Как уменьшить проценты по кредиту: Снижение ставки по кредиту
Как законно уменьшить проценты по кредиту
Автор статьи: Дмитрий Лидов
Если вам нужна бесплатная юридическая консультация -
жмите сюда
Мало кто знает о существовании способов уменьшения процентов по кредиту. А ведь бывают такие ситуации, что каждая копейка на счету и выплачивать бешеные проценты по кредиту просто нечем. Первым делом нужно разобраться откуда берется процентная ставка, устанавливаемая разными финансовыми организациями. Банк определяет процентную ставку апеллируя следующими факторами:
- Риск невозврата средств по кредиту. Чем меньше документов о платежеспособности заемщика, тем больше процентная ставка.
- Срок кредитования. Большой срок по кредиту добавляет вероятность того, что по объективным причинам, таким как болезнь или смерть заемщик не сможет до конца расплатиться с банком. В связи с этим, получить более низкую ставку по кредиту можно, если его срок не будет превышать три года.
- Но больше всего размер процентной ставки зависит от ключевой ставки ЦБ РФ и от ставки рефинансирования. Оспорить этот фактор граждане не смогут однозначно.
На основании вышеперечисленных пунктов и устанавливается процентная ставка финансовой организации. Способствовать ее изменению можно в досудебном порядке или же в процессе судебных разбирательств.
Возможность уменьшения или отмены процентов по кредиту в судебном порядке – волнующая тема для большого количества заемщиков. Совсем отменить проценты по кредиту вряд ли получится. На это просто нет оснований – ведь это плата за то, что вы пользуетесь деньгами кредитной организации. Это та прибыль, ради которой они и работают.
Отмене через суд могут подлежать иные начисленные банком проценты – например, пени или другие санкции за недобросовестное отношение к своим обязательствам по кредиту. И даже это сделать достаточно непросто. Положительным моментом для заемщиков является то, что понижение процентной ставки вполне возможно, когда банк обращается в суд с исковым требованием о взыскании долга с заемщика.
От должника в таком случае требуются доказательства того, что банк действительно применил высокую процентную ставку за пользование средствами. Суд, в таком случае, скорее всего, признает этот факт и откажется удовлетворить требования кредитной организации. Но возложит на последнего обязательство рассчитаться с банком исходя из средней ставки рефинансирования.
В судебной практике есть случаи, когда кредитный договор после изучения квалифицируется судьей как договор присоединения, когда одна сторона обозначила условия формулярами, а вторая приняла их методом присоединения к существующему договору. В случае, когда судья выявит нарушение прав присоединенной стороны условиями основного договора, то банк обяжут изменить процентную ставку, снизив ее.
Процесс снижения процентной ставки по кредиту в помощь должнику нельзя назвать легким. Из этого следует, что доводить ситуацию до судебного разбирательства нужно только в крайнем случае. Ведь есть все основания действовать другими законными методами, которые помогут снизить процент по кредиту.
Долг можно реструктуризировать, рефинансировать и погасить досрочно.
Реструктуризация долга будет самым оптимальным решением.
В банке могут проникнуться ситуацией, если им все подробно и желательно честно рассказать о сложившемся материальном положении. По крайней мере, это гораздо лучше, чем скрываться и всячески избегать общения с кредиторами. Заемщику может быть предложено несколько вариантов облегчения участи – пересмотр графика платежей и отсрочку (кредитные каникулы). Но основание должно быть весомым – сокращение или увольнение, серьезное заболевание или проблемы с устройством на работу.
Еще одним решением может стать получение другого кредита, условия которого не будут такими неподъемными для заемщика. Это поможет заемщику закрыть предыдущий договор и приступить к погашению нового. Не обязательно, что новый кредит будет оформлен в том же кредитном учреждении – это может быть и сторонняя организация.
Для того, чтобы не менять, как говорится шило на мыло, новое соглашение должно быть действительно выгодно для должника. Ни о каких дополнительных услугах не может быть и речи. Разные дополнительные комиссии и страховые взносы сведут всю экономию на нет, и должник опять будет искать различные способы, позволяющие не оказаться в долговой кабале.
Автор статьи: Дмитрий Лидов
Если вам нужна бесплатная юридическая консультация -
жмите сюда
При оформлении кредита банк устанавливает определенную сумму, которую заемщик будет отдавать каждый месяц. Поэтому получатель кредитного продукта заранее знает, сколько будет тратить на погашение. Между тем каждый кто, выплачивает заем, хочет сделать долговую нагрузку меньше. Ведь снижение расходов на погашение позволяет больше тратить на нужды семьи, а в целом – сокращает сумму переплаты. В статье даны советы, как уменьшить платеж по кредиту.
