как снизить затраты на ипотеку

В начале этого года вступили в силу поправки в законодательство о досрочном снятии пенсионных накоплений. Многие казахстанцы воспользовались этой возможностью и смогли приобрести собственное жилье. Одни добавили свои личные накопления и приобрели квартиру за наличные, другие решили оформить ипотеку. Последнее — достаточно затратное занятие, поэтому к оформлению этой процедуры стоит подойти максимально ответственно, ведь в нем содержится огромное количество условий, с которыми придется считаться. На какие моменты при оформлении ипотечного договора необходимо обращать внимание, рассказываем в этом материале.

Ставка

Обращайте внимание на вид процентной ставки — фиксированная она или плавающая. Тогда вы будете понимать, какой будет ее конкретная величина на протяжении всего срока действия договора.

Кроме того, вы должны изучить указанные в договоре права банка на повышение ставки в одностороннем порядке. Согласно законодательным нормам РК, делать этого он не вправе. Однако в случае пропуска заемщиком срока оплаты по ипотеке банк может наложить пеню или даже аннулировать договор.

Дополнительные расходы

При оформлении ипотечного кредита будьте готовы к тому, что придется платить не только за приобретаемое жилье. Запомните, оплачивать услуги оценщика, нотариуса, регистрацию договора купли-продажи и договора залога, комиссии банка и страхование вы будете со своего кармана.

Сделать процесс менее затратным можно, самостоятельно выбрав тех, кто все эти услуги будет предоставлять. К примеру, страховку на имущество банк обычно предлагает оформить в конкретной страховой компании, и тариф в таких случаях зачастую завышен. Если же обратиться в рыночную компанию, как «Номад Иншуранс», то можно сэкономить приличную сумму благодаря гибким процентам.

Срок

Перед заключением договора обязательно смотрите на условия досрочного погашения, даже если на данном этапе не рассматриваете вероятность такого исхода. Выясните, как часто можно производить досрочные платежи, существуют ли ограничения на эти суммы.

Дело в том, что заемщику выгодно уменьшать срок кредита, но не сумму платежа. Однако некоторые банки не предоставляют возможности выбора таких вариантов и потому настаивают на уменьшении суммы платежа.

К примеру, вам предложат кредит на 20 лет, и такие условия вас устроят. Но если посчитать, то размер ежемесячного платежа при сроке ипотеки 20 лет не сильно отличается от размера платежа при сроке 15 лет. А переплата в первом варианте выше на десятки тысяч тенге.

Поэтому обязательно делайте расчеты на ипотечном калькуляторе, чтобы подобрать оптимальное сочетание срока, платежа и переплаты.

до подписания договора и после

«Как снизить процент по ипотеке?» – вопрос, который волнует миллионы заемщиков в России. С каждым годом ипотечное кредитование приобретает все большую популярность среди жителей нашего государства. Благодаря ипотеке приобрести собственное жилье смогли миллионы семей по всей стране. Однако многие из них хотели бы снизить нагрузку на семейный бюджет и уменьшить ежемесячные платежи. Brobank даст несколько полезных советов.

В 2020 году наблюдается тенденция по снижению процентной ставки по ипотечным кредитам. Так, достигнут рекордно низкий уровень ключевой ставки, устанавливаемый Центральным банком страны, — 6%. Это значит, что средние ставки по ипотечному кредитованию в банковских организациях страны составят порядка 9%, а для программ с государственной поддержкой, — соответственно, 6%. Эксперты прогнозирует и дальнейшее снижение ставок по ипотеке в текущем году.

Но как быть тем заемщикам, которые уже оформили ипотеку ранее по завышенной процентной ставке? Оказывается, снизить процент по уже оформленной ипотеке – вполне реально.

Рассмотрим по порядку основные способы снижения процентных ставок по ипотечному кредитованию до и после заключения договора кредитования.

Как снизить ставку по ипотеке до заключения кредитного соглашения

Существует несколько проверенных способов снижения предлагаемой банком ставки по ипотеке на этапе заключения кредитного договора:

1. Сделайте максимально высоким первоначальный платеж. Несмотря на то, что большинство банковских организаций предлагает осуществить первоначальный взнос в размере от 10% до 40%, Вы имеете полное право осуществить платеж и в большем размере. Это уменьшит риски для банка, и он сможет предоставить Вам более выгодные условия кредитования.
2. Оформите поручителя. Таковыми могут стать не только родственники, но и близкие друзья. Если в качестве поручителя будет заявлено юридическое лицо, то от него потребуется дополнительно предоставить справку о наличии дебиторской и кредиторской задолженности. Физическим же лицам достаточно предъявить справку формы 2-НДФЛ и справку о наличии имущества в собственности.
3. Изучите информацию о программах ипотечного кредитования с господдержкой, а также о льготных программах, которые действуют в Вашем регионе. Например, если у Вас недавно появился второй или третий ребенок, либо в семье есть военнослужащий, Ваша семья имеет полное право на утверждение льготной процентной ставки по ипотеке.
4. Уточните, приведет ли оформление полиса дополнительного страхования жизни при заключении кредитного договора к снижению ставки по ипотеке. Например, одна из ведущих кредитных организаций нашей страны – Сбербанк предлагает заемщикам снижение ипотечной ставки на 1% в случае оформления данного полиса.
5. При выборе банковского учреждения предпочтение отдавайте тому, в котором у Вас открыт зарплатный счет. Это не только сократит временные затраты на сбор необходимых документов, но и обеспечит высокое доверие к Вам со стороны банка, а следовательно – и возможное снижение процентной ставки по ипотеке.

Предоставьте банку максимальный пакет документов, подтверждающих Вашу платежеспособность и положительную кредитную историю.

Как уменьшить процент по уже оформленной ипотеке

Снижение ключевой процентной ставки ЦБ дает право гражданам, которые уже оформили ипотечный кредит, на уменьшение установленной ставки по ипотеке. Для этого достаточно обратиться в банк с соответствующим требованием. Главные условия для снижения процентной ставки – своевременное погашение предшествующих платежей и подтвержденная платежеспособность. Дополнительным требованием со стороны банка может стать – обязательное оформление страхования имущества, а также жизни заемщика.

Существует несколько основных способов снижения ставок по оформленной ипотеке:

• рефинансирование;
• реструктуризация;
• получение государственных дотаций.

Рассмотрим подробнее каждый из вариантов.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование означает перекредитование оставшегося долга на новых условиях. Банковские учреждения дорожат своими клиентами, поэтому зачастую соглашаются пойти навстречу заемщикам, которые подают заявления о рефинансировании. Однако, если Ваш банк отказал в просьбе снизить процент по ипотеке, — отчаиваться не стоит. Рефинансирование можно совершить и в сторонних банках, которые обычно готовы предложить более выгодные условия кредитования для того, чтобы привлечь новых клиентов. Получать согласие от текущего кредитора для этого не требуется.

Менее затратным окажется, конечно, рефинансирование в собственном банке. Для осуществления данной процедуры не придется заново собирать полный пакет документов или нести дополнительные расходы. Перекредитование в сторонней организации понесет ряд материальных затрат на оформление нового страхового полиса, оплату пошлины для оформления нового договора ипотечного кредитования, а также оценку недвижимости. Помимо этого, придется потратить время на сбор документов для банка.

Однако, несмотря на возможность дополнительных расходов, по подсчетам экспертов даже незначительное понижение ставки ипотечного кредитования (на 0,5 п.п.) принесет немалую выгоду заемщику. Так, снижение ставки по ипотеке на 2-3 пункта приведет к уменьшению среднемесячных платежей на 8-12%. Невыгодным окажется рефинансирование лишь для тех заемщиков, которые уже выплатили большую часть ипотечного кредита.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга поможет изменить условия договора ипотечного кредитования в случае, если доход заемщика официально существенно изменился – вырос либо сократился.

Если доходы заемщика увеличились, то для него окажется выгоднее увеличить сумму ежемесячных платежей для скорейшего погашения кредита. Банки зачастую соглашаются на подобную реструктуризацию, достаточно предоставить кредитной организации справку о доходах и соответствующее заявление.

В случае, когда доход значительно снижается, например, в связи с потерей работы, ни в коем случае нельзя переставать платить банку утвержденные взносы. Необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации ипотеки и предъявить документы, подтверждающие снижение дохода. Банковское учреждение может предложить продлить срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный платеж, предоставить кредитные каникулы либо изменить график платежей.

Программы господдержки

Данный способ снижения ставок по ипотеке окажется актуальным для семей, в которых недавно родился второй или третий ребенок. Программа господдержки семей с детьми предполагает установление максимально низкой процентной ставки по ипотеке в размере 6%.

Также рассчитывать на пересчет ставки по ипотеке могут семьи, в которых один из супругов недавно поступил на воинскую службу.

Таким образом, снизить ставку по ипотеке можно не только на этапе подписания договора кредитования, но и на этапе осуществления выплат. Своевременное обращение в банк с требованием о рефинансировании ипотеки поможет сэкономить немалую сумму денежных средств даже в случае незначительного снижения процентной ставки.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 0

Как снизить процент по ипотечному кредиту? | Астрахань 24

В последнее время после значительного снижения процентные ставки по ипотеке в России снова начали расти. Уменьшить их по действующей ипотеке можно благодаря рефинансированию – перезаключению кредитного договора на более доступных для заёмщика условиях. Процедура позволяет получить новый займ на погашение старого ипотечного кредита. В дальнейшем вам остаётся платить по новому займу с более низкими процентными ставками.

Средняя ставка выдачи ипотечных займов за 2 года снизилась с 12-13% годовых на несколько пп. и в октябре составила 9,57%. Поэтому программы рефинансирования приобретают всё большую актуальность. Количество заёмщиков, воспользовавшихся данной услугой, постоянно увеличивается. Только в первом полугодии 2018 года было заключено свыше 130 тысяч договоров рефинансирования.

