Как рефинансировать ипотеку под меньший процент: Рефинансирование ипотеки: что это, выгода, нюансы
Рефинансирование ипотеки под меньший процент онлайн
Рефинансирование ипотеки – получение кредита по низкой процентной ставке с более выгодными условиями. Рефинансирование позволяет избежать неприятной кредитной истории, связанной с невыплатой займа. Различные финансовые компании оказывают помощь в перекредитовании ипотеки с большей процентной ставкой, предоставленной другими банками.
Ставки по рефинансированию ипотеки
Информацию об актуальных программах, доступных в банках Российской Федерации. В представленной сводной таблице вы сможете ознакомиться с предложениями различных банков и подобрать оптимальные условия и процентные ставки, отвечающие вашей ситуации.
Банк | Процентная ставка |
Сбербанк | от 7,9% |
ТКБ | от 6,24% |
Газпромбанк | от 8,3% |
ВТБ | от 7,4% |
Банк «ФК Открытие» | от 7,5% |
Альфа-Банк | от 7,99% |
Райффайзенбанк | от 7,99% |
Банк «Санкт-Петербург» | от 10,5% |
УРАЛСИБ | от 8,79% |
Ак Барс | от 7,99% |
ВБРР | от 7,7% |
Абсолют Банк | от 8,6% |
Тинькофф Банк | от 9,9% |
Россельхозбанк | от 8 |
Воспользуйтесь калькулятором ипотеки
Ежемесячный платеж до рефинансирования
Ежемесячный платеж после рефинансирования
Начисленные проценты без рефинансирования
Начисленные проценты с рефинансированием
График платежей
№
Дата платежа
Ежемесячный платеж
Сумма списания основного долга
Сумма списания процентов
Остаток задолженности
Возможности, которые открывает рефинансирование
Почему популярность рефинансирования растет? Это связано с тем, что такой метод решения финансовых вопросов имеет следующие преимущества:
- возможность объединения всех кредитов (ипотечных и прочих) из разных банков в один;
- применяя вышеуказанный подход, вы избавляете себя от выплат в различные организации, решая все финансовые вопросы в одном месте;
- за счет подбора более выгодных условий вы снижаете общий размер платежа;
- вы можете также получить дополнительные средства для других личных нужд под небольшие проценты;
- все операции можно выполнять без запроса согласия от первичного кредитора.
Вы сохраняете чистую кредитную историю, избавляясь от задолженностей. Это обеспечивает вас правом в случае необходимости брать займы в дальнейшем без проблем. Чтобы воспользоваться всеми преимуществами перекредитования, важно разобраться в том, какие займы можно подвергнуть этой процедуре и какие требования к ним выдвигаются.
Какие кредиты можно рефинансировать
Главным достоинством услуги является то, что с ее помощью можно решить многие финансовые вопросы. Рефинансировать можно как ипотечный заем, так и следующие кредиты, предоставленные иными организациями:
- потребительские;
- автокредиты;
- задолженности по кредитным и дебетовым картам.
В случае ипотеки требуется наличие обеспечения по займу. В качестве залога могут выступать следующие объекты:
- квартира или жилое помещение в здании;
- жилой дом;
- комната в общежитии или коммунальной квартире;
- часть квартиры или жилого дома;
- земельный участок с размещенным на нем жилым помещением.
Такой залог выступает гарантией выплаты с вашей стороны. При соблюдении всех условий ваше имущество и недвижимость останутся в вашем владении.
Требования к заемщикам и кредитам
Чтобы получить право на перекредитование ипотеки, вы должны отвечать следующим требованиям:
- быть старше 18-21 года к моменту предоставления кредита;
- быть не старше 65-75 лет к моменту возврата займа, поскольку срок выплаты должен приходиться на период трудоспособности заемщика;
- иметь рабочий стаж не меньше 6 месяцев (на актуальном месте работы) и не меньше года общего стажа рабочей деятельности за последние 5 лет (условия могут отличаться в разных организациях).
Рефинансируемая ипотека также должна соответствовать определенным критериям:
- отсутствуют просроченные задолженности;
- последние несколько месяцев выплаты были своевременными;
- соответствие срока действия кредита условиям банка;
- соответствие приемлемому для банка периоду окончания срока действия;
- кредит не подвергался реструктуризации за весь период его действия.
Условия и состав пакета необходимых документов может разниться в зависимости от условий, выдвигаемых выбранной вами финансовой организацией.
Важно отметить, что если вы решите перекредитовать не только ипотечный, но и потребительский кредит, вы не сможете осуществить возврат налогов на условиях имущественного налогового вычета согласно ст. 220 Налогового Кодекса РФ.
О чем важно помнить?
Если рассмотреть график платежей, станет заметно, что в первые годы ежемесячный платеж в основном состоит из процентов. Однако позднее это соотношение выравнивается. Поэтому лучше перекредитовать ипотеку в первой половине периода ее действия. Эта услуга не принесет финансовой выгоды, если вы выплатили большую часть задолженности.
Важно помнить, что при повторном оформлении займа вам нужно будет собирать новый пакет документов, проводить повторную оценку имущества и, возможно, оплачивать комиссии со стороны финансовых или страховых компаний. Но при тщательном рассмотрении всех плюсов и минусов вы можете извлечь реальную пользу из такого финансового приема.
Рефинансирование ипотеки под меньший процент
C помощью профессионального ипотечного брокера «МСК Кредит»
вы сможете взять рефинансирование ипотеки на выгодных условиях.
Калькулятор
Кредитный калькулятор (copy)
Преимущества сотрудничества с нами
Ипотечный брокер «МСК Кредит» тесно сотрудничает с большинством столичных банков и располагает оперативной информацией о лучших вариантах рефинансирования кредитов, что позволяет нашим клиентам:
- Выбрать варианты рефинансирования ипотеки со щадящими условиями погашения
- Снизить процентные ставки по существующим кредитам
- Избавиться от скрытых комиссий и платежей по имеющейся ипотеке
- Решить проблему задолженностей по жилищным кредитам
- Получить одобрение перекредитования по ускоренной процедуре (минимум документов и в минимальные сроки)
- Сохранить свою недвижимость в собственности
Предоплата услуг «МКС Кредит» не требуется.
Условия перекредитования и погашение рефинансирования
Рефинансирование громоздкого ипотечного кредита (перекредитация), взятого на покупку жилья в Москве или Московской области доступно для заемщиков:
- В возрасте 18-75 лет
- С постоянным доходом (подтверждение дохода не требуется)
- С непогашенной ипотекой, полученной ранее
Мы готовы помочь рефинансировать проблемную ипотеку и в сложных ситуациях:
- Плохая кредитная история
- Невысокий официальный заработок
- Невозможность подтвердить доход (отсутствие официального трудоустройства)
- Задолженности по имеющейся ипотеке
- Отказ банков в перекредитовании
- Собственный бизнес или ИП у заемщика
После расчета оставшихся платежей по имеющемуся кредиту, новый банк заключает с вами договор на рефинансирование ипотеки/долга, выплачивает вашему банку требуемую сумму денег, переписывает имущественный залог на себя и подтверждает факт сотрудничества по новой ипотеке на выгодных для вас условиях. Погасить новые кредитные обязательства вы можете:
- Ежемесячными равными аннуитетными/дифференцированными платежами
- Одним платежом в полном объеме суммы (без штрафов и комиссий)
Какие документы необходимы для получения ипотеки?
В МСК Кредит список необходимых документов сведен к минимуму. Для получения ипотеки нужно предоставить:
- Паспорт гражданина РФ
- Второй документ.
- Справка о доходах (необязательно)
Если у вас возникли какие-либо вопросы, вы можете воспользоваться нашей бесплатной консультацией у специалиста.
Очень часто банковская ипотека выдается заемщикам на кабальных условиях – минимальными суммами, на короткий срок и под высокие процентные ставки. Много проблем также доставляют скрытые комиссии, требования большого пакета документов, предоставления залогового имущества, поручителей и созаемщиков. Если такие условия создают для вас серьезные проблемы, помощь ипотечного брокера «МСК Кредит» позволит провести рефинансирование — переоформление ипотеки на меньший процент в другом банке в Москве.
Позвоните в «МСК Кредит» или оформите заявку на сайте. После этого мы:
- Изучим вашу кредитную ситуацию и рассчитаем сумму погашения
- Поможем вам выбрать новый кредитный банк, готовый на рефинансирование кредита под более выгодные условия
- Подготовим и подадим документы, после чего пройдем за вас ускоренную процедуру одобрения перекредитования
- Поможем выгодно рефинансировать ипотечный кредит в любых сложных ситуациях
- Поможем быстрее погасить просроченный кредит без банковских санкций
- Предоставим в ваше распоряжение персонального менеджера, который будет сопровождать сделку на всех ее этапах
Для получения ипотеки, заполните онлайн заявку или закажите наши услуги по телефону:
+7 (495) 308-89-44.
Условия кредитования
- Срок перекредитования до 5-25-ти лет
- Ставка – с 17-20% до 9-12% годовых (+ скидка на 3.5-4.0%)
- Погашение кредита досрочно, без штрафных санкций
- Любая кредитная история
- Без подтверждения дохода
- Одобрение кредита за 1-2 дня
- Фиксированная стоимость услуг
Далеко не все банки предлагают перекредитование, и самостоятельно выбрать оптимально выгодную программу вам будет сложно. Помощь «МСК Кредит» в рефинансировании ипотечного кредита на покупку жилья в Москве и Московской области – это гарантированная возможность изменить условия кредита на более выгодные, снизить платежи по процентам, или решить проблему задолженностей по кредиту.