Досрочный частичный возврат кредита
Для снижения расходов на постоянные взносы заемщик может отдать банку часть долга досрочно. По закону кредиторы не вправе отказать клиенту, если он хочет вернуть кредит в досрочном порядке. Это правило действует и в случае неполного возврата займа.
Досрочное погашение снижает платеж по кредиту и его срок. Ведь проценты начисляются на сумму долга, а она уменьшается.
Процедура проходит так:
- Заемщик подает заявку.
- Вносит деньги в кассу банка или на его счет.
В заявлении обязательно указывается полная сумма платежа и срок его внесения. Если заемщик допускает просрочку взноса в счет частичного погашения, то банк отменяет процедуру.
Главной сложностью возврата части кредита является финансовый вопрос – где взять деньги? Поэтому задуматься об использовании такого способа рекомендуется заранее. Для накопления денег можно открыть вклад или просто откладывать определенную сумму с каждой зарплаты.
Реструктуризация кредита
Как уменьшить платеж по кредиту?
Заемщики, которые хотят сделать долговую нагрузку более легкой, могут воспользоваться услугой реструктуризации. Эта процедура включает в себя изменение либо:
- одного пункта договора;
- нескольких условий.
В обоих случаях результатом изменений становится уменьшенный платеж по кредиту. Однако услуга предоставляется не всем желающим, а только заемщикам, у которых снизилась платежеспособность. Если клиент банка в состоянии вносить полноценные платежи, то в реструктуризации ему будет отказано.
Кроме того, низкие финансовые возможности необходимо доказать. Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие причину негативных изменений дохода. К примеру, уменьшение дохода из-за нетрудоспособности доказывается справкой от врача.
После получения официальных доказательств банк начинает процедуру по снижению кредитной нагрузки. Для уменьшения платежа используются следующие механизмы:
- замена валюты долга;
- пролонгация – увеличение займа;
- корректировка процентной ставки.
Чаще всего для достижения цели банки используют второй вариант – увеличивают срок выполнения обязательств.
Видео: Уменьшаем платежи по кредиту
Если долг погашается по дифференцированной схеме
Скорректировать платеж по кредиту помогает внесение крупных сумм на начальных этапах погашения. Но такой способ подходит только заемщикам, выплачивающим долг по дифференцированной схеме. Ее условия позволяют самостоятельно определять сумму следующего платежа. Поэтому у заемщиков есть возможность производить крупные взносы.
По дифференцированной схеме кредит погашается следующим образом:
- основная часть платежа идет на погашение «тела» долга;
- остальная сумма используется на погашение процентов.
Такая схема сама по себе более выгодная в плане уменьшения переплаты. Внесение максимально крупных платежей в первые месяцы после получения денег эффективно сокращает платеж по кредиту. Поэтому отдавая больше денег в начале срока, заемщик платит меньше в конце.
Чтобы воспользоваться таким способом, необходимо:
- Получить заем с погашением по дифференцированной схеме.
- Уточнить в банке возможность увеличить сумму платежа.
Стоит отметить, что некоторые кредиторы разрешают клиентам изменять схему выплаты уже после подписания договора. Поэтому рекомендуется утонять в банке информацию о возможности вносить дифференцированные платежи.
Изменение не только суммы платежа
Кардинальный способ сделать долговую нагрузку более легкой рефинансировать кредит. Процедура представляет собой обычное оформление аналогичного займа для погашения текущего долга. С ее помощью заемщики меняют:
- кредитора;
- срок погашения;
- процентную ставку;
- схему выплат.
Чтобы платеж по кредиту уменьшился, заемщик выбирает более выгодную программу – с низкой ставкой или более длительным сроком выполнения обязательств.
От всех других способов рефинансирование кредита отличается тем, что:
- изменяются все условия продукта;
- заемщик становится клиентом другого банка.
Процедура занимает довольно много времени, поскольку заемщик снова собирает документы и оформляет кредит. Кроме того, новый кредитор берет в залог и предмет обеспечения по первоначальному займу. Для рефинансирования может потребоваться еще одно обеспечение в виде поручителей или залога.
Банки выдают деньга на возврат сторонних долгов при условии, что заемщик погасил все просрочки и штрафы. Кредиты с задолженностью не рефинансируются. Также банк может отказать в выдаче денег на погашение стороннего долга, если история заемщика испорчена.
