как сдать задолженности в школе

Долгами по учёбе называют и «хвосты», которые есть практически у всех школьников, и академическую задолженность. Разберёмся, в чём разница между двумя этими понятиями.

«Хвосты», то есть текущая задолженность — это несданные контрольные, самостоятельные и домашние работы. Академическая задолженность — это двойка по промежуточной аттестации или её непрохождение по неуважительным причинам. Например, школьник просто прогулял итоговую контрольную. Промежуточная аттестация обязательна для ученика, так как он должен освоить образовательную программу.

<<Перелинковка>>

Наш план по устранению долгов одинаково подойдёт и тем, кого не хотят переводить в другой класс, и тем, у кого накопилось много несданных домашек.

Что будет, если не пройти аттестацию

Если у школьника завал по учёбе: есть задолженность или он не прошёл аттестацию по уважительным причинам, — его переводят в следующий класс условно. У него может быть много долгов или всего один. При этом оставить ученика на второй год нельзя: ему должны предложить разобраться с проблемами. Если он не справляется, родители могут выбрать один из вариантов:

• оставить на второй год (статья 58 закона «Об образовании в Российской Федерации»).
• пройти психолого-медико-педагогическую комиссию (ПМПК) и перевести ребёнка на адаптированную образовательную программу;
• перевести на обучение по индивидуальному учебному плану (ИУП).

Если ребёнок не прошёл аттестацию по неуважительным причинам, то родители могут также выбрать один из вариантов выше, при этом возможности пересдать нет.

Федеральный закон «Об образовании в Российской Федерации» не даёт расшифровку уважительных и неуважительных причин, но есть методические рекомендации Минпросвещения России по прогулам, в которых есть разграничение:

• Уважительные причины: состояние здоровья, если есть справка от врача; семейные обстоятельства, если было заявление от родителей; спортивные, массовые, оздоровительные мероприятия при наличии подтверждающих документов; другие причины, которые указаны в локальных актах школы.
• Неуважительные причины: нет интереса к обучению, девиантное, антиобщественное и противоправное поведение, низкая успеваемость, неофициальное трудоустройство, неразрешённый конфликт с одноклассниками или педагогами и иные причины, установленные локальными нормативными актами школы.

Сколько времени нужно, чтобы закрыть долги 

Срок написан в локальном акте школы  — обычно это около года с появления задолженности. При этом администрация должна уведомить родителей о задолженности и о графике пересдачи (статья 58 закона «Об образовании в Российской Федерации»).

<<Перелинковка2>>

Первая реакция родителя на проблемы с учёбой в школе — отобрать у ребёнка телефон, лишить игр и карманных денег, запретить общаться с друзьями. Это редко помогает. Обычно ребёнок хочет, но не знает как справиться с завалами по учёбе. И трудная ситуация — хороший повод научиться побеждать учебные кризисы. Поэтому мы прописали три этапа, которые помогут справиться и с учебными долгами, и с задолженностями.

Этап 1. Выявить причины

Прежде всего разберитесь, почему у ребёнка появились долги по учёбе. Не заболел ли он? Нет ли сложностей с вниманием, восприятием или памятью? Обычно такое бывает при переходе на новый этап обучения — в пятый или девятый класс. У подростков могут быть проблемы с друзьями, депрессия на фоне пубертата. А часто сил на учёбу не остаётся из-за атмосферы в семье.

Понимание причин, по которым появились завалы по учёбе, поможет уменьшить последствия. Важно понять, насколько ребёнок сейчас работоспособен и с какой нагрузкой в состоянии справиться.

Этап 2. Оценить масштаб проблем с учёбой

Ребёнок может не осознавать, что потерял контроль над ситуацией, а долги растут, как снежный ком. Выясните, сколько занятий и домашних заданий он пропустил, по каким предметам и какие темы больше всего «пострадали». Кризис может помочь оценить масштаб и составить план по уменьшению задолженностей.

Этап 3. Решить проблемы с учёбой 

Чтобы устранить проблемы по учёбе, нужно начать с планирования, а потом найти ресурсы и действовать.

Планирование

Оценив размер слона, которого предстоит съесть, надо разделить его на кусочки и понять, в каком порядке и с какой скоростью с ним получится справиться. Составьте на бумаге или в электронном виде таблицу с учебными долгами ребёнка. Обозначьте, к какому сроку нужно сделать все задания и какой должен быть результат.

Вот пример — таблица с полной сводкой успеваемости по всем предметам, которую составил отец ученика «Домашней школы Фоксфорда» Вячеслава Костюшко.

Старайтесь закладывать в расписание ребёнка абсолютно все активности: от онлайн-занятий и встреч с наставником до бассейна и поездок к бабушке. Добавьте в планы дополнительное время на погрешности (заболел, отключили свет, «забыл и забил»). Помните, что планы редко выполняются идеально и часто меняются в процессе.

Ревизия ресурсов

Помогите ребёнку уменьшить учебный коллапс:

• Убедитесь, что есть всё необходимое: канцелярские принадлежности, учебники, дополнительные материалы. Если чего-то не хватает — докупите.
• Предложите навести порядок в конспектах: разложите записи в хронологическом порядке, выпишите недостающие темы.
• Распечатайте и повесьте ежедневное расписание, наглядные пособия по предметам и стикеры с важными напоминаниями.

Важно делать это вместе с ребёнком. Пусть почувствует, что он не один на один с проблемой, и увидит, как любой хаос можно упорядочить.

Координация процесса решения проблем с учёбой

Скажите честно: достаточно ли у вас времени и терпения, чтобы регулярно контролировать ребёнка и ставить ему новые задачи, чтобы он сдал долги по учёбе? Если возможности погрузиться нет либо вы всякий раз впадаете в ярость за уроками, то необходим помощник.

Функцию координатора может взять на себя любой член семьи. Главное, чтобы у него было время и неагрессивное поведение. Недопустим крик и замечания в духе «Учиться надо было!» или «Как можно этого не знать!». Лучше всего доверить непростую миссию управления профессиональному наставнику или тьютору.

Промежуточные итоги и корректировка курса

Один–два раза в месяц обсуждайте с ребёнком, что получается, а что нет в долгах по учёбе. Спрашивайте, что помогает ему не отвлекаться, следить за временем и укладываться в сроки. Какие стратегии обучения работают, а какие — не очень, чему ещё он хотел бы научиться и каких навыков ему не хватает. Если вы находите причины, которые тормозят процесс, тут же вносите изменения в ваш план. 

Помогите ребёнку понять себя, выработать образовательные приёмы, чтобы сдать все долги по учёбе и не заработать новые.

Не расценивайте разовые провалы как свидетельство того, что план не работает. Но и не расслабляйтесь раньше времени. Проверяйте знания с помощью тестов и домашних устных «экзаменов».  

И помните: всякий кризис — это возможность для роста, а неудача — повод чему-то научиться.

В Новый год без долгов? Пошаговая инструкция, как закрыть кредиты

На нашем сайте регулярно выходят материалы по финансовой грамотности, где специалисты делятся собственным опытом накопления и инвестирования денег. Не просто теория, а личный опыт, проверено на себе. Однако под каждой публикацией комментаторы Tengrinews.kz оставляют негативные комментарии, суть которых, что все эти финансовые секреты работают только для богатых, у обычных людей не то что копить, а даже закрыть кредиты не получается. 

Окей, мы вас услышали. И сделали материал с финансовым консультантом о том, как закрыть кредиты на примере реального человека с обычной зарплатой. Для этого мы решили организовать трехстороннюю встречу: журналист, финансовый консультант и герой с кредитом. Цель встречи: на конкретном примере составить пошаговую инструкцию, как закрыть кредиты.

Его зовут Мурат, 38-летний мужчина работает учителем. Его зарплата — 150 тысяч тенге.  У мужчины есть жена и двое детей, вскоре ожидается появление третьего малыша. Супруга уже вышла в декрет, то есть в ближайшее время доход семьи будет равен его зарплате. Семья живет в арендованной квартире в Алматы.

У мужчины несколько кредитов общей стоимостью 200 тысяч тенге. У него есть машина, однако она сейчас не на ходу, требуется капитальный ремонт. Починить машину он не может, потому что нужно выплачивать кредиты. Увеличить свой доход, например, таксуя, он не может, потому что сломана машина. Других вариантов подработать он не видит.

Мурат сердится, когда мы поначалу говорим, что у него легкий случай, а мы, пожалуй, поищем более запущенную ситуацию для разбора. Он утверждает, что «очень хочет закрыть кредит» и «ему очень нужна консультация».

Мы две недели договариваемся о встрече втроем. Постоянно что-то переносится. И вот выбран день, когда все стороны точно могут. Контрольный звонок герою утром того дня. «Ой, я совсем забыл. Мне нужно ребенка из детсада забрать, беременной жене тяжело…» — говорит он.

Если посмотреть правде в глаза, то наш герой спрятался за важные обстоятельства.

Однако отменять назначенную на вечер встречу мы не будем. Начинаем искать другого героя, держа в голове, что если такой не найдется, то будет просто интервью. Отправляем сообщения в несколько чатов и пишем пост в социальных сетях в поисках «человека, который постоянно в кредитах».

И второй герой — человек, которому точно такая консультация нужна — нашелся. Пост в соцсетях прочла его мама, позвонила со словами: «Ну как же вы про нас не вспомнили? Позвоните Игорю, он сегодня отдыхает». У Игоря действительно много долгов, за которые он и его семья расплачиваются последние лет 10. Игорь работает слесарем на СТО, и в этот день у него действительно выходной.

Игорь парень прямолинейный, он аккуратно спрашивает: «А что мне нужно делать? Просто прийти, посидеть и покивать головой?» Когда Игорь слышит, что желательно еще воплотить рекомендацию в следующие несколько месяцев, то его интерес угасает. Он так же аккуратно говорит: «Давайте так. Если я решу приехать, то перезвоню через 10 минут. Если нет, то звонка не будет».

Игорь не перезвонил.

Впрочем, этот пример тоже показательный. Психологи и другие специалисты-консультанты говорят, что один из самых частых запросов — на изменение другого человека. Например, мама на консультации говорит о проблемах сына, а жена — о проблемах мужа. Так это не работает. Изменения могут произойти, только если к ним готов сам человек.

Наш финансовый консультант — инвестиционный консультант, личный финансовый советник Ольга Эм. Раньше она работала в инвестиционных компаниях, а последние два года консультирует состоятельных клиентов в сегменте wealth management (управление благосостоянием). И она нисколько не удивлена тем фактом, что оба наших героя соскочили:

— Как правило, те люди, которым «очень нужна финансовая консультация», до нее не доходят. У них всегда находятся более важные дела. А если говорить по-простому, то они боятся посмотреть правде в глаза: им страшно признаться самим себе, в каком положении они находятся. Им проще жить на автомате, как все («сегодня у всех есть кредиты, это нормально»), чем взять ответственность за свою жизнь на себя.

Ольга Эм отмечает:

«Рецепт погашения любых кредитов один. Необходимо все силы пустить на погашение кредита, стремиться закрыть его досрочно. Жить с кредитом, допускать просрочки — это пассивная позиция плыть по течению. Чтобы изменить положение вещей, нужно перейти в активную позицию: включиться и перестать ничего не делать.

Люди привыкли думать, что единственная ценная вещь, ценный ресурс — это деньги. На самом деле нет. К ценным  ресурсам также относятся время, знания и энергия. Когда люди берут кредит, то они живут в долг, они залезают в карман своего будущего. Они сейчас тратят свои будущие ресурсы — в виде времени, знаний и энергии. Они тратят то, чего не получили. И есть вероятность, что  могут вообще не получить. Заемный капитал — это всегда чужой капитал.

Долги всегда нужно закрывать и тем самым проявлять уважение к себе и уважать чужое имущество.

Шаг №1 

Выпишите на бумагу все свои кредиты и долги. Не приблизительно в голове – «примерно столько там» и «примерно столько тут». А конкретно – суммы, сроки, кому идет выплата, какой процент. Вы удивитесь, но многие люди забывают про свои долговые обязательства.

Шаг №2

По каждому случаю возьмите кредитный договор. Подсчитайте, сколько составит ваша переплата. Если вы взяли 1 миллион тенге на 5 лет с процентной ставкой 20 процентов годовых, то за эти годы переплата составит более 500 тысяч тенге.

Кстати, размышляя на эту тему, вы можете почитать про правило 72: «Например, если на счет в банке кладется некоторая сумма денег (например, 1000 тенге) под r = 5 процентов годовых, то находящаяся на счету сумма удваивается (до 2000 тенге) за срок, примерно равный 14 годам (T ≈ 70/5)».

Эта цифра должна вас напугать. К вам должно прийти осознание, что кредит слишком дорог в обслуживании. Таким образом у вас должен появиться стимул закрыть его поскорее. Вам должно стать больно от того, что переплата столь высока. Когда вы сформулируете ситуацию именно таким образом, то ваш мозг представит ее в виде конкретной задачи. И тогда мозг начнет неосознанно обрабатывать эту информацию через новый фильтр. И тогда вам начнут приходить способы облегчить кредитную нагрузку!

Шаг №3

Если у вас уже есть личный бюджет (как его составить и почему это полезный инструмент, мы писали здесь), то вы должны посмотреть на свою доходно-расходную часть и подсчитать, насколько вы можете ускориться. Ускориться — значит быстрее погасить кредит, сократить сумму переплаты за счет сокращения срока кредита.

Шаг №4

При условии, что у человека есть сбережения (доходы – расходы = сбережения), то сбережения нужно направить на погашение долгов. Важно посмотреть в договоре с банком: можно ли погашать досрочно и в каком объеме? Важно, что банк не всегда дает возможность погашать.

Шаг №5

Если же такая возможность есть, то можно обратиться в банк, чтобы он пересчитал график платежей на меньший срок. Таким образом уменьшится основная сумма долга. Таким образом уменьшится переплата. Например, при кредите в 1 миллион тенге на 1 год с процентной ставкой 20 процентов годовых переплата составит чуть больше 100 000 тенге.

Мой опыт подсказывает, что среднестатистический человек с зарплатой 150 тысяч тенге  может закрыть долг в 200 тысяч тенге за 2 месяца. И это при том что «дети хотят есть, а жена рожает». Просто нужно «надавить на боль и страх».

