Изменение процентной ставки по ипотеке: Изменение процентной ставки

Изменение процентной ставки по ипотеке: Изменение процентной ставки

Содержание

Ставки по ипотеке перейдут к росту

Средняя ставка по ипотечным кредитам в декабре 2020 г. оставалась стабильной, снизившись лишь на 0,02 процентного пункта – до 7,36%. Судя по всему, это и есть тот нижний предел, который считают допустимым банки.

«Ставки по ипотеке к концу года находились на исторических минимумах, потенциал их дальнейшего снижения ограничен. Поэтому, конкурируя за заемщиков, банки активно смягчали неценовые условия кредитования. В частности, средний срок ипотечного кредита в декабре составил 18,8 года, превысив на 0,5 года аналогичное значение сентября», – отмечает Банк России в своем информационно-аналитическом комментарии.

По прогнозам аналитиков, ставки могут поползти вверх уже во второй половине года. «Восстановление экономики приводит к росту инфляции и, соответственно, к возврату нейтральной процентной ставки ЦБ, что будет приводить к росту средней ставки по ипотеке», – считает Артем Ямщиков, аналитик по сектору недвижимости ИК «Ренессанс капитал».

Согласно базовому прогнозу ИК «Ренессанс капитал», на конец 2021 г. ключевая ставка Банка России составит 5,5%, что не слишком благоприятно для рынка жилой недвижимости: во втором полугодии это приведет к подорожанию ипотечных кредитов. Правда, прогноз ИК «Ренессанс капитал» отличается от консенсус-прогноза, согласно которому до конца года ключевая ставка сохранится на нынешнем уровне. Однако в любом случае ипотечным ставкам дальше снижаться уже некуда.

Помимо отказа ЦБ от дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики стимулом для роста ипотечных ставок станет завершение программы льготного ипотечного кредитования новостроек. Ставка по льготной ипотеке уже опустилась ниже 6%, составив 5,9% годовых, и потенциал ее дальнейшего снижения невелик: по оценкам экспертов, в пределах 0,1%.

«Как только прекратится льготная программа кредитования новостроек, ставка моментально взлетит на 1,5–2 п. п., приблизившись к ставкам на вторичное жилье», – уверен эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. На текущий момент, по данным ЦБ, средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам составляет 7,36%. Средняя ставка по ипотеке на вторичное жилье – 8,1%, на новые дома – 5,9%. По логике спикера, стоимость кредитов на вторичное жилье также несколько повысится, ориентировочно до 8,5% к концу года.

Впрочем, вопрос об отмене льготной ипотеки пока не решен. Ямщиков считает, что уже в ближайшее время предстоит большое противостояние Банка России с Минстроем, перед которым стоит задача увеличить ввод жилья в России до 120 млн кв. м в год по сравнению с 80 млн «квадратов» в 2020 г., что «выглядит очень амбициозно и требует поддержки со стороны государства». Сворачивание льготной ипотеки сделает реализацию этих планов крайне сомнительной.

«В первом полугодии этого года вероятный диапазон ипотечных ставок составит 7–7,5%, – считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. – При отсутствии значительного изменения макроэкономической среды потенциал дальнейшего существенного снижения ипотечных ставок в 2021 г. исчерпан. При этом если госпрограмма льготной ипотеки завершится к 1 июля 2021 г., как и планируется на текущий момент, то во второй половине года можно ожидать роста средневзвешенной ставки по рынку до 7,5–8%».

По оценке Ямщикова, с ростом ипотечных ставок мы, скорее всего, увидим замедление роста ипотечного портфеля, который сейчас находится на уровне 9% от ВВП, но сохраняет потенциал роста. В качестве сравнения эксперт приводит данные по Польше, где этот показатель составляет порядка 20%. В любом случае ипотека останется одним из основных стимулов продажи жилья, уверены эксперты.

Плавающие ставки по ипотеке могут запретить

МОСКВА, 12 июл — ПРАЙМ. Вице-спикер Совфеда Николай Журавлев вносит в Госдуму проект о запрете плавающих ставок по ряду категорий, в том числе — по ипотеке.

«В целях защиты интересов заемщиков – физических лиц в законопроекте предусмотрен запрет применения переменной процентной ставки по ряду категорий договоров потребительского кредита, в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой», — говорится в сопроводительных документах.

Речь идет о случаях, если «сумма предоставленного потребительского кредита либо сумма обязательства по предоставлению потребительского кредита не превосходит минимальный размер кредита, установленный правительством РФ по согласованию с Банком России для отдельных видов потребительских кредитов с учетом региональных особенностей».

Также запрет распространяется на договоры, заключенные на срок, превышающий 20 лет, и на срок, не превышающий 1 год.

Журавлев отметил, что документ разработан во исполнение перечня поручений президента РФ по итогам совещания о ситуации в банковской сфере. Правительству РФ совместно с Банком России поручено в целях ограничения возможных рисков для заемщиков – физических лиц обеспечить внесение в законодательство изменений, регулирующих порядок изменения переменных процентных ставок и сроков возврата потребительского кредита, в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой.

Сенатор подчеркнул, что «кредитование и иные формы заимствований по переменным процентным ставкам позволяют банкам управлять своим процентным риском, но несут дополнительные кредитные риски». В розничном кредитовании, где заемщики имеют заведомо более низкий уровень финансовой грамотности, чем в корпоративном кредитовании, эти риски в сценарии повышения процентных ставок могут оказаться значимыми, добавил он.

«Жить как на иголках». Стоит ли покупать проданное за долги жилье

«При этом чем больше срок кредита, тем выше процентный риск при одном и том же постоянном изменении ставки. Долгосрочные кредиты со сроком до погашения свыше 10 лет с переменной ставкой очень чувствительны к изменению ставки. Так, например, при изменении процентной ставки по 15‑летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%», — пояснил законодатель.

При росте процентной ставки до 10% ежемесячный платеж возрастет на 20%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 51%, уточнил он. В случае, если данный кредит структурирован так, что месячный платеж фиксированный, а срок меняется, то при повышении процентной ставки на 2 процентных пункта срок до погашения увеличится на треть – до 20 лет, а при повышении на 3 процентных пункта – в 1,8 раза и достигнет 26 лет.

По словам сенатора, «наиболее уязвимы к изменению процентных ставок менее обеспеченные граждане, которые, как правило, берут небольшие по сумме кредиты, но у которых рост платежей по обязательствам приведет к существенному увеличению долговой нагрузки». Установленный законопроектом запрет на предоставление кредитов с переменной процентной ставкой на срок менее года позволяет не усложнять условия кредитования в таких случаях, в том числе в силу дополнительных требований по информированию заемщиков.

«В законопроекте кредиты с переменными ставками разрешено выдавать без ограничений в случае, если сумма предоставленного потребительского кредита превосходит максимальный размер кредита, установленный правительством РФ по согласованию с Банком России для отдельных видов потребительских кредитов с учетом региональных особенностей. Предполагается, что граждане, которые берут такие кредиты, хорошо понимают возможные риски, связанные с изменением ставок», — отметил политик.

Для основной группы заемщиков переменные ставки также являются допустимыми, но в целях защиты их интересов возможное увеличение ставок и срока возврата кредита должно быть ограничено, полагает он. «Если сумма предоставленного потребительского кредита, в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо сумма обязательства по предоставлению потребительского кредита превосходит минимальный, но не превосходит максимальный размер кредита, то значение переменной процентной ставки по такому договору устанавливается с учетом ряда условий. Так, максимальное допустимое значение переменной процентной ставки по договору потребительского кредита не может превышать установленную договором потребительского кредита на дату его заключения ставку в процентах годовых, увеличенную на одну треть, но не более чем на 4 процентных пункта», — пояснил парламентарий.

В соответствии с документом, заемщик, заключивший договор потребительского кредита с переменной процентной ставкой, вправе в течение срока действия такого договора при увеличении значения переменной процентной ставки обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим увеличение срока возврата такого потребительского кредита (займа). При увеличении значения переменной процентной ставки срок возврата соответствующего потребительского кредита не может быть продлен более чем на одну четверть от срока, установленного на дату заключения договора.

Законопроектом предлагается установить обязанность для кредиторов размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в интернете,  информацию об условиях увеличения значения переменной процентной ставки по договору.

Продажи новостроек в России выросли на 50% за пять месяцев

Кредиторы будут обязаны уведомлять заемщика способом, предусмотренным договором потребительского кредита, об изменении переменной процентной ставки не позднее 15 дней до начала периода, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика обновленный график платежей, а также информацию о полной стоимости кредита.

Кроме того, в случае, если объем выдаваемых кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями кредитов с переменной процентной ставкой будет сопряжен с рисками для финансовой устойчивости банковской системы РФ, Банк России наделяется правом установить максимальную допустимую долю таких кредитов и займов. Также законопроектом предлагается дополнить кредитную историю субъекта кредитной истории — физического лица информацией о виде процентной ставки по договору займа (кредита).

вырастут ли ипотечные ставки, и на сколько?

В прошлом году Центробанк несколько раз снижал ключевую ставку — она достигла исторического минимума 4,25%. В этом году регулятор впервые с декабря 2018 года начал поднимать ключевую ставку: сначала в марте — до 4,5% годовых, в апреле на 0,5 п. п. — до 5%, в июне — еще на столько же — до 5,5%. И вот сегодня — сразу на 1 п. п. — до 6,5%. Было ли это повышение ожидаемым? И что всё это значит для рынка и покупателей?

Иван Татаринов,коммерческий директор девелоперской компании Glincom:

— Повышение ключевой ставки сразу на 1 п. п. с учетом ускорения темпов роста инфляции — это адекватный и ожидаемый шаг регулятора. Хотя многие предполагали, что ставка будет повышена до 6%. Безусловно, это событие повлечет за собой увеличение ипотечных ставок и сокращение темпов продаж у девелоперов. Но не думаю, что цены на недвижимость будут падать. На мой взгляд, рынок начинает нащупывать адекватное соотношение цен и текущего спроса.

Дмитрий Щегельский,генеральный директор агентства недвижимости «Бенуа»:

— Для меня повышение ставки было ожидаемым, потому что еще в апреле ЦБ РФ называл цель к осени 6,5%. В принципе это выглядит как истерика, потому что проблема инфляции не является чисто российской — она мировая. В США официальная инфляция сейчас 5,4%.

Повышение ключевой ставки не остановит инфляцию, а в очередной раз затормозит развитие малого предпринимательства и переложит все затраты предприятий на плечи конечного потребителя.

Люди в России берут кредит не от хорошей жизни. Ипотечные ставки увеличатся до уровня 9–9,5%. Так как большинство сделок на вторичном рынке происходит для личного пользования недвижимостью, а не спекуляций, то покупателю придется еще больше платить. Выросли цены на недвижимость, теперь подорожают и кредиты.

Думаю, пока ипотечные ставки не поднимутся, рынок недвижимости будет более-менее живым. Хотя уже в июле в Петербурге многие риелторы отметили заметное падение количества сделок. Не исключено, что в скором времени нас ждет стагнация цен на «вторичке».

Игорь Сибренков,коммерческий директор ГК «Основа»:

— Повышение ключевой ставки до 6,5% — вполне ожидаемое решение Банка России. К сожалению, это действительно одно из самых резких повышений ставок за последние семь лет. При этом очень многие специалисты не исключают, что в дальнейшем ключевая ставка будет расти.

В самое ближайшее время мы увидим корректировку ставок по банковским продуктам, включая ипотечное кредитование: мы уже знаем, как оперативно банки реагируют на подобные изменения.

Уже сегодня на рынке новостроек предлагаются самые разнообразные ипотечные продукты, совместные программы девелоперов и банков, приобрести жилье по которым можно с максимальной выгодой. Именно такие совместные программы будут совершенствоваться —  условия по ним для покупателей будут лучше стандартных ставок ипотеки.

Анна Терехова,руководитель отдела продаж инвестиционно-строительной группы «Мармакс»:

— Решение по увеличению ключевой ставки на 1% — это мера, призванная притормозить инфляцию и рост цен. Следующее заседание Центробанка по ключевой ставке намечено на 10 сентября — скорее всего, на нем ставку не изменят. Процентная ставка по ипотеке с господдержкой останется на том же уровне, как заявлено сейчас.

При этом банки будут формировать всевозможные программы субсидирования. Например, Сбербанк сегодня по программе субсидирования увеличил дисконт, то есть мы можем вернуться к тем ставкам, которые были до повышения.

Льготные ипотечные программы станут еще более востребованными и позволят поддерживать стабильный спрос на рынке недвижимости.

Цены на жилье будут расти, потому что их рост сейчас в первую очередь зависит не от ипотечных ставок, а от скачкообразного увеличения стоимости строительных материалов.

Кроме того, сегодня большинство домов строится по системе эскроу, а для девелопера повышение ставки ЦБ РФ означает увеличение стоимости проектного финансирования, что тоже отразится на цене квадратного метра.

Виктория Ковалевская,руководитель направления маркетинговых исследований компании «Главстрой-Регионы»:

— По сути, повышение процентной ставки сигнализирует об ужесточении монетарной (кредитно-денежной) политики, что происходит на фоне восстановления экономики. И это хорошие новости!

Если говорить про первичный рынок недвижимости, повышение ставки говорит о том, что деньги в экономике становятся дороже, следовательно, и кредиты становятся дороже. И при всем этом деньги тратятся куда как менее охотно — больше инвестируются.

В связи с этим на рынке первичной недвижимости увеличится доля инвесторов. Такие покупатели в основном попадают в целевую аудиторию квартир-студий и однокомнатных квартир. Но не стоит от этого ждать какого-то всплеска спроса — просто их доля в структуре сделок может вырасти.

Сергей Зайцев,руководитель центра новостроек федеральной компании «Этажи»:

— Несмотря на растущую ключевую ставку, ставки по ипотеке пока не демонстрируют столь интенсивного роста (за исключением ипотеки на загородное жилье). Естественно, это продлится недолго — в ближайшее время следует ожидать корректировки ипотечных ставок, ипотечные продукты для массового потребителя станут менее доступными.

Это охладит спрос на рынке жилья и затормозит динамику роста стоимости квадратного метра. Однако до конца года цены на недвижимость продолжат расти на фоне растущей себестоимости строительства и сохраняющегося спроса.

По нашим оценкам, средняя цена 1 кв. м на рынке жилья до конца года вырастет еще минимум на 6–8%. Дальнейшая ситуация с ценами будет зависеть от эффективности мер, направленных на стимулирование увеличения объема предложения при снижающемся спросе.

Юлия Судакова,руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «Гранель»:

— Решение Центробанка несет определенные негативные последствия для реальной экономики, в том числе для рынка недвижимости. Мера может создать условия для стагнации рынка новостроек, что в дальнейшем окажет отрицательное влияние и на многие смежные отрасли.

Повышение ключевой ставки вызовет с небольшим временным лагом увеличение  ипотечных ставок приблизительно на 1%. А это — неизбежное сокращение спроса.

Совместные кредитные продукты банков и застройщиков, а также госпрограммы, такие как семейная ипотека, частично нивелируют негативный эффект от решения Центробанка.

Цены на рынке новостроек на летнее время стабилизируются: влияют сезон отпусков и сокращение доли инвесторов. Осенью мы ожидаем возобновления покупательской активности и поступательное развитие рынка.

Надеемся, что повышение ключевой ставки лишь на короткое время приостановит рост спроса на рынке недвижимости, так как миллионы людей нуждаются в улучшении жилищных условий.

Андрей Вербицкий,руководитель управления партнерских продаж, ипотеки и субсидий ГК ФСК:

— В настоящее время доля ипотечного кредитования в ГК ФСК составляет более 70% общего объема продаж. По нашим прогнозам, повышение ставки на 1% способно снизить спрос в среднем по рынку до 10%. Покупатели будут тщательнее подходить к выбору покупки, всё  бо́льшим спросом на фоне повышения ставок будут пользоваться различные программы от застройщиков, которые прорабатываются совместно с банками.

В частности, в нашей компании большим спросом пользуется программа «Купи сейчас — плати потом», по которой покупатель может осуществить покупку с отсрочкой второго платежа практически до ввода дома в эксплуатацию.

Несмотря на повышение ключевых базовых условий, у нашей компании достигнуты договоренности с банками: к примеру, программа «Семейная ипотека» со ставкой от 1,1% годовых. Также действует программа с МКБ со ставкой 4,69% на весь срок кредитования.

Петр Войчинский,генеральный директор агентства недвижимости «Мир Квартир–Элит»:

— Повышение ставки не стало неожиданностью. Об этом давно говорили все участники рынка. Мы также предупреждали своих клиентов об этом.

Тем не менее вероятность повышения ключевой ставки не всегда является триггером в принятии решения о покупке жилья. Недвижимость — консервативный инструмент, и люди выбирают его, чтобы не потерять свои накопления. Хотя, конечно, существует масса примеров инвестиционного вложения в жилье, особенно на сегодняшнем рынке.

Что касается спроса и роста цен, то я вижу, что клиенты морально устали от такого бурного роста стоимости, но пока продолжают вкладывать и раздувать цены повышенным спросом.

Думаю, цены будут расти в рамках официальной инфляции, не больше — как минимум до конца этого года.

Ольга Трошева,руководитель консалтингового центра «Петербургская Недвижимость» (Setl Group):

— Повышение ключевой ставки было ожидаемым для рынка с учетом ускорившейся инфляции, для сдерживания которой Банк России пользуется этим инструментом.

Сейчас банки, вполне вероятно, будут корректировать свою кредитную политику, но средние ипотечные ставки все равно будут ниже, чем несколькими годами ранее (например, 11,3% — в 2016 году, 10,5% — в 2017-м, на уровне 9,4% — в 2018–2019 гг.), а на рынке сохранятся удобные инструменты для покупки жилья. Это сельская, семейная ипотека, а также совместные программы застройщиков и банков с привлекательными ставками.

Александр Коваленко,коммерческий директор ГК «РКС Девелопмент»:

— Стоимость ипотечных кредитов, не субсидируемых государством, немного увеличится — от 0,5 до 1%. Большого увеличения произойти не должно: в любом случае размер ключевой ставки и стоимость несубсидируемого кредита еще не сравнялись.

Это может привести к тому, что семьи с детьми, родившимися после 2018 года, и еще не взявшие ипотеку в течение последнего года, рванут получать жилищный кредит. Скорее всего, это продлит уровень спроса на летний период. Те, кто не может рассчитывать на льготную ипотеку, тоже активизируются.

Ситуация меняется на глазах. Раньше люди сравнивали субсидируемую ипотеку с несубсидируемой: казалось, что ставки по последней значительно выше — это было сдерживающим фактором для покупки. Многие не стали спешить, решили отдохнуть и уже осенью посмотреть на развитие ситуации.

Сейчас клиенты, которые еще не приобрели недвижимость, или те, у которых есть средства для инвестиций, из-за этих изменений рискуют потерять средства. Возникает вопрос сохранения денег — это дополнительно простимулирует тех, кто откладывал покупку по льготной ипотечной ставке.

Также изменения способны заставить девелоперов, достраивающих объекты по старым правилам, снижать цены. Они будут опасаться резкого снижения спроса.

По сути, это психологический момент: девелоперы опасаются остановки спроса, а клиенты — обесценивания денег.

Стоит учитывать, что в некоторых регионах спрос на жилье до повышения ставки сократился в четыре раза.

Плюс ситуации для покупателей — в том, что застройщики станут намного лояльнее в части скидок, акций, предложений по рассрочке и ипотечным ставкам от партнеров. Но население, вероятно, по традиции будет стремиться сохранить накопленные средства в квадратных метрах, что и повлечет дальнейший рост цены на проекты. Таким образом, если и будет некоторый спад в продажах, продлится он совсем недолго.

Сергей Беляков,директор департамента новостроек «Александр-Недвижимость»:

— Повышение ключевой ставки не было ожидаемым — по крайней мере, такое резкое повышение. Безусловно, вслед за ростом ключевой ставки мы увидим рост ипотечных ставок. До этого цены уже серьезно выросли, поэтому доступность жилья значительно снизится. Теперь платежи по ипотеке, включающие подорожавшую квартиру и повышенные проценты, станут недоступны многим потенциальным клиентам.

В такой ситуации следует ожидать снижения спроса как минимум на вторичном рынке. Еще одним фактором теперь станет разница в процентной ставке на первичном и вторичном рынке.

Напомню, что на первичном ставка зафиксирована на уровне не более 7% при определенных условиях.

Никита Пальянов,директор по маркетингу ГК «Абсолют Строй Сервис»:

— Повышение ключевой ставки в целом было предсказуемо. Если раньше рост ставок сдерживала программа господдержки, то после ее окончания (имеется в виду завершение прежних условий работы программы), логично было ожидать подобных действий от регулятора.

Естественно, изменение ключевой ставки отразится на ставках кредитования. Тенденция к снижению спроса на ипотеку, которая началась после изменения условий программы господдержки на менее популярные, продолжится. Уже сейчас аналитики отмечают падение спроса на 60%.

Цены на недвижимость в меньшей степени подвержены влиянию ключевой ставки: они зависят от рыночных показателей — прежде всего от спроса. Застройщики будут инициировать совместные программы с банками, покрывая часть процента по кредиту, предлагать уникальные программы рассрочки как альтернативу ипотеке.

Часть объема спроса перетянут на себя другие льготные программы (семейная и сельская ипотека).

Цены на недвижимость ждет планомерное повышение от 1 до 1,5% в месяц. Более широкий шаг индексации будет неэффективен, так как это способно оттолкнуть потенциальных покупателей.

Сергей Терентьев,директор департамента недвижимости Группы ЦДС:

— Повышение ключевой ставки было ожидаемым. Большинство экспертов прогнозировали достаточно резкое, порядка 1 п. п., увеличение этого показателя. Если говорить об ипотечных ставках, то в последнее время прямой зависимости между этими показателями нет.

Безусловно, для банков повышение ключевой ставки означает удорожание получаемых ими денег. В связи с этим рост ипотечных ставок возможен.

Однако банки сейчас находятся в режиме достаточно жесткой конкуренции друг с другом, поэтому маловероятно, что ипотечные ставки также повысятся на 1% уже в понедельник.

Полагаю, все будут стараться максимально сдержать рост ставок. Хотя очевидно, что при достаточно значительном повышении ключевой ставки какое-то увеличение ипотечных ставок в ближайшее время мы все-таки увидим.

Что касается стоимости недвижимости, то повышение ключевой ставки на ней никак не отразится. Ипотечные ставки и цена строящегося жилья — это два параллельных процесса.

Ольга Шарыгина,вице-президент Becar Asset Management:

— Повышение ключевой ставки было вполне ожидаемым для рынка решением. Все давно об этом говорят — ничего нового.

На мой взгляд, после повышения ключевой ставки вырастут и ипотечные ставки. Это очевидно. Цены на недвижимость также продолжат расти, но не такими безумными темпами, как в течение последних полутора лет. Просто физически некуда — спрос не тот.

Бо́льшая часть инвестиций в недвижимость уже сделана — теперь поздно. Сделки, конечно, будут совершаться, но это будут уже другие реалии, другие покупатели и другая доходность.

Юрий Просвиров,коммерческий директор «Сити-XXI век»:

— Безусловно, повышение ключевой ставки отразится не в лучшую сторону на ставках по ипотеке, что приведет к очередному спаду спроса на ипотечные кредиты. И, как следствие, это отразится на застройщиках.

 Анжелика Большегородская,заместитель генерального директора компании «Мегалит — Охта Групп»:

— Девелоперы готовились ко всем возможным сценариям после 1 июля, в том числе и к повышению ключевой ставки. Это было предсказуемо.

Ставки кредитования зависят от ключевой ставки, поэтому ипотечные ставки также вырастут. Незначительное влияние рост ключевой ставки окажет только на ставки программ с государственной поддержкой, таких как семейная или сельская ипотека.

Цены в большей степени зависят от спроса, чем от ключевой ставки. Сейчас цены на первичную недвижимость стабилизированы. Рост ожидается, но планомерный, без резких скачков. Спрос все еще стабилен, он сконцентрирован на программе семейной ипотеки и полагаем, что благодаря этой программе не стоит ожидать снижения активности покупателей. В целом сейчас на рынке нет ажиотажных тенденций ни в лучшую, ни в худшую сторону.

Ипотечная ставка: до и после регистрации прав

Для того чтобы банк снизил ставку, заемщик должен предоставить документы, подтверждающие государственную регистрацию права собственности на недвижимость. Пакет документов практически одинаков для всех банков: договор участия в долевом строительстве, акт приема-передачи квартиры, свидетельство о регистрации права собственности, закладную и выписку из ЕГРП.

«Банк оказывает информационную помощь клиенту на всех этапах оформления, подготавливает необходимые письма и закладную в течение 1 дня», – говорит Елена Гопнер. С момента подачи полного пакета документов срок рассмотрения заявки в банке «Левобережный» составляет от 24 часов до 60 часов.

Однако для кредита «Свободные метры» в «НОМОС-БАНКе» и Муниципальном банке это может быть иной документ, подтверждающий целевое расходование средств на приобретение недвижимости: договор долевого участия, договор купли-продажи, документы о вступлении в строительный жилищный кооператив и т. д., а для снижения ставки по кредитной программе «Рефинансирование» необходимо предоставить в банк закладную на объект недвижимости и выписку из ЕГРП, в которой указано залоговое обременение в пользу банка. Также кредитование по программе «На улучшение жилищных условий» предусматривает предоставление заемщиком договора купли-продажи, свидетельства о праве собственности и подтверждение оплаты купленной недвижимости, либо договора долевого участия, если квартира приобретена на первичном рынке.

В сибирский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» необходимо предоставить свидетельство о праве собственности на квартиру и договор страхования имущества. «На основании этих документов в течение 2–3 дней банк подготавливает документы для УФРС (закладная), которая передается на регистрацию в УФРС, и после получения документов с отметкой о регистрации в течение 1 дня изменяется график и пересчитываются проценты», – поясняет Андрей Почеснев.

«Комиссии при изменении процентной ставки после регистрации объекта недвижимости клиентом не уплачиваются», – отмечает Татьяна Серебрякова, начальник отдела розничных продаж Новосибирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк».

Снижение ставки, как правило, происходит в следующем месяце после предоставления документов, что отражается на ежемесячном платеже – он становится меньше. «Фактически заемщик «почувствует» снижение процентной ставки при оплате следующего платежа», – уточняет Наталья Макарова. В «Промсвязьбанке» заемщику предоставляется право выбора: уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока кредитования.

Программы со снижением ставки

В Новосибирском Муниципальном банке есть специальная программа «Новостройка» со снижением ставки до 1 % годовых после сдачи строящегося дома и регистрации заемщиком права собственности на недвижимость. Еще одна программа ипотечного кредитования, предусматривающая такую двухступенчатую систему ставок, – «Свободные метры». Согласно ее условиям, под залог имеющейся недвижимости банк предоставляет кредит на приобретение новой квартиры на первичном или вторичном рынке. «Такой вариант кредитования удобен для многих новосибирцев, столкнувшихся с ограниченностью жилого пространства после пополнения в семье, – считает Регина Шибанова, начальник отдела ипотечного кредитования ОАО Новосибирский Муниципальный банк. – Снижение ставки в этом случае привязано к подтверждению целевого использования кредитных средств – сразу после предоставления в банк правоустанавливающих документов на новый объект недвижимости ставка ощутимо снижается на 2,5 п.п. Например, для кредита на сумму до 50 % от общей стоимости имеющейся квартиры и сроком до 10 лет это снижение ставки с 15,5 % годовых до 13 %». В банке DeltaCredit действуют шесть программ кредитования на первичном рынке недвижимости. «Все кредиты выдаются под залог прав требования без дополнительных залогов и поручительств. На этапе строительства ставка выше, после сдачи дома, оформления права собственности и закладной ставка снижается», – говорит Елена Гопнер, региональный директор в г. Новосибирске Банка DeltaCredit. На этапе строительства ставки варьируются от 11,25 до 14,25 % годовых, после сдачи дома ставка снизится и составит от 10,25 до 13,25 % годовых.

В «Сбербанке» по всем стандартным программам ставка до регистрации права собственности на заемщика и залога в пользу банка выше на 1 п.п. «Такие условия кредитования действуют достаточно давно, более трех лет», – поясняет Наталья Макарова, территориальный менеджер по ипотечному кредитованию управления по работе с партнерами Сибирского банка ОАО «Сбербанк России». Например, если кредит выдается на приобретение готового жилья в доме, построенном без участия кредитных средств банка, физическому лицу, являющемуся участником «зарплатного проекта», то минимальный первоначальный взнос составит 15 %, а процентная ставка будет изменяться от 13,5 до 12, 5 % при сроке кредитования до 10 лет, от 13,75 до 12, 75 % при сроке кредитования 10–20 лет, и от 14 до 13 %, если срок кредита более 20 лет. «Аналогичный подход используется и при формировании ставок кредитования на приобретение строящегося жилья», – уточняет Наталья Макарова.

«Наш банк предлагает кредит «Новостройка» на приобретение квартиры на первичном рынке недвижимости путем заключения договора участия в долевом строительстве или договора уступки прав по договору участия в долевом строительстве, – рассказывает Константин Каменщиков, управляющий Сибирским филиалом ОАО «Промсвязьбанк». – Размер базовой процентной ставки после регистрации прав собственности на недвижимое имущество, находящееся в залоге, устанавливается в пониженном размере». Базовая процентная ставка на этапе до оформления и регистрации права собственности заемщика на квартиру и ипотеки в пользу банка от 14,5 %. На этапе после оформления и регистрации права собственности заемщика на квартиру и ипотеки в пользу банка базовая процентная ставка от 12,75 %.

На сегодняшний день в банке «Левобережный» (ОАО) действует пять ипотечных программ на покупку жилья. После регистрации прав на приобретаемую квартиру в среднем ставка меняется от 0,5 до 2 % в зависимости от условий кредитования. «По программе «Начало» Банка «Левобережный» при сроке кредита 7  лет ставка на этапе строительства может составлять 12,25 %, а после оформления права собственности на квартиру – 11,25 %», – приводит пример Евгения Гречихина.

Банк ВТБ24 предлагает такие программы ипотечного кредитования строящегося жилья, как «Стройка», «Стройка с господдержкой», «Стройка Лайт». После регистрации права собственности  и выполнения других отлагательных условий процентная ставка снижается на 0,5–3,5 п. п. – в зависимости от степени готовности строящегося объекта на дату подписания кредитного договора и от схемы взаимодействия с застройщиком. «Например, программа «Стройка с господдержкой»: полный пакет документов от заемщика, степень готовности строящегося объекта не менее 20 %, ставка на инвестиционный период  – 13,5 % годовых, после оформления права собственности – 11,5 % годовых. В зависимости от схемы взаимодействия с застройщиком, степени готовности строящегося объекта ставка по данной программе может достигать на инвестиционный период  12 % годовых», – поясняет Наталья Авдеева, начальник отдела ипотечного кредитования ВТБ24.

Программы банка «УРАЛСИБ» «Ипотечное кредитование физических лиц  на приобретение строящегося жилья» и «Ипотечное кредитование физических лиц на приобретение строящегося жилья с государственной поддержкой» предусматривают снижение процентной ставки после оформления права собственности и выдачи закладной. «В зависимости от выбранной программы и параметров кредита ставка по этим программам меняется в среднем на 0,5 % годовых», – говорит Владимир Вовкудан, заместитель управляющего филиалом Банка «УРАЛСИБ» в Новосибирске.

По словам Юлии Ноник, ведущего специалиста кредитного отдела ОО «На Романова» Филиала № 7 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО, в случае приобретения квартиры на первичном рынке такое изменение предусматривает ипотечная программа «Классический». Процентная ставка при первоначальном взносе от 15–30 % на срок 11 лет составляет 14 % годовых, а после регистрации права собственности ставка снижается на 1 процентный пункт. Например, если процентная ставка на период строительства при первоначальном взносе от 30–50% стоимости квартиры на период 8–10 лет составляет 13,5 % годовых, после окончания строительств – 12,5 % годовых.

Новосибирский филиал «НОМОС-БАНКа» (ОАО) предлагает три программы с меняющейся после регистрации права собственности ставкой. По информации Екатерины Потаповой, заместителя начальника отдела ипотечного кредитования Новосибирского филиала «НОМОС-БАНКа», по программе «Новостройка» после оформления права собственности ставка по кредиту снижается на 1 %; по программе «Свободные метры» после подтверждения целевого использования средств – на 2,5 %; по программе «Рефинансирование» после регистрации ипотеки в пользу нашего Банка – на 1,25 %. «По этим программам мы работаем уже более 2-х лет», – уточняет Екатерина Потапова.

В Новосибирском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» программы ипотечного кредитования также предусматривают изменение процентной ставки после регистрации объектов недвижимости. Разница между ставками до и после составляет 0,5 %. Процентные ставки до регистрации варьируются от 11 до 15 %, процентные ставки после регистрации варьируются от 10,5 до 14,5 %.

Андрей Почеснев, директор регионального центра «Сибирский», директор сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк», рассказал, что в банке более 5 лет действует «Программа кредитования на покупку недвижимости на первичном рынке жилья». Ставки до регистрации 12,5–14,75 %, после регистрации – 11.5–13,75 % годовых.

Снижение процентной ставки, рассказал региональный директор Западно-Сибирского филиала «Росбанка» Андрей Третьяков, предусмотрено двумя ипотечными программами: «Новостройка»: ставка снижается на 1 % по рублевым кредитам после получения права собственности на жилье, 2 % – по валютным, и «На улучшение жилищных условий» ставка снижается на 1 % после подтверждения целевого использования денежных средств.

Снижение ставки по ипотечному кредиту после регистрации заемщиком права собственности на приобретаемую с помощью этого кредита квартиру обусловлено, прежде всего, снижением рисков банка, т. к. фактически в этот период кредитуется уже не строящееся, а готовое жилье, ликвидность которого значительно выше.

Плавающая ставка по ипотечным кредитам заляжет на дно


В Совфеде разработали и уже внесли в Госдуму законопроект о запрете плавающих ставок по потребительским кредитам. Ограничения также коснутся ипотечных займов. Этот инструмент не пользовался популярностью на жилищном рынке из-за высоких рисков, но узкий круг заёмщиков всё же получал возможность снизить переплату.

Как поясняют авторы инициативы, запрет распространяется на кредиты, выданные на срок свыше 20 лет или не превышающие одного года. По мнению авторов законопроекта, подобные меры помогут снизить риски для заёмщиков.


Ипотеку заменят рассрочками, а цены на жильё снижаться не будут


Недвижимость


Ипотеку заменят рассрочками, а цены на жильё снижаться не будут

Сейчас чем больше срок кредита, тем выше процентный риск при одном и том же постоянном изменении ставки. Сенаторы для пущей наглядности даже привели яркий пример: при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платёж возрастет на 13%, а суммарная переплата увеличится на 34%. При росте ставки до 10% ежемесячный платёж увеличится на 20%, а общая переплата взлетит на 51%. В случае, если месячный платёж по кредиту фиксированный, а срок меняется, то при повышении процентной ставки на 2 п. п. срок до погашения увеличится на треть — до 20 лет, а при повышении на 3 п. п. — в 1,8 раза и достигнет 26 лет.

В случае положительного решения закон, который 14 июля был направлен на изучение комитета нижней палаты парламента по финансовому рынку, вступит в силу с 1 апреля 2022 года.

Переменная ставка по ипотеке применялась на рынке достаточно давно, ещё до старта программы господдержки и акций по субсидированию ставок от застройщиков, напоминает первый вице-президент GloraX Александр Андрианов. «На данный момент плавающие ставки по ипотеке выглядят неактуальными, так как полностью зависят от колебаний ключевой ставки. Есть намного более стабильные и эффективные инструменты», — подчёркивает собеседник «ДП».

На рынке жилищного кредитования плавающая ставка — действительно большая редкость, а в Петербурге массовых программ с таким условием просто нет, добавляет коммерческий директор ГК «ПСК» Сергей Софронов.

«Такая ипотека непопулярна, поскольку ставка привязывается к ключевой ставке ЦБ. А последняя имеет тенденцию расти, в частности, ходят слухи об очередном повышении ключевой ставки на ближайшем заседании ЦБ. Кроме того, в кризисные периоды ставка ЦБ росла вплоть до 15-16%, эти примеры ещё живы в памяти. И в ипотеке с плавающей ставкой это означало бы для заёмщика огромное увеличение ежемесячного платежа. Желающих так рисковать нет. Поэтому инициатива более применима в сегменте потребительского кредитования, где условия бывают самые разные», — отмечает эксперт.

Кредитный продукт с плавающей ставкой неоднократно появлялся на ипотечном рынке, но отличался крайне низким спросом и потому широкого распространения у типичных заёмщиков не находил, подтверждает Маргарита Грибова, руководитель офиса ГК «Колвэй» на Невском проспекте, 120. Однако она считает, что любая законодательная инициатива, направленная на какой-либо запрет, в частности, на запрет кредитования с плавающими ставками, вряд ли приведёт к какому-либо положительному результату.

«Для определённого узкого круга заёмщиков разница до 1,5% годовых в сравнении с аналогичной ипотекой с фиксированной ставкой значительно снижала переплату на всём сроке кредитования. Поэтому этот вид ипотеки мог бы повысить доступность ипотечного рынка и расширить потенциал кредитования, а значит, часть заёмщиков смогла бы эффективно решить свой жилищный вопрос», — полагает Маргарита Грибова.


Профилактика пузыря: доковидная ипотека возвращается


Ипотека


Профилактика пузыря: доковидная ипотека возвращается

Если говорить в целом об ипотечном рынке, то за первую половину 2021 года доля ипотечных сделок в Петербурге и Ленобласти увеличилась до 67%, подсчитали в ЦИАН. Более того, в минувшем июне впервые в истории доля ипотеки за месяц достигла 73%. Для сравнения — в первые месяцы старта льготного предложения в кредит проходило 70% сделок. В допандемийное время данный показатель составлял только 52%.

Егор Кулаков

Все статьи автора


14 июля 2021, 16:41


486


Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

фиксированные и плавающие процентные ставки по кредитам / Новости / Пресс-центр / Меню / Алтайский филиал РАНХиГС

Повышаем финансовую грамотность: фиксированные и плавающие процентные ставки по кредитам

В настоящее время активно обсуждается идея выдачи потребительских кредитов с плавающей процентной ставкой. Кабинет министров совместно с Банком России готовит поправки, регулирующие данный вопрос. 3 марта 2021 года Банк России опубликовал доклад для общественных консультаций «О регулировании рисков, связанных с возможным распространением плавающих процентных ставок в ипотечном кредитовании», где указал целый ряд рисков для заемщиков в случае применения плавающих процентных ставок. Давайте попытаемся обозначить основные вопросы, на которые должен обращать внимание заемщик в случае подписания ипотечного договора с использованием плавающей процентной ставки.

Какие виды процентных ставок могут быть использованы при выдаче ипотечных кредитов?

Существуют различные виды процентных ставок. В зависимости от базы начисления процентов выделяют простые и сложные ставки. При использовании простой ставки база наращения процентов не меняется (проценты начисляются на основную сумму долга), при использовании сложной ставки проценты начисляются не только на сумму долга, но и на ранее начисленные проценты. При выдаче долгосрочных кредитов используют сложные ставки, так как в этом случае сумма долга увеличивается на большую сумму, что выгодно кредитору.

Согласно следующей классификации, различают фиксированные и плавающие ставки. В первом случае, ставка по кредитному договору фиксируется на весь срок договора. Во втором случае, ставка по договору может быть пересмотрена в зависимости от изменения базовой величины (темпа инфляции, среднерыночной ставки, ключевой ставки, ставки межбанковского рынка…). При использовании плавающей ставки ни кредитор, ни заемщик не знают окончательной стоимости кредитной операции. В кредитовании физических лиц плавающие ставки в России на данный момент практически не используются, хотя законодательством они не запрещены.

Какие риски несет заемщик при использовании переменной ставки?

В случае снижения базовой величины снижается и ставка по кредитному договору. У заемщика нет необходимости рефинансировать кредит на более выгодных условиях, предлагаемых на рынке.

При росте базовой величины ставка по договору увеличивается. И у заемщика, как правило, два варианта: не подписывать дополнительное соглашение и погасить остаток долга не прежних условиях или согласиться с условиями кредитора.

В первом случае это сделать практически невозможно. Ипотечные кредиты — долгосрочные кредиты на большую сумму. И как всем хорошо известно, первые годы основную долю ипотечного платежа составляют начисленные проценты, и тело кредита сокращается очень медленно. У заемщика нет необходимой суммы, иначе он бы погасил кредит досрочно.

При согласии с новыми условиями кредитора увеличивается общая сумма переплаты. Возможны два варианта: либо увеличивается срок погашения при прежнем размере платежа, либо срок погашения остается прежним, но увеличивается размер платежа. Долгосрочные кредиты со сроком погашения свыше 10 лет очень чувствительны к изменению ставки. Так, например, при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%; при росте ставки до 10% ежемесячный платеж возрастет на 20%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 51%. Если месячный платеж фиксированный, а срок меняется, то при повышении процентной ставки с 7 до 9% срок погашения увеличится с 15 до 20 лет, а при повышении до 10 % достигнет 26 лет.

Почему данный вопрос актуален для кредитного рынка в настоящее время?

Причин несколько. Остановимся на двух. В настоящее время ключевая ставка составляет 4,25%. 12 февраля 2021 года Центральный банк принял решение сохранить ее на этом уровне. Снижения ставки не планируется. Вторая причина – большой объем выданных ипотечных кредитов, в том числе и по льготной процентной ставке около 7% годовых. Ставки по ипотеке достигли исторического минимума в России.

Давайте вспомним ипотечный кризис 2007-2008 года в США. В первой половине 2000-х годов происходило бурное развитие рынки ипотечного кредитования, что вызывало непрерывный рост цен на жилую недвижимость. Уровень ключевой ставки снизился с 6,5% в 2000 г. до 1% в 2003 году. Доля кредитов с плавающей процентной ставкой достигала 62%.  К 2007 году ставка повышается до 5,25%, и уровень просроченной задолженности резко увеличивается. Произошло схлопывание ипотечного «пузыря», вырос объем продаж заложенной недвижимости и началось падение цен на жилье. Произошедшее на рынке ипотечного кредитования было связано с изначально слабым финансовым положением заемщиков. Рост ставки по ипотеке (так как она была плавающей) и рост платежей привели к росту количества неплатежеспособных заемщиков.

Согласно докладу ЦБ можно выделить целый ряд факторов, влияющих на величину процентного и кредитного риска банковского портфеля.  В зависимости от состояния экономики возможны изменения ключевой ставки и рост ставок на кредитном рынке. Существенное повышение ключевой ставки и наличие пункта об использовании плавающей ставки в кредитном договоре в условиях возросших инфляционных рисков может негативно сказываться на финансовом положении заемщиков и, соответственно, самих банков.

Используют ли иностранные банки плавающие ставки по ипотечным кредитам?

По данным Европейского центрального банка в зоне евро доля кредитов с плавающей ставкой по состоянию на конец августа 2020 г. составила 57% от всего объема кредитов компаниям и населению, в то время как доля плавающих ставок в ипотеке – всего 15,7%. Банки используют смешанные схемы, ставка фиксируется на период от 5 до 10 лет, а затем пересматривается. При выдаче кредитов происходит стресс-тестирование платежеспособности заемщика. То есть анализ проводится не только с использованием текущих условий кредитования, в расчет закладывается увеличенная процентная ставка, по которой следует проводить проверку способности заемщика обслуживать свой долг.

Как правило, плавающие процентные ставки преобладают в кредитовании юридических лиц. Суммы процентных платежей уменьшают налогооблагаемую прибыль и позволяют экономить на налоге на прибыль. А в случае высокой экономической рентабельности растет и доход на каждый собственный рубль.

Обратная ситуация складывается для физических лиц. В случае роста процентной ставки и сокращения реальной заработной платы резко снижается платежеспособность заемщика. Очень показателен пример валютной ипотеки в России в 2014-2015 годах. Заемщики делали выбор в пользу данного продукта, ориентируясь только на величину процентной ставки, которая была значительно ниже ставки по рублевым кредитам. Платежеспособность оценивалась по текущему валютному курсу. При резком росте валютного курса многие заемщики стали неплатежеспособными.

Несколько советов потенциальному заемщику

  • Внимательно изучите условия договора.
  • По возможности, избегайте плавающих ставок. В случае снижения ставок на кредитном рынке существует возможность рефинансирования своего кредита на более выгодных условиях. В случае роста среднерыночной ставки — Вы защищены договором, в котором ставка фиксирована.
  • Если в договоре указана плавающая ставка: проведите стресс-тестирование для своего бюджета. Пересчитайте платежи по более высокой ставке. Оцените свою платежеспособность в новых условиях. По возможности, оговорите с кредитором и зафиксируйте в договоре частоту пересмотра ставки и интервал однократного изменения ставки.
  • Не переоценивайте свои финансовые возможности.

Ольга Чубур,
к.э.н., доцент кафедры экономики и финансов

Опция Переменная ставка | Ипотека в Вологде

Ипотечный заем «Переменная ставка» — новый продукт АИЖК с переменной ставкой и фиксированным платежом, разработанный для граждан, которые планируют свои расходы, ориентируясь на текущую экономическую ситуацию.

Цель кредита

Приобретение жилья
на первичном или на вторичном рынке
или
погашение ранее выданного ипотечного жилищного кредита (рефинансирование)

Процентная ставка

(инфляция) + 5,9%

Пересмотр процентной ставки по займу

Ежеквартально

Срок займа на дату выдачи

от 36 до 360 мес.
с возможностью пролонгации

Ежемесячный платеж

Фиксированный

Отличительные условия ипотечного продукта

Ставка зависит от индекса потребительских цен (инфляции)

Ставка по займу «автоматически» снижается при снижении уровня инфляции. Нет необходимости осуществлять перекредитование каждый раз при снижении общего уровня процентных ставок по ипотечным кредитам.

Фиксированный ежемесячный платеж на весь срок займа

Размер платежа рассчитывается на дату выдачи займа исходя из уровня дохода семьи и запрашиваемой суммы займа. Ежемесячный платеж фиксируется в договоре займа на весь срок кредитования и не зависит от изменения процентной ставки или погашения части долга досрочно. Платеж на 5% меньше, чем по классической ипотеке АИЖК с фиксированной процентной ставкой.

Более низкая ставка

При снижении уровня инфляции в соответствии с целевыми показателями Банка России средний плановый размер переменной ставки ниже фиксированной ставки

Более короткий срок кредитования при снижении уровня инфляции

Плановый срок погашения в 2 раза меньше, чем по кредиту с фиксированной процентной ставкой с аналогичными параметрами при сохранении динамики снижения инфляции в соответствии с целевыми показателями Банка России.

Прогноз процентных ставок по ипотеке на

| Снизятся ли ставки в августе?

Прогноз ставки по ипотеке на следующую неделю (15-21 августа 2021 г.)

Исключительно сильный отчет о занятости привел к повышению ставок по ипотечным кредитам на прошлой неделе. По данным Freddie Mac, средняя 30-летняя фиксированная ставка увеличилась с 2,77% до 2,87%.

По другим источникам текущие ставки по ипотеке еще выше. 13 августа Ассоциация ипотечных банкиров сообщила о 30-летней фиксированной ставке 2,99%.

И это несмотря на опасения по поводу варианта Delta, который удерживал ставки на низком уровне в течение последних нескольких недель.

При восходящей тенденции ставок по ипотечным кредитам мы можем увидеть возврат к территории 3% раньше, чем позже.

Сравните ставки по ипотеке и рефинансированию (13 августа 2021 г.)


В этой статье (Перейти к…)


Снизятся ли ставки по ипотеке в августе?

Ставки по ипотеке падали в течение июля и первой половины августа.

По мере того, как вариант Delta охватил США — и весь мир, если на то пошло, — мы стали свидетелями отступления к «безопасным» активам с фиксированной процентной ставкой, таким как ценные бумаги, обеспеченные ипотекой.Это привело к тому, что процентные ставки по ипотеке упали до рекордно низкого уровня, как и тогда, когда впервые разразилась пандемия.

Но некоторые из этих экономических опасений развеялись на этой неделе, во многом благодаря лучше, чем ожидалось, отчету о занятости за июль.

«После сильного отчета о рабочих местах в прошлую пятницу, который показал широкий рост занятости и заработной платы, ставки по ипотечным кредитам растут, — сказал главный экономист Freddie Mac Сэм Хатер.

Какое отношение это имеет к ставкам по ипотеке?

«Несмотря на рост, ставки остаются очень низкими, особенно с учетом того, что экономический рост сильный и продолжится в следующем году.”- Сэм Хатер, главный экономист, Freddie Mac

Что ж, это показывает, что экономика США все еще находится на устойчивом пути к восстановлению, по крайней мере, на данный момент. А это означает, что ставки должны расти, если текущие темпы роста сохранятся.

Однако не стоит ожидать резких скачков в ближайшее время. Дальнейшее повышение должно быть умеренным, так как у нас есть пути дойти до «полного восстановления», а ФРС по-прежнему удерживает ставки на искусственно низком уровне. Кроме того, нам еще предстоит увидеть, как будет выглядеть полный экономический эффект от варианта Delta.

Как выразился Хатер: «Несмотря на рост, ставки остаются очень низкими, особенно с учетом того, что экономический рост сильный и продолжится в следующем году».

Если вы ждете, чтобы заблокировать ставку, руководствуйтесь здравым смыслом.

Сегодняшние цены исключительно низкие, и покупатели и домовладельцы могут значительно сэкономить. Мы рекомендуем заблокировать ставку как можно скорее. Но, как всегда, решение остается за вами.

Сравните ставки по ипотеке и рефинансированию. Начни здесь (13 августа 2021 г.)

Прогноз процентных ставок по ипотеке на следующие 90 дней

Мы ожидаем, что ставки по ипотечным кредитам продолжат колебаться около или чуть ниже 3% в течение следующих нескольких недель.В течение следующих 90 дней вполне вероятно небольшое общее увеличение.

Основываясь на экспертных прогнозах ставок и прогнозов жилищных властей, 30-летние ипотечные ставки могут вырасти до 3,18% в течение следующих 90 дней.

Прогнозы ставок по ипотеке на конец 2021 года

Процентные ставки по ипотеке должны оставаться в диапазоне от низких до средних 3% на протяжении второй половины 2021 года, если экономика не примет неожиданный поворот.

По данным крупных жилищных властей, включая Fannie Mae, Freddie Mac и Национальную ассоциацию риэлторов, средняя 30-летняя ставка по ипотеке может упасть между 3.0% и 3,30% к осени 2021 года.

Жилищное управление Прогноз ставки по ипотечным кредитам на 30 лет (3 квартал 2021 г.)
Fannie Mae 3.00%
National Assoc. строителей жилья 3,13%
Национальная ассоциация риэлторов 3,20%
Ассоциация ипотечных банкиров 3,20%
Wells Fargo 3.25%
Freddie Mac 3,30%
Средний Прогноз 3,18%

Найти и зафиксировать низкий уровень (13 августа 2021)

Что могло вызвать рост или падение ставок по ипотеке?

Многие отраслевые эксперты полагали, что в 2021 году ставки будут расти дальше и быстрее.

Однако на текущем рынке наблюдается перетягивание каната, благодаря которому ставки по ипотечным кредитам остаются низкими, даже когда кажется, что они должны были повыситься.

Что может поднять ставки по ипотеке?
  • Улучшение экономики — Чем лучше экономика США работает с рабочими местами, потребительскими расходами и общим ростом, тем выше должны быть процентные ставки
  • Инфляция — Инфляция почти всегда приводит к более высоким ставкам по ипотечным кредитам, а темпы инфляции в 2021 году намного превзошли ожидания . (Хотя Федеральная резервная система по-прежнему поддерживает текущие темпы инфляции, они должны быть временными)
  • Спрос на недвижимость — Несмотря на низкий уровень запасов, спрос на новые дома и существующие дома остается невероятно высоким.Обычно рост ипотечного финансирования должен приводить к более высоким ставкам
Что удерживает ипотечные ставки на низком уровне?
  • Вариант коронавируса «Дельта» — опасения, что вариант «Дельта» может вызвать дальнейшие экономические потрясения в стране и за рубежом, что приводит к снижению ставок по ипотечным кредитам. Помните, что более слабая экономика ведет к более низким ставкам по ипотечным кредитам
  • Политика «легких денег» Федеральной резервной системы — поддерживая базовую процентную ставку (ставку по федеральным фондам) около 0% и продолжая покупать ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS) на миллиарды долларов , ФРС искусственно занижает ставки по ипотечным кредитам
  • Иностранные инвестиции в США.S. Долг — Иностранные инвесторы продолжают покупать относительно безопасные инвестиции США, включая казначейские облигации и MBS. Приток долларов от этих инвесторов означает сохранение низких процентных ставок для заемщиков
Следить за Федеральной резервной системой

В настоящее время Федеральная резервная система покупает ипотечные ценные бумаги (MBS) на 40 миллиардов долларов в месяц в рамках своей программы стимулирования Covid.

Это один из важнейших факторов, позволяющих удерживать ставки по ипотечным кредитам на столь низком уровне.

Когда ФРС замедляет или «сокращает» закупку MBS, ставки по ипотечным кредитам почти наверняка вырастут с большей разницей, чем мы видели в этом году.

И это может произойти в недалеком будущем.

Несмотря на то, что ФРС разделилась по поводу того, когда начинать замедление покупки активов, по крайней мере шесть высокопоставленных чиновников теперь выступают за более раннее, чем ожидалось, объявление о сокращении. Некоторые хотят начать сокращение покупок уже этой осенью.

По данным Reuters, «растут слухи о том, что председатель ФРС Джером Пауэлл сообщит о сроках снижения стимулов на встрече руководителей центральных банков в Джексон-Хоул, штат Вайоминг, в августе.26–28 ».

Так что, если вы хотите знать, что произойдет с ипотечными ставками, будьте внимательны к этим датам. Потому что любое такое объявление может оказать значительное влияние на процентные ставки заемщиков.

Текущая динамика процентных ставок по ипотеке

Ставки по ипотечным кредитам выросли на прошлой неделе, при этом средняя 30-летняя фиксированная ставка увеличилась с 2,77% до 2,87%, согласно еженедельному исследованию ставок Freddie Mac.

Согласно опросу, фиксированные ставки на 15 лет также увеличились с 2.В среднем от 10% до 2,15%. А ставки ARM 5/1 выросли с 2,40% до 2,44%.

Несмотря на этот скромный рост неделя за неделей, ставки по ипотечным кредитам все еще близки к самым низким уровням в истории.

Помните, что самая низкая 30-летняя ипотечная ставка когда-либо составляла всего 2,65%, зафиксированная Фредди Маком в январе 2021 года. Таким образом, любой, кто может зафиксировать текущие ставки по ипотечным кредитам или приблизиться к ним, получает фантастическую сделку по жилищному кредиту.

На следующей диаграмме показаны тенденции по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой на 30 и 15 лет на основе еженедельного исследования процентных ставок Freddie Mac:

Имейте в виду, что средние процентные ставки — это всего лишь средние значения.Некоторые заемщики получат более высокие процентные ставки, а некоторые — более низкие.

Независимо от того, покупаете ли вы или рефинансируете, обязательно получите котировки ставок как минимум от трех кредиторов. Почти рекордно низкие ставки могут быть доступны для заемщиков с хорошими финансовыми показателями, но только в том случае, если вы готовы присмотреться и найти наиболее выгодную сделку.

Динамика ставок по ипотечным кредитам по видам кредитов

Многие покупатели ипотеки не осознают, что на сегодняшнем ипотечном рынке существуют разные типы ставок.

Но эти знания могут помочь покупателям жилья и рефинансирующим домохозяйствам найти лучшую ценность для их ситуации.

Ниже приведены тенденции трехмесячных ставок по ипотечным кредитам для наиболее популярных типов жилищных кредитов: обычных, FHA, VA и jumbo.

июнь 2021 г. май 2021 г. апрель 2021 г.
Соответствующие ставки ссуд 3,16% 3,15% 3.17%
Ставки займов FHA 3,23% 3,23% 3,20%
Ставки займов VA 2,80% 2,81% 2,77%
Ставки займов Jumbo 3,10 % 3,21% 3,21%

Источник: отчет Black Knight Originations Market Monitor

Какая ипотечная ссуда лучше?

Лучшая ипотека для вас зависит от вашего финансового положения и ваших целей.

Например, если вы хотите купить дом по высокой цене и у вас есть отличный кредит, вам лучше всего подойдет крупная ссуда. Крупные ипотечные кредиты позволяют суммам ссуд, превышающим соответствующие лимиты ссуды, которые составляют максимум 548 250 долларов США в большинстве регионов США

.

С другой стороны, если вы ветеран или военнослужащий, ссуда VA почти всегда является правильным выбором.

Ссуды в размере

VA поддерживаются Министерством по делам ветеранов США. Они предлагают сверхнизкие ставки и никогда не взимают плату за частное ипотечное страхование (PMI).Но для этого вам нужна соответствующая история обслуживания.

Соответствующие ссуды и ссуды FHA (обеспеченные Федеральной жилищной администрацией) — отличные варианты с низким первоначальным взносом.

Соответствующие ссуды допускают снижение всего на 3% при рейтинге FICO, начинающемся с 620.

ссуд FHA еще более снисходительны к кредитам; покупатели жилья часто могут квалифицироваться с оценкой 580 или выше, и неидеальная кредитная история может не дисквалифицировать вас.

Наконец, рассмотрите ссуду Министерства сельского хозяйства США, если вы хотите купить или рефинансировать недвижимость в сельской местности.Ссуды USDA имеют ставки ниже рыночных — аналогично VA — и снижают расходы на страхование ипотеки. Уловка? Вы должны жить в «сельской» местности и иметь средний или низкий доход, чтобы иметь право на участие в программе USDA.

Найдите самую низкую ставку по ипотеке (13 августа 2021 г.)

Стратегии ставок по ипотеке на август 2021 года

Похоже, что в августе и в дальнейшем ставки будут расти, хотя и незначительно. Но в 2021 году у покупателей жилья и рефинансирования домовладельцев еще есть большие возможности.

Вот лишь несколько стратегий, о которых следует помнить, если вы собираетесь покупать ипотеку в ближайшие несколько месяцев.

Пора рефинансировать

Ставки по ипотеке упали больше, чем кто-либо ожидал летом 2021 года. По данным Black Knight, в настоящее время более 12 миллионов домовладельцев находятся «в деньгах» для рефинансирования.

Более того, FHFA недавно отменил комиссию за рефинансирование на неблагоприятных рынках для всех новых соответствующих займов рефинансирования.

Это привело к мгновенному снижению ставок рефинансирования. У многих заемщиков, которые еще не заблокировали блокировку, произошло падение примерно на 0,125-0,15.25 процентов. В сочетании с и без того низкими ставками по ипотеке многие домовладельцы могут сэкономить большие деньги.

Есть даже новый вариант рефинансирования для заемщиков с низкими доходами.

Кредит RefiNow

Fannie Mae (запущен в июне) и Refi Possible от Freddie Mac (начиная с августа) гарантируют сокращение платежей на по крайней мере на $ 50 в месяц для квалифицированных заемщиков.

Если вы рассматривали возможность рефинансирования, но не думали, что соответствуете требованиям, спросите своего кредитора об этих программах.

Подтвердите свое право на рефинансирование (13 августа 2021 г.)

Покупатели жилья, примите меры, чтобы снизить свои расходы

На сегодняшнем рынке жилья может показаться, что стоимость покупки дома недостижима.

В связи с резким ростом цен и предложениями участников торгов, которые намного превышают запрашиваемую цену — наличными, — расходы первого покупателя жилья резко выросли.

Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы ваши расходы были разумными. Например:

  • Присмотритесь к ипотеке.Затраты сильно различаются в зависимости от кредитора.
  • Обсудите размер комиссии. Это может сэкономить вам сотни или тысячи авансовых платежей.
  • Подайте заявку на получение помощи по авансовому платежу. Эти средства также можно использовать для покрытия расходов на закрытие сделки.
  • Повысьте свой кредит. Это снижает вашу процентную ставку и ежемесячные платежи.
  • Тщательно выбирайте свое местоположение. Цены на жилье не везде растут одинаковыми темпами
  • Закрытие в конце месяца. Это может снизить дорогие предоплаченные налоги и страхование домовладельцев.
  • Купите фиксатор верха.Цены могут быть ниже, и существуют специальные жилищные ссуды для покрытия ваших затрат на ремонт.

Наконец, правильное планирование покупки дома может помочь вам сэкономить. Цены часто самые высокие весной и летом, поэтому есть шанс, что осенью покупатели увидят более выгодные предложения.

Для получения дополнительной информации см .: 8 быстрых советов по снижению затрат на покупку дома

Сэкономьте больше, делая покупки около

Ставки по ипотеке, возможно, выросли с прошлого года. Но некоторые ипотечные кредиторы по-прежнему предлагают почти рекордно низкие ставки.

Но есть одна загвоздка.

Нельзя просто искать в Интернете самую низкую цену. Потому что ставки, которые рекламируют кредиторы, доступны не всем.

Эти предложения обычно относятся к заемщикам с безупречной кредитной историей, списанием 20% или более и безупречной кредитной историей.

Эти критерии применимы не ко всем. Ваша ставка на самом деле зависит от:

  • Ваш кредитный рейтинг и кредитная история
  • Ваши личные финансы
  • Ваш первоначальный взнос (при покупке дома)
  • Ваш собственный капитал (при рефинансировании)
  • Отношение кредита к стоимости (LTV)
  • Ваш долг- отношение к доходу (DTI)

Чтобы выяснить, какую ставку кредитор может предложить вам на основе этих факторов, вы должны заполнить заявку на получение кредита.Кредиторы проверит ваш кредит и ваши доходы и долги, а затем предоставят вам «реальную» ставку, основанную на вашем финансовом положении.

Вы должны получить как минимум 3-5 таких котировок. Затем сравните их, чтобы найти лучшее предложение.

Ищите самую низкую ставку, но также обращайте внимание на свою годовую процентную ставку (APR), предполагаемые затраты на закрытие и «пункты дисконтирования» — дополнительные сборы, взимаемые авансом для снижения вашей ставки.

Это может показаться большой работой. Но вы можете сделать покупки по ставкам по ипотеке менее чем за день, если задумаетесь.А сокращение вашей ставки всего на несколько базовых пунктов может сэкономить вам тысячи.

Сравните ставки по ипотеке и рефинансированию. Начни здесь (13 августа 2021 г.)

Часто задаваемые вопросы по процентной ставке по ипотеке

Какие текущие ставки по ипотеке?

Текущие ставки по ипотеке составляют в среднем 2,87 процента для 30-летней ссуды с фиксированной ставкой, 2,15 процента для 15-летней ссуды с фиксированной ставкой и 2,44 процента для ипотеки с регулируемой ставкой 5/1, согласно последнему отчету Freddie Mac. еженедельный опрос ставок.Ваша собственная ставка может быть выше или ниже средней в зависимости от вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и кредитора, с которым вы решите работать, среди других факторов.

Понизятся ли ставки по ипотеке на следующей неделе?

Ставки по ипотеке на следующей неделе могут остаться на прежнем уровне. Но экономические новости могут подтолкнуть их вверх. Это потому, что протокол июльского заседания FOMC будет опубликован в четверг. А поскольку разговоры о постоянных разговорах накаляются, есть шанс, что мы сможем узнать больше о планах ФРС по сокращению закупок MBS в ближайшие недели.Помните, что чем раньше ФРС начнет ослаблять закупки MBS, тем скорее вероятно заметное повышение процентных ставок по ипотечным кредитам.

Ожидается ли снижение ставок по ипотеке в 2021 году?

Ожидается, что ставки по ипотечным кредитам не упадут на сколько-нибудь значительную величину в оставшуюся часть 2021 года. Конечно, процентные ставки нестабильны, и время от времени ставки могут опускаться ниже 3 процентов. Но эти падения должны быть всплесками в общем флэте или восходящем тренде.

Повысятся ли процентные ставки по ипотеке в 2021 году?

Да, ставки по ипотеке, скорее всего, вырастут в 2021 году и в следующем году.Все эксперты по ипотеке и жилищные органы прогнозируют ставки в диапазоне от низких до средних 3 процентов к концу года, а не на высоких уровнях 2, как это было недавно. Однако из-за экономической неопределенности, вызванной вариантом Covid-19 Delta, значительное повышение ставок может произойти не раньше конца года.

Какая сейчас самая низкая ставка по ипотеке?

Freddie Mac по-прежнему ссылается на средние 30-летние ставки ниже 3 процентов. Но помните, что ставки сильно различаются в зависимости от заемщика.Те, у кого есть безупречная кредитоспособность и крупные первоначальные взносы, могут видеть 30-летние ставки в диапазоне 2 процентов, в то время как заемщики с более низкой кредитоспособностью и те, у кого ссуды не связаны с QM, могут видеть процентные ставки ближе к 4 процентам. Чтобы узнать точную ставку, вам нужно будет получить предварительное одобрение на ипотеку.

Вырастут ли ставки по ипотеке с инфляцией?

На нормальном рынке инфляция приводит к более высоким ставкам по ипотечным кредитам. Активы с фиксированной процентной ставкой, такие как ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), должны предлагать более высокую доходность, чтобы соблазнить инвесторов при росте инфляции.Однако мы не на нормальном рынке. ФРС считает, что текущие темпы инфляции будут временными, что помогает удерживать ипотечные ставки на низком уровне. Экономические опасения по поводу коронавируса также снижают ставки. Таким образом, они не отреагировали, как обычно, на инфляционное давление.

Какая самая низкая ставка по ипотеке?

На момент написания этой статьи самая низкая 30-летняя ипотечная ставка когда-либо составляла 2,65 процента. Это согласно первичному исследованию ипотечного рынка Фредди Мака, наиболее широко используемому критерию для определения текущих процентных ставок по ипотечным кредитам.

Какая хорошая ставка по ипотеке?

Любая ставка по ипотеке в диапазоне от низких до средних 3 процентов очень хороша по историческим меркам. Оглядываясь назад всего на год, можно сказать, что ставки по ипотечным кредитам в начале 2020 года составляли почти 4 процента. А в начале 2019 года они составляли более 4,5%. Так что для сравнения сегодняшние показатели превосходны.

Сейчас хорошее время для рефинансирования?

Это зависит от вашей ситуации. Это хорошее время для рефинансирования, если ваша текущая ставка по ипотеке выше рыночной, и вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотеке.Также было бы неплохо рефинансировать, если вы можете перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с низкой фиксированной ставкой; рефинансирование, чтобы избавиться от ипотечного страхования FHA; или переключитесь на краткосрочную ипотеку на 10 или 15 лет, чтобы досрочно выплатить ссуду.

Стоит ли рефинансировать под 1 процент?

Часто стоит рефинансировать на 1 процентный пункт, так как это может дать значительную экономию на выплатах по ипотеке и общих выплатах процентов. Просто убедитесь, что ваша экономия на рефинансировании оправдывает ваши заключительные расходы.Вы можете использовать ипотечный калькулятор или поговорить с кредитным специалистом, чтобы вычислить цифры.

Какие будут ставки по ипотеке через 5 лет?

На основании того, что мы знаем сегодня, вполне вероятно, что через 5 лет ставки по ипотечным кредитам могут быть выше, чем сейчас. Текущие ставки по ипотечным кредитам близки к самому низкому уровню и, похоже, скорее вырастут, чем упадут дальше. Однако любое количество неожиданных событий может изменить курс процентных ставок в ближайшие несколько лет. Например, никто не предсказывал, что пандемия Covid подтолкнет ставки по ипотечным кредитам до новых рекордных минимумов в 2020 и 2021 годах.

Как мне сделать покупки по ставке по ипотеке?

Начните с выбора списка из 3-5 ипотечных кредиторов, которые вас интересуют. Ищите кредиторов с низкими рекламными ставками, отличными показателями обслуживания клиентов и рекомендациями друзей, семьи или агента по недвижимости. Затем получите предварительное одобрение этих кредиторов, чтобы узнать, какие ставки и сборы они могут вам предложить. Сравните свои предложения («Оценка ссуды»), чтобы найти наиболее выгодную сделку для желаемого типа ссуды.

Должен ли я заблокировать свою ставку по ипотеке сегодня?

Рефинансирующие организации: если вы сравнили кредитные предложения и уверены, что нашли лучшее предложение, то сегодня отличное время для фиксации ставки рефинансирования ипотеки.Покупатели жилья: если у вас есть подписанный договор купли-продажи и одобрение кредита, сегодня также отличное время для вас, чтобы найти низкую ставку и закрепиться.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

По-прежнему доступны низкие ставки по ипотеке. Вы можете получить расценки в течение нескольких минут, выполнив всего несколько простых шагов.

Подтвердите новую ставку (13 августа 2021 г.)

1 Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам основаны на ежедневном опросе избранных кредитных партнеров The Mortgage Reports.Показанные здесь процентные ставки предполагают кредитный рейтинг 740. См. Наши полные предположения по кредитам здесь.

Избранные источники:

  • https://www.blackknightinc.com/category/press-releases
  • https://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/fomccalendars.htm
  • http://www.freddiemac.com/research/datasets/ refinance-stats / index.page

Процентные ставки по ипотеке сегодня на 12 августа 2021 г .: Ставки растут

Образовательные изображения / Getty Images

Сегодня повысились несколько заметных ставок по ипотечным кредитам.Средние ставки по фиксированной ипотеке на 15 и 30 лет выросли, в то время как средние ставки по регулируемой ипотеке 5/1 также выросли. Ставки по ипотеке всегда колеблются, но в настоящее время они находятся на историческом минимуме. Возможно, сейчас самое подходящее время, чтобы зафиксировать ипотечный кредит с низкой фиксированной ставкой. Как всегда, просмотрите свое личное финансовое положение и сравните жилищные ссуды от нескольких кредиторов, чтобы найти лучшую ипотеку для ваших нужд.

Взгляните на ипотечные ставки для разных типов ссуд

30-летняя ипотека с фиксированной ставкой

Для 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной ставкой средняя ставка, которую вы заплатите, составляет 3.05%, что на 9 базисных пунктов больше, чем семь дней назад. (Базисная точка эквивалентна 0,01%.) Ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на 30 лет являются наиболее распространенным сроком ссуды. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой обычно будет иметь меньший ежемесячный платеж, чем 15-летняя, но часто более высокая процентная ставка. Вы не сможете так быстро погасить свой дом, и со временем вы будете платить больше процентов, но фиксированная ипотека на 30 лет — хороший вариант, если вы хотите минимизировать ежемесячный платеж.

15-летняя ипотека с фиксированной ставкой

Средняя ставка для 15-летней фиксированной ипотеки составляет 2.35%, что на 9 базисных пунктов больше, чем семь дней назад. У вас определенно будет более крупный ежемесячный платеж с фиксированной ипотекой на 15 лет по сравнению с фиксированной ипотекой на 30 лет, даже если процентная ставка и сумма кредита одинаковы. Однако, если вы можете позволить себе ежемесячные платежи, у 15-летней ссуды есть несколько преимуществ. К ним, как правило, относятся возможность получить более низкую процентную ставку, раньше выплачивать ипотечный кредит и выплачивать меньшую сумму процентов в долгосрочной перспективе.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1

У ARM 5/1 средняя ставка 3.08%, рост на 11 базисных пунктов по сравнению с прошлой неделей. С ипотекой ARM вы обычно получаете более низкую процентную ставку, чем 30-летняя фиксированная ипотека в течение первых пяти лет. Однако изменения на рынке могут вызвать повышение вашей процентной ставки по истечении этого времени, как указано в условиях вашего кредита. По этой причине ипотека с регулируемой ставкой может быть хорошим вариантом, если вы планируете продать или рефинансировать свой дом до изменения ставки. В противном случае изменения на рынке могут значительно повысить вашу процентную ставку.

Динамика ставок по ипотечным кредитам

Мы используем данные, собранные компанией Bankrate, которая принадлежит той же материнской компании, что и CNET, для отслеживания изменений этих дневных ставок. В этой таблице приведены средние ставки, предлагаемые кредиторами по стране:

Текущие средние процентные ставки по ипотеке

Тип кредита Процентная ставка Неделю назад Изменение
30-летняя фиксированная ставка 3,05% 2.96% +0,09
15-летняя фиксированная ставка 2,35% 2,26% +0,09
30-летняя ставка по крупной ипотеке 2,80% 2,79% +0,01
30-летняя ставка рефинансирования ипотеки 3,04% 2,94% +0,10

Обновлено 12 августа 2021 г.

Как найти индивидуальные ставки по ипотеке

Найти индивидуальную ставку по ипотеке , поговорите со своим местным ипотечным брокером или воспользуйтесь ипотечной онлайн-службой.Чтобы найти лучшую ипотеку на дом, вам необходимо принять во внимание свои цели и текущие финансы. Конкретные процентные ставки будут варьироваться в зависимости от факторов, включая кредитный рейтинг, первоначальный взнос, отношение долга к доходу и отношение кредита к стоимости. Более высокий кредитный рейтинг, более высокий первоначальный взнос, низкий DTI, низкий LTV или любая комбинация этих факторов могут помочь вам получить более низкую процентную ставку.

Процентная ставка — не единственный фактор, влияющий на стоимость вашего дома; не забудьте также рассмотреть другие расходы, такие как сборы, затраты на закрытие, налоги и скидки.Вам следует поговорить с несколькими разными кредиторами, такими как местные и национальные банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, и найти в магазине сравнения, чтобы найти лучший ипотечный кредит для вас.

Какой самый лучший срок кредита?

Выбирая ипотеку, не забывайте учитывать срок кредита или график платежей. Наиболее распространенные сроки ипотеки — 15 лет и 30 лет, хотя также существуют ипотеки на 10, 20 и 40 лет. Еще одно важное различие — между ипотечными кредитами с фиксированной и регулируемой ставкой.Для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой процентные ставки устанавливаются на весь срок действия ссуды. В отличие от ипотеки с фиксированной ставкой процентные ставки по ипотеке с регулируемой ставкой фиксируются только на определенный период времени (обычно пять, семь или 10 лет). После этого ставка ежегодно корректируется в зависимости от рыночной ставки.

Одним из факторов, который следует учитывать при выборе ипотеки с фиксированной или регулируемой ставкой, является продолжительность времени, в течение которого вы планируете жить в своем доме. Если вы планируете надолго остаться в новом доме, ипотека с фиксированной процентной ставкой может быть лучшим вариантом.Ипотека с фиксированной ставкой обеспечивает большую стабильность во времени по сравнению с ипотекой с регулируемой процентной ставкой, но ипотека с регулируемой процентной ставкой может предлагать более низкие процентные ставки авансом. Однако вы можете получить более выгодную сделку с ипотекой с регулируемой процентной ставкой, если планируете сохранить свой дом только на пару лет. Лучший срок кредита зависит от вашей личной ситуации и целей, поэтому при выборе ипотеки обязательно учитывайте, что для вас важно.

Обновите свой дом с помощью последних достижений в области автоматизации, безопасности, коммунальных услуг, сетей и многого другого.

Почему меняются процентные ставки? Что нужно знать покупателям жилья

Покупка дома может вызвать неприятные ощущения, если вы наблюдаете и ждете изменений процентных ставок. Скорее всего, вы ни о чем не беспокоитесь.

Процентные ставки — это лишь один из многих факторов, влияющих на ваше решение о покупке дома. Хотя вам следует найти время, чтобы понять, почему меняются процентные ставки, не забывайте смотреть на всю картину.Покупка дома включает в себя гораздо больше, включая местоположение, стоимость закрытия, первоначальный взнос и цену листинга.

Когда лучше покупать дом?

Что лучше: покупать сейчас, когда процентные ставки все еще относительно низкие, или подождать еще немного, чтобы увидеть, снизятся ли они? Хотя процентные ставки по ипотеке растут и падают по разным причинам (подробнее об этом ниже), они обычно не меняются. И даже в этом случае не ожидается, что это будет иметь большое значение в долгосрочной перспективе: изменение на четверть пункта вряд ли изменит ежемесячный платеж по ипотеке в лучшем случае более чем на 20-30 долларов.

«Подходящее время для покупки дома или кондоминиума — это когда вы нашли хорошую недвижимость в хорошем районе, где цены растут. Если вы планируете оставаться там как минимум пять лет, сделайте шаг и не оглядывайтесь назад », — говорит Джонатан Пейн, операционный директор American Financing.

У вас также больше контроля, чем вы думаете. Ведущий кредитор предоставит вам варианты ставки, срока и стоимости закрытия. Убедитесь, что вы реально можете позволить себе сделку, прежде чем двигаться дальше.После блокировки выбранная вами ставка действительна в течение 60 дней.

6 факторов, влияющих на процентные ставки по ипотеке

Когда следует блокировать? В этом процессе нет строгой науки, но есть рекомендации, которым вы можете следовать. Вот более подробный взгляд на то, что может повлиять на изменения в каждую неделю:

Мировые новости

Хотите верьте, хотите нет, но мировые новости влияют на цены акций и облигаций США. Как правило, плохие новости и неопределенность в мире хороши для процентных ставок по ипотеке.Инвесторы, как правило, обращаются к облигациям в плохие времена, потому что облигации являются безопасным местом для инвестиций. Спрос на облигации снижает процентные ставки, что, в свою очередь, приносит пользу покупателям жилья.

Экономические новости

Экономика — еще одна причина изменения процентных ставок. Это потому, что центральные банки используют свои полномочия для установления процентных ставок как инструмента, влияющего на темпы развития национальной экономики и уровень инфляции. Когда экономика падает, наши центральные банки снижают процентные ставки, чтобы способствовать большей экономической активности.

Однако процентные ставки повысятся, если экономика покажет признаки перегрева, что означает длительный период здоровой экономической активности, ведущей к высокому уровню инфляции из-за увеличения потребительского благосостояния. Это попытка снизить объем расходов и займов, чтобы предотвратить рецессию.

Читать: Как закрытие правительства влияет на ипотеку

Затраты на закрытие

Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от суммы ссуды в зависимости от нескольких факторов, включая тип ссуды, вашего ипотечного кредитора, место вашего проживания и основную сумму займа.Если вы решите профинансировать заключительные расходы, ежемесячные выплаты по кредиту будут выше, чем если бы вы оплатили заключительные расходы из собственного кармана. Таким образом, чем больше вы платите при закрытии сделки, тем меньше вы платите процентов в течение срока действия кредита.

Федеральная резервная система (ФРС)

Федеральная резервная система (ФРС) — центральный банк США. Он принимает множество важных решений, касающихся денежно-кредитной политики, финансовой стабильности и защиты потребителей.

Одна из его основных обязанностей — установление краткосрочных процентных ставок для контроля над инфляцией и предотвращения рецессии.Учитывая это, многие люди думают, что ФРС является причиной изменения процентных ставок. Хотя они не повышают ставки по ипотечным кредитам как таковые, они могут повышать ставку по федеральным фондам, которая используется в качестве ориентира для ряда потребительских процентных ставок (кредитные карты, автомобили и ипотека).

Они также влияют на процентную ставку облигаций, к которым привязаны процентные ставки по ипотеке. По мере роста акций облигации имеют тенденцию падать, а это может означать более высокие ставки.

Вид кредитной программы

Изменение процентных ставок в зависимости от выбранной кредитной программы.Существуют ипотечные ссуды с фиксированной ставкой и ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой (ARM), ссуды, обеспеченные государством, обычные ссуды, большие ссуды и т. Д. Преимущества различаются, но ради этой статьи давайте рассмотрим варианты, которые предлагают наиболее конкурентоспособные ставки.

Вы, вероятно, найдете значительную экономию, выбрав ссуду, обеспеченную государством (FHA, VA, USDA), потому что кредитор гарантированно вернет свои деньги, если заемщик когда-либо откажется от своих обязательств. Если вы выберете ссуду с негосударственным обеспечением (условно на 15 или 30 лет), будьте готовы получить более высокую ставку.

Бонусный совет: если вы хотите переехать в течение пяти лет, рассмотрите вариант ARM 5/1. Вы получите фиксированную низкую процентную ставку в течение первых пяти лет, но она будет колебаться (и расти) после окончания вводного периода.

Факторы личного риска

И последнее, но не менее важное: ваши финансовые привычки также могут определять получаемую вами процентную ставку. Подумайте о кредитном рейтинге, соотношении долга к доходу (DTI) и вашем общем долге в целом. Если вы несете ответственность за погашение долга — вы платите его вовремя и сохраняете разумный баланс по кредитным картам — вы, вероятно, хороший кандидат в глазах ипотечного кредитора.Сделайте все возможное, чтобы увеличить свой кредитный рейтинг. Выплатите остаток по кредитной карте. Не добавляйте (или не отменяйте) кредитные линии. Вы обязательно найдете лучшую сделку по ипотеке, если позаботитесь о своих финансах.

Прогноз ставок по ипотеке

Процентные ставки официально достигли рекордного минимума 2 марта 2020 года. Политика ФРС, вспышка коронавируса, рынок облигаций, торговые переговоры и президентские выборы 2020 года — все это будет играть неотъемлемую роль в стимулировании темпов роста ставок в течение оставшейся части года. .

Возьмите под контроль свои финансы для большей экономии

Если у вас не указана жилищная или ипотечная программа, сделайте все возможное, чтобы контролировать свое финансовое положение. Поддерживайте стабильную кредитоспособность и, когда вы будете готовы к следующим шагам, рассмотрите вариант ссуды, который не слишком рискован. В American Financing мы нанимаем консультантов по ипотеке, поэтому вы можете рассчитывать на рекомендации и индивидуальные ссуды, соответствующие вашим финансовым целям. Нет никакого давления. Позвоните по телефону (800) 910-4055 и узнайте больше о ипотеке по низкой ставке для покупки нового дома.

Готовы заблокировать процентную ставку? Чтобы начать, поговорите с консультантом по ипотеке.

назначить встречу

Еженедельный спрос на ипотеку падает по мере роста процентных ставок

Небольшого повышения процентных ставок по ипотеке было достаточно, чтобы прекратить рефинансирование и снизить общий спрос.

Согласно сезонно скорректированному индексу Ассоциации ипотечных банкиров, на прошлой неделе общий объем заявок на ипотеку снизился на 4,2% по сравнению с предыдущей неделей.

Средняя процентная ставка по договору для 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной ставкой и соответствующим остатком по ссуде (548 250 долларов или меньше) увеличилась до 3.18% с 3,15%, с уменьшением пункта до 0,35 с 0,36 (включая комиссию за оформление) для кредитов с 20% первоначальным взносом.

В то время как повышение ставки было небольшим, спрос на рефинансирование упал на 7% за неделю и был на 9% ниже, чем год назад. Так много заемщиков уже рефинансировали по ставке ниже 3%, что остается не так много возможностей.

Доля рефинансирования ипотечной деятельности снизилась до 61,4% от общего числа заявок с 63,3% на предыдущей неделе.

Количество заявок на ипотеку на покупку дома за неделю выросло на 2%, но было на 4% меньше, чем год назад.

«Несмотря на то, что покупательная активность была примерно на 4% ниже, чем год назад, сравнение можно сравнить с резким всплеском активности прошлой весной, когда были сняты ограничения, связанные с пандемией», — сказал Джоэл Кан, экономист со степенью MBA. «Спрос устойчив по всей стране, но покупателей жилья по-прежнему сдерживает отсутствие домов на продажу и быстро растущие цены на жилье».

Цены на новые и существующие дома растут самыми быстрыми темпами почти за два десятилетия, и это сместило большую часть спроса на более высокий сегмент рынка.Размеры ипотечных ссуд растут, устанавливая новые рекорды, а компании, занимающиеся строительством предметов роскоши, такие как Toll Brothers, сообщают о продолжающихся высоких продажах.

«Нас обнадеживает сохраняющаяся сила рынка жилья, которая поддерживается долгосрочным дисбалансом спроса и предложения, благоприятной демографической ситуацией, особенно стремлением к владению домом среди миллениалов, низкими ставками по ипотечным кредитам и более высокой общей оценкой — заявил генеральный директор Toll Brothers Дуглас Йерли в квартальном отчете о прибылях и убытках компании, опубликованном во вторник.

Изменения в модификации процентной ставки и платежа

Домовладельцы с модифицированной ипотечной ссудой со ступенчатой ​​процентной ставкой будут испытывать изменения в своей процентной ставке и ежемесячном платеже через определенный период времени, обычно через пять лет. Функция пошаговой ставки будет постепенно увеличивать процентную ставку (обычно не более чем на 1 процентный пункт в год), что также изменит сумму ежемесячного платежа.

Подготовьтесь, просмотрев документацию вашей ипотечной компании, чтобы понять конкретные детали изменения вашего кредита.Обратите особое внимание на любые изменения, отмеченные для вашей процентной ставки, суммы платежа и даты, когда эти изменения вступят в силу. Если вы используете электронный способ оплаты для оплаты ипотеки, обязательно обновите ее до новой суммы платежа до установленной даты.

Если вы обеспокоены или ожидаете проблем с новым ежемесячным платежом, ваша ипотечная компания может обсудить с вами возможные варианты. Варианты включают продолжение оплаты в соответствии с условиями вашего соглашения об изменении ссуды или, возможно, рефинансирование для фиксации процентной ставки.

Чем раньше вы примете меры, тем больше у вас будет вариантов. Начните, связавшись с:

  • Ваша ипотечная компания рассмотрит изменения в вашем изменении и обсудит варианты оплаты;
  • Горячая линия Homeowners HOPE ™ (1-888-995-HOPE), чтобы поговорить с экспертом по жилищным вопросам о вашей ситуации и плане действий;
  • Агентство жилищных консультаций, утвержденное HUD (www.HUD.gov), для финансовой и бюджетной помощи, а также для поиска утвержденного жилищного консультанта; или
  • Сеть помощи по ипотеке Fannie Mae для дополнительных программ помощи по ипотеке, если ваша ипотека принадлежит Fannie Mae.

Что такое корректировка процентной ставки и почему она корректируется?

Если ваша ипотека была изменена с использованием функции ступенчатой ​​ставки, ваша процентная ставка была снижена ниже преобладающей рыночной ставки на момент изменения вашей ссуды. По прошествии определенного периода времени (обычно 5 лет) ваша процентная ставка начнет корректироваться или повышаться в зависимости от условий вашего соглашения об изменении. Он будет продолжать корректироваться (обычно не более чем на 1 процентный пункт) каждый год, пока не будет достигнут предел процентной ставки *.Верхний предел — это не ваша первоначальная процентная ставка по ипотеке, а рыночная ставка на момент получения вами изменения.

* Верхний предел процентной ставки для модификации Fannie Mae HAMP был основан на еженедельном обзоре первичного ипотечного кредитования Freddie Mac ® (PMMS ® ). Ставка по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, округленная до ближайшего 0,125%. , на дату подготовки вашего соглашения об изменении.

Что изменилось?

При ступенчатой ​​ставке ваша процентная ставка будет увеличиваться каждый год (что приведет к изменению вашего ежемесячного платежа), пока ваш измененный заем не достигнет своего предела процентной ставки.После этого ваша ставка будет фиксированной на оставшийся срок кредита.

Как работает регулировка?

Давайте рассмотрим простой пример, чтобы проиллюстрировать, как это работает с модификацией ссуды, которую планируется сбросить в этом году. Предположим, что кредит был изменен пять лет назад, а ставка была фиксированной в течение этого пятилетнего периода. Это пример , только — условия вашего кредита будут другими.

Пример:

  • Текущая процентная ставка по модификации составляет 3%.
  • Верхний предел процентной ставки составляет 5,125% (как определено выше).
  • Кредит — в соответствии с соглашением об изменении — корректируется максимум на 1 процентный пункт каждый год, пока не будет достигнут предел процентной ставки. Таким образом, процентная ставка по кредиту будет:
    • Скорректировать 1 процентный пункт в этом году до 4%.
    • Скорректировать 1 процентный пункт в следующем году до 5%.
    • Скорректировать 0,125% процентного пункта в следующем году до 5,125%.
    • Оставайтесь фиксированным на 5.125% на оставшийся срок кредита (поскольку 5,125% — это предел процентной ставки, это будет окончательная корректировка процентной ставки).

На что будут корректироваться моя процентная ставка и ежемесячный платеж?

За несколько месяцев до того, как произойдет корректировка, ваша ипотечная компания отправит вам письмо (я) с конкретными подробностями о корректировке ступенчатой ​​ставки, вашей новой процентной ставке и новой сумме платежа. Если ваш кредит был изменен около пяти лет назад, немедленно свяжитесь с ними, если вы не получили письмо и / или хотите обсудить с ними вашу платежную информацию.

Мне нужно что-нибудь делать?

После того, как вы получите письмо или поговорите с вашей ипотечной компанией о предстоящих изменениях, обратите особое внимание на дату выплаты новой суммы платежа. Обязательно внесите новую сумму в установленный срок, чтобы не допустить просрочки платежа по ссуде и снятия пени за просрочку платежа. Если вы используете электронный способ оплаты для выплаты ипотеки, обязательно обновите ее до новой суммы до наступления срока платежа.

Меня беспокоит новый ежемесячный платеж, какие варианты доступны?

Если вы ожидаете трудностей при выплате ипотечного кредита или вам просто нужны советы о том, как спланировать изменение, немедленно свяжитесь с вашей ипотечной компанией, чтобы рассмотреть возможные варианты.Вы также можете позвонить на горячую линию Homeowners HOPE ™ (1-888-995-HOPE), чтобы поговорить с экспертом по жилищным вопросам о вашей ситуации и плане действий. Кроме того, вам доступна бесплатная финансовая и бюджетная помощь с консультантом по жилищным вопросам через Консультационное агентство по жилищным вопросам, утвержденное HUD (www.HUD.gov). Чтобы получить помощь от сети поддержки ипотечного кредитования Fannie Mae, щелкните здесь.

Хорошо ли переход с 30-летней на 15-летнюю ипотеку?

Рефинансирование из 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой в ​​15-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой может помочь вам быстрее выплатить ипотечный кредит и сэкономить много денег на процентах, особенно если ставки упали после того, как вы купили дом.Более короткие ипотечные кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки, что приводит к еще большей экономии.

Итак, если вы можете себе это позволить, переход на 15-летнюю ипотеку может быть хорошим делом. Идеальные кандидаты — домовладельцы, которые проживают в своих домах несколько лет и имеют ежемесячный бюджет и доход, позволяющий с комфортом покрыть более высокие выплаты по ипотеке.

Если это относится к вам и вы рассматриваете возможность перехода, вам нужно сравнить текущие ставки рефинансирования, чтобы убедиться, что вы можете получить хорошую процентную ставку для вашей конкретной ситуации.Консультант по ссуде Caliber будет рад проконсультировать вас по этому поводу.

Но ипотека на 15 лет не для всех. Ваш ежемесячный домашний платеж существенно увеличится, потому что вы сократите график погашения до более коротких временных рамок, а это означает, что у вас будет меньше амортизации в ежемесячном бюджете. Если это звучит устрашающе, возможно, это не правильный выбор для вашей ситуации.

30-летняя ипотека с более низкими ежемесячными выплатами обеспечивает большую гибкость бюджета.Это может быть критически важно, если изменится ваш доход, если вы потеряете работу или возникнет финансовая ситуация. Важно тщательно продумать, какое влияние более высокие выплаты по ипотеке окажут на вашу способность оплачивать текущие и непредвиденные ежемесячные расходы. Связать дома слишком большую часть вашего ежемесячного дохода может быть рискованно.

Даже если у вас достаточно дохода, чтобы легко внести более крупный платеж по ипотеке, есть и другие соображения.

Другие долги, которые нужно выплатить в первую очередь?

Более короткий срок ипотеки повлияет на вашу способность выплатить другие долги.Посмотрите на другие свои обязательства, чтобы увидеть, есть ли у них более высокая процентная ставка, например, по кредитным картам и автокредитам. Если это так, ваши деньги лучше потратить в первую очередь на выплату этих более высоких процентов.

Более выгодные вложения

Допустим, 15-летняя ипотека увеличит ваши ежемесячные выплаты на 400 долларов. Можно ли вложить эти деньги в другое место для получения более высокой прибыли? Если у вас есть инвестиционные возможности с более высокой доходностью, чем экономия на 15-летней ипотеке, то переход на более короткий срок по ипотеке не имеет большого финансового смысла.

Если вы можете заработать больше денег в другом месте, вы не хотите отказываться от своего самого ценного капитала, то есть наличных денег, которые у вас есть каждый месяц для этих инвестиций. Другими словами, не ограничивайте и не теряйте доступ к своим деньгам.

Есть другие способы погасить ипотеку быстрее

Если ваша цель — быстрее выплатить ипотечный кредит, вы можете сделать это с помощью 30-летней ссуды, просто внося дополнительные платежи, когда это возможно. Если вы сделаете достаточно дополнительных платежей в течение срока кредита, вы можете легко сэкономить время на погашение кредита, даже на 15 лет.

Загвоздка этой стратегии состоит в том, что вы все равно будете платить несколько более высокую процентную ставку по 30-летней ипотеке по сравнению с 15-летней облигацией.

Если вы все же производите дополнительные платежи, убедитесь, что вы указали, что эти платежи идут на погашение основной суммы кредита. Консультант по ссуде Caliber может показать вам, как это сделать.

Давайте разберемся с числами

Вот пример того, как более низкая процентная ставка и более короткий срок кредита влияют на основную сумму ипотеки.

В приведенном ниже примере домовладелец с 30-летней ипотекой в ​​размере 200 000 долларов США может выплатить ее за 15 лет, добавив 524 доллара к каждому ежемесячному платежу. С 30-летней ипотекой вы можете пропустить дополнительный платеж в размере 524 долларов в любой месяц, если у вас есть другие дополнительные расходы. Однако ипотека на 15 лет с более высоким минимальным платежом не дает вам такой гибкости — вам придется внести более высокий платеж или рисковать дефолтом.

Добавление платежей для сокращения срока кредита вдвое

Срок кредита
на сумму 200 000 долларов США
Процентная ставка Ежемесячный отчет о прибылях и убытках * Итого выплаченные проценты
30 лет 4.00% $ 955 $ 143 739
30-летний
Кредит выплачен через 15 лет
4,00% $ 1 479 66 288 долларов США
15 лет 3,5% $ 1 430 57 358 долл. США

* Ежемесячная выплата и проценты.

Вы также можете связаться с консультантом по ссуде Caliber, который поможет вам с погашением ипотечного кредита и покажет влияние дополнительных выплат.

Не забывайте про пенсию

Как ваш пенсионный фонд? Проверьте это и посмотрите, достаточно ли вы в настоящее время вносите свой вклад. Вместо рефинансирования до 15-летней ипотеки вам может быть лучше вложить больше денег в план 401 (k) или счет IRA.

Вы также должны быть уверены, что получаете максимальные налоговые льготы по этим и другим типам программ, например, сберегательным счетам для здоровья (HSA) и 529 сберегательным счетам для колледжей. По сравнению с этими планами погашение долга с низкой ставкой, потенциально не подлежащего налогообложению, например ипотеки, является низким финансовым приоритетом.

Внимательно изучите возможные варианты

Как видите, переход на 15-летнюю ипотеку требует тщательного анализа, чтобы увидеть, работает ли она как часть вашего общего инвестиционного плана. Наличие большего количества денег в собственном капитале дома — отличное долгосрочное вложение, но это не ликвидный актив, который может ограничить вашу финансовую гибкость.

Чтобы помочь вам принять лучшее решение для вашей ситуации, спросите себя:

  1. Можете ли вы позволить себе более высокий ежемесячный платеж?
  2. Стоят ли деньги, которые вы в конечном итоге откладываете, более высокой ежемесячной оплаты с учетом других целей или потребностей, которые могут у вас возникнуть в связи с этими деньгами?
  3. У вас есть долги с высокими процентными ставками, которые нужно погасить?
  4. Вы бы вложили эти деньги вместо более высокой оплаты? Каков вероятный уровень возврата?

Проценты по ипотеке — Канада.около

Что такое проценты

Проценты — это плата, которую вы платите своему кредитору за использование его денег.

Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор может предложить различные варианты процентной ставки. Процентная ставка используется для расчета суммы, которую вам нужно заплатить, чтобы занять деньги. Эти ставки со временем растут и падают.

Каждый раз, когда вы продлеваете срок ипотеки, вы пересматриваете процентную ставку по ипотеке. Это означает, что в будущем ваши выплаты по ипотеке могут быть выше или ниже.

Узнайте больше об условиях ипотеки и амортизации.

Как ваш кредитор устанавливает вашу процентную ставку

Кредиторы устанавливают процентную ставку по ипотеке. Они рассматривают факторы, которые помогают им определить вашу стоимость.

Эти факторы могут включать:

  • срок вашей ипотеки
  • их текущий прайм и объявленная процентная ставка
  • , если вы имеете право на льготную процентную ставку
  • тип интереса, который вы выбираете (фиксированный, переменный или комбинированный)
  • ваша кредитная история
  • , если вы работаете не по найму

Кредиторы обычно предлагают более высокие процентные ставки при более длительном сроке.Это не всегда так.

Основные процентные ставки

Основная процентная ставка — это ставка, которую кредиторы используют для определения своей объявленной процентной ставки. Ставки могут регулярно меняться.

Ваш кредитор может предложить вам высшую процентную ставку плюс процент. Это часто бывает с ипотекой с переменной процентной ставкой.

Например, ваш кредитор может предложить вам простую ставку плюс 1%. Это означает, что ваша процентная ставка на 1% выше указанной основной суммы. Если основная ставка равна 3.5%, ваша ставка 4,5% или 3,5% + 1%. Если основная ставка увеличивается до 3,7%, ваша ставка увеличивается до 4,7% или 3,7% + 1%.

Размещены процентные ставки

Объявленная процентная ставка — это ставка, которую кредиторы рекламируют для своих продуктов. Например, это курс, который вы видите на веб-сайте вашего кредитора. Эти ставки могут регулярно меняться.

Узнайте больше о процентных ставках, размещаемых банками, на веб-сайте Банка Канады.

Тарифы со скидкой

Ставка дисконтирования ниже ставок, заявленных кредитором.Спросите своего кредитора, могут ли они предложить вам скидку. Это может сэкономить вам тысячи долларов.

Сколько могут стоить проценты

Ваша процентная ставка и способ ее расчета влияют на ваши регулярные выплаты по ипотеке. Ипотека — это обычно крупная сумма денег. Таким образом, небольшие различия в процентной ставке могут существенно повлиять на ваши расходы.

Рисунок 1: Пример ежемесячного платежа по ипотеке для ипотеки на сумму 300 000,00 долларов США с амортизацией 25 лет при различных процентных ставках

Убедитесь, что ваш дом находится в пределах вашего бюджета.Подумайте, довольны ли вы возможностью повышения процентных ставок. Определите, может ли ваш бюджет выдержать более высокие платежи. Если нет, возможно, вы перенапрягаетесь.

Используйте инструмент калькулятора ипотечного кредита, чтобы оценить размер ваших платежей.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на процентную ставку

Кредиторы просматривают ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг, чтобы решить, будут ли они одалживать вам деньги. Они также используют их, чтобы определить, сколько процентов они будут взимать с вас за взятие денег в долг.

Если у вас нет кредитной истории или плохая кредитная история, вам может быть труднее получить ипотечный кредит. Если у вас хорошая кредитная история, вы можете получить более низкую процентную ставку по ипотеке. Со временем это может сэкономить вам много денег.

Узнайте больше о кредитных отчетах и ​​кредитных рейтингах.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока. Обычно они выше переменных процентных ставок.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой может быть лучше для вас, если вы хотите:

  • не изменяйте выплаты в течение срока ипотеки
  • заранее знать, сколько основной суммы вы заплатите к концу срока
  • сохраняйте процентную ставку на прежнем уровне, потому что вы думаете, что рыночные процентные ставки вырастут.

Ипотека с переменной процентной ставкой

Переменная процентная ставка может увеличиваться и уменьшаться в течение вашего срока.Если вы выберете переменную процентную ставку, ваша ставка может быть ниже, чем если бы вы выбрали фиксированную ставку.

Трудно предсказать рост и падение процентных ставок. Подумайте, сколько увеличения выплат по ипотеке вы сможете себе позволить, если вырастут процентные ставки. Обратите внимание, что в период с 2005 по 2015 год процентные ставки варьировались от 0,5% до 4,75%.

Подумайте, довольны ли вы возможностью повышения процентных ставок. Определите, может ли ваш бюджет выдержать более высокие платежи.В противном случае вам может быть лучше ипотека с фиксированной процентной ставкой. Вы также можете рассмотреть возможность фиксированных платежей с переменной процентной ставкой.

Ипотека с плавающей процентной ставкой может быть лучше для вас, если вас устраивает:

  • изменение процентной ставки
  • ваши платежи по ипотеке могут изменить
  • необходимость внимательно следить за процентными ставками, если ваша ипотека имеет возможность конвертации

Получите информацию о текущих процентных ставках в Банке Канады или на веб-сайте вашего кредитора.

Фиксированные платежи с плавающей процентной ставкой

Если процентная ставка повышается, большая часть вашего платежа идет на проценты и меньше на основную сумму.

Если процентная ставка снижается, большая часть вашего платежа идет в счет основного долга. Это означает, что вы быстрее погасите ипотеку.

Если рыночные процентные ставки увеличиваются до определенного процента или триггерной точки, ваш кредитор может увеличить ваши платежи. Это увеличение платежа гарантирует, что вы выплатите ипотечный кредит до конца периода погашения.Триггерный момент указан в вашем ипотечном договоре.

Регулируемые выплаты с переменной процентной ставкой

При регулируемых платежах сумма вашего платежа изменяется при изменении процентной ставки. Установленная сумма каждого платежа распространяется на основную сумму. Процентная часть изменяется при изменении процентных ставок. Вы будете заранее знать, сколько основной суммы вы заплатите в конце срока.

Что можно сделать, чтобы обезопасить себя в случае роста процентных ставок

Если процентная ставка повышается, ваши выплаты увеличиваются.Убедитесь, что вы можете скорректировать свой бюджет в случае увеличения платежей.

Спросите своего кредитора, предлагают ли они:

  • предел процентной ставки : максимальная процентная ставка, которую кредитор может взимать по ипотеке. Вам никогда не придется платить больше максимальной суммы процентов, даже если процентная ставка вырастет на
  • функция конвертируемости : где в любое время в течение срока вы можете конвертировать или изменить свой ипотечный кредит на фиксированную процентную ставку

Обратите внимание, что если вы выберете функцию конвертации и измените ипотечный кредит на фиксированную процентную ставку:

  • обычно нужно заплатить комиссию
  • могут применяться определенные условия
  • ваша новая фиксированная процентная ставка может быть выше, чем переменная процентная ставка, которую вы платили

Узнайте больше о защите себя в случае повышения процентных ставок.

Гибридная или комбинированная ипотека

Вы можете выбрать гибридную или комбинированную ипотеку. В этих ипотечных кредитах часть вашей процентной ставки является фиксированной, а другая — переменной.

Фиксированная часть дает вам частичную защиту в случае повышения процентных ставок. Переменная часть обеспечивает частичную выгоду в случае падения ставок.

В каждой части могут быть разные условия. Это означает, что гибридную ипотеку может быть труднее передать другому кредитору.

Ссылки по теме

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *