежи в форме дебетовых, кредитных карт и карт с сохраненной стоимостью, а также транзакции ACH постоянно увеличиваются как в абсолютных суммах, так и в процентах от всех платежей. тенденция, которая будет продолжаться.

Дебетовые, кредитные карты и карты с сохраненной стоимостью

Распространенным методом оплаты является использование дебетовых и кредитных карт или карт с сохраненной стоимостью (также известных как подарочные карты, карты предоплаты, смарт-карты).Все транзакции с использованием карт требуют наличия электронной платежной сети. На картах есть информация о плательщике, и информация о получателе предоставляется во время платежа. Однако информация о плательщике может отличаться в зависимости от типа используемой карты, поскольку плательщик не обязательно является владельцем карты. Дебетовая карта работает как чек, при этом с банковского счета держателя карты дебетуется платеж. Однако плательщиком кредитной карты является банк-эмитент, поскольку платеж представляет собой ссуду, предоставленную эмитентом держателю кредитной карты, которая выплачивается непосредственно получателю платежа.

Другим типом электронных платежей является карта с хранимой стоимостью , где деньги в качестве информации о счете хранятся на карте. Подарочные карты являются наиболее распространенным типом карт с хранением денежных средств. Карты предоплаты , такие как карты VISA, также становятся все более распространенными. Карты с сохраненной стоимостью позволяют клиентам с плохой кредитной историей или без нее и без банковского счета расплачиваться электронным способом.

Однако для карты с сохраненной суммой по-прежнему используется банковский счет — счет самого банка.Когда вы платите за то, чтобы деньги были загружены на карту с сохраненной стоимостью, на самом деле загружается информация об учетной записи, которая была настроена только для карты. Когда вы покупаете товар у продавца с помощью карты, карта считывается устройством чтения карт продавца, которое отправляет информацию об учетной записи по сети, чтобы списать платеж со счета, созданного для карты, и пополнить счет продавца. Из-за того, как это работает, карта с сохраненной стоимостью может быть аннулирована так же, как дебетовая или кредитная карта, если она потеряна или украдена.

E-Money

Все больше розничных продаж ведется через Интернет, но есть 2 недостатка в платежных системах, предоставляемых банками, которые снижают ценность их услуг для многих интернет-торговцев. Во-первых, текущая система EFT не позволяет человеку отправлять деньги другому человеку или отправлять их бизнесу, у которого нет торгового счета, который позволял бы принимать кредитные и дебетовые карты. Другой недостаток использования платежных сервисов с помощью карт заключается в том, что банки, выпускающие карты, взимают с торговцев значительную комиссию за каждую транзакцию, поэтому карты не являются хорошим способом продавать товары за несколько центов или даже меньше, чем за пенни — так что -названо микроплатежей .

Из-за этих недостатков многие предприятия начали предоставлять платежные услуги для удовлетворения этих потребностей. Некоторые назвали эти специальные услуги , электронные деньги , потому что покупки можно делать через Интернет, но они отличаются от кредитных и дебетовых карт и других видов электронных платежей, предоставляемых банками.

PayPal, вероятно, самый успешный бизнес, который позволяет людям отправлять деньги другим людям или продавцам, не имеющим торгового счета в банке.Обычный способ работы PayPal требует, чтобы и плательщик, и получатель имели счета в PayPal. Деньги первоначально переводятся на счет PayPal с помощью дебетовой или кредитной карты или дебетовой карты ACH с банковского счета владельца счета. Каждая учетная запись обозначается адресом электронной почты. Таким образом, если человек хотел отправить деньги другому человеку, плательщику нужен только адрес электронной почты получателя, тогда плательщик отправляет платежные инструкции в PayPal, которые включают сумму платежа и адрес электронной почты получателя.Плата за совершение платежей не взимается, но существуют комиссии, связанные с получением платежей, что делает PayPal непригодным для микроплатежей.

В настоящее время нет известных компаний, предлагающих широко распространенные микроплатежи, хотя криптовалюты, такие как биткойн, начинают использоваться как таковые. Однако развитие технологий должно снизить стоимость использования традиционных платежных сетей, включая дебетовые и кредитные карты, что устранит необходимость в специальной сети микроплатежей или в криптовалютах.

Биткойны и криптовалюты никогда не будут основными валютами

Еще одна форма оплаты, привлекающая внимание СМИ в последнее время, — это использование биткойнов или других криптовалют. Некоторые из основных преимуществ биткойнов заключаются в следующем:

• поставка строго ограничена и не контролируется государством
• Биткойны могут быть неограниченно разделены на более мелкие платежи, позволяющие осуществлять микроплатежи, и
• стоимость транзакций составляет чрезвычайно низкий

Однако некоторые из этих преимуществ рекламируются для результата Биткойн, потому что это полностью электронная форма денег.Если доллар США или евро будут полностью электронными, то эти валюты можно будет разделить на неопределенное время для обеспечения микроплатежей. У большинства фиатных валют есть нижний предел стоимости, потому что они представлены монетами и бумажной валютой, производство которых требует денег. Действительно, производство пенни и никеля в США обходится дороже, чем их бумажная стоимость. С другой стороны, стоимость электронных денег может быть снижена практически без ограничений для формирования более мелких платежей.

То, что транзакционные издержки для биткойнов обычно ниже, чем при использовании других электронных платежных систем, таких как кредитные или дебетовые карты, также является искусственным, поскольку транзакционные издержки устанавливаются банками и другими поставщиками платежных услуг, такими как MasterCard и Visa, которые неохотно снизить цены, которые составляют основной источник прибыли.Транзакционные издержки для текущих методов оплаты могут быть намного ниже, но отсутствие конкуренции и государственного контроля удерживает эти транзакционные издержки на более высоком уровне. Когда деньги станут полностью электронными и государственные институты проведут реформы, чтобы воспользоваться преимуществами электронных платежей — что я считаю неизбежным — тогда для этой валюты будут реализованы все преимущества электронных платежей, такие как возможность микроплатежей и снижение транзакционных издержек.

Ограниченность предложения биткойнов на самом деле является серьезным недостатком, поскольку стоимость биткойнов сильно варьируется в короткие промежутки времени, поскольку предложение не может быть увеличено или уменьшено для удовлетворения меняющегося спроса.Проблема с биткойнами и другими криптовалютами, или, если на то пошло, с любыми другими платежными средствами, такими как золото, предложение которых невозможно контролировать, заключается в том, что они не могут удовлетворить основные функции денег как единицы обмена, как единицы. счета и как средство сбережения.

Хотя криптовалюту можно использовать в качестве единицы обмена, это очень рискованно. Представьте, если бы Walmart или Amazon принимали биткойны к оплате. Что произойдет с этими компаниями — или с любой другой компанией — если стоимость Биткойна внезапно упадет до половины или более, как это уже произошло? В декабре 2017 года цена 1 биткойна достигла почти 20000 долларов.Вскоре после этого, ближе к началу 2018 года, цена биткойнов была менее 9000 долларов США! Ставка заработной платы сотрудников должна будет меняться каждую неделю, равно как и цены, выплачиваемые поставщикам. Это был бы управленческий кошмар!

