Как влияет рефинансирование на кредитную историю: как не испортить свой рейтинг при перекредитовании кредита

Как влияет рефинансирование на кредитную историю: как не испортить свой рейтинг при перекредитовании кредита

Содержание

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке :: Новости :: РБК Инвестиции

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Кредитный рейтинг: как устроен один из главных инструментов инвестора

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на
кредитный рейтинг 
.

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

Фото: Unsplash

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Фото: Shutterstock

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Как рефинансирование влияет на кредитную историю: выгода заёмщика

Влияние реструктуризации и рефинансирования на кредитную историю

В настоящее время всё большей популярностью у российских граждан пользуется кредитование товара. В связи с расширяющимися потребностями люди готовы брать у финансовых организаций займы не только на весомые вложения (недвижимость, автомобиль), но и на необходимые атрибуты повседневной жизни (бытовая техника, мебель и т. д.). И нередко наступает момент, когда человек осознаёт, что тянуть все свои долги в таком объёме он уже не в состоянии. В поисках улучшения положения он находит выход в реструктуризации или даже в оформлении рефинансирования кредитов, но тут возникает логичный вопрос: влияет ли данная сделка на кредитную историю и как именно? Попробуем разобраться.

Для начала полезно обратиться к данным понятиям:

  1. Рефинансирование, или перекредитование – открытие нового займа (чаще всего в другом банке) для погашения старых на более выгодных условиях. Например, при меньшей процентной ставке или сумме выплат либо изменении периода кредитования.
  2. Реструктуризация – процедура изменения первичных условий кредита в договоре с целью его оптимизации, когда у должника возникают проблемы по его погашению. Например, вследствие болезни, увольнения, выхода в декрет и т. д. Проводится в учреждении, где заём был взят. В данном случае клиент подтверждает документально ухудшение материальной ситуации и необходимость данной операции. Организация, идя навстречу, предлагает увеличить сроки кредитования, уменьшить ежемесячный взнос или даже воспользоваться кредитными каникулами.
  3. Кредитная история (КИ) – информация о заёмщике, в которой отражаются детализированные сведения обо всех займах (обслуживаемых ранее или существующих на данный момент), обязательствах по ним, своевременности погашения, имеющихся просрочках и иных проблемах. Хранится в бюро кредитных историй (БКИ).

С учётом того, что процедуры реструктуризации и рефинансирования часто проводятся с целью избежать определённых проблем и получить более лояльные условия, должники переживают, как это отразится на их кредитной истории.

Положительное влияние

Ни одна уважающая себя финансовая организация не станет заключать соглашение по займу с человеком, имеющим негативную кредитную историю. Поэтому важно, чтобы перекредитование оказало максимально положительное влияние на неё.

Если сведения из КИ будут показывать факт рефинансирования, но при этом отразят аккуратность и своевременность в плане погашения платежей, для банков подобное может явиться серьёзным основанием для заключения договора с таким человеком. Ведь в этом случае финансовые компании наблюдают важные для себя моменты: способность досрочно погасить предыдущий долг и регулярное пользование кредитными продуктами. Поэтому при желании гражданина повторить процедуру, следующее выбранное им учреждение, скорее всего, даст на сделку своё согласие.

То же можно сказать и о реструктуризации. Заёмщик должен самостоятельно в нужный момент обратиться в свою финансовую организацию за помощью. При серьёзном отношении и своевременном внесении платежей банк не станет передавать информацию о возникшей проблеме в бюро кредитных историй. И клиент с положительной репутацией при желании сможет уверенно обратиться в любую организацию с целью заключения очередной финансовой сделки.

Отрицательные моменты

Повлияет ли негативно на кредитную историю рефинансирование или реструктуризация кредита, во многом зависит от самого клиента и его действий. Ухудшить ситуацию могут следующие обстоятельства:

  1. Были допущены просрочки по выплатам. Как правило, информация в БКИ отражает неоплаченные платежи сроком 120 дней и более.
  2. Имеется задолженность на момент последней оплаты.
  3. Значительное изменение кредитного договора в пользу заёмщика.
  4. Висят незакрытые штрафы.
  5. Позднее обращение в банк для исправления ситуации (прошло более месяца с момента пропущенного регулярного взноса). Появляется задолженность, автоматически передающаяся в бюро.
  6. Если имелись кредитные каникулы, отметка о них отразится в БКИ. В последующем учреждения, с которыми данный клиент захочет заключить договор, обратят внимание на этот момент и пожелают узнать причины каникул. После этого либо дадут одобрение, либо откажут в сделке.
  7. Иногда организация, в которой был взят заём, специально может подпортить кредитную историю, узнав, что клиент желает досрочно погасить долг, к примеру, с помощью перекредитования в другом банке. Ведь в этом случае теряются проценты, которые могли бы оплачиваться в оставшийся по договору период. А компании это невыгодно.

Если у гражданина кредитное дело хоть раз дошло до суда по его вине, это обязательно будет указано в БКИ. И вряд ли после подобного обстоятельства можно надеяться на последующие оформления займов в каких-нибудь банках (это не касается микрофинансовых организаций).

Важно соблюдать условия договора по займу, чтобы держать в порядке свою кредитную историю. Это поможет избежать в последующем отказов финансовых учреждений в желаемых сделках.

Как уменьшить влияние рефинансирования на кредитную историю

Банки с трепетом относятся к репутации клиента, с которым им предстоит заключить финансовый договор. Одним из важных условий при этом является наличие хорошей кредитной истории заёмщика. А она, в свою очередь, зависит от его обязательности и серьёзного отношения к делу. Поэтому иногда даже небольшой негативный эпизод, отражённый в БКИ, может отрицательно сказаться на дальнейшем взаимодействии гражданина с финансовыми организациями. И в особенности ограничить его возможности в получении выгодных займов.

Стоит иметь в виду, что полностью удалить или изменить хранящиеся данные в кредитной истории не представляется возможным, как минимум, в течение 10 лет. Поэтому проще не допускать на неё отрицательного влияния со стороны процедур рефинансирования и реструктуризации. Для этого необходимо соблюдать следующие моменты:

  1. Своевременно обращаться в финансовое учреждение. Как только предполагаются проблемы в ближайшем будущем, их необходимо быстрее свести к минимуму. Для этого нужно посетить кредитную организацию (ту же самую, где имеется заём, или иную, предлагающую выгодные условия) и заключить договор, который устроит обе стороны. Заёмщик при этом снизит материальную нагрузку, а банк заручится поддержкой серьёзного клиента и не захочет портить его кредитную историю.
  2. Грамотно вести диалог с кредитной компанией, чтобы найти компромисс и договориться по поводу всех обстоятельств и сторон договора. Несмотря на то, что банки не любят менять условия не в свою пользу, им не хочется уменьшать клиентскую базу. Поэтому нередки случаи, когда благодаря инициативе и грамотной убедительности заёмщика сотрудники организации идут на определённые уступки и подписывают соглашение, устраивающее каждого.
  3. Не допускать просрочек по кредиту и регулярно вносить суммы, указанные в договоре.
  4. При оформлении кредита анализировать все предлагаемые учреждением условия и требования, плюсы и минусы от сделки, а также возможные риски. Это поможет избежать нежелательных последствий и сохранить хорошую репутацию.

В большинстве случаев рефинансирование и реструктуризация спасают заёмщика от ненужных проблем и упрощают его финансовую ситуацию. Поэтому отказываться от возможности таких процедур не стоит, если вы ясно видите реальную выгоду для себя. А при чётком соблюдении всех обязательств по договору бояться негативного влияния на кредитную историю бессмысленно.

