Спасение для заёмщика. Как сократить ежемесячный платёж по кредиту

Российские заёмщики тратили на платежи по кредитам более 50% своего ежемесячного дохода. Причём в прошлом году к этой группе относилось 42% должников.

Кстати, в банках давно говорили, что надо задумываться о снижении выплат уже в том случае, если на кредиты уходит 40% дохода. Одним из способов исправить ситуацию является снижение суммы ежемесячного платежа.

Как можно снизить сумму ежемесячного платежа?

Если говорить о способах уменьшения платежа или кредитной нагрузки, частичное досрочное погашение с опцией снижения платежа является одним из оптимальных и простых решений.

Фото © ТАСС / Екатерина Кузьмина

— Этот способ хорошо подходит заёмщикам, у которых появляются свободные деньги помимо основного дохода. Например, годовые премии, которые не имеют целевого значения. Но нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность. Иногда выгоднее всё оставить как есть. Покупательская способность падает, как следствие, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров, — рассказала руководитель Дирекции развития продуктов, проектов и каналов продаж «ОТП банка» Ксения Полотёрова.

Также можно рассмотреть сокращение дополнительных платежей (за СМС-информирование, страховку и другие платные дополнительные опции, от которых возможно отказаться). Но, по словам эксперта, здесь важно взвесить все «за» и «против». Например, СМС-информирование — это дополнительное напоминание о платежах и других услугах банка. Для клиентов с плохой памятью оно очень важно.

Директор по работе с клиентами «БКС Премьер» Николай Соколов отметил, что оптимальный вариант снижения ежемесячного платежа по кредиту — это рефинансирование. В данном случае речь идёт о ситуации, когда заёмщик и так исправно погашает задолженность, но при этом хочет снизить ежемесячную нагрузку.

— Однако нужно понимать, что заметного снижения ежемесячного платежа при неизменном сроке можно добиться лишь в том случае, если ставка по новому кредиту будет существенно ниже — хотя бы на 5–7 процентных пунктов. Безусловно, рефинансирование имеет смысл, когда разница в ставках даже в 1–2 процентных пункта, а по ипотеке — и 0,5 пункта. Вы всё равно сэкономите на процентах. Но — если ваша цель заключается именно в существенном снижении долговой нагрузки (к примеру, на 30–50% в месяц), то снижение ставки на 1–2% вас не спасёт. Вам придётся также увеличить срок кредита: ведь чем больше срок, тем меньше размер ежемесячного платежа, — пояснил Николай Соколов.

Фото © ТАСС / Станислав Красильников

Но есть и обратная сторона медали: чем больше срок кредита, тем больше составит переплата банку по процентам. Таким образом, за счёт рефинансирования на более длительный срок вряд ли получится сэкономить на процентных выплатах даже при более низкой ставке. Но зато можно платить в месяц меньше. Эксперт отмечает, что для многих заёмщиков с высокой долговой нагрузкой это вполне рабочий вариант. Тем более что при рефинансировании можно объединить несколько кредитов, в том числе по картам, в один.

Если говорить о заёмщиках, которые столкнулись с финансовыми трудностями, то для них есть другой вариант — реструктуризация. Другими словами, если человек понимает, что по объективным причинам не может выплачивать кредит, ему стоит обратиться в свой банк за реструктуризацией долга.

По словам Николая Соколова, для заёмщика это означает пересмотр условий договора и продление срока его действия для уменьшения регулярных выплат банку. Реструктуризация кредита может включать и кредитные каникулы, и отсрочку. Она позволяет избежать просрочки, которая однозначно скажется на кредитной истории заёмщика и только усугубит ситуацию.

Уменьшение процентов по кредиту законными способами

Денежные проблемы могут возникнуть у любого из нас. Принимая на себя кредитные обязательства, никто не думает о плохом, и большинство граждан честно собираются платить и погашать задолженность полностью. Когда проблемы с финансами уже возникли, некоторые заемщики начинают задумываться, нельзя ли хоть немного уменьшить проценты по существующему кредиту.

Начисление процентных ставок

Чтобы понять процесс нужно сначала разобрать, как именно банк начисляет процентные ставки. Обычно в расчет принимаются три основных фактора:

1. Банковские риски. 

В любом случае банковская структура понимает, что определенный процент клиентов не вернет долг. Если конкретный заемщик предоставляет меньше документов, особенно это касается бумаг, подтверждающих его платежеспособность, ему будет предложена завышенная процентная ставка.

2. Период кредитования. 

Если заемщик желает получить кредит на длительный срок, банк рискует не получить занятные средства, из-за болезни, потери трудоспособности, увольнения с работы и наконец гибели клиента. Все кредитные договора со сроком кредитования менее 3 лет заключаются по меньшей процентной ставке.

3. Ключевые ставки Центробанка России.

Это те факторы, на которые клиенты влиять не могут. Но как раз для финансовых структур они наиболее важные.

Принимая во внимание все указанные выше факторы, банки могут увеличивать процентные ставки в каждом конкретном случае в зависимости от периода, на который выдается кредит и финансового положения клиента. Просрочки по платежам также влияют на размер процентов. Если заемщик хочет повлиять на величину процентных отчислений, одним из выходов может быть обращение в суд.

Судебный порядок уменьшения ставок по кредитам

Большое количество должников, задумывается над тем как уменьшить платежи или совсем убрать проценты по существующим кредитам. Первое, что нужно сказать – совсем отменить проценты за пользование кредитом невозможно. Это поломало бы всю суть банковских отношений. Проценты представляют собой прибыль финансовых организаций, за счет которой они и существуют. Это своего рода плата за использование заемщиком средств банка.

Что же тогда можно отменить по решению суда? Например, штрафные санкции при расторжении кредитного договора или ненадлежащего исполнения клиентом возложенных на него обязательств. Подобная процедура достаточно сложная. Также возможно понижение процентных ставок по кредиту. Обычно такая мера применяется адвокатами, если банк решил подать на гражданина в суд из-за неуплаты долгов.

От заемщика потребуется представить суду доказательства того, что кредитная организации несколько завысила в его конкретном случае проценты за использование банковского кредита. Суд тщательно рассмотрит представленные ему материалы, и если процентная ставка действительно завышена, банку будет запрещено взимать такой высокий процент с должника. Однако заемщик будет обязан выплачивать проценты по новым, установленным ставкам рефинансирования.

На практике возникают ситуации, когда судья при изучении банковского договора может квалифицировать его как договор присоединения. Что это значит? Одна из сторон договора прописала определенные условия, например дополнительные платежи и услуги, ненужные клиенту. А вторая сторона не могла от них отказаться только потому, что они были прописаны как обязательные условия без присоединения которых договор не может быть подписан целиком.