Требуемые документы
В сложных ситуациях банк может затребовать подтверждение доходов, имущественный залог или надежного поручителя/созаемщика. Кредит переоформляется по минимальному пакету документов:
- Заявка на кредит
- Паспорт
- Старый кредитный договор
- Подтверждение платежеспособности (2 НДФЛ)
С помощью ипотечного брокера «МСК Кредит» вы можете провести рефинансирование, избавившись от скрытых комиссий, больших пакетов документов и других требований. Получив ипотеку с меньшим процентом в другом банке в Москвы или Московской области.
плюсы и минусы перекредитования жилищного кредита
Ипотеку, как и потребительский кредит, можно рефинансировать. Это поможет вам увеличить ставку и, иногда, снять с квартиры обременение. Для того, чтобы перекредитовать ипотеку, достаточно выбрать программу и собрать документы.
Если вы взяли кредит под слишком высокий процент, вы можете его рефинансировать. Это можно сделать как в том же, так и в любом другом банке, где работает программа рефинансирования. Для ипотеки она работает так же, как и для любого другого кредита. Если у вас несколько долгов, вы можете объединить их в один — по более выгодной ставке.
Чтобы оформить рефинансирование, нужно:
- Подготовить документы, подтверждающие наличие и размер долгов в банке, в котором вы оформили ипотеку
- Подать заявку на рефинансирование и дождаться ее рассмотрения. Одобрение заявки. Банк примет решение в течение 2-4 дней
- Подготовить документы по объекту недвижимости. Подать их можно в течение 60 дней с момента одобрения
- Дождаться рассмотрения документов и одобрения залога. На это банку потребуется еще пять рабочих дней
- Заключить и зарегистрировать новый кредитный договор. Порядок будет тем же, что и при оформлении ипотеки
- Дождаться перечисления на счет предыдущего банка. Самостоятельно погашать прошлый кредит не нужно, но иногда вам придется получить справку об отсутствии долга
После этого вы сможете погашать ипотеку по сниженной ставке. Это повлияет на общую сумму выплаты, срок погашения или размер ежемесячного платежа. Новые условия вы сможете выбрать самостоятельно.
Помимо выгодной ставки, рефинансирование имеет еще одно преимущество: вы можете сменить объект залога. Если банк его одобрит, с предыдущей ипотечной недвижимости будет снято обременение, и вы сможете ее продать, обменять или подарить. Однако, после рефинансирования вы не сможете получить налоговый вычет и вернуть таким образом часть погашенного долга за счет уплаченного вами НДФЛ. Поэтому стоит сначала оформить вычет, а уже затем рефинансировать долг.
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке 2021 год — Рамблер/финансы
При появлении материальных сложностей банки обычно идут на уступки своим клиентам. Для этого действуют специальные программы. Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке в 2021 году позволяет снизить ставку, уменьшить переплату.
С 14.01.2020 года Сбербанком были изменены условия ипотеки. Это коснулось и ставки:
для первого платежа больше 20% она поднялась на 1 пункт;
платежи до 20% повысились на 1,2%.
Повышение не произошло в льготных программах. Это касается «Военной ипотеки», «Ипотеки с господдержкой для семей с детьми». Изменения не были внесены в программу перекредитования ипотеки.
Ставка назначается в 12,9%. Но предварительно следует просчитать, выгодно ли будет рефинансирование. Для этого учитывают все траты, а не только ориентируются на процентную ставку.
Требования к клиенту
Как оформляется рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке в 2021 году, если ипотека оформлена в Сбербанке? Важно, чтобы клиент соответствовал основным требованиям:
возраст – 21-75 лет на период окончания срока;
стаж – больше 1 года, а на последнем месте – от 6 месяцев;
гражданство РФ;
отсутствие кредитных просрочек;
подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ.
Если клиент получает зарплату на карточку банка, то второе требование для него не действует. Все сведения фиксируются при составлении анкеты.
Требования к ипотеке
Рефинансирование выполняется не всегда. Ее оформляют при соответствии нескольким условиям:
По ипотеке нет просрочек на протяжении года.
Договор действует не меньше 6 месяцев, а до его окончания – не меньше 3 месяцев.
Раньше не выполнялось рефинансирование.
Клиент оформит страховку.
Ипотечный договор составлялся на первичку или вторичку, а не на строящийся объект.
Только при соответствии всем требованиям банк одобряет заявку на рефинансирование. Эти нормы действуют для всех клиентов без исключения.
Требования к залогу
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2021 году оформляется при соблюдении требований к объекту залога. Они заключаются в следующем:
Купленное жилье должно быть в распоряжении покупателя.
Заемщик должен показать Сбербанку документ о собственности.
Залог должен быть в качестве предмета ипотеки у первичного кредитора.
В Сбербанке нужно переоформить недвижимость под залог после того, как устранено обременение и оплачен первичный займ.
Если залогом служит другое имущество, которое не оформлялось в ипотеку, у него должны отсутствовать какие-либо обременения.
Сначала важно убедиться в соответствии всем требованиям, а после этого можно обращаться в банк. Заявка может быть отклонена даже в том случае, если хоть одно условие не соблюдено.
Выгода рефинансирования
Оформление ипотеки под меньший процент имеет свои нюансы. Клиенту предлагается оформление страхового полиса, или требуются расходы на регистрацию. Поэтому следует предварительно определить свою выгоду от этой процедуры.
Рефинансирование обычно оформляется в следующих случаях:
Крупная сумма кредита. Поскольку ставка уменьшается на 0,5-1%, переплата будет снижена намного из-за крупной суммы остатка.
Долгий срок кредита. Сначала оплачиваются проценты, а затем основная часть. Поэтому лучше выполнить досрочное внесение у первичного займодателя вначале.
Большой процент. Считается, что и 1% сильно снижает переплату.
Некоторые заемщики получают ипотеку в другом банке, не учитывая дополнительные траты. Но именно на них можно сэкономить, оформив рефинансирование.
Порядок процедуры
Если устраивают ставки и условия по ипотеке, то можно оформлять рефинансирование ипотеки в Сбербанке. В 2021 году процедура включает следующие этапы:
Сначала подготавливаются документы и реквизиты ипотеки.
Следует составить заявление и оформить заявку на портале ДомКлик. Рассматривается она 5-10 дней.
Если вынесено положительное решение, документы на объект нужно отправить в банк, а также оформить его оценку. Осуществляется процедура 3-5 дней. На рассмотрение документов и оценку уходит 5 дней.
Выдается кредит под ставку 12,9%. Оформленную ипотеку погашают, полученной суммы для этого будет достаточно.
Важно составить заявление на досрочную оплату ипотеки и перечислить сумму в банк. После этого нужно взять справку, подтверждающую отсутствие обязательств. Ее нужно отправить в Сбербанк за 60 дней с момента оформления займа.
Закладную, которая выдается в банке, следует отнести в Росреестр, чтобы устранить обременения. На это уходит 2-3 дня.
Требуется зарегистрировать сделку и подписать ипотечный договор. В этом случае ставка понижается на 2 пункта.
Одобрение заявки
Заявка рассматривается в течение 5-10 дней. Срок определяется на основе нужной суммы, действия льготных программ или кредитной истории. Скорость ответа зависит от периода кредитования, зарплаты, иждивенцев у заемщика.
Залог в рефинансировании считается важным элементом, из-за которого могут отклонить заявку:
«Малосемейки» не используются в качестве залога.
Важно, чтобы перекрытия между этажами были железобетонными или металлическими.
Нестандартные помещения не могут быть залогом
В недвижимости должны быть отдельная кухня и санузел, отопительная система и водоснабжение.
Необходимые документы
Чтобы подать заявление на рефинансирование ипотеки, требуется подготовить документацию. Основной перечень включает:
бумаги о доходах;
договор рефинансируемого кредита;
выписку об остатке долга;
справку об отсутствии долга;
документы по залогу.
Это лишь примерный список, он может дополниться после одобрения заявки. Банк может запросить справки и выписки, которые не включены в основной перечень.
Плюсы рефинансирования
Главные преимущества:
Понижение процентной ставки, следовательно, и уменьшение суммы переплаты. У заемщика уменьшается кредитная нагрузка, что улучшает материальное положение. В этом случае нужно определить личную выгоду, поскольку понижение процента приводит к издержкам.
Можно соединить все кредиты и ипотеку, чтобы вносить платеж 1 раз в месяц.
При уменьшении платежей появляются свободные личные средства.
Можно оплачивать кредит с помощью Сбербанк-Онлайн, где отсутствуют комиссии.
Именно благодаря указанным преимуществам услугу рефинансирования выбирают многие заемщики, у которых ухудшилось материальное положение. Благодаря оформлению такой сделки получится легко решить эту проблему.
Важно учитывать и минусы:
При неверном подходе клиент терпит убытки еще при оформлении. Для рефинансирования нужно оплатить процедуру оценки жилья, приобретение страховки. Еще нужно учитывать и потраченное время.
В некоторых банках нельзя досрочно оплачивать ипотеку до конкретного срока. А оспаривание этих норм ложится на заемщика.
Нельзя оформить услугу юридическим лицам.
Как видно, рефинансирование имеет и отрицательные стороны. Поэтому сначала необходимо взвесить не только плюсы, но и минусы. Это позволит принять верное решение.
При оформлении процедуры могут появиться трудности, особенно с использованием материнского капитала. По закону, дети и родители – равноправные владельцы купленного жилья. Получается, что после оплаты ипотеки у всех должны быть одинаковые доли.
Трудность рефинансирования основана на том, что банки подвергаются большим риском из-за вероятного прекращения выплат родителями. Дети считаются защищенным населением, поэтому при просрочках банк не имеет право конфисковать имущество.
Сложно использовать материнский капитал и после рефинансирования. Связано это с тем, что меняется цель кредитования. А капитал может использоваться для оплаты кредита, оформленного на выплату ранее полученного долга.
Следовательно, чтобы оформить рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке в 2021 году, сначала необходимо учесть все нюансы, проанализировать плюсы и минусы. А только потом стоит принимать решение.
Подводя итоги
При рефинансировании ипотеки действуют свои условия и требования.
Предварительно нужно понять личную выгоду и определить недостатки.
Процедура оформляется согласно установленным этапам, проходить которые следует обязательно.
При несоответствии каким-либо требованиям банк может отклонить заявку.
Рефинансирование при ДДУ
Все больше россиян используют ипотечные кредиты для приобретения квартир в строящихся домах. Это объясняется тем, что увеличение стоимости недвижимости после ввода дома в эксплуатацию в значительной степени компенсирует расходы на обслуживание ипотеки.
Заемщик, которого волнует вопрос снижения долгой нагрузки (особенно в случаях задержек при строительстве), имеет возможность рефинансировать свою ипотеку даже в случае долевого участия в строительстве. Перекредитование под меньший процент поможет снизить размер переплаты и более точно сопоставить свои расходы по покупке недвижимости с его последующей рыночной стоимостью. Не говоря уже о том, что таким образом дольщик может обеспечить себе вполне комфортную жизнь в процессе выплаты долга и ожидания сдачи дома.
Процедуру рефинансирования можно осуществить до получения права собственности: как на этапе строительства, так и по его завершении. С учетом того, что банков, занимающихся рефинансированием кредитов на строящееся жилье немного, рекомендуем обратить внимание на продукт «Перекредитование» от АИЖК: https://www.дом.рф/mortgage/prod_perecredit/
Следует подчеркнуть, что рефинансирование ипотечного кредита на приобретение строящегося жилья допустимо исключительно при наличии договора долевого участия (ДДУ) и при выполнении заемщиком определенных условий.
Во-первых, заемщик должен оформить залог права требования по ДДУ на данный объект в пользу банка-кредитора. После сдачи объекта в эксплуатацию и возникновения права собственности залог права требования переоформляется в залог недвижимости.
Во-вторых, кредит выдается исключительно для покупки жилья на объекте, который аккредитован в банке-кредиторе. При отсутствии аккредитации очень важен срок осуществления такой процедуры, и сам факт ее возможности. Отметим, что список аккредитованных объектов АИЖК весьма широк, а новый Агентство готов аккредитовать строящееся за несколько дней.
Третье важное условие касается пакета документов для оформления залога. Для подтверждения рыночной стоимости объекта залога могут потребоваться два отчета: имущественных прав требования на этапе строительства и уже готового жилья после завершения строительства. АИЖК принимает такие отчеты с указанием сразу двух стоимостей, что позволяет заемщику экономить на оценке недвижимости.
В остальном процедура рефинансирования ипотечного кредита для приобретения квартиры по ДДУ абсолютно аналогична кредитованию покупки готового жилья. Ее порядок, подробности, условия и требования в деталях можно найти на сайте АИЖК www.дом.рф.
Как снизить процентную ставку по ипотеке: можно ли переоформить
Ипотечный кредит оформляется на долгий срок. За это время могут измениться и доходы заемщика, и процентные ставки на рынке кредитования. Поэтому вполне естественно, что заемщика интересует, как снизить процентную ставку по ипотеке.
Пересмотр процентной ставки в меньшую сторону абсолютно невыгоден для банка. Тем не менее, есть несколько случаев, когда это возможно и актуально:
- когда появляются более выгодные предложения от кредитных учреждений;
- когда человек уже не в состоянии регулярно вносить установленный ежемесячный платеж.
Поэтому каждый заемщик выбирает наиболее приемлемый для себя вариант, исходя из текущего положения.
Рефинансирование ипотеки
Такая процедура означает получение, часто в другом банке, нового кредита, средства которого будут направлены на погашение старого долга. Казалось бы, человек только меняет одну ипотеку на другую. Но если новый кредит оформляется под более низкий процент, то и общая переплата по займу уменьшается.
Рефинансирование ипотеки выгодно заемщику при условии, что процентные ставки по новому займу будут хотя бы на 2-3 позиции ниже, чем по действующему кредиту.
Разбираемся, как снизить процент по ипотеке в данном случае. Сначала нужно найти более выгодные предложения банков, затем:
- — направить в учреждение онлайн-заявку с указанием персональных данных и необходимой суммы для погашения существующего долга;
- — подготовить необходимые документы при положительном одобрении заявки;
- — уведомить банк, в котором оформлена текущая ипотека, о желании досрочного погашения – некоторые учреждения требуют писать соответствующее заявление за месяц до даты внесения средств;
- — получить новый кредит, средства которого будут зачислены на расчетный счет предыдущего банка-кредитора.
После этого нужно будет платить уже по новому счету.
Важно, что рефинансирование позволяет добиться сразу нескольких выгод:
- Можно уменьшить размер ежемесячного платежа. Если новый заем будет оформлен под процент, ставка по которому на 5 и более позиций ниже предыдущего, то это повлияет на размер ежемесячной выплаты.
- Снизить общую переплату по ипотеке. При заключении нового кредитного договора можно даже увеличить размер ежемесячных взносов. Тогда погасить долги удастся быстрее. И общая переплата по займу значительно уменьшится. Ведь проценты начисляются за фактический срок пользования кредитом.
Одним словом, если человек интересуется, можно ли переоформить ипотеку под меньший процент, то ему стоит выбирать рефинансирование. Ведь это выгодный способ для реальной экономии собственных средств.
Иногда в банке, в котором заемщик ранее оформил ипотечный заем, могут стать более привлекательными условия кредитования. Тогда, чтобы не потерять клиента, ему могут предложить новый кредит под меньшую ставку. Но человеку скорее предложат рефинансирование, чем изменение условий действующего договора.
Реструктуризация ипотеки
Реструктуризация может рассматриваться заемщиком даже не столько в качестве инструмента, как уменьшить процент по ипотеке, сколько для улучшения условий выплаты займа. Это возможно, если финансовое состояние человека ухудшилось и платить за кредит становится попросту нечем.
Самое главное – не затягивать с обращением в банк. Как бы неприятно не было говорить о своей неплатежеспособности, нужно как можно раньше уладить вопросы с ипотекой. В противном случае долги и штрафы вырастут невероятно быстро.
Менеджеры кредитного отдела могут предложить заемщику:
- — уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
- — предложить кредитные каникулы, чтобы улучшить материальное положение или найти новую работу.
Уменьшение процентов по ипотеке.
Рефинансирование, уменьшение ипотеки
Став собственниками, многие люди отказываются от своих личных или профессиональных планов. Прежде всего из-за долгов, возникающих в результате приобретения недвижимости. Будь то ремонт дома, открытие бизнеса или планирование поездки, трудно выделить средства, когда у вас уже есть ипотека. Вы можете выбрать рефинансирование ипотеки, чтобы получить уменьшение процентов по ипотеке. Сравнительно с теми которые были при подписании ссуды несколько лет назад. Если ставки с тех пор снизились, рефинансирование позволит вам воспользоваться этим и сэкономить на процентных расходах в долгосрочной перспективе.
Рефинансирование ипотеки. Уменьшение процентов по ипотеке. Рейтинг банков
Все представленные финансовые учреждения занесены в Государственный реестр Банка России.
Рефинансирование ипотеки 2021
Макс. сумма
50 млн.
Макс. срок
30 лет
Макс. сумма
30 млн.
Макс. срок
30 лет
Отправить заявку во все банки
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование означает пересмотр условий вашей текущей ипотеки, как правило, с целью использования собственного капитала в вашей собственности. Или использования более низкой процентной ставки для сокращения ваших затрат. В том числе по другим займам или кредитам, в случае консолидации кредитов. Вы можете использовать рефинансирование для консолидации долгов или финансирования других важных расходов. Одним словом в процессе рефинансирования, вы выбираете новые условия ипотеки.
Уменьшение процентной ставки по ипотеке
Рефинансирование ипотеки включает пересмотр условий текущей ипотеки с использованием капитала вашей собственности. Этот вариант финансирования дает вам возможность выбирать новые условия ипотеки, а также получать выгоду от более низкой процентной ставки для снижения ваших процентных расходов. Рефинансирование ипотеки позволяет консолидировать долги или финансировать другие проекты. Этот вариант финансирования в идеале следует использовать для увеличения стоимости вашего актива.
Для чего используется рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки — подходящее решение для объединения долгов в единую ссуду. Вы сокращаете свои платежи до единого ежемесячного платежа, что существенно упрощает управление своими долгами. В то же время вы экономите деньги с более низкой процентной ставкой. Рефинансирование ипотеки особенно используется людьми, чей доход снизился или которые считают, что их процентные расходы слишком высоки. Причина кроется в основном в ключевом понятии: процентных ставках. То есть сумме, которую мы должны заплатить за использование заемных денег. В ипотечных кредитах процентная ставка имеет тенденцию резко меняться с течением времени. Увеличивая или уменьшая ежемесячный платеж по ипотеке. К примеру, ипотечные кредиты, оформленные 10 лет назад, имеют процентные ставки значительно выше, чем сегодня. Таким образом, рефинансирование ипотечного кредита позволяет нам снизить размер ипотечного платежа и платить меньше процентов, хотя и на более длительный срок, чем первоначально предполагалось.
Уменьшение процентной ставки по действующей ипотеке. Дополнительные преимущества при рефинансировании
Кроме того, это решение позволяет реализовать множество проектов, таких как:
- Консолидация кредитов
- Ремонт собственности
- Финансирование учебы и учебы своих детей
- Приобретение инвестиционных продуктов
- Финансирование отпуска
При рефинансировании ипотечной ссуды вы заменяете текущую ссуду на новую с другими условиями. Чтобы определить, соответствуете ли вы критериям, ваш кредитор рассчитывает соотношение вашей ссуды к обеспеченности путем деления сальдо по ипотеке и другим долгам, обеспеченным вашей собственностью, на текущую стоимость вашей собственности.
Уменьшение процентной ставки по ипотеке. Можно ли уменьшить проценты по ипотеке?