Он не может служить расчетной единицей, потому что изменение его стоимости даже в течение короткого времени делает его меновую стоимость на товары и услуги непредсказуемой; Сравнение цен было бы невозможным, потому что эти криптовалюты меняются по стоимости с каждой минутой, поэтому любые цены, которые вы увидите, могут быть устаревшими, отражая ценность, которую Биткойн имел в более раннее время.Точно так же он не может служить средством сбережения, поскольку может очень быстро потерять ценность, как это уже происходило несколько раз с биткойнами и много раз с золотом. Кроме того, становится невозможным использование методов, распространенных в бизнесе и инвестициях, таких как расчет текущей стоимости или будущей стоимости проектов или инвестиций или даже расчет финансового риска. Расчет текущей стоимости или будущей стоимости имеет смысл только в том случае, если стоимость валюты стабильна. Несмотря на то, что большинство валют обесцениваются из-за инфляции, инфляция обычно низкая и предсказуемая, поэтому ее легче учесть.

Следовательно, на мой взгляд, биткойн или любые другие типы денег, предложение которых невозможно контролировать, никогда не будут служить основной валютой или даже коквалютой. Вместо этого Биткойн останется как есть, новая валюта, которую можно использовать либо в качестве средства обмена для тех предприятий или частных лиц, которые готовы взять на себя риск сильно колеблющейся валюты, либо получить прибыль от спекуляций, где прибыль зависит от Теория дураков . Поскольку внутренняя стоимость Биткойна и других криптовалют равна 0, я считаю, что это цена, до которой, я полагаю, в конечном итоге она упадет, хотя на это может уйти много лет.

(Я думаю, что еще одним фактором, поддерживающим цены на криптовалюты, намного превосходящие их внутреннюю ценность, является микровыборочный спрос. Поскольку криптовалюты можно разделить на еще меньшие суммы, я считаю, что многие люди получают эти небольшие суммы для экспериментов с этими новыми валютами. Когда Спрос на эти микроколичества суммируется для всего населения мира, в результате возникает значительный спрос. В конце концов, люди поймут, что криптовалюты на самом деле не предлагают добавленной стоимости по сравнению с традиционными формами электронных платежей и не могут быть потрачены в большинстве мест, поэтому, Я все еще предсказываю, что стоимость всех криптовалют упадет до их внутренней стоимости, равной 0, хотя на это могут уйти годы.Блокчейн, конечно, имеет большие перспективы, но он используется только для записи транзакций. Хотя биткойн и другие криптовалюты зависят от блокчейна, блокчейн не зависит от криптовалют.)

Future of Money

Скоро появится гораздо больше способов оплаты. Например, в Азии и Европе люди могут расплачиваться со своих мобильных телефонов, размахивая телефонами перед специальными электронными считывающими устройствами, которые передают информацию о банковских счетах. Однако эти формы оплаты являются лишь специальными формами платежной системы EFT, описанной выше.

Финансовые операции все чаще становятся электронными, поскольку электронные расчеты по операциям позволяют значительно сэкономить время и деньги. Преимущества электронных денег заключаются в том, что они гораздо менее подвержены утери или краже, и они станут более удобными по мере совершенствования технологии. Большой минус в том, что нет приватности. Куда вы идете и на что тратите деньги, будет указано в базах данных какой-либо сети. Правительства могут составить ваш профиль, просто суммируя эту информацию, что является тривиальным делом для современных технологий.

Деньги в форме монет и валюты могут полностью исчезнуть, когда платежные средства станут полностью электронными. Однако денежные единицы по-прежнему будут необходимы в качестве расчетной единицы, чтобы можно было указывать цены на товары и услуги.

Внешние ссылки

Введение в платежные системы, переводы, Banco de Mxico

Определения

Платежная система — это набор инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковских денежных переводов, которые гарантируют денежное обращение.

Платежные системы традиционно классифицируются как системы с высокой или низкой стоимостью.

Существует широко распространенное мнение о том, что платежи по системам для крупных сумм должны быть урегулированы в тот же день и, как правило, как можно скорее. Первоначально эти системы были разработаны для урегулирования: 1) транзакций на финансовых рынках, 2) обязательств, возникающих в других платежных системах, и 3) обязательств финансовых посредников. Средняя сумма платежа была очень высокой. Последние технологические и финансовые достижения позволили финансовым посредникам предлагать своим клиентам услуги по низкой цене.

С другой стороны, большое количество платежей производится в системах отсроченных расчетов, которые являются системами платежей с небольшими суммами. Фирмы используют эти системы для совершения коммерческих платежей, выполнения обязательств по выплате заработной платы, а также для совершения несрочных платежей или платежей, которые могут быть запланированы заранее. В среднем сумма выплаты невысока.

Платежные системы в Мексике

Платежными системами для крупных сумм являются:

• SPEI®. Основные системы, которые банки используют для расчетов между собой и от имени своих клиентов.
• DALÍ. Система депонирования, администрирования и расчетов ценных бумаг, в которой проводятся операции на рынке ценных бумаг.
• SIAC. Управляет счетами коммерческих банков в центральном банке. Центральный банк использует SIAC для предоставления ликвидности банкам, хотя он также работает как платежная система.

Banco de México управляет SIAC и SPEI®. Indeval S.A. управляет DALÍ.

Платежные системы на небольшие суммы в Мексике — это системы, связанные с чеками, электронными переводами денежных средств на небольшие суммы, переводами прямого дебета и банковскими картами.

• Все эти транзакции, за исключением транзакций по банковским картам, проходят клиринг в Cámara de Compensación Electrónica, автоматизированной клиринговой палате, управляемой Cecoban S.A. de C.V., и расчеты по ним осуществляются центральным банком через SIAC.
• Проверки. Cámara de Compensación Electrónica очищает чеки, представленные банками, что позволяет клиентам банка вносить чеки из других банков на свои собственные счета.
• Электронные денежные переводы. Это плановые переводы средств между держателями банковских счетов из разных банков.Эта система используется в основном для выплаты заработной платы и платежей поставщикам.
• Прямое дебетование. Это отложенные переводы денежных средств, осуществляемые банками от имени фирм. Списание средств, ранее санкционированных клиентом, производится на счет клиента в другом банке.
• Кредитные и дебетовые карты. В случае кредитной карты клиент имеет кредитный счет в банке, выпустившем карту. В случае дебетовой карты клиент имеет дебетовый счет. В обоих случаях держатель карты использует карту в качестве средства оплаты в торговых точках, а также для проверки баланса и снятия средств в банкоматах.Есть две фирмы, которые обрабатывают карточные операции, PROSA и E-Global. Эти компании взаимосвязаны. Клиринг осуществляется PROSA, S.A. de C.V., а расчеты — через коммерческий банк.

Роль центрального банка

Banco de México играет три роли по отношению к платежным системам:

• Управляет системами SIAC и SPEI®.
• Пользователь платежных систем. Он использует платежные системы для реализации денежно-кредитной политики, обеспечения ликвидности финансовой системы, получения обеспечения от банков, предоставления таких услуг, как Directo a México (перевод денежных средств из-за границы), выплаты заработной платы и оплаты поставщикам.
• Он одновременно контролирует и регулирует работу систем.