Рефинансирование кредита — с чего начать и чем закончить

Фото: Pexels с сайта Pixabay 

Рефинансирование кредита (кредитов) — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Как правило, на рефинансирование заемщик идет добровольно, стремясь облегчить долговую нагрузку.

Рефинансирование как оно есть

Распространенный случай, когда есть 3 и более кредита с погашением в разные даты и разными суммами, немудрено запутаться и пропустить платеж, что негативно скажется на кредитной истории и повлечет за собой штраф.

В такой ситуации гораздо более рациональным будет взять кредит объемом в непогашенную сумму задолженности, перекрыть многочисленные кредиты и обслуживать этот единственный.

Как правило, банки предлагают специальный финансовый продукт, который так и называется — рефинансирование. Условия по нему гораздо более приемлемые, чем у имеющихся займов. При рефинансировании не имеет значения, в каких банках получены перекрываемые кредиты.

Рефинансирование в «своем» банке

Гораздо реже доступен вариант рефинансирования кредитов в том же банке, где получены предыдущие займы. В этом случае банк чаще всего предлагает программу рефинансирования, которая представляет собой уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока погашения и, как следствие, стоимости его обслуживания. К такому виду рефинансирования стоит прибегать, если из-за изменившихся жизненных обстоятельств вы не в силах обслуживать кредит на прежних условиях. Банк, скорее всего, пойдет навстречу — ему неинтересно терять клиента, а свои деньги он все равно получит, только позже, чем рассчитывал, зато больше.

Рефинансирование не является обязательством со стороны банка, поэтому решение является результатом переговорного процесса, в ходе которого ваша задача — предоставить как можно больше надежных доказательств изменившейся ситуации с доходами, а не «качать права».

Рефинансирование у конкурента

Сторонний банк охотнее выдаст кредит на рефинансирование — ведь таким образом он перехватит клиента у банка-конкурента. К подобного рода заемщикам есть ряд стандартных требований:

  • возраст от 18 до 70 лет;
  • гражданство РФ;
  • постоянный источник дохода;
  • регистрация или место проживания в регионе предоставления кредита;
  • хорошая кредитная история.


Рефинансирование от BankNN

Сравните условия разных банков

Посмотреть

Что можно рефинансировать

Рефинансированию подлежат буквально любые виды кредитов:

  • банковские кредиты наличными;
  • кредитные карты;
  • микрозаймы в МФО;
  • ломбардные кредиты;
  • товарные и POS-займы;
  • обеспеченные ссуды;
  • ипотека любого типа.

Как правило, финансовые организации рефинансируют не больше пяти задолженностей. Отсутствие просроченных платежей будет вам в плюс. За рефинансированием лучше обращаться до споров и конфликтов, грозящих судебными разбирательствами. Иногда рефинансирование сопровождается кредитными каникулами, но они не являются неотъемлемой опцией.


Фото: Nattanan Kanchanaprat с сайта Pixabay

Когда пора обращаться за рефинансированием?

Универсальной формулы, позволяющей предсказать день «Ч» для рефинансирования, не существует. Если доходы снизились или есть такая вероятность, то вам, очевидно, сложнее будет выплачивать всю сумму обязательств в полном объеме и в срок. Следовательно, стоит обратиться за рефинансированием. Наличие нескольких кредитов независимо от их вида — также повод попробовать получить рефинансирование. Нужно сработать на опережение, когда ситуация ещё не стала критической, но близка к этому.

Что может предложить банк

В случае с ипотекой есть смысл поинтересоваться в вашем банке, если ли возможность снизить ставку. Это будет не рефинансирование, а именно снижение ставки — такой вариант потребует минимума документов и упростит саму процедуру. Снижение ставки доступно несколько раз, особенно, если банк сам снижает ставку по ипотеке вслед за ключевой ставкой Банка России и рыночной конъюнктурой.



Хочу ставку ниже!

Готов заполнить заявку в банки

Заполнить

При рефинансировании возможен вариант, когда банк предложит, не снижая размер платежа, получить наличными разницу, образовавшуюся в результате снижения ставки по кредиту. Это заманчиво, но подумайте, что для вас важнее: снизить нагрузку на семейный бюджет за счет уменьшения размера ежемесячного платежа или получить один раз некую сумму с риском потратить  ее на незапланированные покупки. Так уж работает человеческая психология — внезапно появившиеся деньги воспринимаются как подарок, так как для их получения не приложено усилий.

Для оформления договора рефинансирования вам понадобятся:

  • заполненная анкета;
  • паспорт;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или выписка из трудового договора;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • кредитный договор, который вы хотите рефинансировать;
  • справка (выдается специалистом банка, в котором вы оформили кредит ранее) с указанием личных и контактных данных заемщика, номером счета, суммой кредита, ставкой и размером ежемесячного платежа, остатком на момент выдачи справки, наличием штрафов, просрочек, обязательным указанием полных реквизитов банка-кредитора и его отделения.

Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью в Москве

Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью

Вы оказались в непростом финансовом положении и допустили несколько просрочек по текущим кредитам? Ситуацию можно исправить. Кредитный брокер «Финансист» поможет выбраться из кабалы, подобрав выгодную программу рефинансирования. Перекредитование уменьшит ваш ежемесячный платёж, снизив нагрузку на ваш бюджет. Вы получаете нужную сумму, даже если кредитная история испорчена. Не откладывайте обращение к брокерам. Свяжитесь с консультантом и узнайте, на каких условиях вы получите кредит.

Рефинансируют ли кредит с открытыми просрочками?

Рефинансирование – такой же кредитный продукт, как займы наличными, кредитные карты и пр. Банки рассматривают заявки от заёмщиков на перекредитование по стандартным алгоритмам. Внимание обращают на: ваш совокупный доход, стаж работы, возраст, кредитную историю, в том числе наличие просрочек по текущим или закрытым займам.

При изучении вашей заявки кредитор обратит внимание на пропуски ежемесячных платежей. несколько просроченных задолженностей – не проблема для рефинансирования.

Банк гарантирует вам рефинансирование даже с плохой кредитной историей, влияет история только на размер процентной ставки. Также потребуются дополнительные инструменты, которые убедят кредитора в вашей надёжности и платёжеспособности. Самый эффективный из них – залог.

Итоговая сумма кредита рассчитывается на основе стоимости залогового имущества по следующему алгоритму:

  • при хорошей кредитной истории и подтверждении дохода вы получаете до 80% от стоимости залога;
  • при плохой КИ – 50-60%.

«Финансист» содействует в перекредитовании

Рефинансирование – легальная возможность снизить кредитную нагрузку. Вы обращаетесь в банк за новым кредитом на более выгодных условиях: с пониженной ставкой, на большой срок. Полученным лимитом погашаете текущие займы.

С «Финансист» вы рефинансируете любой тип кредита и получаете сразу несколько преимуществ:

  • уменьшение размера ежемесячного платежа;
  • объединение нескольких кредитов в один;
  • получение дополнительной суммы наличными на любые расходы.

Профессиональные брокеры выполняют за вас 99% задач, связанных с рефинансированием: подбирают программу перекредитования, готовят кредитную заявку, направляют её сразу в несколько банков. Вам не нужно самостоятельно разбираться в нюансах кредитования, посещать каждый банк по отдельности, заполнять заявки. Просто подготовьте паспорт, расскажите свою ситуацию, а об остальном позаботятся профессионалы.

