способы бесплатно исправить кредитную историю

Кредитно-финансовое учреждение решает вопрос об одобрении заявки на кредит не только исходя из уровня доходов потенциального заемщика, но и его кредитной репутации. Если по разным причинам допущены просрочки, претендовать на новый заем будет проблематично, но реально. Важно четко следовать рекомендациям, как исправить кредитную историю, если не дают кредиты, и в последующем не допускать нарушений соглашения с банком.

Плохая история заемщика: причины появления

Заемщик не всегда понимает, как соблюдение всех пунктов договора влияют на его репутацию. История кредитополучателя будет рассматриваться банком как негативная по таким факторам:

• несвоевременность платежей по графику — в этом случае у каждого кредитора собственные критерии уровня критичности просрочки; наличие непогашенных просроченных обязательств в полном или частичном объеме;
• открытое судебное производство, где соискатель займа выступает ответчиком.

Причинами повисшего долга или нарушения графика могут стать программно-технические особенности проведения платежей или ошибки самих банковских специалистов. Все это тоже влияет на формирование отрицательной картины клиента как заемщика и для того, чтобы такой факт не отразился на КИ, потребуется обратиться с заявлением в банк с приложением оригинала и копии платежных документов.

После рассмотрения заявки при отсутствии вины гражданина банк сам устраняет допущенную оплошность. Таким образом, если гражданин планирует обращаться за новым кредитом, то исправление кредитной истории становится актуально в любом случае вне зависимости от причин ее образования.

Способы улучшить кредитную историю через другой заем

Среди вариантов, как восстановить кредитную историю, есть способ исправления ситуации через получение средств в долг у кредиторов, менее требовательных к репутации соискателя займа. Досье кредитополучателя пополняется в обратной хронологии, и последние сведения отражаются в начале истории. Поэтому задача, как поправить кредитную историю, сводится к тому, чтобы досье открывалось с положительной информации о своевременно погашенных обязательствах.

Потребительский кредит

При заявке на заемные средства для потребительских целей для улучшения своей кредитной истории необходимо найти банк, готовый прокредитовать клиента с подпорченной репутацией. Надо понимать, что кредитор в этом случае предложит повышенные проценты и может потребовать еще участия поручителей. Для исправления кредитной репутации достаточно взять небольшую сумму на короткий срок и аккуратно платить в соответствии с условиями. Рекомендуется для полноты эффекта проделать операцию по заключению нового договора 2–3 раза.

Кредитная карта

При том, что проценты по кредиткам, как правило, высокие, этот вариант будет наименее затратным, если картой грамотно пользоваться. Карты сегодня выпускаются на гибких условиях, когда предоставляется длительный льготный период без начисления процентов при совершении безналичных расчетов. Активное пользование открытым кредитным лимитом и своевременное пополнение карты продемонстрирует платежеспособность гражданина.

Предложений по картам много, и кредитно-финансовые организации лояльны к претендентам, поэтому пользование кредиткой станет хорошим способом улучшения КИ. Удобно картой воспользоваться и для реальных приобретений. Главное — своевременно рассчитываться, внося сумму, необходимую к уплате к определенному сроку до завершения льготного периода.

Заем в МФО

Микрофинансовые организации менее требовательны к соискателям, и вероятность получить деньги в долг высока, в том числе для лиц с серьезными нарушениями при обслуживании прошлых кредитов. МФО одобряют заявки большинству соискателей, но стоимость кредита обходится дорого: предлагаемые ставки доходят до 2% в день. Желательно для ускорения исправления кредитной истории получить таким образом несколько займов. Выгодно сотрудничать с одной организацией, чтобы получить скидки на следующую выдачу. Чтобы уменьшить свои процентные расходы, полученные в МФО средства можно разместить на депозит.

Приобретение товара в рассрочку

Улучшение кредитной истории с помощью приобретения товара на условиях рассрочки — практичный и доступный вариант. Для планирующих покупки такой способ решает сразу две задачи:

• окупается нужный предмет, который оплачивается частями;
• исправляется репутация перед банками при условии, что соблюдаются все сроки и суммы платежей.

Удобно воспользоваться для этих целей и специальной картой рассрочки — банковским продуктом, набирающим больший оборот в финансовой и торговой сферах.

Кредит под залог

Под дополнительные гарантии банки предоставляют кредиты клиентам и с неблагонадежным досье. Для этого потребуется предоставить залог от себя лично или найти лицо, способное предоставить ликвидное имущество в соответствии с требованиями конкретного банка.

Способы улучшения кредитной истории при отказе в кредите

Случается, что не удается воспользоваться ни одним из выше описанных способов и заявку на новый заем не одобряют. Тогда придется продумать иные пути, решая комплексно проблему, как улучшить кредитную историю, если она испорчена. Для восстановления положительной кредитной характеристики потребуется время.

Рефинансирование старого долга

Прежде всего надо погасить просроченный долг. Ряд банков предлагают систему рефинансирования, благодаря которой в одном месте аккумулируются несколько кредитов, включая просроченные. График погашения продумывается с учетом всех новых обстоятельств — суммы, ставки, финансового положения клиента.

Открытие вклада в банке

Эффективный путь, как восстановить кредитную историю и зарекомендовать себя перед банком финансово благонадежным клиентом, — это открыть вклад в банке-кредиторе. Если имеются определенные накопления, которые регулярно пополняются, такой вариант уверенно сформирует хорошую репутацию платежеспособности лица.

Своевременность оплаты любых счетов

Отсутствие иных долгов (коммунальные платежи, штрафы ГИБДД, налоги, алименты) также работает положительно на репутацию клиента. Их наличие быстро проверяется, поэтому благонадежность подтверждается общей картиной физического лица как плательщика по всем основаниям.

Траты по доходам

Если стараться не залезать в долги и жить по средствам, то можно обойтись и без займа. Что такое дебет и кредит простым языком мы уже рассказывали ранее. Планирование расходов сообразно имеющимся доходам позволит организовать собственный бюджет и тратиться в пределах намеченных объемов без необходимости излишний приобретений. .

Если без займа не обойтись, продумайте необходимость расходов — на какие цели предполагается потратить кредит. Изучите предложения нескольких банков и сравните стоимость кредита исходя из разных условий: ставка, срок, график погашения. Используя кредитный калькулятор на сайтах финансовых учреждений, можно самостоятельно просчитать сумму к выплате и оценить заранее свои возможности. Своевременное возмещение кредита, который вам будет по карману, только положительно поработает на вашу репутацию.

Спецпрограммы банков

Решение, как изменить кредитную историю, предлагают зачастую и самими финансово-кредитные учреждения. Банки располагают программы по восстановлению положительной картины досье клиента. Многоступенчатость кредитования, начиная от минимума выдачи до крупного лимита, дает возможность гражданину реабилитироваться перед кредиторами. От успешности прохождения спецпрограммы зависит оптимальность последующих заемных условий.

Как исправить кредитную историю, если в ней ошибка

Не исключены ситуации, когда негативная картина сформирована по вине банковского исполнителя или по техническим причинам. Как восстановить кредитную историю в таком случае?

Инструкция по исправлению кредитной истории:

1. Отыщите свое досье.


Это можно сделать c помощью Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ): Самый удобный способ — получить в банке код субъекта кредитной истории, который затем вводится на сайте Банка России. С помощью кода вы узнаете, в каком из БКИ хранится ваше досье.

2. Запросите информацию в БКИ.


Потребовать доступа к своему кредитному досье вы можете при личном визите в БКИ, либо с помощью письменного запроса. По законодательству РФ, любой гражданин имеет право раз в год бесплатно познакомиться со своей кредитной историей (за плату это можно делать хоть каждый месяц).

3. Найдите уважительные причины для изменения вашей кредитной истории.


Просто так «улучшить» кредитную историю нельзя. Для того, чтобы в кредитное досье были внесены изменения, необходимы уважительные причины. Например, неполные или неточные сведения об истории ваших платежей, а также ошибки в персональных данных.

4. Напишите заявление в БКИ и ждите письменного ответа.


По закону, вы можете подать в БКИ заявление о внесении изменений в кредитную историю. БКИ в течение месяца со дня получения заявления обязано провести проверку. В ходе проверки направляются запросы в банки, подававшие сведения. По итогам БКИ либо исправляет вашу историю, либо предоставляет мотивированный письменный отказ.

5. Если получен отказ — обращайтесь в банк с претензией.


БКИ не проводит повторных проверок. Если вам отказали в изменении кредитной истории, но вы твердо уверены, что сведения ошибочны, берите дело в свои руки. Соберите подтверждающие документы и обратитесь с претензией в банк, подавший неверную информацию. Ваше заявление обязаны принять. Если банк признает вашу правоту, он либо повторно направит сведения в БКИ, либо выдаст письмо-подтверждение, что та или иная информация в кредитном досье подлежит изменению.

Если и это не поможет — остается суд. В суд надо будет представить те же документы, что и в банк, и хорошо, если ваши интересы защитит профессиональный юрист.

Ни в коем случае не обращайтесь по объявлениям с предложением исправить кредитную историю. Вас просто «разведут» на деньги, предоставив ложный кредитный отчет. Но «подмоченная» кредитная история останется без изменений. Гораздо разумнее идти законным путем.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Как исправить кредитную историю если не дают кредиты

Несоблюдение условий договора, просрочки и уклонение от платежей, а также судебные разбирательства по кредитам — все это портит кредитную историю. Испорченный рейтинг может стать причиной для отказа банком в очередном займе.

Если у вас несколько просрочек до 5 дней, то ваша кредитная история уже не идеальная, но вы все равно можете обращаться за ипотекой.

При более долгих просрочках она испорчена. Такой клиент зарекомендовал себя неблагонадежным, и банк может отказать ему в ипотеке.

Если кредиты не выплачивались вообще, и были судебные взыскания — в новом займе однозначно откажут.

Посмотреть полный отчет можете только вы. Доступ к основной информации могут получить финансовые организации, страховщики и потенциальные работодатели. Таким способом они оценивают надежность своих клиентов, заемщиков и сотрудников.

Плохая кредитная история может не только помешать вам в получении нового займа, но и стать причиной отказа в приеме на работу.

Она хранится 10 лет с момента последнего изменения информации в бюро кредитных историй (БКИ).

Как улучшить кредитную историю если она испорчена

Исправить её нельзя, но можно улучшить. Для этого оформите кредитку или возьмите небольшой займ и погашайте его в срок.

Новая информация о своевременных платежах улучшит ваш кредитный рейтинг и повысит репутацию в глазах кредиторов.

Что такое кредитный рейтинг?

Рассматривая заявку на кредит, банки учитывают несколько параметров для оценки благонадежности заемщика. В итоге формируется скоринговый рейтинг (скоринг). Он показывает, насколько хороша у вас кредитная история и нужно ли её улучшать.

На следующем рисунке показано, что влияет на персональный скоринговый рейтинг.

Разные организации по-своему относятся к этой информации. Если в одном банке вам отказали, это ещё не значит, что в другом ответят тем же.

Персональный рейтинг показывает, к какой группе клиентов вас можно отнести, и какие шансы на одобрение у вашей заявки.

как узнать кредитную историю, как исправить плохую кредитную историю, как восстановить репутацию заемщика

Далеко не все понимают, что такое кредитная история, кто ее формирует, где она хранится и как используется банками при принятии решений о выдаче кредита. О том, что кредитная история все же существует, заемщики часто «догадываются» лишь тогда, когда получают отказы в банках на свои запросы о выдаче кредита. Сегодня на вопросы, связанные с кредитными историями, отвечает Олег Попов, генеральный директор компании «ЭкспертБизнесКонсалтинг», официально аккредитованной в крупнейших бюро — Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и «Эквифакс Кредит Сервисиз» — в качестве представителя в уральском регионе.

— Олег, в стране три десятка бюро кредитных историй (БКИ), это ведь неудобно для потребителей и для банков. И те, и другие вынуждены «разыскивать» свою историю в одном из этих бюро. Зачем такое количество БКИ в одной стране? Есть ли тенденция к объединению информационных баз кредитных бюро?

— Такое количество БКИ возникло изначально в 2005 году, когда по закону банки обязали подавать сведения о заемщиках хотя бы в одно бюро. Многие тогда опасались утечки клиентской базы и создали свои аффилированные БКИ. В дальнейшем опасения ушли, и сегодня наблюдается тенденция к объединению баз. Не буду упоминать про самоликвидацию некоторых БКИ, которые, имея маленькую базу, при закрытии бизнеса продают свою базу кредитных историй в другое бюро или передают их в Центральный каталог кредитных историй, где история хранится 15 лет, а потом уничтожается.

Расскажу о значимых сделках. Во-первых, это сделка между Сбербанком, компанией Experian и группой «Интерфакс» по слиянию кэптивного БКИ Сбербанка «Инфокредит» и БКИ «Экспириан-Интерфакс». В результате бюро стало третьим по размеру участником рынка.
Во-вторых, поглощение аффилированным с банком «Восточный» Восточным бюро кредитных историй (Хабаровск) регионального игрока — Республиканского бюро кредитных историй (Уфа). Делалось это для выхода банка «Восточный экспресс» на местный рынок Башкирии.
В 2011 году одно из крупнейших в РФ бюро — НБКИ, в свою очередь приобрело Восточное бюро кредитных историй.

— Тем не менее, найти свою кредитную историю и сегодня заемщику непросто. Для начала нужно узнать, в каком она бюро хранится…

— Поскольку кредитные истории хранятся в разных бюро, создан каталог кредитных историй, позволяющий узнать, в каком именно БКИ содержится история конкретного заемщика. Аналогия может быть с библиотекой. Чтобы узнать, на какой полке хранится та или иная книга, нужно обратиться к каталогу.

Для доступа к информации, хранящейся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), можно использовать код субъекта кредитной истории. Это комбинация цифровых и буквенных символов, которая присваивается при получении займа. Своего рода «ключ» к информации. На сайте ЦБ в разделе ЦККИ, введя свои данные и код субъекта, можно получить список бюро, где сформирована кредитная история, или убедиться, что ее нет. Но на практике мало кто знает и помнит этот код. К сожалению, и банковские сотрудники не всегда компетентны и способны помочь заемщику. Поэтому для получения кода чаще всего люди обращаются в ЦККИ с помощью брокеров, которые предоставляют эту услугу на платной основе, в таком случае ответ приходит быстро, в течение 30 минут. Можно обратиться в ЦККИ самостоятельно, оправив телеграмму, заверенную сотрудником почты, ответ придет Почтой России в течение месяца. После этого можно делать запросы в те бюро, где хранятся кредитные истории.

— Сколько запросов в месяц делается в самое крупное бюро НБКИ? Какое место занимает наш регион по числу заявок?

— В апреле 2012 года эта цифра составила 6 миллионов запросов в месяц. Правда, это не уникальные запросы, имеется в виду, что по одному и тому же заемщику могут быть два или три запроса. Кроме того, что сами заемщики хотят знать свою кредитную историю, банки проводят андеррайтинг своих клиентов. Если человек обратился в два или три банка сразу, то от каждой кредитной организации последует свой запрос. Екатеринбург и Свердловская область на четвертом месте по многим параметрам: по закредитованности, по средней сумме кредита и количеству заявок в БКИ в том числе. Сначала идет Москва, потом Московская область, далее Санкт-Петербург, а затем Екатеринбург.

— Вы упомянули, что по одному заемщику может быть подано сразу несколько заявок, количество заявок не влияет на судьбу клиента?

— Влияет. Чем больше заявок, тем ниже у заемщика скоринговый балл. Многие банки используют при оценке заемщиков скоринговую модель оценки рисков при кредитовании. В отличие от субъективного заключения экспертов или кредитных инспекторов, скоринг — это автоматизированная система. Скоринг анализирует, по сути, не только самого заемщика, с его кредитной историей, но и характеристики, которые связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента.

Утрируя, если в прошлом заемщики данного возраста, профессии, уровня образования, с таким же количеством иждивенцев кредит не возвращали, то высока вероятность, что заемщику будет отказано.

Возвращаясь к количеству заявок в БКИ — если по заемщику много заявок (пять и более в один месяц), то это рассчитывается данной моделью как «минус» (как желание при небольшой зарплате «набрать кредитов» в разных банках). Советую не мониторить рынок, подавая документы в 10 банков, а выбрать максимум три подходящих предложения. В данном случае пригодится помощь брокера, который, изучив потребности клиента и зная имеющиеся кредитные продукты на рынке, подберет оптимальный вариант для заемщика. Кстати, брокеры для начала сами изучают кредитную историю клиента. Ведь нередко люди получают многочисленные отказы от банков, снижают свой скоринговый рейтинг, даже не зная о том, что в кредитной истории содержится ошибка, которая и влияет на принятие отрицательного решения.

— Если человек решил сам выбрать банковский продукт и получить кредит без помощи брокера?

— Такой алгоритм действий лучше соблюдать заемщикам, решившим обойтись без помощи кредитного брокера, — интересоваться своей кредитной историей до обращения в банки. Любой человек может сделать запрос в БКИ и получить свою кредитную историю бесплатно один раз в год, платно — неограниченное количество раз. В апреле 2012 года в НБКИ поступило 7000 заявок непосредственно от физических лиц. Часть этих обращений наверняка от людей, уже получивших отказ в банке и решивших узнать, нет ли ошибок в кредитной истории. Но в то же время можно отметить, что финансовая грамотность граждан растет. Все большее количество заемщиков предпочитают знать заранее нюансы своей кредитной истории. И стараются сделать «работу над ошибками» до подачи заявки на кредит.

— Какого рода могут быть ошибки, много ли их и как их исправить?

— В 2008 году различные ошибки составляли одну треть от всего количества записей, сегодня на 65 миллионов записей приходится всего 7% ошибок. Ошибки двух типов: это автоматические, которые допускаются системой. Например, в результате сбоя программного обеспечения. И ошибки, которые обусловлены так называемым «человеческим фактором». Когда банковские сотрудники неверно передают данные о клиенте. Например, может быть неправильно указана фамилия. Каждая десятая ошибка — не переданные в БКИ данные о закрытии счета. Кредит погашен, а сведения об этом не переданы. Бывает и «задвоение» кредитной истории, когда кредитные истории двух заемщиков при совпадении большей части данных, например фамилии, имени, отчества, «сливаются». Такое происходит с заемщиками, носящими распространенные фамилии. И получается, что один гражданин Иванов не может получить кредит потому, что другой гражданин Иванов допустил просрочки по своим обязательствам и имеет плохую кредитную историю. В любом случае, нужно обращаться в БКИ с заявлением об исправлении ошибки. Разобраться и исправить ее обязаны в течение 30 дней. Поэтому, еще раз подчеркну, важно заранее знать состояние своей кредитной истории, прежде чем обращаться в банк. Это поможет избежать отказов и сэкономить время.

— Если отказ вполне мотивированный, когда человек в прошлом испортил свою кредитную историю просрочками, как восстановить репутацию?

— Человек, испортивший свою кредитную историю, перекрывает себе доступ к кредитным ресурсам. Если кредит так и не выплачен, то исправлять ситуацию нужно, прежде всего, погасив долги. Если речь о просрочках, то все не так фатально. Во-первых, многие банки смотрят лояльно на просрочки, допущенные в кризис. Особенно, если заемщик принесет справку о снижении доходов в тот период. Если он в итоге все же выполнил свои обязательства, то может рассчитывать на благосклонность банков. Если просрочка была совершена однажды и на срок не более 30 дней, то такой заемщик тоже не попадает в черные списки. Но если просрочка свыше 90 дней или не больше 30 дней, но совершена многократно, то это говорит о характере заемщика, его недобросовестном отношении к выполнению своих обязательств. В таком случае тоже может не последовать однозначный ответ «нет», ведь «белых и пушистых» заемщиков на всех не хватит, но банк может потребовать дополнительного залога, может снизить сумму кредита или же повысить процентную ставку для такого клиента.

Если в банках кредит заемщику не дают из-за испорченной кредитной истории, то стоит попытаться восстановить репутацию с помощью микрофинансовых организаций. Они выдают займы под более высокие проценты, чем банки, и поэтому работают с заемщиками с плохой кредитной историей. В таком случае лучше брать кредит в одной из крупных федеральных МФО, так как пока только они подают сведения в БКИ о своих заемщиках. Еще один вариант — взять pos-кредит в магазине, с большим первым взносом на короткий срок на какой-то товар. В таком случае, как правило, кредиты выдаются даже заемщикам с просрочками. После того, как заемщик выплатит эти кредиты, банки будут видеть, что его сегодняшняя кредитная история вполне положительная, и «исторические» просрочки уже не будут играть фатального значения при выдаче банковского кредита. Махать рукой на испорченную кредитную историю не стоит.

Все это не относится к мошенникам и к тем, кто так и не погасил свои долги перед кредиторами. Эти люди закрыли себе доступ к кредитным ресурсам, им не выдадут кредит ни банки, ни МФО. «Береги честь смолоду» — поговорка в данном случае более чем актуальна.

— Сведения о юридических лицах подавать в БКИ не обязательно. Тем не менее, сформирована ли база по юридическим лицам?

— Да, такая база формируется. Из 400 тысяч юридических лиц, ведущих регулярную деятельность, это без учета фирм-однодневок и «мертвых» предприятий, не подающих отчетности в налоговую, 275 тысяч имеют кредитную историю в БКИ. Правда, стоит учитывать, что при выдаче кредита бизнесу кредитная история не имеет такого решающего значения, как при кредитовании физических лиц. Смотрят текущую отчетность, численность предприятия, историю руководителя предприятия.

— Если подвести итог, то какие советы вы бы дали нашим читателям?

— Нужно проверить свою кредитную историю, прежде чем идти за кредитом. Даже если вы выполнили все свои обязательства в полном объеме, не исключена техническая ошибка, которую нужно исправить перед тем, как идти в банк. Стоит обращаться к кредитным брокерам, чтобы выбрать подходящее предложение, вместо того, чтобы проводить собственный мониторинг путем подачи кучи заявок в разные банки, снижая свой кредитный рейтинг. Нужно стремиться исправить плохую кредитную историю, восстановив репутацию с помощью получения небольших займов на короткие сроки в МФО и аккуратных выплат по ним. Это позволит вернуться в строй желательных заемщиков и получать кредиты в банках без повышающих коэффициентов. Нужно принимать взвешенное решение о получении кредита и оценивать свою долговую нагрузку, чтобы не испортить себе кредитную историю просрочками.

Как улучшить свою кредитную историю

Если Вы уже не первый раз получаете отказ на заявление на кредит в банке, стоит задуматься о том, что может быть что-то не так с Вашей кредитной историей. Если Вы точно знаете, что у вас не было просроченных кредитов или других проблем при взаимодействии с банком, стоит проверить свою кредитную историю, и если в ней допущены ошибки, обратиться с заявлением на исправление недостоверность данных.

Кредитная история – это то, как, когда и сколько вы брали кредитов и как их погашали. Все ваши действия записываются в кредитной истории, которая хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Каждый гражданин России имеет право бесплатно раз в год узнать данные своей кредитной истории. Для этого делается запрос в Центральный Каталог Кредитных Историй, откуда вам сообщат, в каком именно бюро хранится ваша история. После этого вы подаете заявление в бюро по почте, через телеграф или лично.

Ошибки могут закрасться в кредитную историю из-за невнимательности банковских сотрудников, когда Вас перепутали с однофамильцем или полным тезкой. Также может быть не внесена информация о проведенном платеже или быть другие ошибки.  К заявлению нужно приложить документы, если они смогут подтвердить вашу правоту. В любом случае, бюро обязано рассмотреть вашу заявку в течение 30 дней, и если данные подтвердятся, внести изменения и отправить вам письменный отчет и кредитную историю с внесенными изменениями.

Если кредитная история действительно были испорчена несвоевременными выплатами по кредиту, то придется потратить пару-тройку лет на ее улучшение. Для этого необходимо брать небольшие кредиты и вовремя их возвращать. Лучше всего, если вы сможете их вернуть немного раньше срока.  Возможно, придется брать кредиты на невыгодных условиях, но зато потом вы сможете получить более дешевые деньги. Сложней всего исправить кредитную историю тем, кто выплачивал долг через коллекторскую компанию или по суду. В таком случае банк может согласиться выдать новый кредит только под залог квартиры или другого ликвидного имущества и с высокими процентами.

Чтобы постоянно брать небольшие кредиты, удобней всего оформить кредитную карту с овердрафтом. Как правило, банки охотно идут на предоставление овердрафта по зарплатным картам. Приятно то, что есть льготный период беспроцентного использования кредитных средств. Такой карточкой можно расплачиваться за товары в магазинах и за услуги в салонах, ресторанах, кафе, на заправках, в парикмахерских.

Хорошая новость состоит в том, что данные в бюро кредитных историй хранятся не более 15 лет, так что у вас есть возможность забыть ошибки молодости. Многие банки при принятии решений о кредитовании рассматривают намного более короткий период. Так что 2-3 года позитивной кредитной истории вполне смогут исправить дело. Особенно, если все это время вы работали в крупной стабильной компании, и ваш доход постоянно увеличивался.

Нестабильность, а именно частая смена работы и постоянные переезды также отрицательно влияют на кредитную историю. Банки с неохотой дают деньги в кредит таким клиентам.

Если, несмотря на то, что все факторы свидетельствуют в пользу положительной кредитной истории, вы не можете получить кредит, возможно, все дело в размере дохода. Платеж за кредит не должен превышать определенного % от вашей зарплаты или суммарного дохода. Дети и прочие иждивенцы уменьшают долю дохода, которую вы сможете безболезненно выплачивать за кредит.  Также не все банки соглашаются принимать во внимание неподтвержденные доходы.

5 важнейших факторов, влияющих на вашу кредитоспособность

Кредитный рейтинг — это число, которое кредиторы используют для определения риска предоставления ссуды определенному заемщику.

Компании, выпускающие кредитные карты, автодилеры и ипотечные банкиры — это три типа кредиторов, которые проверят ваш кредитный рейтинг, прежде чем решить, сколько они готовы предоставить вам ссуду и под какую процентную ставку. Страховые компании и арендодатели могут также посмотреть на ваш кредитный рейтинг, чтобы узнать, насколько вы финансово ответственны, прежде чем оформлять страховой полис или сдавать квартиру.

Вот пять самых важных факторов, которые влияют на ваш счет, как они влияют на ваш кредит и что это значит, когда вы подаете заявку на ссуду.

Ключевые выводы

• История платежей, соотношение долга и кредита, длина кредитной истории, новый кредит и сумма кредита — все это играет роль в вашем кредитном отчете и кредитном рейтинге.
• Арендодатели могут запросить копию вашей кредитной истории или кредитного рейтинга перед тем, как сдавать вам квартиру.
• Ваша оценка FICO показывает кредиторам только вашу историю серьезных запросов, а также любые новые кредитные линии, открытые вами в течение года.
• Эксперты предлагают никогда не закрывать счета кредитной карты даже после их полной выплаты, потому что долгая история счета (если она сильная) повысит ваш кредитный рейтинг.

5 важнейших факторов, влияющих на вашу кредитоспособность

Что важно для вашей оценки

Ваш кредитный рейтинг показывает, есть ли у вас история финансовой стабильности и ответственного кредитного менеджмента. Оценка может варьироваться от 300 до 850. Основываясь на информации в вашем кредитном файле, основные кредитные агентства составляют эту оценку, также известную как оценка FICO.Вот элементы, которые составляют ваш счет, и сколько веса имеет каждый аспект.

1. История платежей: 35%

Когда кредиторы дают кому-то деньги, возникает один ключевой вопрос: «Верну ли я их?»

Самый важный компонент вашего кредитного рейтинга — это то, можно ли доверять вам выплату ссуды. Этот компонент вашей оценки учитывает следующие факторы:

• Оплачивали ли вы свои счета вовремя по каждому счету в вашем кредитном отчете? Просроченная оплата отрицательно сказывается на вашем счете.
• Если вы заплатили поздно, насколько вы опоздали — 30 дней, 60 дней или 90+ дней? Чем позже вы приедете, тем хуже для вас.
• Были ли отправлены какие-либо из ваших учетных записей в коллекции? Это красный флаг для потенциальных кредиторов, который может не вернуть им долг.
• У вас есть какие-либо списания, погашение долгов, банкротства, отчуждения, судебные иски, удержания или вложения в заработную плату, залоговое удержание или общественные судебные решения против вас? Эти публичные записи представляют собой наиболее опасные знаки, которые могут быть на вашем кредитном отчете с точки зрения кредитора.
• Время с момента последнего негативного события и частота пропущенных платежей влияют на вычет кредитного рейтинга. Например, тот, кто пропустил несколько платежей по кредитной карте пять лет назад, будет рассматриваться как меньший риск, чем человек, пропустивший один крупный платеж в этом году.

2. Сумма задолженности: 30%

Таким образом, вы можете производить все платежи вовремя, но что, если вы скоро достигнете предела?

При скоринге FICO учитывается коэффициент использования кредита, который измеряет размер вашей задолженности по сравнению с доступными кредитными лимитами.Этот второй по важности компонент учитывает следующие факторы:

• Какую часть общего доступного кредита вы использовали? Не думайте, что для получения высоких оценок на вашем счету должен быть нулевой баланс. Меньше — лучше, но небольшая задолженность может быть лучше, чем вообще ничего, потому что кредиторы хотят видеть, что если вы занимаете деньги, вы достаточно ответственны и финансово стабильны, чтобы вернуть их.
• Сколько вы должны по определенным типам счетов, таким как ипотека, автокредиты, кредитные карты и счета в рассрочку? Программное обеспечение для кредитного скоринга любит видеть, что у вас есть сочетание разных типов кредитов и что вы управляете ими со всей ответственностью.
• Сколько вы должны в целом и сколько вы должны по сравнению с первоначальной суммой на счетах в рассрочку? Опять же, чем меньше, тем лучше. Например, тот, у кого есть баланс в 50 долларов на кредитной карте с лимитом в 500 долларов, будет казаться более ответственным, чем тот, кто должен 8000 долларов по кредитной карте с лимитом в 10 тысяч долларов.

3. Длина кредитной истории: 15%

Ваш кредитный рейтинг также учитывает, как долго вы использовали кредит. Сколько лет у вас были обязательства? Сколько лет вашей самой старой учетной записи и каков средний возраст всех ваших учетных записей?

Длинная кредитная история полезна (если она не омрачена просроченными платежами и другими отрицательными моментами), но короткая история тоже может быть хорошей, если вы производите платежи вовремя и не должны слишком много.

Вот почему специалисты по личным финансам всегда рекомендуют оставлять счета кредитных карт открытыми, даже если вы больше ими не пользуетесь. Возраст учетной записи сам по себе поможет повысить вашу оценку. Закройте свою самую старую учетную запись, и вы увидите, что ваш общий балл снизился.

4. Новый кредит: 10%

Ваша оценка FICO учитывает, сколько у вас новых учетных записей. Он показывает, сколько новых учетных записей вы подали за последнее время и когда вы в последний раз открывали новую учетную запись.

Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, кредиторы обычно проводят тщательный запрос (также называемый жестким запросом), который представляет собой процесс проверки вашей кредитной информации во время процедуры андеррайтинга.Это отличается от мягкого запроса, такого как получение вашей собственной кредитной информации.

Жесткие тяги могут вызвать небольшое и временное снижение вашего кредитного рейтинга. Почему? Оценка предполагает, что если вы недавно открыли несколько учетных записей и процент этих учетных записей высок по сравнению с общим числом, вы можете представлять более высокий кредитный риск. Почему? Потому что люди склонны делать это, когда испытывают проблемы с денежным потоком или планируют взять на себя большой объем новых долгов.

5.Типы используемых кредитов: 10%

Последнее, что формула FICO учитывает при определении вашего кредитного рейтинга, — это то, есть ли у вас сочетание разных типов кредита, таких как кредитные карты, счета магазина, ссуды в рассрочку и ипотека. Он также смотрит, сколько у вас всего аккаунтов. Поскольку это небольшая составляющая вашей оценки, не беспокойтесь, если у вас нет учетных записей в каждой из этих категорий, и не открывайте новые учетные записи только для того, чтобы увеличить количество типов кредитов.

Что не в твоей оценке

Согласно FICO, следующая информация не учитывается при определении вашего кредитного рейтинга:

• Семейное положение
• Возраст (хотя FICO утверждает, что некоторые другие типы оценок могут это учитывать)
• Раса, цвет кожи, религия, национальность
• Квитанция о государственной помощи
• Заработная плата
• Род занятий, история занятости и работодатель (хотя кредиторы и другие организации могут это учитывать)
• Где вы живете
• Обязательства по поддержке ребенка / семьи
• Любая информация, не найденная в вашем кредитном отчете
• Участие в программе кредитного консультирования

Пример того, почему кредиторы смотрят на ваш долг

Например, когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор будет рассматривать ваши общие существующие ежемесячные долговые обязательства как часть определения суммы ипотеки, которую вы можете себе позволить.Если вы недавно открыли несколько новых счетов по кредитным картам, это может означать, что вы планируете в ближайшем будущем начать массовые расходы, а это означает, что вы, возможно, не сможете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке, на который, по оценке кредитора, вы способны. изготовление.

Кредиторы не могут определить, что дать вам взаймы на основании того, что вы могли бы сделать, но они могут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы оценить, насколько велик ваш кредитный риск.

Оценки FICO учитывают только вашу историю сложных запросов и новых кредитных линий за последние 12 месяцев, поэтому постарайтесь минимизировать количество обращений за вами и открывать новые кредитные линии в течение года.Тем не менее, оценка ставок и множественные запросы, связанные с автомобильными и ипотечными кредиторами, обычно будут считаться одним запросом, поскольку предполагается, что потребители выбирают процентные ставки, а не планируют покупать несколько автомобилей или домов. Тем не менее, если срок поиска составляет менее 30 дней, это поможет вам избежать снижения ваших очков.

Что означает подача заявки на ссуду

Следуя приведенным ниже рекомендациям, вы сможете сохранить хороший рейтинг или улучшить свой кредитный рейтинг:

• Следите за коэффициентом использования кредита.Держите остаток на кредитной карте ниже 15–25% от общей суммы доступного кредита.
• Оплачивайте свои счета вовремя, и если вам нужно опоздать, не опаздывайте более чем на 30 дней.
• Не открывайте много новых счетов сразу или даже в течение 12 месяцев.
• Проверьте свой кредитный рейтинг примерно за шесть месяцев до этого, если вы планируете совершить крупную покупку, например, покупку дома или автомобиля, для которой потребуется взять ссуду. Это даст вам время исправить любые возможные ошибки и, при необходимости, улучшить свой результат.
• Если у вас плохой кредитный рейтинг и недостатки в кредитной истории, не отчаивайтесь. Просто начните делать лучший выбор, и вы увидите постепенное улучшение своего результата по мере того, как отрицательные элементы в вашей истории станут старше.

Итог

Хотя ваш кредитный рейтинг чрезвычайно важен для утверждения ссуд и получения лучших процентных ставок, вам не нужно зацикливаться на правилах оценки, чтобы получить тот рейтинг, который хотят видеть кредиторы.В целом, если вы ответственно управляете своим кредитом, ваш счет будет сиять.

Как исправить плохой кредит

Жить с плохой кредитной историей в Америке сегодня возможно, но это тяжело. Плохая кредитная история делает многие вещи трудными, невозможными или более дорогими.

Все мы знаем, что банки проверяют кредитные рейтинги, прежде чем предоставить вам кредитную карту или ссуду. Если вы подключаете новые коммунальные услуги на свое имя, компания проверит ваш кредит, чтобы решить, следует ли вам вносить залог.И хотя некоторые штаты запрещают использование кредитных рейтингов в определенных практиках, наличие хорошей кредитной истории всегда является важной целью, к которой следует стремиться.

Зачем добиваться восстановления кредита?

Ремонт кредита имеет решающее значение для экономии денег по ссудам и кредитным картам, но это не единственная причина для восстановления кредита. Более высокий кредитный рейтинг, дополненный безупречным кредитным отчетом, который потенциальный работодатель может просмотреть, если вы дали ему разрешение, также может помочь вашему делу, когда вы пытаетесь найти новую работу.

Точно так же, если вы мечтаете начать свой собственный бизнес или хотите быть уверенными в том, что можете занять деньги или увеличить свой кредитный лимит, если вам это необходимо, вам следует восстановить свой кредит раньше, чем позже.

Ремонт в кредит своими руками

Хотя может показаться сложным приступить к процессу восстановления кредита, вам не нужно нанимать профессионала, который исправит ваш кредит за вас. По правде говоря, компания по ремонту кредитов не может сделать ничего для улучшения вашей кредитной истории, чего нельзя было бы сделать для себя.Сэкономьте немного денег и избавьтесь от хлопот по поиску уважаемой компании и восстановите кредит самостоятельно. Следующие шаги покажут вам, как это сделать.

Получите последние копии ваших кредитных отчетов

Прежде чем вы сможете начать восстанавливать свой кредит, вы должны знать, что вам нужно отремонтировать. Прочтите свой кредитный отчет, чтобы увидеть, какие отрицательные моменты могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

По закону вы имеете право ежегодно получать бесплатные кредитные отчеты от каждого из трех кредитных бюро.Этот ежегодный бесплатный кредитный отчет доступен на сайте AnnualCreditReport.com, спонсируемом Experian, Equifax и TransUnion.

Помимо запроса онлайн, вы также можете заказать бесплатные кредитные отчеты по телефону (877-322-8228) или по почте (отправьте заполненную форму запроса годового кредитного отчета в Службу запросов годового кредитного отчета, почтовый ящик 105281, Атланта, Джорджия 30348 -5281).

Другие способы получить бесплатный кредитный отчет

Вы также можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета через Experian, Equifax и TransUnion, причем каждое бюро предлагает несколько разные методы получения вашего отчета.

Когда вы регистрируете учетную запись Experian, вы будете получать новый бесплатный отчет о кредитных операциях каждые 30 дней при входе в систему. Точно так же, когда вы зарегистрируетесь в учетной записи myEquifax, вы получите бесплатный доступ к шести дополнительным кредитным отчетам каждый год. TransUnion перенаправит вас на AnnualCreditReport.com, чтобы заказать бесплатный годовой отчет. Однако, если вы хотите получить дополнительный отчет о кредитных операциях TransUnion и не имеете права на бесплатную или льготную ставку, размер комиссии будет зависеть от штата, в котором вы живете.

Через AnnualCreditReport.com все три кредитных бюро предоставляли бесплатные еженедельные кредитные отчеты до апреля 2022 года, чтобы помочь тем, кто финансово пострадал от рецессии 2020 года.

Вы также имеете право на бесплатный кредитный отчет, если вам отказали в кредите из-за чего-то в вашем кредитном отчете, если вы в настоящее время получаете государственную помощь, если вы безработный и планируете вскоре искать работу, или если вы считаете, что стали жертвой мошенничества с кредитными картами или кражи личных данных.В некоторых штатах также есть законы, которые позволяют вам ежегодно получать дополнительный бесплатный отчет о кредитных операциях. Все эти бесплатные кредитные отчеты следует заказывать непосредственно через кредитные бюро.

Зачем заказывать все три кредитных отчета?

Некоторые из ваших кредиторов и кредиторов могут сообщать только в одно из кредитных бюро. А поскольку кредитные бюро обычно не обмениваются информацией, в каждом из ваших отчетов может быть разная информация. Заказ всех трех отчетов даст вам полное представление о вашей кредитной истории и позволит вам восстановить кредит во всех трех бюро, а не только в одном.Сделайте дополнительную копию каждого отчета на случай, если вам нужно оспорить информацию. Вы можете отправить копию своего отчета в кредитное бюро и оставить копию себе.

Проверьте свои кредитные отчеты на наличие ошибок

Когда у вас есть отчеты о кредитных операциях, прочтите их полностью. Если у вас длинная кредитная история, ваши кредитные отчеты могут занимать несколько страниц. Это сложно переварить, особенно если вы впервые проверяете свой кредитный отчет. Не торопитесь и просмотрите свой кредитный отчет в течение нескольких дней, если вам нужно.

Чтение кредитного отчета

Ознакомьтесь с информацией, содержащейся в каждом из ваших кредитных отчетов. Все они будут выглядеть очень похожими, даже если вы заказали их в разных бюро. Каждый кредитный отчет содержит вашу личную идентифицирующую информацию, подробную историю для каждого из ваших счетов, любые элементы, которые были перечислены в публичных записях, таких как банкротство, и запросы, которые были сделаны в ваш кредитный отчет.

Решая, что требует ремонта

Вот типы информации, которую вам нужно исправить:

• Неверная информация, в том числе учетные записи, которые не принадлежат вам, платежи, о которых было неправильно сообщено с опозданием и т. Д.
• Просроченные счета, которые просрочены, списаны или отправлены в инкассо
• Максимально израсходованные счета, превышающие кредитный лимит

Используйте разные цветные маркеры для каждого типа информации, чтобы облегчить составление плана ремонта кредита. Вы примените другой подход к неверной информации, чем к просроченной учетной записи, поэтому использование разных цветов сэкономит время, когда вы будете готовы произвести платеж, позвонить кредитору или отправить письмо с оспариванием.

Ошибки в отчете о споре о кредитоспособности

Вы имеете право оспорить любую информацию в вашем кредитном отчете, которая является неточной, неполной или, по вашему мнению, не может быть проверена. Когда вы закажете свой кредитный отчет, вы получите инструкции о том, как оспорить информацию кредитного отчета. Кредитные отчеты, заказываемые через Интернет, обычно сопровождаются инструкциями по разрешению споров в Интернете, но вы также можете разрешить споры по телефону и по почте.

Лучший способ урегулирования споров о кредитном ремонте

Споры в сети часто проходят быстрее и проще, но не оставляют никаких официальных бумажных следов (хотя вы можете сделать скриншоты своего спора).То же самое и с диспутом по телефону.

Отправка споров по обычной почте имеет несколько преимуществ. Во-первых, вы также можете отправить доказательство, подтверждающее ваш спор, например, аннулированный чек, показывающий, что вы своевременно внесли платеж. Вы также можете сохранить копию письма о споре для своих записей.

Наконец, если вы отправите свой спор заказным письмом с запрошенной квитанцией о вручении, что вы должны сделать, у вас будет подтверждение времени отправки.Это важно, поскольку у кредитных бюро есть 30–45 дней на то, чтобы изучить ваш спор и отреагировать на него.

Сохранение шаблона спора кредитного отчета на вашем компьютере позволит вам быстро изменять детали для различных споров и различных бюро кредитных историй.

Отправка спора

Когда вы отправляете свой спор, также включайте копию своего кредитного отчета с выделенным элементом, который вы оспариваете, и копию (не оригинал) любого доказательства, которое у вас есть, в поддержку вашего спора.

Если вы не отправите достаточно информации о своем споре, кредитное бюро может решить, что ваш спор является несерьезным, и отказать в расследовании спора или обновлении вашего кредитного отчета.

Но, если ваш спор хорошо обоснован, кредитное бюро проведет расследование — зачастую так же просто, как спросить кредитора, точна ли информация — и вернется к вам с ответом.

Альтернатива разрешения споров в кредитном бюро

Вы также можете направить свои споры непосредственно в банк или компанию, указавшую информацию в вашем кредитном отчете.Они имеют такое же юридическое обязательство расследовать ваш спор и удалить неточную, неполную или непроверяемую информацию из вашего кредитного отчета.

Что происходит после спора

Если спор будет успешным и ваш кредитный отчет будет обновлен, бюро внесет изменения, уведомит другие кредитные бюро и отправит вам обновленную копию вашего кредитного отчета.

С другой стороны, если элемент не удален из вашего кредитного отчета, ваш отчет будет обновлен, чтобы показать, что вы оспаривали информацию, и вам будет предоставлена ​​возможность добавить личное заявление в свой кредитный отчет.

Личные заявления не влияют на ваш кредитный рейтинг, но дают дополнительную информацию о вашем споре, когда компания вручную просматривает ваш кредитный отчет.

Работа с просроченными счетами

История платежей влияет на ваш кредитный рейтинг больше, чем любой другой фактор; это 35% вашей оценки, если быть точным. Поскольку история платежей составляет большую часть вашего кредитного рейтинга, наличие нескольких просроченных счетов в вашем кредитном отчете значительно ухудшит ваш рейтинг. Забота о них имеет решающее значение для ремонта кредита.Ваша цель состоит в том, чтобы все ваши просроченные счета были указаны как «текущие» или «оплаченные».

Остерегайтесь списаний

Получите текущий по счетам, которые просрочены, но еще не списаны. Списание — это один из худших статусов аккаунта, который происходит после того, как ваш платеж просрочен на 180 дней.

Счета, которые просрочены, но просрочены менее чем на 180 дней, могут быть спасены от списания, если вы заплатите полную сумму своей задолженности. Чем дальше вы отстаете, тем выше будет ваш догоняющий платеж.Свяжитесь со своим кредитором как можно скорее, чтобы выяснить, что вы можете сделать, чтобы вернуться к текущему состоянию. Они могут быть готовы отказаться от некоторых штрафов за просрочку платежа или распределить просроченный остаток на несколько платежей.

После того, как вы выплатите долг, кредитор может захотеть обновить ваш счет, чтобы показать, что ваши платежи являются текущими, а не просроченными, но вам придется поговорить с вашими кредиторами, чтобы договориться об этом.

Оплата счетов, которые уже списаны; вы по-прежнему несете ответственность за списанный баланс.По мере того, как они стареют, списание становится меньше вреда для вашего кредитного рейтинга, однако непогашенный остаток затруднит, а иногда и сделает невозможным получение одобрения на новый кредит и ссуды. Часть вашего ремонта кредита должна включать оплату списаний.

Если вы оплачиваете списание полностью, ваш кредитный отчет будет обновлен, чтобы показать, что остаток на счете равен 0 долларам и счет оплачен. О статусе списания будет по-прежнему сообщаться в течение семи лет с даты первого просрочки. Другой вариант — урегулировать списания на сумму меньше первоначального баланса, если кредитор соглашается принять урегулирование и аннулировать оставшуюся часть долга.

Статус урегулирования будет отражен в вашем кредитном отчете и также останется в течение семи лет. Вы можете убедить кредитора удалить статус списания из вашего кредитного отчета в обмен на оплату, но это сделать нелегко. Самое главное — оплатить списание; если вы можете получить благоприятный статус аккаунта, это дополнительный бонус.

Позаботьтесь о счетах инкассации. Счета отправляются в коллекторское агентство после того, как они были списаны или просрочены в течение нескольких месяцев.Ваш подход к выплате сборов очень похож на списания; вы можете произвести оплату полностью и даже попытаться получить оплату за удаление в процессе, в котором кредитор соглашается удалить детали долга из вашего кредитного отчета после получения платежа. Или вы можете оплатить счет на сумму, меньшую, чем причитающийся остаток. Сбор будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет в зависимости от первоначальной просрочки.

Даже счета, которые обычно не указаны в вашем кредитном отчете, могут быть отправлены в коллекторское агентство и добавлены к вашему кредиту.

Уменьшите высокий остаток на счете ниже вашего лимита

Использование вашего кредита, соотношение, которое сравнивает ваш общий долг с общим кредитом, является вторым по величине фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг. Это 30% вашей оценки. Чем выше ваш баланс, тем больше вреда для вашего кредитного рейтинга.

Максимальное использование кредитных карт стоит драгоценных кредитных баллов (не говоря уже о дорогостоящих сверхлимитных комиссиях). Выведите максимальную сумму кредитных карт до уровня ниже кредитного лимита, а затем продолжайте работу, чтобы полностью погасить остаток.Ваш кредитный рейтинг будет более благоприятно реагировать на остатки по кредитным картам, которые составляют менее 30% от кредитного лимита, менее 10% — идеальный вариант.

Остатки кредитов и ваш кредитный рейтинг

Остатки по кредиту также влияют на ваш кредитный рейтинг аналогичным образом. При расчете кредитного рейтинга текущий остаток по ссуде сравнивается с первоначальной суммой ссуды. Чем ближе остаток по вашей ссуде к первоначальной сумме, которую вы взяли, тем больше вреда для вашего кредитного рейтинга. В первую очередь сосредоточьтесь на выплате остатков по кредитной карте, потому что они имеют большее влияние на ваш кредитный рейтинг.

Просроченные счета против высоких остатков

Важно расставлять приоритеты, на что вы тратите деньги каждый месяц. Сосредоточьтесь в первую очередь на счетах, которые могут быть просрочены. Сделайте как можно больше текущих счетов, желательно все. Затем работайте над сокращением остатков на кредитной карте. В-третьих, те счета, которые уже были списаны или отправлены в коллекторское агентство.

Получить новый кредит

После того, как вы устранили отрицательные моменты в своем кредитном отчете, работайте над добавлением положительной информации.Точно так же, как просроченные платежи серьезно ухудшают ваш кредитный рейтинг, своевременные платежи помогают вашему счету. Продолжайте поддерживать эти остатки на разумном уровне и своевременно вносить платежи.

Где получить новый кредит

Возможно, вам придется восстановить свой кредит, открыв новую учетную запись. Прошлые просрочки могут помешать вам получить одобрение на использование основной кредитной карты, поэтому ограничьте количество заявок на получение кредитной карты одним, максимум двумя, пока ваш кредитный рейтинг не улучшится.

Это сократит ваши кредитные запросы.Кредитные запросы добавляются к вашему кредитному отчету каждый раз, когда вы подаете новую заявку на кредит; слишком многие из них повредят вашему кредитному рейтингу и вашей способности получить одобрение.

Если вам отказали в выдаче основной кредитной карты, попробуйте подать заявку на получение кредитной карты розничного магазина. Они имеют репутацию одобряющих кандидатов с плохой или ограниченной кредитной историей. Все еще не повезло? Рассмотрите возможность получения обеспеченной кредитной карты, которая требует внесения залога для получения кредитного лимита. В некотором смысле обеспеченная кредитная карта более полезна, чем розничная кредитная карта, поскольку ее можно использовать в большем количестве мест.

Некоторые субстандартные кредитные карты предназначены для помощи клиентам, желающим восстановить свой кредит; однако убедитесь, что вы выбрали предложение от надежного кредитора и сравните все комиссии и процентные ставки перед подачей заявки.

Держите эти 7 советов по исправлению ошибок в памяти

Помните об этих советах по восстановлению кредита, когда вы будете работать над улучшением кредитного рейтинга.

1. Спаси все, что сможешь . Не жертвуйте аккаунтами с хорошей репутацией ради аккаунтов с плохой репутацией.Продолжайте своевременно вносить платежи на все свои текущие счета.
2. Распространите свои споры в течение определенного периода времени . Если вы оспариваете несколько пунктов в своем кредитном отчете, помещайте только одно возражение в каждое письмо и разложите свои споры. Кредит может с подозрением относиться к слишком большому количеству споров и считать их несерьезными.
3. Будьте осторожны при закрытии кредитных карт . Закрытие кредитной карты редко помогает улучшить ваш кредитный рейтинг. Фактически, закрытие кредитной карты с большей вероятностью ухудшит ваш кредитный рейтинг, особенно когда на счете есть баланс.Пока вы можете избежать соблазна потратить деньги на кредитную карту, которая вам больше не нужна, лучше держать ее открытой и время от времени использовать для небольших покупок, чтобы она оставалась активной.
4. Узнайте, что повлияло на ваш кредитный рейтинг . Знание того, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, может помочь вам избежать подобных ошибок.
5. Не расстраивайтесь из-за неудач . Ваш кредитный рейтинг может неожиданно упасть, когда вы пройдете ремонт кредита. Это может произойти, если вы выплатили долг, а затем закрыли счет, что может повлиять на коэффициент использования кредита для оставшейся задолженности, поскольку он связан с вашим общим доступным кредитным лимитом.Продолжайте добавлять положительную информацию в свой кредитный отчет, и ваш кредитный рейтинг со временем улучшится.
6. Получите консультацию по потребительскому кредитованию . Если у вас огромные долги, кредиторы не хотят работать с вами, и вы не можете самостоятельно составить план выплат, консультирование по потребительскому кредиту — это вариант, чтобы вернуться в нужное русло. Выберите некоммерческое консультационное агентство, которое является членом Национального фонда кредитного консультирования или Американской ассоциации финансового консультирования.
7. Если банкротство неизбежно, подайте заявление раньше, чем позже . Если заявление о банкротстве — единственный способ вернуться на правильный путь, не тратьте время на стратегии, которые не сработают. Оцените, следует ли вам подавать заявление о банкротстве заранее, чтобы вы могли начать процесс и начать восстанавливать свои финансы.

Создает ли автокредитование кредит?

Потребители, желающие приобрести новый автомобиль, часто хотят знать, как это повлияет на их кредитоспособность. Создает ли автокредит кредит или приводит к его снижению? В конечном счете, автокредит не способствует созданию кредита; однако вы можете использовать ссуду на покупку автомобиля, чтобы повысить свой балл.

Автокредит имеет два общих эффекта на кредит:

• Он вызывает добавление жесткого запроса в ваш кредитный отчет, что может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.
• Увеличивает вашу кредитную историю. При условии, что у вас нет просроченных или пропущенных платежей, это увеличение может помочь вам повысить свой счет.

Факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг

Есть пять факторов, которые влияют на ваш кредитный рейтинг:

• История платежей.
• Коэффициент использования.
• Продолжительность кредитной истории.
• Новый кредит.
• Виды кредита.

Согласно Afford Anything, история платежей является наиболее важным фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг. Он составляет 35% от вашего общего балла FICO, который кредиторы используют чаще всего.

Коэффициент использования засчитывается в 30% вашего кредитного рейтинга. Он используется для сравнения вашего общего непогашенного остатка с общим кредитным лимитом. Ваш непогашенный остаток — это сумма денег, которую вы должны, а ваш общий кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую вы можете занять.Цель состоит в том, чтобы занять не более 20% от общего кредитного лимита. Например, если ваш кредитный лимит составляет 2000 долларов, вам не следует брать в долг более 400 долларов в месяц.

Если говорить о длине кредитной истории, то чем старше, тем лучше. Вот почему вы всегда должны держать кредитные карты открытыми, независимо от того, используете вы их или нет. Когда открывается новый кредитный счет, например, автокредит, это может снизить ваш счет, потому что это уменьшает среднюю длину вашей истории. Длина вашей кредитной истории составляет 15% от вашего рейтинга.

Новый кредит влияет на 10% вашей оценки. Чем больше вы обращаетесь за кредитами, особенно в короткие сроки, тем ниже падает ваш счет.

Существует два типа кредита:

Кредит в рассрочку означает, что вы платите фиксированную, регулярно запланированную сумму каждый месяц. Примеры этого типа кредита включают автокредиты, студенческие ссуды и ипотечные кредиты. Оборотный кредит — это открытая кредитная линия с постоянно меняющимися остатками и платежами, например, по кредитным картам. Типы кредитов составляют 10% от вашего общего балла.

Автокредиты и ваш кредит

Вероятность того, что автокредит повлияет на ваш кредитный отчет и ваш кредитный рейтинг, высока. Автокредит обычно добавляется в ваш отчет как счет в рассрочку, что означает, что вы платите одну и ту же сумму каждый месяц в течение фиксированного периода времени. Если в вашем кредитном отчете нет ссуды в рассрочку, то получение ссуды на покупку автомобиля может помочь вашему профилю, создав лучший кредитный баланс.

Если вы платите за автомобиль вовремя каждый месяц, то в вашем кредитном отчете будет указано, что ваш автокредит является либо «текущим», либо «выплаченным согласно договоренности».»Поскольку ваша история платежей оказывает наибольшее влияние на вашу оценку, статус» текущий «или» оплачено по согласованию «может значительно улучшить вашу общую оценку.

Если вы задержите платежи на 30 дней или более, Nerd Wallet предупреждает, что не только ваш кредитный рейтинг будет поврежден, но и вы подвергнетесь риску возврата автомобиля. сделал просроченный платеж, вам следует рассмотреть возможность подачи спора.

Советы по улучшению вашего кредитного рейтинга

Самый быстрый способ улучшить ваш кредитный отчет и рейтинг — это быть ответственным покупателем. Это не ограничивается только ежемесячным платежом по автокредиту. Если вы ежемесячно оплачиваете всю сумму всех своих счетов вовремя, ваш плохой кредитный рейтинг будет постепенно улучшаться. Хотя быстрого решения плохой оценки не существует, ответственность за свои платежи определенно поможет.

В дополнение к отслеживанию платежей, Cars Direct рекомендует следующие советы для улучшения вашего кредитного рейтинга:

• Держите свои кредитные карты открытыми.
• Используйте разумное сочетание типов кредитов.

Если вы хотите иметь надежный кредитный отчет, вам нужна длинная кредитная история. Если у вас есть кредитная карта, которую вы открыли много лет назад и никогда не используете, не закрывайте ее. Пока он не исчерпан, это поможет улучшить ваш результат, предоставив положительную историю. Когда кредиторы смотрят на ваше текущее использование кредита, им нравится видеть, что вы используете не более 30% доступного кредита. Это дает им уверенность в том, что пока вы используете свой кредит, вы также не отстаете от своих платежей.

Вы хотите, чтобы ваш кредитный профиль содержал здоровое сочетание кредита в рассрочку, например автокредитования и ипотеки, и возобновляемого кредита, например кредитных карт. Однако не подавайте заявку на все сразу. Всплеск заявок на получение кредита поднимет красный флаг и заставит вас выглядеть отчаянно нуждающимся в деньгах, а не просто стремлением улучшить свой кредит.

Создает ли автокредитование кредит?

Автокредит сам по себе не создает кредита. Фактически, Experian упоминает, что после того, как вы взяли ссуду на покупку автомобиля, ваш кредит может действительно сначала уменьшиться.Когда вы впервые подаете заявку на ссуду, ваше заявление обычно рассылается нескольким кредиторам. Каждый раз, когда кредитор просматривает ваш кредитный отчет, в вашу учетную запись будет добавлен новый запрос. Запрос — это запись, показывающая, что кто-то просмотрел ваш кредитный отчет.

Любые запросы по автокредиту будут отражены в вашем отчете; однако большинство систем кредитного рейтинга объединяют несколько запросов, так что они учитываются только как один. Некоторые из новейших систем кредитного рейтинга вообще не учитывают запросы на получение автокредитов.

Когда вы покупаете автомобиль и автокредит становится активным, долг будет добавлен в ваш отчет. Это когда вы можете потерять несколько очков в своем счете. Как только вы докажете, что можете управлять своим новым долгом, своевременно выплачивая платежи, вы должны более чем компенсировать потерянные баллы.

Если вы планируете использовать ссуду на покупку автомобиля для создания кредита, важно понимать, что сама ссуда не поможет в построении вашего кредитного отчета или оценки. Фактически, ссуда, скорее всего, сначала снизит ваш кредитный рейтинг.Однако, если вы создадите надежную историю платежей, не отставая от своих ежемесячных платежей, ваш автокредит должен помочь улучшить ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.

Информация и исследования в этой статье проверены сертифицированным ASE техническим специалистом Дуэйн Саялун из YourMechanic.com . Для любых отзывов или запросов на исправление, пожалуйста, свяжитесь с нами по телефону [email protected] .

Используемые источники:

https: // afflything.com / will-getting-car-кредит-Improve-credit-score-heck /

https://www.experian.com/blogs/ask-experian/does-buying-a-car-help-your-credit- положительно-отрицательно /

https://www.carsdirect.com/auto-loans/does-a-car-loan-build-credit

https://www.nerdwallet.com/blog/finance/car -кредит-влияет-ваш-кредитный-отчет /

Этот контент создается и поддерживается третьей стороной и импортируется на эту страницу, чтобы помочь пользователям указать свои адреса электронной почты.Вы можете найти больше информации об этом и подобном контенте на сайте piano.io.

Как поднять свой кредитный рейтинг — 200 баллов

Не только сумма долга влияет на ваш кредитный рейтинг, но и это число по сравнению с вашим кредитным лимитом. При определении вашей вероятности погашения ссуды кредиторы предпочитают видеть небольшое отношение долга к лимиту, которое представляет собой сумму, которую вы занимаете, по сравнению с общей суммой кредита, доступной вам. Низкие коэффициенты использования показывают, что вы ответственно используете свой кредит.

По этой причине увеличение лимита кредита может повысить ваш счет. Например, если ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов, а вы используете 200 долларов, коэффициент использования составит 20%. Однако, если вы увеличиваете свой кредитный лимит до 2000 долларов, но по-прежнему используете 200 долларов, коэффициент использования составит только 10%. Только будьте осторожны, увеличивая лимит, вы не увеличиваете и свои расходы.

Изучите защищенные кредитные карты вместо карт с высоким процентом

Тип кредита меньше влияет на кредитный рейтинг, чем история платежей, но все же является фактором.Долги с высокими процентными ставками, такие как задолженность по традиционным кредитным картам, кажутся более рискованными, чем другие формы долга, такие как ссуды или обеспеченные кредитные карты. Рассмотрите возможность объединения своих кредитных карт или погашения их личной ссудой с более выгодными условиями. Этот подход также может сэкономить вам деньги, если ваш новый заем имеет более низкую процентную ставку.

После того, как вы погасите эти кредитные карты, не аннулируйте их. Правильно — оставьте их открытыми. Эта тактика восходит к тому фактору использования кредита, о котором мы говорили ранее.Если у вас есть кредит, но вы не используете его чрезмерно, это улучшит ваш кредитный рейтинг.

Когда вы справитесь со своим долгом, обеспеченная кредитная карта станет хорошим вариантом для создания надежной истории погашения. Это также гарантирует, что вы не потратите больше, чем можете позволить себе выплатить.

Запросы о предоставлении кредита

Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду, ипотеку или кредитную карту, кредиторы проводят так называемое «жесткое расследование» вашего кредитного рейтинга. Большое количество сложных запросов может быть тревожным сигналом и привести к снижению вашего кредитного рейтинга, поэтому вам нужно ограничить общее количество кредитных счетов.

Другие организации — например, коммунальные предприятия, работодатели и арендодатели — также могут сделать запрос на кредитоспособность. Однако они известны как «мягкие запросы» и не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Переговоры с кредиторами

Если коллекторские агентства выкупили ваш долг, есть шанс, что вы сможете договориться о своем балансе. Кредиторы могут стремиться вернуть любые деньги, которые они могут получить, и возможны компромиссы.

Поднять кредитный рейтинг на 200 пунктов будет нелегко или произойдет мгновенно.Но не теряйте надежды: это возможно с некоторыми умными денежными шагами, небольшим усердием и большим терпением.

—

Первоначально опубликовано 2 декабря 2019 г.

Можете ли вы повысить свой кредитный рейтинг на 100 баллов за 30 дней?

Ваш кредитный рейтинг влияет на все, от процентной ставки, которую вы будете платить по автокредиту, до того, будете ли вы приняты на определенную работу, поэтому это понятно, если вам интересно, как быстро поднять свой кредитный рейтинг.

Хотя не существует ярлыков для создания надежной кредитной истории и баллов, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, которые могут обеспечить вам быстрый рост за короткое время. Фактически, некоторые потребители могут даже увидеть, как их кредитные рейтинги вырастут на 100 пунктов за 30 дней.

Понизьте коэффициент использования кредита

Самый быстрый способ повысить кредитный рейтинг — уменьшить сумму возобновляемого долга (обычно это кредитные карты), которые у вас есть.

Типичное руководство экспертов по личным финансам — использовать не более 30% вашего кредитного лимита, который применяется как к отдельным картам, так и ко всем картам.Например:

• На карту с кредитным лимитом 500 долларов США потратите не более долларов США 150 долларов США.
• На карту с кредитным лимитом 700 долларов потратите не более 210 долларов .
• На обеих картах (комбинированный лимит $ 1,200 ) потрать не более $ 360 .

Насколько это действие повлияет на ваш кредитный рейтинг?

Уменьшение остатков на балансе — единственный наиболее эффективный способ повысить кредитный рейтинг.При условии, что в ваших кредитных отчетах нет оскорбительных знаков, таких как просрочка платежей или просрочка, вы гарантированно увидите большой скачок ваших оценок быстро, если вы сократите свой баланс до 0 долларов или почти до нуля.

Тем не менее, если ваша загрузка превышает 30% и простая немедленная выплата долга не является жизнеспособным вариантом, есть несколько других способов снизить коэффициент использования кредита.

Вариант 1. Запрос на увеличение кредитного лимита

Еще один способ снизить коэффициент использования кредита, если у вас большие остатки, — это увеличить кредитные лимиты.

Например, если у вас есть задолженность на 700 долларов по карте с кредитным лимитом в 1000 долларов, использование кредита составляет 70%. Если вам удастся увеличить кредитный лимит до 2000 долларов, коэффициент использования снизится до 35%.

Некоторые эмитенты позволяют легко запросить увеличение кредитного лимита через ваш онлайн-аккаунт. Например, Citi позволяет держателям карт делать такой запрос на странице «Услуги по кредитным картам»:

Вы также можете позвонить по номеру, указанному на обратной стороне карты, чтобы сделать запрос.Имейте в виду, что некоторые эмитенты могут сильно потянуть ваш кредит, прежде чем предоставить вам более высокую кредитную линию, что может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько баллов. Ваш счет восстановится, но узнайте, как именно будет обрабатываться ваш запрос, прежде чем вы позволите им продолжить, чтобы вы знали, чего ожидать.

Примечание. Если у вас была карта всего несколько месяцев назад, у вас была история просроченных платежей или у вас действительно большой остаток, ваш запрос может быть отклонен до тех пор, пока вас не сочтут менее рискованным клиентом.

Насколько это действие повлияет на ваш кредитный рейтинг?

Влияние увеличения кредитной линии на ваш кредитный рейтинг во многом зависит от получаемого вами увеличения.Если этого достаточно, чтобы использовать менее 30%, вы должны увидеть разумное увеличение своей оценки. Однако это не улучшит ваш счет в такой степени, как выплата вашего баланса и доведение вашего использования до нуля или почти до нуля. (Обратите внимание, что ваш счет может временно упасть примерно на 5-10 баллов, если ваш эмитент выполняет жесткую тягу.)

Вариант 2. Подать заявку на новую кредитную карту

Подача заявки на новую кредитную карту также может снизить коэффициент использования кредита. Добавляя новую кредитную линию, вы существенно увеличиваете общую кредитную линию, что может помочь, если вы не можете быстро погасить существующую задолженность по кредитной карте.

Перед подачей заявки определите следующее:

• Какой тип кредитной карты вам нужен. Если у вас плохой или справедливый кредитный рейтинг, вам стоит рассмотреть карту, которая поможет вам создать хорошую кредитную историю, например, обеспеченная карта. Обеспеченные карты требуют внесения депозита в размере вашего кредитного лимита и защищают эмитента на случай невыполнения обязательств по долгу. С другой стороны, если у вас хороший кредит или лучше, вы можете подать заявку на получение карты, которая приносит вознаграждения или предлагает вводный годовой период.
• Если вы прошли предварительный квалификационный отбор на любые карты. Некоторые эмитенты, такие как American Express, Capital One, Chase и Discover, позволяют потребителям проверять, прошли ли они предварительную квалификацию. Хотя предварительная квалификация не гарантирует, что вы будете одобрены после подачи заявки, она указывает на более высокие шансы.

Насколько это действие повлияет на ваш кредитный рейтинг?

Подобно запросу об увеличении кредитного лимита, сумма, на которую получение новой карты может улучшить ваш кредитный рейтинг, зависит от кредитного лимита, предоставленного вам по новой карте.Чем ниже будет ваша загруженность, тем выше будет ваш результат.

Рассмотрим следующие примеры:

• Ношение 700 долларов на карте с лимитом 1000 долларов — это 70% использования. Если вас одобрили для получения новой карты с лимитом в 1500 долларов, ваше общее использование упадет до приемлемых 28%.
• Но если у новой карты есть лимит только в 300 долларов, ваша загрузка все равно будет высокой, около 54%.

В первом примере открытие новой кредитной карты может существенно улучшить ваш кредитный рейтинг.Однако во втором примере вы, скорее всего, увидите, что ваш результат улучшится, но не на столько.

И снова, подача заявки на новую карту приведет к снижению вашего счета на несколько пунктов, когда эмитент проверяет ваш кредит, но выгода, которую вы можете увидеть от более низкого использования, может быстро компенсировать это временное падение.

Вариант 3. Погасите карту личным займом

Быстрый способ обнулить задолженность по кредитной карте и повысить коэффициент использования кредита может быть достигнут путем погашения ее за счет выручки от консолидации долга или личной ссуды.Персональные ссуды выдаются банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами.

Использование личной ссуды для погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой имеет то преимущество, что дает вам установленный ежемесячный платеж и установленный срок погашения. Это также снижает использование кредита, поскольку личный заем считается кредитом в рассрочку, а не возобновляемым кредитом (как кредитные карты), и не учитывается при расчете коэффициента использования.

Кроме того, наличие личной ссуды или кредитной карты может улучшить ваш кредитный баланс, который составляет 10% от вашего кредитного рейтинга.

Процентная ставка по индивидуальному кредиту обычно составляет от 5% до 36%. Обратите внимание, что некоторые кредиторы могут взимать комиссию — например, комиссию за выдачу кредита, когда вы берете ссуду, или комиссию за досрочное погашение, если вы выплачиваете ссуду досрочно.

Насколько это действие повлияет на ваш кредитный рейтинг?

При подаче заявления на получение личного кредита возникает сложный запрос, который обычно снижает ваш результат от 5 до 10 баллов. Тем не менее, запрос исчезнет из ваших кредитных отчетов через два года — и как только ссудные средства будут использованы для погашения всего или большей части баланса вашей кредитной карты, снижение коэффициента использования должно значительно улучшить ваш кредитный рейтинг.

Когда вы пытаетесь быстро улучшить свой кредитный рейтинг, время имеет решающее значение. Некоторым кредиторам, например традиционным банкам и кредитным союзам, может потребоваться несколько дней или недель, чтобы одобрить вашу заявку и выплатить ваши средства. Однако есть банки и онлайн-кредиторы, которые действуют намного быстрее.

Например, Wells Fargo может одобрить некоторых кандидатов всего за несколько минут, в то время как онлайн-кредитор LendingClub сообщил, что в 2018 году большинство клиентов LendingClub получили средства в течение четырех дней.

Просить прощение за просрочку платежа

Своевременная оплата составляет 35% вашего рейтинга FICO, что делает его наиболее важным действием, которое вы можете предпринять для поддержания хорошего кредитного рейтинга. Но если вы были хорошим и постоянным клиентом, который случайно пропустил платеж в течение одного месяца, возьмите трубку и немедленно позвоните своему эмитенту.

Будьте готовы заплатить, если попросите представителя клиента простить эту ошибку и не сообщать о просрочке платежа в кредитные бюро. Учтите, что вы не сможете делать это повторно — запрос прощения за просрочку платежа, скорее всего, сработает всего один или два раза.

У вас есть 30 дней, прежде чем о вашем опоздании сообщат в кредитные бюро, а некоторые кредиторы даже позволяют срок до 60 дней. Если у вас есть просроченный платеж в ваших кредитных отчетах, он будет оставаться там в течение семи лет, поэтому, если это разовая вещь, многие эмитенты дадут вам пропуск в первый раз, когда вы опоздаете.

Насколько это действие повлияет на ваш кредитный рейтинг?

Если вы опаздываете на день или два по кредитной карте, вы можете получить штраф за просрочку платежа и годовой штраф, но это пока не должно повлиять на ваш кредитный рейтинг.Однако, если вы пропустите платеж в течение всего платежного цикла, ваш кредитный рейтинг может снизиться на 90–110 баллов.

Если вы отстаете на 30 или более дней, вы можете попробовать отправить «письмо о доброй воле» или «корректировку гудвилла» эмитенту кредитной карты. В этом письме вы берете на себя ответственность за просрочку платежа и просите эмитента удалить ее из ваших кредитных отчетов. Эмитент не обязан соблюдать требования, но для лояльного клиента с хорошей репутацией не помешает спросить.

Спор неточной информации в ваших кредитных отчетах

Иногда ваш кредитный рейтинг может пострадать из-за того, что в ваших кредитных отчетах попадает что-то, чего там не должно быть.Конечно, вы не узнаете, пока не проверите их.

В нормальных условиях, согласно федеральному закону, потребители имеют право на получение одного бесплатного кредитного отчета ежегодно от каждого кредитного бюро — Equifax, Experian и TransUnion — доступного через Annualcreditreport.com. Однако во время пандемии коронавируса бюро позволяют потребителям получать доступ к своим отчетам еженедельно до апреля 2021 года.

Если при просмотре отчетов вы обнаружите достоверную, неверную информацию, например учетные записи, которые не принадлежат вам, перепутывание имени с другим лицом или неверно сообщенные платежи, вы можете подать спор.Бюро финансовой защиты потребителей, федеральное агентство, ответственное за защиту потребителей и предлагающее финансовое образование, предоставляет инструкции по разрешению споров для каждого бюро.

Стоит просмотреть свои отчеты, даже если у вас нет причин подозревать, что это может быть проблема. Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей, 68% жалоб на кредитные или потребительские отчеты, полученных бюро в 2020 году, касались неверной информации в кредитных отчетах людей.

Насколько это действие повлияет на ваш кредитный рейтинг?

Изменится ли ваш кредитный рейтинг и насколько он изменится, зависит от того, о чем вы оспариваете.

Хотя некоторые споры могут быть разрешены в течение двух-трех дней или пары недель, в других случаях это может занять до 30 дней; если вас попросят предоставить дополнительную информацию относительно вашего спора, это может продлить срок еще больше.

Например, если в ваших кредитных отчетах была неточно указана просроченная оплата, ее удаление, вероятно, приведет к значительному улучшению вашей оценки.С другой стороны, оспаривание неправильного адреса никоим образом не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Добавьте оплату за коммунальные услуги и телефонные платежи в свой кредитный отчет

Как правило, такие платежи, как счета за коммунальные услуги и сотовые телефоны, не сообщаются в кредитные бюро, если вы не выполнили свои обязательства по ним. Однако Experian предлагает бесплатный онлайн-инструмент под названием Experian Boost, предназначенный для помощи тем, у кого низкие кредитные рейтинги или небольшие кредитные файлы, в создании кредитной истории. С его помощью вы сможете вовремя получить кредит на оплату коммунальных услуг и телефонного счета — даже на подписку на Netflix.

Обратите внимание, что использование Experian Boost улучшит ваш кредитный рейтинг, полученный на основе данных Experian. Однако, если кредитор смотрит на вашу оценку, полученную на основе данных Equifax или TransUnion, дополнительные источники истории платежей не будут приняты во внимание.

Существуют также службы, которые позволяют сообщать об арендных платежах в одно или несколько кредитных бюро, но они могут взимать плату. Например, RentReporters передает вашу историю аренды в TransUnion и Equifax; однако есть 94 доллара.95 плата за установку и ежемесячная плата в размере 9,95 долларов США.

Насколько это действие повлияет на ваш кредитный рейтинг?

Согласно Experian Boost, средний потребитель увидел, что их рейтинг FICO Score 8 увеличился на 12 пунктов с помощью Experian Boost.

Когда дело доходит до отчета об аренде, по данным компании, некоторые клиенты RentReporters заметили, что их кредитные рейтинги улучшились на 35–50 пунктов всего за 10 дней.

Проверить и понять свой кредитный рейтинг

Важно знать, что не все кредитные рейтинги одинаковы и что они колеблются от месяца к месяцу, в зависимости от того, какие кредитные бюро используют кредиторы и как часто кредиторы сообщают об активности по счету.Итак, хотя вам не следует беспокоиться, если вы видите, что ваши результаты увеличиваются или уменьшаются на несколько пунктов, вам следует принимать к сведению, когда происходят большие изменения.

Двумя основными моделями оценки потребительского кредитования являются FICO Score и VantageScore. Вот факторы, которые составляют ваш рейтинг FICO Score, и насколько важен каждый фактор:

• История платежей (35% вашей оценки)
• Причитающиеся суммы (30% от вашей оценки)
• Длина кредитной истории (15% от вашей оценки)
• Кредитный микс (10% от вашей оценки)
• Новый кредит (10% от вашей оценки)

Вот факторы, влияющие на ваш VantageScore:

• Общее использование кредита, остаток и доступный кредит (чрезвычайно важный)
• Кредитный баланс и опыт (имеет большое значение)
• История платежей (умеренно влиятельная)
• Возраст кредитной истории (менее влиятельная)
• Новые аккаунты (менее влиятельные)

Существует множество вариантов бесплатной проверки кредитного рейтинга.

Например, потребители могут получить бесплатную оценку FICO Score из карты Discover Credit Scorecard, даже не имея кредитной карты Discover, и бесплатную оценку VantageScore, создав учетную запись LendingTree. American Express и Capital One также предлагают бесплатные кредитные рейтинги как держателям карточных счетов, так и широкой публике, хотя многие другие эмитенты карт предлагают бесплатный доступ только своим держателям карт.

Вот уровни, на которые могут попадать кредитные рейтинги, согласно FICO:

Уровни оценки FICO
Оценка FICO	Рейтинг
800 или более	Исключительная кредитоспособность
от 740 до 799	Очень хороший кредит
670 до 739	Хорошая кредитоспособность
580 до 669	Честный кредит
580 или меньше	Плохая кредитоспособность

Итоги быстрого кредитования

Когда вы работаете над погашением кредита, со временем требуется хорошее поведение.Однако снижение коэффициента использования за счет погашения существующей задолженности, получения новой кредитной карты или запроса увеличения кредитной линии по существующей карте может обеспечить наиболее быстрое повышение кредитного рейтинга.

Любые просроченные платежи и долги, отправленные на взыскание, должны обрабатываться незамедлительно — в противном случае они только вызовут больше боли, как только попадут в ваши кредитные отчеты. Также целесообразно регулярно проверять свои кредитные отчеты. чтобы обнаружить ошибки, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг.

Знание того, какие действия могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, и быть ответственным заемщиком могут повысить ваши шансы на повышение своего кредитного рейтинга на 100 пунктов или даже больше.

Как быстро поднять кредитный рейтинг

В этой статье:

Есть три надежных способа быстро поднять кредитный рейтинг, если вы хотите купить дом:

1. Уменьшите остаток на кредитной карте
2. Пусть друзья или родственники с большим кредитом добавят вас в свои учетные записи в качестве авторизованного пользователя
3. Удалите ошибки кредитного отчета с помощью быстрого повторного скоринга (доступно только через вашего ипотечного кредитора)

Подтвердите новую ставку (18 октября 2021 г.)

Чем выше балл FICO, тем лучше ставка по ипотеке

Вы хотите купить дом.Но вы беспокоитесь о получении ипотечной ссуды с привилегированной процентной ставкой. Вы боитесь, что ваша кредитоспособность не идеальна. И вы хотите знать, как быстро поднять свой кредитный рейтинг.

Поднимите свой FICO на 100 баллов в 2018 году и сэкономьте на всем

Это правда, что более высокий кредитный рейтинг приведет к более выгодным кредитным предложениям. Хотя могут потребоваться месяцы, чтобы преодолеть некоторые унизительные события, такие как пропущенные платежи, и годы, чтобы создать отличный послужной список и сверхвысокий FICO, вы можете быстро повысить свой результат с помощью нескольких уловок.

Узнайте факты. Если вы проявите инициативу на раннем этапе, это может привести к тому, что вы получите ссуду и дом, который вам нужен.

Кредитные рейтинги

Ваш кредитный рейтинг, также называемый рейтингом FICO, представляет собой трехзначное значение в диапазоне от 300 до 850. Это число указывает, насколько вероятно, что вы выплатите свой долг. Этот рейтинг основан на информации в вашем кредитном отчете, полученной от трех основных кредитных бюро: Transunion, Equifax и Experian.

«Любой результат выше 670 считается очень хорошим.Все, что ниже 600, считается слабым », — говорит Лу Хаверти, дипломированный финансовый аналитик (CFA).

Более высокий балл дает вам доступ к более выгодным жилищным кредитам. «Это очень важно при покупке дома», — говорит Дарин Гарднер из Jax Federal Credit Union.

«Например, заемщику с высоким кредитным рейтингом может быть предложен кредит на 30 лет с фиксированной ставкой под 4 процента», — говорит он. «Заемщику со средним кредитным рейтингом может быть предложена такая же ссуда под 5 процентов. По ссуде на 200 000 долларов заемщик со средним баллом будет платить больше процентов на 40 000 долларов в течение срока действия ссуды.”

От чего зависит ваш кредитный рейтинг?

При расчете баллов FICO учитываются пять факторов:

• История платежей (35 процентов вашей оценки)
• Использование (30 процентов) Использование — это сумма использованного кредита, деленная на доступную сумму, и чем меньше, тем лучше
• Продолжительность кредитной истории (15 процентов) Более длинная кредитная история повысит ваш рейтинг
• Сочетание кредитов (10 процентов) Счета с рассрочкой платежа, такие как автокредиты, лучше, чем возобновляемые счета, такие как кредитные карты
• Новый кредит (10 процентов) Открытие слишком большого количества новых кредитных счетов за короткий период может снизить ваш счет

Как быстро улучшить кредитный рейтинг, попробуйте эти советы:

Проверьте свой кредитный отчет.Запросите бесплатную копию на AnnualCreditReport.com. Исправляйте ошибки, которые снижают ваш результат. Сообщите в три кредитных бюро обо всех обнаруженных вами ошибках. «Важно немедленно оспаривать все предъявленные к вам претензии, которые являются ложными в вашем кредитном отчете», — говорит Стивен Миллстайн, сертифицированный кредитный консультант Credit Zeal.

Если вам нужно быстро исправить ошибки, попросите своего кредитора об услуге быстрой переоценки. Только ваш ипотечный кредитор может получить это за вас, потому что быстрые переоценки не имеют прямого отношения к потребителям.

Как получить право на ипотеку с помощью службы быстрой переоценки

Уменьшите свой долг. «Самый эффективный способ улучшить свой кредитный рейтинг — погасить возобновляемый долг», — предлагает Гарднер. «Подайте заявку на возврат налога для выплаты долга». Вы можете улучшить свой результат, просто заменив кредитную карту (возобновляемый долг) на личную ссуду (задолженность в рассрочку).

Долгосрочные советы по повышению кредитного рейтинга

Совершайте своевременные платежи. «Попробуйте настроить автоматические платежи через своего кредитора или финансовое учреждение», — говорит Гарднер.«И всегда своевременно платите минимальную сумму, указанную в вашем счете».

Если ваша проблема в том, что у вас ограниченная кредитная история, вот как быстро получить кредит. Вы можете получить повышение, если члены семьи или друзья с большим кредитом добавят вас в свои учетные записи в качестве авторизованного пользователя. Фактически вы не используете аккаунт. Но его хорошая история платежей появится в вашем кредитном отчете.

Внимательно подайте заявку на новый кредит. «Не пытайтесь подавать заявку на открытие более трех новых кредитных счетов в течение одного месяца», — предупреждает Миллстайн.«На ваш кредитный рейтинг в значительной степени влияет количество запросов к вашему кредитному отчету». Кроме того, выбирайте продавцов, которые с большей вероятностью вас одобрят. «Купите обеспеченную кредитную карту в местном банке, универмаге или у продавца топлива».

Другие шаги, которые вы можете предпринять

Не используйте максимальную сумму для кредитной карты. Ответственное использование кредитных карт может помочь увеличить ваш кредит. Но зарядка, близкая или превышающая ваш максимальный кредитный лимит, повредит вашему счету. «Берите ровно столько, сколько вы можете разумно выплатить в течение данного месяца», — отмечает Миллстайн.

Повысьте соотношение долга к доходу (DTI). Получите DTI, суммируя свои расходы и разделив на свой ежемесячный валовой доход. «Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 1500 долларов. Допустим, ваши общие ежемесячные расходы составляют 800 долларов. Разделите первое на второе, чтобы получить 53 процента », — говорит Миллштейн. «Кредиторы предпочитают, чтобы ваш DTI составлял 43 процента или ниже».

От бедных к справедливым: как улучшить низкий кредитный рейтинг

Не закрывайте финансовый счет перед подачей заявки на ссуду. «Чем дольше информация остается в вашем отчете, тем лучше для вашего кредитного рейтинга», — говорит Миллстайн.

Не позволяйте аккаунтам собирать слишком много пыли. «Кредит, которым вы пользуетесь нечасто, время от времени старайтесь совершать небольшие покупки. Благодаря этому ваша учетная запись не станет неактивной », — предлагает Миллштейн.

Как быстро вы можете ожидать, что ваш счет повысится

Если все, что вам нужно, это исправление ошибок, вы можете увидеть, как ваш FICO увеличится в течение нескольких дней (но нет никакой гарантии, что исправление ошибок приведет к увеличению вашего счета на ). Выплата значительных сумм долга — скажем, снижение использования с 80 до 20 процентов — также может быстро поднять ваш рейтинг.

Но если ваш кредитный отчет завален просроченными платежами или другими серьезными проблемами, по словам Гарднера, для повышения вашего рейтинга может потребоваться до 12 месяцев. Сначала вы должны продемонстрировать последовательную историю платежей.

Подтвердите новую ставку (18 октября 2021 г.)

Нет кредитного рейтинга: что происходит без кредитной истории?

Если вы не пользовались кредитом в течение длительного времени — или, может быть, когда-либо — у вас может возникнуть вопрос, есть ли у вас кредитный рейтинг. Ответ очень важен, особенно если вы планируете занять деньги в ближайшем будущем.

Возможно, у вас нет кредитного рейтинга, и это не лучшая ситуация. Хорошая новость в том, что вы можете это исправить.

Есть ли у меня кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это числовое представление вашей кредитной истории, поэтому, если у вас нет кредитной истории, у вас может не быть кредитного рейтинга.

Существуют две крупные компании, занимающиеся кредитной аналитикой, которые рассчитывают ваш кредитный рейтинг: Fair Isaac Corp., широко известная как FICO, и VantageScore. Оба присваивают кредитные баллы, которые могут быть похожими, но не рассчитываются одинаково.

FICO и VantageScore предъявляют разные минимальные требования к подсчету баллов. По словам Шона Лейна, соучредителя и главного операционного директора компании по ремонту кредитов Financial Renovation Solutions Inc., FICO необходимо:

• Одна торговая линия, также известная как кредитный счет, по которой отчитывались за последние шесть месяцев.
• Одна торговая линия старше шести месяцев.
• Нет указаний на то, что владелец счета умер. Другими словами, в кредитном отчете вы должны быть живы.

Лейн отмечает, что первые два требования могут быть выполнены с помощью одной и той же торговой линии. Если вы не соответствуете этим требованиям, скорее всего, у вас нет кредитного рейтинга.

Между тем, VantageScore может создать оценку после одного месяца кредитной активности.

Что значит отсутствие кредитного рейтинга

Отсутствие кредитного рейтинга — не то же самое, что иметь плохой кредитный рейтинг. Плохая кредитная история является результатом неправильного обращения с кредитом и получения отрицательных оценок в ваших кредитных отчетах.Поэтому, если у вас есть история пропущенных платежей, невыполнения обязательств по кредитам, банкротства, залогового удержания или любого другого поведения, которое приводит к плохой кредитной истории, ваш кредитный рейтинг будет отражать это.

Отсутствие кредита, с другой стороны, означает, что у вас в последнее время не было кредитной активности, которую кредитные бюро могут использовать для создания кредитного рейтинга.

На самом деле ни у кого нет нулевого кредитного рейтинга, даже если у него проблемная кредитная история. Например, модель оценки FICO находится в диапазоне от 300 до 850. Редко кто-либо имеет оценку ниже 470.Согласно Experian, 99% потребителей имеют оценку FICO выше 470. Но если у вас нет кредитной истории, у вас вообще нет оценки.

Есть несколько причин, по которым у вас может не быть результата. Вы могли быть молодыми и новичками в использовании кредита, поэтому у вас еще не было достаточно времени, чтобы набрать кредитный рейтинг. Вы могли использовать кредит в прошлом, но не недавно, а это значит, что для создания оценки недостаточно свежей информации.

Даже если вы использовали кредит в течение последних нескольких месяцев, вы все равно можете остаться без баллов.Это связано с тем, что некоторые кредиторы могут сообщать об активности по вашему счету только в одно из кредитных бюро или не сообщать об этом вообще. Фактически, кредиторы не обязаны отчитываться ни перед одним из них, хотя большинство из них это делают.

Почему важны ваша кредитная история и рейтинг?

«Кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как символ вашей финансовой ответственности и используют его не только для определения того, одобрят ли они вас для финансирования, но и по какой процентной ставке», — говорит Брентон Д. Харрисон, финансовый консультант с Henderson Financial Group Inc.

Люди с наивысшими кредитными рейтингами имеют доказательство того, что они заслуживающие доверия заемщики, поэтому кредиторы готовы предоставлять им самые низкие процентные ставки по ипотеке, автокредитам, кредитным картам и другим видам кредита. Но если у вас нет кредитного рейтинга, кредиторам будет сложно определить ваш риск.

«Отсутствие кредитного рейтинга равносильно плохому кредитному рейтингу, потому что вы не можете доказать кредитору, что у вас есть история выплаты долгов», — добавляет Харрисон. «Это означает, что в лучшем случае будут платить более высокие проценты, а в худшем — полностью отказаться.«

Лейн добавляет, что отсутствие кредитного рейтинга также может повлиять на другие области вашей жизни. Например, вам, возможно, придется платить более высокие взносы по автострахованию и вносить гарантийный залог за мобильные телефоны и коммунальные услуги.

Что делать, если у вас есть Нет кредита?

Если у вас нет кредитного рейтинга, не волнуйтесь: есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы создать его. Вот некоторые из лучших способов создать кредитную историю и увеличить свой счет.

Убедитесь, что о вашей активности сообщают. Еще раз убедитесь, что все эмитенты ваших кредитных карт и кредиторы отчитываются перед тремя основными кредитными бюро — Experian, Equifax и TransUnion — чтобы убедиться, что ваша кредитная активность засчитывается.

Попросите кого-нибудь добавить вас в качестве авторизованного пользователя. Один из самых быстрых способов получить кредитный рейтинг, по словам Лейна, — это добавление в качестве авторизованного пользователя на кредитную карту члена семьи или друга, которая была открыта более шести месяцев. «Как авторизованный пользователь, эта учетная запись будет отчитываться в вашем кредитном файле, как будто она ваша», — говорит Лейн.

Авторизованным пользователям разрешено снимать транзакции с карты, но они не несут юридической ответственности за оплату счета. Даже в этом случае авторизованному пользователю не нужно ничего тратить, чтобы воспользоваться преимуществами кредитного рейтинга; основной держатель карты может добавить вас в качестве авторизованного пользователя и никогда не сообщать вам фактическую информацию о карте. Просто убедитесь, что другой владелец карты может вовремя оплачивать свой ежемесячный счет, потому что отрицательная активность по карте также будет считаться вашей.

Откройте защищенную карту. Если вы пытаетесь открыть кредит, подумайте о том, чтобы оформить обеспеченную кредитную карту, которая предназначена для потребителей с плохой кредитной историей или без нее. Обеспеченные карты требуют, чтобы вы заранее «обеспечили» кредитную линию небольшим депозитом.

«Кредитный лимит — это обычно сумма вашего депозита, которая помогает вам не тратить деньги, которых у вас нет», — говорит Харрисон. «А поскольку история платежей является крупнейшим компонентом вашей оценки FICO, составляющей 35%, своевременные платежи помогут быстро получить положительный кредит.»

Примерно через 6–12 месяцев ответственного использования у вас должна быть положительная кредитная история и вы сможете перейти на необеспеченную кредитную карту.

Взять ссуду на создание кредита. Другой вариант — получение кредита ссуды на строительство. Эти ссуды, которые обычно предлагаются кредитными союзами, но также могут быть найдены в банках и в Интернете, требуют от заемщика внесения депозита, который хранится на процентном банковском счете.

Обычно эта сумма меньше 1000 долларов.Затем заемщик выплачивает ссуду примерно в течение 12 месяцев, иногда одновременно получая проценты по депозиту. По истечении срока ссуды кредитор возвращает деньги заемщика плюс применимые проценты. Хотя ссуды для кредитных организаций не требуют одобрения хорошей кредитной истории, заемщики должны показать, что у них есть достаточный доход, чтобы выплатить их.

Зарегистрируйтесь, чтобы получать отчеты об арендных платежах. Еще один способ повысить кредитный рейтинг, не беря на себя долги, — это сообщать о ежемесячных арендных платежах в кредитные бюро.Обычно арендная деятельность не сообщается в бюро и не включается в ваш расчет кредитного рейтинга, но существуют службы, такие как Rental Kharma или RentTrack, которые сообщают об арендных платежах от вашего имени. Имейте в виду, что эти услуги требуют небольшой комиссии, и вашему арендодателю может потребоваться одобрение транзакций.

Финансирование покупки в магазине.

No related posts.