Вирус кредит не обнулит – Бизнес – Коммерсантъ

“Ъ” выяснил, какие правовые последствия для граждан и компаний может иметь указ мэра Москвы Сергея Собянина от 14 марта о признании «режима повышенной готовности», введенного в столице из-за коронавируса, «обстоятельством непреодолимой силы». По версии чиновника, «мера упростит разрешение споров, связанных с неисполнением обязательств». Однако, судя по комментариям юристов и участников рынка, ситуация только еще больше запутывается, создавая новые риски как для граждан, так и для бизнеса.

В рамках указа Сергея Собянина (.pdf) от 14 марта «режим повышенной готовности», введенный в Москве из-за коронавируса, признается форс-мажором. В результате новый режим начинает влиять не только на жизнь и работу граждан и бизнеса, но и на правовое поле их взаимоотношений.

Форс-мажор касается и заказчика, и исполнителя услуги, позволяя им выйти из договора. «Если сторона, которая заказала услугу, не может ждать, пока обстоятельство прекратится, и отказывается от договора, то тот, кто получил аванс, должен вернуть его в полном объеме,— подчеркивает партнер «КСК групп» Егор Горин.— Если вторая сторона отказывается от исполнения обязательств и возвращает полученный аванс, то участник, который аванс уплатил, не может предъявлять требования об исполнении обязательств. Потому что отказ от исполнения обязательств обусловлен форс-мажором».

Это также означает, что лицам, нарушившим договор, будет проще избежать ответственности за неисполнение обязательств, добавляет старший юрист АБ «Качкин и партнеры» Ольга Дученко. «Однако, как правило, при разрешении споров, связанных с неисполнением обязательств, нужно еще доказать, что определенное обстоятельство являлось непреодолимой силой для лица, а это сложно»,— уточняет она.

Руководитель арбитражной практики Vegas Lex Виктор Петров считает, что признание режима повышенной готовности обстоятельством непреодолимой силы прежде всего скажется на юридических лицах, так как для граждан предусмотрены некоторые гарантии, например, по турпутевкам. С ним согласен адвокат адвокатского бюро А-ПРО Юлий Ровинский: «В первую очередь, ссылка на обстоятельства непреодолимой силы имеет значение для коммерсантов. Например, если предприниматель не поставил товар из-за того, что он находился на карантине, то покупатель товара, вероятно, не сможет взыскать неустойку за просрочку. Но последнее слово останется за судом, который может оценить фактические обстоятельства по-другому, если сочтет, что карантин не повлиял на возможность исполнения обязательств».

Кто попадает под новый режим

Указ мэра касается не только обладателей столичной прописки, уточняют юристы. «Документ распространяется не на людей с конкретным местом проживания — он распространяется на территорию, где объявлена ЧС. Сегодня это Москва, а завтра — Московская область или другой регион,— говорит Егор Горин.— Не имеет значения, где зарегистрированы гражданин или организация. Значение имеет то, где оказывается та или иная услуга, где заключен и исполняется договор».

Это подтверждает и Юлий Ровинский: «Обстоятельства непреодолимой силы распространяются на ситуацию в целом, а не на конкретных граждан. Если меры по борьбе с вирусом каким-то образом затрагивают одну из сторон соглашения, например турагентство или предпринимателя на карантине, то впоследствии они могут ссылаться на указ мэра как на основание для освобождения от ответственности».

Впрочем, советник «S&K Вертикаль» Юлия Андреева предвидит проблемы с применением указа: «Может быть много сложностей с доказыванием случившегося неисполнения обязательств и распространения указа на нарушителя. Кроме того, поскольку указ распространяется на тех, кто проживает, зарегистрирован, пребывает и находится на территории Москвы, то те, кто посетил столицу как транзитный город в своем путешествии, получается, тоже должны принять меры самоизоляции, но я почти уверена, что выявить и привлечь кого-либо за неисполнение этих предписаний будет крайне сложно».

Легче ли будет вернуть деньги за туры и авиабилеты?

Ситуация с авиабилетами и туристическими путевками остается неопределенной. Проще всего отказаться от тура или билета и вернуть деньги по странам, которые уже (до начала путешествия) внесены российскими ведомствами в списки нежелательных для поездки, либо когда авиакомпания сама отменила перелеты.

«Само по себе объявление пандемии не означает, что нельзя куда-то ехать,— поясняет господин Горин.— Есть отдельные нормативные акты, которые определяют, в какие страны не рекомендуется или вовсе запрещено выезжать. Сейчас приостановлено авиасообщение с рядом стран, в том числе с Китаем, и в отношении этих направлений стоимость авиабилетов будет действительно компенсирована в полном объеме».

Юлия Андреева рекомендует смотреть условия возврата билетов по каждому перевозчику отдельно и обращаться к компании с претензией со ссылкой на указ столичного мэра (при вылетах из Москвы) или акт иностранного государства, закрывшего въезд. Основная информация относительно вариантов возврата авиабилетов той или иной авиакомпании собрана на сайте Ассоциации туроператоров.

У каждого перевозчика свои условия и свой список стран, билеты в которые можно сдать или обменять. Некоторые предлагают передвинуть даты поездки и поменять билеты бесплатно, другие возвращают деньги за вычетом штрафа.

Часть перевозчиков сами аннулировали весенние перелеты во все страны, с которыми Россия прекратила авиасообщение, пообещав вернуть денежные средства в полном объеме в течение 30 дней.

Владимир Соловьев из юридической группы «Яковлев и партнеры» поясняет, что по закону «Об основах туристской деятельности в РФ» услуга должна быть безопасной, а в случае возникновения обстоятельств, свидетельствующих о появлении в месте временного пребывания туристов угрозы безопасности их жизни и здоровья турист или туроператор (турагент) вправе потребовать расторжения или изменения договора в судебном порядке. Наличие таких обстоятельств, согласно ст. 14 закона, подтверждается решениями или рекомендациями федеральных, региональных или муниципальных органов власти.

Если авиаперевозчик или туроператор отказывается вернуть деньги, можно обратиться в суд с иском о взыскании стоимости путевки или билетов, потребительского штрафа и компенсации морального вреда.

Судебной практике подобные случаи уже известны, например, в связи с отказом от путевок в Турцию в августе 2017 года после сообщения Ростуризма о неблагоприятной эпидемиологической обстановке в этой стране, причем при отсутствии запрета полетов. «Исходя из позиции Верховного суда, сообщение Ростуризма о возникновении в стране временного пребывания туриста угрозы безопасности его жизни и здоровью, опубликованное до начала его путешествия, является основанием для расторжения договора о реализации туристического продукта и возврата туристу уплаченной им по договору суммы»,— указывает Юлия Андреева.

Если страна была признана опасной до начала действия путевки, туристам должны вернуть ее полную стоимость, говорит господин Соловьев: «Обстоятельства непреодолимой силы предоставляют сторонам право как расторгнуть договор, так и отсрочить его исполнение. Так, турист по соглашению с туроператором может перенести поездку на более поздний срок». Если же страну закрыли в середине тура, то гражданин, вернувшийся раньше срока, может потребовать компенсацию «в размере, пропорциональном стоимости не оказанных туристу услуг». Виктор Петров добавляет, что при наличии страховки по турпутевке получить денежные средства потребитель может и от страховщика: «Но это требование будет основано уже на других нормах законодательства, и в нем может быть отказано по самостоятельным основаниям, указанным в договоре страхования. Конкретное условие для выплаты страхового возмещения (формулировка страхового случая) подлежит установлению с учетом текста полиса».

«Полный возврат денег не предусмотрен законом, если страна сама закрыла границы от туристов, как, например, поступили Индия, Израиль, Чехия»,— предупреждает управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин.

Если вы решили аннулировать поездку в страну, которую РФ еще не признала опасной, то полный возврат денег тоже маловероятен, турфирма вычтет из суммы как минимум фактически понесенные ею расходы.

Госпожа Андреева обращает внимание, что необходимо проверить, как в вашем договоре с турфирмой прописаны условия на случай непреодолимой силы. «Путешественникам стоит учитывать, что некоторые договоры обязывают уведомлять о таких обстоятельствах другую сторону заблаговременно, в противном случае сторона лишается права ссылаться на форс-мажор»,— говорит она.

Что касается уже оказанных услуг, например работы визового центра или консульских сборов, тут на возврат денег надеяться не стоит, поясняют юристы. «Если услуга уже оказана, то тот факт, что вы не можете ею воспользоваться в связи с форс-мажором, значения с точки зрения правоприменительной практики не имеет,— говорит господин Горин.— В сложившейся ситуации можно обратиться в посольство с заявлением, чтобы вам продлили срок действия визы и установили новую возможность для посещения страны без взимания дополнительных сборов».

«Если говорить о ближайшем месяце или даже двух, шанс получить обратно уплаченные денежные средства за авиабилеты и путевки близок к 100%, потому как едва ли ситуация коренным образом изменится. Чем дальше срок, тем сильнее снижаются шансы,— предупреждает Станислав Данилов из коллегии адвокатов Pen & Paper.— Так, например, попытка отменить тур в июле, скорее всего, будет расценена как собственное решение и свидетельствовать о том, что человек передумал, а вовсе не об обстоятельствах непреодолимой силы».

Господин Горин считает, что вряд ли удастся потребовать прямо сейчас деньги за тур или авиабилеты даже на майские праздники. «Это слишком большой горизонт планирования — обстоятельства могут поменяться, вполне возможно, что авиасообщение возобновится,— говорит юрист.— Сейчас преждевременно заявлять о том, что обязательства не должны исполняться. Поэтому я бы не торопился с возвратом, авиакомпании наверняка смогут обоснованно отказывать».