Подобные соглашения по факту нарушают права клиента (присоединившееся стороны). Банк в ходе судебного процесса будет обязан судом изменить условия договора и понизить процентные ставки по кредиту.

Досудебные методы уменьшения процентных ставок

Обманутый клиент может не ждать когда дело дойдет до судебного разбирательства, а постараться решить все вопросы с банком мирным путем. Есть 3 абсолютно законных метода, которые позволяют уменьшить проценты по существующим кредитам:

1. Реструктуризация долга.

2. Рефинансирование ссуды.

3. Погашение займа до окончания срока.

Наиболее действенным считается первый способ. Сотрудники банка могут войти в положение клиента, если тот вовремя сообщил им о возникших финансовых сложностях. Тогда для должника возможен пересмотр графика платежей, либо предоставление специальных «каникул» по кредиту. Однако для этого должны существовать действительно серьезные основания. Например, лишение заработка и проблемы с поиском подходящей работы, тяжелая болезнь, подтвержденная медицинскими справками.

Рефинансирование заключается в оформление нового кредита на более выигрышных условиях для клиента, чем старый. При этом стоит избегать подводных камней и тщательно изучать предложенные банком условия. Например, часто заемщика обязывают страховать свою жизнь. Не стоит соглашаться как такие дополнительные услуги, ведь тогда рефинансирование не будет иметь смысла, и никакой экономии не будет наблюдаться.

Способы уменьшения платежа по кредиту

Время чтения ~3 мин

Автор: Сергей Клятов

Опубликовано: 19 Мая 2019

Просмотров: 2068

Комментариев: 0

Погашение кредита – это всегда дополнительная нагрузка на ежемесячный бюджет. Часто на возврат долга уходит более половины всего ежемесячного дохода заемщика. При этом нередко у должников возникают проблемы с выплатой займа, когда сумма регулярного платежа слишком крупная. Как уменьшить платеж по кредиту? Какой способ подходит, если с платежеспособностью все в порядке? Обо всем этом вы узнаете из статьи. В ней также рассказывается о сложностях каждого варианта.

Способы уменьшения платежа по кредиту

Использование дифференцированной схемы

Если заемщик начинает задумываться о возможности изменить платеж по кредиту еще до его оформления, то ему стоит выбирать дифференцированную схему погашения. Такая схема выгодно отличается от аннуитетной тем, что:

• должник сам принимает решение, сколько денег отдать банку в текущий месяц;
• в первую очередь погашается основной долг.

Поскольку взносы могут быть разными, то заемщик может вносить любую сумму, даже очень крупную. А чем крупнее платежи в начале срока кредитования, тем меньше «тело» займа. Между тем именно от размера основного долга зависит сумма платежа, ведь проценты начисляются на текущий остаток.

Дифференцированная схема дает возможность изменить размер взноса в лучшую сторону. Но для быстрого уменьшения кредитной нагрузки заемщику необходимо вносить максимально крупные платежи сразу после получения продукта. А это, в свою очередь, требует наличия собственных сбережений, причем достаточно больших. Поэтому подумать о возможности снизить нагрузку на семейный бюджет следует заранее – до получения заемных средств.

Уменьшение платежа путем рефинансирования долга

Платеж по кредиту можно изменить в лучшую сторону, сменив банк. Рефинансирование долга – это процедура оформления нового займа с целью погашения текущего. Если условия другой организации более выгодные, то кредитная нагрузка будет менее тяжелой. В частности, перекредитование дает возможность снизить ставку, а именно от ее размера зависит сумма ежемесячного взноса.

Рефинансирование доступно как тем, у кого доход сохранился на прежнем уровне, так и тем, у кого платежеспособность снизилась. Но многие кредитные организации не оказывают такую услугу, если у заемщика оказалась просрочка в месяц и более у текущего долга. Кроме того, и другие ошибки должника во время погашения первого займа влияют на решение второго банка.

Для проведения данной процедуры должнику нужно:

1. Получить согласие первого банка.
2. Узнать сумму оставшегося долга.
3. Найти более выгодное предложение.
4. Пройти проверку второго кредитора.

Стоит отметить, что рефинансирование кредита помогает не только уменьшить ставку, но и изменить схему возврата заемных средств. А она тоже влияет на размер платежа.

Реструктуризация займа

Для корректировки размера ежемесячного платежа заемщик может попросить банк изменить некоторые пункты договора. Так, в целях снижения кредитной нагрузки банки увеличивают срок выплаты долга. Когда период погашения займа становится более длительным, то размер взноса меняется в сторону уменьшения.

Кроме пролонгации займа, есть и другие виды реструктуризации, которые тоже помогают сократить платеж по кредиту. Сюда относится следующее:

• переоформление кредитки в заем наличными;
• снижение текущей процентной ставки.

Однако банки изменяют условия кредитования только в определенных случаях. В частности, рассчитывать на реструктуризацию долга по кредиту могут должники, у которых значительно уменьшилась платежеспособность. Причем заемщик должен доказать, что причина проблем с финансами действительно серьезная.

Кредитные организации реструктурируют долги клиентов, которые не могут возвращать заем из-за:

• сокращения заработной платы;
• потери трудоспособности;
• увольнения с основного места работы;
• других значительных финансовых проблем.

Следовательно, если у заемщика не уменьшилась платежеспособность, то банк не согласится на изменение договора.

Погашение части займа

Еще один эффективный способ погашения кредита — сделать ежемесячные платежи менее обременительными для семейного бюджета – это вернуть часть долга раньше срока. Частичная выплата заемных средств позволяет уменьшить размер взноса, поскольку, как уже было сказано, проценты начисляются на сумму оставшегося долга.

По закону кредитная организация не имеет права:

• отказать клиенту в возможности вернуть заем в неполном объеме досрочно;
• устанавливать ограничения по сумме частичного погашения.

Заемщик может отдать банку любую сумму – в зависимости от своих финансовых возможностей. Но, как и в случае с дифференцированной схемой, такой вариант предполагает наличие собственных средств.

Заемщику необходимо подумать о том, где он будет брать деньги на частичную выплату, сразу после оформления кредита. А лучше всего решить этот вопрос еще во время выбора определенного банковского предложения. К примеру, необходимые средства можно достаточно быстро накопить, открыв вклад.