Закон, регулирующий деятельность Banco de México, устанавливает, что одной из целей центрального банка является содействие оптимальному функционированию платежных систем. Для достижения этой цели в январе 2001 года Совет управляющих принял Основные принципы системно значимых платежных систем — документ, представленный Комитетом по платежным и расчетным системам (CPSS), в состав которого входят представители центральных банков G-10.В этом документе собраны передовые методы разработки и эксплуатации платежных систем, важных для стабильности финансовых рынков (или системно важных систем).

Закон о платежных системах обеспечивает прочную правовую основу для системно важных систем и наделяет центральный банк более конкретными полномочиями по регулированию этих систем. Закон устанавливает определение системно важной системы, определяя те системы, которые подпадают под юрисдикцию закона. В начале каждого года Banco de México публикует список систем, которые являются системно важными в соответствии с установленными критериями.

Закон о прозрачности и порядке финансовых услуг наделяет центральный банк полномочиями регулировать средства платежа и платежные услуги, которые банки предоставляют своим клиентам, а также комиссионные, которые они взимают друг с друга.

Риски в платежных системах

Banco de México стремится обеспечить безопасные и эффективные платежные системы. Поэтому важной задачей является выявление и снижение рисков. Основные риски, с которыми сталкиваются участники платежных систем:

• Риск ликвидности.Риск того, что участник не погасит обязательство в полном объеме в установленный срок. Этот риск не означает, что участник неплатежеспособен. Участник может иметь возможность урегулировать требуемые дебетовые обязательства в неуказанный более поздний срок.
• Кредитный риск. Возможность того, что участник не погасит обязательство на полную стоимость в любое время.
• Основной риск. Возможность того, что участник операции на рынке ценных бумаг или биржи поставит ценные бумаги или валюту, но не получит платеж, или наоборот.В этом случае участник потенциально может потерять полную стоимость транзакции.
• Правовой риск. Возможность убытков из-за неожиданного применения закона или постановления или из-за невозможности исполнения контракта.
• Операционный риск. Возможность убытков из-за недостатков в информационных системах внутреннего контроля.
• Системный риск. Возможность того, что невыполнение обязательств одним участником системы переводов (или на финансовых рынках в целом) приводит к тому, что другие участники или финансовые учреждения не могут выполнить свои собственные обязательства в установленный срок.Такой отказ может вызвать значительные проблемы с ликвидностью или кредитом и может угрожать стабильности финансовых рынков.

Платежные методы 101 — эволюция платежей

В октябре 2010 года компания First Data запустила «Платежные методы 101», первый в своем роде образовательный ресурс для платежной индустрии.

С тех пор это издание было загружено тысячи раз и послужило поводом для многочисленных имитаций. Однако с учетом стольких изменений в отрасли мы сочли необходимым опубликовать обновленную версию нашего обзора обработки платежей.

Внутри вы найдете полезную информацию об истории платежей, а также подробный обзор:

• Как американцы платят сегодня
• Современные тенденции платежей
• Критические проблемы, влияющие на отрасль
• Будущее платежей дебетовыми и кредитными картами

Пересмотренный обзор обработки платежей также содержит исчерпывающий глоссарий ключевых терминов и понятий.

Считайте его своим незаменимым ресурсом при разработке новых стратегий приема платежей, которые помогут:

• Предотвращение мошенничества с платежами
• Соответствовать ожиданиям клиентов
• Развивайте свой бизнес

Понимание меняющегося ландшафта способов оплаты

«Наличные, чек, дебет или кредит?»

За более чем 50 лет это были только четыре способа оплаты, доступные для U.С. потребителей. Они просто выбрали лучший вариант, исходя из личных предпочтений и того, как они совершали покупку, будь то:

• Лично
• По телефону
• По почте

В 1991 году Всемирная паутина полностью изменила способ совершения покупок потребителями, создав потребность в удаленной обработке онлайн-платежей (например, электронной коммерции1).

С тех пор темпы изменений только ускорились.

Сегодня потребители могут выбирать из целого ряда каналов покупок и различных способов оплаты, чтобы покупать нужные им товары и услуги.

Платежные системы от человека к бизнесу в электронной коммерции

Возможность
покупка товаров у онлайн-торговцев выросла с огромной скоростью за
Последние несколько лет. С использованием
Интернет, люди теперь могут покупать все, от книг до отпусков
не выходя из дома. Пока
способ, которым совершаются эти покупки, метод, которым потребитель платит
у торговца нет. Подавляющее большинство
онлайн-покупки оплачиваются с использованием обычных платежных систем, таких как
кредитная карта.Первая часть этого
В разделе кратко излагается нормативно-правовая база платежных систем. Во второй части этого раздела обсуждается
существующие платежные системы и любые связанные ограничения на их использование в
электронная коммерция. Третья часть
кратко обсуждает несколько появляющихся платежных систем. Последняя часть этого раздела представляет собой тематическое исследование
развивающаяся платежная система, которая может заменить традиционные системы.

I. Нормативные требования
Платформа для платежных систем

А.Что такое банк?

Закон о банковских холдинговых компаниях 1996 года определяет банк как учреждение, которое принимает
вклады до востребования и предоставляет коммерческие ссуды.
Депозит — это деньги, помещенные на хранение в учреждение, при условии
на снятие до востребования.

B. Закон об электронных переводах денежных средств

EFTA
обеспечивает защиту потребителей в системах электронных денежных переводов
обеспечение процедур устранения ошибок, ограничение ответственности потребителей и
требование раскрытия условий.Согласно Положению E, ЕАСТ распространяется на любой банк, сберегательную ассоциацию,
кредитный союз или любое другое лицо, которое прямо или косвенно владеет и ведет учет
принадлежащий потребителю, или который выдает устройство и соглашается с потребителем на
предоставлять услуги электронного перевода денежных средств.

C. Истина в Законе о кредитовании

Закон о правде в кредитовании и Правило Z о его применении ограничивают кредит
ответственность держателей карт за несанкционированное использование до 50 долларов США. Это обязательство в размере 50 долларов США может быть наложено только на транзакции, в которых
эмитент предоставил пользователю способ идентифицировать себя как авторизованный
пользователь карты.Таким образом в Интернете
транзакции, когда карта даже не представлена ​​продавцу, держатели карт
не несет ответственности за любую сумму несанкционированной транзакции.

D. Единый закон о денежных услугах

Единая основа для лицензирования и
регулирование денежных услуг в каждом из 50 штатов. В вступительной записке к Закону предусматривается следующее:
цели и задачи:

Единый закон о денежных услугах
(«UMSA» или «Закон») — это закон штата о безопасности и надежности, который
создает условия лицензирования для различных типов предприятий, оказывающих денежные услуги
(«MSB»).Хотя во многих государствах действуют законы, регулирующие продажу
платежные инструменты, государственное регулирование денежных переводов, обналичивание чеков и
обменники валют крайне разнообразны. Кроме того, только несколько государств имеют
пытались создать законодательные рамки, связывающие воедино различные типы
MSB таким образом, чтобы помочь регулирующим органам и генеральным юристам с точки зрения
правоохранительные органы, а также предотвращение и обнаружение отмывания денег.