Признание пандемии коронавируса обстоятельством непреодолимой силы никак не повлияет на политику туроператоров по возврату средств за оплаченные бронирования, утверждает представитель OnlineTur.ru Игорь Блинов. По его словам, все форс-мажорные обстоятельства, которые могут повлиять на возможность туриста отправиться в путешествие, отдельно прописываются в договорах и меняются в зависимости от туроператора. Полностью возвращать средства туроператоры, в соответствии с постановлением Ростуризма, должны только за туры в Иран, Китай, Италию и Южную Корею. Во всех остальных случаях компенсация может рассчитываться за вычетом фактически понесенных расходов.

Можно ли будет не платить по кредитам и за коммунальные услуги?

Ситуация с банковскими кредитами, оплатой коммунальных услуг и исполнением других денежных обязательств еще сложнее, чем с турами и авиабилетами. Теоретически если просрочка платежа обусловлена форс-мажором, то штрафы, пени и другие санкции применяться не должны. Но сама по себе самоизоляция на дому или нахождение человека на карантине в больнице к непреодолимому обстоятельству не относится.

«При просрочке по очередному платежу по кредиту, коммунальным платежам в связи с нахождением на больничном по причине заболевания коронавирусом необходимо доказать, что были приняты все меры к надлежащему исполнению обязательств и недопущению такой просрочек»,— подчеркивает господин Редин. Человеку нужно доказать, что других возможностей исполнить обязательства у него не было, подтверждает Егор Горин. «Но в эпоху цифровизации, когда все имеют дистанционный доступ к своим счетам, доказать это очень сложно. Я бы не стал наивно полагать, что с приходом коронавируса можно не платить по кредитам. Это не так. И уж точно не стоит рассчитывать, что какой-либо долг будет прощен в связи с тем, что объявлена чрезвычайная эпидемиологическая ситуация»,— добавляет он.

Ольга Дученко отмечает, что все зависит от ситуации: «Если во время изоляции у должника был доступ к интернету и он мог осуществить погашение онлайн, или если погашение кредита обычно осуществлял его представитель, то изоляция должника в связи с коронавирусом вряд ли будет расценена судом как основание для освобождения от ответственности». Однако, продолжает госпожа Дученко, если на территории больницы отсутствовала связь и не было никакой возможности внести платеж, то от ответственности гражданина могут освободить.

Партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов согласен, что суд будет исходить из конкретных обстоятельств дела: «Очевидно, что пенсионер может не уметь пользоваться мобильными приложениями и всю жизнь ходит на почту, чтобы внести очередной платеж. Но едва ли та же ситуация может сработать в отношении молодого человека, и, скорее всего, суд не признает подобные обстоятельства непреодолимыми».

Виктор Петров рекомендует заемщикам находиться в диалоге с банком и вести официальную переписку для защиты своих интересов. Юлия Андреева советует проверить условия договора: «Во многих кредитных договорах с банками, например, устанавливается обязанность уведомить кредитора о наступлении обстоятельств непреодолимой силы, поэтому к таким условиям нужно повышенное внимание. Насколько мне известно, многие клиенты банков уже направили подобные уведомления о приостановлении обязательств по договорам кредита до прекращения действия указов».

Юрист Forward Legal Вероника Решетникова говорит о трех обязательных условиях освобождения должника от ответственности: признание, что распространение коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором), своевременное уведомление банка о наступившем форс-мажоре, а также наличие причинно-следственной связи между форс-мажором и неисполнением обязательства. Как правило, договоры с банками содержат условие о сроке, в течение которого должник должен уведомить о форс-мажоре, поясняет юрист, если должник этого не сделает, его не освободят от ответственности.

Вопрос о наличии причинно-следственной связи между эпидемией и, например, неисполнением обязательства, добавляет госпожа Решетникова, более запутанный. «Должникам будет крайне сложно доказать, что они не могли исполнить обязательство из-за распространения вируса. Скорее всего, суды будут вставать на сторону банков,— считает юрист.— Учитывая, что должники обязаны вести себя добросовестно, даже в случае карантина они должны принять все возможные меры для исполнения обязательства. Например, дистанционно перевести деньги или исполнить обязательство через третье лицо. Если в суде выяснится, что должник мог исполнить обязательство, но решил использовать эпидемию как предлог для неоплаты долга, суд вынесет решение в пользу банка».

«Взятые на себя обязательства придется выполнять в полном объеме,— соглашается глава люксембургского офиса консалтинговой KRK Group Никита Рябинин.— Ситуация ЧС не объявлена и, если верить комментариям пресс-секретаря президента, на сегодняшний день не планируется. Банки могут пойти навстречу заемщику, но это будет их добрая воля».

Другие юристы также надеются, что правительство РФ и отдельные банки могут просто пойти навстречу заемщикам, как это уже происходит в других странах. Так, 13 марта крупнейший коммерческий банк Грузии TBC Bank разрешил физическим и юридическим лицам не выплачивать кредиты в течение трех месяцев: «Мы приняли решение предложить льготный период на взнос кредитов физическим лицам, микро-, малому и среднему бизнесу, а также всем тем бизнесам, которые работают в туристической, пищевой и такой индустрии, которая характеризуется массовым скоплением людей». Подобное решение принял и Банк Грузии: «С сегодняшнего дня в течение трех месяцев те потребители, которые должны были погашать кредиты, смогут до мая отсрочить их выплату».

Российские банкиры официально вопрос форс-мажора не комментируют, однако на условиях анонимности говорят, что об отмене платежей по кредитам речь не идет.

Это может быть или добровольное решение каждой конкретней кредитной организации, либо распоряжение ЦБ, но тогда регулятор должен ввести и послабления по резервированию, чтобы такие ссуды не создавали излишнюю нагрузку на капитал, отмечает собеседник “Ъ” в банке из топ-20. Еще один крупный игрок допускает, что банки сами введут кредитные каникулы «в качестве маркетингового хода», но они будут рассматриваться индивидуально для каждого заемщика.

Большинство опрошенных “Ъ” юристов считают, что чиновникам следовало бы подробнее разъяснить ситуацию для нивелирования негативных последствий неопределенности как для граждан, так и для бизнеса. По мнению господина Петрова, необходимы «акты на уровне постановлений правительства РФ и указов президента», а также от «уполномоченных лиц для каждого сектора экономики, например от ЦБ и Роспотребнадзора».

Александр Воронов, Александр Черных, Арбитражная группа, Ксения Дементьева, Александра Мерцалова

подача заявлений, лучшие условия банков

Законные права заемщика

Как только ваше финансовое положение изменилось, а оплата кредита стала невозможной, рекомендуем не затягивать с обращением в банк. До того момента, как начнутся просрочки, банк может пойти навстречу и рассмотреть варианты отсрочки платежей, наличие документального подтверждения снижения доходов заемщика будет весомым плюсом. Подтвердить сложную денежную ситуацию можно свидетельством о смерти близкого родственника, например, одного из супругов, или документально подтвержденным увольнением или сокращением с работы.

Пока заемщик не перешел в категорию злостного неплательщика, он имеет право обратиться в банк с просьбой предоставить следующие варианты послабления обязательств:

1. Реструктуризация долга, подразумевающая пересмотр суммы ежемесячного платежа в сторону уменьшения. Достигается за счет увеличения общего срока кредитования. Очевидный минус этой процедуры – увеличение процентов банку, но это не сравнится с начислением пеней.
2. Рефинансирование кредита подойдет в случае, когда кредит взят под крайне невыгодный процент. Если у банка появились более выгодные условия и он готов перевести заемщика на них, происходит перекредитование с уменьшением суммы ежемесячного платежа.
3. Кредитные каникулы предоставляют далеко не все банки, нданный вариант подходит заемщикам, которые предполагают, что их финансовое положение улучшится в ближайшее время. На время каникул ежемесячный платеж будет состоять только из части процентов банку.

Важно: если вы поняли, что не можете оплатить кредит, сразу обратитесь в банк, не допускайте ни одной просрочки – это приведет к ухудшению кредитной истории.

Оформляем официальное письмо в банк

Перед обращением в банк помните, что оно должно быть составлено и передано в письменном виде, любые устные просьбы не принимаются в расчет, как и устные отказы сотрудников банка. Найти образец и подробную информацию о том, как написать заявление на рефинансированиеили на реструктуризацию кредита, можно на сайте INFO-KREDITNY.RU.

После получения заявления от заемщика у банка есть 30-дневный срок, в течение которого принимается решение об удовлетворении просьбы или об отказе. На практике чаще всего банки идут навстречу и соглашаются на реструктуризацию или рефинансирование – это выгодно банку, ведь так он избежит проблем со злостным неплательщиком, и также увеличит сумму процентов по кредиту.

Заявление на предоставление кредитных каникул стоит направлять в случае временных финансовых трудностей, например, во время длительной болезни заемщика, сокращения по официальному месту работу, наступившей беременности или в связи с потерей жилья вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств.

По любому из возможных оснований для получения послабления условий кредитования потребуется доказательство. В случае с увольнением или сокращением – копия трудовой книжки, при беременности – справка из женской консультации, в связи с болезнью – справка должна быть желательно из государственного медицинского учреждения.

