взять в Национальной Фабрике Ипотеки

Национальная Фабрика Ипотеки совместно с АО КБ «Руснарбанк», ООО «Бланк банк» (ранее Инвестиционный Банк «ВЕСТА»)   предоставляет возможность получить кредит для бизнеса под залог недвижимости. Это оптимальное решение для индивидуальных предпринимателей, собственников и не так давно появившихся компаний.

Способ удобен для тех, кто расширяет деятельность, планирует приобрести коммерческую недвижимость, товар для реализации или оборудование, для тех, кто планирует открыть свое дело, но не имеет инвесторов и средств для развития.

Цели кредита для малого бизнеса под залог недвижимости:

— на покупку офиса

— на покупку склада

— на пополнение оборотных средств

— на приобретение товара

— на закупку оборудования

— на приобретение франшизы

— на рефинансирование ранее взятых кредитов

Как получить кредит для малого бизнеса:

1.       Рассчитайте оптимальную для вас сумму ежемесячного платежа в нашем ипотечном калькуляторе.

2.       Заполните все необходимые поля заявки. В ближайшее время, после того как заявка будет отправлена с вами свяжется менеджер для уточнения деталей. Как правило рассмотрение заявки занимает до одного дня.

3.       Подготовьте документы и назначьте удобный для вас день сделки.

4.       Получите деньги под более низкую ипотечную ставку на длительный срок и комфортный ежемесячный платеж.

Для оформления сделки на получение кредита для малого бизнеса необходим минимальный пакет документов, состав которого зависит от способа подтверждения дохода. В основном для одобрения займа нужны только два:

— паспорт

— СНИЛС

Гораздо реже могут потребоваться:

— паспорт

— СНИЛС

— декларации по бизнесу

— справки по оборотам компании

Для оценки платежеспособности мы также можем принимать во внимание доходы родственников (до 3-х созаемщиков), если для заемщика данный вариант является оптимальным.

В отличие от стандартных займов для юридических лиц, оформление кредита на бизнес под залог недвижимости займет всего несколько дней.

Электронная регистрация залога позволет обслуживать займ не тратя много времени. Нет необходимости посещать росреестр, а срок регистрации сокращается до 1-3 рабочих дней, вместо 7.

Все обращения можно подавать онлайн. То есть теперь, чтобы взять кредит для малого бизнеса можно всего один раз посетить офис Национальной Фабрики Ипотеки для подписания кредитного договора.

Взять заём под залог квартиры

Насколько быстрый процесс выдачи займа в вашей компании?

Деньги можем выдать в день обращения. Это возможно, если мы оперативно получаем требуемые документы от клиента и нам не требуется уточнение каких-либо деталей. Бывает, что выходим на сделку в течение 3–4 дней.

Важна ли кредитная история?

Получение отказа из-за незначительных просрочек маловероятно. Мы детально изучаем каждую заявку и даём возможность каждому клиенту получить заём.

Не могу получить кредит в банке. Есть ли смысл подавать заявку у вас?

Есть. Наша система скоринга менее формальна. Мы формируем собственный рейтинг, поэтому вероятность одобрения заявки на заём под залог недвижимости выше.

Требуется регулярное финансирование. Можете выдать средства по запросу?

Да, у нас есть услуга — заёмная линия. Мы заключаем договор, устанавливаем лимит и по заявлению выдаём деньги.

Квартира сдаётся арендаторам. Нужно ли их выселять, чтобы получить заём?

Нет, не нужно. Вы сможете сдавать недвижимость после оформления обременения.

Сколько этажей должно быть в жилом доме, чтобы вы рассмотрели заявку на заём под залог квартиры?

Три этажа — минимальная этажность дома.

Как снимается обременение?

Как только к нам на счёт поступает последний платёж, мы подаём заявление на снятие в Росреестр.

Как быстро деньги поступят на счёт?

Первая часть — в день в подписания договора. Остальные денежные средства поступают на счёт в течение 1–2 рабочих дней после регистрации сделки в Росреестре.

Есть ли законный способ продать обременённую квартиру?

Если человек решил продать заложенную квартиру, мы идём навстречу. Сообщаем реквизиты, а после поступления средств на счёт пишем заявление на снятие обременения — объект можно продавать.

Какие законы регулируют вашу деятельность?

Их много. Основные:
— Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 №151-ФЗ.
— Федеральный закон «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 02.08.2019 №259-ФЗ.
— Федеральный закон «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 №190-ФЗ.
— Федеральный закон «Об ипотеке» от 16.07.1998 №102-ФЗ.

Где можно посмотреть ваши правоустанавливающие документы?

Можно ли получить срочный заём?

Взять заём под недвижимость можно за 24 часа. Главное — оперативно загрузить документы в личном кабинете.

Нет объекта для залога. Что делать?

Чтобы получить деньги под залог недвижимости, залогодателем может стать третье лицо.

Займ под недвижимость в Красноярске

Деньги под залог недвижимости под низкий процент

Жизнь складывается не всегда так, как хотелось бы. Иногда возникают ситуации, когда срочно необходимы деньги, но нужную сумму быстро собрать не получается. В таком случае на помощь приходит компания «Кредит Финанс», которая выдает займы под залог недвижимости в Красноярске.

Достоинствами такого способа кредитования являются:

• Длительный срок для возврата денег;
• Большая сумма на руки;
• Отсутствие скрытых комиссий и платежей;
• Минимальный пакет документов.

Обращаем ваше внимание, что выдаваемые деньги под недвижимость не имеют целевого назначения. Это значит, что средства можно тратить по своему усмотрению.

Наша компания выдаст клиенту сумму до 80% от фактической рыночной стоимости недвижимости.

Кто занимается выдачей денег под залог недвижимости

Выдачей кредитов занимаются:

• Банковские учреждения;
• Микрофинансовые компании;
• Частные инвесторы.

Банки. При подаче заявления на кредит в банковские организации, нужно соответствовать строгим критериям, предъявляемым к заемщику. Потребуется много документов, подтверждающих платежеспособность, наличие источника дохода и прочих бумаг. Более того, на проверку заемщика уходит не менее недели. При отсутствии какой-либо требуемой справки или неодобрении службы безопасности, в выдаче денег под залог недвижимости могут отказать без каких-либо объяснений.

Микрофинансовые компании. В отличие от банков, микрокредитные компании требуют от заемщика минимально возможный пакет документов. К тому же деньги выдают в самые короткие сроки, что является существенным плюсом для клиентов, которым средства необходимы срочно.

Частные инвесторы. К частным инвесторам люди идут неохотно, по большей части из-за незнания о такой возможности. Данный способ получения денег имеет скорее больше отрицательных, чем положительных сторон, т.к. завязан, фактически, на одном человеке.

Так или иначе, выбор источника получения средств каждый человек делает самостоятельно, исходя из своих потребностей и возможностей.

Документы для получения займов под недвижимость

Условия для выдачи кредита под залог недвижимости в Красноярске отличаются в каждой финансовой организации. Основное требование – предоставление документов, подтверждающих право заемщика на помещение. Составлению договора займа предшествует оценка помещения. В качестве оценщика выступает, как правило, специальная аккредитованная компания. В её обязанность входит составление акта, где будет указана рыночная стоимость квартиры или дома. Кредитный специалист на основе этого документа принимает решение о выдаче ссуды.

Финансовая компания сама определяет перечень документов, которые потребуются для оформления займа под залог недвижимости. В нашей компании пакет документов минимален, в него входит:

• Паспорт заемщика;
• Документ на собственность;
• Договор дарения, купли-продажи или пр.

Требования к заемщику и недвижимому имуществу

Перед подачей документов на заем под недвижимость необходимо узнать, какие требования финансисты предъявляют к заемщику и объекту залога. В нашей организации не важна кредитная история клиента и наличие официального трудоустройства.

Требования к объекту недвижимости также крайне лояльны, главное, чтобы он был ликвидным, без обременения и залога.

Алгоритм получения денег

Чтобы получить кредит под залог недвижимости, необходимо действовать поэтапно.

Выбор кредитного учреждения

Процентная ставка – это важное, но не самое главное, на что нужно обращать внимание при выборе кредитора. Учитывается также наличие страхования, дополнительных комиссий и сборов за услуги, период займа, возможность досрочного погашения.

Изучите несколько предложений, отзывы клиентов. Важно, чтобы кредитор работал на рынке продолжительное время, и исключительно в правовом поле.

Подача заявки на денежные средства

После выбора кредитной компании, необходимо заполнить заявление. В нашей компании это можно сделать:

• через форму на сайте;
• по телефону;
• при личном визите в офис.

Рассмотрение заявления занимает некоторое время. После одобрения займа под недвижимость, с заемщиком связывается специалист для уточнения деталей по сбору документов и пунктам договора. В компании «Кредит Финанс» время рассмотрения заявки составляет менее получаса.

Сбор документов

Менеджер подскажет, в какие сроки и какие бумаги необходимо предоставить. После изучения документов будет вынесено окончательное решение. В компании «Кредит Финанс» приблизительно 9 клиентов из 10 получают одобрение по займу.

Заключение договора

Заранее попросите у менеджера кредитный договор. Изучите его пункты, при необходимости попросите пояснения у сотрудника. Внимательно изучите раздел штрафных санкций, полную стоимость кредита. Только если все пункты договора понятны, следует подписывать документы.

Получение кредита и его погашение

В зависимости от организации, кредитные средства перечисляются на счет клиента или выдаются в кассе наличными. График погашения платежей подлежит строгому соблюдению. Заем под недвижимость – это важный и очень ответственный шаг. Также, это хороший способ получить большие деньги без лишних проволочек.

Срочный кредит под залог недвижимости

Если вам срочно нужны деньги, а в банках вам отказывают или процесс получения затягивается, то заем под залог недвижимости от «Кредит Финанс» – это оптимальное решение, которое поможет вам в трудной ситуации. Финансовая деятельность нашей компании регулируется ЦБ РФ, поэтому можно быть уверенным в безопасности сделок. Мы работаем только «в белую» и чтим законы России.