1. Рефинансироваться под меньший процент. То есть вам нужно начать искать различные программы кредитования. За время, которое прошло с оформления вашего кредита, могли появиться более выгодные предложения. Кроме того, люди чаще, чем вы думаете, берут кредит, полностью не изучив рынок предложений. Либо в ближайшем от дома/работы месте, либо там, где им одобрили заявку.

2. Искать дополнительные источники дохода в семью. Так же, как вы выписывали кредиты, вы можете выписать все доступные вам источники заработка. По тому же принципу составляется семейный бюджет, который может быть инструментом мотивации повышения заработка.

3. Использовать скрытые резервы. Например, запасы неликвида, которые можно с дисконтом и пользой продать, выручить деньги, оздоровив текущие активы.

4. Провести аудит активов, которые есть у семьи. Возможно, их стоит продать либо сдать в аренду. То есть превратить их в ликвидный актив, приносящий доход.

У меня часто спрашивают, какую часть дохода отправлять на погашение? На мой взгляд, чем больше, тем лучше. Поначалу пусть это будет 25-30 процентов от доходов семьи. Есть такое мнение, что во всем ограничивать себя не стоит и нужно не забывать о радостях жизни. Однако я уверена, что стоит ограничиться, чтобы оздоровиться. Моя рекомендация: не забывать об искусстве малых шагов. То есть начать с малого и потихоньку наращивать темп. Аппетит приходит во время еды!»

Ольга Пастухова

От автора

Очень часто от наших комментаторов можно также услышать: «Ничего нового не написали, одна банальщина». Да, работа консультантов — показывать людям, отражать на бумаге очевидные расчеты. Очевидные для тех, кто уже прошел через эту школу жизни. И совсем неочевидные для тех, кто сталкивается с этим в первый раз. 

Читайте также:

«Личный опыт. Личный бюджет ребенка»

«Личный опыт. Сбережения на образование детей»

«Личный опыт. Путешествия»

«Личный опыт. Накопления на пенсию»

«Личный опыт. Ипотека»

«Личный опыт. Пассивный доход»

«Личный опыт. Семейный бюджет»

Как закрыть долги по учебе

Каждый студент рано или поздно сталкивается с такой страшной (на его взгляд) проблемой, как академическая задолженность. Звучит и правда устрашающе. Проще говоря, это долги по учебе или так называемые «хвосты».

Задумайся по раньше

О состоянии своей успеваемости студенты задумываются, как правило, в конце учебного семестра, когда этих «хвостов» уже скопилось немало. Вроде бы ходил на пары, отвечал иногда, думает студент, а откуда-то взялось так много долгов по учебе. Тогда возникает правильный вопрос: как исправить ситуацию и быстренько закрыть все «хвосты».

Узнай о всех задолженостях

Все просто для тех, у кого есть желание. Это потребует определенных усилий и немного времени. Для начала нужно поговорить со старостой группы и узнать, какие работы и по каким предметам необходимо сделать. Если староста адекватный и понимающий человек, он сам поговорит насчет вас с преподавателями и подскажет, как лучше поступить. Если же нет, то вам самостоятельно нужно будет полистать журнал успеваемости и узнать все свои недоработки по предметам. Желательно все выписать, чтобы ничего не упустить.

Не сиди на месте

Времени мало, поэтому выполнять необходимые задания нужно будет оперативно. Преподаватели всегда идут навстречу тем студентам, которые сами проявляют инициативу и желание исправить оценки. Одним словом, придется за ними побегать, постоять под кабинетами в ожидании. Желание есть, инициативу проявили, «поймали» преподавателя и договорились.

Далее нужно сделать все так, как он сказал. Если надо написать на завтра, то никаких «можно на следующей неделе» быть не может, если подождать до четвертой или даже пятой пары, когда преподаватель освободится и даст задание, ждите. Кто-то попросит сделать доклад или презентацию – делайте. Быстро, оперативно и правильно выполнив все задания, вопрос о том, как сдать долги по учебе, исчезнет.

Конечно, этот процесс не очень приятный, так как все преподаватели разные, к каждому нужен правильный подход, одногруппники тоже не всегда дружелюбны. Абстрагируйтесь от всего этого и поставьте себе четкую цель, так будет легче выполнять работу. Все же найдутся такие люди, которые готовы помочь и подсказать. Чтобы быстро закрыть все долги по учебе, нужно проявить максимум упорства, настойчивости (не наглости) и терпения.

Редакция «Учисьучись.рф»

Как избежать ловушки технического долга

В классических программах разработка делится на несколько стадий: разработка функциональных возможностей, разработка альфа-версии, разработка бета-версии и выпуск окончательной версии.

В начале каждого релиза есть этап, на котором создаются новые функции и (в идеале) выполняются задачи, которые остались невыполненными при последнем релизе (давайте посмотрим правде в глаза: это случается редко). Цикл переходит в стадию разработки альфа-версии, когда каждая функция создана и готова к тестированию. Разработка бета-версии начинается, когда исправлено достаточно багов, чтобы версию можно было продемонстрировать клиентам для получения отзывов. К сожалению, пока команда занята исправлением багов для получения бета-версии, появляются новые баги. Это как бороться с гидрой: исправь один баг, и сразу появятся два новых. Наконец, вы достигаете контрольной точки, когда у вас на руках окончательная версия без неисправленных багов. Чтобы в ней не было неисправленных багов, обычно некоторые известные проблемы устраняют, а остальные (большинство?) откладывают до следующего релиза.

Постоянное откладывание исправления багов ставит под угрозу весь процесс разработки ПО. Чем больше нерешенных ошибок, тем меньше желания у разработчиков заниматься этой непростой задачей, и они попадают в порочный, смертельно опасный круг технического долга. Что еще хуже, сроки поставки сдвигаются, поскольку из-за багов замедляется разработка. А клиентам, тем временем, приходится мириться с неисправленными дефектами, которые медленно, но верно перекрывают им кислород. Неудивительно, что некоторые из них уйдут к конкурентам.

Из этой ловушки должен быть какой-то выход.

Agile помогает погасить технический долг

Качество в итеративной разработке обеспечивается за счет Agile, чтобы команда могла выпускать стабильно качественные версии одну за другой. Если функция не соответствует требованиям, она не поставляется. Сложно в это поверить? Секрет в том, чтобы правильно определить (или переопределить) критерии готовности.

Обычные команды считают код готовым, когда он достаточно хорош, чтобы начать этап контроля качества. Такой критерий плох тем, что баги появляются на ранних стадиях цикла релиза и затем их становится все больше. К тому времени, когда продукт передадут на контроль качества, он будет просто напичкан дефектами. В то же время Agile-команды считают код готовым, когда он готов к выпуску. Это значит, что разработчики не начинают работу над другой пользовательской историей или функцией, пока то, над чем они в данный момент работают, не окажется практически в руках заказчиков. Чтобы работа шла быстрее, они используют различные средства в течение всего цикла разработки, в том числе рабочие процессы с функциональными ветками, автоматическое тестирование и непрерывную интеграцию.

Главная ветка базы кода должна быть готова к поставке всегда. Это приоритетная задача. Работа над новыми возможностями берет начало в ветке задания, содержащей код этой возможности, а также код автоматических тестов для нее. Когда работа над возможностью завершена и автоматические тесты успешно пройдены, соответствующую ветку можно объединить с главной веткой. Поскольку к качеству предъявляются одинаковые (одинаково высокие) требования на каждой стадии процесса, технический долг удается держать под контролем.

Во многих организациях это станет революцией в плане подходов к работе. Agile смещает фокус внимания со сроков на высококачественное, проверяемое на практике программное обеспечение. Владелец продукта может направить усилия команды на выполнение в первую очередь наиболее полезной работы, сокращая объем работы на пути к релизу, но не поступаясь качеством.

Потому что нельзя забывать: чем дольше баги остаются без внимания, тем тяжелее их исправить.

Берем долг команды под контроль

Если вы работаете с устаревшим кодом, скорее всего, вы также унаследовали и технический долг. Далее мы расскажем, как взять под контроль существующий долг и позволить команде сосредоточиться на более приятных вещах, например на разработке новых функций.

Дайте определение

Иногда разработчики и менеджеры по продукту по-разному трактуют понятие технического долга. Давайте, наконец, положим конец этим разногласиям.

Под определение технического долга попадают все технические упрощения, на которые пришлось пойти, чтобы выполнить поставку в срок

Разработчики имеют обыкновение относить работу по модернизации архитектуры к техническому долгу. Так это или нет, зависит от характера изменения (например, замена «костылей» на полноценное решение — это одно, а деление монолитной базы кода на микросервисы — другое). С другой стороны, часто для руководителей по продукту создание новых функций является более срочным делом, чем исправление багов или повышение производительности. Чтобы не допустить эти бесполезные споры, каждому нужно понять разницу между техническим долгом, желаемыми архитектурными изменениями в базе кода и новыми функциями. Правильная расстановка приоритетов между задачами бэклога и совершенствование базы кода в первую очередь зависят от ясности коммуникации между разработчиками и руководством по продукту.

Подсказка

Во время планирования спринта включите погашение технического долга в число задач как обычную работу над функциями. Не прячьте его в отдельном бэклоге или трекере задач.

Не отводите целые спринты и задания под тестирование

Не поддавайтесь соблазну поступиться с критериями «готовности» и добавить отдельное задание тестирования к исходной пользовательской истории. Такие задания слишком легко откладываются на потом, а технический долг от этого только растет. Если в рамках работы над исходной историей или исправлением не было проведено тестирование, значит, эта история или исправление не готово. Установите точные критерии готовности в своей программе, не забыв прописать в них необходимость в полном автоматическом тестировании, и строго придерживайтесь их. Ничто так не сводит на нет эффект от agile, как ручное тестирование и база кода, кишащая старыми багами.

Боритесь с багами с помощью автоматизации

При обнаружении бага в ПО найдите время, чтобы написать сценарий автоматического теста, который выявлял бы его. После исправления снова выполните тест, чтобы убедиться, что код успешно его проходит. Это главный принцип разработки на основе тестирования, проверенной методики поддержания высокого качества в agile-разработке.

С чего начать?

Изменить общие подходы команды (и заинтересованных лиц в команде) к управлению техническим долгом нелегко. Для удовлетворения потребностей бизнеса иногда приходится сокращать время разработки, чтобы быстрее вывести продукт на рынок. Принимая это во внимание, давайте кратко перечислим некоторые меры, которые позволят взять технический долг под контроль.

• Объясните владельцу продукта, какие реальные последствия несет неконтролируемый рост технического долга. Проверьте оценку сложности будущих пользовательских историй, для выполнения которых нужно погасить существующий технический долг.
• Используйте модульную архитектуру и четко обозначьте свою позицию по отношению к техническому долгу в новых компонентах или библиотеках в приложении. Когда команда и компания ощутят эффект от следования принципам Agile в процессе работы над этими новыми компонентами, они, несомненно, захотят применить эти принципы и к другим частям кода.
• Создавайте автоматические тесты! Автоматические тесты и непрерывная интеграция являются лучшей профилактикой багов. При обнаружении бага создайте новый тест, чтобы выявить проблему, а затем устраните ее. Если этот баг появится снова, автоматический тест выявит его раньше, чем с ним столкнутся клиенты.

Помните: с техническим долгом приходится иметь дело всем командам разработчиков. Эта проблема хотя бы частично касается каждого, и главное — не дать техническому долгу выйти из-под контроля.

Поделитесь этой статьей

Dan Radigan

Методология Agile оказала на меня огромное влияние как в профессиональном, так и в личном плане. Я понял, что и в программировании, и в жизни оптимальный подход — гибкий. Мои интересы лежат на пересечении технологий, фотографии и мотоспорта. 

Как 30-летний американец выплатил $33 000 долга по кредитке за девять месяцев

Шон Аллен переехал в Лос-Анджелес из Нью-Джерси. Он научился выплачивать долги, когда за шесть лет погасил кредит на учебу. Но позднее, в январе 2019-го, он обнаружил, что на его единственной кредитной карте скопился долг в $33 781. Аллен поставил себе цель выплатить эту сумму к сентябрю, когда ему исполнится 31 год, — и преуспел.

Долг

По данным бюро кредитных историй Experian, в первом квартале 2019 года средняя задолженность по кредитным картам американских миллениалов составляла $4712. Долг Аллена был в семь раз больше. Ежемесячные проценты по кредиту превышали $300, а его кредитный рейтинг упал до 620. «Каждый раз, когда долг увеличивался, рейтинг падал», — говорит он.

Аллену казалось, что он ведет двойную жизнь. На первый взгляд он был успешен. Он получил степень в области гражданского строительства и диплом MBA. Аллен работал в энергетическом секторе, получал достойную зарплату и владел несколькими домами совместно со своими другом и деловым партнером. «Я жил двумя жизнями — для окружающих у меня все шло отлично, но в реальности на мне висел долг по кредитке, и я понятия не имел, как его выплачивать».

Долг увеличивался незаметно, пока не поглотил Аллена целиком. Он привык расплачиваться кредиткой еще в 18 лет, когда получил первую карту. Каждый год банк увеличивал его кредитный лимит — с начальных $3000 он вырос до $34 000. Аллен пользовался картой, чтобы оплачивать расходы (в основном, путешествия к родным) и одновременно создать себе кредитную историю.

Как поколение 30-летних обманывает себя, покупая квартиры

В 2017 году в его жизни произошли два крупных финансовых события. Он выплатил остатки кредитов на $48 000, которые брал на учебу в Бизнес-школе Саймона при Рочестерском университете. А затем он приобрел пятый дом — и первый, который он купил полностью самостоятельно (четыре других Аллен покупал совместно с другом). Аллен сдал пятый дом в аренду, чтобы гасить ипотеку. Через некоторое время он решил сократить собственные расходы на проживание и переехал в гараж. Это позволило ему в 2018 году купить самостоятельно еще один дом. Он нашел арендаторов для него, и их арендная плата тоже покрывала платежи по ипотеке. Однако расходы на ремонт в этих зданиях начали подъедать его сбережения.

Реклама на Forbes

«Ну, фактически уничтожать мои сбережения. Тогда-то долг и начал накапливаться», — вспоминает он.

А вот и пугающая часть. Долг Аллена по кредитной карте рос, несмотря на то что сам он многое знает о личных финансах, недвижимости и бизнесе в целом. Более того, родители с детства внушали ему необходимость откладывать деньги, а в юности просветили ему об инвестициях и недвижимости. Они даже позволили ему стать арендодателем дома, который они сам купили, когда он был студентом Университета сельского хозяйства и технических наук Северной Каролины.

