что это значит для банков — Frank RG

• Власти Москвы официально объявили эпидемию коронавируса обстоятельством непреодолимой силы
• Это даст заемщикам в столичном регионе основание просить, как минимум, о реструктуризации кредитов или отсрочке платежей
• Сгладить негативный эффект для банков помогут регуляторные послабления ЦБ

Фото: pxhere

В субботу, 14 марта, мэр Москвы Сергей Собянин подписал указ, признающий распространение COVID-19 чрезвычайным и непреодолимым обстоятельством. Frank Media выяснил, что это значит для банков.

Детали. Новый указ дополняет предыдущую версию документа от 5 марта, вводившего в Москве режим повышенной готовности. Главное дополнение — признание пандемии коронавируса обстоятельством непреодолимой силы. «В сложившейся ситуации эта мера упростит разрешение споров, связанных с неисполнением обязательств», — сказано в пояснении к указу на сайте мэра.

Действие указа распространяется на все компании в Москве. Присвоение пандемии юридического статуса может отразиться и на банках, которые обычно прописывают в кредитных договорах возможность форс-мажоров.

Форс-мажор в кредитном договоре — обстоятельство, которое освобождает стороны от ответственности за неисполнение обязательств. При этом стороны свободны сами определять в кредитном договоре состав обстоятельств, которые они готовы считать форс-мажором, говорит партнер FTL Advisers Мария Кукла.

По ее словам, чаще всего обстоятельствами непреодолимой силы признаются природные катаклизмы и военные конфликты. Санкции, запретительные акты государственных органов и пандемии также могут быть определены в кредитном договоре как форс-мажор.

Однако сам факт пандемии не является основанием для неисполнения обязательств: необходимо подтвердить, что она стала причиной, по которой, например, заемщик не может платить до кредитам.

Также заёмщик должен подтвердить, что обстоятельства, на которые он ссылаются, являются форс-мажором. «Чаще всего таким подтверждением служат справки, выдаваемые торгово-промышленными палатами», — объясняет Кукла. Однако конкретный способ подтверждения стороны также прописывают в договоре. Юрист считает, что указ мэра Собянина теоретически может быть использован в качестве подтверждения наступления форс-мажора в виде пандемии.

Партнер Paragon Advice Group Александр Захаров напоминает, что в 2014 году заемщики пытались реализовать подобную практику после резкого обесценивания рубля, но не слишком успешно. Однако тогда обстоятельство было исключительно экономическим и не относилось к резко негативным для населения, в отличие от пандемии. 

Контекст. Пандемия коронавируса пока не оказала влияния на банковский сектор, но ЦБ уже готов ввести регуляторные послабления. На прошлой неделе регулятор заявил о возможности предоставить банкам временные послабления до 30 сентября.

Например, банки смогут ввести пониженный коэффициент риска в размере 70% по кредитам компаниям, производящим лекарственные средства и изделия медицинской техники, а при формировании резервов они смогут не ухудшать оценку финансового положения заемщика из отраслей туризма и транспорта, если оно изменилось из-за распространения коронавирусной инфекции.

Рейтинговое агентство Moody’s оценило долю кредитов компаниям из сферы туризма, транспорта и гостиничного бизнеса: в портфелях российских системно значимых банков составляет в 0,8%-6,6%. Эти кредиты могут оказаться в зоне риска из-за эпидемии. Также пандемия угрожает бизнесу из других секторов — в случае введения карантина, ограничения передвижения, падения продаж и проч. А заемщики-частные лица могут испытывать сложности с погашением кредитов, если работодатель решит временно сократить персонал.

Мнение экспертов. Партнер TA Legal Consulting Иван Тертычный, считает, что в случае вынужденных перерывов в деятельности из-за коронавируса заемщики безусловно будут ссылаться на указ мэра, чтобы не соблюдать обязательства по кредитному договору. «В случае если перерывов в деятельности нет, но спрос на продукцию и сервисы заемщиков (авиабилеты, отели и т.д.) сильно упал, то, скорее всего, в банки будут поступать запросы на реструктуризации и кредитные каникулы», — полагает он.

Тертычный говорит, что в этой ситуации регулятору нужно срочно выпустить указание, позволяющее банкам не снижать категории качества ссуд из-за реструктуризации кредитов по причине эпидемии.

Статистика по теме
Сами банки существенных изменений в связи с приданием пандемии юридического статуса не видят. Зампред правления банка Ренессанс Кредит Сергей Королев говорит, что заёмщики не могут ссылаться на форс-мажорные обстоятельства для прекращения платежей по кредиту. «Для денежного обязательства форс-мажором может быть только запрет денежного обращения или отмена денег», — отмечает он.

По его словам, даже наступление форс-мажора не прекращает обязательств должника, если их исполнение будет возможно после прекращения форс-мажора.

Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков также считает, что у заемщиков нет никаких препятствий для выполнения договорных обязательств, так как ситуацию нельзя отнести к форс-мажорной.

По его словам, на банках эпидемия может сказаться косвенно, так как некоторые фирмы приостанавливают свою деятельность, а граждане предпочитают находиться дома и не ходить, в том числе, в отделения банков. Однако даже это не помешает им платить по кредитам, отмечает Войлуков: платежи можно совершать дистанционно, через мобильные приложения.

Королев ссылается на статью 401 Гражданского кодекса РФ и постановление пленума Верховного суда, которые не включают отсутсвие у должника денежных средств в число форс-мажоров, а также теорию права и судебную практику.

«Форс-мажор — физическая невозможность исполнить обязательство. В кредитах такого нет. Платить можно, в любой форме. Переводы не запрещены и не ограничены,» — объяснят банкир.

Войлуков допускает, что обязательства по кредитам могут быть приостановлены в том случае, если правительство обяжет всех взять трехнедельный недоплачиваемый отпуск. «Но в ситуации, когда зарплата регулярно начисляется, ссылаться на коронавирус и просить не возвращать долги – нонсенс», — считает Войлуков.

Партнер ФБК Legal Александр Ермоленко также считает, что даже если гражданин перешел на дистанционную работу, но продолжает получать зарплату, это не может служить поводом для прекращения платежей по кредиту. Если же он потерял работу, доказать то, что это случилось именно из-за эпидемии будет крайне трудно. Ермоленко добавляет, что эпидемия, в отличие от долгов по кредитам, носит краткосрочный характер. Единственное, что могут получить заемщики – разрешение не платить за просрочку по кредиту в течение одного-двух месяцев.

В пресс-службах Росбанка и Райффайзенбанка Frank Media сообщили, что банки будут индивидуально рассматривать каждое обращение клиента.

Зачем вам об этом знать. Банки должны быть готовы к изменению поведения клиентов в связи с пандемией коронавируса. Присвоение пандемии юридического статуса может стать, как минимум, основанием для обращения заемщиков за кредитными каникулами или реструктуризацией долга.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG, чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется! @frank_rg https://t.me/frank_rg

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

подача заявлений, лучшие условия банков

Законные права заемщика

Как только ваше финансовое положение изменилось, а оплата кредита стала невозможной, рекомендуем не затягивать с обращением в банк. До того момента, как начнутся просрочки, банк может пойти навстречу и рассмотреть варианты отсрочки платежей, наличие документального подтверждения снижения доходов заемщика будет весомым плюсом. Подтвердить сложную денежную ситуацию можно свидетельством о смерти близкого родственника, например, одного из супругов, или документально подтвержденным увольнением или сокращением с работы.

Пока заемщик не перешел в категорию злостного неплательщика, он имеет право обратиться в банк с просьбой предоставить следующие варианты послабления обязательств:

1. Реструктуризация долга, подразумевающая пересмотр суммы ежемесячного платежа в сторону уменьшения. Достигается за счет увеличения общего срока кредитования. Очевидный минус этой процедуры – увеличение процентов банку, но это не сравнится с начислением пеней.
2. Рефинансирование кредита подойдет в случае, когда кредит взят под крайне невыгодный процент. Если у банка появились более выгодные условия и он готов перевести заемщика на них, происходит перекредитование с уменьшением суммы ежемесячного платежа.
3. Кредитные каникулы предоставляют далеко не все банки, нданный вариант подходит заемщикам, которые предполагают, что их финансовое положение улучшится в ближайшее время. На время каникул ежемесячный платеж будет состоять только из части процентов банку.

Важно: если вы поняли, что не можете оплатить кредит, сразу обратитесь в банк, не допускайте ни одной просрочки – это приведет к ухудшению кредитной истории.

Оформляем официальное письмо в банк

Перед обращением в банк помните, что оно должно быть составлено и передано в письменном виде, любые устные просьбы не принимаются в расчет, как и устные отказы сотрудников банка. Найти образец и подробную информацию о том, как написать заявление на рефинансированиеили на реструктуризацию кредита, можно на сайте INFO-KREDITNY.RU.

После получения заявления от заемщика у банка есть 30-дневный срок, в течение которого принимается решение об удовлетворении просьбы или об отказе. На практике чаще всего банки идут навстречу и соглашаются на реструктуризацию или рефинансирование – это выгодно банку, ведь так он избежит проблем со злостным неплательщиком, и также увеличит сумму процентов по кредиту.

Заявление на предоставление кредитных каникул стоит направлять в случае временных финансовых трудностей, например, во время длительной болезни заемщика, сокращения по официальному месту работу, наступившей беременности или в связи с потерей жилья вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств.

По любому из возможных оснований для получения послабления условий кредитования потребуется доказательство. В случае с увольнением или сокращением – копия трудовой книжки, при беременности – справка из женской консультации, в связи с болезнью – справка должна быть желательно из государственного медицинского учреждения.

Если поступил отказ

В том случае, если банк счел основания недостаточными или же ваша кредитная история и взаимоотношения с банком уже испорчены, вы можете добиться реструктуризации в судебном порядке.

Обращаться с исковым заявлением на проведение реструктуризации следует в районный суд. Не пренебрегайте сроками и подавайте иск сразу же после получения письменного отказа от банка. Если финансовые возможности позволяют вам воспользоваться помощью хотя бы самого недорого юриста, который поможет составить заявление и поддержать вас на судебном заседании – обязательно сделайте это, так можно повысить шансы вынесения положительного решения на суде.

Список документов для подачи в суд:

1. Копия кредитного договора
2. Заявление в банк о реструктуризации
3. Отказ банка в проведении реструктуризации
4. Исковое заявление в суд
5. Копия паспорта
6. Копия трудовой книжки (в случае увольнение или сокращения)
7. Копия медицинской справки (если проблемы с деньгами наступили из-за болезни)
8. Свидетельство о смерти близкого родственника (или созаемщика).

Заключение

При наступлении финансовых проблем в первую очередь необходимо урегулировать вопросы с банком, который заключил с вами кредитный договор. Если отложить обращение в банк хотя бы на месяц, есть риск усугубления долговой кабалы по причине просрочки платежа и начисленных за это пеней.

Обратитесь в банк с письменным заявлением, приложив неоспоримые доказательства событий, повлекших трудности с ежемесячной оплатой кредита. Помните, что реструктуризация или рефинансирование кредита – право, а не обязанность банка, вам может быть отказано в удовлетворении просьбы. Любой отказ банка может быть оспорен в суде после получения письменного ответа.

Госдума приняла закон о кредитных каникулах из-за коронавируса

https://ria.ru/20200401/1569441534.html

Госдума приняла закон о кредитных каникулах из-за коронавируса

Госдума приняла закон о кредитных каникулах из-за коронавируса

Госдума приняла закон о праве пострадавших из-за коронавируса граждан, индивидуальных предпринимателей, а также малого и среднего бизнеса на кредитные каникулы. РИА Новости, 01.04.2020

2020-04-01T13:12

2020-04-01T13:12

2020-04-01T14:50

центральный банк рф (цб рф)

анатолий аксаков

владимир путин

распространение коронавируса

коронавирус в россии

коронавирус covid-19

госдума рф

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/04/01/1569442218_130:0:2942:1582_1920x0_80_0_0_ed68ca9dbfb7bfa2b2c7659bd5531d08.jpg

МОСКВА, 1 апр — РИА Новости. Госдума приняла закон о праве пострадавших из-за коронавируса граждан, индивидуальных предпринимателей, а также малого и среднего бизнеса на кредитные каникулы.Закон должен вступить в силу в день официального опубликования.Документ подготовили депутаты совместно с ЦБ и Минфином по поручению Владимира Путина. Президент 25 марта предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход на фоне распространения коронавируса снизился более чем на 30%.В течение этих каникул не должны начисляться штрафы и пени, нельзя требовать досрочных выплат, не допускается обращение взыскания на предмет залога или ипотеки, обращение с требованием к поручителю.В свою очередь, заемщик имеет право досрочно погасить кредит.Согласно закону, физлица и ИП, взявшие кредит до вступления документа в силу, смогут до 30 сентября обратиться за каникулами на срок до шести месяцев, если их доход за предшествующий месяц снизился на 30 и более процентов по сравнению со среднемесячным доходом за минувший год.Субъекты малого и среднего бизнеса также вправе до этой даты обратиться за льготным периодом, если они ведут деятельность в определенных правительством отраслях.Банк должен рассмотреть заявление в течение пяти дней.Кредитор может запросить у заемщика справку о доходах, выписку из регистра госуслуг о регистрации в качестве безработного, лист нетрудоспособности. Дополнительный перечень документов может установить ЦБ.По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, если заемщик в течение 90 дней не представит подтверждающие документы, то вступает в силу действовавший до наступления кредитных каникул договор и включаются санкции.Дума также поддержала дополнительные поправки об ограничении процентов по потребительским кредитам в льготный период ставкой, равной двум третям от рассчитанного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита.Также более четко прописано, что все обеспечительные меры продолжат действовать после окончания каникулярного периода.

https://ria.ru/20200331/1569404065.html

https://ria.ru/20200401/1569440567.html

https://radiosputnik.ria.ru/20200327/1569260469.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e4/04/01/1569442218_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_a1d2069d038511cb4e5c92236a185d4a.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

центральный банк рф (цб рф), анатолий аксаков, владимир путин, коронавирус в россии, коронавирус covid-19, госдума рф, экономика

МОСКВА, 1 апр — РИА Новости. Госдума приняла закон о праве пострадавших из-за коронавируса граждан, индивидуальных предпринимателей, а также малого и среднего бизнеса на кредитные каникулы.

Закон должен вступить в силу в день официального опубликования.

31 марта 2020, 15:53

Совфед одобрил закон о взимании НДФЛ с процентных доходов по вкладамДокумент подготовили депутаты совместно с ЦБ и Минфином по поручению Владимира Путина. Президент 25 марта предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход на фоне распространения коронавируса снизился более чем на 30%.

В течение этих каникул не должны начисляться штрафы и пени, нельзя требовать досрочных выплат, не допускается обращение взыскания на предмет залога или ипотеки, обращение с требованием к поручителю.

В свою очередь, заемщик имеет право досрочно погасить кредит.

Согласно закону, физлица и ИП, взявшие кредит до вступления документа в силу, смогут до 30 сентября обратиться за каникулами на срок до шести месяцев, если их доход за предшествующий месяц снизился на 30 и более процентов по сравнению со среднемесячным доходом за минувший год.

1 апреля 2020, 12:57

ГД разрешила списывать долги граждан-банкротов по платежам в бюджет

Субъекты малого и среднего бизнеса также вправе до этой даты обратиться за льготным периодом, если они ведут деятельность в определенных правительством отраслях.

Банк должен рассмотреть заявление в течение пяти дней.

Кредитор может запросить у заемщика справку о доходах, выписку из регистра госуслуг о регистрации в качестве безработного, лист нетрудоспособности. Дополнительный перечень документов может установить ЦБ.

По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, если заемщик в течение 90 дней не представит подтверждающие документы, то вступает в силу действовавший до наступления кредитных каникул договор и включаются санкции.

Дума также поддержала дополнительные поправки об ограничении процентов по потребительским кредитам в льготный период ставкой, равной двум третям от рассчитанного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита.

Также более четко прописано, что все обеспечительные меры продолжат действовать после окончания каникулярного периода.

27 марта 2020, 18:33Слышали новостьКоронавирус стал аргументом для отказа выплачивать кредит

россияне начали отказываться платить по кредитам из-за коронавируса

Пока такие случаи единичны: по данным НАПКА, на причины, связанные с коронавирусом, приходится менее 1% от всех отказов в погашении долга

Фото: Сергей Савостьянов/ТАСС

Заемщики начали заявлять о невозможности обслуживать займы, аргументируя отказ пандемией коронавируса и карантином. Об этом сообщает РБК со ссылкой на Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

По оценкам организации, пока это единичные случаи: на причины, связанные с коронавирусом, приходится менее 1% от всех отказов в погашении долга. Подобные обращения фиксируют и банки. Даже добросовестные клиенты стали ссылаться на ситуацию с эпидемией, сообщили РБК в Райффайзенбанке и Росбанке.

Для получения отсрочки по кредитам справки не столь нужны, достаточно подать заявление в банк, рассказывает генеральный директор Центра правовой защиты от банковского и коллекторского произвола Игорь Кабанов.

Игорь Кабанов генеральный директор Центра правовой защиты от банковского и коллекторского произвола​

Центробанк, в свою очередь, рекомендует банкам оперативно рассматривать заявления и предоставлять ипотечные каникулы заемщикам с COVID-19, даже если они уже пользовались этой возможностью ранее. Кроме того, до 30 сентября банки не смогут взыскивать жилье по ипотеке, если это единственное жилье заемщика с коронавирусом.

Ранее ВТБ первым из российских банков заявил, что уже с 31 марта запускает ипотечные каникулы для пострадавших от коронавируса. Заемщики, которые ушли на больничный, смогут получить отсрочку платежа по кредитам наличными и ипотеке на срок до трех месяцев, рассказала руководитель пресс-службы ВТБ Елизавета Голикова.

Елизавета Голикова руководитель пресс-службы ВТБ

Владимир Путин в своем обращении к нации по ситуации с коронавирусом 25 марта предложил установить каникулы по кредитам. Он заявил, что при падении личных доходов более чем на 30% нужно давать отсрочку по потребительским кредитам, а также по ипотечным займам. По словам президента, кредиты граждан — это еще одна зона риска. При резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или невозможно.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Заложники кредита – Деньги – Коммерсантъ

Потребительский кредит из удобного и недорогого способа решения многочисленных проблем может в одночасье превратиться для заемщика в непроходящую головную боль. Мало того, что из-за финансового кризиса заемщики подвергаются реальному риску увольнения или снижения зарплаты, так ведь и банк может потребовать досрочного погашения кредита или поднять процентную ставку, что сделает кредит непомерно дорогим. Однако даже из такой неприятной ситуации можно выйти с наименьшими потерями.

До последнего времени в кредит можно было купить практически все — от мобильного телефона до квартиры, и совершать покупки на заемные средства стало нормой для многих россиян. Жесткая борьба за клиента заставляла банки снижать процентные ставки, упрощать процедуру выдачи кредитов. Сейчас ситуация изменилась на противоположную. Найти банк, готовый выдать кредит, стало крайне сложно, а процентные ставки растут ежедневно. Раньше при оформлении кредита заемщики пристальное внимание уделяли процентным ставкам, общей переплате банку, размерам кредита и дополнительным комиссиям. А в пункты договора, предусматривающие возможность корректировки условий кредита, мало кто вчитывался. Теперь, когда кредитные портфели банков грозят оказаться убыточными, пересмотр процентных ставок становится реальностью.

При выдаче потребкредита или автокредита срок кредитования заемщиков обычно находится в рамках сроков привлечения денег самой кредитной организацией. «По ипотечным кредитам срок кредита почти всегда превышает срок фондирования. В этом случае банк не знает, сколько ему будут стоить деньги через три-пять лет, и при отсутствии возможности изменить ставку по ипотеке велика вероятность того, что такой кредит будет убыточным для банка»,— объясняет аналитик группы компаний «Мультиброкер» Людмила Макарова. Ситуацию подогревает и то, что в нынешних условиях компании проводят сокращение сотрудников, заемщики теряют источник дохода, и риск неплатежей по кредитам растет.

Впрочем, по мнению заместителя гендиректора коллекторского агентства АКМ Александра Щербакова, нынешний кризис ударил по наиболее состоятельному сегменту заемщиков: «До рядовых заемщиков волна кризиса пока не дошла, в большей степени сейчас мы наблюдаем дефолты у заемщиков премиум-класса, к которым относятся владельцы бизнеса, топ-менеджеры, сотрудники иностранных компаний. Речь идет о долгах по ипотечным кредитам и кредитам на дорогие модели автомобилей».

Ставки вверх

Сейчас те, кто связан кредитным договором с банком, вчитываются в его условия, и многие с облегчением заключают, что изменение условий им не грозит. Другие опасаются, что теперь, возможно, платить придется больше или вовсе надо будет вернуть весь долг сразу. «Сейчас заемщикам нужно еще раз внимательно ознакомиться с условиями договора, обращая внимание на возможные риски, а именно в каком порядке банк может повысить ставки или потребовать досрочного погашения кредита»,— рекомендует управляющий директор по розничному бизнесу Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.

На первый взгляд ситуация для заемщика выглядит просто. Если текст договора предполагает изменение условий по кредиту, вопрос о правомерности применения таких поправок абсолютно очевиден. Ссылаясь на договор, банк может и повысить ставку, и потребовать досрочного возвращения суммы долга. Если договор не предусматривает возможное изменение ставки, то банк вправе обратиться с предложением к заемщику о подписании дополнительного соглашения. «Есть договорные обязательства между банком и заемщиком, закрепленные сторонами в договоре, которые определяют, на каких условиях и на какой срок банк взял на себя обязательства предоставить средства, а заемщик, соответственно, принимает эти условия и обязуется их исполнять,— говорит Татьяна Лозовская.— Поэтому, если в договоре не указана возможность повышения процентной ставки в одностороннем порядке, то банк вправе лишь предложить заемщику оформить дополнительное соглашение с данными условиями. Однако можно предположить, что заемщиков, согласившихся на добровольное повышение процентной ставки, будет немного».

Такого же мнения придерживаются и юристы, советуя не соглашаться на подписание дополнительных соглашений. «Одностороннее повышение процентных ставок и требования о досрочном погашении кредита, если такие пункты не прописаны в условиях кредитного договора, абсолютно неправомерны. Изменение условий кредитования возможно при заключении дополнительного соглашения, и заемщик вправе решать самостоятельно, подписывать его или нет. В остальных случаях достаточно продолжать исполнение условий договора, своевременно внося платежи согласно графику, установленному в договоре»,— объясняет адвокат московской коллегии адвокатов «Князев и партнеры» Максим Столяров.

Однако даже отсутствие соответствующих пунктов в договоре не гарантирует заемщику спокойной жизни, и даже те, кто внимательно изучил все условия, не застрахованы от возможных неприятностей. «Что касается досрочного погашения, то найти формальный повод к такому требованию несложно. Например, кроме четко прописанных оснований для досрочного погашения в договоре также может стоять фраза о соблюдении дополнительных обязательств, выполнение которых заемщики зачастую игнорируют. К примеру, мало кто обращает внимание на необходимость оповещения банка в связи с изменениями паспортных данных, контактных телефонов, периодического предоставления документов, подтверждающих финансовую состоятельность заемщика»,— рассказывает Татьяна Лозовская.

При этом одностороннее изменение условий договора банком может оказаться вполне законным. «Гражданский кодекс предусматривает изменение условий договора в одностороннем порядке лишь при наличии существенных изменений обстоятельств, в данном случае таким обстоятельством может являться финансовый кризис. Однако оценка существенности возникшей обстановки будет определяться в ходе судебного разбирательства. А поскольку пока еще нет ни сложившейся практики решения подобных вопросов, ни указаний вышестоящих инстанций по их решению, то однозначного ответа, на чьей стороне будет суд, также пока дать нельзя. В любом случае каждый подобный иск будет рассматриваться индивидуально»,— говорит Максим Столяров.

Но, с другой стороны, на основании того же Гражданского кодекса, даже если возможность повышения ставки прописана в договоре, у заемщика есть шанс избежать этого. «Если право банка повышать процентные ставки по уже выданным кредитам закреплено в кредитном договоре, заемщик может столкнуться с изменением суммы ежемесячного платежа. И если его размер был значительно повышен, клиент имеет право обратиться в суд с заявлением о пересмотре условий кредитного договора. Так как в Гражданском кодексе существует пункт, в котором говорится, что при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, возможно изменение или расторжение договора в судебном порядке по требованию одной из сторон»,— сообщили в юридическом отделе одного из банков.

Впрочем, одно дело — право повышать ставки по уже выданным кредитам, другое — применение этого права на практике. Банкиры прекрасно понимают, чем может обернуться повышение ставок и требование о досрочном возврате кредита. В результате увеличится доля проблемных кредитов, а сами банки в этом меньше всего заинтересованы. «Банк, как правило, повышает процентную ставку в исключительных случаях, и в моей практике за последние восемь лет таких прецедентов не было. В нынешней ситуации это может произойти, например, в случае падения цен на недвижимость, с уменьшением стоимости залога, но эта мера крайне непопулярна и ставит под сомнение репутацию банка-кредитора. Правда, в последнее время банки стали чаще включать пункт о возможном повышении процентной ставки в кредитный договор. Банку выгодно получать проценты за пользование его кредитными средствами с возможно большего числа заемщиков и вовремя. Это и есть реально существующая выгода от кредитования. Досрочное погашение, как правило, лимитируется, или удерживается штрафными санкциями. Если звучит требование срочно вернуть деньги, это означает сложную финансовую ситуацию в банке»,— уверяет управляющий партнер ипотечно-риэлтерской компании «Кредит макс» Татьяна Буянова. Согласна с ней и Татьяна Лозовская: «Повышение процентной ставки и требование о досрочном возврате суммы долга лишь провоцирует заемщика на невыполнение текущих обязательств. А поскольку банки заинтересованы в нормальном обслуживании долга заемщиком, такие меры будут применяться ими в самых крайних случаях».

Снижение расплаты

Если заемщик в результате кризиса оказался без работы или у него была существенно снижена зарплата, это не освобождает его от обязательств по кредиту. Изменить можно порядок выплаты, например сроки и суммы. Но в совокупности выплаченная сумма будет никак не ниже, чем указанная в договоре. Однако банкиры утверждают, что выход из ситуации проще и дешевле искать вместе с банком. И во многом размер потерь зависит от грамотного поведения самого заемщика. Главная ошибка заемщиков — попытаться всеми способами избежать общения с банком. Такое поведение расценивается как уклонение от выплат, указанных в договоре, и дальнейшее развитие событий усугубляет тяжелое положение должника.

«В исключительных случаях банк может рассмотреть вопрос о возможности предоставления отсрочки внесения платежей по кредитам. Такая возможность не зависит от вида кредита. Если в кредитном договоре она не прописана или если после отсрочки платежа клиент вновь не может исполнять свои обязательства по погашению ежемесячных платежей в установленным кредитным договором размере, банк уведомляет клиента о необходимости погашения сформировавшейся задолженности с первостепенным погашением штрафов, пеней, неустоек, указанных в кредитном договоре. В случае непогашения вышеуказанной задолженности заемщику выставляется требование по досрочному исполнению обязательств. В случае неисполнения требования банка кредитная организация вправе начать процедуру обращения взыскания на предмет залога»,— говорит начальник отдела рефинансирования департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Евгения Кузьмина.

Работа банков с должниками строится на индивидуальной основе и зависит от множества факторов. Но в любом случае окончательное решение о возможных уступках должнику будет за банком. «Если банк видит, что заемщик является квалифицированным работником и может достаточно быстро найти новое место работы и возобновить платежи, то банк может пойти на уступки. Например, увеличить срок кредита, уменьшив тем самым размер ежемесячного платежа, или временно приостановить начисление штрафных санкций по просроченным платежам. Окончательное решение остается за банком и будет зависеть от каждого конкретного случая. Но банк может подать на заемщика в суд, если ситуацию с погашением кредита он видит безнадежной»,— говорит Татьяна Лозовская.

«Во многих банках существуют механизмы реструктуризации задолженности, которые позволяют предложить заемщику некоторый путь выхода из критической ситуации. Это могут быть «кредитные каникулы», когда заемщику дается небольшой промежуток времени, в течение которого не начисляются проценты, могут быть варианты изменения условий текущего кредита (увеличение срока, изменение ставки и т. п.), может быть вариант выдачи нового кредита в счет погашения старого и т. п. В любом случае каждый заемщик, обратившийся в банк с проблемой, рассматривается индивидуально, и с каждым заемщиком банк ведет диалог. При этом, естественно, надо понимать, что банк не будет идти на уступки всем и каждому, и возникновение проблем у заемщика никоим образом не освобождает его от обязательств своевременно и в полном объеме погашать действующий долг перед банком. Тем не менее заблаговременное обращение клиента на ранних стадиях возникновения проблем зачастую может существенно облегчить ситуацию»,— уверен заместитель директора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь.

Правда, рассчитывать на компромисс с кредитором в нынешней ситуации заемщику не особенно стоит. По мнению Александра Щербакова, сейчас банки лишь повышают свои требования к должникам. «Кризисные события отразились на политике банков по взысканию просроченной задолженности по кредитам. Если раньше ряду наших партнеров было проще списать часть долгов еще на досудебной стадии, то сейчас банки стали жестче подходить к этому вопросу. Взыскание долгов доводится до судебного разбирательства собственными силами банка либо с привлечением коллекторских агентств. Если до кризиса у нас около 20% дел о задолженностях доходило до суда, то сегодня уже порядка 30% должников находятся на стадии судебного разбирательства»,— говорит он.

Кредит кредиту рознь

Добиваться возврата долга банки могут с помощью коллекторов. Однако их методы работы с должниками мало чем отличаются от банковских. И в том и другом случае, если в результате телефонных переговоров и личных встреч с заемщиком ситуация не меняется, судебных разбирательств, как правило, не избежать. Но попасть к коллекторам больше шансов у тех, кто имеет необеспеченный кредит. «Суммы по потребительским беззалоговым кредитам значительно меньше, число заемщиков — больше, соответственно, порядок работы по их возврату отличается от обеспеченных кредитов. И если с взысканием обеспеченных кредитов чаще всего справляются собственные службы банков, то беззалоговые кредиты чаще передаются коллекторским агентствам»,— говорит Татьяна Лозовская.

Коллекторские агентства могут самостоятельно пойти на реструктуризацию задолженности заемщика, выкупив долг у банка. «Полномочия коллекторского агентства определяются условиями договора с банком. Если договор предусматривает только взыскание долга, то условия погашения будут зависеть от банка. Некоторые, например, не допускают никаких рассрочек и сразу требуют полного погашения, часть допускают рассрочку при оплате долга в 2-3 месяца. Больше полномочий коллекторское агентство имеет по долгам, выкупленным у банков по договору цессии. В таком случае кредитором становится агентство, которое имеет возможность самостоятельно предоставлять рассрочки, корректировать в связи с этим график платежей, а также списывать часть долга. Скидка от суммы задолженности заемщика перед банком может доходить до 25-30%»,— утверждает Александр Щербаков.

Пока дело не передано в суд, у заемщика остается время, чтобы попытаться решить проблему самостоятельно. «Необеспеченные кредиты занимают порядка 80% общего объема долгов. Их нельзя назвать наиболее проблемными, скорее они самые высокорискованные ввиду их необеспеченности и скорости принятия решения при выдаче. Применительно к таким кредитам этап досудебного разбирательства может растянуться до нескольких месяцев. Как показывает практика, если в течение этого срока долг не удается взыскать, то дальнейшая работа бессмысленна, и агентство рекомендует подавать на заемщика в суд. Гораздо больше времени занимает решение вопросов о возврате автокредитов. При этом, несмотря на наличие залога, эти кредиты принято считать условно обеспеченными, поскольку именно на них приходится наибольшее число мошенничеств. Поэтому и работа с автокредитами специфична: приходится не столько заниматься взысканием долга, сколько розыском самого предмета залога»,— рассказывает Александр Щербаков.

В отношении ипотечного кредита банки более сговорчивы. Они готовы пойти на снижение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования или дать отсрочку на выплату основного долга (при условии погашения процентов). Если заемщику удастся убедить банк, что через некоторое время его трудности разрешатся, ему может быть предоставлена отсрочка на выплату двух-трех платежей. Реализация заложенного имущества банком через суд — крайняя мера. Как правило, на нее не готовы идти даже сами банки. Если заемщик согласен добровольно продать квартиру, банк разрешит ему самому найти покупателя и будет контролировать сделку. После реализации имущества продавец получит на руки ту сумму, которая останется после покрытия долга и издержек банка. Как правило, заложенная квартира продается с некоторым дисконтом, который может доходить и до 15%. Однако в случае реализации жилья через суд дисконт может быть и больше. Поэтому эксперты советуют заемщикам самим заниматься этой процедурой.

«Дефолт заемщика не интересен никому — ни заемщику, ни банку. Банк попытается договориться о приемлемых условиях и для себя, и для заемщика. Особенно если это касается крупных кредитов. При этом банк имеет право изъять квартиру дефолтного заемщика и продать ее. Но доводить до этого не стоит — банк заинтересован как можно быстрее покрыть долги. И он не будет продавать квартиру за максимальную цену. Он продаст ее по цене, которая покроет все долги заемщика. При этом те суммы, которые заемщик уже выплатил, будут для него потеряны. То есть если договориться с банком об изменении или сохранении прежних условий договора не удалось, то квартиру или другой залог всегда надо продавать самому — так потери будут минимальны»,— уверена Людмила Макарова.

Облегчить кредитное бремя можно, сдав ипотечную квартиру в аренду, но этот шаг должен быть согласован с банком. Добиться такого согласия не всегда легко. Поэтому в большинстве случаев заемщики предпочитают действовать в обход банка. «При сдаче в аренду ипотечной квартиры заключается договор аренды, который подлежит государственной регистрации в случае, если он заключен на срок более чем на 12 месяцев. Если срок меньше, то информацией о действующей аренде располагают только стороны договора аренды (заемщик и его арендатор). Если заемщик желает официально сдать в аренду ипотечную квартиру, то банк будет индивидуально решать вопрос о дополнительном страховании и вообще возможности аренды данной квартиры»,— рассказывает руководитель отдела кредитных брокеров компании «Кредит макс» Виктория Щербакова.

Опасения банка связаны с повышенными рисками с его стороны в случае сдачи квартиры в аренду. Например, при наступлении страхового случая компания-страховщик вполне может попытаться уйти от погашения страховки, если узнает, что в квартире проживал незастрахованный человек. Более того, если заемщик перестанет платить по кредиту, банк не сможет выселить арендаторов, заключивших договор аренды, и реализовать залог. И если конфликт не решится полюбовно, банку придется обращаться в суд. «Как правило, банки не приветствуют сдачу ипотечной квартиры в аренду. Для банка это означает возможность снижения стоимости предмета залога в силу того, что зачастую арендатор относится к снимаемой недвижимости менее аккуратно, чем собственник. Кроме того, существует возможность оформить прописку по месту проживания в арендуемой квартире. Для кредитора подобные обстоятельства являются факторами повышенного риска»,— поясняет заместитель руководителя центра ипотечного кредитования Абсолют-банка Елена Воронина.

Мало чем отличается ситуация с реализацией автомобиля, купленного в кредит. Как и в случае с ипотекой, заемщику выгоднее урегулировать вопрос с продажей автомобиля мирным путем и не доводить дело до суда. «Реализовать автомобиль может как заемщик, так и банк посредством своих партнерских каналов. Продажа идет по среднерыночной цене и по согласованию с банком. При этом если заемщик соглашается на реализацию залога, то этот процесс происходит существенно оперативнее и с меньшими затратами, чем в случае решения вопроса в судебном порядке. Кроме того, так называемое полюбовное соглашение не будет иметь негативных отражений на кредитной истории клиента»,— считает заместитель директора департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Наталия Хахалина. Если сумма, вырученная от продажи автомобиля, превышает сумму задолженности, разница будет выплачена заемщику. Но чаще всего этой суммы оказывается недостаточно. «Такие случаи крайне редки. Если сумма, полученная после продажи автомобиля, меньше задолженности по кредиту, то ситуация будет урегулирована соглашением сторон или в судебном порядке. Заемщику придется вернуть разницу и погасить кредит полностью»,— отмечает Наталия Хахалина.

С вещами на выход

Взыскание задолженности в судебном порядке не сулит заемщику ничего хорошего. В этом случае ему придется общаться уже со службой судебных приставов, которые на основании решения суда будут взыскивать долг. А поскольку реализация имущества носит принудительный характер, должник не может заниматься ею самостоятельно. Судебные приставы обязаны привлекать независимых экспертов для оценки имущества, но закон оставляет им право на самостоятельную оценку, кроме предусмотренных законодательством случаев. К ним, например, может относиться оценка недвижимости или ценных бумаг, не имеющих обращения на организованном рынке. Однако в случае несогласия с произведенной оценкой должник имеет право воспользоваться услугами другого независимого оценщика, но уже за свой счет.

Конечно, есть список вещей, которых заемщик не может лишиться в результате общения с приставами. В первую очередь оценивается лишь то, что принадлежит должнику на праве собственности, за исключением жилья (при условии, что заемщик не владеет другой недвижимостью, пригодной для проживания). Также у должника останутся вещи индивидуального пользования, например одежда и обувь. Но остаться в практически пустой квартире — перспектива вполне реальная.

Кроме того, должникам не стоит радоваться, если банк находится на грани банкротства или за ней. Банкротство от выплат по кредиту не освобождает. Просто выполнения тех же самых кредитных обязательств от заемщика будут требовать правопреемники разорившегося банка. «Режим выплаты по кредиту для заемщика после отзыва банковской лицензии не меняется, изменяются лишь платежные реквизиты после назначения АСВ конкурсным управляющим. Затем требования по кредиту могут быть проданы другому банку, который на правах нового кредитора будет требовать от заемщика исполнения ранее принятых обязательств по кредиту по новым реквизитам»,— рассказала заместитель руководителя центра общественных связей Агентства по страхованию вкладов Ирина Челядинова.

А в некоторых случаях с заемщика могут и потребовать срочно вернуть оставшуюся сумму долга. «Типовые кредитные договоры некоторых банков могут предусматривать право банка на досрочное истребование кредита в случае признания его банкротом. Таким образом, на автоматическое списание долгов гражданам надеяться не стоит»,— объясняет Евгения Кузьмина. «Поэтому считать, что при банкротстве банка можно не платить по кредитам,— это серьезное и опасное заблуждение»,— напоминает Антон Рудь.

ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА, ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ

8 способов убедить друзей выплатить личный заем

Важнейшие материалы для чтения, доставляются еженедельно

Подпишитесь, чтобы каждую неделю получать самые важные новости недели в свой почтовый ящик.

Ваш путь по кредитным картам официально начался.

Следите за своим почтовым ящиком — мы скоро отправим ваше первое сообщение.

В этот раз (или еще раз) друг оказался в безвыходном положении и обратился к вам за помощью. Почувствовав срочность, вы согласились с условием, что они выплатят вам платеж к определенной дате, и этот срок давно истек.Ваше разочарование растет так же быстро, как и отговорки.

Когда эти заемщики выплачивают деньги, как и было обещано, отлично. Но когда они этого не делают, что вы делаете?

Вот восемь идей о том, как стимулировать выплату без подачи гражданского иска или представления своего дела «судье Джуди».

1. Уточните еще раз, что это была ссуда. Заемщик может удобно рассматривать вашу ссуду как дар небес. Согласно исследованию 2012 года, опубликованному в Журнале экономической психологии «Слепое доверие кредиторов и слепые пятна заемщиков», заемщики, как правило, переписывают историю и вместо этого рассматривают ссуды как подарок.

Сделайте шаг вперед и подойдите к должнику с реальным напоминанием. «Привет, Джейн, нам нужно обсудить деньги, которые вы взяли в долг», — можете начать вы. «Ты обещал мне отплатить месяц назад, а мне это нужно сейчас».

Дело в том, что Джейн, возможно, тратит деньги на педикюр, потому что считает, что не должна вам ни цента, поэтому важно высказаться. Затем, после разъяснения, сопроводите ее до ближайшего банкомата и покончите с этим.

2. Создайте обязательство после ссуды. Всегда разумно оформлять личные ссуды официально, заключив письменный договор до передачи денег.Но даже если вы этого не делали тогда, еще не поздно, — говорит Доминик Риз, личный финансовый тренер из Лос-Анджелеса.

«Однако называйте это добросовестным соглашением», — говорит Риз. «Это снимает стигму, снижает негативный тон и делает ее более доступной для обеих сторон».

Напишите на листе бумаги сумму долга и согласованный график платежей. Вы оба должны подписать соглашение и поставить дату. В этом документе подчеркивается серьезность ситуации, которая может побудить человека поступить правильно.

3. Вычесть задолженность внутри компании. Если у человека нет наличных сейчас или в обозримом будущем, вам не нужно сдаваться и съесть потерю. Подумайте о том, чтобы вычесть его пассивно, как это сделала Карен Робертсон, учительница на пенсии из Вильдомара, штат Калифорния.

После того, как давний служащий пришел к ней за ссудой в размере 1500 долларов, женщина так и не выполнила ожидаемые выплаты. «Вместо того, чтобы говорить об этом сейчас, четыре года спустя, я собираюсь предположить, что она не получала повышения за те 15 лет, которые она проработала на нас, так что это ее повышение», — говорит Робертсон.Выполнено. Кредит доволен, без суеты и конфронтации.

Если человек, который должен вам деньги, не работает на вас, но все же оказывает услуги и помощь другими способами, оцените его усилия в долларовом эквиваленте. Держите в уме каждый вывод. Вряд ли он будет знать, что сокращает долг, помогая вам.

4. Дайте им поработать. Трудоустройство также может быть полностью авансом. Если заемщик действительно хочет заплатить вам, но у него нет для этого средств, предоставьте возможность отработать остаток.

Это должна быть не ситуация наемного слуги, а веселая и позитивная договоренность. Например, если вы молодая мама и можете использовать руку, возможно, ваш заемщик может выполнять поручения или нянчиться. Будьте уважительны и профессиональны. «Тратить свое время по справедливости», — говорит Риз. «Вместе решаем задачи и почасовую оплату. Затем с этой скоростью разбейте количество часов, необходимое для погашения долга ».

Чтобы избежать путаницы, создайте электронную таблицу. «Один из способов отслеживать прогресс — это Google Документы», — говорит Риз. «Это онлайн и в облаке. Вы можете создать электронную таблицу с датами, часами и уменьшающимся балансом, которую вы оба можете проверить в любое время и в любом месте ».

5. Приготовьтесь провести пальцем. «Чек по почте» — настолько распространенная тактика задержки, что превратилась в шутку.Но когда вы проверяете свой вечно пустой почтовый ящик, это совсем не смешно. Хуже того, когда вы натыкаетесь на человека, которому ссудили деньги, вылезают клише: «Это так и не пришло? Мое письмо, должно быть, потерялось. Напишу еще. Но у меня нет чековой книжки, так что я сделаю это завтра… »

Вместо того, чтобы кивать и чувствовать себя болваном, воспользуйтесь моментом и вытащите свой ридер Square. Предложите ему тут же провести свою дебетовую или кредитную карту. Деньги будут зачислены на ваш счет в считанные секунды.Устройство бесплатное, и, хотя с вас будет взиматься комиссия (в настоящее время 2,75% от суммы транзакции), вы можете считать это небольшой платой, чтобы положить конец этому делу.

6. Предложите альтернативные способы зарабатывания денег . Для подверженных стрессу заемщиков нормально чувствовать себя настолько подавленным, что они закрываются интеллектуально. Эмоции берут верх, и все, что они видят, — это проблемы, но не решения. По этой причине Риз рекомендует вмешаться, чтобы открыть поток идей, чтобы они распознали все существующие варианты денежных потоков или зарабатывания денег.

Возможно, у заемщика есть недвижимость, которая ему не нужна или не нужна. «Предложите этому человеку продать некоторые из своих ценностей, такие как обувь, кошелек или часы», — говорит Риз. «Они могут использовать eBay или Craigslist или продавать их знакомым». Проведите мозговой штурм со своим должником.

«Вечеринка расплаты» — еще одна творческая альтернатива, которая может принести деньги. «Это стратегия, которую я использовал, когда одолжил своему дяде 400 долларов, и он вернул мне деньги только через два года, — говорит Риз. «У него была вечеринка по случаю дня рождения, и я посоветовал нам взимать плату за вход, чтобы он мог вернуть мне деньги.Он согласился. Той ночью я получил свои деньги полностью ».

7. Сделать публичным. Уже не так дружелюбен, потому что вы знаете, что у этого человека есть деньги, но он просто избегает вас? Вы можете сказать ему, что вам нужны деньги для ваших собственных расходов. Если он не вернет ссуду, вам придется обратиться за помощью к кому-нибудь другому. В этот момент вы будете вынуждены раскрыть подробности обстоятельств. Тогда его грязные финансовые секреты будут раскрыты.

«Большинство людей стыдятся долгов», — говорит обозреватель советов по взаимоотношениям Эйприл Мазини.«Если вы заручитесь помощью семьи и друзей, чтобы вернуть ссуду, и должник поймет, что это больше не просто entres nous [между нами], они могут платить вам быстрее, чтобы убрать свое имя и имидж из мельницы сплетен. . »

Смущение — мощный инструмент, и его нельзя использовать легкомысленно. Используйте это оружие как одно из ваших последних средств.

8. Отправьте письмо с требованием. Если ничего не помогает, пора действовать. Напишите и отправьте юридическое письмо с требованием. Мэтью Райшер, генеральный директор LegalAdvice.com, говорит, что часто это эффективный способ заставить кого-то заплатить при первом чтении.

В юридическом письме с требованием кратко излагаются первоначальные обстоятельства договоренности между кредитором и заемщиком, подлежащий оплате остаток, когда был обещан перевод, и что вы будете делать (обычно судебный процесс), если вам не заплатят к определенной дате. Включите любые доказательства (например, текстовые обязательства и электронные письма) и отправьте посылку заказным письмом. Такое уведомление может быть достаточно пугающим, чтобы побудить к немедленным действиям.

Вы можете сделать письмо с требованием своими руками, следуя шаблону, или, если сумма большая, нанять адвоката.«Письма с требованием, написанные юристами, особенно убедительны, поскольку убеждают должника в серьезном рассмотрении возможности обращения в суд», — говорит Райшер.

Мало кто захочет тащить друга или родственника в суд из-за просроченной личной ссуды. Подойдите к нему правильно и доброжелательно, и вам, вероятно, не придется. Тем не менее, говорить об этом может быть неловко, и нормально чувствовать себя виноватым. Вы можете бояться, что вас сочтут жадным или несимпатичным. Останавливаться. Ты не. «Когда банк просит вернуть ссуду или взимает финансовую комиссию за просрочку платежа, это не значит, это просто забота о бизнесе», — говорит Мазини.«И когда вы просите вернуть ссуду, вы не ведете себя плохо, вы заботитесь о своей собственной прибыли».

См. По теме: Образец векселя для ссуд семье, друзьям, Ссуды друзьям и семье: Ваше четырехэтапное руководство

Отказ от ответственности

Редакционные материалы на этой странице основаны исключительно на объективной оценке наших авторов и не управляется рекламными долларами. Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт.Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

Эрика Сандберг
является известным специалистом в области личных финансов и автором книги «В ожидании денег: важный финансовый план для новых и растущих семей». Ее статьи и идеи представлены в таких публикациях, как The Wall Street Journal, Pregnancy, Babytalk, Redbook, Bank Investment Consultant, Prosper.com, MSN Money и Dow Jones MarketWatch. Активный теле- и радиокомментатор, Сандберг является экспертом по вопросам кредитования и управления капиталом для KRON-TV в Сан-Франциско, частым гостем в Forbes Video Network, Fox Business News, Bloomberg TV и во всех сетях Bay Area.До того, как начать свой собственный бизнес в области отчетности и консалтинга, она была связана с Консультационной службой по потребительскому кредитованию в Сан-Франциско, где она консультировала людей, проводила образовательные семинары и возглавляла отдел по связям со СМИ. Сандберг является членом Общества американских бизнес-редакторов и писателей и членом консультативного комитета Project Money.

Защитите себя финансово от воздействия коронавируса

Этот блог был первоначально опубликован 13 марта 2020 г. и обновлен 3 апреля 2020 г., чтобы отразить новую информацию.

Вы можете принять меры, чтобы защитить себя или близких от финансового воздействия коронавируса.

Для получения последних обновлений посетите целевую страницу CFPB Coronavirus.

Если у вас возникли проблемы с оплатой счетов, ссуд или своевременной оплатой, вам может быть предложено несколько вариантов, особенно если вы заранее обратитесь к своим кредиторам или кредиторам.

Свяжитесь со своими кредиторами, ссудодателями и другими кредиторами

Если вы не можете вовремя оплачивать счета, проверьте их веб-сайты, чтобы узнать, есть ли у них информация, которая может вам помочь.

CFPB и другие финансовые регулирующие органы рекомендовали финансовым учреждениям работать со своими клиентами для удовлетворения потребностей своего сообщества.

Если вы не можете произвести платеж сейчас, вам нужно больше времени или вы хотите обсудить варианты оплаты, обратитесь к своим кредиторам и обслуживающим организациям, чтобы сообщить им о своей ситуации. Задержка по платежам может иметь длительное влияние на ваш кредит.

Компании, выпускающие кредитные карты, и кредиторы могут предложить вам несколько вариантов помощи.Это может включать отказ от определенных сборов, таких как банкомат, овердрафты и штрафы за просрочку платежа, а также возможность откладывать, корректировать или пропускать некоторые платежи.

При обращении к кредиторам будьте готовы объяснить:

• Ваше финансовое положение и положение с занятостью
• Сколько вы можете позволить себе заплатить
• Когда вы, вероятно, сможете возобновить регулярные платежи
• Будьте готовы обсудить ваши доходы, расходы и активы

Работа с консультантами по жилищным вопросам и кредитным вопросам, чтобы понять ваши варианты

Эти обученные специалисты дают советы за небольшую плату или бесплатно, и они будут работать с вами, чтобы обсудить вашу ситуацию, оценить варианты и даже помочь вам в переговорах с вашими кредиторами и обслуживающими организациями.

Предупреждение. Если вы планируете работать с компанией по урегулированию задолженности для решения своих долгов, отнеситесь скептически к любой компании, которая обещает сделать это за предоплату.

Проблемы с выплатой ипотеки?

Если вы не можете выплатить ипотечный кредит или можете заплатить только его часть, обратитесь к своему ипотечному агенту.

Вызов специалиста по ссуде по телефону может занять некоторое время. Ссуды, обслуживающие ссуды, сталкиваются с большим объемом обращений и также могут пострадать от пандемии.

Посетите наш блог о вариантах облегчения ипотечного кредита, чтобы получить подробный контент, который поможет вам понять ваши варианты воздержания и избежать потери права выкупа в свете коронавируса и недавно принятого Закона о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES).

Если вы снимаете жилье у собственника, имеющего ипотеку, обеспеченную федеральным законодательством, закон CARES предусматривает приостановление действия или мораторий на выселение. Подробнее читайте в нашем разделе для арендаторов блога о помощи по ипотеке.

Проблемы с выплатой студенческой ссуды?

Если у вас есть студенческие ссуды, у вас есть варианты.

Если ваш кредит принадлежит федеральному правительству , выплаты по нему откладываются без процентов до 30 сентября 2020 года.

Для других видов студенческих займов (например, федерального студенческого займа, принадлежащего коммерческому кредитору) или учебное заведение, которое вы посещаете, или частный студенческий кредит, принадлежащий банку, кредитному союзу, школе или другому частному лицу), обратитесь к своему специалисту по обслуживанию студенческого кредита, чтобы узнать больше о ваших вариантах.

Прочтите наши ответы на часто задаваемые вопросы, чтобы узнать больше о том, что вы можете сделать.

Проблемы с оплатой кредитной картой?

Если вы не можете оплатить свою кредитную карту, обратитесь в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и сообщите им, что вы не можете произвести платеж. Вы можете получить облегчение.

Вы также можете работать с кредитным консультантом. Авторитетные кредитные консультационные организации — это, как правило, некоммерческие организации, которые могут проконсультировать вас по поводу ваших денег и долгов и помочь с бюджетом. Некоторые также могут помочь вам в переговорах с кредиторами. Есть конкретные вопросы, которые помогут вам найти консультационную организацию по кредитным вопросам, с которой вы сможете работать.

Проблемы с выплатой автокредита?

У вашего кредитора могут быть варианты, которые помогут. Наши советы включают изменение даты вашего платежа, запрос плана оплаты и запрос продления платежа.

Как работать с вашим банком или кредитным союзом

Поскольку многие из нас остаются дома, чтобы помочь сгладить кривую коронавируса, онлайн-банкинг позволяет вам управлять своими финансами, не выходя из дома. Вот несколько советов для новичков в онлайн- или мобильном банкинге.

Как правило, все банковские вклады на сумму до 250 000 долларов застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов. Депозиты во всех федеральных кредитных союзах и подавляющем большинстве кредитных союзов, учрежденных штатами, также застрахованы на сумму до 250 000 долларов США Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF). Вот еще что-то от председателя FDIC Джелены МакВильямс.

Как сохранить ссуду семье и друзьям исключительно в бизнесе

Возможно, вы обошли банк, получив ссуду от семьи или друзей, но вы все равно должны относиться к этой ситуации как к чисто деловой.Письменное заключение соглашения защищает не только обе стороны, но и ваши отношения. В конце концов, одолжить деньги — это не то же самое, что взять машину в долг.

Во-первых, вы должны указать, сколько денег вам нужно, на что вы их потратите и как вы их вернете. Затем составьте юридические документы — соглашение о том, что человек действительно будет вкладывать деньги в бизнес.

Слишком часто владельцы бизнеса не могут найти время, чтобы точно определить, какие документы следует заполнять, когда они занимают деньги у семьи или друзей.«Часто владельцы малого бизнеса больше думают о том, какой тип автомобиля покупать, чем о том, как структурировать этот тип кредитного соглашения», — говорит Стивен И. Леви из бухгалтерской фирмы GHP Financial Group. К сожалению, если вы допустили ошибку в этой области, исправить ее будет сложно.

В вашем кредитном соглашении должно быть указано, является ли ссуда обеспеченной (то есть, кредитор владеет правом на часть вашей собственности) или необеспеченной, какими будут платежи, когда они подлежат выплате и каковы проценты.Если деньги представлены в форме инвестиций, вы должны установить, является ли бизнес партнерством или корпорацией, и какую роль, если таковая имеется, будет играть инвестор. Чтобы быть уверенным, что вы, ваша семья и друзья имеете четкое представление о создаваемых финансовых обязательствах, вы несете обоюдную ответственность за то, чтобы все были проинформированы о процессе и вместе решили, как лучше всего действовать.

Самое важное, — говорит Маккивер, — «Опишите юридические обязанности обеих сторон, а также то, когда и как следует вернуть деньги.«Если ваше кредитное соглашение является сложным, рекомендуется проконсультироваться с вашим бухгалтером о лучших способах структурирования ссуды.

Какой бы путь вы ни выбрали, убедитесь, что соглашение составлено в письменной форме, если вы ожидаете, что оно будет иметь обязательную силу». Любой. Когда вы вкладываете деньги в бизнес, закон очень ясен: вы должны иметь все соглашения, записанные и задокументированные », — говорит МакКивер. Если вы этого не сделаете, эмоциональные и юридические трудности могут привести к судебному разбирательству. не задокументировано, вы можете остаться без правовой защиты.

Налоговые вопросы
Формулировка соглашения на бумаге также защищает вас и вашего кредитора от уплаты налогов. Опора на неформальные и устные договоренности приводит к налоговым трясинам. «В таких случаях у вас есть бремя доказательства, чтобы показать IRS, что [деньги] не были подарком», — говорит Том Охсеншлагер, вице-президент по налогообложению Американского института сертифицированных бухгалтеров. Если IRS рассматривает это как подарок, потому что не было намерения вернуть его, тогда кредитор попадает под действие федеральных правил налога на дарение и должен будет заплатить налоги на деньги, если они превышают 13000 долларов.Также убедитесь, что лицо, предоставляющее деньги, взимает процентную ставку, которая отражает справедливую рыночную стоимость.

Если ваш друг или член семьи хочет предоставить вам беспроцентную ссуду, убедитесь, что сумма ссуды не превышает 100 000 долларов. Если вы заимствуете больше, IRS назначит кредитору процентную ставку по рыночной ставке, более известную как «вмененный процент». Это означает, что, хотя ваш друг или родственник может не получать проценты по взятым вами в долг, IRS будет облагать их налогом, как если бы они были.

Проценты не начисляются, если общая сумма кредитов меньше 10 000 долларов. Вмененная сумма от 10 000 до 100 000 долларов США ограничивается вашим чистым инвестиционным доходом, таким как проценты, дивиденды и, в некоторых случаях, прирост капитала. Чтобы определить процентную ставку по этим транзакциям, IRS использует так называемую применимую федеральную ставку, которая меняется ежемесячно. Имейте в виду, что если вы не укажете все детали ссуды в письменной форме, вам будет очень сложно удержать проценты, которые вы платите по ней.Кроме того, родственник, одолживший деньги, не сможет получить налоговый вычет по убытку, если вы обнаружите, что не можете его вернуть.

В целях полной безопасности компания Ochsenschlager рекомендует сделать друга или родственника, дающего деньги, одним из акционеров компании. Это фактически превращает транзакцию в инвестицию в вашу компанию, а также упрощает с точки зрения налогообложения для вашего друга или родственника списание транзакции как обычного убытка в случае банкротства бизнеса.(Это применимо только в том случае, если общая сумма, полученная вашей компанией за свои акции, включая инвестиции родственника, не превышает 1 миллиона долларов.)

Кроме того, «если ваша компания чрезвычайно успешна, ваш родственник будет иметь долю в капитале компании. , и его первоначальная инвестиция будет стоить намного больше », — говорит Охсеншлагер. Напротив, если родственник дает вам ссуду, а ваша компания разоряется, убыток родственника обычно считается личным безнадежным долгом. Это создает еще больший недостаток налогообложения, поскольку безнадежные личные долги могут быть заявлены как капитальные убытки только для компенсации прироста капитала.Если убыток капитала превышает прирост капитала, только 3000 долларов убытков могут быть использованы против обычного дохода в любой отдельно взятый год. Таким образом, физическому лицу, выдающему крупную невозвращенную ссуду, возможно, придется ждать несколько лет, чтобы получить налоговые льготы от убытка.

Если ссуда, которая не может быть погашена, является бизнес-ссудой, кредитор получает вычет из обычного дохода и может брать вычеты даже до того, как ссуда станет полностью бесполезной. (Одна загвоздка: IRS очень узко рассматривает то, что считается бизнес-ссудой.Чтобы квалифицироваться как бизнес-ссуда, ссуда должна быть связана с бизнесом кредитора.) Это будет сложно, поэтому проконсультируйтесь с бухгалтером о том, как лучше структурировать ссуду для получения максимальных налоговых льгот для обеих сторон.

Сделать своего родственника акционером не означает, что вам придется мириться с мамой или папой в бизнесе. В зависимости от организационной структуры вашей компании ваш друг или родственник может быть молчаливым партнером, если ваша компания создана как партнерство, или молчаливым акционером, если вы организованы как корпорация S или компания с ограниченной ответственностью.

Даже если задокументирована каждая деталь, ваши обязанности далеко не исчерпаны. Не делайте предположений и не принимайте людей как должное только потому, что они друзья или члены семьи. Общение — ключ к успеху.

Если ваш родственник или друг не принимает активного участия в бизнесе, не забудьте связаться с ним или с ней раз в месяц или два, чтобы объяснить, как идет бизнес. «Когда люди инвестируют в малый бизнес, это часто становится их любимым проектом», — говорит Маккивер. «Важно найти время, чтобы держать их в курсе.«

И, конечно же, платежи. Хотя друзья или родственники, которые инвестируют в ваш бизнес, понимают риски, вы никогда не должны принимать ссуду как должное.« Не пренебрегайте возвратом денег », — говорит МакКивер. . «Такое отношение может разрушить отношения».

Эта статья представляет собой отредактированный отрывок из «Начни свой собственный бизнес, пятое издание», опубликованного Entrepreneur Press.

выпусков кредитов | ЮСАГов

Жилищные ссуды

Заем под собственный капитал — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа.Вы можете использовать его для оплаты основных расходов, включая образование, медицинские счета и ремонт дома. Но, если вы не можете вернуть ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Типы ссуд под залог собственного капитала

Существует два типа ссуд под залог собственного капитала:

• Паушальная сумма — это разовая ссуда с закрытым концом, которая обычно имеет фиксированную процентную ставку.

• Возобновляемая кредитная линия — Вы можете снять средства в любое время для большей гибкости. Обычно они имеют регулируемые процентные ставки.

Для получения дополнительной информации обратитесь к руководству Федеральной резервной системы «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала».

Поговорите с квалифицированным кредитным консультантом

Прежде чем брать ссуду под залог собственного капитала, вы должны быть осторожны и рассмотреть все за и против. Вам следует изучить альтернативы с кредитным консультантом, которые не подвергают ваш дом риску принудительной продажи. Если вы не можете вовремя вносить платежи, вы можете потерять дом.

Свяжитесь с квалифицированным кредитным консультантом через Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC).

Подать жалобу

Если у вас возникли проблемы с ссудой под залог жилья, вам следует сначала связаться с кредитором. Если вы не можете решить проблему с кредитором, подайте жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Персональные ссуды

Ссуды

предоставляют вам деньги, которых у вас может не быть в настоящее время для крупных покупок, и позволяют вернуть деньги в течение определенного периода времени. Доступно множество типов ссуд, таких как жилищные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды на расходы на высшее образование.Ссуды делятся на две категории: обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные ссуды

В случае ссуд под обеспечение ваша собственность и вещи, которыми вы владеете, используются в качестве залога. Если вы не можете выплатить ссуду, кредитор возьмет ваш залог, чтобы вернуть свои деньги. Общие обеспеченные ссуды включают ипотечные ссуды, ссуды под залог недвижимости и ссуды в рассрочку.

Ипотека

Ипотека представляет собой ссуду на покупку дома. Ипотека с фиксированной и регулируемой ставкой — это два основных типа ипотеки, но существует широкий спектр доступных ипотечных продуктов.Источниками ипотечных ссуд являются ипотечные банки, ипотечные брокеры, банки, сберегательные и кредитные союзы, строители домов, агентства недвижимости и интернет-кредиторы. При покупке ипотечного кредита вам следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими кредиторами или брокерами, чтобы сравнить предложения.

Если вы пропустите выплаты по ипотеке, может произойти потеря права выкупа. Это дает вашему кредитору законные возможности вернуть ваш дом во владение. Выкупа имеет негативное влияние на вашу кредитную историю. Остерегайтесь хищных займов: злоупотреблений и обманных методов ипотечного кредитования, которые лишают заемщиков права собственности на жилье и угрожают семьям лишением права выкупа.

Ссуды под залог собственного капитала

Ссуды под залог под залог жилья — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа. Обычно он используется для оплаты основных расходов (образование, медицинские счета и ремонт дома). Однако, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Существует два типа ссуд под залог собственного капитала:

• Паушальная сумма. Одноразовый закрытый заем с фиксированной процентной ставкой.
• Возобновляемая кредитная линия. Вы можете вывести средства в любое время для большей гибкости. Обычно они имеют регулируемые процентные ставки.

Для получения дополнительной информации о кредитах под залог собственного капитала см. Руководство Федеральной резервной системы «Что нужно знать о кредитных линиях под залог собственного капитала».

Ссуды в рассрочку

Ссуды с погашением в рассрочку заемщик погашает ссуду с течением времени с установленным количеством запланированных платежей. Жилищные и автокредиты представляют собой наиболее распространенные ссуды в рассрочку. Прежде чем подписать договор о ссуде на покупку дома, автомобиля или другой крупной покупки, убедитесь, что вы полностью понимаете все условия и положения кредитора, в том числе:

• Сумма в долларах, которую вы заимствуете.
• Суммы платежей и сроки их погашения.
• Общая сумма финансовых сборов, включая все проценты и комиссии, которые вы должны заплатить для получения ссуды.
• Годовая процентная ставка, которую вы будете платить в течение полного срока кредита.
• Пени за просрочку платежа.
• Что сделает кредитор, если вы не сможете выплатить ссуду.
• Штрафы за досрочную выплату ссуды.

Согласно Закону о кредитовании кредиторы должны предоставлять вам эту информацию, чтобы вы могли сравнивать различные предложения.

Беззалоговые ссуды

Беззалоговые ссуды не используют имущество в качестве залога. Кредиторы считают эти ссуды более рискованными, чем обеспеченные ссуды, поэтому они взимают с них более высокие проценты. Двумя распространенными необеспеченными ссудами являются кредитные карты и студенческие ссуды.

Кредитные карты

Кредитные карты позволяют оплачивать продукты и услуги прямо сейчас, но вам необходимо погасить остаток до окончания платежного цикла, чтобы избежать выплаты процентов за покупку. Компания-эмитент кредитной карты устанавливает кредитный лимит на сумму, которую вы можете снять с вашей карты, когда она выдает карту вам.При подаче заявления на получение кредитной карты важно делать покупки вокруг. Комиссии, процентные ставки, финансовые сборы и льготы могут сильно различаться.

Для получения дополнительной информации о выборе кредитной карты посетите:

Студенческие ссуды

Студенческие ссуды доступны из различных источников, включая федеральное правительство, отдельные штаты, колледжи и университеты, а также другие государственные и частные агентства и организации. Чтобы оплатить расходы на высшее образование, студенты и родители могут занимать средства, которые необходимо погашать с процентами.Как правило, федеральные кредиты имеют более выгодные условия и более низкие процентные ставки, чем традиционные потребительские кредиты.

Вам не нужно платить федеральные студенческие ссуды до 2021 года

Официально: если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вам не нужно делать никаких платежей до января.

В соответствии с меморандумом президента Дональда Трампа министерство образования заявляет, что оно автоматически продлит приостановку выплат по студенческим ссудам для всех, кто имеет федеральные студенческие ссуды, до конца года, и сохранит процентную ставку на уровне 0%.Пока выплаты приостановлены, те, кто работает над прощением ссуд на государственные услуги или санацией ссуд, также будут продолжать получать кредит, как если бы они производили платежи, а усилия по сбору платежей останутся приостановленными для заемщиков, которые не могут выполнить свои обязательства.

Срок действия этого временного пособия, действовавшего после принятия в марте Закона CARES, истекал в конце сентября.

Что это означает для моих студенческих ссуд?

Выплаты по всем федеральным студенческим ссудам будут приостановлены до декабря.31. Процентная ставка по всем квалифицируемым кредитам также останется на уровне 0% до конца года.

«Пауза в выплатах и ​​отказ от процентов по сути замораживают ваши ссуды во времени», — сказал Марк Кантровиц, издатель и вице-президент по исследованиям в SavingforCollege.com.

Если вы не решите продолжать производить платежи добровольно, ваш баланс в конце декабря будет таким же, как и в марте.

Могут ли мои ссуды претендовать на это временное пособие?

Это освобождение распространяется только на ссуды, которые принадлежат как федеральному, так и федеральному правительству, то есть вашим кредитором является федеральное правительство, а не банк или другой коммерческий кредитор.

Итак, какие ссуды подходят?

— Все прямые займы соответствуют требованиям. Сюда входят все федеральные займы, взятые с 2010 года, а также прямые займы Parent PLUS.

— Большинство ссуд Федеральной программы ссуд на семейное образование или ссуд FFEL, взятых до 2010 г., не соответствуют требованиям. Есть некоторые исключения.

— Большинство ссуд Perkins, принадлежащих колледжу или университету, не соответствуют требованиям. Здесь тоже есть исключения.

Эти исключения относятся к примерно 10 процентам ссуд FFEL и горстке ссуд Perkins, которые Министерство образования выкупило у других кредиторов во время рецессии.Те подходят.

«Если у вас есть прямой заем, не нужно больше задавать вопросы. Ваши ссуды имеют право на эти отказы », — сказала Бетси Майотт, президент Института консультантов по студенческим ссудам. Если у вас есть ссуда FFEL или Perkins, и «вы находитесь в счастливом меньшинстве, когда ваши ссуды были приобретены Министерством образования в какой-то момент, то вполне возможно, что ваши ссуды FFEL или Perkins также могут иметь право на эти отказы».

Если вы не знаете, какой у вас кредит, вы можете спросить своего обслуживающего сотрудника или войти в систему StudentAid.gov и посмотрите на своего кредитора.

«Если кредитор отображается как Министерство образования, значит, он принадлежит федеральному правительству, и он будет иметь право на освобождение от уплаты налогов», — сказал Майотт. «Но если это показывает, скажем, AES, Chase Bank или Sallie Mae, то это не федеральный заем. Это все еще федеральный заем, но он не считается займом, на который распространяется отказ ».

Мой кредит приостановлен с марта. Должен ли я что-нибудь делать, чтобы получить это продолжительное облегчение?

№Это произойдет автоматически, вам не нужно спрашивать. Если вы еще не получили известие от обслуживающего персонала, не волнуйтесь.

Министерство образования сообщает, что «заемщики могут ожидать, что это продление будет отражено в их счетах в течение следующих нескольких недель».

Мой кредит не соответствует требованиям. Есть ли у меня варианты?

Да. Какие это варианты, зависит от того, какие у вас есть ссуды, и от вашего финансового положения.

Если у вас есть федеральный кредит и вы недавно потеряли работу, первое, что нужно сделать, — это подать заявление на получение плана погашения, основанного на доходе, если вы еще не в нем, или повторно подтвердить свой доход, если он есть.

«Для тех, кто не в состоянии дефолт, — сказал Майотта, — если их доход значительно снизится, они могут претендовать на нулевую выплату».

Если это не относится к вам, вы можете позвонить своему кредитору и попросить отсрочку или отсрочку из-за экономических трудностей.

Другой вариант, сказал Кантровиц, заключается в том, что если у вас есть неподходящие ссуды FFEL или Perkins, «вы можете преобразовать их в подходящие ссуды, объединив их».

Перед тем, как вы это сделаете, нужно учесть кое-что — прежде всего, консолидация может сбросить счетчик любого плана прощения ссуды, над которым вы работали.Но если вы думаете, что, возможно, захотите это сделать, Кантровиц рекомендует заняться этим сейчас, потому что процесс консолидации ссуды может занять некоторое время. И пока, по крайней мере, пауза в выплатах по студенческим кредитам и процентам продлится только до конца декабря.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, лучше всего позвонить своему кредитору.

«Я знаю, что многие кредиторы стараются проявлять максимальную гибкость в такое странное время, в которое мы находимся», — сказал Майотт. «Так что звоните по телефону, а не просто молчите по радио и позвольте ссуде негативно повлиять на ваш кредит.”

Что делать, если я добиваюсь прощения ссуды на государственную службу? Мне нужно продолжать платить?

Нет. Если вы работаете над PSLF, Министерство образования заявило, что это время будет засчитано в ваши 120 соответствующих требований, даже если вы не заплатите ни копейки — при условии, что вы все еще работаете полный рабочий день в течение правомочный работодатель.

«Хорошая новость, — сказала Майотта, — что они будут относиться к этому периоду времени так, как будто вы на самом деле производите платежи».

По словам Кантровица, при этом у вас нет стимула совершать платежи прямо сейчас.«Если вы сделаете дополнительные платежи, это уменьшит размер вашего прощения».

Что делать, если я по умолчанию?

Все сборы приостановлены до 31 декабря. Это включает удержание заработной платы, налоговые льготы и выплаты по социальному обеспечению.

Если вы в настоящее время участвуете в программе реабилитации ссуды, вам не нужно продолжать вносить реабилитационные выплаты. Вы все равно получите кредит за эти месяцы, как если бы вы платили.

«Замечательно, — сказала Майотта.«Вам больше не придется ждать восстановления кредита только из-за этих отказов».

У меня все еще есть работа, и я могу продолжать платить. Нужно ли мне?

Это зависит от ваших обстоятельств.

«Нет однозначного ответа», — сказала Майотта.

И она, и Кантровиц рекомендуют погасить долг с самой высокой процентной ставкой — может быть, это кредитная карта или автокредит — и сначала накопить сбережения. Особенно с учетом того, что никто не знает, как долго продлится пандемия и последовавшие за ней экономические последствия.

«Я советую людям создать еще более надежный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чем тот, который мы исторически советовали держать под рукой», — сказал Майотт. «В наши дни я бы порекомендовал кому-то иметь годовые расходы в резервном фонде, а это много. Но опять же, мы еще не знаем, каковы будут долгосрочные экономические последствия ».

Но если у вас нет других долгов, а у вас есть солидный резервный фонд? Затем Кантровиц сказал: «Я бы вложил каждый доллар, который вы можете в эту ссуду с нулевым процентом.”

Потому что на этот раз вы не будете бороться с интересами, и вы просто откажетесь от основного долга.

«Для этих людей, — сказала Майотта, — я бы назвал это подарком».

Где я могу получить дополнительную информацию?

— StudentPandemicAid.org — это бесплатное, регулярно обновляемое руководство для всех, у кого есть студенческие ссуды, кто пострадал от пандемии и хочет понять свои варианты. Это партнерство между TISLA, Mapping Your Future и Decision Partners.

— У Бюро финансовой защиты потребителей есть этот FAQ по навигации по студенческим ссудам во время пандемии.

— На сайте StudentAid.gov Министерства образования США есть эта информационная страница для студентов, заемщиков и семей. Здесь вы также можете войти в систему и проверить своего кредитора.

— Центр защиты студенческих заемщиков проводит веб-семинар, посвященный вариантам погашения студенческих ссуд и спискам государственных и федеральных ресурсов.

Так что случилось с «Усталость от масштабирования»?

Это настоящая вещь.Наука это подтверждает — новое исследование Стэнфордского университета. Так почему же технология может быть такой истощающей? Джереми Бейленсон из Стэнфордской лаборатории виртуального взаимодействия с людьми говорит об этом так: «Это похоже на пребывание в лифте, когда все в лифте останавливались и смотрели прямо на нас всю поездку на лифте крупным планом». Бейленсон сказал, что отключение собственного обзора и уменьшение окна видео может сделать взаимодействие более естественным и менее эмоционально утомительным.

Как американцы тратят свои деньги в наши дни?

Экономисты прогнозируют, что отложенный спрос на определенные товары и услуги резко вырастет по мере того, как все больше людей будут вакцинированы.Многим людям пришлось резко изменить свои расходы в связи с пандемией, потому что они потеряли работу или сократили часы работы. Но в то же время большинство потребителей «все еще чувствуют себя в безопасности или с оптимизмом смотрят на свои финансы», по словам Кэндис Корлетт, президента WSL Strategic Retail, которая регулярно опрашивает покупателей. Многим людям нравится просматривать информацию в магазинах, особенно после месяцев принудительных покупок в Интернете. И еще одна область, в которой ожидается рост после пандемии: путешествия.

Что случилось со всеми основными работниками, которые получали зарплату за опасные условия в начале пандемии?

Почти год назад, когда началась пандемия, важнейших работников провозгласили героями.В то время многие компании платили за работу в опасных условиях примерно на 2 доллара в час. Прошлым летом для большинства из них это незаметно прошло. Без федеральных действий создание программ и постановлений по большей части остается за местными органами власти. Они помогли выплатить компенсацию рядовым работникам, но не были идеальными. «Решения небольшие. Они разрознены », — сказала Молли Киндер из Программы городской политики Института Брукингса. «Вы видите эти новаторские всплывающие окна, потому что в целом мы не смогли сделать что-то систематически.”

Как снизить затраты на закрытие

Фото: © iStock.com/StockFinland

Собираетесь купить дом? Вы, наверное, слышали о затратах на закрытие. Мы предполагаем, что вы захотите
держите их как можно ниже, не так ли? Правильно. Затраты на закрытие могут составлять до 5% от покупной цены вашего дома.
так что это не совсем мелочь. Давайте поговорим о некоторых советах, как снизить затраты на закрытие.

Когда вы ведете переговоры о продаже дома, ваш кредитор предоставит вам так называемую оценку ссуды (ранее известную как оценка добросовестности или GFE).
подробное описание возможных затрат на закрытие сделки. Проблема в том, что многие комиссии, перечисленные в этой ссуде, могут быть
сложно понять. Ниже мы перевели некоторые из типовых сборов.

Комиссии, комиссии, комиссии

• Комиссия за выдачу ссуды: сумма, взимаемая вашим кредитором за административные расходы, связанные с созданием
  и оформление ипотеки.Это также известно как комиссия за андеррайтинг.
• Сбор за подачу заявления: сбор, связанный с рассмотрением вашей заявки на ипотечный кредит.
• Комиссия за кредитный отчет: плата, покрывающая расходы на получение и рассмотрение вашего кредитного отчета.
• Начисление баллов: сумма денег, которую вы можете заплатить за баллы, чтобы снизить процентную ставку.
• Поиск по титулу: затраты страховой компании на выполнение поиска по названию дома.
• Страхование титула кредитора: стоимость страхования титула для кредитора.
• Страхование титула собственника: стоимость страховки титула для защиты от полной стоимости дома. Эта стоимость не является обязательной.
• Инспекция на наличие вредных организмов: стоимость инспекции дома, которая удовлетворит кредитора, что в доме нет основных
  дефекты, связанные с вредителями.
• Оценка дома: стоимость для оценщика, выбранного кредитором для оценки стоимости дома.
• Сборы за определение и мониторинг наводнения: эти сборы поступают компании, которая определяет, находится ли объект в зоне затопления, и продолжает отслеживать объект при изменении карты наводнения.
• Сбор за налоговый мониторинг и сбор за исследование налогового статуса: эти сборы поступают поставщику услуг, который отслеживает ваши платежи по налогу на недвижимость и сообщает кредитору о любых упущениях по налогу на имущество.
• Курьер: комиссия, возложенная на вас за счет кредитора за отправку официальных документов курьером или
  посыльный.
• Обследование: оценка собственности, которая выявляет границы, газопроводы, дороги, стены, сервитуты,
  посягательства и улучшения собственности.
• Услуги адвоката, закрытие сделки и урегулирование споров: гонорары адвокатов за рассмотрение документов и соглашений,
  плюс комиссия за условное депонирование.
• Государственный сбор за регистрацию: сбор, уплачиваемый государству за официальную регистрацию смены собственника
  дом.
• Налоги на перевод: государственный сбор, зависящий от суммы ипотеки и покупной цены.
• Взнос по ипотечному страхованию: если у вас есть ссуда FHA и ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам придется заплатить взнос по ипотечному страхованию. Это включает авансовый взнос по ипотечному страхованию, уплачиваемый при закрытии, и ежемесячную плату.
• Налоги на имущество условного депонирования: авансовые платежи по налогу на имущество, которые требует кредитор, должны храниться на условном депонировании.
• Предоплаченные ежедневные проценты: сумма пропорционально начисленных процентов, которые будут начисляться по ипотеке.
  между датой погашения и началом первого полного месяца ипотеки.
• Ипотечное страхование: если у вас нет ссуды FHA и ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вы должны будете иметь так называемое частное ипотечное страхование (PMI). PMI поставляется с ежемесячными страховыми взносами, но вас могут попросить внести залог в размере двухмесячных премий.
• Предоплаченная страховка домовладельца: авансовые страховые выплаты домовладельца, которые кредитор требует до
  закрытие.
• Комиссия за блокировку ставки: комиссия за фиксацию ставки, которую предлагает вам кредитор.

Уф. Это много потенциальных сборов и сборов.

Не отчаивайтесь. Теперь, когда мы поговорили о некоторых заключительных расходах, с которыми вы, вероятно, столкнетесь, у нас есть шесть советов.
для сокращения этих затрат до размера.Вот наше руководство о том, как снизить затраты на закрытие:

1. Сравнить цены

   С затратами на закрытие дела на кону стоят большие деньги. Это хорошая причина присмотреться к кредитору, который
   предлагает самые низкие затраты на закрытие. Вы также можете попросить кредитора сопоставить низкие цены закрытия, предлагаемые в другом месте.
   Помимо получения котировок от нескольких кредиторов, вы также можете получить расценки на некоторые услуги. Есть некоторые
   услуги, включенные в стоимость закрытия (сбор за инспекцию вредных организмов, сбор за обследование, поиск по названию и т. д.)
   что вам разрешено делать покупки. Другими словами, вам не нужно обращаться к поставщику услуг вашего кредитора.
   предлагает, и вы можете попробовать найти более низкую цену в другом месте. Стоимость закрытия услуг, которые вы можете приобрести, будет
   указаны как таковые в вашей ссуде. Проведите небольшое исследование, позвоните и посмотрите, сможете ли вы найти более дешевые варианты.

2. Оцените ссуду

   Когда вы получите оценку ссуды, не смотрите на нее просто так.Найдите время, чтобы обсудить каждый пункт с кредитором,
   вопросы о том, что покрывает каждая плата и почему она стоит столько же. Это хороший способ определить набивку или
   ненужные сборы. Кроме того, обратите внимание на комиссии с похожими названиями, так как они могут означать, что кредитор взимает
   дважды за то же самое. Типичный пример: сборы за обработку и андеррайтинг. Затраты на закрытие
   Это стало более ясным после того, как смета ссуды заменила GFE, но все же стоит внимательно изучить свою смету ссуды.

3. Согласование комиссии с кредитором

   Как только вы определитесь с комиссией, которую кредитор хочет, чтобы вы заплатили, вы можете начать переговоры. Попросить больше
   непонятные сборы, которые нужно сбить с окончательного ценника. Попросите своего кредитора предоставить вам так называемое окончательное раскрытие информации.
   форму (с подробным описанием ваших окончательных затрат на закрытие), как только она будет доступна. Сравните, что находится в заключительном раскрытии
   с тем, что было в смете ссуды, и попросите своего кредитора обосновать любые расхождения.

4. Попросите продавца подсластить сделку

   Некоторые продавцы будут готовы снизить продажную цену дома, чтобы компенсировать издержки закрытия.
   Другие могут быть готовы покрыть часть ваших заключительных расходов. В зависимости от рынка и продавца
   уровень мотивации, вы можете договориться с продавцом, чтобы снизить некоторые затраты на закрытие

5. Отложите закрытие

   Помните предоплату ежедневных страховых взносов из приведенного выше списка? Вы можете минимизировать эти расходы,
   закрытие в конце месяца.Планируйте заранее и постарайтесь запланировать закрытие, когда это будет означать, что у вас будет
   платить меньше денег вперед.

6. Экономьте на пунктах (при низких процентных ставках)

   Если вы покупаете в среде с низкой процентной ставкой, вам, вероятно, не нужно доплачивать за баллы, чтобы
   понизьте процентную ставку. Каждый балл будет стоить 1% от суммы кредита, поэтому сумма баллов может быстро увеличиться.
   И вы платите эти деньги авансом как часть заключительных расходов.За каждое приобретенное вами очко вам придется оставаться
   в доме дольше, если вы хотите окупиться.

Дополнительные чаевые только для рефинансистов…

Если вы рефинансируете жилищный заем, вам придется снова оплачивать заключительные расходы. Но у тебя есть особенные
возможности экономии денег. Вот два:

1. Отказ от оценки

   Если ваш дом недавно был оценен, вы, вероятно, можете пропустить расходы на повторную оценку его как
   часть процесса закрытия.Попросите вашего кредитора об отказе от оценки. Если вы не можете отказаться от аттестации
   в целом вы можете сэкономить деньги, выбрав автоматическую оценку вместо полной оценки.

2. Экономия на титульном страховании

   Попросите «перевыпуск» (читай: более низкая ставка), когда вы повторно оплачиваете страхование титула для рефинансирования.

Жеребьевка: ипотека без затрат на закрытие

Фото: © iStock.com / Jirsak

Вы спросите, что это за волшебная вещь, которая называется ипотекой без затрат на закрытие? Это просто означает, что вы платите
закрытие затрат другим способом, а не авансом. Итак, вы можете включить стоимость закрытия в сумму ипотечного кредита,
или вы можете получить «бесплатные» затраты на закрытие сделки в обмен на более высокую процентную ставку по вашему кредиту. Оба эти «бесплатных»
варианты часто будут стоить вам дороже в долгосрочной перспективе, если вы планируете оставаться в доме надолго.

Если вы знаете, что хотите прожить в доме более, скажем, 5 лет, вы можете оплатить заключительные расходы.
спереди, если вы можете себе это позволить. Исключением будут люди, выплачивающие долг под высокие проценты, например, кредитной картой.
остатки. Если это вы, то выплата долга с высокими процентами вместо того, чтобы вкладывать деньги в закрытие расходов, может
имеет смысл.

Мы знаем, что есть миллион способов потратить деньги, но закрытие счетов — необходимый шаг к
домовладение.Вы не должны любить их, но вы должны заплатить им,
так или иначе. Лучше сосредоточиться на том, как сократить затраты на закрытие, чтобы не платить больше, чем нужно.

Должен ли я расплачиваться за свои коллекции?

Вот история, которую рассказал нам один из наших консультантов по ипотеке. Подающий надежды покупатель дома звонит ему и говорит: «Я хочу купить дом, поэтому мне нужна ипотека. Мой банк сказал мне, что мне нужно улучшить свой кредитный рейтинг, и я должен выплатить свои сборы по моему кредитному отчету.Я сделал это, но мой счет не увеличился, и они не могут мне помочь. Что ты можешь для меня сделать? »

Прочтите наше бесплатное руководство по ипотечному кредиту и начните планировать свое будущее уже сегодня.

Звучит знакомо? Может быть, у вас есть коллекция в вашем кредитном отчете, и вы думаете, что если вы просто заплатите ее, ваш счет повысится, и вы сможете купить дом своей мечты, который вы нашли в прошлом месяце.

Не так быстро. Прежде чем вносить какие-либо изменения в свою кредитную историю — например, погашать взыскания, закрывать кредитные линии или рефинансировать автокредит для получения более низкой оплаты — вам следует поговорить со специалистом по ипотеке о том, как эти действия могут повлиять на ваш кредит и ваши шансы на получение кредита. ипотека.

Знаете ли вы, что снижение оплаты вашего автомобиля за 2 года за счет рефинансирования на самом деле дает вам новую кредитную линию? Новые кредитные линии не считаются «закаленными», что является плохой новостью для тех, кто ищет ипотеку. Чем старше ваши кредитные линии, тем лучше. Новый автокредит — это плохо, но трехлетний автокредит показывает, что вы делаете регулярные и своевременные платежи. Это хорошая вещь.

Узнайте больше о том, почему еще не поздно восстановить свой кредит.

Когда дело доходит до погашения сборов, в конечном итоге, безусловно, полезно очистить свой кредитный отчет.Однако выплата взыскания также приносит отчет «текущим», что может фактически снизить ваш кредитный рейтинг в ближайший период времени. Кроме того, выплата сборов обычно не дает вашему счету упасть в долгосрочной перспективе, но обычно не повышает его. Вместо этого, поддержание баланса ниже 30% от их максимального значения поможет поднять ваш кредитный рейтинг. Например, лимит кредитной карты в 10000 долларов не должен превышать 3000 долларов.

Посмотрите короткое интервью с консультантом по ипотеке Стивом Картрайтом.Стив — консультант Portage, штат Мичиган, но этот совет справедлив во всех штатах. Кроме того, он один из многих консультантов AmeriFirst Home Mortgage. Все наши консультанты выступают в качестве советников, когда дело доходит до подготовки вашей кредитной ипотечной ссуды.

См. Встроенное видео здесь — Почему выплата взыскания может повредить вашему кредитному рейтингу

Расшифровка видео:

Итак, ипотечное лицо вашего банка посоветовало вам выплатить все ваши сборы, чтобы ваш счет FICO был готов к покупке дома.Затем вы подаете официальную заявку, и ваша оценка такая же … или, может быть, даже хуже. Почему это случилось? Следует ли избегать выплаты сборов? У нас есть отличная информация и советы от ипотечного эксперта, которые сейчас появляются на «Mortgage Minute TV».

Спасибо, что присоединились к нам сегодня на Mortgage Minute TV. Меня зовут Дэн Мойл. Мы обсуждаем кредитные рейтинги, сборы и жилищные ссуды с консультантом по ипотеке Portage, штат Мичиган, Стивом Картрайтом. Спасибо, что присоединились к нам, Стив.

Итак, Стив … давайте погрузимся в мир кредитов и ипотечных кредитов. Почему в истории о покупателе жилья, который расплачивается по коллекции, а затем видит, что его оценка остается прежней или ухудшается, почему это происходит?

СТИВ:

• Старые коллекции (более 12 месяцев?) Не отражают / не влияют на оценку

• Оплата старой коллекции делает ее «текущей» (что это значит?)

Значит, выплата старого сбора в основном привлекает внимание кредитных бюро?

Хорошо, если вы смотрите кредитный отчет покупателя дома, какой совет вы бы дали, чтобы поднять этот рейтинг, чтобы он был более «готов к ипотеке»?

СТИВ:

• Оставайтесь ниже кредитного лимита

• Не закрывать счета

• Оплачивайте счета вовремя

• Иметь кредитную карту или другую кредитную линию минимум на 6 месяцев

Итак, ваш совет не собирать выплаты, пока вы не поговорите с консультантом по ипотеке? Может быть, это то, за что вы сможете выплатить их, когда ваш кредит будет закрыт?

• Верно.Выплата текущих сборов остановит ваш счет от падения. Сделай это. Но только после разговора с консультантом и просмотра вместе с ним вашего кредитного отчета.

Итак, ключ к тому, чтобы действительно получить кредит в очереди на получение ипотеки, вам действительно нужно поговорить с профессионалом, а не просто смотреть на него и гадать самостоятельно.

Спасибо за просмотр. Вы можете найти ресурсы по кредитам и ипотеке в описании YouTube ниже. Для Mortgage Minute TV меня зовут Дэн Мойл. Увидимся в следующий раз.

Два основных совета для поддержания хорошей кредитной истории или ее улучшения: своевременно оплачивайте счета и уменьшайте имеющуюся у вас задолженность.

Оплачивайте счета вовремя

Даже дневное опоздание может нанести серьезный ущерб вашей кредитной карте. Своевременная оплата составляет 35% вашей оценки FICO. Это фактор с наивысшей оценкой.

Уменьшите имеющуюся задолженность

Хотя легче сказать, чем сделать, уменьшение суммы вашей задолженности по кредитным картам и другим счетам окажет влияние.Взгляните на свои счета, выясните, сколько вы должны, и начните платить по ним. Кроме того, отложите кредитные карты и сократите бюджет. Выплачивайте то, что вы можете, при этом платя по крайней мере минимальные платежи на остальных своих счетах.

Остались кредитные вопросы? Прочтите больше полезных статей в нашем блоге.

Если вы ищете дополнительную информацию о том, как подготовить свою кредитную ипотеку, или у вас просто есть другие вопросы по ипотеке в целом, загрузите наше бесплатное руководство, нажав кнопку ниже.Электронная книга — это краткое руководство с советами, информацией и многим другим, которые помогут вам встать на путь покупки дома.

.