10 способов исправить плохую кредитную историю в банке на хорошую

Вопрос, как исправить кредитную историю встает перед каждым человеком, кто хочет оформить новую ссуду, но получает отказ из-за допущенных в прошлом просрочек. Иногда даже 1 серьезная ошибка, допущенная при внесении платежей способна привести к серьезным проблемам при оформлении новых кредитов в будущем. Банки обращают на кредитную историю огромное внимание при одобрении заявки наряду с уровнем доходов, наличием постоянной работы и т. д.

Ситуацию с негативной кредитной историей (КИ) вполне реально поправить. Но сначала желательно изучить советы специалистов и банкиров по исправлению КИ, разобраться во всех нюансы, с которыми можно столкнуться.

Можно ли исправить плохую кредитную историю после просрочек?

Информация об исполнении обязательств по всем кредитам и займам обязательно передается в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Сегодня крупнейшими БКИ в России являются: Эквифакс, НБКИ, ОКБ, Русский Стандарт.

За счет этих данных и формируется кредитная история человека. Хранится она в течение 15 лет, причем этот срок считается с даты, когда произошло последнее изменение кредитной истории. На основе КИ рассчитываются кредитные рейтинги, прямо влияющие на положительное или отрицательное решение по новым заявкам.

Конечно, влияние просрочек, допущенных в прошлом, будет постепенно ослабевать с каждым месяцем. Но просто сидеть и ждать, пока выйдет срок хранения КИ для большинства людей не станет решением проблемы и придется самостоятельно заниматься исправлением КИ.

Надо учитывать несколько нюансов исправления КИ

• Каждая ситуация индивидуальна. Насколько реально или нет улучшить КИ зависит от срока просрочек, погашены они или нет, множества других факторов. От них будет зависеть также насколько легко будет добиться положительных результатов.
• Процесс займет время. Быстро исправить кредитную историю можно далеко не всегда. Обычно придется планомерно работать над своим кредитным рейтингом несколько месяцев или даже лет.
• Возможны финансовые затраты. В некоторых ситуациях реально исправить кредитную историю бесплатно. Но обычно придется потратиться на отчеты из БКИ, услуги кредитных организаций и т. д.

Как исправить кредитную историю: ТОП-10 лучших способов

История о кредитах в БКИ формируется на основании данных, передаваемых кредитными организациями. Внести в нее корректировку не получиться. Но существует несколько полностью законных способов улучшить кредитную историю после просрочек и добиться хорошего кредитного рейтинга, позволяющего снова брать кредиты и ссуды без существенных ограничений.

Все существующие способы улучшения КИ можно разделить на 2 группы – позволяющие скорректировать уже имеющуюся в отчете информацию и предназначенные для создания новых положительных записей, снижающих влияние старых просрочек.

Оформление в МФО микрозайма онлайн

Если не дадут кредит в банке, то человек может получить микрозаем в МФО, исправляющий КИ. Получить такую ссуду можно полностью через интернет. При этом микрофинансовые организации передают данные о погашении задолженности в БКИ и если заем погашен своевременно, то это положительно влияет на кредитный рейтинг и КИ в целом.

Выбирая, в каком МФО исправить свою кредитную историю стоит воспользоваться следующими советами

• Стоит обращаться в крупные компании. Они обычно сотрудничают со всеми крупнейшими БКИ и оперативно передают данные. Небольшие МФО также обычно выполняют требования законодательства, но могут передавать данные в небольшие БКИ, кредитная история в которых не особенно учитывается банками при выдаче кредитов.
• При просрочке в МФО ситуация только усугубится и надо внимательно относиться к оценке своих финансовых возможностей по своевременному погашению долга. Очень плохая КИ может стать причиной того, что даже МФО перестанут выдавать займы.
• Некоторые крупные компании предлагают помощь в исправлении кредитной истории. Она заключается в составлении индивидуального плана с суммами и сроками займов для создания положительной КИ, хорошего кредитного рейтинга и т. д.

Микрофинансовые компании и сервисы, куда обратиться можно для улучшения КИ

• Platiza. Компания предлагает займы в сумме 3000-30000 р. на срок до 30 дней под 0.5-1% в день. Есть возможность просматривать кредитный рейтинг и следить за его улучшением при своевременном погашении задолженности.
• Займер. Робот по выдаче микрозаймов на сумму 2000-30000 р. на срок до 30 дней со ставкой до 1% в сутки. Доступно улучшение кредитной истории.
• eKapusta. Сервис по предоставлению займов на 100-30000 р. со сроком до 21 дня и ставкой от 0 до 0,99%. Передача данных о погашении долга осуществляется в НБКИ и другие крупнейшие БКИ, что позволяет улучшать КИ.

Небольшой потребительский кредит наличными в банке

Оформление небольшого кредита в банке позволяет улучшать или формировать положительную КИ. Клиенту не надо особенно задумываться, что сделать для исправления КИ. Достаточно просто своевременно погашать задолженность.

Банки, исправляющие кредитную историю при оформлении потребительских кредитов: УБРиР, Тинькофф, Ренессанс Кредит.

Все предоставляемые ими потребительские кредиты имеют следующие особенности:

• Отсутствие необходимости предоставлять обеспечение.
• Нецелевой характер ссуды, т. е. полученные деньги можно тратить по своему усмотрению.
• Быстрое оформление – получение денег происходит в день первого обращения или максимум на следующий день.
• Длительные сроки кредитования, которые могут достигать 3-5, а иногда и 7 лет.

Суммы, ставки каждый банк определяет самостоятельно. Часто они устанавливаются даже индивидуально для конкретного клиента после анализа заявки и других данных.

Кредитная карта с небольшим лимитом

Получить кредитную карту проще, чем кредит наличными. Она также позволяет как исправить кредитную историю после просрочек, так и сформировать новую КИ. Часто изначально лимит будет одобрен совсем небольшой. Если клиент активно пользуется кредитной карточкой, то постепенно банк будет увеличивать для него доступный кредитный лимит, а испорченная кредитная история будет улучшаться.

Особенности кредитных карт

• Наличие льготного периода. Он обычно составляет 50-60 дней, но в некоторых банках может достигать 100-240 дней. Если долг погашен полностью до конца льготного периода, то процентов по кредиту платить не надо.
• Возможность получать кэшбэк деньгами, бонусами или милями. Они начисляются за покупки по карте и позволяют экономить. В сочетании со льготным периодом кэшбэк позволяет получать прибыль от использования кредитки.
• Доступ к дополнительным привилегиям. Их перечень зависит от выбранного банка для оформления кредитки и категории пластика. Наибольшие привилегии доступны для премиум-карт.

Кредит под залог или под поручительство

Если в долг нужна крупная сумма, а КИ далека от идеала, то можно обратиться в банк за кредитом с залогом или поручительством. Погашение долга по новой ссуде без просрочек поможет исправить плохую кредитную историю на хорошую.

Особенности кредитования под залог или поручительство

• В качестве залога банки рассматривают недвижимость, автомобили и иногда другое ликвидное имущество (например, ценные бумаги).
• При привлечении поручителя он должен соответствовать всем требования кредитной организации и иметь нормальную или хорошую КИ.
• Если долг не будет погашен заемщиком, то банк может изъять залог или требовать его оплаты с поручителя (в зависимости от выбранной схемы кредитования).
• При очень плохой КИ получить кредит под залог или поручительство может оказаться сложно или невозможно.
• Сроки кредитования могут быть длительными – до 5-10 лет, а иногда и до 25 лет.

Сервис «Кредитный доктор» Совкомбанк

Совкомбанк запустил специальную программу «Кредитный доктор», позволяющую фактически исправить кредитную историю за деньги. В рамках предложения доступны 2 вида программы. Они отличаются стоимостью услуг, шагами и итоговым гарантированным лимитом.

Программа №1 предусматривает получение по результатам гарантированного лимита в 100 тыс. р. Она включает в себя 3 шага:

1. Приобретение продукта «Кредитный доктор №1». Стоимость исправления КИ с помощью него – 4999 р. Эта сумма оформляется в кредит на 3 или 6 месяцев. В состав продукта входит карточка MC Gold и страхование от несчастных случаев на 50 тыс. р. Ставка по кредиту – 33%.
2. Получение денег на карту. Сумма кредита – 10 тыс. р., срок – 6 месяцев, а ставка – 33%.
3. Экспресс-кредит на 30-40 тыс. р. Срок кредитования – 6, 12 или 18 мес., а ставка составит 20,9%, если тратить 80% и больше денег с карточки или 30,9% — в других случаях.

Программа №2 позволяет после прохождения получить лимит уже в 300 тыс. р. Она также включает 3 шага:

1. Приобретение в кредит на полгода или 9 месяцев продукта «Кредитный доктор №2» за 9999 р. В состав продукта входит карта MC Gold со страхованием недвижимости. Ставка по кредиту – 33%.
2. Получение денег на карту. Сумма ссуды составит 20 тыс. р., срок – полгода, а ставка – 33%.
3. Экспресс-кредит на 30-60 тыс. На выбор доступны сроки 6, 12 или 18 месяцев. Ставка при трате более 80% средств с карты составит 20,9%, а в иных случаях – 30,9%.

Для получения положительного результата клиенту надо соблюдать график платежей и выполнять все рекомендации, приведенные в документах программы.

Узнать подробнее про Кредитный Доктор

Товарный кредит (POS-кредит) в магазине

Во многих крупных магазинах техники, мебели, салонах связи и других торговых точках предлагается приобрести товары в кредит. Выдают средства в долг на покупку различные банки-партнеры и одобряют они их довольно охотно, т. к. зарабатывают дополнительно на комиссиях с продавца. Называются такие ссуды POS-кредитами.

Вся информация по своевременному погашению POS-кредита обязательно передается банком в БКИ. Если осуществлять платежи по такой ссуде своевременно, то это позволит улучшить КИ. Рекомендуется этот вариант улучшения КИ тем, кто как раз собирается совершить крупную покупку и в прошлом имел не слишком длительные просрочки.

Обязательно прочитайте

Бесплатное исправление с помощью карты рассрочки

Кредиты и займы все равно приводят к переплате. Фактически человек улучшает кредитную историю за деньги, правда, получая при этом дополнительные услуги. Полностью бесплатное исправление КИ доступно с помощью карт рассрочки. Это аналоги кредиток, который позволяет покупать товары у компаний-партнеров в беспроцентную рассрочку. Если не допускать просрочек и не пользоваться дополнительными опциями, то переплаты по карте рассрочки не будет.

Самые известные карты рассрочек

• Совесть от КИВИ Банка. Карта с лимитом до 300 тыс. р., получением в магазинах-партнерах или через курьера и сроком рассрочки до 12 месяцев.
• Халва от Совкомбанка. Карта с лимитом до 350 тыс. р. и сроком рассрочки до 18 месяцев. Оформить ее можно в офисе или на сайте с получением через курьера.
• Свобода от ХКБ. Карточка с лимитом до 300 тыс. р., сроком рассрочки у партнеров до 1 года и до 51 дня – в сторонних торговых точках. Оформить пластик можно на сайте, а получить – через курьера или в офисе банка.

Список партнеров у каждой карты рассрочки отличается. Но он в любом случае достаточно широк и купить по такому пластику можно практически все – от продуктов питания до мебели или строительных материалов.

Обратиться в БКИ для исправления ошибочной кредитной истории

Иногда банки при передаче информации в БКИ допускают ошибки. Например, договор может «задвоиться» или по уже оплаченному кредиту может появиться информация об отсутствующих платежах. Заставить банк исправить ошибки часто непростая задача, а с МФО и вовсе не всегда выполнимая. В этом случае человек (субъект кредитной истории) может сам обратиться в БКИ и попросить исправить некорректную информацию.

К обращению в БКИ надо приложить все документы, подтверждающие, что сведения ошибочны. Бюро отправит запрос банку-кредитору. Он должен будет проверить информацию и внести корректировки.

Важно понимать, что самостоятельно исправить кредитную историю за деньги или бесплатно БКИ не может. В некоторых бюро доступны платные услуги по корректировке ошибочных данных в рамках них БКИ просто берет на себя все заботы по составлению заявления. С тем же успехом можно составить заявление самостоятельно и подать его в бюро бесплатно.

Проверить КИ в БКИ Эквифакс

Обращение в банк, где брали кредит для исправления ошибки

Если клиент обнаружил некорректные сведения в КИ, то он имеет полное право обратиться в банк и потребовать исправить ошибки. Обычно их объясняют техническим сбоем или невнимательностью персонала.

При обращении необходимо написать заявление на исправление и/или восстановление кредитной истории. Оно должно быть зарегистрировано сотрудниками кредитной организации. Рассматривают такое обращение в течение 30 дней. Если факт ошибки подтвердится, то исправления в БКИ банк отправит самостоятельно.

Если человек уверен в своей правоте, а обращения в банк и БКИ никакого результата не дали и в кредитной истории продолжают отображаться недостоверные сведения, то исправить ошибки можно через обращение в суд.

Выждать срок хранения истории о кредитах в БКИ

Клиенты, допустившие просрочки давно, иногда решают не предпринимать никаких действий, а просто выждать срок хранения КИ (15 лет). Это вполне допустимо, если сроки исковой давности прошли и погашать старый долг нет желания. Но надо учесть следующие нюансы:

• Срок хранения КИ общий для всех данных. Отдельная запись через 15 лет не удаляется.
• Если в КИ будут внесены изменения, например, из-за нового кредита, то срок в 15 лет начнут считать заново. Иногда даже по старым кредитам появляются новые записи, например, из-за продажи долгов коллекторам.
• С каждым годом и даже месяцем влияние старой просрочки будет снижаться. Но все же она будет учитываться при принятии решения по новой заявке.

Иногда уже после передачи долга коллекторам человек решает погасить задолженность и у него возникает вопрос о том, исправляют ли кредитную историю коллекторы, если долг погашен. Работающие официально агентства могут внести данные о погашении долга. Обычно они передают информацию, если выкупили долг клиента. При этом информация о просрочке никуда не денется, но все же закрытая просрочка значительно лучше, чем невыплаченный долг.

Если кредит еще не продан коллекторам, то вносить оплату надо первоначальному кредитору (обычно банку) и с него же надо требовать передачи данных в БКИ.

Исправление испорченной кредитной истории в Сбербанке

Сбербанк – крупнейший банк в РФ. Он передает данные в различные бюро кредитных историй, но больше всего сотрудничает с ОКБ. Исправление плохой кредитной истории в Сбербанке проходит по стандартной процедуре. Никаких специальных услуг или сервисов для этих целей не создано.

Стандартная процедура исправления кредитной истории включает 4 шага

1. Получение кредитного отчета из БКИ. Сбербанк позволяет запросить данные из БКИ прямо через Сбербанк Онлайн. В других бюро заказывать отчеты придется через их ресурсы.
2. Анализ информации в отчетах и поиск ошибок. Если есть некорректные сведения, то надо обратиться к кредиторам или в БКИ с заявлением об их исправлении.
3. Выбор способа исправления КИ. Если просрочки были не слишком длительные можно попробовать в Сбербанке получить потребительский кредит наличными или кредитную карту. При длительных нарушениях кредитных договоров придется сначала воспользоваться займами от МФО или программой реабилитации КИ «Кредитный доктор».
4. Оформление необходимых документов и строгое выполнение рекомендаций. Нельзя допускать новые просрочки. Если оформлена кредитка, то ей придется пользоваться активно. При выборе программы реабилитации от Совкомбанка могут быть даны и другие рекомендации.

Возможно ли исправление КИ по фамилии через интернет?

Кредитная история привязана к персональным данным человека. Получить отчет по ней можно через сайт БКИ при наличии подтвержденной учетной записи на сайте Госуслуги. На едином портале человек может запросить также справку о том, в каких бюро хранится его кредитная история.

Исправить КИ зная фамилию или даже полные данные человека нельзя, тем более через интернет. Онлайн можно лишь улучшить ее. Для этого достаточно активно пользоваться займами от МФО и своевременно погашать долги.

Восстанавливают ли кредитную историю за деньги?

Довольно часто люди, допускавшие в прошлом нарушения кредитных договоров, задаются вопросом, можно ли за деньги исправить кредитную историю. Особенно он становится актуален, если потребовалась ипотека или крупная сумма на другие цели. Нужно понимать, что внести изменения в записи БКИ можно только, если в них есть ошибка. Удалить данные о прошлых просрочках нельзя.

Но исправить, т. е. улучшить КИ вполне реально, оформляя новые займы, кредиты и погашая долг своевременно. В этом случае клиенту все же часто придется потратиться. Сколько стоит исправить КИ будет зависеть от того насколько сильно она испорчена и выбранного способа улучшения ситуации с кредитным рейтингом.

Просрочку в 20-30 дней относительно легко можно перекрыть своевременной выплатой 1-2 кредитов на небольшие суммы или активным использованием кредиток, а длительные просрочки придется перекрывать уже с помощью займов от МФО с существенно большей переплатой.

Возможностей как исправить кредитную историю существует довольно много. Но впрямую внести в нее корректировку можно только при наличии ошибочных сведений. В остальных случаях придется улучшать КИ, оформляя новые ссуды и погашая их. Процесс этот небыстрый и требующий внимательного отношения к своевременному внесению платежей. Лучше изначально создавать хорошую КИ и следить, чтобы она не ухудшалась.

что в нее входит и как исправить

В 2015 году Нацбанк начал выставлять «оценки» тем, кто хочет взять кредит: самая высокая — 400, самая низкая — 0. Исходя из этих оценок кредитополучателей распределяют по категориям от А1 (идеальный заемщик) до E3 (человек, которому кредит лучше не давать). Принимая решение о выдаче кредита, банки ориентируются в числе прочего и на эти категории. Такая методика называется скоринговой моделью, и ее используют во всем мире. «В этом году нашей скоринговой модели исполняется пять лет. Это предельный срок ее жизни, так что мы будем ее менять. В скоринговой оценке начнут учитываться займы в ломбардах, обязательства по договорам лизинга, по-другому будет оцениваться информация о картах рассрочки и овердрафтах», — рассказывает начальник управления «Кредитный регистр» Нацбанка Виктор Пленкин.

FINANCE.TUT.BY поговорил с экспертом о том, какую кредитную историю можно назвать идеальной, попадают ли в нее невыплаченные штрафы и долги по коммуналке, влияют ли на кредитный рейтинг возраст и пол и как на самом деле можно улучшить свою кредитную историю.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

«Чем больше человек заинтересован в кредитах, тем меньше вероятность, что он их выплатит»

— Скоринговая модель — это чистая математика, — объясняет Виктор Пленкин. — Это статистическая модель, формула, которая анализирует массив информации о прошлом периоде и прогнозирует поведение заемщиков в будущем. Скоринговые модели могут быть очень разными, но наша учитывает только то, что входит в кредитную историю. Это информация обо всех заключенных договорах и обязательствах по ним, данные о запросах кредитной истории со стороны банков, некоторые демографические сведения — возраст, место жительства.

Из личного архива

— Что из этого больше всего влияет на кредитный рейтинг?

— Один из ключевых параметров в нашей модели — это информация о просроченных платежах. Она составляет 25% скоринговой оценки. С одной стороны, это целых 25%, с другой — всего лишь 25%. Поэтому если кто-то считает, что просроченный платеж сразу обрушивает кредитный рейтинг, то это не так.

Информация об обязательствах — это еще 25% скоринговой оценки. Здесь имеется в виду то, сколько заемщику в настоящий момент остается выплатить по действующим кредитным обязательствам. Еще 24% приходится на данные о том, какие у человека были кредитные продукты и когда. Информация о количестве запросов кредитной истории со стороны банков — это 15% конечной оценки, демографические сведения — 11%.

— Почему запросы кредитной истории так сильно влияют на скоринговую оценку?

— С этим многие не согласны. Но нужно понимать, что эти пропорции не результат какого-то решения экспертов, а статистика, которая основывается на данных прошлого периода. Запросы кредитной истории — это косвенное подтверждение заинтересованности в кредитах, а каждый, кто работает с банковскими рисками, знает: чем больше человек хочет получить кредит, тем меньше вероятность, что он его выплатит.

— А из демографических показателей что самое важное с точки зрения кредитоспособности?

— Изначально мы оценивали три параметра — возраст, место жительства и пол. Возраст имеет большое значение. Чем старше человек, тем более осмысленно и предсказуемо он себя ведет, во всяком случае, с точки зрения кредитования. До 25 лет люди более импульсивны, подвержены эмоциональным покупкам, а это сказывается на их кредитоспособности. Но по мере увеличения возраст начинает положительно влиять на скоринговую оценку, и эта зависимость не преломляется вплоть до наступления пенсионного возраста.

Связь кредитоспособности и места жительства тоже есть: жители крупных городов платят лучше, чем жители малых населенных пунктов или сельской местности. К сожалению, это отражение экономической ситуации в стране. Мы видим, что отличия в платежеспособности есть даже на уровне областей, регионов. Но в скоринговой оценке градация не такая детальная: крупный город, средний город, малый населенный пункт.

Пол (мужской, женский. — Прим. ред.) тоже есть в кредитной истории, и изначально мы анализировали этот фактор. Но выяснилось, что он не оказывает никакого влияния на платежеспособность, поэтому в скоринговой модели его нет. В этом плане у нас гендерное равенство.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Ольга Шукайло, TUT.BY

— Получается, ни зарплата, ни работа на кредитный рейтинг не влияют?

— Наша скоринговая оценка учитывает только данные кредитной истории, куда не входит ни работа, ни зарплата. Но эти данные могут интересовать каждый банк в отдельности, и точка отсечения по этим параметрам у каждого будет своя.

— Почему Нацбанк решил изменить свою скоринговую модель и что это будут за изменения?

— Предельный срок жизни скоринговой модели составляет пять лет, и эти пять лет истекают в нынешнем году. Сделать одну модель раз и навсегда невозможно: появляются новые важные переменные, приходят новые поколения со своим поведением, меняется экономическая ситуация в стране — и все это нужно учесть. Могу сказать, что мы точно планируем включить в скоринговую модель займы в ломбардах и обязательства по договорам лизинга. Сейчас они входят в кредитную историю, но не учитываются в скоринговой оценке. По картам рассрочки и овердрафтам будет учитываться объем фактической задолженности. Опять же, в кредитной истории уже видно, пользуется ли держатель такой карточкой или она лежит без дела, а теперь мы добавим эту информацию в расчет скоринговой оценки.

«Если статистика подтвердит, что тот, кто сдает вещи в ломбард, плохо выплачивает кредиты, это станет отрицательным фактором»

— Доводилось слышать споры о том, что входит в кредитную историю, а что нет, и насколько сильно это влияет на скоринговую оценку. Давайте пройдемся по каждому пункту из самых обсуждаемых. Есть ли в кредитной истории информация о поручительстве по другим кредитам?

— Да, и на кредитную историю это влияет скорее положительно. Поручительство — особый вид договора, когда прямых обязательств на человеке нет, но при этом банк ему уже поверил. Поэтому с точки зрения нашей скоринговой модели поручительство идет в плюс. Но напомню, что каждый банк интерпретирует разные ситуации по-своему и руководствуется не только нашей оценкой.

— Рефинансирование кредита?

— Рефинансирование — скорее отрицательный фактор. С точки зрения математики это увеличение количества кредитных договоров за определенный период времени, поэтому рефинансирование кредита в текущем году может незначительно ухудшить кредитную историю.

— Досрочное погашение?

— С точки зрения банка это минус, с точки зрения нашей скоринговой оценки — однозначно плюс, потому что человек избавился от долговых обязательств.

— Будут ли видны в кредитной истории отказы в выдаче кредитов?

— Нет. Но будет видно, что отказавший банк запрашивал вашу кредитную историю.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

— Попадают ли в нее займы из серии «быстрые деньги до зарплаты»? Объявлений о них по-прежнему полно.

— Нет. Источниками информации, формирующей кредитную историю, являются только регулируемые Нацбанком организации. А деятельность подобных контор официально запрещена.

— Информация о невыкупленных в ломбарде вещах?

— Это интересный момент. С юридической точки зрения ломбард работает так: он предоставляет заём под залог имущества на некий срок, и если заём не был погашен в этот срок, то наступает просрочка. В кредитной истории сдача вещей в ломбард действительно отображается как заём, но при этом невыкупленные вещи не считаются ненадлежащим исполнением долговых обязательств. Мы понимаем, что человек, возможно, сдавал что-то только с целью получить деньги и не планировал ничего выкупать.

Тем не менее в этом году мы планируем ввести займы в ломбарде в расчет скоринговой оценки. Это желание уйти от эмоций и перевести все на язык статистики, ничего личного. Если статистика подтвердит, что те, у кого есть договоры в ломбардах, плохо исполняют обязательства по банковским кредитам, то это станет отрицательным фактором.

— Учитываются ли в кредитной истории невыплаченные штрафы, долги по коммуналке, по алиментам?

— Всего этого в кредитной истории нет.

— На одном из форумов обсуждают и такое: у меня низкий кредитный рейтинг, наверное, поэтому я так долго не могу найти работу. Возможно ли, чтобы наниматель изучал кредитные истории потенциальных работников?

— Теоретически проверить вашу кредитную историю может любое юридическое или физическое лицо — но только с вашего письменного согласия. Есть исключения, связанные с работой некоторых госорганов: суд, налоговые органы и так далее. Они могут получить доступ к кредитной истории без разрешения ее субъекта. Если при трудоустройстве вас попросили подписать согласие на доступ к кредитной истории и вы подписали, то такая ситуация возможна, но если согласия нет, то и доступ к вашей кредитной истории наниматель не получит.

В некоторых странах, например в США, изучение кредитной истории при трудоустройстве достаточно распространено. У нас это тоже встречается в некоторых сферах. Сами банки при приеме на работу очень часто запрашивают кредитные истории соискателей.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

«Нет ни одного фактора, который поставил бы крест на кредитной истории»

— Идеальный заемщик со скоринговой оценкой А1 — кто это?

— Чуть старше 30, живет в крупном городе, имеет опыт кредитования больше пяти лет. При этом у него были не только потребительские кредиты, но и, скажем, поручительство, кредит на недвижимость. То есть человек выступал в разных качествах и во всех проявил себя как добросовестный заемщик. И его кредиты должны быть не свежими, а взятыми два-три года назад.

Здесь нужно понимать, что хорошая кредитная история не присваивается по умолчанию, а формируется со временем. У человека, который только начинает кредитоваться, никак не может быть рейтинга А1: будет, скажем, В1. А как только он оформит кредит, может стать и С1. Нам часто звонят молодые люди и возмущаются: мол, я взял один кредит, а кредитную историю уже испортил, как же так? Это неправильная формулировка. Во-первых, скоринговая оценка прогнозирует то, как вы будете выплачивать новый кредит, если возьмете его прямо сейчас. Если на вас уже висит долг, это ухудшает ситуацию в текущем моменте, но по мере уменьшения задолженности рейтинг будет восстанавливаться. А во-вторых, вы сами формируете свою кредитную историю. И если погасите этот кредит без просрочек, то в конечном итоге свою кредитную историю не ухудшите, а улучшите.

— У меня никогда не было кредитов, есть только карта рассрочки, которой я почти не пользуюсь. Просрочек нет. А скоринговая оценка при этом — В2. Почему так мало?

— С точки зрения банка человек, у которого был только один кредит или одна карта рассрочки, менее понятен и предсказуем, чем человек с разнообразными кредитными продуктами. Потому и оценка ниже. Но у тех, кто находится в категории В, шансы на получение кредита так же высоки, как у категории А. Статистически большинство белорусских заемщиков находятся как раз в категории В, у меня самого рейтинг В1. Так что не нужно гнаться за идеальной кредитной историей.

— В какой категории могут начаться проблемы с выдачей кредита? И что нужно сделать, чтобы в нее попасть?

— Категорию С можно назвать переходной, но это все еще скорее «да», чем «нет». Просто банк исходя из своих критериев может, например, попросить какие-то дополнительные справки. Человек из категории D с большой вероятностью кредит не получит, хотя и здесь хватает обратных примеров, а с категорией Е не получит совершенно точно. Есть еще отдельная группа F, куда попадают заемщики с текущей просрочкой более 90 дней.

Молодежи проще всего скатиться до нижних уровней кредитного рейтинга. Как я уже говорил, начиная кредитоваться, они оказываются примерно в середине рейтинга, в категории В. Взял карту рассрочки в дополнение к кредиту, просрочил один платеж — и можно сразу попасть в D или даже в Е. Поэтому подчеркну: молодым людям нужно особенно серьезно отнестись к выплатам по кредитам, чтобы не испортить ситуацию на ближайшие пару лет.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

Скоринговую оценку всегда ухудшают новые текущие кредитные договоры. Например, у человека есть потребительский кредит и овердрафт, а он берет еще кредит — и опускается на категорию. Нехорошо, когда человек за короткий промежуток времени посещает нескольких кредиторов. Любая просрочка, конечно, сразу опускает вас в нижестоящую группу. Здесь также имеет значение, во-первых, то, насколько просрочка свежая. Текущая или погашенная в этом году будет влиять на кредитную оценку сильнее, чем двух-трехлетней давности. Во-вторых, наша модель учитывает динамику просроченных платежей. Если их сумма или продолжительность растет, это тоже минус.

— Но в целом просрочка — это не крест на кредитной истории?

— Нет ни одного фактора, который поставил бы крест на кредитной истории. В ее основе лежит возможность все исправить. И данные кредитной истории хранятся пять лет. Все, что было больше пяти лет назад, значения уже не имеет.

— Если у человека никогда не было кредитов, это плюс или минус?

— Однозначно минус. Когда у человека нет кредитной истории, банк не знает, чего от него ждать и как его классифицировать. Теоретически это может стать причиной отказа в выдаче кредита. Лучше кредитная история ниже среднего, чем никакая.

«Очень часто кредитная история сама улучшается со временем»

— В интернете есть много советов о том, как улучшить свою кредитную историю. Работают ли они?

— Многие из них для наших реалий совершенно не актуальны. Например, один из самых частых советов: взять кредит и полностью погасить его, это якобы докажет, что вы благонадежный заемщик. Но с точки зрения нашей скоринговой модели любой дополнительный кредит в текущем году только ухудшит кредитную историю.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

— Тогда что может ее улучшить?

— Первый совет, самый очевидный, — не допускать текущей просрочки. Второй — избавиться от лишнего. Если у вас есть 4−5 действующих кредитных договоров с учетом овердрафтов и карт рассрочки, лучше закрыть ненужные продукты или погасить что-то досрочно. Третий — перестать ходить по банкам. Очень часто кредитная история со временем улучшается сама собой, нужно просто какое-то время не пытаться получить новые кредиты. Эти три совета гарантированно улучшат кредитную историю и скоринговую оценку. Но не сразу, а через год.

Если вам раз за разом отказывают в кредите, дело может быть вовсе не в кредитной истории. Многие забывают о такой вещи, как показатель долговой нагрузки. Согласно требованию Нацбанка, ежемесячные платежи по долговым обязательствам не могут превышать 40% дохода заемщика. Если совокупный платеж больше, то новый кредит вам не дадут, какой бы хорошей ни была кредитная история.

В целом я бы рекомендовал всем руководствоваться одним из основных принципов финансовой грамотности: любые финансовые действия, в том числе кредитование, должны быть не спонтанными, а плановыми. Если вы планируете в ближайшее время брать кредит на жилье, подумайте об этом в том числе с точки зрения кредитной истории. Изучите ее, посмотрите свой рейтинг, проверьте историю на наличие ошибок. Если балл не очень высокий, возможно, придется какое-то время подождать, чтобы его улучшить. Был случай, когда человек подал на нас в суд из-за того, что просрочил платеж по кредиту, получил низкую скоринговую оценку и из-за нее взял кредит на жилье на менее выгодных условиях, чем мог бы. Суд встал на нашу сторону. Это справедливо: в такой ситуации может быть виноват только сам человек, который не следил за своей кредитной историей и не планировал серьезные финансовые операции заранее.

Заказать свою кредитную историю можно онлайн на сайте creditregister.by. Один раз в календарном году это можно сделать бесплатно, за повторные разы физлицам нужно заплатить 2,79 рубля (если речь идет о кредитной истории в электронном виде).

Читайте также

Кредитную историю можно исправить в Казахстане— Kapital.kz

Фото: finance-pravo.ru

С 30 марта 2020 года у
заемщиков появилась возможность исправить свою негативную кредитную историю.
Кредитное бюро может присвоить банковскому займу или микрокредиту, по
которому есть просроченная задолженность свыше 90 дней, статус «реабилитирован».
Постановление об этом Правление Агентства РК по регулированию и развитию
финансового рынка приняло 22 марта текущего года, пишет Fingramota.kz.

«Реабилитируют»
кредит в следующих случаях:

— по
истечении 12 календарных месяцев после погашения задолженности по кредиту;

— если
заемщик погасил свыше 50% суммы задолженности, имевшейся на дату
реструктуризации или рефинансирования, и не допускал просрочек свыше 30 дней
после реструктуризации или рефинансирования кредита в течение последних 12
последующих календарных месяцев;

— если
заемщик не допускал просрочек в течение года на срок свыше 30 календарных дней
после погашения задолженности, просроченной свыше 90 дней.

После
этого кредитное бюро отражает в кредитном отчете, что  количество дней
просрочки равно нулю.

Просрочка указывается в кредитном отчете только при реструктуризации или
рефинансировании кредита, и указывается только количество дней просрочки,
возникшей после даты реструктуризации или рефинансирования кредита.  

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Популярные вопросы о страховании — СберБанк

Программа покрывает различные риски, в зависимости от того, что выбрал клиент:

Добровольное страхование жизни и здоровья:

• Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
• Смерть вследствие несчастного случая или заболевания
• Временная нетрудоспособность 

Более подробно о программе: https://www. sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/dsh_shizn 

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы 

• Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
• Смерть вследствие несчастного случая или заболевания
• Временная нетрудоспособность 
• Недобровольная потеря работы в результате сокращения

Более подробно о программе: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/dsh_shizn_rabot

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с диагностированием критических заболеваний  

• Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
• Смерть вследствие несчастного случая или заболевания
• Временная нетрудоспособность 
• Первичное диагностирование критического заболевания (инфаркт, инсульт, онкология) 

Более подробно о программе: https://www.sberbank. ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/dsh_shizn_critic

Страхование заемщика потребительского кредита в Сбербанк Онлайн с 30.10.2020г. 

Защита в связи со снижением оклада заемщика

Выплаты осуществляются в течение 6 месяцев, в размере % от ежемесячного платежа, в зависимости от размера снижения оклада. 

• Снижение оклада от 15%-29,9%- выплата от 60%-70% 
• Снижение оклада от 30%-49,9%- выплата от 75%-90% 
• Снижение оклада от 50%+ — выплата от 95%-100%

Защита в связи с недобровольной потерей работы заемщика

• Недобровольной потери работы в результате сокращения или потери работы по соглашению сторон. 
• Смерть в результате ДТП на общественном транспорте

Защита здоровья заемщика 

• Первичное диагностирование критического заболевания (инфаркт, инсульт, онкология)
• Временная нетрудоспособность (непрерывный больничный)
• Госпитализация в результате несчастного случая

Защита жизни заемщика 

• Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
• Смерть вследствие несчастного случая или заболевания

Более подробно о программах: https://www. sberbank.ru/ru/person/insuranceprogram/life/dsh_razv/constructor 

Исправляем кредитную историю своими силами. Все способы для украинца

Выясняем причину

Варианта два:

А. Вы не виноваты. Например:

• Вы брали займ в банке «Гамма», выплатили его, а в кредитной истории видите статус «Открыт» (поэтому система и снизила рейтинг).
• Вы делали платеж по рассрочке в последний допустимый день, а банк провел его через 2 дня – получили просрочку.

Пишите в Украинское бюро кредитных историй:

Прямая ссылка – https://www. ubki.ua/ru/support-ru?ch=claim

Видеоинструкция:

Совет! Приложите к заявлению подтверждающие документы: чеки, скриншоты из интернет-банка, фото договора и т. п.

УБКИ проверит документы и запросит информацию у вашего банка. Если оттуда придет отказ (то есть, они с вами не согласны и считают, что всё корректно, ошибки нет), то историю не исправят, далее вам придется разбираться напрямую с банком.

• Ответ УБКИ обязано дать через 15 дней после получения запроса.

Еще одна лазейка:

Даже если банк не согласился с вашими требованиями и кредитную историю не исправят, вы вправе оставить к ней поясняющий комментарий до 100 слов. Его увидят те, кто будут запрашивать историю.

В таком комментарии не давите на эмоции, не обвиняйте кредитора – приводите факты!

Б. У вас за дело отрицательная кредитная история.

• Это не приговор, ее можно исправить.

Сначала погасите текущие задолженности. Если сумма большая, обращайтесь в банк, ищите варианты реструктуризации долга, уменьшения платежей за счет увеличения срока и т. п. Главное, чтобы пошла положительная динамика.

Дальше мыслим логически: поскольку кредитный рейтинг – величина динамическая, нам нужно негативную информацию перекрыть положительной. Как это сделать?

Вариант 1

Докажем свою надежность как заемщика. Для этого можем взять потребительский кредит на небольшую сумму (чайник, фен…).

• Такие займы банки дают охотнее, чем деньги наличными, поэтому шанс велик, что вы получите его даже с плохой кредитной историей.

Выполните договор от корки до корки – четко (а лучше раньше срока).

Затем возьмите потребительский кредит уже на большую сумму. И снова делайте все необходимые платежи, погасите вовремя или раньше срока.

И так далее – схема понятна. Через 2–3 таких займа кредитная история выровняется (количество здесь имеет значение – чем больше, тем лучше).

ВАЖНО! Учтите, что информация обновляется в базе данных УБКИ не сразу, может пройти 2 месяца.

Вариант 2

Воспользоваться услугой «Восстановление кредитной истории» в ПриватБанке. Ссылка: https://privatbank.ua/ru/vosstanovlenije-kreditnoj-istorii

Работает она по схеме варианта 1 – сначала вам дадут минимальный лимит, а дальше – как себя покажете.

Вариант 3

Креативный. Открываете кредитные карты в двух банках. С минимальным лимитом их выдадут даже с плохой историей.

А теперь следите за руками:

• Переводите с одной карты на другую деньги (пошел кредит).
• Ждете пару дней после истечения льготного периода (55 дней по карте «Универсальная» ПриватБанка) – пусть банк копеечку заработает, добрее будет.
• Возвращаете деньги со второй карты.

Повторяете операцию в обратном порядке.

Понемногу кредитная история выровняется, ведь вы вон какой хороший заемщик: и овердрафт используете, и зарабатывать банку даете (а не как другие – только льготным периодом пользуются), и вовремя задолженность погашаете.

Рецепты несложные. Главное – действовать. Нужно ли выравнивание кредитной истории вам?

• Скорее да, чем нет. За границей это важнейший показатель, на который опираются финансовые организации, страховые компании, работодатели… И мы к этому идем.

Они хотят знать о вас всё, чтобы не ошибиться с выбором. И ведь узнают! Так пусть это будет положительная информация.

5 простых шагов для восстановления кредита в этом году

Улучшение кредита после банкротства или обращения взыскания

Если вы подали заявление о банкротстве или столкнулись с потерей права выкупа, повторным вступлением во владение или просрочкой по ссуде, это факт жизни, что ваш кредитный рейтинг может колебаться.

Доступ к кредиту важен при подаче заявления на получение автомобильного или жилищного кредита или при открытии нового бизнеса. Суровая реальность такова, что чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше, вероятно, будет ваша процентная ставка. Плохой кредит также может затруднить аренду квартиры.

баллов FICO варьируется от 300 до 850; средний балл 723.

Чтобы получить лучшую оценку, вам, как правило, нужно набрать не менее 700–7 баллов. Это наша цель.

Итак, как вы можете восстановить свой кредитный рейтинг после того, как он был поврежден?

Действия по восстановлению кредита

К сожалению, намного легче снизить свой кредитный рейтинг, чем повысить его.

Тем не менее, вы можете предпринять шаги, которые доказали свою эффективность.

Шаг № 1: посетите Annualcreditreport.com

Узнай масштаб ущерба и соберись.

Начните с посещения www.AnnualCreditReport.com, веб-сайта, созданного в соответствии с федеральным законом для предоставления потребителям доступа к их кредитным отчетам.

Будьте начеку для самозванцев, AnnualCreditReport.com бесплатен, вам не нужно будет предоставлять свою кредитную карту или производить какие-либо платежи.

Существует три различных агентства потребительского кредитования (Experian, Equifax и TransUnion), которые собирают информацию, которая влияет на ваш кредитный рейтинг.Неудивительно, что эти три агентства не всегда соглашаются.

Важно, чтобы вы просматривали каждый отчет и выявляли любые ошибки. Выплатили ли вы недавно долг, который указан как просроченный?

Шаг № 2: Напишите в кредитные агентства

Вполне разумно написать письмо в кредитные агентства, объяснив, почему вы задержали ипотеку или были вынуждены подать заявление о банкротстве. Кредиторы должны рассматривать ваш кредитный рейтинг в надлежащем контексте.

Возможно, вы стали жертвой ипотечного мошенничества и были вынуждены подать заявление о банкротстве, чтобы защитить свои активы от агрессивного кредитора.Возможно, экономический спад, вызванный коронавирусом, привел к снижению заработной платы, из-за чего было трудно следить за платежами за автомобили.

Какой бы ни была причина того, что ваша кредитная история пострадала, очень важно, чтобы вы взвесили проблему и озвучили свою точку зрения.

Может помочь.

Шаг № 3: вовремя оплачивайте счета

Особенно для тех, кто подал заявление о банкротстве, с этого момента очень важно аккуратно оплачивать каждый счет вовремя. Настройте авто-черновик, серьезно относитесь к тому, чтобы больше не было просроченных платежей.

Тот же принцип применяется ко всем, кто пытается восстановить свою кредитную историю, поскольку история платежей является одним из важнейших факторов при определении вашего кредитного рейтинга.

Обычно рекомендуется открыть одну кредитную карту, использовать ее только для покупки продуктов, а затем ежемесячно полностью выплачивать остаток.

Шаг 4: соотношение долга к доходу

Заявление о банкротстве действительно может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Почему?

Поскольку одним из факторов, которые кредиторы используют в процессе андеррайтинга, является то, какую часть долговой нагрузки несет потенциальный заемщик? Погрязли ли они в долгах по сравнению с их текущим доходом? Если ответ положительный, вероятность того, что они смогут обслуживать больший объем долга, будет ниже.

Когда большая часть долга по кредитной карте погашается в результате банкротства, это часто может оказать положительное влияние на кредит уже через несколько месяцев после подачи заявки.

Шаг 5: проявите терпение

Ваша кредитная история также влияет на ваш рейтинг. Чем дольше вы занимаетесь и платите вовремя, тем лучше. В некотором смысле это способ кредитора подружиться с вами. Когда вы встречаетесь с кем-то в первый раз, он может вам понравиться, но со временем вы сможете развить дружбу или романтические отношения.

Если вы платите по счетам в течение длительного времени, кредиторы с большей вероятностью будут ухаживать за вами.

Ободритесь, проявите немного терпения и ответственно используйте кредит, и ваш счет улучшится.

Кредитный ремонт: исправление ошибок в вашем кредитном отчете

Если вы читали нашу новую серию кредитных историй на новый год, значит, у вас есть кредитный отчет, и вы научились его читать. Но что делать, если вы видите ошибки? Может быть, это счет, который вы не открывали, ошибка в вашем имени или адресе или банкротство, которое на самом деле вам не принадлежит.Вот советы по исправлению вашего кредита, избегая при этом мошенничества.

Если вы заметили ошибки в своем отчете, обратитесь в кредитное бюро и в компанию, предоставившую информацию. Попросите обоих исправить свои записи. Включите как можно больше деталей, а также копии подтверждающих документов, таких как платежные ведомости или судебные документы.

Процесс обращения в кредитное бюро зависит от того, являетесь ли вы жертвой кражи личных данных:

• Если ошибки не связаны с кражей личных данных: сообщите в бюро кредитных историй (по почте или через Интернет), какая информация, по вашему мнению, является неточной.По почте вы можете использовать наши образцы писем со спорами. В режиме онлайн используйте порталы разрешения споров для каждого кредитного бюро (Equifax, Experian, Transunion), в котором указана неточность. Бюро кредитных историй должно расследовать вашу претензию и внести необходимые изменения в вашу информацию в течение 30 дней. Бюро также должно связаться с компанией, предоставившей информацию. Если компания обнаружит, что информация была неточной, она должна уведомить все три кредитных бюро, чтобы они исправили ваш файл.
• Если ошибки вызваны кражей личных данных: Вы можете заблокировать отображение долгов, связанных с кражей личных данных, в своем кредитном отчете.Посетите IdentityTheft.gov, чтобы узнать о шагах и получить отчет о краже личных данных для отправки в бюро кредитных историй. Помните, что вы можете использовать отчеты о краже личных данных только для долгов, возникших в результате кражи личных данных. Подача отчета о краже личных данных для блокировки ваших долгов является нарушением закона.

Если вы собираетесь заплатить кредитной организации, чтобы помочь исправить ваш кредит, имейте в виду, что все, что они могут сделать для вас на законных основаниях, вы можете сделать для себя за небольшую плату или бесплатно. Организации по ремонту кредитов НЕ могут юридически удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета.

Если вы нанимаете организацию по ремонту кредитов, не ведите дела с той, которая:

• Настаивает на оплате, прежде чем помогает (это незаконно)
• Сообщает вам не связываться напрямую с кредитными бюро
• Информация о спорах в вашем кредитном отчете, которую вы считаете точной

Если у вас возникла проблема с организацией по ремонту кредита, сообщите нам об этом. Дополнительные советы см. В разделе «Устранение мошенничества с кредитом, восстановление кредита и восстановление кредита».

Ваш кредитный рейтинг может скоро измениться.Вот почему.

Что изменилось?

Некоторые изменения, например наличие личной ссуды или задолженности по кредитной карте, влияют на обе новые оценки. Но есть и более существенные изменения, касающиеся версии FICO 10 T.

Например, вместо того, чтобы смотреть только на статический месяц ваших остатков, FICO 10 T будет смотреть на последние два года или более, что даст кредиторам больше информации о том, как вы управляете своим кредитом с течением времени. Это должно означать, что ваши оценки будут лучше отражать траекторию вашего поведения.(VantageScore, менее известный поставщик оценок, который является совместным предприятием трех крупных компаний, предоставляющих кредитную отчетность, уже включил это в свою формулу.)

Есть и другие изменения. FICO 10 T будет более серьезно взвешивать недавние пропущенные платежи и наказывать тех, кто использует высокий процент своего общего доступного кредита в течение длительного периода.

Это может иметь последствия для человека, который полагается на кредитную карту во время бедствия, например, потеря работы. «Но, к сожалению, этот человек, вероятно, представляет собой серьезный кредитный риск», — сказал Чи Чи Ву, штатный поверенный Национального центра защиты прав потребителей.

Она сказала, что обеспокоена тем, что более низкие оценки таких потребителей могут усугубить их проблемы, сделав страхование автомобиля более дорогостоящим или уменьшив их шансы найти жилье — и затруднить им возможность снова встать на ноги.

Как и когда изменения повлияют на меня?

По данным FICO, большинство потребителей, или 110 миллионов человек, увидят небольшие колебания, если вообще заметят какие-либо изменения. Но ожидается, что около 40 миллионов человек, которые уже имеют хорошие оценки, наберут около 20 очков, а еще 40 миллионов с более низкими оценками, вероятно, увидят снижение.

Но не каждый кредитор сразу воспользуется новыми баллами.

Люди, обращающиеся за большинством ипотечных кредитов, не пострадают, по крайней мере, на данный момент. Это связано с тем, что ипотечные ссуды, гарантированные или обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, которые включают подавляющее большинство ипотечных кредитов, по-прежнему необходимы для использования более старых версий оценки FICO.

Быстрое устранение кредитных споров

В политике разрешения споров Experian недавно произошли изменения, которые вызывают некоторые проблемы. Когда заемщики пытаются удалить спорное замечание с кредитным счета, они больше не в состоянии сделать это только с письмом от потребителя. Fannie и Freddie требуют, чтобы все кредитные отчеты не содержали открытых активных споров по любому счету. Если учетная запись оспаривается потребителем, эта учетная запись удаляется из расчета оценки FICO. Таким образом, искусственно увеличивая оценку FICO, потому что отрицательный счет больше не используется для создания оценки FICO.

До января 2015 года для удаления спора с двумя из трех репозиториев требовалось только письмо от заемщика, в котором говорилось, что «они больше не намерены оспаривать счет».Ну как Experian и Equifax требуют, чтобы некоторые документы из спорного кредитора также, прежде чем они будут удалены спорами. Таким образом, значительно увеличивается степень сложности и увеличивается время, необходимое для решения этой проблемы.

К счастью, у потребителей есть бесплатный способ быстро устранить споры о кредитных счетах! В прошлом году я включил эту информацию в шестой шаг «Шести шагов к лучшему кредитному рейтингу». Учитывая новый повышенный уровень сложности, я хотел поделиться этим еще раз.Если вы планируете в ближайшее время подать заявку на ипотеку, обязательно загрузите бесплатный отчет о кредитных операциях и сайт Annualcreditreport.com (не получайте баллы). Затем следуйте инструкциям ниже.

Experian 888-210-9101. Сообщите им, что для завершения спора вам нужен Национальный центр поддержки потребителей, часы работы: с 8:00 до 17:00 по тихоокеанскому времени и с до 72 часов с для разрешения споров. (По завершении будет отправлено подтверждение по электронной почте). Обновление 4/8/2015 Я слышал, что Experian не очень помогает и требует, чтобы вы присоединились к их членству, чтобы устранить споры, пожалуйста, оставьте комментарии ниже, если вы добились успеха или нет.спасибо

Equifax 404-885-8300 отвечает живой человек, скажите ему, что вам нужно поговорить с кем-нибудь из исполнительного отдела обслуживания потребителей. До 72 часов на устранение споров.

TransUnion 312-985-2000 имеет машинное приветствие, но просто оставайтесь на линии, и вы будете переведены на живого человека, скажите ему, что вам нужно поговорить с кем-нибудь в отделе специальной обработки для мгновенного удаления.

Поделитесь этим постом, чтобы мы могли помочь большему количеству заемщиков осуществить американскую мечту!

Перейти на www.getloanready.com, чтобы найти другие способы улучшить свой кредитный рейтинг. Я Дэйв Салливан здесь, чтобы посмотреть телевизор с кредитным парнем, так что вы немного меня, мы собираемся изменить кредитную индустрию, спасибо

Быстрое устранение кредитных споров

5 шагов к восстановлению кредита в Канаде

Шаг 5: Примите хорошие финансовые привычки

Развитие умных расходов и привычек сбережений имеет решающее значение для восстановления вашего кредитного рейтинга, и один из лучших способов сделать это — создать бюджет, который точно отражает сколько вы зарабатываете и сколько тратите. Имея бюджет, вы будете знать, как жить по средствам, и сможете лучше распоряжаться своими деньгами.

Бюджет — это, по сути, план расходования ваших денег. Отдавая каждый доллар на работу, вы сможете заранее определить, хватит ли у вас денег, чтобы покрыть все свои расходы. А если у вас недостаточно денег для покрытия ваших расходов, вы можете использовать свой бюджет, чтобы расставить приоритеты и сосредоточить свои деньги на областях, которые наиболее важны для вас. Эта бесплатная электронная таблица калькулятора бюджета — отличный инструмент, который поможет вам начать строить реалистичный бюджет.

После того, как вы составили бюджет, пора выработать привычку устанавливать денежные напоминания. Создайте контрольный список всех платежей по счетам и отметьте все даты платежей в повестке дня, настенном календаре, приложении для смартфона или уведомлении Календаря Google. Какой бы метод вы ни выбрали, он будет выполнять ту же функцию: он поможет вам запомнить, куда и когда должны быть отправлены ваши деньги, чтобы вы никогда не совершили просроченный платеж.

Еще одна хорошая финансовая привычка — это научиться жить экономно.Экономная жизнь — это больше, чем просто скупать гроши и лишать себя того, что приносит вам радость, просто чтобы сэкономить несколько долларов. Вместо этого нужно делать осознанный выбор, чтобы вы могли с комфортом жить по средствам. Живя по средствам, вы сможете погасить свой долг и восстановить свой кредит быстрее, чтобы вы могли наслаждаться маленькими — и большими — радостями жизни. Вот несколько привычек скромного образа жизни, которые вы можете включить в свою повседневную жизнь.

Придерживайтесь этих хороших финансовых привычек, и вам будет намного легче получить и поддерживать свою новую и лучшую кредитную историю.

Как повысить свой кредитный рейтинг на 100 баллов (менее чем за 5 месяцев)

Поднять свой кредитный рейтинг на 100 баллов легче, чем многие думают, особенно если у вас в настоящее время плохая кредитная история.

Прочтите отзыв одного из моих стажеров, Кевина, чей метод повышения его кредитного рейтинга более чем на 100 пунктов может вас удивить.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

1. Проверьте свой кредитный рейтинг

Большинство людей не знают свой кредитный рейтинг до тех пор, пока им не понадобится.

Не будь одним из этих людей!

Хорошие кредитные рейтинги — это ваш пропуск к конкурентоспособным процентным ставкам по ипотеке, автомобилям, предложениям кредитных карт, страховым взносам и многому другому. Поддержание высокого кредитного рейтинга того стоит, потому что это избавит вас от денег, которые вы заплатите по более высоким процентным ставкам.

К счастью, узнать свой кредитный рейтинг несложно. Я рекомендую следующие компании:

Узнайте больше о каждой из этих компаний:

2. Устраните проблемы с кредитом

После того, как вы узнаете свой кредитный рейтинг, переходите ко второму шагу: как мы можем его улучшить?

Лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг — это просмотреть свой кредитный отчет .Сама оценка не личная, каждый американец попадает в один и тот же диапазон. Однако кредитный отчет — это ваша уникальная финансовая история.

Кредитный отчет разбивает следующее по взвешенной важности:

• История платежей (30%)
  • Оплата кредитной картой, счетами по студенческим займам и т. Д. Вовремя?
• Использование кредита (30%)
  • Соотношение между доступным вам кредитом и его объемом
• Срок кредита (15%)
  • Как долго были открыты кредитные линии? Ипотека, кредитные карты и др.
• Сочетание счетов (10%)
• Кредитные запросы (10%)
  • Слишком много сложных запросов не выглядят хорошо, т.е. одновременная подача нескольких кредитных карт

Имеет значение, где вы получите свой кредитный отчет, поэтому я настоятельно рекомендую Experian. Вы не только получаете его напрямую из источника (Experian — одна из трех компаний по предоставлению кредитной информации в Америке), но и бесплатно при создании учетной записи!

3.

Увеличьте рейтинг

Теперь пора заняться двумя факторами в вашем кредитном отчете, которые больше всего влияют на ваш рейтинг.

История платежей

Знаете ли вы, что отсутствие всего ОДНОГО счета может снизить ваш кредитный рейтинг на 100 пунктов? Ой. Если вы не можете оплачивать счета каждый месяц, я рекомендую установить бюджет. Это ваш путь к более высокому кредитному рейтингу.

Бюджет включает в себя запись всех расходов в данном месяце и всех ваших источников дохода. Если математика не работает, значит, вы знаете, что вам нужно делать.

Использование кредита

Использование кредита означает, какую часть общего лимита кредитной карты вы используете. Если у вас есть кредитная линия на сумму 10 000 долларов по одной карте, вам никогда не следует тратить больше 3 000 долларов. Если у вас низкий лимит или вы не можете не потратить весь лимит, я рекомендую получить другую кредитную карту.

Это кажется нелогичным, но цель состоит в том, чтобы увеличить ваш кредитный лимит, не тратя больше, и это улучшит вашу оценку использования кредита в вашем кредитном отчете.

История Кевина

Мне всегда говорили, что когда я учусь на младших и старших курсах колледжа, подача заявки на получение кредитной карты может быть моим первым шагом в неверном направлении. С кредитной картой в руке мои родители беспокоились, что я потрачу деньги, которые не смогу расплатиться, и построю образ жизни, который на самом деле не мог себе позволить, вместо того, чтобы научиться копить деньги.

Хотя это законные опасения, я должен был сообщить им, что чувствую, что имею некоторый контроль над своими расходами. Мой ответ всегда был одним и тем же: «Откуда мне знать, пока я не смогу попробовать самому?»

Что я узнал, когда мне отказали в выдаче кредитных карт

Когда я, наконец, был готов самостоятельно получить кредитную карту, ни один из банков, в которые я обращался, не дал мне шанс.

Это звучало так: «Я безработный, у меня нет кредитной истории, и у меня есть задолженность за колледж на пару тысяч долларов, которую мне придется выплатить в ближайшие год или два».

Не совсем удачный ход, чтобы убедить кого-то предоставить вам кредитную линию! Два банка отказали мне, но один банкир был любезен и поделился некоторой информацией, которая помогла мне поднять мой кредитный рейтинг более чем на 100 пунктов за последние пять месяцев.

Во-первых, я должен прекратить попытки подавать заявление на получение кредитной карты, в которой будет отказано.Его аргументация была проста: когда вы подаете заявку, они проводят жесткую проверку кредитоспособности, что, в свою очередь, может еще больше снизить ваш кредитный рейтинг.

Его второй совет заключался в том, чтобы получить обеспеченную кредитную карту.

Как работает защищенная кредитная карта

Он сказал мне, что ни один крупный банк не собирался принимать мою заявку на получение кредита, но на самом деле был доступен альтернативный вариант — тот, который был особенно идеален для тех, кто находится в моей конкретной ситуации: подписаться на так называемая обеспеченная кредитная карта .

Хотя эти условия ужасно односторонние в пользу кредитора, я уверяю вас, что это небольшая цена за результат, который вы получите всего через несколько месяцев.

При использовании обеспеченных кредитных карт вы даете кредитору аванс наличными, и этот депозит наличными обычно равен вашему кредитному лимиту.

Этот процесс сначала меня по-настоящему сбил с толку, так как я думал, что депозит — это деньги, которые я действительно могу потратить. Однако я узнал, что залог есть на случай дефолта.

Я не мог потратить сам депозит, но я бы получил его обратно, если бы сохранил свою учетную запись в хорошем состоянии до тех пор, пока не закрою карту.

После внесения депозита обеспеченные карты также обрабатываются так же, как и традиционные кредитные карты. Ваша защищенная карта обычно выглядит и действует так же, как обычная кредитная карта, поэтому никто не узнает, что она защищена.

Существует также ежегодная плата, связанная с большинством обеспеченных кредитных карт, но я чувствовал, что это небольшая цена за возможность создать некоторую кредитную историю.

Как максимально использовать преимущества вашей защищенной кредитной карты

Когда я впервые проверил свой кредитный рейтинг с помощью MyFICO в марте 2011 года, он был равен 621.

Я установил свою новую обеспеченную кредитную карту с кредитным лимитом в размере 1100 долларов США. . Кредитный лимит должен зависеть от того, какие наличные у вас есть, а также от того, для чего вы планируете использовать кредитную карту.

По мнению многих банкиров и друзей, с которыми я разговаривал, вам следует попытаться использовать коэффициент использования кредитной карты 75%, чтобы максимально увеличить свой потенциал для повышения кредитного рейтинга.

Итак, если вы тратите только около 300 долларов в месяц, вы должны предоставить своей обеспеченной кредитной карте первоначальный взнос 500 долларов , чтобы вы использовали свой кредит, а не имели лимит в 1000 долларов и тратили только 300 долларов.

Мои расходы составляли примерно 700 долларов в месяц, так что предел в 1100 долларов соответствовал моим потребностям.

Как я повысил свой кредитный рейтинг более чем на 100 баллов

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг с помощью защищенной карты, потребовались некоторые дисциплинированные и сознательные расходы.

Вот правила, которым я следовал, чтобы максимально использовать преимущества моей обеспеченной кредитной карты.

• Тратьте столько, сколько у вас есть: После того, как я получил свою защищенную карту и начал тратить, я убедился, что буду тратить только те деньги, которые у меня уже были или которые я получу, до следующего периода выплаты.
• Платите часто: В итоге я погашал свою кредитную карту примерно четыре раза в месяц, чтобы не переносить остаток средств из одного месяца в другой.
• Знайте свои лимиты: Я никогда не позволю своему кредитному лимиту превышать 800 долларов, и я никогда не выплачу его, если баланс карты будет меньше 300 долларов, если только период выплаты не подходит к концу.
• Сделайте покупки: Я бы положил каждую копейку своих расходов на кредитную карту — от мельчайших расходов, таких как выпивка на заправке, до крупных покупок, таких как авиабилеты или номера в отелях.
• Будьте последовательны: Я повторял этот процесс в течение 5 месяцев, чтобы установить кредитную историю регулярного использования и всегда платить вовремя.

Что мне позволил улучшить мой кредитный рейтинг

В августе 2011 года мне пришлось купить машину, чтобы сменить работу.

Когда я заполнил заявку на кредит, чтобы узнать, имею ли я право на более низкие ставки финансирования, мой кредитный рейтинг вернулся на 731.

Другими словами, я повысил свой кредитный рейтинг с 621 до 731 всего за пять месяцев!

Это очень большое дело, потому что на 621 мне было бы отказано в ссуде на машину, или у меня была бы процентная ставка, превышающая 9% по автокредиту.

Поскольку я выбрал обеспеченную кредитную карту, я смог самостоятельно взять автокредит и претендовать на низкую ставку 3. 99% финансирование.

Разница в ссуде между двумя процентными ставками составит 750 долларов в течение срока ссуды, что намного превышает годовую плату за карту и альтернативную стоимость моей обеспеченной кредитной карты, на которой я держу 1100 долларов в течение пяти месяцев.

Почему вы должны позволять своим детям получать защищенную кредитную карту

Всем родителям, которые беспокоятся о том, чтобы позволить своему ребенку из колледжа подать заявление на получение кредитной карты, я могу сказать вам, что это сработало для меня через пять месяцев и изменится мое финансовое будущее на многие годы вперед.

Защищенные кредитные карты предлагают надежный способ поднять свой кредитный рейтинг, когда это невозможно с помощью обычной банковской кредитной карты.

Это безопасный способ заработать кредит, если вы не доверяете своему ребенку ответственно расходовать деньги.

Худшее, что может случиться с защищенной картой, — это то, что вы не можете оплатить свой счет, ваша компания закрывает счет, и они выплачивают ваш кредит деньгами, которые у вас уже есть на депозите.

Моя защищенная карта отлично работала для меня, и теперь я принял кредитную карту в крупном банке.

Как заставить безопасную кредитную карту работать на вас

Вот правда: Если у вас низкий кредитный рейтинг и вы не можете претендовать на получение традиционного кредита, обеспеченная кредитная карта — лучший способ создать долговечный кредитный профиль.

Ниже приведены шаги по перемещению вашего кредитного рейтинга в правильном направлении с использованием обеспеченной кредитной карты:

Шаг 1. Узнайте свой текущий кредитный рейтинг

Как было подчеркнуто выше, знание вашего кредитного рейтинга является ключевым фактором.Любое из этих мест, перечисленных ниже, даст вам либо точный кредитный рейтинг (если вы платите), либо достаточно близкий (бесплатные версии).

Шаг 2. Изучите обеспеченные кредитные карты

Получение обеспеченной кредитной карты — один из лучших и самых быстрых способов улучшить свой кредитный рейтинг. Кредитная карта Petal Visa — одна из немногих кредитных карт, которые вы можете получить без кредитной истории или предоплаты, и текущая годовая процентная ставка в целом довольно хороша для обеспеченной кредитной карты в диапазоне от 14,49% до 25,49%.

Благодаря ответственным расходам и своевременным платежам вы можете повысить свой кредитный рейтинг. Petal отчитывается перед всеми тремя основными бюро — TransUnion, Experian и Equifax.

Шаг 3. Прочтите положения и условия, затем подпишитесь на подходящую карту.

После того, как вы найдете карту, которая соответствует вашим потребностям, вам нужно прочитать все мелким шрифтом, чтобы убедиться, что вы понимаете все комиссии, связанные с вашей новой картой. защищенная карта.

Когда вы почувствуете себя комфортно с деталями, просто нажмите на знак «подать заявку сейчас» и заполните всю необходимую информацию.

Шаг 4. Внесите депозит наличными, который вы можете позволить себе

Одна из причин, по которой мне нравится кредитная карта Petal Visa Credit Card (и нет, я на них не работаю!), Заключается в том, что они не требуют наличных. депозит.

Подходит для большинства обеспеченных кредитных карт. Если вы найдете карту, которая вам понравится, для которой требуется депозит наличными, я советую положить только то, что вы можете себе позволить. Не перенапрягайтесь.

Шаг 5. Сначала используйте свою защищенную кредитную карту экономно.

По мере того, как вы привыкаете к использованию кредита, вы сначала захотите использовать свою карту экономно.

Не торопитесь и начинайте заряжать предметы, пока не поймете, за что вы действительно можете заплатить.

Вы не хотите в конечном итоге иметь возобновляемый баланс, который вы не можете позволить себе погашать каждый месяц, и вы определенно не хотите платить проценты за свои покупки!

Шаг 6. Внимательно следите за своим счетом и почаще оплачивайте свою защищенную карту

Чтобы убедиться, что вы используете свою новую защищенную кредитную карту, вам нужно внимательно следить за своим растущим счетом.

Если ваша карта предлагает управление счетом в Интернете, эта задача должна быть довольно простой. Если этого не произошло, возможно, вам придется отслеживать свои покупки и платежи вручную.

В любом случае этот шаг имеет решающее значение, поскольку отсутствие долгов — лучший способ поддерживать кредит в отличной форме.

Вкратце: Советы по улучшению вашего кредитного рейтинга

1. Зарегистрируйтесь в Credit Karma, удобном и прозрачном универсальном магазине: получите свой кредитный рейтинг, кредитный отчет, кредитный мониторинг.
2. Загрузите Tally, приложение для консолидации кредитных карт, которое позволяет легко контролировать свои кредитные карты.Сканируйте свои карты и получайте кредитную линию, а также управляйте платежами.
3. Подпишитесь на Experian Boost, чтобы включить платежи за мобильный телефон и коммунальные услуги в расчет вашего кредитного рейтинга. Это очень важно, потому что Experian не учитывает пропущенных счетов, только положительные исторические платежи.
4. Получите кредитную карту Petal Visa. Все льготы и награды кредитной карты, кроме комиссии, направлены на улучшение вашего кредитного рейтинга.

Итог

История Кевина совершенно потрясающая, но не такая уж уникальная.В реальном мире обеспеченные кредитные карты — ценный инструмент, который можно использовать для увеличения кредита, когда иначе вы не смогли бы этого сделать.

Нравится вам это или нет, но ваш кредитный рейтинг важен.

Если вы когда-нибудь надеетесь взять ипотеку, одолжить деньги на машину, как это сделал Кевин, или занять средства для открытия нового бизнеса, вам понадобится хороший или приличный кредитный рейтинг, чтобы претендовать на лучшие ставки.

В то время как обеспеченные кредитные карты несовершенны, они дают возможность улучшить ваш кредит и вашу жизнь.

Если вы готовы улучшить свой кредит и думаете, что безопасная карта может помочь, не откладывайте. Изучите свои варианты и зарегистрируйтесь сегодня.

Защищенная кредитная карта Visa® OpenSky® — Experian CreditMatch

Любые мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные на этой странице, принадлежат только автору и не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены эмитентом.

^Θ Кредитный рейтинг рассчитывается на основе модели FICO ^® Score 8, если не указано иное.В дополнение к FICO ^® Score 8, мы можем предлагать и предоставлять другие базовые или отраслевые оценки FICO ^® (например, FICO ^® Auto Scores и FICO ^® Bankcard Scores). Ваш кредитор или страховщик может использовать другую оценку FICO ^® , отличную от FICO ^® Score 8 или другую базовую или отраслевую оценку FICO ^® (при ее наличии) или другой тип кредитного рейтинга в целом. Узнать больше.

Раскрытие информации для рекламодателей: предложения, которые появляются на этом сайте, исходят от сторонних компаний («наших партнеров»), от которых Experian Consumer Services получает компенсацию.Эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке товары появляются на этом сайте. Предложения на сайте не отражают все доступные финансовые услуги, компании или продукты.

Плюсы и минусы предложения определены нашей редакционной группой на основе независимого исследования. Банки, кредиторы и компании, выпускающие кредитные карты, не несут ответственности за любой контент, размещенный на этом сайте, а также не подтверждают и не гарантируют никаких отзывов.

^* Для получения полной информации см. Условия предложения на веб-сайте эмитента или партнера.После того, как вы нажмете «Применить», вы будете перенаправлены на веб-сайт эмитента или партнера, где вы сможете ознакомиться с условиями предложения перед подачей заявки. Мы показываем краткое изложение, а не полные юридические условия — и перед подачей заявки вы должны понять полные условия предложения, заявленные самим эмитентом или партнером. Хотя Experian Consumer Services прилагает разумные усилия для предоставления наиболее точной информации, вся предлагаемая информация предоставляется без гарантии.

Веб-сайты Experian были разработаны с учетом поддержки современных современных интернет-браузеров.Experian не поддерживает Internet Explorer версии 10.0 и ниже. Если вы в настоящее время используете неподдерживаемый браузер, ваш опыт может быть не оптимальным, у вас могут возникнуть проблемы с отображением, и вы можете подвергнуться потенциальным рискам безопасности.