Прежде чем использовать определенный способ
- Некоторые варианты требуют наличия собственных средств. Это касается, в частности, досрочного погашения и использования дифференцированной схемы. Не рекомендуется брать деньги на реализацию этих целей у другого кредитора. Это в итоге только увеличит расходы на погашение, а также риск задолженности.
- Банков, в которых действуют услуги рефинансирования, не так много. Поэтому достаточно сложно найти действительно подходящую по всем параметрам программу. Не всегда замена кредитора приводит к желаемому результату. Следует очень внимательно выбирать продукт, уделяя внимание главным условиям.
- С плохой репутацией вряд ли получится реструктурировать кредит. Банки отказывают в услуге, если видят, что клиент не входит в список благонадежных. Заемщикам, у которых в истории есть информация о просрочках, лучше попытаться уменьшить платеж по кредиту другим способом.
Похожие записи
Как снизить ежемесячные платежи по кредиту
Финансовые консультанты предупреждают об опасности оформления кредитов. Но, когда предстоят экстренные траты, без кредита никак не обойтись. Чтобы сократить расходы на процентную переплату, заемщик вправе воспользоваться одним или несколькими инструментами. Если согласовать условия кредита с банком не удалось, есть запасной вариант действий — через судебное постановление.
Кредит выгоден только банку, который получает стабильную переплату. Для заемщика задача совсем иная — побыстрее избавится от задолженности с минимальными расходами. Не справившись с одним кредитом, должник принимает решение взять новый. Такой вариант действий самый опасный, поскольку ведет напрямую к долговой яме.
От чего зависит выбор уменьшения платежей?
Судебный иск — последнее средство для сокращения расходов, когда мирные варианты действий исчерпаны. Банк, выдавая кредитные средства, понимает риски неплатежей и допускает вероятность ухудшения финансового положения. Если заемщик или его близкие заболели, потерян источник основного дохода или оплата труда понизилась, предстоит выбрать наиболее выгодный вариант действий с учетом выбранного типа платежей.
Аннуитетные платежи
Крупные кредитные линии выдают с выбором аннуитетного платежа, когда вся процентная переплата распределяется на весь период действия. Кредитор устанавливает равные ежемесячные взносы, в которых разное распределение долей основного долга и процента. В первой половине срока платеж преимущественно направляется на выплату процентов. По мере приближения даты окончания договора вариант с досрочным погашением невыгоден, поскольку большая часть переплаты уже отдана банку.
Подавляющее большинство ипотечных программ представлена кредитами с аннуитетом, поскольку это единственный способ согласовать максимальную сумму выдачи, которой хватит на оформление сделки.
Дифференцированные выплаты
9111.ru — страница не найдена
- — Главная
- — Каталог юристов
- — Вопрос юристу
-
Задать вопрос - Автомобильное право
- Административное право
- Алименты
- Банковское право
- Банкротство
- Взыскание задолженности
- Военное право
- ГИБДД
- Гражданское право
- Гражданство
- Договор
- Долевое участие в строительстве
- Жалоба
- Жилищное право
- Завещание
- Защита прав потребителей
- Заявления
- Земельное право
- Имущество
- Инвалидность
- Иск
- Исполнительное производство
- Кредит
- Курение и алкоголь
- Лицензирование
- Льготы и компенсации
- Медицинское право
- Международное право
- Миграционное право
- Надбавки
- Налоги
- Наследство
- Недвижимость
- Нотариат
- Образование
- Опека
- Пенсии и пособия
- Полиция
- Право собственности
- Развод
- Семейное право
- Социальное обеспечение
- Страхование
- Субсидии
- Судопроизводство
- Таможенное право
- Трудовое право
- Уголовное право
- Финансовое право
- Юридические лица
Автор: Манодж Нагпал, генеральный директор Outlook Asia Capital
2 января 2017 года один из моих друзей позвонил мне в волнении. «ВОО снизил ставки по ипотечным кредитам до 8%. Кажется, HDFC просто уходит от меня на 9,75%. Как мне сдать кредит на жилье? » Здесь есть некоторые присущие ошибки, и давайте посмотрим, что на самом деле произошло со ставками по ипотечным кредитам, и какими должны быть ваши следующие шаги, чтобы извлечь выгоду из нынешнего снижения ставок по кредитам.
