Реструктуризация долга по кредиту в банке

К числу наиболее эффективных способов восстановления платежеспособности относится реструктуризация долгов частного лица или организации. Она представляет собой комплексное мероприятие, результатом которого становится погашение обязательств должника на более выгодных для него условиях.

Популярность такого способа решения финансовых проблемы объясняется очевидной выгодой для всех заинтересованных сторон. Заемщик получает возможность погасить долг с меньшей нагрузкой для собственного бюджета, а кредитор возвращает собственные средства – пусть и не в полном объеме или не так быстро, как планировалось изначально, но без длительных и далеко не всегда эффективных судебных разбирательств.

Определение и правовая база реструктуризации задолженности

Под реструктуризацией долга понимается изменение условий кредитования в более выгодную для заемщика сторону. Уменьшение финансовой нагрузки на должника выражается в снижении процентной ставки по кредиту, увеличении срока действия договора, перераспределении платежей по погашению задолженности или предоставлении кредитных каникул.

Как правило, речь в подобной ситуации идет о взаимоотношениях между банком и его клиентом, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Особенно часто термин применяется по отношению к долгам граждан.

Возможность проведения реструктуризации долгов физических лиц в рамках процедуры банкротства была закреплена в юридической практике после принятия №154-ФЗ, утвержденного 29 июня 2015 года. Указанный Федеральный закон содержит поправки в другой правовой акт — №127-ФЗ, подписанный Главой государства 26 октября 2002 года и регламентирующий порядок признания финансово несостоятельными как частных, так и юридических лиц. Главное требование к процедуре реструктуризации, содержащееся в актуальной версии федерального законодательства – погашение задолженности в срок, который не превышает 3-х лет. Все остальные нюансы проводимой финансовой операции определяются заинтересованными сторонами.

Важно отметить, что реструктуризация долгов широко применяется не только в ходе рассмотрения дел о банкротстве, но и в повседневных взаимоотношениях между банками и клиентами. В первом случае в качестве посредника между кредитором и должником выступает арбитражный управляющий, а основные решения принимаются или утверждаются судьей.

Вторая ситуация встречается на практике намного чаще и предусматривает участие двух сторон – самого банка и заемщика, отношения которые регламентирует заключенный между ними кредитный договор. Она носит добровольный характер, а основные решения принимаются ответственными сотрудниками финансовой организации.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация долга – это не единственный способ уменьшить финансовую нагрузку на должника. Еще одним не менее распространенным и часто применяемым на практике вариантом решения проблемы выступает рефинансирование кредита. Несмотря на схожесть целей, мероприятия имеют несколько существенных различий. Главное из них заключается в следующем: рефинансирование – это получение нового кредита, а реструктуризация – это изменение условий существующего. Можно выделить и несколько других значимых отличий:

• основание для применения. Рефинансирование осуществляется заемщиком при наличии выгодного предложения и в большинстве случаев в рамках оптимизации расходов собственного бюджета. Реструктуризация, как правило, становится вынужденной мерой по восстановлению платежеспособности должника. При этом его тяжелое финансовое состояние обычно имеет четко выраженную причину;
• механизм реализации. Суть рефинансирования – снижение процентной ставки по кредиту. Реструктуризация предусматривает использование разнообразных инструментов, в числе которых не только уменьшение процента, но и кредитные каникулы, увеличение продолжительности кредита, другие льготы и преференции для должника;
• участник сделки — банк. В подавляющем большинстве случаев рефинансирование предполагает получение нового кредита в одном банке и направление заемных средств для погашения обязательств в другом, хотя допускается реализация мероприятия и внутри одной финансовой организации. В свою очередь, реструктуризация всегда проводится в рамках одного банковского учреждения, выступающего в качестве кредитора;
• участник сделки — должник. Рефинансирование – популярный способ привлечения новых клиентов или стимулирования добросовестных заемщиков. Реструктуризация применяется по отношению к проблемным должникам, нередко имеющим плохую кредитную историю и текущие просрочки;
• необходимость дополнительных расходов. Рефинансирование предполагает стандартный набор затрат, которые обычно сопровождают оформление любого нового кредита. Обычно они связаны с получением документов, страхованием и регистрацией залога, другими подобными действиями заемщика. Реструктуризация в большинстве случаев проводится бесплатно, так как не имеет смысла дополнительно нагружать должника, и без того испытывающего серьезные финансовые проблемы.

Приведенный перечень отличий наглядно показывает существенную разницу между реструктуризацией и рефинансированием долга. Она должна обязательно учитываться при выборе наиболее подходящего варианта снижения финансовой нагрузки заемщика.

Виды реструктуризации кредитной задолженности

Характерным отличием реструктуризации долгов от других способов восстановления платежеспособности заемщика выступает разнообразие используемых инструментов и механизмов. Наиболее распространенными считаются 6 различных мероприятий, которые проводятся как самостоятельно, так и в любой возможной комбинации. Особенности каждого из видов реструктуризации требуют отдельного рассмотрения.

№1. Кредитные каникулы

Под кредитными каникулами понимается освобождение должника от необходимости платить по кредиту – полное или частичное. Оно дается на определенный срок и касается либо всех выплат, либо каких-то конкретных обязательств. Например, одной из популярных схем проведения рассматриваемого мероприятия выступает освобождение от платежей по основному долгу, причем необходимость уплаты процентов сохраняется.

Основанием для предоставления кредитных каникул обычно становится событие, результатом которого становится разовое ухудшение финансового состояния должника. В качестве типичных примеров подобного развития событий можно привести такие:

• рождение ребенка или уход в декретный отпуск;
• увольнение заемщика с работы, произошедшее по объективным причинам;
• призыв на службу в ряды Российской армии.

Кредитные каникулы применяются на практике сравнительно нечасто. Основной причиной такого положения дел — невыгодность такого способа снижения финансовой нагрузки на должника для банка.

№2. Уменьшение процентной ставки

Самый простой, понятный и потому широко используемый способ реструктуризации долга предполагает уменьшение процентной ставки по кредиту. Нередко он применяется в комбинации с другими мероприятиями, от чего зависит получаемая должником выгода.

Как правило, к заемщику в подобной ситуации предъявляется единственное требование – наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом должника присутствуют серьезные проблемы во взаимоотношениях с банковскими организациями, рассчитывать на снижение ставки по кредиту становится намного сложнее.

№3. Списание штрафов и пеней

Большая часть заключаемых с банками договоров предусматривает серьезные штрафные санкции, которые применяются по отношению к заемщикам в случае невыполнения финансовых обязательств. Нередко кредитор идет навстречу клиенту и отказывается от дополнительных претензий.

Основанием для такого решения становится демонстрация последним объективного характера возникших проблем, стремления погасить задолженность или запуск процедуры персонального банкротства. В рамках рассмотрения дела о несостоятельности физического лица взыскать штрафы и пени по кредитным договорам практически нереально, что прекрасно понимают квалифицированные юристы любого банковского учреждения.

№4. Продление кредитного договора

Еще одна традиционная мера, позволяющая заметно снизить финансовую нагрузку на должника. Важно отметить, что обычно она сопровождается увеличением общей переплаты по кредиту и поэтому входит в число самых привлекательных вариантов реструктуризации для банка.

Вместе с тем, выгода должника не менее очевидна. Она заключается в снижении величины регулярной – обычно ежемесячной – выплаты по кредиту. Особенно серьезными преференции для заемщика становятся в том случае, если одновременно снижается процентная ставка, хотя на практике такая комбинация мер встречается нечасто.

№5. Изменение валюты кредита

Нестабильность национальной валюты стала одной из ключевых причин появления большого числа проблемных заемщиков, оформивших кредит в долларах США или евро. Любое заметное ослабление курса рубля, происходящее на регулярной основе, приводит к резкому увеличению расходов на обслуживание подобных займов.

Для уменьшения финансовой нагрузки на должников и исключения подобных проблем в будущем банки в исключительных случаях идут на изменение валюты кредита. Обычно в подобной ситуации речь идет о конвертации задолженности, зафиксированной в евро или американских долларах, в рублевые обязательства.

№6. Уменьшение регулярного платежа

Такой способ реструктуризации напоминает пролонгацию кредитного договора, описанную выше. По сути, они различаются только базовым принципом для определения новых условий кредитования. В данном случае решение принимается с учетом реальных финансовых возможностей заемщика и его способности вносить в банк ежемесячно определенную сумму.

Причины реструктуризации долгов

Порядок и правила проведения реструктуризации долгов в рамках банкротства жестко регламентированы положениями №127-ФЗ. В подобной ситуации основной причиной реализации мероприятия становится неудовлетворительное финансовое состояние должника и запуск процедуры признания его банкротом.

В ситуации, когда речь идет о реструктуризации долгов заемщика перед банком, для должника крайне важно доказать объективный характер возникших у него финансовых проблем. Только в этом случае он может рассчитывать на положительное решение со стороны кредитора. В такой ситуации основанием для запуска процедура реструктуризации долгов обычно выступают:

• обнаружение серьезного заболевания у должника или его родственников;
• потеря заемщиком трудоспособности – полная или частичная;
• увольнение или перевод на другую менее оплачиваемую работу;
• рождение ребенка или выход в декретный отпуск;
• резкое изменение валютного курса и другие подобные события.

В отличие от действий арбитражного управляющего в рамках дела о банкротстве, которые четко регламентируются на законодательном уровне, решение о начале реструктуризации кредитной задолженности клиента принимается банком исключительно в индивидуальном порядке. Поэтому попросту не существует каких-либо типовых рекомендаций для заемщика. Главное для должника – продемонстрировать желание вернуть долг, что нередко становится ключевым аргументом для одобрения и запуска сделки.

Преимущества реструктуризации кредитной задолженности

Главным достоинством рассматриваемого способа снижения финансовой нагрузки на должника выступает выгодность для всех участников мероприятия. Это утверждение справедливо применительно как к процедуре банкротства, так и отношениям между банком и заемщиком.

При банкротстве

В первом случае плюсами для банкрота – частного лица или организации — становятся:

• введение моратория на выплаты по долгам;
• прекращение малоприятного общения с коллекторами, так как все долговые обязательства рассматриваются исключительно в рамках арбитражного разбирательства;
• снятие арестов на имущество должника, наложенных ранее;
• остановка действия исполнительных листов и осуществления мероприятий по взысканию в рамках исполнительных производств;
• прекращение начисления штрафов, пеней и процентов по кредитным обязательствам должника.

Основным достоинством для кредиторов в подобной ситуации становится запуск прозрачной и четко регламентированной на законодательном уровне процедуры взыскания задолженности, распродажи имущества должника и распределения полученных финансовых ресурсов. Она проходит под контролем арбитражного суда и управляющего, что выступает дополнительной гарантией прозрачности и справедливости принятых решений.

