Метр перемен — Что случится со ставками по ипотеке в ближайшее время

Что случится со ставками по ипотеке в ближайшее время

Осенью практически все крупнейшие банки объявили о повышении ставок по ипотеке. Объясняют они это одинаково — увеличением стоимости денег в экономике. Еще до нового года средние ставки по ипотеке могут откатиться до уровней января и снова стать выше 10 процентов, а в 2019 году — вырасти и до 12 процентов.

Ставки по жилищным кредитам продолжали снижаться практически весь этот год (это началось еще весной 2017 года). В марте президент Владимир Путин говорил в Послании Федеральному Собранию, что среднюю ставку по ипотеке нужно довести до 7-8 процентов. После этого руководители крупнейших банков делали заявления о том, что такая стоимость ипотеки — дело относительно недалекого будущего. Так, глава Сбербанка Герман Греф прогнозировал, что банк способен понизить ипотечные ставки до 7 процентов буквально за год-два. Глава ВТБ Андрей Костин подчеркивал, что банк тоже стремится к ставкам в 7-8 процентов.

Состояние рынка ипотеки (и финансового рынка в целом) весной и почти все лето действительно позволяло рассчитывать, что до такого падения ставок осталось не так уж и долго. Позднее экономические условия изменились — расширение санкций, колебания на финансовых рынках развивающихся стран (включая и российский) ускорили инфляцию. На это отреагировал Банк России, повысив в середине сентября ключевую ставку, что всегда автоматически приводит к росту процентов по вкладам и кредитам. После этого банки и начали повышать ставки по ипотеке. В среднем, в зависимости от банка, рост составил от 0,5 до 1 процентного пункта. Официальная статистика Банка России по средневзвешенным ипотечным ставкам этот процесс еще отразить не успела — самые свежие данные (на 1 октября) пока фиксируют снижение ставок. К этой дате они как раз достигли очередного исторического минимума.

Объем выдачи ипотечных кредитов в следующем году почти наверняка снизится

Но скоро показатель развернется в обратную сторону. Ставки будут расти весь остаток 2018 года и как минимум в начале 2019 года, говорит управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов. Он не исключает, что средний уровень ставки по ипотеке превысит 10 процентов уже до конца этого года.

В 2019 году ситуация со ставками может пойти по двум сценариям, продолжает Павлов. Первый сценарий, который можно считать самым вероятным: средняя ставка по ипотеке увеличится еще на 1-2 процентных пункта и будет в районе 12 процентов, считает он. Таким образом, она вернется к показателям начала 2017 года. Но даже в этом случае спрос на ипотеку вряд ли сильно изменится, прогнозирует Павлов. «Вероятно, объем выдач может быть несколько меньше, чем по итогам 2018 года (результаты этого года действительно рекордные, и их сложно повторить), но сокращение будет не столь значительным. Так как все-таки даже при условии повышения ставок условия кредитования остаются достаточно комфортными», — полагает он. Если стабильность в экономике сохранится, то можно ожидать, что со второй половины 2019 года ставки по ипотеке начнут снижаться и снова вернутся к уровню 9,5 процента, добавляет предправления банка «ДельтаКредит» Мишель Кольбер.

Существует еще и второй сценарий развития событий, он негативный и может стать реальностью в случае экономических шоков. Тогда ставка по ипотеке поднимется в 2019 году выше 12 процентов и выдача жилищных кредитов заметно сократится, говорит Павлов. Правда, на спрос влияют не только ставки, важны еще как минимум динамика реальных доходов россиян и ситуация с рублем. Пока развитие событий по второму сценарию он считает маловероятным.

Вместе с ростом ставок снизится и объем программ по рефинансированию, прогнозирует Павлов. Основная часть заемщиков успели улучшить условия взятой ипотеки на волне низких ставок в этом году. Пик рефинансирования ипотеки пришелся на май 2018 года, говорилось в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс». В будущем спрос на рефинансирование ипотеки может вернуться, допускает Павлов. Процесс тоже связан с динамикой ставок. Банк России уже отмечал, что рост ключевой ставки — это временное явление, по его прогнозу, инфляция, а вслед за ней и ключевая ставка будут снижаться в 2020 году. Тогда же вниз могут пойти и ставки по всем видам кредитов, включая и ипотеку. При этом средняя величина первоначального взноса по ипотеке вряд ли заметно изменится в ближайшее время, считает Павлов. «Первоначальный взнос — это, с одной стороны, проверка заемщика на готовность вкладывать собственные средства в покупку, его умения копить. И с этой точки зрения пятая часть от стоимости недвижимости — достаточный мотиватор», — говорит он.

Банк России пытается снизить долю ипотечного кредитования с низким первоначальным взносом

Одновременно ЦБ пытается снизить долю ипотечного кредитования с низким первоначальным взносом (оно считается рискованным). Поэтому в ближайшее время банки сведут к самому минимуму выдачу жилищных кредитов с первоначальным взносом меньше 20 процентов, прогнозирует Кольбер. На этом фоне вместе с вероятным повышением ставок и ростом цен на жилье (особенно в новостройках) общий объем выдачи ипотеки в 2019 году снизится, считает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Таким образом, условия по ипотеке для потенциальных заемщиков, если смотреть только на ставки, в следующем году будут ухудшаться. Однако при желании взять кредит на жилье нужно оценивать не только проценты (прошедший рост ставок пока не так сильно отразился на величине ежемесячного платежа), но и возможность на протяжении ряда лет стабильно выплачивать кредит и иметь финансовую «подушку безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств.

Инфографика: «РГ»/ Александр Чистов/ Роман Маркелов

Как рефинансировать ипотечный кредит — Ипотека и финансы

Наблюдаемая сегодня волна снижения ипотечных ставок – не последняя в этом году. И все большему числу заемщиков пора задуматься, не настало ли время выгодно рефинансировать свой жилищный кредит.

Ведущие игроки ипотечного рынка уже запустили программы перекредитования ипотечных займов и теперь потирают руки, подсчитывая, сколько добросовестных плательщиков удастся переманить у Сбербанка.

Время рефинансирования пришло?

В первом квартале наступившего года Банк России обманул ожидания миллионов собирающихся взять или уже выплачивающих ипотеку граждан и не снизил ключевую ставку. На ее основе, напомним, банки определяют проценты по ипотеке: если снижается ключевая – снижаются и ставки по кредитам, и наоборот.

Гражданам, уже выплачивающим жилищный кредит, этот шаг регулятора был бы важен постольку, поскольку при снижении ставок до определенного порога становится выгодной процедура рефинансирования кредита. Можно обратиться в свой банк или к его конкурентам с просьбой пересчитать оставшийся долг с учетом снизившейся процентной ставки. Как правило, для этого нужен тот же самый пакет документов, который собирается при «обычной» заявке на получение кредита. Решение банк выдает в срок от одного до пяти дней.

В вопросе рефинансирования ипотеки эксперты единодушны. Они несколько лет подряд говорят, что перекредитование становится целесообразным, когда появляется возможность снизить процентную ставку на 2 процентных пункта. Иначе овчинка выделки не стоит.

Правда, эта рекомендация не учитывает того, что за последние пару лет процедура одобрения ипотечной заявки существенно изменилась. Из крайне хлопотной, сопряженной со сбором массы справок и неоднократными консультациями с банковскими служащими превратилась в достаточно простую. Сегодня львиную долю вопросов можно решить удаленно. И не будет ошибкой утверждать, что рефинансирование кредита становится актуальным уже при снижении ставки на 1-1,5 п. п.

При этом директор управления по работе с партнерами Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» Вячеслав Лебедев подсказывает, что в 2014 году средняя ставка Сбербанка равнялась 12,7%, в 2015 году – 13,5%, в 2016-м – 12,45%. Но это именно средние цифры. Кто-то брал ипотеку и под 14% годовых, и даже под 15%.

У других кредиторов показатели близки к названным. А значит, заемщикам прежних лет уже пора готовить пакеты документов для заявки на рефинансирование ипотеки.

ипотека под 8% не за горами

В настоящее время число сделок по перекредитованию ипотеки невелико. Как отмечает заместитель руководителя дирекции розничного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев, вряд ли у каких-то банков доля подобных кредитов в портфеле превышает 2%. Но этот показатель буквально обречен на рост.

Во-первых, инертность ЦБ в отношении ключевой ставки не помешала таким лидерам ипотечного рынка, как Сбербанк и ВТБ 24, снизить ставки в начале нынешнего года. На первичном рынке у Сбербанка минимальная ставка составила 10,9% годовых. То есть обычному заемщику нужно ожидать, что ему назначат ставку в 11-12%.

«Ставки просто падают, – в свою очередь поясняет начальник Центра ипотечного кредитования “Невский, 59” ВТБ 24 Татьяна Хоботова. – Стандартная ставка на строящееся жилье у нас 11,4% (минимальная на 1 п.п. ниже), на вторичку стандартная – 11,75%. Это близко к историческому минимуму. И есть еще специальная скидка для квартир размером более 65 кв. м».

Как бы другие заметные игроки ипотечного рынка ни упирались, они все равно вынуждены принимать решения в фарватере действий лидеров. Иначе останутся без клиентов. И в марте объявления о снижении ставок вслед за лидерами звучат от других игроков ежедневно.

Во-вторых, отмечает старший аналитик Центра экономических прогнозов Газпромбанка Кирилл Кононов, скорее всего, в первом полугодии снижения ключевой ставки не будет, но к концу года она упадет до 8-8,5%. Таким образом, сейчас наблюдается не последняя в этом году волна снижения процентных ставок.

В-третьих, как ожидает Кирилл Кононов, в перспективе ЦБ удастся уменьшить инфляцию до 4% годовых и в дальнейшем держать ее на этом уровне. При этом маржа банков на ипотечном рынке относительно невелика. «Она по жилищным кредитам в минувшем году составила 1,4%», – отмечает директор департамента нетранзакционных продуктов банка «Возрождение» Олег Коркин.

Итак, уже в конце этого года на рынке могут появиться кредиты с процентными ставками, обозначенными одной, а не двумя цифрами. И тогда от заявок на рефинансирование не будет отбоя.

В сухом остатке

Сегодня Сбербанк не готов рефинансировать старые займы по новым, сниженным ставкам. Как пояснил БН Вячеслав Лебедев, такой вопрос только рассматривается. Положительное решение может быть принято и через полгода, а может быть вообще не принято. Правда, скорее всего, продукт будет запущен, потому что ранее уже находился в линейке – в более благополучные для макроэкономики времена.

С другой стороны, Татьяна Хоботова уточняет, что новые сниженные ставки ВТБ 24 предлагаются для перекредитования и заемщикам, бравшим ипотеку в других банках.

Более того, о готовности «переманить» чужого должника все чаще заявляют и другие кредиторы. Например, на днях запустил такую программу рефинансирования банк «Россия». Выбор у гражданина, решившего сэкономить на пару лет назад взятой ипотеке, расширяется с каждым днем.

В то же время нужно понимать, что рефинансирование – это удовольствие не для всех. «Две и более просрочки до пяти дней приводят к тому, что заемщик не сможет получить новую ипотеку в ближайшие три-четыре года», – поясняет руководитель группы ипотечного кредитования Банка жилищных решений Дарья Лыкова. Естественно, это ограничение распространяется и на рефинансирование.

Окажется стоп-фактором, по словам специалиста, и разовая просрочка более чем на пять дней. «Даже если вы меняли паспорт, данные о ваших просрочках благодаря Бюро кредитных историй все равно будут известны всем банкам», – констатирует Дарья Лыкова.