Рефинансирование применяется для снижения ставки по ипотечному кредиту, изменению срока кредита. Уменьшив процентную ставку по займу, можно сократить ежемесячный платёж и сумму итоговой переплаты. Новый займ при этом может быть выдан первоначальным кредитором или совершенно иной кредитной организацией.

Для проведения рефинансирования заёмщику необходимо предоставить справку о доходах, имеющийся кредитный договор и документы на залоговое имущество.

Процедура оценки проводится по требованиям банка, который будет рефинансировать ипотеку. На рынке Астраханской области представлен ряд компаний, аккредитованных для проведения оценки недвижимости. Одна из них – компания «Центр оценки и консалтинга «Арта», аккредитованная более чем в 10 кредитных организациях г. Астрахани и Астраханской области и положительно зарекомендовавшая себя на рынке оценочных услуг. Отчёты компании составляются с учётом всех требований банков, что повышает шансы на положительное решение по рефинансированию.

Заказать оценку можно по телефону 8 800 333 15 32 (звонок по России бесплатный) или обратившись в офис компании «Центр оценки и консалтинга «Арта» по адресу: г. Астрахань, ул. Николая Островского, 124 офис 311.

Как снизить процент по ипотеке и уменьшить переплату

Автор На чтение 6 мин Просмотров 666 Опубликовано 22.01.2017

Для любого физического лица принятие решения о взятии ипотечного кредита становиться довольно серьёзным шагом. Кредитный договор на долгие годы обременяет должника определёнными обязательствами. В связи с тем, что экономическая система в стране довольно изменчива, многие заёмщики попадают в такую ситуацию, когда процентная ставка по ипотечным кредитам снижается, а физическое лицо продолжает соблюдать условия договора и платить повышенные проценты. В таком случае возникает правомерный вопрос: можно ли снизить ставку по действующей ипотеке?

Пути снижения процентной ставки

Предпосылками рефинансирования ипотечного кредита могут служить разные причины. Во-первых, колебания курса валют негативно отражаются на платёжеспособности населения, в связи с чем изменяется вес ежемесячных платежей. Во-вторых, в банке может быть снижена процентная ставка по аналогичному займу. Все эти события подталкивают заёмщика к снижению ставки по ипотеке.

Для того чтобы уменьшить процентные платежи, можно воспользоваться одним из трёх вариантов:

• Закрыть кредит деньгами, полученными в другом банке;
• Изменить параметры действующего кредитного договора;
• Обратиться в суд с иском о незаконном взимании высокого процента.

Снижение процента может быть рассмотрено в случае уменьшения сроков выплаты основного долга. Также реструктуризация займа происходит при досрочном погашении части кредита. В этой ситуации договорные обязательства могут измениться не только в отношении денежных сумм и сроков возврата, но и в части залогового имущества. Например, в виде гарантии обеспечения могут быть предоставлены дополнительные виды недвижимости, или приглашены надёжные поручители.

Лояльность банковских условий напрямую зависит от финансовых рисков кредитного учреждения. Если в ипотечном договоре прописана возможность снизить ставку по ипотеке, то этим можно воспользоваться в любой момент.

Перекредитование займа

Рефинансирование кредитного займа является наиболее предпочтительным вариантом, так как снизить процент по ипотеке таким образом проще всего. Но этот метод имеет свои нюансы, которые нужно реально оценивать. Для перекредитования займа придётся пройти всю процедуру сбора документов по-новому.

Независимо от того, где клиент переоформляет заём, в своём или другом банке, заявка на кредит рассматривается по тем же правилам. В результате процедуры клиент имеет реальную возможность не только снизить процентную ставку, но и погасить часть кредита досрочно.

В каком случае потребуется обращение в суд

Довольно часто в судебной практике приходится рассматривать дела, связанные с нарушением банком нормативных документов. Контроль над соблюдением договорных обязательств и изменением ставки рефинансирования является хорошей возможностью снижения размера платежей.

В положении Центрального банка (№39 от 26.06.1998 г.) прописан порядок начисления процентов. Нарушение такого нормативного акта может стать причиной изменения кредитных обязательств. Например, банк можно привлечь к ответственности в том случае, если проценты на остаток основного долга были начислены не вовремя.

Так же в случае наличия в договоре прямой зависимости стоимости займа от ставки рефинансирования, кредитор может сам проконтролировать правильность начислений, и в случае обнаружения расхождений обратиться за помощью в судебные органы.

В каких случаях рефинансирование наиболее выгодно

В зависимости от того, каким способом начисляются ежемесячные платежи, можно рассчитать наибольшую выгоду рефинансирования кредита. Заняться этим нужно как можно раньше, так как уменьшить платёж по ипотеке при аннуитетном начислении выгоднее в самом начале срока.

Кроме того, существуют другие факторы, которые нужно учитывать при перекредитовании. Целесообразность действий будет оправдана только в том случае, если:

• разница между кредитными ставками составит не менее 1-2 процентов;
• в новом договоре будет отсутствовать ограничение на досрочный возврат займа;
• выгода, полученная от снижения процента по ипотеке, будет больше произведённых затрат на переоформление;
• при аннуитетном расчёте после рефинансирования будет заметен больший эффект на начальной стадии платежей, а при дифференцированном на протяжении всего срока.

Если проанализировав ситуацию ни одно из условий не выполняется, то рефинансировать ипотечный кредит нет смысла. Номинальное снижение ставки не приведёт к уменьшению издержек и платежей.

Уменьшение срока кредита

Довольно часто при получении ипотечного кредита люди пытаются как можно больше продлить срок возврата средств. Это даёт им возможность наименее болезненно выделять ежемесячную сумму для погашения долга. Но в то же время при увеличении срока возрастает сумма начисленных процентов за кредит. Следовательно, для того чтобы их снизить придётся выбрать оптимально короткий срок, при котором у заёмщика будет возможность перечислять необходимую сумму без ущерба для бюджета.

При поиске «золотой середины» следует учитывать такие явления, как инфляция, надёжность источника дохода и возможные потребности в дополнительных деньгах.

Помощь государства молодым семьям

По программе государственной поддержки молодых и многодетных семей многие физические лица могут значительно снизить процентную ставку по ипотеке. Молодые семьи имеют право воспользоваться безвозмездной субсидией, которая составляет 30% стоимости жилья. Если в семье уже появились дети, то на каждого ребёнка положена дополнительная дотация 5%.

Для получения помощи молодая семья должна обратиться в Департамент жилфонда с установленным пакетом документов. По регламенту заявка будет рассмотрена в течение 10 дней. Сертификат на получение субсидии может быть использован в качестве первоначального взноса, или для погашения другой задолженности по ипотечному кредиту.

Использование материнского капитала

Решая вопрос о том, как уменьшить начисляемый процент по ипотеке, многие семьи могут воспользоваться сертификатом на материнский капитал. Для реализации такого вида государственной поддержки предлагается использовать средства следующим образом:

• предоставить сертификат в виде первоначального взноса ипотечного кредита;
• перевести денежную сумму в счёт уплаты процентов или основного долга.

Воспользоваться такой возможностью можно сразу после рождения второго ребёнка, ждать три года в этом случае не потребуется. Снизить платёж по действующей ипотеке можно в любое время, независимо от даты оформления займа. Многие банки в интересах граждан, обладающих сертификатом, разрабатывают максимально приемлемые программы кредитования.

Для оплаты материнским капиталом ипотеки, полученной до рождения ребёнка, необходимо пройти несколько этапов. В банке нужно получить справку о задолженности по процентам и основному долгу, для этого достаточно будет предъявить паспорт и сообщить номер договора. А затем подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении государственными денежными средствами.

Льготный процент по ипотеке для многодетных семей

Программа ипотечного кредитования многодетных семей заработала сравнительно недавно. В настоящее время многие банки борются за право предоставления таких кредитов путём снижения процентной ставки.

Первым, кто предложил такую программу, стал Сбербанк. Он значительно продлил сроки ипотечного кредитования, максимально уменьшил первоначальный взнос и снизил процентную ставку. Для многодетных семей из 5-8 человек отсутствие большого первоначального платежа является немаловажным фактом, так как такие участники программы обычно покупают жильё с большой площадью.

В ближайшем будущем будет разработана программа, по которой часть процентов будет погашена за счёт государственного бюджета.

Социальный ипотечный заём для пенсионеров и бюджетников

Для того чтобы стать участником социальной программы, необходимо быть работником бюджетной сферы на протяжении всего срока ипотеки. При соблюдении такого условия процентная ставка по имущественному кредиту устанавливается на льготных условиях, а разницу банк получает из бюджета государства.

Для пенсионеров предусмотрены специальные программы с укороченным сроком кредитования. Выдавать ипотеку человеку пенсионного возраста на 30 лет не имеет смысла, поэтому в рамках государственной поддержки банки предлагают таким гражданам кредиты с небольшим первоначальным взносом и льготным процентом.

Следует ли делать дополнительные платежи по ипотеке? Сравнить плюсы и минусы

После поселения в доме или обретения большей финансовой гибкости многие домовладельцы начинают спрашивать: «Следует ли мне вносить дополнительные платежи по ипотеке?» В конце концов, дополнительные платежи могут сэкономить на процентных расходах и сократить срок ипотеки, что значительно приблизит вас к тому, чтобы сразу стать собственником дома.

Тем не менее, хотя мысль о более быстром погашении ипотечного кредита и жизни в своем доме без ипотеки звучит здорово, могут быть причины, по которым дополнительные платежи в счет основной суммы могут не иметь смысла.

«Иногда полезно вносить дополнительные платежи по ипотеке, но не всегда», — говорит Кристи Салливан из Sullivan Financial Planning в Денвере, штат Колорадо. «Например, выплата дополнительных 200 долларов в месяц по ипотеке, чтобы сократить срок с 30 до 25 лет в доме, в котором вы только представляете, что проживете еще пять лет, вам не поможет. Вы ограничите этот дополнительный ежемесячный платеж и никогда не почувствуете выгоды от этого ».

Хотя многие согласны с тем, что жизнь без ипотеки приносит облегчение, этого можно добиться несколькими способами.Так как же узнать, имеет ли смысл для вас ежемесячно выплачивать небольшую дополнительную сумму основного долга по ипотеке? Это зависит от вашего финансового положения и того, как вы распоряжаетесь своими дискреционными средствами.

Два преимущества дополнительных выплат по ипотеке

Как вы, возможно, знаете, внесение дополнительных платежей по ипотеке НЕ снижает ваш ежемесячный платеж. Дополнительные платежи в адрес принципала просто помогают сократить срок кредита (поскольку ваш платеж фиксированный). Конечно, выплата дополнительной основной суммы действительно позволяет сэкономить деньги, поскольку вы фактически сократите срок кредита и перестанете производить платежи раньше, чем если бы вы сделали минимальный платеж.Однако это происходит только по прошествии определенного (и все еще длительного) периода времени.

«Если у вас есть дополнительный план выплат по ипотеке, который завершит вашу ипотеку в сроки, позволяющие вам прожить пять или более лет без ипотечной жизни, это имеет больше смысла», — говорит Салливан.

Итак, каков эффект выплаты дополнительной основной суммы по ипотеке?

1. Экономия на процентах

Поскольку ваши проценты рассчитываются на остаток ссуды, ежемесячные дополнительные платежи по основной сумме значительно сократят ваши процентные выплаты в течение срока ссуды.Выплачивая больше основной суммы каждый месяц, вы постепенно уменьшаете основной баланс и начисляемые по ней проценты.

Питер Тедстром из Brown & Tedstrom Wealth Management объясняет: «Если ипотека имеет переменную ставку, мы рекомендуем либо доплачивать каждый месяц, либо рефинансировать, пока ставки все еще низкие».

В отличие от ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, ссуды ARM будут сброшены в заранее определенный период времени, в зависимости от кредитной программы. Выплата большей суммы основной суммы увеличивает размер капитала и позволяет сэкономить на процентах до периода обнуления.Это также увеличивает шансы на рефинансирование ссуды с переменной ставкой по мере роста собственного капитала.

2. Сократить срок кредита

Внесение дополнительных выплат по основной сумме сократит срок вашей ипотеки и позволит вам быстрее наращивать капитал. Поскольку ваш баланс выплачивается быстрее, у вас будет меньше общих платежей, что, в свою очередь, приведет к большей экономии.

(ПРИМЕР: Предположим, сумма вашего кредита составляет 300 000 долларов США с процентной ставкой 4% и сроком ссуды на 30 лет.Если вы ежемесячно платите дополнительно 150 долларов к основной сумме долга, вы можете рассчитывать сэкономить 40 282 доллара и выплатить ипотечный кредит почти на 5 лет раньше.)

Как быстрее погасить ипотеку

Теперь, когда вы понимаете силу выплаты дополнительной основной суммы по ссуде, каков ваш план действий? Ознакомьтесь с этими советами по более быстрой выплате ипотечного кредита.

Оплачивайте чаще

Это может быть один дополнительный платеж по ипотеке в год, два дополнительных платежа по ипотеке в год или дополнительный платеж каждые несколько месяцев.Независимо от частоты, ваше будущее будет вам благодарно. Поддерживайте эти дополнительные платежи в течение длительного периода времени, и вы, вероятно, исключите несколько лет из своего срока.

Небольшое примечание: нет лучшего дня месяца для выплаты ипотеки. Как основная сумма, так и проценты уменьшаются со временем, вне зависимости от того, производите ли вы платежи 1, 15 числа или в промежуток между ними.

Рассмотрим единовременную выплату

Вы только что получили чек на крупную комиссию на работе? Были ли вы бенефициаром наследства? В любом случае всегда разумно направить эти «неожиданные» средства на ипотеку.

Округлите платежи

В зависимости от вашего бюджета вы можете округлить выплаты по ипотеке до следующей по величине суммы в 100 долларов. Например, заплатите 1500 долларов вместо 1450 или 1200 долларов вместо 1125 долларов. Применение этой стратегии на практике не обанкротит вас, но поможет вам быстрее владеть своим домом.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

Уменьшить расходы

Представьте, что у вас больше нет ипотечного платежа. У вас будет возможность путешествовать, искать новые увлечения или даже выходить на пенсию раньше, чем предполагалось ранее.Удивительно, насколько больше у вас есть передышки в вашем бюджете без необходимости учитывать ипотечный платеж.

Обработка прочих долгов

Пора покончить с долгами навсегда. Мы говорим о кредитных картах, личных ссудах, автокредитах и ​​студенческих ссудах. Досрочная выплата ипотечного кредита дает вам возможность справиться с другими видами долгов и улучшить свой финансовый профиль в целом.

Спокойствие

Зачем переживать из-за постоянных взлетов и падений на рынке жилья? Как только вы заплатите за жилье, вам больше не придется беспокоиться о ценах на жилье.Также утешительно знать, что о вашей семье позаботятся во время финансового кризиса.

Стоит ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

В конечном итоге все сводится к вашей конкретной ситуации. В то время как некоторые домовладельцы могут решить вложить дополнительные деньги в свою ипотеку, другие добавят такие средства на инвестиционный счет. Опять же, примите во внимание свои цели и будьте готовы поговорить с финансовым консультантом, прежде чем принимать решение.

Четыре альтернативы выплате дополнительной основной суммы ипотечного кредита

Прежде чем вы начнете вносить дополнительные основные платежи по ипотеке, лучше всего рассмотреть ваши общие финансовые цели.Подумайте, как долго вы планируете жить в доме. Оцените любые деньги, которые, как вы можете предвидеть, потребуются в будущем (обучение в колледже, каникулы, новая / подержанная машина, домашний ремонт). И определите все текущие долги, по которым вы все еще платите.

Оценка вашего текущего финансового положения и ваших будущих целей (и ожиданий) поможет определить идеальное использование дополнительных средств или, возможно, даже доказать, что платить больше по ипотеке выгодно.

Итак, каковы альтернативы (вместо доплаты) и какие преимущества?

1.Погасить задолженность по кредитной карте

Если у вас проблемы с задолженностью по кредитной карте, как у многих американцев, скорее всего, у вас недостаточно наличных денег, чтобы взять на себя обязательство доплатить по ипотеке. Ставки по вашей кредитной карте будут значительно выше, чем процентная ставка по жилищному кредиту, поэтому имеет смысл сначала решить проблему задолженности по кредитной карте. Кредитные карты обычно несут наибольшую стоимость заимствования со средней переменной процентной ставкой около 16%.

2. Рефинансирование по более низкой ставке

Может показаться странным, что вы не выплачиваете дополнительную сумму основного долга и вместо этого рефинансируете ипотечный кредит, но это может помочь вам сэкономить больше и по-прежнему позволить вам оставить дополнительные деньги, которые вы заплатите, в счет основного долга для других альтернатив.Идея состоит в том, что вы можете снизить текущую ставку без изменения срока. Ваша точка безубыточности может оказаться раньше, чем вы думаете.

Поговорите со специалистом по ипотеке, чтобы узнать, может ли это иметь смысл в вашей ситуации. Другой вариант — рефинансирование с 30-летней ипотеки на 15-летнюю. Это сокращает ваш срок вдвое и сэкономит вам десятки тысяч долларов в течение срока кредита, даже если вы не сделаете дополнительный платеж по ипотеке.

3.Создать фонд на черный день

За исключением чрезвычайной ситуации. Мы рекомендуем откладывать расходы на жизнь на срок от трех до шести месяцев в виде сбережений на случай, если вы потеряете работу или понесете непредвиденные расходы. Без этих финансовых резервов вы могли бы поставить под угрозу свою ипотеку, в том числе дополнительные деньги, которые вы так усердно потратили, если будете вносить дополнительные платежи по ипотеке

4. Инвестируйте в рынок

Вы можете заработать больше денег, используя дополнительные выплаты основного долга и инвестируя эти деньги, вместо того, чтобы зависеть от того, как долго вы планируете оставаться дома.«Лучше вложить дополнительно 200 долларов в месяц в IRA», — говорит Салливан.

Подумайте, как долго вы планируете оставаться в своем доме. Если вы не понимаете преимущества внесения дополнительных платежей до того, как планируете продать дом, инвестирование того, что вы заплатили бы дополнительно, может быть более разумным выбором.

«В экономике с низкими процентными ставками предполагается, что ставки по ипотечным кредитам будут по крайней мере на пару процентных пунктов ниже, чем то, что, вероятно, принесет инвестиционный портфель с умеренным риском», — говорит Тедстрем.

Доплата по ипотеке: правильный ли шаг?

Короткий ответ, это зависит от обстоятельств. Некоторые домовладельцы захотят изучить возможность получения в будущем более низких выплат по ипотеке, выплачивая основную сумму сейчас. Вы можете быть уверены, что сокращение срока кредита — это идеальный вариант. Или вы можете захотеть накопить богатство отдельно и сэкономить на разнице. По сути, это сводится к нескольким финансовым целям и целям домовладения, которые помогут вам сэкономить время, деньги или и то, и другое.

Не каждый домовладелец получит выгоду от внесения дополнительных выплат основной суммы ипотечного кредита здесь и там. Прежде чем делать что-либо еще, воспользуйтесь указанным выше калькулятором дополнительных выплат по ипотеке и посмотрите, сколько вы можете сэкономить в долгосрочной перспективе.

