Как избавиться от кредитов когда нечем платить: Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию
Что делать, если нечем платить кредит?
Если у нас есть работа, постоянный доход и уверенность в завтрашнем дне, мы зачастую без раздумья берем на себя кредитные обязательства, полагая, что наше финансовое положение и в будущем останется неизменным. По статистике, именно увольнение с работы (потеря постоянного дохода) и является главной причиной невозможности исполнения условий кредитного договора. И тогда мы встаем перед тяжелым вопросом, что делать, если нечем платить кредит и как от них избавиться?
Банк заинтересован не просто в том, чтобы вернуть свои активы, но и в том, чтобы получить с них прибыль. И как следствие, финансовая несостоятельность гражданина, к сожалению, никак не интересует кредитную организацию.
В нашей статье мы разберемся в том, что делать гражданину, если у него нет средств для погашения счетов по кредитному договору.
Начнем с мифического.
Как не платить кредит и жить спокойно?
Важно! Следует иметь ввиду, что:
- Каждый случай уникален и индивидуален.
- Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.
Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:
- Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
- Позвонить:
Не платить по кредиту и жить спокойно получится в течение определенного времени. Это может быть год, и даже два. Все зависит от суммы. После этого срока, банк возьмется за кардинальные меры. Прекратить кредитный договор банк может лишь в тех случаях, о которых мы расскажем в следующей части нашей статьи. До этого момента в большинстве случаев Ваш долг будет передан в коллекторские агентства (о том, как правильно вести себя в общении с коллекторами читайте здесь), а затем банк подаст в суд за неуплату кредита.
Думаем, что все здравомыслящие люди понимают, что просто «забить» на оплату долгов не получится. Расплачиваться придется — это только вопрос времени и средств.
Законные способы решения проблемы
Если вы обратитесь к вашему кредитному договору, то в нем вы найдете положение, предусматривающее причины прекращения действия данного договора. Здесь обычно два варианта:
- смерть должника
- исполнение обязательств в полном объеме
Причем, первый вариант не всегда предусматривает прекращение действия договора. По закону, если должник оставил после себя наследство, то наследник(ки) принявший его, одновременно принимает на себя и долговые обязательства умершего наследодателя.
Поэтому, как бы кощунственно это ни звучало, но зачастую даже смерть не избавит Вашу семью от бремени долга.
Получается, что отсутствие у должника средств для уплаты кредита, не является причиной, по которой договор может быть прекращен. В данном случае есть несколько вариантов, которые хоть и не являются выходом из ситуации, но могут существенно облегчить участь гражданина. Рассмотрим их в отдельности.
Реструктуризация
Первым ответом на вопрос, относительно того, что делать, если нечем платить кредит, является именно данный сложный термин. Смысл реструктуризации заключается в том, что кредитная организация может пересмотреть условия кредитного договора, сделав их более лояльными для должника. Это могут быть следующие изменения:
- изменения процентной ставки в сторону уменьшения
- изменение графика внесения платежей
- уменьшение размера периодического платежа
- отсрочка (заморозка) кредитного договора
Но следует знать, что реструктуризация является правом организации, а не обязанностью. Т.е. кредитная организация вполне имеет право отказать должнику в подобных послаблениях, а значит, вопрос, что делать, если нечем платить кредит банку, так и останется нерешенным.
Рефинансирование
Здесь все более просто. Вы обращаетесь в другой банк, и оформляете новый кредит. Но это будет не просто обычный кредит, а именно рефинансирование вашего первичного кредитного договора. Т.е. банк выдает вам кредит на погашение кредита в стороннем банке. Логично, что если у вас нет возможности платить кредит, и в будущем вряд ли что-то изменится, то ни один банк не пойдет вам на встречу, т.к. вы заведомо проблемный заемщик.
Эти два инструмента, как мы уже сказали не являются выходом из положения (т.е. вам никто долг не простит), а просто позволят вам выиграть время для поправки вашего финансового положения. Также можно быть признанным банкротом, но ввиду того, что федеральный закон принят совсем недавно, данный инструмент пока не работает в полную силу.
Белоусов Сергей Николаевич
Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.
Как избавить от долгов в МФО, если нет денег? Делаем правильно не нарушая закона
Яна Викторовна
Финансовый консультант, эксперт микрокредитования
November 9, 2018
Задолженность в микрофинансировании – частая практика среди украинцев. К сожалению, далеко не все заемщики реально рассчитывают силы для будущего выполнения обязательств должника. Часто на их пути появляются неожиданные обстоятельства, мешающие избавиться от денежных долгов по микрозаймам или делающие это совершенно невозможным. Вот примеры подобных ситуаций:
- Денежные средства потрачены на срочные потребности – оплата медицинских услуг, экстренные затраты на детей или важные бытовые покупки;
- Ежемесячный доход составил гораздо меньшую сумму, нежели ожидалось;
- К моменту наступления дня оплаты очередной части суммы, Вы занимались своими делами и напрочь забыли о данных обязательствах;
- По стечению неприятных жизненных обстоятельств, деньги были украдены или утеряны;
- Появился страх, что не сможете в полной мере выполнить долговые обязательства и Вы решили полностью исчезнуть с «радаров».
« Отсутствие денег — еще не повод не выплачивать кредит »
Каждую из вышеперечисленных причин можно рассматривать как уважительную, все они неизбежно приводят к появлению нежелательной задолженности. В результате имеем множество негативных последствий, как с финансовой, так и с эмоциональной точки зрения. Поэтому надо быстро и эффективно избавиться от долгов, если нет денег.
Чем грозит неуплата задолженности в МФО?
Просрочка по оплатам создает огромное количество неприятностей в жизни заемщиков, но, к сожалению, они это понимают уже слишком поздно. Вот список наиболее часто применяемых санкций к злостным неплательщикам, у которых нет возможности избавиться от банковских долгов по кредитам, если нет денег:
- В первый день после оговоренной даты выплаты начинает начисляться пеня, ее размеры кредиторы определяют самостоятельно и указывают в одном из пунктов договора.
- В режиме, описанном в предыдущем пункте, ситуация продолжает развиваться в течение 30-60 календарных дней, этот срок индивидуален для каждой конторы. В течение этого времени специалисты компании звонят клиенту и пытаются обсудить сложившуюся картину.
- Дело передается в коллекторскую контору, где активно берутся за взыскание средств и применяют самые некорректные меры.
- Кредитор подает на заемщика в суд, начинаются нескончаемые судебные заседания и выяснение всех деталей неудачного сотрудничества.
Получить беспроцентный кредит
Если не получается быстро и эффективно избавиться от долгов и кредитов в банках, самое неприятное последствие – это определение Вашей личности в черный список Бюро Кредитных Историй Украины. Это означает, что Вы больше не сможете получать деньги в долг кредитных компаний – они будут видеть Вашу негативную репутацию на этом ресурсе и вряд ли согласятся на сотрудничество.
Это не ваш долг? Обратитесь в суд
Упрощенная система получения займа в микрофинансовых организациях иногда приводит к использованию схемы мошенниками. Они отправляют копии чужих документов и по ним оформляют финансирование. Но закон всегда находится на стороне пострадавшего. В случае наступления подобной ситуации, смело обращайтесь в суд и старайтесь все возможное сделать, чтобы избавиться от кредитных долгов не нарушая закона.
« Не пускайте спорные ситуации на самотек, решайте их в правовом поле »
Если долг Ваш – у Вас есть 4 способа быстро избавиться от долгов
Как избавиться от долгов по займам в МФО? Если задолженность возникла по Вашей вине и есть желание исправить ситуацию, воспользуйтесь одним из нижеприведенных способов.
Обратиться в банк за рефинансированием
Банк не сможет оказать помощь в погашении кредита дополнительным финансированием, так как в базе Вы числитесь как должник. Но, при этом, можете уверенно претендовать на получение кредитной карты с определенной суммой лимита. Этих средств будет достаточно для возмещения полной или большей части задолженности в микрофинансовой организации.
Воспользоваться пролонгацией кредита
В МФО есть бонусная функция пролонгация кредита. Она активируется в любой момент, когда Вы поняли, что возместить взятые обязательства у Вас нет возможности. Алгоритм действий следующий:
- Сообщаете о затруднительном положении и находите в Личном кабинете раздел с пролонгацией;
- Выбираете срок, необходимый для стабилизации своего финансового положения;
- Выполняете условия активации услуги, они бывают разными: одноразовая оплата + выплата всех процентов или просто возмещение стоимости пользования услугой.
Зачастую, продление сроков действия договора можно пользоваться неограниченное количество раз, оно помогает правильно избавиться от финансовых долгов перед банком.
Реструктуризацию никто не отменял
Такой способ трансформации полученного кредитования существует только на бумаге. В реальности, реструктуризация долга в микрокредитовании – это нереальное событие. Вы можете подать запрос и даже его аргументировать, но получить положительный ответ вряд ли удастся.
Занять денег в другом месте и погасить долг в МФО
Взять кредит для погашения других кредитов – вот по-настоящему разумный выход. Рефинансирование с помощью нового микрозайма поможет выиграть время на погашение задолженности. Наличие займа в другой компании не станет преградой для получения финансирования, а время решения вопроса займет максимум 30 минут!
В «Нашем крае» заявили, что за очередной транш от МВФ украинцы будут расплачиваться «драконовской коммуналкой и отменой льгот»
«Сумма второго транша пока не определена, по предварительным оценкам, она может составлять $0,7–1,4 млрд. В то же время транши в рамках этой программы предоставляются только после выполнения условий и соблюдения предварительных договоренностей. И эти договоренности и условия касаются весьма чувствительных сфер жизни рядовых украинцев и бизнеса», – сказал политик.
В «Нашем крае» перечислили шаги, которые Украина уже сделала ради денег МВФ:
- отменила фиксированную максимальную величину для тарифов на тепло. Это прямой путь к повышению тарифов;
- пообещала не вводить новые освобождения от уплаты налогов или налоговые льготы, включая свободные экономические зоны, льготные ставки и пошлины;
- продолжает закрывать школы и 10–11 классы. Треть учителей могут остаться без работы, а огромное количество детей не сможет получить достойное образование выше девяти классов;
- обязалась разработать инструменты для обеспечения принудительного взыскания платежей с домохозяйств за тепло. Будет нечем платить за коммуналку – заберут имущество.
«Как видите, даже уже имеющихся результатов такого сотрудничества достаточно, чтобы увидеть, как негативно это отразится на простом украинце. Мы на пороге нового отопительного сезона с заоблачными ценами на газ и на этом фоне убрали фиксированную максимальную величину для тарифов на тепло. Мы не будем стимулировать бизнес новыми льготными программами. Подрываем систему образования и «закручиваем гайки» во взыскании долгов. Это все – ради транша. Но разве не транш должен быть ради людей?» – отметил Мазурчак.
Правительство должно сконцентрировать усилия не на углублении отношений и долговой яме перед МВФ, а на поддержке малого и среднего бизнеса, на развитии экономики, чтобы как можно быстрее избавиться от долгов и стать «самодостаточным, сильным и действительно независимым государством», добавили в партии «Наш край».
В политсиле подчеркнули, что МВФ, как любой кредитор, «отстаивает свои корыстные интересы и выдвигает такие требования перед Украиной, которые гарантируют увеличение зависимости и увеличение долгов, а не возможность рассчитаться с ними».
«Поэтому ставя желание угодить МВФ выше потребности собственного народа, украинская власть изменяет интересам государства», – подытожили в пресс-службе партии.
Контекст:
Украина сотрудничает с МВФ по программе stand-by. Исполнительный совет Фонда одобрил ее 9 июня 2020 года. По ней предполагается выделить $5 млрд четырьмя траншами. 12 июня Украина получила $2,1 млрд первого транша. Киев ожидал получения еще двух траншей по $700 млн до конца 2020 года, но этого не произошло.
Миссия Международного валютного фонда 21–23 декабря 2020 года начала первый пересмотр соглашения с Украиной в формате stand-by. Она возобновила работу после зимних каникул 11 января 2021 года и работала до 12 февраля. Комментируя сроки выделения следующего транша МВФ, директор пресс-офиса миссии Фонда в Украине Джерри Райс сказал, что сначала надо изучить политику экономического развития и проведения реформ в стране.
Постоянный представитель МВФ в Украине Йоста Люнгман 13 февраля сообщил, что миссия Фонда завершила работу, но решение о пересмотре программы не принято. «Обсуждение было продуктивным, однако нужен больший прогресс в пользу завершения первого пересмотра программы. Дискуссии продолжатся», – отметил он.
Президент Украины Владимир Зеленский выражал уверенность, что Украина получит следующий транш от МВФ до конца 2021 года. По словам советника главы государства по экономическим вопросам Олега Устенко, в сентябре Украина может получить от МВФ транш в размере $700 млн по программе stand-by.
Долговая яма перед МВФ может стать могилой украинской экономики, – Мазурчак («Наш край»)
27 августа 2021, пятница, 19:02
1017
2021-08-27T19:02:00+03:00
Политика
2021-08-30T01:00:12+03:00
Українські Новини
Українські Новини
Долговая яма перед МВФ может стать могилой украинской экономики, – Мазурчак («Наш край»)
Антонина Соловьева
Александр Мазурчак. Фото: nashkray
В сентябре в Украину прибывает миссия МВФ для рассмотрения вопроса о выделении второго кредитного транша по программе stand-by. Впрочем, требований МВФ приведет к социально-экономическому кризису. Об этом заявил сопредседатель политической партии «Наш край» Александр Мазурчак.
«Сумма второго транша пока не определена, по предварительным оценкам, может составлять $0,7-1,4 млрд. В то же время транши в рамках этой программы предоставляются только после выполнения условий и соблюдения предварительных договоренностей. И эти договоренности, и условия касаются весьма чувствительных сфер жизни рядовых украинский и бизнеса«, — заявил Александр Мазурчак.
Ради получения средств МВФ Украине уже:
- Отменила фиксированную максимальную величину для тарифов на тепло. Это прямой путь к повышению тарифов;
- пообещала не вводить новые освобождение от уплаты налогов или налоговые льготы, включая свободные экономические зоны, льготные ставки и пошлины;
- продолжает закрывать школы и 10-11 классы. Треть учителей могут остаться без работы, а огромное количество детей не сможет получить достойное образование выше 9-ти классов;
- обязалась разработать инструменты для обеспечения принудительного взыскания платежей с домохозяйств за тепло. Будет нечем платить за коммуналку — заберут имущество.
«Как видите, даже уже имеющихся результатов такого сотрудничества достаточно, чтобы увидеть, как негативно это отразится на простом украинце. Мы на пороге нового отопительного сезона с заоблачными ценами на газ и на этом фоне убрали фиксированную максимальную величину для тарифов на тепло. Мы не будем стимулировать бизнес новыми льготными программами. Подрываем систему образования и «закручиваем гайки» во взыскании долгов. Это все — ради транша. Но разве не транш должен быть ради людей?» — отметил сопредседатель «Нашего края».
Эксперты «Нашего края» уверены — правительство должно сконцентрировать усилия не на углублении отношений/долговой яме перед МВФ, а наоборот, на поддержке малого и среднего бизнеса, на развитии экономики с тем, чтобы как можно быстрее избавиться от долгового ярма и стать самодостаточным, сильным и действительно независимым государством.
Как любой кредитор, МВФ отстаивает свои корыстные интересы и выдвигает такие требования перед Украиной, которые гарантируют увеличение зависимости и увеличение долгов, а не возможность рассчитаться с ними. Поэтому, ставя желание угодить МВФ выше потребности собственного народа, украинская власть изменяет интересам государства.
Добавьте ukranews.com в избранные источники Google Новости
Как избавиться от долгов при низком доходе
Мечты о том, чтобы не иметь долгов, особенно сложно для людей с низким доходом. Средний американец должен от 6000 до 7000 долларов только по кредитной карте, и когда вы добавляете платежи за машину, медицинские счета и другие формы долга, может показаться, что весь ваш доход идет на погашение долга. Если вы пытаетесь выбраться из долгов при низком доходе, вот несколько советов, которые помогут воплотить в жизнь ваши мечты о жизни без долгов.
Пройдите предварительную квалификацию
Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Как погасить долг при низком доходе
Если у вас низкий доход, эти стратегии могут помочь вам справиться с долгом.
Шаг 1. Прекратите брать новый долг
Если вы занимаете деньги из одного источника, чтобы заплатить другому, вы на самом деле просто перетасовываете долг вместо того, чтобы его погасить. Для этого могут быть веские причины, например, открытие новой кредитной карты для перевода баланса, чтобы воспользоваться вступительным периодом 0% годовых, или объединение вашего долга в личный заем с более низкой процентной ставкой.Но в целом, когда вы пытаетесь выплатить долг, вам нужно перестать брать новый долг. Не открывайте новые кредитные карты и не запрашивайте ссуды, если для этого нет стратегических причин, и заморозьте все ненужные расходы.
Шаг 2. Определите, сколько вы должны.
Если вы погрязли в долгах, возникает соблазн игнорировать счета, которые продолжают поступать. Столкновение с тем, что вы должны, может быть пугающим, но если вы собираетесь расплачиваться, вам нужна точная цифра.
Составьте список всех непогашенных выписок по кредитной карте, медицинских счетов или счетов за коммунальные услуги и сложите свои долги.Рядом с основным балансом укажите процентную ставку, штрафы за просрочку платежа и любые возможные штрафы, которые вам, возможно, придется заплатить. Без четкого представления о вашем общем финансовом положении невозможно понять, как расплачиваться с долгами при низком доходе.
Шаг 3. Создайте бюджет
Бюджет позволяет вам точно видеть, откуда и куда идет ваш доход. Начните с перечисления всех ваших источников дохода и всех ваших постоянных постоянных расходов. Фиксированные расходы — это такие статьи, как аренда или оплата автомобиля, которые не меняются от месяца к месяцу.
Теперь вычтите разницу между вашим общим доходом и постоянными расходами. Остальное — это деньги, которые у вас есть, чтобы направить их на переменные расходы, такие как продукты и одежду, а также на ваш долг.
Определите, сколько денежных средств следует ежемесячно откладывать на переменные расходы, которые невозможно сократить, например на продукты, а затем выделите оставшиеся деньги на погашение долга. Включите в свой бюджет статью о выплате долга, придерживайтесь ее и увеличивайте ее, когда можете.
Шаг 4: Сначала выплатите самые маленькие долги
После сложения всего, что вы должны, общее количество может показаться устрашающим.Избавиться от долгов при низком доходе непросто, но отмечая небольшие вехи на пути, вы можете двигаться дальше, а сокращение общего числа кредиторов облегчит ваше беспокойство.
Вы можете попробовать использовать метод снежного кома долга, который предполагает оплату самых маленьких счетов. Позаботьтесь о балансе в 200 долларов в автомастерской или, например, на кредитной карте, а затем используйте эти деньги для выплаты следующего по величине долга. Наблюдение за тем, как эти небольшие остатки обнуляются, вселит в вас гордость и веру в то, что в конечном итоге вы сможете жить без долгов и очистите больше счетов из своей бухгалтерской книги быстрее, чем если бы вы сначала взялись за самые большие долги.
снежный ком долга, вы сначала выплачиваете свой самый маленький долг, а затем применяете платежи, которые вы использовали для погашения следующего по величине долга.
Шаг 5: Начните заниматься большими долгами
После того, как вы оплатили более мелкие счета, есть несколько подходов, которые вы можете использовать для решения больших долгов. Один из подходов — это метод лавины долга, при котором вы производите минимальные платежи по каждому счету, а затем используете оставшуюся часть для погашения долга с самой высокой процентной ставкой. Эти процентные платежи увеличивают ваш долг каждый месяц, поэтому предотвращение накопления худшего счета вернет вам деньги в карман.
С помощью этого метода вы сохраняете больше денег, которые зарабатываете каждый месяц, что, в свою очередь, увеличивает вашу способность производить более крупные выплаты по долгам.
Шаг 6: Ищите способы подзаработать
Если вы все еще не знаете, как выплатить долг без денег, ищите возможности заработать больше. Хорошо это или плохо, но «гиг-экономика» создала множество возможностей в Интернете, включая присмотр за собаками, совместное использование поездок, доставку еды и графический дизайн. Если вы можете найти творческие способы максимизировать свое свободное время, вложите эти дополнительные деньги в свой долг.
Шаг 7: Изучите варианты консолидации долга и облегчения долгового бремени
Улучшение вашего кредитного рейтинга также может помочь в ваших усилиях по выбытию долгов. Когда у вас низкий балл, вы почти всегда платите более высокие процентные ставки по всему, от кредитных карт до личных ссуд.
«Когда у вас более высокие процентные ставки, большая часть ваших платежей идет на проценты, а не на выплату основного долга», — говорит Адем Селита, генеральный директор и соучредитель The Debt Relief Company в Нью-Йорке.«Это увековечивает вашу долговую нагрузку и означает, что вам придется использовать больше своих долларов, чтобы сбить основную сумму любых остатков или долгов».
Кроме того, когда у вас плохой кредит, варианты консолидации долга или перевода долга на счета с более низкой годовой процентной ставкой гораздо более ограничены. Если вы столкнулись с этой проблемой, есть несколько способов улучшить свой кредитный рейтинг.
К ним относятся проверка ваших кредитных отчетов на предмет отсутствия ошибок, отслеживание платежей и своевременная оплата счетов каждый месяц, отказ от слишком частой подачи заявок на открытие новых счетов и снижение коэффициента использования кредита.
«Каждый раз, когда использование вашего кредита превышает 30%, то есть ваш баланс на кредитной карте превышает 30% вашего кредитного лимита, это отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг», — говорит Джеймс Ламбридис, генеральный директор DebtMD. «Постарайтесь погасить свой остаток так, чтобы вы были по крайней мере ниже 30% порога».
Шаг 8: Изучите варианты консолидации долга и облегчения долгового бремени
Если проценты продолжают накапливаться, вы можете сначала изучить варианты консолидации долга, а затем — в крайнем случае — списание долга.
Консолидация долга
Консолидация долга часто представляет собой личный заем, который выплачивает непогашенный долг и объединяет остатки в единый платеж новому кредитору. В идеале процентная ставка по ссуде на консолидацию долга будет ниже, чем у некоторых или большей части непогашенных остатков, что со временем сделает ссуду более удобной и более рентабельной.
Списание долга
Списание долга или «списание долга» компании предлагают вести переговоры с кредиторами от вашего имени и пытаются убедить их уменьшить сумму денег, которую вы должны.Прежде чем сделать это, они часто убеждают вас полностью прекратить производить платежи, чтобы использовать кредитное плечо, чтобы убедить кредитора принять какой-то платеж, а не вообще ничего. Хотя эта стратегия может работать, она отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Таким образом, услуги по облегчению долгового бремени и списанию долга всегда должны быть вашим последним средством.
Пройдите предварительную квалификацию
Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Итог
Даже если у вас низкий доход, вы можете выбраться из долгов, следуя этим стратегиям. Если вы задолжали нескольким кредиторам с высокими процентными ставками, ссуда на консолидацию долга может помочь вам быстрее выбраться из долга. Взяв под контроль свои финансы сейчас, вы получите больше свободы в будущем.
5 удивительных способов погасить долг — независимо от того, сколько вы должны
Вы в долгах и беспокоитесь? Ты не одинок. Миллениалы в возрасте от 21 до 34 лет должны 1 доллар.Согласно исследованию UBS, 1 триллион из 3,6 триллиона долларов, которые задолжали американские потребители, и 52% людей, опасающихся дефолта в следующем году, относятся к этой возрастной группе.
Беспокойство по поводу долга может вызвать у вас болезнь, а долг может привести к преследованию коллекционера. Вот пять способов выбраться из долгов и перестать нервничать.
Больше от Mic:
Это единственные 7 вещей, которые вам нужно иметь в кошельке в любое время
9 самых крутых наград и льгот по кредитным картам, о которых вы, возможно, не знали — и как их получить
9 лучших Города США для миллениалов, ищущих работу
1.Найдите спрятанные деньги в своем бюджете
Единственный способ выбраться из долгов, не нанеся ущерба вашему кредиту, — это погасить их. Чтобы погасить свой долг, внимательно посмотрите, как направить больше денег на погашение долга.
Вы будете удивлены, узнав, сколько лишних денег вы можете наскрести. Например, повышение страховых отчислений для снижения ежемесячных взносов может высвободить буквально сотни долларов в месяц. Вы также можете сэкономить на бакалеях и других предметах домашнего обихода, используя купоны: просто распечатайте онлайн-купоны или закажите те, которые вырезаны из воскресной газеты, и сопоставьте их с рекламными объявлениями для получения лучших предложений.Наконец, используйте приложения, которые обсуждают более низкие счета от вашего имени, анализируя ваши расходы и связываясь с компаниями за вас.
2. Обсудите свой план платежей
Кредиторы гораздо более гибкие, чем вы, вероятно, думаете. Некоторые из многих вещей, которые они готовы сделать для вас, включают снижение ежемесячных платежей, отказ от штрафов за просрочку платежа и даже отсрочку платежа или двух, отмечает Entrepreneur .
Будьте осторожны в своем подходе, когда звоните для переговоров.«Избегайте грубости и назойливости. — коллекторы могут превзойти любого в этих категориях», — сказал Mic по телефону адвокат по урегулированию долгов и банкротству Робертсон Б. Коэн. Также избегайте «угрозы банкротства — , они слышат это все время — или горестного отношения». Вместо этого относитесь к звонку как к деловой операции, посоветовал Коэн.
Начните с вопроса: «У вас есть право изменить мою процентную ставку или условия», — сказала CreditCards Линнетт Халфани Кокс, автор книги Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom .com. Затем предложите план, например «Я не могу заплатить минимум 150 долларов, но могу заплатить 100 долларов».
3. Возложите бремя доказывания на коллектора — , затем проверьте срок исковой давности
Кредиторы продают просроченную задолженность сторонним сборщикам. По словам Magnify Money, посторонние часто мало что знают о счетах, на которых они собирают деньги. Это приносит вам пользу, потому что коллекционеры должны доказать, что вы должны. «Общаясь с коллекционерами, вы должны начать с вопроса, является ли долг законным и точным.Вы также можете спросить, кому принадлежит долг и как они получили право на взыскание », — сообщила Magnify Money.
Оспорить право на взыскание в течение 30 дней с момента первого контакта. Дальнейшие попытки взыскания не допускаются, пока вы не отправите письменное подтверждение . Коллектор, который не может доказать свою задолженность, не может взыскать –, и вы можете подать в суд, если они попытаются.
Также узнайте, сколько лет долгов. Если срок исковой давности штата истек, кредиторы не могут взыскать деньги по закону. Срок составляет обычно от трех до шести лет, но зависит от штата.Если срок действия устава истек, не платите ничего, потому что частичные платежи перезапускают часы.
4. Получите скидку на свой долг
Коллекторы часто выплачивают задолженность в размере части суммы задолженности, потому что они покупают долг дешево и получают прибыль, если собирают от 16% до 24% от общей суммы задолженности, согласно Magnify Money . «Вы можете вести переговоры с первоначальным кредитором, но обычно это легче, когда долг переходит в взыскание», — сказал Коэн.
К сожалению, многие не пытаются уладить дело.«Лишь небольшое количество потребителей, с которыми мы контактируем, выбирают работать с нами», — объяснила Encore Capital Group, крупнейший покупатель долговых обязательств в стране, Magnify Money.
Чтобы урегулировать задолженность, свяжитесь в письменной форме — найдите в Интернете образцы писем и соглашений — и будьте готовы к двусторонним переговорам.
5. Получите помощь извне для достижения урегулирования
Неуплата долга может привести к тому, что кредиторы предпримут агрессивные шаги по взысканию долга. Коллекционеры могут в конечном итоге получить законное право потребовать, чтобы ваш работодатель автоматически снимал деньги с вашей зарплаты, прежде чем вы их когда-либо увидите.Это называется удержанием заработной платы. Это когда часть вашей зарплаты отправляется непосредственно сборщику долгов.
Если вы серьезно нарушаете правила, обратитесь за помощью к некоммерческому кредитному консультанту – На сайте Justice.gov есть список – или к юристу по урегулированию долгов. Что бы вы ни делали, будьте активны, пока ситуация не обострилась.
Как сейчас выбраться из долга по ссуде до зарплаты
Главное — поискать ссуду по наиболее доступной ставке и на наиболее выгодных условиях.
Если вы можете получить личную ссуду, вы можете значительно снизить процентную ставку и расходы по займам, которые вы оплачиваете, по сравнению с ссудами до зарплаты. Большая часть ваших денег пойдет на выплату вашего основного баланса, так что вы действительно сможете сократить погашение долга.
А личные ссуды идут с фиксированным графиком погашения, который обычно дает вам несколько лет на погашение ссуды. Такой увеличенный срок погашения может сделать ваши ежемесячные платежи более доступными. Таким образом, вам не придется занимать больше денег, если ваша зарплата недостаточно высока, чтобы оплатить всю вашу задолженность, а также покрыть расходы.
Вы также можете использовать другие типы ссуд, такие как ссуды под залог собственного капитала, для консолидации долга — но они могут потребовать больше времени, чтобы претендовать на получение права, сопряжены с более высокими затратами на закрытие и подвергают риску ваш дом в качестве залога.
Обязательство больше не брать взаймы
После того, как вы заимствуете ссуду до зарплаты, высокие комиссии и короткие сроки погашения, связанные с вашей ссудой, иногда могут затруднить прекращение заимствования. Фактически, многие люди в конечном итоге берут одну ссуду до зарплаты за другой или даже берут несколько ссуд до зарплаты одновременно.Это может быстро привести к финансовой катастрофе, когда большая часть вашей зарплаты обещана кредиторам еще до того, как вы ее получите.
К сожалению, суть в том, что вы не можете получить взаймы свой путь из долгов — особенно с ссудами под высокие проценты, такими как ссуды до зарплаты. Вы должны разорвать порочный круг и больше не брать ссуд. Однако это может быть очень сложно, если ваша зарплата недостаточно высока из-за платежей, которые вы уже обязаны произвести.
Лучший способ убедиться, что вы больше не занимаетесь, — это составить подробный бюджет, на который вы живете.Выясните, какой у вас доход каждый месяц, и сложите все свои основные и дискреционные расходы. Вам необходимо убедиться, что ваши расходы и расходы не превышают ваш доход. Если они это сделают, вам придется постоянно брать ссуды, и вы никогда не сможете выплатить долг до зарплаты.
Если ваш доход не покрывает ваши расходы, начните искать места, где можно сократить расходы. Это может означать вырезание купонов, чтобы сократить бюджет на еду, или поиск соседа по комнате, чтобы сделать аренду более доступной.Если у вас острая нехватка наличных денег для покрытия расходов, вам может потребоваться действительно сократить расходы до костей, но это необходимо сделать, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, чтобы вы могли выбраться из долгов.
Если вы действительно хотите погасить свой долг как можно скорее, необходимы дополнительные платежи. Когда вы вносите дополнительные платежи, это обойдется вам в меньшие затраты на выплату долга, а также сократит время, необходимое для освобождения от долгов.
Дополнительные выплаты по кредиту уменьшат остаток быстрее, потому что все дополнительные деньги идут в счет основной суммы.И чем больше вы уменьшаете свой баланс, тем меньше процентов вы будете платить, поскольку проценты начисляются на меньшую сумму.
Вы можете вносить дополнительные платежи, живя с осторожным бюджетом, который сокращает расходы. Вы также можете поискать дополнительные деньги, чтобы увеличить свой платеж. Чтобы найти дополнительные деньги для выплаты ссуд до зарплаты, подумайте:
- Сверхурочные
- Подработка
- Продажа ненужных вещей
Рассмотрение банкротства
Иногда вы не можете прийти к соглашение о плане погашения, которое делает ссуды до зарплаты доступными для вас, и вы не сможете получить новую ссуду, которая сделает выплату ссуд до зарплаты доступной.
Если вы обнаружите, что не можете производить платежи и по-прежнему покрывать свои основные ежемесячные расходы, у вас может не быть другого выбора, кроме как попытаться погасить свой долг или объявить о банкротстве.
Погашение долга включает в себя достижение соглашения с кредиторами о выплате суммы, не превышающей общую сумму, и прощении остальной части долга. Адвокаты по урегулированию долга или компании по урегулированию долга могут заключить этот тип соглашения с кредиторами, предоставляющими ссуды до зарплаты, но вам придется заплатить комиссионные.
Вы также можете попытаться заключить этот тип соглашения самостоятельно, сообщив кредиторам, предоставляющим ссуду до зарплаты, у вас нет возможности платить, как обещано.Если вы можете предложить единовременную выплату части своего долга в обмен на прощение остатка долга, этот подход часто работает лучше всего.
Просто имейте в виду, что кредиторы обычно не соглашаются на урегулирование, если вы не пропустили платежи — и это погашение долга ухудшает ваш кредитный рейтинг. Вы также захотите получить свое письменное согласие, прежде чем что-либо платить.
Если урегулирование долга не сработает, а выплаты недоступны, банкротство может быть вашим единственным ответом. Банкротство позволит вам погасить соответствующие долги, в том числе долги по ссудам до зарплаты.
Процесс погашения долгов различается в зависимости от того, подаете ли вы главу 7 или главу 13. Глава 7 требует, чтобы вы передали некоторые активы в фонд банкротства, чтобы кредиторы могли получить частичную выплату. Глава 13 требует, чтобы вы производили платежи по плану платежей в течение трех-пяти лет, прежде чем оставшаяся сумма долга будет списана.
Банкротство ухудшает ваш кредитный рейтинг, но может позволить вам выбраться из глубокой ямы, если у вас много ссуд до зарплаты и других долгов, которые вы не можете позволить себе выплатить.После того, как ваш долг погашен в результате банкротства и он больше не подлежит взысканию, вы можете начать работу по восстановлению своего кредита. Это можно сделать со временем, живя по средствам и получая обеспеченную кредитную карту, которую вы платите вовремя, чтобы получить положительную историю платежей.
Как можно погасить задолженность по кредиту до зарплаты?
В конце концов, не существует единственно правильного подхода к выплате долга по ссуде до зарплаты.
Участие в плане погашения имеет смысл, если в вашем штате требуется, чтобы кредиторы разрешили это, или если ваши кредиторы готовы работать с вами.Получение новой ссуды по более низкой ставке для погашения задолженности по ссуде до зарплаты может сработать, если вы соответствуете требованиям или если у вас есть любимый человек, который позволит вам занять. Доплата по кредитам возможна, если вы можете больше работать или продавать лишнее, чтобы заработать больше денег.
Но если ни один из этих вариантов не работает для вас, урегулирование долга или банкротство могут быть единственным способом окончательно избавиться от задолженности по ссуде до зарплаты.
Тщательно рассмотрите каждый возможный вариант, взвесьте все «за» и «против», определите, какие решения жизнеспособны, а затем примите меры.Начните работать над своим подходом сегодня, потому что вы определенно хотите, чтобы ваши ссуды до зарплаты были выплачены как можно скорее, прежде чем они будут стоить вам еще больше денег.
Как выбраться из долгов
Вы могли прочитать это в своем почтовом ящике.
Подпишитесь на нашу бесплатную еженедельную рассылку. Никакого спама, просто хороший совет.
- Требуется действующий адрес электронной почты.
- Установите флажок, чтобы согласиться с условиями.
Спасибо за регистрацию!
Скоро увидимся в вашем почтовом ящике.
Независимость редакции
Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.
Бернадетт Джой никогда не думала, что окажется в долгу на 300 000 долларов.
В свои 20 лет она причастна к стандартным порокам, присущим жизни в Нью-Йорке, таким как покупки на Пятой авеню и покупка дополнительных напитков, но при этом у нее не возникло долгов.
Но, достигнув 30-летнего возраста в Шарлотте, Северная Каролина, Джой и ее муж оказались должны 72 000 долларов в виде студенческих ссуд по программе MBA, 180 000 долларов по ипотеке их дома и 57 000 долларов по ипотеке их арендуемой собственности. «Мне было так стыдно за деньги. Внешне это выглядело так, как будто у меня было все вместе, а внутри я медленно умирала », — говорит она.
После нескольких личных неудач (ее первым шагом было «выплакать мне глаза», — говорит она) и саморефлексии, Джой, которой сейчас 35 лет, собралась и посмотрела на общую сумму своего долга.
Используя стратегию, которая позже была определена под аббревиатурой «CRUSH», Джой нашла дополнительные источники дохода (например, сдавая в аренду комнату в своем доме члену семьи), сократила все дискреционные расходы, которые ей не нравились, и распределила их. сбережения в план самостоятельной выплаты долга, который стер все долги на сумму 300 000 долларов в течение трех лет. Сейчас Джой руководит компанией Crush Your Money Goals, где помогает другим выбраться из долгов через занятия и подотчетность перед обществом.
История Джой является ярким примером, но ее конкретные советы и освежающая прозрачность в отношении денег предлагают ценные выводы о том, насколько творческим может быть управление долгом.
Если вы оказались в кучу долгов, вы не одиноки. Согласно исследованию Northwestern Mutual, средний американец имеет личный долг на сумму около 38000 долларов (не считая ипотечных кредитов). И особенно с тех пор, как началась пандемия COVID-19, долги стали серьезным источником беспокойства для американцев.
Мы спросили Джоя и двух других экспертов по управлению долгом их совета для людей, стремящихся к собственному будущему без долгов.
Шаги по решению проблемы долга
1.Создайте чрезвычайный фонд
2. Измените свое мышление
3. Работайте в обратном направлении
4. Выберите стратегию
5. Тратите на то, что вам нравится, минимизируйте остальное
6. Найдите свое сообщество
1. Создайте чрезвычайный фонд
Первый шаг к выплате долга — это поставить себя на более прочную финансовую основу.
Без поддержки в виде чрезвычайных сбережений вы будете задерживать выплаты по долгам всякий раз, когда возникнут непредвиденные расходы.
Кажется, каждый финансовый эксперт придерживается своего мнения о том, сколько следует сохранить в резервном фонде.Джой советует людям, которые начинают с нуля, сэкономить на месячных расходах, прежде чем приступить к выплате долга. «Я считаю это выходным пособием для себя. Я знаю, что у меня есть 30 дней для ясности ума », — говорит она.
Одно полезное упражнение — определить, что вы считаете чрезвычайной финансовой ситуацией, — говорит Кимберли Циммерман Рэнд, директор бостонской финансовой консультационной фирмы Dragonfly Financial Solutions LLC. Для одного человека это может быть его машина, сломавшаяся по дороге на работу; с другой стороны, это может быть вспышка аллергии, из-за которой они попадают в отделение неотложной помощи.«Как только они обнаружат эту чрезвычайную ситуацию, когда вам нужно спать по ночам, назначьте на нее сумму в долларах. Я рекомендую, чтобы это был основной уровень сбережений, прежде чем агрессивно выплачивать долги ».
2. Измените свое мышление
Затем вам нужно будет честно рассказать о том, как вы попали в долги.
Чтобы ожидать каких-либо радикальных изменений в привычках к расходам, вы должны прежде всего изменить свое отношение к расходам. Джеки Бек, эксперт по долгу и создатель денежного приложения Pay Off Debt Джеки Бека, предлагает переосмыслить долг как проблему, которую вы хотите решить, а не как способ финансировать свою жизнь.
«Как общество заемщиков, мы настолько привыкли удовлетворять потребности и желания с помощью долга, что легко рассматривать это как решение», — говорит Бек. «Но если вы хотите освободиться от долгов, полезно понимать, что долг буквально стоит вам денег в виде процентов и времени в виде вашего будущего. Вы работаете, чтобы заработать деньги, чтобы оплатить то, что вы уже потратили. Чтобы переломить эту тенденцию, вам нужно перестать брать взаймы и тратить только те деньги, которые у вас уже есть ».
3. Работайте в обратном направлении
Джой называет эту стратегию «обратной инженерией ваших жизненных целей.«Посмотрите на полную сумму, которую вы должны, и выясните, как и когда вы хотите ее погасить. Этого просто не произойдет без хорошего плана. Анализ того, как и когда, поможет вам определить, насколько активно вам нужно экономить и зарабатывать деньги.
Например, если вы и ваш супруг хотите выплатить 20 000 долларов долга в течение двух лет, для этого потребуется выделить 833,33 доллара в месяц в течение 24 месяцев. Можно ли реально заложить эту сумму в бюджет для выплаты долга? Это вопросы, которые вы должны задать себе, чтобы найти баланс между тем, чтобы бросать вызов самому себе и бегать от усталости.
4. Выберите стратегию
Как вы собираетесь выплатить долг? Рэнд предлагает выбирать между двумя распространенными стратегиями: методом лавины и снежного кома. Лавинный метод требует в первую очередь решения проблемы долга с наивысшей процентной ставкой, уплаты только минимального остатка, причитающегося по всем остальным долгам. Затем, когда этот долг будет выплачен, вы переместите свое внимание на карту или ссуду со следующей по величине процентной ставкой. Математически этот метод сэкономит вам больше всего денег в долгосрочной перспективе.
Однако метод снежного кома убедителен своей психологической ценностью.Требуется сначала внести наименьший баланс, что дает более быстрый выигрыш. Затем вы берете платеж, который вы делали по этому долгу, и переносите его в долг со следующим по величине балансом. «Люди, с которыми я работаю, действительно откликнулись на это чувство выполненного долга», — говорит Рэнд.
Какой бы ни была ваша стратегия, дисциплина и последовательность являются ключом к успеху в выплате долга.
5. Тратьте на то, что любите, минимизируйте остальное
Если в вашем бюджете есть место для маневра, полезно выделить деньги на хобби, угощения и пороки.В противном случае путь к свободе от долгов будет казаться утомительным.
Джой обнаружила, что как только она смогла определить, на что она любит тратить деньги, возвращение к другим категориям уже не было большой жертвой. «Что мне не нравится в риторике без долгов, так это:« Тебе просто нужно есть рис и бобы и вырезать все, что ты любишь. Не веселись и никогда не видись со своим другом ». Я не об этом. Ты быстро выгоришь. Я говорю людям сбалансировать свои ресурсы — деньги, время и энергию.Нет смысла иметь кучу денег, если у вас нет времени наслаждаться ими, и вы устали ».
Джой приписывает большую часть своего денежного успеха виртуальным соединениям и ресурсам. «Все думают, что нужно обратиться к финансовому консультанту, но вы можете зайти в Instagram», — говорит она.
Исторически сложилось так, что в финансовой индустрии преобладали мужчины, поэтому сообщество личных финансов в Instagram — яркое пятно, предлагающее женщинам платформу для обмена личными историями, обеспечения подотчетности сообществу и распространения советов, свободных от недоступного жаргона.Джой ссылается на несколько разных источников вдохновения, таких как Аманда Уильямс, которая выплатила 133 763 доллара за 43 месяца; Clever Girl Finance, серия книг и электронных курсов, посвященных расширению финансовых возможностей; и Крис из @ the.everyday.millennial, который раздает ежедневные советы по личным финансам.
Важно следить только за достоверными источниками, поскольку не все, у кого есть платформа для личных финансов, заботятся о ваших интересах. Но независимо от того, платите ли вы долги на сумму 3000 или 300000 долларов, поиск людей, которые могут понять вашу ситуацию, может иметь огромное значение в вашем собственном пути управления долгом.
Вы должны сначала погасить эти виды долгов
Есть несколько вещей, которые так обескураживают, как обнаружение огромных долгов. К сожалению, это опыт многих потребителей, будь то максимальное использование кредитной карты или финансирование нового дома. Итак, если у вас есть несколько лишних долларов на вашем банковском счете, вы должны использовать их для выплаты ссуд раньше срока, верно?
На самом деле решение о погашении долга не так однозначно. Хотя некоторые ссуды по своей природе токсичны для финансовой картины, другие формы кредита относительно благоприятны.Если вы рассмотрите альтернативные способы потратить лишние деньги, то использование их для выплаты суммы, превышающей ваш ежемесячный минимум, может принести больше вреда, чем пользы.
Ключевые выводы
- Если вам нужно погасить несколько ссуд или долгов, решить, какие из них выплатить в первую очередь, может быть сложной задачей.
- Постарайтесь сделать приоритетными долги с высокими процентами, а также те, которые в наибольшей степени повлияют на ваш кредитный рейтинг, если вы отстанете.
- Такая расстановка приоритетов на основе объективных показателей может быть сложной, поскольку люди эмоционально привязываются к выплате в первую очередь определенных типов более безвредных долгов, таких как ипотека или студенческая ссуда.
Долги, которые нужно погасить
Какие ссуды выплачивать в первую очередь? Что ж, некоторые виды долгов должны быть ликвидированы как можно быстрее, например, задолженность по кредитной карте. Почему? Потому что математика радикально отличается, когда вы смотрите на задолженность по кредитной карте, которая для многих потребителей имеет двузначную процентную ставку. Лучшая стратегия для остатков на кредитных картах — как можно быстрее избавиться от них.
Помимо избавления от больших процентов, отказ от долга по кредитной карте, вероятно, также улучшит ваш кредитный рейтинг.Около трети вашего исключительно важного балла FICO зависит от того, сколько вы должны кредиторам, а остатки по возобновляемым кредитным картам влияют на вас даже больше, чем другие виды долгов.
Снижая «коэффициент использования кредита» — размер вашей задолженности по отношению к доступному кредиту — вы можете повысить свой рейтинг и повысить свои шансы на получение действительно необходимых ссуд. Хорошее практическое правило — занимать не более 30% от общей кредитной линии. Если у вас есть значительная сумма долга, которая попадает в эту категорию, вам может потребоваться рассмотреть варианты облегчения долгового бремени.
Еще одна форма кредита, которая может повредить вашим финансам, — это автокредит. Хотя процентная ставка по ним в наши дни довольно низкая, беспокойство может вызывать именно длина этих кредитов. По данным Experian Automotive, средний срок кредита на покупку автомобиля составляет почти шесть лет. Это намного превышает базовый гарантийный срок для большинства производителей, поэтому вы можете оказаться в тонкости, если с вашим автомобилем что-то случится, а остаток по кредиту останется.
Может быть хорошей идеей погасить этот автомобильный долг, пока у вас еще действует гарантия.
Долги, подлежащие выплате позже
Должен ли я выплатить ипотечный кредит? Какие виды долгов лучше погасить позже? На эти вопросы можно ответить — большинство финансовых экспертов сходятся во мнении, что студенческие ссуды и ипотека относятся к указанной выше категории. Частично это связано с тем, что по некоторым ипотечным кредитам взимается штраф за досрочное погашение кредита. Но, возможно, еще более важным фактором является то, насколько дешевы эти ссуды по сравнению с другими формами долга. Это особенно верно в условиях низких процентных ставок.
Многие домовладельцы сегодня платят от 3,5% до 4% по ипотеке. Многие федеральные студенческие ссуды для студентов бакалавриата в настоящее время взимают аналогичную ставку — 4,53% по ссуде.
Эти ставки даже ниже, если учесть, что проценты по обоим этим займам, как правило, не облагаются налогом. Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой 4% по ссуде. Даже если у вас нет других кредитов с более высокой процентной ставкой, возможно, вы не захотите платить больше минимальной суммы, подлежащей выплате каждый месяц.
Почему? Потому что ваши лишние доллары можно было бы лучше использовать. Экономисты называют это «альтернативной стоимостью». Даже если вы настроены крайне консервативно, вложение этих денег в диверсифицированный портфель дает вам очень хорошие шансы на возврат более 4% по нему.
Счета с льготным налогообложением
Здесь мы должны помнить старую пословицу: прошлые результаты не гарантируют будущих результатов. И, конечно же, акции могут испытывать краткосрочную волатильность.Но дело в том, что с течением времени рынок показал тенденцию к возвращению более 4% в долгосрочной перспективе.
Если вы вкладываете лишние деньги на пенсионные счета с льготным налогообложением, такие как 401 (k) или традиционный IRA, выгода от вложения свободных денег еще больше. Это потому, что вы можете вычесть свои взносы на эти счета из налогооблагаемого дохода.
Когда вы ускоряете выплаты по студенческим займам и ипотечным кредитам, вы делаете обратное; вы используете доллары после уплаты налогов, чтобы уменьшить проценты, вычитаемые из налогооблагаемой базы.Таким образом, хотя избавление от этих займов может иметь эмоциональную пользу, очень часто это не имеет смысла с чисто математической точки зрения.
Рассмотрите возможность создания чрезвычайного фонда
Выплата ссуд под высокие проценты — важная цель, но не обязательно должна быть вашей первоочередной задачей. Многие специалисты по финансовому планированию предполагают, что вашей первой целью должно быть создание чрезвычайного фонда, который может покрыть расходы на сумму от трех до шести месяцев.
Также разумно избегать предоплаты ссуд за счет пенсионного счета.За исключением особых обстоятельств, досрочное снятие средств с вашего 401 (k) повлечет за собой дорогостоящий штраф в размере 10% от всей суммы снятия.
Отказ от взносов в пенсионный план вашего работодателя может быть столь же опасным, особенно если он предлагает соответствующий взнос. Допустим, ваша компания предлагает 50 центов на каждый доллар, который вы кладете на счет, до 3% от вашей зарплаты.
Пока вы не добьетесь совпадения, за каждый доллар, который вы платите кредитору вместо 401 (k), вы, по сути, выбрасываете треть своих возможных инвестиций (50 центов от общей суммы в 1 доллар.50 вклад). Только после того, как вы внесете достаточно, чтобы задействовать все подходящие доступные средства, вы можете платить больше, чем ежемесячный минимальный платеж, даже по задолженности по кредитной карте.
Итог
Существуют определенные виды долгов, которые вы должны ликвидировать как можно скорее (за исключением случаев, когда работодатель совпадает с пенсионными счетами с льготным налогообложением). Но с кредитами под низкие проценты, включая студенческие ссуды и ипотечные кредиты, обычно лучше направить дополнительные деньги на инвестиционный счет с льготным налогообложением.
Если у вас осталось достаточно средств, чтобы максимально увеличить ваши допустимые годовые взносы для IRA и 401 (k), любые дополнительные денежные средства сверх этой суммы должны быть переведены на обычный инвестиционный счет, а не на погашение ссуд под низкие проценты. В конце концов, вы получите больше денег.
Как избавиться от долгов до выхода на пенсию — советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Уход на пенсию с долгами часто считается кардинальным финансовым грехом: в конце концов, каждый доллар, который вы должны, снижает ваш доход на пенсии. Но с другой стороны, если слепо отдавать приоритет сокращению долга перед пенсионными сбережениями, особенно в случае долга с низкими процентами, это может привести к тому, что ваше «гнездышко» не обойдется.
Вот почему людям, приближающимся к пенсии, необходимо взвесить затраты и выгоды выплаты долга и накопления на пенсию, говорит Брентон Харрисон, финансовый консультант из Нашвилла.«Если бы я стер все ваши долги завтра, вы, вероятно, испытали бы огромное облегчение. Но если у вас на счету 0 долларов, вы все равно не готовы к пенсии », — говорит Харрисон.
Подробнее о долге и выходе на пенсию:
«Задача состоит в том, чтобы откалибровать погашение долга так, чтобы оно максимально соответствовало вашему пенсионному плану», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) Брэндон Ренфро. Сначала выплатите долг с высокой процентной ставкой, а затем переходите к сочетанию погашения долга и инвестирования, когда процентные ставки по вашему долгу ниже потенциальной доходности фондового рынка.
Для большинства людей это означает погашение задолженности по кредитной карте и частных студенческих ссуд, прежде чем переходить к балансированию пенсионных инвестиций с выплатой федеральных студенческих ссуд, автокредитов и ипотеки. Давайте подробнее рассмотрим, как можно управлять этими четырьмя основными типами долгов, когда вы набросаете свой пенсионный план.
Погасить задолженность по кредитной карте до выхода на пенсию
Ховард Дворкин, CPA и председатель Debt.com, сделал страшное предупреждение о переносе долга по кредитной карте на пенсию.«Сейчас процентные ставки [по кредитной карте] колеблются в районе 20%», — говорит Дворкин. «Это означает, что вы платите доллар за каждые пять взятых в долг».
Выплата таких высоких процентных ставок подорвет ваши финансы на любом этапе жизни, не говоря уже о том, что вы живете на фиксированный доход на пенсии. Это означает, что вам нужно уделить первоочередное внимание выплате как можно большей суммы долга под высокие проценты, прежде чем вы перестанете работать, а затем воздерживаться от накопления новой задолженности по кредитной карте.
Для большинства людей первым шагом является прекращение использования кредитных карт.Да, можно ответственно использовать кредит и ежемесячно выплачивать новые балансы, а также атаковать свой старый долг. Но будьте честны с собой в отношении своих привычек в расходах. Если вы не можете оплачивать новые расходы из своего кармана, а также покрыть существующий минимум, вы никогда не добьетесь прогресса на существующем балансе.
Если у вас есть план, как избежать задолженности по кредитной карте в будущем, определите, какая из ваших карт имеет самую высокую процентную ставку. Вы, конечно, захотите и дальше вносить хотя бы минимальный платеж по всем своим картам, но за счет дополнительных платежей направьте на свои самые дорогие (a.к.а. самый высокий процент) по кредитной карте, вы сэкономите больше денег в долгосрочной перспективе. Как только это будет сделано, сконцентрируйтесь на следующей карточке с наибольшим интересом.
Погашение задолженности по кредитной карте до выхода на пенсию — ваша самая важная работа. По словам Дворкина, «кредитные карты и пенсия несовместимы. Или они смешиваются — как бензин и открытое пламя ».
Отмена студенческой ссуды до выхода на пенсию
Студенческие ссуды могут показаться проблемой для людей, которые далеко не в затруднительном положении с пенсионным планированием.Но задолженность по образованию становится все более серьезной проблемой для тех, кто приближается к пенсии.
В 2017 году Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обнаружило, что «потребители в возрасте 60 лет и старше являются наиболее быстрорастущим возрастным сегментом рынка студенческих ссуд», при этом примерно 2,8 миллиона взрослых старше 60 лет имеют задолженность по студенческим ссудам, в среднем остаток 23 500 долларов США.
Многие старшие держатели студенческих ссуд не являются основными заемщиками — они совместно подписывают ссуды для своих детей или внуков. И во многих случаях эти старые заемщики не полностью осознавали финансовое обязательство, которое они брали на себя, в случае невыполнения обязательств основной подписывающей стороной, согласно CFPB.У них также часто возникают проблемы с доступом к информации о кредитах, за которые они несут ответственность, потому что у основного заемщика есть информация о счете, сообщает CFPB.
Особенно тяжело пенсионерам нести выплаты по студенческим ссудам. Например, невыполнение обязательств по федеральному студенческому кредиту может означать получение пособий по социальному обеспечению в размере до 15% на каждый чек до тех пор, пока долг не будет погашен.
Чтобы погасить задолженность по учебе или задолженность члена вашей семьи перед выходом на пенсию, первое препятствие — это точно определить, сколько вы должны и каковы условия вашей ссуды.Чтобы узнать, за какие федеральные студенческие ссуды вы можете нести ответственность, посетите Национальную систему данных о студенческих ссудах (NSLDS) на сайте studentaid.gov.
Для входа в систему вам понадобится удостоверение личности учащегося, которое вы можете создать на этом правительственном веб-сайте, если у вас его еще нет. После входа в систему вы можете видеть все свои федеральные студенческие ссуды на своей панели управления.
Частные студенческие ссуды найти труднее, особенно потому, что эти ссуды иногда могут быть проданы другому частному лицу, обслуживающему ссуду.Если вы не можете определить, кто владеет вашей студенческой ссудой, вы можете найти эту информацию в своем кредитном отчете, где указаны все ваши текущие долги, включая любые студенческие ссуды, которые у вас есть.
Стратегии выплаты студенческих ссуд
Когда вы узнаете остаток и условия своего студенческого кредита, начните планировать выплату долга. Расчет суммы, которую вы можете позволить себе отправить своему кредитору сверх минимальной суммы, может помочь вам ускорить процесс.
Цель — выйти на пенсию без студенческой задолженности.Но что, если вы не можете с комфортом погасить задолженность по студенческой ссуде и откладывать на пенсию?
Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, у вас есть несколько вариантов: вы можете изменить свой план погашения или поставить свои ссуды на отсрочку или отсрочку. Эти варианты погашения могут дать вам некоторую передышку для достижения вашей цели по выплате долга, а также позволят вам сделать приоритетными сбережения для выхода на пенсию в течение определенного периода времени.
[Примечание. В рамках экономической помощи в связи с коронавирусом Covid-19 автоматическая отсрочка выплаты федеральных студенческих ссуд была продлена как минимум до сентября 2021 года, то есть до тех пор заемщики не будут начислять новые проценты по своим принципалам.]
Кроме того, если вы инвалид, вы можете полностью погасить ссуду, если не ожидается, что ваша инвалидность улучшится. Наконец, некоторые кредиторы допускают освобождение со-подписавшего лица после того, как основной заемщик произведет определенное количество своевременных платежей.
Облегчение частной учебной ссуды может оказаться более сложной задачей, поскольку стандартных вариантов помощи не существует. Уточните у своего кредитора, сможете ли вы обсудить варианты погашения.
Тем не менее, независимо от того, кто предоставляет студенческий ссуду, помните одну вещь: для оптимальной доходности вы, вероятно, захотите сделать в первую очередь сбережения на пенсию наряду с выплатой студенческих ссуд, при условии, что вы можете делать хотя бы минимальные платежи.Таким образом, для большинства людей может иметь наибольший финансовый смысл отдавать предпочтение сбережениям на пенсию по сравнению со всеми частными студенческими ссудами, кроме более высоких процентов.
Избавьтесь от автокредитов до выхода на пенсию
Некоторые люди не слишком беспокоятся о непогашенной ссуде на покупку автомобиля после выхода на пенсию. Автокредиты имеют относительно низкие процентные ставки и, в отличие от многих ссуд, обычно используют простое начисление сложных процентов, что означает, что со временем они будут стоить меньше, чем другие долги.
Тем не менее, «ненужные автокредиты могут быть опасными, потому что они имеют тенденцию увеличиваться», — говорит Ренфро.С автокредитом можно не только уйти под воду, но и позволить вам купить больше машины, чем вам нужно.
Есть несколько простых способов позаботиться о ссуде на покупку автомобиля до выхода на пенсию. Во-первых, определите, нужно ли вам после выхода на пенсию оставаться домохозяйством из двух автомобилей. Поскольку многие пенсионеры водят меньше, чем работали, вы можете продать одну машину, тем самым избавившись как минимум от одной ссуды. Используйте сэкономленные средства на страховании и содержании автомобиля, а также выручку от продаж, чтобы погасить оставшуюся ссуду.
Если вы привязаны к количеству автомобилей, которые у вас есть в настоящее время, вы можете подумать о том, чтобы обменять хотя бы одну на менее дорогую модель, которую вы могли бы позволить себе сразу. Если вы намерены сохранить свои текущие автомобили и ссуды, постарайтесь погасить ссуды и сохраните машины в течение нескольких лет после того, как вы приобретете их полностью.
Независимо от того, какой метод вы выберете для погашения своей машины, начните откладывать сумму ежемесячного платежа по кредиту, как только вы окажетесь в плюсе. Вполне вероятно, что вам нужно будет заменить свой автомобиль при выходе на пенсию, а экономия денег сейчас означает, что у вас будет больше возможностей для покупки нового автомобиля за наличные, когда придет время.
Погасите ипотеку до выхода на пенсию
Выплата ипотеки до выхода на пенсию может быть скорее эмоциональным шагом, чем стратегическим решением. Ставки по ипотечным кредитам, как правило, низкие, и большинство людей, выходящих на пенсию, могут рассчитывать на получение большей выгоды от инвестирования, чем от ускорения выплаты по ипотеке.
Досрочная выплата по ипотеке также может иметь налоговые последствия. «Ипотечные ссуды предлагают домовладельцам возможность вычесть проценты, которые они платят по ссуде, а также налоги на недвижимость», — говорит Харрисон.«Если вы не боитесь долгов и хотите потратить лишние доллары там, где они имеют наибольшее влияние, может быть более выгодным осуществить инвестиции, которые предлагают более крупные дивиденды, чем выплата долга с низкими процентами и льготным налоговым платежом».
Renfro соглашается, но подчеркивает важность хорошего настроения по поводу своего решения: «Если выплата ипотеки расслабляет вас до точки улучшения качества жизни, тогда этому следует уделить должное внимание в вашем решении», — говорит он.
Если для вас важно выйти на пенсию без ипотеки, рассмотрите следующие варианты: Возможно, наиболее очевидным является отправка дополнительных платежей вашему кредитору.Вы также можете уменьшить размер, продав свой дом и потратив вырученные средства на покупку менее дорогого дома в полном объеме. Если вы хотите остаться в своем нынешнем доме, вы можете сэкономить, рефинансировав ипотечный кредит, чтобы получить более короткий срок кредита.
И если вы решите дождаться выхода на пенсию, чтобы выплатить ипотечный кредит, убедитесь, что вы заложили в бюджет свои пенсионные сбережения для выплаты ипотечного кредита, пока вы не выплатите свой дом полностью.
Можно ли когда-нибудь уйти на пенсию с долгом?
Относить свои долги на пенсию явно не идеально.Исследования показали, что пожилые люди, которые выходят на пенсию, например, без ипотеки, сталкиваются с меньшей финансовой незащищенностью, чем их сверстники, которые этого не делают.
Но невозможность выплатить весь свой долг до выхода на пенсию не обречет вас на обедневшее второе действие. Важно расставить приоритеты в своих финансах в годы, предшествующие выходу на пенсию, чтобы вы могли извлечь максимальную пользу из имеющихся у вас денег. Это означает выплату самого дорогостоящего долга и долгов, которые могут сорвать ваши золотые годы, а также продолжать откладывать деньги на пенсионный счет.
Пока у вас есть план погашения долга, вывод некоторых из них на пенсию не должен разрушить ваши планы.
12 простых способов погасить долг | Долг
Вы погрязли в долгах и не знаете, как когда-нибудь их погасить? Ты не одинок. Если вы ищете простые способы сократить свой долг, включая интуитивно понятные настройки своих стратегий и привычек выплаты долга, следуйте советам этих экспертов.
СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ
Перед тем, как приступить к погашению долга, найдите время, чтобы определить, какой у вас долг — будь то задолженность по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту, задолженность по ипотеке или что-то еще — и определите, какой у вас долг.Понимание типа и суммы ваших ссуд может помочь вам составить индивидуальный план выплаты долга.
Вот 12 простых способов погасить долг:
- Создайте бюджет.
- Сначала выплатите самый дорогой долг.
- Платите больше минимального остатка.
- Воспользуйтесь переводом баланса.
- Прекратите тратить деньги по кредитной карте.
- Воспользуйтесь приложением для погашения долга.
- Удалите информацию о кредитной карте из интернет-магазинов.
- Продавайте ненужные подарки и предметы домашнего обихода.
- Измени свои привычки.
- Увеличьте свой доход с помощью побочной работы.
- Рассмотрите возможность консолидации долга.
- Не возвращайтесь к вредным привычкам, когда достигнете своей цели.
Прочтите, чтобы получить дополнительную информацию о каждой стратегии легкой выплаты долга.
1. Создайте бюджет
Первым шагом к облегчению долговых проблем является создание бюджета. Чтобы отслеживать свои расходы и доходы, рассмотрите приложение для составления бюджета.«Вначале может показаться, что их сложно создать», — говорит Дикон Хейс, эксперт по личным финансам на веб-сайте Well Kept Wallet.
2. Сначала выплатите самый дорогой долг
Отсортируйте процентные ставки по кредитной карте в порядке убывания, затем сначала займитесь картой с самой высокой ставкой. «Выплачивая сначала остаток с наивысшими процентами, вы увеличиваете размер платежа по кредитной карте с самой высокой годовой процентной ставкой, продолжая при этом производить минимальный платеж по остальной части своих кредитных карт», — пишет бывший U.Автор блога S. News My Money Хита Херцог.
3. Платите больше минимума Остаток
Чтобы сократить свой долг, вам необходимо ежемесячно платить больше минимального остатка по выписке по кредитной карте. Кортни Нэгл, младший менеджер по маркетингу Национального фонда кредитного консультирования, говорит: «Ограничение погашения вашего долга минимальными ежемесячными платежами является дорогостоящим способом управления долгом и не является рекомендуемым долгосрочным решением». Она рекомендует погасить остаток как можно быстрее, чтобы сэкономить деньги и дать своему бюджету «небольшую передышку».»
4. Воспользуйтесь преимуществами денежных переводов
Если у вас есть высокопроцентная карта с балансом, который, как вы уверены, сможете погасить через несколько месяцев, Трент Хэмм, основатель TheSimpleDollar.com, рекомендует переехать. задолженность на карту, которая предлагает перевод баланса с нулевым процентом. «Вам нужно будет выплатить долг до истечения срока действия перевода баланса, иначе вы часто столкнетесь с гораздо более высокой процентной ставкой», — предупреждает он. вы делаете это осторожно, вы можете сэкономить сотни процентов на этом.«
5. Прекратите расходовать средства по кредитной карте
Хотите прекратить накапливать долги? Удалите все кредитные карты из своего кошелька и оставьте их дома, когда вы идете за покупками, — советует бывший вкладчик My Money Сабах Карими.« Даже если вы Зарабатывайте кэшбэк или другие вознаграждения с помощью покупок по кредитной карте, прекращайте тратить деньги с помощью кредитных карт, пока не возьмете под контроль свои финансы », — пишет она.
6. Используйте приложение для погашения долга
« Хороший первый шаг к управлению своими «Долг — это информация о балансе всех ваших счетов, которая указывается в вашем кредитном отчете», — говорит Крис Гатц, глава CreditWise, системы отслеживания кредитных рейтингов, предлагаемой финансовой фирмой Capital One.Следите за текущими долгами и своим прогрессом в погашении с помощью приложения для погашения долга.
7. Удаление информации о кредитной карте из интернет-магазинов
Если вы делаете много покупок в Интернете у одного продавца, возможно, вы сохранили информацию о своей кредитной карте на сайте, чтобы упростить процесс оформления заказа. Но это также упрощает зарядку ненужных предметов. Так что проясните эту информацию. «Если вы платите за повторяющиеся услуги, используйте дебетовую карту, выпущенную крупной службой кредитных карт, привязанной к вашему текущему счету», — пишет Хамм.
8. Сократите расходы, воспользовавшись сделками
Ищите предложения по покупкам и бесплатные раздачи, чтобы избежать перерасхода средств. «Бесплатные подарки на день рождения у розничных продавцов, как правило, невелики — подумайте, например, о косметических товарах и купонах размером в образец», — говорит Кристин МакГрат, эксперт по шоппингу, сделкам и личным финансам. «Однако, если вы подпишетесь на множество программ, вы получите много бесплатных вещей и скидок».
9. Измени свои привычки
«Ваши повседневные привычки и распорядки — причина, по которой вы попали в этот беспорядок», — пишет Хэмм.«Потратьте некоторое время на размышления о том, как вы тратите деньги каждый день, каждую неделю и каждый месяц». Вам действительно нужен ежедневный латте? Можете ли вы принести обед на работу вместо того, чтобы покупать его четыре раза в неделю? Спросите себя: что я могу изменить, не слишком жертвуя своим образом жизни?
10. Увеличивайте свой доход с помощью побочной суеты
«Побочная суета может создать разнообразие в вашем потоке доходов и, если немного удачи и много тяжелой работы, может стать тем, чем вы занимаетесь постоянно», — говорит Джим Ван, основатель блога о личных финансах Wallet Hacks.«Даже если этого не произойдет, дополнительная сотня долларов каждый месяц может иметь большое значение». Но вам все равно следует изучить налоговые последствия побочной суеты и рассмотреть возможные вычеты или требования, которые могут применяться.
11. Рассмотрите возможность консолидации долга
Консолидация долга позволяет заемщикам погашать свой долг по единой ссуде с одним ежемесячным платежом, часто по более низкой процентной ставке. По словам Холли Перес, эксперта по потребительским деньгам из Intuit и пресс-секретаря Mint, консолидация долга может помочь людям разорвать цикл от зарплаты до зарплаты в сочетании с другими мерами по экономии средств.«Проверьте свои счета за кабельное телевидение, телефон и кредитную карту на предмет скрытых комиссий или просто обратитесь к поставщикам услуг и договоритесь о более выгодной сделке. Объедините свои студенческие ссуды и зафиксируйте фиксированную ставку», — говорит она. «Воспользуйтесь общественным транспортом или присоединитесь к автопарку. Воспользуйтесь преимуществами переводов с нулевой процентной годовой процентной ставкой по любым имеющимся у вас кредитным картам».
12. Вознаграждайте себя за достижение вехи
Когда вы достигнете своей цели, важно сохранить вновь обретенное мышление.