Да и текущее снижение ставок не проходит безболезненно. В частности, глава «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников отмечает, что после последнего снижения ставок банки стали более придирчиво относиться к заемщикам. Уже есть случаи отказа по ранее одобренным заявкам.

Тем более разумно подавать заявку на рефинансирование не в один, а сразу в четыре-пять банков и далее выбирать оптимальный вариант. Кстати, законодательство не ограничивает число возможных рефинансирований.

Таблица

Ставки по рефинансированию в ведущих ипотечных банках на начало марта 2017 года

Источник: БН

Текст: Игорь Чубаха   
Фото: pressfoto.ru   

Квартира с обременением

Если раньше при покупке недвижимости боялись мошенников, выдающих себя за собственников, то теперь покупатели опасаются получить вполне законное обременение.

Что такое обременение?

Любой юрист знает, что у права собственности есть три составляющие – владение, пользование, распоряжение. Если рядом хоть с одним из них появляются условия-оговорки, то это называется «обременение». Например, я могу пользоваться этим, но кроме меня этим имеет право пользоваться еще кто-то (ограничение на пользование). Я, конечно, могу продать то-то, но мне надо спросить разрешение (ограничение на распоряжение). Существуют обременение квартир, обременение домов, обременение земельных участков.

Какие виды обременения бывают

Сервитут. Ограничение использования земельного участка. Представьте себе, что к дачному участку вашего соседа нет другого подхода, кроме как через вас. Особо дотошный владелец может добиться наложения обязательства пропускать его на свой участок. Это и будет обременение. То есть участок будет в вашей собственности, будете платить налоги, вы можете его продавать, завещать, дарить… Но не имеете права запретить соседу проходить через него к себе домой.

Правда, на практике чаще встречается «публичный сервитут» – когда оказывается, что на ваш земельный участок есть планы у местных или центральных властей. И они не отчуждают его совсем, нет, просто накладывают сервитут. (Оставим в стороне вопрос, как продать дом с обременением? Короткий ответ – снижая цену).

Правда, учитывая законопроект, который Госдума рассматривает в конце 2018 года, касающийся правового регулирования отношений по градостроительному зонированию и планировке территории, а также отношений по изъятию земельных участков для государственных и муниципальных нужд, общий вектор отношения у частной собственности – не накладывать сервитут, а проводить изъятие.

Конечно, в случае изъятия предусмотрен механизм компенсации собственникам. Но у нас перед глазами уже множество примеров, как «справедливо» рассчитываются эти компенсации. Прибавим к этому время и силы, потраченные на поиски нового жилья, переезд и т.п.

Поэтому лучше заранее изучить гепнлан развития территории (если он есть) и выбрать дом, не попадающий в зону перспективного строительства. Иначе есть риск при подборе дома нарваться на объект, который через пару лет у вас изымут власти.

Наталья Сазоновадиректор департамента управления проектами, аналитики и консалтинга компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE)

Рента. Это тоже вид обременения. Суть ее в том, что пожилой человек продает свою квартиру за 20-40% от реальной рыночной цены, получает право пожизненного проживания в ней и ежемесячные выплаты на содержание. После его смерти квартира переходит в полную собственность нового владельца.

Начиная с 2013 года параллельно с договором ренты заключается договор залога недвижимости физическому лицу (то есть пенсионер становится обладателем закладной на квартиру), и это ограничение отражается в Росреестре. Продать недвижимость без разрешения залогодержателя нельзя. Ну, а с квартирами, которые оказались в ренте до 2013 года, мошеннические действия теоретически возможны. 

Когда покупатель приобретают «обычную» квартиру и обнаруживает, что в ней не только проживает кто-то, но этому кому-то еще надо платить.

Право безвозмездного пользования квартирой – довольно малоизвестный тип обременения. Когда в начале 90-х проходила приватизация, многие, вполне официальные, процедуры представляли собой юридический нонсенс. Например, приватизация без определения долей… О приватизации, в которой не участвовал несовершеннолетний, все более-менее осведомлены. Как и о том, что он имеет право претендовать на долю в собственности. Меньше известно, что если один из супругов отказался от приватизации в пользу другого, то за ним сохраняется пожизненное право проживания в этой квартире! 

Наталья Сазонова уверяет, что на рынке нередки случаи, когда покупатель приобретал жилье и уже после выяснял, что какая-нибудь бабушка имеет право безвозмездного пользования его квартирой. То есть вы можете быть единоличным собственником, но при этом с вами на вполне законных основаниях будет проживать чужой человек, который не участвовал в приватизации. 

Ипотека. И, наконец, последний(но самый часто встречающийся и потому самый важный)вид обременения квартиры – ипотека. Залог недвижимости не влияет на владение и пользование, но ограничивает возможность распоряжения. Зарегистрировать сделку купли-продажи квартиры без разрешения залогодержателя (им может быть банк, другая кредитная организация или даже физическое лицо) нельзя.

Сделка купли-продажи квартиры с обременением-ипотекой

С одной стороны, продажи квартиры с обременением по ипотеке – дело рутинное. С другой, этот процесс до конца не отработан, у разных банков разные процедуры, синхронизации банковских стандартов нет. Более того, конкретные служащие в отдельно взятом отделении могут дополнительно перестраховываться.

Вполне логично, что когда мы берем ипотеку, то смотрим на легкость одобрения нас как заемщика, на условия выдачи кредита, на готовность банка кредитовать именно выбранную вами квартирую. И совсем не думаем о том, а как поведет себя банк, если мы будем потом продавать квартиру с обременением.

Самые жесткие условия в этом отношении – у лидера ипотечного кредитования Сбербанка. Он требует сначала полностью выплатить остаток задолженности, после чего продавец может снять обременение и регистрировать сделку купли-продажи. Казалось бы – погасить задолженность можно из денег, вырученных за покупку. Но не так все просто.

Обычно схема сделки купли-продажи квартиры, находящейся в залоге у Сбербанка, такая. 

1. Продавец и покупатель подписывают предварительный договор купли-продажи. 
2. Продавец уведомляет банк о досрочном закрытии ипотечного кредита и берет справку в банке об остатке задолженности. 
3. Далее открывается аккредитивный счет, либо арендуются банковские ячейки. В них закладывается необходимая сумма. В одну – столько, сколько продавец должен банку, в другую – все остальное. По условиям, это «все остальное» продавец сможет забрать, когда договор купли-продажи пройдет государственную регистрацию. (Аналогичные действия осуществляются с аккредитивными счетами). 
4. Заключается основной договор купли-продажи. 
5. Обычно покупатель забирает деньги из ячеек после того, как договор проходит государственную регистрацию. Но в данном случае это невозможно: на квартире обременение, Росреестр переход права собственности не зарегистрирует. Поэтому продавец забирает часть денег раньше, до того, как сделка закрыта. Этими средствами он рассчитывается с банком и снимает обременение (на это может уйти 3-7 рабочих дней). 
6. Только после этого договор купли-продажи можно регистрировать в Росреестре (хотя специалисты агентства Est-a-Tetуверяют, что в Росреестр можно подать на снятие обременение и на регистрацию договора одновременно).

Подобная схема несет довольно большие риски для покупателя: ведь именно он гасит долг продавца перед банком. А если продавец передумает? Взыскать с него деньги, конечно, можно. Но – через суд. А если с продавцом что-то случится, и он физически не сможет довести сделку до конца (а деньги-то уже отданы). Тогда опять суд.

Есть другой вариант. Когда сумма, необходимая для досрочного закрытия ипотеки, относительно невелика, то продавец может взять потребительский кредит, рассчитаться с ипотекой, снять обременение, оформить сделку купли-продажи, а потом закрыть потребительский кредит. Эта схема несет уже риски для продавца: если покупатель передумает, то ему придется выплачивать довольно крупные суммы по потребительскому кредиту. Ведь не всегда можно быстро выйти на следующую сделку.

И, наконец, продавец должен иметь все-таки на момент сделки стабильный доход, иначе ему не одобрят потребительский кредит.

К счастью, многие другие банки (тот же «Дельта-Кредит») согласны на более хлопотную для них, но более надежную для продавца и покупателя схему. Продавец обращается в свой банк за разрешением продать квартиру. При этом надо обязательно указывать причину продажи: изменение состава семьи, переезд в другой регион, изменение уровня доходов и т.п. Банк дает разрешение, но обременение не снимает. Покупатель совершает выкуп квартиры с обременением (то есть находящуюся в залоге у банка), а потом гасит оставшуюся ипотеку и снимает обременение.

Как предостерегают специалисты компании Est-a-Tet, этот путь невозможен, если среди покупателей есть несовершеннолетние дети. 

И такой способ не всегда подходит, если покупатель хочет сам взять ипотечный кредит. То есть он его возьмет, но только в том банке, который является держателем закладной. Если же покупатель почему-либо не может пройти одобрения именно в этом банке, либо у него есть специальные корпоративные условия в другом, то… увы. Банки не кредитуют покупку квартиры, находящейся в залоге у других банков.

Прогноз на будущее

Экономика может падать, расти, стагнировать, но доля квартир, обремененных ипотекой находится примерно на одном уровне. 

Доля квартир с обременением по ипотеке на вторичном рынке колеблется в пределах 20-30%.

В периоды, когда на рынке ипотечного кредитования наблюдается рост, увеличивается количество залогового жилья. Люди охотно берут ипотеку, благо привлекательные условия по кредитам этому способствуют. Во время спада в экономике наблюдается снижение заявок на кредит. Например, в первой половине 2015 года на «вторичке» был «штиль», поскольку мало кто хотел брать займ под 17-20% годовых. Доля обремененного жилья поддерживалась на уровне 20% за счет старых уже взятых ранее кредитов. Далее на ситуации сказалось общее обеднение населения ввиду высокой инфляции. Клиентов с «живыми» деньгами стало объективно меньше. Поэтому люди снова стали брать кредиты, сохраняя количество залогового жилья на «вторичке». Парадоксально, но факт. Несмотря на экономическую турбулентность, квартиры с обременением прочно заняли свою долю на рынке и сохраняют ее на протяжении вот уже более десяти лет.

Но не вызывает сомнения, что в будущем число сделок купли-продажи квартир с обременением по ипотеке будет только расти. Ведь уже сегодня доля ипотечных сделок на рынке новостроек эконом- и комфорт-класса Москвы сегодня составляет около 60%, а в Санкт-Петербурге и Ленинградской области – почти 70% (данные ГК «Основа»). Через какое-то время часть этих квартир неминуемо окажется на вторичном рынке.

Поэтому хочется надеяться, что в недалеком будущем, будут приняты законы, регламентирующие продажу ипотечных квартир, уменьшающие риски не только банка, но продавца и покупателя. 

Пока что обременение – это, прежде всего, причина для торга. 

При прочих равных квартиру, находящуюся в ипотеке, можно купить с дополнительным дисконтом 5-7%. 

«Ведь для продавца скидка – единственный способ привлечь сегодняшнего клиента, – говорит Наталья Сазонова. – Особенно с учетом того, что покупатели вовсе не хотят связываться с каким-либо обременением ввиду своей юридической неграмотности и отсутствия профессиональной риэлторской поддержки». 

совет покупателям 

Смело торгуйтесь, если знаете, что квартира под обременением.

Как показывает практика, собственники таких объектов куда более сговорчивы и готовы идти на уступки ради сделки. Ведь часто такие продавцы руководствуются не просто желанием реализовать актив, а жизненными обстоятельствами.

Демпинг раскачивает рынок ипотечного страхования

— Какова сегодня ситуация на рынке ипотечного страхования? Каков объем этого рынка в Москве и в целом в России?