Для банка и заемщика

Главное преимущество реструктуризации долга для заемщика очевидно – возможность возвращения денежных средств на более выгодных условиях. Дополнительный плюс мероприятия – разнообразие доступных инструментов, благодаря чему стороны могут выбрать такой вариант, который устроит всех. Не стоит забывать о возможности уменьшить размер долгов, например, благодаря списанию штрафных санкций и пеней.

Основными достоинствами реструктуризации кредитной задолженности клиента применительно к банку становятся такие:

• гарантированный возврат долга по понятной и прозрачной схеме;
• отсутствие временных и финансовых затрат на длительные и малоэффективные судебные разбирательства;
• сохранение клиента и возможность дальнейшего сотрудничества;
• улучшение деловой репутации и имиджа банковского учреждения на рынке;
• повышение показателей финансово-хозяйственной деятельности, которые учитывают просроченные задолженности клиентов и влияют на уровень расходов по формированию обязательных резервов.

Наличие очевидных и сравнительно многочисленных достоинств рассматриваемой процедуры для всех ее участников выступает основной причиной частого ее практического применения. Другим немаловажным фактором популярности реструктуризации долгов является большое количество проблемных заемщиков на отечественном финансовом рынке, которое заметно увеличилось в последние годы.

Порядок оформления реструктуризации долга

Реструктуризация в рамках банкротства проходит в качестве одного из обязательных этапов процедуры. Мероприятие проводится арбитражным управляющим под непосредственным контролем судьи по правилам, четко прописанным в №127-ФЗ и не нуждающимся в дополнительном разъяснении.

В то же время, порядок проведения реструктуризации кредитных обязательств заемщика перед банком определяется правилами финансового учреждения. Несмотря на некоторые различия, в большинстве организаций действует примерно одинаковая схема, состоящая из 4 основных этапов.

Этап №1. Оформление и подача заявления/анкеты

В зависимости от внутреннего распорядка конкретного банка, запуск процедуры реструктуризации требует предоставления заемщиком заявления или анкеты. В большинстве случаев бланк документа доступен для скачивания с сайта финансовой организации. Подача заполненного заявления или анкеты осуществляется либо в ходе визита в офис банковского учреждения, либо с помощью функционала личного кабинета на сайте.

Стандартные требования к оформлению документа заключаются в предоставлении следующих сведений:

• реквизитов заключенного с банком кредитного договора;
• причин возникновения финансовых проблем;
• уровня текущих возможностей и ресурсов клиента;
• предлагаемой схемы реструктуризации.

В интересах должника предоставить как можно больший объем информации о своем финансовом состоянии и доказательств объективного характера возникших трудностей. При необходимости к заявлению или анкете прикладываются подтверждающие документы.

Этап №2. Обсуждение возможности и условий реструктуризации

Время, которое требуется для рассмотрения заявления заемщика, обычно указывается на сайте банка в разделе, отведенном для описания правил проведения реструктуризации кредитов. По истечении указанного срока клиент приглашается в офис финансового учреждения. Намного реже происходит дистанционное собеседование с должником.

Темой разговора становится получение от клиента дополнительной информации, необходимой для принятия решения о целесообразности проведения мероприятия. Кроме того, специалисты банка составляют собственное впечатление о добросовестности заемщика и его желании выполнить собственные финансовые обязательства.

При наличии достаточных аргументов в пользу одобрения сделки обсуждаются ключевые условия реструктуризации кредита. Главное из них – перечень конкретных мер, направленных на облегчение финансовой нагрузки на должника с указанием основных числовых параметров. Кроме того, до заемщика доводятся требования, выполнение которых необходимо для оформления дополнительного соглашения к кредитному договору.

Этап №3. Предоставление пакета документов

Основным требованием для реализации процедуры реструктуризации кредитной задолженности выступает формирование и подача в банк комплекта документов. В его состав обычно входят:

• заявление на реструктуризацию долгов клиента;
• документ, удостоверяющий личность должника;
• договора с банком, обязательства по которому пересматриваются;
• документальные подтверждения объективного характера финансовых проблем заемщика.

Большая часть серьезных российских банков предоставляют возможность подать необходимые документы при помощи онлайн-сервисов, размещенных на официальном сайте организации. Такой вариант намного проще, удобнее и, что немаловажно, быстрее для заемщика.

Этап №4. Документальное оформление реструктуризации

После получения комплекта необходимых документов специалисты банка повторно рассматривают обстоятельства дела. Затем на основании собранной информации принимается решение о проведении реструктуризации кредита или отказе от реализации мероприятия. При одобрении сделки осуществляется оформление дополнительного соглашения к существующему кредитному договору с банком или составление нового контракта.

В любом случае после подготовки документов заемщик снова приглашается в банк для их подписания. Естественно, перед этим необходимо внимательно изучить содержание дополнительного соглашения или договора и, прежде всего, указанные цифры. Как правило, в качестве отдельного приложения составляется и подписывается новый график ежемесячных выплат по кредиту, в котором содержатся ключевые параметры сделки. Подписания документов означает согласие сторон с условиями реструктуризации кредита и необходимость дальнейшего выполнения финансовых обязательств в соответствии с ними.

Особенности практического применения процедуры

Вероятность успешного запуска и проведения реструктуризации долга зависит от нескольких факторов. Первый и главный из них – уровень финансовых и юридических знаний должника. При отсутствии необходимых знаний и опыта их практического применения целесообразно обратиться за помощью к профессионалам.

На сегодняшнем российском рынке представлено немало давно и успешно работающих специализированных организаций, оказывающих частным лицам и организациям комплексные финансовые и юридические услуги. Выбор компании для дальнейшего сотрудничества осуществляется с помощью стандартных для подобной ситуации критериев. В их числе:

• продолжительность работы на рынке;
• отзывы реальных клиентов;
• уровень расценок на предоставляемые услуги;
• возможность получения квалифицированной бесплатной консультации и т.д.

Решение финансовых проблем путем обращения к специалистам предоставляет должнику несколько серьезных преимуществ. Основное из них – доскональное знание особенностей действующего в России законодательства, а также сложившейся практики проведения реструктуризации долгов. Важно понимать, что потраченные на услуги квалифицированных специалистов средства с лихвой компенсируются выгодными условиями возврата кредита и существенным снижением финансовой нагрузки на бюджет заемщика.

СПРАВКА! Юридическое бюро №1 предлагает помощь в реструктуризации долгов. У нашей компании один профиль деятельности — законная помощь в освобождении от долгов. Мы занимаемся только банкротными делами, не распыляясь на другие области юриспруденции.

Все необходимые специалисты есть у нас в штате. Их опыт – от 5 до 10 лет.

Возможна рассрочка оплаты.

Как реструктурировать кредит в ВТБ Банке?

Просрочки по кредитам возникают в силу различных обстоятельств, и не только в кризисные времена. Оказавшись в сложной ситуации, не каждый может своевременно оценить масштаб проблемы и принять правильное решение. К 2021 году, по данным исследования «Эквифакс», доля проблемных займов продолжает рост, поэтому успешный опыт банка ВТБ по реструктуризации долга по кредиту будет полезен лицам, не имеющим достаточного для исполнения долговых обязательств дохода.

Из перспективного в неблагонадежного

Банк строго относится к проверке платежеспособности, однако к действующим клиентам проявляет лояльность. Когда образуются первые просрочки в 2-3 дня, сотрудники не торопятся со звонками, а пеня, начисляемая на сумму задолженности, незначительна. 

Попытки связаться с неплательщиком станут регулярными и настойчивыми через пару недель. Тем не менее, банк не подаст в суд с требованием полной выплаты до тех пор, пока не удостоверится в бесперспективности иных методов. Кредитору выгодно, чтобы заемщик погасил просрочки и продолжил регулярно вносить платежи, не нарушая график. По этой причине стадия звонков может длиться от нескольких недель до нескольких месяцев. При этом долг и просрочки будут нарастать.

Рефинансирование кредита от 5,4% в банке ВТБ

Не рекомендуется искать помощи в реструктуризации кредита в лице сомнительных компаний, обещающих обнуление всех долгов. Нередко подобные предложения – просто маркетинговый ход или мошенничество.

Как происходит реструктуризация

Оказавшись в затруднительной финансовой ситуации быть готовым к сотрудничеству с кредитной организацией в интересах заемщика. Но не всегда понятно, с чего начинать: звонить в справочную, идти в офис, где выдавался кредит. При наличии просрочек рефинансировать кредит нельзя. Оформление еще одного займа для погашения проблемного также не представляется возможным – шансы получить одобренную заявку физическому лицу, имеющему открытые долги, на практике равны нулю. Поэтому выход один – реструктуризация кредита. Что это такое: банк полностью погашает просроченный долг заемщика путем оформления нового договора кредитования.

В чем особенность реструктуризации:

• Подходит только для проблемных кредитов;
• По новому договору ставка может быть снижена;
• На усмотрение банка предоставляются кредитные каникулы до полугода.

Местная служба безопасности преследует не только собственные цели, но и учитывает интересы заемщика – пени, штрафы и просроченные проценты могут быть отменены по заявлению. Специалисты охотно идут на контакт и стремятся только к одному: урегулировать проблему в досудебном порядке.

Решение о реструктуризации принимает не специалист отдела проблемных договоров, а начальник отделения банка, в котором выдавались кредитные средства. Для оформления запроса заемщику необходимо лично посетить филиал с паспортом и написать заявление на реструктуризацию кредита по выданному образу. 

Итоги и выводы

Решение о реструктуризации руководство банка принимает самостоятельно. ВТБ, как и другие кредитно-финансовые учреждения, по закону не обязаны пересматривать условия заключенного договора. Но как показывает практика последних лет, основная масса спорных ситуаций завершается обоюдовыгодно, при условии, что клиент также проявляет интерес к поиску выхода.

Рефинансирование кредитов — платите меньше!

Следует помнить:

1. Прежде, чем реструктуризировать кредит, следует обратиться к специалистам отдела по работе с просроченной задолженностью и написать заявление с просьбой отменить все пени и штраф. Иначе их включат в сумму нового кредита.

1. Если проблемных кредитов в ВТБ несколько, реструктуризировать их следует единовременно.
2. Закрытие просроченных договоров путем реструктуризации впоследствии негативно сказывается на кредитной истории.