(Заявление об ограничении ответственности: American Financing не является лицензированным финансовым консультантом. Информация, содержащаяся в этой статье, не является и не должна рассматриваться как инвестиционный совет. Проконсультируйтесь с лицензированным финансовым специалистом, чтобы обсудить вашу личную инвестиционную стратегию.American Financing не является аффилированным лицом, не одобрено и не спонсируется Sullivan Financial Planning или Tedstrom Wealth Management или их аффилированными или дочерними компаниями.)

Как я могу снизить процент по ипотеке? | Финансы

Как я могу снизить процент по ипотеке? | Финансы — Zacks

• Home
• Акции Акции +
• Фонды Фонды +
• Прибыль Прибыль +
• Скрининг Скрининг +
• Финансы

Портфель Образование Образование +

• Услуги Услуги +

Почему Zacks? Научитесь быть лучшим инвестором.

1. Финансы
2. Недвижимость
3. Финансирование дома
4. Как я могу снизить процент по ипотеке?

Автор: Дилан Армстронг

Программа рефинансирования доступного жилья помогает домовладельцам, находящимся под водой, рефинансировать свои ипотечные кредиты.

Jupiterimages / Comstock / Getty Images

Когда вы выплачиваете ипотечный кредит, часть ваших ежемесячных платежей идет на выплату процентов. Высокая процентная ставка по ипотеке означает, что меньше ваших платежей идет на погашение основной суммы кредита.Если вы хотите платить меньше процентов по ипотеке, вы можете снизить процентную ставку или внести дополнительные платежи в счет основной суммы, чтобы погасить ссуду раньше — или и то, и другое.

Процентная ставка

В течение срока действия ипотечного кредита вы платите определенную сумму процентов. Чем выше процентная ставка по вашему кредиту, тем больше вы будете платить проценты. Один из способов снизить общую сумму процентов по ипотеке — снизить процентную ставку. Хотя процентную ставку по текущему ипотечному договору изменить нельзя, вы можете рефинансировать новый кредит по более низкой ставке.Вы можете рефинансировать через своего текущего кредитора или обратиться к другому кредитору. Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку рефинансирования несколькими способами.

Refinance With Better Credit

Один из способов получить более низкую процентную ставку посредством рефинансирования — это подать заявку с лучшим кредитным рейтингом. Кредиторы основывают вашу процентную ставку на вашем риске как заемщика и предоставляют более низкую ставку заявителям с более высокими баллами. Если вы постоянно вносите платежи по ипотеке вовремя, ваш кредитный рейтинг должен улучшиться по сравнению с первоначальной ипотекой.Другой способ получить более низкую ставку — попросить друга или члена семьи с более высоким кредитным рейтингом подписать вашу рефинансируемую ссуду. Если рыночная процентная ставка снизилась после того, как вы взяли ипотечный кредит, вы можете рефинансировать его по более низкой ставке.

Государственные программы

Согласно Bankrate, если у вас не выплачено хотя бы 20 процентов вашей ссуды, трудно получить право на традиционное рефинансирование. Пара государственных программ, которые могут помочь в этом случае. Домовладельцы, которые не могут претендовать на традиционное рефинансирование, могут попытаться пройти квалификацию через Программу доступного рефинансирования жилья или Программу доступного изменения жилья.Последняя программа предназначена для домовладельцев, которые не могут позволить себе выплаты по ипотеке, поскольку ежемесячные выплаты превышают 31 процент их дохода. Обе программы снижают ваш общий процент по ипотеке, потому что они позволяют рефинансировать под более низкую процентную ставку.

Выплата ссуды

Еще один способ снизить проценты по ипотеке — быстрее выплатить ссуду. Поскольку вы быстрее расплачиваетесь с долгами, у процентов меньше времени на накопление. Один из вариантов — перейти на выплаты по ипотеке каждые две недели.Это добавляет эквивалент одного дополнительного месяца выплат по ипотеке каждый год и сокращает ваш кредит. Или вы можете делать более крупные платежи каждый месяц, выделяя излишек для выплаты основной суммы. Другой вариант — рефинансировать ипотеку с более коротким сроком с 30-летнего до 15-летнего срока.

Ссылки

Автор биографии

Дилан Армстронг специализируется на страховании, инвестировании и пенсионном планировании. Он также работал продавцом страхования жизни и здоровья и имеет степень бакалавра финансов в Бостонском колледже.

7 способов сократить выплаты по ипотеке

Выплата ипотечного кредита может показаться сложной задачей, и вам не на что будет жить, особенно тем, кто впервые покупает с трудом. Но есть способы облегчить нагрузку …

Не оставайтесь на ипотеке со стандартной переменной ставкой (SVR)

Самая дорогостоящая ошибка, которую совершает большинство ипотечных заемщиков, заключается в том, что они остаются на ипотеке со стандартной переменной ставкой (SVR) после истечения срока их начальной ставки (отслеживаемой или фиксированной).С ипотекой SVR поставщик эффективно определяет свои собственные процентные ставки, и они неизменно высоки: это и то, как ипотечные кредиторы получают свою прибыль, и то, как они платят за дешевые предварительные сделки, которые в первую очередь привлекают клиентов. Ознакомьтесь с нашим руководством по упрощенному перераспределению кредитов.

Фактически, домовладельцы, у которых есть ипотечные кредиты SVR, платят больше, чем им нужно, каждый месяц и субсидируют тех, кто делает покупки каждые несколько лет, чтобы получить лучшую сделку. Единственный способ прекратить субсидировать других домовладельцев — это либо заключить одну из тех редких пожизненных сделок, либо регулярно совершать покупки по ипотеке.Это утомительно, но, вероятно, это самая большая экономия, которую вы можете сэкономить.

Взгляните на нашу онлайн-систему поиска ипотеки и лучшие варианты покупки ипотеки, чтобы узнать, можете ли вы сэкономить деньги на своей ипотеке

Выплачивайте переплату по погашению ипотечного кредита по мере возможности

Процентные ставки находятся на исторически низком уровне, а это означает, что никогда не будет лучшего времени, чтобы погасить ипотеку, выплачивая больше, чем запланированные ежемесячные платежи, на столько, сколько вы можете себе позволить. Выплачивая больше по ипотеке сейчас, вы будете в лучшем положении, когда процентные ставки действительно начнут расти, а ежемесячные выплаты начнут ухудшаться.

Низкие процентные ставки означают, что ваши ежемесячные процентные платежи по ипотеке меньше, что дает вам больше возможностей для выплаты капитала, и что процентные ставки по сберегательным счетам очень низкие. Кроме того, вы платите налог на проценты, полученные с ваших сбережений, в то время как ваши платежи по ипотеке должны выплачиваться из дохода после уплаты налогов, что делает выплату по ипотеке еще более выгодной, чем сохранение.

Сначала узнайте у своего кредитора, нет ли штрафов за переплату.Убедитесь, что нет других дорогих ссуд или кредитных карт, с которыми нужно справиться в первую очередь, и как только у вас появится фонд на черный день для любых проблем, вы можете начать использовать лишний доход для выплаты ипотеки.

Заключить сделку с ежедневным начислением процентов

Если проценты по ипотеке рассчитываются ежегодно, вы все равно можете выплачивать проценты по тем частям ссуды, которые вы выплатили, в течение почти года после ее погашения. Заставить клиентов платить проценты по погашенным ими займам — возмутительная практика, и ее следует прекратить, но некоторые ипотечные кредиторы все еще практикуют ее.

При ежедневном начислении процентов каждый платеж капитала, который вы делаете, почти сразу же начинает уменьшать процентные платежи, которые вы должны сделать. В течение срока ипотеки ипотека с ежедневным начислением процентов будет стоить вам на тысячи фунтов меньше, чем ипотека с годовым начислением процентов.

Ипотечные кредиторы, вероятно, будут довольно скромно рассчитывать проценты на годовой основе, поэтому вам, вероятно, придется спросить их прямо.

Посмотрите на переход на сделку с выплатой только процентов

Если у вас нет стабильного дохода, но вы уверены в единовременной выплате, такой как наследство или несколько крупных бонусов, которые позволят вам погасить ипотеку несколькими крупными платежами в будущем, вы можете переключиться на к сделке только с процентами.Пенсионные ипотечные кредиты с выплатой только процентов становятся все более популярными.

Эти ипотечные кредиты не так легко доступны, как раньше, и вам придется соответствовать определенным критериям, чтобы получить доступ к одному из них, включая довольно высокие требования к доходу и наличие значительного капитала в вашем доме.

Но будьте осторожны — получение ипотеки только с процентами не означает, что вам не нужно ее возвращать в конечном итоге, и без плана выплаты ипотечного кредита вам, возможно, придется продать свой дом.

Увеличить срок возврата кредита

Это снизит ежемесячные платежи по ипотеке, кроме процентной. Обратной стороной является то, что это означает, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе. Однако вы все равно можете переплатить, если когда-либо сможете и потенциально вернете все это в течение первоначального периода времени. Если вам действительно нужно потратить больше времени или потратить несколько месяцев, платя немного меньше, это не будет проблемой для вашего кредитора.

Ипотечный поиск

Получите бесплатных консультаций по ипотеке от наших партнеров в L&C.Воспользуйтесь онлайн-поиском ипотечного кредита или поговорите с консультантом сегодня.

Найти ипотеку

Посмотрите свою ипотечную страховку

Если вы заплатили депозит менее 20 процентов, вам, возможно, продали частную ипотечную страховку (PMI), которая может стоить тысячи помимо вашей ипотеки каждый год.

Но как только вы выплатите 20% ипотечного кредита, вы можете отказаться от PMI. Вы должны это выяснить, потому что кредиторы вам не сообщат, и вам придется попросить их отменить страховку.