Ставки по ипотеке имеют тенденцию снижаться после того, как вы получили ссуду. Рефинансирование ипотеки зачастую подразумевает уменьшение процентов по ипотеке с более низкой процентной ставкой. Это рефинансирование с изменением ставки и срока. Даже небольшое снижение процентной ставки может снизить ваши ежемесячные платежи. Альтернативой является изменение ставки путем изменения срока и, таким образом, сокращения срока в годах. В течение которого должен быть выплачен долг. Таким образом, чем меньше времени платежа, тем меньше процентов и больше экономия. Благодаря увеличению ежемесячного платежа, чтобы иметь возможность погасить долг за меньшее время.
Консолидация долгов и уменьшение ипотеки
При более низких процентных ставках рефинансирование может освободить средства, чтобы помочь вам погасить остатки по другим кредитам или кредитным картам с высокими процентами. Кроме того если вы заменяете текущую ипотеку на более крупную ссуду, то можете получить дополнительную сумму наличными. Это называется рефинансирование с дополнительной суммой. Вы также можете использовать эти средства, чтобы погасить другие кредиты.
В целом, консолидация заключается в объединении всех ваших ссуд. Таких как автокредиты, потребительские кредиты, кредитные карты и других. В единую ссуду с более низкой процентной ставкой. Что влечет за собой получение вами единого ежемесячного платежа, меньшего, чем текущий по всем ваших кредитам. Консолидация на основе рефинансирования ипотеки обеспечит значительную экономию процентов, поскольку ставка по ипотеке значительно ниже, чем ставки по другим типам ссуд.
Изменение срока или условий ипотеки. Уменьшение ипотеки
Могут быть случаи, когда ваши потребности изменятся, и вам может потребоваться быстрее выплатить ипотечный кредит или изменить тип ипотеки. Если вы получили повышение на работе и хотите использовать надбавку к зарплате для погашения ипотеки, есть смысл подумать о рефинансировании ссуды. Которая предлагает больше привилегий по предоплате, таких как ипотека с предоплатой. Или, если процентные ставки снизились, вы можете рефинансировать свой кредит и заменить его ипотекой с фиксированной ставкой.
Уменьшение ипотеки с дополнительной суммой
Выплачивая платежи по ипотеке, вы увеличиваете долю в своей собственности. Отсюда появляется доля в вашей собственности. Это разница между его рыночной стоимостью и непогашенным остатком по ипотеке плюс любые другие долги, обеспеченные вашей собственностью. Таким образом, в процессе рефинансирования ипотеки, вы можете претендовать на получение дополнительной суммы без увеличения нагрузки. Если вам нужны наличные, вы можете рефинансировать ипотечный кредит в размере до 80% от оценочной стоимости вашего дома.
Влечет ли какие то затраты уменьшение процентов по ипотеке?
Убедитесь, что вы учитываете комиссии, прежде чем определять, подходит ли вам рефинансирование. Если вы смените кредитора, вам, возможно, придется заплатить дополнительную комиссию. Также помните о рисках, связанных с использованием капитала в вашей собственности. Например, если вы переключаетесь с ипотеки с фиксированной ставкой на ипотеку с регулируемой ставкой. Вам, возможно, придется иметь дело с повышением процентных ставок и более высокими ежемесячными платежами в будущем. Прежде чем вы решите рефинансировать ипотеку, оцените все возможные расходы. Если вы расторгнете контракт до истечения срока его действия, может взиматься комиссия за предоплату. Также может взиматься плата за регистрацию и оценку собственности. Ваш новый кредитор может частично или полностью покрыть эти расходы. И в случае если вы сможете воспользоваться более низкими процентными ставками, общая экономия того стоит.
Уменьшение процентов по ипотеке. Заключение
Итак, подводя итог, еще раз заметим что рефинансирование ипотеки предполагает пересмотр условий ипотеки, чтобы воспользоваться более выгодной процентной ставкой. Вы можете выбрать рефинансирование для консолидации долга или для финансирования других расходов, таких как ремонт, или погашение других ссуд или кредитных карт. Ежемесячный платеж влияет на ваши личные финансы в краткосрочной перспективе, и вы можете потерять много денег в долгосрочной перспективе. Если не позаботитесь о лучших условиях для вашего текущего ипотечного кредита. При принятии решения необходимо учитывать возможные расходы на рефинансирование, например, нотариальные расходы, оценка собственности, налоги. Однако, скорее всего, в долгосрочной перспективе рефинансирование ипотеки всегда того стоит.
4 ключевых вопроса, которые следует задать сейчас, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит
При процентных ставках, близких к историческим минимумам (опять же), рефинансирование может быть на вашем радаре, что означает, что вы сможете поменять свою старую, более высокую процентную ставку на новую один с более низкими ставками. Но улучшит ли это ваше финансовое положение?
Сегодня заемщики могут получить 30-летнюю ипотеку под 3,81% и 15-летнюю ссуду под 3,16% по сравнению с 4,46% и 3,91%, соответственно, всего год назад, по словам Фредди Мака.
Неудивительно, что количество заявок на ипотеку для рефинансирования дома за последний год выросло. При последнем чтении 8 января индекс рефинансирования Ассоциации ипотечных банкиров, показатель активности рефинансирования, вырос на 74% по сравнению с годом ранее.
Многие наблюдатели, такие как Кейт Гамбинджер, вице-президент компании HSH.com, занимающейся данными об ипотеке, ожидают, что рефинансирование будет оставаться на высоком уровне в течение 2020 года, но с каждым годом будет снижаться, и все больше заемщиков воспользуются низкой ставкой и больше не заинтересованы в рефинансировании.
По оценке Black Knight, компании, занимающейся разработкой ипотечного программного обеспечения и аналитики, в США 8,1 миллиона подходящих заемщиков для рефинансирования ипотеки. Среднестатистический заемщик может сэкономить около 270 долларов в месяц, в результате чего общая сумма потенциальных сбережений составит ошеломляющие 2,19 триллиона долларов.
Но рефинансирование — это не разумный финансовый шаг для всех. Прежде чем подписаться на пунктирной линии, задайте себе эти четыре ключевых вопроса, чтобы решить, имеет ли это смысл для вас.
Вопрос № 1: Каковы мои цели?
Низкие процентные ставки сами по себе не повод для рефинансирования.Но в зависимости от того, что вы хотите сделать, ответом может быть рефинансирование.
Для большинства людей целью рефинансирования является снижение ежемесячных счетов. Допустим, у вас есть 30-летняя ипотека на 250 000 долларов, которую вы взяли год назад под 4,46%. Согласно калькулятору рефинансирования на HSH.com, ваш ежемесячный платеж составит 1260,78 долларов. Рефинансирование уменьшит эту выплату до 1 147,37 доллара. Еще лучше, вы сэкономите более 34000 долларов на процентах в течение срока кредита.
Или вы могли бы сократить срок своей ссуды, выбрав ссуду сроком на 15 лет и отказавшись от ипотеки на несколько лет раньше.
«Переходя от 30-летнего срока к 15-летнему, вы можете сократить общие процентные расходы наполовину», — сказала Мари Адам, CFP, основатель и президент Adam Financial Associates в Бока-Ратон, Флорида.
Но действуйте осторожно, — предупредил Адам. Скорее всего, учитывая сжатые сроки, ваш ежемесячный платеж вырастет. Например, для кредита в размере 250 000 долларов США под 3,16% ежемесячные платежи будут составлять 1 745,76 долларов США для 15-летней ипотеки. «С точки зрения математики это выглядит отличной идеей, но иногда люди переоценивают свою способность платить более высокие платежи, тогда что-то идет не так, и они изо всех сил пытаются это сделать.»
Наконец, любой, у кого есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, должен воспользоваться возможностью зафиксировать низкие ставки. Хотя ФРС указала, что не планирует повышать ставки в ближайшее время, нет особых причин полагать, что ставки упадут намного ниже
«Если у вас ипотека с регулируемой процентной ставкой, вам повезло, что ставки не выросли, но это связано с неопределенностью», — сказал Адам.
Вопрос № 2: Стоит ли рефинансирование затрат?
Чтобы определить, какую ценность вы можете получить от рефинансирования, проделайте простую математику.
Предположим, что затраты на закрытие будут составлять от 2% до 4% от общей стоимости кредита. К ним относятся такие вещи, как оценка, андеррайтинг и титул. Таким образом, если ваши затраты на закрытие сделки составляют 3000 долларов, и вы можете сэкономить 200 долларов в месяц за счет рефинансирования, вам потребуется 15 месяцев, чтобы выйти на безубыточность.
«Если вы останетесь в своем доме дольше, это хороший признак того, что вы получите большую выгоду от этого рефи», — сказал Кевин Паркер, вице-президент по вопросам ипотечного кредитования на местах в Navy Federal Credit Union.
Но если ваши сбережения скромнее, скажем, всего 50 долларов в месяц, то на их окупаемость уйдет 60 месяцев или пять лет.Даже если вы не собираетесь переезжать сегодня, за пять лет может произойти многое.
Вопрос № 3: Могу ли я позволить себе затраты на закрытие?
Кредиторы любят рекламировать низкозатратное или бесплатное рефинансирование. Но не ошибитесь; вы платите за рефинансирование.
Один из вариантов, рекомендуемый большинством финансовых консультантов, — это оплатить эти расходы авансом. Другой вариант — объединить их в ссуду, но при этом сумма ссуды будет выше, и потребуется больше времени, чтобы окупиться.
Третий вариант — это «бесплатное» рефинансирование, при котором не взимаются затраты на закрытие, а вместо этого предоставляется процентная ставка, которая может быть на полпроцента выше, согласно HSH.com. Вы можете увидеть, как складываются эти три варианта, с помощью калькулятора HSH.com.
«Оплата заключительных расходов наличными означает, что вам никогда не придется беспокоиться о более высоких выплатах в будущем, — сказал Гамбинджер из HSH.com.
Дайан Пирсон из Pearson Financial Planning, специалист по планированию только комиссионных в Питтсбурге, рекомендует попросить вашего текущего кредитора сделать перерыв на покрытие расходов по закрытию. «Они знают вас и чувствуют себя комфортно с вами», — сказала она. «Они хотят сохранить ваш бизнес». Пирсон признает, что эту стратегию, возможно, легче реализовать с местным кредитным союзом, чем с крупным национальным банком.
Вопрос № 4: Каковы подводные камни рефинансирования?
Как и все, у рефинансирования есть свои недостатки.
Возьмите рефинансирование «наличными», которое позволяет вам рефинансировать оставшуюся сумму ипотечного кредита в дополнение к дополнительным деньгам, при условии, что у вас достаточно капитала в вашем доме. Финансовые консультанты расходятся во мнениях относительно того, является ли это хорошей идеей, в зависимости от того, что вы хотите делать с деньгами.
«Если вы тратите деньги на что-то вроде ремонта, вы потенциально увеличиваете стоимость этого актива», — сказал Пирсон.
Но использование собственного капитала для погашения кредитных карт или другого типа необеспеченного долга — это совсем другое. Действительно, конвертация долга, который может стоить 18% годовых, в ссуду, которая составляет менее 4%, выглядит хорошо на бумаге. Если вы склонны к задолженностям по кредитной карте, рефинансирование может усугубить проблему.
«Вам нужно понимать, что вы берете долг, который потенциально может быть погашен, и вместо этого кладете его на свой дом, где вы можете потерять свой дом, если не выплатите свою ипотеку», — сказал Адам.
Наконец, помните, что рефинансирование увеличивает срок вашей ссуды на несколько лет. 30-летняя ипотека может быстро превратиться в 40- или 45-летнюю ссуду за счет рефинансирования. А из-за того, как работают графики погашения, большая часть процентов по ипотеке выплачивается в начале ссуды. Повторный запуск часов означает, что вы потратите годы на выплату процентов, прежде чем начнете серьезно увеличивать основную сумму долга.
ПОДПИСАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный курс обучения финансовой свободе, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик.
ПРОВЕРИТЬ: Почему январь — прекрасное время для вложения денег через Расти с желудями + CNBC.
Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами в Acorns .
Как рефинансировать свой дом | Жилищное строительство
Вы успешно прошли предварительный квалификационный отбор и квалификационные испытания, связанные с получением ипотеки и покупкой дома. Перенесемся на несколько лет вперед, и теперь вы можете подумать о рефинансировании по разным причинам.
Что значит рефинансировать ипотеку?
Рефинансирование ипотечной ссуды означает, что вы получите новую ссуду взамен ссуды, которая у вас есть на дом. Есть много причин, по которым люди решают рефинансировать, в том числе более низкие процентные ставки, консолидация долга, улучшение дома, снижение ежемесячных расходов на жилье, лишение лица права собственности или ускорение выплаты ипотечного кредита.
Определите размер рефинансирования
Есть несколько вариантов, в зависимости от того, чего вы хотите достичь.Ниже приведены некоторые из основных типов и причин рефинансирования.
Рефинансирование наличными: Владение домом аналогично плану сбережений, который вы постоянно вносите каждый месяц. Когда вы осуществляете рефинансирование с выплатой наличных, у вас есть возможность взять капитал, имеющийся у вас дома, в качестве выплаты наличными путем рефинансирования ипотечного кредита.
При этом типе рефинансирования вы заменяете текущую ипотеку на новую на более высокую сумму, чем ваша задолженность, и получаете излишек в качестве выплаты наличными.
- Ставка рефинансирования: Если процентные ставки сейчас ниже, чем они были при первоначальном оформлении ипотеки, вы можете рефинансировать по более низкой процентной ставке и сэкономить деньги.
- Срок рефинансирования: Рефинансируя ипотеку на более длительный срок, вы можете снизить свои ежемесячные платежи. Например, если у вас остается 20 лет по ипотеке, вы можете рефинансировать ипотеку на 25 лет.
- ARM для фиксированного рефинансирования: Хотя процентные ставки по ипотеке ARM или с регулируемой ставкой, вероятно, были ниже, чем их аналог с фиксированной ставкой, когда вы брали ипотечный кредит, теперь они могут быть выше.Рефинансирование позволяет вам перейти с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой и установленной процентной ставкой.
- FHA для обычного рефинансирования: FHA ипотечные кредиты распространены среди лиц, неспособных получить обычную ипотеку из-за дохода, кредитного рейтинга или способности предложить традиционный 20% первоначальный взнос. Ссуды FHA также включают взносы по ипотечному страхованию. Как только у вас будет 20% капитала в вашем доме, вы сможете рефинансировать ссуду FHA в обычную ссуду, исключив необходимость в страховании ипотечного кредита и снизив ежемесячные платежи.
Знать затраты, связанные с рефинансированием
Хотя рефинансирование может иметь для вас смысл на бумаге, оно сопряжено с определенными рисками и расходами. Выявление затрат, связанных с рефинансированием, является важным шагом в этом процессе.
Комиссия за рефинансирование
Как и в случае с исходной ипотекой, существуют комиссии, связанные с рефинансированием вашего дома. Определение этих сборов помогает определить, оправдывает ли рефинансирование вашего дома сопутствующие расходы.
- Сбор за подачу заявки на ипотеку: Обычно от 250 до 500 долларов, это сбор, связанный с подачей заявки на новый заем.
- Сбор за оценку: В диапазоне от 300 до 600 долларов большинство кредиторов запрашивают оценку дома для определения стоимости. Это позволит им узнать, достаточно ли стоимость дома и достаточно ли у вас капитала, чтобы претендовать на новую ссуду.
- Комиссия за подготовку документов и выдачу кредита: Эта комиссия обычно составляет около 1% от общей суммы кредита. Например, если вы хотите рефинансировать 150 000 долларов, комиссия за оформление составит примерно 1500 долларов.
- Плата за сертификацию по наводнению: Стоимость сертификации по наводнению составляет от 50 до 150 долларов и в некоторых регионах является обязательной.
- Плата за поиск титула: Как правило, это примерно от 200 до 400 долларов, и многие кредиторы требуют поиска титула перед утверждением рефинансирования.
- Сбор за страхование титула: В диапазоне от 400 до 800 долларов и домовладельцу, и кредитору, скорее всего, потребуется страхование титула для покрытия любых ошибок или проблем, которые могут возникнуть во время передачи права собственности.
- Плата за регистрацию: Обычно дополнительно от 25 до 250 долларов США, многие округа и города взимают плату за регистрацию для покрытия административных расходов, связанных с обработкой документов о ссуде.
Дополнительные расходы, которые могут возникнуть
Хотя некоторые затраты в виде сборов очевидны, существуют и другие, менее очевидные затраты, связанные с рефинансированием вашего дома.
- Продление срока: Хотя снижение ежемесячных платежей путем продления срока ипотеки будет стоить меньше сейчас, в конечном итоге это может стоить вам больше из-за дополнительных процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита.
- Консолидация долга: Рефинансирование с выплатой наличных может позволить вам консолидировать долги и погасить кредитные карты.Однако, если вы снова начнете накапливать баланс на погашаемых картах, вы снова окажетесь в финансовых затруднениях.
Знайте свой кредитный рейтинг
Зная свой кредитный рейтинг, вы сможете начать ремонт в случае необходимости. Чтобы рефинансировать ипотеку, ваш кредитный рейтинг должен быть от хорошего до отличного, обычно 700 или выше. Запрашивая кредитный отчет в одном из крупных кредитных бюро или через Chase Credit Journey, который является бесплатным для клиентов Chase, вы увидите свой кредитный рейтинг, а также информацию, которую кредиторы сообщают ему.
Действия по восстановлению кредитного рейтинга не являются сложными, но они требуют времени, приверженности и часто требуют от вас переоценки того, как вы используете кредит и свои привычки в отношении расходов.
Сосредоточение внимания на этих пяти факторах может помочь вам занять выгодное положение для рефинансирования.
- История платежей (35% от вашего общего кредитного рейтинга) — Учетные записи с просрочкой на 30, 60, 90 или более дней ухудшают ваш кредитный рейтинг. Создавайте напоминания, когда платежи, такие как кредитные карты, коммунальные услуги, телефонные счета и аренда, должны помочь вам оставаться в курсе.Если у вас задержка по счетам, постарайтесь как можно скорее обновить их.
- Использование долга (30% от вашего общего кредитного рейтинга) — поддержание низкого уровня остатков на ваших кредитных картах помогает улучшить использование кредита и коэффициент использования долга. Те, кто хочет получить хороший кредитный рейтинг, должны стремиться использовать менее 30% доступного кредита, хотя лучше всего 10%.
- Кредитный возраст (15% от вашего общего кредитного рейтинга). Закрытие старых, неиспользуемых счетов может показаться заманчивым, но их открытие и хорошая репутация могут помочь в создании положительной кредитной истории.Сохранение полностью оплаченных, закрытых или неиспользованных кредитных карт в вашем кредитном отчете помогает продлить вашу кредитную историю и положительно повлияет на ваш общий балл.
- Кредитный микс (10% от вашего общего кредитного рейтинга) — Старайтесь поддерживать сочетание возобновляемых кредитных счетов и кредитов в рассрочку. Наличие только одного или другого может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
- Новые кредитные линии или запросы на получение кредита (10% от вашего общего кредитного рейтинга) — подача заявки на получение ссуд и кредитных карт часто может привести к тому, что кредиторы увидят в вас более высокий кредитный риск. В заявках на получение кредита содержится сложный запрос к вашему файлу, и выполнение нескольких сложных запросов за короткое время может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу.
Иногда лучше подождать и подать заявку на ссуду, когда ваш кредитный рейтинг станет выше, поскольку это может дать вам право на более низкие процентные ставки и улучшить ваше финансовое положение в целом.
Контакты ипотечных кредиторов
Так же, как вы это делали, когда покупали свою первоначальную ипотеку, найдите ипотечного кредитора, который наилучшим образом соответствует вашим индивидуальным потребностям.Поговорите с потенциальными кредиторами о ваших планах, о том, какие варианты вашего дохода, кредитного рейтинга и собственного капитала вам дают и какие кредитные программы вам доступны.
Подать заявку на кредит
Заполните заявку на ссуду и предоставьте все документы, которые запрашивает кредитор, включая W-2, квитанции о выплатах, налоговые декларации, выписки по инвестиционным счетам и выписки по различным банковским счетам. Это также время, когда вы решите, когда вы хотите зафиксировать свою процентную ставку.
Экспертиза дома
Кредитная организация запросит оценку вашего дома для определения текущей стоимости.Сумма оценки может решить, на какие условия вы имеете право в отношении вашей новой ссуды. Например, оценка может обнаружить, что стоимость вашего дома больше или меньше, чем вы первоначально думали, что может изменить условия вашего кредита.
Закрыть ссуду
Последний шаг — это последняя передача вашего дела страховщику. Это может привести к тому, что команда андеррайтеров запросит дополнительную информацию. Вас могут попросить предоставить новую информацию или то, что вы уже включили, но в другом формате.
Этот процесс обычно занимает неделю или две. После его завершения вы подпишете документы на новый кредит. Кредитор выплатит вашу текущую ипотеку, и вы получите новую ипотеку. Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, вы также получите свои деньги в это время.
Процесс рефинансирования обычно занимает столько же времени и сил, как и первоначальная ипотека. Чейз может помочь вам сориентироваться в процессе рефинансирования, помогая понять шаги, которые вам необходимо рассмотреть, и при этом предвидеть любые потенциальные препятствия, которые могут задержать процесс.
Зачем рефинансировать ипотеку | Уэллс Фарго
Думаете о рефинансировании?
Если вы подумываете о рефинансировании текущей ипотеки, мы можем помочь вам понять, какие у вас есть варианты.
Если у вас достаточно капитала, рефинансирование может предложить гибкость.
- Получите доступ к своему капиталу — с помощью рефинансирования с выплатой наличных вы можете использовать имеющийся у вас собственный капитал для оплаты проектов по благоустройству дома или погашения ссуд под высокие проценты или кредитных карт.
- Воспользуйтесь преимуществами более низких ставок — если вы получите более низкую процентную ставку, ваш ежемесячный платеж может снизиться и высвободить денежные средства, которые вы можете использовать для других финансовых целей. Это также может означать, что вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита.
- Измените срок кредита — если вы хотите погасить кредит раньше, вы можете сократить срок кредита .Хотя вполне вероятно, что вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита, ваш ежемесячный платеж может вырасти.
Вы также можете снизить свой ежемесячный платеж на , перефинансировав долгосрочную ссуду . Хотя это снизит ваш ежемесячный платеж и высвободит немного денег каждый месяц, вы можете платить больше процентов в течение срока действия кредита.
- Преобразуйте ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной ставкой — наслаждайтесь платежами и ставками, которые не меняются с течением времени.
Если вы готовы подать заявку онлайн, давайте
Подать заявку сейчас
Позвоните
1-877-937-9357
или найдите консультанта по ипотеке в вашем районе
Прежде чем рефинансировать ипотеку
- Узнай счет. Проверьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки. Ваша кредитная история и кредитный рейтинг являются ключевыми факторами при определении вашей процентной ставки и суммы, которую вы можете взять в долг.
- Разберитесь в затратах на рефинансирование. Вам придется заплатить комиссию за закрытие сделки, выдачу кредита и другие комиссии.
- Имейте в виду, что вы начинаете все сначала. Рефинансирование заменяет существующую ссуду на новую. Если ваша новая ссуда имеет тот же срок, что и ваша первоначальная ипотека, вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов в долгосрочной перспективе.
Изучите варианты ссуды
Рассчитать ставки рефинансирования ипотеки и выплаты
Цены могут варьироваться в зависимости от ваших обстоятельств. Ответьте на несколько вопросов, чтобы получить
индивидуальных ставок по ипотеке.
Если вы являетесь военнослужащим, находящимся на действительной службе, до обращения за рефинансированием существующей ипотечной ссуды, пожалуйста, проконсультируйтесь со своим юрисконсультом относительно помощи, на которую вы можете иметь право в соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим или применимым законодательством штата.
Кредитор равного жилищного строительства
Wells Fargo Home Mortgage является подразделением Wells Fargo Bank, N.A.
Должен ли я рефинансировать ипотечный кредит?
Q: Многие из моих друзей недавно рефинансировали свою ипотеку, и они убеждают меня сделать то же самое. Денег всегда немного, и мысль о дополнительных нескольких сотнях долларов в месяц очень заманчива.Должен ли я рефинансировать?
A: Рефинансирование ипотеки — это, по сути, погашение остатка существующей жилищной ссуды с последующим получением другой ипотеки, обычно по более низкой процентной ставке. Это может показаться очевидным, но перед принятием решения о рефинансировании необходимо учесть множество факторов.
Почему люди рефинансируют
Есть много причин, по которым домовладельцы решают рефинансировать свою ипотеку. Вот некоторые из лучших:
1.Воспользоваться более низкими процентными ставками
Первая и наиболее очевидная причина, по которой домовладельцы рефинансируют свою ипотеку, — это воспользоваться более низкой процентной ставкой. Причиной этого может быть перемена в финансах, личной жизни или просто желание сэкономить.
Принятое практическое правило всегда заключалось в том, что рефинансирование имеет смысл только в том случае, если вы можете снизить свою процентную ставку как минимум на 2%. Однако сегодня даже снижение ставки на 1% должно быть достаточной причиной для рефинансирования.
Снижение процентной ставки имеет несколько преимуществ. Это может помочь вам быстрее создать больше капитала в вашем доме, уменьшить размер вашего ежемесячного платежа и, конечно же, сэкономить вам много денег в целом.
Допустим, у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой и процентной ставкой 5,75% на дом за 200 000 долларов. Выплата основной суммы долга и процентов составляет 1017,05 долларов США. Если вы рефинансируете тот же кредит под 4,5%, ваш ежемесячный платеж упадет до 894,03 доллара США
.
2.Чтобы сократить срок ссуды
Иногда люди решают рефинансировать свою ипотеку, потому что они хотят погасить ссуду раньше. Если у вас есть ипотечный кредит с действительно высокой процентной ставкой, рефинансирование может помочь вам выплатить ссуду вдвое быстрее, не изменяя при этом размер ежемесячного платежа.
3. Для конвертации ипотечных кредитов с регулируемой и фиксированной ставкой
Домовладельцы часто выбирают ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) из-за более низкой ставки, которую она предлагает.Однако со временем корректировки могут увеличивать эти ставки до тех пор, пока они не превысят текущую ставку по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой. Когда это происходит, переход на ипотеку с фиксированной ставкой может снизить процентную ставку домовладельца и предложить им стабильность вместо будущего повышения ставок.
С другой стороны, когда процентные ставки падают, часто имеет смысл преобразовать ипотеку с фиксированной ставкой в ARM. Это обеспечивает меньшие ежемесячные платежи и более низкие процентные ставки без рефинансирования каждый раз, когда ставка падает.Это не рекомендуется в нынешних условиях, поскольку процентные ставки скорее вырастут, чем снизятся.
Когда рефинансировать ипотеку — плохая идея
При определенных обстоятельствах худшее, что вы можете сделать для своего финансового положения, — это рефинансировать ипотечный кредит.
- Когда вы в долгах — Если вы ищете дополнительный запас наличных каждый месяц, чтобы вытащить себя из долга, вам, вероятно, не следует рефинансировать.Большинство людей, которые делают рефинансирование по этой причине, в конечном итоге тратят все сэкономленные деньги, а затем и некоторые. Без каких-либо реальных изменений в ваших привычках тратить деньги, если вы дадите себе дополнительные деньги, вы только сможете еще глубже залезть в долги.
- Когда рефинансирование значительно продлевает срок ссуды — Если у вас осталось всего 10 лет по ипотеке, и вы хотите рефинансировать, чтобы растянуть эти выплаты на 30 лет, вы не выиграете. Любые деньги, которые вы сэкономите на более низких выплатах, будут потеряны на стоимости рефинансирования и дополнительных 20-летних процентов, которые вы будете платить по ипотеке.
- Когда вы не планируете долго жить в своем доме — Если вы планируете переехать в течение следующих нескольких лет, сэкономленные деньги могут даже не приблизиться к запредельной цене, которую вы заплатили за рефинансирование.
Что такое рефинансирование с выплатой наличных?
Иногда домовладельцы предпочитают рефинансировать, чтобы задействовать капитал своего дома и получить в свои руки крупную сумму наличных денег. Для этого им нужно будет рефинансировать более крупную ссуду, чтобы получить разницу.Однако им необходимо будет оставаться в пределах порога ссуды до стоимости или LTV, предусмотренного их кредитной программой. LTV — это сумма ипотеки, разделенная на оценочную стоимость недвижимости.
Например, предположим, что у вас есть дом стоимостью 400 000 долларов, и вы задолжали 240 000 долларов по ипотеке. Если у вашего кредитора есть опция LTV 80%, вы можете рефинансировать ссуду в размере 320 000 долларов и получить разницу в 80 000 долларов наличными.
Рефинансирование наличными — отличная идея, если вам нужно немного денег для ремонта дома или для оплаты обучения вашего ребенка в колледже.Лучше всего выбирать этот вариант только в том случае, если вы можете позволить себе условия кредита или будете использовать эти деньги для увеличения своего капитала. Если вы собираетесь все пропустить в круизе по Карибскому морю, вы можете оказаться в долгах на всю жизнь.
Сколько это будет стоить?
Домовладельцы часто хотят запросить рефинансирование, пока не увидят, во что это им обойдется.
Помните все те сборы и заключительные расходы, которые вы заплатили, когда впервые купили дом? Приготовьтесь заплатить большую часть из них снова.Брокерские сборы будут разными, но типичное рефинансирование будет стоить от 3 до 6% от основной суммы кредита.
Прежде чем приступить к рефинансированию, убедитесь, что вы действительно сэкономите деньги. Вы можете сделать это, получив добросовестную оценку у нескольких кредиторов. Это даст вам прогнозируемую процентную ставку и ожидаемую стоимость кредита. Затем разделите эту цену на сумму, которую вы будете экономить каждый месяц, исходя из ожидаемой новой ставки. Это даст вам количество месяцев, которые должны пройти, прежде чем вы окупитесь по новой ссуде.
Если вы не планируете оставаться в своем доме так долго или не можете позволить себе ждать до этого времени, чтобы возместить свои убытки, рефинансирование может не иметь для вас смысла.
Есть ли недостатки у рефинансирования ипотеки?
Причины не рефинансировать дом
Рефинансирование дома — не всегда лучший вариант. Ваша личная ситуация должна быть самым важным фактором, который следует учитывать. Некоторые причины не рефинансировать ваш дом:
- Вы не планируете надолго оставаться в доме
Когда вы подумываете о рефинансировании своего дома, важно отметить, сколько времени потребуется для возмещения затрат на закрытие нового кредита.Это называется периодом безубыточности. Именно по истечении этого срока вы начинаете откладывать деньги на новую ипотеку. Чтобы рассчитать точку безубыточности, вам необходимо знать стоимость закрытия и процентную ставку по новому займу. Если вы планируете переехать до окончания периода безубыточности, рефинансирование вашей собственности не лучший вариант для вас.
- Вы не можете себе позволить затраты на закрытие
Если вы не можете позволить себе оплатить заключительные расходы из своего кармана, рефинансировать ипотечный кредит — не лучшая идея.Существует возможность добавить к ссуде расходы на закрытие и выплачивать ее ежемесячно. Это может сделать ваши ежемесячные платежи настолько высокими, что в конечном итоге вы не сэкономите.
Подумайте, каковы будут долгосрочные затраты на рефинансирование, если большая часть платежа, внесенного вами по 30-летней ипотеке, покрывает проценты. Рефинансирование в краткосрочную ипотеку может увеличить ваши ежемесячные платежи и сделать ее недоступной для вас. Рефинансирование в другую 30-летнюю ипотеку сократит ваш ежемесячный платеж, но долгосрочные расходы могут свести на нет любые сбережения, которые вы надеетесь сделать.
Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома
Плюсы
При рефинансировании вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку. Это приведет к снижению ежемесячных выплат по ипотеке. Вы можете перейти от более долгосрочной ссуды к более краткосрочной. Если ставки низкие, вы можете снизить процентные платежи.
Кроме того, вы сможете быстрее погасить ссуду и быстрее освободиться от долгов. Выплачивая ежемесячные платежи по ипотеке и улучшая свой дом, вы увеличиваете капитал.Рефинансируя свой дом, вы можете получить деньги из построенного вами капитала.
Минусы
Ваши долгосрочные сбережения на рефинансировании вашего дома могут быть очень незначительными или отсутствовать вовсе. Это может произойти, если вы рефинансируете долгосрочную ссуду или заключительные расходы по новой ссуде превышают то, что вы можете себе позволить прямо сейчас. Рефинансирование вашего дома может занять много времени. Это может быть стрессовый процесс, и сэкономленные вами деньги могут не окупиться.
Рефинансирование в более краткосрочный кредит может привести к увеличению ежемесячных выплат по ипотеке.Хотя вы можете себе это позволить сейчас, вы не можете предсказать, как будут выглядеть ваши финансы в будущем. Рефинансирование ипотеки может снизить ваш кредитный рейтинг множеством способов. Первый из этих результатов — тщательный запрос кредиторов, проверяющий ваш кредитный рейтинг и кредитную историю. Это может немного снизить ваш кредитный рейтинг на короткий период. Ваш кредитный рейтинг также может снизиться, потому что вы погашаете давний кредит новым.
Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ.Но как насчет минусов? Есть ли какие-либо недостатки, о которых следует знать заемщикам, прежде чем брать новую ссуду?
Как и в большинстве жизненных решений, у рефинансирования ипотеки есть как положительные, так и отрицательные стороны. Даже при таких низких процентных ставках, как сейчас, все еще есть потенциальные ловушки, которых следует избегать. К счастью, большинства из них можно избежать, выбрав правильную ипотеку — лишь некоторые из них откровенно нарушают правила.
Вот некоторые из основных моментов, на которые следует обратить внимание.
Стоимость
Обратной стороной рефинансирования номер один является то, что оно стоит денег. Вы берете новую ипотеку, чтобы погасить старую — так что вам придется оплатить большую часть тех же затрат на закрытие, что и при первой покупке дома, включая сборы за оформление, страхование титула, сборы за подачу заявления и сборы за закрытие.
В наши дни вам, вероятно, придется заплатить и за новую оценку, поскольку стоимость большинства домов за последние несколько лет снизилась, и новый кредитор не захочет предоставить вам в ссуду больше, чем стоит недвижимость — они бы лучше оставьте это бремя на вашем текущем кредиторе!
Рефинансирование обычно обойдется вам в 2–6 процентов от суммы займа, в зависимости от того, где вы живете, хотя большинство заемщиков, как правило, платят ближе к нижнему пределу этого диапазона.Ключ в этом случае — убедиться, что вы экономите достаточно за счет рефинансирования, чтобы сделка окупилась.
Недостаточно сбережений
Итак, как узнать, достаточно ли вы сберегаете за счет рефинансирования? Если вы сможете в разумные сроки возместить свои затраты на закрытие сделки. Если ваша новая ставка по ипотеке всего на полпроцента ниже старой, то на возмещение затрат на рефинансирование может уйти 7-10 лет. Общее эмпирическое правило состоит в том, что вы хотите сэкономить полный процент или более, чтобы оправдать рефинансирование, в зависимости от того, насколько велики были ваши затраты на закрытие сделки.
Способ узнать, достаточно ли вы сбережете, — это вычислить «точку безубыточности» — сколько времени потребуется вашим сбережениям от более низкой ипотечной ставки, чтобы превысить ваши затраты на закрытие сделки. Вы можете использовать калькулятор безубыточности рефинансирования, чтобы определить, как долго это будет длиться.
Обычно вы хотите окупить свои затраты в течение пяти лет или около того. Многие домовладельцы переезжают через 5-7 лет в одну и ту же собственность, поэтому, если вы переедете до того, как достигнете точки безубыточности, вы не возместите свои затраты на рефинансирование.Но если вы планируете оставаться дома надолго, вы можете позволить себе больше времени, чтобы достичь точки безубыточности.
Растягивая
Если у вас была 30-летняя ипотека в течение нескольких лет, вы, вероятно, не захотите рефинансировать свой дом в новую 30-летнюю ссуду. Это может снизить ваши ежемесячные платежи, но также отсрочит день, когда вы станете владельцем дома бесплатно. А из-за того, как работает сложный процент, в долгосрочной перспективе это может стоить вам дороже, даже если в процессе вы снизите ставку по ипотеке.
Лучше выбрать срок в 15, 20 или 25 лет, который больше соответствует времени, оставшемуся у вас по первоначальному жилищному кредиту. А поскольку краткосрочные ссуды имеют более низкие ставки по ипотеке, вы часто можете сократить свой ссуду на несколько лет без увеличения ежемесячного платежа.
«Бесплатное» рефинансирование может обойтись вам в
Некоторые ипотечные кредиторы рекламируют то, что они называют «бесплатным» рефинансированием, при котором нет отдельной платы за закрытие. Но бесплатное рефинансирование не является бесплатным; для компенсации кредитор взимает более высокую ставку по ипотеке.
Бесплатное рефинансирование может быть привлекательным, если у вас не хватает наличных и вы не хотите оплачивать закрытые расходы из своего кармана. Но со временем эта более высокая процентная ставка складывается.
Бесплатное рефинансирование может быть выгодным, если вы планируете продать дом или провести рефинансирование в течение нескольких лет. Но через 10-30 лет вы, вероятно, заплатите намного больше по ипотечным процентам, чем сэкономите на заключительных расходах. Так что имейте это в виду. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы рассчитать, сколько процентов вы будете платить каждый год и сколько времени потребуется, чтобы превысить затраты на закрытие сделки, которые вы сэкономите.
Слишком агрессивно
Рефинансирование под ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет может быть привлекательным с их очень низкими ставками и перспективой погашения ипотечного кредита намного быстрее. Однако более короткий срок также означает, что вы в принципе платите больше каждый месяц, что может значительно увеличить ваши выплаты. Не откусывайте больше, чем можете прожевать.
Слишком частое рефинансирование
Когда ипотечные ставки падают, заемщики иногда становятся жертвами соблазна преследовать еще более низкие ставки, рефинансируя каждый раз, когда ставки падают на четверть или половину процентного пункта.И каждый раз они платят новый раунд закрывающих расходов, которые съедают или даже превышают их сбережения от рефинансирования. Как упоминалось выше, хорошее практическое правило — подождать, пока ставки не упадут по крайней мере на полный процентный пункт ниже вашей текущей ставки, прежде чем приступить к рефинансированию.
Не торопитесь с этим. Крайне важно подождать немного дольше, чтобы заключить лучшую сделку, поскольку полученная экономия будет намного больше.
Слишком рано двигаться
Нет особого смысла рефинансировать дом, который вы планируете переехать через несколько лет.То же самое верно и тогда, когда у вас осталось выплатить всего несколько лет по ипотеке.
Если переезд в новый дом является частью ваших планов средней продолжительности, возможно, вы не будете в текущем достаточно долго, чтобы получить большую прибыль от рефинансирования. Если для достижения точки безубыточности потребуется четыре года (точка, когда ваши накопленные сбережения в виде процентов превышают ваши затраты на закрытие), и вы ожидаете переехать примерно через пять лет, вы должны задаться вопросом, будет ли целесообразно рефинансирование.
Точно так же, если у вас осталось всего несколько лет по существующей ипотеке, вы не сможете сэкономить так много на ипотечных процентах даже с лучшими ставками рефинансирования.Доля вашего ежемесячного платежа по ипотеке, которая идет на выплату процентов, быстро падает в последние годы вашей ссуды, поэтому потенциальные сбережения также уменьшаются.
Обратите внимание, что это для ситуаций, когда вы рефинансируете, чтобы снизить ставку по ипотеке; у рефинансирования с выплатой наличных средств или рефинансирования все еще могут быть преимущества, позволяющие продлить срок и сократить ваши платежи в таких ситуациях.
Не бойтесь
Рефинансирование — это процесс, который может показаться пугающим для некоторых людей, но в этом нет необходимости — во всяком случае, это проще, чем получение первоначальной ипотеки, которую вы использовали для покупки дома.Но в основном, если вы можете снизить свой платеж по ипотеке настолько, чтобы окупить свои расходы в разумные сроки и избежать других ошибок, описанных выше, это разумный и простой финансовый шаг.
Правда о рефинансировании ипотеки
Процесс рефинансирования ипотеки работает аналогично получению ипотеки на покупку дома, с очевидной разницей в том, что дом уже принадлежит вам. Вам нужно будет связаться с кредитором, заполнить ипотечную заявку на рефинансирование ссуды и пройти процесс утверждения кредитора.
Есть два основных квалификационных требования для рефинансирования ипотеки. Во-первых, ваш личный кредит и уровень дохода должны быть достаточными для обоснования ипотеки. Заемщики с первоклассным кредитным рейтингом, как правило, получают лучшие процентные ставки по ссудам рефинансирования, так же, как и по ипотеке на покупку. Кредиторы также хотят видеть, что доход заемщика достаточен для того, чтобы с комфортом обрабатывать платежи по ссуде, и что у них есть стабильная ситуация с трудоустройством, что обычно означает не менее двух лет стабильной работы в той же сфере. Большинство кредиторов также проверяют активы заемщика. Им свойственно искать определенное количество ежемесячных платежей в легкодоступных резервах.
Что касается второго требования: стоимость вашего дома и сумма, которую вы хотите взять в долг, должны иметь финансовый смысл для кредитора. В большинстве (но не во всех) случаях кредиторы хотят видеть, что новый заем обеспечит максимальное отношение займа к стоимости, или LTV, равное 80%. Например, если оценочная стоимость вашего дома составляет 200 000 долларов, большинство кредиторов рефинансируют максимум 160 000 долларов.
Однако есть некоторые исключения. Рефинансирование ссуд с LTV до 90% или даже выше не является редкостью, но заемщику, как правило, необходимо иметь первоклассную квалификацию, чтобы получить такую ссуду рефинансирования.
Наконец, важно отметить, что рефинансирование ипотеки платное. Ссуды рефинансирования обычно связаны с заключительными расходами, такими как сборы за андеррайтинг и оформление, как и в случае с ипотечным кредитом на покупку. Некоторые из наших любимых ипотечных кредиторов за рефинансирование имеют комиссию ниже среднего, но рефинансирование все равно может вам чего-то стоить.
Рефинансирование ипотеки
Когда вы рефинансируете ипотеку, вы берете новый жилищный заем и используете часть или всю выручку для погашения существующей. Сегодня многие домовладельцы пользуются исторически низкими процентными ставками и рефинансируют свои ипотечные ссуды.
Зачем рефинансировать ипотеку?
Существует множество причин, по которым вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита, например:
- Снижение ежемесячного платежа по ипотеке за счет рефинансирования до более низкой процентной ставки
- Сокращение срока кредита (например,g., от 30-летней ипотеки к 15-летней ипотеке), чтобы потенциально снизить процентные расходы с течением времени.
- Получение дополнительных денежных средств за счет рефинансирования с выплатой наличных для оплаты ремонта дома, оплаты обучения в колледже или консолидации долга
- Рефинансирование ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой (ARM) до ипотеки с фиксированной ставкой или нового ARM с лучшими условиями
Когда следует рефинансировать?
Раньше говорилось, что вы не должны рефинансировать, если процентная ставка не будет как минимум на 2 процента ниже, чем процентная ставка по вашей текущей ипотеке. Однако некоторым домовладельцам может быть выгодна разница даже в 1–1,5 процента.
Помимо процентных ставок, вам также следует учитывать продолжительность пребывания в текущем доме, расходы, связанные с получением новой ссуды, и размер собственного капитала вашего дома.
В конечном счете, имеет смысл рефинансировать, если вы уверены, что сможете окупить стоимость рефинансирования в течение того времени, пока вы владеете домом. Итак, важно заранее посчитать и рассчитать точку безубыточности (точка, в которой вы начнете экономить деньги после уплаты комиссионных за закрытие).В идеале вы должны иметь возможность окупить расходы на рефинансирование в течение одного года или меньше.
Отсутствие обналичивания по сравнению с рефинансированием путем выплаты
Рефинансирование с выплатой наличных не происходит, если сумма вашей новой ссуды не превышает вашу текущую ипотечную задолженность (плюс баллы и затраты на закрытие). С помощью этого типа рефинансирования вы можете занять до 95 процентов оценочной стоимости вашего дома, в зависимости от типа запрашиваемой ссуды и других факторов.
Рефинансирование с выплатой наличных происходит, когда вы занимаете больше, чем задолжали по существующей ипотеке.В этом случае вы часто ограничиваетесь заимствованием не более 75–80 процентов оценочной стоимости вашей собственности. Любая излишняя выручка, оставшаяся после выплаты существующей ипотеки, может быть использована любым удобным для вас способом.
Рефинансирование с выплатой наличных имеет определенные преимущества. Процентная ставка, которую вы будете платить по ипотечным кредитам, обычно будет меньше, чем процентная ставка по другим долгам (например, автокредитам, личным ссудам, кредитным картам и даже некоторым студенческим ссудам). Более того, проценты, уплаченные по вашей рефинансированной ипотеке, обычно не подлежат налогообложению, а проценты по потребительскому долгу — нет.
У рефинансирования за наличные есть и недостатки. При рефинансировании с выплатой наличных ваша рефинансированная ипотека обеспечивается залогом вашего дома. В результате, если вы не можете произвести выплаты по ипотеке, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома и продать его для выплаты ипотеки.
Затраты, связанные с рефинансированием
Хотя рефинансирование часто может сэкономить вам деньги на протяжении всего срока действия ипотечного кредита, за эту экономию можно заплатить определенную цену. Как правило, вам нужно будет внести ряд авансовых платежей, включая баллы и расходы на закрытие сделки.Однако некоторые кредиторы предлагают рефинансирование «без баллов, без затрат на закрытие», которое включает расходы в общий остаток по кредиту или взимает более высокую процентную ставку. Типичные затраты на закрытие включают:
- Регистрационный взнос
- Комиссия за экспертизу
- Комиссия за кредитный отчет
- Услуги адвоката / судебные издержки
- Комиссия за выдачу кредита
- Затраты на обследование
- Налоги
- Поиск по названию
- Страхование титула
Есть ли налоговые преимущества при рефинансировании?
Если вы платите баллы при рефинансировании ипотечного кредита, вы можете их вычесть.Для вычета баллов они должны быть начислены вашим кредитором в качестве предоплаты в обмен на более низкую процентную ставку по вашему кредиту. Если баллы были начислены за услуги, предоставленные кредитором при подготовке или оформлении ссуды, то баллы не подлежат вычету.
При вычитании баллов имейте в виду, что в отличие от баллов, выплаченных по ссуде, использованной для покупки дома, баллы, выплаченные по рефинансированной ссуде, обычно не могут быть вычтены в том году, в котором вы их выплатили. Вместо этого, возможно, придется амортизировать баллы в течение срока кредита.Например, предположим, что вы рефинансировали ипотечный кредит на 300 000 долларов / 30 лет и выплатили 6000 долларов баллами. Вы сможете вычитать 1/30 этих баллов каждый год в течение 30-летнего периода кредита, или 200 долларов в год.
Единственное исключение из правила амортизации — если часть рефинансированной ссуды используется для улучшения вашего основного места жительства. В этом случае вы можете вычесть часть баллов, начисленных на улучшение дома в том году, когда баллы были выплачены.Кроме того, если вы решите снова рефинансировать или продать свой дом в будущем, вы, как правило, можете потребовать весь оставшийся неамортизированный вычет.
Для получения дополнительной информации о вычитании баллов вы можете обратиться к публикации IRS 936. Что касается других расходов, которые вы могли понести в результате рефинансирования, таких как запись, поиск названия, оценка и гонорары адвоката, они не подлежат вычету. Кроме того, в отличие от затрат, связанных с покупкой дома, затраты, связанные с рефинансированием, не могут быть добавлены к базовой стоимости (стоимости) вашего дома для целей налога на прибыль.
Несколько слов о рефинансировании и программе обеспечения доступности жилья
Программа «Сделать дом доступным» (MHA) была создана администрацией Обамы в целях стабилизации рынка жилья в США. MHA предлагает ряд программ, разработанных для удовлетворения различных потребностей домовладельцев, в том числе программу, которая позволяет домовладельцам рефинансировать свои ипотечные кредиты по более низкой ставке, даже если стоимость их жилья снизилась. Для получения дополнительной информации о MHA посетите сайт www.makinghomeaffordable.губ.
.