Как менялась ключевая ставка Банка России | 15.06.15

ДОСЬЕ: ЦБ-СТАВКА-СНИЖЕНИЕ

Как менялась ключевая ставка Банка России

/в связи с решением о понижении ставки с 12,5 до 11,5 проц 15 июня/

Ключевая ставка — годовой процент, под который Банк России /ЦБ РФ/ выдает кредиты коммерческим банкам. Решением совета директоров ЦБ РФ 13 сентября 2013 г. ключевой была установлен учетная ставка по аукционам РЕПО /от англ. repurchase agreement, repo; покупкой денег или ценных бумаг с обязательством обратной продажи через определенный срок по фиксированной цене/ со сроком 1 неделя. К ключевой привязаны остальные ставки по операциям Банка России, кроме ставки рефинансирования.

ЦБ РФ может повышать учетную ставку для предотвращения обвального падения рынка и сглаживания биржевых колебаний. При низких учетных ставках банки могут брать рубли в кредит у ЦБ, покупать на них валюту и за счет обесценивания рубля покрывать расходы на выплату процентов по кредиту. При увеличении ставки подобные спекулятивные операции становятся более рискованными для банков. Вместе с тем, рост ставки ведет к удорожанию кредитов для предпринимателей и населения, могут возникнуть трудности с рефинансированием уже выданных кредитов. Это может привести к замедлению темпов экономического роста.

До 2013 г. основной из учетных ставок была ставка рефинансирования. Впервые она была установлена в 1992 г. на уровне 20 проц годовых, в 1993-1996 гг. достигала уровня в 210 проц, затем колебалась на уровне 20-50 проц и после пика 27 мая — 4 июня 1998 г. /150 проц/ постепенно снижалась. Минимальный размер ставки рефинансирования был установлен 1 июня 2010 г. и действовал до 28 февраля 2011 г. — 7,75 проц. Действующая ставка рефинансирования, 8,25 проц, была установлена 14 сентября 2012 г., однако к началу 2010-х гг. она использовалась только как инструмент по исчислению штрафов, пеней и ориентир для минимального размера процентов по рублевым вкладам населения, а кредиты банкам предоставлялись уже другими инструментами, прежде всего сделками РЕПО.

Впервые минимальная учетная ставка по недельным аукционам РЕПО была установлена ЦБ РФ 20 мая 2003 г. на уровне 6,5 проц и не менялась вплоть до февраля 2008 г., когда ее повысили на 0,25 проц. Из-за мирового финансового кризиса и снижения курса рубля в 2008 г. ставка несколько раз повышалась. 1 декабря 2008 г. ее уровень был установлен в 9,5 проц, а 10 февраля следующего года повышен до 10,5 проц, вслед за чем последовало укрепление курса рубля. Затем, на протяжении 2009-2010 гг. ставка постепенно снижалась, в частности, уровень в 9,5 годовых был снова зафиксирован 14 мая — 5 июня 2009 г.

Исторический минимум ставки по недельным аукционам РЕПО, 5 проц, держался более полугода — с 1 июня 2010 г. по 28 февраля 2011 г. Уровень в 5,5 проц годовых был зафиксирован 14 сентября 2012 г., это значение сохранилось после того, как данная ставка была установлена в качестве ключевой.

Из-за начала конфликта на Украине, ослабления рубля, роста темпов инфляции, введения санкций против российских компаний и других факторов весной — летом 2014 г. ключевая ставка повышалась шесть раз: 1 марта — до 5,5 проц годовых, 25 апреля — до 7,5 проц, 25 июля — до 8 проц годовых, 5 ноября — до 9,5 проц годовых, 12 и 16 декабря — до 10,5 и 17 проц соответственно. Последний подъем ставки был временным.

30 января 2015 г. ЦБ РФ снизил ключевую ставку до 15 проц, объяснив это тем, что предыдущий подъем привел к стабилизации инфляционных и девальвационных ожиданий. Финансовый регулятор ожидал снижения инфляции в среднесрочной перспективе. 13 марта 2015 г. ключевая ставка была снижена до 14 проц годовых, 30 апреля — до 12,5 проц годовых.

/ТАСС-ДОСЬЕ/.

Информационное агентство России ТАСС

Ставка рефинансирования в Беларуси на 2021 год

С 21 июля 2021 года в Беларуси повышается ставка рефинансирования, её размер составит 9,25 %. Данное решение было принято Правлением Национального банка Республики Беларусь на заседании по денежно-кредитной политике 15 июля 2021 года.

Кроме этого, с 21 июля ставка по кредиту овернайт составляет 10,25 %, а ставка по депозиту овернайт – 8,25 %. 

Повышение данных показателей обуславливается ускорением годового темпа роста потребительских цен, начавшееся в конце прошлого года. Вместе с тем интенсивность инфляционных процессов повысилась, что главным образом обусловлено более значимым проинфляционным внешним фоном. Рост цен на мировых рынках товаров (в том числе энергоресурсов, строительных материалов, продовольствия) также усилился. Это связано с  расширением потребительского спроса на фоне сохраняющихся затруднений в производстве и логистике. При этом восстановление экономической активности в миром рынке происходит более быстрыми темпами, чем ожидалось большинством международных экспертов.

Дополнительным фактором, влияющим на рост потребительских цен в Беларуси, стали повышенные инфляционные ожидания экономических агентов. На основании внешних и внутренних экономически составляющих по итогам июня 2021 года потребительские цены выросли на 9,9 процента в годовом выражении, что и послужило основополагающим фактором для увеличения ставки рефинансирования.

Что такое ставка рефинансирования? 

В целом, под ставкой рефинансирования (СР) понимается базовая величина, утверждаемая Национальным банком Республики Беларусь, которая регулирует уровень процентных ставок на денежно-кредитном рынке нашей страны. Данная величина в первую очередь оказывает влияние на следующие показатели: 

• процентные ставки по вкладам;
• процентные ставки по кредитам.

С изменением СР происходит корректировка процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам. Изменение ставки рефинансирования как в большую, так и в меньшую сторону диаметрально противоположно влияет на интересы вкладчиков и заёмщиков. Другими словами — при увеличении СР растут ставки по вкладам и, как следствие, увеличиваются размеры ставок по кредитам; при уменьшении СР, соответственно, происходит всё наоборот.

Из-за чего происходит изменение ставки рефинансирования в Беларуси? 

На колебание данного показателя влияют следующие факторы: 

• уровень инфляции национальной валюты;
• баланс на внутреннем валютном рынке;
• ситуация в денежно-кредитной сфере Беларуси.

Исходя из этих факторов, ставка рефинансирования на сегодня составляет 9,25%. 

Изменение ставки рефинансирование в Беларуси

Стоит отметить, что за всю историю суверенной Беларуси самая низкая СР была установлена в размере как раз 01.07.2020 года на уровне 7,75 %, а самая высокая 20.12.1994 года на уровне 480 %. 

Национальный банк Белоруссии повышает ставку рефинансирования

2021-04-14T11:28:44+03:00

2021-04-14T11:28:44+03:00

2021-04-14T11:28:44+03:00

2021

https://1prime.ru/state_regulation/20210414/833460700.html

Национальный банк Белоруссии повышает ставку рефинансирования

Экономика

Новости

ru-RU

https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html

https://россиясегодня.рф

Ставка рефинансирования в Белоруссии с 21 апреля повышается с 7,75% до 8,5% годовых, сообщила в среду пресс-служба Нацбанка (ЦБ) республики. Ставка рефинансирования в 7,75% начала… ПРАЙМ, 14.04.2021

экономика, нацбанк, белоруссия, новости, мировая экономика, экономика

https://1prime.ru/images/83239/40/832394023.jpg

1920

1440

true

https://1prime.ru/images/83239/40/832394023.jpg

https://1prime.ru/images/83239/40/832394022.jpg

1920

1080

true

https://1prime.ru/images/83239/40/832394022.jpg

https://1prime.ru/images/83239/40/832394021.jpg

1920

1920

true

https://1prime.ru/images/83239/40/832394021.jpg

https://1prime.ru/energy/20210414/833460532.html

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

МИНСК, 14 апр — ПРАЙМ. Ставка рефинансирования в Белоруссии с 21 апреля повышается с 7,75% до 8,5% годовых, сообщила в среду пресс-служба Нацбанка (ЦБ) республики.

Ставка рефинансирования в 7,75% начала действовать в Белоруссии с 1 июля 2020 года и впоследствии не менялась. Это была минимальная ставка за всю историю страны.

МЭА улучшило прогноз по спросу на нефть в мире в 2021 году

«С 21 апреля 2021 года ставка рефинансирования составит 8,5% годовых, ставка по кредиту овернайт – 9,5% годовых, ставка по депозиту овернайт – 7,5% годовых», — говорится в сообщении Нацбанка.

Учетная ставка НБУ [2021] ᐈ Ставка рефинансирования в Украине

Учетная ставка НБУ, или ставка рефинансирования — норма процента, взимаемого Национальным банком України при рефинансировании коммерческих банков.
Это монетарный инструмент, с помощью которого Нацбанк устанавливает для субъектов денежно-кредитного рынка ориентир по стоимости привлеченных и размещенных денежных ресурсов.

Учетная ставка является самой низкой среди процентных ставок НБУ, и является базовым индикатором для оценки стоимости денежных средств.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня и за все годы (с 1992 по 2021) год)

С 01.01.2016 года значение ставки рефинансирования ЦБ РФ приравнено к значению ключевой ставки Банка России на соответствующую дату. С 01.01.2016 самостоятельное значение ставки рефинансирования не устанавливается и на сайте Банка России не указывается.

Ставка рефинансирования /Ключевая ставка/ Банка России на сегодня, т.е. с 26.04.2021 — 5,00%, а с 15.06.2021 года — 5,50%.
. Очередной Совет директоров Банка России, состоявшийся 11 июня 2021 года принял решение повысить ключевую ставку на 50,0 б.п., до 5,50% годовых. Данная ставка будет пока действовать до 23 июля 2021 года.

А так как после 31.12.2015 года значение ставки рефинансирования соответствует ключевой ставки и отдельно Банком России не устанавливается, следовательно начиная с 15 июня 2021 г. ставка рефинансирования также составит 5,50%.

Предыдущая ключевая ставка Банка России составляла 5,00% и срок её действия продлился чуть более одного месяца (с 26.04.2021г. по 14.06.2021 года).

Предыдущая неофициальная ставка рефинансирования также действовала с 26 апреля 2021 года по 14 июня 2021 года и соответствовала ключевой ставке этого периода (5,00% годовых).

Последняя официально установленная Банком России ставка рефинансирования действовала с 14 сентября 2012 г. по 31 декабря 2015 г. и составляла 8,25% годовых.

Переход на ключевую ставку произведён Советом Директоров Банка России, что изложено в Указании Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России»).

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на июнь — июль 2021 года

11 июня 2021 года Совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку на 50,0 б.п., до 5,50% годовых. Ставка рефинансирования (неофициальная) также составит 5,50% годовых.
Российская и мировая экономика восстанавливаются быстрее, чем ожидалось ранее. Инфляция складывается выше прогноза Банка России. Вклад в инфляцию со стороны устойчивых факторов возрастает в связи с более быстрым расширением спроса по сравнению с возможностями наращивания выпуска. На краткосрочном горизонте это влияние усиливается ростом цен на мировых товарных рынках. C учетом высоких инфляционных ожиданий баланс рисков значимо сместился в сторону проинфляционных.

Повышенное инфляционное давление в условиях завершающегося восстановления экономики может привести к более значительному и продолжительному отклонению инфляции вверх от цели. Это формирует необходимость дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях.

В условиях проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция вернется к цели Банка России во втором полугодии 2022 года и будет находиться вблизи 4% в дальнейшем.

Принимая решение повысить ключевую ставку/ставку рефинансирования до уровня 5,50%, Совет директоров Банка России исходил из следующего:

Динамика инфляции
. Инфляция складывается выше прогноза Банка России. В мае месячные сезонно сглаженные темпы роста потребительских цен существенно ускорились, а годовая инфляция увеличилась до 6,0% (после 5,5% в апреле). По оценкам на 7 июня, годовая инфляция выросла до 6,15%. Показатели, отражающие наиболее устойчивые процессы ценовой динамики, по оценкам Банка России, в мае также повысились и находятся значимо выше 4% в годовом выражении.

Это является отражением того факта, что устойчивый рост внутреннего спроса опережает возможности расширения предложения по широкому кругу отраслей. На этом фоне предприятиям легче переносить в цены возросшие издержки.