Перейти на более дешевую ипотеку

Ваш кредитор предлагает самую низкую ставку? Возможно, вам придется оплатить существующие административные сборы кредитора, и могут применяться любые штрафы за досрочное погашение, но вы все равно можете сэкономить деньги, сменив поставщика ипотечного кредита. Взять ипотеку — это единственный раз, когда действительно стоит потратить дополнительные усилия на поиски как можно большего количества сделок — существуют тысячи сделок, которые все время меняются, и вы легко сможете сэкономить сто или двести фунтов. каждый месяц.

способов снизить выплаты по ипотеке

Даже если вы любите свой дом таким, какой он есть, есть вероятность, что вы не прочь бы изменить одну вещь: размер выплаты по ипотеке.

Уменьшите платежи по ипотечному кредиту, и многое станет проще. Сокращение размера этой ипотеки может изменить жизнь — от облегчения свести концы с концами до погашения других долгов до сбережений для детского колледжа или специальных каникул.

Читайте советы, которые помогут вам сделать гораздо больше, чем просто мечтать о двух неделях на Гавайях.

Рефинансирование для оказания постоянной помощи

Если ставки правильные, рефинансирование ипотечного кредита может заблокировать выплату в течение всего срока действия кредита. Вы заметили? Весной 2020 года ставок нет никогда — никогда, никогда, НИКОГДА! — было лучше.

Если кажется, что силы природы и человеческое недовольство были направлены на то, чтобы сбить экономику с ее оси, одна из областей, которую они упустили, — это процентные ставки по ипотечным кредитам.Когда миллиарды долларов в поисках защиты от урагана COVID-19 хлынули в 10-летние казначейские облигации США, доходность упала до рекордно низкого уровня, большую часть времени колеблясь ниже 0,7%.

Ставки по ипотеке, привязанные к 10-летнему казначейству, тоже упали. Неделя за неделей, вплоть до конца зимы в июне, Freddie Mac, Fannie Mae и Ассоциация ипотечных банкиров сообщали об одной рекордно низкой ставке за другой. Итог: на рефинансирование приходилось две трети всей ипотечной деятельности.

И, как сообщил главный экономист Freddie Mac Сэм Хатер, средний баланс рефинансированной ссуды сократился в мае на 70 000 долларов — это означает, что выгоды от рефинансирования видят не только домовладельцы высокого класса; Этот поворот сюжета о распределении богатства от коронавируса открывает новые возможности и для домовладельцев со скромным достатком.

Остается только гадать, упадут ли ставки еще больше или внезапно отскочат. Однако следует отметить, что в связи с резким падением процентных ставок и ростом числа заявок на рефинансирование кредиторы повышают свои квалификационные стандарты. Ожидайте, что вы столкнетесь с более жесткими условиями дохода, кредитного рейтинга и авансового платежа.

Существуют различные способы рефинансирования. Давайте посмотрим.

Обналичивание Рефинансирование

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет существующую ипотеку новым жилищным кредитом, сумма которого несколько превышает ваш первоначальный остаток по ипотеке.Разница — часть обналичивания — приходит к вам, чтобы тратить по своему усмотрению (хотя кредитор может попросить) на такие вещи, как ремонт дома, консолидация долга или фонд обучения детей.

Денежные средства поступают из собственного капитала вашего дома: разницы между остатком по ссуде и текущей стоимостью вашей собственности.

Скорее всего, кредитор ограничит вас некоторой частью вашего капитала — обычно около 80% от общей стоимости вашего дома . Если ваш дом оценивается в 300 000 долларов, а вы должны 200 000 долларов, вы можете рассчитывать на получение кредита до 240 000 долларов.Чем выше, тем выше вероятность увеличения взносов по частному страхованию ипотечных кредитов.

Вы могли бы потратить 240 000 долларов на погашение остатка первоначальной ссуды — 200 000 долларов, в результате чего у вас останется 40 000 долларов США на то, что вы хотите.

Рефинансирование и добавление капитала

Это в значительной степени противоположность рефинансированию с выплатой наличных. Вместо того, чтобы снимать лишние деньги, вы вкладываете дополнительные деньги, тем самым уменьшая их баланс. Более низкая процентная ставка при меньшем балансе означает ежемесячную экономию сверх сбережений.… Только будьте уверены, что лучше было бы вложить деньги в другое место.

Продлите срок ипотечного кредита

Продление срока кредита снизит выплаты. Допустим, вы выплачиваете 30-летнюю ипотеку в течение 10 или более лет. Рефинансирование существующего баланса на новый 30-летний срок сократит ваши платежи, даже если ваша процентная ставка не изменится. Если ставки упадут, ваши выплаты сократятся еще больше.

Обратной стороной, конечно же, является то, что вы добавите десятилетие или больше к своему периоду выплаты.

Рискуя заявить очевидное, если вы боретесь с выплатами по ипотеке на 15 или 20 лет, рефинансирование на 30-летний срок сэкономит вам сотни каждый месяц, даже если ваша процентная ставка резко повысится.

Пере амортизация / переоценка ипотеки

Другими словами, добавьте несколько лет к ипотеке — заплатив небольшую комиссию своему кредитору. Вы получаете немедленную выгоду от рефинансирования — сокращенный платеж — без хлопот и затрат, связанных с подачей заявки на новый заем.

Минусы устрашающие:

• Большая часть ваших платежей в течение первых нескольких лет, опять же, пойдет в счет процентов в то время, когда налоговый кодекс по существу исключил ваши льготы по вычету процентов по ипотеке.
• Если вы останетесь на месте, вам придется выплачивать ипотечный кредит еще на несколько лет.

Итог: Есть более разумные способы снизить выплаты по ипотеке.

Сокращение срока кредита

Сокращение срока кредита может снизить процентную ставку, быстрее накапливать капитал и быстрее выплатить ипотечный кредит. Конечно, за счет сокращения срока кредита ваши выплаты увеличатся, а не уменьшатся, но вы станете владельцем дома гораздо раньше.

Удалите частную ипотечную страховку (PMI)

Частное ипотечное страхование (PMI) защищает кредитора, а не вас.Самая большая проблема, с которой сталкивается кредитор, — это невыполнение обязательств и потеря права выкупа. Взыскание права выкупа дома обходится кредитору недешево и может занять месяцы, пока дом находится в состоянии правовой неопределенности и не приносит никакого дохода. Итак, кредиторы хотят застраховаться, и они заставляют вас платить за это.

Если вы купили дом с первоначальным взносом менее 20%, скорее всего, вы оплачиваете частную ипотечную страховку (PMI) в дополнение к регулярному платежу по кредиту. Есть несколько способов избавиться от премии PMI.

Первый, менее интересный способ — просто продолжать производить платежи, и когда вы сократите остаток до 78% от вашей первоначальной ссуды, по закону, PMI уйдет.

Возьмите это у того, кто познал эту радость: второе приносит гораздо большее удовлетворение. Следите за ценностями дома в вашем районе. По мере того, как они (предположительно) растут, капитал в вашем доме растет, и обычно со скоростью, значительно более быстрой, чем сокращается остаток по ссуде.

Когда стоимость вашего дома выросла настолько, что у вас есть 20% -ная доля в капитале, вы можете попросить своего кредитора отменить ваш PMI… и ваш кредитор должен подчиниться.

Обратитесь за налоговой переоценкой

Домовладельцы могут забыть о роли налогов в том, сколько денег идет на условное депонирование. Просмотрите свою ежегодную оценку собственности, чтобы определить, справедливо ли она отражает стоимость вашей собственности.

Посетите веб-сайт оценщика недвижимости, чтобы просмотреть значения, присвоенные другим объектам недвижимости рядом с вами, которые сопоставимы с вашим домом. Если они оцениваются по более низкой цене или если недавние продажи показывают, что стоимость недвижимости падает, вы можете и должны подать апелляцию на свою оценку.

Инструкции по подаче апелляции на вашу оценку также можно найти на веб-сайте оценщика недвижимости.

Помните: оценочная стоимость вашей собственности не является рыночной. Оценочная стоимость устанавливается налоговым инспектором самостоятельно. Если сборщик отказывается переоценивать ваш дом и у вас есть доказательства того, что оценка завышена, вы можете подать жалобу в правительство своего округа и запросить слушание в Совет по уравниванию вашего штата.

Снижение страховых взносов домовладельцев

Ипотечные кредиторы требуют, чтобы вы имели страховку восстановительной стоимости вашего дома для защиты их ссуды.Но обычно есть несколько страховых компаний, готовых написать полис, и некоторые берут меньше, чем другие, за эквивалентное покрытие. Периодически проверяйте у других страховых компаний, чтобы убедиться, что у вас самая выгодная сделка, и делайте покупки, чтобы снизить страхование домовладельцев, если вы этого не сделаете.

Изучите также различные статьи и райдеров. Убедитесь, что вы не покупаете больше покрытия, чем вам нужно.

Подсказка: обратитесь в компанию, которая страхует ваш автомобиль. Компании часто предлагают комплексные тарифы со скидкой, если у вас несколько полисов.

Рассмотрим ссуду только под проценты

Некоторые ипотечные кредиты позволяют выплачивать проценты только в начальный период. Например, если у вас есть 30-летняя ипотека, кредитор может потребовать проценты только за первые пять лет. В конце процентного периода вы начинаете выплачивать основную сумму и проценты; рассчитывайте, что ваши платежи резко возрастут.

Тщательно рассчитайте, сможете ли вы позволить себе будущую прибавку, прежде чем брать такую ​​ссуду. Кроме того, получение ссуды только под проценты имеет смысл только в том случае, если условия указывают на то, что стоимость вашего дома будет быстро расти.

