Формирование кредитных историй: как формируется

ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ДОСТУПНА


ОНЛАЙН В ВАШЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

Получить
Подробнее обо всех способах получения кредитной истории

Как происходит формирование кредитной истории

Кредитная история обычно создается (иначе говорят — формируется) когда человек впервые решает взять кредит:

1. Потенциальный заемщик дает разрешение на ее получение банком в БКИ, и, если там истории нет, запрос ее создает. Потому первые записи – это идентификационные данные заемщика, а также факт его обращения за кредитом.




2. Потом появляются сведения об одобрении займа, его обслуживании и погашении.

Исключения из этой схемы возможны, если человек не брал кредиты, но является злостным неплательщиком по услугам ЖКХ, связи или алиментов. Когда долг признан судом и не исполнен в течение 10 дней, формирование кредитной истории может происходить вне зависимости от обращения в банки. В этом случае первую содержательную запись в ней о наличии невыполненных обязательств может сделать управляющеа компания или служба судебных приставов. 

Как распределяются записи в кредитной истории

Информация в кредитных историях делится на четыре части.

1. В титульную часть, сведения из которой передаются в Центральный каталог Банка России, входят идентификационные данные субъекта: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.




2. В основную часть вносят сведения о месте проживания заемщика, применяемых в отношении него процедурах банкротства, а также вся информация об имеющихся задолженностях и их погашении: суммы, сроки исполнения обязательств, предметы залога, отметки о выплате долга. Здесь же размещается информация о вступивших в силу и неисполненных в течение 10 дней решениях суда о взысканиях средств за жилье, коммунальные услуги и алименты.




3. В закрытую часть вносятся сведения об источниках данных – кредиторах и всех, кто запрашивал кредитную историю. Сюда же вносится информация о переуступках прав требований — например банка в пользу коллекторов. Закрытая часть доступна для ознакомления только субъекту кредитной истории – то есть самому заемщику.




4. В информационную часть кредитной истории попадают сведения о запросах новых займов, в том числе тех, в выдаче которых было отказано, с указанием причины отказа.

У кого есть доступ к этим данным

Доступ к кредитной истории открывает заинтересованным лицам сам заемщик или суд, если это нужно для проведения следственных действий. Но и при разрешении заемщика некоторые части (например, третью, закрытую) прочитать сможет только сам субъект кредитной истории.

Где происходит формирование кредитной истории

Банки и другие кредитные организации обязаны направлять записи о выданных кредитах в бюро кредитных историй. При этом они вольны выбрать одно БКИ или несколько – главное, чтобы требования закона были выполнены. Поэтому часто бывает, что у человека появляется несколько кредитных историй в разных местах.

Для кредиторов такой порядок вещей не имеет принципиального значения, так как при выдаче кредитов они запрашивают информацию о заемщике последовательно во всех БКИ.

! Однако человеку, который желает проверить свою кредитную историю, лучше сперва запросить Центральный каталог кредитных историй Банка России, чтобы узнать, в каких именно бюро хранится информация о нем — сделать это можно на портале государственных услуг в разделе «Сведения о бюро кредитных историй» при наличии подтвержденной регистрации. После этого уже можно обращаться в конкретные БКИ за своей историей.

Кто формирует кредитную историю

Банки и иные кредиторы. Как правило, источниками формирования кредитных историй являются банки, но передавать информацию могут и другие организации. Так, банки и микрофинансовые организации (МФО), а также кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ и коллекторы предоставляют информацию о заемщике и обслуживании им кредита в обязательном порядке.

Другие юрлица, имеющие права требования (например, магазины, продающие товары в рассрочку), могут делать записи добровольно. В обязательном порядке они должны передавать сведения о погашении долга, если прежде была сделана запись о его наличии. Таким образом, в кредитной истории не должно быть информации о незакрытых кредитах, иначе Персональный кредитный рейтинг субъекта серьезно пострадает, и он будет ограничен в возможностях по привлечению новых займов. 

Прочие организации. Как уже упоминалось выше, еще одними добровольными источниками формирования кредитных историй по закону являются организации, в пользу которых вынесены вступившие в силу и не исполненные в течение 10 дней решения суда о взыскании денежных средств: за коммунальные услуги, связь, неисполнение алиментных обязательств. В последнем случае источником формирования может являться Федеральная служба судебных приставов.

Подведем итоги

Весь процесс формирования кредитной истории подчинен строгим правилам, направленным на то, чтобы заемщику не был нанесен вред. Но в результате действий мошенников могут попасть недостоверные сведения. Например, это происходит, если злоумышленники оформляют кредит, использую украденные паспортные данные.

Поэтому заемщик должен осуществлять регулярный контроль кредитной истории, для чего ему предоставляется право дважды в год бесплатно ее запрашивать. Специально для облегчения этой задачи НБКИ предоставило всем свободный бесплатный доступ к Персональному кредитному рейтингу, снижение которого поможет вовремя узнать о проблемах с кредитной историей.

ПОЛУЧИТЕ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ОНЛАЙН

Получить

Как формируется кредитная история — проверка, исправление

Когда вы будете оформлять первый кредит, вас должны спросить, согласны ли вы на открытие кредитной истории, иначе говоря, на передачу данных в бюро кредитных историй (БКИ). Обычно пункт о передаче данных включён в договор кредитования. Вы можете отказать банку в передаче информации третьим лицам, в противном случае максимум через 10 дней с момента подписания договора информация окажется в БКИ.

Обратите внимание, что кредитная история может быть сформирована и без согласия заёмщика. Такое случается, когда в БКИ с запросом обращается любое заинтересованное лицо. Оно получает ответ, что в картотеке отсутствуют эти данные, но информация о запросе сохраняется.

Если у вас ещё нет кредитной истории, при её формировании вы можете создать «код субъекта» — название файла, в котором содержится вся необходимая информация о заёмщике. Код пригодится в дальнейшем при запросе кредитной истории. Формируется он при заключении кредитного договора, правда, в банках этого не сообщают, поэтому далеко не у всех есть свой код. Вы можете исправить этот недочёт, обратившись в любое БКИ или кредитную организацию, правда, в этом случае услуга создания кода будет платной.

В соответствии с законодательством раз в год любой человек может подать заявку на бесплатную проверку кредитной истории. Для этого есть три способа:

• отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй по адресу 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д.12;
• заполнить заявку на сайте Центрального каталога кредитных историй;
• обратиться в любой банк (данная услуга платная).

При получении кредитного отчёта советуем ознакомиться с ним очень внимательно, поскольку при оформлении информации могли быть допущены ошибки. Например, вам была приписана просрочка. При их обнаружении необходимо написать заявление в БТИ, которое затем отправят для проверки в банк. Бюро рассмотрит заявку и в течение 30 дней проверит данные. Если ошибка будет подтверждена, её исправят.  

как и где узнать свою кредитную историю и можно ли ее поправить?

С каждым годом в России кредитование граждан становится все более привычной, рутинной процедурой. Многие успели оценить удобство использования заемных банковских средств: с ними легче планировать покупки, нет необходимости срочно «перехватывать» деньги у знакомых и родственников или долго копить нужную сумму.

Но для выдачи средств банк должен сначала одобрить кандидатуру клиента. И первое, что оценивает банк, — кредитная история. Однако иногда она оказывается испорченной, причем порой — неожиданно для заемщика. Бывает, что мелкая оплошность в погашении долга, о которой сам заемщик даже не в курсе, снижает кредитный рейтинг настолько, что банки категорически отказывают в кредитовании.

Как поступать в таких ситуациях? Можно ли исправить кредитную историю? И что для этого надо сделать?

Как узнать свою кредитную историю?

Термин «кредитная история» используется для обозначения информации об исполнении физическим или юридическим лицом своих кредитных обязательств, ее состав определен Федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Кредитные истории формируются, обрабатываются и хранятся в специализированных коммерческих организациях — БКИ (бюро кредитных историй). Контроль и надзор над БКИ осуществляет Центральный банк России.

Что дает кредитная история? Она нужна для того, чтобы описать финансовую репутацию заемщика, оценить его платежную ответственность. Банки существенно снижают свои риски благодаря проверке информации о поведении заемщика при погашении предыдущих кредитов. Доступ к кредитной истории есть у финансовых институтов, самого заемщика, а также с его согласия и у других лиц, например работодателей.

На заметку
Как правило, принимая решение о выдаче кредита, банки также рассчитывают так называемый кредитный рейтинг, в котором учитывается возраст клиента, семейное положение, образование, размер зарплаты, частота попыток взять кредит.

Получить кредитную историю заемщик может через банк, где он получал кредит. Причем необязательно идти в офис, связаться с банком можно онлайн на его сайте (через специальную форму для связи или чат с сотрудником), а также при помощи интернет-банкинга, то есть сервиса дистанционного обслуживания.

Обращение в банк удобно тем, что из личного кредитного дела заемщику сообщат не только сведения о просроченной части задолженности в этом банке, если такая есть, но и другие полезные для него данные по текущим кредитам: сумму, оставшуюся до полного погашения долга, график платежей и так далее. Однако банк может предоставить информацию только по «своим» кредитам, и гарантии, что у клиента нет задолженностей перед другими финансовыми организациями, не будет.

Более полную информацию можно получить в БКИ. Опять же, разные банки могут передавать информацию о кредитуемом в различные бюро. Поэтому, чтобы узнать обо всех БКИ, в которых хранится кредитная история заемщика, ему следует отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Инструкция о том, как оформить такой запрос, а также адреса и телефоны всех БКИ, зарегистрированных в РФ, есть на сайте Банка России. Список адресов и телефонов БКИ, где находится кредитная история гражданина, предоставляется и тем, кто делает запрос через сайт Госуслуг. Но для этого необходимо иметь подтвержденную учетную запись на сайте.

Для информации
Согласно закону один раз в год каждый имеет право получить свою кредитную историю бесплатно.

Другой способ убедиться, что у вас нет просроченной задолженности, — обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Заполнив форму запроса на сайте ФССП, можно получить данные обо всех долгах, по которым вынесено судебное решение: о кредитном, алиментном, по административным штрафам и так далее.

Если человек совсем не интересуется своей кредитной историей, он рискует рано или поздно из звонка банковских служб или коллекторского агентства узнать о том, что за ним числится просроченный долг. Почему такое может быть и при каких условиях это случается, мы и обсудим дальше.

Что делать, если кредитная история испорчена?

Кредитный рейтинг и кредитная история заемщика могут сильно ухудшиться по многим причинам. Приведем несколько примеров.

Несвоевременное погашение задолженности из-за нехватки средств у заемщика

Традиционный случай, когда человек теряет свою платежеспособность, например, по причине увольнения, болезни или иных драматических обстоятельств. Из-за резкого снижения доходов заемщик не в силах вовремя вносить платежи, и просроченная задолженность растет. Информация о просрочке попадает в кредитную историю уже через несколько дней.

Задолженность, возникшая по оплошности или неосторожности

Одна из возможных причин образования задолженности — пропуск сроков платежей из-за элементарной забывчивости. Другая причина — возникновение законного долга, о котором заемщик не догадывается. На первый взгляд, ситуации, в которых человек даже не знает о своей задолженности, похожи на выдумку. Но практика показывает, что они встречаются, причем чаще, чем хотелось бы.

Например, заемщик вносит в банкомат средства, рассчитанные для полного погашения кредита. Он твердо уверен, что долг закрыт. Банк же не менее твердо знает, что осталась непогашенной совсем незначительная сумма средств, которая была снята, скажем, в качестве комиссионных. Если бы заемщик запросил в банке справку о погашении долга, недоплата сразу бы выявилась, но этого не случилось. В результате долг до конца не погашен, и поначалу небольшая сумма просроченной задолженности устойчиво растет.

Памятка
Следует помнить, что кредитную историю портят не только просрочки платежей по банковским долгам, но и установленная судом задолженность по оплате услуг ЖКХ, связи или по иным обязательным выплатам.

Случается и такое: после увольнения работника предприятие перестает платить за обслуживание зарплатной карты, и по условиям договора оплата списывается уже с владельца. Человек дальше и не использует эту карту, думать о ней забыл. А долг перед банком накапливается и в какой-то момент всплывает, притом что кредита владелец карты и не брал.

В этих и аналогичных случаях нашим соотечественникам не хватает финансовой грамотности, внимательности, осторожности.

Ошибки кредитных специалистов

В первые годы после появления обязанности ведения кредитных историй ошибки часто допускали банковские работники, еще плохо знакомые с правилами оформления документов. Так, нередко в кредитную историю вносилась информация о полученных кредитах, но не приводились данные об их погашении, из-за чего даже примерный заемщик мог выглядеть безнадежным должником. Отвергнутое предложение банка выдать кредит иногда оформлялось так, будто человек сам запросил кредит и получил отказ, что также снижало рейтинг потенциального заемщика.

Такие ошибки сейчас больше характерны для микрофинансовых организаций, где дисциплины гораздо меньше по сравнению с банками, но все же иногда случаются и у последних. Встречаются также тривиальные ошибки заполнения документов, такие как неправильное написание имени, даты рождения или указание неверного номера паспорта. Иногда данные одного клиента вписываются в кредитную историю его полного тезки.

Мошенничество

Кредитная история также может быть испорчена из-за действий преступников. К примеру, если гражданин потерял паспорт и не заявил об этом сразу в правоохранительные органы, его документом могут воспользоваться мошенники. К тому же кредит могут взять по ксерокопии паспорта. По закону выдача кредита по копии запрещена, но зачастую в мошеннических схемах участвуют сотрудники кредитной организации, которые игнорируют липовые документы и не проверяют заемщика. С развитием онлайн-кредитования злоумышленники находят новые способы незаконно получить деньги. Для онлайн-займа, помимо паспортных данных, нужны SIM-карта и банковская карта, оформленные на этот паспорт. Мошенники регистрируют все реквизиты на чужие документы и получают кредит.

Может ли заемщик обезопасить себя от неприятных ситуаций? В какой-то степени может. Если ухудшение кредитной истории произошло по недосмотру кредитных специалистов или из-за мошенничества третьих лиц, заемщик может и даже должен добиваться удаления из нее ложных данных. Для этого нужно оформить официальный запрос в БКИ, указать на необходимость исправления кредитной истории и пояснить, что именно в ней недостоверно и как эти сведения можно проверить. К примеру, если не указан факт закрытия кредита, заемщик должен приложить справку о погашении долга, выданную банком. Заявка рассматривается и проверяется в течение месяца. Если БКИ отказывается вносить исправления, заемщик имеет право обратиться в суд, чтобы оспорить ложные данные. Если же ухудшение кредитной истории заемщика произошло по причине его невнимательности или снижения платежеспособности, для восстановления репутации ответственного плательщика требуется в первую очередь погасить долг.

Зачастую человек узнает о просроченной задолженности из звонка коллекторов. Банкам неудобно и невыгодно заниматься сбором долгов, поэтому многие задолженности, особенно по беззалоговым и потребительским кредитам, они передают профессиональным взыскателям — коллекторам. При этом коллекторы выступают либо в качестве агентов банка, представляя его интересы за вознаграждение, если передача долга оформлена через заключение агентского соглашения; либо в качестве полноправного нового кредитора, если передача долга произошла по договору цессии. Замена кредитора в обязательстве разрешена Гражданским кодексом РФ.

Несмотря на смену кредитора, обязательства для должника остаются прежними. Но прежде чем платить новому кредитору, заемщик должен убедиться, что предъявленные ему требования полностью законны. Для этого надо сначала дождаться официального уведомления из банка с копией договора переуступки, по которому переходят права кредитора. Затем должнику следует:

• проверить наличие у коллектора свидетельства ФССП;
• найти коллекторское агентство в государственном реестре организаций, занимающихся взысканием просроченной задолженности;
• сверить реквизиты в переданных документах с реквизитами агентства на его сайте;
• проверить все составляющие выставленной суммы задолженности: основную часть, проценты, пени и прочие выплаты.

И если ничего из перечисленного не вызывает сомнения, то наконец наступает время для согласования взаимоприемлемого графика погашения задолженности, а потом и самих платежей.

Как правило, заемщиков совсем не радует передача долга коллекторскому агентству. Лишь самые прозорливые из них понимают, что у коллекторов в роли кредиторов есть очень важное преимущество перед банками. Во-первых, коллекторы выкупают долги у кредитных организаций лишь за часть их реальной стоимости. Во-вторых, строгие для банков финансовые нормативы списания долгов не действуют для коллекторских организаций. Все это позволяет коллекторам проводить гибкую финансовую политику, предлагать оплату в рассрочку, всячески содействовать заемщику, если его финансовое положение действительно сложное. Велика вероятность, что должнику предложат весомую скидку в обмен на строгое соблюдение графика погашения долга.

Поэтому должникам, заинтересованным в том, чтобы как можно быстрее и с меньшими издержками исправить кредитную историю, не стоит отказываться от конструктивного диалога с коллекторами. Взаимодействуя с ними, следует показать свое желание погасить долги в кратчайшие сроки. А кроме того, нужно обосновать, лучше всего с расчетами и документами в руках, какие объективные причины мешают сделать это в полном размере.

После погашения задолженности заемщик получает от кредитора справку о погашении долга. Затем можно еще раз заказать выписку из кредитной истории, чтобы окончательно убедиться, что никаких долгов больше не числится.

Таким образом, чтобы избежать неприятных инцидентов, свою кредитную историю следует контролировать, причем независимо от того, насколько часто вы пользуетесь кредитами. Испорченную не по вашей вине кредитную историю следует оспорить, вплоть до обращения в суд. Если причина в просрочке платежей, не стоит пренебрегать помощью коллекторов: в ходе переговоров с ними должник может получить выгодные предложения.

Что такое кредитная история и для чего нужна? Что значит кредитная история?

Кредитная история — документ, в котором фиксируется ваше кредитное поведение: сколько кредитов брали, как отдавали, сколько еще должны банкам и другие сведения. В статье мы расскажем, как формируется ваша кредитная история, где хранится и как выглядит.

Что дает кредитная история заемщику и кредиторам

Заемщику кредитная история помогает оценить шансы на будущий кредит или разобраться в причинах отказа в кредитовании. Допустим, вы пытаетесь получить в банке кредит, но везде отказывают. Запрашиваете кредитную историю и находите причину отказа: просроченный кредит пятилетней давности.

Из кредитной истории вы можете узнать актуальный статус по кредиту. Допустим, вам вдруг начали звонить коллекторы и требовать деньги. Чтобы выяснить, за какой кредит и на каком основании они требуют деньги, проверьте кредитную историю. Возможно, на вас взяли кредит мошенники.

Кредиторам, банкам и МФО, кредитная история помогает оценить заемщика перед выдачей займа — заглянуть в его кредитное прошлое и спрогнозировать будущее поведение. Например, если у заемщика за плечами открытый кредит с просрочками, новый займ он не получит, потому что с большой вероятностью его не выплатит.

Как формируется кредитная история

Кредитную историю в основном формируют банки и микрокредитные организации. В редких случаях в документе появляются записи от управляющих компаний и сотовых операторов — только у злостных неплательщиков.

Упрощенная схема формирования кредитной истории:
1. Вы обращаетесь в банк за кредитом, заполняете анкету, получаете решение: выдача или отказ.
2. Банк передает данные о вашем обращении за кредитом и статус заявки (одобрена или отклонена) в бюро кредитных историй (БКИ).
3. БКИ записывает данные в кредитную историю.

По такой схеме в кредитную историю попадают любые операции с заемными деньгами: заявки на кредит, внесение платежей, просрочки, оформление микрозаймов (в том числе онлайн), покупка холодильника в кредит и т. д.

Где хранится ваша кредитная история

Ваша кредитная история хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ). Так получается, потому что разные банки работают с разными БКИ. Например, банк «Апельсин» передает данные заемщиков в бюро Эквифакс, а банк «Мандарин» — в НБКИ. Если вы кредитовались в разных банках и МФО, часть ваших данных может хранится в одном бюро, часть — в другом.

По состоянию на декабрь 2018 года, в России работают 13 БКИ. Актуальный список ежемесячно обновляется на сайте Центробанка. Основная часть кредитных историй находится в четырех крупнейших бюро: НБКИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ.

Чтобы узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история, закажите справку ЦККИ.

Как выглядит кредитная история

Приведем примеры кредитных историй из Эквифакса, НБКИ и КБРС. Внешне они отличаются, но структура у всех одинаковая. Чтобы разобраться в содержании кредитной истории, смотрите статью Что содержит кредитная история и как ее читать

Пример кредитной истории НБКИ (фрагмент). Скачать целиком

Пример кредитной истории Эквифакс (фрагмент). Скачать целиком

Пример кредитной истории КБРС (фрагмент). Скачать целиком

Примеры кредитных историй

Чтобы вам было проще разобраться, что значит кредитная история, разберем примеры трех заемщиков

Хорошая кредитная история

Скачать пример хорошей кредитной истории (pdf)

У Александра из Новосибирска три активных кредита на небольшие суммы. Он без задержек их выплачивает. Также аккуратно он выплачивал и предыдущие, закрытые кредиты. Кроме того, Александр не слишком часто обращается в банки (последний раз – больше года назад). Все это характеризует Александра как состоятельного и надежного заемщика.

Испорченная кредитная история

Скачать пример испорченной кредитной истории (pdf)

Андрей испортил кредитную историю совсем недавно. Предыдущий кредит Андрей закрыл без просрочек, а по текущему сделал просрочку до 60 дней.

Чтобы исправить кредитную историю, Андрею нужно закрыть просрочку и больше их не допускать. Также до момента выплаты кредита не обращаться за новыми займами.

Плохая кредитная история

Скачать пример плохой кредитной истории (pdf)

Если бы кредитная история была предметом школьной программы, Игорь получил бы за нее «двойку» с двумя минусами. Из восьми открытых кредитов семь проблемных. Просрочки от 30 до 120 дней, высокий уровень закредитованности и постоянные отказы кредиторов.

Как Игорю улучшить кредитную историю? Срочно погасить все задолженности. Постараться закрыть или рефинансировать несколько кредитов. Платить без просрочек. Прекратить запросы в банковские организации. После того как ситуация стабилизируется, последовательно взять несколько «вспомогательных» небольших кредитов, чтобы на их примере восстановить свою финансовую репутацию. Процесс может занять несколько лет, но иначе исправить кредитную историю не получится.

Больше информации в статье Как исправить кредитную историю и получить кредит

Запомнить

В кредитной истории отображаются ваши действия как заемщика (заявки, отказы и одобрения, платежи,и т. д.) и решения кредиторов по заемным деньгам (закрытые счета, передача долга коллекторам, дефолт и т. д.).

Кредитная история поможет вам узнать причины отказа в кредитовании или оценить шансы на одобрение нового кредита.

Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Чтобы узнать, в каких именно — запросите справку ЦККИ.

Как проверить кредитную историю самостоятельно и без лишних затрат | ЭКОНОМИКА

Кредитная история — это сведения о том, в каком банке и в каком количестве человеку выдали деньги. В ней отмечают добросовестность погашения основного долга и процентов по нему. Полезно проверять такую информацию самостоятельно перед подачей заявления на кредит и для регулярного контроля за корректностью указанных в ней данных.

Плохая или хорошая

Как и любая история, кредитная бывает хорошей или плохой — в зависимости от поведения заемщика.

Если заемщик пропускает сроки погашения ежемесячных платежей, накопил один или несколько непогашенных кредитов — у него формируется  плохая кредитная история. Банки вряд ли доверят ему свои деньги. А если и доверят – то на невыгодных условиях.

Если заемщик взял кредит, вовремя его погасил или продолжает гасить без нарушений сроков, он — выгодный клиент. Его кредитная история  — хорошая. С хорошей кредитной историей больше шансов получить выгодные условия по кредиту или ипотеке, попасть в программу лояльности банка.

Кто и где хранит информацию о ваших кредитах

Информация обо всех операциях по кредитам граждан хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Единый государственный реестр БКИ создан Центробанком РФ.

 Самые крупные авторитетные бюро кредитных историй, это:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) — официальный сайт nbki.ru;
• Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ) — официальный сайт bki-okb.ru;
• Эквифакс Кредит Сервисиз — официальный сайт equifax.ru.

Фактически, проверка кредитной истории начинается с определения, в каком из этих бюро хранятся данные о ваших кредитах.

Узнаем место хранения

Есть два способа узнать самостоятельно онлайн, где хранятся данные о ваших операциях по кредитам:

• портал Госуслуги;
• официальный сайт Центробанка РФ.

Как узнать кредитную историю бесплатно с помощью портала Госуслуги:

1. Заходим под своей учетной записью на www.gosuslugi.ru (услуга доступна только пользователям с подтвержденной учетной записью).
2. Вводим в строке поиска запрос «Получение сведений из ЦККИ о БКИ» ЦККИ — это сокращенное название центрального каталога кредитных историй.
3. Если удобнее искать услугу по каталогу, действуем так: жмем вкладку «Услуги», заходим в раздел «Налоги и финансы», в нем заходим в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». После этого выбираем электронную услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история».
4. Заполняем заявку в электронном виде и отправляем ее.
5. В личный кабинет приходит уведомление об оказании услуги (быстро, ожидание до 10 минут).
6. Информация приходит от Банка России. Если вы еще ни разу не брали кредит, увидите надпись об отсутствии в системе сведений о вас.
7. Если брали кредит или оформляли кредитку, карту рассрочки — изучите файл, прикрепленный под надписью «Документы от Банка России». Там прописаны названия организаций (наименования конкретных кредитных бюро), в которых хранится информация обо всех ваших кредитных операциях.

Как узнать с помощью сайта Центробанка РФ:

1. Зайти на официальный сайт Центробанка РФ www.cbr.ru.
2. В меню (верхняя левая часть сайта) выбрать раздел «Кредитные истории».
3. В разделе «Кредитные истории» выбрать подраздел «Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй».
4. Зайти в подраздел «Направление запроса непосредственно в Центральный каталог кредитных историй через официальный сайт Банка России» и заполнить электронную форму на сайте Центробанка.

Получить сведения из ЦККИ непосредственно с сайта Центробанка получится только в случае, если вы знаете свой дополнительный код субъекта кредитной истории. Такой код создают при обращении в кредитную организацию или бюро кредитных историй.

Как правильно отправить запрос в бюро кредитных историй

Ваша история может храниться в одном или в нескольких бюро.

По закону, кредитная история бесплатно предоставляется гражданам РФ два раза в год. Если хотите получить выписку на бумаге с печатями, то такой вариант бесплатно предоставят только раз в год. Количество обращений за деньги — не ограничено.

Запрос в НБКИ

Самостоятельно узнать кредитную историю онлайн в НБКИ можно такими способами:

1. По почте, заполнив специальный бланк и направив по адресу 121069, г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, строение 1. Подпись на бланке важно заверить у нотариуса. Ссылка на бланк доступна на официальном сайте НБКИ. Сотрудники ответят в течение 3 рабочих дней с момента получения письма.
2. Отправить запрос на тот же адрес телеграммой. Подпись на телеграмме заверьте у работника почты.
3. Если есть усиленная квалифицированная электронная подпись — отправляйте запрос по электронной почте. Для этого используют тот же бланк и отправляют его вместе с сертификатом подписи на электронку НБКИ: [email protected].
4. Другой вариант заказать историю в НБКИ — отправить запрос через личный кабинет на официальном сайте НБКИ. Для этого понадобится подтвержденный аккаунт на портале госуслуг. Это самый простой и удобный способ.
5. Обратиться лично к партнерам НБКИ по месту жительства, в этом случае кредитная история НБКИ появится у вас на руках сразу. Партнеры услугу предоставляют за отдельную плату, размер уточняйте заранее. Список пратнеров НБКИ доступен на официальном сайте компании www.nbki.ru.

Запрос в ОКБ

Самый удобный способ получения информации — онлайн. Данные доступны после регистрации на портале http://ucbreport.ru. В онлайн кабинет входят через учетную запись портала Госуслуги, Сбербанк ID или со своим логином и паролем.

Другие способы, как узнать свою кредитную историю в ОКБ:

1. Направить письмо или телеграмму с заверенной подписью по адресу: 115114, Москва, Шлюзовая набережная, 4, офис АО «ОКБ». 
2. Если находитесь в командировке в Москве, можно лично подойти с паспортом в офис по адресу: г. Москва, Шлюзовая набережная, 4, офис АО «ОКБ».

Запрос в бюро Эквифакс

Дистанционно кредитный отчет в Эквифакс выдают в личном кабинете на официальном сайте https://online.equifax.ru. Для этого потребуется подтвержденная учетная запись портала Госуслуги или личное обращение в офис компании с паспортом (чтобы подтвердить личность).

Другие варианты получения отчета:

1. Направить письмо или телеграмму с заверенной нотариально (для письма) или на почте (для телеграммы) подписью по адресу: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09).
2. Если находитесь в командировке в Москве, лично подойдите с паспортом в офис по адресу: г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09)

Что делать, если обнаружили ошибку в кредитной истории

Периодически проверять свою историю важно и для того, чтобы контролировать правдивость указанной информации. Это — ваша финансовая репутация.

­­­­­­­­­­­­­­Если обнаружили ошибку в отчете по кредитной истории — пишите заявление в БКИ. Чтобы процесс пошел быстрее, одновременно подайте заявление в банк, который указал ошибочные сведения о вас.

Если банк не реагирует,  обратитесь к нему через сервис banki.ru. На этом портале есть представители банков, которые стараются решать проблемы оперативно, чтобы не ронять общий рейтинг своей организации.

Как улучшить свою кредитную историю

Чтобы улучшить свою кредитную историю, гасите кредиты вовремя и не допускайте просрочек. Если планируете в будущем брать крупный кредит, а до этого кредитов еще не брали, воспользуйтесь небольшой уловкой:

• заведите кредитку или возьмите небольшой заем;
• вносите все платежи вовремя;
• каждый добросовестный платеж повышает ваш персональный кредитный рейтинг.

Свой кредитный рейтинг можно отслеживать в личном кабинете одного из БКИ.

Анастасия Федорченко

Кредитная история: влияние на ваши результаты и отчеты

Кредитная история — это произведение искусства. А твоя могла бы стать шедевром.

Мы объясним, почему наличие надежной кредитной истории
может помочь вам добиться финансового прогресса.

Доказательства в прошлом
Кредиторам нравится видеть опыт ответственного использования кредита и своевременной оплаты.

Больше возможностей, больше прогресса
Сильная кредитная история дает вам больше шансов получить одобрение на получение кредита или получить более низкую процентную ставку.

Редакционное примечание. Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши маркетинговые партнеры не проверяют, не одобряют и не одобряют наши редакционные материалы.Доступность продуктов, функций и скидок зависит от штата или территории. Насколько нам известно, на момент публикации оно является точным. Прочтите наши Редакционные правила , чтобы узнать больше о нашей команде.

Кредитная история: что в ней есть и почему это важно

Обновлено 15 августа 2020 г.

Эта дата указывает на последнюю всеобъемлющую проверку нашей редакцией и может не отражать недавние изменения в отдельных терминах.

Автор: Эрин Данн

Ваша кредитная история — это запись ваших займов и выплат.Например, он может включать информацию о том, сколько у вас кредитных карт или ссуд и своевременно ли вы оплатили счета. Вы можете найти подробную информацию о своей кредитной истории в своих кредитных отчетах.

Давайте рассмотрим, что вам нужно знать о своей кредитной истории, и как более глубокое понимание того, как работает кредитная история, может помочь вам в вашем пути к получению кредита.

Что в вашей кредитной истории?

Ваша кредитная история — это, по сути, запись того, как вы использовали кредит.Эта запись играет важную роль в определении вашей кредитной истории и используется кредиторами, чтобы получить представление о том, как вы распоряжались своими деньгами и кредитными обязательствами с течением времени. В зависимости от того, как вы использовали кредит в прошлом, ваша кредитная история может включать…

• Количество имеющихся у вас кредитных карт и ссуд
• Количество своевременных или поздних платежей
• Как долго у вас были открытые кредитные счета и хорошая ли у них репутация

Кредиторы могут использовать информацию о кредитной истории, содержащуюся в ваших кредитных отчетах, чтобы решить, одобрят ли они вам финансовый продукт, например ссуду или счет кредитной карты.И в зависимости от вашего штата потенциальные работодатели, страховые компании и владельцы арендуемой недвижимости могут также просматривать ваши кредитные отчеты, поэтому важно понимать, какую информацию содержат ваши отчеты и как она представлена.

---

Что в ваших кредитных отчетах?

Ваши кредитные отчеты по сути делятся на два основных компонента: ваша личная информация и запись вашей кредитной истории. Личная информация может включать ваше имя, адрес и номер социального страхования.Ваша кредитная история, как указано выше, включает информацию о том, как вы используете кредит и управляете им.

Вот краткое изложение основных аспектов кредитной истории, на которые следует обратить внимание в своих кредитных отчетах.

• Информация о кредитном счете — Для каждого из ваших кредитных счетов ваши кредитные отчеты могут включать информацию о вашей истории платежей, сумме ссуды или кредитном лимите, балансе вашего текущего счета и возрасте счета.
• Кредитные запросы — Есть два типа кредитных запросов, которые могут отображаться в ваших кредитных отчетах: жесткие кредитные запросы и мягкие кредитные запросы.Жесткие запросы (также известные как «жесткие проверки» или «жесткие проверки кредитоспособности») обычно возникают, когда вы подаете заявку на кредит, и они могут негативно повлиять на ваши кредитные рейтинги. Мягкие запросы (также известные как «мягкие проверки» или «мягкие проверки кредитоспособности») могут возникать, когда вы проверяете свой собственный кредит, и они не влияют на ваш кредитный рейтинг. Мягкие запросы могут или не могут попадать в ваши отчеты.
• Общедоступные записи — Они могут включать в себя уничижительные отметки в ваших кредитных отчетах, например о счетах в сборе, просроченных платежах и банкротствах.Эти типы общедоступных записей могут нанести значительный долгосрочный ущерб вашей кредитной истории.

Есть три основных бюро потребительского кредитования, которые создают кредитные отчеты: Equifax, Experian и TransUnion. Кредиторы и кредиторы могут по своему усмотрению сообщать информацию о счете в любое из этих трех кредитных бюро, и именно так эта информация попадает в ваши кредитные отчеты.

Если вам интересно, что содержится в ваших кредитных отчетах, вы можете проверить их бесплатно. Credit Karma предлагает бесплатные кредитные отчеты от Equifax и TransUnion.Вы также можете запрашивать бесплатную копию своего кредитного отчета в каждом из основных кредитных бюро каждые 12 месяцев на сайте Annualcreditreport.com.

---

Что влияет на ваш кредитный рейтинг?

Ваши кредитные рейтинги отличаются от ваших кредитных отчетов, но они тесно связаны. Каждый из ваших кредитных рейтингов — это трехзначное число, рассчитываемое с использованием информации из ваших кредитных отчетов, включая многие аспекты вашей кредитной истории.

Существует много разных типов кредитных рейтингов, но у большинства из них есть несколько общих черт.Например, большинство кредитных рейтингов находятся в диапазоне от 300 до 850, и то, где ваша оценка попадает в этот диапазон, помогает кредиторам определить, насколько вероятно, что вы вернете свои ссуды.

Кредитные рейтинги, зависящие от различных моделей кредитного рейтинга, по-прежнему будут учитывать аналогичную информацию. Две важные модели, о которых следует знать, взяты из FICO и VantageScore (последняя модель VantageScore® 3.0 используется для бесплатных кредитных рейтингов Credit Karma).

Давайте рассмотрим некоторые важные факторы, которые обычно имеют наибольшее значение при определении вашего кредитного рейтинга.

История платежей
История платежей является наиболее важным фактором при определении вашего кредитного рейтинга VantageScore и FICO. Это связано с тем, что ваша история платежей показывает, насколько вероятно, что вы заплатите любые будущие долги в соответствии с договоренностью. Типы счетов, учитываемых для истории платежей, включают, среди прочего, кредитные карты, ипотечные и студенческие ссуды.

Процент использованного кредита
Использование кредита, также известное как использование кредита, — это то, какую часть кредита вы используете в данный момент.Это сильно влияет на ваши результаты VantageScore и FICO. Если вы используете высокий процент своего кредитного лимита, это может сигнализировать о том, что вы перетянули и у вас могут возникнуть проблемы с оплатой или взятием нового долга. Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует по возможности поддерживать уровень использования кредита ниже 30%.

Срок действия кредита и тип кредита
Более длинная кредитная история может помочь повысить ваш кредитный рейтинг, показывая, что у вас больше опыта использования кредита.Возраст кредита учитывает ваши самые старые и самые новые учетные записи, средний возраст ваших учетных записей, как долго каждая учетная запись была открыта и сколько времени прошло с момента использования учетных записей. Кроме того, наличие в кредитных отчетах различных типов учетных записей может помочь показать, как вы управляли разными типами долгов (кредитные карты, автокредиты, ипотека и т. Д.). Вы должны знать, что FICO и VantageScore рассматривают эти два фактора по-разному — FICO рассматривает их как отдельные факторы, которые по-разному влияют на вашу оценку, тогда как VantageScore рассматривает их вместе.

Общий остаток и задолженность
Это относится к общей сумме недавно заявленных остатков (текущих и просроченных) на ваших кредитных счетах. Кредиторы обычно любят видеть небольшие остатки на ваших кредитных счетах, поскольку это говорит о том, что вероятность того, что вы будете производить своевременные платежи каждый месяц, выше.

Недавнее кредитное поведение и запросы
Это менее важный фактор, но он показывает, сколько у вас было недавних кредитных запросов, сколько новых счетов вы открыли и сколько времени прошло с тех пор, как вы открыли новый счет.Кредиторы смотрят на это, потому что открытие нескольких новых счетов в быстрой последовательности может указывать на то, что вы испытываете финансовые трудности.

Доступный кредит
Хотя это и не является большим фактором, кредиторы обычно хотят видеть, что вы берете только тот кредит, который вам нужен.

---

Почему важна кредитная история?

Как вы, возможно, уже заметили, информация о вашей кредитной истории учитывает большинство из вышеперечисленных факторов, которые влияют на ваш кредитный рейтинг.Таким образом, ваша кредитная история может в конечном итоге повлиять на то, одобрит ли вас кредитор кредитную карту или ссуду, а также на процентные ставки и условия, которые вам предлагаются.

Своевременные платежи и низкий уровень использования кредита способствуют сохранению кредитной истории и могут помочь вам получить конкурентоспособные ставки. С другой стороны, кредитная история с просроченными платежами или другими уничижительными отметками может затруднить получение одобрения для получения кредита или получение выгодных ставок или условий.

---

Что делать, если у вас ограниченная кредитная история

Если вы новичок в кредитовании, возможно, у вас не было возможности создать кредитную историю.Слабая кредитная история или ее отсутствие означает, что у вас недостаточно кредитной истории для создания кредитных баллов. Людей из этой категории иногда называют «кредитными невидимками».

К счастью, есть способы начать наращивать свой кредитный рейтинг в будущем.

Как создать кредит с нуля

Если у вас нет кредитной истории, создание кредита может дать вам больше шансов когда-нибудь получить ссуду или кредитную карту. Вот несколько способов начать создавать кредиты с нуля.

• Подайте заявку на получение кредитной карты с обеспечением. Как следует из названия, обеспеченная кредитная карта обеспечена деньгами, которые вы депонируете эмитенту. Депозит наличными обычно составляет от 300 до 500 долларов, а ваш кредитный лимит обычно равен той же сумме (или немного меньше). Своевременные платежи могут помочь вам получить кредит, если эмитент защищенной карты отчитывается хотя бы в одном из трех основных кредитных бюро.
• Подать заявку на получение кредита на строительство. В случае ссуды на создание кредита кредитор не дает вам доступа к деньгам, которые вы согласились взять в долг, пока вы не выплатите ссуду полностью.Во-первых, заемные средства переводятся на счет кредитора. Затем вы вносите ежемесячные платежи, которые обычно включают проценты и, возможно, некоторые сборы, о которых сообщается в кредитные бюро, чтобы помочь вам получить кредит. Как только вы «выплатите» ссуду, средства возвращаются вам.
• Стать авторизованным пользователем. Член семьи или друг может добавить вас в качестве авторизованного пользователя кредитной карты. Это означает, что вы можете использовать кредитную карту на свое имя и потенциально получать выгоду от своевременных платежей, связанных с учетной записью.Перед тем, как пойти по этому пути, убедитесь, что основной владелец аккаунта производит своевременные платежи. Также попросите их связаться с эмитентом своей кредитной карты, чтобы подтвердить, что он сообщает об авторизованных учетных записях пользователей всем трем основным бюро потребительского кредитования.
• Спросите о совместном подписании. Если возможно, вы можете попросить друга или родственника выступить в качестве соавтора по вашему кредиту. Это означает, что они также берут на себя финансовую ответственность за выплату долга. Для них это потенциально риск, но он может помочь вам получить ссуду или получить более выгодные условия.

Как построить кредитную историю как иммигрант

Если вы недавно переехали в США, возможно, вы захотите начать создание кредитной истории, чтобы подать заявку на получение ссуды или кредитной карты в новой стране проживания. Выяснить, с чего начать, может быть непросто, но хороший первый шаг — получить номер социального страхования (часто называемый SSN) или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (или ITIN).

Управление социального обеспечения США разработало правила участия неграждан.Как правило, для получения SSN вам необходимо иметь разрешение на работу в США от Министерства внутренней безопасности. Вам не обязательно иметь номер социального страхования для установления кредитной истории. Но вы можете подать заявку на получение одного, если это возможно — это может помочь обеспечить точность ваших кредитных отчетов и упростить получение кредита в будущем.

Если вы не имеете права на получение SSN, возможно, вы сможете получить ITIN. Кредитные бюро не используют ваш ITIN для вашей идентификации, но вы можете использовать его для подачи заявки на получение кредитной линии.

После того, как вы настроили SSN или ITIN, вы можете начать наращивать кредит с помощью одного или нескольких методов, описанных выше. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с нашей статьей о способах получить кредитный рейтинг в качестве иммигранта.

---

Кредитная история FAQ

Нужна ли мне кредитная карта для создания кредитной истории?

Нет. Хотя кредитная карта может помочь вам установить кредитную историю, другие типы счетов, такие как студенческие ссуды, ссуды для кредитных организаций или услуги, которые сообщают о ваших арендных платежах в кредитные бюро, могут помочь вам создать кредит.

Что такое хорошая кредитная история? Что мне нужно для хорошего кредитного рейтинга?

Хорошая кредитная история обычно показывает, что вы производили платежи вовремя и не использовали слишком большую часть доступного кредита. В то время как разные кредиторы имеют разные стандарты того, что считается хорошим кредитным рейтингом, оценки от высоких 600 до середины 700 (по шкале от 300 до 850) обычно считаются хорошими.

Почему моя кредитная история отличается в разных кредитных бюро?

Хотя ваши кредитные отчеты от трех основных бюро потребительского кредитования, вероятно, содержат схожую информацию, они могут не совпадать.Вся ваша кредитная информация не может быть передана во все три бюро или может быть предоставлена ​​в разное время. Помните, что кредитные бюро также могут отображать одну и ту же информацию по-разному.

Могу ли я увидеть свою кредитную историю в моих бесплатных кредитных отчетах?

Да! Credit Karma предлагает бесплатный доступ к вашим кредитным отчетам и кредитным рейтингам VantageScore 3.0 от Equifax и TransUnion. Мы также покажем вам элементы вашей кредитной истории, которые могут повлиять на ваши баллы, и поможем отслеживать вашу кредитную историю на предмет ошибок или несоответствий.Ваши оценки и отчеты могут обновляться еженедельно, поэтому вы можете отслеживать, как меняется ваша кредитная история и как это влияет на ваши результаты с течением времени.

.

Понимание вашей кредитной истории

• Кредитный отчет против кредитной истории против раскрытия кредитной истории
• Знайте свои права
• В случае кредитного мошенничества
• Платите, чтобы улучшить Кредитный отчет — миф
• Заключение
• Ссылки по теме

Как говорят «в США нет кредитной истории — нет и истории». Это настолько неотъемлемая часть жизни, что без нее вы — ничто. Если вы подаете заявку на получение кредитной карты, жилищного кредита или любого другого кредита, покупаете машину или даже устраиваетесь на работу — на ваш кредит есть чек.Хорошая репутация творит для вас чудеса, а плохая может быть вашей гибелью. Помимо ваших собственных ошибок, кражи личных данных и другие подобные проблемы, которые находятся вне вашего контроля, портят кредитную историю.
В большинстве случаев люди даже не подозревают о своем финансовом состоянии и в конечном итоге платят большую цену за халатность. Вот почему люди должны знать свою кредитную историю. В этой статье объясняется, почему так важно быть в курсе своей кредитной истории, где получить кредитный отчет, что делать в случае плохого отчета и основные вещи, которые следует помнить для безопасного будущего.

Вы когда-нибудь задумывались, что такое кредитный отчет на самом деле?

Ну, это в основном информационная база данных о ВАС. Он включает в себя такую ​​информацию, как

• , где вы живете
• , как вы оплачиваете свои счета
• , как вы оплачиваете ссуды
• , сколько кредита у вас есть
• , каковы ваши ежемесячные долги
• , независимо от того, подавали ли вы в суд или подавали в суд банкротство

Вся эта информация может помочь решить, имеете ли вы хороший кредитный риск или плохой кредитный риск.Хотя в отчете не говорится, являетесь ли вы хорошим или плохим кредитным риском, он предоставляет достаточно данных, чтобы принять решение за вас. В большинстве кредитных отчетов не отражаются следующие данные:

• Остатки на банковских счетах
• Судебные записи
• Раса
• Религия
• Состояние вашего здоровья

Информация о вашей деятельности собрана из различных источников. Кредитные бюро, также известные как агентства кредитной отчетности (CRA), собирают информацию о вас от:

• продавцов
• кредиторов
• домовладельцев

А затем продают отчет:

• кредиторам
• страховщикам
  

  005

  работодателям

  прочие предприятия

.

Понимание вашего кредита | FTC Consumer Information

Мы много слышим о кредитных операциях — кредитные отчеты, кредитные рейтинги, замораживание кредитов, кредитный мониторинг. Что все это значит для тебя? Ваш кредит имеет значение, потому что он влияет на вашу способность получить ссуду, работу, жилье, страховку и многое другое. Важно понимать, какой у вас кредит и как его защитить.

Какова ваша кредитоспособность и почему это важно?

Когда люди говорят о вашей кредитной истории, они имеют в виду вашу кредитную историю.Ваша кредитная история описывает, как вы используете деньги. Например:

• Сколько у вас кредитных карт?
• Сколько у вас кредитов?
• Вы оплачиваете счета вовремя?

То, как вы распоряжались своими деньгами и счетами в прошлом, поможет кредиторам решить, хотят ли они вести с вами дела. Ваша кредитная история также помогает им определить, какую процентную ставку взимать с вас.

• Если они увидят, что вы всегда оплачиваете свои счета вовремя и никогда не берете больше долгов, чем вы можете выплатить, они, как правило, будут чувствовать себя более уверенно, ведя с вами дела.
• Если они видят, что вы просрочили платежи или задолжали по кредитным картам или займам больше, чем вы можете выплатить, они могут не поверить в то, что вы их вернете.

Кого волнует ваша кредитная история?

Кредиторы, арендодатели, страховые компании и потенциальные работодатели — вот некоторые из тех, кто может изучить вашу кредитную историю. Ваша кредитная история может иметь большое значение, если вы:

• оформить ссуду или кредитную карту
• ищу работу
• попробую снять квартиру
• попробуйте купить или сдать машину
• попытаться получить аренду или страхование жилья

Поскольку этих кредиторов, домовладельцев и других лиц небезразлично, как вы поступаете со своими счетами и другими финансовыми решениями, вы, возможно, захотите также позаботиться о своем кредите.

Как узнать, хороший ли кредит?

«Хороший» или «плохой» кредит зависит от вашей кредитной истории. Вы можете узнать, как выглядит ваша кредитная история, проверив свой кредитный отчет.

Что в вашем кредитном отчете?

Ваш кредитный отчет — это краткое изложение вашей кредитной истории. Три основных кредитных бюро — TransUnion, Equifax и Experian — собирают кредитную и другую информацию о вас. В своем кредитном отчете вы найдете такую ​​информацию, как:

• ваше имя, адрес и номер социального страхования
• ваши кредитные карты
• ваши кредиты
• сколько денег вы должны
• , если вы оплачиваете счета вовремя или поздно
• в случае подачи заявления о банкротстве

Другие предприятия платят кредитным бюро за использование этой информации для проверки вашей кредитной истории.Например, они проводят проверку кредитоспособности, прежде чем решить, одолжить вам деньги, дать вам кредитную карту или снять вам квартиру.

СОВЕТ. Кредитные бюро должны убедиться, что информация, которую они собирают о вас, является точной. Это требует Федеральный закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA). Но вы хотите регулярно проверять свой кредитный отчет, чтобы быть уверенным в наличии нужной информации.

Как получить кредитный отчет

Вы имеете право получать бесплатную копию своего кредитного отчета каждый год в трех основных кредитных бюро (TransUnion, Equifax и Experian).Некоторые финансовые консультанты предлагают разбивать ваши запросы на 12-месячный период, чтобы следить за вашими отчетами и убедиться, что в них есть точная информация. Лучший способ получить бесплатный кредитный отчет — это:

До апреля 2021 года каждый в США может еженедельно получать бесплатный кредитный отчет от всех трех национальных кредитных агентств (Equifax, Experian и TransUnion) на AnnualCreditReport.com.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это число, рассчитываемое на основе информации в вашем кредитном отчете.Это помогает предсказать, насколько вероятно, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Вы увидите множество разных систем оценки, но большинство кредиторов используют оценку FICO.

Чтобы рассчитать ваш кредитный рейтинг, компании сначала извлекают информацию из вашего кредитного отчета, например:

• сколько денег вы должны
• , внесли ли вы платеж вовремя или поздно
• как долго у вас есть кредит
• сколько у вас нового кредита
• , просили ли вы недавно новый кредит

Затем, используя статистическую программу, компании сравнивают эту информацию с кредитным поведением людей с аналогичными профилями.На основе этого сравнения статистическая программа выставляет вам балл. Обычно кредитные рейтинги падают между 300 и 850. Более высокий балл означает, что у вас «хорошая» кредитоспособность: компании считают, что вы меньше подвержены риску, а это означает, что вы с большей вероятностью получите кредит или страховку — или заплатите меньше за это. Низкий балл означает, что у вас «плохой» кредит, а это означает, что вам будет труднее получить ссуду или кредитную карту — и вы с большей вероятностью заплатите более высокие процентные ставки по полученному кредиту.

Как получить кредитный рейтинг

В отличие от вашего бесплатного годового кредитного отчета, здесь нет бесплатного годового кредитного рейтинга.Некоторые компании, с которыми вы ведете бизнес, могут бесплатно предоставить вам кредитный рейтинг. Другие компании могут дать вам бесплатный кредитный рейтинг, если вы подпишетесь на их платную услугу кредитного мониторинга. Этот вид услуг проверяет ваш кредитный отчет за вас. Иногда не всегда ясно, что с вас будет взиматься плата за кредитный мониторинг, поэтому, если вы видите предложение о бесплатном кредитном рейтинге, внимательно проверьте, взимается ли с вас плата за кредитный мониторинг.

СОВЕТ. Прежде чем платить деньги, чтобы получить кредитный рейтинг, спросите себя, нужно ли вам его видеть.Ваш кредитный рейтинг основан на том, что есть в вашей кредитной истории: если вы знаете, что ваша кредитная история хороша, ваш кредитный рейтинг будет хорошим. Было бы интересно узнать ваш счет, но вы можете решить, хотите ли вы заплатить, чтобы его получить. Подробнее о кредитных рейтингах см. В статье Кредитные рейтинги.

Как вы можете защитить свой кредит?

Блокировка кредита

Замораживание кредита (или замораживание безопасности) — это бесплатный способ ограничить круг лиц, которые могут видеть ваш кредитный отчет. Если вас беспокоит, что кто-то использует ваш кредит без разрешения — например, похититель личных данных или хакер после взлома данных — вы можете подумать о приостановлении вашего кредитного отчета.Замораживание затрудняет открытие новых счетов на ваше имя кем-либо еще. Это также означает, что вам нужно будет временно снять блокировку, если вы подадите заявку на кредит, поскольку многие банки и кредиторы проводят проверку кредитоспособности перед утверждением новых счетов.

Что следует помнить о замораживании кредита:

• Замораживание кредита не влияет на ваш кредитный рейтинг.
• При замораживании кредита вы по-прежнему можете:
  • получите бесплатный годовой кредитный отчет
  • открыть новый счет.Чтобы открыть один, просто временно снимите заморозку. Снять заморозку можно бесплатно. Вы можете разместить его снова, когда вам больше не нужны кредиторы, чтобы увидеть ваш кредит.
  • устроиться на работу, снять квартиру или купить страховку. Замораживание не распространяется на эти действия, поэтому снимать его не нужно.

СОВЕТ. Замораживание кредита не препятствует вору списывать средства с ваших существующих счетов. Вам по-прежнему необходимо отслеживать все банковские, кредитные карты и страховые выписки на предмет списаний или изменений, которые вы не санкционировали.

Чтобы бесплатно заблокировать кредит в своем кредитном отчете, позвоните по каждому из трех кредитных бюро по всей стране:

.

Equifax

Equifax.com/personal/credit-report-services

800-685-1111

Experian

Experian.com/help

888-ОПЫТНИК (888-397-3742)

Transunion

TransUnion.com/credit-help

888-909-8872

Если вы запрашиваете блокировку через Интернет или по телефону, кредитные бюро должны разместить блокировку в течение одного рабочего дня.Они также должны снять заморозку в течение одного часа. (Если вы делаете запрос по почте, кредитное бюро должно разместить или отменить блокировку в течение трех рабочих дней.) Помните, что вам необходимо связаться со всеми тремя бюро. Подробнее о замораживании кредита читайте в разделе часто задаваемых вопросов о замораживании кредита.

Следите за своим кредитным отчетом

Поскольку ваш кредитный отчет влияет на вашу способность получать ссуды, работу, квартиры и многое другое, вы хотите убедиться, что все в нем правильно и никто не злоупотреблял вашей личной информацией.Сделать это можно несколькими способами:

• Следите за своим кредитным отчетом самостоятельно бесплатно : запросите бесплатный кредитный отчет и просмотрите его, чтобы убедиться в отсутствии проблем или ошибок. Что для таких вещей, как:
  • чужая информация в вашем отчете
  • информация о вас давняя (особенно более 7 лет назад)
  • неверная информация о вашей истории платежей или счетах
  • счетов, которые вы не открывали сами, — признак того, что кто-то мог украсть вашу личность

Если вы обнаружите в своем кредитном отчете что-то, чего не должно быть, примите меры, чтобы исправить это.См. Раздел ниже «Исправление ошибок в вашем кредитном отчете».

• Принять бесплатный кредитный мониторинг, предлагаемый вам в связи с утечкой данных. : Если ваша информация была раскрыта в результате утечки данных, многие компании предлагают вам бесплатный кредитный мониторинг. Воспользуйтесь этим. Это возможность получить бесплатную помощь в отслеживании вашего кредитного отчета и в том, чтобы убедиться, что никто не злоупотребляет вашей личной информацией. Для получения дополнительной информации о том, что делать, если ваша информация была раскрыта в результате утечки данных, перейдите на IdentityTheft.gov / DataBreach.

• Оплата услуги кредитного мониторинга : Эти услуги обычно взимают ежемесячную или годовую плату. Они следят за вашим кредитным отчетом и сообщают вам, если видят что-нибудь подозрительное. Как правило, службы кредитного мониторинга предупреждают вас, когда:
  • компания проверяет вашу кредитную историю
  • на ваше имя открыт новый ссудный счет или счет кредитной карты
  • кредитор или взыскатель долга сообщает, что ваш платеж просрочен
  • публичные записи показывают, что вы подали заявление о банкротстве
  • против вас вынесено судебное решение

СОВЕТ. Независимо от того, отслеживаете ли вы свой кредит самостоятельно, получаете ли вы бесплатный мониторинг кредита после утечки данных или платите компании, которая делает это за вас, важно регулярно проверять, чтобы избежать каких-либо сюрпризов.Вы можете узнать больше о кредитном мониторинге в Службах защиты от кражи личных данных.

Исправление ошибок в кредитном отчете

Информация в вашем кредитном отчете влияет на вашу способность получить ссуду, квартиру и многие другие важные вещи в вашей жизни. Вы хотите убедиться, что информация в вашем отчете верна. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, ответственность за их исправление несут как кредитное бюро, так и лицо, компания или организация, предоставившие неверную информацию.Но сначала нужно сделать несколько шагов.

• Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, но вы не сталкивались с кражей личных данных: Во-первых, сообщите бюро кредитных историй в письменной форме, какую информацию вы считаете неточной. Приложите копии документов, подтверждающих вашу позицию. Кредитное бюро должно расследовать вашу претензию. Он также должен связаться с компанией, которая поместила информацию в ваш отчет. (Например, если эта неверная информация связана со счетом за мобильный телефон, кредитное бюро свяжется с вашей телефонной компанией.) Если эта компания обнаружит, что информация на самом деле неточна, она должна сообщить всем трем кредитным бюро, чтобы они исправили ваш файл.

Во-вторых, свяжитесь с компанией, которая сообщила неверную информацию в кредитное бюро. Сделайте это письменно. Скажите им, что вы оспариваете какой-либо пункт в своем кредитном отчете. Дополнительную информацию и образцы писем с оспариванием см. В разделе «Обсуждение ошибок в кредитных отчетах».

• Если в вашем кредитном отчете есть ошибки из-за кражи вашей личности : вы можете заблокировать отображение этих сборов в своем кредитном отчете.Начните с IdentityTheft.gov, веб-сайта FTC, который предоставит вам личный план восстановления, который проходит через каждый этап. Он предоставит вам отчет о краже личных данных, который можно использовать только для долгов, возникших в результате кражи личных данных.

.

Ваша кредитная история — CCPC Consumers

• Если вы пострадали от COVID-19, вы можете просмотреть наш центр COVID-19 для получения дополнительной информации о ваших правах потребителей.

Когда вы заполняете форму заявки на получение кредита, кредитор проверит вашу кредитную историю. Это поможет вашему кредитору решить, давать вам ссуду или нет.

Ирландское кредитное бюро

Большинство кредиторов используют справочное агентство по кредитам, Ирландское кредитное бюро (ICB), чтобы проверить вашу кредитную историю и увидеть ваш послужной список в погашении ссуд.ICB формирует вашу кредитную историю, используя информацию, которую он получает от ваших кредиторов о различных кредитных соглашениях.

Какой у вас рейтинг кредитного бюро?

Оценка вашего кредитного бюро рассчитывается на основе вашей кредитной истории и может учитывать, например, количество произведенных вами просроченных выплат, количество имеющихся у вас счетов и количество заявок на получение кредита, поданных вами за последние 12 месяцев. . Поскольку эта информация со временем меняется, ваш счет будет увеличиваться или уменьшаться.

Когда вы подаете заявку на кредит, вы даете кредитору разрешение проверить вашу информацию в Ирландском кредитном бюро, и они могут запросить этот балл как часть вашего отчета. Высокий (положительный) балл не гарантирует, что вам дадут ссуду. Ваш кредитор может посмотреть на счет вместе с другими деталями, а затем решить, одобрять ли ваш заем.

Центральный кредитный регистр

Центральный кредитный регистр был создан 30 июня 2017 года. Центральный банк Ирландии отвечает за управление Центральным кредитным регистром.

Каждый месяц Центральный кредитный регистр собирает и хранит личную и кредитную информацию от кредиторов, включая лицензированных ростовщиков и местных властей, о существующих займах или новых займах, которые они предоставляют потребителям. Кредиторы, которые выдают ссуды на сумму 500 евро и более, должны будут сообщить об этих ссудах в Центральный кредитный регистр. Информация о небольших кредитах на сумму менее 500 евро не собирается.

Какая информация хранится в Центральном кредитном регистре?

Центральный кредитный регистр будет включать информацию о ссудах, таких как кредитные карты, овердрафты, личные ссуды и ипотека.С 30 июня 2019 года кредиторы также должны включать информацию о рассрочке, PCP и аналогичных видах финансирования для кредитов на сумму 500 евро и более. Кроме того, с 30 октября 2019 года кредиторы должны запрашивать кредитный отчет при рассмотрении этих типов ссуд, если сумма составляет 2000 евро или более.

Подробнее о том, что включено в Центральный кредитный регистр, можно узнать на веб-сайте Центрального банка Ирландии.

Потребители могут запросить кредитный отчет в Центральном кредитном реестре, ваш кредитный отчет предоставляется бесплатно (при условии добросовестного использования), и вы можете отправить запрос через веб-сайт Центрального банка Ирландии.

Почему ваша кредитная история так важна

Когда вы подписываетесь на ипотечный кредит, личный заем, кредитную карту, овердрафт или ссуду типа PCP, вы должны знать, что ваш кредитор отправит информацию о ваших выплатах в Центральный кредитный регистр (если сумма кредита составляет 500 евро. или более) и ICB. Эта информация и составляет вашу кредитную историю.

Ваша кредитная история показывает:

• Ваше имя, дата рождения и адрес
• Имена кредиторов и номера счетов любых кредитов, которые у вас есть или которые были закрыты.Это будет в течение последних пяти лет для вашего ICB и с июня 2017 года в Центральном кредитном реестре

.

• История всех погашений, произведенных или пропущенных за каждый месяц по каждой ссуде, включая любые ссуды или кредитные карты, которые вы не погасили полностью
• Оценка вашего кредитного бюро (относится только к ICB)
• Запись о любых судебных исках, которые ваш кредитор предпринял против вас.

Если вы пропустили погашение, не погасили ссуду или кредитную карту или погасили ссуду на меньшую сумму, чем вы задолжали, это будет отображаться в вашей кредитной истории в течение пяти лет после закрытия ссуды.Это может привести к тому, что вам откажут в другой ссуде.

Ваш кредитный отчет дает полное представление о вашей кредитной истории, хорошей и / или плохой. Плохой кредитный рейтинг может означать, что вам будет отказано в ссуде, даже если у вас есть доход для ее выплаты.

.

No related posts.