Трудности, с которыми может столкнуться заемщик

1. Чтобы реструктурировать заем, должнику необходимо доказать банку свою неспособность погашать долг на действующих условиях. Для этого предоставляются документы, которые подтверждают причину финансовых сложностей.
2. Для частичной выплаты или внесения крупных платежей нужно иметь хороший финансовый запас. Если не подумать о накоплении средств заранее, то для снижения нагрузки деньги придется занимать.
3. Перекредитование – процедура довольно длительная. Кроме того, ее проведение нередко требует дополнительных расходов со стороны заемщика. В частности, должник снова собирает определенные документы.
4. Рефинансирование долга часто осложняется тем, что нового кредитора не устраивают гарантии, которые заемщик предоставлял при получении первого долга. В таком случае должнику приходится искать других поручителей и закладывать другое имущество.

Как уменьшить выплаты по кредиту? Три законных способа | Личные деньги | Деньги

Даже в докризисные времена кредиты не проходили незамеченными для семейного бюджета. Стоит ли говорить, какими обременительными займы стали сейчас, когда реальные зарплаты населения падают, а цены растут двузначными темпами? 

С прошлого года у заемщиков, неспособных платить по кредитам, появилась возможность использовать судебные механизмы для банкротства или реструктуризации долга. А что делать тем, кто еще в состоянии обслуживать заём? Можно ли законно снизить кредитную нагрузку? Разбирался АиФ.ru.

Досрочное погашение

Досрочное погашение — это самый простой способ сэкономить на кредите. 

До середины 2014 года в кредитных договорах ряда банков часто встречался пункт о штрафах за досрочное погашение кредитов. Таким образом финансовые организации пытались нивелировать потери в случае, если заемщик принесет одолженную сумму раньше положенного срока. Закон «О потребительском кредите» подобные штрафы сделал незаконными. Однако надо иметь в виду, что если заём был оформлен до середины 2014 года и в документе говорится о штрафных санкциях за досрочное погашение, то банк вправе их применить. 

Если кредит вы взяли после этого срока, то никаких штрафов платить не надо: в течение первого месяца после получения денег можно вернуть долг в любой момент и заплатить только за дни пользования займом. 

В том случае, если вы решили погасить кредит позже первого месяца, то здесь необходимо предупредить банк за 30 дней до даты досрочного погашения. В течение 5 дней после того, как вы подали соответствующее заявление, банк обязан предоставить вам точный расчет, сколько вам предстоит заплатить денег в день досрочного погашения. 

«В то же время деньги, отданные за страховки, которые вы оформляли по кредиту, вам, скорее всего, вернуть не удастся. Российский закон о страховой деятельности, с одной стороны, позволяет гражданину прервать страховой полис в любой момент, но с другой — он разрешает страховщикам оставлять себе всю полученную страховую премию, даже если реально страховой договор действовал несколько дней. Впрочем, иногда страховые компании включают в полис собственное обязательство о выплате уплаченной страховой премии за неиспользованный период», — подчеркивает генеральный директор Института фондового рынка и управления (ИФРУ) Виктор Майданюк.

Перекредитование в другом банке

Если вам пришлось оформлять кредит по высокой ставке (например, после того, как в декабре 2014 года ЦБР резко поднял ключевую ставку, из-за чего выросли ставки по займам для населения), то снизить долговую нагрузку можно, получив менее дорогой кредит в другом банке. Если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход, то финансовые организации с удовольствием «переманят» вас от конкурента. Имейте в виду, что в банке, за счет которого вы хотите уменьшить выплаты по кредиту, должны быть уверены, что обращение к нему не связано с финансовыми проблемами и вызвано простым желанием сэкономить деньги. 

Обращаясь в другой банк за перекредитованием, следует учесть несколько моментов, которые определят в итоге, сможете ли вы что-нибудь выиграть от перехода к новому кредитору. 

«Во-первых, при оформлении нового займа важно избежать навязывания „добровольных“, но ненужных дополнительных услуг. Один навязанный страховой полис съест всю вашу возможную экономию.

Во-вторых, оценивая целесообразность перехода к другому кредитору, сравнивайте не столько процентные ставки или ПСК (полную стоимость кредита), сколько расчетную сумму процентов, которые вам предстоит выплатить. Эта сумма должна быть указана в графике платежей. При аннуитетной системе погашения вы вполне можете обнаружить, что, несмотря на вроде очень привлекательную ПСК и размеры ежемесячных взносов, вы в итоге в новом банке заплатите процентов больше, чем в старом. Особенно велика вероятность такого эффекта, если вы уже выплатили по старому кредиту большую часть своего долга, а новый банк предлагает вам заём на более длительный срок», — поясняет Виктор Майданюк.

Реструктуризация 

Попробовать снизить ставку по кредиту можно и без обращения в другое финансовое учреждение. Если вы оформляли заем на не самых выгодных условиях, а потом банк существенно снизил ставки по кредитам, то можно обратиться в кредитную организацию с просьбой рефинансировать или реструктурировать долг на новых условиях. По закону банк не обязан идти вам навстречу и менять условия в вашу пользу, но он понимает, что вы можете в течение месяца закрыть свои кредитные обязательства, взяв заём у конкурента. Поэтому теоретически они могут пойти на изменение условий договора или предложить рефинансировать долг в самом банке. В этом случае первый кредит (с более высокой ставкой) будет погашен за счет второго. 

Изменение условий договора — предпочтительный вариант для заемщика, говорит Майданюк. Дело в том, что при рефинансировании вам предстоит по старым условиям закрывать старый кредит. В случае, если заём оформлялся более двух лет назад и по нему предполагались штрафы за досрочный возврат, то придется уплатить штраф. Если по кредиту предполагаются иные обязательные платежи, придется уплатить их при оформлении нового. Опять же, придется проявить стойкость при попытках банковских служащих навязать вам дополнительные услуги.

жилищного кредита: как снизить нагрузку на ваши проценты?

Жилищный кредит EMI — это, пожалуй, самая большая статья ежемесячных расходов для ряда людей. EMI обычно составляют 35-40% от заработной платы физических лиц. При таком высоком уровне EMI ​​остается очень немного средств для других финансовых целей. Чтобы купить дом своей мечты и сохранить доступность своих EMI, люди берут ссуды на длительный срок. Однако не многие люди понимают, что чем больше срок EMI, тем больше вы платите в виде процентов.

В этом посте я рассмотрю на иллюстрациях влияние срока ссуды на общую выплату процентов.Я также расскажу, как можно уменьшить общую выплату процентов, предприняв небольшие, но важные шаги.

С займами сила компаундирования работает в обратном направлении.

Когда вы инвестируете на длительный срок, сила компаундирования работает в вашу пользу. Точно так же, когда вы занимаетесь долгосрочным кредитованием, эффект начисления процентов работает в обратном направлении. Чем больше срок, тем больше вы платите в виде процентов.

Рассмотрим пример. Мы рассмотрим основную сумму в размере 50 лаков и процентную ставку 10% годовых.Давайте посмотрим, сколько процентов вы платите за разные сроки 10, 15, 20 и 25 лет.

Проценты	10%
Сумма кредита	5,000,000
Срок (месяцев)	EMI	Итого выплаченные проценты	Итого проценты как% от основного капитала
120	66075	2,929,044	59%
180	53,730	4,671,446	93%
240	48,251	6,516 132,260
300	45 435	8 630 511	173%

Как видите, по мере увеличения срока ссуды вы должны платить больше в счет процентов.

Пожалуйста, поймите, что процентная ставка по кредиту составляет 10% годовых во всех случаях. Более высокие процентные выплаты не означают более высокую эффективную процентную ставку. С увеличением срока кредита увеличивается только абсолютная выплата процентов. Это происходит потому, что при более низких EMI (в займах с более длительным сроком) большая часть EMI идет на выплату процентов в первые годы. Поскольку выплачивается очень небольшая основная сумма, вы продолжаете платить проценты по более высокой основной сумме.

С другой стороны, когда срок кредита меньше (и EMI выше), вы выплачиваете основную сумму намного быстрее.Например, со сроком погашения 25 лет вы выплатите только 2,9 лака основной суммы в течение первых пяти лет. С другой стороны, при сроке кредита на 10 лет вы выплатите 18,9 лака основной суммы в течение первых пяти лет.

Поскольку проценты начисляются на непогашенную основную сумму, более быстрое погашение основной суммы ведет к более низкой выплате абсолютных процентов.

После проведения этого анализа может показаться, что вам необходимо взять ссуду с более низким сроком погашения. Да это правильно.Однако есть еще один аспект, который вы должны учитывать. Для той же основной суммы и процентной ставки, чем меньше срок кредита, тем выше EMI. Доступность EMI является ключевым моментом. EMI (и, соответственно, срок ссуды) должен быть ровно настолько, насколько позволяют ваши ежемесячные денежные потоки. Ваш EMI не должен быть слишком высоким, иначе вы скоро столкнетесь с долговыми проблемами.

Заем уже брал. Есть ли способы уменьшить мою нагрузку на интерес?

Да, есть. Основной принцип заключается в том, что чем быстрее вы съедите основную сумму, тем меньше бремя процентов придется нести.Как ты это делаешь?

Есть два способа:

• Уменьшить процентную ставку по ссуде. Уменьшите процентную ставку, уменьшите выплату процентов. Вы можете сделать это, рефинансировав ссуду по более низкой процентной ставке.
• Погасите основную сумму быстрее. Чем быстрее вы погасите, тем меньше будет основная сумма, на которую вам придется платить проценты. Платите больше, чем обычный EMI. Дополнительная часть поглотит вашу непогашенную основную сумму и снизит вашу нагрузку по процентам.

Рассмотрим ссуду в размере 50 лаков, сроком погашения 25 лет и процентной ставкой 10% годовых.а. EMI стоит 45 435 рупий в месяц. Общая стоимость процентов за 25 лет составит 86,3 лака. Давайте рассмотрим следующие сценарии и посмотрим, как можно снизить общую стоимость процентов.

1. Выплачивайте еще один EMI в год

Вы вносите предоплату в размере, эквивалентном 1 EMI в год сверх обычных платежей EMI. Этот EMI может быть выплачен из вашего годового бонуса или других сбережений. Например, для 25-летнего кредита в размере 50 рупий под 10% EMI выходит в размере 45 435 рупий. В этом случае вы будете вносить дополнительную предоплату в размере 45 435 рупий в год.Таким образом, вы сможете погасить кредит за 229 месяцев (19 лет и 1 месяц). Общая стоимость процентов снизится до 62,3 лака.

Примечание редактора. Вы можете использовать наш калькулятор EMI для жилищного кредита, чтобы определить экономию при различных сценариях предоплаты и дополнительных платежей.

2. Ежегодно увеличивайте EMI ​​на 5%

Вы также можете ежегодно увеличивать сумму EMI на определенный процент. Повышение может соответствовать увеличению вашей зарплаты. Например, если ваша зарплата увеличивается на 5% в год, вы можете сделать ставку на увеличение EMI ​​на 5% в год.Если вы сделаете это, вы сможете погасить кредит всего за 155 месяцев (12 лет и 11 месяцев). Это почти половина первоначального срока кредита. Общая стоимость процентов в этом случае составляет 44,99 рупий лака.

3. Вы можете делать и то, и другое

Вы можете принимать обе вышеупомянутые меры одновременно, то есть увеличивать EMI каждый год и платить дополнительный EMI каждый год. Благодаря этому вы сможете погасить ссуду всего за 140 месяцев (11 лет и 8 месяцев), а общая сумма процентов снизится до 39 рупий.4 лак.

Сумма займа	5,000,000
Проценты	10%
Первоначальный срок действия	300
Оригинальный EMI	45,435
	Варианты погашения	Количество месяцев для погашения	Итого выплаченные проценты	Экономия процентов
Первоначальный график	300	8,630,511	—
1 дополнительный EMI в год (A)	229	6230683	2399828
Увеличение EMI ​​на 5% в год (B)	155	4 499 818	4 130 693
1 Дополнительные EMI ​​и увеличение EMI ​​на 5% в год (A + B)	140	3,940,591	4,689,920

4.Рефинансирование по более низкой процентной ставке

Часто бывает, что банки не перекладывают снижение ставок на существующих заемщиков. Также может случиться так, что другой банк может предложить вам ссуду по более низкой процентной ставке. Вы можете внимательно следить за этими предложениями. Снижение процентной ставки с 10% до 9% сократит ваши EMI с 45 435 до 41 959 рупий, то есть экономия 3476 рупий в месяц. Через 25 лет это приведет к снижению процентных выплат на 10,42 рупий. Вы можете изучить этот вариант вместе с другими мерами, описанными выше.Тем не менее, пожалуйста, примите во внимание дополнительные расходы за переключение кредита, такие как сборы за обработку, судебные издержки и т. Д., Прежде чем принимать решение.

Следует отметить

Доступность EMI является ключевым моментом. Легко увидеть, что более низкий срок приведет к снижению абсолютных выплат по процентам. Однако это также приведет к увеличению EMI или увеличению нагрузки на денежные потоки. Подбирайте только доступные по цене EMI.

Примечание редактора. При займах с плавающей процентной ставкой важно учитывать будущее повышение процентной ставки и соответствующее увеличение EMI, прежде чем выбирать более короткий срок владения ссудой с более высокой EMI.То, что доступно сегодня, завтра может стать обузой.

За исключением случая, когда вы рефинансируете свой кредит по более низкой процентной ставке, процентная ставка остается прежней на уровне 10% годовых. Меняется только абсолютная процентная стоимость, потому что вы быстрее погашаете ссуду. Банки могут взимать незначительные комиссионные за обработку каждого транша предоплаты. Хотя штраф за досрочное погашение ссуд с плавающей процентной ставкой не допускается, вам все же рекомендуется изучить все расходы, прежде чем вы примете решение о предоплате.

Жилищные ссуды имеют налоговые льготы. Выплата основного долга до 1,5 лака за финансовый год является допустимым вычетом в соответствии с Разделом 80C. Выплата процентов (за самостоятельно занимаемый дом) до 2 рупий имеет право на вычет в соответствии с разделом 24. Прежде чем принимать решение об ускорении предоплаты, обязательно изучите этот аспект и решите, выгодно ли вам досрочно погашать ссуду.

Вы можете использовать эти приемы не только для жилищных кредитов, но и для других кредитов, таких как автокредиты, личные ссуды и т. Д.Эти ссуды намного дороже жилищных ссуд. Следовательно, общая экономия на процентах, вероятно, будет намного выше. Однако обычно эти ссуды представляют собой ссуды с фиксированной ставкой. Следовательно, вам, возможно, придется заплатить штраф за предоплату в соответствии с вашим кредитным соглашением. Следовательно, общая экономия на процентах может снизиться.

Связанные

.

Метод расчета ссуды с уменьшением остатка: онлайн-калькулятор и Excel

Позвольте мне рассказать вам историю о «расчете ссуды с уменьшением остатка».

Почему я пишу об этом в блоге?

Потому что это помогло мне и моему другу увидеть метод уменьшающего остатка в перспективе дешевых и дорогостоящих кредитов .

Сначала я расскажу вам историю.

Затем мы углубимся в метод расчета кредита с уменьшающимся остатком.

Это объяснит, как метод уменьшения остатка удешевляет кредит. Узнайте больше о том, как подготовить заявку на кредит.

История

Однажды моему другу позвонили из банка.

Ему сказали, что банк может предложить частный кредит под 8,5% годовых. интерес.

Мой друг был удивлен. Почему? Потому что обычная ставка по кредитам физическим лицам в то время составляла 14% + годовых.

Отсюда мой друг пришел к выводу, что звонок был спамом. [Подробнее о 5 способах заработать более высокий процент на FD]

Но прежде чем он смог отключить звонок, сотрудники банка сделали два заявления:

— Банк может предложить ссуду @ 8.5% по фиксированной процентной ставке .

— Банк может предложить ссуду под 14,88% по ставке «, понижающая ставку баланса ».

Хотя эти два заявления еще больше запутали моего друга, он мог сказать, что, по крайней мере, звонок не является спамом.

В любом случае, он отключил звонок и дозвонился до меня. Вместе мы провели небольшое исследование. О чем?

Почему банк предлагает две разные процентные ставки по одному и тому же кредиту?

Фиксированная процентная ставка против метода уменьшения остатка

Банк был готов предложить частный заем @ 8.5% в год, правда?

Когда рыночная ставка составляла 14% +, как банк предлагал такие низкие процентные ставки?

На самом деле ответ был скрыт в двух выписках , сделанных руководителем банка.

То, что мы обычно видим, — это «процентные ставки», когда расчет ссуды производится «методом уменьшения остатка».

Но здесь 8,5% предлагались по «методу фиксированной процентной ставки». [ Падение процентных ставок не всегда плохо: подробнее о Dosa Economics of Raghuram Rajan ]

# 1.Расчет ссуды с фиксированной процентной ставкой…

Давайте посмотрим на этот пример, чтобы узнать, что такое «метод фиксированной процентной ставки».

Предположим, что кто-то взял личный заем в размере 100 000 рупий под 8,5% (при фиксированной ставке) сроком на 1 год.

Расчет ссуды будет следующим:

Обратите внимание на приведенный выше расчет:

• Выплата процентов : Расчет общей суммы процентов к уплате прост. Но с другой стороны, такая простота делает «ссуды с фиксированной процентной ставкой» дорогими для заемщиков.Расчет: 100 000 рупий x 8,5% x 1 год = 8 500 рупий. Читайте о переводе жилищного кредита по более низкой процентной ставке.
• Общий платеж : Заем должен погасить основную сумму кредита вместе с процентами в течение 1 года. Следовательно, общая сумма причитающегося платежа составит 1 08 500 рупий (100 000 + 8 500 рупий). Узнайте больше о том, как определить долговую ловушку.
• Ежемесячные платежи (EMI) : Заемщик должен платить 1,08 500 рупий равными долями каждый месяц. Сколько месяцев у займа? 12 месяцев (1 год х 12 месяцев).Следовательно, EMI (ежемесячные платежи) будут составлять 9 042 рупий (1,08 500/12). Узнайте больше о привычках людей с высоким кредитным рейтингом.

№ 2. Расчет кредита на уменьшение остатка

Здесь мы поймем разницу между «фиксированной ставкой» и «уменьшением ставки баланса».

Возьмем приведенный выше пример (в №1), но на этот раз вместо процентной ставки фиксированной , она будет , уменьшая остаток .

Заем в размере 100,00 рупий под 8,5% годовых (уменьшающийся остаток) сроком на 1 год.

Это будет расчет ссуды здесь:

На что следует обратить внимание в приведенном выше расчете:

• Ежемесячный EMI : В методе уменьшения остатка расчет процентов усложняется. Следовательно, мы используем Excel для выполнения вычислений. Сначала мы рассчитаем EMI. Расчет EMI может быть выполнен с использованием формулы Excel PMT. Обратите внимание на разницу в EMI между фиксированным (9042 рупия) и методом уменьшения остатка (8722 рупия). Подробнее о том, вкладывать ли деньги или использовать их для досрочного погашения кредита?
• Нижний EMI: В методе уменьшающегося баланса EMI ниже, чем метод фиксированного процента.Почему? Потому что, в отличие от метода фиксированной процентной ставки, здесь начисление процентов производится ежемесячно. Поскольку непогашенная ссуда уменьшается каждый месяц, заемщик платит меньше процентов каждый месяц. Узнайте больше о том, что делать при высоком уровне электромагнитных помех.

Запутались? Разрешите пояснить на примерах метод расчета процентов по уменьшающемуся остатку.

Калькулятор EMI: уменьшение остатка ссуды по сравнению с ссудой с фиксированным процентом

Калькулятор ссуды с уменьшенным остатком

Калькулятор ссуды с фиксированным процентом

Почему в методе уменьшения остатка EMI меньше?

Для заемщиков экономичным является метод уменьшающегося остатка.Как? Потому что им приходится платить меньше EMI.

Почему EMI меньше? Из-за способа начисления процентов.

Чтобы понять это, давайте рассмотрим простой пример.

Кредит в размере 100000 рупий под 8,5% годовых проценты (уменьшающие балансовую ставку) за один год (12 месяцев).

Расчет: метод уменьшения остатка

Проверьте, как ежемесячно снижается процентная нагрузка. Как?

Это происходит потому, что начисление процентов производится по «остатку кредита», доступному в этом месяце.

Так как остаток по кредиту уменьшается с каждым месяцем, соответственно снижаются и проценты по кредиту.

Но это не относится к «методу фиксированной процентной ставки». Там процентная нагрузка остается прежней, даже если «ссудный остаток» падает.

Расчет: метод фиксированного процента

Проверяйте, насколько процентная нагрузка остается неизменной каждый месяц. Почему?

Это происходит потому, что начисление процентов выполняется на основе остатка ссуды в начальном месяце.

Независимо от того, уменьшается ли остаток по кредиту при выплате EMI, но подлежащие уплате проценты остаются прежними.

Сравнение расчетов уменьшающегося остатка и фиксированного процента

Предлагаемые процентные ставки по ссуде

90 180 6

SL	Описание	Ссуды с уменьшающимся остатком	Ссуды с фиксированной процентной ставкой 9006 1	Более высокая	Нижняя
2	Процесс расчета общей процентной ставки по ссуде	Сложный	Простой
3		Снижается с выплатой процентов каждый месяц 80 Остается неизменным во времени
4	Проценты, рассчитанные на основе остатка ссуды	На основе уменьшающегося остатка ссуды	На основе остатка ссуды за первый месяц
5	Выплаченная основная сумма	То же	То же
Общая сумма выплаченных процентов	Нижняя	Высшая
7	Ежемесячные EMI ​​	Нижняя	Высшая

Пояснение: 14.88% против 8,5% процентных ставок…

Возвращаясь к истории, которая была рассказана в начале сообщения в блоге.

Банки были готовы предложить ссуду моему другу под две совершенно разные процентные ставки:

• @ 8,5% в год : Заем с фиксированной процентной ставкой.
• @ 14,88% годовых : Заем предлагается под уменьшаемую процентную ставку.

В чем заключалась логика предложения ссуды? Как банку удалось предложить такие низкие процентные ставки?

Банк мог предложить такую ​​низкую процентную ставку (8.5% против 14,88%), потому что они в любом случае зарабатывали одинаковую сумму денег.

Проверьте расчет процентов, показанный ниже:

Вывод из приведенной выше таблицы:

• Ссуда ​​с уменьшением остатка : Хотя видимая процентная ставка ссуды с уменьшающимся остатком выше, но с течением времени общая сумма к оплате заемщиком (основная сумма + проценты) небольшая.
• Ссуда ​​с фиксированной процентной ставкой : Хотя видимая процентная ставка по ссуде с фиксированной процентной ставкой невелика, но в течение определенного периода времени общая сумма, подлежащая выплате заемщиком (основная сумма + проценты), высока.

Заключение

Метод уменьшения остатка является более удобным для заемщиков подходом к начислению процентов по кредитам. Почему так?

Потому что, когда мы ежемесячно платим EMI, происходит одновременное уменьшение остатка кредита. Когда остаток по кредиту уменьшается, должны упасть и начисленные проценты.

Метод уменьшения остатка использует эту философию для расчета процентов к уплате.

Надеюсь, я смог дать вам хорошее представление о методе расчета ссуды с уменьшающимся остатком.

Если у вас есть какие-либо вопросы / отзывы — пожалуйста, оставьте их в разделе комментариев ниже.

Отобранные статьи для вас :

.

Как уменьшить размер жилищной ссуды EMI

Каждый раз, когда вы берете жилищную ссуду, процентная ставка, подлежащая уплате, и срок действия ссуды являются основными определяющими факторами суммы равного ежемесячного взноса (EMI), которую вы должны платить.

Вот несколько способов, как новый или существующий заемщик жилищного кредита может эффективно снизить бремя EMI своего жилищного кредита.

A. Новые заемщики жилищного кредита

Чтобы уменьшить EMI вашего жилищного кредита, первое, что вам следует сделать, это выбрать кредитора, который предлагает жилищный кредит по более низкой процентной ставке.Однако изучение того, как и у какого кредитора взять жилищный заем, может оказаться непростой задачей. Кроме того, иногда вы не сможете понять, какой кредитор предлагает более выгодную сделку по жилищному кредиту. Вот несколько советов, которые помогут вам получить выгодную сделку по жилищным кредитам и которые, в свою очередь, помогут вам сократить ваши выплаты EMI.

1. Сравните цены на сайте

В настоящее время один из лучших способов для заемщиков жилищного кредита проверить предложения по жилищному кредиту — это выйти в Интернет. Существуют различные веб-сайты, онлайн-порталы, на которых представлена ​​сводная информация о процентных ставках, сборах и других сборах различных кредиторов.Следовательно, прежде чем воспользоваться жилищным кредитом, проведите исследование, чтобы убедиться, что вы получите лучшую сделку.

2. Выберите более длительный срок погашения кредита

Чем дольше срок пребывания в должности, тем меньше будет ежемесячная выплата по EMI. Однако вам следует выбирать более длительные сроки погашения кредита только в том случае, если вы считаете, что не можете позволить себе платить более высокие EMI. Когда вы выбираете более длительный срок пребывания в должности, вы в конечном итоге платите больше процентов на непогашенную сумму ипотечного кредита.

Перед тем, как выбрать жилищный заем, всегда следует рассчитать срок владения и соответствующие варианты процентной ставки, доступные вам.Для этой цели вы можете использовать калькулятор EMI для жилищного кредита ET Wealth,
нажав здесь.

Постарайтесь увеличить свои платежи EMI, но не больше, чем вы можете с комфортом платить каждый месяц. Итак, внимательно выбирайте срок владения ипотечным кредитом, поскольку это влияет на размер EMI, который вам придется платить каждый месяц.

В первые годы ваш располагаемый доход будет сокращен, чтобы покрыть более высокие EMI. Однако со временем вам станет легче платить эту сумму EMI, поскольку обычно доход человека увеличивается со временем по мере его / ее карьерного роста.

3. Сделайте больший авансовый платеж

Поскольку кредиторам жилищного кредита разрешено финансировать до 80-90 процентов стоимости собственности, те, кто хочет воспользоваться жилищным ссудой, должны внести как минимум 10-20 процентов в качестве первоначального взноса. Однако вместо минимального первоначального взноса было бы разумно внести более высокий взнос из собственного кармана.

Чем больше вы вносите в качестве первоначального взноса, тем ниже ваш коэффициент LTV (отношение ссуды к стоимости означает отношение ссуды к стоимости приобретенного имущества) и требуемая сумма ссуды, что, в свою очередь, увеличивает ваш ссуду. правомочность и увеличивает шансы на одобрение кредита.Но, пытаясь внести более высокий первоначальный взнос, убедитесь, что вы не перегружаете свои финансы и не препятствуете достижению других важных целей.

B. Существующие заемщики жилищного кредита

Если вы являетесь заемщиком по жилищному кредиту и ищете более выгодные процентные ставки, чтобы сократить выплаты EMI, то вы также можете принять определенные стратегии для снижения EMI по жилищному кредиту и уменьшения долговой нагрузки.

1. Рефинансируйте ссуду, сменив кредитора

Если вы считаете, что взяли ссуду под высокую процентную ставку, у вас всегда есть возможность рефинансировать ее.Банки обычно предлагают процентную ставку, основанную на режиме MCLR (предельная стоимость средств, основанная на ставке ссуды), который различается от кредитора к кредитору. В таком случае вы можете переключиться на другого кредитора, предлагающего более выгодные ставки.

В режиме MCLR Резервный банк Индии (RBI) позволяет банкам устанавливать свои собственные MCLR на основе их предельной стоимости средств (что означает стоимость привлечения новых средств для банка). В этом режиме предварительно фиксированные даты изменения ссуды гарантируют, что изменения ссудной ставки (MCLR) в течение срока владения ссудой будут переданы заемщику жилищного ссуды после наступления даты пересмотра ссуды, которая зависит от существующей ставки на эту дату.

Также читайте:
Как уменьшить выплату процентов по существующему жилищному кредиту

2. Согласовать условия обслуживания с существующим кредитором

Если вы поддерживаете хорошие отношения с существующим кредитором, вы можете обсудить условия обслуживания жилищного кредита. Таким образом, вы сможете добиться более низких процентных ставок по сумме кредита.

3. Время от времени вносить предоплату по жилищному кредиту

Если у вас есть излишек суммы в вашем банке, вам следует попытаться внести предоплату по жилищному кредиту до окончания срока его действия, так как это может снизить общие процентные выплаты.Вы можете получить эту сумму излишка за счет своих годовых бонусов, любых поступлений от ранее сделанных инвестиций и т. Д.

Предоплата части вашего кредита уменьшит общую сумму непогашенного кредита и, следовательно, общую сумму процентов к уплате. Следовательно, ваша сумма EMI может быть уменьшена или срок погашения. Как правило, кредиторы позволяют частично или полностью досрочно погасить непогашенный остаток по жилищному кредиту.

Если вы досрочно погашаете часть своего кредита, вы можете снизить платежи EMI, договорившись с кредитором, где вы должны попросить кредитора не сокращать общий срок погашения кредита, а вместо этого уменьшить вашу сумму EMI.

.

Как подать заявку на вычет процентов по студенческому кредиту [ОБНОВЛЕНО]

Несмотря на все плохие качества студенческих ссуд, есть одна серебряная подкладка: они могут помочь вам сэкономить на налогах. Благодаря вычету процентов по студенческой ссуде у вас может быть несколько лишних долларов в вашем кармане в налоговый сезон, если ваш доход меньше определенной суммы и ваши студенческие ссуды соответствуют требованиям.

О чем вы хотите прочитать в первую очередь?

Перейти к…

Вычет процентов по студенческому кредиту уменьшает ваш налогооблагаемый доход в зависимости от того, сколько процентов вы уплатили сверх основных выплат по студенческому кредиту.

В качестве примера: если вы холост и зарабатываете 40 000 долларов в год, все это облагается налогами. Но вычет в размере 2000 долларов может снизить ваш налогооблагаемый доход до 38000 долларов. В этом заключается идея вычета процентов по студенческому кредиту — снизить налогооблагаемый доход.

Как работают проценты по студенческому кредиту

Если вам нужны деньги для учебы в колледже, вы можете взять студенческий ссуду. Кредиторы не дадут вам деньги бесплатно — они ожидают выплаты процентов.

Вы будете платить эти проценты по мере выплаты студенческой ссуды.Фактически, когда вы вносите платеж в счет кредита, он сначала идет на выплату процентов, прежде чем какая-либо из них уменьшает вашу основную сумму или первоначальную сумму, которую вы взяли в долг. В течение года эти проценты накапливаются.

Как работает налоговый вычет

Теперь идет вычет процентов по студенческому кредиту. Чтобы рассчитать процентный вычет, вы берете общую сумму, уплаченную вами в виде процентов по студенческому кредиту за налоговый год — с 1 января по 31 декабря, для большинства людей — и вычитаете ее из своего налогооблагаемого дохода.Максимальный размер удержания составляет 2500 долларов США, и он может быть уменьшен по мере увеличения вашего дохода. Как федеральные, так и частные займы подлежат вычету.

Хотя это затруднение, вы не можете вычесть все проценты по студенческому кредиту, вычет может оказаться большим подспорьем. В конечном итоге это позволяет вам платить меньше налогов или получать больший возврат налогов.

При максимальном вычете в размере 2500 долларов на 2019 год можно сэкономить до 550 долларов на уплате налогов или получить еще 550 долларов на возврат. Однако сумма, которую вы фактически сэкономите на налогах, зависит от вашего дохода и от того, можете ли вы подать заявку на вычет процентов по студенческому кредиту в размере 2500 долларов США.

Вы можете перейти на вычет, если отвечаете следующим требованиям:

1. Ваш доход меньше определенной суммы, в зависимости от статуса и дохода.

Ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) должен быть менее 85 000 долларов США — или 170 000 долларов США, если вы состоите в браке и подаете документы совместно. Если вы зарабатываете от 70 000 до 85 000 долларов, ваш вычет может быть меньше в соответствии с правилами постепенного отказа IRS. Мы рассмотрим это в следующем разделе.

Какой у тебя МАГИ?

Ваш MAGI подобен вашему скорректированному валовому доходу (AGI).Но это , модифицированный путем добавления специальных вычетов, которые вы могли взять, таких как проценты по студенческому кредиту, соответствующие расходы на обучение и плата за обучение. MAGI — это способ расчета вашего дохода, чтобы определить, имеете ли вы право на такие налоговые льготы, как вычеты IRA и налоговые льготы. Конечно, он также используется, чтобы определить, имеете ли вы право на вычет налога на студенческую ссуду.

2. Вы подпадаете под принятый статус регистрации.

Вы не соответствуете требованиям, если:

• Кто-то утверждает вас как иждивенца в своей налоговой декларации.
• Вы женаты и подаете налоговую декларацию отдельно.

3. Ваш студенческий кредит соответствует требованиям.

У вас есть квалифицированный студенческий заем, если:

• Вы взяли заем исключительно для покрытия расходов на высшее образование.
• Вы взяли ссуду на себя, своего супруга или своего иждивенца.
• Заем не получен от кого-либо из ваших родственников или от квалифицированного работодателя.

4. Учащийся соответствует требованиям.

Если вы взяли ссуду для родителей для кого-то в школе, ученик должен иметь:

• Понес расходы на высшее образование примерно в то время, когда вы брали ссуду.
• Поступил на программу высшего образования не менее половины рабочего дня.

5. Ваши проценты соответствуют требованиям.

Вы должны выплатить проценты по студенческой ссуде в течение налогового года, за который вы подаете заявление. Если вы лично не платили проценты, вы не имеете права на вычет.

Кроме того, вы должны быть тем, кто по закону обязан выплачивать проценты по ссуде — это означает, что ссуда должна быть оформлена на ваше имя.

Форма 1098-E — это налоговая форма, в которой указано, сколько вы заплатили процентов по своим студенческим ссудам за последний год.Его иногда называют Заявлением о процентах по студенческой ссуде.

Вам необходимо заполнить форму 1098-E, чтобы вычесть процентные платежи по студенческому кредиту из ваших налогов. Обычно вы можете требовать проценты по выплате студенческих ссуд, которые вы использовали для покрытия расходов на соответствующее образование. Эти расходы включают в себя обучение, проживание и питание, принадлежности, учебники и другие расходы, связанные с обучением на степень.

Исключения могут включать ссуды, которые вы использовали для оплаты расходов на обучение в аспирантуре, таких как курс обучения в баре или переезд в ординатуру, если ваша школа не считает их частью стоимости обучения.Если вы выплачиваете эти типы студенческих ссуд, поговорите со специалистом по налогам, чтобы узнать, имеют ли они право.

• Что мне нужно делать с формой 1098-E?

  Вы будете использовать форму 1098-E двумя важными способами: вы подадите ее вместе с вашими налогами и будете использовать информацию, содержащуюся в ней, для заполнения формы 1040 или вашей индивидуальной налоговой декларации. Вот почему лучше дождаться вашего 1098-E, прежде чем заполнять налоговую декларацию самостоятельно.Если вы используете CPA, добавьте форму 1098-E к информации, которую вы берете на прием.

  Однако не путайте форму 1098-E с формой 1098-T. Обе формы могут снизить налоги, связанные с оплатой школы, но информация, связанная с образованием, в них представлена ​​по-разному. В форме 1098-E указаны уплаченные вами проценты по студенческому кредиту, а в форме 1098-T указаны соответствующие расходы на образование, которые вы заплатили из собственного кармана, что полезно, если вы хотите списать расходы на обучение.

• Где я могу получить форму 1098-E?

  Закон требует, чтобы ваш ссудный агент предоставил форму 1098-E, если вы заплатили 600 долларов или более в виде процентов по студенческим ссудам за последний год.Если вы не заплатили так много, вы, скорее всего, не будете иметь права на вычет.

  Вы должны получить форму в электронном виде или по почте до наступления крайнего срока уплаты налогов в апреле — обычно в январе. Если вы отправляете платежи более чем одному обслуживающему персоналу, вы получите форму от каждого из них, если вы заплатили не менее 600 долларов США в качестве процентов.

• Что, если мой сервисный агент не отправил мне форму 1098-E?

  Некоторые сервисные центры не отправляют заемщикам форму 1098-E напрямую.Скорее они делают его доступным для загрузки через вашу учетную запись в Интернете. Если вы отправляете только электронную форму 1098-E, вы обычно получите по крайней мере одно электронное письмо с инструкциями по ее загрузке.

  Не получили известие от обслуживающего персонала? Свяжитесь с ними и спросите, имеете ли вы право. Если вы не знаете, кто ваш обслуживающий персонал, узнайте это через Национальную систему данных о студенческих ссудах или позвоните в Федеральный информационный центр помощи студентам по телефону 800-433-3243.

Если вы используете онлайн-сервис или программное обеспечение для подачи налоговых деклараций, большинство из них рассчитает налоговый вычет процентов по студенческому кредиту за вас.Вам просто нужно иметь под рукой номера налоговых форм, которые вы получили, например W-2 и 1098-E. Если вы хотите рассчитать его вручную, выполните следующие действия:

1. Найдите измененный скорректированный валовой доход.

Чтобы найти свой MAGI, нужно выполнить несколько шагов:

• Просмотрите форму IRS 1040 и заполните статьи в разделе доходов.
• Возьмите результат из раздела «Доход», чтобы заполнить часть «Скорректированный валовой доход» (AGI).
• Наконец, используйте свой AGI для расчета модифицированного скорректированного валового дохода.

В вашей налоговой декларации нет раздела для MAGI, но вы можете рассчитать его самостоятельно. Чтобы рассчитать свой MAGI, вам нужно будет снова добавить в свой AGI любое количество необлагаемых налогом вычетов, которые вы могли иметь право на использование формы IRS 1040 Schedule 1. Эти вычеты включают проценты по студенческому кредиту, соответствующие расходы на обучение и плату за обучение, а также более редкие вычеты. как потери от аренды и расходы на усыновление.

Почему IRS использует MAGI для определения моего права на участие, а не мой AGI?

Ваш AGI не обязательно отражает то, что вы действительно заработали за год.Это потому, что он отражает любую из корректировок , которые IRS позволяет вычесть из вашего дохода — и, следовательно, не платить налоги.

Чтобы получить более точное представление о вашем годовом доходе, IRS предпочитает оценивать ваш модифицированный AGI — ваш AGI со всеми вашими квалификационными вычетами, добавленными обратно.

2. Найдите свой статус регистрации.

Выберите один из следующих в качестве статуса регистрации:

• Не замужем
• Соответствующая вдова
• Глава семьи
• Совместно зарегистрирован в браке

Если вам нужна помощь в выяснении этого, посетите страницу IRS, посвященную определению ваш статус.

3. Знайте, какую сумму процентов по студенческому кредиту вы можете удержать.

Просмотрите форму 1098-E, которую вы получили от обслуживающей вас ссуды, чтобы узнать, сколько процентов по студенческой ссуде вы уплатили в течение года. Вы также можете войти на веб-сайт своего кредитного специалиста и просмотреть сводку своей учетной записи. Максимальный вычет составляет 2500 долларов.

4. Примените формулу поэтапного отказа, если вы зарабатываете 70 000 долларов или больше — 140 000 долларов или больше, если вы состоите в браке и подаете совместно.

Скорее всего q

.

No related posts.