UMSA создает структуру, которая
связывает все типы MSB и четко устанавливает взаимосвязь между
лицензиат и его точки продаж.Единообразие должно создавать равные условия
в отношении въезда MSB в различные государства. В более общем плане
единообразие требований к отчетности и ведению документации должно позволять
промышленность, чтобы соответствовать многочисленным государственным требованиям в единой и
рентабельный способ. Единые положения о лицензировании, отчетности и правоприменении
для MSB послужит большим сдерживающим фактором для отмывания денег, чем хост
различных государственных законов.

В некоторых штатах этот Закон будет
заменить существующие законы о лицензировании служб денежных переводов и, возможно, проверить
обналичивающие.Для подавляющего большинства государств этот Закон будет содержать новые положения.
для работы с обменниками валюты (которые практически не регулируются
государственный уровень). Разные государства могут принять решение о принятии разных частей настоящего Закона,
поэтому в этом Законе есть отдельные главы о лицензировании для разных типов
денежных услуг.

UMSA предоставляет уникальную
возможность для государств применять последовательный подход к лицензированию и
регулирование хранимых ценностей и других форм появляющегося Интернета и электронных
платежные механизмы.Единообразный и последовательный подход даст меньше
барьер для конкуренции и роста в этих новых секторах. Для большинства
Государства, этот Закон обеспечит новый подход к обращению с хранимой ценностью.
и электронная валюта на государственном уровне. Горстка государств начала
лицензировать и регулировать такие разные организации, как небанковские эмитенты хранимой стоимости,
Услуги по оплате счетов через Интернет и услуги денежных переводов через Интернет. Скорее
чем создать разнообразную и сложную систему регулирования для этих новых платежных
поставщиков услуг, UMSA пытается предоставить простой и последовательный набор
лицензионные требования для этих новых организаций.

Закон определяет
передача денег в качестве инструментов продажи или выдачи платежных средств, хранящихся
стоимость, или получение денег или денежной оценки для передачи.

E. Патриотический акт США

После 11 сентября был принят закон об усилении защиты от отмывания денег и
помогите бороться с терроризмом. В частности
применительно к платежным системам, положения закона дополняют определение
системы денежных переводов неофициальных банковских систем или сетей
люди, способствующие передаче стоимости за пределы финансовых учреждений
система и делает федеральным преступлением ведение бизнеса по переводу денег
без соответствующей государственной лицензии.

F. Единый торговый кодекс

Когда чеки соответствуют формальным
требований статьи 3 Единого коммерческого кодекса (ЕТК) они являются
регулируются как оборотные инструменты.
Согласно кодексу, финансовое учреждение несет ответственность за убытки
связаны с невозможностью обнаружения подделки, если действия со стороны владельца счета
способствовал подделке.

II. Существующий
Платежные системы

A. Справочная информация

подавляющее большинство платежей по транзакциям электронной торговли осуществляется с использованием
традиционные платежные системы: наличные, денежные переводы, чеки и кредитные карты.

B. Наличные деньги, чеки и денежные переводы

наличными
имеет то преимущество, что обеспечивает анонимность покупателя, у покупателя нет
раскрыть покупателю личную информацию, такую ​​как номер кредитной карты, банк
номера счетов или даже, возможно, его имя. К сожалению, риски использования наличных денег для
удаленные транзакции перевешивают это преимущество.
Во-первых, из-за необходимости отправки наличных существует задержка в заполнении
сделка. Во-вторых, деньги можно потерять
или переадресованы по почте.В-третьих
продавец может обмануть покупателя, не отправив купленный товар один раз
наличные деньги получены.

Проверить
платежи составляют самый большой сегмент общей платежной системы в
США и обычно используются для онлайн-транзакций.
Персональные чеки предлагают удобство и низкие затраты как для покупателей, так и для
продавцы,
предоставить покупателю плавающую ставку и возможность приостановить платеж до тех пор, пока
проверить клиры и предоставить
запись о транзакции в виде аннулированного чека.Денежные переводы, пока дороже, чем
чеки, обеспечивают продавцам дополнительную защиту от риска того, что
личный чек покупателя будет возвращен.

Возможно
самым большим преимуществом наличных денег, чеков и денежных переводов является то, что их можно
раньше платил кому угодно. Наличные, конечно, есть
универсальная платежная система, а чеки и денежные переводы функционально универсальны
также. Чтобы произвести оплату чеком или
денежный перевод, все, что нужно плательщику, — это имя и, возможно, адрес
получатель платежа.Чтобы принять оплату чеком или
денежный перевод, все, что нужно получателю, — это банковский счет.

наличными,
чеки и денежные переводы, однако, имеют две неотъемлемые проблемы при использовании для
платежи в электронной коммерции: немедленность платежа и риск мошенничества со стороны продавца. Использование наличных денег, чеков и денежных переводов в качестве
способ оплаты удаленных транзакций резко задерживает завершение и
удобство сделки. Скорее всего,
продавец не отправит купленный товар до тех пор, пока он не получит оплату.Таким образом, покупатель испытает задержку в
получение товара при оплате одним из этих способов. Что еще более важно, как только покупатель отправляет наличные, чек или
оплата денежным переводом удаленному продавцу, у покупателя практически нет права регресса
если он недоволен товаром или вообще не получает товар.

C. Кредитные карты

Потому что
проблем с наличными деньгами, чеками и денежными переводами, кредитные карты используются для
подавляющее большинство интернет-транзакций между потребителями и
розничные торговцы.На это есть три очевидные причины:
во-первых, кредитные карты — единственная существующая платежная система, доступная потребителям.
которые могут предоставить продавцам мгновенную гарантию получения оплаты в
транзакция без личного присутствия; во-вторых, существует большая база
клиенты, у которых есть кредитные карты; и в-третьих, жестко регулируемые
система кредитных карт предоставляет потребителям значительную защиту от мошенничества.

1. Как
они работают

Операции по кредитной карте основаны на
количество договоров между держателем карты, эмитентом карты, держателями карты
банк, купец и купеческий банк.Во-первых, существует соглашение о держателе карты между держателем карты и
эмитент карты, регулирующий такие условия, как оплата и кредитная линия. Далее есть договоренности между картой
эмитент и банки, принимающие платежи от держателя карты. Прежде чем продавец сможет принять кредитную карту
платежей, продавец должен обеспечить авторизацию эмитента карты и согласиться
на любые условия эмитента.
Наконец, существует соглашение между держателем карты и продавцом.
по самой сделке.

Операции по кредитной карте можно сгруппировать в
две общие категории: транзакции с предъявлением карты и без карты
сделки. Операции с предъявлением карты
это именно то, что подразумевает этот термин, карта присутствует и доступна для
продавцу, чтобы увидеть и подтвердить его действительность, когда транзакция будет завершена. Покупка кредитной карты в кирпич и
минометный магазин олицетворяет этот тип транзакции. С другой стороны, транзакции без карты — это транзакции.
где у продавца нет информации, кроме номера карты и срока действия
Дата.Покупка в Интернете с
кредитная карта — это пример транзакции без карты. Ниже приводится краткое описание того, как
каждая из этих транзакций завершена.