Займы бизнесу. Деньги под залог на бизнес цели. До 15 000 000 руб.| ООО МКК «Актив Финанс Групп» 8 800 333 69 24

Ищите кредит для бизнеса в Перми? Получите займ бизнесу под залог недвижимости и авто в AFG. Залогом
может быть: жилая недвижимость – квартира, дом; коммерческая недвижимость – магазин, офис,
производственное помещение и т.д.; земельный участок. Автотранспорт: легковой, грузовой, спецтехника.
Для рассмотрения заявки нужны документы на объект и ТП/ООО. Срок рассмотрения заявки 1 рабочий день.
Срок оформления займа – до 10 лет. При досрочном или частично-досрочном погашении займа начисленные
проценты пересчитываются. Важно! Объект залога остается в Вашей собственности. Всю сумму денежных
средств мы перечисляем в полном объеме в день сдачи документов в МФЦ

Когда банки отказывают в кредите для бизнеса, получите займ под залог недвижимости и ПТС в МКК «Актив Финанс Групп»:

• Выдаем займы для ООО и ИП с плохой кредитной историей.
• С комфортным сроком – от 2 недель до 10 лет.
• Досрочное закрытие договора с перерасчетом процентов на день закрытия. Без штрафов.
• Наши клиенты получают до 10 млн ₽ с предварительным одобрением за 1 день.
• Перечисление всей суммы в день сделки.

Наша лояльность работает на Вас

Процесс получения займа для бизнеса в AFG: подача заявки на займ под залог недвижимости или автотранспорта с необходимыми документами, рассмотрение, при положительном решении выходим на сделку: подписываем договоры займа и залога, сдаем документы в МФЦ и в этот же день перечисляем нужную сумму на расчетный счет.

ВАЖНО: залоговое имущество остается в вашей собственности.

Какие объекты могут стать залогом для оформления займа:

1. Квартира, дом, земельный участок собственником которой являетесь Вы или третье лицо (в этом случае третье лицо выступит Залогодателем, а Вы – Заемщиком)
2. Коммерческое или производственное помещение.
3. Автомобиль, спецтехника.

В банке для получения кредита на развитие бизнеса нужна идеальная кредитная история, мы работаем с любой кредитной историей (за исключением случаев, когда на момент подачи заявки есть текущие просроченные кредитные обязательства). Для подачи заявки на получение денег для бизнеса под залог недвижимости:

• Подготовьте документы на залоговый объект (к примеру: ПТС, кадастровый паспорт на участок, свидетельство о собственности / выписка и т. п.).
• Приложите Свидетельство о постановке на учет в качестве ИП или стандартный пакет документации ООО.

ЗАПОЛНИТЕ ЗАЯВКУ –
И ПОЛУЧИТЕ ДЕНЬГИ ДЛЯ РАЗВИТИЯ БИЗНЕСА.

Взять кредит под залог недвижиимости в ломбарде в Москве, взять займ под недвижимость

Ломбард «Рублевский» выдает кредиты под залог недвижимости. Быстро. Конфиденциально. Любую сумму.

Получите деньги под залог недвижимости

• Ставка от 6% в месяц (условия индивидуальны)
• Срок и сумма займа любые
• Положительное решение за 30 минут
• Выдаем кредит наличными

В ломбарде «Рублевский» можно быстро заложить недвижимость под выгодный процент и получить сумму наличными. Наш ломбард работает в сфере займов, залогов и выкупа более 10 лет. Для вашего удобства наши офисы находятся в разных районах Москвы.

Как получить кредит под залог недвижимости?

Оставляете заявку на сайте

Мы связываемся с Вами
для уточнения деталей

Отправляете все
необходимые документы

Получаете решение
по кредиту

Основное требование для получения займа — это наличие документов, которые подтверждают Ваше право собственности, и отсутсвие данного объекта в залоге. Оформляем займ без каких-либо дополнительных справок и без поручителей.

Оформите кредит под залог недвижимости на выгодных условиях

• Ваша кредитная история не влияет на решение
• Вы остаетесь собственником
• Оформление с минимальным пакетом документов
• Быстрое решение за 30 минут
• Получение денег наличными
• Возможность досрочного погашения

Какие документы нужны для оформления?

Для оформления кредита под залог недвижимости Вам достаточно всего двух документов — это Ваш паспорт и документы, подтверждающие право собственности.

Просто и быстро оформить кредит под залог квартиры или дома

Предлагаем оформить кредит наличными на любую сумму. Ставка 6% в месяц (условия индивидуальны).

Обращаясь в банк, Вы столкнетесь с тем, что оформление займа и получение позитивного решения по нем — процесс довольно сложный и длительный. Сначала необходимо собрать все документы и справки, оформить заявку на получение кредита, а потом еще и ждать решения от 2 недель.

В нашем ломбарде все быстро, прозрачно и без дополнительной волокиты. Минимум документов, недвижимость, которая предлагается в залог, остается в Вашей собственности, а решение принимается за 30 минут.

Мы выдаем кредиты под залог квартиры, часного дома, коттеджа, дачи, танхауса. Упрощенная система принятия решения по кредиту, дает Вам возможность оперативно получить необходимую сумму денег.

Кредит под залог коммерческой недвижимости

Кредит под залог недвижимости предоставляем малому бизнесу, физическим лицам, которые владеют коммерческой недвижимостью. Для оформления займа от Вас необходимы документы для удостоверения личности и все документы, которые подтверждают Ваше право собственности на недвижимое имущество.

Вы можете получить кредит по залог коммерческой недвижимости, которая в данный момент не находится в ипотеке. Мы можем рассматривать коммерческие объекты разного назначения.

Где взять кредит под залог недвижимости

Если вам срочно понадобилась крупная сумма денег наличными – возьмите ее под залог недвижимости! Дополнительную информацию уточняйте по телефону 8 (800) 600-29-81.

Кредит под недвижимость – лучший способ получить деньги для бизнес

Открытие собственного дела – это хорошая возможность обрести финансовую независимость. Однако для этого нужен не только грамотный бизнес-план, но и стартовый капитал, который есть далеко не у всех. Многие обращаются за деньгами в банки и оформляют займы по специальным программам для предпринимателей. При этом начинающие предприниматели почему-то игнорируют куда более выгодный способ получения денег – залоговое кредитование.

В чем преимущества кредита под залог недвижимости?

Многие банки предлагают займы на развитие бизнеса, но не в каждом из них есть условия, которые способен «потянуть» заемщик. В таких случаях кредит под залог недвижимости видится единственным возможным способом получить деньги и, при этом, не оказаться в долговой яме. У залогового займа есть свои преимущества:

• сниженная процентная ставка – в кредитном договоре фигурирует залог, который выступает гарантией возврата денег клиентом. В связи с этим кредитору не нужно завышать ставку. Таким образом, займ под залог становится оптимальным вариантом как для заемщика, так и для компании, выдающей деньги;
• большие сроки выплат – чем дольше будет возвращаться кредит, тем меньше размер ежемесячных выплат. Взяв кредит под залог недвижимости на длительный срок, заемщик сможет вернуть его без снижения уровня жизни;
• возможность оформления займа на большую сумму – размер кредита зависит от стоимости жилья. Однако, если квартира или дом новые, и они находятся в престижном районе города, заемщик имеет возможность получить в долг несколько миллионов гривен. Этого достаточно, чтобы открыть конкурентный бизнес с нуля.

Не менее важное преимущество – возможность продолжить пользование залоговым имуществом. Многие финучреждения разрешают клиентам проживать в квартире или сдавать ее в аренду. Единственные ограничения – запрет на продажу или дарение жилья.

Выгодный кредит под залог в «UniGroup»

Компания «UniGroup» – лидер на рынке кредитования в Украине, предлагает займы на любые цели по самым выгодным условиям. Кредит под залог недвижимости от «UniGroup» может получить каждый украинец, независимо от кредитной истории.

Оформляя займ под квартиру, клиенты «UniGroup» получают:

• внушительную сумму – до 50 000 000 грн;
• минимальную ставку по выплатам – всего 1,5 % в месяц;
• возможность погашения на срок до 10 лет;
• 100 л топлива в подарок.

Чтобы получить кредит под залог недвижимости в «UniGroup», заемщику не нужно предоставлять справку о доходах, оплачивать услуги страховщиков, оценщиков и юристов, вносить единоразовые комиссии. Достаточно предоставить только паспорт, ИНН и свидетельство на право собственности. После оформления сделки оригиналы документов остаются у клиента.

Компания «UniGroup» работает по всей Украине, предоставляя выгодные кредиты в Киеве, Харькове, Одессе, Львове, Ивано-Франковске, Черкассах и других городах. Актуальный перечень могут предоставить представители компании.

Финансирование недвижимости для малого бизнеса

к
Джоэл Шталь

Старший вице-президент по финансированию коммерческой недвижимости Wells Fargo

Wells Fargo Business Real Estate Financing предлагает до 1 миллиона долларов ^{в виде обеспеченных ссуд на недвижимость и кредитных линий, предназначенных для владельцев малого бизнеса и инвесторов в коммерческую недвижимость.}

Продукты финансирования коммерческой недвижимости предлагают:

• Финансирование с низкими затратами на закрытие
• Конкурентоспособные ставки с фиксированными и регулируемыми опциями на основе Prime
• Широкий выбор срочных опций
• Без комиссии за оценку
• Блокировка ставок без комиссий

Средства могут быть использованы для покупки коммерческой недвижимости, рефинансирования существующей ссуды или для получения доступа к капиталу коммерческой недвижимости для различных бизнес-нужд.Для обеспечения финансирования могут использоваться различные коммерческие объекты, занимаемые как владельцами, так и инвесторами, например, розничная торговля, офис, склад, легкая промышленность, смешанное использование и многоквартирные жилые дома с пятью или более единицами, и это лишь некоторые из них.

Доступно несколько вариантов финансирования коммерческой недвижимости. Чтобы найти решение, которое может быть подходящим для вашего бизнеса, важно понимать различия между вариантами.

Ссуды на покупку и ссуды на рефинансирование

Ссуды на покупку предназначены для владельцев бизнеса и инвесторов в недвижимость, желающих приобрести коммерческую недвижимость.Если вы уже владеете недвижимостью для бизнеса, ссуда рефинансирования может помочь вам воспользоваться сегодняшними процентными ставками, которые могут быть ниже, чем у вас сейчас. Ключевым преимуществом кредитов Wells Fargo Business Real Estate Financing является отсутствие комиссии за оформление сделки или затрат кредитора на закрытие сделки, что отличает нас от наших главных национальных конкурентов.

