5 советов для тех, кто хочет взять кредит с имеющейся ипотекой

Многие россияне рассматривают вариант получения нового займа при непогашенной ипотеке. Рост инфляции, неустойчивость экономики, кризис и уменьшение семейного бюджета, как и заработная плата не позволяют людям успевать за ростом цен. Но и снижать уровень жизни никто не собирается.

Речь идет о покупке бытовой техники, мебели, оплате лечения. Все эти моменты могут подвигнуть потребителей обратиться в банк снова. При этом люди на вполне логичных основаниях опасаются, что банковское учреждение может им отказать из-за уже имеющейся долговой нагрузки, как этого избежать?

Актуальные предложения по кредитам:

Основные моменты

Законодательством РФ не предусмотрено никаких лимитов, касающихся возможности получения нескольких займов одновременно. Все зависит от решения банка, наличия доходов в семье.

В любом случае кредитор обращает внимание на следующие факторы:

• Размер ежемесячного платежа по действующей жилищной ссуде, а также финансовое состояние заемщика.

Важно, чтобы размер выплат не превышал половины ежемесячных доходов. Некоторые банкиры готовы сотрудничать с людьми, если этот показатель стремится к 30%-40% от уровня заработной платы. Когда дохода предостаточно, то банк отвечает положительным решением на новый запрос в предоставлении кредитования.

• Менеджеры финансового учреждения обязательно поинтересуются качеством кредитной истории.

Второй (третий) заем взять можно, кредит если есть ипотека, главное в этом случае, своевременная оплата. Как проверить КИ, рассказываем здесь.

• Наличие дополнительного дохода в семье.

Кредиторы будут лояльней, если бюджет человека складывается из нескольких источников финансирования. Тогда риски меньше, если на основной работе снизится оклад или человек вовсе потеряет работу. При желании можно предоставить поручителя, главное, чтобы у него не было долгов.

• Ликвидный залог

Проще получить новую ссуду, если предоставить в качестве обеспечения машину, квартиру или нежилое помещение. Этот вариант более приемлем для тех людей, которые желают получить деньги как можно быстрее.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Повторную кредитную линию открывают многие финансовые учреждения. Но вот получить новую ипотеку будет затруднительно. Гораздо быстрее дадут микрозайм, автокредит или ссуду для МСБ.

Чаще всего повторная заявка на кредитование после ипотеки относится к покупке авто. Это рискованное мероприятие, так как трудно тянуть сразу два дорогостоящих кредита. Но для банка и этот вариант не проблема, главное, чтобы у человека было достаточно средств для обслуживания долга.

Другой разговор, чтобы ставки могут отличаться от стандартных условий, но это уже на усмотрение банкиров. Часть их них постарается прикрыть свои риски более высокими процентами.

Пять советов о том, как взять кредит, если уже есть ипотека

1. Когда на одного из супругов уже оформлена ипотека, то можно перенести новый заем на другого супруга. Как вариант, родственники или родители основного ипотекодателя.
2. Следует заранее просчитать свои доходы, чтобы платежи составляли не менее 40% от суммарных поступлений на семью.
3. Предоставить менеджеру созаемщика (родственник, один из родителей). В этом случае можно рассчитывать на более низкие ставки по договору.
4. Взять в долг у частных лиц или в МФО. Среди минусов: большая переплата, малый срок кредитования.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

5. Предоставить в залог машину или квартиру, находящиеся в собственности у ипотекодателя.

После оформления еще одного кредита, когда есть жилищный заем, следует придерживаться финансовой дисциплины – отсутствие просрочек. Только тогда можно рассчитывать на лояльность кредиторов в будущем. И заранее стоит просчитать все риски от выдачи новой ссуды, так как это дополнительная ноша для семейного бюджета.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также:

Поделитесь информацией с друзьями:

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

Как взять вторую ипотеку, не выплатив первую — Ипотека и финансы

Достаточно часто заемщики ипотеки сталкиваются с ситуацией, когда жилищный кредит еще не погашен, но семья выросла и в квартире стало тесновато. И другого выхода, кроме как брать второй ипотечный кредит, не остается.

Если владелец взятой в ипотеку квартиры встает перед необходимостью брать новый кредит, скорее всего, прежнюю «ипотечную» квартиру ему придется продать.

Хороший доход – большие кредиты
Как отмечает руководитель Центра ипотечного кредитования петербургского филиала банка ВТБ24 Татьяна Хоботова, сегодня основным заемщиком ипотечных кредитов выступают молодые семьи.

При этом средний срок, на который заемщик берет в России ипотечный кредит, по оценке директора страховой компании АИЖК Андрея Языкова, равняется 15 годам. Поэтому следует ожидать, что за столь долгое время жизненные обстоятельства заемщика изменятся. Например, в семьях будут рождаться дети. И новое – более просторное – жилье в большинстве случаев потребуется до того, как «старый» кредит будет погашен.

Если семья хорошо зарабатывает, накопила соразмерную первоначальному ипотечному взносу сумму на банковском счету и не имела по выплачиваемому кредиту просрочек, проблем нет. При высокой зарплате легче досрочно погасить старый кредит или, не гася прежний, взять новый.

Банк, оценивая кредитоспособность потенциального клиента, будет вычитать из его доходов выплачиваемую по первому кредиту сумму. То есть банк согласится выдать новый кредит, если остатка будет хватать и на выплату, и на то, чтобы семья не жила впроголодь. Логика поведения банкиров здесь следующая: «Если доход заемщика позволяет обслуживать два кредита, то почему бы на этом не заработать?»