 

Военная ипотека и кредитная история

Летом 2016 г. Государственной Думой был принят закон, по которому:

  • Кредит, взятый в рамках военной ипотеки, не учитывается в кредитной истории.
  • Военнослужащий-заемщик не относится к субъектам кредитной истории.

Активное участие в создании и разработке данного закона принимало участие Министерство обороны РФ. Одна из ключевых причин, из-за которой было принято решение «удалить» военную ипотеку из кредитной истории, заключается в том, что обязательства по кредитному договору выполняет Росвоенипотека, а сам участник госпрограммы не принимает непосредственного участия в расчетах (как минимум – пока он проходит службу).

Конечно, ранее из-за «технических» задержек, возникающих при погашении ежемесячных платежей, в бюро кредитных историй формировались необъективные и «некорректные» сведения о благонадежности некоторых военнослужащих-заемщиков. Хотя, фактически, они не имели к этому никакого отношения и не могли повлиять на ситуацию. В дальнейшем некоторым попросту отказывали в выдаче кредита. Очевидно, что такое положение вещей в корне неверно. Также в бюро кредитных историй поступали личные и закрытые данные о военнослужащих, которые ни при каких обстоятельствах не подлежат разглашению.

 

Бюро кредитных историй для участников госпрограммы

Благодаря нововведениям, с недавнего времени сведения по военной ипотеке не передаются в бюро кредитных историй. Если соответствующий договор был оформлен несколько лет назад, то есть до изменения закона, военнослужащему достаточно написать заявление с просьбой исключить эти сведения. На основании этой бумаги, кредитор обращается в БКИ, то есть делает запрос на удаление информации о военной ипотеке для конкретного участника госпрограммы (на это отводится десять дней). Бюро кредитных историй за двадцать дней обязано скорректировать данные. Если этого не произошло, военнослужащему следует обратиться с жалобой в Центробанк РФ. Являясь в данном вопросе регулятором, ЦБ РФ повлияет на ситуацию должным образом, то есть обяжет участников процесса внести требующиеся поправки.

Обратите внимание: «отрицательная кредитная репутация», не связанная с госпрограммой, то есть появившаяся вследствие недобросовестного отношения военнослужащего-заемщика к установленному графику погашения платежей на оформленный ранее кредит, не подлежит удалению.

И, кстати, «плохая» кредитная история учитывается банками-партнерами Роствоенипотеки при принятии соответствующих решений. Конечно, ни одна организация не хочет иметь проблемы с недобросовестным заемщиком. А ведь вполне вероятно, что при увольнении «без прав» на накопления и в некоторых других случаях, участник госпрограммы будет вынужден самостоятельно «закрывать» кредит. Каждый банк хочет, чтобы при таком «сотрудничестве» не возникало сложностей, а значит, с недоверием относится к военнослужащим, имеющим «подпорченную» кредитную историю. При анализе заявления-анкеты участника госпрограммы банк обязательно запрашивает данные о кредитной истории. При выявлении фактов, указывающих на «неблагонадежность» потенциального заемщика, может быть отказано в предоставлении военной ипотеки.

Влияет ли реструктуризация кредита на кредитную историю?

Реструктуризация кредита специально создана для заёмщиков, которые по каким-то причинам не могут выплачивать кредит. Отсюда возникает вполне логичный вопрос — а влияет ли как-то процедура реструктуризации задолженности на кредитную историю заёмщика, а также имеет ли какое-то отражение в Бюро кредитных историй?

Влияет ли реструктуризация кредита на кредитную историю?

Для начала разберёмся что такое реструктуризация долга по кредиту в банке. Когда у заёмщика возникают определенные трудности с возможностью выплат платежей по кредиту, он может обратиться в банк, где ему пойдут на встречу, учитывая ситуацию, и изменят некоторые пункты кредитного договора, чтобы заёмщик не выбился из графика. Чаще всего применяют растягивание срока или предоставление кредитных каникул.

Когда реструктуризация не влияет на кредитную историю?

Когда заёмщик сам обращается в банк за проведением реструктуризации банковского кредита, то самого факта просрочки не будет. Если банк соглашается на изменение условий действующего договора, то он не будет отсылать в Бюро кредитных историй сведения о проблемах заёмщика. Получается, что просрочка будет закрыта за счёт оформления реструктуризации и изменений условий выплаты. Поэтому, если обратиться в банк заранее, ещё перед фактом образования задолженности, то кредитная история испорчена не будет, на неё ничто не повлияет.

Когда реструктуризация кредита отразится на кредитной истории?

Если же обратиться в банк уже после факта образования задолженности, то это неизбежно будет отражено в кредитной истории. Банки регулярно подают сведения в БКИ о кредитах заёмщиков, поэтому данная информация всё равно отразится в репутации гражданина.

Степень испорченности кредитной истории может быть разной и от этой степени в дальнейшем зависит возможность получения займов в других банках:

1. Если реструктуризация кредита была проведена оперативно. Степень испорченности кредитной истории всегда зависит от того насколько долго заёмщик не платил по кредитам. Если оформление реструктуризации было проведено по сроку не позже чем через месяц после факта пропуска ежемесячного платежа, то это нарушение хоть и отразится в кредитной истории, но будет незначительным. В дальнейшем оформление кредитов вполне возможно.

2. Если реструктуризация кредита в банке была проведена после нескольких просрочек. В данные БКИ будет занесена информация о том, что заёмщик периодически уклонялся от внесения платежей, а это уже не благоприятный факт и гарантирует вам плохую кредитную историю.

3. Если реструктуризация проводится по инициативе банка, то это означает, что дело практически доведено до суда. Этот факт очень негативно сказывается на кредитной истории гражданина, получение займов в дальнейшем будет проблематичным.

В любом случае нужно всегда заботиться о чистоте своей кредитной истории, даже небольшая помарка в будущем может повлиять на решение банка по оформлению столь необходимого кредита.

Рефинансирование ипотеки. Рефинансирование ипотечного | ООО «БИНКОР»

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

Влияет ли рефинансирование ипотеки на ваш рейтинг FICO?

Рефинансирование ипотеки может повлиять на ваш кредитный рейтинг FICO несколькими различными способами, согласно кредитным бюро, финансовым компаниям, которые выдают хорошо известные кредитные рейтинги. Однако любое воздействие, вероятно, будет небольшим и краткосрочным по сравнению с возможными изменениями, вызванными тем, как вы обрабатываете свои платежи по ипотеке в течение срока действия векселя.

Ключевые выводы

  • Избегайте слишком частого рефинансирования или слишком частого обращения за кредитом, связанным с вашей ипотекой, так как это может повредить ваш кредитный рейтинг.
  • Когда вы оцениваете покупки, ограничьте ваши запросы двухнедельным окном.
  • Помните, что старый долг с устойчивой историей выплат лучше для вас, чем новый долг.
  • Чтобы сохранить свой кредитный рейтинг, по возможности избегайте рефинансирования с выплатой наличных.

Слишком много рефинансирования ипотеки нехорошо

Рефинансирование может стать проблемой для вашего кредитного рейтинга, если вы постоянно рефинансируете или подаете заявку на новый кредит, связанный с вашей ипотекой.Хотя есть определенные исключения, рейтинговые компании часто недовольны тем, что ваш кредитный рейтинг снимается слишком много раз за короткий период и от слишком большого количества различных потенциальных кредиторов.

