Как можно снизить процентную ставку по кредиту: Снижение ставки по кредиту

Как можно снизить процентную ставку по кредиту: Снижение ставки по кредиту

Раскрываем секреты, как уменьшить процент по кредиту


2

Процентные ставки по кредитам банки устанавливают не просто так, эта цифра напрямую зависит от того, какая на данный момент ключевая ставка Центробанка РФ. Если она высокая — кредитные организации вынуждены завышать и свои ставки по кредитам, а это, в свою очередь, бьет по карману обычных заемщиков, которым понадобился заем именно сейчас. Но существуют ли способы снизить проценты по кредиту? Мы подготовили 5 законных способов, с помощью которых можно уменьшить размер процентной ставки по вашему кредиту.

Чтобы снизить процентную ставку по кредиту, нужно заранее подготовиться к оформлению кредита.

Снизить процентную ставку по кредиту вполне возможно — нужно только соблюсти несколько условий.

Содержание

Способ №1: Реструктуризация

Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.

При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки. Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум. После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.

Способ №2: Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит. Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании. То есть, получив новый кредит, вы, с помощью выданных средств, закроете старый, непосильный для вас кредит, а выплачивать будете новый, более подъемный для вас заем.

Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов. Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена. Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.

Способ №3: Максимальный пакет документов

Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации. Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.

Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.

Способ №4: Хорошая кредитная история

Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации. Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере. Если вы — счастливый обладатель хорошей кредитной истории, то можете рассчитывать на лояльность банка и, как следствие, снижение процентной ставки. Особенно, если вы уже являетесь клиентом выбранного банка и своевременно погашали кредиты в этой кредитной организации ранее.

Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.

Способ №5: Поручители и страховки

Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.

При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.

При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования. Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации. Требования у банков к поручителям также достаточно завышенные — от него тоже потребуются доказательства платежеспособности, и чем больше он предоставит документов, тем лучше.

Способ №6: Акции и специальные предложения

Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.

Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.

Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.

Внимание!

Наш юрист может  бесплатно Вас проконсультировать  — напишите вопрос в форме ниже:

&t=blue&w=6247&product=lawyer&template=blue&style=default&width=600&height=370″ width=»600″ height=»450″ frameborder=»0″>

4.8
/
5
(
73

голоса
)

Как уменьшить процент по кредиту — все способы

Если вы оформили займ на невыгодных условиях, существуют законные способы снизить проценты по нему и уменьшить нагрузку на семейный бюджет.

Реструктуризация. Если у заемщика возникают финансовые затруднения, он может обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. Эта процедура предусматривает продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного платежа или снижение установленной процентной ставки на 1-2 п.п. на срок до 2 лет.

Предоставление максимально полного пакета документов. Уровень процентной ставки для клиентов определяется в индивидуальном порядке, поэтому заемщик заинтересован собрать как можно больше бумаг, подтверждающих платежеспособность и стабильное финансовое состояние (трудовая книжка, документы на квартиру и автомобиль, диплом об образовании, справки, подтверждающие наличие дополнительного дохода). Чем больше доверия вызовет клиент у банка, тем ниже будет ставка по кредиту.

Рефинансирование. Предусматривает оформление на более выгодных условиях нового займа для погашения старого. Это можно сделать в том же банке, который выдал первый кредит. Стоит отметить, что сегодня в рамках программ рефинансирования можно получить деньги на погашение сразу нескольких действующих займов и кредитных карт. Таким образом, удастся объединить все задолженности в одну, продлить срок кредитования и снизить ежемесячный платеж.

Досрочное погашение кредита. Погасив задолженность раньше установленного договором срока, можно существенно снизить сумму начисленных процентов и переплаты.

Страховка и поручители. Гарантировать возврат кредита могут залог, поручители и подключение заемщика к страховым программам. При наличии дополнительных гарантий финучреждение может снизить процентную ставку.

Положительная кредитная история. Потенциальные заемщики с хорошей финансовой дисциплиной могут рассчитывать на льготные условия кредитования. Предварительно запросите свою кредитную историю в БКИ, проанализируйте содержащуюся в ней информацию и в случае необходимости примите меры по ее улучшению.

Участие в акциях банка. Чтобы получить займ на выгодных условиях, можно принять участие в акциях и специальных предложениях для новых и постоянных клиентов. Как правило, выгодные условия действуют для зарплатных клиентов. Изучите предложения нескольких банков и выберите для себя наилучший вариант.

Как уменьшить процент и переплату по кредиту


Заемщик может сам инициировать уменьшение процентной ставки. Не только в процессе оформления, но и на этапе погашения кредита. Для этого предусмотрено несколько способов и нюансов.


Как снизить проценты перед оформлением кредита


Размер ставки по займу в банке в основном зависит от рисков его невозврата. При их снижении уменьшается и процент, предлагаемый клиенту. Риски определяются в процессе рассмотрения заявки. Учитывая определенные нюансы, их удается снизить.

  • Положительная кредитная история.


Клиентам, которые качественно обслуживали все свои предыдущие долги, банки не только охотно выдают кредиты. Также им предлагаются более выгодные условия. В частности, меньшая ставка.

  • Действующий клиент.


Банк, на счет которого перечисляется доход, должен быть первым в списке выбора кредитной программы. Зачастую, к действующим клиентам выдвигаются лояльные требования. Также доступны скидки по ставке.


Некоторые коммерческие структуры предлагают снижение процентов за перевод получения дохода именно к ним. Зачастую такое условие предоставляется пенсионерам.

  • Профильные программы кредитования.


Ряд банков предоставляет определенным сегментам населения специально разработанные займы. По сниженным ставкам. В основном это относиться к бюджетникам (врачам, учителям и т.д.). Поэтому стоит промониторить рынок по данному направлению.

  • Максимальный комплект документов.


Документальное подтверждение состоятельности заемщиком минимизируют подозрения банка о невозврате долга. При возможности выбора – оформление кредита со справкой о доходах или без, отдавайте предпочтение первому. В некоторых кредитных организациях предусмотрены профильные скидки. Если доход подтверждается справкой 2-НДФЛ, то уменьшается ставка на 0,25-1% годовых.


Дополнительно состоятельность можно подтвердить другими документами. Например, свидетельством о праве собственности на движимое/недвижимое имущество, загранпаспортом с отметками о пересечениях границы в страны, не входящие в перечень бывших республик СССР. Не пренебрегайте документальным подтверждением дополнительного дохода.


Если программой предусмотрена возможность предоставления поручителя или созаемщика – стоит использовать ее. Если вы не сможете выплачивать кредит, это обязан будет сделать человек, поручившийся за вас. Банк учитывает этот факт, снижая риски, и ставку.


Отдельно стоит рассматривать залог. Он также минимизирует возможность невозврата кредита. Здесь стоит учитывать, что затраты на оформление такого обеспечения, могут превышать выгоду от снижения ставки. Поэтому требуется предварительный индивидуальный расчет.


Ряд банков предоставляет возможность выбрать заемщику – оформлять договор добровольного страхования или нет. Параллельно указывается разный уровень процентов для обоих случаев. Здесь важно рассчитать, какой из способов будет более выгодным. Зачастую, кредиты со страховкой и сниженными ставками предусматривают меньшую итоговую переплату.

  • Единоразовые комиссии.


Перед заключением договора клиенту может быть предложено оплатить определенную часть кредита. Чаще всего встречается в залоговом потребительском займе. При внесении средств снижается ставка. В случае четкого соблюдения графика погашения, такой вариант будет выгодным.


Как снизить проценты после оформления кредита


Реструктуризация


Производится по личному обращению клиента. Изменяются условия действующего кредитного договора. Зачастую реструктуризация направлена на смену срока займа, но может применяться и к его процентной ставке. Используют в двух вариациях.


  1. Как надежный клиент. Достаточно долго выплачивается кредит согласно графику. Не менее года. Без просрочек и досрочного погашения. Для наличия шансов на уменьшение ставки, разница по действующему договору и предлагаемым на текущий момент условиям новым клиентам должна быть значительной. Не менее 4% годовых.


  2. Клиент подает заявление. Оно рассматривается кредитным комитетом. Принимается решение — удовлетворять обращение или нет. Стоит понимать, что обязать банк снизить ставку никто не может. Это его право поощрить надежного заемщика.


  3. При ухудшении финансового положения. Обязательное условие – своевременная выплата кредита на протяжении минимум полугода. Просрочек быть недолжно. Также важно документальное подтверждение снижения уровня состоятельности. Например, справка о доходах с уменьшенными суммами зарплаты.


  4. Схема действий идентична, как и в предыдущем варианте. Клиент подает заявление. Оно рассматривается комитетом. Выноситься окончательное решение. В данном случае снижение ставки – редкий исход, но все же возможный. Зачастую предлагается увеличение срока кредитования. Это уменьшает платеж и долговую нагрузку.


