Изменить кредитную историю

Офис БКИ «Эквифакс» работает в прежнем режиме. 

Обращаем внимание! Кредитный отчёт можно получить дистанционным способом через личный кабинет на сайте https://online.equifax.ru/, с использованием подтвержденной учетной записи сайта Госуслуги. Также дистанционным способом может быть направлено заявление на внесение изменений в кредитную историю (для исправления ошибок) – для этого заполненное заявление может быть отправлено по электронной почте на адрес [email protected].

Плохая кредитная история, возможно ли исправить кредитную историю?

Вам отказывают в новом кредите? Предоставляемый лимит по кредиту значительно ниже ожидаемого?

Это может быть связано с тем, что банк ведет жесткую политику по выдаче кредитов. Но, также, возможно, что у Вас плохая кредитная история.

Бывают различные ситуации, когда кредитная история может не устраивать субъекта кредитной истории.

С нашим Бюро оформить получение справки о кредитной истории просто и это возможно сделать в кратчайшие сроки!

Как проверить кредитную историю:

Каждый субъект имеет право получить информацию по своей кредитной истории. В соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» отчет по кредитной истории бесплатно можно получить два раза в год. Если Вам необходимо получить кредитную историю снова – мы предоставим Вам информацию по Вашей кредитной истории неограниченное количество раз за плату в соответствии с тарифами Бюро.

Мы предоставляем возможность подать заявку как лично, так и дистанционно.

После получения информации по кредитной истории (Кредитного отчета — выписки из Бюро) и в случае несогласия с ней, Вы можете обратиться к нам и узнать, возможно ли изменить кредитную историю.

Как изменить (оспорить) кредитную историю:

Каждый субъект кредитной истории вправе полностью или частично исправить (оспорить) информацию, содержащуюся в его кредитной истории. Для этого требуется заполнить заявление о внесении изменений или дополнений, в котором будут перечислены все недостоверные, на ваш взгляд, данные. Бланк заявления вы можете скачать на этой странице ниже.

1) Выслать заявление при помощи Почты России или подать заявление лично в офисе.

Адрес бюро: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09). Часы работы: пн-пт с 9:00 до 17:00.

2) Направить четкую скан-копию подписанного заявления по электронной почте: [email protected]

Обратите внимание! Бюро кредитных историй не вносит изменения в кредитную историю самостоятельно. Копия вашего заявления будет переправлена в кредитную организацию, являющуюся источником формирования оспариваемой записи. Решение о внесении изменений будет принимать кредитная организация.

Если вы не согласны с информацией в своей кредитной истории, мы рекомендуем сначала обратиться к источнику формирования. Это может помочь вам сэкономить время.

Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, обязательно обратитесь с заявлением в бюро кредитных историй.

Наше бюро, обязательно, в течение 30 дней со дня получения заявления проведет проверку информации, входящей в состав кредитной истории, выполнив запрос в источник формирования кредитной истории.

Бюро обновит кредитную историю в оспариваемой части, в случае подтверждения вашего заявления банком, или оставит без изменений кредитную историю. Вам сообщат о результатах рассмотрения заявления не позднее 30 дней со дня его получения (в форме письма или электронного документа).

Эксперты дали совет, как исправить плохую кредитную историю

https://ria.ru/20210401/istoriya-1603727061.html

Эксперты дали совет, как исправить плохую кредитную историю

Эксперты дали совет, как исправить плохую кредитную историю — РИА Новости, 01.04.2021

Эксперты дали совет, как исправить плохую кредитную историю

Заемщики могут исправить кредитную историю, если возьмут новую небольшую ссуду и вовремя ее погасят, рассказали РИА Новости эксперты. РИА Новости, 01.04.2021

2021-04-01T07:06

2021-04-01T07:06

2021-04-01T10:03

россия

национальное бюро кредитных историй

москва

общество

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/07e5/02/12/1597955137_0:255:2769:1813_1920x0_80_0_0_7a57f092af7ccd6aeda1d0343570ee87.jpg

МОСКВА, 1 апр — РИА Новости. Заемщики могут исправить кредитную историю, если возьмут новую небольшую ссуду и вовремя ее погасят, рассказали РИА Новости эксперты.Олег Лагуткин из бюро кредитных историй «Эквифакс» также считает, что дисциплина очень важна для кредитора, поэтому он советует делать все возможное, чтобы вовремя вносить платежи согласно графику. Если у заемщика возникли финансовые трудности, важно информировать об этом банк, а не пытаться выйти из ситуации через просрочки, которой считается внесение платежа с опозданием даже в день.Также необходимо понимать, с какой целью необходимо улучшить кредитную историю, поскольку требуемый персональный кредитный рейтинг (ПКР), показатель, который используется в НБКИ, различается в зависимости от целей. Так, среднее значение для ипотеки составляет 713 баллов, а для потребительских кредитов — 630.Этот рейтинг рассчитывается исключительно по записям кредитной истории и демонстрирует ее качество в диапазоне от 300 до 850 баллов.

https://ria.ru/20210331/mikrozaymy-1603556300.html

https://ria.ru/20210324/kredit-1602572113.html

россия

москва

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e5/02/12/1597955137_72:226:2501:2047_1920x0_80_0_0_f358daa41efc556d435058f8b47bca2e.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

россия, национальное бюро кредитных историй, москва, общество, экономика

МОСКВА, 1 апр — РИА Новости. Заемщики могут исправить кредитную историю, если возьмут новую небольшую ссуду и вовремя ее погасят, рассказали РИА Новости эксперты.

«Лучший способ исправления – активное использование и аккуратное погашение новых кредитов. Лучше всего для этого подходит кредитная карта, потому что при грамотном использовании грейс-периода увеличить персональный кредитный рейтинг можно практически без дополнительных расходов», — посоветовал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков

Олег Лагуткин из бюро кредитных историй «Эквифакс» также считает, что дисциплина очень важна для кредитора, поэтому он советует делать все возможное, чтобы вовремя вносить платежи согласно графику. Если у заемщика возникли финансовые трудности, важно информировать об этом банк, а не пытаться выйти из ситуации через просрочки, которой считается внесение платежа с опозданием даже в день.

31 марта, 06:48

Россияне просрочили рекордное число микрозаймов

Также необходимо понимать, с какой целью необходимо улучшить кредитную историю, поскольку требуемый персональный кредитный рейтинг (ПКР), показатель, который используется в НБКИ, различается в зависимости от целей. Так, среднее значение для ипотеки составляет 713 баллов, а для потребительских кредитов — 630.

Этот рейтинг рассчитывается исключительно по записям кредитной истории и демонстрирует ее качество в диапазоне от 300 до 850 баллов.

24 марта, 06:06

Исследование выявило рекордный рост размера потребкредитов в России

Как исправить свою кредитную историю

Остап Бендер знал 400 сравнительно честных способов отъема денег у населения. Представляем вам еще один. За ваши деньги вам исправят кредитную историю. Объявления о такого рода услугах можно легко найти в Интернете.

Снимаю. Порчу

«Полная очистка», «Блокировка данных», «Удаление информации». Цена отпущения кредитных грехов начинается от 20 тысяч. Это как договоритесь. В зависимости от того, хотите вы «очистки» навсегда или на время.

Ян Шавлак, исполнительный директор Красноярского бюро кредитных историй, в своем мнении категоричен:

– Такие предложения не имеют под собой оснований. Исправить кредитную историю можно, только если была допущена техническая ошибка или ошибка банка при рассмотрении вопросов о погашении задолженности.

На что же рассчитывают мошенники?

Прежде всего – на неосведомленность россиян относительно механизма формирования кредитных историй. Несмотря на то, что профильный федеральный закон был принят еще в 2004 году, до сих пор далеко не все граждане имеют представление о том, как создается кредитная история, где она хранится и кто имеет к ней доступ. Отсюда – недоумения по поводу отказов банков в выдаче кредитов и обращения к мошенникам в попытке исправить ситуацию.

Небольшой ликбез

После появления федерального закона стали создаваться бюро кредитных историй и начал формироваться Центральный каталог кредитных историй при Центробанке. В БКИ хранится непосредственно вся история взаимоотношений человека с кредитными организациями, в Центральном каталоге – лишь титульная часть дела с указанием бюро, в котором оно находится. Значит, чтобы посмотреть свою кредитную историю, необходимо сначала сделать запрос в Центральный каталог, а потом уже в бюро. В нашем крае справку из каталога можно получить в Красноярском бюро кредитных историй.

– Запрос в бюро кредитных историй, где непосредственно хранятся данные, отправляется лично заверенной телеграммой, – рассказывает директор этого учреждения Ирина Бунева. – Сама история приходит письмом на бумажном носителе. Только такой документ, содержащий закрытую третью часть (информацию о том, насколько аккуратно человек вносил платежи) и заверенный синей печатью, может быть использован в дальнейшем как подтверждение содержания кредитной истории.

Ни денег, ни кредита

Что же в таком случае мошенник представит вам в качестве «доказательства» проведенной «работы»? Действуя по вашей нотариальной доверенности, он может заказать нужный документ. Но на этом, скорее всего, его миссия и закончится. Эксперты утверждают: проникнуть в систему хранения данных кредитных историй невозможно. Более того, персональные данные из досье по несколько сот раз продублированы во всех базах кредитных организаций. Убрать их отовсюду может только волшебник.

– Удалить или «почистить» кредитную историю клиента хакерскими методами в системе Сбербанка нельзя, что бы мошенники по этому поводу ни говорили. Это обусловлено высокой степенью защиты, – говорит Наталья Лихторович, заместитель председателя Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России».

– Мы мониторим ситуацию, и на сегодняшний день ни одного случая исправления кредитной истории хакерами официально не зафиксировано, – свидетельствует Ян Шавлак.

Впрочем, зачем хакерам взламывать базы данных, если можно просто исправить отчетный документ? Заказчик получает на руки бумажки, подтверждающие «исчезновение» данных, платит деньги и со спокойной душой идет подавать в банк заявку на крупный кредит. Дальнейшее развитие сюжета предсказуемо: мошенник «уходит на дно», банк отказывает человеку в кредите, тот в недоумении отправляет запрос в БКИ, уже самостоятельно, из БКИ приходит документ, в котором вся информация, якобы удаленная хакером, на месте… Ни кредита, ни денег, а лишь «испорченная» очередным банковским отказом кредитная история – таков итог мероприятия. В полицию при таком раскладе ни один здравомыслящий человек обращаться не будет.

Без волшебства

Эксперты утверждают: исправления данных кредитной истории возможно только в одном случае. Если произошла ошибка, данные не соответствуют действительности и субъект кредитной истории может это подтвердить.

– В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» предусмотрена возможность внесения изменений в данные БКИ, если информация является недостоверной, – рассказывает Наталья Лихторович. – В этом случае заемщик по кредитному договору подает в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю.

Если из бюро поступила информация, что оснований для исправления данных недостаточно, а заемщик с этим решением не согласен, он может обратиться в суд.

– Процесс легального исправления ошибок, допущенных при заполнении кредитной истории, небыстрый, – говорит Ирина Бунева. – Мошенники этим пользуются. Ведь дилемма – долгое, но с гарантированным результатом лечение или волшебное быстродействующее средство – зачастую решается людьми в пользу последнего.

История с хорошим концом

Основательно подсев на «кредитную иглу», россияне уже неплохо разбираются в ставках и процентах, знакомы с подводными камнями банковских условий и понимают, что кредит бывает выгодным и невыгодным. Заемщики со стажем давно уже усвоили – чем лучше твоя кредитная история, тем больше шансов получить кредит с хорошими условиями. А грехи неразумной «кредитной молодости», когда просрочки возникали из-за забывчивости или нерасторопности, можно загладить.

– Каким способом? Нужно, чтобы в вашей кредитной истории появились записи, характеризующие вас как аккуратного плательщика, – рекомендует Ирина Бунева. – Для формирования таких данных можно активно использовать кредитную карту с льготным периодом погашения. Можно брать и вовремя оплачивать небольшие потребительские кредиты – на бытовую технику, мебель и т. д.

Деньги, которые просит мошенник за свои услуги по исправлению истории, можно потратить именно на эти цели. Легальные способы требуют времени, но оно того стоит. Нужно понимать, что такая финансовая характеристика, как кредитная история, будет сопровождать вас на протяжении всей жизни.

По материалам газеты «Наш Красноярский край»

Лучший способ исправить кредитную историю

Алексей Волков

Лучший способ исправить кредитную историю — не портить ее

Если 10 лет назад о кредитной истории мало кто знал, то пять лет назад большая часть экономически активного населения уже имело некое представление о ее существовании, а некоторые даже начали осознавать, для чего она нужна.

Сейчас в кредитные отношения вовлекается все больше россиян. Они идут за вторым кредитом, третьим, планируют получение ипотеки и … получают в банке неприятный ответ на просьбу в предоставлении кредита: «Вам отказано». Причина — в кредитной истории. И тогда человек вспоминает все, что он слышал об этом «феномене», и судорожно пытается понять, как ее «исправить» для решения насущных задач, которые, как это обычно бывает, не терпят отлагательств.

Как показывают результаты федерального опроса Института социологии РАН, россияне, в целом, хорошо осведомлены о составе кредитной истории. Они знают, что в соответствие с 218-ФЗ «О кредитных историях» в нее вносятся все записи о кредитах и о том, как они погашаются. Взял кредит — появилась одна запись, внес платеж по графику — вторая, внес следующий — третья, пропустил или задержал платеж — четвертая. И чем больше последних, тем менее положительной становится кредитная история. Важный момент: кредитная история хранится в специальной организации — бюро кредитных историй, куда сведения передают все банки.

Никаких сведений о причинах появления негативных записей в кредитной истории нетПри этом обязанность формировать кредитную историю своих клиентов возложена не только на банки, но и на микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). При этом, правом передавать сведения в НБКИ обладают и другие кредиторы, например, ломбарды. Поставщики жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) и услуг связи имеют право передавать сведения о судебных долгах своих пользователей. Проще говоря, негативных записей в кредитной истории теоретически может быть больше, чем думают должники.

При этом никаких сведений о причинах появления негативных записей в кредитной истории нет. Пропустил платеж из-за того, что потерял работу или заболел? Уехал в отпуск? Для документа под названием «кредитная история» все эти причины (объективные или субъективные) не важны. Там содержится только фактическая информация.

Что же делать человеку, который по каким-то причинам «насобирал» в свою кредитную историю негативных записей?

Во-первых, следует сразу определиться с тактикой дальнейших действий. Она зависит от того, соответствуют ли негативные записи действительности или нет.

Второй вариант маловероятен, но, тем не менее, не исключено, что передающий сведения в НБКИ банк, МФО, КПК или другой источник допустил ошибку. В этом случае гражданин может воспользоваться своим правом на оспаривание записей в кредитной истории. Для этого ему надо написать заявление в бюро кредитных историй с указанием фактов, которые он оспаривает и с документами, подтверждающими правильность его позиции. Бюро кредитных историй обязано перенаправить это заявление на проверку источнику формирования этих записей то есть в адрес банка или другого кредитора), и, в случае подтверждения указанных гражданином фактов, принять корректировку от кредитора.

Если негативные записи соответствуют действительности, исправить их нельзя. Они останутся здесь навсегда. При этом самая большая ошибка — прибегнуть к услугам псевдо-юристов или псевдо-банкиров, которые за вознаграждение предлагают «исправить» кредитную историю. Здесь надо просто раз и навсегда понять, что эти «помощники» — обычные мошенники.

Если негативные записи соответствуют действительности, исправить их нельзяВ этой ситуации можно рассчитывать только на себя, так как у любого гражданина есть возможность улучшить свою кредитную историю. Для этого надо просто выплачивать платежи по текущим кредитам или займам строго в соответствие с кредитным договором. В этом случае в кредитную историю будут вноситься положительные записи, которые со временем перекроют негативные. И кредитная история улучшится.

Остается вопрос — как получить кредит или заем с плохой кредитной историей? В случае предоставления кредита, его условия будут для гражданина не самыми выгодными. Некоторые кредиторы могут принять риск с учетом вашей кредитной истории, но у них, как правило, более высокие процентные ставки или дополнительные требования: залог или поручительство.

Для того, чтобы избежать этого, важно помнить: самый простой и лучший способ исправить кредитную историю — это не портить ее. То есть выполнять все свои обязательства в срок и в полном объеме. Тогда ваша кредитная история будет становиться все лучше, и вам будут предлагать самые выгодные условия кредитования.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)

Как улучшить испорченную кредитную историю после просрочки, банкротства

С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.

Содержание статьи

Как понять, что КИ испорчена

Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ. Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.

Как узнать свою КИ

В России БКИ несколько, и каждый банк должен взаимодействовать хотя бы с одним. Наиболее распространенные — «Объединенное кредитное бюро», НБКИ, «Эквифакс», «Русский стандарт». Узнайте, с каким бюро сотрудничает банк, к которому вы обращались, зарегистрируйтесь на сайте этого БКИ и подайте запрос на выдачу кредитной истории. Обычно это можно сделать прямо на сайте, правда, понадобится подтвердить свою личность с помощью аккаунта «Госуслуг». Два раза в год каждый гражданин имеет право узнавать КИ бесплатно, и рекомендуется пользоваться этой возможностью. Знать свою кредитную историю — это полезно:

• 
  если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
• 
  случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
• 
  вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.

Что сделать для исправления кредитной истории

Исправить ошибки.
Иногда встречается ситуация: человек не допускал просрочек, ответственно платил по обязательствам, но КИ все равно ухудшилась, а в выписке из БКИ сообщается о просрочках и задолженностях. В таком случае, вероятно, произошла ошибка. Следует обратиться в банк или БКИ и подать заявление на оспаривание кредитной истории: организации проведут проверку и удалят ошибочные данные, что автоматически улучшит вашу КИ.

Погасить кредиты.
Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.

Избавиться от задолженностей.
Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю. Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.

Дополнить историю новыми сведениями.
Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:

• 
  с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
• 
  за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.

Будьте готовы к тому, что поначалу с испорченной КИ вам будут предлагать только продукты с высокой процентной ставкой. Позже ситуация может исправиться.

Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой?

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

Как правило, если просроченные платежи все же были погашены, а все штрафные санкции уплачены, через какое-то время банк вновь начинает одобрять клиенту кредиты. Особенно если просрочка была небольшой, а закрыли ее довольно быстро. Но даже с серьезными суммами и долгими сроками можно попробовать исправить ситуацию. Шансы на получение кредита после просрочек повышаются, если человек:

• 
  погасил просрочки не менее полугода назад;
• 
  с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
• 
  увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.

Как улучшить кредитную историю после микрозаймов

К сожалению, микрофинансовые организации часто становятся причиной ухудшения КИ. Большие проценты, которые накапливаются стремительно, короткие сроки, не дающие времени исправить ситуацию, — с такими проблемами сталкиваются многие. Но даже после негативного опыта с МФО есть шанс наладить взаимоотношения с банками:

• 
  убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
• 
  предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
• 
  попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.

Как не столкнуться с мошенниками

К сожалению, в около финансовой сфере много недобросовестных операторов, которые наживаются на незнании людей и вводят их в заблуждение. Большинство объявлений, предлагающих «улучшить кредитную историю», написаны мошенниками: в действительности скорректировать сведения в БКИ нельзя. Если же в кредитной истории допущена ошибка, ее необходимо исправить законными способами, лично обратившись в банк и в бюро, — для этого не надо привлекать сторонние компании. Помните: даже если они действительно совершают какие-либо действия с КИ, это незаконно и в перспективе может только ухудшить вашу репутацию у банков. В большинстве же случаев такие «помощники» на деле не предпринимают ничего, а только имитируют деятельность, исчезая после получения оплаты. Не принимайте такие предложения. Если же вам необходимы помощь или консультация, лучше обратитесь к грамотному юристу или финансовому советнику.

Что еще может помочь

• 
  Иногда банки отказывают в кредите, если у человека зафиксировано слишком много обращений к КИ. Ее запрашивают потенциальные кредиторы при оформлении займа или кредита, так что это может свидетельствовать о частых попытках получить кредитный продукт. Устройте период «кредитной тишины»: не обращайтесь в банки и не проверяйте КИ какое-то время.
• 
  Если кредит нужен срочно, а исправить ситуацию в короткое время не выйдет, можете заручиться помощью другого человека — поручителя с хорошей КИ. Правда, следить за отсутствием просрочек придется особенно строго.
• 
  Если вы вдруг обнаружили, что на ваше имя был взят кредит без вашего ведома, обязательно уведомите об этом банк и обратитесь в полицию.

Оптимальный способ исправить кредитную историю — ответственно относиться к своим обязательствам. ЭОС рекомендует быстро погашать появляющиеся просрочки и своевременно обслуживать обязательства: банки и коллекторские агентства готовы пойти навстречу клиенту, если тот действительно хочет наладить ситуацию.

Плохая кредитная история: как это исправить

Кредиты — неотъемлемая часть жизни современного человека. Трудно себе представить сегодняшнюю жизнь без кредитной карточки или ипотеки. К сожалению, обстоятельства могут вынудить пропустить регулярные платежи, нанося ущерб кредитной истории. Сегодня расскажем, как правильно исправить кредитную историю.

Что такое кредитная история?

Так называется вся существующая информация о ваших кредитных обязательствах. В кредитной истории (КИ) отображаются все закрытые и действующие кредиты, обращения в банки или МФО. Потенциальный кредитор сможет увидеть суммы кредитов и займов, а также регулярность выплат по кредиту и просрочки. Кредитная история состоит из четырех частей:

• Информация о заемщике: ФИО, место рождения и паспортные данные. В некоторых случаях добавляется ИНН и СНИЛС (если пользователь их предоставил).
• Перечисление активных и закрытых займов и кредитов, наличие просрочек и неоплаченных платежей. Если заемщик не платит за услуги ЖКХ, мобильную связь и алименты, если для взыскания с него долгов привлекали суд и приставов, информация найдет свое отражение в кредитной истории.

Иногда в БКИ (Бюро кредитных историй) указывается индивидуальный рейтинг каждого потенциального заемщика. Вся наличная информация анализируется и выдается вердикт, на основании которого можно составить мнение о заемщике.

• В закрытой части содержится информация обо всех финансовых организациях, выдавших кредит конкретному пользователю. Также в закрытой части фиксируются переуступки и обращения банков за кредитной историей.
• Информационная часть содержит сведения обо всех обращениях заемщика за кредитом. В ней же фиксируются причины возможного отказа.

Зачем нужна кредитная история

Считается, что кредитная история нужна только при обращении в банк или МФО. В действительности же запрос в БКИ демонстрирует степень ответственности заемщика и отсутствие возможных проблем в дальнейшем, например, при приеме на работу в государственные структуры. Такие запросы осуществляются для минимизации возможных коррупционных рисков. В некоторых случаях наличие кредитных обязательств может стать плюсом. Например, потенциальный сотрудник с ипотекой склонен к стабильной работе и настроен на долгосрочное сотрудничество.

Страховая компания может запросить кредитную историю для подсчета возможных финансовых потерь при оформлении страховки конкретному пользователю. Безответственное отношение к платежам по кредиту может свидетельствовать о возможных авариях при неаккуратном вождении.

Кредитная история понадобится при заявке на крупный кредит или ипотеку. Например, начинающий предприниматель имеет отличную идею и бизнес план. Имеющихся денег не хватает на развитие бизнеса и приходится идти за кредитом. В банке же потенциальному заемщику отказывают, так как кредитная история полностью чистая и возникают сомнения о честности намерений заявителя.

Участившиеся аферы с недвижимостью и ипотечным капиталом принуждают банки более тщательно относиться к одобрению поступающих заявок. В таких случаях хорошая кредитная история подтверждает серьезность намерений заемщика и становится гарантией того, что он выплатит ипотечный кредит.

Узнать больше: Как проверить свои долги по кредитам?

Чем кредитная история отличается от кредитного рейтинга

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это оценка надежности каждого потенциального заемщика. На основании кредитной истории производится начисление баллов рейтинга,  а на основании имеющихся баллов банки принимают итоговое решение по кредиту.

Изначально кредитный рейтинг присваивался компаниям и был свидетельством их надежности как заемщиков или держателей вкладов. В дальнейшем ПКР стали получать и физические лица. Персональный кредитный рейтинг представляет собой шкалу от 300 до 850 баллов. Минимальное значение означает практически стопроцентный отказ в кредитовании, тогда как высокое значение обычно гарантирует получение кредита.

На 2020 год средний кредитный рейтинг по России составил 656 баллов. Для сравнения можно отметить, что только двадцать процентов заявок на кредит было одобрено россиянам с рейтингом менее 500 баллов.

На кредитный рейтинг может влиять качество кредитной истории, частота обращений в банки или МФО или отсутствие активности. Главная проблема кредитного рейтинга —  отсутствие определенных критериев для выдачи кредита. У каждого банка существуют свои требования к потенциальным заемщикам. Например, в одном банке семьянин с двумя детьми может быть предпочтительнее, чем одинокий человек, в другом — наоборот.

В России существует множество компаний, предлагающих за небольшие деньги улучшить кредитный рейтинг. В большинстве случаев такие организации не имеют отношения к официальным бюро кредитных историй. Запросы имеют право отправлять только банки или заемщики, а все записи исправляются только при наличии несоответствий.

Часто обращение к подобным организациям и вовсе грозит потерей персональных данных. Именно так собираются сведения для дальнейшего использования в мошеннических схемах. Например, персональные данные можно использовать для создания интернет-кошельков или попытаться взять займ в МФО. Поэтому важно использовать только проверенные сервисы для подбора кредитов, такие как https://odobrim.ru/.

Как узнать свою кредитную историю

В нашей стране есть несколько бюро кредитных историй. Часто бывает, что кредитная история одного человека может быть разбросана по нескольким БКИ. С одной стороны, это минус, так как придется работать с несколькими источниками, а с другой — плюс, ведь так уменьшается вероятность отрицательного решения по кредиту. Чтобы узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, обратитесь в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно через портал Госуслуг.

После получения списка БКИ, в которых хранятся элементы кредитной истории, можно подавать заявку на получение информации.

Важно: любое БКИ обязано дважды в год выдавать кредитную историю бесплатно. Если вы планируете запрашивать свою историю чаще, придется заплатить. В каждом бюро цены будут разные. Заявка на выдачу информации подается через сайт БКИ, в офисе бюро, телеграммой или письмом. Все данные приходят в течении трех дней (если ответ высылают почтой, добавьте к этому сроку время доставки).

Только вы имеете право получить свой полный кредитный отчет. Доступ к основной части кредитной истории дается только с письменного согласия владельца. Информационная часть доступна финансовым организациям после получения заявки на кредит. В некоторых случаях можно получить доступ к кредитной истории умершего родственника в случае открытия наследственного дела.

Как работают БКИ

Бюро кредитных историй — это коммерческие организации, чья деятельность регламентируется федеральным законом «О кредитных историях». Вся поступающая информация обрабатывается, хранится и используется согласно нормам российского законодательства. Бюро кредитных историй заключают с финансовыми организациями договора и предлагают им такие услуги:

• Выдача необходимых отчетов в режиме онлайн. Система настроена таким образом, чтобы банковские служащие получили нужную информацию за несколько секунд.
• Прием информации из Центрального каталога кредитных историй и Федеральной миграционной службы.
• Скоринг (кредитный рейтинг).
• Разработка специальных скоринговых карт с использованием имеющейся базы данных.
• Защита и борьба с мошенничеством.
• Увеличение дисциплинированности заемщиков путем передачи данных в бюро и осуществление рассылки писем заемщикам с данными о просроченных кредитах.
• Интеграция  с другими БКИ для получения большего охвата. Это уменьшает риск выдачи кредита ненадежному заемщику.

Узнать больше: Как получить большой кредит

Как исправить кредитную историю

Хорошая кредитная история — залог финансовой стабильности. Непредвиденные обстоятельства заставляют людей портить свою кредитную историю, нарушая заключенный с банком договор. Вот самые распространенные причины плохой кредитной истории:

• Просроченные платежи и невыполнение взятых на себя обязательств.
• Неточности в кредитной истории.
• Действия мошенников с персональными данными.

Технические сбои и мошенничество

Бюро кредитных историй обязаны регулярно обновлять поступающие данные для подачи самой актуальной информации. Из-за человеческого фактора часть информации  может поступить в БКИ недостоверной или искаженной. В таком случае необходимо написать заявление в службу поддержки БКИ. Обратите внимание, что писать заявление должен лично тот человек, в чьей КИ допущена ошибка.  Мошеннические действия могут привести к потере персональных данных. ФИО, ИНН, регистрация и некоторые другие данные могут быть использованы для мошенничества с кредитными картами и займами.

Проверка данных

Часто возникает ситуация, когда пользователь забыл закрыть карту, а плата за ее использование накапливалась. Пропущенные комиссии также могут стать причиной появления просрочки и записи в БКИ. Именно поэтому важно вовремя актуализировать в банке информацию о себе, не держать лишних карт и мониторить кредитную историю.

1. Кредитные карты

Кредитка — самый простой способ для улучшения кредитной истории. Низкий минимальный кредитный лимит позволит получить карточку любому заемщику. Регулярное использование кредитки и своевременное погашение использованного лимита уже через несколько месяцев значительно улучшит кредитную историю. Достаточно регулярно использовать кредитную карту для покупок продуктов или товаров в интернете.

Если потенциальный заемщик готовится взять большой кредит, то кредитку стоит оформить в банке, где и будет подана заявка на кредитование. Со временем кредитный лимит на карте только увеличится.

2. Микрозаймы

Микрофинансовые организации — это отличный вариант как для быстрого получения необходимой суммы денег, так и для исправления кредитной истории. Большое количество предложений позволит выбрать оптимальный вариант с наилучшими условиями. Достаточно несколько раз подряд взять кредит и вовремя его выплатить, как кредитная история улучшится благодаря большому количеству новых операций. Практически во всех МФО действуют бонусы и скидки для новых пользователей, поэтому имеет смысл составить список компаний, это минимизирует финансовые потери.

Узнать больше: Вся правда об МФО

3. Микрокредиты и специальные программы

Микрокредиты отличаются от микрозаймов более льготной процентной ставкой и возможностью растянуть выплаты на несколько месяцев. Каждый банк выставляет минимальный уровень возможного кредита для физических лиц. Если кредитная история позволит, то стоит попытаться взять такой кредит. Относительно небольшая переплата позволит в долгосрочной перспективе увеличить лояльность со стороны банков.

4. Погашение просроченных кредитов

Если у потенциального заемщика есть просроченный активный кредит, то его необходимо начать погашать. Нет смысла прятаться от сотрудников банка или МФО: они так же заинтересованы в получении оплаты, поэтому готовы создать все условия для разрешения ситуации. В некоторых случаях можно попасть под специальные акции позволяющие оплатить лишь «тело» кредита без процентов и сэкономить часть денег, улучшив кредитную историю.

Узнать больше: Что делать, если нет денег на оплату кредита?

5. Реструктуризация кредита

Абсолютное большинство банков и МФО имеют возможность реструктуризировать кредит. Этот способ подойдет тем, у кого нет возможности вносить ежемесячные выплаты по кредиту. Реструктуризация позволяет увеличить срок выплаты, но уменьшить сумму, которую необходимо платить ежемесячно. Именно реструктуризация обеспечит регулярное улучшение кредитной истории благодаря поступающим платежам.

Узнать больше: Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

6. Депозиты

Если кредитная история испорчена полностью, решением может стать вложения определенного количества денег на депозит. Если задолженности выплачены, но банк отказывается выдать даже кредитку, именно депозит поможет улучшить кредитную историю. Храня деньги в банке (желательно там, где вы и брали кредит) можно снова вернуться в ранг надежных клиентов.

Все вышеуказанные способы требуют определенных финансовых вливаний. Придется оплачивать проценты, комиссии и дополнительные платежи. Для минимизации возможных расходов следует правильно определить самый подходящий способ исправления кредитной истории. Например, расплачиваясь кредитной картой за продукты или товары в интернете можно избежать комиссии. Займы в микрофинансовых организациях наоборот более затратные из-за процентов. Но в данном случае скорость выдачи денег и регулярное обновление кредитной истории станут плюсом.  С другой стороны, исправленная кредитная история станет плюсом в случае форс-мажорных обстоятельств и потребности в кредите.

«Черные списки» и кредитование

Черный список (стоп-лист) — это специальная база данных банка, содержащая в себе информацию о злостных неплательщиках или мошенниках. Черные списки могут быть открытыми или закрытыми. Закрытые находятся в базах одной финансовой организации. Открытыми списками могут пользоваться несколько финансовых организаций.

И в закрытых, и в открытых черных списках содержится вся информация, подтверждающая личность человека, место его регистрации, мобильные номера, семейное положение, уровень доходов и сведения о займах. Вся вышеуказанная информация полностью конфиденциальна и используется только при обращении потенциального кредитора. В черный список можно попасть по следующим причинам:

• Неоднократные просрочки и непогашенные займы.
• Мошенничество с предоставлением сведений о заемщике и фиктивное банкротство.
• Смена контактных данных, игнорирование попыток сотрудников банка выйти на связь.
• Невыполнение судебных решений и просрочки по штрафам, алиментам и услугам ЖКХ.
• Ошибки во время заполнения анкет и подтверждения данных.

В некоторых случаях в черный список может попасть не только сам заемщик, но и члены его семьи. Это делается для нивелирования возможности повторного взятия невозвратного кредита. Попасть в стоп-лист могут также официальные банкроты, поручители по проблемному кредиту или граждане потерявшие трудоспособность.

Узнать больше: Как объявить себя банкротом

Несмотря на кажущуюся невозможность повторного кредитования заемщика из черного списка, существуют варианты позволяющие получить новый кредит. Следует помнить, что черные списки не охватывают все финансовые организации и всегда есть возможность обратиться в другой банк. Для увеличения вероятности положительного ответа на заявку о кредитовании существуют такие методы:

• Обеспечить кредит залогом. Наличие дорогостоящей недвижимости или автомобиля может обеспечить кредит и стать дополнительной гарантией снижения риска невозвращения кредита.
• Привлечь платежеспособного гаранта. Поручитель с хорошей кредитной историей, способный оплатить кредит в случае проблем с заемщиком, станет гарантией возвращения кредита.
• Обращение к брокерам. Существуют специальные организации, оказывающие консультации для успешного получения кредита. Достаточно часто неправильное заполнение анкет и данных мотивируют банк отказать потенциальному заемщику в кредите. Брокеры же за небольшой процент помогут заключить правильный кредитный договор с оптимальными условиями.
• Кредиты в МФО. Микрофинансовые организации имеют сниженные критерии для своих заемщиков, но и проценты по кредиту выше. Благодаря МФО можно не только получить требуемые деньги, но и улучшить кредитную историю.

Вышеуказанные способы позволят не только получить кредит, но и убрать  свое имя из черного списка. Своевременное погашение платежей позволит нивелировать отрицательные данные и увеличить кредитный рейтинг. Вся подаваемая информация должна своевременно обновляться и актуализироваться.

Как получить кредит с «серой» зарплатой и плохой кредитной историей

Несмотря на усилия государства вывести как можно больше работников из теневой экономики, значительная часть россиян по-прежнему получает зарплату в «серую». Иногда необходимый минимум выплачивается официально, а большая часть проходит в конверте. Некоторые компании платят полностью «серую» зарплату. Помимо того, что с «серой» зарплаты не отчисляются налоги и выплаты в Пенсионный фонд, у людей с такой зарплатой могут возникнуть сложности с кредитованием. Существуют такие способы получения кредита с неофициальной зарплатой:

• Заполнить специальную банковскую форму. Вместо справки о доходах работодатель потенциального заемщика может заполнить специальную справку, выдаваемую банком. В такой форме будут указаны фактические доходы заемщика.
• Подтвердить наличие дорогостоящей недвижимости и имущества. Наличие квартиры и автомобиля может быть свидетельством о реальном уровне дохода. Использовать имущество в качестве залога может быть не обязательно, все зависит от конкретной суммы и договора.
• Привлечь гаранта или созаемщика. Также как и с «черными списками», наличие гаранта с хорошей кредитной историей может склонить банк к положительному решению по кредиту. В то же время необходимо тщательно рассчитывать свои возможности, ведь могут пострадать посторонние люди.
• Правильно оформить анкету. Малейшая ошибка может стать причиной отказа в кредите. Правильно поданная и достоверная информация станет свидетельством ответственности и порядочности заемщика.

Помните, что банки и МФО всегда заинтересованы в выдаче кредитов. Однако несмотря на вышеуказанные способы потенциальные заемщики с неофициальным доходом все равно проходят как условно ненадежные. Именно поэтому в большинстве случаев процентная ставка, предложенная банком ,может быть выше, чем у аналогичного заемщика, но с «белой» зарплатой.

Зачем исправлять кредитную историю

Еще десять лет назад с термином «кредитная история» были знакомы только компании, вынужденные подтверждать свою благонадежность и прозрачность работы. Сегодня практически каждый россиянин имеет кредитную историю. Хранящиеся в истории записи свидетельствуют об уровне финансовой грамотности и надежности. БКИ обязаны хранить каждую запись не менее десяти лет, и скрыть невыплаченные кредиты не получится. Просроченные кредиты могут стать причиной отказа в выезде заграницу, особенно если есть неисполненные судебные решения.

В то же время следует понимать, что идеальной кредитной истории не существует, ведь нет единых параметров, позволяющих оценить каждый отдельный случай. Банку важно видеть актуальные записи в кредитной истории и регулярные выплаты по взятым обязательствам. Если начать исправлять кредитную историю, то большое количество положительных записей снова выведет пользователя в разряд надежных клиентов.

Как исправить кредитную историю? ТОП-5 советов

Банки перестали одобрять заявки? Нужен займ, но вы помните, что раньше были просрочки и боитесь, что вам откажут? Эксперты Financer собрали 5 самых эффективных способов исправить кредитную историю.

№ 1 Проверьте ваш рейтинг

Прежде чем исправлять кредитный рейтинг, выясните, какие у вас с ним проблемы.

Запросить проверку можно:

• в БКИ
• в аккаунте некоторых банков
• в агентстве проверки кредитной истории

Первый способ – самый надежный. В БКИ стекается вся информация об имевшихся и имеющихся просрочках.

Второй – чуть менее надежный. У конкретного банка может быть не вся информация. Зато он предоставит более точную оценку именно в отношении своего одобрения. То есть, если вы хотите оформить кредит в данном банке, лучше у него же и запросить оценку.

Третий способ достаточно эффективен, если вдумчиво подходить к выбору проверочной компании. Обязательно проверьте возраст этого бюро, отзывы и другую информацию. Сейчас в Интернете масса аферистов предлагают подобные услуги. Но в лучшем случае вы получите информацию, запрошенную у какого-нибудь банка и фактически переданную вам через третьи руки. В худшем – ничего не значащую отписку, в которой цифры взяты «из головы». В зависимости от запрашиваемых данных, дело может дойти и до финансового мошенничества.

Зачем проверять КИ?

Как правило, в выписке указываются не только имевшиеся/имеющие просрочки, но и советы по тому, как исправить кредитную историю, а также ориентировочная сумма, которую вам могут одобрить в кредит.

№2 Погасите все долги

Даже долги по налогам и ЖКУ. Во-первых, отсутствие долгов улучшит рейтинг. Во-вторых, зная, что у вас сейчас нет никаких обязательств, банк будет к вам более лоялен.

№3 Оформите кредитную карту

Получить кредитную карту сейчас довольно просто даже при низком кредитном рейтинге. Банки считают эту линейку один из самых низкорисковых продуктов. И пусть лимит изначально будет небольшим, постоянно пользуясь кредиткой, вы сможете довольно  быстро улучшить свою КИ.

№4 Возьмите небольшой кредит

Некоторые банки готовы выдать кредит при плохой кредитной истории. Причем иногда это довольно внушительная сумма. Да, условия могут быть чуть менее выгодными, зато вы получите необходимые средства, а заодно – шанс улучшить кредитную историю.

№5 Оформите микрозайм

Оформление микрозайма, конечно, не самый выгодный вариант. С другой стороны, некоторые МФК для новых клиентов предлагают займ без процентов. В данном случае вы точно ничем не рискуете.

К тому же, если у вас действительно проблемы с КИ, микркредит может оказаться единственным доступным вариантом. В таком случае лучше несколько раз взять небольшую сумму и вовремя ее вернув (чем меньше сумма, тем меньше будет и переплата), зато серьезно улучшить свою историю.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Ошибки случаются везде.

Самые часты проблемы:

• банк забыл направить информацию о погашенном долге
• сотрудник опечатался в ФИО, и вам приписали задолженность другого человека

Как исправить кредитную историю в такой ситуации

Почему важно следить за своим рейтингом?

Помимо советов и информации о доступных кредитных возможностях, вы можете вовремя заметить ошибку или даже факт мошенничества. Никому не приятно, когда телефон обрывают коллекторы с угрозами.

Внимательность к своему рейтингу – залог вашего спокойствия и безопасности. В том числе, финансовой. Чем быстрее вы обнаружите ошибку, тем проще будет ее исправить и тем меньше последствий придется устранять.

Будьте внимательны и пусть ваш рейтинг всегда будет на высоте!

Как быстро улучшить свой кредитный рейтинг

Можно улучшить свой кредитный рейтинг, выполнив несколько простых шагов, в том числе: открытие счетов, которые отчитываются перед кредитными бюро, поддержание низкого баланса и своевременная оплата счетов. Однако бывает сложно понять, с чего начать. Независимо от того, создаете ли вы свой кредит с нуля или восстанавливаете его после того, как ваши баллы упали, важно знать, как рассчитываются ваши баллы, и основные способы их улучшения. Затем вы можете погрузиться в более подробные руководства в зависимости от вашей ситуации.

Шаги по улучшению вашего кредитного рейтинга

Конкретные шаги, которые могут помочь вам улучшить ваш кредитный рейтинг, будут зависеть от вашей уникальной кредитной ситуации. Но есть также общие шаги, которые могут помочь практически любому человеку.

1. Создайте свой кредитный файл

Открытие новых счетов, о которых будет сообщаться в основные кредитные бюро — большинство крупных кредиторов и эмитентов карт отчитываются перед всеми тремя — является важным первым шагом в создании вашего кредитного файла. Вы не можете начать закладывать хорошую репутацию в качестве заемщика, пока не появятся счета на ваше имя, поэтому наличие хотя бы нескольких открытых и активных кредитных счетов может оказаться полезным.

Это могут быть ссуды для кредитных организаций или обеспеченные карты, если вы начинаете или у вас низкий балл, или кредитная карта с отличным вознаграждением без годовой платы, если вы пытаетесь улучшить установленный хороший балл. Добавление в качестве авторизованного пользователя на чужую кредитную карту также может помочь, если они используют карту ответственно.

Кроме того, вы можете подписаться на Experian Boost ™ ^† , чтобы добавить положительные платежи за коммунальные услуги, мобильные телефоны и потоковые сервисы в свой кредитный отчет Experian.В противном случае эти своевременные платежи не были бы добавлены в ваш кредитный отчет, но использование Boost означает, что они будут учтены в ваших кредитных рейтингах Experian.

2. Не пропускайте платежи

Ваша история платежей — один из наиболее важных факторов при определении вашей кредитной истории, а длительная история своевременных платежей может помочь вам достичь отличных кредитных рейтингов. Для этого вам необходимо убедиться, что вы не пропустите платежи по ссуде или кредитной карте более чем на 29 дней — платежи, которые просрочены не менее чем на 30 дней, могут быть сообщены в бюро кредитных историй и повредят вашим кредитным рейтингам.

Настройка автоматических платежей на минимальную причитающуюся сумму может помочь вам избежать пропуска платежа (при условии, что вы будете осторожны, чтобы не допустить овердрафта на вашем банковском счете). Если у вас возникли проблемы с выставлением счета, сразу же обратитесь к эмитенту кредитной карты, чтобы обсудить возможные варианты решения проблемы.

Также может быть важно следить за счетами, которые обычно не отображаются в ваших кредитных отчетах (например, абонементы в тренажерный зал и услуги подписки). Своевременные платежи могут не помочь вашему кредиту, но учетная запись, отправляемая в сборы, все равно может привести к снижению ваших оценок.

3. Погашение просроченных счетов

Если вы задерживаете свои счета, их обновление может помочь. Хотя просрочка платежа может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, наличие всех ваших счетов может быть полезно для ваших оценок. Кроме того, он предотвращает добавление в вашу кредитную историю дальнейших просроченных платежей, а также дополнительных штрафов за просрочку платежа.

Для тех, у кого проблемы с задолженностью по кредитной карте, хорошим вариантом может быть разговор с кредитным консультантом и составление плана управления долгом (DMP).Консультант может договориться о более низких платежах и процентных ставках и убедить эмитентов карт привести ваши счета в текущее состояние.

4. Выплата остатков на возобновляемых кредитных счетах

Даже если вы не задерживаете свои счета, высокий баланс на возобновляемых кредитных счетах может привести к высокому коэффициенту использования кредита и ухудшить ваши оценки. Оборотные счета включают кредитные карты и кредитные линии, и поддержание низкого баланса на них по сравнению с их кредитными лимитами может помочь вам улучшить свои результаты.Те, у кого наивысший кредитный рейтинг, как правило, сохраняют коэффициент использования кредита на низком уровне однозначного числа.

5. Ограничьте частоту подачи заявлений на открытие счетов

Хотя вам может потребоваться открытие счетов для создания кредитного файла, обычно вы хотите ограничить частоту подачи заявок на получение кредита. Каждое приложение может привести к сложному запросу, что может немного повлиять на ваши баллы, но запросы могут складываться и иметь сложный эффект на ваши кредитные баллы. Открытие новой учетной записи также снизит ваш средний возраст учетных записей, и это также может повлиять на ваши результаты.

Запросы и средний возраст ваших учетных записей — второстепенные факторы оценки, но вы все равно должны быть осторожны с тем, сколько заявок вы отправляете. Одно исключение — когда вы оцениваете покупки для определенных типов ссуд, таких как автокредит или ипотека. Модели кредитного скоринга признают, что покупка рейтингов не является рискованным поведением, и могут игнорировать некоторые запросы, если они происходят в течение пары недель.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредитный рейтинг?

Нет установленного графика для восстановления вашего кредита.Сколько времени потребуется, чтобы повысить свой кредитный рейтинг, зависит от того, что вредит вашей кредитной истории, и от шагов, которые вы предпринимаете для ее восстановления.

Например, если ваш счет упал после одного пропущенного платежа, может потребоваться не слишком много времени, чтобы восстановить его, обновив ваш счет и продолжая производить своевременные платежи. Однако, если вы пропустите платежи по нескольким счетам и отстаете более чем на 90 дней, прежде чем наверстать упущенное, восстановление, скорее всего, займет больше времени. Этот эффект может быть еще более преувеличенным, если ваши просроченные платежи приводят к повторному вступлению во владение или потере права выкупа.

В любом случае влияние негативных оценок со временем уменьшится. Большинство отрицательных оценок также упадут с ваших кредитных отчетов через семь лет и перестанут влиять на ваши оценки в этот момент, если не раньше. Однако банкротства по главе 7 могут длиться до 10 лет.

Помимо того, что время поможет вам восстановить свои баллы, вы можете выполнить описанные выше шаги, чтобы заранее добавить положительную информацию в свои кредитные отчеты.

Вы также можете услышать о компаниях по ремонту кредита, которые предлагают отремонтировать или «исправить» ваш кредит — за определенную плату.Это может показаться заманчивым, но компании по ремонту кредитов не могут сделать то, что вы не можете сделать бесплатно в одиночку. Точно так же вам следует опасаться так называемых компаний по урегулированию долгов, которые могут побудить вас прекратить производить платежи в попытке «погасить» задолженность за меньшую сумму, чем вы должны. Их план может привести к серьезному ущербу для кредитного рейтинга и может даже не сработать в конечном итоге для уменьшения ваших долговых обязательств.

Установление или создание ваших кредитных рейтингов

В зависимости от вашего опыта работы с кредитами, у вас может вообще не быть кредитного отчета.Или в вашем кредитном отчете может быть недостаточно информации, чтобы модели кредитного рейтинга могли присвоить вам кредитный рейтинг.

При использовании FICO ^® Scores ^☉ вам необходимо иметь хотя бы одну учетную запись, возраст которой составляет шесть месяцев или более, а также кредитную активность в течение последних шести месяцев. С помощью VantageScore оценка может быть рассчитана, как только учетная запись появится в вашем отчете.

Если вы не соответствуете критериям, скоринговая модель не сможет оценить ваш кредитный отчет — другими словами, вы «невидимы для кредита».»В результате кредиторы не смогут проверить ваши кредитные баллы, что может затруднить открытие новых кредитных счетов.

Некоторые люди могут оказаться в ситуации, когда они открыли счета только у кредиторов, которые отчитываются только перед в одном бюро. Когда это происходит, они могут быть оценены только в том случае, если кредитор запрашивает кредитный отчет и оценку в этом бюро.

Если вы новичок в кредитовании или восстанавливаете кредит, вернитесь к шагу 1 выше.

Как Кредитные рейтинги рассчитываются

Кредитные рейтинги определяются с помощью компьютерных алгоритмов, называемых скоринговыми моделями, которые анализируют один из ваших кредитных отчетов от Experian, TransUnion или Equifax.Модели оценки (а их много) могут использовать разные факторы или одни и те же факторы, взвешенные по-разному, для определения конкретной оценки. Однако потребительские кредитные рейтинги обычно имеют несколько общих черт:

• Баллы рассчитываются на основе информации в одном из ваших кредитных отчетов.
• Скоринговые модели пытаются предсказать вероятность того, что заемщик опоздает на 90 дней по векселю в следующие 24 месяца.
• Более высокий балл означает, что человек с меньшей вероятностью задержит оплату счета, и наоборот.

Подавляющее большинство кредиторов используют кредитные рейтинги, рассчитываемые с помощью скоринговых моделей FICO и VantageScore®. В самых последних версиях их общих кредитных рейтингов используется диапазон оценок от 300 до 850, и оценка в районе 600 или более баллов часто считается хорошей кредитной оценкой. (Generic означает, что они созданы для любого типа кредитора. FICO также создает отраслевые модели оценки для автокредиторов и эмитентов карт, которые варьируются от 250 до 900).

Учитывая, как разные кредитные рейтинги используют одну и ту же основную информацию, чтобы попытаться предсказать один и тот же результат, неудивительно, что шаги, которые вы предпринимаете, чтобы попытаться улучшить один балл, могут помочь повысить все ваши кредитные рейтинги.

Например, своевременные платежи могут улучшить все ваши кредитные рейтинги, в то время как пропуск платежа, скорее всего, ухудшит все ваши баллы. Есть несколько факторов, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Здесь мы сосредоточимся на действиях, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Как получить свою оценку FICO

^® бесплатно

Понять причины, которые помогают или ухудшают вашу оценку FICO ^® , включая историю платежей, размер кредита, который вы используете, а также другие факторы, влияющие на общий кредит.

Получите свой FICO ^® Score

Кредитные образовательные ресурсы

Продолжите свое кредитное образование с помощью наших руководств и ресурсов:

Проверьте свой кредитный рейтинг бесплатно

Важно знать, на каком этапе вы находитесь, и следить за своим прогрессом. С Experian вы можете бесплатно проверить свой счет FICO ^® Score. Ваша учетная запись дает вам разбивку того, какие факторы влияют на вашу оценку больше всего, чтобы вы могли предпринять целенаправленный подход к ее улучшению.Ваш кредитный рейтинг также будет автоматически отслеживаться и обновляться каждый месяц.

Как улучшить свой результат FICO | myFICO

Вы можете улучшить свои показатели FICO, сначала исправив ошибки в своей кредитной истории (если ошибки существуют), а затем следуя этим рекомендациям, чтобы поддерживать последовательную и хорошую кредитную историю. Восстановление плохой кредитной истории или создание кредита в первый раз требует терпения и дисциплины. Нет быстрого способа исправить кредитный рейтинг. На самом деле, усилия по быстрому исправлению, скорее всего, приведут к обратным результатам, поэтому остерегайтесь любых советов, которые утверждают, что быстро улучшат ваш кредитный рейтинг.

Лучший совет для восстановления кредита — со временем ответственно управлять им. Если вы этого не сделали, вам необходимо восстановить свою кредитную историю, прежде чем вы увидите, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Следующие шаги помогут вам в этом.

Шаги по улучшению вашей оценки FICO

1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок

   Внимательно проверьте свой кредитный отчет всех трех агентств кредитной истории на предмет неверной информации. Чтобы оспорить неточную или недостающую информацию, обратитесь в агентство кредитной информации и к своему кредитору.Узнайте больше об оспаривании ошибок в вашем кредитном отчете.

   Помните: проверка собственного кредитного отчета или FICO Score не влияет на ваш кредитный рейтинг.

2. Своевременная оплата счетов

   Своевременные платежи вашим кредиторам и кредиторам — один из важнейших факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, составляющий 35% от расчета FICO Score. Такие прошлые проблемы, как пропущенные или просроченные платежи, решить нелегко.

   • Оплачивайте счета вовремя : просроченные платежи, даже если они опаздывают всего на несколько дней, и сборы могут существенно негативно повлиять на ваши баллы FICO.Используйте напоминания об оплате через онлайн-порталы ваших банков, если они предлагают такую ​​возможность. Рассмотрите возможность участия в автоматических платежах через вашу кредитную карту и поставщиков ссуд, чтобы платежи автоматически списывались с вашего банковского счета.

   • Если вы пропустили платежи, будьте в курсе и оставайтесь в курсе : плохая кредитоспособность не будет преследовать вас вечно. Чем дольше вы вовремя оплачиваете счета после опоздания, тем больше должны увеличиваться ваши баллы FICO. Влияние прошлых кредитных проблем на ваши баллы FICO ослабевает с течением времени и по мере того, как недавние хорошие схемы платежей появляются в вашем кредитном отчете.

   • Имейте в виду, что погашение инкассового счета не удалит его из вашего кредитного отчета : он останется в вашем отчете в течение семи лет.

   • Если у вас возникли проблемы с тем, чтобы сводить концы с концами, обратитесь к своим кредиторам или обратитесь к законному кредитному консультанту. : это не восстановит ваш кредитный рейтинг немедленно, но если вы сможете начать управлять своим кредитом и платить вовремя, ваш рейтинг должен увеличиться через некоторое время. Обращение за помощью в службу кредитного консультирования не повредит вашим показателям FICO.

3. Уменьшите размер вашей задолженности

   Использование вашего кредита или остаток вашего долга по отношению к доступному кредиту составляет 30% от расчета FICO Score. Это может быть проще очистить, чем историю платежей, но для этого требуется финансовая дисциплина и понимание приведенных ниже советов.

   • Держите остатки на кредитных картах и ​​других возобновляемых кредитах на низком уровне : высокая непогашенная задолженность может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг.

   • Выплачивайте долг, а не перемещайте его вокруг. : наиболее эффективный способ улучшить свои кредитные рейтинги в этой области — погасить свой возобновляемый долг (по кредитной карте). Фактически, задолженность за ту же сумму, но меньшее количество открытых счетов может снизить ваши оценки. Придумайте план платежей, который направляет большую часть вашего платежного бюджета в первую очередь на карты с наивысшими процентными ставками, сохраняя при этом минимальные платежи на других ваших счетах.

   • Не закрывайте неиспользованные кредитные карты в качестве краткосрочной стратегии для повышения своей оценки.

   • Не открывайте несколько новых кредитных карт, вам не нужно увеличивать доступный кредит : такой подход может иметь неприятные последствия и фактически снизить ваши кредитные рейтинги.

   Посмотрите, как вы можете управлять своими результатами FICO:

Дополнительные советы о том, как исправить вашу оценку FICO Score и сохранить хорошую репутацию:

• Если вы управляете кредитом в течение короткого времени, не открывайте много новых учетных записей слишком быстро : новые учетные записи снизят ваш средний возраст учетной записи, что окажет большее влияние на ваши баллы, если у вас нет много другой кредитной информации.Кроме того, быстрое создание аккаунта может показаться рискованным, если вы новый пользователь кредита.

• Сделайте покупки по ставке для получения ссуды в течение определенного периода времени : Оценки FICO различают поиск одной ссуды и поиск множества новых кредитных линий, отчасти по продолжительности времени, в течение которого вы делаете запросы.

• Восстановите свою кредитную историю, если у вас были проблемы. : ответственное открытие новых счетов и своевременная их оплата повысит ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.

• Запросите и проверьте свой кредитный отчет : это не повлияет на вашу оценку, если вы заказываете свой кредитный отчет непосредственно в агентстве кредитной истории или через организацию, уполномоченную предоставлять кредитные отчеты потребителям.

• Подавайте заявку и открывайте новые кредитные счета только по мере необходимости : не открывайте счета только для того, чтобы получить лучший кредитный микс — вероятно, ваш кредитный рейтинг не повысится.

• Имейте кредитные карты, но управляйте ими ответственно. : в целом, наличие кредитных карт и ссуд в рассрочку (и своевременное внесение платежей) улучшит ваши кредитные рейтинги.Например, тот, у кого нет кредитных карт, как правило, подвержен более высокому риску, чем тот, кто ответственно управляет кредитными картами.

• Обратите внимание, что закрытие учетной записи не приводит к ее исчезновению. : закрытая учетная запись все равно будет отображаться в вашем кредитном отчете и может быть учтена при расчете вашего кредитного рейтинга.

Готовы начать улучшать свои результаты FICO? Присоединяйтесь к форуму myFICO, где тысячи людей находятся в одном путешествии.

Как исправить кредит за 7 простых шагов — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Мгновенно повышайте свой рейтинг FICO® с помощью Experian Boost ™

Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы. Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.

Хотя средний кредитный рейтинг в США составляет 710, это не означает, что у всех хорошая кредитоспособность. Если у вас плохой или испорченный кредитный рейтинг (обычно ниже 670), это может удержать вас от желаний, будь то покупка новой машины, аренда хорошей квартиры или покупка дома своей мечты.

Однако есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы исправить свой кредит, которые мы описываем ниже.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг и отчет

Ваш кредитный отчет содержит информацию о том, как вы использовали кредит за последние 10 лет. У вас есть по одному кредитному отчету в каждом из трех бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Большинство кредиторов отчитываются перед всеми тремя, но не перед всеми, поэтому стоит проверить информацию по всем трем отчетам. Вы можете получать бесплатные еженедельные кредитные отчеты до 20 апреля 2022 года на AnnualCreditReport.com.

Ваш кредитный отчет используется для расчета вашего кредитного рейтинга, и это тоже важно проверить. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг на сайтах кредитного рейтинга или у некоторых поставщиков кредитных карт. Для проверки собственного счета требуется только мягкий запрос кредита, который не повредит вашей оценке. Мы рекомендуем проверять свой счет один раз в месяц.

Связано: Как проверить свой кредитный рейтинг

2. Устранение или оспаривание любых ошибок

К сожалению, кредитные бюро иногда допускают ошибки.Согласно одному исследованию Федеральной торговой комиссии, у четверти людей были ошибки в кредитных отчетах, а у 5% были ошибки, которые могли сделать получение ссуды более дорогостоящим для них.

Таким образом, хотя знание вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга является хорошим первым шагом, также важно искать ошибки. Если вы заметите какие-либо ошибки, это относительно простой процесс — оспорить эти ошибки и попросить их устранить.

3. Всегда вовремя оплачивайте счета

Ваша история платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга.Поэтому, если вы хотите исправить свой кредит, вам следует сосредоточиться на сглаживании ежемесячных платежей. Оплачивать все счета вовремя может показаться сложной задачей, но есть простой способ сделать это правильно: автоматическая оплата.

Если у вас есть счета, которые не поддерживают автоплату (например, разовые медицинские счета), оплатите их, как только получите их. Если вы не можете, обратитесь в офис и разработайте план оплаты.
Если вы беспокоитесь о перерасходе средств в своем аккаунте, мы рекомендуем установить бюджет и / или запланировать автоплату на то же время, когда вам платят.

4. Держите коэффициент использования кредита ниже 30%

Коэффициент использования кредита измеряется путем сравнения остатков на кредитной карте с общим лимитом кредитной карты. Кредиторы используют этот коэффициент, чтобы оценить, насколько хорошо вы управляете своими финансами. Отношение менее 30% и более 0% обычно считается хорошим.

Например, предположим, что у вас есть две карты с индивидуальным кредитным лимитом 2000 долларов и 500 долларов неоплаченного остатка на одной карте. Ваш коэффициент использования кредита будет 12.5%. В этом случае рассчитайте общую сумму долга (500 долларов США), а затем разделите ее на общий кредитный лимит (4000 долларов США).

5. Погасить прочие долги

Если у вас есть непогашенные долги, их погашение может помочь улучшить вашу платежную историю и снизить коэффициент использования кредита.

Планируя погасить долг по кредитной карте, рассмотрите метод лавины долга или снежного кома. Метод долговой лавины фокусируется на выплате в первую очередь ваших карт с высоким процентом, в то время как метод снежного кома фокусируется на выплате в первую очередь ваших самых маленьких остатков.Оцените оба, чтобы определить, какой метод лучше всего подходит для вашей ситуации.

Если вы планируете погасить задолженность по ссуде, важно отметить, что вы можете увидеть временное снижение вашего кредитного рейтинга. Но будьте уверены, это улучшит ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе, согласно Experian.

6. Держите старые кредитные карты открытыми

У вас может возникнуть соблазн закрыть старые кредитные карты, когда вы рассчитались с ними. Однако не спешите делать это. Держа их открытыми, вы можете создать длинную кредитную историю, которая составляет 15% вашего кредитного рейтинга.

Однако здесь есть несколько предостережений. Ваш эмитент может закрыть вашу карту после определенного периода бездействия, и, если он взимает годовую плату, возможно, стоит закрыть ее.

7. Не снимайте кредит, если он вам не нужен

Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, ваш кредитор будет проводить жесткую проверку кредитоспособности. Это может снизить ваш счет на один-пять баллов. Это также снизит средний возраст вашего аккаунта, что также может снизить ваш кредитный рейтинг. Итак, как правило, старайтесь не подавать заявку на получение кредита, если он вам действительно не нужен.

Можете ли вы заплатить компании, чтобы исправить ваш кредит?

Компании по ремонту кредитов работают в основном путем удаления негативной информации из вашего кредитного отчета, как правило, об ошибках. Но это только одна крошечная часть исправления вашего кредитного рейтинга. И вы сможете быстрее оспаривать ошибки самостоятельно.

Таким образом, компании по ремонту кредитов не только дороги (часто около 50-100 долларов в месяц, по данным Experian), но и вы можете делать это самостоятельно. А если вам действительно нужна кредитная помощь, вы всегда можете обратиться за доступной помощью к некоммерческому кредитному консультанту через Национальный фонд кредитного консультирования.

Сколько времени нужно, чтобы исправить ваш кредит?

Несмотря на то, что вы можете предпринять некоторые действия для улучшения своего кредита, например выплатить остаток по кредитной карте, для получения результатов может потребоваться больше времени, чем вы ожидаете. Иногда кредиторам может потребоваться как минимум несколько недель, чтобы сообщить вашу платежную информацию, и компаниям, чтобы обновить вашу оценку из-за этого. В общем, исправление кредитного рейтинга — это долгосрочная игра.

Мгновенно повышайте свой рейтинг FICO® с помощью Experian Boost ™

Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы.Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.

Следующие шаги: регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг

Как только вы начнете принимать меры по исправлению своего кредита, рекомендуется регулярно следить за своим счетом, проверяя его раз в месяц. Таким образом, вы сможете обнаружить любые ошибки и увидеть, как ваши действия влияют на ваш счет.

Как самостоятельно исправить плохой кредит за 6 шагов

Если у вас была просроченная студенческая ссуда, годы с высоким остатком на кредитных картах, счета взыскания или даже потеря права выкупа, к сожалению, у вас, вероятно, есть кредит ниже среднего или плохой.

Из-за плохой кредитной истории вы не сможете получить одобрение на использование новых кредитных продуктов, таких как кредитные карты. Хотя у вас все еще есть возможность взять автокредит или ипотеку, вы заплатите гораздо более высокую процентную ставку из-за низкого кредитного рейтинга. По сравнению с заемщиком с хорошей кредитной историей, кто-то с плохой кредитной историей может заплатить на 50 000 долларов больше процентов по ипотеке. В течение всей жизни вы можете в конечном итоге заплатить более 200000 долларов в виде ненужных процентов только из-за плохой кредитной истории.

Хорошая новость — как вы должны знать, если какое-то время читали «Деньги до 30 лет», — вы можете восстановить свой кредитный рейтинг самостоятельно.Это просто требует немного ноу-хау и немалого терпения. Вот шесть шагов к повышению кредита.

Повысьте свой кредит; это совершенно бесплатно с Experian Boost

Создайте свою кредитную историю, экономя с Self

1. Определите, где вы стоите

Прежде чем приступить к самостоятельному ремонту кредита, вам нужно получить копии полных отчетов о кредитных операциях из всех трех бюро (Experian, TransUnion и Equifax).

Вы можете получать отчеты совершенно бесплатно один раз в год на сайте www.annualcreditreport.com или по телефону 1-877-322-8228. Другие веб-сайты могут заявлять, что предлагают бесплатные отчеты, но Федеральная торговая комиссия (FTC) предупреждает, что эти предложения часто являются обманчивыми.

Вы также можете попробовать бесплатные приложения для отслеживания кредитного рейтинга Credit Karma или Credit Sesame, чтобы понять, где вы находитесь.

Кредитные баллы варьируются от 300 до 850. Баллы от 700 до 740, в зависимости от используемого метода оценки, считаются «хорошей кредитной историей» и обычно достаточны для того, чтобы квалифицировать вас для получения лучших кредитных карт и самых низких ставок по ипотеке.

Связано: Как работает кредит: понимание вашего отчета и оценка

2. Если обнаружите ошибки, оспорите их

Следующим шагом в восстановлении кредита является оспаривание неверной информации в вашем кредитном отчете.

Ошибки встречаются нечасто, но случаются. Конечно, иногда плохой кредит — это только ваша вина. Не следует приводить аргументы в пользу точной информации, но если вы все же видите ошибки, даже небольшие, стоит их исправить. Вот как это сделать:

Получив копию полного кредитного отчета, проверьте свою идентификационную информацию (номер социального страхования, написание вашего имени и адреса) и кредитную историю.

Просмотрите список кредитных карт, непогашенных долгов и крупных покупок. Если вы обнаружите какие-либо ошибки или сомнительные элементы, сделайте копию отчета и выделите ошибку.

Затем соберите всю необходимую информацию, например, выписки с банковского счета, и сделайте их копии. Это важно! Кредитные бюро ничего не сделают без доказательств.

Напишите письмо в конкретное агентство кредитной информации, которое показывает ложь, будь то Experian, Equifax или TransUnion.Объясните ошибку и приложите копию выделенного отчета к своей документации. Хотя некоторые бюро теперь позволяют отправлять споры онлайн, неплохо было бы отправить это письмо заказным письмом, а копию оставить себе. У агентства есть 30 дней с момента получения вашего письма для ответа. Федеральная торговая комиссия дает рекомендации по обращению в кредитные бюро в случае расхождений. Вот контактные телефоны и веб-сайты трех кредитных бюро:

3.Остановить кровотечение

После того, как вы исправите какие-либо ошибки в своем кредитном отчете, самое время убедиться, что вы по-прежнему не тратите больше, чем можете себе позволить каждый месяц.

Почему это так важно? Это потому, что есть только три простых способа исправить плохую кредитную историю:

1. Оплачивайте все счета вовремя
2. Выплата долга (особенно долга по кредитной карте)
3. Избегайте подачи заявки на кредит

Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно убедиться, что вы не тратите больше, чем зарабатываете — вам нужен бюджет.

Для начала просмотрите свои налоговые декларации за последние два года, чтобы понять, сколько денег вы фактически забираете домой за год.

Вычтите свои регулярные ежемесячные расходы (аренда или ипотека, оплата автомобиля, а также страхование жилья, автомобиля и здоровья) из текущего дохода.

Затем оцените свои ежемесячные привычки тратить на другие расходы, такие как бензин, продукты и развлечения. Установите ограничение, основанное на вашем доходе, на то, что вы можете потратить на каждую из различных категорий расходов.Например, если вы склонны тратить 400 долларов в месяц на продукты, постарайтесь придерживаться 300 долларов в месяц на продукты, внося изменения, такие как покупка универсальных брендов, использование купонов и сопротивление импульсивным покупкам.

4. Своевременно оплачивать все счета

Если вы хотите исправить плохой кредит, вам нужно начать оплачивать все свои ежемесячные счета вовремя, точка!

Если вы задержали оплату по какому-либо счету, постарайтесь связаться с вами как можно скорее. Своевременные платежи — самый важный фактор для вашего кредитного рейтинга.Проще говоря, ваш кредит не улучшится, пока вы не сможете постоянно вовремя оплачивать все счета.

Одним из недостатков этого является то, что вы не получаете кредит на оплату основных счетов, таких как ежемесячный телефон и коммунальные услуги. Experian Boost может в этом помочь. Бесплатная служба связывает ваш банковский счет с Experian для отслеживания ежемесячных платежей. В среднем, клиенты, пользующиеся этой услугой, получили повышение оценки FICO на 13 пунктов.

5. Погасить остаток по кредитной карте

Управляйте своими кредитными картами, погасив их остаток.

Если у вас есть непогашенные остатки, выделите в своем бюджете место для погашения этих долгов постепенно, каждый месяц, пока они не исчезнут.

Знайте свои кредитные лимиты и прилагайте все усилия, чтобы не превышать их при начислении оплаты за товары.

Это потому, что кредитные бюро анализируют вашу долговую нагрузку как коэффициент. Если вы снимаете 500 долларов с карты с лимитом в 1500 долларов, вы использовали 33%, что лучше для вашего кредитного рейтинга, чем снятие той же суммы с карты с лимитом в 1000 долларов (50%), оба из которых лучше. чем максимальное значение (100%).

Связано: Big Fat Guide по выбору из долгов

Оплатите эти кредитные карты, но не аннулируйте их. Общая сумма доступного кредита влияет на ваш счет, даже если вы ничего не должны.

6. Не подавайте заявку на новый кредит

Наконец, не поддавайтесь искушению открыть новую кредитную карту, даже если магазин предлагает за это скидку на вашу покупку.

Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, указывается в вашем кредитном отчете как «серьезный запрос», и если у вас будет слишком много запросов в течение двух лет, ваш кредитный рейтинг пострадает.Как правило, потребитель с хорошей кредитной историей может подавать заявку на получение кредита несколько раз в год, прежде чем это начнет влиять на его кредитный рейтинг. Однако, если вы уже начинаете с кредитного рейтинга ниже среднего, эти запросы могут иметь большее влияние на ваш счет и отсрочить достижение конечной цели по наблюдению за ростом вашего кредитного рейтинга.

Когда пыль уляжется, подумайте об уникальном способе повышения своей репутации, например о себе. Self предлагает четыре различных типа ссуд, каждый из которых вы выплачиваете ежемесячно. В конце срока Self отправляет вам первоначальный срок кредита за вычетом процентов и небольшого сбора за подачу заявления.Каждый месяц, когда вы делаете платеж, они будут сообщать кредитным бюро о своем хорошем поведении, и ваш кредитный рейтинг и ваш профиль, вероятно, улучшатся. Первоначальная заявка может снизить ваш кредитный рейтинг, но если вы сделаете все платежи (себе) вовремя, он должен увеличиться.

Experian Boost ™ — еще один способ добиться успеха для людей с плохой или ограниченной кредитной историей. Часто у этих людей будет положительный, постоянный отчет о своевременной оплате коммунальных услуг, но эти платежи не включаются в их кредитный профиль.Experian Boost ™ позволяет людям включать эту историю платежей в свой кредитный рейтинг. Лучше всего то, что это совершенно бесплатно.

Заявление об ограничении ответственности — Результаты могут отличаться. Некоторые могут не видеть улучшенных результатов или шансов одобрения. Не все кредиторы используют кредитные файлы Experian, и не все кредиторы используют баллы, на которые влияет Experian Boost ™.

Сводка

Начните с просмотра своих кредитных отчетов, чтобы понять, где вы находитесь.

Если вы обнаружите какие-либо ошибки, обсудите их с кредитными бюро.Затем сосредоточьтесь на погашении любого долга по кредитной карте, одновременно производя оплату каждого счета. А пока не подавайте заявку на новый кредит. В основном, чтобы восстановить кредит, вам необходимо ограничить его использование.

Для улучшения вашего кредитного рейтинга могут потребоваться месяцы или даже несколько лет, но если вы планируете купить новый дом или взять на себя любой другой большой долг, это того стоит.

Подробнее:

12 простых шагов для восстановления вашего кредита и увеличения кредитного рейтинга

Улучшение вашего кредитного рейтинга может означать получение права на более низкие процентные ставки и более выгодные условия.Это верно независимо от того, нужен ли вам хороший кредитный рейтинг, чтобы занимать деньги по личным причинам (жилищный заем, автокредит, чтобы получить кредитную карту и т. Д.), Или для того, чтобы вы могли приобрести инвентарь, арендовать объект и т. Д., Чтобы начать или расти. Ваш бизнес.

Проблема в том, что восстановление кредита немного похоже на улучшение вашей профессиональной сети: вы думаете об этом только тогда, когда это важно. Но если у вас нет хорошей репутации, исправить эту ситуацию в одночасье практически невозможно.

Вот почему время для восстановления кредита сейчас составляет — до он вам действительно нужен.

К счастью, улучшить свой кредитный рейтинг несложно.

Вот простой процесс, которому вы можете следовать:

1. Просмотрите свои кредитные отчеты.

Кредитные бюро — TransUnion, Equifax и Experian — обязаны предоставлять вам бесплатную копию вашего отчета один раз в год. Все, что вам нужно сделать, это спросить. (Щелкните ссылки, чтобы запросить копию.)

Еще один способ просмотреть свои кредитные отчеты — использовать бесплатную службу, например Credit Karma. (Я не поддерживаю кредитную карму.Мне это нравится, и я думаю, что это удобно, но я уверен, что и другие бесплатные услуги не менее полезны.)

После регистрации вы можете увидеть свои кредитные рейтинги и информацию, содержащуюся в отчетах. Вообще говоря, записи в разных отчетах будут одинаковыми, но не всегда. По разным причинам кредитные отчеты редко бывают идентичными.

2. Оспаривание отрицательных оценок.

Раньше вам приходилось писать письма в кредитные бюро, если вы хотели оспаривать ошибки.Теперь такие сервисы, как Credit Karma (опять же, я не поддерживаю CK и ссылаюсь на него только потому, что я его использовал), позволяют вам оспаривать ошибки в Интернете.

Просто убедитесь, что вы получаете максимальную отдачу от своих усилий по разрешению споров. Некоторые факторы больше влияют на ваш кредитный рейтинг, чем другие, поэтому в первую очередь обратите внимание на них.

Начните с уничижительных отметок, таких как счета взыскания и судебные решения. Нередко в вашем отчете появляется хотя бы одна учетная запись для сбора. У меня было два от поставщиков медицинских услуг, которых я использовал после сердечного приступа; моя страховая компания продолжала утверждать, что она заплатила, в то время как поставщики утверждали, что нет, и в конечном итоге счета оказались в коллекторском агентстве.В конце концов я решил заплатить поставщикам и спорить со страховой компанией позже, но оба сбора оказались в моем кредитном отчете.

Исправить эти проблемы было легко. Я нажал кнопку «Спор», выбрал «Кредитор согласился снять с меня ответственность по этому счету», и в течение недели спор был разрешен, и запись была удалена из моего кредитного отчета.

Вы также можете оспорить ошибки через каждое кредитное бюро. Если вы предпочитаете, перейдите сюда для TransUnion, здесь для Equifax и сюда для Experian.

Имейте в виду, что некоторые споры могут занять больше времени, чем другие. Но это нормально. Как только вы инициируете спор, все готово: кредитные бюро должны расследовать его и сообщить о решении.

Потратьте столько времени, сколько потребуется, на удаление оскорбительных знаков, потому что они также сильно влияют на вашу общую оценку.

3. Оспорить неправильные записи о просрочке платежа.

Ошибки случаются. Ваш ипотечный кредитор может сообщить о задержке платежа, который действительно был произведен вовремя.Провайдер кредитной карты может неправильно ввести платеж.

Вы можете оспаривать просроченные платежи — будь то текущие счета или счета, которые были закрыты — так же, как вы оспариваете оскорбительные знаки.

История платежей — еще один фактор, сильно влияющий на ваш кредитный рейтинг, поэтому постарайтесь исправить эти ошибки.

4. Решите, хотите ли вы играть в игру, в которую играют некоторые компании по ремонту кредитов.

До сих пор мы обсуждали попытки удалить только неточную информацию.При желании вы также можете оспорить точную информацию.

Например, предположим, что счет пошел на инкассо, вы так и не оплатили его, и коллекторское агентство отказалось. Все, что остается, — это запись в вашем кредитном отчете. Вы по-прежнему можете оспорить запись. Многие люди так делают. Иногда эти записи удаляются.

Почему? Когда вы вступаете в спор, кредитное бюро просит кредитора проверить информацию. Некоторые будут. Многие, например агентства по сбору платежей, этого не сделают. Они просто проигнорируют запрос — и если они проигнорируют запрос, агентство обязано удалить запись из вашего кредитного отчета.

Это означает, что более мелкие фирмы, такие как коллекторские агентства или местные кредиторы или малые и средние поставщики услуг, с меньшей вероятностью будут отвечать кредитным бюро. Им это не нужно. Банки, компании, выпускающие кредитные карты, автомобильные финансовые компании и ипотечные кредиторы, с гораздо большей вероятностью откликнутся.

Итак, если вы хотите — а я не рекомендую это, я просто говорю, что это стратегия, которую некоторые люди решают использовать — вы можете оспорить информацию в надежде, что кредитор не ответит.(Это стратегия, которую используют многие фирмы по ремонту кредитов, чтобы попытаться улучшить оценки своих клиентов.) Если кредитор не отвечает, запись удаляется.

Следует ли вам использовать этот подход? Решать вам. (Вы можете возразить, что я не должен даже упоминать об этом, но это то, что делают многие, поэтому я посчитал, что об этом стоит упомянуть.)

5. Спросите вежливо.

Возможно, вы попытались удалить отрицательный комментарий, просроченный платеж или учетную запись с пометкой «Оплачено как согласовано», но у вас не получилось (что может означать, что кредитор согласился позволить вам заплатить меньше, чем вы задолжали).Вы должны сдаться? Нет. Попробуйте вежливо спросить.

Кредиторы могут дать указание кредитным бюро удалить записи из вашего кредитного отчета в любое время. Например, я не снимал никаких средств с определенной кредитной карты в течение нескольких месяцев и не замечал, что мне сняли годовую плату, пока платеж не был задержан. (Как дурак, я просто бросал выписки, не открывая их, потому что «знал», что обвинения не взимаются.)

Просроченный платеж обнаружился в моем кредитном отчете, поэтому я позвонил в компанию, выпускающую кредитные карты, объяснил, что произошло, что я был клиентом в течение многих лет, и спросил, удалят ли они запись.Они сказали, конечно. И они также согласились отказаться от всех ежегодных сборов в будущем. (Это еще раз доказывает, что если вы не спросите, вы не получите.)

Когда ничего не помогает, позвоните и спросите вежливо. Вы будете удивлены тем, как часто вежливые просьбы о помощи окупаются.

6. Увеличить кредитные лимиты.

Еще одним фактором, сильно влияющим на ваш кредитный рейтинг, является использование вашей кредитной карты: отношение доступного кредита к использованному имеет большое значение. Вообще говоря, наличие на балансе более 50 процентов доступного кредита отрицательно повлияет на ваш счет.Максимальное количество карт определенно повредит вашему счету.

Один из способов улучшить коэффициент — погасить остаток, но другой способ — увеличить кредитный лимит. Если вы должны 2500 долларов по карте с лимитом в 5000 долларов, и вы увеличиваете лимит до 7500 долларов, ваше соотношение мгновенно улучшается.

Для увеличения кредитных лимитов звоните и спрашивайте вежливо. Если у вас приличная история платежей, большинство компаний, выпускающих кредитные карты, будут более чем счастливы увеличить ваш лимит — в конце концов, они хотят, чтобы у вас был высокий баланс .Вот как они зарабатывают деньги.

Просто убедитесь, что вы на самом деле не используете дополнительный доступный кредит, потому что тогда вы вернетесь в ту же лодку с доступным кредитным соотношением … и вы еще больше окажетесь в долгах.

7. Откройте счет другой кредитной карты.

Еще один способ повысить коэффициент использования кредитной карты — открыть новую учетную запись. Пока у вас нет остатка на этой карте, доступный кредит немедленно увеличивается на предел этой карты.

Попытайтесь получить карту, за которую не взимается годовая плата.Лучше всего через банк, в котором у вас уже есть счет. Конечно, карты без годовой платы, как правило, взимают более высокие процентные ставки, но если у вас никогда не будет баланса, процентная ставка не имеет значения.

Но опять же, будьте умны: цель не в том, чтобы получить доступ к большему количеству наличных, а в том, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Если вы думаете, что у вас возникнет соблазн пополнить баланс новой учетной записи, не открывайте ее.

8. Погасить непогашенный остаток.

Знаю. Вам нужен более высокий кредитный рейтинг, потому что вы хотите занимать деньги; если бы у вас были деньги, чтобы погасить остаток, возможно, вам не пришлось бы брать взаймы.

Тем не менее: уменьшение процента доступного использованного кредита может быстро и существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Так что используйте скудный бюджет, чтобы высвободить наличные и погасить свой баланс. Или продать что-нибудь.

Выплата остатков может быть сложной задачей в качестве краткосрочного шага по увеличению вашего кредитного рейтинга, но это должно быть частью вашего долгосрочного финансового плана. Мало того, что ваш кредитный рейтинг со временем увеличится, вы не будете платить столько же процентов — что, если подумать, просто дает кредиторам деньги, которые вы предпочли бы оставить в своем кармане.

9. Сначала оплачивайте «новые» кредитные счета с высокой процентной ставкой.

Возраст кредита имеет значение для вашего кредитного отчета. Процентные ставки имеют значение для вашего банковского счета. Если у вас есть 100 долларов в месяц для погашения остатков (конечно, сверх требуемых ежемесячных платежей), сосредоточьтесь на выплате счетов с высокими процентами. Затем расставьте приоритеты по возрасту учетной записи. Сначала оплатите самые новые; таким образом вы увеличите среднюю продолжительность кредита, что должно улучшить ваш счет, но вы также сможете быстрее избежать выплаты относительно высоких процентов.

Затем положите деньги, не потраченные на этот платеж, на следующий счет в вашем списке. Система «долгового снежного кома» действительно работает.

10. Прокатитесь на отличной кредитной карте (от человека, которому вы доверяете).

Скажем, у вашего супруга есть кредитная карта с небольшим балансом или без него и с хорошей историей платежей; если он или она соглашается добавить вас в качестве авторизованного пользователя, с точки зрения кредитного рейтинга вы автоматически получаете выгоду от доступного кредита его карты, а также ее истории платежей.

Имейте в виду, что если он или она совершит просроченный платеж, эта запись также будет отображаться как отрицательная в вашем кредитном отчете.

Так что выбирайте друзей по кредитной карте с умом.

11. Сохраните свои «старые» кредитные карты.

Возраст вашей кредитной истории оказывает умеренное, но все же значимое влияние на ваш кредитный рейтинг. Допустим, у вас была определенная кредитная карта в течение 10 лет; закрытие этой учетной записи может снизить общую среднюю кредитную историю и отрицательно повлиять на ваш рейтинг, особенно в краткосрочной перспективе.

Если вы надеетесь увеличить свой кредитный рейтинг, но вам также необходимо избавиться от учетной записи кредитной карты, избавьтесь от своей «новейшей» карты.

12. Своевременно оплачивайте каждый счет.

Даже один просроченный платеж может повредить вашему счету. С этого дня делайте все возможное, чтобы всегда вовремя оплачивать счета.

И если в течение одного месяца вы не можете оплатить все вовремя, подумайте, какие счета вы оплачиваете поздно. Ваш ипотечный кредитор или провайдер кредитной карты обязательно сообщит в кредитные бюро о просрочке платежа, а коммунальные службы и операторы сотовой связи, скорее всего, не будут.

Проверьте раздел «Учетные записи» в своих кредитных отчетах, чтобы увидеть, какие счета перечислены в списке, и, если вам нужно произвести оплату с опозданием, выберите учетную запись, которая не отображается в вашем отчете.

Тогда усердно работайте, чтобы в будущем всегда платить вовремя. Ваш кредитный рейтинг будет вам благодарен, как и ваш уровень стресса.

И, со временем, ваш банковский счет тоже.

Мнения, выраженные здесь обозревателями Inc.com, являются их собственными, а не мнениями Inc.com.

6 лучших кредитных ремонтных компаний 2021 года

Часто задаваемые вопросы

Что такое компания по ремонту кредитов?

Когда дело доходит до ремонта кредита, есть множество поставщиков услуг на выбор, каждый из которых предлагает повысить ваш кредитный рейтинг.Но согласно Закону о кредитных ремонтных организациях (CROA) компании не могут обещать результатов. Если вы не можете позволить себе оплачивать услуги компании по ремонту кредита, возможно, вы сможете добиться тех же результатов самостоятельно и бесплатно.

Компании по ремонту кредитов могут улучшить ваш кредитный рейтинг за определенную плату. Эти компании просматривают ваши кредитные отчеты и работают над удалением негативной информации. Это может включать переговоры с вашими кредиторами. Это также может включать оспаривание неточностей в кредитных бюро.Когда отрицательные отметки исчезнут, ваш кредитный рейтинг улучшится.

Действительно ли работают кредитные ремонтные компании?

Компании по ремонту кредитов могут улучшить ваш кредитный рейтинг, особенно если ваша испорченная кредитная история кажется слишком большой, чтобы справиться с ней в одиночку. Но компании по ремонту кредитов — не единственный вариант. Вы можете обратиться за советом к некоммерческому кредитному консультанту через Национальный фонд кредитного консультирования.

Как проверить кредитную ремонтную компанию

К сожалению, в индустрии ремонта кредитов очень распространено мошенничество.Перед тем, как записаться в компанию по ремонту кредитов, вы всегда должны сделать свою домашнюю работу.

Начните с составления списка авторитетных компаний. Проверяйте рейтинги в Better Business Bureau и ищите жалобы в базе данных Consumer Financial Protection Bureau. Сузив список, вы можете провести собеседование с каждой компанией, прежде чем принять решение.

По данным Федеральной торговой комиссии, есть несколько признаков мошенничества, на которые следует обратить внимание:

• Просит предоплату крупную сумму
• Не рекомендует вам самостоятельно обращаться в агентства кредитной информации.
• Говорит об оспаривании правильных позиций в ваших кредитных отчетах
• Поощряет предоставление ложной информации о кредитных или ссудных заявках
• Пропускает ваши законные права при объяснении услуг компании

Закон о кредитных ремонтных организациях (CROA) гласит, что вы имеете право расторгнуть договор в течение трех дней с момента подписания по любой причине.Если у вас возникли проблемы с компанией по ремонту кредитов, вы можете сообщить о проблеме генеральному прокурору штата или Федеральной торговой комиссии (FTC).

В недавнем интервью со Стивом Вейсманом, опытным юристом и старшим преподавателем права и налогообложения в Университете Бентли, он объяснил, что «Закон о кредитных ремонтных организациях (CROA) требует, чтобы компании по ремонту кредитов предоставили вам письменный договор, в котором подробно описаны услуги, которые они выполнит за вас и объяснит ваши права в соответствии с законом, уведомит вас о трехдневном праве на расторжение вашего контракта с компанией по ремонту кредитов, проинформирует вас о том, сколько времени потребуется, чтобы выполнить их услуги, и подробно объяснит вам общую стоимость .»

Сколько стоит восстановить мой кредит?

Согласно нашему исследованию, большинство компаний взимают предоплату в размере от 19 до 149 долларов. После этого вы можете рассчитывать платить от 19 до 149 долларов в месяц для физических лиц. Улучшение кредитного рейтинга может занять до шести месяцев или дольше, в зависимости от вашей ситуации. Также есть возможность восстановить кредит самостоятельно бесплатно.

Методология

Найти подходящую компанию по ремонту кредитов может быть непросто, поэтому мы разработали объективную методологию восстановления кредитов.Чтобы составить наш список, мы искали известные компании, предлагающие услуги по всей стране. Мы также рассматривали репутацию каждой компании и искали меры регулирования. Мы сравнили услуги, цены и прозрачность каждой компании.

Ремонт кредита: как помочь себе

Вы видите рекламу в газетах, на телевидении и в Интернете. Вы слышите их по радио. Вы получаете листовки по почте, электронную почту и, возможно, даже звоните, предлагая услуги по ремонту кредита. Все они заявляют об одном и том же:

«Проблемы с кредитом? Без проблем!»

«Мы можем навсегда удалить информацию о банкротстве, судебных решениях, залоговом удержании и безнадежных ссудах!»

«Мы можем стереть ваш плохой кредит — 100% гарантия.”

«Создайте новую кредитную личность — юридически».

Сделайте себе одолжение и тоже сэкономьте. Не верьте этим утверждениям: они, скорее всего, являются признаком мошенничества. Более того, поверенные Федеральной торговой комиссии, национального агентства по защите прав потребителей, говорят, что они никогда не видели, чтобы законные операции по восстановлению кредита предъявляли такие претензии. Дело в том, что быстрого решения проблемы кредитоспособности не существует. Вы можете законно улучшить свой кредитный отчет, но это требует времени, сознательных усилий и соблюдения личного плана погашения долга.

Ваши права

Никто не может юридически удалить точную и своевременную отрицательную информацию из кредитного отчета. Вы можете запросить бесплатное расследование информации в вашем файле, которую вы оспариваете как неточную или неполную. Некоторые люди нанимают компанию для расследования, но все, что компания по ремонту кредитов может сделать на законных основаниях, вы можете сделать для себя за небольшую плату или бесплатно. По закону:

• Вы имеете право на бесплатный отчет о кредитоспособности, если компания предпримет «неблагоприятные действия» против вас, например, отклонит ваше заявление на получение кредита, страховки или трудоустройства.Вы должны запросить отчет в течение 60 дней с момента получения уведомления о действии. Уведомление включает название, адрес и номер телефона компании, сообщающей о потребителях. Вы также имеете право на один бесплатный отчет в год, если вы безработный и планируете искать работу в течение 60 дней; если вы на пособии; или если ваш отчет является неточным из-за мошенничества, включая кражу личных данных.
• Каждая из национальных кредитных компаний — Equifax, Experian и TransUnion — обязана предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев, если вы попросите об этом.Чтобы сделать заказ, посетите сайт Annualcreditreport.com или позвоните по телефону 1-877-322-8228. Вы можете заказать отчеты у каждой из трех кредитных компаний одновременно, или вы можете распределить свои запросы в течение года.
• Оспаривание ошибок или устаревших элементов в вашем кредитном отчете ничего не стоит. И кредитная компания, и поставщик информации (лицо, компания или организация, которые предоставляют информацию о вас компании кредитной отчетности) несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете.Чтобы воспользоваться всеми вашими правами, свяжитесь как с компанией, предоставляющей кредитную отчетность, так и с поставщиком информации.

Сделай сам

Step 1: Сообщите кредитной компании в письменной форме, какая информация, по вашему мнению, является неточной. Воспользуйтесь нашим образцом письма, чтобы написать свое собственное. Приложите копии (НЕ оригиналы) любых документов, подтверждающих вашу позицию. Помимо вашего полного имени и адреса, в вашем письме должен быть указан каждый пункт вашего отчета, который вы оспариваете; изложите факты и причины, по которым вы оспариваете информацию, и попросите удалить или исправить ее.Вы можете приложить копию своего отчета и обвести интересующие вас вопросы. Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы вы могли документально подтвердить, что кредитная компания его получила. Сохраните копии вашего письма о споре и приложения.

Кредитные компании должны расследовать вопросы, которые вы ставите под вопрос, в течение 30 дней — если они не сочтут ваш спор необоснованным. Они также должны направить все соответствующие данные, которые вы предоставили о неточности, в организацию, предоставившую информацию.После того, как поставщик информации получает уведомление о споре от кредитной компании, он должен провести расследование, просмотреть соответствующую информацию и сообщить о результатах в кредитную компанию. Если в ходе расследования выясняется, что оспариваемая информация неточна, поставщик информации должен уведомить общенациональные кредитные компании, чтобы они могли исправить ее в вашем файле.

Когда расследование завершено, кредитная компания также должна предоставить вам результаты в письменной форме и бесплатную копию вашего отчета, если спор приводит к изменению.Если элемент был изменен или удален, кредитная компания не сможет вернуть оспариваемую информацию в ваш файл, если поставщик информации не подтвердит ее точность и полноту. Кредитная компания также должна отправить вам письменное уведомление с указанием имени, адреса и номера телефона поставщика информации. Если вы спросите, кредитная компания должна направить уведомления о любых исправлениях всем, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев. Вы также можете попросить, чтобы исправленная копия вашего отчета была отправлена ​​любому, кто получал копию в течение последних двух лет для целей трудоустройства.

Если расследование не разрешит ваш спор с кредитной компанией, вы можете попросить включить изложение спора в ваше досье и в будущие отчеты. Вы также можете попросить кредитную компанию предоставить ваш отчет любому, кто получил копию вашего отчета в недавнем прошлом. Возможно, вам придется заплатить за эту услугу.

Шаг 2: Сообщите кредитору или другому поставщику информации в письменной форме о том, что вы оспариваете позицию. Приложите копии (НЕ оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию.Многие провайдеры указывают адрес для споров. Если поставщик сообщает о товаре в компанию, сообщающую о потребителях, он должен включать уведомление о вашем споре. А если окажется, что информация неточна, провайдер может больше не сообщать об этом.

Сообщение точной отрицательной информации

Когда отрицательная информация в вашем отчете верна, только время может ее уйти. Компания кредитной отчетности может сообщать наиболее точную отрицательную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет.Информацию о неоплаченном судебном решении против вас можно сообщить в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, какой из этих периодов больше. Семилетний отчетный период начинается с даты проведения мероприятия. Нет ограничений по времени для сообщения информации об уголовных приговорах; информация, полученная в ответ на ваше заявление о приеме на работу с оплатой более 75 000 долларов в год; и информация, предоставленная, потому что вы подали заявку на получение кредита или страхования жизни на сумму более 150 000 долларов.

Закон о кредитных ремонтных организациях

Закон об организациях по ремонту кредитов (CROA) запрещает компаниям по ремонту кредитов лгать о том, что они могут сделать для вас, и взимать с вас плату до того, как они предоставят свои услуги. CROA соблюдается Федеральной торговой комиссией и требует, чтобы компании по ремонту кредитов объяснили:

• ваши законные права в письменном договоре, в котором также подробно описаны услуги, которые они будут оказывать
• ваше трехдневное право отмены без каких-либо штрафов
• сколько времени потребуется для получения результатов
• общая стоимость, которую вы заплатите
• любые гарантии

Что делать, если нанятая вами компания по ремонту кредитов не выполняет своих обещаний? У вас есть несколько вариантов.Вы можете:

• подать на них в федеральный суд за ваши фактические убытки или за то, что вы им заплатили, в зависимости от того, какая сумма больше
• искать штрафные убытки — деньги, чтобы наказать компанию за нарушение закона
• присоединиться к другим людям в коллективном иске против компании, и если вы выиграете, компания должна будет оплатить гонорары вашего адвоката

Сообщить о мошенничестве с ремонтом кредита

Государственные прокуроры

Во многих штатах также есть законы, регулирующие деятельность компаний по ремонту кредитов.Если у вас возникла проблема с компанией по ремонту кредитов, сообщите об этом в местное управление по делам потребителей или генеральному прокурору штата (AG).

Федеральная торговая комиссия

Вы также можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию. Хотя FTC не может разрешать отдельные кредитные споры, она может принять меры против компании, если существует модель возможных нарушений закона. Подайте жалобу онлайн по адресу ftc.gov/complaint или позвоните по телефону 1-877-FTC-HELP.

Где получить законную помощь

То, что у вас плохая кредитная история, не означает, что вы не можете получить кредит.Кредиторы устанавливают свои собственные стандарты, и не все смотрят на вашу кредитную историю одинаково. Некоторые могут взглянуть только на последние годы, чтобы оценить вашу кредитоспособность, и они могут дать вам кредит, если ваша история оплаты счетов улучшилась. Возможно, стоит неформально связаться с кредиторами, чтобы обсудить их кредитные стандарты.

Если вы недостаточно дисциплинированы, чтобы составить бюджет и придерживаться его, разработать план погашения с кредиторами или отслеживать растущие счета, вы можете подумать о том, чтобы обратиться в консультационную организацию по кредитным вопросам.Многие из них являются некоммерческими и работают с вами над решением ваших финансовых проблем. Но помните, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует бесплатные, доступные или даже законные услуги. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации — даже те, которые претендуют на статус некоммерческих — могут взимать высокие сборы или скрывать свои сборы, оказывая давление на людей, чтобы они делали «добровольные» взносы, которые только увеличивают долги.

Большинство кредитных консультантов предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Если вы подумываете о подаче заявления о банкротстве, имейте в виду, что законы о банкротстве требуют, чтобы вы получили кредитную консультацию от одобренной правительством организации в течение шести месяцев, прежде чем подавать заявление о банкротстве.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам на www.usdoj.gov/ust, веб-сайте Программы попечителей США. Это организация в Министерстве юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. С осторожностью относитесь к кредитным консультационным организациям, которые утверждают, что они утверждены правительством, но не фигурируют в списке одобренных организаций.

Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.