Фактически, FICO может наказать вас за невыполнение кредитного договора или за слишком много запросов по вашему кредитному отчету. Кроме того, каждый раз, когда вы рефинансируете, ваш кредитный рейтинг снимается, и слишком много запросов на кредитный рейтинг за относительно короткий период времени часто отрицательно сказывается на вашем кредитном рейтинге.

Точно так же покупка процентной ставки для рефинансирования по вашей текущей ипотеке может привести к многочисленным запросам на получение кредита за короткий период. К счастью, еще в 2009 году FICO и другие системы кредитного рейтинга изменили способ обработки нескольких запросов на ваш кредитный рейтинг для определенных видов долгов, таких как ипотека или студенческие ссуды.

Если вы собираетесь делать покупки, FICO рекомендует подавать все ваши заявки в течение 30-45 дней. В своей новейшей модели оценки, даже если вы не примете новый кредит, FICO рассматривает все ваши запросы в течение этого периода как одно «кредитное притяжение», сводя к минимуму влияние на ваш рейтинг.Однако FICO признает, что некоторые кредиторы по-прежнему предпочитают использовать более старые модели оценки FICO, поэтому некоторые люди по-прежнему предпочитают ограничивать свои запросы 14-дневным периодом.

Старый долг лучше

Старые ипотечные счета технически погашаются при рефинансировании существующей ссуды, а это означает, что вы потенциально можете упустить некоторые кредитные преимущества, заменив давнюю историю платежей по одному долгу. Старые, устоявшиеся и постоянные долги считаются более ценными, чем новые или нерегулярные долги.Новые долги без стабильной истории платежей — даже если вы платите за один и тот же актив — не так хороши для вашего кредитного рейтинга.

Ваша оценка FICO определяется вашей кредитоспособностью в пяти областях: история платежей (35%), текущий уровень задолженности (30%), типы использованного кредита (10%), продолжительность кредитной истории (15%) и новый кредит. счетов (10%).

Обналичивание рефинансирования не помогает

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь два неблагоприятных воздействия на ваш кредитный рейтинг.Один из них — это замена старого долга новым займом. Во-вторых, предположение о большем остатке кредита может увеличить коэффициент использования кредита. Коэффициент использования кредита составляет 30% от вашего кредитного рейтинга FICO. Вообще говоря, чем больше ваш кредитный файл и чем меньше влияние на общий уровень вашего долга, тем меньшее потенциальное влияние окажет рефинансирование ипотеки.

Дженнифер Бистон, вице-президент по ипотечному кредитованию в компании Guaranteed Rate Mortgage, предлагает решение проблемы многократных запросов на рефинансирование.

«Лучше всего знать свой кредитный рейтинг, — говорит Бистон, — и покупать кредиторов, сообщая им свой рейтинг. Каждый кредитор не обязан управлять вашим кредитом. После того, как вы определили кредитора, с которым хотели бы работать, попросите его обработать ваш кредит и завершить рефинансирование. Если один кредитор будет управлять вашим кредитом и рефинансировать ваш дом, это не должно отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге ».

Итог

Рефинансирование ипотеки действительно может повлиять на ваш рейтинг FICO в худшую сторону, поэтому разумно принять некоторые меры предосторожности.Следование нашим рекомендациям о том, чтобы не рефинансировать и не обращаться за кредитом слишком часто, поможет. То же самое и с концентрацией кредитных запросов, когда вы выбираете ипотечные ставки на период от 30 до 45 или 14 дней и стратегически работаете с кредиторами, чтобы избежать того, чтобы слишком много из них использовали ваш кредит.

Кроме того, имейте в виду, что потеря вашего отчета о своевременной выплате старой ипотеки может нанести вред вашему счету, как и рефинансирование с выплатой наличных, если вы решите это сделать. Выполнение этих шагов должно сохранить ваш рейтинг FICO на хорошем уровне, что, конечно же, наиболее полезно для рефинансирования ипотеки.

Я рефинансировал свою ипотеку. Вот что случилось с моим кредитным рейтингом

Когда весной 2020 года процентные ставки начали падать, мы с мужем обратили на это внимание. Мы наблюдали, как ставки по ипотечным кредитам с фиксированной и регулируемой ставкой продолжали снижаться до исторических минимумов. Поскольку все больше друзей рассказывали о том, насколько снизили ставки и ежемесячные платежи, мы решили рассмотреть вопрос о рефинансировании.

Рефинансирование ипотеки — это когда вы берете новую ссуду взамен существующей ссуды.Наиболее частая причина для этого — особенно сейчас с минимальными ставками — это снижение ежемесячного платежа.

Ограничение более низкой процентной ставки за счет рефинансирования может значительно сэкономить деньги в вашем ежемесячном бюджете. И эта экономия со временем составляет значительную сумму. По словам Фредди Мака, заемщики, которые рефинансировали, чтобы снизить процентную ставку или продлить срок своего кредита, сэкономили в среднем почти 2300 долларов в виде годовых процентов в течение первого квартала 2020 года. : Ваш кредитный рейтинг может пострадать.Однако хорошая новость заключается в том, что падение является временным, и ваш счет должен вернуться в норму. Вот что я заметил, рефинансировав ипотеку.

Более низкая ставка… и более низкий кредитный рейтинг, временно

Когда мы начали искать ставки по новой ипотеке — лучше всего получить несколько котировок, чтобы вы знали свои варианты — мы знали, что кредиторы будут проверять наши кредитные отчеты. Мы знали, что это проявится в наших отчетах как «серьезный запрос», что, вероятно, снизит наши кредитные рейтинги на несколько пунктов.

Мы узнали, что даже если несколько разных кредиторов собирают ваши отчеты, пока вы делаете покупки по процентной ставке, несколько запросов при покупке ставок за короткий промежуток времени обычно объединяются в один запрос. Таким образом, влияние на ваш счет сведено к минимуму.

После того, как мы зафиксировали низкую процентную ставку и подписали пачку бумаг, мы стали счастливыми обладателями совершенно новой ипотеки. Мы обменяли нашу 30-летнюю ипотеку на 15-летнюю ссуду по гораздо более низкой процентной ставке и успешно сократили количество лет, в течение которых мы будем производить выплаты.Я был в восторге от денег, которые мы сэкономили. Но меня не так взволновало то, что случилось с моим кредитным рейтингом.

Примерно через месяц после закрытия я заметил, что моя оценка FICO упала более чем на 30 баллов. Мой VantageScore упал на 13 пунктов. Эти две основные модели кредитного скоринга учитывают большинство одинаковых факторов при расчете вашего кредитного рейтинга, но взвешивают их немного по-разному. На ваши результаты влияют следующие факторы:

  • История платежей: Оплачиваете ли вы счета вовремя?

  • Использование кредита: какую часть кредитных лимитов вы используете?

  • Остатки: Какова общая сумма вашей задолженности?

  • Возраст кредита. Каков средний возраст всех ваших счетов?

  • Виды кредита: Есть ли у вас смесь возобновляемых счетов, таких как кредитные карты, и ссуды в рассрочку, где платежи равны и производятся в течение определенного периода?

  • Последние запросы: Сколько у вас трудностей по вашему кредиту?

У меня была хорошая история своевременных платежей, приемлемое сочетание кредита, и недавние запросы по моему отчету были минимальными.Как только новый заем появился в моем кредитном отчете, самым большим препятствием для моей оценки стало то, что баланс нового займа, конечно же, составлял 100% от суммы его выдачи.