Вывод: если по кредиту в банке ВТБ возникает просрочка, следует принять все необходимые меры для скорейшего ее погашения. Если самостоятельно решить финансовые затруднения не удается необходимо обратиться в отделение для поиска компромиссных условий. В большинстве случаев реструктуризировать кредит ВТБ не сложно, процедура занимает не более одной недели. А у заемщика открывается возможность снизить долговую нагрузки до приемлемого уровня и сохранить положительную историю.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

как проходит процедура, составления заявления, советы

Оформление кредитной карты позволяет человеку получить деньги на любые цели. Однако непредвиденные обстоятельства могут привести к невозможности своевременного расчета с банком. Помочь в сложившейся ситуации способна реструктуризация кредита.

Реструктуризация: что это?

Реструктуризация – внесение изменений в условия погашения долговых обязательств. Если манипуляция выполняется в отношении кредита, заемщик получает одобрение на корректировку основных положений заключенного ранее договора. Изменению могут быть подвергнуты:

• Период возврата денежных средств;
• Порядок закрытия долговых обязательств;
• Размер переплаты и комиссий по займу.

Кредитное учреждение согласится приступить к рассмотрению заявки только в случае предоставления документов, подтверждающих временную неплатежеспособность заемщика. Компания охотнее предоставит услугу лицу, своевременно выполнявшему обязательства, чем станет сотрудничать со злостным неплательщиком.

Важное требование – у клиента не должно быть просрочек по текущим платежам.

В реструктуризации долга могут нуждаться и граждане, не имеющие видимых причин для проведения процедуры. Статистика показывает, что банк может предложить альтернативные варианты решения проблемы для таких заемщиков. Если клиент понимает, что не сможет своевременно погасить взятые на себя обязательства, эксперты советуют сразу обращаться в кредитное учреждение. Не стоит избегать контактов с представителями банка. Своевременное обращение повысит вероятность одобрения просьбы о реструктуризации.

Отличия договора реструктуризации от классической бумаги

Чтобы реструктуризация в Тинькофф банке была выполнена, должен быть составлен новый кредитный договор. Он подписывается обеими сторонами. Бумага отличается от стандартной. К ней составляется дополнительное приложение. В разделе фиксируются условия, на которых осуществляется кредитование, и указывается порядок заключения обновленного договора. В приложении присутствует следующая информация:

• Определение основных понятий, фигурирующих в бумаге;
• Права и обязанности сторон;
• Особенности договора.

Руководствуясь документом, Тинькофф банк получает возможность применять различные решения для выхода из сложившейся ситуации.

Выполнение процедуры

Чтобы была выполнена реструктуризация кредитной карты либо кредита, клиент должен составить заявление и направить его в банк. Следует помнить, что изменение условий первоначального договора по просьбе клиента – это право, а не обязанность организации. Получив заявление от владельца кредитной карты с просьбой о проведении реструктуризации, компания проанализирует все нюансы сложившейся ситуации и примет решение на их основании.

Заемщик, желающий изменить условия первоначального договора, должен подробно изложить суть сложившейся ситуации. От ее нюансов зависит вердикт компании.

Составление заявления

Заявление – основной документ, оказывающий влияние на решение Тинькофф банка. Чтобы повысить вероятность вынесения положительного решения, бумагу нужно составлять правильно. В ней нужно отразить следующую информацию:

• Причину, из-за которой заемщик вынужден просить о реструктуризации кредитной карты;
• Величину ежемесячного дохода;
• Размер платежа, который клиент сможет вносить в счет оплаты долга;
• Номер кредитной карты;
• Номер кредитного договора, заключенного первоначально;
• Предоставленный кредитный лимит;
• Дата внесения последнего платежа;
• Дата появления просрочки по займу, если она имеется.

Заполняя документ, нужно избегать ошибок. Их наличие приведет к отклонению заявления. Внести данные в документ можно на компьютере, а затем распечатать готовую бумагу. Составленное заявление должно быть подписано физическим лицом.

Готовую бумагу нужно направить в адрес Тинькофф банка по почте. Заявление высылается заказным письмом на адрес головного офиса. Организация предоставляет возможность и электронной отправки документа. Для выполнения манипуляции потребуется воспользоваться обратной связью, которая расположена на официальном сайте компании.

Эксперты советуют использовать одновременно оба способа. Это повысит вероятность того, что Тинькофф банк рассмотрит заявление.

Пакет документации

Заполняя заявление с просьбой о предоставлении реструктуризации, клиент обязан указать причину, из-за которой не может совершать платежи в соответствии с условиями первоначально заключенного договора. Чтобы кредитор мог удостовериться в присутствии факторов, препятствующих соблюдению договоренности, бумагу необходимо дополнить копиями документов. К заявлению следует приложить:

1. Трудовую книжку. Документ подтвердит факт увольнения с предыдущего места работы. В нем должна присутствовать отметка о сокращении или ликвидации предприятия. Следует помнить, что увольнение с работы по собственному желанию уважительной причиной для предоставления возможности реструктуризации физическому лицу не является.
2. Справку о постановке на учет в Центр занятости. Ее наличие подтверждает, что человек в ускоренном порядке начинает искать новое место работы и вскоре сможет восстановить финансовое положение. Центр занятости выплачивает гражданам пособие, позволяющее осуществлять частичный расчет по кредиту.
3. Справку о снижении дохода. Документ необходимо приложить к заявлению, если работника понизили в должности, и размер его заработной платы уменьшился. Чтобы подтвердить этот факт, нужно отправиться в бухгалтерию и получить соответствующую справку.
4. Больничный лист. Документ должны предоставить лица, которые были уволены с предыдущего места работы из-за наличия заболевания или необходимости длительного лечения.

Точный перечень необходимой документации зависит от нюансов сложившейся ситуации. Все бумаги прикладываются к заявлению и направляются кредитору. Перед выполнением действия, должна быть составлена опись. Затем остается ждать решения компании.

Возможное решение

Если клиент хочет, чтобы была выполнена реструктуризация кредитной карты или кредита, банк может принять 2 решения – одобрить просьбу или отклонить заявку. Оба вердикта будут иметь ряд последствий для физического лица.

Тинькофф банк согласен реструктурировать задолженность

Если кредитное учреждение соглашается пересмотреть нюансы погашения задолженности, это лучший вариант для клиента. Статистика показывает, что компания самостоятельно изучает особенности сложившейся ситуации и на их основе предлагает заемщику заключить обновленный договор. Он содержит новый график внесения платежей. В ряде ситуаций может быть уменьшена процентная ставка.

Главной целью реструктуризации выступает снижение ежемесячных платежей по кредиту. Компания стремится установить их на таком уровне, который позволит ей не потерять доход и облегчит бремя выплат для клиента. В учет принимаются и требования действующего законодательства.

Не всегда кредитное учреждение соглашается выполнить реструктуризацию сразу. Статистика показывает, что Тинькофф банк может пойти навстречу клиенту, если тот не может осуществлять полноценный расчет по кредиту в течение 3 месяцев.

Заявление с просьбой о реструктуризации отклонено

Большинство просьб о реструктуризации задолженности по кредитной карте отклоняется. Взаимодействие с сотрудниками банка может перерасти в череду длительных телефонных переговоров. В качестве альтернативного варианта решения проблемы представители организации могут предложить заемщику подписать новый кредитный договор, который является невыгодным. Сумма долга может существенно увеличиться.

Если клиент получил отрицательный ответ на просьбу о реструктуризации долга по кредитной карте и не смог вернуться к первоначальному графику платежей, Тинькофф банк получает возможность обратиться в суд или привлечь к разбирательству коллекторское агентство.

Статистика показывает, что судебное разбирательство компания начинает редко. Обращение в государственный орган сулит банку дополнительные траты и возможную потерю процентов и пеней. Однако клиент, получивший отказ, должен подготовиться к такому развитию ситуации. По этой причине стоит приложить все усилия для закрытия долговых обязательств перед компанией.

Особенности процедуры

Если кредитное учреждение согласилось реструктурировать долг, не стоит поддаваться радости. Важно удостовериться, что предыдущий договор был закрыт, а достигнутое соглашение зафиксировано документально. Эксперты советуют тщательно вчитываться в содержание новых бумаг перед их подписанием. Возникающие вопросы следует незамедлительно разрешать с представителем Тинькофф банка. В процессе реструктуризации нужно выяснить:

• Будет ли заключен обновленный договор, или компания составит приложение к действующему соглашению;
• Подтверждено ли закрытие предыдущего договора документально;
• Можно ли получить справку, подтверждающую закрытие предыдущего кредита.

Разобравшись со спорными моментами, заемщик оградит себя от неожиданного возврата к необходимости закрытия долговых обязательств на первоначальных условиях, действовавших до реструктуризации.

Обращаясь в компанию, клиент должен понимать, что компания в первую очередь будет думать о возможности сохранения дохода. Величина долга в процессе реструктуризации может увеличиться. Подтверждая согласие на изменение условий, Тинькофф банк направляет письмо, в котором говорится, что начисление пеней прекращается. При этом выставляется окончательный счет.

Получив сообщение от организации с информацией о том, что долг реструктурирован, и клиент может совершить первый платеж, не стоит торопиться с его внесением. Эксперты рекомендуют дождаться получения печатной версии договора. Его можно забрать, лично посетив офис Тинькофф банка в Москве, или получить по почте. Следует помнить о времени. Нарушение обновленного соглашения приведет к возобновлению начисления пеней и штрафов.

Что думают люди?

Отзывы об организации преимущественно положительные. Клиенты включают Тинькофф в перечень компаний, которые идут навстречу и позволяют выполнить реструктуризацию долга по кредитной карте. Фирма занимает 2 место в рейтинге лучших банков по результатам оценок пользователей.

Загрузка…

Реструктуризация кредита | Обзор 2021 года

Какой бывает реструктуризация задолженности

Самый распространенный вариант. За счет увеличения срока ежемесячные платежи становятся меньше. Минус в том, что процентную ставку никто не отменял, и итоговая переплата таким образом вырастает.

• снижение процентной ставки

Крайне редкая ситуация. Может быть связана с дополнительными обстоятельствами, позволяющими пойти на подобный шаг.

ПРИМЕР #1

Банк снизил ставку по данному кредитному предложению, а заемщик продолжает платить по старой ставке. В такой ситуации можно запросить реструктуризацию долга по кредиту на новых условиях.

ПРИМЕР #2

Клиент оформлял потребительский займ без страховки, но впоследствии страховку оформил. Теоретически можно претендовать на изменение процентной ставки с учетом наличия страховки (если у банка есть бонус в виде пониженного процента для таких случаев).