Инфляционные ожидания

населения уже несколько месяцев находятся вблизи максимальных значений за последние 4 года. Продолжают расти ценовые ожидания предприятий, оставаясь выше локальных максимумов 2019–2020 годов. Ожидания профессиональных аналитиков на среднесрочную перспективу заякорены вблизи 4%.

В условиях проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция вернется к цели Банка России во втором полугодии 2022 года и будет находиться вблизи 4% в дальнейшем.

Денежно-кредитные условия

остаются мягкими с учетом повышенных инфляционных ожиданий и фактической инфляции. В этих условиях кредитование продолжает расти темпами, близкими к максимумам последних лет. Вместе с тем доходности краткосрочных ОФЗ увеличились, отражая ожидания более быстрого повышения Банком России ключевой ставки. Наметилась тенденция к росту депозитных ставок. Решения Банка России о повышении ключевой ставки и произошедшее с начала текущего года увеличение доходностей ОФЗ обусловят дальнейший рост кредитно-депозитных ставок. Это позволит повысить привлекательность банковских депозитов для населения, защитить покупательную способность сбережений и обеспечит сбалансированный рост кредитования.

Экономическая активность

восстанавливается быстрее ожиданий Банка России. Оперативные индикаторы свидетельствуют об устойчивом росте потребительского и инвестиционного спроса. По оценкам Банка России, потребительская активность в целом достигла уровней до начала пандемии. Продолжается активное восстановление сектора услуг населению. Выпуск в большинстве отраслей экономики, по оценкам Банка России, превысил докризисные уровни. Спрос на рабочую силу растет по широкому кругу отраслей. При этом в некоторых секторах наблюдается ее дефицит.

Поддержку российской экономике также оказывает внешний спрос. На фоне постепенной нормализации эпидемической обстановки в мире улучшаются перспективы восстановления мировой экономики. Это, в свою очередь, усиливает рост цен на мировых товарных рынках.

В этих условиях, по оценкам Банка России, российская экономика вернется к докризисному уровню уже в II квартале 2021 года. На среднесрочную траекторию экономического роста значимое влияние будут оказывать факторы со стороны как внутренних, так и внешних условий. Динамика внутреннего спроса будет во многом определяться темпами дальнейшего расширения потребительского и инвестиционного спроса. Поддержку потребительскому спросу будет оказывать дальнейшее снижение склонности домашних хозяйств к сбережению наряду с ростом доходов и кредитования. Влияние на внутренний спрос также окажет процесс нормализации бюджетной политики с учетом объявленных дополнительных социальных и инфраструктурных мер. Динамика внешнего спроса будет в большей степени зависеть от мер бюджетной поддержки в отдельных развитых странах, а также темпов вакцинации в мире.

Инфляционные риски

. Баланс рисков значимо сместился в сторону проинфляционных. Действие проинфляционных факторов может быть усилено повышенными инфляционными ожиданиями и сопутствующими вторичными эффектами.

Источником инфляционного давления может стать более существенное, чем ожидается, снижение склонности домашних хозяйств к сбережению под влиянием сочетания низких процентных ставок и роста цен. Дополнительное повышательное давление на цены могут продолжить оказывать сохраняющиеся затруднения в производственных и логистических цепочках. Проинфляционные риски также создает ценовая конъюнктура мировых товарных рынков под воздействием факторов как со стороны спроса, так и со стороны предложения. Это может влиять на внутренние цены соответствующих товаров. Вместе с тем дальнейшая динамика продовольственных цен будет во многом зависеть от перспектив урожая сельскохозяйственных культур как внутри страны, так и за рубежом.

Краткосрочные проинфляционные риски также связаны с усилением волатильности на глобальных рынках, в том числе под влиянием различных геополитических событий, что может отражаться на курсовых и инфляционных ожиданиях. В условиях более быстрого, чем ожидалось ранее, восстановления мировой экономики и, соответственно, исчерпания необходимости проведения беспрецедентно стимулирующей политики в развитых экономиках возможно более раннее начало нормализации денежно-кредитной политики центральными банками этих стран. Это может стать дополнительным фактором роста волатильности на мировых финансовых рынках.

Дезинфляционные риски для базового сценария остаются умеренными. Открытие границ по мере снятия ограничительных мер может восстановить потребление зарубежных услуг, а также ослабить ограничения со стороны предложения на рынке труда через приток иностранной рабочей силы. Замедлить дальнейший рост экономической активности могут, в частности, низкие темпы вакцинации и распространение новых штаммов вируса, а также связанное с этим ужесточение ограничительных мер.

На среднесрочную динамику инфляции значимо влияет бюджетная политика. В базовом сценарии Банк России исходит из заложенной в Основных направлениях бюджетной, налоговой и таможенно-тарифной политики на 2021 год и на плановый период 2022 и 2023 годов траектории нормализации бюджетной политики, предполагающей возвращение к параметрам бюджетного правила в 2022 году. Банк России также будет учитывать в прогнозе решения об инвестировании ликвидной части Фонда национального благосостояния сверх порогового уровня в 7% ВВП.

Повышенное инфляционное давление в условиях завершающегося восстановления экономики может привести к более значительному и продолжительному отклонению инфляции вверх от цели. Это формирует необходимость дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков.

Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 23 июля 2021 года
. Время публикации пресс-релиза о решении Совета директоров Банка России —
13:30 по московскому времени
.

Рынок решает, но есть и другие причины

Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам. Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.

По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:

— Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение. Фото Максима Платонова

Динамика ставки рефинансирования Банка России с 1992 по 2015 годы. И далее…

В материале проанализирована динамика ставки рефинансирования за последние 20 лет — начиная с 01 января 1992 года. Наиболее высокая ставка рефинансирования, которая устанавливалась Центробанком РФ в период с 15 октября 1993 г. по 28 апреля 1994 г и составляла 210 %. В течении 10 лет скорость изменения ставки рефинансирования Центрального Банка замедлялась, то есть ставка рефинансирования становилась более стабильной. В период с 1993 по 2000 год ставка рефинансирования менялась в основном в течение года от 5 до 9 раз. В период с 2002 по 2007 годы ставка рефинансирования стабилизировалась и менялась в течение года от 1 до 3 раз, причем только в сторону снижения.

В течении 2008 года ставка рефинансирования ЦБ РФ постоянно росла, и особенно часто после начала мирового финансового кризиса. В 2008 году ставка рефинансирования менялась 6 раз, и это при том, что почти все центральные банки ведущих стран мира пересматривали ставки в сторону понижения. Но несмотря на сложный финансовый период, 2008 год Россия завершила со ставкой рефинансирования в размере 13,00 %. (Указание ЦБ РФ от 28.11.2008 № 2135-У «О размере ставки рефинансирования Банка России») и уровнем инфляции в 13,3%, т.е. ситуацию ЦБ РФ удержал под контролем.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ в течении 2009 года менялась 10 раз, и все в сторону понижения. 2009 год Россия завершила со ставкой рефинансирования ЦБ в размере 8,75% и инфляцией в 8,8% (сведения Росстата), и это были самые низкие показатели с 1991 года, то есть за всю историю постсоветской России. Установленная регулятором столь низкая ставка рефинансирования была направлена на стимулирование кредитной активности банков, а также на сдерживание инфляционных процессов.

В 2010 году ставка рефинансирования Центробанка менялась только 4 раза, и только в сторону понижения. В 2010 году была также зафиксирована самая низкая за все существование Российской Федерации ставка рефинансирования в 7,75%, которая действовала с 01 июня 2010 по 27 февраля 2011 года. 2010 год Россия завершила со ставкой рефинансирования ЦБ в размере 7,75% и инфляцией в размере 8,8%.

2011 год Россия завершила со ставкой рефинансирования в 8,00%. Это было четвертое значение ставки рефинансирования Банка России за год. В течении года ставка пересматривалась трижды. Инфляция в РФ за 2011 год составила 6,1%, что является историческим минимумом для страны.

2012 год завершился со ставкой рефинансирования 8,25 % и инфляцией в 6,6 %. В течении 2012 года изменение ставки рефинансирования производилось Банком России только один раз — с 14 сентября в сторону увеличения на 0,25 пунктов. В течении предыдущих восьми месяцев 2012 года действовала ставка рефинансирования в размере — 8.00 %.

2013 год в России завершился со ставкой рефинансирования — 8,25 %, ключевой ставкой в 5,5%, и инфляцией в 6,5%. В течении всего 2013 года ставка рефинансирования Банка России оставалась неизменной и составляла 8,25 %. А с 13 сентября этого года ставка рефинансирования стала играть второстепенное значение и Банком России приводится справочно. По проекту Банка России к 2021 году ставка рефинансирования должна будет по значению сравняться с ключевой ставкой.

2014 год завершился со ставкой рефинансирования 8,25 %, ключевой ставкой 17% и инфляцией 11,4%. В течении 2014 года должна была продолжиться политика ЦБ РФ по её корректировки до уровня ключевой ставки. Фактически с января по декабрь 2014 года ставка рефинансирования не менялась, а в связи с резким поднятием в конце года ключевой ставки, её изменения пока смотрится нереальным.

В течении всего 2015 года ставка рефинансирования не менялась и год завершился со ставкой рефинансирования — 8,25 % и ключевой ставкой — 11,0%.

На начало 2021 года ставка рефинансирования составляла 11,00 %, как и ключевая ставка, а в дальнейшем изменение ставки рефинансирования происходило одновременно с изменением ключевой ставки Банка России и на ту же величину. С 1 января 2021 года самостоятельное значение ставки рефинансирования не устанавливается и динамика не фиксируется. Ключевая ставка в течении 2021 года изменялась дважды (до 10,5 % и до 10,0%). На конец 2021 года ключевая ставка сохранена на уровне 10,00%.

Ключевая ставка/Ставка рефинансирования за 2021 год менялась 6 раз и всё в сторону понижения — с 10,11% до 7,75 % (На начало года составляла 10,0%, с 27.03.2017 года снизилась до уровня в 9,75%, с 02.05.2017 года снизилась до уровня 9,25%, с 19.06.2017 года — 9,00%, с 18.09.2017 до 8,50%, с 30.10.2017 года до 8,25%, а с 18.12.2017 до 7,75%).

На начало 2021 года Банком России сохранялась ключевая ставка в 7,75% годовых, с 12.02.2018 она снижена до 7,50%, с 26.03.2018 года снижена до 7,25%, а с 17.09.2018 года повышена до 7,50% в связи с изменением внешних условий. 17.12.2018 года произведено последнее в том году изменение ставки до 7,75%, это 5-я ключевая ставка /ставка рефинансирования/, установленная в течении 2021 года.

В период января — июня 2021 года ключевая ставка Банка России составляла 7,75% годовых, с 17 июня 2021 г. снижена до — 7,50%, с 29 июля 2021 снижена до 7,25%, с 09 сентября снижено до 7,00%, с 28 октября 2021 года — 6,50%, а с 16 декабря 2021 года снижена уже до 6,25%. Это шестое за год понижение ставки.

С начала 2021 года ключевая ставка Банка России составляла 6,25% годовых, с 10.02.2020 года составляла 6.00%, а с 27.04.2020 г. — 5,50%, с 22.06.2020 г — 4,50%, а с 27.07.2020 г — 4,25%. Это пятое и последнее за 2021 год изменение ставки.

С начала 2021 года ключевая ставка Банка России составляла 4,25%, а с 22 марта — 4,50%, с 26 апреля — 5,00%. Начиная с 15.06.2021 Банком России установлена ставка в 5,50% — это уже четвёртая ключевая ставка за текущий год.

Ниже приводятся все ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, начиная с 1992 года и по день отмены её самостоятельного официального установления и ключевые ставки за последующие годы.

Таблица с динамикой

Менялась ставка рефинансирования постоянно, с момента ее введения в 1992 году. Изменение ставки рефинансирования имело место как в меньшую, так и в большую сторону. В кризисные времена 90-х значение этого показателя менялось менее чем за месяц, а максимальный размер превышал 200 пунктов. Легче всего оценить динамику на графике изменения ставки рефинансирования, а потом и ключевой. Узнать ставку рефинансирования на дату действия просроченной задолженности можно в таблице, которая приведена ниже.

По годам

Определенного периода, в течение которого действует процентная ставка рефинансирования, нет. Меняется она, в зависимости от состояния финансовой сферы и инфляционных ожиданий. Обычно рост показателя становится следствием удешевления национальной валюты, и наоборот. Чтобы легче было заинтересованным лицам определить размер ставки рефинансирования в разный период действия, используется таблица.

Рассчитать пеню, неустойку или просрочку

Калькулятор ставки рефинансирования

Возможность изменения показателя рассматривается на заседании совета директоров ЦБ РФ. Руководство регулятора анализирует внешнюю и внутреннюю среду, определяет показатели, которые могут оказывать влияние на экономику РФ, риски, которые при этом возникают. После этого делается прогноз на ближайшую перспективу и принимается решение, увеличивать, уменьшать ли ключевую ставку или оставить этот показатель без изменений.

Решения, которые принимались Банком России о ставке рефинансирования

Решение о совершенствовании системы инструментов денежно-кредитной политики Совет директоров Банка России принял 13 сентября 2013 года. На основании этого решения основную роль в политике банка стала играть ключевая ставка, а ставка рефинансирования — играет второстепенное значение и приводится справочно. Кроме того, Совет Директоров ЦБ постановил, что в период с 13 сентября 2013 года по 1 января 2021 ставка рефинансирования будет скорректирована до уровня ключевой ставки.

С 01.01.2016 года ставка рефинансирования на сайте Центрального России РФ даже справочно уже не приводится, так как она теперь соответствует ключевой ставке.

Решение по корректировке ставки рефинансирования было принято 11.12.2015 года

Банком России совместно с Правительством, которое предусматривает следующее:

• с 1 января 2021 года по решению Совета Директоров Банка России от 11.12.2015 года значение ставки рефинансирования приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату и далее её самостоятельное значение не устанавливается. В дальнейшем изменение ставки рефинансирования будет происходить одновременно с изменением ключевой ставки Банка России на ту же величину.
• с 1 января 2021 года Правительство Российской Федерации будет также использовать ключевую ставку Банка России во всех нормативных актах вместо ставки рефинансирования (распоряжение Премьер-министром России Д. Медведевым подписано).

Материал скорректирован на основании данных ЦБ РФ

от 11 июня 2021 года.

Ставка рефинансирования

Какая ключевая ставка установлена в странах СНГ и в Грузии

Источник: by.mir24.tv

В России повысилась ключевая ставка до 5,5%. Это минимальный процент, под который коммерческие банки берут кредиты у Центробанка. От этого будет в конечном итоге зависеть и стоимость кредитов для граждан. Такой же, как сегодня, то есть 5,5% ключевая ставка была в сентябре 2013-го. Потом она начала неуклонно повышаться и к декабрю 2014 достигла максимума – 17%. Как объяснил тогда Центробанк, это было необходимо из-за возросших рисков инфляции и девальвации. В последующие годы ключевая ставка понижалась. В июле прошлого года она достигла исторического минимума – 4,25%. Затем стала понемногу расти. Как обстоят дела с ключевой ставкой в странах СНГ и в Грузии, узнали корреспонденты «МИР 24».

Грузия

Ставка рефинансирования в Грузии составляет 9,5%. Это самый высокий показатель за последние 13 лет. Национальный банк установил его в конце апреля. Тогда поднять уровень на полпроцента пришлось, по словам специалистов, из-за высокого уровня инфляции, долларизации экономики и нестабильности курса национальной валюты. Финансисты подчеркивают, что удар по денежно-валютной сфере нанесла пандемия и сокращение доходов от туризма на 80%.

Казахстан

В Казахстане базовая ставка составляет 9% годовых. Четыре дня назад Комитет по денежно-кредитной политике Национального банка страны решил не менять этот показатель и оставил его на уровне прошлого года. Такое решение принято с учетом баланса рисков инфляции в краткосрочной и среднесрочной перспективе.

Кыргызстан

В Кыргызстане ключевая ставка Национального банка составляет 6,5%. В последний раз ее повысили в апреле. Такое решение приняли из-за того, что экономика Кыргызстана медленно восстанавливается после пандемии. Пример тому увеличение денежных переводов в республику.

Молдова

Ключевая ставка, установленная Национальным банком Молдовы, составляет 2,65% годовых. Она не менялась с осени прошлого года. А месяц назад ведомство решило сохранить денежную политику на прежнем уровне. Такая мера направлена на смягчение негативного влияния пандемии и скорейшее восстановление экономики.

Беларусь

В Беларуси ставка рефинансирования составляет 8,5%. На этом уровне она была установлена Национальным банком в апреле. Тогда было принято решение о ее повышении. До этого ставку рефинансирования регулятор менял в июле прошлого года, снизив ее до 7,75%.

Как изменилось рефинансирование ипотеки в условиях пандемии коронавируса

Ставки рефинансирования ипотеки по-прежнему низкие, но получение рефинансирования ипотеки изменилось после COVID. Узнайте, что изменилось из-за COVID, о чем вам следует знать при рефинансировании ипотеки. (iStock)

Пандемия коронавируса полностью изменила жизнь. Многие изменения будут временными, но некоторые могут длиться вечно. Одним ярким пятном было решение ФРС снизить процентные ставки. Средняя фиксированная ставка по ипотеке на 30 лет сейчас составляет 2.По словам Фредди Мака, фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет составляет 8%, а в настоящее время — 2,33%.

Даже процесс подачи заявки и получения права на ипотеку или рефинансирование отличается от процедуры до COVID. Существуют новые комиссии и более длительное время обработки. Квалификация онлайн или лично может быть более сложной. Остается только догадываться, продлятся ли эти изменения. Но одно можно сказать наверняка: рефинансирование ипотеки до того, как ставки вырастут еще выше, может быть разумным шагом.

Изучите все варианты рефинансирования ипотеки, посетив сайт Credible, чтобы сравнить ставки и кредиторов.

На сегодняшний день было произведено 306 000 рефинансирования ипотечных кредитов, по сравнению с 382 000 в прошлом квартале и 97 008 в прошлом году, согласно данным US Mortgage Originations. Это на 215,5% больше, чем год назад. Прежде чем сделать решительный шаг, есть несколько изменений из-за COVID, о которых вам следует знать перед рефинансированием ипотечного кредита, в том числе:

1. Динамика ставок по ипотечным кредитам
2. Комиссия за рефинансирование на неблагоприятном рынке
3. Подача заявки онлайн или лично
4. Более длительное время обработки

1.Динамика ипотечных ставок

ФРС заявляет, что, вероятно, сохранит краткосрочные процентные ставки близкими к нулю до 2023 года. ФРС не установила твердой даты, когда процентные ставки будут повышены, даже если начнется инфляция. Казначейские векселя также вероятно какое-то время оставаться ниже 1%.

На прошлой неделе Freddie Mac опубликовал следующие процентные ставки:

• 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой: 2,81%
• Ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет: 2,35%.

Сегодня процентные ставки немного упали и теперь составляют:

• Ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет: 2.8%
• Фиксированная ипотека на 15 лет: 2,33%

В декабре 2018 года ставка по казначейским векселям составляла 2,67%. Ставка по 30-летнему кредиту составила 4,55%. Но, в отличие от прошлых лет, трудно предсказать, будут ли процентные ставки продолжать расти, оставаться на прежнем уровне или снова снижаться. Обязательство ФРС удерживать процентные ставки на низком уровне хорошо на бумаге, но, если инфляция взлетит, она может потерпеть неудачу.

Чтобы увеличить ваши шансы получить самые низкие ставки рефинансирования, обязательно сравнивайте ипотечных кредиторов.К счастью, есть бесплатные онлайн-инструменты, которые упрощают рефинансирование ипотеки. Введя простую информацию, вы сможете пройти предварительную квалификацию за считанные минуты.

ПОЧЕМУ ЭТО ХОРОШАЯ ИДЕЯ ПО РЕФИНАНСИРОВАНИЮ ИПОТЕКИ ПРИ НИЗКИХ СТАВКАХ

2. Комиссия за рефинансирование на неблагоприятном рынке

Первоначально планировалось, что вступит в силу 1 сентября 2020 года, Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) отложило внедрение «комиссия за рефинансирование неблагоприятного рынка» от Fannie Mae и Freddie Mac до 1 декабря 2020 года.

Новая комиссия за рефинансирование в размере 0,50% будет использована для компенсации прогнозируемых убытков от COVID-19 для Fannie Mae и Freddie Mac. В частности, действия, которые были предприняты для защиты заемщиков и арендаторов путем предоставления отсрочки по ссуде, изменения условий ипотечного кредитования для сокращения ежемесячных платежей, обеспечения защиты от выселения и обеспечения гибкости обработки ссуд. Рефинансирование ссуды ниже 125 000 долларов освобождает от уплаты налогов, чтобы оградить заемщиков с низкими доходами от дальнейших финансовых трудностей.

Итак, при рефинансировании ипотечного кредита на 350 000 долларов вы увидите комиссию из собственного кармана в размере 1750 долларов, когда ваш заем будет продан Freddie Mac или Fannie Mae.

В дополнение к комиссии за рефинансирование на неблагоприятном рынке, ваш кредитор, вероятно, будет взимать плату за закрытие сделки, комиссию за выдачу кредита и комиссию за оценку. Если у вас есть какие-либо вопросы по рефинансированию ипотеки, вы всегда можете использовать Credible, чтобы связаться с опытными кредитными специалистами.

КАК ПОЛУЧИТЬ ЛУЧШУЮ ЦЕНУ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ

3. Подача заявки онлайн или лично

Из-за COVID-19 подача заявки на рефинансирование ипотеки стала удобной.Вы можете посетить отделение банка и поговорить с кредитным специалистом лично или зайти в Интернет и найти кредитора, который может предоставить вам ссуду практически сразу — если вы соответствуете требованиям.

В большинстве штатов при посещении филиала вам потребуется надеть маску. Возможно, вам придется сидеть на расстоянии шести футов в закрытом офисе и подписывать документы в другом отделении банка или кредитного союза. Самым большим преимуществом личной встречи является то, что если что-то пойдет не так, у вас будет имя человека, с которым можно связаться по телефону или посетить в офисе.Вы также будете строить отношения в банке, поэтому, если вам когда-нибудь понадобится кредит в будущем, вы знаете, куда идти.

Вы также можете подать заявку онлайн у различных кредиторов, каждый из которых предлагает разные ставки в зависимости от вашего кредитного рейтинга и истории. Некоторые онлайн-кредиторы имеют превосходное обслуживание клиентов и часто на месте предварительно квалифицируют вас для получения ссуды. Все это можно сделать, не выходя из дома, с помощью Credible.

КАК ВЫ МОЖЕТЕ УМЕНЬШИТЬ ЕЖЕМЕСЯЧНУЮ ВЫПЛАТУ ПО ИПОТЕКЕ ПУТЕМ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ

4.Более длительное время обработки

Изначально пандемия коронавируса затруднила получение кредита. Но со временем ситуация немного расслабилась, и рефинансирование стало проще и доступнее. Тем не менее, из-за сбоев из-за пандемии и недавнего высокого спроса на ипотечные кредиты со стороны домовладельцев, которые хотят воспользоваться низкими ставками, время обработки дольше, чем в прошлом.

Процесс рефинансирования ипотеки может занять от двух недель до двух месяцев. В начале пандемии время обработки было еще больше.Частично это было связано с более высокими требованиями к кредитам и задержками, вызванными удаленной обработкой заявок и квалификационными заемщиками.

Ипотечные кредиторы также не спешили переключаться на рефинансирование ипотечных кредитов из-за финансовой и экономической неопределенности, вызванной пандемией коронавируса. Сегодня обработка ипотечной ссуды от начала до конца занимает около 30 дней.

КАК ЧАСТО МОЖЕТЕ ВЫПОЛНИТЬ ИПОТЕКУ?

Прогнозы ставок по ипотеке на 2021 год

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

В 2020 году мы стали свидетелями того, как ставки по ипотечным кредитам достигли одного рекордного минимума за другим. Но многие эксперты ожидают повышения ставок в 2021 году.

По мере того, как экономика начинает открываться заново, мы должны увидеть рост ставок по ипотеке и рефинансированию. Но это не означает, что ставки резко вырастут в одночасье.

До сих пор рост ставок сопровождался взлетами и падениями, отмеченными постепенным повышением с течением времени.И сегодняшние процентные ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, если посмотреть на историю ставок по ипотечным кредитам.

Это означает, что у тех, кто хочет купить дом, и у домовладельцев, которые не рефинансировали, все еще есть шанс зафиксировать исключительно низкие ставки. Хотя ни у кого нет хрустального шара, когда дело доходит до прогнозирования тенденций по ипотечным ставкам, общее мнение экспертов, с которыми мы говорили, заключается в том, что в 2021 году ставки, вероятно, будут расти. для ставок по ипотеке

Прогнозы ставок по ипотеке на 2021 год

С начала года средняя фиксированная 30-летняя ставка по ипотеке увеличилась примерно на 0.4%, по мнению Фредди Мака, и может продолжать расти. «Наш долгосрочный прогноз по ставкам по ипотечным кредитам в 2021 году выше, — говорит главный экономист Realtor.com Даниэль Хейл. «По мере того, как экономические перспективы улучшаются благодаря прогрессу в борьбе с коронавирусом и вакцинами, а также дозе стимулов со стороны правительства, это повышает ожидания экономического роста и инфляции, что приводит к повышению ставок по долгосрочным облигациям».