Не стоит бояться или стесняться обращаться по вопросу реструктуризации. Даже малейший шанс необходимо использовать. При негативном решении комитета просто будет получено соответствующее уведомление. Штрафных санкций никто не применит. Помните – от уровня процентной ставки зависит переплата. Соответственно, решается вопрос, сколько своих денег придется отдать.


Рефинансирование


Получение кредита, зачастую в другом банке, с целевым назначением – погашение действующих долговых обязательств. Рефинансирование оформляется на более выгодных условиях, чем текущий займ. В том числе и по меньшей процентной ставке.


Применение этого варианта предусматривает детальные финансовые расчеты. Перекредитование может требовать дополнительных расходов. Например, на переоформление залога. В некоторых случаях, сумма данных комиссий совместно с уменьшенными процентами, может оказаться большей, чем дальнейшее погашение долга по действующей ставке.


Метод «шантажа»


Фактически, совмещение двух вышеуказанных вариантов. Выполняется по следующему алгоритму:

  1. Обращение в стороннюю кредитную организацию для перекредитования.
  2. Получение положительного решения по данной заявке.
  3. Обращение в свой банк с заявлением на реструктуризацию. В нем излагается просьба об уменьшении процентной ставки. Дополняется уведомлением об одобрении другим банком рефинансирования.
  4. Ожидание решения кредитного комитета по вопросу изменений условий действующего займа.


Здесь также важно располагать положительной кредитной историей. Во-первых, перекредитование не одобрят с просрочками. Во-вторых, действующий банк будет удерживать только надежного заемщика.


При составлении заявления на реструктуризации необходимо уделить внимание трем моментам:

  • Уровень запрашиваемой ставки. Он должен соответствовать предлагаемому в другом банке. Либо быть на 0,2-0,5% годовых выше. Занижать ее не стоит. Кредитор понимает временные и, возможно, финансовые затраты для оформления рефинансирования. Поэтому, при слишком низком запрашиваемом проценте, может попросту отказать.
  • Максимальные сроки рассмотрения заявления. Период действия положительного решения в другом банке ограничен. Зачастую составляет 30 суток. В заявлении стоит применять меньший срок, но не жесткий. Двух-трех недель будет достаточно.
  • Способы уведомления о решении кредитного комитета. Применяйте не только письменное оповещение по адресу проживания или регистрации. Оно может идти достаточно долго. Указывайте электронную почту, мобильные и стационарные номера.


В случае принятия положительного или отрицательного решения комитетом, клиент может самостоятельно определять свои дальнейшие действия. Например, при отказе – продолжать оплачивать долг по действующему договору или рефинансировать его.


Досрочное погашение


При дополнительных финансовых поступлениях, их стоит направлять на погашение кредита. Это действие не повлияет непосредственно на процентную ставку. Оно позволит уменьшить переплату. В некоторых случаях значительно. Причем, согласно Федерального закона № 353-ФЗ, за полное или частичное досрочное погашение не может взиматься комиссия, штрафы и пени.

5 способов как снизить процентные ставки по кредиту в 2020

Оформление кредита является самым распространённым банковским продуктом. Высокий спрос на него обусловлен простотой получения и доступностью. Выдача займа всегда подразумевает начисление процентов за пользование средствами, для разных программ они могут быть различными. Для своих новых клиентов, любая кредитная организация предлагает фиксированную процентную ставку, зарплатные и корпоративные клиенты могут рассчитывать на более лояльные условия. В статье разберем 5 способов как снизить процентные ставки по кредитам.

Как формируется процентная ставка?

Проценты по кредиту являются, прежде всего, обеспечением банку от невозврата полученных заёмщиком средств. Если по какой-либо причине клиент не сможет возвратить средства в полном объёме, кредитор сможет покрыть хотя бы часть расходов. Изменение ставки возможно в одностороннем порядке, так если заёмщик грубо нарушает условия кредитного договора, банк вправе увеличить размер центов без предупреждения.

От каких факторов зависит итоговый размер процентов по кредиту? Показатель будет сформирован, опираясь на следующие данные:

Тип кредита – целевой, нецелевойЗа любой оформленный целевой кредит (ипотека, автокредит, рефинансирование и др.) клиенту необходимо отчитаться перед банком о потраченных средствах. Ставки на такие продукты, как правило, ниже, чем на займы, предоставленные на любые цели.
Финансовое положение заёмщикаЕсли личный доход клиента стабильный и превышает средний, вполне можно рассчитывать на снижение процентов.
Кредитная историяПри отсутствии или положительной кредитной истории, банк может пойти на некоторые уступки. Наличие отрицательной, может служить поводом для отказа в выдаче кредита.

Если клиент уже обслуживается в выбранном банке, т.е. получает заработную плату, пенсию или другие денежные начисления, для него предусмотрены специальные условия кредитования и дополнительные скидки. Предоставлять отдельно документы, подтверждающие доход не требуется, вся необходимая информация уже есть в базе банка.

Варианты уменьшения выплат по кредиту

Уменьшить выплаты по кредиту и снизить финансовую нагрузку можно двумя способами:

  • перед подписанием кредитного договора;
  • после выдачи кредита.

Прежде чем подписывать договор необходимо тщательно изучить все условия и возможные варианты уменьшения переплаты по кредиту. Для снижения ставки клиент должен отвечать необходимым требованиям, которые он должен подтвердить документально. Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно и заёмщики не задумываются об условиях и размере процентной ставки. В итоге получают средства под невыгодные условия, но и эту ситуацию можно решить, достаточно воспользоваться специальными банковскими продуктами.

Прежде чем подписывать кредитный договор необходимо полностью ознакомиться с его условиями, чтобы в дальнейшем не выплачивать кредит на невыгодных условиях.

Как можно снизить ставку при формировании договора?

Можно выделить несколько способов, согласно которым можно получить займ на максимально выгодных условиях:

  1. Зарплатный клиент. Проще всего оформить кредит в том банке, на счёт которого перечисляется заработная плата. Пакет документов при этом может быть минимальным – достаточно документа удостоверяющего личность. Сниженные процентные ставки для данной категории клиентов обусловлено низким риском от невыплат. Банк может проанализировать уровень дохода и периодичность выплат, и предложить заёмщику персональное предложение.
  2. Обеспечение по кредиту. Наличие залога или поручителя даёт банку дополнительную гарантию на возврат средств. При наступлении непредвиденного случая, обязательства по выплате кредита будут переложены на поручителя или можно погасить кредит за счёт средств, вырученных от реализации залогового имущества.
  3. Проверенный банк. Если уже ранее оформлялся кредит, имеет смысл обратиться в тот же банк. Если все обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объёме, кредитор предложит заёмщику более выгодные условия.
  4. Оформление добровольного страхования. Страхование жизни и здоровья заёмщика является добровольным и не может быть навязано в качестве дополнительной услуги. Однако, наличие страховки может сыграть решающую роль при формировании процентов. Банк, таким образом, получает гарантию, что кредит будет возвращён в любом случае – заёмщиком или страховой компанией. Если клиент досрочно погашает кредит, он может вернуть стоимость страховки за не использованное время на законных основаниях.
  5. Первый взнос. Это правило работает для таких целевых кредитов, как – ипотека или автокредит. Здесь всё просто, больше первый взнос – меньше процентная ставка по кредиту.
  6. Расширенный пакет документов. Для получения кредита любой клиент должен предоставить необходимый пакет документов. При наличии дополнительных, банк может снизить процент на несколько пунктов. Здесь основной задачей является доказательство банку в своей благонадёжности.
  7. Акции и специальные предложения. Если нет острой необходимости получить кредит, можно проследить за специальными предложениями от разных банков. Кредиторы предлагают привлекательные предложения обычно в канун крупных праздников.

Все перечисленные способы позволят получить денежные средства на улучшенных условиях. Но, прежде чем заключать договор, необходимо оценивать свое финансовое положение.

Уменьшение ставки после выдачи кредита

Способов уменьшить выплаты по займу, после подписания кредитного договора только два:

  • Рефинансирование. Подразумевает оформление нового кредита для погашения старого. Может быть получено в любом банке, даже в том, в котором выдали кредит, который необходимо рефинансировать. Суть программы в получении кредита под сниженную процентную ставку, полученными средствами гасится предыдущий кредит, а выплата нового кредита производится на других условиях.
  • Реструктуризация. Специальный банковский продукт, который применим только к клиентам, которые попали в трудную финансовую ситуацию. Заёмщику необходимо как можно скорее явиться в банк с документами, которые могут подтвердить его положение. Кредитор может пересмотреть условия договора, изменить процентную ставку или увеличить срок кредитования, размер ежемесячного платежа при этом существенно снижается и финансовая нагрузка на клиента уменьшается.

Основанием для реструктуризации может быть снижение заработной платы, увольнение, нахождение в декретном отпуске, наличие тяжёлого заболевания или получение инвалидности.

Как это выглядит на практике

Например, молодая семья оформила ипотечный кредит, по которому оба супругов являются заёмщиками. Но в дальнейшем у одного из них на работе произошло снижение заработной платы, на иждивении находятся несовершеннолетние дети. Тогда они обращаются в банк с документов о доходе, в котором указаны изменения. Банк формирует новый кредитный договор, в котором может быть определена сниженная процентная ставка или увеличенный срок. Таким образом, заёмщики смогли снизить финансовую нагрузку и выполнять все свои кредитные обязательства. Но, здесь всё индивидуально, банк может, как пойти навстречу, так и отказать, всё зависит от представленных документов.

Оформление кредита на специальных условиях

Любой банк периодически предлагает различные программы кредитования на лояльных условиях, к ним могут относиться:

  • Ипотечная программа Молодая семья.
  • Военная ипотека.
  • Кредит для молодого специалиста.
  • Ипотека с господдержкой.
  • Кредитование пенсионеров и др.

Кроме этого, для семей с 2-мя и более детьми предусмотрен вариант погашения части ипотечного кредита средствами материнского капитала. Средства будут списаны как частично-досрочное погашение, при этом будет составлен новый график платежей, где заёмщик может указать оптимальный вариант уменьшения задолженности – общего срока или размера ежемесячного платежа.

Есть ли выгодные кредитные программы?

Однозначно нельзя утверждать, какой кредит выгодный, а какой нет, но условно их можно разделить на две группы, в которых можно или нельзя снизить ставку по кредиту. Если рассматривает, какой-либо банк, можно стать его клиентом, и оформить дебетовую карту или перевести получение заработной платы. Своим действующим клиентам кредиторы всегда предлагают самые выгодные, а зачастую, индивидуальные условия.

Снижение ставки возможноНевозможно
Ипотека, Автокредит, Рефинансирование, Кредит н образование, На развитие бизнесаПотребительские нецелевые кредиты

Единственный вариант получить потребительский кредит на выгодных условиях – это дождаться персонального предложения.

Другие варианты уменьшения выплат по кредиту

Частичное погашениеЕсли при оформлении кредита, заёмщик заведомо знает, что у него будут дополнительные средства, и он сможет произвести частично досрочное погашение, лучше всего их вносить в первой половине всего срока кредитования. Любой график погашения кредита подразумевает выплату процентов именно в этот срок. После внесения средств и перерасчёта, можно продолжать выплачивать кредит под сниженный процент.

 

Оформление кредиткиМожно оформить кредитную карту с льготным сроком кредитования. Однако такой вариант будет уместен в том случае, если клиент точно уверен, что сможет рассчитать по карте в указанный срок. Процентные ставки по кредиткам превышают проценты по кредитам в несколько раз, в результате можно только потерять в деньгах.

 

Полное досрочное погашениеТоже может рассматриваться как вариант. Возможно через месяц после оформления кредита, штраф и комиссия не предусмотрены.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1. Нет возможности дальше платить по кредиту, как быть?

Прежде всего, не нужно скрываться от банка, заёмщик наоборот должен как можно скорее обратиться и обрисовать ситуации. Одних разговоров будет мало, все свои слова необходимо подтвердить документально. Если ситуации произошла впервые, скорее всего банк пойдёт навстречу и предложит индивидуальное решение вопроса. Если нарушения договора происходят систематически, Вам гарантирован отказ.

Вопрос №2. Что является основанием для реструктуризации долга?

Банк может пересмотреть кредитный договор и изменить его условия, если клиент попадает под категорию: увольнение в связи с ликвидацией предприятия, сокращение, снижение размера заработной платы, нахождение в декретном отпуске, призыв в армию, заболевание. Кредитор будет принимать решение только после предоставления документации, подтверждающей положение заёмщика.

Вопрос №3. Был оформлен залоговый кредит, может ли банк забрать имущество за неисполнение кредитных обязательств?

Да, может, причём не имеет значения, что оформлено в залог. Банк выставит его на продажу, а вырученными средствами покроет часть расходов. Правило не работает, если в качестве залога оформлено единственное жильё или участниками сделки являются несовершеннолетние дети. Если был оформлен автокредит, можно попробовать самостоятельно продать машину и погасить кредит. Но, в этом случае необходимо заранее предупредить покупателя, что авто находится в залоге, сразу после погашения кредита, обременение снимается.

Вопрос №4.  При оформленном ипотечном кредите, когда лучше совершить частичное досрочное погашение?

Самым оптимальным периодом считается первая половина срока, на который предоставлялись средства, т.к. именно тогда осуществляется выплата процентов, согласно графику погашения. После размещения средств на счету, будет сформирован новый график платежей, пересчитанных под сниженный процент. Ежемесячный платёж можно оставить прежним, уменьшив при этом срок выплат.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Недавно разговорившись со своей подругой, я выяснила, что плачу очень большие проценты по ипотеке. Оказывается, сейчас можно свободно получить в большинстве банков ипотеку по 8-9 %. Но я покупала квартиру несколько лет назад, поэтому у меня по условиям кредитования заложено 15 %. А это очень существенная разница. И я задумалась, как можно снизить проценты по уже имеющемуся кредиту.

Проанализировав все доступные варианты, мне удалось рефинансировать свою ипотеку под достаточно привлекательные для меня 8 %. И теперь мой ежемесячный платеж заметно уменьшился, что позволяет мне досрочно погашать часть своей задолженности. Поэтому в этой статье я расскажу вам, какими способами можно уменьшить имеющиеся проценты.

Процентная ставка

Это один из основополагающих и ключевых моментов, на которые стоит обращать при оформлении кредита. Чем она ниже, тем выгоднее для потребителя кредит. Однако банки ее устанавливают не только на основании конкуренции между друг другом. Эта ставка напрямую зависит от ставки, установленной Центральным Банком РФ. Именно под этот процент все банки пользуются денежными средствами и могут зарабатывать разницу между выданными кредитами своим заемщикам. Здесь же стоит учитывать и риски, связанные с невыплатой долгов некоторыми должниками.

В зависимости от внешней и внутренней политики страны в определенные промежутки времени ставки могут подниматься или снижаться. И подгадать наиболее выгодное время для кредитования достаточно сложно. Поэтому важно знать законные способы уменьшения переплаты по уже имеющемуся кредиту.

рефинансированиерефинансирование

Основные способы

Предложений по снижению процентов сейчас можно увидеть множество, в том числе и как не платить кредит совсем. И очень важно понимать, какие из них легальные, а какие нет. Предлагаю вам пользоваться только законными способами, чтобы не портить себе кредитную историю и не увеличить сумму долга в несколько раз.

Реструктуризация

Этот способ подразумевает, что банк, в котором у вас действующий кредит, пересматривает условия кредитования с целью снижения размера ежемесячного платежа. С одной стороны банк может сделать это путем изменения процентной ставки. Но на практике банки просто увеличивают срок выплаты общей суммы долга. Таким образом, ежемесячный платеж уменьшается вместе с процентами. Однако в общей совокупности, если вы будете платить полный срок, вы переплатите большую сумму, чем она была запланирована до реструктуризации.

Можно попросить также уменьшение срока выплат и процентной ставки одновременно. Некоторые банки идут на такие поблажки, но разница в этом случае будет невелика. Максимальный размер снижения ставки составит 1-2%.

Данный способ больше подходит в том случае, если у вас возникли проблемы с платежеспособностью и вам трудно выплачивать исходную ежемесячную сумму.

Рефинансирование

В этом случае вы получаете новый кредит в этом же или другом банке и перекрываете им свой действующий невыгодный займ. Лично я воспользовалась данным способом и осталась абсолютно довольна. Мне одобрили новый ипотечный кредит с 8 %-ной ставкой.

Денежные средства были перечислены в банк на мой первоначальный кредитный счет, по которому процент составлял 15 %. После этого ежемесячный платеж мой сократился практически в 2 раза. Я забрала закладной документ на квартиру в первом банке и оформила новый во второй банке. Теперь в предыдущем банке моя задолженность полностью погашена, а в новом банке я плачу проценты намного ниже.

Благодаря рефинансированию я могу теперь платить столько же, сколько и привыкла ранее, но половина средств уже будет уходить целенаправленно на досрочное погашение задолженности. Таким образом, я могу уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. В данном случае, я выбираю уменьшение платежа каждый месяц, так как это позволяет мне еще большую часть денег направлять на досрочное погашение основного долга.

Этот способ может не подойти в том случае, если у вас плохая кредитная история и другие банки не доверяют вам. Но если у вас есть все документы, подтверждающие вашу платежеспособность, обычно проблем в получении рефинансирования не возникает. Особенно в тех случаях, когда в залоге остается недвижимость.

Важно отметить, что целесообразно проводить такую процедуру в 2 случаях:

  1. Когда разница между процентами составляет более 2-3 пунктов, в противном случае для вас этой будет невыгодно.
  2. Когда прошло немного лет с момента получения денежных средств. Если до окончания срока кредита осталось немного, то проценты банку все уже выплачены и остается погашение только основного долга. Увидеть структуру вашего ежемесячного платежа вы можете в графике. Там подробно расписано, сколько в рублях составляют проценты, а сколько основной долг.