Выплаты по ипотеке каждые две недели

Если вам платят раз в две недели, выплата половины ипотечного платежа каждый раз при депонировании чека может иметь смысл для вашего бюджета.

Не то чтобы это снизило ваш ежемесячный платеж, но это принесет еще три преимущества:

• Каждый кусок вашего бюджета будет меньше.
• Вы сократите срок действия кредита.
• Вы увеличите капитал быстрее.

Магия заключается в двух дополнительных платежах, которые вы отправляете (26 платежей раз в две недели), что эквивалентно 13-му ежемесячному платежу, причем последний полностью соответствует принципу.

Если это ваш вечный дом, то выплата двухнедельных платежей по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой сократит размер вашей ссуды на срок от пяти до восьми лет, сэкономив десятки тысяч долларов на процентах.

Если это дом, который вы собираетесь покинуть через несколько лет, план на две недели — при условии, что он не перенапрягает ваш бюджет — будет означать, что вы вернете больше капитала при продаже.

Вы можете самостоятельно использовать двухнедельный план оплаты; вам не нужно сотрудничество кредитора или вступать в четко сформулированный план (и связанные с ним сборы).Настройте команду автоплаты для своего текущего счета, и вперед — хотя вам может потребоваться напомнить кредитору о том, что последние два платежа в году должны применяться вопреки принципу.

Заставьте свой дом работать на вас

Если у вас есть дополнительное пространство — особенно если в вашем доме есть гостевое крыло — рассмотрите возможность сдачи комнаты. Это может означать дополнительный доход, который может компенсировать ваши ипотечные, налоговые, страховые и эксплуатационные расходы. Это решение может работать лучше всего, если вы знаете арендатора и можете договориться о приемлемых условиях.

Другой вариант, но только если вы являетесь владельцем малого бизнеса или самозанятым и работаете из дома, — это обозначить комнату в качестве домашнего офиса. Вы можете вычесть комнату в своей налоговой декларации, если она используется исключительно для бизнеса.

Как насчет того, чтобы ваш работодатель поручил вам работать из дома, чтобы помочь «сгладить кривую» во время пандемии COVID-19? Извините. Если вы являетесь сотрудником W-2, ваша возможность потребовать вычета из домашнего офиса испарилась с налоговым планом на 2017 год.

Свяжитесь с налоговым консультантом, прежде чем делать это, и будьте готовы вести тщательный учет.Мы не предлагаем вам не делать этого. Но немногие вычеты вызывают тревогу в IRS быстрее или громче, чем заявления в отношении домашнего офиса, поэтому ваше дело должно быть надежным.

Могу ли я снизить процентную ставку по ипотеке без рефинансирования?

Вы были образцовым заемщиком. Ни разу не пропустил платеж. Никогда не опаздывал. Но вы взяли ссуду в начале 2011 года и с тех пор используете ставку 5%. Сейчас ставки почти на два пункта ниже.

Но рефинансирование — это хлопотная задача — доказать свой доход, проверить свой кредитный рейтинг, смириться с оценкой, расстаться с некоторыми своими сбережениями.

Вы думаете, может быть, если вы спросите, ваш кредитор предоставит вам перерыв.

Лучше подумай еще раз.

Понизить процентную ставку по хорошо работающему кредиту без рефинансирования практически невозможно. Вместо этого у вас должны быть проблемы, чтобы ваш кредитор услышал, и даже в этом случае вы рассматриваете только некоторые из менее желательных методов модификации кредита, упомянутых выше.

Переехать в менее дорогой дом

Иногда люди заканчивают тем, что домов больше, чем они могут себе позволить.(См .: Schitt ’$ Creek , POP TV.) Если вы решили, что не можете позволить себе купить дом, и другие стратегии не работают, подумайте о продаже.

Пребывание в доме, который вы не можете себе позволить, может привести к душевной боли, бессонным ночам и невыполнению обязательств — худшему исходу для ваших финансов. Если вы продаете, вы можете использовать вырученные средства для покупки менее дорогого места или вы можете вложить деньги и арендовать. Не забудьте учесть комиссию за недвижимость, если вы пользуетесь услугами агентства для продажи своей собственности.

Что делать, если вы не можете позволить себе выплату по ипотеке

Если ваши трудности с выплатой ипотеки являются частью общей проблемы с вашими финансами, ищите способы сократить свои расходы.Составьте или восстановите бюджет, учитывая — но реалистично — в отношении того, где вы можете сократить расходы.

Если вы задохнулись от выплаты ипотечного кредита в результате прекращения работы коронавируса, у вас есть варианты, особенно если у вас есть ссуда с федеральной поддержкой. В соответствии с Законом об уходе за кредитами, принадлежащими Fannie Mae и Freddie Mac или гарантированными Департаментом по делам ветеранов, Министерством сельского хозяйства и Федеральной жилищной администрацией, должны предоставляться отсроченные или сокращенные выплаты по ипотеке на срок до шести месяцев, плюс еще один шесть месяцев по запросу.

Проконсультируйтесь с Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы узнать, как управлять своей ипотекой, если из-за коронавируса ваши финансы резко упали, и вы не можете оплачивать счета.

В противном случае получите стратегию. Расставьте приоритеты в своих счетах. Создавайте и придерживайтесь бюджета. Исследуйте области дополнительного дохода. Свяжитесь со своими кредиторами.

Сэкономьте на коммунальных услугах. Низко висящие фрукты в ваших расходах на воду, электричество и газ.

Если вы выплачиваете залог так быстро, как только можете, но все еще пьете воду, подумайте о привлечении кредитного консультанта.Это эксперты, обученные помогать людям оценивать свои долги — они видели хуже, чем ваши — давать рекомендации, а иногда и составлять план управления долгом, который намечает курс к благополучному будущему.

Источники

• Cook, L. (2020, 29 мая) Вот лучшие на сегодня ставки по ипотеке и рефинансированию на 29 мая 2020 года. Получено с https://money.com/todays-mortgage-rates-5-29-2020/
• Сингх, Д. (2020, 28 мая) Ставки по ипотеке достигли рекордно низкого уровня в условиях пандемии.Получено с https://money.yahoo.com/mortgage-rates-hit-at-an-alltime-low-amid-pandemic-194527625.html

.

• Ортон, К. (2020, 28 мая) Ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня. Получено с https://www.washingtonpost.com/business/2020/05/28/mortgage-rates-hit-new-all-time-lows/

.

• Ackerman, A., Timiraos, N. (2020, 25 мая) Ипотечный кредит ужесточается, создавая сопротивление любому восстановлению экономики. Получено с https://www.wsj.com/articles/mortgage-credit-tightens-creating-drag-on-any-economic-recovery-115
  

  459

• Дейзык, Д.(26 апреля 2019 г.) Как снизить выплаты по ипотеке. Получено с https://www.lendingtree.com/home/refinance/how-to-lower-mortgage-payment/

.

• Уильямс, С. (24 октября 2019 г.) 10 способов снизить ставку по ипотеке. Получено с https://www.fool.com/millionacres/real-estate-financing/mortgages/10-ways-lower-your-mortgage-rate/

.

• Parker, T. (2020, 23 февраля) Хорошая идея делать выплаты по ипотеке каждые две недели? Получено с https://www.investopedia.com/financial-edge/0412/is-making-biweekly-mortgage-payments-a-good-idea.aspx
• Рэй, Д. (2020, 6 мая) Вычет из министерства внутренних дел в 2020 году во время коронавируса. Получено с https://www.forbes.com/sites/davidrae/2020/05/06/home-office-deduction-2020/#704b26177f75
• Ponder, C. (2019, 3 июня) Можно ли снизить ставку по ипотеке без рефинансирования? Получено с https://www.lendingtree.com/home/refinance/lower-mortgage-rate-without-refinancing/

.

• Lerner, M. (2020, 9 апреля) Помощь по ипотеке доступна домовладельцам во время кризиса, связанного с COVID-19.Получено с https://www.washingtonpost.com/business/2020/04/09/mortgage-help-is-available-homeowners-during-covid-19-crisis/

.

• Singletary, M. (2020, 7 апреля) Если вы не можете выплатить ипотечный кредит, вот что вам нужно знать. Получено с https://www.washingtonpost.com/business/personal-finance/if-you-cant-pay-your-mortgage-heres-what-you-need-to-know/2020/04/07/81a0706c- 7905-11ea-b6ff-597f170df8f8_story.html

Как я могу снизить проценты по ипотеке?

Снижение процентов по ипотечному кредиту может иметь широкий спектр преимуществ: оно не только обеспечит вам более стабильное финансовое положение, но и положительно отразится на вашем кредитном рейтинге.

Долгосрочные ипотечные кредиты могут показаться практически невозможными для уменьшения, когда вы впервые их берете, но это определенно не так. Существует множество различных стратегий, позволяющих снизить процентную ставку и, возможно, даже оставить вас без ипотечной ссуды раньше, чем вы ожидали.

Если вы серьезно подумываете о снижении процентной ставки по ипотеке в 2016 году, то вот лишь несколько советов, как этого добиться.

Знайте, сколько вы должны

Лучше всего начать с того, чтобы точно знать, сколько вы должны.Нет смысла иметь дело с неопределенными цифрами, поэтому обратитесь к своему кредитору и обсудите, как выглядит ваш текущий график погашения.

По данным Австралийской финансовой группы, средний размер жилищной ссуды составляет около 444 000 долларов. Однако это будет зависеть от ряда факторов, включая тип недвижимости, которую вы купили, и ее местоположение.

Использование ипотечного калькулятора может оказаться полезным. Все, что вам нужно сделать, это ввести все необходимые факты и цифры, прежде чем он даст общее представление о том, что вы можете себе позволить.Возможно, вам понадобится подкрепить это советом финансового эксперта, но, тем не менее, это хорошее место для начала.

