До какого возраста дают ипотеку на жилье пенсионерам в Сбербанке и других банках

В сегодняшних условиях ипотечный кредит выступает для значительной части россиян единственным вариантом улучшить имеющиеся у них жилищные условия. Однако, далеко не каждый потенциальный заемщик получает возможность оформить ипотеку. Одним из существенных ограничений является возраст клиента банка. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к ипотечным заемщикам по минимальному и максимальному возрасту.

Содержание

Скрыть

1. Подробнее про возрастные ограничения
   1. Влияние возраста на вероятность одобрения
      1. Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту
         1. Требования к возрасту по специальным программам
            1. Молодая семья
            2. Военная ипотека
            3. Ипотека для пенсионеров
            4. Другие специальные программы

         Подробнее про возрастные ограничения

         Включение определенных возрастных ограничений в перечень требований к клиенту при ипотечном кредитовании вполне логичен, так как платежеспособность заемщика и возможность возврата полученных от банка средств в значительной степени зависят от его возраста. Наиболее благоприятной категорией для заключения длительных кредитных договоров считаются люди в возрастном интервале от 30 до 40-45 лет.

         Очевидно, что более молодые клиенты редко обладают достаточным для беспроблемного обслуживания кредита уровнем и стабильностью дохода. Еще более сложно рассчитывать на получение ипотеки людям пенсионного и предпенсионного возраста. Это также логично с экономической точки зрения, учитывая невысокий уровень пенсий, сложившийся в стране, а также небольшой уровень средней продолжительности жизни пожилых россиян.

         Влияние возраста на вероятность одобрения

         Приведенные выше аргументы наглядно демонстрируют, почему некоторым возрастным категориям потенциальных заемщиков достаточно сложно рассчитывать на одобрение ипотеки со стороны банка. Речь в данном случае идет, прежде всего, о студентах и работающих молодых людях, а также клиентам, которым исполнилось более 50-ти лет.

         В первом случае основной причиной недоверия со стороны финансовой организации выступает отсутствие стабильного и достаточно по величине дохода. Напротив, для пожилых людей фактором, снижающим вероятность получение ипотечного кредита, выступает высокий риск в любой момент лишиться источника дохода после выхода на пенсию, в результате болезни и потери трудоспособности.

         Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту

         Как уже было отмечено, каждый банк самостоятельно определяет устанавливаемые им при выдаче ипотеки возрастные ограничения. Требования наиболее крупных банков выглядят следующим образом:

         1. Сбербанк. Условия ипотечного кредитования, предлагаемые лидером финансового сектора России, можно считать стандартными. Минимальный возраст для получения займа составляет 21 год, а максимальный возраст на момент закрытия ипотеки не может превышать 75 лет. Таким образом, если заемщику исполнилось 55 лет, он не может оформить кредит более чем на 20 лет;
         2. ВТБ. Второй по величине банк страны установил возрастные ограничения по ипотеке, полностью аналогичные описанным выше для Сбербанка;
         3. Газпромбанк. Требований к ипотечным заемщикам, предъявляемые Газпромбанком, несколько отличаются от установленных в ВТБ и Сбербанке. Минимальный возраст клиента составляет 20 лет, а максимальное значение этого параметра равняется 65 годам на дату завершения платежей по ипотеке;
         4. Россельхозбанк. Минимальный возраст ипотечного заемщика РСХБ установлен на отметке в 21 год. Максимальный составляет либо 65 лет на момент возврата кредита, либо 75 лет при наличии созаемщика, удовлетворяющего первому требованию;
         5. Альфа-Банк. Возрастные ограничения Альфа-Банка выглядят так: минимальный возраст на момент заключение ипотеки – 20 лет, максимальный на дату полного погашения займа – 64 года;
         6. Московский Кредитный Банк. Один из банков, у которых отсутствует верхняя граница возраста для потенциальных клиентов. Более того, и нижний порог для получения ипотеки находится на уровне 18 лет;
         7. ЮниКредитБанк. Еще одна кредитная организация, выдающая ипотеку по достижении потенциальным клиентом 18-летнего возраста. Ограничения по максимальному возрасту заемщиков не установлены;
         8. РайффайзенБанк. Ипотеку в этом банке может получить клиент, достигший 21-летия на момент заключения займа и которому исполнится не более 65 лет на момент полной выплаты по кредиту. Причем последняя цифра может быть снижена до 60 лет, если не будет заключен комбинированный договор страховки.

         Требования к возрасту по специальным программам

         Помимо стандартного договора ипотечного кредита, ведущие банки страны участвуют в различных государственных программах, предлагая более выгодные условия кредитования определенным категориям заемщиков. Некоторые из них также связаны с дополнительными возрастными ограничениями.

         Молодая семья

         Ключевое требование для участия в госпрограмме поддержки молодой семьи – это возраст супругов, который не должен превышать 35 лет.

         В этом случае они получают возможность на оформление льготной ипотеки, при которой часть процентной ставки или суммы займа субсидируется за счет бюджета.

         Военная ипотека

         Более 10 лет активно реализуется еще одна государственная ипотечная программа, направленная на улучшение жилищных условий для военнослужащих. К ее участникам также предъявляется возрастное ограничение. Оно заключается в том, что полученный ипотечный займ должен быть выплачен военнослужащим до наступления 45 лет и выхода на пенсию. Именно с учетом этого параметра и рассчитываются условия оформляемой военной ипотеки.

         Ипотека для пенсионеров

         В настоящее время специальные программы ипотечного кредитования крупными банками не осуществляются. Однако, многие из них, например, Сбербанк, предоставляет для этой категории заемщиков упрощенные условия получения обычной ипотеки.

         В результате, вышедшие на пенсию люди не теряют возможность улучшить свои жилищные условий при помощи этого популярного и востребованного банковского продукта.

         Другие специальные программы

         Высокий уровень конкуренции вынуждает российские банки постоянно разрабатывать новые ипотечные программы. Некоторые из них напрямую адресуются определенным возрастным категориям заемщиков, например, студентам, многодетным молодым семьям и т.д. Конкретные условия и установленные ограничения по возрасту определяются при этом самим банком.

         Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению

         Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.

         Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.

         С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т. д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.

         Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.

         Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.

         Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.

         Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.

         Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.

         При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.

         Условия ипотеки для пенсионеров в СберБанке: нюансы оформления ипотечного кредита — Ипотека

         Многие люди берут ипотеку на долгий срок и завершают выплаты по ней уже на пенсии. Какие в этом случае условия по возрасту и доходу заемщика?

         До какого возраста можно получить ипотеку

         Единственное условие — вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

         Если у вас есть стабильный доход, но подтвердить его документально нельзя, можно взять ипотечный кредит по двум документам. О том, как получить ипотеку без подтверждения дохода и занятости, читайте в статье «Ипотека по двум документам».

         Как подтвердить доход для получения ипотеки

         Чтобы подтвердить доход, понадобится справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.

         В качестве дохода могут быть учтены:

         • Зарплата
         • Пенсия
         • Доход от сдачи жилья (как дополнительный)

         Если вы получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, понадобится только паспорт (справка 2-НДФЛ не нужна).

         Выбрать программу кредитования и рассчитать ежемесячные платежи по ипотеке можно на калькуляторе. Подробнее читайте в статье «Калькулятор ипотеки Сбербанка 2020».

         Желательно, чтобы платежи по ипотеке были не больше половины вашего ежемесячного дохода. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка.

         Дополнительные преимущества ипотеки для людей старшего возраста

         В СберБанке действует «пенсионная ступенька» — это специальный график платежей для людей, которые достигнут пенсионного возраста до выплаты ипотечного кредита.

         Такой график платежей формируется в момент выдачи ипотеки и рассчитывается пропорционально доходам заемщика. До выхода на пенсию платежи выше, так как выше доход заемщика. После выхода на пенсию сумма платежей по ипотеке уменьшается.

         «Пенсионная ступенька» помогает: 

         • Удобно распределить платежи
         • Увеличить максимальную сумму кредита
         • Уменьшить ежемесячные платежи после выхода на пенсию
         • Снизить общую переплату по процентам по ипотеке 

         При поступлении вашей заявки на ипотеку система сама рассчитывает два дохода: до выхода на пенсию и после, а также оптимально распределяет ежемесячные платежи.

         На сколько лет и кому дают ипотеку

         Оформление кредита на недвижимость – ответственный шаг, перед которым клиенты внимательно изучают и сравнивают условия банков. Помимо основных требований финансово-кредитных организаций (процентной ставки и первоначального взноса), клиентов интересует на сколько лет и кому дают ипотеку? Постараемся в этой статье ответить на поставленные вопросы.

         
         Оформление кредита на недвижимость – ответственный шаг, перед которым клиенты внимательно изучают и сравнивают условия банков. Помимо основных…
         Финансы

         
         Средним сроком, на который дается ипотека, принято считать 15 лет. Этот период достаточно долгий, чтобы быть по силам семейному бюджету, и позволяет не переплачивать кредит лишние 5 – 10 лет. Выделяют 3 вида долговых обязательств:

         • 
           Краткосрочная – выдается на срок до 10 лет;

         • 
           Среднесрочная – период действия составляет от 10 до 20 лет;

         • 
           Долгосрочная – срок кредитования составляет от 20 до 30 лет.

         
         Максимальный срок, на сколько дается ипотека в России сегодня, составляет 30 лет. Подобные условия предлагают несколько крупнейших банков, имеющих господдержку. Большинство финансово-кредитных организаций выдают кредит на недвижимость не более, чем на 25 лет. Минимальный срок как правило составляет 3 – 5 лет.

         
         Например, в «Росбанк Дом» минимальный срок кредитования составляет 3 года, максимальный – 25 лет.

         
         Вне зависимости от того, на сколько лет выдается ипотека на квартиру, дом или комнату, условия по ипотечным кредитам идентичны. Различие с учетом типа недвижимости будет отражаться на процентной ставке по кредиту, первоначальном взносе.

         
         Большинство банков предусматривают досрочное погашение ипотеки. Если Вы изначально брали кредит на 15-20 лет, его можно будет выплатить на 5-7 лет быстрее. Правда, вносить платежи выше установленного выгодно в первые годы действия договора. Выплачивать досрочно кредит на большие сроки (25 лет) становится невыгодно.

         Кому и на сколько лет дают ипотеку

         
         Срок кредитования зависит от нескольких факторов:

         • 
           возраст заемщика,

         • 
           уровень дохода клиента,

         • 
           тип недвижимости,

         • 
           размер первоначального взноса.

         
         Большинство российских банков устанавливают возрастные рамки. Стандартный вариант – клиенту не менее 21 год на момент подписания договора, не более 65 на момент погашения кредита. Увеличить срок по ипотеке пенсионерам можно при наличии залоговой недвижимости.

         
         В зависимости от того, на какой срок дается ипотека, меняются требования к клиентам.

         
         Ипотека на 5 – 10 лет предполагает наименьшую переплату. Естественно, ежемесячные платежи будут большими. Рассчитывать на одобрение подобного кредита на недвижимость могут заемщики с высоким уровнем дохода, либо ожидающие денежные поступления в ближайшее время. Снизить долговую нагрузки помогут досрочные выплаты. Важно соотнести все риски. Ведь, если появятся просрочки, банк может выставить залоговое имущество на торги.

         
         Ипотека на 15 лет – оптимальный вариант, при котором соблюдается баланс между переплатой и ежемесячной нагрузкой на семейный бюджет, связанной с выплатой кредита.

         
         Ипотека на 20 лет и более рассчитана на заёмщиков со стабильным, но низким доходом. Переплата в этом случае будет большая. Зато риски, обусловленные потерей платежеспособности, минимальные. Досрочное погашение в подобного рода ипотеке неоправданно с финансовой точки зрения.

         
         Как видим, часто условия напрямую связаны с тем, кому дают ипотеку. Совсем молодой или напротив пожилой заемщик с невысокой платежеспособностью не могут рассчитывать на те же условия, что и клиенты среднего возраста со стабильным высоким доходом.

         На сколько лет выгодно брать кредит на недвижимость

         
         Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплаты по кредиту, процентную ставку, сумму ежемесячного платежа. Эксперты по возможности рекомендуют выбирать среднесрочную ипотеку. Идеальный период 10 – 15 лет, которую реально погасить, при этом не переплатив. Чем больше срок, тем выше размер переплаты.

         
         Чем раньше заемщик рассчитается с банком по ипотечному кредиту, тем меньше он потеряет в деньгах и ликвидности приобретенной недвижимости. Уменьшить нагрузку можно с помощью периодических досрочных выплат.

         
         Стоит напомнить о праве заемщика рефинансировать ипотеку в том же банке или другом кредитном учреждении с более выгодными условиями. При оформлении нового ипотечного договора может быть изменен срок действия долгового обязательства.

         Планируя взять кредит на недвижимость, важно посмотреть на себя глазами банка. Срок, на который выдается ипотека, будет зависеть от уровня доверия. Распланируйте семейный бюджет, учитывая, что следующие 15 лет будете выплачивать кредит. Постарайтесь вносить более высокие платежи в первые годы выплаты ипотеки. Уточните возможность рефинансирования.

         До какого возраста можно взять ипотеку на квартиру в Сбербанке

         При выдаче ипотечных кредитов Сбербанк предъявляет требования к потенциальным заемщикам. Одно из обязательных требований – возраст. Получить любой вид займа в данном финансовом учреждении гражданин России может только по достижению 21-летнего возраста. А вот до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке – отдельный вопрос. Ограничение по максимальному возрасту зависит от вида ипотечной программы, которой решил воспользоваться клиент.

         Содержимое страницы

         Максимальный возраст для получения ипотеки в Сбербанке

         Сбербанк, как главный банк России, предлагает множество различных программ для получения ипотеки, разработанные специально для каждой категории граждан: молодых семей, льготников, военных и т.п. По каждой из них установлены свои лимиты, процентные ставки и т.п.

         Стандартное требование к максимальному возрасту заемщика по большинству из предложений – 75 лет. Здесь указывается возраст, которого клиент достигнет к моменту полного погашения ипотеки. К примеру, если человек решил получить ипотеку в 60, максимальный срок кредитования для него возможен только на 15 лет.

         Максимальный срок кредитования в Сбербанке – 30 лет. Поэтому, если заемщик решил использовать весь допустимый период, чтобы облегчить финансовую нагрузку по ежемесячным платежам, оформить ипотеку он сможет только до 45 лет.

         Мнение эксперта

         Анастасия Яковлева

         Банковский кредитный эксперт

         Подать заявку

         Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

         Возрастные ограничения по разным программам

         Сбербанк выдает ипотеку как на строительство домов, так и на покупку жилья в новостройках или на вторичном рынке недвижимости. Чтобы четко знать, до какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке, необходимо рассмотреть условия по возрастному ограничению для каждой из программ. Данные приведены в таблице ниже.

         Вид ипотеки	Возрастной предел
         Приобретение квартиры в новостройке	75 лет – для заемщика
         Покупка готового жилья	75 – для заемщика
         Ипотека для молодой семьи с детьми	35 лет* – для заемщика, 75 – для самого старшего из созаемщиков
         Строительство жилья	75 лет – для заемщика
         Приобретение/постройка загородной недвижимости (сад, дача)	75 – для заемщика и любого из созаемщиков
         Нецелевое кредитование под залог имеющейся недвижимости	75 – для заемщика и любого из созаемщиков
         Военная ипотека	45 – для заемщика
         По двум документам (без подтверждения доходов)	65 лет – для заемщика

         Важно! 35 лет* – максимальный возраст, до достижения которого можно подать заявку на льготную ипотеку молодым семьям. В остальных случаях указан возраст к моменту погашения кредита.

         Немаловажным фактором при оформлении ипотечного займа является возраст созаемщика, если такие лица привлекаются к договору. Они имеют права и обязанности в равной степени с титульным заемщиком. Банк предъявляет солидарные требования и к возрасту созаемщиков, так как они относятся к категории лиц, обязанных выплатить долг, если основной кредитополучатель уйдет из жизни или не сможет выполнять долговые обязательства.

         Причины установления максимального возрастного порога для получения ипотеки

         Ипотечное кредитование связано не только с получением больших прибылей, но и с немалыми рисками для банка. Кредитное учреждение старается минимизировать свои убытки и обеспечить возврат выданных средств разными способами. Установление предельного возрастного порога – логично, и у Сбербанка этот порог наивысший (другие банки выдают ипотеку только до 50 или 60 лет). Какие причины подталкивают кредитора для ограничений по возрастному критерию:

         1. Снижение трудоспособности старшего поколения. Несмотря на то что многие пенсионеры продолжают работать, высок риск их сокращения (так как предпочтение отдается более молодым сотрудникам) или увольнения в связи с состоянием здоровья. Это ведет к снижению доходов и уменьшению возможностей выплачивать кредит.
         2. Увеличение рисков ухода из жизни или возникновения тяжелых заболеваний, что предусматривает дополнительные сложности для кредитора по возврату выданных в долг денег.
         3. Понижение платежеспособности пенсионеров, так как пенсионные отчисления в нашей стране низкие и их не хватает для погашения займов.

         Эти причины вполне логичны и объяснимы. Несмотря на них, Сбербанк дает возможность людям старшего поколения брать жилищные займы при достаточном уровне платежеспособности.

         Особенности получения ипотеки для пенсионеров

         Самым лояльным возрастом для получения ипотеки является 30-40 лет, когда человек находится в расцвете сил и может зарабатывать деньги. Но потребность в приобретении жилья может возникнуть в любой период жизни, поэтому пенсионеры часто обращаются в Сбербанк с заявлением на получение ипотечного кредита.

         Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

         ДаНет

         Ипотека – серьезный шаг и тяжелое финансовое обременение не только для старых людей, но и молодых. Поэтому прежде чем обратиться в банк с заявкой, необходимо трезво оценить свои возможности. Процент одобрения людям старшего возраста довольно высокий, но шансов у них меньше по сравнению с остальными категориями граждан. Чтобы получить жилищный кредит в Сбербанке, старшему поколению нужно учитывать следующие факторы:

         1. Для повышения шансов на одобрение нужно представить банку доказательства финансовой состоятельности. Пенсии может не хватать на выплату долга, поэтому часто людям преклонного возраста приходится работать, чтобы обеспечить возможность выплаты займа.
         2. Для повышения шансов на одобрение необходимо привлекать поручителей и созаемщиков, которых не всегда легко найти. Но часто в роли такой поддержки выступают дети или внуки старых заемщиков.
         3. Размер ежемесячной выплаты может быть довольно большим из-за короткого возможного периода кредитования в связи с возрастом заемщика. Если молодые люди могут растянуть выплату долга и на 20 или 30 лет, то к 65 годам, к примеру, можно оформить ипотеку максимум на 10 лет.
         4. По вышеописанной причине возникают и ограничения по сумме денег, выдаваемых в долг. Запрос большой суммы в совокупности с малым периодом кредитования может привести к отказу в оформлении займа.
         5. Условия получения ипотеки будут более жесткими, поскольку пенсионеры не попадают под условия льготного ипотечного кредитования со сниженными ставками. А также для них трудно добиться понижения ставки, которое предусмотрено для других категорий граждан при получении зарплаты на карту Сбербанка (-0,5%) или оформлении страховки жизни (-1%). Некоторые пенсионеры могут рассчитывать на снижение ставки на 0,5%, если получают отчисления с пенсионного фонда на карту Сбера. Но большинство из них получают пенсию на руки либо на другие социальные карты.
         6. Застраховать жизнь и здоровье пенсионерам будет сложно, так как по логичным причинам страховые компании неохотно идут на такой шаг, поскольку очевидны высокие риски. По большинству программ страхования предусмотрен максимальный возраст до 55 или 60 лет, да и наличие различных заболеваний в этом возрасте предполагают большую вероятность отказа в предоставлении услуги.

         Несмотря на возраст, Сбербанк относит пенсионеров к надежной категории плательщиков, поскольку в силу своего жизненного опыта и стабильности доходов, старшее поколение добросовестно выполняет свои обязательства при жизни. Кредитора настораживает только тот факт, что в любой момент человек может уйти из жизни или потерять источник дохода в связи с ухудшением состояния здоровья. Поэтому при рассмотрении заявки особый акцент делается на источники обеспечения займа за счет залогового имущества, привлечения созаемщиков или поручителей, наличия дополнительных активов.

         Выводом из вышесказанного будет то, что возраст в данном случае – не самое важное условие. Куда важнее достаточный уровень платежеспособности, стабильность источников дохода и обеспечение займа. Поэтому при наличии финансовых возможностей, любой человек, даже пенсионного возраста, смело может подавать заявку на ипотеку и взять жилищный займ.

         Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

         Некоторым покупателям жилья, которые обращаются за ипотекой, банки отказывают. Иногда заемщикам трудно понять, почему так произошло. Что могло не устроить банк, если у человека есть работа, доход и даже деньги на первоначальный взнос? Попробуем разобраться.

         Перед тем, как выдать кредит, банк тщательно анализирует кандидатуру возможного клиента. Для такой проверки придумали даже особый термин – андеррайтинг. Все секреты этой процедуры в банках не раскрывают, но кое-что о ней известно.

         Итак, если вы – потенциальный заемщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платежеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаемщиков. Обычно в банке руководствуются правилом: на выплату кредита не должно уходить больше 50% общего дохода семьи. Если вы не укладываетесь в эти цифры, в кредите могут отказать. При этом банк оставит за вами право повторно обратиться за ипотекой, если ваш доход повысится.

         к сведению

         На отказ банка могут повлиять и личные обстоятельства: допустим, зарплата у вас выше средней, но при этом вы являетесь родителем несовершеннолетних детей, что тоже делает вашу кандидатуру уязвимой в глазах банка. Или у вас на момент обращения за ипотекой есть приличный доход, но профессия редкая или экзотическая, такая работа кажется банку нестабильной – по этой причине тоже могут не пойти навстречу. Не секрет, что в качестве заемщиков предпочитают людей с «земными» профессиями – врачей, учителей, госслужащих и т. п.

         Причиной для отказа может стать недостаточный первоначальный взнос. Обычно банки устраивает платеж от 15% от стоимости недвижимости. Но иногда этого бывает недостаточно, особенно если приобретается квартира на вторичном рынке.

         Даже если проверка на платежеспособность пройдена успешно, вам все равно могут отказать – если банк усомнился в вашей надежности. Чаще всего в этом виновата плохая кредитная история. Существенным минусом являются случаи просрочек по выплатам, но только по этой причине банк не поставит на заемщике крест. А вот если вы когда-то не справились с кредитом, если вашим долгом занимались коллекторы, если вы были уличены в мошенничестве или обмане – скорее всего, ипотеку вам не дадут ни в каком банке.

         Кстати, по причине предоставления недостоверной информации в банках отказывают каждому пятому заемщику. Например, вы сообщили в банк о месте своей работы, назвали все контакты. Не исключено, что сотрудники банка будут звонить по указанным вами телефонам и задавать уточняющие вопросы. Если ваши сведения не подтвердятся или на звонки в офисе никто не ответит, это тоже повод для отказа в выдаче ипотеки.

         Очень серьезной ошибкой, если не сказать больше, является подделка документов, фальшивые справки или трудовые книжки. Это все наводит на мысли, что заемщик тоже «фальшивый», банк наверняка не станет с таким связываться. Как правило, сложно получить ипотечный кредит и клиентам, у которых была судимость.

         В список факторов, которые способны повредить потенциальному ипотечнику, можно еще добавить небольшой стаж, частую смену работы, а также возраст.

         Если вам меньше 23 лет и больше 65 лет, получить ипотеку будет труднее, чем остальным заемщикам.

         Иногда поводом для отказа может быть даже причина, которая вам покажется несущественной – вы не являетесь клиентом данного банка. То есть, вы никогда не пользовались его услугами, не открывали счета, не брали займы – это тоже может стать поводом для отказа для известного банка, у которого всегда много заявок на ипотеку.

         Теперь вы знаете, почему могут отказать в ипотеке. 

         Поэтому прежде чем обращаться за кредитом:

         • устройтесь на постоянную работу,
         • тщательно подготовьте все документы, 
         • изучите программы банков, 
         • найдите ликвидный объект недвижимости. 
         • Выясните, какой банк дает ипотеку без первоначального взноса (если у вас нет денег на такой взнос), но лучше постарайтесь накопить хотя бы 15-20% от суммы ипотеки – тогда ваши шансы повысятся. Кстати, в последние годы банки стали гораздо лояльнее к заемщикам и чаще выдают кредиты на покупку жилья.

         Так что, пробуйте.

         Ипотека для пенсионеров от 2,99%

         Может ли пенсионер взять ипотеку

         Существуют профессии, в которых он наступает и в 35, и в 40 лет. В данном возрастном диапазоне самый высокий процент одобрения. А некоторые финансовые организации (например, «Совкомбанк») в основном кредитуют только взрослую аудиторию.

         Но в соответствии с последними поправками в законодательство, в большинстве случаев пенсионный возраст начинается:

         • у женщин – с 60 лет
         • у мужчин – с 65 лет

         Проблема в том, что максимальный возраст погашения кредита в большинстве банков тоже составляет 60 – 65 лет.

         Поэтому выбор ипотечных предложений для пенсионеров небольшой.

         Требования к заемщикам и недвижимости

         Базовые условия просты – гражданство, прописка, наличие дохода, соответствие возрасту. Например, если максимальный возраст у банка 75 лет, а заемщику – 60, нужно оформлять ипотеку на срок не более 15 лет.

         Индивидуальные нюансы могут отличаться в зависимости от программы.

         Максимальный возраст для оформления ипотеки

         Предельный возраст погашения на 2021 год составляет 85 лет.

         Но практика показывает, что уже в возрасте 75 лет оформить ипотеку пенсионеру очень сложно. Это связано и с рисками для жизни, и с необходимостью оформления ссуды на очень небольшой срок.

         Вместе с тем, с заемщиками в возрасте 60 – 65 лет охотно сотрудничают многие банки.

         КАК ВЫКРУТИТЬСЯ ИЗ СИТУАЦИИ С ВОЗРАСТОМ?

         Привлеките созаемщиков.

         Это могут быть дети, внуки – любые ближайшие родственники. Наличие созаемщиков серьезно повышает шанс на одобрение.

         Вместе с тем, помните, что созаемщики также принимают на себя обязательства по погашению долга и во многих ситуациях могут претендовать на долю в приобретаемой недвижимости.

         Самые частые причины отказа

         Срок кредитования

         Чтобы уложиться в требования по возрасту, пенсионеру приходится оформлять ипотечный кредит на очень маленький срок. Это приводит к повышению ежемесячных платежей и росту рисков.

         Доходы

         Согласно негласному регламенту, максимально одобряемая сумма оценивается таким образом, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% дохода. Пенсии может не хватать на внесение ежемесячных платежей.

         Больше шансов на ипотеку у работающих пенсионеров. Но у банка нет уверенности, что данная должность будет сохранена на весь период кредитования.

         Даже более молодые заемщики эпизодически вызывают сомнение из-за непредсказуемой кадровой политики российских фирм. Сегодня человек на стабильной должности, завтра его уже увольняют. С определенного момента этот риск, согласно скорринговой системе кредитных учреждений, повышается.

         Отказ от страхования

         Для заемщика это лишние траты и стресс – немногие пенсионеры хотят разбираться в процентах, нюансах и страховые взносы воспринимаются как способ «отобрать последнее».

         Но в ситуации с пожилыми заемщикам страховка серьезно влияет на риски и действительно может стать одним из ключевых пунктов при принятии решения.

         Как оформить ипотеку пенсионеру

         #1 Выберите квартиру/дом

         Ипотечный займ оформляется для приобретения конкретной недвижимости. Перед подачей заявки нужно выбрать объект недвижимости

         #2 Соберите пакет документов

         • паспорт
         • СНИЛС, ИНН
         • пенсионное свидетельства
         • справка из ПФР
         • справка, подтверждающая доходы

         При наличии имущества (машины, квартиры, дачи), наличии льгот, дополнительных источников дохода важно предоставить документы для подтверждения.

         Созаемщики и поручители также должны предоставить паспорта и подтверждение дохода.

         #3 Выберите банк и подайте заявку онлайн

         Рекомендуем сравнить несколько предложений, но заявки подавать по одной. Одновременная подача нескольких заявок может привести к отказу.

         #4 После одобрения посетите банк с комплектом документов

         Многие банки, одобряющие ипотеку пенсионерам, работают 100% онлайн. Поэтому есть вероятность, что ехать никуда не придется в принципе.

         #5 Следуйте инструкциям специалистов, чтобы оформить сделку

         Рекомендуем заручиться помощью профессионального риэлтора, имеющего опыт проведения подобных сделок. Покупка недвижимости в ипотеку не самый простой процесс. Помощь специалиста не только застрахует от ошибок, но и поможет сэкономить.

         Как повысить шансы на одобрение

         Прежде всего, важно выбрать банк, готовый дать ипотеку пенсионеру. Со списком можно ознакомиться ниже. Но есть и несколько простых нюансов, которые помогут дополнительно повысить ваши шансы.

         • Максимум документов

         Помимо пенсионного удостоверения важно предоставить все справки, подтверждающие доходы. Даже если это регулярные переводы от детей. Выписка с банковского счета, документы на имущество, любые дополнительные выплаты – все это поможет увидеть в вас благонадежного заемщика.

         • Обязательная страховка

         Страхование самой квартиры является обязательным по закону. Если вы от него откажетесь, банк обязан отклонить заявку. Желательно также оформить хотя бы страховку жизни и здоровья. Это не только повысит шанс одобрения, но также позволит серьезно снизить процентную ставку. А главное, в случае форс-мажора не нужно будет нервничать из-за долга – его погасить страховая компания.

         • Привлечение созаемщиков

         Может ли пенсионер взять ипотеку с созаемщиком? Безусловно!

         Более того, банки допускают до 3-х, 4-х и даже 5-и созаемщиков из числа ближайших родственников. Это супруги, дети и внуки. Подобная «подстраховка» не только повысит шанс на положительное решение, но и поспособствует снижению переплаты (чем менее рисковым оценивается клиент, тем более выгодные условия ему предлагают).

         Какие банки дают ипотеку пенсионерам

         Специальные программы для пенсионеров по ипотеке предлагают:

         СОВКОМБАНК

         Наиболее лояльная к пенсионерам финансовая организация.

         Максимальный возраст на момент погашения долга – 85 лет.

         То есть, клиент и в 75 может подать заявку на ипотечный займ сроком на 10 лет.

         Минимальная ставка – 5,9%. Объектом недвижимости может выступать квартира или дом. Допускается привлечение до 3 созаемщиков.

         Важный нюанс – заемщик обязательно должен выступать одним из владельцев недвижимости.

         Согласно оценке экспертов, «Совкомбанк» чаще остальных организаций одобряет заемы клиентам в возрасте. Более того, в организации существует негласная политика, согласно которой, напротив, молодым клиентам бывает сложнее получить ссуду.

         Подать заявку

         АЛЬФА-БАНК

         Максимальный возраст на момент погашения долга – 70 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

         Решение принимается за 1 – 3 дня.

         Минимальная ставка – 2,99%. Минимальный взнос – 15%.

         Особое преимущество – заявка полностью подается онлайн. Не нужно тратить время на дорогу – в офис клиент приезжает только после одобрения, для подписания договора.

         Подать заявку

         ТРАНСКАПИТАЛБАНК

         Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

         О готовности кредитовать данную возрастную категорию свидетельствует отдельно прописанный в условиях пункт, согласно которому лица старше 65-и должны оформить страховку жизни и здоровья. Это позволяет сразу взвесить все «за» и «против». Впрочем, как мы писали выше, нужно учитывать, что подобное требование (пусть и негласно) существует во всех банках. Просто открытое указание данного условия заведомо повышает доверие.

         Минимальная ставка по программе ТКБ – 7,99%. Но минимальный взнос выше, чем у конкурентов – 20% от стоимости жилья.

         Согласно заявлению банка, одобрение получают 68% заявок.

         Подать заявку

         ОТКРЫТИЕ

         Максимальный возраст на момент погашения долга – 65 лет. На сайте отдельно указывается пенсия как один из принимаемых видов дохода. Возможно привлечение созаемщиков.

         Минимальная ставка – 5,99% (только при оформлении на сайте). Минимальный взнос – 15%.

         Отдельный плюс – на сайте указаны все дополнительные расходы на сделку (включая не связанные с кредитованием – такие как регистрация сделки в Росреестре и т.д.)

         Подать заявку

         СБЕРБАНК

         Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

         Минимальная ставка – 7,3% (по программе приобретения строящегося жилья). Минимальный взнос – 15%.

         Для получения ссуды потребуется предоставить подтверждение дохода или пенсии. Не работающие и не получающие пенсию лица должны выбрать срок таким образом, чтобы погасить долг до 65 лет.

         Подать заявку

         Подробные условия ипотечного кредитования и особенности процедуры, о которых нужно знать – в специальном обзоре экспертов Financer.com.

         Сравнение ставок по ипотеке для пенсионеров

         Банк	Макс.возраст	Первый взнос	Ставка	Макс. размер кредита	Примечание
         Совкомбанк	85 лет	10%	от 5,9%	30 млн.	минимальная ставка при наличии карты Халва
         БЖФ	75 лет	20%	от 8,4%	37,5 млн	одобрение за 1 день
         ТКБ	75 лет	20%	от 7,9%	6 млн.	процент одобрения > 68%
         Сбербанк	75 лет	15%	от 7,3%	30 млн.	100% онлайн оформление
         Открытие	70 лет	10%	от 5,99%	30 млн.	скидка за онлайн-заявку 0,5%
         Альфа	70 лет	10%	от 2,99%	50 млн.	100% онлайн-оформление, до 3-х заемщиков

         Материал подготовлен на основе: официального сайта НБКИ, издания «Российская Газета», данных ПФР, официальной информации банковских учреждений

         Плюсы и минусы 40-летней ипотеки

         40-летняя ипотека — это ипотечный кредит, срок погашения которого составляет 40 лет. Их более длительные сроки позволяют снизить ежемесячный платеж. Компромисс — более высокие процентные расходы в течение срока ссуды.

         Ключевые выводы

         • Многие крупные банки и кредиторы, включая Федеральное жилищное управление (FHA), не предлагают ссуд на срок более 30 лет.
         • 40-летняя ипотека будет иметь более низкие ежемесячные выплаты, что может помочь вам позволить себе более дорогой дом и улучшить ваш денежный поток.
         • Эти ссуды часто имеют более высокие процентные ставки, и вы будете платить гораздо больше процентов в течение 40 лет, чем по краткосрочной ссуде.

         Основы

         Большинство ипотечных кредитов рассчитаны на срок от 15 до 30 лет; ипотека на 40 лет не так распространена.

         Однако, поскольку ссуда на 10 лет больше, ежемесячные выплаты по 40-летней ипотеке меньше, чем по 30-летней ссуде, и разница еще больше по сравнению с 15-летней ссудой.Меньшие платежи делают эти более длительные ссуды привлекательными для покупателей, которые:

         • Нужны минимальные ежемесячные платежи
         • Проблемы с денежным потоком
         • Пытаются протянуть, чтобы попасть в более дорогой дом

         Поскольку ипотека на 40 лет встречается не так часто, ее труднее найти. Вы не можете получить ссуду Федерального жилищного управления (FHA) сроком на 40 лет, а многие более крупные кредиторы не предлагают ссуды на срок более 30 лет. Вам понадобится хороший кредит, чтобы претендовать на его получение, если вы его найдете, и ваша процентная ставка по этим кредитам тоже может быть выше.

         Преимущества

         Главное преимущество 40-летних кредитов — это более низкий ежемесячный платеж. Кроме того, продление ссуды на 40 лет вместо 30 может означать возможность позволить себе больше жилья, что может быть плюсом для домовладельцев, пытающихся максимизировать свой доллар на жилье, позволяя им претендовать на получение как можно большего количества дома.

         Некоторые 40-летние ссуды являются результатом модификаций ссуды, процесса, в котором кредитор и заемщик работают вместе, чтобы реструктурировать ссуду и удержать заемщика у себя дома после финансовых неудач.

         Недостатки

         Хотя более низкие ежемесячные платежи могут быть привлекательными, всегда есть компромиссы. Использование 40-летней ипотеки означает, что вы будете платить больше процентов и медленнее увеличивать капитал. Используя калькулятор погашения кредита, вы увидите, насколько выше общие процентные расходы при 40-летней ссуде.

         Затраты на выплату процентов увеличиваются не только из-за более длительных временных рамок. 40-летняя ипотека также идет с высокими процентными ставками. Будьте готовы заплатить дополнительно 0,25% или больше, чем при 30-летней ипотеке.

         Если вы рассматриваете ипотеку на 40 лет, вам следует спросить себя, не пытаетесь ли вы купить дома больше, чем можете себе позволить.

         Сравнение ипотеки на 30 и 40 лет

         Обсуждение срока ипотеки означает обсуждение того, сколько времени потребуется для погашения ссуды. С каждым ежемесячным платежом вы платите проценты и погашаете часть остатка по кредиту. При 40-летней ипотеке с фиксированной ставкой ваш последний платеж в течение 40 лет полностью погасит ссуду.Процесс выплаты ссуды называется амортизацией.

         Когда вы меняете одну часть ссуды (например, процентную ставку или продолжительность ее погашения), вы меняете скорость ее погашения. При увеличении сроков погашение кредита происходит медленнее. Просчитайте цифры, чтобы увидеть, как ваши ежемесячные платежи варьируются между 15-летней, 30-летней и 40-летней ипотекой.

         Например, вы хотите занять 200 000 долларов на покупку дома. Под 4,5% кредит на 40 лет будет стоить 899 долларов в месяц.Измените 40-летний срок на 30-летний, и это будет стоить 1013 долларов в месяц или 114 долларов больше. Но посмотрите внимательнее: 40-летний заем обойдется вам в 431 580 долларов в качестве основного долга и процентов в течение срока действия займа, а 30-летний заем будет стоить вам 364 813 долларов — на 66 767 долларов меньше.

         Где взять ипотеку на 40 лет

         Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) требует, чтобы квалифицированная ипотека (QM) включала срок не более 30 лет, что делает 40-летнюю ссуду неквалифицированной ипотекой.Квалифицированная ипотека — это ипотека, которая соответствует определенным стандартам, установленным CFPB, которые предназначены для того, чтобы вы могли позволить себе ссуду.

         Неквалифицированная ипотека может по-прежнему подходить для вашей ситуации с заимствованием, но крупные кредиторы не считают их такими же безопасными, как другие ссуды, поэтому их не так много. (Крупные ссуды — это еще один тип неквалифицированной ипотеки, которая все еще предлагается на соответствующих условиях.) Такие продукты, как 40-летняя ипотека, было кратковременно легче найти до ипотечного кризиса 2008 года; в настоящее время они составляют крошечную долю от общего объема кредитов, выданных в США.С.

         Поскольку 40-летняя ипотека встречается редко, для ее поиска требуется немного больше времени. Скорее всего, вы найдете их у небольших частных кредиторов и кредитных союзов, и, возможно, вы с большей вероятностью столкнетесь с ними в местах с чрезвычайно горячими и дорогими рынками недвижимости (например, в Калифорнии).

         Альтернативы

         Ипотечный кредит на 40 лет может быть идеальным для вас. Если вы делаете свою домашнюю работу и тесно сотрудничаете со своим кредитором, вы можете решить, что это лучший вариант.Однако вам следует рассмотреть некоторые альтернативы и исключить их, прежде чем двигаться дальше.

         В зависимости от ваших целей и вашего кредита, беспроцентная ссуда может дать нечто подобное 40-летней ипотеке. Возможно, вам больше повезет с поиском ссуды только под проценты или ипотеки на 40 лет, в зависимости от рынка. Посмотрите, что предлагают банки, прежде чем принимать решение.

         Вам также следует подумать о том, чтобы брать меньше заемных средств и использовать более краткосрочный заем. Если вы хотите купить больше, чем следовало бы, позже легче попасть в беду.Убедитесь, что вы оставляете некоторый буфер в своем бюджете, чтобы покрыть непредвиденные расходы в будущем.

         Что такое ипотека на 40 лет? | Банковская ставка

         40-летняя ипотека — это жилищная ссуда, рассчитанная на погашение через 40 лет. Он может принести вам меньшие ежемесячные платежи, чем 30-летняя ипотека, но вы будете платить больше процентов на протяжении всего срока действия кредита. Поскольку ипотечные кредиты на срок более 30 лет считаются «неквалифицированными», их бывает трудно найти.

         Как работает ипотека на 40 лет?

         Помимо более длительного срока, ипотека на 40 лет работает так же, как и другие виды ипотеки.Вы можете получить один с фиксированной процентной ставкой или со ставкой, которая меняется со временем.

         • Ипотека с фиксированной ставкой : с ипотекой с фиксированной ставкой на 40 лет вы получаете фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение всего срока действия ссуды, поэтому вы знаете, какой будет каждый ежемесячный платеж. Он работает так же, как ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет или ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет; однако вы растягиваете график выплат на 40 лет.
         • Ипотека с регулируемой процентной ставкой : При 40-летней ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) ваша процентная ставка может колебаться в течение всего срока действия ссуды.40-летние ARM построены так же, как и их более краткосрочные аналоги. Например, ARM 5/1 дает вам фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет ссуды. Впоследствии ставка корректируется один раз в год до конца 40-летнего срока.
         • Беспроцентная ссуда : Некоторые кредиторы могут разрешить вам получить 40-летнюю ипотеку, которая требует выплаты только процентов в течение первых нескольких лет, обычно 10. После этого ссуда фактически становится 30-летней ипотекой с фиксированной процентной ставкой. Выгода состоит в еще меньших ежемесячных платежах, но это рискованно, потому что вы не создаете собственного капитала в течение первого десятилетия, и вы можете столкнуться с риском дефолта в будущем, не отбирая основную сумму кредита для погашения кредита. первые 10 лет.
         • Воздушный платеж : Еще более редким и рискованным является 40-летний ипотечный кредит с воздушным платежом. С этим типом ссуды вы начинаете совершать регулярные платежи, как с 40-летней ипотекой с фиксированной процентной ставкой, но в конце 30-го года вы должны выплатить весь остаток. погасить ипотеку. Если вы не можете позволить себе оплатить этот платеж до 30-го года, вы можете погрязнуть в дефолте. Федеральный закон, принятый после Великой рецессии, в целом запретил платежи воздушными шарами в отрасли.

         Преимущества ипотеки на 40 лет

         Основным преимуществом ипотеки на 40 лет является меньший ежемесячный платеж по ипотеке. Допустим, вы покупаете дом за 200 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 4 процента и 20-процентным первоначальным взносом. Сравнивая 30-летнюю ипотеку с 40-летней ипотекой с 40-летней ипотекой, вы сэкономите около 100 долларов в месяц на выплате.

         Однако, если сравнить 30-летнюю ипотеку с 40-летней ипотекой в ​​целом, можно заметить значительную разницу в стоимости в течение срока.

         Риски ипотеки на 40 лет

         Соблазн меньшими ежемесячными платежами может соблазнить вас, особенно если вы впервые покупаете жилье, но уплата большего процента в долгосрочной перспективе может быть не лучшим компромиссом для всех .

         «Несмотря на сокращение ежемесячных платежей, если вы должны выплачивать эти ссуды в течение всего срока, 40-летний срок увеличивает ваши общие платежи на десятки тысяч больше», — объясняет Стивен Хо, старший кредитный специалист цифрового банка Quontic. . «Лучше всего понять свой бюджет и посмотреть, что работает для вас в краткосрочной или долгосрочной перспективе.”

         В приведенном выше примере общая сумма процентов, выплаченных по 30-летней ссуде, составляет 114 993 доллара. По 40-летнему кредиту эта сумма увеличивается до 160 978 долларов. Ваш общий платеж по 30-летней ипотеке составляет 274 993 доллара, но с 40-летней ипотекой эта сумма подскакивает до 320 978 долларов — разница в 45 985 долларов.

         Мы использовали фиксированную процентную ставку 4 процента по обоим займам. Поскольку кредиторы берут на себя больший риск, предоставляя вам больше времени на 40-летний срок, в реальном сценарии у них могут быть более высокие процентные ставки.

         «Поскольку процентные ставки по ипотеке на 40 лет намного выше, это в конечном итоге приведет к увеличению общей стоимости кредита», — говорит Мэтт Эдстром, директор по маркетингу компании GoodLife Home Loans в Лагуна-Хиллз, Калифорния.

         Для сравнения: если бы процентная ставка составляла 4,5 процента, а не 4 процента, ваши ежемесячные платежи по ипотеке на 40 лет упали до всего лишь 45 долларов.

         Кроме того, с 40-летней ипотекой у вас может не быть доступа к большей части собственного капитала вашего дома в течение первых нескольких десятилетий после своевременных выплат по ипотеке. Скорость наращивания капитала с помощью 40-летней беспроцентной ссуды еще ниже, потому что вы будете платить нулевую основную сумму в течение определенного количества лет. Если вам нужны наличные деньги, важно наращивание собственного капитала, потому что вы можете занять под свой капитал, взяв ссуду под собственный капитал или кредитную линию под собственный капитал (HELOC).

         Более того, ссудодатели, выдающие ипотечные кредиты на 40 лет, могут вводить строгие требования к квалификации этих продуктов, чтобы снизить свой риск. Таким образом, вам может потребоваться более высокий кредитный рейтинг и более низкое отношение долга к доходу, чтобы претендовать на 40-летнюю ипотеку, чем для 30- или 15-летней ипотеки.

         «Я бы не рекомендовал ипотеку на 40 лет, если только это не единственный способ заплатить за то, что вам нужно», — говорит Эдстром. «Некоторые могут подумать, что это просто для того, чтобы они могли растянуть эти выплаты, чтобы позволить себе дом, который обычно может выходить за рамки их ценового диапазона.”

         Где взять ипотеку на 40 лет?

         Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) классифицирует ипотечные кредиты на срок более 30 лет как «неквалифицированные», поэтому большинство авторитетных банков и кредиторов не предлагают их. «Квалифицированная» ипотека — это ипотека, отвечающая определенным стандартам, гарантирующим, что потребители могут позволить себе ссуду в разумных пределах.

         Некоторые более мелкие банки и кредитные союзы могут предлагать их, однако, поэтому внимательно проверяйте кредиторов, которые делают это. Убедитесь, что вы сравниваете текущие ставки, и будьте осторожны, если получите предложение со ставкой, значительно превышающей текущую.Спросите своего кредитора, каковы требования к первоначальному взносу, а также подробную информацию о любых сборах, включая штрафы за предоплату.

         Альтернативы ипотеке на 40 лет

         Если вы ищете более низкие ежемесячные платежи, у вас есть варианты. Ваш кредитор может разрешить вам выплачивать ипотечные баллы или баллы дисконта заранее, чтобы снизить процентную ставку, что в дальнейшем приведет к сокращению ежемесячного платежа.

         30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой может иметь несколько более высокий ежемесячный платеж, но больше сбережений на протяжении всего срока действия ссуды.Вы также можете рассмотреть более краткосрочный ARM. Это может предложить более низкие кредитные ставки в начале вашего срока. По мере того, как вы откладываете больше и улучшаете свой кредит, вы можете рефинансировать ипотечный кредит с выгодной фиксированной ставкой до того, как ваш ARM будет сброшен.

         В целом 40-летняя ипотека может быть более рискованной, чем ее более распространенные аналоги, такие как 30-летняя или 15-летняя ипотека, поэтому внимательно взвесьте все за и против.

         Показанное изображение Лори ЛаПорте из Getty Images.

         Подробнее:

         ‘Забудьте об ипотеке на 15 лет.Сделайте 30 », — говорит миллионер, заработавший себя самостоятельно, — вот почему

         Когда ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня, может возникнуть соблазн рассмотреть возможность получения ипотеки на 15 лет вместо 30-летней.

         Розыгрыш: процентные ставки для 15-летних кредитов ниже, в настоящее время 2,65% по сравнению с 3,03% для 30-летних, согласно Bankrate.com. В сочетании с более короткими сроками вы будете платить существенно меньше процентов в целом, быстрее наращивать капитал и быстрее освободиться от долгов. Но есть загвоздка: ваши ежемесячные выплаты будут намного больше, чем при 30-летней ипотеке.

         «Это серьезное обязательство», — отмечает миллионер Стив Адкок, заработавший себя самостоятельно, который вышел на пенсию в свои 30 лет.

         Больше от Grow:
         «Никто не разбогател только за счет экономии денег», — говорит бывший пенсионер: Вот почему
         Поиск работы? Не повторяйте эту распространенную ошибку в сопроводительном письме
         Я выплатил долг в размере 60 000 долларов и превратил свою побочную работу в шестизначную работу

         «Возможно непопулярное мнение: забудьте о 15-летней ипотеке. Сделайте 30», — предложил Адкок в Twitter. ранее этим летом.«Почему? Потому что внесение дополнительных платежей может превратить это в 15-летний период. И вы можете уменьшить свои выплаты по ипотеке, если времена станут тяжелыми, а затем возобновить более высокие выплаты позже. Дайте себе варианты. Гибкость — это хорошо!»

         Adcock tweet

         Сравнение 15-летней ипотеки с 30-летней

         Если вы одолжите 200 000 долларов с 30-летней ипотекой по текущим ставкам, ваш ежемесячный платеж составит около 846 долларов. В течение срока кредита вы заплатите почти 105 000 долларов в виде процентов.

         Вместо этого выберите ссуду на 15 лет, и ваши платежи будут примерно на 500 долларов больше, или около 1348 долларов в месяц.Но вы заплатите всего около 43000 долларов по процентам, что вдвое меньше, чем по 30-летнему кредиту.

         Большинство домовладельцев получают выгоду от «супер-пупер гибкой ипотеки»

         Точка зрения Адкока на самом деле не является непопулярной. Финансовые эксперты сходятся во мнении, что гибкость более низких ежемесячных выплат по ипотеке важна для многих домовладельцев.

         «Я объяснил это клиентам таким образом», — говорит Марк Ла Спиза, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент Vermillion Financial Advisors в Южном Баррингтоне, штат Иллинойс.«Если бы у вас была ипотека на 15 лет и гибкая ипотека на 15 лет, как вы думаете, какую из них вы бы выбрали?»

         Затем большинство из них спрашивают, что влечет за собой «супер-гибкая» ипотека. «Если вам нужны наличные, выплаты могут упасть на 20% в любое время, — говорит он, — а ставка всего на четверть пункта выше», чем у обычного 15-летнего кредита.

         Ключевым моментом, по словам La Spisa, является «15-летняя супер-пупер гибкая ипотека» — это 30-летняя ипотека, которую, как предложил Адкок, вы окупаете быстрее, чем позволяют ваши финансы.

         Когда ваше финансовое положение позволяет, вы можете вложить дополнительные деньги в свой баланс и быстрее выплатить ссуду — как выразился Адкок, превратив ее в 15-летнюю. Но когда денег мало, вы можете воспользоваться более низкими выплатами за 30 лет и использовать разницу для оплаты других счетов, — говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate. Вы не привязаны к этому крупному платежу.

         «Деньги в банке оплатят счета, а собственный капитал — нет», — говорит Макбрайд.

         Гибкость более низкого платежа по ипотеке также помогает, если у вас есть другая цель, которую нужно преследовать, например, пополнение вашего чрезвычайного фонда, погашение долга с высокой процентной ставкой или получение пенсионных сбережений.Учитывая низкую процентную ставку по ипотеке, вложение разницы может быть особенно разумным шагом.

         «Фиксированная ставка на 15 лет может быть отличным выбором, но это часто для тех, кто уже поставил другие флажки: они уже исчерпали свои пенсионные сбережения, не имеют долга с высокими процентами и имеют достаточные сбережения», — говорит Макбрайд. «К сожалению, слишком мало людей отметили все эти флажки».

         Статья «Забудьте об ипотеке на 15 лет.До 30, говорит самодельный миллионер « первоначально опубликовано на Grow + Acorns .

         Шесть основных ипотечных ошибок

         Во время Великой рецессии экономика США сильно пострадала из-за потери права выкупа закладных. Заемщики по всей стране испытывали проблемы с выплатой ипотечных кредитов. В то время многие заемщики пытались рефинансировать свои ипотечные кредиты.

         Даже у домовладельцев высокого класса были проблемы с потерей права выкупа.Почему у стольких граждан возникли проблемы с ипотекой? Вот шесть распространенных ипотечных ошибок, даже по сей день.

         Ключевые выводы

         • Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой предлагают низкую начальную ставку, что приводит к более низким выплатам; однако процентная ставка сбрасывается через установленный период времени.
         • Отсутствие первоначального взноса по ипотеке может повысить вероятность того, что дом заемщика окажется «под водой».
         • Обратная ипотека имеет высокие первоначальные затраты, пронизана многочисленными комиссиями и приводит к потере капитала в вашем доме.
         • Более длительные сроки для ипотечных кредитов приводят к уменьшению собственного капитала в доме и увеличению выплачиваемых процентов, что затрудняет переезд владельцу.
         • Экзотические ипотечные продукты могут привести к накоплению у покупателей отрицательного капитала.

         1. Ипотека с регулируемой процентной ставкой

         Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) может показаться мечтой домовладельца. Эти ипотечные кредиты начинаются с низкой процентной ставки заемщика в течение первых двух-пяти лет. Они позволяют вам покупать дом большего размера, чем вы обычно можете претендовать, и иметь более низкие и доступные платежи.

         Однако через два-пять лет процентная ставка возвращается к рыночной, которая, как правило, выше. Это не проблема, если заемщики могут просто вывести капитал из своих домов и рефинансировать его по более низкой ставке после ее сброса.

         В качестве альтернативы, если покупатель не оставался в доме надолго, он мог уже быть продан к тому времени, когда цена изменилась. Этот вид ипотеки может быть хорошим выбором для тех, чья работа требует частых переездов.

         Но не всегда так получается.Когда цены на жилье падают, заемщики, как правило, обнаруживают, что не могут рефинансировать существующие ссуды. В результате многие заемщики сталкиваются с большими выплатами по ипотеке, которые в два-три раза превышают первоначальные платежи.

         Покупки у разных кредиторов, предоставление полной и правдивой информации о вашей заявке на ипотеку и решение кредитных проблем по мере их возникновения — лучшие шаги, которые вы можете предпринять для получения справедливой и практичной ипотеки.

         2. Без авансового платежа

         Одним из факторов, спровоцировавших кризис субстандартного кредитования, стало то, что многие компании предлагали заемщикам ссуды без предоплаты.Вот почему это стало проблемой. Первоначальный взнос имеет двоякое назначение. Во-первых, это увеличивает размер собственного капитала вашего дома, одновременно уменьшая сумму денег, которую вы должны по нему. Во-вторых, первоначальный взнос гарантирует, что у вас есть скин в игре.

         Заемщики, которые вносят большие авансовые платежи, с гораздо большей вероятностью попытаются сделать все возможное для выплаты ипотечных выплат, поскольку они не хотят терять свои вложения.

         С другой стороны, многие заемщики, которые практически ничего не вкладывают в свои дома и оказываются перевернутыми по своей ипотеке, в конечном итоге просто уходят, потому что они должны денег больше, чем стоит дом.Чем больше заемщик должен, тем больше вероятность, что он уйдет, передав ипотеку в обращение.

         3. Ссуды лжецов

         Термин «лживые ссуды» может показаться сомнительным, но такие ссуды были невероятно популярны во время бума на рынке недвижимости до обвала ипотечных кредитов, который начался в 2007 году. Ипотечные кредиторы быстро выдавали их, а заемщики быстро их принимали. Для получения ссуды-лжеца практически не требуется никакой документации и никакой проверки. Кредит основан на заявленных доходах заемщика, заявленных активах и заявленных расходах.

         Они названы так потому, что заемщики имеют тенденцию лгать, завышая свой доход, чтобы купить дом побольше. Некоторые люди, получившие ссуду лжецом, даже не имели работы. Проблемы начинаются, как только покупатель попадает в дом.

         Поскольку выплаты по ипотеке должны производиться за счет фактического дохода, а не заявленного дохода, заемщик не может постоянно производить выплаты по ипотеке. Они отстают в выплатах и ​​в конечном итоге сталкиваются с банкротством и потерей права выкупа.

         4.Обратная ипотека

         Если вы смотрите телевизор, вы, вероятно, видели, что обратная ипотека рекламируется как решение всех ваших проблем с доходами. Обратная ипотека — это ссуда, доступная домовладельцам в возрасте 62 лет и старше, которая использует собственный капитал из их дома для обеспечения потока дохода. Имеющийся капитал выплачивается заемщикам в виде постоянного потока платежей или единовременной выплаты, такой как аннуитет.

         Получение обратной ипотеки имеет множество недостатков. Есть высокие первоначальные затраты.Сборы за оформление, ипотечное страхование, страхование титула, оценочные сборы, гонорары адвокатам и прочие сборы могут быстро съесть капитал. Хотя заемщик по-прежнему сохраняет право собственности на дом и, следовательно, «владеет» домом, обратная ипотека может иметь большие последствия для их детей.

         Однако это зависит от того, как был оформлен заем; Наиболее распространенным видом обратной ипотеки является конверсионная ипотека под залог собственного капитала (HECM). Это означает, что если дети заемщика хотят сохранить дом, им необходимо выплатить оставшуюся часть ссуды или 95% оценочной стоимости дома.

         5. Более длительная амортизация

         Возможно, вы думали, что 30 лет — это самый длительный срок, который вы можете получить по ипотеке, но некоторые ипотечные компании теперь предлагают ссуды на срок до 40 лет. Более того, популярность ипотеки на 35 и 40 лет постепенно растет. Почему? Они позволяют людям покупать дом большего размера за гораздо меньшую плату.

         40-летняя ипотека может иметь смысл для 20-летнего человека, который планирует оставаться в доме в течение следующих 20 лет, но не имеет смысла для других людей.Процентная ставка по 40-летней ипотеке будет немного выше, чем по 30-летней. Это составляет намного больше процентов за 40 лет, потому что банки не собираются давать заемщикам 10 дополнительных лет для выплаты по ипотеке, не вернув ее в конце.

         У заемщиков также будет меньше капитала в своих домах. Основная часть платежей в течение первых 10–20 лет будет в основном выплачиваться по процентам, что делает переезд заемщика практически невозможным. Это также затрудняет выход на пенсию, если вы делаете выплаты до 70 лет.

         6. Экзотические ипотечные продукты

         Другие типы ипотечных кредитов, разработанные до Великой рецессии, также привели к потере права выкупа. Кредиторы придумывали всевозможные экзотические продукты, которые воплотили мечту о домовладении в реальность. Некоторые домовладельцы просто не понимали, во что ввязываются. Два примера:

         • Ссуды под проценты могут снизить выплаты на 20–30%. Эти ссуды позволяют заемщикам жить в доме несколько лет и платить только проценты.
         • Ссуды на имя вашего платежа позволяют заемщикам точно решить, сколько они хотят платить по ипотеке каждый месяц.

         Уловка для обоих продуктов заключается в том, что по истечении определенного периода должен быть выплачен крупный основной платеж. Все эти продукты известны как продукты с отрицательной амортизацией. Вместо того, чтобы наращивать собственный капитал, заемщики наращивают отрицательный капитал. Они увеличивают сумму своей задолженности каждый месяц, пока их долг не обрушится на них, как на груду кирпичей.Экзотические ипотечные продукты привели к тому, что многие заемщики не смогли получить свои ссуды.

         Итог

         Дорога к домовладению полна ловушек. Избегать их — один из ключей к тому, чтобы избежать финансовых проблем. Возможно, стоит иметь в виду хорошую пословицу: если что-то кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть.

         Когда вы слишком стары для 30-летней ипотеки?

         Для покупателей жилья в возрасте от 20 до 30 лет ипотека на 30 лет может быть идеальным способом профинансировать дом своей мечты.Оставайтесь в этом доме на протяжении всей своей карьеры, и это окупится к тому времени, когда им исполнится 50 или 60 лет — именно тогда они подумают о выходе на пенсию.

         Но для пожилых людей, которые хотят купить дом, возникает естественный вопрос, есть ли момент, когда вы слишком стары для 30-летней ипотеки. Короткий ответ заключается в том, что вы никогда не слишком стары, чтобы искать 30-летнюю ипотеку, но это не делает ее хорошей идеей для каждого пожилого покупателя жилья, которому требуется финансирование для совершения покупки.

         Речь не идет о возрасте

         Причина, по которой вы никогда не становитесь слишком старыми, чтобы получить ипотеку, заключается в том, что кредиторы незаконно дискриминируют по возрасту. В соответствии с Законом о равных возможностях кредитования возраст является лишь одним из нескольких факторов, которые кредиторы не могут использовать при принятии решений по ипотеке или другим кредитам.

         Однако это не означает, что каждому пожилому заемщику будет легко получить разрешение банка на получение ипотечной ссуды. Это потому, что независимо от того, сколько вы лет или молоды, вы все равно должны иметь возможность доказать своему кредитору, что у вас есть финансовые средства для выплаты ипотечных выплат.Обычно это намного проще сделать тем, кто все еще работает и зарабатывает зарплату, чем тем, кто вышел на пенсию.

         Пенсионеры, как правило, должны будут продемонстрировать, что какой бы доход они ни получали — будь то социальное обеспечение, пенсия на рабочем месте, доход от сдачи в аренду, инвестиционный доход на пенсионное гнездышко или другие источники — оставит их в выгодном положении. чтобы выплатить ипотечный кредит, и у них все еще остается достаточно денег, чтобы покрыть основные расходы на жизнь.

         Соображения при принятии решения о получении 30-летней ипотеки

         При принятии решения о том, пытаться ли получить 30-летнюю ипотеку, вы захотите принять во внимание следующее:

         • Будет ли у вас достаточно денежный поток для покрытия ежемесячных выплат по ипотеке как сейчас, так и в будущем? Это самый важный вопрос, который стоит задать себе.Если вы ожидаете каких-либо будущих изменений в вашем общем доходе, вы не хотите ставить себя в положение, когда вы внезапно больше не сможете производить свои платежи.
         • Если вы живете в месте, где налоги на недвижимость повышаются из года в год, будет ли более высокое налоговое обязательство затруднить выплату ипотечных платежей? Даже с 30-летней фиксированной ипотекой, при которой вы будете вносить одни и те же ежемесячные платежи по ипотеке в течение всего срока ссуды, рост дополнительных расходов, таких как налоги, может превратить то, что когда-то было доступным вариантом, в недоступное.
         • Если вы состоите в браке, как смерть одного супруга повлияет на финансовое положение другого? Для многих пар пенсионеров смерть супруга приводит к резкому снижению общей суммы пособий по социальному обеспечению, получаемых пережившим супругом. Многие частные пенсии также перестают выплачивать выплаты в случае смерти работающего супруга, что может оставить оставшуюся в живых без финансовой поддержки.
         • Может ли другой тип ипотеки быть более подходящим, исходя из вашей ситуации и жизненных планов? Например, человек, которому исполняется 50 лет, может рассмотреть возможность получения ипотеки на 15 лет вместо 30-летней с целью выплаты дома к 65 годам — ​​типичному возрасту выхода на пенсию.
         • Наконец, что будет с домом и ипотекой после вашей смерти (и вашего супруга, если вы состоите в браке)? Если вы ожидаете, что ваши близкие продадут дом, вам не обязательно беспокоиться об ипотеке. Однако, если вы хотите, чтобы члены семьи могли оставаться в доме, то создание отдельных условий для погашения ипотеки — например, с использованием полиса страхования жизни — может быть разумным шагом.

         Что такое ипотека на 40 лет | NextAdvisor с TIME

         Редакционная независимость

         Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

         Иногда больше времени на выплату ипотеки — это разница между созданием или нарушением ежемесячного бюджета.

         Для некоторых это означает поиск ипотечной ссуды на 40 лет вместо ссуды на 15 или 30 лет, которые встречаются гораздо чаще.

         Найти кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты на 40 лет, вероятно, будет непросто, поскольку их предлагают не многие кредиторы.Но поскольку сроки более длительные, эти ипотечные кредиты предлагают более низкие ежемесячные платежи, что может сделать их более привлекательными для новых покупателей.

         Pro Tip

         Чтобы иметь право на 40-летнюю ипотеку, вам нужен хороший кредитный рейтинг, солидный первоначальный взнос и стабильная карьера с достаточным регулярным доходом.

         Однако более низкие ежемесячные платежи обходятся дорого: вы заплатите гораздо больше процентов в течение срока кредита, чем при 30-летней ипотеке. Вдобавок к этому, 40-летние ипотечные ставки, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем 30-летние ипотечные кредиты.

         Вот что нужно знать о том, как работает 40-летняя ипотека, каковы ее плюсы и минусы и где получить 40-летнюю ипотечную ссуду.

         Что такое ипотека на 40 лет?

         Ипотечный кредит на 40 лет — это жилищный заем со сроком погашения 40 лет (480 месяцев). Большинство ипотечных кредитов выплачиваются в течение 15 или 30 лет. Фактически, по словам Фредди Мака, 90% ипотечных жилищных кредитов предоставляются на 30-летний срок.

         Те, кто выбирает ипотеку на 40 лет, обычно делают это, потому что ежемесячные платежи ниже, что обеспечивает более доступный способ покупки дома в краткосрочной перспективе.

         Как работает ипотека на 40 лет?

         В целом ипотека на 40 лет аналогична ипотеке на 15 и 30 лет. Они предлагаются банками и кредитными союзами, взимают различные комиссии, устанавливают условия займа и фиксированные или регулируемые годовые ставки.

         Заемщики, выбравшие ссуду на 40 лет с фиксированной процентной ставкой, ежемесячно выплачивают одинаковую сумму в счет основной суммы долга и процентов. Те, кто выбирает 40-летнюю ипотеку с регулируемой ставкой, платят фиксированную ставку в течение установленного периода, обычно от пяти до 10 лет, прежде чем ставка изменится.

         Существуют также ипотечные ссуды на 40 лет, которые позволяют вам получать более низкие ежемесячные платежи в течение нескольких лет, прежде чем придется выплачивать крупную единовременную сумму при наступлении срока погашения ссуды. Или вы можете выбрать ипотеку на 40 лет, по которой вы платите только проценты за определенный период, прежде чем ваши платежи пойдут как на основную сумму, так и на проценты.

         Плюсы и минусы 40-летней ипотеки

         Основным преимуществом 40-летней ипотеки является то, что у вас есть возможность держать в кармане больше денег каждый месяц, по словам Джереми Сопко, генерального директора Nations Lending in Independence, штат Огайо.«Ваши ежемесячные платежи действительно будут меньше, потому что вы растягиваете сроки погашения более чем на 40 лет», — говорит он.

         Райан Шучман, инвестиционный консультант и партнер компании Cornerstone Financial Services в Саутфилде, штат Мичиган, объясняет, что 40-летняя ипотека привлекает тех, кто заботится о прибыли. «Например, по 40-летнему займу в размере 250 000 долларов под 3,25% выплата составит 931 доллар в месяц. Те же условия по 30-летней ипотеке будут составлять 1088 долларов, или на 157 долларов больше в месяц », — отмечает Шучман.«Таким образом, ссуда на 40 лет может позволить семье с ограниченным бюджетом получить домовладение».

         Общая стоимость ипотечного кредита

         8

         Год Ипотека

         Срок займа	Начальный остаток	Процентная ставка	Ежемесячный платеж	Общая сумма выплаченных процентов
         250 000 долл. США	3,25%	931 долл. США	197 051 долл. США	447 051 долл. США
         30-летняя ипотека	250 000 долл. США	3.25%. «40-летняя ипотека может помочь вам, особенно если вы хотите дом побольше или дороже и хотите получить больше за свои деньги», — говорит Миллер. Главный недостаток 40-летней ипотеки: вы заплатите больше общих затрат в течение срока действия кредита. Во-первых, более медленное погашение ипотеки означает, что больше ваших платежей идет на проценты.Кроме того, с вас, вероятно, будет взиматься более высокая процентная ставка за привилегию продления срока погашения на 40 лет по сравнению с 30-летней ипотекой. Еще один недостаток? Вы будете наращивать капитал в своем доме гораздо медленнее. Учтите, что если вы рефинансируете ссуду или продадите свой дом до истечения 40 лет, вы заработаете меньше капитала, чем если бы вы сделали это с помощью более краткосрочной ссуды, — говорит Шухман. 40-летняя ипотека по сравнению с 30-летней Основное различие между 40-летней и более краткосрочной ипотечной ссудой заключается в продолжительности времени, которое потребуется для полной выплаты ссуды. «Самым большим преимуществом долгосрочного кредита является более низкий ежемесячный платеж», — говорит Сопко. «Вы распределяете эти выплаты на более длительный период времени, и поэтому у вас больше времени для выплаты долга. Это означает меньший ежемесячный счет ». Однако эти преимущества имеют высокую цену. «Погашение долга займет больше времени. И, если вы решите не делать никаких дополнительных платежей, вы потратите значительно больше денег в течение срока действия кредита, потому что вы платите более высокую процентную ставку и делаете больше платежей », — предупреждает Сопко. Как получить ипотечный кредит на 40 лет На самом деле не каждый кредитор предлагает ипотечный кредит на 40 лет. Кроме того, может быть сложнее претендовать на него. «Они не так широко распространены, многие ипотечные программы их не поддерживают, и в большинстве случаев вам понадобится исключительный кредит. Получить ссуду на 40 лет сложнее, чем на традиционную ссуду на 10, 20 или 30 лет », — поясняет Сопко. Поэтому, прежде чем подавать заявление на 40-летнюю ипотеку, обязательно проверьте свой кредитный профиль и свое финансовое положение.. «Кредиторы ужесточили критерии кредитования. Вы должны показать, что зарабатываете достаточно денег, чтобы позволить себе дом », — говорит Миллер. Кроме того, вы не сможете получить ипотеку на 40 лет, если подаете заявку на ссуду, обеспеченную государством, например ссуду FHA, USDA или VA. Чтобы найти поставщиков ипотечных кредитов на 40 лет, внимательно ищите и покупайте в Интернете и проконсультируйтесь с независимым ипотечным брокером, — рекомендует Шучман. Подходит ли вам ипотека на 40 лет? Прежде чем подавать заявку на получение кредита на 40 лет, убедитесь, что вы точно понимаете, во сколько он вам будет стоить.«Вы, без сомнения, потратите больше денег на покупку дома, если потратите полные 40 лет на выплату долга», — говорит Сопко. «Да, ежемесячные платежи ниже, но в долгосрочной перспективе вы потратите больше». По этим и другим причинам Шучман считает, что ипотека на 40 лет того не стоит. «Большинство ипотечных кредитов выплачиваются между пятью и семью годами срока действия кредита. С этой точки зрения большинству заемщиков следует вместо этого использовать 30-летние продукты и получать минимально возможные процентные ставки и расходы по ссуде », — говорит он. Покупка с новой работой 2 года работы не всегда нужны для покупки дома Сильный стаж работы доказывает, что у вас есть стабильный доход и способность выплачивать ссуды. Но не у всех долгий стаж работы. Может быть, вы впервые покупаете дом, только начинающий свою карьеру. Может быть, вас уволили и вы недавно вернулись на работу. Есть множество сценариев где двухлетний стаж работы просто нереален. К счастью, кредиторы понимаю это. И у них есть правила, которые помогут соискателям, только начинающим на новой работе. Если вы найдете кредитора, готового работать с вами, вы можете купить дом без особой — или какой-либо — истории работы. Подтвердите право на покупку дома (13 августа 2021 г.) В этой статье (Перейти к…) Примечание редактора: В этой статье обсуждаются стандартные правила трудового стажа для основных кредитных программ.Благодаря COVID-19, некоторые правила проверки занятости ужесточили в последнее время, особенно для самозанятых заемщиков. Если у вас есть вопросы или опасения по поводу вашего права на льготы, свяжитесь с кредитором, чтобы обсудить ваши варианты. Как получить жилищный кредит без двухлетнего занятость Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, кредитор хочет знать, что вы можете и вернете свой кредит. Ваш кредитный рейтинг представляет вашу готовность к погашать.Ваш доход представляет собой способность выплатить вознаграждение за . Однако кредиторы понимают, что тот, кто проработал менее 2 лет, может быть идеально возможность погасить ипотеку. Вот почему есть обходные пути к 2-летнему правилу найма для квалифицированных кандидатов: Вы можете получить ипотеку, даже если вы только начинаете свою карьеру. Вам не всегда нужны годы и годы опыта работы, чтобы получить одобрение жилищного кредита.Иногда кредитор одобряет вас только на основании предложения о работе; особенно для высокооплачиваемых должностей, таких как врачи и юристы Если вы работаете в перерывах между работой, вы все равно можете получить одобрение на получение ипотечной ссуды. Кредиторы могут одобрять жилищные ссуды на основании письма с предложением для людей, которые временно работают или начинают новую компанию, когда они переезжают. Чтобы получить ипотечный кредит, вам не нужны два года обычной работы. Многие кредиторы будут рассматривать альтернативную информацию о доходах для самозанятых, подрядчиков или рабочих Если вы ища ипотечный кредит без долгого стажа работы, уловка в том, чтобы найти кредитор, который готов работать с вами. Вы могли бы быть возможность найти кредитора в Интернете, особенно если вы работаете не по найму ищу ссуду для выписки из банка. Однако кредиторы часто предпочитают работать с заемщиками один на один, когда они оценивают и одобрение нестандартных заявок на жилищный кредит. Итак, если вы хотите получить ипотеку без двухлетнего стажа работы, вам, вероятно, придется свяжитесь с кредиторами напрямую и спросите о возможных вариантах. Подберитесь с ипотечным кредитором (13 августа 2021 г.) Можно ли получить ипотеку без работы? Утвердить для получения ипотеки, кредиторы должны убедиться, что у вас достаточно дохода, чтобы с комфортом совершать платежи. Из-за этого сложно — но не невозможно — купить дом без работы. Вот несколько стратегий, которые стоит изучить, если вы в настоящее время не работаете: Квалифицируйтесь на основании письма с предложением о новой работе. Как мы уже упоминали выше, можно получить ипотечный кредит, если вы в настоящее время не работаете, но скоро начнете новую работу. Многие кредиторы одобрят вас на основе письма-предложения и подтверждения приема на работу от вашего будущего работодателя Получите право на работу с партнером или супругой. Если вы безработный, но покупаете дом с партнером или супругой, вы можете претендовать на получение ипотечной ссуды, исходя только из дохода и кредита этого человека. Квалифицируйтесь на основе ваших активов. Квалификация с инвестиционным доходом . Кредиторы могут дать вам право на получение ипотеки на основе выплаты дивидендов и процентов от инвестиций, которыми вы владеете.Но они должны быть значительными, если они являются вашим единственным источником дохода для получения квалификации. Подробнее здесь Как всегда, правила различаются в зависимости от кредитора. Если вы в настоящее время безработный, ваши шансы на получение ипотека будет сильно зависеть от вашей уникальной ситуации. Ваш лучший ставка? Пообщайтесь с несколькими разными кредиторами, чтобы понять, какие варианты и что вы хотите нужно сделать, чтобы претендовать на жилищный заем. Подтвердите право на покупку дома (13 августа 2021 г.) Можете ли вы претендовать на ипотеку при безработице? доход? В большинстве В таких случаях доход по безработице не может быть использован для получения ипотечной ссуды. Если бы вы были уволены и только что начали получать безработицу, вам придется подождать, пока вы начать новую работу — или, по крайней мере, иметь в руках письмо с предложением — купить дом. Единственный Исключением из этого правила являются сезонные рабочие, которые регулярно получение безработицы. Для пример: Вы работаете по контракту шесть месяцев в году и зарабатываете 90 тысяч долларов Вы получаете доход по безработице в остальные шесть месяцев года Вы сохраняете такой же график и уровень дохода не менее двух лет Кредитор может утвердить вас на основе вашего регулярного дохода и дохода по безработице вместе со средним годовым доходом за последние 2+ года Однако, это редкий сценарий, ограниченный сезонными рабочими.Почти в каждом другом В этом случае доход по безработице не поможет вам получить ипотеку. Как ипотечные кредиторы определяют вашу историю работы Типично для кредиторов рассмотреть ваши последние два года работы. Но это не значит вы должны быть на одной и той же работе в течение последних двух лет. Как правило, кредиторы принять двухлетний опыт последовательной работы в той же области. Пример: если бы вы были штатным бухгалтером в индустрии программного обеспечения и сменили место работы, чтобы штатный бухгалтер в области медицины, который будет считаться приемлемый боковой ход со стороны кредитора Далее, есть нетрадиционные, но приемлемые истории. Пример: Предположим что вы потратили последние четыре года на получение степени бухгалтерского учета и Летом работал на нескольких временных бухгалтерских должностях. На После окончания учебы вы устроились на штатную бухгалтерскую должность. Тот факт, что ты только работать полный рабочий день в течение года, вероятно, не повредит вашей ипотеке шансы на одобрение Однако долгая трудовой стаж не поможет, если вы перепрыгнули между множеством разных рабочие места и отрасли. Пример: У вас есть 10-летний стаж работы.Но ты год бухгалтером проработал, перешел на барменскую пару лет, затем на маркетинг, и теперь вы персональный тренер с шестимесячным опытом работы. Кредитор будет , а не см. это как надежный отчет о доходах В общем, ваш кредитор просто хочет убедиться, что доход вашей семьи стабильный и будет продолжаются в течение не менее трех лет. Подтвердите право на покупку дома (13 августа 2021 г.) Как долго вы должны быть на работе, чтобы получить квалификацию, по типу ипотеки Сколько именно у вас нужно работать, чтобы получить ипотечный кредит? Как и многие вещи в ипотечное кредитование, ответ — «как много.”Требования при приеме на работу история зависит от типа ссуды. Если вы находитесь на краю ипотечный кредит, соответствующий вашей истории работы, стоит изучить различные виды ипотеки, чтобы выбрать наиболее подходящий. Ниже приводится разбивка как долго вы должны работать, чтобы претендовать на каждый основной вид кредита. Тип кредита Требуемый стаж работы Обычный Два года связанной истории.Должен быть на текущей работе 6 месяцев, если у соискателя есть пробелы в работе Кредит FHA Два года связанной истории. Должен быть на текущей работе 6 месяцев, если у соискателя есть пробелы в работе Кредит ВА Два года или соответствующее образование или военная служба. Если на военной службе, должно быть более 12 месяцев с даты выпуска Кредит USDA Нет минимума в текущей позиции; доказать двухлетнюю работу или связанную с ней историю Обычные правила приема на работу по ипотеке Обычные ссуды — самые популярный тип ипотеки — обычно требуется работа не менее 2 лет история квалифицируется. Однако меньше двух лет может быть приемлемым, если профиль заемщика демонстрирует «положительный факторы », чтобы компенсировать более короткую историю доходов. Эти компенсирующие факторы может включать: Образование —Например, , у вас есть четырехлетняя степень в области, в которой вы сейчас работаете . Это образование почти всегда считается историей работы. Новые выпускники обычно имеют нет проблем с квалификацией, несмотря на новую работу Письмо с объяснением вакансии изменить — Если вы недавно сменили вакансию, и изменились поля, попробуйте связать их вместе большим пояснительным письмом.Представить Дело в том, почему эта новая работа является продолжением вашей предыдущей. Какие навыки ты построил там то, что сейчас используешь? Имейте в виду, что Вышеуказанное относится только к оплачиваемой работе с полной занятостью. Скорее всего, вам понадобится минимум два года надежного дохода, если вы в основном зарабатываете бонусы, сверхурочные, комиссионные или доход от самозанятости. А если взять на во-вторых, подработка для дополнительного заработка, вам понадобится двухлетний стаж, чтобы кредиторы должны это учитывать. Подтвердите свое право на получение обычного кредита (13 августа 2021 г.) Правила найма по ипотеке FHA FHA более снисходительно относится к История работы. FHA кредитных руководящих принципов государства что предыдущая история в текущей позиции не требуется. Однако, кредитор должен документально подтвердить два года предыдущей работы, обучения или служба в армии, и объясните любые пробелы. Если расширенный зазор В настоящее время соискатель должен быть трудоустроен на текущую работу в течение шести месяцев, плюс показать двухлетнюю историю работы до перерыва. Кредиторы FHA хотят видеть что вы подходите для своей нынешней должности и, скорее всего, оставаться в этом или лучшем положении в будущем. Не волнуйтесь, если у вас есть часто меняла работу за последние два года. Это приемлемо до тех пор, пока каждая смена работы была успехом в вашей карьере. Написать письмо, объясняющее, как каждое движение помогло вашей ситуации — подробнее деньги, больше обязанностей, компания с большими возможностями. Как и в случае с другими видами ссуд, FHA требует двухлетней документированной истории сверхурочных, премиальных и других переменный доход. Подтвердите право на получение кредита FHA (13 августа 2021 г.) VA ипотечные правила найма Кредиты на сумму ВА позволяют получить квалификацию, проработав менее двух лет. Кредитор документирует вашу работу анамнез и запрашивает подтверждение соответствующего образования или военной службы. Эти кредиты более жесткие если у вас общий стаж работы менее 12 месяцев (включая все рабочие места).В Кредитор VA может запросить вероятность продолжения работы у вашего текущего работодатель. Дополнительно кредиторы изучить прошлое обучение или соответствующий опыт. VA требует, чтобы кредитор доказать, что соискатель обладает необходимыми навыками для текущей работы. Для действующей армии члены службы, кредиторы VA считают доход стабильным, если заявитель более 12 месяцев с даты его освобождения. Подтвердите право на получение кредита VA (13 августа 2021 г.) Правила занятости по ипотеке USDA Ипотечные кредиты USDA предлагают много такие преимущества, как нулевой первоначальный взнос и гибкость кредитного рейтинга.К тому же они очень снисходительно относятся к трудовому стажу. Согласно руководству, не существует минимального срока, в течение которого кандидаты должны работать в своем текущем положение до подачи заявления на ипотеку. Кандидат должен просто задокументировать историю работы за предыдущие два года. Ничего страшного, если он или она меняли работу. Однако заявитель должен объяснить любые существенные пробелы или изменения. Если вы заявитель USDA, вы должны документально подтвердить, что вы работали над или получили степень через стенограммы колледжа во время перерыва.Или докажи свою военную службу с выписными бумагами. Оба эти фактора помочь удовлетворить ваши требования к истории работы. Пока вы можете претендовать на ссуду USDA с новой работой, вы должны доказать, что ваша текущая должность стабильная, так что вы можете производить платежи по ипотеке в долгосрочной перспективе. Подтвердите право на получение кредита USDA (13 августа 2021 г.) Какой доход вам нужен для ипотеки? Чтобы получить одобрение ипотеки, Важна не только ваша работа, но и ваш доход. Однако методы, которые большинство ипотечных кредиторов используют для расчета дохода, могут поставить некоторых заемщиков в невыгодное положение. Это связано с тем, что не весь доход может считаться «квалифицируемым» доходом. Вот как большинство кредиторов просмотреть различные виды доходов, когда дело доходит до ипотеки: Вид дохода Требуется многолетняя история Заработная плата Можно использовать всю сумму немедленно, с письмом-предложением или квитанцией о первой выплате Бонус Требуется двухлетняя история Комиссия Двухлетняя история требуется, если доход превышает 25% Сверхурочные Кредитор получит среднюю прибыль OT за два года Почасовая Предпочтительно использовать среднее значение за два года, если часы меняются. 2-я работа Двухлетняя история одновременной работы на обеих должностях Как зарплата рассчитан на ипотеку Когда ваш доход составляет годовая зарплата, ваш кредитор делит ваш годовой валовой (до налогообложения) доход на 12 месяцев, чтобы определить ваш ежемесячный доход. Как правило, вы не необходимо показать двухлетнюю историю — особенно для вакансий, требующих конкретных обучение или опыт. Как начислены бонусы по ипотеке Когда вы приносите домой годовая зарплата плюс бонус, ваш кредитор рассчитывает ваш доход в двух частях. Во-первых, ваш кредитор делит вашу годовую зарплату на 12 месяцев, чтобы определить ваш ежемесячный доход. Тогда ваш кредитор смотрит на бонусный доход отдельно. Если вы получили бонусный доход не менее двух лет, и работодатель указывает, что бонусный доход будет продолжаться, кредиторы могут это учитывать «Квалификационный» доход. Страховщики обычно разделите свой бонусный доход за последние два года на 24 месяца, чтобы получить ежемесячный Всего. Однако, как и в случае с любой доход, если кредиторы увидят, что он снижается из года в год, они могут выберите дисконтировать или даже проигнорировать этот доход. Каков почасовой доход рассчитано под ипотеку Обычно кредиторы умножьте свою почасовую ставку на среднее время вашей работы. В таблице ниже показано Руководство Fannie Mae по расчету доходов. Как часто выплачиваются Как определить ежемесячный доход Ежегодно Годовая заработная плата брутто / 12 месяцев Ежемесячно Использовать ежемесячную сумму брутто-платежа Дважды в месяц Дважды в месяц брутто x 2 периода оплаты Раз в две недели Двухнедельная оплата x 26 расчетных периодов / 12 месяцев Еженедельно Еженедельная заработная плата x 52 расчетных периода / 12 месяцев Почасовая Почасовая оплата x среднее количество часов в неделю x 52 недели / 12 месяцев Неустойчивая работа или недавняя смена работы может навредить вашему расчету дохода. Те, у кого мало работы опыт, которые также получают почасовую оплату, могут испытывать трудности при подаче заявления за первую ипотеку. Как рассчитывается сверхурочная работа по ипотеке Когда вы получаете зарплату плюс оплата сверхурочной работы, ваш кредитор суммирует вашу оплату сверхурочной работы за предыдущие два года и делится на 24. Это ваша квалификационная оплата сверхурочной работы. Опять же, если доплата снижается с течением времени, кредитор может ее дисконтировать. И без двухлетней истории сверхурочной работы, ваш кредитор, вероятно, не позволит вам потребовать ее на вашем Заявление на ипотеку. Как Рассчитывается комиссионный доход (если он составляет 25 процентов и более) Когда вы заработаете не менее 25 процента вашего дохода от комиссионных, ваш базовый доход — это ежемесячный средний доход за последние 24 месяца. Если у вас меньше 24 месяцев комиссионного дохода, ваш кредитор, вероятно, не сможет использовать его для квалификационный. Есть исключения. Для Например, если вы работаете в одной компании, выполняете одну и ту же работу и зарабатываете такой же или лучший доход, изменение вашей структуры оплаты с зарплаты на полную или частично введенный в эксплуатацию может не повредить вам. Вы должны сделать аргумент, тем не менее, и попросите вашего работодателя подтвердить это. Как рассчитывается доход от самозанятости по ипотеке Когда ты самозанятым ипотечным кредиторам требуется как минимум два года подтвержденного дохода. Затем они используют сложную форму для определения вашего «подходящего» дохода. Но поймите, что ваш валовой доход (до вычетов) — это не та цифра, которую кредиторы используют, когда расчет вашего дохода, отвечающего критериям. Было известно кредиторов делать исключения из этого правила — в частности, для недавно самостоятельно занятых лица, которые начали бизнес в «родственной сфере». Сегодня это не редкость чтобы сотрудники продолжали работать в той же компании, переключившись на Статус «консультант», то есть самозанятость, но получение такого же или большего количества доход. Эти кандидаты, вероятно, смогут обойти правило двух лет. Узнайте, имеете ли вы право на получение жилищного кредита У вас может не быть традиционный двухлетний стаж работы.Но это не должно останавливать вас получение ипотеки при стабильном доходе. Ключ — найти кредитора готов работать с вами. Многие кредиторы больше более гибкие, чем раньше. Таким образом, у вас есть возможность делать покупки и делать уверен, что вы получите лучшее предложение, как и любой другой покупатель жилья. Подтвердите новую ставку (13 августа 2021 г.) . No related posts. Добавить комментарий Отменить ответ Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены * Комментарий * Имя * Email * Сайт