Как не платить кредит законно?!

В последние годы многие наши сограждане оказались в ситуации, когда набрали много кредитов, а со временем поняли, что не могут с ними справиться. Обращения в юридические консультации, для того чтобы узнать, как не платить кредит законно, становятся все более частыми. Одни жалуются: «Не плачу кредит вообще, что делать?». Другие задают вопрос: «Много кредитов плачу, денег ни на что не хватает. Есть ли выход?»

Нет возможности платить кредит

Кредитный бум начался на волне подъема экономики, роста потребления. В какой-то момент стало модным брать ссуду на все: отпуск, машину, бытовую технику, телефон последней модели, учебу, квартиру. Отовсюду звучали заманчивые лозунги. Казалось, что наконец-то в нашей стране наступил потребительский рай. Достаточно только захотеть, и завтра можно приехать на работу на сверкающей новой иномарке, а послезавтра отправиться на Мальдивы. А доходы, казалось, никогда не перестанут увеличиваться и отвечать растущим аппетитам. 

Но очередной кризис показал, что нужно более грамотно относиться к планированию расходов. Большая часть населения нашей страны не разбирается в вопросах финансовой грамотности, поэтому оказалась сильно закредитована. Актуальным для многих стал вопрос: есть ли легальные способы избегать уплаты задолженности?

Что будет, если не платить кредиты вообще?

События быстро начнут принимать очень неблагоприятный для должника оборот. Любая просрочка тут же отражается на кредитной истории. А это означает, что обратиться в другой банк, например, для рефинансирования долга, уже не получится.

Если платеж просрочен хотя бы на один день, на сумму долга начинается начисление штрафных санкций. Очень быстро общая сумма долга становится неподъемной с учетом неустоек. 

У каждого банка есть отдел по взысканию долгов. Сначала с неплательщиками работают его сотрудники. Они звонят часто и задают неудобные вопросы. От банка могут приходить письма, в которых будет упомянута ответственность должника по закону за уклонение от выплат. В некоторых случаях могут привлечь по уголовной статье за мошенничество. 

Кредитные учреждения вправе продать долг в коллекторское агентство, чем они очень часто пользуются. С этого момента о спокойной жизни должник может забыть. Эти организации устанавливают свои штрафы за неуплату. Они во много раз превышают банковские. Коллекторы используют жесткие методы для принуждения должников к возврату денег. И эти меры не всегда законные. 

Если клиенту нечем платить кредит и он долго этого не делает, кредитное учреждение подает в суд, где принимается решение взыскать в законном порядке долг. Это грозит исполнительным производством, в ходе которого приставы приходят по адресу проживания, описывают имущество и накладывают на него арест. Затем вещи продают на специальных торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения долга. Описать и впоследствии распродать могут все имущество, кроме единственного жилья и самых необходимых для жизни предметов быта. 

Возможные выходы из сложившейся ситуации

Что делать, если реально нечем платить кредит? Есть ли законные варианты выйти из этой непростой ситуации?

Способов несколько. Большинство из них связано с какими-либо особыми обстоятельствами, которые случаются не так уж часто.

1

Найти ошибку банка в кредитном договоре. В этом случае можно оспорить соглашение, подав иск в суд. Что это даст? Суд может встать на сторону заемщика и постановить, что вернуть необходимо только сумму долга без начисленных процентов, штрафов и пеней.

2

Дождаться прошествия срока, когда банк может подать в суд (срок исковой давности). Если в течение 3 лет после того, как прошел срок возврата кредита, кредитное учреждение не обратится в суд с иском, то наступает этот случай.

3

Получить страховку. Для этого нужно, чтобы произошло одно из обстоятельств, указанных в договоре страхования, которое дало такое право должнику. Очень важно своевременно заявить о наступившем страховом случае.

4

Договориться с банком о предоставлении кредитных каникул. Требуется обратиться в соответствующий отдел банка с просьбой дать отсрочку. Кредитное учреждение может установить какой-то срок, как правило, несколько месяцев, в течение которых клиент будет платить минимальную сумму.

Многие из этих возможностей имеют больше минусов, чем плюсов. Первый вариант устарел и маловероятен, так как кредитный договор составляется командой грамотных юристов. С каждым годом банки шлифуют условия соглашений. Сейчас найти в них ошибку не представляется реальным. Выплату страховки добиться сложно, страховой случай — это крайний случай (смерть, тяжелая болезнь и т. д.). Никому не пожелаешь оказаться в подобной ситуации. Лучше как-то разобраться с долгами.

Кредитные каникулы когда-то заканчиваются, платить все равно приходится, а больше может не представиться такой возможности. Делать ставку на истечения срока исковой давности тоже не стоит. Нельзя надеяться на то, что «пронесет», и банки не забудут на столь долгое время о долге. Службы взыскания достаточно оперативно реагируют на просрочки и начинают предпринимать все необходимые действия для возврата долга при первых же признаках проблем у клиента.

Банкротство физических лиц

Оптимальное решение этого вопроса все же существует. Это процедура банкротства, в результате которой человек полностью освобождается от необходимости уплаты долгов. Этот способ подходит большинству должников, у которых есть неразрешимые проблемы с кредитами. Более того, если человек не в состоянии вносить платежи, по закону он обязан объявить себя банкротом. 

Оформить банкротство физического лица

Что дает процедура банкротства?

1. Должника больше не беспокоят отделы взыскания долгов, коллекторы и приставы.
2. Приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
3. Производится реструктуризация долга, в результате чего становится посильным оплатить оставшуюся сумму. Если у должника нет источников дохода, то часть долга покрывается за счет реализации имущества. Единственное жилье и необходимые предметы быта остаются у должника.
4. Человек полностью освобождается от долгов. В отличие от исполнительного производства, которое не останавливается до полной выплаты всей суммы задолженности даже после продажи имущества с торгов.

Получите бесплатную консультацию нашего специалиста по телефону 8-800-333-89-13. Мы ответим на все волнующие вас вопросы о банкротстве физических лиц.

Рассчитать стоимость банкротства

Как не платить кредит законно. А кто заплатит?

Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т.д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

• Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
• Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
• Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

«Можно не платить». Кому нужен добровольный отказ от кредитов

МОСКВА, 11 мая – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Законопроект, предоставляющий гражданам возможность добровольного отказа от взятия кредитов, даст определенный позитивный эффект в случае принятия, но кардинально ситуацию не изменит. О том, зачем нужно «кредитное самоотречение» и какими расходами обернется, рассуждают опрошенные «Прайм» эксперты.

Эксперт рассказала, на что точно не надо брать кредит

В Госдуме разработали законопроект, который позволит гражданам заранее отказываться от кредитов и не платить по ним, если их оформят. Сейчас идет процесс обсуждения текста законопроекта с профильными ведомствами. Срок внесения документа в Госдуму пока не известен, однако, по словам одного из источников РБК, это может произойти в июне, до конца весенней сессии парламента.

В случае принятия законопроекта, ожидается, что мошенники больше не смогут оформлять кредиты от имен жертв. Заемщик сможет в любое время вводить и отменять возможность выдачи на его имя кредитов. Заявку нужно будет подать либо через мобильные приложения банков, либо через сайт «Госуслуги».

По мнению опрошенных «Прайм» экспертов, на фоне роста активности мошенников и критического уровня закредитованности наших граждан, предложенные депутатами миры вполне разумны. Однако принципиально ситуацию с мошенничествами в банковской сфере этот законопроект не изменит.

БОРЬБА С МОШЕННИКАМИ

Если поправки примут, случаев мошенничества с получением кредитов станет меньше. Подобный запрет также упростит для обманутых заемщиков оспаривание мошеннических сделок в суде, считает генеральный директор финтех-платформы «Фаст Ривер» Анастасия Ускова.

Между тем, доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Скрыль отмечает, что оформление мошенниками кредита по подложным документам не так распространено.

«Сейчас идет повсеместное внедрение современных цифровых технологий в области проверки кредитной истории потенциального заемщика, а также всех его документов», – пояснила она.

Более внятным вариантом законопроекта видится запрет на оформление кредитных продуктов без личного присутствия, а также разработка системы автоматического оповещения о запросах в БКИ, считает руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.

Экономист рассказал, почему опасно брать кредит на дорогой смартфон

Эксперт подчеркивает, что от кражи средств через социальную инженерию этот законопроект никак не защищает. Здесь необходимо только повышение финансовой грамотности, которым власть пока толком не занимается, пытаясь вылечить следствие, а не причину.

«Безусловно, некоторая часть преступлений станет невозможной, когда гражданин подаст заявление на запрет кредитования, но принципиально это ситуацию не изменит», — говорит Коган.

ПЕРСПЕКТИВЫ ИДЕИ

Есть вероятность, что законопроект будет применим не только для борьбы с мошенниками. Он также сможет стать действенным инструментом для россиян, которые хотят слезть с кредитной иглы, заранее устанавливая себе запреты на получение дополнительных ссуд в будущем, добавила Ускова.

Однако добровольный самозапрет на кредитование выглядит как капитуляция следственных органов, либо самобичевание за финансовые грехи человечества, считает руководитель Департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового Университета при Правительстве РФ Константин Ордов.

«Возможно эта законодательная инициатива имеет смысл, но явно свидетельствует о социальном нездоровье общества. Наказать себя навсегда невозможностью, например, взять кредит на новую машину, либо улучшить свои жилищные условия с использованием ипотеки в XXI веке явная форма протеста, но против чего и для чего…», — рассуждает он.

А главное, во сколько обществу обойдется соблюдение этого закона, ведь надо будет создавать единую базу данных самоограничившихся граждан, добавляет эксперт.

По мнению Ордова, наиболее разумным было бы ужесточить требования к заемщикам или создать страховой фонд для жертв финансового мошенничества, добиваясь неизбежности наказания для мошенников.

Россияне стали покупать меньше автомобилей в кредит

Перспективы у закона, дающего право на самоограничение, он не видит. Что касается банковского сектора, то он в убытке не останется – разве что сократится число импульсивных кредитов, которые берут прямо в торговых точках.

ПЛАТИТЬ ЗА ТОГО ПАРНЯ

Рассматривать возможность наложения запрета на кредиты на другого человека, например, на неблагополучного родственника, за которого потом придется платить всей семье, тоже нецелесообразно в виду действующих правовых норм.

«Действовать от имени другого человека можно только по решению суда или по причине признанной его несостоятельности в принятии решений», — пояснила Скрыль.

Если такой незадачливый родственник не находится под официальной опекой или у семьи нет справки о том, что он не совсем дееспособен (стоит на учете в ПНД/НД), то вариантов с запретом на кредитование фактически нет, даже через это нововведение, соглашается Коган.

К тому же, всегда найдется какая-то компания, работающая «в черную», которая выдаст деньги под проценты, заключил он. ​

Все говорят, что деньги с наших счетов теперь будут автоматически списывать за долги. Что на самом деле изменилось? | Громадское телевидение

1

О чем вообще речь?

Если вы считаете, что кто-то задолжал вам деньги, но тот не отдает — вы идете в суд. Если суд принимает решение в вашу пользу, то должник должен деньги отдать.

Но он может не исполнить решение суда, и тут на сцену выходит Государственная исполнительная служба или частные исполнители, которые должны заставить его вернуть ваши деньги. Среди прочего, они могут добиться списания денег с банковских счетов должника.

Решение Минюста касается именно взаимодействия банков с исполнителями (как частными, так и государственными). Сам по себе принцип не изменился — по закону, исполнитель вправе требовать списания денег со счета физического или юридического лица, если оно является должником. Изменения же касаются упрощения этой процедуры.

2

Как это работает сейчас?

Исполнители фактически получают задание — найти у должника средства и взыскать их для уплаты долга. У такого человека могут быть счета в любом из 73 украинских банков, поэтому исполнитель заполняет бумажные документы и направляет их по почте в банки (может быть во все, а может быть в какие-то конкретные). То есть это уже большой объем работы.

И здесь исполнитель сталкивается с банковской тайной. По закону, банк обязан раскрыть ее исполнителю, однако есть противоречивое толкование этого обязательства — некоторые банки отказываются предоставить информацию о номерах счетов должника и суммах, которые на этих счетах есть.

«Только за 2020 год было 35 757 случаев, когда банки вместо предоставления информации о номерах банковских счетов должниов а и остатков средств на них сообщают, что “счет имеется” или “счет имеется, средств недостаточно” или похожую информацию», — отмечал Александр Олейник, глава Директората правосудия и уголовной юстиции Минюста.

Но даже если информацию банки раскрыли, исполнитель вынужден снова идти на почту и направлять новый бумажный документ в банк уже с требованием арестовать счет. Это очень усложняет процесс исполнения решений, объясняет Олейник.

А если исполнитель направлял запросы не во все банки, есть риск вообще денег не найти.

3

Что изменится?

В случае с банковской тайной Минюст не мог самостоятельно что-то изменить, поэтому добивался этого от Нацбанка. В итоге НБУ 12 февраля внес изменения в свои правила — теперь банки обязаны по требованию исполнителя предоставить информацию о реквизитах счетов должника и сумме средств на них.

«После смены руководства в Нацбанк удалось достучаться. Наша позиция проста: банки должны выполнять законные требования как частных исполнителей, так и государственных, потому что этому предшествует решение суда. Например, страховая компания должна вам деньги, вы идете к исполнителю, а он не может взыскать средства, поскольку процесс долгий, бумажный», — говорит Александр Олейник в комментарии hromadske.

Он также называет эти изменения позитивными и для самих должников — когда исполнитель будет знать сумму на счетах, ему не нужно будет арестовывать весь счет.

