Овердрафт простыми словами — что это такое и как работает

Овердрафт представляет собой особую форму кратковременного кредита от банка, с помощью которой клиент может вносить с собственного счета оплату за продукцию и услуги собственных контрагентов.

Кредит подобного типа имеет многоцелевой тип и предоставляется для покрытия необходимости в оборотных средствах. Овердрафт простыми словами это отрицательный баланс на нынешнем счете, порой выступающий кредитом. Кратковременный кредит обеспечивается списыванием денег со счета финансовым учреждением более остатка средств, что гарантирует создание дебетового сальдо.

Условия предоставления

Кредитный овердрафт имеет место лишь в ситуации, когда он предусмотрен действующим банковским договором на конкретный счет. Для этого дополнительно к традиционному соглашению финансовые учреждения заключают с клиентом кредитное соглашение, в котором прописываются ключевые условия выдачи и погашения, максимально возможный размер и период.

Простым языком овердрафт относится к льготным кредитам, так что его выдача клиентам производится с весьма стойким финансовым состоянием, в случае кратковременного недостатка денег на те или иные оплаты.

В нашей стране финансовые учреждения выдают овердрафт для бизнеса с определенными требованиями:

• Необходимо заключить соглашение банковского счета, включающее расчетно-кассовое обслуживание;
• На протяжении последних 3 месяцев не должно быть требований к действующему счету заемщика;
• Регулярное присутствие оборотов по текущему счету;
• Идеальная кредитная история;
• Стойкая финансово-хозяйственная предпринимательская деятельность лица.

Лимиты и сроки

Банковское кредитование нынешнего счета заемщика при нехватке или отсутствии денег на нем производится в рамках прописанного заранее лимита. Лимит овердрафта это норма, определяемая требованиями клиента в финансах на совершение выплат, учитывающая возможности постоянного погашения кредита и личных особенностей лица. Утверждение производится финансовой организацией с использованием некоторого процента от среднемесячных выплат на действующий счет заемщика в конкретном банке за последние полгода.

Функции овердрафта предполагают обеспечение кредита и его погашение в необходимом для клиента количестве на протяжении всего периода действия соглашения о кредитовании, но без выхода за рамки прописанного лимита данной опции. Так как подобный кредит выдается на обеспечение краткосрочных потребностей заемщика в деньгах на пополнение оборота, период применения каждой конкретной денежной суммой выбирается в пределах 15-30 дней.

Погашение

Как работает овердрафт? С его помощью выполняется оплата платежных документов, обеспеченных банку от заемщика, а также документов, выписанных на его действующий счет прочими лицами на протяжении операционного дня. Выплаты осуществляются благодаря кредитному овердрафту поверх остатка денег на действующем счете клиента на текущий момент, но не выходя за рамки свободного лимита по кредиту.

При этом дебетовое сальдо, полученное по итогу подобных процедур на клиентском счете, переходит с текущего счета на ссудный по подсчету кредитования, обеспеченного в виде овердрафта.

Списание просроченной задолженности выполняется с помощью каждой денежной суммы, поступающей на расчетный счет заемщика, так что объем кредитования корректируется с каждым финансовым зачислением – именно в этом заключается отличие овердрафта от традиционной ссуды. Взимание процентов выполняется по текущим или утвержденным ставкам.

Овердрафтное кредитование оплачивается с помощью каждодневного списания денег с действующего счета клиента без акцепта, в рамках свободного остатка финансов на клиентском счете к окончанию операционных суток.

Если имеет место просроченный долг по овердрафту, поступающие клиентские деньги сразу же перечисляются на погашение комиссионных за услугу, и только после этого начинают применяться для погашения процентов и главной задолженности.

Плата за пользование овердрафтом

Любые виды овердрафта предполагают обретение финансовым учреждением следующих доходов:

• Процентная ставка за применение заемных денег, исчисляемая посредством дебетового сальдо по текущему счету за конкретный период применения овердрафта;
• Комиссионные за применение данной услуги.

Плата за овердрафт утверждается в большем размере, чем рефинансированная ставка ЦБ РФ, используя проценты от общего объема кредитование за каждые сутки пользования данной услугой.

Плюсы и минусы

У каждого человека есть свое мнение о кредитовании, и именно овердрафт является тем инструментом, который помогает финансовым организациям постепенно «приручать» потенциальных заемщиков, не расположенных к подобным услугам.

В каждом банке поясняют, что технический овердрафт обеспечивается для «благонадежных клиентов более остатка на текущем счете в данной финансовой организации, но в рамках предварительно обусловленных денег». То есть, заемщик получает немного взаймы, но в действительности это является перерасходом средств на текущем счете, что может иметь свои плюсы и минусы.

Кредит и овердрафт имеют кардинальные отличия. Посредством овердрафта учреждение сразу прописывает для заемщика схожий с кредитным лимитом инструмент, но крупным он бывает в редких ситуациях. Воспользовавшись специальной формулой анализа риска, кредитные эксперты подсчитывают сумму, которая может быть гарантированно возвращена заемщиком – зачастую это размер заработной платы, постоянно поступающий в конкретный период на текущий срок. Организация замечает периодичность и может дать прогноз по следующему пополнению счета, а также возврат предоставленных клиенту средств.

То есть, овердрафты применяются чаще всего на счетах пластиковых карт, куда поступает зарплата. Порой возможна определенная подстраховка в виде, к примеру, десятой доли зарплаты, прозрачной для банка, или же 50% от суммы.

Явные преимущества инструмента – это отсутствие любых просьб о кредитовании, дополнительных доказательств платежеспособности или же гарантий от заемщика. Но имеются и недостатки – процентная ставка по овердрафту значительно выше, чем по традиционному кредиту, да и погашение должно быть сразу и целиком.

В западных странах период овердрафта прописывается на несколько месяцев или лет, причем организации кредитования требуют абсолютного погашения кредита в установленный период. Вместе с тем осуществляется периодическая проверка дел заемщика, и при обнаружении тех или иных сомнений в платежеспособности соглашение расторгается. Для овердрафта крайне важен текущий счет, и просрочка встречается редко.

