Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми

https://realty.ria.ru/20210215/ipoteka-1597590236.html

Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми

Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми — Недвижимость РИА Новости, 15.02.2021

Путин поручил снизить ипотечную ставку для семей с детьми

Владимир Путин поручил правительству вместе с ЦБ до 31 марта представить предложения по реализации льготных ипотечных программ в 2021-2024 годах. Недвижимость РИА Новости, 15.02.2021

2021-02-15T18:59

2021-02-15T18:59

2021-02-15T20:29

правительство рф

центральный банк рф (цб рф)

ипотека

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/156222/27/1562222756_0:0:2918:1641_1920x0_80_0_0_71f4057c0cc79e060ad7e65f48324f52.jpg

МОСКВА, 15 фев — РИА Новости. Владимир Путин поручил правительству вместе с ЦБ до 31 марта представить предложения по реализации льготных ипотечных программ в 2021-2024 годах.При этом члены правительства должны рассмотреть возможность снижения процентной ставки для семей, имеющих двух и более детей. Перечень поручений президента опубликован на сайте Кремля.В рамках антикризисных мер весной прошлого года в стране запустили программу субсидирования процентных ставок по ипотеке до 6,5%. Изначально она действовала до 1 ноября 2020 года, но в конце октября власти продлили программу до 1 июля 2021 года. По мнению главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, льготную ипотеку под 6,5% необходимо оставить лишь в отдельных регионах.Решение проблем обманутых дольщиковПо итогам совещания по экономическим вопросам, прошедшего 21 января, президент поручил рассмотреть выделение дополнительных средств для более быстрого решения проблем обманутых дольщиков.Сделать это необходимо в целях опережающего завершения соответствующих мероприятий.Трудоустройство безработныхКроме того, правительству необходимо разработать меры по содействию трудоустройству безработных, включая субсидирование работодателям найма таких граждан, а также их профессиональное обучение и дополнительное профобразование.Поручение должно быть выполнено до 1 марта, после чиновники будут отчитываться ежеквартально.ВакцинацияДо 20 февраля министры должны отчитаться об организации массовой вакцинации от коронавируса в стране. При необходимости — обеспечить дополнительно финансирование мероприятий.Помимо этого, Путин поручил провести анализ эффективности отечественных вакцин от SARS-CoV-2 против новых штаммов вируса. Доклад представят до 15 марта.

https://realty.ria.ru/20210215/ipoteka-1597551935.html

https://realty.ria.ru/20210215/ipoteka-1597471580.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.img.ria.ru/images/156222/27/1562222756_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_c14ea97b0f0351642f583c906fc1c085.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

правительство рф, центральный банк рф (цб рф), ипотека

МОСКВА, 15 фев — РИА Новости. Владимир Путин поручил правительству вместе с ЦБ до 31 марта представить предложения по реализации льготных ипотечных программ в 2021-2024 годах.При этом члены правительства должны рассмотреть возможность снижения процентной ставки для семей, имеющих двух и более детей. Перечень поручений президента опубликован на сайте Кремля.15 февраля, 16:05Льготная ипотекаСбербанк оценил идею ЦБ продлить льготную ипотеку только в части регионовВ рамках антикризисных мер весной прошлого года в стране запустили программу субсидирования процентных ставок по ипотеке до 6,5%. Изначально она действовала до 1 ноября 2020 года, но в конце октября власти продлили программу до 1 июля 2021 года. По мнению главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, льготную ипотеку под 6,5% необходимо оставить лишь в отдельных регионах.

Решение проблем обманутых дольщиков

По итогам совещания по экономическим вопросам, прошедшего 21 января, президент поручил рассмотреть выделение дополнительных средств для более быстрого решения проблем обманутых дольщиков.

Сделать это необходимо в целях опережающего завершения соответствующих мероприятий.

15 февраля, 06:03

Исследование: молодые россияне стали реже брать ипотеку

Трудоустройство безработных

Кроме того, правительству необходимо разработать меры по содействию трудоустройству безработных, включая субсидирование работодателям найма таких граждан, а также их профессиональное обучение и дополнительное профобразование.

Поручение должно быть выполнено до 1 марта, после чиновники будут отчитываться ежеквартально.

Вакцинация

До 20 февраля министры должны отчитаться об организации массовой вакцинации от коронавируса в стране. При необходимости — обеспечить дополнительно финансирование мероприятий.

Помимо этого, Путин поручил провести анализ эффективности отечественных вакцин от SARS-CoV-2 против новых штаммов вируса. Доклад представят до 15 марта.

Как досрочно погасить ипотеку | Банк ЗЕНИТ

Ипотека – серьезное и долгосрочное долговое обязательство, с которым многим хочется рассчитаться побыстрее. Предлагаем рассмотреть, какие есть варианты, чтобы досрочно погасить ипотеку.

Сегодня почти все банки предоставляют заемщикам право погашать ипотечные кредиты ранее намеченного в договоре срока. Однако желательно уточнить, какие установлены правила для такого погашения, есть ли бесплатные и платные каналы погашения и другие особенности процедуры. Например, в Банке ЗЕНИТ необходимо заблаговременно подать заявление, чтобы досрочно погасить ипотеку, а внести деньги на счет, с которого они будут списаны для погашения, можно разными способами – через кассу в офисе, через терминалы или банкоматы, в интернет-банке или приложении.

Способы досрочно погасить ипотеку

Для досрочного погашения ипотеки возможно использовать разные способы. Если у вас есть возможность применять их в комплексе, то это даст наибольший эффект. Чтобы досрочно погасить ипотеку, вы можете:

• вносить любую посильную сумму сверх ежемесячных платежей;
• направлять на досрочное погашение внеплановые поступления, например, премии и компенсации от работодателя, денежные подарки, выигрыши;
• использовать для досрочного погашения материнский капитал или полученные налоговые вычеты;
• рефинансировать ипотеку, если на рынке появляются предложения с более низкими процентными ставками.

Некоторые предпочитают накопить крупную сумму и только потом внести ее в счет досрочного погашения. Такой вариант позволяет сразу почувствовать изменения, но экономически он менее выгодный: пока деньги копятся, ваш кредит и начисленные проценты не меняются, но если вносить досрочные платежи даже небольшими частями, то переплата в итоге окажется меньше.

Уменьшать срок или размер платежей

В случае, когда вы намерены досрочно погасить ипотеку, часто возникает вопрос, сокращать срок выплаты кредита или уменьшать размер ежемесячных платежей. Однозначного ответа здесь нет. Уменьшение срока дает максимальное сокращение переплат, а уменьшение суммы платежа имеет меньше рисков, такие платежи более комфортны для выплат.

Если уверены в стабильности вашей финансовой ситуации, не предвидится перемен на работе, переездов, пополнения в семье, крупных приобретений и других значимых изменений, тогда можно выбрать сокращение срока ипотеки. В ситуации, когда не исключены временные трудности, рекомендуется уменьшать размер платежа. Кстати, сокращение ежемесячного платежа не мешает вам досрочно погасить ипотеку, продолжая вносить привычные суммы. Такой подход тоже позволяет выплатить ипотечный кредит раньше срока и сэкономить на выплате процентов.

Поделиться с друзьями:

Рефинансирование ипотеки от УСК «Сибиряк»

Политика конфиденциальности

Мы ценим важность конфиденциальной информации и защищает ее на уровне доступных технологий и процедур, считаем необходимым объяснить Вам, как будут использоваться Ваши личные данные. Для этого мы просим Вас внимательно ознакомиться с нашей Политикой Конфиденциальности.

Данная Политика Конфиденциальности применима ко всей личной информации и полученным или использованным данным нами, ее сайтами, доменами, приложениями и сервисами.

Сбор вашей личной информации

Мы храним и обрабатываем предоставленную Вами информацию с тем уровнем достаточной защиты, которая представляется достаточной и доступной. Мы не передает предоставленную информацию третьим лицами за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Мы можем попросить Вас предоставить контактную информацию, такую, как адрес электронной почты, ФИО, номер телефона, ссылки на аккаунты в социальных сетях или прочих контактов, необходимых для осуществления наших услуг.

Отказ от предоставления данной информации является достаточным условием для отказа или прекращения оказания всех или части наших услуг. Для Вашего удобства эти данные могут быть получены в автоматическом режиме с уведомлением Вас перед отправкой запроса на его получение.

Мы можем объединять информацию, предоставленную Вами на нашем сайте, с другой информацией, полученной нами от Вас вне рамок сайта или от сторонних лиц для более эффективной работы нашего сайта, услуг или наших предложений для Вас.

Если Вы предоставляете нам свою информацию, Вы имеете право, предварительно уведомив нас, проверить, изменить, исправить или удалить эту информацию.

Заполняя наши формы и передавая нам информацию, Вы соглашаетесь с нашей политикой конфиденциальности.

Использование вашей личной информации

Мы используем Вашу личную информацию исключительно для предоставления Вам услуг и сервисов, указанных на наших сайтах и страницах. В частности, мы используем Вашу информацию, чтобы связаться с вами удобным для вас способом, для предоставления услуг и поддержки.

