Кредитные истории | Банк России

Кредитная история — это документ, который характеризует платежную дисциплину человека или организации.

Кредитные истории формируют специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации о заемщике, которую банки туда направляют. Также в бюро может передаваться информация от организаций, в пользу которых вынесены судебные решения о взыскании долгов за ЖКХ, услуги связи, или от судебных приставов, например, по неисполненным алиментным обязательствам.

С 1 октября 2019 по кредитной истории рассчитывается Показатель долговой нагрузки (ПДН) для физических лиц. Если этот показатель у гражданина слишком высок, то есть его платежи по кредитам «съедают» слишком большую часть его дохода, то банк может отказать в выдаче нового займа. При этом совокупные долговые обязательства заемщика, то есть числитель в формуле для расчета ПДН, рассчитываются на основе сведений из кредитной истории.

Кредитная история охватывает 10 лет, этот срок отсчитывается с момента любых последних изменений в кредитной истории (например, изменения паспортных данных и т. д.).

Запрашивать кредитные истории в БКИ могут как сами заемщики, так банки, микрофинансовые организации и другие юридические лица.

Кредитные истории и юридических, и физических лиц включают информацию об их кредитах с суммами и сроками их погашения, сведениями о текущей и просроченной задолженности, одним словом — платежной дисциплине, процедурах банкротства. Эта информация передается только с согласия субъекта кредитной истории.

Кредитные истории физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) имеют также информационную часть, которую банк или МФО может получить без согласия человека, если тот обратился за получением кредита. Информационная часть содержит сведения о выданных займах или отказах в их предоставлении, сведения о договорах поручительства, а также сведения о просрочке в выплате кредита (пропуск двух и более платежей подряд в течение 120 дней).

Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. При этом банк или МФО самостоятельно решают, в какое бюро (одно или несколько) направлять информацию о заемщике.

Узнать свою кредитную историю можно онлайн.

Чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каком (каких) БКИ она хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги». Эта услуга называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы».

Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, заемщик может запросить ее в любой момент, дважды в год это бесплатно. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, через сайты бюро.

Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, микрофинансовой организации и любом бюро кредитных историй.

Страница была полезной?

Да
Нет

Последнее обновление страницы: 05. 02.2021

Как узнать, есть ли кредит у человека в Украине

Информация о том, есть ли на человеке кредит, пригодится не только тем, кто часто пользуется банковскими услугами. Бывает, что клиент всего раз брал деньги в долг или был неосторожен с личными данными и этим воспользовались мошенники. Случаются программные ошибки, когда два человека с одинаковой фамилией обращаются в банк, но в программе отображается один пользователь.

Получение данных о чужих кредитах незаконно, хотя для большинства обращений требуется только ИНН. Специалисты Finance.ua советуют: оформляя кредит наличными, нужно быть уверенным в том, что кредитная история (КИ) чистая, а для проверки своих действующих долговых обязательств есть несколько способов.

Способ № 1: Заказ КИ через интернет на сайте БКИ

Для оформления запроса понадобится пройти идентификацию и зарегистрироваться. Потребуется телефон и ИНН. С сайта УБКИ будет направлен код, после введения которого у пользователя будет доступ к своим личным данным в программе. Предусмотрена платная услуга, позволяющая получать информацию обо всех изменениях. Так, если мошенники оформят кредит или будет допущена банковская ошибка, пользователь сразу получит смс-оповещение. Здесь же, на сайте УБКИ проводится платная оценка заёмщика и степень его привлекательности в качестве клиента для банка.

Проверить кредитную историю можно и через другие бюро: МБКИ и ПВБКИ.  А бесплатно узнать свой кредитный рейтинг можно на финансовом портале Finance.ua.

Способ № 2: Запрос КИ через мобильное приложение

Узнать о задолженности в конкретном банке можно через приложение. После авторизации клиент может запросить выписку. Также запросить официальные данные о своём рейтинге удобно в приложение «Кредитная история». Данные предоставляются УБКИ (ubki.ua). Вся информация отображается в профиле, даже кредит на карту, выданный и погашенный много лет назад.

Способ № 3: Обращение в УБКИ в офисе Киева или Днепра

Для жителей Киева и Днепра предусмотрена возможность личного обращения в офис. Потребуется паспорт и ИНН, после чего сотрудник компании предоставит выписку о задолженности и историю взаимодействия с кредитными компаниями.

Если вы не получали займ онлайн, указанный в КИ, то информацию сервиса можно оспорить. Также УБКИ предлагает услугу для авторизированных пользователей: оставить в своём деле комментарий, который будет виден другим компаниям, изучающим КИ потенциального клиента.

Пожалуйста, нажмите на оценку-звезду вверху страницы! Оставляйте комментарии и поделитесь в социальных сетях!

Посмотрите еще интересную и полезную информацию на сайте:

Как быстро узнать о кредитах умершего

Не все люди рассказывают родственникам о взятых кредитах. После смерти человека его долги могут стать неприятным сюрпризом для близких. Как быстро и легально узнать о задолженности умершего, расскажем далее.

Зачем узнавать о кредитах умершего

Многие ошибочно полагают, что со смертью должника его кредиты аннулируют. А родственники, которые не были созаёмщиками или поручителями, ничего не должны платить банку. Это не так.

Родственник, вступающий в наследство, обязан принять его вместе с долгами.

Через полгода после смерти заёмщика кредитная организация вправе обратиться в суд и потребовать от наследников возврата долга. Именно поэтому лучше не дожидаться навязчивых звонков кредитора, а как можно быстрее узнать о долгах покойного, чтобы успеть договориться с банком и принять решение о целесообразности вступления в наследство. Ведь если окажется, что кредитов много, а имущества мало, смысла в этом нет. В этом случае от наследства лучше отказаться. Необходимо успеть в полугодовой срок с момента кончины.

Помогут ли в бюро кредитных историй?

Вся информация о долгах хранится в бюро кредитных историй. В нашей стране зарегистрировано 13 официальных БКИ. Кредитор сам выбирает, в какое бюро направлять информацию. Чтобы не обращаться во все бюро сразу, можно подать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Однако родственникам (даже после смерти заёмщика) информацию не предоставят. Это запрещено по закону.

Узнать о долгах умершего из БКИ может только нотариус, открывший наследственное дело (ч. 5 ст. 13, п. 6 ч. 1 ст. 6 Закона о кредитных историях).

Обратитесь к нотариусу

Самый простой вариант (и не затратный по времени) для родственников умершего – обратиться к нотариусу с заявлением об открытии наследственного дела. Нотариус обязан проверить, какое имущество записано на покойного, а также какие у него остались долги. Он сделает запрос в ЦККИ и нужные БКИ. БКИ должны ответить в течение трёх рабочих дней со дня получения запроса. Однако скорость получения информации самим нотариусом зависит от его загруженности и числа наследственных дел. Нередко информация о кредитах доходит до родственников спустя 1-2 месяца.

В этот период можно не сидеть сложа руки, а проверить данные самостоятельно. Самый очевидный способ – поискать кредитные договоры в бумагах умершего.

Какого нотариуса выбрать

Обратитесь к нотариусу по последнему месту жительства наследодателя при жизни. Контакты и адреса смотрите на сайте региональной нотариальной палаты. Как правило, то, к какому нотариусу обращаться, зависит от фамилии умершего (ищите нотариуса на сайте нотариальной палаты в каталоге по первой букве фамилии покойного).

Родителям наследодателя понадобится свидетельство о рождении сына или дочери, детям – собственное свидетельство о рождении, супругу или супруге – свидетельство о браке.

Открыть наследственное дело может первый по очереди наследник. По закону к первой очереди относятся родители, дети и супруг или супруга, далее идут бабушки и дедушки, внуки и внучки, братья и сёстры.

Что делать с информацией о кредитах умершего

Итак, вы узнали, что у родственника не закрыт кредит. Лучше в кратчайшие сроки связаться с банком и в обсудить возврат долга, а также узнать, оформлена ли страховка. Если заёмщик застраховал жизнь и здоровье, задолженность погасит страховая компания. Важно в установленный срок заявить в СК о страховом случае и собрать необходимые бумаги. Иначе компенсации не будет.

Узнать о страховке можно в самом банке, но есть ещё один вариант. Попросите нотариуса посмотреть, видны ли в кредитной истории запросы страховых компаний. Если да, обзвоните указанные СК и уточните, оформлял ли умерший полис.

Если заёмщик не оформил полис при жизни, выплата кредита ляжет на наследников. Если возможности платить по займу нет, а наследство не представляет ценности, лучше отказаться в пользу другого родственника или договориться с близкими о разделе имущества и, соответственно, долга.

Помните, что получить имущество и одновременно отказаться от долгов нельзя. Закон разрешает лишь отказаться и от имущества, и от выплаты кредитов покойного.

Кроме того, банк, учитывая ситуацию, может пойти на отсрочку выплаты. Но такие решения принимают индивидуально после переговоров с наследниками умершего. Должны быть веские причины. Например, недавняя потеря работы или трудное материальное положение.

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

4. Кредитную историю можно улучшить.

Как проверить долги по кредитам: советы юриста

Иногда в банке вам могут выдать кредит без вашего ведома, предложить заплатить за бесплатную услугу или оформить какую-то страховку, о существовании которой вы и не догадывались. Редакция MC.today разобралась, почему в украинских банках возникают такие проблемы, и выяснила, как себя защитить.

Друзья, мы написали книгу о бизнес-принципах Дмитрия Дубилета «Бизнес на здравом смысле». В ней много полезных советов и вдохновляющих идей от Дмитрия. Купить можно тут. Так вы зарядитесь новыми мыслями и поддержите нашу редакцию 🙂

Как вас могут обмануть в банке

Долго искать негативные отзывы об украинских банках не придется – на любом тематическом форуме их сотни. Проблемы в целом похожи – сотрудники с помощью манипуляций, а иногда и откровенного обмана заставляют клиентов пользоваться ненужными им услугами.

Для примера мы взяли форум профильного сайта Minfin.ua, поискали там разные отзывы и сгруппировали их по проблемам. Вот какие ситуации встречаются чаще всего.

• Навязывание необязательных услуг

Клиентка пришла в банк, чтобы открыть карту для социальных выплат. Консультант ей сказала, что для этого нужно обязательно оплатить страховку – 150 грн. Когда женщина отказалась платить, сотрудница просто предложила ей пойти в другой банк.

Проблема. Сотрудники банков часто «забывают» упомянуть, что предлагаемый сервис – необязательный. Покупаете валюту? Купите еще страховку. Открываете карту? Подключите SMS-информирование, страховку и еще с десяток платных сервисов.

• Долги на забытой карте

Мама и бабушка автора отзыва открыли счет в банке – он был им нужен для того, чтобы получить единоразовую выплату. Для других целей женщины картами не пользовались и забыли о них. Через два года оказалось, что все это время на карте рос долг – ежемесячно снималась плата за пользование счетом.

Проблема. Если человека не предупредить, что обслуживание карты платное, он может забыть о ней, а баланс будет уходить в минус с каждым списанием.

• Кредитный лимит

Пенсионерка обратилась в банк, чтобы открыть карту и получать на нее пенсию. Консультант открыла бабушке кредитный лимит – по ее словам, это было обязательной услугой и отказаться от денег нельзя. Пенсионерка несколько раз обращалась в банк и просила убрать кредитные деньги, но ей всякий раз отказывали.

Проблема. Жалоб на «случайные» кредиты на банковских форумах много. Появившееся на счету деньги пожилые люди часто принимают за какую-то выплату от государства или социальную помощь. Они используют деньги, а банк начинает требовать вернуть долг и выплатить проценты.

Сотрудники банков часто отказываются ставить нулевой кредитный лимит и фактически обманывают клиентов, сообщая, что он обязательный.

• Платные услуги вместо бесплатных

Посреди карантина у клиентки украинского банка закончился срок действия карты. Женщина обратилась в ближайшее отделение банка, чтобы оформить новую, но в бесплатной услуге ей отказали – предложили платную персонализированную карту (с фотографией и ФИО) за 150 грн. От безысходности клиентка согласилась, а позже выяснила, что карту ей обязаны были выдать бесплатно.

Проблема. Когда клиенты обращаются за бесплатной услугой, сотрудники нередко предлагают аналогичную, но платную.

Что говорят в банках?

Мы решили обратиться в украинские банки и узнать, почему могут возникать такие ситуации и как руководство контролирует сотрудников.

Пресс-секретарь «ПриватБанка» Олег Серьга рассказал MC.today, что о таких ситуациях в банке знают. Несколько лет назад клиенты стали жаловаться на подобные проблемы. А происходило это потому, что у всех сотрудников есть какие-то показатели, которые они должны выполнить, чтобы получить зарплату или бонусы.

Чтобы как-то бороться с этим, в «ПриватБанке» такое навязывание клиентам услуг без их ведома приравняли к мошенничеству.