«Бытовая ситуация: вы где-то получили штраф за превышение скорости, вам вовремя об этом не сообщили, и вы стали участником исполнительного производства. Вы об этом узнаете, когда арестовали весь ваш счет в банке. А так будет арестована только сумма, на которую оштрафовали, и в дальнейшем ее спишут. Это не создает трудностей, не надо идти к исполнителям, чтобы арест сняли», — объясняет представитель Минюста.

Но НБУ лишь уточнил положения о банковской тайне, а бумажная волокита остается. И именно для упрощения всего процесса Минюст издал упомянутый приказ — он предусматривает взаимодействие исполнителей и банков в электронном виде, а не только по почте.

Для этого уже есть инструмент — Автоматизированная система исполнительного производства (АСИП). Она заработала в 2019 году, но с ее помощью исполнители могли автоматически арестовать только средства/счета должников по алиментам.

Теперь эта система будет работать со всеми исполнительными производствами (о них есть отдельный закон). То есть автоматический арест средств станет возможным для всех видов долга — за неуплату штрафа за нарушение ПДД, за неуплату кредита или процентов по нему, за долг по коммуналке и тому подобное.

4

Как и когда заработает система?

Приказ Минюста дает три месяца на практическую реализацию, в силу он вступил 6 апреля, то есть отсчитывать надо от этой даты.

Когда все заработает, процесс ареста средств должника будет выглядеть примерно так:

• исполнитель с помощью автоматизированной системы создает требование на получение информации о наличии счетов должника и денежных средств на них;
• все требования от исполнителей загружают в информационные системы банков, которые проверяют, есть ли у них счета должников;
• если счета есть, система банка не позднее чем за час передает исполнителю информацию об этих счетах и суммах на них.

После этого исполнитель формирует в системе постановление об аресте средств. Процедура такая же, как и предыдущая, — разве что решение об аресте исполняет ответственное лицо банка, а не информационные системы.

5

Что это означает для простых украинцев?

В контексте наших прав и обязанностей ничего не меняется, ведь законодательство как раньше, так и сейчас требует от нас платить долги.

Стоит понимать: исполнитель не просто «с потолка» решает, что надо арестовать деньги или счет — перед этим соответствующее решение принимает суд (и только если не удалось решить спор миром).

Стороны судебного процесса знают об этом решении, то есть не должно быть так, что в какой-то момент вы проснетесь, а деньги со счета у вас списали. Конечно, здесь уже могут быть вопросы к судебной системе, но мы не о ней.

Если вы являетесь должником, для вас такое нововведение Минюста, наверное, плохая новость, ведь теперь будет больше шансов, что ваши средства найдут и взыщут.

Однако у этой медали есть обратная сторона — если вы кредитор. Нередко в Украине можно выиграть суд, но потом воевать за то, чтобы решение было воплощено в жизнь. Поэтому если деньги должны вам, новая модель должна помочь вам быстрее взыскать деньги с должника.

6

Какие есть нюансы?

В приказе Минюста речь идет именно об аресте средств на счете, а не об их списании. Для этого исполнителям пока придется работать «по старинке» — через почту. Как говорит Александр Олейник, в планах автоматизировать и этот процесс.

В разговоре с hromadske об этом говорит и Алексей Чепуренко, заместитель гендиректора ГП «Национальные информационные системы», которое и должно воплотить в жизнь приказ Минюста. Он ожидает, что автоматическими взыскания станут осенью.

Еще один важный нюанс: банки подключаются к автоматизированной системе добровольно. Закон не обязывает их взаимодействовать с исполнителями в электронном виде.

Как рассказал Алексей Чепуренко, сейчас с Автоматизированной системой исполнительного производства работают 7 банков:  «ПриватБанк», «Универсал банк», «ОКСИ Банк», «ТАСкомбанк», «Индустриалбанк», «Банк Восток» и «ПроКредит Банк».

Уже в ближайшие дни этот список должен пополнить «Укргазбанк», а еще 40 банков работают в системе в тестовом режиме, добавляет Чепуренко. Это означает, что они дали принципиальное согласие на присоединение к системе. В Минюсте говорят, что в целом такую модель работы поддерживают 62 из 73 банков.

И Алексей Чепуренко, и Александр Олейник уверяют, что банки сами заинтересованы в переходе на более современную модель работы, поскольку она экономит их человеческие, временные и бумажные ресурсы. Более того, часто банки сами пытаются взыскать деньги с кого-то, поэтому им выгоднее эффективная процедура.

7

Какая у этого еще будет польза, кроме экономии и удобства?

«Дело в общеобязательности решения суда. Чтобы мы с вами, юридические лица, крупный бизнес, были уверены в одном: если мне должны деньги, но не хотят отдавать, я могу прийти в суд, получить решение и оно будет быстро выполнено — либо добровольно, либо будет четкий алгоритм о принудительном исполнении», — отмечает Александр Олейник.

Речь идет о цивилизованных правилах игры, в которых заинтересованы все.

«Это дисциплинирует всех, потому что понятно, что ответственность необратимая. Как с камерами контроля скорости: если вы водитель, вы уже притормаживаете и едете правильно, потому что понимаете — если вас сфотографируют, придет постановление и придется заплатить штраф. Здесь так же», — заключает Олейник.

Как законно не платить микрозайм в Украине?

Микрокредитование стало очень популярным, и многие заемщики задают вопрос: «Что будет, если не отдавать микрозайм в Украине?».

Едва в Украине успела схлынуть первая волна кредитования, и мы разобрались с последствиями кризиса 2008 года, как вновь наблюдается новая волна раздачи кредитов в виде микрозаймов. Только на этот раз вместо банков займы выдают так называемые МФО – микрофинансовые организации, которые имеют лицензию на осуществление кредитной деятельности. Основной вид деятельности таких организаций – предоставление физическим лицам микрофинансовых займов онлайн (краткосрочные нецелевые ссуды до 45 дней в сумме до 15000 грн).

Почему заемщики попадают в «долговую яму»?

Сегодня насчитывается около 1000 микрофинансовых организаций. На слуху у многих – ШвыдкоГроши, Moneyveo, Позычка, ВашаГотивчка, УкрПозыка, МореГрошей. Простота получения денег на карту и политика низких требований к заемщикам (отсутствие таких требований, как справка о доходах, позитивная кредитная история) делают свое дело. Только за прошлый год гражданам Украины было выдано онлайн-кредитов на сумму близкую к 1 млрд долларов США. При этом средняя процентная ставка по таким микрокредитам составляет около 600% годовых.

При достаточно высоком проценте за пользование денежными средствами, заемщики в большинстве случаев совершенно не вникают в условия кредитных договоров. Многие граждане уже вступили в кредитные правоотношения одновременно с 20-30 микрофинансовыми организациями. И достаточно большая часть среди них уже попала в «долговую яму».

Начиная с первой просрочки, проценты ежедневно нарастают с высокой скоростью. С увеличением суммы долга увеличивается количество и частота звонков из колл-центров микрофинансовой компании. От заемщиков требуют выплаты долга. На сегодняшний день микрофинансовые организации начали подавать иски в суды. Некоторые из них взыскивают долги путем получения исполнительной надписи нотариуса.

Как по закону не платить кредит?

Существуют законодательные нормы, которые защищают заемщиков микрокредитов.

В первую очередь, многие пункты по договору микрозайма (такие, как применение штрафа на 4, 30 и 90-й день просрочки) противоречат положениям Закона Украины «О защите прав потребителей». Эти пункты договора не отвечают принципам добросовестности и разумности, поскольку предусматривают возможность начисления непропорционально большой суммы штрафных санкций в сравнении с размером основного долга. Поэтому в суде адвокат по кредитным спорам обратит внимание на недействительность (никчемность) таких пунктов договора, и соответственно, начисленная сумма долга значительно уменьшиться.

Помимо этого, после окончания срока кредитования (т.е. срока, на который выдавался займ) – у кредитора прекращается право начислять проценты за пользование кредитными деньгами. Вот почему заемщикам микрозаймов при наличии просрочки с такой легкостью пролонгируют договора займов. Ведь у кредитора появляется право начислять проценты на период пролонгации договора.

Итак, если вы задаетесь вопросом о том, как законно не платить микрозайм в Украине, то ответов можно найти сразу несколько. Когда микрофинансовая организация подала на вас в суд иск о взыскании микрозайма, вам следует немедленно обратиться за помощью к адвокату по кредитным спорам. От вас, как ответчика, будет подготовлен отзыв на иск, в котором будут изложены доводы и аргументы против иска о взыскании микрозайма.

В случае правильно построенной защиты в суде, руководствуясь статьей 1050 Гражданского кодекса Украины, суд взыщет с вас только сумму «тела» по займу и проценты, начисленные в пределах даты, обозначенной в договоре (даты возврата займа), и не более. Учитывая, что займы выдаются сроком не более чем на 45 дней, то и проценты будут начислены только лишь за 45 дней пользования кредитом. Во взыскании штрафов, пени и других штрафных санкций судом будет отказано.

Можно ли спать спокойно, если просрочить микрозайм?

Главное правило в данном случае – это контролировать ситуацию.

Я рекомендую всем, кто стал должником по микрозаймам, контролировать Реестр судебных решений (ссылка на реестр: https://court.gov.ua/fair/ ). Как только появится информация о подаче иска по взысканию с вас долга по микрозайму, незамедлительно обращайтесь к адвокату по кредитным спорам.

Также советую дополнительно проверять Единый реестр должников (ссылка на реестр https://erb.minjust.gov.ua/#/search-debtors ). Это на случай, если кредитор вместо суда обратился к частному нотариусу для совершения исполнительной нотариальной надписи. Исполнительная надпись нотариуса имеет такую же юридическую силу, как и решение суда. Поэтому получив исполнительную надпись нотариуса, кредитор обращается к государственному или частному исполнителю для открытия исполнительного производства, и вы попадаете в базу данных о должниках.

Будьте бдительны, не отпускайте ситуацию на самотек, контролируйте реестр судебных решений и реестр должников, своевременно обращайтесь к кредитному адвокату для защиты своих прав.

И мой вам совет: если хотите законно не платить кредит банку, не пролонгируйте договор (не продлевайте срок действия договора). Такими действиями вы значительно увеличиваете размер долга по займу, включающий высокие проценты. Помните об ограничении срока, на протяжении которого по закону могут быть начислены проценты.

Автор адвокат Татьяна Романцова

Как не платить кредит коллекторам в Украине

Вы не можете не платить кредит, потому что когда вы берете его, вы подписываете договор, имеющий юридическую силу и обязывает вас вернуть деньги. Поэтому здесь не будет секрета, как избежать платы за кредит. Зато, я бы советовал рационально оценивать свои возможности и ресурсы перед тем, как пользоваться услугами МФО, чтобы потом не было неприятных ситуаций с коллекторами.

Владимир Минкович

Основатель информационного сервиса Kredit-ок. Кредитный эксперт компании Mywallet

Когда речь касается банковских услуг, можно услышать множество домыслов и страхов, которые хоть и преувеличены, но не безосновательны. Именно к таким относится деятельность коллекторских компаний. При оформлении кредитного договора, в нем прописывается не только сумма и условия возврата, но и меры, которые могут быть применены к заемщику, если тот откажется платить по займу. Если с выплатами по долговым обязательствам проблем не возникает, то эти меры остаются только на бумаге, но если количество и длительность просрочек превышает допустимые границы, банк идет на более решительные меры, чем предупреждающие смс. Самой крайней мерой является продажа повисшего долга коллекторам, которые берутся возвращать его с процентами. В таком случае есть вариант не платить кредит по закону, о чем и будет рассказано ниже.

Когда коллекторы могут требовать погасить кредит

При возникновении небольшой просрочки по займу причин для беспокойства нет. Как правило, банк дает определенное время заемщику, чтобы тот имел возможность погасить образовавшуюся задолженность. Если напоминающие смс и звонки от сотрудников организации не действуют, проблемный кредит передается во внутренний отдел банка, занимающийся неплательщиками. В таком случае количество смс и звонков увеличивается в несколько раз, а риторика кредитора меняется с ласково-доброжелательной на угрожающе-требовательную. Подобная риторика имеет юридические обоснования, так как банк может требовать возврата денег с процентами через суд, но часто предпочитает этого не делать.

Вероятность обращения кредитора в суд невысокая, из-за того, что при желании и юридической подкованности, заемщик может значительно снизить размер конечной выплаты. Весьма вероятно, что часть штрафов и процентная ставка могли быть начислены с нарушениями и это может всплыть в суде. Поэтому, если внутренний коллекторский отдел оказывается бессилен, в дело вступает третье лицо, или факторинговая компания. При этом важно узнать, банк задолженность переуступил или привлек коллекторов для ее «обслуживания».   Независимо от статуса третьего лица, при взыскании задолженности оно не имеет права:

• звонить позднее 22:00 и раньше 7:00;
• приходить к заемщику на работу, домой, поджидать в общественных местах без его согласия;
• привлекать друзей, родственников и коллег должника для взыскания задолженности;
• угрожать должнику, его родным, близким или грозиться причинить вред имуществу;
• унижать достоинство, честь и деловую репутацию гражданина;
• предоставлять ложную информацию о сумме долга, штрафа, пени, сознательно завышать стоимость кредита;
• разглашать конфиденциальные данные должника, имеющиеся в распоряжении банка.

