Изменение кредитного договора: Пересмотр условий кредитного договора и изменение условий кредитования

05.02.2019 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

порядок и подача искового заявления в суд

Поговорим о том, как происходит изменение условий кредитного договора. Разберемся, вправе ли банк изменить существенные условия договора в одностороннем порядке и поможет ли в этом случае иск в суд. Узнаем о кабальных условиях кредитного соглашения и возможности их изменения по инициативе заемщика.

Изменения условий договора не всегда могут касаться его реструктуризации. Бывают случаи, когда банк пользуется невнимательностью заёмщика, незнанием клиентом своих прав и навязывает дополнительные условия или корректирует условия договора в одностороннем порядке.

В каких случаях одностороннее изменение договора банком незаконно? Каков порядок действий, чтобы внести поправки в кредитное соглашение? Об этом вы узнаете из нашей статьи.

Кредитный договор и его существенные условия

Существует три обязательных принципа кредита — срочность, платность и возвратность. Именно вокруг них строится каркас кредитного соглашения. Кредитный договор — это обязательно письменное согласие сторон. Одна сторона (кредитная организация) предоставляет денежные средства на некий срок под процент, а вторая сторона (заёмщик: физическое или юридическое лицо) обязуется вернуть полную сумму долга в установленный срок с процентами.

Эти общие условия банк не скрывает и, как правило, они оговариваются в первую очередь. Однако кредитный договор содержит ряд и других существенных условий. Итак, кредитный договор состоит из разделов:

вводная часть;
предмет соглашения;
особенности кредитования;
права, обязанности сторон;
обеспечение обязательств;
ответственность сторон;
дополнительные условия;
адреса, реквизиты, подписи сторон.

Процентная ставка по кредиту — предмет особого внимания заёмщика. Есть такое понятие «полная стоимость кредита». Эта стоимость всегда выше, чем переплата по заявленной процентной ставке. Из чего она складывается? Сюда добавляются комиссии, страхование, плата за обслуживание ссудного счёта и т. д.

Также прочитайте: Как взять кредит в Сбербанке без страховки: порядок действий + отзывы заемщиков

К тому же в договоре может быть оговорка, что банк применяет плавающую процентную ставку. Это значит, что банк имеет право менять процент по кредиту в случае изменения экономической конъюнктуры и ключевой ставки Центробанка.

Гражданским кодексом не определяются строгие критерии содержания договора кредита, так что банки сами составляют тексты документов. Естественно, потенциальный заёмщик не влияет на этот процесс. Именно поэтому впоследствии могут возникнуть причины для изменений условий договора.

Основания для изменения условий договора

Законодательно основания для изменения условий или расторжения договора четко сформулированы:

Существенное изменение обстоятельств по сравнению с теми, при которых заключался договор.
Нарушение соглашения одной из сторон.
Объективная необходимость внесения изменений сторонами.

Тем не менее формулировки абстрактны, могут включать большой диапазон обстоятельств и трактоваться сторонами по-своему.

Остановимся подробнее на втором пункте.

Нарушение банком условий кредитного договора

К сожалению, банки часто пользуются тем, что заёмщик находится в положении «просителя». Они навязывают неудобные, а иногда и противозаконные условия. При этом у клиента нет возможности как-то повлиять на коррекцию условий в свою пользу — банк просто откажет в кредите. А ведь именно на заёмщике лежит серьёзное обязательство выплатить весь долг с процентами и ответственность за невыполнение каких-либо пунктов кредитного соглашения.

Как понять, что банк нарушает условия договора? Это можно определить по следующим действиям:

Банк изменил пункты договора, не уведомив заёмщика. По закону, банк обязан не только уведомить клиента, но и дождаться его реакции. Более того, все изменения оформляются дополнительными соглашениями с участием заинтересованных сторон. Однако, мелким шрифтом банк может указать порядок информирования, например, объявление на сайте, а по факту, не сделав и этого. Изучите внимательно документы и сайт, после чего обратитесь к юристу. Часто договор можно расторгнуть, однако, это не избавит от необходимости вернуть долг.
Банк включил пункт о комиссии за перечисление денег на счёт клиента или за их выдачу, например, 1% от суммы ссуды в день предоставления кредита. Это незаконно, ведь нарушен закон «О банках и банковской деятельности» (основной закон, регулирующий работу банков): банк размещает средства от своего имени и за свой счёт.
Банк единовременно начисляет пени за просрочку уплаты процентов по кредиту и применяет повышенную ставку за просрочку возврата основного долга (в соответствии со статьёй № 395 ГК РФ). Это незаконно: возникает двойное обязательство.
Банк прописывает в договоре своё право без согласия заёмщика списывать средства со счетов заёмщика в других банках. Это нарушение статьи № 421 ГК РФ: банк в этом случае ограничивает свободу заёмщика на заключение договоров с другими кредитными организациями.
Ставка рефинансирования (ключевая) ЦБ изменилась, и банк-кредитор повысил процент по кредиту, уведомив заёмщика. Это противоправные действия. Все изменения вносятся только по согласию сторон или в судебном порядке. Об этом говорят статьи № 452 ч. 1 и № 450 ч. 2 ГК РФ.

Кабальные условия кредитного договора

В ловушку кабальной сделки попадают в основном клиенты микрофинансовых организаций. Однако, доказать, что условия договора являются кабальными — довольно сложно.

Чтобы сделка была признана кабальной, она должна отвечать одному из требований статьи № 179 ГК РФ:

Кабальность условий, например, в случае с микрофинансовыми организациями: необоснованно высокие проценты, сжатые сроки возврата и строгие штрафные санкции.
Заёмщик был в крайних жизненных обстоятельствах, а кредитор этим воспользовался и навязал сделку или скрыл её существенные условия.

Если в суде удастся доказать факт обмана или принуждения, то такая сделка будет признана недействительной.

Как изменить условия договора

Конечно, лучше не заключать сделку, если условия договора чем-то не устраивают. Но что делать, если кредитный договор уже заключён?

Обратитесь в банк-кредитор. Это обязательный первый шаг, даже если вы готовы обратиться в суд.
Многие банки открыты для общения, особенно, с надёжными клиентами, и могут пойти навстречу даже после телефонного звонка. Однако, лучше написать заявление.
Если банк согласен, заключите дополнительный договор. Если нет — заручитесь письменным отказом (это понадобится для суда). Все заявления подавайте в двух экземплярах: они регистрируются сотрудником банка (один передаётся банку, а второй остаётся у вас).
До суда можно обратиться и в головной офис кредитной организации.
Если вы получаете от банка отказ предоставить заявление в письменном виде — обратитесь к юристу. Попробуйте начать с Роспотребнадзора: там можно получить бесплатную консультацию.
Если юрист высоко оценивает ваши шансы на успех в суде — пишите исковое заявление и собирайте пакет документов.

Порядок изменения действующих условий договора кредитования

Кредитный договор — это документ, в котором юридически подтверждены условия сделки, включая финансовые вопросы, данные касательно штрафов, обязательств и прав сторон. Согласовывая параметры будущего сотрудничества, клиент любого финансового учреждения обязуется внимательно изучить кредитный договор. Ставить подпись под неизвестным документом настоятельно не рекомендуется. Проблемы, которые могут возникнуть в этом случае, повлияют на выплату займа, состояние кредитной истории и уровень платежеспособности заемщика.

Согласование условий сделки

Некоторые параметры кредитной сделки регулируются на законодательном уровне. Например, банкам запрещается указывать в договоре ограничения, которые изначально делают условия соглашения неприемлемыми для заемщика. В первую очередь речь идет об устранении запрета на досрочное погашение, предоставлении возможности отказаться от дополнительных необязательных услуг и сокращении перечня комиссионных платежей. При этом единого универсального образца кредитного договора не существует. Каждый кредитор имеет право самостоятельно разработать документ, который будет регулировать его сотрудничество с клиентом.

Стандартные условия кредитного договора:

Размер и порядок выдачи средств.

Срок и порядок погашения будущего кредита.

Параметры начисления и уплаты согласованных процентов за пользование заемными средствами.

Перечисленные разделы есть в любом договоре, регулирующем процесс выдачи и возврата займа. Размер и срок кредитования рассчитывается квалифицированными финансовыми менеджерами в процессе изучения представленной потенциальным заемщиком заявки. На базе полученной информации профессионалы могут также разработать комфортный график регулярных платежей, отдав свое предпочтение аннуитетной или дифференцированной системе выплат после изучения индивидуальных потребностей заемщика.

Аннуитетный и дифференцированный платеж, что это, в чем разница между ними, и какой вид платежа выгодней — узнайте подробнее

Дополнительные параметры сделки:

Перечень санкций за игнорирование или ненадлежащее выполнение условий договора.

Обеспечение процесса кредитования (информация касающаяся залога и поручителей).

Нюансы целевого использования полученных взаймы средств.

Порядок досрочного погашения полученных долговых обязательств.

Параметры изменения, дополнения и расторжения договора.

Именно детализированные условия позволяют соотнести конкретную сделку с одним из видов кредитования. Например, целевой кредит на приобретение недвижимости с одновременным предоставлением полученного взаймы объекта в качестве залога является ипотекой. Потребительский кредит также относится к целевому финансированию, но обеспечение для заключения подобной сделки не требуется. То есть в договоре не требуется информация о залоге или привлечении поручителей. Условия необеспеченных и нецелевых кредитов значительно упрощены, поэтому финансовые учреждения быстро выдают подобные займы.

Порядок изменения действующих условий договора

До экономического кризиса, который возник в конце прошлого десятилетия, отечественные финансовые учреждения имели право в одностороннем порядке кардинально изменять условия сделки. Крупные банки, руководствуясь общим ухудшением показателей финансового рынка, повышали процентные ставки или изменяли изначальную валюту сделки. В результате многие заемщики столкнулись по вине кредиторов с чрезвычайно сложной финансовой ситуацией. Неконтролируемое изменение условий сотрудничества в одностороннем порядке привело к продолжительным судебным тяжбам, появлению серьезных просрочек и повышению уровня недоверия к банкам.

В настоящее время любое изменение условий кредита должно согласовываться всеми сторонами сделки. Даже незначительные дополнения к соглашению добавляются после продолжительных обсуждений. Обычно привлекаются также независимые эксперты (юристы и финансовые менеджеры), которые оценивают перспективы и правовые аспекты каждого дополнения к действующему договору.

По согласованию сторон изменяются следующие условия сделки:

Сумма займа (обычно в сторону увеличения).

Продолжительность действия сделки. Дополнительно производится коррекция графика выплат.

Размер и тип (фиксированная или плавающая) используемой процентной ставки.

Порядок введения штрафных санкций и перечень действий, который может их спровоцировать.

Изменить условия сделки можно во внесудебном порядке или через суд. Первый вариант выгоден всем сторонам сделки, поскольку не нужно тратить время и деньги на участие в судебном разбирательстве. Несколько действительно полезных рекомендаций для решения спора, разворачивающегося между сторонами кредитного договора, может предложить также привлеченный к сотрудничеству независимый эксперт.

Порядок действий при внесудебном изменении условий сделки:

Консультация с сотрудником кредитной организации по поводу изменения параметров договора.

Составление заявки, в которой указываются персональные и контактные данные заемщика.

Предоставление информации о действующем займе (реквизиты договора, квитанции о выполненных платежах)

Перечисление объективных причин для изменения условий заключенного сторонами кредитного соглашения.

Предоставление предложений по изменению условий действующего договора.

Проще всего изменить условия сделки еще до подписания договора. Для этого достаточно обсудить с представителем финансового учреждения все нюансы будущего сотрудничества. Поскольку многие клиенты банков игнорируют тщательную проверку перед подписанием договора, с выполнением его условий могут возникнуть серьезные неурядицы. Если заемщик уверен, что его права нарушаются конкретным пунктом сделки, не стоит молча идти на поводу у недобросовестных финансовых организаций. Следует обратиться сначала к самому кредитору. В случае отказа от изменения параметров договора, можно перейти к решению спора в судебном порядке.

Суд будет на стороне заемщика в следующих случаях:

Клиент финансового учреждения по объективным причинам временно не может совершать платежи.

Банк нарушил условия действующего договора, например, неправомерно применил крупные штрафные санкции, изменил график платежей без предупреждения или в одностороннем порядке повысил уровень процентной ставки.

В действующий договор изначально внесены условия, которые нарушают права заемщика. Сюда следует отнести некоторые штрафы, навязанные кредитором услуги и отказ в досрочном погашении долга.

Поскольку в ходе судебных тяжб кредитная организация рискует потерять деньги, дополнительно испортив свою репутацию, многие финансовые учреждения идут на компромисс. Они соглашаются пересмотреть условия действующего кредита в течение 30 дней, уделив внимание требованиям и потребностям клиента. Не стоит отказываться от подобной сделки, даже в том случае, если она принесет меньше пользы, чем обращение в суд.

Изменить параметры сделки можно несколькими способами. Если предполагается кардинальный пересмотр нескольких разделов договора, придется перезаключить соглашение, ссылаясь на прежнюю договоренность. Мелкие изменения вносятся путем составления дополнительного соглашения. Идя на компромисс, заемщик защищает себя от продолжительных судебных разбирательств и затрат на оплату услуг юриста. К тому же суд будет рассматривать вопрос об изменении условий договора только в случае игнорирования или отклонения кредитором заявки заемщика.

Вас также может заинтересовать:

Какие условия кредитного договора являются незаконными?

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Как сократить расходы по кредиту

Главные факторы, влияющие на переплату по кредиту. Основные платежи, комиссии. Популярные платные услуги для заемщиков. Какие показатели влияют на снижение размера платежей, и что следует знать заемщику?

Как внести изменения в условия кредитного договора?

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 8 мин. Опубликовано 14 декабря, 2017

Выдача банками кредитов населению имеет широкое распространение. Многие берут кредиты, не особо задумываясь о том, как организовать возврат. И хотя банки проверяют своих клиентов и требуют подтверждения их платежеспособности, как минимум требуют подтверждения уровня доходов заемщика в виде справки по форме 2-НДФЛ и копии трудовой книжки, заверенной работодателем, дать гарантии в том, что уровень дохода заемщика не изменится с того момента, как он взял на себя кредитные обязательства, не может никто.

Если в жизни заемщика наступает черная полоса, например, появляется необходимость тратить крупные суммы на врачей, или он теряет работу, становится понятным, что выполнять обязательства перед банком на прежних условиях заемщик уже не может. Давайте разберемся, как внести изменения в условия кредитного договора c случаях наступлениям неплатежеспособности.

Взаимоотношение банка с неплатежеспособным заемщиком

Поскольку никто от наступления таких обстоятельств не застрахован, и поскольку миллионы россиян массово берут кредиты, возникает актуальный для множества людей вопрос: что делать при возникновении ситуации потери работы, внезапной инвалидности, потери жилья, потери кормильца и в других не менее трагичных ситуациях с банковским кредитом, который внезапно становится совершенно невозможно выплачивать. То есть заемщики частенько теряют свою способность выполнять обязательства перед банком по независящим от них причинам. Одним из вариантов решения данного вопроса становится изменение условий кредитного договора.

Если заемщик оказывается в ситуации временной нетрудоспособности или теряет источник к существованию, оставление этой ситуации без должного внимания, очевидно, не принесет никакого положительного результата. Но негативный результат наступит достаточно скоро. Банк обязательно заинтересуется причинами прекращения выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

И если кредит был обеспечен залоговым имуществом, банк начнет делать шаги по обеспечению возврата кредита путем наложения ареста на залоговое имущество и на другие активы заемщика и его родственников.

Не дожидаясь такого развития событий, заемщик должен своевременно обратиться в банк, а если этот шаг не принесет результата, он может обратиться в судебные органы для внесения соответствующих изменений в условия кредитного договора.

Если заемщик после подписания кредитного договора с банком не отказывался от договора страхования, он имеет в такой ситуации преимущества, поскольку согласно договора страхования он страхует свою жизнь, здоровье, работоспособность и другие ситуации, и, соответственно, при наступлении страхового случая, если, например, заемщик теряет работу, обязательства по кредиту берет на себя страховая компания, которая будет выполнять эти обязательства вплоть до того момента, когда заемщик найдет себе новую работу.

Как же действовать заемщику, если он лишился возможности делать ежемесячные выплаты по кредиту? Вариантов построения стратегии дальнейших действий несколько, главное, с чего стоит начать – это с подбора фактов и аргументов, на которых будет строиться доказательная база, а также с изучения правовых основ, имеющих отношение к вашему вопросу.

Решение спора во внесудебном порядке

Первым шагом вы должны попробовать разрешить ситуацию во внесудебном порядке, явившись с банк и объяснив свою ситуацию. Вы должны написать в банк заявление, где объяснить свою позицию и выдвинуть предложения по разрешению ситуации к обоюдной пользе сторон. Банк обычно не отказывает клиенту в досудебном решении вопроса, во всяком случае, банковские служащие постараются понять суть проблемы и предложить со своей стороны шаги по ее разрешению. В этом случае стороны должны согласиться на внесение изменений в условия кредитного договора.

Сам договор остается в исходном виде, изменения фиксируются в отдельном документе – соглашении, которое приобретает статус приложения к договору, неотъемлемого от самого договора. Приложение к договору составляется в письменном виде и подписывается обеими сторонами договора, после чего вступает в силу.

В самом договоре может быть предусмотрена возможность внесения изменений в его условия. Подписывая кредитный договор, вы должны обратить на это свое внимание. Скорее всего, такая возможность в договоре будет закреплена исключительно за банком.

Вы можете потребовать внести изменения в этот пункт еще до подписания, мотивируя это тем, что в данном пункте ваши права нарушаются, так как вы лишены возможности вносить изменения в условия договора, а банк такого права себя не лишает, поэтому если в какой-то момент размер процентной ставки вдруг изменится, вы можете оказаться в ситуации невозможности отвечать по своим обязательствам по вине банка.

Однако в ситуации, когда вы и так оказались в сложной финансовой ситуации и банк рискует потерять деньги, выданные в виде кредита, вы можете выбирать из его предложений по разрешению ситуации те, которые отвечают вашим интересам. Во всяком случае, дополнительное соглашение к договору является соглашением сторон, то есть при его подписании учитываются интересы и заемщика, и кредитора.
[offer]

Порядок действий для обращения в банк

Если по объективным обстоятельствам вы оказались в ситуации невозможности внесения очередного платежа по кредиту, важно обратиться в банк до момента внесения очередного платежа, поскольку в противном случае, просрочив платеж, вы берете на себя обязанность уплатить неустойку, что увеличивает ваши и так возросшие расходы.

Для разрешения ситуации вы должны написать на имя банка заявление, в котором указать нижеуказанные сведения:

Номер и дату вашего кредитного договора и сведения о себе для однозначной идентификации банком вас и вашего договора. Вы можете приложить к заявлению копию договора.
Указать, что вы никоим образом не отказываетесь от взятых на себя обязательств.
Указать свои объективные причины, по которым вы не можете выполнить свои обязательства по кредиту. Причина должна быть проверяемой и достаточно серьезной. Потеря работы, болезнь, инвалидность – это весомые причины, которые банк будет вынужден рассмотреть.
Указать предложения по изменению условий договора. Вы, например, можете попросить банк предоставить вам отсрочку погашения платежей, перенести (отсрочить) очередной платеж на более позднее время или попросить о рассрочке. Также вы можете просить об увеличении срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа.

Данное заявление вы должны составить в двух экземплярах и отнести в банк.

На одном экземпляре сотрудник банка поставит отметку о приеме, этот документ вы оставляете себе для подтверждения факта обращения в банк с целью решить вопрос во внесудебном порядке. Эта отметка, возможно, понадобится вам в суде, если дело дойдет до него. В отметке должны присутствовать следующие данные:

Должность, ФИО сотрудника банка, который принял документ.
Подпись данного специалиста.
Дата приема документа.
Штамп банка.

Вы имеете право представить заявление как при личном визите в банк, так и отправив его по почте, только вы должны отправить документ заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы иметь доказательство факта получения заявления банком.

Если вы впоследствии обратитесь в суд, данные о времени обращения в банк помогут вам не платить штрафы и неустойки с момента обращения в банк до получения решения суда.

Банк может рассматривать ваше заявление в течение одного месяца. Если вы не получите ответа по истечении этого срока, вы можете обратиться в суд.

Как изменить условия договора по кредиту в суде

Как внести изменения в условия кредитного договора через суд? До момента обращения в суд вы должны направить свое заявление о внесении изменений в условия договора в банк, и только после получения из банка ответа с отказом вы можете обратиться в суд. Этого требует претензионный порядок. Обращение в суд должно иметь соответствующие причины, оно может основываться на следующих обстоятельствах:

Если со стороны банка было нарушение условий договора, например: банк фактически выдал меньшую сумму, чем указано в договоре, или в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту или же неправомерно применил к вам штрафные санкции.
Если заемщик не имеет возможности выполнить обязательства по договору по причине изменения своих финансовых условий (потери работы и доходов, ухудшения состояния здоровья и т.п.).

Суд, рассматривая ваше заявление, обращает внимание на ваше изначальное стремление решить ситуацию во внесудебном порядке и фактическую финансовую ситуацию, не позволяющую вам выполнить обязательства перед банком в полном объеме.

Для доказательства фактического положения дел потребуется все обстоятельства, которые вы приводите в своем заявлении, подтвердить документально, в том числе представить копию заявления в банк с отметкой о принятии. Ответчиком будет являться банк, который со своей стороны представит суду объяснение своей позиции и обоснование своего отказа на ваше заявление. Рассмотрев дело, суд примет соответствующее решение, в котором будут указаны меры, которые суд принял для решения ситуации. Суд может принять решение о предоставлении рассрочки погашения задолженности, о предоставлении отсрочки или об изменении других условий договора, которые позволят заемщику рассчитаться по кредиту в новой финансовой ситуации.

Изменение условий кредитного договора: причины и особенности.

Заключение кредитного договора — это игра в русскую рулетку.

Никогда не знаешь, что будет завтра и сможешь ли платить по долгам. Сокращение на работе, смерть близких, тяжелая болезнь — такие обстоятельства вряд ли можно предвидеть. Они могут стать причиной задолженности.

Однако если такие уважительные обстоятельства привели к вашей финансовой несостоятельности, то можно ставить вопрос об изменении условий кредитного договора. Как это правильно сделать, расскажем далее.

Досудебный порядок изменения условий кредитного договора

Закон четко устанавливает основания, когда можно изменить условия кредитного договора. Одним из таких оснований является соглашение сторон.

Банк и заемщик всегда могут договориться и поменять условия на более благоприятные. Все в плюсе — вы выплачиваете долг, а банк избегает расходов и судебного разбирательства.

Инициатором может выступить любая сторона — как банк, так и вы. Если новые условия всех устраивают, заключается письменное соглашение.

Изменить условия кредитного договора можно по соглашению сторон.

Однако учтите, что условие о возможности одностороннего изменения условий может быть прописано в самом договоре. Банки зачастую вносят этот пункт.

Это грозит неблагоприятными для вас последствиями. Например, банк в таком случае вправе изменить процентную ставку по кредиту или увеличить сумму ежемесячного платежа.

Чтобы такого не произошло, внимательно читайте кредитный договор перед его подписанием. Если в нем указано, что банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке — откажитесь от его услуг. Лучше найти другого кредитора, который гарантирует неизменность процентной ставки на весь период кредитования.

Изучите договор кредитования на предмет одностороннего изменения его условий. Для вас это невыгодно.

Как изменить условия кредитного договора с банком?

Итак, если у вас возникли финансовые трудности и вы не можете больше вносить ежемесячные платежи — обратитесь в банк. Не стоит дожидаться просрочки, сделайте это заранее. Так больше шансов договориться об изменении условий кредитного договора.

У вас несколько вариантов решить проблему мирным путем:

Реструктуризация

Она позволит увеличить срок кредитования, снизив размер ежемесячных платежей. Однако хоть вы и облегчите свое финансовое бремя, общая стоимость кредита увеличится. Вы сильно переплатите в итоге.

Кредитные каникулы

Вы может попросить у банка полную отсрочку платежа, либо воспользоваться частичной отсрочкой (платить только проценты). Учтите, что каникулы можно получить максимум на полгода. Этот период дается вам для восстановления платежеспособности.

Не прячьтесь от банка — напишите заявление на реструктуризацию кредитного долга.

Попросить о реструктуризации или кредитных каникулах просто — подайте заявление в банк. В нем укажите, что вы не отказываетесь от своих обязательств по выплате долга, однако не можете в данный момент исполнять их в полной мере. Это покажет банку, что вы — добросовестный заемщик.

В заявлении об изменении условий кредитного договора также назовите причину ваших финансовых трудностей — потеря работы, появление иждивенца, тяжелая болезнь и др. Главное — подтвердить ее документально.

Если вы потеряли работу — докажите. Представьте копию трудовой книжки с отметкой об увольнении.

Заявление можно подать как лично, так и по почте. Если вы решили сами доставить обращение в банк, то подготовьте 2 экземпляра. Один передайте сотруднику, а на втором попросите поставить его подпись, дату и штамп о принятии. Его оставьте у себя.

Если заявление отправляете по почте, то обязательно заказным письмом с уведомлением о вручении. Квитанцию оставьте у себя. В обоих случаях эти документы послужат доказательством вашего обращения в банк, чтобы мирно урегулировать конфликт.

Сохраните доказательства обращения в банк.

После подачи заявления остается ждать. Банк ответит вам в течение 30 дней. Если вы не получили ответного письма или оно вас не устроило, готовьтесь к судебному разбирательству.

Отметим один нюанс.
Если вы обратились в банк уже после просрочки, то вам могут отказать в реструктуризации. Ведь за каждый день просрочки банк начисляет неустойку, а от дополнительной прибыли трудно отказаться.

Скачать образец заявления на реструктуризацию кредита

Судебный порядок изменения условий кредитного договора

Итак, вы не нашли компромисса с банком. У вас есть полное право обратиться в суд за изменением условий кредитного договора. Основания:

нарушение условий кредитного договора со стороны банка;
необоснованное наложение штрафных санкций;
навязывание дополнительных услуг;
выдача меньшего количества заемных средств.

Суд примет разумность довода о существенном изменении ваших жизненных условий. Вы не могли их предвидеть, иначе бы отказались от заключения кредитного договора на таких условиях.

Однако причины неуплаты долга по кредиту должны быть уважительными. Суд внимательно их изучит и определит, яляются ли они существенными. Примет он во внимание и ваше добровольное обращение в банк за получением отсрочки и изменением условий кредитного договора.

Убедите суд, что вы не отказываетесь от своих обязательств.

Если суд решит, что ваши жизненные обстоятельства действительно изменились существенно и не позволяют платить по кредиту, то примет решение об изменении условий кредитного договора. Он установит рассрочку или отсрочку исполнения кредитного обязательства. По сути, вы через суд оформите реструктуризацию долга.

Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке

Содержание статьи:

На каком основании банк может изменить процентную ставку по кредиту, сократить срок займа? Рассказываем в этой статье.

В каком случае банк может поменять условия кредитного договора в одностороннем порядке

Справка. Под изменением кредитного договора в одностороннем порядке понимается изменение процентной ставки (обычно в сторону увеличения) и уменьшение срока погашения.

Про все ситуации возможной смены условий кредитования должно быть написано в заключаемом соглашении или в приложении к нему. Каждый банк предполагает разные ситуации и положения, влияющие на кредитную ставку. Как правило выделяют следующие варианты:

• Изменение ситуации на рынке кредитования, спровоцированная поправками в законодательстве РФ.
• Изменение формирования кредитных ресурсов.
• Повышение или понижение ставок Центрального банка в рефинансировании.
• Пересмотр финансовой политики банка.

Важно. Повышение ключевой ставки Центробанком не является веским основанием для повышения процентов по уже выданным кредитам.

Согласно статье 310 ГК РФ, банк не имеет права в одностороннем порядке менять процентную ставку по уже выданному кредиту. Исходя из ст. 450 ГК РФ изменение условий кредитования возможно лишь в двухстороннем порядке. Порядок расторжения и изменения частей договора регламентируется статьёй 451 ГК РФ. Основанием для внесения поправок выступают существенные изменения обстоятельств.

Справка. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы заёмщик и кредитор могли это предвидеть, договор был бы заключён на других условиях или вовсе не был бы заключён.

Если банк самостоятельно меняет ставку по уже действующему кредиту, то он должен в судебном порядке доказать, что данные изменения были спровоцированы существенными обстоятельствами. Суд признаёт влияние таких обстоятельств на условия соглашения только в двух случаях:

1. Прекращение действия договора влечет за собой ущерб с обеих сторон. Причем сумма ущерба значительно превышает необходимые затраты для выполнения договорных обязательств на изменённых в судебном порядке условиях.

2. Расторжение договора противоречит интересам общества.

Срок погашения кредита в одностороннем порядке меняется в случае несоблюдения заёмщиком своих обязательств перед банком: просрочка или отказ от выплат, целенаправленная порча или продажа заёмного имущества без уведомления об этом банка. Только в этих случаях требование банка о досрочном погашении или сокращение им срока кредитования будет законным.

Важно. Если заёмщик регулярно и в полном объёме производит выплаты, то банк не имеет права требовать досрочного погашения. При возникновении ситуации когда банк обосновывает своё решение, например, потерей работы заёмщиком или его временной недееспособностью, клиент имеет все основания обратиться в суд.

В каких пределах банк может менять процентную ставку и другие условия

Если необходимость изменения процентной ставки была доказана, то она увеличивается строго пропорционально себестоимости кредита или соразмерно затратам банка. При этом, даже при веских причинах, серьёзное увеличение ставки недопустимо (например с 10% до 20%), в противном случае заёмщик может подать исковое заявление в суд.

Внимание! Максимальный процент для потребительского кредита на 2018 год — 36,4 % годовых для займов до 30 000 и 29,9 % на сумму свыше 100 тысяч.

Порядок уведомления заёмщика о новых условиях

Если увеличение процентов по кредиту спровоцировано существенными изменениями, то кредитор обязан предоставить заёмщику соответствующие постановления в полном объёме. Необходимо письменное соглашение заёмщика, т.е. формально заключается новый договор.

Справка. При заключении договора указывается тип процентной ставки: постоянная и переменная.

С случае с переменной ставкой кредитор должен уведомить заемщика об изменении в срок, не превышающий 7 дней до начала действия новых условий. Также банку необходимо довести до потребителя информацию о полной стоимости займа с учётом изменившихся процентов и о поправках в графике платежей (Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013, ред. от 07.03.2018)Способ доведения информации до заёмщика указан в договоре с ним.

Вывод

Таким образом, банк может поменять процентную ставку в уже выданном кредите если:

• В договоре указана плавающая ставка.
• Банк получил письменное соглашение заёмщика.

Само по себе наличие в кредитном договоре пункта о возможном одностороннем изменении процентов является незаконным. Рекомендуется внимательно изучать подписываемый документ, обращая особенное внимание на тип процентной ставки и условия изменения договорных отношений.

Дата публикации
31.12.2018

Изменение условий кредитного договора: особенности

Изменение условий кредитного договора – необходимость, с которой может столкнуться абсолютно любой заемщик. Практика выдачи денег в долг банками велика. Миллионы россиян оформляют кредиты на покупку недвижимости, ремонт и другие нужды. Крупнейшие банки требуют подтверждения платежеспособности (предоставление справок с места работы по форме 2-НДФЛ, заверенной копии трудовой книжки). Но никто не может гарантировать, что завтра этот человек не потеряет работу и сможет выполнять взятые обязательства по кредиту.

Жизненные обстоятельства могут поменяться в одно мгновение. Успешный человек может вдруг оказаться безработным и бездомным, семья может потерять кормильца. В такой ситуации клиенты, пусть даже и временно, но лишаются возможности выполнять взятые перед банком обязательства.

Если оставить этот вопрос подвешенным, то очень скоро банк начнет интересоваться, почему клиент не выплачивает кредит. При использовании залога и вовсе можно его лишиться. Поэтому решать проблему нужно сразу же – обращаться в банк, а при необходимости и в суд.

Чтобы обезопасить себя и своих близких, имеет смысл застраховать себя от потери работы. В этом случае, обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания до момента трудоустройства.

Но что же делать тем, кто уже попал в неприятную ситуацию? Во-первых, нужно постараться успокоиться. Есть несколько особенностей разрешения проблемы:

нет однозначного ответа, кто окажется прав, в каждом случае есть свои особенности и сложности;

знание правовых основ значительно увеличит вероятность успешного окончания дела;

доказательная база и четкие аргументы – вот на чем должна строиться точка зрения заемщика.

Но совсем необязательно сразу бежать в суд и производить изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе заемщика. Сначала стоит попробовать обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию.

Досудебное решение спора

Если заемщик хочет решить вопрос без суда, то он должен обратиться с письменным заявлением в банк. Само финансовое учреждение хочет получить деньги от клиента, поэтому вести в отношении него жесткую политику не всегда выгодно. Иногда и банку важно не доводить дело до суда и решить вопрос лично. Но нужно понимать, что в таком случае обе стороны должны дать согласие на внесение изменений. В этом случае сам кредитный договор остается нетронутым. Все нововведения оформляются в виде отдельного документа. Он обязательно составляется в письменной форме и подписывается обеими сторонами.

Возможность изменения условий часто предусматривается самим договором. Правда, почти всегда право на них банки оставляют себе, а не своим заемщикам. Поэтому к подписанию кредитного договора нужно относиться внимательно.

Крайне нежелательно вообще подписывать такие договора, так как в них в некоторой мере ущемляются права клиента. Ведь он внести изменения в документ не может, а банк имеет на это полное право. Нередко случается, что банк вдруг поднимает размер процентной ставки или увеличивает ежемесячный платеж.

Порядок обращения в банк

Попав в непростую жизненную ситуацию и потеряв возможность выплачивать кредит, человек первым делом должен обратиться в банк. Причем очень важно сделать это до момента внесения очередного платежа.

Если затянуть момент обращения, то у клиента образуется просрочка, по которой ему придется платить неустойку, а это дополнительные расходы. Банку это выгодно, ведь так он сможет получить дополнительную прибыль от заемщика.

Итак, ситуация уже произошла. Человеку срочно нужно составить письменное заявление на имя банка. В документе указывается следующая информация:

Данные о заключенном кредитном договоре и клиенте. Так специалисты банка смогут идентифицировать обратившегося и конкретный кредит. Еще лучше, если плательщик снимет копию договора и приложит ее к заявлению.

Утверждение о том, что от своих обязательств клиент не отказывается. Это мотивирует банк рассмотреть заявку наиболее тщательно.

Как именно клиент хочет изменить условия договора. Кто-то может попросить отсрочить очередной платеж, предоставить рассрочку. Нередко человек хочет увеличить срок кредита, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.

Причина, по которой выполнение кредитных обязательств невозможно. Она должна быть веской. Чаще всего банк принимает во внимание такие аргументы – серьезная болезнь, получение инвалидности, потеря рабочего места.

Лучше, если клиент сам отнесет заявление в банк. Причем написать его нужно в двух экземплярах. Один следует оставить себе и попросить специалиста банка проставить отметку о принятии документа. Так клиент при необходимости сможет подтвердить в суде, что он обращался в финансовое учреждение с целью решения появившейся проблемы. Отметка о принятии должна содержать следующие реквизиты:

дата принятия;

должность и ФИО сотрудника, принявшего документ;

подпись специалиста;

штамп о принятии документа.

Если лично обратиться в банк у человека нет возможности, то ему следует отправить заявление по почте. Заявление нужно переслать заказным письмом, обязательно с уведомлением о получении документа второй стороной.

После этого остается ждать решения от банка. На рассмотрение заявления у финансового учреждения есть месяц. Если после истечения этого времени заемщик не получит ответа от банка, то ему остается обратиться в суд для решения проблемы. А заявление с отметкой о принятии может позволить снять неустойки и штрафы за период с момента обращения в банк до рассмотрения дела в суде.

Процедура изменения условий кредитного договора через суд

Изменение условий кредитного договора в судебном порядке возможно только после получения отказа от банка. Важно соблюсти установленный претензионный порядок, а только потом обращаться в суд. Необходимо понимать, что должна быть существенная причина для этого. К таковым относятся следующие ситуации:

Банк нарушил условия заключенного договора. Сюда относят случаи, когда финансовое учреждение безосновательно повысило размер процентной ставки, использовало в отношении заемщика штрафные санкции или выдало денег по факту меньше, чем прописано в договоре.

Клиент не может выполнять обязательства перед банком. Это как раз та ситуация, когда жизненные обстоятельства меняются, и заемщик физически не может погашать задолженность по установленным ранее условиям.

Последняя ситуация наиболее распространена в судебной практике, так как нестабильность финансового положения граждан часто лишает их возможности вносить платежи по кредиту в соответствии с установленным графиком.

В ходе рассмотрения дела суд берет во внимание сложившуюся жизненную ситуацию истца и его желание решить вопрос с банком. Поэтому важно представить доказательства изменения своего финансового положения, а также копию обращения в финансовое учреждение. Суд выслушивает позицию ответчика, узнает причины, по которым он не пошел навстречу своему клиенту.

Итогом обращения является судебное решение, в котором четко прописываются принятые меры. Как правило, в ходе дела либо изменяют условия договора, либо предоставляют отсрочку или рассрочку заемщику.

Порядок изменения условий кредитного договора

Кредитные договоры

Если в заключенном кредитном договоре не упоминается об изменении его условий в одностороннем порядке, кредитор не имеет права самостоятельно их менять. В ст. 450 ГК РФ указано, что «изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором».

Как происходит изменение кредитного договора

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении сделки, является веской причиной для внесения изменений в кредитный договор. Менять условия соглашения можно в том случае, если новые обстоятельства препятствуют исполнению сторонами обязательств.

Если одностороннее изменение условий кредитного договора невозможно или стороны не достигли соглашения, спор должен разрешаться в судебном порядке. Договор может быть изменен по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам или повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В случае, если стороны договорились об одностороннем порядке изменения условий и расторжения кредитного договора, все обстоятельства, при которых возникает такое право, должны быть описаны в тексте соглашения. Например, основанием для корректировки условий может стать повышение процентной ставки в случае задержки уплаты процентов на определенный срок или досрочное погашение основной суммы долга по кредиту и процентов по нему, если они не были погашены своевременно.

Форма изменения ставки, сроков и других условий по кредитному договору

В ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» указано, что кредитор не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Обычно в соглашениях предусматривается право кредитора на изменение процентных ставок кредита при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ, изменении ставки на рынке межбанковских кредитов.

Соглашение об изменении условий кредитного договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона и других правовых актов не вытекает иное (п.1 ст. 452 ГК РФ).

Если в качестве обеспечения используется поручительство, то любое изменение условий кредитного договора следует сопровождать оформлением соответствующего дополнительного соглашения к договору поручительства.

Поправка к Соглашению — Шаблон

Это соглашение о внесении изменений может использоваться для дополнения или изменения существующего договора .

Его следует использовать для документирования изменений, дополнений и удалений в условиях действующего полностью выполненного соглашения.

Поправка не заменяет весь первоначальный договор, а только ту часть, которая была изменена поправкой.

Если вам нужно всего лишь внести несколько изменений в договор, гораздо проще создать поправку, чем создать совершенно новый договор с нуля.

Как использовать этот документ?

Ваша поправка должна включать такую информацию, как:

вовлеченных сторон,
первоначальная дата исполнения,
дата вступления в силу поправки,
изменяемая часть договора и характер изменения (добавление, удаление или редактирование).

Будьте максимально точны и включите номера и названия подразделов, если таковые имеются в первоначальном договоре.Существует также возможность включить выбор закона. Это положение определяет, какой закон штата будет использоваться для толкования и регулирования условий контракта в случае будущего спора.

После внесения поправки соглашение должно быть подписано обеими сторонами и заверено нотариально. Сохраните и сохраните поправку в первоначальном договоре, чтобы любой, кто просматривает договор, знал, что в него были внесены изменения, и, следовательно, больше не является представителем всего соглашения.

Применимый закон

Внесение изменений в контракты на исполнение, которые используются для создания соглашений об оказании услуг, регулируется общим правом во «Втором пересмотре договоров » («Пересмотре»). Пересмотр является необязательным органом во всем общем праве США в области контрактов и коммерческих сделок. Несмотря на то, что Заявление не является обязательным, суды часто ссылаются на его объяснения при толковании договорных споров.

Внесение изменений в договоры купли-продажи товаров регулируется Единым коммерческим кодексом («UCC») в § 2-209 «Модификация, аннулирование и отказ от права ».

Как изменить шаблон?

Вы заполняете форму. Документ создается на ваших глазах, когда вы отвечаете на вопросы.

В конце вы получите его в формате Word и PDF бесплатно. Вы можете изменить и повторно использовать .

,Кредитное соглашение

— Шаблон, онлайн-образец

Кредитное соглашение — это письменное обещание от заимодателя ссудных денег кому-либо в обмен на обещание заемщика погасить ссудные деньги , как описано в соглашении. Его основная функция заключается в том, чтобы служить письменным подтверждением суммы долга и условий, на которых он будет погашен, включая процентную ставку (если таковая имеется). Записка служит юридическим документом, который подлежит исполнению в суде, создавая обязательства со стороны как заемщика, так и кредитора.Используйте этот шаблон кредитного соглашения для одалживать или занимать деньги .

Хотя кредитные соглашения часто называют долговыми расписками или векселями, кредитные соглашения отличаются от этих документов в двух ключевых аспектах: 1. Кредитные соглашения имеют обязательную силу как для заемщика, так и для кредитора ; и 2. Соглашения о займе гораздо более детализированы и содержат подробные положения о том, когда и как заемщик погасит ссуду, и какие виды штрафов будут понесены, если заемщик не выполнит погашение.Кредитные соглашения обычно используются, когда речь идет о больших суммах денег, таких как студенческие кредиты, ипотека, автокредиты и бизнес-кредиты. Для более мелких и / или более неофициальных кредитов, таких как кредиты между семьей и друзьями, следует использовать вексель, также доступный на этом веб-сайте.

Как использовать этот документ

В настоящем Соглашении изложены все условия и детали кредита, включая имена и адреса заемщика и кредитора, сумму заемных средств, частоту платежей, сумму платежей и подписи стороны.

Вы можете выбрать один из нескольких типов кредитов, доступных в этой форме.

Кредит в рассрочку . Заемщик выплачивает ссуду плюс проценты (если таковые имеются), осуществляя платежи в течение установленного периода времени, например, ежегодно, ежемесячно или еженедельно.

Единовременная выплата . Заемщик выплачивает заемные средства, а также проценты (если таковые имеются), одним платежом в заранее оговоренную дату

По требованию .Заемщик выплачивает заемные средства, а также проценты (если таковые имеются), одним платежом, подлежащим выплате в тот момент, когда Кредитор запросит их.

Вы также можете указать, будут ли начисляться проценты по кредиту и, если да, процентная ставка, которая будет использоваться. У вас также есть возможность включить положения, регулирующие досрочные платежи, а также пункт об ускорении, который может повлечь за собой полное погашение кредита в случае просроченных или неплатежей в соответствии с согласованным графиком плана платежей.

Если кредитор и заемщик решат изменить условия кредитного соглашения, используйте форму «Поправка к соглашению». Как только кредит будет полностью погашен, заполните форму Соглашения о выдаче кредита.