Это основные варианты уменьшения процентов, когда вы уже оформили кредит по завышенной процентной ставке. Более подробно вы можете узнать об этом из представленного видео.

Другие способы

Когда вы выбираете банк, где получить кредит, важно обращать внимание на процентную ставку, которую вам предлагают. И смотреть нужно не на заманчивый рекламный щит этого банка, а непосредственно на проценты, указанные в документах при оформлении вами заявки на кредитование.

В случае одобрения банком заявки, при подписании договора чистые итоговые проценты всегда должны прописываться на первой странице в специальном окне. То есть никаких скрытых процентов быть не должно, а если они и есть, то в этом окне вы увидите настоящую стоимость кредита и его процентную ставку.

Один и тот же банк может предлагать различные условия для заемщика в зависимости от определенных обстоятельства, зная о которых, вы можете добиться для себя более выгодных предложений. Среди важных факторов можно выделить:

  1. Максимальный пакет документов. Чем больше доказательств своей платежеспособности вы предоставите, тем надежнее будет ваша кандидатура для банка. Соответственно, они смогут предложить вам меньший процент. Если у вас есть все необходимые документы, вы можете получить больше положительных ответов на ваши заявки из различных банков и выбрать наиболее подходящий для вас вариант.
  2. Хорошая кредитная история. Она напрямую влияет на решение банка. И многие кредитные организации отказывают в выдаче кредита, если у вас были ситуации, когда вы несвоевременно оплачивали кредит. В таких ситуациях особого выбора нет, и приходится оформлять кредиты под высокие проценты в тех банка, которые одобрили вашу заявку.
  3. Поручители и страховки. Если вы дополнительно приведете поручителя, который готов в случае вашей неплатежеспособности выплачивать за вас кредит, банк может сделать вам очень выгодное предложение. Также значительную разницу в процентах банки предлагают в случае оформления страхования жизни человека, а также его трудоспособности. Сейчас даже можно застраховать риск потери работы. И в этом случае ежемесячные платежи за вас определенное время будет платить страховая компания пока вы не найдете новую работу.
  4. Акции. Нередко банки заманивают клиентов интересными скидками и предложениями. Конечно, в любом случае, все они рассчитаны на получение выгоды банком. Но иногда акции попадаются хорошие и можно успешно оформить кредит по сравнению с условиями других банков.

Но в любом случае, важно полностью прочитывать все документы, которые вы подписываете. Закон запрещает включать банкам скрытые проценты, однако практика показывает, что они умудряются навязать дополнительные услуги, крайне невыгодные клиенту. И чтобы не оказаться в ловушке, всегда изучайте внимательно все условия кредитования перед тем, как оформлять кредит.

Заключение

Высокие проценты, переплачиваемые по кредиту, можно уменьшить, если в настоящее время ставки по аналогичным банковским услугам заметно снижены. Есть несколько способов это сделать. И я рекомендую следующее:

  1. Воспользуйтесь услугой рефинансирования. Но помните, что выгодна она бывает только в тех случаях, когда процент снизится более, чем на 2-3 пункта, а срок кредита остался еще большой и вы выплатили не большую часть процентов.
  2. Оформите новый более выгодный кредит, и перекройте им старый, если не хотите напрямую использовать услугу рефинансирования. Целесообразность его есть только в тех же случаях, перечисленных в 1 пункте.
  3. Используйте все возможные способы, чтобы получить наиболее выгодные условия от банка. Для этого достаточно получить данную информацию в нескольких кредитных организациях и выбрать наиболее подходящий вам вариант.

Помните, что если вы сомневаетесь с законности предложенного вам способа по снижению процентов, никогда на это не соглашайтесь. В настоящее время в этой сфере действует очень много мошенников. И не стоит доверять тем, кто обещает избавить вас от кредита. Пользуйтесь только законными способами и в случае необходимости обращайтесь за юридической помощью к специалистам.

рефинансирование рефинансирование

Как снизить проценты по кредиту в суде и уменьшить долг в 2020 году

При оформлении кредита многие граждане уверены, что смогут его отдать в срок по правилам прописанным в договоре. Но в жизни происходят различные ситуации, которые влияют на своевременное выполнение обязательств перед банком.

Потеря работы, серьезная болезнь или материальные трудно ставят перед гражданами вполне закономерный вопрос: как снизить проценты по кредиту?

Способы

Процентная ставка во многом зависит от максимального значения установленного Центральным Банком РФ. Если в семье складывается ситуация, когда не возможны своевременные выплаты, граждане прибегают к сомнительным вариантам:

  1. пытаются погасить кредит, занимая деньги у родных и знакомых. Часто у нескольких сразу;
  2. стремятся оплатить только процентную ставку, оттягивая выплаты по самому кредиту;
  3. в крайнем случае перестают вносить денежные средства.

В любом случае банк имеет полное право ввести против должника штрафные санкции. Кроме того угроза перехода долга в руки коллекторских организаций становится все реальнее с каждым днем.

ВНИМАНИЕ! Справедливости ради стоит отметить, что банки идут на различные ухищрения, чтобы увеличить размер штрафов. Стоит внимательно читать кредитный разговор при подписании.

Обратимся к некоторым эффективным и законным способам погашения долгов по кредиту.

Рефинансирование

Один из самых популярных вариантов. Рефинансирование — процедура оформления нового займа с целью частично погасить или закрыть текущий кредит. Подобный способ возможен из-за конкуренции среди банковских организаций.

При наличии хорошей кредитной истории возможно повторное кредитование и в банке, котором гражданин уже оформил действующий займ. Правда, в подобном случае следует учесть несколько нюансов:

  • Совершенно точно при оформлении для уменьшении долга следует отказаться от дополнительных услуг, вроде страхования, которые, очевидно, перекроют любую возможную выгоду.
  • Перед выбором банка, в котором гражданин захочет сделать рефинансирование, ему стоит внимательно прочитать условиях по процентам, ежемесячным выплатам и сумме кредита. Особое внимание стоит уделить процентной ставке. Порой получается так, что несмотря на благоприятные условия, гражданин заплатит банку сумму по процентам больше, чем в прошлом банке.
  • Не следует говорить сотруднику банка об истинных целях повторного кредита. При малейшем подозрении на попытку снизить или убрать проценты по кредиту в банке-конкуренте вызовут проверки и с большей вероятностью отказ.

Если гражданин обратил в организацию, где оформлен действующий кредит, наоборот, не стоит утаивать истинные причины если сотрудник проявит интерес. Как правило, банки идут навстречу заемщикам, хотя на положительно решение будет влиять кредитная история, платежеспособность и прочие факторы.

В конечном итоге рефинансирование выгодно при оплате кредита на значимые покупки, вроде ипотечной квартиры или дорогого автомобиля. Нет никакой финансовой целесообразности снижать процентную ставку если до полного погашения осталось менее полугода.

ВНИМАНИЕ! Гражданину не требуется брать каких-либо разрешений для рефинансирования в другом банке. По факту это досрочное погашение кредита, пусть и с помощью конкурентов.

Отметим, что рефинансированию может быть подвергнут уже рефинансированный кредит. Конечно, цепочка не может быть бесконечной да и подобные действия в перспективе не уменьшают сумму процентов, а лишь вносят путаницу.

В большинстве случаев вариант рефинансирования приводит к стабилизации и улучшению историй по кредиту. Для процедуры достаточно лишь выбрать понравившиеся условия, обратиться в банк и написать заявление, имея при себе паспорт и любой другой значимый документ (водительские права, страховой полис, заграничный паспорт).

Реструктуризация

При трудностях с выплатами по кредиту банк может предложить реструктуризацию долга. Организация по выдаче кредита не выгодно терять клиентов, поэтому они часто идут на встречу и могут предложить следующие условия:

  1. продлить срок выплаты кредита, снизив ежемесячную сумму выплат и, возможно, процентную ставку. Как правило, долг уменьшиться до 2% процентов, но в такой ситуации и такая сумма уже хорошее достижение.
  2. кредит могут переделать в потребительский, продлив тем самым срок на определенное время.

К сожалению, увеличение времени не всегда ведет к уменьшению процентной ставки, но снимает часть нагрузки с заемщика.

Подтверждение благонадежности

Выдача кредита для банка — большой риск, хотя все они и заложены в суммы выплат и разного рода страховок. Размер процентной ставки подлежит возможному изменению, если у гражданина есть доказательства своевременной выплаты долга.

При оформление можно предоставить ценные бумаги, акции, документы на жилье, загородный дом, автомобиль. Подойдут дипломы об образовании, бумаги о наличии стороннего заработка. В конечном итоге все документы, которые убедят сотрудника банка в том, что процент можно не завышать т.к. заемщик старательный плательщик.

Поручители

Неплохим вариантом остается наличие поручителей, страховок или имущественного залога. Конечно, не просто найти людей, которые согласятся взять долговые обязательства другого человека.