  Эти действия недопустимы для коллекторов, привлекающихся на любой основе, а потому, если подобное происходит, это повод обратиться в полицию и подать иск угрозе жизни, неправомерных действиях третьих лиц и моральной компенсации. В случае если факторинговая компания «обслуживает» проблемный кредит, она не является его владельцем, а работает на банк за определенный процент от того, что удастся вытребовать с заемщика. Если так, то сотрудники таких фирм, не имеют права обращаться в суд для взыскания задолженности таким путем. Если займ был переуступлен, и владельцем долга стала факторинговая компания, стоит проверить кредитный договор на наличие такой возможности в нем. Если такая возможность там не указана, а банк уже сообщил о переуступке кредита, заемщик может обратиться в суд и ничего не выплачивать коллекторам.

Если в договоре есть пункт о возможности привлечения третьих лиц и переуступке задолженности им, стоит связаться с организацией и уточнить условия возврата и сумму. В случае если действия коллекторов не выходят за рамки закона, важно знать, что они не могут требовать залоговое имущество под кредитом, а также те суммы, которые банк насчитывал за обслуживание ссуды. Такие требования могут быть подкреплены только судебным решением, поэтому если его нет, их можно считать противозаконными.

Как не платить коллекторам

  Сразу стоит сказать, что не платить кредит – это не только нарушение Гражданского кодекса, но и риск возбуждения уголовного дела. Выполнять долговые обязательства, можно сказать, священный долг гражданина. Но если возникли обстоятельства непреодолимой силы, этим долгом можно пренебречь или отложить его до лучших времен. Чтобы совсем не платить по кредиту на стадии, когда он уже был продан третьему лицу, во время его получения нужно было соблюсти несколько условий:

• не иметь поручителей;
• не иметь залога;
• не иметь в собственности недвижимости и автотранспорта.

  В таком случае можно не платить по займу, но тогда придется постоянно прятаться от коллекторов и игнорировать непрекращающиеся звонки и смс. Если за должником не числится никакого ликвидного имущества, кредиторы в скором времени прекратят попытки достать недобросовестного заемщика, если сумма его задолженности не сильно высока. Это, конечно, далеко не лучший вариант решения проблемы. Гораздо проще и эффективнее обратиться в компанию MyWallet, которая позволяет взять онлайн кредит на карту даже клиентам с просрочками перед банком.

Условия кредитования в MyWallet

  Компания работает исключительно через интернет, поэтому получить нужную сумму можно не вставая из-за компьютера или воспользовавшись смартфоном. Сделать это могут граждане Украины в возрасте от 18 до 65 лет, с постоянным трудовым доходом. Им нужно лишь отправить фото паспорта и кода ИНН указав размер кредита и срок его погашения. Клиентам доступна сумма до 10 000 гривен на срок от 5 до 30 дней с возможностью пролонгации. Выплачивать кредит можно:

• через личный кабинет на сайте MyWallet;
• через отделение любого украинского банка;
• через терминал самообслуживания.

  Если появилась просрочка по банковскому займу лучше не ждать, когда задолженность будет продана коллекторам, а сразу погасить ее. Лучше всего для этого подойдет микрокредит онлайн от компании MyWallet, который быстро поступает на карту и может возвращаться наиболее удобным заемщику способом.

Как законно не платить кредит?

Тем, кто хоть немного интересовался историей, известно, что банковское дело, кредит, и взаимоотношения должников и кредиторов уходят корнями в далёкое прошлое, во времена, когда появились деньги и появились те, у кого их много, и те, кому они позарез нужны на время. Давать в долг в стародавние времена могли лишь такие дельцы, кто мог обеспечить возврат ссуженых средств. Нравы тогда были просты и свирепы, и с недобросовестными должниками особо не церемонились, по праву сильного лишая их имущества, свободы, да и попросту жизни. Цивилизация со временем превратила ростовщиков в банкиров, а мытарей, занимавшихся принудительным сбором долгов, в банковских юристов и коллекторов.

В современном мире интересы кредитодателей и заёмщиков по-прежнему лежат совершенно в разных плоскостях, а вот проблемы с неотдачей занятого как были, так и останутся, наверное, навеки, покуда существует рыночная экономика.

Не хочу, и не буду

Идея уклониться от уплаты взятого кредита вообще, может прийти в голову только мошеннику, который и не собирался ничего отдавать. Добросовестного же гражданина спровоцировать на такие мысли могут и объективные ситуации. Например, банкротство или временные трудности финансового учреждения, выдавшего кредит. Мелькнут мысли, а может, в неразберихе про меня забудут? Нет, не забудут. Система устроена так, что все активы и пассивы банка учтены и сохранены многократно, с перестрахованием. Кому бы ни досталось наследство банка-банкрота, вы, как должник, в том наследстве тоже будете фигурировать. И только легкомысленность может сподвигнуть заёмщика на попытку в течение трёх лет уклоняться от претензий кредитора или его правопреемников, а именно таков срок исковой давности по просроченным обязательствам. Не стоит упускать из виду и то, что намеренное уклонение от исполнения денежного обязательства является одним из квалифицирующих признаков уголовного преступления под названием «мошенничество», со всеми вытекающими, вплоть до 2-ух лет лишения свободы.

Еще одну мнимую степень свободы для мыслей о полной неотдаче кредитов рождают рекламные опусы агентств и фирм, обещающих в суде признать ваш кредитный договор недействительным и, тем самым, освободить от уплаты долгов. За плату, разумеется.

Помните о том, что статистика успешных судебных исков на сей счёт — ничтожна. Не для того банки содержат штаты юристов, чтобы давать другим юристам «обнулять» их кредитные договоры через суд. Да, есть единичные просчёты, прецеденты — но они никогда не будут системой, потому что и банки, и механизм кредитных отношений, и институт частной собственности вкупе с правом на возврат долга сами являются частью Системы с большой буквы и являются её краеугольными камнями наряду с прочим. И суд, не сомневайтесь, это будет поддерживать, а не попытки схитрить и изловчиться в казуистических упражнениях с содержанием кредитных договоров.

Хотел бы, да не могу

Добросовестный заёмщик, получая кредит, старается рассчитать свои возможности и даже учесть возможные риски от изменения жизненных обстоятельств. Ведь обстоятельства имеют свойство ухудшаться в самый неподходящий момент. И иметь на такой случай план «Б» не просто хорошо, а правильно и разумно. Если на случай форс-мажора с собственной платежеспособностью припасена ненужная дорогостоящая вещь, тогда и говорить не о чем, это «железная» страховка от финансовых неурядиц. А вот если платить банку стало нечем, совсем нечем и негде взять, надо держать в голове следующий порядок действий:

• изучение текста своего договора о займе, и всего, что к нему прилагается, особенно — положений о просрочке и невнесении платежей. Если к кредиту оформлена страховка, читаем и её — вдруг наш случай и есть страховой;
• направляемся в банк, задача — заявить о финансовых затруднениях, письменно, с изложением причин и обстоятельств, с приложением документальных подтверждений. Важно обозначить свое желание оставаться добросовестным заёмщиком, и начинать переговоры с этих позиций;
• предпринять всевозможные усилия для пусть частичного, но регулярного внесения платежей по вашему кредиту, это важно для поддержания той самой добросовестной репутации.

Идём сдаваться и договариваться

Банки не были бы банками, если бы в основе своей деятельности не держали прагматичность. Именно ей и аксиомой, что худой мир лучше доброй войны, диктуется сценарий действий банкиров с проблемной задолженностью. Нюансы такой политики меняются от банка к банку, но в целом, их интерес договориться миром преобладает над желанием продемонстрировать юридические мускулы и засудить должника.

Поэтому, если случились трудности с погашением кредита, а вы не прячетесь, сами идёте на общение, демонстрируете открытость и желание договариваться, гасите посильно задолженность, есть реальные шансы к следующим вариантам развития ситуации:

• предоставление кредитных каникул по срокам кредита. То есть, условия кредитования пересматриваются таким образом, что время отдачи увеличивается, а регулярный платёж уменьшается. В итоге происходит общее удорожание займа, но взамен — облегчение платёжного бремени;




• договоренность о кредитных каникулах по платежам. Это, по сути, предоставление отсрочки на уплату ежемесячных платежей в полном объёме. Временное снижение выплат направлено на поддержание клиента в течение ограниченного периода времени, снижение происходит за счет уплаты только процентов, а основной долг «замораживается»;




• реструктуризация долга в виде составления нового, индивидуального графика платежей по кредиту, когда очередность выплат основного долга, процентов, пеней или штрафов выстраивается по схеме, позволяющей клиенту с финансовыми затруднениями удержаться на плаву.

С другой стороны медали

Банки идут на переговоры не только по тому, что вы хороший клиент. Появившийся недавно в российском законодательстве институт банкротства физлиц подталкивает их к взвешенным решениям. Прекрасное понимание факта, что реструктуризация обойдётся дешевле процедуры взыскания, дополняется пристальным вниманием к возможности клиента, ставшего неплатёжеспособным, попросту объявить себя банкротом, и оставить своего кредитора ни с чем. Так что в критической ситуации, когда нечем гасить кредит, возможно движение и в сторону этого исхода, не смотря на все сопутствующие неудобства.

Для полноты набора инструментов, облегчающих долю заёмщика с финансовыми трудностями, назовём ещё и рефинансирование долгов, или, иначе, перекредитование. Схема проста и понятна: в другом финансовом учреждении оформляем кредит, по сумме равный остатку долга имеющегося кредита, но под меньший процент. При точном расчёте и внимательном отношении к составляемым кредитным документам, действительно, можно выгадать.

Финансистами давно выведена цифра, что личные риски при займе средств будут допустимыми, если на обслуживание кредита у вас будет уходить не более 40, а еще вернее, 30% доходов. Придерживаться этой арифметики — первейшее и золотое правило для заёмщика. Для того, чтобы выплата кредита не стала неподъёмной обузой, остаётся пожелать только лишь удачи, чтобы течение времени не переменило обстоятельства, лежащие в основе этих ваших расчётов.

государственных защитных мер для заемщиков студенческих ссуд: что нужно знать | Рейнджер по студенческим ссудам

В последние годы штаты уделяют все больше внимания заемщикам по студенческим ссудам. В ответ на рост остатков задолженности по студенческим ссудам с 2015 года по крайней мере 13 штатов приняли законы, расширяющие надзор за кредиторами и обслуживающими организациями по студенческим ссудам, и многие штаты создали ресурсы для защиты заемщиков по студенческим ссудам, согласно Национальной конференции законодательных собраний штатов NCSL.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Подробности этих законов и постановлений сильно различаются в зависимости от штата.Обеспокоенные негативными последствиями высокой задолженности по студенческим ссудам, многие штаты — начиная с Коннектикута — внедрили «Билль о правах» заемщика по студенческой ссуде или приняли законы, направленные на регулирование федеральных обслуживающих ссуду студентов, компаний, которые федеральное правительство нанимает для управления погашение кредита.

Эти законы также часто создают новый ресурс для заемщиков через офис омбудсмена штата, который отвечает за рассмотрение жалоб и помощь заемщикам, у которых есть вопросы или проблемы с их студенческими ссудами.Вы можете узнать, есть ли в вашем штате омбудсмен или адвокат по студенческим ссудам, и найти контактную информацию через Проект помощи студенческим ссудам Национального центра защиты прав потребителей.

Хотя подавляющее большинство студенческих ссуд предоставляется и контролируется федеральным правительством, многие штаты по-прежнему видят свою роль в предоставлении информации и помощи заемщикам в своих штатах или, в некоторых случаях, в надзоре за служащими федеральных студенческих ссуд. Существуют некоторые разногласия относительно того, обладают ли штаты такой властью над федеральными подрядчиками, и этот вопрос в настоящее время обсуждается.

Законы штата, касающиеся студенческих ссуд, преследуют аналогичные цели, но могут принимать разные формы в зависимости от штата. Многие штаты требуют, чтобы лица, обслуживающие студенческие ссуды, имели лицензию штата и соблюдали дополнительные правила сверх того, что требуется по их федеральным контрактам.

Законы, принятые в некоторых штатах, таких как Массачусетс, включают положения, позволяющие штату подавать иски против федеральных служащих, обслуживающих студенческие ссуды. Вы можете узнать больше о том, что делает ваш штат в отношении студенческих ссуд, проверив базу данных отслеживания студенческих ссуд, поддерживаемую NCSL.Инструмент, который обновляется ежемесячно, включает информацию о принятых, ожидающих рассмотрения и несостоявшихся законах штата в отношении студенческих ссуд с 2015 года.

В дополнение к регуляторным мерам, некоторые штаты создают программы, помогающие заемщикам управлять своим долгом посредством программ рефинансирования или целевых программ прощения ссуд. . Например, Нью-Йоркская программа прощения ссуд «Get on Your Feet Loan» покрывает до двух лет выплат по федеральному студенческому кредиту для жителей штата, которые получили степень бакалавра в колледже или университете Нью-Йорка в декабре 2014 года или позже, и имеют скорректированный валовой доход в размере менее 50 000 долларов США и, помимо других критериев, включены в план погашения с учетом дохода.

В 2020 году более 30 штатов представили 108 законопроектов, касающихся прощения студенческих ссуд, согласно NCSL. Годом ранее законодатели в 18 штатах, включая Колорадо, Техас, Гавайи, Нью-Гэмпшир и Юту, приняли более 30 таких законопроектов.

Хотя эти программы различаются по масштабу и финансированию, они обычно предоставляют какой-либо вид субсидии или прощения студенческих ссуд тем, кто соглашается жить или работать в определенных регионах штата и придерживаться определенных параметров. Многие программы созданы с целью привлечения или удержания резидентов или стимулирования выпускников к работе в определенных областях, таких как образование, технологии и здравоохранение.