Мы может связаться с Вами для предоставления информации о товарах, услугах, рекламе, конкурсах и других мероприятиях или предложениях представляющих для Вас интерес. Вы имеете право решить и уведомить нас, хотите ли вы получать такую информацию, с помощью запроса по электронной почте или по иным каналам связи, указанных на наших сайтах и страницах.

Передача вашей личной информации

Мы обязуемся не передавать вашу личную информацию другим лицам за исключением случаев, когда Вы запросите товары или услуги, выполнение которых требует обращение к нашим партнерам или подрядчикам, с вашим предварительным согласием на передачу такой информации.

Мы обязуемся не передавать Вашу личную информацию, предоставленную Вами, сторонним лицам, за исключением: вашего согласия; ответа на официальный и юридически правильно оформленный запрос правительственных органов; следования нормам законодательства, акта, повестки в суд или судебного решения; помощи в предотвращении мошенничества, защите прав и имущества; защиты личной безопасности или имущества наших сотрудников, пользователей или общественности; обработки Вашего заказа или запроса, или обработки нашего счета-фактуры; передачи лицам или компаниям, которых мы нанимает для выполнения внутренних операций компании.

Безопасность вашей личной информации

Мы гарантирует защиту информации, которую Вы нам предоставляете. Хотя мы не может гарантировать отсутствие попыток несанкционированного доступа, Вы все равно можете быть уверены, что мы прилагаем максимум усилий для защиты Вашей личной информации и предотвращения несанкционированного доступа к ней с помощью соответствующей технологии и внутренних процедур.

Согласие на обработку данных

Предоставляя любые личные данные на нашем сайте, все наши клиенты четко понимают и безусловно соглашаются на сбор и обработку такой информации в рамках данной Политики конфиденциальности.

Изменения в политике конфиденциальности

Условия данной Политики конфиденциальности являются правилом для сбора и использования любой собранной на сайтах и страницах.

Мы оставляет за собой право в любое время изменять или обновлять условия данной Политики конфиденциальности. В случае изменения каких-либо материалов, мы публикуем таковые изменения и обновляем дату редакции в документе. Изменения в Политике конфиденциальности вступают в силу с момента публикации на этом сайте, а Ваше дальнейшее пользование нашими услугами и сервисами означает Ваше принятие и согласие на эти изменения.

Как уменьшить переплату по ипотеке на 100% и более – должен знать каждый заемщик

© Автор статьи: Владимир Белов

Если вам нужна бесплатная юридическая консультация —
жмите сюда

Ипотека не просто дает возможность приобрести свое жилье многим семьям, но и часто оказывается последним выходом при решении жилищного вопроса. Однако многих людей отпугивает итоговая переплата, которая нередко превышает даже стоимость самого жилья. А можно ли сэкономить на ипотеке?

Итак, ипотечный кредит обычно оформляется на очень длительный срок (до 30 лет), а это уже является перспективой остаться до старости в долговой яме. При этом за счет длительного срока кредитования размер итоговой переплаты оказывается внушительным. В данной статье пойдет речь именно о сокращении переплаты, а не ежемесячного платежа.

Стоит сказать, что в 2018 года ставки заметно упали. Если весной прошлого года процент по ипотеке составлял около 12%, то сегодня есть возможность оформить заем под 9%.

Рекомендуется по возможности отсрочить оформление кредита на покупку жилья, чтобы накопить деньги для первого взноса. Хотя это в том случае, если накопить вообще получится. Т. е. нет особого смысла снимать жилье и не откладывать при этом деньги.

Если есть возможность подождать с заселением (к примеру, пожить у родителей), то стоит рассмотреть вариант с приобретением жилья у застройщика на начальных стадиях строительства. Плюс в том, что стоить квадратный метр здесь будет примерно на 20-40% дешевле. Минус: нельзя исключать, что строительство «заморозится».

Другой совет – брать ипотеку в рублях, если доход именно в этой валюте. После 2014 года многие семьи, у кого был кредит в иностранной валюте, столкнулись с огромными проблемами.

Все это просто советы, но людей интересует стандартная ситуация, когда заемщик приобретает жилье на вторичном рынке без маткапитала и заселяется.

Обратить внимание следует:

• На ставку.
• На размер первого взноса.
• На срок кредитования.
• На схему погашения.

Ставка. Банков сегодня много, и ставка везде отличается. Один кредитор предлагает ипотеку под 10%, второй – под 9.5% и т. д. Это может показаться незначительной разницей, но при банальном подсчете все становится ясно.

Допустим, Стоимость квартиры составляет 2 000 000 р. Срок кредитования – 25 лет. Ставка – 10,5%. Первоначальный взнос – 5%. Схема погашения – аннуитетная. В таком случае (при условии, что заемщик не будет гасить задолженность досрочно) итоговая переплата за 25 лет составит 3 480 800 р.

Если бы заемщик изучил предложения как можно большего количества банков, то, скорее всего, смог бы найти вариант, к примеру, под 9.5%.Тогда бы переплата составила бы 3 080 070 р.

Первый взнос. В примере выше первоначальный взнос был 5%, т. е. 100 000 р. В кредит же заемщик оформляет 1 900 000 р. Если у него было больше накоплений, то и размер займа оказался бы в итоге меньше. А чем меньше долг, тем меньше процентов.

Конечно, далеко не у всех есть крупная сумма для первого взноса, но все же.

К примеру, заемщик вносит 15%, а в кредит берет, соответственно, 1 700 000 р. Тогда итоговая переплата за 25 лет составит 2 755 800 р.

Срок кредитования. Вот именно здесь важный момент и причина большой переплаты по ипотеке. Срок кредитования в большинстве случаев огромный, так как людям проще вносить сравнительно небольшие ежемесячные платежи. Но у банков в таком случае появляются десятилетия для начисления процентов.

В примере выше срок погашения был 25 лет. Если заемщик оформит ипотеку на 20 лет, то переплата окажется в размере 2 103 100 р. А если на 15 лет, то переплата составит уже 1 495 400 р.

Схема погашения. И от нее многое зависит. Их две:

• Аннуитетная (в первую очередь гасятся проценты).
• Дифференцированная (и проценты и основной долг гасятся в равной доле).

Иными словами, во втором случае в размер ежемесячного платежа поровну включены проценты по займу и основной долг, т. е. «тело» кредита начинается уменьшаться с первого месяца погашения. Поэтому с каждым месяцем размер основного долга будет сокращаться. Если вернуться, к примеру выше, то с дифференцированной схемой погашения переплата составит уже 1 218 000 р.

Имеется и подводный камень. Из-за такого распределения первые годы придется платить много, а размер платежа будет уменьшаться постепенно. Первый платеж составит 23 т. р. Постепенно он будет уменьшаться, и через 5 лет скатиться в район 18 т. р. А через 10 лет он снизится до 14 т. р. и будет дальше уменьшаться. Ближе к концу сроку кредитования (через 14-15 лет) платеж будет в районе 9-10 т. р.

Грубо говоря, о сокращении итоговой переплаты необходимо думать еще до оформления ипотеки. Если же ипотека уже есть, то сократить переплату можно за счет частичного или полного досрочного погашения. Опять же, здесь все просто: чем быстрее уменьшается размер основного долга, тем меньше банк в дальнейшем успеет начислить процентов.

В итоге выходит, что изначально условия были такими:

• Первый взнос – 5%. Размер займа – 1 900 000 р.
• Ставка – 10.5%.
• Срок – 300 месяцев.
• Схема – аннуитетная.

Во втором варианте:

• Первоначальный взнос – 15%. Размер кредита – 1 700 000 р.
• Ставка – 9.5%.
• Срок – 180 месяцев.
• Схема – дифференцированная.

В первом варианте итоговая переплата составила 3 480 800 р. А размер ежемесячного платежа на весь срок – 18 т. р. Во втором случае, за счет большего первого взноса и меньшего срока кредитования переплата составила 1 218 000 р. Ежемесячный платеж оказался плавающим: от 23 т. р. до 9.5 т. р.

Важно: при подсчетах не учитывались иные возможные издержки, например, страхование, дополнительные комиссии банка и др.

Есть смысл получить два вычета в размере 13% каждый. Один идет из стоимости жилья, но не превышает 260 т. р. Второй полагается из суммы уплаченных процентов, но не может быть больше 390 т. р.

Вычет смогут получить не все (по большей степени это касается заемщиков, являющихся наемными работниками и уплачивающих налог). Также размер ежегодного вычета не может превышать сумму налоговых отчислений за этот год.

© Автор статьи: Владимир Белов

Если вам нужна бесплатная юридическая консультация —
жмите сюда

6 способов досрочно погасить ипотеку

Досрочная погашение ипотеки может помочь обеспечить вам финансовую стабильность, и вы можете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе за счет меньших процентов. Вот несколько способов погасить ипотеку быстрее:

1. Рефинансируйте ипотеку

Если процентные ставки снизятся, вы сможете уменьшить сумму, которую вы платите в счет процентов, рефинансируя ипотечный кредит. Кроме того, вы также можете значительно сократить срок кредита.

2. Произвести дополнительные выплаты по ипотеке

Еще один способ сэкономить на процентах при сокращении срока кредита — это внести дополнительные платежи по ипотеке. Если ваш кредитор не взимает штраф за досрочную выплату ипотечного кредита, рассмотрите следующие стратегии досрочного погашения ипотеки.

Просто не забудьте сообщить своему кредитору, что ваши дополнительные платежи должны относиться к основной сумме, а не к процентам. В противном случае ваш кредитор может применить платежи к будущим запланированным ежемесячным платежам, что не сэкономит вам денег.

Также попробуйте внести предоплату в начале ссуды, когда проценты самые высокие. Вы можете этого не осознавать, но большая часть вашего ежемесячного платежа за первые несколько лет идет на проценты, а не на основную сумму. И проценты складываются, что означает, что проценты за каждый месяц определяются общей суммой задолженности (основная сумма плюс проценты).

3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке каждый год

Ежегодный дополнительный платеж по ипотеке может значительно сократить срок кредита.

Самый экономичный способ сделать это — платить 1/12 каждый месяц. Например, выплачивая 975 долларов в месяц по ипотечному платежу в размере 900 долларов, к концу года вы заплатите эквивалент дополнительного платежа.

4. Округлите выплаты по ипотеке

Еще один способ помочь значительно сократить срок ипотеки — округлить. При составлении бюджета для выплаты ипотечного кредита округлите до следующей по величине суммы в 100 долларов. Платите 800 долларов вместо 743 долларов. Или 900 долларов вместо 860 долларов.

5. Попробуйте тариф «доллар в месяц»

Стратегия «доллар в месяц» должна быть финансово осуществимой, если ваш доход немного, но постоянно увеличивается с течением времени.

Ежемесячно увеличивайте свой платеж на 1 доллар. Просто заплатите 900 долларов в первый месяц, 901 доллар во второй месяц и так далее. При 30-летней ипотеке с ежемесячной ставкой 900 долларов США и фиксированной процентной ставкой 6% по ссуде в размере 150 000 долларов вы можете сократить срок ипотеки на восемь лет.

6. Используйте непредвиденный доход

Отправляйте любые непредвиденные доходы прямо в вашу ипотечную компанию.Сюда входят праздничные бонусы, налоговые декларации и вознаграждения по кредитным картам. Использование этих денег не приведет к сокращению вашего регулярного ежемесячного бюджета.

Если внести единовременную выплату в счет ипотеки, размер платежа не снизится

Внесение дополнительных денежных средств в ипотечный кредит не изменит размер вашего платежа, если вы не попросите кредитора … [+] изменить ипотечный кредит.

getty

Если у вас есть лишние деньги, и вы планируете потратить их на досрочное погашение ипотеки, вы должны знать, что это не приведет к автоматическому уменьшению вашего платежа.Внесение дополнительных денежных средств в ипотечный кредит не повлияет на ваш платеж, если вы не попросите кредитора изменить размер ипотечного кредита. Если вы не измените ипотечный кредит, дополнительный платеж по основной сумме снизит ваши процентные расходы в течение срока действия кредита, но не будет приносить дополнительные деньги в ваш карман каждый месяц. Прежде чем вносить единовременную выплату по ипотеке, изучите свои варианты.

Что такое изменение ипотеки?

Переоформление ипотечного кредита — это повторная амортизация кредита кредитором после того, как домовладелец произведет крупную единовременную выплату.Для изменения вашего платежа необходимо реамортизировать ссуду, чтобы отразить более низкий основной баланс.

Вот пример:

Предположим, вы покупаете дом и берете ссуду на 30 лет в размере 500 000 долларов США под 3% годовых. Ваш ежемесячный платеж составляет около 2100 долларов США. Через пять лет у вас появятся дополнительные деньги, и вы решите вложить 100 000 долларов в ипотечный кредит.

Без изменения ипотечного кредита ваш платеж останется прежним, так как график погашения по-прежнему основан на исходной ипотеке в размере 500 000 долларов, но единовременный платеж позволяет выплатить ссуду намного быстрее: примерно за 22 с половиной года вместо 30.

Если вы измените свою ипотеку, кредитор будет использовать ваш скорректированный основной баланс после платежа, примерно 345 000 долларов, и создаст новый график погашения на оставшиеся 25 лет по ипотеке. Ваш новый ежемесячный платеж составит примерно 1635 долларов, что означает экономию 465 долларов в месяц.

Перерасчет ипотечного кредита может быть неприемлемым

Прежде чем делать крупный разовый платеж по ссуде, спросите своего кредитора, готовы ли они изменить вашу ипотеку. Кредитор не обязан этого делать, а некоторые ссуды не принимаются, так что это может быть не вариант.Прежде чем вносить какие-либо дополнительные платежи по кредиту, вы захотите понять процесс и возможно ли это.

Рассмотрите свои альтернативы за деньги

Рефинансирование ипотеки

Ставки по ипотеке в настоящее время очень низкие. Средняя ставка по фиксированной ипотеке на 30 лет на момент написания статьи составляла 3,06%. В зависимости от процентной ставки по существующей ипотеке может иметь смысл рефинансировать ссуду, а не повторно использовать ее. Это может позволить вам сэкономить на процентных расходах в течение срока ссуды и сократить ежемесячный платеж при использовании наличных средств для других инвестиций.В качестве альтернативы вы можете рассмотреть вопрос о выплате основной суммы и для рефинансирования ссуды.

Вложение наличных денег вместо

Если у вас есть лишние деньги, прожигающие дыру в вашем кармане, рассмотрите альтернативные издержки выплаты ипотечного кредита раньше, чем использовать средства для инвестирования в другое место. Хотя вы сэкономите часть процентных расходов, вам может быть лучше вместо этого инвестировать деньги, особенно если ваша процентная ставка низкая.

Рассмотрите ваши процентные расходы относительно ваших долгосрочных ожиданий прибыли.Если покупатель жилья может получить фиксированную ипотеку на 30 лет под 2,85%, а его долгосрочная предполагаемая доходность инвестиций составляет 6%, он использует кредитное плечо для достижения лучшего финансового результата. В конце концов, вы не сможете воспользоваться преимуществами досрочной выплаты ипотеки, пока не начнете жить без долгов, но средний покупатель живет в доме только 10 лет.

Ценность гибкости

Довольно часто возникает вопрос о том, следует ли выплачивать ипотеку раньше срока. Возможно, вы унаследовали деньги, прилежно копили или создали непредвиденный доход, продав опционы на акции.Домовладельцы, которые покупают новый дом перед продажей старого, также могут рассмотреть возможность использования выручки от продажи для выплаты новой ипотеки. Опять же, если ваш кредитор не согласится изменить размер ипотечного кредита, он не изменит ваш платеж.

Хотя это хорошее упражнение для вычисления чисел, убедитесь, что вы учитываете ценность гибкости в своем решении. Если вы используете деньги для выплаты ссуды, они будут недоступны, если они понадобятся вам для других целей, и вы не улучшили бы свои денежные потоки каждый месяц без пересмотра ипотеки.

Создание собственного капитала в вашем доме — это хорошо, но вы уже делаете это с каждым платежом по ипотеке. Желательно полностью владеть своим домом и не иметь ипотеку. Но убедитесь, что вы максимально используете возможность, которую предоставляют вам наличные.

Как снизить ежемесячные выплаты по ипотеке

Вы можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке несколькими способами, когда впервые покупаете дом. Есть также разные способы снизить ежемесячные платежи, если у вас уже есть дом.В любом случае помните, что более низкие ежемесячные платежи могут привести к выплате большего количества процентов в долгосрочной перспективе.

Снижение ежемесячного платежа по ипотеке при покупке

Если вы хотите получить меньший ежемесячный платеж по ипотеке при покупке дома, сосредоточьтесь на способах уменьшения суммы займа, размера процентов, которые вы будете платить, или сумма, которую вы взимаете за другие расходы, составляющие ежемесячные платежи по ипотеке.

• Повысьте свой кредит. Хотя вы можете претендовать на некоторые виды ипотечных кредитов с кредитным рейтингом от 500 до 600, более высокий балл может помочь вам получить более низкую процентную ставку. Если вам не нужно сразу покупать дом, разумной идеей будет сначала улучшить свой кредит.
• Сохраните для большего первоначального взноса. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше денег вам придется взять в долг и выплатить. Более крупный первоначальный взнос также может помочь вам получить право на более низкую процентную ставку. И, если вы откладываете 20% или более, вы можете избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI) с помощью обычного кредита, что еще больше сократит ваш ежемесячный платеж по ипотеке.
• Ищите варианты PMI, не оплачиваемые кредитором или не оплачиваемые кредитором. Даже если вы не можете позволить себе 20% первоначальный взнос, есть варианты ипотеки без ипотечного страхования. Кредит VA через Департамент по делам ветеранов может сработать, если вы соответствуете требованиям. Частные ипотечные кредиторы могут также предлагать ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом и взимать более высокую процентную ставку вместо того, чтобы требовать от вас оплаты PMI. Эти оплачиваемые кредитором варианты могут снизить ваш ежемесячный платеж по ипотеке, но следует учитывать долгосрочные затраты и то, является ли это достойным компромиссом.
• Получите дополнительную ссуду. Еще один способ избежать PMI без снижения 20% — получить вторую ипотеку. Обычная схема — это ссуда 80-10-10, когда вы занимаетесь 80% с помощью основной ипотеки, занимаете 10% с помощью второй ипотеки и откладываете 10%. Вам нужно будет погасить обе ипотеки, но иногда это может быть дешевле, чем одна ипотека с PMI.
• Выберите ссуду с регулируемой ставкой. Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) имеет начальный период (часто продолжительностью один, три, пять, семь или 10 лет) с фиксированной процентной ставкой.По истечении начального периода ставку можно регулярно корректировать (обычно раз в год) до тех пор, пока она не окупится. ARM часто начинаются с более низкой ставки и ежемесячного платежа, чем ипотека с фиксированной ставкой, но вы берете на себя риск получить более высокую процентную ставку и соответствующий ежемесячный платеж позже. Если вы планируете продать свой дом в течение нескольких лет, это может быть хорошим решением, а не тем, если вы планируете оставаться в нем на десятилетия.

Определение того, какие предложения по ипотеке будут лучше всего при покупке дома, является важным решением, но знайте, что будут также способы снизить ежемесячный платеж по ипотеке после того, как вы переедете.

Рассмотрите возможность рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки — это когда вы берете новую ипотеку взамен текущей ссуды. Рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги и снизить ежемесячный платеж, если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку или ипотеку без PMI. Вы также можете снизить ежемесячный платеж за счет рефинансирования в ссуду на более длительный срок.

Например, если у вас осталось 22 года на текущую ипотеку и вы перефинансируете ее на 30-летнюю ипотеку, распределение платежей на дополнительные восемь лет снизит вашу ежемесячную сумму платежа — за это придется заплатить.В зависимости от ставок при рефинансировании вам, возможно, придется согласиться на более высокую процентную ставку, чем у вас в настоящее время, и эти более низкие ежемесячные платежи также будут стоить вам дополнительных восьми лет процентов.

При рефинансировании вам также необходимо будет учесть затраты на закрытие новой ссуды. Для достижения безубыточности может потребоваться несколько лет, поэтому рефинансирование может быть не очень хорошей идеей, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Удаление платежей по ипотечному страхованию

Если вы взяли обычный заем в PMI или заем FHA или USDA, поддерживаемый государством, с взносом по ипотечному страхованию (MIP), удаление страховки может снизить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке.

При использовании обычного кредита PMI будет автоматически удален, когда вы планируете достичь 22% собственного капитала, то есть основной баланс составляет 78% от первоначальной стоимости дома. Однако вы можете потребовать отменить PMI раньше — когда вы достигнете 20% собственного капитала.

Если ваш капитал превышает 20%, потому что стоимость вашего дома увеличилась, вам может потребоваться заплатить за новую оценку, а затем потребовать отменить свой PMI на основе текущего баланса и стоимости. В качестве альтернативы вы можете рефинансировать ссуду и иметь право на ипотеку без PMI.

Для заемщиков, которые взяли ссуду FHA после июня 2013 года, MIP будет удален через 11 лет, если вы вложите минимум 10%. Если вы вкладываете меньшую сумму в ссуду FHA или у вас есть ссуда USDA, единственный способ отменить выплаты MIP — это рефинансирование с помощью другой ссуды, которая не требует ипотечного страхования.

Пересчитайте ипотеку

Если вы заплатили больше, чем требуется, или у вас есть сбережения, которые вы могли бы вложить в ипотеку, вы можете снизить свои ежемесячные выплаты, изменив ипотеку.

В отличие от рефинансирования, повторная корректировка не приводит к изменению срока займа или изменению процентной ставки по займу. Вместо этого повторная корректировка приведет к реамортизации вашей ссуды, что приведет к созданию нового графика платежей, основанного на текущем сальдо основного долга.

Например, если у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 400 000 долларов с годовой процентной ставкой 3,65%, ваш ежемесячный платеж может составлять около 1830 долларов. Через десять лет после получения кредита ваш баланс составит около 311 000 долларов.

Внесение дополнительного платежа в размере 11 000 долларов США не снизит ваш ежемесячный платеж по ипотеке, хотя может привести к досрочному погашению кредита.Однако ваш кредитор может разрешить вам пересмотреть ссуду на основе основного баланса в размере 300 000 долларов США. Вы сохраните тот же срок и процентную ставку, но ваш ежемесячный платеж упадет примерно до 1763 долларов, или на 67 долларов меньше в месяц.

Когда это вариант — только некоторые ипотечные кредиторы предлагают переработку, и она недоступна для займов, обеспеченных государством, — за переработку может взиматься плата в размере от 200 до 250 долларов.

Запрос на изменение ипотечного кредита

Изменение ипотечного кредита может быть еще одним способом снизить ежемесячный платеж по ипотеке без рефинансирования.Однако, хотя переделка может сработать для людей, которые могут вносить дополнительные платежи, модификация ссуды обычно предназначена для людей, которые изо всех сил пытаются позволить себе свои платежи.

Если у вас возникли финансовые проблемы, немедленно обратитесь к своему кредитному агенту, в идеале до того, как вы пропустите платеж, чтобы узнать о возможных трудностях. Например, отказ от ипотеки может позволить вам пропустить несколько платежей, если вы столкнулись с краткосрочной неудачей. Модификация ссуды является более среднесрочным и долгосрочным решением, поскольку она навсегда изменяет условия вашей ссуды.

Примеры модификаций ссуды включают продление периода погашения для снижения ежемесячного платежа, снижение процентной ставки по ссуде или (реже) уменьшение основного остатка по ссуде.

Помните общую картину

Не существует универсального ответа на вопрос, стоит ли вам пытаться снизить ежемесячный платеж. Это может привести к выплате большего количества процентов в долгосрочной перспективе, но это может не вызывать беспокойства, если вы продадите дом или перефинансируете через несколько лет.И даже если вам придется платить больше процентов, снижение ежемесячного платежа, вероятно, будет хорошей идеей, если вам нужно освободить место в вашем бюджете, чтобы позволить себе все ваши счета. Короче говоря, рассмотрите плюсы и минусы каждого подхода и то, как они повлияют на ваше общее финансовое положение.

10 способов снизить ставку по ипотеке

Покупка дома — самая крупная покупка, которую совершит большинство людей. И если вы не знаете о доступных вариантах финансирования, это может обойтись вам гораздо дороже, чем вы ожидали.

Управление расходами на домовладение начинается с ипотечной ссуды и процентной ставки, привязанной к этой ипотеке. Чем ниже вы можете повысить ставку по ипотеке, тем меньше денег вы заплатите в течение срока ссуды.

Вот 10 способов снизить ставку по ипотеке.

1. Поддерживайте хороший кредитный рейтинг

Независимо от того, берете ли вы обычную ссуду, ссуду FHA, ссуду VA или какой-либо другой тип, основа низкой ставки по ипотеке начинается с того, чтобы ваш кредитный рейтинг был как можно более высоким.Кредиторы смотрят на ваш кредитный рейтинг как на дорожную карту вашей кредитоспособности. Высокий балл доказывает, что вы, скорее всего, вернете ссуду. А низкий балл означает, что вы делаете более рискованную ставку, а это означает более высокие проценты для вас. Одна из первых вещей, которые проверяет кредитный специалист, — это ваш кредитный рейтинг. Это может быть несовершенная система, но она помогает кредитору понять, каким заемщиком вы будете.

Три кредитных бюро (Experian, TransUnion, Equifax), как правило, довольно скрытно относятся к тому, как рассчитываются их баллы.Кредитные баллы FICO рассчитываются следующим образом:

• 35% основано на вашей истории платежей (так что делайте эти платежи вовремя!)
• 30% основано на использовании вашего кредита (используйте только 20% или меньше доступного кредита, если возможно)
• 15% зависит от продолжительности кредитной истории (избегайте закрытия счетов, которые у вас были в течение долгого времени и которые имеют хорошую репутацию)
• 10% основывается на новых кредитных счетах (открывайте новые счета только при необходимости)
• 10% основано на структуре кредитов (кредиторы хотят видеть, что вы можете обрабатывать различные типы ссуд, такие как кредитные карты и личные ссуды)

2.Иметь долгую и последовательную историю работы

Помимо хорошей кредитной истории, ипотечные кредиторы также хотят видеть последовательную и долгую историю работы. Если вы много лет работаете на одном и том же месте и имеете стабильный или растущий годовой доход, кредиторы с большей вероятностью предоставят вам жилищный заем по привлекательной ставке.

И наоборот, если вы в последнее время несколько раз меняли работу, кредиторы могут с большим подозрением относиться к предоставлению вам большой ссуды, потому что ваш доход не такой надежный.Кредитный специалист проверит ваш статус занятости до того, как вы сделаете предложение по дому и до даты окончания покупки дома. Если вы сменили работу или уволились во время закрытия, это может поставить под угрозу вашу способность получить жилищный заем.

3. Делайте покупки по лучшей цене

Один из самых умных шагов, который вы можете сделать: Оцените магазин для лучшей ипотеки. Сравнивать стоимость ипотеки в Интернете довольно просто. Найдите время, чтобы сравнить онлайн-банки с национальными банками и местными кредитными союзами.Чем ниже ставка, тем меньше будет ежемесячный платеж по ипотеке.

Кредитные союзы — это особенно хорошее место для покупок. Это потому, что они, как правило, имеют более низкие комиссии, чем традиционные банки, и они передают часть этих сбережений своим членам. Кредитные союзы также могут быть более склонны работать с потребителями, у которых невысокий кредитный профиль.

4. Спросите у своего банка или кредитного союза о более выгодной ставке

Как это новаторский совет: попросите свой банк снизить вашу ставку.Худший сценарий? Они говорят нет. Если вы являетесь хорошим клиентом с существующей ипотекой, для вашего ипотечного кредитора имеет смысл сделать все возможное, чтобы сохранить ваш бизнес.

Если у вас исключительный кредитный рейтинг, попросите своего кредитора сопоставить процентную ставку конкурента. Вы также можете запросить более низкую процентную ставку на основании вашей исключительной кредитной истории. Кредиторы хотят, чтобы бизнесом занимались люди с отличным кредитным рейтингом. Иногда они идут (так сказать), чтобы получить бизнес заемщиков с высоким кредитным рейтингом.

5. Положите больше денег

В-пятых, примите во внимание, сколько денег вы планируете вложить на покупку дома. Жилищные ссуды на сумму, превышающую 548 250 долларов в большинстве мест в стране, классифицируются как крупные ссуды и, как считается, несут больший риск для банка. Они также обычно имеют более высокую процентную ставку.

Потребители могут получить выгоду, вложив достаточно денег, чтобы снизить жилищную ссуду из категории гигантских ссуд. Эта стратегия может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока кредита.

Однако будьте осторожны: очень маленькие жилищные ссуды также имеют высокие процентные ставки. Постарайтесь, чтобы сумма ссуды превышала 100 000 долларов, чтобы достичь оптимального уровня процентных ставок по ипотеке.

6. Сократите ссуду

Финансовым учреждениям нравится, когда покупатели жилья быстро выплачивают ссуду. Попробуйте взять ипотеку на 10 или 15 лет по более низкой ставке. Фактически, любой заем на срок менее 30 лет должен снизить процентную ставку, которую вы будете платить. Более низкая процентная ставка означает, что остаток по вашему кредиту падает быстрее, а собственный капитал начинает расти.

7. Рассмотрите компромисс между ссудой с регулируемой ставкой и ссудой с фиксированной ставкой

Еще одно соображение, которое покупатели жилья могут сделать для снижения процентной ставки по ипотеке, — это ипотека с регулируемой ставкой по сравнению с ипотечной ссудой с фиксированной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой обычно предлагают более низкую ставку в течение первых пяти или семи лет. Если у вас есть возможность погасить жилищный кредит очень быстро, возможно, стоит подумать об ипотеке с регулируемой процентной ставкой.

Но будьте осторожны. По истечении этого периода ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой могут быть увеличены.Для неподготовленных потребителей или в тех случаях, когда произошел значительный сдвиг процентных ставок в течение пяти или семи лет, покупатели жилья могут увидеть значительное увеличение своих ежемесячных выплат по ипотеке.

С другой стороны, ипотека с фиксированной процентной ставкой ничего не оставляет на волю случая. Вы знаете, что делаете заранее. Этот компромисс — это то, что домовладельцы должны учитывать.

8. Оплата баллов

Ипотечные баллы — это предоплата, уплачиваемая покупателями жилья для снижения своих ставок по ипотеке.Каждый ипотечный балл равен 1% от стоимости ссуды, и выплата балла обычно снижает текущую процентную ставку на 0,125%. Например, выплата балла по ссуде в размере 250 000 долларов будет стоить дополнительно 2,500 долларов, но это снизит вашу процентную ставку на 0,125% в течение срока ссуды.

баллов помогут вам сэкономить деньги, если вы собираетесь оставаться дома надолго. Снижение ставки по ипотеке позволит сэкономить деньги в течение 15 или 30 лет.

9. Настройте автоматические выплаты по ипотеке

Иногда самые простые вещи могут сэкономить вам деньги.Некоторые кредиторы предлагают более низкую процентную ставку для клиентов, которые настроили автоматический платеж по ипотеке. Просто имейте в виду, что если вы закроете свой счет или смените банк, ваш первоначальный банк-кредитор может отменить скидку на процентную ставку, применявшуюся для настройки автоматического платежа по ипотеке.

10. Рефинансирование

Наконец, нынешние домовладельцы, которым требуется меньший ежемесячный платеж по ипотеке, должны серьезно рассмотреть возможность рефинансирования существующей ипотеки.

Домовладельцы, желающие рефинансировать, должны следовать всем вышеупомянутым предложениям — особенно поискать лучшие ставки рефинансирования.Используйте ипотечный калькулятор, чтобы решить, действительно ли стоит рефинансирование, включая комиссию за рефинансирование.

Как снизить размер ипотечного платежа

Выплата по ипотеке обычно является самой крупной ежемесячной статьей ваших расходов. Но если он слишком высок, вы можете снизить размер платежа по ипотеке, повысив свой кредитный рейтинг, сделав более крупный первоначальный взнос или рефинансировав ссуду (если вы уже являетесь домовладельцем) и т. Д. Независимо от того, покупаете ли вы ипотеку, уже заключили договор на дом или домовладельца с недоступным платежом, у вас есть несколько вариантов на выбор, чтобы снизить размер платежа по ипотеке и добавить немного места для маневра в свой бюджет.

Получение минимального платежа перед покупкой

Если вы хотите получить самый низкий возможный платеж по ипотеке, один из лучших способов сделать это — определить самый крупный ежемесячный платеж, с которым вы чувствуете себя комфортно, до того, как вы получите предварительное одобрение для получения ипотеки. Часто это похоже на сумму арендной платы, которую вы платите в данный момент.

Но вам также необходимо учитывать такие вещи, как техническое обслуживание и ремонт, и бюджет на любые обновления или улучшения, которые вы, возможно, захотите внести в свой дом, например, добавить бассейн или отремонтировать кухню.Вместо того, чтобы получать предварительное одобрение на получение максимального платежа, на который вы имеете право, определитесь с порогом, за который вы не перейдете, прежде чем начнете осматривать дома.

Эмоциональное притяжение нового дома может помочь рационально тратить больше, чем вам удобно. Меньше всего вам хочется, чтобы покупатель раскаялся в покупке размером с дом. Сделав небольшое дополнительное планирование, чтобы получить минимально возможный платеж перед покупкой дома, вы сэкономите не только деньги каждый месяц, но и тысячи долларов в течение срока действия кредита.

Снижение суммы платежа по ипотеке при закрытии ссуды

После того, как вы определились с бюджетом и выбрали дом своей мечты, есть несколько способов снизить ежемесячный платеж по мере оформления ипотеки.

Сделайте больший первоначальный взнос

Самый простой способ снизить выплаты по ипотеке — это брать меньше денег. Внесение крупного первоначального взноса — это способ сохранить сумму кредита на минимально возможном уровне. Чем меньше ваш заем, тем меньше вы возвращаете.

Плюс, если вы откладываете минимум 20%, вам не придется платить частную ипотечную страховку по обычному кредиту. Если вы вносите менее 20% первоначального взноса, требуется частное страхование ипотеки, и оно увеличивает ваш ежемесячный платеж до тех пор, пока вы не достигнете этого порога.

Ниже приведены некоторые варианты внесения большего первоначального взноса.

Получите пенсионные накопления . Возможно, вы захотите взять взаймы у своего 401 (k), чтобы увеличить свой первоначальный взнос. В большинстве случаев платеж будет вычтен из вашего дохода до налогообложения, и его возврат может быть намного меньше, чем сумма ипотечного страхования, которую вы заплатили бы, отложив менее 20%.

Если вы впервые покупаете жилье или не владели домом в течение последних двух лет, вы также можете снять до 10 000 долларов с индивидуального пенсионного счета (IRA) без каких-либо штрафов. 10 000 долларов — это пожизненный максимум, поэтому перед тем, как выбрать этот вариант, убедитесь, что вы проанализируете долгосрочные затраты на вывод этих денег с рынка с помощью специалиста по финансовому планированию.

Продать актив. Вы можете продать автомобиль, лодку, жилой дом или другое имущество, которым вы владеете, чтобы внести свой первоначальный взнос.Вам нужно будет сохранить все документы, связанные с продажей — доказательства того, что она принадлежала вам с самого начала, что-то, подтверждающее, что она стоила того, за что вы ее продали, договор купли-продажи и документация обо всех денежных средствах, передаваемых продавцом из рук в руки. ваш банковский счет.

Получите подарок от родственника. Если у вас есть бабушка и дедушка, дядя или тетя, которые проявили интерес к тому, чтобы помочь вам с покупкой дома, они могут внести подарок в счет вашего первоначального взноса. Им нужно будет предоставить документацию, подтверждающую, откуда поступают деньги, поэтому не забудьте сообщить им об этом при обсуждении подарка.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг является наиболее важным фактором при определении того, какую процентную ставку вы получите по ипотеке. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка и выплаты по ипотеке.

Если вы оформляете обычную ипотеку, ваш кредитный рейтинг также определяет размер страховых взносов по частному ипотечному кредиту. Есть основные шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредит, прежде чем начать подавать заявку на ипотеку, чтобы ваша процентная ставка и платежи были как можно более низкими.

Убедитесь, что все ваши платежи поступают вовремя. Ваша история платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг, поэтому, если у вас были просроченные платежи в течение последних 12–24 месяцев, вы можете подождать, пока с момента последнего просроченного платежа не пройдет не менее года, прежде чем вы оформить ипотеку. Настройте свои учетные записи на автоматическую оплату и удалите свое имя из всех учетных записей, подписанных совместно с родственниками, которые, как вы знаете, могут иметь проблемы с своевременной оплатой.

Держите остатки на кредитной карте на низком уровне. Чем меньше баланс, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг. Система кредитного скоринга обеспечит оптимальные оценки, если вы сохраните свой кредитный баланс не более 30% от вашего лимита на любом счете кредитной карты.

Спросите своего кредитного специалиста о пересчете кредита. Возможно, вы недавно погасили остаток по кредитной карте или на момент составления кредитного отчета у вас был необычно высокий остаток. Это может иметь временный отрицательный эффект на ваш кредит, который можно исправить с помощью пересчета кредита.

Для отражения правильного баланса на недавно оплаченном счете на вашем счете может потребоваться от 30 до 60 дней, что может оказаться слишком долгим, если у вас есть дом, по которому вы хотите сделать предложение. Процесс восстановления часто занимает от трех до пяти дней с момента предоставления документов, что делает его отличным вариантом для быстрого улучшения ваших результатов.

Встретьтесь с утвержденным агентством кредитного консультирования. Есть ряд компаний по ремонту кредитов, которые взимают плату за услуги по ремонту кредитов, но есть также бесплатные консультационные агентства по кредитам в городах и штатах по всей стране.Вы можете получить список утвержденных кредитных консультантов на этом веб-сайте.

Уменьшите размер ипотечного страхования

Помимо ежемесячного платежа по ипотеке, вы можете оплатить ипотечное страхование по обычным кредитам несколькими способами. Если продавец оплачивает заключительные расходы, вы можете даже потребовать от продавца выкупить ипотечное страхование одним единовременным платежом.

Вот несколько вариантов уменьшения суммы вашей ипотечной страховки при покупке дома:

Оплатить всю премию при закрытии. Вместо того, чтобы платить ежемесячно, частные компании по ипотечному страхованию дают вам возможность оплатить всю премию при закрытии, поэтому у вас не будет ежемесячных выплат по ипотечному страхованию по новому кредиту. Если продавец дома, который вы покупаете, готов предоставить вам кредит на оплату некоторых из ваших затрат на закрытие, вы можете использовать кредит для выплаты взноса по ипотечному страхованию.

Выплачивайте взносы авансом и ежемесячно, чтобы получить более низкий ежемесячный страховой тариф. Это вариант, если у вас нет ресурсов для выплаты всей суммы страхового взноса по ипотеке.Обычно это предполагает единовременную выплату более низкой страховой премии, поэтому вы получаете меньший ежемесячный платеж по ипотечному страхованию.

Выберите ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Большинство заемщиков предпочитают стабильную 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Но многие кредиторы предлагают ипотечные кредиты с регулируемой ставкой, также известные как ARM, которые обеспечивают более низкую процентную ставку и более низкие ежемесячные платежи в течение определенного периода времени. Стандартные периоды ARM — три, пять или семь лет. В зависимости от того, как долго вы хотите или нуждаетесь в более низком платеже, это может быть временным способом получения более низкого ежемесячного платежа.

Убедитесь, что вы понимаете, как ссуда изменится после начального периода с фиксированной процентной ставкой. Регулируемые ставки называются «регулируемыми», потому что ставка привязана к индексу, например, лондонской межбанковской ставке предложения (LIBOR) или индексу стоимости средств (COFI), который может расти и падать в зависимости от экономики и других условий финансового рынка.

Существуют ограничения на то, насколько платеж может увеличиться после окончания периода начальной фиксированной ставки, насколько он может увеличиваться после каждого периода корректировки, а также на пожизненное ограничение.Обсудите механизм любого ARM со своим кредитным специалистом, чтобы убедиться, что это лучший выбор на тот период времени, в течение которого вы хотите получать более низкие платежи.

Как снизить платеж, если у вас уже есть ипотека

Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы можете еще многое сделать, чтобы снизить текущий ежемесячный платеж по ипотеке.

Рефинансируйте ипотеку

Один из лучших способов снизить выплаты по ипотеке — это рефинансирование ипотеки. Используйте калькулятор рефинансирования LendingTree, чтобы оценить, сколько вы можете сэкономить, исходя из текущих процентных ставок.

В зависимости от типа ссуды, которую вы изначально взяли, могут быть некоторые «упрощенные» варианты ссуды, которые не требуют такого количества документов по ссуде, как это было изначально необходимо. Это включает в себя отсутствие необходимости подтверждать доход, а в некоторых случаях и отсутствие необходимости в оценке вашего дома. Вот некоторые из этих программ:

Условное рефинансирование по ставке и сроку. Если вы взяли обычный заем через кредитора Fannie Mae и Freddie Mac, вы можете рефинансировать его по более низкой ставке, чтобы снизить ежемесячный платеж.Это наиболее распространенный вид рефинансирования. Если вы недавно наблюдали за ставками и заметили, что они снижаются, возможно, сейчас самое время сделать покупки для рефинансирования по ставкам и срокам.

FHA оптимизировать рефинансирование. Если у вас была текущая ссуда FHA в течение как минимум семи месяцев и вы производили платежи вовремя, вы можете иметь право на упрощенное рефинансирование FHA. От вас не потребуется предоставлять какие-либо документы о доходах, вам нужно только подтвердить достаточное количество активов для покрытия расходов на закрытие. Оптимизация также не требует оценки дома.Если вы копите достаточно для того, чтобы рефи имел финансовый смысл, это может быть вариант, который стоит рассмотреть, если у вас в настоящее время есть ссуда FHA.

VA заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL). Подобно программе рационализации рефинансирования FHA, VA IRRRL позволяет правомочным военным заемщикам получить более низкую ставку по прошествии 210 дней с момента совершения первого платежа. Платежи должны производиться вовремя, и вам необходимо достичь безубыточности по затратам на закрытие в течение 36 месяцев после закрытия IRRRL, чтобы иметь право на участие.Требование 36 месяцев является уникальным для ссуд VA и рассчитывается путем деления общих затрат на закрытие на сумму ежемесячных сбережений. Никаких документов об оценке дома или дохода не требуется.

Оптимизированное рефинансирование помощи USDA. ссуды Министерства сельского хозяйства США предлагаются заемщикам с низким и средним доходом в соответствующих критериям сельских районах по всей территории Соединенных Штатов. Как и другие кредитные программы, поддерживаемые государством, USDA предлагает оптимизированную программу рефинансирования, называемую оптимизированной помощью USDA, для текущих заемщиков USDA.Он не требует оценки, отчета о доходах или кредитоспособности. Вам потребуется отчет о своевременных платежах за последние 12 месяцев и показать ежемесячную экономию не менее 50 долларов за счет рефи.

Избавьтесь от своего PMI или понизьте его

Если вы купили дом и заложили менее 20% в качестве первоначального взноса, вы, вероятно, оплачиваете ипотечную страховку сверх вашего обычного платежа по ипотеке. В течение срока кредита это может стоить вам тысячи долларов.

Хорошая новость в том, что есть способы избавиться от PMI.

Продолжайте платить. Первый — продолжать вносить платежи по текущей ипотеке до тех пор, пока основная сумма кредита не достигнет 78% от вашего первоначального баланса. Вам не нужно ничего делать, потому что федеральный закон требует от кредиторов отменять ипотечное страхование, как только вы достигнете этого рубежа.