Банки теперь следуют модели MCLR (предельная стоимость ставки кредитования на основе фондов), тогда как ГФУ (жилищно-финансовые компании) продолжают использовать модель PLR (ставка первичного кредитования).MCLR — это базовая ставка, ниже которой банк не может кредитовать, и рассчитывается на основе предписанной формулы, основанной на четырех переменных: (a) предельная стоимость средств (b) эксплуатационные расходы (c) премия за владение недвижимостью и (d) отрицательная стоимость CRR-переноса ,
MCLR заменил прежнюю систему базовых ставок, которая, в свою очередь, заменила PLR в банках. Целью этих изменений со стороны регулятора (RBI) было перейти к более прозрачным, количественным и рыночным ставкам. Таким образом, MCLR является более динамичной моделью, отражающей дополнительные затраты средств и ежемесячные изменения.Все новые ипотечные кредиты, взятые у банка с апреля 2016 года, находятся на MCLR. Но предыдущие ипотечные кредиты были бы по базовой ставке или PLR, которые будут медленнее (читай «очень медленно») реагировать на изменения процентных ставок. Внутренние кредиты от ГФУ, такие как HDFC, все еще работают по модели PLR.
Из-за системы формул MCLR SBI пришлось сократить свою MCLR с 1 января 2017 года с 8,9% до 8%. SBI не передал все это снижение на 90 б.п. клиентам. Одновременно это увеличило маржу в верхней части MCLR.Таким образом, новые ставки по ипотечным кредитам упали примерно на 50 б.п. и теперь будут в диапазоне 8,6% -9,1% в зависимости от размера билета и типа кредита.
Находясь в системе MCLR, клиенты ссуды на жилье получают более динамичную процентную ставку и выгодны для клиентов. Когда вы берете ипотечный кредит, связанный с MCLR, следует помнить, что процентная ставка изменяется только в заранее установленную дату сброса. Между двумя датами сброса ипотечный кредит MCLR работает как кредит с фиксированной ставкой, не обращая внимания на любые изменения в MCLR.RBI позволяет банкам иметь период сброса максимум до одного года.
Например, SBI имеет период сброса один год, тогда как HSBC имеет период сброса 3 месяца. Таким образом, клиент по ипотечному кредиту, который взял кредит от SBI в декабре 2016 года, скажем, под 9,3%, не получит никакого преимущества от текущего снижения процентных ставок до декабря 2017 года, но новые клиенты будут иметь право на более низкие ставки. В идеале нужно выбрать более низкий период сброса, чтобы получить действительно плавающий ипотечный кредит.
Что произойдет, если вы используете базовую ставку или модель PLR.Либо вам следует перейти к модели MCLR (которая является обязательной для вас, хотя ваш банк может взимать с вас плату), либо дождаться снижения базовой ставки / PLR.
SBI за последние 15 месяцев снизил свою базовую ставку на 5 б.п., а MCLR за последние девять месяцев снизился на 1,2%, что свидетельствует о нежелании банков снижать базовые ставки и, таким образом, не передавать преимущества более низких ставок существующим клиентам. , Учитывая текущее сокращение MCLR, это может быть наилучшее время для пересмотра и переключения вашего кредита на систему MCLR.Если у вас HFC, такой как HDFC, вы можете договориться с вашим поставщиком ипотечного кредита, чтобы снизить процентные ставки до преобладающих рыночных ставок или перейти к банку в системе MCLR. Каждый день просрочки стоит вам денег, потерянных в более высоких процентах.
Перенаправление страницы
Пожалуйста, включите Cookies и перезагрузите страницу.
Этот процесс автоматический. Ваш браузер будет перенаправлен на запрошенный контент в ближайшее время.
Пожалуйста, подождите до 5 секунд …
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (+ [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [+ !! [] + !! [] + !! [] + !!] [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + []) + (! + [] + (!! [ ]) — []) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! []) + !! [] +! ! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []))
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] —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
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ [] + (!! [!]) — []) + (+ [ ] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (+ [] + (! ! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! []) — [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + []) + (+ [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! [!]) — []) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))
+ ((! + [] + (!! [] ) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) +! ! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + ( ! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ]) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [!] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] —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— []))
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! []) — []) + (+ [] + (! ! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((+ !! [] + []) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + ( !! []) — []) + (+ [] + (!! []) -! []) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [+ !! [] + !!] [] + !! [] + !! []))
+ ((! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (! ! []) — []) + (+ [] — (!! [])) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+! ! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — (! + [] + (!! []) []) + + !! [])) / + (! (+ [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! []) + (! + [] + !! [] () + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] — (!! [])))
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [] ) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] -! (!! [])) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! [!]) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! [!]) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ]))
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! [])) + (+ [] + (!! [!]) + !! [] +! ! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [+ !! [] + !! [] + !! [] + !!] [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — (! + [] + (!! []) []) + + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [+ !! [] + !!] [] ) + (+ [] — (!! []!)) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! [ ]) -! []) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! []) + !! [])) ! / + ((+ [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ [] + (!! []) — [] ) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (+ !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))
+ (( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! [])) + (+ [] + (!! []) +! ! [] + !! []) + (+ [] + (!! []) — (! + [] + (!! []) []) + + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((+ [] + (!! []) — [] + [])! + (+ [] + ( !! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ]) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))
+ ((! + [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ]) + (+ [] —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— []) + + (+ [] + (!! []!)! ! []) + (! + [] + (!! []) — []))
.
Как снизить проценты по ипотечным кредитам
Выполняйте выплаты по кредиту раз в две недели, а не ежемесячно
Если вы в настоящее время делаете ежемесячные выплаты по кредиту, вы можете вместо этого выплачивать половину этой суммы каждые две недели, то есть вы делаете два дополнительных погашения в год — это уменьшает сумму, которую вы должны, и вы платить меньше процентов на вашу ипотеку тоже.
На основании приведенного выше примера, на кредит в размере 250 000 долл. США под 4% годовых. в течение первоначального срока 30 лет, выплачивая половину минимального ежемесячного платежа каждые две недели, вы можете сэкономить более 28 000 долл. США в виде процентных расходов, и вы погасите свой кредит за 4 года и 2 месяца назад.
Узнайте, как можно сократить регулярные выплаты по кредиту, с помощью нашего калькулятора Fine Tune Your Home Loan.
Увеличьте свои регулярные выплаты по кредиту
Каждая мелочь помогает. Если у вас есть какие-то дополнительные деньги, чтобы положить их на погашение кредита, даже небольшая сумма может отбросить вам долгие годы и сэкономить тысячи долларов.
Просто заплатите дополнительные 50 долларов за две недели сверх минимального погашения по кредиту в 250 000 долларов под 4% годовых. с 30-летним сроком будет означать, что вы погасили ипотеку более 4 лет назад.С фиксированной ставкой вы можете увеличить ваши регулярные выплаты до максимум 20% от вашего минимального погашения, установленного в вашем договоре ипотечного кредита.
Сократите срок вашего займа
Сокращение срока вашего займа означает, что ваши выплаты увеличатся, и вы погасите свой кредит быстрее, сократив общие выплаты процентов.
Перевод кредита в размере 250 000 долл. США с 30-летнего срока на 25-летний срок может сэкономить более 33 000 долл. США в виде процентных расходов, исходя из процентной ставки в 4% годовых.и ежемесячные выплаты.
Выплата единовременных сумм по вашему кредиту
Если вы накопили или получили единовременную выплату, использование этого средства для уменьшения непогашенного остатка по вашему домашнему кредиту может сократить время, необходимое для погашения ипотеки, и снизить общие процентные расходы ,
Выплата 15 000 долл. США из кредита в 250 000 долл. США может сэкономить более 10 000 долл. США в виде процентных расходов. Это основано на процентной ставке 4% годовых, ежемесячных выплатах и 30-летнем сроке.
Просто помните, что может быть перерыв, если вы полностью или частично погасите свой заем с фиксированной ставкой в течение фиксированного периода.Вы можете договориться о выплате единовременной суммы в конце срока с фиксированной ставкой без перерывов.
Вышеуказанные сценарии являются только иллюстративными примерами и не учитывают вашу личную ситуацию или цели. Каждая кредитная операция отличается, поэтому, пожалуйста, не стесняйтесь обращаться к нам, чтобы рассмотреть вашу конкретную ситуацию с кредитом.
Узнайте больше о расходах на перерыв
Сохраняйте свои ежемесячные выплаты одинаковыми, когда процентная ставка падает
Это означает, что большая часть каждого платежа пойдет на погашение основной суммы; сокращение вашего непогашенного баланса быстрее и экономия ваших общих процентных расходов.
,
Кредиторы настойчиво снижают процентные ставки по новым ипотечным кредитам. Но что, если вы уже заемщик? Те, кто взял ипотечные кредиты до апреля 2016 года, по-прежнему платят более высокие проценты, поскольку их кредиты либо привязаны к базовой ставке, либо к базовой / розничной основной ставке кредитования (B / RPLR). Варианты перед вами следующие
Если банк является кредитором
Однократное переключение на MCLR: Вы можете переключиться с базовой ставки на MCLR или на кредитную ставку на основе предельных издержек.Последний является более динамичным, так как он напрямую связан со ставкой репо и позволяет быстрее наслаждаться изменением процентных ставок. «В текущем цикле снижения процентных ставок имеет смысл перейти на MCLR, поскольку снижение ставки репо приведет к снижению MCLR», — говорит Анил Сачидананд, MD & CEO, Aspire Home Finance. Однако, обратное также верно. «В случае повышения ставок, повышение будет быстрее передано заемщикам», — добавляет он.
Существует также стоимость.Банки взимают комиссию за конвертацию в размере около 0,5% от суммы непогашенного кредита плюс налоги. Например, если сумма вашего непогашенного кредита составляет 20 рупий, плата за конвертацию составит около 10 000 рупий плюс налоги. Самое главное, что переключение на MCLR является одноразовым вариантом, вы не можете вернуться к базовой скорости снова. И как только вы выберете ставку MCLR, вы не сможете сбросить ее в течение следующего года.
Если кредит предоставлен в НБФУ
Сброс на более низкую ставку: Система MCLR не применяется к компаниям жилищного финансирования (ГФУ) и небанковским финансовым компаниям (НБФК).Таким образом, если вы взяли кредит у одного из них, вы можете сбросить процентную ставку, заплатив комиссию за конвертацию.
ГФУ и NBFC обычно не изменяют базовую ставку или ставку BPLR, они изменяют спред, что приводит к общей пониженной ставке (фактическая процентная ставка = базовая ставка +/- спред). Например, кредитор с базовой ставкой 16% и спредом -6% позволит вам изменить свой спред на -7%. Это приведет к снижению ставки на 9% [16% + (-7%)] по сравнению с более ранними 10% [16% + (-6%)]. Плата за конвертацию будет варьироваться от кредитора к кредитору.Кроме того, в отличие от банков, вы можете сбросить процентную ставку любое количество раз.
После того, как вы выберете пониженную процентную ставку в банках или НБФК, у вас есть возможность сохранить тот же EMI или снизить срок кредита и наоборот. В случае, если вы выберете опцию понижения EMI, вам необходимо будет предоставить новый мандат ECS / проверки после даты.
Анализ затрат и выгод
Прежде чем сделать решающий шаг, рассчитайте общую стоимость понесенных вами процентных ставок и экономию, которую вы делаете в процессе.Если сборы выше, чем сбережения, нет смысла менять или сбрасывать. Учет общей стоимости — плата за конверсию плюс налоги. Ищите разницу как минимум в 25 б.п. в процентных ставках.
Кроме того, рассмотрите оставшийся срок вашего кредита. «Когда срок владения балансом составляет всего несколько лет, не рекомендуется переключать / сбрасывать, поскольку основная часть процентного компонента была бы выплачена, а EMI составляла бы в основном основную сумму», — говорит Риши Мехра, основатель Deal4Loans.
Далее, проверьте на спред, предлагаемый кредитором.«Кредиторы не могут кредитовать ниже MCLR или базовой ставки, но если у вас хорошая кредитная история и послужной список, вы можете договориться о спреде», — говорит Мехра.
Вам также нужно посмотреть на обвинения. Они варьируются от кредитора к кредитору и могут быть предметом переговоров.
Варианты рефинансирования
Если сделка с вашим существующим кредитором не является прибыльной, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования или перевода баланса. Однако это длительный процесс. Это все равно, что получить ваш кредит снова и снова.Рефинансирование тоже может быть дорогостоящим. Различные сборы нового кредитора могут составлять до 50 б.п. от суммы кредита, а затем есть плата за ипотеку плюс налоги.
«Если плата за обработку и транзакцию меньше, чем экономия на разнице процентных ставок (между существующим и новым кредитором) в течение одного года, это дает повод переключиться на нового кредитора», — говорит Деванг Моди, президент, Потребительские финансы, Bajaj Finance. «Если существует минимальная разница в 75 б.п. между процентной ставкой, предлагаемой новым кредитором, по сравнению с существующим кредитором, рефинансирование имеет смысл.Это касается только кредитов с остаточным сроком владения более 7-10 лет », — говорит Сачидананд.
Таким образом, выбор между рефинансированием, переключением или сбросом ставки по кредиту зависит от непогашенной суммы и срока владения, разницы в ставках и количества времени, которое у вас есть для выполнения работы. Поскольку процентные ставки не могут оставаться низкими навсегда, максимально используйте текущие низкие ставки.
,