Как избавиться от поручительства по кредиту: Можно ли отменить своё поручительство по кредиту?

20.07.2021 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Как освободиться от поручительства по кредиту — 7 способов | Право.Мое

Часто бывает так, что хорошо знакомый родственник или друг просит выступить в качестве поручителя по кредиту. Эксперты и юристы не советуют брать на себя такие обязательства, особенно если вы не уверены в стабильном финансовом состоянии гражданина, который хочет взять кредит. Но многие люди не могут отказать близком человеку, и после на них возлагаются обязательства по выплате кредита. Если вы уже взяли на себя поручительство за другого человека, полезно будет знать о способах, как освободиться от него.

Закончился срок действия по обязательству

С того момента как вышел срок договора поручительства, вы больше не несете ответственность за кредит.

Если же в документе не стоит срок, то банк вправе предъявить вам иск в течение одного года. Это прописано в Гражданском Кодексе РФ, а именно в п.6 статьи 367 «Прекращение поручительства». Это означает, что банк может обратиться в суд в течение одного года с даты погашения всей суммы кредита или же даты платежа, который был просрочен согласно графику.

Обеспечение по кредитному договору было утрачено

Если ваш кредит был подкреплен не только договором поручительства, но и недвижимым имуществом в качестве залога. То в этом случае вы можете опираться на закон ГК РФ 363, ст. 4.В соответствии с этой статьей, вы можете освободиться от ответственности, если в качестве возврата по кредиту будет выступать утраченное недвижимое имущество.

Договор по кредиту изменился в сторону ухудшения

Если без вашего согласия увеличили ответственность по договору. К примеру кредитор (основной заемщик) сделал реструктуризацию. При этом ставка по кредиту увеличилась и дату окончания кредита перенесли на поздний срок. В таком случае поручитель будет нести ответственность на первоначальных условиях. Это прописано в ГК РФ в п.2. ст. 367.

Переход ответственности по кредиту

В этом случае банк дает согласие на перенос долга по кредиту на другое лицо. Если поручитель откажется отвечать за другого заемщика, то его ответственность прекращается в соответствии ГК РФ п 3. ст. 367.

Несостоятельность

Банкротство-это крайняя мера, при которой нужно консультироваться с юристом. Так как большей части поручителей есть что терять, к примеру: движимое и недвижимое имущество или денежные средства. При таком подходе придется терпеть ряд ограничений, например: невозможность взять денежные средства у банка в долг или заниматься предпринимательской деятельностью.

Доказана судом неправомерность действий по отношению к поручителю

Такая ситуация возникает в двух случаях:

Если доказана недееспособность поручителя
Если доказан факт подделки подписи поручителя

В таких случаях договор считается недействительным.

Обязательство по кредитному договору признано прекращенным

Такая ситуация может наступить, когда:

банк взял в счет всего погашения долга / части долга средства заемщика, которые хранятся у него во вкладах;
организация в которой вы выступаете поручителем, объявила себя банкротом;
если наступила смерть кредитора и его обязательства перешли родственникам, но размер наследства мал для погашения долга.То в этом случае поручитель несет ответственность в соответствии с размером наследства, а оставшуюся сумму долга ликвидируют.

Поддержите развитие нашего канала Яндекс.Дзен лайком (палец вверх – слева) и подпиской. Это поможет нам публиковать больше интересных материалов. Также вы сможете оперативно узнавать о новых публикациях.

Как избавиться от поручительства – Судебная защита

Для того чтоб выдать кредит, банки часто требовали от потенциальных заемщиков «предоставления» поручителя, который должен был стать дополнительной гарантией возврата этого кредита. Некоторые банки требовали поручительство по причине недостаточно хорошего финансового состояния заемщика, понимая его несостоятельность и осознанно толкая его в долговую яму. В некоторых банках внутренними положениями было предусмотрено обязательное получение поручительства супруга/супруги заемщика, невзирая на финансовое состояние самого заемщика.

Часто заемщики обращались к своим друзьям, близким людям и просили помочь, подписать договор поручительства. Подписывая договор, поручитель вряд ли мог себе представить, в какие проблемы для него может вылиться эта подпись.

После того, как заемщик прекращает платить по кредиту — банк обращается к поручителю, требуя от него полного досрочного погашения задолженности. Если поручитель не гасит кредит, банк обращается в суд с иском о взыскании с поручителя задолженности по кредитному договору. В итоге – испорченные отношения, разрушенные семьи и много других неприятных последствий той самой подписи на договоре поручительства.

Так вот, если вы являетесь поручителем по кредиту – не отчаивайтесь. Первое, что нужно сделать – проанализировать свой договор поручительства, кредитный договор, все дополнительные соглашения к этим договорам, письма, которые банк направлял поручителю или заемщику, желательно знать – когда заемщик перестал платить по кредиту.

По сути, существует два основных действенных и самых распространенных случая, когда поручитель может избавиться от бремени долга заемщика.

Первый – прекращение поручительства ввиду изменения условий кредитного договора без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем его ответственности.

В данном случае речь идет не только об увеличении процентной ставки или тела кредита. За увеличение объема ответственности поручителя вполне сойдет, например, увеличение срока кредитования или капитализация задолженности. Конечно, каждую ситуацию необходимо изучать индивидуально, исходя из условий договора поручительства и дополнительных соглашений к кредитному договору, которые были заключены без согласия поручителя.

Но следует признать — банки часто «грешили» тем, что не получали согласия поручителей проводя реструктуризации задолженности по кредитам.

Второй же случай прекращения поручительства — самый распространенный. Речь идет о прекращении поручительства, если кредитор не предъявил к поручителю требование на протяжении шести месяцев с момента наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору.

Конечно, касается это не всех договоров поручительства, а только тех, где не установлен срок, после которого прекращается поручительство. И как показывает практика – таких договоров 90 %.

Сегодня судебная практика исходит из того, что кредитору недостаточно просто направить поручителю письмо с требованием досрочного погашения кредита. Кредитор должен подать к поручителю иск. Т.е., если кредитор на протяжении шести месяцев с момента наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору не подал иск к поручителю – поручительство прекращается.

В этом случае важно правильно определить момент наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору. Если в кредитном договоре указано, что он действует до 2025 года и к этому времени заемщик должен погасить кредит, это еще не означает, что срок выполнения обязательств по кредитному договору не наступил ранее.

Во-первых, как правило, кредитным договором предусмотрены ежемесячные платежи. Если заемщик не совершил очередной платеж и кредитор не подал к поручителю иск на протяжении шести месяцев с даты, когда заемщик этот платеж должен был совершить – поручительство прекратилось на размер платежа, несовершенного заемщиком. Таких платежей в структуре задолженности может быть довольно много. Дальше считайте сами.

Во-вторых, кредитор может изменить срок выполнения обязательств по кредитному договору, потребовав полного досрочного возврата кредита. В этом случае поручителю важно найти требование банка о досрочном погашении кредита и определить истечение вышеуказанного шестимесячного срока. Некоторые кредитные договоры содержат положения, согласно которым срок пользования кредитом считается таким, что истек и кредит подлежит немедленному возврату, если заемщик допускает просрочку определенное количество дней (как правило — 45 или 90 дней).

Даже если вы не нашли требование банка о досрочном погашении кредита, это не значит, что такое требование банк не направлял и срок возврата кредита не изменен. Подтверждением того, что банк уже требовал ранее досрочного погашения задолженности по кредиту, может быть наличие исполнительной надписи нотариуса на договоре обеспечения или иск банка к заемщику, например об обращении взыскания на предмет обеспечения.

Важно знать, что указанный выше шестимесячный срок не является сроком исковой давности. В отличии от срока исковой давности, это срок существования поручительства и он должен быть применен судом независимо от того, заявила ли сторона судебного процесса об этом. Более того, если защитить свое право путем подачи в суд иска о применении срока исковой давности нельзя, то подача в суд иска о признании поручительства прекращенным на основании пропуска кредитором шестимесячного срока – это нормальная практика.

К сожалению, не все суды применяют этот шестимесячный срок существования поручительства. Возможно это связано с загруженностью судов, возможно — с бездействием и отсутствием сопротивления со стороны поручителя. Важно одно – если суд вынес решение о взыскании долга с поручителя и оно вступило в силу, дальнейшие попытки поручителя прекратить поручительство на этом основании не приведут к успеху. И наоборот – вовремя вступив в процесс о взыскании задолженности по кредитному договору, поручитель может полностью избавиться от бремени долга по кредиту. А лучше – заранее побеспокоиться, проанализировать свой договор поручительства, кредитный договор, ситуацию с оплатами по кредиту и, при наличии оснований, подать в суд иск о признании поручительства прекращенным, получить соответствующее решение суда и забыть об этой проблеме раз и навсегда.

Избавиться от поручительства — возможно ли?

Риск поручительства по кредиту – в чем состоит?

Стать поручителем по кредитному обязательству может практически каждый – родственник, коллега, друг, работодатель. Главными требованиями при этом являются высокий уровень дохода, а также хорошая кредитная история.

Тем не менее стать им захочет не каждый, даже близкий человек. Все дело в том, что поручительство имеет определенные риски, идти на которые стоит только после долгих раздумий и детального прочтения договора.

Каковы риски поручительства?

Обязанность оплаты чужого долга. Хоть поручитель и не является созаемщиком, тем не менее, по закону, в случае не выплаты заемщиком оформленного кредитного обязательства, именно ему придется возвращать все задолженности и погашать открытые просрочки, которые будут включать в себя не только так называемое “тело” кредита, но и процентную ставку, а также начисленные штрафы.
Возможная порча кредитного рейтинга. Просрочки будут негативно влиять на состояние кредитной истории не только должника, но и поручителя.
Утрата имущества. В ситуации, при которой и заемщик, и поручитель откажутся выплачивать накопившиеся задолженности по кредитному обязательству, суд может произвести взыскание долгов с помощью какого-либо имущества поручителя, в случае неимения такового у должника.
Снижение кредитоспособности. Финансовое учреждение может уменьшить сумму доступного кредитного обязательства или вовсе не выдать ее лицу, который является поручителем.

Как видно, лучший способ обезопасить себя от рисков – вовсе не оформлять поручительство. Но при необходимости, стоит в первую очередь здраво оценить как финансовые возможности заемщика, так и свои собственные.

Когда договор поручительства будет недействительным?

Нередко люди, оформившие поручительство, впоследствии желают каким-то образом отказаться от него: ищут различные варианты, консультируются с юристами. Иногда последние могут предложить доказать, что договор поручительства на самом деле не действителен.

На практике, обосновать и доказать такой факт достаточно сложно или вовсе не возможно – для этого нужны веские причины и доказательства. Опираться на то, что поручитель не был в курсе своих обязанностей или же не смог полноценно оценить возможностей заемщика не будут, конечно же, не принесет пользы.

Доказать, что договор поручительства является недействительным, возможно при следующих обстоятельствах:

1. заемщик подписал дополнительное соглашение с финансовой организацией, вместе с которым изменились условия договора займа, с которыми поручитель не был ознакомлен и согласен;

2. поручитель не руководил своими действиями и не понимал их значения. Как доказательство, необходимо приложить соответствующие документы, например, справку с больницы, свидетельствующую о явном психическом заболевании. Поручительство объявят недействительным только после проведения специальной судебной-медицинской экспертизы, которая подтвердит этот факт;

3. поручитель подписывал договор под влиянием физического насилия или угрозы жизни. Такой факт достаточно сложно доказать – во время судебного разбирательства придется предоставить не только свидетеля, но и какие-либо аудио- или видеоматериалы, подтверждающие эту ситуацию;

4. в случае, если поручительство оформили кредитные мошенники имея копию паспорта и подделав подпись другого лица;

5. если договор был оформлен не в письменной форме.

Как избавиться от поручительства?

В случае, если поручительство было оформлено в соответствии с законодательством, то есть письменно и при обоюдном согласии всех сторон, договор автоматически вступит в свою силу. Тем не менее поручитель все-таки может досрочно избавиться от поручительства. Что для этого необходимо?

→ Вначале следует обсудить ситуацию с заемщиком. Если он не будет иметь каких-либо возражений, стоит обдумать, как можно изменить договор поручительства. Например, можно предложить банку заменить поручителя другим человеком, который будет согласен подписать договор. Также возможно досрочно погасить кредитное обязательство, после чего банк может и вовсе не потребовать предоставления поручителей, если доходы заемщика будут позволять погасить оставшуюся сумму долга самостоятельно. Это легко определить, оценив кредитную нагрузку клиента.
→Письменно отказаться от поручительства и отправить документ заемщику, а также получить уведомление о его согласии на это. Такие действия – простая формальность.
Поручитель должен написать в письменном виде заявление на адрес финансового учреждения, в котором указать причину отказа, например: ухудшение финансового состояния или увольнение с работы. Также к заявлению стоит добавить согласие от заемщика и описать возможные варианты решения ситуации.
В свою очередь, заемщик тоже должен написать заявление, в котором будут описаны причины изменения условий договора, а также выход из ситуации, и отправить его.
→ Последний шаг – рассмотрение заявлений от обеих сторон финансовой организацией. Если банковское учреждение согласится с предложенными вариантами, в большинстве случаев, составленный ранее договор будет расторгнут, и подписан новый. Соответственно, заемщику необходимо будет снова предоставить все необходимые для этого документы, в том числе, и данные о новом поручителе.

Человеку, который отказался от поручительства, лучше всего получить в кредитной организации письменное уведомление о том, что документ был расторгнут, дабы избежать неприятностей в будущем.

Когда поручительство по кредиту прекращается?

Стоит знать, что помимо вышеописанных ситуаций, поручительство по кредиту будет прекращено также и в иных случаях, указанных в ст. 365 и 367 Гражданского Кодекса РФ, например:

при полном погашении суммы долга поручителем вместо должника. Отметим, что при этом такое лицо приобретает права кредитора, и может требовать возврата всей уплаченную им сумму долга вместе с процентами и возможными штрафами в судебном порядке;
если финансовой организации был предоставлен другой вид обеспечения, согласованный с заемщиком и финансовым учреждением. К примеру, залоговое имущество.
если срок, указанный в договоре, закончился.
если банкротство должника было доказано. В такой ситуации поручителю стоит обратиться в банковское учреждение и требовать аннулирования заключенного договора.

Как видно, путь отказа от поручительства не прост. Лучше всего заранее перед подписанием всех договоренностей, оценить все возможные риски и обговорить различные выходы из ситуаций вместе с заемщиком. Если финансовых затруднений не удалось избежать, и выход из нее самостоятельно найти не удалось, лучше всего обратиться к грамотному специалисту за консультацией, например, к юристу или кредитному брокеру.

Как расторгнуть договор поручительства по кредиту?

Ященко Ян

Эксперт

Что плохого в том, чтобы поручиться перед банком за своего знакомого или коллегу? Ничего. Просто не все могут осознавать степень ответственности за такой, казалось бы, благородный поступок. Не каждый поручитель знает о том, что в случае, если заемщик, по какой-либо причине не сможет погасить все свои кредитные обязательства, то все эти обязательства станут бременем для самого поручителя.

Как только поручитель поставил свою подпись в договоре по кредиту, для банка автоматически он стал таким же обычным должником, как и основной получатель кредитных средств. В случае, когда у банка нет возможности получить с основного получателя кредитных средств погашение задолженности, то по банковскому законодательству Украины он имеет полное право предъявлять требования о погашении задолженности поручителю.

Следует помнить! Прежде чем принимать такое ответственное решение, нужно понимать, что вы не обязаны быть никому поручителем, и это лишь только ваше решение! Возможно, самое время научиться говорить слово «нет» и не бояться за это осуждения.

Частичная встречается очень редко. Она актуальна, когда размер доходов заемщика может позволить оплатить сумму кредитных обязательств, но при этом у него отсутствует необходимая сумма залога. При таком виде ответственности к погашению банковского кредита будет привлекаться не финансовый, а имущественный поручитель, имеющий в личной собственности движимое либо недвижимое имущество.

Самый простой способ – объявить об отказе до момента подписания бумаг. В иных ситуациях согласно ст. 367 гражданин Украины имеет законное право отказаться от поручительства, если обе стороны – заемщик и кредитор выявили обоюдное согласие.

Поручитель не имеет права самостоятельно отказаться от договора поручительства в одностороннем порядке, когда договор уже заключен. В случае, когда заемщик имеет стабильное финансовое состояние, и все платежи по погашению идут по утвержденному графику, банковское учреждение может пойти навстречу и дать положительное решение поручителю отказаться от своих дальнейших обязательств по выплате кредитных средств.

4. Еще одним вариантом прекращения действия договора может выступать случай, когда долг переводится на другое лицо. Если поручитель старого кредита не согласился поручиться за новый, с него снимаются все обязательства.

6. Договор поручительства будет считаться расторгнутым, в том случае, если нет установленного основного срока действия такого договора при условии, что банковское учреждение в течение полугода со дня наступления срока кредитных обязательств не предъявило никаких доптребований к поручителю.

Учтите, что отказ от договора поручительства по кредиту представляет собой довольно трудоемкую процедуру. Решением подобных вопросов занимаются в индивидуальном порядке специальные комитеты финансовых организаций.

Также, если у поручителя есть все основания полагать, что его договор поручительства прекратил свое существование, лучше всего будет обратиться к юристу за получением профессиональной консультации или помощью в составлении искового заявления, чтобы суд смог признать договор поручительства прекращенным. Эти действия поручителю необходимы для того, чтобы грамотно избавиться от тяжелого финансового или имущественного бремени.

Если при кредитовании речь идет о большой сумме финансовыми учреждениями используется один из механизмов гарантии выполнения заемщиком своих обязательств. Во-первых, это залог (кредит выдается под залог недвижимости или авто). Во-вторых, это поручительство – взятие на себя долговых обязательств третьим лицом в случае их невыполнения заемщиком.

В Украине доля кредитов на условиях поручительства достигает 30%. Среди причин оформления таких кредитов – отсутствие у заемщиков официально подтвержденного дохода, предпенсионный или пенсионный возраст, превышение лимита кредитования. Несмотря на всю серьезность правовых последствий для поручителя в случае невыполнения заемщиком взятых обязательств, поручительство в нашем обществе продолжает восприниматься как акт дружеской поддержки. Нередко перед подписанием поручитель не читает или читает «по диагонали» договор поручительства, а затем удивляется, когда к нему приходят коллекторы с требованиями о взыскании долга.

На основании своего внушительного опыта, специалисты адвокатского объединения АЛТЕКСАпредлагают в этой статье исчерпывающий ответ на вопрос: «Как отказаться от поручительства по кредиту?». Необходимо заметить: с 4 февраля 2019 года введен в действие закон №2478-VIII «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования» от 03.07.2018 года, согласно которому в существенной мере меняется порядок прекращения поручительства. В мониторинге правоприменительной практики нами обязательно учитываются нормы нового закона.

Чтобы точно определить объем и механизм наступления ответственности поручителя, необходимо тщательно изучить договор поручительства. Желательно это делать до его подписания. Однако при любых обстоятельствах документ лучше показать адвокату. Для этой цели вы можете посетить офис нашей компании в Киеве либо отправить нам документ для экспертизы по электронной почте.

С введением в действие закона №2478-VIII внесены изменения в статью 543 ГКУ о солидарных обязательствах должников. Речь идет о том, что смерть солидарного должника (в нашем случае – заемщика) не прекращает обязательств остальных должников (в нашем случае – поручителя или поручителей). Таким образом, смерть заемщика больше не является обоснованием для прекращения поручительства.

Поручитель по кредитному договору несет имущественную и финансовую ответственность. Дополнительно следует помнить о риске негативного следа в кредитной истории, угрозе обременений, например – наложении ареста на имущество, возможных ограничениях, например – запрете на выезд за границу в связи с внесением в Единый гос. реестр должников.

Поручителю приходится покрывать всю непогашенную задолженность по кредиту, а это, вместе с остатками «тела кредита», проценты, неустойки, штрафы, пени, комиссии. При этом в договоре поручительства изначально может оговариваться как полная, так и частичная ответственность. Если речь идет об имущественной ответственности поручителя, в качестве залога может выступать только ликвидное имущество (недвижимость или авто не должны состоять в другом залоге или находится под арестом).

Права поручителя и законные возможности защиты своих интересов указаны в статьях 555 и 556 ГКУ. Разумеется, отказ от поручительства в перечень этих прав не входит. Исходя из практики, наиболее важная законодательная норма в данном случае – это право на подачу поручителем ходатайства о привлечении должника к рассмотрению дела. Речь идет о проблеме заемщика (должника), которую не обязан полностью брать на себя поручитель.

Следует заметить также о наличии определенной наработанной судебной практики по искам поручителей к должникам после полного или частичного погашения кредита. К примеру, исковые требования формулируются как взыскание денежных средств в порядке регресса (обратного требования к должнику). Переход прав кредитора к поручителю в случае погашения им кредита закрепляется положениями статьи 556 ГКУ. На практике, в подобных делах многое зависит от аргументированности и обоснованности доказательствами позиции истца.

Как вы уже поняли, отказ от поручительства по кредиту в Украине невозможен. Наряду с этим, при определенных обстоятельствах можно добиться прекращения или признания недействительным договора поручительства (как вариант – признания недействительным кредитного договора).

Взыскание долга с поручителя при наличии таких обстоятельств – это нарушение закона. Речь идет об увеличении объема ответственности поручителя, поэтому можно с полным правом отказаться от груза чужой задолженности.

В сроки, по истечении которых поручительство прекращается, законом №2478-VIII были внесены изменения. Сейчас в случае выполнения в полном объеме основного обязательства, кредитор располагает правом предъявления требований на протяжении трех лет (если иной срок не определен в договоре).

Речь идет о достаточно сложной процедуре, при которой аргументируется либо наличие в документе существенных ошибок, либо фактор мошенничества, угроз, психологического давления на поручителя. На практике, такой путь освобождения от поручительства применяется достаточно редко.

При оформлении кредита банки нередко требуют привести поручителей. Данные предосторожности связаны с тем, что банки стараются всячески застраховать себя от невыплат по кредитным договорам. Ответственность поручителя наступает при невыплате кредитного долга заемщиком.

Прежде всего нужно отметить тот факт, что при заключении кредитного договора при наличии с последним также заключается договор – договор поручительства. На поручителя накладываются определенные обязательства перед банком.

Солидарная ответственность. При таком виде ответственности банк может обратиться к поручителю сразу же после первой просрочки основным должником. При этом банк не будет даже выяснять почему должник не платит. В случае отвечать будет и тот и другой. Также поручитель будет выплачивать , и прочие дополнительные платежи банку.
Ответственность, при которой банк сначала разбирается, почему основной должник не оплачивает платежи по кредиту. И только в случае, если он неплатёжеспособен либо его невозможно найти, банк спросит долг с поручителя. В этом случае поручитель может один отвечать по кредиту.

При наличии нескольких поручителей у заемщика банк может распределить ответственность по выплатам как поровну между всеми поручителями, так и пропорционально, по своему собственному усмотрению. Есть прецеденты, когда ответственность возлагалась на одного, наиболее платежеспособного поручителя.

Любой финансовый специалист скажет, что поручительство для гражданина, согласившегося взять на себя роль кредитно-обязанного лица, поручающегося за возврат заемщиком кредитного долга, — это прежде всего риск, который может привести к крайне негативным и нежелательным для поручителя последствиям.

Разницы в том, кто выступает основным должником по ссуде, практически нет, но естественно, наиболее часто граждане соглашаются становиться поручителями у родственников, а также знакомых проверенных людей. Стать поручителем у незнакомца, безусловно, никто не согласится, но и поручаться за родственника спешить также не стоит.

Прежде всего, собираясь входить в статус поручителя, человеку нужно постараться исключить в максимальной форме любые возможные риски. Сделать это несложно. До подписания поручительского соглашения потенциальный поручитель, в первую очередь, должен узнать, насколько платежеспособным лицом выступает будущий заемщик, за которого он собирается финансово поручаться
.

Специалисты советуют всем лицам, которые приняли решение оказать поручительскую поддержку кредитополучателю в получении займа, заключать дополнительное соглашение, в котором кредитный должник, в случае финансовой компенсации займового долга поручительской стороной, обяжет себя возвратить всю сумму, уплаченную поручителем за закрытие ссудного счета и задолженности.

Более того, не нужно соглашаться на роль поручителя на бескорыстной основе. Иными словами, потенциальному поручителю необходимо договориться с будущим кредитным должником о сумме вознаграждения
, на которую он, если разобраться, имеет право за предоставленные и оказанные поручительские услуги. Размер компенсации следует оговорить заранее.

Как только заемщик перестает выплачивать займ по кредиту, все взгляды строгой банковской структуры обращаются в сторону поручителя. Как же помочь этому отзывчивому и, к сожалению, одураченному в данном случае человеку?
Смотрим, какой вид ответственности указан в договорном соглашении — субсидиарный или солидарный.

При субсидарной ответственности банк обращается к поручителю по кредиту в крайнем случае — если должник скрывается или абсолютно не платежеспособен. А вот при солидарной ответственности в случае возникновения проблемы с выплатой кредита работники банка незамедлительно отправляются к поручителю с требованием выплатить долг вместо должника.

Предусмотрен ли период давности взыскания с человека, поручившегося за банковского должника. То есть если в договоре не указан срок возможности обращения к поручителю, тогда согласно закону он равен шести месяцам с того момента, как заёмщик перестал выплачивать кредитный долг.
Алименты. Два ребенка, не достигшие совершеннолетия и недееспособные родители обращаются в суд, чтобы подать на вас на алименты. Вы переоформляете семьдесят процентов дохода для погашения алиментов. Проще говоря, финансы остаются в бюджете семьи.

В законодательстве есть оговорка для поручителей, которая должна облегчить их учесть – это когда поручитель полностью погасит задолженность перед банком за основного должника, он может обратиться в суд и стать «кредитором» своего подопечного, то есть взыскать с него эти денежные средства. Но если должник не платёжеспособен либо скрывается, то нет никакого смысла в таком обращении.

В каком случае прекращаются обязательства поручителя и как можно расторгнуть договор поручительства с банком?
Поручительство предполагает добровольное возложение на себя ответственности по исполнению обязательств в рамках кредитного договора, что фактически означает несение солидарно с заемщиком всей полноты ответственности по кредиту. Однако, в отличие от заемщика, статус поручителя более уязвим, поскольку, не получая никаких имущественных выгод, он по большей части всегда рискует оказаться в ситуации «крайнего», и не по своей вине. Именно по этой причине в роли поручителя, как правило, выступают близкие родственники или очень хорошие друзья. Но, увы, и они нередко бывают обманутыми в ожиданиях надлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей. В результате у поручителей достаточно часто возникает желание отказаться от поручительства или прекратить его. Сегодня мы поговорим о том, может ли поручитель отказаться от поручительства (в том числе по ипотеке), и как это можно сделать.

Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности. В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.

Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.

Если банк принимает положительное решение, обычно исходный договор расторгается по соглашению сторон, и оформляется новый. В этом случае порядок заключения нового кредитного договора будет аналогичен порядку оформления предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставление всего пакета документов, предусмотренного банком. Соответственно, при замене одного поручителя на другого, необходимо будет предоставить и документы в этой части. В некоторых случаях возможно сохранение прежнего кредитного договора с внесением в него изменений в виде дополнительного соглашения. Это никак не влияет на юридическую силу отказа прежнего поручителя от своих обязательств и снятие с него ответственности. Но во избежание проблем отказавшемуся поручителю целесообразно получить на руки официальное письменное уведомление банка о расторжении договора или внесении в него изменений.

В наше время выплата задолженности имеющимся кредиторам при банкротстве компании крайне актуальна. Поскольку у фирмы-должника, в основном, нет ни материальных активов, ни залогового имущества. И в подобных ситуациях обязанности по уплате задолженности будут возложены на руководителя компании либо на его учредителей.

Действующая законодательная база гласит, что субсидиарной ответственностью является неукоснительное обязательство, возникающее при существовании двух ответственных дебиторов, первый из которых является главным, а другой — дополнительным, то есть субсидиарным. При этом ответственность второго станет прибавочной к обязательности главного дебитора.

При абсолютной неплатёжеспособности фирмы-ликвидата термин «субсидиарной ответственности» получает прибавочный смысл. В подобной ситуации обязанности дебитора могут быть переведены на учредителей ООО или иных лиц, причинившим ущерб кредитору. Это называется субсидиарной ответственностью управленца-дебитора и учредителей данной фирмы.

Когда виновниками краха компании являются его учредители либо иные граждане, имеющие полномочия возглавлять это юридическое лицо или воздействовать на его трудовую деятельность, то при неплатёжеспособности данной компании эти лица могут подвергаться субсидиарному ответу по каждой обязанности дебитора.

Стоящих во главе ООО лиц либо же его учредителей можно привлечь к дополнительной ответственности лишь тогда, когда их причастность к банкротству будет доказана. То есть кредиторы, обратившиеся с иском в суд, обязаны будут привести доказательства, что именно поступки членов ООО привели Общество к несостоятельности и невозможности исполнять свои обязанности перед кредиторами и деловыми партнёрами.

Чтобы нормы ответственности были применены нужно установить, в отношении каких лиц они будут применяться: руководительский состав, учредители, управляющие либо же иные члены Общества. Нести ответ за долги ООО могут также и прочие физические лица, если будут предоставлены доказательства того, что именно они вынудили руководителей свершать поступки, в итоге которых компания стала банкротом.

Обратите внимание!
Ещё одно немаловажное обстоятельство — подтверждение самого факта банкротства, а именно невозможности Общества выполнить свои обязанности. Для этого нужно наличие постановления от надлежащих органов власти, как правило, от Арбитражного суда либо же признания самого дебитора.

Привлечь к ответу могут каждого из них. Главное условие — их причастность к банкротству предприятия должна быть доказана. Все руководители, чьи поступки и есть первопричина, несут обязательство по задолженности перед кредитором.

С июля 2017 года к дополнительной ответственности могут привлекаться не только лишь руководители компаний или же их учредители, но и главные бухгалтера.

Согласно действующему законодательству сделать этом смогут даже после того, как юридическое лицо будет исключено из ЕГРЮЛ (нормы Федерального закона от 28 декабря 2016 г. No 488-ФЗ).

Если будет доказано, что первопричина несостоятельности предприятия заключается в деятельности главбуха, а имущества компании не хватает, чтобы рассчитаться с кредитором, то его могут привлечь к ответу наряду с руководителями и учредителями фирмы. С начала года данная процедура динамично внедряется в практику каждого инспектора ИФНС.

В соответствии с законодательством, к дополнительной ответственности станут привлекать только тех лиц, поступки которых содействовали возникновению задолженности предприятия. То есть, если долг у компании возник в 2015 году, то ответ за его формирование несут особы, которые осуществляли бухгалтерский учёт в этот период времени.

Этот факт развевает миф нерадивых юристов о том, что если переоформить компанию на нового владельца, то руководство предприятия спасётся от грядущего привлечения к ответу. Преобразование в форме объединения либо же присоединения так же не станет результативным для дебитора. Кредитору ничто не может помешать начать банкротство преемника, в процессе какого станет известным, откуда у него появился долг и кто способствовал его возникновению.

Далее судом будет вынесено постановление о притягивании к ответственности, которое вступает в законную силу в тот же день. В такой ситуации финансы, взысканные с виновных физических лиц, будут введены в состав конкурсной массы и разделены между всеми кредиторами.

Порой дополнительную ответственность нельзя применить против прежнего директора. Причина проста — виновные поступки со стороны главного руководства компании либо же её учредителей отсутствуют. Притягивание к ответу, как мера наказания, исключается из правового поля после того, как предприятие-должник было ликвидировано, если к нему не применялась судебная процедура признания банкротом.

Именно она и аргументирует, что действия конкретных лиц привели к разорению предприятия. Для подтверждения этой связи необходимо руководствоваться только лишь документальным фактами, отображающими любые поступки субъекта.

Неукоснительным обстоятельством для данной ситуации становится процесс признания факта банкротства, потому как без него наказание прежнего руководителя неприменимо. При этом, если руководство, директор либо же учредители своевременно заявили о финансовой гибели компании-дебитора, о чём было заявлено в Арбитраж, то эти особы будут освобождены от наказания в автоматическом режиме.

Естественно, принять такого рода решение крайне тяжело, порой даже несбыточно, но, к огромному сожалению, других путей просто нет. При помощи субсидиарки банкрот сможет вернуть задолженность кредитору даже в ситуации, когда у него не хватает имущества либо финансовых активов. При таких обстоятельствах долг станет компенсироваться из личного имущества виновных особ, установленных законодательством.

Конкурсному управляющему было отказано в привлечении бывшего руководителя ООО «Тайга» к общей с учредителями ответственности на основании низкой активности в отношении истребования образовавшегося дебиторского долга (материалы дела No В17−16 120/2014). Собственные аргументы заявитель базировал на нормах закона «О банкротстве» и том факте, что фирма-дебитор была реорганизована в форме отделения.

Причинно-следственная связь между директором и сложившейся несостоятельностью компании в ходе разбирательств доказана не была. Также было установлено, что имущество, передаваемое при административных мероприятиях, являлось ликвидным. Данный факт был подтверждён тем, что права на имущество были не только реализованы, но и пошли на частичное возмещение требований трёх кредиторов.

Контролирующие дебитора лица также могут быть привлечены к непосредственному ответу. Законодательная база РФ гласит, что «Контролирующее лицо» — это та особа, которая на протяжении прошедших 3-х лет до признания предприятия банкротом обладала возможностью любым методом воздействовать на принимаемые предприятием решения.

Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?

К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту. В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя — полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.

Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:

Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется — подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга , требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей — за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание. При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки
. На этом можно эффективно добиться нужной цели.

Избежать ответственности поручитель может только в одном случае — когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:

Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы — повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
Попробовать совсем уж экстремальный вариант — признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы — шансы доказать недееспособность будут равны нулю.

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный
— убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу. Как вариант — договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее — восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.

4.1. Здравствуйте!
Солидарная ответственность — это значит, что с любого может быть взыскана сумма задолженности. И если один оплатит всю сумму задолженности, то потом сам с солидарными должниками будет разбираться, кто кому сколько должен. Кредитора (УК, ресурсоснабжающаую компанию) этот вопрос уже не интересует.

5.2. В соответствии со статьей 245 ТК РФ при совместном выполнении работниками отдельных видов работ, связанных с хранением, обработкой, продажей (отпуском), перевозкой, применением или иным использованием переданных им ценностей, когда невозможно разграничить ответственность каждого работника за причинение ущерба и заключить с ним договор о возмещении ущерба в полном размере, может вводиться коллективная (бригадная) материальная ответственность.
Материальная ответственность работника исключается в случаях возникновения ущерба вследствие неисполнения работодателем обязанности по обеспечению надлежащих условий для хранения имущества, вверенного работнику.
Кассиру бригадную ответственность установить практически не возможно, поскольку разграничить пределы ответственности возможность имеется.

8. Налоговая подала на банкротство ООО. Муж гендиректор и учредитель, стал им в браке. Налоговая следом может подать на личное банкротство мужа уже как физического лица. Жена ответит своим личным имуществом полученным в браке по безвозмездным сделкам? (жена домохозяйка). У мужа нет личного имущества. Жена будет отвечать солидарно по долгам ООО? И спасёт ли развод?

9. У ООО ничего нет. Муж гендиректор и учредитель. (ООО создано в браке). У меня в собственности наследственная квартира в браке и приватизированная в браке, где муж и дочь от приватизации отказались в мою пользу. У мужа нет в собственности ничего. Налоговая в заявлении уже проверила, что на нём нет ничего. Налоговая пишет, что денег нет на банкротство у налоговой. Следом. Возможно, личное банкротство супруга как физического лица.
Я потеряю имущество за долги солидарно? Что можно успеть сделать?

9.2. Квартира является единственным жилым помещением, поэтому оспаривать отказ от приватизации (если это произошло в период появления кредиторов) бессмысленно. Поскольку доля квартиры будет защищена от реализации ст. 446 ГК РФ.
В остальном, супруги отвечают по всем обязательствам солидарно. Только если не будет доказано, что супруг брал средства на личные цели. Тогда, от нажитого браке вы потеряете 1/2.

10. У ООО ничего нет. Муж гендиректор и учредитель. (ООО создано в браке). У меня в собственности наследственная квартира в браке и приватизированная в браке, где муж и дочь от приватизации отказались в мою пользу. У мужа нет в собственности ничего. Налоговая в заявлении уже проверила, что на нём нет ничего. Налоговая пишет, что денег нет на банкротство у налоговой. Я потеряю имущество за долги солидарно? И что можно успеть сделать?

10.2. Светлана, при таких обстоятельствах заявление о банкротстве ООО должно быть возвращено.
При рассмотрении вопроса о возможности принятия к производству заявления уполномоченного органа о признании организации банкротом, в том числе обладающей признаками недействующего юридического лица (п. 1 ст. 21.1 Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»), отсутствующего должника (п. 1 ст. 227, ст. 230 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», судам следует учитывать сохраняющие силу разъяснения, содержащиеся в п. 13 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17 декабря 2009 г. N 91 «О порядке погашения расходов по делу о банкротстве».
В случае когда к заявлению уполномоченного органа о признании организации банкротом не приложены доказательства, подтверждающие наличие у нее имущества, за счет которого могут быть покрыты расходы по делу о банкротстве, или вероятность обнаружения такого имущества, заявление на основании ст. 44 Закона о банкротстве подлежит оставлению без движения с последующим возвращением (при непредставлении соответствующих доказательств в установленный судом срок).

Нередко наступает ситуация, когда человек, добровольно возложивший на себя ответственность за взятые обязательства по кредиту родственника или знакомого, понимает, что тот не оправдывает его ожидания и систематически нарушает сроки выплат. В этом случае возникает вопрос: «Как прекратить или избавиться от поручительства, возможно ли это?» В данной статье мы постараемся ответить на этот вопрос. А также разъясним, что для необходимо для снятия с себя ответственности за действия третьего лица.

Важно! Необходимо знать, что обязанности поручителя не прекращаются даже в случае смерти заемщика или изменений условий договора, не смотря на то, что они могут существенно осложнить ваше положение. Конечно, дополнительные условия можно не выполнять, но первоначальные остаются в силе. Однако данное правило действует только в том случае, если основным договором не предусмотрено внесение изменений, которые поручитель также обязан выполнять. Поэтому внимательно изучайте все документы, прежде чем их подписывать.

Согласуйте данную проблему с должником. Если он выразит свое согласие, тогда представьте предложения и аргументы для кредитной организации по внесению правок в существующее соглашение. Отличной мотивацией для финучреждения будут: выплата большей доли кредита; иные условия, например, залог; замена поручителя.

Письменное уведомление заемщику. Даже если вы устно договорились с должником об отмене вашего поручительства, то для соблюдения формальностей следует направить ему письмо с сообщением об отказе от обязанностей. В ответ вы должны получить согласие должника, также в письменном виде.

Подготовка заявления в банк. Составьте и направьте ходатайство о снятии с вас обязанностей поручителя в адрес кредитной организации, в котором четко изложите свою позицию и приведите аргументы в ее защиту. К заявлению следует приложить письменное согласие, которое вы получили от должника, а также договоренности, к которым вы пришли: другой поручитель, досрочное погашение долга (полное или частичное) либо залог.

В случае, когда ваш родственник или знакомый не оправдал ваших ожиданий в части принятых на себя обязательств по выплате займа, и вы опасаетесь, что вам, как поручителю, придется нести ответственность за его действия, постарайтесь отказаться от своего статуса. Не знаете, как это можно сделать, и что для этого необходимо? Тогда проконсультируйтесь с опытным юристом компании «Правосфера». Специалист поможет вам составить убедительное аргументированное заявление с ходатайством о прекращении поручительства, найдет веские причины для такого отказа, а также уладит все вопросы как с заемщиком, так и с представителем банка. Звоните нам в любое время, и мы сможем вам помочь!

Иногда подписание личной гарантии — неизбежное зло. Чтобы продвинуть вашу компанию с добавленным оборотным капиталом, банки и коммерческие финансовые компании просят учредителей и исполнительных партнеров частного бизнеса подписать личную гарантию.

Другой вариант — заложить конкретное обеспечение для покрытия кредита. Помимо дебиторской задолженности, запасов или других активов вашей компании, владельцы бизнеса могут выбрать депозитный сертификат или другое финансовое обеспечение для покрытия полной стоимости непогашенного остатка по кредиту. Но большинство владельцев бизнеса не любят таким образом связывать свои личные активы.

В коммерческих банках кредитные специалисты получают вознаграждение всякий раз, когда они могут повысить базовое обеспечение кредита или «покрытие кредита». Поскольку банки не хотят брать на себя управление проблемными предприятиями, они используют личные гарантии в качестве дополнительного стимула для владельцев бизнеса, чтобы избежать банкротства и выстоять в трудные времена.

По статистике, женщины, как правило, более лояльны к своим поставщикам финансовых услуг, чем мужчины. Они «доверяют» своим банкирам, чтобы они предложили им самую выгодную сделку. Но самоуспокоенность обходится дорого. Банки не будут добровольно снижать ваши ставки или отменять гарантии; для этого нужно вести агрессивные переговоры.

Ваш аргумент в пользу снятия гарантии будет наиболее убедительным, если (i) продажи стабильно растут, но не слишком быстро; (ii) отношение вашего долга к собственному капиталу продолжает снижаться; (iii) вы продаете клиентам «хорошего качества», которые платят вовремя; (iv) у вас есть три года стабильной прибыльности; и (v) банк считает, что вы перейдете в другой банк.

Иногда банкиры могут противостоять просьбам о предоставлении личной гарантии поэтапным выпуском в течение определенного периода времени или пообещать представить ваше предложение «на следующем заседании кредитного комитета».«Этот подход вряд ли приведет к успеху.

К сожалению, большинство владельцев бизнеса узнают, что им нужно перейти в другой банк, чтобы получить более выгодные условия ценообразования. Стоит потратить время на то, чтобы пообщаться и представить свою компанию конкурирующим банкам. Спросите других владельцев местного бизнеса, юристов и бухгалтеров о направлениях или просто войдите в отделение банка и попросите, чтобы вас представили кредитному менеджеру для малого бизнеса. Региональные банки могут быть более гибкими, чем крупные банки, в отношении запросов на небольшие кредиты.

Гарантированный заем — это заем, который третья сторона гарантирует или принимает на себя долговые обязательства в случае дефолта заемщика.Иногда гарантированная ссуда гарантируется государственным агентством, которое покупает долг у кредитного финансового учреждения и берет на себя ответственность за ссуду.

Гарантированная ссуда используется заемщиками с плохой кредитной историей или небольшими финансовыми ресурсами; это позволяет финансово непривлекательным кандидатам претендовать на ссуду и гарантирует, что кредитор не потеряет деньги.
Гарантированные ипотечные кредиты обычно поддерживаются Федеральной жилищной администрацией или Департаментом по делам ветеранов; федеральные студенческие ссуды поддерживаются Министерством образования США; ссуды до зарплаты гарантированы зарплатой заемщика.

Гарантированный кредитный договор может быть заключен, когда заемщик является непривлекательным кандидатом на получение обычного банковского кредита.Это способ для людей, которые нуждаются в финансовой помощи, получить средства, когда в противном случае они не имели бы права на их получение. А гарантия означает, что кредитное учреждение не несет чрезмерного риска при выдаче этих кредитов.

Есть множество гарантированных кредитов. Некоторые из них являются безопасными и надежными способами сбора денег, но другие сопряжены с рисками, которые могут включать необычно высокие процентные ставки. Заемщикам следует внимательно изучить условия любого гарантированного кредита, который они рассматривают.

Одним из примеров гарантированной ссуды является гарантированная ипотека. Стороной, гарантирующей эти жилищные ссуды, в большинстве случаев является Федеральное жилищное управление (FHA) или Департамент по делам ветеранов (VA).

Покупатели жилья, которые считаются рискованными заемщиками — например, они не имеют права на получение обычной ипотеки или у них нет достаточного первоначального взноса, и им приходится брать в долг почти 100% стоимости дома — могут получить гарантированную ипотеку.Ссуды FHA требуют, чтобы заемщики платили страховку по ипотеке для защиты кредитора в случае невыполнения заемщиком своего жилищного кредита.

Другой тип гарантированной ссуды — это федеральная студенческая ссуда, гарантированная федеральным правительством. Федеральные студенческие ссуды — это самые простые студенческие ссуды, на которые можно претендовать — например, нет проверки кредитоспособности — и они имеют лучшие условия и самые низкие процентные ставки, потому что Министерство образования США гарантирует им долларами налогоплательщиков.

Чтобы подать заявку на получение федеральной студенческой ссуды, вы должны заполнять и подавать бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам или FAFSA каждый год, когда вы хотите сохранить право на получение федеральной помощи студентам. Погашение этих ссуд начинается после того, как студент покидает колледж или опускается ниже уровня зачисления на полставки. Многие ссуды также имеют льготный период.

Третий вид гарантированной ссуды — ссуда до зарплаты.Когда кто-то берет ссуду до зарплаты, его зарплата играет роль третьей стороны, которая гарантирует ссуду. Кредитная организация выдает заемщику ссуду, и заемщик выписывает кредитору чек с датой, который он затем обналичивает в этот день — обычно через две недели. Иногда кредиторам требуется электронный доступ к счету заемщика для вывода средств, но при таких обстоятельствах лучше не подписывать гарантированный заем, особенно если кредитор не является традиционным банком.

Проблема с ссудами до зарплаты заключается в том, что они, как правило, создают цикл задолженности, который может вызвать дополнительные проблемы для людей, которые уже находятся в тяжелом финансовом положении. Это может произойти, когда у заемщика нет средств для выплаты ссуды в конце типичного двухнедельного срока. В таком сценарии ссуда превращается в другую ссуду с совершенно новым раундом комиссионных. Процентные ставки могут достигать 400% и более — и кредиторы обычно взимают самые высокие ставки, разрешенные местным законодательством.Некоторые недобросовестные кредиторы могут даже попытаться обналичить чек заемщика до указанной даты, что создает риск овердрафта.

Альтернативы гарантированным ссудам до зарплаты включают необеспеченные личные ссуды, которые доступны в местных банках или в Интернете, ссуды наличными по кредитной карте (вы можете сэкономить значительные деньги на ссудах до зарплаты даже при ставках по ссудам до 30%) или займы у члена семьи.

Если ваша компания получила ссуду от SBA, вы, скорее всего, подписали личную гарантию. Эта личная гарантия гласит, что, хотя предприятие было заемщиком ссуды, вы несете личную ответственность, если предприятие не выполняет свои обязательства по ссуде SBA.

Если вы были партнером в бизнесе и ушли из бизнеса, были выкуплены из бизнеса или передали бизнес своему супругу в рамках развода, личная гарантия означает, что вы остаетесь ответственным за долг, даже если вам нечего делать с бизнесом.

Если компания не выполнила своих обязательств по ссуде SBA и SBA добивается удовлетворения лично от вас, в качестве решения существует компромиссное предложение. Компромиссное предложение означает, что вы предлагаете погасить задолженность за счет чего-то меньшего, чем дефицит.

Сумма компромисса будет зависеть от многих факторов, таких как ваши активы и обязательства; ваши доходы и расходы; сумма, которую правительство могло бы получить с вас путем принудительного взыскания; и «судебные риски», с которыми столкнется правительство, если оно действительно попытается принудить к взысканию.Каждая ситуация и каждая модель фактов уникальны. Диапазон компромиссного предложения может составлять от 2 центов за доллар до 90 центов за доллар.

Альтернативой компромиссному предложению является план погашения. Например, если ваш доход слишком высок по сравнению с размером долга, SBA может отклонить предложение в качестве компромисса. План погашения позволяет полностью погасить долг со временем.

Преимущества плана погашения включают: 1.Сохранение ликвидности; 2. Сохранение возможности получения в будущем ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды FHA, VA или SBA; и 3. Может меньше повлиять на ваш кредитный рейтинг.

SBA, естественно, захочет получить что-то взамен, чтобы освободить вас от вашей личной гарантии.Более того, выпуск не должен: ставить под угрозу возможность максимального возврата по ссуде; переложить риск убытков на SBA; или иным образом нарушить целостность кредитной программы SBA. Это означает, что для выпуска потребуется, чтобы SBA оставался в таком же хорошем или лучшем положении после выпуска, чем до выпуска. Без какого-либо рассмотрения вопроса об освобождении, такого как замена другого поручителя, маловероятно, что SBA одобрит запрос.

До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Для многих автомобиль является необходимым транспортным средством для работы, учебы или других повседневных нужд. Но если вы изо всех сил пытаетесь справиться со своими платежами, вам может быть интересно, как выйти из ссуды.

Есть несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть, включая продажу автомобиля, работу с вашим текущим кредитором и рефинансирование кредита на покупку автомобиля. Однако, прежде чем вы пойдете по одному из этих путей, важно понять, как каждый работает и как он может повлиять на ваши финансы, а также на ваш кредит.

Автокредит — это обеспеченный платеж в рассрочку, который можно использовать для покупки автомобиля. Сам автомобиль используется в качестве залога для обеспечения ссуды, что означает, что кредитор может вернуть автомобиль в собственность, чтобы возместить сумму ссуды, если вы перестанете производить платежи.

Поскольку автокредиты являются ссудой в рассрочку, заемщик производит равные ежемесячные платежи в рассрочку до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Срок погашения автокредита может составлять от 12 до 84 месяцев, хотя средняя продолжительность составляет примерно 72 месяца для новых автомобилей и 65 месяцев для подержанных.

Процентная ставка по автокредиту, которая зависит от вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов, применяется на весь срок действия ссуды. Когда вы берете взаймы на покупку автомобиля, кредитор рассчитывает, сколько вы должны платить в качестве основного долга и процентов каждый месяц, чтобы достичь нулевого баланса в конце вашего графика погашения. Более низкая процентная ставка может помочь уменьшить сумму, которую вам придется платить.

Автокредит можно получить в нескольких местах. Банки, кредитные союзы и производители автомобилей являются наиболее распространенными источниками автокредитов.Вы даже можете получить финансирование непосредственно в представительстве («покупайте здесь, платите здесь»), но обычно это не лучший вариант. В некоторых случаях вы можете подать заявку на получение ссуды непосредственно у кредитора, а в других ваш кредитор может организовать финансирование от вашего имени.

В процессе финансирования важно учитывать свой бюджет, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе приобретаемый автомобиль. Но финансовая ситуация может измениться, и теперь вам, возможно, будет сложно не сбиться с пути.

Избавление от вашего вида транспорта — не лучший вариант, но если вы не сможете придерживаться графика погашения, вы все равно можете потерять автомобиль. Продавая его, вы можете контролировать процесс и получить от продажи достаточно денег для первоначального взноса за менее дорогой автомобиль.

Кроме того, вы можете посетить дилерский центр и посмотреть, сможете ли вы обменять свой автомобиль, чтобы покрыть часть покупной цены на более дешевый автомобиль.Просто имейте в виду, что вы обычно получаете меньше денег, продавая свой автомобиль на частной вечеринке.

Например, если ваши финансовые проблемы носят временный характер, вы можете договориться о воздержании, которое приостанавливает ваши платежи на короткий период. Ваш кредитор может также предложить изменить сумму вашего ежемесячного платежа, чтобы сделать его более доступным, пока вы не сможете снова встать на ноги в финансовом отношении.

Рефинансирование автокредита может помочь несколькими способами. Во-первых, если ваш кредитный рейтинг улучшился или рыночные процентные ставки снизились, вы можете получить более низкую ставку, чем та, которую вы платите прямо сейчас, что снизит сумму вашего платежа.

Во-вторых, вы можете рефинансировать ссуду с более длительным сроком погашения.Распределение платежей на более длительный период времени сделает их более доступными с каждым месяцем. Однако в то же время вы в конечном итоге заплатите больше в течение срока кредита.

При рефинансировании автокредита вы захотите выбрать лучшую процентную ставку, чтобы обеспечить максимальную экономию финансовых платежей. Кроме того, примите во внимание потенциальную стоимость комиссионных сборов, связанных с новым займом, государственными документами и тем, есть ли у вашего существующего займа предоплата, которая взимается, если вы выплачиваете займ досрочно.

Если вы не выполнили свои обязательства по автокредиту, кредитор может принять решение вернуть автомобиль обратно. Процесс неприятен и может испортить ваш кредитный рейтинг. Если вы хотите избежать повторного вступления во владение, но у вас нет других вариантов, вы можете добровольно передать автомобиль своему кредитору.

Добровольная передача позволяет вам вернуть автомобиль кредитору на ваших условиях, и, хотя это может нанести ущерб вашему кредиту, это не окажет такого большого влияния, как возвращение во владение.Вы также сможете избежать определенных затрат, связанных с восстановлением права собственности, которые кредиторы могут добавить к вашей задолженности. Если вы чувствуете, что это ваш единственный вариант избежать репо, обратитесь к своему кредитору, чтобы назначить время и место для сдачи автомобиля.

Продажа автомобиля : Если вы продадите свою машину и полностью погасите ссуду, у нее не будет много влияния на ваш кредитный рейтинг вообще.Тем не менее, если вы замените свой кредит новым на более дешевый автомобиль, жесткий запрос кредита может временно немного снизить ваш кредитный рейтинг.
Ведение переговоров с кредитором : В зависимости от того, что вы и кредитор в конечном итоге решите, это может или не может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если вы выберете долгосрочный модифицированный план погашения, он может сообщить, что вы больше не производите платежи в соответствии с первоначальной договоренностью, что может повлиять на вашу оценку и то, как будущие кредиторы видят вас.
Рефинансирование автокредиты : Как и при замене вашего текущего автомобиля на новый, рефинансирование автокредиты повлияет на ваш кредит при подаче заявления на ссуду.Тем не менее, в большинстве случаев один новый жесткий запрос не снимет более пяти баллов с вашего кредитного рейтинга, если он вообще повлияет на ваш счет.
Добровольная передача автомобиля : Если у вас нет другого выбора, кроме как отказаться от автомобиля, вы не сможете избежать повреждения своего кредитного рейтинга, добровольно сдав автомобиль. К тому времени, когда это произойдет, вы, вероятно, уже пропустили некоторые платежи, которые могут нанести ущерб вашей кредитной истории, и вам угрожали повторным вступлением во владение.Однако отказ от автомобиля вместо того, чтобы ждать, пока кредитор конфискует его, может быть лучше для кредиторов, просматривающих ваш кредитный отчет в будущем.

Если вы перевернули свой автокредит и продали его, рефинансировали или добровольно отказались от него, вам может потребоваться заплатить кредитору, чтобы компенсировать разницу между стоимостью автомобиля и непогашенной суммой кредита.Если вы уже боретесь со своими платежами, этот платеж может значительно ухудшить вашу ситуацию.

Сделайте крупный первоначальный взнос. Большинство автомобилей со временем обесцениваются — новые автомобили, как правило, быстро обесцениваются в течение первого года. Если вы не внесете первоначальный взнос или не внесете небольшую сумму, ваш автомобиль может обесцениться быстрее, чем вы сможете погасить ссуду.Внесение большего первоначального взноса может помочь предотвратить отрицательный капитал.
Выберите более короткий срок погашения. Более длительный срок автокредитования может сделать ежемесячные платежи более доступными, но это может иметь непредвиденные последствия, если вы не будете осторожны. Даже если вы вкладываете деньги в свой ссуду, более длительный срок погашения означает, что вы выплачиваете ссуду медленнее, что может облегчить опережение амортизации погашения.

Если ваш бюджет ограничен, и вы не можете позволить себе оплату автомобиля, ваше основное беспокойство по понятным причинам может заключаться в вашей текущей ситуации и потребностях.Но также важно подумать о потенциальных долгосрочных последствиях сдачи автомобиля или его возврата во владение.

Обдумывая варианты получения помощи по автокредиту, убедитесь, что вы понимаете, как они могут повлиять на ваш кредит и как вы можете минимизировать это влияние. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета во всех трех основных кредитных бюро через AnnualCreditReport.com. Вы также можете получить бесплатный кредитный отчет и оценку непосредственно в Experian. Или рассмотрите возможность использования своей учетной записи Experian для отслеживания своего кредитного рейтинга, чтобы вы всегда знали, где вы находитесь, и отслеживайте колебания, чтобы вы могли решать потенциальные проблемы по мере их возникновения.

Кредитор, участвующий в программах в рамках инициативы, несет ответственность за подачу заявок на получение качественных ссуд, гарантированных с общепринятой практикой разумного кредитования для коммерческого, государственного и проектного финансирования.Кредитор определяет срок кредита, процентную ставку и требования к обеспечению, хотя они должны быть одобрены Агентством. .

Залог должен иметь документально подтвержденную стоимость, достаточную для защиты интересов кредитора и Агентства. Кредиторы будут дисконтировать обеспечение в соответствии с разумной политикой отношения ссуды к стоимости с дисконтированной стоимостью обеспечения, по крайней мере, равной сумме ссуды. Кредитор должен предоставить удовлетворительное обоснование используемых скидок.Для обеспечения требуется страхование от рисков (равное сумме кредита или амортизированной восстановительной стоимости, в зависимости от того, что меньше).

Да. Все программы в рамках инициативы могут выдавать гарантию ссуды до завершения для проектов, демонстрирующих использование утвержденных технологий. Кредитор, подающий заявку, должен адекватно снизить риски проекта, выполнив требования, перечисленные в Разделе 5001.205 (e) (2) постановления. Если Агентство одобряет предложение кредитора о предоставлении гарантии по ссуде до завершения, ссуда должна определять платежи, необходимые в течение периода строительства, и преобразовываться в постоянное финансирование. Ссуда не должна включать в себя воздушный платеж.

Все заемщики должны иметь достаточный капитал или собственный капитал для снижения текущих финансовых и операционных рисков бизнеса.Только ссуды REAP требуют, чтобы в проект было вложено не менее 25% от общей стоимости проекта из других источников финансирования.

Инициатива гарантированного займа OneRD обеспечивает свободу действий и гибкость в зависимости от сложности проекта в дополнение к сумме займа. Кредиторы могут предоставить адекватное обсуждение рисков проекта в кредитной оценке или в других документах заявки, которые могут свести на нет необходимость в независимом технико-экономическом обосновании.
Для кредитов B&I на сумму более 1 миллиона долларов Агентство по своему усмотрению определяет объем технико-экономического обоснования, исходя из сложности новой бизнес-операции и истории заемщика. Агентство может также сократить объем технико-экономического обоснования, если анализ кредитора предоставит достаточную информацию и анализ относительно технической и экономической осуществимости, которые будут содержаться в независимом технико-экономическом обосновании.

Все программы имеют первоначальный гарантийный взнос, который ежегодно публикуется в уведомлении Федерального реестра.Дополнительные сборы, такие как периодический сбор за удержание гарантии, также будут публиковаться ежегодно.

Процент гарантии по ссуде для программ в рамках инициативы ежегодно публикуется в уведомлении Федерального реестра. Согласно ежегодному уведомлению этого года, ссуды, утвержденные в 2021 финансовом году, получат 80-процентную гарантию независимо от размера ссуды.

Персональные гарантии являются обычным требованием для получения бизнес-кредитов , и это имеет смысл для банков: если бизнес терпит неудачу, он просто превращается в ничто, и банки остаются ни с чем.Если вашему бизнесу меньше трех лет, личная гарантия в качестве поручительства обычно является единственным способом получить бизнес-ссуду.

Первый шаг — поговорить с вашим бизнес-банкиром об освобождении от личной гарантии. Банк, вероятно, захочет сказать «нет».«Вам понадобится отличный шаг, чтобы убедить своего банкира в том, что потеря личной гарантии не увеличивает риск неплатежа по вашему бизнес-ссуде.

Причины, по которым банки могут отказать в снятии личной гарантии с бизнес-ссуды, могут включать в себя низкий денежный резерв, резкие сезонные колебания доходов или чрезмерную зависимость от одного или двух ключевых счетов, что может серьезно повредить денежному потоку в случае потери бизнеса . Банк также может испугаться, если окажется, что ключевые руководители уходят из компании.

Если ваш бизнес-банкир поднимает какие-либо возражения, составьте с ним план проверки финансов бизнеса через три-шесть месяцев.В течение этого времени примерно раз в месяц поддерживайте связь со своим банкиром, чтобы держать его в курсе ваших успехов в решении его проблем. Общение — это ключ к тому, чтобы ваш банкир был на вашей стороне.

Если банк не предоставит личную гарантию, альтернативой является погашение или рефинансирование бизнес-ссуды. Выплата бизнес-кредита — самый простой способ освободиться от личной гарантии. Если у бизнеса хорошее финансовое положение и в бухгалтерских книгах имеется много наличных денег, это может иметь смысл.

Часто нецелесообразно погашать бизнес-ссуду. Если да, то рефинансирование необходимо. Процесс рефинансирования бизнес-кредита аналогичен первоначальному способу подачи заявки. Финансы бизнеса должны быть представлены в четких и кратких документах, и специалист по кредитованию банка встретится с руководителями предприятий, чтобы оценить риски банка.

Будьте готовы привести аргументы в пользу того, почему личная гарантия не требуется для бизнес-кредита. Это может включать в себя такие причины, как высокий денежный резерв, разнообразная клиентская база или новый крупный контракт, который гарантирует достаточный доход для обслуживания ссуды в течение всего срока ее действия.Предложение стимулов, таких как перевод банковских счетов в новый банк, также может служить стимулом для банка предоставлять бизнес-ссуду без личной гарантии.

Развитие отношений с небанковской организацией, такой как частная инвестиционная компания, может стать хорошей альтернативой для рефинансирования или погашения вашего коммерческого кредита. Фирмы прямых инвестиций обладают большей гибкостью при ведении переговоров по бизнес-кредитам, чем банки, но они хотят видеть такую же профессиональную презентацию и прозрачность финансов вашего бизнеса.Вы можете договориться о продаже акций для погашения долга или рефинансировать свой бизнес-ссуду без личной гарантии.

Большинство правительств ввели временные кредитные гарантии, чтобы гарантировать, что банки могут предоставить ликвидность, необходимую компаниям во время кризиса Covid-19. В этой колонке утверждается, что такая политика создает у банков стимулы для изъятия гарантированных кредитов со сроком погашения, близким к дате истечения срока действия схемы гарантий.Этот скрытый эффект хуже для фирм, долг которых должен существенно возрасти во время пандемии. Чтобы избежать «волн» обращения взыскания накануне прекращения государственной гарантии, следует также принять дополнительные меры, снижающие долговое бремя компаний.

Шок Covid-19 и последовавшие за ним меры изоляции привели к обвалу корпоративных денежных потоков, особенно в секторах экономики, где физическая близость между работниками и клиентами неизбежна. В отличие от традиционного шока ликвидности, фирмы не подвержены внезапным изменениям в распределении денежных потоков с течением времени, а вместо этого испытывают краткосрочную потерю выпуска из-за временной остановки экономической деятельности.В этом отношении шок не должен ставить под угрозу их долгосрочную жизнеспособность. В результате он также отличается от шока платежеспособности, по крайней мере, на данном этапе.

Скорость восстановления экономической активности (после снятия ограничений в отношении здоровья) в решающей степени зависит от того, как меры, принимаемые правительствами и другими органами власти, влияют на распределение убытков между различными агентами (фирмами, банками, домашними хозяйствами, правительствами и центральными банками), а также сроки самих мер.

Правительства уже приняли ряд мер политики, направленных на поддержку фирм, домашних хозяйств и банков. Некоторые меры включают прямой перенос текущих убытков из частного сектора на государственный баланс, включая прямые денежные переводы домашним хозяйствам и компаниям, временную помощь в связи с увольнением (включая недавно объявленную программу SURE Европейской комиссией) и более высокие субсидии по безработице. . Некоторые меры, с другой стороны, не изменяют распределение убытков между агентами, а вместо этого предоставляют ликвидность на условиях субсидирования, чтобы отсрочить и сгладить их влияние на более длительный временной горизонт.Эти меры включают в себя целевые временные гарантии по кредитам, временное освобождение от налогов, временную приостановку выплат по кредитам и продление сроков погашения кредитов.

Такие меры, как временные гарантии по кредитам, играют важную роль в ответных мерах политики правительства, поскольку они представляют собой быстрый способ стимулировать банки к удовлетворению потребностей в ликвидности, с которыми столкнулись фирмы во время кризиса Covid-19. В некоторых ключевых юрисдикциях (США, Германия, Франция, Италия, Испания) гарантия покрывает не менее 80% суммы кредита малым и средним предприятиям (МСП).Сильное сокращение ожидаемых убытков, с которыми сталкивается банк, дает существенные стимулы для предоставления новых кредитов (или пролонгации существующих) в ситуации повышенного кредитного риска. Ссудные гарантии можно рассматривать как эффективный инструмент для «постоянного обновления» ссуд, чтобы помочь бизнесу работать, как рекомендовали Бруннермайер и Кришнамурти (2020).

Однако временные гарантии по кредитам могут иметь непредвиденный эффект, который до сих пор не учитывался в анализе.Оказавшись в непосредственной близости от даты истечения срока действия схемы гарантий, у банков появятся стимулы для обращения взыскания на ссуды с наступающим сроком погашения, на которые распространяется такая гарантия, которая будет снята в ближайшем будущем. Действительно, когда срок гарантированного кредита истекает и гарантии почти перестают быть доступными, банк предпочел бы не пролонгировать долг, если ожидаемая прибыль от продолжения отношений с клиентом без гарантий ниже, чем ожидаемая стоимость возврата кредита ( сумма, по крайней мере, равная государственной гарантии по ссуде, которая по-прежнему защищает ссуду).

Другими словами, введение государственных гарантий увеличивает залоговую стоимость ссуды по сравнению с ее обособленной стоимостью, стимулируя банковское кредитование. Точно так же отмена гарантий снизит стоимость залога, способствуя потере права выкупа кредита. Стимулы потери права выкупа (в непосредственной близости от снятия гарантии) будут, при прочих равных, более сильными (i) чем выше гарантированная сумма на единицу номинальной стоимости кредита, и (ii) тем выше вероятность дефолта и убытков при невыполнении кредит.

Временные государственные гарантии могут привести к компромиссу между наличием кредитов для фирм в настоящее время и в будущем. Чтобы избежать «волны» обращения взыскания на ссуду перед отменой гарантий, крайне важно обеспечить, чтобы фирмы вернулись к своей долгосрочной экономической жизнеспособности и достигли устойчивого профиля рисков до этой даты.

Часть производственных потерь, понесенных фирмами во время кризиса Covid-19, не будет возмещена, а дополнительный гарантированный долг, накопленный фирмами для того, чтобы справиться с шоком, неизбежно приведет к увеличению их финансового рычага.Поэтому крайне важно дополнять государственные кредитные гарантии другими мерами политики, которые позволяют фирмам поддерживать свой долг на докризисном уровне (или, по крайней мере, близком к нему). Политика сокращения долга не только предотвратит волны потери права выкупа в будущем, но также предотвратит проблемы, связанные с долговым навесом, которые могут препятствовать инвестициям, когда они будут больше всего необходимы для ускорения восстановления экономики.

Краткосрочная реализация : Дополнительные прямые государственные трансферты фирмам для компенсации краткосрочной потери доходов и покрытия операционных расходов (Drechesel and Kalemli-Ozcan 2020).Во время блокировки, которая снижает продажи многих фирм до нуля, уже принятые меры по временному увольнению (и краткосрочная корректировка других операционных расходов) сокращают, но не устраняют отток денежных средств фирм. Дополнительные трансферты фирмам для восполнения отсутствующего спроса (Saez and Zucman 2020) еще больше снизят потребность фирм в получении дополнительных кредитов для преодоления шока Covid-19, сохраняя при этом их чистую стоимость. Эти переводы также защитят банки от краткосрочных убытков.Однако они повлекут за собой большие непосредственные расходы для правительства, обход существенных юридических вопросов, быстрое определение критериев приемлемости для компаний и повлекут за собой соответствующие разногласия между различными секторами экономики.
Среднесрочная реализация : Создание механизма с публичным капиталом для реструктуризации долга средних и крупных компаний. Правительства могли бы создать специальный механизм, который покупал бы у банков ссуды, предоставляемые для удовлетворения потребностей фирм в ликвидности на этапе блокировки.Этот механизм будет финансироваться за счет собственного капитала, предоставляемого каждым правительством (или, в случае инициативы в масштабах ЕС, наднациональными агентствами), и за счет долгосрочного долга, размещенного на рынках капитала. Сумма капитала, предоставленного государственными органами, должна быть достаточной для того, чтобы долгосрочный долг, выпущенный компанией, соответствовал критериям приемлемости некоторых программ покупки активов ЕЦБ.
Среднесрочная реализация : Ввести сильные стимулы для вливания капитала в фирмы. Правительства могли бы ввести сильные налоговые стимулы для вливания частного капитала в фирмы в форме акционерного капитала.Например, это может быть реализовано за счет «усиленного» отчисления на корпоративный капитал (ACE). По сравнению с вариантом политики 1, нет необходимости вычислять «правильную» сумму прямых трансфертов каждой фирме, и нет необходимости участвовать в спорах по поводу приемлемых отраслей и фирм. Этот механизм также позволяет избежать немедленных (и очень крупных) выплат для правительства, связывая его скрытые налоговые обязательства с эффективным выживанием фирмы. Тем не менее, владельцы МСП с ограниченным бюджетом могут не участвовать в этой программе, если они не желают разрешить новым акционерам присоединиться к компании.В этом отношении корпоративное управление представляется ключевым фактором успеха программной политики этого типа.

Правительства оперативно отреагировали на неотложные потребности в ликвидности, с которыми столкнулись компании на начальном этапе чрезвычайной ситуации, связанной с Covid-19. Для обеспечения доступа к ликвидности заметная роль была отведена введению временных государственных гарантий по корпоративным кредитам. Этот столбец, действующий в краткосрочной перспективе, предупреждает, что ближе к дате истечения срока гарантии может возникнуть волна обращений взыскания по кредитам, если также не будут приняты дальнейшие меры, направленные на сокращение частного долга.

Как освободиться от поручительства по кредиту — 7 способов | Право.Мое

Как избавиться от поручительства – Судебная защита

Избавиться от поручительства — возможно ли?

Риск поручительства по кредиту – в чем состоит?

Когда договор поручительства будет недействительным?

Как избавиться от поручительства?

Когда поручительство по кредиту прекращается?

Как расторгнуть договор поручительства по кредиту?

Ответственность поручителя

Как прекратить свои обязательства поручителя

Есть ли возможность расторгнуть договор поручительства срочно?

Как прекратить поручительство по кредиту?

В чем заключается и как наступает ответственность поручителя по кредиту?

Какие права поручителя по кредитному договору?

Какие факторы могут реально помочь поручителю по кредитному договору избавиться от своих обязательств?

1.Изменение условий кредитного договора без согласования с поручителем:

2.Пропуск кредитором срока предъявления требований.

3.Признание недействительным договора поручительства или кредитного договора.

Как уйти от поручительства кредиту. Как прекратить или избавиться от поручительства. Отказ от поручительства

Виды ответственности

Как поручителю минимизировать риски

Как законно уйти от ответственности

Что должен знать поручитель

Прекращение поручительства

Отказ от поручительства

Привлечение директора и учредителей по долгам ООО

Могут ли избежать ответственности участники — примеры решения судов

Субсидиарная ответственность контролирующих должника лиц

Особенности ответственности поручителя

Варианты минимизации ответственности поручительства

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Прекращение поручительства по кредиту – бесплатная консультация юриста в Москве

Как избавиться от личной гарантии?

Определение гарантированной ссуды

Что такое гарантированный заем?

Ключевые выводы

Как работает гарантированный кредит

Виды гарантированных кредитов

Гарантированная ипотека

Федеральные студенческие ссуды

Кредиты до зарплаты

Есть ли способ выйти из ссуды SBA?

Ваша ответственность по ссуде от SBA

Компромиссное предложение

План погашения

Разрешение на личную гарантию

Protect Law Group обеспечивает опытное и уверенное юридическое представительство

Свяжитесь с нами сегодня для бесплатной начальной консультации

Как выйти из автокредиты

Как работает автокредитование?

Что делать, если вы не можете позволить себе платежи по автокредиту

Подумайте о продаже автомобиля

Договоритесь с вашим кредитором

Рефинансируйте автокредит

Добровольно сдать автомобиль

Как выход из автокредиты повлияет на мой кредит?

Как избежать переворота при ссуде на покупку автомобиля

Не забывайте о своем кредитном рейтинге

Одна гарантия RD | Сельское развитие

Бизнес-ссуды: как освободиться от личной гарантии

Непредвиденные последствия кредитных гарантий

Основные меры правительства, принятые к настоящему времени

Стимулирование обращения взыскания на среднесрочный кредит, созданное гарантиями

Политика сокращения долга, чтобы избежать волн отчуждения в среднесрочной перспективе

Заключение

Список литературы

Добавить комментарий Отменить ответ