Аллен прочитал книгу «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки и сумел самостоятельно выплатить образовательные кредиты. Он приобретал по новому зданию почти каждый год с 2013 года. Его семья и близкие друзья напоминали ему о долге по кредитке, но их советы поскорее расплатиться отскакивали от Аллена: он считал, что разберется с этим позже.

Получается, что гигантский долг возник не потому, что Аллен был финансово не грамотен. Дело было в его стремлении разбогатеть — и у него были на то причины. «Большая часть всего, что я зарабатываю, не для меня. Это на то время, когда я обзаведусь семьей, — говорит он. — Я всегда хотел быть таким отцом, который в два часа — посреди рабочего дня — может придти к ребенку на школьный концерт. Я очень надеюсь, что мои усилия окупятся».

Иными словами, он был очарован мечтой миллениалов о финансовой независимости, которая позволила бы ему тратить время на то, что он считал важным, даже если он не планировал ранний выход на пенсию.

Почему поколение 30-летних даже при высокой зарплате готово сидеть на бобах и рисе, чтобы рано выйти на пенсию

Составление плана

К тому времени, когда Аллен решил расквитаться наконец с долгом по кредитке, он работал менеджером по проектам полный день. К своему эксперименту он решил подойти как к проекту — самому важному в своей жизни. Он разработал график погашения долга на каждый месяц. Цель состояла в том, чтобы выплатить все $33 781 долга до дня рождения, и он был полон решимости придерживаться плана.

Шаг 1 и шаг 2: увеличение дохода

Чтобы выполнять промежуточные показатели, Аллен составил стратегию из пяти шагов. Первые два предусматривали увеличение его дохода. Двумя годами ранее Аллена повысили, увеличив его зарплату. Поэтому он не рассчитывал на крупную прибавку и не планировал менять работу. Вместо этого он обратился к одному из своих дополнительных источников дохода — и к барахлу в гараже.

Аллен сказал своему партнеру по бизнесу с недвижимостью, что хочет сделать паузу в приобретении новых объектов до тех пор, пока не разберется со своими личными финансами. К счастью, уже в начале эксперимента в январе 2019-го ипотечные платежи по всем уже приобретенным объектам покрывались арендной платой.

Так у Аллена появилось время заняться другим своим бизнесом — таким, который не требует вложений капитала или экстренного ремонта. Sean’s Resume Shop — это небольшой проект, который Аллен запустил ранее, чтобы помогать людям приводить в порядок их резюме и консультировать по вопросам карьеры. Аллен зашел в кошелек на PayPal, с помощью которого он выставлял счета клиентам, и обнаружил, что несколько из них еще не расплатились.

Вместо того, чтобы взыскивать долги, как какой-нибудь коллектор, Аллен решил использовать неоплаченные счета как возможность. Он связался с задолжавшими клиентами и рассказал им о других своих услугах в надежде увеличить доход и привлечь новых клиентов по рекомендации.

Cумка, квартира или безбедная старость: как заработать и на то, и на другое

Кроме того, Аллен начал распродавать ненужные вещи из своего гаража на сайте частных объявлений. От спортивного снаряжения до безделушек из путешествий — он продавал вещи за $30-40. Побочный бизнес и распродажа не принесли больших денег — всего несколько сотен долларов в месяц — но каждый цент уходил на выплату долга по кредитной карте.

Шаг 3: анализ доходов и расходов

Следующим шагом стало отслеживание и планирование доходов и расходов. Для этого Аллен использовал таблицу, которую придумал самостоятельно, и мобильное приложение банка. Он изучил, когда ему приходят деньги, и распланировал свои крупные расходы так, чтобы точно понимать, сколько денег у него остается на повседневные траты после обязательных платежей.

«Например, я изменил дату погашения ипотеки, — объясняет Аллен. — Если раньше она приходилась на 14-е число каждого месяца, то я, как правило, выходил за пределы своего бюджета. Поэтому я перенес ипотечные выплаты на седьмое число. Теперь к каждому 10-му числу я знаю, что ипотека оплачена, а до конца месяца у меня столько-то денег».

Год без покупок. Как отказаться от бессмысленных трат

Когда Аллен изучил свои доходы и расходы и внес необходимые изменения, он предпринял последний шаг для того, чтобы лучше контролировать состояние своего банковского счета. Он оптимизировал свои расходы. Например, он отменил подписку на сервисы, которыми больше не пользовался или на которые подписался случайно, потому что забыл, когда заканчивается бесплатный пробный период. Аллен вспоминает, как ему пришлось звонить в мобильную компанию AT&T и магазин Walmart, чтобы узнать, может ли он получить назад свои деньги за отмененные услуги или возврат товаров. Если ему давали только частичную компенсацию, он звонил снова, чтобы добиться полной суммы.

Шаг 4: непростой выбор

Иногда Аллен сталкивался с трудным выбором на пути к достижению цели — между тем, что он должен был сделать, или тем, чего ему хотелось. В некоторых случаях мешало и то, что ему принадлежали частично или полностью шесть домов. Например, в какой-то момент он столкнулся с непредвиденными расходами, так как ему пришлось компенсировать арендаторам ущерб, причиненный из-за отключения электричества. Но не всегда непредвиденных расходов нельзя было избежать.

Реклама на Forbes

Цель или телефон?

Еще одним препятствием едва не стал смартфон Аллена. В августе он сломался. Аллен пошел в магазин Target, чтобы заменить его, и оказался перед выбором: потратить почти $1000 на устройство Android, чтобы все было как у людей, и в результате отклониться от своего плана выплаты долга или же выбрать более дешевый телефон и продержаться с ним до тех пор, пока весь долг по кредитке не будет погашен. Искушение было велико, особенно когда продавец сказал, что только сегодня телефон можно купить за $600 вместо $900. Аллен удержался — он купил простенький телефон за $25 и подключил тариф за $20 в месяц с возможностью звонить и отправлять сообщения.

Ограничения

Теперь Аллен тратил на погашение долга 66% своего дохода после вычета налогов и обязательных платежей по ипотеке. Остальные 34% уходили на еду, коммунальные счета и бензин для автомобиля Pontiac, который Аллен водил со школы. Часть этих 34% также тратилась на поездки к семье и друзьям и благотворительность, которой Аллен занимается вместе с братством. Эти статьи расходов Аллен ограничил, но решил не исключать полностью.

Аллен сохранил членство в Альфа Фи Альфа — студенческом братстве, к которому он присоединился во время учебы в магистратуре Бизнес-школы Саймона при Рочестерском университете в 2012 году. Он продолжил платить членские взносы и жертвовать на благотворительные инициативы организации (братство Аллена фокусируется на работе с нуждающимися на местном и национальном уровне). Кроме того, Аллен — волонтер программы «Старший брат/Старшая сестра». У него есть «младший брат», который живет на другом конце страны, в Северной Каролине, и он должен периодически навещать своего подопечного. Родители и другие родственники Аллена живут на Восточном побережье, и для него важно присутствовать на семейных событиях, таких как дни рождения бабушек и дедушек. Эта статью расходов он также оставил.

Шаг 5: избавление от кредитки и планирование будущего

Реклама на Forbes

Сентябрь был последним месяцем, в который Аллен проводил свой эксперимент. На его кредитке оставался долг в $6800, и он хотел закрыть его в свой день рождения. Аллен рассказывает, что для этого ему пришлось максимально сократить расходы. Он даже стал меньше есть: перешел на интервальное голодание и отказался от ужинов в ресторанах с коллегами и друзьями. В свой день рождения Аллен разрезал свою кредитную карту ножницами и объявил о погашении долга родным и друзьям в Facebook.

«Я просто счастлив. Мне кажется, что сейчас я полностью свободен. Потому что все мои деньги уходили туда — на эту кредитную карту», — сказал он.

После погашения долга

Аллен был в долгах с тех пор, как получил свою первую кредитку в 18 лет. Поэтому он считает свой эксперимент огромным финансовым достижением. Следующий эксперимент Аллена — сделать так, чтобы у него не появились новые долги.

«Я по-прежнему каждый день захожу в приложение и убеждаюсь, что я ничего не должен банку», — рассказывает Аллен. Он подчеркивает, что теперь покрывает все списания по кредитке (к ней привязаны его подписки и другие автоматические платежи) в тот же месяц, не позволяя долгу снова разрастаться до катастрофических масштабов.

Если вам интересно, какой кредиткой пользуется Аллен, то это карта с начислением бонусов. Единственный плюс в его истории с пятизначным долгом состоит в том, что накопил более 30 000 бонусных баллов и обменял их на авиабилет за $350, чтобы слетать к младшему брату.

Перевод Натальи Балабанцевой.

Реклама на Forbes

10 лучших банков для российских миллионеров — 2019

10 фото

Как погасить ⚠️ долги по учебе: советы, рекомендации

Рассказываем, как закрыть «хвосты» и выйти из списка «отстающих».

Определите причины

В первую очередь нужно разобраться, почему появились «долги». Причиной могут быть проблемы со здоровьем, депрессия, усталость, конфликты в группе, с преподавателями, в семье. Если «долги» появились, потому что сил на учебу нет, нужно срочно решать исходную проблему. Постарайтесь отдохнуть и обратиться за помощью к врачам и психологам.

Первое, что стоит усвоить студенту — выучить способы, как побороть прокрастинацию (стремление откладывать важные дела на потом). Трудности с оптимизацией времени — тоже серьезный психологический симптом, над которым можно и нужно работать.

Оцените масштабы

Когда невыполненные учебные задания накапливаются, а список задолженностей растет день ото дня, кажется, что ситуация вышла из-под контроля. Чтобы справиться с паникой, выпишите все задачи и работы, которые нужно сдать. Разбейте их по предметам и укажите дедлайны — даже если они уже просрочены. Если вы отсутствовали на занятиях в последнее время, поговорите со старостой и одногруппниками. Не забудьте спросить об образцах и списке материалов, которые рекомендовались при подготовке.

Составьте план

Следующий шаг — распределить свободное время между заданиями и составить расписание. Оценивайте свои возможности критически: едва ли работу можно написать на хорошую отметку, потратив на нее 1-2 часа. А «халтурку», списанную из интернета, не примет научный руководитель.

В то же время закладывайте в расписание время на отдых — если вы не будете высыпаться и отвлекаться от учебы хотя бы на пару часов, истощите организм. Работоспособность в таких условиях падает быстро, а вот восстанавливается долго.

Источник: gazeta.ru

Подготовьте работы

Несдача промежуточного зачета, контрольной, лабораторной или реферата может стать причиной недопуска к экзамену. Академическая задолженность должна быть закрыта в течение 1 года, иначе последует исключение  из учебного заведения.

Чтобы начать сессию без приключений и риска быть отчисленным, напишите и сдайте работы заранее. Прийти на экзамен с подготовленным наспех в последнюю ночь  рефератом к принципиальному преподавателю — плохая идея.

При оформлении пользуйтесь правилами ГОСТ 7.32-2017. Он покрывает почти все учебные работы. Если у преподавателя или учебного заведения есть внутренние правила, придерживайтесь их. Хотя обычно они не противоречат требованиям государственного стандарта.

Найти помощь можно у друзей: если ваши товарищи по скамье уже сдали работы, попросите их поделиться. Используйте чужие материалы только в качестве образца: любое мошенничество от некачественного рерайта до подмены работ подставит друга и разозлит преподавателя.

Жульничество с материалами старшекурсников тоже, скорее всего, не пройдет. Если работа была где-то опубликована (например, во внутренней базе университета), настоящего автора покажет система проверки на плагиат, которым пользуются все научные руководители.

Если ваши друзья и одногруппники тоже еле-еле справляются с завалом, обратитесь за помощью в учебные центры. Авторы ФениксХелп берутся за срочные заказы по любому предмету. Они помогут написать контрольную, доклад, курсовую или составить презентацию, исправят грамматические и фактические ошибки.

Найдите преподавателя

Обычно преподаватели идут навстречу студентам, которые по своей инициативе пробуют исправиться и закрыть долги. Поэтому если вы уверены в адекватности научного руководителя, а причина «просрочки» — уважительная, подойдите к нему и объясните ситуацию. Уточните новый дедлайн и условия закрытия «хвоста»: возможно, вас попросят сделать дополнительное задание, чтобы продемонстрировать понимание темы.

Также будьте готовы, что просроченные сроки сдачи могут стать поводом к снижению отметки. Заниженная оценка демотивирует, но работу все равно нужно выполнить добросовестно: реабилитация в глазах преподавателя поможет вам на зачетах и экзаменах. Если преподаватель не пользуется славой понимающего человека, спросите у старшекурсников, как они выходили из ситуации.

Источник: znaj.ua

Когда дедлайн просрочен, работу нужно передать лично. Преподавателей, которые работают на разных факультетах, выловить сложно — узнайте расписание у методистов или на кафедре. Электронную почту регулярно проверяют не все, а чем ближе конец семестра, тем ценнее каждый день. Возможно, работу понадобится доработать — кстати, специалисты ФениксХелп делают это бесплатно.

Надеемся, наша статья помогла взять себя в руки и взглянуть на проблему под другим углом. Не отчаивайтесь и не стесняйтесь обращаться за помощью к специалистам. Нерешаемых проблем не бывает.

Списание долгов в Израиле — Адвокат по кредитам. Как уменьшить долг в банке и не только.

Как показывает наш опыт, любой человек может оказаться в ситуации, когда неожиданно выясняется, что у него в каком-то банке долг и на этот долг уже начислены немалые проценты. В этой статье мы ответим на три главных вопроса:

• Как это происходит?
• Что в такой ситуации делать?
• Как не платить лишнее?

Как это происходит?

В один «прекрасный день» приходит письмо с требованием о выплате некой задолженности банку или же в худшем случае уже иск суда на тысячи или даже десятки тысяч шекелей. Чаще всего истоки этой проблемы нужно искать лет 10-15 назад и причиной тысяч шекелей долга будет пара сотен, которую где-то просто забыли уплатить или погасить.

Здесь нужно разделить ситуацию на два этапа:

• первый этап – письмо от юридической службы банка.
• второй этап – это иск суда.

Первое, что испытывает человек, получив извещение о неожиданных долгах, это страх и желание немедленно урегулировать вопрос, связаться с банком и как можно быстрее закрыть долг. Этот страх подстегивают опасения, что банком могут быть предприняты какие-то действия против человека и его имущества.  Например, наложен арест на недвижимость, автомобиль, другие банковские счета, выдан запрет на выезд за границу и так далее.

