Изменения условий кредитного договора — процедура, порядок, образец заявления

Пересмотр и изменение условий сделки договора кредитования довольна распространенная банковская операция. Как правило, в таких ситуациях речь идет о долгосрочных займах, при выплате которых могут возникнуть различные непредвиденные события.

Инициировать процедуру изменения параметров кредитного договора в добровольном характере может как заёмщик, так и кредитор даже при отсутствии форс-мажорных ситуаций.

Способы изменений в пользу заемщика

Когда речь идет об изменении условий договора в пользу заемщика, то чаще всего имеется в виду поощрение клиента, расширение границ имеющейся сделки, изменения платежа или процентной ставки в сторону уменьшения, а также предоставление клиенты льготных условий.

Основными пунктами для изменения условий договора кредитования в пользу заемщика являются:

1. Уменьшение процентной ставки по кредиту, общей суммы кредита или модификация порядка его выплат.
2. Уменьшение или полная отмена штрафных пени за просрочку ежемесячного платежа.
3. Продление срока договора кредитования с возможными изменениями в ежемесячном графике платежей.
4. Изменение залогового имущества или полный отказ от реализации обеспечений.
5. Возможное предоставление сопутствующих услуг на льготных основания, например, услуги страхования.
6. Присоединение заемщика к программе лояльности финансового учреждения.

Способы изменения в пользу кредитора

Со стороны кредитора преследуются противоположные цели, направленные на получение дополнительной выгоды и прибыли.

Основными моментами изменения условий кредитного соглашения в пользу кредитора являются:

1. Увеличение процентной ставки по кредиту, суммы кредита или изменение действующего графика его выплат.
2. Увеличение штрафных пени за просрочку платежей и прибавление дополнительных комиссионных выплат.
3. Уменьшение срока договора кредитования с изменениями в регулярном графике платежей.
4. Навязывание к приобретению дополнительных финансовых услуг, продуктов и необязательных платежей.
5. Требование к заемщику для предоставления обеспечения для предоставления ему дополнительных льгот в условиях кредитования.

Для реализации модификаций условий договора кредитования составляется бланк в виде дополнения к действующему кредитному договору. В отличие от процесса рефинансирования или реструктуризации договора, модификация условий не требует перезаключение действующего соглашения.

На каких условиях можно изменить договор

Модификация условий кредитного соглашения доступна как в необходимых для этого ситуациях, так и при обоюдном согласии каждой из сторон.

Важно помнить, что изменения условий не освобождают заемщика от ответственности перед финансовой организацией, а лишь временно снижает нагрузку платежей на финансовую сторону клиента. В таком случае выгода для кредитора состоит в том, что он, мотивируя клиента, создает для себя безопасную среду от просрочки платежей.

Основными условиями для модификации соглашений являются:

1. Временные финансовые трудности клиента, которые не позволяют выплачивать платежи либо выплачивать, но не в полном объеме;
2. Неактуальные данные первоначального соглашения ввиду:
   • изменений в действующем законодательстве;
   • изменений показаний инфляции;
   • колебания валютного курса;
   • изменения процентной ставки.
3. Обнаружение грубых ошибок, допущенных в момент совершения сделки.
4. Применение кредитной организацией программ лояльности для действующих клиентов.
5. Банкротство и прекращение деятельности финансовой организации.
6. Рассмотрение и изменение отдельных параметров сотрудничества сторон сделки.

До внесения изменений в соглашение кредитная организация тщательно исследует причину и правдивость действий заемщика. Только после установления контакта между сторонами сделки составляется дополнение к договору, где прописываются изменения и условия их выполнения.

Как изменить условия договора в пользу заемщика

Перед подписанием договора клиенту следует тщательно изучить его условия. Очень часто в нем прописывается возможность изменения его в одностороннем порядке.

Но, стоит отметить, что это исключение касается только действий кредитора. В таком случае при изменении процентной ставки или, например, увеличению платежа клиент не сможет повлиять на это. Если заемщику нужны гарантии по неизменности условий на протяжении всего срока кредитования, то нужно выбирать такой банк, в котором не прописаны возможности одностороннего изменения.

Но если такого не указано, и во время действия соглашения у заемщика возникли непредвиденные финансовые трудности, то модификация договора вполне реальное действие.

Порядок действий

Для того, чтобы обоюдно прийти к решению модификации кредитного договора, заемщику необходимо действовать в определенном порядке.

При возникновении финансовых проблем, не нужно считать банк враждебной организацией и обращаться напрямую в суд для одностороннего изменения соглашения. Очень часто банки идут на встречу клиентам ввиду своей заинтересованности в этом.

Поэтому если такая ситуация случилась, необходимо первым делом обратиться непосредственно в финансовое учреждения и сообщить об этом. Важно сделать это до момента просрочки платежа, так как после неуплаты заемщику начисляются штрафные санкции, тем самым прибавляя прибыль банку, и тот, соответственно, может отказать в модификации договора.

Также нужно написать заявление с просьбой о модификации соглашения.

Правила составления заявления в банк

При написании заявления нужно указать все необходимые данные в полном объеме, а именно:

1. Наименование, адрес, контактные данные и реквизиты кредитного отделения.
2. Паспортные и контактные данные заявителя.
3. Данные кредитного договора: номер, дату заключения, необходимые цифровые значения. Желательно приложить его копию.
4. Причины невозможности оплаты платежа; должны указываться реальные и веские мотивы, например, получение серьезной травмы или лишение высокооплачиваемой должности.
5. Указание того, что клиент не отказывается от своих обязательств перед банком; с таким примечанием банк более тщательно подходит к рассмотрению дела и принятию положительного решения.
6. Указание изменений, например, отсрочка платежа, предоставление рассрочки или увеличение срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа.

Скачать образец «заявление об изменении условий кредитного договора» (в doc MS Word) можно пройдя по ссылке.

Как и куда подавать заявление

Направить заявление можно двумя способами: заказным письмом на почтовый адрес с обязательным уведомлением о получении или при обращении в отделение финансового учреждения.

При личном обращении необходимо предоставить два заявления, одно из которых оставить себе, предварительно проставив в нем отметку о принятии со следующими данными:

• данные сотрудника, принявшего заявления и его подпись;
• дата принятия и штамп организации.

На рассмотрение заявления стандартно банку выделяется 30 дней. После истечения этого срока, если банк не дал ответ или дал отрицательный, то клиент имеет право направить иск в суд.

Заявление с пометкой о принятии поможет отменить неустойки за просрочку с периода обращения к кредитору до решения дела в суде.

Решение вопроса в судебном порядке

После того, как заемщик выполнил претензионный порядок и получил отказ в модификации от банка, то целесообразно обратиться с исковым заявлением в суд.

Решение вопроса в судебном порядке возможно при следующих условиях:

1. Нарушение финансовой организацией условий договора кредитования, а именно:
   • увеличение размера процентной ставки;
   • незаконное начисление штрафов и пени;
   • выдача меньшей суммы, чем прописана в соглашении.
2. Невозможность выполнение обязательств заемщика перед банком. К этому относится потеря работы, утрата здоровья, получение инвалидности и др.

Во втором случае очень важно предоставить суду документы, подтверждающие текущую жизненную ситуацию (например, справку о здоровье) и, соответственно, финансовое состояние заемщика.

Также очень важно приложить заявление в банк. Суд выслушает позицию кредитора и узнает причины отказа в изменении.

Если в ходе судебного разбирательства суд придет к тому, что ситуация у клиента действительно тяжелая, и заемщик не может платить в полном объеме ежемесячные платежи, то условия кредитного договора будут изменены в пользу клиента. Так, например, суд может постановить о внесении отсрочки или рассрочки платежа на определенный срок до восстановления финансовой составляющей заемщика.

Подводя итоги

Финансовые трудности встречаются у большинства людей. Но если в этот момент у клиента есть действующий кредит, то ситуация усугубляется вдвойне ввиду невозможности заемщиком платить ежемесячные платежи.

Решить мирно этот вопрос можно обратившись непосредственно в банк с заявлением. После его рассмотрения, банк, как правило, дает положительный ответ и соглашается на изменения в договоре. Но если этого не произошло, то заемщик вправе подать исковое заявление в суд.

Не бойтесь обращаться в банк и другие вышестоящие инстанции и всегда отстаивайте свои права!

Может ли банк изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке?

Большинство клиентов банка пользующихся услугами кредитования и исправно оплачивающих кредит даже не подозревают о том, что банк в любой момент может изменить условия по кредитному договору, причём в одностороннем порядке. Это не кажется удивительным если учесть тот факт, что многие заёмщики при подписании кредитного договора уделяют мало времени на ознакомление с ним и бегло пробежав глазами по тексту уверенно ставят свою подпись.

В последствии возникает немалое удивление – на каком основании был сокращён срок погашения долга, как могли увеличить ставку по кредиту или даже потребовать досрочного возврата кредита!? Так каким же образом банк может изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке и в каких ситуациях банк может воспользоваться этим правом?

Что означает изменение кредитного договора в одностороннем порядке

Под этим правом банка подразумевается принятие решения об изменении кредитной процентной ставки, как правило, в большую сторону и уменьшение сроков погашения кредита, о которых банк-кредитор в обязательном порядке должен уведомить заёмщика письмом с обязательным отзывом клиента о получении или же по факсимильной связи не меньше, чем за пятнадцать суток до полного вступления изменений в силу.

В каких обстоятельствах банки имеют право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке?

Банковские кредиты – какие существуют виды и формы

Все ситуации и положения, при наступлении которых банк получает право изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке, обязательно должны быть указаны в кредитном договоре или же в дополнительном соглашении к нему. При этом у разных банков и кредитных организаций они могут ощутимо отличаться. Как правило, это довольно распространённые случаи такие как резкое изменение ситуации на рынке коммерческих кредитов, вызванные поправками действующих законов РФ изменения в формировании кредитных ресурсов, изменение ставок в рефинансировании ЦБ или же пересмотр финансовой политики банка-кредитора и т. д.

Что касается изменения срока погашения кредита, вызванное одностороннем решением кредитора, то оно чаще всего возникает: Из-за несоблюдения кредитных обязательств заёмщиком, а именно: задержка выплат по кредиту, отказ от погашения займа, порча или продажа имущества залога без уведомления об этом банка и т.д. Во всех вышеперечисленных случаях решение кредитора об изменении срока погашения кредита будет обоснованным и вполне законным. Снижением платежеспособности клиента. Но вот если банк требует досрочного погашения или же сокращает срок по выплатам кредита аргументируя своё решение снижением платёжеспособности клиента, временной потерей места работы, уменьшением трудоспособности и прочее, а при этом заёмщик исправно делает все выплаты по задолженности в полном объёме, то в таком случае клиент имеет полное право оспорить банковское решение с подачей судебного иска.

Основанием для требования банком досрочного возврата средств может служить только сама просрочка по кредитным выплатам, причины не связанные с ней не являются обоснованными.

Досрочное погашение кредита по инициативе заёмщика

Здесь стоит упомянуть, что следуя статье 810 Гражданского кодекса РФ займ, полученный гражданином для цели ни имеющей отношение к предпринимательской деятельности, всегда может быть досрочно возвращён при условии уведомления об этом банка не позже чем за месяц до предполагаемого возврата средств. Таким образом, со своей стороны заёмщик всегда может досрочно вернуть кредит. Условия в кредитном договоре запрещающие досрочный возврат займа или же устанавливающие за него штрафы не являются законными.

Особенности изменения банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке

Самым распространённым изменением кредитного договора в одностороннем порядке банком является увеличение процентной ставки по займу.

Банк обязан уведомить заемщика

При этом уведомляя заёмщика о принятом изменении, кредитор обязан обосновать своё решение. То есть, если увеличение процентов по кредиту вызвано, к примеру, изменением действующего законодательства РФ, которое и повлияло на условия формирования кредитных ресурсов, то кредитор должен предоставить клиенту все соответствующие правки и постановления. Если же банк принял решение без какого-либо обоснования, то заёмщик вправе оспорит его через суд.

Новые проценты должны соответствовать новым обстоятельствам.

В случае предоставления банком серьёзных оснований к повышению процентной ставки, последующие изменения процентов по кредиту должны оставаться в пределах нормы, то есть процентные ставки могут быть увеличены только строго пропорционально повышению себестоимости кредита или соразмерно затратам банка. Процентная ставка не может быть серьёзно увеличена кредитором в одностороннем порядке, к примеру с 12% до 20%, иначе в подобной ситуации, несмотря на наличие серьёзных обоснований, заёмщик может оспорить такое решение через суд. Читайте также «Что делать, если ваш кредит продан?»

Если в кредитном договоре содержится пункт от односторонем изменении кредитной ставки, то этот пункт незаконный.

Как судиться с банком?

Если же в кредитном договоре имеется пункт сам по себе позволяющий кредитору изменять процентную ставку в одностороннем порядке, то он может считаться незаконным, поскольку противоречит статье 29 «Закона о банках и банковской деятельности».

Специалисты настоятельно рекомендуют заёмщикам предварительно уточнять у своего кредитора все условия изменения кредитного договора в одностороннем порядке. Если же в них нет конкретики, или есть наличие пунктов не устраивающих заёмщика, то нужно предложить кредитору либо пересмотреть эти условия, либо обратится в другой банк, кредитная политика которого будет более лояльна по отношению к клиенту.

Изменение КРЕДИТНОГО Договора — Правовед.RU

Здравствуйте.

«Кредитные каникулы» представляют собой реструктуризацию задолженности, которая может повлечь увеличение суммы «переплаты» по кредиту, и как следствие, неблагоприятные последствия для поручителя. Поэтому, применение ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации к такой ситуации, обоснованно.

ОБЗОР Президиума Верховного Суда России от 22 мая 2013 г. «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (п. 8)

«Согласие поручителя отвечать перед банком за неисполнение кредитного обязательства заёмщиком, в том числе и в случае изменения условий кредитного договора, должно быть явно выражено им в договоре поручительства.
Так, судом установлено, что поручителем выражено согласие на любое изменение кредитного договора, в том числе в случае изменения банком процентной ставки за пользование кредитом. Воля поручителя отвечать за неисполнение заёмщиком обязательства как по первоначальному обязательству, так и в случае его изменения определена в договоре поручительства. Данный договор свидетельствует о согласии поручителя с возможным изменением условий кредитного договора в будущем с учётом интересов кредитора и заёмщика без каких-либо ограничений по сроку возврата кредита и размеру начисляемых процентов. Включение названного пункта в договор поручительства являлось заранее данным абстрактным согласием поручителя на любое изменение указанных условий кредитного договора и было обусловлено разумным стремлением сторон к снижению транзакционных издержек, достижению правовой определённости и баланса интересов сторон по управлению рисками, связанными с невозвратом кредита, снятию в связи с этим с кредитора излишнего бремени и риска по получению дополнительного согласия поручителя на изменение условий кредитного договора в случае возникновения соответствующих обстоятельств, в том числе препятствующих своевременному возврату кредитов заёмщиком или связанных с изменением ставки рефинансирования.

При таких обстоятельствах в силу пункта 2 статьи 363 ГК РФ у сторон кредитного договора отсутствовала необходимость согласования с поручителем изменения условий кредитного договора в каждом конкретном случае (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 февраля 2011 г. № 11-В10-16).»

Вместе с тем, необходимо ознакомиться с условиями Вашего договора поручительства. который может содержать условие о предварительном согласии на такие действия заемщика. Также необходимо понимать, что явилось основанием для обращения банка в суд, какая задолженность, за какой период — сам судебный акт. Необходимую информацию, в том числе об изменении порядка оплаты кредита, Вы вправе получить в банке.

Кроме того, в соответствии со ст. 365 Гражданского кодекса Российской Федерации, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Таким образом, Вы вправе требовать с заемщика уплаты взысканных с Вас денежных средств.

Изменение условий кредитного договора

Что является изменением договора в одностороннем порядке

Когда речь идёт об изменении кредитного договора в одностороннем порядке, то имеется ввиду изменение сроков погашения кредита или процентной ставки. Об этих переменах кредитор обязательно должен предупреждать заемщика. Осуществлять это может при помощи заказного письма с отметкой о получении, либо при помощи факсимильной связи.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. А изменять такие условия в любом договоре в одностороннем порядке можно только в случаях, установленных законом или договором. На это указывает и Гражданский кодекс РФ (ст. 310 ГК РФ), и банковское законодательство (ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках)).

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytcreatorsru

Сторона, которая в соответствии с законом или договором имеет право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (п. 4 ст. 450 ГК РФ). Однако банки не всегда придерживаются этого правила.

Изменение размера процентной ставки по условиям кредитного договора

На практике организации (индивидуальные предприниматели) могут столкнуться с тремя ситуациями.

1. Договор не содержит условия о возможности изменения процентной ставки. В таком случае банк не имеет права в одностороннем порядке повышать ставку по кредиту. Заемщик может платить проценты по прежней, установленной в договоре процентной ставке.

На требования или предложения банка нужно отвечать отказом (при этом стоит сослаться на нормы Закона о банках) и не подписывать с ним никакие дополнительные соглашения об изменении процентной ставки.

Если заемщик подпишет дополнительное соглашение, то это будет значить, что он согласен с новыми условиями договора и принимает на себя обязательство уплачивать повышенные проценты. Действия банка по увеличению процентной ставки в этом случае будут законными: ведь стороны согласовали изменение условий договора – заемщик согласился на это, поставив свою подпись.

Если банк в таком случае обратится в суд с требованием об изменении или расторжении кредитного договора, то решение будет в пользу заемщика.

2. Договор содержит условие о праве банка изменять процентную ставку по кредиту, однако не указаны случаи, когда это возможно.

Многие банки включают в договоры положения о возможности изменения процентов по кредиту (особенно в условиях финансового кризиса). При этом не всегда договор содержит условия, при которых такое изменение возможно. Однако обязанность по их установлению закреплена в части 1 статьи 29 Закона о банках.

В таком случае положение кредитного договора об изменении процентной ставки неправомерно, и действия банка по увеличению процентов можно также обжаловать в суде.

3. В договоре указаны конкретные обстоятельства, которые дают банку право изменить процентную ставку по кредиту. К таким обстоятельствам могут быть отнесены:

• изменение размера учетной ставки Центрального банка РФ;

• колебания курса доллара или евро либо другой валюты;

• превышение инфляцией определенного в договоре уровня и другие подобные условия.

При наступлении договорных условий банк будет вправе увеличить проценты по кредиту, ведь, подписав договор, заемщик фактически заранее согласился с этим.

В то же время даже при наличии такого условия в договоре банк не сможет увеличить проценты по кредиту в следующих случаях (заемщику стоит на них сослаться в переписке с банком и в суде, если спор будет передан на его рассмотрение).

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytpressru

1. Банк не доказал наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения процентов. В случае возникновения спора банк должен обосновать, что:

• условия для изменения процентной ставки наступили;

• эти условия являются теми, которые названы в договоре как основания для изменения процентной ставки.

Если же банк таких обоснований привести не сможет, то увеличение процентов по кредиту будет неправомерным. На это указывает и судебная практика (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 25 июня 2010 г. по делу № А79-9213/2009).

2. Банк нарушил условия о периодичности изменения процентной ставки и максимальном пределе процентов. На это необходимо сослаться, если кредитный договор содержит соответствующие условия.

3. Банк установил необоснованно высокие проценты. В таком случае заемщику необходимо сослаться на то, что такое значительное увеличение процентной ставки несправедливо.

Суд может признать право заемщика платить проценты по прежней процентной ставке, а требование банка о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки – оставить без удовлетворения (п. 3 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре, утвержденного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147; далее – информационное письмо № 147).

Дело в том, что в результате этих действий банка заемщик терпит необоснованные убытки, а банк при этом получает необоснованно высокую прибыль. Поэтому суд может посчитать такие действия банка злоупотреблением правом, даже если проценты были увеличены на основании дополнительных соглашений к кредитным договорам и такое право было закреплено в ранее оформленных договорах (постановление ФАС Уральского округа от 15 ноября 2010 г. № Ф09-9218/10-С1 по делу № А76-6692/2010-51-251).

r />

Пример из практики: примеры решений судов, когда существенное повышение процентной ставки было расценено как злоупотребление правом 

1. Заемщик оспорил в судебном порядке условия кредитного договора, которые давали право банку изменять процентную ставку в одностороннем порядке в случаях:

• изменения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов;
• изменения ставки рефинансирования Банка России.

При этом по условиям кредитного договора заемщик должен был известить банк о согласии либо несогласии с таким увеличением. Если сообщение от заемщика не поступало, то это считалось принятием новой процентной ставки. Если заемщик не соглашался с увеличением размера процентной ставки, то он был обязан погасить кредит (не позднее 15 календарных дней с даты получения банком извещения о таком несогласии).

То есть фактически заемщик не имел права на несогласие с увеличением процентной ставки, поскольку он в короткий срок должен был вернуть кредитные средства. Таким образом, банк несколько раз в соответствии с условиями кредитного договора в одностороннем порядке значительно повысил размер процентной ставки (с 14% до 24,5% годовых).

Президиум ВАС РФ поддержал заемщика и указал на необходимость исключать возможность банков налагать на контрагентов неразумные ограничения или устанавливать необоснованные условия реализации контрагентами своих прав (постановление Президиума ВАС РФ от 6 марта 2012 г. № 13567/11).

В данном деле у заемщика отсутствовала реальная возможность на выражение своей воли при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий:

• нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон;
• противоречит устоявшимся деловым обыкновениям;
• иным образом нарушает основополагающие частно-правовые принципы разумности и добросовестности.

При новом рассмотрении предприниматель уточнил исковые требования и просил признать спорные пункты договора ничтожными. Суды трех инстанций удовлетворили эти заявленные требования (постановление ФАС Уральского округа от 11 марта 2013 г. № Ф09-2923/11 по делу № А71-10080/2010).

2. Банк увеличил ставку процентов по кредиту в два раза. Суд счел, что это не может расцениваться как разумное и добросовестное действие, так как новый размер процентов по кредиту существенно превышал среднюю плату по банковским кредитам в местонахождении банка. Кассационный суд пришел к выводу о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом и оставил постановление суда апелляционной инстанции без изменения (п. 3 информационного письма № 147).

Совет: если кредитный договор еще не подписан, то при его анализе нужно уделить особое внимание возможности банка изменить процентную ставку и условиям, при которых это возможно.

Если соответствующее право банка предусмотрено, то стоит предложить внести изменения в договор и убрать «неудобное» условие. Банк может пойти навстречу своему клиенту. Однако так происходит далеко не всегда – обычно такие условия из договора весьма трудно исключить. В таких случаях клиенту нужно оценить возможные риски и выбрать:

• либо подписать предложенный договор с правом банка в одностороннем порядке повысить проценты,

• либо отказаться от подписания и искать другой банк, кредитный договор с которым не предусматривает рассматриваемого условия.

Совет: если банк повышает процентную ставку по кредиту и его действия правомерны, стоит оценить возможность перекредитоваться в этом же или другом банке. То есть заемщик может оформить новый кредит (такая процедура называется рефинансированием), по которому процентная ставка ниже, и за счет полученных средств погасить долг.

Иными словами, перекредитование представляет собой получение нового кредита на погашение старого на более выгодных для заемщика условиях. Рефинансирование позволяет снизить ежемесячные расходы по кредиту за счет того, что уменьшится размер процентной ставки, либо за счет увеличения срока погашения кредита.

Однако в этом случае нужно будет опять проходить всю процедуру получения кредита, что может стать для заемщика трудоемким и нецелесообразным.

Это будет иметь смысл, только если процентная ставка по новому кредитному договору ниже хотя бы на 2–3 процента годовых, чем предусматривает уже оформленный договор, а также отсутствует возможность ее увеличения.

Досудебный порядок изменения условий кредитного договора

Стороны кредитного договора всегда могут договориться и по соглашению сторон изменить условия договора. При этом инициатором изменения договора может выступать как заёмщик, так и кредитор. Нужно заключить соглашение об изменении условий кредитного договора в письменной форме.

Условие о возможности одностороннего изменения кредитного договора может быть предусмотрено в самом договоре. Как правило, банки в договоре прописывают возможность в одностороннем порядке изменить условия договора, но только для банка. Поэтому, если данное условие есть в договоре, то банки могут в одностороннем порядке поднять процентную ставку, увеличить ежемесячную сумму платежа и прочее.

Важно! Заключая кредитный договор, заёмщик должен внимательно прочитать договор и если в нём указано, что банк может в одностороннем порядке изменить условие договора. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк, уведомив заёмщика, может поднять процентную ставку по кредиту.

Поэтому, если заёмщику нужны гарантии, что процентная ставка по кредиту не изменится в течение всего срока кредитования, то нужно выбирать банк, у которого в кредитном договоре нет условия об одностороннем праве кредитора изменить условие договора.

Когда изменение может происходить

Есть ряд случаев, которые позволяют банкам вносить изменения в кредитные договоры. Но важно отметить, что все эти случаи непременно прописываются в договоре с юридическими лицами или в дополнительном соглашении с физическими лицами. Условия, которые могут послужить причиной совершения корректировок, могут в значительной степени варьироваться у различных кредитных организаций, хотя можно выделить и наиболее типовые варианты.

Например, если речь идёт об изменении процентной ставки, то причиной может стать крупная перемена в условиях формирования кредитных ресурсов, на которую, в свою очередь, повлияло изменение законов или существенная перемена в конъюнктуре рынка коммерческого кредитования, или нестабильность ставок рефинансирования Центробанка, или изменение кредитной политики организации – и так далее.

В то же время, когда речь идёт об изменении сроков выплат, обычно причина находится не на стороне банка, а на стороне заемщика, например, он мог не выплачивать вовремя платежи, отказаться от погашения кредита, испортить залоговое имущество или продать его без какого-либо уведомления банка.

Это объективная причина внесения корректировок. Но иногда долг по кредиту просят оперативно вернуть из-за того, что заемщик потерял работу или его трудоспособность или платежеспособность снизилась. В таких случаях банк не имеет права что-либо менять, если в характере выплат не произошло существенных изменений.

Как изменить условия кредитного договора с банком{q}

Если у заёмщика возникли трудности в выплате ежемесячных платежей, то, не дожидаясь просрочки, нужно обращаться в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора и введении отсрочки или рассрочки ежемесячных платежей. В заявлении нужно указать, что заёмщик не отказывается платить кредит, но сейчас у него возникли финансовые трудности и указать на жизненное обстоятельство, ставшее причиной к материальным трудностям (потеря работы, болезнь, инвалидность и др.).

Важно! Если заёмщик начинает обращаться в банк уже после просрочки платежа, то банк начисляет неустойку и может отказать в реструктуризации кредита т.к. долг начинает расти — а это дополнительная прибыль банку.

Итак, если у заёмщика финансовые трудности, нужно обращаться в банк с письменным заявлением о внесении изменении в условия кредитного договора. Если есть возможность лично прийти в банк, то нужно написать заявление в двух экземплярах. Один экземпляр передать сотруднику банка, а на втором экземпляре, который останется у заёмщика, потребовать, чтобы поставили штамп о принятии заявления, указали дату принятия, должность сотрудника принявшего заявления и подпись сотрудника банка.

С этого момента заёмщик может ждать ответа банка на своё заявление, при этом, если ответа нет по истечении месяца, это можно расценивать, как отказ банка на изменение условий кредитного договора. И заёмщик может начинать процедуру изменения договора уже в судебном порядке.

Важно! Заявление об изменении условий кредитного договора можно отправить также по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Итак, если банк отказал в изменении условий кредитного договора или не ответил на заявление в течение месяца, то заёмщик при наличии оснований к изменению условий договора может обратиться в суд с данными требованиями.

Важно! Прежде чем обращаться в суд по поводу изменения условий договора нужно обязательно сначала обратиться в банк по данному вопросу (досудебный претензионный порядок).

Особенности

Чаще всего перемены всё же касаются повышения кредитной ставки. И когда данные корректировки вносятся, то кредитор со своей стороны обязан доказать их обоснованность. Ведь любые причины изменений могут быть подтверждены документально.

Если изменилось законодательство, то должно быть приведено соответствующее постановление и правка, внесённая в текущий акт, и так далее. Если кредитор не приводит подобных доказательств, то заемщик имеет право оспорить решение банка в судебном порядке, и у него будет в этом случае огромное преимущество – суд в таких делах обычно не на стороне банка.

Ещё один фактор – резкость повышения ставки. Если оно является обоснованным, то процент не может возрасти излишне сильно – всё дело в лёгкой корректировке, а не глобальных переменах. Если кредитное учреждение поменяло ставку в значительной пропорции, то тогда также в некоторых случаях стоит обратиться в суд, даже если в договоре или дополнительном соглашении изменения предусмотрены.

Досудебный порядок изменения условий кредитного договора

После соблюдения претензионного порядка и отказа банка в изменении договора, заёмщик может обратиться с исковым заявлением в суд, если есть следующие основания:

1. Нарушение условий кредитного договора со стороны банка:
   1. необоснованное повышение процентной ставки по кредиту;
   2. необоснованное наложение штрафных санкций;
   3. выдача меньшего количества заёмных средств, чем предусмотрено условиями договора.
2. Если существенно изменились жизненные обстоятельства заёмщика, при этом заёмщик никак не предполагал таких изменений и при данных обстоятельствах заёмщик бы отказался от заключения кредитного договора на данных условиях.

   Суд учитывает изменение жизненных обстоятельств в конкретной ситуации, определяет, есть ли возможность исполнения кредитного обязательства в данных условиях, а также учитывает обращения заёмщика в банк для изменения условий договора и почему банк не пошёл на уступки заёмщику.

   Если суд придёт к выводу, что обстоятельства для заёмщика действительно изменились существенно и в этих условиях исполнять обязательство в полном объёме заёмщик не сможет, суд может принять решение об изменении условий договора, установлении рассрочки (отсрочки) исполнения кредитного обязательства.

Итак, данная статья даёт практические рекомендации, как поступить заёмщику для изменения условий кредитного договора, если на прежних условиях, он не может больше платить кредит.

https://www.youtube.com/watch{q}v=upload

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке

2. Скажите пожалуйста, может ли банк в одностороннем порядке менять стоимость залогового имущества, без изменения кредитного договора (цена была — 959000 р., а стала — 450000 р.)? Если имеет право то согласно какой статьи? Сумма кредита осталась прежней — 870000 р.. Спасибо.

2.1.
Доброго времени суток. В вашем случае необходимо посмотреть ваш кредитный договор. В одностороннем порядке изменить сумму банк не вправе, если данные условия не п.

Вам помог ответ?ДаНет

2.2.
Все изменения в договор, в том числе и в части стоимости залогового имущества, возможны только по договоренности сторон, заключивших такой договор, о чем должно быть заключено дополнительное соглашение к договору. Исключение составляют случаи, если по условиям договора, предусмотрена возможность внесения изменений в договор, по инициативе одной из сторон договора, т.е. в одностороннем порядке.

Вам помог ответ?ДаНет

3. Как можно опровергнуть возражения банка (ответчика) на иск заемщика, что договор на кредитную карту заключенный в 2008 г. и длящийся 2017 г. на увеличение %ставок в одностороннем порядке в 2009 г. не соответствует закону, т.к. был заключен до некоторых изменений, а также исковую давность. На какие постановления и статьи можно ссылаться.

3.1.
Здравствуйте Сергей. Никто вам бесплатно не будет подсказывать, как правильно составить документ и опровергнуть возражения банка. Если нужна помощь юриста в этом, обращайтесь на платной основе.

Вам помог ответ?ДаНет

3.2.
Здравствуйте! В суде согласно ст. 333 ГК РФ вы вправе заявить ходатайство о снижении неустойки, тем самым снизив задолженность перед кредитором. Также вы вправе написать заявление о предоставлении рассрочки ли отсрочки по оплате долга. Суды как правило идут навстречу заемщикам.

Вам помог ответ?ДаНет

3.3.
Для предоставления такой консультации нужно видеть условия договора и иска, обратитесь к очному юристу или адвокату, который изучит материалы дела, если иск уже в суде.

Вам помог ответ?ДаНет

4. Можно ли подать в суд встречное исковое заявление в суд об изменении условий кредитного договора (реструктуризации) и уменьшения неустойки

(в порядке ст. 137 ГПК РФ) если банк уже расторгнул кредитный договор в одностороннем порядке и обратился в суд о взыскании задолженности?

4.1.
Да, такое право у должника есть.

Вам помог ответ?ДаНет

6. Номер какого пункта? Гласит о кредитном договоре предусмотренного изменением размера процентной ставки, срока уплаты кредита банком как в одностороннем внесудебном порядке так и по соглашению сторон.

6.1.
При чем тут вообще УК РФ,что за бред и откуда это.

Вам помог ответ?ДаНет

6.2.
Вопрос уточните —

Вам помог ответ?ДаНет

7. Брал кредит как ИП.Кредит-Доверие (без залога), Ипотечный кредит (под коммерческую недвижимость) С февраля 2015 г. мне повысили ставку на 5% по обеим кредитам. В кредитных договорах есть пункт об изменении ставки в одностороннем порядке. Могу ли я вернуть ставку по первоначальным процентам и как это сделать? Дайте пожалуйста более развернутый ответ.

7.1.
Читайте условия договора…
за более развернутым ответом обратитесь за платной консультацией…

Вам помог ответ?ДаНет

7.2.
Обращайтесь в суд на этот счет имеется положительная судебная практика Более развернутый ответ-это уже платная консультация.

Вам помог ответ?ДаНет

8. Брал кредит как ИП.Кредит-Доверие (без залога), Ипотечный кредит (под коммерческую недвижимость) С февраля 2015 г. мне повысили ставку на 5% по обеим кредитам. В кредитных договорах есть пункт об изменении ставки в одностороннем порядке. Могу ли я вернуть ставку по первоначальным процентам и как это сделать? Дайте пожалуйста более развернутый ответ.

8.1.
Можете в судебном порядке в соответствии со ст. 333 ГК РФ, требовать соразмерного уменьшения начисленных процентов, и штрафных санкций.

Вам помог ответ?ДаНет

9. Сегодня получила уведомление об изменении условий кредитного договора (повышения процентной ставки). В договоре есть следующий пункт — Банк имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению изменения процентной ставки по Договору; в случае отказа клиента от заключения дополнительного соглашения он обязан вернуть кредит и уплатить проценты по ранее установленной ставке и иные платежи, установленные договором. Подскажите, пожалуйста, как мне действовать в такой ситуации?

9.1.
Здравствуйте! Отказывайтесь и закрывайте кредит досрочно (по возможности)

Вам помог ответ?ДаНет

9.2.
В одностороннем порядке банк может повысить процентную ставку и плату по кредитному договору в нескольких случаях:

По собственной инициативе, поскольку это не запрещено законодательно – в ст. 29 ФЗ №359-1 о банках и банковской деятельности.

Вам помог ответ?ДаНет

11. Коммерческий банк повышает процентную ставку с 15,5% до 25%.

В кредитном договоре есть пункт об изменении в одностороннем порядке процентной ставки при изменении ключевой ставки. По телефону зам. управляющего сообщил мне, что отправили уведомление по почте, но я его не получал. Кредит оформлен на фирму по залог квартиры и того помещения, которое приобреталось. Что можно сделать в данной ситуации?

11.1.
Что можно сделать в данной ситуации?
Досрочно выплачивать кредит.

Вам помог ответ?ДаНет

12. В каких случаях банк имеет право на одностороннее изменение условий кредитного договора в части повышения ставки кредита? Я ИП, взял кредит у банка. Банк в одностороннем порядке уведомляет меня об увеличении процентной ставки с 13 % до 27% в связи с увеличением ключевой ставки ЦБ РФ. Однако в кредитном договоре указано, что Банк имеет право пересмотреть размер ставки лишь в случае изменения ставки рефинансирования.

12.1.
Максим, при таких обстоятельствах банк формально не прав, потому что речь идет о ставке рефинансирования. Следует в адрес банка направить соответствующее возражение. Возможно, что придется решать этот вопрос в в судебном порядке.

Вам помог ответ?ДаНет

13. Как привлечь банк к ответственности за внесение изменений в кредитный договор в одностороннем порядке без согласования с заемщиком?

13.1.
Здравствуйте! Нужно написать жалобу в ГУ ЦБ РФ по факту нарушения банком ст.309 ГК РФ.

Вам помог ответ?ДаНет

13.2.
Вы можете обратиться с Исковым заявлением в Суд и попытаться привлечь банк к ответственности за внесение изменений в кредитный договор в одностороннем порядке.

Статья 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Право на обращение в суд

1. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

2. Отказ от права на обращение в суд недействителен.

3. По соглашению сторон подведомственный суду спор, возникающий из гражданских правоотношений, до принятия судом первой инстанции судебного постановления, которым заканчивается рассмотрение гражданского дела по существу, может быть передан сторонами на рассмотрение третейского суда, если иное не установлено федеральным законом.

Вам помог ответ?ДаНет

13.3.
Читайте свой договор, если там нет такого права у Банка, обжалуйте его действия в Роспотребнадзор и в суд.

Вам помог ответ?ДаНет

14. Право кредитной организации на одностороннее изменение условий кредитного договора, заключенного с потребителем. Имеет ли право банк в одностороннем порядке повышать процент по кредиту?

14.1.
Не имеет, существенное изменение условий договора.

Вам помог ответ?ДаНет

16. Может ли банк в одностороннем порядке изменить (увеличить) процентную ставку по кредиту путем направления уведомления заемщику, если такое условие предусмотренное кредитным договором? И каковы основания изменения процентной ставки?

Заранее благодарен.

16.1.
В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре.

С уважением,

Вам помог ответ?ДаНет

Внесение изменений в кредитный договор

Краткое содержание:

Советы юристов:

2. Как привлечь банк к ответственности за внесение изменений в кредитный договор в одностороннем порядке без согласования с заемщиком?

2.1.
Здравствуйте! Нужно написать жалобу в ГУ ЦБ РФ по факту нарушения банком ст.309 ГК РФ.

Вам помог ответ?ДаНет

2.2.
Вы можете обратиться с Исковым заявлением в Суд и попытаться привлечь банк к ответственности за внесение изменений в кредитный договор в одностороннем порядке.

Статья 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Право на обращение в суд

1. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

2. Отказ от права на обращение в суд недействителен.

3. По соглашению сторон подведомственный суду спор, возникающий из гражданских правоотношений, до принятия судом первой инстанции судебного постановления, которым заканчивается рассмотрение гражданского дела по существу, может быть передан сторонами на рассмотрение третейского суда, если иное не установлено федеральным законом.

Вам помог ответ?ДаНет

2.3.
Читайте свой договор, если там нет такого права у Банка, обжалуйте его действия в Роспотребнадзор и в суд.

Вам помог ответ?ДаНет

3. Если разрешение о передачи моих данных третьим лицам было дано в самом кредитном договоре. Был выделен специальный пункт для данного разрешения, разве могу я отозвать это разрешение? Это я так понимаю внесение изменений в кредитный договор? Могу ли я это делать в одностороннем порядке?

3.1.
Здравствуйте.
Вы можете написать отказ от передачи данных третьим лицам.

Вам помог ответ?ДаНет

Бесплатный вопрос юристам онлайн

Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет:

Бесплатно с мобильных и городских

База знаний — Изменение условий кредитного договора

1 этап. Получение предложения Банка об изменении существенных условий кредитного договора

При получении ответа Банка с предложением по изменению условий кредитного договора, а также в случае Вашего согласия с предложенными условиями, Вам необходимо направить через личный кабинет в разделе «Заявления и запросы» «Изменение условий Кредитного договора»:

• письменное заявление-согласие в свободной форме с указанием даты и исходящего номера официального письма-предложения Банка;

• копии паспортов (при необходимости нотариальный перевод) всех участников кредитного договора (разворот второй и третьей страниц с фотографией и страницы;

Важно! В случае изменения паспортных данных просим Вас обратиться в любой офис ПАО Росбанк для их актуализации.

В случае необходимости прохождения процедуры проверки Вашего финансового состояния необходимо направить сканированные копии следующих документов:

• Заявление-анкета;

• Копии паспортов всех участников кредитного договора;

• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

• Справки о доходах за последние 12 месяцев.

При необходимости Банк вправе запросить иные документы, не указанные в списке.

Примечание: Прохождение процедуры проверки финансового состояния обязательно в случае увеличения размера ежемесячного платежа после изменения условий кредитного договора.

Предварительно рекомендуем обратиться в Центр Клиента для уточнения размера регистрационных, нотариальных и комиссионных расходов, связанных с оформлением документов по изменению условий кредитного договора.

2 этап. Оформление документов по изменению существенных условий кредитного договора

По результатам рассмотрения Вашего заявления-согласия и подготовки необходимых документов (срок рассмотрения до 30 календарных дней) сотрудник филиала «Росбанк Дом» осуществит телефонный звонок для согласования с участниками кредитного договора/договора поручительства дату и время проведения встречи для оформления документов. Продолжительность встречи составляет 30-45 минут. В назначенные дату и время, участники подписывают необходимые документы, оплачивают регистрационные, нотариальные и компенсационные расходы.

Внимание: Оплатить компенсацию расходов банка за проведение дополнительной сделки/подготовку документов необходимых для подписания, в рамках процедуры изменения существенных условий, Вы также можете в личном кабинете в разделе «Счета» — «Оплата комиссий»

Все дополнительные вопросы просим адресовать в Контакт-Центр по телефонам: 8 (495) 789 88 77 – Круглосуточно, из любой точки мира или 8 800 200 54 34 доб. 2 — Круглосуточно, бесплатно в регионах присутствия банка.

Какие условия следует записать в кредитном соглашении?

Если когда-либо и существовал договор, который нужно было оформить в письменной форме, то это договор о ссуде.

Обстоятельства обычных сделок сильно различаются. Обычно кредитор заключает соглашение, поскольку риску подвергается его или ее капитал, поэтому в этой статье рассматривается то, что должно быть для него или нее важным.

Официальное кредитование, которое банк может взять на себя, такое как обычная ипотека или корпоративная облигация, выходит за рамки данной статьи.

Рассматривая менее формальные транзакции, вы можете предоставить кредит на:

• вашему ребенку, купить дом

• друга, чтобы заняться новым делом или избавить его от личных финансовых проблем

• коллега по бизнесу, которым вы совместно управляете (например, ссужаете ему капитал для его совместных инвестиций в бизнес)

• кто-то, кого вы знаете менее хорошо, для хорошей окупаемости ваших денег

Мы не можем достаточно подчеркнуть, насколько важно фиксировать сумму и условия любого кредита в письменном соглашении.

Если ваш заемщик — это кто-то, кого вы плохо знаете, который предлагает вам хорошую процентную ставку на сумму, которая в противном случае находится на банковском счете и не приносит процентов, вам необходимо указать все возможные соображения, чтобы вы были уверены, что вы действительно «согласны» с возможным пунктом.

Если вы одалживаете кого-то, кого вы очень хорошо знаете — возможно, друга или даже одного из ваших детей, тогда просто важно записать условия в письменной форме. Если вы этого не сделаете, вы можете быть уверены, что между вами вы не сможете принять во внимание какой-то важный элемент, по которому позже вы обнаружите, что у вас разные взгляды — и это еще до того, как вы даже начнете рассматривать условия, в которых у вас разные воспоминания.Причина наличия письменного отчета может заключаться в том, чтобы сохранить ваши отношения крепкими, а не в том, чтобы быть документом, который вы хотите обеспечить.

Что следует учитывать в вашем соглашении

Выбранное вами соглашение (а точнее условия, которые вы в него включаете) будет зависеть от:

• насколько вы доверяете заемщику выплатить вовремя

• Насколько вы уверены в способности заемщика выплатить

• как вы оцениваете шансы изменения в худшую сторону в делах заемщика

• насколько важны для вас конкретные выплаты — или вообще

• насколько важно для вас получение наилучшей процентной ставки

Независимо от того, предназначена ли ваша ссуда для кого-то из дома или на расстоянии вытянутой руки, следует учитывать следующие основные условия:

• сколько денег требует заемщик, и будет ли этого достаточно, чтобы полностью удовлетворить его или ее потребность в том, зачем ему или ей нужны деньги

• под какую процентную ставку и на каких еще условиях вы готовы предоставить займ

• Какую информацию вы хотите получить заранее, чтобы убедить себя или своих деловых партнеров в жизнеспособности предложения

• какие гарантии безопасности или гарантии третьих лиц могут быть предоставлены и насколько жесткими вы хотите их обеспечить

• какая информация вам требуется время от времени, чтобы оставаться уверенным в том, что заемщик платежеспособен и что вы будете первым в очереди, когда наступит время выплаты

• подробно, что будет, если заемщик не сможет выплатить

Безопасность

Вы должны подумать, хотите ли вы каким-либо образом обеспечить ссуду.Включение какой-либо формы безопасности не защищает ссуженные деньги полностью, но немного снижает риск кредитования.

Три наиболее распространенных формы безопасности в порядке предпочтения:

• отслеживаемые ценные бумаги (например, акции публичных компаний) или интеллектуальная собственность, которая может быть продана

• обещание третьей стороны заплатить или выполнить возмещение в случае невыполнения должника — личная гарантия

• товары, предоставленные под залог — обычно оборудование или оборудование, которое трудно переместить

Конечно, большинство заемщиков не в состоянии предложить вам идеальное обеспечение.Если бы они были таковыми, они, вероятно, брали бы взаймы у банка, а не у вас или вашей компании. Основными критериями, которые следует учитывать при выборе безопасности (если есть выбор), являются:

Значение

Очевидно, что обеспечение не «обеспечивает» вашу денежную ссуду, если только сумма, которую вы получите при ее продаже, не будет по крайней мере равной ссудой сумме плюс накопленные проценты и расходы.

Конечно, вы можете имитировать позицию банка и попросить «фиксированную и плавающую» комиссию.Вы не берете на себя такую ​​плату с физического лица, потому что это составляет личную гарантию, которую гораздо проще задокументировать и впоследствии потребовать. Но если заемщиком является компания, то «F&F» дает вам всю возможную безопасность. Речь идет о расходах на все активы заемщика, будь то основные средства, такие как автомобили, завод или офисная мебель, или постоянно меняющиеся оборотные активы, такие как запасы материалов для производства для продажи.

Мы не рекомендуем использовать плавающий сбор для физических лиц или кредиторов небольших компаний, поскольку могут возникнуть трудности с подтверждением права собственности и права на продажу.Мы рекомендуем вам использовать определенные активы, которые легко продать. Если у вас должны быть оборотные средства, вам следует выбирать товары, которые можно идентифицировать и которые не оборачиваются слишком часто, например, коровы, а не гайки и болты.

Ликвидность

Ликвидность означает не только то, насколько легко продать, но и все, что связано с продажей.

Большинство кредиторов не оценивают трудности при ликвидации некоторых видов ценных бумаг.

Спросите себя, как бы вы поступили с продажей завода по очистке и сортировке картофеля и сколько времени потребуется, чтобы совершить продажу.Сравните это с формой передачи акций (и сертификатом) для продажи 100 000 акций компании FTSE 100.

Заемщик имеет тенденцию предлагать в качестве обеспечения товары, которые он намеревается купить в ссуду. Это может показаться изящным, но это нелогично. Если у заемщика более высокий уровень безопасности, мы рекомендуем вам попросить об этом.

Стоимость для заемщика

Лучше всего взять залог, который также представляет большую ценность для заемщика. Возможно, вы сможете продать ценные бумаги всего за небольшую сумму, но если они стоят намного дороже для заемщика, то его усилия по возврату ссуды будут соответственно больше.

Другие проблемы

Кредитование близкому родственнику

Ваши деньги подвергаются риску всякий раз, когда вы не обеспечиваете надлежащее соглашение с соответствующими гарантиями. Если вы не хотите связывать заемщика (по любой причине), вы увеличиваете свой риск.

В этой ситуации мы рекомендуем использовать соглашение, которое не кажется таким формальным, как соглашение, которое вы могли бы использовать для ссуды несвязанной третьей стороне.

Недвижимость (здания и земля) в залог

Недвижимость не так ликвидна, как многие финансовые активы, но, безусловно, лучше, чем стационарные объекты.Такое обеспечение, конечно, обычно называется ипотекой или залогом.

Для подготовки и регистрации ипотеки (сохранение монополии) вам необходим юрист, поэтому мы не продаем шаблоны документов для этой цели.

Принятие титулов в качестве обеспечения

До общенациональной регистрации земли недвижимость могла быть взята в качестве обеспечения путем физического владения документами о праве собственности, без которых заемщик не мог иметь дело с недвижимостью каким-либо образом, и что могло служить основанием для подачи заявления в суд для кредитора. продать недвижимость.Сегодня это не работает.

Взятие земельного сертификата в качестве неформальной защиты не является основанием по техническим причинам, которые мы здесь не будем объяснять.

А как насчет векселей?

Исторически сложилось так, что вексель был полезен как средство записи денежных долгов между людьми, которые доверяли друг другу в оплате.

Теперь проверки выполняют эту функцию более эффективно.

Основная проблема с векселями сегодня заключается в том, что должнику намного легче, чем 200 лет назад, убедить суд в том, что у него есть веская причина не платить вексель.Другими словами, записка может не рассказывать полную и актуальную историю финансовых отношений.

.

Шаблон кредитного договора (бесплатный образец)

Настоящее Соглашение о займе ( «Соглашение» ) заключено ____________________ ( «Дата вступления в силу» ) между ________________________ с адресом _____________________________ ( «Кредитор» ) и _________________ с адресом от _______________________________ ( «Заемщик» ), вместе « Стороны. ”

ПОСКОЛЬКУ Заемщик желает занять фиксированную сумму денег; и

ПОСКОЛЬКУ Кредитор соглашается предоставить в долг фиксированную сумму денег;

ПРИ РАССМОТРЕНИИ взаимных обещаний, договоренностей и условий, содержащихся в настоящем документе, Стороны соглашаются о нижеследующем:

1. Сумма займа. Стороны соглашаются, что Кредитор предоставит Заемщику ссуду в размере _____________________ («Заем »).

2. Процентная ставка. Стороны соглашаются, что процентная ставка по данному кредиту будет составлять ____% с ежемесячным начислением.

3. Срок кредита. Срок действия займа — ____ лет / месяцев.

4. Погашение. Стороны соглашаются, что Заемщик должен платить Кредитору _________ долларов США в месяц ___ числа каждого месяца. Выплата производится следующим образом:

Сумма основного займа _________

Проценты _________

5. Просроченные платежи. Платеж считается просроченным, если он получен Кредитором через ___ дней после даты платежа. Кредитор будет иметь возможность взимать плату за просрочку платежа в размере _____%.

6. По умолчанию. Если Заемщик не выполняет свои платежи и не устраняет дефолт в разумные сроки, Кредитор будет иметь возможность объявить всю оставшуюся сумму Основного долга и любые начисленные проценты, подлежащие немедленной выплате.

7. Предоплата. За досрочную оплату заемщик не наказывается.

8. Заявления и гарантии. Обе стороны заявляют, что они полностью уполномочены заключить настоящее Соглашение. Выполнение и обязательства любой из Сторон не будут нарушать или ущемлять права какой-либо третьей стороны или нарушать любое другое соглашение между Сторонами, индивидуально, и любым другим лицом, организацией или бизнесом или любым законом или правительственным постановлением.

9. Делимость. В случае, если какое-либо положение настоящего Соглашения будет признано недействительным или не имеющим исковой силы, полностью или частично, эта часть должна быть отделена от остальной части Соглашения, а все другие положения должны оставаться в полной силе и действовать как действительные и подлежащие исполнению.

10. Отказ от прав. Неспособность любой из сторон реализовать какое-либо право, полномочие или привилегию в соответствии с условиями настоящего Соглашения не будет истолковываться как отказ от любого последующего или дальнейшего осуществления этого права, полномочия или привилегии или осуществления любого другого права, полномочия или привилегия.

11. Юридические сборы. В случае спора, приводящего к возбуждению судебного иска, выигравшая сторона будет иметь право на оплату своих юридических услуг, включая, помимо прочего, гонорары адвокатов, сборы за взыскание и тому подобное.

12. Юридическое и обязательное соглашение. Настоящее Соглашение является юридическим и обязательным для исполнения Сторонами, как указано выше. Это Соглашение может быть заключено и является юридическим и обязательным как в Соединенных Штатах, так и во всей Европе. Каждая из сторон заявляет, что они имеют право заключать настоящее Соглашение.

13. Применимое право и юрисдикция. Стороны соглашаются, что настоящее Соглашение регулируется государством и / или страной, в которой обе стороны проживают / ведут бизнес.В случае, если Стороны проживают / ведут бизнес в разных государствах и / или странах, настоящее Соглашение регулируется _________ законом.

14. Полнота соглашения. Стороны признают и соглашаются с тем, что настоящее Соглашение представляет собой полное соглашение между Сторонами. В случае, если Стороны желают изменить, добавить или иным образом изменить какие-либо условия, они должны сделать это в письменной форме для подписания обеими сторонами.

Стороны соглашаются с условиями, изложенными выше, что подтверждается их подписями, а именно:

«КРЕДИТОР»

Подпись: _________________________________

Автор: ________________________________________

Дата: _______________________________________

«ЗАХВАТ» ”

Подпись: _____________________________________

Кем: ________________________________________

Дата: ______________________________________

.

Определение договора личного займа — Financial Smarts

Договор личного займа

Договор личного займа — это письменный договор между двумя частными сторонами, обычно друзьями или родственниками, в котором подробно описывается договоренность о предоставлении личного кредита между ними. Обычно это включает дату кредитной операции, предполагаемую дату погашения, сумму заимствованных денег и любую процентную ставку или другие условия.

Договор личного займа

Договор личного займа — это договор о заимствовании денег у семьи или друзей.Он оформляет кредит и имеет обязательную юридическую силу.

Что такое договор личного займа?

Индивидуальный кредитный договор позволяет оформить ссуду у друга или родственника. В соглашении будут указаны условия ссуды, и вы и лицо, предоставляющее вам ссуду, подпишете его.

Индивидуальные кредитные договоры имеют обязательную юридическую силу, поэтому они обеспечивают защиту как вам, так и лицу, у которого вы занимаетесь, в случае спора. Это хороший способ сохранить профессионализм при оформлении кредита и избежать недоразумений, которые могут негативно повлиять на ваши личные отношения.

Как мне составить договор личного займа?

Договор личного займа — это, по сути, юридический документ, известный как «простой вексель». Шаблоны векселей можно найти во многих местах в Интернете. Некоторые из них бесплатны, а другие доступны за небольшую плату. Самый простой способ создать личный кредитный договор — использовать онлайн-шаблон и добавить конкретные условия кредитного договора. Затем вы и лицо, предоставляющее вам кредит, подписываете его, чтобы сделать его официальным.

Что содержится в договоре личного займа?

Персональные кредитные договоры должны включать имя кредитора, имя заемщика, дату предоставления кредита, дату погашения, запрашиваемые проценты, способ погашения кредита (единовременно, в рассрочку и т. Д.)), любые последствия неуплаты и подписи обеих сторон.

Некоторые люди предпочитают, чтобы их соглашение засвидетельствовало третье лицо или нотариально заверенное соглашение. Эти варианты зависят от вас и другой стороны, в зависимости от вашей уникальной ситуации и отношений.

Все, что включено в кредитное соглашение, имеет обязательную юридическую силу, поэтому убедитесь, что вам все комфортно. Кроме того, убедитесь, что ничего не исключено, потому что, если этого нет, у вас не будет столько средств правовой защиты в случае спора.

Что произойдет, если я не верну ссуду, оформленную в соответствии с личным кредитным договором?

Возможные последствия невыполнения обязательств по кредиту такие же, как если бы вы получили его в банке. Если вы подписали личный кредитный договор, лицо, предоставившее вам ссуду, может изъять любой залог, который вы предложили, или продолжить деятельность по взысканию кредита. Это лицо также может подать на вас в суд и добиться удержания заработной платы или удержания имущества.

Зачем мне оформлять индивидуальный кредитный договор?

Проще говоря, денежные дела печально известны тем, что портят отношения.Хотя конфликт может возникнуть неизбежно, в договоре о ссуде четко указаны условия ссуды. Это поможет вам избежать недопонимания, которое порождает неприятные чувства между вами и человеком, у которого вы взяли взаймы.

Кроме того, договор личного займа предлагает юридическую защиту. Например, если человек, у которого вы взяли взаймы, внезапно требует более высокой процентной ставки, вы можете отказаться. С другой стороны, он также защищает человека, который одолжил вам деньги. Если возникает спор, и вы ошибаетесь, кредитный договор докажет, что это так.

Когда мне следует использовать личное кредитное соглашение?

Кредитный договор — это вообще хорошая идея, когда вы занимаетесь деньгами у друга или родственника. Денежные вопросы — один из наиболее частых споров между семьями: трения могут возникнуть, если одна сторона принимает ссуду за подарок, а другая рассматривает ее как услугу, которую нужно вернуть. Кредитные соглашения помогают устранить эти недопонимания для обеих сторон.

Но нужно ли это за небольшую сумму денег, скажем, 50 долларов? Что ж, решать тебе.Если вы берете в долг сумму, которую сможете с комфортом погасить до следующей зарплаты, формализованное соглашение может быть не столь важным. Однако, если вы берете заем на сумму, погашение которой потребует более длительного периода времени и требует нескольких платежей, кредитное соглашение, вероятно, будет хорошим вариантом.

Bottom Line

Персональный кредитный договор поможет вам избежать недоразумений при занятии денег у друзей или родственников. Это хороший способ защититься от обид и защитить обе стороны в случае спора.Однако они имеют обязательную юридическую силу, поэтому внимательно прочтите их и согласитесь со всем, прежде чем подписывать их.

.

договоров займа — шаблоны и формы

Введение

Все эти соглашения заключены вне Закона о потребительском кредите 1974 года. Хотя это делает их непригодными для компаний, занимающихся кредитованием или предоставлением кредитов, для частного кредитования они очень гибкие, позволяя вам более или менее заключать сделку по вашему выбору.

Эти соглашения могут быть использованы:

• Для краткосрочного или долгосрочного кредитования
• Независимо от того, где находятся две стороны: Великобритания или заграница
• Для кредитования любых сумм и условий погашения любой сложности

Условия в этих документах

Каждый документ составлен для обстоятельств, которые немного отличаются от других, поэтому условия в каждом различаются.Но будьте уверены — все документы содержат термины, соответствующие их назначению.

Обратите внимание, что мы предоставляем очень подробные инструкции к каждому документу, которые подробно объясняют каждый параграф в документе.

Гаранты

Практически во всех шаблонах есть поручители — даже если ссудная сумма обеспечена и другими активами.

В большинстве случаев гарантия намного более эффективна, чем другие виды обеспечения, потому что невыплата может поставить под угрозу отношения и репутацию поручителя, а также заемщика.Даже при безупречной кредитной истории заемщика можно привлечь поручителя.

Кроме того, в большинстве ситуаций кредитору нужно только убедиться, что у гаранта достаточно активов в целом и он проходит проверку кредитоспособности, и, следовательно, ему не нужно проводить подробную оценку отдельных предметов, предлагаемых в качестве обеспечения.

Мы настоятельно рекомендуем вам настаивать на наличии поручителя при кредитовании компании. Поручитель должен быть одним или несколькими директорами компании.Помните, что гарантия намного эффективнее, если она включает супругу или спутницу жизни директора.

Срок (продолжительность)

Срок, в течение которого ссужается сумма, может быть любым по вашему выбору. Если срок длинный или короткий, то никаких «правовых» последствий нет: никаких уведомлений, никаких специальных регистраций.

Мы предлагаем, чтобы продолжительность была определенным периодом времени, например одним годом, а не зависела от другого события, такого как принятие заявки на студенческий кредит.Проблема с условным событием заключается в том, что даже если оно обязательно произойдет, обе стороны могут не иметь одинаковых ожиданий относительно сроков в самом начале.

Процентная ставка

В законе нет ограничений на процентную ставку или общую сумму процентов, которые взимает кредитор. Это может быть все, что договорились стороны. Он может быть фиксированным на срок или изменяться от одного периода к другому в зависимости от другого фактора (например, ставки банка). Он может быть уменьшен за своевременную оплату.

При желании мы предусмотрели более высокую процентную ставку, если должник отстает от регулярных выплат.

Проценты могут быть начислены и выплачены в конце срока, или они могут выплачиваться регулярными (например, ежемесячными) платежами. Отсрочка более распространена, если заемная сумма должна быть потрачена на проект, который приносит большую прибыль в конце срока, а основная сумма долга и проценты выплачиваются вместе.

Погашение кредита также может производиться в шахматном порядке — при желании допускается использование графика.

Кредитору предоставлена ​​сильная защита

Все шаблоны обеспечивают надежную защиту человека или стороны, ссужающей деньги. Это в большей степени относится к тем документам, в отношении которых кредитование связано с бизнесом, а не с целью помочь семье или друзьям. Мы придерживаемся простого мнения, что, поскольку деньги не являются подарком, все ожидают, что они будут возвращены.

Если вы ссужаете члену семьи, маловероятно, что вы захотите его обанкротить из-за неудавшейся выплаты.Однако в деловой сделке помните, что в случае банкротства спора о правах, скорее всего, будет против ликвидатора или управляющего, чем против акционера-директора, взявшего на себя долг. Поэтому мы так жестко делаем условия этих соглашений.

Активы как залог

Физические товары могут обеспечить надежную безопасность, потому что кредитор должен иметь возможность приобретать и легко продавать их в случае дефолта должника. Конечно, товары, которые можно легко вывезти, обеспечивают лучший залог, чем те, для перемещения которых требуется специальное оборудование.

В этих соглашениях сумма ссуды может быть обеспечена либо путем физического владения активами с самого начала, либо путем оставления их там, где они находятся, и их достаточно подробного описания в соглашении, чтобы не возникало споров относительно того, какая сумма взимается. . Затем соглашение предоставляет доказательства того, что предмет защищен.

О безопасности можно почитать дальше. Наши инструкции к каждому соглашению также подробно обсуждают его.

Кредитование компании требует регистрации комиссии

Если компания берет взаймы под залог, то потребуется регистрация комиссии в Регистрационной палате, если кредитор хочет получить предпочтение перед необеспеченными кредиторами.

Закон о банкротстве и ликвидации очень сложен. Существуют правила ранжирования различных кредиторов. Кредиторское соглашение, в котором документ зарегистрирован в Регистрационной палате, имеет приоритет над незарегистрированными долгами. Как ни странно, именно компания имеет юридическое обязательство регистрировать каждое обвинение или задолженность, даже если регистрация защищает кредитора.

Когда долг полностью или частично погашен, компания не обязана информировать Регистрационную палату.Однако в собственных интересах компании, чтобы потенциальные инвесторы и кредиторы знали, что она полностью или частично погасила свой долг.

Хотя мы прямо указываем, что компания будет регистрировать сборы, лучше, если кредитор позаботится об этом. В этом случае долг будет действителен в отношении ликвидатора или администратора, если компания станет неплатежеспособной.

.