Некоторые штаты также создали программы рефинансирования ссуд на уровне штатов, которые позволяют заемщикам рефинансировать свои студенческие ссуды по более низким процентным ставкам. Эти программы, которые часто реализуются через органы государственного управления студенческими ссудами, имеют разные сроки и ставки. Одна из таких программ, проводимая Управлением студенческих ссуд Род-Айленда, предлагает выплаты по ссудам рефинансирования на основе дохода и открыта для правомочных заемщиков в любом штате для получения подходящих ссуд, используемых в колледже любого штата.

Важно тщательно обдумать, следует ли вам рефинансировать свои студенческие ссуды.Рефинансируя федеральные студенческие ссуды у частного кредитора, вы теряете защиту, предусмотренную федеральной программой, включая варианты погашения с учетом дохода и программы прощения федеральных ссуд.

Процентная ставка по большинству федеральных студенческих ссуд установлена ​​на уровне 0% до 30 сентября в рамках федеральной помощи при пандемии коронавируса, поэтому сейчас не лучшее время для рефинансирования этих ссуд на частный рынок. Для заемщиков, желающих рефинансировать частные студенческие ссуды, разумно сравнить условия вашей текущей ссуды с условиями новой ссуды и убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Помимо получения помощи от вашего штата, вы можете обратиться к федеральным ресурсам, таким как федеральный омбудсмен по студенческим ссудам или в организацию по защите прав потребителей, которая работает от имени заемщиков по студенческим ссудам. Также важно знать, кто обслуживает ваш студенческий ссуду, и отслеживать варианты погашения, а также то, когда вам, возможно, потребуется внести стратегические изменения.

Даже если вы не можете позволить себе платить ежемесячные выплаты по студенческому кредиту, есть способы сохранить хорошую репутацию по ссудам и избежать тяжелых последствий невыполнения обязательств.Обязательно обратитесь за помощью, если она вам нужна, и знайте, что есть много доступных ресурсов, в том числе, возможно, в штате, в котором вы живете.

Что нужно знать об истечении срока давности студенческих ссуд | Смотритель по студенческой ссуде

Термин «срок давности» может звучать как юридический жаргон, но это понятие стоит понимать, особенно если у вас есть частные ссуды на обучение. Каждый раз, когда вы занимаетесь студенческой ссудой, важно понимать не только ее условия, но и свои законные права.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

В контексте взыскания долга срок исковой давности — это период времени, в течение которого кредитор может подать на вас в суд за неоплаченный долг. Когда истекает срок давности по долгу, это не означает, что ваш кредитор или коллекторское агентство все еще не может попытаться получить ссуду или что от вас больше не требуется ее возвращать. Это просто означает, что вам больше нельзя предъявить иск в качестве средства взыскания.

Какие студенческие ссуды имеют срок давности?

В то время как частные студенческие ссуды имеют срок давности, большинство студенческих ссуд в США.S. — это федеральные студенческие ссуды, у которых нет срока давности.

Это означает, что заемщикам федерального студенческого займа можно в любое время предъявить иск о взыскании неоплаченной задолженности по студенческому кредиту. Фактически, есть несколько других инструментов и механизмов, которые федеральное правительство может использовать для сбора невыплаченных студенческих ссуд, которые недоступны для частных студенческих кредиторов, например, удержание заработной платы и Программа компенсации казначейства, которая может наложить арест на возврат налогов.

Хорошая новость заключается в том, что вы можете предотвратить любые юридические действия или действия по взысканию задолженности, связанные с задолженностью по студенческому кредиту, если будете своевременно выполнять платежи и избегать просрочек и невыполнения обязательств.Независимо от того, есть ли у вас частные или федеральные студенческие ссуды, если вы когда-либо испытываете трудности с выплатой ежемесячных платежей, вам следует как можно скорее связаться со своим кредитором или обслуживающим учреждением по студенческим ссудам, чтобы обсудить возможные варианты.

Вы можете потребовать приостановить выполнение ежемесячных обязательств по выплате студенческой ссуды или изменить свой план погашения. Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, доступны многочисленные планы погашения, которые помогут вам управлять своим долгом, включая варианты, которые могут снизить сумму вашего ежемесячного платежа до нуля, если ваш доход достаточно низок.

Важно отметить, что вы не должны прекращать выплачивать частные студенческие ссуды в надежде, что истечет срок давности. Если по вашему кредиту наступит дефолт, вам может быть предъявлен иск в любое время до истечения срока давности. Ваш кредитор знает о сроках и, скорее всего, примет меры в эти сроки. Более того, вы все равно обязаны выплатить долг после истечения срока исковой давности.

Как долго длится срок давности по частной студенческой ссуде?

Срок давности по вашей частной студенческой ссуде зависит от штата и может составлять от трех до 10 лет.Чаще всего — шесть лет. Чтобы получить точный ответ, вы можете проверить список штатов на юридическом сайте Nolo.com.

Чаще всего на вас распространяется действие закона штата, в котором вы проживаете. Однако это может быть основано на состоянии, в котором вы взяли ссуду, или иным образом, указанном в вашем кредитном договоре. Если вы не уверены, лучше всего начать с просмотра вашего векселя для получения дополнительной информации, хотя в конечном итоге вам может потребоваться проконсультироваться с юристом.

Что произойдет, когда истечет срок давности?

Когда истечет срок исковой давности, вам больше нельзя будет предъявить иск о взыскании частной учебной ссуды, но вы все равно обязаны ее погасить.Это означает, что вы все равно можете подвергнуться коллекторским вызовам и другим действиям, а также любым другим последствиям невыполнения обязательств по студенческому кредиту.

Поскольку невыполнение ссуды в конечном итоге влияет на вашу кредитоспособность и способность к заимствованию в будущем, вы можете захотеть в какой-то момент избавиться от ссуды. Вы должны знать, что срок давности может быть продлен, если вы произведете платеж или если вы согласитесь возобновить срок давности в рамках соглашения о погашении. По этой причине вы можете попытаться добиться урегулирования с кредитором, чтобы заплатить меньше суммы, которую вы должны.

Ваш частный студенческий заем также может быть продан кредитором другому кредитору за гроши на доллар. Эти организации часто используют агрессивную тактику, чтобы попытаться взыскать, и некоторые методы взыскания разрешены, потому что вы все еще обязаны выплатить долг. Тем не менее, для этих компаний незаконно преследовать или угрожать вам, или пытаться обманом заставить вас продлить срок давности.

Если вы чувствуете, что подвергаетесь незаконной или несправедливой практике взыскания долгов, вы можете связаться с адвокатом или подать жалобу в Федеральную торговую комиссию, Федеральное бюро финансовой защиты потребителей или в офис генерального прокурора вашего штата.

Ваши возможности, когда вы не можете выплатить студенческую ссуду

Это может быть страшно, когда вы не можете выплатить свои студенческие ссуды, а последствия невыполнения обязательств по ссуде могут быть серьезными.

Если вы не можете платить по студенческим ссудам, вам доступны несколько вариантов.

Эти параметры включают:

• Отсрочка платежей по вашим кредитам из-за программ отсрочки или отсрочки
• Аннулирование кредита и устранение всех платежей (редко)
• Выплата кредита через процедуру банкротства (редко)
• Составление графика погашения, чувствительного к доходу или основанного на доходе
• Объединение ваших кредитов в одну ссуду

Каждый вариант зависит от квалификационных требований, вашей кредитной организации, прошлых выплат по студенческой ссуде (если таковые были) и общей суммы вашей ссуды на образование.

Отсрочка по студенческой ссуде

Отсрочка позволяет вам прекратить производить платежи на определенное время, если вы можете доказать, что соответствуете требованиям. Например, вам может быть предоставлена ​​отсрочка, если вы можете продемонстрировать экономические трудности, или что вы вернулись в школу, безработны или ищете работу.

В зависимости от типа ссуды отсрочка позволяет прекратить выплаты по основному долгу и предотвратить рост процентов на невыплаченный остаток.

Для других типов ссуд вам разрешается отложить только основную сумму ссуды.Это означает, что проценты по вашему кредиту будут продолжать расти, пока вы не производите платежи.

Вы часто сможете отсрочить выдачу студенческой ссуды, если вы соответствуете одному из условий, описанных ниже, и в настоящее время не выполняете невыполнение обязательств. Вы даже можете иметь право на отсрочку, если вы находитесь в невыполнении обязательств в «обратной отсрочке».

Отказ от студенческой ссуды

Воздержание от ссуды происходит, когда ваш держатель ссуды разрешает вам прекратить производить платежи в течение установленного времени.Однако помните, что во время воздержания интерес будет расти. Ваш остаток по кредиту будет выше, когда вы перестанете проявлять снисходительность.

Как правило, отсрочку получить легче, чем отсрочку, потому что она не связана с типом студенческих ссуд, которые у вас есть. Это означает, что на них не распространяются законы и правила, применимые к отсрочке и аннулированию студенческой ссуды.

Вы можете получить отсрочку по разным причинам, например, из-за плохого состояния здоровья или непредвиденных личных проблем.Вы можете получить отсрочку, если:

• Вы предвидите, что не сможете выплатить свои студенческие ссуды в течение срока погашения
• Ваши ежемесячные выплаты составляют более 20% от вашего ежемесячного дохода

Отсрочка по ссуде обычно предоставляется на срок до одного года. Вы можете получить отсрочку, даже если вы не выплатили студенческие ссуды.

Банкротство и выплата студенческой ссуды

Выплата студенческих ссуд путем банкротства практически невозможна по действующему законодательству, но это было сделано.

Ваши студенческие ссуды могут быть погашены через банкротство, только если вы докажете, что выплата студенческой ссуды будет для вас серьезным испытанием.

Суды принимают во внимание многие факторы, такие как ваш возраст, состояние здоровья, доход, расходы, размер семьи и продолжительность, в течение которой ваши проблемы с доходом могут сохраняться.

Аннулирование студенческой ссуды

Как и отсрочка, чтобы получить аннулирование студенческой ссуды, вам нужно будет показать, что вы попадаете в определенную ситуацию в зависимости от типа ссуды, которую вы имеете.

Кроме того, аннулирование не всегда касается всей ссуды, и вы можете в конечном итоге получить аннулирование только части ссуды. Оставшаяся сумма кредита остается вашей ответственностью.

Условия отсрочки или аннулирования студенческой ссуды

Вот условия, которые могут позволить вам отложить или аннулировать ваши студенческие ссуды. Имейте в виду, что некоторые из условий могут давать вам право только на аннулирование кредита, другие — как на отсрочку, так и на аннулирование, а третьи — только на отсрочку.

Возможно отсрочить или отменить студенческие ссуды, если заемщик:

• Умер
• Страдает постоянной полной инвалидностью
• Страдает временной полной нетрудоспособностью
• Обучается по программе реабилитации инвалидов
• Не работает
• Имеет экономические трудности
• В настоящее время учится в школе
• Поступил в форму
• Обучает или обслуживает нуждающееся население
• Выполняет общественные работы
• Работает в сфере здравоохранения
• Работает в правоохранительных органах
• Ходила в училище
• Был жертвой кражи личных данных
• Бросил школу, но так и не получил возмещение

Планы расширенного погашения студенческой ссуды

Ни частные, ни федеральные студенческие ссуды не могут быть погашены в заявлении о банкротстве.Если описанные выше варианты вам не подходят, вы можете рассмотреть различные варианты погашения.

У вас есть федеральная или частная студенческая ссуда?

Если у вас есть ссуда, выданная школой (например, ссуда Perkins), вам следует узнать в своей школе о доступных вам вариантах погашения.

Если вы взяли ссуду у частного кредитора (например, банка), ваши варианты погашения могут быть ограничены. Как бы то ни было, неразумно ждать, пока по вашим кредитам наступит дефолт, прежде чем пытаться найти решение.Если вы подождете, некоторые из ваших опционов могут истечь.

Также имейте в виду, что держатель вашего федерального займа должен разрешать вам изменять свой план погашения не реже одного раза в год.

Варианты, обсуждаемые в этой статье, в основном ограничиваются выплатой федерального студенческого кредита. Если вы не знаете, какие типы студенческих ссуд у вас есть, посетите веб-сайт Национальной системы студенческих ссуд или позвоните по телефону 1-800-4-FED-AID.

Стандартные условия погашения студенческой ссуды

Хотя ежемесячные платежи могут быть выше, если вы выберете стандартный план погашения, это все же, вероятно, лучший вариант для вас, если вы можете себе это позволить.Поскольку вы будете платить больше авансом, вы, вероятно, будете платить меньше процентов в долгосрочной перспективе.

При стандартном плане погашения ссуды ежемесячные платежи определяются суммой ссуды. Однако вы можете рассчитывать на то, что будете платить примерно 125 долларов в месяц за каждые 10 000 долларов, взятых в виде студенческих ссуд. Используя стандартный план погашения, вы будете производить платежи в течение максимум десяти лет.

План постепенного погашения

В отличие от стандартного плана погашения, если вы выберете постепенный план погашения студенческого кредита, ваши ежемесячные платежи со временем будут увеличиваться.Обычно ваши ежемесячные платежи увеличиваются каждые два-три года. Однако, как и при стандартном плане погашения, ваш кредит должен быть выплачен максимум за десять лет.

Если вы выберете поэтапный план погашения, вы можете рассчитывать на то, что в конечном итоге вы будете платить больше по ссуде. Вы будете платить больше процентов, чем при стандартном плане погашения.

Выплата на основе дохода (IBR) 101

Если вам было трудно найти хорошо оплачиваемую работу вне школы, то вы можете рассмотреть план погашения студенческой ссуды, зависящей от дохода.Иногда это называется планом «плати по мере роста».

Согласно этой схеме выплаты, основанной на доходе, сумма ваших ежемесячных платежей будет меняться по мере изменения вашего дохода.

Ваш годовой доход будет определять стоимость ваших ежемесячных платежей. Предположим, вы состоите в браке и подаете совместную налоговую декларацию. В этом случае вам придется использовать свой совместный доход для определения суммы ваших ежемесячных платежей по плану погашения, основанному на доходе.

Прямые федеральные студенческие ссуды: планы погашения с учетом дохода

Большинство прямых студенческих ссуд из федеральной помощи студентам имеют право на планы погашения на основе дохода, за исключением ссуд PLUS.Ваш годовой платеж будет зависеть от вашего дохода, но он никогда не будет превышать 20% от вашего дискреционного дохода.

Чтобы получить выплату, основанную на доходе, вы должны иметь ссуду FFEL или «прямую ссуду».

Ваш дискреционный доход рассчитывается как ваш годовой валовой доход за вычетом суммы, основанной на уровне бедности, соответствующем размеру вашей семьи.

Если у вас очень низкий доход, ваш план погашения, основанный на доходе, может вообще не требовать от вас ежемесячных выплат. Если вы производите платежи, они могут быть меньше процентов, которые ежемесячно накапливаются по вашим кредитам.Хотя это может показаться большим перерывом, это может навредить вам в долгосрочной перспективе, поскольку в конечном итоге вы можете заплатить по своим займам гораздо больше, чем в противном случае, из-за накапливающихся процентов.

Вы должны выплатить свои студенческие ссуды в течение 25 лет (не считая периодов отсрочки или воздержания) в соответствии с планом погашения студенческой ссуды на основе дохода. Если вы этого не сделаете, федеральное правительство простит вам оставшуюся часть ваших ссуд, но вам придется платить налоги в IRS с суммы прощенных ссуд.

Непрямые федеральные студенческие ссуды: планы погашения на основе дохода

Если вы получили федеральный студенческий заем (например, заем Стаффорда, PLUS или заем HEAL) от финансового учреждения, они, вероятно, предложат какой-то план погашения, основанный на доходе.

Поскольку эти ссуды не предоставлены государством, в соглашениях могут отсутствовать какие-либо положения о прощении ссуд по истечении 25 лет. Платежи могут быть не такими низкими, как по прямой федеральной студенческой ссуде.

Консолидационные студенческие ссуды и рефинансирование

Консолидация ссуды может быть хорошей идеей, потому что она может позволить вам снизить ежемесячные платежи на:

• Группирование нескольких кредитов вместе
• Продление срока погашения

Имейте в виду, что из-за того, что вы продлеваете период погашения, вы, вероятно, в конечном итоге будете платить больше процентов во время погашения ссуд. Однако консолидация также может позволить вам обеспечить более низкую процентную ставку по студенческим ссудам, поэтому, возможно, стоит изучить этот вопрос.

Есть несколько причин, по которым вы можете захотеть консолидировать и рефинансировать свои ссуды. Эти причины могут включать:

• Ежемесячные выплаты по вашим кредитам слишком высоки, но ваш доход недостаточно низок, чтобы иметь право на отсрочку или отсрочку выплаты
• Вокруг низкие процентные ставки, и вы хотите получить более низкую процентную ставку по своим студенческим ссудам
• В настоящее время вы не выплачиваете свои студенческие ссуды и хотите претендовать на новые ссуды или гранты, чтобы продолжить обучение
• Не все ваши ссуды поступают по программе прямого ссуды от государства, и вы хотите получить план погашения с условием дохода, который ваш кредитор не предоставляет

Есть несколько разных кредиторов, предлагающих консолидацию ссуд, в том числе федеральное правительство.Варианты погашения вашей студенческой ссуды будут различаться в зависимости от выбранного вами кредитора консолидации.

Имейте в виду, что, за исключением нескольких типов ссуд, вы сможете объединить свои студенческие ссуды только один раз.

По мере роста платы за обучение и увеличения студенческих ссуд стало более популярным объединение ссуд. Из-за этого многие кредиторы агрессивно продвигали консолидацию ссуд. Вам следует сравнить различные доступные вам программы консолидации кредитов, чтобы найти лучшее предложение.

Что происходит после неисполнения обязательств по студенческой ссуде?

Когда заемщик студенческой ссуды не может произвести платеж, он становится «просроченным» в первый же день, когда он пропускает платеж.

Если вы остаетесь просроченной в течение девяти месяцев, студенческая ссуда считается дефолтной. Вы можете нести ответственность за сборы за взыскание и комиссию, взимаемую любым вовлеченным агентством по взысканию долгов. Министерство образования США предлагает несколько вариантов сбора, в том числе:

• Возврат налогов (см. Ниже)
• Получение заработной платы
• Получение федеральных пособий, таких как пенсионные пособия по социальному обеспечению и пособия по инвалидности
• Отзыв профессиональных лицензий
• Подача исков о взыскании с таких активов, как банковские счета, ценное и недвижимое имущество

Возврат налогов по задолженности по студенческой ссуде

Департамент образования может изъять ваш возврат налога для погашения неуплаченной студенческой задолженности.Хотя заемщики могут подать апелляцию, действительные средства защиты ограничены.

Вы можете предотвратить конфискацию возврата налога, если кредит:

• Погашено
• Выплачивается согласно согласованному плану погашения
• Принадлежит другому
• Подходит для некоторых других ограниченных обстоятельств

В качестве альтернативы Департамент образования может попытаться поднять вашу заработную плату. Они могут покрыть до 15% вашего располагаемого дохода (этот закон был , временно изменен из-за пандемии COVID-19).Защита от удержания очень похожа на защиту от ареста налогового возмещения.

Узнайте больше о помощи студенческой ссуде

Многие выпускники, получившие студенческие ссуды, могут столкнуться с трудностями при выплате ссуд.

Хотя существуют различные варианты помощи с выплатой студенческих ссуд, лучший способ выяснить, как управлять студенческими ссудами, — это поговорить с местным адвокатом по делам о банкротстве, который может посоветовать вам варианты в зависимости от вашей конкретной ситуации.

Новый закон вносит изменения в погашение студенческой ссуды: что нужно знать заемщикам

Президент Трамп сегодня подписал Закон о БУДУЩЕМ, важный элемент двухпартийного законодательства, который облегчит студентам и их семьям подачу заявки на федеральную финансовую помощь.

Законопроект также вносит важные улучшения для заемщиков студенческих ссуд, упрощая доступ к доступным вариантам погашения студенческих ссуд.

См. Ниже, что этот закон может означать для вас, если вы погашаете федеральные студенческие ссуды.

Часто задаваемые вопросы

Что означает для меня этот новый закон, если я в настоящее время выплачиваю студенческие ссуды?

Этот законопроект сделает процесс погашения более гладким для заемщиков студенческих ссуд, которые решат вносить ежемесячные платежи в зависимости от своего дохода.

Планы погашения, основанные на доходе (часто называемые просто «IDR»), ограничивают выплаты по федеральным студенческим займам в процентах от вашего дохода. Для многих заемщиков эти планы могут помочь сделать ежемесячные платежи более управляемыми.Если ваш доход очень низкий, выплаты могут составлять 0 долларов в месяц.

IDR также гарантирует, что в конце туннеля есть свет: если вы не полностью выплатили свои кредиты после 20 или 25 лет выплат (в зависимости от плана), оставшаяся задолженность будет прощена.

Если вы в настоящее время выплачиваете федеральные студенческие ссуды и участвуете в плане IDR, вы, возможно, знакомы с процессом ежегодной сертификации, который вам необходимо пройти, чтобы выплаты зависели от вашего дохода. Этот ежегодный процесс требует, чтобы вы отправляли форму с информацией о вашем доходе и размере семьи, которая позволяет Департаменту образования и обслуживающим его студенческим ссудам, работающим по контракту, определять сумму вашего ежемесячного платежа.

Этот новый закон означает, что вместо этого вы можете выбрать, чтобы эта информация, которая уже передается в IRS ежегодно при подаче налоговой декларации, автоматически передавалась в Департамент образования. Вам нужно будет принять участие в этом процессе только один раз, и пока вы хотите оставаться участником плана, ориентированного на доход, вам больше не нужно будет проходить ежегодный процесс повторной сертификации. Вы можете отказаться от этого автоматического процесса в любое время.

Когда я смогу принять участие в этой автоматической регистрации?

В законе не указана дата, когда федеральное правительство должно сделать доступным согласие, но федеральные агентства, отвечающие за закон, ранее указали, что они готовятся к его применению, поэтому он должен быть готов к работе. скоро.

Мы поделимся дополнительной информацией об этом, как только она станет доступна. Тем временем не забудьте обратить пристальное внимание на любые сообщения от вашего кредитного специалиста.

В настоящее время я не участвую в программе погашения, ориентированной на доход, но я бы хотел им стать. Что мне нужно сделать, чтобы переключиться?

Если вы выплачиваете студенческие ссуды по плану, не связанному с доходом, и предпочитаете ежемесячные платежи, основанные на вашем доходе, вам следует связаться со своим специалистом по ссуде и попросить вас записаться в план, ориентированный на доход.

Если вы не знаете, кто обслуживает ваш ссуду, вы можете найти его в Национальной системе данных по студенческим ссудам.

И, если вы не уверены, какой план вам подходит, если вы испытываете трудности с включением в план, основанный на доходе, или если вы все еще боретесь с проблемой погашения, ознакомьтесь с этими ресурсами из Национального закона о защите прав потребителей. Проект Центра помощи заемщикам студенческой ссуды.

Словарь терминов по ссуде | UCOP

Словарь терминов по ссуде

Приведенные ниже термины и определения предназначены для того, чтобы дать простое, неформальное значение для слов и фраз, которые вы можете увидеть на нашем веб-сайте, которые могут быть вам не знакомы.Конкретное значение термина или фразы будет зависеть от того, где и как они используются, поскольку соответствующие документы, включая подписанные соглашения, раскрытие информации о клиентах, руководства по внутренней политике Программы и отраслевое использование, будут определять значение в конкретном контексте. Приведенные ниже термины и определения не имеют обязательной силы для целей каких-либо контрактов или других транзакций с нами. Представитель жилищных программ кампуса или сотрудники Офиса кредитных программ будут рады ответить на любые ваши вопросы.

Чтобы найти определение, щелкните первую букву термина.

A | B | C | D | E | F | G | H | Я | J | K | L | M | N | O | P | Q | R | S | Т | U | V | W | X | Y | Z

ACH: (см. Автоматизированная клиринговая палата)

Амортизация: Выплаты по ссуде равными периодическими суммами, рассчитанными для погашения долга в конце фиксированного периода, включая начисленные проценты на непогашенный остаток.

Амортизированный заем: Заем, подлежащий погашению серией регулярных платежей в счет основной суммы долга и процентов, равных или почти равных, без каких-либо специальных дополнительных платежей до наступления срока погашения.

Годовщина : Дата, на которую должен быть произведен двенадцатый платеж. Это происходит каждый год в один и тот же календарный месяц и день по любому векселю СС.

Годовая процентная ставка (APR): Процентная ставка, которая отражает сумму начисленных или начисленных процентов.

Заявитель: Соответствующий доверенное лицо, назначенное одним из десяти университетских городков, Офисом президента или LBNL как имеющее право подать заявку на получение ссуды в рамках программы жилищного кредита UC.

Контрольный список для заявления: Подробный список документации, которую заемщик и университетский городок должны предоставить в Управление кредитных программ для предварительного утверждения или утверждения кредита. Также известна как форма OLP-09.

Назначенный: Лицо, которому было предложено и которое приняло должность на полный рабочий день в Калифорнийском университете.

Оценочная стоимость: Стоимость в долларах, присвоенная одноквартирному дому оценщиком, утвержденным Управлением кредитных программ.

Automated Clearinghouse (ACH): Сеть электронных денежных переводов, которая позволяет осуществлять прямые денежные переводы между участвующими банковскими счетами и кредиторами. Эта функция доступна только заемщикам, которые в настоящее время не имеют активного статуса заработной платы.

К началу

Воздушный платеж: Частичный платеж по простому векселю — обычно последний платеж для погашения долга — который значительно превышает другие частичные платежи, предусмотренные условиями векселя.

Получатель: Кредитор по векселю, обеспеченному доверительной грамотой.

Заемщик: Лицо, имеющее право на участие, как указано в оформленном Сертификате соответствия, подготовленном представителем соответствующего университетского городка, который будет нести основную ответственность за погашение ссуды по Программе.

Промежуточный заем: Временный заем, обычно менее 12 месяцев, предоставляемый заемщику, когда чистая выручка от продажи предыдущего жилья недоступна для покупки нового дома.Предполагается, что промежуточная ссуда будет выплачена за счет чистой выручки от продажи предыдущего дома.

К началу

Закрытие условного депонирования: Встреча между покупателем, продавцом и кредитором (или их агентами), на которой имущество и средства переходят из рук в руки.

Свидетельство о праве на участие: Форма, подписанная представителем университетского городка, подтверждающая, что заявитель имеет право на участие в программе, а также размер кредита.Также известна как форма OLP-30.

Общинная собственность: Имущество, приобретенное супружеской парой или одним из супругов супружеской пары во время брака, если не приобретено как отдельная собственность ни для одной из них.