На первом этапе

Если вы получили письмо от юридической службы банка, то это только предварительное уведомление. И на основе этого уведомления ни адвокат банка, ни сам банк физически не могут какие-либо шаги предпринять по отношению к должнику: не могут быть арестованы счета, тем более в другом банке, не могут на этом этапе с вас взыскать какое-либо имущество. Это просто предупреждение.

Что делать?

Обратиться к опытному адвокату по , чтоб он провел переговоры от имени должника с юристами банка, выяснил причины возникновения задолженности и пути урегулирования ситуации. Можно, конечно, попытаться это сделать и самостоятельно, если вы уверены в своих знаниях в юриспруденции. Кстати, наши клиенты отмечают, что с привлечением к их проблеме адвоката, даже тональность и время общения с банком заметно улучшаются. Преимущество разрешения ситуации на этапе извещения о долге из банка в том, что все происходит без давления, без угроз предпринять какие-либо шаги, усложняющие жизнь должника и нет гонки со временем. Это всего лишь уведомление о претензии банка и у него нет никакой исполнительной силы. Но самое главное – это возможность договориться быстро, с минимальными затратами и без привлечения судебных инстанций.

Как не платить лишнее?

Обычно такие уведомления присылаются с накруткой процентов. Всегда можно провести переговоры и всегда можно понять какая сумма, из предъявленных средств составляет сам долг, сколько составляют проценты по кредиту, а где идут проценты на проценты. Вот с этим пунктом «проценты на проценты», который обычно составляет наибольшую сумму, всегда можно работать: существенно уменьшить или избавиться от него вообще. Также можно саму сумму долга расписать на большое количество небольших платежей, так чтоб человеку было реально это выплатить и чтоб погашение долга не съедало большую часть его доходов.

На втором этапе

В случае, если письмо от банка было проигнорировано, у финансового учреждения есть возможность либо напрямую обратиться к судебному исполнителю с просьбой взыскать долг должника, либо обратиться в суд, подать иск и суд может присудить возврат. Вот здесь уже появляется угроза собственности должника, возможны ограничения в пересечении границ Израиля и другие санкции.

Что делать?

Однозначно обратиться к опытному адвокату по долгам. Вести такие переговоры без адвоката крайне сложно, как и рассчитывать на высокие шансы выгодного разрешения ситуации для должника. В таком деле может быть масса как отягчающих (сознательное игнорирование предупреждений о долге должником) так и смягчающих (недобросовестное поведение банка, личные причины должника) обстоятельств. Без должных знаний и опыта выяснить, не было ли нарушений со стороны банка, обычному человеку фактически невозможно. А значит и справедливо разрешить ситуацию без участия адвоката по долгам тоже маловероятно.

Пример успешного  урегулирования дела по старому банковскому долгу из нашей практики

Пару месяцев назад к нам в адвокатский офис «Паткин и партнёры» обратился человек, у которого неожиданно обнаружился крупный долг в одном из израильских банков. Наш клиент около десяти  лет (с 2003 по 2013-й) не находился в Израиле. В 2013-м году он вернулся в Израиль, а только в 2017-м получил извещение о том, что с 2003 года должен деньги банку и сумма долга составляет 92 тысяч шекелей. Это уже не было письмо от юристов банка, это уже был иск. И этот человек принял правильное решение ‑ сразу же обратился за адвокатской помощью. Мы быстро включились в интенсивные переговоры с представителями финансового учреждения, смогли указать им на определенные недостатки в действиях банка и аргументировали, что всем будет выгоднее разрешить вопрос мирно, а не доводить дело до суда. В процессе разбирательства выяснилось, что у клиента действительно, перед его отъездом  из Израиля, на счету получился минус в размере 11 тысяч шекелей, еще 4 тысячи шекелей составила комиссия за услуги банка и проценты по отрицательному балансу за 17 лет. В результате работы по делу наши адвокаты путем переговоров смогли списать 75 тысяч шекелей от требуемой суммы. И вместо 92 тысяч, клиент заплатил всего 15 тысяч шекелей. Т.е. лишь то, что действительно был должен: сумму задолженности и проценты по долгу. Учитывая, срок долга в 17 лет, то сумма процентов по такому кредиту получилась, можно сказать ничтожной. Долг был погашен сразу и одним платежом. Чему нас учит эта история? Если вы оказались в похожей ситуации, не спешите разбираться с банком самостоятельно. У юристов банка опыта с должниками в подобных делах сотни, а может и тысячи. Вам же нужно будет разбираться во всех нюансах самому и быстро. Защитите свои интересы, заручившись поддержкой опытных специалистов. Читайте также:

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Продолжая образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Курсы трейдинга

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Связаться с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как уменьшить или погасить долг

Между ипотекой, автокредитом, студенческими ссудами, кредитными картами и медицинскими счетами долг может выйти из-под контроля, прежде чем вы поймете, что происходит. Независимо от того, возник ли ваш долг из-за потери работы, непредвиденных расходов или перерасхода средств, его можно уменьшить и в конечном итоге устранить.

Решение проблемы долга требует времени и усилий, но сочетание стратегий и постоянство может помочь вам успешно выбраться из долга. Вот несколько советов, которые помогут вам выбраться из долгов.

Прекратить накопление долга

Сама по себе эта стратегия не поможет вам выбраться из долгов, но она не даст вам усложнить выплату. Уменьшите соблазн нарастить долги, сделав перерыв в использовании кредитных карт или даже заморозив кредит.

Замораживание кредита блокирует ваши кредитные отчеты для новых запросов, что затрудняет импульсную подачу заявки на новый кредит. Этот шаг обычно предназначен для минимизации кражи личных данных, но также может помочь вам избежать открытия новых кредитных линий (и увеличения задолженности).

Если у вас его еще нет, сейчас отличное время для создания бюджета. Бюджет помогает вам привести ваши расходы в соответствие с вашим доходом, максимально используя каждый поступающий доллар и гарантируя, что вам не нужно использовать кредитные карты или ссуды, чтобы сводить концы с концами.

Создайте чрезвычайный фонд

Вложение денег в чрезвычайный фонд может показаться нелогичным, если вы пытаетесь выбраться из долга — вы могли бы использовать эти деньги для выплаты долга вместо того, чтобы положить его на сберегательный счет, — но чрезвычайный фонд на самом деле может помешать вам создавать больше долга.Эти сбережения дают вам страховочную сетку, которую вы можете использовать на случай непредвиденных расходов, что избавляет вас от необходимости брать кредитную карту.

Идеальный фонд на случай чрезвычайных ситуаций покрывает расходы на жизнь от шести до 12 месяцев, но вы можете начать с накопления не менее 1000 долларов или того, что вы можете позволить себе сэкономить.

Используйте метод снежного кома долга

Чем меньше вы ежемесячно платите в счет погашения остатков задолженности, тем больше времени потребуется на их погашение. Проценты могут экспоненциально увеличить сроки выплаты долга, и по большинству остатков долга ежемесячно начисляются проценты.

Многие люди считают, что метод долгового снежного кома является хорошим способом погасить свой долг. Этот метод позволяет вам добиться заметного прогресса, выплачивая как можно больше ежемесячно до минимального баланса. Тем временем внесите минимальный платеж по всем остальным долгам, чтобы ваши счета оставались в хорошем состоянии. Как только вы выплатите этот самый маленький долг, переходите к новому минимальному балансу и продолжайте этот процесс, пока не погасите все свои счета.

Метод долговой лавины является альтернативой методу долгового снежного кома.Используя эту стратегию, вы начнете с выплаты как можно большей суммы в счет долга с самой высокой процентной ставкой. После выплаты вы переходите к балансу со следующей по величине процентной ставкой и так далее.

Попросите кредитора о более низкой процентной ставке

Более высокие процентные ставки удерживают вас в долгах дольше, потому что большая часть вашего платежа идет на ежемесячные проценты, а не на ваш фактический баланс. Однако процентные ставки могут быть предметом переговоров, и вы можете попросить эмитент вашей кредитной карты снизить вашу процентную ставку.Кредиторы делают это по своему усмотрению, поэтому клиенты с хорошей историей платежей с большей вероятностью смогут успешно договориться о более низких ставках.

Вы можете найти более низкую процентную ставку, просмотрев рекламные акции. Если вы используете перевод баланса для получения более низкой ставки, попробуйте погасить баланс до истечения срока действия промо-ставки. По истечении этого рекламного периода к вашему балансу будут применяться более высокие процентные ставки.

Увеличьте свой доход

Чем больше денег вы вложите в свой долг, тем быстрее вы сможете его погасить.Найдите способы заработать дополнительные деньги, чтобы потратить их на погашение долга. Например, вы можете заработать дополнительные деньги, продавая предметы из своего дома, начав подработку или получая доход от хобби. Возможно, вы сможете заработать больше денег на своей постоянной работе, договорившись о повышении зарплаты или работая больше часов.

Выплата из пенсионного фонда

В крайних случаях вы можете рассмотреть возможность снятия денег со своего пенсионного счета для погашения долга.

Если вы не достигли возраста 59½ лет, вам грозят штрафы за досрочное снятие средств и дополнительные налоговые обязательства.Конкретный штраф, с которым вы столкнетесь, зависит от пенсионного счета, с которого вы снимаете деньги, и от того, как вы тратите деньги, но стандартным штрафом за досрочное снятие средств является налог в размере 10%.

К тому же, когда наступит выход на пенсию, ваших сбережений будет мало — не только из денег, которые вы сняли, но и из процентов, дивидендов и прироста капитала, которые вы могли бы заработать на эти деньги.

Можно взять взаймы из пенсионных планов, спонсируемых работой, например, 401 (k). Однако эта стратегия также сопряжена с риском.Если вы уволитесь с работы, вам придется выплатить ссуду в ускоренный срок, что может усугубить ваши долговые проблемы.

Обналичивание полиса страхования жизни

Возможно, вы накопили немного денег по полису полного или универсального страхования жизни, которые вы можете использовать для погашения долга. Как и использование пенсионных фондов, это рискованная стратегия, которая может иметь налоговые последствия.

Обналичивание означает отказ от полиса страхования жизни, и он больше не будет действовать.Заимствование из вашего страхового полиса также может быть вариантом, но это может повлиять на пособие в случае смерти, которое получат ваши бенефициары.

Урегулирование долга

Урегулирование долга может быть решением, если ваши счета просрочены или вы должны больше денег, чем вы могли бы выплатить за несколько лет. При погашении долга вы просите кредитора принять единовременный единовременный платеж, размер которого меньше полного остатка, для полного погашения долга. Кредиторы обычно принимают предложения о расчетах только по счетам, которые не выполнили свои обязательства или находятся под угрозой дефолта.Однако погашение долга может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому его следует использовать только в крайнем случае.

Вы можете урегулировать долги самостоятельно, ведя переговоры напрямую со своими кредиторами, или можете получить помощь от уважаемой компании по облегчению долгового бремени. Остерегайтесь компаний, которые советуют вам намеренно задерживать платежи в надежде, что вы сможете погасить свой долг, как только ваши счета окажутся в состоянии дефолта.

Кредитное консультирование

Агентства кредитного консультирования — это организации, обычно некоммерческие, которые могут помочь в управлении вашими финансами и долгами.Когда дело доходит до выплаты долга, сертифицированные кредитные консультанты ведут переговоры с кредиторами от вашего имени, чтобы создать доступный план управления долгом. Каждый месяц вы будете отправлять единовременный платеж в агентство по кредитным консультациям, которое разделяет платеж и отправляет его вашим кредиторам от вашего имени.

План управления долгом, созданный совместно с кредитным консультантом, очень отличается от плана урегулирования долга — вы не обязаны просрочить кредитную консультацию, и цель состоит в том, чтобы полностью оплатить свои счета.

Вы можете найти кредитного консультанта через Национальный фонд кредитного консультирования или Американскую ассоциацию финансового консультирования. Обе организации предоставляют услуги кредитного консультирования через местные агентства-члены.

Итог

Хотя некоторые из этих шагов могут показаться незначительными — например, избежание нового долга и создание резервного фонда, — они важны для создания прочной финансовой основы, которая позволит вам успешно выплатить свой долг. Отслеживание вашего прогресса на этом пути поможет вам сосредоточиться и напомнит вам, что вы приближаетесь к своей цели по выплате долга.

Как погасить долг в 2021 году: 6 эффективных стратегий

Во многих отношениях слово «долг» может быть четырехбуквенным.

Когда он выходит из-под контроля — будь то медицинские счета, походы по магазинам или неожиданные чрезвычайные ситуации — он становится альбатросом, который влияет на ваше эмоциональное и физическое здоровье.

Хотя это может показаться непосильным, вы можете справиться с любым долгом одинаково: шаг за шагом. Вот руководство о том, как погасить долг — и, в частности, как погасить задолженность по кредитной карте — даже когда это кажется невозможным.

Начните с изучения того, как долг может повлиять на ваш кредитный рейтинг и почему задолженность по кредитной карте может быть особенно разрушительной. Или перейдите к нашему любимому методу выплаты долга — лавинообразному погашению долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг

Первое, что вы должны понять, это то, что долг оказывает волновое влияние на всю вашу финансовую жизнь, включая ваши кредитные рейтинги.

В этой статье мы обсудим два типа долга — возобновляемую и рассрочку.

Оборотная задолженность в основном поступает с кредитных карт, по которым вы можете хранить или возобновлять остаток от месяца к месяцу.Вы можете занимать столько денег, сколько захотите — в пределах заранее определенного кредитного лимита, а процентные ставки могут изменяться. Ваш ежемесячный платеж может варьироваться в зависимости от возобновляемой задолженности в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны.

Задолженность в рассрочку поступает от ипотечных кредитов, автокредитов, студенческих ссуд и личных ссуд. В большинстве случаев сумма займа, процентная ставка и размер ваших ежемесячных платежей фиксируются изначально.

При обоих типах долга вы должны производить платежи вовремя.Если вы пропустите платеж, ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро — ошибка, которая может оставаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но, тем не менее, может быть обременительным.

Помимо вашей истории платежей, каждый тип долга влияет на ваш кредит совершенно по-разному. В случае задолженности в рассрочку, такой как студенческие ссуды и ипотечные кредиты, высокий баланс не оказывает большого влияния на ваш кредит.

