Казахстанцы нашли способ не платить проценты по онлайн-кредитам | Курсив

Осенью прошлого года жители Усть-Каменогорска, Тараза, Кызылорды, Атырау по решению судов были освобождены от обязанности платить проценты, полученные в онлайн-сервисах. После того как одно из дел дошло до Верховного суда, практика поменялась. Теперь всем истцам отказывают.

Кто успел, тот успел

Анализ дел, имеющихся в справочнике судебных дел Казахстана, показал: бум активности казахстанцев, желающих пожаловаться в суд на высокие проценты по онлайн-кредитам, пришелся на конец лета – осень 2019 года. Именно в этот период в гражданские городские суды начали поступать многочисленные иски с требованием признать договоры оферты с разными компаниями финтеха недействительными.

Согласно данным Комитета по правовой статистике и спецучетам Генеральной прокуратуры РК, всего в 2019 году в судах страны рассмотрено 73 тыс. гражданских дел по спорам, связанным с договорами займов (без учета банковских договоров). Из них в 97% случаев требования истцов были удовлетворены. Как пояснили в пресс-службе Верховного суда, статистика отдельно по гражданским делам между гражданами и ТОО, не являющимися микрофинансовыми организациями, не ведется.

В своих исках казахстанцы требовали признать договор недействительным и согласны были вернуть только сумму основного долга. Главные аргументы, которыми апеллировали истцы: онлайн-кредиторы не зарегистрированы ни как микрофинансовые организации, ни как банки и на учете в Нацбанке не стоят.

Поэтому, исходя из норм закона «О банках и банковской деятельности», по мнению истцов, заключать договоры займов они вообще не имели права.

С середины октября по конец ноября Таразский, Атырауский, Кызылординский, Усть-Каменогорский городские суды соглашались с доводами истцов и признавали договоры оферты недействительными, а областные суды соглашались с этими выводами. Только по одной из таких компаний – ТОО «Деньги населению» (ДеньгиClick) – удовлетворено 15 исков. А таких фирм, как «Деньги населению» Казахстанской Ассоциации финтеха, зарегистрировано более 16.

В то же время в гражданских судах других городов по аналогичным искам в удовлетворении требований казахстанцам было отказано.

Разная трактовка

Судья ВК областного суда Елдос Жумаксанов объясняет: в стране сложилась разная практика по таким искам.

«Верховный суд проанализировал судебную практику и направил рекомендации о порядке рассмотрения таких споров. Так, истцы, оспаривая договор, ссылались на закон «О банках и банковской деятельности». Однако данная ссылка не может быть применена. Этот закон распространяется только на те организации, в названии или уставе которых есть слова «микрофинансовая», «микрокредитная», «ломбард». А в данном случае действия ТОО, выдающего онлайн-займы, регулируются Гражданским кодексом», – говорит Елдос Жумаксанов.

Согласно информации директора департамента внешних коммуникаций Национального банка РК Алии Адамбаевой, договор с нерегулируемыми субъектами (онлайн-кредиторы, ломбарды, кредитные товарищества и другие юрлица) можно признать недействительным только в том случае, если годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по ним превышает 100% или сумма задолженности за весь период займа в два раза выше самого кредита. 

Большинство заемщиков, которые подали иски в суд, в своих заявлениях отмечали, что переплата по онлайн-кредиту значительно больше самого займа. Елдос Жумаксанов акцентирует внимание на том, что в ГЭСВ входят комиссии, вознаграждения, неустойки, штрафы.

«Особенность в том, что договоры оферты с компаниями онлайн-кредитования составлены таким образом, что некоторые виды денежных взысканий с заемщика названы «плата». Плата за непредоставление гаранта, плата за несвоевременный возврат кредита. И в расчет ГЭСВ они не входят. Это значит, насколько бы не была большой переплата по кредиту, это не всегда означает, что ГЭСВ превышает 100%», – отмечает Елдос Жумаксанов.

Чтобы понять, превышает ли переплата по быстрому займу в том или ином сервисе, достаточно зайти на сайт Национального банка и проверить ГЭСВ на кредитном калькуляторе.

Что будет

Такая неподконтрольная работа онлайн-кредиторов продлится еще полгода. Согласно данным Алии Адамбаевой, до 1 июля 2020 года все вышеуказанные организации должны будут пройти перерегистрацию в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка РК. С начала июля эти компании будут осуществлять деятельность в регулируемом правовом поле. В противном случае они будут ликвидированы принудительно.

«После прохождения регистрации размер ГЭВС по микрокредитам, выдаваемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, не должен превышать 56%. Исключение составляют микрокредиты сроком до 45 дней на сумму не более 50-кратного размера МРП (132 тыс. тенге), на которые требование по соблюдению предельного размера ГЭВС не распространяется. Кроме того, онлайн-кредиторам будет запрещено взимать с заемщика любые комиссии и платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита», – отметила представитель Нацбанка.

Напомним, Kursiv.kz писал об ужесточении с 1 июля 2020 года требований к МФО и компаниям онлайн-кредитования. Согласно этим требованиям, предельная ставка по розничным займам не должна будет превышать 56%, а комиссии и вознаграждения за выдачу микрокредитов запретят.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Как рефинансировать займы? › Лениздат.ру

У вас были сложности в жизни, и вы влезли в долги? Займы в МФО душат вас нереальными процентами? Из такой ситуации есть выход – это рефинансирование. Несколько кредитов могут быть объединены в один, выданный на удобный срок и под адекватный процент. Подходящий вариант в индивидуальном порядке сможет для каждого подобрать кредитный брокер «Финансист».

Преимущества рефинансирования

Существенно снизить финансовую нагрузку и облегчить свое положение получится, если рефинансировать займы. Практически любой тип кредита можно успешно сменить на заем под меньший процент или на более длительный срок.

Рефинансирование позволяет получить сразу несколько преимуществ:

• 
  снизить размер ежемесячного платежа;
• 
  несколько займов объединить в один кредит;
• 
  возможность увеличить сумму кредита.

Добиться снижения регулярного обязательного платежа можно с помощью увеличения срока пользования кредитом или путем снижения процентной ставки. Есть возможность объединить несколько займов МФО в один банковский кредит, а в итоге платить ежемесячно гораздо меньше.

Приятным бонусом рефинансирования также является получение средств сверх суммы текущих кредитов. В этом случае оставшиеся деньги можно будет использовать по своему усмотрению на любые нужды.

Консолидация и улучшение испорченной КИ

Рефинансирование позволяет несколько кредиток или займов МФО поменять на один единственный кредит наличными, по которому финансовая нагрузка будет гораздо ниже. Это позволит реально сэкономить и максимально быстро закрыть все актуальные долги.

Многие считают, что нереально получить подобную выгоду при плохой КИ. Однако это не так. Кредитный брокер «Финансист» уже помог сотням клиентов получить выгодные предложения по рефинансированию даже с имеющимися просрочками по текущим кредитным договорам, но под несколько больший процент, чем при положительной кредитной репутации.

Поможет принять положительное решение такой дополнительный инструмент, как залоговое имущество. Хорошая КИ позволит получить до 80% рыночной стоимости заложенного объекта, а при плохой кредитной репутации этот показатель снижается до 50-60%.

Для перекредитования необходимы будут следующие документы: паспорт РФ и текущие кредитные договора. Опытные специалисты изучат всю ситуацию и предложат подходящие и выгодные варианты. Сотрудники «Финансиста» готовы взяться даже за непростые случаи с неофициальным доходом и просрочками.

ЮАР: как сообщники семьи Гупта торговали алмазами по ценам вдвое ниже рыночных

Бренда Смит

23
Августа

2021 г.

Tweet this
Share this on Facebook

Поддержать нас

Специальная комиссия проводит разбирательство в отношении южноафриканской семьи Гупта, члены которой много лет расхищали государственные ресурсы. Расследование OCCRP раскрывает новые подробности того, как близкие соратники семейства продавали алмазы на десятки миллионов долларов, при этом систематически занижая цену на драгоценные камни.

Главное из расследования

• Связанная с семейством Гупта компания занижала стоимость алмазов, которые продавала от лица Alexkor – фирмы, принадлежащей правительству ЮАР.
• Согласно показаниям ключевого свидетеля, компания – Scarlet Sky Investments – отвечала за оценку драгоценных камней и продавала их по цене на 47 процентов ниже рыночной.
• По его словам, алмазы стоимостью 783 миллиона рандов (61 миллион долларов) отдавали всего за 414 миллионов рандов (32 миллиона долларов).
• Миноритарный акционер Scarlet Sky Дэниел Нейтан лично проводил оценку особо крупных камней и продавал себе же через другую фирму.
• Нейтан даже придумал хитрую уловку и попытался легализовать деятельность Scarlet Sky.

Южноафриканская река Оранжевая – больше, чем чудо природы. Спускаясь с гор на востоке региона и проходя на пути к Атлантическому океану густые леса, водный поток приносит бесчисленное количество алмазов из разбросанных на его пути минеральных скоплений.

Чаще всего местные водолазы–алмазодобытчики ищут драгоценные камни в районе устья реки. Однако процесс добычи, транспортировки и продажи алмазов находится под строгим контролем государственной горнодобывающей компании Alexkor.

Тот, кто сможет влиять на решения компании, будет зарабатывать огромные суммы – как показало текущее расследование, именно этим и занимались близкие соратники одной из самых коррумпированных семей Южной Африки.

Фото:

Эльза Криель

Алмазы, добытые группой водолазов в районе устья реки Оранжевой.

Журналисты OCCRP изучили аудиторские отчеты, данные о продажах, показания свидетеля и неопубликованные документы из текущего коррупционного расследования, на основании чего подготовили материал, раскрывающий, как союзник семейства Гупта обыграл южноафриканскую систему торговли алмазами и управлял деятельностью Alexkor.

Несмотря на то, что у связанной с братьями Гупта компании Scarlet Sky Investments 60 не было опыта в этой сфере, ей разрешили выставлять на аукцион добытые в окрестностях Александер-Бей алмазы. По словам свидетеля, фирма продавала клиентам со всего мира драгоценные камни на десятки миллионов долларов по заниженным ценам. Некоторые из них купила компания, принадлежащая одному из акционеров Scarlet Sky – позже он мог перепродать приобретенные по дешевке алмазы по рыночной цене.

Scarlet Sky – у которой не было лицензии на торговлю – систематически занижала стоимость драгоценных камней и приглашала на аукционы лишь избранных покупателей, таким образом снабжая их дешевыми алмазами. Из-за этого крупные потери понесли государственная казна и мелкие добытчики, которым Alexkor платит за алмазы – во многих семьях это дело передается из поколения в поколение.

Расследование OCCRP раскрывает, за сколько продавали алмазы, как союзники семейства Гупта тайно контролировали деятельность Alexkor и заметали за собой следы – в том числе пытались легализовать деятельность Scarlet Sky при помощи хитрой уловки.

В Alexkor не ответили на список подробных вопросов, направленных журналистами.

Фото:

Эйрик Грённингсэтер / Alamy Stock Photo

Патрик Бонд, экономист и профессор Школы государственного управления Западно-Капского университета, говорит, что «безвозмездное истощение и занижение цен» на невозобновляемые ресурсы, такие как алмазы, среди главных причин, почему Южную Африку считают одним из самых неравноправных обществ в мире.

«Алмазы – это классический случай, а вот методы работы, которые использует связанная с Гупта Scarlet Sky Investments, предоставили ей значительное влияние на государственное предприятие Alexkor, – рассказал он OCCRP.

– Роль государства сократилась… оно практически не контролировало цепочку поставок: процессом руководили частные компании, которые забирают себе все, что можно, и не оставляют алмазодобытчикам, местным жителям и конечным владельцам алмазов – всем гражданам Южной Африки – практически ничего».

Мешки с деньгами

Гупта и раньше интересовались алмазной промышленностью. Опубликованное в 2018 году расследование OCCRP показало, что южноафриканская дочерняя компания Shrenuj Group – в прошлом один из крупнейших производителей ювелирных изделий в Индии – получила средства, которые якобы украли братья. Несколькими годами ранее члены семейства пытались купить алмазную шахту в Лесото – не имеющем выхода к морю государстве, окруженном территорией ЮАР.

Однако их связи с государственной компанией Alexkor, созданной в 1992 году для добычи алмазов на северо-западном побережье Южной Африки, оказались куда более обширными.

Чтобы установить контроль над предприятием, Гупта обратились к методу, который, вероятно, использовали и в предыдущих аферах: заручились поддержкой чиновников из госорганов, внедрили союзников в правление и предлагали стратегии, выгодные им или их партнерам. Их последнюю аферу раскрыла Судебная комиссия по проблеме «захвата государства». В Южной Африке к расследованию, которое ведет структура, известная как Следственная комиссия Зондо, приковано все внимание общественности – государственные ресурсы расхищали почти двадцать лет.

Питер Бишоп, старший следователь Комиссии, сообщил, что Гупта вышли на Alexkor в конце 2010 года, когда политика Малуси Гигабу назначили министром государственных предприятий Южной Африки. Связь Гигабы с Гупта подтвердилась: бывшая жена чиновника сообщила Комиссии, что он получал мешки с наличными каждый раз, когда братья к ним приезжали.

Фото:
Люба Лесолле/Gallo Images via Getty Images

Бывший министр государственных предприятий Южной Африки Малуси Гигаба дает показания Комиссии Зондо. 21 июня 2021 года, Йоханнесбург.

В 2011 году Alexkor объединилась с Richtersveld Mining Company (RMC) – местной фирмой, представляющей интересы алмазодобытчиков из Александер-Бей – чтобы создать совместное предприятие: Pooling and Sharing Joint Venture (PSJV).

Став министром, Гигаба направил Alexkor в новом направлении: алмазная компания переключилась на добычу угля и извести. В августе 2012 года гендиректором PSJV стал человек по имени Мервин Карстенс, а в следующем месяце Гигаба назначил на должность председателя правления компании Рафика Багуса.

Оба мужчины состояли в тесном контакте с Гупта и их сообщниками.

По словам Бишопа, распечатка звонков указывает на то, что Багус регулярно разговаривал с братьями Гупта, Аджаем и Раджешем: с середины 2015 до начала 2016 года он позвонил им 33 раза. Багус также присутствовал на свадьбе Вега Гупты – она якобы приходится племянницей братьям Гупта – которая проходила на известном южноафриканском курорте Сан-Сити. В списке приглашенных было много местных политиков. Скандальную известность это событие обрело, когда выяснилось, что некоторые гости прибыли на чартерном самолете, получив разрешение приземлиться на военно-воздушной базе.

По словам Бишопа, Карстенс также регулярно общался с подельниками Гупта: с 2015 по 2017 год он позвонил им как минимум 107 раз.

🔗Подозрительные платежи за автомобили

Бишопа, следователя Комиссии Зондо, также заинтересовали платежи, которые Карстенс совершал, когда был гендиректором PSJV. Так, с 2014 по 2016 год он выплатил кредит за три автомобиля: два Land Rover и Range Rover. Общая сумма составила 3,3 миллиона рандов (250 тысяч долларов). Эти деньги снимали не с банковских счетов Карстенса.

В октябре 2014 года, когда в правлении PSJV были уже два сообщника Гупта, компания начала искать нового подрядчика для продажи алмазов. По данным южноафриканских СМИ, при выборе партнера допустили множество нарушений, в том числе отдали контракт компании – Scarlet Sky Investments 60 – без опыта в отрасли.

Кубентеран Мудли, бизнесмен со связями в политике, которому принадлежит 60 процентов компании, раньше не имел дела с алмазами. Однако он был связан с братьями Гупта и бывшим президентом ЮАР Джейкобом Зумой. Известно, что Мудли, бывший советник тогдашнего министра минеральных ресурсов Мозебензи Цване, был сообщником Гупта.

Давая показания Комиссии Зондо Гигаба отрицал все правонарушения. Когда журналисты OCCRP обратились к нему за комментарием, он сослался на эти показания, отметив, что знакомство с Гупта не делает его соучастником их преступлений.

«Я неоднократно говорил Комиссии, что не имел никакого отношения к закупочным процессам в [государственных предприятиях], не говоря уже о ведомстве, которое я возглавлял, – также сообщил он. – Я был очень далек от цепочки поставок и закупочных процессов, поэтому ничего об этом не знал».

В ответ на письмо журналистов Багус сообщил, что не помогал Scarlet Sky получить контракт, а Гупта или их сообщники не давали ему указаний или советов по этому поводу.

На вопрос о проверке Scarlet Sky он сказал: «Что касается соблюдения надлежащих процедур, после отбора основных претендентов их проверило руководство компании. Когда процесс завершился, данные передали Совету директоров через председателя тендерного комитета. Оценка тендерных заявок и заседания Совета директоров тщательно протоколируются – вся информация представлена в документах».

Журналисты безуспешно пытались связаться с Карстенсом через его профиль в LinkedIn. Мудли также не ответил на электронное письмо.

Заниженные цены

Оставшиеся 40 процентов акций Scarlet Sky принадлежали Дэниелу Нейтану – торговцу алмазами, который указал на своем сайте, что более 30 лет работает в отрасли.

Почтовый адрес, который Нейтан предоставил для Scarlet Sky (Абонентский ящик 333, Мелроуз Арч), также использовали как минимум двое директоров подконтрольных Гупта компаний. Кроме того, Нейтан, по всей видимости, был связан с сетью Гупта через своего отца Селвина Нейтана. По словам Бишопа, Селвин Нейтан значился главой Integrated Capital Management (ICM) в договоре аренды, который фирма заключила с Trillian Capital – инвестиционной компанией, занимающей центральное место в финансовой сети Гупта.

Найденная на сервере Trillian информация указывает на другие связи между компанией и Scarlet Sky: следователи обнаружили документы, свидетельствующие о том, что заявку Scarlet Sky на продление договора с Alexkor в 2016 году координировала Trillian.

Кроме того, ICM – которая, по словам Бишопа обеспечивала «управление и финансирование» Scarlet Sky – предположительно была связана с Гупта через Салима Эссу, которого Бишоп несколько раз называл сообщником братьев. В докладе южноафриканского расследовательского издания amaBhungane за 2018 год приводятся слова адвоката Селвина Нейтана. Он сказал, что Селвин привел Эссу в ICM в 2014 году, представив его как «заслуживающего доверия бизнесмена и потенциального клиента» в связи с масштабной южноафриканской программой «расширения экономических прав и возможностей чернокожего населения».

Как оказалось, Дэниел Нейтан играл центральную роль в сотрудничестве Scarlet Sky с PSJV – именно он окажется под ударом в связи с жалобами на их деятельность.

В начале этого года Гэвин Крейторн, местный алмазодобытчик и активист отрасли, который был недоволен положением водолазов в Александер-Бей, рассказал Комиссии Зондо о сотрудничестве с PSJV, Scarlet Sky и Нейтаном.

Фото:
Papi Morake/Gallo Images via Getty Images

Гэвин Крейторн дает показания Комиссии Зондо. 11 января 2021 года, Йоханнесбург.

В рамках соглашения с PSJV, добытчики разрабатывают морское дно к югу от Оранжевой реки, а затем доставляют породу на перерабатывающий завод PSJV для извлечения алмазов. В PSJV алмазы сортируют по весу, выдают добытчику квитанцию, а драгоценные камни отправляют на аукцион. Дайвер получает оплату через две недели после продажи камней.

Финальную стоимость алмазов обычно определяют четыре фактора: карат, цвет, чистота и огранка. Однако Крейторн говорит, что PSJV важны только караты – вес камней – и количество алмазов, доставленных водолазом. По его словам, они не учитывали другие факторы и не разрешали добытчикам самим проводить оценку.

Фото:

Гэвин Крейторн

Водолаз разрабатывает морское дно в районе устья реки Оранжевой.

По словам Крейторна, такую оценку необязательно проводить до того, как алмазы покинут зону добычи при наличии мер предотвращения манипуляций. Например, обеспечение безопасности доставки драгоценных камней к месту продажи предотвращает замену высококачественных алмазов на низкокачественные камни того же веса.

Организаторы аукциона также могут попросить независимых экспертов установить «начальную цену» – минимальную стоимость заявки, с которой добытчик имеет право не согласиться – чтобы не допустить продажу алмазов по чрезмерно низким ценам. Независимые проверки также могут помочь предотвратить сговоры между аукционистом и покупателями.

По словам Крейторна, в Scarlet Sky о безопасности не беспокоились.

Проанализировав данные о продажах, Крейторн подсчитал, что в 2015 году – в первый год работы – Scarlet Sky занижала стоимость алмазов Alexkor на 47 процентов. При оценке он опирался на Глобальный индекс цен на алмазы Зимниски. По его словам, это значит, что алмазы, рыночная стоимость которых составляла 783 миллиона рандов (61 миллион долларов) продавали всего за 414 миллионов рандов (32 миллиона долларов).

В правительственном отчете о деятельности Alexkor за 2019 год, известном как отчет Гободо, указали стоимость алмазов, проданных Scarlet Sky. По словам Крейторна, анализ показал, что 30 процентов лотов компания продала на аукционе по цене ниже начальной – в некоторых случаях разница достигала 90 процентов.

Будучи организатором аукциона, Scarlet Sky определяла не только цену драгоценных камней, но и то, кто мог их купить.

Фото:

Эльза Криель

Алмазы, добытые группой водолазов в районе устья реки Оранжевой.

Согласно попавшим в распоряжение OCCRP неопубликованным письменным показаниям, представленным в Комиссию Зондо, на аукционах Дэниел Нейтан знал о трех крупнейших заявках и «мог поделиться информацией с участниками торгов, влияя таким образом на исход закрытого процесса». Среди покупателей были такие крупные алмазные трейдеры как JDB Diamonds, Southern Cross Diamonds и Ernest Blom Diamonds.

Журналисты OCCRP не нашли доказательств того, что Scarlet Sky, Нейтан или Гупта зарабатывали на продаже драгоценных камней по дешевке.

По словам экспертов, занижение цен на алмазы – обычная практика, позволяющая покупателям платить меньше налогов и других сборов в стране происхождения камней, а затем продавать их по более высоким рыночным ценам. Во многих случаях организация, которая занижает стоимость алмазов в интересах покупателей, затем получает «откат».

Получив от журналистов письмо с просьбой о комментарии, Нейтан ответил: «Я не стану комментировать содержание вашего письма или указанные в нем вопросы. Это будет неправильно как в моем случае, так и в случае Scarlet Sky Investments 60 (Pty) Ltd. Все это уже подробно обговаривалось в письменных показаниях, которые были поданы в Комиссию по проблеме захвата государства».

Неопубликованные письменные показания также указывают на еще один потенциальный источник прибыли. На аукционе продавали лишь 85 процентов алмазов. Пять процентов камней высочайшего качества в Scarlet Sky отбирали для «обогащения» – процесса повышения стоимости камня путем огранки и полировки. Нейтан лично участвовал в этом процессе.

Эти алмазы покупала другая компания Нейтана, Daniel Nathan Trading, – вероятно, камни приобретали по заниженной цене, а затем перепродали по рыночной либо в необработанном виде, либо после огранки и полировки.

Еще 10 процентов алмазов отдавали State Diamond Trader – государственному агентству, созданному для продажи алмазов для правительства. В 2016 году Карстенса назначили председателем совета директоров State Diamond Trader, оставив при этом на должности гендиректора PSJV – он стал как продавцом, так и покупателем алмазов Alexkor.

Согласно отчету Гободо, Scarlet Sky продавала State Diamond Trader алмазы по заниженным ценам.

Фото:
Гэвин Крейторн

Алмазодобытчики Джефф Джонсон и Джордж Николаи в бухте Александер-Бей.

Хитрая уловка

Южноафриканский регулятор отрасли драгоценных металлов и алмазов подтвердил в письменных показаниях Комиссии Зондо, что у Scarlet Sky не было лицензии на торговлю алмазами – если это так, то все трансакции компании были незаконными.

Когда Scarlet Sky оказалась под прицелом правоохранителей, Нейтан предпринял попытку легализовать деятельность предприятия.

В январе 2019 года он связался с регулятором от лица Daniel Nathan Trading, сказал, что фирма меняет название на Alexander Bay Diamond Company, и попросил изменить имя владельца лицензии. Регулятор одобрил лицензию и указал, что ее выдали в марте 2015 года.

Однако Daniel Nathan Trading не изменила название. Нейтан обратился в другое агентство, чтобы переименовать Scarlet Sky в Alexander Bay Diamond Company – таким образом предназначенная Daniel Nathan Trading лицензия досталась Scarlet Sky.

Тем не менее в прошлом году Scarlet Sky лишилась контракта с PSJV. Scarlet Sky оспаривает разрыв соглашения. Правительство ЮАР также назначило новых членов совета директоров Alexkor, которая пытается вернуться в алмазный бизнес. Компания технически неплатежеспособна, и ей грозит целый ряд судебных разбирательств.

В прошлом году Карстенса сняли с должности гендиректора PSJV, однако позже он получил компенсацию в размере 3,2 миллиона рандов (порядка 220 тысяч долларов), поскольку Комиссия ЮАР по примирению, посредничеству и арбитражу сочла его отставку несправедливой.

У мелких алмазодобытчиков, которые также утверждают, что пострадали из-за этой аферы, дела складываются не лучшим образом.

Через несколько лет после того, как PSJV подписала контракт со Scarlet Sky, Крейторн и Джордж Николаи – еще один алмазодобытчик из Александер-Бей – решили рассказать о происходящем. После того как они обнародовали данные, с ними расторгли контракты.

Tweet this
Share this on Facebook

11 советов, которые помогут быстрее погасить автокредит

Поскольку кредиторы делают автокредиты доступными для большего числа заемщиков, сроки займа могут растягиваться до 96 месяцев, а заемщики могут получить оплату за автомобиль на срок до восьми лет! Длительная ссуда может привести к значительному увеличению процентов, поэтому ее досрочная выплата может сэкономить деньги и сократить расходы на ежемесячный бюджет.

Вот как быстрее погасить автокредит

Определение размера вашей задолженности, изучение вариантов погашения ссуды и поиск способов оплаты большего размера ссуды — все это может способствовать более быстрому погашению.

Определите текущий баланс и штрафы по выплате

Первый шаг при планировании того, как быстрее выплатить ссуду на покупку автомобиля, — это изучить детали вашей ссуды. Некоторые кредиторы затрудняют досрочное погашение автокредитов, потому что они получат меньше процентов. В лучшем случае ваша ссуда была рассчитана с использованием простых процентов, что означает, что выплата процентов основана на непогашенной ссуде. Если вы выплатите кредит досрочно, вы будете платить меньше процентов.

Штраф за досрочное погашение

Если ваш кредитор разрешает досрочную выплату, спросите, есть ли штраф за предоплату. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение, что может снизить любую экономию процентов, которую вы получите, выплачивая ссуду досрочно.

Затем проверьте свой баланс и убедитесь, что любые дополнительные платежи идут в счет основной суммы кредита. Некоторые финансовые учреждения будут автоматически применять дополнительные платежи к процентам или другим сборам, а не к уменьшению основной суммы долга.Возможно, вам придется указать, что перевод или чек является «платежом только в основную сумму», поэтому сначала сделайте это со своим кредитором.

Посчитайте, сколько вы сэкономите

После того, как вы выяснили, сколько вы должны и налагает ли ваш кредитор штрафы за досрочное погашение, воспользуйтесь калькулятором автокредитования, чтобы определить, сколько вы сэкономите, если погасите автокредит раньше. Если есть штрафы за предоплату, они могут свести на нет любую экономию.

Даже если ваши расчеты показывают минимальную экономию для досрочного погашения кредита, вы можете найти другие преимущества, которые окупятся.Например, отказ от кредита путем досрочного погашения может улучшить ваш кредитный рейтинг и высвободить деньги в ежемесячном бюджете.

Рассмотрите возможность рефинансирования текущего кредита на покупку автомобиля

Если ваш автокредит был предоставлен с высокой процентной ставкой или другими ежемесячными сборами, рефинансирование автокредита может предоставить вам более выгодные условия и более низкие платежи, если ваш кредитный рейтинг увеличился с момента подачи заявки на ссуду (что вероятно, если вы вносят ежемесячные платежи в полном объеме и в срок).

Рассматривая варианты рефинансирования, помните, что ваша цель — быстро погасить ссуду.Рефинансирование с помощью новой 72-месячной ссуды — это все еще относительно долгий срок: 72 месяца — это шесть лет, более чем полдесятилетия. Вместо этого вы захотите рассмотреть более короткий срок — скажем, 60 месяцев или меньше — и, если возможно, более низкую процентную ставку. Если вы рефинансируете долгосрочную ссуду, подумайте о том, чтобы ежемесячно вносить дополнительную сумму в счет основной суммы кредита, чтобы погасить ссуду быстрее.

Использовать методы выплаты основной суммы

Как мы уже упоминали, если у вас есть ссуда с простой процентной ставкой, вы можете погасить ее быстрее, сделав дополнительные платежи в счет основной суммы долга.Поскольку вы быстрее выплатите основную сумму, вы будете платить меньше процентов и снизить общую стоимость кредита.

Вот как можно быстрее погасить автокредит, внося дополнительные платежи в счет основного баланса.

Выплаты раз в две недели

Если вы измените периодичность платежа на каждые две недели, а не один раз в месяц, вы будете вносить один дополнительный платеж каждый год.

Вот как это работает. Разделите ежемесячный платеж за автомобиль пополам и производите платеж каждые две недели.Вы будете платить 50% от вашего платежа 26 раз в год, что составляет 13 ежемесячных платежей в течение 12 месяцев.

Этот метод также сократит ваши процентные платежи в течение срока кредита, поскольку вы уменьшаете остаток на счете более быстрыми темпами.

Округлите платежи по автокредиту

Еще один способ немного увеличить график платежей — округлить платеж до ближайших 50 долларов. Например, если вы взяли взаймы 13 000 долларов под 5% годовых на 72 месяца, ваш ежемесячный платеж составит 209 долларов.При обычном графике платежей вы будете платить 2074 доллара США в виде процентов в течение срока действия кредита.

Если округлить этот платеж до 250 долларов, вы выплатите ссуду как минимум на 13 месяцев раньше и сэкономите не менее 395 долларов в виде процентов.

Еще один способ погасить ваш автокредит быстрее — это вложить любые дополнительные деньги, которые вы можете найти или заработать, на ваш автокредит. Вот несколько идей:

Снежный ком (или лавина) выплаты долга

Эти подходы могут помочь вам выплатить все долги, в том числе автокредит.

При использовании метода снежного кома вы сначала платите все деньги в счет погашения самого маленького долга, пока он не будет погашен. Затем примените деньги, которые вы платили, в счет этого долга, к следующему по величине долгу, и продолжайте работу по схеме, как только этот долг будет выплачен. Вы делаете то же самое при использовании метода лавины, только с вашими долгами с наивысшими процентами.

Чем дольше вы будете платить снежным комом или лавиной, тем эффективнее вы погасите долг. Ключ к успеху — оставаться дисциплинированными при совершении платежей и сопротивляться новым долгам в течение этого периода.

Использовать возврат налогов, бонусы и прибавки к зарплате

Возврат налогов, бонусов и повышение заработной платы в счет автокредита сейчас может показаться болезненным, но в долгосрочной перспективе более быстрое погашение автокредита высвободит ваш бюджет для более приятных расходов в будущем, таких как отпуск или еда вне дома.

Повышение зарплаты при выплатах по автокредиту — особенно эффективный метод погашения автокредита. Повышение зарплаты обычно не приводит к значительному увеличению зарплаты, и вы легко можете потратить эту небольшую дополнительную сумму на свой ссуду.Со временем это поможет быстрее сократить остаток по автокредиту, и вы никогда не пропустите деньги, потому что не рассчитывали получить их для своих обычных расходов.

Получайте дополнительный доход

Если вы не можете найти лишних денег для погашения кредита на покупку автомобиля, попробуйте в свободное время подзаработать нетрадиционной работой. Вы можете сдавать в аренду комнату в своем доме, работать во дворе для друзей и соседей, продавать предметы на распродаже во дворе или в Интернете или сидеть дома с домашними животными. Если вы потратите весь свой дополнительный заработок на ссуду на покупку автомобиля, это сократит остаток.

Снижение дополнительных расходов

Временное сокращение других статей ежемесячного бюджета также может высвободить денежные средства, которые вы можете добавить к ежемесячному платежу за автомобиль. Можете ли вы обойтись без кабеля или уменьшить тариф на передачу данных на мобильный телефон? Уменьшение бюджета на ресторан и развлечения или отказ от новой одежды известных брендов или других предметов в течение года или двух может помочь вам быстро выплатить ссуду на покупку автомобиля.

Как досрочная выплата автокредита влияет на размер кредита

Погашение кредита на покупку автомобиля полностью может помочь или навредить вашей кредитной истории, в зависимости от определенных факторов.

При погашении автокредита помогает ваш кредит

Это может помочь, когда улучшит отношение долга к доходу (DTI). Кредиторы часто смотрят на DTI как на способ оценить вашу способность брать и погашать ссуды. Наличие завершенной ссуды в рассрочку в вашей кредитной истории может сработать в вашу пользу, когда вы захотите подать заявку на другую ссуду, например, на жилищную ипотеку.

При погашении автокредита вредит ваш кредит

Однако это может повредить вашему кредитному рейтингу, если у вас нет другого типа открытой ссуды в рассрочку.Кредиторы вносят в таблицу открытые кредитные счета как более благоприятные для вашего кредитного рейтинга, чем закрытые кредитные счета. А без другой ссуды в рассрочку, такой как ипотека, студенческая ссуда или личная ссуда, вы ограничите диверсификацию своей кредитной истории. Даже если ваш кредитный рейтинг немного снизится из-за погашения кредита на покупку автомобиля, оно того стоит, если у вас есть кредит под высокие проценты. Вы можете проверить свой кредитный рейтинг здесь.

FAQ

Сколько 72 месяца в годах?

Срок 72 месяца — шесть лет.

Как выйти из автокредита?

Есть несколько способов выйти из автокредита. Вы можете выплатить его, рефинансировать, продать автомобиль физическому лицу или дилеру или обменять его на более дешевый автомобиль.

Что происходит, когда вы расплачиваетесь за машину?

Когда вы оплачиваете автомобиль, кредитор отправляет вам право собственности или заявление об освобождении от удержания. В штатах, где кредитор владеет титулом до погашения ссуды, он отправит вам титул, когда вы заплатите за автомобиль, помеченный как свободный и свободный от любых залогов.В штатах, где право собственности принадлежит физическому лицу, а не кредитору, кредитор отправит документ об освобождении от удержания, заявив, что автомобиль больше не имеет права удержания.

Что лучше — выплачивать основную сумму или проценты по автокредиту?

Лучше платить основную сумму. В большинстве автокредитов основная сумма кредита — это фиксированная сумма, которая не меняется, но сумма, которую вы платите в качестве процентов, может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от того, как быстро вы выплачиваете основную сумму. Досрочное сокращение основной суммы уменьшает сумму, которую вы должны платить в качестве процентов.

5 вещей, которые можно и чего нельзя делать при досрочном погашении личной ссуды

Когда вы приближаетесь к концу долгого пути по предоставлению личной ссуды, возникает соблазн завершить платежи на несколько месяцев раньше. Кто не жаждет обнуления этого баланса?

Но прежде чем вы окунетесь в свои сбережения или воспользуетесь неожиданным притоком наличных денег для погашения личной ссуды, важно убедиться, что ваша другая финансовая база покрыта.

Понимание ваших финансовых целей — и куда входит выплата ссуды — упростит управление ссудой.

Вот три правила, которые следует соблюдать, и два, о которых не следует забывать, если у вас возникнет соблазн досрочно выплатить личный заем.

В первую очередь расставьте приоритеты в своих ежемесячных расходах

Ваши ежемесячные расходы — такие как аренда, коммунальные услуги и продукты — это то, что вам нужно для жизни. Но также считайте долги, такие как кредитные карты и студенческие ссуды, основными платежами, которые нельзя пропустить, — говорит Кайсе Кресс, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Physician Wealth Services.

«Кому бы вы ни были должны, это просто фиксированные платежи», — говорит она.«Это всего лишь часть ваших расходов на жизнь, которую вы должны оплатить».

Автокредиты и ипотека часто обеспечиваются вашей собственностью, и вы не должны рисковать потерять свой автомобиль или дом в связи с внесением дополнительного платежа в счет необеспеченной ссуды.

Кресс говорит, что пропуск выплаты долга может превратиться в дурную привычку, поэтому она обычно не рекомендует этого делать.

«Даже если кредитор позволяет вам [пропустить платеж] и это не повредит вашей кредитной истории, я просто думаю, что это неправильный образ мышления», — говорит Кресс.

Есть ли сбережения

Приоритезация сети безопасности перед дополнительными выплатами по личному кредиту может обеспечить вам финансовую безопасность в случае неожиданных расходов, говорит Тара Туссинг Унверзагт, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Калифорнии.

Ваша экономия предназначена для защиты от худших сценариев, таких как потеря работы, неотложная медицинская помощь или ремонт дома. Одно из практических правил для чрезвычайных сбережений — держать под рукой расходы от трех до шести месяцев.

Unverzagt говорит, что если взять небольшую сумму из сбережений для отправки последнего платежа по кредиту на месяц или около того раньше, это может сработать.«Просто не принимайте так много или так часто, чтобы в экстренной ситуации вы оказались уязвимыми», — говорит она.

Знайте, идет ли ваш заем с комиссией за предоплату.

Немногие кредиторы по-прежнему взимают комиссию за досрочное погашение ссуды, называемую комиссией за досрочное погашение. Эти комиссии гарантируют, что кредитор получит прибыль от вашей ссуды, даже если вы сэкономите на процентах за счет досрочного погашения.

Если ваш заем сопровождается комиссией за досрочное погашение, посчитайте, будет ли процент, который вы будете платить в оставшиеся месяцы, выше, чем комиссия, говорит Роки Зиглер, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Иллинойса.

Если у вас осталось всего несколько платежей и вы хотите получить комиссию в тысячи долларов, возможно, вам лучше подождать и внести ежемесячные платежи, — говорит он.

Не отбирайте пенсию, чтобы погасить долг

Если доходность вашего пенсионного счета выше, чем годовая процентная ставка по вашему кредиту, вы можете подумать о разделении дополнительного платежа между счетами.

Личные займы предоставляются с годовой процентной ставкой от 6% до 36%, в то время как доходность Roth IRA, например, зависит от вложенных в него инвестиций.

Kress рекомендует погасить долг под высокие проценты, прежде чем делить дополнительные денежные средства между инвестициями и выплатами по долгу.

Тем не менее, «ваша ссуда никогда не вернет вам деньги», — говорит она. Так что не пропускайте ежемесячные пенсионные взносы, чтобы сделать несколько дополнительных выплат.

Рассмотрите подход, который служит как вашему непосредственному желанию быть свободным от долгов, так и вашему будущему «я», который, вероятно, захочет уйти на пенсию.

Не переусердствуйте

Необходимо иметь ежемесячный бюджет и систему безопасности, — говорит Тейлор Венанци, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Пенсильвании и владелец Activate Wealth.Кроме того, он предостерегает от того, чтобы идеальное становилось врагом хорошего.

Даже если деньги могут пойти на снижение ваших ежемесячных платежей по чему-то вроде кредитной карты, это не значит, что вкладывать их в ссуду — плохой выбор, если вы действительно этого хотите.

«Есть действительно хорошие решения, а есть лучшее, — говорит он. «Иногда вам просто нужно взвесить интеллектуальные преимущества полного списания одного [долга] с оптимизацией процентной ставки для выплаты.

Как быстрее погасить ипотечный кредит

Если у вас есть 30-летняя ипотека, вам может казаться, что вы всегда будете расплачиваться за свой дом. Но вы можете сократить время, необходимое для выплаты ипотечного кредита, используя ряд стратегий, многие из которых не требуют дополнительных затрат.

Когда дело доходит до более быстрого погашения ипотеки, попробуйте комбинацию из следующих тактик:

• Выплачивайте платежи раз в две недели.
• Бюджет для доплаты каждый год.
• Отправляйте дополнительные деньги на основную сумму каждый месяц.
• Пересмотрите ипотеку.
• Рефинансируйте ипотеку.
• Выберите ипотеку с гибким сроком.
• Рассмотрим ипотеку с регулируемой процентной ставкой.

Выплачивайте раз в две недели

Чтобы быстрее расплачиваться за дом с помощью этой опции, разделите сумму ежемесячного платежа по ипотеке пополам и отправляйте ее каждые две недели. К концу года вы внесете эквивалент 13 ежемесячных платежей.Эта стратегия может сократить срок типичного 30-летнего кредита на четыре-шесть лет, в зависимости от вашей процентной ставки. При 15-летней ипотеке выплаты каждые две недели могут сократить срок погашения от одного до трех лет, в зависимости от суммы ссуды и процентной ставки.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Не каждый кредитор будет принимать платежи раз в две недели, говорит Джеки Бойс, старший директор по жилищным вопросам и услугам по банкротству некоммерческого агентства кредитного консультирования Money Management International. Спросите своего кредитора, принимает ли он платежи раз в две недели и как они будут обрабатываться.

Бюджет для дополнительных выплат каждый год

Если вы не хотите хлопот с отправкой двухнедельных платежей, вы можете получить аналогичную экономию, производя дополнительный платеж один раз в год. Возврат налога или бонус могут предоставить вам денежные средства, необходимые для этой стратегии. Выделите всю сумму на основную сумму кредита, и вы сможете сократить срок погашения до пяти лет, если будете вносить дополнительные платежи ежегодно.

«Чем быстрее вы уменьшите эту основную сумму, тем меньше будет ваша общая стоимость заимствования», — говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент и главный банковский директор TIAA Bank.

Отправляйте дополнительные деньги в счет основной суммы каждый месяц

Если вы не можете позволить себе делать дополнительный платеж каждый год, рассмотрите возможность отправки дополнительной суммы каждый месяц. «Предоплата по ипотеке лучше всего подходит для тех людей, которым не хватает дисциплины для сбережений», — говорит Роберт Р. Джонсон, профессор финансов в Хейдерском колледже бизнеса при университете Крейтон.

Вы можете округлить свой регулярный платеж до следующей суммы в 100 долларов, чтобы упростить учет, или добавить 100 долларов к сумме платежа.Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, как он обрабатывает платежи, превышающие регулярный ежемесячный счет. Эта дополнительная сумма должна быть применена к основной сумме, чтобы сократить срок ипотеки и проценты. Фактическая экономия будет зависеть от условий вашей ссуды и от того, сколько дополнительно вы платите каждый месяц.

Пересчитайте ипотеку

Если вы получили наследство или другую непредвиденную прибыль, подумайте о пересмотре ипотечного кредита. Некоторые обслуживающие ссуды предлагают этот вариант, когда они получают единовременный платеж в счет основной суммы.При повторной корректировке компании реамортизируют ссуду, поэтому срок остается прежним, но ежемесячный платеж снижается на основе уменьшенной основной суммы. Чтобы быстро погасить ипотечный кредит, используя эту стратегию, продолжайте вносить свою предыдущую сумму платежа и потратите дополнительные деньги на основную сумму.

Однако не все ипотечные кредиты подлежат пересмотру. Ссуды, предоставленные Федеральной жилищной администрацией и Министерством по делам ветеранов США, не подлежат пересмотру, и крупные ссуды также часто не принимаются.Кредиторы предъявляют разные требования относительно того, как часто можно изменять ссуду и какая сумма должна быть внесена в счет основного долга. Также может взиматься плата за переработку.

Рефинансируйте ипотеку

Еще один способ быстрее выплатить ипотеку — это рефинансировать ссуду. Рефинансирование может снизить процентную ставку и привести к значительной экономии. Домовладельцы также могут рефинансировать на более короткий срок, чтобы быстрее выбраться из долгов. Например, вместо рефинансирования 30-летней ипотеки новый заем может быть сроком на 15 лет.Хотя ежемесячные платежи будут выше при более коротком сроке, потребители могут сократить свои процентные расходы в течение срока действия кредита.

«Многие заемщики ошибочно полагают, что выплаты по 15-летнему кредиту будут вдвое выше, чем по 30-летнему», — говорит Джонсон. Вместо этого увеличение могло быть намного меньше.

Например, ежемесячная выплата основного долга и процентов по 30-летней ипотеке на сумму 200 000 долларов США под 4% годовых составит приблизительно 955 долларов США. 15-летняя ипотека на тех же условиях будет иметь ежемесячную выплату основной суммы долга и процентов в размере 1479 долларов.

Выберите ипотеку на гибкие сроки

Хотя ипотечные кредиты на 15 и 30 лет являются наиболее распространенными, они не единственные доступные варианты. Подумайте, можете ли вы позволить себе более короткий срок амортизации.

Если вы решите рефинансировать, поищите кредитора, который предлагает гибкую ипотечную ссуду. Более короткие сроки означают меньше денег, выплачиваемых по процентам с течением времени. Если вы не уверены, какой срок выбрать, независимый ипотечный брокер может помочь определить, насколько короткий срок вы можете с комфортом погасить.

Рассмотрите возможность использования ипотеки с регулируемой процентной ставкой

Когда в 2008 году рынок жилья рухнул, ипотека с регулируемой процентной ставкой способствовала волне лишений права выкупа закладных. Ссуды начинались с низкой начальной процентной ставки, которая увеличивалась после определенного периода. Во время рецессии домовладельцы, которые изначально могли позволить себе выплаты по ипотеке, обнаружили, что они больше не могут этого делать после повышения процентных ставок.

Вы можете быть склонны уклоняться от ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, учитывая их неоднозначную историю.Тем не менее, они по-прежнему могут быть полезным инструментом для финансово стабильных семей или тех, кто ожидает переезда в ближайшем будущем, например семей военнослужащих. Ипотека с регулируемой процентной ставкой может помочь вам быстро создать собственный капитал в доме, а низкие проценты могут высвободить дополнительные деньги в семейном бюджете для выплаты основной суммы долга.

«Если вы рассматриваете ипотеку с регулируемой процентной ставкой, внимательно изучите детали и полностью осознайте потенциальное увеличение процентной ставки и ежемесячного платежа», — говорит Бойс.«Вы должны быть уверены, что ваш бюджет будет комфортным при более высокой сумме».

Как я могу погасить 30-летнюю ипотеку через 15 лет?

Предполагая, что у вас есть ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов с процентной ставкой 4%, вам нужно будет платить дополнительно около 500 долларов в месяц в счет основной суммы долга, чтобы сократить период погашения до 15 лет. Это может быть непростой задачей для многих домохозяйств, но меньшие платежи могут существенно повлиять на ваш период окупаемости и сбережения на процентах.

Как я могу погасить 30-летнюю ипотеку через 10 лет?

Если вы не получите непредвиденный доход, вам, вероятно, придется использовать комбинацию вышеперечисленных стратегий, чтобы выплатить 30-летнюю ипотеку за 10 лет.Например, вы можете рефинансировать, чтобы снизить процентную ставку, выбрать более короткий срок кредита и ежемесячно вносить дополнительные платежи по основному долгу.

Другой вариант — поиск творческих способов сбора денег, которые можно использовать для быстрой выплаты ипотеки, например, сдавая комнату в аренду.

«Мы видим, как большое количество пенсионеров превращают неиспользуемое пространство в своих домах в поток доходов, делясь домом с давними соседями по дому», — говорит Райли Гибсон, президент Silvernest, онлайн-сервиса поиска соседей по комнате для пенсионеров и пустых гнездящихся.Гибсон говорит, что домовладельцы зарабатывают в среднем 10 000 долларов в год, и они могут иметь более низкие счета за счет разделения затрат на коммунальные услуги. При ипотеке на 200 000 долларов под 4% годовых дополнительные 10 000 долларов в год могут сократить 30-летний срок до 12 лет и сэкономить домовладельцу более 90 000 долларов в виде процентов.

В свете пандемии COVID-19 совместное использование жилья могло иметь дополнительные преимущества. «Совместное использование жилья также является привлекательным вариантом для тех, кто отсрочил выплаты по ипотеке и должен будет наверстать упущенное, как только закроется окно снисходительности», — говорит Гибсон.

Через сколько лет начнется выплата по дополнительной ипотеке?

Ваши сбережения будут зависеть от размера и срока кредита. Используя пример ипотеки в размере 200 000 долларов США на 30-летний срок и 4% годовых, один дополнительный платеж каждый год может сократить период погашения на четыре года и сэкономить более 20 000 долларов США в виде процентов. Чтобы получить эту экономию, вы должны иметь возможность применить дополнительную оплату к основателю.

Следует ли раньше выплачивать 30-летнюю ипотеку?

При принятии решения о том, как быстро выплатить ипотечный кредит, необходимо определить, вписывается ли он в вашу общую финансовую картину.Перед выплатой ипотеки домовладельцы должны быть уверены, что они вносят взносы в пенсионные фонды, такие как индивидуальные пенсионные счета и 401 (k) s. Создание чрезвычайного фонда также должно иметь приоритет перед выплатой ипотеки. Некоторым домохозяйствам также могут предоставляться налоговые льготы при владении ипотекой.

Учтите эти преимущества и недостатки при досрочном погашении ипотечного кредита:

• Досрочное погашение ипотеки может сэкономить тысячи долларов на выплате процентов.
• Деньги, которые ранее использовались для выплат по ипотеке, можно перенаправить на другие приоритеты.
• Отсутствие долгов может обеспечить душевное спокойствие и минимизировать вероятность потери дома в случае потери работы или аналогичного события.

• Домовладельцы потеряют налоговый вычет с процентов по ипотеке, поэтому может быть лучше погасить прочую задолженность до получения жилищной ссуды.
• Сосредоточение внимания на самом быстром способе погашения остатков по ипотеке может отвлечь деньги от других необходимых вещей, таких как срочные сбережения.
• Процентные ставки по ипотеке настолько низки, что было бы разумнее с финансовой точки зрения вместо этого вкладывать дополнительные деньги.

«Быть ​​свободным от долгов — это отличная финансовая цель, — говорит Бойс, — (но) вам нужно взвесить все возможные варианты».

Ваш дом может быть вашим самым большим активом. Вы можете быстрее повысить его ценность, используя эти методы для выплаты основной суммы, уменьшения суммы причитающихся процентов и сокращения срока вашей ипотеки на несколько лет.

Как досрочно погасить ипотеку

Основные выводы

• Если вы хотите погасить ипотечный кредит в более короткий период времени, вам следует чаще вносить большие платежи
• Любые дополнительные деньги должны быть направлены на выплаты по ипотеке
• Хотя это возможно, выплата ипотеки через 5 лет не всегда может быть лучшим решением, если у вас есть другие финансовые приоритеты

Мысль о досрочном погашении ипотеки может быть довольно сложной.В конце концов, мы говорим о долгах в сотни тысяч долларов. Выплатить такую ​​сумму сегодня, вероятно, будет невозможно (если только вы не выиграли в лотерею или не умер богатый дядя). И это не значит, что вы можете просто провести своей кредитной картой и покончить с ней. Однако на самом деле довольно легко сократить график выплат на годы или даже десятилетия, увеличив свой капитал и сэкономив много денег на выплатах процентов, выполнив досрочную выплату по ипотеке.

1. Чаще выплачивайте ипотечные платежи

Вместо того, чтобы делать один ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, вы можете вносить половинный платеж каждые две недели, что приведет к дополнительным платежам в течение года.Другими словами, если ваш обычный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, вы вместо этого должны платить 500 долларов каждые две недели. Эти дополнительные платежи будут иметь почти такое же влияние на ваш бюджет, как и оплата одного ежемесячного платежа, но поскольку в году 52 недели, двухнедельный график платежей приведет к 13 полноразмерным платежам в год вместо обычных 12. Вы ». Я буду делать дополнительную оплату каждый год без необходимости рыскать вокруг в поисках дополнительных денег. Чтобы взглянуть на некоторые реальные цифры, если у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 200000 долларов с процентной ставкой 5%, выплата раз в две недели вместо ежемесячных платежей сэкономит вам 34 328 долларов США на процентах, избавит вас от дополнительных платежей по ипотеке и позволит вам погасить остаток по ипотеке почти на пять лет раньше.

2. Внести дополнительные основные платежи

Когда вы отправляете свой ежемесячный платеж, большинство ипотечных кредиторов разрешают вам сделать дополнительный платеж и пометить его как «только основную сумму», что означает, что этот платеж пойдет на выплату основной суммы, а не как основной суммы, так и процентов по ссуде. Выплата даже небольшой дополнительной суммы основного долга на раннем этапе ссуды может значительно сэкономить вам на начислении процентов, не говоря уже о том, чтобы вывести вас из ссуды на несколько лет раньше срока.Так что рассмотрите возможность ежемесячной отправки небольшой дополнительной суммы держателю кредита в качестве дополнительного платежа по основной сумме долга. Например, если у вас есть нечетная сумма платежа, например 1046 долларов в месяц, вы можете округлить ее до 1100 долларов и выделить дополнительный бит в качестве платежа по основной сумме. Даже если он выплачивает всего около 50 долларов в месяц, основные платежи будут складываться быстрее, чем вы думаете, что ускоряет процесс выплаты ипотечного кредита

3. Перефинансируйте ипотеку в краткосрочную ссуду

Получили ипотеку на 30 лет? Рефинансирование его в виде 15-летней ссуды позволит вам оформить ипотечный кредит намного быстрее и, вероятно, также даст вам более высокую процентную ставку — более короткие сроки ссуды обычно сопровождаются более низкими процентными ставками.А благодаря более коротким временным рамкам вы будете платить намного меньше денег в виде процентов — так что выплаты по 15-летнему кредиту не будут вдвое превышать выплаты 30-летнего кредита; они значительно меньше. Откройте калькулятор выплат по ипотеке и поиграйте с числами, чтобы узнать, сколько вам придется заплатить, чтобы провести 15-летнее рефинансирование. И если ежемесячный платеж по ипотеке для такой ссуды будет больше, чем вы можете себе позволить, рассмотрите возможность получения ссуды сроком на 20 лет.

4. Выделите дополнительные средства на ипотеку

Многим налогоплательщикам ежегодно возвращаются налоги.Если вы используете большую часть или все эти деньги в качестве дополнительного платежа по ипотеке, вы можете добиться серьезных успехов в погашении своего дома. Другие потенциальные неожиданности включают бонус от работы, успешную распродажу в гараже или подарок от родственника. А если вы получите прибавку, подумайте о том, чтобы вложить весь дополнительный доход в свою ипотеку. Например, предположим, что ваша ежемесячная заработная плата на дом составляла 4000 долларов, а повышение на 3% означает, что теперь вы получаете 4120 долларов в месяц. Вкладывайте дополнительные 120 долларов в свой ипотечный кредит каждый месяц, и вы даже не упустите деньги, поскольку вы не привыкли к ним, и в конечном итоге вы выплатите свою ипотеку быстрее, чем вы думаете.

Следует ли выплатить ипотечный кредит раньше срока?

У меня есть 30-летняя ипотека, но я не пытаюсь ее выплатить раньше срока. Почему нет? Потому что процентная ставка по моей ипотеке составляет 3,25%, и я могу получить лучшую финансовую выплату, вложив вместо этого все свои дополнительные деньги в инвестиции. Если вы находитесь в подобной ситуации, непременно направьте лишние деньги на пенсионные счета или другие инвестиции и позвольте ипотеке исчерпать себя.

У вас также могут быть другие долгосрочные финансовые цели, такие как погашение долга по кредитной карте или финансирование чрезвычайного фонда или сберегательного счета.Эти финансовые вопросы определенно должны иметь более высокий приоритет, чем выплата ипотеки. Разобравшись с ними, особенно с выплатой долга, вы можете вернуться к тому, чтобы избавиться от оплаты дома.

И, в отличие от других форм долга, если вы перечисляете вычеты, вы можете вычесть проценты, уплачиваемые по ипотеке, из подоходного налога — так что вы получите хотя бы часть своих денег обратно от федерального правительства. Само по себе это не является достаточной причиной, чтобы растянуть ипотеку с финансовой точки зрения, но в сочетании с другими факторами это может быть приятным дополнительным преимуществом, которое поможет вам достичь ваших финансовых целей.

Почему может быть разумной идеей досрочно погасить автокредит

Исаак Диас, которому в июне исполнилось 40 лет, резко отказался от своего плана погасить автокредит.

«Прямо сейчас я сосредоточен на том, чтобы расплатиться за мою машину», — говорит Диас. «Я так счастлив, потому что мне осталось всего несколько месяцев до того, как расплачиваться за это дело».

Диас владеет Acura TSX 2013 года выпуска, который он рефинансировал в 2019 году за 15 249 долларов после покупки подержанного автомобиля несколькими годами ранее. В конце апреля у него оставалось около 4999 долларов в ссуде.Но за последние несколько месяцев Диасу удалось сэкономить почти 2000 долларов, в результате чего остаток по кредиту на 24 июня составил всего 2999 долларов.

Обычно его оплата за машину составляет 371 доллар в месяц, но в последнее время Диас доплачивает около 630 долларов. каждый месяц, чтобы довести его до 1000 долларов и помочь ему быстрее избавиться от долга.

«Я плачу намного больше по этой ссуде, но она окупится, потому что эта машина будет моей», — говорит Диаз. После того, как его машина будет оплачена, Диас планирует начать переводить деньги, которые он вкладывал в нее, в свой студенческий долг.У него осталось около 6000 долларов на студенческие ссуды.

«Переплачивать сейчас так сложно, потому что есть другие вещи, которые я мог бы делать с этими деньгами, но это не приведет меня к успеху в будущем», — говорит Диаз.

Почему выплата автокредита может быть хорошим подходом

Эксперты говорят, что досрочное погашение автокредита может быть разумным подходом, если вы можете себе это позволить. «Всегда полезно выплатить свои ссуды, и покупка автомобиля, вероятно, является одним из самых больших ссуд, которые люди берут, не считая покупки дома, поэтому это хорошее место для начала», — говорит Рональд Монтойя, старший редактор отдела рекомендаций по работе с потребителями. автомобильная исследовательская компания Edmunds.

Помимо душевного спокойствия, погашение кредита на покупку автомобиля дает ощутимые преимущества, — говорит Монтойя. Во-первых, это может сэкономить вам деньги на процентах, особенно если у вас есть автокредит на 60, 72 или даже 84 месяца.

Допустим, вы взяли ссуду в размере 30 000 долларов США со сроком погашения 6 лет и процентной ставкой 5%. В итоге вы заплатите почти 35 000 долларов (30 000 долларов по первоначальной основной сумме и чуть менее 5 000 долларов по процентам). Но если вы выплатите эту ссуду досрочно, вы можете сократить часть этих процентов.

Погашение кредита на покупку автомобиля также может снизить нагрузку на ваш ежемесячный бюджет, говорит Монтойя. После того, как ваша машина была оплачена, у вас теперь есть дополнительные деньги, которые вы можете использовать для выплаты другого долга, увеличения сбережений или для покрытия расходов.

Но, прежде чем начинать досрочно погашать ссуду, потребители должны проверить, позволяет ли это их кредитор, говорит Монтойя. «Убедитесь, что вы посмотрите, какие комиссии будут взиматься, если вы выплатите ссуду досрочно», — говорит он, поскольку некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение.

Еще одна ловушка, которую следует избегать, говорит Монтойя, — это «соблазн совершить еще одну покупку автомобиля». По его словам, многие люди относятся к выплате ссуды как к перезагрузке и времени для покупки новой машины. Но поступая так, вы теряете возможность владеть автомобилем без оплаты за автомобиль.

Если погашение кредита на покупку автомобиля — не лучший шаг, возможно, стоит подумать о рефинансировании. «Если у вас высокая процентная ставка, и ваш кредит остался стабильным или он улучшился с тех пор, как вы взяли первоначальный заем, определенно стоит подумать о рефинансировании», — говорит Монтойя.

В настоящее время процентные ставки «сейчас довольно низкие», — добавляет он. По словам Эдмундса, средняя процентная ставка на новую машину в настоящее время составляет около 4,5%, а средний срок — около 70 месяцев. Процентные ставки на подержанные автомобили немного выше — 7,7% при среднем сроке кредита 69 месяцев.

Зарегистрируйтесь сейчас: Узнайте больше о своих деньгах и карьере с нашим еженедельным информационным бюллетенем

Не пропустите: Цены на новые и подержанные автомобили заоблачные — вот как найти выгодную сделку

Стоит ли выплачивать кредит на машину раньше срока? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Выплата кредита на покупку автомобиля до окончания срока кредита — это заманчиво, если вы хотите быстрее снизить ежемесячные платежи по долгу. Но принятие этого решения действительно зависит от нескольких различных факторов, таких как ваша текущая процентная ставка, ежемесячный платеж и то, можете ли вы позволить себе уплату окончательной единовременной суммы.

Для большинства людей это того стоит. Но прежде чем совершать прыжок, вам нужно сначала оценить свое финансовое положение.

Льготы по досрочному погашению автокредита

Если у вас есть средства, чтобы досрочно погасить автокредит, это может принести серьезные плоды.

1. Улучшите свой DTI

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это размер вашей задолженности по сравнению с тем, сколько денег вы зарабатываете. Чем ниже ваш DTI, тем лучше вы смотрите на будущих кредиторов и кредиторов, будь то получение кредитной карты или покупка дома. Выплата кредита на покупку автомобиля снизит ваш DTI.

2. Экономия денег

Каждый платеж по автокредиту относится не только к первоначальной сумме займа — вашей основной сумме — но также и к вашей процентной ставке. Дополнительные выплаты в счет погашения основной суммы уменьшают размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

Выплата ссуды раньше означает, что в конечном итоге ваши ежемесячные денежные средства будут высвобождены для других расходов после выплаты ссуды. Это также снижает ваши страховые выплаты, так что вы можете использовать сбережения, чтобы спрятать их на черный день, погасить другие долги или инвестировать.

3. Владеть автомобилем

Досрочная выплата ссуды на покупку автомобиля означает, что вы владеете автомобилем бесплатно, а не кредитору. Если вам когда-нибудь понадобится развернуться и продать его, вы могли бы заработать больше от этой продажи, чем если бы у вас все еще была ссуда, потому что кредитор будет ожидать платежа в первую очередь от продажи.

Кроме того, получение ссуды на покупку автомобиля для оплаты автомобиля означает, что, если вы пропустите платеж или отстаете, банк или кредитор могут вернуть вашу машину в собственность. Даже если вы водите машину и обслуживаете ее, машина все равно принадлежит кому-то еще, пока на нее есть ссуда.

Недостатки ранней выплаты автокредита

Несмотря на то, что досрочное погашение кредита на покупку автомобиля дает некоторые преимущества, остерегайтесь недостатков.

1. Штрафы за досрочное погашение

Некоторые кредитные договоры предусматривают штрафы за досрочное погашение, что означает, что если вы выплатите свой кредит до истечения срока, вам может грозить комиссия.

Имейте в виду, что существует множество контрактов, чтобы покупатели не выплачивали ссуду на покупку автомобиля слишком рано, например, через шесть месяцев после покупки. Если, например, вы выплатите свой долг за два года, с вас могут не взиматься комиссии. Но вам нужно будет прочитать договор о кредите на покупку автомобиля или связаться с кредитором, чтобы узнать, применимо ли это к вашему случаю.

Если вы действительно планируете погасить свой автомобиль очень рано, сравните стоимость комиссии с общей экономией при выплате кредита задолго до последней даты.Если плата превышает экономию, оно может не окупиться.

2. Ваши деньги было бы лучше использовать в другом месте

Досрочная выплата кредита на покупку автомобиля высвобождает значительную часть лишних денег, которую можно держать в кармане. Но важно также посмотреть, сколько вы ежемесячно платите по другим долгам, которые могут вам обойтись дороже. У какого из них самая высокая процентная ставка? Если ставка по вашему автокредиту невысока по сравнению с другими видами долга, например с кредитными картами, сначала подумайте о погашении долга с самой высокой процентной ставкой.Таким образом вы сэкономите больше на общей сумме процентов.

3. Снижение кредитного рейтинга

Каждый раз, когда вы выплачиваете долг, это снижает общий кредитный баланс и открывает счета, что может привести к падению вашего кредитного рейтинга. Но не расстраивайтесь. В большинстве случаев это падение носит временный характер, и вы должны увидеть отскок в течение нескольких месяцев. Кредиторы больше озабочены тем, чтобы вы ответственно относились к своим долгам.

Как досрочно выплатить автокредит

Перед тем, как полностью выплатить автокредит, просмотрите свои варианты, чтобы увидеть, какой из них наиболее подходит для вашего финансового положения, например:

• Погасите полную сумму. Для погашения всей оставшейся суммы может потребоваться одновременная оплата нескольких сотен или тысяч долларов, в зависимости от того, сколько остается на балансе вашего автокредита.
• Оплатите частичную оплату. Если вы получили бонус на работе или, возможно, продали что-то за изрядную сумму сдачи, вы можете использовать эти деньги для частичного платежа по автокредиту.
• Увеличьте ежемесячные платежи. Если вы получили повышение на работе или новую подработку, вы можете постепенно увеличивать свои ежемесячные выплаты.Это сократит количество ежемесячных платежей, которые вам нужно будет производить для возврата денег за автомобиль.

Когда следует подумать о выплате автокредита

Это серьезное финансовое решение, и вы должны обдумать его достаточно внимательно, как вы это делали, когда впервые получили автокредит. Рассмотрите возможность выплаты своей машины, если:

• Вы можете себе это позволить. Если у вас нет других крупных, более дорогих финансовых обязательств, имеет смысл выплатить автокредит. Вы высвободите деньги в своем бюджете, чтобы направить их на другие цели.Но если у вас нет денег, вы можете изучить другие варианты.
• У вас нет другой непогашенной задолженности. Посмотрите на свой бюджет, включая то, сколько вы приносите и сколько платите. Если вы хотите сэкономить на общей сумме процентов, у вас могут быть другие виды долгов, которые являются более серьезными обязательствами. Кредитные карты или личные займы часто имеют более высокие процентные ставки, чем автокредиты, что означает, что вы можете направить туда дополнительные финансовые ресурсы.
• Вы экономите на крупной покупке. Покупка автомобиля сама по себе является важным финансовым решением, но если вы пытаетесь сэкономить на доме, снижение коэффициента DTI и увеличение количества наличных денег — это большое дело. Вы можете сделать это, выплатив кредит на покупку машины раньше срока.

Не у всех есть финансовые возможности досрочно выплатить ссуду на покупку автомобиля. Если у вас нет на это средств, возможно, вы захотите изучить другие варианты. Рефинансирование кредита на покупку автомобиля дает вам возможность снизить процентную ставку и уменьшить размер процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита.Но это также может продлить ваши ежемесячные платежи, поэтому важно выбрать финансовый путь, соответствующий вашей ситуации.

Сравните ставки по личным займам от ведущих кредиторов

Сравните ставки по личным кредитам за 2 минуты с Credible.com

Что нужно знать

Если вы платите по кредиту вовремя и держите долг под контролем, то это хорошо. Многие хотят быть на вашем месте. Похлопайте себя по спине, но не ломайте при этом плечо.

Представьте себе другой сценарий — досрочное погашение ссуд. Это похоже на несбыточную мечту? Это не.

Практически любой вид ссуды можно выплатить досрочно, и это дает много преимуществ. Это может сэкономить вам деньги. Это может улучшить ваш кредитный рейтинг (хотя и не всегда). Это может обеспечить душевное спокойствие. Это почти всегда правильный поступок.

Вот что вам нужно знать о досрочном погашении ссуд и о том, как это может вам помочь.

Экономия денег на процентах

Лучшая причина для досрочного погашения ссуд и других долгов состоит в том, что это может сэкономить вам деньги на выплате процентов.Единственное преимущество интереса состоит в том, что он позволяет вам платить медленнее и удобнее.

Процент не делает купленный товар более ценным. Чем дольше вы платите, тем больше это стоит. Таким образом, чем быстрее вы погасите ссуду, тем меньше вы в конечном итоге потратите на покупку.

Это особенно касается кредитных карт или других долгов под высокие проценты. Совершать только минимальный ежемесячный платеж — ужасная идея. Погашение такого долга — верный способ сэкономить. Хорошее практическое правило: чем быстрее вы можете заплатить за что-либо, тем меньше это будет в конечном итоге стоить.

Допустим, вы взяли взаймы 25 000 долларов сроком на пять лет под 5% годовых. Если вы будете платить вовремя в течение полных 60 месяцев, вы заплатите 3307 долларов в качестве процентов. Досрочная выплата может устранить часть этих процентов при условии, что вы платите простые проценты, каковыми являются большинство ссуд.

По ссуде с простой процентной ставкой вы выплачиваете проценты, исходя из того, что вы должны в данный момент. Проценты по этой ссуде в размере 25000 долларов составят всего 2635 долларов, если вы выплатите ее за четыре года, то есть экономия составит 672 доллара.

Однако, если у вас есть предварительно рассчитанная процентная ссуда, сумма процентов, которую вы платите, является фиксированной, независимо от того, когда вы ее выплачиваете.Некоторые ссуды имеют штраф за досрочное погашение. Проверьте детали перед тем, как сделать ход.

Общая лучшая финансовая устойчивость

Экономия денег может быть наиболее очевидным преимуществом при досрочном погашении ссуд, но не единственным. Это может повысить вашу финансовую мощь несколькими способами.

Деньги, которые когда-то пошли на ежемесячные платежи, можно использовать в другом месте, например, для погашения других долгов, сбережения или покупки вещей, которые ранее были недоступны.

Это также увеличивает вероятность того, что вас утвердят на новый заем, потому что это улучшает отношение вашего долга к доходу.Это то, на что кредиторы обращают внимание, чтобы убедиться, что вы можете им выплатить, а деньги, которые вы тратите на другие ссуды, — это деньги, которые вы не можете потратить на новые.

Если вы будете искать другой заем, вы можете получить более высокую ставку, потому что выплата долга может улучшить ваш кредитный рейтинг. Одним из факторов кредитного скоринга является размер вашей текущей задолженности. Выплата долгов увеличивает вашу способность брать ссуды.

Персональные ссуды

Персональные ссуды популярны, потому что их можно использовать для любых целей и они не обеспечены каким-либо залогом.Они пригодятся, когда большие непредвиденные расходы оставят вас без хорошей альтернативы.

Однако их необеспеченный характер означает, что они имеют более высокие процентные ставки по сравнению с жилищными или автокредитами.

В зависимости от условий кредита не все личные ссуды могут быть возвращены досрочно. Но, если они могут, это хорошая идея. То же самое и с кредитными картами, и по тем же причинам.

Кризис долга по студенческим займам привлек значительное внимание из-за его огромного размера — примерно 1 доллар.5 трлн в национальном масштабе. Те, кто задолжал большие суммы, хотели бы выбраться из-под этих долгов, но разумно сначала выплатить ссуды с более высокими процентными ставками. Выплата студенческой ссуды должна произойти после того, как вы накопите чрезвычайный фонд в размере как минимум одного месяца основных расходов и начнете делать взносы на пенсионный счет. Кроме того, некоторые студенческие ссуды имеют налоговые преимущества, которые исчезают при досрочном погашении, поэтому сначала проверьте налоговые последствия.

Ипотечный кредит

Вероятно, самый крупный заем, который у вас когда-либо будет, — это ипотечный заем, и идея сжечь этот лист бумаги — часть американской мечты.Но есть кое-что, что нужно проверить, прежде чем пытаться расплачиваться раньше.

Во-первых, узнайте у своего кредитора о штрафных санкциях за предоплату. Очевидно, что проценты — это то, как кредиторы зарабатывают деньги, поэтому некоторые ипотечные кредиты включают штрафы за досрочное погашение, чтобы компенсировать доход, который они потеряют, если он будет выплачен досрочно. Некоторые кредиторы ограничивают размер предоплаты по ссуде каждый год. Возможно, вы сможете погасить ссуду быстрее и без штрафных санкций. Проверьте, применяются ли такие штрафы к вашей ссуде и будет ли сумма, которую вы откладываете в виде процентов, больше, чем штраф.

Если вы решите платить дополнительно по ипотеке каждый месяц, убедитесь, что кредитор знает, что дополнительные средства идут на ваш основной баланс, а не на проценты. Досрочная выплата кредита может повлечь за собой налоговые последствия, поэтому проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом.

Каким бы привлекательным ни было погашение ипотеки в ближайшее время, делайте это только в том случае, если вы можете с комфортом себе это позволить, что включает в себя возможность отложить деньги на случай непредвиденных обстоятельств.

Автокредит

Практически каждый взрослый имел или будет иметь ссуду на покупку автомобиля.Выплачивать ли раньше — сложно.

Как это ни парадоксально, досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга, потому что открытые счета, которые оплачиваются вовремя, оказывают большее влияние на ваш счет, чем закрытые счета. Открытые счета показывают, насколько хорошо вы управляете своим кредитом в настоящее время, а не то, что происходило в прошлом.

Когда нужно досрочно погасить ссуду? Если у вас есть высокий процент или долгосрочная ссуда (предлагаются ссуды на 60, 72 или даже 84 месяца), вы будете платить большие проценты.Прежде чем выплатить его досрочно, убедитесь, что нет штрафа за досрочное погашение или что у вас нет заранее рассчитанной ссуды. Кроме того, если вы хотите купить дом и хотите улучшить соотношение долга к доходу, погашение кредита на покупку автомобиля может помочь вам получить право на получение ипотеки.

Когда оставлять заем? Если у вас есть ссуда под низкие проценты или финансирование под 0%, досрочная выплата практически не принесет никакой пользы. То же самое верно, если вы приближаетесь к концу срока ссуды. Если у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации, используйте дополнительные наличные, чтобы создать его, прежде чем выплачивать ссуду на покупку автомобиля.

Следует ли мне досрочно выплатить долг?

В большинстве случаев досрочное погашение кредита может сэкономить деньги, но сначала проверьте, чтобы штрафы за досрочное погашение, предварительно рассчитанные проценты или налоговые проблемы не нейтрализовали это преимущество.

Выплата по кредитным картам и ссуды под высокие проценты должны быть на первом месте. Это сэкономит деньги и почти всегда улучшит ваш кредитный рейтинг.

Убедитесь, что у вас стабильное финансовое положение, в том числе наличие резервного фонда.

Если ваш кредитный рейтинг является вашей главной заботой, досрочное погашение ссуды может вам не помочь.Открытый активный счет с солидной историей своевременных платежей показывает кредитным бюро, что вы являетесь ответственным заемщиком.

Если вам нужна помощь в оценке того, какие долги нужно выплатить в первую очередь, или у вас есть дополнительные вопросы, обратитесь за консультацией по кредитным вопросам.

Источники

Mangis, L. (12 мая 2019 г.) Что происходит, если вы выплачиваете ссуду раньше срока? Получено с https://www.advantageccs.org/blog/what-happens-when-you-pay-off-a-loan-early

.

Уильямс, Г. (2019, 15 апреля) Плюсы и минусы досрочного погашения долгов.Получено с https://loans.usnews.com/the-pros-and-cons-of-paying-off-debts-early

.

Темплтон, Д.