Знайте особенности вашей ипотеки

Каждый жилищный кредит индивидуален, поэтому вам нужно точно выяснить, какие правила применяются к продукту, который вы взяли. Возможно, существуют условия, связанные с тем, сколько вы можете переплатить в течение срока действия ипотеки, или с тем, что может взиматься комиссия за досрочное погашение.

Внимательно изучите мелкий шрифт, связанный с вашей ипотечной ссудой, или свяжитесь напрямую со своим кредитором, если вы все еще не уверены. Это может помочь определить, насколько вы можете снизить процентные ставки.

Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) сообщает, что жилищные ссуды с фиксированной процентной ставкой могут помешать вам произвести дополнительные выплаты без взимания комиссии.

Изменить частоту совершения платежей

Большинство людей решают выплачивать ипотеку ежемесячными платежами, но может быть вероятность увеличения частоты.Это снизит процент, который вы выплачиваете по ипотеке, и снизит окончательный баланс по жилищному кредиту.

Если вы переключите частоту платежей на две недели. Это позволит вам выжать один дополнительный ежемесячный платеж в год, потому что в году 26 двухнеделей, а не 24. Это поможет вам сократить срок вашей ипотеки на годы.

Регулярно производить переплату

AFG предполагает, что существуют определенные возможности для снижения авансовых платежей.Выплата дополнительных 100 долларов в месяц по ипотеке на 444 000 долларов, взятой в течение 30-летнего периода, уменьшит срок на 2,7 года.

Выполнение такого рода расчетов может помочь вам увидеть, насколько легко снизить процент, который вы платите по ипотеке. Иногда для того, чтобы сосредоточить внимание, достаточно увидеть черно-белые фигуры.

Большинство кредиторов также разрешат вам выплатить единовременную сумму по ипотеке. Так что, если вам посчастливилось получить неожиданную удачу, вам может быть выгодно использовать хотя бы часть ее для переплаты.Проверьте условия вашей конкретной ссуды, чтобы узнать, возможно ли это.

Перейти на более низкую процентную ставку

Когда срок вашего текущего жилищного кредита подходит к концу, вы можете принять решение о рефинансировании ипотечного кредита. Это означает поиск альтернативной сделки, что в конечном итоге может означать, что вы будете выплачивать меньше процентов в долгосрочной перспективе.

В настоящее время существует множество различных конкурентных предложений, поэтому вам нужно будет немного поработать, чтобы найти, какой из них вам подходит.Резервный банк Австралии (РБА) снизил официальную денежную ставку до 2 процентов еще в мае прошлого года, что вынудило многих кредиторов снизить ставки по своим продуктам ипотечного кредитования.

Помните, что как рефинансирующий агент, вы находитесь за рулем. Кредиторы будут конкурировать за ваш заказ, поэтому сейчас хорошее время, чтобы внимательнее изучить то, что доступно, и найти более конкурентоспособный продукт, который по-прежнему соответствует вашим потребностям.

Принять субсчет компенсации

Субсчет зачета — это полезная функция жилищного кредита.Любая сумма денег, которая у вас есть в этом учреждении, будет ежедневно зачитываться против вашего остатка по кредиту. Кроме того, вы также можете вывести средства из своего учреждения, когда вам это нужно.

Например, сумма вашей ссуды составляет 350 000 долларов, и у вас есть 15 000 долларов на субсчете компенсации. Затем ваш кредитор будет рассчитывать проценты только на 335 000 долларов вместо первоначальной суммы ссуды.

Найдите причину остаться

Если смена ипотечного кредита нецелесообразна, не бойтесь торговаться с существующим кредитором.Они могут быть в состоянии предложить лучшую сделку, предлагаемую конкурентом, предлагает ASIC, или могут отказаться от определенных сборов, если это означает, что вы останетесь на борту.

Сравните все комиссии и сборы, связанные с вашей учетной записью, и посмотрите, что там есть. Может показаться, что удобнее оставаться на месте, но может быть полезно осмотреться. Вы должны относиться к своей ипотеке так же, как и к любому другому финансовому продукту, включая страховку и кредитные карты, где вы не обязательно будете автоматически продлевать ее, не выполнив некоторые домашние задания.

Следующие шаги

Планирование уменьшения размера ипотечного кредита в этом году может быть разумной стратегией, но вы должны быть готовы, имея под рукой все необходимые факты и цифры. Это процесс, через который вы должны проходить время от времени и обязательно когда ваша текущая сделка подходит к концу, чтобы убедиться, что вы по-прежнему пользуетесь наиболее конкурентоспособным продуктом.

Лучше всего начать с разговора со специалистом, так как он посоветует вам, какие продукты доступны.Свяжитесь с нами, чтобы обсудить это более подробно и найти жилищный заем, который обеспечит вам более благоприятное финансовое положение.

Рефинансирование и сокращение платежей по ипотеке, рефинансирование ссуд

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке за счет рефинансирования?

Обычно есть два способа уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке за счет рефинансирования.

• Рефинансировать новую ссуду с более низкой процентной ставкой
  Даже если рынок в настоящее время не находится в условиях низких процентных ставок или не переживает «бум рефинансирования», как правило, есть много людей, которые могут получить выгоду от рефинансирования, когда домовладельцы рефинансируют большие суммы. числа.Если у вас возникли проблемы с кредитом, когда вы взяли существующую ипотеку, которые с тех пор были решены, теперь вы можете претендовать на более низкую ставку. Точно так же, если вы взяли ипотеку с регулируемой процентной ставкой, и со временем ставка повысилась, вы можете получить более низкую ставку, перейдя на ссуду с фиксированной ставкой.
• Рефинансируйте новую ссуду на более длительный срок
  Если у вас все еще осталось 10 или 15 лет по текущей ипотеке, вы можете снизить ежемесячный платеж путем рефинансирования и получения жилищной ссуды на 20 или 30 лет.Распределяя время, в течение которого вы выплачиваете ссуду, часто можно уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц. Имейте в виду, что вы, вероятно, будете платить больше процентов в течение срока ссуды, если потратите больше времени на ее погашение.

Факторы, влияющие на одобрение кредита

При подаче заявки на ссуду рефинансирования факторы, влияющие на одобрение ссуды, могут включать:

• Кредитная история
• Доход
• Активы
• Прочие долги
• Стоимость дома
• Предлагаемая сумма кредита
• Вид кредита

Ваш эксперт по ипотеке eLEND может изучить особенности вашего сценария и помочь выбрать лучшие варианты.

Доступные ипотечные программы рефинансирования

eLEND предлагает следующие ипотечные программы рефинансирования:

• Обычная ипотека с фиксированной процентной ставкой — Фиксированная процентная ставка означает, что ваш платеж останется неизменным в течение всего срока действия ссуды.
• Ссуды с регулируемой процентной ставкой — Начальные ставки предлагают возможности для краткосрочной экономии.
• FHA Loans — Предлагает низкие варианты первоначального взноса и льготные кредитные требования.
• VA Ипотечные кредиты — Варианты финансирования без выкупа ветеранов вооруженных сил, военнослужащих и женщин, а также оставшихся в живых супругов.
• Ссуды на сельское жилье USDA — Предлагаются заемщикам, приобретающим дома в определенных сельских районах. Вариант с нулевой скидкой делает его популярным среди тех, кто впервые покупает дом.
• Jumbo Loans — Варианты финансирования дорогостоящей недвижимости. ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: ДАННАЯ ПРОГРАММА ВРЕМЕННО ПРИОСТАНОВЛЕНА.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой могут использоваться для рефинансирования основного места жительства, второго дома или загородного дома, а также инвестиционной собственности. Рефинансирование также доступно для домов на одну семью, кондоминиумов, промышленных домов на собственной земле и многоквартирных домов.

Мы понимаем, насколько сложно получить финансирование на дому. Вот почему мы разработали эти образовательные инструменты, которые помогут вам понять процесс ипотеки:

10 способов снизить размер выплаты по ипотеке без рефинансирования ссуды

Есть простой способ снизить ежемесячный платеж по ипотеке — рефинансировать ссуду.

Но рефинансирование может быть проблемой, и не все хотят рефинансировать свою ипотеку.

В этой статье рассматривается, как снизить размер выплаты по ипотеке без необходимости рефинансировать ссуду.

Поиск ставок: Проверить текущие ставки рефинансирования

1. Повторная амортизация ипотечного кредита

Повторная амортизация или переработка — отличный способ снизить ежемесячный платеж без рефинансирования. Этот процесс предполагает продление срока ипотеки.

Вы можете продлить его до ипотеки с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, и, поскольку остаток по ссуде меньше, чем был изначально, ваш платеж будет меньше.

Вы также можете продлить ипотечный кредит до 40 лет; это значительно снизит ваш платеж по ипотеке. Многие кредиторы предлагают эту услугу за небольшую плату, а оформление документов минимально.

В конечном итоге вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды. Но ваш ежемесячный платеж будет ниже, что действительно может помочь тем, кто испытывает финансовые трудности.

В будущем, если вы дойдете до точки, когда вы сможете позволить себе более высокую оплату, вы сможете платить немного больше каждый месяц или делать платежи раз в две недели и досрочно погашать ипотечный кредит.

2. Попросите свою ипотечную компанию пересчитать ваш платеж условного депонирования

Сумма, которую вы платите на свой счет условного депонирования, которая идет на страхование вашего домовладельца и налоги на имущество, часто пересчитывается из года в год.

Если они обнаружат, что ваши налоги на недвижимость или страхование домовладельцев меньше суммы, которую вы вкладываете в условное депонирование каждый месяц, они скорректируют ваш платеж условного депонирования, что снизит ваш ежемесячный платеж.

3. Подайте апелляцию на оценочную стоимость вашего дома в округ.