Запрос на снятие ипотечного страхования. Другой вариант — попросить вашего кредитора отменить ипотечную страховку, потому что ваш дом подорожал настолько, что имел 20% -ный капитал.Собственный капитал — это разница между остатком по кредиту и стоимостью вашего дома. Вам, вероятно, придется заплатить за оценку, но она может окупиться, если вы сможете навсегда исключить ипотечную страховку из своего ежемесячного платежа.

Пересчитайте ссуду

Еще один способ снизить ежемесячный платеж — запросить пересмотр ипотечного кредита. Вам нужно будет заплатить как минимум от 5000 до 10 000 долларов в счет текущего остатка по кредиту, а затем попросить кредитора «пересмотреть» ваш ссуду на меньшую сумму.

Это отличная стратегия для заемщиков, которые не смогли продать свой нынешний дом до того, как купили новый, и не имели других ресурсов для внесения большего первоначального взноса. После того, как они продадут свой старый дом, они могут использовать средства от продажи для выплаты ипотечного кредита и корректировки более низкого остатка по ссуде, что приводит к более низким выплатам по новому ипотечному кредиту.

Этот вариант недоступен для государственных займов, поэтому, если у вас есть заем FHA или VA, вам нужно будет регулярно рефинансировать, чтобы погасить остаток для более низкого ежемесячного платежа.

Оспорьте ваши налоги на недвижимость

Если у вашего жилищного кредита есть счет условного депонирования, налоги на недвижимость могут занимать заметную часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке. Налоги на недвижимость основываются на налоговой оценке каждого округа, определяющей стоимость вашего дома или земли. Некоторые дома в городских районах могут быть переоценены, что приведет к завышению налогов. Оценка отличается от оценки, поскольку она проводится вашим округом только для целей налогообложения.

Как домовладелец, вы можете потребовать повторной оценки или опротестовать ее, подав заявление в местную, окружную или региональную налоговую службу.Чаще всего обращаются за помощью из-за ошибок в площади, зонировании или удобствах.

Проконсультируйтесь с налоговым юристом, чтобы узнать крайние сроки подачи апелляции по налогу на имущество и определить, стоят ли потраченные на это время и усилия. Спросите также об освобождении от налога на имущество в вашем районе, потому что вы можете иметь на это право, если вы пожилой человек или если вы инвалид.

Магазин по страхованию домовладельцев

Другая часть вашего условного депонирования — это страховой взнос вашего домовладельца.Возможно, вы не очень часто его проверяете, но он может внезапно увеличиваться. Нередки случаи, когда страховые взносы растут из года в год.

Поскольку за ваш бизнес конкурируют сотни различных страховых компаний домовладельцев, возможно, пришло время снова делать покупки, даже если страховые взносы вашего нынешнего домовладельца не увеличились.

Сдам часть дома

Если у вас есть дополнительное место, то наличие арендатора может значительно снизить стоимость вашего ежемесячного платежа по ипотеке.Если у вас есть дополнительная спальня, подвал или пристройка в вашем доме, подумайте о том, чтобы сдать место другу или надежному арендатору, который может платить вам за аренду каждый месяц.

Даже если это всего лишь 300 долларов, это поможет хотя бы компенсировать ежемесячный платеж по ипотеке, особенно если вы начинаете чувствовать, что выплата слишком велика, или у вас возникли другие непредвиденные расходы.

Запросить модификацию кредита

Если вы недавно потеряли работу или пережили какое-то другое важное жизненное событие, которое повлияло на вашу способность выплатить ипотечный кредит, вы можете иметь право на изменение ипотеки.Они могут пожелать продлить срок вашей ссуды с фиксированного 30-летнего до фиксированного 40-летнего, чтобы помочь вам снизить платеж.

Возможно, вы не имеете права на изменение ссуды, если только вы не пропустили несколько платежей по ипотеке, но важно поддерживать связь со своим кредитором, чтобы не потерять дом из-за потери права выкупа.

способов быстрее избавиться от ипотеки

Некоторые ипотечные заемщики думают только о двух вещах: «Сколько я могу себе позволить?». и «Какие будут мои ежемесячные платежи?» Они максимально используют свои финансы по ипотечному долгу и используют ипотеку с выплатой только процентов или с отрицательной амортизацией, чтобы минимизировать свои ежемесячные платежи.Затем они полагаются на рост цен на жилье, чтобы затмить риски, связанные с постоянным или растущим сальдо по ипотеке.

Во многих случаях, если этим домовладельцам посчастливилось накопить некоторую долю капитала в своих домах, они снова максимально увеличивают свои финансы за счет ссуды под залог собственного капитала или рефинансирования наличных средств, а затем используют вырученные средства для совершения дополнительных покупок, выплаты потребительского долга, или даже сделать дополнительные вложения. Звучит рискованно? Это. В этой статье мы покажем вам, как убедиться, что у вас есть ипотечный кредит, который вы можете себе позволить, и как увеличить капитал, быстро погасив его.

Сложение ипотечного кредита по математике

У каждой ипотеки есть график погашения. График погашения — это таблица, в которой каждый запланированный платеж по ипотеке представлен в хронологическом порядке, начиная с первого платежа и заканчивая последним платежом.

В графике погашения каждый платеж разделен на выплату процентов и выплату основного долга. В начале графика погашения большой процент от общей суммы платежа составляет проценты, а небольшой процент от общей суммы платежа — основная сумма.По мере выплаты ипотечного кредита сумма процентов уменьшается, а сумма основной суммы увеличивается.

Расчет амортизации проще всего понять, если разбить его на три части:

Часть 1 — Столбец 5: Общие ежемесячные платежи
Расчет общего ежемесячного платежа показан по формуле ниже. {-n}} \\ & \ textbf {где:} \\ & \ text {A} = \ text {сумма периодического платежа} \\ & \ text {P} = \ text {остаток основного долга по ипотеке} \\ & i = \ text {периодическая процентная ставка} \\ & n = \ text {количество оставшихся запланированных платежи} \ end {выровнены}
A = 1− (1 + i) −nPi, где: A = сумма периодического платежа P = оставшаяся основная сумма ипотечного кредита i = периодическая процентная ставка = количество оставшихся запланированных платежей

Часть 2 — Столбец 6: Периодические проценты

Фигура 1.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2021

Расчет периодических процентов начисляется, как показано ниже:

Периодическая процентная ставка (столбец 3) x оставшаяся сумма основного долга (столбец 4)

Примечание: процентная ставка, указанная в столбце 3, является годовой процентной ставкой. Чтобы получить периодическую процентную ставку, ее необходимо разделить на 12 (месяцев).

Часть 3 — Столбец 7: Выплаты основного долга
Расчет периодических выплат основного долга показан по формуле ниже.

Общий платеж (Графа 5) — периодическая выплата процентов (Графа 6)

Фигура 2.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2021

На Рисунке 2 показан график погашения 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой 8%. Для удобства показаны только первые пять и последние пять месяцев.

График погашения демонстрирует, как выплата дополнительных 300 долларов каждый месяц в счет основного баланса той же ипотеки, показанной на Рисунке 1, сокращает срок действия ипотеки примерно до 21 года и 10 месяцев (262 полных месяца против 360) и уменьшает общую сумму. процентов, выплаченных в течение срока действия ипотеки, на 209 948 долларов.

Как видите, основной остаток по ипотеке уменьшается более чем на 300 долларов, которые вы вкладываете в нее каждый месяц. Это сэкономит вам больше денег, сократив месячные проценты, взимаемые с оставшегося срока.

Например, если дополнительно 300 долларов выплачивались каждый месяц в течение 24 месяцев в начале 30-летней ипотеки, дополнительная сумма, на которую уменьшается основной баланс, превышает 7200 долларов (или 300 долларов x 24). Фактическая сумма, сэкономленная за счет дополнительных 300 долларов в месяц к концу второго года, составляет 7430 долларов.42. Вы сэкономили 200 долларов за первые два года ипотечного кредита — и выгоды только увеличиваются по мере того, как они увеличиваются в течение срока действия ипотеки!

Это связано с тем, что когда дополнительные 300 долларов применяются к основному балансу ипотечного кредита каждый месяц, больший процент от запланированного ипотечного платежа в размере применяется к основному балансу ипотечного кредита в последующие месяцы.

Истинные преимущества ускоренных выплат по ипотеке

Истинные выгоды от ускоренных платежей измеряются путем подсчета того, что сэкономлено по сравнению с тем, от чего отказались.Например, вместо внесения дополнительных 300 долларов в месяц в счет ипотеки, указанной выше, эти 300 долларов можно было бы использовать для чего-то другого. Это называется анализом затрат и выгод.

Предположим, что потребитель с ипотекой, показанной в приведенных выше графиках погашения, пытается решить, производить ли ускоренные выплаты по ипотеке в размере 300 долларов в месяц. Потребитель рассматривает три варианта, как показано ниже. Для каждого варианта мы рассчитаем затраты по сравнению с выгодами или то, что можно сэкономить, по сравнению с тем, от чего отказаться.(Для этого примера мы собираемся предположить, что использование любого капитала в доме через ссуду собственного капитала не является вариантом. Мы также собираемся игнорировать налоговый вычет процентов по ипотеке, который может изменить цифры немного.)