Ставки по долгосрочным казначейским облигациям являются ключевым показателем ставок по ипотечным кредитам. Доходность 10-летних казначейских облигаций достигла дна в августе 2020 года, а с марта 2021 года колеблется между 1.5% и 1,7%. «Ставки по ипотечным кредитам снова снижаются, а доходность облигаций растет, поскольку во время этого кризиса они не были должным образом оценены. Однако мы приближаемся к традиционной взаимосвязи с облигациями и ставками по ипотечным кредитам », — говорит аналитик жилищных данных HousingWire Логан Мохташами. Таким образом, в будущем это означает, что рост доходности долгосрочных облигаций должен привести к повышению ставок по ипотечным кредитам.

Большая часть нашего экономического восстановления — это возвращение людей к работе, которая будет во многом зависеть от доступа к вакцине против коронавируса.«Ставки по ипотечным кредитам должны вырасти, поскольку мы находимся на ранних этапах восстановления работоспособности нашей экономики», — говорит Логан Мохташами, аналитик жилищных данных HousingWire.

Но ипотечные ставки могут остаться низкими, если появятся неожиданные плохие новости, касающиеся COVID-19 или распространения вакцины. И то, что происходит с фондовым рынком, также может повлиять на ставки. «У нас не было 10% -ной коррекции [на фондовом рынке] с марта 2020 года», — говорит Мохташами. «[Падение фондового рынка] приведет к росту облигаций, но оно должно быть только краткосрочным.”

Повысятся ли ставки по ипотеке в конце 2021 года?

В настоящее время ставки по ипотечным кредитам остаются неизменными. Средние 30-летние ставки изменились только на 0,10% за последние два месяца. А средняя фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет за тот же период оставалась в узком диапазоне 0,09%.

Похоже, что текущие тенденции по ставкам по ипотечным кредитам могут сохраниться, поскольку некоторые эксперты прогнозируют, что ставки по ипотечным кредитам останутся без изменений в июне 2021 года. Существует ряд конкурирующих факторов, влияющих на ставки.Инфляция, похоже, растет, что обычно приводит к увеличению темпов. Но многие считают, что то, что мы наблюдаем, — всего лишь временная инфляция. Экономика выглядит так, как будто она повернула за угол, и безработица снижается, но Федеральная резервная система хочет сохранить низкие ставки в обозримом будущем.

В начале года мы наблюдали повышение ставок до 3,18%, а затем их снижение до менее 3%. Поэтому, если вы ищете новый дом или хотите рефинансировать свою текущую ипотеку, вы все равно можете получить хорошую ставку, просто имейте в виду: процентная ставка — не единственное, на что следует обращать внимание при покупке ипотечный кредитор.Вам следует внимательно читать каждую смету займа, чтобы точно знать, какие комиссии вы платите, потому что самая низкая процентная ставка не всегда является лучшим вариантом.

По данным Freddie Mac, по состоянию на 7 июня 2021 года средняя фиксированная ставка по ипотеке на 30 лет составляет 2,99%. Забегая вперед, вот что прогнозируют эксперты с ипотечными ставками в 2021 году.

Логан Мохташами, аналитик жилищных данных HousingWire

Mohtashami

Исходя из того, насколько низкими были процентные ставки в 2020 году, Мохташами считает, что мы увидим средний процент по ипотеке. рост на дюйм вверх в 2021 году.Но трудно представить, что он превысит 4%, поскольку мы все еще находимся в разгаре пандемии COVID-19, — говорит он. «Кризис COVID-19 был дефляционным событием, из-за которого доходность облигаций и ставки по ипотечным кредитам были ниже, чем они традиционно были бы при нормальной рецессии».

Любое повышение ставок по ипотеке зависит от состояния экономики США, и Мохташами утверждает, что это зависит от того, как мы справимся с пандемией. «Как только мы получим вакцину и улучшим лечение, последние 10 миллионов американцев, которые все еще не имеют работы, смогут найти работу.Этот доход, а также финансовая помощь и денежная помощь должны немного подстегнуть инфляцию. Спрос должен быть выше, а рост должен вернуться в норму. Медленный и устойчивый рост экономики США будет основным фактором повышения ставок по ипотеке в следующем году », — говорит он.

Лоуренс Юн, главный экономист Национальной ассоциации риэлторов

Юнь

Юн считает, что ставки по ипотечным кредитам останутся стабильными в 2021 году — с потенциалом небольшого повышения с исторического минимума 2.65% мы видели в начале 2021 года для 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой. «Я думаю, что в 2021 году ставки будут примерно такими же или немного выше, может быть, на 3%», — говорит он. «Таким образом, ипотечные ставки останутся исторически благоприятными».

Юн считает, что действия Федеральной резервной системы имеют решающее значение для того, в каком направлении будут развиваться ипотечные ставки. «Федеральная резервная система указала, что они хотят проводить эту политику низких процентных ставок в течение длительного периода, в течение следующих двух или трех лет», — говорит он. Хотя Федеральная резервная система не контролирует напрямую ставки по ипотечным кредитам, Юн согласен с общепринятым мнением, что ее действия косвенно повлияют на ставки — и могут помочь удержать их на низком уровне в 2021 году.

Pro Tip

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотеки, возможно, вы не захотите долго ждать, поскольку многие из экспертов, с которыми мы говорили, ожидают повышения ставок во второй половине 2021 года.

Даниэль Хейл, главный экономист в агентстве по продаже недвижимости .com

Hale

По мнению Хейла, в первой половине 2021 года низкие ставки сохранятся. «Делать какие-либо прогнозы на следующий год сложно. Но мы ожидаем, что ставки по ипотечным кредитам в начале года будут примерно такими же, как сейчас, и останутся довольно низкими — около 3% — в течение первой половины года », — говорит Хейл.Она считает, что во второй половине 2021 года, если доступ к вакцине поможет улучшить экономику, показатели могут вырасти. «К концу года ставки по ипотеке могут приблизиться к 3,4%», — говорит она.

Хотя Хейл ожидает, что ставки останутся низкими по сравнению со средними историческими показателями, мы можем увидеть относительно резкое изменение ставок. «Мы на настолько низком уровне, что рост на 3,4% будет значительным», — говорит Хейл. «Покупатели жилья заметят это, когда будут рассчитывать свой ежемесячный платеж по ипотеке». Это повышение ставок по ипотеке может замедлить спрос на жилье во второй половине следующего года.

Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com

McBride

Макбрайд считает, что в начале 2021 года ставки будут колебаться на 0,5–0,75% с потенциалом довольно быстрого роста в течение года. «В следующем году, вероятно, будет наблюдаться изрядная волатильность, и мы увидим множество рекордно низких показателей, которые мы видели в этом году», — говорит Макбрайд. «Но существует вероятность того, что показатели вырастут, особенно во второй половине года, когда вакцины станут широко доступны, и мы начнем видеть возвращение к нормальной жизни с экономической точки зрения.

Глядя на то, что больше всего повлияет на ставки в 2021 году, Макбрайд считает, что вам следует обратить внимание на общее экономическое здоровье страны и действия Федеральной резервной системы. «Если Федеральная резервная система увеличит объем покупок долгосрочных облигаций, это окажет понижательное влияние на ставки», — говорит он. «Это то, что может либо удержать [ставки по ипотечным кредитам] от роста, либо подтолкнуть их к снижению». И если в экономике произойдет сильное восстановление, ставки могут начать расти.

Лен Кифер, заместитель главного экономиста Freddie Mac

Кифер

Кифер ожидает, что низкие в настоящее время ипотечные ставки сохранятся в течение следующего года.«Мы прогнозируем, что в следующем году ставки будут относительно неизменными», — говорит он. Но Кифер говорит, что ставки не обязательно останутся такими. «Они могут немного подпрыгивать», — говорит он. И он считает, что ставки «могут быть немного выше в конце следующего года, но довольно стабильными в течение следующих 12 месяцев».

Кифер считает, что любые изменения, которые мы увидим в ставках по ипотечным кредитам, будут связаны с экономикой в ​​целом. «Ключевым моментом в начале 2021 года будет то, что произойдет с пандемией», — говорит Кифер. «Если экономика откроется, мы можем увидеть, что процентные ставки начнут немного расти.Однако, если возникнет экономическая неопределенность, это окажет понижательное давление на ставки. Одна вещь, за которой нужно следить, — это инфляция. Если инфляция возрастет, он ожидает роста ставок по этому сценарию.

Ипотечные стратегии на ближайшие месяцы

Низкие ставки по ипотечным кредитам и низкий уровень жилищного фонда вызвали ажиотаж в сфере недвижимости и ипотечного кредитования. Покупатели жилья по всей стране конкурируют за несколько домов, выставленных на продажу, создавая войны между торгами и поднимая цены на жилье.В то же время нынешние домовладельцы довольны переждать шторм, поскольку они могут рефинансировать свои существующие ипотечные кредиты и зафиксировать более низкие процентные ставки на длительный срок.

Если вы собираетесь купить новый дом или подумываете о рефинансировании ипотечного кредита, вот несколько тактик, которые помогут вам принять правильное решение.

Будьте готовы к быстрым изменениям

Покупатели жилья на сегодняшнем рынке недвижимости не могут позволить себе роскошь медлить с принятием решения о том, делать ли предложение о покупке дома.Поэтому вам нужно отправиться в домашний поиск, чтобы все было готово заранее.

Самая важная вещь, о которой нужно позаботиться, — это получить предварительное одобрение на жилищный заем. Полное предварительное одобрение предполагает рассмотрение кредитором вашей кредитной и другой финансовой информации. Но как только вы пройдете предварительное одобрение, вы будете знать, сколько дома вы можете себе позволить, а предварительное одобрение покажет продавцу, что вы серьезный и квалифицированный покупатель.

Сделайте лучшее предложение, которое вам удобно с

Когда вы конкурируете с десятком других людей за дом, может возникнуть соблазн увеличить ваше предложение или отказаться от определенных непредвиденных обстоятельств покупателя, чтобы сделать ваше предложение более привлекательным.Но нельзя делать этого, не осознавая последствий.

Если цены на жилье в вашем районе стремительно растут, подумайте о том, чтобы начать поиск жилья с объектов, перечисленных ниже вашего бюджета на покупку жилья. Таким образом, вы можете с комфортом увеличить сумму своего предложения, не платя больше, чем вы можете себе позволить.

Делая предложение, вы также должны тщательно продумать, какие непредвиденные обстоятельства вы включите или откажетесь от них, если таковые имеются. Отказ от непредвиденных обстоятельств оценки означает, что, если оценочная стоимость меньше вашей цены предложения, вам, возможно, придется заплатить разницу из своего кармана или рисковать потерять свой задаток.Поэтому убедитесь, что вы полностью понимаете и принимаете все риски, связанные с отказом от непредвиденных обстоятельств, заранее.

Присмотритесь и договоритесь

Когда вы покупаете ипотечный кредит, важно получить расценки от нескольких кредиторов. Ставки сильно различаются, и разница между самыми дорогими и наименее дорогими кредиторами может достигать 0,75%, согласно недавнему исследованию финтех-стартапа Haus. Но вы не можете сосредоточиться только на ставке, стоимость закрытия также важна.

Два займа могут иметь одинаковую процентную ставку, но один может иметь тысячи долларов дополнительных комиссий. Поэтому важно внимательно прочитать оценку ссуды каждого кредитора и обратить внимание как на процентную ставку по ипотеке, так и на годовую процентную ставку (APR).

Если у вас есть несколько предложений для сравнения, возможно, будет проще поговорить с кредитором и обсудить ставку или комиссию.

Посчитайте рефинансирование

Во многих отношениях рефинансирование ипотеки намного проще, чем покупка дома, особенно на этом рынке.Однако вам следует подойти к рефинансированию ипотеки с той же должной осмотрительностью, что и при покупке дома. Обратите внимание на вашу ставку рефинансирования, комиссию, а также на то, как долго вы планируете хранить новую ссуду.

Одно общее правило, которому следует следовать, — рефинансировать жилищный заем, когда вы можете снизить процентную ставку на 1% или более. Однако есть и другие факторы, которые следует учитывать. Вы должны быть уверены, что сохраните свой дом достаточно долго, чтобы экономия от рефинансирования перевесила предварительные затраты на закрытие.Один из способов рассчитать это — взять авансовые сборы (даже если они были добавлены к остатку по кредиту с бесплатным рефинансированием) и разделить их на ваши ежемесячные сбережения. Таким образом, если у вас были 10 000 долларов на закрытие рефинансирования, а ваш ежемесячный платеж был на 300 долларов меньше, то для достижения безубыточности потребуется примерно 34 месяца или чуть менее трех лет.

Срок погашения кредита влияет не только на размер ежемесячного платежа, но и на ставку по ипотеке. Краткосрочные ипотечные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем более долгосрочные.Таким образом, 15-летняя ипотека будет иметь более высокую ставку, чем 30-летняя ипотека, если все остальное будет равным.

Компромисс с более низкой ставкой, которую вы можете получить с более коротким сроком ипотеки, заключается в том, что ежемесячный платеж будет выше. Однако более высокий ежемесячный платеж позволит быстрее погасить ипотеку. Итак, в конечном итоге решение должно соответствовать вашей текущей финансовой ситуации и вашим долгосрочным целям.

Ставки по ипотеке Часто задаваемые вопросы

Каковы текущие ставки по ипотеке сегодня?

На сегодня, в пятницу, 23 июля 2021 г., средняя фиксированная ставка по ипотеке на 30 лет составляет 3.010% с годовой процентной ставкой 3,250%. Средняя 30-летняя фиксированная ставка рефинансирования ипотеки в настоящее время составляет 2,990% с годовой процентной ставкой 3,170%.

Если посмотреть на ипотечные кредиты с более короткими сроками ссуды, то в настоящее время средняя фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет составляет 2,310% с годовой процентной ставкой 2,620%. Средняя фиксированная ставка рефинансирования на 15 лет составляет 2.300% годовых при 2.540% годовых. Средняя фиксированная ставка по ипотеке на 20 лет составляет 2,850% годовых, а процентная ставка — 3,060% годовых. Средняя фиксированная ставка рефинансирования на 20 лет составляет 2,870%, а годовая ставка — 3,050%.

Для ссуд с регулируемой ставкой средняя ставка по ссуде 5/1 составляет 2.800% при годовой процентной ставке 3,960%.

Снизятся ли процентные ставки по ипотеке в 2021 году?

Ставки по ипотеке повышаются и понижаются изо дня в день и из недели в неделю. И хотя ставки за последние несколько месяцев снизились, это не кажется долгосрочной устойчивой тенденцией.

Похоже, что экономика и уровень занятости продолжат улучшаться до конца 2021 года. И эти цифры должны оказать повышательное давление на ставки по ипотечным кредитам. Так что, даже если ставки не вырастут, маловероятно, что мы увидим их дальнейшее снижение, если не считать неожиданного сюрприза.

Какая хорошая ставка по ипотеке?

Хорошая ставка по ипотеке во многом зависит от вашей личной ситуации и типа ипотеки, которую вы получаете. Ссуды на вторичные дома или инвестиционную недвижимость обычно имеют более высокие ставки. А если вы делаете рефинансирование с выплатой наличных, вам также следует ожидать, что процентная ставка будет немного выше.

Сейчас средняя фиксированная ставка за 30 лет составляет около 3%, а средняя за 15 лет — около 2,3%. Хотя это немного выше, чем у нас шесть месяцев назад, с исторической точки зрения они по-прежнему впечатляют.Ваш кредитный рейтинг и отношение кредита к стоимости (LTV) влияют на то, на какую ставку вы имеете право. Но даже если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы хотели бы, процентная ставка 3,5% или 4% по-прежнему является доступной ставкой по сравнению с тем, что было в прошлом.

Какое отношение имеет доходность 10-летних казначейских облигаций к процентным ставкам по ипотеке?

Одним из ключевых индикаторов того, в каком направлении будут развиваться ставки по ипотечным кредитам, является ставка по долгосрочным казначейским облигациям, в частности, доходность по 10-летним казначейским облигациям.По мере увеличения ставок по этим облигациям вы обычно увидите соответствующее увеличение ставок по ипотечным кредитам, и то же самое относится к снижению процентной ставки.

После создания ипотеки она часто продается инвестору в форме ценной бумаги, обеспеченной ипотекой, или MBS. Долгосрочные казначейские облигации и MBS приобретаются инвесторами одного типа. Так что по мере того, как спрос на эти типы инвестиций растет и растет, их темпы движутся одновременно. Тем не менее, ставки MBS выше, чем ставки по 10-летним казначейским облигациям, потому что ипотека — более рискованное вложение.

Повысятся ли ставки в 2021 году? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой была ниже 3% во второй половине 2020 года. Но в начале марта 2021 года эта семимесячная полоса закончилась, и большинство экспертов прогнозируют, что ставки продолжат расти.

Ставки могут оставаться выше 3%

В конце 2020 года экономисты прогнозировали, что ставки выйдут за пределы 3% в 2021 году, но не поднимутся намного выше 3.От 1% до 3,3%. Тем не менее, в верхней части прогноза ставки могут вырасти более чем на полпроцента выше своей рекордно низкой отметки.

Пока что эти прогнозы оправдались.

март ознаменовал конец ставок ниже 3%, и с тех пор они не прекращали расти.

Связано: Лучшие ипотечные кредиторы

Однако важно помнить, что ставки по-прежнему намного ниже, чем они были в начале 2020 года, когда они закрылись в диапазоне 4%.Положительным моментом является то, что ставки, как ожидается, останутся довольно стабильными в течение 2021 года, не намного превышая низкие 3.

«Ставки скорее вырастут, чем упадут, но это будет несущественный шаг», — говорит Лоуренс Юн, главный экономист Национальной ассоциации риэлторов. «Растущая экономика повысит ставку по ипотеке примерно до 3,1%, что все еще близко к историческому минимуму».

Хотя несколько процентных пунктов не являются шокирующим скачком, они могут добавить сотни долларов к ежемесячным выплатам по ипотеке и десятки тысяч долларов к общей стоимости ссуды.

Ассоциация ипотечных банкиров (MBA) считает, что средняя ставка по 30-летней ипотеке начнется с 2,9% в первом квартале 2021 года и постепенно повысится до 3,2% к концу 2021 года. показатель MBA в 2022 году достигнет максимума в 3,6%.

Более высокие ставки могут снизить покупательную способность, особенно с учетом того, что в 2021 году ожидается рост цен на жилье. Согласно прогнозу MBA, повышение цен на жилье в 2021 году составляет 5,1%, что является небольшим падением с 5,3% в 2020 году.

В следующих сценариях вы можете увидеть, как даже небольшой скачок процентных ставок может существенно увеличить стоимость ипотеки. Эти цифры не включают страховку и налоги. Для кого-то с жилищным кредитом в 500 000 долларов скачок на 4 базисных пункта будет стоить на 115 долларов больше в месяц и на 41 400,44 доллара больше в течение срока действия ссуды по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой.

Доходность 10-летних казначейских облигаций обычно является индикатором того, куда движутся ипотечные ставки. MBA прогнозирует, что в 2021 году доходность вырастет до 1.4% к четвертому кварталу, исходя из предположения, что восстановление окажет положительное влияние на экономику и что государственные расходы увеличатся при новом правительстве избранного президента Джо Байдена.

«Во второй половине 2021 года будет более широкое экономическое влияние. Мы ожидаем увеличения государственных расходов и нового закона о стимулировании экономики с приходом Байдена в должность, что окажет повышательное давление на доходность и ставки казначейства», — говорит Джоэл Кан, заместитель вице-президента. экономического и отраслевого прогнозирования для MBA.

Рефинансирование замедлится в 2021 году

Поскольку ставки по ипотечным кредитам продолжают расти, все меньше домовладельцев смогут сэкономить деньги, рефинансируя свои ипотечные кредиты.

Мы наблюдаем, как это происходит в режиме реального времени. В феврале 18 миллионов домовладельцев имели право на рефинансирование, то есть они могли снизить свою процентную ставку на 0,75% или более, согласно данным Black Knight, поставщика ипотечных технологий, данных и аналитики. Но когда ставки превысили 3%, количество подходящих кандидатов сократилось до 12.9 миллионов домовладельцев — сокращение на 30% менее чем за месяц.

MBA прогнозирует, что объем рефинансирования упадет с 2,149 триллиона долларов в 2020 году до 1,191 триллиона долларов в 2021 году, в основном из-за повышения ставок. Согласно последнему прогнозу MBA, в 2022 году произойдет еще более резкое сокращение объемов рефинансирования до 573 млрд долларов. Прогнозируется, что доля рефинансирования всех ипотечных кредитов снизится до 41% в 2021 году с 57% в 2020 году.

«Рефинансирование будет зависеть от ставок. Даже если ставки вырастут на несколько базисных пунктов выше, чем мы сейчас занимаемся, мы можем ожидать довольно устойчивого рынка спроса на рефинансирование в 2021 году », — говорит Одета Куши, заместитель главного экономиста First American Financial Corporation, провайдера титульного страхования.«Есть еще много домовладельцев, которые могут сэкономить деньги за счет рефинансирования».

С июля более 15 миллионов заемщиков получили право на рефинансирование, поскольку ставки оставались ниже 3%. По данным Black Knight, поставщика ипотечных технологий, данных и аналитики, число потенциальных вкладчиков выросло из-за падения ставок и составило 19,9 миллиона человек, когда 17 декабря средняя ставка по ипотеке упала до 2,67%.

По мере роста ставок круг людей, которые могут сэкономить деньги за счет рефинансирования ипотеки, снова начнет сокращаться.Если ставки достигнут 3,13%, 6,2 миллиона заемщиков больше не смогут сокращать расходы с помощью новой ипотеки.

Домовладельцы, которые рассматривают возможность рефинансирования, могут захотеть сделать это раньше, чем позже, поскольку повышение ставок может сократить ваши сбережения. Лучший способ получить самую низкую ставку по ипотеке — убедиться, что ваш кредит в хорошей форме, и делать покупки.

Не соглашайтесь на первое полученное предложение, если только вы не можете зафиксировать ставку, максимально приближенную к 2%. Всегда полезно получить несколько оценок кредита и сравнить общие затраты.Помните, что ваша процентная ставка — это всего лишь одна стоимость вашего кредита, поэтому вам нужно сравнить годовые процентные ставки, которые дадут вам общую стоимость, включая комиссию кредитора.

График ставок по 30-летней ипотеке

| Исторические и текущие курсы

График 30-летних ставок по ипотеке: где сейчас ставки?

Если вы посмотрите на график 30-летних ставок по ипотечным кредитам, вы увидите, что
нельзя пропустить: сегодня
ставки низкие.
Действительно низко.

Но помните, это всего лишь средние значения.Ваша ставка по ипотеке может быть выше или ниже, чем у «типичного» заемщика.

Проверьте свои ставки по ипотеке сегодня (23 июля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

График динамики ставок по ипотеке: Где ставки
направился?

Из-за пандемии коронавируса ставки по ипотечным кредитам резко выросли
внизу, и большинство экспертов думают, что они не могут пойти намного дальше.

Во всяком случае, ставки по ипотеке, скорее всего, вырастут в
в ближайшие месяцы и годы по мере того, как выздоровление от COVID будет прогрессировать, и экономика начнет
улучшать.

Заемщикам не следует ожидать резкого скачка ставок.

Но в отличие от 2020 года, когда ставки по ипотечным кредитам снова и снова достигают рекордных минимумов, мы, вероятно, увидим более сильное движение вверх для ставок по 30-летним ипотечным кредитам и других ставок жилищного финансирования.

Те, кто готов купить дом или рефинансировать сейчас
не следует ждать падения ставок; это вряд ли случится.

Но если планы по покупке или рефинансированию вашего дома
в будущем вам не стоит беспокоиться о каком-либо значительном увеличении ставок в ближайшем будущем.
будущее.Доступное финансирование надолго.

Подтвердите новую ставку (23 июля 2021 г.)

Средние 30-летние ипотечные ставки с 1972 года

Чтобы получить представление о сегодняшних процентных ставках по ипотеке,
вот как 30-летние ставки менялись из года в год за последние четыре
десятилетия.

Могут ли снизиться 30-летние ставки по ипотеке?

Короткий ответ:
Ставки по ипотеке всегда можно понизить. Но не стоит ожидать, что это произойдет.

Ставки по ипотеке действуют в
собственный рынок. Кредиторы контролируют ставки, которые они устанавливают, и многие из них
содержание, чтобы держать ставки (и размер прибыли) немного выше.

Это помогает остановить волну
покупателям жилья и рефинансирующим организациям, и поддерживать управляемость своей рабочей нагрузки.

Кроме того, ставки по ипотеке
придется ответить, чтобы закончить инвесторы.

Когда ставки падают слишком быстро, инвесторы начинают меньше платить за ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS) — финансовые инструменты, которые определяют ставки по ипотечным кредитам.

Это связано с тем, что инвесторы предполагают, что домовладельцы будут рефинансировать, быстрее выплачивая свои ссуды и снижая доходность процентов.

Меньше денег от инвесторов,
в свою очередь, означает, что кредиторы должны поддерживать свои ставки немного выше или взимать
заемщики большие комиссии за более низкие ставки.

Так что не ждите ипотеки
ставки будут продолжать падать синхронно с остальным рынком.

Они могли толкнуть ниже, но
они с такой же вероятностью останутся на прежнем уровне. И рано или поздно они обязаны
подняться снова.

Подтвердите новую ставку (23 июля 2021 г.)

Историческая перспектива: Знаменательные годы для процентных ставок по ипотеке

Долгосрочная средняя ставка по ипотеке составляет около 8%. Это согласно записям Фредди Мака, датируемым 1971 годом.

Но ставки по ипотеке могут меняться
много из года в год — даже изо дня в день.И за несколько лет многое повидал
большие ходы, чем другие.

Вот только один
мало, чтобы показать, как ставки часто противоречат общепринятым представлениям и неожиданно
способами.

1981 — рекордный уровень

1981 год был худшим годом для процентных ставок по ипотеке.
записывать.

Насколько плохо? Среднее
Ставка по ипотеке в 1981 г. составляла 16,63%.

• Под 16,63% и 200 000 долл. США
  ипотечный кредит имеет ежемесячную стоимость основной суммы и процентов в размере 2 800 долларов США
• по сравнению с долгосрочным кредитованием.
  В среднем это дополнительные ежемесячные расходы в размере 1300 долларов США или 15 900 долларов США в год

И это только среднее значение — некоторые люди платили больше.

За неделю с 9 октября 1981 года ставки по ипотечным кредитам в среднем составляли 18,63%, что было самой высокой недельной ставкой за всю историю наблюдений, и почти в пять раз превышало годовую ставку 2019 года.

2008 — Спад

2008 год стал последним вздохом ипотечного кризиса.

Финансирование недвижимости было
доступный в 2008 году за 6,03% по данным Freddie Mac.

• Ежемесячная стоимость
  Ипотека на 200000 долларов составляла около 1200 долларов в месяц, не включая налоги и страховку

После 2008 года ставки снизились
стабильно.

2016 — рекордно низкий уровень

2016 г. — самая низкая годовая
Ставка по ипотеке была зафиксирована с 1971 года. Фредди Мак говорит, что типичный 2016 год
ипотека была оценена всего в 3,65%.

• Ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов США
  3.65% имеет ежемесячные затраты на основную сумму и проценты в размере 915 долларов США
• Это на 553 доллара США в месяц меньше.
  чем долгосрочная средняя

Ставки по ипотечным кредитам упали на в 2012 году, когда одна неделя в ноябре
в среднем 3,31%. Но некоторые показатели 2012 года были выше, а средний показатель за весь год был ниже.
в 3.66% при 30-летней ипотеке.

2019 — Неожиданный сброс

В 2018 году многие экономисты
предсказал, что ставки по ипотеке в 2019 году превысят 5,5%. Это оказалось неправильным.

Фактически в 2019 году ставки упали.
средняя ставка по ипотеке снизилась с 4,54% в 2018 году до 3,94% в 2019 году.

• При 3,94% ежемесячные расходы по жилищному кредиту в размере 200 000 долларов США составили 948 долларов США
• Это экономия в размере 520 долларов США в месяц или 6240 долларов США в год, когда
  по сравнению со средним долгосрочным показателем 8%

В 2019 году считалось, что
Ставки по ипотеке не могли быть намного ниже.Но 2020 год доказал, что думать неправильно
опять таки.

2021 — Самые низкие 30-летние ипотечные ставки за всю историю

Цены резко упали в 2020 году в ответ
к пандемии коронавируса.

К июлю 2020 года 30-летняя фиксированная ставка впервые упала ниже 3% — и продолжала падать до нового рекордного минимума (в январе 2021 года) в 2,65% для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой.

• При 2,65% ежемесячная стоимость жилищного кредита в размере 200 000 долларов США составляет 806 долларов США в месяц без учета налогов и страховки
• Вы сэкономите 662 доллара США в месяц или 7900 долларов США в год — по сравнению с 8% в долгосрочном периоде в среднем

Срок погашения В соответствии с обещанием Федеральной резервной системы относительно низких процентных ставок после COVID ожидается, что ставки по ипотечным кредитам останутся низкими в течение многих лет.

Но, как мы видели в прошлом, прогнозы по ипотеке
ставки часто ошибочны.

Вот почему при хороших ставках эксперты рекомендуют заблокировать одну, а не ждать потенциально более низких ставок в течение нескольких недель или месяцев.

Факторы, влияющие на вашу ипотеку
процентная ставка

Для
Для среднего покупателя жилья отслеживание ставок по ипотеке помогает выявить тенденции. Но не каждый
в равной степени заемщик получит выгоду от низких сегодняшних ставок по ипотеке.

Дом
ссуды персонализированы для заемщика.Ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос, заем
тип, срок кредита и сумма кредита повлияют на вашу ставку ипотеки или рефинансирования.

Это
Также можно договориться о ставках по ипотеке. Дисконтные баллы могут обеспечить более низкую
процентная ставка в обмен на предоплату наличными.

Let’s
рассмотрим некоторые из этих факторов по отдельности:

Кредит
Оценка

Кредит
оценка выше 620 откроет больше возможностей для займов с более низкой процентной ставкой, хотя некоторые
кредитные программы, такие как ссуды USDA, FHA и VA, могут быть доступны для лиц менее 600
заемщики.

Если
возможно, дайте себе несколько месяцев или даже год, чтобы улучшить свой кредит
оценка перед заимствованием. Вы можете сэкономить тысячи долларов за всю жизнь
кредит.

Вниз
Платеж

Выше
первоначальные платежи могут снизить вашу ставку по займам.

Мост
ипотечные кредиты, включая ссуды FHA, требуют снижения как минимум на 3% или 3,5%. И VA
ссуды и ссуды USDA доступны с первоначальным взносом 0%.

Но если
вы можете опустить 10%, 15% или даже 20%, вы можете претендовать на обычное
ссуды с низкой ипотечной страховкой или без нее и серьезно снизят расходы на жилье.

Кредит
Тип

Тип
используемой ипотечной ссуды повлияет на вашу процентную ставку. Однако ваш тип ссуды
зависит от вашего кредитного рейтинга. Итак, эти два фактора очень взаимосвязаны.

Для
Например, с кредитным рейтингом 580 вы можете претендовать только на получение субсидированной ссуды.
например, ипотека FHA. Ссуды FHA имеют низкие процентные ставки, но идут с
Страхование ипотеки независимо от того, сколько денег вы положите.

Кредит
оценка 620 или выше может дать вам право на получение обычного кредита, и —
в зависимости от вашего первоначального взноса и других факторов — возможно, более низкая ставка.

Ипотека с регулируемой ставкой традиционно предлагает более низкие начальные процентные ставки по сравнению с 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой. Однако эти ставки могут быть изменены по истечении первоначального периода с фиксированной ставкой.

Так
изначально более низкая ставка ARM может существенно вырасти через 5, 7 или 10 лет.

Кредит
Срок

В этом
пост мы отслеживали ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, но 15-летние
Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, как правило, имеют еще более низкие ставки по займам.

с
Ипотека на 15 лет, у вас будет более высокий ежемесячный платеж из-за более короткого
срок кредита. Но в течение всего срока кредита вы сэкономите много денег на процентах.
обвинения.

Под 3% годовых
по жилищному кредиту в размере 200 000 долларов, вы заплатите 103 000 долларов в виде процентов с
Срок погашения 30-летней ипотеки. Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет будет стоить
всего около 49000 долларов в виде процентов.

Кредит
Количество

Тарифы на
необычно небольшие ипотечные кредиты — например, жилищный заем в размере 50 000 долларов — обычно
ставки выше средних, потому что эти ссуды менее выгодны для кредитора.

Тарифы на
крупная ипотечная ссуда, как правило, также выше, потому что кредиторы имеют более высокую
риск потери. Крупные ссуды помогают покупателям покупать дорогостоящую недвижимость.

Скидка
Очки

А
Пункт дисконтирования может снизить процентную ставку на 0,25% в обмен на аванс.
Дисконтная точка стоит 1% от суммы жилищного кредита.

Для
Кредит на 200000 долларов, дисконтная точка будет стоить 2000 долларов авансом. Тем не менее
заемщик со временем окупит первоначальные затраты благодаря полученной экономии
по более низкой процентной ставке.

С
процентные платежи разыгрываются с течением времени, покупатель, который планирует продать дом или
рефинансирование в течение пары лет, вероятно, должно пропустить пункты дисконтирования и
платите более высокую процентную ставку на время.

Некоторые котировки ставок предполагают, что покупатель жилья купит уцененные пункты, поэтому обязательно проверьте перед тем, как заключить договор о ссуде.

Понимание вашего ежемесячного
выплата по ипотеке

В этом
в статье мы сравниваем ежемесячные платежи по жилищному кредиту в размере 200 000 долларов США при различных
процентные ставки.

Понять
что эти примеры показывают только основную сумму и проценты — сумму, которую вы платите
каждый месяц на остаток по кредиту и начисленные проценты.

В целом, ваш ежемесячный ипотечный кредит
оплата будет выше, чем просто сумма основного долга и процентов. Это потому, что там
включены прочие расходы, в том числе:

• Налоги на недвижимость —Городские и уездные власти взимают ежегодные налоги на собственность для оплаты государственных услуг. Эти налоги обычно распределяются пропорционально на 12 месяцев и уплачиваются вашему кредитору вместе с ипотечным платежом
• Страхование домовладельцев — Страховые взносы домовладельцев составляют в среднем около 1000 долларов в год.Как и в случае с налогами на недвижимость, страховые взносы домовладельцев могут распределяться на 12 месяцев и выплачиваться вместе с ипотекой через счет условного депонирования

.

• Сборы ТСЖ — Кондо, квартиры и закрытые сообщества могут взимать ежегодные сборы Ассоциации домовладельцев, которые могут быть разбиты на ежемесячные платежи, добавленные к ипотеке
• Ипотечное страхование — Ссуды FHA, ссуды USDA и обычные ссуды с первоначальным взносом менее 20% требуют, чтобы заемщик оплатил страхование ипотеки.Страхование ипотеки стоит около 1% от суммы кредита каждый год, хотя ставки варьируются в зависимости от типа кредита и первоначального взноса. Для ссуды в размере 200000 долларов США, равной 2000 долларов США в год или 166 долларов США в месяц, к выплате по ипотеке добавляется

В совокупности,
Налоги, сборы и премии нередко прибавляют несколько сотен долларов.
к ежемесячному платежу по ипотеке.

Затраты на закрытие влияют на стоимость
заимствования тоже

Проценты
ставки имеют огромное влияние на стоимость заимствования на протяжении всего срока действия ипотеки
ссуды, но важно не забывать и о стоимости авансовых платежей.

Затраты на закрытие обычно добавляют от 2% до 5% от суммы кредита. Затраты на закрытие включают комиссию за выдачу кредита, пункты дисконтирования, судебные издержки, комиссию за оценку, комиссию за право собственности и многое другое.

Многие
покупатели жилья впервые не знают, что могут договориться о некоторых заключительных расходах, таких как
комиссия кредитора за открытие сделки. Однако многие расходы заранее устанавливаются третьими сторонами.
например, поверенные и оценщики.

В некоторых
на ипотечных рынках продавец жилья поможет с закрытыми издержками.Но это до
покупатель договаривается об этой части сделки. Риэлтор может помочь.

Когда
выбирая ипотеку, покупатели жилья и рефинансирующие организации всегда должны думать о закрытии
расходы вместе с процентными ставками.

Определите свою покупательную способность с
ипотечный калькулятор

диаграммы и графики на этой странице показывают, как 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой
меняются со временем и продолжают меняться.

Чтобы увидеть, как сегодняшние ставки по ипотечным кредитам влияют на вашу способность заимствования, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечных кредитов, который включает PMI и другие дополнительные расходы.

Сегодняшний
исторически низкие процентные ставки увеличили покупательную способность за счет снижения ежемесячных
выплаты заемщиков по всему спектру.

Когда заблокировать ставку по ипотеке

Следите за дневным тарифом
изменения. Но если сегодня вы получите хорошую ставку по ипотеке, не стесняйтесь
запри его.

Помните, если вы можете
30-летняя ипотечная ставка ниже
3% или 4%, вы платите вдвое меньше, чем большинство американских
покупатели жилья в новейшей истории.Это неплохая сделка.

Подтвердите новую ставку (23 июля 2021 г.)

Сейчас хорошее время для рефинансирования ипотеки?

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на покупку ипотечного кредита

Из-за пандемии коронавируса получение ипотеки может оказаться сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии, скорректировали минимально необходимый кредитный рейтинг или временно приостановили действие определенных кредитных продуктов.Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Учитывая, что ставки по ипотеке близки к дну, самое время рефинансировать ипотеку, не так ли? Конечно, во многих случаях нет сомнений.

По данным сентябрьского опроса NerdWallet, проведенного онлайн-изданием The Harris Poll среди 1413 U.С. домовладельцев. По данным опроса, почти треть (31%) домовладельцев, имеющих ипотеку на свое основное место жительства, заявили, что рассматривают возможность рефинансирования в течение следующих 12 месяцев.

Чтобы понять, подходящее ли время для рефинансирования, сначала определите, как долго вы планируете оставаться дома, подумайте о своих финансовых целях и узнайте свой кредитный рейтинг. Все эти вещи, наряду с текущими процентными ставками рефинансирования, должны сыграть роль в вашем решении о том, нужно ли — и когда — рефинансировать.

Когда имеет смысл рефинансировать?

Обычно люди начинают думать о рефинансировании, когда замечают, что ставки по ипотеке падают ниже их текущей ставки по ссуде. Но есть и другие веские причины для рефинансирования:

• Если вы хотите погасить ссуду быстрее и в более короткие сроки.

• Вы приобрели достаточно капитала в своем доме для рефинансирования ссуды без ипотечного страхования.

Что такое хорошая ставка по ипотеке?

Когда Федеральная резервная система снижает краткосрочные процентные ставки, многие люди ожидают, что за ними последуют ипотечные ставки. Но ипотечные ставки не всегда идут в ногу с краткосрочными ставками.

Не зацикливайтесь на низкой ипотечной ставке, о которой вы читаете или видите в рекламе. Ставки рефинансирования ипотеки меняются в течение дня, каждый день. И ставка, которую вы указали, может быть выше или ниже ставки, опубликованной в любой момент времени.

Ставка рефинансирования ипотеки в первую очередь зависит от вашего кредитного рейтинга и собственного капитала вашего дома.

У вас больше шансов получить конкурентоспособную ставку, если ваш кредитный рейтинг хороший и у вас есть доказательства стабильного дохода.

Стоит ли рефинансировать под полпроцента?

Часто цитируемое эмпирическое правило гласит, что если ипотечные ставки ниже вашей текущей ставки на 1% или более, хорошей идеей может быть рефинансирование. Но это традиционное мышление, например, когда вы говорите, что вам нужен 20% первоначальный взнос для покупки дома.Такие широкие обобщения часто не работают для решений с большими деньгами. Возможно, даже имеет смысл улучшить вашу скорость на полбалла.

Чтобы рассчитать свою потенциальную экономию, вам необходимо сложить затраты на рефинансирование, такие как оценка, проверка кредитоспособности, комиссия за оформление и закрытие сделки. Также проверьте, не грозит ли вам штраф за досрочное погашение текущего кредита. Затем, когда вы узнаете, на какую процентную ставку вы можете претендовать по новому займу, вы сможете рассчитать свой новый ежемесячный платеж и посмотреть, сколько вы сэкономите каждый месяц.

Вам также следует подумать, есть ли у вас в доме хотя бы 20% капитала — разница между его рыночной стоимостью и вашей задолженностью. Проверьте стоимость недвижимости в вашем районе, чтобы определить, сколько может быть оценен ваш дом на данный момент, или проконсультируйтесь с местным агентом по недвижимости.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Собственный капитал имеет значение, потому что кредиторы обычно требуют ипотечного страхования, если ваш капитал составляет менее 20%. Он защищает их финансовые интересы в случае вашего дефолта. Страхование ипотеки стоит недешево, и оно встроено в ваш ежемесячный платеж, поэтому не забудьте включить его в расчет потенциальной экономии на рефинансировании.

Когда у вас будет хорошее представление о затратах на рефинансирование, вы можете сравнить свой «общий» ежемесячный платеж с тем, что вы платите в настоящее время.

Достаточно ли сбережений для окупаемости рефинансирования?

В среднем вы потратите от 2% до 5% суммы кредита на закрытие расходов, поэтому вы хотите выяснить, сколько времени потребуется ежемесячной экономии, чтобы окупить эти затраты.Это часто называют «точкой безубыточности» рефинансирования ипотеки. Например, если ваш ежемесячный платеж упадет на 100 долларов, потребуется 30 месяцев, чтобы окупиться на сумму 3000 долларов в связи с заключительными затратами. Если вы переедете в течение этих 30 месяцев, вы потеряете деньги при рефинансировании.

Подумайте, будет ли ваш нынешний дом соответствовать вашему образу жизни в будущем. Если вы близки к тому, чтобы создать семью или у вас пустое гнездо, и вы рефинансируете сейчас, есть шанс, что вы не останетесь в своем доме достаточно долго, чтобы окупить расходы.

Домовладельцы, которые уже выплатили значительную сумму основного долга, также должны хорошо подумать, прежде чем переходить к рефинансированию.

«Вы можете снизить ставку по ипотеке, снизить платеж и сэкономить большие проценты, не продлив срок кредита».

Если у вас уже 10 или более лет ссуды, рефинансирование до новой 30-летней или даже 20-летней ссуды — даже если это значительно снижает вашу ставку — снижает процентные расходы. Это потому, что процентные платежи вносятся заранее; чем дольше вы платите по ипотеке, тем больше каждый платеж идет в счет основной суммы долга, а не процентов.

Попросите своего кредитора оценить срок ссуды, равный количеству лет, оставшихся у вас по текущей ипотеке. Вы можете снизить ставку по ипотеке, снизить платеж и сэкономить много процентов, не продлив срок кредита.

Не пора ли сменить вид кредита?

Сделайте прогноз относительно того, как долго вы останетесь в своем нынешнем доме, а затем подумайте о деталях вашей текущей ипотеки. То, как эти факторы влияют друг на друга, может иметь значение при принятии решения о рефинансировании.

Допустим, вы купили дом по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на начальный срок в пять лет под 3%. Вы планируете оставаться на месте еще несколько лет. Если вы приближаетесь к тому времени, когда регулируемая ставка может быть изменена и повышена, вы можете получить выгоду от рефинансирования в ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы получить процентную ставку, которая не будет колебаться.

Или, если вы знаете, что переедете через несколько лет, рефинансирование в ARM из долгосрочной фиксированной ссуды может помочь вам сэкономить деньги, потому что кредиторы обычно предлагают более низкие процентные ставки по этим ссудам.

Что изменилось с момента закрытия вашего последнего кредита?

Улучшился ли ваш кредитный рейтинг и история платежей с момента получения ипотеки? В таком случае вы можете претендовать на более высокую процентную ставку по рефинансированию, что поможет вам сэкономить больше в месяц и быстрее окупиться.

С другой стороны, тяжелый финансовый кризис (или два) может серьезно сказаться на вашем кредите, и это повлияет на вашу способность претендовать на ссуду рефинансирования и получить хорошую ставку. Если вы опоздали с оплатой кредитной картой, купили новую машину или взяли студенческую ссуду, ваш кредитный рейтинг может быть ниже, чем на момент получения первоначальной ипотечной ссуды.Перед рефинансированием вы, возможно, захотите немного починить кредит.

Это может включать ожидание подачи заявки на рефинансирование до тех пор, пока не будет уменьшена часть долга, проверка отсутствия ошибок в вашем кредитном отчете и обеспечение восстановления вашей кредитной истории с течением времени периода своевременных выплат.

Или, когда вы определяете, сколько вы платите кредитной картой и другим долгом с высоким процентом каждый месяц, вы можете обнаружить, что деньги, которые вы потратили на закрытие расходов, можно было бы лучше потратить на оплату этих счетов, а не на рефинансирование вашего дома.

Если вы не имеете права на получение обычного кредита рефинансирования из-за того, что у вас слишком большая задолженность по ипотеке, вам могут подойти такие варианты рефинансирования HARP, как рефинансирование высокой стоимости кредита Fannie Mae или улучшенное рефинансирование Freddie Mac.

Экономия денег на ипотеке помогает вам расти. Если сейчас не лучшее время для рефинансирования, продолжайте получать текущие выплаты по ипотеке и улучшать свой кредит, чтобы вы были готовы нанести удар, когда придет время.

МЕТОДОЛОГИЯ

Этот опрос был проведен онлайн-опросом в США компанией Harris Poll от имени NerdWallet с 8 по 10 сентября 2020 г. среди 1413 U.S. домовладельцы от 18 лет и старше. Этот онлайн-опрос не основан на вероятностной выборке, поэтому расчет теоретической ошибки выборки невозможен. Для получения полной методологии исследования, включая взвешивающие переменные и размеры подгруппы, обращайтесь к Анне Палаги по телефону [электронная почта защищена]

13 вещей, которые следует учитывать при рефинансировании ипотечного кредита

13 вещей, которые следует учитывать при рефинансировании ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита может быть способом снизить ежемесячные платежи и сэкономить деньги в течение всего срока действия жилищного кредита.Однако рефинансирование дома не является правильным выбором для каждого домовладельца, поскольку оно не всегда приводит к снижению процентных ставок или сокращению расходов на жилье. Если вы думаете о рефинансировании, несколько соображений помогут вам решить, является ли получение новой ипотеки для вашего дома лучшим выбором для вас. Вот о чем следует подумать перед рефинансированием.

1. Почему вы хотите рефинансировать

Когда вы рефинансируете жилищную ссуду, ваша текущая ипотека выплачивается, и ее заменяет новая ссуда.Обычно новый заем предлагает некоторую выгоду, которой не было в предыдущем. Что это за выгода, зависит от ваших конкретных целей и потребностей. Вот почему рекомендуется тщательно изучить причины рефинансирования, прежде чем начинать процесс.

Общие причины рефинансирования включают получение более высокой процентной ставки по ссуде, сокращение срока ссуды, снижение ежемесячных платежей или доступ к собственному капиталу дома. У каждой причины есть свои плюсы и минусы, поэтому очень важно убедиться, что плюсы перевешивают минусы, прежде чем вы решите действовать дальше.

2. Ценность вашего дома

Одна вещь, которая определяет, подходит ли ваша ипотека для рефинансирования, — это текущая стоимость вашего дома по сравнению с суммой ссуды. Процесс рефинансирования обычно включает в себя оценку вашего дома, в ходе которой независимая сторона посетит ваш дом и определит его рыночную стоимость. Оценочная стоимость вашего дома может повлиять на план рефинансирования, так как отношение суммы кредита к стоимости обычно не должно превышать 80 процентов.Если стоимость вашего дома упала с тех пор, как вы его купили, возможно, у вас недостаточно капитала для рефинансирования, или вам, возможно, придется внести наличные в закрытие, чтобы компенсировать разницу между стоимостью вашего дома и суммой ссуды.

В то время как обычная ипотека с рефинансированием обычно требует оценки вашего дома, не все. Программа рационализации рефинансирования от Федерального управления жилищного строительства (FHA) и ссуда рефинансирования с понижением процентной ставки от Управления по делам ветеранов (VA) не требуют оценки.Если вы обеспокоены тем, что оценка не будет в вашу пользу, возможно, стоит потратить время на изучение вариантов рефинансирования, доступных в FHA или VA, если вы соответствуете другим требованиям.

3. Как долго вы планируете оставаться в своем доме

Процесс рефинансирования дома похож на процесс получения первой ипотеки. При рефинансировании вам нужно будет оплатить заключительные расходы. В зависимости от снижения процентной ставки и того, как долго вы планируете жить в доме, заключительные расходы могут превышать сумму, которую вы в конечном итоге сэкономите.

Перед рефинансированием стоит подумать о будущем. Хотя вы, возможно, не можете точно сказать, как долго вы пробудете в своем нынешнем доме, полезно иметь приблизительную цифру, чтобы вы могли определить, сможете ли вы окупиться или сэкономить деньги за счет рефинансирования. Один из способов найти точку безубыточности — разделить общую стоимость рефинансирования на ваши ежемесячные сбережения. Если вы сэкономите 150 долларов в месяц, а затраты на закрытие — 4500 долларов, это займет около 30 месяцев, или 2.5 лет, прежде чем вы начнете копить по ипотечному кредиту. Если вы планируете проживать в своем доме более 2,5 лет, то рефинансирование того стоит.

4. Ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг может сыграть роль в определении того, одобрены ли вы для рефинансирования, и от предлагаемой процентной ставки. Хорошей новостью является то, что кредитные баллы для рефинансирования обычно немного ниже, чем кредитные баллы, необходимые для покупки ипотечных кредитов. Согласно отчету Ellie Mae Origination Insight Report, 72 процента ссуд на покупку были предоставлены людям, у которых был кредитный рейтинг выше 700, в то время как только 65 процентов людей имели оценку выше 700 по ссудам рефинансирования в июле 2018 года.Чуть более 21 процента кредитов рефинансирования было предоставлено людям с рейтингом от 650 до 699. Чуть более 25 процентов рефинансирования было предоставлено людям с рейтингом от 700 до 749, и чуть более 39 процентов кредитов рефинансирования были предоставлены людям с рейтингом выше 750.

5. Соотношение вашего текущего долга к доходу

Помимо ипотеки, есть ли у вас другие источники долга, например, автокредит или задолженность по кредитной карте? Если это так, они могут повлиять на вашу способность рефинансировать или на получаемую вами процентную ставку.Когда вы подаете заявку на рефинансирование, кредитор будет учитывать так называемое соотношение вашего долга к доходу. Рассчитайте отношение долга к доходу, разделив ежемесячные выплаты по долгу на свой ежемесячный валовой доход. Обычно отношение долга к доходу должно быть менее 43 процентов, чтобы иметь право на ипотеку или рефинансирование.

6. Ваш текущий доход и статус занятости

Как и при подаче первой заявки на ипотеку, при подаче заявления на рефинансирование ипотеки от вас, скорее всего, потребуется предоставить подтверждение дохода и занятости.Если с тех пор ваш статус работы или дохода изменился, это может повлиять на вашу способность рефинансировать. Если ваш доход выше, чем раньше, вы можете обнаружить, что вам предложат более выгодную ставку или другие более выгодные условия по ссуде рефинансирования. Но если у вас снизился доход или вы недавно сменили работу, у вас могут возникнуть трудности в процессе рефинансирования, в зависимости от того, как долго вы проработали на новой работе или насколько сильно упал ваш доход. Если вы только начали работу, может быть полезно немного подождать, прежде чем пытаться рефинансировать.

Стоит отметить, что ссуды, обеспеченные государством, такие как ссуды рефинансирования FHA и VA, обычно не требуют такого объема документации, как обычные ссуды рефинансирования. Если вы сменили работу или у вас снизился доход, возможно, вам стоит заняться этим вариантом, если вы имеете на это право.

7. Процентная ставка по новой ипотеке

Одной из распространенных причин рефинансирования ипотеки является право на более низкую ставку. Возможно, процентные ставки упали после того, как вы получили свою первую ипотеку, или ваше финансовое положение улучшилось настолько, что вы имеете право на более низкую процентную ставку.

Процентные ставки часто меняются в зависимости от рынка. В июле 2017 года средняя процентная ставка по 30-летнему фиксированному кредиту составляла 4,25 процента. К июлю 2018 года средняя процентная ставка по 30-летнему фиксированному кредиту выросла до 4,91 процента. Если процентные ставки в настоящее время выше, чем они были, когда вы впервые получили ссуду, скорее всего, нет смысла рефинансировать.

8. Вид процентов по новой ипотеке

Когда вы думаете о рефинансировании, стоит учитывать не только размер процентов, которые вы платите по ипотеке.Тип начисляемых процентов также может определить, имеет ли для вас смысл рефинансирование. Ипотека с регулируемой ставкой может предлагать низкую ставку в течение первых нескольких лет ссуды. По истечении установленного периода курс будет корректироваться в зависимости от рынка. Если ставки повышаются, ваша процентная ставка повысится. Если ставки ниже, чем при оформлении ипотеки, процентная ставка упадет.

Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой, и вы предвидите резкое повышение ставки в будущем, имеет смысл рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой.Таким образом, вы сможете зафиксировать более низкую ставку и сохранить ее неизменной на протяжении всего срока действия ипотеки.

9. Как долго вы хотите платить по ипотеке?

Рефинансирование дома похоже на нажатие кнопки «перезагрузка» по ипотеке. Даже если вы выплачиваете текущий жилищный кредит годами или десятилетиями, рефинансирование запускает процесс заново. Если вы рефинансируете существующую 30-летнюю ссуду в новую 30-летнюю ссуду, вы начнете с первого дня после закрытия ссуды.Это означает, что вам придется платить по новой ипотеке в течение следующих 30 лет.

Если ипотека на 30 лет вас не привлекает, вы можете подумать о переходе на более короткий срок, например 10 или 15 лет. Вы можете получить более низкую процентную ставку с более краткосрочной ипотекой, но ежемесячные платежи, вероятно, будут выше. Компромисс заключается в том, что вы быстрее выберетесь из долгов и в конечном итоге сможете сэкономить деньги.

10. Как срок ипотеки влияет на общую сумму выплат

В зависимости от процентной ставки по новой ипотеке и срока новой ипотеки рефинансирование может не сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.Некоторые домовладельцы предпочитают со временем платить больше в обмен на более низкий ежемесячный платеж. Чтобы узнать, сэкономите ли вы деньги в течение всего срока действия новой ипотеки, полезно оценить, сколько вы потратите, если продолжите вносить текущий ежемесячный платеж, по сравнению с тем, сколько вы потратите, если перефинансируете.

У вашей текущей ипотечной ссуды остаток в размере 100 000 долларов США с оставшимися 10 годами, фиксированной ставкой 5,5 процента и ежемесячными выплатами в размере 1000 долларов США. Если вы продолжите платить в соответствии с договоренностью до конца срока, вы заплатите 120 000 долларов.Если вы перефинансируете ипотеку в ссуду со сроком на 30 лет и процентной ставкой 4,9 процента, ваши выплаты упадут до 530,73 доллара в месяц, что выглядит как значительная экономия. Но в течение 30 лет вы в конечном итоге заплатите 191 062,80 доллара.

Возможно, вам стоит высвободить почти 500 долларов в месяц, поскольку это позволит вам работать над другими финансовыми целями, например, выплатить другие долги или сэкономить на колледже для ваших детей. Есть также люди, которые предпочли бы погасить свою ипотеку как можно быстрее и заплатить как можно меньше, даже если для этого придется заплатить больше вперед.

11. Общая стоимость рефинансирования

Вам также следует подумать о стоимости рефинансирования ипотечного кредита и о том, сводит ли эта стоимость на нет экономию, которую вы получаете от пониженной процентной ставки или более короткого срока ипотеки. Также стоит рассмотреть варианты покрытия расходов. Хотя при закрытии сделки обычно выплачивают комиссию полностью, некоторые кредиторы предлагают другие варианты снижения авансовых расходов. Возможно, вам удастся включить расходы на закрытие в основную сумму ипотеки, чтобы вы платили их со временем.Другой вариант — обменять затраты на закрытие сделки на несколько более высокую процентную ставку по кредиту. Это может уменьшить сумму, которую вы платите изначально, но также может уменьшить любые преимущества, которые вы получаете от рефинансирования до ссуды с более низкой ставкой.

12. Есть ли у вас ссуда под залог собственного капитала?

Если в настоящее время у вас есть вторая ипотечная ссуда на ваш дом, также называемая ссудой под залог собственного капитала, или если вы открыли кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC), ваши дополнительные ссуды могут помешать процессу рефинансирования. Наличие ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии не помешает вам рефинансировать, но может усложнить ситуацию.Когда вы выплачиваете свою первую ипотеку, владелец второй ипотеки имеет право занять место, принадлежащее основной ипотеке.

Чтобы вы могли рефинансировать, владелец вашей ссуды или кредитной линии должен дать согласие на то, чтобы кредитор, занимающийся рефинансированием, занял основное место. Некоторые кредиторы позволят это, а другие нет. Если кредитор, владеющий вашей ссудой под залог собственного капитала или кредитной линией, не одобрит ваше рефинансирование, вы можете погасить остаток по ссуде под залог собственного капитала или попытаться объединить две ипотечные ссуды в одну при рефинансировании.

13. Хотите ли вы рефинансирование с выплатой наличных средств?

Хотя некоторые домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы сэкономить деньги или уменьшить ежемесячные платежи, многие рефинансируют, чтобы использовать свой собственный капитал. Рефинансирование с выплатой наличных приводит к получению ипотечного кредита, принцип которого превышает сумму основного долга по существующей ипотеке. Согласно статистике Freddie Mac, 68 процентов рефинансирования в первом квартале 2018 года приходилось на рефинансирование с выплатой наличных средств и было как минимум на пять процентов выше, чем остаток, оставшийся по первой ипотеке.

Люди используют деньги от рефинансирования с выплатой наличных по разным причинам, например, для погашения других долгов или для оплаты ремонта и улучшений дома. Таким образом, рефинансирование с выплатой наличных похоже на ссуду под залог собственного капитала или HELOC. Большая разница в том, что срок рефинансируемой ипотеки обычно намного больше, чем срок ссуды под залог собственного капитала или HELOC. Если вы хотите задействовать собственный капитал своего дома, может быть полезно сравнить процентные ставки и условия рефинансирования со ставками и условиями, доступными по кредитной линии собственного капитала, чтобы определить, какая из них будет наиболее рентабельной.

Trust Mid Penn Bank для рефинансирования

Суть в том, что рефинансирование дома — это больше, чем кажется на первый взгляд. Вы должны учитывать свои общие финансовые цели и то, поможет ли вам рефинансирование их достичь. Если вы живете и хотите узнать больше о рефинансировании ипотечного кредита, ознакомьтесь с вариантами, доступными в Mid Penn Bank сегодня, или не стесняйтесь обращаться к нам с любыми вопросами. Также не стесняйтесь ознакомиться с нашей полезной статьей «Следует ли мне рефинансировать свою ипотеку?» калькулятор для сравнения предлагаемых вариантов ссуды с текущей ссудой.

Рефинансирование ипотеки | Refi Your Home Loan

Сравните свои

Варианты рефинансирования

Надеетесь ли вы на более высокую ставку или хотите воспользоваться многочисленными преимуществами рефинансирования, полезно знать, какие у вас есть варианты.

Фиксированное рефинансирование на 10 или 15 лет

Хотя рефинансирование в ARM возможно, типичный заемщик будет искать фиксированный обычный заем на 15 или 30 лет. У вас не только будет стабильная процентная ставка на постоянной основе, но и обычные ссуды предлагают максимальную гибкость и индивидуальность.15 и 30 — не единственные доступные условия ссуды; некоторые заемщики могут иметь право на получение ипотеки на 20, 10 или даже 7 лет!

В то время как более короткий срок обычно более желателен из-за более быстрой выплаты и меньшего процента, выплачиваемого в течение жизни, компромиссом является гораздо более высокий ежемесячный платеж. С другой стороны, продление срока может снизить ваш платеж, если ваше финансовое положение изменилось, но вы по-прежнему хотите сохранить свой дом.

Ссуды USDA и VA

Вы даже можете рефинансировать программу ссуды, поддерживаемой государством, например ссуду VA или USDA.Хотя рефинансирование USDA предлагает многие из тех же преимуществ, что и обычные ссуды, рефинансирование VA заслуживает внимания. Посредством займа рефинансирования с уменьшением процентной ставки (IRRRL) заемщик может упростить рефинансирование при условии, что его текущий заем является займом VA и заемщик заявляет, что он занимает или занимал дом в качестве основного места жительства. Хотя ссуды VA предоставляются только военнослужащим и их семьям, существуют и другие оптимизированные варианты рефинансирования.

FHA Обтекаемый

Оптимизация рефинансирования требует меньше документации и предполагает менее строгие требования к андеррайтингу.В то время как право на участие варьируется, FHA рационализирует рефинансирование имеет следующие требования:

• Ваша текущая ссуда должна быть ссудой FHA.
• Заем должен быть действующим.
• Рефинансирование должно приносить чистую прибыль.

Ссуды FHA, как правило, более доступны и, как таковые, требуют наличия ипотечного страхования. К счастью, возможен рефинансирование в будущем обычного кредита!

Обычные ссуды

Как упоминалось ранее, обычный заем предлагает максимальную гибкость в выборе вариантов займа.