Проще говоря, нужно, чтобы в сумме выплаты по обоим кредитам не превышали 50% подтвержденных доходов заемщика и созаемщиков. Уточним, что подтвержденный доход – это не только указанная в справке 2НДФЛ или в справке по форме банка зарплата. Кроме заработной платы на основном месте работы в доходах учитываются плата за работу по совместительству, дивиденды с вкладов и ценных бумаг, средства, полученные от сдачи в аренду различного имущества, и другие поступления.

Выбор небогатый
Впрочем, даже если доходов на улучшение жизненных условий хватает, у будущих заемщиков обычно отсутствуют накопленные средства на первоначальный взнос.

В теории часть банков могла бы взять в залог «прежнюю» квартиру. Например, если уже выплачено 90% займа и квартира выходит окнами на Невский проспект, то было бы нелепо от такого залога отказываться.

Как, например, рассказала БН региональный директор DeltaCredit в СЗФО Ирина Ильясова, в практике ее банка был случай, когда изначально у будущих заемщиков находилась в собственности настолько «роскошная» квартира, что под ее залог банк дал два ипотечных кредита.

Но такие случаи единичны. Некоторые банки вообще не принимают в качестве залога даже не обремененную ипотекой имеющуюся недвижимость. «Кредиты под залог имеющейся недвижимости наш банк не выдает», – поясняет начальник управления ипотечного кредитования филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Дмитрий Алексеев. «По действующим в настоящее время ипотечным продуктам банк не принимает в залог имеющееся жилье», – вторит управляющий Санкт-Петербургским филиалом банка «Возрождение» Игорь Капленов.

Более того, даже при согласии банка на вторую сделку заемщик оказывается в невыгодном положении. «Обычно ставка по кредитам под залог имеющейся недвижимости выше, чем по кредитам под залог приобретаемой недвижимости», – поясняет Дмитрий Алексеев.

Заметим: процентные ставки под залог имеющегося и покупаемого жилья отличаются на 3-5%. Причина в том, что ипотека под залог имеющейся недвижимости – это ипотека в силу договора, а под залог приобретаемой – ипотека в силу закона. И для банка первая считается более рисковым продуктом, поскольку в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика обратить взыскание на такую квартиру банку сложнее.

В итоге потенциальные заемщики вынуждены взятую ранее и не свободную от залога квартиру продавать. А на вырученные деньги гасить кредит и остаток использовать в качестве первого взноса при взятии в ипотеку следующей квартиры.

Пришла пора расстаться
Следует уточнить, что решение продать «ипотечную» квартиру до полного погашения кредита тоже не особо приветствуется банкирами. Достаточно часты случаи, когда банки просят за свое согласие 1% от невыплаченного остатка либо вообще не дают заемщику согласия на подобные действия.

Впрочем, эти «преграды» преодолимы.

Если банк согласия не дает, нужно найти покупателя, который за некоторую скидку согласится досрочно погасить оставшуюся задолженность. При этом скупка находящихся в залоге квартир сегодня превращается в отдельный вид бизнеса. Как пояснил БН специализирующийся на данных сделках частный риэлтор Петр Граф, если квартира достаточно ликвидна, он готов выкупать ее со скидкой в 10% от среднерыночной цены на объект.

И, по оценке «НДВ-Недвижимость», 30-40% от продаж квартир из-под залога приходится на ситуации, когда продавцы планируют приобрести жилье более высокого качества или большей площади, вновь используя ипотечные кредиты.

Если же у продавца после сделки появится желание вернуть выплаченный за банковское разрешение 1%, нужно обратиться в суд. В подавляющем большинстве случаев судья посчитает эту выплату как незаконно взимаемую банком комиссию.

Напомним, что в сентябре 2011 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ рекомендовал признавать незаконными целый ряд комиссионных банковских сборов. В частности, таковыми были признаны комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки или за выдачу и за погашение займа наличными в отделении банка.

Текст: Игорь Чубаха   

Могут ли банки дать кредит, если уже есть ипотека?

Банки готовы дать кредит, даже если у вас есть ипотека. Главное условие – это наличие средств погашать новый кредит.

В статье рассмотрим условия, при которых банки готовы выдать кредит клиенту с ипотекой. Также расскажем, что делать, если вам отказывают в выдаче займа.

Зависимость от дохода и расходов

Банки готовы одобрить кредит каждому человеку, но при условии, что после обязательных платежей у заёмщика остаётся необходимая  сумма для погашения кредита.

Исходя из условий, предельная нагрузка не может превышать примерно 40% от дохода. Например: при зарплате в 40 000 р. нагрузка может быть в районе 16 000 р.

В расходы, кроме ипотеки, также могут быть учтены коммунальные платежи, оплата обучения и другие обязательные выплаты.

Эта сумма может меняться. При отличной кредитной истории банки готовы выдать деньги, даже если сумма выплат приблизится к общей сумме дохода.

Все дело в том, что клиенты чаще стали подавать заявки онлайн. Банки не требуют подтверждающих документов о доходе при выдаче потребительского кредита. Потенциальный заемщик может ввести любую сумму дохода – банк поверит на слово. Но все же будет ориентироваться на состояние кредитной истории. И если просрочек нет – заявка почти стопроцентно будет одобрена.

Ипотека это помеха?

Ипотека – это такой же кредит. Отличаются только сумма и срок кредитования. Потребительские кредиты выдаются, чаще всего, на срок от 3 месяцев до 5 лет. Минимальная сумма – от 1500 р. (если речь идет о покупке товара в магазине). Банки не ставят ограничение по количеству выданных займов на одного человека. Главное – чтобы клиент мог вовремя вносить платежи.

Ипотека может становиться реальной помехой только в том случае, если есть созаемщик или поручитель. Если ипотека оформлена на двух человек, нагрузка будет в полном объеме отображаться у каждого заемщика. Например, муж и жена Ивановы взяли ипотеку на 20 лет, ежемесячный платеж – 30 000 р. У обоих в кредитной истории будет отображаться нагрузка в полные 30 000 р, а не по 15 000 р. Это может стать помехой для взятия кредита. Несмотря на то, что фактически каждый из супругов вносит только по 15 000 р., банк будет видеть всю сумму на каждом из них.

Чтобы все-таки получить кредит с ипотекой, нужно иметь достаточный доход и хорошую кредитную историю. Банки могут одобрить заявку даже в том случае, если сумма платежей будет практически равна доходу. Только в том случае, если у заемщика идеальная кредитная история.

Даже с плохой кредитной историей есть шанс оформить кредит или ипотеку.

Как влияет кредитная история

Кредитная история имеет прямое влияние на то, одобрят ли кредит с ипотекой. В ней отображается и своевременность платежей, и общая долговая нагрузка. Если финансовое учреждение видит, что при зарплате в 35 000 р. вы платите по ипотеке 20 000 р. – вряд ли кредит будет одобрен. Но если зарплата будет уже 50 000 р. – вполне вероятно, что банк одобрит заявку.

Просрочки, даже старые, будут отрицательно влиять на кредитную историю. Например, 2 года назад вы допустили просрочку на 60 дней. Данные в отчете хранятся 10 лет. И все это время допущенный промах будет влиять на рейтинг клиента и снижать процент одобрения. Хотя информация и хранится за последние 10 лет, финансовые учреждения не смотрят так далеко. Обычно хватает последних 2–3 лет, чтобы понять, насколько добросовестно заемщик исполняет свои обязательства.

Проверить кредитную историю бесплатно может каждый гражданин. Любое бюро кредитных историй 2 раза в год по запросу обязаны предоставить отчет, без взимания платы.

Кому дадут кредит даже с ипотекой

Для того, чтобы получить кредит даже с ипотекой, нужно выполнить 2 условия:

• иметь достаточный постоянный доход;
• иметь хорошую кредитную историю.

Даже при высоком доходе плохой рейтинг сыграет против заемщика. И наоборот – при низком доходе даже идеальная кредитная история не поможет получить заем.

Пример. Иванов имеет постоянный доход 60 000 р. в месяц. Платеж по ипотеке – 15 000 р. Исходим из того, что платежи не могут превышать 40% от дохода. Максимальные платежи по обязательствам у Иванова могут составить 24 000 р. Он сможет взять займ с ежемесячными выплатами по 9000 р.

Суммы могут меняться в большую или меньшую сторону. Это зависит от внутренних условий банка, просрочек в кредитной истории, наличия детей или иждивенцев.

Важно помнить, что кредиты – основной источник дохода всех финансовых организаций. Из процентов, которые платит клиент, и складывается прибыль банка. В то же время, любой выданный займ – риск для банка. Он состоит в том, что заемщик может перестать выплачивать платежи, и банк останется ни с чем. Поэтому банковская организация тщательно взвешивает риски и принимает решение – давать или не давать займ.

Почему не дают кредит

По статистике, в 2019 году банки отказали почти 70% заемщиков в выдаче кредита. Кредитные организации тщательно проверяют каждого потенциального клиента. Говоря о потребительских займах, можно выделить причины отказов:

• плохая кредитная история – заемщик допускал просрочки в прошлом или имеет их сейчас. Кредитная история хранится 10 лет, и банк рассматривает ее в совокупности. Даже если с момента полного погашения просроченного кредита прошло уже несколько лет – он будет влиять на рейтинг;
• недостаточный уровень доходов. Кредитная организация может выдать займ только в том случае, если клиент сможет исправно платить по нему. Ипотека сразу отнимает значительную часть зарплаты, и нагружать человека еще больше, по мнению банков, нецелесообразно. Можно просто потерять деньги;
• завышенные требования клиента. Например, человек просит крупную сумму на короткий срок, и финансовое учреждение понимает, что возможности вернуть ее просто не будет.

статистика заявок по кредитам

Еще одной причиной может стать закрытый план по выдаче займов. Здесь играет роль человеческий фактор – менеджер уже выполнил свой план, и предлагает вам прийти в начале следующего месяца. Конечно, напрямую никто этого не скажет. Но если вы уверены, что с вашим рейтингом и доходом все в порядке – причина может быть именно в этом.

В 2020 году ожидается повышение количество одобренных заявок.

Рассмотрим, что делать, если вам отказали в выдаче займа. Сразу скажем, что это не настолько критично, как может показаться.

Что делать если кредит не дают

Нужно разобраться в том, что могло стать причиной. Основные причины, по которым банки отказывают в выдаче денег:

• предельная долговая нагрузка будет превышена после выдачи нового займа;
• испорчена кредитная история;
• нет стабильного дохода;
• клиент предоставляет противоречивые сведения о месте работы или зарплате.

Чтобы не вызвать подозрений у банка, подготовьтесь к подаче заявки. Оцените свои доходы и расходы, уточните номер рабочего телефона и полное название организации. Рассмотрим, что делать, если банк отказал в выдаче кредита.

Пойти в другой банк

Даже если один банк отказал – это не повод расстраиваться. Вы всегда можете обратиться в другую кредитную организацию. Разные банки применяют разную политику к своим клиентам. Важно помнить: финансовое учреждение охотно выдаст займ. Самое главное – трезво оценить свои силы. Вы должны быть уверены в том, что сможете выплачивать этот долг и не столкнетесь с негативными последствиями.

Намного больше шансов на одобрение вашей заявки в микрозаймах. Это небольшие суммы на небольшой срок. Если отдать долг вовремя, то проблем не будет.

Проверить свою кредитную историю

Отказ может быть связан с испорченной кредитной историей. Причины могут быть разные:

• есть небольшой долг по забытому займу;
• есть длительные просрочки.

Банки относительно лояльно относятся к просрочкам до 30 дней. Менее лояльно – до 60 и до 90 дней. Если же клиент допускал просрочки более 90 дней по своим кредитам – организация не захочет одобрять займ. Такой клиент будет считаться недобросовестным.

Выбрать другие условия

Банк может отказать в конкретной сумме. иногда бывает достаточно увеличить срок выплаты займа. Тогда ежемесячный платеж уменьшится, и нагрузка вместе с ипотекой перестанет быть критичной. Подумайте – возможно, вас устроит меньшая сумма, или же вы готовы взять кредит на больший срок. Лучше всего заранее проконсультироваться по этому вопросу с менеджером – он подскажет, как получить кредит даже при наличии ипотеки.

Ипотека, как факт, не мешает банкам выдавать новые займы. Главное – чтобы заемщик смог вовремя оплачивать кредит. Подтверждением этого могут стать высокая заработная плата и отсутствие просрочек за последние 2–3 года. Даже если одна финансовая организация вам отказала – смело обращайтесь в другую. Политика у всех банков разная.

в другом или этом же банке, проверка

Последние изменения: Январь 2020

Покупка недвижимости в ипотеку стала одним из популярных способов обретения жилья, когда собственных ресурсов не хватает. Кредитор, выдавая крупную ссуду, должен быть уверен в том, что средства будут возвращены, поэтому кандидата на ипотеку, его доходы, платежеспособность, ответственность оценивают очень тщательно. Так как большинство населения страны уже имеют какие-либо финансовые обязательства, возникает вопрос, дадут ли ипотеку, если есть кредит.

Несмотря на то, что некоторые крупные банки, например, Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, прямо указывают условием сделки отсутствие других непогашенных кредитов, многие финансовые структуры считают, что одного наличия займа недостаточно для отказа в ипотеке. При рассмотрении заявки уделяют внимание размеру ежемесячного платежа и доходу человека.

Что оценивает кредитор?

Финансовое учреждение, реализующее ипотеку, имеет уже сформированный список требований к заемщику – его возрасту, трудоустройству, стабильности финансового положения, ответственности при погашении предыдущих кредитов т.д.

Если условия ипотеки не запрещают оформление договора на заемщика, уже выплачивающего другой кредит, банк оценивает, насколько новое бремя выплат скажется на платежеспособности человека и уровне жизни его семьи, ведь новые выплаты предстоит производить на протяжении нескольких лет. Если, по мнению банка, доход кандидата окажется недостаточным для благополучного расчета сразу по двум обязательствам, в ипотеке будет отказано.

Следующие факторы оказывают влияние на принятие решения:

• вид кредита;
• уровень дохода;
• вид запрашиваемой ипотеки;
• кредитная история.

Только полный анализ ситуации с учетом совокупности факторов позволит решить, можно ли взять заемщику новую ссуду.

Высокие шансы на одобрение

Меньше всего сложностей при согласовании займа, когда сомнений в успешном возврате ссуды практически не существует.

Положительно сказываются на решении банка следующие обстоятельства:

1. Существующий платеж незначителен и никак не отражается на благополучии семьи заемщика. Чаще всего, подобными непогашенными обязательствами служат платежи, если есть кредитная карта.
2. Заканчивается срок погашения и остаток долга небольшой.
3. Представлена исчерпывающая документация для оформления ипотеки, которая подтвердит высокий официальный заработок и наличие иных доходов.
4. Кандидат не допускал просрочек и не имеет нареканий со стороны другого банка.

Испорченная кредитная история, сама по себе, делает шансы на одобрение ипотечного займа призрачными, а если долг перед другой финансовой организацией до сих пор не погашен, заявку подавать бессмысленно.

Еще одна важная деталь, которая поможет заемщику в согласовании, связана с подачей достоверных сведений. Не рекомендуется скрывать наличие других непогашенных обязательств при подаче заявки – возможности банка позволят без труда выявить все действующие договора с финансовыми учреждениями и проверить, как погашаются обязательства. Утаивание информации негативно скажется на судьбе заявке, так как дает повод сомневаться в надежности человека и правдивости его слов.

Сокрытие информации о займе

Когда клиент представляет полную информацию о себе для оценки, банк учитывает открытость и честность соискателя, рассматривая возможные варианты решения вопроса оптимально безопасного для обеих сторон финансирования.  Непогашенный долг, даже если он оформлен в другой финансовой организации, все равно будет выявлен, а доверие к заемщику исчезнет.

Согласно положениям законодательства (ФЗ №395-1 с изменениями от 05.04.2016г), банки обязаны сохранять конфиденциальность, защищая права заемщика. Статья 26 о банковской тайне ограничивает кредитора в проверке сведений.

С учетом действующих правил, проверку клиента осуществляют следующими доступными способами:

• Через запрос в БКИ, где хранятся записи о взятых и погашенных обязательствах за несколько лет.
• Запросы в другие финансовые структуры.
• Документы, полученные от самого заемщика.

Открыть доступ к получению сведений о клиенте позволит подписание личного согласия на предоставление подобных данных.

Более простой способ проверки определен статьей 5 закона №218-ФЗ, принятого в 2004 году.

Согласно акту о кредитных историях сведения из БКИ получают на вполне законных основаниях, а записи в ней хранят полную информацию о плательщике по кредитам.

Оценка шансов по скоринговой системе

Проверка по системе скоринга дает возможность оценить риски выдачи ссуды конкретному человеку. Наличие за прошедший 2-летний период кредитных обязательств дает возможность оперативного проведения скоринга.

Цель данной процедуры – составить представление о кредитоспособности заемщика и его рейтинге, который, как правило, определяется в пределах 300-850 баллов.

Ведется учет следующих параметров:

• Наличие обязательств по кредитным продуктам.
• Внесение платежей по графику и в полном объеме.
• Среднедушевой доход, исходя из количества иждивенцев в семье.
• Владение ценным имуществом, недвижимостью.
• Судебные разбирательства с финансовыми учреждениями.
• Частота подачи заявок в различные финансовые учреждения.

Пример расчет по доходу

Успех в одобрении заявки во многом зависит от корректности запроса. Например, если есть кредит на машину, заемщику, вынужденному вносить большие ежемесячные взносы, вряд ли стоит рассчитывать на получение ссуды, платеж по которой несоразмерен средствам, оставшимся после внесения оплаты в другой банк. Если сумма запрашивается небольшая, шансы на положительный исход увеличиваются.

Следующий расчет поможет понять принципы, которых придерживается банк, вынося окончательное решение:

1. Клиент предоставляет сведения о своих подтвержденных доходах, а также общем бюджете семьи и ее численности.
2. Банк анализирует, сколько средств приходится в месяц на каждого члена семьи после того, как внесены текущие платежи, с условием, что сумма должна превышать прожиточный минимум, действующий в регионе.
3. Если общие обязательные расходы с учетом ипотечного займа не превышают 40-60% от дохода, есть вероятность получения одобрения.

Когда есть сомнения, что расходы могут превысить порог в 40-60% (он устанавливается каждым кредитором индивидуально), необходимо пересмотреть свой запрос:

• снизить запрашиваемую сумму;
• увеличить срок погашения ипотеки.

Снизив суммарное кредитное бремя, при условии соблюдения других параметров банка, соискатель ипотеки увеличивает шансы. Применение онлайн-калькулятора поможет рассчитать примерный платеж по ипотеке, исходя из срока и объема кредитования.

Если кредит нужен для первого взноса по ипотеке

Многим будущим ипотечным заемщикам требуется дополнительная сумма для внесения первого взноса, что вынуждает обращаться за обычным потребительским займом. Следует понимать, что есть высокий риск того, что банк увидит данные о взятом новом займе и будет учитывать его при определении возможности ипотеки. Избежать этого поможет выбор программы, которая позволит:

• кредитоваться в полном объеме в этом же банке, где был оформлен потребительский займ;
• по возможности, использовать государственное субсидирование (целевые программы, материнский капитал и др.)
• найти иные источники для получения суммы первоначального взноса.

Ситуация с получением ипотеки, когда другие займы еще не погашены, довольно сложная. Тем не менее, полностью исключить возможность согласования нельзя. Предоставив исчерпывающие документы, подтверждающие стабильную работу, высокий доход, надежность и ответственность, заемщик имеет все шансы получить сумму, нужную для покупки жилья.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Как получить ипотеку | Руководство по подаче заявки на ипотеку

Ипотека — это серьезное финансовое обязательство, поэтому важно знать, чего ожидать, что учитывать и какой тип ипотеки выбрать.

Как получить ипотеку — с чего начать?

Решите, где вы хотите жить, каков ваш бюджет и какой дом вам нужен. Затем вам нужно задуматься о том, какую ипотеку вы хотите и откуда собираетесь ее получить.

Большинство крупных банков и строительных обществ предлагают ипотечные кредиты, также есть специализированные кредиторы.Часто стоит поговорить с независимым финансовым консультантом или ипотечным брокером, которые могут объяснить варианты, но не забудьте спросить, взимают ли они комиссию и покрывают ли они весь рынок.

Что нужно сделать, чтобы получить ипотеку?

Вам нужно сделать себя максимально привлекательным для ипотечных кредиторов. Чтобы заключить выгодную сделку, вам нужно убедить их, что предоставление вам кредита не будет риском и что вы будете надежным и ответственным заемщиком. Когда вы подаете заявку на ипотеку, они просматривают

• Информация в вашем кредитном отчете, которая включает вашу кредитную историю и информацию из публичных записей (например, CCJ)
• Форма заявки
• Информация, которую они, возможно, уже имеют о вас ( е.г. если вы были их клиентом раньше)
• Их собственная кредитная политика

Что делать перед подачей заявления на ипотеку

Рассчитайте свой бюджет

Определите, сколько вы реально можете себе позволить. Сможете ли вы погасить все выплаты по ипотеке? Помните, что их отсутствие означает, что вы можете потерять свой дом. Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, сколько вы будете платить каждый месяц и сколько процентов вы будете платить в целом:

Что это означает

Ваши ежемесячные платежи способствуют как выплате денег, которые вы взяли в долг, так и уплата процентов.

Общая сумма, которую вы выплачиваете, представляет собой комбинацию ипотечного долга и процентов, начисленных в течение срока действия ипотеки.

Обратите внимание, что в этом калькуляторе ипотеки предполагается, что ваша процентная ставка останется неизменной в течение всего срока ипотеки, и вы используете ипотеку с погашением капитала, а не только с выплатой процентов.

Сделайте депозит

Соберите самый большой депозит, который вы можете. Вообще говоря, чем больше ваш депозит, тем лучше сделка.

Получите свой кредитный отчет в форме

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше возможностей у вас будет при поиске ипотеки. Итак, убедитесь, что ваш кредитный отчет точен, актуален и находится в наилучшей форме. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг с помощью учетной записи Experian, чтобы получить представление о вашем положении.

Можете ли вы позволить себе ипотеку в будущем?

Возможно, вы сможете себе это позволить сейчас, но как насчет изменения процентных ставок, что приведет к увеличению выплат? Или если вы потеряете работу? Или у вас есть дети и у вас больше еженедельных расходов?

Не забудьте покрыть дополнительные расходы.

Помимо залога, существуют все сопутствующие расходы, от гонорара адвоката и сюрвейера до гербового сбора, поэтому не забудьте сохранить вначале некоторые средства для его покрытия.

На что обращать внимание при ипотеке?

Срок ипотеки

Срок действия большинства ипотечных кредитов составляет 25 лет, но вы можете выбрать более длительный или более короткий срок, в зависимости от того, что вы можете себе позволить и как быстро вы хотите погасить свои долги.

Как вы выплачиваете

При «погашении ипотечного кредита» вы делаете ежемесячные платежи, покрывающие как проценты, так и процент от ссуды, пока она не будет погашена. При ипотеке с только процентами вы выплачиваете только проценты за согласованный период, а затем, в конце срока, вам нужно будет полностью выплатить ипотеку.Ваш кредитор может потребовать доказательства вашей способности сделать это, прежде чем предоставлять вам ипотечный кредит.

Тип ипотеки

Размер ежемесячной выплаты зависит от имеющейся у вас ипотеки. Обратите внимание, что фиксированные, дисконтные или трекерные ставки будут возвращены к стандартной переменной ставке (SVR) в конце двух, трех, пяти или десятилетнего периода.

Фиксированная ставка — поскольку она фиксированная, вы точно знаете, сколько будете платить каждый месяц. Вы не выиграете, если процентные ставки упадут, но в равной степени на вас не повлияет рост процентных ставок в течение периода фиксированной процентной ставки.

Стандартная переменная ставка — Ваш ежемесячный платеж может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от собственной стандартной переменной ставки кредитора. Таким образом, хотя изначально он может быть ниже фиксированной ставки, он может возрасти. Варианты включают ставки дисконтирования (обычно это процент, вычитаемый из SVR кредитора).

Ставка трекера — связана с независимо установленной ставкой, обычно базовой ставкой Банка Англии. Таким образом, как и стандартная переменная ставка, курс трекера может повышаться или понижаться, пока он у вас есть.

Процентная ставка

Когда вы ищете новую ипотеку, вы, вероятно, увидите две цифры: начальная ставка и APRC.Первоначальная ставка обычно является «предложением» — скажем, фиксированная ставка 2% на три года, после чего вы возвращаетесь к SVR (как указано выше). APRC (годовая процентная ставка) — это ставка, которую вы заплатили бы, если бы сохраняли эту ипотеку на весь срок, и включает начальную ставку, SVR после этого, а также любые сборы и сборы, такие как стоимость оценки. Как начальная ставка, так и APRC помогут определить размер ваших ежемесячных выплат.

Отношение кредита к стоимости (LTV)

Это максимальная сумма, которую ваш ипотечный провайдер предоставит вам в качестве процента от стоимости недвижимости.Предположим, вы покупаете новый дом стоимостью 200 000 фунтов стерлингов, а LTV составляет 80%, максимальная сумма, которую вы сможете взять в долг, составляет 160 000 фунтов стерлингов, то есть вам нужно будет найти залог в размере 40 000 фунтов стерлингов. Ипотека с более низким LTV часто сопровождается выгодными сделками, поскольку кредитор принимает на себя меньший риск.

Вы можете использовать нашу службу сравнения для сравнения различных ипотечных кредитов — взвешивая затраты, особенности и преимущества каждой из них.

Что нужно предоставить при подаче заявления на ипотеку?

Правила ипотечного кредитования означают, что важны не только кратные вашей заработной плате и ваш депозит.Речь идет о том, сколько вы зарабатываете, но также и о том, что вы тратите, и о том, какие расходы вы можете понести в будущем, даже если что-то изменится.

Ипотечные кредиторы захотят знать о ваших расходах, которые включают погашение кредита, а также счета за коммунальные услуги и другие фиксированные регулярные расходы, такие как уход за детьми, школьные сборы и сезонные билеты.

Вам также необходимо будет показать им определенную документацию, которая может быть разной, но обычно это:

• Подробная информация о ваших адвокатах, агентах по недвижимости и продавце
• Форма P60 от вашего последнего работодателя
• Последние три месяца вашей работы квитанции о заработной плате с работы
• Если вы работаете не по найму, двух-трехлетний бухгалтерский учет у профессионального бухгалтера плюс налоговая форма SA302
• Текущий паспорт или водительские права (для подтверждения вашей личности)
• Выписки с текущего счета из банка назад от трех до шести месяцев

Сколько времени нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку?

Просмотр всей информации, проверка ипотечного кредита в одном или нескольких из трех кредитных агентств (Experian, Equifax и CallCredit) и оценка стоимости должны занять от трех до шести недель до утверждения вашей заявки. и предлагает вам ипотеку.

Чтобы все продвигалось как можно быстрее, убедитесь, что у вас есть все документы и цифры, готовые к тому времени, когда они понадобятся, и не бойтесь разговаривать со своим адвокатом как можно чаще — если вы согласились фиксированная плата, тогда вам не придется об этом беспокоиться.

Стоит отметить, что предложения по ипотеке обычно длятся от трех до шести месяцев.

Как ваш кредитный рейтинг может повлиять на вашу заявку на ипотеку

Различные кредиторы будут использовать несколько разные критерии кредитования.Проверка вашего кредитного рейтинга Experian может дать вам хорошее представление о том, как кредитор может вас видеть, основываясь на информации в вашем кредитном отчете Experian. Вот некоторые из вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить и поддерживать хороший кредитный рейтинг в преддверии подачи заявки на ипотеку:

• Старайтесь не подавать никаких заявок на получение кредита в течение шести месяцев до подачи заявки на ипотеку.
• Убедитесь, что у вас нет кредитных счетов с дефолтными или просроченными платежами.
• Зарегистрируйтесь, чтобы проголосовать по вашему текущему адресу, так как он подтверждает вашу личность и адрес.
• Никогда не пропускайте платежи по кредиту и всегда производите их вовремя.
• Не выходите за пределы своего кредитного лимита и держите остаток на уровне менее 50% от вашего лимита.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы на получение ипотечной сделки. Узнайте больше об улучшении своего кредитного рейтинга с помощью наших кредитных справочников.

Сравните ипотечные кредиты с Experian.

Как получить предварительное одобрение ипотеки

Предварительное одобрение — это процесс определения суммы, которую вы можете занять для покупки дома. Чтобы предварительно одобрить вас, кредиторы смотрят на ваш доход, активы и кредитный рейтинг, чтобы определить, на какие ссуды вы можете получить одобрение, сколько вы можете взять в долг и какова ваша процентная ставка.

Предварительное одобрение Vs. Предварительный квалификационный отбор

Предварительное одобрение и предварительный квалификационный отбор — это оба способа понять, на какую сумму вы сможете получить одобрение.Между этими двумя процессами есть некоторые незначительные различия, хотя некоторые кредиторы используют эти термины как синонимы.

Предварительный квалификационный отбор похож на предварительное одобрение, но он может быть не таким точным. С предварительной квалификацией вам не нужно будет предоставлять столько информации о своих финансах, и ваш кредитор не возьмет ваш кредит.

Без вашего кредитного отчета ваш кредитор может дать вам только приблизительную оценку — это означает, что сумма утверждения, программа ссуды и процентная ставка могут немного измениться по мере того, как кредитор получает больше информации.Поскольку предварительная квалификация — это всего лишь первоначальная проверка ваших финансов, вам обычно не нужно предоставлять документацию (например, банковские выписки и квитанции о выплатах) на этом этапе.

Предварительное одобрение — это немного более подробный процесс, чем предварительный квалификационный отбор. При предварительном одобрении от вас может потребоваться предоставить информацию или документы, такие как выписки из банковского счета и квитанции о выплате, чтобы подтвердить ваш доход и средства, которые вы используете для получения ссуды. Для предварительного утверждения также потребуется жесткая проверка кредитоспособности, чтобы ваш кредитор мог получить ваш кредитный рейтинг и узнать, сколько у вас других долгов.

Предварительное одобрение Vs. Утверждение

Предварительное разрешение полезно, когда вы покупаете дом, но вам нужно будет получить полное разрешение, когда вы найдете свой дом. Для вашего кредитора этот процесс включает в себя проверку сведений об объекте недвижимости.

Вот несколько деталей собственности, которые ваш кредитор должен утвердить:

• Оценочная стоимость. Ваш кредитор закажет оценку дома, чтобы убедиться, что вы не платите за дом больше, чем оно стоит на самом деле.Оценка, которая возвращается ниже покупной цены, может создать проблемы для вашего кредита.

• Заголовок. Ваш кредитор будет работать с титульной компанией, чтобы подтвердить, кто владеет недвижимостью, и убедиться в отсутствии претензий или залогового права против нее.

• Состояние дома. Некоторые ссуды требуют, чтобы имущество соответствовало определенным стандартам до закрытия ссуды. Например, если вы покупаете дом на ссуду FHA, такие вещи, как треснувшие окна, отсутствующие поручни или крыша в плохом состоянии, могут помешать погашению ссуды.

.

Пытаюсь выплатить ипотечный кредит | Задолженность по ипотеке

У нас уже есть учетная запись?

1. Управляйте своим банковским счетом
2. Подать заявку на овердрафт
3. MyRewards
4. Способы оплаты
5. Мобильный банк
6. Войдите в систему обслуживания участников Natwest

.

Что делать, если ипотечный кредит продан?

В этой статье:

Ипотечные компании редко хранят ссуды, которые они финансируют, очень долго, поэтому вполне вероятно, что ваша ипотека может быть продана хотя бы один раз в течение срока действия ссуды. Вот основные вещи, которые нужно знать, если ваша ипотека будет продана:

• Условия вашего кредита не могут измениться только потому, что кто-то другой собирает платежи. Все должно остаться прежним, кроме имени и адреса, когда вы делаете платеж.Любой, кто пытается изменить ваши условия, — мошенник.
• Когда ваш кредитор продает ваш кредит, он должен уведомить вас в письменной форме в течение 30 дней с момента продажи. Это уведомление должно включать имя и контактную информацию нового владельца вашей ссуды. Он должен дать вам дату вступления в силу для продажи.
• Если ваш кредитный агент сменится, он письменно проинформирует вас, куда отправлять платежи и к кому обращаться с вопросами. Если вы уже отправили платеж старому кредитору, не беспокойтесь. Вы не понесете штраф за просрочку, потому что после переноса есть 60-дневный льготный период.Если вы не получили прощальное письмо от своего старого сервисного центра, не просто отправляйте чеки новому — это может быть мошенничеством. Если у вас есть какие-либо сомнения, позвоните своему старому кредитору и спросите, был ли ваш кредит продан и кому.

Большинство ипотечных кредитов продаются не реже одного раза

Когда вы закрываете свой жилищный кредит, вы можете вздохнуть с облегчением, что все закончилось, бросить документы в ящик и забыть о них. Но это может быть еще не конец, если ваш кредитор является одним из тех, кто продает ипотечные кредиты вскоре после закрытия.Так что же делать, если ипотека продается?

В этом случае вам придется повторно оформить новый заем в течение нескольких недель или месяцев после закрытия. И вам, возможно, придется сделать это снова несколько раз в течение срока действия ипотеки.

Подтвердите свой новый тариф (29 сентября 2020 г.)

Почему ипотечные кредиторы продают свои ссуды?

Раньше, когда Джимми Стюарт играл банкира Джорджа Бейли в « Это замечательная жизнь», банков давали ипотечные ссуды местным жителям и удерживали их до тех пор, пока заемщики не выплатили свои дома.

Но сегодня кредиторы обычно не знают своих заемщиков лично. Они продают (а иногда и покупают) ссуды после закрытия по нескольким причинам.

Источник: Федеральный резервный банк

Ипотечные банки

Ипотечные компании, также известные как ипотечные банки, редко хранят ссуды, которые они финансируют, надолго. Это потому, что у них нет вкладчиков, которые могли бы предоставить им массу наличных, необходимых для хранения ссуд в их бухгалтерских книгах.

4 типа ипотечных компаний: какие из них предложат вам «лучшую сделку?»

Вместо этого ипотечные банки занимают деньги на короткий период времени.Они ссужают ее потребителям для покупки или рефинансирования своих домов, а затем продают ссуду другому учреждению. Они выплачивают краткосрочную ссуду, забирают прибыль и повторяются.

Депозитарные учреждения

Депозитарные учреждения используют деньги с текущих, сберегательных и других счетов своих клиентов для финансирования ипотечных кредитов. Они могут продавать свои ссуды инвесторам или держать их в своих бухгалтерских книгах.

Ссуды, хранящиеся в бухгалтерских книгах, называются «портфельной ипотекой». Кредиторы, предлагающие такие ссуды, могут быть немного более креативными в своей программе, поскольку они принимают на себя риск дефолта и не перекладывают его на инвесторов.

Что такое портфельная ипотека?

Эти кредиторы могут продавать и покупать ссуды, чтобы сбалансировать свои портфели. Например, если в портфеле кредитора много займов из Калифорнии, он может захотеть продать часть этих закладных и купить часть на Среднем Западе.

Это ограничивает их воздействие в случае стихийных бедствий или экономических бедствий в Золотом штате.

Кредитное обслуживание

Раньше вы могли внести платеж по ипотеке, поехав в местный банк и оставив чек кассиру или ипотечному офицеру.Сегодня взяли на себя кредитные службы.

Ссудообслуживающие компании обрабатывают ипотечные платежи, обрабатывают запросы заемщиков, отслеживают основную сумму и уплаченные проценты, управляют конфискованными сборами (уплата налогов на имущество и страхование) и могут инициировать обращение взыскания, если заемщики не производят свои платежи.

Обслуживающей стороной может быть или не быть та же компания, которая предоставила ссуду.

Сколько заемщики зарабатывают на ипотечной ссуде?

Большинство платежей по ссуде состоят из трех частей — возврата основной суммы, процентов владельцу ссуды и небольшого процента, который идет компании, обрабатывающей и получающей ваш платеж.

Иногда все три части принадлежат одной компании. Но одна компания может владеть ссудой и процентами, а другая может владеть правами на обслуживание и получать небольшую долю за свою работу. Ваш кредитор может продать всю ссуду или только права на обслуживание.

В любом случае вы отправите платеж в другое место.

Как избежать мошенников

Закон о процедурах урегулирования сделок с недвижимым имуществом требует от кредиторов предоставить Заявление о раскрытии информации об обслуживании ипотечных кредитов в течение трех рабочих дней после подачи заявления на жилищный заем.

Если вы не хотите, чтобы ваш заем был продан, используйте кредиторов, которые указывают в форме, что не продают свои займы.

Являются ли планы по ипотеке раз в две недели грабежом?

Обратите внимание, что условия вашего кредита не могут измениться только потому, что кто-то другой собирает платежи. Все должно остаться прежним, кроме имени и адреса, когда вы делаете платеж. Любой, кто пытается изменить ваши условия, — мошенник.

Привет и до свидания

Кроме того, когда ваши кредиторы продают вашу ссуду, они должны уведомить вас в письменной форме в течение 30 дней с момента продажи.Это уведомление должно включать имя и контактную информацию нового владельца вашей ссуды. Он должен дать вам дату вступления в силу для продажи.

Иногда после продажи ссуды у вас будет один и тот же обслуживающий персонал, поэтому на самом деле ничего не изменится.

Чего ожидать после закрытия ипотеки

Если сервисный агент сменится, он письменно проинформирует вас, куда отправлять платежи и к кому обращаться с вопросами. Если вы уже отправили платеж старому кредитору, не беспокойтесь.Вы не понесете штраф за просрочку, потому что после переноса есть 60-дневный льготный период.

Что делать, если ипотечный кредит продан? Не этот

, если вы не получили прощальное письмо от своего старого сервисного центра, не начинайте просто отправлять чеки новому. Вы и другие жертвы можете финансировать кругосветное путешествие мистера и мисс Скаммер своими платежами.

Если у вас есть какие-либо сомнения, позвоните своему старому кредитору и спросите, был ли ваш кредит продан и кому.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ипотечные ставки все еще колеблются в узком диапазоне вверх и вниз.Если они вырастут до того, как у вас появится возможность заблокировать, скорее всего, они упадут обратно в течение дня или двух, пока что-то не изменится.

Если вы покупаете ипотеку, сравните несколько предложений от конкурирующих кредиторов, чтобы получить лучшую сделку.

Подтвердите свой новый тариф (29 сентября 2020 г.)

.