Операции по предъявлению карты начинаются с
провести карту через картридер в магазине. Когда карта проводится, терминал в магазине передает данные
на обратной стороне карты закодирована организация, называемая эквайером. Эквайер получает кредитную карту
запросы аутентификации от продавцов и предоставляет этим продавцам
гарантия оплаты.Покупатель
проверяет номер карты, срок действия, лимит кредитной карты и карту
использование для гарантии того, что карта и транзакция действительны. С гарантией действительности, продавец
передает отчет о комиссии за транзакцию в свой банк. Банк торговцев, в свою очередь, пересылает
запись о начислении платы национальному коммутатору или расчетной палате за обработку кредита
оплата картой. Информационная служба
передает отчет о начислении в банк-эмитент, который затем пересылает
платеж возвращается в банк продавца и взимает комиссию с держателей карт
учетная запись.Для завершения всего
транзакции, владелец карты затем пересылает платеж в банк-эмитент.

С другой стороны, card-not-present
транзакции не начинаются с считывания карты и поэтому не позволяют
продавцу гарантия того, что авторизованный владелец карты использует действительный кредит
открытка. Типичная он-лайн карта-нет
текущая транзакция начинается с того, что покупатель переходит к этапу оформления заказа
веб-сайта продавцов. Купцы
веб-сайт собирает запись о заказе и предоставляет зашифрованную форму для
клиент для ввода информации о кредитной карте.Обычно продавец проводит транзакции без предъявления карты.
после предоставления номера карты, срока действия и платежного адреса
держателя карты. После проверки на
поддельные записи, веб-сайт продавца перешлет информацию о кредитной карте
и заказать запись у поставщика услуг приложения. Затем поставщик услуг публикует информацию о кредитной карте и
заказ в национальный портал или информационную службу.
Информационная служба затем обрабатывает информацию через финансовую
сеть, обозначенная коммерческим банком.Финансовая сеть получает разрешение от банка-эмитента на
оплата в коммерческий банк. В
банк-эмитент разрешает списание средств со счета клиента и кредит на счет
коммерческий банк. Журналы информационного центра
все транзакции и отправляет отчет о статусе обратно в приложение
поставщик услуг. Если служба
провайдер получает отчет об успешной транзакции, он предоставляет
подтверждающее сообщение продавцу.
Затем продавец может отправить покупателю подтверждающее сообщение.
на своем веб-сайте или отправьте электронное письмо с подтверждением транзакции.

2. Как
Кредитные карты регулируются

В дополнение к различным соглашениям
упомянуто выше, транзакции по кредитным картам регулируются Правдой в кредитовании.
Закон (TILA) и Регламент его применения Z.
TILA ограничивает ответственность держателей карт за несанкционированные транзакции до
50 долларов. Однако Федеральная резервная система
указано в Положении Z, что потребители не несут ответственности за несанкционированные
транзакции, которые происходят без адекватного метода проверки личности
пользователя карты.Таким образом, у потребителей есть
никакой ответственности за неавторизованную карту-нет.

В дополнение к ограничению ответственности держателя карты, Положение Z
предоставляет держателям карт механизмы разрешения споров по поводу выставления счетов. Во-первых, держатели карт имеют право оспорить и приостановить платеж.
за любые ошибки при выставлении счетов, такие как плата за недоставленный товар. Во-вторых, держатели карт могут предъявлять претензии
возникшие в результате транзакции с продавцом против эмитента карты после
добросовестно стараясь разрешить эти претензии с продавцом.

3. Проблемы
с использованием кредитной карты в электронной коммерции

Несмотря на
их популярность, кредитные карты представляют три основных проблемы при использовании в
электронная коммерция: мошенничество, затраты и неспособность обрабатывать личные транзакции.

Как
Как отмечалось выше, в транзакциях электронной торговли потребители не несут ответственности за
несанкционированные операции с кредитными картами.
Следовательно, весь риск потери ложится на продавца. Это серьезный риск, учитывая
относительно небезопасный метод, при котором кредитные карты принимаются для оплаты свыше
Интернет.Более того, спор
механизмы, предусмотренные Правилом Z, позволяют держателю карты задерживать платеж путем
требование о неполучении. Таким образом, даже заказчик
который совершает законную покупку и получает свой товар, может отказаться
эта покупка или требование о неполучении чека и оставление продавца без оплаты.

Кредит
карточные операции также являются одними из самых дорогих форм платежных систем.
для торговцев. Каждая сделка
за шаги, указанные выше, взимается плата, которую должен заплатить продавец.Таким образом, для покупок на сумму около 10 долларов или меньше,
продавцы могут фактически потерять деньги из-за транзакции по кредитной карте. Кредитные карты, следовательно, не подходят
платежная система для микроплатежей.

Наконец,
кредитные карты, как правило, недоступны для транзакций между людьми, превышающими
Интернет. Частным лицам придется
получить торговые счета, чтобы иметь возможность принимать платежи в кредит
карты. Кроме того, для безопасности
причины, люди по понятным причинам неохотно предоставляют информацию о кредитной карте
другому человеку.

III. Новые платежные системы

A. Справочная информация

В
за последние несколько лет появилось несколько новых технологий и платежных систем.
устранить недостатки существующих платежных систем. Новые системы были разработаны либо для
дополнить существующие системы или полностью заменить существующие.

B. Безопасные электронные транзакции (SET)

Майор
эмитенты кредитных карт сначала попытались устранить ограничения безопасности, присущие
использование кредитных карт в транзакциях электронной коммерции путем разработки защищенных
электронные транзакции (SET).ЗАДАВАТЬ
сосредоточены на использовании цифровых подписей и криптографии, которые
позволяют финансовым учреждениям проверять, что у клиента была авторизованная карта
Пользователь. По сути, когда покупатель
разместив онлайн-заказ и выбрав оплату кредитной картой, клиент
отправит цифровой сертификат и зашифрованную информацию о кредитной карте в
торговец. Торговец отправит
информация в финансовое учреждение для проверки пользователя карты. Затем финансовое учреждение уведомит
продавец, было ли использование карты действительным.

До
Из-за сложности и неопределенности нормативной поддержки SET концепция имеет
никогда не прижился. Торговцы и
финансовые учреждения выразили нежелание модернизировать существующие компьютерные
системы для поддержки криптографических функций. Более того, Совет Федеральной резервной системы никогда не
рассмотрено, будет ли SET удовлетворять требованиям проверки держателя карты
Постановление Z.

C. Уровень защищенных сокетов (SSL)

Обеспечено
появился как альтернатива для безопасных транзакций по кредитным картам, когда SET не удалось
закрепиться.Вместо использования цифровых
сертификаты для проверки авторизованных держателей карт, SSL использует цифровые сертификаты для
проверить серверы электронной коммерции и веб-сайты. Когда потребитель входит на защищенный веб-сайт,
Интернет-браузер потребителей проверяет сервер продавца
сертификат. Браузер потребителей
затем использует ключ шифрования в сертификате для шифрования связи между
браузер и сервер. Это позволяет
информация, такая как номера кредитных карт, которая должна передаваться через Интернет в
зашифрованная форма.

