Как избавиться от кредитов законно: бесплатная помощь

Помощь юриста по этой проблеме

Содержание статьи:

При подписании кредитного договора заёмщики крайне редко думают о том, смогут ли они исполнять свои обязательства перед банком через несколько лет. Теряя платежеспособность, люди часто начинают паниковать, совершать необдуманные действия, и только допустив массу ошибок, задаются вопросом, как избавиться от кредитов законно.

На самом деле, такие способы действительно существуют. Они позволяют избавиться от кредитного бремени без особых проблем, не нарушая при этом требований законодательства. Как только неплатежеспособность заёмщика будет подтверждена официально, задолженность, которая осталась у него перед банковской организацией, списывается на конкурсной основе, либо реструктурируется на определённый срок.

Чтобы избежать серьёзных проблем в будущем, эксперты настоятельно рекомендуют детально и скрупулёзно изучать все пункты договора займа, анализировать условия кредитования, а также реально оценивать актуальность покупки, дальнейшие перспективы и собственные финансовые возможности. Если договор уже подписан, а потеря платежеспособности не позволяет далее платить по счетам, полезно будет узнать, как избавиться от кредита законным способом.

Легальные способы избавления от кредита

Сегодня у должника есть несколько путей, каждый из которых позволяет вполне законно избавиться от бремени. В частности, речь идёт о следующих способах:

• Реструктурирование задолженности;
• Реализация залога;
• Отсрочка исполнения обязательств на определённый период времени;
• Помощь лиц, выступивших в качестве поручителей;
• Объявление несостоятельности (банкротства).

Не стоит оформлять новые займы для того, чтобы расплатиться по уже имеющимся. Такой подход не только не решит проблемы, но и напротив, усугубит её. Когда неспособность выплачивать кредит возникает из-за увольнения с работы и потери источника дохода, заёмщику следует нанести визит в банк, объяснить ситуацию и сделать всё возможное, чтобы найти компромиссное решение.

Вполне возможно, что кредитная организация предоставит отсрочку до того момента, пока клиент вновь не устроится на работу.

Что касается случаев, когда недостаток денежных средств обуславливается развитием серьёзного недуга, то одним из вариантов решения проблемы является получение страхового возмещения по соответствующему полису.

Реструктурирование задолженности

Данная процедура представляет собой внесение ряда коррективов в условия договора. В частности, речь идёт о ставке вознаграждения, величине ежемесячных выплат и сроке действия договора. Указанный вариант является одним из наиболее оптимальных, так как гражданин не только узнаёт, как избавиться от кредита законным способом, но и предотвращает вероятные негативные последствия.

Если клиент сам проявляет инициативу, стремясь найти выход из сложившейся ситуации, то кредиторы, как правило, идут на уступки, делая условия кредитного договора более лояльными. Одновременно с этим необходимо понимать, что именно инициатива клиента является одним из обязательных условий реструктуризации. Если должник не будет проявлять никакой активности и постарается избежать общения с сотрудниками банка, то результатом могут стать не только серьёзные проблемы, но и привлечение к уголовной ответственности.

Реализация залога

Самым просты и оперативным способом избавления от задолженности является реализация залога. Даже если выручка от такой сделки не позволит полностью выплатить займ, значительную его составляющую она точно покроет.

При реализации данного метода следует принять во внимание ряд немаловажных нюансов. Процессом продажи залога рекомендуется заняться самостоятельно. Если доверить эту задачу кредитору, то следует сразу приготовиться к тому, что реализационная стоимость будет на порядок ниже рыночной, так как банку выгодно как можно скорее вернуть вложенные средства. Сумма долга, оставшаяся после реализации залоговой собственности, может быть реструктурирована или «заморожена» на определённое время.

Полезно знать, что если в качестве залога выступает единственное жильё, то отобрать его не сможет даже суд. Инициатива о продаже может исходить исключительно от заёмщика.

Отсрочка погашения кредита на определенное время

Эта мера также даёт ответ на вопрос как избавиться от кредитов законно. Она во многом схожа с реструктуризацией, однако и имеет кардинальные отличия. Предоставляя отсрочку, банк лишь продляет срок выплаты, оставляя неизменными ставку вознаграждения и прочие условия сделки.

Этот метод может использоваться как временное решение проблемы. Он наиболее приемлем для заёмщиков, чья неплатежеспособность носит временный характер. Если с течением времени финансовая ситуация должника не только не стабилизируется, а даже напротив, ухудшается, то эксперты настоятельно рекомендуют задуматься о других возможных выходах из ситуации.

Погашение кредита поручителем

Заёмщик, у которого возникли серьёзные финансовые трудности, может попросить о помощи лицо, фигурирующее в договоре в качестве гаранта. Если материальное положение поручителя позволит ему на определённый период времени принять на себя обязательства по выплате, то заёмщик сможет спокойно разобраться со своими проблемами и продолжить выплачивать долг самостоятельно.

Разумеется, после восстановления платежеспособности заёмщику рекомендуется вернуть заёмщику денежные средства, однако любая подобная ситуация носит исключительно индивидуальный характер. Прежде чем обратиться за помощью к гаранту следует ещё раз внимательно изучить условия договора. Это обусловлено тем, что в некоторых банках отсутствуют какие-либо ограничения, касающиеся времени участия поручителей в погашении долга, а в некоторых организациях допустимый срок не превышает 6 месяцев.

Объявление несостоятельности (банкротства)

Изучая как избавиться от кредитов законно, нельзя забывать о последнем варианте – объявлении банкротства. Реализация данной меры возможна только через суд. Важно учитывать, что допустимая частота признания физического лица несостоятельным, составляет 5 лет. По мнению экспертов, указанный способ должен применяться только в тех ситуациях, когда иных вариантов уже не осталось. Это обусловлено тем, что одним из последствий официального банкротства является невозможность оформлять какие-либо кредиты в дальнейшем.

Процедура признания несостоятельности также подразумевает принудительную реализацию залога с целью покрытия основного займа. Если средств, полученных с продажи имущества, окажется недостаточно, то заёмщику придётся погашать остаток самостоятельно, отдавая банку определённую часть своего дохода.

Как избавиться от ипотеки?

Если жилая недвижимость приобретается по ипотечному договору, однако через некоторое время клиент банка теряет платежеспособность и не может дальше исполнять обязательства, он может воспользоваться одним из 3-х возможных путей решения проблемы:

• Реализовать жильё и выплатить долг;
• Заключить договор аренды и погашать кредит за счёт средств, получаемых от арендаторов;
• Если ни один из методов, перечисленных выше, нельзя использовать, единственным вариантом остаётся только объявление банкротства, в результате которого все права на квартиру или дом перейдут к банку, так как именно недвижимость является залоговым обеспечением ипотеки.

Бывают ситуации, когда проблемы с дальнейшей выплатой ипотеки обусловлены разногласиями между супругами. В этом случае жильё рекомендуется продать, а займ погасить досрочно и в полном объёме.

Когда один из участников выражает желание продолжить выплату ипотеки, следует добиться временной «заморозки» долга и переоформить договор на другое лицо, путём подачи соответствующего заявления в суд.

Взять денежные средства в долг

Ещё одним ответом на вопрос как избавиться от кредитов законно, является заём недостающей суммы у товарищей или родственников. Такой способ наиболее комфортен в случаях, когда до окончания срока договора осталось меньше года. Если заёмщику удастся найти недостающие средства и досрочно погасить долг, то он сможет добиться некоторой экономии, так как банку придётся произвести перерасчёт вознаграждения.

Разумеется, обеспеченные друзья или близкие есть далеко не у каждого, однако сразу отказываться от данного способа не стоит. Вполне вероятно, что вы сможете занять небольшие суммы у нескольких людей, в результате чего полностью выполните обязательства перед банком. Сумму, оставшуюся после перерасчёта процентов, можно сразу же вернуть родственникам.

Можно ли избавиться от просрочки?

Практика насчитывает немало примеров, когда даже длительная «заморозка» не позволяет человеку восстановить платежеспособность и продолжить выплату долга. В подобном случае эксперты рекомендуют повременить с банкротством. Вместо этого заёмщику следует реализовать залог путём проведения торгов.

Если заёмщик решит прибегнуть к данной мере, то банковская организация выставит имущество своего клиента на торги, в результате чего у непосредственного продавца появится возможность более выгодно продать своё имущество, чем, если бы совершением сделки занималось специальное агентство. Получив денежные средства, человек рассчитывается за кредит, полностью выполняя свои финансовые обязательства.

Когда заёмщик не желает самостоятельно искать выход из сложившейся ситуации, игнорирует уведомления кредитора о наличии просрочки и всеми способами избегает общения, банк обращается за помощью к коллекторам. По сути, это «узконаправленные» специалисты, деятельность которых связана с выбиванием денег.

Нередко работа коллекторов переходит грань закона, вынуждая должника обращаться в полицию, прокуратуру или суд. В результате разбирательства, чаще всего списывается львиная доля долга либо отменяется выплата скрытых процентов.

Избавление от долга по «кредитке»

На сегодняшний день многие россияне, нуждающиеся в деньгах, отдают предпочтение кредитным картам. Однако мало кто задумывается о том, что вознаграждение по такому кредиту будет в несколько раз выше, чем по обычному договору.

Зачастую владелец карты, не желающий больше пользоваться заёмными средствами, просто выбрасывает кредитку и забывает о её существовании. К сожалению, подобная беспечность может иметь крайне негативные последствия, так как отсутствие операций не останавливает начисление процентов. В итоге, спустя определённый промежуток времени, россиянин узнаёт о долге и начинает выяснять, как избавиться от кредитов законно.

В подобной ситуации, единственным легальным способом является полное погашение задолженности, визит в банковскую организацию, выдавшую карту, и закрытие счёта.

Обращение в суд

Чтобы заёмщику был присвоен статус должника, суд должен вынести соответствующее решение. Такая ситуация имеет свои преимущества и для клиента банковской организации, так как он может получить возможность оплатить только основной долг, забыв о процентном вознаграждении и всевозможных надбавках.

Кредит будет постепенно погашаться за счёт выплаты определённой части от ежемесячного дохода. Примечательно, что максимальная сумма, которую может потребовать кредитор, не должна превышать 50% от зарплаты. Такой подход является абсолютно легальным и помогает найти ответ на вопрос, как избавиться от кредита законным способом.

Полезно знать!

Если желание избавиться от долгового бремени чрезвычайно высоко, это не является веским основанием для похода в суд. Разумеется, если будет доказано, что невозможность платить кредит имеет веские основания, обусловленные потерей работы или наличием серьёзного заболевания, то судебные инстанции примут сторону заёмщика, признав его неплатежеспособным. Однако у этой медали есть и другая сторона: если действия гражданина квалифицируют как мошенничество, то неплательщик может понести уголовное наказание.

Несколько полезных советов

По мнению экспертов, гражданин, потерявший способность своевременно исполнять финансовые обязательства, должен незамедлительно обратиться к квалифицированному юристу. Только человек, хорошо разбирающийся в действующем законодательстве, знающий его особенности и нюансы, сможет оказать эффективную помощь в решении проблемы и подсказать, как избавиться от кредитов законно.

Многие заёмщики ошибочно полагают, что одним из вариантов решения является переезд в другой город, кредиторы забудут о долге и прекратят поиски неблагополучного клиента. На самом деле, всё выглядит совершенно иначе: намеренное уклонение от выплаты долга чревато ростом финансовых обязательств и тюремным сроком.

Эксперты также советуют гражданам, желающим получить кредит, подумать не только о своей платежеспособности, но и самой необходимости использования заёмных средств. Вполне вероятно, что цель сделки не оправдывает средства, или товар, который планируется приобрести, потеряет свою актуальность уже в ближайшем будущем.

Как показывает практика, наилучшим решением вопроса является постепенное накопление необходимой суммы и дальнейшее совершение покупки исключительно за счёт собственных сбережений.

Как законное избавиться от кредитных долгов

КФП — юридическая компания федерального уровня помогает избавиться от кредитов в Банках и МФО по всей России

Законный способ избавиться от кредитов

Сильная закредитованность граждан и отсутствие возможности платить по займам, порождает желание избавиться от долгов. В этой статье расскажем о законном способе решить столь насущную для многих проблему. На сегодняшний день существует такая процедура, как  банкротство физических лиц. Если говорить простыми словами, то окончанием этого процесса должно стать признание должника банкротом и списание всех долгов. Однако, это происходит не одномоментно и не всегда.

Итак, для начала гражданину необходимо обратиться в Арбитражный суд с соответствующим заявлением. Этому предшествует сложный процесс подготовки. Законом четко определен перечень документов, который необходимо приложить к заявлению. К основным относятся сведения о кредиторах и данные об имеющихся объектах недвижимости, а также сделок с ними за последние три года. Стоит отметить, что недобросовестные специалисты гарантируют 100% списание долгов, но забывают предупредить, что имеющееся у должника имущество будет продано, за исключением предметов личного пользования, а также квартиры, либо дома, которые являются единственным жильем. Поэтому, если у вас есть что терять, необходимо подумать, прежде, чем принимать решение о том, быть вам банкротом или нет. Обратим внимание еще на один момент, недобросовестные юристы часто предлагают избавиться от лишнего имущества до подачи заявления о банкротстве путем совершения фиктивных сделок купли-продажи или дарения. Мотивируя тем, что это поможет вам сохранить, например, недвижимость и после окончания процедуры вернуть себе собственность. Знайте! Вас вводят в заблуждение. По общим правилам гражданского законодательства установлен трехлетний срок исковой давности, и все сделки, совершенные в этот период могут быть оспорены, а в последствии признаны недействительными. 

Также стоит помнить и о последствиях признания вас банкротом. В течение пяти лет при подаче заявок на выдачу кредита или займа, вы будете обязаны сообщать о пройденной вами процедуре, а, соответственно, повышается степень риска, что банки вам откажут. Если же у вас все-таки получится вновь накопить критическую задолженность, то повторную процедуру банкротства вы не сможете пройти также в течение пяти лет. И еще один немаловажный запрет, в течение трех лет вы не сможете занимать руководящие должности.

В заключение стоит сказать, что самостоятельно гражданин, не обладающий специальными знаниями, в большинстве случаев не сможет пройти процедуру банкротства физических лиц. Поэтому при выборе компании обязательно узнайте об ее опыте, репутации и отзывах клиентов

Как избавиться от долгов по кредитам законными способами

В последнее время появилось все больше возможностей оформить кредит на любую сумму за 5 минут. Но большинство людей не задумываются о будущих выплатах по займам и очень быстро оказываются в долговой яме. Избавиться от кредитных долгов возможно, а о том, как законно это сделать, расскажет эта статья.

Правильный подход – запастись доверием кредиторов

При наличии просроченных платежей не стоит скрываться от заимодавцев. Такое поведение однажды приведет к печальным последствиям. Ведь в любом случае не получится уклониться от уплаты долга. Подробнее о том, чем чревата просрочка по кредиту читайте здесь.

Если деньги взяты в ссуду у знакомого или родственника, то необходимо описать всю сложившуюся ситуацию: объяснить кредитору, что из-за больших финансовых проблем нет возможности вернуть долг в срок. При общении надо выработать наилучший план решения проблемы.

При наличии кредита в банке или кредитной организации нужно обратиться к кредиторам с письменным заявлением. В нем необходимо указать причины просрочки платежа и приложить документальные подтверждения (трудовая книжка с записью об увольнении, справка из больницы о заболевании).

Банк может предложить 2 варианта изменения схемы погашения кредита:

1. Кредитные каникулы – отсрочка платежей на срок 3-6 месяцев. Банк может полностью освободить заемщика на этот период от уплаты ссуды или предложить оплачивать только основную сумму долга (без процентов).
2. Реструктуризация задолженности – это увеличение срока кредитных обязательств на максимально возможный период. При этом сумма ежемесячного платежа значительно уменьшается и у заемщика появляется возможность оплачивать счета.

Важно не забывать, что заимодавец непосредственно заинтересован в положительном исходе ситуации.

Банку и кредитным организациям выгодно, чтобы ссуды оплачивались своевременно и в полном объеме. Поэтому они всегда готовы к конструктивному диалогу.

Как избавиться от долгов и кредитов через суд

В случае, если должник совсем не отвечает на обращения банка погасить просроченную задолженность, кредитор обращается с заявлением в суд. Заемщики зря боятся судебных процессов. Кредитные организации страшат граждан разбирательством в суде, однако данный процесс может быть весьма выгодным именно для должника.

Обычно банки стараются отсрочить обращение в суд. Они общаются с клиентом, могут обратиться за помощью к коллекторам. Однако оплата ссуды небольшими платежами особо задолженность не уменьшит. Сумма кредита будет увеличиваться из-за процентов, пени и штрафов. Поэтому при большом размере просроченной задолженности имеет смысл дождаться судебного процесса.

Должнику не стоит пренебрегать повестками в суд и регулярно ходить на судебные заседания. Иначе суд удовлетворит требования банка. Необходимо объявить о несоразмерности долговых обязательств на заседании. При наличии веских причин, из-за которых возникла просрочка, надо предъявить документальные подтверждения. Также могут понадобиться документы членов семьи, которые находятся на иждивении.

В большинстве случаев суд принимает сторону кредитной организации. Но иск будет удовлетворен в неполном размере. Заемщику могут предъявить оплатить только основную суму долга, а штрафы и пени списать.

После вынесения решения суд отправляет его в исполнительную службу. Приставы действуют согласно закону. При безрезультатности законных методов в банк отправляют сведения о том, что ссуду взыскать невозможно. Для должника это способ избавления от долгов и кредитов навсегда.

Заемщик должен подготовиться к общению с приставами:

• согласно исполнительному листу, в счет долга будут списывать половину зарплаты, поэтому при возможности можно устроиться на работу неофициально;
• закрыть все счета с наличностью в банке, иначе на них наложат арест;
• оформить имущество на родственников, т.к. приставы имеют право изъять имущество.

При невозможности вернуть долг исполнительная служба закрывает дело. Банку приходится списывать проблемный кредит.

Таким образом, заемщик перестает быть должен банку кредит и вполне законно избавляется от долга. Но у этого способа есть и отрицательные стороны: гражданину могут запретить выезд за границу и в будущем он, скорее всего, не сможет получить кредит в банках.

Полезные советы

Для правильного распределения денежных средств и понимания того, как избавится от долгов, если денег не хватает, заемщику необходимо разработать план по погашению кредита:

1. Составить таблицу своих долговых обязательств. На листе бумаги или в компьютерном варианте надо указать все имеющиеся кредиты (ипотека, автокредит, рассрочка). Описать параметры каждой ссуды: процентная ставка, ежемесячный платеж, общая сумму кредита.
2. Ранжировать долги по размеру процентной ставки, расположив их согласно уменьшения ставки. В дальнейшем нужно стараться оплатить задолженность по кредитам с наибольшими процентами.
3. Рефинансировать кредиты по возможности. При положительной кредитной истории заемщик может оформить в банке один кредит на большую сумму. Данной ссудой можно погасить все имеющиеся кредиты и оплачивать только один долг ежемесячно. Дополнительно читайте о том, как написать заявление на рефинансирование кредита.
4. Установить наибольшую помесячную сумму, которую можно будет расходовать на оплату задолженностей. Указать ее в таблице как общую сумму платежа. При серьезном намерении избавиться от кредитов стоит уменьшить расходы на еду и развлечения на определенный период.
5. Распределение общей суммы платежа. По всем кредитам устанавливают минимальный платеж, кроме верхнего в таблице с наибольшей процентной ставкой. Таким образом можно быстрее оплачивать самые «дорогие» долги.
6. Автоматизация платежей по кредитам. При наличии интернет-банкинга можно настроить ежемесячные автоматические платежи по долгам сразу после получения зарплаты. Это позволит выработать привычку оплаты кредитов вовремя.
7. Выплатив задолженность по кредиту в верхней строке таблицы долгов, необходимо перераспределить денежные средства на оплату следующего «дорогого» кредита. Следовательно, каждый последующий кредит будет закрываться быстрее предыдущего.
8. Таблицу с долгами стоит время от времени просматривать. Лучше, чтобы она была всегда перед глазами. Погашенные кредиты нужно вычеркивать из таблицы, давая себе понять, что процесс идет успешно. Кредитные карты после погашения желательно сразу закрыть.
9. Важно понимать, что не любую задолженность надо гасить как можно быстрее. Например, ипотеку в национальной валюте можно погашать согласно графику с небольшим опережением. За счет инфляции сумма платежа в любом случае будет уменьшаться.
10. Ведите семейный бюджет. Благодаря этому можно распланировать все расходы и доходы. После анализа финансовой жизни хотя бы за месяц станет понятно, на какие покупки тратятся денежные средства.
11. Увеличьте доходы. По возможности стоит грамотно попросить повышение по службе или найти работу с более высокой зарплатой.

О том, как правильно создать подобную таблицу по долгам, смотрите в видеоролике:

Жизнь в кредит станет намного лучше, если использовать вышеперечисленные советы. В итоге настанет время, когда можно будет полностью избавиться от долгов по кредитам. А привычка откладывать определенную сумму из доходов останется. Данный капитал необходимо собирать и в дальнейшем не придется обращаться за займами в банки и кредитные организации.

№❶ Избавиться от кредита законным способом в Харькове

В Америке и странах Европы действует закон о признании заемщика банкротом, на основании которого он может избавиться от кредита. В Украине это распространяется исключительно на юридические лица по понятной причине — принятие такого законно абсолютно не выгодно банкам. Однако избавиться от кредита законным способом все же возможно.

Банки достаточно часто угрожают клиентам, которые просрочили выплаты, судебным разбирательством. Но в подавляющем большинстве это просто блеф, ведь самому банку не выгодно, чтобы дело дошло до суда. Особенно, если заемщик решит заказать адвоката, который сможет обнаружить нарушения в составлении кредитного договора и другие нарушения прав заемщика со стороны банка. Например, одним из распространенных требований банка, абсолютно необоснованных законодательно, является страхование. Если дело дошло до суда, опытный юрист сможет доказать необъективность такого требования, а также усмотреть неправомерное поведения банка по отношению к его клиенту. Цель адвоката  в ходе судебного процесса – уменьшить сумму долга до возможного минимума.

Как избавиться от кредита: юрист Харьков

После вынесения решения суда оно направляется в исполнительную службу соответствующего района города Харьков. Задолженность может быть взыскана из собственного имущества заемщика, активов и официального дохода. Имущество и активы могут легко быть переданы в собственность ближайших родственников или третьих лиц посредством дарственной. Адвокат оказывает правовую помощь своему клиенту не только в момент судебного заседания, но и до полного погашения им долга. Юрист будет добиваться, чтобы взыскание с официального дохода заемщика не превышало 20%.

Полностью избавиться от кредита заемщик может в случае отсутствия у него официального дохода. Тогда банк передает кредит коллекторской организации. Банк обязан уведомить заемщика о том, что больше не имеет к нему претензий, а коллекторы, напротив,  предъявить свои требования. Но если процедура передачи кредита от банка к коллекторской организации проходит с некоторыми нарушениями, грамотный юрист сможет их заметить, доказать факт их наличия, и, таким образом, полностью освободить своего клиента от кредита.

Что делать если много долгов по кредитам Харьков

Избавиться от кредита законным способом по собственной инициативе заемщик может путем расторжения кредитного договора или признания кредитного договора недействительным. В обоих случаях адвокат будет настаивать на минимальной сумме долга заемщика.

Стоимость услуг адвоката в Харькове обсуждается на консультации, цена которой указана на сайте. Мы рассмотрим все нюансы вашего дела, разработаем грамотную и обоснованную правовую позицию и оценим реальные шансы выигрыша в суде.

Как остановить погашение студенческой ссуды

Закончили ли вы колледж и со степенью, и с кучей студенческой задолженности? Ты не один. В наши дни большинство студентов оканчивают высшее учебное заведение с задолженностью по студенческой ссуде. Например, в 2013 году семь из каждых 10 студентов закончили государственные и частные некоммерческие колледжи с определенным уровнем студенческой задолженности; средняя сумма долга (как федеральных, так и частных займов, вместе взятых) этих студентов составляла 28 400 долларов.

Хотя многие люди могут обрабатывать выплаты по студенческому кредиту после окончания учебы, ряд факторов может повлиять на вашу способность выплатить студенческий долг. Если вы изо всех сил пытались выплатить свой студенческий кредит, вы не одиноки. В 2013 году 13,7 процента заемщиков на третьем году выплаты студенческих ссуд не выполнили свои обязательства.

Когда наступает дефолт по студенческой ссуде?

Что означает невыполнение обязательств по студенческой ссуде? По умолчанию это означает, что вы не погасили ссуду в соответствии с условиями вашего векселя.Хотя условия вашего конкретного федерального займа могут отличаться, по большинству федеральных студенческих займов невыполнение обязательств происходит, когда вы не можете произвести платеж в течение более 270 дней. Если вы не уверены, что является дефолтом по вашей конкретной федеральной студенческой ссуде, проверьте условия своего векселя.

Что такое погашение студенческой ссуды?

Одним из возможных юридических последствий невыполнения обязательств по федеральной студенческой ссуде является удержание заработной платы по студенческой ссуде. Удержание заработной платы означает, что правительство удерживает деньги непосредственно из вашей заработной платы для погашения студенческой ссуды.Скорее всего, вы не выполнили свои обязательства по студенческой ссуде в первую очередь потому, что вам было трудно производить ежемесячные платежи по студенческой ссуде; в этом случае сумма погашения студенческой ссуды может снизить ваш доход до такой степени, что вы столкнетесь с серьезными финансовыми трудностями.

Как остановить погашение студенческой ссуды

Если вы столкнулись с проблемой погашения и ищете помощи в погашении заработной платы по студенческому кредиту, к счастью, вы можете предпринять ряд шагов, чтобы остановить погашение вашей заработной платы по студенческому кредиту.

Запросить слушание

Процесс украшения начинается с Уведомления о намерении украшения. Если вы запрашиваете слушание по оспариванию запрета в течение 30 дней с момента получения Уведомления о намерении наложить гарнир, процесс запрета будет отложен до вашего слушания. По прошествии 30 дней вы все равно сможете подать запрос о проведении слушания, но все равно будет выдан ордер на арест и взыскание вашей заработной платы будет продолжено. Если вы выиграете слушание, вынесение приговора закончится.

Каковы некоторые из причин запроса о проведении слушания по оспариванию невыплаты заработной платы по студенческому кредиту? Самая распространенная причина заключается в том, что это наложение на вас и вашу семью чрезмерных финансовых затруднений. Другие причины для запроса слушания обычно связаны с возражениями против обоснованности иска, изложенными в уведомлении, которые могут включать следующее:

• Заем уже погашен.
• В настоящее время вы участвуете в плане погашения кредита.
• Вы заявили о банкротстве.
• Ваша ссуда соответствует требованиям для прощения, аннулирования или погашения студенческой ссуды. Существует ряд обстоятельств, при которых вы можете получить прощение, отмену или увольнение, например, закрытие школы, прощение ссуды на государственные услуги и аннулирование и выписку ссуды Perkins.

Выплата студенческой ссуды

Вы также можете остановить удержание вашей заработной платы, договорившись об условиях выплаты с федеральным правительством или частным агентством по сбору платежей, с которым правительство заключило договор.В вашем уведомлении об исключении будет указана дата крайнего срока ответа в 30 дней с даты его отправки, и ваш первый платеж должен быть получен к этой дате, чтобы остановить процесс устранения неполадок.

Тем не менее, вы все равно можете участвовать в плане погашения даже после того, как началось удержание вашей заработной платы. Если ваша заработная плата уже выплачивается, обратитесь к своему обслуживающему персоналу или поставщику студенческих ссуд, чтобы узнать, можете ли вы составить план выплат, который будет для вас доступным и приемлемым для обслуживающего вас ссуды.

Реабилитация студенческой ссуды

Восстановление ссуды — еще один вариант остановки процесса удержания заработной платы. Чтобы восстановить ссуду, вы должны сначала согласовать с Министерством образования США план выплат, который будет для вас разумным и доступным. Затем вы должны своевременно вносить согласованные платежи, а ваш заем также должен быть приобретен кредитором. В соответствии с этим вариантом удержание вашей заработной платы будет продолжаться до тех пор, пока статус по умолчанию не будет снят с вашей невыплаченной ссуды.

Консолидация студенческой ссуды

Просроченные ссуды могут быть консолидированы в ссуду прямой консолидации. Как только ваши студенческие ссуды будут объединены, ваши старые студенческие ссуды, в том числе просроченная, будут выплачены, и вы останетесь с консолидированной ссудой в качестве текущей ссуды. Для включения просроченной ссуды в ссуду на прямую консолидацию вы должны либо договориться с обслуживающей организацией об удовлетворительном плане погашения невыплаченной ссуды до консолидации, либо согласиться погасить ссуду прямой консолидации в рамках погашения на основе дохода План, План погашения с оплатой по мере поступления или План погашения условного дохода.

Профилактика — лучшая политика

Если вы изо всех сил пытались внести платежи по студенческому кредиту, лучшее время действовать — это до того, как по кредиту наступит дефолт. Доступна помощь по студенческому кредиту. Существует ряд вариантов облегчения выплаты студенческой ссуды, которую вы можете использовать, если обнаружите, что не можете производить ежемесячные платежи по ссуде, включая другой план погашения (например, план погашения с учетом дохода) или отсрочку, отсрочку и т. Д. отсрочка или консолидация вашего кредита.

Если вам грозит взыскание зарплаты из-за задолженности по студенческому кредиту, LegalZoom может вам помочь. Ответьте на несколько простых вопросов, чтобы получить бесплатную оценку и узнать, имеете ли вы право на участие в программе прощения студенческих ссуд.

Можно подать заявление о банкротстве по студенческой ссуде

Когда Натали Жан-Батист из Юниондейла, штат Нью-Йорк, окончила юридический факультет с шестизначным долгом по ссуде на обучение, ей никогда не приходило в голову, что она не сможет расплатиться.

«Я просто знал, что стану крутым адвокатом в сфере развлечений, и расплачусь за это в кратчайшие сроки. Я мечтала о красных ковровых дорожках, вечеринках Грэмми и тусовках с моими клиентами в Хэмптоне. Я и представить себе не мог, что попаду в суд по делам о банкротстве, не говоря уже о том, чтобы стать экспертом по банкротству ».

Но она действительно стала экспертом в очень узкой — и чрезвычайно важной — области законодательства о банкротстве, что может стать настоящей находкой для тысяч людей, обремененных студенческими ссудами, что они никогда не смогут их выплатить. прочь и живи нормальной жизнью.Ее собственный опыт привел к тому, что юридический путь был «гораздо более полезным, чем я могла представить», — сказала мне Натали. «Я должен помогать людям тонуть в долгах по студенческим займам».

И прежде чем идти дальше, эта колонка не защищает обман законных кредиторов из-за их права на получение выплаты за выдачу студенческой ссуды. Скорее, недавняя история наполнена историями о ссудах, которые никогда не должны были быть предоставлены для бесполезных программ колледжа, в результате чего должники стали почти бездомными. На следующих президентских выборах могут быть рассмотрены некоторые из этих нарушений, но на данный момент для некоторых людей, — это выход из колоссального студенческого долга, как вы увидите.

Популярные заблуждения — с долгом по студенческой ссуде ничего не поделаешь

«Одно из самых больших заблуждений относительно студенческих ссуд состоит в том, что невозможно получить эти ссуды при банкротстве», — отмечает она.

«Большинство адвокатов даже скажут вам это. Хотя путь к увольнению сложен, это возможно, и я добилась этого для себя », — говорит она, добавляя:« Не доверяйте ресурсам по студенческим ссудам и даже юристам по студенческим ссудам, которые советуют всем забыть о банкротстве.Либо они плохо информированы, либо имеют повестку дня, не отвечающую интересам должника ».

Краткая история студенческой ссуды и банкротства

До 1976 года студенческие ссуды можно было легко погасить в случае банкротства. Но в 1998 году Конгресс значительно изменил закон о банкротстве, разрешив увольнение только в том случае, если выплата студенческой ссуды создала «неоправданные трудности».

По ее собственному опыту: «Я хорошо подходила для иска о чрезмерных нуждах, и тысячи людей по всей стране находятся в такой же ситуации, как и я.Она резюмировала критерии определения чрезмерных трудностей:

«Тест Бруннера используется большинством судов по делам о банкротстве и требует вывода, что:

1. Вы не можете поддерживать минимальный уровень жизни для себя и ваши иждивенцы и позволяют ежемесячно платить по кредиту.
2. Текущие обстоятельства, вероятно, сохранятся в течение значительной части периода выплаты.
3. Вы предприняли добросовестные усилия, чтобы погасить ссуду, увеличив свой доход и исключив ненужные расходы.

Как добиться успеха — не данк от слэма

Натали хочет, чтобы читатели поняли, что это не головокружительный данк. «Во-первых, вам нужно найти поверенного по банкротству, который знаком с правилами чрезмерных трудностей, а многие — нет.

«Важно понимать, что вы будете подавать заявление о банкротстве, и, поскольку вы заявляете о чрезмерных трудностях, решение по этому вопросу будет принято в суде по делам о банкротстве, которое называется« состязательным разбирательством ». Это настоящий судебный процесс, поскольку кредитор хочет, чтобы ему заплатили, а вы пытаетесь продемонстрировать, почему следует простить ссуду.

«Вы предстанете перед судьей, который, скорее всего, воспользуется тестом Бруннера, чтобы решить, есть ли у вас чрезмерные трудности.

«Если вы докажете все три элемента, вы имеете право на увольнение», но вам предстоит много работы, начиная с проведения открытий.

«Будьте готовы предоставить финансовые отчеты, налоговые декларации, банковские отчеты, показывающие ваши финансовые ресурсы, доказательства расходов, жилья, коммунальных услуг, продуктов питания и т. Д. Вам необходимо будет представить подробную картину вашей финансовой жизни.

Она также хочет, чтобы читатели поняли, что не все студенческие ссуды являются «ссудами на квалифицированное образование».

«Например, частный банк, предоставляющий ссуду, сумма которой превышает опубликованную стоимость обслуживания, может не являться подходящей ссудой и, следовательно, подлежит погашению без необходимости показывать чрезмерные трудности».

Натали считает, что большинство людей могут делать это самостоятельно, как и она. «Я ничего не знал о банкротстве, пока не учился. Есть надежда для людей, которые находятся под водой! Исключение трудностей действительно работает.Миф о том, что вы не можете выплачивать студенческие ссуды, — распространенное заблуждение. Это можно сделать.»

Ее веб-сайт (mystudentloancounselor.com) стоит потраченного времени для любого, кто сталкивается с огромной задолженностью по студенческим займам.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Присяжный поверенный, автор книги «Ты и закон»

После окончания юридического факультета Университета Лойолы, Х.Деннис Бивер начал работать в окружной прокуратуре округа Керн в Калифорнии, где создал отдел по борьбе с мошенничеством в сфере защиты прав потребителей. Он занимается общей юридической практикой и ведет синдицированную газетную колонку «Вы и закон». В своей колонке он предлагает читателям, нуждающимся в практических советах, свою бесплатную помощь. «Я знаю, что это звучит банально, но мне просто нравится иметь возможность использовать свое образование и опыт, чтобы помочь, просто чтобы помочь. Когда читатель связывается со мной, это подарок».

9 лучших кредитов юридической школы для студентов-юристов

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Хотя карьера юриста может привести к высокой зарплате, стоимость юридического факультета может быть значительной. В 2019 году средняя стоимость обучения в юридической школе составляла 28 186 долларов США для резидентов штата в государственных школах и 49 312 долларов США для частных школ, согласно данным организации «Прозрачность юридической школы».

Из-за такой высокой стоимости вам, возможно, придется взять ссуду на юридический факультет, чтобы оплатить свое образование.Имейте в виду, что лучшие ссуды для юридических вузов — это те, которые идут с конкурентоспособными процентными ставками, широким выбором условий погашения и всеобъемлющими критериями приемлемости.

Вот что нужно знать о ссудах юридического факультета:

3 студенческих ссуды для обучения в юридической школе

В таблице ниже представлены три типа студенческих ссуд, которые могут помочь вам оплатить обучение в юридической школе. Обратите внимание, что мы включили варианты федерального кредита, а также частные студенческие ссуды от кредиторов-партнеров Credible.

долларов США) годовой стандартный план погашения
(возможны другие варианты)

1.Прямые несубсидированные студенческие ссуды

Аспиранты и профессиональные студенты, включая студентов юридических факультетов, могут претендовать на получение федеральных прямых несубсидированных займов независимо от финансовых потребностей.

Обратите внимание, что в отличие от других типов федеральных студенческих ссуд, вы несете ответственность за все проценты, начисляемые по несубсидируемым ссудам.

Чтобы подать заявку на получение несубсидируемой ссуды, вам необходимо заполнить Бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA).

Имейте в виду: Прямые несубсидированные ссуды можно получить только на сумму до 73 000 долларов США.Обратите внимание, что этот лимит включает в себя все несубсидированные займы, которые вы взяли для получения степени бакалавра.

Если вы планируете получить прямые несубсидированные займы, имейте в виду следующее:

Плюсы

• Процентные ставки: Прямые несубсидированные кредиты имеют более низкие процентные ставки по сравнению с кредитами Grad PLUS. Низкая ставка поможет вам снизить общие расходы по кредиту.
• Льготный период: У вас будет шестимесячный льготный период с прямыми несубсидируемыми займами. Это означает, что у вас будет время после окончания школы, чтобы привести свои финансы в порядок, прежде чем беспокоиться о выплатах.

Минусы

• Лимиты заимствований: Вы можете заимствовать только до 20 500 долларов США в год и 73 000 долларов США в виде несубсидированных ссуд. Этого может быть недостаточно для покрытия ваших расходов на юридический факультет.
• Комиссии: Прямые несубсидированные займы начисляются 1.Комиссия за выплату 057% вычитается из суммы кредита, в результате чего у вас остается меньше денег на расходы на образование.

Совет: Если прямые несубсидированные ссуды не полностью покрывают расходы на вашу юридическую школу, вы можете подумать о получении частной студенческой ссуды, чтобы заполнить пробелы.

Обязательно подумайте, сколько будут стоить ваши федеральные и частные студенческие ссуды в будущем, чтобы вы могли подготовиться к любым дополнительным расходам.

Вы можете узнать, сколько вы будете должны в течение всего срока действия федеральной или частной студенческой ссуды, используя наш калькулятор студенческой ссуды ниже.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате
$

Итого проценты
$

Ежемесячно оплата
$

С
$
займ, ты заплатишь
$
ежемесячно и в общей сложности
$
проценты в течение срока кредита. Вы заплатите в общей сложности
$
за жизнь
ссуду, при условии, что вы вносите полные платежи во время учебы в школе.

Нужна студенческая ссуда?
Сравните ставки, не влияя на свой кредитный рейтинг. 100% бесплатно!

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Подробнее: Сколько времени нужно, чтобы получить студенческую ссуду?

2. Кредиты «Град ПЛЮС»

Ссуды

Grad PLUS — это ссуды Direct PLUS, специально предназначенные для аспирантов и профессиональных студентов.Эти ссуды не ограничивают размер кредита. Вместо этого вы можете взять в долг, покрывающий стоимость посещения школы (за вычетом любой другой финансовой помощи, которую вы получили).

Чтобы подать заявку на получение ссуды Grad PLUS, вам необходимо подать FAFSA и заполнить заявку на получение ссуды PLUS.

Помните: В отличие от прямых несубсидированных ссуд, ссуд PLUS требует проверки кредитоспособности.

Если вы думаете о получении ссуды Grad PLUS, обратите внимание на несколько моментов:

Плюсы

• Лимиты займов: С помощью ссуд Grad PLUS вы можете взять в долг до 100% стоимости посещения школы за вычетом любой другой финансовой помощи, которую вы получили.
• Автоматическая отсрочка: Хотя ссуды Grad PLUS не имеют льготного периода, вы автоматически откладываете свои ссуды на шесть месяцев после того, как вы закончите учебу, покинете школу или опуститесь ниже уровня зачисления на полставки.

Минусы

• Процентная ставка: PLUS Ссуды имеют самые высокие процентные ставки среди всех федеральных студенческих ссуд. В зависимости от вашего кредита вы можете получить более низкую процентную ставку по частной студенческой ссуде по сравнению с ссудой PLUS.
• Комиссия за выплату: Ссуды Grad PLUS взимают гораздо более высокую комиссию за выплату по сравнению с другими федеральными студенческими ссудами.

Отъезд: Как работают федеральные и частные студенческие ссуды?

3. Частные студенческие ссуды

Если вы исчерпали возможности своего федерального студенческого кредита, частные студенческие ссуды могут помочь покрыть любые оставшиеся расходы юридической школы. Частные студенческие ссуды для юридической школы доступны у самых разных кредиторов.

В зависимости от вашего кредита, вы можете даже получить более низкую процентную ставку по частному кредиту по сравнению с ссудой Grad PLUS.

Есть также некоторые частные кредиторы, которые предлагают международные студенческие ссуды.

Имейте в виду: Федеральные студенческие ссуды имеют федеральную защиту, которую не предоставляют частные студенческие ссуды, включая доступ к планам погашения с учетом дохода и программам прощения студенческих ссуд.

Однако частные студенческие ссуды сами по себе дают некоторые преимущества.Например, вы можете взять частную студенческую ссуду в любое время во время обучения. Некоторые кредиторы также предлагают ссуды на обучение адвокатуры, которые могут помочь вам покрыть ваши расходы во время подготовки к экзамену на адвоката.

Вот партнерские кредиторы Credible, которые предлагают частные студенческие ссуды для юридической школы:

Восхождение

4.9

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Частные студенческие ссуды Ascent

Готовы получить студенческую ссуду?
Сравните ставки от ведущих частных кредиторов, чтобы найти подходящий студенческий кредит.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 3.43% +
• Переменная годовая процентная ставка: 2,14% +
• Мин. кредитный рейтинг: 600
• Сумма кредита: от 1000 до 200 000 долларов
• Срок кредита (лет): 5, 7, 10, 12, 15, 20
• Варианты погашения: полная отсрочка, фиксированное / фиксированное погашение, только проценты, отсрочка от учебы, отсрочка от военной службы, отсрочка, ссуды, выданные в случае смерти или инвалидности

• Комиссии: нет
• Скидки: 0.Скидка от 25% до 2,00% за автоматическую оплату, вознаграждение за выпуск кэшбэка 1%
• Право на участие: Должен быть гражданином США или постоянным жителем и иметь средний балл не ниже 2,9.
• Служба поддержки клиентов: электронная почта, телефон
• Мягкая проверка кредита: Да
• Выпуск Cosigner: через 24 месяца
• Ссудообслуживающая организация: Университетская служба счетов (UAS)

Citizens Bank

4.8

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Частные студенческие ссуды Citizens Bank

Готовы получить студенческую ссуду?
Сравните ставки от ведущих частных кредиторов, чтобы найти подходящий студенческий кредит.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 4.24% + ¹
• Переменная годовая процентная ставка: 1,68% + ¹
• Мин. кредитный рейтинг: 720
• Сумма кредита: от 1000 до 350 000 долларов
• Срок кредита (лет): 5, 10, 15
• Типы ссуд: любая частная или федеральная студенческая ссуда
• Варианты погашения: полная отсрочка, полная ежемесячная выплата, только проценты, немедленное погашение, отсрочка от учебы, отсрочка от военной службы, воздержание, ссуды, выданные в случае смерти или инвалидности

• Комиссии: плата за просрочку
• Скидки: Автоплата, лояльность
• Право на участие: доступно во всех 50 штатах (иностранные студенты могут подать заявление с кредитоспособным U.С. гражданин или постоянный житель)
• Служба поддержки клиентов: электронная почта, телефон, чат
• Мягкая проверка кредита: Да
• Выпуск Cosigner: через 36 месяцев
• Кредитор: Firstmark Services

College Ave

4.9

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Частные студенческие ссуды на College Ave

Готовы получить студенческую ссуду?
Сравните ставки от ведущих частных кредиторов, чтобы найти подходящий студенческий кредит.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 3.34% + ^2,3
• Переменная годовая процентная ставка: 1,04% + ^2,3
• Мин. кредитный рейтинг: не раскрывает
• Сумма кредита: 1000 долларов США до оплаты услуг
• Срок кредита (лет): 5, 8, 10, 15
• Варианты погашения: полная отсрочка, полный ежемесячный платеж, фиксированное / фиксированное погашение, только проценты, немедленное погашение, отсрочка академического обучения, воздержание, ссуды, выданные в случае смерти или потери трудоспособности

• Комиссии: плата за просрочку
• Скидки: Autopay
• Право на участие: должен быть U.С. Гражданин или постоянный житель и имеет удовлетворительную успеваемость.
• Служба поддержки клиентов: электронная почта, телефон
• Мягкая проверка кредита: Да
• Выпуск Cosigner: через 24 месяца
• Ссудообслуживающее учреждение: ООО «Колледж Авен Сервисиз»

ЭДВЕСТИНУ

4.8

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Частные студенческие ссуды EDvestinU

Готовы получить студенческую ссуду?
Сравните ставки от ведущих частных кредиторов, чтобы найти подходящий студенческий кредит.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 4.07% + ⁷
• Переменная годовая процентная ставка: 2,00% + ⁷
• Мин. кредитный рейтинг: 750
• Сумма кредита: от 1000 до 200 000 долларов
• Срок кредита (лет): 7, 10, 15
• Варианты погашения: полная отсрочка, полный ежемесячный платеж, только проценты, немедленное погашение, академическая отсрочка, ссуды, выданные в случае смерти или инвалидности

• Комиссии: плата за просрочку
• Скидки: Autopay
• Право на участие: должен быть U.С. Гражданин или постоянный житель и имеет минимальный доход 30 000 долларов США.
• Служба поддержки клиентов: электронная почта, телефон
• Мягкая проверка кредита: Да
• Выпуск Cosigner: через 36 месяцев
• Кредитор: Granite State Management & Resources (GSM & R)

ИНВЕСТИРОВАТЬ

4.6

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.

Частные студенческие ссуды INvestEd

Готовы получить студенческую ссуду?
Сравните ставки от ведущих частных кредиторов, чтобы найти подходящий студенческий кредит.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 3,83% + ⁸
• Переменная годовая процентная ставка: 1,61% + ⁸
• Мин. кредитный рейтинг: 670
• Сумма кредита: 1001 доллар США до стоимости обслуживания
• Срок кредита (лет): 5, 10, 15
• Варианты погашения: Полная отсрочка, полная ежемесячная выплата, только проценты, немедленное погашение, отсрочка академического обучения, отсрочка

• Комиссии: плата за просрочку
• Скидки: автоплата, вознаграждение за своевременный выпуск
• Право на участие: должен быть резидентом Индианы или США.Гражданин S., посещающий соответствующую критериям школу штата Индиана
• Служба поддержки клиентов: электронная почта, телефон, чат
• Мягкая проверка кредита: Да
• Выпуск Cosigner: через 48 месяцев
• Кредитор: American Education Services

MEFA

4.4

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.

Частные студенческие ссуды MEFA

Готовы получить студенческую ссуду?
Сравните ставки от ведущих частных кредиторов, чтобы найти подходящий студенческий кредит.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 3,75% +
• Переменная годовая процентная ставка: N / A
• Мин. кредитный рейтинг: 670
• Сумма кредита: 1500 долларов США или 2000 долларов США
• Срок кредита (лет): 10, 15
• Варианты погашения: полная отсрочка, только проценты, немедленное погашение, отсрочка академического вознаграждения, отсрочка

• Комиссии: нет
• Скидки: Нет
• Право на участие: должен быть U.С. Гражданин или постоянный житель и имеет удовлетворительную успеваемость.
• Служба поддержки клиентов: электронная почта, телефон
• Мягкая проверка кредита: Да
• Выпуск Cosigner: через 48 месяцев
• Ссудодатель: American Education Services (AES)

Салли Мэй

4.3

Достоверный рейтинг

Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций. Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое.Прочтите нашу полную методологию.

Частные студенческие ссуды Салли Мэй

Готовы получить студенческую ссуду?
Сравните ставки от ведущих частных кредиторов, чтобы найти подходящий студенческий кредит.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

• Фиксированная годовая процентная ставка: 4.25% — 12,59% ⁹
• Переменная годовая процентная ставка: 1,13% — 11,23% ⁹
• Мин. кредитный рейтинг: не раскрывает
• Сумма кредита: 1000 долларов США до оплаты услуг
• Срок кредита (лет): от 5 до 15
• Варианты погашения: полная отсрочка, фиксированное / фиксированное погашение, только проценты, отсрочка от учебы, отсрочка, ссуды, выданные в случае смерти или инвалидности

• Комиссии: плата за просрочку
• Скидки: Autopay
• Право на участие: должен быть U.С. Гражданин или постоянный житель. Также доступно для студентов, не являющихся гражданами США (включая студентов DACA), посещающих школу, расположенную в США, которые подают заявку с соответствующим соискателем.
• Служба поддержки клиентов: Телефон, чат
• Мягкая проверка кредита: Да
• Релиз Cosigner: после 12 последовательных своевременных платежей
• Обслуживающая компания: Салли Мэй

Какая ссуда юридического факультета лучше?

В конечном итоге выбор лучшей ссуды для юридической школы будет зависеть от ваших индивидуальных потребностей и обстоятельств.Однако есть несколько ситуаций, которые могут помочь вам сузить выбор между федеральными и частными студенческими ссудами.

Вот несколько распространенных сценариев, в которых федеральные студенческие ссуды могут быть хорошим вариантом:

• Вы планируете работать на государственной службе. Если вы планируете стать государственным защитником, прокурором или сотрудником юридической или некоммерческой организации, вы можете получить выплату по федеральной студенческой ссуде в рамках Прощения ссуды на государственную службу (PSLF).Чтобы подать заявление на PSLF, вам необходимо проработать 10 лет у подходящего работодателя и внести 120 соответствующих требований.
• Вам нужен доступ к трудностям. Если вы считаете, что вам может потребоваться отсрочка, отсрочка или план погашения с учетом дохода, то федеральные студенческие ссуды, как правило, являются хорошим выбором. Хотя некоторые частные кредиторы предлагают такие льготы, как снисходительность, они не имеют такой же защиты, как федеральные займы.

Есть также несколько ситуаций, когда частные студенческие ссуды могут оказаться подходящим решением, например:

• Вы хотите максимально низкую процентную ставку. Если у вас хороший или отличный кредит, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку по частной студенческой ссуде по сравнению с федеральной студенческой ссудой. Это поможет вам сэкономить деньги в течение всего срока действия кредита и даже поможет быстрее выплатить ссуду.
• Вам нужна ссуда на экзамен на адвоката. В большинстве штатов вам придется подождать до окончания учебы, чтобы сдать экзамен на адвоката, а это означает, что вы больше не имеете права на получение стандартных ссуд на обучение. Однако некоторые частные кредиторы предлагают ссуды на обучение адвокатуры, которые могут помочь вам покрыть ваши расходы на проживание при подготовке к экзамену на адвоката.

Совет: По мере того, как вы приближаетесь к концу своего юридического образования, неплохо сравнить ставки от максимально возможного числа кредиторов по кредитам на экзамен на адвоката.

Таким образом, вы можете заранее рассчитать свои финансовые средства на учебные материалы, практические экзамены, плату за экзамены и свои расходы на жизнь, чтобы вам не пришлось отвлекаться от подготовки к экзаменам.

Например, Citizens Bank и Sallie Mae — оба надежных партнера — предлагают ссуды на экзамены на адвоката.

Подробнее: Когда следует подавать заявку на студенческую ссуду

Как получить ссуду на юридический факультет

Если вы готовы взять ссуду на юридическую школу, выполните следующие четыре шага:

1. Заполните FAFSA. Ваш первый шаг к оплате обучения в юридической школе — это подача FAFSA. Ваша школа будет использовать ваши результаты FAFSA, чтобы определить, имеете ли вы право на получение федеральной студенческой ссуды или другой федеральной помощи. Вы также можете претендовать на школьные стипендии или гранты через FAFSA.
2. Проверьте свой кредитный отчет. Если вам нужно взять частные студенческие ссуды, чтобы полностью покрыть свое образование, убедитесь, что ваш кредит является как можно более сильным. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, не забудьте обсудить их с соответствующими кредитными бюро, чтобы потенциально повысить свой рейтинг.
3. Сравните кредиторов и выберите свой вариант ссуды. Обязательно сравните как можно больше частных кредиторов, чтобы найти подходящий для вас кредит. Учитывайте не только ставки, но и условия погашения, а также любые комиссии, взимаемые кредитором. После исследования выберите вариант кредита, который лучше всего соответствует вашим потребностям.
4. Заполните заявку. После того, как вы выбрали кредитора, вам нужно будет заполнить полную заявку и предоставить всю необходимую документацию, например квитанции о заработной плате или информацию о соавторстве.Если ваша заявка будет одобрена, кредитор попросит вас подписать ссуду, прежде чем отправить ее в ваше учебное заведение для сертификации. Как только этот процесс будет завершен и ваша плата за обучение в школе будет оплачена, все оставшиеся средства будут переведены вам.

Совет: Чтобы получить частную ссуду на обучение, вам обычно нужен кредит от хорошего до отличного. Хотя некоторые кредиторы предлагают студенческие ссуды для плохой кредитной истории, они часто имеют более высокие процентные ставки по сравнению с хорошими кредитными ссудами.

Другой вариант — подача заявки с приглашенным лицом.Даже если вы можете пройти квалификацию самостоятельно, наличие кредитоспособного соруководителя может помочь вам получить более низкую процентную ставку, чем если бы вы получали самостоятельно.

Если вы решите взять частную ссуду на обучение, не забудьте сравнить как можно больше кредиторов, чтобы найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям. Credible упрощает эту задачу — вы можете сравнить свои ставки, прошедшие предварительную квалификацию от нескольких кредиторов, за две минуты.

Сравните ставки по студенческим кредитам от ведущих кредиторов

• Несколько кредиторов соревнуются за лучшую ставку
• Получить фактические расценки, а не приблизительные
• Финансы практически любой степени

Посмотреть тарифы
Проверка тарифов не повлияет на ваш кредит

Продолжайте читать: Получение студенческой ссуды без Cosigner

Методология : Достоверные оцененные данные по кредитам и кредиторам в 10 категориях для определения «лучших компаний», предлагающих частные студенческие ссуды любому, кто посещает юридический факультет.Мы рассмотрели процентные ставки, условия погашения, варианты погашения, комиссии, скидки и доступность обслуживания клиентов, предлагаемую 15 кредиторами. Мы также рассмотрели право каждой компании на участие в программе, варианты разрешения соавторов, доступность минимального кредитного рейтинга и возможность запрашивать ставки с помощью мягкой проверки кредитоспособности.

Credible получает компенсацию от своих партнеров-кредиторов, когда пользователь платформы Credible закрывает ссуду у кредитора.

Узнайте о Миссия и обещание Credible нашим читателям .

Об авторе

Кат Третина

Кэт Третина — спонсор Credible, который покрывает все, от студенческих ссуд до личных ссуд и ипотечных кредитов. Ее работы публиковались в таких изданиях, как Huffington Post, Money Magazine, MarketWatch, Business Insider и других.

Подробнее

Home »Все» Студенческие ссуды » 9 Лучшие ссуды для юридических вузов для студентов-юристов

Лучший способ помочь заемщикам по студенческим ссудам

Как я писал на прошлой неделе, предложение сенатора Уоррена списать студенческий долг и предложить бесплатный государственный колледж является дорогостоящим, регрессивным и оставляет много открытых вопросов о том, что заменит студенческие ссуды для миллионов студентов, которые используют их для обучения в аспирантуре в частном порядке. колледжей или для финансирования расходов на проживание во время зачисления.

Я с пониманием отношусь к сегодняшним заемщикам по студенческим займам — действительно, я возмущен ситуацией. Вызывает возмущение то, что федеральное правительство предлагает ссуды студентам некачественных учебных заведений, даже когда мы знаем, что эти школы не увеличивают их заработок и что эти заемщики не смогут погасить свои ссуды. Вызывает возмущение то, что мы предоставляем родительские ссуды PLUS беднейшим семьям, когда мы знаем, что они почти наверняка объявят дефолт и получат взыскание заработной платы и социальных пособий, а их возврат налогов — в размере 2 долларов.8 миллиардов было в 2017 году. Возмутительно, что мы обременяли несколько миллионов студентов ссудами для участия в непроверенных онлайн-программах, которые, похоже, не предлагали никакой рыночной стоимости труда. Возмутительно то, что наши программы кредитования побуждают школы, такие как USC, взимать 107 484 доллара (а студентов беспечно записываться) за степень магистра по социальной работе (на 220 процентов больше, чем аналогичный курс в Калифорнийском университете в Лос-Анджелесе) в области, где средняя заработная плата составляет 47 980 долларов. Неудивительно, что многие заемщики считают, что их студенческие ссуды привели к экономической катастрофе.

Более того, эти неудачи полностью являются результатом политики федерального правительства. Федеральное правительство распустило правила подотчетности; относились к онлайн-программам как к традиционным обычным школам; предоставил студентам и родителям кредит, значительно превышающий финансовую потребность или платежеспособность; и повысили, а затем отменили лимиты на ссуды родителям и аспирантам, что позволило многим накапливать сногсшибательные, невозвратные суммы. Правительство позволяло — и часто поощряло — людей делать неправильный выбор.

Если бы это была вся история кризиса студенческой задолженности, то да, был бы хороший случай для отмены системы, прощения ссуд и начала с нуля, как предлагал сенатор Уоррен. Но это не так. Большинство заемщиков ответственно подходят к кредитной программе для финансирования крупных инвестиций. Среди студентов 2009 года, которые поступили в колледж шестью годами ранее, 44 процента вообще не брали взаймы, а еще 25 процентов занимали менее 10 000 долларов. Всего 2 процента заняли более 50 000 долларов.В «традиционных» четырехлетних государственных и частных учебных заведениях успеваемость студентов высока, и лишь немногие заемщики не могут выплатить свои кредиты. В местных колледжах, которые за вычетом субсидий уже бесплатны, студенческие ссуды на покрытие расходов на проживание помогают студентам остаться в школе и получить степень. Федеральные займы — это самая крупная форма помощи, которую мы предлагаем аспирантам. Подобно популярным программам, таким как Социальное обеспечение, он самофинансируется за счет собственных бенефициаров, при этом льготы выплачиваются студентам из прежних получателей, что делает его устойчивым к сокращению налогов и расходов, которое недофинансировало большинство других программ социального страхования.И ссуды являются справедливыми в том смысле, что людей, которые не учатся в колледже, не просят платить за тех, кто поступает, и они являются прогрессивными, потому что мы предлагаем планы погашения, основанные на доходе, и возможное прощение ссуд для тех, кто не может платить.

Это система, которую стоит исправить. И это можно исправить. Простая и очевидная мантра реформаторов должна звучать так: «Не давайте ссуд, которые, как мы знаем, заемщики несут ответственность за возврат». На практике это означает отмену многих неоправданных изменений последних двух десятилетий: активизировать и укрепить систему подотчетности и применить ее ко всем заемщикам.Восстановите кредитные лимиты для аспирантов и родителей. Разрешить частным займам погашаться в случае банкротства. Примените стандарт платежеспособности для родительских ссуд (или полностью откажитесь от них) и компенсируйте разницу для студентов с низким доходом с помощью грантов и ссуд.

И тогда, и только тогда, мы должны предложить облегчение бремени, которое ошибки последних двух десятилетий наложили на студентов. Мы должны предлагать справедливую, прогрессивную помощь, не стоящую сотен миллиардов долларов и позволяющую продолжать работу лучших частей сегодняшней кредитной системы.Возможно.

Сделать выплаты на основе дохода универсальными и автоматическими

Правильный подход реализует универсальные и автоматические планы погашения, основанные на доходах, для всех заемщиков и устраняет ущерб, нанесенный ранее заемщикам из-за того, что они не смогли предоставить такие планы в прошлом. В соответствии с существующим в настоящее время планом на основе дохода «Пересмотренная оплата по мере поступления» (REPAYE) заемщики выплачивают 10 процентов своего дискреционного дохода (доход минус 150 процентов черты бедности) в течение 20 лет (25 лет, если заемщик с высшим образованием).Любой оставшийся баланс прощается (но потенциально подлежит обложению подоходным налогом).

REPAYE должен быть планом погашения по умолчанию, и все заемщики должны быть немедленно переведены на этот план. (Заемщики, активно производящие более высокие платежи по стандартному 10-летнему плану, должны иметь возможность отказаться от него, если они хотят погасить свои ссуды быстрее.) Универсальное и автоматическое ВЫПОЛНЕНИЕ было бы более прогрессивным, решило бы проблемы, с которыми сталкиваются заемщики, с меньшими затратами и предложило бы устойчивый способ предлагать ссуды будущим студентам.

Широкое участие в REPAYE решило бы определенные проблемы, которые беспокоят заемщиков. Например, студенческая задолженность задержала или снизила долю домовладения молодых заемщиков — но в основном из-за последствий дефолта и просрочки платежей на кредитных рейтингах и доступе к ипотеке. Исследования показывают, что участие в планах, ориентированных на доход, таких как REPAYE, снижает просрочки платежей, улучшает кредитные рейтинги и увеличивает вероятность владения домом среди просроченных заемщиков.

Автоматическое зачисление в REPAYE будет прогрессивным изменением, поскольку выплата зависит от дохода и семейных обстоятельств; он изолирует заемщиков от выплат, которые превышают разумную долю их дискреционного дохода.Для иллюстрации в следующей таблице сравнивается распределение ежегодных платежей по кредиту, которые заемщики производят в настоящее время (среди домохозяйств в возрасте 25 лет и старше, не посещающих школу), с гипотетической ситуацией, в которой все заемщики были зачислены в REPAYE.

Левая панель показывает, что в среднем домохозяйства со студенческой задолженностью платят около 2501 долларов в год в виде платежей, но 34 процента в настоящее время не производят никаких платежей. В среднем на выплаты по кредитам приходится 3 процента валового дохода домохозяйств.Среди заемщиков, которые фактически производят платежи (четвертая и пятая колонки), средний платеж составляет 3793 доллара США и составляет 4 процента дохода семьи.

Суммы платежей, вероятность совершения любого платежа и доля дохода, направляемого на выплаты по ссуде, существенно различаются в зависимости от домохозяйств в зависимости от экономических и демографических характеристик. Например, домохозяйства с низкими доходами (находящиеся в нижнем квинтиле) платят около 663 долларов в год, в значительной степени потому, что 71% не платят.Однако среди тех, кто производит платежи, средняя сумма составляет 2261 доллар, и эти платежи составляют 14 процентов их дохода.

Для гипотетической программы REPAYE (правая часть таблицы) я предполагаю, что домохозяйства выплачивают 10 процентов своего дискреционного дохода (максимум до 125 процентов сумм, которые заемщики выплатили бы в рамках стандартной 10-летней амортизируемой ссуды). ограничить влияние экстремальных сумм). Я предполагаю, что заемщики, которые в настоящее время не производят никаких платежей, потому что они сообщают, что они «не могут себе этого позволить» или из-за того, что они проявляют снисходительность, продолжают не платить.(Без этого предположения, заемщики с высоким доходом и высокообразованным образованием заплатили бы больше.)

Согласно этим предположениям, средний платеж домохозяйства аналогичен: около 2 482 долларов США (на 19 долларов меньше, чем сейчас), и 36 процентов домохозяйств не производят платежей. Однако распределение платежей по домохозяйствам совершенно иное. Домохозяйства с низкими доходами не производят платежей, в то время как выплаты от домохозяйств с более высокими доходами увеличиваются. (Частично это связано с тем, что текущие выплаты домохозяйств с более высокими доходами иногда значительно ниже 10 процентов их дискреционного дохода, возможно, потому, что они используют долгосрочные планы погашения.)

В дополнение к сокращению выплат для заемщиков с низкими доходами, REPAYE снижает выплаты для молодых домохозяйств, для менее образованных заемщиков (за исключением некоторых аспирантов и профессиональных студентов — в основном потому, что я предполагаю, что те, у кого отсроченные ссуды продолжают отсрочивать их), и -Американские заемщики. На ежегодной основе вполне вероятно, что некоторые заемщики, которые в настоящее время не производят платежей, что-то заплатят или заплатят, когда их экономическое положение улучшится.

Этот анализ не включает стоимость возможного прощения ссуды, предлагаемого на основе остатка остатка через 20 или 25 лет (или после 10 лет в рамках прощения ссуды в государственном секторе [PSLF]), которая зависит от интеграла платежей (а также дохода и семейных обстоятельств) на протяжении многих лет.В то время как выплаты по кредитам, предлагаемые заемщикам с устойчиво низкими доходами, скорее всего, будут прогрессивными, выплаты некоторым заемщикам с высшим образованием или в рамках прощения ссуд в государственном секторе могут не быть. (На данный момент типичный получатель PSLF, кажется, является высокообразованным профессионалом из белых воротничков, которому было списано в среднем 62 515 долларов по федеральным займам, что примерно на 70 процентов больше, чем мы предлагаем беднейшему получателю гранта Пелла на протяжении всей его образовательной карьеры. .) В целом, я предполагаю, что в конечном итоге прощение получат домохозяйства с низкими доходами и заемщики со средними доходами с большими долгами.

Поскольку неясно, какова будет окончательная прощенная сумма, неясно, какова общая стоимость. Тот факт, что годовые выплаты примерно одинаковы, предполагает, что многие заемщики продолжат выплачивать свои ссуды. Однако некоторые просто погашают быстрее; другие, кто заплатил бы больше, могут простить больше. В любом случае большая часть затрат уже заложена в бюджетную смету, и дополнительные затраты будут намного меньше, чем прямое прощение ссуд.

Если целью является универсальный и автоматический REPAYE, необходимо предпринять несколько практических шагов:

Исключите «реабилитацию» ссуды, длительный и обременительный процесс, который в настоящее время должны пройти заемщики, не выполнившие свои обязательства, прежде чем попасть в REPAYE.Просто немедленно поместите их в REPAYE.

Разрешить IRS предоставлять данные о доходах непосредственно в Департамент образования для целей реализации REPAYE. Или, еще лучше, разрешите погашение кредита через систему удержания, используемую для сбора заработной платы и подоходного налога, изменив форму W-4, чтобы запросить студенческие ссуды, и разрешив самозанятым лицам обновлять платежи на основе их квартального дохода. Это не панацея, но сделает жизнь заемщиков проще и легче.

Очистите кредитную отчетность дефолтных или просроченных заемщиков, зарегистрированных в REPAYE.В частности, если выплаты по кредиту могут производиться путем удержания из заработной платы, заемщики не должны быть вынужденными нарушить свои обязательства или просрочить платежи из-за трудностей или безработицы. Отказ от практики отчетности об этих периодах как о невыполнении обязательств или просрочке платежа устранит основное препятствие, с которым сталкиваются заемщики при поиске доступа к кредиту в будущем.

Затем завершите Программу зачета казначейства — программу, которая конфискует возврат налогов с нарушенных заемщиков — и прекратите выплаты заработной платы и социального обеспечения заемщикам по студенческим займам, зарегистрированным в REPAYE.Поскольку Казначейство компенсирует возмещение налоговой льготы на заработанный доход или налоговой льготы на детей, текущая программа фактически отменяет самую крупную программу социального страхования для работающих семей с низким доходом, ввергая их в глубокую бедность.

Конгресс также должен отменить подоходный налог, который применяется к погашенному долгу в соответствии с действующим законодательством, как это было сделано для PSLF и для ссуд, выданных в связи со смертью или инвалидностью заемщика.

Конгресс также может улучшить REPAYE, предложив более существенные субсидии по процентам заемщикам, платежи которых не покрывают начисляемые проценты.В настоящее время правительство выплачивает 100 процентов невыплаченных процентов по субсидированным кредитам в течение первых трех лет погашения и 50 процентов невыплаченных процентов по субсидированным кредитам после первых трех лет и по несубсидированным кредитам в течение всех периодов. Поскольку субсидированные ссуды доступны только заемщикам, нуждающимся в финансовых средствах, и поскольку субсидии по ссудам будут применяться только в периоды трудностей, расширение процентных субсидий по этим ссудам, вероятно, будет прогрессивным в зависимости от доходов их семей и их собственных доходов.

Снизьте бремя для заемщиков, которые пропустили REPAYE

Во-вторых, миллионам заемщиков, которые брали ссуды много лет назад, никогда не предлагали ВЫПОЛНЕНИЕ, и они страдали от финансовых трудностей из-за его отсутствия. Хотя было бы трудно вернуться и точно оценить, сколько они должны были заплатить в рамках универсального ВОЗВРАЩЕНИЯ, мы могли бы аннулировать комиссии, капитализированные проценты или сборы, налагаемые на старых заемщиков (которым не следовало накапливать эти затраты в рациональной системе ВОЗВРАЩЕНИЯ) и предложите им кредит в течение 20 (или 25) лет для прощения ссуды.

Если будущие заемщики не несут ответственности за комиссионные, капитализированные проценты или затраты на взыскание, то есть веские основания для списания этих затрат, понесенных в прошлом. На практике капитализированные проценты и сборы являются регрессивными элементами бремени студенческих ссуд. Чтобы получить представление о распределении этих затрат, я посмотрел на суммы задолженности заемщиков сегодня, которые превышают суммы, которые они первоначально взяли в долг, указанные в таблице ниже.

Принимая во внимание, что 22 процента ссуд принадлежат заемщикам из беднейших 40 процентов, они должны 43 процента отрицательно амортизированных процентов.И хотя средние долларовые суммы накопленных процентов в среднем невелики, они велики среди тех, кто им должен — около 11 000 долларов на каждого заемщика с отрицательной амортизацией. Причитающиеся суммы являются регрессивными: нижним 20 процентам заемщиков в среднем приходится 2220 долларов, а верхним 10 процентам — 35 долларам. Суммы также сконцентрированы среди пожилых неработающих домохозяйств и выше среди афроамериканцев.

В мире, в котором будущим заемщикам не придется нести проценты, комиссионные и сборы, связанные с дефолтом, мы должны избавить предыдущих заемщиков от этого бремени.Поскольку они сконцентрированы среди дефолтных заемщиков с низкими доходами, сокращение этих затрат является прогрессивным.

Наконец, мы могли предоставить существующим заемщикам кредит на отработанное время, как если бы они были зачислены в REPAYE после окончания школы. Это может включать списание долга старше 20 лет (или 25 лет, если выпускной долг). Это дешево (потому что таких старых долгов не так много) и прогрессивно (потому что люди, которые задолжали его, много боролись). Чтобы понять, кто имеет этот долг, во втором столбце данных в таблице ниже представлено распределение долгов старше 25 лет.В среднем менее 1 процента от общей суммы остатков приходится на ссуды возрастом 25 лет и старше (в среднем 247 долларов на семью со студенческими ссудами). Однако большая часть этого долга принадлежит домохозяйствам с низкими доходами. Средняя сумма задолженности беднейших 20 процентов домохозяйств составляет 1649 долларов (8 процентов от совокупного остатка по ссуде для этих домохозяйств).

Это правда, что эти заемщики не обязательно произведут все платежи, которые они должны иметь в рамках REPAYE, но последствия этих ошибок незначительны и остались в далеком прошлом.Заемщики 1990-х и начала 2000-х брали относительно мало долгов, погашали эти долги гораздо быстрее, чем сегодняшние заемщики, а те, у кого все еще есть задолженность, относительно беднее и хуже. Более поздние когорты заемщиков будут проводить больше времени в рамках REPAYE, производя платежи, соразмерные их доходам. Все заемщики увидят свет в конце туннеля.

Другие варианты постепенного прощения

Директивные органы, безусловно, могли бы пойти дальше, предоставив немедленное облегчение долгового бремени или ускорив сроки прощения определенных кредитов в рамках REPAYE.

Помимо ограничений дохода, определяющих, кто имеет право на получение помощи, и общей суммы прощения долга, другим очевидным политическим рычагом является выбор подходящих типов ссуд. Департамент образования хранит информацию о типе ссуды (например, субсидируемый или несубсидированный; выпускник или бакалавриат) и об академическом уровне заемщика на момент выдачи ссуды (например, первый год по сравнению со вторым годом).

По ряду причин приоритизация выдачи субсидированных ссуд студентам первого и второго курсов, вероятно, является наиболее прогрессивным, наименее дорогостоящим и наиболее эффективным способом снизить экономическое бремя студенческих ссуд:

• Субсидированные ссуды выдаются только студентам, продемонстрировавшим финансовую потребность; мы знаем, что заемщики были из малообеспеченных семей.
• Суммы в долларах по субсидируемым кредитам изначально ограничены и сильно субсидируются, что делает затраты налогоплательщиков на номинальную стоимость выданных кредитов небольшими.
• Ссуды первого и второго года имеют самый высокий уровень просрочек и дефолтов, отчасти потому, что невыполненные составляют непропорционально большую долю заемщиков ссуд первого года.
• Выплата относительно небольших остатков ссуд полностью устранит бремя ссуд для миллионов заемщиков, но при относительно низких затратах.Например, 8,7 миллиона заемщиков (19 процентов от общей суммы) должны менее 5000 долларов. Прощение нескольких тысяч долларов заемщикам по субсидированной ссуде, вероятно, выбьет из счетов гораздо больше заемщиков и с меньшими затратами, чем более широкие планы прощения.

В наших программах кредитования студентов много недостатков, и слишком много заемщиков борются с кредитами, которые они не могут выплатить. Но это призыв исправить систему, а не отказываться от нее.

Как убрать стипендиата из студенческой ссуды

С ростом стоимости обучения в колледже все больше студентов обращаются к частным студенческим ссудам, чтобы преодолеть разрыв между тем, что предлагается в виде финансовой помощи, и тем, что они могут заплатить из своего кармана и их фактические расходы на обучение в колледже.К сожалению, у большинства молодых людей ограниченная кредитная история и ограниченная история работы, что означает, что они не смогут получить частную студенческую ссуду самостоятельно. Как правило, большинство кредитных организаций требуют, чтобы студенты имели кредитоспособного соруководителя, прежде чем они будут одобрены для финансирования. Если соучастник больше не хочет нести ответственность за студенческую ссуду, вот способы, как отстранить соучастника от студенческой ссуды.

Как убрать соучастника из студенческой ссуды

Этот человек не обязательно должен быть родственником заемщика (студента), но родители и другие члены семьи часто приходят на помощь.Но быть ссайнером может быть рискованно. Если заемщик не производит платежи, соруководитель будет юридически обязан выплатить долг. Также может быть определенный риск для заемщика.

Например, если соучастник умирает или заявляет о банкротстве до того, как ссуда будет выплачена в полном объеме, обслуживающая организация по студенческому кредиту может объявить ссуду дефолтной и потребовать, чтобы остаток был выплачен полностью, даже если все платежи были произведены вовремя. . Кроме того, отстранение сотрудника от частной студенческой ссуды — не всегда простой процесс.Есть два основных способа освободить соавтора от своих обязательств по векселю, который он подписал:

Разрешение Cosigner

Многие банки и кредиторы предлагают соавторам возможность освободиться от частной студенческой ссуды, но заемщики должны быть уверены, что опция доступна до погашения кредита. Те, которые предлагают эту оговорку, обычно требуют, чтобы заемщики производили минимальное количество последовательных своевременных платежей (обычно от 24 до 48 месяцев).

Заемщики также должны предоставить доказательства того, что они имеют достаточный ежемесячный доход для покрытия платежей, и, как правило, должны пройти еще одну проверку кредитоспособности.

Большинство кредиторов также предоставляют форму, которую необходимо заполнить. Если заемщик уже взял ссуду, которая была подписана другим лицом, ему / ей необходимо будет связаться со службой ссуды, чтобы узнать, является ли получение разрешения для соавтора доступным вариантом, и если да, то какие шаги необходимо предпринять. берется за снятие ссудодателя с займа.

Рефинансирование / консолидация

Для тех, кто не имеет возможности получить разрешение соавтора, рефинансирование или консолидация своих займов может быть единственным способом отстранить соавтора от его / ее обязательств.Заемщикам потребуется хорошая кредитная история, стабильная работа и достаточный доход, чтобы самостоятельно покрывать ежемесячные платежи, чтобы рефинансировать или консолидировать свои ссуды.

По сути, это позволяет заемщикам погасить свой предыдущий долг и освобождает созаявителей от любых дальнейших обязательств. Однако первоначальная ссуда останется в кредитной истории соавтора, но будет указывать на то, что ссуда закрыта и выплачена полностью.

Если ни один из этих вариантов недоступен, соавторы должны сделать все возможное, чтобы платежи производились вовремя до тех пор, пока долг не будет выплачен полностью.Это может потребовать от них даже время от времени вносить вклад, но это лучше, чем обнаруживать, что их кредит был испорчен из-за того, что несколько просроченных платежей были сообщены кредитным бюро, или, что еще хуже, они обязаны уплатить пени, штрафы и сбор. расходы, потому что ссуда перешла в статус дефолта.

Что можно и нельзя делать с рефинансированием — FindLaw

Рефинансирование означает погашение одного или нескольких старых долгов путем получения новой ссуды от нового или существующего кредитора.Рефинансирование — это распространенный способ домовладельцев воспользоваться пониженными процентными ставками или улучшить свои кредитные рейтинги. Иногда это подходящий способ решения финансовых проблем, но часто может усугубить ситуацию. Как и в случае любого финансового решения, стоит провести исследование и прочитать мелкий шрифт.

В этой статье дается общий обзор того, что делать и чего не делать при рефинансировании ссуды. См. Разделы FindLaw, посвященные переговорам и урегулированию долга и Основам ипотеки и ссуды, для получения соответствующих статей и ресурсов.

DO’s

Сравните стоимость рефинансирования со стоимостью имеющихся у вас кредитов. Федеральные законы о кредитовании требуют, чтобы кредиторы предоставляли вам определенную единообразную информацию, содержащую годовую процентную ставку, которую вы взимаете, общую сумму финансовых сборов, финансируемую сумму и другие расходы. Вы должны учитывать все затраты, связанные с рефинансированием, чтобы сравнивать яблоки с яблоками при выборе кредитора (а не только процентные ставки).

Рефинансируйте свои необеспеченные ссуды с более высокой процентной ставкой необеспеченными ссудами с более низкой процентной ставкой, если условия ссуд сопоставимы.Как заемщик, вы должны быть уверены, что новая ставка, которую вы будете платить, на самом деле останется ниже, чем ваша существующая, и что это не «дразнящая» ставка (ставка, которая повысится после вводного периода).

Рефинансируйте свои обеспеченные долги, если новая ссуда предоставлена ​​на тот же период времени, который остается по старой ссуде (или короче), а процентная ставка по новой ссуде ниже, чем процентная ставка по существующей ссуде. Процентная ставка по новой ссуде обычно должна быть существенно ниже, чем процентная ставка по старой ссуде, чтобы компенсировать расходы и комиссионные, связанные с новой ссудой.

Рассмотрите возможность рефинансирования вашего дома для выплаты долга (для целей налогообложения), но только в том случае, если вы не испытываете финансовых затруднений и не рискуете потерять свой дом, и только если рефинансирование выгодно с налоговой точки зрения.

Остерегайтесь мошенничества с рефинансированием. Если вы получаете нежелательные предложения объединить все ваши ссуды в одну ипотеку, продать свой дом с возможностью выкупа или спасти свой дом от потери права выкупа, будьте осторожны! Если предложение звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть.

НЕЛЬЗЯ

Не рефинансируйте свой банковский кредит в финансовой компании, чтобы получить меньший ежемесячный платеж. Процентная ставка финансовой компании почти всегда будет выше, чем банковская ссуда, и обычно включает комиссионные, страхование и другие расходы.

Не рефинансируйте свой дом на сумму, превышающую его рыночную стоимость. Кредиторы, предлагающие ссуды, превышающие стоимость вашего дома, взимают гораздо более высокие процентные ставки, чем стандартные ипотечные кредиторы. Кроме того, вы не сможете вычесть часть процентов, которые вы платите по такой ссуде.Хуже того, вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа, если не сможете произвести платежи.

Не рефинансируйте свой дом для выплаты необеспеченных долгов, таких как кредитные карты. Обычно необеспеченные кредиторы не могут сделать так много для взыскания долга. Если вы рефинансируете свой дом и отстаете по ипотеке, кредитор может лишить вас права выкупа, и вы можете потерять свой дом.

Не рефинансируйте необеспеченную ссуду в качестве обеспеченной ссуды. Если вы это сделаете, вы рискуете потерять имущество, которое вы заложили в качестве залога.

Не рефинансировать из-за давления со стороны взыскателя долга. Поскольку они действительно не могут сделать ничего другого, сборщики долгов пытаются запугать вас и заставить их рефинансировать, чтобы они получили деньги.

Вредит ли рефинансирование ипотеки вашему кредитному рейтингу?

Рефинансирование ипотеки может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. К ним относятся:

• Несколько проверок кредитоспособности могут снизить ваш кредитный рейтинг. Прежде чем одобрить ваш кредит и предоставить вам новый кредит, банки и другие финансовые учреждения будут запрашивать ваш кредитный отчет, чтобы узнать вашу кредитную историю.Это может привести к временному снижению вашего кредитного рейтинга.
• При рефинансировании ссуды вы закрываете старую ссуду. Это может снизить ваш кредит, потому что вы закрыли давний кредитный счет.

Даже если ваш кредитный рейтинг может пострадать при рефинансировании, он должен улучшиться со временем из-за вашей хорошей истории платежей. Но не забывайте вовремя производить выплаты.

Лучше ли рефинансировать у вашего текущего кредитора?

Нет закона, который предписывал бы вам рефинансировать у вашего текущего кредитора.Иногда это может быть полезно; в других случаях лучше выбрать другой. При выборе кредитора, как правило, следует учитывать следующее:

• Время получения нового кредита
• Процентная ставка по кредиту
• Сколько составляет авансовый и текущий платеж

Можете ли вы договориться о ставках рефинансирования?

Да, вы можете договориться о ставках рефинансирования. Кредиторы сначала сделают вам предложение, но по большинству предложений можно договориться.Могут быть некоторые комиссии, которые не подлежат обсуждению, но большинство комиссий можно изменить путем переговоров.

Думаете о рефинансировании? Поговорите с адвокатом

Операции рефинансирования могут быть сложными и требовать много времени. И хотя вы можете попросить ипотечного кредитора помочь вам, они не будут представлять ваши интересы. Поэтому, возможно, лучше поговорить с юристом, если вы думаете о рефинансировании или у вас есть вопросы относительно процесса.

Спасибо за подписку!

Информационный бюллетень FindLaw

Будьте в курсе того, как закон влияет на вашу жизнь

Информационный бюллетень FindLaw

Будьте в курсе того, как закон влияет на вашу жизнь

Введите свой адрес электронной почты, чтобы подписаться
Введите ваш адрес электронной почты:

FAQ: Облегчение задолженности по студенческим ссудам во время пандемии

Вот ответы на распространенные вопросы о выплате студенческих ссуд во время пандемии.

В: Что находится в Законе о героях?

A: Этот закон расширит льготы, предусмотренные для федеральных заемщиков Законом о помощи, помощи и экономической безопасности (заботы) в связи с коронавирусом. Закон о заботах автоматически приостановил проценты, выплаты и принудительное взыскание до 30 сентября для большинства людей, получивших федеральные студенческие ссуды.

Закон о героях продлит перерыв в выплатах и ​​освобождение от уплаты процентов еще на один год до 30 сентября 2021 года. Закон также предусматривает списание долга на сумму до 10 000 долларов для заемщиков федеральных и частных студенческих ссуд.

Но пройти этот пакет стимулирующей помощи непросто.

«Республиканцы отвергли закон еще до того, как увидели его, назвав его либеральным списком желаний, который никуда не денется в Сенате, возглавляемом республиканцами», — сообщила Эрика Вернер из Washington Post. «Новый масштабный законопроект от Демократической партии был составлен спикером Палаты представителей Нэнси Пелоси (штат Калифорния) и ее высшими помощниками без участия республиканцев или администрации Трампа. Это не столько вступительная заявка в двухпартийных переговорах, сколько выражение приоритетов демократов, которые, как они надеются, найдут отклик у общественности, поскольку нация страдает от худшего экономического бедствия со времен Великой депрессии.”

В: Какие из моих кредитов имеют право на приостановку выплат в соответствии с Законом о заботах?

A: Чтобы узнать, соответствуют ли ваши ссуды требованиям, спросите своего сотрудника, обслуживающего студенческие ссуды, или посетите страницу StudentAid.gov/login. Вы также можете позвонить по телефону 800-433-3243.

Любая ссуда, принадлежащая федеральному правительству, имеет право на участие, в том числе полученная в рамках уже не существующей программы Федеральной ссуды на семейное образование (FFEL) и программы прямых ссуд Министерства образования.

Около 9 миллионов человек не имеют права на отсрочку, предписанную Конгрессом, потому что их федеральные займы принадлежат частным компаниям.У большинства этих заемщиков есть старые ссуды по программе FFEL. У других есть федеральные ссуды Perkins для студентов с низким доходом, которые принадлежат колледжам и университетам.

Люди, имеющие коммерческие ссуды FFEL или Perkins, могут объединить свой долг в программу прямого ссуды, где ссуды выдаются и удерживаются непосредственно федеральными органами, чтобы воспользоваться отказом от процентов и приостановкой платежей, предусмотренным Законом о заботах. Но этот процесс может занять некоторое время, и невыплаченные проценты будут добавлены к вашему балансу.

Заемщики, получившие образовательные ссуды от банков или других финансовых компаний, не подпадают под действие Закона о заботах и, следовательно, не подпадают под действие автоматической приостановки платежей.

Однако многие частные кредиторы, включая Discover Financial и Wells Fargo, позволяют людям откладывать платежи, хотя проценты по-прежнему будут начисляться.

Десять штатов и округ заключили соглашения с компаниями, занимающимися студенческими ссудами, что дает возможность миллионам людей с долгами у частных компаний выживать.Межгосударственное соглашение включает Калифорнию, Колорадо, Коннектикут, Иллинойс, Массачусетс, Нью-Джерси, Вермонт, Вирджинию, Вашингтон и округ Колумбия.

Десяток компаний по обслуживанию кредитов, в том числе Navient, Nelnet и Aspire, позволят заемщикам отложить платежи на 90 дней без угрозы штрафов за просрочку платежа или негативного воздействия на их кредитные рейтинги. Компании также воздержатся от подачи исков о взыскании долга в течение этого времени и помогут правомочным заемщикам зарегистрироваться в планах выплат, привязанных к их доходу.

Штат Нью-Йорк заключил отдельную сделку с компаниями, занимающимися студенческими ссудами, в апреле, предоставив до 90 дней отсрочки.

В: Как воздержание повлияет на мой кредит?

A: Закон об уходе приостанавливает отрицательную кредитную отчетность для соответствующих федеральных студенческих ссуд. Это означает, что Департамент образования должен сообщать о приостановленных платежах в основные кредитные бюро, как если бы они были произведены вовремя.

Но проверьте свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что это происходит.Из-за коронавируса три основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — предлагают бесплатные еженедельные онлайн-отчеты о кредитных операциях до апреля 2021 года. Чтобы запросить отчеты, перейдите на сайт Annualcreditreport.com.

Если вы сообщили о просрочке ваших займов, свяжитесь со своим кредитным агентом. Если вы не удовлетворены ответом, отправьте жалобу через портал жалоб Бюро финансовой защиты потребителей.

В: Как воздержание повлияет на мою ссуду на прощение государственных услуг?

A : Если вы имеете право на участие в программе прощения ссуды на государственные услуги (PSLF), приостановка выплаты ссуды не оставит вас в стороне.Это будет так, как если бы вы вносили ежемесячные платежи вовремя.

Но важно, чтобы вы полностью понимали эту программу; в противном случае вы можете обнаружить, что не имеете права на прощение.

В рамках программы PSLF оставшаяся часть долга заемщика прощается после 120 соответствующих ежемесячных платежей. Здесь часто возникает путаница.

Только федеральные прямые займы имеют право на получение PSLF. Вы должны выплачивать долг в соответствии с определенным планом погашения с учетом дохода, работая полный рабочий день на подходящего работодателя.

Заемщики часто считают, что прощение зависит от типа выполняемой ими работы, но чтобы получить право на участие в программе, все зависит от работодателя.

Для получения права на участие в программе PSLF вы должны работать (или быть волонтером) на государственной службе в одном из следующих подразделений:

— правительственная организация (федеральная, государственная, местная или племенная).

— Некоммерческая организация, освобожденная от налогов согласно 501 (c) (3) согласно определению IRS. (Другие некоммерческие организации, которые не имеют статуса освобожденного от уплаты 501 (c) (3), могут по-прежнему засчитываться в счет квалификационного прощения.Сюда входят определенные виды государственных должностей в правоохранительных органах, военной службе и образовании.)

— Американский корпус или Корпус мира.

Чтобы получить полную информацию о том, какие работодатели и студенческие ссуды имеют право на получение PSLF, перейдите на studentaid.ed.gov.

Программа может принести большую финансовую помощь. Вместо 20 или 30 лет ежемесячных выплат по студенческому кредиту заемщики могут освободиться от долгов через 10 лет (120 платежей). А прощенная сумма налогом не облагается.

По поводу PSLF было много споров.

Многие заемщики после того, как совершили платежи, которые, как они считали, соответствовали требованиям, выяснили, что на самом деле они не смогли избавиться от долга. Они не работали на подходящего работодателя, у них не было прямого займа или план погашения, основанный на доходах.

Итак, вы правы, желая получить разъяснения по поводу автоматической приостановки выплат PSLF в соответствии с Законом о заботах.

В: Что, если бы я не выплачивал свои студенческие ссуды?

A: «Если вы уже заключили соглашение о реабилитации, все ваши приостановленные платежи будут засчитаны», — говорится в отчете Министерства образования о предоставлении помощи по ссуде, связанной с коронавирусом.«Если вы заключите новое соглашение о реабилитации в период с 13 марта 2020 года по 30 сентября 2020 года, будут засчитаны приостановленные платежи, которые должны были быть произведены с начала вашего соглашения до 30 сентября 2020 года».

Возможна дополнительная финансовая помощь. Если ваш возврат налога за 2019 год был использован для погашения просроченной студенческой ссуды, вы можете получить деньги обратно. Но это положение применяется только в том случае, если возмещение удерживалось 13 марта или после этой даты и до 30 сентября 2020 г. Люди, получающие социальное обеспечение, включая пособие по инвалидности, также могут получить возмещение, если оно было произведено во время тот же период.Для получения дополнительной информации позвоните в Группу решения проблем по умолчанию Департамента образования по телефону 800-621-3115.

Q: Что мне делать, если мой работодатель получает мою зарплату по просроченным студенческим ссудам, несмотря на мораторий на сборы?

A : В марте администрация Трампа ввела 60-дневный мораторий на сбор просроченных студенческих ссуд федеральным правительством во время пандемии коронавируса. Закон о заботе продлевает мораторий до 30 сентября.

Несмотря на федеральный мораторий, люди жаловались на то, что им все еще выплачивают заработную плату.В апреле группа заемщиков подала коллективный иск против министра образования Бетси ДеВос и Министерства образования за якобы неправильное соблюдение моратория. Федеральный судья по этому делу запросил у ведомства отчет о ходе приостановки приставания.

Министерство образования сообщило, что оно разослало письма 83 500 заемщикам, не выполнившим своих обязательств, с объяснением, что их работодатели должны прекратить удерживать их заработную плату. Федеральное агентство также пытается связаться с еще 4 400 людьми, у которых не было действительных адресов в файлах.

Если вы не получили письмо, обратитесь в Департамент образования, чтобы узнать ваш правильный адрес. Покажите это письмо своим работодателям как доказательство того, что вам не следует снижать заработную плату.

К сожалению, отсрочка платежа распространяется только на студенческие ссуды, выданные федеральным правительством.