Выясняют это так: после оформления услуги банк может связаться с клиентом и уточнить, как она была оформлена и как он оценивает работу сотрудника. Во время звонка могут спросить, осознанно ли была оформлена услуга. Если приходит информация, что услуга была навязана, то за первый случай сотрудник получает выговор, за второй – депремирование и увольнение.

Пресс-секретарь «Ощадбанка» Ярослава Титова рассказала, что предлагать сопутствующие услуги во время обслуживания клиента для банка – нормальная практика и используется везде.

В банке признают: иногда сотрудники банка при этом не информируют клиента обо всех условиях продуктов и услуг в полном объеме. Бороться с этим в «Ощадбанке» пытаются с помощью подразделения по контролю качества обслуживания, которое проводит проверки и даже отправляет к менеджерам «тайных покупателей».

Пожаловаться на работу конкретного сотрудника «Ощадбанка» можно по почте, в социальных сетях или позвонив в контакт-центр. В каждом конкретном случае банк разбирается отдельно и проводит работу над ошибками. Есть ли какие-то санкции для сотрудников, нам не ответили.

Орися Грещук, начальник управления коммуникации с клиентами «Идея Банк», рассказала, что в их банке качество обслуживания также контролируется определенными показателями.

Это может быть либо «тайный покупатель», либо определение уровня NPS – «индекса готовности рекомендовать». Банк настроен долго сотрудничать с клиентами, поэтому выполнять какие-то показатели продаж такими способами ему просто невыгодно. 

«С другой стороны, сегодня все банки предлагают пакеты услуг – это требование рынка. Чтобы избежать неприятных ситуаций, клиенту надо выделить время и читать, что он подписывает. Если человек не понимает юридических терминов – надо задавать конкретные и прямые вопросы», – говорит Грищук.

Чтобы не возникало проблем, в «Идея Банк» рекомендуют подписаться на новости банка, не реже чем раз в полгода проверять счет и обязательно закрывать счета, которыми не пользуетесь – это не дисконтная карта, которая может просто быть в вашем кошельке.

Как узнать, что у вас нет долгов, о которых вы не знаете

Андрей Фортуненко, старший юрист компании AVELLUM, говорит, что рядовому украинцу не так просто проверить, нет ли у него каких-то долгов.

Например, если мошенники оформили на имя человека долговую расписку или получили кредит в банке по поддельным документам, то, скорее всего, он не узнает об этом, пока кредитор не потребует вернуть долг.

Проверить себя можно с помощью Единого реестра должников. Если кто-то пытается законно получить от вас деньги, информация сразу же появится в реестре. Фортуненко рекомендует периодически проверять там себя.

Анатолий Киселев, младший партнер ЮК Legal House, также советует периодически проверять себя на сайте Украинского бюро кредитных историй. Там можно бесплатно получить свою кредитную историю с помощью номера телефона и даты рождения. Также у Украинского бюро кредитных историй есть удобный телеграм-бот, где можно посмотреть данные по действующим и погашенным кредитам.

«Одна из любимых банковских уловок, на которую могут попасть невнимательные клиенты, – кредитки. По умолчанию все карты являются дебетовыми, то есть клиенты пользуются своими деньгами. Но сотрудник обязательно предложит открыть именно кредитную карту, с льготным периодом погашения без комиссии и т. п. Для многих такой инструмент понятен и удобен, но для невнимательных клиентов может быть сюрприз», – рассказывает Анатолий.

По словам юриста, с приходом интернет-банкинга контролировать свои финансовые обязательства стало проще. Если вы клиент какого-либо банка – регулярно проверяйте текущие остатки, даже если не пользуетесь картой конкретного банка регулярно.

Часто ли судятся с банками?

С банками редко судятся из-за вопросов, связанных с обслуживанием, рассказывают в Legal House. Обычно такие дела решаются не в пользу клиента.

По словам Анатолия Киселева, банки давно выработали практику судов по кредитам. У каждого банка есть судебно-претензионный отдел, где  уже построили все процессы.

Описанные же в статье конфликты, по словам Киселева, чаще возникают в местных отделениях банков. Они обычно подчиняются территориальным филиалам, поэтому в случае проблем надо обратиться туда. Во многих банках прием жалоб организован централизированно или работает горячая линия поддержки клиентов.

В случае, если разобраться не получилось, можно пожаловаться на банк напрямую регулятору – НБУ. По словам Алексея, эффективность тут будет зависеть только от масштаба допущенного нарушения. Писать кляузу в НБУ, если вам не улыбнулся банковский менеджер, конечно, не стоит.

Материал подготовлен в рамках участия в конкурсе «ФинГрамота. Время обратить внимание». 

Этот материал – не редакционный, это – личное мнение его автора. Редакция может не разделять это мнение.

Как и где узнать, есть ли у вас долги по кредитам перед банками?

Жизнь почти каждого современного человека нельзя представить без кредитов. Заемные средства могут потребоваться в любое время: нужны деньги на открытие бизнеса, решили купить квартиру или машину, даже в повседневных делах кредитная карточка может стать спасением при непредвиденных расходах.

Но зачастую даже мелкая оплошность в выплате кредита может привести к ухудшению кредитной истории. В результате получение новых кредитов может существенно усложниться или вовсе стать невозможным. Работа кредитных организаций строго регламентирована законодательством, а большинство операций проводится в автоматическом режиме. Поэтому долги перед банками по кредитам могут стать неожиданностью для заемщика, в том числе возникнув вследствие технической ошибки. Как проверить свою кредитную историю и не допустить подобных ситуаций, поговорим в статье.

Как можно узнать, есть ли долги по кредитам?

Фактически клиент банка становится заемщиком с момента получения кредита. После подписания договора и получения средств у него возникает обязанность вернуть деньги вместе с процентами за пользование. Чем больше платежей он вносит, тем меньше становится долг. Поэтому, говоря о долгах по кредитам, имеются в виду просрочки в совершении этих платежей. В результате нескольких просрочек у банка снижается доверие к клиенту и появляются основания для принятия экстренных мер с целью возврата долга.

Просрочки чаще всего возникают по субъективным обстоятельствам и зависят от действий самого заемщика.

• Мошенничество: заемные средства изначально не планировалось возвращать, а оформление договорных отношений проводилось по подложным документам.
• Невнимательность при заключении договора. Часто при оформлении кредита в договоре предусматриваются дополнительные услуги или скрытые комиссии, о которых заемщик даже не подозревает. За такими услугами, например, скрываются штрафы за невнесение очередного платежа в установленный срок или перевод только его части.
• Неожиданное ухудшение материального положения. Распространены случаи, когда заемщики уверены в своей платежеспособности, но из-за непредвиденных расходов или потери работы возникает задолженность.

На практике встречаются случаи, когда у клиента возникает неожиданный долг перед банком по кредиту даже после выплаты всей суммы. Часто это происходит из-за невнимательности держателя кредитной карты.

При получении кредитной карты тарифом могут предусматриваться обязательные платежи за обслуживание или использование дополнительных услуг, например мобильного банка. Когда клиент перестает пользоваться картой, но не закрывает ее, средства автоматически продолжают списываться со счета. В результате образуется задолженность, на которую начисляются проценты за пользование. Поэтому заемщик даже не догадывается, есть ли у него долги по кредитам, пока ему не сообщат об этом из банка, коллекторской службы или из службы судебных приставов.

На заметку!
В подобной ситуации задолженность возникает из-за невнимательности заемщика. Поэтому убеждать банк в своей правоте не имеет смысла, а обращение в судебные органы может обернуться дополнительными тратами.

Частым случаем являются технические просрочки, которые возникают в результате ошибок со стороны сотрудников банка или в программном обеспечении. Должник может досрочно внести всю сумму по кредиту, но не взять справку о погашении долга. Если сотрудник банка неправильно проведет операцию или произойдет сбой в программе, средства не будут зачислены на счет, а останутся висеть «в воздухе», на специальном счете для неверифицированных платежей. Заемщик узнает о сложившейся ситуации уже поздно, когда на задолженность начислены пени и дополнительные проценты.

В обоих случаях банк вправе отправить информацию о возникновении задолженности в бюро кредитных историй в срок до пяти дней, а также передать право требования коллекторам[1]. В результате заемщику придется потратить много сил и времени на доказывание своей правоты и аннулирование записи.

Чтобы не допустить подобного исхода событий, нужно заранее побеспокоиться о том, как узнать свои долги по кредитам. Сделать это можно несколькими способами:

• проверить задолженность онлайн через электронные сервисы кредитной организации;
• воспользоваться официальным приложением для смартфона;
• обратиться в ближайший офис банка;
• узнать размер задолженности онлайн в бюро кредитных историй или направить обращение.

Зачастую заемщики узнают об образовании задолженности из звонка сотрудников банка или коллекторского агентства, которому передан долг. В этих случаях нужно постараться быстрее погасить долг во избежание ухудшения ситуации.

Долг платежом красен: что делать, если обнаружилась задолженность?

При возникновении долга перед банком лучший вариант — незамедлительно оплатить задолженность лично или онлайн. Но финансовое положение заемщика часто не позволяет это сделать, поэтому можно выбрать другой путь решения проблемы.

1. Рефинансирование

   Представляет собой процедуру получения нового кредита в этом же или другом банке для погашения предыдущего. Такой кредит будет целевым, а денежные средства в полном объеме будут перечислены в счет долга. В результате клиент получает новые условия и обновленный график платежей.

   Если договор рефинансирования заключается в банке должника, то кредитной организацией открывается новый счет, а средства автоматически будут перечислены на предыдущий. В случае выбора стороннего банка заемщику придется получить справку о сумме задолженности.

   Рефинансирование выгодно использовать в двух случаях:

   • вносимые средства не позволяют быстро перекрыть задолженность, в результате начисляются пени и штрафы;
   • процентная ставка по кредиту в другом банке ниже или предлагаются другие более выгодные условия.

   На сегодняшний день банки активно рекламируют рефинансирование для перекрытия задолженности в другой кредитной организации. Но за обещаниями уменьшенной процентной ставки могут скрываться дополнительные условия, на которые заемщики часто не обращают внимания. В результате сумма по основному долгу может не измениться, а клиенту придется выплачивать дополнительную комиссию банку.

   На заметку!
   Рефинансирование невыгодно банкам, так как они теряют прибыль в виде процентов по кредиту клиента. Поэтому они редко идут на такую процедуру, а клиенты встречаются с дополнительными сложностями при оформлении.

   К недостаткам можно также отнести повторное прохождение всей процедуры оформления кредитных отношений, которая потребует много времени и сил. Кроме того, банки часто обязывают к страхованию, без чего заключить договор просто не получится.

2. Реструктуризация

   Это специальная программа кредитных организаций, направленная на снижение суммы ежемесячных платежей за счет увеличения общего срока выплат. Провести реструктуризацию долга может любой клиент банка, с которым заключен кредитный договор. При этом вид кредита не имеет значения.

   Это важно!
   Применение реструктуризации негативно сказывается на кредитной истории клиента, поэтому перед участием в программе следует взвесить все за и против.

   Банки довольно охотно соглашаются на применение реструктуризации, поскольку с повышением срока по кредиту увеличивается итоговая сумма комиссии за пользование средствами, но это невыгодно заемщику. Кроме того, таким способом решается проблема кредитора с должниками: банку не придется принимать меры по принудительному взысканию средств.

   Несмотря на недостатки реструктуризации, клиент также получает ряд преимуществ:

   • удобный график и уменьшенный размер платежей;
   • отсутствие дополнительных расходов на оформление;
   • возможность избежать судебных разбирательств с банком.

3. Продажа залогового имущества

   В кредитном договоре могло предусматриваться использование имущества заемщика в качестве залога. При получении ипотеки залогом выступает приобретаемая недвижимость, а для автокредита — транспортное средство.

   При возникновении задолженности по кредиту банк вправе возбудить процедуру реализации заложенного имущества. В зависимости от условий договора такая реализация может проводиться самостоятельно банком, клиентом или только по решению суда.

   После реализации предмета залога вырученные средства идут на погашение всех долгов перед банком, а остаток поступает на счет заемщика. С одной стороны, такой способ позволяет безболезненно избавиться от задолженности, не дожидаясь крупной пени за неуплату. Но с другой, заемщик может оказаться в невыгодном положении:

   • продажа квартиры или дома может повлечь проблемы с жильем;
   • имущество может быть реализовано приставами или самим банком по меньшей стоимости, чем сумма всех долговых обязательств, в результате заемщик не только теряет предмет залога, но еще и остается должным банку;
   • судебные разбирательства по вопросу продажи залогового имущества могут повлечь дополнительные расходы.

4. Банкротство заемщика

   При невозможности уплаты долга по кредиту из-за финансовых трудностей есть возможность пройти процедуру банкротства физического лица. В этом случае суд признает человека неспособным исполнить свои обязанности перед третьими лицами, а долги возвращаются за счет реализации имущества.