К сожалению, когда вы рефинансируете, информация о том, какую часть вашего предыдущего кредита вы выплатили, не переносится. Вы также, вероятно, снизите общий возраст учетных записей, заменив старую учетную запись на новую.

3 способа минимизировать влияние на ваш кредит

Вы можете предпринять шаги для защиты своего кредита во время процесса рефинансирования:

  • Рассматривайте покупки с процентной ставкой как спринт, а не марафон. низкие ставки, отправьте все свои заявки в течение 14–45 дней, чтобы их можно было рассматривать как единый запрос на кредит.Новые модели оценки FICO допускают период от 30 до 45 дней, но некоторые старые методы оценки FICO, которые все еще используются, ограничивают период до 14 дней. VantageScore также использует 14-дневное окно.

  • Не планируйте еще одну крупную покупку примерно в то же время. Если вы планируете купить новый автомобиль или оплатить крупную покупку с помощью кредитной карты, приурочивайте свои покупки к рефинансированию ипотеки. Покупка автомобиля или открытие новой кредитной карты приведет к тому, что ваш отчет будет сложнее обрабатывать, что еще больше снизит ваш кредитный рейтинг.Большой остаток на вашей кредитной карте может увеличить коэффициент использования кредита и снизить ваш счет.

  • Убедитесь, что вы знаете, когда должен быть произведен первый новый платеж по ипотеке: рефинансирование ипотеки может быть длительным и подробным процессом. Иногда ваш новый заем может быть продан другому кредитору еще до того, как вы сделаете свой первый платеж. Четко укажите, когда должен быть произведен платеж и кому его отправить. Пропущенные или просроченные платежи могут сильно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Хорошее перевешивает плохое

Для меня и для многих людей рефинансирование ипотеки с более низкой процентной ставкой является правильным шагом.Деньги, сэкономленные с течением времени за счет уменьшения ежемесячного платежа или сокращения срока ссуды, намного перевешивают любой ущерб от кредитного рейтинга. Падение кредитного рейтинга носит временный характер, и цифры должны продолжать расти по мере выплаты нового кредита.

Стейси Чарльз несколько раз рефинансировала свой дом в Техасе за те 12 лет, в которых она прожила, и каждый раз испытывала падение своего кредитного рейтинга на целых 40 баллов: «Мои баллы упали, как только появилась новая ипотека. в моем кредитном отчете. Но она увидела, что ее кредитные рейтинги снова стали расти через несколько месяцев после рефинансирования, и они были полностью восстановлены через четыре-шесть месяцев.

Перед рефинансированием произведите математические расчеты, чтобы убедиться, что это имеет смысл для вас. Но не позволяйте страху временного снижения кредитного рейтинга помешать вам установить более низкие процентные ставки. Сведите к минимуму негативные эффекты, насколько это возможно, и знайте, что до тех пор, пока вы продолжаете разумно распоряжаться своим кредитом, ваши баллы будут восстанавливаться.

Как рефинансирование влияет на мой кредитный рейтинг?

Рефинансирование — популярный способ получить более выгодную сделку по ссуде или кредитному счету, например, ипотечному, личному или автокредиту.Хотя рефинансирование имеет свои преимущества, оно влияет на ваш кредитный рейтинг, обычно вызывая небольшое временное снижение. Чтобы помочь вам понять последствия рефинансирования ссуды, вот полное руководство по вопросу «Как рефинансирование влияет на кредитный рейтинг?»

Как рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг

Есть два способа, которыми рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг:

  • Когда вы проверяете ставки у кредитора, он просматривает вашу кредитную историю. Это ставит то, что называется сложным запросом на ваш кредитный отчет.Каждый твердый запрос о кредите немного снижает ваш кредитный рейтинг.
  • При рефинансировании предыдущая ссуда технически закрывается и заменяется новой ссудой. Поскольку старые учетные записи лучше подходят для вашего кредита, замена старой ссуды новой ссудой может снизить ваш кредитный рейтинг.

Вы можете минимизировать падение своего кредитного рейтинга, сделав покупки в кратчайшие сроки. Вот почему — — несколько сложных запросов могут еще больше усугубить и снизить ваш кредитный рейтинг.Однако большинство систем кредитного рейтинга группируют сложные запросы вместе, если они относятся к одному и тому же периоду времени — от 14 до 45 дней.

Период времени варьируется, потому что разные системы кредитного рейтинга имеют свои собственные правила. Новые системы дают вам до 45 дней, а старые могут дать вам только 14. Не рискуйте, отправляя все свои заявки в течение 14 дней.

Тип рефинансируемой ссуды может повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому давайте рассмотрим два наиболее распространенных типа ссуд для рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки

Когда вы рефинансируете ипотеку, она считается совершенно новой ипотекой. В результате это может сказаться на вашей репутации. Допустим, у вас есть ипотечный кредит на сумму 250 000 долларов, который выплачен наполовину. Возврат 50% от первоначальной суммы кредита — это хорошо для вашего кредита.

Затем вы получаете рефинансирование ипотеки, в результате чего создается новая ипотека с балансом 125 000 долларов. Это может снизить ваш кредитный рейтинг, потому что вы не выплатили ни одной новой ипотечной ссуды. Несмотря на то, что вы задолжали такую ​​же сумму, похоже, что вы не добиваетесь прогресса в выплате долга.Что касается кредитного скоринга, ссуда на 250 000 долларов, которую вы выплатили до 125 000 долларов, лучше, чем ссуда на 125 000 долларов, которая не была выплачена вообще.

Даже с учетом того, что ваш кредит может пострадать, преимущества рефинансирования ипотеки могут с лихвой компенсировать это. Более низкая процентная ставка может сэкономить вам многие тысячи в течение срока действия ипотеки. Или, если вы выберете более низкие ежемесячные платежи, вы сэкономите на одном из самых больших ежемесячных счетов.

Если вы не хотите снижать свой кредитный рейтинг для рефинансирования ипотеки, альтернативой является изменение ипотечного кредита.При таком варианте вы вносите единовременный платеж. Ваш первоначальный срок кредита и процентная ставка по ипотеке остаются прежними, но в целом вы платите меньше процентов, потому что вы выплатили большую часть основной суммы. Вы также уменьшаете свои ежемесячные платежи. Большинство ипотечных кредиторов предлагают переработку обычных ипотечных кредитов.

Рефинансирование личной ссуды

Когда вы рефинансируете личную ссуду, это повлияет на ваш кредитный рейтинг так же, как рефинансирование ипотеки. Например, ваш кредитный рейтинг может немного снизиться, если кредиторы внимательно изучат ваш кредитный отчет.Новый заем также может снизить ваш счет, потому что более старые счета считаются лучшими в системах кредитного скоринга.

Есть также способ повысить ваш кредитный рейтинг. Если вы рефинансируете несколько личных ссуд, у вас будет меньше ссуд для погашения. Чем меньше личных займов, тем лучше для вашего кредита.

Преимущества рефинансирования

Хотя рефинансирование может снизить ваш кредитный рейтинг, существуют также потенциальные преимущества, которые делают его целесообразным.