А вот возобновляемый долг — другое дело. Если из месяца в месяц у вас есть большие остатки по сравнению с вашими кредитными лимитами на кредитных картах, это, вероятно, отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах , особенно если вы делаете это с несколькими картами.

Ваш кредит может пострадать, потому что процент доступного кредита, который вы используете, также известный как использование кредита, имеет большое значение при расчете вашего кредитного рейтинга. Чтобы поддерживать хорошую кредитоспособность, вы должны держать свои остатки на своих кредитных картах как можно меньше.В идеале вы должны выплачивать полную сумму по выписке каждый месяц.

Почему задолженность по кредитной карте так опасна

Когда дело доходит до долга, задолженность по кредитной карте часто бывает самой гнусной.

Эмитенты кредитных карт могут заманить вас низкой начальной годовой процентной ставкой и блестящей кредитной линией. Но это вступительное предложение годовой процентной ставки в конечном итоге истечет. Когда это произойдет, вы можете обнаружить, что смотрите на огромную кучу долгов, если не управляли своим новым счетом кредитной карты должным образом.

Причина, по которой возобновляемый долг может быть настолько подавляющим, заключается в том, что процентные ставки по кредитным картам обычно очень высоки. Итак, если вы просто делаете минимальный платеж каждый месяц, вам потребуется много времени, чтобы погасить свой баланс — возможно, десятилетия. За это время вы также заплатите большие проценты.

Допустим, вы снимаете с кредитной карты 8000 долларов с годовой ставкой 17%, а затем кладете их в ящик, не тратя ни цента. Если вы будете вносить только минимальный платеж по этому счету каждый месяц, вам может потребоваться почти 16 лет на выплату долга — и это будет стоить вам почти 7000 долларов дополнительных процентов (в зависимости от условий вашего соглашения).

6 способов погашения долга по нескольким картам

Готовы выплатить долг? Первый шаг — составить план выплаты долга.

Если у вас есть только один долг, ваша стратегия проста: сделайте самый крупный ежемесячный платеж по долгу, с которым вы можете справиться. Промыть и повторить, пока все не исчезнет.

Но если вы похожи на большинство людей в долгах, вам нужно управлять несколькими учетными записями. В этой ситуации вам нужно найти метод списания долга, который лучше всего подходит для вас.

Многие люди обращаются к стратегиям, которые часто рекомендовал финансовый гуру Дэйв Рэмси — долговой снежный ком и долговая лавина.Ниже мы объясним оба этих подхода, а также альтернативные варианты, такие как переводы баланса, личные ссуды и банкротство.

Мы рекомендуем использовать метод лавины долга, поскольку это лучший способ погасить несколько кредитных карт, если вы хотите уменьшить сумму выплачиваемых процентов. Но если эта стратегия вам не подходит, вы можете рассмотреть несколько других.

1. Лавинный метод
2. Метод снежного кома
3. Переводы остатка
4. Персональные ссуды
5. Расчет долга
6. Банкротство

1 — Как погасить долг лавинным методом?

С помощью этой стратегии устранения долга, также известной как накопление долга, вы погасите свои счета в порядке от максимальной процентной ставки до минимальной .Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с самой высокой процентной ставкой .
• Шаг 3: Как только долг с наивысшими процентами будет выплачен, начните платить столько, сколько сможете, на счет со следующей по величине процентной ставкой. Продолжайте процесс до тех пор, пока все ваши долги не будут выплачены.

Каждый раз, когда вы оплачиваете счет, вы каждый месяц высвобождаете больше денег для погашения следующего долга.А поскольку вы решаете свои долги в порядке процентной ставки, вы будете платить меньше в целом и быстрее выберетесь из долга.

Подобно лавине, может пройти некоторое время, прежде чем вы увидите, что что-то происходит. Но после того, как вы наберете обороты, ваши долги (и сумма процентов, которые вы платите по ним) упадут, как мчащаяся снежная стена.

Пример долговой лавины в действии

Допустим, у вас четыре разных долга:

Для использования метода долговой лавины:

1. Упорядочите долги, от самой высокой до самой низкой процентной ставки.
2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на счет с самой высокой процентной ставкой — в данном случае на кредитную карту.
4. После погашения долга по кредитной карте используйте деньги, которые вы вложили в него, для выплаты следующей по величине процентной ставки — личного кредита.
5. Как только личный заем будет выплачен, возьмите то, что вы платили, и добавьте эту сумму к своим платежам по студенческому кредиту.
6. После выплаты студенческой ссуды возьмите деньги, которые вы платили в счет погашения других долгов, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.

Итак, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Кредитная карта (7000 долларов США)
2. Личный заем (5000 долларов)
3. Студенческая ссуда (25000 долларов США)
4. Автокредит (15 000 долл. США)

Плюсы и минусы долговой лавины

Долговая лавина поможет вам меньше платить проценты и быстрее избавится от долгов. Вы также получите удовольствие, увидев, что самые высокие процентные ставки исчезнут первыми.

Вот почему лавины долга — наш рекомендуемый метод погашения долга.

Обратная сторона? Обычно для достижения прогресса требуется больше времени, чем для снежного кома долга. Так что, если вы рассчитываете на небольшие победы, чтобы получить мотивацию, следующий метод может вам больше подойти.

2 — Как погасить долг методом снежного кома?

С помощью снежного кома долга вы погасите свои долги в порядке от наименьшего остатка до наибольшего . Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с наименьшим балансом .
• Шаг 3: Как только самый маленький долг будет выплачен, возьмите деньги, которые вы вложили в него, и вместо этого направьте их на следующий самый маленький долг. Продолжайте процесс до тех пор, пока все ваши долги не будут выплачены.

Многие люди любят этот метод, потому что он включает в себя серию небольших успехов в начале, что даст вам больше мотивации для выплаты остатка вашего долга.Также есть потенциал для более быстрого улучшения ваших кредитных рейтингов с помощью метода снежного кома долга, поскольку вы быстрее снижаете использование кредита по отдельным кредитным картам и уменьшаете количество счетов с непогашенными остатками.

При таком подходе вы в первую очередь стремитесь к минимальному балансу, независимо от процентных ставок. После выплаты вы сосредотачиваетесь на счете со следующим наименьшим остатком.

Представьте себе снежный ком, катящийся по земле: по мере того, как он становится больше, он может собирать все больше и больше снега.Каждый завоеванный баланс дает вам больше денег, чтобы быстрее погасить следующий. Когда вы сначала оплачиваете свои самые маленькие долги, эти оплаченные счета создают у вас мотивацию продолжать выплачивать долги.

Кроме того, метод снежного кома долга может быстро оказать положительное влияние на ваши кредитные рейтинги (особенно если вы сначала ликвидируете задолженность по кредитной карте). Лучшая кредитная история может сэкономить вам деньги и в других сферах вашей жизни.

Пример долгового снежного кома в действии

Давайте возьмем те же учетные записи, которые мы использовали в первом примере.

Для использования метода долгового снежного кома:

1. Упорядочите долги от наименьшего остатка к наибольшему.
2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на самый низкий баланс — личную ссуду.
4. Как только личный заем будет выплачен, используйте деньги, которые вы вложили в него, чтобы погасить следующий наименьший остаток — задолженность по кредитной карте.
5. После погашения кредитной карты возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.
6. Как только автокредит будет погашен, возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по студенческому кредиту.

Используя метод снежного кома долга, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Персональный заем (5000 долларов США)
2. Кредитная карта (7000 долларов США)
3. Автокредит (15 000 долл. США)
4. Студенческая ссуда (25000 долларов США)

Плюсы и минусы долгового снежного кома

Снежный ком долга может быть хорошим подспорьем, если у вас есть несколько небольших долгов, которые нужно погасить, или если вам нужна мотивация для выплаты большого долга. Это также может быть хорошим подходом, если у вас есть непогашенная задолженность по нескольким кредитным картам, но вы не можете претендовать на получение новой кредитной карты с переводом остатка или индивидуальной ссуды с низким процентом для консолидации вашего возобновляемого долга.

Когда вы столкнулись с непомерно большой задолженностью, этот метод позволяет вам увидеть прогресс как можно быстрее. Избавившись сначала от минимального и легкого баланса, вы можете выбросить этот счет из головы.

Уменьшение количества счетов с непогашенными остатками в ваших кредитных отчетах может также улучшить ваши кредитные рейтинги.

Большой недостаток метода снежного кома заключается в том, что со временем вы, как правило, будете платить больше, чем при использовании метода лавины. Поскольку вы не учитываете процентные ставки, вы можете в конечном итоге погасить счета с более высокими процентными ставками позже.Это дополнительное время будет стоить вам больше в виде процентных сборов.

Инсайдерский совет

Хотя долговой снежный ком и лавина являются двумя всеобъемлющими стратегиями выплаты долга, вот некоторые конкретные методы, которые вы можете использовать вместе с ними.

3 — Как погасить задолженность переводом остатка?

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, одним из вариантов является перевод остатка по кредитной карте на другую карту.

Если у вас есть счет с высокой процентной ставкой, например, вы можете перевести его остаток на карту с более низкой процентной ставкой и со временем тратить меньше денег на проценты.Это похоже на погашение одной кредитной карты другой картой.

• Шаг 1: Укажите кредитные карты, по которым вы платите проценты по остатку.
• Шаг 2: Решите, сколько денег вы можете или хотите перевести.
• Шаг 3: Подайте заявку на новую кредитную карту для переноса остатка, предлагая 0% годовых на переводы остатка на определенный период времени (или найдите предложение переноса остатка на карту, которая у вас уже есть).
• Шаг 4: Перенесите баланс или остатки со старых карт на новую карту.
• Шаг 5: Погасите остаток по новой карте; постарайтесь выплатить все до окончания периода 0%.

После выполнения перевода остатка вы откроете кредитные линии этих карт — , но не будете использовать вновь доступный кредит для увеличения долга .

Карточка для перевода баланса с более низкой ставкой хорошо подходит для лавинообразного метода. Поскольку вы можете использовать перенос баланса, чтобы стратегически снизить процентную ставку по долгу с наивысшей процентной ставкой, это может выиграть вам время, чтобы сосредоточиться на счете со следующей по величине процентной ставкой.Это может снизить общую сумму процентов, которые вы платите.

Многие кредитные карты с переводом баланса предлагают даже 0% годовых на вводный период (часто 6–18 месяцев). Предложение 0% годовых дает вам возможность погасить остаток на кредитной карте без дополнительных процентов.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 6000 долларов под 18% годовых. Вы можете перевести этот баланс на карту, которая предлагает 0% годовых на 12 месяцев. Если вы погасите свой долг в этот период, вы сэкономите более 600 долларов в виде процентов.

Примечание: Вероятно, вам придется заплатить комиссию за перевод остатка, поэтому обязательно введите числа и прочитайте мелкий шрифт заранее. Но некоторые кредитные карты предлагают переводы баланса в размере 0% годовых и не взимают комиссию за перевод баланса.

Если у вас есть хотя бы приличный кредит, вы можете претендовать на выгодную сделку по переводу баланса. Сэкономьте деньги, ознакомившись с нашими подборками лучших карт для перевода баланса.

Видео с вопросами и ответами: что такое предложение о переводе баланса? Это хорошая идея?

4 — Как погасить задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита?

Прямая выплата долга по кредитной карте обычно является самой разумной финансовой стратегией.Тем не менее, если у вас такая большая задолженность по кредитной карте, что вы не можете позволить себе просто выписать крупный чек, а метод долга кажется слишком сложным или медленным, возможно, пришло время рассмотреть альтернативный подход.

В ситуациях, когда у вас есть несколько разных карт (и выписок, и сроков оплаты), хорошей идеей может быть погашение их с помощью личной ссуды с низкой процентной ставкой.

• Шаг 1: Изучите различных поставщиков ссуд (см. Инструмент ниже) и выясните вероятные ставки и размер комиссии.Если вы получите более низкую ставку, чем платите сейчас, и будете платить меньше комиссионных, хорошей идеей может быть консолидированный заем.
• Шаг 2: Подайте заявку на получение личной ссуды у выбранного поставщика. Возможно, вам придется предоставить информацию о кредитной карте, чтобы поставщик ссуды мог напрямую заплатить эмитенту вашей карты. В некоторых случаях они переводят деньги на ваш банковский счет, и тогда вам нужно будет оплатить свои карты самостоятельно.
• Шаг 3: Погасите личный заем в соответствии с его условиями.Если вы можете платить больше, чем требуется, каждый месяц, это позволит вам быстрее выбраться из долгов и сэкономить деньги.

Преимущества этого маршрута включают:

• Объединение долга по кредитной карте с персональным займом может улучшить ваши кредитные рейтинги: Поскольку персональный заем является ссудой в рассрочку, его отношение баланса к лимиту не повреждает ваш кредит, как это могут быть возобновляемые счета (например, кредитные карты). . Таким образом, погашение долга по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку может значительно увеличить ваш кредит, особенно если у вас еще нет ссуд в рассрочку в ваших кредитных отчетах.
• Персональный заем может уменьшить перегрузку: Когда вы используете личный заем для уменьшения количества платежей, которые вам нужно делать каждый месяц, это может значительно упростить управление долгами.
  
• Выплата долга по кредитной карте с помощью кредитной карты с низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги. : Процентная ставка по кредитной карте часто ниже, чем процентная ставка по кредитной карте. Если вы имеете право на получение ссуды в рассрочку с более низкой ставкой, вы в конечном итоге заплатите меньше денег.

При этом получение ссуды для погашения долга по кредитной карте также может быть опасным. Тщательно соблюдайте условия кредита, иначе вы можете только ухудшить свое положение. Избегайте этого пути, если вы не уверены, что используете кредит ответственно. В противном случае вы можете оказаться в долгах.

Если вы используете эту стратегию, запомните следующие ключевые моменты:

1. Держите кредитные карты открытыми: Не закрывайте оплачиваемые вами кредитные карты, если с них не взимается годовая комиссия, которую вы не хотите платить.Держите их открытыми, чтобы помочь вам использовать кредит.
2. Сократите расходы по кредитной карте: Не тратьте больше денег на погашенные кредитные карты. Если необходимо, спрячьте их или разрежьте.
3. Будьте ответственным заемщиком: Выплачивайте регулярные и своевременные платежи по ссуде в рассрочку. Если вы этого не сделаете, вы только создадите больше проблем для своего кредита.