   После открытия процедуры банкротства личными активами заемщика занимается арбитражный управляющий, а клиент ограничивается в своих правах:

   • запрещено приобретать, дарить, регистрировать и совершать другие сделки с имуществом;
   • действует запрет на выезд в другие страны, внесение инвестиций, открытие банковских счетов.

   Такой способ не поможет избавиться от всех долговых обязательств, например, по уплате алиментов или возмещению вреда. Кроме того, заемщик ставит себя в невыгодное положение в плане правоспособности и сильно снижает «рейтинг» своей кредитной истории.

   Любой из рассмотренных способов имеет свои недостатки, которые по итогу могут еще больше осложнить ситуацию. Поэтому перед принятием решения в пользу какой-либо из указанных процедур, стоит рассмотреть другие способы справиться с долгом.

Может ли помочь коллектор в ситуации просроченного долга?

Когда финансовое положение не позволяет выплатить долг полностью, для заемщика остается только один оптимальный вариант — договориться с кредитором. Но сотрудники банка не всегда открыты к детальному обсуждению проблем с должниками. Большой объем задач кредитной организации вынуждает принимать экстренные меры: обращаться в судебные органы для принудительного взыскания долга или в коллекторское агентство.

В первом случае явной выгоды для банка, как и для заемщика, нет. Юридической службе банка придется тратить время на судебные разбирательства, а положительное решение еще не означает, что задолженность будет гарантированно возвращена. Для заемщика результат более прозрачен: судебное разбирательство требует дополнительных финансовых затрат, времени и нервов.

Чтобы не ставить себя в невыгодное положение, банки активно передают долги своих заемщиков коллекторским агентствам.

В нашей стране коллекторская деятельность на профессиональной основе ведется уже давно. Задача таких компаний — обеспечить возврат средств банку и найти удобный способ погашения задолженности для заемщика. При этом коллекторы формально переквалифицировались в «советников» должников, которые договариваются о скидках и рассрочках, уменьшают сумму платежей, подсказывают, как узнать, есть ли долги по другим кредитам, или самостоятельно рассчитывают оптимальный график внесения средств.

Это интересно!
В России существует профессиональная ассоциация коллекторов — НАПКА, деятельность которой направлена на формирование цивилизованного рынка взыскания долгов. Ассоциация ставит в приоритет обеспечение защиты прав и интересов граждан и ведет борьбу с черными коллекторами.

В 2016 году в России принят Федеральный закон № 230-ФЗ, который получил народное название «Закон о коллекторах». Цель принятого закона — закрепить правовой статус коллекторов, сделав их полноправными участниками финансового рынка. Новые правила коммуникации коллекторов с должниками и последующего порядка работы позволили создать действительно сбалансированную базу для эффективного возврата денежных средств. Закон не ограничил права коллекторов, а официально их закрепил, исключив возможные проявления криминальных моментов.

• Общение с должниками осуществляется лично, посредством телефонных звонков или любых способов передачи текстовой информации (электронная почта, телеграммы, письма и т. п.).
• Привлечение коллекторов к решению вопроса третьих лиц проводится только с согласия должника и может быть ограничено в любое время также на основании заявления.
• Коллектор может собирать и хранить персональные данные, обязан доводить до должника только достоверную информацию о долге.
• Кроме того, коллектор должен принимать обращения от должников и отвечать на них, а также может самостоятельно обращаться в судебные органы для принудительного возврата долга.

Коллекторские агентства с хорошей деловой репутацией и раньше соблюдали все эти требования, поэтому принятие новых правил только официально закрепило их полномочия. Поэтому не стоит скрываться от коллекторов, ведущих свою деятельность в рамках правового поля, их задача — помочь должнику быстрее выплатить долг, организовав удобную систему платежей.

Появление даже большой задолженности по кредиту — не повод скрываться от коллекторов или кредитных организаций. Деньги в любом случае придется возвращать, но затягивание решения проблемы может обернуться дополнительными расходами на судебные разбирательства и штрафные санкции по кредитному договору. В такой ситуации оптимальный вариант — сотрудничество с коллекторами, задача которых создать комфортные условия для возврата долга заемщиком.

Как узнать есть ли на человеке кредиты и какие: онлайн и оффлайн методы

Кредитование населения увеличивается каждый год. Еще 10 лет назад один кредит в семье был редкостью, однако на сегодняшний день счет идет уже на несколько кредитов на каждую вторую семью. Иногда даже жена не знает, есть ли долги у ее супруга.

Займы могут стать не только спасением, но и огромной проблемой. И всегда требуется знать, числится ли за человеком определенный долг. Ведь зачастую он бывает неизвестным до конкретного момента.

Как проверить себя на наличие кредитов

Кредитная история считается строго конфиденциальными данными. Ее никогда не сможет получить гражданин, который напрямую не относится к ней. Нужно осуществить определенную идентификацию, чтобы узнать свою задолженность или ее отсутствие.

Многие люди задаются вопросом: «Как узнать, есть ли на мне кредиты?» Проверить наличие кредитов с помощью онлайн-метода труднее всего. Для этого требуется знать собственный код субъекта кредитной истории.

Он прописывается банковской организацией или кредитной компанией при первоначальном посещении офиса, то есть лишь в той ситуации, если кредит уже брался.

Если заем уже был взят ранее, то историю по займам можно посмотреть напрямую из дома:

1. Зайти на сайт Центробанка РФ.
2. В левом меню отыскать колонку «Кредитные истории».
3. В появившемся окошке отыскать строчку «Запрос на предоставление данных в бюро кредитных историй».
4. Нажать на кнопку «Субъект».
5. В другом окошке нажать на «Я знаю свой код».
6. Прочитать условия предоставления секретных данных через интернет.
7. Заполнить анкетные данные и ввести код субъекта кредитной истории.
8. Отправить написанные сведения.

Если все данные были введены грамотно, предоставляется перечень бюро кредитных историй, который можно изучить для получения сведений о своих долгах. Для этого требуется зайти на сайт собственного БКИ и подать заявление. В выписке указывается, сколько конкретно займов есть у человека, а также все данные по каждому из них.

Внимание! Первоначальный запрос в БКИ на протяжении одного года по поводу истории по займам является бесплатным, а другие требуют оплаты.

Так как же узнать, какие кредиты на меня оформлены? Если не было осуществлено выдачи ни одного БКИ, рекомендуется перепроверить код субъекта. Вероятно, просто неверно введены данные. Если все правильно, то можно не переживать, это значит, что на конкретное имя не существует ни одного займа, из-за этого информации в БКИ не имеется.

Также можно узнать о собственной задолженности по почте. Это совершается с помощью Национального бюро кредитных историй. Чтобы проверить историю по заемным средствам через НБКИ, нужно будет:

1. Зайти на сайт НБКИ.
2. Перейти в раздел «Услуги для заемщиков».
3. Отыскать колонку «Получить все данные о вас, хранящиеся в нашем бюро».
4. Найти бланк для проверки истории по кредитам.
5. Напечатать его и заполнить.
6. Обратиться в нотариальную контору для удостоверения подписи.
7. Переправить бланк почтовым переводом по адресу, который можно узнать непосредственно у почтового работника.
8. Ожидать ответ.

Обычно Национальное бюро кредитных историй дает ответ в течение нескольких рабочих дней с момента передачи письма.

Также можно проверить историю по займам с паспортом с помощью телеграммы. Для этого не нужны будут услуги нотариуса. Требуется просто прийти в почтовое отделение и отправить телеграмму.

Помимо всего перечисленного, можно лично получить информацию о кредитной истории, а именно:

1. Посетить компанию-партнера НБКИ.
2. Узнать, какая конкретно кредитная фирма предоставляет услуги по выдаче кредитной истории, и запрашивать ее с помощью такой организации.
3. Посетить офис приема субъектов в Московской области.

Первые две методики потребуют определенных затрат, даже если запрос проделывался впервые, так как взнос будет не за полученные сведения, а за услугу.

Можно ли проверить наличие кредитов у другого человека

Как узнать, есть ли на человеке кредиты? Осуществить проверку кредитной истории другого человека реально, но в той ситуации, когда обладатель данной истории по займам готов предоставить разрешение на проверку.

Для того чтобы сделать запрос, необходимо иметь доверенность, заверенную у нотариуса, от обладателя КИ, а также знать его код субъекта кредитной истории. После этого требуется направить запрос в БКИ любым из описанных методов, не забывая приложить доверенность.

Также проверка информационных данных о гражданине может производиться на сайте Федеральной службы судебных приставов. С инструкцией можно ознакомиться на официальном сайте.

Данный метод подходит только в той ситуации, когда у человека имеются просроченный долг и постановление судебных органов о возбуждении исполнительного производства.

В итоге стоит сказать, что даже тогда, когда человек знает, в каком конкретном кредитном учреждении требуется проверять КИ, он не получит подробной информации, так как она считается конфиденциальной и запрещенной к распространению иным лицам. Поэтому единственный способ, как узнать, сколько кредитов у человека, — только законный путь.

Можно ли узнать историю по кредитам другого человека?

Согласно законодательным нормам, возможно узнать историю по займам другого гражданина. Однако КИ иного лица может предоставляться лишь с его согласия.

Справка. Когда нужно обратиться в БКИ от имени обладателя истории, можно заняться оформлением доверенности. Правовые возможности на представление интересов другого гражданина должны подтверждаться нотариально.

Так можно ли узнать, есть ли у человека кредит? Фирмы, которые получают правовые полномочия на хранение КИ, соблюдают конфиденциальность информационных сведений.

Безопасность данных является одним из главных правил БКИ. Граждане, которые не имеют согласия на предоставление информации от лица, не способны получить сведения из хранилищ историй.

Существуют сайты, обладатели которых предоставляют услуги по получению сведений по кредитной истории любого гражданина, то есть предлагают способы того, как проверить, есть ли кредит на человеке.

Информационные данные реально узнать по фамилии должника. Однако требуется знать, что сведения на подобных сайтах не всегда получаются законным способом. При обращении к их услугам можно стать жертвой мошенников.

Бывают ситуации, когда информация о кредитоспособности может быть нужна родным. Вопрос может затрагивать предоставление поручительства, сужение денег на погашение обязательств. Обладатель кредитной истории должен предоставлять доверенность на правовые полномочия в приобретении информации.

Особенности оформления запроса

Существуют определенные особенности. БКИ имеет возможность не только давать информацию по запросам должников и юридических лиц. Коммерческие фирмы БКИ дают своим клиентам:

1. Возможность проверки состава сведений КИ на предмет отсутствия ошибочных данных в размещении. Изначально для проверки требуется составить запрос в виде письма с определенной позицией по вопросу, который вызывает сомнения клиента бюро.
2. Услуги правки неправильно обозначенных сведений. В ситуации отсутствия несостыковок в информационных данных бюро заявитель предоставит отказ в виде письма о необходимости поправки сведений.
3. Мониторинг и исследование истории по займам должника с определением коэффициента надежности. Сведения мониторинга помогают гражданам выявить шансы на получение займа, а учреждениям — применять скоринг-способ оценки состояния платежеспособности. Если шансы должника на получение займа оцениваются как низкие, можно попытаться откорректировать кредитную историю.

В БКИ могут писать информацию не только банковские учреждения, но и МФО. На изменение кредитной истории может воздействовать выполнение обязательств по краткосрочным кредитам.

Во время оформления соглашения на короткий срок и его оплаты клиент будет получать:

1. Мгновенное изменение кредитной истории.
2. Малые затраты по реализации соглашений по займу на короткий срок.
3. Изменение кредитоспособности, которая проверяется скоринг-методом.

Оформив и оплатив несколько кредитов сразу, можно значимо повысить показатели.

Таким образом, способность клиента платить является первостепенным основанием, по которому банковские учреждения и частные фирмы, которые имеют лицензионное соглашение, решают, предоставить клиенту заем или нет. КИ напрямую воздействует на уровень клиента в плане оплаты.

Заключение

Желание узнать историю по заемным средствам другого человека является довольно оправданным в большинстве ситуаций. К примеру, приятель или коллега обращается с просьбой дать взаймы средства на определенную покупку. Чтобы удостовериться в том, что он является платежеспособным и что у него не имеется текущих займов, можно посмотреть кредитную историю, которая поможет оценить данный показатель.

Оплачивая вовремя текущие платежи предоставленного кредита, можно не только значимо сэкономить на процентах и отсутствии штрафов, но и не позволить подпортить историю по займам. При наличии малой просрочки кредитная история будет дополнена сведениями о ней, что в последующем сокращает шанс предоставления нового займа.

Как найти остаток студенческой ссуды

Можно легко потерять из виду все свои студенческие ссуды и общий баланс, особенно когда вы заняты в колледже. Многие студенты получают несколько небольших ссуд за семестр, которые могут представлять собой смесь федеральных ссуд на обучение, таких как Perkins, Stafford и PLUS, и частных ссуд на обучение. Хотя офис финансовой помощи вашей школы может помочь вам найти некоторые основные факты и цифры, есть и другие эффективные способы узнать ваш общий баланс студенческой ссуды.Взаимодействие с другими людьми

Как узнать остаток по федеральной студенческой ссуде

Вы всегда можете получить доступ к информации о студенческой ссуде через свою учетную запись My Federal Student Aid, где вы можете найти остатки по вашей федеральной студенческой ссуде в Национальной системе данных о студенческих ссудах (NSLDS). Это центральная база данных о помощи студентам Министерства образования США, которая отслеживает все ваши федеральные студенческие ссуды.

