Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае

Кира Лютова

2 февраля, 21:32 Фото: pixabay.com/Tumisu

Ниже ставка — не значит выгоднее, отмечают специалисты.

Специалисты ставропольских банков разъяснили, в каких ситуациях стоит рефинансировать кредит, а в каких это может быть невыгодно. Кредиты под низкий процент на фоне уменьшения Центробанком ключевой ставки стали популярны у жителей края в 2020 году. Часто их берут для погашения старой ипотеки или объединения нескольких кредитов в один, сообщает «Ставропольская правда».

Бизнес-лидер одного из банков края Максим Кузнецов отмечает, что рефинансирование имеет смысл, если новая ставка будет меньше хотя бы на 0,7-1%, при этом ипотека оформлена на длительный срок. Иначе сэкономленные средства не перекроют расходов на переоформление кредита.

В числе плюсов называют экономию за счёт снижения процентной ставки. Но при этом нужно будет собрать новый пакет документов: заплатить госпошлину, оформить страховку и заново провести оценку объекта, если рефинансирование проводится в другом банке. Это потребует новых трат.

Если займов несколько, с помощью рефинансирования удобно будет свести их в один. Но если это ипотека и какой-то другой кредит, то теряется право на налоговый вычет.

Рефинансирование отличается от реструктуризации, к которой прибегают, если заёмщик не может «потянуть» прежнюю сумму ежемесячного платежа.

«Информация о рефинансировании передается в бюро кредитных историй, но в отличие от реструктуризации она не может негативно повлиять на кредитную историю клиента. Таким образом, для банков человек остается качественным заёмщиком», — передаёт «Ставропольская правда».

Перед перекредитованием, даже при оформлении кредита по более низкой ставке, советуют обратить внимание на сроки существующего кредита. В большинстве случаев в течение первой половины этого срока заёмщик по большей части платит проценты банку, а во второй — уже покрывает сам долг. При рефинансировании ситуация повторится: в ежемесячном платеже большая часть будет засчитываться на уплату процентов. Разобраться поможет любой кредитный калькулятор.

Риелторы сообщили о приостановке рефинансирования ипотеки в Москве — Недвижимость

МОСКВА, 24 апреля. /ТАСС/. Сделки с рефинансированием ипотеки приостановлены в Московском регионе из-за того, что их нельзя проводить в электронном виде, а многофункциональные центры (МФЦ) закрыты из-за ограничительных мер по коронавирусу, сообщили ТАСС в пятницу эксперты рынка недвижимости.

«Для того, чтобы совершить рефинансирование ипотеки, клиенту нужно снять обременение с квартиры, а для этого необходимо подать документы в Росреестр, чего мы сделать не можем, потому что закрыты МФЦ. Если обычную сделку можно заключить в электронном виде, то при рефинансировании возникают проблемы с подачей документов. Даже если у клиента есть электронная цифровая подпись, этот вопрос решить не получится, так как закладная в Росреестре нужна в «натуральном виде», — сообщил директор по развитию группы компаний «Бест-недвижимость» Константин Барсуков.

По его словам, банки в своем большинстве продлевают одобрение на кредиты, сделки по которым приостановились из-за коронавируса. Однако если клиент не успел подать документы, и кредитный договор еще не подписан, то на это время будет действовать повышенная ставка, уточнил специалист рынка.

«Повышенный процент будет действовать до тех пор, пока клиент не отдаст закладную, не снимет одно обременение и не наложит новое. Изменить эту повышенную ставку из-за карантина банк не может, так как есть четкие условия договора. То есть люди хотели провести рефинансирование, чтобы уменьшить свою финансовую нагрузку, но в итоге получили повышенную ставку», — подчеркнул Барсуков.

Технологии банков

Риелтор пояснил, что если банк проводит электронную регистрацию права собственности, то с заключением обычной сделки с ипотекой в условиях распространения коронавируса не возникает проблем. Так, ранее российские банки сообщили, что фиксируют повышенный спрос на жилищные кредиты в условиях режима самоизоляции и в связи с этим расширяют возможности сервиса удаленного оформления ипотеки.

При этом кредитные организации подтвердили существование проблем с проведением сделок с недвижимостью. Так, поскольку МФЦ не принимает документы офлайн, Райффайзенбанк проводит сделки с использованием аккредитивов с увеличенным сроком, сообщил ТАСС руководитель направления по развитию ипотечного кредитования банка Антон Красильников. Документы по проведенным сделкам будут переданы на регистрацию только после открытия МФЦ, подчеркнул он.

«При этом крупные застройщики используют собственные сервисы электронной регистрации, поэтому на первичном рынке сделки сейчас проводить проще. Клиенту нужно будет прийти в отделение только для открытия счета и подписания договора», — сказал Красильников. Он добавил, что и продавцы, и покупатели сейчас проявляют меры предосторожности и переносят сделки на неопределенный период, при этом банк сохраняет им процентную ставку по принятым решениям.

В сложившейся ситуации, как сообщили ТАСС в пресс-службе ВТБ, банк бесплатно продлевает клиентам аренду банковских ячеек, аккредитивы с истекшим сроком временно не закрываются, то есть возврата средств по счетам не происходит. В Сбербанке договоры аренды ячеек, заключенные для осуществления расчетов, в том числе по сделкам с недвижимостью, исполняются в соответствии с изначальными условиями.

«При этом, учитывая текущую ситуацию, банк увеличил с 20 до 35 дней сроки вскрытия сейфов при возникновении просрочки выполнения условий договора. Доступ к арендованным сейфам осуществляются согласно графику работы отделений банка. Экстренные ситуации рассматриваются банком в индивидуальном порядке», — отметили ТАСС в пресс-службе банка.

Выход — в электронных закладных

Закрытие МФЦ является проблемой для сложных сделок с недвижимостью, к которым относится и рефинанансирование, согласны в столичном Росреестре. Ведомство отмечает, что большинство обычных ипотечных сделок сейчас регистрируется в электронном виде, и режим самоизоляции не является проблемой для оформления такой операции, тем более, что у крупных банков налажена электронная подача документов на регистрацию в Росреестр.

Сложные сделки с перерегистрацией залога недвижимости тоже могут регистрироваться дистанционно, все возможности у банков для этого есть, подчеркивают в московском управлении Росреестра. С 1 июля 2018 года вступили в силу положения об электронной закладной, и с этого момента залоговые операции могут происходить как в бумажной, так и в электронной форме, напоминает руководитель управления Игорь Майданов. Наличие непогашенной ипотеки не является препятствием для регистрации новой с другим банком — требуется лишь предоставить Росреестру пакет документов в электронном виде, включая согласие первоначального банка на данную процедуру, указал он.

«Однако еще не все кредитные организации в полной мере освоили этот удобный и современный аналог бумажного документа, который, тем более, нельзя потерять, как это может случиться в ходе физического документооборота. Ситуация с самоизоляцией показывает, насколько важно полностью использовать все возможности электронных систем. Так, с 1 по 19 апреля включительно в столичный Росреестр поступило более 16 тысяч обращений онлайн на государственную регистрацию прав и единую процедуру», — сказал он ТАСС.

Росреестр

В разные периоды банки предлагают свои процентные ставки. К примеру, с 2014-2016 г. банки выдавали ипотечные кредиты под более высокие проценты. Далее был отмечен спад. В настоящее время, если у граждан имеется ипотека, то банки предлагают рефинансировать кредит.

Под рефинансированием ипотеки понимается погашение кредита в одном банке с помощью нового займа в другом банке. При этом предметом ипотеки остается прежний объект недвижимости. Как правило, при рефинансировании заемщики преследуют такую цель, как снижение процентных ставок, а так же изменений условий выплаты денежных средств (уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока платежа).

Только имеется одно очень важное условие — нужно быть добросовестным плательщиком.

Итак, что нужно сделать в первую очередь: выбрать банк. Необходимо подробно изучить условия банка.  Информацию можно найти в офисах (отделениях) банка и на его официальном сайте.          Далее требуется подготовить необходимый для банка пакет документов. Перечень документов, требуемых для рефинансирования кредита, определяется каждым банком самостоятельно. Как правило, необходимы те же документы, что и при оформлении ипотечного кредита, а также документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки, и по имеющемуся кредиту. К последним, в частности, относятся действующий кредитный договор, график платежей по нему, выписка по текущему счету (используемому для погашения кредита), справка с расчетом задолженности и реквизиты для перечисления денежных средств для погашения действующего кредита.

Следующим этапом является одобрение кредита новым банком и заключение с ним кредитного договора.

Затем необходимо уведомить прежний банк о досрочном погашении кредита.

Заключительным этапом является обращение в Многофункциональный центр для передачи документов для регистрации в Росреестр.

Для оформления прав залогодержателя на нового кредитора необходимо погасить прежнюю регистрационную запись об ипотеке. Для этого следует подать в Росреестр заявление и представить документарную закладную (в случае ее оформления), содержащую отметку первоначального банка-кредитора об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Запись об обременении погашается в течение трех рабочих дней.

Также необходимо представить в Росреестр документы, необходимые для регистрации прав залогодержателя на нового кредитора (заявления заемщика и кредитора, договор ипотеки (залога) в трех экземплярах, договор рефинансирования (подлинник и копию), доверенность кредитора, документ об уплате госпошлины так же можно представить самостоятельно).

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента государственной регистрации ипотеки. При этом право нового залогодержателя на имущество считается возникшим с момента внесения записи об ипотеке в ЕГРН.

Государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем проставления регистрационной отметки на договоре об ипотеке.

Рефинансирование ипотеки в Воронеже от 0.1%

Рефинансирование ипотеки в банках Воронежа

Многих клиентов банков по ипотечным кредитам в Воронеже интересует вопрос: что такое рефинансирование ипотеки в городе Воронеже? Компетентно заявляем, что это изменение параметров по ипотечному договору с банком, в котором уже имеется ссуда на недвижимость, или перевод кредита в другую организацию на более выгодных для клиента условиях. Люди, взявшие жилье в кредит несколько лет назад чувствуют себя некомфортно, наблюдая, как с каждым годом падают годовые ставки на ипотечное кредитование. Потому они обращаются в сторонние банки для смягчения условий по ипотеке: снижения сумм ежемесячных выплат или годовой ставки, а также пересмотра сроков кредитования. Годовые процентные ставки во многих банках снизились до 8-9%. Рефинансирование ипотеки 2021 в городе Воронеже происходит в среднем под 9,5% в год.

Рефинансирование ипотеки у банка, в котором уже имеется кредит

Можно рефинансировать ипотеку в том же банке, в котором у вас присутствует ссуда. Но здесь стоит отметить, что кредитные организации идут на подобный шаг с неохотой. Здесь имеет место пересмотр изначальных параметров ипотечной ссуды и создание банком дополнительных резервов рефинансирования, которые увеличивают финансовую нагрузку на учреждение. Конечно же, лучше для клиента, когда банк, в котором имеется ипотека, сам ее рефинансирует. В этом случае человеку не придется заново собирать пакет документации, пусть и не такой обширный, как при взятии кредита изначально. К тому же, не придется платить за новые справки по оценке залогового имущества. Но банк имеет полное право не проводить процедуру рефинансирования. Тогда заемщику будет целесообразно обратиться с подобной просьбой в другую банковскую организацию.

Рефинансирование ипотеки других банков города Перми

Если вам отказал в рефинансировании банк, в котором у вас уже имеется ипотека или условия других кредитных организаций привлекают вас намного больше, вы можете обратиться по этому вопросу к сторонним финучреждениям.

Банки Воронежа, которые рефинансируют «чужие» ипотечные кредиты:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Райффайзенбанк;
• Газпромбанк;
• Дельта Кредит.

Просчитайте месячную ставку на калькуляторе рефинансирования ипотеки в Воронеже в нескольких банках и выбирайте для себя более приемлемый вариант.

Дополнительная информация по ипотеке в Воронеже

Рефинансирование

С ЧЕГО НАЧИНАТЬ ПРОЦЕДУРУ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ

Начать мы рекомендуем с выбора банка, у которого наиболее выгодные условия по ипотечному кредиту. Только обратите внимание, что ставки по ипотечным кредитам на покупку квартиры и ставки для рефинансирования ранее взятых ипотечных кредитов могут существенно отличаться. Причём, узнать об этом вы можете, иногда, только собрав все необходимые документы, сдав их в банк и получив положительное решение на выдачу кредита. И если условия вас не устроят, придётся проходить этот путь заново уже в следующем банке.

Ещё из нюансов. Не все банки афишируют свои программы по рефинансированию ипотеки. Этот банковский продукт довольно трудоёмкий в реализации и зачастую связан с наложением двойного обременения на объект, а также многочисленными походами специалистов банка в отделения Росреестра. Поэтому, не всегда вы сможете увидеть самые интересные предложения по этому виду кредитов в рекламе. К примеру, специалисты нашей компании, узнают о самых выгодных предложениях от уже давно знакомых сотрудников банка, которые по-партнёрски делятся с нами подобной информацией.

Не лишним, также, будет узнать о сопутствующих расходах, которые вам предстоят в процессе оформления нового кредита. Здесь действует принцип — задали конкретный вопрос, например, про размер комиссии, получили ответ. Не спросили, например, про размер страховки, не стоит удивляться её сумме при подписании кредитного договора.

Следующим этапом после получения одобрения на выдачу ипотечного кредита будет рассмотрение в новом банке предмета залога — вашей квартиры. Здесь также есть масса нюансов, не будем подробно обо всех, скажем лишь, что частенько рефинансирование становится невозможным из-за отчёта об оценке, стоимость объекта в котором, может оказаться ниже суммы кредита. Происходит такое из-за существенного снижения стоимости квартир, которое произошло за последние несколько лет. Поэтому, мы рекомендуем ещё на начальном этапе узнать рыночную стоимость вашей квартиры на сегодняшний день. 

Рефинансирование ипотеки

Конец монополии
Losev

В конце апреля 2012 года в Екатеринбурге состоялся круглый стол, посвященный прекращению государственной монополии в области экспертизы проектной документации.

Согласно принятым 1 апреля изменениям в Градостроительном кодексе, частные компании теперь официально получили возможность принимать участие в экспертизе такой документации и результатов инженерных исследований реконструкции и капстроительства наряду с государственными.

Участники круглого стола не пришли к единому мнению в оценке того, что же даст им изменение в законодательстве. По мнению одних, нововведение позволит существенно увеличить темпы строительства благодаря сокращению срока согласования документации, что раньше занимало не менее трех месяцев. А увеличение скорости строительства приведет к сдаче большего количества жилья и, соответственно, увеличению прибыли от его продажи.

Их оппоненты отмечали, что доступ к экспертизе строительной документации негосударственных компаний может привести к снижению качества экспертизы, а это неизбежно повлечет за собой рост ошибок при проектировании и строительстве, что негативно отразится на уровне жизни горожан.

К сторонникам первой точки зрения относится Юрий Десятков, глава Союза строительных компаний Урала и Сибири. По его мнению, помимо упомянутых преимуществ, отмена госмонополии на экспертизу позволит застройщикам более активно применять новые технологии. Дело в том, что государственная экспертиза ставила во главу угла низкий уровень цен и безопасность, что, безусловно, важно, но такой подход приводил к однообразию на рынке. Застройщики были вынуждены возводить преимущественно типовые здания со стандартной отделкой. Теперь же их возможности в этом плане существенно расширятся.

Один из руководителей «Гильдии строителей Урала» Вячеслав Трапезников, напротив, видит в нововведении больше негативных моментов. Он опасается, что приток многочисленных коммерческих организаций в качестве экспертов станет причиной снижения как качества экспертизы, так и уровня надежности при строительстве. Обеспечение безопасности – одна из важнейших функций, которая, по его мнению, должна оставаться в руках государства.

Аналитики ООО «УРАЛ-КОНСАЛТИНГ» (Екатеринбург) полагают, что ситуация не столь трагична. Оценка проектной документации – дело трудоемкое и требует участия не менее 10 специалистов. Далеко не каждой частной компании под силу содержание большого штата. Поэтому опасаться вытеснения государства из сферы проектной экспертизы коммерческими структурами не стоит. Кроме того, в ближайшем будущем следует ожидать изменения и нынешних правил в связи со вступлением нашей страны в ВТО. Нынешние нормы придется корректировать соответственно требованиям свободного рынка, где обязательная экспертиза отсутствует вовсе.

(1912)

Семьям с детьми упрощают переход на более выгодную ипотеку

Госдума приняла в первом чтении законопроект для упрощения перехода семей с детьми на ипотеку с более выгодными условиями с использованием материнского капитала. Госпрограммы льготной ипотеки постоянно обновляются, предлагаю более низкие ставки. Семьям с детьми выгодней переходить на ипотеку с меньшими выплатами.

Сейчас это сложно сделать по двум причинам:

1. Необходимо получить согласие органов опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, приобретенного за счет средств материнского капитала. «На практике это сделать невозможно из-за противоречивости условий и требований», – отмечают авторы законопроекта в пояснительной записке.

2. Необходимо оформить в общую собственность семьи объект недвижимости на этапе смены кредитора. Это усложняет процедуру.

Изменения упростят и снизят стоимость рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе с использованием маткапитала. Новые изменения позволят семьям, имеющим соцподдержку государства, снизить затраты на обслуживание кредита.

Документ защитит и интересы ребенка, его долю собственности при окончательном погашении кредита. Защищаются и интересы добросовестных покупателей квартир, приобретаемых у граждан, которые использовали маткапитал при погашении ипотеки. Сведения об использовании средств маткапитала для покупки жилья по ипотеке обязательно (сейчас не всегда) будут вноситься в Единый госреестр недвижимости (ЕГРН).

Это позволит защитить права на квартиру несовершеннолетних детей, повысить прозрачность и полноту информации о недвижимости для потенциально возможных следующих покупателей этого жилья.

Законопроект отменяет получение согласия органов опеки и попечительства на передачу в ипотеку жилья новому кредитору при рефинансировании ранее полученного ипотечного кредита под маткапитал.

Отменяется и оформление объекта недвижимости в общую долевую собственность членов семьи на этапе смены кредитора. Жилое помещение, купленное с материнским капиталом, можно будет оформить в общую собственность родителей и детей за полгода после полного погашения кредита.

Затраты на закрытие рефинансирования ипотечного кредита, которых следует остерегаться

ПРИМЕЧАНИЕ: из-за вспышки коронавируса рефинансирование может быть сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Решение о рефинансировании ипотечной ссуды означает рассмотрение вашей личной ситуации, преобладающей среды процентных ставок — и кое-что, что действительно близко к дому: закрытие расходов.

Каковы затраты на закрытие рефинансирования?

Вы можете заплатить от 2% до 5% от непогашенной основной суммы в виде комиссии за рефинансирование ипотечного кредита, известной как расходы на закрытие сделки, хотя общая сумма может варьироваться в зависимости от штата и кредитора. Это не огромная разовая зарядка, а куча небольших затрат, которые быстро накапливаются.

Если вы решите зафиксировать новую, более низкую ставку по ипотеке, сменить кредитные продукты или привлечь капитал путем рефинансирования, вот затраты на закрытие, на которые следует обратить внимание.

Комиссия за досрочное погашение

Если рефинансирование приведет к выплате комиссии за досрочное погашение от вашего ипотечного кредитора, вы можете пересмотреть свое решение.Штрафы за досрочное погашение не очень распространены и обычно применяются только в течение первых трех-пяти лет ипотеки.

Ссуды FHA и VA и другие ипотечные кредиты, обеспеченные федеральным агентством, как правило, не могут включать штраф за досрочное погашение. А в некоторых штатах они незаконны. Но это одна вещь, о которой вы должны знать, прежде чем начинать процесс подачи заявки на рефинансирование.

Пункты дисконтирования

Пункты — это процентные платежи, основанные на общей сумме вашей ипотеки.Вы можете предоплатить баллы, чтобы снизить долгосрочную процентную ставку по ипотечному кредиту — они называются баллами дисконтирования. Другими словами, вы платите сейчас, а не позже.

Если вы планируете оставаться в доме на долгое время, оплата дисконтных баллов для снижения вашей ставки по ипотеке может сработать в ваших интересах. Помните, что покупка баллов изменяет период безубыточности для вашего рефинансирования, поэтому не забудьте посчитать.

Кредиторы также могут взимать баллы за рефинансирование ипотеки просто для получения большей прибыли — без снижения процентной ставки по ипотеке.Если вы видите баллы в своей ссуде и не купили баллы со скидкой, у вас есть возможность обсудить эти сборы.

Сборы за оформление

Горы документов, с которыми вы столкнетесь при закрытии сделки по рефинансированию ипотеки, имеют свою цену. Кредиторы часто взимают комиссию за выдачу кредита, чтобы покрыть расходы на обработку вашего кредита и получение кредитного отчета.

«Эти сборы за оформление … могут еще больше увеличить ваши затраты на закрытие сделки».

Эти сборы за оформление документов, иногда называемые административным сбором, сбором за подачу заявления, сбором за андеррайтинг или сбором за подготовку документов, могут еще больше увеличить ваши затраты на закрытие сделки.Хорошая новость заключается в том, что все комиссии за выдачу кредита открыты для переговоров, поэтому не бойтесь обсуждать их со своим кредитором.

Сборы за оценку и осмотр

Кредитор проводит комплексную проверку, чтобы убедиться, что ваш дом правильно оценен. Вы угадали — за это тоже заплатите.

Среди затрат на закрытие рефинансирования вы можете увидеть плату за оценку жилья, часто от 300 до 500 долларов. Если вы недавно купили дом и в нем уже есть оценка, иногда от этой услуги можно отказаться.Однако, если вы подозреваете, что ваш дом приобрел ценность вместе с восстановлением рынка недвижимости, вы можете захотеть провести переоценку своего дома.

Ипотечный кредитор может также потребовать осмотр на термитов и вредителей, а также общую проверку состояния дома инспектором по собственности или инженером. Плата за эти услуги также может составлять несколько сотен долларов.

Сборы за ипотечное страхование и страхование титула

Хотя у вас уже есть страховка домовладельца в связи с существующей ипотекой, кредитор по рефинансированию, скорее всего, подтвердит покрытие, защищая себя в случае повреждения или разрушения дома.

Ипотечные ссуды, обеспеченные государственными учреждениями, такими как Федеральное жилищное управление (FHA) или Департамент по делам ветеранов (VA), требуют выплаты ипотечного страхования — опять же в пользу кредитора.

Если у вас есть обычная ипотека, но вы вложили менее 20%, вам необходимо будет оплатить частную ипотечную страховку (PMI) для защиты кредитора в случае дефолта. Плата за страхование кредитора варьируется в зависимости от вовлеченной организации и колеблется от 0.От 55% до 2,25%.

И есть еще одна политика защиты при рефинансировании ипотеки: страхование титула. В записях суда проводится поиск, чтобы определить, действительно ли вы владеете домом и землей, а также установить, есть ли какие-либо залоговые права в отношении собственности.

Страхование правового титула покрывает стоимость любых ошибок, допущенных в ходе таких расследований, с целью защиты ипотечного кредитора — и, возможно, владельца. Стоимость варьируется в зависимости от суммы кредита, первоначального взноса, местоположения недвижимости и поставщика.

Вам также может потребоваться оплатить обследование собственности и улучшений, если оно не было недавно завершено. Это стоит около 500 долларов.

Последний совет по затратам на закрытие рефинансирования

От каждого кредитора, к которому вы обращаетесь, вы получите оценку ссуды, чтобы вы могли легко провести параллельное сравнение затрат на ипотеку. После того, как вы выберете кредитора, вы также получите заключительное уведомление за три дня до оформления кредита с подробным описанием всех сборов, которые будут начислены при подписании. Таким образом, за закрывающим столом не может быть сюрпризов.

Как рефинансировать ипотеку

(CNN) —

Ставки по ипотеке наконец-то растут, и исторические минимумы, которые мы видели в 2020 году, похоже, на данный момент исчезли. Но 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой все еще колеблется чуть выше 3%, а это означает, что еще не поздно зафиксировать более низкий ежемесячный платеж по ипотеке на потенциально следующее десятилетие или более, если вы будете действовать быстро.

Но процесс рефинансирования ипотеки может быть сложным, с множеством движущихся частей и запутанных терминов, из-за которых даже опытные покупатели жилья могут в отчаянии вскинуть руки. Если вы собираетесь работать быстро, вам нужно быть умным и знать, чего ожидать.

Поэтому, прежде чем вы начнете заниматься рефинансированием, давайте рассмотрим основы того, как рефинансировать ипотеку, и рассмотрим несколько советов по экономии времени, чтобы вы могли быстро заблокировать сегодняшние низкие ставки, прежде чем они снова вырастут.

Рефинансирование — это процесс выплаты существующей ипотеки за счет средств новой ипотеки. В то время как большинство людей рефинансируют, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой по новой ссуде, другие причины для рефинансирования включают смену ипотечной компании, изменение условий вашего ссуды или прекращение действия требований по страхованию частной ипотечной ссуды (также известное как PMI, подробнее об этом ниже) . Рефинансирование — это также хороший способ получить наличные деньги для ремонта дома, покупки другого дома или погашения долга по кредитной карте.

Процесс рефинансирования очень похож на подачу заявки на ипотеку. Вам нужно будет связаться с банком, кредитным союзом или ипотечным брокером и обсудить возможные варианты, в том числе условия и стоимость нового кредита. Но в интересах скорости некоторые онлайн-сервисы, такие как LendingTree, могут помочь автоматизировать этот процесс, одновременно обращаясь к нескольким кредиторам, чтобы вы могли сразу увидеть все свои варианты.

Щелкните здесь, чтобы сравнить предложения от кредиторов по рефинансированию на LendingTree, онлайн-рынке ссуд.

Когда дело доходит до рефинансирования, вам следует ознакомиться с рядом слов и терминов. Многие из них являются ключевыми переменными, которые вы захотите принять во внимание, чтобы определить, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Вот глоссарий наиболее важных терминов рефинансирования:

Процентная ставка: Это сумма денег, которую ваш банк или кредитный союз взимает каждый год за предоставление вам денег в виде ипотеки.Выражается в процентах (например: 3%, 4,25%, 5,76%). Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше вы платите в виде процентов.

Годовая процентная ставка (APR): Это фактическая стоимость ссуды для заемщика. Она немного отличается от процентной ставки, поскольку включает не только проценты, но и дополнительные расходы, взимаемые кредитором. Опять же, это выражается в процентах, и чем меньше, тем лучше.

Баллы: Это дополнительные сборы, уплачиваемые кредитору для снижения вашей процентной ставки, что уменьшит размер ежемесячного платежа.Каждый балл обычно стоит 1% от общей суммы вашей ипотеки и снижает вашу процентную ставку на 0,25%. Итак, если вы рефинансируете ипотечный кредит на 200 000 долларов с новой процентной ставкой 4,25%, вы можете заплатить 2 000 долларов за 2 пункта и снизить ставку до 3,75% по новой ипотеке.

Закрытие: Самый последний шаг в рефинансировании. Это когда вы подпишете все окончательные юридические документы, принимающие ответственность за новую ипотеку, и средства от вашего нового кредитора будут переведены вашему старому кредитору, чтобы можно было погасить вашу существующую ипотеку.

Затраты на закрытие: Сборы, которые вы взимаете при оформлении ипотеки — будь то новый дом или рефинансирование, — которые вы должны заплатить при закрытии. Иногда кредитор может предложить вариант рефинансирования «без затрат на закрытие», но вы, вероятно, заплатите за него более высокую процентную ставку.

cnn.com/_components/paragraph/instances/paragraph_91562C69-456A-E3FB-C6BB-866557BB1317@published» data-editable=»text»>
Собственный капитал: Разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны кредитору. Это то, сколько площади вашего дома вы на самом деле владеете. Например, если ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов, но у вас осталось 175 000 долларов для выплаты по ипотеке, ваш собственный капитал в вашем доме составляет 125 000 долларов.

Рефинансирование при обналичивании: Рефинансирование на сумму, превышающую вашу задолженность по текущей ипотеке, с сохранением дополнительных денег. Это уменьшает ваш капитал, но позволяет вам получать наличные, которые можно потратить на другие нужды, такие как ремонт дома, задолженность по кредитной карте и так далее.

Связано: Узнайте плюсы и минусы, прежде чем брать наличные из дома с рефинансированием .

iStock

При рефинансировании вы можете получить наличные от своей собственности.

Ипотека с фиксированной ставкой: Тип ипотеки, при которой процентная ставка не изменяется в течение всего срока ссуды. Ипотека на 15 или 30 лет почти всегда будет по фиксированной ставке.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM): Тип ипотеки, в которой процентная ставка изначально устанавливается на фиксированное количество лет, а затем может периодически изменяться по истечении этого установленного периода времени.

Эти ипотечные кредиты обозначаются набором цифр, например «3/1 ARM» или «10/1 ARM».«Первое число — это продолжительность в годах, в течение которых ставка фиксирована. Второе число — это то, как часто процентная ставка может корректироваться по истечении этого фиксированного периода времени, снова указывается в годах. Таким образом, ARM 5/1 будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет ипотеки, а затем процентную ставку можно будет корректировать один раз в год после этого. Корректировки обычно привязаны к публичной базовой процентной ставке, такой как основная ставка, поэтому они могут повышаться или понижаться в зависимости от финансовых условий.

Частное страхование ипотеки (PMI): Когда вы впервые покупаете дом, если вы платите менее 20% от покупной цены из имеющихся у вас собственных средств, ваш кредитор обычно требует от вас оплатить дополнительное текущее страхование по ипотеке, или PMI.Это связано с тем, что ипотека должна покрывать более 80% цены, что делает ее более рискованной инвестицией для кредитора. PMI добавляется к вашему ежемесячному платежу и не подлежит возмещению.

По теме: Есть ли смысл откладывать 20% при покупке дома?

В Интернете есть множество бесплатных калькуляторов рефинансирования, которые могут помочь вам определить, сэкономит ли рефинансирование ваши деньги. С помощью калькулятора рефинансирования вы можете ввести свои текущие условия ипотеки, новые предлагаемые условия ипотеки и любые комиссии за рефинансирование. Вы можете попробовать этот калькулятор рефинансирования на LendingTree, чтобы увидеть, как он работает.

Калькулятор рефинансирования поможет вам выяснить, сколько денег вы сэкономите ежемесячно и в течение всего срока действия ссуды, и окупаются ли затраты на получение новой ипотеки.

По теме: 3 причины, по которым вам не следует ждать рефинансирования ипотеки .

У рефинансирования много преимуществ, но они будут зависеть от вашей текущей ситуации и финансовых целей.Как правило, преимущество номер один — это экономия денег, но есть и другие преимущества.

Например, с рефинансированием вы потенциально можете получить лучшую процентную ставку, снизить ежемесячные платежи, сократить срок кредита, быстрее наращивать капитал, консолидировать другие существующие долги, объединив их все в новую ипотеку, избавиться от своей ипотечной страховки. (если вы рефинансируете менее 80% стоимости вашего дома) или даже снимаете человека с ипотеки.

Экономьте деньги и получайте наличные не выходя из дома с предложениями рефинансирования в LendingTree.

Хотя рефинансирование дает множество преимуществ, оно подходит не всем. Как и в случае с любой другой финансовой транзакцией, вы должны убедиться, что математика работает в вашу пользу.

Обычно вы оплачиваете заключительные расходы по рефинансированию. Эти расходы часто могут быть включены в вашу новую ипотеку, но это добавит к вашим ежемесячным платежам. Таким образом, вы должны полностью понимать эти расходы и принимать их во внимание, чтобы гарантировать, что ваша ежемесячная экономия от рефинансирования с лихвой окупит эти расходы.

Чтобы рассчитать, сколько времени пройдет, прежде чем ежемесячная экономия от вашей новой ипотеки превысит ее затраты на закрытие (точка «безубыточности»), используйте калькулятор рефинансирования и введите основную информацию о вашей текущей ипотеке и новой ипотеке.

Если вы обнаружите, что точка безубыточности по вашей новой ипотеке составляет 7 лет, но вы планируете оставаться в своем доме только на 5 лет, то рефинансирование может оказаться более дорогостоящим, чем просто сохранение текущей ипотеки, даже если ее процентная ставка выше.

По теме: Почему вы должны получать ипотеку на 15 лет и почему не должны .

Вам также следует помнить о продолжительности новой ипотеки. Все ипотечные кредиты разработаны таким образом, что вы платите больше процентов, чем основную сумму в первой половине ипотеки. Это означает, что если вы начинаете новую ипотеку с рефинансированием, вы снова будете выплачивать основную часть процентов сверху после уплаты большей части процентов в первые годы вашей старой ипотеки.

Например, если в настоящее время у вас есть 30-летняя ипотека, и вы наполовину ее оплатили, но затем вы рефинансируете другую 30-летнюю ипотеку, вы в конечном итоге будете платить проценты по ипотеке в течение 45 лет. Даже если ваши ежемесячные платежи меньше при рефинансировании, ваши общие выплаченные проценты, вероятно, будут значительно выше.

Если у вас уже более 10 лет ипотеки на 30 лет, при рефинансировании вы захотите выбрать более короткий срок.Ипотека на 15 или 20 лет избавит вас от необходимости платить много дополнительных процентов.

Проверьте свои ставки сейчас на LendingTree и просмотрите предложения от нескольких кредиторов.

iStock

При рефинансировании ваша процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

Собираясь рефинансировать, вы должны убедиться, что у вас хороший кредитный рейтинг. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка и тем больше вы будете платить проценты.

Например, кредитный рейтинг ниже 700 по сравнению с кредитным рейтингом выше 700 потенциально может стоить вам полпроцента. При 30-летней ипотеке на сумму 190 000 долларов половина процента может стоить вам еще около 55 долларов в месяц. За 30-летний период разница стоит довольно дорого — примерно еще 20 000 долларов.

Поэтому, если вы знаете, что собираетесь рефинансировать свой дом в ближайшем будущем, убедитесь, что все ваши платежи по существующим кредитным обязательствам актуальны, и будьте осторожны с любыми действиями, которые негативно повлияют на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе. , например, получение новой ссуды на покупку автомобиля или подача заявки на получение новой кредитной карты.

Связано: Как мгновенно улучшить свой кредитный рейтинг бесплатно с помощью Experian Boost .

Понимание основ поможет вам принять лучшее решение о том, имеет ли смысл рефинансирование для вас, а затем быстро предпринять шаги, если вы решите рефинансировать. Вам нужно будет не только посмотреть на текущие процентные ставки и затраты на закрытие, но также подумать о своей личной ситуации и своих финансовых целях.

Например, если вы планируете переехать через несколько лет, вполне вероятно, что рефинансирование не будет иметь смысла, поскольку у вас не будет достаточно времени с лучшими условиями новой ипотеки, чтобы компенсировать затраты на закрытие.Но если вы остаетесь жить в своем доме надолго и можете получить процентную ставку, которая значительно ниже, чем ваша текущая ипотека (как минимум на 1%), то есть большая вероятность, что рефинансирование в конечном итоге сэкономит вам деньги.

Если после использования калькулятора рефинансирования вы обнаружите, что рефинансирование имеет для вас смысл, обязательно сравните кредиторов и брокеров, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования ипотеки, а также самые низкие затраты на закрытие сделки. Используйте онлайн-инструмент сравнения, чтобы быстро сравнить условия рефинансирования у нескольких кредиторов.

Как только вы решите, что рефинансирование — лучший шаг для вас, процесс станет довольно простым, и вы будете на пути к экономии денег и достижению личных финансовых целей. Просто не ждите, чтобы зафиксировать сегодняшние процентные ставки, пока они еще низкие.

Узнайте больше о рефинансировании в LendingTree и получите предложения от нескольких кредиторов.

Рефинансируйте ипотеку | Рефинансирование

Пожалуйста, включите JavaScript в вашем браузере

Похоже, ваш веб-браузер не использует JavaScript.Без него некоторые страницы не будут работать должным образом. Измените настройки в своем браузере, чтобы убедиться, что включен JavaScript.

Инструменты и советы, которые помогут вам найти подходящий кредит для ваших нужд

Скорее окупите дом

Рефинансирование на более короткий срок может сократить срок вашей ипотечной ссуды на годы и снизить сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

Понизьте ваш платеж

Увеличьте свой денежный поток при рефинансировании на более длительный срок.Или, если вы планируете продать через несколько лет, ипотека с регулируемой процентной ставкой может быть вашим решением.

Используйте капитал своего дома

Если вы собираетесь заняться крупным проектом по благоустройству дома или хотите консолидировать свой долг с более высокими процентами, вам может помочь рефинансирование с выплатой наличных средств.

Сделайте первый шаг и пройдите предварительную квалификацию.

Текущие ставки по ипотеке для рефинансирования

Хотите узнать Ставки по ипотеке для рефинансирования?

Получите более точную ставку, введя почтовый индекс дома, который вы хотите рефинансировать.

Мы не знаем, кто вы. Сообщите нам свой почтовый индекс, чтобы узнать расценки в вашем регионе.

Введите действительный 5-значный почтовый индекс

почтовый индекс

Посмотреть цены

Как рефинансировать ипотеку за 7 шагов

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

• При рефинансировании дома вы берете ипотеку с новой процентной ставкой и сроком действия.
• Проверьте, находятся ли ваши финансы в достаточно хорошем состоянии, чтобы начать процесс рефинансирования.
• Подайте заявку на рефинансирование у нескольких кредиторов, чтобы вы могли сравнить их процентные ставки и комиссии.
• См. «Выбор инсайдеров» для лучших кредиторов по рефинансированию ипотеки »

Вы рефинансируете ипотеку, когда хотите остаться в том же доме, но с другими условиями ипотеки.Рефинансируя ипотеку, вы берете новый жилищный заем взамен старого.

Рефинансируемая ипотека будет на других условиях. Например, вы можете перейти с регулируемой ставки на фиксированную или с 30-летней ссуды на 15-летнюю. Новая ипотека также будет иметь другую процентную ставку.

Вот семь шагов для рефинансирования вашего дома:

Есть много причин для рефинансирования дома, и определение финансовой цели может помочь вам сориентироваться в этом процессе.

Хотите быстрее окупить свой дом? Если ваша первоначальная ипотека была сроком на 30 лет, а у вас осталось 25 лет, рефинансирование в 15-летнюю ипотеку поможет вам выплатить ссуду на 10 лет раньше.

Хотите воспользоваться низкими процентными ставками? Если вы не выполняете рефинансирование на более длительный срок, рефинансирование для фиксации более низкой ставки может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

Хотите снизить ежемесячные платежи? Если у вас осталось 25 лет по ипотеке и вы перефинансируете 30-летнюю ссуду, тогда ваши оставшиеся платежи будут распределены в течение более длительного периода времени, и вы будете платить меньше ежемесячно.

Подумайте, почему вы хотите рефинансировать, и почему процесс рефинансирования стоит ваших усилий. Например, вы можете решить, что хотите рефинансировать по более низкой ставке, но только если процентная ставка как минимум на 1% ниже той, которую вы платите сейчас.

Так же, как при получении первоначальной ипотечной ссуды, вам понадобится сильный финансовый профиль, чтобы рефинансирование окупилось. Взгляните на свои финансы, чтобы понять, сможете ли вы получить выгодную сделку сейчас или вам следует подождать.

Какой у вас кредитный рейтинг? Если ваш кредитный рейтинг остался стабильным или улучшился с тех пор, как вы получили первую ипотеку, тогда вы можете получить хорошую процентную ставку.

Какое у вас отношение долга к доходу? Например, если ваши ежемесячные выплаты по долгу увеличились с момента выдачи первоначальной ипотечной ссуды, но ваш ежемесячный доход остался прежним, то вы можете не заключить такую ​​выгодную сделку, как хотелось бы.

Сколько акций вы приобрели в своем доме? Ваш собственный капитал — это соотношение между стоимостью вашего дома и суммой вашей задолженности по ипотеке.Если вы задолжали 100 000 долларов по ипотеке, а ваш дом оценивается в 175 000 долларов, то ваш капитал составляет 75 000 долларов.

Важно знать свой процент собственного капитала. Легкий способ выяснить это — рассчитать отношение суммы кредита к стоимости, или сумму, которую вы еще должны, по сравнению с тем, сколько стоит ваш дом.

Чтобы рассчитать коэффициент LTV, разделите причитающуюся сумму (в данном случае 100 000 долларов США) на стоимость дома (175 000 долларов США). Вы получите 0,571 или 57,1%.

Чтобы определить процент своего собственного капитала, вычтите коэффициент LTV из 100.Когда вы вычитаете 57,1% из 100%, ваша сумма составляет 42,9%. У вас 42,9% собственного капитала в вашем доме.

Многие кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала, но вы можете рефинансировать с более низким процентом, если у вас хороший кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу. Есть также несколько способов увеличить собственный капитал до рефинансирования.

Понимание вашего финансового положения поможет вам понять, на какой тип рефинансирования вы имеете право и какую ставку вы можете получить.

Тот факт, что ваш текущий кредитор предложил вам самую низкую процентную ставку по вашей первоначальной ипотеке, не обязательно означает, что он предложит вам лучшую сделку во второй раз.

Изучите кредиторов, чтобы узнать, кто предлагает лучшие ставки прямо сейчас. Вы можете исследовать компании через веб-сайты сравнения ипотечных кредитов, напрямую у контактных кредиторов или использовать ипотечного брокера в качестве своего посредника.

Подайте заявку на предварительное одобрение у нескольких кредиторов, чтобы сравнить их предложения и найти наилучшее соответствие.

Получение писем с предварительным одобрением от нескольких компаний позволяет сравнивать процентные ставки бок о бок. Если вы попросите подробный список комиссионных от каждой компании, то вы можете обнаружить, что кредитор, который взимает немного более высокую ставку, сэкономит вам деньги в краткосрочной перспективе, взимая меньшую комиссию за закрытие сделки. Затем вы можете решить, подходит ли вашим финансовым целям более низкая ставка или меньшая комиссия.

Вот некоторые документы, которые вам понадобятся для подачи заявления на рефинансирование:

• Выписки из банковского счета
• Налоговые декларации
• Квитанции об оплате
• Подтверждение активов
• Долговая документация
• Кредитный рейтинг
• Информация о текущей ипотеке
• Идентификационный номер

Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение, кредитор делает серьезный кредитный запрос, чтобы узнать ваш кредитный рейтинг; запрос будет отображаться в вашем кредитном отчете и может временно повлиять на ваш кредитный рейтинг.Куча сложных запросов по вашему отчету может повредить вашему кредитному рейтингу — если только это не делается ради покупки по лучшей цене.

Если вы ограничите свою ставку покупки месяцем или около того, то кредитные бюро поймут, что вы ищете ипотеку, и не должны будут задерживать каждое отдельное расследование против вас.

Шаг 5: Выберите кредитора и условия рефинансирования

После сравнения процентных ставок и комиссий каждого кредитора, решите, какой из них вы хотите использовать.

Вам нужно будет получить ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой и выбрать срок действия.Например, вы можете рефинансировать на более длительный срок, чтобы снизить ежемесячные платежи, или на более короткий срок, чтобы быстрее окупить свой дом и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

После того, как вы выбрали кредитора и срок, вы можете зафиксировать свою ставку и двигаться дальше.

Ваш кредитор может потребовать оценку дома при рефинансировании. Вы захотите запланировать аттестацию довольно скоро после фиксации своей ставки, потому что ваша ставка остается заблокированной только в течение определенного времени, обычно 60 или 90 дней.

Не все виды ипотечных кредитов требуют оценки при рефинансировании. Вы можете отказаться от оценки, если у вас есть ссуда, обеспеченная государством, или если вы получаете обычную ипотеку, поддерживаемую финансируемыми государством ипотечными компаниями Freddie Mac или Fannie Mae.

По этим займам существуют условия, при которых кто-то может отказаться от оценки. Например, Fannie Mae и Freddie Mac все равно могут заставить вас пройти оценку, если вы живете в районе, подверженном стихийным бедствиям или рефинансируемому в рамках определенной программы.

Связанные

Средние затраты на закрытие рефинансирования ипотеки по штатам

Вы должны закрыть ссуду до истечения срока действия блокировки ставки. Это когда вы будете платить комиссию за закрытие сделки, которую вы сравнивали при выборе кредитора. Процесс закрытия очень похож на то, как это было, когда вы получили свою первоначальную ипотеку, за исключением того, что на этот раз вы уже живете в доме.

Как рефинансировать ипотеку, если оценка вашего дома слишком низкая

Есть способы преодолеть низкую стоимость дома и рефинансировать ставки по ипотеке на почти исторически низком уровне. Изучите свои варианты рефинансирования ипотеки. (iStock)

Рефинансирование ипотеки может помочь домовладельцам получить низкие процентные ставки и гибкие условия кредита. Однако рефинансирование выплат по ипотеке сопряжено с некоторыми расходами, включая расходы на закрытие и осмотр дома.

Фактически, оценка стоимости дома может быть более важной, чем кредитный рейтинг домовладельца и отношение долга к доходу.Низкая оценочная стоимость может затруднить получение лучших условий возврата ипотеки. Но есть способы улучшить вашу оценочную стоимость и сэкономить на ипотеке.

Если вы думаете о рефинансировании, подумайте об использовании Credible. Вы можете использовать бесплатный онлайн-инструмент Credible, чтобы легко сравнивать нескольких кредиторов и просматривать предварительные ставки всего за три минуты.

Почему мне следует рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование позволяет домовладельцам сократить свои ежемесячные платежи, если они имеют право на низкие ставки рефинансирования ипотеки или прекращают частное страхование ипотеки.

Некоторые ипотечные заемщики получают «рефинансирование наличными» и используют дополнительные средства для ремонта дома. Другой вариант — консолидировать непогашенный долг под высокие проценты по более низкой ставке.

Банки в настоящее время предлагают рекордно низкие ставки рефинансирования, которые позволяют заемщикам сэкономить на процентах по ипотеке. Низкие ставки также помогают покупателям жилья получить конкурентоспособные условия ипотеки.

15-летняя ипотека с рефинансированием может предлагать самые низкие ставки (фиксированные процентные ставки конкурентоспособны на 30-летний срок).Низкий уровень использования кредита и чистая кредитная история могут помочь заемщикам претендовать на низкую ставку рефинансирования ипотеки. Банки могут заблокировать ставки на срок до 60 дней для завершения оценки.

Credible позволяет сравнивать лучшие на сегодняшний день процентные ставки и кредиторов по рефинансированию ипотечных кредитов в одном месте.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшняя ставка рефинансирования ипотеки составляет 2,45% для 15-летнего фиксированного рефинансирования ипотеки. Несмотря на то, что ставки рефинансирования ипотечных кредитов в последнее время незначительно колеблются, они все еще находятся вблизи исторических минимумов.Если вы рассматриваете возможность рефинансирования по новой ставке (при условии, что вы соответствуете требованиям), онлайн-калькулятор рефинансирования ипотеки может помочь оценить ваш новый ежемесячный платеж.

Что проверяет оценщик в рамках заявки на рефинансирование?

Домовладельцы платят за оценку дома, которая обычно стоит от 200 до 500 долларов. Оценщик проводит базовый осмотр дома, ища следующие детали:

• Внутренняя планировка дома (то есть размер комнат, количество спален и ванных комнат)
• Особые характеристики дома (т.е. бассейн или свекровь)
• Тип и возраст строительных материалов и внутренней отделки
• Качество и возраст крыши и конструкции дома
• Необходимый ремонт
• Сравнительная стоимость недавно проданных домов с похожие черты

Кредитор и домовладелец получают отчет об оценке, который включает оценку стоимости дома и подробное описание собственности.

Что мне делать, если мой дом имеет низкую оценочную стоимость?

Низкая, чем ожидалось, оценка стоимости дома разочаровывает, но это не означает, что вы не можете получить ипотечный кредит для рефинансирования.Примите во внимание все следующее:

1. Оспорите оценку дома
2. Увеличьте стоимость вашего дома
3. Обратитесь за другим мнением
4. Рассмотрите альтернативное финансирование
5. Рассмотрите возможность рефинансирования наличными

Просмотрите отчет об оценке вашего дома и найдите ошибки, которые следует оспаривать, такие как неточные размеры или неправильный тип столешницы или внешнего сайдинга. Также посмотрите на жилищные комплексы. Оценщики не всегда находят подходящие совпадения. Вы можете представить проданные объекты, похожие на вашу, для более точной оценки.

Выполнение необходимого ремонта или модернизация небольших предметов, таких как двери или покраска стен, может повысить стоимость вашего дома быстро и с минимальными затратами. Дорогостоящие обновления могут не привести к значительному увеличению оценочной стоимости.

Второй осмотр дома может дать более высокую оценку. Новый оценщик может провести более точную оценку и выбрать более сопоставимые объекты недвижимости.

Существующие ипотечные кредиты с федеральным обеспечением могут иметь право на «упрощенное» рефинансирование, которое может не требовать оценки жилья.Два варианта — это заем рефинансирования с понижением процентной ставки, обеспеченный VA, и оптимизированное рефинансирование FHA.

Выбор рефинансирования с оплатой наличными для обеспечения низкой ставки может быть непростой задачей. Ваши предварительные затраты на закрытие сделки будут выше, чтобы избежать процентов по частным ипотечным кредитам с соотношением суммы кредита к стоимости выше 80%. Credible может помочь в этом процессе. Посетите финансовый рынок сегодня, чтобы узнать, на какие процентные ставки рефинансирования ипотечного кредита вы имеете право.

4. Требуется ли оценка для рефинансирования ипотеки?

Большинство банков требуют оценки жилья для рефинансирования ипотечного жилищного фонда.Существующие федеральные займы могут претендовать на «упрощенное рефинансирование». Однако общая сумма рефинансирования и условия кредита могут быть меньше, чем при оплате оценки жилья.

Участвующие агентства:

• Федеральное управление жилищного строительства (FHA)
• Министерство сельского хозяйства США (USDA)
• Департамент по делам ветеранов США (VA)

Службы рефинансирования ипотеки также могут обсудить рефинансирование без оценки . Вы также можете посетить Credible, чтобы связаться с опытными кредитными специалистами и ответить на ваши вопросы по ипотеке.

Заключительные мысли

Есть несколько способов противодействовать низкой стоимости дома путем улучшения и исправления ошибок при первой оценке. Собственный капитал вашего дома предлагает некоторую форму финансовой защиты, поэтому важно, чтобы процесс оценки был проведен справедливо и точно. Оценка рефинансирования, предлагаемая управляющей оценочной компанией, является ключевой при попытке рефинансировать ипотечный кредит.

Сегодняшние низкие процентные ставки по ипотеке делают рефинансирование ипотеки с помощью Credible хорошим вариантом.Ваш кредит и дом в наилучшей форме для предварительной квалификации.

У вас есть вопрос, связанный с финансами, но вы не знаете, к кому обратиться? Напишите эксперту Credible Money по адресу [email protected], и Credible может ответить на ваш вопрос в нашей колонке Money Expert.

Как рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Ставки по ипотеке только что достигли рекордно низкого уровня — впервые за 50 лет упали ниже 3%. Цены на жилье продолжают расти, несмотря на пандемию.

Кажется, идеальное время для рефинансирования дома, не так ли?

Для домовладельцев с плохой кредитной историей это совсем другое дело. По мнению отраслевых экспертов, кредиторы, занимающиеся рефинансированием, заваленные запросами и рассчитывающими на глубокую экономическую неопределенность, повышают свои стандарты и фактически закрывают доступ ко всем, кроме тех, у кого есть лучшая кредитоспособность.

Люди со слабым кредитным рейтингом были «полностью лишены» этих новых возможностей для экономии денег, — говорит Лори Гудман, вице-президент Urban Institute и содиректор Центра политики жилищного финансирования.

«Стандарты ипотечного кредитования резко ужесточаются», — говорит она. «Я имею в виду, что сокращение было очень, очень очевидным».

Гудман говорит, что новые стандарты могут привести к созданию среды, в которой только заемщики с почти безупречной кредитной историей могут получить рефинансирование ипотеки, как это произошло в 2010-2013 годах после последней большой рецессии в стране.

Спад, вызванный пандемией коронавируса, и высокий уровень безработицы являются причиной нежелания кредиторов предоставлять кредиты всем приложениям, кроме наиболее удачных. Кредиторы предъявляют более строгие требования к доходу, кредитному баллу и первоначальным взносам как для покупателей жилья, так и для владельцев, желающих получить рефинансирование.

По словам Гудмана, уже сейчас наблюдается значительное снижение доли заемщиков рефинансирования, имеющих рейтинг FICO менее 700. В период с января по апрель Fannie Mae увидела, что процент рефинансирования ниже 700 снизился с 14.От 8% до 9,2%. Для Freddie Mac он вырос с 16,8% до 9,8%.

Хотя домовладельцы, имеющие возможность рефинансировать, как правило, имеют более высокие кредитные баллы в целом, согласно отчету Urban Institute за 2016 год, примерно 32% домовладельцев имеют баллы менее 700.

Если ваш кредитный рейтинг ниже 700, вам может быть интересно, где это вас оставит. Данные и цифры Urban Institute показывают, что людям с более низким кредитным рейтингом будет все труднее рефинансировать в ближайшие месяцы.Вот что нужно знать.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для рефинансирования?

Кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования, сводится к одному вопросу: как кредиторы определяют хороший кредит, особенно в разгар глобальной пандемии? Однозначного ответа нет, но вот отправная точка для справки.

До пандемии хорошей кредитной историей считались высокие 600 или низкие 700, по словам Уоррена Голдберга, президента и сертифицированного специалиста по планированию ипотеки в Mortgage Wealth Advisors в Плейнвью, штат Нью-Йорк.Сейчас он поднялся до середины 700-х и выше, — говорит он.

Кредиторы используют свои собственные модели кредитного скоринга и просматривают ваш кредитный рейтинг, извлекая вашу кредитную историю из трех основных кредитных бюро — Experian, TransUnion и Equifax. Вы можете проверить свой кредитный рейтинг, посетив бесплатный веб-сайт кредитного рейтинга, посоветовавшись с эмитентом кредитной карты или поговорив с некоммерческим кредитным консультантом.

Некоторые домовладельцы смогли рефинансировать с кредитным рейтингом на уровне менее 600 баллов всего в последние несколько месяцев, говорит Эрин Гриффин, старший консультант по ипотеке в компании Preferred Rate из Чикаго, хотя в основном они подавали заявки на получение ссуд, обеспеченных государством.Как правило, получить ссуды, обеспеченные государством, легче, поскольку они защищают кредитора, если вы не вернете взятые в долг.

Однако даже некоторые финансируемые государством ипотечные кредиторы существенно повышают требования к кредитному рейтингу во время пандемии коронавируса, хотя официальные минимумы остаются неизменными. Например, Федеральное жилищное управление (FHA) страхует ипотечные кредиты, выданные кредиторами, такими как банки, кредитные союзы и небанковские организации, и имеет свой собственный набор требований для соответствия требованиям.Но вам все равно нужно найти одобренных FHA кредиторов для доступа к этим кредитам, и эти кредиторы могут добавить дополнительные минимумы к тому, что требует FHA. Прямо сейчас официальные инструкции говорят, что вы можете получить рефинансирование FHA с кредитным рейтингом всего 580. Но эти ссуды может быть трудно найти в реальности.

По данным Министерства жилищного строительства и городского развития, в 2019 финансовом году только 11,69% всех кредитов рефинансирования FHA были предоставлены заемщикам с кредитным рейтингом от 580 до 619. Это потому, что многие кредиторы применяют свои собственные стандарты кредитования, даже если это позволяет минимум FHA.

«Все, что ниже 600, определенно нельзя сдавать в аренду» в 2020 году, — говорит Гриффин. «Есть кредиторы, которые сделают 580 или чуть меньше, но это ненормально».

Следует ли рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей?

Даже если вы технически можете рефинансировать с кредитным рейтингом в 600, стоит ли вам это делать — другой вопрос. «Тот, у кого плохая кредитоспособность, также будет иметь более высокую процентную ставку, чем кто-то с идеальной кредитной историей», — говорит Голдберг. «Если у вас достаточно плохой кредит, вам нужно проанализировать цифры, чтобы увидеть, стоит ли продолжать.”

Решение о том, нужно ли рефинансировать и когда, — непростое решение. Даже когда процентные ставки низкие, более низкий кредитный рейтинг приведет к более высокой ставке, а это означает, что вы будете платить больше в виде процентов в долгосрочной перспективе. Так что не бросайтесь на подножку только потому, что это делают другие люди.

Определите, чего вы надеетесь достичь с помощью рефинансирования, будь то более низкий ежемесячный платеж, изменение срока кредита, получение капитала из вашего дома или отказ от PMI (частного ипотечного страхования). Вы должны взвесить все «за» и «против» рефинансирования ипотеки и быть уверенным в своей ситуации с работой, прежде чем двигаться дальше.

Стоит ли это затрат?

Как правило, рефинансирование является разумной идеей, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 1-2%. Со временем из вашего кармана будет выпадать меньше денег при более низкой процентной ставке, и вы можете использовать свои сбережения для создания резервного фонда или более быстрой выплаты долга.

Но рефинансирование всегда связано с расходами, и более низкий кредитный рейтинг означает, что кредиторы (вне определенных программ) будут предлагать вам менее конкурентоспособные процентные ставки. Кроме того, при рефинансировании вам придется оплатить заключительные расходы, обычно составляющие 3–6% от суммы ссуды.

Если вы ищете лучшую ставку или срок рефинансирования, вам следует учитывать точку безубыточности: время, которое потребуется вам, чтобы окупить первоначальные затраты на рефинансирование. Разделите свои заключительные расходы на сумму, которую вы ожидаете сэкономить каждый месяц за счет рефинансирования, чтобы увидеть, сколько времени потребуется, чтобы ежемесячная экономия соответствовала затратам. Выполнение математических расчетов поможет понять, стоит ли оно того.

Чтобы окупиться, обычно требуются годы. Так что, если вы не планируете оставаться дома хотя бы несколько лет, первоначальные затраты не перевесят долгосрочную потенциальную экономию.

Pro Tip

Вы можете рефинансировать текущую ипотеку, даже если у вас плохая кредитная история, но это не значит, что это разумный шаг. Более низкий кредитный рейтинг означает более высокую процентную ставку — несмотря ни на что. Таким образом, вы можете застрять с ставкой ниже номинальной, которая не стоит затрат на рефинансирование.

Как рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей

Существуют различные требования для получения права на рефинансирование и более низкую процентную ставку в зависимости от того, на какой тип ссуды вы подаете заявку.Многие заемщики с плохой кредитной историей могут рефинансировать программы, поддерживаемые федеральным правительством, или кредитные программы с более мягкими требованиями к кредитному рейтингу в вашем регионе. Например, Peoples Bank Mortgage из Южной Каролины предлагает портфельный заем «новый шанс», который позволяет вам получить ипотечное финансирование, если за последние два года на ваш кредит было оказано негативное влияние.

Но вы также должны соответствовать определенным требованиям, чтобы претендовать на поддержку программы. Например, обычным требованием является наличие у вас «чистой материальной выгоды» для рефинансирования, такой как получение более низкой ставки по крайней мере на 0. 5% или выбрав более короткий срок. Если вы не соответствуете стандартам программы, заявка на получение кредита не будет рассмотрена.

Возможно, рефинансирование может улучшить ваше положение. Тем не менее, вам следует изучить, какие существуют варианты рефинансирования, и внимательно сравнить их, прежде чем принять решение.

Поговорите со своим текущим кредитором

Возможно, у вас уже есть отношения с вашим текущим кредитором по исходной ипотеке. Поэтому, возможно, будет разумным сначала поговорить со своим кредитором, объяснить свою ситуацию и выяснить свои варианты.Спросите своего кредитора, какие типы ссуд или программ они предлагают, особенно для домовладельцев с плохой кредитной историей.

Если вы не уверены в своих возможностях с текущим кредитором, не бойтесь обратиться к другим кредиторам и присмотреться к ним. Не все кредиторы предлагают одинаковые типы кредитов, и вполне возможно, что один кредитор больше подходит для вашей ситуации.

Выберите вариант рефинансирования FHA

FHA предлагает несколько программ рефинансирования ипотечных кредитов для домовладельцев с более низким кредитным рейтингом.Одно важное требование: ваша ипотека должна быть ссудой FHA, чтобы соответствовать требованиям. В их число входят:

• Оптимизация рефинансирования FHA: Чтобы претендовать на получение этой ссуды, вы должны иметь существующую ипотеку FHA и быть текущими по платежам. Существует два типа оптимизированных займов рефинансирования FHA — кредитоспособные и некредитные. Последний из двух не требует оценки дома, полной проверки кредитоспособности или учета вашего отношения долга к доходу. Но вам, возможно, придется заплатить немного более высокие проценты, чем если бы вы рефинансировали ссуду, отвечающую критериям кредитоспособности.
• FHA ставка и срок рефинансирования: Вы можете получить выгоду от этого типа ссуды FHA, если у вас высокая процентная ставка. Он разработан, чтобы помочь заемщикам рефинансировать свои лучшие дома и снизить ежемесячные расходы на жилье. В отличие от FHA, рационализирующего рефинансирование, требуется проверка кредитоспособности и новая оценка. И чтобы соответствовать требованиям, вы должны показать, что выплачивали шесть последовательных платежей по ипотеке вовремя и в полном объеме.

Взгляните на ссуду рефинансирования VA

Если у вас есть существующая ипотека, обеспеченная Департаментом по делам ветеранов или VA, вы можете рефинансировать ссуду рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), которая обычно не требует кредитного рейтинга или оценка.Кроме того, гарантия кредита не требует ежегодных затрат. Вы можете рефинансировать до 100% стоимости недвижимости с помощью ссуды VA. Чтобы получить ссуду VA, вам необходимо обратиться в частный банк, ипотечную компанию или кредитный союз.

Рассмотрим заем для рефинансирования портфеля

Заем для рефинансирования портфеля — это ипотека, которая не продается на вторичном рынке и может быть получена только кредитором. Банки и ипотечные брокеры могут устанавливать свои собственные стандарты для этого типа ссуд, поэтому их стандарты, вероятно, будут отличаться от типичных требований к ссуде.Кредиторы по-прежнему будут внимательно следить за вашими финансами и кредитной историей для получения ссуды рефинансирования портфеля, но эти ссуды могут иметь более мягкие требования. И кредиторы могут быть более гибкими с минимальными стандартами кредитного рейтинга. Просто убедитесь, что вам не предлагают слишком высокую процентную ставку в обмен на более низкие стандарты.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Хорошие новости: плохая кредитоспособность не постоянна. Если вы не можете рефинансировать сейчас, говорит Голдберг, вам следует сосредоточиться на увеличении кредита и улучшении своего рейтинга.Хороший кредитный рейтинг является важным элементом финансового здоровья, и вы можете довольно быстро повысить плохой кредитный рейтинг с помощью небольших действий, таких как своевременная оплата счетов или снижение использования кредита. Очень важно знать свой кредитный рейтинг и кредитную историю перед рефинансированием, чтобы не было никаких сюрпризов.

«Большинство людей с плохой кредитной историей этого не знают, — говорит Голдберг.

Если ваш кредитный рейтинг или финансовое положение не улучшились с момента подачи последней заявки на ипотеку, сделайте шаг назад и оцените, почему это так.Затем сделайте несколько первых шагов по созданию более здорового финансового положения. Если вы не знаете, с чего начать, ознакомьтесь с нашими советами о способах увеличения кредита.

Четыре вопроса, которые следует задать себе перед рефинансированием с плохой кредитной историей

Чтобы настроить себя на успешное рефинансирование, задайте себе следующие вопросы, которые помогут понять, стоит ли рефинансировать прямо сейчас:

Что даст рефинансирование?

Самая частая причина рефинансирования — сэкономить.Понимание того, чего вы надеетесь достичь с помощью рефинансирования ипотеки, поможет вам понять, подходит ли вам этот вариант. Рефинансирование сейчас является привлекательным вариантом для домовладельцев, потому что ставки по ипотечным кредитам очень низкие, но могут быть и другие причины, по которым вы захотите рефинансировать. Может быть, вы хотите быстрее погасить ипотечный кредит, снизить ежемесячные выплаты по ипотеке или отказаться от частного ипотечного страхования. Какой бы ни была причина, хорошо понимайте, какую пользу это принесет вам в долгосрочной перспективе.

С низким кредитным рейтингом, даже если вам удастся получить право на рефинансирование, вы, вероятно, столкнетесь с более высокой процентной ставкой и более высокими ежемесячными платежами, чем кто-либо с отличной кредитной историей.

Могу ли я покрыть расходы на рефинансирование и получить долгосрочные выгоды?

Существуют затраты на закрытие сделки и комиссии, связанные с рефинансированием ипотеки, которые обычно составляют 3-6% от основной суммы кредита. Рефинансирование может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, но влечет за собой краткосрочные издержки. Прежде чем вы решите рефинансировать, убедитесь, что ваши планы позволят вам реализовать долгосрочную экономию затрат, иначе рефинансирование может обойтись вам дороже.

Сделал ли я покупки и достаточно ли изучил варианты рефинансирования?

Ставки по ипотеке сильно различаются — от одного кредитора к другому. Вы можете оставить серьезные деньги на столе, если не будете ходить по магазинам и не изучите все возможные варианты. Когда у вас плохая кредитная история, может быть труднее найти конкурентоспособные ставки или выгодные условия ссуды. Чтобы лучше понять ваши варианты рефинансирования и получить лучшую сделку, начните с разговоров с разными кредиторами пораньше.

Проверял ли я свой кредитный отчет на наличие красных флажков или ошибок?

Прежде чем говорить с кредиторами о рефинансировании, проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок.Вы можете получить бесплатные копии своего кредитного отчета в трех основных бюро кредитной отчетности TransUnion, Equifax и Experian — на сайте Annualcreditreport.com. Обычно вы можете получить доступ к ним только раз в год, но все три предлагают бесплатные еженедельные кредитные отчеты онлайн до 2021 года из-за пандемии. Если вы столкнетесь с какими-либо красными флажками или ошибками, немедленно сообщите об этом, поскольку это может отрицательно повлиять на ваше право на рефинансирование или процентную ставку, на которую вы имеете право.

микросайт

При рефинансировании вы можете задействовать всю мощь своего дома, выбрав
новые условия ипотеки, процентные ставки и варианты ежемесячной оплаты.Подумайте о рефинансировании
как второй медовый месяц.

M&T Bank готов помочь. Мы предлагаем множество вариантов рефинансирования, которые могут
помочь оживить вашу текущую ситуацию и помочь вам влюбиться в свой дом
все сначала.

Хотите знать, подходит ли рефинансирование? Мы знаем, что низкая процентная ставка, вероятно,
верхняя часть вашего ума — наша тоже. Но, помимо ставок, есть еще пять дополнительных факторов.
что вам следует учитывать:

Ежемесячные платежи

Когда дело доходит до рефинансирования, важно учитывать ежемесячные платежи.Не только ипотечный кредит, но и всех ваших ежемесячных счетов. Правильный рефинансирование
может помочь уменьшить, консолидировать или даже устранить их, снизив общий ежемесячный
выход!

Денежный поток

Как эксперты по рефинансированию, мы можем предложить наилучшие способы использования собственного капитала!
Может быть, нужно немного починить дом, или погасить кредитную карту, или даже пополнить счет.
план сбережений колледжа.Как только мы узнаем ваши цели, мы сможем помочь вам в их достижении.

Условия

Некоторые кредиторы, как правило, сосредотачиваются только на сделке, а не на вас.В M&T Bank мы
посмотрите на картину в целом. Сотрудничая с одним из наших кредитных экспертов, не
удивляйтесь, когда всплывают такие темы, как пенсионные планы или другие важные вехи. Зная
Ваш план помогает нам подобрать идеальный срок ипотеки.

Налоговые льготы

С учетом того, что проценты по ипотеке, налоги на имущество и страхование ипотеки потенциально могут быть
без налогообложения, мы учтем, как эти вычеты могут оптимизировать ваши сбережения
при рефинансировании! (Всегда не забывайте консультироваться со своим налоговым консультантом.)

Отсрочка платежа

Возможно, вы слышали, что вы можете пропустить один или два платежа по ипотеке при каждом рефинансировании.