условия, ставки, проценты и сроки на Выберу.ру

• Для себя
• Для бизнеса

Россия

Найти банк, страховую компанию, МФО

• Вклады
  • Срочные вклады
  • Вклады до востребования
  • Калькулятор вкладов
  • Индекс вкладов
• Кредиты
  • Потребительские кредиты
  • Рефинансирование кредитов
  • Целевые кредиты
  • Автокредиты
  • Кредитный калькулятор
  • Онлайн-заявка на кредит
• Ипотека
  • Ипотека
  • Рефинансирование ипотеки
  • Новостройки в ипотеку
  • Ипотечный калькулятор
  • Онлайн-заявка на ипотеку
  • Индекс ипотеки
• Карты
  • Дебетовые карты
  • Кредитные карты
  • Карты рассрочки
  • Карты с кэшбэком
  • Калькулятор кэшбэка
• Займы
  • Микрозаймы
  • Займы под авто
  • Займы под ПТС
  • Займы под недвижимость
  • Калькулятор займов
  • Онлайн-заявка на займ
  • Все займы
• Курсы валют
  • Курсы валют в банках
  • Курс доллара
  • Курс евро
  • Курсы ЦБ РФ
  • Конвертер валют
• Страхование
  • Купить ОСАГО онлайн
  • Калькулятор ОСАГО
  • Калькулятор КАСКО
  • ДМС
  • Коронавирус
  • Для выезда за границу
• Инвестиции New
  • Выбрать брокера
  • Купить акции

• Еще

  • Про банки:
  • Каталог банков
  • Рейтинг банков
  • Отделения и банкоматы
  • Отзывы о банках
  • Про страховые:
  • Каталог страховых
  • Рейтинг страховых
  • Страхование автомобилей
  • Отделения на карте
  • Отзывы о страховых
  • И ещё:
  • Советы, лайфхаки, инструкции
  • Новости и аналитика
  • Ответы на Выберу.ру
  • Каталог МФО
  • Пенсионные фонды

• РКО
• Депозиты для бизнеса
• Кредиты для бизнеса
• Бизнес-карты

• Еще

«ВТБ 24» снижает ставки по военной ипотеке до 10,9% годовых

https://realty.ria.ru/20170407/408506473.html

«ВТБ 24» снижает ставки по военной ипотеке до 10,9% годовых

«ВТБ 24» снижает ставки по военной ипотеке до 10,9% годовых — Недвижимость РИА Новости, 02.03.2020

«ВТБ 24» снижает ставки по военной ипотеке до 10,9% годовых

«ВТБ 24» снижает ставки в рамках программы «Ипотека для военных» на 0,5 процентного пункта, до 10,9% годовых, сообщается в пресс-релизе банка.

2017-04-07T12:30

2017-04-07T12:30

2020-03-02T09:27

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn23.img.ria.ru/images/sharing/article/408506473.jpg?4057171101583130459

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2017

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

новости — недвижимость, банки, ипотека, втб24, ставки, россия

12:30 07.04.2017 (обновлено: 09:27 02.03.2020)

«ВТБ 24» снижает ставки в рамках программы «Ипотека для военных» на 0,5 процентного пункта, до 10,9% годовых, сообщается в пресс-релизе банка.

Синара-Девелопмент подписала соглашение с ВТБ 24 о снижении ставок по ипотеке

ОАО «Синара-Девелопмент» и ВТБ 24 (ЗАО) подписали соглашение о намерении установить сотрудничество, в рамках которого покупатели могут приобрести квартиру в строящемся доме на «нулевой» стадии строительства без дополнительного обеспечения. Соглашение действует на все объекты, возводимые компанией.

«Согласно заключенному соглашению, для покупателей квартир во всех домах, возводимых «Синарой-Девелопмент», будут действовать специальные условия ипотечного кредитования. На любой стадии строительства покупатель сможет взять ипотечный кредит, по которому не требуется дополнительного обеспечения в виде личного имущества заемщика», – отмечает генеральный директор ОАО «Синара-Девелопмент» Тимур Уфимцев.

Соглашение предусматривает возможность получения физическими лицами одобрения банка на ипотечное кредитование при покупке квартиры на ранней стадии строительства: кредит можно оформить с момента получения полного пакета разрешительной документации, когда компания только выходит на строительную площадку. Договор между покупателем и банком заключается на любой стадии возведения дома.

Кроме этого, в рамках подписанного соглашения оговорены специальные льготные условия для покупателей: снижение базово й процентной ставки за пользование кредитом до 1% годовых включительно.

По словам Тимура Уфимцева, подписание данного соглашения подтверждает надежность компании как девелопера. «Это высшая степень доверия одного из крупнейших банков страны к нашей компании. Заключенное соглашение означает, что у нашего финансового партнера, как и у нас, нет сомнения в успешном воплощении всех наших проектов – как текущих, так и потенциальных», — отмечает он.

Сегодня ОАО «Синара-Девелопмент» ведет активное строительство на территории Волгоградской и Свердловской областей, Карачаево-Черкесской республики. В Волгограде и Екатеринбурге это преимущественно проекты комплексного освоения территорий с акцентом на жилой недвижимости.

Отчет по ипотечным кредитам (E2)

Свойства документа

• Тип публикации: Руководство по отчетности
• Пересмотрено: август 2021 г.

ЦЕЛЬ

Этот отчет предоставляет данные Управлению суперинтенданта финансовых учреждений и Банку Канады. по ипотеке.

ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

Разделы 628 и 600 Закона о банках и Раздел 495 Закона о трастовых и ссудных компаниях.

ЗАЯВКА

Эта декларация распространяется на все депозитные учреждения.

ПУБЛИКАЦИЯ

Определенная информация публикуется в целом по всем учреждениям в ключевой социально-экономической базе данных Статистического управления Канады (CANSIM).

ЧАСТОТА

Ежеквартально — календарь.

КОНТАКТНОЕ ЛИЦО

Укажите имя и номер телефона лица, с которым можно связаться по любым вопросам, касающимся этого возврата.

ДАТЫ ОТЧЕТНОСТИ

Отчет должен быть заполнен в течение 45 дней после окончания календарного квартала.

КОНТАКТНОЕ АГЕНТСТВО

OSFI.

ОБЩИЕ ИНСТРУКЦИИ

В этом отчете анализируются ипотечные кредиты, выданные под залог собственности и отраженные в балансе как Актив 3 (b) (i) (A), (B) и 3 (b) (ii). Включены данные, охватывающие все застрахованные и незастрахованные авансы, а также выполненные ссуды и ипотечные кредиты, приобретенные учреждением. О приобретенных ипотечных кредитах следует сообщать без учета премии или скидки (см. Инструкции к балансу для учета скидки и премии). Все ипотечные ссуды, обеспеченные имуществом (не только первые ипотечные ссуды), подлежат отчетности.Исключите любые ссуды, по которым ипотека берется в качестве залогового обеспечения либо во время выдачи ссуды, либо впоследствии. Сообщайте все цифры на консолидированной основе.

Все суммы должны быть выражены в тысячах эквивалентов канадских долларов.

Определения

Жилая недвижимость

• См. Определение жилой собственности в Приложении 1.

Нежилое имущество

• См. Приложение 1 для определения нежилого имущества.

Застрахованная ипотека

• включает все жилищные ипотечные ссуды, застрахованные либо в соответствии с Национальным жилищным законом, либо другими страховыми компаниями / агентствами.

Застрахованная ипотека с портфелем

• включает все жилищные ипотечные ссуды, застрахованные на основе портфеля либо в соответствии с Национальным жилищным законом, либо другими страховыми компаниями / агентствами.

Индивидуально застрахованная ипотека

• включает все жилищные ипотечные ссуды, застрахованные на индивидуальной основе либо в соответствии с Национальным жилищным законом, либо другими страховыми компаниями / агентствами.

Незастрахованная ипотека

• включает все жилищные ипотечные ссуды, не классифицированные как застрахованные.

Собственность фермерского хозяйства

• нежилых объектов, включающих все объекты недвижимости, доход от которых поступает либо от продажи сельскохозяйственных продуктов (продуктов питания или продуктов животного происхождения), либо от сдачи в аренду земли, используемой для производства сельскохозяйственной продукции.

Несельскохозяйственная недвижимость

• включает в себя все нежилые объекты, не относящиеся к сельскохозяйственной.

Отдельно стоящее жилище

• жилое строение, содержащее только одну жилую единицу, которая полностью отделена со всех сторон над и под землей от любого другого жилища или строения.

Многоквартирные дома

• включает все другие жилые постройки, состоящие из двух или более единиц; напр., двухквартирные одноместные, дуплексные и триплексные, двухквартирные дуплексы, рядные, садовые или террасные дома, квартиры и многоквартирные дома.

Кондоминиум

• многоквартирная структура, но финансируется в рамках зарегистрированного кондоминиума или плана владения стратами.

Физические лица

• См. Определение в приложении 2.

Корпорации

• См. Определение в Приложении 2.

Vendor Take Back Back (VTB) Mortgages

• ипотечный кредит, при котором компания может принять в качестве частичной оплаты за проданную ею недвижимость ипотеку.

Жилая ипотека на временное строительство

• ссуды на строительство с твердой постоянной ипотекой или без таковой;
• ссуды на обслуживание и развитие земли;
• мостовых займов на период между завершением строительства и достижением полной сдачи в аренду;
• промежуточных ссуд для проектов, предусматривающих преобразование сдаваемых в аренду квартир в кондоминиумы, когда необходимо отменить постоянную ипотеку для обеспечения продажи конечным покупателям;
• ссуд на реконструкцию существующей недвижимости до организации нового постоянного долгосрочного финансирования; и
• ссуд на владение землей, пока находятся планы и разрешения на застройку.

Объекты собственности с более чем 4 единицами отчетности

• Ипотечные ссуды, обеспечивающие собственность, в которой заемщик финансирует более 4 единиц. Обратитесь к Приложению 1 — Классификация недвижимости на жилую и нежилую за подробным объяснением.

Жилая недвижимость, указанная в нежилой недвижимости

• Пункты данных в этом разделе должны сообщать обо всех ипотечных кредитах на жилую недвижимость, классифицированную для отчетности как нежилую недвижимость.Обратитесь к Приложению 1 — Классификация недвижимости как жилой и нежилой для получения определений жилой недвижимости для получения подробных определений жилищной и нежилой ипотеки.

Резерв под ожидаемые кредитные убытки

• На основании определения ожидаемого кредитного убытка в МСФО (IFRS) 9. Укажите общий резерв на ожидаемые кредитные убытки для этапов 1, 2 и 3, если в инструкциях или заголовках шаблона не указан этап.

Раздел I — Итого по ипотеке

1.Ипотека, обеспеченная недвижимостью, расположенной в Канаде

В этой части отчета отражено увеличение и уменьшение ипотечных кредитов, обеспеченных недвижимостью, расположенной в Канаде.

Место жительства определяется почтовым адресом, если нет другой информации. Финансовые показатели резидентов включают государственные финансовые учреждения и частные финансовые учреждения, такие как зарегистрированные банки, другие депозитные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционных дилеров, паевые инвестиционные фонды, инвестиционные фонды в сфере недвижимости и другие подобного рода.Все остальные резиденты классифицируются как нефинансовые.

Продление ипотеки определяется как договорные соглашения после первоначальной ипотеки, которые поддерживают или сокращают период амортизации и не увеличивают основную сумму (независимо от того, было ли сделано по истечении срока или до него, то есть как полная предоплата).

Рефинансирование ипотеки определяется как договорное соглашение после первоначальной ипотеки, которое не квалифицируется как продление, используя приведенное выше определение.

Связанные контрагенты определяются как включающие всех связанных контрагентов, включая дочерние компании и ПСН.

Прямая ипотека без изменения основной суммы должна рассматриваться как замена залога и не должна отражаться как увеличение объема ипотечного кредитования. Однако перенос ипотеки, которая сопровождается увеличением основной суммы, следует рассматривать как форму рефинансирования, и вся сумма должна отражаться как таковая.

Укажите потоки ипотечных кредитов от секьюритизации (MBS или собственные автомобили) как покупки ипотечных кредитов по пункту 1 (b) (ii) или продажи ипотечных кредитов по пункту 1 (c) (ii).

Ипотечные ссуды, не зарегистрированные в A4 из-за договоренности о предоставлении третьей стороной, должны быть отражены в соответствии с Разделом I (1) (b) (iii).

Стоимость застрахованных и незастрахованных жилищных ипотечных кредитов, указанных в (1) (b) (i) (A) + (1) (b) (i) (B) + (1) (b) (i) (C) + (1) (b) (i) (D) + Пункты памятки Раздела I Раздел B (1) (a) — Пункты памятки Раздела I Раздел A (4) (d) — Пункты памятки Раздела I Раздел B (2) ( a) — Пункты памятки Раздела I Раздел B (2) (b) должен соответствовать общей сумме, указанной в статьях 6480 и 6481 A4 за период.

Строка (a)

• эта сумма должна соответствовать Строке (d) в Части 1 отчета за предыдущий квартал (с учетом изменений, если необходимо).

Строки (b) (i) — (b) (v)

• отражают общую сумму всех приростов валовых показателей без учета взаимозачета.

Строка (1) (b) (i) (A)

• значения, указанные в этой категории, как правило, должны быть равны значениям, указанным в (1) (b) (i) (A) (I). Эта запись является частью перекрестного возврата с A4.

Строка (1) (b) (i) (B)

• Эта запись является частью перекрестного возврата с A4.

Строка (1) (b) (i) (C)

• Эта запись является частью перекрестного возврата с A4.

Строка (1) (b) (i) (D)

• Ожидается, что эта категория будет в основном состоять из рефинансирования и продления, если предыдущий контракт принадлежал другой организации. Однако эта категория также предназначена для включения любых других ипотечных кредитов, которые не попадают в указанные выше категории: (1) (b) (i) (A) «ипотечное кредитование для покупки недвижимости»; (1) (b) (i) (B) «рефинансирование от одного кредитора»; или (1) (b) (i) (C) «продление с тем же кредитором».Эта запись является частью перекрестного возврата с A4.

Строка (1) (b) (v)

• включает в «прочие увеличения» валовое увеличение ипотечных кредитов в результате слияний и поглощений.

Строки (c) (i) — (c) (iv)

• отражают общую сумму всех сокращений в валовых показателях без учета взаимозачета.

Строка (1) (c) (i) (B)

• включает в «внеплановые выплаты» все суммы предоплаты по ипотечным договорам частично или полностью.
• сюда входит любое увеличение ипотечных платежей сверх суммы первоначального платежного договора (любой дополнительный платеж, влияющий на амортизацию)

Строка (1) (c) (iv)

• включает валовые уменьшения в рубрику «прочие уменьшения» в ипотечных кредитах в связи с продажей активов.