Где взять личную ссуду

Есть много мест, где можно найти личные ссуды с самыми разными ставками в зависимости от кредитора и вашей кредитной истории.Вы можете узнать в местных банках и кредитных союзах, где у вас уже есть счет. Хотите сравнить несколько вариантов? Вы можете использовать этот инструмент сравнения ниже.

Имейте в виду, что мы проверили , а не всех поставщиков, которые отображаются в этом инструменте сравнения, поскольку они постоянно меняются, и мы можем получить партнерскую комиссию, если вы получите ссуду через одну из этих услуг.

Вот неполный список других онлайн-кредиторов, которых вы, возможно, захотите рассмотреть (и мы можем получить комиссию, если вы получите ссуду по одной из этих ссылок):

Существуют также более комплексные услуги, такие как Debt.com, который проведет вас через процесс и поможет определить, подходят ли вам консолидация долга, консультирование по кредитным вопросам, банкротство или другие варианты, но, скорее всего, это потребует дополнительных сборов за то, что вы, вероятно, могли бы сделать самостоятельно.

Узнать больше

Как личные ссуды влияют на кредитный рейтинг

Персональный заем может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Будет ли учетная запись в конечном итоге вредит вам или поможет, зависит от двух основных факторов — того, как вы управляете учетной записью, и остальной информации в ваших кредитных отчетах.

1. Приложение может ухудшить ваши оценки . Когда вы подаете заявку на кредит, в ваши кредитные отчеты добавляется запрос. Некоторые кредитные запросы могут повредить ваши оценки в течение 12 месяцев (хотя влияние обычно незначительно).
2. Ваши баллы могут увеличиться по мере того, как срок действия вашей личной ссуды составляет лет. Поначалу новая учетная запись может снизить средний срок действия кредита и отрицательно повлиять на ваши баллы. По мере того, как ваш личный заем становится старше, это может помочь этим цифрам.
3. Персональный заем может снизить использование кредита .Персональные ссуды — это ссуды в рассрочку, которые никак не влияют на ваш возобновляемый коэффициент использования. У вас может быть высокий баланс по личному кредиту, и это практически не повлияет на ваши результаты. Если вы расплачиваетесь по кредитным картам с помощью личной ссуды, ваш возобновляемый коэффициент использования должен уменьшиться, и ваши баллы могут улучшиться.
4. Ваша кредитная смесь может улучшиться с помощью личного кредита . Скоринговые модели вознаграждают вас за то, что в ваших кредитных отчетах есть разные учетные записи.Если в ваших отчетах нет ссуд в рассрочку, добавление индивидуальной ссуды может улучшить ваши результаты.

Часто личный заем может помочь вам с точки зрения кредитного рейтинга. Просто убедитесь, что вы вносите все платежи вовремя. Если вы откроете личный заем и заплатите его поздно, это может значительно повредить вашим счетам.

Показать большеПоказать меньше

5 — Как погасить долг путем погашения долга?

Погашение долга — еще один вариант, который вы можете рассмотреть, когда будете готовы погасить задолженность по кредитной карте.Эта стратегия обычно лучше всего работает для людей, которые (а) уже просрочили платежи по кредитной карте и (б) могут позволить себе делать крупные разовые платежи своим кредиторам.

Вы можете урегулировать долги самостоятельно или нанять профессиональную компанию по урегулированию долгов, которая займется этим процессом за вас. Если вы решите нанять стороннюю компанию, вам следует провести обширное исследование, чтобы избежать мошенничества и непомерных сборов. Имейте в виду, что не обязательно нанимать для этого компанию , и это может обойтись вам гораздо дороже.Узнайте, чего следует остерегаться, на веб-сайте FTC Consumer Information.

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство — неправильный ответ, вы можете либо попытаться урегулировать задолженность самостоятельно, либо нанять компанию. Чем хуже ваша ситуация (т. Е. Больше просроченных платежей или просрочек), тем больше у вас может быть кредитного плеча, потому что ваши кредиторы увидят, что они с меньшей вероятностью получат оплату в полном объеме.

Если вы выберете маршрут «Сделай сам»:

• Шаг 3: Свяжитесь с каждым кредитором и сообщите им, что вы готовы погасить свой долг на сумму, меньшую, чем текущий баланс. Сделайте ваше первое предложение низким. Может быть полезно заранее накопить немного денег, чтобы иметь лучшую позицию на переговорах.
• Шаг 4: Будьте готовы к некоторым спорам с кредиторами. Процесс может занять некоторое время. Не бойтесь положить трубку (вежливо) и повторите попытку позже.
• Шаг 5: Когда вы достигнете мирового соглашения, которое вы можете себе позволить, получите предложение в письменной форме. Не сообщайте информацию о банковском счете или платеже, пока не получите соглашение.
• Шаг 6: Погасите погашенный долг, в идеале намного меньше первоначального остатка.

Или, если вы предпочитаете работать с компанией по урегулированию долгов:

• Шаг 3: Изучите некоторые компании по урегулированию долгов и составьте короткий список.
• Шаг 4: Свяжитесь с каждой компанией и узнайте об их общем процессе, ожидаемых сроках и размере платы (вы можете обнаружить огромные различия в ценах).
• Шаг 5: Когда вы найдете компанию, которая лучше всего подходит для вас, и заключите соглашение, они скажут вам, что делать дальше. Расчетная компания обычно занимается всеми коммуникациями с вашими кредиторами, хотя вам, вероятно, в течение некоторого времени придется страдать от телефонных звонков и писем от этих кредиторов.
• Шаг 6: Компания по урегулированию долга может попросить вас прекратить производить платежи своим кредиторам и вместо этого производить платежи на счет условного депонирования. Счет условного депонирования позже будет использоваться для погашения ваших кредиторов, после того как они согласятся заплатить меньше, чем остаток.
• Шаг 7: Когда компания по урегулированию долга получит хорошее предложение, она будет использовать средства на счете условного депонирования для выплаты вашему кредитору, в идеале на гораздо меньшую сумму, чем первоначальный баланс.

Урегулирование долга — это переговоры, в ходе которых кредитор, например компания, выпускающая кредитные карты или агентство по сбору платежей, соглашается принять частичный платеж для погашения задолженности по кредитной карте, а не полного баланса.Вы можете иметь право на участие, если испытали трудности, такие как потеря работы, проблемы со здоровьем или развод. Однако некоторые кредиторы рассмотрят возможность погашения долгов, даже если у вас нет особых смягчающих обстоятельств.

Эта опция обычно становится доступной только после того, как становится очевидным, что вы испытываете трудности с оплатой счетов, например, если у вас начали накапливаться просроченные платежи или вы вообще не платили.

При погашении долга вы иногда можете заплатить 50% или меньше от первоначального баланса. Однако вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы.

6 — Как погасить долг в случае банкротства?

Когда вы достигли своих пределов, и вам больше некуда обратиться, банкротство может предложить новый старт. Однако вы должны использовать это только в крайнем случае, потому что банкротство может опустошить ваш кредит.

Банкротство нельзя описать несколькими короткими шагами, но общий процесс таков:

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство может быть правильным ответом, поищите адвокатов по делам о банкротстве в вашем регионе.
• Шаг 3: Когда вы найдете подходящего поверенного, он или она проинструктирует вас, что делать. Вам нужно будет предоставить исчерпывающую документацию о ваших долгах, кредитных картах, ссудах, банковских счетах и ​​других финансовых продуктах, а также информацию о ваших активах и личном имуществе. И более!
• Шаг 4: Адвокат соберет вашу информацию и подаст заявление о банкротстве в соответствующие органы.
• Шаг 5: Если вы подаете заявление о банкротстве согласно главе 13, вам необходимо будет производить ежемесячные платежи в течение 3-5 лет.
• Шаг 6: Когда дело о банкротстве прекращается, включенные долги будут списаны кредиторами, и вы больше не будете нести за них ответственность. В зависимости от типа банкротства оно может быть прекращено в течение 3–4 месяцев с момента подачи заявки (Глава 7) или 3-5 лет (Глава 13).

Личное банкротство бывает двух видов:

• Глава 7 , которая часто требует от вас сдать часть вашего имущества
• Глава 13 , которая позволяет вам сохранить вашу собственность

Объявление любого типа банкротства может быть длительным и дорогостоящим процессом, включая судебные издержки и судебные издержки, и вы не должны относиться к нему легкомысленно.Перед подачей заявления о банкротстве вы также должны обратиться за консультацией по кредитным вопросам, одобренной Министерством юстиции. Хотя вы можете провести процесс самостоятельно, лучше всего нанять адвоката.

Подробнее
4 лучшие кредитные карты после банкротства

Видео с вопросами и ответами: есть ли что-нибудь хуже банкротства?

Когда вы купаетесь в бумажных купюрах и оскорбляете телефонные звонки, вам часто кажется, что выхода нет. Но, используя описанные выше стратегии, вы в конечном итоге сможете освободиться от оков долгов.

Как быстро выбраться из долгов (… даже если вы разорены)

Никто не любит быть в долгах, но многие из нас живут в долгах годами.

Если вы боретесь с автокредитами, студенческими ссудами, ипотечными кредитами и кредитными картами, этот вариант для вас. Может показаться, что нет возможности выкопать себя.

Но не волнуйтесь, в конце туннеля определенно есть свет. Во-первых, вам нужно спланировать, как выбраться из долгов. Что вам нужно, так это прочная стратегия (и перестать прятать голову в песок).

Шаг первый — встретить свой долг лицом к лицу и решить его с помощью стратегии.

Почему так важна выплата долга?

Долг — это реальность для многих. Но долгосрочный долг, когда вы чувствуете, что вас постоянно хоронят, не обязательно должен быть вашей реальностью.

На самом деле, этот вид долга может иметь множество негативных последствий для вашей жизни.

• Это может повлиять на ваше психическое здоровье — чувство перегруженности долгами вызывает невероятный стресс
• Это может повлиять на ваш кредитный отчет и затруднить получение кредита в будущем e.грамм. для ипотечного кредита
• Ваша зарплата превращается в долги, что затрудняет увеличение сбережений

Когда вы погрязли в долгах, вам гораздо труднее откладывать деньги на действительно важные вещи. Все деньги, связанные с выплатой долга, могут быть переведены на ваши пенсионные счета или на другие сберегательные цели.

Вот почему мы хотим погасить задолженность как можно скорее!

Узнайте, сколько вы должны

Вы не поверите, сколько денег люди тратят, пропуская этот шаг и слепо оплачивая любые счета, которые приходят без стратегического плана.

Это сводится к тому, что люди чувствуют себя виноватыми по поводу своего долга. Они скорее прячутся головой в песок, чем смотрят на реальность ситуации и что-то с ней делают.

Это именно то, чего хотят компании, выпускающие кредитные карты / ссуды, — чтобы вы каждый месяц скрывали от своей выписки и просто слепо отправляли им минимальный платеж, думая, что вы выходите из своего долга. Им НРАВИТСЯ, когда ты это делаешь.

Реальность такова, что минимальные выплаты копают яму еще глубже.

Может быть, узнать правду будет больно, но нужно стиснуть зубы. Тогда вы увидите, что избавиться от этой дурной привычки совсем несложно. Фактически, вы можете попросить компании-эмитенты кредитных карт помочь вам. Просто посмотрите на обратную сторону своих кредитных карт, найдите их номер, позвоните им и спросите у них сумму вашего долга, годовую процентную ставку и ежемесячный минимальный платеж по карте.

Мы призываем вас активизировать свои долги и взять их в свои руки. Вы можете сделать тяжелую работу сейчас или невозможную работу позже.

Используйте этот инструмент для отслеживания (это вторая ссылка в этом списке). Это поможет вам узнать, сколько вы должны каждой компании и каковы ваши процентные ставки.

Остановитесь прямо сейчас и сделайте это.

Готово?

Поздравляю! Сделать первый шаг — одна из самых сложных частей — теперь вы на пути к богатой жизни.

Если ваш общий долг кажется большим, запомните две вещи:

1. У большой группы людей БОЛЬШЕ долгов, чем у вас.
2. С этого дня этот номер будет только ПОНИЖАТЬСЯ. Это начало конца.

Как только вы узнаете, сколько вы должны, следующим шагом будет научиться выбраться из долга.

Решите, как вы хотите погасить свой долг

Как только вы точно узнаете, сколько вы должны, вы готовы стратегически атаковать свой долг. Для этого нужно придумать план действий. Есть несколько различных тактик, которые вы можете использовать для решения своего долга.

Вам необходимо определить приоритеты, какие из ваших долгов вы собираетесь выплатить в первую очередь — будь то кредитная карта, студенческие ссуды или что-то еще.Чтобы решить, какой из них выбрать в первую очередь, вам нужно принять во внимание процентные ставки, размер ссуд или кредитных карт, а также любые условия ссуды, например вы должны заплатить до X даты.

Как быстро выбраться из долгов

Выплата кредита с наибольшей процентной ставкой в ​​первую очередь

Чтобы максимально быстро выбраться из долгов, вам нужно сначала выплатить ссуду с самой высокой процентной ставкой.

Например, предположим, что на кредитной карте A есть баланс в размере 1000 долларов США и процентная ставка 12%, а на кредитной карте B — 1500 долларов США с процентной ставкой 6%.Вы вносите 150 долларов в месяц, выплачивая минимальный платеж (3%) на одном и все, что остается на другом.

Вы сэкономите больше денег, исключив сначала кредитную карту A (общий процент 147 долларов), а не карту B (188 долларов). Как только вы определились с приоритетами, пришло время разработать план атаки.

Когда дело доходит до студенческих ссуд, вы действительно можете экономить тысячи долларов каждый год — выплачивая больше долга каждый месяц.

Да, вы правильно прочитали.Вы можете сэкономить, потратив БОЛЬШЕ.

Допустим, у вас есть студенческий заем в размере 10 000 долларов с процентной ставкой 6,8% и 10-летним периодом погашения.

Если вы выберете стандартный ежемесячный платеж, вы будете платить около 115 долларов в месяц. Как я уже сказал, заплатив минимум, вы окопаетесь в яме побольше. Даже дополнительные 20 долларов в месяц могут сэкономить вам огромные деньги.

Метод долгового снежного кома

Хотите альтернативный способ быстро погасить долг?

Метод долгового снежного кома — еще один простой способ избавиться от долгов.Вы сосредотачиваетесь не на самой большой процентной ставке, а на самом маленьком долге.

Используя метод снежного кома, вы производите только минимальные платежи по другим своим долгам. Любые дополнительные деньги, которые вы можете заплатить, бросьте все на свой самый маленький долг. Очистите это как можно быстрее.

Тогда празднуйте! Вы только что погасили один долг.

Все деньги, которые вы использовали для выплаты этого долга, теперь высвобождены. Теперь вы можете перейти ко второму по размеру долгу и заплатить больше, погасив его быстрее.

Продолжайте работать так, и вы будете набирать обороты каждый раз, когда погашаете долг. К тому времени, когда вы дойдете до своего последнего и самого большого долга, вы сможете расплачиваться все больше и больше, потому что у вас нет других долгов, сдерживающих вас.

Самое замечательное в этом методе то, что он действительно помогает вам почувствовать, что вы добиваетесь прогресса (потому что это так). Каждый погашаемый вами долг — это еще один груз с ваших плеч.

Согласовать процентную ставку

Но что, если вы не можете позволить себе дополнительные выплаты? Мы вас слышим.Если бы вы могли вложить в свои долги кучу денег, вы бы уже расплатились с ними, верно?

Если вы ищете совет о том, как выбраться из долгов без денег, вот простой совет — договоритесь с кредитором.

Не многие люди осознают это, но на самом деле вы можете сэкономить более 1000 долларов на процентах за один пятиминутный телефонный звонок.

Путем простых переговоров вы можете снизить годовую процентную ставку по кредитной карте и положить тысячи долларов обратно в карман.

В IWT мы ОБОЖАЕМ согласовывать процентные ставки.

Это тоже может быть безумно простым — на самом деле, вот дословный сценарий, который многие из наших читателей уже использовали для снижения своих процентных ставок:

ВЫ: «Привет, я собираюсь более активно погашать задолженность по кредитной карте, начиная со следующей недели, и я хотел бы снизить процентную ставку по своей кредитной карте».

CC REP: «Почему?»

ВЫ: «Я решил быть более агрессивным в погашении долга, и поэтому хочу снизить процентную ставку, которую я плачу.Другие карты предлагают мне цену вдвое меньше, чем вы предлагаете. Можете ли вы снизить мою ставку на 50% или только на 40%? »CC REP:« Хммм … Боюсь, что после проверки вашего аккаунта мы не сможем предложить вам более низкую процентную ставку ».

ВЫ: «Как я уже упоминал ранее, другие кредитные карты предлагают мне нулевые процентные ставки на 12 месяцев, а также годовые процентные ставки, которые составляют половину того, что вы предлагаете. Я являюсь клиентом уже ХХ лет и предпочитаю не переводить свой баланс на карту с более низким процентом. Сможете ли вы сопоставить ставки с другими кредитными картами или хотя бы понизить их? »

CC REP: «Понятно… Хм, позвольте мне вытащить кое-что здесь.К счастью, система неожиданно позволяет мне предлагать вам сниженную годовую процентную ставку. Это вступает в силу немедленно ».

Это действительно так просто, чтобы сэкономить деньги за пять минут.

Позвоните и, если у вас все получилось, сделайте две вещи:

1. Отметьте свое достижение (это большое дело).
2. Не забудьте скорректировать график долга, начиная с первого шага. Вы можете снизить эту уродливую процентную ставку и снизить ежемесячные платежи.

Повторите этот процесс для любых других карт или долгов, которые вы можете сбрить, чтобы сократить часть вашего долга.

Следует ли консолидировать свой долг?

В какой-то момент вы, вероятно, подумали о консолидации долга. У этого есть несколько преимуществ:

• Это упрощает управление всеми вашими долгами
• Вы можете сэкономить на процентах

Если у вас есть несколько кредитных карт или личных ссуд с высокими процентными ставками, имеет смысл взять новое финансирование, выплатить все свои долги и уйти у вас есть только один долг.

Но нужно помнить два ключевых момента.

Консолидация долга того стоит, только если вы можете сэкономить на процентах. Переход на ссуду с более высокими процентными ставками оставит вас в худшем положении, даже если это упростит управление.

Также помните, что увеличение финансирования не означает, что теперь вы можете больше тратить. Не совершайте ту же ошибку, которую делают некоторые люди, когда берут новую ссуду, расплачиваются с долгами, а затем откладывают еще одну крупную покупку по кредитной карте.

Ссуды на консолидацию долга — это еще один долг, помните.Это не способ расплатиться с долгами, если вы не серьезно относитесь к его погашению и избеганию долгов.

Создайте осознанный план расходов, чтобы избежать дальнейшей задолженности

Выплата существующих долгов — это только часть первой истории. Меньше всего вам хочется снова оказаться в том же положении через пару лет.

И все же это то, что делают многие люди. Они упорно трудятся, чтобы погасить свои долги, только для того, чтобы абсолютно ничего не узнать и в конечном итоге вернуться туда, где они начали.

Выход из долгов — это не только погашение долгов, но и изменение вашего образа жизни и мировоззрения в отношении долга. Вам нужен осознанный план расходов, чтобы избежать дальнейшего долга.

Итак, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы избежать неуправляемой задолженности в будущем.

Разрежьте свои кредитные карты

Кредитные карты не являются злом по своей сути, как думают некоторые. Они могут быть полезным инструментом, но сейчас они бесполезны для вас, если у вас неуправляемый долг.

Во время погашения долга ошибка номер один, которую вы хотите избежать, — это прибавление к этому долгу.

Некоторые люди считают, что чем больше они платят, тем больше они могут вернуть на свою кредитную карту. Не делай этого! Вы просто усложняете себе задачу.

Вместо этого вам нужно попрощаться с этими кредитными картами и составить план расходов, который не предполагает их использования.

Создайте практичный и устойчивый бюджет

Если кредит является необходимой частью вашего повседневного бюджета, на этом нужно остановиться прямо сейчас.

Определенно легче сказать, чем сделать, если вы привыкли полагаться на долги, но с практическим бюджетом вы можете начать возвращать себе контроль над своими деньгами.

Первый шаг при составлении бюджета — тщательно проанализировать свои доходы и расходы. С какими деньгами вам нужно работать? На что вы тратите и где можно с комфортом сократить расходы?

Есть разные бюджеты, которые вы можете попробовать. Мне нравится метод 50/30/20, который распределяет 50% вашего дохода на нужды (например,грамм. аренда, страховка, продукты), 30% на пожелания (забавные вещи, да, вы все еще можете повеселиться с ограниченным бюджетом). И еще 20% на сбережения (пенсионные счета, отпускной фонд).

Если это вам не подходит, найдите то, что вам подходит. Помните, чтобы бюджетный метод работал, он должен быть подходящим для вас. Он должен быть устойчивым в долгосрочной перспективе.

Это означает, что вам не нужен бюджет, который заставляет вас отказываться от всего, что вы любите, потому что, давайте посмотрим правде в глаза, вы не будете его придерживаться.

Избегайте этих ошибок при выплате долга

Хотите погасить долг и держаться подальше от него? Убедитесь, что вы избегаете этих распространенных ошибок.

1. Сохранение прежних привычек

Если ваш план расходов включает кредитные карты, ссуды до зарплаты и полагается на кредит… вы уже догадались. Это нужно прекратить. Вы не можете придерживаться старых привычек, потому что будет намного труднее выбраться из долгов.

Что-то нужно изменить. Стратегия выплаты долга — это только часть работы. Вам нужен практичный бюджет и устойчивый план расходов. Изменить привычки никогда не бывает легко, и наступит период адаптации, но освобождение от долгов того стоит.

2. Не просить помощи

Большинство людей пытаются сделать это в одиночку. Может быть, это из-за того, что «я втянулся в это», или они немного смущены. Как бы то ни было, вы не делаете себе одолжения.

Если у вас есть неуправляемая задолженность, в первую очередь вам следует обратиться к банкам или кредиторам, чтобы они попытались снизить эту процентную ставку. Это простой способ получить помощь, и если они скажут «да», вы на шаг впереди, чем были.

Другой способ получить помощь — позвонить в службу кредитного консультирования и получить совет.Кредитные консультанты обучены предлагать программы управления долгом и советы, которые могут иметь решающее значение. Они также могут помочь вам составить бюджет, чтобы избежать долгов в будущем.

3. Осуществление только минимальных платежей

Выплата только минимальных платежей по всем долгам — распространенная ошибка, которую делают люди, потому что кто хочет платить больше, чем им нужно?

По правде говоря, вы фактически платите больше, избегая этих более высоких платежей каждый месяц. Все, что он делает, — это продлевает долг и увеличивает сумму процентов, которые вам необходимо выплатить.

Постарайтесь произвести платежи, превышающие установленный минимум, хотя бы по одному из ваших долгов. Вы можете так много сэкономить в течение срока кредита только на процентах!

Жизнь в долгу не обязательно должна быть вашей реальностью. Если вам всегда кажется, что вы пробираетесь сквозь долги, в конце туннеля горит свет.

Но не делайте того, что делают многие люди, и не пытайтесь игнорировать долги. Самый быстрый способ избавиться от него — это столкнуться с ним лицом к лицу, придумать стратегию его выплаты и бюджет, чтобы избежать этого в будущем.

Но не будем останавливаться на достигнутом. Выплата долга должна быть лишь частью вашего финансового плана. Чтобы узнать о лучших стратегиях управления своими деньгами, увеличения дохода и многого другого, загрузите бесплатную копию нашего Полного руководства по зарабатыванию денег.

Просто введите свое имя и адрес электронной почты ниже, чтобы получить мгновенный доступ к Полному руководству по зарабатыванию денег. Стратегии в этом руководстве могут сэкономить ГОДЫ вашего пути, чтобы выбраться из долгов:

100% конфиденциальность. Ни игр, ни Б.С., спама нет. Когда вы зарегистрируетесь, мы будем держать вас в курсе

Лучше выплатить долг или погасить его? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Узнайте, имеете ли вы право на облегчение долгового бремени

Бесплатно, без обязательств Оценка

Если у вас есть просроченная задолженность, вы можете искать решения, чтобы ее погасить или избежать судебного иска кредитора.Один из вариантов — выплатить сборщикам полную сумму, но вы также можете рассмотреть возможность погашения невыплаченных долгов.

Погашенная задолженность просто означает, что кредитор согласился принять меньшую сумму, чем задолженность, в качестве окончательного платежа. Есть компании, которые предлагают услуги по урегулированию или облегчению долгового бремени, а также есть возможность самостоятельно урегулировать отношения с кредиторами.

Следует соглашаться на меньшее или лучше платить полностью? Вот некоторые из наиболее важных вещей, которые следует учитывать при разработке стратегии управления своими долгами.

Является ли оплата полностью или лучше для кредитных рейтингов?

Ваш кредитный рейтинг имеет значение, потому что он определяет, насколько легко вы можете получить одобрение на открытие новых кредитных линий. Они также влияют на процентные ставки, которые вы платите, и общую стоимость заимствования.

С точки зрения того, как погашение долгов по сравнению с их погашением влияет на кредитный рейтинг, есть разница. Вообще говоря, наличие в ваших кредитных отчетах долга, указанного в качестве полностью оплаченного, является более позитивным сигналом для кредиторов, чем наличие одного или нескольких долгов, указанных в списке погашенных.История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга FICO, поэтому чем меньше у вас отрицательных оценок, таких как просроченные платежи или погашенные долги, тем лучше.

Следует иметь в виду, что кредиторы могут не захотеть обсуждать погашение долга до тех пор, пока счет не будет значительно просрочен. Таким образом, вам может потребоваться от 90 до 180 дней с задержкой по платежам, прежде чем кредитор может согласиться на меньшую сумму вместо списания долга в целом. Если кредитор сообщает о просроченных платежах в кредитные бюро, то эти просроченные платежи уже нанесли ущерб.

Просроченные платежи могут задерживаться в ваших кредитных отчетах до семи лет, хотя их влияние на ваши баллы со временем исчезает. Статус урегулированного долга может усугубить негативное влияние, по крайней мере, в ближайшем будущем, пока эти счета не устареют в ваших кредитных отчетах.

Также обратите внимание, что полная оплата инкассо может помочь или не улучшить ваш кредитный рейтинг. Это связано с тем, что разные модели кредитного рейтинга FICO по-разному относятся к счетам инкассо в зависимости от того, оплачены они или нет.

Например, более старые версии FICO, выпущенные до FICO 8, рассматривают все счета сбора как отрицательную позицию. FICO 8, 9 и 10 игнорируют меньшие сальдо по сбору платежей менее 100 долларов и любые счета по сбору платежей, которые оплачиваются полностью. Неоплаченные медицинские сборы по-прежнему учитываются в вашей оценке с помощью этих версий FICO, но они имеют меньшее влияние на расчеты FICO 9 и FICO 10.

Можете ли вы заплатить, чтобы удалить безнадежные долги из кредитных отчетов?

При изучении вариантов погашения просроченной задолженности вы можете встретить ссылки на что-то, называемое платой за удаление или оплатой за удаление.Эта тактика предполагает оплату кредиторам или коллекторским агентствам за удаление негативной информации из ваших кредитных отчетов.

Обычно оно включает в себя написание письма о выплате за удаление кредитору или сборщику долгов, в котором указывается ваш риск. Если кредитор согласится, вы заплатите любую комиссию, которую он запросит, и теоретически отрицательная информация будет удалена из ваших кредитных отчетов.

Есть только одна проблема с написанием письма с оплатой за удаление. Когда отрицательная информация, включая погашенные долги или счета по сбору платежей, является точной, только время может удалить ее.Оплата за удаление невозможна и даже может быть истолкована как незаконная. Опять же, точная отрицательная информация может оставаться в ваших кредитных отчетах до семи лет. Таким образом, независимо от того, платите ли вы полностью или ведете переговоры об урегулировании долга — самостоятельно или через компанию по урегулированию долга — нет никакого способа заставить отрицательные отметки, связанные с этими счетами, просто исчезнуть.

Как погасить задолженность по кредитной карте

Если вы считаете, что погашение долга — лучший вариант для вашей ситуации, погашение долга самостоятельно может сэкономить вам деньги.Это потому, что компании, занимающиеся списанием долгов или урегулированием долгов, могут взимать высокую плату за свои услуги.

Кроме того, независимо от того, выберете ли вы маршрут «сделай сам» или пользуетесь услугами компании по урегулированию долгов, вы можете столкнуться с обязательством по уплате подоходного налога. Если вы достигнете мирового соглашения и вам будет прощен долг на сумму не менее 600 долларов, вам, скорее всего, придется заплатить подоходный налог с прощенной суммы.

Умение самостоятельно вести переговоры о задолженности по кредитной карте просто означает знать, как заключить правильную сделку со своими кредиторами. Когда дело доходит до знания того, что предложить в качестве погашения долга, не существует определенного практического правила.Некоторые кредиторы могут отказаться от суммы, составляющей менее 75% или 85% причитающейся суммы, в то время как другие могут быть готовы принять 50% причитающейся суммы или даже меньше.

При принятии решения о том, какую сумму предложить для погашения долга, учитывайте:

• Сколько должна по долгу
• Когда был произведен последний платеж и насколько близка сумма долга к списанию
• Сколько вы реально можете позволить себе заплатить в счет урегулирования

Последняя часть важна, поскольку для погашения долга обычно требуется единовременный платеж.Некоторые кредиторы могут разрешить вам разбить его на два или три платежа в случае более крупных долгов. Но это по-прежнему означает, что вам нужно будет иметь наличные, чтобы рассчитаться.

Когда вы будете готовы сделать предложение, вы можете связаться с кредитором по телефону или письменно. Сохранение письменного сообщения, будь то заказное письмо или электронная почта, означает, что у вас есть документальный след, если кредитор позже оспорит условия урегулирования. Будьте готовы к тому, что ваш кредитор сделает встречное предложение, но не позволяйте торопиться соглашаться на сумму, которую вы не можете себе позволить заплатить или не считаете разумной.

После того, как вы и кредитор разработаете соглашение, получите окончательные данные в письменной форме перед отправкой платежа. Ваш кредитор может запросить банковский перевод, чек или платеж через систему ACH. После отправки платежа получите письменное подтверждение от кредитора, что он был получен и применен к вашей учетной записи. Последним шагом является проверка ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что счет был правильно помечен как рассчитанный и закрытый в ваших кредитных отчетах.

Что делать, если вместо этого вы хотите погасить долг

Если вы предпочитаете избегать погашения долга, подумайте о вариантах погашения того, что вы должны.Например, вы можете попробовать структурированную выплату долга, то есть вы и кредитор соглашаетесь с конкретными условиями о том, сколько вы будете платить каждый месяц. Ваш кредитор может пожелать предложить реструктурированный план выплат, если вы столкнулись с финансовыми трудностями или продемонстрировали свое обязательство выплатить задолженность.

Вы также можете изучить варианты снижения стоимости долга. Если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокими процентами, например, перевод ее на карту перевода баланса с годовой процентной ставкой 0% может сэкономить вам деньги.Просто имейте в виду, что вам нужно будет полностью выплатить остаток до окончания рекламного периода и до того, как сработает регулярная переменная годовая процентная ставка, чтобы избежать процентных платежей. И вы также можете заплатить комиссию за перевод баланса, в зависимости от того, какую карту вы выберете.

Другой вариант — ссуда на консолидацию долга. Ссуды на консолидацию долга позволяют погасить несколько долгов, а затем произвести один платеж по ссуде в будущем. Кредит на консолидацию долга или личный заем может иметь смысл для погашения долга, если вам нужно занять большую сумму денег и если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку.

Вы также можете использовать ссуду под залог собственного капитала для погашения долга, но с оговоркой. Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) используют ваш дом в качестве залога. Если вы не исполнили обязательства по ссуде под залог недвижимости или HELOC, вы рискуете потерять свой дом из-за обращения взыскания.

Когда обращаться за помощью с долгом

Если вас одолевает мысль о погашении долга или о том, как самостоятельно договориться об урегулировании долга по кредитной карте, поговорите с кредитным консультантом.Некоммерческие консультационные агентства по кредитованию предоставляют ряд услуг, в том числе помогают потребителям определить правильную стратегию выплаты долга.

Кредитный консультант или консультант по долгам может проанализировать ваши долги, доходы и расходы, чтобы помочь вам составить реалистичный бюджет. Они также могут обсудить различные варианты погашения долга, в том числе вопрос о том, подходит ли вам план управления долгом (DMP). Эта стратегия выплаты долга предполагает внесение одного платежа кредитному консультанту, который затем распределяет платеж между вашими кредиторами.

Планы управления долгом

могут сэкономить вам деньги, если ваш кредитный консультант сможет договориться о снижении процентной ставки или отказе от комиссии от вашего имени. Даже если вы в конечном итоге выберете другое решение, услуги кредитного консультирования помогут вам взвесить все варианты и разобраться с вашей задолженностью.

Узнайте, имеете ли вы право на облегчение долгового бремени

Бесплатно, без обязательств Оценка

Итог

Когда вы обнаруживаете, что у вас серьезное долговое бремя, важно решить, выплатить ли его или погасить.Из-за того, что погрязли в долгах, вы можете почувствовать, что ваши возможности ограничены; Фактически, у вас есть полный спектр вариантов — от консолидации долга до управления долгом и урегулирования долга — а также ресурсы, которые могут вам помочь, включая консультантов по долгам. Если внимательно посмотреть на свой долг и доступные варианты, лучший выбор станет более ясным.

Как отменить программу управления долгом и удалить счет

При рассмотрении программы управления долгом у потребителей возникают два общих вопроса:

1. Могу ли я отменить свой план управления долгом?
2. Могу ли я удалить аккаунт из программы управления долгом?

Короткий ответ на оба вопроса — да.

Более длинный и более реалистичный ответ — да, но у обоих этих действий есть последствия.

Отмена плана управления долгом: как, почему и последствия

План управления долгом объединяет ваши доступные финансовые ресурсы с уступками кредиторов и рассчитывает доступный ежемесячный платеж, который устранит ваш долг.

План является добровольным соглашением. Вы можете отменить в любое время по любой причине. В InCharge Debt Solutions вы можете отказаться от программы управления долгом по телефону, электронной почте, факсу или письмом.

Причины отмены DMP

Вы можете рассмотреть возможность отмены, если ваше финансовое положение резко изменится. Вы можете неожиданно получить неожиданную прибыль в результате получения наследства или повышения по службе и почувствовать, что сможете быстро выплатить долг. С другой стороны, вы можете потерять работу или столкнуться с огромным счетом за ремонт дома или автомобиля и решить, что больше не можете платить ежемесячный платеж по программе управления долгом.

В любом случае вы можете отменить свой план управления долгом.Кредитный консультант может связаться с вами, чтобы убедиться, что это соответствует вашим интересам, но выйти из соглашения несложно.

Последствия отмены вашего плана управления долгом

Проблема с отменой плана управления долгом до того, как вы его закончите, заключается в том, что он создает (или воссоздает) проблемы, из-за которых вы попали в беду. У вас все еще есть задолженность по кредитной карте; вам по-прежнему необходимо списание долга, и вы, вероятно, потеряете уступки кредиторов, которые дали вам шанс освободиться от долгов.

План управления долгом построен на этих уступках. Кредиторы предлагают сниженные процентные ставки и иногда отказываются от платы за просрочку платежа и сверхлимитных сборов по вашим кредитным картам, чтобы у вас были более низкие ежемесячные платежи. Эти уступки исчезнут, как только вы бросите учебу.

Другими словами, процентная ставка по вашему долгу возвращается на прежний уровень, штрафы за просрочку платежа восстанавливаются, а ваш ежемесячный платеж увеличивается. Вы вернулись к тому, с чего начали.

Что произойдет, если я перестану платить по плану управления долгом?

Если вы перестанете вносить ежемесячные платежи в план управления долгом, вы будете исключены из программы, и ваши ставки вернутся к прежнему уровню.Некоторые планы откажутся от вас после пропуска одного платежа, в то время как другие могут быть достаточно щедрыми, чтобы допустить до трех пропущенных платежей. Поскольку цель плана управления долгом — списать долг потребителя и научить его преимуществам своевременных платежей, он будет работать только в том случае, если вы будете делать регулярные ежемесячные платежи.

Вот несколько вещей, которые происходят, когда вы перестаете платить по плану управления долгом:

• Процентные ставки по кредитным картам возвращаются к предыдущему уровню
• Плата за просрочку, от которой было отказано, может быть восстановлена ​​
• Платежи по кредитной карте больше не объединяются в один платеж
• Необходимо производить индивидуальные платежи на каждый счет
• Кредиторы и коллекторские агентства могут снова начать звонить вам

Если вы не думаете, что сможете вносить ежемесячные платежи, позвоните своему консультанту и спросите о других доступных вам вариантах.

На что следует обратить внимание перед отменой DMP

Вы можете отменить план управления долгом, но вы не можете отменить долг, во всяком случае, не так просто.

Если вы решите расстаться со своим планом управления долгом, вам все равно понадобится план работы с долгом. Вам нужно выяснить, как вы будете управлять своими деньгами, и вам нужно понять это, прежде чем вы нажмете на спусковой крючок и отмените свой план управления долгом.

Три-пять лет — это долгий срок, чтобы жить с ограничениями на ваши расходы, но это лучше, чем при банкротстве, и, как правило, намного дешевле, чем урегулирование долга.

Существуют веские причины, по которым потребители могут захотеть отменить свои планы по управлению долгом. Возможно, вы получили повышение и можете позволить себе полностью погасить свои долги, а может быть, вы не можете позволить себе оплату DMP. Какой бы ни была причина отмены, вам следует хорошо подумать о том, что вы планируете делать дальше.

Перед отменой DMP следует учесть некоторые моменты:

• Что вы будете делать с долгом?
• Есть ли плата за отмену?
• Придется ли вам платить штрафы за просрочку? Сколько?

Если вам не удается справиться с выплатами, спросите своего консультанта, может ли он снизить плату или вообще отказаться от нее.

Могу ли я удалить учетную запись из моего плана управления долгом?

Да, вы можете удалить отдельные счета из своего плана управления долгом. Для этого позвоните в службу поддержки и сделайте запрос.

Последствия удаления учетной записи кредитной карты из программы управления долгом аналогичны последствиям отмены программы, хотя, возможно, не столь серьезны.

Кредитные консультанты рекомендуют вам включить в программу все свои счета кредитной карты. Кредитные карты обычно являются источником проблем для людей, участвующих в программах управления долгом, а время, проведенное в программе, — это шанс избавиться от них.

Тем не менее, некоторые люди не думают, что могут жить без своей любимой кредитной карты, и не хотят, чтобы она была включена в программу. Это проблема. Кредиторы требуют, чтобы вы закрыли все счета кредитных карт при присоединении к программе управления долгом. Если они проверит ваш кредитный отчет и увидят, что вы сохранили его для собственного использования, они могут исключить вас из программы.

Что касается удаления кредитной карты, когда вы уже участвуете в программе управления долгом, это тоже можно сделать, но опять же, будут последствия.Вы не сможете использовать карту до тех пор, пока задолженность не будет погашена, и вполне вероятно, что компания-производитель карты увеличит процентную ставку, которую вы платите по карте.

Можно ли повторно открыть удаленную учетную запись?

Да, но это во многом зависит от ваших кредиторов. Ни один закон или правило не запрещает повторно открывать удаленные аккаунты. Если вы используете другие аккаунты, агентство может попросить вашего кредитора добавить аккаунт, который был удален. Однако нет никакой гарантии, что они согласятся.

Альтернативы программе управления долгом

Некоторые из вариантов, которые у вас есть для начала новой финансовой деятельности, включают погашение долга, консолидацию долга и, если ситуация достигла экстремальных условий, банкротство. Каждая из этих программ имеет положительные и отрицательные аспекты, особенно в отношении влияния на ваш кредитный рейтинг.

Урегулирование долга и банкротство нанесут серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу. Это может затруднить получение права на получение жилищных и автокредитов после погашения долгов.Убедитесь, что вы исследовали положительные и отрицательные стороны этих вариантов, прежде чем приступить к делу.

Задолженность по кредитной карте. Что делать, если вы не можете заплатить. StepChange

Лимиты кредитной карты

Некоторые карты доступны для людей с плохой кредитной историей и имеют низкий лимит в 200 фунтов стерлингов или около того. Часто у этих карт высокая процентная ставка, но если вы вернете их вовремя, они могут быть хорошим способом повысить ваш кредитный рейтинг, показывая другим кредиторам, что вам можно доверять.

Другие карты имеют гораздо более высокий лимит, который может исчисляться тысячами.Независимо от того, есть ли у вас низкий или высокий кредитный лимит, очень легко накопить непосильные долги, на погашение которых уйдет много времени.

Иногда провайдер карты предлагает увеличить кредитный лимит, особенно если у вас хорошая история платежей.

Вы должны хорошо подумать, прежде чем соглашаться на увеличение кредитного лимита, и отказаться от увеличения, если оно вам не нужно. Если ваш провайдер карты увеличивает ваш лимит без проверки доступности, это может быть основанием для жалобы.

Некоторым людям нравится более высокий лимит «на всякий случай», но всегда есть соблазн продолжать тратить и накапливать долг, который в конечном итоге не в силах погасить.

Проценты по кредитным картам

Процентная ставка по кредитным картам, также называемая годовой процентной ставкой, варьируется от менее 10% до 70% и более. Ставка процента, которую вы взимаете, обычно будет зависеть от вашей карты, которая часто определяется вашим кредитным рейтингом.

Некоторые карты предоставляют вам беспроцентный период до 60 дней на покупки.Это означает, что если вы что-то купите и выплатите всю сумму в течение этого времени, с вас не будут взиматься проценты.

Но некоторые поставщики карт взимают проценты с покупок сразу, а большинство сразу же взимают проценты с денег, которые вы снимаете в банкомате.

Если вы пропустите платежи, вы получите штраф за просрочку платежа сверх процентов. Сумма не должна превышать 12 фунтов стерлингов за каждый пропущенный платеж.

Перевод остатка по кредитной карте

Некоторые кредитные карты позволяют переводить баланс с другой карты.Перевод долга с карты с высокой процентной ставкой на карту с низкой или нулевой процентной ставкой может помочь вам погасить долг быстрее.

Но получить кредитную карту с низкой процентной ставкой или с нулевой процентной ставкой труднее, если у вас нет хорошего кредитного рейтинга. Это означает, что вы не можете полагаться на переводы остатка средств как на способ погашения долгов по кредитной карте.

Также обратите внимание на комиссии при переводе баланса. Большинство поставщиков кредитных карт взимают единовременную комиссию в размере 2-3% от суммы перевода. Если вы переводите остаток, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой, комиссии могут означать, что вы сэкономите меньше, чем ожидаете.