— По внутренним рассчетам компании «Ренессанс Страхование», годовой объем российского рынка ипотечного страхования составляет порядка 1,2 млрд долларов. Объем московского рынка — около 80% от этой суммы. Это явственно указывает и на распределение объемов ипотечного рынка в стране, развитие ипотечного рынка коррелирует с общей финансовой ситуацией в стране и в регионах. Ипотека наиболее активно развивается в крупных финансовых центрах. Разумеется, в первую очередь в Москве, в городах-миллионниках, в экономически развитых регионах. Если говорить о московском ипотечном рынке, здесь сформировался круг ведущих игроков, банков, предоставляющих ипотечные кредиты. Среди них могу назвать Городской ипотечный банк, а также банки с иностранным участием: Райффайзенбанк, «Сосьете Женераль Восток», «ДельтаКредит»…

— Который уже тоже «Сосьете Женераль»?

— Да, эта сделка анонсирована. Оба банка являются нашими партнерами, и мы хотели бы надеяться на сохранение объемов сотрудничества и выразить пожелание к тому, чтобы и условия сотрудничества не изменились. Ибо есть уже некоторые наработанные модели сотрудничества, проверенные временем технологии, которые, с нашей точки зрения, уже доказали свою эффективность. Если продолжить перечисление лидеров рынка, то в регионах первенство держат отечественные банки, прежде всего Сбербанк. Сегодня очень активно продвигают свои ипотечные программы Внешторгбанк и Международный московский банк. Я уверен, что со временем доля рынка этих банков будет расти. Стратегическое преимущество в виде сети рано или поздно даст о себе знать. Кроме того, существуют различные ипотечные программы у таких банков, как Газпромбанк, Петрокоммерцбанк, Транскредитбанк. Названия этих банков говорят сами за себя. Их программы носят выраженный корпоративный характер. Например, первоочередная задача ипотечной программы Транскредитбанка — это обеспечение жильем железнодорожников, Газпромбанк участвует в программах по переселению с севера работников Газпрома. Наша компания не является на сегодняшний день партнером по таким корпоративным ипотечным программам, но какие-то наработки для потенциального сотрудничества с этими банками у нас есть.

— А каков расклад по участникам рынка ипотечного страхования?

— Основные игроки на этом рынке — компании «Ингосстрах», «Росгосстрах», ВСК, РОСНО и, конечно же, «Ренессанс Страхование». Нам принадлежит четверть московского рынка ипотечного страхования. Справедливый вопрос: почему так сравнительно немного игроков на данном рынке? Ответ состоит в том, что ипотечное страхование — это достаточно сложный продукт, где, как правило, требуется комбинированный договор страхования, который включает в себя три вида риска: страхование титула собственности, жизни и здоровья заемщика и страхование приобретаемого жилья от пожара, противоправных действий третьих лиц и иного ущерба. Страховые компании должны уметь быстро оценить риски конкретного страхователя. При этом каждый вид страхования, включенный в «ипотечный» пакет, достаточно специфичен, и при предоставлении комплексного продукта в одном флаконе возникают проблемы технологического характера.

— То есть сложность заключается именно в оценке рисков каждого отдельного страхователя?

— В том, чтобы оценить риски быстро, качественно, удовлетворив требования и банка, и его клиента. Страховая компания при этом должна помнить, что взятую на себя ответственность придется нести, выполнять обязательства при наступлении страхового случая, соответственно, тарифы должны быть разумными. В последнее время скорость оценки рисков заемщика банка и оформления страхового полиса стала не то чтобы конкурентным преимуществом, а просто жизненной необходимостью. Ипотечный рынок развивается, растет уровень банков и страховых компаний. Банки хотят видеть ипотеку уже едва ли не экспресс-продуктом и предъявляют соответствующие требования к страховщикам.

— Что представляет собой продукт вашей компании по ипотечному страхованию?

— Подавляющее большинство ипотечных программ требует страхования по трем видам рисков. И наша компания придерживается этого классического подхода. Страхования имущества, жизни и здоровья заемщика — это стандартные виды. Наиболее интересной частью комплексного продукта является страхование титула собственности. Мы отслеживаем чистоту перехода права собственности на объект недвижимости начиная с первой сделки по нему. Существуют программы на рынке ипотеки, которые требуют всего двух классических видов страхования, но около 70% программ все-таки требуют страхования по трем видам, включая титул.

— Какова тарифная ситуация в ипотечном страховании?

— Тарифы уже унифицировались и составляют в среднем 1,2—1,3% от остатка суммы долга. Сегодня наблюдается некоторая тенденция к снижению страхового тарифа. Некоторые компании в стремлении к освоению большей доли рынка демпингуют, снижают тариф до 0,7%, увеличивая таким образом свои собственные риски. Другие страховщики по соглашению с банком отказываются от страхования титула, снижая тариф, но перекладывая риск утраты собственности на заемщика и в конечном итоге на банк. Это неприятная ситуация, она раскачивает рынок. Ведь многие банки начинают склонять своих партнеров-страховщиков к снижению тарифов. Большинство страховых компаний смотрят на эту ситуацию глазами практиков. Они понимают, что демпинг может обернуться серьезными неприятностями для компании в случае, когда и если ей придется выполнять свои обязательства перед партнерами и клиентами. Работа страховой компании начинается с первого страхового случая. А недвижимость в Москве дорога, каждый страховой случай может стоить страховой компании 100—150 тыс. долларов. Наши тарифы находятся на уровне 1,2% вне зависимости от банка, и мы не стремимся их снижать. Мы берем другим — сервисной ориентацией. Преимущество нашей компании в том, что мы внедрили технологию, при которой документы для банка готовятся очень быстро и качественно, в течение одного рабочего дня, и банкиров это устраивает. Если бумаги, необходимые для установления тарифа и оценки рисков, поступают из банка утром, то к вечеру курьер уже доставляет в банк наш пакет документов. Мы страхуем заемщика за один день, и это наше главное преимущество. Оно позволяет нам занимать четверть рынка ипотечного страхования в Москве. Можно, конечно, и быстрее, но я привожу стандартные показатели.

— Когда вы говорили о сервисной ориентации, вы имели в виду скорость оформления полиса и курьерскую доставку документов в банк?

— Не только. Мы же имеем дело не только с банком, но и с заемщиком. А заемщики нынче пошли очень въедливые и грамотные. Это, как правило, менеджеры среднего и высшего звена, которые хорошо разбираются в условиях договоров, в терминологии. Они считают свои деньги и хотят знать, за что платят. Им угодить непросто. А мы не только удовлетворяем их запросам с формальной точки зрения, но еще и можем помочь им, используя свое отличное и многолетнее знание ипотечного рынка. В некоторых случаях мы выполняем некие неформальные функции ипотечного брокера, помогаем клиентам определиться с выбором банка, разумеется, если клиент еще не сделал этот выбор. Если наша рекомендация была успешной, оптимальной, и в глазах банка, и в глазах клиента мы получаем дополнительные преимущества. Иногда клиенты плохо ориентируются в особенностях предстоящей сделки, и сотрудники «Ренессанс-Страхования» опять же добровольно берут на себя выполнение функции консультанта. В некоторых случаях, напоминая о необходимости совершения очередного страхового платежа, мы напоминаем и о приближающемся сроке оплаты процентов по ипотечному кредиту. Банкам это нравится, хотя подобные функции никак не формализованы, они сложились в процессе партнерства. Кроме того, ипотека позволяет нам продвигать другие страховые и банковские продукты, хотя это и не такое масштабное поле сотрудничества с банками, как автокредитование и автострахование. Ипотека, тем не менее, позволяет банку и страховой компании выйти на новый уровень взаимоотношений, разрабатывать новые совместные программы и продукты для клиентов и работников банка.

— Покупатели жилья очень часто жалуются на риэлторов, которые не справляются с минимизацией рисков добросовестных участников сделки по приобретению жилья. Есть ли у страховых компаний интерес к тому, чтобы страховать риски покупателей недвижимости, используя опыт ипотечного страхования, — например, страховать титул?

— Страховать отдельно титул — экономически нецелесообразно. Хорошее предложение возможно при формировании комплексного продукта, получается такой страховой мультипликатор. Вообще, наша компания придерживается классического подхода. У нас есть классическая программа страхования на вторичном рынке жилья и программы страхования жизни и здоровья частных лиц. Но риск недобросовестности мы не берем. И в ипотечных сделках мы страхуем титул, но ущерб от мошеннических схем на первичном рынке недвижимости мы на риск не принимаем, хотя сегодня это один из самых актуальных вопросов для покупателей недвижимости. В нашей компании принято считать, что каждый должен заниматься своим делом. Как банк, например, должен сам нести риск невозврата кредита, так страховая компания ограничивает пределы своей ответственности, страхуя имущество, жизнь и здоровье заемщика и титул. Но тема эта, безусловно, интересная. Мы разрабатываем ряд программ для первичного рынка недвижимости, которые начнут тестироваться и внедряться не раньше вступления в силу закона, который четко прописывает риски застройщика и инвестора.

— Я так понимаю, речь идет о ФЗ № 214 от 30.12.2004 года «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов…», который кроме всего прочего запрещает застройщикам выполнять функции инвестора, а значит, перед вашими партнерами, банками, открываются новые перспективы и новые рынки. Вы уже видите место вашей компании в новой конфигурации рынка?

— Наши партнеры-банки не все работают на ипотечном рынке и не все кредитуют строительство. Или бывает, что банк работает с ипотекой, но не работает с застройщиками. Поэтому для определения своих перспектив в связи с изменившимися обстоятельствами, принятием нового закона, следует четко понять, кто каким бизнесом занимается, понять структуру взаимоотношений. «Ренессанс Страхование» — классическая компания, мы умеем четко просчитывать каждый риск, грамотно работать с перестрахованием. Как я уже говорил, работа страховой компании с точки зрения клиентов и партнеров начинается со страхового случая. Поэтому страховщику бессмысленно выходить на те поля, где велик риск больших выплат, да еще и клиент останется неудовлетворенным. Иными словами, мы не видим смысла в продвижении каких-то суперинновационных продуктов.

— Можете ли вы спрогнозировать динамику роста рынка ипотечного страхования в России?

— Я думаю, ежегодный рост 40% — вполне ожидаемая динамика. На этой цифре сходятся многие эксперты, маркетологи. Соответственно, изменение объемов ипотечного страхования привязано к росту ипотечного кредитования. Мы надеемся, что пропорционально будет расти и наш бизнес в ипотечном страховании.

Как рассчитывается график погашения кредита?

Люди берут ссуды разных типов. Независимо от того, получаете ли вы ипотечную ссуду на покупку дома, ссуду под залог недвижимости для ремонта или получения доступа к наличным деньгам, автокредит на покупку автомобиля или личную ссуду на любое количество целей, у большинства ссуд есть две общие черты: Они предусматривают фиксированный период времени для выплаты ссуды и взимают с вас фиксированную процентную ставку в течение периода погашения.

Когда вы берете ссуду с фиксированной ставкой и устанавливаете срок погашения, вы обычно получаете график погашения ссуды.Этот график дает вам важную информацию о размерах ваших ежемесячных платежей и позволяет рассчитать общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, а также скорость, с которой вы будете платить по ссуде. основной баланс. Понимая, как рассчитать график погашения ссуды, вы сможете лучше подумать о важных шагах, таких как внесение дополнительных платежей для более быстрой выплаты ссуды.

Что такое график погашения кредита?

График погашения ссуды дает вам основную информацию о ссуде и способах ее погашения.Обычно он включает в себя полный список всех платежей, которые вам необходимо будет произвести в течение срока действия ссуды. Каждый платеж в графике разбивается в соответствии с той частью платежа, которая идет на проценты и основную сумму. Как правило, вам также будет выдаваться оставшаяся задолженность по ссуде после каждого ежемесячного платежа, чтобы вы могли видеть, как будет уменьшаться ваша общая задолженность в процессе погашения ссуды.