Строка (d) — Итого

• общая сумма непогашенных застрахованных и незастрахованных жилищных ипотечных кредитов, а также сельскохозяйственных и несельскохозяйственных нежилых ипотечных кредитов, обеспеченных недвижимостью, расположенной в Канаде.

Строка (1) (d) (i) — из которых общая сумма ипотечных ссуд, выданных физическим лицам

• См. Определение физических лиц в Приложении 2.

Строка (1) (d) (ii) — из которых общая сумма ипотечных ссуд, выданных корпорациям

• См. Определение корпорации в приложении 2

2. Общая сумма ипотечных ссуд, обеспеченных недвижимостью, расположенной за пределами Канады

Отчет общая сумма невыплаченных ипотечных кредитов, обеспеченных жилой и нежилой недвижимостью, расположенной за пределами Канады, в соответствующих категориях.

3. Минус резерв на ожидаемые кредитные убытки

Укажите общий резерв на ожидаемые кредитные убытки в соответствии с Активом 3 (b) баланса.

4. Общая сумма ипотечных кредитов

Укажите общую сумму непогашенных ипотечных кредитов. Эта сумма должна соответствовать Активу 3 (b) в балансе.

5. Бухгалтерские корректировки для целей баланса и баланса, отраженного в M4

Эти корректировки предназначены для облегчения отчетности, позволяя отдельно указывать небольшие капитализированные расходы по ссуде, такие как судебные издержки и затраты на выдачу кредита.Укажите сумму, которая уравновешивает общую сумму ипотеки, в балансе M4. Впоследствии укажите сумму, которая указана в M4 и соответствует общей сумме ипотечных ссуд, указанной в E2, за вычетом любых корректировок для целей баланса.

Раздел I — Меморандумы — Раздел A — Ипотечные ссуды, обеспеченные недвижимостью в Канаде

1. Количество непогашенных жилищных ипотечных ссуд

Укажите цифры в количестве единиц ипотечных кредитов в Канаде.

2. Общая сумма непогашенных застрахованных ипотечных кредитов

Укажите стоимость ипотечных кредитов в Канаде в тысячах долларов.

1. Высокий коэффициент представляет собой застрахованные ипотечные кредиты, где соотношение кредита к стоимости на момент выдачи превышало 80%, поэтому требовалось ипотечное страхование (более 75% LTV, если кредит был выдан до апреля 2007 года).
2. Обычный представляет собой застрахованные ипотечные кредиты, стоимость ссуды на момент предоставления была меньше или равна 80% (меньше или равна 75% LTV, если ссуда была выдана до апреля 2007 года).Эти ипотечные кредиты, вероятно, застрахованы как часть страхования портфеля, приобретенного организацией. Ожидается, что большинство обычных застрахованных ипотечных кредитов будет идентифицировано как застрахованный портфель в записи (2) (b) (i).

3. Общее количество ипотечных жилищных кредитов, выданных в течение квартала

Количество ипотечных кредитов, представленных здесь, должно соответствовать значениям, указанным в Разделе I (1) (b).

4. Сумма брутто-увеличения ипотечных кредитов, выданных резидентам за квартал

1. Отобразить брутто-увеличение ипотечных кредитов на покупку новых жилых построек.
2. Сообщите о валовом увеличении ипотечных кредитов резидентами, впервые покупающими недвижимость. Учреждения могут использовать участие в программе «Поощрение для впервые покупателя дома» или в программе «План для покупателей жилья» в качестве показателя для первого покупателя жилья.
3. Сообщайте только о ипотечных брокерах, которые не зависят от отчитывающейся организации.
4. Сообщите о валовом увеличении ипотечных ссуд, выданных резидентам в течение квартала, обеспеченного недвижимостью в Канаде, которая либо переводится в иностранную валюту, либо забронирована за пределами Канады.Эта запись является частью правила перекрестного возврата с A4, и значение может быть нулевым для многих учреждений.

Раздел I — Меморандумы — Раздел B — Дополнительная информация

1. Сумма валового увеличения ипотечных ссуд, выданных резидентам в течение квартала на недвижимость за пределами Канады

1. Сообщите о валовом увеличении ипотечных ссуд, выданных резидентам под обеспечение недвижимостью за пределами Канады; где ипотека оформляется в Канаде и осуществляется в канадских долларах.Эта запись является частью правила перекрестного возврата с A4, и значение может быть нулевым для многих учреждений.

2. Возврат ипотечных кредитов, выданных для покупки жилой недвижимости в течение квартала.

1. Укажите общую сумму выданных банковских ипотечных кредитов.
2. Отчетная сумма возврата денежных средств по выданным ипотечным кредитам.

3. Непогашенные ипотечные ссуды, предоставленные REIT

1. Сообщите об общей непогашенной ипотечной ссуде в инвестиционные фонды недвижимости (REIT).Включите ипотечные ссуды, предоставленные всем REIT по всему миру, как резидентам, так и нерезидентам, обеспеченные недвижимостью по всему миру.

Раздел I — Меморандумы — Раздел C — Несоответствующие незастрахованные ипотечные ссуды

1. Несоответствующие ипотечные ссуды

Укажите общую сумму и количество несоответствующих ипотечных ссуд для жилой недвижимости в момент их возникновения и непогашенных на основе руководящие принципы B20 применительно к отчитывающейся организации.

В столбцах «Происхождение» следует указать сумму и количество несоответствующих ссуд, выданных в течение рассматриваемого квартала.В столбцах «Непогашенная» должна быть указана общая сумма и количество несоответствующих ссуд, непогашенных для портфеля на конец рассматриваемого квартала.

Раздел I — Меморандумы — Раздел D — Другие продукты ипотечного кредитования

1. Обратные ипотечные кредиты

Укажите общую сумму и количество обратных ипотечных кредитов для непогашенных остатков жилой недвижимости.

Раздел II — Ипотечные ссуды — Сводка по сумме

Укажите сумму ипотечных кредитов в долларах по каждой из категорий размеров, указанных в Разделе.Используйте первоначальную сумму ипотеки, чтобы определить, в какую категорию поместить ипотеку.

Различные итоги, показанные в этом разделе, должны соответствовать соответствующим итоговым значениям в Разделе I — до резерва на ожидаемые кредитные убытки.

Раздел III — Непогашенные ипотечные кредиты — Сводка по типу, просрочке, обесценению и резервам на ожидаемые кредитные убытки

1. Недвижимость, расположенная в Канаде

(a) Жилая недвижимость с 1-4 квартирами

• (i) Отдельно стоящая
• (ii) Многоквартирные жилые постройки
  • (А) Кондоминиумы
    • (I) Из них кондоминиумы являются частью многоквартирного дома.Укажите в этой категории ипотечные ссуды для кондоминиумов, которые по своей структуре являются квартирами, в отличие от кондоминиумов, которые представляют собой другие строения, такие как рядные или двухквартирные дома.
  • (B) Прочее

Всего Жилая

(b) Жилая недвижимость с более чем 4 квартирами

Укажите соответствующие суммы для строк (i), (ii) (A), (B) и Total Residential в соответствующих рубриках.

Ипотечные ссуды на временное строительство жилых домов должны отражаться в отчетности по застрахованным и незастрахованным валовым ипотечным кредитам.

(c) Нежилые

Фермерская недвижимость (i) и нефермерская недвижимость (ii) должны быть представлены в двух категориях — застрахованные и незастрахованные валовые ипотечные ссуды.

Следующая таблица используется для классификации нежилых помещений, отличных от фермерских:

Всего недвижимости, расположенной в Канаде

Укажите суммы под соответствующими заголовками.

2. Недвижимость за пределами Канады

1. Жилая
2. Нежилая

Всего недвижимость за пределами Канады

Укажите суммы под соответствующими заголовками.

3. Общая сумма ипотечных кредитов

Общая сумма ипотечных кредитов по застрахованным и незастрахованным обязательствам за вычетом суммы резерва на ожидаемые кредитные убытки должна соответствовать общей сумме актива 3 (b) в балансе.

4. Бухгалтерские корректировки для целей баланса и баланса, отраженного в M4

Эти корректировки предназначены для облегчения отчетности, позволяя отдельно указывать небольшие капитализированные расходы по ссуде, такие как судебные издержки и затраты на выдачу кредита.Укажите сумму, которая уравновешивает общую сумму, в балансе M4. Во-вторых, укажите сумму, которая указана в M4 и соответствует общей сумме ипотечных ссуд, указанной в E2, за вычетом любых корректировок для целей баланса.

РАЗДЕЛ IV — НОВАЯ ИПОТЕКА НА ПОКУПКУ СОБСТВЕННОСТИ — СВОДНАЯ ИНФОРМАЦИЯ ПО ТИПАМ

В разделе IV укажите источники ипотеки для покупки недвижимости. В противном случае используйте те же определения, что и в разделе III.

ПАМЯТНЫЕ ПРЕДМЕТЫ

РАЗДЕЛ А — ИНФОРМАЦИЯ ОБ ОБЪЕКТАХ, РАСПОЛОЖЕННЫХ В КАНАДЕ

Укажите соответствующие суммы в соответствующих строках.

1. Вторая и последующие ипотеки, выданные в течение квартала
2. Вторая и последующие невыплаченные ипотечные кредиты
3. Жилые ВТБ
4. Нежилые ВТБ

РАЗДЕЛ B — ОТЧЕТ О ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТАХ — ИСПОЛЬЗОВАН ВО ВРЕМЯ КВАРТАЛА

512 Общие инструкции 90

ипотечные кредиты возникли в течение квартала.

1. Отношение ссуды к стоимости (LTV Ratio) на дату отчета

1. Укажите общую сумму в долларах для каждого типа ссуд, выданных в течение отчетного квартала, которая попадает в эту конкретную категорию LTV.Не включайте ипотечное страхование при вычислении отношения ссуды к стоимости.
2. Если коэффициент LTV попадает в эталонный тест, укажите его в более низкой категории, например, если LTV составляет 75%, укажите его в категории 65–75%
3. Эта строка была добавлена ​​для учета определенных финансовых исключительные потребности учреждений в отчетности, и не ожидается, что они будут удовлетворены большинством финансовых учреждений.

2. Амортизация

1. Укажите общую сумму в долларах для каждого типа ссуд, выданных в течение отчетного квартала, которая попадает в эту категорию амортизации.
2. Если показатель амортизации попадает в эталонный показатель, укажите его в более низкой категории, например, если он составляет 30 лет, укажите его в категории 25–30 лет
3. Эта строка была добавлена ​​для учета определенных финансовых учреждений. исключительные потребности в отчетности, которые, как ожидается, не будут удовлетворены большинством финансовых учреждений.

РАЗДЕЛ C — ОТЧЕТ ОБ УБЫТКЕ ИПОТЕКИ (Канада)

Общие инструкции

Страхование здесь относится к страхованию от невыполнения обязательств по ипотеке, предоставляемому CMHC и другими частными страховщиками, разделенным на отдельных застрахованных и застрахованных портфелей.

Для ипотечных кредитов, впервые допустивших дефолт в этом квартале, пожалуйста, укажите ожидаемые кредитные убытки, относящиеся к этой недавно обесцененной ипотечной ссуде, в соответствии с I МСФО (IFRS) 9, этап III.

Сообщайте только об убытках, связанных с первой закладной. Не включайте ожидаемые кредитные убытки, понесенные по второй и последующей ипотеке или другой кредитной деятельности.

Сообщаемые значения должны соответствовать значениям, полученным в конце квартала.

РАЗДЕЛ D — ОТЧЕТ ПО ИПОТЕКАМ — ВЕСЬ ПОРТФЕЛЬ

Общие инструкции

Включите все ипотечные кредиты, выданные в течение квартала.

Укажите общую долларовую сумму ипотечных ссуд и всех непогашенных ссуд, обеспеченных соответствующим имуществом, в соответствующем диапазоне коэффициента LTV. Коэффициент LTV должен быть рассчитан в соответствии с принципами, изложенными в Руководстве OSFI B-20 (Практика и процедуры андеррайтинга жилищной ипотечной ссуды). LTV следует пересчитывать при любом рефинансировании и, когда это будет сочтено целесообразным, с учетом изменений в профиле риска заемщика или статусе просрочки платежа с использованием соответствующей методологии оценки / оценки.

1. Отношение ссуды к стоимости (LTV Ratio) — Весь портфель — Жилая недвижимость

(a) Жилищная ипотека — Первичная ипотека (весь портфель).

Включает:

• Только жилищная ипотечная недвижимость с первичной ипотекой.

Выделенный текст Жилая ипотека Необремененная и жилая ипотека Квебек

• Выделенный текст Необремененная ипотечная задолженность Индивидуально застрахованные
  • Выделенный текст Отчет по индивидуально застрахованным ипотечным жилищным ипотечным кредитам, которые не обременены, могут быть переданы в залог или переуступлены в качестве залога и связаны с недвижимостью, расположенной в Канаде.
  • Выделенный текст Необремененный определяется как исключение ипотечных кредитов, связанных с проданными или непроданными секьюритизациями.
  • Выделенный текст Суммы должны указываться без учета ожидаемых кредитных убытков.
  • Выделенный текст К этой точке данных не применяются точные правила перекрестного возврата; однако могут возникнуть вопросы, если есть существенные отклонения от типичных соотношений, приведенных ниже:
    • Выделенный текст Необремененный индивидуально застрахованный + Необремененный портфель застрахован ≈ h5 Возврат a72c41
• Выделенный текст Необремененный индивидуально застрахованный — в том числе: Квебек
  • Выделенный текст Сообщите о сумме из предыдущей категории, связанной с недвижимостью, расположенной в Квебеке.
• Выделенный текст Необремененный застрахованный портфель
  • Выделенный текст Отчет по ипотечным жилищным ипотечным кредитам, застрахованным портфелем, которые не обременены, могут быть переданы в залог или переуступлены в качестве залога и связаны с недвижимостью, расположенной в Канаде.
    • Выделенный текст Необремененный определяется как исключение ипотечных кредитов, связанных с проданными или непроданными секьюритизациями.
    • Выделенный текст Суммы должны указываться без учета ожидаемых кредитных убытков.
    • Выделенный текст К этой точке данных не применяются точные правила перекрестного возврата; однако могут возникнуть вопросы, если есть существенные отклонения от типичных соотношений, приведенных ниже:
      • Выделенный текст Необремененный индивидуально застрахованный + Необремененный застрахованный портфель ≈ h5 Возврат a72c41
• Выделенный текст Необремененный застрахованный портфель — в том числе: Квебек
  • Выделенный текст Сообщите о сумме из предыдущей категории, связанной с недвижимостью, расположенной в Квебеке.

(b) Жилая ипотека — два или более займа, обеспеченных под недвижимость — первичная и вторичная ипотека (весь портфель)

Включает:

• Только жилищная ипотечная недвижимость с первичной и вторичной ипотекой.

2. Отношение ссуды к стоимости (LTV Ratio) — Весь портфель — Нежилое

(a) Нежилое ипотечное кредитование — Первичная ипотека (весь портфель)

Включает:

• Только нежилая ипотечная недвижимость с первичная ипотека.

(b) Ипотека нежилого типа — два или более займа, обеспеченных под собственность — Первичная и вторичная ипотека (весь портфель)

Включает:

• Только нежилое ипотечное имущество с первичной и вторичной ипотекой.

3. Амортизация

(a) Жилая ипотека

(b) Ипотека нежилого типа

(c) Прочие — эта строка была добавлена ​​для удовлетворения исключительных потребностей некоторых финансовых учреждений в отчетности и не предполагается, что она будет заполнена в большинстве финансовых учреждений.

РАЗДЕЛ E — СВОДНАЯ ИНФОРМАЦИЯ О ИПОТЕЧНОЙ ИПОТЕКЕ (КАНАДА) ПО ОТНОШЕНИЮ TDS

Включите все ипотечные кредиты, выданные в течение квартала.

Общий коэффициент обслуживания долга (TDS)

Укажите общую сумму в долларах для соответствующих диапазонов коэффициентов для кредитов, выданных (профинансированных, приобретенных и т. Д.) В течение отчетного периода. Коэффициент общего обслуживания долга (TDS) служит мерой для оценки способности заемщика (или заемщиков) обслуживать долг и должен рассчитываться в соответствии с принципами, изложенными в Руководстве OSFI B-20 (Практика и процедуры андеррайтинга жилищной ипотечной ссуды). и в требованиях CMHC для получения права на ипотечное страхование.Коэффициент TDS должен включать такие факторы, как (но не ограничиваясь ими) платежи по основной сумме и процентам, расходы на отопление, налоги на недвижимость, 50% сборов за кондоминиумы (если применимо), суммы ежемесячных платежей по другим кредитным объектам, другие источники дохода и т. Д. — источники дохода заемщика и совладельца, а также собственные ежемесячные платежи по другим кредитным линиям и т. д.

РАЗДЕЛ F — РЕЗЮМЕ ПРОИСХОЖДЕНИЯ ЖИЛОЙ ИПОТЕКИ (КАНАДА) ПО ОЦЕНКЕ КРЕДИТНОГО БЮРО

Включите все ипотечные кредиты, выданные в течение квартала.

Жилищная ипотека — Оценка кредитного бюро

Укажите общую сумму в долларах по соответствующим рейтингам кредитного бюро по кредитам, выданным (профинансированным, приобретенным и т. Д.) В течение отчетного периода. Если заемщиков несколько, используйте среднее значение рейтингов кредитного бюро заемщика.

РАЗДЕЛ G — СТАТИСТИКА ОДОБРЕНИЯ ЖИЛОЙ ИПОТЕКИ НЕДВИЖИМОСТИ В КАНАДЕ

Сообщите все заявки в этом разделе, как с договорами купли-продажи, так и без них, включая все заявки на предварительное одобрение.

1. Отчетность по заявкам на ипотеку в том периоде, в котором они были поданы.
2. Утверждение отчета в период, когда было предоставлено утверждение, а не в период, в котором была подана заявка.

РАЗДЕЛ H — ИНДИВИДУАЛЬНО ЗАСТРАХОВАННАЯ ИПОТЕКА ИПОТЕЧКА НА ЖИЛЫЙ КРЕДИТ ИНФОРМАЦИЯ ПО ИСПОЛЬЗОВАНИЮ СТРАХОВЩИКА

Укажите ипотечные жилищные ссуды, индивидуально застрахованные страховщиком. Включите ипотечные кредиты как с высоким, так и с низким коэффициентом, но не включайте ипотечные ссуды, застрахованные посредством страхования портфеля.

РАЗДЕЛ I — ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЖИЛИЩНОЙ ИПОТЕКИ ПО ВИДУ СОБСТВЕННОСТИ

Сообщайте стоимость ипотечных жилищных ипотечных кредитов в разбивке по использованию имущества только на момент возникновения, не требуется сообщать об изменениях в использовании недвижимости после даты выдачи ипотеки. Кроме того, в случаях, когда невозможно определить использование собственности, стоимость ипотеки может быть указана в категории «конечное использование не определено».

ПРИЛОЖЕНИЕ 1 — КЛАССИФИКАЦИЯ НЕДВИЖИМОСТИ НА ЖИЛЫЕ И НЕЖИЛЫЕ

В приведенной ниже справочной таблице классифицируются общие типы недвижимости: жилые и нежилые.Общий принцип заключается в том, что жилые объекты не являются институциональными объектами для длительного проживания людей.

Single Retail

Рекреационный (коммерческие курорты)

68

1 Примечания

68

1 Примечания

для обозначения институциональных заведений.Ипотека институциональных домов престарелых должна классифицироваться как нежилая, тогда как ипотека индивидуальных квартирных домов в зданиях, предназначенных для пожилых людей, должна классифицироваться как жилая. Агентства признают, что это различие не всегда бывает просто идентифицировать. В результате агентства будут принимать дома престарелых, классифицируемые как жилые или нежилые на данный момент; тем не менее, учреждениям, подающим документы, рекомендуется перейти к предполагаемой классификации.

(2) Финансирование строительства может включать широкий спектр продуктов, которые исторически классифицировались непоследовательно и учитывались по трем категориям (бизнес-ссуды, жилищная ипотека и нежилая ипотека). Агентства не требуют изменения этой практики отчетности. В результате будет считаться приемлемым регистрировать финансирование строительства по любой из трех категорий; при условии, что категоризация будет пересмотрена после завершения строительных работ.

(3) Предпочтительная практика отчетности для ипотечных кредитов на многоквартирную жилую недвижимость состоит в том, чтобы включить их в состав жилой недвижимости. Тем не менее, признается, что некоторые устаревшие системы учреждений включили эти ипотечные кредиты в категорию нежилых. В настоящее время будут приняты оба подхода; тем не менее, учреждениям, подающим документы, рекомендуется перейти к предполагаемой классификации.

(4) Ипотека смешанных офисных жилых многоквартирных домов должна быть отнесена к категории нежилых.Это связано с тем, что отдельные квартиры в кондоминиуме имеют отдельную собственность от офисной части здания, и поэтому ипотечный кредит на офисную часть здания следует классифицировать как нежилой.

ПРИЛОЖЕНИЕ 2 — КЛАССИФИКАЦИЯ КОНТРАГЕНТОВ (ИНДИВИДУАЛЬНЫХ И КОРПОРАЦИЙ)

В приведенной ниже справочной таблице различные организации-контрагенты классифицируются как физические или юридические лица, где корпоративное определение включает «некоммерческие» организации и квазикорпорации.Общий принцип заключается в том, что контрагенты классифицируются с точки зрения кредитного контрагента. В случае дефолта конечным поручителем — физическое лицо, ссуда должна быть классифицирована как физическое лицо в качестве контрагента; тем не мение; если конечный гарант не является физическим лицом (например, корпорация, траст, кооператив), ссуду следует классифицировать как имеющую «корпорацию в качестве контрагента».

3 Примечания

*** Используя принцип кредитного контрагента, партнерства, в которых конечным гарантом является физическое лицо, должны быть отнесены к индивидуальной категории; однако партнерство с корпорацией в качестве конечного гаранта следует классифицировать как корпорации.

Пересмотр ипотеки: уменьшите размер выплаты по ипотеке без рефинансирования

Могу ли я снизить размер выплаты по ипотеке без рефинансирования?

Итак, вы застряли с высоким ежемесячным платежом по ипотеке. Но вы бы предпочли не рефинансировать и не платить тысячи на закрытие расходов.

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке без рефинансирования?

Одним из вариантов может быть изменение ипотеки.

Recasting позволяет снизить ежемесячный счет и обычно стоит всего несколько сотен долларов в качестве комиссии кредитора.

Уловка? Вам понадобится крупная сумма наличных, которую вы можете положить на ипотеку прямо сейчас, чтобы уменьшить остаток. Вот как работает переработка ипотеки.

Найдите и зафиксируйте низкую ставку по ипотеке сегодня (3 сентября 2021 г.)

Разъяснение переделки ипотеки

Пересмотр ипотечного кредита — это способ снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Он включает в себя единовременную выплату единовременной выплаты в счет погашения основной суммы кредита. В свою очередь, ваш кредитор изменяет ваш график погашения. Это сбрасывает ваши ежемесячные платежи без изменения первоначальных условий кредита или процентной ставки.

Переработка ипотечного кредита также известна как «реамортизация».

Ваш единовременный платеж уменьшает вашу основную сумму, в результате чего ежемесячные платежи немного ниже. Кроме того, вы платите меньше процентов в течение всего срока действия кредита.

Правила изменения ипотеки

Пересмотр ипотеки может быть дешевле и проще, чем рефинансирование. Но все же существуют правила и комиссии, связанные с пересмотром ипотечного кредита. И они зависят от кредитора. Например:

• Кредитор может взимать с вас комиссию в размере нескольких сотен долларов за эту услугу.
• Возможно, вам придется сделать определенное количество ежемесячных платежей подряд в соответствии с вашей текущей суммой платежа до повторной выплаты
• Минимальная выплата основной суммы количество может потребоваться перед переделкой

Кроме того, процесс переделки может занять несколько недель.А ссуды с регулируемой ставкой, процентные ставки и другие виды ссуд могут не соответствовать критериям пересмотра.

Почему переделка ипотеки того стоит

Подсчитайте числа, и вы быстро увидите, насколько окупается повторное преобразование.

Допустим, ваша первоначальная ссуда выглядит так:

Текущий остаток по ипотеке и выплаты

• Остаток: 300000 долларов
• Процентная ставка: 4%
• Ежемесячный платеж: 1430 долларов
• Общая сумма процентов за весь срок кредита: 215 600 долларов

А теперь представьте, если бы у вас были дополнительные 40 долларов. .Вы вносите его в счет своей основной суммы через переработку и платите своему кредитору комиссию за переработку в размере 200 долларов.

Ваша реамортизированная ссуда будет выглядеть примерно так:

Новый баланс и платежи с изменением ипотечного кредита

• Остаток: 260 000 долл. США
• Процентная ставка: 4%
• Ежемесячный платеж: 1,240 долл. США
• Общая сумма процентов за весь срок действия кредита: 187 050 долл. США
  • 
    

    0 долл. США 28650 9000 000

  процентная ставка, срок ипотеки, кредитор и способ оплаты не изменились.

  Но ваш ежемесячный счет по ипотеке значительно упал. И гораздо меньше ваших с трудом заработанных денег уйдет на проценты, когда все будет сказано и сделано.

  Переделка ипотеки за и против

  Плюсы	Минусы
  — Уменьшите ежемесячный платеж — Низкие первоначальные затраты (несколько сотен) — Выплачивайте намного меньше процентов в течение срока кредита — Отсутствие кредита или повторной проверки дохода	— Невозможно снизить процентную ставку — Нужна крупная единовременная выплата, чтобы окупить ее — Не все кредиторы допускают изменение ставки

  Когда рассматривать изменение ипотечного кредита

  Джозеф Полакович — владелец и генеральный директор Castle West Financial.Он говорит, что многие заемщики — хорошие кандидаты для пересмотра.

  «Эта стратегия имеет смысл для тех, кто хочет сохранить некоторую ликвидность и сохранить свою текущую низкую процентную ставку, а также снизить свои ежемесячные платежные обязательства», — отмечает он.

  «Эти заемщики, вероятно, относятся к категории консервативных инвесторов», — добавляет Полакович.

  «Их инвестиции не приносят столько же, сколько их процентная ставка по ипотеке, поэтому они предпочитают частично снизить свои ежемесячные платежи и обязательства без ущерба для своей ликвидности.”

  Лесли Шулл — доцент кафедры недвижимости в Городском колледже Сакраменто. Она говорит, что изменение ипотечного кредита — это разумная тактика и для других людей.

  «По моему опыту, люди, которые решили сделать переделку, недавно унаследовали большую сумму денег. Или они собирались выйти на пенсию через пять-десять лет и платили по ипотеке, чтобы получить подряд своих уток », — объясняет Шулл.

  «У них была процентная ставка лучше, чем текущая.Так что рефинансирование не имело смысла. Выплачивая основную сумму ссуды, эти люди сохраняют свою высокую ставку и получают более низкую выплату ».

  Недостатки переделки ипотеки

  Эксперт по финансам

  Чейн Штайнер, генеральный директор Crediful, считает, что для некоторых переделка имеет обратную сторону.

  «Если у вас в настоящее время высокая процентная ставка, вы сохраните ту же ставку».

  Кроме того, не каждый кредитор предлагает переработку. И вы можете не соответствовать требованиям, в зависимости от правил вашего кредитора.

  «Убедитесь, что ваш кредитор готов это сделать. Банки с большей вероятностью, а некоторые государственные займы — реже », — говорит Штайнер.

  Нет дохода или перепроверки кредита

  К счастью, добавляет Штайнер, «вам не нужно беспокоиться о предоставлении подтверждения дохода или проверке своего кредитного рейтинга», — добавляет Штайнер.

  «Вы уже получили одобрение на получение ссуды; вы просто обсуждаете новые условия выплаты кредита, заплатив больше сейчас ».

  Рефинансирование и дополнительные выплаты: альтернативы пересмотру ипотечного кредита

  Перерасчет — не единственный способ снизить размер оплаты или задействовать дополнительные деньги.Вместо этого рассмотрите возможность рефинансирования ипотеки.

  «Рефинансирование может предложить вам более выгодную сделку, если вы сможете снизить процентную ставку», — предполагает Штайнер.

  «Рефинансирование ипотеки может снизить ваш ежемесячный платеж за счет продления кредита и, возможно, выплаты большего количества денег в целом».

  Но обычно рефинансирование связано с более высокими комиссиями, проверкой вашего кредита и бумажной волокитой.

  Узнайте, сколько вы можете сэкономить за счет рефинансирования (3 сентября 2021 г.)

  В качестве альтернативы рассмотрите возможность ускоренных выплат по ипотеке, также называемых предоплатой ипотечного кредита.

  Это включает доплату к основному долгу в любой сумме, которую вы выберете, когда захотите.

  Подобно переработке ипотечного кредита, этот шаг помогает снизить общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. И вам не нужно придумывать солидную единовременную выплату. Недостаток в том, что ваш платеж не снижается.

  Наконец, подумайте о том, чтобы вместо этого инвестировать эту единовременную сумму.

  Вы можете получить более высокую процентную ставку по акциям, облигациям или другим ценным бумагам.

  Риск заключается в том, что ваша доходность не гарантирована — вы можете потерять деньги при инвестировании.

  Не могли бы вы уменьшить выплаты по ипотеке?

  Если у вас накоплен большой кусок наличных денег, вы можете изменить размер ипотечного кредита, чтобы снизить ежемесячные платежи.

  В этом случае поговорите со своим текущим кредитором, чтобы узнать, возможна ли переделка.

  Если у вас нет наличных денег, вы можете подумать о рефинансировании.

  Для рефинансирования по-прежнему требуются затраты на закрытие, но вы можете включить их в сумму ссуды.

  И снижение вашей процентной ставки может иметь даже большее влияние на ваши долгосрочные расходы, чем изменение ставки, в зависимости от вашей текущей ставки.

  Подтвердите новую ставку (3 сентября 2021 г.)

  Почему банки отказались от обслуживания ипотечных кредитов?

  Автор Майкл Фратантони , главный экономист Ассоциации ипотечных банкиров (MBA)

  Ипотечная отрасль в США значительно изменилась за период после мирового финансового кризиса (GFC).Некоторые из этих изменений стали результатом принятия нового набора нормативных актов, вытекающих из Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей. Это включало реализацию правила способности к погашению / квалифицированной ипотеки (ATR / QM), которое закрепило более консервативное андеррайтинг и особенности продукта, а также национальные стандарты обслуживания, которые формализовали многие из требований по снижению убытков, введенных в место во время беспрецедентного уровня потерь права выкупа. Кроме того, банковские регуляторы в США внедрили — а затем доработали — стандарты капитала Базель III, включая несколько положений, которые повлияли на ипотеку, особенно на обслуживание ипотеки.Кроме того, федеральное правительство преследовало и получило значительные финансовые санкции против ипотечных кредиторов и обслуживающих организаций из-за ошибок, допущенных во время кризиса, включая требование тройного возмещения убытков в соответствии с Законом о ложных исках (FCA).

  Последние тенденции
  Чистое воздействие этих изменений увеличило стоимость и риски ипотечного кредитования и обслуживания. Поэтому неудивительно, что многие банки отказались от этого рынка. На Рисунке 1 показано, что на недепозитариев сейчас приходится большая часть обращений как для покупок, так и для рефинансирования.На Рисунке 2 показана аналогичная тенденция в отношении доли рынка ипотечного обслуживания. В недавнем сборнике документов Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) {FDIC (2019)} приводится исчерпывающий набор объяснений того, почему банки стали меньше занимать долю рынка ипотечного кредитования. Я собираюсь сосредоточить здесь внимание на ключевых причинах сдвига в обслуживании ипотечных кредитов, несмотря на тот факт, что обслуживание ипотечных кредитов — это бизнес, в котором банки обладают значительными операционными преимуществами, включая более низкую стоимость средств и значительно больший доступ к многочисленным источникам ликвидности.

  Важно отметить, что растущая доля создателей ипотечных кредитов может привести к увеличению доли обслуживания, поскольку у создателей часто есть возможность сохранить или продать обслуживание по ссуде. Многие небанковские оригинаторы (независимые ипотечные банкиры или ММБ) имеют тенденцию быть оппортунистическими — например, сохраняют активы по обслуживанию ипотечных кредитов (СУО), когда рыночная стоимость низкая, и продают, когда она высока. Отсутствие на рынке банковских покупателей обслуживания снизило стоимость обслуживания и, таким образом, позволило увеличить объем обслуживания у небанковских обслуживающих организаций.Более того, если у кредитора есть значительная книга обслуживания, есть выгода от попытки сохранить это обслуживание, и первый звонок заемщика при обращении за рефинансированием часто бывает к своему текущему обслуживающему персоналу. Таким образом, увеличение доли обслуживания может со временем естественным образом привести к более высокой доле инициатора.

  Выпуски

  Какие факторы привели к такому заметному изменению доли ипотечного обслуживания с течением времени? Было три основных фактора: капитальная обработка активов ипотечного обслуживания, увеличение затрат на обслуживание и, в случае обслуживания Федеральной жилищной администрации (FHA), воздействие Закона о ложных требованиях.

  Во-первых, изменение требований к капиталу часто является мощным двигателем поведения банков. Первоначальное внедрение стандартов Базель III в США резко наказало владение активами по обслуживанию ипотечных кредитов. При предыдущем режиме отношение MSA к капиталу первого уровня было ограничено 50 процентами для банков и 100 процентами для сберегательных организаций. В рамках Базеля III это соотношение было снижено до 10 процентов. Хотя этот предел был позже несколько снижен в 2017 году до 25 процентов для банков с активами менее 50 миллиардов долларов, такой подход по-прежнему является довольно обременительным.

  Кроме того, помимо снижения верхнего предела, весовой коэффициент риска для MSA был увеличен со 100 до 250 процентов. Для многих банков этот вес риска стал более эффективным из двух резервов капитала. Хотя СУО являются активом Уровня 3, а оценки иногда могут быть нестабильными, трудно найти примеры убытков по СУО, ведущих к банкротству банка. Таким образом, такое обращение кажется излишне карательным. Банки могли бы смягчить этот рост капитальных затрат, удерживая ипотечные ссуды на своих балансах, не создавая, таким образом, СУО.Однако даже для крупнейших банков существуют ограничения в отношении места на их балансах для ипотечных кредитов, и большинство банков (и регулирующих органов) предпочли бы, чтобы они не держали на своих балансах долгосрочные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, учитывая, что большая часть их финансирования поступает из краткосрочных депозитов. Более того, получение краткосрочных ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой в ​​сегодняшней среде с низкими процентными ставками не является рецептом для увеличения доли рынка.

  Во-вторых, для всех ипотечных компаний этот бизнес стоит гораздо дороже, чем был раньше.Как показано на Рисунке 3, стоимость обслуживания действующей ссуды в 2,5–3 раза выше, чем была до GFC. Между тем, стоимость обслуживания просроченной ипотеки за тот же период увеличилась в четыре-пять раз. Внедрение национальных стандартов обслуживания Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), которые зафиксировали многие из требований, первоначально предъявляемых к крупнейшим обслуживающим компаниям в рамках расчетов с национальными ипотечными службами, достигнутых в период пикового периода обращения взыскания, стало основным фактором в этих условиях. повышенные затраты.Неудивительно, что по мере роста этих затрат многие банки сократили свои портфели обслуживания либо активно за счет продаж, либо пассивно за счет оттока. А другие банки ужесточили свои кредитные профили, чтобы снизить риски того, что большое количество непогашенных ипотечных кредитов придется урегулировать с высокими затратами. Однако ужесточение условий кредитования может ограничить способность банка предоставлять ссуды покупателям жилья впервые, которые, как правило, имеют меньшие первоначальные взносы и более короткую кредитную историю. По мере того, как когорта миллениалов достигла пикового возраста для тех, кто впервые покупает жилье, доля рынка, предназначенная для тех, кто впервые покупает жилье, увеличилась, и это еще больше оттолкнуло рынок от банков, очень склонных к риску.Некоторые банки в большей степени сосредоточились на крупной ипотеке, работая над созданием многопрофильного предложения для состоятельных клиентов. Однако это был чрезвычайно конкурентный сегмент рынка.

  Рисунок 3: Стоимость обслуживания (долл. / Ссуда)

  Источник: Исследование сервисных операций MBA

  .

  Наконец, для банков, которые были задействованы в кредитовании FHA, период после GFC выявил особые риски для обслуживающего персонала. Если обслуживающий персонал предъявил страховой иск по невыплаченной ссуде FHA, и позже было обнаружено, что была допущена ошибка в отношении предоставления или обслуживания этой ссуды, обслуживающий персонал мог бы нести ответственность в соответствии с FCA за тройной ущерб.Эти дела активно преследовались Министерством юстиции США (DOJ), и многие крупные банковские служащие заплатили чрезвычайно большие штрафы, часто за очень незначительные ошибки в оформлении документов.

  Перед лицом такого непропорционального правового воздействия на фоне обременительного и дорогостоящего процесса обслуживания некоторые банки решили выйти из бизнеса FHA, в то время как другие сократили свое участие. Обслуживание ссуд FHA требует соблюдения часто устаревшего набора нормативных требований, которые не успевают за значительными изменениями в обслуживании ипотечных ссуд, которые произошли за последние несколько лет.Эти требования способствуют увеличению затрат на обслуживание FHA, помимо увеличения, указанного выше для обслуживания в целом. Всесторонняя реформа стандартов и процессов обслуживания FHA является критическим фактором в обеспечении широкого участия отрасли в программе FHA, особенно для банков. Некоторые реформы Закона об обслуживании и ложных требованиях были реализованы недавно, но еще слишком рано говорить о том, будут ли эти изменения достаточными для привлечения банков обратно к программе. Кроме того, опасения относительно стоимости обслуживания FHA привели к тому, что многие банки приостановили или сократили покупку прав на обслуживание Ginnie Mae.Без поддержки банков ликвидность рынка для обслуживания Джинни Мэй пострадала.

  Движение вперед

  MBA прогнозирует, что в этом году в США будет выдано 2,8 триллиона долларов ипотечных кредитов — самый высокий уровень активности с 2005 года. Непогашенная задолженность по ипотеке составляет 10,9 триллиона долларов. Этот невероятно важный рынок требует активного участия как банков, так и независимых ипотечных банков. Разнообразие бизнес-моделей — это сила, а не слабость американского рынка.

  И ответ — для заемщиков, для здоровых рынков — состоит в том, чтобы сделать рынок ипотечного кредитования более благоприятным местом для ведения бизнеса, особенно за счет устранения факторов, которые я здесь затронул. Хотя имеет смысл сосредоточиться на соответствующих стандартах, которым должны соответствовать небанковские обслуживающие организации, наиболее эффективным средством для возвращения банков к ипотечному обслуживанию было бы устранение факторов, которые мешают банкам более активно участвовать в ипотечном рынке в качестве основного средства. весь. Банки отказались от обслуживания ипотечных кредитов, потому что описанные здесь изменения сделали его менее привлекательным бизнесом.Изменения, направленные на решение этих проблем, могут вернуть их.

  Майкл Фратантони — главный экономист Ассоциации ипотечных банкиров, 1919 M St., NW, Washington, DC 20036.

  Список литературы

  FDIC. 2019. «Тенденции в предоставлении и обслуживании ипотечных кредитов: небанковские организации в посткризисный период». FDIC Ежеквартально. Vol. 13, № 4.

  MBA и ICBA. 2018. «Re: Обновленная информация и запрос на совещание по доработке предлагаемых упрощений к предложению о правилах капитала в соответствии с Законом об экономическом росте и сокращении нормативного документооборота (EGRPRA) от 1996 года.Письмо председателю Маквильямсу, контроллеру Оттингу и заместителю председателя Куорлзу.

  MBA. 2020. «Улучшение процессов обслуживания ипотечных кредитов по умолчанию: возможности для согласования и стандартизации». https://www.mba.org/advocacy-and-policy/residential-policy-issues/mortgage-servicing/servicing-government-loans

  MBA. 2020. Национальное обследование преступности: https://www.mba.org/news-research-and-resources/research-and-economics/single-family-research/national-delinquency-survey

  MBA.2020. Краткий обзор проблем обслуживания FHA: https://www.mba.org/Documents/Policy/Issue%20Briefs/FHA%20Servicing%20Issue%20Brief.pdf

  MBA. 2020. Исследование и форум операций по обслуживанию: https://www.mba.org/news-research-and-resources/research-and-economics/single-family-research/servicing-operations-study-and-forum-for -прайм-и-специализированные сервисные службы

  сомнений вызывают «Зомби» ЦБ РФ

  Вывеска банка «Открытие» в Москве: банк «Открытие» закрылся в августе.Это крупнейший в России частный … [+] кредитор, обанкротившийся после финансового кризиса 1998 года «Азиатские тигры». Мало кто думает, что его реанимируют и вернут в частные руки. Фотограф: Андрей Рудаков / Bloomberg

  Издалека кажется, что частная банковская система России столкнулась с эквивалентом ядерной катастрофы. Растут сомнения, что их программа реанимации «зомби-банка» все делает правильно.

  «Сам Центробанк — главный источник проблемы здесь», — говорит Илья Юров.Юров — бывший председатель Bank Trust. Этот банк был куплен «Открытием», когда-то крупнейшим частным кредитором в стране, а теперь находящимся под контролем Центрального банка России (ЦБ). «В 2008 году они не смогли должным образом решить проблему. Их ошибки усугублялись устаревшими и неэффективными системами контроля рисков и коррупцией, которые позволили отмыванию денег и банкам« схемы Понци »процветать в течение многих лет», — говорит он из своего дома в Лондоне.

  По состоянию на сентябрь текущего года ЦБ РФ отозвал лицензии у 42 банков.Были закрыты мелкие региональные банки и некоторые государственные банки. По данным Global Bank Directory, базы данных банковских групп, с 2012 года количество банков сократилось с 937 до 559 в настоящее время. Размер активов банков, находящихся в процессе банкротства, составляет около 140 миллиардов долларов, или 12% от общих активов банков в России.

  ЦБ РФ заявил, что эти банки не успевают за современной банковской системой. И что они находятся в процессе создания более прозрачных финансовых институтов с использованием единой передовой практики в государственных и частных банках.

  «Нам нужно уничтожить эти банки-зомби, и мы будем один за другим», — говорит первый заместитель председателя ЦБ Ксения Юдаева. Она является заместителем председателя Центрального банка Эльвиры Набиуллиной, которая, возможно, является единственным высокопоставленным лицом в России. которая постоянно получает высокие оценки от своих мировых коллег. Набиуллина и Юдаева не отвечают за банковский надзор, Дмитрий Тулин — на плечи. Но все это ложится на плечи Набиуллиной. Она — начальник.

  Набиуллина была признана Euromoney лучшим центральным банкиром Европы в 2015 году.В сентябре журнал Global Finance поместил ее в свой список А, состоящий всего из 9 руководителей центральных банков из 83. Джанет Йеллен попала в список А. Глава Европейского центрального банка Марио Драги этого не сделал.

  Эльвира Набиуллина считается одним из лучших центральных банкиров мира. Денежно-кредитная политика … [+] — ее сильная сторона. По словам одного из бывших руководителей центрального банка, банковского надзора, по-видимому, нет. Фотограф: Александр Земляниченко-младший / Bloomberg

  «Она точно не получила награды за супервизию, — говорит Сергей Алексашенко.С 1995 по 1998 год он был первым заместителем председателя ЦБ РФ, а сейчас работает научным сотрудником Брукингского института в Вашингтоне. «Меня беспокоит надзор. ЦБ РФ уже вложил огромную сумму денег, чтобы спасти эти банки. Банки теряют лицензии, банки полностью уходят с рынка. Если надзор не будет функционировать на более высоком уровне, то банки, которые, как мы считаем, сегодня здоровы, завтра станут банками-зомби », — говорит он.