Как снизить проценты по кредиту Часто банки предъявляют к такому соискателю условия жестче, заставляя документально доказать финансовую состоятельность. Но это реальный способ снизить процентную ставку.

Страхование выступит дополнительным гарантом для банка, хоть и не пользуется популярностью у граждан. Это дополнительные расходы, которые следует нести на протяжении всего времени выплат. Иногда это просто нецелесообразно, когда страхование выходит дороже, чем выгода с уменьшения долга.

Подкрепить все это можно залогом на имущество движимое и нет, что станет неплохим плюсом на пути к положительному одобрению банком.

Индивидуальные пакеты и акционные предложения

Часто для расширения клиентской базы кредитные организации проводят различные мероприятия по уменьшению ставки по кредиту, выгодному рефинансированию или прочие временные акции.

ВАЖНО! Для уменьшения долга специалисты рекомендуют следить за новостями из разных банков. Активно использовать интернет, официальные сообщества, страницы, где часто можно встретить новые заманчивые предложения.

Отличным подспорьем станет — безупречная кредитная история, которая докажет банку, что гражданин ответственный и честный плательщик. Подобный ход один из самых значимых для представителей кредитных организаций.

Куда обратиться

На практике происходят ситуации, когда банк нарушает или даже утаивает некоторые моменты при оформлении кредита. К ним обычно относят:

  • неправомерно завышенные суммы штрафов за просрочку;
  • нарушения порядка ведения отчетности по кредиту;
  • нецелевое распоряжение поступающих средств.

В подобных ситуация можно следовать по-разному. Рассмотрим некоторые варианты.

Претензия к руководству банка

Любой солидный банк дорожит репутацией и клиентами. Грамотно составленная претензия позволит решить вопрос в досудебном порядке, сэкономит немало вашего времени и денег банка. Обычно все решает на данном этапе, процент снижается, организация идет на уступки, включая перерасчет недоимок.

Надзорные органы

Если претензия не возымела должного успеха, но гражданин уверен в своей правоте следует обратиться к муниципальным и федеральных органам по контролю за действиям подобных организаций.

Например, в службу по надзору в сфере защиты прав потребителей. И хотя штрафные нормы для неправомерных действий со стороны банка не велики, они все же позволят усмирить руководство и пойти гражданину навстречу.

Обращение в суд

Если гражданина не устроило решение надзорных органов остается единственный вариант — подача ходатайства об уменьшения долга в суд. Следует собрать как можно больше доказательной базы, которые станут гарантом в судебном разбирательстве и позволят истцу склонить чашу правосудия на свою сторону.

Прежде всего потребуется консультация опытного и грамотного юриста. Документы, как правило, составлены очень скрупулезно, что исключает негативных или двояких трактовок в сторону банка.

ВНИМАНИЕ! Подобные шаги помимо больших временных затрат могут нести и серьезные финансовые вложения, поэтому каждое действие стоит основательно обдумать!

Снижение ставки по ипотечному и потребительскому кредитованию в Сбербанке

Сбербанк России в 2020 году планирует новую стратегию потребительского кредитования. Она подразумевает более лояльные условия по займам для клиентов банка, новые банковские продукты, что приведет к увеличению возможностей потребителя. Как считают специалисты, на протяжении нынешнего года инфляция будет снижаться, поэтому ставки упадут. Банк рассматривает снижение процента по кредитам при соблюдении заемщиком некоторых условий кредитования или при попадании клиента в установленную социальную категорию. Заемщик может рассмотреть снижение тарифа для действующего займа или выбрать другой с подходящей ставкой.

Факторы, влияющие на ставку по потребительскому кредиту

В Сбербанке потребительские займы, предоставляемые на базовых или специальных условиях, характеризуются фиксированными процентными ставками. Их уровень изменяется соответственно с суммой ссуды и периода действия. Изменение тарифа на увеличение или уменьшение колеблется на несколько процентов.

Это не относится к ипотечным продуктам, таким как покупка жилья на первичном или вторичном рынке, строительство жилья, выкуп земли, гаража и т. д. Ипотечные программы предполагают другой порядок расчета процентов, где сумма и срок кредитования не учитываются, а важными факторами являются размер стартового платежа и действия льготных параметров.

Факторы, влияющие на ставку по ипотеке

Процент по ипотеке изменяется на основании особенности льготных параметров. Выбирается и вводится один или несколько таких параметров, скидки складываются, это помогает достигнуть результатов, тогда снижение достигает 3−4 процентов.

Фактор, уменьшающий вознаграждение по ипотечным программам, – государственная поддержка, то есть использование бюджетных денег для выплаты долга по займам. Государственные программы и подпрограмма для поддержки молодых семей с несколькими малолетними детьми отличаются низкой процентной ставкой.

Однако последующее снижение процентов на стадии анализа заявки и разбора условий ипотечного продукта с участием государства однозначно не предполагается. На такие кредиты нет льгот и специальных условий Сбербанка. Такого рода подпрограммы исполняются в пределах государственной программы, поэтому имеют самую невысокую ставку.

Пример различий процентов по ипотечному кредиту

Минимальная ставка по основной программе ипотечного кредитования на готовое жилье составляет 10,2 процента и имеет тенденцию к дальнейшему повышению. В то же время для ипотеки с господдержкой для семей с детьми, которая осуществляется в рамках основной программы, процентная ставка составляет неизменную величину – 6%.

Способ формирования ставки по кредиту

Функционирование финансовых учреждений, независимо от формы собственности банков, по формированию тарифа по кредитам регулируется Центральным Банком России. Нормы законодательства РФ по этому вопросу банкам необходимо учитывать, работать они обязаны в пределах закона и с соблюдением прав граждан.

Закон, регулирующий работу банков, – ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395−1 от 1990 г., последняя редакция – 2018 г. Закон определяет, что банки устанавливают тариф по договоренности с клиентами. Изменять процент ставки и метод подсчета банк может только по соглашению с заемщиком.

Ставка обусловлена в первую очередь видом кредита. Затем формируется на основе льготных параметров – характерно для ипотеки, или суммы кредита и срока кредитования – типично для потребительского кредита. Для займов на покупку недвижимости процент формируется от суммы первоначального взноса.

Снижения процентов по потребительским кредитам

Получить снижение вознаграждения для займов, за исключением ипотечных, можно благодаря специальным условиям. Это факт выплаты зарплат или пенсий через систему Сбербанка.

Для таких клиентов созданы базовые условия зависимости от срока кредитования и размера займа.

Тарифы при сроке кредитования до 5 лет составляют 12,4 — 19,4% в зависимости от суммы ссуды; от 5 до 7 лет ставка 13,9 — 19,9%.

Для клиентов, получающих отчисления из Пенсионного фонда или зарплаты с официального места работы через расчетные счета, ставка уменьшается на 1%, так как банк в результате получает выгоду из-за вовлечения в систему дополнительного объема финансов.

Еще один способ снизить ставку от 0,5 до 1%, заключается в том, чтобы оформить кредитную заявку через сервис «Сбербанк Онлайн», не обращаясь в офис. Такой метод предполагает существование у клиента личного кабинета. Способ действителен только для кредитов сроком до 5 лет.

Снижения процентов по ипотечным кредитам

На вознаграждение по ипотеке воздействуют нижеперечисленные льготные параметры:

  • Наличие у заемщика услуги Сбербанка для перечисления заработной платы в безналичной форме – так называемый зарплатный проект. Как результат банк располагает информацией о заемщике, уровне платежеспособности, что сокращает срок рассмотрения заявки.
  • Страхование жизни. Страховка увеличивает затраты на пользование кредитом, однако позволяет заемщику обезопасить себя при возникновении финансовых затруднений или проблем личного характера. Поэтому проценты по ипотеке для таких заемщиков снижаются.
  • Разрешение на использование сервиса МФЦ в онлайн-режиме для оформления регистрации недвижимости.
  • Наличие у заемщика статуса «молодая семья». Это специально разработанная и внедренная программа социальной поддержки родителей с малолетними детьми.
  • Использование сервиса «ДомКлик», основной функцией которого является помощь в подборе жилья. Он работает только с юридическими лицами, у которых заключены соглашения со Сбербанком. Однако выбор жилья в многоквартирных домах некоторых застройщиков через сервис «ДомКлик» предполагает период кредитования только 12 лет, это исключение из правила о независимости ставки от срока для ипотеки.

В каких случаях банк снизит проценты

Решение о кредитовании принимается в индивидуальном порядке, процент по кредиту рассматривается также для каждого заявителя. Учитывается благонадежность, платежеспособность, кредитная история заемщика. Поэтому тарифы отличаются для каждого конкретного клиента.

Руководство банка устанавливает свод правил возможных изменений ставок, которые строго соблюдаются. Проценты рассчитывается кредитным калькулятором с учетом всех данных, как итог выдаются всевозможные варианты, которые не зависят от работника банка и желания клиента.

Для действующего кредитного договора изменение тарифа в одностороннем порядке невозможно. Заемщик вправе подать заявление об изменении процентов. Банк рассматривает и принимает решение. При положительном ответе обеими сторонами подписывается дополнительное соглашение к договору займа. На самом деле банк редко идет на подобные меры.

Исключение составляет процесс рефинансирования, который предполагает получение нового займа на более выгодных условиях с целью погасить кредиты в других банках. Этот процесс обуславливает снижение вознаграждения.

Уменьшаются выплаты процентного вознаграждения при дифференцированных платежах во второй половине периода кредитования. Однако это не влияет на показатель ставки и относится к перераспределению процентов.

Пример кредита с высокой ставкой

Существуют специализированные кредиты с высокими процентными ставками, по которым снижение процентов невозможно. Например, заем на развитие подсобного хозяйства, ставка по которому в 2020 году составляет 17%.

Советы для получения кредита

  • Чтобы получить одобрение кредитного запроса и желаемую процентную ставку, заемщику необходимо в течение не менее полугода быть клиентом банка и пользоваться его услугами.
  • Для получения кредитного продукта с меньшим тарифом гражданин должен иметь положительную кредитную историю.
  • Представитель банка может предложить альтернативный вариант продукта с меньшей процентной ставкой, если клиенту не подходит рассматриваемый вариант.

Пример как снизить процентную ставку до 10,5%

Клиент получил одобрение на рефинансирование в другом банке и пришел с этим одобрением в Сбербанк, написал заявление и приложил одобрение другого учреждения с процентной ставкой 9,5−10%. Банк предложил 10,5%. Обе стороны подписали дополнительное соглашение к договору займа.

Статья была полезной?

5 5

Комментировать

Как уменьшить процентную выплату по существующему ипотечному кредиту

Обычно ипотечные кредиты имеют большой размер, и, следовательно, проценты по ним велики для лица, принимающего кредит. Поэтому для увеличения ежемесячного располагаемого дохода большинство людей хотели бы снизить процентную ставку по кредитам на покупку жилья, взятым у банков или компаний, занимающихся жилищным финансированием (ГФУ).

Паван Гупта, генеральный директор Muthoot Housing Finance, говорит, что, как правило, ставки по жилищным кредитам не снижаются банками / ГФУ для существующих заемщиков жилищного кредита пропорционально тому, что предлагается новым заемщикам.«Однако вы можете переключить свой баланс ссуды на другого кредитора (банка или HFC), который готов предложить более низкую процентную ставку. Чтобы переключить свой баланс ссуды на другого кредитора, вам придется заплатить номинальную комиссию за конвертацию существующему кредитору. Следовательно, вам необходимо помнить о транзакционных издержках, которые будут понесены при переводе баланса в другие банки / ГФУ », — сказал он.

Вот четыре способа, которыми заемщик ипотечного кредита может уменьшить выплату процентов по своему жилищному кредиту.

1.Переключить ипотечный кредит в режим MCLR (предельная стоимость кредитной ставки)

Чтобы снизить процентную ставку по жилищному кредиту, вы можете выбрать режим MCLR. Ратан Чудхари, глава отдела внутренних займов, Paisabazaar.com, сказал, что заемщикам ипотечных кредитов следует подумать о переходе на режим MCLR, поскольку он обеспечивает лучшую передачу льгот политики Резервного банка Индии и более высокую степень прозрачности, чем прежний режим. Наличие предварительно установленных дат сброса кредита помогает обеспечить передачу заемщику изменений в ссудной ставке (MCLR) в течение срока действия ссуды после наступления даты сброса ссуды в зависимости от существующей ставки на эту дату.

«Хотя вы должны знать, что ГФУ в настоящее время не подпадают под действие режима MCLR, вы можете воспользоваться возможностью довести процентную ставку до текущих кредитных ставок (если они ниже), переведя свой домашний кредит из ГФУ в банк, заплатив Плата за конвертацию может доходить до 1 процента от основной суммы задолженности », — сказал Чоудхари.

Гупта говорит: «Если разница процентных ставок значительна (скажем, более 1%), то целесообразно перевести баланс в банк из ГФУ, предлагающих более низкие процентные ставки.»

2. Выбор овердрафта по ипотечному кредиту

Вы можете выбрать кредитный овердрафт с помощью своей учетной записи. Это средство позволяет вам вносить любые дополнительные деньги, которые вы можете иметь под рукой, на счет займа в дополнение к обычному EMI. Этот дополнительный платеж считается предоплатой до момента его снятия, если он был снят. При внесении дополнительного платежа на счет ипотечного кредита ваши процентные платежи и срок владения займом будут уменьшены.

В то же время у вас есть возможность вывести излишнюю сумму, которая зачисляется на ваш счет ипотечного кредита, из вашего банка в любое время, когда вам это нужно. Тем не менее, убедитесь, что вы снимаете деньги только в экстренных случаях, поскольку снятие средств со счета вашей домашней ссуды приведет к увеличению непогашенного остатка по домашней ссуде, что увеличит ваши процентные платежи по ссудной задолженности.

3. Предоплата ипотечного кредита

Вы не должны упускать возможность делать предварительные платежи время от времени по ипотечному кредиту до истечения срока его действия, поскольку это может снизить общие процентные платежи.Например, некоторые работодатели дают своим сотрудникам ежегодные премии, которые можно использовать для внесения предоплаты, чтобы не только сохранить проценты, но и быстрее погасить кредит на жилье.

Чоудхари объясняет, как это можно сделать на примере. Скажем, вы воспользовались ипотечным кредитом в размере 30 рупий около 5 лет назад под 10 процентов годовых. сроком на 20 лет. В конце 5-го года вы внесли частичную предоплату в размере 2 рупий. Это привело бы к общей экономии процентов на 5,96 254 рупий и сокращению срока ссуды с 240 месяцев (20 лет) до 213 месяцев, т.е.сокращение 27 месяцев.

Заемщики ипотечного кредита имеют возможность досрочного погашения своего непогашенного остатка жилищного кредита частично или полностью. «Если вы воспользовались ипотечным кредитом по плавающей процентной ставке, кредитор не взимает предоплату. В случае ссуд с фиксированной ставкой убедитесь, что общая экономия в процентном компоненте за счет предоплаты перевешивает расходы по досрочному погашению кредита, если таковые имеются. «Сказал Чоудхари.

4. Регулярно сравнивайте цены онлайн

В настоящее время одним из лучших способов для заемщиков жилья проверить предложения по ипотечным кредитам является выход в Интернет.Существующие заемщики ипотечного кредита должны также регулярно отслеживать процентные ставки, предлагаемые другими кредиторами, поскольку он / она может попытаться переключиться, если существует большой разрыв между тем, что он / она платит, и тем, что взимает рынок. Существуют различные веб-сайты, онлайн-порталы, которые дают общее представление о процентных ставках, комиссионных и других сборах разных кредиторов. Следовательно, прежде чем воспользоваться ипотечным кредитом, сделайте свое исследование, чтобы убедиться, что вы получите лучшее предложение.

.

Как снизить стоимость ваших личных займов

Вы можете быть удивлены тем, сколько вы могли бы сэкономить на стоимости своего займа, переместив его или досрочно погасив — даже если за это взимается дополнительная плата. Ниже мы рассмотрим ваши возможные варианты необеспеченных кредитов и предоставим инструменты, которые помогут вам сравнить расходы.

Погасить кредиты за счет сбережений

Почти всегда имеет смысл погашать любые непогашенные кредиты, используя свои сбережения — просто убедитесь, что плата за досрочное погашение не слишком высока.И если у вас есть сбережения для использования, всегда сначала погасите свои самые дорогие кредитные долги.

Ниже приведены несколько различных вариантов снижения общей стоимости ваших кредитов, даже если вы еще не можете полностью погасить их. Варианты являются лучшими для снижения стоимости необеспеченных кредитов. Это ссуды, которые не требуют чего-либо в качестве обеспечения на случай, если вы не сможете вернуть ссуду.

Переход на низкопроцентный кредит или более короткую сделку

Если у вас нет сбережений, возможно, вы сможете полностью и дешевле погасить свой кредит другим кредитом, например, если вы можете получить более низкую процентную ставку, более короткую сделку или и то, и другое.

Пример 1. Сколько можно сэкономить, перейдя на более дешевую процентную ставку

задолженность £ 5000
Срок погашения кредита 3 года
Стоимость погашения кредита с процентной ставкой 15% £ 1239,76
Стоимость погашения кредита с процентной ставкой 10% £ 808.09
Экономия за счет перехода на кредит с более низкой процентной ставкой £ 431,67 *

Пример 2. Сколько вы можете сэкономить, если сократите срок или срок кредита

задолженность £ 5000
Процентная ставка 8%
Текущая сумма кредита 5 лет
Ежемесячное погашение £ 101
Стоимость процентов в течение срока действия кредита £ 1 083
Новый срок кредита 3 года
Ежемесячное погашение £ 157
Стоимость процентов в течение срока действия кредита £ 640
Экономия за счет перехода на более короткий кредит £ 442 *

* Не забудьте проверить стоимость установки для нового кредита при разработке ваших цифр.Они будут включены в АТР.

Как видно из приведенного выше примера, если вы пойдете на более короткий срок, ваше ежемесячное погашение может возрасти, но вы сэкономите еще больше процентов и досрочно погасите свой кредит.

Просто убедитесь, что вы можете позволить себе более высокую выплату, прежде чем перейти.

Если для нового займа предусмотрены начальные затраты, они должны быть включены в АТР, но обязательно учитывайте их.

Сумма, которую вы можете списать при досрочном погашении, ограничена законом, но могут быть дополнительные расходы, если вы погасите более 8000 фунтов стерлингов за 12-месячный период.

Используйте наш Кредитный калькулятор, чтобы увидеть, сколько вы можете сэкономить, перейдя на кредит с низким APR.

Если у вас есть претензии по поводу досрочного погашения комиссии,

Если по какой-либо причине вы не удовлетворены тем, как кредиторы справились с вашим досрочным погашением, например, если вы считаете, что с вами завышены или несправедливо обращаются, вы должны подать жалобу. Сначала вы должны подать жалобу своему кредитору, а затем, если вы все еще не удовлетворены, при необходимости вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена.Подробнее читайте в нашем руководстве ниже.

Узнайте, как решить проблему с деньгами или подать жалобу.

Должны ли вы консолидировать свои долги?

?

Знаете ли вы

Если у вас есть необеспеченный кредит, полученный после 1 февраля 2011 года, вы можете полностью погасить свой кредит без комиссии за досрочное погашение, если она не превышает 8 000 фунтов стерлингов. Там также нет никаких дополнительных сборов, если вы досрочно погашаете кредит с переменной ставкой.

Некоторые кредиты специально рекламируются как кредиты консолидации долга — они позволяют объединить ваши кредиты в один.

Консолидационные кредиты теперь получить гораздо сложнее, и их следует рассматривать только после того, как вы изучите все остальные варианты, поскольку они обычно защищены от вашего дома.

Хотя они могут показаться привлекательным вариантом из-за более низких процентных ставок и выплат, они часто могут стоить вам намного дороже, чем придерживаться текущих кредитов, и вы рискуете потерять свой дом, если не сможете продолжать выплаты.

Легко консолидировать свои долги, а затем увеличивать долг в других местах, поэтому будьте внимательны и тщательно планируйте свои долги.

Вы должны знать, как вы собираетесь платить, прежде чем консолидировать, а затем придерживаться своего плана погашения.

Если вам нужна помощь с вашими долгами, обратитесь в бесплатное агентство по предоставлению долгов.

Погашение кредитов с помощью кредитных карт

?

Остерегайтесь сборов!

Если вы консолидируете свои ссуды, будьте в курсе любых сборов и платежей, связанных с новым займом, и любых сборов за выход, если необеспеченный заем, который вы погашаете, превышает £ 8000 или если вы взяли его до 1 февраля 2011 года.Комиссия за досрочное погашение ссуды с плавающей ставкой не взимается.

Если вы дисциплинированы при погашении и имеете хороший кредитный балл, иногда возникают беспроцентные или низкопроцентные сделки по переводу кредитных карт, которые переводят деньги непосредственно на ваш банковский счет.

Это может быть использовано для погашения овердрафтов и займов.

Однако эти сделки, иногда называемые «переводами с супер баланса», идут с комиссией, поэтому вам нужно решить, будет ли это экономически эффективным для вас.

Убедитесь, что вы сможете погасить задолженность до того, как закончится нулевая или низкая процентная ставка, и что вы спросите своего поставщика персональных кредитов, сколько будет стоить полное погашение задолженности.

Если вы не можете полностью погасить необеспеченный личный заем, вам следует разрешить сделать дополнительные платежи, чтобы помочь быстрее погасить заем и тем самым снизить общую стоимость.

В случае необеспеченных займов, полученных после 1 февраля 2011 года, вы можете внести дополнительные платежи в размере до 8 000 фунтов стерлингов в течение 12 месяцев без штрафа.

Для дополнительных платежей свыше 8000 фунтов стерлингов в течение календарного года максимальный штраф составляет 1% от всей возвращаемой суммы.

Например, если вы заплатили £ 9 000 — £ 1000 сверх лимита — максимальная сумма, которую вы могли бы заплатить, составила бы £ 90.

Если кредит является последним годом соглашения, максимальный штраф составляет 0,5% от всей суммы погашения.

Убедитесь, что вы сначала сообщите своему кредитору

Однако, если кредитор специально не разрешит это в договоре, вы не можете просто переплатить без предупреждения.

Вы должны уведомить их о том, что вы делаете переплату. Затем вам необходимо внести переплату в течение 28 дней с момента получения этого уведомления, хотя вы можете отправить платеж с уведомлением, если хотите.

Если вы отправляете платеж без уведомления, кредитор может обработать платеж как полученный через 28 дней (таким образом, вы будете платить проценты до этого момента).

Для необеспеченных займов, взятых до 1 февраля 2011 года, и для многих обеспеченных займов вам обычно не разрешается производить частичные переплаты.

Но вы можете погасить их полностью в любое время (и частично, если это разрешено договором).

Всегда проверяйте условия, чтобы увидеть, какие исключения применяются к переплатам.

Страхование возврата платежа (PPI)

Многие кредиторы продают страховые взносы для защиты платежей наряду с кредитами и кредитными картами. Возможно, вы не знали об этом или не могли предъявить претензию.

Это может легко стоить вам сотни фунтов, и если эта политика была неправильно продана, вы имеете право на возврат денег.

Чтобы узнать, как вернуть свои деньги, прочитайте наше руководство ниже.

,

Как договориться о более низкой процентной ставке по вашему домашнему кредиту

Из-за вспышки коронавируса (COVID-19) мы видим существенные различия в ценах, предлагаемых различными кредиторами. Если ваш кредитор не соответствует процентным ставкам, предлагаемым другими кредиторами, пожалуйста, позвоните нам по телефону 1300 889 743 или запросите информацию о рефинансировании в Интернете.

Шаг 1. Какая минимальная процентная ставка?

Невозможно вести переговоры, не зная, насколько ниже может опуститься ваш банк!

Есть три простых способа узнать:

  • Используйте нашу страницу процентных ставок, чтобы узнать, какие скидки предлагаются вне рынка.
  • Проверьте веб-сайт вашего банка, чтобы увидеть, какие ставки они предлагают новым заемщикам.
  • Позвоните в банк, представьте, что у вас есть новый запрос на крупный кредит, и спросите у них лучшие цены.

То, что вы найдете, это одна из двух вещей:

  1. Ваш банк не предлагает вам процентную ставку, которую они дают новым заемщикам (подробнее об этом позже), или
  2. Ваш банк просто не конкурирует с остальным рынком! Ни один банк не является конкурентоспособным для всех типов и размеров кредитов.

Шаг 2: Узнайте, остановит ли ваш банк переговоры

Так что же позволяет вам получить более низкую процентную ставку?

  • Чем больше кредит, тем ниже ставка!
  • Занимая менее 80% стоимости имущества, вы получите лучшую ставку с некоторыми кредиторами.
  • Банки предлагают лучшие сделки по ипотечным кредитам, чем инвестиционные кредиты.
  • Банки

  • предложат лучшую ставку для привлечения нового клиента, поэтому люди рефинансируют.

Когда вы будете платить более высокую процентную ставку?

  • Инвестиционные и процентные кредиты, как правило, имеют более высокие ставки, но некоторые банки все еще будут вести переговоры
  • Некоторые банки отказываются вести переговоры, если вы должны более 80% стоимости имущества.
  • Большинство банков не будут договариваться о ставке по кредитам с низкими документами, поэтому часто лучше рефинансировать.
  • У банка может не быть аппетита к вашему типу клиента, например, если вы нерезидент, работаете не по найму или являетесь инвестором в недвижимость.
  • Если вы пропустили платежи по своим долгам, они откажутся вести переговоры, поэтому лучше рефинансировать.
  • Банки не предлагают своим существующим заемщикам лучшие ставки. Они фактически наказывают за верность!

Вам нужна помощь, чтобы получить лучшую процентную ставку? Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и наши ипотечные брокеры проведут переговоры за вас!

Шаг 3: Максимизация вашей скидки

Возможно, вы видели несколько вещей, которые помешают вам получить лучшую скидку.Это нормально, есть несколько способов обойти это!

  • Заимствование более 80% стоимости недвижимости? Вы все еще можете получить льготные тарифы и отказаться от ипотечного страхования кредиторов (LMI) с гарантом кредита.
  • Не можете получить поручителя? Некоторые банки не взимают с вас более высокую ставку за заимствование более 80% в любом случае.
  • Некоторые банки утверждают инвестиционные кредиты по ставкам по жилищным кредитам, если они сочетаются с жилищным кредитом.
  • Поменяйте свой инвестиционный кредит на домашний, если вы переехали в эту собственность.
  • У вас много акций? Если вы хорошо владеете своими деньгами, вы можете занять больше, чем нужно, чтобы получить самую большую скидку, а затем погасить дополнительные средства после расчета.
  • Рассмотрите кредит с фиксированной ставкой, если банк в настоящее время предлагает низкие ставки (ваш ипотечный брокер может помочь с этим!).
  • У вас уже есть кредит? Увеличьте свой кредит, прося скидку, и вы получите доступ к новым ценам для клиентов, которые являются более конкурентоспособными.

После того, как вы все это сделали, пришло время для забавной части: переговоров.

Шаг 4: Как торговаться с вашим банком

новых заемщиков

Во-первых, вы должны обратиться с правом банка. Каждый банк имеет свои сильные и слабые стороны, и каждый из них подходит для разных людей.

Если вы и ваш банк несоответствие, то вы никогда не получите желаемую процентную ставку. Лучше выбрать правильный.

Лучшая стратегия — отыграть свой банк против их основных конкурентов.

Если вы работаете в крупном банке, попросите их побить то, что предлагают другие крупные банки.

Если у вас кредитор меньшего размера, попросите его соответствовать тому, что предлагается на рынке.

Ваш ипотечный брокер может сделать это для вас с помощью запроса цены.

Банки знают, что ипотечный брокер может отвезти вас к любому кредитору, поэтому они должны сразу предложить вам лучшую ставку, иначе они рискуют потерять ваш бизнес.

Существующие заемщики

Будем надеяться, что вы не слишком лояльны. Банки будут знать, если вы, и это может помешать вам получить их лучшее предложение.

Цель банка — предложить вам минимально возможную скидку, которая позволит вам остаться.

Они считают, что большинство людей слишком ленивы, чтобы рефинансировать, и, если они предложат небольшую скидку, этого будет достаточно для большинства клиентов.

Вам нужно дать понять, что вы будете рефинансировать! Вы можете позвонить им с предложением от конкурента, или вы можете заставить нас подать заявку на ценообразование для вас.

Когда они отвечают, вам нужно отклонить их предложение и попросить поговорить с кем-нибудь наверху.

Вам также следует попросить свой банк выслать вам форму выписки, чтобы они знали, что вы серьезны. А еще лучше, вы можете скачать его с нашего сайта.

Если они все еще отказываются дать вам сильное предложение, то рефинансируйте! Зачем оставаться в банке, который не собирается давать вам хорошую сделку?

Шаг 5: Расстаться со своим банком, рефинансировать для лучшей сделки

Ознакомьтесь со специальными процентными ставками, которые можно получить у некоторых наших кредиторов.

Некоторые из этих скидок являются внебиржевыми, другими словами, они являются теми, о которых мы уже договаривались для определенного размера кредита, и они не доступны для широкой публики.

Вы можете позвонить нам по телефону 1300 889 743 или заполнить нашу бесплатную форму оценки, чтобы узнать, как наши ипотечные брокеры могут помочь вам получить более выгодную сделку.


Лояльность уже не та, что раньше…

Наши родители, вероятно, остались в банке на всю жизнь. Это было почти неслыханно для рефинансирования другому кредитору.

Фактически, многие банки не принимали рефинансирование , поскольку они не знали историю клиента, которого они брали.

Современные банки говорят о МФО и липких клиентах.

Кто-то, кто использует банк в качестве своего главного финансового учреждения (МФО) , , как правило, имеет свой чековый счет, кредитную карту и ипотечный кредит в одном банке. Их зарплата поступает на чековый счет, и они вряд ли покинут банк.

Цель банка — предоставить вам как можно больше продуктов, чтобы у вас было меньше шансов уйти.

Если у вас в банке более 3 продуктов, значит, вы являетесь клиентом с . Банк знает, что вы вряд ли сможете рефинансировать.

Если у вас есть более 5 продуктов, таких как ипотечный кредит, инвестиционный кредит, чековый счет, кредитная карта и страховка, то вы никуда не денетесь!

Почему это важно?

Банку не нужно предоставлять постоянному клиенту большую скидку!

Они должны предоставлять скидки, чтобы привлечь новых клиентов и удержать клиентов, которые могут уйти.

Крупные банки (CBA, NAB, Westpac & ANZ) имеют специальные алгоритмы, которые могут предсказать, какова вероятность вашего ухода.

Так что же вам делать? Будьте клиентом, который фактически делает рефинансирование!

Возможно, вы захотите взглянуть на раздел отзывов кредиторов и выбрать кредитора, который «принадлежит клиенту», поэтому менее вероятно, что у вас снова возникнет эта проблема.


Как мы можем помочь сегодня и в будущем

Если вы используете нас в качестве ипотечного брокера, мы можем подобрать вам подходящий банк для вас и подать запрос на определение цены , чтобы убедиться, что они точат свой карандаш и предлагают вам более выгодную сделку.

Однако, что вам действительно нужно, так это кто-то, кто будет следить за вашей ипотекой и бросать вызов банку каждый раз, когда им мешает ваша ставка.

У нас есть команда, которая целый день проводит переоценку кредитов для существующих заемщиков, и это совершенно бесплатно! Их цель состоит в том, чтобы ваш банк соответствовал текущим предложениям на рынке, а когда они этого не делают, рекомендую вам рефинансировать.

Это означает, что вам не нужно беспокоиться о своей ставке в течение 30-летнего срока действия вашего кредита!

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и мы сообщим вам, для каких процентных ставок вы подходите.


Как они связываются с вашей процентной ставкой

У кредиторов нет конца, чтобы повысить процентную ставку без вашего осознания. Вот лишь некоторые из наиболее распространенных способов сделать это:

  • Повышение ставки по истечении срока действия вашей фиксированной ставки.
  • Не переходя на RBA снижение ставки.
  • Повышение ставки более чем на RBA .
  • Обвинение в новом законодательстве или требованиях к капиталу для повышения вашей ставки.
  • Прекращение действия вашего кредитного продукта, а затем предложение нового продукта с хорошими ставками для новых заемщиков.
  • Отмена скидки на ваш профессиональный пакет без объяснения причин, скрытых в мелком шрифте их буклета условий и положений.

Как мы уже говорили, банки имеют многолетний опыт и очень хорошо игнорируют постоянных клиентов. На самом деле, они почти заставили нас поверить в то, что время от времени повышается ваш рейтинг.


Есть что-нибудь, о чем нельзя договориться?

У каждого кредитора есть своя линия на песке, где они просто не могут понизить процентную ставку по ипотечному кредиту. Но что еще можно или нельзя обсуждать?

  • Некоторые кредиторы могут договориться об отказе от LMI до 85% от стоимости недвижимости.
  • Отмененных ежегодных сборов доступны с некоторыми кредиторами.
  • Другие отмененные комиссии обычно утверждаются, только если банк задержал ваш расчет.
  • Они могут задним числом изменить процентную ставку, особенно если они сделали что-то хитрое, например, отменив скидку на свой профессиональный пакет.
  • Они не могут утвердить скидку, которую им не позволяет их основная банковская система.
  • Крупные банки, в том числе NAB, Westpac, CBA и ANZ , не хотят начинать ценовую войну, поэтому они не будут слишком далеко друг от друга с точки зрения согласования вашей процентной ставки.
  • Некоторые кредиторы, такие как ING Direct , не ведут переговоры о процентных ставках для своих жилищных кредитов.

Позвольте нам помочь вам получить непревзойденную цену

Наши ипотечные брокеры договариваются о высокой процентной ставке от вашего имени и гарантируют, что вы продолжите получать высокие процентные ставки в течение всего срока действия вашей ипотеки.

Позвоните нам по номеру 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и мы сообщим вам, какие процентные ставки вы можете оценить.


,

ссуд за 20 сентября 2019 года

% PDF-1.3
%
1 0 объектов
>
endobj
113 0 объектов
> поток

Ложь
2
2019-09-23T07: 55: 53.016Z
Creo Normalizer JTP
fdc57de55ccc45fc7f8d23ba5b5db6604ffde129
125137
применение / PDF
2019-09-23T07: 56: 37.662Z

  • Кредиты T & C 20 сентября 2019 года
  • UUID: 95cf7114-f240-4567-A179-fecab4cf92e1
    UUID: 4b57cff9-7922-4865-8947-5d612100c18a
    2019-09-20T11: 33: 37.000 + 01: 00
    2019-09-20T10: 33: 37.000Z
    2019-09-20T10: 33: 37.000Z
    Creo Normalizer JTP
    ложный

    endstream
    endobj
    3 0 объектов
    >
    endobj
    5 0 объектов
    > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Текст] >> / TrimBox [0.l * ܯ / mKBsFo7UT˦6h0-n_dz ֔ _ = $ _. w + ݭ ǣ8z

    .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *