Какие платежные системы бывают: Платежные системы: виды, классификация, принципы работы
Рентабельность современного бизнеса, особенно относящегося к категории малого и среднего, базируется не только на качестве продукции (услуг) или эксклюзивности бизнес-идеи, но и на скорости оборота капитала. Скорость оборота во многом обеспечивает система расчета межу предпринимателем и его клиентами. Традиционная система, основанная на наличных платежах, так же как и через банковские карты, практически доживает свои последние дни. На смену ей приходят совершенно новые электронные платежные системы (ЭПС), в том числе с использованием блокчейн-технологий и криптовалютых платформ. О том, какие платежные системы бывают, и какие используются в российской деловой практике, поговорим далее.
Что такое платежные системы и для кого они работают?
В самом общем определении платежная система (электронная в том числе) – это распределенная сеть платежных сервисов, позволяющая продавцу (бизнесу), клиента и прочим организациям производить финансовые расчеты за товары, услуги через интернет в режиме реального времени.
В мировой индустрии финансовых платежей (FinTech) существует более 200 ЭПС. Это не считая тех, кто используют криптовалютные технологии для проведения расчетов. Основное назначение подобных систем расчета – создать удобный сервис для всех участников коммерческой сделки.
ЭПС обладают следующими отличительными характеристиками:
- Скорость осуществления финансовых транзакций, которые в большинстве случаев происходят в реал-тайм. Для сравнения, есть уже криптовалютные платежные системы, типа xRapid (Ripple), где скорость трансграничных платежей в мультивалютном формате осуществляется за 3-4 с, причем скорость обработки данных достигает более 50 000 операций в секунду. Естественно, что никакая банковская карточная система даже и близко не может с этим сравниться.
- Конфиденциальность. Практически все ЭПС имеют системы защиты своих данных, криптографию, что позволяет с 99% вероятностью обеспечить сохранность денег клиентов и приватность. Здесь стоит оговориться, что понятие конфиденциальность не носит абсолютного характера, так как при определенных условиях, правоохранительные органы имеют соответствующий доступ к персональным данным клиентов ЭПС.
- Гибкий подход в выборе вариантов валюты расчета, вывод или прием фиатных денег (бумажных) через банкоматы и другие платежные терминалы.
- практически круглосуточный режим работы – 24/7/365.
Кроме этих общих характеристик, для предпринимателей представляют интерес такие возможности ЭПС:
- Практически полный онлайн-контроль за всеми финансовыми транзакциями.
- Оперативность получения платы за свои товары и услуги, что позволяет в несколько раз увеличить скорость оборота денег.
- Возможность оперативного управления капиталом, перемещая его из одной сферы бизнеса в другую, в том числе и в любую другую страну, минуя официальные каналы транзита капитала, известные своими ограничениями и бюрократизмом.
Для тех, кто является клиентом или покупателем, использование ЭПС позволяет:
- Быстро расплатиться за товар и столь же быстро его получить.
- Удобство онлайн-платежей, когда с помощью одного только смартфона или даже обычного мобильного телефона, можно расплатиться не только за товар, но и оплатить штрафы ГАИ, прочие государственные и коммунальные услуги.
- Очень удобны ЭПС при путешествиях, когда нет необходимости возить с собой не только пачки денег, но и десяток банковских карт. Есть немало ЭПС, имеющих фактически глобальный сервис без границ и ограничений.
Понятие и классификация платежных систем
Все платежные системы, которые используют платформу онлайн-расчета через интернет-коммуникации, можно классифицировать по основному функциональному назначению.
Дебетовые ЭПС – это сервисы, которые осуществляют расчет по товарам без предоставления кредита. То есть когда сумма баланса у клиента достигнет 0, кредит не предоставляется. К этой категории относятся такие ЭПС, как QIWI, Яндекс. Деньги, Webмoney, Pay Pal, Единый кошелек.
Кредитные системы – при осуществлении платежей, клиенту возможно предоставление кредита при отрицательном балансе счета, когда у него просто не хватает денег. Практически к этой категории относят все ЭПС, где есть привязка кредитных банковских карт. Однако процесс работы по кредитованию таких ЭПС немного сложнее, так как происходит подтверждение кредита клиенту, через систему проверки (скоринг) банка-эмитента карты.
Также существуют виды и классификация ЭПС по типу используемых валют, по возможности обналичивания денег в АТМ (банкоматах), по наличию дополнений, например, лендинг, доступ на финансовые торговые площадки.
Наиболее популярные платежные системы для бизнеса
При выборе ЭПС для бизнеса в первую очередь должны быть приняты во внимание такие параметры, как:
- Лицензия, дающая право на работу с деньгами клиентов на территории РФ от финансовых властей (От контрольных подразделений ЦБ РФ).
- Лицензии на системы криптографической защиты – от ФСБ РФ.
- Сочетание расчетов со всеми видами банковских карт.
- Прямая работа с юридическими и физическими лицами.
- Прямой выход на зарубежные финансовые платежные сервисы.
- Наличие возможности размещения рекламы компании, бизнеса, услуги оповещения клиентов.
- Возможность работы с мобильными приложениями на платформе Андроид и iOS.
Таким условиям удовлетворяют следующие известные и популярные платежные системы:
- Яндекс.Касса.
- Robokassa.
- Interkassa.
- «Деньги Online».
- Free-kassa.
- Wallet One – Единая касса.
Какую платежную систему выбрать для приема платежей?
Для предпринимателей, кто особенно заинтересован в быстрой, простой процедуре работы с деньгами клиентов (например, интернет-магазин с доставкой товара по адресу), рекомендуется использовать те ЭПС, которые позволят клиенту с минимальными затратами времени и с максимальным удобством произвести платеж за товар или услугу.
Рейтинг популярности основных ЭПС для онлайн-магазинов с указанием тарифов по переводам на (с) карты ведущих банков РФ
К таким ЭПС относятся:
- Payeer.
- SimplePay.
- PayU.
- Intellect money.
- Uniteller.
- Chronopay.
- Sprypay.
Эти ЭПС обладают такими характеристиками, как:
- Индивидуальные тарифы за услуги оплаты в зависимости от сферы бизнеса и оборота. Т.е. можно выбрать гибкий тарифный план.
- Круглосуточная клиентская или техническая поддержка.
- Прием безналичных платежей во всех сферах, где используются банковские карты, платежные терминалы и киоски, m POS и POS-терминалы.
- Сервисы клиентского сопровождения – СМС оповещения, уведомления, автоплатежи и т.п.
В качестве заключения остается отметить, для того чтобы выбрать оптимальный вариант ЭПС для своего конкретного бизнеса рекомендуется тщательно изучить не только сайт системы, но и отзывы пользователей, которые есть в сети.
Оцените текст:
[Всего: 0 Средний: 0/5]
Автор публикации
Комментарии: 2Публикации: 582Регистрация: 10-09-2018
Подборка сервисов для малого бизнеса.
«Яндекс.Касса» запустилась в 2013 году на базе «Яндекс.Кошелька» как решение для бизнеса с возможностью принятия платежей на банковский счёт компании.
Спустя два года «Касса» начала принимать платежи наличными в странах СНГ — в местных банках и терминалах. С 2018 года платёжные формы «Яндекс.Кассы» можно встроить в мобильное приложение и оплачивать покупки не выходя из него.
Условия подключения
Для регистрации нужен аккаунт в «Яндексе» (личный или компании). Сервис заведёт для бизнеса личный кабинет, в котором ведётся вся работа с документами, и выделит персонального менеджера.
Для подключения нужен только паспорт директора, иногда лицензии, если вид деятельности попадает под статью 12 № 99-ФЗ: продажа алкоголя или работа с ценными бумагами. На основе внесённых данных сервис составляет заявление на подключение и формирует договор.
Особенности системы
- Принимать платежи можно через три дня после регистрации.
- Можно установить универсальный модуль по интеграции сайта в «Яндекс.Метрику» и «Яндекс.Маркет».
- Возможность массовых выплат и автоматических платежей.
Тарифы
Тариф зависит от оборота компании и сферы деятельности:
Электронные платежные системы — это специализированные организации, основная цель которых – оптимизация процесса оплаты в интернете. Для плательщиков они удобны большим выбором способов оплаты, а для продавцов – аутсорсингом всего блока входящих транзакций.
Какие бывают электронные платежные системы?
Платежные системы различают по следующим признакам:
- Страна регистрации (зарубежные и отечественные).
- Количество и виды поддерживаемых электронных валют (в том числе криптовалют).
- Соответствие федеральным законам.
- Дополнительный функционал системы (например: массовые выплаты, онлайн-касса).
- Сотрудничество или отказ от сотрудничества с физическими лицами.
- Необходимость внесения предоплаты.
- Возможность подключения за 1 день.
Некоторые и правда могут похвастать такой скоростью
Какие ЭПС лучше использовать для малого бизнеса в России?
Для малого бизнеса в России оптимальным вариантом будет подключения платежной системы Robokassa, по следующим причинам:
- Сервис работает с физическими лицами, ИП и юридическими лицами.
- Подключение за день: с утра зарегистрировали аккаунт и отправили документы, вечером уже принимаете платежи.
- Не нужна предоплата.
- У системы есть своя площадка для продажи товаров (то есть вам даже не нужен сайт для начала торговли).
- Требования к сайту простейшие, скорее всего, вам не придется ничего исправлять.
- При необходимости можно воспользоваться функцией “Робочеки” и получить полностью легальный статус вашего бизнеса для налоговой без лишних хлопот и финансовых затрат.
- Вывести заработанные средства можно не только на банковскую карту, но и в виде электронных денег на такие кошельки, как Qiwi, Webmoney, Yandex Money.
- Существует больше полусотни программных модулей для интеграции на сайт онлайн-магазина. Скорее всего, подключение на сайте не вызовет никаких трудностей.
Робокасса прекрасно подойдет как для торговли классическими товарами, типа бытовой техники, так и для инфобизнеса, продаж софта.
Как выбрать ЭПС физическим и юридическим лицам?
Развитие рынка электронных платёжных систем идет большими темпами, однако уже есть сформированный костяк лидеров. Крупнейшие российские мультивалютные ЭПС:
- для физических и юридических лиц: ROBOKASSA, FREE-KASSA, Единая касса Wallet One, Intellect money, SimplePay, SPRYPAY.
- только для юридических лиц: CHRONOPAY, Uniteller, PayU, YANDEX.KASSA, Деньги Online.
Выбор платежного агрегатора зависит от типа вашего товара или услуги, превалирующих способов оплаты (банковские карты, популярные электронные валюты, платежи с телефона, криптовалюты), необходимости соответствия ФЗ-54, простоты и стоимости ввода/вывода денег из платежной системы. Для каждого предпринимателя набор критически важных характеристик будет уникальным, поэтому создать общую таблицу выбора платежной системы практически невозможно.
Упростить выбор может список уникальных преимуществ каждой системы перед остальными:
- FREE-KASSA: позволяет пользоваться сервисом бесплатно. Для этого в настройках нужно переключить оплату комиссии системы на клиента.
- Единая касса Wallet One: имеет больше ста способов оплаты.
- SPRYPAY: маркетплейс, создан специально для торговли цифровыми товарами.
- CHRONOPAY: единственный агрегатор только для юридических лиц, который принимает оплату в Bitcoin.
- Uniteller: основная функция компании – эквайринг. Подойдет, если ваши клиенты чаще всего платят банковскими картами.
- PayU: имеет встроенную функцию рассрочки платежа. ЭПС сама выдает рассрочку вашим клиентам, таким образом увеличивая обороты магазина.
- KASSA: гигант российского рынка, нацеленный на компании с миллионными оборотами.
- Деньги Online: имеет функцию массовых выплат. Поможет Форекс-компаниям, букмекерам, лотереям рассылать платежи своим клиентам, а также любым другим бизнесам выплачивать зарплату сотрудникам.
Надо отметить, что помимо российских агрегаторов, есть популярные зарубежные системы, в том числе Interkassa и Payeer. Интеркасса является украинской компанией, сотрудничающей в основном с физическими и юридическими лицами Украины. Payeer же является идеальной системой для работы с криптовалютами, позволяет принимать и отправлять платежи даже анонимно.
Заключение
Нет однозначного ответа на вопрос, какую электронную платежную систему выбрать, так как каждая из них заточена под определенный набор требований. Мы подготовили для вас подборку проверенных платежных агрегаторов, и выделили сильные стороны каждого из них. Вам осталось сделать правильный выбор, учитывая потребности своего бизнеса.
Оцените текст:
[Всего: 1 Средний: 5/5]
Автор публикации
Комментарии: 2Публикации: 582Регистрация: 10-09-2018
Дебетовые и кредитные карты выпускаются и обслуживаются определённой платёжной системой, проводящей безналичные транзакции и обеспечивающей обмен данными между различными банками. Например, на территории Российской Федерации наиболее востребованы платёжные системы Visa и MasterCard, работникам бюджетной сферы и государственным служащим выпускается «пластик» национальной системы Мир. С точки зрения клиента, платёжная система помогает получать дополнительные бонусы, обменивать валюту по выгодному курсу, а также расплачиваться картой в зарубежных странах. Например, MasterCard регулярно предлагает клиентам скидки на покупки в магазинах-партнёрах, пользователям карт системы Мир доступны выгодные процентные ставки по вкладам в некоторых банках.
Логотип платёжной системы располагается на лицевой стороне карты и определяет особенности использования «пластика». Технически платёжная система представляет собой оборудование, внутренние регламенты, комиссии и другие параметры использования банковских карт. Работу любой платёжной системы обеспечивает процессинговый центр, обрабатывающий транзакции клиентов по установленным правилам. Например, денежные переводы между картами, выпущенными одной платёжной системой, обрабатываются быстрее остальных транзакций. С юридической точки зрения платёжные системы представляют собой автономные организации, предоставляющие услуги выпуска и обслуживания карт различным банкам. Например, Сбербанк сотрудничает с платёжными системами Visa, MasterCard и Мир, предоставляя клиентам соответствующие дебетовые и кредитные карты.
Как работает платёжная система? Роль участников процесса в обработке платежей
Согласно ФЗ-161 (закон о национальной платёжной системе), обработка безналичных платежей проводится при поддержке пяти групп участников.
Головной офис платёжной системы. Администрация компании, которая занимается контролем проводимых безналичных операций, внедрением новых технологий и обеспечением безопасности. В России головные офисы платёжных систем взаимодействуют с Центробанком, отслеживают соблюдение законодательства и работают со спорными операциями. Например, клиент обращается в офис платёжной системы при необходимости вернуть незаконно списанные средства (операция charge back) при ошибочной оплате товаров и услуг.
Процессинговый центр платёжной системы или банка. Подразделение, занимающееся обработкой платежей в автоматическом режиме и взаимодействующее со всеми подключёнными к системе банками. Платёжные системы, действующие на территории России, обычно арендуют процессинговые мощности у крупнейших банков-партнёров. Например, система MasterCard разместила процессинговый центр в НСПК (российская национальная система платёжных карт), поэтому всеми операциями занимаются сервера, принадлежащие Центробанку РФ. Процессинговые центры работают по лицензии платёжной системы с разрешения ФСБ (федеральная служба безопасности) РФ.
Эквайеры банковских карт. Банки-эквайеры обеспечивают приём безналичных платежей онлайн и в розничных точках продаж. Крупнейшими банками-эквайерами на территории Российской Федерации выступают Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и Тинькофф. Эти организации размещают платёжные терминалы в супермаркетах, кафе, ресторанах, АЗС и других точках продаж, сотрудничают с онлайн магазинами и принимают безналичные платежи. Также в функции банка-эквайера входит обеспечение работы собственных банкоматов по приёму и выдаче наличных средств.
Эмитенты банковских карт. Банки-эмитенты, сотрудничающие с данной платёжной системой, занимаются открытием и закрытием банковских карт, изготовлением и доставкой «пластика» частным лицам и корпоративным клиентам. Если клиент стал жертвой кражи, потерял карту или истёк срок её эксплуатации, плановой заменой платёжного инструмента занимается банк-эмитент. Российские банки совмещают функции эмитента и эквайера, обслуживая как банковские карты, так и операции по ним. Взаимодействие различных банков-эмитентов обеспечивают расчётные центры, работающие под руководством финансовых организаций.
Пользователи банковских карт. Частные лица и организации, использующие банковские карты для оплаты покупок или приёма безналичных средств. Клиенты банков могут пользоваться несколькими платёжными системами, заказывая дебетовые и кредитные карты. Операции, проводимые пользователями, обеспечивают прибыль (комиссию) платёжных систем и позволяют банкам начислять клиентам кэшбек, проценты на текущий остаток по счёту и внедрять программы лояльности.
Стандартный цикл работы платёжной системы начинается с транзакции, которую проводит клиент по пластиковой карте. Далее банк-эквайер собирает информацию о пластиковой карте и конкретной транзакции, передаёт данные в процессинговый центр. Получив данные о платеже, сервер процессингового центра передаёт блок информации банку-эмитенту карты для подтверждения и списания денежных средств. Затем подтверждённая эмитентом информация переходит к эквайеру, проводящему списание средств. На сегодняшний день процесс проведения безналичных платежей полностью автоматизирован, поэтому для подтверждения операции требуется несколько секунд.
Крупнейшие платёжные системы для банковских карт
На сегодняшний день в мировой экономике функционирует четыре крупнейшие платёжные системы, обеспечивающие безналичный оборот денежных средств и обработку транзакций, совершённых онлайн или в точках розничных продаж. С 2015 года для граждан Российской Федерации внедрена национальная платёжная система Мир.
American Express (AmEx). Первая в мире платёжная система начала работать в 1958 году на территории США, в 1969 году American Express появилась на территории СССР для обслуживания платежей туристов, проживающих на территории РФ. На сегодняшний день основной объём банковских карт, выпущенных системой American Express, используется на территории США для обслуживания платежей в долларах. Пластиковые карты AmEx поддерживают систему бесконтактной оплаты Express Pay, клиентам доступны привилегии в виде программ страхования, дополнительных скидок (до 30%) и рассрочки в магазинах-партнёрах. Банковские карты платёжной системы American Express в Российской Федерации выпускают банки Русский Стандарт и Уралсиб, продукт ориентирован на состоятельных клиентов. Пользователям оформляется три категории карт: классическая (American Express), золотая (American Express Gold) и платиновая (American Express Platinum). Наиболее востребованный продукт платёжной системы — дебетовая и кредитная карта Platinum с возможностью получить 20% скидки в крупнейших ресторанах и сервисах аренды автомобилей, а также доступ в вип-залы аэропортов. Владельцам Platinum Card доступен бесплатный консьерж-сервис для организации поездок за рубеж и по территории РФ.
Visa (до 1980 года — BankAmericard). Американская платёжная система, созданная в 1958 году и к 1980 году поглотившая более мелкие организации для выхода на мировой рынок. На территории Российской Федерации Visa начала сотрудничество со Сбербанком СССР и в конце 1990х годов ввела первые пластиковые карты, снабжённые защитными чипами. На сегодняшний день пластиковые карты, выпущенные платёжной системой Visa, действуют на территории более 200 государств. Автоматической обработкой платежей занимается собственный процессинговый центр VisaNet, большинство пластиковых карт снабжено технологией бесконтактной оплаты PayWave. Личную информацию клиентов защищает код безопасности CVV2 на оборотной стороне карты, для проведения платежей онлайн требуется дополнительная авторизация по технологии 3D Secure. Visa предлагает российским клиентам шесть категорий дебетовых и кредитных карт: моментальные (Visa Electron), классические (Visa Classic), золотые (Visa Gold), платиновые (Visa Platinum), премиальные (Visa Signature) и элитные (Visa Infinite). Зарубежным клиентам доступны виртуальные (Visa Virtuon), предварительно застрахованные (Visa Payroll) и ориентированные на снятие наличных купюр (Visa Cash) банковские карты.
MasterCard (до 1979 года Interbank Card Association). Платёжная система, основанная в 1966 году в США в качестве альтернативы Visa. В 1968 году MasterCard объединилась с локальной (европейской) платёжной системой Eurocard для выхода на мировой рынок, в 1990 году была организована дочерняя платёжная система Maestro. Банковские карты MasterCard первыми на рынке (в 2003 году) стали поддерживать бесконтактную оплату PayPass. На сегодняшний день дебетовые и кредитные карты платёжной системы MasterCard предлагает большинство российских банков, основной валютой расчётов является евро и российские рубли. MasterCard впервые на рынке начинает использовать систему иерархии (статуса) банковских карт. Российским клиентам предлагаются стандартные (MasterCard Standard), приоритетные (Gold MasterCard), международные (World MasterCard), платиновые (Platinum MasterCard) и элитные (World Elite MasterCard) карты платёжной системы. Большинство российских карт, выпущенных MasterCard, имеет класс World MasterCard Black Edition.
Union Pay. Китайская платёжная система, созданная в 2002 году и проводящая платежи на территории 177 стран мира. Дебетовые и кредитные карты Union Pay выпускаются в России с 2013 года, такие платёжные средства предлагают банки Русский Стандарт и Газпромбанк. Платежи Union Pay проводятся в китайских юанях и долларах США, доступны бесконтактные операции с модулем QuickPass. Российским клиентам доступна стандартная дебетовая (Union Pay Standard), кредитная (Union Pay Platinum), корпоративная (Union Pay Business) или предоплаченная (Union Pay Prepaid) пластиковая карта. На практике карты этой системы используются в основном корпоративными клиентами, работающими с китайскими поставщиками. В большинстве российских торговых точек принимают дебетовые и кредитные карты Union Pay.
Мир (российская национальная платёжная система). Первые банковские карты Мир были выпущены в начале 2015 года для противодействия зависимости российских банков от международных процессинговых центров и санкций других государств. К началу 2017 года дебетовые и кредитные карты платёжной системы Мир предлагало большинство отечественных банков, также началась разработка единого «пластика», совмещающего функции проездной и банковской карты. Система Мир позволяет клиентам выпускать кобейджинговые карты, сочетающие выгоды от нескольких платёжных систем. Например, клиент может заказать дебетовую карту Мир MasterCard, чтобы получать заработную плату в рублях и расплачиваться ею на территории Европы. К услугам клиентов классическая (для оплаты покупок), социальная (для получения пенсий, пособий и компенсаций), а также премиальная версия карты Мир. Платёжная система поддерживает бесконтактные операции по технологии Mir Pay, бесплатные рублёвые карты Мир выпускаются в обязательном порядке пенсионерам, государственным служащим и работникам бюджетной сферы.
Наряду с крупнейшими международными платёжными системами, отдельные страны используют собственные процессинговые центры и стандарты проведения безналичных транзакций. Например, в Японии используется платёжная система JCB, на территории США работает небольшая система Diner’s Club для выпуска премиальных пластиковых карт. Платёжные системы, действующие на мировом рынке, совместно разрабатывают и обновляют единый стандарт безналичных операций EMV (Europay, MasterCard and Visa). Дебетовые и кредитные карты международного класса, выпущенные этими платёжными системами по стандарту EMV, традиционно снабжены чипом, эмбоссированы (номер «пластика» выдавлен на его лицевой стороне), а также позволяют проводить бесконтаткные платежи.
Как выбрать наиболее выгодную платёжную систему для банковской карты?
Большинство клиентов оформляет дебетовые карты, ориентируясь на дополнительные бонусы (кэшбек, проценты на остаток по счёту, программа лояльности). Кредитные карты оформляются с учётом продолжительности грейс-периода, возможности хранить собственные денежные средства и снимать наличные купюры без штрафов. Клиентам Российской Федерации обычно предлагается оформить карту платёжных систем Visa, MasterCard или Мир. Перед заполнением заявления пользователю рекомендуется сравнить следующие параметры.
Желаемая валюта для совершения платежей. Если клиент выполняет большинство повседневных операций на территории Российской Федерации, наиболее выгодно заказывать карту Мир. Если клиент часто оплачивает покупки в Китае, Японии или США, лучше оформлять карты в национальной платёжной системе соответствующей страны. Банковские карты Visa и MasterCard — универсальный вариант для клиентов, проживающих на территории РФ, получающих доходы в рублях и проводящих отпуск за рубежом.
Актуальность программы лояльности для клиента. Как правило, бонусные программы платёжных систем ориентированы на состоятельных клиентов, поэтому скидки предлагаются на покупку авиабилетов, бронирование отелей, отдых на элитных курортах. Программа лояльности от платёжной системы Visa более развита, предложения группируются по типам карт, регионам и городам. Клиент может получить скидку на трансфер, размещение в отеле категории VIP. Программа лояльности MasterCard ориентирована на клиентов, активно приобретающих товары и услуги за границей. Например, при бронировании отеля на сайте booking.com клиент получит кэшбек в размере 8%. Программа лояльности платёжной системы Мир ориентирована на пользователей с невысоким уровнем дохода, поэтому бонусы начисляются при оплате общественного транспорта, ремонте автомобиля, совершении покупок в аптеках.
Структура повседневных расходов клиента. На современном этапе развития российские банки предлагают клиентам дебетовые и кредитные карты с кэшбеком на популярные категории платежей (например, рестораны, АЗС). Если клиент оформляет карту только для оплаты определённых расходов, нужно выбирать наиболее выгодную платёжную систему. Например, клиент оформляет дебетовую карту Visa от Сбербанка, чтобы расплачиваться за проживание в отелях. В этом случае программа лояльности платёжной системы суммируется со скидками от банка-эмитента (Сбербанка), и клиент получает двойную выгоду.
Итоги
Платёжная система представляет собой организацию, проводящую безналичные платежи клиентов (частных лиц и организаций) по заранее установленным правилам. Например, к характеристикам платёжной системы относится валюта расчётов, курс конвертации, скорость обработки платежей, возможность бесконтактного совершения операций. С точки зрения клиента, платёжная система определяет возможность использования карты за рубежом, а также позволяет получить дополнительную выгоду за счёт программы лояльности.
Мировые платёжные системы взаимодействуют с государственными контролирующими органами и банковскими организациями, обеспечивая безналичные расчёты на рынке. Российские граждане обычно оформляют дебетовые и кредитные карты платёжных систем MasterCard, Visa и Мир. Клиенты, регулярно работающие с Японией или хранящие средства и иенах, открывают «пластик» системы JCB. При работе с китайскими компаниями выгодно оформить карту системы Union Pay. Пользователи, держащие средства в долларах США или регулярно бывающие в этой стране, пользуются картами платёжной системы American Express.
При оформлении дебетовой или кредитной карты клиенту рекомендуется изучить возможности программы лояльности, предоставленной банком и платёжной системой. Также карту следует выбирать с учётом её технических характеристик (наличие чипа, модуля для бесконтактных платежей, стоимость годового обслуживания, возможность расплачиваться за рубежом). Наиболее универсальные банковские карты — World MasterCard, Visa Classic и Мир Классическая.
Платежная система (ПС) — в широком смысле это комплекс правил, инструментов, алгоритмов и процессов для перечисления денежных и иных средств (чеки, сертификаты, ценные бумаги, условные единицы) в электронном либо физическом виде. Платежная система требует соблюдения определенного алгоритма действий, а также наличия программных и технических средств для передачи денег.
В более узком смысле под ПС подразумевается система оборота банковских карт и входящие в нее процессы, инструменты для выпуска и обслуживания, правила и стандарты их использования.
Чаще всего через платежную систему передаются не сами деньги, а долг от одного клиента другому. Первый клиент доносит информацию ПС о задолженности, а второй в любой момент может затребовать у нее выплаты этих средств.
Платежные системы бывают двух уровней:
- Национальная — например, МИР и Золотая Корона
- Международные — например, Visa, MasterCard, JCB, American Express
Платежная система должна обеспечивать:
- Эффективную, надежную работа. Транзакции должны проводиться бесперебойно и безошибочно
- Прочность. Сбои и нарушения должны быть сведены к минимуму
- Скорость. Операции должны проводиться потоком, в режиме реального времени
- Справедливость. Участники системы должны соответствовать требованиям и подчиняться единым для всех правилам
- Стабильность расчетных операций. Помогает поддерживать устойчивое финансовое положение страны
Кроме систем банковских карт, можно также выделить электронные платежные агрегаторы. Они используются для платежей и переводов денег через интернет. Основными инструментами таких ПС служат электронные кошельки и виртуальные карты. Порядок их работы упрощен по сравнению с системами банковских карт, но при этом на них действует больше внутренних и внешних ограничений, в том числе законодательных.
Наиболее популярные электронные ПС в России:
- Яндекс.Деньги
- WebMoney
- QIWI
- PayPal
Если вы пользуетесь сайтом электронной коммерции, вам понадобится платежный шлюз, и вам некуда обойтись. Если вы новичок в мире платежей, это может показаться чрезвычайно сложным и неподходящим для вас.
Правда в том, что платежные шлюзы не так сложны, как вы могли себе представить.
Ниже подробно рассмотрим, что такое платежные шлюзы и почему они важны для сайтов электронной коммерции. Вы также узнаете, как начать работу с платежными шлюзами немедленно.
Что такое платежный шлюз?
«Платежный шлюз — это сервис, который отправляет все транзакции по вашей кредитной карте процессорам вашей кредитной карты», — пишет Уилл Липовский в предыдущем посте «Должно быть». «Он также отправляет вам сообщение от процессора вашей кредитной карты, в котором сообщается, что транзакция была авторизована. Есть даже некоторые платежные шлюзы, которые автоматически добавляют налог и проверяют на мошенничество ».
Другими словами, платежный шлюз — это просто программное приложение.По сути, это канал между сайтом электронной коммерции и банком, который разрешает (или отклоняет) платеж по кредитной карте клиента.
Кредитные и дебетовые карты, eCheck (ACH) и даже криптовалюты, такие как биткойны, обрабатываются через платежные шлюзы.
В конечном счете, платежный шлюз является последним этапом процесса продаж на веб-сайте электронной коммерции. Без этого вы не сможете безопасно заряжать своих клиентов, когда они покупают товары с вашего сайта.
Какова роль платежного шлюза?
Услуги платежного шлюза требуются для всей обработки кредитной карты онлайн.Это тот же процесс, что и в точках обслуживания (POS), когда вы оплачиваете обед в ресторане.
Платежные шлюзы работают с вашими покупными предметами в розничной сети. Итак, основная роль платежного шлюза заключается в авторизации транзакций между вами и вашими клиентами.
Помните, что без одобрения платежного шлюза процесс транзакции не может двигаться вперед, и вы не получите свои деньги.
Нужен ли платежный шлюз?
Если вы пользуетесь исключительно сайтом электронной коммерции, а это значит, что вы обрабатываете платежи в Интернете, то ответ будет абсолютно, да.Нет другого способа принимать кредитные карты через Интернет без платежного шлюза.
Имейте в виду, что, поскольку транзакции обрабатываются через платежный шлюз, они обрабатываются как транзакции «без карты». Это означает, что продавец просто полагается на информацию о кредитной карте, которую вводит клиент. Продавец на самом деле не видит кредитную карту клиента.
Во время продажи карты, которой нет карты, невозможно обработать данные на магнитной полосе карты или чипе EMV.В результате существует вероятность увеличения числа случаев мошенничества. В результате с вас могут взимать более высокую ставку, чем за транзакции с картой.
Как работают платежные шлюзы?
Как клиент, платежные шлюзы кажутся простыми и понятными. Вы посещаете сайт электронной коммерции, выбираете нужные товары, добавляете их в корзину и оформляете заказ.
Вы вводите платежную информацию и подтверждаете свой заказ. Теперь вы можете расслабиться и расслабиться, пока ваш товар не окажется у вашего порога.Однако за кулисами все немного сложнее.
Процесс шлюза следует за этими шестью шагами.
Шаг 1: Клиент размещает заказ и вводит свои платежные данные. В режиме онлайн транзакция будет обрабатываться как транзакция «отсутствует карта». Опять же, это может привести к более высокой скорости обработки. Как только эта информация была отправлена, она зашифрована, а затем отправлена в путь.
Шаг 2: Зашифрованные данные сначала отправляются на процессор продавца, который является просто компанией, которая фактически обрабатывает транзакцию.
Шаг 3: Процессор направляет данные транзакции в сопоставление кредитной карты. Visa, MasterCard, Discover или American Express являются ассоциациями кредитных карт. Эти ассоциации карт взимают плату за обмен для каждой транзакции.
Шаг 4: На следующем этапе транзакция утверждается или отклоняется. Карта, очевидно, должна быть действительной и иметь достаточно средств.
Также на четвертом шаге авторизованный пользователь также не должен иметь никаких блокировок или зависаний, и транзакция будет авторизована.Удивительно то, что эти первые четыре шага происходят за считанные секунды!
Шаг 5: Транзакция авторизуется. Банк-эмитент затем передает авторизацию сторонам в сети обработки платежей.
Авторизация начинается с ассоциации кредитной карты, а затем с бизнеса продавца. Наконец, вернемся к сайту электронной коммерции через платежный шлюз.
Шаг 6: Несмотря на то, что транзакция занимает всего несколько секунд, средства могут быть доступны на вашем счете в течение от 24 до 48 часов.
Настройка платежного шлюза
Прежде чем вы сможете настроить платежный шлюз, вам необходимо юридически настроить свой бизнес. Вы хотите получить налоговый идентификационный номер, называемый EIN. Вы откроете счет в бизнес-банке, приобретете доменное имя и получите работающий веб-сайт.
Затем выберите сторонний процессор, например, Due или PayPal, чтобы принимать платежи в Интернете.
Если у вас открыт торговый счет, выясните, является ли ваш банк торговым средством. Это позволит платежному шлюзу беспрепятственно подключаться непосредственно к вашему банковскому счету.Затем ваши средства зачисляются на ваш счет из заказов, обработанных через ваш сайт.
Вы также хотите поговорить со своим провайдером платежного шлюза, чтобы он мог помочь вам правильно настроить вашу учетную запись. Они помогут вам, связав ваши банковские счета с их программным обеспечением и покажут вам, как использовать это программное обеспечение.
Когда эти шаги будут выполнены, вы сможете интегрировать платежный шлюз в свой веб-сайт электронной коммерции. Этот процесс может занять немного технических знаний.Нанять или привлечь опытного разработчика, чтобы убедиться, что платежный шлюз работает правильно и надежно.
В чем разница между платежными шлюзами, платежными процессорами и торговыми счетами?
Если вы новичок в онлайн-платежах, вы, вероятно, слышали, как люди обсуждают платежные шлюзы, платежные системы и торговые счета. Это может немного запутать, поэтому давайте углубимся немного.
Платежный шлюз является посредником между сайтами электронной коммерции и обработчиком платежей.Эта система надежно авторизует платежи для ваших сайтов электронной коммерции.
Платежный процессор
Платежный процессор обычно является сторонней компанией, которая была назначена продавцом для обработки платежных транзакций. Процессор выполняет транзакцию, передавая данные между вами.
Существует банк, который выпустил кредитную карту клиента, и ваш банк. Платежный процессор также предоставляет машины с кредитными картами для приема платежей по кредитным картам лично.
Как объяснил Дуэй: «Это быстрый и экономичный способ приема платежей вместо создания собственного торгового счета. Просто зарегистрируйтесь в стороннем процессоре платежей, и вы сможете начать обработку платежей в этот день ».
Иногда платежные системы не являются самыми безопасными, и вы несете ответственность за процентную комиссию за транзакцию. Проверьте эти сборы, так как они могут оказаться выше, чем выделенный торговый счет.
Хотя платежные шлюзы и платежные процессоры немного отличаются, многие онлайн-сервисы предлагают обе функции.
Торговые счета
Торговые счета — это специальные банковские счета, которые позволяют принимать различные формы платежей. Платежи варьируются от кредитных карт, дебетовых карт и платежей ACH.
Торговый счет также может быть использован для внесения средств и удержания комиссий за обработку. По сути, торговый счет — это просто договор между продавцом и компанией, занимающейся обработкой кредитных карт. Они позволяют вам сделать быстрые, гибкие и безопасные способы оплаты.
Если вы находитесь в электронной коммерции, вам понадобятся как торговый счет, так и платежный шлюз, чтобы принимать кредитные карты в Интернете.
Дополнительные возможности платежного шлюза
В дополнение к приему онлайн-платежей платежные шлюзы также могут помочь вам в следующем:
- Хранение информации о платеже
Хранение информации о платеже, чтобы клиенту не пришлось постоянно переставлять свою информацию. Эта информация зашифрована, поэтому она обеспечивает надежное хранение информации. - Шифрование
Все платежные шлюзы шифруют конфиденциальную платежную информацию до того, как они передают ее в банк обработки. - Периодическое выставление счетов
Ценообразование на основе подписки становится все более популярным платежным шлюзом. Подписка предлагает функцию регулярного выставления счетов, чтобы вы могли автоматизировать этот процесс. - Виртуальный терминал
Виртуальный терминал — это версия физического терминала для кредитных карт на основе браузера.Этот терминал позволяет вам вводить данные кредитной карты клиента.
Виртуальный терминал затем обработает транзакцию непосредственно через веб-браузер вашего компьютера. Можно даже использовать мобильное устройство через онлайн-форму. Скорость обработки всегда будет падать, когда карта присутствует. - PCI-совместимость
Платежные шлюзы должны быть PCI-совместимыми, чтобы вы могли безопасно принимать платежи, избегая при этом дорогостоящих штрафов. - Инструменты API и информация для разработчиков
С технической стороны большинство платежных шлюзов дают вам возможность настроить его в соответствии с вашими конкретными потребностями. - Интеграция
Платежные шлюзы обычно интегрируются с другими инструментами, такими как ваше бухгалтерское программное обеспечение, такое как Quickbooks. Вы также можете использовать свои интернет-магазины, такие как Shopify.
Как выбрать правильный платежный шлюз для вашего сайта электронной коммерции
«При выборе платежных шлюзов есть два варианта; размещены и интегрированы.
Хостинговые платежные шлюзы, такие как PayPal, перенаправляют ваших клиентов на процессор платежной платформы для завершения транзакции.Преимущество этого шлюза в том, что он отвечает за все соответствие PCI и безопасность данных.
Недостатком хостинговых шлюзов является то, что это может повредить вашим коэффициентам конверсии, поскольку клиенты покидают ваш сайт. Многие клиенты не будут доверять шлюзу. Тем не менее, это может быть вашим лучшим вариантом, когда только начинаете.
Интегрированные шлюзы позволяют подключаться к вашему веб-сайту электронной коммерции через предоставляемый API шлюза. Это означает, что ваши клиенты не перенаправляются на другой сайт, поэтому вы не наносите ущерба своим конверсиям.
Однако вы несете ответственность за безопасность данных вашего клиента. Большинство интегрированных шлюзов позволяют вам настраивать его функции, поэтому вам нужно быть знакомым с некоторыми основами программирования. Возможно, вы даже захотите нанять программиста ».
Теперь вы знаете разницу между размещенными и интегрированными платежными шлюзами. При выборе шлюза для вашего сайта электронной коммерции вы также захотите задать следующие вопросы:
Поддерживается ли платежная система на вашей платформе электронной коммерции?
Например, если вы используете Shopify, вам понадобится шлюз, который интегрируется с этой конкретной платформой.
Хотите ли вы платежный шлюз и торговый счет или универсальный поставщик платежных услуг?
PayPal и Stripe предлагают комбинированный платежный шлюз и торговый счет. Возможно, вы захотите объединить шлюзы, чтобы облегчить жизнь, когда вы только начинаете.
Какие сборы?
Вы хотите посмотреть сборы. Они действительно могут сложить. Там могут быть сборы за установку, ежемесячные сборы и регистрационные сборы.
Будьте осведомлены о сборах за обработку платежей, комиссиях за транзакции, возмещении расходов и сборах за возврат платежей.Они часто застают людей врасплох.
Вот пара сборов, которые предпочитают ненавидеть, например, предельные сборы (которые могут быть лимитом стоимости транзакции или ежемесячным лимитом транзакции). Вы можете действительно быть ужалены этим на вашем счете.
Также остерегайтесь платы за пакетную обработку, комиссии за перевод средств и платы за завершение.
Каковы условия вашего контракта?
Некоторые платежные системы могут заблокировать торговцев как минимум на два года. Не много знаешь об этом? Если это действительно не так просто, получить некоторую помощь, чтобы прочитать, прежде чем подписать.
Какие валюты поддерживает шлюз?
Так как вы занимаетесь онлайн-бизнесом, чем больше валют вы принимаете, тем больше будет бизнеса.
Какие инструменты предотвращения мошенничества предлагает шлюз?
Предотвращение мошенничества — это работа на полный рабочий день. Он предоставляет значение проверки карты (CVV) и систему проверки адреса (AVS).
Какая поддержка доступна?
Вам может не понадобиться круглосуточная поддержка. Может быть, это будет легко настроить и управлять шлюзом.Тем не менее, вы можете захотеть говорить с кем-то, когда это необходимо.
Вы занимаетесь бизнесом высокого риска? Они считаются более высокие предприятия риска: электронные сигареты, атрибутика наркотиков, порнографии, алкоголь и оружие.
Даже поездки, взыскание долгов и диетические программы классифицируются как продукты высокого риска. Это означает, что большинство платежных шлюзов не поддерживают обработку транзакций, связанных с этими продуктами.
Будут ли расти ворота с вашим бизнесом?
Имеет ли выбранный вами шлюз функции и возможность обрабатывать большие суммы транзакций.Можете ли вы добавлять функции по мере развития бизнеса?
Вся информация в этой статье может быть трудно переварить. Лучше всего получить помощь при настройке вашей платежной системы, если вы никогда не делали этого раньше.
Лучше всего выбрать компанию, у которой есть учетная запись типа «одна фиксированная плата».
,
Системный отчет или другой файл, содержащий описание технических характеристик вашего компьютера, необходим для отправки запроса на техническую поддержку.
При отправке системного отчета имейте в виду, что он может содержать вашу личную информацию, например, имя вашего компьютера. Пожалуйста, рассмотрите и удалите любую личную информацию из системного отчета перед отправкой этого файла.
Подробные инструкции о том, как создать отчет, будут отображаться под этим сообщением после выбора операционной системы в форме выше.
Создание отчета DXDiag
Чтобы запустить приложение DXDiag, нажмите клавишу Windows + R, введите dxdiag и нажмите Enter.
Пожалуйста, не переходите на 64-битную версию , так как 32-битная версия предпочтительнее.
В окне DXDiag нажмите «Сохранить всю информацию»… «, затем выберите место, в котором вы хотите сохранить файл (например, на рабочем столе). После того, как вы создали файл, прикрепите его к вашему запросу в службу поддержки, используя кнопку» Добавить файл «выше.
Создание отчета о профилировании системы
OS X 10.7 или более поздней версии :
Перейдите в Приложения -> Утилиты -> Информация о системе
Выберите Файл -> Сохранить как …
Сохраните файл и прикрепите его к своему запросу в службу поддержки, используя Кнопка «Добавить файл» выше.
OS X 10.6.x :
Перейдите в Приложения -> Утилиты -> Профилировщик системы.
Выберите Файл -> Сохранить как …
Сохраните файл и прикрепите его к своему запросу в службу поддержки с помощью кнопки «Добавить файл» выше.
Создание системного отчета GOG
Если вы установили игру с помощью нашего установщика * .sh , откройте эмулятор терминала по умолчанию и выполните следующие команды (не забудьте адаптировать первую команду в зависимости от игры и его местоположение. Используйте TAB для автоматического заполнения местоположения и предотвращения опечаток и ошибок, и клавишу RETURN — «Enter» — для подтверждения) :
cd ~ / GOG Games / * ваша игра *
./start.sh —sysrep
Системный отчет будет находиться в папке рабочего стола. Пожалуйста, приложите его к вашему запросу поддержки, используя кнопку «Добавить файл» выше
Поиск по всем играм и статьям
Это поле не может быть пустым
,