Налоги на недвижимость высокие; в среднем 1%.В некоторых штатах, например в Техасе, они действительно высоки, более 2% от оценочной стоимости недвижимости каждый год.

Если вы считаете, что платите слишком много налога на недвижимость и стоимость вашего дома должна быть ниже, чем она есть, вы можете подать апелляцию на налоговую оценку в округе.

Получите налоговую оценку вашего дома и убедитесь, что все указано правильно. У них есть количество спален и ванных комнат, верно?

Площадь в квадратных футах, сколько акров у вас на самом деле, все правильно? В противном случае вы можете связаться с вашим местным налоговым инспектором и сообщить ему, что в их отчете указаны неверные факты.

4. Сдайте в аренду комнату в своем доме

Это не идеальный сценарий для большинства людей. Но когда дела обстоят действительно плохо, вы можете сдать комнату в своем доме.

Если у вас есть дом и свободная спальня, вы можете вносить дополнительно 500 долларов в месяц или больше, чтобы сократить выплаты по ипотеке. Приведите комнату в порядок и проверьте Craigslist, чтобы узнать, сколько вам следует взимать.

Есть много сайтов, где можно рекламировать свою комнату в аренду. Попробуйте easyroomate.com или соседа по комнате.com. Решите, что вы не можете терпеть, например, курильщика, людей с домашними животными и т.д. возобновить или выгнать их.

5. Получите более низкую ставку по ипотеке с оптимизированным рефинансированием

Это очевидный ответ на снижение суммы вашего платежа. Однако, если у вас плохая кредитная история, вы не сможете участвовать в большинстве программ рефинансирования.

Для рефинансирования кредиторы обычно хотят получить по крайней мере 640 баллов FICO.Существуют государственные программы рефинансирования, которые помогут вам получить более низкую ставку без идеального кредита.

FHA Streamline Refinance

Если у вас есть ссуда FHA, вы можете претендовать на участие в программе FHA Streamline Refinance. Они хороши, потому что не требуют большого кредита; фактически, некоторые кредиторы вообще не проводят проверку кредитоспособности. Вы даже можете остаться без работы, потому что они вообще не будут проверять ваш доход.

Существует 210-дневный период ожидания с момента закрытия ипотечного кредита, чтобы иметь право на участие в программе.Оптимизация может снизить ваш ежемесячный платеж на сотни долларов за счет получения более низкой ипотечной ставки по новой 30-летней ипотечной ссуде с фиксированной ставкой.

VA и USDA Streamline Refinance

VA и USDA ипотечные ссуды — это ипотечные ссуды, поддерживаемые государством, которые соответствуют требованиям программы оптимального рефинансирования.

Если у вас в настоящее время есть одна из этих ссуд, вы можете претендовать на упрощенный рефи, чтобы сократить ежемесячные выплаты по ипотеке за счет более низкой ставки.

HARP, ссуды под залог недвижимости и рефинансирование с выплатой наличных — все это варианты снижения вашей ставки по ипотеке.Было бы лучше поговорить с кредитным специалистом, чтобы оценить ваши варианты рефинансирования ипотеки.

6. Программа доступного ремонта жилья (HAMP)

Если вы столкнулись с серьезными финансовыми трудностями, вы можете претендовать на изменение ссуды. Вы должны быть либо текущими и не платить следующий платеж, либо просрочить платеж не более чем на 60 дней.

Изменение ссуды помогает заемщикам, которые не могут продолжать выплаты по ипотеке из-за финансовых трудностей, таких как потеря дохода или состояние здоровья.Если это относится к вам, вам следует обратиться к своему кредитору, чтобы узнать, могут ли они работать с вами, чтобы снизить размер вашего платежа по ипотеке.

6. Избавьтесь от PMI

Ипотечное страхование защищает кредитора в случае невыполнения заемщиком ипотечного кредита. Частное ипотечное страхование (PMI) требуется для всех ипотечных кредитов, если вы вкладываете менее 20%.

PMI варьируется от 0,50 для обычных ипотечных кредитов до 0,85% для FHA. Если вы выплатили остаток по ипотеке ниже 80% отношения кредита к стоимости (LTV), вы можете снизить PMI.

Внесите дополнительный платеж или обратитесь к своему кредитору по поводу еженедельных выплат по ипотеке, которые помогут вам быстрее выплатить основной остаток.

Если у вас есть ссуда FHA, в некоторых случаях PMI требуется на весь срок ссуды. Даже если вы выплатили остаток по ипотеке FHA с коэффициентом LTV ниже 80%, вы не можете отказаться от ипотечного страхования. Если вы хотите более низкую выплату по ипотеке, избавьтесь от PMI.

Рефинансирование в ипотеку без PMI

7. Купите более дешевый полис страхования домовладельцев

Страхование домовладельцев обычно взимается ежемесячно и помещается на счет условного депонирования.Точно так же, как при получении ипотечного кредита, вам нужно поискать лучшие ставки со страховкой домовладельцев.

Узнайте, сколько вы платите сейчас, и купите более дешевый полис, который поможет сократить ваши платежи. Quote Wizard — это веб-сайт, который позволяет вам получать расценки от нескольких страховых компаний за считанные минуты.

8. Повысьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг напрямую связан с процентной ставкой, которую вы получаете по ипотеке. Если у вас плохой кредит, вы не только получите высокую ставку, но и вообще не сможете иметь право на рефинансирование.

Если вы улучшите свой кредитный рейтинг, вы можете подать заявку на рефинансирование и получить более низкую ставку.

Вы не поверите, но вы можете повысить свой кредитный рейтинг за относительно короткий период времени, выполнив следующие 5 действий.

• Погасить остатки на карте
• Стать авторизованным пользователем
• Удалить свои инкассовые счета и / или просроченные платежи

Погасить остатки по кредитной карте : Использование кредита — это соотношение остатков на вашей кредитной карте по сравнению с кредитом предел.Например: если у вас есть кредитный лимит в 10 000 долларов, а на балансе — 5 000 долларов, коэффициент использования кредита составляет 50%.

Это очень высокий показатель, который существенно отрицательно повлияет на вашу оценку FICO. Лучше всего, чтобы коэффициент использования не превышал 15%. Так что, если у вас большие остатки, погасите их и подождите несколько недель, чтобы они обновились в вашем кредитном отчете. Когда об этом сообщат, ваши баллы увеличатся.

Получить добавление в качестве авторизованного пользователя : Авторизованный пользователь — это вторичный владелец учетной записи, имеющий разрешение на использование учетной записи.

Если вы знаете кого-нибудь, у кого долгое время была открыта учетная запись кредитной карты с положительной историей платежей, попросите его добавить вас в качестве авторизованного пользователя этой учетной записи. Когда вы будете добавлены, вся история аккаунта будет отражена в вашей кредитной истории.

Если счет был открыт на некоторое время, это поможет повысить ваш общий кредитный рейтинг. Отличная новость: вам не обязательно иметь карту, поэтому риск для друга или члена семьи, добавляющего вас в учетную запись, минимален.

Удалите ваши коллекции : Оплата счета сбора не улучшит ваш счет, но удаление его улучшит. Есть несколько методов, которые вы можете использовать для удаления сборов из вашего кредитного отчета.

Включая оспаривание счета в кредитном бюро или обращение в агентство по сбору платежей для согласования оплаты за удаление.

Просроченные платежи могут резко снизить ваш кредитный рейтинг. Я видел, как кредитные рейтинги людей падали до 100 пунктов из-за пары просроченных платежей.Однако вы можете удалить просроченные платежи, удаленные из вашего кредитного отчета.

Лучше всего сначала связаться с кредитором и оспорить с ним просрочку платежа. Если это не сработает, обсудите это с кредитными бюро. Вот все шаги, которые необходимо предпринять, чтобы удалить коллекцию из вашего кредитного отчета.

9. Имейте 20% залога

Есть много отличных ипотечных программ, которые не требуют выплаты 20%. Ссуды FHA требуют только 3,5 вниз. Программа «Обычная 97» требует только 3% снижения.Это делает их дешевле, чем ипотека на 20%, не так ли?

Не совсем так. Взносы по ипотечному страхованию могут составлять до 1 процента от суммы кредита ежегодно. И дополнительно 1,75% от суммы кредита на авансовое страхование ипотеки.

В идеале, если вы хотите получить самый низкий возможный платеж по ипотеке, вам следует выбрать накопление на 20% первоначальный взнос. Это сэкономит вам тысячи на PMI.

10. Получите ипотеку с регулируемой процентной ставкой или 40-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее популярным типом срочной ссуды.Во многом это связано с жилищным кризисом 2008 года, когда ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM) резко выросли, и люди не могли позволить себе свои ежемесячные выплаты.

Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой имеют начальный 5-летний срок с очень низкой процентной ставкой, которая ежегодно увеличивается, начиная с пятого года. Низкая ставка даст вам самый низкий возможный ежемесячный платеж. Прежде чем ваша ставка повысится, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной или другой регулируемой ставкой.

Вы также можете рассмотреть возможность получения ипотечной ссуды только под проценты, оплата по которой будет еще ниже.Очевидно, вы не можете давать ссуду только под проценты навсегда, но это может помочь вам накопить немного денег на пару лет.

Кредиторы теперь предлагают ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 40 лет. В то время как процентные ставки будут немного выше для 40-летнего кредита, ежемесячный платеж будет немного ниже.

Проверить ставки: получить текущие котировки с фиксированной ставкой и ставкой ARM

Итог…

Снижение суммы платежа по ипотеке без рефинансирования требует некоторой работы с вашей стороны. Но есть несколько способов добиться этого.Повторная амортизация ипотечного кредита и проверка того, что у вас самая низкая страховка домовладельцев, могут помочь.

Страхование ипотеки — это одна из комиссий, значительно увеличивающих ежемесячный платеж.