«Ссуда ​​под залог капитала предлагает единовременное распределение и требует погашения по фиксированному графику. »

Ссуды под долевое участие в сравнении с кредитными линиями

Другие варианты для владельцев коммерческой недвижимости включают ссуды под долевое участие и кредитные линии.Ссуда ​​под залог капитала предлагает единовременное распределение, поэтому она идеально подходит для крупных коммерческих расходов, а кредитная линия хороша для покрытия текущих расходов или оборотного капитала в течение определенного периода времени.

Расходы, как правило, возникают постоянно, независимо от того, занимаетесь ли вы улучшением собственности, расширяете свой бизнес или управляете запасами. Один из ключей к успеху — наличие денежного потока для финансирования бизнес-целей, использования возможностей для роста и покрытия непредвиденных расходов.

Ссуда ​​под акции предлагает единовременное распределение и требует погашения по фиксированному графику.Например, если вам нужны средства для одноразовых расходов, таких как ремонт автостоянки, наиболее целесообразным может оказаться заем под собственный капитал.

Кредитная линия за счет собственного капитала предлагает возобновляемый доступ к капиталу, что дает заемщикам возможность брать деньги по мере необходимости и возвращать их, если позволяет их бизнес. Если вам нужно финансировать повседневные или сезонные расходы, например, на покупку дополнительных запасов, рассмотрите возможность получения кредитной линии.

Получение одобрения

Когда вы подаете заявку на финансирование под залог коммерческой недвижимости, кредиторы традиционно рассматривают такие ключевые критерии, как:

• Ваш бизнес и личные кредитные рейтинги, которые могут указать, как вы выполняли свои кредитные обязательства в прошлом.
• Денежный поток и капитал, который вы вложили в компанию.
• Оценочная стоимость имущества, использованного для обеспечения финансирования, для определения его текущей рыночной стоимости.
• Внутренние и внешние экономические факторы, которые рассматриваются для понимания того, какое влияние они оказывают на способность бизнеса погашать ссуду, а также на предполагаемое использование ссуды.

Доступны различные варианты финансирования коммерческой недвижимости. Поработайте со своим банкиром, чтобы выбрать тот, который лучше всего подходит для ваших конкретных ситуаций.

Финансирование от 50 000 до 1 000 000 долларов США на покупку и рефинансирование ссуд в первом залоге; От 50 000 до 500 000 долларов США для займов под акции, выплаты наличных средств по займам рефинансирования и займов рефинансирования второй позиции залога.

Если требуется экологическое страхование или экологическая экспертиза, вы должны будете оплатить этот единовременный сбор. Вы будете нести ответственность за оплату любого ипотечного или доверительного сбора за регистрацию, установленного государством или другим налоговым органом.В отношении ссуд рефинансирования, ссуд на акции и кредитных линий Wells Fargo Bank будет оплачивать расходы по полису правового титула, но вы будете нести ответственность за все другие связанные с правовым титулом гонорары и расходы по закрытию или адвокатским расходам. В отношении ссуд на покупку вы будете нести ответственность за все сборы и расходы, связанные с титулом и условным депонированием, включая все связанные с правом закрытие сделки или гонорары и расходы адвокатов.

При принятии условного одобрения любой ссуды или кредитной линии вам необходимо будет внести залог в размере до 1000 долларов. Депозит не возвращается, если сделка по ссуде или кредитной линии не закрывается по какой-либо причине.Однако, если сделка по ссуде или кредитной линии закрывается, депозит будет применяться к любым применимым комиссиям, подлежащим уплате при закрытии, а если есть какая-либо неиспользованная часть депозита, она будет возвращена или зачислена вам после закрытия. Для ссуды на покупку клиенту необходимо будет предоставить подтверждение наличия средств для требуемого первоначального взноса. Все финансирование подлежит утверждению кредита.

Ваша ставка фиксируется после получения заполненной заявки и андеррайтингового пакета. Если ваш кредит не закрывается в течение 90 дней, к вам могут применяться текущие ставки.

Информация и мнения носят общий характер и не являются юридическими, налоговыми или инвестиционными советами. Wells Fargo не дает никаких гарантий относительно точности или полноты информации, включая, помимо прочего, информацию, предоставленную третьими сторонами; не поддерживает описанные здесь компании, продукты или услуги, не принадлежащие Wells Fargo; и не несет ответственности за использование вами этой информации. Информация и предложения относительно управления бизнес-рисками и защитных мер не обязательно отражают деловую практику или опыт Wells Fargo.Пожалуйста, свяжитесь с вашим собственным юридическим, налоговым или финансовым консультантом относительно конкретных потребностей вашего бизнеса, прежде чем предпринимать какие-либо действия на основе этой информации.

Условия кредитных продуктов подлежат окончательному одобрению кредита для бизнеса и, если применимо, его владельцев. Для получения бизнес-кредитного продукта Wells Fargo необходим физический адрес. Принять условия. Пожалуйста, поговорите с банкиром, чтобы обсудить требования к участникам.

Депозитные продукты, предлагаемые Wells Fargo Bank, N.A. Член FDIC.

Кредитор равного жилищного строительства

вариантов финансирования для начинающих инвесторов в многосемейную недвижимость

Нет никаких сомнений в том, что инвестирование в многоквартирную недвижимость может обеспечить стабильный денежный поток. Фактически, потенциал получения большего дохода и увеличения вашего собственного капитала может быть выше с многоквартирным домом, чем с домом на одну семью, если вы завершите комплексную проверку.

Сотрудничество с подходящим кредитором может помочь вам в этом процессе.Но прежде чем вы начнете, полезно понять варианты финансирования, доступные инвесторам в многоквартирную недвижимость. Таким образом, когда придет время, вы сможете выбрать лучший кредит для своих нужд.

Ссуды Fannie Mae и Freddie Mac

Ссуды Fannie Mae и Freddie Mac, также называемые «агентскими ссудами», поскольку они оба работают в соответствии с уставом Конгресса, составляют значительную долю ипотечных кредитов на многоквартирную недвижимость, что делает эти ссуды достойными более глубокого изучения.Ссуды Fannie и Freddie обычно предлагают высокий уровень левериджа — от 75% до 80% — и низкие процентные ставки.

Инвесторы могут использовать ссуды Fannie Mae и Freddie Mac для покупки или рефинансирования многоквартирной собственности. Доступны различные условия ссуд, включая ценовые льготы для собственности, которая соответствует «зеленым» стандартам, таким как сокращение использования воды и энергии, или которая имеет компонент доступного жилья. Условия от обоих агентств могут быть на пять, семь, 10 или 12 лет, только процентная ставка, фиксированная ставка, гибридные ставки или ARM.Fannie Mae также может предложить сроки до 30 лет. И у Fannie Mae, и у Freddie Mac есть программы «малых кредитов» с условиями и ценами для инвесторов в многоквартирную недвижимость с количеством квартир менее 50 или менее 7,5 миллионов долларов.

Чтобы получить ссуду Fannie Mae или Freddie Mac, вы должны работать с утвержденным кредитором, таким как Greystone *, поскольку агентства не предлагают ссуды напрямую заемщикам. Вместо этого они покупают ссуды у утвержденных продавцов / обслуживающих лиц таких ссуд, что позволяет таким утвержденным кредиторам выдавать больше ссуд для нескольких семей.

Кредиты FHA

Ссуды

FHA, также известные как «финансирование, застрахованное FHA», потому что это ссуды, застрахованные государством, часто желательны для инвесторов, поскольку они предлагают самые длительные сроки, самые низкие фиксированные ставки и самый высокий уровень кредитного плеча — от 85% до 90 %.

Этот тип агентского кредита может занять некоторое время для утверждения, от шести до 12 месяцев, и его может быть сложно понять и пройти через все предписанные FHA требования и руководящие принципы, включая заполнение всех форм — все из которых сделайте процесс долгим.Однако, когда вы работаете с кредитором, который знаком со всеми тонкостями и деталями процесса утверждения FHA, этот процесс, как правило, намного более плавный и может быть быстрее, особенно с подготовленным и мотивированным заемщиком.

Еще одним преимуществом для заемщиков является то, что ссуды, застрахованные FHA, обычно не подлежат регрессу, то есть ссуда обеспечивается только недвижимостью. Сроки часто составляют 30 или 35 лет.

Застрахованные FHA ссуды для инвесторов в многоквартирную недвижимость доступны не только для покупки и рефинансирования недвижимости, но также для строительства с нуля и значительных ремонтных работ.Фактически, строительство в постоянные ссуды — это быстрорастущий продукт FHA прямо сейчас, потому что банки ужесточают свои требования к финансированию строительства.

Подобно ссудам Fannie Mae и Freddie Mac, ссуды, застрахованные FHA, требуют, чтобы заемщики проходили через утвержденного кредитора. Greystone, один из ограниченного числа кредиторов, одобренных FHA, считается ведущим кредитором FHA для многоквартирных домов благодаря своему опыту в данной отрасли.

Ссуды CMBS

ссуд CMBS, также называемых кондуитными ссудами, представляют собой коммерческие ипотечные ссуды, обеспеченные первым залогом в отношении коммерческой собственности.Имущество и прибыль являются залогом по ссуде. Инвесторы могут использовать ссуды CMBS для многоквартирных, смешанных, промышленных, розничных, складских, офисных и гостиничных услуг. Условия более жесткие, чем ссуда, выданная в рамках одной из вышеуказанных агентских программ — например, с более низким кредитным плечом — и заемщики по-прежнему должны иметь высокую кредитоспособность.

Вы можете получить ссуды CMBS через посредников, коммерческие и инвестиционные банки. Новый инновационный кредитный продукт на рынке, мезонинный кредит CMBS, помогает заполнить дефицит капитала в дополнение к традиционному ссуде CMBS.Мезонинные ссуды обеспечиваются не собственностью, а обычно долей участия мезонинного заемщика в организации-заемщике по ссуде CMBS.

Промежуточные займы

Промежуточные ссуды — то есть краткосрочные ссуды, которые заполняют пробел, пока вы ждете получения постоянной ссуды, — часто необходимы при приобретении недвижимости. Эти ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки и выдаются на срок от 18 месяцев до двух лет, часто с возможностью продления еще на один-два года.Если вам нужно дождаться утверждения ссуды агентства или если ваше здание нуждается в модернизации или стабилизации, т. Е. Повышении заполняемости или арендных ставок, чтобы соответствовать стандартам андеррайтинга для постоянного кредитного финансирования, вы можете быть заинтересованы в промежуточном ссуде. Кредиторы часто предоставляют этот тип финансирования в сочетании с вариантами долгосрочного постоянного финансирования или в ожидании их.