Плюсы и минусы реструктуризации кредита

• уменьшение платежей
• снижение переплаты (при снижении процентной ставки)

• рост переплаты при пролонгации
• около 30% запросов получают отказ

Как происходит реструктуризация кредита

1. Заемщик подает заявление в банк
2. Банк рассматривает заявление в срок от 10 рабочих дней
3. При положительном решении заемщик подписывает документы о реструктуризации
4. Клиенту рассчитывается новый график платежей

Удобнее всего подавать заявление через онлайн-банкинг. И лучше всего заранее уточнить у менеджера вашего банка нюансы процедуры. Поскольку особенности подачи и заполнения заявления могут отличаться.

Желательно подавать заявление сразу после внесения предыдущего платежа, чтобы кредитная нагрузка была пересчитана к следующему месяцу.

Статистика за 2021 год

Формально о реструктуризации долга по кредиту можно подать заявление в любой банк России. В реальности выявить кредиторов, чаще всего одобряющих подобные заявления не представляется возможным.

В процентном соотношении:

• одобрено — 58,6% заявлений
• отклонено — 40,4% заявлений
• не рассмотрен — 1% заявлений

Данные предоставлены ЦБ РФ по итогам анализа 74 крупнейших кредитных организаций России.

Альтернативные варианты

Учитывая процент отказов и возможное повышение переплаты, важно отличать (и возможно, использовать) альтерантивные способы вместо реструктуризации задолженности.

• Рефинансирование – заключение нового договора на новых условиях. Как правило, предполагает изменение ставки и/или срока, а также суммы. Можно запросить сумму больше кредитного долга.
• Каникулы – временная отсрочка по платежам на срок до 6 месяцев. Происходит за счет увеличения срока погашения займа. Общая переплата и размер ежемесячных взносов не меняется.

Рефинансирование подойдет и для потребительских ссуд, и для ипотеки. Кредитные каникулы, как показывает практика, в 90% случаев одобряют именно ипотечникам (поскольку существуют именно закон об ипотечных каникулах).

Вам могут быть полезны следующие статьи

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Процедура реструктуризации чаще всего используется в МФО с должниками, которые не имеют возможности выплатить кредит в полном объеме за короткий период времени. У каждого МФО свои критерии, по клиентов, которым они предлагают эту услугу. Это хорошая альтернатива звонкам коллекторов и судебным производством.

Владимир Минкович

Основатель информационного сервиса Kredit-ок. Кредитный эксперт компании Mywallet

Сложности с погашением взятого кредита периодически возникают у каждого третьего заемщика, и решать их приходится самыми разными путями. Одни занимают у родных и друзей, чтобы погасить образовавшуюся задолженность, другие оформляют займ в другом банке, если не испытывают проблем с кредитной историей и кредитор не против такого решения проблемы. Третьи вообще игнорируют требования о погашении задолженности, пуская все на самотек и надеясь на забывчивость кредитора и его нежелание судиться. Это неправильное отношение к взятым на себе обязательствам, особенно если есть эффективный способ решения проблемы – реструктуризация.

Реструктуризация – что это?

Реструктуризация – это комплекс мер по снижению кредитной нагрузки на должника, в который входят изменение графика платежей, продление срока погашения, перевод займа в другую валюту и прочее. Некоторые банки также предлагают должникам пролонгацию или кредитные каникулы, в течение которых они вообще не платят по кредиту или выплачивают только проценты по нему.

Реструктуризация долга часто путается с рефинансированием из-за схожести терминов, но на самом деле это совершенно разные процедуры. Рефинансирование часто проводится другим кредитором и подразумевает простое перекредитование, то есть получение займа на покрытие займа. Решение о необходимости снижения кредитной нагрузки на заемщика принимается непосредственном банком и только в том случае, если есть веские основания для этого. Рефинансировать кредит заемщик может по собственной инициативе, желая получить более выгодные условия или изменить валюту займа, сэкономив на разнице курсов.

Реструктуризация позволяет должнику преодолеть финансовые трудности за счет кредитных каникул или облегченного графика платежей, а банк сохраняет клиента, решая проблему без привлечения третьих лиц или судебного разбирательства. Чтобы процедура была действительно эффективной и своевременной, заемщику нужно обращаться с просьбой о ее проведении до образования задолженности. Нужно предоставить документальное или фактическое обоснование невозможности в течение некоторого времени платить в полном объеме. Как правило, обращающиеся, это:

• работники, попавшие под сокращение;
• граждане, у которых снизился уровень дохода;
• получатели валютных кредитов в период падения курса национальной валюты.

Реструктуризация предполагает уступки не только со стороны банка, но и со стороны должника, который должен предложить схему дальнейшего погашения задолженности и продемонстрировать свою готовность выполнять кредитные обязательства. Если у специалистов организации создастся чувство, что таким образом клиент хочет просто оттянуть время и появление просрочек неизбежно, в реструктуризации будет отказано. Именно поэтому лучше обращаться с просьбой об изменении условий выплаты займа до появления проблем, иначе вероятность согласия кредитора сильно снизится.

Проведение реструктуризации

Чтобы получить рассрочку по проблемному кредиту, заемщику нужно иметь веские основания для этого и обратиться в банк с письменным заявление, указав причины и предоставив их подтверждение. При обращении с устной просьбой заемщики часто получают отказ от специалиста компании, который может просто не захотеть вникать в ситуацию клиента, искать и подготавливать документы для передачи заявки на рассмотрение и многое другое. Письменное заявление гарантирует рассмотрение и повышает вероятность положительного решения.

После одобрения реструктуризации, как эффективного способа возврата средств, клиент совместно со специалистом банка составляют схему проведения процедуры. Именно правильная схема гарантирует возврат средств и позволяет снизить кредитную нагрузку на заемщика. Среди актуальных методов реструктуризации:

• кредитные каникулы;
• увеличение срока кредитования;
• перевод займа в другую валюту;
• изменение способа погашения с аннуитетного на дифференцированный и наоборот;

Каждый банк имеет собственные схемы проведения рассрочки, определенные внутренними положениями и возможностями. Это позволяет им предлагать клиентам не только стандартные схемы процедуры, но и составлять индивидуальные, оптимально подходящие для обеих сторон.

После согласования схемы реструктуризации заемщику нужно собрать пакет документов, подтверждающих его финансовое состояние. Сюда входит:

• справка о доходах;
• трудовая книжка;
• выписка о наличии долгов за коммунальные услуги;
• документы на имущество.

Сложное финансовое положение клиента, подтвержденное документально, может быть причиной упрощения условий погашения задолженности, решение о реализации которого выносится на рассмотрение кредитной комиссии банка. После его согласования будет составлен дополнительный договор, прилагающийся к основному, а его основанием часто выступает предоставленный клиентом залог или комиссия, которую он должен будет оплатить за пользование услугой. После этого заемщик начинает платить по новой схеме, а старые договоренности утрачивают силу.

Выгоды реструктуризации

Главная выгода процедуры для заемщика – это возможность выйти из сложного финансового положения без тяжелых последствий в виде передачи долга коллекторам или судебного разбирательства. Реструктуризация задолженности выгодна на протяжении небольшого отрезка времени, но в конечном итоге заемщик переплачивает сумму, больше установленной изначально. Отсрочка срока погашения кредита приводит к увеличению переплаты по процентам при отсутствии реального пользования деньгами, а перевод займа в другую валюту неизбежно ведет к увеличению процентной ставки.

Избежать просрочек по кредиту и реструктуризации можно, если своевременно вносить платежи. Компания MyWallet предлагает взять займы на карту для погашения задолженности перед банком, по фиксированной стоимости с оплатой только за дни пользования.

Реструктуризация долга по кредиту | Процедура и заявление на реструктуризацию долга физического лица

Узнать стоимость решения вопроса

Процесс изменения банком условий кредитного договора, предполагающее облегчение финансового бремени для должника является реструктуризацией задолженности по кредиту. Это один из инструментов помощи заемщику, не способному больше оплачивать ежемесячные платежи по уважительным причинам, например, из-за болезни, ухода в декрет, потери работы и т.д. Реструктуризация долга по кредиту — право, а не обязанность банка, хотя кредитные учреждения и заинтересованы в ней.

С одной стороны, реструктуризация задолженности по кредиту дает возможность гражданину полностью рассчитаться с банком даже при наличии тяжелых жизненных обстоятельств. С другой стороны, при у должника есть возможность сохранить заложенное по кредиту имущество и избежать судебных разбирательств.

Однако далеко не всегда такая процедура на самом деле выгодна для должника. Так, например, при пролонгации кредита гражданину придется заплатить большую сумму процентов, нежели чем при обычных условиях. Кроме того, реструктуризация долга в банке предоставляется не каждому неплательщику, а только тем, кто действительно в этом нуждается. Поэтому если вы хотите облегчить финансовую ношу, вам следует серьезно подготовиться к переговорам с банком.

Реструктуризация долга в банке: как это происходит

Основанием для инициирования реструктуризации долга является поданное и одобренное заявление должника. Некоторые банки, видя просрочку своего клиента, могут первыми предложить изменение условий по выплате задолженности, однако без заявления о реструктуризации долга заемщику все равно не обойтись.

Банки достаточно охотно соглашаются на реструктуризацию, поскольку им не всегда удается взыскать деньги в судебном порядке. Отсутствие имущества у должника и официальной работы делают взыскание фактически невозможным. Кроме того, низкой эффективностью из-за большой загруженности обладают приставы-исполнители.

Реструктуризация задолженности по кредиту проходит в несколько этапов:

1. Подготовка и подача заявления на реструктуризацию долга в банк.
2. Ведение переговоров с банком, личное посещение кредитного учреждения.
3. Подготовка требуемых банком документов.
4. Подписание соглашения о реструктуризации или нового кредитного договора.

Наиболее распространенные виды реструктуризации в банках:

1. Пролонгация кредита — снижение ежемесячных платежей за счет сдвигания сроков возврата денег.
2. Изменение валюты кредита.
3. «Кредитные каникулы» — приостановление внесения процентов и (или) основного долга на несколько месяцев или лет.
4. Переход на более низкую процентную ставку.
5. Предоставление отсрочек, рассрочек и их комбинация.
6. Списание части долга и (или) процентов по нему.
7. Комбинирование вариантов.

Готовим заявление о реструктуризации долга по кредиту

О том, чтобы решить проблемы с банком, нужно позаботиться заранее. Заявление о реструктуризации задолженности по кредиту необходимо написать до того, как заемщик допустит первую просрочку: его добросовестность станет несомненным плюсом при принятии итогового решения банком. Форму такого заявления можно найти на официальном сайте банке или в любом его офисе. В нем следует прописать, по каким причинам должник не может дальше исполнять свои обязательства, какая сумма ежемесячных платежей является для заемщика посильной и в какие сроки он может восстановить свое финансовое положение.

Заявление о реструктуризации долга направляется почтой или отдается лично в офис банка, в котором был одобрен заем. К нему следует приложить копии подтверждающих документов, например:

1. Кредитный договор.
2. Трудовая книжка с записью об увольнении.
3. Свидетельство о рождении ребенка.
4. Медицинские справки, например, о беременности или об инвалидности.
5. Больничный лист.

Важно: После принятия заявления банк может потребовать предоставления дополнительных документов от заемщика. В каждом случае такой перечень составляется индивидуально.

Оставить заявку

Каждый банк устанавливает свои условия для предоставления реструктуризации задолженности по кредиту, но исходя из описаний данной услуги на сайтах многих кредитных учреждений, можно выделить несколько основных требований:

1. При наличии веской причины — сокращение на работе, получение увечья, рождение ребенка, пожар в доме и т.д.
2. До этого заемщик не пользовался реструктуризацией.
3. Добросовестное исполнение кредитных обязанностей заемщиком ранее.
4. Приемлемый возраст.
5. Наличие залога.

Если заемщик подпадает под требования банка, то кредитное учреждение разрабатывает программу реструктуризации для конкретного гражданина. Как правило, должнику предлагается только одна программа, но в некоторых ситуациях он может выбрать один из нескольких способов реструктуризации задолженности. Если должник согласен на условия банка, стороны подписывают соглашение или заключают новый кредитный договор.

Если реструктурирование потребительского кредита происходит аналогично денежному (по кредитной карточке), то свои особенности имеет ипотека. Согласно Постановлению Правительства № 373 от 20.04.2015 года, граждане, попавшие в трудную финансовую ситуацию, могут рассчитывать на помощь государства. Для этого им необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и подтверждающими документами.

Реструктуризация задолженности по ипотечному кредиту производится при наличии следующих условий:

1. Жилье является для заемщика единственным.
2. Стоимость жилья среднерыночная.
3. Метраж однокомнатной квартиры не превышает 45 кв м, двухкомнатной — 65 кв м, трехкомнатной — 85 кв м.
4. Заемщик относится к определенной категории граждан.
5. Просрочка составляет от 30 до 120 дней.
6. Кредитование происходило после 01.01.2015 года.
7. Доходы заемщика и его семьи упали на более чем 30 % за последние 3 месяца или платеж по ипотеке возрос на более чем 30 %.

Важно: В рамках программы реструктуризации задолженности по ипотечному кредиту производится снижение процентной ставки до 12 % годовых, заемщик получает отсрочку до 1,5 лет, а часть процентов уплачивает за него государство.

Если вы хотите прибегнуть к реструктуризации долга, юристы «Правового Петербурга» советуют помнить о следующих моментах:

1. Внимательно изучите проекты соглашений. Многие банки включают в условия невыгодные для заемщика или даже незаконные условия.
2. При наличии просрочек не следует игнорировать предложения банков о реструктуризации.
3. После реструктуризации долга ваша кредитная история будет испорчена — вам с высокой долей вероятности откажут в выдаче других займов.
4. Если банк отказал, не нужно отчаиваться — через суд можно добиться списания части неустойки, а также рассрочки или отсрочки исполнения судебного решения.

Специалисты «Правового Петербурга» по номеру +7(812)603-72-21 готовы ответить на все интересующие вас вопросы, касающиеся составления заявления на реструктуризацию. Устные консультации бесплатны для всех граждан.

«Подводные камни» реструктуризации

Данная процедура содержит немало подводных камней, о которых следует знать заранее:

1. При реструктуризации задолженности по кредиту наблюдается фактическое увеличение суммы долга за счет начисления процентов.
2. При пролонгации договора заложенное имущество нужно страховать на более длительный срок.
3. На заемщика могут возлагаться дополнительные финансовые обязательства, например, взиматься платежи за изменение договора.
4. Соглашением может быть предусмотрено, что за неисполнение новых кредитных обязанностей заемщика ждут жесткие санкции в виде штрафа или расторжения договора с требованием вернуть всю сумму сразу.

Оставить заявку

Юристы общественной организации «Правовой Петербург» более 7 лет успешно помогают заемщикам в оформлении реструктуризации задолженности по кредиту для снижения кредитной нагрузки. Приведем два примера.

Пример 1

Мать двоих детей П, оформившая на себя ипотеку, через 2 года была уволена с работы по причине ликвидации компании. Юристы «Правового Петербурга» подготовили все необходимые документы на реструктуризацию долга по государственной программе и отправили их в банк. В ходе переговоров с кредитным учреждением и АИЖК специалистам удалось добиться отсрочки на 6 месяцев для П, списания всех неустоек и снижения процентной ставки до 9,4 % годовых.

Пример 2

Ч, оформивший в банке автокредит на 5 лет, но через 3 года перестал погашать долг из-за полученной им инвалидности. Банком был предложен Ч проект соглашения о реструктуризации, предусматривающий увеличение сроков выплат на 2 года. Специалисты «Правового Петербурга», проанализировав документ, выяснили, что он является крайне невыгодным для Ч. Наши юристы посоветовали вернуть авто в банк, что в данном случае помогло сэкономить Ч существенные средства на оплату КАСКО, увеличенных процентов и комиссии.

Реструктуризация долга в банке: возможные риски

Как и по любому другому займу, реструктуризация задолженности по ипотечному кредиту, сопряжена с большими рисками для должников. «Грабительские» проценты и невыгодные условия могут загнать должника в еще большую финансовую ловушку, выбраться из которой будет трудно. С другой стороны, отказ в реструктуризации может означать изъятие предмета залога — квартиры, дома, машины и т.д. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за помощью независимых юристов общественной организации «Правовой Петербург».

Опытные специалисты, проанализировав вашу ситуацию и изучив документы, могут однозначно ответить, стоит ли делать реструктуризацию по карте или обеспеченному залогом кредиту и не усугубит ли это положение заемщика. Кроме того, юристы «Правового Петербурга» помогут добиться реструктуризации задолженности по ипотечному кредиту, если она вам действительно необходима, но банк отказывает в ней.

98 % дел, за которые берутся наши специалисты, оканчиваются в пользу доверителя, благодаря:

• узкой специализации сотрудников «Правового Петербурга»;
• индивидуальному подходу;
• отлаженным партнерским связям;
• безупречной репутации нашей организации.

Реструктуризация долга по кредиту с помощью организации «Правовой Петербург»

На волне экономического кризиса, помощь по реструктуризации задолженности по кредиту — весьма востребованная услуга среди граждан. Общественная организация по защите прав потребителей «Правовой Петербург» оказывает услуги даже в тех случаях, когда заемщик длительное время уклоняется от погашения долга или у него отсутствуют уважительные причины неуплаты. Богатый опыт наших специалистов позволит вам действительно выбраться из долгов, а не только лишь отсрочить их возвращение.

Преимущества сотрудничества с нами:

• реструктуризация долга в банке «под ключ»;
• постоянное информирование клиента о ходе дела;
• круглосуточная доступность для связи;
• соблюдение условий договора;
• адекватные цены;
• возврат гонорара при отсутствии результатов.

Для получения услуги вам необходимо заключить договор с организацией «Правовой Петербург», а также выписать доверенность. После этого вам останется лишь дождаться положительных результатов.

Важно: Все устные консультации проводятся бесплатно.

Решите свои финансовые трудности и проблемы с банком грамотно — обратитесь в общественную организацию «Правовой Петербург». Записаться на прием к специалисту в Санкт-Петербурге можно по номеру +7(812)603-72-21.

Преимущества и недостатки реструктуризации кредита

У людей достаточно часто возникают такие момент, когда деньги нужны тут и сразу, поэтому им приходится брать кредиты. Конечно, могут случиться ситуации, когда у человека во время процесса выплаты начинаются какие-то сложности с деньгами, и выплачивать далее кредит становится все сложнее. Лучшим вариантом решения такой ситуации будет реструктуризация кредита, которую нужно просить в банке, где был взят тот самый кредит.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита – это действия заемщика, которые направлены для того, чтобы изменить условия договора с банком. Чаще всего условия меняются так: срок погашения кредита увеличивается, а ежемесячная сумма выплаты уменьшается.

Преимущества реструктуризации кредита 

• Снижение ежемесячной платы.
  Чаще всего снижение происходит в 2 раза, что позволяет и дальше без задолженностей выплачивать кредит.
• Положительная кредитная история.
  Если заемщик не будет допускать задолженностей, то его кредитная история будет в хорошем состоянии. Важно уточнить, что до окончательного принятия банком реструктуризации кредита, необходимо выплачивать старую полную сумму, иначе это все же приведет к испорченности кредитной истории.
• Психическое здоровье заемщика останется в норме.
  Если заемщик не будет выплачивать кредит, ему предстоят нервные и не самые приятные встречи и разговоры с коллекторами, которым наплевать на то, какие у заемщика могут быть проблемы, что привели к невыполнению кредитного договора. А реструктуризация может не допустить таких моментов.

Недостатки реструктуризации кредита

• Неторопливость банков в принятии реструктуризации.
  Чаще всего банки выжидают некоторое время для того, чтобы убедится, что у заемщика действительно нет денег для выплаты по договоренному сначала графику. И за это время, что может занимать и несколько месяцев, банк начислит штрафы, пени и задолженности, не говоря уже о постоянных звонках.
• Срок выплаты увеличивается, ежемесячная сумма уменьшается, а проценты начинаются такие же.
  Если же с самого начала заемщик брал кредит на год-второй, то после реструктуризации срок выплаты может увеличиться и до десятка лет, а проценты все будут так же капать, и в конечном итоге заемщик может переплатить в несколько раз.
• Оплата всех задолженностей перед одобрением реструктуризации.
  За то время, что банк одобрял заявление о реструктуризации кредита, у заемщика могут появиться немалые задолженности и банк сначала потребует их оплатить, но никто не может дать точную гарантию, что после этого заявление все же будет одобрено.

Как банк реструктурирует ссуду? Банкир объясняет обман

RBI. В четверг RBI дал кредиторам возможность пересмотреть ссуды, чтобы накачать экономику, начавшую первое годовое сокращение за более чем четыре десятилетия. Разовая реструктуризация ссуд, объявленная губернатором Шактикантой Дасом, позволяет банкам пересматривать сроки соглашений с заемщиками, которые должны были выплатить свои ссуды 1 марта, когда мир все еще пытался расшифровать вирус.

По мнению экспертов, RBI еще не прояснил, какие типы личных займов могут быть предоставлены в соответствии с этим изменением, направленным на смягчение удара пандемии по находящимся в затруднительном положении предприятиям и домашним хозяйствам.

Банкир-ветеран Санджай Такур, возглавляющий стратегию в одном из ведущих частных кредиторов Индии, помог нам расшифровать эту финансовую уловку. Отредактированные отрывки.

Что такое реструктуризация кредита?

Проще говоря, реструктуризация кредита / долга означает изменение существующих условий кредитного договора для заемщика. Это должно облегчить управление основной суммой ссуды (первоначальный размер ссуды) и процентными обязательствами, причитающимися кредитору, которым является банк или NBFC.

Что включает в себя этот процесс?

Реструктуризация может включать либо продление срока погашения кредита, либо изменение частоты процентных обязательств на взаимосогласованных условиях на основе оценки каждого случая.Реструктуризация — это крайний вариант, который выбирают, когда заемщик подвержен риску дефолта из-за таких причин, как Covid-19, или любых других факторов, которые могут привести к серьезному нарушению спроса и цепочки поставок.

Допустим, заемщик должен заплатить банку 100 000 рупий в течение трех лет с уплатой процентов в размере 4% годовых. Но похоже, что заемщик может объявить дефолт. Каким образом банк может реструктурировать эту ссуду?

Срок владения ссудой может быть увеличен до пяти лет с той же процентной ставкой, чтобы уменьшить ежемесячные обязательства по погашению после оценки для защиты заемщика и, следовательно, защиты активов кредитора.Заемщик получает больше времени, чтобы возобновить свой бизнес или получить внешний заем или капитал для погашения обязательства по кредиту.

Чем это отличается от реструктуризации EMI?

Реструктуризация EMI — это не что иное, как продление срока ссуды для сокращения и облегчения ежемесячных обязательств заемщика по погашению.

Что RBI подразумевает под «единовременной» реструктуризацией кредита?

Это называется «единовременным», потому что существует график с определенными сроками и условиями для получения права на реструктуризацию корпораций, ММСП и личных займов.

На каком основании реструктуризация различается в отдельных случаях?

Основное различие заключается в вызове плана разрешения проблем, который может быть выполнен в любое время до 31 декабря 2020 года и должен быть реализован в течение 90 дней с момента вызова для физического лица, по сравнению с 180 днями вызова для не физических лиц или компаний. /бизнес.

Каков наилучший сценарий для банков и заемщиков?

Наилучший вариант для кредитора — это возможность защитить портфель от разорения, что в соответствии с новым руководством по реструктуризации означает снижение резервов.Следовательно, банки оказывают положительное влияние на прибыль и убытки. Заемщик, с другой стороны, получает удобное двухлетнее окно, чтобы оживить свой бизнес или получить дополнительное финансирование извне, которое может быть конвертируемым долгом или собственным капиталом в погашаемую ссуду. Срок погашения облегчен за счет реструктуризации платежных обязательств.

Принимайте во внимание расходы и влияние на кредитный рейтинг, выбирая реструктуризацию кредита

Резервный банк Индии (RBI) разрешил банкам реструктурировать ссуды в соответствии с новой концепцией урегулирования несостоятельности 2.0 для стрессовых активов, связанных с covid, физических лиц, малого бизнеса, а также микро-, малых и средних предприятий (ММСП).

В своем выступлении губернатор RBI Шактиканта Дас сказал: «Меры сдерживания, принятые на местном / региональном уровнях, создали новую неопределенность и повлияли на зарождающееся экономическое возрождение, которое наметилось. В этой среде наиболее уязвимой категорией заемщиков являются индивидуальные заемщики, малый бизнес и ММСП ».

На этом фоне давайте посмотрим, что следует иметь в виду при рассмотрении вопроса о моратории или реструктуризации кредита.

Условия

Реструктуризация кредита доступна для тех, кто классифицирован как «Стандартный» по состоянию на 31 марта 2021 года. Заемщики могут подать заявку на нее до 30 сентября. Кредиторы должны будут утвердить и реализовать план в течение 90 дней с момента запроса.

Прерогатива кредиторов

Выбирая реструктуризацию, заемщики, затронутые второй волной COVID-19, должны помнить о том, что кредиторы не обязаны предлагать заемщикам реструктуризацию.У них есть прерогатива принять или отклонить ссуду.

«Прежде чем рассматривать любую реструктуризацию ссуды, имейте в виду, что это прерогатива кредитора — а не ваша — определять ваше право на план реструктуризации и его условия. Объявление RBI просто позволяет банку рассмотреть вопрос о реструктуризации. Это не обязывает кредитора реструктурировать вашу ссуду по вашему запросу », — сказал Адхил Шетти, генеральный директор Bankbazaar.

Прилагается стоимость

Даже если кредитор предлагает реструктуризацию кредита, за это приходится платить; это увеличивает процентные расходы по ссуде.«Выбирайте план реструктуризации только в крайнем случае. Любой мораторий или продление срока владения предоставит только временное облегчение и увеличит общие процентные обязательства по вашей реструктурированной ссуде. Это может сделать это вдвойне труднее, если ваши каналы дохода останутся затронутыми в течение долгого времени, — сказал Шетти.

Ранее банки также взимали комиссию за реструктуризацию. Некоторые предлагали реструктурированные ссуды по несколько более высокой процентной ставке. Поэтому заемщикам следует выбрать реструктуризацию долга, если они не могут выплатить свои займы без поддержки реструктуризации.

Влияние на рост кредита

Заемщики также должны помнить, что реструктуризация ссуды повлияет на их кредитный рейтинг и, следовательно, на их право на получение ссуды. RBI попросил банки сообщать о таких случаях, как «реструктуризация», кредитным бюро в ходе предыдущей реструктуризации. Ссуды, о которых сообщалось, как реструктурированные, ухудшили кредитные рейтинги заемщиков.

Если у заемщика есть две или три кредитные линии в банке и он выбирает повторное погашение долга хотя бы по одной ссуде, кредитор сообщит кредитным бюро обо всех трех кредитных линиях как реструктурированных.Предположим, у заемщика есть автокредит, личный заем и кредитная карта в одном и том же финансовом учреждении. Он выбирает реструктуризацию непогашенной кредитной карты. Кредитор сообщит о реструктуризации всех трех.

Те, кто воспользовался реструктуризацией ранее

RBI разрешил кредиторам изменить мораторий и реструктуризацию, доступную для клиентов в августе 2020 года. В результате теперь они могут продлить мораторий или остаточный срок владения до двух лет, если в прошлый раз они были на более короткий срок.

Допустим, заемщик выбрал 10-месячный мораторий. В связи с этим срок оставшегося кредита увеличился на шесть месяцев. На основании сегодняшнего объявления кредиторы могут увеличить мораторий таким образом, чтобы оставшийся срок мог увеличиться до двух лет в зависимости от срока первоначального погашения.

Если вы пользуетесь реструктуризацией, имейте в виду, что кредитор имеет прерогативу, связанные с ней расходы и влияние на кредитный рейтинг.

У вас есть вопросы о личных финансах? Отправьте их на mintmoney @ livemint.com и получите ответы от отраслевых экспертов.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint.
Скачать
наше приложение сейчас !!

Реструктуризация ссуд: RBI разрешает реструктуризацию жилищных ссуд, ссуд физическим лицам и малому бизнесу | India Business News

MUMBAI: Резервный банк Индии в среду предоставил помощь физическим лицам и малым предприятиям, имеющим ссуды до 25 крор рупий, позволив им добиваться реструктуризации ссуды, если они затронуты второй волной Covid-19.
Объявив о ряде шагов по обеспечению финансовой стабильности, центральный банк также ослабил свои кошельки для финансирования войны с пандемией, предоставив окно ликвидности в размере 50 000 крор для наращивания инфраструктуры здравоохранения. Это было дополнено стимулами для кредиторов, которые создают кредитный портфель Covid-19.
«Это первая часть выверенной и всеобъемлющей стратегии борьбы с пандемией», — сказал губернатор RBI Шактиканта Дас и ясно дал понять, что он готов сделать еще много «маленьких и больших шагов», включая нетрадиционные меры, и работать с Центр для «облегчения тяжелых страданий», с которыми граждане столкнулись «в этот тяжелый час».Реконструкция ссуды будет доступна физическим лицам, включая жилищные и другие личные ссуды, а также малым и средним предприятиям, которые не реструктурировали свои ссуды в 2020 году, которые были классифицированы как стандартные счета до марта 2021 года.
RBI также разрешил кредиторам предоставлять помощь малым и индивидуальных заемщиков, которые воспользовались возможностью реструктуризации в прошлом году. По схеме 50 000 крор банки могут предоставлять ссуды тем, кто участвует в войне против Covid, включая производителей вакцин, импортеров или поставщиков вакцин и приоритетных медицинских устройств, больницы и диспансеры, патологические лаборатории, производителей и поставщиков кислорода и аппаратов ИВЛ, импортеров вакцины и препараты, связанные с Covid, логистические фирмы, а также пациенты для лечения.
По словам Даса, банки получают стимул к быстрой выдаче кредитов в рамках схемы за счет расширения классификации приоритетных секторов на такое кредитование до 31 марта 2022 года. Эти кредиты, добавил он, по-прежнему будут классифицироваться в рамках приоритетного сектора. до погашения или погашения, в зависимости от того, что наступит раньше.
Банкиры заявили, что, в отличие от прошлого года, в этом году для заемщиков не будет полного облегчения при погашении, и им придется искать одобрение у кредиторов. Кредиторы могут предотвратить плохой возврат небольших кредитов, проведя индивидуальную реструктуризацию и предоставив им еще два года на погашение.Эта льгота коснется 85-90% всех банковских заемщиков Индии.
Губернатор также продолжал свои усилия по сдерживанию процентных ставок, объявив 20 мая о государственных облигациях на сумму 35 000 рупий в рамках своего плана приобретения государственных ценных бумаг. Это объявление привело к снижению доходности облигаций до уровня ниже 6% и росту акций банков на ранних этапах торгов.
По словам председателя SBI Динеша Хара, влияние второй волны было другим, чем в прошлом году, когда произошла полная изоляция, которая нарушила денежные потоки.Признавая, что текущий квартал будет тяжелым, влияние на балансы корпораций будет известно только в том случае, если ситуация сохранится, и в настоящее время корпорации могут обойтись без помощи.

RBI объявляет об очередном плане реструктуризации ссуды. Но стоит ли пойти на это?

Быстрое возобновление случаев заболевания Covid-19 в очередной раз усилило экономическую неопределенность вокруг нас, что может сделать своевременное погашение кредитов чрезвычайно сложной задачей для многих из нас. Помня об этих проблемах, внеплановое выступление главы Резервного банка Индии Шактиканты Даса в среду было направлено на то, чтобы сделать множество объявлений о помощи, поскольку страну по-прежнему поражает смертоносная вторая волна пандемии Covid-19.«Ужасающая скорость, с которой вирус поражает различные регионы страны, должна сопровождаться быстрыми и широкомасштабными действиями, которые выверены, упорядочены и своевременны, чтобы охватить различные слои общества и бизнеса, вплоть до самого низа. самым маленьким и самым уязвимым », — отметил он.

С этими мыслями на заднем плане, управляющий центрального банка сделал несколько целевых объявлений для людей, которые изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды. Давайте копнем глубже, чтобы понять, как они повлияют на нас.

Объявление: Реструктуризация 2.0

Чтобы уменьшить опасения по поводу долгового бремени в такое время, RBI представил в среду план Реструктуризации 2.0. «2.0», потому что это дополнение к шестимесячному мораторию, установленному центральным банком, за которым следует план Реструктуризации 1.0, объявленный в августе прошлого года. Губернатор объявил: «Заемщики, то есть частные лица, малые предприятия и ММСП, имеющие совокупный риск до 25 миллионов фунтов стерлингов и которые не воспользовались реструктуризацией в рамках какой-либо из более ранних рамок реструктуризации (в том числе в рамках Системы урегулирования несостоятельности 1.0 от 6 августа 2020 г.), и которые были классифицированы как «Стандартные» по состоянию на 31 марта 2021 г., будут иметь право на рассмотрение в рамках Системы разрешения проблем 2.0. Реструктуризация в соответствии с предлагаемой структурой может быть инициирована до 30 сентября 2021 г. и должна быть осуществлена ​​в течение 90 дней после отзыва ».

Что это значит?

Это означает, что если вы изо всех сил пытаетесь погасить свои ссуды (на сумму менее 25 крор рупий), и вы не воспользовались каким-либо вариантом реструктуризации до 31 марта 2021 года, теперь вы можете обратиться в свой банк с просьбой о вариантах реструктуризации ссуды. до 30 сентября 2021 г.Ваш кредитор оценит ваше дело на основе таких факторов, как сумма вашего остатка кредита, тип кредита, история погашения, доход, кредитоспособность и т. Д., И может предоставить решения по реструктуризации, такие как отпуск EMI или продление срока, чтобы упростить вам выплату кредита. заем (-ы).

История продолжается

Имейте в виду…

Однако, прежде чем подавать заявку на реструктуризацию кредита, помните об этих двух чрезвычайно важных моментах. Во-первых, это прерогатива вашего банка, а не ваша, решать, имеете ли вы право на какой-либо план реструктуризации кредита и каковы будут условия вашего плана реструктуризации, если вы будете сочтены подходящими.И во-вторых, выберите план реструктуризации только в качестве крайней меры , поскольку любой мораторий или продление срока (предлагаемое вашим кредитором как часть вашего плана реструктуризации) обеспечит только временное облегчение и увеличит общие процентные обязательства по вашему реструктурированному кредиту. — то, с чем вам может быть вдвойне трудно иметь дело, если ваши каналы дохода останутся под влиянием в течение длительного времени. Лучше всего выбрать реструктуризацию только в том случае, если вы абсолютно уверены, что не сможете погасить свои ссуды без поддержки реструктуризации, и даже если вы пойдете на это, заранее рассчитайте дополнительные проценты, которые вам нужно будет выплатить, и получите план «вернуться в норму», как только период реструктуризации закончится, путем внесения адекватных предоплат, если это возможно.

А как насчет тех, кто воспользовался ограничением ссуды в прошлом году?

Сделанные сегодня объявления предназначались не только для заемщиков, которые не воспользовались каким-либо планом реструктуризации в прошлом году. Губернатор также заявил: «В отношении индивидуальных заемщиков и малых предприятий, которые воспользовались реструктуризацией своих ссуд в соответствии с Системой урегулирования несостоятельности 1.0, где план санации разрешал мораторий менее двух лет, кредитным учреждениям разрешается использовать это окно для изменения таких планирует увеличить срок моратория и / или продлить остаточный срок до 2 лет.Остальные условия останутся прежними ».

Что это значит?

Это означает, что если ваш банк разрешил вам принять план реструктуризации кредита в прошлом году (Реструктуризация 1.0), но условия этого плана были переведены на мораторий на срок менее двух лет, теперь вы можете снова обратиться в свой банк на основании их По оценке, они могут продлить мораторий в общей сложности до двух лет. Проще говоря, если в прошлом году вы получили продление EMI ​​реструктурированной ссуды на один год, теперь ваш банк может разрешить дополнительное продление еще на один год, чтобы общее продление не превышало двух лет.Это может еще больше облегчить вашу кредитную нагрузку. Однако убедитесь, что вы идете на это продление только в том случае, если вы все еще не можете погасить свои долги с прошлого года, потому что новое продление еще больше увеличит ваши общие долговые обязательства.

Заключительные мысли: подумайте, прежде чем выбирать реструктуризацию кредита

В заключение, любая реструктуризация кредита увеличит вашу долговую нагрузку, поскольку проценты будут продолжать начисляться. Таким образом, вы должны сначала попытаться погасить свой кредит, не прибегая к поддержке реструктуризации, чтобы держать свои долги под контролем.Если вы абсолютно уверены, что не сможете этого сделать в текущей ситуации, подумайте о реструктуризации. Но прежде чем окончательно принять решение, получите полную ясность в отношении условий плана реструктуризации, утвержденного для вас вашим банком (т.е.если они это сделают), и оцените доступность дополнительного долга. Делайте это только в том случае, если вы уверены в выплате увеличившегося долга после того, как временное расслабление закончится, и стремитесь быстро сократить дополнительные проценты в краткосрочной и среднесрочной перспективе, чтобы стабилизировать свои финансы.

BankBazaar.com — это онлайн-площадка для ссуд, кредитных карт и многого другого. Изображение предоставлено: xb100 / Freepik.

Как схема реструктуризации кредита может повлиять на ваши финансы

Накопленные проценты увеличат основную сумму, и вам придется платить более высокую ставку. Заемщикам следует принять план реструктуризации только после того, как они убедятся, что исчерпали все другие варианты.

Два банка — Государственный банк Индии и HDFC Bank — на данный момент опубликовали свои рамки реструктуризации ссуд.

Одно из ключевых отличий, о котором должны помнить заемщики, заключается в том, что хотя на первом этапе моратория (март-август) процентная ставка оставалась прежней, на этот раз мораторий может повлечь за собой дополнительные расходы.

K е предварительные условия: Чтобы воспользоваться мораторием, заемщики должны будут продемонстрировать, что пандемия повлияла на их доходы.

Наемным работникам необходимо будет предоставить квитанции о заработной плате или выписки со счета.

Самостоятельно занятые заемщики должны будут предоставить декларацию.

Только те счета, которые существовали в бухгалтерских книгах банков на 1 марта 2020 года, будут иметь право на реструктуризацию.

«В основном это преимущество доступно только для учетных записей pre-Covid.

«Если кто-то взял ссуду после начала пандемии, он должен был учесть риски. Это преимущество им недоступно», — говорит Адитья Мишра, основатель и главный исполнительный директор (генеральный директор) SwitchMe, брокера цифрового жилищного кредитования.

Заем также должен быть стандартным, и 1 марта 2020 г. он не должен просыпаться более 30 дней.

Другими словами, банки не будут предлагать эту услугу клиентам, которые уже испытывали трудности с осуществлением платежей до начала пандемии.

Срок полномочий заемщика будет продлен на срок действия моратория.

Если его первоначальный срок пребывания в должности составлял 15 лет по жилищной ссуде, и он принимает мораторий на два года, его срок пребывания в должности может увеличиться до 17 лет.

Кроме того, его EMI будет пересмотрен в сторону увеличения.

B e известно о затратах: Когда заемщик воспользуется мораторием, скажем, на два года, все проценты, накопленные в течение этого периода (по более высокой ставке — 35 базисных пунктов в случае SBI), будут капитализированы. .

Это означает, что он будет добавлен к основной сумме после окончания моратория.

По окончании моратория его EMI будет пересчитан.

Он будет выше по двум причинам.

«Основная сумма теперь будет выше из-за прибавления накопленных процентов.

«Кроме того, процентная ставка, которую вы будете платить за оставшийся срок владения, будет выше», — говорит Мишра.

Заемщики должны помнить о нескольких предостережениях. Ваш возраст и продукт должны позволять продление срока владения.

Например,

SBI смягчил возрастные критерии (срок действия кредита должен истечь к этому возрасту) с 75 до 77 лет.

Если кто-то хочет продления на два года и при этом уйдет более 77 лет, он его не получит.

Банкиры также могут учитывать несколько других критериев.

Один — ссуда под залог (LTV).

«Кредиторы могут снизить LTV, но они все равно вряд ли превысят 90% стоимости недвижимости в случае жилищных кредитов.

«Таким образом, если непогашенная сумма и начисленные проценты по ней во время моратория превышают разрешенный LTV, вам, возможно, придется выбрать более короткий мораторий», — говорит Адхил Шетти, генеральный директор Bankbazaar.

Банки также могут ограничить FOIR (отношение фиксированного дохода к обязательствам заемщиков) на уровне 50 процентов.

Этот фактор также может ограничить продолжительность предлагаемого моратория.

I Срок действия моратория : Заемщикам необходимо выяснить, когда они вернутся к своей платежеспособности до Covid.

Предположим, ваша компания заявляет, что ваша зарплата нормализуется через шесть месяцев.

В этом случае добавьте буфер на три месяца и возьмите мораторий на девять месяцев.

С другой стороны, вы могли потерять работу.

«Если вы ожидаете, что поиск работы займет 12 месяцев, добавьте еще шесть месяцев и попросите мораторий на 18 месяцев», — говорит Шрикант Шривастава, главный специалист по рискам, India Mortgage Guarantee Corporation (IMGC).

Неопределенность в окружающей среде требует наличия буфера.

Значение «реструктурированного» счета: согласно часто задаваемым вопросам HDFC Bank, после того, как вы воспользуетесь мораторием, ваш ссудный счет классифицируется как «реструктурированный».

Предположим, что вы взяли два кредита в банке и выбрали мораторий только на один.

«Все ссуды или другие формы кредитных линий, которыми пользуется заемщик, выбирающий переделанную кредитную линию от конкретного кредитора, будут отражены как« реструктурированные »в их кредитном отчете», — говорит Навин Кукреджа, генеральный директор и соучредитель Paisabazaar.com.

Если банки проявляют осторожность, они могут отклонить заявки от людей, которые воспользовались реструктуризацией.

Кукрежа говорит: «Хотя еще предстоит увидеть, как это может повлиять на кредитный рейтинг человека, это, скорее всего, отрицательно повлияет на его право на получение ссуд, по крайней мере, в ближайшем будущем.

«Любое упоминание в нем реструктурированных ссуд или сборов по кредитной карте может значительно снизить вероятность получения кредита, особенно в текущем сценарии, когда все кредиторы консервативны при выдаче новых ссуд.Кукрежа.

Как только ваша позиция ликвидности начнет улучшаться, подумайте о предоплате ваших ссуд.

Другой вариант — перейти на более дешевую ссуду.

Но еще неизвестно, будет ли возможен перенос баланса в случае такой реструктуризации счетов. Перед подписанием измененного соглашения проверьте другие условия, которые могут там присутствовать.

Наконец, по словам Шетти, заемщикам следует принять план реструктуризации только после того, как они убедятся, что исчерпали все другие возможности.

RBI разрешает единовременную реструктуризацию кредита для заемщиков, испытывающих стресс — несостоятельность / банкротство / реструктуризация

Резервный банк Индии (« RBI ») в
чтобы обуздать влияние COVID-19 на экономику,
представила структуру разрешения проблем
(«Постановление ») для решения
стрессовые активы во время пандемии. Важно оценить
стресс, вызванный пандемией, поскольку он может препятствовать способности
заемщикам на погашение ссуд.Таким образом, RBI 6 августа,
2020 ¹ объявила о единовременном специальном окне для
кредиторам с целью реструктуризации текущих кредитов, что позволит
в дальнейшем позволяют им изменять условия погашения для своих заемщиков
которые пострадали от карантина COVID-19. Намерение позади
разработка Резолюции призвана помочь заемщикам, имеющим дело с
с проблемами ликвидности и погашения из-за пандемии.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация ссуд — изменение условий ростовщиком.
кредита, чтобы помочь заемщику, когда он сталкивается с финансовыми
страдание.Обычно это делается для того, чтобы ссуду не классифицировали.
как неработающие активы (« NPA ») и
заемщик далее рассматривается как неплательщик. NPA
классификация влечет за собой требование к кредиторам установить
отложить некоторую сумму средств вместо потенциальных убытков, идущих
вперед, чтобы увеличить «вес риска» этого
конкретная ссуда, предоставленная заемщику. Однако всегда было
беспокойство кредиторов, потому что NPA — это тормоз для ресурсов
кредиторов, поскольку они теряют проценты по таким активам.Поэтому, как правило, в процессе утверждения кредита банки или кредиторы
исследовать своих заемщиков в процессе подачи заявки, чтобы знать
их кредитоспособность и ожидайте, что заемщик периодически
отправлять обновления и отчеты, чтобы держать чек. Далее
заем, проценты по которому и / или платеж по основной сумме имеют
оставшаяся просроченной в течение 90 дней считается НПД.
Однако из-за пандемии валовой коэффициент NPA банков
увеличилось с 8.От 5% до 12,5% после резкого спада
экономические условия в стране.

Поскольку необычные времена требуют необычных решений,
таким образом, это первая в своем роде система единовременной реструктуризации,
как для личных, так и для корпоративных кредитов. В
процесс реструктуризации будет происходить без классификации этих
счетов как NPA, что будет облегчением как для подчеркнутых
как заемщик, так и кредитор. Далее этот фреймворк будет
доступно до 31 декабря 2020 г. и должно быть реализовано в течение
90 дней обращения.

Кроме того, реструктуризация условий займа будет включать:
изменение сроков погашения кредитов, снижение
процентная ставка, изменение суммы возврата, изменение количества
рассрочки на погашение кредитов, конвертируя
проценты, начисленные по другой кредитной линии и т. д.

Критерии отбора

Кредитная реструктуризация доступна только для
предприятия или частные лица, страдающие от COVID-индуцированного
стресс.Далее, только те счета заемщика, которые не
в случае неисполнения обязательств на срок более 30 дней с кредитной организацией по состоянию на
1 марта 2020 года имеют право на реструктуризацию кредита. Кроме того,
следующие объекты не будут включены:

1. По состоянию на 1 марта 2020 года заемщики ММСП, совокупная
   совокупная подверженность кредитным учреждениям составляет 25 или менее фунтов стерлингов
2. Ссуды, предоставленные центральному правительству и правительству штатов, местные
   Государственные органы, общества первичного сельскохозяйственного кредитования (PACS) или
   Общества обслуживания фермеров (FSS)
3. Ссуды, предоставленные кредиторами собственному персоналу или персоналу;
   и

Далее очень важно отметить, что кредиты, взятые у
небанковские организации также включены в Постановление
рамки.Поэтому организации, кредиты которых
право на разрешение будет включать все коммерческие банки
(включая малые финансовые банки, местные банки и региональные сельские
Банки), все первичные (городские) кооперативные банки / государственный кооператив
Банки / Окружные центральные кооперативные банки, все общеиндийские финансовые
Учреждения, все небанковские финансовые компании (включая
ГФУ).

Реструктуризация корпоративных кредитов

Корпоративная реструктуризация может быть проведена путем конвертации долга
в акции или другие рыночные ценные бумаги, или
неконвертируемые долговые ценные бумаги, выпущенные заемщиком.Вовремя
30-дневный срок для обращения взыскания на реструктуризацию,
Соглашение между кредиторами (« ICA »)
должен быть подписан с соответствующим юридическим лицом. Один раз
заемщик пользуется этой схемой, RBI предписал четкое
период мониторинга до дня выплаты заемщиком не менее 10% от суммы
остаточная задолженность.

Реструктуризация личных ссуд

Для личных займов кредиторам будет разрешено максимум 90
дней на выполнение плана разрешения проблем.Если они не соблюдают
установленный график, тогда они не получат никакой выгоды в соответствии с
схемы реструктуризации и должны будут объявить ссуду как
NPA.

Реструктуризация долга Msmes

Кроме того, в отношении ММСП была проведена реструктуризация.
уже при условии, что они были по умолчанию, но будут считаться
«стандарт» с 1 января 2020 г., с учетом
Реструктуризация проводится до 31 декабря 2020 года. Схема
оказал помощь большому количеству ММСП.Тем не менее
стрессовые активы ² в секторе ММСП увеличились
из-за экономических последствий пандемии.

Однако, в связи с требованием сильной поддержки ММСП,
пандемии, кредитные организации могут реструктурировать долг под
существующей структуре, при условии, что счет заемщика
классифицируется как стандартная у кредитора на 1 марта 2020 г.
Далее данная реструктуризация должна быть проведена до 31 марта.
2021. ³

Заключение

Понятно, почему RBI колеблется в отношении
реализация Рамок разрешения проблем в течение этого времени.Раньше, когда такой сбор вводился на фоне мировой экономической
кризис, корпорации и кредитные учреждения злоупотребили
возможность объединения в большое количество NPA, что приводит к серьезным
спад в экономике, из-за которого RBI пришлось ужесточить
правила в 2015 году. Однако сейчас регулятор не хочет
чтобы свести на нет результаты, достигнутые за несколько лет от усилий по очистке НПД, путем
нырять прямо в самую причину этого. Как вершина
регулятора, в настоящее время основной задачей RBI является поддержание
финансовое здоровье экономики.Этому угрожает пандемия.
Однако, с одной стороны, это долгожданный шаг, поскольку заемщики
борьба с уменьшением денежного потока теперь будет иметь больше времени для
погашение долгов. Далее шестимесячный перерыв по кредиту.
погашение может действовать как временное решение, но, безусловно,
не избавиться от проблемы. Будь то в форме
разовая реструктуризация или другой финансовый пакет, более
конструктивное решение — это необходимость часа.

Сноски

1 https: // www.rbi.org.in/Scripts/BS_PressReleaseDisplay.aspx?prid=50176

2 https://www.rbi.org.in/Scripts/NotificationUser.aspx?Id=11580&Mode=0

3 https://www.rbi.org.in/Scripts/BS_PressReleaseDisplay.aspx?prid=50176

Данная статья предназначена для ознакомления с общими сведениями.
руководство по предмету. Следует обратиться за консультацией к специалисту.
о ваших конкретных обстоятельствах.

RBI повторно открывает схему реструктуризации Covid-19 для розничных клиентов и заемщиков малого бизнеса

Резервный банк Индии возобновил программу единовременной реструктуризации долга, поскольку экономика готовится к воздействию нового всплеска случаев Covid-19.По этой схеме розничным заемщикам и малым предприятиям будет разрешено пересматривать свои ссуды без понижения их рейтинга до категории неработающих.

• Схема единовременной реструктуризации будет доступна для заемщиков с совокупной задолженностью до 25 крор рупий.
• Только счета, классифицированные как стандартные по состоянию на 31 марта 2021 г., могут быть реструктурированы.
• Заемщики, получившие льготы по предыдущим схемам реструктуризации, в том числе объявленным в прошлом году, не будут иметь права.
• В рамках схемы кредиторы могут продлить срок кредита до двух лет, а также предложить мораторий на этот период.
• RBI также сообщил, что на любые счета, реструктурированные в прошлом году по схеме единовременной реструктуризации, может быть наложен мораторий на срок до двух лет, если он еще не был предоставлен.
• Кроме того, банковский регулятор разрешил кредиторам пересматривать лимиты оборотного капитала для малых предприятий, которые реструктурировали свои взносы в 2020 году в качестве единовременной меры.

Схема должна быть задействована до 30 сентября и реализована в течение 90 дней после активации, заявил губернатор RBI Шактиканта Дас во время брифинга для СМИ в среду.

На прошлой неделе BloombergQuint сообщил, что RBI начал работу по расширению схемы реструктуризации для заемщиков. Это последовало за требованиями банкиров о дальнейшей помощи.

Банковский регулирующий орган разрешит банкам использовать свои плавающие резервы или антициклические резервы, удерживаемые по состоянию на 12 декабря.31 марта 2020 года, чтобы создать специальные резервы на возможные потери по ссудам до 31 марта 2022 года.

По словам Сунила Мехты, исполнительного директора Ассоциации индийских банков, лимит реструктуризации ссуд до 25 крор рупий будет охватывать широкий круг заемщиков. «Это решит проблему локального характера стресса. В некоторых штатах не было объявлений о блокировке, а в определенных сегментах заемщиков их бизнес вообще не пострадал. Банки станут лучшим местом для оказания помощи тем, кто нуждается в поддержке.

По словам Мехты, общий мораторий был бы краткосрочной мерой, которая не сильно помогала бы заемщикам. «В рамках этой схемы реструктуризации банки имеют возможность предоставлять больше времени и более легкие условия погашения в индивидуальной манере».

Международное рейтинговое агентство Moody’s Investor Services отметило, что схема реструктуризации является более мягкой мерой, чем объявление общего моратория на кредитование, которое применялось в прошлом году.