Если поступил отказ

В том случае, если банк счел основания недостаточными или же ваша кредитная история и взаимоотношения с банком уже испорчены, вы можете добиться реструктуризации в судебном порядке.

Обращаться с исковым заявлением на проведение реструктуризации следует в районный суд. Не пренебрегайте сроками и подавайте иск сразу же после получения письменного отказа от банка. Если финансовые возможности позволяют вам воспользоваться помощью хотя бы самого недорого юриста, который поможет составить заявление и поддержать вас на судебном заседании – обязательно сделайте это, так можно повысить шансы вынесения положительного решения на суде.

Список документов для подачи в суд:

1. Копия кредитного договора
2. Заявление в банк о реструктуризации
3. Отказ банка в проведении реструктуризации
4. Исковое заявление в суд
5. Копия паспорта
6. Копия трудовой книжки (в случае увольнение или сокращения)
7. Копия медицинской справки (если проблемы с деньгами наступили из-за болезни)
8. Свидетельство о смерти близкого родственника (или созаемщика).

Заключение

При наступлении финансовых проблем в первую очередь необходимо урегулировать вопросы с банком, который заключил с вами кредитный договор. Если отложить обращение в банк хотя бы на месяц, есть риск усугубления долговой кабалы по причине просрочки платежа и начисленных за это пеней.

Обратитесь в банк с письменным заявлением, приложив неоспоримые доказательства событий, повлекших трудности с ежемесячной оплатой кредита. Помните, что реструктуризация или рефинансирование кредита – право, а не обязанность банка, вам может быть отказано в удовлетворении просьбы. Любой отказ банка может быть оспорен в суде после получения письменного ответа.

Тысяча процентов годовых и 80 звонков в день. Как попадают в ловушку «быстрых кредитов» и как из нее вырваться | Громадское телевидение

В Украине работают десятки микрофинансовых организаций, которые обещают легкие деньги до зарплаты под низкие, а то и «нулевые» проценты. Но, как известно, низкие проценты бывают только в мышеловке, в которую попадают тысячи украинцев.

Главная причина популярности микрокредитов — легкость и быстрота оформления. Ведь, кроме паспорта, не требуется никаких документов, длительного согласования и других сложных процедур, которые есть в банках. Оформить ссуду можно даже онлайн, просто заполнив форму на сайте.

Больше клиентов — больше денег. За 2019 год такие организации получили 11,1 миллиарда гривен чистого дохода, а в 2018-м у них было 3,9 миллиарда.

Как государство пытается урегулировать этот рынок и что делать, если вас взяли в осаду коллекторы или насчитали тысячу процентов годовых — в материале hromadske.

Тысячи грустных историй

«Заняла у подруг 300 евро, потому что у мужа не было работы… Попала в больницу… Взяла кредит на 9 тысяч, долг подруге отдала, взяла еще один кредит, чтобы этот закрыть. Пошло-поехало, набралась, как собака блох. Когда конторы не давали уже, заложила свое и мужа золото…»

Это рассказ участницы «антиколлекторской» группы в Facebook. Таких историй там — море. 

Кроме жалоб на несправедливость и просьб о советах, в таких постах читаются страх, отчаяние и недоверие. Участники и участницы группы живут в постоянном ожидании звонков коллекторов, многие из них не верят, когда говоришь, что ты журналист и просто хочешь услышать их историю.

Адвокат, основатель юридической компании «Звільнимо» Олег Болотский занимается делами о просроченных микрокредитах. Но даже он, профессиональный юрист, перестраховывается — сначала вообще отказывается общаться по телефону, потом все же перезванивает сам, но с другого номера.

«Вы же понимаете, чем мы занимаемся. Против нас работают и банки, и микрофинансовые организации, и нечистые правоохранители», — объясняет он.

fullscreen

Реклама быстрых кредитов в подземном переходе в центре Киева, 30 мая 2017 года

Фото:

УНИАН / Вячеслав Ратынский

Болотский знакомит нас с историями нескольких своих клиентов.

Например, Виктор из Сумской области, бывший сельский учитель, начал брать кредиты в микрофинансовых организациях (МФО) с 2014 года, чтобы помочь дочери с двумя внучками. В 2016-м дочь умерла, и Виктор оформил над внучками опекунство. Это повлекло за собой новые микрокредиты и ссуды в банке, в частности на ремонт в доме.

«До конца 2019 года, чтобы выплачивать кредиты, пришлось выезжать на сезонные заработки и находить временные подработки. С января 2020-го финансовая нагрузка была очень тяжелой, поскольку у жены обострилась болезнь суставов, пришлось искать дополнительные средства на лечение. Средств, которые мы получали с женой, и помощи детей теперь хватало только на оплату процентов по кредиту», — рассказывает Виктор.

Потом он взял очередные 6 тысяч кредита, которые сразу же потратил на продление предыдущего и плановую выплату банку. Когда же в конце концов прекратил выплаты и сообщил кредиторам, что по совету адвоката будет требовать признания себя неплатежеспособным, за дело взялись коллекторы.

«До 80 звонков в день. Начались угрозы в мой адрес, в адрес жены, дошло до звонков внучкам, соседям и людям, которых я едва знал. Угрозы, аморальные выражения и пожелания. У моей жены случился гипертонический приступ. У меня очередное потрясение привело к сердечному приступу. Надо лечиться, но средств нет, потому что надо лечить жену», — заключает Виктор.

Нина, санитарный врач из Донецкой области, хотела помочь знакомой с лечением ребенка. Для этого взяла на себя кредит в 50 тысяч. Но через некоторое время знакомая сбежала, и Нине пришлось отдавать деньги самой.

«Я стала занимать деньги в МФО, начались перекредитования… Экономила на еде, не стриглась, отказалась от кабельного телевидения, нашла место, где на три гривны дешевле крупа для кошки и собаки. Ем, что растет на огороде, похудела на 8 кг, не могу спать, меня всю трясет. Я не могу ни с кем общаться. За аренду квартиры получаю 1000 гривен, на них я живу, а всю свою зарплату отдаю (на кредиты, — ред.)», — рассказывает Нина.

«У нас полторы тысячи клиентов, и у каждого такая грустная история», — говорит адвокат Олег Болотский.

Как попадают в ловушку

«90% историй похожи: повелся на яркую рекламу “возьми деньги под 0%”, потом что-то у человека случается, например, задержали зарплату, и он попадает на штрафы. Долг был, допустим, 4 тысячи, а тут он уже становится 6 тысяч. А человек получает зарплату 10 тысяч. Он начинает выяснять, не соглашаться с этой суммой, а долг стремительно растет», — рассказывает Болотский.

Часто заемщики просто не понимают, каковы реальные процентные ставки. Кредитные организации указывают процент в день — обычно 1-4%. А реклама вообще заманивает кредитом под «0 процентов». А вот в годовом измерении ставки заоблачные — сотни, а то и тысячи процентов.

А если погасить всю сумму не удается, начинают работать едва ли не главные «кормильцы» микрофинансовых организаций — штрафы и пени.

Дело в том, что в банках заемщик обычно даже в случае просрочки сначала погашает сумму (или, как говорят финансисты, «тело») кредита. После этого процента больше не «капают», и можно спокойно выплатить их, а также штрафы и пеню.

В микрофинансовых организациях все наоборот. Здесь соглашение заставляет должника сначала платить штрафы и пеню (которая постоянно увеличиваются), а на «тело» кредита уже просто не хватает денег.

В дополнение к этому в офисах кредитных организаций часто предлагают просто заполнить анкету или короткое соглашение о кредите, в которых заемщик уже должен дать согласие на присоединение к кредитному договору. Но сам этот договор человек не видит, он обычно опубликован на сайте организации. В этой ситуации МФО используют невнимательность или нежелание заемщиков углубляться во все детали сделки.

О таких случаях рассказывает и Нацбанк, который с 2020 года отвечает за защиту прав потребителей финансовых услуг.

Например, заемщица взяла кредит на сумму 4 тысячи гривен под 1% в день, но после просрочки части долга (часть она отдала) кредитная организация повысила процентную ставку до 6% в день. Однако насчитала такие проценты не только за просроченную часть, но и за ту, которую заемщица оплатила вовремя. А все потому, что это было предусмотрено соглашением.

Еще один заемщик взял 2,5 тысячи гривен под 1,7% в день, но из-за просрочки остался должен 30 тысяч.

Вот примеры таких соглашений. В одном годовая ставка почти достигает 1300%, в другом — 700%, а порядок выплат — с приоритетом штрафов и пени.

Как работают коллекторы

Когда денег не остается, заемщик обычно сталкивается с коллекторами.

«Должника осаждают: обзванивают всех его друзей, родных, делают порноколлажи, угрожают. У коллекторов есть доступ к базам, где указаны контакты связанных лиц, коллег, родственников и т.д. И начинают всех обзванивать и рассказывать, какой должник ненадежный, негодяй, сделал их поручителями», — рассказывает Болотский.

Вот лишь некоторые примеры коллажей, которые делают коллекторы. И еще более-менее приличные, если это слово вообще можно здесь использовать.

О дикости работы коллекторов писала и первая заместительница главы НБУ Екатерина Рожкова.

До недавнего времени даже не существовало юридического термина «коллектор», ведь ни один закон не регулировал их работу.

Часто это были юридические лица, которые или помогали кредитным организациям «выбивать» долг, или выкупали этот долг и уже требовали от человека его погасить в свою пользу. Однако способ «выбивания» долга государство никоим образом не регулировало.