Для входа на сайт вам понадобится имя пользователя и пароль Федерального идентификатора помощи студентам.Идентификатор служит вашей юридической подписью, и вы не можете иметь кого-либо — будь то работодатель, член семьи или третье лицо — создать учетную запись для вас, а также вы не можете создать учетную запись для кого-то другого. NSLDS хранит информацию, так что вы можете быстро проверить ее, когда вам нужно, и он сообщит вам, какие ссуды субсидируются или несубсидируются, что важно, поскольку может определить, сколько вы в конечном итоге заплатите после окончания учебы.

Если ваши ссуды субсидируются, Министерство образования США выплачивает проценты, пока вы учитесь в школе; проценты начисляются за это время по несубсидированным займам.Чтобы претендовать на получение субсидируемой ссуды, вы должны быть студентом бакалавриата, который продемонстрировал финансовые потребности. Несубсидируемые ссуды доступны студентам бакалавриата, магистратуры и профессиональной подготовки, и у них нет финансовой квалификации.

Как NSLDS узнает об остатках вашей студенческой ссуды

NSLDS получает информацию для своей базы данных из различных источников, включая гарантийные агентства, кредитные службы и другие государственные кредитные агентства. Когда вы поступаете в колледж или университет, школа также отправляет информацию, включая любую взятую вами задолженность по студенческому кредиту, в NSLDS.Он отмечает, когда вы взяли ссуду, когда она была выплачена, когда закончился льготный период и когда вы ее выплатили.

NSLDS полезен, потому что он сразу дает полную картину ваших федеральных займов, поэтому вы сразу знаете, какой у вас федеральный долг. Однако он не содержит никакой информации о ваших частных студенческих ссудах.

Как узнать остаток средств на частную студенческую ссуду

Найти информацию о ваших частных студенческих ссудах может быть немного сложнее, чем получить остатки по федеральным ссудам, поскольку частные кредиторы иногда продают свои ссуды другим компаниям. Если вы не уверены, кто ваш кредитор для частных студенческих ссуд, позвоните в офис финансовой помощи вашей школы за помощью или позвоните своему первоначальному кредитору, если вы это знаете.

Если ни один из этих вариантов не работает для вас, вы можете выяснить своих частных кредиторов по студенческим ссудам, просмотрев свой кредитный отчет. В отчете должны быть показаны все ваши текущие долги и счета, включая все студенческие ссуды.

Вы можете безопасно получить бесплатный годовой отчет о кредитных операциях от всех трех агентств по отчетности — Equifax, TransUnion и Experian — на сайте AnnualCreditReport.com.

Почему следует отслеживать студенческие ссуды

Хотя это может показаться сложным, важно отслеживать свои студенческие ссуды и сумму долга, которую вы должны, в том числе знать, сколько вы взяли в долг и какую сумму должны после добавления процентов. Это может быть полезно во время учебы в колледже и при составлении бюджета после его окончания. Существует множество вариантов планов погашения, включая следующие:

• Стандартные планы : Выплаты рассчитываются для гарантии погашения ссуд в течение 10–30 лет.
• Градуированные планы : Предназначены для обеспечения погашения ссуд в течение определенного периода времени, но выплаты будут постепенно увеличиваться с течением времени.
• На основе дохода : Эти планы погашения рассчитывают ваши ежемесячные выплаты в зависимости от того, сколько вы зарабатываете, при этом более высокая заработная плата соответствует более высоким выплатам.

Как только у вас будет твердое число для начала, вы можете приступить к составлению плана погашения, чтобы как можно быстрее избавиться от этого долга. Вы можете разработать план погашения, который будет соответствовать вашей зарплате и образу жизни и быстро погасить задолженность, чтобы сэкономить деньги с течением времени.Вы всегда можете связаться со своим кредитным агентом, чтобы обновить свой план платежей, если ваша ситуация изменится. Это не окажет негативного влияния на ваш кредит.

Получение вашего имени от подписанного кредита

Когда вы подписываете ссуду или кредитную линию в любой форме, вы несете ответственность за взятые в долг деньги. Это может повлиять на вашу способность занимать деньги для себя, потому что кредитор будет включать сумму ссуды, на которую вы подписаны, как часть вашей долговой нагрузки при расчете отношения долга к доходу.

Кроме того, история платежей по совместно подписанной ссуде или кредитной линии указывается в кредитных отчетах как заемщика, так и другого лица. Если вы согласились совместно оформить ссуду для друга или родственника, но больше не хотите брать на себя ответственность за общий кредит, как вы избавитесь от ссуды? К счастью, есть четыре основных пути.

Ключевые выводы

• Ваш лучший способ избавиться от своего имени в крупной совместной ссуде — это попросить человека, который использует эти деньги, рефинансировать ссуду без вашего имени в новой ссуде.
• Другой вариант — помочь заемщику улучшить свою кредитную историю.
• Вы можете попросить человека, использующего деньги, произвести доплату, чтобы погасить ссуду быстрее.
• Если вы являетесь владельцем совместного счета по кредитной карте или кредитной линии, лучший способ выйти из этого — погасить долг или перевести остаток, а затем закрыть счет.

Рефинансирование

В случае ссуды с большим балансом наилучшим вариантом является рефинансирование ссуды лицом, использующим эти деньги.Это правило применяется к большинству типов ссуд, таким как личные ссуды, автокредиты, частные студенческие ссуды и ипотека.

Ссуды с большим остатком труднее погасить в течение нескольких месяцев, поэтому рефинансирование может позволить заемщику уменьшить размер своих ежемесячных платежей. Человек также будет брать в долг меньшую сумму, предполагая, что значительная часть кредита была погашена, что может означать, что они смогут обеспечить ссуду без участия соавтора.

Вы также можете использовать версию этой стратегии с кредитными картами, переведя остатки на новую карту на имя человека, для которого вы подписались.Предположим, на кредитной карте, подписанной вами обоими именами, есть баланс в 1000 долларов. Если ваш друг или родственник может получить разрешение на получение карты на сумму более 1000 долларов, деньги могут быть переведены. Затем вы оба можете решить закрыть текущую кредитную карту (или оставить ее открытой, но неиспользованной). Однако эта стратегия работает в основном для небольших сумм денег.

Получение вашего имени от космической ссуды

Повышение кредитного рейтинга основного заемщика

Вариантов довольно мало, если у человека, на которого вы подписались, не очень хорошая или минимальная кредитная история.Пятиступенчатая стратегия, изложенная ниже, направлена ​​на то, чтобы помочь человеку улучшить свою кредитоспособность.

Шаг 1: Получение кредитных отчетов

Annualcreditreport. com позволяет физическим лицам бесплатно получать свои кредитные отчеты из всех трех кредитных бюро один раз в год. Ваш друг или родственник также может приобрести баллы FICO в TransUnion, Experian или Equifax на myfico.com. Это подскажет вам, какова их отправная точка. Кроме того, есть объяснение того, какие факторы вызывают более низкий балл.Как только человек, на которого вы подписаны, повысит свой балл, он сможет получить ссуду самостоятельно.

Шаг 2: Оцените, какие проблемы влияют на кредитный рейтинг

Много ли просроченных платежей по кредитам или кредитным картам? Баланс кредитной карты превышает 50% доступного кредитного лимита? Были ли у человека недавние стычки с коллекциями? Есть ли счета, о которых следует сообщать с хорошей репутацией, которые показывают просрочку платежа или ушли в сборы за неуплату? Если да, их необходимо исправить, чтобы улучшить оценку.

Шаг 3. Сосредоточьтесь на нескольких проблемах, которые в настоящее время влияют на оценку

Стратегия должна улучшить способность заемщика получить кредит. Это может быть так же просто, как своевременная оплата всех счетов в течение шести месяцев. Если кредитная история человека состоит только из ссуды, по которой вы подписались, и это не является непогашенным платежом по кредитной карте, то ваш соавтор должен открыть одну кредитную карту, сохранить остаток на уровне менее 15% от кредитного лимита и заплатить вовремя. Это потому, что большая часть кредитного рейтинга человека — это то, как он управляет возобновляемым долгом, таким как кредитные карты.

Шаг 4. Разработайте план с указанием временных рамок

Если единственная проблема — это неверная информация, вы можете разрешить эти споры о кредитных отчетах примерно за два месяца. На другие действия нужно дать шесть месяцев, чтобы они оказали заметное влияние.

Шаг 5. Еще раз проверьте оценку FICO

Через несколько месяцев снова проверьте кредитный рейтинг заемщика, чтобы убедиться, что ваши усилия улучшились. Как мы уже упоминали, вы можете начать видеть результаты всего через несколько месяцев, хотя может потребоваться до шести месяцев, чтобы увидеть улучшение кредитного рейтинга. Если вы не видите значительных улучшений, вернитесь к отчету о кредитных операциях, чтобы увидеть, не упустили ли вы какие-либо области, которые вы можете исправить, чтобы улучшить оценку.

Погасите ссуду быстрее

Другой вариант выхода из совместно оформленной ссуды — попросить человека, использующего деньги, произвести дополнительные платежи, чтобы погасить ссуду быстрее. Возможно, вы захотите внести деньги на баланс, чтобы снять кредитную нагрузку со своего счета.

Вмешательство имеет смысл в двух случаях:

1. Если остаток небольшой суммы, которую вы можете позволить себе заплатить, и просрочка платежа или неуплата уже произошла или ожидается.
2. Вы планируете купить дом или автомобиль в ближайшем будущем и не можете позволить себе деньги на свой кредитный рейтинг.

Закрыть счет

С некоторыми типами ссуд лучший способ выйти — закрыть счет. Это лучше всего, когда вы являетесь владельцем совместного счета по кредитной карте или кредитной линии. Если есть остаток, его необходимо сначала погасить или перевести. Договор аренды квартиры также может быть закрыт и возобновлен в конце срока аренды лицом, занимающим квартиру.

Если вы или другое лицо являетесь авторизованным пользователем, а не владельцем совместной учетной записи по кредитной карте или другой кредитной линии, авторизованный пользователь может быть удален по запросу основного владельца учетной записи.

Итог

Один из рисков совместного подписания ссуды заключается в том, что в какой-то момент вы больше не захотите, чтобы ваше имя было указано в ссуде. К счастью, вы можете удалить свое имя, но вам придется предпринять соответствующие шаги в зависимости от типа совместно подписанной ссуды.

По сути, у вас есть два варианта: вы можете позволить основному заемщику взять на себя полный контроль над долгом или вы можете полностью избавиться от долга. Хорошо подумайте, хотите ли вы помочь человеку выплатить ссуду. Цель состоит в том, чтобы создать для себя финансовую безопасность и варианты финансирования, а не навредить собственным финансам, отдав кому-то деньги, которые вы не можете себе позволить, или которые они просто потратят зря.

Что нужно знать о получении личного кредита с соавтором

На бумаге получение со-подписавшего по ссуде кажется легкой задачей: вы можете получить выгоду от более высоких ставок, и вы и ваша со-подписывающая сторона можете увидеть увеличение кредита, если будете вносить своевременные платежи.Однако есть недостатки, которые вы и ваш потенциальный соавтор должен понять, прежде чем подписывать пунктирную линию.

Что такое со-подписывающее лицо?

Содействующее лицо — это лицо, которое подает заявку на получение ссуды вместе с другим лицом и юридически соглашается выплатить свой долг, если основной заемщик не может произвести платежи. Совместно подписывающим лицом может быть ваш надежный друг, член семьи или кто-либо из ваших близких, имеющий высокий кредитный рейтинг и стабильный доход.

Совместно подписывающие лица часто встречаются в тех случаях, когда заемщик изо всех сил пытается получить одобрение на получение ссуды на основе их кредитного рейтинга, дохода или существующей задолженности. Кредиторы воспринимают соискателей с плохой финансовой историей как высокий риск — существует вероятность, что они не смогут погасить ссуду, а это означает, что кредитная компания потеряет деньги. Совместное подписание с хорошей кредитной историей улучшает общую кредитоспособность первичного заемщика, а это означает, что кредиторы с большей вероятностью одобрит кредит или предложат более низкие ставки.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Как вы пользуетесь услугами поручителя для получения кредита?

Если вы оказались в ситуации, когда вам может понадобиться совместное подписание, вам сначала нужно найти подходящего соавтора. Теоретически любой может быть соавтором кредита. Однако на практике это скорее всего будет член семьи или близкий друг.

Чтобы использовать соавтора, вы сообщите кредитору, что планируете, чтобы кто-то другой подписал ссуду. Затем кредитор запросит финансовую информацию и подробную информацию о подписавшейся стороне и соответствующим образом скорректирует условия кредита.Содействующая сторона также должна будет присутствовать при закрытии ссуды, чтобы официально подписать ее вместе с основным заявителем.

Когда имеет смысл совместное подписание?

Совместное подписание ссуды может быть рискованным, но оно также может быть выгодным, если все сделано правильно. Вот несколько примеров того, когда имеет смысл использовать совместную подпись:

• У вас плохая кредитоспособность: Если у вас кредитный рейтинг ниже 580, ваш рейтинг считается плохим, и может быть труднее получить одобрение на ссуду.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем более рискованным вы будете считаться заемщиком.
• Вы не отвечаете требованиям минимального дохода: Некоторые квалификационные требования включают минимальный доход. Если вы не соответствуете минимальному уровню на момент подачи заявки или у вас есть другой доход, который находится в процессе разработки, соавтор может помочь преодолеть этот пробел.
• Вы работаете на себя: Если вы работаете не по найму и не имеете стабильного, предсказуемого дохода, получить одобрение может быть сложно, даже если ежемесячные платежи находятся в пределах вашего бюджета.
• Вы молодой человек и у вас нет стабильного дохода или солидной кредитной истории: Отсутствие финансовой или кредитной истории действительно может снизить ваши шансы на одобрение. Наличие со-подписанта с установленной финансовой историей может помочь вам получить квалификацию.
• У вас высокое отношение долга к доходу: Отношение долга к доходу — это сумма долга, который вы должны, по сравнению с вашим доходом. Если на момент подачи заявки у вас есть большая задолженность, вы можете подумать о соавторстве.

«Совместное подписание или совместное заимствование кредита — это действительно то, что вы должны делать только в том случае, если вы готовы выплатить долг», — говорит Лорен Анастасио, CFP в SoFi. «Быть ​​со-подписавшим или созаемщиком для любимого человека или делового партнера может снизить их стоимость заимствования или даже помочь им получить ссуду, на которую в противном случае они не могли бы претендовать, но это происходит только потому, что кредитор возложит на вас ответственность за долг, если что-то пойдет не так ».

Как совместное подписание кредита влияет на ваш кредит?

Совместное подписание ссуды означает принятие на себя части ответственности по ссуде, которая не принадлежит вам.«Созаемщик по личному кредиту окажет такое же влияние на ваш кредитный рейтинг, как если бы вы брали ссуду самостоятельно», — говорит Анастасио.

Если основной заемщик не выплатит ссуду, пропущенные платежи могут негативно повлиять на кредитный рейтинг созаемщика, говорит Лесли Тэйн, основатель и главный поверенный Tayne Law Group. «Долг также может повлиять на использование кредита, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг».

Тем не менее, следует учитывать и некоторые положительные последствия. «Кредит может помочь диверсифицировать типы ваших счетов, что может улучшить ваш кредитный рейтинг», — говорит Тейн.

Перед тем, как принять решение, проведите аудит своего финансового здоровья, истории и кредитоспособности, чтобы взвесить недостатки и преимущества, которые могут возникнуть при совместном подписании. Если вы не думаете, что потенциальное падение кредита или возможный платеж — это то, с чем вы могли бы справиться в финансовом отношении, возможно, будет хорошим решением пересмотреть совместное подписание кредита.

Риски совместной подписи

Если вы подумываете о совместном подписании личного кредита, на кону стоит многое.«Реальность такова, что если бы кредитор чувствовал, что первоначальный должник может выплатить ссуду самостоятельно, ему не понадобилось бы соподписывающее лицо», — говорит Дэймон Дункан, поверенный по банкротству из Северной Каролины. «Финансовые компании обладают десятилетиями коллективных данных и информации, которые помогают им определить вероятность того, что кто-то выплатит ссуду самостоятельно. Если они не желают давать человеку ссуду без совместного подписания, вам, вероятно, не следует быть тем, кто желает совместно подписать ».

Вот шесть причин, по которым вам следует дважды подумать перед совместным подписанием ссуды.

1. Вы несете ответственность за полную сумму кредита

Совместное подписание ссуды обязывает вас оплатить весь остаток, если основной заемщик не заплатит. И, к сожалению, большинство кредиторов не заинтересованы в том, чтобы вы платили половину ссуды. Это означает, что вам придется обсудить это с другой стороной, или вам придется погасить весь баланс.

«Думайте не только о сумме кредита, но и о продолжительности», — говорит Джаред Вайц, генеральный директор и основатель United Capital Source, национального кредитора для малого бизнеса.«Когда вы подписываете ссуду, это происходит не на несколько месяцев, а на весь срок существования ссуды — иногда это годы».

2. Совместное подписание ссуды сопряжено с высоким риском и низким вознаграждением

Вы можете совместно подписать ссуду на автомобиль, на котором вы не водите, или ипотеку на дом, в котором вы не живете, но это не меняет ваших обязательств, если основной заемщик не производит платежи. Ваш кредитный рейтинг лишь незначительно выигрывает от ежемесячных платежей. А поскольку вы квалифицировались как со-подписывающее лицо из-за хорошей кредитной истории, вам не обязательно нужны дополнительные кредитные линии.

3. Вы должны быть достаточно организованными, чтобы отслеживать платежи

Если вы вместе подписали ссуду, вы захотите следить за ежемесячными платежами, даже если вы доверяете человеку, для которого подписались вместе. Если вы дождетесь звонка от инкассатора, который проинформирует вас о пропущенных платежах, ваш кредит уже будет подвергнут отрицательному воздействию.

«Установите календарное напоминание или автоматическое обновление онлайн, чтобы уведомлять вас о датах платежей и статусе ссуды», — говорит Вайц. «Если необходимо, настройте ежемесячную проверку заемщика самостоятельно, чтобы убедиться, что нет приближающихся красных флажков, которые могут привести к тому, что он больше не сможет производить платежи.”

4. Если платеж не будет произведен, кредитор сначала подает на вас в суд.

Если основной заявитель не выплачивает свой личный заем, кредитор сначала придет за вами. В конце концов, у основного претендента, скорее всего, нет звездного дохода или большого количества активов. Если бы они это сделали, им бы вообще не понадобился соавтор.

В дополнение к финансовому бремени, которое это накладывает на вас, подобная ситуация может также серьезно осложнить ваши отношения с человеком, на которого вы подписали контракт.Постоянное обеспечение того, чтобы другая сторона произвела платежи, может отрицательно сказаться на дружбе, а ваше желание как со-подписавшего не пострадать от каких-либо негативных последствий может быть истолковано как недоверие.

5. Если задолженность будет погашена, вы можете столкнуться с налоговыми последствиями.

Если кредитор не желает судиться с вами, он может согласиться погасить задолженность. Это будет означать, что вы можете нести налоговую ответственность за разницу. Например, если вы должны 10 000 долларов и согласились на 4 000 долларов, вам, возможно, придется указать остальные 6000 долларов как «доход от списания долга» в своих налоговых декларациях.

И расчет по счету оставит отрицательный след в вашем кредитном отчете. В счете указано не «оплачено по согласованию», а скорее «оплачено». Ваш кредитный рейтинг страдает из-за этой новой отметки.

6. Совместное подписание может сделать невозможным одобрение вашего собственного кредита

Перед совместным подписанием ссуды подумайте о будущих ссудах, которые могут вам понадобиться. Несмотря на то, что заем, который вы совместно подписываете, оформлен не на ваше имя, он отображается в вашем кредитном отчете, поскольку это долг, который вы обязаны оплатить по закону.Поэтому, когда вы подаете заявку на другой заем на свое имя, вам может быть отказано в подаче заявки из-за того, сколько кредита у вас есть на ваше имя.

Различается ли совместное подписание в зависимости от типа кредита?

Процесс совместного подписания может отличаться от кредитора к кредитору, но ответственность совместной подписывающей стороны, независимо от типа ссуды, обычно остается неизменной: производить платежи, если первичный заемщик этого не делает.

С другой стороны, разрешение соавтора

может немного отличаться в зависимости от типа ссуды.Например, некоторые ипотечные ссуды требуют от основного заемщика рефинансирования, чтобы освободить соавтора от ссуды, в то время как другие, такие как студенческие ссуды, устанавливают правила, в которых основной заемщик может взять на себя полную ответственность за ссуду.

Как обезопасить себя при совместном подписании кредита

Первый способ защитить себя как соавтора — убедиться, что вы полностью осведомлены о том, на что подписываетесь. Проведите «собеседование» с основным заемщиком и спросите его об их доходах и о том, как они планируют производить ежемесячные выплаты.

Это также включает в себя тщательную проверку ссуды и ее условий, чтобы вы точно знали, за что несете ответственность, если основной заемщик не может произвести платежи вовремя. Лучший способ изначально защитить себя — это быть информированным.

После того, как вы узнаете условия ссуды, составьте план с основным заемщиком, который включает ежемесячную проверку при наступлении срока платежа. Это не только повысит уровень ответственности, но и будет держать вас в курсе того, за что вы можете нести ответственность.

Наконец, перед подписанием установите график, который позволит заемщику повысить свой кредитный рейтинг или получить некоторую финансовую историю, не оставляя вас потенциально ответственным за платежи в течение длительного периода времени.

Альтернативы совместному подписанию

Если вы не можете найти желающего со-подписавшего или если вы хотите избежать рисков, связанных с совместным подписанием, есть несколько альтернатив, которые могут помочь вам получить необходимые деньги:

• Увеличьте свой кредитный рейтинг: Основная причина, по которой заявители не могут получить одобрение на получение ссуды, заключается в том, что у них плохой кредитный рейтинг.Отложите свою заявку и работайте над тем, чтобы получить свой кредитный рейтинг в том месте, где кредиторы будут готовы предоставить вам ссуду. Вы можете увеличить свой кредит, вовремя оплачивая счета, полностью оплачивая остаток по кредитной карте или выплачивая сумму, превышающую минимальный ежемесячный платеж.
• Предложение залога: Некоторые кредиторы принимают залог в обмен на вашу ссуду. Если вас устраивает риск, подумайте о том, чтобы отдать свой дом или автомобиль в залог. Помните, что если вы не сможете погасить ссуду, вы потеряете залог, что может создать для вас серьезные финансовые проблемы.
• Поиск кредиторов с плохой кредитной историей: Кредиторы, которые специализируются на личных ссудах на случай плохой кредитной истории, могут быть лучшим местом, куда можно обратиться, если у вас возникнут проблемы с квалификацией в другом месте. Вы можете столкнуться с двузначными годовыми ставками, но эти кредиторы являются более надежными вариантами, чем кредиторы до зарплаты.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Чистая прибыль

Если у вас возникли проблемы с получением ссуды самостоятельно, приемлемым вариантом может быть привлечение соавтора. Однако, прежде чем принять предложение о ссуде, сядьте со своим подписавшимся лицом, чтобы честно обсудить сумму, условия и план погашения ссуды. Если у вас есть непредвиденные обстоятельства, маловероятно, что ваши отношения в будущем окажутся под угрозой.

Подробнее:

Что произойдет с вашими долгами после смерти

Покупки для страхования жизни во время пандемии? Имейте в виду, что страховщики могли изменить свои продукты и приложения полисов. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Обычно после вашей смерти долги переходят в ведение вашего имущества. Ваше имение — это все, чем вы владеете на момент смерти. Процесс оплаты счетов и распределения остатков называется завещанием.

Исполнитель вашего имущества — лицо, ответственное за исполнение вашей воли и имущества после вашей смерти — использует ваши активы для выплаты ваших долгов. Это может включать выписку чеков с банковского счета или продажу собственности для получения денег. Если их недостаточно для покрытия ваших долгов, кредиторам, как правило, не повезло.Но это также может означать, что ваши долги съедают активы, которые вы надеялись оставить наследникам.

И, в некоторых случаях, члены семьи могут оказаться на крючке из-за вашего долга. Понимание того, как ваши долги могут повлиять на тех, кого вы оставите, является важной частью имущественного планирования.

Кто может унаследовать ваш долг?

После вашей смерти следующие четыре стороны могут нести ответственность за ваши долги:

2. Совладельцы или держатели счетов.

3. Супруги в штатах с общественной собственностью: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.Общинная собственность от брака может быть передана в счет долговых обязательств, но супруги не несут ответственности по долгам, возникшим до брака.

4. Люди, которым было поручено погасить задолженность по наследству, но не соблюдали законы о наследстве.

Какие виды долгов могут быть переданы по наследству?

Вот некоторые распространенные типы долгов, которые могут стать бременем для кого-то после вашей смерти:

Ипотека и ссуды под залог собственного капитала

Если вы являетесь единственным владельцем как собственности, так и ипотеки, ваше имущество несет ответственность для возврата кредита.Однако любой, кто унаследует дом, может оказаться в долгу, если он перейдет непосредственно к нему. В этом случае они могут продать дом в счет погашения долга или перейти в собственность и продолжить выплаты. В качестве альтернативы исполнитель может использовать активы недвижимости для погашения ссуды до того, как дом будет передан наследникам, сняв с них бремя задолженности. Стоит отметить, что при передаче права собственности на заложенное имущество кредиторы могут запросить доказательства того, что новый владелец имеет возможность выплатить долг, и даже могут потребовать немедленного погашения. Федеральные правила освобождают членов семьи от этих правил.

Лица, подписавшие ипотеку, несут прямую ответственность за задолженность, так как они брали ссуду вместе с умершим. Совместные собственники, указанные в документе, которые не подписали ссуду, автоматически не несут ответственности за платежи, но они могут захотеть взять на себя долг, чтобы помешать кредитору вернуть дом в собственность.

Страхование защиты ипотеки можно использовать для выплаты ипотечного кредита в случае вашей смерти, но часто это дорого.Если у вас есть наследник, который перейдет в собственность или унаследует дом по ипотеке, поговорите с финансовым консультантом, прежде чем продолжить.

Задолженность по кредитной карте

Непогашенный остаток по кредитной карте является разновидностью необеспеченной задолженности. Это означает, что если имущество не может выплатить остаток, эмитенту кредитной карты не повезло. Однако владельцы совместных счетов должны оплачивать неоплаченные счета, поскольку они несут равную ответственность за ссуду.

Люди, которые являются просто авторизованными пользователями кредитной карты, не несут ответственности за оплату баланса.Но супруги, живущие в государствах с общинной собственностью, могут по-прежнему нести ответственность, поскольку их долги разделены.

Автокредит

Автокредит обычно выплачивается за счет вашего имущества. Но поскольку они являются разновидностью обеспеченного долга, если платеж не получен, кредитор может вернуть автомобиль в собственность. Если ваше имущество не может погасить ссуду и ваши наследники хотят оставить себе автомобиль, то лицо, унаследовавшее автомобиль, может продолжать производить платежи.

Студенческие ссуды

Частные студенческие ссуды — это тип необеспеченного долга, что означает, что кредиторы не имеют права регресса, если у недвижимости недостаточно денег для их погашения.Тем не менее, лица, подписавшие частные студенческие ссуды, взятые до 20 ноября 2018 г., могут нести ответственность за оставшуюся задолженность. В штатах с общинной собственностью супруг несет ответственность, если задолженность по студенческой ссуде возникла во время брака.

Некоторые кредиторы частных студенческих ссуд прощают долг в случае смерти, в том числе Салли Мэй и Уэллс Фарго. Все федеральные студенческие ссуды погашаются после вашей смерти. Если родитель учащегося имеет федеральную ссуду PLUS, она выплачивается в случае смерти родителя или учащегося.

Что кредиторы могут и что не могут взять

Кредиторы обычно не могут воспользоваться определенными активами, такими как ваши пенсионные счета, живые трасты или пособия по страхованию жизни, для погашения долгов. Эти активы переходят к указанным бенефициарам и не являются частью процесса завещания, который касается вашего имущества.

Вы можете использовать полис страхования жизни, чтобы помочь членам семьи покрыть долги, которые могут перейти на них, или просто убедиться, что у них будут деньги после вашего отъезда.

Одно важное примечание: если получатели страховки жизни по вашему полису больше не живут, пособие в случае смерти может перейти к вашему имуществу и подлежать выплате кредиторам. Один из способов избежать этого — обновлять информацию о получателе.

Сборщики долгов

В соответствии с правилами Федеральной торговой комиссии сборщики долгов могут связаться с супругом (а) умершего человека, родителем, опекуном, исполнителем или администратором для обсуждения долга. Но коллекторы не могут ввести членов семьи в заблуждение, заставив думать, что они несут ответственность за уплату долгов, если это не так.

Члены вашей семьи имеют право запретить сборщику долгов связываться с ними, но если они несут ответственность за долг, они все равно должны вернуть его.Подробнее читайте в Федеральной торговой комиссии.

Кредиты с защитой зарплаты Ответы на вопросы

От критериев приемлемости до объема предоставленного финансирования — это наиболее часто задаваемые вопросы, касающиеся ссуд, предлагаемых находящимся в затруднительном положении малым предприятиям. — Getty Images / fizkes

Эта статья была обновлена ​​14. 01.21.

Одним из наиболее важных шагов правительства США в ответ на сбои в работе предприятий, связанных с COVID-19, стало создание Программы защиты зарплат (PPP).С момента создания в рамках этой программы было распределено кредитов на сумму более 500 миллиардов долларов. Однако программа менялась несколько раз с момента ее создания в марте 2020 года. Таким образом, многие малые предприятия с трудом справляются с некоторыми аспектами ГЧП, такими как право на участие и прощение.

Для большей ясности мы собрали некоторые из самых популярных вопросов, которые задавали и на которые давали ответы во время серии «Новости малого бизнеса» и Национальных ратушей малого бизнеса из США.С. Торгово-промышленная палата. На этих виртуальных мероприятиях были представлены комментарии экспертов по ГЧП и другим проблемам, с которыми сталкиваются малые предприятия в это неопределенное время.

Вот популярные вопросы, которые компании задают о ГЧП.

Как работает программа защиты зарплаты (PPP)?

Программа экстренного кредитования ГЧП была создана в рамках Закона CARES на сумму 2 триллиона долларов США в марте 2020 года и была уполномочена выделить более 600 миллиардов долларов в виде безнадежных кредитов малому бизнесу. Первоначально на программу было выделено всего 350 миллиардов долларов, но в апреле Конгресс добавил еще 320 миллиардов долларов, чтобы помочь большему количеству предприятий. Конгресс еще раз продлил крайний срок подачи заявок на ГЧП до августа, а затем закрыл заявки на оставшуюся часть 2020 года.

В конце декабря 2020 года Конгресс принял Закон о дополнительных ассигнованиях на борьбу с коронавирусом и оказание помощи в размере 900 миллиардов долларов (CRRSAA), чтобы помочь большему количеству предприятий, пострадавших от COVID-19. CRRSAA устранил проблемы с ГЧП и вложил больше денег в программу, чтобы предприятия могли подавать заявки на получение займов ГЧП в первый и второй раз.Это также изменило критерии, которым должны соответствовать предприятия, чтобы иметь право на получение первичных и вторичных займов, и немного упростило прощение.

Ссуды ГЧП выдаются частными кредиторами и кредитными союзами, а затем поддерживаются Управлением малого бизнеса (SBA). Основная цель ГЧП — стимулировать малый бизнес к тому, чтобы удерживать работников на заработной плате и / или повторно нанимать уволенных работников, потерявших заработную плату из-за сбоев в работе COVID-19. Если предприятия правильно тратят ссуды, можно простить всю сумму.

Как подать заявку на получение первого или второго кредита ГЧП?

Предприятия могут подавать заявки на получение займов в рамках ГЧП утвержденным SBA частным кредиторам, кредитным союзам и финтех-компаниям. Компании должны начать процесс с разговора с любым кредитором, с которым они в настоящее время работают, чтобы узнать, принимают ли они участие в программе ГЧП. Если у вас нет существующих кредитных отношений, вы можете подать заявку в финтех-компанию. У SBA также есть инструмент под названием Lender Match, который может помочь предприятиям найти утвержденного кредитора ГЧП.

Для последней волны займов ГЧП, утвержденных в декабре 2020 года, заявки открылись для избранных кредиторов на уровне сообществ 11 января 2021 года, а затем они будут открыты для большего числа кредиторов в следующие недели. Заявки на получение последних займов ГЧП открыты до 31 марта 2021 года или до тех пор, пока не будет исчерпано все финансирование.

Чем отличаются займы ГЧП второй розыгрыша?

CRRSAA дало возможность предприятиям и некоммерческим организациям подавать заявки на второй заем ГЧП, если они соответствуют определенным критериям.Ссуды второго розыгрыша являются более целевыми, чем ссуды первичного ГЧП, и для того, чтобы соответствовать требованиям, предприятия должны: 1) ранее получить ссуду ГЧП и использовать всю сумму только для разрешенных целей; 2) иметь менее 300 сотрудников; 3) валовая выручка снизилась на 25% в течение как минимум одного квартала 2020 года по сравнению с тем же кварталом 2019 года. Максимальный размер кредита для второго кредита ГЧП составляет 2 миллиона долларов по сравнению с 10 миллионами долларов для первого кредита ГЧП. Кроме того, SBA создало центр вторичных займов ГЧП, которые могут оказаться полезными.

Как мне рассчитать максимальную сумму для моей ссуды ГЧП?

Для первичных займов ГЧП предприятия и некоммерческие организации обычно могут запросить максимальную сумму займа, в 2,5 раза превышающую среднемесячную заработную плату за 2019 год. Страховые выплаты также могут быть включены в расходы на заработную плату. SBA также разработало пояснитель для новых займов ГЧП, в котором излагаются расчеты для различных типов бизнеса.

Для кредитов ГЧП второй розыгрыша максимальная сумма кредита рассчитывается как 2,5-кратные среднемесячные расходы на заработную плату в 2019 или 2020 годах, но не более 2 миллионов долларов.Для заемщиков в секторе жилья и питания они могут иметь право использовать более высокий расчет, в 3,5 раза превышающий среднемесячные расходы на заработную плату в 2019 или 2020 годах, но максимальная сумма остается на уровне 2 миллионов долларов. Обратитесь к бухгалтеру или финансовому консультанту, чтобы убедиться, что вы правильно рассчитываете сумму кредита.

Каковы условия кредита?

Процентная ставка по всем займам ГЧП установлена ​​на уровне 1%. Кредиты ГЧП, выданные до 5 июня 2020 года, подлежат погашению через два года. Кредиты, выданные после 5 июня 2020 года, имеют срок погашения пять лет. Максимальный размер ссуды для первой ссуды ГЧП составляет 10 миллионов долларов, а максимальный размер ссуды для второй ссуды составляет 2 миллиона долларов. Никаких личных гарантий или залога не требуется. Кроме того, как правительству, так и кредиторам, участвующим в ГЧП, не разрешается взимать с малых предприятий какие-либо комиссии за обработку этих кредитов.

Могу ли я претендовать на получение первого или второго кредита ГЧП?

Для первичных займов ГЧП большинство малых предприятий с числом сотрудников менее 500 и отдельные типы предприятий с числом сотрудников менее 1500 могут подать заявку, если они испытали снижение выручки в 2020 году.Многие некоммерческие организации 501 (c) (3), 501 (c) (19) ветеранских организаций, племенные предприятия и индивидуальные предприниматели / индивидуальные предприниматели имеют право подать заявку. По состоянию на декабрь 2020 года некоммерческие организации 501 (c) (6), местные СМИ и жилищные кооперативы были добавлены в список организаций, которые могут подавать заявки. Всем публично торгуемым компаниям запрещено получать займы ГЧП.

Компании могут подать заявку на ссуду ГЧП, если они работали 15 февраля 2020 года и в то время у них были оплачиваемые сотрудники (даже если владелец — единственный сотрудник).Пороговое значение в 500 сотрудников SBA включает все типы сотрудников: полный рабочий день, неполный рабочий день и любой другой статус.

Кредиторы также будут запрашивать «добросовестное подтверждение» того, что 1) неопределенные экономические условия делают запрос на ссуду необходимым для поддержки операций, и 2) заемщик будет использовать средства по ссуде для определенных целей, таких как расчет заработной платы и утвержденные расходы.

Как я могу получить прощение по ссуде ГЧП?

Вообще говоря, ссуда может быть полностью прощена, если не менее 60% было потрачено на заработную плату сотрудников.По состоянию на декабрь 2020 года остальные 40% могут быть использованы на следующее: (1) соответствующие проценты по ипотеке или обязательства по аренде; (2) коммунальные расходы; (3) операционные расходы, такие как бизнес и бухгалтерское программное обеспечение; (4) имущественный ущерб, такой как разрушение в результате гражданских беспорядков, которое не было застраховано; (5) затраты поставщика на товары первой необходимости; и (6) расходы на защиту работников, такие как средства индивидуальной защиты (СИЗ) и средства защиты от чихания.

Прощение в первую очередь основано на продолжении работодателями выплат сотрудникам в нормальном размере в течение периода от восьми до 24 недель после предоставления ссуды.Работодатели должны попытаться сохранить численность персонала и фонд заработной платы на уровне, который был до пандемии, чтобы ссуда была полностью или частично списана.

Подробнее читайте в нашем руководстве по прощению ссуд ГЧП.

Что я могу сделать, чтобы максимизировать прощение ссуд ГЧП?

Во-первых, тщательно задокументируйте все способы расходования средств ГЧП. Во-вторых, чем бы вы ни занимались, убедитесь, что 60% ссуды расходуются исключительно на оплату труда. Примечательно, что может быть некоторая свобода действий в отношении численности персонала, если вы документально подтвердите, что пытались нанять или повторно нанять, но не смогли вернуться туда, где вы были в общей численности сотрудников.Если вы можете повторно нанять некоторых работников и тратите 60% средств на заработную плату, вы сможете получить прощение большей части или всей суммы кредита.

Должны ли предприятия с небольшими ссудами ГЧП делать меньше бумажной работы?

Да, Конгресс заявил, что предложит упрощенное прощение ГЧП любому бизнесу, взявшему ссуду на сумму менее 150 000 долларов. Будет выпущено одностраничное заявление о прощении. Заявление, скорее всего, будет похоже на форму 3508S о прощении ссуды в рамках ГЧП.

Могу ли я использовать грант EIDL и ссуду ГЧП?

По состоянию на декабрь 2020 года Конгресс изменил положения, касающиеся ссуд на случай бедствия на случай экономического ущерба (EIDL) и ссуд ГЧП. Первоначально, если вы получали грант EIDL, это засчитывалось в счет того, какая часть вашего кредита ГЧП была прощена. Теперь предприятия, которые имеют право на получение грантов EIDL в размере до 10 000 долларов США, при этом имеют полностью списанные ссуды первой и второй тиражей.

Разрешено ли моей компании использовать налоговый кредит на удержание сотрудников и ГЧП?

Когда было первоначально объявлено о ГЧП, предприятиям нужно было выбрать, воспользоваться ли налоговым кредитом на удержание сотрудников (ERTC) или взять ссуду в рамках ГЧП. В декабре 2020 года Конгресс изменил положения, и теперь предприятия могут использовать и то, и другое. Расширение ERTC может принести значительные выгоды предприятиям, независимо от того, взяли ли они ссуду в рамках ГЧП.

Прочтите наше обновленное руководство по налоговой льготе за удержание сотрудников (ERTC) для получения дополнительной информации.

Будет ли IRS облагать налогом ссуды ГЧП или расходы, оплачиваемые ссудами ГЧП?

Нет, IRS никоим образом не будет облагать налогом ссуды ГЧП. Первоначально IRS постановило, что расходы, оплачиваемые с помощью займов ГЧП, не являются коммерческими расходами, вычитаемыми из налогооблагаемой базы.Однако в декабре 2020 года это было изменено, и теперь предприятия могут вычитать обычные деловые расходы, оплачиваемые за счет средств займа ГЧП. Изменение распространяется на все выданные ссуды ГЧП.

Подробнее читайте в нашем объяснении относительно налоговых последствий займов ГЧП.

Я ходатайствовал о ссуде ГЧП. Как я могу узнать о моем текущем статусе?

Есть два основных шага для получения ссуды ГЧП: частный кредитор должен одобрить вашу заявку, а затем SBA должно одобрить ее.Уточните у своего кредитора, могут ли они сказать, где находится ваше заявление, и есть ли у вас номер выдачи кредита от SBA.

Мой банк еще не обработал мою заявку на ГЧП. Могу ли я подать заявку и через другого кредитора?

Да, вы можете подать заявку на получение ссуды ГЧП через нескольких кредиторов. Но вы должны принять только одну ссуду ГЧП.

Будет ли проверяться мой кредит ГЧП?

Малые ссуды, скорее всего, не станут объектом аудита, если ваш бизнес соблюдает все правила и вы документируете свои расходы в рамках ГЧП.Однако все ссуды ГЧП на сумму более 2 миллионов долларов будут автоматически проверяться. Если вас это беспокоит, обсудите это со своим кредитором, прежде чем принимать ссуду ГЧП.

Следует ли мне платить сотрудникам из средств ГЧП, даже если мой бизнес закрыт?

Да, закон был разработан, чтобы позволить предприятиям платить работникам, независимо от того, выполняют ли они другие задачи помимо своей обычной работы или даже не работают вообще. Идея состоит в том, чтобы поддерживать связь работников со своими работодателями, чтобы в идеале, когда предприятия снова открылись, работодатели могли вернуть работников к обычным обязанностям.

Для независимых подрядчиков и индивидуальных предпринимателей, как вы документируете денежные средства, полученные от ссуды ГЧП, чтобы получить ее прощение?

Вы должны четко документировать все расходы и вести отдельный счет PPP, который показывает, как вы используете деньги PPP. Вы хотите сделать процесс прозрачным, чтобы банку было проще простить ваш кредит.

Если у вас сокращение рабочей силы, разрешено ли вам увеличить заработную плату собственнику или другому сотруднику до 60% порогового значения, требуемого ППС?

Да, вы можете немного увеличить заработную плату собственнику или другому сотруднику.Но убедитесь, что вы не превышаете лимит компенсации в $ 100 000, и убедитесь, что оплата хорошо задокументирована.

Если я обычно плачу отпускные и / или бонус, могу ли я сделать это сейчас по программе ГЧП, а не позже в этом году, как обычно?

Будьте осторожны, если думаете об этом. Если вы обычно получали отпускные или выплачивали бонусы в тот же период прошлого года, то все должно быть в порядке. Но если вы сознательно делаете что-то по-другому, это может вызвать тревогу.Действуйте как обычно.

Нужно ли открывать отдельный банковский счет для использования средств ГЧП?

Настоятельно рекомендуется открыть отдельный счет для средств ГЧП, чтобы отслеживать, куда идут деньги, и максимизировать прощение. Однако лучше всего обсудить это со своим бухгалтером или финансовым консультантом, чтобы понять, что наиболее целесообразно для вашей работы.

Могу ли я добавить новых сотрудников в течение периода прощения ссуды ГЧП, и можно ли включить их зарплату в счет прощения?

Да.ГЧП был разработан таким образом, чтобы вы могли нанимать или повторно нанимать сотрудников для своей работы. Вы можете нанять новых сотрудников, чтобы вернуться к средней численности и заработной плате вашего бизнеса и получить прощение ссуды.

Что должен делать работодатель, получивший ссуду в рамках ГЧП, с работником, который получает страховку по безработице, размер которой превышает их обычную заработную плату, и который не хочет возвращаться?

Сотрудник имеет право не возвращаться, но вы должны напомнить ему, что ему официально предложили работу обратно в письменной форме. Согласно SBA, сотрудники, отклоняющие документально подтвержденные предложения о повторном приеме на работу, «могут потерять право на получение продолжающейся компенсации по безработице». Если сотрудник отказывается возвращаться, сохраните документацию, чтобы продемонстрировать это, когда вы пытаетесь максимизировать прощение ссуды.

Как владелец малого бизнеса, я не понимаю, как мы платим за аренду, коммунальные услуги и т. Д., Когда моя ссуда ГЧП составляет 60% от фонда заработной платы сотрудников. Оставшийся остаток по формуле не покрывает арендную плату. Что я могу сделать?

Основная цель ссуды ГЧП — поддерживать или повторно нанимать сотрудников, поэтому вы должны потратить не менее 60% на заработную плату.Предприятиям также рекомендуется изучить ресурсы штата и местные ресурсы и обсудить с местными банками дополнительные варианты краткосрочного кредитования. Компании также могут подавать заявки на гранты EIDL для покрытия расходов.

Дополнительные ресурсы Торгово-промышленной палаты США:

CO— призван вдохновить вас ведущими уважаемыми экспертами. Однако, прежде чем принимать какое-либо деловое решение, вам следует проконсультироваться со специалистом, который может проконсультировать вас с учетом вашей индивидуальной ситуации.

Подпишитесь на нас в Instagram, чтобы получить больше советов экспертов и историй владельцев бизнеса.

Сообщение от

Узнайте, как этот растущий бизнес утроил выручку в 2020 году

Послушайте Гленна Гонсалеса, генерального директора Jet IT, о том, как его компания увеличила доход от продаж на 300% по сравнению с прошлым годом с помощью начального пакета CRM от Salesforce.

Узнать больше

Опубликовано 14 января 2021 г.

Полезная информация о законе Вашингтона.

Я не могу выплатить ссуду до зарплаты. Что случится?

У кредитора есть ваш чек. Он может обналичить его в день оплаты. Если у вас недостаточно средств на вашем счете, ваш чек будет возвращен. Ваш банк и кредитор до получки взимают с вас комиссию.

Некоторые кредиторы до зарплаты могут несколько раз попытаться обналичить чек. Каждый раз, когда чек возвращается, банк взимает комиссию за овердрафт.

Некоторые виды государственных пособий (, пример : SSI) обычно не могут быть получены коллектором. Кредиты до зарплаты разные . Выписывая чек на свой счет или разрешая кредитору до выплаты жалованья снимать деньги непосредственно со счета, вы даете ему разрешение снимать деньги с вашего счета независимо от того, какие типы средств находятся на счете.

В какой-то момент кредитор может отправить ваш долг в сборы. В конце концов, вы можете быть должны сумму, которую вы заимствовали, плюс комиссию, плату за овердрафт, комиссию за возвращенный чек, возможные сборы за взыскание и возможные судебные издержки, если кредитор до зарплаты или коллекторское агентство подадут на вас в суд.

• Большинство займов до зарплаты через Интернет и займов от племенных кредиторов являются недействительными (не имеющими исковой силы) в Вашингтоне. .

• Немедленно свяжитесь с Департаментом финансовых институтов штата Вашингтон, если у вас возникли проблемы с онлайн-кредитором.(См. Dfi.wa.gov/consumers/payday-loan-complaint.) DFI, вероятно, не сможет вам помочь, если кредитор является племенным кредитором.

Может ли мне помочь мой банк?

Может быть. Попробуйте поговорить с кем-нибудь в своем банке, лично в отделении или по линии обслуживания клиентов. Объясните ситуацию. Спросите, может ли банк отменить какие-либо комиссии или сборы на вашем счете в результате отклоненного чека. Если с вашего банковского счета автоматически списываются деньги ссуды до зарплаты, попросите банк прекратить автоматическое списание.

Вы можете остановить платеж по чеку, закрыть свой банковский счет и повторно открыть новый банковский счет. Свяжитесь с юристом , чтобы обсудить этот вариант , прежде чем пробовать этот .

Могу ли я попросить у кредитора до зарплаты план выплат?

Да. При наступлении срока погашения или до наступления срока погашения кредита (даже если это ваш первый кредит), если вы сообщите своему кредитору до зарплаты, что не можете выплатить кредит в срок, кредитор должен сообщить вам, что у вас может быть рассрочка платежей (план платежей). .

Любой такой план должен быть в письменной форме. Вы и кредитор должны подписать его.

Если ваш кредит составляет 400 долларов или меньше, план должен быть не менее 90 дней (3 месяца). Если ваша ссуда превышает 400 долларов, рассрочка должна быть не менее 180 дней (6 месяцев).

Есть ли какие-либо комиссии в рассрочку?

Если вы пропустите платеж по своему плану платежей, кредитор может взимать с вас единовременную комиссию по умолчанию в размере 25 долларов США и начать взыскание с вашего просроченного кредита.

Могу ли я отменить ссуду?

Да, , но вы должны отменить («отозвать») его не позднее закрытия рабочего дня на следующий рабочий день после того, как вы взяли ссуду. Вы отменяете ссуду, возвращая кредитору сумму, которую он вам предоставил. Затем кредитор должен вернуть или уничтожить ваш чек с датой отправки или отменить любое электронное снятие средств с вашего банковского счета.

Вы должны аннулировать кредит в том же месте, где вы его получили.

• Пример: Вы взяли ссуду до зарплаты во вторник. Позже вы решите, что не хотите ссуду. Вы должны вернуться к тому же кредитору до зарплаты до закрытия в среду. Если кредитор открыт 24 часа, вы должны вернуться к кредитору до полуночи следующего дня.

В ваших кредитных документах должна быть указана информация о вашем праве аннулировать кредит. Если нет, обратитесь в DFI.

Придется ли мне платить, чтобы отменить ссуду до зарплаты?

Кредитор должен , а не взимать с вас плату за аннулирование кредита. Если вы пытаетесь аннулировать ссуду в установленный срок, но кредитор взимает с вас комиссию или отказывается аннулировать ссуду, немедленно сообщите об этом в DFI.

У меня просроченная ссуда до зарплаты. Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще одну ссуду до зарплаты?

№ Любой кредитор до выплаты жалованья, который требует от вас уплаты дополнительной комиссии, чтобы «пролонгировать» вашу ссуду до выплаты жалованья и погасить всю ссуду позже, нарушает закон штата. Свяжитесь с DFI.

В соответствии с законодательством штата Вашингтон, вы должны сначала выплатить существующую ссуду, прежде чем брать другую ссуду у этого кредитора. Чтобы избежать долговой ловушки, избегайте брать еще одну ссуду до зарплаты, чтобы вернуть первую. Эти ссуды так легко получить, что можно подумать, что их возврат также будет легким. Вы можете войти в цикл погашения одной ссуды и немедленного получения новой для покрытия других счетов. Этот круг трудно разорвать.

В конечном итоге вы можете взять несколько ссуд в год, потому что в конечном итоге вы будете брать по одной в каждый день выплаты жалованья, чтобы вернуть последний или оплатить другие счета. В конечном итоге вам придется заплатить гораздо больше комиссионных и затрат, чем вы когда-либо собирались взять взаймы . Попробуйте другие альтернативы, которые мы обсуждаем здесь.

Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору до зарплаты брать с него деньги?

Да, но кредитор до зарплаты, вероятно, быстро примет меры по взысканию. Когда вы берете ссуду до зарплаты, вы либо выписываете кредитору личный чек, либо разрешаете кредитору снимать деньги прямо с вашего текущего счета. Если вы закроете текущий счет, чтобы кредитор не взял то, что вы должны, кредитор может продолжать попытки обналичить чек или снять деньги со счета.Это может привести к тому, что вам причитается комиссия за овердрафт.

Кредитор до зарплаты может отправить вашу ссуду в сборы. Тогда будет больше сборов и затрат. Если вы не выплатите долг, пока он находится в взыскании, коллекторское агентство может попытаться подать на вас в суд, чтобы получить то, что вы должны.
Чтобы избежать инкассо, попробуйте поговорить с менеджером магазина, в котором вы получили ссуду до зарплаты. Посмотрите, разрешат ли они вам выплатить задолженность в рассрочку. Объясните менеджеру:

Если они согласны позволить вам погасить задолженность в рассрочку, произведет платежи вовремя , чтобы избежать действий по взысканию.

У вас могут возникнуть проблемы с закрытием счета в одном банке, а затем попыткой открыть счет в новом. Некоторые банки не открывают новый счет, если вы должны другому банку. Если это произойдет, обратитесь в DFI или другой регулирующий орган, в юрисдикции которого находится банк, отказавший вам в обслуживании.

Кредитор до зарплаты подал на меня в суд. Он получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход — от социального обеспечения или пенсии. Может ли кредитор взыскать?

Это зависит от обстоятельств.Если единственные деньги на вашем банковском счете поступают от прямого депонирования социального обеспечения или Управления ветеранов (VA), обычно кредитор по решению суда не может пополнить счет. Денег из этих источников составляет , исключено из инкассо.

Даже если кредитор не предъявил вам иск, если ваш доход освобожден от уплаты налога, вы должны быть начеку, чтобы не дать кредитору до зарплаты захватить его. Если у кредитора есть ваши чеки или разрешение на доступ к вашей учетной записи, ему не нужно подавать на вас в суд, чтобы получить платеж.

Вы можете попытаться закрыть доступ кредитору до зарплаты к средствам на вашем счете. Возможно, вам придется закрыть счет и перевести деньги на счет в другом банке. Некоторые банки не откроют для вас новый счет, если вы должны другому банку.

Если ваши пособия по социальному обеспечению или выплаты VA напрямую зачисляются на банковский счет, доступ к которому у кредитора до зарплаты есть у вас (через ваш чек или разрешение), вы можете перенаправить туда, куда делаются ваши автоматические депозиты.Подробнее об изменении автоматических депозитов социальных пособий на сайте www.socialsecurity.gov. Избегайте любого кредитора, который хочет, чтобы ваши чеки социального обеспечения переводились непосредственно на банковский счет , контролируемый кредитором.

Не , а не смешивать (смешивать) необлагаемые налогом средства с деньгами социального обеспечения и VA. Пример : Вы вносите чек на день рождения от члена семьи на тот же счет, что и ваши освобожденные от налогообложения фонды социального страхования.

Вы не можете утверждать, что все средства на счете освобождены от погашения.

Если кредитор подает на вас в суд, вы должны ответить на судебный процесс и любое уведомление об изъятии средств, письменно уведомив все стороны о том, что они не могут пополнить ваш банковский счет, поскольку на нем хранятся только освобожденные от налога средства.

Подробнее о защите освобожденных от налогообложения активов:

Может ли кредитор угрожать мне уголовным обвинением?

№ . Для кредитора до зарплаты незаконно угрожать отправить вас в тюрьму или привлечь вас к уголовной ответственности за неуплаченный долг.Если это произойдет, вам следует немедленно подать жалобу в DFI. Вы также можете подать жалобу в DFI, если кредиторы до зарплаты преследуют вас, звоня вам домой или на работу чаще, чем несколько раз в день, появляясь на вашем рабочем месте, разговаривая с вашими детьми о долге и т. Д.

Как правило, при получении или попытке получить ссуду до зарплаты кредитор не имеет права беспокоить или запугивать вас. Кредитор не может:

Я военный заемщик. Какие у меня права?

Федеральный закон ограничивает 36% годовых, когда кредиторы могут взимать с семей военных в день выплаты жалованья, в ожидании возврата налогов и ссуды на покупку автомобиля. Кредиторы не могут принимать чеки или разрешение на снятие денег с текущего счета семьи военнослужащих в качестве обеспечения ссуды.

Я взял ссуду до зарплаты онлайн. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу сделать?

Каждый кредитор, предлагающий ссуду до зарплаты жителям Вашингтона, должен иметь на это лицензию DFI. Все кредиторы до зарплаты, предлагающие ссуды гражданам Вашингтона, должны соблюдать этот закон. Если кредитор до зарплаты не имеет лицензии, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы.Кредитор не может взимать с него сбор. Если кредитор до зарплаты взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата Вашингтон, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы. Немедленно свяжитесь с DFI, чтобы сообщить о таких нарушениях.

Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?

Да . DFI расследует жалобы потребителей на их опыт работы с кредиторами до зарплаты.

Пример: Кредитор до выплаты жалованья продолжает возвращать ваш чек в ваш банк или требует от вас выплатить ссуду. Вы должны сообщить об этом в DFI.
Вы можете заполнить форму жалобы на сайте dfi.wa.gov/cs/complaint.htm или позвонить по телефону 1-800-RING-DFI (746-4334) (TYY: 711 или 1-800-833-6388) или ( 360) 902-8700. Вы также можете связаться с DFI по почте или доставить вручную по адресу 150 Israel Road SW, Tumwater WA 98501.

Я попал в ловушку долга по ссуде до зарплаты или думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?

Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.

Как получить ссуду в банке

Что это такое

Ваша кредитная история — это запись того, как вы управляли своим кредитом с течением времени. Он включает в себя открытые или закрытые кредитные счета, а также историю ваших погашений за последние 7–10 лет. Эта информация предоставляется вашими кредиторами, а также агентствами по сбору платежей и государственными учреждениями для последующего анализа и отчетности.

Разница между вашим кредитным рейтингом и кредитным отчетом

Почему это важно

Хороший кредитный рейтинг показывает, что вы ответственно управляете своими долгами и регулярно производите своевременные платежи каждый месяц.

Ваш кредитный рейтинг имеет значение, потому что он может повлиять на вашу процентную ставку, срок и кредитный лимит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вы можете занять и тем ниже процентная ставка, которую вы можете получить.

Например, с хорошим или отличным кредитным рейтингом вы можете претендовать на более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж по ссуде в размере 15 000 долларов. В приведенном ниже примере объясняется, как ваш кредитный рейтинг может повлиять на вашу годовую процентную ставку (APR) и ежемесячный платеж. Цены указаны только в иллюстративных целях.

Как получить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг

Вы можете запросить свой кредитный отчет бесплатно один раз в год в трех ведущих агентствах кредитной отчетности — Equifax ^® , Experian ^® и TransUnion ^® . Получив отчет, внимательно ознакомьтесь с ним, чтобы убедиться, что ваша кредитная история точна и не содержит ошибок.

Примечание: Бесплатный годовой отчет о кредитных операциях может не включать ваш кредитный рейтинг, и агентство может взимать плату за просмотр кредитного рейтинга.Запросите бесплатный годовой отчет о кредитных операциях на сайте Annualcreditreport.com.

Знаете ли вы? Соответствующие критериям клиенты Wells Fargo могут легко получить доступ к своему кредитному рейтингу FICO ^{® через Wells Fargo Online ® , плюс советы по инструментам и многое другое. Узнайте, как получить доступ к своему кредитному рейтингу FICO. Не волнуйтесь, запрос вашей оценки или отчетов таким образом не повлияет на вашу оценку.}

Что означает ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг отражает, насколько хорошо вы управляли своим кредитом.Трехзначная оценка, иногда называемая оценкой FICO ^® , обычно находится в диапазоне 300–850. Каждое из 3 агентств кредитной информации использует разные системы оценки, поэтому оценка, которую вы получаете от каждого агентства, может отличаться. Чтобы понять, как могут отличаться оценки, узнайте, как понимать кредитные рейтинги.

Стандарты кредитного рейтинга Wells Fargo

760+, Отлично

Обычно вы имеете право на лучшие ставки, в зависимости от отношения долга к доходу (DTI) и стоимости обеспечения.

700-759, Good

Обычно вы имеете право на получение кредита в зависимости от DTI и стоимости залога, но вы можете не получить лучшие ставки.

621-699, ярмарка

У вас могут возникнуть трудности с получением кредита, и вы, вероятно, будете платить за него более высокие ставки.

620 и ниже, Плохо

У вас могут возникнуть трудности с получением необеспеченного кредита.

Нет кредитного рейтинга

Возможно, у вас недостаточно кредита для расчета балла, или ваш кредит был неактивен в течение некоторого времени.

Что это такое

Емкость — это показатель вероятности и последовательности того, что вы сможете осуществлять платежи по новому кредитному счету. Кредиторы используют различные факторы для определения вашей способности погашать, включая ваш ежемесячный доход и финансовые обязательства, такие как платежи по ссуде, арендная плата и другие счета. Этот расчет представляет собой отношение вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой процент от вашего ежемесячного дохода, который идет на такие расходы, как аренда, а также выплаты ссуды или кредитной карты.

Почему это важно

Кредиторы смотрят на отношение вашего долга к доходу (DTI), когда они оценивают вашу заявку на кредит, чтобы оценить, можете ли вы взять новый долг. Низкий коэффициент DTI является хорошим показателем того, что у вас есть достаточный доход для выполнения ваших текущих ежемесячных обязательств, покрытия дополнительных или непредвиденных расходов и ежемесячного внесения дополнительных платежей на новый кредитный счет.

Как рассчитать отношение долга к доходу (DTI)

Узнайте, как рассчитывается DTI, ознакомьтесь с нашими стандартами для соотношений DTI и узнайте, как вы можете улучшить свой DTI.

Определите отношение долга к доходу

Наши стандарты отношения долга к доходу (DTI)

После того, как вы рассчитали коэффициент DTI, вы захотите понять, как кредиторы рассматривают его, когда они рассматривают ваше приложение. Взгляните на руководящие принципы, которые мы используем:

35% или меньше: Хороший внешний вид — относительно вашего дохода, ваш долг находится на управляемом уровне.

Скорее всего, у вас остались деньги на сбережения или траты после оплаты счетов.Кредиторы обычно рассматривают более низкий DTI как благоприятный.

от 36% до 49%: возможность улучшения.

Вы адекватно управляете своим долгом, но, возможно, вы захотите рассмотреть возможность снижения DTI. Это может помочь вам справиться с непредвиденными расходами. Если вы хотите получить заем, имейте в виду, что кредиторы могут запросить дополнительные критерии приемлемости.

50% или больше: Примите меры — у вас может быть ограниченное количество средств, которые можно сэкономить или потратить.

Поскольку более половины вашего дохода идет на выплату долгов, у вас может не остаться много денег, чтобы накопить, потратить или покрыть непредвиденные расходы.При таком коэффициенте DTI кредиторы могут ограничить ваши возможности заимствования.

Что это такое

Залог — это личное имущество, которым вы владеете, например, автомобиль, сберегательный счет или дом.

Почему это важно

Обеспечение важно для кредиторов, поскольку оно компенсирует риск, который они принимают на себя, предлагая вам кредит. Использование ваших активов в качестве залога дает вам больше возможностей для заимствования, включая кредитные счета, которые могут иметь более низкие процентные ставки и лучшие условия.

Использование залога

Если у вас есть такие активы, как собственный капитал, вы потенциально можете использовать свой собственный капитал в качестве залога для обеспечения кредита — это может позволить вам воспользоваться более высоким кредитным лимитом, лучшими условиями и более низкой ставкой . Но помните, когда вы используете актив в качестве залога, кредитор может иметь право вернуть его в собственность, если ссуда не будет возвращена.

Что это такое

Кредиторы оценивают ваш капитал, когда вы подаете заявку на открытие крупных кредитных счетов, таких как ипотечный, жилищный фонд или личный ссудный счет. Капитал представляет собой активы, которые вы могли бы использовать для погашения ссуды, если вы потеряли работу или испытали финансовую неудачу.

Капитал — это обычно ваши сбережения, инвестиции или пенсионные счета, но он также может включать сумму первоначального взноса, который вы вносите при покупке дома.

Почему это важно

Капитал имеет значение, потому что чем его больше у вас есть, тем вы в большей финансовой безопасности и тем увереннее кредитор может быть уверен в предоставлении вам кредита.

Что это такое

Условия относятся к ряду факторов, которые кредиторы учитывают перед предоставлением кредита. Условия могут включать:

• Как вы планируете использовать поступления от ссуды или кредитного счета.
  

  No related posts.