Со-заемщик: Любое физическое лицо, которое возьмет на себя ответственность по ссуде, получит право собственности на недвижимость и намеревается занять ее в качестве основного места жительства.

Совместно подписывающее лицо: Любое физическое лицо, которое возьмет на себя ответственность по ссуде, но не будет приобретать права собственности на собственность или занимать ее.

Сокращение: Дополнительный платеж, произведенный для уменьшения основного остатка по ссуде.

Текущая ставка MOP: MOP Ставка, действующая в настоящее время для Программных кредитов. «Закрепленная» ставка MOP будет ставкой Программы, действующей на момент предоставления займа. Эта ставка рассчитывается с использованием последней доступной средней ставки дохода за четыре квартала Фонда краткосрочных инвестиций (STIP) Калифорнийского университета плюс компонент административного сбора, равный 0.25% с учетом действующей минимальной процентной ставки. Также известна как стандартная ставка.

К началу

Дата записи: Дата, когда договор доверительного управления официально внесен в книги регистратора округа, в котором находится собственность.

Доверительный акт : Ценный инструмент, используемый вместо ипотеки, передающий в доверительное управление третьему лицу право собственности на конкретный объект собственности. Он используется для обеспечения оплаты векселя.

По умолчанию: Невыполнение обязательства или обещания, как указано в Простом векселе и / или Доверительном соглашении.

Ссуда ​​с отсроченным платежом: Ссуда, которая позволяет заемщику отложить все ежемесячные платежи по основной сумме долга и процентов до даты погашения векселя, когда наступает срок погашения непогашенной основной суммы кредита и все начисленные проценты.

Первоначальный взнос: Разница между покупной ценой недвижимости и суммой кредита.Заемщик несет ответственность за предоставление средств для первоначального взноса.

К началу

Сотрудник: Назначенный сотрудник, который начал активно работать на своей должности полный рабочий день.

Собственный капитал: Разница между справедливой рыночной стоимостью имущества и текущей задолженностью, обеспеченной имуществом.

Escrow: Ситуация, в которой третья сторона, действующая в качестве агента для покупателя и продавца, выполняет инструкции обоих и берет на себя ответственность за обработку всех документов и выплату средств при расчетах или при закрытии.

Задержка условного депонирования: Средства, удерживаемые компанией условного депонирования после закрытия условного депонирования, до тех пор, пока не будут завершены ремонтные работы и / или требуемые работы с термитами.

Свидетельство о страховании: Письменная документация страховой компании о наличии полиса домовладельца на собственность. Как правило, это НЕ страховой полис, а обязательство страховой компании предоставить полис для определенного имущества в определенное время и размер премии

.

К началу

Программа пособий при приеме на работу преподавателей: Программа Калифорнийского университета, разрешающая предоставление специальных жилищных пособий для оказания помощи в выплате авансовых платежей, выплат по ипотеке и других связанных с жильем расходов.Помощь может выплачиваться единовременно или в течение периода, не превышающего десяти лет, равными, неравными или уменьшающимися остатками. Максимальная сумма помощи индексируется на основе увеличения заработной платы преподавателей. Приемлемыми для участия в программе являются лица, назначенные университетом на полный рабочий день, которые являются членами Академического сената или имеют эквивалентные звания и исполняют обязанности доцента. У кампусов есть возможность потребовать выплаты части жилищного пособия в случае, если получатель увольняется с работы в университете до указанной даты.(Ранее известная как Программа жилищных пособий с разницей в заработной плате).

Отчет об окончательном расчетах (или закрытии): Раскрытие финансовой информации, в которой отражены все средства, полученные и выплаченные при закрытии ссуды. Также известен как HUD 1 Closing Statement.

К началу

Ипотека с постепенными выплатами: Ипотека с постепенными выплатами (GP-MOP) — это альтернативный кредитный продукт в рамках Программы выдачи ипотеки (MOP), который приводит к первоначальной более низкой процентной ставке (ставка заемщика), чем последняя опубликованная ставка MOP (Standard Показатель).Первоначальная ставка заемщика указана в процентах ниже стандартной ставки при минимальной ставке 3,25%. Заявленное снижение стандартной ставки известно как дифференциал процентной ставки. Дифференциал процентной ставки ежегодно уменьшается от 0,25% до 0,50% до тех пор, пока Ставка заемщика не станет равной Стандартной ставке.

Ежемесячный валовой доход: Сумма ежемесячной заработной платы до вычета налогов, удержаний и расходов.

К началу

Страхование от рисков: Договор, по которому страховщик за премию обязуется компенсировать застрахованному лицу убытки, понесенные в связи с определенным имуществом в результате определенных опасностей.(См. Страховой полис домовладельца).

Обустройство дома: Ремонт и / или дополнения, улучшающие статус постоянной конструкции основного места жительства.

Координатор жилищной ссуды: Лицо, назначенное канцлером каждого университетского городка и директором лаборатории в качестве координатора жилищной ссуды. Этот человек служит основным контактным лицом на уровне университетского городка для соискателей ссуды.

Ассоциация домовладельцев: Организация домовладельцев, проживающих в определенном районе, основной целью которой является поддержание и предоставление общественных объектов и услуг для общего пользования жильцами.

Страховой полис домовладельца: Страховой полис, доступный для владельцев частного жилья, который покрывает жилище и его содержимое в случае пожара, повреждения ветром, кражи и личной ответственности. Типичная политика не включает страхование от наводнений или землетрясений.

К началу

Изъятие: Та часть ежемесячных платежей залогодателя, которая удерживается кредитором для уплаты налогов на имущество или страховых взносов по мере наступления срока их погашения.Университет не взимает ни налоги на имущество, ни страховые взносы.

Отчеты осмотра: Отчеты, заказанные заемщиком для оценки качества дома. Как правило, это включает в себя отчет о термитах и ​​осмотр «всего дома». Другие отчеты, которые можно заказать, включают проверки крыши, фундамента, геологические обследования и осмотры септических ям.

Проценты: Вознаграждение в форме денег, уплачиваемых за использование денег, обычно выражаемое в процентах за год.Также право, доля или титул собственности.

Ссуда ​​с выплатой только процентов: Неуплачиваемая ссуда, по которой кредитор получает проценты в течение срока ссуды, а основная сумма выплачивается единовременно в конце срока.

Соглашение о передаче между супругами: Соглашение между двумя лицами, состоящими в браке, в результате которого лицо, предоставляющее право, отказывается от всех или части процентов, правового титула или требования в отношении собственности. Также известен как Заявление о прекращении действия заявки.

IRS 1098 Отчет о процентах по ипотеке: Отчет, предоставленный кредитором заемщику, с указанием общей суммы процентов, уплаченных заемщиком за данный календарный год.

К началу

Совместная аренда: Совместная собственность двух или более лиц, предоставляющая каждому арендатору равные интересы и равные права в собственности, включая право наследования.

К началу

Инструкции кредитора по условному депонированию: Инструкции, подготовленные Управлением программ кредитования для компании условного депонирования или титульной компании, с подробным описанием документации и процедур, необходимых для финансирования ссуды.

Отношение ссуды к стоимости (LTV): Отношение основного остатка ипотечной ссуды к стоимости заложенного имущества, как определено покупной ценой или оценочной стоимостью, в зависимости от того, что меньше.

Обязательство по ссуде: Письмо об обязательстве по ссуде (также известное как «утверждение ссуды»), выданное Управлением программ ссуды (OLP), в котором говорится о финансировании ссуды Программы для конкретного заемщика и имущества. Письмо об обязательстве по кредиту будет выпущено только после того, как OLP удовлетворительно проверит всю документацию по недвижимости (например, договор купли-продажи, оценку собственности, проверки и т. Д.), И в нем будут указаны утвержденная сумма кредита, начальная процентная ставка и срок кредита. В письме также потребуется выполнение определенных условий до предоставления ссуды.Указанная начальная процентная ставка будет ставкой Программы, действующей на момент предоставления займа. Срок действия кредитного обязательства истекает в течение 60 дней с даты выдачи.

Письмо об отказе в ссуде: Письмо из Управления кредитных программ, в котором отказано в ссуде конкретному лицу. Причины отказа могут включать кредитную историю, отсутствие поддающихся проверке ликвидных активов, недостаточный доход и т. Д.

Андеррайтинг ссуды: Анализ риска и решение о выдаче ссуды потенциальному покупателю жилья на основе кредита, занятости, активов и других факторов.

Письмо об отзыве ссуды: Письмо Управления кредитных программ, подтверждающее, что заемщик больше не желает получать ссуду от Калифорнийского университета. Кредит может быть отозван из-за неудовлетворенности имуществом или желания использовать другого кредитора, среди других причин.

К началу

MOP-Calculator: Веб-калькулятор для потенциальных заявителей, позволяющий определить, соответствуют ли они минимальным требованиям для получения ссуды MOP.

Программа создания ипотечных кредитов (MOP): MOP была учреждена Регентами Калифорнийского университета в 1984 году и использует средства из неограниченной части краткосрочного инвестиционного пула университета (STIP) для заключения первого договора доверительного управления с переменной процентной ставкой. ссуды на срок до 30 лет правомочным преподавателям и членам высшего руководства. Программа предоставляет ссуды на максимальные суммы от 80% до 90% от стоимости, в зависимости от размера ссуды, с начальной процентной ставкой, равной последней доступной средней ставке дохода за четыре квартала из краткосрочного инвестиционного пула Калифорнийского университета (STIP). , плюс компонент административного сбора в размере 0.25% с учетом действующей минимальной процентной ставки. Максимальная годовая корректировка процентной ставки по ссуде, в сторону увеличения или уменьшения, составляет один процент.

Залогодержатель: Кредитор или кредитор, имеющий ипотеку или доверительный договор.

Залогодатель: Заемщик, который обязан платить по ипотеке или доверительному договору.

К началу

Чистая прибыль: Месячная зарплата, выплачиваемая заемщику после вычета любых федеральных налогов и / или налогов штата.

Уведомление о завершении: Документация, обычно предоставляемая термитной компанией, о том, что требуемый ремонт завершен. Иногда это называется «чистым» отчетом о термитах. Может также относиться к работам, выполненным подрядчиком для других работ, не связанных с термитами, выполненных на участке.

К началу

Управление кредитных программ (OLP): Управление кредитных программ, находящееся в Управлении Президентского департамента стратегии капитальных активов и финансов, отвечает за разработку, реализацию и управление программами жилищной помощи для найма и удержания преподавателей и сотрудников. старшие менеджеры.

Отношение общего долга к доходу: Отношение, выраженное в процентах, которое получается, когда общий ежемесячный долг заемщика, включая предложенную основную сумму по ипотеке, проценты, налоги и страховку, а также все повторяющиеся ежемесячные долги (например, оплата кредитной картой ссуды, ипотеки и автокредиты) делится на совокупный ежемесячный доход. Максимально допустимый общий коэффициент для кредитов СС составляет 48%.

К началу

Участник: Термин «Участник» означает Назначенного лица, который был назначен правомочным Заявителем и Первичным заемщиком.

Предварительное одобрение: Свидетельство о предварительном одобрении, выданное Управлением кредитных программ, в котором указывается, что кредит, активы и доход заемщика подтверждены и заявитель имеет право на получение ссуды по программе с указанной суммой и процентной ставкой. На момент предварительного утверждения указанная начальная процентная ставка не является «фиксированной» и, следовательно, может быть изменена до выпуска письма-обязательства по предоставлению кредита. Первоначальной процентной ставкой будет ставка Программы, действующая на момент предоставления займа.

Предварительное раскрытие информации: Общий термин, относящийся к группе форм раскрытия информации, которые должны быть отправлены соискателю кредита в соответствии с федеральным законом. Эти формы включают в себя раскрытие информации об оценке ссуды, уведомление о честном кредитовании и раскрытие кредитной информации в Калифорнии.

Предварительный отчет о праве собственности: Поиск титульной компании до выдачи титульного листа или обязательства по страхованию, необходимый во время обработки ссуды.

Предоплаченные проценты: Проценты по ипотеке, которые выплачиваются с даты финансирования до конца этого календарного месяца.

Основное место жительства: Жилище, в котором человек проживает на самом деле и считается законным местом жительства для целей налогообложения доходов.

Основная сумма: Сумма долга без процентов, остающаяся по ссуде.

Отношение основной суммы долга и процентов к доходу: Отношение, выраженное в процентах, которое получается при делении предложенных заемщиком расходов на выплату основной суммы долга и процентов на совокупный ежемесячный доход домохозяйства. Максимально допустимый коэффициент для кредитов СС составляет 40%.Также известен как коэффициент прибылей и убытков.

Оформление: Подготовка заявки на ипотечный кредит и сопроводительных документов к рассмотрению кредитором.

Программа: Термин «Программа» относится к любой ссуде, предоставленной в рамках программы жилищной ссуды Калифорнийского университета.

Документы по сделке покупки: Совокупный срок для независимой сторонней документации, относящейся к объекту собственности. Это включает в себя оценку собственности, отчет о проверке термитов, предварительный отчет о праве собственности, раскрытие информации о передаче недвижимости, кровельные, геологические, фундаментные, септические проверки и общий осмотр дома.

К началу

Передача права собственности на землю: Передача права собственности на землю от одного лица непосредственно предшествующему владельцу. Этот инструмент передачи обычно используется для передачи правового титула от доверительного управляющего к доверительному управляющему после полной оплаты доверительного договора.

Рефинансирование: Процесс выплаты существующей ссуды и создания новой ссуды.

Ремонт: Реставрация основной резиденции.Как правило, это включает в себя ремонт, улучшения и дополнения к постоянной структуре основного дома.

Резервы: Ликвидные или почти ликвидные активы, доступные заемщику после закрытия ипотеки. Резервы измеряются количеством месяцев соответствующей суммы платежа по предмету ипотеки (на основе основной суммы и процентов), которую заемщик может выплатить, используя свои финансовые активы.

Право на расторжение договора: Право на расторжение договора и восстановление сторон в том же положении, которое они занимали до заключения договора.Для операции рефинансирования у заемщика есть три рабочих дня с момента подписания кредитных документов, чтобы аннулировать кредит без штрафных санкций. Право на отмену не распространяется на транзакции покупки.

К началу

Обслуживание: Сбор платежей и управление операционными процедурами, связанными с ипотечной ссудой. Все ссуды СС обслуживаются Управлением кредитных программ.

Краткосрочный инвестиционный пул (STIP): STIP был создан в 1976 финансовом году и представляет собой денежный инвестиционный пул с выплатой только процентов, в котором участвуют все группы университетских фондов, включая текущие фонды, предназначенные для выплаты заработной платы, операционных расходов и строительства в целом. кампусов и учебных больниц университета.

Стандартная ставка: Последняя доступная средняя ставка за четыре квартала пула краткосрочных инвестиций (STIP) Калифорнийского университета, плюс компонент административного сбора в размере 0,025% с учетом применимой минимальной процентной ставки.

Соглашение о субординации: Соглашение держателя обременения в отношении недвижимого имущества, позволяющее этому требованию занять более низкое положение по сравнению с другими обременениями в отношении собственности. Университет может по своему усмотрению отказаться от подписания Соглашения о подчинении.

К началу

Общие арендаторы: Совместное владение двумя или более лицами, дающее каждому арендатору долю и права в собственности, эти доли не обязательно должны быть равными по количеству или продолжительности.

Заголовок: Доказательство права собственности или владения имуществом.

Страхование титула: Полис, обычно выпускаемый компанией по страхованию титула, который страхует покупателя жилья и кредитора от ошибок при поиске титула.Стоимость полиса собственника обычно выражается в процентах от продажной цены, а политика кредитора — в процентах от суммы ссуды.

Доверительный управляющий: Лицо, имеющее законный титул на собственность в пользу другого лица или с целью обеспечения выполнения обязательства.

Публикация 970 (2020), Налоговые льготы для образования

Для каждого учащегося уменьшите расходы на квалифицированное образование, оплачиваемые этим учащимся или от его имени, в соответствии со следующими правилами.В результате получается сумма скорректированных затрат на квалифицированное образование для каждого студента.

Бесплатная образовательная помощь.

Для не облагаемой налогом помощи на образование, полученной в 2020 году, уменьшите квалифицированные расходы на образование для каждого академического периода на сумму необлагаемой налогом помощи на образование, выделенную на этот академический период. См. Академический период ранее.

Некоторая не облагаемая налогом образовательная помощь, полученная после 2020 года, может рассматриваться как возмещение расходов на квалифицированное образование, уплаченных в 2020 году.Эта не облагаемая налогами помощь в области образования представляет собой любую не облагаемую налогом помощь в области образования, полученную вами или кем-либо еще после 2020 года на оплату квалифицированных расходов на образование, оплаченных от имени студента в 2020 году (или связанных с зачислением в соответствующее учебное заведение в течение 2020 года).

Если эта не облагаемая налогом образовательная помощь получена после 2020 года, но до того, как вы подадите свою налоговую декларацию за 2020 год, см. Возврат средств, полученный после 2020 года, но до подачи вашей налоговой декларации , позже. Если эта не облагаемая налогом помощь в области образования получена после 2020 года и после того, как вы подадите свою налоговую декларацию за 2020 год, см. Возврат, полученный после 2020 года и после подачи вашей налоговой декларации, позже.

Бесплатная образовательная помощь включает:

Как правило, любая стипендия или грант не облагаются налогом. Однако стипендия или грант не считаются необлагаемыми налогом в той мере, в какой студент включает их в валовой доход (от студента могут потребовать или не потребовать подавать налоговую декларацию за год получения стипендии или гранта) и верно одно из следующих утверждений.

. Студент не может выбрать включение в доход стипендии или гранта, предоставляемого правительством индейского племени, который исключен из дохода в соответствии с Законом об исключении общего социального обеспечения племен от 2014 года, или льгот, предоставляемых образовательной программой, описанной в Процедуре получения доходов 2014-35 , раздел 5.02 (2) (b) (ii), доступно по адресу
IRS.gov/irb/2014-26_IRB#RP-2014-35 . .

. Вы можете увеличить совокупную стоимость кредита на образование, если учащийся включает часть или всю стипендию или стипендию в доход в год ее получения. Для примеров см. «Координация с грантами Пелла и другие стипендии », далее. .

Возврат.

Возмещение расходов на квалифицированное образование может уменьшить скорректированные расходы на квалифицированное образование за налоговый год или потребовать погашения (возврата) кредита, заявленного в более раннем году.Некоторая не облагаемая налогом образовательная помощь, полученная после 2020 года, может рассматриваться как возмещение. См. Tax Free Education Help ранее.

Возврат получен в 2020 году.

Для каждого учащегося рассчитайте скорректированные расходы на квалифицированное образование на 2020 год, сложив все расходы на квалифицированное образование на 2020 год и вычтя любые возмещения этих расходов, полученные от соответствующего учебного заведения в течение 2020 года.

Возврат средств, полученных после 2020 года, но до подачи налоговой декларации.

Если после 2020 года кто-либо получает возмещение расходов на квалифицированное образование, уплаченных от имени студента в 2020 году, и возмещение выплачивается до того, как вы подадите налоговую декларацию за 2020 год, сумма расходов на квалифицированное образование за 2020 год уменьшается на возврат.

Возврат, полученный после 2020 года и после подачи вашей налоговой декларации.

Если после 2020 года кто-либо получит возмещение расходов на соответствующее образование, оплаченных от имени студента в 2020 году, и возмещение будет выплачено после того, как вы подадите налоговую декларацию за 2020 год, вам может потребоваться возместить часть или всю сумму кредита.См. Возврат кредита далее.

Возврат кредита.

Если после подачи налоговой декларации за 2020 год получена какая-либо не облагаемая налогом помощь в отношении расходов на квалифицированное образование, уплаченных в 2020 году, или возмещение ваших расходов на квалифицированное образование, уплаченных в 2020 году, вы должны вернуть (погасить) любой излишек кредита. Вы делаете это, изменяя сумму ваших скорректированных расходов на квалифицированное образование на 2020 год, уменьшая расходы на сумму возмещения или не облагаемой налогом образовательной помощи.Затем вы изменяете свой кредит (-ы) на образование на 2020 год и подсчитываете сумму, на которую ваше налоговое обязательство в 2020 году увеличилось бы, если бы вы потребовали пересчитанный кредит (-ы). Включите эту сумму в качестве дополнительного налога за год получения возмещения или не облагаемой налогом помощи.

Пример.

Вы заплатили 7000 долларов за обучение и сборы в августе 2020 года, а ваш ребенок поступил в колледж в сентябре 2020 года. Вы подали налоговую декларацию за 2020 год 17 февраля 2021 года и запросили американский кредит в размере 2500 долларов.После того, как вы подали декларацию, вам вернули 4000 долларов. Вы должны пересмотреть свой альтернативный кредит в США на 2020 год, используя 3000 долларов на квалифицированное образование вместо 7000 долларов. Восстановленный кредит составляет 2250 долларов США. Увеличение ваших налоговых обязательств составляет 250 долларов. Включите разницу в 250 долларов в качестве дополнительного налога в свою налоговую декларацию за 2021 год. См. Инструкции к вашей налоговой декларации за 2021 год, чтобы определить, куда включить этот налог.

. Если вы оплачиваете расходы на квалифицированное образование как в 2020, так и в 2021 году в течение академического периода, который начинается в первые 3 месяца 2021 года, и получаете не облагаемую налогом помощь в области образования или возмещение, как описано выше, вы можете сократить свое квалифицированное образование. расходы на 2021 год вместо сокращения ваших расходов на 2020 год..

Суммы, не уменьшающие расходы на квалифицированное образование.

Не уменьшайте расходы на квалифицированное образование на суммы, выплачиваемые из средств, получаемых студентом как:

• Оплата услуг, например заработной платы;

• Кредит;

• Подарок;

• наследство; или

• Вывод из личных сбережений студента.

Не уменьшайте расходы на квалифицированное образование на стипендию или стипендию, указанные в налоговой декларации студента как доход, в следующих ситуациях.

• Использование денег ограничено условиями стипендии или стипендии расходами на обучение (например, проживание и питание), за исключением расходов на квалифицированное образование, как это определено в Расходы на квалифицированное образование в главе 1.

• Использование денег не ограничено.

Пример 1.

Джоан заплатила 3000 долларов за обучение и 5000 долларов за проживание и питание в Университете X.Университет не требовал, чтобы она вносила какие-либо взносы в дополнение к обучению, чтобы записаться на занятия или посещать их. Чтобы помочь оплатить эти расходы, она получила стипендию в размере 2000 долларов и студенческую ссуду на 4000 долларов. Условия стипендии гласят, что она может быть использована для оплаты любых расходов Джоан в колледже.

Университет X применяет стипендию в размере 2000 долларов к общему счету Джоан в размере 8000 долларов, а Джоан оплачивает остаток в размере 6000 долларов по счету от Университета X за счет своей студенческой ссуды и своих сбережений.Джоан не указывает какую-либо часть стипендии как доход в своей налоговой декларации.

При подсчете суммы кредита на образование (американская возможность или пожизненное обучение) Джоан должна уменьшить свои расходы на квалифицированное образование на сумму стипендии (2000 долларов), потому что она исключила стипендию полностью из своего дохода. Студенческая ссуда не является безналоговой образовательной помощью, поэтому ей не нужно сокращать свои квалифицированные расходы на какую-либо часть выручки. Считается, что Джоан заплатила 1000 долларов за квалифицированное образование (3000 долларов за обучение — 2000 долларов стипендия).

Координация с грантами Пелла и другими стипендиями.

Вы можете увеличить свой кредит в Америке, если студент (вы, ваша супруга или ваш иждивенец) включает определенные стипендии или стипендии в валовой доход студента. Ваш кредит может увеличиться только в том случае, если сумма расходов на квалифицированное образование студента за вычетом общей суммы стипендий и стипендий составляет менее 4000 долларов. Если это применимо, подумайте о том, чтобы включить стипендию или стипендию частично или полностью в доход студента, чтобы рассматривать включенную сумму как оплату неквалифицированных расходов, а не квалифицированных расходов на образование.Неквалифицированные расходы — это расходы, такие как проживание и питание, которые не соответствуют квалификационным расходам на образование, например, плата за обучение и сопутствующие расходы.

Стипендии

и гранты, которые учащийся включает в доход, не уменьшают расходы учащегося на квалифицированное образование, доступные для расчета вашего американского кредита возможностей. Таким образом, включение достаточной стипендии или стипендии в доход студента, чтобы указать до 4000 долларов в расходах на квалифицированное образование для вашего американского кредита возможностей, может увеличить кредит настолько, чтобы увеличить ваш возврат налога или уменьшить сумму налога, которую вы должны, даже с учетом любого увеличения налога. ответственность от дополнительного дохода.Однако увеличение налоговых обязательств, а также потеря других налоговых льгот могут быть больше, чем дополнительный американский альтернативный кредит, и могут привести к уменьшению вашего возврата налога или увеличению суммы налога, который вы должны. Ваши конкретные обстоятельства будут определять, какую сумму стипендии или гранта, если таковая имеется, включить в доход, чтобы максимизировать возврат налога или минимизировать сумму налога, которую вы должны.

Стипендия или стипендия должна быть такой, которая может квалифицироваться как не облагаемая налогом стипендия в соответствии с правилами, описанными в главе 1.Кроме того, стипендия или стипендия должна быть такой, которая может (по ее условиям) использоваться для неквалифицированных расходов. Наконец, сумма стипендии или стипендии, которая применяется к неквалифицированным расходам, не может превышать сумму фактических неквалифицированных расходов студента, которые оплачиваются в налоговом году. Эта сумма может отличаться от расходов студента на проживание, рассчитанных школой студента при расчете официальной стоимости посещения в соответствии с правилами помощи студентам.

Тот факт, что учебное заведение применяет стипендию или стипендию для покрытия квалифицированных расходов на образование, таких как обучение и связанные с этим сборы, не мешает студенту использовать определенные стипендии или гранты для покрытия фактических неквалифицированных расходов студента.Сделав этот выбор (то есть, включив часть стипендии или стипендии, применяемую к неквалифицированным расходам студента, в доход), студент может увеличить налогооблагаемый доход и может потребоваться подать налоговую декларацию. Но это позволяет использовать платежи наличными, чеками, кредитной или дебетовой картой или заемными средствами, такими как студенческая ссуда, для покрытия расходов на соответствующее образование.

Пример 1 — Стипендия отсутствует.

Билл Пасс, 28 лет, не женат, в 2020 году поступил на очную форму обучения в качестве студента первого курса местного колледжа, чтобы получить степень в области правоохранительных органов.Это был его первый год послесреднего образования. В течение 2020 года он заплатил 5600 долларов за квалифицированное обучение и 4400 долларов за комнату и питание на осенний семестр 2020 года. Он и его колледж соответствуют всем требованиям для получения американского кредита возможности. Скорректированный валовой доход Билла (AGI) и его MAGI, для целей расчета его кредита, составляют 34 900 долларов. Билл требует стандартного вычета в размере 12 400 долларов, в результате чего налогооблагаемый доход составляет 22 500 долларов, а обязательство по подоходному налогу до вычета составляет 2 506 долларов. Билл не претендует ни на какие другие кредиты, кроме американского альтернативного кредита.Он рассчитывает свой американский кредит возможностей, исходя из расходов на квалифицированное образование в размере 4000 долларов, что приводит к зачету в 2500 долларов и налоговым обязательствам после вычета 6 долларов (2 506 — 2500 долларов).

Пример 2 — Стипендия исключена из дохода.

Факты те же, что и в примере 1 — стипендия отсутствует , за исключением того, что Биллу была присуждена стипендия в размере 5600 долларов. Согласно условиям его стипендии, она может быть использована для оплаты любых расходов на образование, включая проживание и питание.Если Билл исключит стипендию из дохода, он будет считаться (для целей расчета своего кредита на образование) применившим стипендию для оплаты обучения, необходимых сборов и материалов курса. Его скорректированные расходы на квалифицированное образование будут равны нулю, и у него не будет кредита на образование. Следовательно, налоговые обязательства Билла после вычета кредитов составят 2 506 долларов.

Пример 3 — Стипендия частично включается в доход.

Факты те же, что и в Пример 2 — Стипендия исключена из дохода .Если, в отличие от , Пример 2 , Билл включает 4000 долларов стипендии в доход, будет считаться, что он применил эту сумму для оплаты проживания и питания. Оставшиеся 1600 долларов из стипендии в размере 5600 долларов сократят его расходы на квалифицированное образование, а его скорректированные расходы на квалифицированное образование составят 4000 долларов. AGI и MAGI Билла увеличатся до 38 900 долларов, его налогооблагаемый доход увеличится до 26 500 долларов, а его налоговые обязательства до вычета кредитов увеличатся до 2 986 долларов. Исходя из его скорректированных расходов на квалифицированное образование в размере 4000 долларов, Билл сможет претендовать на американский кредит в размере 2500 долларов, а его налоговые обязательства после вычета кредитов составят 486 долларов (2 986 — 2500 долларов).

Пример 4 — Стипендия, применяемая высшей средней школой для оплаты обучения.

Факты те же, что и в примере 3 — Стипендия частично включается в доход , за исключением того, что стипендия в размере 5600 долларов выплачивается непосредственно местному колледжу. Тот факт, что местный колледж применяет стипендию к оплате обучения Билла и связанных с ним сборов, не мешает Биллу включить в доход 4000 долларов стипендии. Как и в примере 3 , , при этом будет считаться, что он потратил 4000 долларов на оплату проживания и питания.Билл сможет претендовать на получение американского альтернативного кредита в размере 2500 долларов, а его налоговые обязательства после получения кредита составят 486 долларов.

Пример 5 — Учащийся с ребенком-иждивенцем.

Джейн Доу, 28 лет, не замужем, поступила на полный рабочий день на первый курс местного технического колледжа, чтобы получить сертификат компьютерного техника. Это был ее первый год послешкольного образования. В течение 2020 года она заплатила 6000 долларов на квалифицированное образование. Она и колледж соответствуют всем требованиям для получения американского кредита возможности.У Джейн есть ребенок-иждивенец в возрасте 10 лет, который соответствует требованиям для получения кредита на заработанный доход (EIC) и налогового кредита на ребенка. Заработная плата Джейн составляет 20 000 долларов. Джейн не удерживала подоходный налог с этой заработной платы и не имеет другого дохода или корректировок. Джейн была присуждена стипендия в размере 5 500 долларов. Согласно условиям ее стипендии, она может быть использована для оплаты обучения и любых расходов на проживание, включая аренду. Джейн заплатила 10 000 долларов на проживание в 2020 году.

Если Джейн исключит всю стипендию из дохода , будет считаться, что она применила всю стипендию для оплаты расходов на соответствующее образование.Ее AGI и MAGI будут стоить 20 000 долларов. Ее налоговые обязательства до вычета кредитов составят 136 долларов. Расходы на ее квалифицированное образование будут сокращены до 500 долларов. Она сможет получить кредит в размере 336 долларов США (200 долларов с возмещением и 136 долларов без возмещения), дополнительный налоговый кредит на ребенка в размере 1400 долларов и кредит на заработанный доход в размере 3 473 долларов. В общей сложности она сможет получить возврат налога в размере 5073 доллара.

Если Джейн включает всю стипендию в доход , будет считаться, что она применила всю стипендию для оплаты расходов на проживание.Ее расходы на квалифицированное образование составят 6000 долларов, а ее AGI и MAGI — 25 500 долларов. Ее налоговые обязательства до вычета кредитов составят 688 долларов. Она сможет получить американский кредит на 1 688 долларов (1 000 долларов с возвратом и 688 долларов без возмещения), дополнительный налоговый кредит на 1 400 долларов на ребенка и 2 594 доллара на заработанный доход. В общей сложности она сможет получить возмещение налога в размере 4 994 доллара.

Если Джейн включает 3500 долларов стипендии в доход , будет считаться, что она применила 3500 долларов стипендии на оплату расходов на проживание и 2000 долларов на оплату квалифицированных расходов на образование.Ее расходы на квалифицированное образование составят 4000 долларов, а ее AGI и MAGI — 23 500 долларов. Ее налоговые обязательства до вычета кредита составят 488 долларов. Она сможет получить кредит в размере 1488 долларов США (1000 долларов с возвратом и 488 долларов без возмещения), дополнительный налоговый кредит на детей в размере 1400 долларов и кредит на заработанный доход в размере 2913 долларов. В общей сложности она сможет получить возврат налога в размере 5 313 ​​долларов.

Если Джейн включает 1500 долларов стипендии в доход , будет считаться, что она применила 1500 долларов стипендии на оплату расходов на проживание и 4000 долларов на оплату квалифицированных расходов на образование.Ее расходы на квалифицированное образование составят 2000 долларов, а ее AGI и MAGI — 21 500 долларов. Ее налоговые обязательства до вычета кредита составят 286 долларов. Она сможет получить кредит в размере 1086 долларов США (800 долларов с возвратом и 286 долларов без возмещения), дополнительный налоговый кредит на ребенка в размере 1400 долларов и кредит на заработанный доход в размере 3233 долларов. В общей сложности она сможет получить возврат налога в размере 5 433 доллара. Это самый высокий возврат налога среди этих сценариев.

Примечание.

Получите ли вы выгоду от применения стипендии или стипендии к неквалифицированным расходам, будет зависеть от суммы квалифицированных расходов студента на образование, суммы стипендии или стипендии, а также от того, может ли стипендия или стипендия (по ее условиям) быть используется на неквалифицированные расходы.Любые льготы также будут зависеть от предельных налоговых ставок студента на федеральном уровне и уровне штата, а также от любых федеральных налоговых льгот и налоговых вычетов штата, которые запрашивает студент. Прежде чем принять решение, посмотрите на общую сумму ваших налоговых возмещений или налогов из федерального бюджета и штата, а также, если студент является вашим иждивенцем, налоговые возмещения студента или причитающиеся налоги. Например, если вы студент и также претендуете на EIC, решение применить стипендию или стипендию к неквалифицированным расходам, включив эту сумму в свой доход, может принести вам пользу, если увеличение вашего американского альтернативного кредита больше, чем уменьшение до ваш EIC.

Закон CARES должен был помочь заемщикам студенческой ссуды, но для многих он потерпел неудачу

Гетти

Эта история была обновлена, чтобы отразить заявления официального представителя Министерства образования США.

Когда Конгресс принял Закон CARES в начале апреля, многие сторонники его приветствовали. Помимо стимулирующих выплат и помощи малому бизнесу, закон предоставил критически важную помощь в виде студенческих ссуд миллионам заемщиков по студенческим ссудам, поскольку экономика рухнула на фоне глобальной пандемии.

Закон CARES обеспечивает временную льготу студенческой ссуды в трех критических областях до 30 сентября 2020 г .:

• Выплаты по студенческому кредиту приостановлены.
• Проценты приостановлены.
• Сборы по невыплаченным федеральным студенческим ссудам прекращены.

Несмотря на ясность и ясность положений Закона о студенческих ссудах в Законе о CARES, выполнение закона Министерством образования в лучшем случае было неравномерным, а в некоторых случаях — катастрофическим.Вот некоторые из основных проблем, с которыми столкнулись заемщики студенческих ссуд.

Не все студенческие ссуды покрываются

Несмотря на то, что положения Закона о студенческой ссуде в Законе CARES довольно широки, она распространяется только на государственные федеральные студенческие ссуды. Это означает, что миллионы заемщиков студенческих ссуд с частными ссудами и ссуды с коммерческой поддержкой, гарантированные государством, не покрываются.

Хотя некоторые частные кредиторы предложили некоторое облегчение, это облегчение, как правило, не так надежно, как облегчение, предусмотренное Законом о CARES, и оно не предусмотрено законом.В результате миллионы заемщиков столкнулись с трудностями при выплате студенческих ссуд, несмотря на защиту, предусмотренную законом CARES.

Многие заемщики студенческой ссуды понесли кредитный ущерб

Положения Закона о студенческой ссуде, предусмотренные законом CARES, были автоматическими (это означает, что заемщикам по студенческой ссуде не нужно было запрашивать помощь). И заемщики не должны были пострадать или остаться в худшем положении в результате этой автоматической помощи. Например, заемщики, которые уже находятся на пути к программам прощения ссуд или программ реабилитации ссуд, будут продолжать добиваться прогресса, даже если никаких платежей не требуется.

Тем не менее, миллионы заемщиков предположительно понесли кредитный ущерб в результате приостановления платежей в соответствии с Законом CARES. По крайней мере, один из кредитных бюро Министерства образования США неправильно сообщил о кредитном статусе заемщика кредитным бюро, что привело к повреждению кредита. В результате заемщики студенческой ссуды подали в суд.

Заемщикам продолжают удерживать зарплату

Хотя Закон CARES требовал от Департамента образования приостановить все выплаты заработной платы заемщикам, не выполнившим свои обязательства по федеральным студенческим ссудам, Департамент не спешил с приостановкой.В результате более 50 000 заемщиков студенческих ссуд продолжали получать зарплату через несколько недель после вступления в силу Закона CARES. Этих заемщиков вынудили подать коллективный иск против Министерства образования.

Спустя почти два месяца Департамент все еще пытается внедрить приостановку удержания заработной платы, в результате чего тысячи заемщиков студенческих ссуд теряют часть своей зарплаты во время крупнейшего за многие поколения экономического кризиса.

A U.Представитель Министерства образования С. признал, что по состоянию на неделю, закончившуюся 4 июня 2020 года, примерно 6000 заемщиков продолжали получать выплаты по заработной плате, но отметил, что это представляет собой снижение общего увеличения заработной платы на 98,5% с 13 марта 2020 года. отметил: «Мы добились значительного прогресса в том, чтобы работодатели подтвердили свои действия по приостановке увеличения заработной платы», заявив, что Департамент рассылал многочисленные письма работодателям и «на ежедневной основе» обращался к работодателям, не соблюдающим правила.”

Заемщики незаконно арестовали возмещение налогов

Закон CARES также требовал от Министерства образования и Министерства финансов немедленно приостановить все изъятия федеральных налоговых возмещений для заемщиков, не выплачивающих свои федеральные студенческие ссуды. Однако, как и в случае увеличения заработной платы, приостановление работы Департамента образования было медленным и неравномерным.

После вступления в силу положений Закона о студенческой ссуде в Законе CARES о возмещении налогов правительство ненадлежащим образом конфисковало налоговые возмещения на сумму более 2 миллиардов долларов.Хотя Министерство образования утверждает, что эти возмещения с тех пор были возвращены, некоторые заемщики студенческих ссуд все еще ждут. В результате они подали в суд.

Представитель Министерства образования США заявил: «Единственные заемщики федеральной студенческой ссуды, ожидающие возмещения, — это те, для которых у казначейства и министерства нет действительного почтового адреса. Департамент добавил функцию на свой портал урегулирования споров по умолчанию — myeddebt.ed.gov — чтобы предоставить заемщикам федеральных студенческих ссуд быстрый и простой способ подтвердить свой почтовый адрес.”

Заемщики испытывают трудности при покупке или рефинансировании дома

Осуществление Закона CARES также имело непреднамеренный эффект, затруднив для некоторых заемщиков студенческих ссуд получение ипотечной ссуды или ссуды рефинансирования.

Когда для выплат по студенческому кредиту установлено значение 0 долларов, некоторые андеррайтеры по ипотечным кредитам используют формулу, требующую от них принять платеж по студенческому кредиту, эквивалентный 1% от общего баланса. Это может создать впечатление, что платеж заемщика намного выше, чем он был бы в противном случае.В результате некоторым заемщикам студенческой ссуды может быть отказано в получении ипотечной ссуды, или им может потребоваться преодолеть дополнительные препятствия, чтобы получить одобрение.

Итог

Некоторые проблемы с законом CARES связаны, в первую очередь, с тем, как Конгресс написал закон. Например, сам закон исключает частные студенческие ссуды и коммерческие федеральные ссуды из-под защиты, предоставляемой Законом. Но многие проблемы (такие как проблемы с кредитной отчетностью и задержки в связи с приостановкой работы по сбору средств) объясняются неравномерной и неустойчивой реализацией со стороны Министерства образования и обслуживающих его сотрудников по студенческим ссудам.