Когда регулятором этой части рынка стал Нацбанк, он разработал законопроект для нормализации коллекторской деятельности, о котором и писала Рожкова.

В итоге в 2020-2021 годах Рада приняла два закона, которые должны защитить права должников.

Мы постоянно рассказываем о явных и неочевидных опасностях, которые могут подстерегать украинцев, ведь hromadske — медиа, которое не зависит от финансовых групп, олигархов или политических сил. Мы финансируемся благодаря поддержке читателей, рекламе и международным донорам. Присоединяйтесь к сообществу Друзей hromadske и поддержите независимую журналистику.

Конец «космических» штрафов?

В этом году правила игры на рынке микрофинансовых услуг изменились — по крайней мере формально.

Парламент принял два закона — 891-IX (вступил в силу с 1 января) и 1349-IX (вступил в силу с 14 июля) — которые призваны защитить украинцев как от коллекторов, так и от недобросовестного поведения микрофинансовых организаций.

Теперь микрокредиты приравнены к потребительским и, соответственно, регулируются законом «О потребительском кредитовании».

В частности, с 1 января незаконными стали «космические» штрафы. 

Если кредит выдается на срок до месяца и размер его больше минимальной заработной платы (сейчас 6 тысяч гривен), то в случае просрочки пеня и штрафы не могут превышать его двойного размера. Например, если человек взял в кредит 3 тысячи гривен, штрафы и пеня не могут быть больше 6 тысяч.

В случае с займом на сумму более 6 тысяч гривен пеня и штрафы не могут превышать 50% от суммы кредита.

Также закон обязывает микрофинансовые организации указывать в рекламе реальную годовую процентную ставку, и в ней не может говориться о том, что кредит является беспроцентным.

Кредитору запрещено изменять процентную ставку, порядок ее исчисления или уплаты процентов, если это ухудшает условия для потребителя.

Коллекторы «в законе»

Компании, которые хотят заниматься коллекторством официально и легально, теперь должны быть внесены в специальный реестр. Сейчас документы для включения в него подали 64 компании, но все ли они будут зарегистрированы, решит Нацбанк.

Также новый закон обязывает коллекторов придерживаться «этического поведения». В частности, запрещено использовать угрозы, шантажировать, посягать на личное достоинство, права, свободы, собственность должника, ставить под угрозу его жизнь, здоровье, деловую репутацию. 

Коллекторам также запретили встречаться с должниками и их близкими без предварительного согласования, а также взаимодействовать с ними в нерабочие дни и ночью. Им нельзя скрывать свой номер и использовать автоматический дозвон более чем 30 минут в сутки.

Под запрет попала и еще одна хитрость коллекторов. Они теперь не имеют права выдавать свои письма должникам за официальные государственные документы. Ранее коллекторы многократно подписывали такие письма «исполнительный документ», «решение о взыскании», «уведомление о выселении». Нельзя также использовать в них наименования органов государственной власти.

Также нововведения предусматривают различные наказания для нарушителей, как МФО, так и коллекторов. Например, если в течение года коллектор два или более раза нарушил закон (требования в отношении этического поведения), то Нацбанк может лишить его лицензии. Есть и более мягкая санкция — штраф в размере 51-102 тысячи гривен.

Действительно ли что-то изменилось?

Оценки эффективности этих законов разнятся. В Нацбанке уже видят позитив.

«Улучшение качества информации, предоставляемой потребителям, и приведение договоров в соответствие с установленными требованиями. Сейчас мы видим существенное улучшение на этом рынке, в частности, практически нет коллажей оскорбительного содержания. Также отдельные компании перенастроили в соответствии с требованиями законодательства работу своих контактных центров», — говорится в ответе НБУ на запрос hromadske.

В то же время то, как некоторые кредитные организации «исполняют» новые законы, можно увидеть, например, в киевском метро. Это фото сделано несколько дней назад. Как видите, годовая процентная ставка на этой рекламе не указана.

fullscreen

Реклама «быстрых кредитов» в Киевском метро

Фото:

Павел Калашник / hromadske

А за день до публикации текста на одной из радиостанций без каких-либо угрызений совести рекламировали кредит «под ноль процентов».

Адвокат Олег Болотский категорически заявляет, что на практике ничего не изменилось. Он соглашается, что законы хорошие, но надо, чтобы они еще и работали.

«Главное, чтобы полиция реагировала сразу. Вот есть заявление, есть аудиозапись, где человеку, его семье угрожают. Когда им надо, они быстро все делают: радиоразведку включили, установили, откуда звонят, приехали туда и все задокументировали. Если бы так было всегда, подобные истории прекратились бы», — говорит он.

Говоря о коллекторских колл-центрах, адвокат отмечает: даже если закроют один, сразу открывается другой.

«У нас есть подозрение, что эти колл-центры расположены где-то за колючей проволокой (в тюрьмах, — ред.). Им там делать нечего, деньги платят», — добавляет Болотский.

читайте также

Даже в самом Нацбанке говорят, что количество жалоб заемщиков только растет. Правда, там связывают это с «повышением осведомленности граждан про НБУ (благодаря информационной кампании #Знайсвоїправа) и обсуждением нового “коллекторского” закона».

«В апреле 2021 года по сравнению с январем 2021-го количество обращений выросло почти вдвое — с 1206 до 2066. В период с апреля 2021 года по июнь 2021-го включительно количество таких обращений оставалась стабильно высоким», — говорится в ответе НБУ на наш запрос.

Чаще всего украинцы жалуются на неправомерное начисление процентов, штрафов и пени, агрессивную коллекторскую деятельность, использование персональных данных и мошенничества с ними.

«Черные» нотариусы и арест имущества

Кроме «осады» от коллекторов, должник может потерять имущество, его счета могут арестовать, а часть зарплаты списывать, чтобы покрыть долг. И это та сторона деятельности кредитных организаций, которой новые законы почти не коснулись.

Микрофинансовым организациям в суд на вас подавать невыгодно, ведь это длительный процесс, а юридическая поддержка стоит немало. Поэтому они используют другой инструмент — нотариусов, которые имеют возможность выдать исполнительный лист о взыскании средств.

После этого открывается исполнительное производство, и исполнители (государственные или частные) могут арестовать ваши счета в банках, взыскать часть зарплаты, арестовать имущество, в том числе и недвижимость.

читайте также

Но законность таких решений нотариусов зачастую сомнительна. Дело в том, что выдавать исполнительный лист они могут в отношении нотариально заверенного договора, а в случае с микрокредитами их обычно не заверяют. Но, по словам адвоката Олега Болотского, МФО имеют «своих» людей, которых это не останавливает.

«Есть отдельная категория — “черные” нотариусы. Их пачками лишают лицензий, но на их место приходят новые. Если вы пойдете к здравомыслящему нотариусу (а таких, к счастью, 99%) и попросите выдать исполнительный лист на основании соглашения, которое обе стороны подписали, но оно не заверено нотариально, он вам откажет», — отмечает адвокат.

В качестве примера он приводит лишенного лицензии житомирского нотариуса Олега Горая, который за год выдал 115 тысяч исполнительных листов о взыскании денег.

Частный исполнитель Александр Ярмоленко подтверждает нам, что нотариусы не имеют права выдавать исполнительные листы, если соглашение о кредите не было заверено нотариально. Он объясняет, почему этого обычно не делают в случае микрозаймов.

«Если кредит заверить нотариально, его себестоимость сразу возрастает. Также человеку не смогут выдать 3-5 тысяч гривен сразу в офисе компании или онлайн, потому что нужно будет еще идти к нотариусу», — говорит он.

Также он рассказал, как обычно взимается долг. Если человек работает официально, прежде всего речь идет про часть зарплаты. Это возможно, если долг не превышает 5 «минималок» (сейчас 30 тысяч грн). По словам Ярмоленко, в 90% случаев сумма долга меньше.

«Это позволяет исполнителю взыскать долг без ареста счетов и имущества. То есть бухгалтер предприятия 20% зарплаты ежемесячно перечисляет на погашение задолженности. Это самый оптимальный и лояльный вариант», — говорит Ярмоленко.

Если же у человека нет счетов и зарплаты (или она неофициальная), могут арестовать имущество.

В то же время адвокат Олег Болотский рассказывает и про другие тактики исполнителей.

«Они просто арестовывают все карты, все счета, активы, например, недвижимость, машину. Человек оказывается в ловушке. Снять это можно только через суд. Исполнитель просто шантажирует: предлагает написать заявление, что мы будем взыскивать 50% зарплаты, а взамен разблокируем счета», — отмечает он.

В то же время и Ярмоленко, и Болотский говорят, что большинство людей настроены на то, чтобы выплатить долг, но просто не всегда есть такая возможность.

читайте также

Где же искать спасения?

Главный совет адвоката Олега Болотского — по возможности никогда не брать микрозаймы.

Если же без этого никак, то перед тем, как взять такой кредит, надо внимательно изучить все его условия и сопутствующие документы. В частности — прочитать сам кредитный договор, где указаны все реальные проценты и санкции за просрочку.

В случае, если в отношениях с микрокредитной организацией возникли проблемы, адвокат советует активно защищать себя, а не сидеть сложа руки.

«Когда начинаешь активно себя защищать, ходить в суды, инициировать судебные заседания, они прекращают тобой заниматься. Когда человек начинает сопротивляться, им это становится невыгодно, ведь увеличиваются расходы на юридическую поддержку, все эти процессуальные моменты. Это уже будет им экономически невыгодно, ведь в их бизнес-модели это не предусмотрено», — объясняет адвокат.