Вы также обычно получаете сводку по погашению кредита либо в конце графика погашения, либо в отдельном разделе.Сводка суммирует все процентные платежи, которые вы уплатили в течение срока ссуды, а также проверяет, что сумма основных выплат складывается с общей непогашенной суммой ссуды.

Как рассчитать график погашения ссуды, если вы знаете свой ежемесячный платеж

Относительно легко составить график погашения ссуды, если вы знаете, каков ежемесячный платеж по ссуде. Начиная с первого месяца, умножьте общую сумму ссуды на процентную ставку по ссуде.Затем для ссуды с ежемесячными выплатами разделите результат на 12, чтобы получить ежемесячные проценты. Вычтите проценты из общей суммы ежемесячного платежа, а оставшаяся сумма идет на выплату основного долга. Для второго месяца сделайте то же самое, за исключением того, что начните с остатка основного долга первого месяца, а не с первоначальной суммы ссуды. К концу установленного срока кредита ваша основная сумма должна быть равна нулю.

Возьмем простой пример. Допустим, у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 240 000 долларов с процентной ставкой 5% и ежемесячный платеж в размере 1 288 долларов.В первый месяц вы возьмете 240 000 долларов и умножите это на 5%, чтобы получить 12 000 долларов. Разделите это на 12, и вы получите 1000 долларов процентов на ваш первый ежемесячный платеж. Оставшиеся 288 долларов идут на выплату основной суммы долга.

В течение второго месяца непогашенный основной остаток составляет 240 000 долларов минус 288 долларов, или 239 712 долларов. Умножьте это на 5% и разделите на 12, и вы получите немного меньшую сумму — 998,80 долларов США — на проценты. Постепенно в последующие месяцы все меньше денег пойдет на проценты, и ваш основной баланс будет сокращаться все быстрее и быстрее.К 360-му месяцу ваша задолженность составит всего 5 долларов по процентам, а оставшиеся 1283 доллара будут полностью погашены.

Расчет графика погашения, если вы не знаете свой платеж

Иногда, когда вы смотрите на получение ссуды, все, что вы знаете, — это сколько вы хотите взять в долг и какова будет ставка. В этом случае первым делом необходимо выяснить, какой будет ежемесячный платеж. Затем вы можете выполнить указанные выше действия, чтобы рассчитать график амортизации.

Есть несколько способов сделать это.Самый простой — использовать калькулятор, который дает вам возможность ввести сумму кредита, процентную ставку и срок погашения. Например, наш калькулятор ипотеки даст вам ежемесячный платеж по жилищному кредиту. Вы также можете использовать его для расчета платежей по другим типам ссуд, просто изменив условия и удалив любые оценки домашних расходов.

Если вы делаете все сами, вы также можете использовать электронную таблицу Excel, чтобы произвести платеж. Функция PMT дает вам платеж, основанный на процентной ставке, количестве платежей и остатке основного долга по ссуде.Например, чтобы рассчитать ежемесячный платеж в приведенном выше примере, вы можете установить для ячейки Excel значение = PMT (5% / 12,360,240000). Это даст вам цифру в 1288 долларов, которую вы видели в этом примере.

Чем полезен график погашения

Есть много способов использования информации в графике погашения ссуды. Знание общей суммы процентов, которые вы заплатите в течение срока действия кредита, является хорошим стимулом для того, чтобы заставить вас досрочно выплатить основную сумму. Когда вы производите дополнительные платежи, которые уменьшают непогашенную основную сумму, они также уменьшают сумму будущих платежей , которые должны пойти на выплату процентов.Вот почему небольшая дополнительная сумма может иметь такую ​​огромную разницу.

Чтобы продемонстрировать в приведенном выше примере, скажем, что вместо того, чтобы платить 1288 долларов в первый месяц, вы вкладываете дополнительные 300 долларов в уменьшение основной суммы долга. Вы можете подумать, что это поможет вам сэкономить 300 долларов на вашем последнем платеже или, может быть, немного больше. Но благодаря снижению процентной ставки всего 300 долларов достаточно, чтобы вы не совершили весь свой последний платеж . Другими словами, теперь 300 долларов экономят вам больше, чем 1300 долларов позже.

Будьте осторожны с кредитами

Даже когда ваш кредитор дает вам график погашения ссуды, может быть легко просто проигнорировать его в куче других документов, с которыми вам придется иметь дело. Но информация о графике погашения имеет решающее значение для понимания всех подробностей вашей ссуды. Зная, как рассчитывается график, вы можете точно определить, насколько ценным может быть погашение вашего долга как можно быстрее.

Как сэкономить тысячи с помощью кредитного союза сообщества Delta

Справочная информация о кредитном союзе сообщества Delta

Прежде чем углубляться в подробности, расскажем немного о кредитном союзе сообщества Delta: Кредитный союз сообщества Delta был основан в 1940 году в Атланте, штат Джорджия, США. восемь сотрудников Delta Air Lines.Компания входит в число 25 крупнейших кредитных союзов США по членству и активам. В настоящее время у сообщества Delta есть активы на сумму 6 долларов США и 414 000 участников. Участники могут проживать в 14 округах в районе метро Атланта или быть сотрудниками одной из компаний, перечисленных на веб-сайте Delta Community.

В настоящее время компанией руководит генеральный директор Хэнк Холтер. Быть некоммерческой организацией означает, что деньги компании возвращаются ее участникам. Тем не менее, сообщество Delta также уделяет время своему сообществу.Delta Community предлагает стипендиальную программу для пяти студентов, обучающихся в американском колледже.

У них также есть благотворительный комитет, который решает, куда направить благотворительный фонд в размере 100 000 долларов каждый год. Например, в этом году деньги были разделены между 18 организациями, которые поддерживают детей и семьи метро Атланты.

Delta Community Credit Union нацелен на сегмент американских покупателей автомобилей с хорошей (т.5%), тогда как ставки сильно различаются в зависимости от кредитного рейтинга. Наш калькулятор автокредитования Delta Community Credit Union может без проблем предварительно квалифицировать вас с помощью простой заявки на получение кредита и помочь вам понять, сколько вы можете рассчитывать сэкономить от автоматического рефинансирования Delta Community Credit Union и по лучшим ставкам.

Отзывы о кредитном союзе сообщества Delta

Если в настоящее время у вас нет ссуды в кредитном союзе сообщества Delta, скорее всего, вы получили ссуду в представительстве во время покупки автомобиля.Возможно, вы использовали свой предыдущий автомобиль в обмен на снижение первоначального взноса. Вместо использования ссуды Delta Community Credit Union, на которую вы, скорее всего, были предварительно одобрены, дилер пошел дальше и нашел вам ссуду у другого кредитора и по более высокой ставке — без вашего ведома!

79% всех американцев с автокредитами получают автокредиты в автосалоне. Люди покупают новые машины, они не покупают новые ссуды. В результате у автодилеров есть преимущество, когда дело доходит до предоставления ссуд покупателям автомобилей.Фактически, то же самое верно и для автострахования, и когда вы спрашиваете о гарантии.

Задача заключается в следующем:

1. Цель номер 1 автосалона — продать автомобиль
2. Цель номер 2 автосалона — продать автомобиль с максимально возможной маржой

С учетом интересов автомобильного дилера и как большинство покупателей автомобилей получают свои ссуды, неудивительно, что американцы переплачивают по процентным ставкам, верно?

Как упоминалось выше, Delta Community Credit Union — это компания, предоставляющая автокредиты и финансовые услуги, которая специализируется на сегменте американцев с хорошими (т.е. прайм) кредит. Мы просмотрели отзывы о кредитном союзе сообщества Delta и обнаружили следующее:

• BBB: 1,5 из 5 звезд и 52 жалобы
• Yelp: 2 из 5 звезд из 78 отзывов
• Glassdoor: 3,5 из 5 звезд из 103 отзывы

Вы когда-нибудь задумывались, относится ли кредитный союз сообщества Delta ко всем так же, как вы? К сожалению, это так. Другие ссуды, на получение которых вы также могли претендовать, могли быть предоставлены одной из следующих компаний по автокредитованию:
Если вы купили машину в представительстве по франчайзингу, вы могли иметь право на получение ссуды в одной из компаний по кэптивному финансированию (т.е. компании по автокредитованию, принадлежащие соответствующей автомобильной марке), например:
После того, как вы сделали свои первые платежи 6/12/18, у вас появился шанс рефинансировать ссуду и снизить ежемесячные платежи. Проблема с рефинансированием заключается в том, что большинство компаний, занимающихся автокредитованием, требуют, чтобы вы посетили их филиал, прежде чем они смогут дать вам какое-либо указание на то, сколько денег вы сэкономите. К счастью, мы можем помочь с этим.

Как вы будете производить платежи в кредитный союз сообщества Delta?

Если вы решите рефинансировать ссуду через Delta Community Credit Union, оплатить онлайн очень просто.Просто перейдите по адресу https://www.deltacommunitycu.com/home.aspx и прямо в разделе «Добро пожаловать» войдите в систему онлайн-банкинга. Вы можете выбрать между:

• Внесение единовременного платежа.
• Регистрация в системе Autopay с текущего счета.

Обратите внимание, что многие банки и финансовые учреждения предлагают скидку на участие в программе автоплатежей (чтобы снизить процентные расходы и снизить ежемесячный платеж). Кредитный союз сообщества Delta выделил бы вам этот вариант, чтобы снизить процентную ставку, если вы прошли предварительную квалификацию в процессе подачи заявки на автокредитование.

Если вы не можете оплатить онлайн, у вас также есть возможность:

Оплатить счет по телефону: Позвонить 1-800-544-3328

Оплатить счет по почте: Отправить чек в Кредитный союз сообщества Delta

Кредитный союз сообщества Delta
Почтовый ящик 20541
Атланта, Джорджия 30320

Отчитывается ли кредитный союз сообщества Delta перед кредитными бюро?

Когда вы получаете автокредит, Delta Community Credit Union сообщает о вашей новой ссуде в кредитные бюро.Ваш кредит в кредитном союзе сообщества Delta отображается в вашем кредитном отчете как так называемая торговая линия. Посредством мягкого или жесткого запроса кредита мы можем узнать:

• Когда вы получили ссуду в кредитном союзе сообщества Delta
• Каков ваш первоначальный баланс
• Насколько высок ваш ежемесячный платеж
• Произвели ли вы платежи вовремя и полный
• Насколько велик ваш непогашенный остаток
• Сколько еще остается платежей

Если вы пропустите платеж, кредитный союз сообщества Delta, скорее всего, сообщит об инциденте в кредитные бюро.Как и любая другая автомобильная финансовая компания, Delta Community Credit Union также будет сообщать в кредитные бюро, когда вы выплатили свой кредит или рефинансировали его. В обоих случаях ваша ссуда будет считаться погашенной.

Перед рефинансированием в кредитный союз сообщества Delta

Перед рефинансированием текущего кредита в кредитном союзе сообщества Delta мы рекомендуем сначала проверить, сколько вы на самом деле должны. Чтобы получить четкое представление о вашем текущем ссуде, нам нужно открыть ваш текущий отчет о погашении ссуды, чтобы получить сумму и подробные сведения о погашении ссуды.Отчет о погашении кредита не является вашим непогашенным остатком. Вместо этого в отчете о выплате ссуды суммируются следующие данные:

• сумма выплаты (обычно остаток суммы ссуды плюс несколько небольших комиссий)
• срок платежа до тех пор, пока ваша выплата не станет действительной, чтобы избежать штрафов за просрочку (обычно 10 дней с момента, когда вы запросил)
• суточные (сколько дневных процентов накапливается по вашему кредиту)
• номер вашего счета (новый кредитор нуждается в нем для выплаты вашей ссуды)
• адрес выплаты (новый кредитор должен знать, куда отправлять чек на)

Имея в виду вашу точную информацию о выплатах, вы хорошо подготовлены, чтобы принять обоснованное решение о том, рефинансировать ли ваш заем в Delta Community Credit Union.Высокая ежемесячная экономия не обязательно означает, что рефинансирование того стоит. Поэтому сначала рассмотрим несколько нюансов рефинансирования.

На что следует обратить внимание перед рефинансированием

Мы видели ряд «ловушек», когда помогали американцам рефинансировать их автокредиты. Для ясности: пени за предоплату не существует. Таким образом, всю информацию, необходимую для рассмотрения вопроса о рефинансировании, можно найти в официальном отчете о выплате.

После того, как вы узнаете сумму выплаты, вам нужно решить, хотите ли вы выплатить ссуду самостоятельно или позволить новому кредитору (т.е. Кредитный союз сообщества Delta) позаботится об этом. Вы можете связаться с представителями обслуживания клиентов Delta Community Credit Union, чтобы узнать, что они предпочитают:

1. Позвоните в службу поддержки клиентов Delta Community Credit Union по телефону 1-800-544-3328 и попросите, чтобы их связали с отделом погашения ссуд.
2. Войдите в систему онлайн-банкинга на странице Добро пожаловать, войдите в систему онлайн-банкинга (https://www.deltacommunitycu.com/home.aspx, Mid Right) и перейдите на вкладку «Выплата ссуды». Вы сможете скачать PDF-файл.
3. Сделайте трехсторонний телефонный звонок новому кредитору и представителю службы поддержки Delta Community Credit Union по телефону 1-800-544-3328, что позволит Delta Community Credit Union задать все вопросы, необходимые для выплаты существующей ссуды. .

Это не очень поможет вам с вашим текущим кредитом, но как только вы будете готовы выплатить свой кредит Delta Community Credit Union в один прекрасный день, вы можете быстро выписать чек по следующему адресу:

Delta Community Credit Union
Почтовый ящик 20541
Атланта, Джорджия 30320

После того, как вы выплатили автокредит, ожидайте получить по почте право собственности на автомобиль вместе с письмом о залоге.Автокредиты обычно представляют собой обеспеченные личные ссуды, и для того, чтобы иметь возможность продать свой автомобиль или рефинансировать его, вам понадобится освобождение от залога.

Мы указали эти адреса выше, потому что нам всегда сложно найти контактную информацию поставщика услуг. Просто имейте в виду, что из-за COVID-19 время ожидания представителей службы поддержки клиентов может быть больше, чем обычно.

Хотите, чтобы мы позаботились о рефинансировании за вас? Мы можем снизить вашу ставку менее чем за две минуты.

Типичные ошибки, которые совершают люди при рефинансировании

Мы уже давно помогаем американцам снизить выплаты с помощью Delta Community Credit Union.Давайте представим на секунду, что у вас уже есть кредит в кредитном союзе сообщества Delta: кредитный союз сообщества Delta — или любой другой автокредитор, сколько бы он ни стоил — не хочет, чтобы вы рефинансировали его кредит. Поэтому вы не найдете много информации о том, как рефинансировать свой кредитный союз сообщества Delta в Интернете.

Одна из распространенных ошибок, которые мы наблюдаем, помогая клиентам снизить платежи за автомобили с помощью Delta Community Credit Union, заключается в следующем:

Многие заемщики думают, что рефинансирование с помощью Delta Community Credit Union означает «реструктуризацию» ссуды.Под реструктуризацией мы подразумеваем: получите второй шанс произвести платежи после того, как вы пропустили несколько платежей, или закройте главу с вашим предыдущим кредитором и начните все сначала с Delta Community Credit Union. По логике вещей рефинансирование не такое.

Рефинансирование вашего автокредита с помощью Delta Community Credit Union означает прямо противоположное: вы сможете снизить свои платежи, снизив процентную ставку и / или увеличив срок, потому что вы хорошо поработали и выполнили платежи в предыдущий период. кредитор вовремя и в полном объеме.

Если вы не выполнили платежи предыдущему кредитору вовремя и в полном объеме, вы не подходите для рефинансирования через Delta Community Credit Union. Ваша цель — не пропускать платежи снова.

Как снизить выплаты с помощью кредитного союза сообщества Delta

Чтобы снизить ежемесячные платежи по автокредиту с помощью кредитного союза сообщества Delta (также известного как сообщество Delta или DCCU), вам необходимо выяснить, может ли кредитный союз сообщества Delta продлить срок действия вашего кредита. срок ссуды на подержанный автомобиль или предложите более низкие ставки автокредитования до полной выплаты ссуды.Лучший способ сделать это — использовать онлайн-приложение, которое сразу же возвращает вашу годовую процентную ставку (APR). Обычно кредиторы предлагают вам более низкую ставку, чем ваш текущий автокредит по одной из двух причин:

1. Когда вы купили автомобиль, участвующий дилер повысил вашу ставку. Это обычное дело для создания автокредитов и для того, чтобы заработать больше денег.
2. Со временем вы улучшили свой кредит и теперь имеете право на более низкие платежи за автомобиль и более низкую процентную ставку.

Оба эти наблюдения являются здравым смыслом и являются причиной того, что вы можете сэкономить много денег, особенно если вы управляете автомобилем для личного пользования.Вы улучшили свой кредит с помощью кредитных бюро с основного кредита (например, с 680 до 720 в вашем кредитном отчете) до супер-основного кредита (например, выше 720), вы не столкнетесь с какими-либо финансовыми трудностями, и, следовательно, ваш новый кредитор, скорее всего, будет одним из них. из следующих:
Вы успешно вышли из сегмента основного кредита (FICO от 680 до 720 в вашей кредитной истории) и перешли в сегмент высшего кредита (FICO выше 720). Кредитные союзы любят супер-премьер-членов. У этих кредиторов есть устав сообщества, они одобрены FDIC и являются некоммерческими организациями, обеспечивающими отличное обслуживание клиентов.Поэтому ставки минимальные.

Далее мы подробно расскажем вам, как погасить текущую ссуду и рефинансировать ее в Delta Community Credit Union. Если вы хотите пропустить детали и рефинансировать сейчас через простую заявку на получение кредита, получите предложение с помощью нескольких щелчков мышью и без ущерба для вашего кредита.

Пошаговое руководство по рефинансированию

Выполните следующие 7 шагов, чтобы рефинансировать свой автокредит с помощью Delta Community Credit Union:

1. Определите сумму выплаты
2. Проверьте, есть ли у вас положительный / отрицательный капитал
3. Сравните ставки, предлагаемые кредиторами или обратитесь к брокеру по рефинансированию
4. Рассчитайте новую ставку и ежемесячные платежи
5. Подпишите все документы
6. Выплата существующей ссуды
7. Настройте автоматическую оплату с вашим новым кредитором

Мнение экспертов о том, как рефинансировать

Эксперты в системы рефинансирования, такие как CreditKarma, NerdWallet и Bankrate, являются решительными сторонниками рефинансирования автокредитов.Это верно для клиентов Delta Community Credit Union, таких как вы, а также для любой другой компании по автокредитованию. NerdWallet даже выпустил список из 10 лучших кредиторов по рефинансированию автокредитов, за которым следуют Money.com, LendingTree, Investopedia и The Balance.

Личные финансы — важная тема. Мы видели исследования, которые показывают, как счастье и душевное благополучие напрямую связаны со стабильными и надежными финансами. Поэтому мы настоятельно рекомендуем провести тщательное исследование, а затем рефинансировать автокредит с помощью Delta Community Credit Union.

Приведенные выше эксперты хорошо разбираются в личных финансах. Учитывая наш опыт (MiT, McKinsey, Bain, Merrill Lynch, Stanford Graduate School of Business, Carvana и т. Д.), Мы являемся абсолютным, неоспоримым и неоспоримым авторитетом в сфере рефинансирования автокредитов, в частности, и опубликовали тщательно продуманный руководящий материал по этому поводу.

Сколько стоит рефинансирование?

Стоимость рефинансирования текущего автокредита в Delta Community Credit Union составляет от 15 до 449 долларов.Теоретически рефинансирование ничего не стоит. У вас нет комиссии за досрочное погашение автокредита Delta Community Credit Union, и единственная плата, которая применяется, — это плата Департамента транспортных средств (DMV) за смену правообладателя на ваше транспортное средство.

Однако, в зависимости от того, с кем вы работаете над рефинансированием кредита с помощью автокредитования Delta Community Credit Union, вы можете понести некоторые (скрытые) комиссии в размере до 449 долларов. Взгляните на наше подробное сравнение кредиторов рефинансирования, чтобы получить хорошее представление от рефинансирующей компании об их соответствующих расходах, связанных с рефинансированием вашей ссуды с помощью Delta Community Credit Union.

Как скоро вы сможете рефинансировать?

Вы хотите рефинансировать текущий заем в кредитном союзе Delta Community Credit Union? Отлично, вам обязательно нужно работать над снижением своих платежей за счет рефинансирования с помощью кредитного союза Delta Community Credit Union.

Автосалоны зарабатывают большую часть денег на финансовых и страховых продуктах. Следовательно, есть большая вероятность, что вы переплачиваете и можете сэкономить за счет рефинансирования — уже в тот день, когда вы уезжаете с лота! Тем не менее, вы сэкономите самую большую сумму денег от рефинансирования после того, как сделаете от 12 до 18 платежей.Именно тогда вы заметите эффект от улучшения своего кредита сверх хорошего (то есть основного) кредита.

Тем не менее, мы рекомендуем регулярно проверять: вы можете получить бесплатное предложение рефинансирования, которое не повлияет на ваш кредит, в три простых шага.

Повредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Рефинансирование не повредит вашей кредитной истории! Если на вашем телефоне установлено приложение CreditKarma, узнайте, какие факторы определяют ваш кредит. Вы найдете следующее:

• Количество сложных запросов (меньше — лучше)
• Возраст кредитной истории (больше — лучше)
• Использование кредитной карты (меньше — лучше)
• Всего счетов (больше — лучше)
• Унизительные Марки (меньше — лучше)
• История платежей (больше — лучше)

Ни на один из этих факторов не повлияет отрицательно, если вы получите предложение о рефинансировании текущего кредита от Delta Community Credit Union.Кредиторам не нужно делать серьезный кредитный запрос, чтобы сделать вам твердое предложение о рефинансировании. Они также не взимают плату за подачу заявления. Из мягкого кредита мы можем увидеть весь ваш кредитный файл и оценить вашу ставку.

Если вы решите принять предложение о рефинансировании, новому кредитору придется провести тщательное расследование, чтобы добавить вашу новую ссуду в ваш кредитный файл. Однако жесткий запрос происходит только после того, как вы получите одобрение.

Мы утверждаем, что положительное влияние рефинансирования текущего кредита в кредитном союзе сообщества Delta перевешивает негативное влияние жесткого запроса кредита: после рефинансирования текущего кредита в кредитном союзе сообщества Delta у вас будет более низкая ставка и меньшие ежемесячные платежи. .В результате увеличивается вероятность того, что вы сможете создать идеальную историю платежей, что быстро увеличит ваш счет.

Что будет, если я заплачу дополнительно?

Ответ прост: срок кредита сократится, но ежемесячный платеж останется прежним. Некоторые наши клиенты надеются, что они смогут сократить свои ежемесячные платежи за счет доплаты, но ни один кредитор этого не сделает.

Чтобы снизить ежемесячные платежи, вам необходимо рефинансировать ссуду. Если вы еще не рассматривали возможность рефинансирования текущего кредита с помощью Delta Community Credit Union, вам определенно следует: вы не только сможете сократить ежемесячные платежи в течение 2 минут или меньше, но и ваши общие процентные расходы также уменьшатся, и в результате вы можно сэкономить $ 225 каждый год / $ 19 каждый месяц.

Ожидаемая экономия от рефинансирования?

Мы провели исследование 40 ведущих автокредитных компаний, нуждающихся в рефинансировании, и обнаружили, что средняя ставка по ссуде Delta Community Credit Union составляет около 6% (в диапазоне +/- 1,5%). Если вы производили платежи в течение 6/12/18 месяцев подряд, вы гарантированно сможете сэкономить, рефинансировав текущий заем в Delta Community Credit Union.

Ваша новая процентная ставка должна быть порядка 4,5% или ниже. Это означает, что вы будете экономить 150 долларов в год / 13 долларов в месяц, если остаток по кредиту составляет около 10 000 долларов и вы рефинансируете.Обычно мы видим более высокие остатки по кредитам при рефинансировании наших клиентов, например около 15000 долларов. Если остаток по кредиту составляет около 15 000 долларов, вы будете экономить 225 долларов в год / 19 долларов в месяц, если снизите ставку на 1,5%.

Чтобы получить гарантированную ставку менее чем за 2 минуты, откройте WithClutch.com, введите свой номер телефона, выберите цель (например, «Уменьшить размер ежемесячного платежа») и нажмите «Применить сейчас». Наш процесс не повредит вашей кредитной истории, и вы получите твердую и гарантированную ставку не более чем за 5 кликов.Если у вас возникнут дополнительные вопросы, ознакомьтесь с нашими часто задаваемыми вопросами.

Каковы текущие ставки рефинансирования?

Мы можем помочь вам получить следующие ставки рефинансирования кредитного союза сообщества Delta:

5 3,49%

5 3,49%

%

Как упоминалось выше, ставки по автокредиту Delta Community Credit Union сильно различаются в зависимости от кредитного рейтинга, т.е. от самой низкой ставки для отличного кредита до самой высокой ставки для оспариваемого кредита. Тем не менее, ставки обычно одинаковы, независимо от того, где вы живете в Соединенных Штатах — будь то Гавайи или Мэн, Аляска или Флорида.Поэтому мы рекомендуем ознакомиться с вашим предложением рефинансирования в рамках кредитного союза сообщества Delta, чтобы узнать о точных и индивидуальных условиях рефинансирования.

Можете ли вы рефинансировать у того же кредитора?

Ответ короткий и непростой: нет, вы не можете рефинансировать текущий заем у того же кредитора. Ваш текущий кредитор сделал одно из двух с вашей ссудой:

• Сохранял ее для получения прибыли в течение срока ссуды и пока вы выплачиваете свои проценты.
• Продал ваш кредит институциональному инвестору или населению посредством секьюритизации, чтобы немедленно получить единовременную прибыль.

В обоих случаях учреждение, в котором выдается ваш кредит, ожидает ваших ежемесячных платежей. Однако при рефинансировании вы изменяете ожидаемый денежный поток от вашего текущего кредитора на Delta Community Credit Union, что отрицательно влияет на чистую прибыль вашего текущего кредитора. Ваш текущий кредитор не допустит этого, как и кредитный союз сообщества Delta.

Следовательно, ваш текущий кредитор не позволит вам рефинансировать ссуду у того же кредитора. Вместо этого вам нужно найти нового кредитора, такого как Delta Community Credit Union, предлагающего более низкую ставку.

К счастью, недавно мы изучили лучшие компании по рефинансированию автокредитов и написали подробный обзор. Короче говоря, только WithClutch предлагает полностью цифровую предварительную квалификацию даже для заемщиков с минимальным ежемесячным доходом и без взимания необоснованных комиссий. Мы делаем все возможное, чтобы предоставлять нашим клиентам лучшие автокредиты. Наши партнерские кредиторы могут предложить самые низкие ставки и помочь с выкупом аренды, а также с рефинансированием.

Чего не следует делать при рефинансировании

Рефинансирование текущего займа в Delta Community Credit Union может показаться пугающим и подавляющим.Это совершенно понятно, вы не рефинансируете свой заем в кредитном союзе сообщества Delta каждый день и поэтому хотите избежать нескольких ловушек:

Причины, по которым вы не должны рефинансировать

Вы не должны рефинансировать свой автокредит в кредитном союзе сообщества Delta, если вы закончите с более высокой общей процентной ставкой. Это означает, что вы не хотите рефинансировать ссуду, если у вас окажется худший финансовый продукт с более высокой процентной ставкой. Давайте посмотрим на следующий пример:

, если вы в настоящее время платите 6% и 450 долларов в месяц, вы не хотите принимать ссуду под 6%, даже если ежемесячный платеж может составлять 400 долларов только потому, что ваш кредитор увеличил ссуду. более длительный период времени.Это определенно возможно, но мы настоятельно не рекомендуем этого делать.

Мы видели тысячи историй успеха, когда клиенты рефинансировали свой текущий кредит с помощью Delta Community Credit Union. Некоторые из наших клиентов хотели сократить свои ежемесячные платежи с помощью Delta Community Credit Union, сохранив при этом срок кредита. Другие клиенты хотели еще больше сократить ежемесячные платежи и поэтому увеличили срок кредита до 60, 72, а некоторые даже до 84 месяцев.

И другие клиенты имели положительный капитал в своей машине — i.е. оставшаяся сумма ссуды была ниже стоимости их автомобиля — и поэтому они решили для себя, что лучший автокредит из всех наших кредитных предложений будет с выплатой наличными в Кредитном союзе сообщества Delta.

Тем не менее, один вопрос, который задают нам многие наши клиенты, заключается в следующем: « Я не очень хорошо делал свои платежи, поэтому мой кредитный рейтинг еще не сильно улучшился. Однако я действительно хочу снизить свои ежемесячные платежи. Следует ли мне рефинансировать, принять более высокую ставку и растянуть ссуду на более длительный период времени? ‘

Мы не поощряем такое рефинансирование.Это плохое финансовое решение, и вы заставляете себя платить гораздо более высокие платежи в течение длительного периода времени. Не будьте мелочными и глупыми!

Могу ли я пропустить оплату автомобиля?

У вас мало наличных, и вы хотите знать, можно ли пропустить оплату автомобиля через Delta Community Credit Union? Ответ — да, вы можете отложить один или несколько платежей по существующему автокредиту. Вы должны сначала поговорить с кредитным союзом сообщества Delta о отсрочке. Вы не можете просто не заплатить, иначе вы рискуете получить коллекторские требования и, в конечном итоге, вернуть себе право собственности.

В идеале, позвоните в Delta Community Credit Union по телефону 1-800-544-3328 и опишите свою ситуацию. Цель кредитного союза Delta Community Credit Union состоит в том, чтобы вы производили платежи в течение всего срока кредита. Финансовые расходы будут по-прежнему накапливаться на невыплаченный остаток по кредиту, а это означает, что в конечном итоге вам придется платить больше по ссуде. Но пока вы хорошо общаетесь с кредитным союзом сообщества Delta, они будут отсрочивать один или несколько платежей из вежливости, чтобы помочь вам с выплатой.

С учетом всего вышесказанного, вы можете снизить платежи по кредитному союзу сообщества Delta за счет рефинансирования, если вы сделали все свои последние платежи вовремя. За три простых шага вы можете узнать, насколько низкими могут быть ваши платежи, не пропуская один или два платежа.

Есть ли у кредитного союза сообщества Delta льготный период?

Политика просрочки платежа кредитным союзом сообщества Delta предусматривает льготный период от 7 до 15 дней. Льготные периоды варьируются от кредитора к кредитору, и из-за пандемии коронавируса банки стали намного более снисходительными к своим заемщикам.

Комиссия за просрочку платежа сильно различается в зависимости от ссуды, минимальная плата за просрочку, с которой мы столкнулись, составляла 5% от суммы ежемесячного платежа. Однако мы настоятельно рекомендуем не пользоваться льготным периодом Delta Community Credit Union, если у вас нет чрезвычайной ситуации. Вы подвергнете риску свой кредит, что может иметь долгосрочные негативные последствия для ваших личных финансов.

Вместо этого мы рекомендуем выяснить, может ли рефинансирование помочь вам снизить ежемесячную нагрузку и потенциально даже обеспечить неожиданную экономию затрат.Предоставьте свой номер телефона и следуйте нашим трем простым шагам, чтобы получить твердое предложение на 100% онлайн и без выплаты кредита.

Сколько времени требуется Delta Community Credit Union, чтобы вернуть мою машину в собственность?

Закон о возвращении во владение незначительно отличается от штата к штату и составляет от 3 до 5 месяцев после того, как вы прекратили производить платежи по ссуде Delta Community Credit Union. В каждом индивидуальном договоре розничной продажи и рассрочки платежа — договоре, который вы подписали при получении автомобиля и ссуде от Delta Community Credit Union — указывается, что является дефолтом.

Некоторые состояния и контракты даже инициируют повторное вступление во владение в течение 45 дней (или полутора месяцев) после неисполнения обязательств. Вы находитесь в состоянии дефолта, когда прекратили совершать платежи и до тех пор, пока не уплатили штрафы за просрочку платежа в кредитный союз сообщества Delta.

Если вы просто наверстаете упущенное из-за пропущенных платежей и полностью восстановите кредитный союз сообщества Delta, это не означает, что вы больше не находитесь в состоянии дефолта. Вам действительно нужно заплатить Delta Community Credit Union все, что вы должны, включая комиссионные, чтобы больше не считаться дефолтом.

Рефинансируйте ссуду Delta Community Credit Union прямо сейчас

Все, что вам нужно знать

Ваш кредитный рейтинг может сильно повлиять на вашу жизнь. Мало того, что кредиторы обычно проверяют вашу оценку, когда решают, одобрять ли вашу заявку на получение кредита и какую процентную ставку взимать с вас, если вы одобрены, но и домовладельцы, страховые компании и даже работодатели также часто проверяют это. Хороший результат поможет вам достичь поставленных целей быстро и с минимальными затратами.

Что такое кредитный рейтинг?
Ваш кредитный рейтинг — это математическая оценка вероятности того, что вы вернете то, что взяли в долг. Он основан на информации в вашем кредитном отчете, который отслеживает вашу кредитную деятельность. Типы кредита включают кредитные карты, карты магазина, личные ссуды, автокредиты, ипотечные ссуды, студенческие ссуды и кредитные линии.

Для каждой учетной записи в вашем отчете показано, с кем она находится, ваша история платежей, начальная сумма займа (для ссуд) или кредитный лимит (для возобновляемого кредита), текущая сумма задолженности и когда она была открыта / снята.В вашем отчете также показано, были ли у вас какие-либо судебные иски, связанные с кредитом, такие как судебное решение, обращение взыскания, банкротство или повторное вступление во владение, и кто отозвал ваш отчет (так называемый запрос).

Существуют три основных кредитных бюро, которые составляют и поддерживают кредитные отчеты: Equifax, Experian и TransUnion. Теоретически все три ваших отчета должны быть одинаковыми, но кредиторы нередко отчитываются только перед одним или двумя бюро.

Оценка FICO
Наиболее часто используемая модель оценки выпущена Fair Isaac Corporation.Она называется оценкой FICO и варьируется от 300 до 850, причем более высокая оценка указывает на меньший риск.

Как правило, тем, у кого более высокий балл, легче получить кредит и получить более высокую процентную ставку. Оценка 700 и выше обычно считается хорошей, а оценка 800 и выше — отличной. Однако, по данным Experian, большинство оценок находится в диапазоне от 600 до 750.

Если ваш счет упадет ниже 600, вам, вероятно, будет сложно получить ипотечный кредит (многие кредиторы требуют, чтобы у вас был как минимум 620 или выше).Чтобы получить лучшую процентную ставку, вам обычно нужен как минимум 740.

Следующие факторы используются для расчета вашей оценки FICO:

• История платежей (35%) : Своевременная оплата повышает ваш счет. И наоборот, если вы сделаете просрочку платежа, ваш счет упадет. Чем позже, чаще и серьезнее опоздание, тем ниже ваш балл. Инкассовые счета и судебные иски имеют серьезное негативное влияние.
• Причитающиеся суммы (30%) : Наличие больших остатков по возобновляемой задолженности, например по кредитным картам, особенно если эти остатки близки к кредитным лимитам, снизит вашу оценку.
• Длина кредитной истории (15%) : Чем дольше у вас будут счета, тем лучше.
• Новый кредит (10%) : Этот фактор учитывает количество и долю недавно открытых счетов, а также количество запросов. Хотя многие запросы по вашему отчету снижают вашу оценку, все запросы по ипотеке или автокредиту, поступающие в течение 45-дневного периода, считаются всего лишь одним запросом для целей оценки. Доступ к вашему собственному отчету не повреждает вашу оценку, как и запросы от предварительных запросов. предложения об одобрении.Наличие новых учетных записей может повредить вашему счету, но если у вас была история просроченных или нерегулярных платежей, будет принято во внимание восстановление положительной кредитной истории.
• Типы используемых кредитов (10%) : Наличие различных учетных записей, таких как кредитные карты, розничные счета и ссуды, повышает ваш балл.

Поскольку ваши кредитные отчеты Equifax, Experian и TransUnion не обязательно содержат одинаковую информацию, ваша оценка FICO в каждом бюро может быть разной.Когда вы подаете заявку на кредит, кредитор может проверить только один из ваших баллов или проверить все три и усреднить их, либо получить самый низкий или средний балл.

Повышение вашего результата
Следуя этим привычкам, вы можете повысить свой результат:

• Всегда платите вовремя : Ваша история платежей составляет самую большую часть вашего кредитного рейтинга, поэтому своевременность платежей чрезвычайно важна.
• Выплата существующей задолженности : даже если вы никогда не пропускали платеж, большая долговая нагрузка снизит ваш счет.Узнайте, как вы можете снизить процентные ставки и высвободить наличные, чтобы производить выплаты, превышающие установленный минимум.
• Избегайте дополнительных долгов : Помимо выплаты существующего долга, постарайтесь не брать на себя дополнительные долги в будущем. В случае возобновляемого кредита в идеале вы не должны взимать больше, чем вы можете полностью погасить в следующем месяце, но, по крайней мере, старайтесь, чтобы баланс не превышал половины кредитного лимита.
• Проверьте свой отчет на наличие ошибок (и сообщите о них) : Многие отчеты содержат ошибки, снижающие оценку, поэтому обязательно проверяйте свой кредитный отчет в трех бюро не реже одного раза в год.Вы можете получать бесплатную копию своего отчета один раз в год в Службе запросов годовых кредитных отчетов. Примечание. Equifax и Experian рассматривают свои споры в режиме онлайн, а TransUnion позволяет отправлять спор через их веб-сайт, по телефону или по почте.
• Сохраните свои старые счета : длинная кредитная история с одними и теми же счетами указывает на стабильность.
• Ограничение переводов остатка : Перевод остатков на карточки с «тизер-рейтингом» может быть способом эффективного избавления от долгов, но он также может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге.Учетные записи будут новыми и, вероятно, будут иметь остатки, близкие к пределу, чтобы максимизировать преимущество низкой ставки — два фактора, которые снижают вашу оценку.
• Избегайте чрезмерных заявок на кредит : Когда вы подаете заявку на кредит, ваш балл немного снижается. Если вы делаете это часто, кредитор может увидеть в этом знак того, что вам нужно полагаться на кредит для оплаты своих обязательств.
• Будьте терпеливы : Может показаться, что кредитные ошибки могут преследовать вас вечно, но помните, что ваша история платежей за последние два года намного важнее, чем то, что происходило до этого.Также имейте в виду, что большая часть негативной информации удаляется из вашего отчета через семь лет.

Получение вашего балла
Когда вы подаете заявку на кредит, кредитор может предоставить вам ваш балл бесплатно. В противном случае, если вы хотите увидеть свой результат, вам, как правило, придется заплатить за это. Существует множество сервисов, которые продают различные типы кредитных рейтингов, поэтому, когда вы покупаете свой рейтинг, чрезвычайно важно обращать внимание на то, что именно вы получаете.

Поскольку он наиболее широко используется, как правило, имеет смысл приобрести ваш счет FICO. Однако даже в этом случае имейте в виду, что вы можете не увидеть точно такой же счет, который увидит кредитор. (Существуют разные версии оценки FICO. Кроме того, есть много кредиторов, которые используют созданную внутри компании модель оценки в сочетании с оценкой FICO или вместо нее.)

Проверка вашего кредитного рейтинга может быть полезна, если вы планируете в ближайшее время получить ипотечный кредит или ссуду на покупку автомобиля и хотите знать, получите ли вы одобрение или имеете право на лучшую процентную ставку.В противном случае вы можете просто проверить свой кредитный отчет, который доступен бесплатно. Помните, ваша оценка основана на информации, содержащейся в вашем отчете.

Контактная информация

Equifax
www.equifax.com
(800) 685-1111

Experian
www.experian.com
(888) 397-3742

TransUnion
www.transunion.com
(800) 888-4213

Fair Isaac Corporation
www.myfico.com
(800) 319-4433

Служба запроса годового кредитного отчета
www.Annualcreditreport.com
(877) 322-8228

Ставки по ипотеке начинают расти: почему домовладельцы должны воспользоваться преимуществами низких ставок рефинансирования сейчас

По мере того, как ставки по ипотечным кредитам на 30 лет росли, ставки по ипотечным кредитам на 15 лет достигли рекордно низкого уровня. Эксперты объясняют, почему сейчас хорошее время для рефинансирования. (iStock)

Процентные ставки по ипотечным кредитам начали снова расти на этой неделе на фоне улучшения экономики США, увеличившись до 2,8% с 2,78% неделей ранее для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой, согласно последнему обзору первичного рынка ипотечного кредитования от Фредди Мак.

Экономика также выросла на 6,5% во втором квартале 2021 года, поскольку она работает над восстановлением после разрушительной пандемии коронавируса, сообщило Бюро экономического анализа.

«Поскольку экономика работает над тем, чтобы вернуться к своему состоянию, предшествующему пандемии, и разворачивается борьба с вариантами COVID-19, владельцы и покупатели продолжают получать одни из самых низких ставок по ипотеке за всю историю», — главный экономист Фредди Мак Сэм Хатер сказал. «Во многом из-за текущих условий 30-летняя фиксированная ставка остается ниже 3% пятую неделю подряд, в то время как 15-летняя фиксированная ставка достигает еще одного рекордного минимума.«

Домовладельцы могут захотеть рассмотреть возможность рефинансирования своей ипотеки, чтобы воспользоваться этими рекордно низкими ставками до того, как вырастет еще выше. Это может помочь вам снизить ежемесячный платеж, погасить существующую задолженность и сократить срок кредита. сейчас, пока процентные ставки не начнут расти, посетите Credible и пройдите предварительную квалификацию за считанные минуты, не влияя на свой кредитный рейтинг.

1,5 млн. просроченная задолженность по ипотечным платежам, ОТЧЕТ ПОКАЗЫВАЕТ — ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВЫ БОРЬТЕ

Хотя 30-летние ставки по ипотеке растут, средняя процентная ставка по 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой достигла самого низкого уровня, равного 2.1%. Это падение с 2,12% на прошлой неделе и с 2,51% по сравнению с прошлым годом.

Пятилетняя гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой, индексируемая казначейством (ARM), также снизилась в среднем до 2,45% на этой неделе по сравнению с прошлой неделей, когда она составляла в среднем 2,49%. Год назад в это время пятилетний ARM в среднем составлял 2,94%.

Рассмотрите возможность использования онлайн-калькулятора ипотечного кредита для определения потенциальных ежемесячных платежей. Через Credible вы можете ввести свои цифры, чтобы увидеть предполагаемые ставки по ипотеке и ежемесячные платежи.

ДЕЛЬТА-ВАРИАНТ COVID-19 МОЖЕТ ВЛИЯТЬ НА СТАВКИ, ИПОТЕКУ, ЭКОНОМИСТИЧЕСКИЕ ПРОГНОЗЫ

После июльского заседания на этой неделе Федеральная резервная система объявила, что сохранит ставку по федеральным фондам на уровне 0% . И хотя это решение повлияет на ставки по ипотечным кредитам, поскольку они, как правило, соответствуют ставке по федеральным фондам, многие экономисты прогнозируют, что ставки по ипотечным кредитам будут продолжать расти во второй половине 2021 года.

«Мы ожидаем, что ставки по ипотечным кредитам будут колебаться вблизи исторических минимумов в течение лета. перед тем, как начать лазить этой осенью «риэлтор».com, главный экономист Даниэль Хейл, говорится в заявлении. «Те, кто еще не воспользовался низкими ставками для покупки дома или рефинансирования, все еще имеют возможность сделать это этим летом».

Если вам еще предстоит рефинансировать и вы хотите сэкономить на ежемесячном платеже, рассмотрите возможность блокировки ставки по ипотеке, чтобы удерживать вашу низкую процентную ставку сейчас, прежде чем текущие ставки по ипотеке начнут расти. Посетите Credible, чтобы сравнить котировки ставок сразу нескольких кредиторов и выбрать наиболее подходящие условия.

ДЖЕРОМ ПАУЭЛЛ СЧИТАЕТ, ЧТО ВЫСОКАЯ ИНФЛЯЦИЯ ВРЕМЕННА — КАК ВЛИЯЕТСЯ НА ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ?

У вас есть вопрос, связанный с финансами, но вы не знаете, к кому обратиться? Отправьте электронное письмо эксперту по надежным деньгам на номер moneyexpert @ credible.com , и на ваш вопрос может ответить Credible в нашей колонке Money Expert.

AmEx Pay It Plan It: что это такое и как работает .

Pay It Plan It® дает держателям карт возможность сразу оплачивать небольшие суммы покупок (Pay It®) или погашать большие остатки с течением времени, установив беспроцентный план платежей с ежемесячной оплатой (Plan It®).Для тех, у кого есть остатки на счетах, последний вариант потенциально может принести большую экономию.

Как это работает

1. Войдите в свое приложение AmEx Mobile. Если у вас его еще нет, вы можете бесплатно загрузить его на свой iPhone или устройство Android. Вы также можете получить доступ к функции Plan It®, посетив веб-сайт American Express.

2. Узнайте, на какие покупки можно претендовать. В вашем приложении вы увидите значки с надписью «Pay It®» для покупок до 100 долларов и «Plan It®» рядом с покупками на сумму более 100 долларов.Некоторые транзакции нельзя оплачивать с помощью этой функции. Подробнее об этом позже.

3. Для транзакций Pay It®: щелкните значок Pay It. Если у вас есть несколько банковских счетов, вы можете решить, какой из них использовать. Нажмите «Оплатить», чтобы завершить транзакцию. В этот момент вы увидите уведомление о незавершенном платеже на вашем балансе. Платеж отразится на вашем непогашенном остатке в течение 48 часов. (Для этой функции не требуется приложение.)

4. Для транзакций Plan It®: щелкните значок Plan It®, затем щелкните «Create a Plan».”Оттуда вы можете выбрать до трех вариантов тарифного плана, которые могут варьироваться в зависимости от клиента. (См. Изображения ниже.) Вместо интереса вам придется платить небольшую ежемесячную плату, которая зависит от годовой процентной ставки вашей кредитной карты. Например, если годовая процентная ставка вашей карты составляет 14,99%, вы должны будете платить ежемесячную комиссию в размере до 0,66% от каждой покупки. Как правило, это сэкономит вам деньги по сравнению с выплатой обычного годового дохода. (Для этой функции нет требований к приложению.)

После того, как вы подтвердите свой вариант тарифного плана, ваш следующий платеж по плану будет добавлен к вашему «минимально необходимому» платежу в вашем следующем счете.

Имейте в виду, что вы все равно можете оплатить счет обычными способами — например, онлайн с автоплатой или отправив чек по почте. Эта функция просто дает вам дополнительные возможности.

В чем прикол?

Перед использованием этой функции вы должны знать, что она имеет некоторые ограничения:

• Эта функция доступна не для всех карт American Express. Pay It Plan It® — это опция для большинства потребительских кредитных карт AmEx, но она недоступна для кредитных карт AmEx для малого бизнеса.

• Некоторые транзакции исключены из Plan It®. Некоторые транзакции, на которые не распространяется действие Plan It®, включают покупки, за которые взимается комиссия за зарубежные транзакции, покупка эквивалентов денежных средств (например, денежные авансы) и комиссии, взимаемые American Express, например ежегодные комиссии по вашей кредитной карте.

• Существует ограничение на количество планов Plan It®, которые у вас могут быть. У вас может быть до 10 активных планов платежей одновременно.

• Существует дневной лимит на количество платежей Pay It®, которые вы можете совершить.По данным American Express, вы можете совершать до пяти платежей в день, включая платежи с любого устройства. Если вы хотите оплатить больше, чем эти пять покупок в день, подумайте о том, чтобы сделать один крупный платеж вместо нескольких мелких.

У American Express есть страница часто задаваемых вопросов с более подробной информацией.

Как это может помочь

Вот как вы можете использовать Pay It Plan It® в своих интересах.

Используйте Plan It®, если вы ожидаете получить проценты от крупной покупки.Plan It® почти всегда будет дешевле, чем выплата процентов за крупную покупку, несмотря на ежемесячную плату. Если вы выплатите остаток досрочно, вам не придется платить ежемесячные платежи в будущем. Однако, если у вас есть активное предложение о покупке с годовой процентной ставкой 0%, погашение остатка со временем без Plan It®, вероятно, будет дешевле.

Используйте Pay It®, если вы пытаетесь сохранить низкий баланс. Если вы приближаетесь к своему пределу, регулярное использование Pay It® для небольших покупок — или, в качестве альтернативы, просто внесение дополнительных платежей в течение всего платежного цикла — может помочь вам сохранить низкий баланс.Уменьшение этих остатков может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Изображения любезно предоставлены компанией American Express.

Определение чистого процентного дохода

Что такое чистый процентный доход?

Чистый процентный доход — это показатель финансовых результатов, который отражает разницу между доходом от процентных активов банка и расходами, связанными с выплатой по его процентным обязательствам. Активы типичного банка состоят из всех форм личных и коммерческих ссуд, ипотеки и ценных бумаг.Обязательства представляют собой процентные депозиты клиентов. Избыточный доход, полученный от процентов, полученных по активам, над процентами, выплаченными по депозитам, является чистым процентным доходом.

Ключевые выводы

• Чистый процентный доход отражает разницу между доходом от процентных активов банка и расходами, связанными с выплатой его процентных обязательств.
• Типы активов, приносящих проценты для банка, могут варьироваться от ипотеки до ссуд на покупку автомобилей, физических лиц и коммерческой недвижимости.
• Сумма чистого процентного дохода, генерируемого банком, будет зависеть от многих факторов, включая качество ссудного портфеля, коллективные процентные ставки по каждому типу ссуд, а также от того, имеют ли ссуды фиксированную или переменную ставку.
• Банки рассчитывают свой чистый процентный доход, вычитая проценты, которые они должны выплатить своим клиентам, из процентного дохода, который они генерируют.
• Чистый процентный доход банка можно найти в его квартальных и годовых отчетах.

Общие сведения о чистом процентном доходе

Чистый процентный доход одних банков более чувствителен к изменениям процентных ставок, чем других. Это может быть результатом нескольких факторов, таких как тип удерживаемых активов и пассивов, а также то, имеют ли активы и обязательства фиксированные или плавающие ставки. Естественно, банки с активами и обязательствами с плавающей ставкой будут более чувствительны к изменениям процентных ставок, чем банки с фиксированными ставками.

Типы активов, приносящие процентный доход для банка, могут варьироваться от ипотеки до ссуд на покупку автомобилей, физических лиц и коммерческой недвижимости. Все эти ссуды обычно несут разный уровень риска, поэтому процентная ставка, которую банк получает по каждому типу ссуд, будет разной. Например, личный заем почти всегда имеет более высокую процентную ставку, чем ипотека.

Итоговый чистый процентный доход от активов банка будет зависеть от состава их авуаров. Более того, ссуды одного и того же типа могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку, в зависимости от потребителя.Это часто наблюдается с ипотекой, поскольку большинство банков предлагают ипотечные кредиты как с фиксированной, так и с регулируемой процентной ставкой.

Качество кредитного портфеля — еще один фактор, влияющий на чистый процентный доход. Такие обстоятельства, как ухудшающаяся экономика и большая потеря рабочих мест, могут привести к невыполнению заемщиками своих кредитов, что приведет к снижению чистого процентного дохода.

Пример чистого процентного дохода

Если у банка есть кредитный портфель в размере 1 миллиарда долларов со средней процентной ставкой 5%, процентный доход банка составит 50 миллионов долларов.Что касается пассивов, то если у банка есть непогашенные депозиты клиентов на сумму 1,2 миллиарда долларов с доходом 2%, то его процентные расходы составят 24 миллиона долларов. Банк будет получать 26 миллионов долларов чистого процентного дохода (50 миллионов долларов процентных доходов минус 24 миллиона долларов процентных расходов).

Оба крупнейших финансовых учреждения мира — JPMorgan Chase (JPM) и Bank of America Corp.Чистый процентный доход JPMorgan Chase упал на 4,69% в 2020 году, в то время как Bank of America потерял 11,31%.

128 миллиардов долларов

Q3 2020 Чистый процентный доход банков и сберегательных организаций, застрахованных FDIC.

Особые соображения

Банк может получать больше процентов от своих активов, чем выплачивает по своим обязательствам, но это не обязательно означает, что банк прибыльный. Банки, как и другие предприятия, несут дополнительные расходы, такие как аренда, коммунальные услуги, заработная плата сотрудников и зарплата руководителей.После вычитания этих расходов из чистого процентного дохода чистая прибыль может быть отрицательной.

Тем не менее, банки могут также иметь дополнительные источники дохода, помимо процентов, полученных по ссудам, например, комиссионные от инвестиционно-банковских услуг или консультационных услуг по инвестициям. При оценке прибыльности банка инвесторы должны учитывать дополнительные источники доходов и расходов в дополнение к чистому процентному доходу.

Часто задаваемые вопросы о чистом процентном доходе

Что означает чистый процентный доход?

Чистый процентный доход — это разница между доходом, который банк получает от своих процентных активов, и расходами по его процентным обязательствам.

Как рассчитать чистый процентный доход?

Банк рассчитывает чистый процентный доход, вычитая сумму процентных обязательств из своих процентных активов.

Что такое NII и NIM?

Чистая процентная ставка или чистая процентная прибыль — это разница между доходом, который банк получает от своей кредитной деятельности, и процентами, которые он выплачивает вкладчикам, тогда как чистая процентная маржа или чистая процентная маржа рассчитывается путем деления чистой процентной ставки на средний доход, полученный от активов, приносящих проценты.

Что такое чистый процентный доход для банков?

Чистый процентный доход — это финансовый показатель, используемый для расчета разницы между доходом, полученным от процентных активов банка, и расходами, связанными с выплатой его процентных обязательств.

Обзор

American Express Platinum — советник Forbes

Получение наград

Платиновая карта от American Express дает вознаграждения по следующим ставкам: заработайте 5 баллов за каждый доллар за рейсы, забронированные напрямую у авиакомпаний или с American Express Travel, на сумму до 500000 долларов в календарный год, 5 баллов за членство за доллар в забронированных отелях с предоплатой. с American Express Travel и 1 балл за доллар на все другие соответствующие критериям покупки.

Есть также приветственный бонус: заработайте 100 000 бонусных баллов членства после того, как потратите 6000 долларов на покупки по карте в течение первых 6 месяцев членства по карте. Кроме того, зарабатывайте 10-кратные баллы за соответствующие критериям покупки по карте в ресторанах по всему миру, а также за небольшие покупки в США на сумму до 25 000 долларов за комбинированные покупки в течение первых 6 месяцев членства по карте. Условия применяются.

баллов American Express Membership Rewards не истекают, пока открыта ваша учетная запись, а баллы, полученные с нескольких карт Amex Membership Rewards, автоматически объединяются в одну учетную запись Membership Rewards.

Получение наград

Вы можете получить вознаграждение за членство несколькими способами. Для путешествий вы можете использовать свои баллы для перелетов и других поездок через AmexTravel.com. Каждый балл стоит 1 цент при использовании этого способа для перелетов, но только 0,7 цента каждый при обмене на отели с предоплатой, аренду автомобилей и круизы.

бонусных баллов членства также можно передать более чем десятку авиакомпаний и отелей-партнеров, многие из которых имеют коэффициент передачи 1: 1. Среди самых популярных — Delta Airlines, British Airways Avios (которые можно использовать для полетов American Airlines) и Air Canada Aeroplan (которые можно использовать для полетов United Airlines).Партнерами отелей являются Hilton, Marriott Bonvoy и Radisson. Передача баллов и их использование для путешествий в салоне премиум-класса может быть способом максимизировать ценность ваших баллов, но вы также можете использовать свои награды для повышения качества путешествия.

Погашение подарочной карты обычно стоит один цент за балл, а использование ваших вознаграждений в качестве кредита в выписке за покупку стоит 0,6 цента за балл. Другой вариант — платить баллами при оформлении заказа в избранных розничных магазинах, таких как Amazon, Best Buy, Boxed.com, Saks Fifth Avenue и других.Этот вариант обычно стоит 0,7 цента за балл, хотя некоторые варианты могут стоить больше или меньше.

Потенциал вознаграждения

Советник

Forbes использует данные различных государственных учреждений, чтобы определить как базовый доход, так и средние расходы по различным категориям, которые мы использовали для расчета потенциального вознаграждения по различным кредитным картам. 70-й процентиль домохозяйств, получающих заработную плату, приносит 100 172 доллара в год и имеет 52 820 долларов стандартных расходов. Если предположить, что 50% таких расходов списывается с этой карты, общие годовые расходы по карте составят 26 410 долларов.

Если наша выборочная семья потратит 2438 долларов на авиабилеты и отели, забронированные через Amex Travel, они получат 12 190 членских вознаграждений. Оставшиеся 23 972 доллара принесут 23 972 балла, в общей сложности 36 162 балла в дополнение к приветственному бонусу, заработанному только в первый год.