Как законно не платить кредит и начать спокойно жить

Автор Юристконсульт На чтение 7 мин. Просмотров 80 Опубликовано 24.07.2020

В долг брали чужие и на время, а отдавать свои и навсегда. Жизненные обстоятельства иногда приводят к неизбежному вопросу: как не платить кредит?

Потеря работы или временная нетрудоспособность загоняют должника в безвыходное положение. Платить нечем, жить не на что, а ситуация только накаляется постоянными звонками и письмами от банка. В какой-то момент приходит осознание, что погасить долг невозможно из-за роста суммы в связи с просроченными платежами.

Игры в прятки

Должники бывают разные – кто-то не оплачивает кредит вынужденно, другие просто не хотят отдавать деньги, а некоторые вносят минимальные суммы, которые позволяет личный бюджет.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить, не расскажут ни в одном банке. Более того, отделы взыскания могут лишить вас сна и покоя постоянными звонками и личными посещениями.

Многие должники наивно полагают, что если взыскатели их не знают лично, можно открыть дверь и сообщить об отсутствии себя дома. Основываясь на личном опыте работы в отделе взыскания, рекомендую никогда так не делать – это глупо и неприятно.

В банке имеются все данные о клиенте, до выезда по адресу сотрудники тщательно изучают документы, в которых имеется копия паспорта с фотографией. Профили в социальных сетях выдают множество любопытной информации о работе, путешествиях, друзьях и знакомых заемщика.

Скрывание от кредиторов предполагает:

• сброс телефонных звонков или игнорирование вызовов;
• смену сим-карт;
• боязнь подходить к входной двери при стуке или звонке;
• смену места жительства, если позволяют обстоятельства.

Особо продвинутые переезжают жить в другую местность, оставляя общение со службами взыскания друзьям и родственникам. Перечисленные выше способы скрывания не избавляют от долговых обязательств, а лишь усугубляют ситуацию.

Представитель банка посещает клиента лишь для того, чтобы договориться, выяснить обстоятельства, которые привели к просроченным платежам. В большинстве случаев взыскателю уже известны причины и жизненная ситуация должника. Друзья из социальных сетей охотно вступают в переписку, соседи и коллеги также рассказывают все подробности, но версию заемщика необходимо выслушать в силу служебных обязанностей.

Можно ли не платить кредит, если от этого лишатся покоя родные и близкие? Прежде чем скрываться, стоит тщательно обдумать все возможные последствия этой игры.

Честные переговоры с банком

Открытое общение с кредитором намного эффективнее и выгоднее для должника. Банки заинтересованы вернуть собственные средства любыми способами, поэтому все обращения о невозможности выплат внимательно рассматривают и идут навстречу клиенту.

Законные способы улучшения условий договора:

• страховое покрытие;
• отсрочка платежа;
• реструктуризация долга;
• рефинансирование.

При обращении в банк с заявлением о невозможности оплачивать кредит можно ожидать законных предложений, но указывать свои варианты тоже не запрещается. Как только вы поняли, что внести очередной платеж не получится, необходимо сразу же честно уведомить кредитора о сложившихся обстоятельствах.

Важный момент!

Все заявления представлять в письменном виде и требовать ответов только на бумажном носителе. Эта мера может сыграть решающую роль, если дальнейшие обстоятельства вынудят стороны обратиться в суд.

Если денежные затруднения вызваны особой ситуацией, которая попадает в список условий по страхованию, необходимо обратиться с заявлением о наступлении страхового случая, представив подтверждающие документы.

Рассмотрев ваше заявление, банк может предложить перенести срок внесения очередного платежа. В этом случае штрафные санкции и пени за просрочку не начисляются. Если вы понимаете, что спустя некоторое время сможете вносить оплату, стоит согласиться с новыми условиями. Всё должно быть зафиксировано документально, иначе договоренности не имеют юридической силы.

Как не платить проценты по кредиту

Полностью избавиться от начисления процентов можно только при объявлении себя банкротом. Прочие варианты могут лишь уменьшить бремя непосильной ставки.

Банкротство

Процедура законного признания себя неплатежеспособным длительная и очень сложная. Не стоит приступать к началу, если отсутствуют достаточные основания – эта мера используется только в самых крайних случаях.

Для инициализации банкротства лучше обратиться к грамотному юристу, который выявит целесообразность и шансы на успешный исход дела.

Если обстоятельства позволяют воспользоваться этой процедурой, проценты платить не придется. Лучше заранее всё просчитать, так как оплата сопутствующих расходов может обойтись намного дороже.

Рефинансирование

Частичное уменьшение процентов возможно при рефинансировании кредита. Это можно сделать в том же банке, где был оформлен договор, либо в другой организации. Суть процедуры в том, что заемщику предоставляется новый банковский продукт, погашающий предыдущий долг.

При рефинансировании выбирается кредит, предлагающий более щадящие условия. Если первоначальная ссуда была предоставлена под низкий процент, то новый заём вряд ли поможет. Этот вариант выбирается в том случае, когда имеется возможность погашения ежемесячных платежей по основному долгу, но начисляемые проценты непомерно велики и не позволяют добросовестно производить выплаты.

Калькулятор рефинансирования:

Реструктуризация

Доступным способом снижения ставки может быть реструктуризация долга. От рефинансирования отличается тем, что оформляется только соглашением банка внутри него, при этом основные условия предыдущего договора сохраняются. Не всегда этот вариант предлагает меньший процент. Процедура направлена на увеличение срока выплаты, с соответствующим снижением ежемесячного платежа.

Как не платить основной долг

Существует три легальных способа не выплачивать кредит:

1. Банкротство;
2. Страховой случай;
3. Смерть заёмщика.

Если при оформлении кредита не оформлялся дополнительный договор страхования, то второй случай отпадает, зато в третьем варианте отсутствие страховки может переложить бремя долга на наследников или поручителей.

Банкротство – не лучший вариант, при этой процедуре должник лишается всего имущества. Только если обязательства перед банком в разы выше стоимости нажитого, можно попробовать признать себя полностью неплатёжеспособным.

Заёмщики обычно выбирают самую простую позицию – не платить.

Нельзя сказать, что этот метод категорически плох. В некоторых случаях полный отказ вносить платежи – единственно верный выход. Как только вы решили, что можно не платить кредит, начинайте соблюдать определенные правила общения.

Необходимо письменно уведомлять банк:

• о своём желании найти выход из ситуации;
• о невозможности платить, с приложением подтверждающих документов;
• о принятых мерах и предлагаемых вариантах, которые подходят заёмщику.

При грамотном подходе имеются хорошие шансы на уступки кредитора. Банковские системы и условия очень гибкие, поэтому увидев ваше желание вернуть долг, взыскатель может предложить подходящие варианты оплаты, если по каким-то причинам первоначально отказал в реструктуризации и рефинансировании.

Зачастую списываются пени, штрафы и комиссии, снижаются процентные ставки. Банки в первую очередь настроены на возврат собственных средств, если клиент вовсе перестает платить.

Обращение в суд невыгодно банку. По исполнительному листу невозможно вернуть деньги, если клиент официально не работает и не располагает достаточным имуществом.

Как только сотрудник банка поймет, что вы добровольно готовы вернуть определенную сумму, он сделает всё возможное, чтобы платежи начали поступать. В действительности это похоже на шантаж, но действенность такого поведения подтверждается неоднократными практическими ситуациями.

Что делать с навязчивыми кредиторами или коллекторами

Главными участниками взыскания выступают обычные люди. Они приняты на работу для выполнения определенных функций, поэтому не заслуживают личной неприязни со стороны должников.

Основные рекомендации по ведению переговоров уже представлены выше, но иногда попадаются неадекватные сотрудники, переходящие рамки дозволенного в общении.

Внимание! Не бывает легальных угроз и запугиваний. Не поддавайтесь психологическому давлению и не бойтесь взыскателей.

В таких случаях достаточно записать телефонные разговоры или провести видеосъёмку личного диалога, затем сообщить в органы полиции о произошедшем. Эта мера всегда действенно влияет на взыскателей, превышающих свои полномочия.

Если вы регулярно письменно обращаетесь в банк, указывайте, что всё общение предпочитаете вести на бумаге. Такой метод поведения позволит спокойно обрывать все телефонные звонки и сообщать приходящим взыскателям об отказе вести переговоры вербально.

Не бойтесь сотрудников банка или коллекторов, если платить нечем – это сугубо ваша личная ситуация, не касающаяся посторонних людей. Каждый гражданин может оказаться в затруднительной финансовой ситуации, а банки подстраховывают свои риски от таких случаев завышенными процентными ставками.

Обращение в суд – крайняя мера, применяемая кредиторами. При грамотном подходе вы только выиграете улучшение условий выплаты и отсечете незаконные пени, штрафы, проценты и комиссии.

Бесплатная консультация юриста!

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить, запретное видео

Многим интересно, как не платить кредит законно и при  этом начать спокойно жить. Не удивительно: кредиты есть практически у всех, финансовая нагрузка на семьи постоянно возрастает, и многим достаточно тяжело тащить годами бремя ежемесячных уплат кредитным организациям. Можно ли решить вопрос быстро, просто и дешево?

Причины, по которым не выплачиваются кредиты

Есть несколько возможных причин, по которым Граждане не выплачивают долги по своим кредитам:

• Экономические, когда средств действительно нет;
• Психологические, когда выплаты настолько истощили человека морально, что он пытается уйти от обязательств, даже зная о незаконности своих действий;
• Физические, связанные с частичной потерей здоровья и просрочками, создавшимися за период лечения.

Банк может помочь разобраться с этими проблемами, если вовремя обратится к менеджеру. В таких случаях финансовые организации:

• Проводят рефинансирование кредита. Чаще всего в таком случае приобретается новые кредитные обязательства с более щадящим ежемесячным платежом. Посредством новой суммы закрывается старый долг;
• Продлевается срок кредитования, при этом уменьшается ежемесячный платеж;
• Банк предлагает кредитные каникулы или отсрочку платежа, когда выплачиваются только проценты по кредиту, а его тело не гасится определенный период времени.

Для проведения изменений банк изучает состояние дел заемщика, удостоверяется в его сложном финансовом положении и подписывает соглашение о мирной договоренности.

Такие уступки со стороны банка позволяют закрыть долговые обязательства в более удобном режиме. Если же просрочка уже длительная, а обращения в банк не последовало, будут приниматься жесткие меры, вплоть до открытия уголовного дела.

Можно ли воспользоваться законодательством для неуплаты

Оказывается, законно не платить кредит можно. Существует так называемый «срок давности». Если 3 года заемщик не контактировал с банком и «не знает» о своих проблемах, они автоматически аннулируются.  Если хотя бы 1 звонок за 3 года достиг цели, одно письмо попало в руки адресату, срок давности начинает исчисляться заново, начиная от этой даты.

Есть возможность воспользоваться законными правами неуплаты в случае, если долг был продан коллекторскому бюро. В этом случае организация должна быстро выйти на связь с должником. В противном случае ни один суд не вынесет приговор о выплате задолженности.

Однако на деле воспользоваться такими лазейками не просто. Нужен хороший адвокат, много средств, что может привести только к усугублению финансового состояния клиента.

Антиколлекторские организации

Такие организации не преследуют цель научить своего клиента, как не платить кредит законно и начать спокойно жить, однако иногда их помощь крайне необходимо. Дело в том, что банк имеет право продажи кредитного договора коллекторским агентствам.

Те, в свою очередь, начинают взымать задолженности с граждан, при этом действуя не всегда корректными способами:

• Звонят среди ночи;
• Наносят визиты не только домой, но и на работу, к знакомым и родственникам;
• Высказывают угрозы, а иногда начинают их осуществлять. Могут оскорблять должников;
• Категорически требуют, чтобы должник занялся продажей имущества для возвращения кредитных средств.

Антиколлекторские организации объясняют, каким именно образом правильно реагировать на такие действия в свою сторону, вплоть до представления интересов должника на судовом процессе против некорректных действий коллекторов. Однако это не значит, что долг будет списан. Наоборот, дело может быть подано на судебное разбирательство.

Суд

Если банк не смог решить проблему задолженности с клиентом самостоятельно, он передает дело для судебного разбирательства, и здесь уже дело о поблажках не идет, как и об уклонении от выплаты долга. В данном случае все доказательства будут на стороне кредитной организации.

Результате решения суда в сторону банка (а но будет именно таковым), придется выплачивать долг за счет продажи имущества ил  регулярными вычетами из заработной платы. Стоит отметить, что продажа чаще всего проходит на открытых аукционах по заниженным ценам, поскольку банк заинтересован как можно скорее вернуть свои средства. Не редко имущества после подобных продаж недостаточно и приходится должнику платить из заработной платы после того, как он лишился серьезной части своего имущества.

Что бывает за неуплату

При обычной просрочке банку, клиент может:

• Потерять возможность выезда за рубеж;
• Испорченная кредитная история не позволит получать кредиты в дальнейшем;
• Переплата по кредиту за счет штрафных санкций будет существенной;
• Сотрудничество с коллекторами, которое никогда не бывает простым.

Если же суд посчитал нежелание платить долг злостным (при прямом отказе от уплаты или попытках уйти от контакта с сотрудниками финансовых организаций), речь пойдет об уголовной ответственности по ст. 159 за мошенничество.

Подробно познакомиться с возможностями уклонится от выплат и тем, что ждет за такие игры с банком, можно посмотреть видео. По отзывам многих, попавших в сложную ситуацию, видео помогло им решить свои проблемы.

Как же действовать правильно? Для начала надо хорошо рассчитывайте свои силы, а потом живите спокойно, аккуратно уплачивая доступные суммы и быстро расправляясь с кредитными обязательствами.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить пикабу

Не собираюсь тут хвалиться личными успехами их нет и тем более просить за это деньги. Я лишь коротко объясню, что надо делать, если надумали в Европу, когда денег нет, а на Москву не хватает. Европа в данном случае подразумевает Чешскую Республику, потому что она — лучший вариант для полунищебродов читай молодой человек от 17 до 26 лет не из Москвы и Петербурга. Если вы не нищеброд, валите в Австрию или Германию и заодно с этой странички, или лучше оставайтесь дома. Это удобно и, на мой взгляд, интереснее, чем ехать за западной мечтой в Германию, Францию и тому подобное.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Что делать, если нет денег платить за кредит

Кредитное бремя становится невыносимым. Банк это оценит. Если деньги есть или появятся скоро. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Если деньги появятся нескоро. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить. Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Снежный ком. Проценты будут расти ежемесячно. Сначала звонят менеджеры колл-центра.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Пытался рефинансировать по вашему совету в тинькофф банке, отказали. Хотя условия и срок были меньше, чем сейчас плачу. Год назад так же и с ипотекой хотел рефинансировать в связи с рождением ребенка в АИЖК, отказали. Зачем тогда пишут про этот инструмент, если им нельзя воспользоваться. Спасибо Илья. Буду осторожен с Тинькофф банком. У меня пока проблем нет, но ваше предупреждение полезно.

Николай, не связывайте с тинькофф. Эти вообще неадекватные. В плане процентов тоже. Слава, с Тиньковым можно и нужно договариваться. Просто ты сперва месяцок не плати и сами приползут, предложат полнейшую реструктуризацию с аннулированием процентов! Илья, согласна! Рефинансирование вообще не выход, отказывают. Отдала пакет документов на рефинансирование, когда еще платила исправно кредиты, мне отказали,потому что 3 года назад у меня было пару просрочек.

Вот и появляется долговая яма. Банки не идут на уступки. Илья, хороший выход — обратиться в другой банк с просьбой рефинансировать кредит Тинькова. С Тиньковым не договориться по этому вопросу. Илья, да, мне тоже отказали Хотя ни просрочек, ничего такого.

Доход нормальный. Просто им не выгодно рефинансировать. Зачем, если вы и так платите. Хотите платить меньше? Банк это не волнует Ростовщичество же, ничего личного. Илья, аналогичный вопрос возник. Тинькофф отказался реструктуризировать кредит.

Илья, тинькоф ни на каникулы не соглашается даже с доказателствами, ни рефинансирование не дает. В этот раз статья не «зачот», слишком пробанковская, где баланс? А то вся статья — сдайтесь, молите банк о прощении и вам зачтется. В ряде случаев, если вам идут навстречу, это действительно может иметь смысл.

Однако, реальность, как говорил Танос, полна разочарований. Пока все хорошо, вы с банком друзья. Немного оступились и редко кто идет вам на помощь.

Честным было бы написать еще о том, что по ст. Не раскрыта тема банкротства физических лиц, это вообще-то крутой институт и в ряде случаях можно вообще долги с себя списать. Так что редактируйте. Рома, в целом все по делу, только расходов на юристов банка нет. Основная трата это госпошлина. Пени тоже можно значительно уменьшать, но суд взыщет все равно не мало. Самое реальное-банкротство. Александр, расходы на юристов в пределах 60 т. Ещё при банкротстве нужно публиковать объявление в каком-то издании, сейчас не помню, как называется, это делается через нотариуса, его услуги также нужно будет оплатить, и услуги конкурсного управляющего.

Все равно, это дешевле и спокойнее, чем общаться с банками и коллекторами. На все звонки от них просто сообщаешь номер дела или предлагаешь звонить конкурсному управляющему и живёшь спокойно.

Александр, в моей практике было, что банки не внутренних юристов гоняют, а типы на аутсорсинге И для особо нерадивых должников взыскивал банк отдельно по итогам дела расходы на привлеченных юристов. Спасает подработка. Обращаюсь к банкам на рефинансирование — отказывают. В чем смысл рефинансирования если его не дают. Плачу всегда вовремя, соответственно просрочек никогда небыло.

Почему нехотят рефинансировать — вот в чем вопрос. Рустам, а вы не платите, ссылаясь на то, что после уплаты процентов от дохода остается сумма ниже прожиточного минимума. И тогда банкиры сами предложат вам реструктуризацию с заморозкой суммы долга и фиксированным малюсеньким ежемесячным платежом месяцев на 50 вперед, как у меня с Тиньковым вышло.

Очень теоретическая статья, автор просто описал, как это может быть, но по факту — практически не бывает. Банки крайне редко дают отсрочку, делают кредитные каникулы, реструктуризируют долги проще обратиться в другой банк, чем просить у текущего. Приставы могут списать долг за счет открытых активов счета в других банках, у брокера и т. Юрий, сбербанк мне делал реструктуризацию на полгода. Чистый развод, статью пишет банк, ему выгодно что бы ты вечно платил, и не мог отдать, лучше все до суда довести, долг перестанет расти, никаких судебных издержек вам ни кто не присудит, и всякие пени и штрафы отпадут.

Не думаю, что суд — так страшно! У меня возникла звдолженность по кредитным картам в связи с двумя операциями. Банки подали в суд с промежутком в 2 года.

Никто ко мне не приходил от коллекторов. Я добровольно чрез суд писала на рассрочку выплатила долг одному банку. Сейчас плачу другому, часть долга суд простил из-за истечения срока давности. У меня есть мнение, что в связи с истечением срока исковой давности банк или коллекторы попросту не смогут взыскать долг. При этом, срок исковой давности течет для каждого периодического платежа. Но нужно отслеживать поступление исков в суд и при появлении дела в производстве суда заявлять о пропуске сроков исковой давности.

Есть такая процедура банкротства физических лиц. Если случились трудности с выплатами, становитесь официально безработным, далее проходите процедуру. Тогда банки надоедать не будут.

Антон, тока денег на нее надо тоже немало, что бы адекватный управляющий вел. Хех, смешно, особенно про то, что банк идет на встречу Однажды произошел коллапс, на работе начали задерживать зп и я понял что скоро будет плохо. Звоню в банк, объясняю ситуацию и прошу реструктуризацию. В ответ с усмешкой «мы так не делаем».

Ну ок. Теряю работу, новая ищется долго, платить нечем, звонят и требуют. Мне надоедает говорить с попугаями и меняю номер. Звонят родственникам, пишу письма-претензии с запретом им звонить и жалобу в полицию. Перестают звонить, только письма иногда шлют. Подают в суд, срезаю незаконные проценты, что им не нравится. Исполнительный лист лежит, но его не применяют как там это называется не помню. Два года пролежало, так и не применили. Я уже заранее сходил к приставам и попросил выйти со мной на связь, как только зашевелятся.

Финансовую ситуацию восстановил и расплатился со всеми сам, сами они ничего не делали. И все бы ничего, но это был не один, а пять разных банков. За три года ни одного пристава ко мне не пришло.

Беда России — финансовая безграмотность: как ее лечить

Предоставляя e-mail, вы подтверждаете свое согласие с условиями политики конфиденциальности. И победил Горячие темы. Сейчас обсуждают. Alexey Fartyushin.

Кредитное бремя становится невыносимым. Банк это оценит.

Всем привет! Меня зовут Винсент, и я с года живу в Кремниевой Долине со своей супругой и сыном. Своим фильмом , Дудь хотел поднять стартапный ажиотаж в России, но в итоге возбудил всех моих товарищей гораздо больше здесь, в Silicon Valley. Этот пост — расчет стоимости жизни «обычного разработчика» не «стартапера» , который работает » на дядю «.

Инструкция: Как переехать в Европу и вложить в это минимум денег

Недавно мелькал пост про ребят, которые живут тем, что не отдают кредиты. Там автор делал упор на моральную составляющую, мол как так можно, долги не отдавать… Тут я бы четкую границу провел между обычным долгом и банковским кредитом. Ударился бы в рассуждения о моральности кредитно-финансовой системы в целом, о необходимости пользоваться монополизированным и единственным легальным платежным средством, вспомнил бы исламский подход к этому делу, уточнил бы почему физические лица не могут кредитоваться напрямую по ключевой ставке которая сама по себе грабительская и вынуждены прибегать к услугам спекулятивных банковских структур, рассказал бы сколько в эти услуги вшито скрытых платежей и навязанных опций… Но не буду всего этого делать, потому что речь о другом. Невозвратные кредиты — это целая отрасль. Есть отдельные бизнесы, ее обеспечивающие. Например, юрлицу чтобы получить кредит, надо соответствовать нескольким критериям — работать продолжительное время больше полугода и иметь стабильный оборот или залог. Чтоб взять денег под оборотку, выращиваются специальные фирмы, по которым полгода гоняются средства и платятся налоги, дабы потом прокредитоваться и похоронить это ООО.

Мой путь к учебе в Германии

Да легко. Основное опасение тех, кто берет кредиты — засудят, последнюю рубаху отнимут, побираться отправят, в тюрьму сошлют всей семьёй. В тексте разбираю последствия, которые могут вас ждать, если вы прекратили платить по кредиту. Многим знакомым помог, решил и в общественность вывесить.

Скоро на этот адрес придет письмо.

Я предприниматель в финтех-сфере и много изучаю, как люди обращаются с деньгами. Уровень финансовой грамотности большинства соотечественников ужасает. Как исправить ситуацию?

.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как не платить кредит законно

.

.

Не собираюсь тут хвалиться личными успехами (их нет) и тем быть SMM-​щиком у ноунеймов) вам будут платить так, что хватит живет в общаге, учится на втором курсе и ходит на подработку 15 раз в месяц. В Праге 1кк за 12 тысяч (с поплатками) можно спокойно отцепить. atheatre.ru

.

.

.

.

.

.

.

Стоит ли платить по ипотеке? — Wiser Wealth Management

Многие наши новые клиенты часто спрашивают: «Должен ли я выплатить ипотечный кредит?» Если вы выходите на пенсию через несколько месяцев и имеете остаток в размере 150 000 долларов в своем основном доме, используете ли вы пенсионные фонды для выплаты остатка по дому или продолжаете выплачивать ипотечный платеж во время выхода на пенсию? Существуют различные обстоятельства, такие как возраст и личные финансы, которые влияют на соответствующую реакцию.

Слушайте подкасты Apple

Или через YouTube:

Предположим, у вас есть остаток по ипотеке в размере 150 000 долларов по процентной ставке 3.25% и ежемесячный платеж 1100 долларов в месяц. Многие финансовые консультанты достанут калькулятор и покажут вам линейную проекцию, которая удерживает ваши вложенные в них 150 000 долларов, составляет в среднем 7% в год и приносит вам 3,5% после учета процентов по ипотеке, прежде чем рассчитывать ваш ипотечный вычет из вашего федерального налога. возвращение. На бумаге это звучит хорошо; вы зарабатываете больше денег, а советник получает больше комиссионных. Однако в этом мышлении есть некоторые недостатки.

Управление денежными потоками и налоги

Один из самых больших вопросов при выборе подходящего времени для выхода на пенсию: «Какой денежный поток вам нужен, чтобы с комфортом прожить после выхода на пенсию?» В нашем примере ежемесячный платеж в размере 1100 долларов может быть значительным для семьи, выходящей на пенсию из среднего класса.Оставшиеся $ 150 000 инвестиций фактически должны были принести доход в размере 8,8% в течение 15 лет для поддержания основной суммы долга до тех пор, пока дом не будет выплачен. Вместо этого, расплатившись с домом, пенсионер уменьшит свои потребности в деньгах на 1100 долларов.

Норма доходности портфеля 8,8% за 15-летний период вполне возможна, если инвестировать агрессивно, в основном в акции, исходя из более высокой толерантности инвестора к риску. Однако важно понимать, что 8,8% или любая положительная норма прибыли никогда не гарантируются при инвестировании в индексные фонды, паевые инвестиционные фонды или отдельные ценные бумаги.Если средства используются для оплаты дома, в нашем примере вам гарантируется доходность 3,25%. Как? Не имея ипотечного кредита, вы экономите 3,25% процентов по ипотеке и возможных других комиссий, таких как PMI.

Я часто слышу, как консультанты советуют своим клиентам не платить за дом, потому что это означало бы потерю налогового вычета по ипотечным процентам. Давайте посмотрим на математику этого совета. Если у вас есть дом с ежемесячным платежом в размере 1100 долларов, а процентная часть составляет 400 долларов в месяц, вы заплатили около 4800 долларов в виде процентов в этом году, что создает налоговый вычет.Если бы за ваш дом заплатили, вы потеряете этот вычет.

Если у вас нет налогового вычета в размере 4800 долларов и вы находитесь в налоговой категории 18%, вам придется заплатить налоги в размере 864 доллара с этих 4800 долларов. Согласно расчетам основного консультанта, мы должны отправить в банк 4800 долларов в виде процентов, поэтому нам не нужно отправлять 864 доллара в виде налогов в IRS. Я думаю, что клиент должен жить без ипотечной ссуды и не совершать сделку по 864 доллара на 4800 долларов.

Кроме того, из-за нового предела вычета государственных и местных налогов (SALT) в размере 10 000 долларов США, а также увеличенных стандартных сумм вычетов многие клиенты больше не учитывают свои налоги в разбивке по позициям.

Задолженность по инвестированию

Если бы ваш дом был оплачен, вы бы взяли ссуду, чтобы вложить его в фондовый рынок? Удивительно, но многие люди, читающие это, на самом деле останавливались, чтобы подумать об этом. Ответ должен быть отрицательным. Зачем вам рисковать своим домом, чтобы заработать больше денег? Жадность. Таким образом, не выплачивая ипотечный кредит, вы, по сути, подвергаете риску свой дом или, по крайней мере, свой пенсионный доход.

Я думаю, что расхождения во мнениях по этому поводу происходят из-за того, как советники получают зарплату и обладают ли они способностью мыслить независимо от своей корпоративной литературы.Крупные национальные брокерские фирмы могли бы потерять много комиссионных доходов, если бы их тысячам брокеров по всей стране велели давать разумные, непредвзятые и бесконфликтные финансовые консультации. Глядя на моих коллег, кажется, что консультанты, которые платят только фидуциарным гонорарам, говорят, что нужно расплачиваться, в то время как национальные брокерские фирмы играют в интересах своих клиентов.

В Wiser Wealth Management мы считаем, что ваш дом должен оплачиваться до выхода на пенсию, чтобы помочь высвободить денежные потоки. Однако есть способ добиться этого наиболее эффективно.

Вывод средств IRA для погашения ипотеки

Если все ваши пенсионные деньги находятся на счете с отсроченным налогом, поэтапная оплата дома может быть лучшим вариантом. Если вы выйдете на пенсию в ноябре, вы можете сразу вывести половину платежа, а вторую половину снять в январе следующего года, сохраняя при этом налог на снятие средств по более низкой ставке каждый год. Вы можете вывести средства в течение трех лет или более в зависимости от вашей налоговой ситуации. Планирование эффективного снятия налогов для каждого клиента индивидуально.Вам следует обсудить этот тип стратегии со своим налоговым консультантом. Кроме того, ваш управляющий портфелем должен хранить средства, выделенные для домашних выплат, на компакт-дисках или краткосрочном финансовом инструменте, потому что вы не хотите подвергать эти средства риску.

Поведение клиента — спокойствие

Когда мировой цикл новостей и шум сотрясают ваш портфель волатильностью, а рынки достигают 52-недельного минимума, многие индивидуальные инвесторы, как правило, становятся очень консервативными или даже переходят к наличным деньгам.Хороший финансовый консультант может помочь вам не сводить глаз с общей картины, но, в конце концов, решение о том, какие действия предпринять, остается за клиентом. Если клиент чувствует себя лучше выплатить ипотечный кредит в этот момент, то он или она продал свой портфель по минимальной цене, чтобы быть спокойным, что, по крайней мере, его дом оплачен. Проблема сейчас в том, что меньше портфелей, работающих на получение дохода и роста после выхода на пенсию. Мы хотим, чтобы клиенты продолжали инвестировать в фондовый рынок, а также откладывали дополнительные деньги для доплаты по ипотеке.Оплата дома выходом на пенсию позволяет клиенту обрести душевное спокойствие в начале пути к выходу на пенсию, улучшить поведение при долгосрочном инвестировании и, надеюсь, получить более крупное гнездовое яйцо для себя.

Исключения

Одно из наиболее распространенных исключений из нашего правила выплат — это ситуация, в которой выплата дома является очень большой величиной, а пенсионный фонд меньше, чем необходимо для получения пенсионного дохода. Здесь нужно принимать трудные решения. Пенсионер может уменьшить размер дома, работать дольше или, возможно, рефинансировать дом, чтобы получить меньшую оплату, при этом понимая, что дом никогда не будет возвращен.Как правило, более продолжительная работа — лучший вариант, но иногда, например, когда выходят на пенсию, сокращение штата — единственный вариант.

Другое возможное исключение связано с источником дохода клиента. Возможно, вы и ваш супруг / супруга имеете годовые пенсионные выплаты в шестизначном размере. Если да, это может изменить то, как мы думаем о вашей финансовой безопасности. Конечно, это зависит и от того, откуда эти пенсии.

План для клиентов в возрасте от 20 до 30 лет должен заключаться в том, чтобы не стать бедным.15-летняя ипотека была бы идеальной ситуацией. Хорошее практическое правило заключается в том, что сумма основного долга, процентов, налогов и страховки никогда не должна превышать 25% вашего валового дохода. Это по-прежнему вызывает давление, и большинству клиентов следует стараться не превышать 20%. К сожалению, многие инвесторы на этом этапе жизни уже имеют значительные долги по студенческим займам и / или кредитным картам. Один из способов избежать этой проблемы — игнорировать то, чего достигли ваши друзья и семья, и жить по средствам.

Для тех, кто в течение 10-15 лет после выхода на пенсию, запланируйте начать делать эти дополнительные выплаты сейчас, чтобы отменить ипотечный кредит на дату выхода на пенсию.Ваш пенсионный образ жизни от этого улучшится.

Будьте осторожны при получении совета

Невозможно, и это не является нашим намерением, давать финансовые советы в Интернете, не зная сначала уникальную ситуацию и обстоятельства каждого клиента. Хотя мы в Wiser Wealth Management считаем, что за ваш дом следует платить до выхода на пенсию, решение о том, как наилучшим образом погасить долг, является одной из многих частей процесса управления денежными потоками, выполняемых в рамках нашего финансового планирования.

Чтобы узнать больше, запланируйте бесплатную встречу онлайн или позвонив нам по телефону 678-905-4450.

Персональные ссуды | Numerica Credit Union

Защита от списания долгов, расширенная гарантия и страхование жизни защитят вас во время жизненных перипетий.

Защита долга

В трудную минуту наш процесс подачи претензий выполняется быстро и легко. Если вы выбрали пожизненный кредит, инвалидность или вынужденную безработицу для своей ссуды, вы можете использовать этот удобный процесс подачи заявок, чтобы быстро подать заявку на страхование. Вы также можете позвонить по номеру 800.621.6323 и специалист по урегулированию взаимных претензий CUNA Mutual Group проведут вас через этот процесс.

Подать иск

Защитите свой платеж по кредиту

Страхование списания долгов по ссуде

может помочь облегчить бремя ежемесячных платежей по кредиту, если вы не можете произвести платежи. Подходящие ссуды включают кредитные карты, автомобили, мотоциклы, квадроциклы, лодки, дома на колесах и личные кредитные линии.

• Life Plus
• Life Plus и инвалидность
• Life Plus, инвалидность и вынужденная безработица

Защитите остаток по кредиту (GAP)

Покройте «разрыв», который возникает между суммой, выплачиваемой вашей страховой компанией, и суммой вашей задолженности в случае кражи или кражи вашего автомобиля (автомобиля, лодки, дома на колесах или игрушки).Это покрытие кредита может быть использовано для новых или подержанных автомобилей.

Посетите филиал

Расширенная гарантия защиты

От стандарта к звездному. Расширенная гарантия Защита вашего автомобиля, квадроцикла, мотоцикла, гольфмобиля и т. Д. Действует по истечении срока гарантии производителя. Право на получение ссуд, уже предоставленных Numerica, ссуд в другом финансовом учреждении или ссуд, которые были полностью погашены.

Гарантия автокредитования — основная механическая защита (MMP)

• Покрытие заводского типа.Защита от бампера до бампера для всех элементов, на которые распространяется оригинальная гарантия производителя *.
  Для автомобилей 2011 года и более новых моделей с показаниями одометра от 0 до 85 000 миль.
• Deluxe Покрытие. Двигатель, автоматическая коробка передач, кондиционер, передняя подвеска, рулевое управление, тормоза, охлаждение, подача топлива и электрические системы *.
  Для автомобилей модели 2007 года и новее с показаниями одометра от 0 до 140 000 миль.
• Охват трансмиссии. Двигатель, трансмиссия (автоматическая и стандартная), ведущий мост в сборе, сальники и прокладки *.
  Без года, модели, лимита пробега.

Узнать больше

Гарантия на игрушечный займ

• Незначительные чрезвычайные ситуации *, включая буксировку, помощь при спущенном шине, доставку жидкости, мелкие корректировки и надбавку за аренду автомобиля
• Защита при ремонте для продления срока службы мотоцикла или квадроцикла
• Детали двигателя, трансмиссия (автоматическая и ручная), ведущий мост, тормоза, охлаждение, электрическая система, топливная система, жидкости, рулевое управление, подвеска, туристическое оборудование, сальники и прокладки

Чтобы узнать больше о вариантах защиты расширенной гарантии, приходите к нам в ваше любимое отделение Numerica или звоните по телефону 800.433.1837.

Посетите филиал

Страхование жизни (TruStage)

Как член кредитного союза вы имеете право на пожизненное и срочное страхование жизни через TruStage Life Insurance, подписанное CMFC Life Insurance Company. *

Серьезная авария или несчастный случай со смертельным исходом может мгновенно изменить жизнь вашей семьи.

Участники

Numerica имеют право на бесплатную страховку TruStage® от несчастного случая на случай смерти и увечья в размере 3000 долларов — эксклюзивное пособие, полностью оплачиваемое Numerica Credit Union.Вы можете подписаться на бесплатное покрытие всего за несколько минут. **

70 способов изменить мир к лучшему

МИР И БЕЗОПАСНОСТЬ

Сотрудник службы защиты детей полиции МООНЮС посещает школу на территории контрольно-пропускного пункта. Credit UN Photo / JC McIlwaine

1. Поддержание мира и безопасности

Отправив 69 миссий по поддержанию мира и наблюдателей в горячие точки мира за последние шесть десятилетий, Организация Объединенных Наций смогла восстановить спокойствие, позволив многим странам оправиться от конфликта.В настоящее время в мире проводится 16 операций по поддержанию мира, которые проводят около 125 000 храбрых мужчин и женщин из 120 стран, которые идут туда, куда другие не могут или не хотят.

2. Установление мира

С 1990-х годов многие конфликты были прекращены либо при посредничестве ООН, либо с помощью действий третьих сторон, действующих при поддержке ООН. Недавние примеры включают Сьерра-Леоне, Либерию, Бурунди, конфликт между севером и югом в Судане и Непале. Согласно исследованиям, деятельность ООН в области миротворчества, поддержания мира и предотвращения конфликтов является одним из основных факторов сокращения числа конфликтов во всем мире на 40 процентов с 1990-х годов.Превентивная дипломатия ООН и другие формы превентивных действий разрядили многие потенциальные конфликты. Кроме того, 11 миротворческих миссий ООН на местах занимаются урегулированием постконфликтных ситуаций и осуществляют меры по миростроительству.

3. Укрепление мира

Комиссия по миростроительству Организации Объединенных Наций поддерживает мирные усилия в странах, переживших конфликты. Он объединяет международных доноров, международные финансовые институты, правительства и страны, предоставляющие войска, помогает мобилизовать ресурсы и предлагает действия по миростроительству и восстановлению.Фонд миростроительства Организации Объединенных Наций поддерживает 222 проекта в 22 странах, обеспечивая быстрое и гибкое финансирование.

4. Предотвращение распространения ядерного оружия

Более пяти десятилетий Международное агентство по атомной энергии (МАГАТЭ) выполняет функции мирового ядерного инспектора. Эксперты МАГАТЭ работают над проверкой того, что находящийся под гарантиями ядерный материал используется только в мирных целях. На сегодняшний день Агентство заключило соглашения о гарантиях с более чем 180 государствами.

5. Обезвреживание мин

Организация Объединенных Наций помогает обезвреживать наземные мины примерно в 30 странах или территориях, включая Афганистан, Колумбию, Демократическую Республику Конго, Ливию и Судан.Ежегодно наземные мины убивают или калечат тысячи мирных жителей. ООН также учит людей, как избежать опасности, помогает жертвам стать самодостаточными, помогает странам уничтожать накопленные наземные мины и выступает за полное международное участие в договорах, касающихся наземных мин.

6. Поддержка разоружения

Организация Объединенных Наций считает глобальное разоружение и ограничение вооружений центральным элементом мира и безопасности. Он направлен на сокращение и, в конечном итоге, ликвидацию ядерного оружия, уничтожение химического оружия, усиление запрета на биологическое оружие и прекращение распространения наземных мин, стрелкового оружия и легких вооружений.Договоры ООН являются правовой основой усилий в области разоружения: Конвенцию о химическом оружии ратифицировали 190 государств, Конвенцию о запрещении мин — 162 государства, а Договор о торговле оружием — 69. На местном уровне миротворцы ООН часто работают над выполнением соглашений о разоружении между странами. противоборствующие стороны. В Сальвадоре, Сьерра-Леоне, Либерии и других местах это повлекло за собой демобилизацию боевых сил, а также сбор и уничтожение их оружия в рамках общего мирного соглашения.

7.Борьба с терроризмом

Правительства координируют свои усилия по борьбе с терроризмом через Организацию Объединенных Наций. В 2006 году они приняли в ООН первую в истории глобальную стратегию противодействия терроризму. Агентства и программы ООН помогли странам претворить в жизнь глобальную стратегию, оказывая правовую помощь и содействуя международному сотрудничеству в борьбе с терроризмом. ООН также создала правовую основу для борьбы с терроризмом. Под эгидой ООН были заключены четырнадцать глобальных соглашений, включая договоры о борьбе с захватом заложников, угоном самолетов, взрывами террористических актов, финансированием терроризма и ядерным терроризмом.

8. Предотвращение геноцида

Организация Объединенных Наций заключила первый договор о борьбе с геноцидом — действиями, совершаемыми с намерением уничтожить национальную, этническую, расовую или религиозную группу. Конвенцию о геноциде 1948 года ратифицировали 146 государств, которые взяли на себя обязательство предотвращать акты геноцида и наказывать за них во время войны и в мирное время. Трибуналы ООН по Югославии и Руанде, а также поддерживаемые ООН суды в Камбодже предупредили потенциальных виновников геноцида, что с такими преступлениями больше не будет мириться.Программа Холокоста и просветительской работы Организации Объединенных Наций призвана напомнить миру об уроках, которые необходимо извлечь из Холокоста, чтобы помочь предотвратить будущие акты геноцида. Специальный советник Генерального секретаря по предупреждению геноцида отслеживает опасные ситуации, доводит их до сведения Генерального секретаря и Совета Безопасности и рекомендует меры.

9. Борьба с сексуальным насилием в условиях конфликта

Изнасилование все чаще используется как орудие войны.Примерно 60 000 женщин были изнасилованы во время гражданской войны в Сьерра-Леоне (1991–2002 годы), до 60 000 в бывшей Югославии (1992–1995), до 250 000 во время геноцида в Руанде (1994), более 40 000 в Либерии ( 1989-2003) и не менее 200 000 в Демократической Республике Конго с 1998 года. Сексуальное насилие характерно для конфликтов от Афганистана до Ирака и от Сомали до Сирии. Специальный представитель Генерального секретаря по вопросу о сексуальном насилии в условиях конфликта помогал странам в разработке и применении законов, устанавливающих уголовную ответственность за изнасилование во время войны и прекращающих безнаказанность виновных; помогал странам разрабатывать программы, которые помогают жертвам восстановить свою жизнь; обеспечили обучение сотрудников полиции, прокуроров и судей, чтобы они лучше подготовились к борьбе с такими преступлениями; и поддержал создание специализированных подразделений из числа женщин-полицейских, которые расследуют утверждения об изнасилованиях во время войны.

ЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ

Строители за работой, Тяньцзинь. Китай. Фото: Ян Айцзюнь / Всемирный банк

10. Содействие развитию

Организация Объединенных Наций направила свое внимание и ресурсы на повышение уровня жизни, а также человеческих навыков и потенциала во всем мире. С 2000 года в этой работе руководствуются Целями развития тысячелетия. Практически все средства для помощи в целях развития ООН поступают за счет пожертвований стран.Например, Программа развития ООН (ПРООН), сотрудники которой работают в 170 странах, поддерживает более 4800 проектов по сокращению бедности, продвижению надлежащего управления, преодолению кризисов и сохранению окружающей среды. Детский фонд ООН (ЮНИСЕФ) работает более чем в 150 странах, в первую очередь в сфере защиты детей, иммунизации, образования девочек и оказания экстренной помощи. Конференция ООН по торговле и развитию (ЮНКТАД) помогает развивающимся странам максимально использовать свои торговые возможности. Всемирный банк предоставляет развивающимся странам ссуды и гранты и с 1947 года поддержал более 12 000 проектов в более чем 170 странах.

11. Снижение уровня бедности в сельских районах

Международный фонд сельскохозяйственного развития (IFAD) предоставляет ссуды и гранты под низкие проценты очень бедным сельским жителям. С 1978 года ИФАД инвестировал более 15 миллиардов долларов, помогая более чем 430 миллионам женщин и мужчин выращивать и продавать больше продуктов питания, увеличивать свои доходы и обеспечивать свои семьи. В настоящее время IFAD поддерживает более 240 программ и проектов в 147 странах.

12. Сосредоточение внимания на развитии Африки

Африка по-прежнему является приоритетом для Организации Объединенных Наций.В 2001 году главы африканских государств приняли собственный план континента — Новое партнерство в интересах развития Африки, который Генеральная Ассамблея одобрила в 2002 году в качестве основных рамок для направления международной поддержки Африке. На этот континент приходится 36 процентов расходов системы ООН на цели развития, что является самой большой долей среди регионов мира. Все агентства ООН имеют специальные программы в интересах Африки.

13. Содействие благополучию женщин

«ООН-женщины» — это организация ООН, занимающаяся вопросами гендерного равенства и расширения прав и возможностей женщин.Структура «ООН-женщины», выступающая в защиту интересов женщин и девочек, стремится ускорить прогресс в удовлетворении их потребностей во всем мире. Структура «ООН-женщины» поддерживает страны, устанавливающие глобальные стандарты для достижения гендерного равенства, и работает с правительствами и гражданским обществом над разработкой законов, политики, программ и услуг, необходимых для реализации этих стандартов. Он стоит за равноправным участием женщин во всех сферах жизни с упором на повышение лидерства и участия женщин; прекращение насилия в отношении женщин; вовлечение женщин во все аспекты мира и безопасности; расширение экономических прав и возможностей женщин; и сделать гендерное равенство центральным элементом планирования национального развития и составления бюджета.

14. Создание основы для бизнеса

Организация Объединенных Наций хороша для бизнеса. Он обеспечил «мягкую инфраструктуру» для мировой экономики путем согласования общепринятых технических стандартов в таких различных областях, как статистика, торговое право, таможенные процедуры, интеллектуальная собственность, авиация, судоходство и телекоммуникации, облегчая экономическую деятельность и сокращая транзакционные издержки. Он заложил основу для инвестиций в развивающиеся страны, содействуя стабильности и эффективному управлению, борясь с коррупцией и призывая к разумной экономической политике и законодательству, благоприятствующему бизнесу.

15. Вспомогательная промышленность

Организация ООН по промышленному развитию (ЮНИДО) выступает в качестве «партнера» для промышленного сотрудничества Север-Юг и Юг-Юг, содействуя предпринимательству, инвестициям, передаче технологий и рентабельному и устойчивому промышленному развитию. Это помогает странам плавно управлять процессом глобализации и сокращать бедность.

16. Борьба с голодом

Продовольственная и сельскохозяйственная организация ООН (ФАО) возглавляет глобальные усилия по борьбе с голодом.Цель всеобщей продовольственной безопасности — когда люди повсюду имеют регулярный доступ к достаточному количеству высококачественных продуктов питания, чтобы вести активный и здоровый образ жизни — лежит в основе его работы. ФАО действует как нейтральный форум, где все страны встречаются на равных для обсуждения соглашений и обсуждения политики. ФАО также помогает развивающимся странам модернизировать и улучшать методы ведения сельского, лесного и рыбного хозяйства таким образом, чтобы сохранить природные ресурсы и улучшить питание.

17. Улучшение мировой торговли

Конференция ООН по торговле и развитию (ЮНКТАД) помогла развивающимся странам заключить торговые соглашения и добиться преференциального режима для своего экспорта.Он заключил международные товарные соглашения для обеспечения справедливых цен для развивающихся стран, повысил эффективность их торговой инфраструктуры и помог им диверсифицировать свое производство и интегрироваться в мировую экономику.

18. Содействие экономической реформе

Международный валютный фонд (МВФ) и Всемирный банк помогли многим странам улучшить их экономическое управление, предоставили временную финансовую помощь странам, чтобы облегчить трудности с платежным балансом, и предложили обучение для государственных финансовых служащих.

19. Поддержка гражданской авиации

Агентства ООН несут ответственность за установление стандартов для авиации и судоходства. Международная организация гражданской авиации (ИКАО) служит форумом для сотрудничества во всех областях гражданской авиации. Он устанавливает стандарты и правила в отношении безопасности, защищенности, эффективности и экологичности авиаперелетов. Международная авиация является первым отраслевым сектором, который поставил перед собой глобальные цели по стабилизации выбросов углерода на уровне 2020 года и достижению 2-процентного ежегодного повышения топливной эффективности.ИКАО внесла свой вклад в превращение авиаперелетов в самый безопасный вид транспорта. В 1947 году, когда 21 миллион путешествовал по воздуху, 590 человек погибли в авиакатастрофах; в 2013 году число погибших составило 173 из 3,1 миллиарда авиапассажиров.

20. Улучшение доставки

Международная морская организация (ИМО) помогла сделать моря более чистыми, а судоходство — которое обслуживает около 90 процентов мировой торговли — более безопасным и безопасным. Меры ИМО охватывают все аспекты международного судоходства, включая проектирование, строительство, оборудование, укомплектование персоналом, эксплуатацию и утилизацию судов.С помощью IMO сократились потери судов и количество погибших; количество инцидентов, вызывающих загрязнение, включая общее загрязнение нефтью, снизилось; решаются проблемы загрязнения воздуха и загрязнения сточными водами. Эти улучшения происходят даже тогда, когда количество грузов, перевезенных морем, продолжает расти: в 2013 году общий объем грузов, перевезенных морским транспортом, достиг 9,6 миллиарда тонн.

21. Обязательства по поддержке детей во всем мире

От Афганистана до Ливана и от Судана до бывшей Югославии ЮНИСЕФ первым ввел «дни спокойствия» и открыл «коридоры мира» для предоставления вакцин и другой помощи, в которой отчаянно нуждаются дети, оказавшиеся в условиях вооруженного конфликта.Конвенция о правах ребенка стала законом почти во всех странах. После специальной сессии ООН по положению детей в 2002 году правительства 190 стран взяли на себя обязательства по достижению установленных сроков целей в областях здравоохранения, образования, защиты от жестокого обращения, эксплуатации и насилия и борьбы с ВИЧ / СПИДом.

22. Превращение трущоб в достойные населенные пункты

В городах сейчас проживает половина человечества. Они являются центром национального производства и потребления — экономических и социальных процессов, которые создают богатство и возможности.Но они также являются местом болезней, преступности, загрязнения и бедности. Во многих городах развивающихся стран обитатели трущоб составляют более 50 процентов населения и практически не имеют доступа к жилью, воде и санитарии. Программа ООН по населенным пунктам (ООН-Хабитат) с сотнями проектов примерно в 70 странах ищет инновационные решения для больших и малых городов. К ним относятся обеспечение гарантий владения жильем для городской бедноты, что, в свою очередь, является катализатором инвестиций в жилье и основные услуги для бедных.

23. Обеспечение локального доступа к глобальной сети

Всемирный почтовый союз (ВПС) способствует международному обмену почтой и развивает социальные, культурные и коммерческие связи между людьми и предприятиями с помощью современных почтовых услуг и продуктов. 640 000 почтовых отделений в мире образуют одну из самых разветвленных глобальных сетей, способствующих передаче информации, товаров и денег. Интернет и новые технологии открыли новые возможности для почтовых услуг, особенно в области электронной коммерции и покупок в Интернете.Почтовые услуги остаются важным мостом между физическими, цифровыми и финансовыми операциями и ключевым партнером в глобальном развитии.

24. Улучшение глобальной электросвязи

Международный союз электросвязи (МСЭ) объединяет правительства и промышленность для разработки и координации работы глобальных сетей и услуг электросвязи. Он координировал совместное использование радиочастотного спектра, содействовал международному сотрудничеству в назначении спутниковых орбит, работал над улучшением инфраструктуры электросвязи в развивающихся странах и согласовывал глобальные стандарты, обеспечивающие беспрепятственное соединение широкого диапазона систем связи.МСЭ стремится соединить мир — от широкополосного Интернета до беспроводных технологий последнего поколения, от воздушной и морской навигации до радиоастрономии и спутниковой метеорологии, от телефонных услуг до телевизионного вещания и сетей нового поколения. Его работа помогла телекоммуникациям вырасти в мировую отрасль с оборотом 2,1 триллиона долларов.

25. Поощрение ответственного туризма

В 2014 году количество прибытий в сфере международного туризма достигло 1,1 миллиарда, что принесло 1,5 триллиона долларов экспортной выручки.Всемирная туристская организация — это агентство ООН, ответственное за продвижение ответственного, устойчивого и общедоступного туризма. Он генерирует знания о рынке, продвигает конкурентоспособную и устойчивую политику в области туризма, способствует образованию и обучению в сфере туризма и работает над тем, чтобы сделать туризм инструментом развития посредством проектов технической помощи в более чем 100 странах. Его Глобальный этический кодекс туризма направлен на получение максимальной выгоды от туризма при минимизации его негативного воздействия.

26.Мобилизация добровольцев на благо развития и мира

Программа добровольцев Организации Объединенных Наций (ДООН) продвигает добровольчество в поддержку мира и развития во всем мире. Добровольчество может изменить темпы и характер развития и приносит пользу как обществу, так и отдельным волонтерам. Ежегодно ДООН направляет около 8000 опытных мужчин и женщин почти 160 национальностей. Работая более чем в 130 странах, эти волонтеры поддерживают проекты развития и участвуют в миротворческих и гуманитарных операциях.Более 75 процентов из них — выходцы из развивающихся стран, и около трети работают волонтерами в своих странах.

27. Работа в качестве глобального аналитического центра

Организация Объединенных Наций находится в авангарде исследований, направленных на поиск решений глобальных проблем. Отдел народонаселения ООН является ведущим источником информации и исследований глобальных демографических тенденций, производящим последние демографические оценки и прогнозы. Статистический отдел ООН является центром глобальной статистической системы, собирающим и распространяющим глобальную экономическую, демографическую, социальную, гендерную, экологическую и энергетическую статистику.Ежегодный доклад о человеческом развитии Программы развития Организации Объединенных Наций содержит независимый, эмпирически обоснованный анализ основных проблем, тенденций и политики в области развития, включая новаторский Индекс человеческого развития. Обзор мирового экономического и социального положения Организации Объединенных Наций , Отчет о мировом развитии Всемирного банка, «Перспективы мировой экономики» Международного валютного фонда и другие исследования помогают политикам принимать обоснованные решения.

СОЦИАЛЬНОЕ РАЗВИТИЕ

Маленькие девочки из местного горного племени смеются на качелях в Сапе, Вьетнам. Фото ООН / Парк Кибэ.

28. Повышение грамотности и образования

Сегодня 84 процента взрослых умеют читать и писать, а 91 процент детей посещают начальную школу. Сейчас цель состоит в том, чтобы к 2015 году все дети прошли полный курс начальной школы. Программы, направленные на содействие образованию и продвижению женщин, помогли повысить глобальный уровень грамотности взрослых женщин до 79.9 процентов в 2011 году. Следующая цель — обеспечить, чтобы к 2015 году все девочки заканчивали начальную и среднюю школу.

29. Сохранение памятников истории, культуры, архитектуры и природы

Организация ООН по вопросам образования, науки и культуры (ЮНЕСКО) помогла 137 странам защитить древние памятники, исторические, культурные и природные объекты. Он заключил международные конвенции о сохранении культурных ценностей, культурного разнообразия и выдающихся культурных и природных достопримечательностей.Более 1000 таких объектов признаны имеющими исключительную универсальную ценность — объектами всемирного наследия.

30. Содействие академическим и культурным обменам

ЮНЕСКО поощряет научное и научное сотрудничество, охрану культурного наследия и продвижение культурного самовыражения, в том числе для меньшинств и коренных народов. Инициатива United Nations Academic Impact объединяет около 1200 академических институтов, связанных с Организацией Объединенных Наций, для достижения целей Организации посредством деятельности и исследований, проводимых в рамках общей культуры интеллектуальной социальной ответственности.

31. Решение глобальных проблем

Университет Организации Объединенных Наций — это глобальный аналитический центр и организация для обучения аспирантов с 13 научно-исследовательскими и учебными институтами и программами в 12 странах. Он работает с ведущими университетами и исследовательскими институтами, исследуя такие вопросы, как глобальные изменения и устойчивое развитие, управление развитием, а также наука, технологии, инновации и общество. Его деятельность по обучению в аспирантуре способствует наращиванию потенциала в развивающихся странах.

32. Лидерство в решении глобальных проблем

Первая конференция Организации Объединенных Наций по окружающей среде (Стокгольм, 1972 г.) помогла привлечь внимание мировой общественности к опасностям, с которыми сталкивается наша планета, и побудила правительства принять меры. Первая всемирная конференция по положению женщин (Мехико, 1985 г.) поставила права женщин, равенство и прогресс в глобальную повестку дня. Другие знаменательные события включают первую международную конференцию по правам человека (Тегеран, 1968 г.), первую всемирную конференцию по народонаселению (Бухарест, 1974 г.) и первую всемирную конференцию по климату (Женева, 1979 г.).Эти мероприятия собрали вместе экспертов и политиков, а также активистов со всего мира, что побудило к устойчивым глобальным действиям. Регулярные последующие конференции помогли сохранить импульс.

Права человека

Участница в традиционной одежде на одиннадцатой сессии Постоянного форума ООН по вопросам коренных народов (UNPFII). Фото ООН / Девра Берковиц

33. Поощрение прав человека

С тех пор, как Генеральная Ассамблея приняла Всеобщую декларацию прав человека в 1948 году, Организация Объединенных Наций помогла принять десятки юридически обязательных соглашений о политических, гражданских, экономических, социальных и культурных правах.Расследуя индивидуальные жалобы, органы ООН по правам человека привлекли внимание всего мира к случаям пыток, исчезновений, произвольных задержаний и других нарушений и оказали международное давление на правительства с целью улучшения их показателей в области прав человека.

34. Содействие демократии

Организация Объединенных Наций продвигает и укрепляет демократические институты и практики во всем мире, в том числе помогая людям во многих странах участвовать в свободных и справедливых выборах.ООН оказала помощь в проведении выборов более чем 100 странам, зачастую в решающие моменты их истории. В 1990-е годы ООН организовала или наблюдала за знаковыми выборами в Камбодже, Сальвадоре, Южной Африке, Мозамбике и Тиморе-Лешти. Совсем недавно ООН оказала решающую помощь в проведении выборов в Афганистане, Бурунди, Демократической Республике Конго, Ираке, Непале, Сьерра-Леоне и Судане.

35. Содействие самоопределению и независимости

Когда в 1945 году была создана Организация Объединенных Наций, 750 миллионов человек — почти треть населения мира — жили на несамоуправляющихся территориях, зависящих от колониальных держав.ООН сыграла роль в обеспечении независимости более 80 стран, которые в настоящее время являются суверенными государствами.

36. Прекращение апартеида в Южной Африке

Принимая меры, начиная от эмбарго на поставки оружия и заканчивая конвенцией против отдельных спортивных мероприятий, Организация Объединенных Наций стала одним из основных факторов, приведших к падению системы апартеида. В 1994 году выборы, в которых всем южноафриканцам было разрешено участвовать на равной основе, привели к созданию многорасового правительства.

37. Поощрение прав женщин

Долгосрочная цель Организации Объединенных Наций заключалась в улучшении жизни женщин и предоставлении им большего контроля над своей жизнью. ООН организовала первую в истории Всемирную конференцию по положению женщин (Мехико, 1975 г.), которая вместе с двумя Всемирными конференциями в течение Десятилетия женщин ООН (1976-1985 гг.) И Всемирной конференцией в Пекине (1995 г.) определила повестку дня для продвижение прав женщин и продвижение гендерного равенства. Конвенция ООН о ликвидации всех форм дискриминации в отношении женщин 1979 года, ратифицированная 189 странами, помогла отстаивать права женщин во всем мире.

38. Борьба с насилием в отношении женщин

Тридцать пять процентов женщин и девочек во всем мире в течение своей жизни подвергаются той или иной форме физического или сексуального насилия. Около 603 миллионов женщин живут в странах, в которых насилие в семье не считается преступлением. Каждая четвертая женщина подвергается физическому или сексуальному насилию во время беременности. Во многих обществах до сих пор попустительствуют домашнему насилию. Для решения этой проблемы Структура «ООН-женщины» стремится привлекать мужчин и мальчиков, работает с местными партнерами и поддерживает принятие законов против домашнего и сексуального насилия.Целевой фонд Организации Объединенных Наций по искоренению насилия в отношении женщин выделил 103 миллиона долларов на 393 инициативы в 136 странах и территориях. Глобальная кампания UniTE за прекращение насилия в отношении женщин направлена ​​на повышение осведомленности и увеличение политической воли и ресурсов для прекращения насилия в отношении женщин и девочек.

39. Содействие достойному труду

Международная организация труда (МОТ) установила стандарты и основополагающие принципы и права в сфере труда, включая свободу объединений, право на ведение коллективных переговоров и отмену принудительного труда, детского труда и дискриминации на рабочем месте.Содействие занятости, социальная защита для всех и активный социальный диалог между организациями работодателей и работников и правительствами лежат в основе деятельности МОТ.

40. Содействие свободе прессы и свободы выражения мнения

Чтобы позволить всем людям получать информацию, свободную от цензуры и культурно разнообразную, ЮНЕСКО помогла развить и укрепить средства массовой информации и поддержала независимые газеты и вещательные компании. ЮНЕСКО также следит за свободой прессы и публично осуждает серьезные нарушения, такие как убийства и задержания журналистов.

41. Поощрение прав инвалидов

Организация Объединенных Наций находится в авангарде борьбы за полное равенство людей с ограниченными возможностями, содействуя их участию в социальной, экономической и политической жизни. ООН показала, что люди с ограниченными возможностями являются ресурсом для общества, и заключила первый в истории договор, направленный на защиту их прав и достоинства во всем мире: Конвенцию о правах инвалидов 2006 г., которую ратифицировали более 150 стран. .

42. Улучшение положения коренных народов

Организация Объединенных Наций выдвинула на передний план несправедливость по отношению к 370–500 миллионам коренных жителей, которые живут примерно в 90 странах и относятся к наиболее обездоленным и уязвимым группам в мире. Постоянный форум по вопросам коренных народов, состоящий из 16 членов, работает над улучшением положения коренных народов во всем мире в области развития, культуры, прав человека, окружающей среды, образования и здравоохранения. Экспертный механизм по правам коренных народов вносит предложения по улучшению прав коренных народов.

Окружающая среда

Йокульсарлон, большая ледниковая лагуна на юго-востоке Исландии. Он превратился в лагуну после того, как ледник начал отступать от края Атлантического океана. Фото ООН / Эскиндер Дебебе

43. В поисках решений проблемы изменения климата

Изменение климата — глобальная проблема, требующая глобального решения. Организация Объединенных Наций была в авангарде оценки научных достижений и поиска политического решения.Межправительственная группа экспертов по изменению климата, объединяющая 2000 ведущих ученых в области изменения климата, каждые пять или шесть лет выпускает комплексные научные оценки: в 2007 году она с уверенностью пришла к выводу, что изменение климата имеет место и что человеческая деятельность является основной причиной. 196 членов Рамочной конвенции ООН об изменении климата ведут переговоры о заключении соглашений по сокращению выбросов, которые способствуют изменению климата и помогают странам адаптироваться к его последствиям. Программа ООН по окружающей среде (ЮНЕП) и другие агентства ООН были в авангарде повышения осведомленности.

44. Помощь странам в борьбе с изменением климата

ООН помогает развивающимся странам реагировать на вызовы глобального изменения климата. Тридцать девять органов ООН объединились для комплексного решения этой проблемы. Например, Глобальный экологический фонд, объединяющий 10 агентств ООН, финансирует проекты в развивающихся странах. В качестве финансового механизма Климатической конвенции он выделяет около 550 миллионов долларов в год на проекты по новым технологиям, энергоэффективности, возобновляемым источникам энергии и устойчивому транспорту.

#

45. Защита окружающей среды

Организация Объединенных Наций работает над решением глобальных экологических проблем. В качестве международного форума для достижения консенсуса и переговоров по соглашениям ООН занимается решением глобальных проблем, таких как истощение озонового слоя, токсичные отходы, потеря лесов и биологических видов, а также загрязнение воздуха и воды. Если эти проблемы не будут решены, рынки и экономика не будут устойчивыми в долгосрочной перспективе, поскольку экологические потери истощают природный капитал, на котором основаны рост и выживание человека.

46. Защита озонового слоя

Программа ООН по окружающей среде (ЮНЕП) и Всемирная метеорологическая организация (ВМО) сыграли важную роль в освещении ущерба, нанесенного озоновому слою Земли. В результате договора, известного как Монреальский протокол, страны постепенно отказываются от химических веществ, вызывающих разрушение озонового слоя, и заменяют их более безопасными альтернативами. Это избавит миллионы людей от рака кожи из-за повышенного воздействия ультрафиолетового излучения.

47. Обеспечение безопасной питьевой водой

В течение первого десятилетия ООН по воде (1981–1990) более миллиарда человек впервые в своей жизни получили доступ к безопасной питьевой воде. К 2002 году еще 1,1 миллиарда человек имели чистую воду. В 2003 году Международный год пресной воды повысил осведомленность о важности защиты этого ценного ресурса. Второе международное десятилетие водных ресурсов (2005-2015 гг.) Направлено на сокращение вдвое числа людей, не имеющих источника чистой питьевой воды.

48. Борьба с истощением рыбных запасов

Девяносто процентов основных морских промысловых рыбных запасов вылавливаются в пределах или за их пределами. ФАО следит за производством мирового рыболовства и состоянием запасов диких рыб и работает со странами над улучшением управления рыболовством, искоренением незаконного рыболовства, поощрением ответственной международной торговли рыбой и защитой хрупких видов и окружающей среды.

49. Запрет токсичных химикатов

Стокгольмская конвенция о стойких органических загрязнителях направлена ​​на избавление мира от некоторых из самых опасных когда-либо созданных химикатов.Конвенция, ратифицированная 179 странами, направлена ​​против 23 опасных пестицидов и промышленных химикатов, которые могут убивать людей, наносить вред нервной и иммунной системам, вызывать рак и репродуктивные расстройства и мешать развитию детей. Другие конвенции и планы действий ООН помогают сохранить биоразнообразие, защитить исчезающие виды, бороться с опустыниванием, очистить моря и ограничить трансграничное перемещение опасных отходов.

Международное право

Дворец мира, резиденция Международного Суда (МС), в Гааге, Нидерланды. Фото ООН / ICJ / Jeroen Bouman

50. Судебное преследование военных преступников

Преследуя и осуждая военных преступников, трибуналы ООН, созданные для бывшей Югославии и Руанды, помогли расширить международное гуманитарное и международное уголовное право, касающееся геноцида и других нарушений международного права. Оба трибунала внесли свой вклад в восстановление мира и справедливости в пострадавших странах и в регионе. Международный уголовный суд — это независимый постоянный суд, который расследует и преследует лиц, обвиняемых в наиболее серьезных международных преступлениях — геноциде, преступлениях против человечности и военных преступлениях, — если национальные власти не желают или не могут этого сделать.Ситуации в девяти странах были переданы в Суд, который уже зарекомендовал себя как центральный элемент системы международного уголовного правосудия. Поддерживаемые ООН суды в Камбодже и Ливане преследуют виновных в серьезных нарушениях международного права, включая массовые убийства и военные преступления.

51. Укрепление международного права

Свыше 560 многосторонних договоров — по правам человека, терроризму, глобальной преступности, беженцам, разоружению, торговле, товарам, океанам и многим другим вопросам — были согласованы и заключены благодаря усилиям Организации Объединенных Наций.

52. Помощь в разрешении крупных международных споров

Вынося решения и консультативные заключения, Международный Суд (МС) помог урегулировать международные споры, касающиеся территориальных вопросов, морских границ, дипломатических отношений, ответственности государства, обращения с иностранцами и применения силы, среди прочего.

53. Поощрение стабильности и порядка в Мировом океане

Организация Объединенных Наций возглавила международные усилия по регулированию использования Мирового океана в рамках единого договора.Конвенция ООН по морскому праву 1982 года, получившая почти всеобщее признание, обеспечивает правовую основу для всей деятельности в океанах и морях. Конвенция устанавливает правила о правах и обязанностях прибрежных и не имеющих выхода к морю государств, в том числе в отношении судоходства, установления морских зон, защиты морской среды, научных исследований и сохранения и устойчивого использования морской флоры и фауны. Договор включает механизмы разрешения споров.

54.Борьба с международной преступностью

Управление ООН по наркотикам и преступности (УНП ООН) работает со странами и организациями в борьбе с транснациональной организованной преступностью, предоставляя правовую и техническую помощь в борьбе с коррупцией, отмыванием денег, незаконным оборотом наркотиков и незаконным ввозом мигрантов, а также путем укрепления систем уголовного правосудия. . Он помогает странам предотвращать терроризм, является лидером в глобальной борьбе с торговлей людьми и вместе со Всемирным банком помогает странам возвращать активы, украденные коррумпированными лидерами.Он сыграл ключевую роль в посредничестве и выполнении соответствующих международных договоров, таких как Конвенция ООН против коррупции и Конвенция ООН против транснациональной организованной преступности.

55. Сдерживая мировую проблему наркотиков

Управление ООН по наркотикам и преступности (УНП ООН) работает над сокращением предложения и спроса на запрещенные наркотики в соответствии с тремя основными конвенциями ООН по контролю над наркотиками. Управление работает со странами в целях улучшения общественного здравоохранения, а также общественной безопасности, с тем чтобы предотвратить, лечить и контролировать злоупотребление наркотиками.Усилия по сдерживанию глобальной проблемы наркотиков позволили обратить вспять 25-летний рост злоупотребления наркотиками и предотвратить пандемию. Тем не менее некоторые страны и регионы остаются уязвимыми перед лицом нестабильности, вызванной выращиванием и незаконным оборотом наркотиков. Вот почему Управление особенно занимается контролем над наркотиками в Афганистане, странах Андского региона, Центральной Азии, Мьянме и Западной Африке.

56. Поощрение творчества и инноваций

Всемирная организация интеллектуальной собственности (ВОИС) способствует защите прав интеллектуальной собственности и гарантирует, что все страны смогут воспользоваться преимуществами эффективной системы интеллектуальной собственности.Интеллектуальная собственность, которая по своей сути представляет собой механизм, предназначенный для признания и поощрения изобретателей и создателей за их изобретательность, защищая общественные интересы, способствует развитию и созданию богатства. Стимулы, встроенные в систему интеллектуальной собственности, стимулируют человеческое творчество, раздвигая границы науки и технологий и обогащая мир литературы и искусства.

Гуманитарные вопросы

Суданская женщина с детьми в Фанга-Сук в Восточном Джебель-Марре, Южный Дарфур. Фото ООН / Оливье Шассо.

57. Помощь беженцам

Более 60 миллионов беженцев, спасающихся от преследований, насилия и войны, получили помощь от Управления Верховного комиссара ООН по делам беженцев (УВКБ ООН) с 1951 года, в постоянных усилиях, которые часто вовлекают другие агентства. УВКБ ООН ищет долгосрочные или «надежные» решения, помогая беженцам репатриироваться на родину, если того требуют условия, или помогая им интегрироваться в страны убежища или переселиться в третьи страны.Более 42 миллионов беженцев, просителей убежища и внутренне перемещенных лиц, в основном женщины и дети, получают от ООН еду, кров, медицинскую помощь, образование и помощь в репатриации.

58 Помощь палестинским беженцам

В то время как мировое сообщество стремится к прочному миру между израильтянами и палестинцами, Ближневосточное агентство ООН для помощи палестинским беженцам и организации работ (БАПОР), агентство по оказанию помощи и развитию человеческого потенциала, помогло четырем поколениям палестинских беженцев с образованием и здравоохранением. уход, социальные услуги, микрофинансирование и экстренная помощь.Сегодня БАПОР предоставляет помощь, защиту и защиту примерно 5 миллионам зарегистрированных палестинских беженцев на Ближнем Востоке.

59. Помощь жертвам стихийных бедствий

Когда возникают стихийные бедствия и чрезвычайные ситуации, ООН координирует и мобилизует помощь пострадавшим. Работая вместе с правительствами, Движением Красного Креста и Красного Полумесяца, крупными гуманитарными организациями и донорами, Организация Объединенных Наций предоставляет столь необходимую гуманитарную помощь. Призывы ООН собирают несколько миллиардов долларов в год на чрезвычайную помощь.

60. Уменьшение последствий стихийных бедствий

Всемирная метеорологическая организация (ВМО) помогла избавить миллионы людей от пагубных последствий стихийных бедствий и антропогенных катастроф. Его система раннего предупреждения, которая включает в себя тысячи наземных мониторов, а также спутники, позволила с большей точностью прогнозировать стихийные бедствия, связанные с погодой, предоставила информацию о рассредоточении нефтяных разливов, химических и ядерных утечках и предсказывала долгосрочные последствия. срок засухи.Это также позволило эффективно распределить продовольственную помощь пострадавшим от засухи регионам.

61. Обеспечение продовольствием самых нуждающихся

Мировая продовольственная программа (ВПП) — крупнейшее в мире гуманитарное агентство, борющееся с голодом во всем мире, доставляющее продовольственную помощь в чрезвычайных ситуациях и работающее с общинами для улучшения питания и повышения устойчивости. Ежегодно ВПП оказывает помощь примерно 80 миллионам человек примерно в 80 странах, обеспечивая продовольствием и питанием беднейших, наиболее страдающих от недоедания людей и работая над достижением Глобальной цели искоренения голода.В 2014 году ВПП предоставила школьные обеды или пайки на дом более 17 миллионам детей. ВПП все чаще использует денежные переводы, чтобы люди могли покупать продукты для себя, и в 2014 году таким образом было охвачено около 9 миллионов человек. ВПП также оказывает жизненно важную поддержку всему гуманитарному сообществу в области авиации, логистики и телекоммуникаций.

Здоровье

Девушке сделали прививку от кори в школе в Монголии. ЮНИСЕФ / B.Сокол

62. Содействие репродуктивному и материнскому здоровью

Продвигая право людей самостоятельно принимать решения относительно количества детей и интервалов между их рождением в рамках добровольных программ планирования семьи, Фонд Организации Объединенных Наций в области народонаселения (ЮНФПА) помог людям сделать осознанный выбор и предоставил семьям, особенно женщинам, больший контроль над своей жизнью. В результате женщины в развивающихся странах рожают меньше детей — с шести в 1960-х годах до трех сегодня, что замедляет рост мирового населения.Меньшее количество незапланированных беременностей также означает меньше материнской смертности и меньше абортов. Когда ЮНФПА начал свою работу в 1969 году, менее 20 процентов пар практиковали планирование семьи; сейчас это число составляет 63 процента. ЮНФПА и его партнеры также помогают предоставлять квалифицированную помощь во время родов и доступ к неотложной акушерской помощи. ЮНФПА поддерживает инициативы по безопасному материнству более чем в 90 странах.

63. Противодействие ВИЧ / СПИДу

Объединенная программа Организации Объединенных Наций по ВИЧ / СПИДу (ЮНЭЙДС) координирует глобальные действия по борьбе с эпидемией, от которой страдают около 35 миллионов человек.Он работает более чем в 80 странах, чтобы обеспечить всеобщий доступ к услугам по профилактике и лечению ВИЧ, а также снизить уязвимость отдельных лиц и сообществ и смягчить последствия эпидемии. ЮНЭЙДС объединяет опыт 11 организаций-спонсоров ООН.

64. Уничтожение полиомиелита

Полиомиелит был ликвидирован во всех странах, кроме трех — Афганистана, Нигерии и Пакистана — в результате Глобальной инициативы по ликвидации полиомиелита. Благодаря Инициативе, возглавляемой Всемирной организацией здравоохранения, ЮНИСЕФ, Ротари Интернэшнл и U.S. Центры по контролю и профилактике заболеваний, более 10 миллионов человек ходят, которые в противном случае были бы парализованы полиомиелитом. Заболевание, которое когда-то калечило детей в 125 странах, находится на грани искоренения.

65. Ликвидация оспы

13-летние усилия Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ) привели к тому, что оспа была объявлена ​​официально искорененной на планете в 1980 году. Искоренение оспы позволило сэкономить около 1 миллиарда долларов в год на вакцинации и мониторинге, что почти в три раза превышает затраты на ликвидацию оспы. сам бич.

66. Борьба с тропическими болезнями

Программа Всемирной организации здравоохранения снизила уровень речной слепоты (онхоцеркоза) в 10 странах Западной Африки, открыв при этом 25 миллионов гектаров плодородных земель для ведения сельского хозяйства. Сегодня болезнь находится под контролем еще в 19 странах в рамках Африканской программы борьбы с онхоцеркозом. В 1991 году усилия агентств ООН в Северной Африке привели к уничтожению этого страшного винтового червя. Гвинейский червь находится на грани искоренения, в то время как другие болезни, такие как проказа, которая была ликвидирована в 119 из 122 эндемичных стран, шистосомоз и сонная болезнь, теперь находятся под контролем.

67. Остановить распространение эпидемий

Всемирная организация здравоохранения помогла остановить распространение тяжелого острого респираторного синдрома (SARS). В марте 2003 года он выпустил глобальное предупреждение и рекомендации по поездкам в чрезвычайных ситуациях, и его руководство помогло остановить это новое заболевание, которое могло перерасти во всемирную эпидемию. ВОЗ ежегодно расследует более 200 вспышек заболеваний, от 15 до 20 из которых требуют международных ответных мер. Некоторые из наиболее распространенных болезней, в отношении которых ВОЗ возглавляет глобальные ответные меры, включают Эбола, менингит, желтую лихорадку, холеру и грипп, включая птичий грипп.

68. Стремление к всеобщей иммунизации

Иммунизация ежегодно спасает более 2 миллионов жизней. В результате усилий Всемирной организации здравоохранения, ЮНИСЕФ, других организаций и правительств примерно 84 процента детей в мире вакцинированы вакциной от дифтерии, коклюша и столбняка, по сравнению с 20 процентами в 1980 году. В 2012 году смертность от кори снизилась на 78 процентов во всем мире. Барьеры на пути внедрения новых вакцин постепенно преодолеваются, и контакты, налаженные посредством иммунизации, используются для оказания дополнительной жизненно важной помощи, такой как обработанные инсектицидами сетки для защиты от малярии и добавки витамина А для предотвращения недоедания.

69. Снижение детской смертности

В 1990 году 1 из 10 детей умер в возрасте до пяти лет. Благодаря пероральной регидратационной терапии, чистой воде и санитарии, а также другим мерам в области здравоохранения и питания, предпринятым агентствами ООН, уровень детской смертности в развивающихся странах к 2013 году снизился до 1 из 20. В настоящее время цель состоит в том, чтобы снизить уровень смертности детей в возрасте до пяти лет в 1990 году на два. третей к 2015 году.

70. Защита здоровья потребителей

Для обеспечения безопасности пищевых продуктов, продаваемых на рынке, ФАО и Всемирная организация здравоохранения, работая с государствами-членами, установили стандарты для более чем 200 пищевых продуктов, пределы безопасности для более чем 3200 пищевых загрязнителей и правила обработки пищевых продуктов и транспортировки. и хранение.Стандарты маркировки и описания направлены на то, чтобы не ввести потребителя в заблуждение. По всему миру путешествует больше еды, чем когда-либо прежде, и Организация Объединенных Наций работает над тем, чтобы обеспечить ее безопасность.

Путь семьи Портленда к «красному дому» был долгим, полным причудливых поворотов

В связи с оккупацией протестующими района Северного Портленда вокруг так называемого «Красного дома на Миссисипи» на четвертый день, остается неясным, есть ли там мирный путь к разрешению конфликта, который начался два года назад, когда давний дом смешанной семьи был заблокирован их кредитором, что вынудило правоохранительные органы попытаться удалить их во вторник.

Семья Кинни и их сторонники рассматривают эту борьбу как продолжение долгой саги джентрификации, дискриминации и хищнического субстандартного кредитования, которое разрушило исторически чернокожие кварталы Портленда и заменило их юпированными квартирами и кондоминиумами.

Это определенно часть картины. Достаточно взглянуть на сам красный дом по адресу 4406 N. Mississippi Ave. Он находится в тени The Roux, элитного жилого комплекса, который может похвастаться «изысканными жилыми помещениями и сдержанной дизайнерской отделкой».«Среди других соседей — новые жилые комплексы и шикарные закусочные. А с большим пустырем по соседству, это отличная возможность для развития в одном из самых модных районов Портленда.

Верно и то, что Кинни брали дорогие субстандартные ссуды, начиная с 2002 года, взяв большую часть капитала из дома, принадлежавшего семье с 1955 года, для оплаты судебных издержек своего сына и, предположительно, других расходов. Из-за расистской политики цветные сообщества Портленда исторически не имели доступа к обычным жилищным кредитам и были выделены из других районов.По словам Кинни, их родственники купили этот дом в 1955 году.

Они прекратили выплаты по ипотеке.

Судебные документы показывают, что кредитор Кинни лишил их дома права выкупа, потому что после добросовестной выплаты ипотечного кредита в течение 13 лет они остановились в январе 2017 года. компания должна заплатить по мере продажи кредита и смены обслуживающего лица.Но они пропустили следующие 17 выплат.

Суды не установили причастности к сговору или мошенничеству, как утверждала семья. Семья Кинни отказалась участвовать в программе штата по предотвращению потери права выкупа, которая предлагала посредничество с кредитором, потенциально для внесения изменений в ссуду или каких-либо других условий, позволяющих оставить их дома. А Кинни либо не могли, либо не хотели выплатить 19 000 долларов в качестве погашения, накопившегося за этот период, что позволило бы исправить дефолт и восстановить их ссуду.

Вместо этого семья начала донкихотскую кампанию по аннулированию ссуды в целом, заявив кредитору, что из-за их «коренного» и «аборигенного» наследия и принадлежности к суверенной нации банк не имеет права собирать деньги. Один эксперт сообщил The Oregonian / OregonLive на этой неделе, что эта риторика согласуется с так называемым движением суверенных граждан, системой маргинальных убеждений, которую поддерживают приверженцы, заявляющие, что они выше закона. Списание долгов — одна из центральных тем движения.

Сын Кинни, Уильям Кинни III, которого зовет Уильям Ницше, подал иск в окружной суд США после потери права выкупа в 2018 году, выдвинув широкий круг обвинений против большинства сторон, участвующих в кредитовании и потере права выкупа. Но судья Майкл Саймон отверг это, определив, что многие из утверждений были «умозрительными», «не привязанными к какой-либо фактической поддержке», неправдоподобными, неясными и искаженными. Девятый окружной апелляционный суд отклонил апелляцию.

Кинни продолжает настаивать на своем деле, теперь уже подав петицию в U.С. Верховный суд, но пока неясно, что получит хоть какую-то поддержку. Тем временем Красный дом на Миссисипи стал новым призывом к сплочению части протестующих за расовую справедливость Портленда, которые держат район в заложниках до тех пор, пока не будут выполнены их требования вернуть Кинни в их дом.

В сентябре судья окружного суда округа Малтнома постановил по делу, возбужденному банком, что сотрудникам правоохранительных органов необходимо принудительно выселить семью из дома, которым они не владели после одобренного судом аукциона по выкупу заложенного имущества в 2018 году.

«Это не типичный случай потери права выкупа, — сказал Кинни на пресс-конференции в среду. «Это битва Давида и Голиафа. Мы всего лишь небольшая семья, которая пытается защитить свой дом от крупных банков и застройщиков. Мои родители стали жертвами тех же хищников, которые привели к финансовому краху 2008 года … Это перешло порог преступления против человечности ».

Долгий путь к потере дома

Дорога Кинни к потере права выкупа началась в мае 2002 года, когда Джули Меткалф Кинни и ее муж Уильям Кинни-младший.занял 96 300 долларов у Freedom Home Mortgage Corp. под залог их дома, чтобы оплатить судебные издержки их сына Уильяма Кинни III (ныне Ницше).

Кинни, тогда еще будучи подростком, был обвинен в непредумышленном убийстве, безрассудном вождении и совершении уголовного преступления, сбежавшего после того, как он на скорости наехал на знак остановки и врезался в другой автомобиль, в результате чего был убит 83-летний мужчина и серьезно ранена его жена.

В конечном итоге он признал себя виновным по соответствующим обвинениям. На этой неделе он сказал The Oregonian / OregonLive, что его судебные издержки составили 26000 долларов.Но семья взяла взаймы гораздо больше под залог дома.

Это был также дорогой заем с процентной ставкой 8,25%, что значительно выше среднего показателя в 6,8% для 30-летних ссуд с фиксированной ставкой, преобладавшего в то время. Неясно, имели ли Кинни доход или кредитные рейтинги, чтобы добиться большего, или же тот факт, что они брали в долг такой низкий процент от стоимости своего дома — около 30%, — мог дать им более низкую ставку с другим кредитором.

Заем также включал в себя функцию корректировки процентной ставки, что не является редкостью, но стало очень проблематичным для многих заемщиков в преддверии финансового кризиса, поскольку их первоначальные ставки начали расти.

По кредиту Кинни процентная ставка будет корректироваться через два года, а затем каждые шесть месяцев, путем добавления 7,375% к стандартному индексу процентной ставки, используемому банками. Первая корректировка в 2004 году повысила бы ставку до 8,5–8,9%.

Вместо этого Кинни рефинансировали в марте 2004 года с помощью Beneficial Oregon, другого субстандартного кредитора. И снова условия были далеко не идеальными. Ставка составляла 7,74%, что на два процентных пункта выше среднего 30-летнего кредита с фиксированной ставкой в ​​то время.Кредитор добавил к основной сумме кредита в 120 000 долларов комиссию за выдачу кредита в размере 6300 долларов — 5,25 процентных пункта, что является чрезвычайно высоким показателем с учетом указанной выше рыночной ставки и суммы. (Неясно, брали ли Кинни дополнительные наличные деньги в то время, или их первоначальная ссуда была так называемой ссудой с отрицательной амортизацией, когда ежемесячный платеж был недостаточен для покрытия начисляемых процентов, а долг продолжал расти.)

Выписки ссуды также показывают, что кредитор продавал им страховку по инвалидности, чтобы покрыть выплаты в случае их недееспособности, — критикуют сторонники дополнительного кредитования, потому что это часто дорого, ненужно и увеличивает ежемесячные расходы.В этом случае страхование по инвалидности увеличило бы их годовые расходы более чем на 600 долларов. Позже Кинни оспорили это страховое покрытие, назвав его мошенническим.

Этот заем также включал функцию корректировки, но на этот раз он обещал снижение их ставки на 0,25% после каждого года, в котором все платежи производились в течение 30 дней до срока их погашения.

Опять же, это не был идеальный заем для Кинни, хотя практика субстандартного кредитования в те сроки часто была гораздо более жесткой.

Как бы то ни было, Кинни производили выплаты по этому кредиту в течение 13 лет, их процентная ставка постепенно снижалась до 5,49%, а основная сумма упала до менее чем 100 000 долларов, свидетельствуют документы о ссуде, поданные в суд.

Затем, 31 декабря 2016 года, безобидная морщина — обычное дело для многих кредитов — запустила цепь событий, приведших к потере их дома. Бенефициар направил Кинни уведомление о том, что их кредит был передан MTGLQ Investors, L.P., дочерней компании Goldman Sachs.В уведомлении говорилось, что «Бенефициар» останется обслуживающим лицом ссуды, и ему следует продолжать отправлять платежи. В выписке был указан купон на их следующий ежемесячный платеж в размере 745,82 доллара США, подлежащий выплате 17 января.

В январе 2017 года, однако, Кинни получили еще одно письмо от Бенефициара, в котором говорилось, что их кредитный агент перешел на Службу управления ссудой Рашмор, и что Бенефициар не примет. выплаты по кредиту после 1 февраля. В уведомлении был указан промежуточный купон, чтобы Kinney’s могли выплатить январь.Платеж 17 Рашмору. Опять же, такой переход — обычная практика в сфере кредитования.

Кинни заявили, что не понимают, кому платить, с помощью выписок по ипотеке, в которых им предлагается отправить январский платеж двум разным компаниям. Так они вообще перестали платить.

The Kinneys не ответили на вопросы The Oregonian / OregonLive о том, почему они позволили дефолту продлиться так долго.

Шесть месяцев спустя, в июне 2017 года, когда задолженность по ссуде составляла уже пять месяцев, сын Уильям Кинни отправил Рашмору заверенное письмо с просьбой подтвердить, что у него есть законные права на взыскание долга, согласно документам, поданным в его дело в федеральный суд.В его письме говорилось, что Кинни не отказываются платить, и они открывают счет условного депонирования для хранения платежей, пока вопрос будет решен. Неизвестно, создавалась ли эта учетная запись когда-либо.

В письме также содержалась «форма раскрытия информации о взыскании долга» из 44 вопросов, возможно, взятая из Интернета, и говорилось, что она должна быть заполнена в соответствии с Законом о добросовестной практике взыскания долгов. В письме отмечался более ранний спор между Кинни и Бенефициаром по поводу «мошеннического страхового покрытия».«Недавние выписки по ипотеке указывают на то, что с ссуды сняли плату за страхование. В письме также говорилось, что отказ вернуть форму, подписанную под страхом наказания за лжесвидетельство, будет равносильно соглашению Рашмора об отсутствии обоснованных требований.

Рашмор ответил в следующем месяце, предоставив копии ипотечного соглашения, доверительного акта, истории платежей и последней выписки по счетам. Он отказался отвечать на другие вопросы, которые сын Кинни задал в своей анкете, но отметил, что теперь у них семь просроченных платежей по ссуде.

Тем временем Рашмор также отправил письмо Кинни, уведомляя их о том, что MGTLQ продала их ссуду Национальной ассоциации банковского доверия США. Эта продажа была зарегистрирована в округе Малтнома 16 ноября 2017 года.

Кинни по-прежнему не производили ежемесячные платежи и все больше отставали. В феврале 2018 года они получили уведомление о том, что их кредит был снова переведен в другое дочернее предприятие банка США.

Согласно статуту штата Орегон, определенные кредиторы обязаны участвовать в программе штата по предотвращению потери права выкупа, в которой нейтральный посредник проводит личную встречу между домовладельцем и его кредитором с целью избежать потери права выкупа.Результатом может быть изменение ссуды, короткая продажа дома или другое решение. Также доступны бесплатные домашние консультации.

По мере того, как ссуда приближается к потере права выкупа, кредитор должен подать запрос в программу, которая инициирует обращение к заемщику нейтральным поставщиком услуг по почте и телефону, чтобы предоставить информационный пакет и настроить посредничество. Для участия заемщику необходимо внести номинальную плату в установленный срок.

«Если домовладелец не хочет участвовать, он не обязан, и процесс заканчивается», — сказала Келли Харпстер, поверенный, отвечающий за защиту потребителей в Министерстве юстиции штата Орегон.«Затем кредитору выдается сертификат соответствия, подтверждающий, что он выполнил законодательные требования и может двигаться дальше … Это похоже на любое посредничество в мире, но на этом этапе вы должны быть готовы участвовать в разговоре».

Кинни не захотели. В апреле 2018 года Рашмор отправил им уведомление из Министерства юстиции, подтверждающее, что семья Кинни не выплатила плату за программу в установленный срок и что кредитор выполнил требования штата. Через неделю сын Кинни вернул бланк с пометкой «недействителен» с письмом, подписанным его матерью: «Джули Энн, дом Меткалфа Кинни, суверенной живой души, занимающей должность« народа ».

В письме говорилось, что она «объявлена ​​живым американским сувереном, соблюдающим договорный закон Божий». В нем говорилось, что у компании нет юрисдикции «без международного договора в пределах штата Моя республика» и что компания не была уполномочена вести бизнес в Орегоне «государством Моя республика».

Утверждение о суверенитете, по сути, что они были выше закона, — это то, что сын Кинни также сделал в 2010 году, когда его приговорили к другому сроку тюремного заключения за хранение кокаина и вождение с отозванными правами, которые ранее были отозван на всю жизнь после его заявления о несчастном случае и непредумышленном убийстве в 2002 году.Когда он выступал перед судом, судья 12 раз признал Кинни неуважением к суду и прибавил к его приговору еще четыре месяца.

Харпстер сказала, что занималась частной практикой в ​​министерстве юстиции, в том числе работала с кредитными служащими. Она сказала, что заемщики иногда заявляют такие претензии на суверенитет, часто в форме писем, которые они находят в Интернете.

«Это тупик», — сказала она. «В конце концов, вам придется разобраться с основной проблемой, которая возникает по умолчанию».

К июню 2018 года процесс обращения взыскания на недвижимость набирал обороты.Рашмор сообщил Кинни, что, если они не заплатят, кредитор будет использовать все варианты, включая обращение взыскания. Был назначен попечитель, чтобы начать процесс продажи дома. Сервер обработки разместил публичное уведомление о намерении продать дом и вручил его на Кинни, несколько раз повесив его у главного входа в дом и отправив по почте, как показывают судебные документы.

В нем, в частности, говорилось: «ВЫ МОЖЕТЕ ПОТЕРЯТЬ СОБСТВЕННОСТЬ, ЕСЛИ НЕ ПРИНЯТЬ МЕРЫ НЕМЕДЛЕННО.Он предоставил сумму, необходимую для восстановления кредита, 19 150 долларов, или для его полного погашения, 112 339 долларов. В нем также говорилось, что доверительный управляющий продаст дом на открытом аукционе лицу, предложившему наивысшую цену за наличные, 23 октября 2018 года.

Кинни продолжил свои переговоры с кредитным агентом и попечителем, отправив им обратно аннулированную копию уведомления о выдаче кредита. продажа и требование заверенных копий ссудной документации, доказательств наличия законных полномочий для ведения бизнеса в штате и ответов на конкретные вопросы, такие как «Что именно заимствовано у вашего агентства?», «Означает ли слово выкупа до закрытия?» , «Может ли взыскание быть произведено после закрытия?» И «Кто вы по национальности?»

Сентябрь.10 ноября 2018 года Кинни направил Рашмору «уведомление о невыполнении обязательств», заявив, что, поскольку компания и доверительный управляющий не выполнили его предыдущие запросы, «все претензии, петиции, иски, документы … в отношении нашего наследственного имущества должны быть отклонены и аннулированы. ” За этим последовали другие сообщения на сомнительном юридическом языке с требованием, чтобы кредитор, обслуживающий персонал и доверительный управляющий прекратили все действия по обращению взыскания.

Продажа состоялась 23 октября 2018 года. На аукционе дом был продан за 260 000 долларов, что намного выше его оценочной стоимости в 42 530 долларов, но ниже его рыночной стоимости в 387 650 долларов, указанной в налоговых отчетах Портленда.

Семья Кинни не владела домом более двух лет, хотя соседи говорят, что некоторые члены семьи периодически останавливались в резиденции вместе с различными протестующими, разбившимися там, пока офис шерифа округа Малтнома и полиция Портленда не попытались удалить их во вторник.

Кинни отказались отвечать на отдельные вопросы, в том числе о том, сколько денег они получили после аукциона. Чистая выручка от продажи 260 000 долларов должна была бы поступить к ним после получения ссуды, все штрафы и расходы на потерю права выкупа были покрыты.

Семья Кинни заявляет, что им было отказано в праве делать ставки на их собственность на аукционе. Они утверждают, что лицо, проводившее его, сказал им, что «у вас недостаточно денег», и отказалось проверить средства на их счету по мобильному телефону.

Более того, поскольку дом был продан в порядке внесудебного обращения взыскания — вне судебного процесса — семья не имела «права выкупа», что, по сути, давало им право выкупить дом после обращения взыскания. Неясно, были ли у них для этого ресурсы в то время, но их кампания GoFundMe собрала почти 300 000 долларов.

В последующем федеральном иске Кинни было подано 35 исков против 21 стороны. Они включали нарушение контракта; нарушения Закона о справедливой практике взыскания долга и Закона штата Орегон о незаконной практике взыскания долга; нарушение обязанностей доверительного управляющего; различные виды мошенничества и, в частности, нарушение Декларации Организации Объединенных Наций о правах коренных народов.

Окружной судья Майкл Саймон в октябре 2019 г. отклонил дело с предубеждением, что означает, что дело не может быть возвращено в суд. Последующие ходатайства о неуважении к судье и об отводе были отклонены.Последующая апелляция в Девятый окружной апелляционный суд также была отклонена.

Но Кинни еще не закончил. В ноябре семья обратилась в Верховный суд США с просьбой пересмотреть ее дело.

— Тед Сикингер; [email protected] ; 503-221-8505; @tedsickinger

Исправление: более ранняя версия этой истории неверно указала оценочную и рыночную стоимость красного дома на Миссисипи.

Долг: выгоды, опасности и рекомендации

Автор: Dr.Джеймс М. Дал, врач скорой помощи, основатель WCI

Долг — о личных финансах и их бесконечных спорах, наверное, больше не будет громких слов. Иногда (как правило, неуместно) его приравнивают к рабству. Его также иногда приравнивают (также неуместно) к «финансовой свободе» и «чужим деньгам». Долг — важная часть нашей финансовой системы и полезный инструмент, но он также может привести к финансовому краху и поддерживать бедность. В этой статье мы поговорим обо всем, что касается долгов.Я надеюсь, что вы уйдете с новой и более открытой перспективой, некоторыми новыми стратегиями и новым уважением к силе долга для добра и зла.

Содержание

1. Преимущества долга
2. Опасности долга
3. Руководство по общим долгам
4. Хороший долг и плохой долг
5. Погашение долга
6. Альтернативные способы оплаты школы
7. Долг как отрицательная облигация
8. Маржинальное инвестирование
9. Погасить долг или инвестировать
10. Преимущества жизни без долгов
11. Стоимость долга
12. Долг как инструмент или демон

Преимущества долга для мира

Долг может получить плохую репутацию в великих религиозных книгах мира, а также в большинстве финансовых СМИ и блогосфере.Истина в том, что долги в значительной степени ответственны за чудеса окружающего вас мира. Наша экономика и образ жизни, лучшие из когда-либо известных миру, в значительной степени подпитываются долгами. «Культура потребления» во многом является сильной стороной Америки.

По большей части деньги — это долги. Когда правительство выпускает валюту, это просто банкнота, подкрепленная способностью правительства взимать налоги. Однако большая часть денег создается не государством. Его создают банки. Мы называем это «частичным резервированием».Когда вы кладете деньги в банк, он может заплатить вам 0,6% от этих денег. Затем он ссужает его другим под 6%. В этом есть смысл, правда? Эта разница обеспечивает банку доход, который позволяет ему оплачивать все свои расходы и получать прибыль. Но у меня для вас новости. Это не просто ссуды под 6%. Он ссужает в 10 раз больше ваших денег под 6%. По сути, банк создал деньги. Но деньги одного человека — это просто чужой долг. Это должно быть. То же самое и с любым долгом. Ваши вложения в казначейские облигации — это государственный долг.Ваша облигация Amazon — это долг акционера Amazon. Ваша ипотека — это чужая инвестиция. Это их деньги.

Есть много исторических причин, по которым историческая заводь под названием Западная Европа и ее потомки доминировали в мире на протяжении последних пяти с лишним веков. Джаред Даймонд утверждает, что главные причины — оружие, микробы и сталь. Уильям Бернштейн утверждает, что «Рождение изобилия» связано с правами собственности, научным рационализмом, рынками капитала и эффективными средствами передвижения и связи.Кто знает, какие факторы являются наиболее важными, но нет никаких сомнений в том, что банковские (долговые) системы развивались в северной Италии и впоследствии улучшались в Голландии, а в конечном итоге в Лондоне и Нью-Йорке во многом были связаны с этим.

Защита долгов и банкротства позволила развиваться крупнейшим и наиболее прибыльным корпорациям в мире. Хотя их часто высмеивают как преследующих «маленького парня», правда в том, что корпорации сделали нас всех значительно богаче, а наш образ жизни — значительно лучше.Угадай, что? Большинство корпораций использовали заемные средства, чтобы вырасти до своих нынешних размеров и поддерживать свои текущие бизнес-операции. Хотя он меняется со временем, менее 5% корпораций S&P 500 не имеют долгов.

На более личном уровне (который, если умножить его на миллиарды людей на планете, весьма существенен), долг позволил многим из нас улучшить свою жизнь во многих важных аспектах. Возможно, он заплатил за образование, которое позволило нам резко увеличить наш доход. Может быть, это позволило нам купить фантастическое место для жизни.Или, возможно, это позволило нам начать свой собственный малый бизнес или практику.

Представьте, что вам нужно сэкономить всю стоимость дома перед покупкой. Представьте, что вы не ходите в школу, если вы не из богатой семьи. Представьте, что вы застряли в роли низкооплачиваемого сотрудника, потому что у вас нет доступа к капиталу, необходимому для того, чтобы развесить собственную черепицу. Представьте, что вам нужно отказаться от отличной работы, потому что вы не можете занять несколько тысяч долларов, чтобы купить надежную подержанную машину. Долг — одна из причин экономического успеха, которым мы достигаем как общество, так и отдельные люди.

Как долг разрушил столько жизней

Несколько веков назад (что на удивление мало) последствия невыполнения обязательств по вашему долгу были значительно более серьезными. Тюрьма должника существовала даже в Соединенных Штатах до 1840-х годов. Если вы не заплатили долги, вы буквально попали в тюрьму, пока вы или кто-то от вашего имени не заплатил их. Защита корпораций и физических лиц от банкротства — относительно новое явление в мировой истории. Поэтому неудивительно, что великие религиозные книги мира глубоко предупреждают о долгах.

Ветхий Завет

И евреи, и христиане черпают мудрость из этой книги. Что там говорится о кредитовании и заимствовании? Немного.

Богатые правят бедными, а заемщик — раб кредитора. (Притчи 22: 7)

Не будь из тех, кто дает залог, кто дает залог по долгам. Если вам нечем платить, зачем убирать кровать из-под вас? (Притчи 22: 26-27)

Нечестивый берет взаймы, но не возвращает, а праведник щедр и дает.(Псалом 37:21)

По истечении каждых семи лет вы должны предоставлять освобождение. И вот способ освобождения: каждый кредитор должен освободить то, что он одолжил своему соседу. Он не должен требовать этого от своего соседа, своего брата, потому что было провозглашено освобождение Господа. (Второзаконие 15: 1-2)

Ты будешь давать взаймы многим народам, но не будешь брать взаймы. (Второзаконие 15: 6, 28:12)

Если ты ссужаешь деньги кому-нибудь из моих бедняков с тобой, ты не будешь ему подобен ростовщику и не будешь взыскивать с него проценты.Если вы когда-нибудь возьмете в залог плащ вашего ближнего, вы должны вернуть его ему до захода солнца. (Исход 22: 25-27)

Кто защищает чужого, тот наверняка понесет вред, но тот, кто ненавидит удары руками в залог, в безопасности. (Притчи 11:15)

Тот, у кого нет разума, дает обещание и дает безопасность в присутствии своего соседа. (Притчи 17; 18)

Вы можете взимать проценты с иностранца, но не с брата. (Второзаконие 23:20)

Новый Завет

христиан считают, что Новый Завет также выступает против долга.Основное внимание уделяется скорее займам, чем кредитованию, но также и против получения прибыли от кредитования.

Никому ничем не должны, кроме как любить друг друга, ибо любящий другого исполнил закон. (Римлянам 13: 8)

Для кого из вас, желая построить башню, сначала не сядет и не посчитает стоимость, достаточно ли у него для ее завершения? (Луки 14:28)

Давай просящему у тебя, и не отказывай тому, кто берет у тебя взаймы. (Матфея 5:42)

И если вы ссужаете тем, от кого ожидаете получить, какая вам заслуга? Даже грешники дают грешникам взаймы, чтобы получить обратно ту же сумму.Но любите своих врагов, и делайте добро, и давайте взаймы, ничего не ожидая взамен, и ваша награда будет велика. (Луки 6:34)

Хлеб наш насущный дай нам на сей день и прости нам долги наши, как и мы простили должников нашим. (Матфея 6:12)

Учения Церкви Иисуса Христа Святых последних дней

Священные Писания и руководители Церкви Иисуса Христа Святых последних дней строго предостерегают от заимствования.

Кто берет взаймы у ближнего, тот должен вернуть то, что он занимает.(Мосия 4:28)

Уплати долг и освободись от рабства. (У. и 3. 19:35)

Запрещается залезать в долги врагам твоим. (У. и 3. 64:27)

Оплатите все свои долги. (У. и 3. 104: 78)

Не лезьте в долги, чтобы построить дом Господень. (У. и 3. 115: 13)

Более современные церковные лидеры не так уж радикальны, но они все же определенно выступают против долгов. Дж. Рубен Кларк, еще во времена Великой депрессии, сказал (и я немного перефразирую):

«Купить в рассрочку — значит заложить свой будущий заработок», — сказал президент Дж.Рубен Кларк-младший сказал в 1938 году: «Если из-за болезни, смерти или потери работы прекращается доход, купленное имущество теряется вместе с тем, что в него было вложено. Рискну сделать одно предположение … обычная семья преуспеет, если купит в рассрочку только самое необходимое для жизни, а предметы роскоши будут покупать, поскольку за них можно будет заплатить при покупке. Я не буду пытаться проводить грань между необходимостью и роскошью, кроме как сказать, что [врач], который может ездить на работу [в Honda Civic], вряд ли будет оправдан в покупке [Tesla Model S с невероятной скоростью] для этой цели на рассрочка.”

и более известная цитата, которую я использовал раньше:

«Интерес никогда не дремлет, не болеет и не умирает; он никогда не попадает в больницу; работает по воскресеньям и праздникам; он никогда не берет отпуск; он никогда не посещает и не путешествует… в нем нет ни любви, ни сочувствия; он тверд и бездушен, как гранитный утес. Оказавшись в долгах, проценты будут вашим спутником каждую минуту дня и ночи; вы не можете избежать этого или ускользнуть от него; вы не можете отклонить это; он не уступает ни мольбам, ни требованиям, ни приказам; и всякий раз, когда вы встаете у него на пути, пересекаете его курс или не выполняете его требования, он сокрушает вас.”

Совсем недавно Гордон Б. Хинкли сказал:

«Меня беспокоит огромная задолженность по выплате потребительских взносов, которая нависает над людьми в стране, в том числе и нашими собственными людьми… Я понимаю, что, конечно, для получения дома может потребоваться займ. Но давайте купим дом, который мы можем себе позволить, и таким образом упростим выплаты, которые будут постоянно висеть над нашими головами без пощады и передышки в течение целых 30 лет … Посмотрите на состояние своих финансов. Я призываю вас быть скромными в своих расходах; дисциплинируйте себя в покупках, чтобы по возможности избегать долгов.Выплатите долги как можно быстрее и освободитесь от рабства.

Самостоятельность не может быть достигнута, когда над домохозяйством нависла серьезная задолженность. У человека нет ни независимости, ни свободы от рабства, когда он обязан другим.

При некоторых обстоятельствах необходимо заимствование. Возможно, некоторым студентам колледжей нужно брать взаймы, чтобы завершить свое образование. Если вы это сделаете, убедитесь, что вы вернете его. И сделайте это быстро, даже если вы пожертвуете некоторыми удобствами, которые в противном случае могли бы вам понравиться.Большинству людей приходится брать взаймы, чтобы обеспечить дом. Разумеется, разумное заимствование может быть необходимым и уместным для ведения бизнеса. Но будьте мудры и не выходите за рамки своей платежеспособности.

Разумная задолженность за покупку доступного дома и, возможно, за несколько других необходимых вещей приемлема. Но с того места, где я сижу, я очень ярко вижу ужасные трагедии многих, которые неразумно брали взаймы на то, что им действительно не нужно ».

Thomas S. Monson сказал:

«Мы призываем всех Святых последних дней быть осмотрительными в своих планах, консервативными в своей жизни и избегать чрезмерных или ненужных долгов.”

Джеймс Э. Фауст:

«Владение домом, свободным от долгов, является важной целью обеспеченной жизни… Дома, свободные от ипотечных кредитов и залогового права, не могут быть лишены права выкупа… Независимость означает… освобождение от личных долгов и процентов и несение расходов, требуемых в связи с долгом. во всем мире.»

Спенсер В. Кимбалл, известный своей прямотой, сказал:

«Выберись из долгов и не будь в долгах».

Heber J. Grant объяснил:

«Если есть что-то, что принесет мир и удовлетворение в человеческое сердце и семью, так это жизнь по средствам.И если есть что-то, что беспокоит, обескураживает и разочаровывает, так это наличие долгов и обязательств, которые нельзя выполнить ».

Учения ислама

Самый длинный стих в Коране о долге, часть из которого гласит:

Когда вы заключаете долг на определенный срок, записывайте его в письменной форме… позвольте должнику диктовать, и позвольте ему бояться Бога, своего Господа, и ни в коем случае не уменьшать [долг]. Вызовите двух мужчин в качестве свидетелей … Не пренебрегайте записью долга, большого или малого, с указанием срока его погашения: этот путь более справедлив в глазах Бога, более надежен как свидетельство и с большей вероятностью предотвратит сомнения возникает между вами.(2: 282)

Другой говорит:

Аллах лишит ростовщичество всякого благословения, но даст прирост за дела милосердия. (2: 276)

Что более важно, пророк Мухаммед сказал:

«Если человек был убит в битве за Аллаха, затем вернулся к жизни и был должен в долгу, он не войдет в Рай, пока его долг не будет выплачен».

«Дирхам риба (проценты), сознательно взятый мужчиной, является грехом хуже, чем совершение зины (блуд) 36 раз.”

Набожные мусульмане относятся к этому очень серьезно, как с точки зрения кредитования, так и с точки зрения получения займов. Каждый месяц я получаю электронное письмо от мусульманина, который спрашивает об инвестициях в недвижимость без заемных средств или паевых инвестиционных фондах, которые не связаны с получением процентов. Их определенно не интересуют облигации или компакт-диски. Есть несколько паевых инвестиционных фондов, которые считаются «соответствующими шариату», и я обычно направляю их в эти фонды.

Светский мир

Возможно, нерелигиозным людям легче понять последствия долгов в нашем обществе.Рассмотрим следующую статистику за 2021 год:

• Средний долг по американской кредитной карте: 6270 долларов
• Общая задолженность по кредитной карте: 807 миллиардов долларов
• Общий потребительский долг: 4,2 триллиона долларов
• 45,4% семей имеют задолженность по кредитной карте
• В самом низком квартиле по чистому капиталу средний собственный капитал составляет 310 долларов, а средний долг по кредитной карте составляет 4830 долларов
• Средний долг по кредитной карте растет вместе с повышением образования и увеличением дохода
• 777 940 человек заявили о банкротстве в 2019 году
• Коллекторские агентства имеют медицинский долг на 120 миллиардов долларов

Большинство из нас знает кого-то, чью жизнь разрушили их финансовые долги.Несмотря на все блага, которые принес долг, он определенно оставил после себя множество разрушенных жизней. И это со всеми средствами защиты потребителей и защиты от банкротства, доступными в настоящее время в нашем обществе.

Потрясающая картинка появляется, когда вы разговариваете с инсайдером отрасли. Банки буквально и постоянно проводят эксперименты со своими клиентами, чтобы выяснить, как заставить их занять больше денег, а не платить по долгам. Вы должны признать, что в финансовой индустрии есть люди, чья работа заключается в том, чтобы удерживать вас от накопления богатства, удерживая вас в долгах.

Бенджамин Франклин классно сказал:

«Лучше лечь спать без обеда, чем залезть в долги».

Итак, не нужно быть чрезмерно религиозным, чтобы выступать против долгов.

Очевидно, что если вы рассчитываете наметить какой-либо умеренный курс с долгом на протяжении всей своей финансовой жизни, вы должны проявлять огромную осторожность, чтобы избежать проблем, о которых мудрые люди выше предупреждали нас на протяжении тысячелетий. Большому проценту общества было бы лучше, если бы они НИКОГДА не занимали денег ни для чего, какими бы математическими ни были возможности для этого.

Руководство по общим долгам

Некоторым людям может быть полезно иметь некоторые практические рекомендации о том, сколько разумно брать в долг для различных целей. Вот что я думаю, хотя понимаю, что некоторые люди со мной не согласятся.

Кредитные карты не для кредита

Кредитные карты, несмотря на название, не являются кредитными. Они ужасный источник кредита. Процентные ставки высоки (и иногда меняются), последствия пропущенных платежей могут быть серьезными, а их планы платежей фактически не рассчитаны на выплату долга.Их следует называть «удобными карточками». Это гораздо более точное имя. Неудобно идти в банк или банкомат, чтобы получить наличные, а затем вернуться в магазин. Неудобно ходить с пачками зеленых купюр. Покупать билет на самолет в кассе неудобно.

Введите кредитную карту — проще в использовании, безопаснее во многих отношениях, и, если она выплачивается в конце месяца, все это удобство вам даже ничего не стоит. Фактически, из-за некоторых программ поощрения кредитных карт вам даже могут платить за использование карты вместо наличных денег.

Но давайте не будем обманывать себя. Банки не глупы. У них все в порядке. У сорока пяти процентов американцев есть остаток средств на своих картах. Кроме того, компании, которые принимают кредитные карты, платят комиссию. Эти комиссии обычно выше, чем вознаграждение, выплачиваемое банками. Почему компании (включая The White Coat Investor) принимают кредитные карты? Поскольку мы знаем, что вы, потребитель, с гораздо большей вероятностью купите и купите больше, если мы позволим вам использовать для этого карту. Но угадайте, кто оплачивает расходы на использование кредитных карт? Правильно, вы, потребитель.Все, что вы покупаете, стоит на 2-3% дороже, потому что обычно покупается по кредитным картам.

Это даже без учета поведенческих финансовых аспектов. Исследование за исследованием показывают, что мы тратим больше, когда пользуемся карточкой. Помимо удобства и реальной выгоды, это менее болезненно психологически, чем расставание с большой грудой зелени. Если у вас возникли проблемы с увеличением нормы сбережений до 20%, один из лучших способов решить эту проблему — сократить размер кредитной карты.

В любом случае, независимо от того, используете ли вы карты для покупок, нет сомнений в том, что они предназначены не для кредита, а просто для удобства.Таким образом, приемлемый коэффициент возобновляемой задолженности по кредитным картам равен 0. Ноль. Пшик. Нада. Если у вас есть остаток на своих кредитных картах, вы терпите неудачу в этой финансовой игре и, вероятно, не должны использовать кредитные карты вообще. Всегда.

Автомобили

Я получаю много возражений из-за моего отношения и представлений об автомобилях. Люди думают, что я сумасшедший из-за того, что подхожу к автомобилю, который не продавался последние шесть месяцев. Мне сказали, что меня не волнует моя семья или планета.Но если вам нужен мой совет о максимальной сумме займа на машину, мой ответ — менее 10 000 долларов, и я бы предпочел приблизиться к 5 000 долларов. Да, это даже если это ссуда под 2%. Да, даже если это ссуда под 0%. Поклонники долгов безуспешно пытались убедить меня, что заем на машину был их секретом финансового успеха. Вот один из моих фаворитов на все времена: один доктор пытался убедить меня в целесообразности покупки машины в кредит, а затем несколько раз взаймы под нее. Док даже уговаривал меня купить «экзотическую» машину.

Если вы планируете разбогатеть и поддержать благотворительность, купите экзотический автомобиль, возможно, ваши приоритеты немного перепутаны. Если вы хотите вложить 250 000 долларов в недвижимость, не покупайте сначала машину, а потом занимайте под нее. Просто вложите его в недвижимость. Я гарантирую, что у вас будет больше средств, чтобы инвестировать в недвижимость и пожертвовать на благотворительность, но вам нужно будет найти где-нибудь еще, где можно пообщаться, помимо трассы.

Если у вас есть 10 000 долларов или более наличными и вам нужна машина, заплатите за машину наличными и ограничьте свою покупку наличными, которые у вас есть.Если у вас нет 10 000 долларов и вам нужен надежный транспорт, водите машину стоимостью менее 10 000 долларов, пока не получите.

Задолженность по ссуде на образование и обучение

Многие люди ненавидят мой совет о машине и отмечают, что они успешны, несмотря на то, что не следуют ему. Ну да. Вы зарабатываете 300 000 долларов в год. Такой доход может скрыть множество финансовых ошибок; это не делает его ошибкой. Однако одна ошибка, которую доход врача не может скрыть, — это получение огромных сумм студенческих ссуд по сравнению с будущим доходом.Слишком много людей считают, что они могут одолжить всю стоимость обучения в очень дорогой школе, выбрать низкооплачиваемую специальность и устроиться на грязную оплачиваемую частную работу по этой специальности, но при этом думают, что все будет хорошо. Угадай, что? Вы не получите прохода по математике.

Неважно, насколько чудесно твое сердце. Если вы принимаете плохие финансовые / карьерные решения, вы не будете в финансовом положении, тем более успешным. Я не говорю, что вы не можете быть семейным врачом или детским эндокринологом, если у вас нет семейных денег на учебу.Я говорю, что если это ваша карьерная цель, вам нужен план студенческой ссуды, который согласуется с этой карьерной целью. Этот план может заключаться в том, чтобы жить очень экономно, а затем сочетать особенно высокооплачиваемую работу в районе с низкой стоимостью жизни с проживанием в качестве резидента в течение пяти лет после обучения, чтобы вы могли выплатить эти ссуды. Этот план может заключаться в проведении некоторого времени в учебе после тренировки, чтобы вы могли претендовать на PSLF. Этот план может даже предусматривать выплату PAYE в течение 20 лет при одновременном накоплении налоговой бомбы на стороне.Но нельзя сунуть голову в песок и надеяться на лучшее.

Вот некоторые коэффициенты, которые я обычно использую для образования. Первая часть коэффициента — это размер вашей студенческой ссуды на момент окончания обучения. Вторая часть коэффициента — это ваш валовой доход за пару лет после окончания обучения.

При соотношении 1: 1 или меньше вы сделали хорошее вложение. Мы говорим о ссуде на обучение в размере 250 000 долларов и работе, которая приносит 250 000 долларов в год. Живя как резидент, вы можете погасить этот долг всего за 2-3 года, а затем наслаждаться этим огромным доходом всю оставшуюся жизнь.

При 2: 1 сделка все еще приемлема, хотя я бы сказал, что это не очень хорошая сделка. Я рекомендую это максимальный уровень долга. Если вы хотите стать ветеринаром и рассчитываете заработать 75000 долларов, когда выйдете отсюда, вам, черт возьми, лучше не занимать 300000 долларов, чтобы пойти в школу. Если вы ограничите коэффициент до 2, вы все равно сможете выплатить свои долги, если будете жить как резидент. Просто нужно делать это подольше. Рассмотрим документ, который зарабатывает 300000 долларов в год и должен 600000 долларов. После уплаты налогов (75 000 долларов) и жизни немного лучше, чем у резидента (75 000 долларов), остается 150 000 долларов в год для погашения долга.Избавиться от него нужно в течение пяти лет.

При 3-4 +: 1 вы больше не сделали хорошего вложения. Вы можете быть спасены, если ваши долги будут прощены — либо без налогов через PSLF, работая полный рабочий день за 501 (c) (3) в течение 10 лет, либо за счет налогообложения (сэкономьте на этой налоговой бомбе) через прощение IDR, сделав PAYE выплаты на 20 лет (или ВЫПОЛНИТЬ на 25 лет). Однако мне очень сложно рекомендовать карьерный путь, связанный с таким большим законодательным риском. Вам нужно исправить соотношение. Либо не занимайте так много, либо (что более вероятно) просто найдите лучшую работу.Большинство врачей с такими коэффициентами имеют самый низкий квартиль дохода по своей специальности. При более высоком доходе их соотношение может быть 2: 1 или даже лучше. У них обычно проблема с доходами больше, чем их долговая проблема.

Ипотека

У меня есть два общих правила по ипотеке для тех, кому нужны рекомендации.

1. Ограничьте размер ипотечного кредита до удвоения вашего валового дохода
2. Ограничьте все ежемесячные расходы на жилье (ипотека, налоги на недвижимость, страхование, коммунальные услуги, техническое обслуживание) до менее 20% от вашего валового дохода

Довольно просто, правда? И помните, это максимум, а не цель.Итак, если вы хотите дом за 800000 долларов, но зарабатываете только 300000 долларов, вам нужно вложить 200000 долларов. Если вы используете ссуду от врача и вкладываете только 10 000 долларов, вам следует найти более дешевый дом.

Если вы живете в районе с очень высокой стоимостью жизни, вы, вероятно, найдете этот совет удручающим. Если вы доктор, зарабатывающий 180000 долларов в районе залива, я просто сказал вам, что вы никогда не купите дом в трех часах езды от работы. В таких областях, я думаю, приемлемо увеличить это соотношение с 2X до 3-4X, но не до 10X.Вы не хотите быть бедным по дому, даже если эта авантюра иногда оказывается кому-то удачной. Если вы пойдете на этот отрезок времени, поймите, что это имеет серьезные финансовые последствия для вашей способности создавать богатство, и его нужно будет компенсировать чем-то другим в вашей финансовой жизни — никакой частной школы, менее частых отпусков, более убогих автомобилей, позже или меньше роскошная пенсия и т. д.

Что касается второго дома, такого как дом у озера или лыжная квартира, я хотел бы видеть, что вы платите за них наличными, но я думаю, что приемлемо взять часть стоимости взаймы.Главное — рассматривать этот дом, как свой основной дом, как предмет потребления, а не как вложение. Если вы можете позволить себе все расходы на второй дом и при этом достаточно откладывать для достижения своих целей, то покупать можно. Но более крупный первоначальный взнос, чем при первоначальном заселении в дом, кажется уместным. Если рынок изменится (а это может сильно повлиять на недвижимость для отдыха), вы не хотите оставаться под водой. Вы хотите иметь возможность продать его, выплатить ипотеку и уйти.

Ремонт также может быть очень дорогим и обычно хотя бы частично оплачивается долгом.Я рекомендую брать взаймы только увеличение стоимости вашего дома от ремонта. Скорее всего, это 50% или меньше того, что вы тратите. Кухни и ванны возвращаются немного больше; благоустройство, гаражи и «уникальный» ремонт возвращают намного меньше. Некоторые ремонты (например, бассейн) могут даже стать помехой для некоторых будущих покупателей.

Дом, вероятно, самая дорогая покупка в вашей жизни. Не тратьте на это слишком много, особенно если вы используете для этого заемные деньги.

Прочие потребительские кредиты

Я действительно не думаю, что вам вообще следует брать взаймы, чтобы покупать другие вещи, будь то лодка, снегоходы, квадроциклы, мебель, коврики, картины или что-нибудь еще.Я нахожу приобретение этих предметов намного более приятным, когда я могу заплатить за них только один раз и знаю, что это окупается. Эти предметы, вероятно, будут обесцениваться, но если у меня возникнут проблемы, они теперь фактически благословение в моей жизни (поскольку их можно продать за что-то), а не проклятие (потому что это требует постоянных выплат из моего денежного потока).

Хороший долг и плохой долг

В сфере личных финансов преобладает представление о том, что есть хорошие и плохие долги.Основная идея заключается в том, что долг, увеличивающий ваш доход (студенческие ссуды, бизнес-долги, ссуды на практику) или позволяющий вам купить высокооплачиваемый актив (дом, практика, экзотический автомобиль (?)), В каком-то смысле является хорошим долгом, и что все, что раньше использовалось, покупка услуги или расходного материала или обесценивающегося актива (кредитные карты, автокредиты, ссуды на мебель) является безнадежной задолженностью. Это довольно поверхностное понимание долга. Например, какой из них — безнадежный долг:

.

• 800000 долларов США, студенческая ссуда 6,8%
• $ 4000, автокредит 2%

Я могу сказать вам, какой из них я бы предпочел, но этот студенческий кредит почему-то всегда помещается в категорию «хороший долг».Это не означает, что один долг имеет более высокое качество, чем другой, но мы вернемся к этому чуть позже.

Погашение долга

Истина в том, что долг, как и деньги, взаимозаменяем. На самом деле не имеет значения, был ли изначально взят долг на оплату машины, школы, дома или рожков мороженого. Когда он у вас есть, это долг. А когда у вас есть долг, все и вся, что вы покупаете, вместо того, чтобы погасить этот долг, — это то же самое, что покупать эту услугу или продукт на тех же условиях, что и долг с самой высокой процентной ставкой, который у вас уже есть.

ВОЗА! РАЗУМ!

Верно. Если у вас есть долги, все, что вы покупаете, идет в кредит. Ваши продукты, ваш счет за мобильный телефон, ваш отпуск, ваша машина… все. Такой образ мышления может помочь вам выбраться из долгов немного быстрее.

«Могу ли я взять для этого в долг под 3,5%? Наверное, нет, поэтому я не куплю его ».

Поскольку большинство людей в нашем обществе имеют долги, большая часть нашего общества берет взаймы на все. Полагаю, это не обязательно плохо, но это интересный способ взглянуть на мир.

Альтернативные способы оплаты ипотеки и школы

Как отмечалось выше, есть люди, которые настолько настроены против долга, что в основном думают, что у вас никогда не должно быть никаких долгов. Однако, когда вы действительно нажимаете на них, вы обнаруживаете, что они — это , которые берут в долг. Они просто называют это как-то иначе. Один из моих любимых обходных путей — концепция исламской ипотеки. Как набожные мусульмане покупают дом, если не могут взять взаймы? Они получают «исламскую ипотеку».Есть три типа:

Иджара: Банк покупает недвижимость и сдает ее вам в аренду на определенный срок по фиксированной ежемесячной цене. Затем банк передает вам недвижимость и передает дом на ваше имя после того, как вы выплатите кредит кредитору.

Musharaka: Вы и банк владеете отдельной частью имущества. Когда вы производите платеж, часть его является капиталом, а часть — арендной платой, а банк дает вам немного больше своей доли в собственности. Ваша арендная плата, как и процентная часть платежа, постепенно снижается по мере прохождения вами срока.

Мурабаха: Банк покупает недвижимость. Затем он продает его вам по более высокой цене, которую вы будете платить в рассрочку в течение определенного срока. По сути, он просто вкладывает процент / прибыль в покупную цену.

Если и есть кто-нибудь, кто почти так же против долга, как и набожные мусульмане, то это ведущий ток-шоу на радио Дэйв Рэмси. Единственный долг, который он считает приемлемым (хотя и не поощряется), — это фиксированная ипотечная ссуда на 15 лет с первоначальным взносом в размере 20%, при которой ежемесячный платеж составляет менее 25% от получаемой вами зарплаты.Дэйв думает, что тебе не следует даже брать взаймы на учебу. Я вообще-то считаю, что получить высшее образование без займов вполне разумно. При тщательном выборе школы, подаче заявки на стипендию, тяжелой работе летом с неполной занятостью в школе и, возможно, даже с небольшой родительской помощью, я все еще думаю, что можно получить высшее образование без студенческих ссуд.

Однако все меняется, когда речь идет о дорогих профессиональных школах, таких как медицина и стоматология, где стоимость посещения обычно колеблется от 50 000 до 100 000 долларов в год.Вы просто не можете ожидать, что студент добьется этого, работая неполный рабочий день. К тому же (почти) нет лета для работы и гораздо меньше стипендий.

Копить на медицинский вуз — не очень разумно. Вы могли бы работать в течение 15 лет, чтобы накопить деньги на поездку, а затем упустить 15 лет дохода врача — не говоря уже о большом отрезке своей жизни, когда вы не делаете то, что хотите. Гораздо разумнее брать на это деньги; вам просто нужно убедиться, что вы занимаетесь только разумной суммой и что у вас есть план, как позаботиться об этом в разумный период времени после этого.Да, по-прежнему будут несколько студентов, которые действительно будут обижены, когда они не будут совпадать постоянно, но по большей части это довольно разумное вложение, даже с заемными долларами.

Предлагаемое Дейвом решение для оплаты обучения в медицинской школе состоит в том, чтобы делать то же, что и я, — подписывать контракт вместо того, чтобы занимать деньги. Однако, как и исламская ипотека, это просто долг под другим названием. Люди подписывают три основных контракта:

.

Каждая из этих программ покрывает ваше обучение, учебники и плату за обучение, а также обеспечивает стипендию на жизнь.Потрясающие! «Стипендия», правда? Не совсем. Все, что вы сделали, это подписали договор подневольного труда. Столетия назад люди приезжали в Америку в качестве наемных слуг. Их работодатель оплатил им эмиграцию, а затем они были вынуждены работать на этого работодателя — обычно очень много и за небольшие деньги — в течение семи лет. Это очень похоже на эти программы.

С программой HPSP — в обмен на оплату вам получения MD, DO, DDS или DMD — вы должны пройти военный матч, жить там, где вам говорят, и быть развернутым, куда они вам скажут. в течение четырех лет.Заработная плата значительно ниже средней по большинству специальностей. По сути, они просто выплатили вам часть зарплаты авансом. Теперь сделка для одних лучше, чем для других (более дорогая школа, более низкооплачиваемая специальность), но редко кто-то может значительно преуспеть в финансовом отношении, заключив эту сделку. Вы, конечно, не закончите школу «без долгов», за исключением самого узкого определения долга. Большинство врачей, если они живут и работают так же, как они должны жить и работать в армии, могли бы выплатить значительную ссуду на медицинское образование за меньшее время, чем это требовалось для выплаты их военного долга.

Сделка с NHSC аналогична. Хотя нет ни одного матча или развертывания NHSC, они, безусловно, ограничивают специальности, которые вы можете практиковать, а также физическое местоположение и тип практики в течение четырех лет после этого. Заработок также относительно низок (около 160 000 долларов в наши дни).

Имея степень доктора медицины / доктора философии, вы берете первые два года обучения в медицинской школе, а затем нажимаете паузу, чтобы получить степень доктора философии. На получение этой докторской степени может уйти от 3 до 7 лет, прежде чем вы начнете свой третий год обучения в медицинской школе. Да, учеба оплачивается, и вы получаете стипендию, но ваши альтернативные издержки — это полдесятилетия дохода лечащего врача.По сути, вы получаете часть своей оплаты авансом в виде отказа от обучения.

Суть каждой из этих программ заключается в том, что если вы собираетесь заниматься чем-либо из этих вещей (военная служба, работать в сельской местности или в районе с недостаточным уровнем обеспеченности услугами или получить докторскую степень), вам следует записаться на эти контрактные программы. . Но вы не должны делать ни одного из них, чтобы избежать ссуд на медицинское образование.

Долг как отрицательная облигация

При построении портфеля долг функционирует как отрицательная облигация.Выплата долга точно так же, как облигация обеспечивает фиксированный доход с низким уровнем риска. Хотя облигации действительно снижают общую волатильность портфеля и, возможно, помогают инвесторам оставаться в курсе рыночного спада, нет никаких математических причин держать облигацию с выплатой 2%, пока у вас есть ипотечный кредит 4% или студенческий кредит 7%, который вы могли бы вместо этого выплатить. .

Маржинальное инвестирование

Аналогичным образом, многие люди выступают за 100% портфель акций — без облигаций. Они утверждают, что это дает максимальную отдачу.Мой вопрос к ним: «Зачем останавливаться на 100%? Если 100% — это хорошо, почему не на 120% или даже 150% лучше? » Как добиться того, чтобы процентное содержание запасов превышало 100%? Что ж, поскольку долг — это отрицательная облигация, вы добьетесь этого, заняв деньги и вложив их. Многие брокерские компании позволяют брать займы под свой портфель, иногда по удивительно низким, но обычно переменным ставкам. Вы можете занять до 50% от стоимости вашего портфеля. Большинство из них рекомендуют не использовать такой высокий коэффициент, поскольку при таком высоком уровне кредитного плеча любое падение стоимости акций вызовет требование маржи.Но если вы взяли взаймы 20% стоимости своего портфеля, вы могли бы довольно легко получить портфель акций в 120%.

Откровенно говоря, поскольку деньги взаимозаменяемы, если у вас вообще есть какие-либо долги, это похоже на то, что вы уже инвестируете с маржой. Хотя вложение в акции с маржей 2% может показаться несколько разумным, инвестирование с маржей 8% с использованием какой-нибудь грязной студенческой ссуды или маржи 15% с использованием кредитной карты — нет.

Математика вложения на маржу

Довольно легко понять, почему заимствование под 2% и инвестирование под 10% работают в вашу пользу.Представьте, что вы занимаетесь 10 000 долларов под 2%. Каждый год ваша задолженность по процентам составляет 200 долларов (2%). Но вы можете заработать 1000 долларов на процентах (10%). Вы заработали 800 долларов без учета налогов. После вычета налогов (допустим, предельная ставка налога 35%) вы заработали 520 долларов. Если вы внесете в список, вы также сможете вычесть эти 200 долларов в виде процентов, так что ваша истинная налоговая декларация составляет 520 долларов + 200 долларов * 35% = 590 долларов. Кажется, неплохо получить «бесплатные» 590 долларов. Однако помните, что вы не получите 10% от безрискового вложения. Если бы эта инвестиция потеряла 10% своей стоимости вместо того, чтобы приносить 10%, вместо того, чтобы получить 590 долларов после уплаты налогов, вы бы потеряли 1200 долларов (780 долларов после уплаты налогов).

Кажется, что все это не стоит всех хлопот, связанных с получением ссуды, но что, если бы мы увеличили ссуду? Что, если мы займем 1 миллион долларов вместо 10 000 долларов? Теперь мы рассматриваем возможную прибыль в размере 59 000 долларов США с 10% -ной прибылью и 78 000 долларов США с потерей 10% инвестиций. Больше денег не делает кого-то другим. Это просто делает их более такими, какие они есть. Точно так же увеличение кредитного плеча не меняет инвестиции, а просто делает их более тем, чем они уже являются.Если раньше он должен был работать хорошо, то теперь он будет работать действительно хорошо, и наоборот. Однако, когда вы действительно не знаете заранее, как что-то будет делать — и с дополнительным беспокойством о маржинальных требованиях — кажется, что уместно сделать унцию осторожности.

Насколько выгодно использовать недвижимость

Говоря о маржинальном инвестировании, стоит отметить, что большинство инвестиций в акции в сфере недвижимости приобретаются с маржой. Кредитное плечо, т.е.Использование долга для покупки инвестиций обычно используется, в первую очередь, для облегчения привлечения капитала, но также и для увеличения прибыли. В нашем примере выше мы просто рассмотрели заемные деньги в размере 10 000 и 1 миллион долларов. Но при большинстве инвестиций в недвижимость покупка завершается лишь частично за счет заемных средств. Многие инвесторы задаются вопросом, сколько им следует занять. Они хотят быть защищены и выйти из инвестиций, не вкладывая деньги, если все пойдет не так, но, что, возможно, более важно, они хотят, чтобы инвестиции были положительными по денежному потоку, чтобы они могли удерживать их в долгосрочной перспективе, даже если его значение временно падает.

Независимо от того, сколько денег вы зарабатываете на своей повседневной работе, вы можете нести определенное количество свойств отрицательного денежного потока так долго, прежде чем обанкротитесь. Но вы можете нести бесконечное количество положительных свойств денежного потока.

Вы можете вычислить свой требуемый «первоначальный взнос с положительным денежным потоком», посчитав свои инвестиции, но в большинстве случаев вы получите число, которое предполагает, что вы откладываете 25-35% инвестиций. на любую половинчатую приличную сделку. При таком размере первоначального взноса приличная недвижимость должна приносить положительный денежный поток.Вы также заметите, что большинство частных объединений и фондов в сфере недвижимости используют примерно одинаковую сумму кредитного плеча.

Рассмотрим недвижимость стоимостью 100 000 долларов США с капитальной ставкой 4–6 (то есть, если бы она была выплачена, она обеспечила бы инвестору доходность 4–6% наличными деньгами в размере 4–6%). Если после всех затрат он может принести 4000-6000 долларов наличными, это означает, что вы могли бы заплатить до 4000-6000 долларов в качестве расходов по ипотеке и при этом избежать ситуации с отрицательным денежным потоком. Если вы получите 30-летнюю фиксированную ипотеку под 5%, ваши годовые выплаты будут следующими при различных максимальных ставках:

Как видите, движение денежных средств по недвижимости зависит от трех факторов: процентной ставки, максимальной ставки и первоначального взноса.При процентной ставке 5% и максимальной ставке 4% вам нужно вложить много денег, в данном случае 40%, чтобы обеспечить положительный денежный поток. Когда процентная ставка и максимальная ставка равны (в данном случае 5%), денежные потоки от собственности поступают с 25% первоначальным взносом. Когда процентная ставка выше, чем процентная ставка, вы можете поставить всего 10% и все равно иметь положительный денежный поток. Когда я пишу этот [2021] , ставки капитализации в разных городах страны в среднем не превышают 3-4%, а процентные ставки по инвестиционной собственности находятся в диапазоне 3.Диапазон 5–4,5%, предполагающий, что вам лучше запланировать внести как минимум 25–33% в качестве первоначального взноса, чтобы сохранить положительный денежный поток — и намного больше, чем в Майами или Неаполе, Флорида.

Погасить долг или инвестировать

Это самый частый вопрос, который мне задают, особенно от новых посетителей, у которых больше пользы от наличных, чем от наличных. Я писал об этом много раз, но на этот конкретный вопрос нет простых ответов.Это всегда зависит, а переменных много:

• Отношение к долгу: чем больше вы ненавидите долг, тем больше вы должны его выплатить.
• Процентная ставка по долгам: чем выше процентная ставка, тем больше вы должны ее выплатить.
• Вычитание долга: если проценты вычитаются, это снижает эффективную процентную ставку.
• Наличие совпадения работодателя: Если вы не получите совпадение, часть вашей зарплаты останется на столе.
• Ожидаете ли вы прощения ссуд: не выплачивайте ссуды, которые кто-то выплатит.
• Доступные пенсионные счета с налоговыми льготами: Налоговые счета и счета, защищенные активами, являются особенно ценным местом для инвестиций.
• Доступные инвестиции, желаемое распределение активов и ожидаемая доходность: чем больше вы ожидаете получить от своих инвестиций, особенно с поправкой на риск, тем более вероятно, что вам следует инвестировать, а не погашать долг.
• Финансовые цели: Если вы хотите выплатить студенческий ссуду за два года или свою ипотеку за семь, вам необходимо заплатить больше минимально необходимого платежа.

Вот список приоритетов, который может помочь вам, с которым никто не будет спорить слишком усердно:

1. Получите совпадение с любым работодателем
2. Погасить долг с высокой процентной ставкой (8% и более)
3. Максимальное количество доступных пенсионных счетов
   • a — Счета с отсроченным налогом, первые в годы пиковой прибыли
   • b — Не облагается налогом в первые годы непикового дохода
   • c — Включите не пенсионные защищенные от налогообложения счета в соответствии с вашими целями — HSA, 529s, UTMA и т. Д.

4. Инвестируйте в активы с высокой ожидаемой доходностью
5. Погасить задолженность под умеренную процентную ставку (4-7%)
6. Инвестировать в активы с умеренной ожидаемой доходностью
7. Погасить долг с низкой процентной ставкой (1-3%)
8. Инвестировать в активы с низкой ожидаемой доходностью

Честно говоря, самое главное не совсем то, на что идут ваши деньги. Выплата долга — это хорошо.Инвестирование — это хорошо. Оба увеличивают вашу чистую стоимость. Самым важным является то, какая часть вашего дохода идет на накопление богатства за счет выплаты долга или инвестирования. Сконцентрируйтесь на этом.

Мне интересно поговорить с богатыми людьми о том, как они это сделали. То же стремление, которое побуждает богатых экономить деньги, чтобы их инвестировать, также побуждает их откладывать деньги, чтобы выплатить долги. По моему опыту, богатые люди делают и то, и другое, люди среднего класса пытаются решить, выплачивать ли долг или инвестировать, а бедные не делают ни того, ни другого.Вероятно, в этом есть урок мышления.

Преимущества жизни без долгов

Моя семья предпочла не иметь долгов. Мы выплатили ипотеку в 2017 году и не оглядывались назад. В некотором смысле это просто символ статуса. Делая это, мы получаем видео вроде этого:

Помимо символа статуса, отсутствие долгов дает некоторые преимущества. К ним относятся:

1. Не нужно оправдывать долги
2. Вы ничего не покупаете на этот взаимозаменяемый долг
3. Лучший денежный поток, так как деньги не должны идти на платежи каждый месяц
4. Не могу обанкротиться
5. Не несите страхование жизни и инвалидности
6. Используйте более агрессивное распределение активов
7. Больше рисковать карьерой
8. Возьмите на себя больше побочных / бизнес-рисков
9. Упрощенная финансовая жизнь
10. Не нужно заботиться о своем кредитном рейтинге, кредитных лимитах, процентных ставках и соотношении суммы кредита к стоимости
11. Наращивайте мускулы наращивания благосостояния — Выплата студенческих ссуд или ипотеки — это пробный запуск накоплений для финансовой независимости

Стоимость долга

Некоторые люди сознательно и намеренно предпочитают не стремиться к жизни без долгов по финансовым причинам, не имеющим ничего общего с перерасходом средств.Они отмечают, что долг имеет значительное количество финансовых преимуществ, включая повышенную доходность инвестиций, меньший общий риск и более низкие налоги. В этом разделе я объясню, как это может быть, а также дам некоторые рекомендации относительно того, как вы можете выгодно включить долг в свой финансовый план, не принимая на себя небезопасных рисков.

Характеристики долга

При обсуждении долга и его использования важно понимать характеристики любого конкретного долга, прежде чем вы решите включить его в свой план.

1. Долгосрочные и краткосрочные: Вы не хотите покупать долгосрочную инвестицию, используя краткосрочную ссуду. Если вложения упадут в цене к моменту погашения ссуды, вы можете оказаться на ручье без весла.
2. Низкая процентная ставка по сравнению с высокой процентной ставкой: Гораздо легче перевыпустить процентную ставку по ссуде, когда эта ставка низкая.
3. Фиксированная и переменная: Долг может иметь фиксированную процентную ставку или переменную процентную ставку.При фиксированной ставке вы обычно соглашаетесь с более высокой процентной ставкой, чтобы исключить возможность повышения процентной ставки. По сути, вы платите кредитору, чтобы тот взял на себя риск процентной ставки, почти как если бы вы покупаете страховой полис от повышения ставок. Используя переменную ставку, вы берете на себя этот риск и сохраняете эти «страховые взносы», хотя иногда, если ставки падают, вы можете фактически получить еще более низкую ставку. Однако, когда вы используете заемные средства для покупки долгосрочных инвестиций, ссуда с фиксированной ставкой обычно сопряжена со значительно меньшим риском, чем ссуда с переменной ставкой.
4. Обеспеченные и необеспеченные: Заданный долг может быть обеспечен каким-либо залогом. Автокредиты обычно обеспечиваются самим автомобилем. Если вы перестанете платить, он будет возвращен. Точно так же ипотека обычно обеспечивается стоимостью собственности. В случае невыполнения обязательств имущество будет отчуждено и отобрано у вас. Маржинальные ссуды обеспечены ценными бумагами на счете. Однако существует много необеспеченных долгов, таких как студенческие ссуды или кредитные карты. Когда вы используете долг для покупки долгосрочных инвестиций, необеспеченный заем будет более привлекательным, чем обеспеченный.Однако процентные ставки по необеспеченным кредитам обычно значительно выше, чем по обеспеченным кредитам. Для большинства тех, кто берет взаймы с целью инвестирования, более низкая процентная ставка будет преобладать над преимуществами необеспеченной ссуды.
5. Франшиза по сравнению с невычетом: Если проценты по кредиту могут быть вычтены из ваших налогов, это снижает эффективную процентную ставку по ссуде. Таким образом, вычитаемый заем как ипотека; маржинальные кредиты; или, для малообеспеченных, процентная ставка по студенческому кредиту до 2500 долларов в год более привлекательна, чем ссуда без вычета налогов, при прочих равных.
6. Отзыв или неотзыв: Если у вас есть задолженность, которая может быть отозвана в любое время кредитором, очень сложно сильно рисковать с этими деньгами. Безотзывный кредит намного более привлекателен для долгосрочных инвестиционных целей.

Как видите, идеальный заем для инвестирования — это долгосрочная необеспеченная, вычитаемая без права отзыва задолженность с фиксированной процентной ставкой. К сожалению, нет долга, который бы соответствовал всем этим характеристикам. Обычный выбор:

• Ипотечный долг: долгосрочный, с низкой процентной ставкой, фиксированный, вычитаемый и не подлежащий отзыву, но обеспеченный
• Маржинальные ссуды: долгосрочные, под низкие проценты и вычитаемые, но переменные, отзывные и обеспеченные
• Студенческие ссуды: долгосрочные, фиксированные, без права отзыва, без обеспечения, но в основном без вычета налогов и могут иметь высокий процент

Меньше риска с долгом?

Мы говорили о том, как инвестирование с использованием кредитного плеча может повысить доходность, но инвестирование — это не только доход.Речь также идет об управлении рисками. Когда вы берете долг, вы вводите в свой портфель риск кредитного плеча. Инвестирование — это игра для одного игрока: вы против своих целей. Вы должны спросить себя: «На какой уровень кредитного плеча мне нужно пойти, чтобы достичь своих целей?» Многие профессионалы с высоким доходом, такие как врачи, правильно сделают вывод, что им вообще не нужно брать на себя какой-либо риск, но некоторые делают это, потому что они поздно начали, не хотят экономить много денег или просто имеют особенно агрессивные цели.

Однако что, если бы вы могли принять на себя меньший общий риск, добавив к портфелю риск кредитного плеча? При инвестировании существуют и другие риски, такие как рыночный риск, риск последовательности доходности, риск ликвидности и риск инфляции.

Томас Дж. Андерсон в своих книгах «Стоимость долга» указывает, что есть два способа получить доходность 9%. Первый — инвестировать в активы с доходностью 9%. Второй — инвестировать в активы, которые приносят 6%, но использовать их за счет долга. Возможно, у вас будет более низкая волатильность портфеля с долгом, чем без него.Таким образом, хотя вы ввели риск кредитного плеча, вы снизили рыночный риск.

Один из самых больших рисков при выходе на пенсию — это риск последовательности доходов. Это риск того, что, несмотря на адекватную среднюю доходность за инвестиционный период, у пенсионера закончатся деньги, потому что сначала пришли все жалкие доходы и опустошили портфель, пока пенсионер уходил из него, чтобы жить. Этот риск наиболее высок во время выхода на пенсию, возможно, в последние два или три года перед выходом на пенсию и в первые 5 лет после него, потому что именно тогда портфель является самым большим.Используя долг на более ранней стадии фазы накопления и, возможно, позже на стадии декумуляции, вы можете распределить время, в течение которого такая большая часть портфеля подвержена рыночному риску.

Вместо того, чтобы уменьшать объем ваших активов во время выхода на пенсию, вы просто уменьшаете риск кредитного плеча примерно в это время. В качестве альтернативы, вместо того, чтобы продавать дешево, если акции резко упали вскоре после вашего выхода на пенсию, вы просто берете ссуду под залог оставшихся активов и тратите ее, чтобы не продавать свои акции по низкой цене.Позже, когда портфель восстановится, вы можете продать акции и погасить ссуду.

Иногда люди сталкиваются с риском ликвидности. Им просто нужны деньги сейчас, и, несмотря на то, что они богаты, у них нет денег. Это может быть связано с долгосрочными, неликвидными инвестициями или, возможно, с волатильными инвестициями, такими как акции, которые они не хотят продавать, пока они падают на медвежьем рынке. Денежные средства, полученные в результате заимствования, могут обеспечить наличные деньги и ликвидность в это время.

Еще один серьезный риск, с которым сталкиваются пенсионеры, — это риск инфляции.Этот риск намного ниже для аккумуляторов, потому что у них есть рабочие места с заработной платой, которая имеет тенденцию расти с инфляцией, и потому, что у них также есть фиксированный долг, который становится легче погасить в случае высокой инфляции. Пенсионеры также могут защитить свое гнездышко с помощью долгосрочной, не подлежащей отзыву, фиксированной задолженности с низкой процентной ставкой. Это работает точно так же. Очевидно, что такая защита имеет свои издержки (проценты), но они могут быть компенсированы или даже заменены дополнительными инвестиционными доходами от заемных, но вложенных денег.

Большинство из нас также сталкивается с серьезным риском ответственности. Долги также могут улучшить нашу защиту активов. Например, в некоторых штатах защищено очень мало недвижимого имущества. Если у вас есть другое место для размещения этих денег, которое обеспечивает лучшую защиту активов (пенсионные счета или, в некоторых штатах, политика на всю жизнь), вы можете «лишить собственного капитала» этого собственного капитала с помощью ипотеки или HELOC и переместить его в лучше защищенный автомобиль. Точно так же вы можете поддерживать ссуды под инвестиционную недвижимость внутри LLC, чтобы ограничить сумму денег, доступную кредитору LLC.Аналогичным образом может работать и маржинальный заем против налогооблагаемого счета.

Таким образом, существует ряд стратегий и обстоятельств, при которых дополнительный долг может фактически снизить ваш общий риск, а не увеличить его.

Налоговые преимущества долга

Действительно крутой аспект долга заключается в том, что он предоставляет наличные деньги, которые можно расходовать без каких-либо налоговых последствий. Вы можете взять взаймы под свой дом, машину, инвестиционный счет, арендуемую недвижимость или весь полис страхования жизни и получить единовременную сумму необлагаемых налогом денежных средств.Это не доход. Это долг. Так что с него не нужно платить налоги. Фактически, в сочетании с повышением уровня страхового возмещения в случае смерти вашего дома, инвестиционного счета или арендуемой собственности или не облагаемого налогом пособия в случае смерти в соответствии с полисом на всю жизнь, вам или вашим наследникам не начисляются налоги за использование этих денег.

По сути, можно выбрать уплату процентов вместо налогов. Люди обвиняют богатых в том, что они делают это, чтобы не платить «свою долю» налогов, но на самом деле это налоговая стратегия, доступная каждому из нас, и у нас есть все, под что можно брать взаймы.Это не всегда правильная стратегия, особенно если процентная ставка по вашему долгу высока, продолжительность жизни велика и база вашего актива также высока. Но глупо для человека, находящегося в хосписе, продавать инвестиции с низкой базой вместо того, чтобы просто брать взаймы под них.

На пенсии вам действительно не нужен доход. Вам нужны потраченные деньги. Вещи, за которые вы платите, не заботятся о том, откуда взялись деньги для их оплаты. Это могут быть деньги взаймы, это могут быть деньги Roth IRA, не облагаемые налогом, это могут быть частично облагаемые налогом снятия с вашего неквалифицированного счета или социального обеспечения, это может быть не облагаемый налогом доход от инвестиционной собственности или это может быть полностью облагаемое налогом снятие средств. со счета с отложенным налогом.Выбор за вами, но, безусловно, могут быть случаи, когда правильным вариантом будут деньги в долг.

Оптимальные коэффициенты долга

Если вы согласитесь с идеей о том, что заемные деньги могут повысить вашу прибыль, снизить риск и снизить налоги, в конечном итоге вы столкнетесь с двумя вопросами. Во-первых, какой долг вам на самом деле следует нести. Здесь есть много вариантов, в том числе автокредиты, ссуды для автодомов, родительские ссуды на обучение и многое другое, но большинство людей соглашаются на некоторую комбинацию

.

• Ипотека
• Маржинальные кредиты
• Студенческие ссуды
• Ссуды под страхование всей жизни

Как я упоминал ранее, деньги и долг взаимозаменяемы, поэтому на самом деле не важно, что обеспечивает ссуду, а не столько характеристики ссуды — срок, процентная ставка, обеспечение, возможность удержания и возможность отзыва.Вы даже можете взять в долг по вещам, которые ваши дети используют в качестве метода перевода им денег в течение вашей жизни.

Второй вопрос, с которым вы столкнетесь, — это размер долга, который вам следует взять на себя. Я кратко упомянул Томаса Дж. Андерсона выше, который потратил гораздо больше времени на размышления над этим вопросом, чем я. Он в основном выступает за то, чтобы люди действовали как корпорации и брали на себя оптимальную сумму долга. Его вывод? Ваш долг должен составлять 15-35% от ваших общих активов к тому времени, когда вы достигнете 20-летнего возраста выхода на пенсию.Затем вы должны поддерживать это «оптимальное соотношение» на протяжении всего выхода на пенсию, насколько это возможно, тратя деньги, беря дополнительные ссуды и стараясь не выплачивать ссуды, используя ипотечные ссуды только под проценты.

Итак, если у вас есть дом на 600000 долларов, пенсионные счета на сумму 1 миллион долларов, арендуемая недвижимость на 400000 долларов и налогооблагаемый счет на сумму 1 миллион долларов (всего 3 миллиона долларов), он рекомендует иметь привлекательный долг от 450 000 до 1,05 миллиона долларов. Не слишком много и не слишком мало. Приспосабливайтесь к своему вкусу, терпимости к долгу и доступности долга.

Долг как инструмент или демон?

Но Андерсон выступает за «обогащение долга» — долга, который помогает вам стать богаче. Он не говорит о рабочем долге (необходимы студенческие ссуды, ссуды для практики, необходимая ипотека, нужна небольшая ссуда на покупку автомобиля) или тяжелом долге (эта кредитная карта на 29% и ссуда на покупку автомобиля на 8% делают вас бедными). Кроме того, его книги настолько полны предостережений о том, кто на самом деле должен пытаться это сделать, что заставляет задуматься, не входите ли вы вообще в эту неуловимую группу.Должны ли вы быть как мы с Кэти, расплачиваться с долгами и жить без долгов? Или вам следует искать умеренный путь и сносить значительные долги в могилу в надежде повысить доходность, снизить риски и снизить налоги? Я не могу сказать, потому что ответ слишком сильно зависит от вас. Разные штрихи для разных людей. Однако вот некоторые соображения, которые вы решите.

Я буду использовать некоторые правила Томаса и некоторые свои собственные.

# 1 Есть ли у вас религиозная, моральная или социальная проблема с долгом?

Вы — набожный мусульманин, евангельский христианин или член Церкви Иисуса Христа Святых последних дней? Перенос долга на пенсию, вероятно, несовместим с вашими религиозными убеждениями и не требуется для успеха большинства профессионалов с высоким доходом.Этот подход, вероятно, не для вас.

# 2 Способны ли вы психологически обращаться с долгами?

Подавляющее большинство людей явно не способны правильно распоряжаться долгами. Я имею в виду, что 45% американцев ежемесячно несут долги по кредитным картам. Для них это не лучший план. Если вы привыкли брать взаймы для покупки автомобилей, лодок и других товаров народного потребления, это тоже может быть не очень хорошей идеей для вас.

По моему опыту, большинство врачей слишком довольны долгами.У большинства молодых врачей соотношение намного превышает то, что уже рекомендовал бы Томас. Рассмотрим стоматолога с ссудой на практику в размере 500000 долларов, студенческой ссудой на 500000 долларов, ипотечной ссудой на 500000 долларов и домом на 500000 долларов. Что это за соотношение? По крайней мере, 150%, что в пять раз больше, чем соотношение 15-35%. Даже если дантист придерживается философии «вечно сохранять оптимальную сумму долга», ему или ей необходимо действительно атаковать этот долг и создавать активы, чтобы быстро снизить это соотношение.

# 3 Действительно ли у вас есть способ получить достаточно качественного долга?

Может быть, вы находитесь в ситуации, когда получить долг будет непросто.Может быть, вам 60 лет, вы на пенсии с недорогими автомобилями, IRA за 2 миллиона долларов, оплаченным домом за 300 000 долларов, без детей и без налогооблагаемого счета. Где вы собираетесь взять долг от 300 до 600 тысяч долларов на хороших условиях? Ты не. Эта стратегия действительно не подходит для вас.

# 4 Вы перетянули или можете справиться с худшим сценарием?

Риск кредитного плеча реален и постоянно отправляет людей в суд по делам о банкротстве, даже ранее успешных инвесторов в недвижимость.Что произойдет, если вы потеряете работу, и фондовый рынок упадет на 75%, а стоимость вашего дома упадет на 40%? Ты все еще в порядке? Сможете ли вы оплатить все свои расходы на проживание? Можете ли вы по-прежнему платить по долгам? В противном случае коэффициент вашей задолженности слишком высок, даже если он находится в диапазоне 15–35%.

# 5 Действительно ли долг является частью плана?

Мы все люди. У нас возникает соблазн купить вещи, которые не следует покупать, на деньги, которых у нас нет. Возможно, у вас появится возможность взять качественный долг.Но, возможно, вы уже достигли своей цели — коэффициент долга 20%. Следовательно, вы не должны брать на себя этот новый долг. Вы не хотите просто собирать инвестиции и не хотите просто взыскивать долги. Все они должны быть частью плана. Вы должны убедиться, что и другая сторона плана разумна. Вы одалживаете все эти деньги только для того, чтобы вложить их в биткойны, акции Tesla и ETF с обратным кредитным плечом, или инвестиции, которые вы покупаете, являются разумными, долгосрочными инвестициями, такими как индексные фонды и арендуемая недвижимость по соответствующей цене?

# 6 Вы улучшаете качество своего долга?

Цель состоит в том, чтобы избавиться от низкокачественной (высокопроцентной, краткосрочной, невычитаемой) задолженности при построении оптимальной долговой нагрузки качественной задолженности.Может иметь смысл взять кредит под свой портфель или дом для погашения долга по кредитной карте, чтобы сэкономить на процентной ставке, но вы должны оставаться в пределах своих коэффициентов, иначе у вас могут возникнуть проблемы. Было бы ужасно потерять возможность обслуживания долга сразу после конвертации необеспеченного долга в обеспеченный!

Итог:

1. Есть ли у вас способности к этому (морально, психологически, темпераментно)?
2. Вы хотите это (желание)?
3. Есть ли у вас средства (доступ к качественному долгу) для этого?

Если ответ на любой из этих вопросов отрицательный, я бы вместо этого порекомендовал пойти по пути, который выбрал — быстро, но методично, рационально расплачиваться с долгами и всю оставшуюся жизнь прожить без долгов.

Что вы думаете о долгах? Как вы использовали долг в своей инвестиционной жизни? Как у тебя с этим проблемы? Планируете ли вы погасить свои долги быстро, умеренно или продолжать стратегически использовать долг на протяжении всей жизни? Комментарий ниже!

Досрочно выплатить ипотеку ?. Дэйв Рэмси говорит сделать это | Шефали О’Хара | Октябрь 2021 г.

Дэйв Рэмси велит это сделать

Фото Tierra Mallorca на Unsplash

Несколько лет назад мы с мужем были по уши в долгах.Отчасти это было из-за медицинских счетов — у меня был рак.

Мы изо всех сил пытались выплатить наш долг, когда сосед повернул нас к Дэйву Рэмси. Мы ходили в «Университет финансового мира» и читали его книгу.

По большей части он советовал руководствоваться здравым смыслом, чем я занимался, когда был одинок. Мой муж, получивший степень MBA в области финансов, придерживался другой точки зрения. Основным преимуществом совместного проведения занятий было то, что мы начали честно говорить о нашем бюджете и работать вместе.

Мы выплатили наш долг, используя многие стратегии Рэмси.

Однако мы не всегда с ним соглашались. Как умные люди с навыками критического мышления, мы задавали вопросы и пытались понять вещи, вместо того, чтобы слепо следовать чужому совету, даже такому успешному и популярному, как Дэйв Рэмси.

Не поймите меня неправильно — это не для того, чтобы сбить Рэмси. Он помог многим людям выбраться из долгов, и это здорово.

Я не согласен с Дэйвом Рэмси

Однако, на мой взгляд, его совет не всегда верен.Ярким примером является его совет досрочно выплатить ипотечный кредит.

Если вы платите непомерные процентные ставки по ипотеке или вам сложно распорядиться деньгами, тогда, конечно, погасите ипотечный кредит раньше срока. В противном случае вам лучше вложить дополнительные деньги в индексный фонд.

Я понимаю, что для тех, кто боготворит мистера Рэмси, все это звучит кощунственно. Однако, прежде чем подходить ко мне с факелами и вилами, подумайте о следующем.

Рэмси не разбогател, следуя своему совету

Сам Рэмси не стал богатым, следуя его совету! Он разбогател, став популярным финансовым гуру с радиопередачей, несколькими книгами и «Университетом финансового мира» (FPU).Мы заплатили 99 долларов за посещение этого 9-недельного курса. Насколько мне известно, Рэмси получает все доходы от FPU. Обычно его преподают волонтеры в церквях, поэтому нет никаких расходов, кроме материалов, продаваемых компанией Рэмси.

Кроме того, он заявляет, что оплата вашего дома никогда не должна превышать четверть вашей заработной платы на дом и должна быть рассчитана на 15 лет.

К сожалению, если вы — нормальный человек из среднего класса, живущий на дорогом рынке жилья, таком как Сан-Франциско, следование совету Рэмси может сделать домовладение недосягаемым.Это означает, что вы можете продолжать платить за аренду, пока цены на аренду (и жилье) растут быстрее, чем ваш доход.

Проверь математику

Допустим, вы платите 250 000 долларов за дом. Вы вкладываете 20%, чтобы не беспокоиться о PMI, и берете 15-летнюю ипотеку на оставшиеся 200 000 долларов. Если ваша процентная ставка составляет 3,5%, то ежемесячный платеж будет составлять 1430 долларов, не включая налоги на недвижимость. Если вы хотите погасить ипотеку через 10 лет, увеличьте размер выплаты до 1978 долларов. В этом нет ничего сложного, и есть онлайн-калькуляторы ипотечных кредитов, которые вы можете использовать, если не хотите самостоятельно подсчитывать суммы.

Рэмси цитирует библейскую фразу — «заемщик — раб кредитора» — чтобы оправдать досрочную выплату ипотеки.

Но… действительно ли вы раб своей ипотечной компании? При покупке дома вы владеете домом. Хотя у кредитора есть обеспечительный интерес в собственности, вы не раб больше, чем раб коммунальной компании, просто потому, что вы должны оплачивать счет за электричество каждый месяц.

В обоих случаях вы платите за услугу.Вот что такое ипотека — вы платите за использование чужих денег. Никакого порабощения здесь нет.

Если вы последуете совету Рэмси и быстро погасите ипотечный кредит, это действительно даст ощущение безопасности, но это эмоциональная выгода , которую вы получите, отказавшись от финансовых пособий. Вы чувствуете тепло и нечеткость, потому что снижаете свой риск, но вы также уменьшаете свое потенциальное финансовое вознаграждение.

Альтернативные издержки

Честно говоря, Рэмси не советует выплачивать ипотечный кредит в качестве первого шага.Он хочет, чтобы вы сначала выплатили все остальные долги, а затем начали откладывать 15% своих денег на паевые инвестиционные фонды. Только после того, как вы это сделаете, он скажет вам выплатить ипотечный кредит. Звучит здорово, за исключением того, что в большинстве случаев это связано с дополнительными издержками.

Допустим, у вас есть лишние 500 долларов в месяц после оплаты всех счетов, включая ипотеку, и вы можете использовать эти деньги для оплаты своего дома через 10 лет вместо 15. Звучит здорово, правда?

Но что, если бы вы вместо этого вложили эти деньги в фондовый рынок? По словам самого Рэмси, вы получите доходность 12%, если вложите деньги в индексный фонд.

Есть ли смысл погашать кредит под 3% вместо 12%?

Историческая доходность по сравнению с периодическими спадами

Однако цифра 12%, которую приводит Рэмси, не является точной. Исторически сложилось так, что среднее значение за любой 10-летний период ближе к 9%.

Поэтому, когда ставки по ипотеке близки к 3%, имеет смысл вложить деньги в индексный фонд вместо выплаты ипотеки.

Конечно, — это вероятность краха фондового рынка.Это произошло, например, в 2008 году, и все слышали о 1929 году и Великой депрессии.

Однако долгосрочное инвестирование в индексный фонд со средней стоимостью в долларах — это не то же самое, что дневная торговля. Исторически , в долгосрочной перспективе вы получите чуть более 9% с помощью этой стратегии. Очевидно, что если вы приближаетесь к выходу на пенсию, вам нужно изменить соотношение риска и вознаграждения. В этот момент вы можете решить вложить больше денег в облигации или использовать их для выплаты ипотеки.

Прочие факторы

Также следует учитывать ликвидность. Что делать, если вам нужно обналичить свои инвестиции в случае возникновения чрезвычайной ситуации?

В то время как Рэмси действительно говорит о резервном фонде, как человек, переживший рак, я могу сказать вам, что расходы на проживание на 3 или 6 месяцев могут оказаться мелочью, когда вы столкнетесь с неожиданными медицинскими счетами.

Ваш дом — не ликвидное вложение. Хотя вы можете рефинансировать его, получить кредитную линию или продать, все эти варианты требуют времени, которого у вас может не быть.Вы действительно хотите, чтобы большая часть вашей чистой стоимости была связана с неликвидными активами?

Другой способ взглянуть на это

Помните, банки — это не благотворительная организация. Они получают прибыль, когда ссужают вам деньги. Банк может предложить вам ставку 2% за компакт-диск и предоставить вам кредитную линию под залог собственного капитала под 5%. Разница в ставках называется «арбитражным спредом» и представляет собой прибыль банка.

Аналогично, вы можете занимать деньги по низкой ставке и инвестировать по более высокой ставке, не выплачивая досрочно ипотеку, а вместо этого вкладывая ее во что-то с более высокой доходностью.

Почему я предпочитаю 30-летнюю ипотеку

Это одна из причин, по которой я не сторонник 15-летней ипотеки. Ваши выплаты ниже с 30-летним. Это дает вам больше возможностей инвестировать в индексный фонд. Хотя вы будете платить более низкую процентную ставку по более короткой ипотеке, это не компенсирует упущенные альтернативные издержки.

Исключения из правила

Хотя с математической точки зрения вам лучше не выплачивать ипотечный кредит раньше, в реальном мире вы должны учитывать другие факторы помимо математики.

Например, что, если у вас нет дисциплины, чтобы вкладывать деньги? Или, что, если вы вкладываете их каждый месяц, но продолжаете обналичивать, чтобы купить новую машину или профинансировать свою зависимость от Starbucks? В этом случае имеет смысл вложить деньги в ипотечный кредит в качестве инвестиционного инструмента.

Или что, если у вас низкая толерантность к риску? Реальность такова, что, хотя в долгосрочной перспективе фондовый рынок будет расти, нет никаких гарантий на какой-либо конкретный год. Если из-за падения рынка на 20% вам будет трудно спать по ночам, то потенциальная награда может не оправдывать риска.Если вы склонны к риску, эмоциональная безопасность оплаченного дома может окупить упущенные альтернативные издержки.

В итоге вам нужно принять решение, которое лучше всего для вас. Хотя я изложил математические причины, по которым вам лучше не платить быстро по ипотеке, в реальном мире следует учитывать и другие факторы. Самым важным является то, что вы думаете сами, чтобы принять решение, которое лучше всего подходит для вы .

*************************

Если вы нашли эту статью полезной, подумайте о присоединении к Medium. Вы сможете читать разнообразный контент от многих талантливых авторов. Это всего 5 долларов в месяц, что делает его очень выгодным. Эта ссылка приведет вас на мою целевую страницу , где вы можете зарегистрироваться. Спасибо за поддержку!

Получить разрешение на брак | Услуги

Для того, чтобы вступить в законный брак, вам необходимо разрешение на брак.Оба заявителя должны лично явиться в Реестр завещаний и предоставить необходимые документы, включая удостоверение личности.

Вы можете использовать свидетельство о браке в любом округе Пенсильвании. Вы не можете использовать его в другом штате или стране.

Общие требования

Все соискатели разрешения на брак должны предоставить удостоверение личности с фотографией (ID) и документ, подтверждающий их номер социального страхования (или второе удостоверение личности).

ID фотографии

Оба заявителя должны предоставить действующее удостоверение личности с фотографией.Допустимые формы удостоверения личности:

• Водительские права.
• Удостоверения личности с фотографией государственного образца.
• Международные водительские права.
• Паспорта США или загранпаспорта.
• Военные билеты.
• PHL Городские идентификаторы.

Документация о номере социального страхования или втором удостоверении личности

Оба заявителя также должны предоставить документацию о своем номере социального страхования, если он у них есть. Они могут использовать свою карточку социального обеспечения для выполнения этого требования.Кандидаты также могут предоставить удостоверение личности с номером социального страхования, если оно выдается официальным лицом. Сюда входят:

• Распечатки социального страхования.
• квитанции об оплате.
• формы W-2.
• Налоговые декларации.

Если у заявителя нет номера социального страхования, он должен предоставить второй идентификатор. Это может быть свидетельство о рождении (официально переведенное, если необходимо) или приемлемая форма удостоверения личности с фотографией, как описано в предыдущем разделе.

Особые случаи

Помимо предоставления удостоверения личности, некоторым соискателям может потребоваться выполнить дополнительные требования при подаче заявления на получение разрешения на брак.

Предыдущие браки

Если любой из заявителей ранее состоял в браке, они должны доказать, что больше не состоят в браке. Овдовевшие кандидаты должны предоставить заверенную копию свидетельства о смерти умершего супруга.Разведенные заявители должны предоставить заверенную копию своего последнего решения о разводе.

Свидетельства о смерти и указы о разводе должны быть на английском языке. Если исходные документы составлены на другом языке, они должны быть переведены и подтверждены как точные.

Предыдущие изменения названия

Если заявитель официально изменил имя, он должен предоставить заверенное постановление суда.

Кандидаты с ограниченным знанием английского языка

Если какой-либо из соискателей не говорит или не понимает по-английски, им следует привести переводчика при подаче заявления на получение лицензии.Переводчик должен предоставить действующее действующее удостоверение личности с фотографией и быть не моложе 18 лет.

Если у поступающих нет переводчика, Регистр завещаний может предоставить его бесплатно. Свяжитесь с офисом как минимум за два дня до встречи, чтобы попросить переводчика.

Стоимость

Обычное разрешение на брак стоит 90 долларов.Лицензия Quaker или самообъединяющаяся лицензия стоит 100 долларов.

Прочие общие расходы включают:

• Комиссия за исправление — 25

долларов США

• Дополнительная заверенная копия — 15 долларов за копию
• Плата за замену утерянной лицензии — 10

долларов США

Вы можете оплатить картой Visa, Mastercard или денежным переводом во время вашего визита. Мы не принимаем наличные или личные чеки.

Как

1

Подготовьте необходимую документацию.

Вы должны принести необходимые документы, удостоверяющие личность, и формы оплаты. Вы также должны принести любую другую документацию, которая может вам понадобиться, как указано в разделе особых случаев.

2

Свяжитесь с отделом выдачи разрешений на брак, чтобы назначить встречу.

Чтобы договориться о встрече, напишите по адресу [email protected].

Вам следует связаться с нашим офисом как минимум за месяц или два до свадьбы, чтобы договориться о встрече в нужные сроки.

3

Пойдите в отдел выдачи лицензий на брак и подайте заявление на получение лицензии.

Оба заявителя должны явиться в отдел выдачи разрешений на брак. Наш офис работает с понедельника по пятницу с 8:30 до 16:00.

Мэрия
Зал 413
Филадельфия, Пенсильвания 19107

Присутствовать должны только кандидаты. На приеме вы заполните свое заявление и представите всю необходимую документацию, например, ваши удостоверения личности с фотографией.

Для получения свидетельства о браке каждый считается заявителем. Пол не влияет на процесс подачи заявки и не фиксируется.

4

Получите лицензию.

Вы получите лицензию по окончании приема. Он будет действителен на третий день после подачи заявки и будет действовать в течение 60 дней с даты выдачи.

Если вы потеряете лицензию в течение 60-дневного периода, вы можете получить замену за 10 долларов.

Если вы не используете лицензию в течение 60 дней, вы должны вернуть лицензию и повторно подать заявку. Вам также придется снова заплатить комиссию.

Что будет дальше

При наличии обычного разрешения на брак должностное лицо должно председательствовать на церемонии бракосочетания. Это лицо должно иметь квалификацию согласно 23 PA CSA §1503. После церемонии лицензию подписывает должностное лицо, которое должно вернуть лицензию в отдел выдачи разрешений на брак в течение 10 дней.

Имея лицензию на самообъединение, пара проводит свою собственную церемонию. (Другой человек может председательствовать на церемонии, но только в неофициальном качестве.) После этого пара и два свидетеля подписывают лицензию. Супруги должны вернуть лицензию в отдел выдачи разрешений на брак в течение 10 дней.

Изменение имени

Если вы хотите изменить только фамилию, вы можете подписать свидетельство о браке своей новой фамилией. Это изменение будет отражено в вашем свидетельстве о браке.Затем вы можете использовать сертификат в качестве доказательства при обновлении водительских прав, паспорта и других документов.

Если вы хотите внести более существенные изменения, например изменить вашу текущую фамилию на ваше второе имя, вам необходимо подать ходатайство в суд по общим делам.

Знаете ли вы?

В Пенсильвании только определенные люди могут заключать брак.Если вы решите вступить в брак с кем-то, кто не соответствует требованиям согласно 23 PA CSA §1503, вы должны будете доказать законность брака.

Вопросы?

Если у вас есть вопросы, обращайтесь в Отдел выдачи разрешений на брак по телефону (215) 686-2233.

.