Банковские ссуды

Вы можете получить ссуду в банке на покупку, рефинансирование или строительство многоквартирного дома, но условия могут быть очень жесткими.Ссуды, как правило, представляют собой ссуды с правом регресса, что означает, что банк может отобрать все активы заемщика, а не только имущество, обеспечивающее ссуду, в случае невыполнения обязательств. Кроме того, банки, как правило, с меньшей вероятностью будут предлагать 80% кредитное плечо, опционы только на проценты, и они обычно требуют налоговые декларации как часть своего андеррайтинга. В конечном итоге ваши цели или потребности могут быть лучше всего удовлетворены с помощью банковского кредита, возможно, из-за структуры кредита, цен или ограничений, налагаемых на собственность в связи с определенными ссудами Агентства.

Итог

Цель любого инвестора — получить ссуду, которая обеспечивает наилучшую стоимость и отвечает их потребностям. Но самый выгодный заем для одного инвестора может не совпадать для другого. Это действительно зависит от собственности, кредитного качества заемщика и его принципалов, а также от размера рычага, необходимого инвестору. Фирма, занимающаяся кредитованием коммерческой недвижимости, инвестициями и консультированием, такая как Greystone, может помочь вам в оценке различных доступных финансовых решений и может помочь вам сориентироваться в процессе, чтобы обеспечить наилучшее доступное финансирование для ваших многосемейных потребностей.

Персональные ссуды: обеспеченные и необеспеченные

Персональные ссуды

Ссуды

предоставляют вам деньги, которых у вас может не быть в настоящее время для крупных покупок, и позволяют вернуть деньги в течение указанного периода времени. Доступны многие типы ссуд, такие как жилищные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды. Ссуды бывают обеспеченными или необеспеченными.

Обеспеченные кредиты

При кредитовании под залог ваша собственность используется в качестве залога. Если вы не можете погасить ссуду, кредитор может взять ваш залог, чтобы вернуть свои деньги.Обычные обеспеченные ссуды — это ипотечные ссуды, ссуды под залог недвижимости и ссуды в рассрочку.

Ипотека

Ипотечный кредит используется для покупки недвижимости, например дома. Ипотека с фиксированной и регулируемой ставкой — это два основных типа ипотеки, но существует широкий спектр доступных ипотечных продуктов. Типичные источники ипотечных ссуд включают кредитные союзы, коммерческие банки, сберегательные учреждения, ипотечных брокеров и онлайн-кредиторов. Покупая ипотеку для дома, вам следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими кредиторами для сравнения предложений.

Если вы не внесете платежи по ипотеке в установленный срок, может начаться процедура обращения взыскания. Это действие предоставляет вашему кредитору законные средства вступить во владение вашим домом. Выкупа имеет негативное влияние на вашу кредитную историю. Остерегайтесь хищнического ипотечного кредитования (открывается в новом окне), когда кредиторы навязывают вам несправедливые или оскорбительные условия. Обманчивые методы ипотечного кредитования могут лишить вас права собственности на недвижимость и создать угрозу потери права выкупа.

Для получения дополнительной информации см. Буклет «В поисках лучшей ипотеки» (открывается в новом окне) от U.С. Департамент жилищного строительства и городского развития. Советы по предотвращению мошенничества с ипотекой (открывается в новом окне) и о том, где можно получить законную помощь, можно получить в Федеральной торговой комиссии (FTC).

Ссуды под залог жилого фонда

Заем под собственный капитал — это форма ипотечной ссуды, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа. Обычно он используется для оплаты основных расходов (образование, медицинские счета или ремонт дома). Эти ссуды могут быть единовременной единовременной суммой или более гибкой возобновляемой кредитной линией, позволяющей снимать средства в любое время.В любом случае, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Для получения дополнительной информации прочтите руководство «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала» (открывается в новом окне), опубликованное Советом Федеральной резервной системы.

Кредиты в рассрочку

При использовании ссуды в рассрочку вы погашаете ссуду в течение определенного периода времени с установленным количеством запланированных платежей. Автокредиты — самые распространенные ссуды в рассрочку. Прежде чем подписать договор о ссуде на покупку автомобиля или другой крупной покупки, убедитесь, что вы полностью понимаете все условия кредитора.
В частности, необходимо знать сумму в долларах, которую вы заимствуете, суммы платежей и срок их погашения, общую сумму финансовых затрат (включая все проценты и сборы, которые вы должны заплатить, чтобы получить заем), а также процентную ставку, которую вы будете платить в течение всего срока. кредита. Помните о штрафах за просрочку платежа или за досрочную выплату кредита. Знайте, что сделает кредитор, если вы не сможете погасить ссуду.

Федеральный закон требует от кредиторов (открывается в новом окне) предоставить эту информацию до того, как вы согласитесь совершить покупку, чтобы вы могли сравнить различные предложения.

Займы без обеспечения

В необеспеченных кредитах имущество не используется в качестве залога. Кредиторы считают их более рискованными, чем обеспеченные ссуды, поэтому они взимают более высокие проценты по ним. Двумя распространенными необеспеченными ссудами являются кредитные карты и студенческие ссуды.

Кредитные карты

Кредитные карты позволяют вам приобретать продукты и услуги сейчас, но вам необходимо погасить остаток до конца платежного цикла, чтобы избежать выплаты процентов по вашей покупке. Эмитент кредитной карты устанавливает кредитный лимит на сумму, которую вы можете снять с вашей карты.При подаче заявления на получение кредитной карты важно делать покупки вокруг. Сборы, процентные ставки, финансовые сборы и льготы могут сильно различаться.

Для получения дополнительной информации посетите страницу FTC для потребителей по кредитным, дебетовым и платежным картам (открывается в новом окне). Советы, которые помогут вам выбрать правильную кредитную карту (открывается в новом окне), также можно получить в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Студенческие ссуды

Студенческие ссуды доступны из различных источников, включая федеральное правительство, отдельные штаты, колледжи и университеты, а также другие государственные и частные агентства и организации.Чтобы оплатить расходы на высшее образование, студенты и родители могут занимать средства, которые необходимо погашать с процентами. Как правило, федеральные кредиты имеют более выгодные условия и более низкие процентные ставки, чем традиционные потребительские кредиты.

Вы можете узнать о различиях между федеральными и частными студенческими ссудами (открывается в новом окне) в Министерстве образования США. У CFPB есть инструмент «Оплата обучения в колледже» (открывается в новом окне), который позволяет сравнивать расходы и предложения финансовой помощи от трех различных школ.
(по материалам статьи USA.gov)

8 типов ссуд на аренду недвижимости и плюсы / минусы каждой

Между ссудой на аренду недвижимости и ипотекой вашего основного места жительства есть много общего, а также некоторые большие различия.

Кредиторы

следуют аналогичной процедуре подачи заявки на ссуду: вам необходимо предоставить документацию о ваших доходах, активах и долге, а кредитор проверит ваш кредитный рейтинг.

Однако кредиторы рассматривают ссуду на аренду недвижимости как имеющую более высокий уровень риска, поскольку собственность не занята собственником.По опыту они знают, что некоторые инвесторы могут просто отказаться от кредита, если в тяжелые времена недвижимость не приносит положительного денежного потока.

Ссуды на аренду недвижимости по сравнению с обычными жилищными ссудами

Некоторые из самых больших различий между ссудой на аренду недвижимости и обычной жилищной ссудой включают:

• Более крупный первоначальный взнос, часто 20-25% и более, в зависимости от объекта недвижимости и заемщика
• Повышение процентных ставок и комиссий для компенсации кредитору дополнительного риска, связанного с предоставлением ссуды на аренду недвижимости
• Кредитный рейтинг 620 и более
• Отношение долга к доходу (DTI) менее 36%
• Достаточные денежные резервы для выплаты ипотеки на срок до шести месяцев, если уровень вакантных площадей выше, чем предполагалось
• Повышение процентных ставок и комиссий для компенсации кредитору дополнительного риска, связанного с предоставлением ссуды на аренду недвижимости
• Соответствующие типы собственности должны соответствовать типичным категориям: односемейный, небольшой многоквартирный дом, таунхаус или кондоминиум
• Частное ипотечное страхование (PMI) не применяется, если отношение кредита к стоимости (LTV) меньше 80%.

Варианты ссуды на аренду недвижимости

Есть много хороших вариантов для получения ссуды на аренду недвижимости.Варианты заимствования варьируются от традиционных банков и кредитных союзов до кредиторов, специализирующихся на выдаче общих или портфельных ссуд, до инвесторов в недвижимость, которые владеют 10 или более объектами аренды.

Эти варианты ссуды на аренду недвижимости можно использовать, когда вы покупаете недвижимость с первым доходом, добавляете ее в свой портфель арендуемой недвижимости или рефинансируете существующую ипотеку:

1. Обычные ссуды

• Также известен как «соответствующие ссуды»
• Предлагается ипотечными брокерами и традиционными кредиторами, такими как банки и кредитные союзы
• Гарантировано Fannie Mae или Freddie Mac и должно соответствовать руководящим принципам государственных предприятий (GSE)
• Самые низкие процентные ставки и комиссии при хорошем кредитном рейтинге
• Первоначальный взнос от 15% до 25% (в зависимости от объекта недвижимости)
• До 10 ипотечных кредитов, хотя у большинства кредиторов внутренний лимит составляет не более четырех

2.Финансирование нескольких единиц FHA

• Многосемейный кредит, обеспеченный Федеральной жилищной администрацией (FHA)
• Предлагается ипотечными брокерами и традиционными кредиторами
• Годен для нового строительства, капитального ремонта имущества и покупки
• Требования к первоначальному взносу и кредитному баллу ниже, чем при использовании обычных кредитов
• Может использовать существующий доход от аренды недвижимости, чтобы получить квалификацию
• Должен проживать в одной из квартир в течение одного года или более

3.Многопрофильное финансирование VA

• Многосемейный кредит при поддержке Министерства по делам ветеранов США (VA)
• Предлагается ипотечными брокерами и традиционными кредиторами
• Доступно для военнослужащих, ветеранов и соответствующих супругов
• Нет минимального первоначального взноса или кредитного балла
• Приобретите до семи единиц, и заемщик должен проживать в одной из единиц

4. Общая ипотечная ссуда

• Финансирование аренды нескольких объектов недвижимости в рамках единой ссуды
• Может использоваться под любой доход приносящей доход собственности
• Предлагается ипотечными брокерами или частными кредиторами
• Объекты недвижимости имеют «перекрестное обеспечение», при этом каждое имущество выступает в качестве залога для других объектов
• Первоначальный взнос, кредитный рейтинг, процентная ставка и условия займа различаются в зависимости от кредитора и конкретной собственности
• Возможность рефинансирования имеющихся ссуд на недвижимость физических лиц по одной общей ипотеке
• Может быть согласована оговорка о разрешении, которая позволяет вам продать одно или несколько объектов недвижимости в рамках общей ссуды

5.Портфельные займы

• Финансирование сдачи в аренду одного или нескольких объектов у одного и того же кредитора
• Предлагается ипотечными брокерами или частными кредиторами
• Портфельные ссуды принадлежат кредитору и являются хорошим вариантом для «творческого финансирования»
• Первоначальный взнос, кредитный рейтинг, процентная ставка и условия займа могут быть изменены в соответствии с потребностями заемщика
• Менее строгие требования к заемщику также означают более высокие комиссионные, штрафы за досрочное погашение и раздельные платежи, когда весь остаток по ссуде подлежит выплате в конце краткосрочной ссуды.

6.Ссуды частным лицам

• Предлагается частными инвесторами или группами, которые предоставляют ссуды инвесторам в недвижимость
• Хороший источник финансирования будущих инвестиций на основе текущих показателей собственности
• Условия кредита и комиссии могут быть индивидуализированы для каждого инвестора.
• Некоторые частные кредиторы могут «принять участие в проекте», приняв участие в проекте в обмен на более низкие процентные ставки или сборы.

7. HELOC и жилищный заем

• Кредитная линия собственного капитала использует накопленный капитал в одном объекте недвижимости в качестве источника средств для покупки другого
• Работает аналогично кредитной карте, с ежемесячными платежами и суммой кредита под залог недвижимости
• Ссуда ​​под залог жилого фонда — это разновидность второй ипотеки с единовременной выплатой денежных средств
• Кредит обычно предоставляется по фиксированной ставке с выплатами в течение определенного периода времени
• Может занимать от 75% до 80% собственного капитала, в зависимости от заемщика и кредитора
• Процентные ставки могут быть выше, чем при долгосрочном рефинансировании за наличные
• Хороший источник средств, когда и если они нужны

8.Финансирование продавца

• Также известен как возврат продавца, финансирование собственника или ипотека за выкуп
• Предлагается продавцами, владеющими недвижимостью бесплатно
• Хороший вариант для покупателей, вкладывающих средства в период спада рынка недвижимости, или для недвижимости, которую сложно квалифицировать для традиционного финансирования
• Условия кредита могут быть полностью адаптированы под нужды покупателя и продавца
• Иногда используется продавцами как способ распределения прироста капитала в качестве альтернативы проведению 1031 отложенного по налогу обмена

Как сохранить низкие комиссии по ссуде на аренду недвижимости

Хотя ссуды на аренду недвижимости могут быть дороже, чем получение ссуды на ваше основное место жительства, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы сохранить низкие ставки и комиссии:

• Поддерживать хороший кредитный рейтинг, в идеале не менее 740 или выше
• Сделайте больший первоначальный взнос в размере от 20% до 25% за более низкий LTV
• Обратитесь в местный банк или к кредитору, который знает местный рынок недвижимости и может найти время, чтобы узнать о вас и вашем бизнесе.
• Заблаговременная подготовка документов для заявки на получение кредита показывает кредитору, что вы серьезный инвестор, и повышает ваши шансы на получение одобрения ссуды на аренду недвижимости.
• Задокументируйте успешные финансовые показатели вашей существующей арендуемой недвижимости с помощью отчетов о прибылях и убытках и отчетов о движении денежных средств
• Найдите лучшие условия кредита
• Мыслите нестандартно и рассмотрите альтернативные решения по ссуде для аренды недвижимости, такие как частное кредитование или финансирование продавца
• Рассмотрите возможность создания небольшого совместного предприятия (СП) или партнерства для более крупных проектов, которые требуют капиталоемкого обновления или выходят за рамки вашей области инвестиционного опыта

Запомните операционные расходы на аренду недвижимости

В дополнение к основным платежам по ипотеке существует ряд других операционных расходов, которые инвесторы должны учитывать перед покупкой арендуемой недвижимости.

Все они могут быть вычтены как обычные расходы для уменьшения налогооблагаемой чистой прибыли:

• Выплата процентов по ипотеке
• Налоги на недвижимость
• Налоги на аренду
• Комиссия за управление недвижимостью
• Лизинговые сборы
• Ремонт и обслуживание
• Взносы на счет резервного фонда капитала (фонд, используемый для оплаты будущих капитальных ремонтов и обновлений)
• Сборы ТСЖ (если собственность находится в товариществе собственников жилья)
• Коммунальные услуги (хотя арендаторы односемейной недвижимости обычно сами оплачивают коммунальные услуги, владельцы небольших многоквартирных домов иногда оплачивают коммунальные услуги, такие как вода, канализация и вывоз мусора, и включают эти сборы в арендную плату арендатора)

Как измерить эффективность аренды недвижимости

Когда вы используете консервативный LTV (отношение кредита к стоимости) 75% или меньше с ссудой на аренду недвижимости, валовой денежный поток должен покрывать все вышеперечисленные расходы и многое другое.В конце каждого месяца у вас все еще остается денежная прибыль, которую можно перечислить на свой банковский счет.

Прежде чем подавать заявку на получение ссуды на аренду недвижимости, рассмотрите эти три соотношения дохода собственности, чтобы гарантировать, что ваша предполагаемая покупка будет иметь стабильный положительный денежный поток:

Cap Rate

Ставка капитализации — для краткости — ставка капитализации — сравнивает чистый операционный доход (NOI) собственности с покупной ценой собственности:

• Cap rate = NOI / Цена покупки
• 6000 долларов США NOI / 100000 долларов США Закупочная цена =.06 или 6% Ставка капитализации

Хотя NOI не включает выплату по ипотеке, максимальная ставка — хороший способ отсеять недвижимость, которая может не поступать в денежный поток. Это связано с тем, что чем ниже максимальная ставка без выплаты кредита, тем выше вероятность, что денежный поток будет отрицательным.

Коэффициент арендной платы

Коэффициент арендной платы — также известный как «правило 1%» — сравнивает ежемесячную арендную плату брутто с общей стоимостью собственности (включая сборы за приобретение и финансирование, а также расходы на реабилитацию):

• Коэффициент арендной платы = Ежемесячная арендная плата / Стоимость недвижимости
• 1,200 $ Ежемесячная арендная плата / 100 000 $ Стоимость недвижимости =.012 или 1,2%

Аренда недвижимости с очень низким коэффициентом арендной платы — это красный флаг, свидетельствующий о том, что инвестиция будет иметь отрицательный денежный поток. Как показывает практика, чем выше коэффициент арендной платы, тем лучше. Инвесторы в недвижимость, которые используют коэффициент арендной платы, обычно ищут минимальное соотношение от 1% до 2%.

Возврат наличными

При возврате наличных денежных средств сумма полученных денежных средств сравнивается с суммой вложенных денежных средств:

• Наличные = Полученные / вложенные денежные средства
• 3000 долларов США Полученный денежный поток / 25000 долларов США, вложенных в качестве первоначального взноса = 12%

Расчет возврата денежных средств — хороший способ проанализировать, как различные варианты финансирования влияют на денежный поток, поскольку полученные денежные средства включают в себя расходы на выплату ипотечного кредита.

Заключительные мысли

Покупка недвижимости в аренду — это один из способов диверсифицировать свой инвестиционный портфель, который может приносить ежемесячный доход, особенно в тяжелые экономические времена. Приносящая доход недвижимость генерирует двойные потоки доходов: ежемесячный доход от аренды и долгосрочное повышение стоимости недвижимости, и имеет право на налоговые льготы, которых не предлагают другие активы.

Лучше всего то, что между ценами на недвижимость и фондовым рынком низкая корреляция.Вы можете лучше спать по ночам, зная, что у вас есть актив, который не подчиняется прихотям Уолл-стрит.

Обеспеченные бизнес-ссуды: плюсы и минусы

Обеспеченные бизнес-ссуды — жизнеспособный вариант для предприятий, которым нужна финансовая помощь, но не забудьте взвесить все за и против. — Getty Images / Людмила Супинская

Для многих предпринимателей ссуда для малого бизнеса — лучший способ профинансировать новый бизнес или расширить существующую организацию.Однако получение бизнес-кредита может быть трудным для стартапов и небольших компаний, потому что риск для финансовых учреждений выше, чем кредитование более крупного бизнеса.

Если вы начали изучать варианты коммерческого кредитования, возможно, вы заметили, что некоторые банки предлагают «обеспеченные» ссуды с более привлекательными процентными ставками и условиями оплаты.

Вот что вам нужно знать, чтобы помочь вам определить, имеете ли вы право на получение обеспеченного бизнес-кредита и является ли это правильным выбором с учетом вашего финансового положения.

Обеспеченные и необеспеченные бизнес-ссуды

Любой коммерческий кредитор принимает на себя значительный риск, предлагая ссуду, потому что всегда существует вероятность того, что бизнес потерпит неудачу и не сможет производить платежи. Основное различие между обеспеченной и необеспеченной ссудой заключается в том, как кредитор снижает этот риск.

Обеспеченный бизнес-ссуда требует определенного залога, такого как служебный автомобиль или коммерческое имущество, которое кредитор может потребовать, если вы не сможете погасить ссуду.Эти типы ссуд часто легче получить, и они могут иметь более низкие процентные ставки, потому что у кредитора есть гарантированный способ вернуть свои деньги. Они могут возместить свои убытки, продав ваш залог в случае дефолта.

Необеспеченные займы , с другой стороны, не связаны с каким-либо обеспечением. Частные ссуды, студенческие ссуды и кредитные карты являются типичными примерами необеспеченных ссуд. Эти типы ссуд часто сопровождаются высокими процентными ставками и строгими требованиями к утверждению, чтобы кредитор получил свои деньги обратно.

Персональные гарантии и покрывные залоговые права

Из-за повышенного риска для кредитора с необеспеченной ссудой они могут попросить вас подписать личную гарантию для ее утверждения. Это означает, что, если ваш бизнес не выплачивает ссуду, вы несете личную ответственность за ее погашение.

Хотя кредитор не может арестовать вашу коммерческую собственность под личную гарантию, он может на законных основаниях требовать ваши личные активы, такие как банковские счета, автомобили и недвижимость, до тех пор, пока ссуда не будет погашена.

Еще один распространенный метод снижения кредитного риска — это сохранение за собой права на полное удержание активов вашего предприятия. Согласно Fundera, большинство условий бизнес-кредитов включают в себя полную оговорку о залоге, которая позволяет кредитору требовать и перепродавать ваши бизнес-активы для взыскания вашего долга.

Хотя многие предприниматели используют свои бизнес-активы в качестве залога, вы также можете использовать свои личные активы для обеспечения ссуды.

Как работают обеспеченные бизнес-ссуды?

Баланс объясняет, что сумма денег, которую вы можете занять под залог, зависит от отношения кредита к стоимости (LTV), предлагаемого вашим кредитором.

Например, если ваш залог составляет 100 000 долларов, а кредитор допускает 75% -ный коэффициент LTV, он может предоставить вам в ссуду максимум 75 000 долларов.

Имейте в виду, что если ваши заложенные активы обесцениваются, от вас могут потребовать заложить дополнительные активы для поддержания обеспеченного кредита.Кроме того, если ваш кредитор берет ваши активы и продает их за меньшую сумму, чем ваша задолженность, вы обязаны компенсировать разницу.

Существует несколько видов залога, которые можно использовать для получения обеспеченного кредита. Фактически, любой актив, который, по мнению кредитора, имеет значительную ценность, может быть использован в качестве залога, включая некоторые неожиданные предметы. Однако к наиболее распространенным видам обеспечения относятся:

• Недвижимость
• Транспортные средства
• Машины и оборудование
• Дебиторская задолженность
• Инвестиции
• Банковские счета
• Страховые полисы

Хотя многие предприниматели используют свои бизнес-активы в качестве залога, вы также можете использовать свои личные активы для получить ссуду.

Плюсы и минусы обеспеченных бизнес-кредитов

Заимствование денег всегда сопряжено с риском, и вы всегда должны опасаться попасть в долговую ловушку. Прежде чем рассматривать ссуду, оцените свой бизнес и убедитесь, что вы сможете выплатить ссуду или, по крайней мере, выплатить проценты по займам.

Однако обеспеченные ссуды имеют ряд существенных преимуществ по сравнению с необеспеченными ссудами. Вот плюсы и минусы обеспеченных бизнес-кредитов:

Плюсы

• Снижение процентных ставок. Обеспеченные ссуды менее опасны для кредитора, поскольку они предоставляются с обеспечением. Если у вас есть стабильный доход, ценные активы и хорошая кредитная история, вы можете делать покупки по самым низким ценам.
• Более крупные суммы кредита. Вообще говоря, вы можете получить гораздо большую сумму ссуды с помощью обеспеченной ссуды, поскольку кредитор принимает на себя меньший риск. Чем ценнее ваш залог и чем легче к нему получить доступ, тем больше сумма кредита.
• Более длительные сроки погашения. Обеспеченные ссуды обычно сопровождаются более выгодными условиями погашения, что позволяет заемщикам выплатить ссуду в течение нескольких лет. Например, жилищные ссуды часто выплачиваются в течение 30 лет.
• Легче получить с плохой кредитной историей. Если у вас плохая кредитная история, необеспеченный заем будет практически невозможно получить, пока вы не потратите месяцы или годы на восстановление своей кредитной истории. Поскольку обеспеченные ссуды зависят от залога, кредиторы более охотно предлагают ссуду.

Минусы

• Возможная потеря активов. Самым большим недостатком обеспеченного кредита является то, что кредитор может конфисковать дорогой и ценный бизнес-актив в случае невыполнения обязательств. Если вы вложили много денег в этот актив и накопили капитал, вы можете мгновенно потерять его все, если кредитор потребует эту собственность.
• Кредитный ущерб. Невыполнение обязательств по любой ссуде может значительно повредить вашему кредиту и вашей способности брать ссуды в будущем. Если вы столкнетесь с трудностями, некоторые кредиторы помогут вам избежать дефолта, поскольку иногда легче помочь во время временного простоя, чем собрать и продать залог.

Подходит ли вам обеспеченный бизнес-кредит?

Если у вашего бизнеса не так много активов, возможно, вы не имеете права на получение бизнес-кредита под обеспечение.

Однако, если у вашего бизнеса есть ценный актив, который может быть использован в качестве залога, и вы уверены в своей способности погасить ссуду, обеспеченная ссуда — ваш лучший вариант для хороших условий ссуды и легкого процесса утверждения.

Согласно данным National Business Capital and Services, вы должны задать себе следующие вопросы, прежде чем подавать заявку на получение обеспеченного бизнес-кредита:

• Какие активы вам удобнее использовать?
• Какие условия погашения вы ищете?
• Сколько вам нужно взять в долг?
• На что вы собираетесь потратить деньги?

Если вы готовы начать переговоры с кредиторами, вам может помочь наше руководство по подготовке к подаче заявки на получение бизнес-кредита.

CO— не рассматривает и не рекомендует продукты или услуги. Чтобы узнать больше о выборе лучших бизнес-кредитов и вариантов финансирования, посетите наших друзей на сайте business.com.

CO— призван вдохновить вас ведущими уважаемыми экспертами. Однако, прежде чем принимать какое-либо деловое решение, вам следует проконсультироваться со специалистом, который может проконсультировать вас в зависимости от вашей индивидуальной ситуации.

CO — стремится помочь вам начать, вести и развивать свой малый бизнес.Узнайте больше о преимуществах членства малого бизнеса в Торговой палате США здесь.

Сообщение от

Вас приглашают присоединиться к частной сети руководителей.

Узнайте, как 45 000 руководителей развивают свой бизнес.Подключайтесь к проверенным компаниям в защищенной частной сети, чтобы находить новых клиентов, зарабатывать деньги и находить надежные решения для любых бизнес-приоритетов.

Учить больше

Опубликовано 19 марта 2019 г.

Насколько сложно получить ссуду на инвестиционную недвижимость?

Ссуды на инвестиционную недвижимость и сложность приобретения

Недвижимость может предоставить отличную возможность для инвестиций, если вы знаете, что делаете.Даже мелкие инвесторы получили неплохую прибыль от продажи домов или сдачи в аренду собственности. Однако то, что вы вкладываете деньги в недвижимость, не означает, что вы автоматически получите прибыль. Фактически, именно поэтому получение ссуды на инвестиционную недвижимость может быть более сложной задачей, чем вы думаете.

Что такое инвестиционная недвижимость?

Инвестиционная недвижимость — это недвижимость, которую вы покупаете для заработка. Это не основное место жительства, вторичный дом или загородный дом.Например, многие мелкие инвесторы будут покупать дома, над которыми нужно поработать. Они недооценены из-за ремонтных и ремонтных работ, необходимых для приведения их в хорошее состояние. Инвесторы знают, что выполнение этих ремонтов и обновлений может помочь повысить ценность. После этого дом возвращается на рынок с целью получения прибыли. Переброска домов — это краткосрочная стратегия инвестирования в недвижимость. Более долгосрочная стратегия заключалась бы в покупке недвижимости и сдаче ее в аренду, в то время как недвижимость продолжает расти в цене, что позволит вам увеличивать арендную плату — и вашу прибыль — с годами.

Что такое ссуда на инвестиционную недвижимость?

Если вы хотите вложить деньги в недвижимость, будь то краткосрочная перестройка или долгосрочная сдача в аренду, вам, вероятно, потребуется взять ссуду, чтобы позволить себе покупку. Однако кредиторы считают, что инвестиционная недвижимость представляет собой особенно высокий риск. Инвестиционная недвижимость не всегда бывает успешной, и заемщик может оказаться не в состоянии выплатить значительную сумму взятого на себя долга, особенно если он все еще выплачивает ипотеку по своему основному месту жительства.В результате ссуды на инвестиционную недвижимость, как правило, сложнее получить, получить их дороже и, как правило, имеют менее выгодные условия.

Типы ссуды лучше всего подходят для инвестиционной собственности?

Как бы сложно ни было претендовать на получение ссуды на инвестиционную недвижимость, вам все же следует подумать об этом, если вы нашли инвестиционную недвижимость, которая, по вашему мнению, может быть особенно полезной. Вот различные типы ссуд на инвестиционную недвижимость, на которые следует обратить внимание, если это так:

Обычная ипотека

Для получения обычной ссуды на инвестиционную недвижимость от частного кредитора потребуется, чтобы у вас был кредитный рейтинг не менее 720, хотя это число может быть гибким в зависимости от других факторов (таких как отношение долга к доходу и кредитная история).Вам также необходимо будет внести как минимум 20-процентный первоначальный взнос, и вы можете ожидать, что ваша процентная ставка будет на один-три процента выше, чем у традиционного жилищного кредита. Комиссионные сборы будут выше в результате корректировки цен Fannie Mae с учетом рисков, которая составляет дополнительные 0,75 процента. LTV должен быть 80 процентов или меньше. Наконец, некоторые кредиторы потребуют, чтобы у вас были ликвидные резервы на срок до шести месяцев.

Имейте в виду, что если у вас есть четыре ипотечных кредита на ваше имя, вы больше не сможете получить обычный инвестиционный кредит на недвижимость.Вам нужно будет пройти специальную программу, созданную Fannie Mae, которая позволяет инвесторам иметь от пяти до десяти ипотечных кредитов на свое имя. Чтобы получить право на участие, вам нужно будет внести 25-процентный первоначальный взнос для дома на одну семью или 30-процентный первоначальный взнос, если это недвижимость с двумя или четырьмя квартирами. Если у вас шесть или более ипотечных кредитов, вам понадобится минимальный кредитный рейтинг 720.

Ссуды под твердые деньги

Ссуды за твердые деньги также известны как ссуды на коммерческую недвижимость. Чаще всего ими пользуются профессиональные инвесторы в недвижимость и инвесторы, которые хотят купить и перевернуть их в кратчайшие сроки.Что делает их особенно выгодными, так это то, что эти типы ссуд часто утверждаются в тот же день, когда подана заявка, а финансирование обычно доступно в течение трех дней после утверждения. Кроме того, если вы можете внести от 25 до 30 процентов в качестве первоначального взноса, вы можете иметь право претендовать, несмотря на то, что у вас не лучший кредитный рейтинг или несмотря на то, что у вас более четырех ипотечных кредитов на ваше имя.

Как вы понимаете, есть несколько потенциальных недостатков. Прежде всего, кредиты под твердые деньги предназначены для краткосрочных инвесторов.Вы должны будете вернуть их в течение 1-2 лет или 3-5 лет. Процентные ставки также довольно высоки — от 9 до 14 процентов. Даже авансовые платежи могут достигать 2–4 процентов от суммы кредита. Очевидно, что эти типы ссуд не подходят для долгосрочных инвесторов (например, если вы покупаете недвижимость в аренду).

Частные кредиторы

Вам не обязательно обращаться к профессиональному кредитору, например, в банк. Частные деньги могут быть доступны вам от людей, у которых есть дополнительные деньги и которые ищут хорошие способы их инвестирования.К таким людям могут относиться члены семьи, друзья, коллеги по работе или другие инвесторы в недвижимость. У заимствования частных денег есть ряд преимуществ. Здесь меньше формальностей, условия гораздо менее строгие, а процентные ставки обычно ниже. Срок вашей ссуды также будет предметом переговоров.

Конечно, вам нужно будет обеспечить ссуду существующей ипотекой доходной собственности или простым векселем, а это означает, что если вы не выплатите ссуду обратно, кредитор может лишить вас права выкупа.Хотя вы рискуете потерять закладную, когда берете профессиональный заем, помните, что если вы занимаетесь частными деньгами у кого-то, кого вы знаете, существует риск того, что вы можете испортить свои личные отношения с ним, если вы не вернете свой заем в соответствии с согласованными условиями. на условиях.

Ссуды под залог собственного капитала

Вместо получения ссуды специально для покупки инвестиционной собственности, вы также можете взять ссуду под залог собственного капитала под залог капитала, который вы создали в своем основном месте жительства. На получение ссуды под залог жилого фонда легче претендовать, и она, вероятно, будет иметь более выгодные условия, поскольку ваш личный дом будет использоваться в качестве залога, что снизит риск невыполнения обязательств по ссуде.Как правило, вам нужно иметь только кредитный рейтинг 620 или выше, отношение долга к доходу 43 процента или ниже и солидную кредитную историю, чтобы соответствовать требованиям.

Причина, по которой вы можете использовать ссуду под залог собственного капитала для инвестиционной собственности, заключается в том, что ссуда предоставляется в виде единовременной выплаты, которую можно использовать любым способом, в том числе на другую собственность. Вы можете занять до 80 процентов стоимости собственного капитала вашего дома, используя ссуду под залог собственного капитала. Однако это сработает только в том случае, если инвестиционная недвижимость не намного дороже, чем стоимость вашего личного дома.

Коммерческие инвестиционные ссуды

Инвестиции в коммерческую недвижимость — это совсем другое дело. Коммерческая недвижимость имеет тенденцию быть более дорогой с самого начала, так как для этого требуется ссуда на коммерческую инвестиционную недвижимость. Помимо внесения первоначального взноса в размере не менее 15–30 процентов и хорошего кредитного рейтинга, вам также потребуется составить хороший бизнес-план. Кредиторы захотят убедиться, что у вас есть твердый план по обеспечению стабильного денежного потока. Имейте в виду, что такой заем стоит дорого — процентные ставки обычно составляют от 8 до 13 процентов, а большинство вариантов финансирования рассчитаны на срок от одного до трех лет.

Ссуды с фиксированной ставкой

Ссуды с фиксированной ставкой идеально подходят для инвесторов, которые хотят купить ремонтные работы, отремонтировать их, а затем продать с прибылью. Срочные ссуды — это краткосрочные ссуды, на которые нетрудно получить квалификацию, что означает, что они очень похожи на ссуды в твердых деньгах. Кредиторы больше ориентируются на потенциальную прибыль от собственности, чем на кредитный рейтинг и доход заемщика (хотя эти факторы остаются важными). Однако у такой ссуды есть некоторые недостатки.Срок ссуды часто довольно короткий, иногда всего год, процентные ставки могут достигать 18 процентов, и вы можете ожидать, что затраты на закрытие также будут выше, чем у обычных ссуд.

Что делает ссуду на инвестиционную недвижимость более сложной по сравнению с другими ссудами?

Квалификация на получение ссуды для инвестиционной недвижимости является более сложной задачей, поскольку кредиторы рассматривают инвестиционную недвижимость как более высокий риск. Вот некоторые из причин, по которым труднее пройти квалификацию:

Требования к более высокому кредитному рейтингу

Если вы не получите ссуду под залог собственного дома или не привлечете частные деньги, вам придется иметь относительно высокий кредитный рейтинг.Ваш кредитный рейтинг показывает кредиторам, насколько вы финансово ответственны и способны (он учитывает такие вещи, как долги, просроченные платежи, банкротства, потери права выкупа, взыскания и многое другое).

Лучшее отношение долга к доходу

Кредиторы не только захотят убедиться, что вы зарабатываете достаточно денег (и что ваш доход стабильный), чтобы позволить ежемесячные выплаты по ипотеке на вашу инвестиционную недвижимость, но они также захотят знать, что вы не имейте слишком большого долга. Поскольку вы, возможно, уже одновременно выплачиваете другую ипотеку (например, на ваш личный дом), будет сложнее поддерживать низкое соотношение долга к доходу как таковое.Даже в этом случае кредиторы требуют более низкого отношения долга к доходу, чем при использовании обычных займов (обычно около 43 процентов).

Первоначальный взнос в размере не менее 20%

Крупный авансовый платеж помогает компенсировать риск потери инвестиционной собственности и ее продажи, чтобы вернуть причитающуюся сумму. Продажа может не вернуть всю ссуду, поэтому большой первоначальный взнос помогает снизить этот риск. Для сравнения, большинство обычных ссуд требуют первоначального взноса в размере от 5 до 15 процентов.

Достижение потолка ипотечного кредита

Если вы уже вложили средства в несколько объектов недвижимости, получить дополнительные ссуды для инвестиций в недвижимость будет все труднее и труднее.Вам нужно будет пройти специальную программу Fannie Mae, если у вас есть четыре или более ипотечных кредита в вашем кредите — и даже если вы соответствуете требованиям их программы, некоторые кредиторы могут не захотеть предоставить вам необходимую ссуду.

Воспринимается как более высокий риск

Некоторые кредиторы могут вообще не захотеть брать на себя риск, если вы пытаетесь получить ссуду на инвестиционную недвижимость. Это может произойти, если они потеряли деньги в прошлом по ссудам на инвестиционную недвижимость и не хотят снова рисковать.Их обоснование состоит в том, что в случае неудачных инвестиций заемщика они могут отдать приоритет другим долгам над ипотекой инвестиционной собственности (например, платежами за автомобиль или ипотечным кредитом на свое основное место жительства).

Что можно сделать, чтобы повысить вероятность утверждения?

В дополнение к довольно строгим требованиям, некоторые кредиторы могут избегать риска, когда дело касается ссуд на инвестиционную недвижимость. Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы на получение ссуды на инвестиционную недвижимость, например:

Имейте формализованную инвестиционную стратегию

Кредиторы будут чувствовать себя намного комфортнее, зная, что вы, кажется, знаете, что вы что вы делаете и что у вас есть план действий.Например, если вы планируете купить фиксирующий верх, вы можете указать все ремонтные работы, которые вы планируете сделать, и стоимость этих обновлений, а также то, сколько вы ожидаете заработать после того, как развернетесь и продадите его. Вы можете даже привести примеры похожих домов, которые продаются в том же районе, чтобы оправдать продажную цену.

Проактивно повышайте свой кредитный рейтинг

По большей части вам понадобится хороший кредит для получения ссуды на инвестиционную недвижимость. Работайте над улучшением своего кредита, чтобы упростить квалификацию, выплачивая непогашенные долги и следя за тем, чтобы вы вовремя оплачивали все свои счета.Если у вас есть задолженность по кредитной карте, постарайтесь снизить отношение долга к кредиту до 30 процентов.

Поддержание высоких личных денежных резервов

Если у вас есть значительная сумма наличных денег, достаточная для внесения первоначального взноса и выплаты шести месяцев по ипотечным платежам по вашему кредиту, это будет иметь большое значение для убеждения кредиторов в том, что вы этого не сделаете. не большой риск. Наличие денежных резервов особенно важно, если вы хотите отремонтировать и переоборудовать дом, поскольку вам понадобятся деньги для оплаты ремонта и ремонта.

Как получить хорошую ссуду на инвестиционную недвижимость?

Пока вы повышаете свои шансы на получение права, рассмотрите следующие способы обеспечения того, чтобы вы не только соответствовали требованиям для получения ссуды на инвестиционную недвижимость, но и с выгодными условиями.

Всегда покупайте около

Разные кредиторы предлагают разные условия. Некоторые кредиторы могут быть более благосклонны к инвесторам, потому что у них есть хороший опыт кредитования инвесторов в прошлом. Иногда это может быть все, что нужно.Сравните требования к приемлемости, а также условия для различных кредиторов.

Подготовьте свой кредитный отчет

Запросите свой кредитный отчет в одном из трех основных кредитных бюро. Пройдите внимательно. Ищите долги, которые вы можете выплатить, а также любые недостатки, которых не должно быть. Ошибки случаются. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, сообщите о них, чтобы они были сняты.

Обдумайте свои долгосрочные цели

Получение ссуды на инвестиционную недвижимость означает, что у вас возникнет значительная задолженность.Это может быть временным только в том случае, если вам удастся успешно окупить инвестиции в течение короткого периода времени. Однако, когда дело доходит до аренды недвижимости, вы, скорее всего, на какое-то время застрянете с этой задолженностью. Подумайте, каковы ваши долгосрочные цели не только с точки зрения инвестирования, но и с точки зрения вашей жизни. Готовы ли вы, чтобы такой значительный долг висел над вашей головой на такое долгое время в надежде, что долгосрочная прибыль того стоит?

Определите недвижимость, которую вы можете себе позволить

Не думайте, что вы можете позволить себе любую сумму, которую вы можете получить за счет ссуды.Сядьте и внимательно просмотрите свой личный бюджет, чтобы определить, что вы можете себе позволить. При покупке инвестиционной недвижимости рассмотрите наихудший сценарий. Например, если вы покупаете дом в аренду, не предполагайте, что вы сдадите его в аренду в первый месяц и что вы сможете использовать этот доход для ежемесячных платежей. Вполне возможно, что вам не удастся найти арендатора более чем на несколько месяцев, и вам придется учитывать эту возможность.

Попытайтесь снизить процентную ставку

Процентные ставки, как правило, довольно высоки, когда речь идет о ссудах на инвестиционную недвижимость.Есть несколько способов снизить эти ставки. Во-первых, работайте над улучшением своего кредитного рейтинга и отношения долга к доходу. Чем лучше ваше финансовое положение, тем более гибкие кредиторы будут соответствовать вашим интересам. Тогда подумайте о том, чтобы сэкономить более крупную сумму для первоначального взноса. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем более выгодной будет ваша процентная ставка (и тем меньшую ее сумму вам придется выплатить в течение срока ссуды).

Хотя получить инвестиционный ссуду сложнее, это все еще невозможно.

Получение ссуды на инвестиционную недвижимость (и ссуды на выгодных условиях) может быть сложной задачей.Однако это не невозможно. Если вы проведете исследование и проявите терпение (улучшив свой кредитный рейтинг и накопив денежные резервы), вы сможете лучше получить инвестиционный заем, который вам нужен.

Для получения дополнительной информации об инвестиционных или других займах щелкните здесь.

3 способа получить взаймы под ваши активы

Долг часто получает плохую репутацию. Но при ответственном управлении это может помочь вам в достижении ваших финансовых целей. Фактически, чем больше у вас активов, тем больше решений для кредитования вы можете иметь в своем распоряжении.

«Клиенты, накопившие собственный капитал — будь то дома или инвестиционные портфели — могут иметь более широкие возможности заимствования, используя свои собственные активы в качестве залога», — говорит Крис Кавашима, старший аналитик Центра финансовых исследований Schwab. «Но это подвергает эти активы повышенному риску, поэтому вам нужно иметь силу духа и инвестиционные знания, чтобы эффективно управлять таким долгом».

Давайте взглянем на три решения по кредитованию под залог активов — и при каких обстоятельствах они могут быть наиболее подходящими.

1. Кредитная линия собственного капитала

Что это: Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) позволяет вам брать взаймы под залог собственного капитала вашего дома. Как и в случае с кредитной картой, вы берете и погашаете имеющуюся кредитную линию, обычно с плавающей процентной ставкой.

В отличие от кредитных карт, HELOC обычно имеют фиксированный период получения (часто от пяти до 10 лет), по истечении которого кредитная линия закрывается, и любой оставшийся баланс должен быть возвращен с процентами до окончания периода погашения (часто от 10 до 10 лет). 20 лет).

Когда использовать: Хотя вы можете использовать HELOC для многих целей, он особенно хорошо подходит для:

• Ремонт дома: Если вы перечисляете свои вычеты, IRS может разрешить вам вычесть уплаченные проценты, если средства используются для «покупки, строительства или существенного улучшения вашего дома». Это может сделать HELOCs привлекательным вариантом для финансирования ремонта дома.
• Ликвидность: Даже если у вас нет срочной потребности в денежных средствах, создание HELOC может стать отличным способом пополнить ваш чрезвычайный фонд или краткосрочные сбережения.Например, если вам нужны наличные во время рыночной распродажи и вы хотите избежать использования своих денежных резервов или продажи ценных бумаг в убыток, использование HELOC может предложить альтернативный источник средств. «Если рынки придут в норму, вы сможете пополнить то, что взяли в долг», — говорит Крис. «Таким образом, ссуда может выступать в качестве небольшой подстраховки».
• Консолидация долга: Процентные ставки по HELOC часто намного ниже, чем по кредитным картам и личным займам, что делает их потенциально привлекательным вариантом для консолидации долга и сокращения затрат по займам.Однако, поскольку HELOC обеспечивается вашей собственностью, Крис говорит, что вы должны иметь надежную стратегию выплаты, прежде чем консолидировать долг с более высокой процентной ставкой, поскольку вы можете поставить под угрозу свой дом, если не сможете выплатить его.

П.С. Кредиторам нужно время для обработки заявки HELOC, потому что для этого требуется оценка дома и анализ вашей кредитной и финансовой истории, что может занять несколько недель. «Из-за затрат времени лучше открыть HELOC задолго до того, как вам понадобятся средства», — говорит Крис.

2. Маржа

Что это: Точно так же, как банк может ссудить вам деньги под залог вашего дома, ваша брокерская фирма может ссудить вам деньги под стоимость соответствующих акций, облигаций, биржевых фондов и паевых инвестиционных фондов в вашем портфеле. Маржинальные ссуды обычно требуют минимум 2000 долларов наличными или маржинальными ценными бумагами и обычно ограничиваются 50% стоимости инвестиций. Процентные ставки варьируются в зависимости от суммы заимствования, но, как правило, ниже, чем у вариантов необеспеченного кредитования, таких как кредитные карты.

Когда использовать: Средства, взятые под залог, обычно используются для:

• Дополнительные инвестиции: Активные трейдеры могут открыть маржинальный счет, чтобы воспользоваться торговой возможностью, когда у них нет достаточных денежных средств. Если вы используете эти средства для покупки инвестиций, которые приносят налогооблагаемый доход, включая проценты, неквалифицированные дивиденды и краткосрочный прирост капитала, вы можете вычесть уплаченные проценты, если вы разберете свои вычеты по статьям.Однако, если стоимость вашего маржинального счета упадет ниже требований к обслуживанию — минимальной суммы в долларах, которую вы должны поддерживать на маржинальном счете после того, как вы получите средства, — ваш брокер отправит запрос на обслуживание, что потребует от вас внести больше деньги или маржинальные ценные бумаги, или продать часть активов, находящихся на вашем счете.
• Краткосрочная потребность в ликвидности: Как и в случае любой кредитной линии, вы можете использовать и пополнить маржинальный счет по любой причине, а не только для покупки ценных бумаг.«Маржинальный заем — это готовый источник кредита, который можно использовать в качестве краткосрочного кредита для любых нужд — и, в отличие от HELOC, здесь нет длительного процесса подачи заявки», — говорит Крис. «Но я не могу переоценить важность сдерживания ваших заимствований. Если вы занимаетесь слишком много, а стоимость вашего портфеля снижается до того, как вы вернете деньги, вам может грозить серьезный вызов в техническое обслуживание или большой налоговый счет, если ценные бумаги будут проданы для удовлетворения требований к обслуживанию ».

П.С. Важно, чтобы активы в вашем аккаунте были диверсифицированы.Если вы чрезмерно сконцентрированы на конкретных инвестициях, вы можете быстро оказаться ниже необходимого порога обслуживания, если эти вложения значительно уменьшатся.

3. Кредитные линии, основанные на ценных бумагах

Что это такое: Как и маржа, кредитная линия на основе ценных бумаг, предлагаемая через банк, позволяет вам брать взаймы под стоимость вашего портфеля, обычно под переменные процентные ставки. Активы передаются в залог и хранятся на отдельном брокерском счете у брокера-дилера.В отличие от маржи, эти нецелевые кредитные линии нельзя использовать для покупки ценных бумаг или выплаты маржинальных займов, а также нельзя вносить средства на какой-либо брокерский счет. Такие кредитные линии также обычно требуют большего объема займов, чем маржинальный счет (например, линия залога ^® Schwab Bank имеет минимальный размер линии в 100 000 долларов и первоначальный минимальный аванс в размере 70 000 долларов).

Когда использовать: Из-за большого первоначального требования к авансу, которое может применяться, кредитная линия на основе ценных бумаг лучше всего подходит для:

• Промежуточное финансирование: «Обычно мы видим, что кредитная линия на основе ценных бумаг используется для чего-то, что в противном случае было бы краткосрочной ссудой», — говорит Крис.«Например, клиенты, которые хотят купить новый дом до того, как продадут прежний, обнаружили, что этот тип кредитной линии может стать полезным мостом между двумя транзакциями».
• Ликвидность: Когда вам нужен быстрый доступ к наличным деньгам, но вы не хотите продавать свои инвестиции, что может привести к налогам на прирост капитала и изменить вашу инвестиционную стратегию, решением может стать кредитная линия на основе ценных бумаг. «Из-за высокого начального аванса лучше всего открывать этот тип кредитной линии, когда у вас есть срочная потребность в наличных деньгах, например, значительный налоговый счет», — говорит Крис.«Однако как только вы возьмете первоначальный аванс, вы сможете использовать кредитную линию для удовлетворения небольших потребностей в ликвидности в будущем».

П.С. Кредитная линия банка на основе ценных бумаг сопряжена с высокой степенью риска, о чем вы должны убедиться, прежде чем подавать заявку. Если рыночная стоимость заложенного обеспечения снизится, банк может потребовать немедленного погашения невыполненных обязательств или потребовать от вас внести дополнительные денежные средства или ценные бумаги на заложенный брокерский счет, чтобы избежать продажи заложенного имущества.Залог диверсифицированных активов может помочь снизить этот риск. Как бы то ни было, вам следует следить за стоимостью заложенных вами активов и иметь резервный источник средств на случай возникновения спроса.

Получите эндшпиль

Маржа и предлагаемые банком кредитные линии на основе ценных бумаг, в частности, лучше всего подходят для тех, кто разбирается в рынках. «Вы должны знать, на какой риск вы идете, и внимательно относиться к управлению этим риском», — говорит Крис.

Более того, «очень важно разработать стратегию погашения, потому что, в отличие, скажем, от традиционной ипотеки, ссуды, обеспеченные активами, обычно имеют более гибкий график погашения», — добавляет Крис.«И что бы вы ни делали, всегда платите больше, чем просто ежемесячные проценты».

Краткое описание займов под обеспечение активов

.