Три варианта домовладельца включают:

1. Получение пятилетнего потребительского кредита в размере 14 000 долларов США под 10% на покупку лодки.
2. Выплата долга по кредитной карте в размере 12 000 долларов по ставке 15% годовых (начисляется ежедневно).
3. Инвестирование в фондовый рынок.

Вариант 1: Покупка лодки
Решение купить лодку — это вопрос удовольствия и экономии. Лодка, как и многие другие потребительские «игрушки», обесценивается. Добавление долга домохозяйства для покупки неликвидного обесценивающегося актива увеличивает риск для баланса домохозяйства. Этот потребитель должен взвесить полезность (удовольствие), полученную от владения лодкой, с истинной экономией решения.

Мы можем подсчитать, что ссуда в размере 14 000 долларов США на лодку с процентной ставкой 10% и сроком на пять лет будет иметь ежемесячные выплаты в размере 297 долларов США.46.

Распределение затрат и выгод
Если бы домовладелец произвел ускоренный платеж в размере 300 долларов в течение первых пяти лет по ипотеке, а не покупал лодку, это сократило бы срок действия ипотеки на 47 месяцев, сэкономив 2935,06 долларов за 47 месяцев 313 месяцев. в будущем. При использовании ставки дисконтирования 3% приведенная стоимость составляет 59 501 доллар США. Кроме того, если будут произведены ускоренные выплаты по ипотеке, основной остаток по ипотеке будет уменьшен еще на 21 599 долларов к концу пятилетнего периода.Такое досрочное погашение долга снижает риск на балансе домохозяйства.

Принимая решение о покупке лодки, потребитель тратит 297,46 долларов в месяц в течение пяти лет на владение лодкой стоимостью 14 000 долларов. 297 долларов в месяц в течение 60 месяцев равняются приведенной стоимости в 16 554 доллара.

Положив 300 долларов на ипотеку, этот потребитель сэкономит 59 501 доллар в течение срока ипотеки. Покупка лодки означала бы потратить 16 554 доллара на покупку лодки стоимостью 14 000 долларов, которая, вероятно, будет иметь понижающуюся стоимость при перепродаже.

Следовательно, потребитель должен спросить себя, стоит ли удовольствие от владения лодкой большого разрыва в экономике.

Вариант 2: Выплата долга по кредитной карте в размере 12 000 долларов
Ежедневное начисление процентов по кредитной карте усложняет этот расчет. Проценты по кредитной карте начисляются ежедневно, но вряд ли потребитель будет производить ежедневные платежи. Однако расчет графика погашения говорит о том, что если потребитель платит около 300 долларов в месяц в течение пяти лет, этот человек может погасить задолженность по кредитной карте.

Как и в первом примере, выполнение ускоренных платежей по ипотеке в размере 300 долларов в месяц в течение первых пяти лет оставит домовладельца с текущей стоимостью будущих сбережений на платежах в размере 59 501 доллар.

Платя 300 долларов в месяц в течение пяти лет для погашения задолженности по кредитной карте, потребитель может погасить задолженность по кредитной карте на сумму 12 000 долларов с годовой процентной ставкой 15%.

Мы знаем, что если потребитель производит ускоренные платежи по ипотеке, на задолженность по кредитной карте будут продолжать накапливаться проценты, а непогашенный остаток будет увеличиваться с возрастающей скоростью.Если мы ежедневно накапливаем 12 000 долларов по годовой ставке 15% в течение 60 месяцев, мы получаем 25 400 долларов. Если мы предположим, что после пяти лет ускоренных выплат по ипотеке потребитель мог бы начать выплачивать долг по кредитной карте на 300 долларов в месяц, то на погашение долга по кредитной карте при этом уйдет более 50 лет из расчета 300 долларов в месяц. точка. В этом случае наиболее экономичным вариантом будет сначала погасить задолженность по кредитной карте.

Вариант 3. Инвестируйте в фондовый рынок
Мы уже показали, что потребитель сэкономит текущую стоимость в 59 501 доллар, сделав ускоренные платежи по ипотеке в размере 300 долларов в течение первых пяти лет ипотеки.Прежде чем мы сравним экономию на ускоренных выплатах по ипотеке с доходностью, которая могла бы быть получена на фондовом рынке за тот же период времени, мы должны указать, что делать какие-либо предположения о доходности фондового рынка чрезвычайно рискованно. Доходность фондового рынка непостоянна. Историческая среднегодовая доходность индекса S&P 500 составляет около 11%, но в некоторые годы она повышается, а в некоторые — снижается.

Вложение 300 долларов в ипотеку означает приведенную стоимость будущих выплат по ипотеке в размере 59 501 доллар и сокращение на 21 599 долларов основного баланса ипотеки в течение первых пяти лет ипотеки.Это снижает риски, связанные с долгом.

Если потребитель решит инвестировать 300 долларов в месяц в течение пятилетнего периода на фондовом рынке — при условии средней годовой доходности 11% — это даст общую стоимость портфеля в размере 23 855 долларов, что имеет приведенную стоимость 20 536 долларов (с дисконтом на 3%). ), что намного меньше, чем приведенная стоимость 59 501 доллар США, полученная в результате ускоренных выплат по ипотеке.

Однако, если мы предположим, что 23 855 долларов будут продолжать приносить годовой доход в размере 11% после 60-го месяца — до 313-го месяца, точки, в которой выплата по ипотеке будет отменена, — общая стоимость портфеля на тот момент составит 239 989 долларов.Это больше, чем текущая стоимость будущих сбережений по выплате ипотечного кредита в то время, которая составила бы 129 998 долларов.

Тогда мы могли бы сделать вывод, что инвестирование в фондовый рынок в долгосрочной перспективе могло бы иметь более экономический смысл, но это было бы данностью только в идеальном мире.

Итог

Домовладельцы должны понимать, что чем больше сумма ипотеки по сравнению со стоимостью дома, тем больший риск они взяли на себя. Они также должны знать, что не следует полагаться на рост цен на жилье, чтобы затмить риски ипотечной задолженности.Кроме того, они должны понимать, что выплата ипотечного долга снижает риск и может принести им экономическую выгоду.

Одним из ключевых аспектов осуществления ускоренных выплат по ипотеке является то, что каждое уменьшение непогашенной основной суммы долга по ипотеке в долларах уменьшает сумму процентов, выплачиваемых как часть будущих запланированных платежей, и увеличивает сумму основной суммы долга, выплачиваемой как часть тех же платежей. Следовательно, простой расчет, суммирующий сумму процентов, сэкономленных за период, который заканчивается до выплаты ссуды, не дает точного отражения всей выгоды от ускоренных выплат по ипотеке.Расчет приведенной стоимости будущих сбережений на платежах является более точным анализом. Кроме того, каждый доллар основной суммы, выплаченный досрочно, снижает риск на балансе домохозяйства.

советов по сокращению срока ипотеки |

Хотя вы, возможно, выбрали ипотечный кредит на 30 лет, кто сказал, что вам нужно ждать так долго, чтобы сразу стать собственником дома? Если вы из тех, кто хотел бы досрочно выплатить ипотечный кредит, есть несколько способов достичь своей цели.

Рефинансирование в ипотеку на 10, 15 или 20 лет

Хотя 30-летняя ипотека является наиболее распространенной, многие кредиторы предоставляют вам возможность получить более короткий ссуду. Поскольку 10, 15 или 20-летние ссуды имеют ускоренный график, ваши платежи будут направлены на снижение основной суммы, а не процентов.

Платите больше по кредиту каждый месяц без рефинансирования

Эта опция позволяет вам погасить свой дом в более короткие сроки, но при этом дает вам гибкость, позволяющую использовать свои деньги в случае возникновения чрезвычайной ситуации.Если вы серьезно заболеете или потеряете работу, вы можете оказаться не в состоянии позволить себе более высокие выплаты при более коротком сроке ипотеки. Просто имейте в виду: если вы решите пойти по этому пути, вам решать, вносить дополнительные платежи каждый месяц. Этот вариант может быть трудным для некоторых, так как может возникнуть соблазн потратить деньги на другие цели, помимо ипотечной ссуды.

Выполнять платежи раз в две недели

Вместо того, чтобы делать ежемесячные платежи, платите каждые две недели.В конце каждого года вы будете давать своему кредитору 13 ипотечных выплат вместо 12, что поможет вам быстрее выплатить ссуду.

Магазин по более дешевому страхованию домовладельца

Снижение страховых взносов домовладельца также приведет к уменьшению ежемесячного платежа по ипотеке. Свяжитесь с разными компаниями или спросите, можете ли вы объединить полисы вместе (например, ваш дом и автомобиль), чтобы получить более низкую ставку.