Инициированием овердрафта занимается сам банк, но не многим известно, что каждый заемщик может самостоятельно отказаться от этого инструмента. При этом отказ не имеет никаких штрафный санкций в адрес заемщиках, а любые условия непременно оговариваются в соглашение на предоставление услуги. Финансовая организация обязана рассказать о подключении функции на счет и условиях ее погашения.

Важно учесть тот факт, что овердрафт может быть разрешенным и неразрешенным, что определяется размером услуги и видом текущего счета клиента. Размер услуги первого типа дополняется к расходному лимиту по карте и подсчитывается во время авторизации. Неразрешенный овердрафт предполагает превышение и лимита, и самого овердрафта. Согласно общепринятым нормам, в данной ситуации заемщика оповещают, что он превысил лимит, и требуют выплатить долг.

Рекомендации по овердрафту

Согласно экспертным советам, при овердрафте важно уделить внимание схеме выплаты, предложенной финансовым учреждением. Чаще всего, это 30 дней, по исходу которых насчитываются внушительные проценты. Если вы уверены, что некоторые деньги поступят на счет до завершения периода обычного погашения овердрафта, все в порядке. Но лучше совершить полное погашение при получении любых денег.

То есть, если вы воспользовались овердрафтом, лучше погасить его за месяц. Это может даже вызвать собственноручное повышение размера услуги банком, что избавит вас от необходимости требования дополнительных кредитных средств, если возникнет подобная необходимость.

Тем не менее, соблазн потратить чужие деньги довольно велик, так что овердрафт радует даже тех, кто редко берет средства в долг. Поэтому услугу считают аналогом допинга. Для держателей пластиковых карт подобная услуга – соблазн воспользоваться куда большим количеством кредитных денежных средств.

Но само кредитование осуществляется на конкретный срок, и методика его погашения, по сравнению с овердрафтом, предполагает разделение суммы на равные доли и распределение по конкретным срокам. Впрочем, есть разное кредитование, при котором возможны единоразовые траты и оплаты частями. Опасность овердрафта – он не может погашаться частично, как кредитные деньги.

Некоторые заемщики любят овердрафт, другие его избегают. Явное преимущество заключается в блокировке счета по окончанию личных денег, а недостаток – со временем заемщик привыкает к опции и просто забывает, что тратит чужие средства.

Помните, что овердрафт имеет краткосрочный и преходящий характер, повышенную процентную ставку для стимуляции оперативного возврата, и внушительные штрафные санкции. Каждый день проценты начисляются на невыплаченный остаток. Но с помощью овердрафта можно быстро получить финансирование кратковременного долга в то время, когда расходы вдруг превысили пополнение денег на карте.

овердрафт

Сбербанк восстановит корректное отображение типа карт в «Сбербанк Онлайн» до конца сентября 2017 года. Так пообещали в банке.

«В мобильном приложении “Сбербанк Онлайн” часть дебетовых карт всегда отображались как овердрафтные. Это осталось с тех пор, когда можно было подключать к своей карте разрешенный овердрафт. К картам класса ниже (например, Electron) овердрафт подключить было нельзя и они обозначены как дебетовые. Чтобы не путать наших клиентов, мы заменим описание в “Сбербанк Онлайн” до конца сентября – все дебетовые карты будут отображаться как дебетовыe», — сказал представитель банка агентству RNS.

Он подтверил, что никаких изменений в условиях обслуживания карт не производилось.

«В редких случаях в связи с особенностями проведения операций по банковским картам возможны ситуации, когда с карты списывается сумма, превышающая доступный расходный лимит. В этом случае может образовываться так называемый технический овердрафт. Никакие штрафные санкции или проценты не взимаются и не начисляются. Платежи и переводы средств при нулевом балансе по дебетовой карте не проводятся», — сказал представитель банка.

Чаще всего клиенты сталкиваются с техническим овердрафтом в двух случаях: при оплате картой в заграничных поездках в связи с изменением курсов валют и при переводе с карты других банков на карту Сбербанка.

В первом случае до момента подтверждения операции может пройти несколько дней, за которые курс может измениться, и с карты спишется более крупная сумма в рублях: «В этом случае просто пополните карту и продолжайте совершать покупки».

Во втором случае расчеты между банками занимают несколько дней и, если снять все переведенные деньги, возможно возникновение технической задолженности до момента фактического осуществления перевода из стороннего банка. «Мы работаем сейчас над устранением этой проблемы», — подвел итог представитель банка.

Ранее держатели дебетовых карт кредитной организации сообщали в соцсетях, что в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» в графе «тип карты» значение «дебетовая» изменилось на «овердрафтная».

Сбербанк массово поменял статус карт клиентов

Клиенты Сбербанка стали жаловаться на то, что статус их дебетовых карт в мобильном приложении госбанка сменился на овердрафтный. У нескольких сотрудников «Ведомостей» статус карт действительно поменялся.

Сотрудник колл-центра Сбербанка сообщил одному из них, что приложение сегодня работает со сбоем, поэтому некоторые карты стали отображаться как овердрафтные: скоро неполадки устранят, и карты вновь будут отображаться в статусе дебетовых – условия их обслуживания не изменились. Однако другому сотруднику «Ведомостей» в колл-центре сообщили, что отображение дебетовых карт как овердрафтных необходимо для корректной работы с платежами и переводами. При этом изменений в условиях обслуживания не было, уточнили там.

В социальной сети «В контакте» на своей странице Сбербанк сообщил, что получает много вопросов про то, что госбанк изменил условия обслуживания дебетовых карт: «Это неправда – нельзя потратить по дебетовой карте больше денег, чем у вас есть. Исключение составляет техническая задолженность, по которой Сбербанк не начисляет проценты. Овердрафт по карте можете разрешить только вы сами, а не банк». Сотрудник «Ведомостей», у которого дебетовая карта стала отображаться как овердрафтная, попытался расплатиться на большую сумму, чем имеется на его карте, – сделать этого не удалось, поскольку банк отказал в проведении платежей из-за нехватки средств.

Все дебетовые карты Сбербанка овердрафтные, но они делятся на карты с неразрешенным овердрафтом, когда карта не может уйти в минус, и с разрешенным, когда карта может уйти в минус при покупке, сообщил другой сотрудник колл-центра. Карта с неразрешенным овердрафтом может уйти в минус только при списании комиссии банка: за годовое обслуживание, услугу мобильного банка, SMS-оповещения, если эта услуга платная. И, например, в случае ареста счетов, уточняет собеседник «Ведомостей» в колл-центре.

Представитель Сбербанка подтвердил, что ни платежи, ни переводы средств при нулевом балансе по дебетовой карте не проводятся. В мобильном приложении Сбербанк онлайн карты действительно отображаются как овердрафтные, но это необходимо для корректной работы приложения с платежами и переводами. «Информация, распространяемая в интернете, не соответствует действительности», — подчеркнул он.

В редких случаях возможна техническая задолженность — когда с карты списывается сумма, превышающая доступный расходный лимит. «Разумеется, так как вины клиентов в образовании такой задолженности нет, никакие штрафные санкции или проценты не взимаются и не начисляются», — сообщил Сбербанк. Техническая задолженность возникает, как правило, при оплате в заграничных поездках и при переводах с карты на карту.

«То, что называется кредитной картой, может быть и кредитной картой, и дебетовой картой с овердрафтом – какого-то четкого регламента, как учитывать карты с лимитом, нет», – говорит гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.

Кредитная карта, в отличие от овердрафтной, имеет револьверную природу: можно быть в минусе бесконечное количество времени, выполняя условие договора, продолжает он. По картам с овердрафтом возможно уходить в минус только на определенный период – на месяц, например, или на два. При этом технический овердрафт возможен практически по всем дебетовым картам, замечает он.

Разница между кредитной картой и картой с овердрафтом состоит в том, что они формируют разное поведение клиентов, рассказывает топ-менеджер крупного банка. В случае с кредитной картой клиент понимает, что это не его средства, и тратит их более осмысленно, продолжает он. Кредитная карта отличается тем, что она предусматривает минимальный платеж, график погашения и, как правило, у нее есть беспроцентный период, перечисляет банкир.

А когда к зарплатной карте устанавливают овердрафт, как правило, в два оклада, человек не всегда понимает, что он ушел «в минус», и пользуется не своими деньгами, объясняет он. И добавляет, что когда на карту с уже выбранным лимитом по овердрафту приходит зарплата, она автоматически списывается в счет погашения. «Получается, что клиент уже постоянно живет на заемные средства. Для доходов банка, может быть, это хорошо, но есть и социальная ответственность, поскольку не все клиенты обладают финансовой грамотностью», – заключил банкир.

Сбербанк планировал ввести овердрафты по дебетовым картам, вспоминает один из банкиров: так госбанк рассчитывал заработать на процентах.

Как плательщикам НДС «жалуют» ∑Овердрафт?. Бухгалтер 911, № 35, Август, 2016

НДС-учет, лимит регистрации

В первую очередь нужно отметить, что право на «овердрафт» имеют только те плательщики, которые проработали в статусе плательщика НДС не меньше 12 отчетных месяцев / 4 кварталов ( п.п. 1 п. 34 подразд. 2 разд. XX, п. 200¹.3 НКУ).

«Молодежь», у которой НДС-стаж меньше 12 месяцев, получает «овердрафт» только в течение первых шести рабочих дней квартала, следующего за кварталом, в котором срок такой регистрации достигает 12 отчетных (налоговых) месяцев ( п. 200¹.3 НКУ).

То же самое касается и случая, когда плательщику аннулировали НДС-регистрацию. После повторной регистрации открывают новый электронный НДС-счет, и для системы электронного администрирования плательщик будет считаться «новым». В связи с этим показатель «овердрафт» можно будет увидеть снова только по прошествии 12 календарных месяцев, а не с начала нового квартала.

Правда, если вам удастся признать незаконной разрегистрацию плательщика НДС, есть прецеденты, когда суд обязывал налоговиков «перебросить» лимит регистрации со старого счета на новый (постановление Киевского окружного админсуда от 19.06.2016 г. № 810/178/16).

Но вернемся к подсчету «овердрафта». Определяют его как среднемесячный размер (1/12) сумм налога, которые за последние 12 отчетных месяцев были задекларированы плательщиком к уплате в бюджет (по стр. 18.1 или 25.1) и (!) погашены (отстрочены/рассрочены). Кроме того, учитываются данные уточняющих расчетов, которые были поданы плательщиками на протяжении этих 12 календарных месяцев. Если уточняющим расчетом доначислялись обязательства, то для того, чтобы быть принятыми в расчет «овердрафта», они должны быть заплачены (рассрочены или отстрочены).

Например, при подсчете суммы «овердрафта» на 01.07.2016 г. в расчет должны были приниматься данные НДС-декларации за июнь-2015 — май-2016 и данные уточняющих расчетов, начисления по которым произведены в период с 01.07.2015 г. по 30.06.2016 г.

Каждый квартал «овердрафт» автоматически пересчитывают — отнимают сумму предыдущего «овердрафта» и прибавляют сумму «овердрафта», рассчитанную по состоянию на 1-е число текущего квартала.

Увидеть сумму «овердрафта» можно в Извлечении по форме J1401206 (подав запрос по форме J1301206) либо в электронном кабинете плательщика (https://cabinet.sfs.gov.ua), используя вкладку «СЕА ПДВ» личного кабинета.

Перерасчет происходит автоматически в течение первых шести рабочих дней следующего квартала. Но как показывает практика, изменение лимита регистрации на данную составляющую порой происходит с задержкой.

Что делать, если «овердрафт» налоговики не пересчитывают либо не начисляют (если он положен)? В этом случае можно обратиться с письменным заявлением в свою налоговую, приложив данные Извлечения по форме J1401206 и деклараций / уточняющих расчетов.

Определение овердрафта

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это продление кредита от кредитного учреждения, которое предоставляется, когда счет достигает нуля. Овердрафт позволяет владельцу счета продолжать снимать деньги, даже если на счете нет средств или недостаточно средств для покрытия суммы снятия.

По сути, овердрафт означает, что банк позволяет клиентам брать в долг определенную сумму денег. По ссуде есть проценты и обычно взимается комиссия за каждый овердрафт.Во многих банках комиссия за овердрафт может достигать 35 долларов.

Как работает овердрафт

С овердрафтом банк покрывает платежи, сделанные клиентом, которые в противном случае были бы отклонены или, в случае реальных чеков, были бы возвращены без оплаты.

Ключевые выводы

• Защита от овердрафта — это ссуда, предоставляемая некоторыми банками клиентам, когда их счет достигает нуля.
• Овердрафт позволяет клиенту продолжать оплачивать счета, даже если на счете (-ах) клиента недостаточно денег.
• Овердрафт, как и любой другой кредит, оплачивает проценты по ссуде, а в случае овердрафта, как правило, единовременно взимается комиссия за недостаточность средств.

Как и в случае любой ссуды, заемщик выплачивает проценты на непогашенный остаток по овердрафту. Часто проценты по кредиту ниже, чем проценты по кредитным картам, что делает овердрафт лучшим краткосрочным вариантом в экстренных случаях. Во многих случаях существуют дополнительные комиссии за использование защиты от овердрафта, которые уменьшают сумму, доступную для покрытия ваших чеков, например, недостаточная комиссия за денежные средства за чек или снятие средств.

Пример защиты от овердрафта

Защита от овердрафта предоставляет клиенту ценный инструмент для управления своим текущим счетом. Если вам не хватает нескольких долларов на арендную плату, защита от овердрафта гарантирует, что вам не вернут чек при недостаточности средств, что плохо отразится на вашей платежеспособности. Однако банки предоставляют услугу в зависимости от того, какую выгоду они от нее получают, а именно взимая комиссию. Таким образом, клиенты должны использовать защиту от овердрафта экономно и только в экстренных случаях.

Сумма защиты от овердрафта в долларах варьируется в зависимости от счета и банка. У использования защиты от овердрафта есть свои плюсы и минусы. Часто клиенту необходимо запросить дополнительную защиту от овердрафта. Если защита от овердрафта используется чрезмерно, финансовое учреждение может снять защиту со счета.

Особые соображения

Ваш банк может использовать собственные средства для покрытия вашего овердрафта. Другой вариант — привязать овердрафт к кредитной карте.Если банк использует свои собственные средства для покрытия вашего овердрафта, это обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг. Когда кредитная карта используется для защиты от овердрафта, вы можете увеличить свой долг до такой степени, что это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Однако это не будет проблемой с овердрафтом на ваших текущих счетах.

Если вы не выплатите свои овердрафты обратно в заранее установленный период времени, ваш банк может передать ваш счет коллекторскому агентству. Это действие взыскания может повлиять на ваш кредитный рейтинг, и о нем будет сообщено в три основных кредитных агентства: Equifax, Experian и TransUnion.Это зависит от того, как о счете сообщают агентствам, проявляется ли он как проблема с овердрафтом на текущем счете.

Общие сведения о защите от овердрафта и комиссиях

Защита от овердрафта на текущем счете — это удобство, но не из дешевых. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), средняя комиссия за овердрафт среди розничных банков составляет 34 доллара.

Хотя перспектива уплаты штрафного сбора за овердрафт вашего счета пугает, есть множество способов избежать этого, в том числе с помощью кредитной карты.

В этом руководстве вы узнаете больше о том, как работает защита от овердрафта, почему так важно избегать ее и какие варианты у вас есть для этого.

Как работает защита от овердрафта

Получить возврат чека или отклонить вашу дебетовую карту — это не просто неудобство. Это также может иметь другие неблагоприятные последствия. Например, кредитор может оценить штраф за просрочку платежа, а страховая компания может пригрозить аннулировать ваш полис.

Защита от овердрафта дает возможность овердрафта на вашем текущем счете, чтобы вы избегали подобных ситуаций.Вы должны подписаться на эту услугу либо при первой подписке на текущий счет, либо позже.

И хотя многие люди могут подумать, что им никогда не понадобится защита от овердрафта, цифры говорят о другом. По оценкам CFPB, потребители ежегодно платят 17 миллиардов долларов в виде овердрафта и недостаточных комиссионных сборов.

Почему вам следует избегать комиссии за овердрафт

В 2014 году CFPB обнаружил, что большая часть комиссии за овердрафт дебетовой карты взимается при транзакциях на сумму 24 доллара США или меньше.Кроме того, потребители погашали большую часть овердрафта в течение трех дней.

Чтобы дать вам представление о том, насколько это безумие, если бы вы взяли ссуду в 24 доллара и погасили ее в течение трех дней, комиссия за овердрафт в 34 доллара составила бы 17 000% годовых.

Если вы постоянно переоцениваете свой счет из-за финансовых проблем, многократная выплата комиссии может помешать вам снова встать на ноги.

К счастью, некоторые банки смягчили политику овердрафта, решив не взимать комиссию за овердрафт при небольших покупках.

Но если вы обнаружите, что постоянно переоцениваете свой счет или не хотите иметь дело с потенциальной комиссией за овердрафт, есть другие решения.

4 способа отменить комиссию за овердрафт

Есть четыре основных способа, которыми банки могут избежать комиссии за овердрафт. Однако не все банки предлагают эти альтернативы, поэтому вам может потребоваться переключиться на другой банк, чтобы получить желаемую гибкость.

1. Подать заявку на получение овердрафта.

Вместо того, чтобы взимать комиссию каждый раз, когда вы перерасходуете свой текущий счет, некоторые банки предлагают взамен возобновляемую кредитную линию.Обычно вы платите процентную ставку по отрицательному балансу, но если вы выплатите ее в течение нескольких дней, вы заплатите всего центы.

Единственным недостатком этого варианта является то, что вам нужен приличный кредит, чтобы получить одобрение. Кроме того, банк проведет жесткую проверку кредитоспособности, чтобы определить, соответствуете ли вы критериям, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

2. Подайте заявку на автоматический перевод сбережений

Некоторые банки позволяют использовать свой сберегательный счет для покрытия дефицита, вызванного овердрафтом.Вы должны настроить его через банк, но многие банки не взимают за это комиссию. Если вы не внесете свой счет в черный список до конца дня, банк инициирует перевод.

Просто имейте в виду, что федеральные законы требуют, чтобы банки ограничивали вас шестью снятием средств с любого сберегательного счета в месяц. Так что, если перевод сбережений овердрафта подталкивает вас к превышению этого лимита, вы можете оказаться на крючке за эту плату.

3. Получите банк без комиссии за овердрафт

Крупные банки вряд ли в ближайшее время откажутся от комиссии за овердрафт, но некоторые онлайн-банки начинают ее избегать.

Chime , например, не взимает никаких овердрафтов или каких-либо других комиссий, которые вы обычно найдете в традиционном банке.

4. Подключите кредитную карту

Некоторые крупные банки, предлагающие как депозитные счета, так и кредитные карты, позволяют привязать вашу кредитную карту к текущему счету для защиты от овердрафта.

Если у вас уже есть эти типы счетов в одном банке, вам не нужно запрашивать овердрафтную кредитную линию или беспокоиться о проблемах с лимитами на снятие сбережений.Вот несколько банков, которые предлагают эту функцию:

• Банк Америки
• Банк США

Просто помните, что ваш текущий счет и кредитная карта должны быть из одного банка. Кроме того, процентная ставка по вашей кредитной карте может быть высокой, поэтому погашайте остаток до установленного срока, чтобы избежать процентов.

Кредитные карты, обеспечивающие защиту от овердрафта

Если вы думаете об использовании кредитной карты для защиты овердрафта без комиссии или процентов (при условии, что вы выплачиваете ее до установленного срока), вот отличный вариант, который стоит рассмотреть.

Как работают переводы с защитой от овердрафта

Перевод с защитой от овердрафта или просто «защита от овердрафта» — это дополнительная банковская услуга, которая позволяет связать ваш текущий счет с другим счетом в вашем банке или кредитном союзе, обычно сберегательным или кредитным. учетная запись.

Когда ваш текущий баланс слишком мал для покрытия транзакции, ваш банк автоматически переводит деньги на проверку со связанного счета. Некоторые банки делают это бесплатно, в то время как другие могут взимать до 12 долларов за перевод, если не больше.

В любом случае сумма обычно ниже стандартной комиссии банка за овердрафт.

Чем защита от овердрафта отличается от защиты от овердрафта?

Покрытие овердрафта — это когда банки используют свои собственные деньги для покрытия транзакции, которая приведет к овердрафту на вашем счете, и взимают с вас комиссию за это. Вы должны подписаться на эту услугу, и это дорого: средняя комиссия составляет около 34 долларов США.

“

При покрытии овердрафта банки используют свои собственные деньги для покрытия транзакции, которая приведет к овердрафту на вашем счете.Эта услуга по подписке обычно дороже, чем переводы с защитой от овердрафта.

”

И еще могут быть дополнительные расходы. Если вы не доведете свой счет до положительного баланса, следующая покупка может вызвать дополнительную плату за овердрафт.

Привязка текущего или сберегательного счета для защиты от овердрафта

Когда вы подключаете сберегательный счет, счет денежного рынка или второй текущий счет к вашему основному чеку, вы покрываете любые овердрафты своими деньгами. Комиссия обычно колеблется от нуля до 12 долларов за перевод, хотя некоторые банки взимают дополнительную плату за эту услугу.

Кроме того, большинство финансовых учреждений взимают комиссию за лимит снятия сбережений, если вы превышаете шесть переводов в месяц со сберегательного счета или счета денежного рынка, и перевод защиты овердрафта будет засчитываться в счет этого лимита. Если вы часто переводите деньги, будьте осторожны.

Привязка кредитного счета для защиты от овердрафта

Вы также можете использовать кредитный счет, например кредитную карту, личную кредитную линию или кредитную линию собственного капитала, в качестве резервного.Вы будете платить проценты на сумму перевода и, возможно, комиссию за перевод каждый раз, когда переводите деньги.

“

Привязка кредитного счета к чеку означает, что вы будете платить проценты на перерасход и, возможно, комиссию за перевод.

”

Ваш банк может отправить вам счет, как и любой кредитный счет. Вы хотите выплатить причитающуюся сумму в установленный срок. Кредитные счета подлежат утверждению, поэтому этот вариант не гарантируется для всех.

Предупреждение

Хотя услуги по передаче защиты от овердрафта могут быть недорогой альтернативой покрытию овердрафта, финансируемому банком, есть некоторые вещи, которых следует опасаться:

• Даже с защитой, вы все равно можете проверить овердрафт .Услуга передачи защиты от овердрафта работает только в том случае, если у вас есть свободные средства на резервном сберегательном или кредитном счете. Если вы выпишете чек на 200 долларов, но на вашем текущем счете 10 долларов, а на резервном сберегательном счете только 100 долларов, вам все равно может грозить овердрафт. Транзакция может быть отклонена, или, если вы разрешили своему банку покрывать овердрафты — а ваш банк решит это сделать, — с вас могут потребовать высокие комиссии.

• Может быть переведена сумма, превышающая точную сумму овердрафта.Банки могут переводить средства овердрафта, кратные определенной сумме, например 50 долларов. Если в результате транзакции ваш счет окажется в минусе на 8 долларов, банк может перевести 50 долларов, а не 8 долларов из сбережений.

Использование услуги передачи защиты от овердрафта может защитить вас от высоких комиссий за овердрафт. Вы просто не хотите привыкать тратить больше, чем обычно.

Эти программы могут помочь устранить случайный овердрафт, но они не могут заменить здоровые денежные привычки, такие как хранение достаточного количества наличных на текущем счете для повседневных операций.

Как работают овердрафты? | money.co.uk

Что такое овердрафт?

Он поставляется с большинством банковских счетов, чтобы вы могли занимать деньги и продолжать тратить, если ваш баланс достигнет нуля.

Например, если у вас не осталось денег на вашем счете, и вы потратили 50 фунтов стерлингов, у вас будет отрицательный баланс в размере — 50 фунтов стерлингов. Это называется перерасходом.

Некоторые овердрафты не взимают процентов или комиссий, то есть вы можете использовать их для бесплатного заимствования денег.

Это самый дешевый способ занять небольшую сумму денег на короткий период.Это может быть полезно, если вам нужно оплатить счет в экстренных случаях или если у вас закончатся деньги до дня выплаты жалованья.

Однако они могут быть очень дорогими, если:

• Ваш овердрафт не бесплатный

• Вы хотите занять большую сумму денег

• Вы хотите взять кредит на длительный срок

Сравнить Текущие счета овердрафта здесь

Какой лимит овердрафта вы можете получить?

Они могут стоить от 10 до тысяч фунтов.Максимальный лимит разрешенного овердрафта зависит от двух факторов:

1. Сколько банк готов предложить на свои счета. Некоторые предлагают стандартный овердрафт на фиксированную сумму, например 500 фунтов стерлингов.

2. Ваше финансовое положение. Некоторые банки решают, могут ли они предложить вам овердрафт и его максимальный лимит, проверяя ваш доход и кредитную историю.

Если вы превысите лимит овердрафта, некоторые банки разрешат вам продолжать тратить деньги.Может быть установлен предел, прежде чем они перестанут снимать наличные, тратить на карту или оплачивать счета. Спросите в своем банке, есть ли у них лимит.

Можно ли снять овердрафт?

Да, вы можете снять наличные с овердрафта через банкомат. Сколько вы можете снять, зависит от того, какой дневной лимит установлен вашим банком.

Каков срок действия овердрафта?

Иногда вам необходимо погасить несанкционированный овердрафт до крайнего срока, установленного вашим банком.

Ваш банк также может отозвать бесплатный овердрафт, что означает, что вам придется выплатить его до установленной даты; в противном случае вам придется платить сборы.

Как получить овердрафт

Вы можете получить его, подав заявку на открытие банковского счета, который предлагает овердрафт. Большинство банков предлагают счета с овердрафтом, но не на всех их счетах. Например, для базовых и предоплаченных текущих счетов нет овердрафта.

Найдите подходящий, используя наше сравнение всех банковских счетов с овердрафтом в Великобритании.

Он включает в себя подробную информацию о комиссиях и процентной ставке по каждому овердрафту, чтобы вы могли выбрать самый дешевый вариант.

Кто может получить овердрафт?

Банки имеют свои собственные правила отбора в отношении того, кому они предлагают свои счета, но обычно вам должно быть не менее 18 лет и вы должны проживать в Великобритании, чтобы получить овердрафт.

Какие бывают типы овердрафтов?

• Авторизованный или согласованный овердрафт дает вам лимит, который ваш банк определяет при открытии счета.Например, если у вас был лимит овердрафта в 500 фунтов стерлингов, вы все равно могли потратить 500 фунтов стерлингов после того, как потратили все деньги на своем счете.

• Несанкционированный или незапланированный овердрафт — это когда у вас отрицательный баланс на банковском счете, на котором нет овердрафта, или если вы тратите сверх лимита на счете с согласованным овердрафтом. Обычно они намного дороже.

Сколько они стоят?

Банки использовали для взимания нескольких комиссий и процентов за овердрафты для разрешенных овердрафтов.Эти же комиссии и комиссии раньше были еще выше для несанкционированных овердрафтов.

Это сделано для того, чтобы сделать овердрафты более справедливыми для клиентов. Таким образом, пользователям неорганизованных овердрафтов будет лучше, или они не увидят никаких изменений. Большинство потребителей, использующих оформленный овердрафт, также увидят улучшение результата или отсутствие разницы.

Бесплатные овердрафты

Некоторые разрешенные овердрафты предоставляются без процентов и сборов до определенного предела.

Некоторые предлагают небольшую сумму буфера, которая позволяет вам без каких-либо сборов использовать несколько фунтов, перерасходованных по ошибке, но другие предлагают несколько сотен фунтов бесплатно.

Как проверить свой овердрафт

Вы можете проверить свой лимит овердрафта, спросив свой банк, войдя в интернет-банкинг или проверив документы, полученные при открытии счета.

Вы можете узнать, сколько вы должны по овердрафту, проверив свой баланс в Интернете, через приложение вашего банка, в банкомате или обратившись в отделение или по телефону.

Вы также можете настроить текстовые сообщения или уведомления по электронной почте, которые сообщат вам, когда ваш баланс упадет ниже определенной суммы.Это может помочь вам отслеживать, когда вы приближаетесь к пределу овердрафта.

Как продлить овердрафт

Вы можете избежать комиссий, увеличив лимит овердрафта. Единственный способ сделать это — спросить свой банк по:

• Позвонив им по телефону

• Посетив отделение

• Написав им

• Отправив запрос через интернет-банкинг

Что, если они отказаться?

Вы можете перейти на новый банковский счет с большим овердрафтом или занять деньги другим способом, например, с помощью ссуды или кредитной карты, если это окажется дешевле, чем использование овердрафта.

Как погасить овердрафт

Погашение овердрафта может сэкономить вам деньги, если вам придется платить за него какие-либо комиссии или сборы. Вот как расплачиваться по крупицам или с помощью другого финансового продукта.

В качестве альтернативы вы можете перейти на новый банковский счет с более дешевым или даже бесплатным овердрафтом. Некоторые банки позволяют переводить задолженность на новый счет. Вот как перейти на новый банковский счет.

Как овердрафты влияют на вашу кредитную историю

Использование любого финансового продукта, позволяющего занимать деньги, отображается в вашей кредитной истории, включая банковский счет с овердрафтом.

Если вы подаете заявление на получение ссуды, ипотеки, кредитной карты или любой другой формы заимствования, компания проверит вашу кредитную историю. Если вы слишком много должны по овердрафту или часто превышаете его лимит, это может снизить вероятность того, что кредиторы примут вас.

Общие сведения о комиссиях за овердрафт | Регионы

Овердрафты возникают, когда на вашем счете недостаточно денег для покрытия транзакции, но ваш банк все равно их платит. Узнайте, как происходит овердрафт и какие услуги ваш банк может предоставить в случае овердрафта на своем счете.

Что такое овердрафт?

Овердрафт возникает, когда на вашем текущем счете или счете денежного рынка недостаточно денег для покрытия транзакции, но банк все равно их оплачивает.

В зависимости от ваших потребностей услуга овердрафта вашего банка может оказаться полезной. Например, это может избавить вас от разочарования из-за того, что покупка была отклонена, и поможет оплатить важные счета. Однако важно помнить, что за овердрафты также могут взиматься комиссии, и то, как они взимаются, может сбивать с толку.

«Банки предлагают услуги овердрафта в качестве преимущества для своих клиентов, и эти услуги могут предоставить необходимые средства в крайнем случае. Но банки никогда не хотят видеть, как кто-то копает себе яму, из которой они не могут выбраться », — говорит Джимми Оливер, старший вице-президент по потребительскому Omni-каналу и стратегии взаимодействия с клиентами в Regions Bank .

Как работает комиссия за овердрафт?

Чеки, операции с дебетовыми картами и автоматические платежи могут вызвать овердрафт. Для некоторых электронных платежей — в частности, транзакций с использованием банкоматов и разовых дебетовых карт (таких как покупка продуктового магазина) — Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) ввело строгие правила в отношении того, как банки раскрывают свои услуги овердрафта и как банки взимают комиссию за овердрафт.

Если вы хотите снять деньги в банкомате или оплатить что-либо с помощью дебетовой карты, но у вас недостаточно средств, банк может покрыть транзакцию (и взимать комиссию) только в том случае, если вы выберете услугу овердрафта банка. Принимать ли это решение — это личный выбор потребителей: некоторые не хотят неудобств, связанных с отклонением транзакции. Другие предпочитают избегать комиссий.

Имейте в виду, что некоторые банки предлагают промежуточное решение, часто известное как защита от овердрафта. Если вы решите использовать эту услугу, банк может использовать связанный счет, например сберегательный счет или кредитную линию, для покрытия транзакции, если у вас не хватает средств на вашем текущем счете.За эту услугу обычно взимается комиссия, но зачастую она намного меньше комиссии за овердрафт.

Как банки обрабатывают транзакции?

Как уже упоминалось, любая транзакция по вашему счету может привести к овердрафту. Но порядок, в котором эти транзакции применяются к вашей учетной записи, может определять количество взимаемых с вас комиссий за овердрафт.

Банки могут проводить операции по вашему счету различными способами. Например, некоторые банки могут разносить транзакции в зависимости от суммы транзакции — часто это формулируется как порядок разноски «по убыванию».Другие банки могут проводить транзакции в последовательном порядке или в том порядке, в котором банк получает транзакции. Однако другие банки могут проводить транзакции, используя комбинацию факторов, в том числе дату получения транзакции и тип транзакции.

Помимо понимания порядка, в котором ваш банк публикует транзакции на вашем счете, вам следует ознакомиться с тем, как ваш банк распределяет средства во время разноски. Многие банки «удерживают» средства, доступные для обработки, чтобы зарезервировать средства для электронных транзакций, которые были авторизованы, но еще не зачислены на ваш счет.Эти удержания сокращают средства, доступные для покрытия проводок, что может привести к комиссиям за овердрафт.

Нет замены хорошему управлению капиталом

Хотя понимание порядка разноски вашего банка может помочь, ничто не может заменить хорошее управление капиталом. Оливер рекомендует регулярно составлять семейный бюджет и балансировать в чековой книжке. Избегайте импульсивных покупок, составляя список покупок. Для домашних хозяйств с общими счетами предоставьте одному человеку контроль над дебетовой картой и чековой книжкой.

Усилия, которые вы приложите заранее, чтобы избежать чрезмерного использования средств на счете, в конечном итоге сэкономят вам деньги.

Узнайте, как Regions разносит транзакции по счетам клиентов.

Условия соглашения об учетной записи вашего финансового учреждения будут определять, как ваша учетная запись работает и как взимаются соответствующие комиссии.

Услуги по защите от овердрафта | Хэнкок Уитни Банк

¹Кредитная линия собственного капитала не доступна в качестве защиты от овердрафта в Техасе.

²В соответствии с нашей стандартной практикой овердрафта:

Мы будем взимать с вас комиссию в размере до 36,00 долларов каждый раз, когда мы оплачиваем овердрафт.

Мы начисляем не более 5 комиссий за овердрафт на счет в день (дневной лимит). Обратите внимание, что комиссия за устойчивый овердрафт, описанная ниже, не считается комиссией за овердрафт с учетом Дневного лимита. Комиссии NSF подчиняются тому же суточному лимиту, поэтому вам не будет начисляться более 5 сборов за овердрафт и NSF (индивидуально или в комбинации) на аккаунт в день.

Комиссия за овердрафт не взимается, если после окончания рабочего дня ваш доступный баланс превышает 5 долларов США или меньше. Однако, если по окончании обработки ваш доступный баланс превышен более чем на 5 долларов США, с вас будет взиматься комиссия за овердрафт за каждый овердрафт за этот день в соответствии с Дневным лимитом.

Комиссия за овердрафт не взимается с любого элемента овердрафта на сумму 5,00 долларов США или меньше.

³За каждый раз, когда на вашем счете остается овердрафт в течение как минимум девяти (9) календарных дней подряд, вы соглашаетесь платить одну комиссию за устойчивый овердрафт в размере 36 долларов.00. Обратите внимание, что мы считаем первым днем ​​из девяти последовательных календарных дней день, когда мы публикуем элементы, которые создают овердрафт в вашей учетной записи, независимо от того, предоставили ли мы вам уведомление об овердрафте (ов). Эта комиссия является отдельной и может взиматься в дополнение к дневному лимиту в размере 5 сборов за овердрафт и / или комиссии за недостаточность средств (NSF). Мы не будем взимать эту комиссию, если вы заплатите нам всю сумму перерасхода на девятый (9) календарный день или на следующий банковский день, если 9-й календарный день выпадает на выходные или федеральные праздники, которые не являются банковскими днями.Мы также не будем взимать этот сбор, если:

• Ваш счет превышает 5,00 долларов США или меньше в день, в который мы в противном случае взимали бы его, или
• Вы не согласились на оплату операций через банкомат и повседневные операции с дебетовой картой (в торговых точках), и только сумма перерасхода включает суммы из банкоматов и транзакций в точках продаж, представленные и оплаченные при недостаточности средств, или
• Сумма овердрафта включает только банковские сборы и / или плату за обслуживание, как описано в разделе Сборы за обслуживание и сборы Депозитного договора или как указано в Информация о депозитном счете — правда в сбережениях.

Что такое защита от овердрафта?

Попытка потратить больше денег, чем у вас есть на текущем текущем счете, называется овердрафтом. Обычно ваш банк или кредитный союз просто отклоняет транзакцию и может взимать комиссию за недостаточную сумму денежных средств. Но если вы все равно хотите, чтобы транзакция прошла, вы можете выбрать защиту от овердрафта. Рассмотрим подробнее, что это такое и как это работает.

Что такое защита от овердрафта?

Защита от овердрафта помогает вам финансировать покупки, когда у вас нет денег сразу, но это может быть дорогостоящим.Раньше банки автоматически регистрировали клиентов на покрытие овердрафта, но теперь правительство требует, чтобы вы выбрали эту услугу.

Ваш банк может предложить вам любой из следующих вариантов защиты от овердрафта:

• Связанный сберегательный счет: Ваш банк автоматически выполнит перевод овердрафта, если вы попытаетесь потратить больше денег, чем у вас есть. Это переводит средства со связанного сберегательного счета на ваш текущий счет, возможно, за небольшую плату.
• Привязанная кредитная карта: Ваш банк будет выдавать аванс наличными по связанной кредитной карте, когда вы переоцениваете свой счет.Банк может взимать комиссию, и он может разрешить вам привязать только к одной из своих кредитных карт. Или он может вообще не предлагать эту опцию, если у вас плохой кредит.
• Покрытие каждой транзакции: Ваш банк разрешит транзакцию, но будет взимать комиссию за каждую транзакцию, пока вы не внесете больше денег на свой счет.
• Кредитная линия: Это кредитная линия исключительно для овердрафта. На ваш баланс могут сразу начаться начисления процентов, и этот вариант может быть недоступен для вас, если у вас плохой кредит.

Все эти методы требуют затрат, и вы будете платить комиссию за каждый овердрафт. Это может быть дорогостоящим, особенно если вы совершите несколько покупок до того, как поймете, что на вашем счету больше средств. Существуют также другие ограничения защиты от овердрафта.

Ограничения по защите от овердрафта

Защита от овердрафта имеет несколько недостатков, помимо стоимости, о которых вам следует знать.

Какая сумма защиты от овердрафта покрывает

Если у вас есть связанный сберегательный счет, вы все равно можете получить комиссию NSF и отклонить транзакцию, если на вашем сберегательном счете недостаточно средств для покрытия овердрафта.То же самое верно, если у вас есть привязанная кредитная карта или овердрафтная кредитная линия, и вы превышаете свой кредитный лимит.

Сколько раз вы овердрафтируете на своем счете

Некоторые банки ограничивают количество комиссий за овердрафт, которые они взимают с вас в день или месяц, но многие этого не делают. Спросите свой банк, если вы не знаете, как он с этим справляется.

Если у вас есть связанный сберегательный счет и вы неоднократно перерасходовали свой счет, вы можете столкнуться со штрафами за снятие средств с более чем шести сберегательных счетов в месяц.Однако это правило не действует во время пандемии.

Как долго на вашем счете остается овердрафт

Если на вашем счете остается овердрафт в течение нескольких недель, ваш банк может взимать с вас комиссию за расширенный овердрафт сверх первоначальной комиссии за овердрафт.

Он также может сообщить о вас в коллекторское агентство и ChexSystems, агентство, которое отслеживает, насколько ответственно вы управляли своими банковскими счетами в прошлом.

Комиссия за овердрафт

Комиссия за овердрафт зависит от вашего банка и метода защиты овердрафта.Вы можете заплатить только от 10 до 12 долларов за овердрафт за привязку сберегательного счета, кредитной карты или кредитной линии, в то время как вы можете заплатить 35 долларов или более, если ваш банк взимает с вас комиссию за транзакцию. По кредитным линиям овердрафта и связанным кредитным картам также начисляются проценты. Напротив, комиссия NSF, которую вы могли бы заплатить, если бы у вас не было защиты от овердрафта, составила бы около 35 долларов.

Сколько вы платите, также зависит от того, как ваш банк заказывает ваши транзакции. Некоторые используют хронологический подход, при котором ваши покупки регистрируются в том порядке, в котором вы их сделали, в то время как другие упорядочивают ваши ежедневные покупки от наибольшего к наименьшему

Если у вас есть 200 долларов на вашем текущем счете и вы используете свою дебетовую карту, чтобы заработать 5 долларов, 10 долларов , покупка на 25 и 200 долларов до того, как вы поймете, что овердрафт на своем счету, вы заплатите только одну комиссию за овердрафт за покупку на 200 долларов, если ваш банк использовал хронологический подход.Но вы бы заплатили три отдельные комиссии за три меньших предмета, если бы ваш банк упорядочил ваши покупки от наименьшего к наибольшему.

Стоит ли защита от овердрафта?

Услуга защиты от овердрафта в вашем банке определенно может быть полезна, если вы оказались в затруднительном положении, когда вам нужны наличные деньги в экстренной ситуации, но она также может быстро стать дорогостоящей. Если вы подумываете о регистрации, узнайте о вариантах защиты от овердрафта и любых связанных с ними комиссиях и убедитесь, что они вам удобны.

Еще лучше, вообще избегайте овердрафта. Вот несколько советов:

• Следите за своими расходами. Используйте приложение для составления бюджета или периодически просматривайте историю транзакций, чтобы не тратить деньги при низком балансе.
• Подпишитесь на уведомления о балансе. Многие банки отправят вам текстовое сообщение, электронную почту или уведомление приложения, когда ваш баланс упадет ниже определенного уровня.
• Проверьте остатки на счете. Прежде чем совершить покупку, проверьте свой баланс, чтобы убедиться, что у вас достаточно денег.

Защита от овердрафта по своей сути не является добром или злом. Это может быть так, в зависимости от вашей ситуации. Тщательное понимание того, как это работает, является ключом к пониманию того, подходит ли это вам. Но в случае сомнений лучше не использовать защиту от овердрафта и просто следить за балансом.