  Лучший нападающий?

  Главный страх здесь заключается в том, что ЦБР катится по тонкому льду.Растет хор знающих людей, которые опасаются, что одно неверное движение может иметь катастрофические последствия. Повторение финансового кризиса 1998 года «Азиатские тигры» вполне правдоподобно, хотя все согласны с тем, что вероятность финансового кризиса в России не является базовым сценарием.

  Россия все еще переживает несколько лет спада. И всей банковской системе запрещено получать более дешевое финансирование от европейских банков из-за санкций.

  «Абсолютное большинство банковских структур в России либо ниже уровня рентабельности, либо на грани рентабельности», — говорит Алексей Мамонтов, глава российской лоббистской фирмы «Содружество профессионалов финансового рынка».Цитата взята из интервью 9 ноября Finversia, российскому нишевому изданию, посвященному банковскому сектору. «Количество банков частного сектора росло в 2012 и 2013 годах, и сейчас доля государственных банков стремительно растет. Не думаю, что мы вернемся, — говорит он.

  В настоящее время от 60% до 70% финансовой системы России находится в ведении государственных банков, в первую очередь Сбербанка и банка ВТБ.

  Ксения Юдаева, первый заместитель председателя Центрального банка России, заявляет, что «банки-зомби» будут захвачены… [+] out, «один за другим». Фотограф: Андрей Рудаков / Bloomberg

  Крупнейшие на сегодняшний день банкротства частных банков — «Открытие» и «Бинбанк». Акции «Открытия» упали в рублях более чем на 61% с момента поглощения Банка России в августе. БИН была частной. Генеральный директор компании Микаил Шишханов заявил местной прессе, что у них нет плохого управления или нарушения законов. Он сказал, что нормативно-правовая база ЦБ изменилась так быстро, что они не успели за ними и были вынуждены обанкротиться.

  ЦБ РФ объединяет оба этих крупных бренда в одно целое и недавно назначил Михаила Задорнова, бывшего министра финансов во время дефолта в России в 1998 году, и бывшего топ-менеджера сберегательно-кредитного банка ВТБ 24, чтобы он курировал их программу реанимации на сумму 14 миллиардов долларов. .В отличие от предыдущих спасательных операций, назначенного банка-агента по обороту не будет — ЦБ будет контролировать его напрямую. Критики утверждают, что назначению Задорнова не хватало прозрачности, и что они предпочли открытый конкурс для заполнения должности.

  ЦБ РФ не ответил на запросы о комментариях относительно роли Задорнова и о том, есть ли у него план по возвращению этих двух коммерческих кредиторов в частные руки. Большинство людей, опрошенных для этой статьи, считают, что шансы на то, что эти зомби-гиганты вернутся к жизни, невелики.Все согласны с тем, что Задорнов не работает за него.

  «Я думаю, что Задорнов будет действовать в интересах тех, кто его назначил», — говорит депутат Госдумы (нижняя палата парламента) Евгений Федоров. «Скажем так: если есть какие-то задачи политического или личного характера, которые нужно решать с этими банками, Задорнов это сделает. Только в «Открытие» у вас было потрачено более триллиона рублей денег налогоплательщиков, на мой взгляд, потраченных впустую, и их будет еще больше ».

  Алексашенко говорит, что знает Задорнова более 20 лет.Задорнов был министром финансов еще в 1998 году, в то же время, когда Алексашенко работал в ЦБ. «Задорнов построил вторую по величине розничную банковскую сеть в России, но ВТБ 24 — странный банк, потому что у него сильные сбережения, но его кредитный портфель в основном ушел в материнский банк. Задорнов не имеет большого опыта в управлении потребительскими и коммерческими кредитами. Я считаю, что слияние «Открытия» и «БИН» — просто плохая идея », — говорит Алексашенко, добавляя:« Этому человеку была поставлена ​​невыполнимая миссия ».

  Политика ЦБ РФ по принуждению к концентрации банковского сектора похожа на то, что Владимир Потанин, тогда первый заместитель премьер-министра, пытался сделать во время финансового кризиса 1998 года.Потанин отобрал 16 «системных», «уполномоченных» банков для работы с финансовыми ресурсами государства.

  На долю двадцати крупнейших банков России приходится около 80% совокупных активов банковского сектора. Одиннадцать из них официально называются «системно значимыми», и вместе они владеют 60% всех банковских активов России. Но выделяются только два названия — Сбербанк и ВТБ. Вместе они составляют почти треть всех активов банка.

  Стоит отметить, что акции Сбербанка резко выросли, поднявшись более чем на 45%, большая часть этого роста пришлась на падение Открытия и Бинбанка.

  См .: Генеральный директор «Открытия» Задорнов говорит, что Россия последует примеру ФРС по спасению банков — Bloomberg

  Банковский сектор России невероятно сокращается — Forbes

  О финансовой помощи, Центральный банк России считает своих цыплят — Forbes

  Михаил Задорнов был спецпредставителем России при Международном валютном фонде и других иностранных … [+] кредиторов еще в конце 1990-х. На фото в 1999 году. Миллиарды денег МВФ в Россию были отмыты через Банк Нью-Йорка.(AP Photo / Михаил Метцель)

  Воспоминания о конце 1990-х

  В 1997 году ЦБ РФ действовал как регулирующий орган и как коммерческий кредитор. У него была оффшорная дочерняя компания FIMACO, печально известная организация, уличенная в отмывании около 3,8 миллиарда долларов средств МВФ через Bank of New York.

  Согласно многочисленным статьям, которые охватывают период с 1999 по 2003 год, Задорнов был частью этой схемы отмывания денег как добровольный участник. Когда он стал министром финансов, Россия объявила дефолт по своему внутреннему долгу и объявила мораторий на внешний долг в августе 1998 года.

  Задорнов определенно знает кое-что о банках-зомби. Он участвовал в банкротствах Югра Банка, ТемпБанка, Интек Банка и РосэнергоБанка.

  Яков Миркин, начальник отдела рынков капитала российского аналитического центра Института мировой экономики и международных отношений Российской академии наук, считает, что Задорнов способен защитить вкладчиков «Открытия» и B&N, но считает, что эти банки потеряны для государства навсегда.

  «Это специалист с необходимой квалификацией и связями», — говорит Миркин.«Имея доступ к активам ЦБ РФ, у него есть шанс позволить этим банкам восстановиться… за счет налогоплательщиков». Он считает, что если российская экономика здорова, ЦБ РФ потребуется еще около двух лет, чтобы выбить своих кредиторов-зомби и спасти тех, кого он считает стоящими.

  «Я не думаю, что правительство проводит политику, направленную на ослабление частного сектора», — говорит Миркин. «Скорее всего, цель состоит в том, чтобы сделать его больше, но при этом сделать государственный банковский сектор прозрачным и менее рискованным. Частный банковский сектор не является намеренно выбранной целью; это невольная жертва.”

  Для некоторых российских инвесторов это может быть преуменьшение года. Они считают, что шансы на то, что «Открытие» и БИНБАНК когда-либо вернутся на рынок, невелики.

  Как скоро будет спасен хоть один из этих десятков банков?

  Почти все зомби, которыми управляет ЦБ РФ, на данный момент не могут стоять на ногах. Такие банки, как Глобэкс Банк и Связь, находятся в реанимации с 2008 года, говорит экс-зампред ЦБ Алексашенко. Они больше не находятся в независимой собственности.Оба они считаются дочерними предприятиями Внешэкономбанка, еще одной государственной компании.

  «Общесистемный анализ качества активов банков со стороны ЦБ РФ приведет к еще большему количеству банкротств банков. Мы должны просто предположить это, — говорит Алексей Иванов, экономист ВТБ Капитал, инвестиционно-банковского подразделения группы ВТБ, владельцев банка ВТБ и ВТБ 24. «Владельцы банков сталкиваются с дилеммой: рекапитализировать или потерять лицензию».

  На данный момент инвесторы, похоже, готовы доверить ЦБ РФ свои сомнения.По их мнению, положение спасет Набиуллина. Россия переживает финансовую реорганизацию, которая очень похожа на то, что произошло в США после Великой рецессии. Единственная проблема — это Россия. Многие думают, что сочетание ролей регулирующего органа и ключевого коммерческого кредитора в случае с ЦБ РФ, что генеральный директор АО «Альфа-Банк» Алексей Марей назвал «колоссальным конфликтом интересов».

  Национальные рейтинговые агентства полностью полагаются на ЦБ РФ как ключевой источник информации о банках и не являются полностью независимыми, как в данном случае Fitch, Standard & Poor’s и Moody’s.Негативного взгляда на радар ЦБ РФ достаточно, чтобы вызвать вотум недоверия здоровому частному банку и в короткие сроки ускорить его национализацию.

  Это может быть случай, когда Россия является Россией. Существуют реальные опасения по поводу незаконного присвоения средств и возвращения государственного контроля над банковской деятельностью. Компании, неспособные получить кредиты от крупных государственных банков, будут вынуждены обращаться к более мелким банкам, отчаянно пытаясь конкурировать. Ссуды будут дорогостоящими. Вероятность дефолта намного выше.

  Банки частного сектора в России возникли после распада Советского Союза. Это практически зарождающаяся отрасль, которую уничтожают. На данный момент эта тенденция им не друг.

  Галерея: Гостиница в Москве Украина

  14 изображений

  Процентная ставка по бизнес-кредиту Банка Карур Выся 11,85% на 04 сентября 2021 г.

  ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА	Обратитесь в отделение банка
  СРОК КРЕДИТА	Макс.7 лет
  ПЛАТА ЗА ОБРАБОТКУ	0,75% от суммы кредита.
  ТРЕБУЕТСЯ ПОРУЧИТЕЛЬ	Партнеры / директора / владельцы собственности / муж партнерши / директор леди / владелица женщины
  СБОРЫ ПРЕДОПЛАТЫ	2% будет снято с суммы предоплаты.

  О банке Карур Выся

  Karur Vysya Bank — частный банк в Индии, основанный в 1916 году.Головной офис находится в Каруре, адрес: Erode Road, Post Box № 21, Karur — 639002.

  у него 891 филиал по всему штату.

  Он предоставляет своим клиентам все финансовые услуги, такие как сберегательный депозит, фиксированный депозит, регулярный депозит, ссуды, личные ссуды, интернет-банкинг, RTGS, NEFT, IMPS, Atal Pension Yojana, Pradhan Mantri Jandhan Yojana, Pradhan Mantri Suraksha Bima Yojana, Pradhan Mantri Дживан Джоти Бима Йоджана и многие другие.

  Банк Карур Выся Процентные ставки бизнес-кредита, Бизнес-кредит 11.85% Обновлено 4 сентября 2021 г. Подайте заявку на получение бизнес-кредита онлайн. Ниже вы найдете цели, право на участие, маржу, погашение бизнес-кредита, обеспечение и документы, необходимые для бизнес-кредита.

  Другие продукты банка Карур Выся:

  Цель бизнес-кредита

  Общие деловые цели, кроме спекулятивных. Обязательство должно быть получено от заемщика в соответствии с приложением к форме заявки.

  Право на получение бизнес-кредита

  1. Деловые предприятия, а именно.вопросы собственности, партнерские фирмы, HUF, LLP, компании с ограниченной ответственностью (собственность должна принадлежать коммерческому предприятию или его собственнику, партнеру, директору или супругу / родителям / крупным детям собственника или партнера. Правообладатели должны продлить гарантию. HUF, собственность должна принадлежать HUF, и никакая личная собственность не принимается).
  2. Деловое предприятие должно приносить прибыль в течение последних 2 лет и демонстрировать положительную тенденцию роста своего делового оборота.Финансовые показатели удовлетворительные.
  3. На основе среднего дохода за последние три года согласно аудированной финансовой отчетности или чистой прибыли за прошлый год, в зависимости от того, что меньше. Внеочередной доход или доход из других источников, который не может быть исключен при расчете права на участие.

  Требуется документ о бизнес-ссуде

  1. Полностью заполненная форма заявки на получение бизнес-кредита
  2. PAN Card — для физических лиц / партнерских компаний / компаний
  3. Подтверждение личности — любой (e.грамм. Удостоверение личности избирателя / водительские права / паспорт / карта Aadhar)
  4. Подтверждение адреса — любое (например, удостоверение личности избирателя / водительские права / паспорт / счет за телефон / счет за электричество / зарегистрированный договор аренды или договор купли-продажи / выписка из банка)
  5. Подтверждение права собственности на проживание или офис на имя заявителя или совместно с членами семьи
  6. Подтверждение непрерывности бизнеса — любой документ, датированный 5 годами (выписка с банковского счета / налоговые декларации с продаж / возвраты ИТ-услуг / магазины и оценочная стоимость.Свидетельство / Свидетельство о регистрации / Договор о партнерстве)
  7. Proof of Vintage напр. Свидетельство о магазине и учреждении / НДС / Свидетельство о регистрации в налоге с продаж и т. Д.
  8. KYC документы заявителя / со-заявителя / промоутера / гаранта
  9. Фотографии всех заявителей и совместных заявителей размером на паспорт
  10. Финансовый прогноз на 2 года
  11. Финансовый отчет за последние 3 года, включая аудированные отчеты за последние 2 года со всеми таблицами
  12. Выписки с основного счета заемщика за последние 6 месяцев и 3 месяца со всех других банковских счетов, указанных в балансе
  13. Любой другой документ по требованию банка в зависимости от статуса заявителя.

  Сумма кредита для бизнеса

  Минимум 20 лакхов и максимум 500 лакхов

  Погашение кредита бизнесу

  1. Минимальный период погашения 12 месяцев
  2. Максимальный срок погашения 84 месяца (Остаточный возраст здания, подтвержденный уполномоченными оценщиками на момент погашения кредита, не должен быть менее 15 лет.)

  Обеспечение

  Справедливая ипотека (EM) собственности, подлежащей финансированию, путем депонирования документов, подтверждающих право собственности.Заложенное имущество должно иметь четкий и товарный титул.

  Как правильно управлять бизнес-ссудой?

  1. Соблюдайте финансовую дисциплину. Вам также необходимо хорошо управлять своими доходами и расходами.
  2. Перейти на ссуду с более низкой процентной ставкой. Всегда следите за тем, какую процентную ставку взимают другие кредиторы. Если вы обнаружите значительную разницу в процентных ставках, вам следует подумать о передаче существующей ссуды кредитору, который предлагает ссуду по более низкой процентной ставке.
  3. Платите выше EMI, если вы можете сделать это легко и в настоящее время не имеете денежных проблем. Это снизит размер вашей бизнес-ссуды, а также снизит процентные расходы.
  4. Выберите частичную предоплату. Всякий раз, когда вы получаете дополнительные средства каким-либо образом, вы должны попытаться произвести частичную предоплату кредита. Это незначительно уменьшит ваш долг.
  5. Не используйте лишний кредит. Если вы можете управлять небольшими расходами из имеющихся у вас средств, вы не должны выбирать какой-либо ссуду.
  6. Оплачивайте EMI ​​вовремя. Не делайте никаких задержек в выплате вашего кредита EMI и никогда не пропускайте ваш EMI. Просрочка платежа может повлечь за собой штраф или наценку. Также это отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг.
  7. Сделайте больший первоначальный взнос. В этом случае вам понадобится более низкая ссуда, которой вы сможете эффективно распорядиться, выплачивая ее вовремя и легко.
  8. По возможности постарайтесь погасить другие небольшие ссуды. Это снизит вашу долговую нагрузку и уменьшит ваши процентные расходы.

  Налоговые льготы, доступные в рамках бизнес-кредита

  Проценты, уплаченные по бизнес-ссуде, являются расходами, вычитаемыми из налогооблагаемой базы, что означает, что уплаченные проценты являются расходами для бизнеса и вычитаются из валового дохода. Однако основная сумма не подлежит налогообложению, поскольку погашение основной суммы означает возврат заимствованных денег и, следовательно, не может считаться расходом.

  Так как налог уплачивается с чистой прибыли, полученной предпринимателем в финансовом году. Таким образом, проценты можно вычесть из валового дохода, чтобы вычислить чистую прибыль.После вычета процентных расходов из валового дохода получается чистая прибыль, с которой уплачивается налог на прибыль.

  Как и после вычета процентов из валового дохода предприятия, чистый налогооблагаемый доход, с которого должен быть уплачен налог, уменьшается, и, следовательно, бизнесмену необходимо платить меньше подоходного налога.

  Контактные данные банка Карур Выся, Номер проверки баланса СМС банка Карур Выся, СМС-банкинг Карур Выся банка, Мобильный банкинг Карур Выся банка, Бесплатный номер банка Карур Выся, бесплатный номер банка Карур Выся, бесплатный номер 24 * 7 банка Карур Выся пропущенный звонок количество.

  • ОТСУТСТВУЮЩИЕ НОМЕРА ЗВОНКОВ — 9266292666, 09266292665
  • КОНТАКТНЫЕ НОМЕРА — 18602001916, 04324-269000

  Банк Карур Выся Контактные данные

  • ОФИЦИАЛЬНЫЙ САЙТ БАНКА — www.kvb.co.in
  • КОНТАКТНЫЕ НОМЕРА — 18602001916, 04324-269000
  • ИДЕНТИФИКАТОР ЭЛЕКТРОННОЙ ПОЧТЫ — [email protected]
  • ПРОПУЩЕННЫЙ ЗВОНОК.- 9266292666, 09266292665
  • ИТОГО ФИЛИАЛОВ — 891
  • ГОЛОВНОЙ ОФИС — Карур
  • АДРЕС БАНКА — Erode Road, Post Box No 21, Karur — 639002

  Калькулятор EMI банка Карур Выся
  Филиалы Банка Карур Выся
  Часто задаваемые вопросы по личному кредиту в банке Карур Выся
  Требуется личный кредитный документ

  Процентные ставки по бизнес-кредитам других банков

  Первоначальный взнос по ипотеке без подтверждения дохода.Список банков, в которых можно получить ипотеку без справки о доходах

  Ипотека без официального подтверждения дохода Возможна. На положительное решение банка влияют доходы заемщика, наличие иждивенцев, семейное положение, владение недвижимостью и другим имуществом.
  Для получения ипотеки заемщику необходимо подтвердить свою кредитоспособность и платежеспособность.

  Заемщик может получить ипотечный кредит, если он предоставит справку о заработной плате в свободной форме, в форме банка, которая будет заверена руководителем и главным бухгалтером компании, в которой он работает.
  Ипотека без подтверждения официального дохода может быть оформлена, но для выдачи такой ссуды банк должен иметь полную информацию о текущем финансовом положении клиента.

  Москва и Московская область — Без предоплаты!

  Даю согласие на обработку персональных данных

  Как получить ипотеку без отчета о прибылях и убытках

  Не путайте понятия « Ипотека без отчета о прибылях и убытках » и «Ипотека без доходов».

  Видя, что в каком-то банке можно оформить ипотеку без предоставления справок, многие официально безработные сразу бегут в этот банк.
  Перед тем, как оформить ссуду без справки 2 НДФЛ, заемщик должен подтвердить банку, что он иметь возможность выплатить ипотеку

  Клиент заполняет анкету, в которой указывает:

  • Место работы и должность
    
  • Должностные обязанности
    
  • Название организации
    
  • Телефон и другие координаты, по которым можно связаться с руководством предприятия Описание деятельности организации
    
  • Семейное положение и доход супруга
    
  • Месячный доход
    

  Заемщик указывает все данные о себе и своей работе.
  Вся информация проверяется сотрудниками банка, после чего принимается решение, может ли клиент оформить ипотеку или нет.

  Банк проверит вашу кредитную историю, позвонит вашему работодателю и спросит его о ваших доходах. Указанная информация не подтверждается — последует отказ в выдаче ипотеки.

  Зарплатный клиент банка также может рассчитывать на ипотеку без справок.
  В этом случае банку не нужны сертификаты, так как вся необходимая информация уже доступна заемщику.
  Таким клиентам достаточно заполнить заявку на получение кредита на покупку недвижимости в ипотеку.

  Другая категория заемщиков должна предоставить некоторую информацию. Основная из них — справка о доходах по форме банка.
  Это документ, подписанный руководством предприятия, на основании которого будет приниматься решение о выдаче или отказе в ссуде.
  Также указывается период работы и должность сотрудника.
  Если вы не являетесь зарплатным клиентом банка, а работаете в серьезной организации, получаете теневой, но стабильный доход, и у вас есть средства на первоначальный взнос, то вы можете взять ипотечный кредит без справки о доходах .
  По программам, не требующим формального подтверждения дохода, как правило, взимаются более высокие процентные ставки.

  Минусы ипотеки без подтверждения дохода

  Если вы получаете часть или всю свою зарплату неофициально, вам понадобится дополнительная информация, и в то же время условия ипотеки ужесточаются:

  • Проценты ставка увеличивается на 2% -3%
    
  • Увеличивается размер первого взноса — более 30% от общей стоимости жилья
    
  • Условия кредитования уменьшены
    
  • Страхование обязательно
    
  • Получить налоговый вычет становится сложнее
    

  Ипотеку нельзя вызвать без справки о выгодном кредите, но такая ипотечная программа позволяет покупать жилье, не имея официальной зарплаты.

  
  

  В поисках интересного предложения по ипотеке в банках часто можно столкнуться с возможностью получить ссуду, предоставив всего один документ. Для подачи заявки достаточно копии паспорта и заполненной анкеты.

  Особенностью такой ипотеки является достаточно большой первоначальный взнос , который не может быть меньше 35% от стоимости жилья.

  Обычно банки в рамках таких ипотечных программ исключают возможность приобретения квартиры в строящемся доме.Исключением может стать новостройка у строительного партнера банка. Ставки также будут отличаться от стандартных в сторону увеличения.

  Банк предлагает заполнить анкету, в которой вы должны подробно ответить на несколько вопросов, в том числе вопрос о вашем трудоустройстве. Представители банка оставляют за собой право связаться с вашим работодателем и проверить всю указанную вами информацию.

  Список банков

  Какой банк, не требующий справки о доходах, лучше? На этот вопрос можно ответить, только внимательно изучив все предложения, которые существуют на рынке.ипотечное кредитование.

  ВТБ 24

  «Победа над формальностями» — так называется предлагаемая ипотечная программа. Условием программы является первоначальный взнос в размере 35% от суммы запрашиваемого ипотечного кредита и предоставление 2 документов: копии паспорта и анкеты банковской формы.

  Минимальная ставка по программе начинается от 12,75% годовых и зависит от различных факторов: суммы кредита, первоначального взноса, приобретаемой недвижимости, кредитной истории заемщика и др.

  По программе возможна покупка недвижимости в строящемся объекте или на вторичном рынке жилья. ВТБ 24 дает возможность своим клиентам.

  Московский областной банк

  Этот банк поможет оформить ипотеку без справки о доходах на основании одного документа. Начальная ставка по ипотеке несколько ниже, чем у банка ВТБ — всего от 12,25% годовых.

  Банк Московской области готов рассмотреть такие объекты недвижимости как комнату или часть жилой недвижимости, квартиру, загородный дом или таунхаус.

  Размер первоначального взноса зависит от выбранного объекта. Например, если клиент желает приобрести загородный дом, первый взнос не может быть меньше 50%.

  Если ипотека необходима для покупки квартиры на вторичном рынке жилья, то минимальный первоначальный взнос начинается от 35%.

  Московский кредитный банк

  Если вы решили приобрести недвижимость в Московском ипотечном кредитном банке, то вам нужно только предъявить паспорт. Ставка по кредиту начинается с 13.25% в год.

  Предложения в других банках:

  • Программа «Ипотека по одному документу» в ипотечном банке DeltaCredit: первоначальный взнос не менее 35% от стоимости недвижимости. Банк рассматривает различные объекты недвижимости. Программа позволяет использовать материнский капитал.
  • Не менее 35% первоначального взноса и РосинтерБанк. В случае рассмотрения приобретения загородного дома в ипотеку первоначальный взнос увеличивается до 50%.
  • Брать ипотеку без справки о доходах по одному документу реально в Омском Мираф-Банке. Процентная ставка банка увеличивается на 1% по сравнению со стандартными ипотечными программами.

  Не думайте, что если банк смягчит условия получения ипотеки, то вы сможете его обмануть или получить выгоду.

  Ваша кредитная история будет проверена с особой тщательностью. В случае возникновения минимального риска проценты по ипотеке будут увеличены, а если риск покажется банку значительным, то вам гарантирован отказ.

  Получить положительное решение банка о выдаче кредита несложно, имея справку о доходах.Но какие банки дают ипотеку без справки 2 НДФЛ? О том, как получить ипотеку без справки о доходах и сколько подводных камней будет у заемщика, читайте ниже.

  Ипотека без справки 2 НДФЛ оформляется на более жестких условиях.

  Необходимость справки 2 НДФЛ

  Банку необходима справка о доходах для подтверждения платежеспособности клиента. Оформление ипотеки подразумевает выдачу заемщику крупной суммы денег, поэтому в справке о доходах указано, что клиент сможет производить выплаты.Шанс получить одобрение заявки на ипотеку при отсутствии 2 НДФЛ минимален, но есть исключения. Более того, многие банки предлагают специальные упрощенные программы для получения кредита на недвижимость по двум документам без справки 2 НДФЛ.

  Когда возможны исключения

  Банк может не требовать справку о доходах в некоторых случаях:

  • Заработная плата заемщику выплачивается на карту банка-кредитора. В этом случае у банка есть необходимая информация о доходах, поэтому он может обойтись без справки.
  • Ипотека оформляется под залог уже имеющегося у заемщика имущества. В случае возникновения проблем с выплатами банк может распорядиться имуществом по своему усмотрению. Обратной стороной является то, что оценочная стоимость недвижимости в данном случае сильно занижена.
  • Подается заявка на рефинансирование имеющейся ссуды. В этом случае имеющаяся залоговая недвижимость будет служить дополнительной гарантией.
  • Кредит берется в размере, покрываемом материнским капиталом.Вместо справки достаточно предоставить справку Пенсионного фонда России о наличии достаточной суммы на счете заемщика.
  • Ипотека выдается по упрощенной программе банка.

  Упрощенная программа: условия

  Многие банки предлагают оформить ипотеку без подтверждения дохода. Для подачи заявки заемщику необходимо предоставить паспорт и второй документ по выбору банка. Это могут быть водительские права, удостоверение личности военнослужащего, военный билет, паспорт, страховое свидетельство пенсионного страхования, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти.

  Поскольку заемщик не имеет официального дохода, банк берет на себя определенные риски, предоставляя ипотеку. Соответственно, чтобы их минимизировать, выдвигаются более жесткие условия.

  • Оформить ипотеку можно только в рублях.
  • Лимит суммы кредита ниже, чем в стандартных программах. Обычно для регионов это 8 миллионов рублей, для Москвы и Санкт-Петербурга — 15 миллионов рублей. Но возможны исключения.
  • Снижены сроки кредитования.В то время как стандартная ипотека может быть выдана на срок до 30, а иногда и более лет, упрощенная ссуда выдается на срок от 12 месяцев до 15 лет. Хотя и здесь у некоторых банков есть исключения.
  • Обязательный платеж первого взноса. Причем его размер достигает 40-50% от общей суммы кредита. Для сравнения, при стандартной ипотеке первоначальный взнос может составлять 15%. Не каждый может предоставить банку такую ​​большую сумму, поэтому не все могут рассчитывать на участие в упрощенной программе.
  • Повышенная кредитная ставка. Достигает 14,5% и более годовых.
  • Требуется заложить недвижимость и обязательно ее застраховать.

  Перечень прочих документов

  Несмотря на заявленное кредитование по двум документам, на самом деле все идет не так. Паспорта и второго документа хватит только на первичное обращение в банк. В дальнейшем после одобрения заявки заемщик должен подтвердить наличие дохода для внесения первого взноса.

  Если заемщик работает, но неофициально, он может предоставить справку по бланку банка. Его заполняет работодатель. Если владелец ипотеки является индивидуальным предпринимателем, он может предоставить налоговую декларацию или договор аренды для подтверждения дохода при сдаче недвижимости в аренду.

  После одобрения заявки необходимо подать документы на предмет залога:

  • кадастровый паспорт;
  • копия свидетельства о собственности правообладателя;
  • предварительный договор, подтверждающий покупку заложенной недвижимости;
  • выписка из единого государственного реестра прав.

  Требования к заемщикам

  При оформлении ипотеки без справки о доходах банк выдвигает к заемщику следующие требования:

  • Гражданство РФ.
  • Прописка в регионе выдачи ипотеки.
  • Возраст от 21 года до 65 лет на момент погашения кредита.
  • Наличие положительной кредитной истории.

  Банк предлагает

  Ипотеку по упрощенной программе лучше оформлять в банках с госучастием — ВТБ 24, Сбербанк.Им выдвигаются лучшие условия, часто проводятся акции для молодых семей и других категорий граждан.

  Оформление ипотеки без справки 2 НДФЛ сегодня предлагают многие банки, но условия другие. Среди самых популярных:

  • Сбербанк России. Предлагает ипотеку без подтверждения дохода на срок до 30 лет. Годовая процентная ставка по кредиту начинается от 12,5%. Первоначальный взнос 50%. Для Москвы и Санкт-Петербурга.Для Петербурга максимальная сумма кредита составляет 15 миллионов рублей, для регионов — 8 миллионов.
  • ВТБ 24 позволяет приобретать жилье на вторичном рынке без справки 2 НДФЛ. Ставка — от 14,5% годовых. Срок окупаемости до 20 лет. Сумма кредита 1,5 млн — 15 млн руб. Первоначальный взнос 50%. Вы можете получить ипотеку без первоначального взноса. Возможно рефинансирование кредитов, полученных от других организаций.
  • РосСельхозБанк. Первоначальный взнос 40%, годовая ставка 17.9% -19,5%, сроком до 25 лет. Лимит кредитования составляет 8 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, 4 млн рублей для регионов.
  • Петрокоммерцбанк. Первоначальный взнос 35-40%, годовая ставка 12,75% -15,15%. Лимит составляет 15 миллионов рублей для Санкт-Петербурга и Москвы, 8 миллионов для регионов.
  • МТС Банк предлагает недвижимость как в новостройках, так и на вторичном рынке. При этом срок кредита — до 25 лет, процентная ставка — 15%.Лимит от 300 000 рублей до 25 миллионов рублей.

  Заключение

  Многие банки предоставляют возможность получить ипотеку без предоставления справки 2 НДФЛ. Тем не менее, условия такого кредита более жесткие — срок погашения сокращен, ставки завышены, первоначальный взнос значительный.

  Ипотечное кредитование с каждым годом становится доступнее для подавляющего большинства граждан. Сегодня это возможно без запросов, что значительно упрощает процедуру регистрации.Ипотека без сертификатов чаще всего подходит тем, кто:

  • имеет постоянный, но не официальный доход;
  • не успевает собрать справки о заработной плате.

  Условия и требования ипотеки без подтверждения дохода в Москве

  Перед подписанием договора с клиентом банк хочет убедиться в платежеспособности клиента и его способности производить ежемесячные платежи. Именно поэтому многие требуют справку о 2 НДФЛ и подтверждение трудоустройства.Если вы не можете предоставить справки и трудовую книжку, то, скорее всего, без поручителей не обойтись. Поручительство станет гарантией возврата кредита.

  Ипотека без справки о доходах в Москве может быть одобрена на следующих условиях:

  • высокая процентная ставка и достаточно короткий срок кредита;
  • при оформлении ипотеки без первоначального взноса ставка может увеличиваться на 2-3%;
  • дифференцированный платеж;
  • возможность оформить ипотеку с материнским капиталом.

  Ипотечные программы, не требующие подтверждения дохода, можно посмотреть на нашем сайте. Подать заявку можно как на сайте, так и в системе. Для регистрации вам понадобится минимум документов: паспорт, СНИЛС или загранпаспорт. Дополнительно банк может потребовать документы на право собственности на недвижимость или автомобиль для подтверждения платежеспособности.

  В условиях современной жизни многие люди работают на предприятиях, но официально являются безработными, либо у человека нерегулярный доход, либо работник получает «черную» заработную плату.В таких случаях банки Москвы делают возможной такую ​​услугу, как получение ипотеки без справки о доходах. Условия ипотеки без подтверждения дохода в городе Москва более жесткие, чем критерии получения кредита на недвижимость с документально подтвержденной платежеспособностью. Если вы планируете брать кредит на квартиру или частный дом без предоставления документа 2-НДФЛ, подготовьте залог 30-35% от окончательной стоимости жилья. Также нужно учитывать, что ежемесячные выплаты и годовая процентная ставка будут довольно высокими.

  Для кого предназначен кредит на жилье без справки о доходах в г. Москве?

  Возможно получение ипотеки в банковских организациях без соответствующей документации. В данном просмотре предоставлены кредиты:

  • Людям, у которых нет времени и возможности собрать необходимый перечень документов и ждать, пока банковское учреждение рассмотрит заявку на получение кредита в Москве.
  • Лица, не подтверждающие собственный высокий доход соответствующими документами.

  Критерии выдачи кредита без документов о доходах

  Оформить ипотеку в Москве без подтверждения дохода невозможно во всех финучреждениях. Банки, предоставляющие такую ​​ссуду:

  Перед тем, как выдать такую ​​ссуду, банк внимательно ознакомится с личностью лица, получающего ипотеку. Особенно это касается его кредитной истории.

  Так называемая «двухдокументная ипотека» требует предъявления паспорта заемщика.Второй требуемый документ варьируется от банка к банку. В одной кредитной организации потребуется еще один документ, удостоверяющий личность — паспорт, военный билет, водительские права. Другой финансовый орган запросит документацию, подтверждающую способность человека внести предоплату — паспорт владельца другой собственности, выписку с банковского счета. Некоторые банки запрашивают подтверждение гражданства РФ.

  Жилищный бум

  в России вряд ли разразится или обрушится

  См. Контактную информацию аналитика

  S&P Global Ratings считает, что рынок жилья в России стабилизируется во второй половине 2021 года, так как программа субсидируемого ипотечного кредитования истекает в середине года.Объем новых ипотечных кредитов в 2021 году, вероятно, составит около 3,5-3,8 трлн руб. По сравнению с 4,3 трлн руб. В 2020 году. Более того, в 2022 году мы видим еще одно сокращение в отсутствие новых государственных программ стимулирования. магазин. В первой половине 2021 года ипотека продолжит стимулировать рост розничного кредитования, но затем замедлится из-за отсутствия драйверов роста, а также из-за более высоких цен на жилье. Высокий спрос на жилую недвижимость в 2020 году уже привел к росту цен, что, вероятно, снизит спрос на новые ипотечные кредиты.Мы ожидаем постепенного замедления роста ипотечного кредитования примерно до 15% в 2021 году (с примерно 22% в 2020 году) и дальнейшего замедления роста на 12–14% с 2022 года. тратили сбережения на покупку жилой недвижимости, хотя многие из них использовали ипотеку, в том числе по субсидируемым программам. Однако, когда программа закончится, мы не думаем, что рынок жилья рухнет. Мы ожидаем, что снижение процентных ставок по депозитам, все еще развивающийся финансовый рынок и ограниченные возможности для сбережений и инвестиций будут поддерживать спрос на жилую недвижимость и, следовательно, на ипотеку.Кроме того, покупка недавно построенной собственности, включая сделки с ипотечным покрытием, стала проще, потому что крупнейшие застройщики продают дома через Интернет.

  Жилье стало менее доступным в 2020 году из-за ослабления экономики. Российская экономика сократилась на 3,1% в 2020 году из-за негативных последствий пандемии COVID-19, сокращения добычи нефти в соответствии с соглашением ОПЕК + и снижения цен на нефть. Хотя сокращение производства было более умеренным, чем ожидалось изначально, уровень безработицы увеличился примерно до 5.9% на конец 2020 года с 4,6% годом ранее, а реальные располагаемые доходы снизились на 3,5%.

  Государственная поддержка противодействовала негативным макроэкономическим тенденциям. В 2020 году организованная государством ипотечная программа, которая подтолкнула ставку по ипотеке в России до исторического минимума, подняла спрос на новое жилье, несмотря на снижение реальных доходов покупателей жилья. В 2020 году российские банки выдали ипотечных кредитов на рекордные 4,3 трлн рублей (около 60 млрд долларов США), из которых около 25% были выданы в рамках механизма государственной поддержки (см. Диаграмму 1).Начиная с мая 2020 года, правительство России объявило о специальной программе ипотечного кредитования с субсидируемой процентной ставкой в ​​размере 6,5% по сравнению со средневзвешенной рыночной ставкой в ​​8,3% в апреле 2020 года. направлена ​​на выдачу ипотечных кредитов на 800 млрд рублей в период с мая по октябрь 2020 года. Впоследствии программа была продлена до 1 июля 2021 года с дополнительным выделением 1,1 трлн рублей в виде субсидированной ипотеки.

  Государственная поддержка создала лучшие условия не только для увеличения выдачи новых ипотечных кредитов, но и для рефинансирования существующих.Ипотечная программа, поддерживаемая государством, привела к снижению рыночных процентных ставок, что дало толчок различным программам рефинансирования ранее выданных ипотечных кредитов. Доля рефинансирования увеличилась до 14% новых выпусков к январю 2021 года (с 6% годом ранее).

  Низкие процентные ставки в российском банковском секторе также сделали ипотеку более привлекательной. Средства физических лиц, поступающие в банковскую систему, стагнируют, поскольку депозиты теряют свою привлекательность как сберегательный инструмент. Отметим, что в ноябре 2020 года средняя процентная ставка по депозитам физических лиц достигла нового минимума — 3.2%, при этом ставка с поправкой на инфляцию упала в отрицательную зону и закончила месяц на уровне -1,2%. Мы полагаем, что частные вкладчики будут менее охотно хранить свои средства на банковском счете, если банки будут продолжать поддерживать низкие ставки по депозитам (см. «Российские банки сталкиваются с более жестким путем к прибыли», опубликованный 27 января 2021 г.).

  Несмотря на двузначный рост ипотечного рынка за последние четыре года, составляющий в среднем 20% в год, в настоящее время мы не видим образования пузыря активов. Общая ипотечная задолженность как доля ВВП России составляет всего около 8.5%, наравне с Турцией (5%) и Бразилией (8%), но намного ниже, чем в других странах со средним уровнем дохода, таких как Польша (20%) и Южная Африка (30%). Действительно, эта умеренная доля и профиль ипотечной задолженности России указывают на потенциал для дальнейшего роста объемов ипотечного кредитования. По данным ДОМ.РФ, на конец 2020 года доля ипотечных кредитов с первоначальным первоначальным взносом менее 10% составляла умеренные 3% от общей суммы.

  Рост цен на жилье, вероятно, будет умеренным, когда стимулы прекратятся

  Низкие процентные ставки стимулировали спрос в 2020 году, что привело к росту цен.Мы считаем, что низкие процентные ставки в сочетании с ожиданиями того, что программа субсидируемого государством ипотечного кредитования скоро истечет, стимулировали рост спроса на жилье и спровоцировали рост цен. В частности, в Москве цены резко выросли в конце 2020 года, отражая тенденции в области выдачи ипотечных кредитов. По всей России цены на новое жилье в 2020 году подскочили более чем на 20% (см. Диаграмму 3), что намного превысило рост в предыдущие годы.

  Мы полагаем, что на рост цен повлияло снижение количества вводимых в эксплуатацию новых домов (включая частные дома и многоквартирные дома) примерно на 6% в 2020 году.После того, как завершение работ упало до минимума в апреле и мае 2020 года из-за ограничений COVID-19, рынок восстановился во второй половине. В период с августа по ноябрь количество завершенных работ превысило уровень 2019 года, но декабрь, традиционно лучший месяц года, был слабее, чем в 2019 году (см. Диаграмму 4). Тем не менее, мы считаем, что российский рынок жилья оказался более стабильным, чем некоторые рынки в Европе, на Ближнем Востоке и в Африке, где количество завершенных домов снизилось на двузначные цифры после ограничений COVID-19.

  Спрос более чем компенсирует сокращение предложения, но мы ожидаем, что рынок придет к равновесию в следующие 6–12 месяцев.Некоторое завершение строительства и ввод нового жилья продлились до 2021 года, но строительный трубопровод для жилищных застройщиков по состоянию на февраль 2021 года по-прежнему был примерно на 15% ниже в годовом исчислении по всей стране. В результате мы полагаем, что в первой половине 2021 года спрос продолжит опережать предложение, и мы ожидаем, что ипотечная программа с государственной поддержкой останется двигателем спроса. Мы ожидаем, что как только истечет срок действия государственной программы, средневзвешенная рыночная процентная ставка по ипотеке стабилизируется примерно до 7,5% в 2021 году, а рост цен замедлится.Мы понимаем, что в настоящее время ожидается прекращение действия программы субсидируемой ипотеки в середине 2021 года, но она может быть продлена и после этого. В таком случае, мы полагаем, что он, вероятно, будет более избирательным и исключит регионы и сегменты, где рост цен был самым сильным.

  Дисбаланс цен и предложения в регионах может вырасти

  Вероятно, что структурные диспропорции на российском рынке жилья усугубятся, в основном из-за неравномерности экономических показателей. Рынок жилья исторически был далеко не однородным.Для некоторых регионов России, таких как самые богатые или более выгодно расположенные (например, Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Краснодарский край) рост цен в 2020 году был сильнее, чем для других, и мы ожидаем, что это продолжится в 2021 году и 2022 г., в основном за счет роста инвестиционного спроса.

  Что касается ипотеки, мы наблюдаем в целом аналогичную тенденцию. На центральный и северо-западный регионы вместе с крупнейшими городами — Москвой и Санкт-Петербургом — приходилось около половины банковских ипотечных кредитов, выданных в 2020 году (см. Таблицу 1), что усиливает региональную концентрацию.

  Ипотечные кредиты в России, выданные в 2020 году, по регионам
  (Млн. Руб.)
  Москва и Московская область	983 692
  Санкт-Петербург	283 533
  Центральный регион (без Москвы и области)	430 885
  Северо-Западный регион (кроме Санкт-Петербурга)	258 703 90 406
  Поволжье	785 780 90 406
  Сибирский регион	463 044
  Уральский регион	425,105
  Южный регион	306 993 90 406
  Дальневосточный регион	266 023
  Кавказский регион	92 034
  Итого	4 295 792

  Мы ожидаем, что более высокое благосостояние наиболее успешных регионов, вероятно, поддержит ипотечную деятельность до 2021 и 2022 годов.Однако мы полагаем, что разрыв между регионами может увеличиться, поскольку более бедные регионы будут более восприимчивы к снижению располагаемого дохода, который уже был отрицательным в 2020 году (см. Диаграмму 5). Мы также учитываем рост долга работающего населения, особенно в контексте недавнего роста безработицы. Мы понимаем, что более благоприятные процентные ставки не привели к существенному снижению выплат по ипотечным кредитам по вновь выданным кредитам из-за роста цен, который увеличил средний размер выплаты по ипотеке.

  Кредитный риск по ипотеке сдерживается, на данный момент

  Кредитный риск по ипотечным кредитам в российских банках в настоящее время ограничен: проблемные кредиты (NPL; просроченные более 90 дней) составляют около 1,4% на конец 2020 года и, вероятно, сохранятся на прежнем уровне в 2021 году при прочих равных условиях. Согласно данным Центрального банка России за март-декабрь 2020 года, из-за воздействия пандемии на состояние заемщиков была реструктурирована скромная сумма ипотечных кредитов на сумму 40 млрд рублей (0,4% от общего объема ипотечных кредитов).За 2009-2020 годы домохозяйствам было выдано около 11 миллионов ипотечных кредитов. В 2020 году было подано 5,9 миллиона заявок на ипотеку, из которых 3,6 миллиона были удовлетворены. К концу 2020 года средний уровень одобрения субсидированных программ составлял около 61% и 65%, что не свидетельствует о более жестких стандартах андеррайтинга. К третьему кварталу 2020 года среднее соотношение кредитов к стоимости, превышающее 80%, составляло умеренные 35% кредитов по сравнению с примерно 28% год назад. В настоящее время мы не рассматриваем это как показатель более слабых стандартов андеррайтинга и ожидаем, что в ближайшие несколько лет этот показатель будет составлять около 30%.

  Мы видим достаточно возможностей для здорового роста ипотечных кредитов в 2021 и 2022 годах без заметного ухудшения качества ипотечных кредитов на балансах банков. Для обслуживания «средней» ипотеки требуется, чтобы ежемесячный доход заемщика составлял около 40 000–45 000 рублей. Мы рассчитали это на основе средней суммы непогашенных ипотечных кредитов в размере 2,5 млн рублей, процентной ставки по новым кредитам 7,4%, среднего срока погашения около 19 лет (по данным ДОМ.РФ на конец 2020 г.) и комфортное соотношение оплаты и дохода (PTI) 50%.В России около 63,5 миллиона человек в возрасте от 25 до 55 лет являются наиболее обеспеченными банками, в то время как данные Росстата показывают, что только 24% от общей численности населения (около 35 миллионов) имеют среднемесячный доход, превышающий 45 000 рублей.

  Одним из факторов, который может привести к увеличению стоимости кредита для банков, являются непроверенные заемщики с низкими доходами. По данным Центрального банка России, доля новых заемщиков, взявших ипотеку в 2020 году, составила 24% к третьему кварталу 2020 года. Хотя более низкие процентные ставки временно увеличивают доступность ипотеки, увеличение числа непроверенных заемщиков без кредитной истории может усугубить кредитный риск в стране, где благосостояние домохозяйств распределяется неравномерно.Мы полагаем, что могут накапливаться риски, связанные с быстрым ростом задолженности групп с низкими доходами. Действительно, к концу 2019 года около четверти непогашенных ипотечных кредитов были предоставлены заемщикам с коэффициентом PTI, превышающим 60%. См. Статью «Почему качество активов российских банков и стоимость кредитов остаются ключевыми для инвесторов», опубликованный 15 декабря 2020 г.

  Кредитные риски также могут возрасти в случае продолжительного устойчивого роста ипотечного кредитования, намного опережающего экономический рост. Мы считаем, что относительно низкие процентные ставки и стабилизация на финансовых рынках России не могут перевесить довольно слабый экономический рост, который не создает устойчивой основы для длительного увеличения розничного долга.Мы ожидаем, что регулятор, подавший сигналы о сохранении контроля над быстрорастущим сегментом, приведет к ужесточению нормативной базы и постепенному охлаждению рынка жилья.

  Долг жилищных застройщиков будет расти, но наличные средства на условном депонировании постепенно будут соответствовать этой сумме

  Механизм счетов условного депонирования, при котором застройщики больше не могут принимать предоплату за недостроенные дома, направлен на поддержку прозрачности ипотечных операций, защиту заемщиков от сбоев строительных компаний, что, в свою очередь, поддерживает объемы ипотечных кредитов.Общий объем депозитных счетов, размещенных в российских банках, к концу 2020 года достиг 1,2 трлн рублей (около 3,6% от общего объема средств физических лиц), что примерно в восемь раз больше, чем за год (см. Диаграмму 6). В конце 2020 года 53% новых проектов на рынке жилой недвижимости включали счета условного депонирования, по сравнению с примерно 20% в начале 2020 года. Мы считаем, что эффективное внедрение механизма счетов условного депонирования повысит доверие потенциальных покупателей жилья, тем самым стимулируя спрос на ипотеку.Это, в свою очередь, увеличит спрос на более долгосрочные проекты с ожидаемым завершением в 2023-2025 годах.

  Мы считаем, что счета условного депонирования приведут к отрицательному денежному потоку для застройщиков в 2021 и 2022 годах, но добавят прозрачности и, следовательно, укрепят рынок жилья. Учитывая среднюю продолжительность проекта, составляющую три года, и введение счетов условного депонирования в середине 2019 года, мы ожидаем, что операционный денежный поток застройщиков останется отрицательным до 2022-2023 годов. Затем мы видим, что он выходит из строя, поскольку счета условного депонирования высвобождают наличные после завершения проектов.В результате мы ожидаем, что в 2021 и 2022 годах задолженность российских застройщиков вырастет, но денежные средства на счетах условного депонирования будут постепенно увеличиваться, чтобы соответствовать этому (см. Диаграмму 7). Это то, что мы уже наблюдали в первой половине 2020 года. Общая зарегистрированная задолженность пяти крупнейших девелоперов увеличилась примерно на 58 миллиардов рублей в первой половине 2020 года, а денежные средства на счетах условного депонирования (которые не входят в балансы девелоперов недвижимости) увеличились примерно на 46 рублей. миллиард. Денежные средства на счетах условного депонирования покрывали 19% общего долга пяти крупнейших девелоперов на конец первой половины 2020 года по сравнению с 9% на конец 2019 года (см. Диаграмму 7).Увеличение денежных средств на счетах условного депонирования поддерживает погашение долга по проектному финансированию в будущем.

  Мы учли сильный рынок жилья в трех российских застройщиках, которые мы оцениваем: Setl Group (B + / Стабильный), ОАО «Эталон ЛенСпецСМУ» (B- / Стабильный) и Leader Invest (B- / Стабильный). Однако мы ожидаем, что в результате выдачи новых проектных займов партнерам кредитные показатели несколько снизятся до 2022 года. Тем не менее, рейтинговые застройщики вступили в 2021 год с устойчивыми остатками денежных средств и сильными портфелями заказов на фоне роста рынка жилья, что позволило этим компаниям удобно в пределах их рейтинговых диапазонов.Мы считаем, что возможное смягчение ситуации на рынке не должно привести к существенным негативным последствиям для наших рейтингуемых эмитентов.

  Поскольку банки держат счета условного депонирования, связанные с финансированием новой недвижимости, они смогут активизировать другие виды деятельности, связанные с ипотекой, предлагая строительные компании кредитные линии для проектного финансирования, управляя фондами домашних хозяйств и предоставляя ипотечные кредиты. В то же время мы полагаем, что банки по-прежнему сохраняют чрезвычайно высокую концентрацию участников ипотечного рынка.Благодаря многолетнему опыту работы в качестве лидеров на рынке ипотечного кредитования на Сбербанк вместе с банком ВТБ в 2020 году пришлось около 70% всех выданных ипотечных кредитов.

  Ипотека станет основным розничным продуктом банков

  Мы ожидаем, что ипотека по-прежнему будет иметь решающее значение для рынка жилья, поскольку в настоящее время она позволяет приобретать около 70% элитной жилой недвижимости и до 50% на вторичном рынке. Мы ожидаем более глубокого проникновения ипотечных кредитов на вторичный рынок покупок, если процентные ставки останутся, по крайней мере, стабильными, поскольку сделки, финансируемые за счет ипотечного кредитования, становятся все более популярными в стране.Более того, более высокие цены на элитную недвижимость вместе со стагнацией доходов могут сместить спрос покупателей на вторичный рынок.

  В связи с сильным ростом ипотечные кредиты, вероятно, станут основным розничным продуктом российских банков в ближайшие годы. Более того, они останутся наиболее устойчивым сегментом с точки зрения роста и качества активов, помогая банкам уравновесить стоимость кредита и маржу. Мы полагаем, что доля ипотечных кредитов в общем объеме розничных кредитов в ближайшие годы вырастет до 50–55%.По состоянию на 1 января 2021 г. ипотечные кредиты составляли около 45% розничных кредитов в банковском секторе и достигли 9,1 трлн рублей (около 120 млрд долларов США) по сравнению с менее чем 30% в 2012 году (см. Диаграмму 8). Рост ипотечного кредитования на 22% преобладал над ростом розничного кредитования в 2020 году, затмевая рост необеспеченных кредитов на 9%. Более высокая доля ипотечных кредитов улучшила качество розничного портфеля в секторе, поскольку ипотечные кредиты в России исторически были лучше, чем другие розничные кредиты и корпоративные кредиты.

  Редактор: Роуз Мари Берк.

  Сопутствующие исследования

  • Российским банкам предстоит более жесткий путь к прибыли, 27 января 2021 г.
  • Подтверждены рейтинги России в иностранной валюте на уровне «BBB- / A-3» и в национальной валюте «BBB / A-2»; Прогноз — «Стабильный», 15 января 2021 г.
  • Почему качество активов российских банков и стоимость кредитов остаются ключевыми для инвесторов, 15 декабря 2020 г.
  • Основные тенденции в отрасли до 2021 года — Мировые жилищные застройщики и девелоперы: улучшение кредитного качества продолжится в 2021 году, 10 декабря 2020 г.
  • Развивающиеся рынки: риски для прогнозов сбалансированы, поскольку импульс восстановления должен возрасти в 2021 году, декабрь.3, 2020
  • Оценка страновых рисков банковского сектора: Россия, 16 ноября 2020 г.

  Данный отчет не является рейтинговым действием.

  Никакой контент (включая рейтинги, кредитный анализ и данные, оценки, модель, программное обеспечение или другое приложение или выходные данные из них) или любая его часть (Контент) не может быть изменен, реконструирован, воспроизведен или распространен в любой форме любыми средствами, или хранятся в базе данных или поисковой системе без предварительного письменного разрешения Standard & Poor’s Financial Services LLC или ее аффилированных лиц (вместе S&P).Контент не должен использоваться в каких-либо незаконных или неразрешенных целях. S&P и любые сторонние поставщики, а также их директора, должностные лица, акционеры, сотрудники или агенты (в совокупности стороны S&P) не гарантируют точность, полноту, своевременность или доступность Контента. Стороны S&P не несут ответственности за любые ошибки или упущения (небрежные или иные), независимо от причины, за результаты, полученные от использования Контента, или за безопасность или поддержание любых данных, вводимых пользователем.Контент предоставляется на условиях «как есть». СТОРОНЫ S&P ОТКАЗЫВАЮТСЯ ОТ ЛЮБЫХ И ВСЕХ ЯВНЫХ ИЛИ ПОДРАЗУМЕВАЕМЫХ ГАРАНТИЙ, ВКЛЮЧАЯ, НО НЕ ОГРАНИЧИВАЯСЯ, ЛЮБЫЕ ГАРАНТИИ КОММЕРЧЕСКОЙ ЦЕННОСТИ ИЛИ ПРИГОДНОСТИ ДЛЯ КОНКРЕТНОЙ ЦЕЛИ ИЛИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ, СВОБОДА ОТ ОШИБОК, ОШИБОК ПО ИЛИ НЕИСПРАВНОСТЕЙ В ПРОГРАММНОМ ОБЕСПЕЧЕНИИ. КОНТЕНТ БУДЕТ РАБОТАТЬ С ЛЮБЫМ ПРОГРАММНЫМ ОБЕСПЕЧЕНИЕМ ИЛИ АППАРАТНОЙ КОНФИГУРАЦИЕЙ. Ни при каких обстоятельствах стороны S&P не несут ответственности перед какой-либо стороной за любые прямые, косвенные, случайные, образцовые, компенсационные, штрафные, специальные или косвенные убытки, издержки, расходы, судебные издержки или убытки (включая, помимо прочего, упущенную выгоду или упущенную выгоду. альтернативные издержки или убытки, вызванные небрежностью) в связи с любым использованием Контента, даже если было сообщено о возможности такого ущерба.

  Кредитный и прочий анализ, включая рейтинги, и утверждения в Контенте являются высказываниями мнения на дату их выражения, а не констатацией фактов. Мнения, анализы и решения S&P о подтверждении рейтинга (описанные ниже) не являются рекомендациями покупать, держать или продавать какие-либо ценные бумаги или принимать какие-либо инвестиционные решения и не касаются пригодности какой-либо ценной бумаги. S&P не берет на себя никаких обязательств по обновлению Контента после публикации в любой форме или формате.На Контент нельзя полагаться и он не заменяет навыки, суждения и опыт пользователя, его руководства, сотрудников, консультантов и / или клиентов при принятии инвестиционных и других деловых решений. S&P не выступает в качестве доверительного управляющего или инвестиционного консультанта, за исключением случаев, когда они зарегистрированы как таковые. Хотя S&P получило информацию из источников, которые оно считает надежными, S&P не проводит аудит и не берет на себя обязательство проявлять должную осмотрительность или независимую проверку любой полученной информации.Публикации, связанные с рейтингами, могут публиковаться по разным причинам, которые не обязательно зависят от действий рейтинговых комитетов, включая, помимо прочего, публикацию периодического обновления кредитного рейтинга и связанных анализов.

  В той мере, в какой регулирующие органы разрешают рейтинговому агентству признавать в одной юрисдикции рейтинг, присвоенный в другой юрисдикции для определенных регулирующих целей, S&P оставляет за собой право присваивать, отзывать или приостанавливать такое признание в любое время и по своему собственному усмотрению.Стороны S&P отказываются от любых обязательств, возникающих в связи с уступкой, отзывом или приостановкой подтверждения, а также от любой ответственности за любой ущерб, который предположительно был понесен в результате этого.

  S&P хранит отдельные виды деятельности своих бизнес-единиц отдельно друг от друга, чтобы сохранить независимость и объективность их соответствующей деятельности. В результате некоторые бизнес-единицы S&P могут располагать информацией, недоступной для других бизнес-единиц S&P.S&P разработало политику и процедуры для обеспечения конфиденциальности определенной закрытой информации, полученной в связи с каждым аналитическим процессом.

  S&P может получать компенсацию за свои рейтинги и определенный анализ, как правило, от эмитентов или андеррайтеров ценных бумаг или от должников. S&P оставляет за собой право распространять свои мнения и анализы. Публичные рейтинги и аналитические материалы S&P доступны на его веб-сайтах www.standardandpoors.com (бесплатно) и www.ratingdirect.com и www.globalcreditportal.com (подписка) и могут распространяться другими способами, в том числе через публикации S&P и сторонних распространителей. Дополнительная информация о наших рейтинговых сборах доступна на сайте www.

  No related posts.