Рефинансируя ссуду, вы фактически заменяете эту ссуду новой.Вы можете получить более выгодные условия ссуды, особенно если с момента получения старой ссуды вы повысили свой кредитный рейтинг. Ваша выгода зависит от ваших целей. Вот несколько примеров причин для рефинансирования:

  • Обеспечение более низкой процентной ставки
  • Уменьшение ежемесячного платежа
  • Экономия денег на процентах с более короткими сроками погашения
  • Консолидация нескольких займов
  • Изменение типа займа (например, от ссуды с переменной ставкой к ссуде с фиксированной ставкой)

Конечно, у рефинансирования могут быть и обратные стороны.Если вы уменьшите свои ежемесячные платежи, это, вероятно, увеличит срок выплаты кредита и заставит вас платить больше процентов в целом. Если вы получите более короткий срок погашения, ваши ежемесячные платежи могут увеличиться.

Перед рефинансированием важно учитывать возможные недостатки. Вы также должны сначала проверить свой кредитный рейтинг. Если он вырос, у вас больше шансов получить хорошие отношения. Обратите внимание, что большинство кредиторов смотрят на ваш рейтинг FICO® Score, поэтому вам следует проверить именно его.

Восстановление вашего кредитного рейтинга после рефинансирования

Ваш кредитный рейтинг, вероятно, упадет, когда вы рефинансируете ссуду, но помните, что это временно, если вы будете следовать правильным шагам.Вот как можно быстрее восстановить кредит:

  • Продолжайте выплачивать старую ссуду до завершения процесса рефинансирования. Пока этот кредит не будет закрыт, вам все равно нужно будет производить платежи. Если вы этого не сделаете, и кредитор сообщит в кредитные бюро о пропущенном платеже, это значительно повредит вашей кредитной истории.
  • Выплачивайте все новые платежи по кредиту вовремя. Это поможет вам создать хорошую историю платежей по новой ссуде и повысить свой кредитный рейтинг.
  • Избегайте подачи заявок на получение кредита в течение как минимум года после рефинансирования.Вам не нужны более сложные запросы, снижающие ваш кредитный рейтинг.

Прежде чем делать это, хорошо знать, как рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг. Прежде всего, внимательно обдумайте преимущества рефинансирования, чтобы вы могли решить, лучший ли это шаг для вашей ситуации.

Вредит ли рефинансирование ипотеки вашей кредитной истории?

Если вы следили за падением ставок рефинансирования ипотеки, возможно, вы задумывались о том, какое влияние рефинансирование может оказать на ваш кошелек и кредит.Как правило, рефинансирование ипотеки действительно влияет на ваш кредитный рейтинг, по крайней мере, временно. Вот как.

Как рефинансирование ипотеки влияет на ваш кредит

Несмотря на то, что рефинансирование ипотеки дает много долгосрочных преимуществ, есть несколько способов, которыми процесс рефинансирования может в краткосрочной перспективе повлиять на ваш кредитный рейтинг.

«Любая заявка на получение ссуды или кредита повлияет на ваш кредит», — объясняет Мелинда Опперман, президент и главный специалист по взаимоотношениям с некоммерческой организацией Credit.орг. «Насколько сильным будет это воздействие, будет сильно зависеть от многих факторов».

Способы, которыми рефинансирование ипотеки может повлиять на ваш кредитный рейтинг, включают:

Кредитные запросы

Каждый раз, когда ипотечный кредитор проводит жесткую проверку кредитоспособности, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование, этот запрос записывается в вашем кредитном отчете. Кредитные запросы влияют на ваш кредитный рейтинг FICO всего на один год и остаются видимыми в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

«Для большинства людей один дополнительный запрос снимет с их оценок FICO менее пяти баллов», — говорит Опперман.«Однако, когда вы получаете несколько запросов, они начинают накапливаться, поскольку на запросы приходится 10 процентов вашей общей оценки FICO».

Новая ссуда по сравнению со старой ссудой

Длина вашей кредитной истории составляет 15 процентов вашего рейтинга FICO и включает в себя срок действия вашей ипотеки. Когда вы рефинансируете ипотеку, вы закрываете существующую ипотеку в обмен на новую, «поэтому вы эффективно сокращаете срок действия вашего среднего кредитного счета», — говорит Опперман.

Манипуляции с несколькими новыми ссудами

Подача заявки на получение нескольких разных типов ссуд может снизить ваш кредитный рейтинг быстрее, чем если бы вы сосредоточились исключительно на рефинансировании ипотеки, отмечает Дэвид Баттани, исполнительный вице-президент по рынкам капитала Guild Mortgage.

«Если заемщик покупает все виды долгов — ипотечный кредит, автокредит, кредитную карту — тогда это притяжение станет отрицательным для его оценки FICO», — говорит Баттани.

Просроченные или пропущенные платежи

Когда вы находитесь в процессе рефинансирования и замены одной ипотечной ссуды на другую, может быть сложно отследить, сколько еще вам нужно продолжать платить по старой ипотеке и когда начинать выплаты по новой. Эта путаница может привести к просроченным платежам, что обычно влияет на ваш кредитный рейтинг.Регулярное общение с вашим кредитором может помочь вам всегда быть в курсе, когда наступит срок выплаты.

Слишком большая задолженность

Если вы планируете провести рефинансирование с выплатой наличных, при котором вы замените старую ипотеку на новую, более крупную, вы можете увеличить свою долговую нагрузку, предупреждает Баттани.

«В этом случае у вас больше шансов, что это может повредить вашей оценке FICO», — говорит Баттани. Однако, как отмечает Баттани, если вы делаете возврат наличных для погашения возобновляемого необеспеченного долга, такого как баланс кредитной карты, это в конечном итоге положительно повлияет на ваш счет.

Что делать, если я рефинансирую более одного раза?

Количество рефинансирований ипотечного кредита не должно наносить никакого ущерба вашему кредиту, если вы откладываете рефинансирование. По словам Оппермана, если вы подождете не менее одного года перед повторным рефинансированием, это позволит избежать накопления нового раунда кредитных запросов при первом рефинансировании.

Вместо кредитного удара, когда домовладельцы обычно теряют при многократном рефинансировании в короткие сроки, это деньги, потраченные на закрытие расходов и другие сборы.

«В конечном счете, основная причина не рефинансировать слишком часто — не ваш кредитный рейтинг; просто дело в том, насколько дорого обходится рефинансирование и сколько времени нужно, чтобы окупить сбережения, которые вы могли бы получить при выплате ипотечного кредита », — говорит Опперман.

Стоит отметить, что если ваш кредитный рейтинг был в хорошем состоянии, когда вы получали ипотеку или после последнего рефинансирования, и оставался таким, то на этот раз вы сможете получить хорошую ставку.

Что вы можете сделать, чтобы смягчить воздействие на ваш счет

Хотя влияние рефинансирования ипотеки на ваш кредитный рейтинг обычно носит временный характер, есть способы помочь смягчить удар.

«Существуют сценарии, в которых любое негативное воздействие можно быстро преодолеть, что может сделать рефинансирование ипотеки хорошей идеей с точки зрения кредита», — говорит Опперман.

