Как лучше погашать кредит: досрочно или по графику? Как лучше частично гасить кредит досрочно

Как лучше гасить кредит досрочно?

Кредиты давно стали обычным явлением и наличием двух-трех долгов перед банком уже никого не удивишь. Но, выплачивая кредит, хочется максимально сэкономить и одним из известных способов является досрочное его погашение.

Досрочное погашение – это полная уплата кредита, но ранее указанного в кредитном договоре срока. Есть еще понятие частичного погашения, но оно заключается лишь во внесении ежемесячных платежей, сумма которых превышает указанную в договоре.

Досрочное погашение - хорошо это или плохо? Если судить с точки зрения заемщика, то ответ положительный – есть возможность раньше погасить задолженность, при этом еще и сэкономить. Но глядя на данную ситуацию «глазами банка», ответ напрашивается абсолютно иной – ему досрочное погашение не выгодно ни в коей мере, так как оно грозит потерей процентных выплат. В связи с этим каждый банк пытается оформить кредитный договор так, чтобы это стало не выгодно заемщику. Но сколько банков, столько и вариантов с последствиями досрочного погашения.

Итак, для начала стоит разобраться с тем, какие кредиты стоит погашать досрочно, а с какими лучше не торопиться.

Что стоит погашать в первую очередь, а с чем можно не торопиться?

Есть кредиты, которые нужно гасить максимально быстро и первое место среди них занимает экспресс-кредит, оформленный в торговых центрах на покупку товара. Такой кредит относится к «быстрым деньгам», а то, что обычно привлекательно, стоит дорого. Зазывая клиентов «выгодными» внешними условиями (быстрое оформление, отсутствие пакета документов и так далее), банк не афиширует высокие проценты. То есть, оформив подобный экспресс-кредит, заемщик выплатит стоимость товара дважды (банку придется выплатить и реальную стоимость товара, и проценты, достигающие и превышающие ста).

Кроме экспресс-кредитов, досрочно погашать советуется и любой потребительский, сумма которого невелика, так как проценты по ним иногда тоже превышают разумные пределы. Зато такие долгосрочные кредиты, как ипотечный, лучше не торопить, так как сумма задолженности большая, а смысла отдавать, возможно, последние деньги ради того, чтобы выплатить остаток на несколько лет раньше, нет.

Что грозит заемщику за досрочное погашение кредита?

Ранее банки специально вводили штрафы, пени, комиссионные сборы и прочие всевозможные меры пресечения возможности досрочного погашения кредита. Но в 2011 году государство внесло свои коррективы, тем самым становясь на сторону заемщиков в данном вопросе. Поэтому бояться вносить деньги в кассу ранее заявленного срока не стоит. Хотя штрафы, все же, имеют место быть. Обычно они составляют от 3 до 10% от оставшейся суммы, подлежащей уплате. Каждый банк действует по-своему: где-то идут на уступки заемщику, жертвуя, тем самым, потенциальными процентными выплатами, а где-то взимают штрафы, не давая расплатиться по долгам.

Схема досрочного погашения кредита

Решив погасить долги перед банком, первым делом нужно обязательно перечитать договор, так как тактика рознится от банка к банку:

может стоять ограничение до конкретной даты,
могут взыскиваться штрафы с остатка суммы,
банк вправе разрешить погасить сумму досрочно без взимания дополнительной платы.

Если сумму погасить нужно, а договор этого сделать пока не позволяет (первый случай), то нужно явиться в банк с письменным уведомлением. Если кредитор одобряет просьбу, то сумма пересчитывается и вопрос считается закрытым, если нет, то заемщик вынужден будет вносить платежи как обычно. Некоторые банки за подобное разрешение требуют уплатить определенную сумму денег.

При втором варианте заемщик также должен заранее уведомить кредитора о своем намерении и позже оплатить оставшуюся пересчитанную часть. Если же ни штрафы, ни предварительные одобрения со стороны кредитора не требуются, то заемщик должен просто явиться в банк с необходимой суммой и внести деньги в кассу.

Самый лучший способ (в третьем варианте) – предварительно позвонить в call-центр и уточнить сумму задолженности. Оператор, проверив паспортные данные клиента, озвучит точную сумму. После ее уплаты (через день или два) заемщик должен позвонить в call-центр снова и выяснить, вся ли сумма погашена, так как в противном случае за ним будет числиться задолженность, о которой заемщик может и не знать.

Полностью погашать остаток кредита лучше всего, конечно же, по согласованию с банком, дабы избежать внезапных сюрпризов и неожиданностей в виде штрафов. Предварительно выяснив не только условия кредитования, но и возможности досрочного погашения, можно застраховать себя от ненужных затрат. Тем более, такая мера поможет найти тот банк, который предлагает наиболее выгодные в этом плане условия.

vkredite.net

Когда выгодно досрочное погашение кредита

Более 70% россиян, имеющих кредит, гасят его досрочно, что не удивительно, ведь досрочное погашение, во-первых, освобождает от чувства висящего долга, во-вторых, позволяет уменьшить размер переплаты.

Когда выгодно досрочное погашение кредита и стоит ли из последних сил стараться отдать долг при первой возможности? Ответ на этот вопрос стараемся найти в нашем обзоре. А также о том, почему банки не рады, когда клиенты расплачиваются по счетам раньше времени и какие сложности могут возникнуть у заемщика при преждевременном возврате долга.

Частями сложнее, чем полностью

При сумме кредита, к примеру, в 300 000 рублей на срок 5 лет и процентной ставке 20% годовых при аннуитетном платеже вы переплатите за весь срок 176 889 рублей, при дифференцированном платеже - 152 500 рублей. Если по истечении 2-х лет кредита вы, например, досрочно внесете 100 000 рублей, то переплата сократится до 143 101 при аннуитетном платеже или до 121 666 рублей при дифференцированной схеме погашения.

Право полностью погасить кредит досрочно закреплено за заемщиком законодательно, поэтому ставить какие-либо преграды банк не имеет права. Чтобы полностью погасить долг, вам нужно написать соответствующее заявление в банк - вам пересчитают проценты, вы внесете сумму в кассу и на этом расстанетесь. Если при полном досрочном погашении никаких трудностей, скорее всего, не возникнет, то при частичном досрочном погашении существует ряд нюансов.

Если вы внесли на кредитный счет в текущем месяце сумму большую, чем сумма очередного платежа, то в зависимости от внесенной суммы, при дифференцированной схеме погашения в следующем месяце вы можете заплатить меньше или вовсе несколько месяцев погашать по кредиту лишь проценты.

Если по вашему кредиту предусмотрена аннуитетная схема погашения (равными ежемесячными платежами), то тут могут быть следующие варианты: либо банк пересчитает вам сумму ежемесячного платежа в сторону снижения и вам нужно будет подписать новый график платежей. Либо, по вашему кредиту будет уменьшен срок, а сумма ежемесячного платежа не изменится. Это является преимуществом, если вы хотите как можно быстрее погасить задолженность перед кредитной организацией, но, вот, если вы планировали сократить нагрузку на бюджет семьи, то при таком варианте лучше будет отложить свободные деньги в резерв для оплаты следующих платежей, а не нести их сразу в банк.

Также с экономической точки зрения не имеет смысл досрочно гасить кредит при небольших сроках кредитования. Так, если сравнить переплату по кредиту на пять лет при внесении досрочного платежа в первой половине срока, то экономия, в принципе, существенна. А, вот, если ваш кредит (также на сумму 300 тыс. рублей и под 20% годовых) оформлен, к примеру, на 2 года, и через 1 год вы внесли 100 тыс. рублей досрочно, то тогда результаты уже не такие радующие.

При аннуитетном платеже без досрочного погашения за весь срок кредита вы переплатите 66 450 рублей, при дифференцированном платеже - 62 500 рублей. Если по истечении первого года кредита вы досрочно внесете 100 000 рублей, то переплата сократится до 55 287 рублей при аннуитетном платеже или до 51 666 рублей при дифференцированной схеме погашения. Т.е. вам удастся за год сэкономить лишь 5- 7 тыс. рублей. Это связано с тем, что чем больше срок кредита, тем медленнее происходит погашение его тела, а значит, сумма начисленных на остаток задолженности процентов будет выше.

Поэтому, досрочное погашение кредита лучше осуществлять в начале срока кредитования, это позволит вам значительнее уменьшить переплату по кредиту.

Вам понравится:

Банк не берет деньги

Кроме всего вышеперечисленного, сам кредитные организации не всегда рады досрочному погашению кредита, так как это уменьшает их выгоду. Поэтому они вносят в кредитные договоры ряд ограничений, касающихся досрочного гашения.

В частности, может быть установлен мораторий на досрочное погашение кредита, особенно, в первые его месяцы. Например, в первые три месяца кредит нельзя будет погасить досрочно, либо при досрочном погашении будет взиматься комиссия.

Также может быть ограничена и минимальная сумма досрочного погашения. Причем, иногда сума может быть довольно существенной, чтобы заемщику было сложнее накопить ее.

Ну, и последнее, на что идут банки, так это создание всевозможных бюрократических преград. К примеру, чтобы внести досрочный платеж по кредиту необходимо предоставить в банк письменное заявление за несколько дней до срока очередного платежа или же банки могут разрешать вносить платежи только в определенном отделении и прочее. Если вы не предупредите банк о своем намерении досрочно погасить долг, а просто заплатите больше, деньги сверх суммы очередного платежа могут быть перечислены на отдельный счет и просто пролежать там вместо того, чтобы идти на погашение долга.

Поэтому, еще на этапе выбора банка и кредитной программы, внимательно ознакомьтесь с условиями досрочного расторжения договора.

creditradar.ru

Выгодно ли гасить кредит досрочно?

Москва

Московская область

Санкт-Петербург

Ленинградская область

Алтайский край

Амурская область

Архангельская область

Астраханская область

Белгородская область

Брянская область

Владимирская область

Волгоградская область

Вологодская область

Воронежская область

Еврейская автономная область

Забайкальский край

Ивановская область

Иркутская область

Калининградская область

Калужская область

Камчатский край

Кемеровская область

Кировская область

Костромская область

Краснодарский край

Красноярский край

Курганская область

Курская область

Липецкая область

Магаданская область

Мурманская область

Ненецкий автономный округ

Нижегородская область

Новгородская область

Новосибирская область

Омская область

Оренбургская область

Орловская область

Пензенская область

Пермский край

Приморский край

Псковская область

Республика Адыгея

Республика Алтай

Республика Башкортостан

Республика Бурятия

Республика Дагестан

Республика Ингушетия

Республика Кабардино-Балкария

Республика Калмыкия

Республика Карачаево-Черкессия

Республика Карелия

Республика Коми

Республика Марий Эл

Республика Мордовия

Республика Саха (Якутия)

Республика Северная Осетия (Алания)

Республика Татарстан

Республика Тыва (Тува)

Республика Удмуртия

Республика Хакасия

Республика Чечня

Республика Чувашия

Ростовская область

Рязанская область

Самарская область

Саратовская область

Сахалинская область

Свердловская область

Смоленская область

Ставропольский край

Тамбовская область

Тверская область

Томская область

Тульская область

Тюменская область

Ульяновская область

Хабаровский край

Ханты-Мансийский автономный округ

Челябинская область

Чукотский автономный округ

Ямало-Ненецкий автономный округ

Ярославская область

subsidii.net

Как лучше частично досрочно гасить кредит до даты платежа

11Янв

Для частично досрочного погашения необходимо предоставить только паспорт и кредитный договор банка. Гасить частично все банки позволяют уже в после первого ежемесячного платежа по кредитным обязательствам после заполнения соответствующего документа.

Для выгодного погашения стоит вносить досрочно сумму как можно раньше. Дело в том, что изначально каждый заемщик оплачивает проценты по кредиту в большем объеме, нежели основной долг. И чем чаще вносится большая сумма, тем меньше процентов в конечном итоге будет оплачено заемщиком, а соответственно и переплата будет меньше. Желательно вносить большую сумму ежемесячно.

Сейчас многие кредитные организации позволяют частично досрочное погашение оформлять через интернет. Для этого необходимо зайти в личный кабинет на официальном сайте банка и заполнить заявление. Затем необходимо внести на счет указанную в заявлении сумму, и в дату ежемесячного платежа будет списан платеж. На следующий день производится частичное погашение.

При частично досрочном погашении прописывается дополнительное соглашение с новым графиком платежей. Заемщик может выбрать уменьшение ежемесячного платежа или срока кредитных обязательств. Получить такой документ можно только в отделении банка.

Рекомендовано для вас:

business-mama.ru

Как правильно погашать кредит досрочно в банке

В современном мире кредитные программы являются неотъемлемой частью жизни многих людей. Мы постоянно хотим покупать новые вещи, ходить в рестораны и отдыхать на дорогих курортах. Но где же взять на это всё деньги? В такой ситуации кредит станет отличным решением проблемы, ведь на сегодняшний день можно оформить десятки различных займов на выгодных условиях и ежемесячно платить небольшой процент. Правда, взять деньги у банка ещё полбеды, и нужно знать, как правильно погашать кредит или закрыть его досрочно. В этой статье мы рассмотрим наиболее популярные условия, которые предлагают российские банки, и как правильно общаться с кредиторами, чтобы не получить дополнительный штраф.

Почему лучше выплатить кредит досрочно

Чем шире временные рамки, тем больше сумма конечной переплаты. Погасив кредит досрочно, вы существенно сэкономите на дополнительных процентах. Давайте рассмотрим простой пример: кредит в 12 тыс. рублей выплачивается в течение года, и каждый месяц начисляется дополнительно 5 процентов. Соответственно, ежемесячно заёмщик должен вносить 1050 рублей (1000 основной кредит + 50 рублей процентов). Таким образом, за год вы переплатите 600 рублей. Вроде бы, сумма небольшая, но чем больше кредит, тем выше банковский процент.

Существует два типа платежей: аннуитетный и дифференцированный

Задаваясь вопросом, как правильно погашать кредит, для начала нужно разобраться, насколько это выгодно в вашей ситуации. В некоторых банках существуют лояльные кредитные программы, и, выплатив требуемую сумму досрочно, вы не переплатите никаких дополнительных процентов. Но в то же время бывают ситуации, когда финансовые компании не хотят идти навстречу клиентам и не предоставляют возможности гасить кредит раньше оговорённого срока.

Если разбирать, например, ипотечные кредиты, то там ситуация обстоит совершенно иным образом. Оформив займ, скажем, на 15 лет, примерно 11 вы будете просто выплачивать банку проценты сверху. Фактически основное тело вашего долга начнёт уменьшаться только на последних годах, когда ежемесячный платёж будет направлен в большей степени на сам кредит, нежели на проценты.

Такая система кредитования пришла в Россию из Западных стран, а регулярный платёж принято называть аннуитетным. Но не будем долго вникать в сложные банковские расчёты, и лучше обратим внимание на то, как платить кредит правильно и максимально экономить собственные деньги.

Как происходит досрочное погашение

Прежде всего, необходимо развеять популярный миф, что банк имеет право отказать в досрочном закрытии вашей кредитной истории. На самом деле это не так, и единственным человеком, который принимает решение о том, когда выплатить займ, являетесь вы. Согласно статьям 809 и 810 Гражданского кодекса России каждый россиянин может в любой момент закрыть имеющуюся задолженность, предварительно уведомив банк о своём решении не менее чем за тридцать календарных дней.

Важно запомнить, что некоторые банки самостоятельно устанавливают временные рамки, согласно которым заёмщик обязан уведомить их о досрочном погашении кредита за 50-60 дней. Желательно такие моменты сразу же уточнять непосредственно в отделении банка, тем самым предотвращая возможность возникновения неприятных ситуаций.

Клиент обязан погасить только проценты за тот период, когда он пользовался банковскими деньгами, и никакие дополнительные комиссии взыматься не должны! Не бойтесь отстаивать собственные права и в случае чего обращаться в ЦБ РФ или другие государственные инстанции. Федеральный закон находится на стороне клиентов, и ни один коммерческий банк не имеет права потребовать дополнительных процентов.

С 2011 года каждый клиент имеет право досрочно погасить кредит в любом банке

Если вы хотите частично погасить кредит, то по закону вы также имеете на это полное право. В таком случае банк обязан выдать новый график платежей, по которым клиент будет выплачивать остаток долга. Обязательно сразу берите в отделении банка официальный документ, подтверждающий досрочное погашение кредита.

Как погасить кредит в крупных российских банках

На самом деле поправка к закону касательно возможности досрочного погашения займа в любой момент, на финансовом рынке является палкой о двух концах. С одной стороны, это крайне выгодно для многих клиентов, которым удалось собрать требуемую сумму раньше окончания кредитного договора. Но с другой стороны, коммерческие банки теперь вынуждены повышать процентные ставки и ставить заёмщикам другие жёсткие ограничения. Особенно это коснулось ипотечных кредитов, которые оформляются минимум на 5-10 лет.

Что касается вопроса, как правильно по закону не платить проценты и досрочно погашать задолженности, то здесь всё будет зависеть от политики того или иного банка. Например, сотрудники Нордеа Банка лояльно относятся к желанию клиента досрочно закрыть кредит и не пытаются взять никаких дополнительных комиссий.

Если вы интересуетесь, как правильно досрочно погасить кредит в Сбербанке, то сделать это не составит особого труда. На сайте компании есть специальный онлайн калькулятор, позволяющий в любое время рассчитать требуемую сумму для полного погашения задолженности и понять, сколько денег вы на этом сэкономите.

Как пользоваться калькулятором?

В специальную строку необходимо занести дату оформления кредита (месяц и год).
Общую сумму займа.
Далее указать процентную ставку и срок, на который вы оформляли кредит.
Тип платежа по вашему кредиту: аннуитетный или дифференцированный.
Срок и сумму погашения задолженности.

Указав необходимую информацию, калькулятор автоматически рассчитает остаточную сумму, если кредит погашается частично и количество ежемесячных платежей.

Вы можете досрочно закрыть кредит полностью или же внести требуемую сумму частично

Типы платежей

Очень важным аспектом темы, как правильно погашать кредит, является тип регулярного платежа. В банковской системе существует два наиболее популярных вида: аннуитетный и дифференцированный. Когда вы заключаете договор с банком, в документе должна быть прописана эта информация, и на неё стоит обратить особое внимание. В чем же разница между этими двумя типами? Давайте разберёмся подробнее:

Аннуитетный платёж состоит из двух частей: одна идёт на уплату процентов за использование банковских денег, а вторая — на погашение тела долга. Изначально клиент в большей степени оплачивает именно банковский процент, а основная сумма кредита остаётся неизменной. Со временем это соотношение изменяется в обратную сторону, и заёмщик начинает выплачивать уже непосредственно сам кредит. Простыми словами: сумма кредита становится меньше с каждым последующим платежом, и проценты также пропорционально уменьшаются.
Дифференцированный платёж в России чаще используется крупными банками и по этой системе основное тело кредита изначально распределяется на равные части, после чего на них начисляются дополнительные проценты.

Сказать, какой тип платежей более выгодный довольно сложно. Но отвечая на вопрос, как правильно погашать кредит и не платить лишних комиссий, стоит отметить, что лучше пользоваться дифференцированными платежами. Их основное преимущество заключается в прозрачности, так как когда дело доходит до аннуитентных платежей, очень сложно потом разобраться, какую сумму заёмщик должен внести для досрочного погашения задолженности.

По закону клиент обязан сообщить банку о решении закрыть кредит минимум за 30 дней

Сбербанк: как правильно погашать кредит физическому лицу

Особое внимание стоит обратить на потребительский кредит в Сбербанке, процедура погашения которого несколько отличается от других типов займа. Возвращаясь к теме предыдущего раздела, потребительский кредит тоже имеет два вида платежей. Погасить займ по дифференцированной системе можно в любой момент, и для этого достаточно просто сообщить о своём решении и внести требуемую сумму удобным способом: онлайн переводом, наличным расчётом или пополнением через терминалы Сбербанка.

Что касается процедуры погашения кредита аннуитетными платежами, то частичная досрочная оплата долга должна происходить по следующей системе:

Заёмщик вносит требуемую сумму на счёт.
Непосредственно в день очередного платежа с сотрудниками банка согласовывается новый график.

Итак, завершая статью, необходимо отметить, что каждый отдельный банк имеет собственные условия досрочного погашения кредита. Например, в Альфа банке существуют свои сроки, за которые клиент обязан сообщить о решении досрочно закрыть кредит. Одной из наиболее лояльных компаний считается Сбербанк, чьи сотрудники всегда помогут и расскажут, как правильно погашать кредит досрочно.

Запомните: вы имеете право закрыть задолженность в любое время и без дополнительной переплаты в любом коммерческом банке.

Не все частные компании, особенно мелкие, положительно относятся к этой поправке в законе и могут попытаться навязать вам собственные условия. Но не стесняйтесь обращаться в суд, ЦБ РФ и другие государственные структуры, так как с 2011 года все банки обязаны работать по единой кредитной системе!

fintolk.ru

Что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж

Многие плательщики кредитных займов стараются вносить большие суммы, нежели предусмотрено договором в надежде, что данная тактика обеспечит возможностью экономии. Однако перед тем как применять подобный подход нужно выяснить, что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.

Особенности кредитования при уменьшении срока и платежа

В большинстве случаев кредитные продукты, особенно ипотека, предоставляют по системе аннуитетных платежей, то есть изначально уплачивается процент, в качестве заработка учреждения, а уже затем гасится тело кредита. Если происходит досрочная уплата долга, необходимо все пересчитывать, так как заработок банка значительно снижается. Тогда поступает предложение относительно одной из двух схем:

сократить срок сотрудничества при неизменном ежемесячном платеже – нагрузка на плечи плательщика сохраняется, но происходит уменьшение процентов;
уменьшить объемы сумм выплат, но при этом период оставить прежним, что дает возможность существенно снизить финансовую нагрузку для семьи.

Плюсы и минусы каждого способа

Когда происходит столкновение интересов – лучше гасить кредит по сроку или по сумме нужно изначально выявить, чем выгодный каждый продукт, изучить какие плюсы и минусы он имеет:

В случае снижения выплат ежемесячно, основная выгода заключена в уменьшении переплаты по процентам, так как с уменьшение тела займа происходит и снижение процентной ставки. Однако существует и приличный минус, так как в первые месяцы кредитования нагрузка относительно расходов на плечи клиента предельная.

Во втором случае объем выплат сохраняется в прежних размерах, что упрощает для пользователя планирования личного бюджета, конечно, для банков выгодно такое кредитование из-за возможности получить большую часть дохода в начале сотрудничества, а не тогда когда период договоренности подойдет к концу.

Как лучше гасить кредит: по сроку или по сумме

Чтобы разобраться, как выгоднее гасить собственный кредит на уменьшение срока или платежа необходимо правильно все подсчитать:

выяснить какой вариант погашения обеспечивает банк, может у него существует мораторий и досрочно гасить займ нельзя;
подсчитать реальную переплату, если платить в один и другой способ;
сравнить периоды, переплаты и прочие особенности выплат.

После подсчетов необходимо выполнить примерную сравнительную таблицу, которая будет содержать данные:

если погашать долг согласно графику банка;
если сократить период;
если сокращать размер уплат.

После этого вывести в каждом варианте период кредитования и суммы переплат. Тогда будет видно все преимущества и недостатки каждого варианта.

Важно! следует помнить, что вариант уменьшениям срока кредитования не всем подойдет, особенно людям с низким уровнем дохода, а уменьшение сумм больше применяется заемщиками, чтобы иметь небольшую страховку на случай утери вариантов доходов.

Как выгодней гасить кредит досрочно

Выгодно погасить кредит досрочно в тот способ, который после подсчета всех вариантов будет менее убыточным. Также необходимо взвесить свои финансовые возможности, ведь с уменьшением срока увеличатся платежные размеры. Кроме этого при отсутствии больших ежемесячных доходов, можно вносит средства единожды частично в год одним большим объемом, но при этом в дальнейшем держать размер установленных банком выплат. Кроме выполненных лично подсчетов, нужно учитывать:

положение финансовое в семье;
инфляцию в стране.

Конечно, уменьшение объемов лучше, но в любом случае все варианты хороши, так как это экономия средств. При наличии моратория на преждевременное погашение лучше сократить период выплат, если же в семье нестабильная ситуация или в ближайшее время могут снизиться доходы, тогда лучше уменьшить объемы в месяц, которые можно увеличить в период стабильности, а в процессе снижения заработка платить минимум.

В общей сложности определить более выгодный способ невозможно, но в любом случае при учете ситуации, каждый из вариантов поможет сэкономить личные сбережения.

Ипотека, что выгоднее уменьшать: срок кредита или ежемесячный платеж

Ипотека – это длительное кредитование, которое может быть продолжительностью до 20 лет, на такой период любой человек не сможет спрогнозировать свои доходы. В данном случае при досрочном погашении ипотечного кредита необходимо взвесить все за и против данной процедуры:

совершать выплаты предельные пока есть возможность;
избавиться от обременений, для психологического спокойствия;
даже объемные частичные уплаты существенно снижают процентную переплату;
досрочное погашение дает возможность высвободить жилье из обременений;
кроме этого, досрочное избавление от бремени принесет возможность действовать далее и получать кредитные займы для обустройства жилья.

Однако если выплачивать активно кредит можно существенно сделать необоснованную нагрузку на семью:

так как в стране происходит инфляция на высоком уровне, и доходы граждан растут, а платежные объемы остаются на месте, что может их через несколько лет сделать ничтожными, так что лучше совершать частичные платежи;
при появлении свободных денег лучше взвесить все возможности и потребности семьи и, возможно, лучше приобрести существенный для жизни товар, не влезая в новое кредитование;
главный аргумент против досрочного погашения – это лишение себя получения налогового вычета.

Погасить любой кредитный продукт не только ипотеку досрочно, это всегда существенный плюс для семейного бюджета, но при этом нужно быть бдительным и совершать шаги, которые действительно будут на пользу. Ведь можно осуществить невыносимую нагрузку на семью, которая в результате не будет оправданной, так как в случае с минимальными доходами равномерная выплата долга будет более приемлемой, и тогда можно будет планировать бюджет семьи.

denegproff.com

Как лучше погашать кредит: досрочно или по графику?

Перед многими заёмщиками встаёт дилемма: погасить кредит досрочно или выплачивать согласно установленному графику платежей?

Российские граждане учатся вести новый образ жизни - по-европейски. Банковские кредиты уже становятся для большинства абсолютно привычным делом. Многие смогли оценить все положительные стороны кредита, предоставляющего возможности ощущения комфортной жизни с современным ремонтом, модной мебелью, бытовой техникой, отдыха в жарких странах или получения прекрасного образования. Естественно, что такие условия хочется получить сразу, а не ждать, когда удастся накопить необходимую сумму, находясь в постоянной стрессовой ситуации, что вот-вот наступит кризис или произойдёт девальвация рубля.

Менталитет русского человека трудно изменить. Наши граждане не привыкли жить, зная, что всё время кому-то должны, поэтому и задумываются над тем, как лучше погашать кредит и стремятся побыстрее его выплатить.

Лучше ли погашать кредит досрочно?

Если представить ситуацию, что кредит оформлен на очень выгодных условиях с низкой ставкой процентов, то на первый взгляд может показаться, что его необходимо выплатить быстрее и забыть. Но прежде, чем предпринимать подобные шаги нужно учесть все нюансы своих личных или семейных расходов. Если есть необходимость в том, чтобы в ближайшем будущем произвести, например, ремонт в квартире, оплатить обучение, свадьбу детей или предстоят другие крупные затраты, то нет никакой гарантии, что в ближайшее будущее не придется оформлять ещё один новый кредит. Ведь вполне возможно, что его условия могут быть не такими выгодными, как условия настоящего займа.

У кого есть интерес в погашении кредита досрочно?

Кредитные организации имеют свой интерес в том, чтобы заёмщики выплачивали долг согласно предусмотренному графику платежей, не совершая его опоздания и опережения. Это происходит потому, что при расчёте схемы выплат банки рассчитывают кредитный долг на месяцы с целью получить стабильную прибыль в виде процентов на протяжении длительного промежутка времени. Выплаченные клиентом деньги тут же включаются в финансовый оборот по кредитованию, в том числе и других программ банка, которые изначально были запланированы на несколько лет вперёд. При получении досрочного погашения все чётко запланированные банком схемы немного искажаются, т. к. он не получает всех тех процентов, получение которых было бы возможно согласно графику.

Чтобы в будущем не возникала дилемма, как лучше погашать кредит, то при подписании договора необходимо изучить все его пункты и обратить внимание на то, не прописана ли в нём обязательная сумма, которая должна быть выплачена при досрочном погашении займа. Потому, что иногда её размер может оказаться неподъёмным для бюджета заёмщика при её единоразовом погашении.

Препятствием, которое может оказаться на пути клиентов, желающих произвести досрочное погашение долга, может быть условие о заблаговременном письменном оповещении кредитной организации о желании клиента погасить долг. После его написания получается письменное разрешение на подобный шаг от кредитной организации. Некоторые клиенты не хотят связываться с письменной волокитой и продолжают выплачивать долг по графику.

Банк заинтересован в досрочном погашении долга в том случае, если в договоре уже заранее был указан высокий процент выплат при досрочном возврате кредитных средств. В подобной ситуации происходит увеличение оборотных средств капитала банка за счёт получения данных процентов. Для заёмщика при таком раскладе ответ на вопрос: «как лучше погашать кредит?» становится очевидным - производить досрочную выплату становится нецелесообразным.

k-f-b.ru