Изменение ставки по ипотеке по действующему договору: Как снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка для семей с детьми — Ипотека

17.07.1970 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке

Ипотечный кредит достаточно часто является фактически единственным вариантом улучшить жилищные условия. Именно поэтому многие россияне при первой же возможности взять ипотеку оформляют соответствующий договор с банком. Естественно, многие из них обращаются при этом в самую крупную кредитную организацию страны – Сбербанк России.

Содержание

Скрыть

Как снизить ставку по уже оформленному договору в Сбербанке?

Варианты реструктуризации

Улучшение материального положения заемщиков

Снижение доходов заемщиков Сбербанка

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Снижение ставки через суд

Снижение ставки по программе «Молодая семья» от Сбербанка

Другие варианты снижения процентной ставки

Необходимый пакет документов и общие требования

Возможные причины отказа

Как снизить ставку по уже оформленному договору в Сбербанке?

В последние 2-3 года произошло существенное снижение ипотечных процентных ставок практически во всех серьезных финансовых учреждениях, в том числе и Сбербанке. Поэтому немалое число ипотечных заемщиков организации стало обращаться в банк с вопросом о понижении ставки по оформленным ранее договорам до существующей в настоящее время. В результате Сбербанк разработал специальную программу, предоставляющую клиентам несколько способов снизить ставку по ипотечному кредитованию, в частности, осуществить реструктуризацию или произвести рефинансирование. Кроме того, у заемщика всегда остается возможность обратиться с соответствующим иском в суд.

Варианты реструктуризации

Под реструктуризацией обычно понимается изменение условий действующего кредитного договора на более выгодные для клиента. Очевидно, что любой заемщик всегда имеет право обратиться с подобным заявлением в банк, с которым у него оформлены отношения. Однако, далеко не всегда кредитная организация идет навстречу клиенту. В настоящее время Сбербанк осуществляет реструктуризацию ипотеки в двух случаях.

Улучшение материального положения заемщиков

Первый из них связан с улучшением финансового положения клиента, что позволяет увеличить размер регулярного платежа, сократив за счет этого срок действия ипотеки. Очевидно, что в подобной ситуации главная задача заемщика – доказать реально увеличение доходов. Для этого могут предоставляться подтверждающие размер заработка справки с места работы, документы о наличии дополнительных источников дохода и т.д. В случае положительного решения вопроса задолженность клиента заметно сокращается, как и продолжительность ипотеки.

Снижение доходов заемщиков Сбербанка

Второй вариант реструктуризации предполагает снижение уровня доходов заемщика. Это может произойти по независящим от него и вполне уважительным причинам, например, при потере работы или снижении заработной платы, а также выявлении заболевания или уходе в декретный отпуск и т.д.

В подобной ситуации ни в коем случае не стоит прятаться от банка, просто прекратив платежи. Намного правильнее обрисовать реальную картину, подтвердив ее необходимыми документами. Достаточно часто сотрудники Сбербанк России идут навстречу клиенту и одобряют реструктуризацию ипотеки по одному из следующих вариантов:

пролонгация кредита;
отсрочка выплаты основного долга;
изменение графика погашения займа;
кредитные каникулы;
различные комбинации перечисленных выше вариантов.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

В случае отказа в реструктуризации ипотечного кредита клиент Сбербанка может предпринять попытку его рефинансирования в другой финансовой организации. Под рефинансированием понимается получение нового займа на более выгодных условиях, средствами которого гасится действующий. В этом случае даже не требуется уведомления Сбербанка, однако, лучше все-таки сделать это. Достаточно часто в подобной ситуации сотрудники кредитного учреждения одобряют один из обсуждавшихся ранее вариантов реструктуризации. Более того, нередко рефинансирование ипотеки осуществляет и сам Сбербанк. При этом необходимо понимать, что подобная процедура имеет смысл при разнице в ставке нового и старого кредита от 2% и выше.

Снижение ставки через суд

Самым сложным вариантом пересмотреть условия ипотеки является обращение заемщика в суд. В этом случае наверняка потребуются услуги квалифицированного и дорогостоящего юриста, так как соответствующая служба банка укомплектована, как правило, высококлассным специалистами. Важным нюансом, резко увеличивающим шанс выиграть дело в суде, является обнаружение каких-либо нарушений в действующем договоре ипотечного кредитования.

Снижение ставки по программе «Молодая семья» от Сбербанка

Намного более реальный способ оформить выгодную ипотеку – воспользоваться программой Сбербанка «Молодая семья». Она предоставляется российским гражданам старше 21 года, при этом одному из супругов не должно исполнится 35 лет. Другие обязательные требования – наличие у семьи определенного уровня доходов и постановка на госучет в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Другие варианты снижения процентной ставки

Одним из вариантов снижения ипотечной процентной ставки выступает обращение в специализированную организацию, которая функционирует при государственной поддержке – АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). На сайте агентства можно узнать условия возможного сотрудничества и предъявляемые для этого требования.

Необходимый пакет документов и общие требования

При использовании любого из перечисленных вариантов обычно требуется стандартный набор документов. Зачастую не нужно предоставлять те документы, которые уже находятся в Сбербанке после оформления действующей ипотеки.

Возможные причины отказа

Наиболее частыми причинами для отказа в пересмотре процентной ставки по ипотеке выступает предоставление заемщиков недостоверных сведений или недостаточное обоснование необходимости реструктуризации или рефинансирования кредита.

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

– В сентябре 2015 года между мной и Сбербанком России был заключен договор ипотечного кредитования под 11,9% с условием обязательного страхования жизни, полная стоимость кредита 12,147% годовых. Вправе ли я требовать уменьшения процентной ставки в случае снижения Сбербанком процентной ставки по ипотечным кредитам в 2017 году?

victoriashuba/Fotolia

Отвечает адвокат Иван Кадочников:

Вы не вправе требовать уменьшения процентной ставки. Это связано с тем, что между Вами и кредитной организацией заключен отдельный договор, содержащий все существенные условия. И снижение процентной ставки кредитной организации в целом по отдельным кредитным продуктам не является существенным условием Вашего договора. В данном случае у кредитной организации, а не у Вас, есть право снизить процентную ставку.

Рефинансирование ипотеки

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Отвечает партнер, директор «S.A. Ricci жилая недвижимость» Сергей Егоров:

Требовать уменьшения ставки по ипотеке Вы не можете, однако можно попытаться договориться с банком об изменении условий действующего кредита. Для этого необходимо написать заявление с просьбой о реструктуризации займа. Поскольку Вы уже больше года являетесь добросовестным плательщиком, то теоретически банк может пойти Вам навстречу, хотя на практике это встречается редко.

При отрицательном решении у Вас есть возможность рефинансировать свой кредит в другом банке, предлагающем более выгодные условия (такую услугу сегодня предлагают все ведущие банки). В рефинансировании банки отказывают редко, поскольку таким образом они получают новых клиентов. Возможно, кстати, что после того, как Вы уведомите свой банк о решении рефинансировать ипотеку, он пересмотрит свое решение об отказе в реструктуризации.

При этом нужно понимать, что рефинансирование ипотеки не всегда может быть выгодным для Вас, поскольку дополнительные расходы на оформление нового пакета документов могут оказаться достаточно значительными. К тому же, как известно, в первые годы заемщик в основном выплачивает банку проценты по кредиту, а основное тело кредита не уменьшается. Тем не менее, если разница в ипотечных ставках составляет более 2%, вариант с рефинансированием имеет смысл просчитать.

Кроме того, поинтересуйтесь, не попадаете ли Вы под действие программы государственной реструктуризации ипотеки, которая начала действовать в 2015 году (постановление Правительства № 373). В рамках этой программы государство реструктурирует часть кредита ипотечных заемщиков, попадающих в льготные категории, из федерального бюджета через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров:

Требовать уменьшения процентной ставки Вы не вправе. Заключенный Вами договор не подлежит одностороннему изменению ни с одной из сторон. Точно также банк с течением времени не может повысить Вашу процентную ставку, даже если ключевая ставка повысится в два раза. Если Вы хотите пересмотреть условия кредита, Вы можете воспользоваться такой услугой, как рефинансирование. Данная услуга предоставляется массой банков, заключается она в том, что Вы либо у того же банка, либо у другого берете кредит на новых условиях и гасите им старый. Проблема в том, что Вам придется полностью заново переоформляться как заемщик и одобрять предмет ипотеки. На данный момент разница между процентной ставкой по тому кредиту, что у Вас есть сейчас и той процентной ставкой, что Вы сможете получить при рефинансировании, будет незначительной. Вам необходимо пересчитать расходы, которую несет в себе рефинансирование, и понять, выгодно для Вас это или нет. Также эта услуга применяется для пересмотра сроков кредита и ежемесячных платежей, если заемщик испытывает трудности с выплатой.

Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

Как выбрать банк и ипотечную программу?

Отвечает юрист консалтинговой группы «Дивиус» Юрий Афанасьев:

В данном случае необходимо смотреть договор. Если это прямо предусмотрено договором, то да, лицо может требовать изменения условий по процентам. Однако вряд ли банк включит в договор такое условие. Насколько мне известно, Сбербанк не принимал решений о снижении ставок по действующим кредитам. Тем не менее законодательством предусмотрено, что изменение условий договора возможно по согласованию сторон. Из этого следует, что должник вправе обратиться в банк с просьбой снижения процентов, но у банка такой обязанности нет.

Существуют и другие способы снижения процентов. Первый – рефинансирование, то есть погашение кредита за счет привлечения другого кредита с более выгодной процентной ставкой. Второй способ – реструктуризация займа, то есть изменение условий действующего договора, что приведет к снижению процентной ставки. Например, досрочное частичное погашение, изменение сроков погашения кредита, предоставление дополнительных гарантий и др. Таким образом, для снижения процентной ставки необходимо обратиться в банк, где Вам выдан кредит, и обсудить, какой способ будет приемлем именно для Вас. Также рекомендуется найти банк, который готов предоставить рефинансирование.

Отвечает коммерческий директор SDI Group, девелопера ЖК «Аккорд. Smart-квартал» Максим Каварьянц:

На сайте Сбербанка в разделе «Часто задаваемые вопросы» говорится, что рефинансирование ипотечных кредитов возможно. Однако на практике решения по заявкам на рефинансирование принимаются в индивидуальном порядке. В связи с этим трудно дать какую-либо гарантию, что вопрос будет решен в пользу заемщика. Клиенту следует помнить и о том, что рефинансированию подлежат только займы, которые обслуживаются клиентами банка без просрочек. Кроме того, необходимо учитывать, насколько экономически целесообразно рефинансирование кредита для самого банка. Пока разница между старой и новой ставками не будет составлять хотя бы 2%, финансовой организации невыгодно заниматься этим вопросом.

В настоящее время для клиента разница между ставками составляет 1,24%. Для того чтобы было проведено рефинансирование, ставки должны упасть еще минимум на 1%. Скорее всего, это может произойти через год или два, поскольку в течение последних трех лет ключевая ставка активно снижалась и сейчас нет предпосылок для ее дальнейшего падения.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Как купить вторичную квартиру через Сбербанк?

Существует ли рассрочка между частными лицами?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Изменение условий кредитного договора | АТБ

Для оформление услуги необходимо обратиться в офис с Паспортом гражданина РФ и
написать
заявление на изменение условий кредитного договора. Обращаем ваше внимание, что на момент
обращение по кредитному договору должна отсутствовать просроченная задолженность.

Для снижения платежа по кредиты вы можете увеличить срок вашего кредита до 84
месяцев, что
снизит платежную нагрузку и позволит комфортно оплачивать кредит. Стоимость услуги
составляет
1 500 р.

Если вы испытываете временные финансовые трудности, то рекомендуем воспользоваться услугой
«кредитные каникулы». Срок от 1 до 6 месяцев вы будете оплачивать только проценты по
вашему
договору. Для того, чтобы кредитная нагрузка на клиента не возросла после отсрочки
произойдет
автоматическое увеличение срока кредита на период равный сроку отсрочки. Комиссия за данную
услугу также составляет 1 500 р.

Если вам неудобна дата платежа по вашему кредиту, вы можете воспользоваться услугой
«плачу когда хочу» и изменить дату на комфортную для вас в рамках одного месяца.
Стоимость услуги составит 500 р.

Также вы можете воспользоваться услугой «платеж за снижение ставки». Оплатив всего 2%
от остатка
ссудной задолженности по вашему кредиту, Вы можете снизить процентную ставку на целых 3
процентных пункта до конца срока действия кредитного договора. Более того, данной услугой вы
можете пользоваться неоднократно.

Здесь вы можете подробней ознакомиться с информацией об услугах и условиях их
предоставления в
рамках тарифного плана «Изменение условия кредитного договора».

В каких случаях банк может изменить процентную ставку по ипотеке, а клиент рефинансировать кредит?

12.02.2018

В последнее время все чаще можно столкнуться с ситуацией, когда банк меняет ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Это происходит, в первую очередь, из-за повышения ключевой ставки Центробанком. Законно ли это? И есть ли возможность у потребителя рефинансировать кредит? Давайте разбираться.

Более подробно узнать об ипотечных кредитах и их условиях вы можете на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка,4).

Чтобы попасть на выставку, необходимо зарегистрироваться на сайте, скачать бесплатный билет и распечатать его.

В каких случаях банк может изменить процентную ставку по ипотеке, а клиент рефинансировать кредит?

Изменение процентной ставки банком

Согласно закону «О банках и банковской деятельности», банк не имеет права в одностороннем порядке менять процентную ставку в большую сторону, кроме случаев, предусмотренных ФЗ и договором с клиентом. Уменьшение процентной ставки, в свою очередь, возможно.

Случаи, предусмотренные ФЗ:

изменение по согласованию с клиентом

изменение по решению суда

изменение в связи с отказом клиента заключать договор страхования

Что делать?

Если так случилось, что банк в одностороннем порядке поднял процентную ставку по ипотеке, но ваш случай не попадает под исключение, не отчаивайтесь! Закон на вашей стороне.

Без подписания дополнительного соглашения к вашему договору увеличение процентной ставки не может произойти. При этом, никто не может заставить вас подписать подобное соглашение. Это возможно лишь по обоюдному согласию.

Если все же ваши права были нарушены и банк позволил себе незаконно повысить процентную ставку по ипотеке, вы можете поступить следующим образом:

подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя

обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор

подать жалобу на банк в прокуратуру

Чтобы узнать юридические тонкости, связанные с недвижимостью, приходите на семинары, которые пройдут на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка,4).

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование – это изменение кредитного договора или заключение нового для того, чтобы улучшить условия вашей ипотеки, например, таким образом вы можете уменьшить ежемесячный платеж, изменить срок или снизить процентную ставку.

Не все банки охотно идут на рефинансирование своих заемщиков, но на сегодняшний день это не является проблемой, так как вы можете обратиться в сторонний банк.

При рефинансировании кредита в банке, где вы брали ипотеку, процедура оформляется как трансформация условий по текущему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо.

Отказ в рефинансировании

Вам могут отказать в рефинансировании кредита. После подачи вашего заявления, банк обязательно проверит вашу платежеспособность, так как за прошедшее время она могла поменяться. Несоответствие каких-либо данных может стать причиной отказа.

Кроме того, вам могут отказать в рефинансировании, если у вас были просрочки по оплате, поэтому следите за тем, когда вы вносить деньги за ипотеку. Это может вам пригодиться.

И помните, что если жилье вы покупали в браке, будет необходимо согласие супруга. Если вам не удастся его получить, то вам также могут отказать.

Выбирая банк для рефинансирования своего кредита, учитывайте, что зарплатные клиенты для кредитных учреждений интереснее, так как они имеют более полное понимание их финансовых историй. Это значит, что банк пойдет вам на встречу, будет меньше проблем с рефинансированием и, возможно, вам даже удастся получить скидку.

Что ждет вкладчиков и заемщиков после снижения ключевой ставки

Резкое снижение ключевой ставки ЦБ в пятницу, 19 июня, – сразу на 1 процентный пункт (п. п.) до 4,5% впервые за пять лет – приведет к новому витку падения доходности вкладов и стоимости кредитов для населения, не сомневаются опрошенные «Ведомостями» банкиры и аналитики.

Изменение ставки ЦБ в целом должно повлечь за собой аналогичное снижение процентов по кредитам и депозитам, указывает руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Армен Даллакян. «Из-за радикального снижения ключевой ставки банкам также придется опускать ставки по вкладам и кредитам, чтобы сохранить процентную маржу на приемлемом уровне», – соглашается руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин.

Условия банковских продуктов будут меняться, несмотря на то что снижение ключевой ставки было ожидаемым и многие банки успели скорректировать условия привлечения и размещения средств заранее. Представители некоторых банков признались, что планируют сделать то же самое в ближайшие дни. Но в целом по рынку ставки будут опускаться плавно, в несколько этапов, поскольку форсирование процесса может привести к росту рисков розничного кредитования и оттоку средств населения с вкладов, предупреждают аналитики.

Представители банков подтверждают: снижение ключевой ставки является одним из факторов для принятия решений по изменению ставок по основным банковским продуктам, однако на их финальное решение будут также влиять рыночная ситуация и действия конкурентов и лидеров рынка.

Депозиты будут первыми

Первыми на падение ключевой ставки традиционно реагируют ставки вкладов, указывает директор отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперта РА» Иван Уклеин: «Банки стремятся побыстрее удешевить стоимость фондирования». В пятницу регулятор дал понять, что готов и дальше снижать ключевую ставку при снижении инфляционных рисков, если это потребуется для стимулирования экономики.

В последние месяцы на фоне пандемии реальные доходы граждан не растут или растут очень медленно, а накопления постепенно тратятся, но опасение оттока средств с вкладов едва ли остановит банки, считает Гришунин. Так что они снижали и продолжат снижать проценты по депозитам и счетам.

Некоторые банки уже готовы действовать, выяснили «Ведомости». В ближайшее время «Абсолют банк» намерен опустить ставки по вкладам в рублях на 0,5 п. п., говорит управляющий директор банка Антон Павлов: «В перспективе одного-двух месяцев они будут падать в пределах 1 п. п.».

Банки «Открытие» и «Зенит» в настоящее время также пересматривают ставки вкладов, сообщили их представители.

По словам первого заместителя председателя правления Совкомбанка Сергея Хотимского, в банке анализируют влияние решения ЦБ на вклады и будут принимать решение с учетом конкурентной среды.

Следить за конъюнктурой рынка вкладов, чтобы вовремя предпринять соответствующие шаги, также планируют Райффайзенбанк, «Хоум кредит», Росбанк, «Русский стандарт», сообщили их представители.

«Мы ожидали снижения ключевой ставки и с 19 июня уменьшили доходность по одному из наших вкладов. Дальнейшие действия будут зависеть от собственных потребностей банка в фондировании», – признается исполнительный директор «Ренессанс кредита» Яна Безруких.

Сбербанк возможные изменения тарифов не комментирует, ответила пресс-служба.

Вкладчикам остается надеяться на точечные краткосрочные сезонные вклады и акции от банков. Сейчас они действуют в Россельхозбанке, Совкомбанке, Московском индустриальном банке, банке «Санкт-Петербург», «Уралсибе», «Русском стандарте», банке Дом.РФ, СДМ-банке, банке «Россия» и др.

По мнению аналитиков НРА, в перспективе средняя ставка по вкладам топ-10 банков по объему привлеченных средств населения будет двигаться к 3% годовых. В первой декаде июня она упала на 0,025 п. п. до исторического минимума 5,014%, по данным ЦБ.

«Такое существенное снижение доходности вкладов будет обусловлено, в частности, тем, что у некоторых крупных игроков уже есть вклады со ставками ниже 4%. Кроме того, в условиях крайне низкой процентной маржи банки будут стремиться увеличить ее, снижая стоимость фондирования по тем каналам, где это возможно», – объясняет Гришунин.

Ставка на собственную ипотеку

«Ставки по кредитам банки будут снижать во вторую очередь с лагом по времени зависимости от макроэкономических условий и отдавать при этом предпочтение более надежной ипотеке. А вот в рискованных сегментах – в необеспеченном кредитовании – вряд ли стоит ждать существенного снижения ставок», – прогнозирует Уклеин.

В конкурентной борьбе за заемщика, а также после майского сигнала ЦБ о возможном существенном понижении ключевой ставки уже в первой половине июня первым делом банки начали снижать ставки по льготной ипотеке с господдержкой. По условиям программы банк не вправе выдавать ипотеку по ставке свыше 6,5% при наличии договора комплексного страхования заемщика, но волен уменьшать ставку. Вслед за льготной ипотекой в ожидании снижения ключевой ставки в банках дешевела и собственная ипотека.

Постепенное снижение ипотечных ставок продолжится. В ближайшее время снизить ставки ипотеки планирует ВТБ, заявила его пресс-служба. Директор департамента розничных продуктов «СМП банка» Алена Тузова рассказала, что банк рассматривает такой вариант. Хотимский из Совкомбанка не исключил пересмотра ставок по ипотеке на готовое жилье, отметив, что менять ставки на первичку банк не планирует. Со снижением ключевой ставки уменьшается субсидия по госпрограмме (она рассчитывается по формуле ключевая ставка + 3% годовых. – Прим. «Ведомостей»), объясняет он.

По мнению директора департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексея Бородавина, решение о снижении ключевой ставки ЦБ, безусловно, станет «дополнительным стимулом для дальнейшего понижения ставок автокредитов».

Подешевеют и потребительские кредиты, кредиты наличными, могут снизиться и ставки кредитных карт, обещают опрошенные «Ведомостями» банкиры.

Например, изменения по различным кредитным продуктам готовят банк «Открытие» и банк «Зенит», рассказали их пресс-службы. Понижение ставок по всей линейке розничных кредитов, если позволит рыночная ситуация, рассматривают в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР), Росбанке, «Хоум кредите» «Русском стандарте», Россельхозбанке, «СМП банке». А вот «Почта банк» изменений не планирует, сообщил член правления банка Григорий Бабаджанян. Лидер рынка Сбербанк традиционно не комментирует изменения до их вступления в силу.

Помимо ключевой ставки на проценты по банковским продуктам также влияет размер премии за риск, напоминает Даллакян из АКРА. В случае повышения рисков кредитования вырастет и премия за риск, что может несколько нивелировать эффект от сниженной ключевой ставки, опасается он.

Словом, в ближайшее время заемщиков ждут более привлекательные условия кредитования, которые, возможно, позволят рефинансировать имеющиеся долги на лучших, чем сейчас, условиях. А вот вкладчикам придется искать более доходные способы сбережений.

Ставка по ипотеке может стать изменяемой на протяжении всего срока кредита

Президент России Владимир Путин поручил Правительству и ЦБ до 15 июля обеспечить принятие закона, регулирующего порядок изменения плавающих ставок и сроков по кредитам населению, включая ипотеку.

Фото: www.poluchenie-kreditov.ru

«Правительству Российской Федерации совместно с Банком России: в целях ограничения возможных рисков для заемщиков — физических лиц обеспечить внесение в законодательство изменений, регулирующих порядок изменения переменных процентных ставок и (или) сроков возврата потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой», — говорится в перечне поручений Президента по итогам совещания о ситуации в банковской сфере, состоявшегося 1 февраля 2021 года.

Фото: www.kremlin.ru

Поручение Президента перекликается с предложением Банка России: в связи с наблюдающейся уже второй год тенденцией удешевления кредитов ввести в практику российского кредитования механизм так называемой плавающей процентной ставки.

Это ставка, размер которой не зафиксирован на одном, неизменном, уровне, а подлежит регулярному пересмотру (частота пересмотров зафиксирована в кредитном договоре).

В формуле, по которой рассчитывается процент по таким кредитам, есть переменная величина. Обычно это ставка, под которую получают кредит сами банки, впоследствии кредитующие физлиц или юрлиц.

Таким образом, с помощью плавающей ставки банки, выдавая долгосрочные кредиты (например, ипотеку), страхуют свои риски от меняющейся конъюнктуры рынка. Для заемщика же плавающая ставка означает привнесение момента неопределенности на весь срок кредита.

Стоимость кредита (а значит, и размер ежемесячных платежей) может изменяться как в сторону уменьшения, так и увеличения в пределах от месяца до полугода.

Фото: www.cbr.ru

В среду, на другой день после выхода поручения Президента, Банк России опубликовал доклад для общественных консультаций, посвященный разработке мер регулирования ипотечного кредитования граждан по плавающим ставкам «для защиты интересов заемщиков и предотвращения рисков финансовой стабильности».

В докладе проанализированы причины и риски использования плавающих ставок в ипотеке, рассмотрен международный опыт, а также представлены шесть возможных вариантов развития регулирования в данной области:

1) полный запрет кредитования физических лиц по плавающим ставкам, как опция — запрет отдельных видов кредитования по плавающей ставке, например, кредитов с фиксированным размером аннуитетного платежа;

2) введение законодательных ограничений на величину изменений процентной ставки или срока до погашения по кредитам с плавающей ставкой и фиксированным ежемесячным платежом;

3) наделение совета директоров ЦБ полномочиями на установление количественных ограничений кредитования по плавающим ставкам;

4) законодательное ограничение круга потенциальных заемщиков, кому допустимо выдавать ипотечные кредиты по плавающим ставкам — через введение понятия «квалифицированных заемщики», под которыми подразумеваются те клиенты банков, чье финансовое положение достаточно устойчиво в момент привлечения кредита и, весьма вероятно, сохранит свою устойчивость в случае резкого роста процентных ставок;

5) введение ЦБ (в качестве макропруденциальной меры) дополнительных надбавок для кредитов с плавающими ставками;

6) изменение порядка расчета показателя долговой нагрузки для таких кредитов в целях использования действующего механизма макропруденциальных надбавок.

Фото: Владимир Гердо/ТАСС

В тот же день председатель Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков (на фото) заявил, что уже в эту весеннюю сессию парламентарии готовы принять закон (хотя его проект еще не внесен в нижнюю палату), регулирующий порядок изменения плавающих ставок и сроков кредитов населению, включая ипотеку.

«При принятии такого закона желательно иметь в виду механизмы хеджирования рисков при увеличении ставок, — заметил Аксаков, пояснив: — Потому что когда снижаются ставки, это всегда приятно, и это нормально проходит, но когда ставки повышаются, то те, кто берет кредиты, не радуются такой ситуации, они могут проявлять и недовольство или столкнуться с трудностями выполнения обязательств».

Депутат подчеркнул важность учета в будущем законе именно негативного для заемщика развития событий.

Фото: www. 1prime.ru

Такого же мнения придерживается аналитик компании БКС Мир инвестиций Егор Дахтлер (на фото).

Он признает, что кредитование по плавающим ставкам может нести риски для клиентов банков, особенно сейчас, когда ожидается цикл повышения ставок на рынке. Поэтому регулирование таких кредитов поможет защитить заемщиков, полагает эксперт.

Фото: www.sfera.fm

«Средний уровень ставок на рынке благодаря кредитам с плавающей ставкой снизится незначительно — в пределах одной десятой процентного пункта, — полагает эксперт по ипотечному кредитованию Сергей Гордейко (на фото). — Главной причиной этому станет небольшой потенциальный объем выдачи этих кредитов — порядка 5% от общей массы», — добавил он, уточнив, что это довольно оптимистичная оценка спроса.

Фото: www.insur-info.ru

По мнению заведующего кафедрой «Ипотечное кредитование» Финансового университета при Правительстве России Александра Цыганова (на фото), если плавающую ставку оградят от чрезмерных скачков роста и падения, то в среднем ипотечные ставки в стране могут снизиться не более чем на 0,5%. «Однако если ставка будет быстро расти, то для заемщиков настанут очень тяжелые времена и тут важно, чтобы не пришлось решать проблему, как это было с валютными ипотечниками после 2014 года», — предостерег он.

Цыганов предположил, что если плавающие ставки и будут интересны банкам, то прежде всего имеющим большой пул клиентов категории «квалифицированные инвесторы», которые способны грамотно сопоставить свои доходы и расходы. Также это может быть интересно тем кредитным организациям, у кого много заемщиков, имеющих стабильный подтвержденный доход из нескольких источников, добавил он.

По словам Гордейко, коммерческим банкам плавающие ставки могут быть интересны как нишевый продукт, при этом многое будет зависеть от введенных ЦБ ограничений.

Фото: www.euroexbank.ru

А вот в ВТБ перспективы плавающих ипотечных ставок оценивают достаточно пессимистично. Плавающие ставки по ипотеке могут вызвать у заёмщиков сложности в обслуживании долга, и ВТБ не выдаёт таких ссуд, заявили в банке, который является одним из крупнейших кредитных учреждений на российском рынке ипотеки.

«ВТБ не выдает ипотечные кредиты с плавающей ставкой. Плавающие ставки… не являются выходом для заемщиков, так как при любом форс-мажоре может последовать неизбежное повышение ставок», — говорится в комментарии пресс-службы банка. «По аналогии с рынком сбережений такой продукт мог бы быть уместным только для определенных групп заемщиков, которые берут кредиты на значительные суммы», — указали в банке.

Фото: www.muzkult.ru

Фото: www.dpo-ilm.ru

Фото: www.900igr.net

Фото: www.mshj.ru

Другие публикации по теме:

ЦБ в четвертый раз сохранил ключевую ставку на уровне 4,25% годовых (график)

ЦБ настаивает на сворачивании льготной ипотеки, депутаты и эксперты — за более точечный подход

Владимир Путин потребовал остановить рост цен на рынке жилья за счет увеличения объема предложения

ЦБ считает маловероятным риск перегрева на рынке жилья

ЦБ ужесточает условия выдачи ипотеки: мнения банкиров, экспертов и застройщиков

Банк России увидел риск образования ипотечной «кредитной спирали» на рынке жилья

Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?

Вопрос:

Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?

Анна Игоревна

Ответ:

Возможность повышения ставок по уже выданному банком кредиту регулируется действующим законодательством, этот вопрос не является новым и поднимается всякий раз, когда в экономике РФ возникают разного рода кризисные явления. Кредитные организации относятся к тем, кого кризис затрагивает в первую очередь, поэтому первое, что пытается предпринять руководство банка – переложить влияние кризиса на плечи собственных заемщиков. Иного способа, чем попытаться изменить условия договора, повысив ставку, для банка не существует.

Условия для возможного изменения ставки

Естественно, главным поводом для изменения условий кредитования «на лету» является текст самого договора, подписанного заемщиком. Поэтому банк вполне может претендовать на изменение ставки в следующих случаях:

Если в кредитном договоре есть пункт, предполагающий возможность повышения процентной ставки;

Если в кредитном договоре предусмотрена нефиксированная (плавающая) процентная ставка;

Если в кредитном договоре ничего не указано по поводу возможного изменения условий (в том числе – изменения ставки по кредиту).

Возможно, для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре может вызвать справедливое недоумение, однако некоторые заемщики идут на подписание подобных документов в желании получить вожделенный кредит. Тем не менее, есть ряд законов, которые защищают неосмотрительных граждан от хитростей банков, что весьма кстати, поскольку среднестатистическому заемщику достаточно сложно определить правомочность требований и условий, отраженных в подписываемом договоре.

С другой стороны, банк может игнорировать положения законов и в одностороннем порядке менять ставку. В этом случае заемщик будет выплачивать кредит по новым условиям, в противном случае могут начисляться штрафы, пени, пр., единственным способом заставить банк работать в законной плоскости, является решение суда. Обращение в суд для заемщика является обязательным, если новые условия являются для него неприемлемыми.

Правомочность положений договора

Итак, само наличие в договоре пункта, предполагающего изменение процентной ставки, уже является незаконным согласно положению закона ФЗ 395-I «О банках и банковской деятельности». Статья 29 гласит, что «по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». Относительно «исключений, предусмотренных федеральным законом» — в нормативно-правовых актах отсутствуют определения ситуаций, которые можно трактовать как подобные исключения.

А вот упоминание в договоре «плавающей» ставки наоборот, является полным соблюдением 29-ой статьи, ставка изначально не являлась фиксированной, что обуславливает ее повышение или сокращение в любой момент и любое количество раз. Причем, ставка в договоре может быть привязанной к курсу доллара (евро), или к иным показателям, событиям, что делает договор полностью законным, а изменение ставки – вполне обоснованным.

Отсутствие в договоре указаний относительно возможного изменения его условий не является для банка законным основанием для поднятия ставки. Это предусматривает закон «О защите прав потребителей», в котором есть статья №16 с красноречивым названием «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя». Первый пункт статьи говорит, что «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

Тем не менее…

Однако в последнее время банки все чаще стали пытаться поднять ставки по уже выданным кредитам в одностороннем порядке. Мотивацией служит утверждение, что повышение ключевой ставки Центробанком уже является форс-мажорной ситуацией, однако на самом деле не эта ситуация является форс-мажором…

Есть Гражданский кодекс РФ, и статья 451 утверждает следующее: «Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».

Вот это положение уже является для банков основанием для пересмотра ставок, этот закон вскоре может послужить появлению прецедента в судебных разбирательствах, поскольку полностью соответствует сложившейся ситуации. Некоторые банки (в числе которых есть довольно крупные) уже заявили о пересмотре ставок по ипотечным кредитам в среднем, на 2,5%.

И что делать?

Что же предпринять заемщику в том случае, если лазейка в законе позволит банкам поднять ставки, что сделает ежемесячные платежи неподъемными? Остается, пожалуй, один-единственный выход – расторгнуть договор и договориться с банком о порядке выплаты задолженности. Только так можно избежать непосильного кредитного бремени и вовремя прекратить отношения с кредитной организацией. Если речь идет об ипотечном кредите, банку придется реализовать имущество, после чего остаток средств будет перечислено на счет заемщика. В том случае, если банк будет отказываться сделать условия договора приемлемыми, добиться справедливости можно через суд.

Ответ:

Анна Игоревна, если в Вашем кредитном договоре нет явного указания права банка на повышении ставки, то банк повысить ставку не может. Исключение составляют либо случаи нарушения Вами условий договора, например, перепланировка без согласия от банка, либо если ставка изначально была плавающая.

Главное не подписывать никаких дополнительных соглашений о повышении ставки и написать банку заявление в письменной форме о несогласии с повышением.

Суслов Кирилл, директор компании Легкокредит

Ответ:

Рассылка подобного рода писем с предложением досрочно погасить кредит или увеличить процентную ставку вполнее законна, т.к. это не нарушает ваших прав. В свою очередь вы вполне можете от такого предложения отказаться. Принимать повышенную процентную ставку не выгодно для заемщика, т.к. он будет ежемесячно платить по кредиту больше. Если в ваш кредитный договор включено условие о том, что банк имеет в одностороннем порядке изменить процентную ставку, то по этому поводу уже высказался в Постановлении Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа (от 14 мая 2008 г. NА33-12575/2007-Ф02-1933/2008), признав такие действия незаконными.

Однако доказывать свою правоту по такому спору, скорее всего, придется в судебном порядке. Дело в том, что хоть суды и пришли к выводу об ущемлении прав потребителей в конкретных случаях, для подтверждения своей правоты в аналогичных случаях придется обращаться в суд. Суду будет не достаточно просто принести распечатку судебного решения. Любой суд будет взвешивать обстоятельства дела независимо. Поэтому перед совершением каких-либо действий с банком, сейчас лучше посоветоваться со специалистами – юристами или адвокатами.

Лебедев Антон, адвокат АФ «ЮРИНФОРМ-ЦЕНТР» СПбГКА

Ответ:

Уважаемая Анна. При получении кредита заемщик подписывает кредитный договор, согласно которому, в пункте «права и обязанности сторон», может присутствовать ссылка на право Банка-кредитора изменять процентную ставку. Для понимания, законно ли требование Банка, Вам необходимо внимательно изучить текст Вашего кредитного договора. Если там присутствует оговоренное право изменения процентной ставки в одностороннем порядке в сторону увеличения, в действиях Банка нет ничего незаконного.

Галактионова Марина, директор по развитию партнерских отношений КРЕДИТ МАКС

Прогноз процентных ставок по ипотеке на

| Снизятся ли ставки в июле?

Прогноз ставки по ипотеке на июль 2021 года

Если не случится каких-либо серьезных сюрпризов в экономике США, ставки по ипотечным кредитам не должны резко повышаться или понижаться в июле.

Fannie Mae прогнозирует, что средние ставки будут ниже 3,0% в течение лета, в то время как Freddie Mac — один из наиболее пессимистичных прогнозистов — прогнозирует рост ставок до 3,3%.

Почти рекордно низкие ставки по-прежнему доступны для заемщиков с хорошей кредитной историей и сильными личными финансами.

Найдите самую низкую ставку по ипотеке (22 июля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Снизятся ли ставки по ипотеке в июле?

Ставки по ипотеке обычно меняются вверх и вниз каждую неделю — даже изо дня в день. Это означает, что мы можем увидеть короткие периоды снижения процентных ставок в июле.

Но не ожидайте значительного снижения ставок. И не ожидайте продолжения тенденции к снижению ниже 3%.

С U.S. Восстановление экономики идет полным ходом, и сохраняется высокий спрос со стороны покупателей жилья, силы, толкающие ставки по ипотечным кредитам, намного сильнее тех, которые могут снизить ставки.

Любое снижение ставок в июле должно быть только всплеском в общем флэтовом или повышательном тренде.

Скорее всего, потребуется возобновление случаев COVID, резкое падение интереса покупателей жилья и / или шокирующе плохой экономический отчет, чтобы значительно снизить ставки по ипотеке в июле. И на данный момент ничего из этого не кажется вероятным.

Хорошая новость в том, что мы также не ожидаем резкого повышения процентных ставок.

Это означает, что покупатели жилья и домовладельцы, осуществляющие рефинансирование, в июле смогут получить такое же доступное финансирование, какое мы наблюдали на протяжении 2021 года.

Прогноз процентных ставок по ипотеке на следующие 90 дней

Мы ожидаем, что ставки по ипотечным кредитам продолжат колебаться около 3% в следующие несколько недель. В течение следующих 90 дней вполне вероятно небольшое общее увеличение.

На основании экспертных прогнозов ставок по ипотечным кредитам и прогнозов жилищных властей, 30-летние ставки по ипотечным кредитам могут подняться до 3.20% в течение следующих 90 дней.

Следите за хорошими отчетами о рабочих местах и новостями о «сокращении» покупок облигаций ФРС, если вы хотите знать, когда ставки вырастут. (Подробнее об этом ниже.)

Присмотр за Федеральным Резервом

В настоящее время Федеральная резервная система покупает ипотечные ценные бумаги (MBS) на 40 миллиардов долларов в месяц в рамках своей программы стимулирования COVID.

Это один из важнейших факторов, позволяющих удерживать ставки по ипотечным кредитам на столь низком уровне.

Когда ФРС замедляет закупку MBS — известную как «сужение» — ставки по ипотечным кредитам почти наверняка вырастут с большей разницей, чем мы видели в этом году.

На своем последнем заседании в июне ФРС только думает о том, чтобы подумать о сокращении своей программы покупки облигаций. Чем серьезнее будут эти дискуссии, тем больше вероятность того, что мы увидим значимое повышение процентных ставок по ипотеке.

Похоже, что мы увидим эти эффекты после одного из заседаний FOMC в сентябре-декабре, чем в июле.

Но нет никаких гарантий, что это будет так, и заседание ФРС 27-28 июля может стать движущей силой рынка. Поэтому осторожные заемщики могут предпочесть зафиксировать процентную ставку до этого.

Проверьте свои ставки по ипотеке сегодня (22 июля 2021 г.)

Прогнозы ставок по ипотеке на конец 2021 года

Процентные ставки по ипотеке должны оставаться в диапазоне от низких до средних 3% на протяжении второй половины 2021 года, если экономика не примет неожиданный поворот.

По данным крупных жилищных властей, включая Fannie Mae, Freddie Mac и Национальную ассоциацию риэлторов, средняя 30-летняя ставка по ипотеке может упасть между 3.0% и 3,30% к концу лета 2021 г.

Жилищное управление	Прогноз ставки по ипотечным кредитам на 30 лет (3 квартал 2021 г.)
Fannie Mae	3.00%
National Assoc. строителей жилья	3,13%
Национальная ассоциация риэлторов	3,20%
Ассоциация ипотечных банкиров	3,20%
Freddie Mac	3.30%
Wells Fargo	3,30%
Средний прогноз	3,19%

Многие отраслевые эксперты полагали, что в 2021 году ставки будут расти дальше и быстрее.

Однако на текущем рынке идет перетягивание каната, благодаря которому ставки по ипотечным кредитам остаются низкими, даже когда кажется, что они должны были повыситься.

Что может поднять ставки по ипотеке?

Улучшение экономики — Чем лучше U.S. обеспечивает рабочие места, потребительские расходы и общий рост, более высокие процентные ставки должны снизиться.
Инфляция — Инфляция почти всегда приводит к более высоким ставкам по ипотечным кредитам, а темпы инфляции в 2021 году намного превзошли ожидания. (Хотя Федеральная резервная система по-прежнему поддерживает текущие темпы инфляции, они должны быть временными)
Спрос на недвижимость — Несмотря на низкий уровень запасов, спрос на новые дома и существующие дома остается невероятно высоким. Обычно рост ипотечного финансирования должен приводить к более высоким ставкам

Что удерживает ипотечные ставки на низком уровне?

Политика ФРС по легким деньгам — Сохраняя базовую процентную ставку (ставку по федеральным фондам) около 0% и продолжая покупать ценные бумаги с ипотечным покрытием на миллиарды долларов, ФРС сохраняет ипотечные ставки искусственно заниженный
Иностранные инвестиции в США.S. долг — Иностранные инвесторы продолжают покупать относительно безопасные инвестиции США, включая казначейские облигации и MBS. Приток долларов от этих инвесторов означает сохранение низких процентных ставок для заемщиков.

Надя Евангелу, старший экономист и директор по прогнозированию Национальной ассоциации риэлторов, резюмировала эти противоречия в недавнем интервью The Mortgage Reports:

«Экономика растет быстрее, чем ожидалось, поскольку все больше американцев проходят вакцинацию от COVID-19 и возобновляют поездки и посещения ресторанов, баров, мероприятий и шоу.Однако я не думаю, что в ближайшем будущем ставки по ипотеке существенно повысятся », — сказала она.

«Я не думаю, что в ближайшем будущем ставки по ипотечным кредитам существенно повысятся» — Надя Евангелу, старший экономист, директор по прогнозированию, NAR

«Даже несмотря на то, что в конце года инфляция может превысить 2 процента, ФРС неоднократно заверяла, что позволит инфляции превысить эту цель в 2 процента без ущерба для политики низких ставок».

Тем не менее, ФРС недавно начала обсуждать сокращение закупок MBS и, возможно, повышение ставки по федеральным фондам раньше, чем ожидалось.

Таким образом, хотя ставки по ипотечным кредитам, вероятно, останутся низкими, они могут не оставаться на «рекордной» территории в течение 2021 года. Сейчас вероятность роста ставок гораздо выше, чем их падения.

Текущая динамика процентных ставок по ипотеке

Текущие ставки по ипотечным кредитам все еще находятся на историческом минимуме.

С 1972 года, когда Freddie Mac начал отслеживать ставки, средняя ставка по ипотечной ссуде для 30-летнего кредита составляла около 8%.

Для сравнения: сегодняшние ставки по ипотеке начинаются с 2.875% (2,875% годовых) по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет. И ставки начинаются всего с 2,375% (2,375% годовых) на 15-летний FRM. ¹

На следующей диаграмме показаны тенденции по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой на 30 и 15 лет на основе еженедельного исследования процентных ставок Freddie Mac:

Имейте в виду, что средние процентные ставки — это всего лишь средние значения. Некоторые заемщики получат более высокие процентные ставки, а некоторые — более низкие.

Кроме того, средние значения Freddie Mac отражают только ставки по ипотечным кредитам на покупку жилья.

Текущие ставки рефинансирования, как правило, немного выше из-за новых комиссий, введенных Fannie Mae и Freddie Mac.

Независимо от того, покупаете ли вы или рефинансируете, убедитесь, что получили котировки ставок как минимум от трех кредиторов. Почти рекордно низкие ставки могут быть доступны для заемщиков с хорошими финансовыми показателями, но только в том случае, если вы готовы присмотреться и найти наиболее выгодную сделку.

Найдите самую низкую ставку по ипотеке (22 июля 2021 г.)

Динамика ставок по ипотечным кредитам по видам кредитов

Многие покупатели ипотеки не осознают, что на сегодняшнем ипотечном рынке существуют разные типы ставок.

Но эти знания могут помочь покупателям жилья и рефинансирующим домохозяйствам найти лучшую ценность для их ситуации.

Ниже приведены тенденции трехмесячных ставок по ипотечным кредитам для наиболее популярных типов жилищных кредитов: обычных, FHA, VA и jumbo.

	май ’21	апр ’21	мар ’21
Соответствующие ставки займа	3,15%	3,17%	3.34%
Ставки займов FHA	3,23%	3,20%	3,33%
Ставки займов VA	2,81%	2,77%	2,97%
Jumbo Ставки по кредитам	3,21%	3,21%	3,27%

Источник: Отчет Black Knight Originations Market Monitor

Какой ипотечный кредит лучше?

Лучшая ипотека для вас зависит от вашего финансового положения и ваших целей.

Например, если вы хотите купить дом по высокой цене и у вас есть отличный кредит, вам лучше всего подойдет крупная ссуда. Крупные ипотечные кредиты позволяют суммам ссуд, превышающим соответствующие лимиты ссуды, которые составляют максимум 548 250 долларов США в большинстве регионов США

С другой стороны, если вы ветеран или военнослужащий, ссуда VA почти всегда является правильным выбором.

Ссуды в размере

VA поддерживаются Министерством по делам ветеранов США. Они предлагают сверхнизкие ставки и никогда не взимают плату за частное ипотечное страхование (PMI).Но для этого вам нужна соответствующая история обслуживания.

Соответствующие ссуды и ссуды FHA (обеспеченные Федеральной жилищной администрацией) — отличные варианты с низким первоначальным взносом.

Соответствующие кредиты допускают снижение всего на 3% при рейтинге FICO, начинающемся с 620.

ссуд FHA еще более снисходительны к кредитам; покупатели жилья часто могут претендовать на квалификацию с оценкой 580 или выше, и неидеальная кредитная история может не дисквалифицировать вас.

Наконец, рассмотрите ссуду Министерства сельского хозяйства США, если вы хотите купить или рефинансировать недвижимость в сельской местности.Ссуды USDA имеют ставки ниже рыночных — аналогично VA — и снижают расходы на страхование ипотеки. Уловка? Вы должны жить в «сельской» местности и иметь средний или низкий доход, чтобы иметь право на участие в программе USDA.

Найдите самую низкую ставку по ипотеке (22 июля 2021 г.)

Стратегии ставок по ипотеке на июль 2021 года

Похоже, что в июле и в дальнейшем ставки будут расти. Но в 2021 году у покупателей жилья и рефинансирования домовладельцев еще есть большие возможности.

Вот лишь несколько стратегий, о которых следует помнить, если вы собираетесь покупать ипотеку в ближайшие несколько месяцев.

Сэкономьте больше, покупая около

Ставки по ипотеке, возможно, выросли с прошлого года. Но некоторые ипотечные кредиторы по-прежнему предлагают почти рекордно низкие ставки.

Но есть одна загвоздка.

Нельзя просто искать в Интернете самую низкую цену. Потому что ставки, которые рекламируют кредиторы, доступны не всем.

Эти предложения обычно относятся к заемщикам с безупречной кредитной историей, списанием 20% или более и безупречной кредитной историей.

Эти критерии применимы не ко всем.Ваша ставка , фактически предлагаемая , зависит от:

Ваш кредитный рейтинг
Ваша кредитная история
Ваш первоначальный взнос (при покупке дома)
Ваш собственный капитал (при рефинансировании)
Отношение кредита к стоимости (LTV)
Ваш долг к доходу коэффициент (DTI)

Чтобы выяснить, какую ставку кредитор может предложить вам на основе этих факторов, вам необходимо заполнить заявку на ссуду. Кредиторы проверит ваш кредит и ваши доходы и долги, а затем предоставят вам «реальную» ставку, основанную на вашем финансовом положении.

Вы должны получить как минимум 3-5 таких котировок. Затем сравните их, чтобы найти лучшее предложение.

Ищите самую низкую ставку, но также обращайте внимание на свою годовую процентную ставку (APR), предполагаемые затраты на закрытие и «пункты дисконтирования» — дополнительные сборы, взимаемые авансом для снижения вашей ставки.

Это может показаться большой работой. Но вы можете сделать покупки по ставке по ипотеке менее чем за день, если вы задумаетесь. А сокращение вашей ставки всего на несколько базовых пунктов может сэкономить вам тысячи.

Найдите самую низкую ставку по ипотеке (22 июля 2021 г.)

Покупатели: научитесь конкурировать с денежными предложениями

Если вы читаете это, вы, вероятно, хорошо знаете, насколько конкурентен рынок жилья.

Сегодняшние покупатели жилья впервые готовы конкурировать с несколькими участниками торгов и предлагать цену выше запрашиваемой, даже если цены на жилье уже заоблачные.

Но есть один аспект процесса покупки дома, о котором вы, возможно, не ожидаете. И это нужно для того, чтобы конкурировать с предложением полностью за наличные.

Поразительно, но примерно каждый четвертый покупатель в 2021 году сделает предложение за покупку дома за наличные. И эти предложения часто выглядят более привлекательными для продавцов. Они могут закрыться быстрее и почти сразу получить наличные.

Но ипотечные заемщики не должны останавливаться на достигнутом. Существуют стратегии, которые вы можете использовать, чтобы превзойти предложение с полной оплатой, в том числе (осторожный) отказ от непредвиденных обстоятельств, покрытие низкой оценки, увеличение вашего задатка и многое другое.

Ознакомьтесь со статьей Как превзойти предложение на дом с полной оплатой: 7 стратегий , чтобы получить дополнительные советы по конкуренции на сегодняшнем раскаленном рынке жилья.

Варианты рефинансирования для малоимущих — здесь

Начиная с июня 2021 года, домовладельцы с низким доходом, получившие ссуды, обеспеченные Fannie Mae, могут получить доступ к новому варианту ссуды под названием RefiNow.

Эта программа рефинансирования с низким доходом сэкономит правомочным заемщикам не менее 50 долларов на ежемесячный платеж и может снизить первоначальные затраты на рефинансирование за счет отказа от оценки жилья и комиссии за рефинансирование на неблагоприятных рынках.

Аналогичный заем рефинансирования от Freddie Mac под названием Refi Possible должен быть доступен начиная с августа.

Если вы рассматривали возможность рефинансирования, но не думали, что соответствуете требованиям, спросите своего кредитора об этих программах.

Подтвердите свое право на рефинансирование (22 июля 2021 г.)

Часто задаваемые вопросы по процентной ставке по ипотеке

Ожидается ли снижение ставок по ипотеке?

Ожидается, что ставки по ипотечным кредитам не упадут на сколько-нибудь значительную величину в оставшуюся часть 2021 года. Конечно, процентные ставки нестабильны, и в некоторых случаях они могут упасть ниже 3 процентов. Но это должны быть всплески в общем флэте или восходящем тренде.

Повысятся ли процентные ставки по ипотеке в 2021 году?

Да, ставки по ипотечным кредитам, вероятно, вырастут в 2021 году. Экономический рост и высокая инфляция обычно приводят к повышению ставок по ипотечным кредитам. И экономика США сейчас переживает обе эти тенденции, оправляясь от пандемии коронавируса. Большинство экспертов считают, что соответствующее повышение процентных ставок — лишь вопрос времени.

Какая сейчас ставка по 30-летней ипотеке?

Freddie Mac по-прежнему ссылается на средние 30-летние ставки около 3.0 процентов. Но другие агрегаторы ставок, такие как Mortgage News Daily, используют другие меры, согласно которым сегодняшние ставки превышают 3,2 процента. Ставки варьируются в зависимости от заемщика, поэтому средние значения могут вводить в заблуждение. Сегодняшние ставки рефинансирования обычно выше, чем сегодняшние ставки покупки жилья.

Какая самая низкая ставка по ипотеке?

На момент написания этой статьи самая низкая 30-летняя ипотечная ставка когда-либо составляла 2,65 процента. Это согласно первичному исследованию ипотечного рынка Фредди Мака, наиболее широко используемому критерию для определения текущих процентных ставок по ипотечным кредитам.

Какая хорошая ставка по ипотеке?

Любая ставка по ипотеке в диапазоне от низких до средних 3 процентов очень хороша по историческим меркам. Оглядываясь назад всего на год, можно сказать, что ставки по ипотечным кредитам в начале 2020 года составляли почти 4 процента. А в начале 2019 года они составляли более 4,5%. Так что для сравнения сегодняшние показатели превосходны.

Сейчас хорошее время для рефинансирования?

Это зависит от вашей ситуации. Это хорошее время для рефинансирования, если ваша текущая ставка по ипотеке выше рыночной, и вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотеке.Было бы также неплохо рефинансировать, если вы можете перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с низкой фиксированной ставкой; рефинансирование, чтобы избавиться от ипотечного страхования FHA; или переключитесь на краткосрочную ипотеку на 10 или 15 лет, чтобы досрочно выплатить ссуду.

Стоит ли рефинансировать под 1 процент?

Часто бывает целесообразно рефинансировать на 1 процентный пункт, так как это может дать значительную экономию на выплатах по ипотеке и общих выплатах процентов. Просто убедитесь, что ваша экономия на рефинансировании оправдывает ваши заключительные расходы.Вы можете использовать ипотечный калькулятор или поговорить с кредитным специалистом, чтобы вычислить цифры.

Какие будут ставки по ипотеке через 5 лет?

На основании того, что мы знаем сегодня, вполне вероятно, что через 5 лет ставки по ипотечным кредитам могут быть выше, чем сейчас. Текущие ставки по ипотечным кредитам близки к самому низкому уровню и, похоже, скорее вырастут, чем упадут дальше. Однако любое количество неожиданных событий может изменить курс процентных ставок в ближайшие несколько лет. Например, никто не предсказывал, что пандемия COVID поднимет ипотечные ставки до новых рекордных минимумов в 2020 и 2021 годах.

Как мне сделать покупки по ставке по ипотеке?

Начните с выбора списка из 3-5 ипотечных кредиторов, которые вас интересуют. Ищите кредиторов с низкими рекламными ставками, отличными показателями обслуживания клиентов и рекомендациями друзей, семьи или агента по недвижимости. Затем получите предварительное одобрение этих кредиторов, чтобы узнать, какие ставки и сборы они могут вам предложить. Сравните свои предложения («Оценка ссуды»), чтобы найти наиболее выгодную сделку для желаемого типа ссуды.

Должен ли я заблокировать свою ставку по ипотеке сегодня?

Рефинансирующие организации: если вы сравнили кредитные предложения и уверены, что нашли лучшее предложение, то сегодня отличное время для фиксации ставки рефинансирования ипотеки.Покупатели жилья: если у вас есть подписанный договор купли-продажи и одобрение кредита, сегодня также отличное время для вас, чтобы найти низкую ставку и закрепиться.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

По-прежнему доступны низкие ставки по ипотеке. Вы можете получить расценки в течение нескольких минут, выполнив всего несколько простых шагов.

Подтвердите новую ставку (22 июля 2021 г.)

¹ Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам основаны на ежедневном опросе избранных кредитных партнеров The Mortgage Reports.Показанные здесь процентные ставки предполагают кредитный рейтинг 740. См. Наши полные предположения по кредитам здесь.

Избранные источники:

https://www.blackknightinc.com/category/press-releases
https://tradingeconomics.com/united-states/calendar
https://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/fomccalendars.htm
http://www.freddiemac.com/research/datasets/refinance-stats/index.page

Могу ли я разблокировать ипотеку, если процентные ставки упадут?

Что произойдет, если вы заблокируете ипотеку, а затем ставки упадут?

Если вы заблокируете ипотеку, а затем ставки вырастут, вам повезло: вы сохраните более низкую процентную ставку, которую зафиксировали.Но что, если вы заблокируете ипотеку, а затем ставки упадут?

К сожалению, вы не можете просто разблокировать свой тариф. Лучше всего спросить своего кредитора о «плавающей» ставке, хотя это будет стоить вам дополнительной комиссии.

Смена кредитора в последний момент также возможна для рефинансирующих организаций. Но это означает, что нужно начинать с нуля, поэтому принимайте решение внимательно и убедитесь, что ваша новая ставка достаточно низкая, чтобы того стоить.

Найдите более низкую ставку с новым кредитором (22 июля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Можно ли разблокировать ипотечную ставку?

Блокировка ставки по ипотеке — это обязательство между вами и вашим кредитором.

Пока срок действия вашего жилищного кредита истекает к согласованной дате, ваш кредитор не может изменить вашу ставку — даже если текущие ставки внезапно резко возрастут.

Это обеспечивает заемщикам душевное спокойствие. После того, как вы заблокируете, неожиданного роста цен не будет.

Однако соглашение идет в обе стороны. Если ставки внезапно упадут на , , вы не сможете просто выйти из блокировки ставок и ожидать, что ваш кредитор предложит вам более низкую процентную ставку.

Другими словами, вы не можете «разблокировать» свою ставку после блокировки.Но могут быть способы выйти из блокировки процентных ставок, если процентные ставки существенно упадут.

Две стратегии для получения более низкой ставки после блокировки

Есть только два способа получить более низкую ставку после блокировки.

Спросите своего кредитора о «опционе с плавающей запятой». — Вы платите дополнительные расходы при закрытии сделки в обмен на получение более низких текущих рыночных ставок.
Отмените заявку на ссуду и смените кредитора — Вы отказываетесь от текущего кредитора и начинаете заново с тем, который может предложить вам более низкую ставку

Обе эти стратегии имеют огромные преимущества и риски.

Вы столкнулись либо с большим снижением затрат, либо с большой задержкой и дополнительными документами.

Но если экономия, которую вы получите от более низкой ипотечной ставки, достаточно велика, эти препятствия вполне могут того стоить.

В конце концов, если вы сохраняете ссуду годами, более низкая процентная ставка по ипотеке может сэкономить вам тысячи в виде более низких ежемесячных выплат по ипотеке.

Итак, давайте подробнее рассмотрим эти два варианта.

Опции плавающего опускания

Положение о плавающем понижении или «плавающий опцион» — это соглашение между вами и вашим кредитором, которое может быть заключено после того, как вы зафиксируете ставку.

Вы должны будете заплатить дополнительную комиссию — обычно 0,5–1 процент от суммы кредита — чтобы снизить фиксированную ставку до текущих ставок по ипотеке.

Например, резерв по ссуде в размере 300 000 долларов США, вероятно, будет стоить около 1 500 долларов США (0,5 процента от суммы ссуды).

Сумма, на которую будет снижена ваша ставка, зависит от текущего рынка и вашей квалификации как заемщика.

Обратите внимание, что вы не платите этот сбор во время спуска. Скорее, это добавляется к остальным вашим заключительным расходам.

Правила плавания

Многие кредиторы предлагают плавающие опционы. Но правила и сборы различаются.

Часто вам нужно иметь возможность понизить ставку минимум на 0,25%, чтобы использовать опцию плавающего понижения. А плата за размещение может составлять до 1 процента от новой суммы кредита.

Внесение дополнительного 1% аванса по-прежнему относительно дешево по сравнению с суммой процентов, которую вы, вероятно, сэкономите в долгосрочной перспективе. Но вариант с плавающей запятой не всегда стоит и стоит.Ваша ставка должна упасть достаточно низко, чтобы оправдать затраты.

Как работает float down?

Допустим, вы получаете ипотечную ссуду на сумму 300 000 долларов, и в настоящее время вы заблокированы под 3,75%. Затем вы видите, что ставки резко падают, и хотите воспользоваться этим.

Вот как выглядит математика — в зависимости от того, насколько сильно упали ставки и сколько стоит поплавок:

Сумма кредита	300 000 долл. США
Заблокированная скорость	3.75%
Комиссия за плавающее опускание	0,5% (1500 долларов США)		1,0% (3000 долл. США)
Новая цена	3,70%	3,50%	3,70%	3,50%
Экономия процентов (30 лет)	3000 долларов США	$ 15 200	3000 долларов США	$ 15 200
того стоит?	Есть	Есть	Нет	Есть

Имейте в виду, что большинство людей не хранят ипотеку в течение 30 лет.В среднем около семи лет. Поэтому, когда вы подсчитываете свои сбережения, вам нужно учитывать, как долго вы останетесь дома.

Вот как выглядит стоимость плавающего предложения, если вы сохраните ипотечный кредит только на семь лет вместо 30:

Сумма кредита	300 000 долл. США
Заблокированная скорость	3,75%
Комиссия за плавающее опускание	0,5% (1500 долларов США)		1,0% (3000 долл. США)
Новая цена	3.70%	3,50%	3,70%	3,50%
Экономия процентов (7 лет)	$ 1 030	5 100 долл. США	$ 1 030	5 100 долл. США
того стоит?	Нет	Есть	Нет	Есть

Чтобы узнать, предлагает ли ваш кредитор плавающую опцию, просто спросите.

И если вы все еще находитесь в стадии покупок, но думаете, что ставки могут упасть еще больше в ближайшем будущем, спросить об опционе с плавающей запятой до , который вы заблокируете, может быть разумным — просто в качестве меры предосторожности.

Смена кредиторов после блокировки

Вот второй сценарий: вы фиксируете ипотечную ставку, затем ставки падают, и ваш кредитор не предлагает резерв на плавающую ставку. Или ваш кредитор не может предложить вам достаточно низкую ставку, чтобы ее оправдать.

У вас все еще нет вариантов.

Второй способ «разблокировать» вашу ставку по ипотеке — просто спрыгнуть с корабля.

Вы можете отменить заявку на ссуду и вернуться к исходному пункту, обращаясь к нескольким кредиторам, пока не найдете самую низкую ставку.

Смена кредитора в последнюю минуту может помочь вам значительно сэкономить на процентах и затратах на ссуду.

Используя приведенный выше пример, вы можете сэкономить более 15 000 долларов, если найдете ставку всего на четверть процентного пункта ниже вашей заблокированной ставки.

Если вы оставите своего кредитора до закрытия кредита , кредитор не имеет права налагать на вас штраф или взимать плату за аннулирование.

Федеральные меры защиты дают заемщикам право отказаться от ссуды в любое время до ее закрытия.

Найдите более низкую ставку с новым кредитором (22 июля 2021 г.)

Следует ли менять кредиторов после фиксации ставки?

Вы, , можете сменить кредитора после блокировки, чтобы найти более низкую ставку. Но должны ли вы?

Если вы рефинансируете свой дом, ответ может быть положительным. Если вы покупаете, скорее всего, нет.

Мы не рекомендуем отменять заявку на получение кредита, если вы покупаете дом и закрываетесь в ближайшее время (в течение месяца). Эта стратегия лучше подходит для рефинансирования.

Недостатки смены кредитора особенно опасны для покупателей жилья. Ставки для рефинансирующих организаций ниже, но они все равно должны понимать процесс:

Деньги вниз — Если вы покупаете дом и отменяете заявку до закрытия, вы можете потерять тысячи задатков, потому что продавец имеет законное право сохранить их, если вы пропустите дату закрытия
Оформление документов — Возобновление выдачи кредита означает, что вам необходимо повторно подтвердить свой кредит и доход и сделать намного больше документов.
Время — Повторное заполнение всей процедуры подачи заявки может занять месяц или более
Комиссия — Есть хороший шанс, что вам придется дважды заплатить сторонние сборы (например, за проверку кредитоспособности и оценку дома)

Другие трудности могут возникнуть, если у вас есть особые соображения по кредиту, такие как плохая кредитоспособность, низкий доход, подарочное письмо с предоплатой, банк выписка ссуды или другой атрибут, из-за которого кредиторам сложнее одобрить вашу ссуду.

Если изначально было сложно получить одобрение, не стоит выбрасывать приложение в поисках немного более низкой оценки.

Из-за этих проблем стратегия смены кредитора не очень хороша, если вы не находитесь между скалой и наковальней — привязаны к кредитору, который имеет высокие ставки и не имеет возможности плавания вниз.

Конечно, ставки ниже, если вы рефинансируете. Ваш дом не на кону, и вы не потеряете никаких задатков.

Если вы не возражаете против дополнительной работы и времени ожидания, это может быть для вас хорошим решением (и способом избежать комиссии в размере 0,5–1%).

Что если моя блокировка ставки по ипотеке истечет до закрытия?

Как только вы зафиксируете ипотечную ставку, вы склоняетесь к «наихудшему» сценарию.

Если ваш кредит не может быть закрыт до истечения срока действия блокировки ставки и ставки выросли, вы заплатите более высокую ставку. Но если ваш период блокировки ставки истечет и ставки упали на вниз на , вы не получите более низкую ставку.Вы закроете по той ставке, которую заблокировали.

Однако многие кредиторы позволят вам продлить блокировку, если процентные ставки выросли.

Возможно, вам ничего не будет стоить добавить день или два, и небольшую комиссию (0,125-0,25 процента от суммы кредита), чтобы добавить неделю или две. Вероятно, это стоит сделать, если процентные ставки в последнее время резко выросли.

Вы также можете восстановить блокировку с той же скоростью, если не закроете вовремя.

Например, если вы заблокировали ипотечный кредит на 30 дней, а через неделю вы понимаете, что закрытие займа займет 35 дней, вы можете повторно заблокировать тот же кредит на новый 30-дневный период времени.

Если ставки не изменились или немного снизились, ваш кредитор должен разрешить вам повторно заблокировать кредит без дополнительной оплаты.

Если ставки выросли, возможно, вам придется договориться о новой блокировке. Или рискните, что они упадут до истечения вашего срока, а затем повторно заблокируйте их.

Что значит «зафиксировать» ипотечную ставку?

Блокировка ипотечной ставки означает согласие с процентной ставкой и структурой затрат, которая связывает вас и вашего кредитора.

Блокировка ставки по ипотеке включает годовую процентную ставку, комиссии и план ежемесячных платежей.

Например, вы можете зафиксировать 3,5% для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой — это означает, что ваш кредитор гарантирует, что вы заплатите 3,5% за весь срок кредита, и он не повысит или не снизит вашу ставку, если вы не рефинансируете .

Должен ли я фиксировать процентную ставку по ипотеке?

Вы не можете закрыть жилищный кредит без предварительной фиксации процентной ставки — вы должны это сделать, даже если вы подождете до часа, прежде чем кредитор распечатает ваши окончательные документы.

Все соглашения о фиксированной ставке по закладной содержат:

«Дата вступления в силу», когда истекает период блокировки ставки
Процентная ставка
Конкретная ипотечная программа, например, 30-летний фиксированный заем или 5/1 ARM
Стоимость вашей ставки (например, 1 (1 процент от суммы ссуды)

Хотя не все ипотечные кредиторы требуют, чтобы соглашения о фиксированной ставке составлялись в письменной форме, вам лучше иметь письменное соглашение.

Вы можете заблокировать свою ставку лично, подписать и отправить факс или подписать электронным способом с помощью такой службы, как DocuSign.

Просто лучше иметь возможность доказать, что вы заблокировали ставку X в течение Y дней, и убедиться, что вы понимаете, что собираетесь делать. Письменное соглашение облегчает это.

Влияет ли мой тип ссуды на блокировку моей ставки по ипотеке?

Блокировка ставок по ипотеке работает более или менее одинаково с государственными и обычными кредитами.

Ссуды, обеспеченные государством, контролируются федеральными агентствами, такими как FHA, VA и USDA, но последнее слово по ставкам и политике блокировки остается за частными кредиторами.

При этом для закрытия некоторых типов ссуд может потребоваться немного больше времени, что может повлиять на ваши решения о том, когда и как долго фиксировать ставку.

Спросите у своего кредитного специалиста примерное время закрытия, чтобы вы могли избежать любого возможного повышения ставок в дни, предшествующие утверждению и закрытию ссуды.

Часто задаваемые вопросы о блокировке ставок по ипотеке

Что произойдет, если моя блокировка ставки по ипотеке истечет до закрытия?

Если срок действия блокировки ставки истекает до закрытия, вам придется повторно заблокировать ставку, чтобы закрыть ссуду. Если ставки не изменились, ваша новая ставка, скорее всего, будет той же ставкой, на которую вы изначально претендовали. Если ставки увеличились в течение периода блокировки, ваша ставка, скорее всего, вырастет. Но если ставки упали, вы не получите более низкую ставку. Скорее всего, вы все равно получите исходную фиксированную цену.

Можно ли зафиксировать ипотечную ставку с более чем одним кредитором?

Да, вы можете зафиксировать ипотечную ставку с более чем одним кредитором. Некоторые заемщики решают зафиксировать процентную ставку у Кредитора 1 и позволить своей ставке оставаться на плаву у Кредитора 2. Таким образом, если ставки упадут, у них будет резерв. Они могут зафиксировать более низкую ставку с Кредитором 2 и отменить свою заявку с Кредитором 1 с меньшими последствиями.

Можете ли вы сменить кредитора после фиксации ставки?

Да, вы можете сменить кредитора после фиксации ставки.Но вам придется начать процесс подачи заявки с новым кредитором. Это означает предварительное одобрение, отправку всех документов и ожидание андеррайтинга — дважды. В общем, закрытие ипотеки или рефинансирования обычно занимает больше месяца. Поэтому, если вы приближаетесь к дате закрытия первоначальной заявки, очень внимательно рассмотрите возможные варианты, прежде чем принимать решение о смене кредитора.

Можете ли вы обсудить ставки по ипотеке?

Да! Вы можете обсудить процентные ставки по ипотеке со своим кредитором.Многие покупатели жилья впервые этого не знают. Проще всего это сделать, когда вы находитесь в фазе «покупки вокруг». Вы можете получить несколько котировок ставок и иногда использовать более низкую ставку в качестве кредитного плеча с кредитором, которого вы хотите. Если вы уже заблокированы и ставки падают, у вас все еще есть возможность для переговоров. Кредиторы вкладывают время и деньги в оформление ипотечных заявок, и они проигрывают, если заемщики выйдут под залог. Так что они могут захотеть работать с вами. Стоит спросить.

Могу ли я отказаться от блокировки ставки по ипотеке?

Вы можете отказаться от блокировки ставки по ипотеке, но есть последствия.Отказ от блокировки ставки означает отказ от приложения, в которое вы потратили время и деньги. Вам придется начинать подачу заявки на ипотеку с самого начала, и вам, вероятно, придется повторно платить такие сборы, как проверка кредитоспособности и оценка дома. Кроме того, вы можете поставить под угрозу весь процесс покупки жилья, потому что ваша новая заявка на кредит, скорее всего, отложит дату закрытия, указанную в вашем контракте. Если вы уже заблокировали ставку, а она падает, спросите своего кредитора о плавающих опционах вместо того, чтобы отказываться от них.

Разумно ли фиксировать ипотечную ставку?

Да. Фиксация ставки защищает вашу заявку на получение кредита от постоянных колебаний процентной ставки. Это также позволяет вашему кредитору завершить оформление кредита. А фиксированная ставка позволяет рассчитать ежемесячный платеж до оформления кредита. Но прежде чем зафиксировать ставку, убедитесь, что вы понимаете правила и комиссии своего кредитора.

Может ли измениться сумма моей ссуды после блокировки ставки?

Нет. Ваша фиксированная ставка применяется к конкретным деталям вашего кредита, включая сумму кредита, поэтому вы не можете изменить сумму кредита после блокировки.Перед фиксацией ставки проконсультируйтесь со своим кредитным специалистом, если вы планируете внести существенные изменения в свою заявку на получение кредита.

Стоит ли фиксировать тариф?

Большинство кредиторов не взимают с вас плату за фиксированную ставку, потому что стоимость включена в комиссию и проценты по вашему кредиту. Но если вам нужен необычно длительный период блокировки ставки — например, 60 дней — ваш кредитор может взимать дополнительную комиссию, которая включена в стоимость закрытия. Вы также можете оплатить дополнительные расходы за продление блокировки тарифа.Большинство кредиторов измеряют эту стоимость как процент от суммы вашего кредита (например, 0,25 процента).

Должен ли я зафиксировать свою ставку по ипотеке сегодня?

Ставки по ипотеке неоднократно устанавливали рекордные минимумы в 2020 году, упав до минимума 2 для некоторых удачливых заемщиков.

С тех пор ставки немного выросли, но все еще находятся на историческом минимуме. Сегодняшние заемщики могут найти более дешевое жилищное финансирование, чем почти все заемщики в истории США (на самом деле, это не преувеличение).

Но если вам все еще неудобно заблокировать кредит, всегда есть возможность заблокировать его у кредитора, который предлагает плавающее положение в качестве гарантии.

Осмотрите и сравните свои варианты сегодня.

Подтвердите новую ставку (22 июля 2021 г.)

Может ли ипотечная компания изменить условия?

Покупка дома — это достаточно стрессовый процесс, не беспокоясь о том, может ли ваша ипотечная компания изменить условия до закрытия или после него. Фактически, при определенных обстоятельствах ипотечная компания может изменить условия. Вот подробности.

Что произойдет, когда ваш кредит будет одобрен?

Представьте, что вы нашли дом своей мечты, заполнили пачку документов для заявки на ипотечный кредит , и получили письмо-подтверждение ссуды.В письме-обязательстве указывается срок кредита, процентная ставка и другие детали. На этом этапе от вас могут потребовать выполнить определенные условия перед закрытием, например получить дополнительные документы, страховку домовладельца и многое другое.

Далее, ипотечная компания по закону обязана предоставлять важные формы раскрытия информации. Эти документы включают:

Добросовестные оценки подробно описывают ваши затраты на урегулирование и закрытие сделок.
Раскрытие правдивой информации о ссуде дает оценку затрат, которые вы, вероятно, понесете во время закрытия ипотечной ссуды.В форме указана общая стоимость ипотеки согласно условиям кредитного договора.

В отчетах по расчетам

HUD-1 конкретно указываются затраты на закрытие, включая кредиты и дебеты, и они предоставляются за 24 часа до закрытия. Это заявление является наиболее точным представлением ваших ожидаемых затрат.

Ключевые выводы

В письме-обязательстве будут указаны условия оплаты, но будут также другие формы раскрытия информации.
Условия могут быть изменены перед закрытием при определенных обстоятельствах.
Кредиторы не могут контролировать все затраты на закрытие сделки.

Когда условия могут измениться до закрытия

После того, как вы получили подробную информацию о кредите и формы для раскрытия информации, вы узнаете, при каких обстоятельствах размер комиссии может измениться и почему.

Ваша процентная ставка может измениться. Процентные ставки меняются ежедневно. Если вы не получили блокировку процентной ставки, ваша процентная ставка может измениться в любой момент между принятием ипотеки и датой закрытия.

В некоторых обстоятельствах, даже если у вас есть блокировка процентной ставки, ваша ставка может измениться, если в ваших обстоятельствах произойдут изменения или если вы не сможете закрыть ссуду в течение заблокированного периода времени. Если у вас есть фиксированная процентная ставка, ваша процентная ставка и баллы не должны изменяться, пока ваш кредит закрывается в течение периода блокировки. Блокировка процентной ставки означает, что ваша процентная ставка останется постоянной в течение периода блокировки — 30, 45 или 60 дней или дольше.

Ваши заключительные расходы могут измениться. Если вы решите получить ссуду другого типа или измените сумму первоначального взноса, ваши конечные затраты могут измениться. Кроме того, если оценка дома окажется выше или ниже ожидаемой. Наконец, ваше поведение или доход могут быть фактором:

Если вы взяли другую ссуду, пропустили платеж или сделали что-то еще, что привело к изменению вашего кредита
Если ваш работодатель не смог документально подтвердить ваши источники дохода, такие как сверхурочные, бонусные или другие обстоятельства, ваша ссуда и затраты на закрытие могут измениться.

Эти сценарии называются «изменением обстоятельств» и указывают на то, что некоторые предыдущие соглашения не имеют обязательной силы.

Ваш кредитор не контролирует все затраты на закрытие сделки. Расходы могут измениться из-за обстоятельств, не зависящих от него. К ним относятся:

Взносы по страхованию домовладельцев, условное депонирование и предоплаченные проценты
Плата за услуги, требуемые кредитором, такие как страхование титула или другие необходимые предметы, не включенные в предпочтительный список кредитора
Плата за услуги, которые кредитор не требует

Некоторым комиссиям разрешается увеличиваться и ограничивается 10%, если не происходит «изменения обстоятельств»:

Плата за запись
Сторонние услуги из письменного списка предпочтительных поставщиков кредитора, если поставщик не является аффилированным лицом кредитора, и в этом случае стоимость должна оставаться неизменной.

Как ваш заем может измениться после закрытия

Если вы выберете ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), сумма вашей ссуды изменится в соответствии с условиями ипотеки.Есть много разновидностей ARM, от 7/1 до 5/1 до 1 года. Цифры относятся к периодам изменения ипотечной ставки. Перед тем, как подписаться на пунктирной линии, важно понять параметры вашей ссуды.

Ваши налоги на недвижимость и страховые взносы домовладельцев могут периодически меняться. Ваш счет условного депонирования, который создает ваша ипотечная компания, обычно оплачивает такие предметы. Вполне вероятно, что в течение срока действия ссуды сумма расходов на условное депонирование изменится и, как следствие, повлияет на ваш общий платеж ипотечной компании.

Итог

В конце концов, многие первоначальные оценки комиссии изменятся при закрытии. Условия займа должны оставаться неизменными до тех пор, пока вы не испытаете каких-либо серьезных финансовых изменений в ваших обстоятельствах.

Спрос на ипотеку падает, поскольку процентные ставки достигают трехмесячного максимума

Знак «День открытых дверей» вывешен на переднем дворе дома, выставленного на продажу в Колумбусе, штат Огайо.

Тай Райт | Bloomberg | Getty Images

Процентные ставки по ипотечным кредитам выросли за четыре из первых шести недель 2021 года, что снизило спрос на ипотечные кредиты.

Согласно сезонно скорректированному индексу Ассоциации ипотечных банкиров, общий объем заявок на ипотеку на прошлой неделе снизился на 4,1% по сравнению с предыдущей неделей.

Снижение произошло в результате того, что средняя процентная ставка по договору для 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и соответствующим остатком по ссуде до 548 250 долларов США увеличилась с 2,92% до 2,96% для ссуд с первоначальным взносом 20%. Год назад ставка была на 76 базисных пунктов выше.

Спрос на рефинансирование, который наиболее чувствителен к недельным колебаниям ставок, упал на 4% за неделю, но был на 46% выше, чем год назад.Это годовое сравнение превышало 100% в начале этого года, но постепенно сокращается.

«Несмотря на некоторую недельную волатильность, ставки казначейства были повышены из-за ожиданий более быстрого экономического роста по мере продолжения развертывания вакцины против Covid-19», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA по экономическому и отраслевому прогнозированию.

Доля рефинансирования ипотечной деятельности снизилась до 70,2% от общего числа заявок с 71,4% на предыдущей неделе, самого низкого уровня за три месяца.

Покупатели жилья также сокращаются, но в меньшей степени из-за роста ставок по ипотечным кредитам и в большей степени из-за низкого предложения и перегрева цен на жилье. Количество заявок на ипотеку для покупки жилья за неделю упало на 5%, но по-прежнему было на 17% выше, чем в прошлом году.

«Заявки на покупку снизились в первую неделю февраля, но покупатели жилья по-прежнему очень активны», — сказал Кан. «Средний размер ссуды на покупку продолжал расти, достигнув нового максимума в размере 402 200 долларов США, так как сегмент рынка с более высокими ценами продолжает работать хорошо.«MBA начал свой еженедельный обзор почти 31 год назад.

В сегменте с более высокими ценами дела идут так хорошо, потому что здесь гораздо больше предложения. Нижний сегмент рынка невероятно узок, и это заставляет новых покупателей По данным realtor.com, общее количество домов, выставленных на продажу в январе, достигло нового минимума, что почти на 43% меньше, чем годом ранее. Дома также продавались в среднем на 10 дней быстрее.

§ 1026.20 Требования к раскрытию информации в отношении пост- завершение событий.

(а) Рефинансирование. Рефинансирование происходит, когда существующее обязательство, подпадающее под действие этого подраздела, выполняется и заменяется новым обязательством, взятым на себя тем же потребителем. Рефинансирование — это новая сделка, требующая нового раскрытия информации потребителю. Новые финансовые расходы должны включать любую незаработанную часть старых финансовых расходов, которая не зачислена на существующее обязательство. Рефинансированием не считается:

Официальная интерпретация 20 (а) Рефинансирования

Показать

Скрывать

1. Определение. Рефинансирование — это новая операция, требующая полного раскрытия новой информации. Произошло ли рефинансирование, определяется на основании того, было ли первоначальное обязательство выполнено или погашено и заменено новым обязательством, на основании договора сторон и применимого законодательства. Рефинансирование может включать объединение нескольких существующих обязательств, выплату новых денег потребителю или от имени потребителя или изменение сроков платежей по существующему обязательству.В любой форме новое обязательство должно полностью заменить предыдущее.

и. Изменения условий существующего обязательства, такие как отсрочка отдельных платежей, не будут считаться рефинансированием, если только это не будет достигнуто путем отмены этого обязательства и замены нового обязательства.

ii. Замена соглашений, отвечающих определению рефинансирования, потребует нового раскрытия информации, даже если замена существенно не изменит предыдущие условия кредитования.

2. Исключения. Сделка подпадает под действие § 1026.20 (a), только если она соответствует общему определению рефинансирования. Раздел 1026.20 (a) (1) — (5) перечисляет 5 событий, которые не рассматриваются как рефинансирование, даже если они совершаются путем отмены старого обязательства и замены нового.

3. С переменной скоростью. я. Если функция переменной процентной ставки была надлежащим образом раскрыта в соответствии с постановлением, изменение ставки в соответствии с этими раскрытиями не является рефинансированием.Например, не требуется нового раскрытия информации, когда функция переменной ставки активируется для возобновляемой ипотеки с воздушным платежом, которая ранее была раскрыта как транзакция с переменной ставкой.

ii. Даже если это не будет достигнуто путем отмены старого обязательства и замены нового, новая транзакция, подлежащая раскрытию по-новому, является результатом, если кредитор:

A. Повышает ставку на основе функции переменной ставки, которая ранее не была раскрыта; или

Б.Добавляет функцию переменной ставки к обязательству. Кредитор не добавляет функцию переменной ставки, изменяя индекс транзакции с переменной ставкой на сопоставимый индекс, независимо от того, заменяет ли это изменение существующий индекс или индекс, который больше не существует.

iii. Если какое-либо из событий в параграфе 20 (a) -3.ii.A или ii.B происходит в сделке, обеспеченной основным жилищем на срок более одного года, раскрытие информации, требуемое в соответствии с § 1026.19 (b), также должно быть дано в то время.

4. Начисление незаработанных финансовых средств. В сделке, включающей предварительно рассчитанные финансовые расходы, кредитор должен включить в финансовые расходы по рефинансируемому обязательству любую незаработанную часть первоначальных финансовых расходов, которая не возвращается потребителю или не зачисляется в счет базового обязательства. Например, в транзакции с дополнительным расходом на финансирование кредитор ссужает потребителю новые деньги таким образом, чтобы погасить первоначальное обязательство и заменить его новым.Кредитор не возвращает потребителю плату за незаработанные финансовые средства по первоначальному обязательству и не зачисляет ее на остаток по старому обязательству. В этих обстоятельствах незаработанные финансовые расходы должны быть включены в финансовые расходы по новому обязательству и отражены в годовой процентной ставке, раскрываемой при рефинансировании. Начисленные, но неоплаченные финансовые расходы включаются в сумму финансирования нового обязательства.

5. Покрытие. Раздел 1026.20 (а) применяется только к рефинансированию, предпринимаемому первоначальным кредитором, держателем или обслуживающим лицом первоначального обязательства.«Рефинансирование» любым другим лицом — это новая операция в соответствии с нормативными актами, а не рефинансирование в соответствии с данным разделом.

См. Интерпретацию 20 (а) Рефинансирование в Приложении I

(1) Возобновление обязательства по единовременному платежу без изменения первоначальных условий.

Официальное толкование пункта 20 (а) (1)

Показать

Скрывать

1. Продление. Это исключение применяется как к обязательствам с единовременной выплатой основной суммы и процентов, так и к обязательствам с периодическими выплатами процентов и окончательной выплатой основной суммы долга. При определении того, является ли новое обязательство, заменяющее старое, возобновлением первоначальных условий или рефинансированием, кредитор может рассматривать его как возобновление, даже если:

и. Начисленные невыплаченные проценты добавляются к основному остатку.

ii. В условия продления вносятся изменения в результате факторов, перечисленных в § 1026.17 (с) (3).

iii. Основная сумма при продлении уменьшается за счет сокращения обязательства.

См. Толкование пункта 20 (a) (1) в Приложении I

(2) Снижение годовой процентной ставки с соответствующим изменением графика платежей.

Официальное толкование пункта 20 (а) (2)

Показать

Скрывать

1. Годовое процентное снижение ставки. Снижение годовой процентной ставки с соответствующим изменением графика платежей не является рефинансированием. Если годовая процентная ставка впоследствии повышается (даже если она остается ниже исходного уровня) и увеличение происходит таким образом, что старое обязательство удовлетворяется и заменяется, тогда необходимо раскрывать новую информацию.

2. Соответствующее изменение. Соответствующим изменением в графике платежей для введения более низкой годовой процентной ставки было бы сокращение срока погашения или уменьшение суммы платежа или количества платежей по обязательству.Исключение в § 1026.20 (a) (2) не применяется, если срок погашения удлиняется, или если сумма платежа или количество платежей увеличиваются сверх суммы, оставшейся по существующей транзакции.

См. Толкование пункта 20 (a) (2) в Приложении I

(3) Соглашение о судебном разбирательстве.

Официальное толкование пункта 20 (а) (3)

Показать

Скрывать

1. Судебные договоры. Это исключение включает, например, такие соглашения, как повторное подтверждение долгов, погашенных при банкротстве, соглашения об урегулировании и соглашения после вынесения судебного решения. (См. Комментарий к § 1026.2 (a) (14) для обсуждения одобренных судом соглашений, которые не считаются «кредитными».)

См. Толкование пункта 20 (a) (3) в Приложении I

(4) Изменение графика платежей или изменение требований к обеспечению в результате дефолта или просрочки потребителя, если только ставка не увеличена или новая финансируемая сумма не превышает невыплаченный остаток плюс заработанные финансовые сборы и премии за продолжение страхования видов, описанных в § 1026.4 (г).

Официальное толкование пункта 20 (а) (4)

Показать

Скрывать

1. Соглашения о тренировках. Соглашение о тренировке не является рефинансированием, если годовая процентная ставка не увеличена или не предоставлен дополнительный кредит сверх уже начисленных сумм плюс страховые взносы.

См. Толкование пункта 20 (а) (4) в Приложении I

(5) Продление дополнительного страхования, приобретенного потребителем и добавленного к существующей транзакции, если раскрытие информации, относящейся к первоначальной покупке, было предоставлено в соответствии с требованиями этого подраздела.

Официальное толкование пункта 20 (а) (5)

Показать

Скрывать

1. Продление страховки. Продление необязательного страхования, добавленного к существующей кредитной операции, не является рефинансированием, если предполагается, что соответствующая правдивая информация о кредитовании была предоставлена для первоначальной покупки страховки.

См. Толкование пункта 20 (а) (5) в Приложении I

(б) Предположения. Допущение возникает, когда кредитор прямо соглашается в письменной форме с последующим потребителем принять этого потребителя в качестве основного должника по существующей сделке по ипотеке жилого фонда.До того, как произойдет предположение, кредитор должен вновь раскрыть информацию последующему потребителю, исходя из оставшегося обязательства. Если финансовые расходы, первоначально наложенные на существующее обязательство, были дополнительными или дисконтными финансовыми расходами, кредитору необходимо только раскрыть:

Официальная интерпретация предположений 20 (b)

Показать

Скрывать

1. Общее определение. я. Предположение, как определено в § 1026.20 (b), — это новая транзакция, и последующему потребителю должна быть предоставлена новая информация. Допущение в соответствии с постановлением требует следующих трех элементов:

A. Сделка по ипотеке жилого фонда.

B. Однозначное согласие кредитора с последующим потребителем.

C. Письменное соглашение.

ii. Принятие обязательства по неплатежеспособному потребительскому кредиту не требует раскрытия информации, если не присутствуют все три элемента.Например, автомобильному дилеру не нужно раскрывать информацию «Правда в кредитовании» клиенту, который берет на себя существующее обязательство, обеспеченное автомобилем. Однако сделка по ипотеке с элементами, описанными в § 1026.20 (b), является предположением, которое требует нового раскрытия информации; раскрытие информации должно происходить независимо от того, сопровождается ли допущение изменениями условий обязательства. (См. Комментарий 2 (a) (24) -5 для обсуждения предположений, которые не считаются сделками по ипотеке.)

2. Существующая сделка по ипотеке жилого фонда. Сделка может быть сделкой по ипотеке в отношении одного потребителя, а не другого потребителя. В этом случае кредитор должен обратиться к предполагаемому потребителю при определении того, существует ли сделка по ипотеке. Для иллюстрации: первоначальный потребитель получил ипотечный кредит на покупку дома для отдыха. Ссуда не была сделкой по ипотеке в отношении этого потребителя. Ипотеку берет на себя потребитель, который будет использовать дом в качестве основного жилья.Что касается этого потребителя, ссуда представляет собой сделку по ипотеке. Для целей § 1026.20 (b) предполагаемая ссуда является «существующей сделкой по ипотеке», требующей раскрытия информации, если выполняются другие критерии допущения.

3. Экспресс-договор. Однозначно соглашается. означает, что соглашение кредитора должно относиться конкретно к новому должнику и однозначно признавать этого должника в качестве основного должника. Следующие события не считаются явными соглашениями между кредитором и последующим потребителем:

я.Подтверждение кредитоспособности.

ii. Уведомление об изменении записей.

iii. Отправка купонной книжки последующему потребителю.

iv. Прием платежей от нового потребителя.

4. Сохранение первоначального потребителя. Сохранение первоначального потребителя в качестве должника в некотором качестве не препятствует тому, чтобы изменение было допущением, при условии, что новый потребитель становится основным должником. Но простое добавление поручителя к обязательству, по которому первоначальный потребитель остается в первую очередь ответственным, не дает оснований для предположений.Однако, если ни одна из сторон не указана в качестве основного должника, но кредитор принимает платеж от последующего потребителя, существует предположение для целей § 1026.20 (b).

5. Статус сторон. Раздел 1026.20 (b) применяется только в том случае, если предыдущий должник был потребителем, а обязательство принимает на себя другой потребитель. Это не применяется, например, когда физическое лицо берет на себя обязательства корпорации.

6. Раскрытие информации. Для операций, которые являются допущениями в рамках данного резерва, кредитор должен раскрывать информацию на основе «оставшегося обязательства».”Например:

и. Финансируемая сумма представляет собой оставшийся основной баланс плюс любые просроченные платежи или другие начисленные сборы по исходной транзакции.

ii. Если финансовые сборы рассчитываются время от времени путем применения процентной ставки к невыплаченному остатку, при определении суммы финансовых сборов и годовой процентной ставки, подлежащей раскрытию, кредитор должен игнорировать любые предоплаченные финансовые сборы, уплаченные первоначальной должник, но должен включать в расходы по финансированию любые предоплаченные финансовые расходы, взимаемые в связи с допущением.

iii. Если кредитор требует, чтобы предполагаемый потребитель оплатил какие-либо сборы в качестве условия предположения, эти суммы представляют собой предоплаченные финансовые сборы в отношении этого потребителя, если только они не освобождены от финансовых сборов в соответствии с § 1026.4. Если транзакция включает дополнительные или дисконтные финансовые сборы, кредитор может раскрывать сокращенную информацию, как указано в § 1026.20 (b) (1) — (5). Кредиторы, раскрывающие информацию в соответствии с настоящим разделом для предположений об операциях с переменной процентной ставкой, обеспеченных основным жилищем потребителя на срок более одного года, не должны раскрывать новую информацию в соответствии с § 1026.18 (f) (2) (ii) или § 1026.19 (b). В таких транзакциях кредитор может раскрыть функцию переменной процентной ставки исключительно в соответствии с § 1026.18 (f) (1).

7. Сокращенное раскрытие информации. Сокращенное раскрытие информации, разрешенное для предположений о транзакциях, включающих дополнительные или дисконтные финансовые сборы, должно быть четко и заметно в письменной форме в форме, которую потребитель может сохранить. Однако кредитору не обязательно соблюдать требование о сегрегации согласно § 1026.17 (a) (1). Условия годовая процентная ставка и всего платежей, при раскрытии в соответствии с § 1026.20 (b) (4) и (5), не подпадают под требования описания § 1026.18 (e) и (h). Годовая процентная ставка , раскрываемая в соответствии с § 1026.20 (b) (4), не должна быть более заметной, чем другие раскрытия.

См. Интерпретацию 20 (b) Допущения в Приложении I

(1) Неоплаченный остаток принятого обязательства.

(2) Общая сумма сборов, наложенных кредитором в связи с допущением.

(3) Информация, которую необходимо раскрыть в соответствии с § 1026.18 (k), (l), (m) и (n).

(4) Годовая процентная ставка, первоначально наложенная на обязательство.

(5) График платежей согласно § 1026.18 (g) и общая сумма платежей согласно § 1026.18 (h) на основе оставшегося обязательства.

(c) Корректировка ставок с соответствующим изменением оплаты. Кредитор, правопреемник или лицо, обслуживающее ипотеку с регулируемой процентной ставкой, должны предоставить потребителям раскрытие информации, как описано в этом параграфе (c), в связи с корректировкой процентных ставок в соответствии с кредитным договором, что приводит к соответствующей корректировке оплата.В той мере, в какой другие положения данного подраздела C регулируют раскрытие информации, требуемое настоящим параграфом (c), эти положения применяются к цессионариям и обслуживающим лицам, а также к кредиторам. Раскрытие информации, требуемое настоящим пунктом (c), также должно быть предоставлено для корректировки процентной ставки в результате преобразования ипотечного кредита с регулируемой ставкой в операцию с фиксированной ставкой, если такая корректировка процентной ставки приводит к соответствующему изменению платежа.

Официальное толкование пункта 20 (c) Корректировка ставок с соответствующим изменением оплаты.Показать

Скрывать

1. Кредиторы, правопреемники и обслуживающие лица. Кредиторы, правопреемники и обслуживающие лица, которые владеют применимой ипотекой с регулируемой процентной ставкой или применимыми правами на обслуживание ипотеки, либо и тем, и другим, подпадают под требования § 1026.20 (c). Кредиторы, правопреемники и обслуживающие лица также подчиняются требованиям любого положения подраздела C, регулирующего § 1026.20 (в). Например, требования к форме согласно § 1026.17 (a) применяются к раскрытию информации согласно § 1026.20 (c), и, таким образом, правопреемники и обслуживающие лица, а также кредиторы подчиняются этим требованиям. Хотя кредиторы, правопреемники и обслуживающие лица подчиняются требованиям § 1026.20 (c), они могут решать между собой, кто из них предоставит требуемую информацию.

2. Кредитные модификации. Согласно § 1026.20 (c), раскрытие информации о корректировке процентной ставки требуется только для корректировок процентных ставок, происходящих в соответствии с кредитным договором.Соответственно, кредиторам, цессионариям и обслуживающим организациям не нужно раскрывать информацию о корректировках процентных ставок, происходящих в модификациях ссуды, сделанных в целях уменьшения убытков. Однако последующие корректировки процентной ставки, приводящие к соответствующему изменению платежа в соответствии с измененным кредитным договором, подчиняются требованиям § 1026.20 (c).

3. Конверсии. В дополнение к раскрытию информации, необходимой для корректировки процентных ставок по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, § 1026.20 (c) также требует раскрытия информации о преобразовании ARM в транзакцию с фиксированной ставкой, когда преобразование изменяет процентную ставку и приводит к соответствующему изменению платежа. Когда открытый счет конвертируется в закрытый ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, раскрытие информации в соответствии с § 1026.20 (c) не требуется до тех пор, пока не будет внедрена постконверсия корректировки процентной ставки, которая приведет к соответствующему изменению платежа. Например, для открытой учетной записи, которая конвертируется в закрытый гибридный ARM 3/1, i.е., ARM с фиксированной процентной ставкой в течение первых трех лет, после чего процентная ставка корректируется ежегодно, первое раскрытие в соответствии с § 1026.20 (c) не потребуется до трех лет после преобразования, и только если эта первая корректировка привело к изменению оплаты.

См. Интерпретацию 20 (c) Корректировка ставок с соответствующим изменением оплаты. в Приложении I

(1) Покрытие —

(i) В целом. Для целей данного параграфа (c) ипотека с регулируемой ставкой или «ARM» — это закрытая сделка по потребительскому кредиту, обеспеченная основным жилищем потребителя, в которой годовая процентная ставка может увеличиваться после завершения.

Официальное толкование пункта 20 (c) (1) (i).

Показать

Скрывать

1. В общем. Ипотека с регулируемой процентной ставкой, как определено в § 1026.20 (c) (1) (i), является транзакцией с переменной ставкой, как этот термин используется в подразделе C, за исключением случаев, отмеченных комментарием § 1026.20 (с) (1) (ii) -3. Требования этого раздела не ограничиваются сделками по финансированию первоначального приобретения основного жилища потребителя.

См. Толкование пункта 20 (c) (1) (i). в Приложении I

(ii) Исключения. Требования данного пункта (c) не распространяются на:

Официальное толкование пункта 20 (c) (1) (ii).

Показать

Скрывать

1. Краткосрочные ОРУЖИЯ. Согласно § 1026.20 (c) (1) (ii), ссуды на строительство, улучшение дома, мостовые и другие займы сроком на один год или менее не подпадают под требования § 1026.20 (c). При определении срока строительной ссуды, которая может постоянно финансироваться одним и тем же кредитором или цессионарием, кредитор или цессионарий может рассматривать строительство и постоянные этапы как отдельные операции с разными сроками до погашения или как одну комбинированную транзакцию.

2. Первый новый платеж должен быть произведен в течение 210 дней после оплаты. Раздел 1026.20 (c) Раскрытие информации не требуется, если первый платеж на скорректированном уровне должен быть произведен в течение 210 дней после завершения, когда новая процентная ставка, раскрытая при завершении в соответствии с § 1026.20 (d), не является оценкой. Например, от кредитора, правопреемника или обслуживающего лица не потребуется предоставлять раскрытие информации, требуемое § 1026.20 (c), в первый раз, когда процентная ставка ARM корректируется, если первый платеж на скорректированном уровне должен был быть произведен через 120 дней после завершения и скорректированная процентная ставка раскрывается при завершении в соответствии с § 1026.20 (d) не было оценочным.

3. Ипотека с нерегулируемой процентной ставкой. Следующие операции, если они структурированы как ипотека с фиксированной ставкой, а не как ипотека с регулируемой ставкой на основе индекса или формулы, не подпадают под действие § 1026.20 (c):

и. Ипотека с долевым участием или долевым вознаграждением;

ii. Ипотечные ссуды с корректировкой на уровне цен или другие индексированные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, но предусматривающие периодические корректировки платежей и остатка по ссуде для отражения изменений в индексе, измеряющем цены или инфляцию;

iii.Ипотечные кредиты с постепенными выплатами или сделки со ступенчатой ставкой;

iv. Возобновляемые баллонные платежные инструменты; и

v. Ссуды с льготной процентной ставкой.

См. Толкование пункта 20 (c) (1) (ii). в Приложении I

(A) ОРУЖИЙ сроком на один год и менее;

(B) Первая корректировка процентной ставки для ARM, если первый платеж на скорректированном уровне должен быть произведен в течение 210 дней после совершения платежа, а новая процентная ставка раскрывается при выполнении в соответствии с § 1026.20 (d) не была оценкой; или

(C) Кредитор, правопреемник или обслуживающее лицо ипотеки с регулируемой процентной ставкой, когда обслуживающее лицо по ссуде подчиняется Закону о справедливой практике взыскания долга (FDCPA) (15 USC 1692 et seq. ) в отношении ссуды, и потребитель отправил уведомление в соответствии с разделом 805 (c) FDCPA (15 USC 1692c (c)).

(2) Сроки и содержание. За исключением случаев, предусмотренных в параграфе (c) (2) данного раздела, раскрытие информации, требуемое этим параграфом (c), должно быть предоставлено потребителям не менее чем за 60, но не более чем за 120 дней до первого платежа на скорректированном уровне. подлежит оплате.Раскрытие информации должно быть предоставлено потребителям не менее чем за 25, но не более чем за 120 дней до первого платежа на скорректированном уровне для ARM с единообразно запланированными корректировками процентной ставки, происходящими каждые 60 дней или чаще, и для ARM, отправленных до января. 10, 2015, в котором кредитный договор требует, чтобы скорректированная процентная ставка и платеж были рассчитаны на основе показателя индекса, доступного на дату, которая менее чем за 45 дней до даты корректировки. Раскрытие информации должно быть предоставлено потребителям как можно скорее, но не менее чем за 25 дней до первого платежа на скорректированном уровне, для первой корректировки ARM, если это произойдет в течение 60 дней после завершения и раскрытия новой процентной ставки. при завершении в соответствии с § 1026.20 (d) было оценочным. Информация, раскрываемая в соответствии с требованиями настоящего пункта (c), должна включать:

Официальное толкование параграфа 20 (c) (2).

Показать

Скрывать

1. Сроки. Требование о том, чтобы раскрытие информации в соответствии с § 1026.20 (c) предоставлялось потребителям в течение определенного периода времени, означает, что кредитор, правопреемник или обслуживающий персонал должны доставить уведомление или отправить его по почте в течение этого срока, за исключением каких-либо льготных периодов или периодов любезности.Требование о том, что раскрытие информации в соответствии с § 1026.20 (c) должно быть предоставлено в период от 25 до 120 дней до первого платежа на скорректированном уровне для часто корректируемых ARM, применяется к ARM, которые корректируются регулярно не чаще, чем каждые 60 дней.

См. Толкование пункта 20 (c) (2). в Приложении I

(i) Заявление, в котором указывается:

(A) Объяснение, что в соответствии с условиями ипотеки потребителя с регулируемой процентной ставкой, конкретный период времени, в течение которого действовала текущая процентная ставка, заканчивается, и процентная ставка и выплаты по ипотеке изменятся;

(B) Дата вступления в силу корректировки процентной ставки и когда запланированы дополнительные будущие корректировки процентной ставки; и

(C) Любые другие изменения в условиях, характеристиках или опционах ссуды, вступающие в силу с той же даты, что и корректировка процентной ставки, например, истечение срока действия функций, связанных с выплатой только процентов или опционов.

(ii) Таблица, содержащая следующую информацию:

(A) Текущие и новые процентные ставки;

Официальное толкование пункта 20 (c) (2) (ii) (A).

Показать

Скрывать

1. C Текущая и новая процентная ставка. Текущая процентная ставка — это процентная ставка, которая применяется на дату раскрытия информации потребителю. Новая процентная ставка — это фактическая процентная ставка, которая будет применяться на дату корректировки. Новая процентная ставка используется для определения нового платежа. «Новая процентная ставка» имеет то же значение, что и «скорректированная процентная ставка». Требования § 1026.20 (c) (2) (ii) (A) не препятствуют кредиторам, цессионариям и обслуживающим лицам округлять процентную ставку в соответствии с требованиями контракта ARM.

См. Толкование пункта 20 (c) (2) (ii) (A). в Приложении I

(B) Текущие и новые платежи и дата первого нового платежа; и

(C) Для процентных платежей или платежей с отрицательной амортизацией — сумма текущего и нового платежа, отнесенная на основную сумму, проценты, налоги и страхование в условном депонировании, в зависимости от обстоятельств. Раскрытое текущее распределение платежей должно быть распределением платежей для последнего платежа до даты раскрытия.Раскрытое новое распределение платежей должно быть ожидаемым распределением платежей для первого платежа, для которого будет применяться новая процентная ставка.

(iii) Объяснение того, как определяется процентная ставка, в том числе:

(A) Конкретный индекс или формула, используемые при корректировке процентных ставок, и источник информации об индексе или формуле; и

(B) Тип и размер любой корректировки индекса, включая любую маржу и объяснение того, что маржа представляет собой добавление определенного количества процентных пунктов к индексу, и любое применение ранее упущенной процентной ставки увеличивается с прошлые корректировки процентных ставок.

(iv) Любые лимиты на процентную ставку или выплату увеличиваются при каждой корректировке процентной ставки и в течение срока ссуды, в зависимости от обстоятельств, включая степень, в которой такие лимиты приводят к тому, что кредитор, правопреемник или обслуживающее лицо отказываются от любого увеличения в процентной ставке и самой ранней дате, когда такое упущенное повышение процентной ставки может применяться к будущим корректировкам процентной ставки с учетом этих ограничений.

Официальное толкование пункта 20 (c) (2) (iv).Показать

Скрывать

1. Пределы ставок и упущенное повышение процентных ставок. Перенос процентной ставки или упущенное повышение процентной ставки — это сумма повышения процентной ставки, упущенная при любой корректировке процентной ставки ARM, которая, с учетом ограничений ставки, может быть добавлена к будущим корректировкам процентной ставки для увеличения или компенсации снижения ставка определяется с помощью индекса или формулы.Раскрытие информации, требуемой § 1026.20 (c) (2) (iv) в отношении упущенного повышения процентной ставки, применяется только к операциям, разрешающим перенос процентной ставки.

См. Толкование пункта 20 (c) (2) (iv). в Приложении I

(v) Объяснение того, как определяется новый платеж, в том числе:

(A) Используемый индекс или формула;

(B) Любая корректировка индекса или формулы, такая как добавление маржи или применение любого ранее упущенного повышения процентной ставки в результате прошлых корректировок процентной ставки;

Официальное толкование пункта 20 (c) (2) (v) (B).Показать

Скрывать

1. Применение ранее упущенного повышения процентной ставки. Раскрытие информации о применении ранее упущенных повышений процентных ставок распространяется только на операции, допускающие перенос процентных ставок.

См. Толкование пункта 20 (c) (2) (v) (B).в Приложении I

(C) Остаток по ссуде, ожидаемый на дату корректировки процентной ставки; и

(D) Продолжительность оставшегося срока ссуды, ожидаемая на дату корректировки процентной ставки и любого изменения срока ссуды, вызванного корректировкой.

(vi) Если применимо, заявление о том, что новый платеж не будет направлен на выплату основной суммы кредита и не приведет к уменьшению остатка по ссуде. Если новый платеж приведет к отрицательной амортизации, заявление о том, что новый платеж не будет направлен на выплату основного долга по ссуде, а будет выплачивать только часть процентов по ссуде, тем самым увеличивая остаток по ссуде.Если новый платеж приведет к отрицательной амортизации в результате корректировки процентной ставки, в отчете должен быть указан платеж, необходимый для полной амортизации остатка по новой процентной ставке в течение оставшегося срока кредита.

Официальное толкование пункта 20 (c) (2) (vi).

Показать

Скрывать

1. Отчет об амортизации. Для ARM, требующих выплаты только процентов, таких как ссуды только под проценты, § 1026.20 (c) (2) (vi) требует заявления о том, что новый платеж покрывает все проценты, но не основную сумму, и, следовательно, не будет уменьшить остаток по кредиту. Для ARM с отрицательной амортизацией в § 1026.20 (c) (2) (vi) требуется заявление о том, что новый платеж покрывает только часть процентов и не покрывает основную сумму, и поэтому невыплаченные проценты будут добавлены к основному остатку.

2. Амортизационная выплата. Раскрытие информации о платеже, необходимом для полной амортизации непогашенного остатка по новой процентной ставке в течение оставшегося срока ссуды, требуется только в том случае, если в результате корректировки процентной ставки возникает отрицательная амортизация. Раскрытие информации не требуется просто потому, что по ссуде предусмотрены только процентные платежи или платежи с частичной амортизацией. Например, ARM с пятилетним сроком и платежами, основанными на более длительном графике погашения, в котором окончательный платеж будет равен периодическому платежу плюс оставшийся невыплаченный баланс, не требует раскрытия платежа, необходимого для полной амортизации кредита в остаток пятилетнего срока.Раскрытие также не требуется, если нового платежа достаточно для предотвращения отрицательной амортизации, но окончательный платеж по ссуде будет отличаться от суммы из-за округления.

См. Толкование пункта 20 (c) (2) (vi). в Приложении I

(vii) Обстоятельства, при которых может быть наложен штраф за досрочное погашение, как это определено в § 1026.32 (b) (6) (i), например, при полной выплате ссуды или продаже или рефинансировании основного жилья; период времени, в течение которого может быть наложено такое наказание; и заявление о том, что потребитель может связаться с обслуживающим персоналом для получения дополнительной информации, включая максимальную сумму штрафа.

Официальное толкование пункта 20 (c) (2) (vii).

Показать

Скрывать

1. Штраф за досрочное погашение. Кредитор, правопреемник или обслуживающее лицо ARM без штрафа за предоплату, как этот термин используется в § 1026.20 (c) (2) (vii), может принять решение об исключении раздела о предоплате из § 1026.20 (c) раскрытие информации, сохранить раздел о предоплате и вставить после заголовка «Нет» или другое указание на отсутствие штрафа за досрочное погашение или указать, что штраф за досрочное погашение отсутствует иным образом. См. Также комментарий 1.vi к Приложениям G и H — Формы и положения моделей открытого и закрытого типа.

См. Толкование пункта 20 (c) (2) (vii). в Приложении I

(3) Формат.

(i) Раскрытие информации, требуемое настоящим пунктом (c), должно предоставляться в форме таблицы и в том же порядке, а также с заголовками и форматом, по существу аналогичными формам H-4 (D) (1) и (2) в приложении H к этой части; и

Официальное толкование пункта 20 (c) (3) (i).Показать

Скрывать

1. Формат раскрытия информации. Требования § 1026.20 (c) (3) (i) и (ii) о предоставлении раскрытия информации согласно § 1026.20 (c) в том же порядке, и с заголовками и форматом, в значительной степени аналогичными образцу и образцам форм, не запрещать кредиторам, правопреемникам и обслуживающим организациям изменять раскрываемую информацию с учетом конкретных обстоятельств потребителя или транзакций, не указанных в формах.Например, в случае банкротства потребителя или в соответствии с некоторыми законами штата кредитор, правопреемник или обслуживающий персонал могут изменить формы, чтобы убрать формулировки, касающиеся личной ответственности. Кредиторы, правопреемники и обслуживающие лица, предоставляющие необходимое уведомление потребителю, чья ARM переходит на ипотеку с фиксированной ставкой, могут изменить язык модели, чтобы объяснить, что процентная ставка больше не будет корректироваться. Кредиторы, правопреемники и обслуживающие лица, решившие предоставлять потребителям уведомления о процентных ставках в случаях, когда процентная ставка корректируется без соответствующего изменения платежа, могут изменять формы в соответствии с этим обстоятельством.Вариант оплаты ARM, который представляет собой ARM, позволяющий потребителям выбирать среди нескольких различных вариантов оплаты для каждого расчетного периода, является примером ссуды, которая может потребовать изменения модели и образцов формы § 1026.20 (c). См. Приложение H-30 (C) для примера таблицы распределения для ссуды с опцией платежа.

См. Толкование пункта 20 (c) (3) (i). в Приложении I

(ii) Раскрытие информации, требуемое параграфом (c) (2) (ii) данного раздела, должно быть в форме таблицы, расположенной внутри таблицы, описанной в параграфе (c) (3) (i) этого раздела. .Эти раскрытия должны появляться в том же порядке, и с заголовками и форматом, по существу аналогичными таблице внутри большей таблицы в формах H-4 (D) (1) и (2) в приложении H к этой части.

(d) Корректировка первоначальной ставки. Кредитор, правопреемник или лицо, обслуживающее ипотеку с регулируемой процентной ставкой, должны предоставить потребителям раскрытие информации, как описано в этом параграфе (d), в связи с первоначальной корректировкой процентной ставки в соответствии с кредитным договором. В той мере, в какой другие положения этого подраздела C регулируют раскрытие информации, требуемое настоящим параграфом (d), эти положения применяются к цессионариям и обслуживающим лицам, а также к кредиторам.Раскрытие информации, требуемое настоящим параграфом (d), должно предоставляться как отдельный документ от других документов, предоставляемых кредитором, цессионарием или обслуживающим лицом. Раскрытие информации должно быть предоставлено потребителям не менее чем за 210, но не более чем за 240 дней до даты уплаты первого платежа на скорректированном уровне. Если первый платеж на скорректированном уровне должен быть произведен в течение первых 210 дней после завершения, раскрытие информации должно быть предоставлено при завершении.

Официальная интерпретация 20 (d) Первоначальная корректировка ставки.Показать

Скрывать

1. Кредиторы, правопреемники и обслуживающие лица. Кредиторы, правопреемники и обслуживающие лица, которые владеют либо применимой ипотекой с регулируемой ставкой, либо применимыми правами на обслуживание ипотеки, либо и тем, и другим, подчиняются требованиям § 1026.20 (d). Кредиторы, правопреемники и обслуживающие лица также подчиняются требованиям любого положения подраздела C, регулирующего § 1026.20 (г). Например, требования к форме согласно § 1026.17 (a) применяются к раскрытию информации согласно § 1026.20 (d), и, таким образом, правопреемники и обслуживающие лица, а также кредиторы подчиняются этим требованиям. Хотя кредиторы, правопреемники и обслуживающие лица подчиняются требованиям § 1026.20 (d), они могут решать между собой, кто из них предоставит требуемую информацию.

2. Кредитные модификации. Согласно § 1026.20 (d), раскрытие информации о корректировке процентной ставки требуется только для первоначальной корректировки процентной ставки, происходящей в соответствии с кредитным договором.Соответственно, кредиторам, цессионариям и обслуживающим организациям не нужно раскрывать информацию о корректировках процентных ставок, происходящих в модификациях ссуды, сделанных в целях уменьшения убытков. Однако первоначальная корректировка процентной ставки, происходящая в соответствии с измененным кредитным договором, подчиняется требованиям § 1026.20 (d).

3. Сроки и форма корректировки первоначальной ставки. Требование о том, чтобы раскрытие информации в соответствии с § 1026.20 (d) предоставлялось в письменной форме, отдельно и отдельно от всей другой корреспонденции, означает, что первоначальное уведомление о корректировке процентной ставки ARM должно быть предоставлено потребителям в виде отдельного документа, но может в случае отправки по почте раскрытие должно быть в одном конверте с другим материалом и, в случае отправки раскрытия по электронной почте, быть отдельным вложением от других вложений в том же электронном письме.Требование о том, чтобы раскрытие информации было предоставлено потребителям в период от 210 до 240 дней «до наступления срока первого платежа на скорректированном уровне», означает, что кредитор, правопреемник или обслуживающий персонал должны доставить уведомление или отправить его по почте за 210–240 дней до этого. до срока платежа, за исключением льготных периодов или льготных периодов, первого платежа, рассчитанного с использованием скорректированной процентной ставки.

4. Конверсии. Когда открытый счет конвертируется в закрытый ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, § 1026.20 (d) раскрытие информации не требуется до тех пор, пока не будет произведена корректировка первоначальной процентной ставки после конвертации. Например, для открытого счета, который конвертируется в закрытый гибридный ARM 3/1, , то есть ARM с фиксированной процентной ставкой в течение первых трех лет, после чего процентная ставка корректируется ежегодно, § 1026.20 (d) раскрытие информации не потребуется до истечения трех лет после конвертации, когда процентная ставка будет скорректирована впервые.

См. Интерпретацию 20 (d) Корректировка начальной ставки.в Приложении I

(1) Покрытие —

(i) В целом. Для целей данного параграфа (d) ипотека с регулируемой ставкой или «ARM» — это закрытая сделка по потребительскому кредиту, обеспеченная основным жилищем потребителя, в которой годовая процентная ставка может увеличиваться после погашения.

Официальное толкование пункта 20 (d) (1) (i).

Показать

Скрывать

1. В общем. Ипотека с регулируемой процентной ставкой, как определено в § 1026.20 (d) (1) (i), является транзакцией с переменной ставкой, как этот термин используется в подразделе C, за исключением случаев, отмеченных комментарием § 1026.20 (d) (1) (ii) -2. Требования этого раздела не ограничиваются сделками по финансированию первоначального приобретения основного жилища потребителя.

См. Толкование пункта 20 (d) (1) (i). в Приложении I

(ii) Исключения. Требования этого параграфа (d) не применяются к ARM сроком на один год или менее.

Официальное толкование пункта 20 (d) (1) (ii).

Показать

Скрывать

1. Краткосрочные ОРУЖИЯ. Согласно § 1026.20 (d) (1) (ii), ссуды на строительство, улучшение дома, мостовые и другие займы сроком на один год или менее не подпадают под действие требований § 1026.20 (г). При определении срока строительной ссуды, которая может постоянно финансироваться одним и тем же кредитором или цессионарием, кредитор или цессионарий может рассматривать строительство и постоянные этапы как отдельные операции с разными сроками до погашения или как одну комбинированную транзакцию.

2. Ипотека с нерегулируемой процентной ставкой. Следующие операции, если они структурированы как ипотека с фиксированной ставкой, а не как ипотека с регулируемой ставкой на основе индекса или формулы, не подпадают под действие § 1026.20 (г):

я. Ипотека с долевым участием или долевым вознаграждением;

iii. Ипотечные кредиты с постепенными выплатами или сделки со ступенчатой ставкой;

iv. Возобновляемые баллонные платежные инструменты; и

v. Ссуды с льготной процентной ставкой.

См. Толкование пункта 20 (d) (1) (ii).в Приложении I

(2) Содержимое. Если новая процентная ставка (или новый платеж, рассчитанный на основе новой процентной ставки) не известна на дату раскрытия информации, оценка должна быть раскрыта и помечена как таковая. Эта оценка должна основываться на расчете индекса, указанного в источнике информации, описанном в параграфе (d) (2) (iv) (A) этого раздела, в течение пятнадцати рабочих дней до даты раскрытия информации. Информация, раскрываемая в соответствии с требованиями настоящего пункта (d), должна включать:

(i) Дата раскрытия информации.

(ii) Заявление, в котором указывается:

(A) Объяснение, что в соответствии с условиями ипотеки с регулируемой процентной ставкой, конкретный период времени, в течение которого действовала текущая процентная ставка, заканчивается, и что любое изменение процентной ставки может привести к изменению выплата по ипотеке;

(C) Любые другие изменения условий, характеристик или опционов ссуды, вступающие в силу в тот же день, что и корректировка процентной ставки, например, истечение срока действия процентных ставок или опционов на оплату.

(iii) Таблица, содержащая следующую информацию:

(A) Текущие и новые процентные ставки;

Официальное толкование пункта 20 (d) (2) (iii) (A).

Показать

Скрывать

1. Текущие и новые процентные ставки. Текущая процентная ставка — это процентная ставка, которая применяется на дату раскрытия информации. Новая процентная ставка — это процентная ставка, используемая для расчета нового платежа, и может быть оценкой в соответствии с § 1026.20 (d) (2). Новый платеж, если он рассчитывается на основе предполагаемой новой процентной ставки, также будет оценочным. «Новая процентная ставка» имеет то же значение, что и «скорректированная процентная ставка». Требования § 1026.20 (d) (2) (iii) (A) не препятствуют кредиторам, цессионариям и обслуживающим лицам округлять процентную ставку в соответствии с требованиями контракта ARM.

См. Толкование пункта 20 (d) (2) (iii) (A). в Приложении I

(B) Текущие и новые платежи и дата первого нового платежа; и

(C) Для процентных платежей или платежей с отрицательной амортизацией — сумма текущего и нового платежа, отнесенная на основную сумму, проценты, налоги и страхование в условном депонировании, если применимо. Раскрытое текущее распределение платежей должно быть распределением платежей для последнего платежа до даты раскрытия.Раскрытое новое распределение платежей должно быть ожидаемым распределением платежей для первого платежа, для которого будет применяться новая процентная ставка.

(iv) Объяснение того, как определяется процентная ставка, в том числе:

(B) Тип и размер любой корректировки индекса, включая любую маржу и пояснение, что маржа представляет собой добавление определенного количества процентных пунктов к индексу.

(v) Любые лимиты на увеличение процентной ставки или платежа при каждой корректировке процентной ставки и в течение срока ссуды, в зависимости от обстоятельств, включая степень, в которой такие лимиты приводят к тому, что кредитор, правопреемник или обслуживающее лицо отказываются от любого увеличения в процентной ставке и самой ранней дате, когда такое упущенное повышение процентной ставки может применяться к будущим корректировкам процентной ставки с учетом этих ограничений.

Официальное толкование пункта 20 (d) (2) (v).Показать

Скрывать

1. Пределы ставок и упущенное повышение процентных ставок. Перенос процентной ставки или упущенное повышение процентной ставки — это сумма повышения процентной ставки, упущенная при первой корректировке процентной ставки ARM, которая, с учетом ограничений ставки, может быть добавлена к будущим корректировкам процентной ставки для увеличения или компенсации снижения, ставка определяется с помощью индекса или формулы.Раскрытие информации, требуемой § 1026.20 (d) (2) (v) в отношении упущенного повышения процентной ставки, применяется только к операциям, разрешающим перенос процентной ставки.

См. Толкование пункта 20 (d) (2) (v). в Приложении I

(vi) Объяснение того, как определяется новый платеж, в том числе:

(A) Используемый индекс или формула;

(B) Любая корректировка индекса или формулы, например добавление маржи;

(C) Остаток по ссуде, ожидаемый на дату корректировки процентной ставки;

(D) Продолжительность оставшегося срока ссуды, ожидаемая на дату корректировки процентной ставки и любого изменения срока ссуды, вызванного корректировкой; и

(E) Если предоставленная новая процентная ставка или новый платеж является оценочным, заявление о том, что другое раскрытие, содержащее фактическую новую процентную ставку и новый платеж, будет предоставлено потребителю за два-четыре месяца до первого платежа в скорректированный уровень подлежит корректировке процентной ставки, которая приводит к соответствующему изменению платежа.

(vii) Если применимо, заявление о том, что новый платеж не будет направлен на выплату основной суммы кредита и не приведет к уменьшению остатка по ссуде. Если новый платеж приведет к отрицательной амортизации, заявление о том, что новый платеж не будет направлен на выплату основного долга по ссуде, а будет выплачивать только часть процентов по ссуде, тем самым увеличивая остаток по ссуде. Если новый платеж приведет к отрицательной амортизации в результате корректировки процентной ставки, в отчете должен быть указан платеж, необходимый для полной амортизации остатка по новой процентной ставке в течение оставшегося срока кредита.

Официальное толкование пункта 20 (d) (2) (vii).

Показать

Скрывать

1. Отчет об амортизации. Для ARM, требующих выплаты только процентов, таких как ссуды только под проценты, § 1026.20 (d) (2) (vii) требует заявления о том, что новый платеж покрывает все проценты, но не основную сумму, и поэтому уменьшить остаток по кредиту.Для ARM с отрицательной амортизацией § 1026.20 (d) (2) (vii) требует заявления о том, что новый платеж покрывает только часть процентов, но не покрывает основную сумму, и поэтому невыплаченные проценты будут добавлены к основному остатку.

2. Амортизационная выплата. Раскрытие информации о платеже, необходимом для полной амортизации непогашенного остатка по новой процентной ставке в течение оставшегося срока ссуды, требуется только в том случае, если в результате корректировки процентной ставки возникает отрицательная амортизация.Раскрытие информации не требуется просто потому, что по ссуде предусмотрены только процентные платежи или платежи с частичной амортизацией. Например, ARM с пятилетним сроком и платежами, основанными на более длительном графике погашения, в котором окончательный платеж будет равен периодическому платежу плюс оставшийся невыплаченный баланс, не требует раскрытия платежа, необходимого для полной амортизации кредита в остаток пятилетнего срока. Раскрытие также не требуется, если нового платежа достаточно для предотвращения отрицательной амортизации, но окончательный платеж по ссуде будет отличаться от суммы из-за округления.

См. Толкование пункта 20 (d) (2) (vii). в Приложении I

(viii) Обстоятельства, при которых может быть наложен штраф за досрочное погашение, как это определено в § 1026.32 (b) (6) (i), например, при полной выплате ссуды или продаже или рефинансировании основного жилья; период времени, в течение которого может быть наложено такое наказание; и заявление о том, что потребитель может связаться с обслуживающим персоналом для получения дополнительной информации, включая максимальную сумму штрафа.

Официальное толкование параграфа 20 (d) (2) (viii).

Показать

Скрывать

1. Штраф за досрочное погашение. Кредитор, правопреемник или обслуживающее лицо ARM без штрафа за предоплату, как этот термин используется в § 1026.20 (d) (2) (viii), может принять решение об исключении раздела о предоплате из § 1026.20 (d) раскрытие, сохранить раздел о предоплате и вставить после заголовка «Нет» или другое указание на отсутствие штрафа за досрочное погашение или указать, что штрафа за досрочное погашение нет иным образом. См. Также комментарий к Приложениям G и H — Открытые и закрытые типовые формы и положения — 1.vi.

См. Толкование пункта 20 (d) (2) (viii). в Приложении I

(ix) Номер телефона кредитора, правопреемника или обслуживающего лица, по которому потребители могут позвонить, если они предполагают, что не смогут произвести свои новые платежи.

(x) Следующие альтернативы оплате по новой ставке, которые потребители могут выбрать, и краткое объяснение каждой альтернативы, выраженное простыми и ясными словами:

(A) Рефинансирование ссуды у текущего или другого кредитора или правопреемника;

(B) Продажа собственности и использование вырученных средств для полной выплаты ссуды;

(C) Изменение условий ссуды с кредитором, цессионарием или обслуживающим лицом; и

(D) Согласование отсрочки платежа с кредитором, правопреемником или обслуживающим лицом.

(xi) Веб-сайт для доступа либо к списку Бюро, либо к списку HUD консультантов по вопросам домовладения и консультационных организаций, бесплатный номер телефона HUD для доступа к списку консультантов и консультационных организаций HUD по вопросам домовладения и к веб-сайту Бюро для доступа к контактной информации органов государственного жилищного финансирования (как определено в § 1301 Закона о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых учреждений 1989 года).

(3) Формат.

(i) За исключением раскрытия информации, требуемой параграфом (d) (2) (i) данного раздела, раскрытие информации, требуемое этим параграфом (d), должно предоставляться в форме таблицы и в том же порядке, что и , и с заголовками и форматом, в основном аналогичными формам H-4 (D) (3) и (4) в приложении H к этой части;

Официальное толкование пункта 20 (d) (3) (i).Показать

Скрывать

1. Формат раскрытия информации. Требования § 1026.20 (d) (3) (i) и (iii) о предоставлении раскрытия информации согласно § 1026.20 (d) в том же порядке, и с заголовками и форматом, по существу аналогичными образцу и образцам форм, не запрещать кредиторам, правопреемникам и обслуживающим организациям изменять раскрываемую информацию с учетом конкретных обстоятельств потребителя или транзакций, не указанных в формах.Например, в случае банкротства потребителя или в соответствии с некоторыми законами штата кредитор, правопреемник или обслуживающий персонал могут изменить формы, чтобы убрать формулировки, касающиеся личной ответственности. Вариант оплаты ARM, который представляет собой ARM, позволяющий потребителям выбирать среди нескольких различных вариантов оплаты для каждого расчетного периода, является примером ссуды, которая может потребовать модификации модели § 1026.20 (d) и образцов форм. См. Приложение H-30 (C) для примера таблицы распределения для ссуды с опцией платежа.

См. Толкование пункта 20 (d) (3) (i). в Приложении I

(ii) Раскрытие информации, требуемое параграфом (d) (2) (i) данного раздела, должно появляться вне и над таблицей, требуемой параграфом (d) (3) (i) этого раздела; и

(iii) Раскрытие информации, требуемое параграфом (d) (2) (iii) данного раздела, должно быть в форме таблицы, расположенной внутри таблицы, описанной в параграфе (d) (3) (i) этого раздела. . Эти раскрытия должны появляться в том же порядке, и с заголовками и форматом, по существу аналогичными таблице внутри большей таблицы в формах H-4 (D) (3) и (4) в приложении H к этой части.

(e) Уведомление об аннулировании счета условного депонирования для определенных ипотечных операций —

(1) Объем. В закрытой транзакции по потребительскому кредиту, обеспеченной первым залоговым правом на недвижимое имущество или жилище, кроме обратной ипотеки в соответствии с § 1026.33, для которой в связи с транзакцией был создан счет условного депонирования, который будет аннулирован, кредитор или обслуживающий персонал должен раскрыть информацию, указанную в параграфе (e) (2) настоящего раздела, в соответствии с требованиями к форме, указанными в параграфе (e) (4) настоящего раздела, и требованиями к срокам, указанными в параграфе (e) (5) настоящего раздела. раздел.Для целей этого параграфа (e) термин «счет условного депонирования» имеет то же значение, что и в соответствии с 12 CFR 1024.17 (b), а термин «обслуживающий персонал» имеет то же значение, что и в соответствии с 12 CFR 1024.2 (b).

Официальное толкование 20 (e) (1) Сфера применения.

Показать

Скрывать

1. Недвижимость или жилище. Для целей § 1026.20 (e) (1) термин «недвижимое имущество» включает незанятую и неулучшенную землю. Термин «жилище» включает дома для отдыха и вторые дома, а также передвижные дома, лодки и трейлеры, используемые в качестве жилых домов. См. § 1026.2 (a) (19) и соответствующий комментарий для дополнительных указаний относительно термина «жилище».

2. Счет условного депонирования, созданный в связи с просрочкой платежа или невыполнением обязательств потребителем. Ни кредиторы, ни обслуживающие лица не обязаны раскрывать информацию, требуемую § 1026.20 (e) (2), когда счет условного депонирования, созданный исключительно в связи с просрочкой или невыполнением покупателем основного долгового обязательства, будет аннулирован.

3. Прекращение основного долгового обязательства. Ни кредиторы, ни обслуживающие организации не обязаны раскрывать информацию, требуемую § 1026.20 (e) (2), когда основное долговое обязательство, для которого был создан счет условного депонирования, прекращается, в том числе путем погашения, рефинансирования, аннулирования и обращения взыскания.

См. Толкование пункта 20 (e) (1) «Сфера применения». в Приложении I

(2) Требования к содержанию. Если счет условного депонирования был создан в связи с транзакцией, подпадающей под действие настоящего пункта (е), и счет условного депонирования будет аннулирован, кредитор или обслуживающий персонал должен четко и на видном месте раскрыть в разделе «Уведомление о закрытии условного депонирования» следующую информацию:

(i) Заявление, информирующее потребителя о дате, когда у потребителя больше не будет счета условного депонирования; заявление о том, что счет условного депонирования также может называться конфискованным или доверительным счетом; заявление о причине закрытия счета эскроу; заявление о том, что без счета условного депонирования потребитель должен оплачивать все расходы на недвижимость, такие как налоги и страхование домовладельца, напрямую, возможно, одним или двумя крупными платежами в год; и таблица с заголовком «Расходы для вас», которая содержит подробную информацию о размере любой комиссии, которую кредитор или обслуживающий персонал налагает на потребителя в связи с закрытием счета условного депонирования потребителя, с пометкой «Комиссия за закрытие условного депонирования» и заявление. что комиссия взимается за закрытие счета условного депонирования.

Официальное толкование пункта 20 (e) (2) (i).

Показать

Скрывать

1. Комиссия за закрытие сделки. Раздел 1026.20 (e) (2) (i) требует, чтобы кредитор перечислил сумму любого сбора, который кредитор или обслуживающий персонал налагает на потребителя в связи с закрытием счета условного депонирования, помеченного как «Комиссия за закрытие условного депонирования».«Если кредитор или обслуживающий персонал самостоятельно решает аннулировать счет условного депонирования, а не соглашается закрыть его по запросу потребителя, и не взимает плату в связи с аннулированием, кредитор или услуга соблюдают § 1026.20 (e) (2) оставив поле раскрытия пустым на лицевой стороне одностраничного документа, описанного в § 1026.20 (e) (4).

См. Толкование пункта 20 (e) (2) (i). в Приложении I

(ii) Под пометкой «В будущем»:

(A) Заявление о последствиях неуплаты потребителем стоимости собственности, включая действия, которые государство или местное правительство может предпринять, если налоги на имущество не уплачены, и действия, которые кредитор или обслуживающий персонал могут предпринять, если потребитель это сделает. не оплачивать некоторые или все затраты на имущество, такие как добавление сумм к остатку ссуды, добавление счета условного депонирования к ссуде или покупка полиса страхования имущества от имени потребителя, который может быть более дорогостоящим и предоставлять меньше преимуществ, чем полис, который потребитель мог получить напрямую;

(B) Выписка с номером телефона, по которому потребитель может запросить дополнительную информацию об аннулировании счета условного депонирования;

(C) Заявление о том, предлагает ли кредитор или обслуживающее лицо возможность оставить счет условного депонирования открытым, и, если применимо, номер телефона, который потребитель может использовать, чтобы потребовать, чтобы счет оставался открытым; и

(D) Заявление о том, существует ли крайний срок, до которого потребитель может запросить, чтобы счет оставался открытым.

(3) Дополнительная информация. Кредитор или обслуживающий персонал может по своему усмотрению указать свое имя или логотип, имя потребителя, номер телефона, почтовый адрес и адрес собственности, дату выдачи уведомления, номер ссуды или номер счета потребителя в требуемом уведомлении. этим параграфом (e). За исключением названия и логотипа кредитора или обслуживающего лица, информация, описанная в этом параграфе, может быть помещена между заголовком, требуемым параграфом (e) (2) этого раздела, и раскрытием информации, требуемым параграфами (e) (2) (i). ) и (ii) этого раздела.Название и логотип могут быть размещены над заголовком, требуемым пунктом (e) (2) этого раздела.

Официальная интерпретация 20 (e) (3) Необязательная информация.

Показать

Скрывать

1. Допускается дополнительная информация. Раздел 1026.20 (e) (3) перечисляет информацию, которую кредитор или обслуживающий персонал может, по своему усмотрению, включить в уведомление, требуемое согласно § 1026.20 (е). Чтобы соответствовать § 1026.20 (e) (3), кредитор или обслуживающий персонал может поместить информацию, требуемую § 1026.20 (e) (3), кроме имени и логотипа кредитора или обслуживающего лица, между заголовками, требуемыми § 1026.20. (e) (2) и раскрытие информации, требуемое § 1026.20 (e) (2) (i) и (ii). Название и логотип могут быть размещены над заголовком согласно требованиям § 1026.20 (e) (2).

См. Интерпретацию 20 (e) (3) Дополнительная информация. в Приложении I

(4) Форма раскрытия информации. Раскрытие информации, требуемое параграфом (e) (2) данного раздела, должно предоставляться шрифтом минимум 10 пунктов, сгруппированным вместе на лицевой стороне одностраничного документа, отдельно от всех других материалов, с заголовками, содержанием , порядок и формат в основном аналогичны форме модели H-29 в приложении H к этой части. Раскрытие заголовка, требуемое параграфом (e) (2) этого раздела, должно быть более заметным, чем другое раскрытие информации, требуемое параграфом (e) (2) этого раздела, и предшествовать ему.

Официальная интерпретация 20 (e) (4) Форма раскрытия информации.

Показать

Скрывать

1. Сгруппированные и раздельные. Раскрытие информации, требуемое § 1026.20 (e) (2), должно быть сгруппировано на лицевой стороне отдельного одностраничного документа, не содержащего других материалов.

2. Уведомление должно быть в письменной форме в форме, которую потребитель может сохранить. Уведомление, содержащее раскрытие информации, требуемое § 1026.20 (e) (2), должно быть в письменной форме в форме, которую потребитель может сохранить. См. Также § 1026.17 (a) и соответствующий комментарий для получения дополнительных указаний по требованиям к форме, применимым к раскрытию информации, требуемой § 1026.20 (e) (2).

3. Изменения в раскрытии информации. Требования § 1026.20 (e) (4) о предоставлении раскрытия информации согласно § 1026.20 (e) с заголовками, содержанием, порядком и форматом, в значительной степени аналогичными типовой форме H-29 в приложении H к этой части, не препятствуют кредиторам и обслуживающим организациям от изменения раскрытия информации с учетом конкретных обстоятельств потребителя или транзакций, не указанных в форме, или от корректировки заявления, требуемого § 1026.20 (e) (2) (ii) (A), в отношении последствий неуплаты потребителем стоимости имущества для обстоятельств конкретного потребителя.

См. Интерпретацию 20 (e) (4) Форма раскрытия информации. в Приложении I

(5) Время —

(i) Аннулирование по запросу потребителя. Если кредитор или обслуживающая организация отменяет счет условного депонирования по запросу потребителя, кредитор или обслуживающая организация должны гарантировать, что потребитель получит раскрытие информации, требуемое параграфом (e) (2) этого раздела, не позднее, чем за три рабочих дня до закрытия счета. счет условного депонирования потребителя.

Официальное толкование 20 (e) (5) (i) Аннулирование по запросу потребителя.

Показать

Скрывать

1. Требования к срокам Раздел 1026.20 (e) (5) (i) предусматривает, что, если кредитор или обслуживающий персонал отменяет счет условного депонирования по запросу потребителя, кредитор или обслуживающий агент должны гарантировать, что потребитель получит раскрытие информации, требуемое § 1026 .20 (e) (2) не позднее, чем за три рабочих дня до закрытия счета условного депонирования потребителя. Например, для закрытия в четверг, потребитель должен получить раскрытие информации в понедельник или до него, при условии, что каждый будний день является рабочим днем. Для целей § 1026.20 (e) (5) термин «рабочий день» означает все календарные дни, кроме воскресенья и официальных государственных праздников, указанных в § 1026.2 (a) (6). См. комментарий 2 (а) (6) -2.

См. Толкование 20 (e) (5) (i) Аннулирование по запросу потребителя.в Приложении I

(ii) Аннулирование, кроме как по запросу потребителя. Если кредитор или обслуживающая организация отменяет счет условного депонирования и аннулирование не происходит по запросу потребителя, кредитор или обслуживающая организация должны гарантировать, что потребитель получит раскрытие информации, требуемое пунктом (e) (2) данного раздела, не позднее, чем через 30 рабочих дней. до закрытия эскроу-счета потребителя.

(iii) Уведомление о раскрытии информации. Если раскрытие информации, требуемое пунктом (e) (2) данного раздела, не предоставляется потребителю лично, считается, что потребитель получил раскрытие информации через три рабочих дня после того, как оно было доставлено или отправлено по почте.

Официальное толкование 20 (e) (5) (iii) Получение раскрытия.

Показать

Скрывать

1. Срок поступления. Раздел 1026.20 (e) (5) (iii) предусматривает, что если раскрытие информации, требуемое в соответствии с § 1026.20 (e) (2), не предоставляется потребителю лично, считается, что потребитель получил раскрытие информации через три рабочих дня после того, как они доставляются или отправляются по почте.Если кредитор или обслуживающий персонал предоставляет раскрытия, требуемые § 1026.20 (e) (2), по почте, считается, что потребитель получил их через три рабочих дня после их отправки по почте, чтобы определить, когда периоды ожидания, требуемые § 1026.20 (e) (5) (i) и (ii) начинается. Кредиторы и обслуживающие компании, которые используют электронную почту или курьера для раскрытия информации, также могут следовать этому подходу. Если, однако, кредитор или обслуживающий персонал предоставляет потребителю раскрытие информации, требуемое § 1026.20 (e) (2), лично, счет условного депонирования может быть закрыт в любое время на третий или 30-й рабочий день после даты доставки, в зависимости от обстоятельств. .Какой бы метод ни использовался для раскрытия информации, кредиторы и обслуживающие организации могут полагаться на документацию о получении при определении того, когда начинаются периоды ожидания, требуемые § 1026.20 (e) (5) (i) и (ii).

См. Интерпретацию 20 (e) (5) (iii) Получение раскрытия. в Приложении I

(f) Правопреемник. Если после подтверждения обслуживающая организация предоставляет подтвержденного правопреемника в процентах, который не несет ответственности по обязательствам по ипотечному кредиту, с письменным уведомлением и формой подтверждения в соответствии с Правилом X, § 1024.32 (c) (1) данной главы, обслуживающая организация не обязана предоставлять подтвержденному правопреемнику, имеющему заинтересованность, любое письменное раскрытие, требуемое параграфами (c), (d) и (e) данного раздела, за исключением случаев и до тех пор, пока не будет подтверждено подтверждение правопреемник либо принимает на себя обязательство по ипотечной ссуде в соответствии с законодательством штата, либо предоставил обслуживающей организации оформленное подтверждение в соответствии с Правилом X, § 1024.32 (c) (1) (iv) данной главы, что подтвержденный правопреемник не отозвал .

Ответы на 6 вопросов о блокировке ставок по ипотеке

Покупатели жилья хотят найти минимально возможную процентную ставку по своей ипотеке.Как только они это сделают, они меньше всего хотят, чтобы эта ставка повысилась до того, как кредит будет оформлен.

Поскольку ставки по ипотеке колеблются во время пандемии коронавируса, как никогда важно убедиться, что указанная вами ставка соответствует ставке, которую вы получите при закрытии сделки. Кроме того, во время этого кризиса закрытие занимает больше времени из-за ограничений пропускной способности по всей линии, и вы должны быть уверены, что любая блокировка, которую вы получите, будет работать достаточно времени для закрытия.

Поскольку процентные ставки могут колебаться ежедневно, блокировка ставок является важным инструментом для потребителей, позволяющим защитить себя от повышения ставок, которое происходит, пока они ожидают закрытия своих ипотечных ссуд.

Вот несколько ключевых моментов о блокировках скорости и о том, как они работают:

Что такое блокировка скорости?

Блокировка ставки — это гарантия того, что ипотечный кредитор будет соблюдать указанную процентную ставку по определенной стоимости в течение установленного периода. Преимущество блокировки ставки по ипотеке состоит в том, что она защищает заемщика от колебаний рынка. Однако, естественно, это заставляет заемщиков убедиться, что они закрывают дома до истечения периода фиксации ставок.

Например, если ваш кредитор зафиксировал вашу ставку на уровне 3.75 процентов на 45 дней и ставки подскочат до 4 процентов в течение этого периода, вы все равно получите ссуду по более низкой ставке.

«Процентная ставка по ипотеке может меняться каждый день, а иногда и несколько раз в день, поэтому мы всегда рекомендуем заемщикам фиксировать свою ставку», — говорит Ричард Грин, менеджер филиала и кредитный специалист New Mexico Mortgage Company в Альбукерке.

Требование фиксации процентной ставки остается за заемщиком. Если они решают этого не делать и у них нет блокировки ставки, это называется «плавающей» ставкой.Это неплохая стратегия, когда процентные ставки, как правило, падают, но она может дорого обойтись в условиях роста процентных ставок.

В связи с нестабильностью на ипотечных рынках в первом квартале 2020 года блокировка ставок является обязательной для не склонных к риску людей, ищущих ипотеку. Рекомендуется запросить как минимум 45-дневную блокировку; 60 дней еще лучше.

Когда можно заблокировать тариф?

Это зависит от кредитора, но некоторые кредиторы фиксируют процентную ставку после того, как заемщик предварительно утвердит только адрес предполагаемого дома.Другие могут подождать, пока продавец примет предложение покупателя.

Однако, если вы заблокируете слишком рано, вы можете в конечном итоге превысить срок действия и столкнуться с платой за продление или любой другой ставкой, преобладающей на тот момент. Имейте в виду, что кредитор может аннулировать блокировку ставки, если некоторые элементы в вашем кредитном отчете или заявке на ипотеку изменятся между моментом вашего соглашения и окончательным андеррайтингом.

Золотая середина — это оптимальное сочетание процентной ставки, срока и затрат. Большинство кредиторов не фиксируют вашу ставку менее чем на 30 дней, если вы не готовы закрыть ее, и часто предлагают такую же ставку на 15- и 45-дневный период.Спросите о ставках на несколько периодов блокировки: 30, 45 или 60 дней. Любой срок, превышающий 60 дней, становится дорогим, поэтому, возможно, будет разумнее подождать, пока вы не приблизитесь к закрытию, и проверить еще раз.

Как долго может быть размещена ставка?

Заемщики могут размещать свои ссуды до дня окончательного андеррайтинга. Время в плавающем режиме обычно составляет от 30 до 60 дней, но может быть и больше — если вы готовы платить больше за его получение.

Сколько стоит блокировка скорости?

Блокировка цены не бесплатна, но это не означает, что вы обязательно увидите плату за нее.Большинство кредиторов не взимают отдельную плату за блокировку ставок в течение определенного периода времени. Вместо этого стоимость блокировки ставки часто включается в предлагаемую вам ставку.

Кредиторы обычно взимают дополнительную плату за продление срока действия фиксированной ставки. Было бы неплохо спросить об этом с самого начала.

Что произойдет, если срок действия блокировки истечет до закрытия?

Кредитор может предложить продлить блокировку ставки бесплатно или за плату. Если они этого не сделают, то ожидаемая комбинация ставки и баллов может быть недоступна.В этом случае заем будет основан на новой преобладающей ставке.

«Обычно продление стоит 0,375 процента от суммы кредита. Если ссуда составляет 100 000 долларов, то 15-дневное продление обойдется в 375 долларов. А потом можно снова продлить. Если ставки выросли, было бы дешевле заплатить аванс за продление », — говорит Грин.

Узнайте, когда ожидается закрытие вашего кредита, и работайте в обратном направлении, чтобы определить, когда зафиксировать процентную ставку. И постарайтесь дать себе некоторую подушку: если вы считаете, что вам нужно 45 дней, чтобы закрыть ссуду, узнайте, какой будет процентная ставка, если вы заблокируете ее на 60-дневный период.

На какой срок можно заблокировать тариф?

Исторически кредиторы фиксировали ставки на срок от 30 до 60 дней.

После этого заемщику, возможно, придется заплатить комиссию за продление блокировки ставки. Продление может составлять от 90 дней до восьми месяцев, в зависимости от кредитора.

Для людей, получающих ссуды на строительство, например, оплата восьмимесячного блокирования ставок может сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, если процентные ставки вырастут.

«Кредиторы хеджируют, что рынок будет расти с определенной скоростью — что авансовые невозмещаемые расходы покроют эту разницу», — говорит Грин.

А как насчет фиксатора с плавающей запятой?

Некоторые кредиторы предложат блокировку ставки с условием плавающей ставки. Это означает, что если ставки упадут в течение определенного периода после утверждения вашего кредита, вы получите более низкую ставку. Если ставки повышаются, вы получаете указанную вами ставку. Это требует дополнительных затрат, поэтому убедитесь, что это имеет смысл с точки зрения возможной экономии.

Рост ставок по ипотеке может свести на нет рост покупательной способности покупателей жилья

Более высокие ставки по ипотечным кредитам, вероятно, заставят покупателей дома более внимательно относиться к затратам.

Getty Images

Новый отчет Redfin показывает, что означает медленный и неуклонный рост ставок по ипотечным кредитам для потенциальных покупателей жилья, которые сидели на заборе, надеясь на то, что более низкая ставка будет расти.

Покупатель дома потеряет 23 250 долларов в покупательной способности при ставке по ипотеке 3,25% по сравнению со ставкой 2,75%, где они сидели ранее в этом году, согласно данным брокерской компании по операциям с недвижимостью.

При процентной ставке 3,25% покупатель может позволить себе дом 506 000 долларов за 2 500 долларов в месяц, по сравнению с 529 250 долларами, которые они могли позволить себе при том же бюджете с 2.75% ставка. Другими словами, ежемесячный платеж за дом за 506 000 долларов вырастет на 110 долларов при более высокой ипотечной ставке с 2390 до 2500 долларов.

Низкие ставки помогли многим покупателям оплачивать ежемесячные выплаты по ипотеке. Процентные ставки начали расти в середине февраля после того, как 30-летние фиксированные ипотечные ставки достигли рекордно низкого уровня в 2,65% в начале января, что является продолжением пяти месяцев ставок ниже 3%, поскольку ФРС работала над стимулированием экономики в течение спад, вызванный пандемией.

Частично из-за рекордно низких ставок наблюдается постоянный рост цен на жилье, которые в январе выросли почти на рекордные 14% в годовом исчислении. Средняя ставка по ипотеке составила 3,02% за неделю, закончившуюся 4 марта — впервые за семь месяцев — превысила 3% — и, вероятно, продолжит, по крайней мере, незначительно, по мере восстановления экономики.

В последние недели рост числа домов, переданных по контракту, начал замедляться, но в отчете Redfin говорится, что еще слишком рано говорить о том, является ли эта тенденция результатом зимних штормов, нехватки домов на продажу или повышения ставок по ипотечным кредитам. или сохранится ли тренд весной.

Главный экономист Redfin Дэрил Фэйрвезер сказал: «Если пакет экономических стимулов в размере 1,9 триллиона долларов, который должен обеспечить денежную помощь американцам и вернуть людей к работе, окажется успешным, процентные ставки, вероятно, вернутся к докандемическому уровню примерно в 3,5%. . Это изменило бы динамику рынка жилья, хотя и не обязательно остановило бы его ».

«Финансовая помощь семьям с доходом менее 150 000 долларов США даст большему количеству из них желание и средства для покупки дома», — добавила она.«Это приведет к увеличению спроса на доступные дома. Это отличается от того, что мы наблюдаем сейчас, когда богатые люди покупают относительно дорогие дома на рынке жилья. Более высокие ставки по ипотечным кредитам также заставят покупателей более внимательно относиться к цене и с меньшей вероятностью будут предлагать 10% или более по сравнению с запросом, поэтому мы можем увидеть некоторое замедление острой конкуренции ».

Сорок четыре процента респондентов недавнего опроса Redfin заявили, что рост ставок по ипотеке выше 3,5% не повлияет на их планы покупки жилья, в то время как 10% отказались бы от своих планов по покупке дома.

«Небольшое повышение ставок по ипотечным кредитам до сих пор не оказало никакого влияния на покупателей», — сказал агент Seattle Redfin Бен Стэнфилд. «Ставки по-прежнему остаются низкими, и они по-прежнему удерживают покупателей на рынке. Несмотря на то, что ставки растут, они не растут так быстро, как цены на жилье. Если вы можете купить, это хорошая идея, чтобы купить сейчас, прежде чем дома станут еще дороже ».

При процентной ставке 3,25% 68,4% домов по всей стране, выставленных на продажу в любое время с 26 января по 25 февраля, были доступны при ежемесячном бюджете в размере 2500 долларов.При показателе 2,75% 70,1% домов были доступными для этого бюджета.

«В следующие несколько месяцев будет важно следить за инфляцией», — сказал Фэйрвезер. «Инфляция может изменить все аспекты финансов покупателей жилья: она может изменить доходы, изменить бюджеты и ставки по ипотечным кредитам».

Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке

Как снизить ставку по уже оформленному договору в Сбербанке?

Варианты реструктуризации

Улучшение материального положения заемщиков

Снижение доходов заемщиков Сбербанка

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Снижение ставки через суд

Снижение ставки по программе «Молодая семья» от Сбербанка

Другие варианты снижения процентной ставки

Необходимый пакет документов и общие требования

Возможные причины отказа

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Отвечает адвокат Иван Кадочников:

Отвечает партнер, директор «S.A. Ricci жилая недвижимость» Сергей Егоров:

Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров:

Отвечает юрист консалтинговой группы «Дивиус» Юрий Афанасьев:

Отвечает коммерческий директор SDI Group, девелопера ЖК «Аккорд. Smart-квартал» Максим Каварьянц:

Изменение условий кредитного договора | АТБ

В каких случаях банк может изменить процентную ставку по ипотеке, а клиент рефинансировать кредит?

Изменение процентной ставки банком

Что делать?

Рефинансирование ипотечного кредита

Отказ в рефинансировании

Что ждет вкладчиков и заемщиков после снижения ключевой ставки

Депозиты будут первыми

Ставка на собственную ипотеку

Ставка по ипотеке может стать изменяемой на протяжении всего срока кредита

Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?

| Снизятся ли ставки в июле?

Прогноз ставки по ипотеке на июль 2021 года

Снизятся ли ставки по ипотеке в июле?

Прогноз процентных ставок по ипотеке на следующие 90 дней

Присмотр за Федеральным Резервом

Прогнозы ставок по ипотеке на конец 2021 года

Что может поднять ставки по ипотеке?

Что удерживает ипотечные ставки на низком уровне?

Текущая динамика процентных ставок по ипотеке

Динамика ставок по ипотечным кредитам по видам кредитов

Какой ипотечный кредит лучше?

Стратегии ставок по ипотеке на июль 2021 года

Сэкономьте больше, покупая около

Покупатели: научитесь конкурировать с денежными предложениями

Варианты рефинансирования для малоимущих — здесь

Часто задаваемые вопросы по процентной ставке по ипотеке

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Могу ли я разблокировать ипотеку, если процентные ставки упадут?

Что произойдет, если вы заблокируете ипотеку, а затем ставки упадут?

Можно ли разблокировать ипотечную ставку?

Две стратегии для получения более низкой ставки после блокировки

Опции плавающего опускания

Правила плавания

Как работает float down?

Смена кредиторов после блокировки

Что если моя блокировка ставки по ипотеке истечет до закрытия?

Что значит «зафиксировать» ипотечную ставку?

Должен ли я фиксировать процентную ставку по ипотеке?

Влияет ли мой тип ссуды на блокировку моей ставки по ипотеке?

Часто задаваемые вопросы о блокировке ставок по ипотеке

Должен ли я зафиксировать свою ставку по ипотеке сегодня?

Может ли ипотечная компания изменить условия?

Что произойдет, когда ваш кредит будет одобрен?

Ключевые выводы

Когда условия могут измениться до закрытия

Как ваш заем может измениться после закрытия

Итог

Спрос на ипотеку падает, поскольку процентные ставки достигают трехмесячного максимума

§ 1026.20 Требования к раскрытию информации в отношении пост- завершение событий.

Ответы на 6 вопросов о блокировке ставок по ипотеке

Что такое блокировка скорости?

Когда можно заблокировать тариф?

Как долго может быть размещена ставка?

Сколько стоит блокировка скорости?

Что произойдет, если срок действия блокировки истечет до закрытия?

На какой срок можно заблокировать тариф?

А как насчет фиксатора с плавающей запятой?

Рост ставок по ипотеке может свести на нет рост покупательной способности покупателей жилья

Добавить комментарий Отменить ответ