Действовать нужно в зависимости от ситуации. В случае угроз — обращаться в полицию, жаловаться на незаконные действия коллекторов и финансовых организаций в Нацбанк. Также для подобных жалоб существует государственный сервис онлайн-сервис — «ФінСкарга». 

Однако Олег Болотский уточняет: хоть и надо обращаться в другие инстанции, главный способ защиты — суд. Именно через суд можно отменить арест своих счетов, признать недействительным соглашение о кредите и тому подобное.

В то же время адвокат сетует, что и в судах не все так просто. Например, в случаях, когда человек взял кредит онлайн, но не подписал соглашение электронной цифровой подписью.

«Ее подменили электронным идентификатором — СМС, которое приходит человеку на телефон, и он его указывает на сайте МФО. Это и близко не является электронной подписью, мы обжалуем такие соглашения, однако, к сожалению, практика судов очень печальная», — говорит Олег Болотский.

Или, например, по словам адвоката, МФО могут «порешать» дело в апелляционном суде, а обжаловать это решение в кассации не получается, ведь Верховный суд отказывается рассматривать дело из-за ее малозначимости.

«У нас было решение, когда человек нажал онлайн только одну кнопку “согласен”, а целая коллегия судей апелляционного суда признала, что он согласился на все условия сделки. Потому что они знают, что это незначительный спор, и в кассации его не обжалуют», — говорит он.

Поэтому надо трижды подумать перед тем, чем брать привлекательные на первый взгляд кредиты. И самое главное — всегда надо читать договоры, которые подписываете, а в случае возникновения каких-либо проблем — до последнего защищать свои права, иначе ваши деньги и ваше имущество могут просто отобрать.

Защитите себя финансово от воздействия коронавируса

Этот блог был первоначально опубликован 13 марта 2020 г. и обновлен 3 апреля 2020 г., чтобы отразить новую информацию.

Вы можете принять меры, чтобы защитить себя или близких от финансового воздействия коронавируса.

Чтобы узнать о последних обновлениях, посетите целевую страницу CFPB Coronavirus.

Если у вас возникли проблемы с оплатой счетов, ссуд или своевременной оплатой, вам может быть предложено несколько вариантов, особенно если вы заранее обратитесь к своим кредиторам или кредиторам.

Свяжитесь со своими кредиторами, ссудодателями и другими кредиторами.

Если вы не можете вовремя оплачивать счета, проверьте их веб-сайты, чтобы узнать, есть ли у них информация, которая может вам помочь.

CFPB и другие финансовые регулирующие органы рекомендовали финансовым учреждениям работать со своими клиентами для удовлетворения потребностей своего сообщества.

Если вы не можете произвести платеж сейчас, вам нужно больше времени или вы хотите обсудить варианты оплаты, обратитесь к своим кредиторам и обслуживающим организациям, чтобы сообщить им о своей ситуации.Задержка по платежам может иметь длительное влияние на ваш кредит.

Компании, выпускающие кредитные карты, и кредиторы могут предложить вам несколько вариантов помощи. Это может включать отказ от определенных сборов, таких как банкомат, овердрафты и штрафы за просрочку платежа, а также возможность откладывать, корректировать или пропускать некоторые платежи.

При обращении к кредиторам будьте готовы объяснить:

• Ваше финансовое положение и положение с занятостью
• Сколько вы можете себе позволить заплатить
• Когда вы, вероятно, сможете возобновить регулярные платежи
• Будьте готовы обсудить ваши доход, расходы и активы

Работа с консультантами по жилищным и кредитным вопросам, чтобы понять ваши возможности

Эти обученные специалисты дают советы за небольшую плату или бесплатно, и они будут работать с вами, чтобы обсудить вашу ситуацию, оценить варианты и даже помочь вам в переговорах с вашими кредиторами и обслуживающими организациями.

Предупреждение. Если вы планируете работать с компанией по урегулированию долга для решения ваших долгов, отнеситесь скептически к любой компании, которая обещает сделать это за предоплату.

Проблемы с выплатой ипотеки?

Если вы не можете выплатить ипотечный кредит или можете выплатить только его часть, обратитесь к своему ипотечному агенту.

Вызов специалиста по ссуде по телефону может занять некоторое время. Ссуды обслуживают большое количество запросов и также могут пострадать от пандемии.

Посетите наш блог о вариантах облегчения ипотечного кредита, чтобы получить подробный контент, который поможет вам понять ваши варианты воздержания и избежать потери права выкупа в свете коронавируса и недавно принятого Закона о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES).

Если вы снимаете жилье у собственника, имеющего ипотеку, обеспеченную федеральным правительством, закон CARES предусматривает приостановление действия или мораторий на выселение. Подробнее читайте в нашем разделе для арендаторов блога о помощи по ипотеке.

Проблемы с выплатой студенческой ссуды?

Если у вас есть студенческие ссуды, у вас есть варианты.

Если ваш заем принадлежит федеральному правительству , выплаты по нему откладываются без процентов до 30 сентября 2020 года.

Для других видов студенческих займов (например, федерального студенческого займа у коммерческого кредитора) или учебное заведение, которое вы посещаете, или частный студенческий кредит, принадлежащий банку, кредитному союзу, школе или другому частному лицу), обратитесь к своему обслуживающему вас студенческому кредиту, чтобы узнать больше о ваших возможностях.

Прочтите наши ответы на часто задаваемые вопросы, чтобы узнать больше о том, что вы можете сделать.

Проблемы с оплатой кредитной картой?

Если вы не можете оплатить свою кредитную карту, поговорите с эмитентом кредитной карты и сообщите им, что вы не можете произвести платеж. Вы можете получить облегчение.

Вы также можете работать с кредитным консультантом. Авторитетные кредитные консультационные организации — это, как правило, некоммерческие организации, которые могут проконсультировать вас по поводу ваших денег и долгов и помочь с бюджетом. Некоторые также могут помочь вам в переговорах с кредиторами. Есть конкретные вопросы, которые помогут вам найти консультационную организацию по кредитным вопросам, с которой вы сможете работать.

Проблемы с выплатой автокредита?

У вашего кредитора могут быть варианты, которые помогут. Наши советы включают изменение даты вашего платежа, запрос плана оплаты и запрос продления платежа.

Как работать с вашим банком или кредитным союзом

Поскольку многие из нас остаются дома, чтобы помочь сгладить кривую коронавируса, онлайн-банкинг позволяет вам управлять своими финансами, не выходя из дома. Вот несколько советов для новичков в онлайн- или мобильном банкинге.

Как правило, все банковские вклады на сумму до 250 000 долларов застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов. Депозиты во всех федеральных кредитных союзах и подавляющем большинстве кредитных союзов, учрежденных штатами, также застрахованы Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF) на сумму до $ 250 000. Вот еще что-то от председателя FDIC Джелены МакВильямс.

Вот что произойдет, если вы не выплатите свои студенческие ссуды.

Ежедневно более 3000 человек не выплачивают свои федеральные студенческие ссуды.

Среднестатистическому заемщику по студенческому долгу требуется 20 лет, чтобы погасить свои ссуды, и в настоящее время более 44 миллионов американцев имеют в общей сложности 1,4 триллиона долларов по студенческим ссудам. Но многие заемщики не знают, что на самом деле произойдет, если вы не сможете произвести платеж.

Прежде всего, пропуск платежа по студенческому кредиту ухудшит ваш кредитный рейтинг и затруднит получение займа в будущем. Но помимо кредитного рейтинга, точные последствия невыплаты студенческих ссуд зависят от того, принадлежат ли они федеральному правительству или частной компании по ссуде на образование.

Федеральные студенческие ссуды

Федеральные студенческие ссуды часто являются лучшим выбором, когда дело доходит до финансирования степени, отчасти потому, что они предлагают низкие процентные ставки и гибкие планы погашения.

Если вы пропустите платеж по федеральным студенческим займам, у вас есть 270 дней на то, чтобы произвести платеж, прежде чем ваш долг перестанет быть невыполненным. Как только федеральный студенческий долг становится невыполненным, правительство может удержать вашу зарплату, ваш чек социального страхования, ваш возврат федерального налога и даже ваше пособие по инвалидности.

Департамент образования часто работает со сторонними коллекторскими агентствами, которые взимают штрафы и сборы за невыполнение платежа, иногда до 18 процентов от остатка вашей ссуды.

Крис Райан | Getty Images

Известно также, что правительство предъявляло иски заемщикам. Министерство юстиции сообщает, что за последние два года более 3300 заемщиков студенческих ссуд были привлечены к ответственности за неисполнение обязательств. Практически во всех случаях заемщик проигрывает. Если победит правительство, оно может наложить арест на ваш дом и даже принудить его к продаже.

Эксперт по студенческим займам Хизер Джарвис говорит Vice, что в настоящее время «федеральное правительство не часто подает в суд, потому что им это не нужно. Но они будут, если они думают, что это даст им доступ к другим активам».

Эксперты прогнозируют, что федеральная судебная программа будет расширяться в ближайшие годы под руководством министра образования Бетси ДеВос.

Частные студенческие ссуды

Частные студенческие ссуды гораздо менее гибки, чем федеральное правительство. Конкретные процедуры, когда заемщики пропускают платеж, различаются в зависимости от политики компании, договора с заемщиком и законодательства штата.

Джошуа Коэн, юрист, специализирующийся на студенческих ссудах, говорит Business Insider: «Единственное средство правовой защиты, которое есть у частного кредитора, — это подать на вас в суд, а они судятся с вами по законам штата, и каждый штат отличается».

Частные компании, занимающиеся студенческими ссудами, известны тем, что они агрессивно подают в суд на студентов за невыполнение своих обязательств по кредитам. Например, National Collegiate, крупнейший держатель долга по частным студенческим ссудам в стране, проиграла серию судебных дел по всей стране, потому что они подали в суд на заемщиков, не имея надлежащих документов.В этих случаях были погашены миллионы долгов.

В заявлении по электронной почте генеральный прокурор Нью-Йорка Эрик Т. Шнайдерман сказал CNBC Make It: «Эти отчеты глубоко беспокоят, но, к сожалению, согласуются с все более циничной и свободной культурой, которая, как мы видели, захватила индустрию студенческих ссуд. »

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы защитить себя. Избегайте хищнических частных кредитных компаний и коммерческих колледжей и исследуйте, какой план погашения лучше всего подходит для вас.

Если вы уже заняли деньги и против вас подал в суд частный держатель студенческой задолженности, убедитесь, что у вашего обвинителя есть все необходимые документы. А если вы думаете, что стали жертвой мошенничества, вы можете работать с таким адвокатом, как Клиника хищнического кредитования и защиты потребителей при Гарвардской школе права.

Понравилась эта история? Нравится CNBC Сделайте это на Facebook

Не пропустите: 5 способов быть умнее при выплате студенческих ссуд

Кредитные вопросы | USAGov

Жилищные займы под собственный капитал

Заем под собственный капитал — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа.Вы можете использовать его для оплаты основных расходов, включая образование, медицинские счета и ремонт дома. Но, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Типы ссуд под залог собственного капитала

Существует два типа ссуд под залог собственного капитала:

• Паушальная сумма — это разовая ссуда с закрытым концом, которая обычно имеет фиксированную процентную ставку.

• Возобновляемая кредитная линия — Вы можете снять средства в любое время для большей гибкости. Обычно они имеют регулируемые процентные ставки.

Для получения дополнительной информации обратитесь к руководству Федеральной резервной системы «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала».

Поговорите с квалифицированным кредитным консультантом

Прежде чем брать ссуду под залог собственного капитала, вы должны быть осторожны и рассмотреть все за и против. Вам следует изучить альтернативы с кредитным консультантом, которые не подвергают ваш дом риску принудительной продажи. Если вы не можете вовремя вносить платежи, вы можете потерять дом.

Свяжитесь с квалифицированным кредитным консультантом через Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC).

Подать жалобу

Если у вас возникли проблемы с ссудой под залог жилья, вам следует сначала связаться с кредитором. Если вы не можете решить проблему с кредитором, подайте жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Персональные ссуды

Ссуды

предоставляют вам деньги, которых у вас может не быть в настоящее время для крупных покупок, и позволяют вернуть деньги в течение определенного периода времени. Доступно множество типов ссуд, таких как жилищные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды на расходы на высшее образование.Ссуды делятся на две категории: обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные ссуды

В случае обеспеченных ссуд ваша собственность и вещи, которыми вы владеете, используются в качестве залога. Если вы не можете выплатить ссуду, кредитор возьмет ваш залог, чтобы вернуть свои деньги. Обычные обеспеченные ссуды включают ипотечные ссуды, ссуды под залог недвижимости и ссуды в рассрочку.

Ипотека

Ипотека представляет собой ссуду на покупку дома. Ипотечные ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой являются двумя основными типами ипотечных кредитов, но существует множество доступных ипотечных продуктов.Источниками ипотечных ссуд являются ипотечные банки, ипотечные брокеры, банки, сберегательные и кредитные союзы, строители домов, агентства недвижимости и интернет-кредиторы. При покупке ипотечного кредита вам следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими кредиторами или брокерами, чтобы сравнить предложения.

Если вы пропустите выплаты по ипотеке, может произойти потеря права выкупа. Это дает вашему кредитору законные возможности вернуть ваш дом во владение. Выкупа имеет негативное влияние на вашу кредитную историю. Остерегайтесь хищных ссуд: злоупотребляющих и вводящих в заблуждение методов ипотечного кредитования, которые лишают заемщиков права собственности на недвижимость и угрожают семьям лишением права выкупа закладной.

Ссуды под залог собственного капитала

Ссуды под залог под залог жилья — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа. Обычно он используется для оплаты основных расходов (образование, медицинские счета и ремонт дома). Однако, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Существует два типа ссуд под залог собственного капитала:

• Паушальная сумма. Одноразовый закрытый заем с фиксированной процентной ставкой.
• Возобновляемая кредитная линия. Вы можете вывести средства в любое время для большей гибкости. Обычно они имеют регулируемые процентные ставки.

Для получения дополнительной информации о кредитах под залог собственного капитала см. Руководство Федеральной резервной системы «Что следует знать о кредитных линиях под залог собственного капитала».

Ссуды в рассрочку

Ссуды с погашением в рассрочку заемщик погашает ссуду с течением времени с установленным количеством запланированных платежей. Жилищные и автокредиты представляют собой наиболее распространенные ссуды в рассрочку. Перед тем, как подписать договор о ссуде на покупку дома, автомобиля или другой крупной покупки, убедитесь, что вы полностью понимаете все условия и положения кредитора, в том числе:

• Сумма в долларах, которую вы заимствуете.
• Суммы платежей и сроки их погашения.
• Общая сумма финансовых затрат, включая все проценты и комиссии, которые вы должны заплатить для получения ссуды.
• Годовая процентная ставка, которую вы будете платить в течение полного срока кредита.
• Пени за просрочку платежа.
• Что сделает кредитор, если вы не сможете вернуть ссуду.
• Штрафы за досрочное погашение кредита.

Согласно Закону о кредитовании кредиторы должны предоставлять вам эту информацию, чтобы вы могли сравнивать различные предложения.

Беззалоговые ссуды

Беззалоговые ссуды не используют имущество в качестве залога. Кредиторы считают их более рискованными, чем обеспеченные кредиты, поэтому они взимают более высокие проценты по ним. Двумя распространенными необеспеченными ссудами являются кредитные карты и студенческие ссуды.

Кредитные карты

Кредитные карты позволяют оплачивать продукты и услуги прямо сейчас, но вам необходимо погасить остаток до окончания платежного цикла, чтобы избежать выплаты процентов за покупку. Компания-эмитент кредитной карты устанавливает кредитный лимит на сумму, которую вы можете снять с вашей карты, когда она выдает карту вам.При подаче заявления на получение кредитной карты важно делать покупки вокруг. Комиссии, процентные ставки, финансовые сборы и льготы могут сильно различаться.

Для получения дополнительной информации о выборе кредитной карты посетите:

Студенческие ссуды

Студенческие ссуды доступны из различных источников, включая федеральное правительство, отдельные штаты, колледжи и университеты, а также другие государственные и частные агентства и организации. Чтобы оплатить расходы на высшее образование, студенты и родители могут занимать средства, которые необходимо погашать с процентами.Как правило, федеральные кредиты имеют более выгодные условия и более низкие процентные ставки, чем традиционные потребительские кредиты.

Итак, вы выплатили ипотеку. Что теперь?

Вы отправили последний платеж по ипотеке, проверили свой баланс и прочитали эти три с трудом заработанных слова: «Выплачено полностью».

Поздравляю, вы наконец-то завершили процесс выплаты ипотечного кредита и пополнили ряды владельцев недвижимости, которые могут претендовать на право собственности на свои дома бесплатно.

Итак, что будет дальше?

Есть ряд важных документов, которые вы можете получить по почте, и есть несколько обязанностей, которые вам нужно будет взять на себя сейчас, когда ни один банк не имеет права удержания вашего дома.Однако точный процесс будет зависеть от вашего штата, ипотечного кредитора и типа ипотеки. Вот на что обращать внимание после выплаты ипотеки.

Какие документы я получу после выплаты ипотеки?

Вам может быть интересно, что происходит с документами после выплаты ипотеки, и получите ли вы официально право собственности на свой дом. Фактически, первое, на что вам следует обратить внимание после выплаты ипотеки, — это письмо, отправленное вам вашим кредитором, включая несколько ключевых документов, связанных с вашей ссудой.

Документы, которые могут быть выданы после оплаты вашего дома:

• Справка о том, что ваш баланс полностью оплачен
• Ваш аннулированный вексель
• Сертификат удовлетворения
• Ваша аннулированная ипотека или доверительный акт

Когда вы впервые взяли ипотеку, вы подписали вексель, в котором обещали выплатить ссуду через определенное количество лет и под определенную процентную ставку.Фактически, это то, что мы на самом деле имеем в виду, когда говорим, что берем или выплачиваем ипотеку.

Ваша ипотека — или, в некоторых штатах, ваш «договор доверительного управления» — это документ, который дает вашему кредитору законный интерес в вашей собственности.

Ваш кредитор должен был зарегистрировать его в земельном управлении вашего города или округа после того, как вы взяли ссуду.

Как мне доставить документ на дом?

После того, как вы выплатили ссуду, ваш кредитор должен отправить вам по почте исходный вексель со словами «Выплачен и аннулирован», или что-то подобное, чтобы явно указать, что вы выполнили свой долг.

Примерно в то же время кредитор, возможно, также отправил сертификат удовлетворения в офис вашего города или округа, который затем выпустит вашу ипотеку или документ и обновит свои записи, чтобы показать, что вы являетесь единственным владельцем своего дома.

Однако не все кредиторы выпускают оригинальные документы, и некоторые из них делают это очень медленно.

Ваш кредитор может отправить вам свидетельство об удовлетворении долга вместо или в дополнение к вашему векселю. Если это так, вам придется лично подать его в местный архив.

В любой ситуации вы обязаны проверить в своем местном офисе, что ваша ипотека была освобождена, и что ни один кредитор не имеет права удержания вашего дома.

Если ваша ипотека включала в себя кредитную линию собственного капитала:

• Ваш кредитор может не аннулировать вашу ипотеку, поскольку вы все равно можете взять ссуду под свою ипотеку.
• Возможно, вам придется обратиться к вашему кредитору с просьбой о расторжении вашего кредитного соглашения.

Если вы не получили аннулированный вексель или свидетельство об удовлетворении от кредитора в течение нескольких недель после последнего платежа:

• Свяжитесь с вашим кредитором, чтобы попросить предоставить документы.
• Получите и сохраните оригиналы документации, относящейся к вашей ипотеке и ссуде.
• Уточните в местном отделе документации, что ваша ипотека была отменена.

Помимо обращения в архив, вы можете создать кредитный отчет в качестве второго подтверждения того, что с вашим именем не связана никакая непогашенная ипотека. Это можно сделать бесплатно один раз в год в каждом из трех основных кредитных бюро на AnnualCreditReport.com.

За что я теперь несу ответственность, расплатившись за дом?

Когда вы закрыли свой дом, ваш кредитор, вероятно, потребовал, чтобы вы согласились выплачивать дополнительную сумму денег каждый месяц, которая была помещена на счет условного депонирования для уплаты налогов на недвижимость и страховых взносов домовладельцев от вашего имени.

Теперь, когда вы, заемщик, выплатили ссуду и стали единственным владельцем собственности, вам придется выполнять эти обязанности самостоятельно.

К счастью, ваш ипотечный кредитор мог потребовать от вас уплаты суммы, немного превышающей необходимую для оплаты этих счетов. Если какие-либо излишки средств остались на вашем счете условного депонирования после того, как вы отправили последний платеж по ипотеке, ваш кредитор должен отправить вам чек на эту сумму.

Обязательно спросите своего кредитора, осталась ли какая-либо сумма на вашем счете условного депонирования и когда вы получите возмещение.

Мы рекомендуем:

• Внесение этого возмещения на банковский счет, который будет работать как ваш собственный ежемесячный репозиторий для расходов на недвижимость.
• Определите сумму, которую ваш кредитор ежемесячно переводит на ваш счет условного депонирования, и начните хранить такую ​​же сумму на своем собственном банковском счете.

Таким образом, вы никогда не будете удивлены большим налоговым счетом.

Вы по-прежнему платите налог на недвижимость после оплаты вашего дома?

Теперь, когда ни один кредитор не подает налоги на недвижимость от вашего имени, вам нужно будет платить их напрямую, в соответствии с законами о налоге на имущество вашего штата или муниципалитета.

В штатах и ​​округах налоги на недвижимость взимаются по-разному: в некоторых регионах взимается плата только один раз в год, а в других — раз в квартал.

Изучите законы о налоге на недвижимость в вашем регионе, чтобы определить, где и как часто следует отправлять платежи.

Обновите полис страхования домовладельцев

Как только вы подтвердите, что ваша ипотека или доверительный договор аннулированы, обратитесь в свою страховую компанию домовладельцев и сообщите ей, что вы являетесь единственным владельцем застрахованного имущества.

Это важный шаг, так как любой указанный страхователь имеет право на выплату, если вы подадите заявление о страховании домовладельца.

Если ваш дом поврежден и вы подаете претензию, указание имени вашего бывшего кредитора в полисе может привести к тому, что ваша страховая компания отправит кредитору часть суммы претензии. Это только вызовет у вас задержки и разочарования, особенно если вы заплатили большую сумму за ремонт в ожидании возмещения.

В дополнение к обновлению домовладельцев, указанных в вашем полисе, убедитесь, что вы:

• Настройте будущие страховые взносы, которые будут вычитаться с вашего собственного банковского счета.
• Отмена действующего страхового полиса домовладельцев.

Страхование домовладельцев

обеспечивает защиту от ответственности, если кто-то пострадает на вашей собственности, а также от ряда опасностей, которые могут значительно повредить ваш дом.

Без страховки, случайное падение или укус собаки может повлечь за собой серьезный судебный процесс.

Точно так же пожар или другое бедствие может оставить вас на крючке из-за полной стоимости вашего дома и всего вашего имущества.

Такая потеря может оказаться больше, чем вы сможете оправиться, особенно если вы приближаетесь к пенсии.

К счастью, многие страховые компании предлагают скидки при наступлении важных событий, таких как погашение ипотеки или выход на пенсию.

Спросите у своего страховщика, имеете ли вы право на скидку. Если вы этого не сделаете, подумайте о сравнении предложений нескольких страховых компаний в вашем районе, чтобы найти более доступный полис.

Что делать с лишними деньгами каждый месяц

Теперь, когда вам больше не нужно платить по ипотеке, каждый месяц у вас будет излишек наличных денег.

У вас может возникнуть соблазн потратить эти средства, чтобы побаловать себя новой игрушкой или отпуском, о котором вы мечтали, и, конечно же, вы этого заслуживаете. Не многие люди остаются в одном доме достаточно долго, чтобы увидеть конец своей ипотеки.

Однако могут быть и другие финансовые обязательства, которые вам следует рассмотреть, прежде чем тратить деньги на себя. Вот три вещи, которые вы должны сделать с этими дополнительными деньгами.

Погасить прочие долги

Если вы наконец выплатили свой долг по ипотеке, продолжайте эту тенденцию, применяя ежемесячный платеж по ипотеке к другим долгам.

Начните с долгов под высокие проценты, например, с невыплаченных остатков по кредитным картам. Как только этот долг будет выплачен, перейдите к долгу со следующей по величине процентной ставкой, например, любые платежи за автомобиль или любые студенческие ссуды, за которые вы несете ответственность.

Отказ от ипотечной ссуды — это освобождающий опыт, но полностью освободиться от долгов — еще лучше.

Пополните свой чрезвычайный фонд

Каждая семья должна работать над созданием фонда социальной защиты, который может покрыть непредвиденные медицинские ситуации, дорогостоящий ремонт дома или расходы на четыре-шесть месяцев, если вы потеряете работу.

Если у вас еще нет такого фонда или он недостаточно профинансирован, перенаправьте сюда свой предыдущий платеж по ипотеке, пока вы не накопите целевую сумму.

Догнать пенсионные накопления и другие инвестиции

Если вы погасили все долги и создали резервный фонд, вашим следующим приоритетом должно стать обеспечение выхода на пенсию.

Если вы еще этого не сделали, используйте дополнительные наличные деньги, чтобы максимизировать свои ежегодные взносы в IRA. Каждому человеку младше 50 лет разрешено инвестировать до 5500 долларов в Roth или традиционную IRA в 2018 году, а каждому человеку старше 50 лет разрешено внести 6500 долларов.

Кроме того, если ваш работодатель предлагает программу 401 (k) с соответствием компании, убедитесь, что вы вносите достаточно, чтобы заработать хотя бы максимальное соответствие.

Помимо пенсионных сбережений, у многих семей есть другие инвестиционные и сберегательные цели, например:

• Деньги на новую машину
• Отпуск после выхода на пенсию
• Обучение их детей в колледже.

После того, как ваши финансовые приоритеты будут в порядке и вы погасите все долги, вознаградите себя за прохождение всех этих этапов.

Отправьтесь в путешествие со своими близкими или займитесь благотворительностью, которая имеет для вас значение. Вы много работали, чтобы стать тем, кем вы являетесь. Найдите время, чтобы насладиться этим.

Финансовое учреждение / Мошенничество с ипотекой — FBI

Мошенничество с ипотекой

Мошенничество с ипотекой является подкатегорией FIF. Это преступление, характеризующееся каким-либо существенным искажением, искажением фактов или упущением в отношении ипотечной ссуды, на которую затем полагается кредитор. Ложь, которая влияет на решение банка — например, о том, одобрить ли ссуду, принять уменьшенную сумму выплаты или согласиться с определенными условиями погашения, — является мошенничеством с ипотекой.ФБР и другие организации, которым поручено расследование случаев мошенничества с ипотекой, особенно после обвала рынка жилья, расширили определение, включив в него мошенничества, нацеленные на проблемных домовладельцев.

Существует две различных области мошенничества с ипотекой — мошенничество с целью получения прибыли и мошенничество с целью получения жилья.

• Мошенничество с целью получения прибыли: Лица, совершающие этот вид мошенничества с ипотекой, часто являются инсайдерами отрасли, использующими свои специальные знания или полномочия для совершения или содействия мошенничеству.Текущие расследования и широко распространенные отчеты показывают, что высокий процент мошенничества с ипотекой связан с сговором инсайдеров отрасли, таких как банковские служащие, оценщики, ипотечные брокеры, юристы, кредиторы и другие профессионалы, работающие в отрасли. Мошенничество с целью получения прибыли направлено не на обеспечение безопасности жилья, а, скорее, на неправомерное использование процесса ипотечного кредитования для кражи денежных средств и капитала у кредиторов или домовладельцев. ФБР ставит мошенничество в приоритетном порядке в случаях получения прибыли.
• Мошенничество с жильем: Этот вид мошенничества обычно представлен незаконными действиями, предпринимаемыми заемщиком, мотивированным на приобретение или сохранение права собственности на дом.Заемщик может, например, искажать информацию о доходах и активах в заявке на получение кредита или побуждать оценщика манипулировать оценочной стоимостью собственности.

ФБР стремится максимально усилить свое влияние на мошенничество с ипотечным кредитом и мошенничество с финансовыми учреждениями в целом на основе тщательного сотрудничества.

Например, Бюро управляет целевыми группами по финансовым преступлениям в нескольких полевых отделениях по всей стране, которые действуют как мультипликаторы сил при рассмотрении крупномасштабных схем финансового мошенничества.Состоящие из федеральных, государственных и местных регулирующих и правоохранительных органов, которые работают вместе на ежедневной основе, эти рабочие группы стали эффективным способом объединения ценных ресурсов участвующих агентств.

ФБР также участвует как в официальных, так и в специальных межведомственных рабочих группах, которые занимаются вопросами FIF и ипотечного мошенничества. Эти целевые группы и рабочие группы, состоящие из федеральных, государственных и местных регулирующих и правоохранительных органов по всей стране, а также представителей частного сектора, включая следователей по безопасности банков, регулярно встречаются для обмена разведданными, разрешения конфликтов и инициирования совместных расследований.

Используя навыки, знания и ресурсы различных правительственных агентств и частного сектора, ФБР и его партнеры могут привлечь к ответственности больше виновных в мошенничестве.

Разумно ссужайте деньги семье и друзьям

Многие люди обращаются к друзьям и родственникам за ссудой при покупке крупного актива или открытии бизнеса. Кредитование семьи и друзей — это рискованное мероприятие, при котором кредитор получает небольшую выгоду, кроме удовлетворения, которое приходит от помощи кому-то, кого вы знаете.Когда дело доходит до ссуды, даже семье и друзьям, вы будете слышать снова и снова один распространенный рефрен: «Получите это письменно».

Есть веские причины для получения письменного соглашения о ссуде, иногда называемого векселем, но у вас могут возникнуть другие вопросы о ссуде денег людям, которых вы знаете. Вот несколько общих вопросов и ответов о ссуде денег семье и друзьям.

Предоставляете ссуду семье или друзьям?

Получите его в письменном виде, рассмотрите его с юристом и подпишите онлайн.
Мы делаем это быстро, доступно и просто.

Законно ли давать деньги взаймы?

Да, это так. Ссужать деньги — законно, и когда вы это делаете, долг становится юридическим обязательством заемщика выплатить. Вы можете подать иск против своего заемщика в случае дефолта в суде мелких тяжб. Это может показаться суровым, но важно понять это заранее. Ссуда ​​между близкими имеет такой же юридический вес, что и ссуда в банке.

Если вы ссужаете деньги другу или члену семьи, вы можете получить подробную информацию в письменной форме и подписать все стороны на случай конфликта или недоразумений.Если все, что у вас есть, — это словесное понимание и рукопожатие, этого может быть недостаточно для подтверждения деталей вашего соглашения. Подписанный письменный контракт намного лучше, чем рукопожатие.

Могу ли я одолжить деньги другу и взимать проценты?

Да, можете, но налоговые разветвления могут быть непростыми и сложными. Вы бы получили проценты на эти деньги, если бы у вас был процентный счет, и это одна из веских причин для начисления процентов. Однако случайные кредиторы могут невольно стать причиной налоговых головных болей в будущем, если они не будут грамотно структурировать свои ссуды, не получат все детали в письменном виде и не получат письменное соглашение, подписанное кредитором (-ами) и кредитором (-ами).Спросите юриста, хотите ли вы заключить кредитный договор, чтобы избежать дорогостоящих ошибок в будущем.

Следует ли мне избегать ссуды из-за потенциальных юридических конфликтов?

Все зависит от обстоятельств. Учитывайте свое финансовое положение и цели:

• Можете ли вы позволить себе связать эти деньги?
• Если другие кредиторы отказали заемщику, вы действительно хотите взять на себя риск? Что делать, если заемщик столкнется с неожиданными проблемами?
• Готовы ли вы и другие члены вашей семьи подать в суд в случае невыполнения обязательств?
• Готовы ли вы простить долг заемщика, чтобы сохранить мир?

Если потеря такой суммы может причинить вам серьезный финансовый ущерб, то вы можете сказать об этом и не давать ссуду.Если вы пойдете дальше, вы можете установить условия в письменном векселе, с которыми могут согласиться обе стороны, и придерживаться их.

Как я могу убедиться, что мне вернут деньги?

Хотя в жизни мало гарантий, вот несколько советов, которые могут увеличить шансы на то, что вам вернут деньги полностью.

Совет 1. Изложите условия письменно.

Вы можете использовать юридически обязывающее и легко заполняемое кредитное соглашение, называемое векселем, чтобы зафиксировать подробную информацию о вашей ссуде.Конечно, проще и мягче выразить словами обещание между друзьями, но проблема возникает, когда одна или обе стороны не могут вспомнить условия через год или два в будущем. Письменное соглашение предотвращает неудобные дискуссии позже.

Совет 2: изложите все основные условия кредитного соглашения.

Рассмотрим в том числе:

• Имена и адреса сторон соглашения
• Сумма кредита (основная сумма)
• Процентная ставка
• Условия погашения, включая любые пени или штрафы
• Строки для подписи

Условия погашения могут быть согласованы с сторонами » обстоятельства.Например, два небольших платежа каждый месяц могут работать лучше для заемщика. В качестве альтернативы, если заемщик ожидает серьезного финансового стимула, такого как возврат налогов, единовременное погашение может иметь смысл. В любом случае вы можете четко указать срок сдачи.

Вы также можете указать обеспечение для ссуды и, если применимо, указать, что обязательство по ссуде может быть передано третьей стороне.

Совет 3: Укажите свои средства правовой защиты, если заемщик не выполняет свои обязательства.

Если заемщик не выполняет свои обязательства или не платит свою задолженность, вы можете:

• Изменить условия соглашения с учетом изменений обстоятельств
• Взять залог, если таковой был предоставлен для обеспечения ссуды
• Обратиться в суд мелких тяжб для получения решения

Несколько заключительных моментов для рассмотрения

С помощью простого векселя Rocket Lawyer вы можете покрыть юридические основы, включая сумму ссуды, погашение и условия по умолчанию.

Если у вас возникнут проблемы со сбором платежей, ознакомьтесь с этими советами по взысканию личного долга. Возможно, вам понадобится юрист, чтобы пересмотреть условия займа, возместить часть долга по соглашению об урегулировании или помочь заемщику получить ссуду на консолидацию долга.

Нужна консультация по конкретному случаю? Спросите юриста, требуются ли в вашей ситуации доступные качественные юридические услуги.

Эта статья содержит общую юридическую информацию и не содержит юридических консультаций.Rocket Lawyer не является юридической фирмой и не заменяет адвоката или юридическую фирму. Закон сложен и часто меняется. Для получения юридической консультации: , обратитесь к юристу .

Как одолжить кому-то деньги — и фактически получить обратно, согласно экспертам.

Синий говорит, что если ваши инстинкты подсказывают вам не одалживать деньги человеку, подумайте о чем-нибудь другом, что вы можете взаймы вместо этого. «Кредитование денег вызывает чрезмерную напряженность в отношениях и может вызвать напряжение в них», — говорит она.«Посмотрите, есть ли какой-то другой способ помочь человеку, кроме реальной ссуды наличными». Она говорит, что часто вы можете помочь облегчить кому-то потребность в ссуде, помогая им другими способами, которые высвободят их денежные расходы и предоставят им необходимые средства.

Как видите, есть удобные способы одолжить кому-то деньги. «Когда член семьи или близкий друг просит кого-то занять деньги, это может быть очень неудобно, но также довольно часто», — говорит Bustle Роб Друри, исполнительный директор Ассоциации христианских финансовых консультантов.«Если к вам обращается кто-то из близких с просьбой о деньгах, вы должны оценить, насколько это вам по силам; потом предложи это в подарок — или нет ».

Он говорит, что если бенефициар решит рассматривать это как ссуду и выплатить ее, доверие будет укрепляться, но в противном случае благотворитель может иметь удовлетворение, помогая кому-то важному для него. Однако не все считают, что нужно одалживать деньги семье и друзьям.

На что следует обратить внимание, прежде чем давать кому-то взаймы деньги

Хотя приведенные выше советы могут работать и работают для некоторых людей, другие считают, что не давать кому-то взаймы деньги лучше для вас обоих.«Если вы хотите потерять друга, одолжите ему деньги — вы потеряете деньги и друга», — говорит доктор Янг. «Если вы хотите сохранить друга и в то же время помочь ему, дайте ему адрес ближайшего банка — банки и ссудно-сберегательные компании занимаются ссудой денег, а вы — нет».

Она также советует рассмотреть следующие вопросы: Всегда ли у этого человека нет денег? Это хроническое заболевание? Им нужна финансовая консультация вместо ссуды? Участвую ли я в их более крупной проблеме? Или я друг?

Эллис говорит, что в случае сомнений следует исходить из предположения, что вам не вернут деньги или что погашение займёт гораздо больше времени, чем ожидалось.«Даже если вы ссужаете деньги финансово стабильному и надежному человеку, могут случиться вещи, которые помешают ему вернуть вам деньги в соответствии с первоначальным планом», — говорит он.