Пока
SSL устраняет опасения несанкционированного перехвата информации о кредитной карте.
пока он переходит от потребителя к продавцу, он не касается двух других
вопросы. SSL не касается безопасности
информации о кредитной карте, когда она находится в руках продавца и не
каким-либо образом подтвердить личность пользователя карты.

D. Карты сохраненных ценностей

Карты с сохраненной стоимостью
возникла как замена наличных денег в ограниченном количестве мелких долларов
транзакции, такие как проездные на общественном транспорте, карты библиотечного копировального аппарата и
розничные подарочные сертификаты.В этих
приложений, карта с сохраненной суммой, как правило, представляет собой карту размером с кредитную карту, которая
использует магнитную полосу для хранения импульсов, представляющих баланс денег
держится на карте. Пользователи обычно могут
приобрести карту (наличными, чеком или кредитной картой) с заранее определенной стоимостью
уже сохранены на карте непосредственно от лица, которое использует систему, или
можно купить пустую карту, а затем внести на карту деньги в торговом автомате.
автомат, который принимает наличные, кредитные или дебетовые карты.Когда у пользователя есть карта с сохраненной стоимостью, он
можно совершать платежи с помощью карты, просто вставив карту в терминал
который может подтвердить действительность карты и прочитать сохраненное значение. Если карта действительна и на ней достаточно
средств на транзакцию, терминал просто списывает соответствующую стоимость
с карты.

Очевидное ограничение
использование этих типов карт с сохраненной стоимостью в транзакциях электронной коммерции является недостатком
универсальных или универсальных карт.Каждый
описанных выше карт с сохраненными ценностями имеет ограниченное применение, например масса
транзитные карты можно использовать только для оплаты проезда в определенной системе общественного транспорта,
подарочные сертификаты можно использовать только в магазине, в котором они были приобретены.

E. Смарт-карты

следующий шаг в эволюции платежных систем на основе кредитных карт, по-видимому,
развертывание смарт-карт. Умная
карты — это кредитные карты со встроенным микропроцессором, который может обрабатывать
функции, начиная от хранения денег и заканчивая аутентификацией пользователя карты.Микропроцессор представляет собой значительный
превосходит технологию магнитных полос, как микросхема, в дополнение к выполнению
несколько функций, могут хранить в тысячи раз больше информации, чем
магнитная полоса.

Карточка
аутентификация пользователя с использованием технологии смарт-карт основана на пользовательских
персональные идентификационные номера (PIN).
Когда пользователь впервые получает смарт-карту, ему нужно будет вставить
карту в картридер и введите PIN-код карты.Встроенный чип будет хранить ПИН-код на карте. С этого момента, когда карта используется в
транзакции, держателю карты необходимо будет вставить карту в устройство для чтения карт.
и введите ПИН-код. Действующая карта и
правильный PIN-код будет указывать на то, что владелец карты действительно присутствует и использует
действующая карта. Очевидный недостаток
приложений электронной коммерции — необходимость развертывания оборудования для чтения карт для
индивидуальных потребителей, так что смарт-карты можно использовать с персональных компьютеров.

III. Пример использования — PayPal

С восходом
популярность онлайн-аукционов, таких как e-bay, сделки между людьми
(а не людей и торговцев) через Интернет резко
увеличился за последние несколько лет.
Поскольку ни один из участников этих транзакций не является продавцом,
в доминирующей платежной системе кредитные карты недоступны для использования. Кроме того, существующие платежные системы
доступность для потребителей была непрактичной для удаленных транзакций.Платежи за онлайн-транзакции между
лицам требовалось использовать автономные платежные системы, такие как наличные, чеки или
денежные переводы. Эти системы представлены
две проблемы. Во-первых, если продавец согласился
чтобы отправить товар в ожидании оплаты, у него не было гарантии, что он
получить оплату. С другой стороны,
если продавец удерживал товар до получения платежа, покупателю, возможно, придется
подождите несколько недель, прежде чем получить свою покупку.
Таким образом, на рынке возникла потребность в системе онлайн-платежей, которая предлагала
эффективные и удобные онлайн-платежи без ущерба для надежности и
безопасность.

A. Справочная информация

В декабре 1998 года Питер Тиль и Макс Левчин отправились в
разработать новую платежную систему, подходящую для онлайн-продавцов и частных лиц
заниматься электронной коммерцией. Их идея была
разработать платежную систему, объединившую существующую платежную систему
инфраструктура банковских счетов и кредитных карт с широким использованием
электронное письмо. Идея стала реальностью в
Октябрь 1999 г. с запуском PayPal.
PayPal позволяет любому потребителю или компании, имеющей адрес электронной почты, отправлять или
получать онлайн-платежи.Концепт
было просто: как только пользователь зарегистрировался в компании, он мог отправить платеж на
любой, у кого есть адрес электронной почты, просто введя адрес электронной почты получателя,
сумма платежа и источник платежа (банковский счет, кредитная карта или
Счет PayPal). Если оплата произведена
получателю без учетной записи PayPal, получатель направляется по электронной почте на адрес
веб-сайт PayPal и проинструктирован создать учетную запись, чтобы получить доступ к
оплата. Кроме того, Компания создала
функция веб-приема, которая позволяет продавцам получать платежи PayPal за
транзакции на сайте продавцов.Функция Web Accept также позволяет потребителям без учетных записей PayPal
зарегистрируйтесь в PayPal на сайте продавцов.

Разрешение платежей пользователям, не использующим PayPal, и Web Accept
были ключевыми чертами того, что Компания назвала своим двухтактным ростом
стратегия. PayPal продвигает свои услуги
через платежи непользователям и привлекает больше пользователей через Интернет
Принимать. Стратегия была очень
успешный. PayPal запустился в октябре
1999 г. с 24 счетами, по одному на каждого сотрудника компании.Каждый сотрудник начал платить в свой
друзей, и к декабрю 1999 года у компании было 10 000 пользователей. Продолжался быстрый рост, компания
превысив 100 000 пользователей в феврале 2000 г., 1 000 000 пользователей в апреле 2000 г. и
10 000 000 пользователей в сентябре 2001 г. На
на конец 2001 г. у PayPal было 12,8 млн счетов, обработано 189 000 платежей.
что составляет 9,6 миллиона долларов в день.

B. Как это
Системные работы

Чтобы отправить платеж или получить выручку от
оплаты, пользователь должен сначала создать учетную запись в PayPal.Пользователи могут легко сделать это, войдя в
Веб-сайт PayPal или веб-сайт продавца, использующий функцию Web Accept. После создания учетной записи пользователь может
произвести платеж, просто введя адрес электронной почты получателя, платеж
сумма и источник финансирования. Пользователи
может финансировать источники одним из трех способов: с банковского счета пользователя, используя
Автоматизированная клиринговая палата; кредитная карта пользователя; или прямо из аккаунта
установлен с PayPal. После оплаты
производится, он зачисляется на счет PayPal получателя, где он может оставаться
или быть переведены на банковский счет получателя.

PayPal, таким образом, это просто сторонний посредник. С точки зрения пользователей, это
совершенно новая платежная система. За
сцены, однако PayPal полагается на существующие платежные системы. Для обработки транзакций по кредитным картам PayPal
открыл несколько торговых банковских счетов, которые принимают Visa, MasterCard,
Откройте для себя и транзакции American Express.
Эти транзакции ничем не отличаются от других транзакций без предъявления карты.
сделки. PayPal взимается 0,15 доллара США.
комиссия за транзакцию и требует затрат на обработку примерно 1.9%
сумма платежа. Более того, как и в других
транзакции без предъявления карты, PayPal несет ответственность за расходы по возврату платежа в
в случае оспаривания покупателем покупки. PayPal взимает дополнительную комиссию при обработке платежей с использованием автоматизированного
Информационная служба. Каждый перевод из
банковский счет стоит PayPal 0,03 доллара США.

В связи с расходами и обязательствами, связанными с банком
переводы и транзакции по кредитным картам, PayPal изначально поощрял своих пользователей
для поддержания баланса на счете PayPal и финансирования платежей с этого
учетная запись.Компания не несет затрат
когда пользователи осуществляют платежи с существующих остатков на счетах PayPal. Более того, поскольку PayPal изначально не
взимать с пользователей любые комиссии за транзакции, проценты на остатки на счетах пользователей были
основной источник дохода.

F. Нормативный статус PayPal

Срок
о характере операций PayPals, два вопроса относительно PayPals
нормативный статус. Первый,
требуется ли PayPal лицензия на перевод денег; и, во-вторых, сможет ли PayPal
действует как банк без лицензии.

1. Деньги
Трансмиссия

Менее
Согласно Закону о единых денежных услугах, перевод денег означает продажу или выдачу
платежные инструменты, сохраненная стоимость или получение денег или денежной стоимости за
коробка передач. Более 40 штатов
регулировать денежные переводы и требовать бизнес-лицензии, чтобы заниматься деньгами
коробка передач. PayPal считает, что
правила этих государств охватывали их операции и поэтому подали заявку на
лицензий или запросил разъяснения регулирующих органов в 36 штатах.По состоянию на апрель 2002 г. PayPal получил деньги
лицензии на передатчики в семи штатах, заявки находятся на рассмотрении в 16 штатах,
и готовит заявки еще для четырех штатов.

Статус
поскольку переданные деньги имеют несколько последствий для PayPal. Во-первых, под Титулом III США
Патриотический акт 2001 года, деятельность по переводу денег является федеральным преступлением.
без государственной лицензии. Во-вторых, состояние
регулирующие органы могут налагать штрафы за период, в течение которого PayPal работал
как нелицензионный переводчик денег.В-третьих, лицензирование увеличивает эксплуатационные расходы, требуя периодического
отчетность перед законодательными собраниями штата и поддержание минимального уровня облигаций и
капитал.

2. Регламент банка

Несколько штатов
вышли за рамки вопроса о передаче денег, поставив под вопрос, является ли PayPal
управление банком без лицензии. В
В августе 2000 года PayPal получил письмо от банковских регуляторов Луизианы.
заявляя, что PayPals хранит деньги на счете, чтобы получатель мог
использовать баланс для отправки платежа другому потребителю, по нашему мнению,
составляют банковский бизнес.Точно так же банковские регуляторы Нью-Йорка заявили в июле 2000 года, что
Вариант PayPals, при котором платежные деньги хранятся на счете для будущего использования
представляет собой незаконное банковское дело. Банковское дело
регулирующие органы в Калифорнии и Айдахо аналогичным образом сомневаются в том, что PayPal
управляют банком, но еще не пришли к такому выводу.

В результате
Учитывая эти опасения, PayPal предпринял два основных шага для изменения своей деятельности, чтобы
пользователи, которые хотят поддерживать баланс для будущих расходов через PayPal, не
считается хранением денег на счете в PayPal.Во-первых, в ноябре 2000 г. PayPal дал пользователям
кто предпочитает поддерживать остатки, имеет возможность инвестировать эти остатки через
договоренность о покупке акций в Фонде денежного рынка PayPal, зарегистрированном
паевой инвестиционный фонд. Фонды на денежном рынке
таким образом, удерживаются непосредственно пользователем без каких-либо претензий со стороны PayPal. В августе 2001 года PayPal изменил свое
управление средствами для пользователей, которые решили поддерживать баланс, но не выбрали
инвестировать на денежном рынке. PayPal
поместил эти средства на банковский счет, над которым компания не имеет полномочий
для ссуд или вывода для корпоративных целей.PayPal заявляет в своем пользовательском соглашении, что в соответствии с этим соглашением
действует просто как агент пользователя при внесении средств.

В сентябре 2001 г.
PayPal запросил консультативное заключение FDIC относительно того, будут ли после этого
изменения, PayPal принимал депозиты для целей Федерального депозита
Закон о страховании и, следовательно, являлся банком в соответствии с федеральным законом. FDIC отказался удовлетворить этот конкретный запрос, поскольку PayPal
не является банком или сберегательной ассоциацией для целей Федерального депозита.
Закон о страховании.Заключение FDIC
заявляют, однако, что PayPal действовал в качестве агента для средств пользователей и, таким образом,
эти средства, размещенные на банковских счетах, могли быть переведены на сквозной депозит
страховка до 100000 долларов. PayPal
полагал, что это решение может иметь отношение к государственным банковским регуляторам в
решая, является ли PayPal банком, и запросил, чтобы Нью-Йорк и Луизиана
пересмотреть свои прежние позиции. В виде
По состоянию на апрель 2002 г. PayPal не получил окончательного решения ни от одного из штатов.

Финал
определение того, что PayPal управляет банком без лицензии, может серьезно
повлиять на бизнес PayPals. Каждое государство
может запретить PayPal предлагать резидентам возможность поддерживать
баланса или, в крайнем случае, вынудить компанию прекратить бизнес с
резиденты штата. Согласно PayPals
По последним данным SEC, жители Нью-Йорка составляют 6,8%, а жители Луизианы —
0,7% от годового долларового объема, отправляемого через сервис.

Способы оплаты | Различные способы оплаты для электронной коммерции

Поговорите с экспертом

При настройке полнофункционального интернет-магазина / веб-сайта электронной коммерции вы должны убедиться, что интернет-магазин разрешает онлайн-платежи от ваших клиентов.

Выбор правильного способа оплаты — важная задача для электронной коммерции.

Существуют разные способы оплаты, и они различаются от компании к бизнесу. Вы должны выяснить, какой способ оплаты будет соответствовать характеру вашего бизнеса и в то же время понравится вашим клиентам.Для достижения прибыльности и успеха это можно рассматривать как решающий шаг.

Давно прошли те времена, когда для приема платежей использовались только наличные. Благодаря технологиям доступны различные способы мгновенной оплаты. Также с появлением новых игроков, таких как UPI, мобильные платежи, мобильные кошельки и т. Д., Платежное пространство все больше смещается в сторону цифровых технологий.

Несомненно, важно выбрать способ оплаты, подходящий для вашего бизнеса, но вы также должны учитывать другие влияющие факторы.Один из них — взаимодействие с клиентами.

В настоящее время люди используют более одного метода онлайн-платежей. Они пытаются адаптировать приложение и метод к своему удобству.

И это основная причина, по которой сайт электронной коммерции должен предоставлять более одного способа оплаты. Включая различные способы оплаты, ваш интернет-магазин может расширить возможности конверсии.

Вот список некоторых способов оплаты для вашей электронной коммерции.

Типы способов оплаты для электронной торговли

Платежи по кредитной / дебетовой карте:

Платежи с помощью карт — один из наиболее широко используемых и популярных методов не только в Индии, но и на международном уровне.

Как глобальное платежное решение, позволяя принимать платежи с помощью карт, продавцы могут выйти на международный рынок.

Кредитные карты просты в использовании и безопасны. Клиенту просто нужно ввести номер карты, дату истечения срока действия и CVV, что было введено в качестве меры предосторожности. CVV помогает обнаружить мошенничество, сравнивая данные клиента и номер CVV.

Что касается дебетовых карт, их можно считать следующим популярным методом платежей в электронной коммерции.

Дебетовые карты

обычно предпочитают клиенты, которые делают покупки в Интернете в пределах своих финансовых возможностей. Основное различие между кредитной и дебетовой картой заключается в том, что дебетовой картой можно платить только теми деньгами, которые уже находятся на банковском счете, тогда как в случае кредитной карты счет за потраченную сумму выставляется, а платежи производятся в конце. расчетного периода.

Платежи по предоплаченной карте:

В качестве альтернативы кредитным / дебетовым картам вводятся предоплаченные карты.

Обычно они имеют разные сохраненные значения, и покупатель должен выбирать из них.На картах предоплаты хранится виртуальная валюта. Хотя уровень распространения предоплаченных карт невелик, они постепенно становятся популярными для определенных нишевых категорий.

Банковские переводы:

Хотя сейчас он не популярен, но все же банковский перевод считается важным способом оплаты для электронной коммерции.

Считается, что это способ оплаты «если ничего не помогает». Некоторые магазины электронной коммерции также заинтересованы в использовании способов оплаты банковским переводом.

Клиенты, подключенные к интернет-банкингу, могут осуществлять банковские переводы для своих покупок в Интернете.Банковский перевод является наиболее безопасным методом, поскольку транзакции должны быть одобрены и аутентифицированы клиентами.

Это простой способ оплаты покупок в Интернете, не требующий от покупателя наличия карты для оплаты.

Электронные кошельки:

Электронный кошелек

— одна из грядущих тенденций, которая дает совершенно новый опыт покупок. Использование электронных кошельков становится популярным с угрожающей скоростью.

Электронные кошельки

требуют регистрации как от продавцов, так и от покупателей.После создания учетной записи электронного кошелька и привязки ее к банковскому счету они могут снимать или вносить средства.

Вся процедура с электронным кошельком проста и быстра. Электронные кошельки, считающиеся передовым и мгновенным способом цифровых платежей, могут быть интегрированы с мобильными кошельками с использованием расширенных функций, таких как NFC.

На

предоплаченных счетах электронного кошелька хранится информация о клиентах, а также несколько кредитных / дебетовых карт и банковских счетов. Он требует единовременной регистрации и избавляет от необходимости повторно вводить информацию каждый раз при совершении платежей.

Наличные:

Посмотрим правде в глаза, в Индии деньги — король. Для электронной коммерции это вариант оплаты наложенным платежом.

Наличные деньги часто используются для физических товаров и операций наложенного платежа. Это сопряжено с несколькими рисками, такими как отсутствие гарантии фактической продажи во время доставки и кража. Хотя в настоящее время наложенный платеж не обязательно означает, что клиенты платят наличными (они могут использовать карты, мобильные платежи, поскольку платежные терминалы часто доступны у агентов по доставке), упускать это — строгое НЕТ.

Мобильные платежи:

Прием платежей не стал исключением для проникновения мобильной связи.

Это цифровое платежное решение предлагает быстрое решение для клиентов. Чтобы настроить мобильный способ оплаты, клиенту просто нужно загрузить программное обеспечение и привязать его к кредитной карте.

По мере того как электронная коммерция становится основным направлением мобильной связи, покупатели находят более удобными способы оплаты через мобильные устройства.

Поговори с нами

Криптовалют:

Хотя пока не пользуется популярностью, криптовалюты быстро, но уверенно завоевывают популярность в качестве удобного способа оплаты, особенно с genZ.

Платежный шлюз электронной торговли:

Что такое платежный шлюз электронной коммерции?

Платежный шлюз электронной коммерции — важный инструмент для обработки онлайн-платежей. Они обрабатывают платежную информацию для различных интегрированных с ними веб-сайтов. Платежный шлюз создает связь между клиентом и банком.

Использование платежного шлюза электронной коммерции:

Быстрая и беспроблемная оформление заказа. Одной из проблем для бизнеса электронной коммерции является отказ от корзины, который часто происходит при оформлении заказа.

Основной причиной этого можно считать сложный процесс оформления заказа.

Согласно опросу, более 70% клиентов бросают корзину, не совершив покупки. Хороший платежный шлюз упрощает процесс сбора большей части продаж.

Платежный шлюз

для электронной коммерции упрощает процесс оформления заказа для клиентов. Платежный шлюз электронной коммерции должен обеспечивать удобство оформления заказа и предоставлять покупателям необходимые способы оплаты на выбор.

Поговорить с экспертом

Предлагает безопасные онлайн-платежи:

Платежный шлюз обрабатывает финансовые данные и имеет функции шифрования и безопасности для обеспечения безопасности данных клиентов.

Зачем нужно предлагать несколько способов онлайн-платежей?

Как уже говорилось, проблема отказа от корзины является одной из проблем в бизнесе электронной коммерции. И одна из причин — отсутствие предпочтительного способа оплаты.

Клиенты предпочитают способ оплаты, который соответствует их потребностям. Если этот цифровой способ оплаты недоступен, они могут отказаться от корзины и искать альтернативный вариант.

Включение различных способов оплаты улучшает обслуживание клиентов, и если один из вариантов не работает, клиенты не будут чувствовать себя застрявшими. Это дает клиенту возможность изучить другие варианты и получить наиболее выгодную сделку. Несколько способов оплаты обеспечивают более удобную работу и увеличивают количество онлайн-заказов.

Если вы не можете получить онлайн-платеж в наши дни, тогда какой смысл в вашем сайте электронной коммерции?

Хотя ваши клиенты могут не иметь подобных предпочтений при выборе способа оплаты, вы должны предложить им альтернативы, чтобы увеличить ваши продажи.

Большинство способов оплаты просты в интеграции и использовании. При совершении покупок покупатели предпочитают цифровой опыт, а предложение цифровых способов оплаты, без сомнения, увеличит ваш коэффициент конверсии. Чем больше вариантов у вас будет, тем больше будет прибыль.

Существует широкий выбор способов онлайн-оплаты. Но прежде чем выбрать, вы должны понять потребности бизнеса, как работает каждый вариант и как он будет полезен для вас.

Также читайте о последних финтех-новостях и обновлениях на Lyra India Linked In Page

Свяжитесь с нами для вопросов
.