  • Дайте себе 45 дней — В соответствии с новой кредитной моделью FICO любые запросы о жестких кредитах, сделанные в течение 45 дней, объединяются и рассматриваются как один запрос для целей скоринга. Таким образом, даже если вы получаете котировки от нескольких кредиторов, ваш кредит будет получен только один раз, если вы ограничите свои сравнительные покупки окном 45 дней.
  • Сделайте «мягкий» запрос. — Проверяйте свой кредитный рейтинг самостоятельно на AnnualCreditReport.com задолго до рефинансирования, рекомендует Опперман, вместо того, чтобы заставлять кредитора проводить жесткое расследование. «Как только вы узнаете свой результат, вы можете работать над его улучшением», — говорит Опперман.
  • Получите первоначальное предложение от кредиторов — Попросите кредиторов дать вам предварительное предложение, основанное на вашем кредитном рейтинге, без фактического использования вашего кредита. «Как только вы немного сузите круг вопросов, вы можете позволить последним кредиторам провести полную проверку кредитоспособности и официально предложить вам новый заем», — говорит Опперман.
  • Оставьте свой кредит в покое — Помимо выплаты непогашенного остатка, избегайте каких-либо серьезных изменений в отношении вашего кредита во время процесса рефинансирования. «Не покупайте новую машину, не приобретайте новую кредитную карту и не делайте ничего, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг, пока работаете над новой ипотечной ссудой», — говорит Опперман. Если вы все же расплачиваетесь картой, не закрывайте счет, так как это может сократить продолжительность вашей кредитной истории и навредить вашему счету.

Следующие шаги

После того, как вы составили план, как защитить свой кредит во время процесса рефинансирования, вы можете предпринять несколько шагов, которые помогут получить лучшую ставку и условия рефинансирования.

1. Тщательно продумайте предложения по рефинансированию «бесплатно» или «с нулевой стоимостью».

Рефинансирование без затрат на закрытие может быть полезным, если у вас нет денежных средств, чтобы оплатить затраты на закрытие, но обычно они обмен на более высокую процентную ставку или на расходы, которые будут профинансированы за счет нового кредита. И то, и другое может означать, что в конечном итоге вы будете платить больше.

2. Запросить диапазон ставок

Когда вы запрашиваете у кредитора котировку, Баттани рекомендует также попросить кредитора указать ставку, которая немного выше, чем та, с которой они вернутся, и немного ниже.

«Бывают случаи, когда немного более высокая ставка может быть намного лучше по комиссиям и цене, или вы можете получить лучшую ставку только с небольшим увеличением комиссионных», — говорит Баттани.

3. Ознакомьтесь с рефинансированием государственного кредита

Даже если ваш кредит уже находится в приблизительной форме, такие варианты, как ссуды FHA и ссуды VA, могут позволить вам по-прежнему пользоваться низкими ставками рефинансирования.

4. Используйте годовую процентную ставку для сравнения предложений

Годовая процентная ставка (APR) по предложению рефинансирования отражает истинную стоимость ссуды и может обеспечить более точную основу для сравнения предложений.

«Годовая процентная ставка по ипотеке включает процентную ставку, баллы и комиссионные, взимаемые кредитором, поэтому сравнение годовых ставок действительно позволяет вам найти для вас наиболее выгодное предложение по ипотеке», — говорит Опперман.

5. Обдумайте причины рефинансирования

Спросите себя, каковы ваши цели по рефинансированию ипотеки.

«Действительно сядьте и подумайте, почему вы хотите рефинансировать ипотечный кредит и чего вы надеетесь достичь», — говорит Опперман. «Если вы просто хотите снизить процентную ставку, вы, вероятно, делаете правильный шаг, при условии, что новый заем не будет слишком дорогим авансом.”

При правильных обстоятельствах долгосрочная прибыль от рефинансирования перевесит любые краткосрочные недостатки вашей кредитной истории.

Подробнее:

Влияет ли рефинансирование ссуды на кредитный рейтинг?

Рефинансирование ссуды может помочь вам сэкономить. Вы можете меньше тратить на ежемесячные платежи, а в некоторых случаях даже можете уменьшить общую сумму процентов, которые вы будете платить. Одних этих причин достаточно, чтобы убедить большинство людей нажать на курок. Но как насчет ваших кредитных рейтингов — отрицательно ли влияет рефинансирование на вашу кредитоспособность?

Небольшой краткосрочный хит

Вы, вероятно, заметите незначительное влияние на свой кредитный рейтинг при рефинансировании.Это имеет смысл, если вы понимаете, как работают кредитные рейтинги: вы подали заявку на ссуду, что обычно немного снижает ваш кредит. Ниже мы рассмотрим некоторые подробности, но более важный вопрос — , имеет ли это значение .

Рефинансирование может существенно улучшить ваше финансовое положение. Если это означает, что ваш счет временно снижается, следует ли вам рефинансировать , а не ? Весь смысл наличия хорошего кредита заключается в том, чтобы воспользоваться преимуществами, в частности, возможностью получить более качественные ссуды (хотя это также может помочь с расходами на страхование, аренду и поиск работы).Так что, если у вас есть эта способность, есть очень мало причин не использовать ее.

Когда следует избегать рефинансирования

На ум приходят как минимум две ситуации, когда вы можете не захотеть рефинансировать, и только одна из них связана с кредитным рейтингом. Однако вам придется руководствоваться собственными суждениями — могут быть и другие ситуации, и приведенные ниже сценарии могут быть не так уж плохи.

Вы собираетесь подать заявку на получение крупного (или важного) кредита

Если вы собираетесь попросить важную ссуду (например, ссуду на покупку дома), дважды подумайте перед рефинансированием.Вы не хотите снижать свой кредитный рейтинг в такой ситуации, потому что в конечном итоге вы можете получить более высокую процентную ставку — и вам даже могут отказать. Например, нет смысла откладывать несколько долларов на рефинансирование вашего (относительно небольшого) автокредита, если это означает, что вы получите более высокую процентную ставку по (относительно крупному) жилищному кредиту.

Подождите, пока ваша важная ссуда будет одобрена, чтобы рефинансировать менее важную ссуду. То же самое верно и в том случае, если вы собираетесь рефинансировать несколько займов: начните с той, которая приносит вам наибольшую пользу, и постепенно спускайтесь вниз.

Новый заем не лучше

еще одна причина избегать рефинансирования заключается в том, что вы можете оказаться в худшем положении, чем раньше. Возможно, вы сможете получить более низкую процентную ставку или ежемесячный платеж, но какой компромисс?

Если вы рефинансируете новую ссуду, вы часто продлеваете ее срок; на погашение у вас уйдет больше времени, а платежи в начале ссуды будут состоять в основном из процентов. Это особенно драматично с долгосрочными ссудами — если у вас осталось всего 15 лет по ипотеке, и вы рефинансируете ипотеку на 30 лет.С автокредитами вы можете не увидеть такого же эффекта, но вы увеличите свои процентные расходы. Хотя может показаться, что у вас более выгодная сделка, вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов, если поменяете ссуду. Просчитайте цифры, чтобы убедиться, что рефинансирование имеет смысл.

Вы также можете обнаружить, что рефинансируете менее выгодную ссуду. Например, если вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды на частные студенческие ссуды, вы откажетесь от преимуществ федеральных ссуд. Точно так же рефинансирование ссуды, которую вы использовали для покупки дома, может увеличить ваш риск, если вы не сможете его погасить (превратив его в долг с правом регресса).

Опять же, учитывая вашу ситуацию, вы можете захотеть рефинансировать ссуду, даже если это повлияет на ваш кредит или увеличит ваш риск. Вам нужно будет оценить общую картину, чтобы решить, что лучше.

Влияет ли рефинансирование на ваш кредитный рейтинг?

Ставки по ипотеке в этом месяце достигли рекордно низкого уровня, а это означает, что сейчас самое лучшее время для рефинансирования ипотечного кредита, чтобы воспользоваться низкими ставками.

Но если вы беспокоитесь о своем финансовом будущем — а кто нет? — с рефинансированием ипотечной ссуды возникают серьезные вопросы.Повлияет ли re-fi на ваш кредитный рейтинг? И если да, то стоит ли оно того?

Вот что вам нужно знать о том, что именно происходит, когда кредитор запрашивает ваш кредитный отчет.

Факторы, определяющие ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный отчет содержит обширную информацию о ваших финансах, включая вашу кредитную историю и кредитные карты на ваше имя. Эта информация используется для определения вашей оценки FICO Score, которая представляет собой систему оценок, которая показывает кредиторам, насколько велик ваш риск.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что банк захочет предоставить вам ссуду, потому что он уверен, что вы вернете ссуду.

Кредитные баллы могут показаться загадочными, особенно если учесть, что их рассчитывают три компании, и каждая может иметь для вас немного разные цифры. Но в целом все они имеют схожую разбивку. Вот категории, которые влияют на ваш результат, и насколько они важны:

  • История платежей: 35%
  • Размер задолженности: 30%
  • Длина кредитной истории: 15%
  • Кредитный микс: 10%
  • Новый кредит: 10%

Каждый раз, когда вы открываете новую кредитную карту или ссуду — или подаете заявку на рефинансирование ипотеки — кредитор вытаскивает кредитный отчет, чтобы проверить ваш счет.Этот запрос записывается в вашем кредитном отчете, где он хранится в течение двух лет. Кроме того, любые запросы, сделанные в течение последних 12 месяцев, учитываются в вашем рейтинге FICO и обычно приводят к снижению кредитного рейтинга с 5 до 10 баллов. Это падение носит временный характер, и своевременные платежи — наиболее важная категория — вернут его в кратчайшие сроки.

Важно отметить, что категория «новый кредит» составляет только 10 процентов от вашего общего кредитного рейтинга, и ваш ипотечный кредитор будет хорошо осведомлен, что или — это те, кто в первую очередь вызвал это небольшое снижение.Кредиторы ищут закономерность: если вы открыли десятки кредитных карт или ссуд за последний год, все эти запросы станут красным флагом. Но небольшое снижение рейтинга не должно повлиять на вашу заявку.

Другие способы рефинансирования, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг

При рефинансировании вы технически выплачиваете старую ипотеку и открываете новую. Это означает, что в вашей кредитной истории будет новый заем — с очень короткой историей своевременных платежей.Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, изменив кредитный баланс и продолжительность расчета кредитной истории. Этот эффект может быть слегка отрицательным или нейтральным, поскольку это не самые высокие категории воздействия на ваш кредитный рейтинг.

С другой стороны, рефинансирование, которое снижает ваш платеж, может в конечном итоге помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, поскольку теперь у вас есть поддержка в своевременной и полной оплате, месяц за месяцем. Точно так же более низкий ежемесячный платеж может побудить вас платить немного больше каждый месяц, что быстрее снизит долю задолженности.Это две наиболее важные категории, составляющие ваш кредитный рейтинг, поэтому возможность улучшения может быстро компенсировать ущерб от первоначального запроса.

Итог

Рефинансирование ипотеки может повлиять на ваш кредитный рейтинг, временно снизив его на несколько пунктов при первой подаче заявки. Однако ценность денег, которые вы сэкономите при более низкой процентной ставке, и возможность повысить свой балл за счет своевременных и дополнительных платежей намного перевешивают кратковременное падение.

Чтобы узнать больше о рефинансировании ипотеки, свяжитесь с Wyndham Capital сегодня.

Хотите узнать больше о том, как Wyndham Capital может помочь вам в достижении ваших целей жилищного кредитования?

Как рефинансирование ипотеки влияет на ваш кредитный рейтинг?

Кредитные проверки могут снизить ваш счет; узнайте, как его защитить. (iStock)

Пандемия повлияла на финансы многих американцев — как хороших, так и плохих.

Если говорить о позитивных моментах, то национальные ставки рефинансирования ипотечных кредитов упали до почти рекордных минимумов. С марта 2020 года Федеральная резервная система дважды снижала процентные ставки, чтобы помочь экономике. В результате ставки по ипотеке упали до самого низкого уровня с 1970-х годов.

Если вы хотите сэкономить много денег в течение срока кредита, вы можете рефинансировать ипотечный кредит. Credible может бесплатно помочь вам сравнить ставки по ипотечным кредитам и кредиторам.

Если вы рассматриваете вариант рефинансирования, изучите, какое влияние он может оказать на ваши личные финансы (в частности, если рефинансирование ухудшает ваш кредитный рейтинг).Вот что вам нужно знать.

Как рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг?

Рефинансирование ипотеки потенциально может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Когда вы сравниваете ставки с кредиторами, они, вероятно, проверит ваш кредитный рейтинг, чтобы предоставить вам наиболее точное предложение. Если вы получите несколько ставок, вы можете проверять свой кредит несколько раз. Вы захотите узнать, проводит ли кредитор жесткое или мягкое расследование.

Мягкий запрос не повлияет на ваш кредитный рейтинг.Это видно только вам в вашем кредитном отчете. Фактически, кредиторы часто навязывают вам мягкие запросы, когда отправляют вам по почте предложения по кредитным картам или ссуде. Мягкий запрос также происходит, когда вы проверяете свой собственный кредитный рейтинг или если потенциальный работодатель проверяет ваши личные данные.

Если вы просто проверяете ставки в процессе рассмотрения, обязательно выбирайте кредиторов, которые предлагают мягкие запросы, как это делают не все банки и кредитные союзы. Важно посетить такой сайт, как Credible, где вы можете пройти предварительную квалификацию по ипотечным ставкам, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ БЫВАЕТ — ПОЧЕМУ ВЫ ДОЛЖНЫ ПОДАТЬ ЗАЯВКУ СЕЙЧАС

Однако жесткий запрос повлияет на ваш кредитный рейтинг. Он виден кредиторам и остается в вашем отчете в течение двух лет. О серьезных запросах сообщают в три основных агентства кредитной информации: Equifax, Experian и TransUnion. Этот тип запроса позволяет узнать, сколько новых заявок на получение кредита вы заполнили. Они снижают ваш кредитный рейтинг и составляют около 10% от вашего числа. Если у вас слишком много сложных запросов, вы можете выглядеть как человек, подающий заявку на получение нескольких займов, и кредитор может счесть вас заемщиком с высоким уровнем риска.

Правило 45 дней

Хотя вы хотите ограничить количество сложных запросов в своем кредитном отчете, чтобы защитить свой счет, в соответствии с последней скоринговой моделью FICO хорошо знать, что несколько проверок кредитоспособности от ипотечных кредиторов в пределах 45-дневный период фиксируется как единый запрос.

Лучший способ начать процесс рефинансирования ипотеки — не принимать первое полученное предложение. Посетите такой сайт, как Credible, где вы можете делать покупки и сравнивать ставки по ипотечным кредитам от нескольких кредиторов, не влияя на ваш кредитный рейтинг.Хотя тщательное расследование может сэкономить вам деньги в течение срока ссуды, лучше также выбрать варианты для защиты вашего кредитного рейтинга.

УВЕЛИЧИТЕ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ОЦЕНКУ ЭТИМИ ПРОСТЫМИ ШАГАМИ

По данным Бюро по защите прав потребителей, кредиторы понимают, что вы собираетесь получить только одну ипотеку или рефинансирование ипотеки, и вы, вероятно, захотите поискать лучшую ставку.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *